Islam melarang minat sebagai sumber pendapatan atau keuntungan.

Tujuan makalah ini adalah

untuk mengeksplorasi kemungkinan penerapan kontrak Bai Salam (forward selling agreement)
sebagai instrumen keuangan alternatif di sektor pertanian Pakistan. Sebuah survei dilakukan di
empat distrik di Punjab dengan kuesioner yang dirancang khusus. Teknik sampling yang mudah
digunakan digunakan untuk mengumpulkan perhatian petani terkait input tanaman, output dan
persyaratan kredit. Temuan empiris menyimpulkan bahwa pendapatan pertanian hanya mewakili
sampai 60% dari pendapatan rumah tangga petani rata-rata. Sekitar 70% petani berpartisipasi di
pasar kredit. Mereka membutuhkan uang untuk membeli input tanaman, membayar tenaga kerja
dan menyewa mesin sewa. Petani percaya bahwa mereka dapat menghemat biaya hingga 25%
jika mereka membeli input secara tunai. Survei tersebut juga mengungkapkan bahwa perantara
adalah pemodal dan pembeli tanaman pangan yang lebih besar di ekonomi pedesaan dimana
hanya 10% transaksi dilakukan dengan basis kas murni. Petani biasanya mengembalikan
uangnya setelah penjualan hasil panen. Konsep kertas dapat diperluas ke daerah-daerah di mana
tuan tanah besar mendominasi pemandangan. Sebagai alternatif, dapat diperluas ke kegiatan non-
pertanian seperti pemeliharaan ternak dan unggas. Makalah ini merupakan upaya komprehensif
pertama untuk mengeksplorasi kemungkinan penerapan instrumen perbankan Islam di sektor
pertanian Pakistan. Ini juga menunjukkan tiga kemungkinan model pembiayaan dengan kontrak
Bai Salam. Beberapa rekomendasi kebijakan juga diberikan.

Kesimpulan

Pertanian dianggap sebagai tulang punggung ekonomi Pakistan. Sekitar 65 persen penduduk
tinggal di daerah pedesaan dan secara langsung atau tidak langsung terkait dengan pertanian.
[29] Bank Negara Pakistan (2002) melaporkan bahwa terdapat 3183 cabang bank komersial di
daerah pedesaan dengan jumlah cadangan Rs 159 miliar dan uang muka sampai Rs 21,50 miliar,
dengan rasio pinjaman / deposit 13,44 persen. Angka tersebut menunjukkan cakupan yang luas
bagi bank syariah untuk masuk dalam pembiayaan pertanian.

Artikel tersebut mencoba untuk mengeksplorasi kemungkinan penerapan instrumen Bai Salam
jika terjadi di Pakistan. Bai Salam adalah instrumen berbasis perdagangan, yang mengunci input
pertanian dengan output melawan pembayaran uang muka penuh. Aplikasi praktisnya tidak bisa
dieksplorasi dengan benar tanpa melihat masalah dan kesulitan terkait pertanian yang dihadapi
petani. Survei tersebut menyimpulkan bahwa petani jarang dapat membeli input musiman secara
tunai. Bahkan pendapatan mereka dari pertanian tidak sepenuhnya cukup untuk memenuhi
pengeluaran konsumsi. Dengan demikian, bank harus secara hati-hati mendahului instrumen Bai
Salam untuk menghindari standar yang disengaja skala besar mis. Petani dapat mengambil
pinjaman dari bank dan menjual hasil panen kepada perantara oportunis jika harga yang lebih
tinggi ditawarkan.
Terakhir, tiga model berbeda disarankan dalam artikel untuk suksesnya aplikasi Bai Salam. Bank
dapat menerapkan instrumen ini baik dengan bantuan perantara yang memiliki pengetahuan
mendalam tentang daerah setempat. Bank juga dapat bekerja sama dengan manajemen pabrik
lokal yang juga menangani masyarakat petani setempat secara reguler atau mereka dapat
membuka anak perusahaan mereka yang terpisah untuk mengelola keseluruhan proses. Tujuan
akhir dari semua model yang diajukan adalah menciptakan sistem yang efisien baik bank dan
petani mendapatkan hasil investasi yang masuk akal sambil menghindari konsekuensi negatif
pada salah satu pihak.

Model yang diusulkan untuk pembiayaan pertanian di bawah perbankan syariah

Model 1

Bank menunjuk perantara sebagai agennya atau masuk dalam perjanjian kemitraan. Middleman
mengidentifikasi petani potensial dari daerahnya. Pinjaman tersebut hanya diberikan terhadap
rekomendasi dan jaminan pribadi perantara.

Bank memberikan kredit langsung kepada petani dan juga mengembangkan sistem umpan balik
untuk memantau hasil panen. Bank juga bisa menuntut jaminan pribadi dari para petani. Pada
saat pemanenan, perantara juga bertanggung jawab untuk mengumpulkan hasil panen dari petani,
menjualnya di pasar dan mengembalikan bagian keuntungan bank sesuai kesepakatan (Gambar 1
[Gambar dihilangkan. Lihat Gambar Artikel]].

Model 2

Bank dan pabrik menjadi mitra di bawah konsep musharika yang semakin berkurang [12]. Yang
terakhir ini mengidentifikasi petani potensial dan merekomendasikan mereka untuk pinjaman.
Bank memberikan kredit langsung kepada petani dan juga mengembangkan sistem umpan balik
untuk memantau hasil panen. Bank juga dapat menuntut jaminan pribadi dari petani yang juga
bertanggung jawab untuk mengangkut hasil panen ke pabrik. Begitu panen mencapai
penggilingan, bank menjanjikan hasil panen dan kemudian pabrik tersebut membeli bagian bank
tersebut sesuai dengan persyaratan dan kondisi yang disepakati (Gambar 2 [Gambar dihilangkan.
Lihat Gambar Artikel]].
Model 3

Bank membuka anak perusahaan independen, yang menangani petani atas nama bank. Bank
memberikan kredit langsung kepada petani hanya terhadap rekomendasi dari anak
perusahaannya, dan saat petani memberikan jaminan yang dipersyaratkan. Di tangan tanggung
jawab anak perusahaan untuk memberikan saran teknis, pemantauan dan pengumpulan hasil
panen dari petani. Anak perusahaan juga dapat mengatur input tanaman untuk petani. Setelah
panen diterima, anak perusahaan bertanggung jawab untuk menjualnya di pasar dan berbagi
keuntungan dengan bank sesuai kesepakatan (Gambar 3 [Gambar dihilangkan.