Vol.

IV, Edisi 8, Mei 2019

Tantangan Revolusi Industri

4.0 di Sektor Pertanian
p. 3

Desa Digital: Potensi dan

Tantangannya
p. 8

Peningkatan Kredit UMKM

Melalui Rasio Intermediasi
Makroprudensial
p. 12

ISO 9001:2015
Certificate No. IR/QMS/00138 ISSN 2502-8685
 Dewan Redaksi
Penanggung Jawab Redaktur
Dr. Asep Ahmad Saefuloh, S.E., Dahiri Editor
M.Si. Ratna Christianingrum Ade Nurul Aida
Pemimpin Redaksi Martha Carolina Marihot Nasution
Dwi Resti Pratiwi Rendy Alvaro

Tantangan Revolusi Industri 4.0 di Sektor Pertanian p.3

KEHADIRAN Revolusi Industi 4.0 sebagai akibat dari perkembangan teknologi
yang semakin maju, mau tidak mau memaksa semua lini sektor termasuk
pertanian, untuk mampu beradaptasi dan memanfaatkan teknologi digital berbasis
internet tersebut. Namun penerapan industri 4.0 tidaklah mudah, karena masih
terdapat sejumlah tantangan yang dihadapi sektor tersebut, seperti minimnya
partisipasi kaum muda dan rendahnya kualitas SDM pada sektor pertanian,
cakupan jaringan internet yang masih terbatas, maupun belum optimalnya
dukungan permodalan.

p.8 Desa Digital: Potensi dan Tantangannya

KESENJANGAN pembangunan merupakan hal yang sampai saat ini masih terjadi
di Indonesia. Kesenjangan tersebut terjadi antarwilayah serta antar kota dan desa.
Kesenjangan yang terjadi antar kota dan desa juga terjadi dalam hal teknologi
informasi dan komunikasi. Desa digital merupakan salah satu program untuk
mengurangi kesenjangan arus informasi yang terjadi di desa. Konsep desa digital
merupakan pemanfaatan teknologi informasi dan komunikasi yang terintegrasi
dalam pelayanan publik dan kegiatan perekonomian.

Peningkatan Kredit UMKM Melalui Rasio

Intermediasi Makroprudensial p.12
USAHA Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) menjadi prioritas karena dampaknya
terhadap perekonomian. Permodalan masih menjadi permasalahan bagi UMKM.
Sehingga pemerintah melakukan kerja sama dan koordinasi dengan BI, OJK, dan
LPS guna mempermudah penguatan modal bagi UMKM melalui kredit perbankan.
BI menetapkan target rasio kredit UMKM untuk mendukung program tersebut.
Untuk meminimalisir risiko likuiditas dan risiko kredit UMKM, BI mengeluarkan
Rasio Intermediasi Makroprudensial (RIM) dengan mencantumkan surat berharga
berupa obligasi sebagai alat likuiditas bank jika NPL tinggi. Penetapan RIM dapat
memperlebar ruang gerak bank dalam menyalurkan kredit.

Kritik/Saran

puskajianggaran@dpr.go.id
Terbitan ini dapat diunduh di halaman website www.puskajianggaran.dpr.go.id

2 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019

 primer

Tantangan Revolusi Industri 4.0 di Sektor

Pertanian
oleh
Ade Nurul Aida*)
Abstrak
Kehadiran Revolusi Industi 4.0 sebagai akibat dari perkembangan teknologi
yang semakin maju, mau tidak mau memaksa semua lini sektor termasuk pertanian,
untuk mampu beradaptasi dan memanfaatkan teknologi digital berbasis internet
tersebut. Namun penerapan industri 4.0 tidaklah mudah, karena masih terdapat
sejumlah tantangan yang dihadapi sektor tersebut, seperti minimnya partisipasi
kaum muda dan rendahnya kualitas SDM pada sektor pertanian, cakupan jaringan
internet yang masih terbatas, maupun belum optimalnya dukungan permodalan.
Untuk itu perlu keseriusan pemerintah dalam menentukan kebijakan agar apa
yang menjadi harapan dengan hadirnya Revolusi Industi 4.0 dapat terwujud.

S
ektor pertanian merupakan menghadapi tantangan tersebut agar
salah satu sektor strategis kehadiran industri 4.0 dapat menunjang
dalam menopang perekonomian efisiensi dan produktivitas pertanian
nasional. Berdasarkan data Badan Pusat sehingga meningkatkan daya saing
Statistik (BPS), kontribusi pertanian serta kesejahteraan petani kedepannya.
pada laju partumbuhan produk domestik Perkembangan Revolusi Industri 4.0
bruto (PDB) tahun 2018 masih cukup di Sektor Pertanian Indonesia
besar, yakni mencapai 12,81 persen
meski terdapat kecenderungan menurun Memasuki era revolusi industri 4.0,
dalam beberapa tahun terakhir. Pada berbagai kegiatan baik itu sosial,
sektor ini juga, polemik sektor pertanian ekonomi, pendidikan, politik, dan lainnya
masih kerap terjadi salah satunya yakni, selalu dikaitkan dengan penggunaan
produksi maupun cadangan pangan mesin-mesin otomasi yang terintegrasi
sektor pertanian dalam negeri masih dengan jaringan internet. Kondisi
belum mencukupi. Impor yang kemudian tersebut pun tentunya tidak dapat
dianggap solusi justru menjadi masalah, dihindari perkembangannya sehingga
terutama terkait dengan hajat hidup memaksa semua lini sektor, baik
petani hingga neraca perdagangan. bisnis, pendidikan, politik tak terkecuali
pertanian, untuk mampu beradaptasi
Di tengah kondisi tersebut, kehadiran dan memafaatkan teknologi digital
revolusi industri 4.0 menjadi sebuah berbasis internet tersebut. Hal ini
harapan sekaligus tantangan bagi dikarenakan masa depan pertanian ke
pembangunan sektor pertanian ke depan mungkin tidak lagi berlangsung
depan. Harapan tersebut muncul secara konvensional namun akan
ketika revolusi industri 4.0 mampu tergantikan dengan teknologi berbasis
meningkatkan produktivitas pertanian internet. Selain berbasis internet
secara efektif dan efisien dari segi (internet of things), terdapat teknologi
waktu maupun biaya dengan kemajuan utama lainnya yang menopang
teknologi yang ada, di sisi lain minimnya implementasi revolusi industri 4.0,
tenaga kerja terampil yang ahli di bidang diantaranya adalah super komputer
pertanian dan teknologi menjadi salah (artificial inteligence), kendaraan tanpa
satu tantangan tersendiri. Dalam kajian pengemudi (human-machine interface),
ini akan dibahas lebih lanjut, apa saja teknologi robotik (smart robotic), serta
yang menjadi tantangan sektor pertanian teknologi 3D printing. Sementara
dalam menghadapi revolusi industri 4.0, konsep pengembangan pertanian
dan apa yang menjadi strategi dalam yang banyak dikembangkan pada saat
*) Analis APBN, Pusat Kajian Anggaran, Badan Keahlian Dewan DPR RI. e-mail: dhena_adhe@yahoo.com

Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 3

ini adalah konsep pertanian cerdas,
yang biasa juga disebut smart farming
atau precision agriculture. Melalui
implementasi tersebut, diharapkan
proses usaha tani menjadi lebih efektif
dan efisien, baik dalam segi waktu dan
biaya sehingga dapat meningkatkan
produktivitas dan daya saing produk tani
yang dihasilkan.
Selanjutnya, untuk memasuki dan
mendukung revolusi industri 4.0 di
sektor pertanian, pemerintah dalam hal
ini Kementerian Pertanian (Kementan)
melalui Badan Litbang Pertanian mulai
berinovasi mengembangkan teknologi
seperti, cloud computing, mobile
internet, dan artificial intelligence yang
kemudian akan digabung menjadi
teknologi alat mesin pertanian yang
lebih modern, misalnya berupa traktor
yang mampu beroperasi tanpa operator,
pesawat drone untuk deteksi unsur hara,
dan robot grafting. Salah satu contoh
pengembangan teknologi mekanisasi
pertanian yang telah berhasil dibuat oleh
Badan Litbang Pertanian adalah sebuah
traktor yang diberi nama Autonomous
Tractor. Traktor ini berfungsi untuk
mengolah tanah menggunakan sistem
navigasi real time kinematika (RTK)
yang dapat melakukan pengolahan
lahan sesuai perencanaan dengan
akurasi 5-25 cm.
Selain itu, Kementan juga telah
memperkenalkan berbagai macam
aplikasi untuk membantu usaha tani, Selain itu berdasarkan tingkat
Gambar 1. Sebaran Tenaga Kerja Sektor Pertanian Berdasarkan Kelompok Umur
dan Tingkat Pendidikan (Persen)
Sumber: Statistik Ketenagakerjaan Sektor Pertanian, Kementerian Pertanian, 2018
4 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019
seperti Sistem Monitoring Pertanaman
Padi (Simotandi) yang menggunakan
citra satelit beresolusi tinggi untuk
bisa membaca standing crop tanaman
padi, aplikasi Kalender Tanam
(Katam) berfungsi untuk mengetahui
waktu tanam, rekomendasi pupuk
dan penggunaan varietas. Kemudian
aplikasi Si Mantap yang dimanfaatkan
PT. Jasindo dalam rangka mem-back-
up asuransi pertanian dan membantu
pihak asuransi dalam mendeteksi
risiko kekeringan dan banjir, bahkan
organisme pengganggu tumbuhan.
Minimnya Partisipasi Kaum Muda dan
Rendahnya Kualitas SDM pada Sektor
Pertanian
Minimnya jumlah petani muda hingga
rendahnya kualitas sumber daya
manusia (SDM) yang bekerja di sektor
pertanian merupakan serangkaian
tantangan yang terjadi di sektor
pertanian. Berdasarkan data statistik
ketenagakerjaan sektor pertanian,
bahwa sebagian besar SDM yang
bekerja di sektor pertanian didominasi
oleh kelompok umur 60 tahun ke atas
(17,9 persen), sedangkan keterlibatan
kaum muda pada pertanian masih
sangat rendah. Minimnya minat kaum
muda untuk terjun di pertanian yakni
kondisi pertanian dianggap kurang
menjanjikan, risiko yang tinggi, maupun
level gengsi di masyarakat
pendidikan, SDM dengan tingkat Gambar 2. Jumlah Petani Menurut
pendidikan SD sebesar 37,53 persen Provinsi dan Penggunaan Internet
dan tidak tamat SD sebesar 24,23
persen masih mendominasi SDM pada
sektor tersebut, sedangkan SDM dengan
tingkat pendidikan SMK, Diploma, dan
Sarjana menjadi kelompok minoritas di
sebaran tenaga kerja sektor pertanian
dengan persentase masing-masing
sebesar 3,78 persen; 0,45 persen; dan
1,02 persen.
Padahal partisipasi kaum muda
sangat diperlukan dalam menghadapi
revolusi industri 4.0 di sektor
pertanian, karena petani tua dan/atau
berpendidikan rendah yang selama
ini masih mendominasi pada sektor
tersebut, dikhawatirkan belum mampu
beradaptasi dan mengadopsi teknologi
yang ada.
Cakupan Jaringan Internet yang
Masih Terbatas
Pemanfaatan teknologi digital akses
internet merupakan bagian dan teknologi
yang mendukung industri 4.0. Namun
terbatasnya jangkauan internet akan
menjadi tantangan tersendiri dalam Sumber: Hasil Survei Pertanian Antar Sensus
mengimplementasikan industri 4.0 (SUTAS), BPS, 2018
pada sektor pertanian. Seperti yang dalam sektor tersebut hanya sebesar
diketahui, bahwa belum seluruh wilayah 13,45 persen yang menggunakan
Indonesia terjangkau akses internet, internet dan sebagian besar berada
khususnya daerah terpencil, pedalaman, dalam wilayah barat Indonesia (Sutas,
maupun pedesaan. Palapa Ring yang 2018). Hal yang melatarbelakangi
merupakan proyek pembangunan keengganan untuk memanfaatkan
jaringan serat optik dan diharapkan internet, salah satunya keterbatasan
mampu membangun jaringan hingga fisik (infrastruktur) dan biaya yang cukup
mencakup sampai ke pelosok daerah, tinggi untuk mendapatkan akses internet
sejauh ini belum mampu menjangkau di daerah pedesaan tersebut.
seluruh wilayah, dan masih ada 150 ribu
titik tidak bisa dijangkau oleh jaringan Belum Optimalnya Dukungan
optik (Latif dalam Kumparan, 2019). Permodalan
Sementara capaian wilayah pedesaan Industri 4.0 tentu membutuhkan
yang sudah tersentuh oleh jaringan peralatan berteknologi canggih yang
3G pun baru mencapai 73,02 persen membutuhkan modal yang tidak sedikit.
dari total 83.218 desa/kelurahan dan Ini juga menjadi satu tantangan bagi
untuk cakupan 4G baru mencapai 55,05 pelaku sektor pertanian khususnya
persen saja (Kominfo dalam Detik.com, petani. Banyak lembaga permodalan
2018). Di sisi lain, menurut hasil survei dengan berbagai skim kredit yang
Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet ditawarkan ke petani, namun pada
Indonesia (APJII) tahun 2017, bahwa kenyataannya hanya dapat diakses
penggunaan internet di pedesaan (rural) oleh kelompok tertentu, sedangkan
sendiri hanya sebesar 48,25 persen. petani kecil kesulitan. Sulitnya petani
Petani yang merupakan pelaku utama mengakses permodalan dikarenakan
Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 5
kurangnya kepercayaan lembaga
keuangan untuk menyuntikkan dana ke
petani sehubungan dengan penghasilan
petani dinilai teralu kecil dan tak memiliki
agunan memadai untuk jaminan
pinjaman. Berbagai kredit program yang
dikembangkan untuk usaha pertanian
seperti Kredit Ketahanan Pangan-Energi
(KKP-E), Kredit Pengembangan Energi
Nabati dan Revitalisasi Perkebunan
(KPEN-RP), Kredit Usaha Pembibitan
Sapi (KUPS) dan Kredit Usaha Rakyat
(KUR) pada perkembangannya
masih jauh dari harapan karena pada
pelaksanaannya bank tidak akan
memberikan kredit jika tidak memiliki
agunan. Pemanfaatan internet melalui
financial technology (fintech) yang
kiranya diyakini dapat membantu dan
mempermudah dalam mengakses
permodalan pun (dikarenakan syarat
dari fintech tidak terlalu sulit seperti
perbankan) nyatanya masih belum
memihak petani. Alasannya bunga dari
fintech yang masih terlalu tinggi hingga
mencapai 30 persen (Huda, 2018).

Rekomendasi
Untuk menerapkan industri 4.0 di Indonesia khususnya dalam sektor pertanian,
fokus pemerintah seharusnya tidak hanya pada pengembangan teknologi, tetapi
juga harus berfokus pada tantangan yang dihadapi pada sektor tersebut, seperti:
dari sisi sumber daya manusia (SDM), apabila melihat pertanian yang saat ini
masih banyak dihuni oleh petani tua, maka pemerintah perlu merangkul dan
mendorong generasi muda untuk terlibat aktif dan terjun ke bidang pertanian
di era digital serta keberpihakan pemerintah pada petani. Kemudian, untuk
meningkatan keterampilan dan kemampuan, perlu dikembangkan lembaga
pendidikan dan pelatihan, serta pengembangan pendidikan vokasi. Dengan
pengembangan pendidikan vokasi melalui pembenahan kurikulum dan metode
pembelajaran diharapkan dapat menjembatani dunia pendidikan dengan dunia
kerja dan kebutuhan pasar di samping memiliki peran dalam meningkatkan
minat penduduk usia muda untuk terjun ke pertanian desa. Terkait keterbatasan
akses internet di pedesaan, perlu peran pemerintah dalam upaya percepatan
dan pemerataan jaringan internet hingga pelosok pedesaan. Terakhir
mendorong peran lembaga keuangan (Bank dan Non Bank) untuk masuk sektor
pertanian dengan skema yang tidak memberatkan petani. Dari kesemuanya
itu, koordinasi dan peran serta semua pihak terkait sangat dibutuhkan agar apa
yang menjadi harapan dengan hadirnya revolusi industi 4.0 dapat terwujud.

Daftar Pustaka 2018

Akhir, Dani Jumadil. 2018. Revolusi
Industri 4.0 Sektor Pertanian, Petani
Gunakan Remote Control Saat Panen.
Diakses dari https://economy.okezone.
com/read/2018/09/28/320/1956769/
revolusi-industri-4-0-sektor-pertanian-
petani-gunakan-remote-control-saat-
panen?page=2 pada 15 April 2019
Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet
Indonesia. 2018. Penetrasi dan Perilaku
Pengguna Inernet Indonesia: Survei
2017
Badan Pusat Statistik. 2018. Hasil
Survei Pertanian Antar Sensus (SUTAS)
BBPP BATU. Peranan Internet di Bidang
Pertanian. Diakses dari http://bbppbatu.
bppsdmp.pertanian.go.id/peranan-
internet-di-bidang-pertanian/ pada 25
April 2019
Detik.com. 2018. Rangsang Eknomi
Digital, Kominfo Bangun Internet ke
Pelosok. Diakses dari https://inet.detik.
com/telecommunication/d-4043822/
rangsang-ekonomi-digital-kominfo-
bangun-internet-ke-pelosok pada 29
April 2019
Embu, Wilfridus. 2018. Permodalan
Hingga Tenaga Kerja Jadi Tantangan

6 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019

Revolusi Industri 4.0. Diakses dari
29 April 2019
https://www.merdeka.com/uang/
permodalan-hingga-tenaga-kerja-jadi- Reisha, Tia. 2019. Kementan Dorong
tantangan-revolusi-industri-40.html pada Sektor PErtanian Masuki Revolusi
26 April 2019 Industri 4.0. Diakses dari https://
finance.detik.com/berita-ekonomi-
Huda, Nailul. 2018. Revolusi Pertanian
bisnis/d-4474423/kementan-dorong-
4.0. Diakses dari http://www.neraca.
sektor-pertanian-masuki-revolusi-
co.id/article/109267/revolusi-
industri-40 pada 15 April 2019
pertanian-40 pada 24 April 2019
Sayaka Bambang, Rivai Rudi.
Kementerian Pertanian. 2018. Statistik
Peningkatan Akses Petani Terhadap
Ketenagakerjaan Sektor Pertanian
Kredit Kethanan Pangan dan Energi
Tahun 2017-2018
Wartaekonomi.co.id. 2019. Begini
Kumparan. 2019. Mengenal Palapa
Revolusi Industri 4.0 di Sektor Pertanian.
Ring, ‘Tol Langit’ Penghubung
Diakses dari https://www.wartaekonomi.
Internet Indonesia. Diakses
co.id/reBegini Revolusi Industri 4.0
dari https://kumparan.com/@
di Sektor Pertanianad215598/begini-
kumparantech/mengenal-palapa-
revolusi-industri-40-di-sektor-pertanian.
ring-tol-langit-penghubung-internet-
html pada 26 April 2019
indonesia-1552996901996551352 pada

Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 7

 sekunder

Desa Digital: Potensi dan Tantangannya

oleh
Rendy Alvaro*)
Emillia Octavia**)

Abstrak
Kesenjangan pembangunan merupakan hal yang sampai saat ini masih
terjadi di Indonesia. Kesenjangan tersebut terjadi antarwilayah serta antar kota
dan desa. Kesenjangan yang terjadi antar kota dan desa juga terjadi dalam hal
teknologi informasi dan komunikasi. Desa digital merupakan salah satu program
untuk mengurangi kesenjangan arus informasi yang terjadi di desa. Konsep
desa digital merupakan pemanfaatan teknologi informasi dan komunikasi yang
terintegrasi dalam pelayanan publik dan kegiatan perekonomian. Dengan adanya
desa digital diharapkan pelayanan publik dapat meningkat dan pemberdayaan
ekonomi masyarakat menjadi berkembang.

D
esa merupakan bagian yang tidak teknologi informasi dan komunikasi
terpisahkan dari pembangunan (Darwis, 2016). Menurut Kemkominfo,
nasional. Hal ini dinyatakan jumlah desa yang belum tersentuh
dalam salah satu Nawacita Jokowi yaitu teknologi informasi dan komunikasi
membangun Indonesia dari pinggiran (TIK) sekitar 40 persen di tahun 2017.
dengan memperkuat daerah-daerah Kesenjangan-kesenjangan inilah yang
dan desa dalam kerangka negara menyebabkan desa menjadi sulit
kesatuan, yang diikuti dengan strategi berkembang. Menurut data BPS, jumlah
pembangunan nasional. Berdasarkan desa dengan status tertinggal masih
RPJMN 2015-2019 pembangunan harus mendominasi dari jumlah seluruh desa
dapat menghilangkan/memperkecil di Indonesia (gambar 1).
kesenjangan yang ada, termasuk
kesenjangan antarwilayah dan antar Gambar 1. Jumlah Desa Menurut Indeks
desa dengan kota. Pembangunan Desa
Dalam jangka panjang, kesenjangan
pembangunan antarwilayah dapat
memberikan dampak negatif pada
kehidupan sosial masyarakat sehingga
menjadi masalah serius yang harus
dapat diselesaikan kedepannya.
Kesenjangan antarwilayah terlihat dari
masih terdapatnya 122 kabupaten
yang merupakan daerah tertinggal.
Kesenjangan kota dan desa dapat
terlihat dari laju urbanisasi yang cukup
pesat beberapa tahun terakhir. Saat Sumber: LKPP, 2017 dan Kemenkeu, 2018
ini, laju urbanisasi di desa sebesar 1,2
persen setiap tahunnya (Detik.com, Di sisi lain, perkembangan teknologi
2018). Kesenjangan pembangunan yang sudah memasuki revolusi industri
antara kota dan desa tidak dapat 4.0 akan memberikan tantangan
dilepaskan dari dampak sebaran tersendiri dalam hal berjalannya
demografi dan kapasitas ekonomi yang pemerintahan dan ekonomi desa. Desa
tidak seimbang serta kesenjangan harus mampu beradaptasi mengikuti
ketersediaan infrastruktur yang kemajuan teknologi tersebut agar
memadai, termasuk kesenjangan tidak tertinggal dalam segala bidang
*) Analis APBN, Pusat Kajian Anggaran, Badan Keahlian Dewan DPR RI. e-mail: rendy.alvaro@yahoo.com
**) Analis APBN, Pusat Kajian Anggaran, Badan Keahlian Dewan DPR RI. e-mail: emil.octa@yahoo.com

8 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019

serta mendukung roadmap pemerintah
Indonesia “Making Indonesia 4.0”.
Salah satu cara yang dapat ditempuh
untuk mempersiapkan desa memasuki
revolusi industri 4.0 yaitu dengan cara
mengurangi kesenjangan digital antara
kota dan desa serta mendigitalisasi
desa-desa dengan konsep desa
digital. Desa Mandalamekar di Kabupaten
Desa Digital Sebagai Katalisator
Perbaikan Layanan Publik dan
Ekonomi
Desa digital merupakan konsep program
yang menerapkan sistem pelayanan
pemerintahan, pelayanan masyarakat,
dan pemberdayaan masyarakat
berbasis pemanfaatan teknologi
informasi. Program ini bertujuan
untuk mengembangkan potensi desa,
pemasaran dan percepatan akses serta
pelayanan publik. Dalam desa digital,
pelayanan publik akan bersifat digital
dengan terkoneksi melalui jaringan
nirkabel. Pelayanan yang bersifat digital
akan mendorong peningkatan layanan
publik di desa-desa dan mempermudah
perangkat desa untuk melakukan
evaluasi dan perbaikan layanan dengan
basis data yang nantinya dimiliki. Selain
itu, desa digital juga akan memperlancar
penggunaan aplikasi sistem keuangan
desa (Siskeudes) sehingga pengelolaan
keuangan desa termasuk dana desa
dapat lebih transparan dan akuntabel.
Dalam konteks ekonomi, desa digital
dapat dijadikan sebagai katalisator
peningkatan kinerja ekonomi desa dan
pemberdayaan ekonomi masyarakat
desa. Pada desa digital direncanakan
akan memiliki website dan akun media
sosial untuk promosi dan berita, sistem
e-commerce serta aplikasi yang sesuai
dengan karakter dan potensi ekonomi di
tiap desa.
Hingga saat ini, pembentukan beberapa
desa digital merupakan kolaborasi
antara pemerintah daerah dengan
pemerintah pusat. Dalam pembentukan
desa digital, pemerintah daerah
mengajukan usulan kepada Kemkominfo
sebagai pihak yang menyediakan
layanan internet. Sebelum ada program
desa digital, telah ada program serupa
yaitu desa broadband terpadu yang
1) BAKTI Kominfo sebelumnya bernama Balai Penyedia dan Pengelola Pembiayaan Telekomunikasi dan
Informatika (BP3TI).
dijalankan oleh Kemkominfo bagi desa-
desa yang termasuk dalam daerah
Tertinggal, Terdepan, dan Terluar (3T).
Desa broadband terpadu merupakan
upaya pemerintah menjangkau desa-
desa agar dapat memanfaatkan
teknologi informasi dan komunikasi
guna meningkatkan kesejahteraannya.
Tasikmalaya dan Desa Rawabiru di
Kabupaten Merauke merupakan contoh
dua desa broadband dari 278 yang
sudah dibentuk oleh Kemkominfo.
Dengan program desa broadband
terpadu, Kemkominfo melalui BAKTI
(Badan Aksesibilitas Telekomunikasi
dan Informasi)1 menyediakan jaringan,
perangkat, aplikasi yang sesuai
dengan karakteristik penduduk, dan
pendampingan yang tepat untuk
masyarakat di desa 3T dan lokasi
prioritas (LokPri) yang meliputi
desa petani, desa nelayan dan
desa pedalaman sehingga dapat
meningkatkan produktivitas dan
memperluas akses ke pasar.
Melalui penerapan teknologi dan
informasi di desa digital diharapkan
produktivitas dapat meningkat mengikuti
kisah sukses desa lainnya dalam
penggunaan internet contohnya desa
Majasari di Kabupaten Indramayu.
Dengan adanya internet, masyarakat di
desa tersebut memperoleh perbaikan
dalam cara pertanian dan peternakan
organik. Desa Majasari menerapkan
teknologi pengolahan pakan dari
limbah pertanian untuk penyediaan
pakan ternak. Limbah peternakan
kemudian digunakan sebagai pupuk
di lahan pertanian. Desa Majasari
sejak beberapa tahun lalu telah
beralih ke pertanian organik. Dengan
keberadaan internet, produk pertanian
dan peternakan di desa Majasari dapat
dipasarkan hingga ke penjuru tanah air
sehingga meningkatkan perekonomian
desa. Hal tersebut membuat desa
Majasari berhasil menurunkan tingkat
kemiskinan pada angka 8,24 persen dan
meraih peringkat satu desa terbaik tahun
2016.
Selain desa digital yang telah disebutkan
sebelumnya, masih terdapat desa-desa
Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 9
 Gambar 2. Contoh Desa Digital
Sumber: Kab. Bonebolang, 2017 dan Prov.
Jawa Barat, 2018
digital lain yang sudah terbentuk dan
tersebar di berbagai provinsi meskipun
tidak diketahui sampai sejauh mana
proses digitalisasi yang sudah ada di
desa digital lainnya (Gambar 2). Desa
digital yang terbentuk diharapkan tidak
hanya desa dengan fasilitas internet
atau wifi saja. Namun lebih jauh lagi,
masuknya akses internet ke desa-
desa digital tersebut harus mampu
meningkatkan potensi ekonomi desa dan
pemberdayaan masyarakat (misalnya:
pemasaran atau promosi produk-produk
BUMDES) serta meningkatkan kualitas
pelayanan publik bagi masyakarat desa.
Tantangan Mewujudkan Desa Digital
Desa digital merupakan sebuah konsep
yang mensyaratkan tersedianya
jaringan informasi dan komunikasi
yang memadai. Namun, masih banyak
wilayah di Indonesia dengan kondisi
TIK yang masih rendah atau bahkan
tidak ada sama sekali. Menurut data
Potensi Desa Badan Pusat Statistik
tahun 2018 masih ada sekitar 62 persen
desa yang tidak tersedia BTS (Base
Transceiver Station)2. Dari sisi kekuatan
sinyal telepon seluler dan sinyal internet,
masih banyak desa-desa yang kekuatan
signalnya lemah dan bahkan tidak ada,
yakni 34 persen untuk sinyal telepon
dan 21,6 persen untuk sinyal internet
(gambar 3). Hal ini menjadi tantangan
2) Base Transceiver Station (BTS) adalah alat yang berfungsi sebagai pengirim dan penerima sinyal
komunikasi seluler yang biasanya ditandai dengan menara/tower yang dilengkapi antena sebagai
perangkat penerima. (BPS, 2018)
10 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019
tersendiri dalam membentuk desa
digital.
Tantangan lainnya untuk mewujudkan
desa-desa digital adalah butuh
dukungan pendanaan yang cukup besar.
Saat ini, desa digital merupakan hasil
kerjasama antara pemerintah daerah
dengan pemerintah pusat melalui BAKTI
Kominfo dan juga pihak-pihak lainnya.
BAKTI Kominfo bertugas menyediakan
akses internet dengan menggunakan
dana USO (Universal Service
Obligation) bagi desa yang mengajukan
usulan melalui pemerintah daerah
untuk menjadi desa digital. Sedangkan
perangkat dan aplikasi disediakan
oleh pemerintah daerah dengan
mengandalkan Anggaran Pendapatan
dan Belanja Daerah (APBD).
Penyediaan perangkat dan aplikasi ini
membutuhkan dana yang relatif besar.
Di sisi lain, masih banyak daerah-daerah
(khususnya kabupaten) yang kapasitas
keuangannya rendah dan masih sangat
bergantung pada dana perimbangan dari
pemerintah pusat. Guna meminimalkan
dana sementara dapat dibentuk pusat
digital di desa yang dapat diakses oleh
semua masyarakat sehingga dapat
dikontrol penggunaannya.
Tantangan berikutnya adalah
ketersediaan sumber daya manusia
(SDM) yang mampu mengelola
berbagai layanan berbasis teknologi
informasi. Tidak bisa dipungkiri
bahwa di desa-desa masih terdapat
aparat dan masyarakat desa yang
belum melek internet dan teknologi.
Penetrasi pengguna internet tahun
2017 berdasarkan kota/kabupaten
Gambar 3. Base Transceiver Station (BTS)
dan Sinyal Telepon Seluler di Desa
Sumber: Statistik Potensi Desa BPS 2018,
(diolah)
terkonsentrasi di area rural sebesar
48,25 persen (APJII, 2017). Untuk
penguasaan komputer, rilis BPS
dalam Indeks Pembangunan
Teknologi Informasi dan Komunikasi
(IP-TIK) menunjukan bahwa nilai
indeks persentase rumah tangga di
Indonesia yang menguasai komputer
hanya bernilai 2 dari skala 0 – 10.
Hasil survei dan IP-TIK BPS ini dapat
dijadikan parameter yang menunjukkan
bahwa melek internet dan teknologi
di pedesaan masih relatif rendah.
Selain itu, masyarakat desa masih
memegang budaya yang kuat yang
mungkin dapat menjadi penghambat
dalam masuknya sesuatu yang baru dari
luar seperti internet. Adanya konten-
konten negatif dari akses internet juga
menjadi tantangan tersendiri dalam
pengadaan desa digital. Dengan
demikian maka dibutuhkan sosialisasi,
pendampingan, dan literasi digital
terhadap SDM dan masyarakat
desa yang disesuaikan dengan
karakteristik dan budaya masyarakat.
Saat ini telah ada pendampingan dari
relawan TIK terhadap desa digital
namun jumlahnya terbatas sehingga
diperlukan keterlibatan pihak lain dalam
pendampingan dan literasi digital.
Rekomendasi
Untuk mewujudkan desa digital
yang optimal diperlukan berbagai
langkah-langkah dari pemerintah,
baik pemerintah pusat maupun
pemerintah daerah.
Pertama, perlu adanya dukungan
dan kerjasama dari berbagai
pihak dalam hal pendanaan,
pendampingan, pelatihan serta
literasi digital baik dari pemerintah
pusat, pihak swasta, akademisi
maupun masyarakat.
Kedua, sinergi dengan program
desa broadband terpadu
dengan menitikberatkan pada
pengembangan aplikasi digital yang
terutama pada desa-desa dengan
karakteristik yang sama.
Ketiga, pemerintah perlu
mendorong pengelolaan dana desa
yang diarahkan untuk mendukung
terwujudnya desa digital yang
nantinya dapat dimanfaatkan oleh
BUMDes dalam mengoptimalkan
kinerjanya.
Daftar Pustaka
Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet
Indonesia. (2017). Survei Penetrasi dan
Perilaku Pengguna Internet Indonesia
2017
Badan Pusat Statistik. (2018). Berita
resmi Statistik: Perkembangan Indeks
Pembangunan Teknologi Informasi dan
Komunikasi (IP-TIK)
Badan Pusat Statistik. (2018). Statistik
Potensi Desa 2018
Darwis, Robby. (2016). Pengaruh
Kesenjangan Digital Terhadap
Pembangunan Desa
Detik.com. (2018). Dampak Urbanisasi,
Warga Desa Diprediksi Tersisa 35% di
2045. Diakses dari https://finance.detik.
com/berita-ekonomi-bisnis/d-4191870/
dampak-urbanisasi-warga-desa-
diprediksi-tersisa-35-di-2045 pada 25
April 2019
Kementerian Komunikasi dan
Informatika. (2018). Laporan Kinerja
2017
Bonebolang. (2017). Desa Digital
Pertama di Indonesia Ada di
Bone Bolango. Diakses dari www.
bonebolangokab.go.id/web/berita-desa-
digital-pertama-di-indonesia-ada-di-
bone-bolango.html pada 23 April 2019
Kementerian Komunikasi dan
Informatika. (2018). Kisah Desa Majasari
berdaya dengan internet. Diakses
dari https://kominfo.go.id/content/
detail/15368/kisah-desa-majasari-
berdaya-dengan-internet/0/sorotan_
media pada 30 April 2019
Pemprov Jawa Barat. (2018). Ridwan
Kamil Launching Desa Digital. Diakses
dari https://jabarprov.go.id/index.php/
news/30990/2018/12/10/Ridwan-Kamil-
Launching-Desa-Digital pada 23 April
2019
Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 11
sekunder

Peningkatan Kredit UMKM Melalui Rasio

Intermediasi Makroprudensial
oleh
Slamet Widodo*)
Firly Nur Agustiani**)
Abstrak
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) menjadi prioritas karena dampaknya
terhadap perekonomian. Permodalan masih menjadi permasalahan bagi UMKM,
sehingga pemerintah melakukan kerja sama dan koordinasi dengan BI, OJK, dan
LPS guna mempermudah penguatan modal bagi UMKM melalui kredit perbankan.
BI menetapkan target rasio kredit UMKM untuk mendukung program tersebut.
Untuk meminimalisir risiko likuiditas dan risiko kredit UMKM, BI mengeluarkan
Rasio Intermediasi Makroprudensial (RIM) dengan mencantumkan surat berharga
berupa obligasi sebagai alat likuiditas bank jika NPL tinggi. Penetapan RIM dapat
memperlebar ruang gerak bank dalam menyalurkan kredit. Setelah diberlakukan
RIM, terjadi peningkatan pada kredit UMKM. Walaupun ada kelonggaran, bank
tetap harus melakukan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran kredit UMKM,
serta memisahkan kredit UMKM yang menyertakan jaminan dengan yang tidak
menyertakan jaminan guna mempermudah pemisahan risiko kredit macet.

U
saha Kecil, Mikro, dan Menengah UMKM yang dinamakan kredit UMKM
(UMKM) merupakan usaha dengan bunga 22 persen per tahun. Hal
yang memiliki peran strategis ini menyebabkan debitur mengalami
dalam perekonomian, baik dari jumlah kesulitan untuk membayar kewajibannya
unit usaha maupun dari kemampuan dan bank mengalami risiko kredit yang
menyerap tenaga kerja. Peran ini tinggi. Melihat adanya permasalahan di
mengindikasikan pentingnya informasi pihak debitur dan kreditur, pemerintah
dan monitoring terhadap kinerja UMKM, melakukan koordinasi dan kerja sama
khususnya kinerja keuangan. Kinerja dengan Bank Indonesia (BI), Otoritas
keuangan UMKM sangat diperlukan Jasa Keuangan (OJK), dan Lembaga
untuk memelihara stabilitas sistem Penjamin Simpanan (LPS). Koordinasi
keuangan yang dapat dilihat dari sisi tersebut menyepakati penyediaan dana
pembiayaan dan permodalan. Secara untuk dialokasikan kepada sektor UMKM
umum, semakin besar skala UMKM, dalam bentuk program pembiayaan
maka semakin besar nilai aset, utang, bersubsidi yang dinamakan Kredit
dan ekuitas yang dimilikinya. Hal ini Usaha Rakyat (KUR) mulai tahun 2007.
dapat meningkatkan efisiensi operasional Tujuan penyaluran KUR adalah untuk
yang akhirnya menjadikan UMKM mendukung upaya percepatan dan
menjadi semakin berkembang. Dengan kualitas pertumbuhan ekonomi dengan
ini, baik UMKM skala menengah, upaya pembangunan UMKM.
maupun kecil atau mikro memiliki
prospek yang baik dan akan mampu Setelah dilakukan kerja sama tersebut,
menghasilkan laba. maka BI menetapkan target penyaluran
kredit UMKM, pada 2015 sebesar 5
Meskipun UMKM berpotensi persen, 2016 sebesar 10 persen, 2017
menghasilkan laba, akan tetapi saat ini sebesar 15 persen, dan 2018 sebesar
masih terkendala permodalan. Untuk 20 persen1. Peningkatan target ini
mengatasinya bank mengeluarkan dalam rangka pemeringkatan kredit dan
produk pembiayaan untuk sektor ketersediaan informasi laporan keuangan
*) Analis APBN, Pusat Kajian Anggaran, Badan Keahlian Dewan DPR RI. e-mail: eswidodo263@gmail.com
**) Analis APBN, Pusat Kajian Anggaran, Badan Keahlian Dewan DPR RI. e-mail: firlynuragustiani@gmail.com
1) PBI Nomor 17/12/PBI/2015 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan oleh bank Umum dan Bantuan Teknis dalam
rangka pengembangan usaha mikro, kecil, dan menengah.

12 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019

 Gambar 1. Jumlah Debitur UMKM dan Debitur Bank
Sumber: Statistik Perbankan Indonesia, OJK, 2019
UMKM, program yang difasilitasi BI ini
bertujuan untuk mengatasi asymmetric
information antara perbankan dan
UMKM.
Pada tahun 2018, masih 60 - 70 persen
dari 56,54 juta unit UMKM yang belum
memiliki akses ke perbankan. Hal ini
disebabkan UMKM dituntut menyajikan
proposal usaha yang feasible dan
bankable. Selain itu data kinerja
keuangan UMKM saat ini belum tersedia,
antara lain dikarenakan keterbatasan
kapabilitas UMKM dalam menyusun
laporan keuangan.
Pertumbuhan kredit perbankan yang
terus meningkat dari tahun ke tahun,
tercatat pada tahun 2018 mencapai
11,8 persen lebih tinggi 7,7 persen
dari tahun 2017, dan Januari 2019
pertumbuhan kredit sudah mencapai
12 persen. Jumlah debitur UMKM
cenderung meningkat tiap bulannya
(gambar 1). Kenaikan jumlah debitur
UMKM ini disebabkan oleh prospek
dan pengembangan kinerja UMKM
yang tidak lepas dari peran dan upaya
pemerintah. Khususnya fasilitas KUR
yang diprioritaskan kepada sektor
produktif seperti industri pengolahan
dan pertanian, termasuk kepada
pengembangan energi baru terbarukan
berskala UMKM.
Tingginya tingkat permintaan debitur
akan kredit bersubsidi, mengindikasikan
bank harus serius dalam mengendalikan
KUR. Pada tahun 2015-2018 KUR
disalurkan kepada 13.258.016 UMKM
dengan total plafon sebesar Rp317
triliun. NPL KUR sampai tahun 2018
mencapai 1,24 persen. Dengan adanya
penambahan subsidi bunga, maka beban
bunga yang ditanggung debitur semakin
berkurang. Besar bunga yang ditanggung
oleh debitur sebesar 12 persen
(2016), 9 persen (2017) dan 7 persen
(2018). Pada tahun 2019, pemerintah
mengalokasikan anggaran pada APBN
sebesar Rp16.651,3 miliar lebih tinggi
Rp3.650,7 miliar dibandingkan outlook
2018 sebesar Rp13.000,6 miliar untuk
pemberian subsidi bunga KUR.
Peningkatan Kredit UMKM Melalui
Kebijakan Makroprudensial oleh
Perbankan
Dalam menjalankan kegiatannya sebagai
kreditur, bank harus tetap melaksanakan
fungsinya sebagai lembaga intermediasi
antara surplus spending unit dengan
deficit spending unit. Sehingga
diperlukan formulasi khusus agar bank
dapat tetap eksis menjalankan tugasnya
yang berorientasi pada keuntungan
(profit oriented), namun tetap mampu
mendorong perekonomian khususnya
UMKM.
Untuk memperkuat bank sebagai
Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 13
intermediator, BI akan melaksanakan
kebijakan makroprudensial untuk
mendukung asesmen kinerja
pembiayaan UMKM dalam rangka
menjaga stabilitas sistem keuangan.
Kebijakan makroprudensial memiliki
risiko sistemik yang tidak selalu
bersumber dari perbankan, namun dari
elemen sistem keuangan lain seperti
kegagalan korporasi atau permasalahan
pembayaran; terdapat contagion effect
akibat dari keterkaitan antar elemen
sistem keuangan (interconnectedness);
dan potensi dampak yang ditimbulkan
dari risiko sistemik yang dapat
mengganggu perekonomian. Risiko
sistemik merupakan potensi instabilitas
sebagai akibat terjadinya gangguan
yang menular (contagion) pada sebagian
atau seluruh sistem keuangan karena
interaksi faktor ukuran, kompleksitas
usaha (complexity), dan keterkaitan
antara institusi dan/atau pasar
keuangan (interconnectedness), serta
kecenderungan perilaku yang berlebihan
dari pelaku atau institusi keuangan
untuk mengikuti siklus perekonomian
(procyclicality).
Menurut International Monetary Policy
(IMF), kebijakan makroprudensial adalah
kebijakan yang memiliki tujuan utama
untuk memelihara stabilitas sistem
keuangan secara keseluruhan melalui
pembatasan peningkatan risiko sistemik.
Menurut Bank of England, kebijakan
makroprudensial adalah kebijakan yang
ditujukan untuk memelihara kestabilan
intermediasi keuangan (misalnya jasa-
jasa pembayaran, intermediasi kredit
dan penjaminan atas risiko) terhadap
perekonomian.
Tujuan dari kebijakan makroprudensial
berdasarkan Peraturan Bank Indonesia
No. 16/11/PBI/2014 tentang pengaturan
dan pengawasan makroprudensial terdiri
dari: (1) mencegah dan mengurangi
risiko sistemik, yang menjadi fokus
antara lain penguatan ketahanan modal,
pencegahan perilaku ambil risiko yang
berlebihan (leverage yang berlebihan),
pengendalian risiko (kredit, likuiditas,
dan pasar), pembatasan konsentrasi
eksposur, dan penguatan ketahanan
2) Peraturan Anggota Dewan Gubernur Nomor 21/5/PADG/2019 tentang Perubahan Ketiga atas Peraturan Anggita
Dewan Gubernur Nomor 20/11/PADG/2018 tentang Rasio Intermediasi Makroprudensial dan penyangga Likuiditas
Makroprudensial bagi Bank Umum Konvensional, Bank Umum Syariah, dan Unit Usaha Syariah.
14 Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019
infrastruktur keuangan; (2) mendorong
fungsi intermediasi yang seimbang dan
berkualitas, yang menjadi fokus antara
lain fungsi intermediasi dapat berjalan
dengan baik, dan penyaluran kredit yang
sehat dan optimal; dan (3) meningkatkan
efisiensi sistem keuangan dan akses
keuangan, yang menjadi fokus antara
lain peningkatan akses keuangan
termasuk UMKM dan perluasan
jangkauan perbankan kepada semua
lapisan masyarakat.
Kebijakan makroprudensial tersebut
diformulasikan dengan Rasio
Intermediasi Makroprudensial (RIM)
yang merupakan penyempurnaan dari
LDR ditambahkan surat berharga berupa
obligasi, yang tujuannya agar fungsi
intermediasi dapat berjalan dengan
seimbang dan berkualitas. Kebijakan
ini berlaku mulai tanggal 16 Juli 2018,
dengan batas bawah 80 persen dan
batas atas 92 persen. Pada tahun 2019
target RIM disesuaikan menjadi batas
bawah menjadi 84 persen dan batas
atas menjadi 94 persen yang berlaku
mulai tanggal 1 Juli 20192. Kebijakan
ini diharapkan dapat mendorong fungsi
intermediasi perbankan kepada sektor
riil sesuai dengan kapasitas dan target
pertumbuhan ekonomi dengan tetap
menjaga prinsip kehati-hatian.
Pengaturan makroprudensial ini
diperlukan untuk mempengaruhi perilaku
para pelaku atau institusi keuangan
khususnya perbankan yang cenderung
procyclical yang dapat mengganggu
fungsi intermediasi dengan naik
turunnya perekonomian. Jika kondisi
ekonomi baik maka perbankan akan
melakukan ekspansi dan meningkatkan
perilaku ambil risiko. Sedangkan ketika
kondisi perekonomian menurun, maka
perbankan akan cenderung menahan
penyaluran kredit. Instrumen berbasis
intermediasi ini pun dibentuk guna
mendukung upaya stabilitas sistem
keuangan dan tersinergi dengan upaya
memperkuat momentum pemulihan
ekonomi domestik yang dapat dilihat dari
penyaluran kredit.
Tren penyaluran kredit UMKM setelah
diberlakukan RIM semakin meningkat, Tabel 1. Kredit Yang Diberikan kepada
begitupun dengan LDR yang merupakan UMKM Sebelum dan Setelah RIM
indikator yang digunakan mengukur
kemampuan bank menyalurkan kredit
dengan menggunakan dana pihak ketiga
yang dimiliki (tabel 1). Hal ini memiliki
risiko likuiditas dan risiko kredit yang
tinggi, mengingat masih ada sebagian
KUR yang tidak menyertakan jaminan.
Walaupun sebenarnya pada awal
diberlakukannya RIM, dikhawatirkan
bank lebih memilih beli obligasi
dibandingkan penyaluran kredit, akan
tetapi prediksi tersebut tidaklah benar.
Hal ini terlihat dari DPK yang disimpan di
obligasi hanya 1 persen dari Rp46 triliun,
karena bank lebih memilih menyalurkan
kredit. Hal ini karena pendapatan Sumber: Statistik Perbankan Indonesia. OJK.
bunga penyaluran kredit lebih besar 2019
dibandingkan dengan pendapatan muncul. Pengaturan batas bawah dan
bunga obligasi. Namun bank harus batas atas RIM memberikan dampak
berhati-hati dalam menjaga likuiditas dan positif bagi bank dalam menyalurkan
mengendalikan risiko kredit yang akan kredit.

Rekomendasi
Koordinasi pemerintah dengan BI, OJK, dan LPS dilakukan untuk menstimulus
penguatan modal UMKM guna mempermudah penguatan modal melalui
kredit perbankan. Selain itu, BI menetapkan target rasio kredit UMKM untuk
mendukung program pemerintah dalam membangun UMKM. Hadirnya RIM
dapat memperlebar ruang gerak bank dalam menyalurkan kredit bagi UMKM.
Setelah diberlakukan RIM terjadi peningkatan pada kredit UMKM. Walaupun
ada kelonggaran, bank harus tetap melakukan prinsip kehati-hatian dalam
penyaluran kredit UMKM, serta memisahkan kredit UMKM yang menyertakan
jaminan dengan yang tidak menyertakan jaminan guna mempermudah
pemisahan risiko kredit macet.

Daftar Pustaka
Kemenko Perekonomian. 2019. Data
Realisasi KUR s.d 31 Desember 2018.
Diakses dari http://www.kur.ekon.go.id/
realisasi_kur/2018/12 tanggal 19 April
2019
Kontan.co.id. 2018. Ini alasan bank sulit
penuhi porsi kredit UMKM. Diakses dari
https://keuangan.kontan.co.id/news/
ini-alasan-bank-sulit-penuhi-porsi-kredit-
umkm tanggal 17 April 2019
Bank Indonesia. 2018. Peraturan Bank
Indonesia Nomor 20/4/PBI/2018 tentang
Rasio Makroprudensial Dan Penyangga
Likuiditas Makroprudensial Bagi Bank
Umum Konvensional, Bank Umum
Syariah, dan Unit Usaha Syariah
Bank Indonesia. 2019. Statistik Sistem
Keuangan Indonesia, Maret 2019
Kemenko Perekonomian. 2018. Peluang
dan Tantangan Pelaksanaan Kredit
Usaha Rakyat. Diakses dari http://kur.
ekon.go.id/peluang-dan-tantangan-
pelaksanaan-kredit-usaha-rakyat tanggal
17 April 2019

Buletin APBN Vol. IV. Ed. 08, Mei 2019 15

 “Siap Memberikan
Dukungan Fungsi Anggaran Secara Profesional”

Buletin APBN
Pusat Kajian Anggaran
Badan Keahlian DPR RI
www.puskajianggaran.dpr.go.id
Telp. 021-5715635, Fax. 021-5715635
e-mail puskajianggaran@dpr.go.id