Pbs

CERAMAH TINGKAT DASAR
PENGETAHUAN
PRODUK BISNIS SYARIAH
____________________________________
Divisi Pendidikan dan Pelatihan

September 2015
RAHASIA
Hanya dipergunakan di internal PT Pegadaian (Persero).
Aturan Main
Ponsel harap dinon-aktifkan

Konsentrasi dan tidak mengobrol
Bila mau bertanya tunggu jeda penjelasan
dengan mengangkat tangan
Partisipasi aktif, bergembira
Bersedia berbagi ilmu dan pengetahuan
Berpikir terbuka
Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015
Tujuan Instruksional Pembelajaran
Setelah selesai pembelajaran peserta diharapkan mampu

memahami dan mengerti atas latar belakang, dasar & aspek
hukum syariah, fitur, target nasabah,proses bisnis, resiko,
sesuai dengan tingkatan kompetensi masing-masing dalam
menjalankan tugas pekerjaannya.
Peran dan Fungsi Strategic Business Unit Syariah
Produk & Layanan Syariah
Gadai
Pembiayaan
Mikro
Fidusia
RAHN
AMANAH
Syariah
Layanan
Pegadaian
ARRUM
Emas
Perdagangan
Emas
Aneka Jasa
Bisnis Jasa
Lainnya
Produk Syariah
Struktur Pengelolaan Bisnis Syariah

Pegadaian
Unit Bisnis
Perusahaan
Anak
Maksud
Bisnis
Gadai
Bisnis
Syariah
Bisnis
Fidusia
Bisnis
Emas
Bisnis Jasa
Lainnya
PT Balai Lelang
Artha Gasia
Bisnis Syariah dikelola oleh Strategic Business Unit Syariah :

adalah unit bisnis independen di bawah perusahaan yang memiliki misi dan tujuan pengelolaan
sesuai syariat Islam, memiliki tata pengelolaan yang terpisah di bawah pengawasan dan
pembinaan direksi
Tujuan
Mengembangkan usaha yang focus pada segmen syariah

Mengantisipasi persaingan bisnis syariah di masa mendatang
Menciptakan kemandirian pengelolaan sesuai syariah
Mendukung proses spin off
Peran dan Fungsi

Peran
1
Mengakomordir kebutuhan masyarakat untuk bertransaksi dengan

akad syariah
Memanfaatkan potensi industry keuangan syariah di Indonesia yang

sangat besar
Mempertahankan posisi sebagai leader di tengah tingkat persaingan

dalam industry gadai yang semakin kompetitif
Fungsi
Mengelola bisnis sesuai syariat Islam dengan tata kelola yang terpisah di bawah
pengawasan Direksi dalam rangka Menumbuhkan bisnis syariah *
Sumber : RJP 2015-2019

Kepdir 250 Tahun 2013
Peran dan Fungsi Produk Syariah -lanjutan

Mengakomordir kebutuhan masyarakat untuk bertransaksi dengan akad syariah
Kewajiban umat Islam untuk bertransaksi secara syariah

Sesuai Fatwa MUI no.1 Tahun 2004 yang sebagian point nya adalah sebagai berikut
1.
2.
Praktek pembungaan uang saat ini telah memenuhi kriteria riba yang terjadi pada
zaman Rasulullah SAW, yakni riba nasiah. Dengan demikian, praktek pembungaan
uang termasuk salah satu bentuk riba, dan riba haram hukumnya.
Praktek pembungaan tersebut hukumnya adalah haram, baik dilakukan oleh Bank,
Asuransi, Pasar Modal, Pegadaian, Koperasi, dan Lembaga Keuangan lainnya
maupun dilakukan oleh individu.
4. Untuk wilayah yang sudah ada kantor/jaringan Lembaga Keuangan Syariah dan
mudah dijangkau, tidak dibolehkan melakukan transaksi yang didasarkan kepada
perhitungan bunga.
5. Untuk wilayah yang belum ada kantor /jaringan Lembaga Keuangan Syariah,
diperbolehkan melakukan kegiatan transaksi di lembaga keuangan konvensional
berdasarkan prinsip dharurat/hajat.
Riba adalah tambahan tanpa imbalan yang terjadi karena penangguhan dalam
pembayaran yang diperjanjikan sebelumnya, dan ini disebut riba nasiah
Latar Belakang Produk Syariah -lanjutan

Mengakomordir kebutuhan masyarakat untuk bertransaksi dengan akad syariah
lainnya
aman
terpercaya
lokasinya dekat
tidak dikenakan bunga
cicilan ringan
Pelaksanaannya bagus
Kehalalan terjamin
Ada pembagian laba
Dana cepat cair
Tidak ada jaminan
Proses Mudah
Persyaratan mudah
Proses Cepat
Biaya ringan
15,2
2,2
2,2
2,2
2,2
(masyarakat butuh layanan

keuangan yang)
3
3
6,1
Biayanya ringan
Proses cepat
Syarat mudah
Proses mudah
Dana cepat cair
8,7
9,5
11,7
14,3
21,2
29,9
31,2
Karakteristik ini ada di dalam

produk dan layanan PEGADAIAN
Sumber : Studi Micro Banking Di Indonesia 2014 - MARS
Peran dan Fungsi Produk Syariah -lanjutan

Memanfaatkan potensi industry keuangan syariah di Indonesia
Proyeksi Penduduk
Muslim 2015-2020
Tahun
2015
2016
2017
2018
2019
2020
Penduduk usia 15-64
Proyeksi Penduduk
Muslim usia 15-64
89,930,908
78,401,766
91,012,784
79,344,945
91,553,721
79,816,534
91,824,190
80,052,329
92,094,659
80,288,124
91,824,190
80,052,329
Berdasarkan sensus 2010, mayoritas propinsi di Indonesia memiliki

prosentase penduduk muslim yang tinggi yaitu rata-rata 87,18%
Di Tahun 2015 penduduk muslim usia produktif berjumlah +- 78 juta jiwa
Sumber : BPS
10
Latar Belakang Produk Syariah
Strategi mempertahankan posisi sebagai leader

Pegadaian masih menguasai industri gadai di Indonesia, Namun para pesaing mulai bertumbuh
dengan sangat pesat, sehingga perlu diwaspadai
Perbandingan Outstanding Loan Gadai Pegadaian Dengan Kompetitor (2011)
BNI Syariah; 2,1%
BRI Syariah; 5,3%
Mega; 1,0% Danamon; 0,1% CIMB; 0,2%

BTPN; 0,2%
BSM; 10,8%
Pegadaian Syariah;
7,9%
Pegadaian; 72,4%
Estimasi
market
share
belum
memperhitungkan
pesaing
Pegadaian
secara
Koperasi, BMT, PNM, rentenir, maupun gadai perorangan dikarenakan keterbatasan data
tidak
langsung
dalam
industri
microfinance
seperti
Sumber: Mandiri Sekuritas, Annual Report masing-masing perusahaan.
Pegadaian
Pegadaian Syariah
Bank Syariah
Mandiri
BRI Syariah
BNI Syariah
Mega Syariah
CIMB Syariah
BTPN
Danamon Syariah
19,8 Triliun
2,1 Triliun
2,9 Triliun
1,4 Triliun
588 Miliar
261 Miliar
67 Miliar
49 Miliar
40 Miliar
Pertumbuhan Outstanding Loan Gadai Pegadaian Dan Kompetitor (Rp Juta)

Pegadaian
BSM
BRI Syariah
BNI Syariah
*Pertumbuhan dalam 2 tahun terakhir
2009
14.194.632
42.000
19.410
-
Sumber: Laporan Tahunan Masing-Masing Perusahaan
2010
18.079.061
587.000
656.610
44.903
2011
23.576.330
2.950.000
1.452.000
588.347
Perbandingan Jumlah Cabang

CAGR
29%
738%
765%
1210%*
Pegadaian
BSM
2009
2010
2011
3.297
390
4.920
507
4.586
669
BRI Syariah
58
BNI Syariah
195
159
101
59
Sumber: Laporan Tahunan Masing-Masing Perusahaan
11
Pengantar Transaksi Syariah
12
Pengertian Syariah
Definisi Ekonomi Islam menekankan

karakter
komprehensif
tentang
subjek dan didasarkan atas nilai
moral EKONOMI SYARIAH yang
bertujuan mengkaji kesejahteraan
manusia yang dicapai melalui
pengorganisasian
sumber
alam
berdasarkan kooperasi dan partisipasi
Syariah secara harfiah berarti sumber mata air
Syariah diartikan sumber petunjuk kehidupan manusia yang berasal dari Al

Quran/Hadist dan petunjuk yang diturunkan langsung kepada manusia
berupa aql (pemahaman)
Sistem Ekonomi Syariah atau Sistem Ekonomi Islam adalah system yang
merujuk kepada Al-Quran/Hadist yang memiliki kemampuan untuk
mensejahterakan seluruh manusia.
Sistem Ekonomi Syariah diperlukan untuk mengatasi masalah

1
Tidak terciptanya kemakmuran dan keadilan social dan tidak terdistribusinya

sumber daya alam secara merata
Bergesernya fungsi uang dari posisi semula yaitu sebagai alat tukar . Uang saat ini menjadi
komoditas yang dapat diperjualbelikan dan menimbulkan cost of money (interest)
Proses transfer kepemilikan yang tidak didasarkan atas prinsip kerelaan (at taradlin)
tanpa melalui proses jual beli, utang piutang, sewa menyewa, gadai, dsb
Kegiatan transaksi yang tidak dibangun atas dasar tolong menolong (lost profit sharing)
Sumber : Ekonomi Syariah, Prof. DR. Juhaya S. Pradja

13
Mengapa Akad Penting
Transaksi secara syariah diidentifikasi berdasarkan

cara/prosesnya
Transaksi bisa dikatakan sesuai syariah jika

dilaksanakan sesuai tuntunan Islam
Agar caranya benar sesuai syariah, maka pihak

yang bertransaksi harus melakukan akad sesuai
asas akad syariah dan tujuannya
14
Berbeda Caranya berbeda pula hasilnya

Di suatu ruangan kerja
Hanya Wati yang memiliki pena
Budi sangat membutuhkan pena untuk menulis
Bagaimana caranya agar Budi bisa
menulis dengan menggunakan pena
milik Wati?
Lakukan peragaan sbb
1. Budi berkata kepada wati : saya pinjam pena mu akad pinjam halal pena harus dikembalikan
2. Budi berkata kepada wati : saya minta pena mu halal pena menjadi milik Budi asal Wati Ikhlas
3. Budi berkata kepada wati : saya beli pena mu akad jual beli halal pena milik Budi tapi budi harus bayar
4. Budi berkata kepada wati : saya pinjam pena mu haram jika Budi tetap mengambil tapi wati tidak ikhlas
5. Budi tidak berkata apapun kepada wati & pena dipakai budi haram sama dengan mencuri
Perhatikan
Proses yang dilakukan oleh Budi berbeda
Hasilnya perbuatannya sama yaitu Budi memakai pena nya Wati
Namun akibat hukumnya berbeda
MAKA
JANGAN REMEHKAN AKAD (cara melakukan perbuatannya)
15
Asas-asas Akad
Akad secara etimologis berarti Ikatan (rabbath) atau mempererat
Akad berarti kontrak yang berisi antara ijab dan qabul yang yang
menimbulkan akibat hukum pada objek akad.
Asas
Akad
Syariah
Kebebasan (Al Hurriyah)

Kesepakaan menjadi hukum bagi para pihak
Kerelaan (Al Ridho)
Ditandai dengan adanya ijab qabul
Keadilan (Al Adalah)
Kesetaraan (Al Musawah)
Hak dan kewajibannya jelas
Kejujuran (As Shidiq)
Tertulis (Al Kitabah)
Sebagaimana tercantum di QS Al Baqarah 282
16
Tujuh Larangan Transaksi Sesuai Syariah

Dalam melakukan transaksi Syariah, tidak diperbolehkan melakukan :
Maisir (Spekulasi)
Aniaya (zhalim)
Gharar (tidak jelas underlying)
Haram
Riba
Iktinaz (Penimbunan Uang)
Bathil (Tidak memenuhi rukun dan syarat)
17
Pembagian akad Menurut Tujuannya
Bentuk akad banyak sekali variasi jenisnya, jika dikelompokkan menurut tujuannya akad dibagi
menjadi tabbaru (bersifat sosial) tabbaru tidak murni (bersifat sosial namun banyak digunakan
dalam aktivitas bisnis) dan muawadath (pertukaran)
Dari beragam jenis akad, Pegadaian hanya menggunakan akad rahn dan ijarah saja
18
Bagaimana Sebuah Produk Syariah Dibuat ?

Produk/Layanan Pegadaian dibuat dengan cara mengidentifikasi jenis akadnya
Proses bisnis disesuaikan dengan akadnya
Produk
Proses
Akad syariah PENTING

diketahui dan difahami untuk
memastikan suatu Produk syariah
sudah sesuai dengan kaidah syariah
proses
dikatakan
sesuai prinsip
syariah
produk
dikatakan
sesuai dengan
prinsip syariah
jika akadnya
sesuai syariah
apabila
prosesnya
sesuai syariah
19
Landasan Hukum Gadai Syariah

.
Sesungguhnya Rasulullah s.a.w. pernah membeli makanan dengan

berhutang dari seorang Yahudi, dan Nabi menggadaikan sebuah baju besi
kepadanya.
Gadai Syariah yang dijalankan oleh

Pegadaian disusun berdasarkan dalil yang
termaktub dalam Al Quran dan
Hadist, serta sesuai dengan yang telah
dicontohkan oleh Nabi Muhammad SAW
20
Konsep Akad Gadai Syariah I AKAD RAHN
1
RAHIN
(nasabah)
mengajukan
Uang pinjaman
2
Akad Rahn
Pinjam 100 kembalikan 100
Disertai dengan penyerahan
barang jaminan
Murtahin
(Pegadaian)
Memberikan
Uang Pinjaman
mustajir
Muajjir
(nasabah)
Menanggung
biaya pemeliharaan
Akad Ijarah
Rahin membayar ujrah
(biaya Pemeliharaan barang)
(Pegadaian)
Menyimpan/
Memelihara
Barang jaminan
Akad ijarah harus terpisah dari akad rahn dan dayn/qardh untuk menghindari kesan, ujrah itu sebagai kompensasi hutang.
Sebenarnya dalam Rahn telah terkandung dua hal (penyerahan barang dan penyerahan hutang), karena rahn termasuk akad muawadhat
(pertukaran), sebagaimana halnya akad jual beli dan sewa. Dalam jual beli terjadi pertukaran barang dan harga, sedangkan dalam ijarah
terjadi pertukaran harga dan manfaat. Dengan demikian, dengan akad rahn saja tanpa akad hutang (dayn atau qardh), akad rahn sudah sah
Konsep Akad Gadai Syariah II yang disebut RAHN TASJILY
1
RAHIN
(nasabah)
mengajukan
Uang pinjaman
2
Akad Rahn
Pinjam 100 kembalikan 100
Disertai dengan penyerahan
barang jaminan
Murtahin
(Pegadaian)
Memberikan
Uang Pinjaman
mustajir
Muajjir
(nasabah)
Menanggung
biaya pemeliharaan
Akad Ijarah
Rahin membayar ujrah
(biaya Pemeliharaan barang)
(Pegadaian)
Menyimpan/
Memelihara
Bukti Kepemilikan
Berdasarkan Fatwa DSN MUI 68 Tahun 2008

Rahn Tasjily adalah jaminan dalam bentuk barang atas utang tetapi barang jaminan tersebut tetap dalam penguasaan
(pemanfaatan) Rahin dan bukti kepemilikannya diserahkan kepada murtahin
Istilah di Produk Syariah Akad Rahn

MURTAHIN
RAHIN
(pegadaian yang
menerima gadai)
(nasabah yang
menggadaikan)
MARHUN BIH
(uang pinjaman)
MARHUN
(barang jaminan)
Sumber : Fatwa DSN MUI no 25/2002

23
Istilah di Produk Rahn akad Ijarah

MUAJJIR (Pegadaian/yang
MUSTAJIR
menyewakan tempat)
(nasabah/penyewa)
MAJUR (barang
yang dititipkan)
UJRAH (upah
sewa)
24
Aplikasi Akad di Pegadaian
Akad
Rahn
Landasan Syariah
Fatwa DSN MUI nomor 25/DSN-MUI/III/2002
tentang Rahn
Produk
Pegadaian Rahn

tentang Rahn Emas
Rahn Tasjily

tentang Rahn Tasjily
Pegadaian ARRUM,
Pegadaian AMANAH
Murabahah
Fatwa DSN MUI nomor 04/DSN-MUI/IV/2000

tentang Murabahah
Pegadaian Mulia
25
Sejarah Pegadaian Syariah
Pendirian Unit Layanan Gadai

Syariah pertama kali didirikan di
Jakarta pada tahun 2003 yakni
ULGS Dewi Sartika
Merupakan diversifikasi produk
dari Divisi Usaha Lain
Bekerja sama dengan Bank
Muamalat Indonesia (BMI)
Divisi Syariah dibentuk mulai
tahun 2004
26
PRODUK SYARIAH - RAHN

____________________________________
27
Definisi Produk Syariah - RAHN
Pegadaian Rahn yaitu Menahan salah satu Harta milik

nasabah (rahin) sebagai barang jaminan (marhun) atas
hutang/pinjaman (marhun bih) yang diterimanya.
Atau merupakan akad menahan harta milik penggadai
oleh penerima gadai sebagai jaminan atas hutang yang
diterimanya
= (SOP Pegadaian Rahn) =
28
Target Nasabah RAHN
Target Nasabah untuk

produk rahn adalah;
Masyarakat
yang
membutuhkan
dana
untuk
keperluan
konsumtif / produktif dan
memiliki agunan
29
Ringkasan Produk Rahn
3.5.1. Produk Pegadaian Rahn

Pemberian Pinjaman dengan sistem gadai sesuai syariah
Nasabah datang dengan

membawa agunan
(marhun)
Marhun ditaksir
oleh penaksir.
Nasabah menyetujui besaran

pinjaman dan menandatangani
Surat Bukti Rahn
Marhun Bih diterima

oleh nasabah tunai
PERSYARATAN :
Fotokopi KTP atau kartu identitas resmi lainnya.
Jaminan berupa barang bergerak.
Membawa BPKB dan STNK asli (khusus kendaraan)
Menandatangani Surat Bukti RAHN (SBR).
JASA GADAI BERPRINSIP SYARIAH

15
min
PROSES LAYANAN 15 MENIT

BARANG JAMINAN DIASURANSIKAN
UJROH DIHITUNG PER 10 HARI
CARA BAYAR YANG FLEKSIBEL
PENGEMBALIAN KELEBIHAN LELANG
LAYANAN PROFESIONAL
Menggunakan akad Syariah (Rahn)

Pinjaman mulai Rp50.000
Jangka waktu 4 (empat) bulan
Pinjaman bisa diangsur, perpanjang atau pelunasan sekaligus
Nasabah dikenakan Biaya Pemeliharaan Barang (ujrah)
yang dihitung per 10 hari
Penggolongan Marhun Bih

Golongan
Plafon Marhun Bih
50.000
s.d.
500.000
B1
550.000
s.d.
1.000.000
B2
1.050.000
s.d.
2.500.000
B3
2.550.000
s.d.
5.000.000
C1
5.100.000
s.d.
10.000.000
C2
10.100.000
s.d.
15.000.000
C3
15.100.000
s.d.
20.000.000
20.100.000
s.d.
keatas
(PERDIR No. 96/2013), Tgl. 14-10-2013

31
Prosentase Marhun Bih Terhadap Taksiran - Rahn

Golongan
Marhun Bih
Prosentasi Marhun
Bih Terhadap
Taksiran
Pembulatan
50.000
s.d.
500.000
95%
10.000
B1
550.000
s.d.
1.000.000
92%
50.000
B2
1.050.000
s.d.
2.500.000
92%
50.000
B3
2.550.000
s.d.
5.000.000
92%
50.000
C1
5.100.000
s.d.
10.000.000
92%
100.000
C2
10.100.000
s.d.
15.000.000
92%
100.000
C3
15.100.000
s.d.
20.000.000
92%
100.000
20.100.000
s.d.
keatas
93%
100.000
(PERDIR No. 96/2013), Tgl. 14-10-2013

32
Biaya Administrasi - Rahn

Golongan
Marhun Bih
Biaya Admin
50.000
s.d.
500.000
2.000
B1
550.000
s.d.
1.000.000
8.000
B2
1.050.000
s.d.
2.500.000
15.000
B3
2.550.000
s.d.
5.000.000
25.000
C1
5.100.000
s.d.
10.000.000
40.000
C2
10.100.000
s.d.
15.000.000
60.000
C3
15.100.000
s.d.
20.000.000
80.000
20.100.000
s.d.
keatas
100.000
(PERDIR No. 96/2013), Tgl. 14-10-2013

33
Ujrah Rahn
Golongan
Marhun Bih
Tarif Ujrah per 10 hari
50.000
s.d.
500.000
0,45%
B1
550.000
s.d.
1.000.000
0,71%
B2
1.050.000
s.d.
2.500.000
0,71%
B3
2.550.000
s.d.
5.000.000
0,71%
C1
5.100.000
s.d.
10.000.000
0,71%
C2
10.100.000
s.d.
15.000.000
0,71%
C3
15.100.000
s.d.
20.000.000
0,71%
D kantong
20.100.000
s.d.
keatas
0,62%
D gudang
20.100.000
s.d.
keatas
0,65%
Apabila rahin meminjam uang di bawah plafon, diberikan diskon ujrah dengan table sesuai ketentuan
(PERDIR No. 19/2015), Tgl. 12-3-2015

34
Ujrah diskon ujrah atas MB permintaan
(PERDIR No. 19/2015), Tgl. 12-3-2015

35
Ijarah
Ijarah
Dihitung dari nilai taksiran barang
Besar biaya pemeliharaan dan penyimpanan Marhun tidak boleh ditentukan
berdasarkan jumlah pinjaman. (Fatwa DSN MUI no.25/2002)
Jasa pengelolaan marhun ini dipungut untuk sewa tempat, pengamanan dan
pemeliharaan marhun milik rahin selama digadaikan, besarnya tergantung nilai
taksiran dan lamanya barang disimpan atau lamanya pinjaman. (POGS Bab
IV.A.2)
Pengenaan ujrah melalui taksiran memenuhi unsur keadilan barang yang
memiliki nilai tinggi memiliki risiko biaya lebih tinggi sehingga wajar jika
dikenakan ujrah lebih tinggi
Diskon Ujrah tidak boleh di akadkan, diskon merupakan hadiah yang diberikan
Pegadaian Kepada Rahin
36
Diskon Ijarah
Diskon diberikan
dengan mempertimbangkan berkurangnya risiko MB tidak dikembalikan
bersifat kebijakan internal dan
tidak diperjanjikan dalam akad
Tidak diperjanjikan maksudnya adalah
Boleh disampaikan kepada rahin sebatas pemberian informasi dan diupayakan
agar rahin tidak semata menghubungkan MB dengan diskon
Cara memberikan informasi
o Memasang informasi diskon
o Penjelasan saat akad
Diskon adalah waad (janji untuk melakukan sesuatu oleh satu pihak) bukan akad
(perjanjian syari yang menimbulkan hak dan kewajiban)
Fatwa DSN no.23/DSN-MUI/III/2002 tanggal 28 Maret 2002 tentang perihal Potongan Pelunasan dalam Murabahah
Fatwa DSN no.16/DSN-MUI/IX/2000 tanggal 16 September 2000 perihal Diskon Dalam Murabahah
Surat Direksi tanggal 27 November 2006
Simulasi menentukan taksiran & MB Permintaan

Ujrah = Taksiran x tarif ujrah x (n/10)
Keterangan:
n = waktu dalam hari dengan pembulatan 10 hari
Bpk Fulan menggadaikan cincin

Dtm 18 k berat 5 gram
Apabila STL adalah sebagaimana
tertera pada informasi di samping
1. Berapakah taksiran, maksimum
MB dan ujrah per 10 harinya
2. Berapakah Ujrah per 10 hari jika
Bpk Fulan hanya meminjam
uang Rp200.000
(PERDIR No. 19/2015), Tgl. 12-3-2015
38
Rahn dengan Tarif Khusus
Tarif terendah dibanding pesaing

Berlaku hanya untuk masa tertentu
Target : pelaku usaha yg sensitive dengan tingkat ujrah pasar
Proses bisnis sama dengan rahn
Marhun Bih Rp300 jt ke atas
Plafon Marhun Bih emas 86,5% x taksiran
Plafon Marhun bih gudang 93% x taksiran
Minimun marhun bih 25% x taksiran
Biaya admin Rp100.000
Marhun Bih Rp300 jt Rp499,9 juta = 0,5% taksiran
Perdir 68 Tahun 2014
Tentang Perlakuan Khusus pada
Rahn untuk Marhun Bih Tertentu
Marhun Bih Rp500 juta ke atas = 0,45% taksiran
Alur Proses Pemberian Pinjaman Pegadaian RAHN

Rahin
Datang ke
loket
Isi FPP
Marhun
BPd
SBR asli
Penaksir
Marhun
BPd
Menaksir
Marhun
Kasir
Pengelola Marhun
SBR
Siapkan
pembayaran
Waad
Akad
Distribusi
Distribusi
marhun &
SBR
Struk
Marhun
BPd
Arsipkan
Pengelolaan
Marhun
Uang
Formulir Permintaan Pinjaman

mengisi Form KYC untuk rahin baru & perubahan data
mengisi Form FPP untuk setiap pengajuan
Penyerahan Marhun dalam proses taksiran
isi kitir FPP
Rahin menerima kitir FPP
40
Formulir
Jangan lupa ....Gunakan kitir sebagai bukti serah terima Marhun

yang sedang dalam proses penaksiran
41

Rahin
Datang ke
loket
Isi FPP
Marhun
BPd
SBR asli
Uang
Penaksir
Marhun
BPd
Menaksir
Marhun
Kasir
Pengelola Marhun
SBR
Siapkan
pembayaran
Waad
Akad
Distribusi
Distribusi
marhun &
SBR
Struk
Marhun
BPd
Arsipkan
Pengelolaan
Marhun
Kecelakaan besarlah bagi orang-orang yang curang. (Yaitu) orang-orang yang apabila
menerima takaran dari orang lain, mereka minta dipenuhi. Dan apabila mereka menakar atau
menimbang untuk orang lain, mereka mengurangi. Tidakkah orang-orang itu yakin bahwa
sesungguhnya mereka akan dibangkitkan. Pada suatu hari yang besar. (Yaitu) hari (ketika)
manusia berdiri menghadap Rabb semesta alam
(QS. al-Muthaffifn/83:1-6) maka penaksir tidak boleh menambah/mengurangi taksiran
42
Menentukan STL
STL ditentukan berdasarkan harga pasar pusat emas
Yang berpatokan kepada harga emas dunia
HPP emas =
(Harga rata-rata Kitco x Kurs tengah)

31.1035
Harga rata-rata Kitco

(Harga The World Spot Price - Asia/Europe/NY markets ask + bid) : 2
Kurs Tengah
(Kurs Jual + Beli Bank Mandiri, BRI, BCA) : 2
STL Perhiasan
STL Lantakan
= 95% x simple moving averange HPP

= 91% x simple moving averange HPP
SMA 30 hari terdapat kenaikan dengan selisih 1,5% atau lebih

dibanding STL sebelumnya
SMA 5 hari terdapat penurunan dengan selisih 1,5% atau lebih
dibanding STL sebelumnya
Perdir 73 Tahun 2014 dan Perdir 28 Tahun 2015

Hal yang merusak akad (rahin tidak rela)
Rahin
Datang ke
loket
Isi FPP
Marhun
BPd
SBR asli
Penaksir
Marhun
BPd
Menaksir
Marhun
Kasir
Pengelola Marhun
SBR
Siapkan
pembayaran
Waad
Akad
Distribusi
Distribusi
marhun &
SBR
Struk
Marhun
BPd
Arsipkan
Pengelolaan
Marhun
Uang
Sebelum melakukan akad

Penaksir harus menjelaskan ketentuan akad
kepada rahin agar akad tidak rusak dan tidak
menimbulkan complain di kemudian hari.
Proses ini dikategorikan sebagai waad
Ikrah (Dipaksa) Yaitu suatu transaksi yang

dilakukan karena dipaksa, ditekan &
diancam oleh seseorang
Ghalat (Kesalahan) Yaitu kesalahan pada

obyek akad,
Tadlis (penipuan, curang) pengurangan
obyek akad dengan jumlah yang tidak sesuai
sebagaimana yang disepakati dalam akad
Taghrir, gharar (ketidak-jelasan)

Ghabn (overcharging/OVER PRICING)
44
Surat Bukti Rahn
45
Surat Bukti Rahn
Jangan lupa.... Isi kolom pemberian kuasa jika

yang melakukan penebusan bukan nasabah
yang namanya tertera di SBR + copy KTP
46
Surat Bukti Rahn
47
Simulasi menghitung periode akad & ujrah

Tabel ujrah banyak digunakan oleh CPS/UPS bahkan CPP agar
rahin dapat dengan mudah mengetahui kewajibannya
Latihan
Pada tanggal 23 September 2015, Ibu Ani
menggadaikan sepuluh gelang dtm 22
karat berat 100 gram. Data STL
sebagaimana gambar di atas
Buatlah table alat bantu hitung ujrah sbb
Periode
Ujrah
23 September 2015
48
Menyimpan Marhun
Marhun
BPd
Menaksir
Marhun
SBR
Siapkan
pembayaran
Waad
Akad
Distribusi
Distribusi
marhun &
SBR
Struk
Marhun
BPd
Arsipkan
Pengelolaan
Marhun
Meskipun marhun dikuasai oleh Pegadaian,

marhun masih berstatus milik rahin dan harus
dijaga kondisinya. Memakai marhun milik rahin
adalah pelanggaran berat
Hadis Nabi riwayat al-Syafi'i, al-Daraquthni dan Ibnu Majah

"Tidak terlepas kepemilikan barang gadai dari pemilik yang
menggadaikannya. Ia memperoleh manfaat dan menanggung
risikonya
Pendapat mayoritas ulama:
"Mayoritas ulama (selain Ahmad, pen) berpendapat bahwa
penerima gadai tidak boleh memanfaatkan barang gadai
sama sekali."
Fatwa MUI no.92 Tahun 2014
49
Alur Proses Pelunasan Pegadaian RAHN

Rahin
Datang ke
loket
Kasir
Pengelola Marhun
Cek & hitung
Kitir SBR
Struk
Uang
Proses &
cetak struk
Ambil Marhun
Struk
Distribusi
Serahkan
marhun
Input di sistem
SBR
KTP
Badan
SBR
Arsipkan
struk & kitir
Marhun
Struk
KEPDIR NO. 203/US.100/2006, 14-11-2006

50
Pelunasan Pinjaman ( Marhun Bih ) Rahn
Pelunasan Marhun Bih bisa dilakukan kapan saja sampai batas

waktu maksimal 120 hari dengan melakukan :
Pelunasan sekaligus dengan membayar Marhun Bih plus ujroh.
diangsur( dicicil ) atau melunasi sebagian dengan membayar
sebagian marhun bih, ujroh dan biaya administrasi dari akad baru.
Memperpanjang akad yaitu memperbarui akad dengan membayar
ujroh dan biaya adminstrasi akad baru.
(PERDIR No. 19/2014), Tgl. 20-03-2014

51
Alur Proses Gadai Ulang Pegadaian RAHN

Rahin
Kasir
Pengelola Marhun
Penaksir
Datang ke
loket
SBR/Struk
KTP
Uang
Struk
Cek & hitung
Proses &
cetak struk
Distribusi
Struk
Marhun
Ambil
Marhun
Taksir Ulang
Serahkan
marhun
Serahkan
marhun
Simpan
Marhun
KEPDIR NO. 203/US.100/2006, 14-11-2006

52
Pembayaran
Opini DPS Pegadaian tanggal 24 Maret 2015
a. Jika nasabah tidak mampu bayar, dapat ditunggu sampai mampu sesuai dengan komitmen
dan kesungguhan untuk membayar. Jika kemapuan nasabah terbatas untuk membayarnya
maka yang didahulukan adalah
1. Hutang pokok
2. Ujrah
3. Denda
b. Setiap perubahan perjanjian atau perpanjangan, harus tertera dalam akad pertama yang
tercetak dalam SBR , selanjutnya biaya dan kewajiban pada akad berikutnya, harus
tercantum dengan jelas dan disetujui oleh kedua belah pihak
c.
Ulang rahn, cicil, minta tambah tidak perlu cetak SBR, cukup melampirkan struk namun
nasabah diberikan penjelasan terlebih dahulu

53
Simulasi Pelunasan & Cicil
Pada tanggal 23 September 2015, Ibu Ani menggadaikan sepuluh gelang dtm 22
karat berat 100 gram. Data STL sebagaimana gambar di atas
1. Berapakah nilai taksirannya?
2. Berapakah jumlah uang pinjaman maksimum ?
3. Berapakah biaya administrasi yang harus dipungut?
4. Berapakah uang yang harus dibayar jika ditebus pada tanggal 12 Desember 2015
5. Berapakan uang yang dibayar Ibu Ani Jika Ibu Ani mengangsur 10 juta pada
tanggal 6 November 2015, uang 10 juta belum termasuk ujrah dan admin
54
Proses Lelang Pegadaian RAHN
Penjualan Marhun
Fatwa MUI nomor 25 Tahun 2002
1. Apabila jatuh tempo, Murtahin harus memperingatkan
Rahin untuk segera melunasi utangnya.
2. Apabila Rahin tetap tidak dapat melunasi
utangnya, maka Marhun dijual paksa/dieksekusi melalui
lelang sesuai syariah.
3. Hasil penjualan Marhun digunakan untuk melunasi
utang, biaya pemeliharaan dan penyimpanan yang
belum dibayar serta biaya penjualan.
4. Kelebihan hasil penjualan menjadi milik Rahin dan
kekurangannya menjadi kewajiban Rahin.
55
Ketentuan Lelang Pegadaian RAHN
1. Dilakukan apabila pinjaman sudah berstatus MBDPL (Marhun Bih Dalam Proses Lelang)
2. MB DPL adalah pinjaman Pegadian Rahn yang telah jatuh tempo dan sudah dilakukan
perubahan status pinjaman sehingga beralih menjadi pinjaman dengan kolektibilitas
DPK, KL dan M
3. Perubahan status MB aktif menjadi MB DPL disebut cutoff
4. Penjualan MDPL yang dilakukan di muka umum
5. dengan cara penawaran lisan dan/atau tertulis
6. dengan harga penawaran yang meningkat dan menurun untuk mencapai harga tertinggi
7. yang didahului dengan informasi atau pengumuman kepada masyarakat umum
PERDIR No. 33 Tahun 2014,

PERDIR No.45 Tahun 2015
PERDIR No. 19 TAHUN 2014,
56
Ketentuan Lelang Pegadaian RAHN

Jadwal Lelang Rahn
1. HML = MB + Ujrah + BLL + (0,45% x taks)/15 hr

2. Rahin boleh membeli MB DPL dengan menyerahkan SBR asli dan menunjukkan
KTP dan membayar kewajiban sebesar MB + Ujrah + Biaya Pemeliharaan MBDPL
3. Biaya pemeliharaan per 15 hari = 0,65% x taksiran (maksimum 1,95%)
PERDIR No. 33 Tahun 2014,

PERDIR No.45 Tahun 2015
PERDIR No. 19 TAHUN 2014,
57
Simulasi Lelang
Pada tanggal 23 September 2015, Ibu Ani menggadaikan sepuluh gelang dtm 22
karat berat 100 gram. Data STL sebagaimana gambar di atas
1. Tentukan tanggal Jatuh Tempo Pinjaman
2. Tentukan tanggal Jatuh Tempo Periode Pinjaman
3. Tentukan tanggal Cut off
4. Jika HDLE saat lelang sama dengan HDLE tanggal 23 September 2015, gelang
tersebut harus dilelang seharga berapa?
58
PRODUK SYARIAH - AMANAH

____________________________________
59
1.1.1 Latar Belakang Pegadaian AMANAH
Kendaraan bermotor sudah bukan lagi barang mewah, namun sudah

menjadi kebutuhan pokok sebagian besar masyarakat
Keinginan masyarakat akan pembiayaan dengan skim Syariah
Semakin meningkatknya jumlah kendaraan bermotor.
Pangsa pasar pembiayaan pemilikan kendaraan bermotor luas dan

terus bertumbuh.
PERDIR No. 51 Tahun 2013, 07 Mei 2013 dan PERDIR NO. 36 Tahun 2015 tgl. 28-04-2015
60
1.1.2 Pengertian
Skim pemberian pinjaman kepada masyarakat
yang berpenghasilan tetap (karyawan) dan
pengusaha mikro, guna kepemilikan kendaraan
bermotor .
Kendaraan bermotor : kendaraan bermotor
roda dua (sepeda motor) dan kendaraan roda
empat, baru atau bekas, dengan berbagai jenis
termasuk pick up, namun tidak termasuk jenis
truck dan mobil angkutan umum.
PERDIR No. 51 Tahun 2013, 07 Mei 2013 dan PERDIR NO. 36 Tahun 2015 tgl. 28-04-2015
61
4.1.1 Target Nasabah AMANAH

produk Amanah adalah;
masyarakat
yang
berpenghasilan
tetap
(karyawan)
dan
Pengusaha Mikro guna
kepemilikan kendaraan
bermotor .
62
3.1 Landasan Syariah Pegadaian AMANAH

1
Landasan Quran dan Hadist :
Al-baqarah (2) : 280, 283

Al-Maidah (5) : 1
Annisa (4)
: 29
Hadist-hadist
Landasan Fatwa
Fatwa No. 68/DSN.MUI/III/2008
Tentang RAHN TASJILY
Fatwa No. 92/DSN.MUI/IV/2014
Tentang Pembiayaan yang disertai
RAHN
Landasan Operasional
PERDIR No. 36 Tahun 2015 Tentang
Petunjuk Teknis Amanah
63
Prinsip Penyaluran
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Hanya diperuntukan guna pembelian kendaraan dari showroom yang telah

bekerja sama/ dipilih sendiri atau perorangan
Dapat diberikan untuk pembelian kendaraan baru/ bekas
Pola pengikatan fidusia
Pinjaman diberikan melalui analisis & uji kelayakan
Dipasarkan & dijual di seluruh outlet CPS/ UPS, penyimpanan &
administrasinya dilaksanakan di outlet yg memiliki fungsi/ tempat simpanan
Dapat dilakukan chanelling
Pelaksana AMANAH adalah tim mikro, asmen mikro, Deputi dan Pinwil
Menggunakan akad Rah Tasjily
Pembayaran dilakukan secara angsuran
prinsip penyaluran
Karyawan tetap
BUMN/BUMD
PNS
Karyawan tetap
perusahaan swasta
Pengusaha Mikro
siapa
target pasarnya ?
Karyawan tetap
Pegadaian
Persyaratan AMANAH
Persyaratan Rahin
Pegawai Tetap
Eksternal
Internal
Pengusaha
Mikro
Persyaratan Perusahaan tempat Rahin

Bekerja
Karyawan tetap Masa Kerja minimal 2 tahun
Usia minimal 21 tahun, sisa masa kerja 1 thn sebelum

pensiun
Usia saat jatuh tempo Maksimal 70 tahun
Kendaraan digunakan di wilayah pemohon
Memiliki usaha produktif yg sah & berjalan min. 1 tahun
Memiliki Tempat Tinggal tetap
Usaha yang legal, tidak menjalankan usaha-usaha yang

dilarang oleh Pemerintah;
Copy KTP
Copy KK
Perusahaan minimal telah 5 tahun menjalankan

usahanya
Copy name tag
Copy SK pengangkatan sebagai pegawai tetap + legalisir
Copy NPWP (Khusus UP di atas Rp 50 juta)
Asli slip gaji + legalisir 2 bulan terakhir
Copy Surat Keterangan Usaha
Copy Rekening Tagihan Telepon/ listrik/ PBB terakhir
Formulir Aplikasi (Form Amanah 1)
Formulir Persetujuan Suami/Istri (Form Amanah 14)
Surat Keterangan sebagai Karyawan (Form Amanah 9)
Kuasa Potong gaji (Form Amanah 10)

(HANYA JIKA via bendahara)
Dokumen
Formulir yang diisi
BUMN, BUMD, Instansi Pemerintah dan Swasta;

Khusus perusahaan swasta, telah memiliki surat izin
usaha yang resmi dan masih berproduksi;
Laporan keuangan perusahaan 2 (dua) tahun terakhir

menunjukkan adanya laba dan pertumbuhan usaha
yang produktif
Turn over karyawan dalam kondisi wajar, dimana turn
over karyawan tidak menunjukkan kecenderungan
perusahaan melakukan rasionalisasi (PHK massal lebih
dari 10 orang dalam 1 bulan)
Syarat Kendaraan yang dijaminkan ?
Mobil/ Motor PLAT HITAM yang pemegang merknya berasal dari negara
Jepang, Amerika, Eropa, Korea, Malaysia & India
No Polisi harus satu wilayah dengan outlet penyelenggara (kecuali rahin Internal)
Kondisi kendaraan masih lengkap dan standar
Mobil : Usia + akad = 10 tahun
Motor : Usia + akad = 6 tahun
Jangka waktu akad mobil 60 bulan dengan pilihan akad 3, 6, 12, 18, 24, 36, 48, 60 bulan
Jangka waktu akadmotor 36 bulan dengan pilihan akad 3, 6, 12, 18, 24, 36 bulan
Nama di BPKB bisa atas nama pemohon, suami/istri, ayah, ibu, anak
Rahin yang mengajukan pembiayaan AMANAH dengan marhun kendaraan seken, dianjurkan
untuk segera dibaliknamakan
Pengelola AMANAH
Rahin
Penyelenggara (CPS/UPS)
Mengajukan Pinjaman
Pelaksana
Penjual
Admin
Penyelenggara AMANAH
Analisis
Pemutus UP
Outlet Penjual
Outlet Admin
Terdapat fungsi penyimpan dan tempat penyimpanan marhun
Pelaksana kegiatan pemasaran, penjualan dan penagihan
Tempat pembayaran angsuran dan/atau pelunasan
Tempat penandatanganan akad dan pencairan
Tempat Penyimpanan berkas dan marhun ARRUM
Tempat administrasi marhun
Seluruh CPS & UPS adalah penyelenggara
Pengelola AMANAH
Rahin
Penyelenggara (CPS/UPS)
Mengajukan Pinjaman
Penjual
Admin
Pelaksana AMANAH
Pelaksana
Analisis
Pemutus UP
Fungsi
adalah
Tim Mikro (berkedudukan di Deputi)

- Analis kredit
- Petugas Administrasi Mikro
Asmen Mikro (berkedudukan di Deputi)
Deputi Pinwil Bidang Bisnis
Pemimpin Wilayah
Analisis
Administrasi
Pemutus Pinjaman
Batas Marhun Bih - AMANAH

Menentukan Batas Pinjaman
1. Berdasarkan Taksiran :
UP = Taksiran Uang Muka*

* Uang muka mobil 25%
Uang muka motor 20%
2. Berdasarkan Repayment Capacity
Penghasilan bersih dibagi angsuran =

minimal 1,5
Sisa Penghasilan bersih
minimal sebesar UMR
Batas Pinjaman
Minimum Rp 5.000.000,-
Maksimum Rp450.000.000,-
PERDIR No. 36 Tahun 2015

69
Simulasi Menentukan Marhun Bih AMANAH

Bpk Fulan PNS yang gaji bersihnya Rp2.000.000
ingin membeli sepeda motor seharga Rp20.000.000
Jika dihitung berdasar taksiran, Bpk Fulan bisa memperoleh UP sbb
UP
= Rp20.000.000 (20% x Rp20.000.000)
= Rp20.000.000 Rp4.000.000
= Rp16.000.000
Jika dihitung berdasar RPC, Bpk Fulan bisa memperoleh UP sbb
UP
= (Ph bersih : 1,5)
(1 : tenor) + 0,01
= (Rp2.000.000 : 1,5) : [ (1/12) + 0,01 ]
= Rp14.285.714
= (Rp2.000.000 : 1,5) : [ (1/24) + 0,01 ]
= Rp25.806.452
Opsi apa yang ditawarkan kepada Bpk Fulan

70
Batas Pemutus Pinjaman - AMANAH

KPP Asmen Mikro
Minimum 5 juta, maksimum 25 juta
KPP Deputy Pimwil
Minimum 25,1 juta, maksimum 50 juta
KPP Pimwil
Minimum 50,1 juta, maksimum 450 juta
Penandatanganan Akad dilakukan oleh PINCA

71
Biaya-Biaya Yang di Bayar RAHIN

Imbal Jasa Kafalah
Bea admin
Asuransi Kendaraan (TLO)
Sesuai Tarif addendum Jamkrindo

Motor Rp70.000, Mobil Rp 200.000
Sesuai dengan tarif bawah OJK/PKS dengan Jasindo
dan Ramayana
NOTARIS
Sesuai tarif di masing-masing daerah
Blokir
Sesuai tarif di masing-masing daerah
Uang Muka
Munah
Diskon Munah
20% (motor) sesuai dengan ketentuan OJK

25% (mobil) sesuai dengan ketentuan OJK
0,8 % x taksiran
Diberikan diskon munah kepada rahin yang
melakukan pelunasan sekaligus
72
Biaya-Biaya Yang di Bayar RAHIN -IJK

Jangka waktu
Tarif IJK
Minimal IJK
12
0,84%
Rp30.000
18
0,90%
24
1,14%
36
1,38%
48
1,92%
60
2,16%
Tata cara memperoleh penjaminan pinjaman

1. Mengajukan permohonan ke PT Jamkrindo paling lambat tgl 15 pada
bulan berikutnya setelah akad
2. Mengisi formulir daftar nominative
3. Membuat surat pernyataan
4. Mengirim copy transfer pembayaran IJK
5. Jamkrindo akan menerbitkan sertifikat Kafalah selambatnya 15 hari
setelah dokumen diterima
73
Biaya-Biaya Yang di Bayar RAHIN Asuransi Kendaraan
PERTANGGUNGAN TOTAL LOSS ONLY

Jenis kendaraan Non Bus dan Non Truck
WILAYAH 1 WILAYAH 2 WILAYAH 3
KATEGORI
HP
MIN
MIN
MIN
1
0 s/d 125.000.000
0.47%
0.65%
0.36%
2
> 125.000.000 s/d 200.000.000
0.44%
0.44%
0.31%
3
> 200.000.000 s/d 400.000.000
0.29%
0.29%
0.29%
4
> 400.000.000 s/d 800.000.000
0.25%
0.25%
0.25%
5
> 800.000.000
0.20%
0.20%
0.20%
PERTANGGUNGAN COMPREHENSIVE
Jenis kendaraan Non Bus dan Non Truck
KATEGORI
HP
1
0 s/d 125.000.000
3.82%
3.44%
2.53%
2
> 125.000.000 s/d 200.000.000
2.67%
2.47%
2.07%
3
> 200.000.000 s/d 400.000.000
1.71%
1.71%
1.40%
4
> 400.000.000 s/d 800.000.000
1.20%
1.20%
1.20%
5
> 800.000.000
1.05%
1.05%
1.05%
Jenis kendaraan Bus, Truck dan Pick UP
Jenis kendaraan Bus, Truck dan Pick UP

KATEGORI
HP
6
Truck dan Pick Up (Semua HP)
7
Bus (Semua HP)

1.33%
1.33%
1.33%
0.71%
0.71%
0.71%
Jenis kendaraan Roda Dua

KATEGORI
HP
8
(Semua HP)

2.11%
2.11%
2.11%
KATEGORI
HP
6
Truck dan Pick Up (Semua HP)
7
Bus (Semua HP)

MIN
MIN
MIN
0.53%
1.05%
0.49%
0.18%
0.18%
0.18%
Jenis kendaraan Roda Dua

KATEGORI
8
HP
(Semua HP)

MIN
MIN
MIN
0.76%
1.80%
0.67%
WIL1 = Sumatera dan Kepulauan di sekitarnya

WIL2 = DKI Jakarta, Jawa Barat dan Banten
WIL3 = Selain Wilayah 1 dan Wilayah 2
74
Penjelasan Proses Pemberian Pinjaman AMANAH
75
76
Scoring
77
Scoring
Proses pengambilan keputusan
pembiayaan AMANAH menggunakan pola
penskoran
dilakukan dengan mengevaluasi faktorfaktor utama dalam kemampuan
membayar Rahin yang memiliki
pengaruh yang signifikan atas kegagalan
dalam pengembalian pembiayaan.
Faktor-faktor tersebut dikelompokan
menjadi
Aspek Keuangan
Aspek Non Keuangan
Urutan skor penilaian yang

digunakan dalam
mengevaluasi aspek dan
kriteria-kriteria
Skor
Tingkat Risiko
Sangat Baik
Baik
Cukup Baik
Tidak Baik
78
Scoring Amanah
Bobot Skoring
Masing-masing skor diberikan bobot

Nilai bobot kewenangan MR untuk menentukan
Minimal skor adalah 11
Maksimal skor adalah 39
Rating
Total Skor
Tingkat Risiko
Keputusan
20
Risiko Rendah
Layak/tidaknya diputuskan Asmen
32 s.d. > 20
Risiko bisa diterima
Layak/tidaknya diputuskan Deputi
> 32
Risiko tinggi
Layak/tidaknya diputuskan Kanwil
Scoring
Faktor Penilaian
Penghasilan bersih
dibagi angsuran
Reputasi Calon
Rahin
1
Sangat Baik
RPC > 3 kali
Gaya hidup sederhana

dan tidak mempunyai
permasalahan yang dapat
mempengaruhi angsuran
2 < RPC 3
Gaya hidup sederhana
dan mempunyai sedikit
permasalahan yang
dapat mempengaruhi
angsuran
1.5 < RPC 2
Informasi tidak ada

karena rahin baru
Sering Menunggak/
terlambat membayar
ijaroh/ angsuran
> 10 tahun
Pernah terlambat
membayar ijaroh/
angsuran
Milik orang tua/ mertua/
keluarga
7 < masakerja 10
0 tahun
1 < usia kendaraan 3
3 < usia kendaraan 5
Kondisi Kendaraan
100%
90% kondisi < 100%
merk kendaraan
Jepang
Korea
Rekam jejak Calon

Rahin
Status Tempat
Tinggal
Lamanya bekerja
Usia Kendaraan
Tidak pernah terlambat

membayar ijaroh/
angsuran
Standar Penilaian (Pertanyaan)

2
3
Baik
Cukup
Milik Sendiri
4
Tidak Baik
Bobot
s.d. 1.5
Gaya hidup mewah di

luar kemampuan
calon rahin dan
mempunyai
permasalahan yang
dapat mempengaruhi
angsuran
Pernah barang
jaminan
terlelang/tereksekusi
Sewa Kontrak
4 < masa kerja 7
80% usia kendaraan <

90%
Eropa & Amerika
1
2
s.d. 4 tahun
5 < usia kendaraan
10
usia kendaraan <
80%
Malaysia & India
1
1
1
1
Skor
Hasil Scoring dituangkan ke dalam SKP

81
Simulasi Analisa Kelayakan AMANAH
Bpk Fulan
Foto Survey sebagaimana terlihat di samping
PNS dengan masa kerja 20 tahun
Status K-5
Istri berjualan nasi uduk
Rumah KPR Bank Syariah 15 tahun, baru akad 6 bulan
Pernah gadai Rp500.000 & Marhunnya terlelang
Penghasilan per bulan
Gaji kotor
Rp 7.000.000
Pengeluaran
Rp 6.000.000
Hasil Warung
Rp 1.000.000
Mengajukan pinjaman AMANAH untuk membeli sepeda motor Yamaha Vixion baru
Saudara diminta menilai hasil survey berdasarkan data di atas dan menentukan scorenya
Hitung Pinjaman yang layak diberikan kepada Bpk Fulan

82
Simulasi Pemberian Pinjaman AMANAH
Bpk Fulan akhirnya memutuskan membeli vario baru seharga

Rp15.000.000 dan mengajukan AMANAH tenor 1 tahun
dengan Pinjaman Rp10.000.000
1.
2.
3.
4.
5.
Berapa Uang Muka pembelian kendaraannya

Berapa IJK nya
Berapa Premi Asuransi Kendaraan TLO nya (abaikan biaya administrasi TLO)
Berapa biaya administrasinya
Isilah Formulir pengajuan IJK dan SPPA

83
Cara Pembayaran Angsuran - AMANAH

Tempat bayar : Diseluruh Outlet Pegadaian Syariah (CPS)
Batas akhir angsuran setiap bulan adalah sama dengan tanggal akad
Besarnya Tawidh = (4% x angsuran x n) : 30
Angsuran lebih cepat diterima tanpa mengurangi angsuran
Pelunasan Dipercepat ada diskon ujrah
Macet : mekanisme pelunasan sekaligus + denda
84
Eksekusi AMANAH
LANCAR
DPK
1 - 30 hari
KL
>30 60 hari
30
60
Bulan 0
Bulan 1
Bulan 2
Angsur
menunggak
Menunggak
90
Bulan 3
Somasi
I, II, III
DR
60 90 hari
>90
Bulan 4
Penarikan
Marhun &
Lelang
85
PRODUK SYARIAH - ARRUM

____________________________________
86
Latar Belakang Pegadaian ARRUM

1
Usaha Mikro dan Kecil terus tumbuh
Mendukung program pemerintah dalam menumbuhkan iklim usaha

di Indonesia
Permintaan masyarakat akan skim pembiayaan syariah sangat tinggi
Tingkat risiko mikro/kecil jika dikelola dengan baik.
KEPDIR No. 01/US.2.00/2008, 31-01-2008

87
Pengertian ARRUM
Ar-Rahn untuk usaha Mikro

(ARRUM)
adalah skim
pembiayaan yang ditujukan
bagi usaha mikro dan kecil
untuk keperluan usaha
yang
didasarkan
atas
kelayakan usaha dengan
jangka waktu tertentu.
KEPDIR No. 01/US.2.00/2008, 31-01-2008

PERDIR NO. 10/BISNIS I/2015, 12 Maret 2015
88
Keunggulan - ARRUM
Tidak diperlukan pembukaan rekening
Menggunakan Akad Syariah
Jaminan berupa kendaraan dan emas
Kecuali emas, kendaraan dapat dipergunakan, yang disimpan di
Pegadaian adalah BPKB nya
89
Target Nasabah ARRUM

produk Arrum adalah;
pembiayaan
yang
ditujukan
bagi usaha
mikro dan kecil untuk
keperluan usaha yang
didasarkan
atas
kelayakan usaha dengan
jangka waktu tertentu.
PERDIR No. 24/2014, Tgl. 12-09-2014 dan PERDIR NO. 10/BISNIS I/2015, 12 Maret 2015
90
Cara Pembayaran & Plafon Marhun Bih - ARRUM

Cara Pembayaran:
Dibayar secara angsuran setiap bulan
Plafon Marhun Bih

Pinjaman maksimum 70% dari taksiran kendaraan
Pinjaman maksimum 95% dari taksiran (khusus untuk jaminan emas)
Jumlah Pinjaman Rp 1.000.000 s.d. Rp 150.000.000 (khusus kendaraan)
Jumlah Pinjaman Rp 10.000.000 s.d. Rp 500.000.000 (khusus emas),
PERDIR No. 24/2014, Tgl. 12-09-2014
PERDIR NO. 10/BISNIS I/2015, 12 Maret 2015
91
Jangka Waktu, Tarif Ujrah & Administrasi - ARRUM
Jangka waktu
12 bulan, 18 bulan, 24 bulan, 36 bulan,
Tarif Ujrah
ARRUM BPKB
taksiran x 0.7% x jangka waktu (bulan)
Tarif Ujrah Arrum

Emas
taksiran x 0.95% x jangka waktu (bulan)
Bea Admin
Mobil : Rp 200.000
Motor & Emas : Rp70.000
92
Alur Proses Pemberian Pegadaian ARRUM

Rahin
Menyerahkan
dokumen
Cabang
Outlet
Tim Mikro
Tim Mikro
Ass Mikro
Deputi
Pinwil
Review
Internal
Checking
Verifikasi
berkas
Cabang
UPC
Verifikasi
berkas
Approve
Survey
memutus
pinjaman
Taksir Marhun
Y
Skoring
Pencairan
Penyimpanan
Terima MB
93
Perdir
24 Tahun 2014
Penyaluran
Pegadaian ARRUM Emas
Fatwa DSN MUI no.26/DSN-MUI/III/2002 tentang Rahn Emas
Ringkasan Perdir 24 Tahun 2014
Kuasa Pemutus Taksiran

Penaksir Muda
s.d. Rp 25 juta
Penaksir Madya
s.d. Rp35 juta
Pemimpin Cabang
Di atas Rp25 juta
Batas Marhun Bih

Batas Marhun Bih
Rp1 jt Rp500 jt
Batas Marhun Bih per hari
Rp500 juta
Akumulasi MB per Rahin
5% x saldo OSF Cabang + UPS
Khusus MB di atas Rp200 juta
menggunakan akta notariil
Ringkasan Perdir 24 Tahun 2014

Penyalur : CPS & UPS
Akad Rahn mengacu ke SOP Pegadaian Rahn
Marhun yang diterima hanya berupa emas
Nilai Marhun Bih 95% x taksiran
Cara pelunasan : angsuran bulanan selama jk waktu
Jangka waktu 12, 18, 24, 36 bulan
Biaya Admin Rp70.000,Ujrah = 0,95% x taksiran x jangka waktu (bulan)
Ujrah Lelang : dihitung menggunakan mekanisme diskon lelang
Pelunasan sekaligus dan MB permintaan : rahin dapat diskon ujrah
Simulasi Pemberian Pinjaman ARRUM EMAS

Bpk Fulan mengajukan pinjaman ARRUM dengan jaminan gelang emas
Gelang emas ditaksir nilainya oleh penaksir sebesar Rp10.000.000
Bpk Fulan sepakat untuk akad ARRUM Emas selama 36 bulan
Maka besarnya pinjaman, biaya proses dan angsurannya adalah sebagai berikut
97
Tabel Diskon MB permintaan
Tabel Diskon Pelunasan Dipercepat
Tabel Diskon Ujrah Lelang
Simulasi ARRUM Emas

1. Diskon Ujrah Marhun Bih yang Tidak Diambil Secara Optimal
Contoh 1
Jangka Waktu
12
Taksiran
11,103,050
Marhun Bih
10,547,898
Pembulatan
10,550,000
Besaran marhun bih

Tarif Ujrah
Ujrah selama jangka waktu
Diskon ujrah
Besarnya diskon
Ujrah setelah diskon
95%
0.95%
1,265,748
0%
rahin ingin mengambil marhun bih maksimal

dibulatkan Rp10.000 ke atas
10.550.000 : 11.103.050
Tarif sesuai Pasal 4 ayat 3
11.103.050 x 0.95% x 12
lihat Lampiran I di baris angka range 95%
1,265,748
1.265.748 - 0
Contoh 2
Jangka Waktu
Taksiran
11,103,050
Marhun Bih
5,000,000
Pembulatan
5,000,000
Besaran marhun bih

Tarif Ujrah
Diskon ujrah
12
45.03%
0.95%
1,265,748
51.58%
MB permintaan
5.000.000 : 11.103.050
11.103.050 x 0.95% x 12
lihat Lampiran I di baris angka range 45,03%
Besarnya diskon
652,873
1.265.748 x 51,58%
612,875
1.265.748 - 652.873
Contoh 3
Jangka Waktu
Taksiran
Marhun Bih
Pembulatan
Besaran marhun bih
Tarif Ujrah
Diskon ujrah
Besarnya diskon
12
111,030,500
1,000,000
1,000,000
0.90%
0.95%
MB permintaan
DITOLAK , karena minimum MB = 1% x taksiran dan atau 1 jt
1.000.000 : 111.030.500
0.00%
-
Ujrah pada dasarnya dihitung dengan satu tarif dan satu rumus perhitungan yaitu
UJRAH= 0,95% x taksiran x jangka waktu pinjaman.
Sehingga untuk menghitung diskon, harus diketahui terlebih dahulu angka ujrah selama masa pinjaman.
Diskon Ujrah adalah hadiah/keringanan dan tidak diperjanjikan dalam akad
Simulasi Lelang Arrum Emas

September
Tanggal akad
Jangka Waktu
Jatuh tempo pinjaman
Jatuh tempo angsuran
09 September 2014
36 bulan
09 September 2017
setiap tanggal 9
Taksiran
11,103,050
Marhun Bih
10,550,000
Tarif Ujrah
0.95%
3,797,243
Angsuran pokok
293,056
Angsuran ujrah
105,479
Jumlah angsuran
398,535
Oktober
9 10
9 10
11 12 13 14 15
11 12 13 14 15
16 17 18 19 20
16 17 18 19 20
21 22 23 24 25
21 22 23 24 25
26 27 28 29 30
26 27 28 29 30/31
AKAD
ANGSURAN 1
bulan ke 0
Bulan ke 1
MB
ADM
10,550,000
70,000
ANG 1
398,535
Simulasi ARRUM Emas
November
Januari
Desember
Februari
10
10
10
10
11
12
13
14
15
11
12
13
14
15
11
12
13
14
15
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
16
17
18
19
20
16
17
18
19
20
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
21
22
23
24
25
21
22
23
24
25
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
26
27
28
29
30
26
27
28
29
30
26
27
28
29
30
TIDAK ANGSUR
LELANG
BJ BELUM LAKU
BJ MUTASI KE DEPUTI
Bulan ke 2
Bulan ke 3
Bulan ke 4
Bulan ke 5
tgl 10-19 : DPK kirim SP1
tgl 10 Des - 9 Jan : Lelang

HML tgl 10 Jan - 9 Feb :
HML tgl 10 Jan - 9 Feb :
tgl 20-29 : KL kirim SP2

tgl 30-9 : M kirim SP3
HML tgl 10 Des - 9 Jan :

MB
tgl 10 Nov - 9 Des :
UJRAH
10,550,000
3,797,243
UJRAH
10,550,000
3,797,243
UJRAH
10,550,000
3,797,243
266
% Diskon
TAZIR 2
531
Diskon
TAZIR 3
797
Ujrah lelang
561,612
Ujrah lelang
738,944
Ujrah lelang
912,098
TAZIR 4
1,063
MB + Ujrah
11,111,612
MB + Ujrah
11,288,944
MB + Ujrah
11,462,098
TAZIR 5
1,328
Angsuran
TAZIR 6
1,594
Jumlah
maks.
Bea Lelang
7,971
HML
3,235,631
(398,535)
10,713,078
214,262
10,927,339
% Diskon
diskon
Angsuran
Jumlah
Bea Lelang
HML
80.54%
MB
TAZIR 1
dst
85.21%
MB
3,058,300
(398,535)
10,890,409
217,808
11,108,217
% Diskon
Diskon
Angsuran
Jumlah
Bea Lelang
HML
75.98%
2,885,145
(398,535)
11,063,563
221,271
11,284,835
103
Fitur Arrum Emas Layanan Pendaftaran Haji

Proses pendaftaran haji oleh nasabah
Membuka
Tabungan
Haji
Membayar biaya porsi

haji Rp25 juta
Biaya porsi haji berasal dari

pinjaman yang diberikan oleh
Pegadaian dengan skema ARRUM
Emas (akad rahn)
Manfaat Sinergi
Memperoleh bukti
setoran awal BPIH
(nomor porsi)
Tabungan haji
Proses pendaftaran haji SISKOHAT (Rp25 juta)
Switching SPPH
Menerbitkan SA BPIH
Meningkatkan OSF & pendapatan bagi Pegadaian

Memperoleh nasabah baru dari hasil referal bank
Value added service bagi loyal customer
Bank Syariah memperoleh proceed dari tabungan haji
Model Bisnis
4.Mendaftar ke Kemenag
1. Nasabah
Isi Formulir Aplikasi
Menyiapkan Foto, KTP, KK
Serahkan min 15 gr emas
Bayar Imbal Jasa Kafalah
Bayar Rp500.000,Bayar biaya admin Rp270.000
Akad Rahn
Akad Wakalah
Surat Kuasa Pembatalan
Membuat SI
3. Membuka tabungan haji
Kantor Kementrian Agama

Kabupaten/Kota
Nasabah
2. Instruksi Autodebet maks. Rp25,5jt

Bank Syariah
Pegadaian
Setor IJK
5. Asli Setoran Awal BPIH
Penjaminan
Klaim ke perusahaan
penjaminan 80% dari
sisa outstanding
80%
Emas
Pembatalan Ke Kemenag
Lelang untuk mencover

20% dari sisa outstanding
ditambah munah
20%
Surat Kuasa
Pembatalan
Standing Instruction
100%
Perdir 10/Bisnis I/2015
Tentang Petunjuk Teknis

Pegadaian Ar-Rahn Untuk Usaha Mikro
(ARRUM) Online
Landasan Syariah Pegadaian ARRUM

1
Landasan Quran dan Hadist :
Al-baqarah (2) : 280, 283

Al-Maidah (5) : 1
Annisa (4)
: 29
Hadist-hadist
Landasan Fatwa
Fatwa No. 25/DSN.MUI/III/2002 Tentang RAHN
Fatwa No. 68/DSN.MUI/III/2008 Tentang RAHN TASJILY
Fatwa No. 92/DSN.MUI/IV/2014 Tentang Pembiayaan yang disertai RAHN
Landasan Operasional
Perdir No 10/Bisnis I/2015
107
Organisasi Pengelolaan
Penyelenggara
CPS
UPS
Pelaksana
Analisis
PAM
Asmen Mikro
Deputi
Pinwil
A. Penyelenggara Pinjaman
Fungsi
Outlet
Penjual
Outlet
Admin
Pelaksana kegiatan pemasaran, penjualan dan penagihan
Tempat pembayaran angsuran dan/atau pelunasan
Tempat penandatanganan akad dan pencairan
Tempat Penyimpanan berkas dan marhun ARRUM
Tempat administrasi marhun
Terdapat fungsi penyimpan dan tempat penyimpanan marhun

FUNGSI
B. Pelaksana Pinjaman Mikro

Tim Mikro
Asmen Mikro
Deputi Pinwil
Pinwil
Pemutus UP
Pemutus UP
Pemutus UP
Analis Kredit yg berkedududukan di Deputi atau

Pelaksana Tugas Analis Kredit **
Petugas Administrasi Mikro
FUNGSI
Analisa Kelayakan Pinjaman
AdmInistrasi Pinjaman
Pelaksana Kuasa Tugas Analis Kredit, yaitu kuasa yang diberikan kepada
penaksir atau karyawan yang sudah memperoleh pendidikan analis kredit
untuk melaksanakan tugas Analis Kredit dengan ketentuan
1.
2.
3.
4.
Mendapat persetujuan Deputi Pemimpin Wilayah Bidang Bisnis

Input data analisis dan approve di system aplikasi dilaksanakan oleh Analis
Kredit yang memberikan kuasa tugas
Surat Kuasa Tugas menggunakan Formulir Kuasa Tugas (Form 29) yang
berlaku untuk masa 1 (satu) bulan
Bilamana didapati pertumbuhan transaksi yang tinggi, Deputi Pemimpin
Wilayah Bidang Bisnis dapat menempatkan/mengusulkan penambahan
Analis Kredit
Alur Proses ARRUM

sama dengan pola Kreasi
Syarat Pinjaman
sama dengan pola Kreasi
Syarat Memperoleh Pinjaman

1
Memiliki usaha produktif & barang sbg jaminan
Lebih dari 1 usaha dapat diberikan pinjaman asalkan marhun berbeda
Satu akad dapat dijamin oleh maks 3 marhun
Memiliki tempat tinggal tetap
Usaha sudah berjalan > 1 tahun sesuai syariat/ sah menurut UU
Tempat usaha calon rahin dapat terpantau oleh Tim Mikro

Syarat Administrasi
Copy KTP/SIM/Passport
Copy Surat Keterangan Usaha
copy rekening tagihan telepon/ listrik/ bukti pembayaran PBB yang terakhir
Asli dokumen kepemilikan jaminan (BPKB/Lapak)
Syarat Objek Pinjaman

Ditambahkan merk baru seperti Datsun
Kendaraan
Roda Dua
Negara Pembuat
Kendaraan
Roda Empat atau lebih
Jepang
Honda, Suzuki, Yamaha, Toyota, Honda, Suzuki, Daihatsu, Isuzu,

Kawasaki
Mitsubishi, Mazda, Nissan, Datsun
Eropa
Vespa
BMW, Mercedez Benz, Audi, Jaguar,

Peugeot, Volkswagen, Opel, Volvo.
Korea
KIA, Hyundai, Daewoo.
India & Malaysia
Bajaj, TVS
Proton
Amerika
Chevrolet, Ford.
Pemimpin Wilayah dapat mengusulkan kepada

Direksi terhadap merk kendaraan tertentu selain dari
merk kendaraan sebagaimana tersebut di atas, untuk
dapat diterima sebagai jaminan

Sama dengan kreasi
Kondisi fisik kendaraan minimum 70%.

Motor & Mobil plat kuning jangka waktu + usia = maksimum 10 tahun
Motor & Mobil plat hitam jangka waktu + usia = maksimum 15 tahun
Pemimpin Wilayah diberikan kewenangan membuat kebijakan khusus
jangka waktu + usia = maksimum 20 tahun.
Khusus kendaraan roda empat atau lebih berplat kuning, selain memenuhi
persyaratan yang dibutuhkan, juga harus dilengkapi Surat Izin Trayek dan
Buku KIR dari Dinas Lalu Lintas dan Angkutan Jalan Raya setempat yang
masih berlaku.
kendaraan bukan nama sendiri boleh diterima

Perlakuan khusus untuk outlet di perbatasan ( boleh menerima No Pol di luar wilayah)
1. bukti kepemilikan yang lengkap dan sah yakni BPKB, STNK dan Faktur asli
2. Nomor polisi kendaraan bermotor harus dalam satu wilayah hukum kepolisian
(Polres/Polresta/Polrestabes/Polrestro) yang sama dengan outlet penyelenggara mikro.
3. Pemimpin Wilayah diberikan kewenangan membuat kebijakan khusus untuk outlet
penyelenggara mikro yang letaknya berada di wilayah perbatasan yaitu untuk menerima
kendaraan yang nomor Polisinya berasal dari luar wilayah hukum Kepolisian dimana outlet
penyelenggara mikro berada.
4. pengecekan keabsahan dapat dilakukan melalui bantuan salah satu outlet penyelenggara mikro
terdekat.
5. Kendaraan yang akan diterima bukan milik yayasan/lembaga, tidak sedang dalam kasus di
Kepolisian dan tidak dalam sengketa.
kendaraan bukan nama sendiri boleh diterima

Perlakuan khusus untuk outlet di perbatasan ( boleh menerima No Pol di luar
wilayah)
1. Kendaraan bermotor yang akan diterima harus dipastikan benar-benar milik rahin.
2. Bila nama pada BPKB kendaraan belum atas nama calon rahin , tetapi terdapat hubungan ikatan
perkawinan (suami/istri) atau hubungan keluarga sedarah (ayah/ibu/anak/adik/kakak), harus
menyertakan surat persetujuan menjaminkan kendaraan dari pemilik yang namanya tertera di BPKB
dengan menggunakan form 18.
3. Bila Kendaraan belum dibaliknamakan, harus ada surat pernyataan dari pemilik lama bahwa
kendaraan tersebut adalah benar-benar milik pemohon yang belum dibaliknamakan dengan
menggunakan formulir ARRUM-19;
4. BPKB yang belum atas nama rahin wajib dilampiri copy KTP pemilik yang namanya tercantum di
BPKB (sebagai penjual) dan bukti kuitansi asli pembelian bermaterai cukup yang ditanda tangani oleh
pemilik yang namanya tercantum di BPKB.
5. Apabila bukti-bukti hasil pengecekan masih lengkap, maka pengecekan keabsahan surat-surat ke
Samsat/Kepolisan dapat diabaikan/tidak perlu dengan tetap melakukan pemeriksaan fisik kendaraan
yang bersangkutan
Prosedur Menaksir Kendaraan
Tim Mikro
Verifikasi identitas calon rahin
vs identitas kendaraan
Cek fisik kendaraan dengan

bukti kepemilikan
Asmen Mikro
Analis / Asmen Mikro
Membuat surat permohonan

menetapkan taksiran
keterangan keabsahan BPKB ke kendaraan berdasarkan HPS
Kepolisian
yang dibuat oleh Deputi setiap
3 bulan & sudah disahkan
Pinwil
UP = 70% x HPS
Pemberitahuan ke Kepolisian (bahwa kendaraan sedang dijaminkan) dapat

dilakukan setelah proses penandatanganan akad dengan ditembuskan
kepada Ditserse dan Ditlantas Polda setempat.
Batas Pemutus Pinjaman
KPP berjenjang dan penandatangan dilakukan oleh Pinca
Analisa Pinjaman layak/ tidak layak

RPC minimal = 1.5 x angsuran per bulan
VS
UP = Ambil nilai terkecil
70 % x HPS
Minimum
Maksimum
Asmen Mikro
Rp 1 juta
Rp 25 juta
Kuasa Pemutus
Minimum
Maksimum
Deputi Pinwil
Rp 25,1 juta
Rp 50 juta
Kuasa Pemutus
Minimum
Maksimum
Rp 50,1 juta
Rp 150 juta
Kuasa Pemutus
Pinwil
Kolektibilitas
hal yang baru : Menyesuaikan dengan Peraturan OJK No.31/POJK.05/2015
LANCAR
tidak terdapat keterlambatan angsuran sampai dengan 30 hari

kalender
DALAM PENGAWASAN
KHUSUS
keterlambatan angsuran yang telah melampaui 30 s.d 90 hari

kalender;
KURANG LANCAR
keterlambatan angsuran yang telah melampaui 90 s.d.120 hari

kalender
DIRAGUKAN
keterlambatan angsuran yang telah melampaui 120 s.d 180 hari

kalender
MACET
keterlambatan angsuran yang telah melampaui 180 hari kalender
Pengendalian Internal
hal yang baru : Sama dengan pola pengendalian di KREASI/ARRUM
Pengendalian Internal
Fungsi
Asman Mikro
Pre Akad
Proses Akad
Verifikasi
Berkas
Sampling/
OTS
Pincab
Deputy Bid.Bisnis
Verifikasi
Berkas
Berkas &
agunan
Sampling/
OTS
V
V
V
Sampling/
OTS
Post Akad
V
V
Simulasi Pemberian Pinjaman ARRUM BPKB

Bpk Ali seorang pemilik warung tegal di Jakarta
mengajukan pinjaman ARRUM dengan jaminan sepeda motor
Sepeda motor ditaksir nilainya oleh penaksir sebesar Rp10.000.000
Bpk Fulan sepakat untuk akad ARRUM BPKB selama 36 bulan
Maka besarnya pinjaman, biaya proses dan angsurannya adalah sebagai berikut
120
PT Pegadaian (Persero) - Divisi Pendidikan dan Pelatihan

Kantor Pusat, Jalan Kramat Raya 162, Jakarta 10430
Tel.: (62-21) 315 5550 (Hunting), Fax : (62-21) 391 4221
121

Pbs

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Pbs

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

CERAMAH TINGKAT DASAR

Divisi Pendidikan dan Pelatihan

Hanya dipergunakan di internal PT Pegadaian (Persero).

Ponsel harap dinon-aktifkan

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Tujuan Instruksional Pembelajaran

Setelah selesai pembelajaran peserta diharapkan mampu

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Peran dan Fungsi Strategic Business Unit Syariah

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Produk & Layanan Syariah

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Struktur Pengelolaan Bisnis Syariah

Bisnis Syariah dikelola oleh Strategic Business Unit Syariah :

Mengembangkan usaha yang focus pada segmen syariah

Peran dan Fungsi

Mengakomordir kebutuhan masyarakat untuk bertransaksi dengan

Memanfaatkan potensi industry keuangan syariah di Indonesia yang

Mempertahankan posisi sebagai leader di tengah tingkat persaingan

Sumber : RJP 2015-2019

Peran dan Fungsi Produk Syariah -lanjutan

Kewajiban umat Islam untuk bertransaksi secara syariah

Latar Belakang Produk Syariah -lanjutan

(masyarakat butuh layanan

Karakteristik ini ada di dalam

Peran dan Fungsi Produk Syariah -lanjutan

Penduduk usia 15-64

Berdasarkan sensus 2010, mayoritas propinsi di Indonesia memiliki

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Latar Belakang Produk Syariah

Strategi mempertahankan posisi sebagai leader

Mega; 1,0% Danamon; 0,1% CIMB; 0,2%

Sumber: Mandiri Sekuritas, Annual Report masing-masing perusahaan.

Pertumbuhan Outstanding Loan Gadai Pegadaian Dan Kompetitor (Rp Juta)

Sumber: Laporan Tahunan Masing-Masing Perusahaan

Perbandingan Jumlah Cabang

Sumber: Laporan Tahunan Masing-Masing Perusahaan

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Pengantar Transaksi Syariah

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Definisi Ekonomi Islam menekankan

Syariah secara harfiah berarti sumber mata air

Syariah diartikan sumber petunjuk kehidupan manusia yang berasal dari Al

Sistem Ekonomi Syariah diperlukan untuk mengatasi masalah

Tidak terciptanya kemakmuran dan keadilan social dan tidak terdistribusinya

Sumber : Ekonomi Syariah, Prof. DR. Juhaya S. Pradja

Mengapa Akad Penting

Transaksi secara syariah diidentifikasi berdasarkan

Transaksi bisa dikatakan sesuai syariah jika

Agar caranya benar sesuai syariah, maka pihak

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Berbeda Caranya berbeda pula hasilnya

Kebebasan (Al Hurriyah)

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Tujuh Larangan Transaksi Sesuai Syariah

Pembagian akad Menurut Tujuannya

Bagaimana Sebuah Produk Syariah Dibuat ?

Akad syariah PENTING

Landasan Hukum Gadai Syariah

Sesungguhnya Rasulullah s.a.w. pernah membeli makanan dengan

Gadai Syariah yang dijalankan oleh

Divisi Pendidikan dan Pelatihan 2015

Konsep Akad Gadai Syariah I AKAD RAHN

Konsep Akad Gadai Syariah II yang disebut RAHN TASJILY