Skripsi Andi Anggereni

SKRIPSI
RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT

(KUR) PERTANIAN DI BANK BRI KABUPATEN
SOPPENG
Disusun dan diajukan oleh

ANDI ANGGERENI
B111 16 003
PEMINATAN HUKUM EKONOMI DAN BISNIS

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS HASANUDDIN
MAKASSAR
2021
HALAMAN JUDUL
RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PERTANIAN

DI BANK BRI KABUPATEN SOPPENG
OLEH
ANDI ANGGERENI
B11116003
SKRIPSI
Sebagai Tugas Akhir Dalam Rangka Penyelesaian Studi Sarjana Pada

Depertemen Hukum Keperdataan Program Studi Ilmu Hukum
PEMINATAN HUKUM EKONOMI DAN BISNIS

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN
FAKULTAS HUKUM
MAKASSAR
2021
i
LEMBAR PENGESAHAN SKRIPSI
RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PERTANIAN
DI BANK BRI KABUPATEN SOPPENG
Disusun dan diajukan oleh
ANDI ANGGERENI
B111 16 003
Telah dipertahankan di hadapan Panitia Ujian yang dibentuk dalam rangka

Penyelesaian Studi Program Sarjana Departemen Hukum Keperdataan
Program Studi Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin
pada tanggal 2 September 2021.
dan dinyatakan telah memenuhi syarat kelulusan
Menyetujui,
Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping
Dr. Nurfaidah Said, S.H., M.Hum., M.Si. Dr. Marwah, S.H., M.H.
NIP.19600621 198601 2 001 NIP.19830423 200801 2 006
Ketua Program Studi Sarjana Ilmu Hukum
Dr. Maskun, S.H., LL. M.

NIP. 19761129 199903 1 005
ii
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Diterangkan bahwa Skripsi mahasiswa:
Nama : Andi Anggereni
Nomor Induk Mahasiswa : B111 16 003
Peminatan : Hukum Ekonomi dan Bisnis
Departemen : Hukum Keperdataan
Judul : Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Pertanian Di Bank BRI Kabupaten Soppeng.
Telah diperiksa dan disetujui untuk diajukan pada ujian skripsi.
Makassar, 23 Agustus 2021
Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping
Dr. Nurfaidah Said, S.H., M.Hum., M.Si. Dr. Marwah, S.H., M.H.
NIP.19600621 198601 2 001 NIP.19830423 200801 2 006
iii
KEMENTERIAN PENDIDIKAN, KEBUDAYAAN,
RISET, DAN TEKNOLOGI
FAKULTAS HUKUM
Jln. Perintis Kemerdekaan KM.10 Kota Makassar 90245, Propinsi Sulawesi Selatan
Telp : (0411) 587219,546686, Website: https://lawfaculty.unhas.ac.id
PERSETUJUAN MENEMPUH UJIAN SKRIPSI

Diterangkan bahwa skripsi mahasiswa :
Nama : ANDI ANGGERENI

NIM : B11116003
Program Studi : Ilmu Hukum
Departemen : Hukum Keperdataan
Judul Skripsi : Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank
BRI Kabupaten Soppeng
Memenuhi syarat untuk diajukan dalam ujian skripsi sebagai ujian akhir program studi.
Makassar, Agustus 2021
iv
PERNYATAAN KEASLIAN
Saya yang bertanda tangan dibawah ini:
Nama : Andi Anggereni
NIM : B111 16 003
Program Studi : Ilmu Hukum
Jenjang : S1
Menyatakan dengan ini bahwa Skripsi dengan judul Risiko Penyaluran
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng
adalah karya saya sendiri dan tidak melanggar hak cipta pihak lain. Apabila
dikemudian hari Skripsi karya saya ini terbukti bahwa sebagian atau
keseluruhannya adalah hasil karya orang lain yang saya pergunakan
dengan cara melanggar hak cipta pihak lain, maka saya bersedia menerima
sanksi.
Makassar, September 2021

Yang Menyatakan
Andi Anggereni
v
ABSTRAK
ANDI ANGGERENI (B111 16 003) dengan judul “Risiko Penyaluran

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian Di Bank BRI Kabupaten
Soppeng”. Dibawah bimbingan Nurfaidah Said sebagai (Pembimbing
Utama) dan Marwah sebagai (Pembimbing Pendamping).
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan prinsip kehati-hatian
dalam penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI
Kabupaten Soppeng dan untuk mengetahui prosedur upaya hukum
penyelesaian kredit macet Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank
BRI Kabupaten Soppeng.
Penelitian ini merupakan penelitian empiris dengan menggunakan teknik
pengumpulan data melalui wawancara dengan pihak terkait yaitu Manajer
Marketing Bank BRI Kabupaten Soppeng dan Petani yang berada di lokasi
Bank BRI Unit Pajalesan, Unit Ompo, Unit Lalabata Rilau, Unit Takalala,
dan Unit Batu-Batu. Data yang diperoleh dari hasil wawancara kemudian
dianalisis secara kualitatif dan disajikan secara deskriptif.
Adapun hasil penelitian ini yaitu, 1) Pelaksanaan prinsip kehati-hatian di
Bank BRI Kabupaten Soppeng dilakukan dengan menggunakan prinsip 5C
dan prinsip mengenal nasabah (Know Your Costumer). Pada proses
pemberian KUR Pertanian, bank terlebih dahulu akan memeriksa data
debitor melalui SLIK, kemudian, memeriksa letak dan lokasi lahan debitor
untuk dijadikan bahan pertimbangan oleh pimpinan cabang. Selanjutnya,
pemberian dana untuk KUR Pertanian tergantung dari hasil survei petugas,
sehingga tidak semua debitor mendapatkan jumlah yang sama. 2) Prosedur
upaya penyelesaian kredit macet yang dilakukan bank sebelum berlanjut
pada lembaga pengadilan adalah pertama, mendatangi rumah debitor
untuk mencari solusi. Kedua, memberikan solusi kredit 3R dengan melihat
character debitor terlebih dahulu. Ketiga, memberikan keringanan bunga.
Keempat, memberikan modal kembali. Setelah melakukan upaya tersebut
namun debitor tetap tidak mau membayar maka selanjutnya bank
memberikan peringatan. Berikutnya apabila debitor tidak mempunya iktikad
baik maka bank akan melakukan gugatan sederhana ke pengadilan negeri.
Kata Kunci: KUR Pertanian, Prinsip Kehati-hatian, Kredit Macet, Prosedur

Penyelesaian.
vi
KATA PENGATAR
Bismillahirahmanirahim.
Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatu.
Alhamdulillah, puji syukur penulis panjatkan atas berkat dan rahmat
Allah SWT karena atas limpahan karunia, hidayah serta petunjuknya
sehingga penulis bisa sampai pada tahap sekarang ini. Tidak lupa pula
shalawat serta salam tetap tercurahkan kepada Baginda Rasulullah
Muhammad SAW sebagai suri tauladan bagi ummat di alam semesta. Pada
kesempatan ini, penulis tidak henti-hentinya mengucapkan rasa syukur dan
alhamdulillah karena atas kerja keras, kegigihan dan semangat pantang
menyerah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul
“Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI
Kabupaten Soppeng” yang merupakan tugas akhir atau syarat untuk
mencapai gelar Sarjana Hukum (S1) di Fakultas Hukum Universitas
Hasanuddin.
Penulis menyadari bahwa tanpa adanya tekad yang bulat dan
dorongan dari berbagai pihak penulis tidak akan bisa menyelesaikan tugas
akhir ini dengan rasa semangat dan percaya diri. Selain itu, penulis juga
ingin menyampaikan rasa terima kasih dan penghargaan yang setinggi-
tingginya kepada semua pihak yang terkait dalam penulisan skripsi ini,
karena tanpa adanya dukungan, baik dalam bentuk motivasi, saran, dan
vii
kritikan untuk penulis sehingga penulis tidak akan bisa melewati tahap ini,
untuk itu penulis mengucapkan terima kasih kepada:
1. Prof. Dr. Dwia Aries Tina Pulubuhu, M. A., selaku Rektor Universitas
Hasanuddin, Prof. Dr. Ir. Muh. Restu, MP., selaku Wakil Rektor Bidang
Akademik Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. Sumbangan Baja, M. Phil,
Ph. D., selaku Wakil Rektor Bidang Perencanaan, Keuangan, dan
Infrastruktur Universitas Hasanuddin, dan Prof. Dr. drg. A. Arsunan
Arsin, M. Kes., selaku Wakil Rektor Bidang Kemahasiswaan dan Alumni
Universitas Hasanuddin, serta Prof. dr. Muh. Nasrum Massi, Ph. D.,
selaku Wakil Rektor Bidang Riset, Inovasi, dan Kemitraan Universitas
Hasanuddin.
2. Prof. Dr. Farida Pattitingi, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum
Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. Hamzah Halim, S.H., M.H., Wakil
Dekan Bidang Akademik, Riset dan Inovasi Fakultas Hukum Universitas
Hasanuddin, dan Dr. Syamsuddin Muchtar, S.H., M.H., selaku Wakil
Dekan Bidang Perencanaan, Keuangan, dan Sumber Daya Fakultas
Hukum Universitas Hasanuddin, serta Dr. Muh. Hasrul, S.H., M.H.,
selaku Wakil Dekan Bidang Kemahasiswaan, Alumni dan Kemitraan
Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.
3. Dr. Maskun, S.H., LL. M., selaku Ketua Program Studi Sarjana Ilmu
Hukum Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.
4. Dr. Winner Sitorus, S.H., LL. M., selaku Ketua Departemen Hukum
Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.
viii
5. Prof. Dr. M. Syukri Akub, S.H., M.H., selaku Penasehat Akademik (PA)
penulis pada masa perkuliahan.
6. Dr. Nurfaidah Said, S.H., M.Hum., M.Si., selaku Pembimbing Utama dan
Dr. Marwah, S.H., M.H., selaku Pembimbing Pendamping yang dengan
sabar dan ikhlas membimbing, memberikan arahan serta saran kepada
penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Semoga
ketulusan hati dalam menjalankan kewajiban mulia Ibu, senantiasa
bernilai pahala dan ibadah serta selalu berada dalam lindungan Allah
SWT.
7. Prof. Dr. Anwar Borahima, S.H., M.H., dan Dr. Aulia Rifai, S.H., M.H.,
selaku Tim Penguji yang telah banyak memberikan saran serta kritikan
untuk penulis dalam upaya penyempurnaan penulisan skripsi ini.
8. Bapak dan Ibu Dosen Pengajar Fakultas Hukum Universitas
Hasanuddin, selaku pihak yang berperang penting dalam memberi ilmu
selama proses perkuliahan.
9. Seluruh Staf Akademik, dan Pegawai Perpustakaan Fakultas dan Pusat
yang memberikan banyak bantuan dan kemudahan untuk penulis
selama masa kuliah di Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.
10. Pimpinan PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang
Soppeng beserta jajarannya yang telah memberikan izin kepada Penulis
dalam melakukan penelitian.
11. Petani Penerima KUR Pertanian atas keterbukaannya dalam
memberikan informasi kepada penulis.
ix
12. Kedua orang tua tercinta yakni Andi Gustan dan Wahida, terima kasih
yang tak terhingga untuk segala cinta, kasih sayang dan ketulusan hati
dalam membesarkan, mendidik, dan memberikan pendidikan yang
layak sehingga penulis bisa sampai pada tahap sekarang ini. Beribu
maaf penulis ucapkan apabila terdapat kesalahan dan kekhilafan yang
penulis perbuat semasa kecil hingga usia dewasa ini. penulis menyadari
tanpa adanya doa dan ridho dari kedua orang tua setiap jalan yang
penulis lalui akan terasa berat dan berliku. Untuk itu, penulis sangat
merasa bersyukur memiliki kedua orang tua yang hebat dan luar biasa.
Kedua, teruntuk saudara kandung satu-satunya yakni Andi
Chaerunnisa, terima kasih telah menjadi adik dan saudara yang baik.
Tumbuhlah menjadi wanita yang cerdas, cantik, rendah hati dan
tentunya membanggakan kedua orang tua. Jadilah wanita yang tangguh
dan pantang menyerah dalam mengejar cita-citamu. Kelak, penulis pun
akan menantikan sosok terbarumu di masa mendatang. Serta seluruh
keluarga inti yakni kakek dan nenek beserta buyut (Petta Sebbang dan
Hj. Ummul Chair, A. Petanjengi dan Hj. A. Pessa, serta A. Massagoni),
Om dan Tante (Muliati, IDIL, SH., MH dan Bungawati, SH, Andi Syamsul
Bahri, S. Ag dan Syamsuriani S. Pi, Andi Burhanuddin dan Iin Fitriani),
serta sepupu tercinta (Muhammad Haniffaezyah, Muhammad Hadif
Zhafran, Muhammad Hafis Raffasyah, Muhammad Hanan Ramadhan,
dan Andi Muhammad Ikram).
x
13. Dr. Anwar Marsuki, S.KM., M. Kes., Ir. Hasnawati dan Tante Endang
S.H., selaku pihak yang banyak membantu dan memberikan motivasi
bagi penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
14. Sahabat Hans Kelsen yang senantiasa mendorong dan memberikan
banyak motivasi serta semangat untuk penulis. Teruntuk kalian sahabat
yang luar biasa Agus Mansur, Surya Yudistira Ramadan, Andi Farid
Yusuf, Abd Rahim, Moenadjad Tahrij Samandi, Muhammad Al Hidayat,
Muhajir, Muhammad Eky Jaya Pratama, Andi Dara Melda, Clara Aurelia
Frandji, dan Armawahda terima kasih atas kehangatan, kekeluargaan
serta rasa solidaritas yang erat. Semoga drama perskripsian ini dapat
dilewati bersama, tetap tegar, sabar dan semangat insya allah akan
berbuah sukses.
15. Sahabat Wanitaku yang terkasih Sri Wildan Ainun Mardiah, Fildanasari,
Sumarni Hasanuddin, dan Audina Dahniar terima kasih atas
kebersamaan dan waktu berharga semasa kuliah. Semoga masih bisa
berkumpul dan bertemu dalam keadaan sehat untuk menceritakan
kisah-kisah menarik.
16. Teman-teman Diktum 2016, terkhusus untuk teman seperjuangan di
Peminatan Hukum Ekonomi dan Bisnis terima kasih atas
kebersamaannya selama proses perkuliahan.
17. Semua teman seperjuangan Penulis di Kelompok Hukum A tanpa
terkecuali.
xi
18. Keluarga Besar Lembaga Penalaran dan Penulisan Karya Ilmiah
(LP2KI) Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin, lembaga yang
memberikan suasana kekeluargaan pada penulis. Serta ucapan banyak
terima kasih kepada kakanda senior LP2KI, teman-teman seangkatan
LP2KI serta adik-adik LP2KI selama penulis berorganisasi.
19. Teman-Teman KKN Gel. 102 Kabupaten Sinjai, Kacamatan Sinjai
Utara, Kelurahan Bongki yakni Muh. Farham, Muhammad Zulkarnaen,
Surya Cahyadi, Haerul Abidin, Supirman, Sri Wildan Ainun Mardiah,
Hasnah, Nurliah Safa, Andi Yumna Yusria, Arma Sari, Nurfadhila, dan
Alma Claudia Pando T, terima kasih untuk cerita, pengalaman, canda
tawa, dan kebersamaannya selama 40 hari. Semoga Allah senantiasa
melindungi dan mempermudah setiap langkah dan tujuan selanjutnya.
20. Keluarga Besar Ikatan Mahasiswa Pelajar Soppeng (IMPS) dengan
kompak dan semangat kekeluargaan telah membersamai penulis dari
MABA hingga saat ini.
21. Sahabat TBF khususnya Ilham, Irfan C, Muhammad Hidayatunnaim,
Reri Anggraini, Ayu Meifrianti Ilham, Fitrini, dan Aisyah Nur Azizah
terima kasih untuk hubungan yang terjalin selama ini. Meskipun tak
sedarah, namun, semua layak untuk disebut sebagai saudara. Kisah
yang berawal dari bangku SMP berlanjut hingga masa sekarang. Klasik
dan penuh canda, Penulis berharap semoga persahabatan ini terjalin
hingga ke surga. Tetap fokus, semangat, bertanggung jawab, dan sabar
xii
dalam berproses terutama dalam mendapatkan gelar Sarjana masing-
masing.
Pada akhir kata, penulis mengucapkan rasa syukur dan banyak terima
kasih dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung
membantu menyusun, memberikan saran, dan motivasi sehingga penulis
dapat menyelesaikan skrpsi ini dengan baik. Semoga dengan selesainya
skripsi ini, dapat memberi manfaat untuk semua pihak terlebih kepada
penulis sendiri.
Makassar, September 2021
Andi Anggereni
xiii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .................................................................................... i

PENGESAHAN SKRIPSI ......................................................................... ii
PERSETUJUAN PEMBIMBING .............................................................. iii
PERSETUJUAN MENEMPUH UJIAN SKRIPSI ..................................... iv
PERNYATAAN KEASLIAN PENULISAN ................................................ v
ABSTRAK ............................................................................................... vi
KATA PENGANTAR .............................................................................. vii
DAFTAR ISI ............................................................................................ xiv
DAFTAR TABEL .................................................................................... xvi
DAFTAR GAMBAR ............................................................................... xvii
BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1
A. Latar Belakang Masalah ......................................................... 1
B. Rumusan Masalah .................................................................. 7
C. Tujuan Penelitian .................................................................... 8
D. Kegunaan Penelitian ............................................................... 8
E. Orisinalitas Penelitian .............................................................. 8
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ................................................................. 12
A. Perjanjian Kredit Perbankan.................................................. 12
1. Perjanjian Secara Umum .................................................. 12
2. Bank dan Jenis-Jenis Usaha Perbankan .......................... 23
B. Kredit Perbankan .................................................................. 28
1. Kredit Usaha Rakyat (KUR) ............................................ 40
2. Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian ............................. 45
3. Proses Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Pertanian ......................................................................... 51
C. Risiko Perbankan .................................................................. 59
BAB III METODE PENULISAN ............................................................... 66
A. Lokasi Penelitian ................................................................... 66
xiv
B. Jenis Dan Sumber Data ........................................................ 66
C. Populasi Dan Sampel ............................................................ 69
D. Teknik Pengumpulan Data .................................................... 70
E. Analisis Data ......................................................................... 71
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS ........................................ 72
A. Pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian pada Bank BRI
Kabupaten Soppeng ............................................................. 72
B. Upaya hukum penyelesaian kredit macet Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Pertanian Bank BRI Kabupaten
Soppeng kepada petani ....................................................... 91
BAB V PENUTUP.................................................................................. 108
A. Kesimpulan ......................................................................... 108
B. Saran ................................................................................. 109
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xv
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Realisasi KUR di Kabupaten Sopppeng..................................... 78
Tabel 2. Bank Penyalur KUR di Kabupaten Soppeng ............................. 78
Tabel 3. Sektor Usaha KUR Bank BRI Kabupaten Soppeng ................... 79
Tabel 4. Hasil Wawancara Debitor KUR Pertanian ................................. 81
xvi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1. Langsung dari Bank Pelaksana ke UMKMK ....................... 52
Gambar 2.2. Melalui Lembaga Linkage dengan Pola Executing ............. 53
Gambar 2.3. Melalui Lembaga Linkage dengan Pola Channeling ........... 54
Gambar 4.1. Cara Pengajuan KUR Online .............................................. 83
Gambar 4.2. Tahap Permohonan Kredit ................................................. 88
Gambar 4.3. Pemeriksaan Berkas dan Lokasi ......................................... 89
Gambar 4.4. Proses Pelayanan KUR BRI ............................................... 93
xvii
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Tanah adalah bagian terpenting dalam kehidupan manusia. Secara
kosmologis, tanah merupakan tempat manusia tinggal, tempat darimana
mereka berasal dan akan kemana mereka pergi. Mengingat bahwa tanah
mempunyai dimensi ekonomi, sosial, kultural, dan politik sehingga tidak
heran jika kepemilikan tanah merupakan sebuah hak asasi manusia yang
dilindungi oleh hukum internasional mapun hukum nasional yang di atur
dalam DUHAM (Deklarasi Umum Hak Asasi Manusia) Pasal 17 ayat (1),
Pasal 17 ayat (2), dan Pasal 30, Undang-Undang Dasar 1945 Pasal 18B,
28D ayat (1), 28G ayat (1), 28H ayat (4), dan 28I ayat (3), TAP-MPR No.
IX Tahun 2001 serta Undang-Undang Nomor 39 Tahun 1999 tentang Hak
Asasi Manusia.1
Tanah selain mempunyai nilai ekonomi yang sangat tinggi, tanah juga
digunakan sebagai lahan untuk bercocok tanam. Khusus untuk para petani,
tanah biasanya digunakan sebagai lahan untuk pertanian. Selain, lahan
untuk pertanian, yang tak kalah penting adalah modal dalam proses
pengolahan lahan. Modal merupakan salah satu faktor produksi dalam
pertanian disamping tanah, tenaga kerja dan manajemen. Berbicara
tentang modal, maka tidak lepas dari masalah kredit. Kredit merupakan
1 Bernhard Limbong, 2011, Pengadaan Tanah Untuk Pembangunan (Regulasi,

Kompensasi, dan Penegakan Hukum), Margaretha Pustaka, Jakarta, hlm. 1.
1
sumber utama penghasilan bagi bank dan sumber operasi terbesar, karena
sebagian besar dana di dalamnya disalurkan dalam bentuk kredit.
Pemberian kredit merupakan pemberian pinjaman uang oleh bank
kepada anggota masyarakat yang umumnya disertai dengan penyerahan
jaminan kredit dari debitor (peminjam) terhadap kreditor (penerima
pinjaman) terkait dengan berbagai ketentuan hukum jaminan.2 Pada
dasarnya pemberian kredit oleh bank kepada nasabah debitor berpedoman
kepada 3 (tiga) prinsip yaitu, prinsip kepercayaan, prinsip kehati-hatian, dan
prinsip kerahasian. Ketiga prinsip inilah yang menjadi acuan perbankan
dalam memberikan atau menyalurkan kredit kepada nasabah. Selanjutnya,
dalam pemberian kredit timbul hubungan hukum antara bank dan kreditor.
Hubungan hukum tersebut diatur dalam suatu perjanjian, yaitu perjanjian
kredit yang menimbulkan hak dan kewajiban bagi para pihak.
Sebelum membuat suatu perjanjian kredit, perlu diketahui bahwa
dalam perbankan terdapat dua jenis kredit yakni kredit dengan jaminan
(Secured Loan) dan kredit tanpa jaminan (Unsecured Loan). Adapun contoh
kredit dengan jaminan yakni jaminan kebendaan maupun perorangan
sedangkan kredit tanpa jaminan yakni Kredit Usaha Rakyat Pertanian atau
disingkat KUR Pertanian.
Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia selaku
Ketua Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha Mikro, Kecil dan
2M. Bahsan, 2008, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, Rajawali
Pers, Jakarta, hlm 70.
2
Menengah menerbitkan Peraturan Nomor 8 Tahun 2019 sebagaimana
telah diubah dengan Peraturan Nomor 15 Tahun 2020 Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit
Usaha Rakyat yang selanjutnya disingkat dengan KUR. Adapun pengertian
KUR dalam Pasal 1 angka 1 Peraturan Menteri Koordinator Bidang
Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan
Kredit Usaha Rakyat adalah “kredit/pembiayaan modal kerja dan/atau
investasi kepada debitor individu/perseorangan, badan usaha dan/atau
kelompok usaha yang produktif dan layak namun belum memilki agunan
tambahan atau agunan tambahan belum cukup”. Tujuan dari program KUR
adalah untuk mempercepat perkembangan sektor-sektor primer dan
pemberdayaan usaha skala kecil, untuk meningkatkan aksebilitas terhadap
kredit dan lembaga-lembaga keuangan, mengurangi tingkat kemiskinan,
dan memperluas kesempatan kerja.
Perguliran KUR dimulai dengan adanya keputusan Sidang Kabinet
Terbatas yang diselenggarakan pada tanggal 9 Maret 2007 bertempat di
Kantor Kementerian Negara Koperasi dan Petani oleh Presiden RI. KUR
kemudian diluncurkan Presiden RI pada tanggal 5 November 2007.
Kemudian didukung oleh instrumen Presiden Nomor 5 Tahun 2008 tentang
fokus Program Ekonomi untuk menjamin percepatan pelaksanaan
penyaluran KUR.3 Adapun penerima KUR adalah individu/ perseorangan
3Sari Febriani, 2019, “Prosedur Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Upaya
Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Nagari Cabang Pembantu Belimbing
Padang”, Diploma Thesis, Keuangan Perbankan, Fakultas Ekonomi, Universitas Andalas,
Padang, hlm. 2.
3
baik sendiri-sendiri maupun dalam kelompok usaha atau badan usaha yang
produktif.4
Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian tanpa jaminan
disalurkan oleh bank yang ditunjuk pemerintah yakni Bank Rakyat
Indonesia (BRI), Bank Negara Indonesia (BNI), Bank Tabungan Negara
(BTN), Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, dan Bank Bukopin. Adapun
bidang yang difokuskan seperti bidang perikanan dan kelautan, koperasi,
kehutanan, perindustrian, perdagangan dan pertanian. Selain itu, program
KUR juga melibatkan OJK, dan BPKP sebagai lembaga pengawas.5
KUR Pertanian diatur dalam Peraturan Menteri Pertanian Republik
Indonesia Nomor 32/Permentan/SR.230/6/2016 Tentang Petunjuk Teknis
Kredit Usaha Rakyat Di Sektor Pertanian dan Peraturan Menteri Pertanian
Republik Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 Tentang Fasilitas Kredit Usaha
Rakyat Sektor Pertanian. Adapun usaha produktif di sektor pertanian
adalah seluruh usaha di sektor pertanian, meliputi tanaman pangan,
tanaman hortikultura, tanaman perkebunan, dan peternakan.
Salah satu cara pemerintah menjaga ketahanan pangan Indonesia
adalah terus berupaya meningkatkan serapan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
di kalangan petani. Hal tersebut karena para petani indonesia memberikan
4 Pasal 1 angka 10 Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun

2019 sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator Bidang
Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha
Rakyat.
5 Aswin Dewantoro, 2020, “Daftar Bank Penyalur Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terbaru”,
Gopinjo.com, https://gopinjol.com/kur/bank-penyalur-kur/. Diakses pada tanggal 15 Juli

2020.
4
jaminan pangan kepada warga negara, sehingga Menteri Pertanian
berpendapat, bahwa KUR Pertanian sangat produktif, terutama untuk
komoditi tanaman pangan, hortikultural, perkebunan dan peternakan.6
Meski begitu, KUR Pertanian bukanlah bantuan atau subsidi dari
pemerintah sehingga nasabah diminta untuk tetap membayar pinjaman
kepada bank. Akan tetapi, terdapat berbagai masalah yang timbul dalam
proses penyaluran KUR Pertanian karena komoditas pertanian yang
tahunan sehingga pendapatan yang diperoleh petani tergantung dari hasil
panen, sedangkan pembayaran kredit dilakukan tergantung dari
kesepakatan antara penyalur dan petani. Berdasarkan hasil pra penelitian
di bank BRI Kabupaten Soppeng, pembayaran tersebut bisa perbulan, dan
pada saat panen atau disesuaikan dengan kemampuan petani.7 Risiko
pada bidang pertanian juga relatif tinggi karena cuaca yang tidak menentu,
dan hama tanaman sering mengakibatkan tanaman rusak sehingga petani
mengalami gagal panen.8
Pada masa pandemi Covid-19 tahun 2020, realisasi Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Kabupaten Soppeng berdasarkan Aplikasi Sistem Informasi
Kredit Program (SIKP) mencapai sebesar Rp 385,80 miliar dengan jumlah
6 “Kementerian Berupaya Tingkatkan Serapan KUR Pertanian”,

https://m.liputan6.com/bisnis/read/4197683/kementan-berupaya-tingkatkan-serapan-kur-
pertanian?utm_source=Mobile&utm_medium=whatsaap&utm=Shere_Top. Diakses pada
tanggal 17 Juli 2020.
7 Hasil Pra Penelitian di Bank BRI Unit Pejalesang tanggal 28 Mei 2020.
8 Agustina dalam Afriyeni, Yosef Eka Putra, “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi
Tingkat Pengembalian Kredit Usaha Rakyat (KUR) PT. BANK BRI Unit Talang Cabang
Solok”, hlm 2.
5
13.819 debitor.9 Apabila dibandingkan dengan periode yang sama yakni
tahun 2019, realisasi Kredit Usaha Rakyat (KUR) sebesar Rp 210,27 miliar
dengan jumlah 9.216 debitor.10
Selain itu, di Kabupaten Soppeng perkembangan program KUR
Pertanian pada tahun 2020 mampu tumbuh sebesar 3,10% dengan jumlah
realisasi penyaluran sebesar Rp 189,97 miliar atau 49,24%. Kabupaten
Soppeng merupakan salah satu daerah penghasil beras di Sulawesi
Selatan dengan mayoritas masyarakat bekerja sebagai petani. Dengan luas
lahan yang dimiliki, membuka peluang bagi bank dalam menyalurkan kredit
khususnya KUR Pertanian.11
Namun, KUR Pertanian termasuk salah satu kredit yang memiliki
risiko yang tinggi, selain karena sangat mudah dan tanpa jaminan juga
sifatnya tahunan sehingga menyebabkan kredit macet. Secara umum,
kasus kredit macet KUR Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng pada
tahun 2020 sebesar 1,9%. Jadi, meskipun kredit yang disalurkan
mempunyai nominal rendah namun tetap saja risiko kredit macet tidak
dapat dihindari oleh pihak Bank BRI.
Kemudian berdasarkan hasil pra penelitian di salah satu unit,
penyebab kredit macet hingga saat ini adalah karena KUR Pertanian
9 Direktorat Jenderal Pembendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan Republik

Indonesia, “Realisasi KUR Soppeng Tahun 2020 Sebesar Rp. 385,80 M”, Berita - KPPN
Watampone| Kantor Pelayanan Perbendaharaan Negara - DJPb Kemenkeu RI
Perbendaharaan Kementerian Keuangan RI. Diakses pada tanggal 2 Juni 2021.
10 Soufyan, 2020, “Realisasi KUR di Bosowa Sebesar Rp 1,17 T Tumbuh 8,14% Pada
Bulan Agustus, https://soppengkab.go.id/realisasi-kur-di-bosowa-sebesar-rp-117-t-

tumbuh-814-pada-bulan-agustus/. Diakses pada tanggal 3 Juni 2021.
11 Kabartujuhsatu.com, https://soppengkab.go.id/ditengah-pandemi-covid-19-realisasi-kur-
di-soppeng-tumbuh-310/. Diakses pada tanggal 17 Juli 2020.
6
sifatnya tahunan di mana petani hanya biasa panen dua kali dalam setahun.
Selain itu, ada pula petani yang mengalami gagal panen sehingga
menyebabkan petani tidak maksimal dalam membayar kredit. Kemudian,
terdapat pula penerima KUR Pertanian yang keberadaannya tidak diketahui
pada saat proses penagihan, penyalahgunaan kredit, serta adapula
nasabah yang telah meninggal.12
Setelah melihat uraian kasus kredit macet tersebut maka penulis
tertarik untuk meneliti tentang Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat
Khususnya KUR Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng.
B. Rumusan Masalah
Adapun rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Bagaimanakah pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian pada Bank BRI Kabupaten
Soppeng?
2. Bagaimanakah upaya hukum penyelesaian kredit macet Kredit
Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng?
12 Hasil Pra Penelitian di Bank Bri Unit Pajalesang tanggal 28 Mei 2020.
7
C. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Untuk mengetahui pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam
penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI
Kabupaten Soppeng.
2. Untuk mengetahui upaya hukum penyelesaian kredit macet Kredit
Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng.
D. Kegunaan Penelitian
Adapun kegunaan dilakukannya penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Secara teoritis, penulisan ini diharapkan dapat memberikan
kontribusi bagi ilmu keperdataan, khususnya mengenai penyaluran
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian pada Bank BRI Kabupaten
Soppeng.
2. Dari aspek praktis, penulisan skripsi ini diharapkan dapat
memberikan sumbangan pemikiran bagi mahasiswa pada umumnya
yang sedang mencari refrensi mengenai Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Pertanian.
E. Orisinalitas Penelitian
Setelah peneliti melakukan penelusuran terhadap judul dan
permasalahan yang sama di Perpustakaan Universitas Hasanuddin dan
repository online beberapa perguruan tinggi di Indonesia, diperoleh hasil
8
bahwa terdapat penelitian dengan topik yang berhubungan erat dengan
penelitian ini, yaitu mengenai penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk
sektor Pertanian. Adapun penelitian tersebut, antara lain:
1. Kajian Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian Pada Bank
BRI Kantor Cabang Tondano oleh Praiselia Amanda, Skripsi, 2015,
Fakultas Pertanian, Universitas Sam Ratulangi Manado.
Penelitian ini mengkaji tentang mekanisme penyaluran dan pemberian
KUR, perkembangan penyaluran KUR pada sektor Pertanian, dan
realisasi penyaluran KUR pada sektor pertanian. Dari hasil penelitian
yang dilakukan, dapat disimpulkan bahwa mekanisme penyaluran dan
pemberian KUR dilakukan secara langsung dan secara tidak langsung
kepada UMKM, selain itu perkembangan penyaluran KUR pada sektor
Pertanian di BRI Kantor Cabang Tondano mengalami peningkatan. Hal
tersebut karena petani memilih menggunakan KUR dengan suku bunga
rendah, agunan ringan, persyaratan mudah sehingga kebutuhan yang
mendesak dapat teratasi.
2. Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Pendapatan Pelaku
Usaha Mikro dan Kecil (UMK) Pada Sektor Pertanian di Kacamatan
Kepung Kabupaten Kediri oleh Anis Ayu Purwaningsih, Skripsi, 2015,
Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan, Universitas Nusantara PGRI
Kediri.
Penelitian ini mengkaji tentang faktor apa yang paling mendorong
pelaku Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di Kacamatan
9
Kepung Kabupaten Kediri dalam mengambil Kredit Usaha Rakyat (KUR)
dan pengaruh pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) terhadap
pengembangan pada usaha dan modal pengusaha Usaha Mikro dan
Kecil (UMK) pada saat ini. Dari hasil penelitian yang dilakukan, dapat
disimpulkan bahwa penulis lebih banyak menggunakan rumus dan
angka untuk mengetahui jumlah pendapatan dan pengembangan usaha
pelaku Usaha Mikro dan Kecil (UMK).
3. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank Rakyat
Indonesia Unit Kuwarasan Cabang Gombong oleh Nurul Wardhani,
Skripsi, 2010, Fakultas Hukum, Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Penelitian ini mengkaji prosedur pelaksanaan pemberian kredit usaha
rakyat pada Bank Rakyat Indonesia Unit Kuwarasan Cabang Gombong
dan permasalahan hukum yang timbul dari pelaksanaan pemberian
kredit usaha rakyat dan bagaimana upaya yang dilakukan dalam
mengatasinya. Dari hasil penelitian yang dilakukan, dapat disimpulkan
bahwa Proses pemberian kredit usaha rakyat (KUR) dilakukan melalui
beberapa tahap yaitu tahap permohonan kredit, tahap peninjauan dan
analisis kredit (tahap pemeriksaan), tahap pemberian putusan, serta
tahap pencairan kredit/ akad kredit. Kemudian, Permasalahan yang
timbul dalam pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat ini pada BRI
Unit Kuwarasan adalah pertama kredit bermasalah. Faktor terjadinya
kredit bermasalah pada pelaksanaan pemberian kredit usaha rakyat ini
adalah kekurangtelitian pihak bank dalam melakukan peninjauan atau
10
analisis kredit serta faktor menurunnya usaha debitur kredit usaha
rakyat. Upaya yang dilakukan pihak BRI Unit Kuwarasan Cabang
Gombong dalam mengatasi kredit bermasalah terutama dalam kredit
dalam kategori kurang lancar adalah dengan dilakukan penagihan
secara terus menerus yang bersifat persuasif.
Berdasarkan ketiga penelitian di atas, diketahui bahwa penelitian
tersebut berbeda dengan penelitian yang dilakukan peneliti yang
berjudul Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di
Bank BRI Kabupaten Soppeng. Penelitian penulis mengkaji tentang
pelaksanaan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran Kredit Usaha
Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng dan upaya
hukum penyelesaian kredit macet Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Pertanian.
11
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
A. Perjanjian Kredit Perbankan
1. Perjanjian Secara Umum
Di dalam kehidupan sehari-hari, terdapat banyak peristiwa yang sering
dilakukan. Salah satu peristiwa tersebut adalah membuat janji dengan
orang lain. Janji tersebut merupakan suatu pengikatan diri seseorang
dengan orang yang diberi janji. Contoh lain adalah dalam dunia perbankan.
Pada bank, perjanjian sering digunakan antara kreditor dan debitor.
Perjanjian inilah yang memuat hak dan kewajiban yang mengikat kedua
belah pihak yang harus dipenuhi.
Perjanjian dalam Burgerljk Wetboek yang selanjutnya disebut BW
diatur dalam Buku III tentang perikatan, Bab Kedua, Bagian Pertama
sampai dengan Bagian Keempat. Adapun pengertian perjanjian dalam
Pasal 1313 BW adalah “suatu perbuatan dengan mana satu orang atau
lebih mengikatkan dirinya terhadap suatu orang lain atau lebih.”
Selain Pasal 1313 BW, pengertian perjanjian juga dikemukakan oleh
Subekti, bahwa perjanjian adalah suatu peristiwa di mana seseorang
berjanji kepada seorang lain atau di mana dua orang itu saling berjanji untuk
melaksanakan suatu hal.13 Sedangkan menurut Salim HS, perjanjian
adalah hubungan hukum antara subjek yang satu dengan subjek yang lain
dalam bidang harta kekayaan, di mana subjek hukum yang satu berhak atas
13 Subekti, 2001, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Intermasa, Jakarta, hlm. 36.
12
prestasi dan begitu juga subjek hukum yang lain berkewajiban untuk
melaksanakan prestasinya sesuai dengan yang telah disepakatinya.14
Istilah kontrak atau perjanjian dalam sistem hukum nasional memiliki
pengertian yang sama, seperti halnya di Belanda tidak dibedakan antara
pengertian contract dan overeenkomst.15 Selain dari pengertian perjanjian
di atas, di dalam BW dikenal pula asas-asas dalam perjanjian. Adapun
asas-asas perjanjian yang dimaksud adalah sebagai berkut:
a. Asas Konsensualisme
Asas konsensualisme berasal dari kata consensus yang berarti
sepakat antara pihak-pihak mengenai pokok perjanjian. Menurut Subekti
asas consensus itu dilahirkan sejak detik tercapainya kesepakatan.16
Dengan kata lain perjanjian itu mempunyai akibat hukum sejak saat
tercapainya kata sepakat dari para pihak yang bersangkutan.
Asas konsensualisme ini diatur dalam Pasal 1320 jo. Pasal 1338 ayat
(1) BW. Konsensus antara pihak dapat diketahui dari kata “dibuat secara
sah”, sedangkan untuk sahnya suatu perjanjian diperlukan empat syarat
yang tercantum di dalam Pasal 1320 BW yang salah satunya memuat
“sepakat bagi mereka yang mengikatkan dirinya” (Pasal 1320 ayat (1) BW).
Kata sepakat timbul apabila ada pernyataan kehendak dari satu pihak dan
pihak lain menyatakan menerima atau menyetujuinya. Oleh karena itu
14 Salim HS, 2008, Hukum Kontrak, Teori & Tekriik Penyusunan Kontrak, Sinar Grafika,
Jakarta, hlm. 27.
15 Budiono Kusumohamidjojo, 2001, Panduan Untuk Merancang Kontrak, Grasindo,
Jakarta, hlm. 6.
16 Subekti, 1987, Hukum Perjanjian, Intermasa, Jakarta, hlm. 1.
13
unsur kehendak dan pernyataan merupakan unsur-unsur pokok disamping
unsur lain yang menentukan lahirnya perjanjian. Berlakunya asas
konsensualisme menurut hukum perjianjian Indonesia memantapkan
adanya asas kebebasan berkontrak.
Asas konsensualisme merupakan roh dari suatu perjanjian. Hal ini
tersimpul dari kesepakatan para pihak, namun demikian pada situasi
tertentu terdapat perjanjian yang tidak mencerminkan wujud kesepakatan
yang sesungguhnya. Hal ini disebabkan adanya cacat kehendak
(wilsgebreke) yang mempengaruhi timbulnya perjanjian. Dalam Pasal 1321
BW, cacat kehendak meliputi tiga hal, yaitu:17
1. Kekhilafan atau dwaling;
2. Penipuan atau bedrog;
3. Paksaan atau dwang;
Selain 3 (tiga) hal tersebut, masih terdapat 1 (satu) cacat kehendak
lainnya yaitu penyalahgunaan keadaan atau misbruk van omstandigheden
atau undue influence. Hal ini berdasarkan pada ketentuan undang-undang
Belanda, khususnya dalam Nieuw Burgerlijk Wetboek (selanjutnya
disingkat NBW), penyalahgunaan keadaan di atur dalam Buku 3 Pasal 44
ayat (1) NBW.18 Berdasarkan buku Henry. P. Panggabean, di dalam Pasal
17 Agus Yudha Hernoko, 2010, Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas dalam Kontrak
Komersial, Kencana, Jakarta, hlm. 122.
18 Fani Martiawan Kumara Putra, “Paksaan Ekonomi Dan Penyalagunaan Keadaan
Sebagai Bentuk Cacat Kehendak Dalam Perkebangan Hukum Kontrak”, YURIDIKA,

Fakultas Hukum, Universitas Airlangga, Surabaya, Vol. 30, Nomor 2, Mei-Agustus 2015,
hlm. 6.
14
44 ayat (1) Buku 3 NBW, terdapat 4 (empat) syarat yang dapat dijadikan
dasar pembatalan perjanjian diantara lain sebagai berikut:19
a. Keadaan-keadaan istimewa (bijzondere onstandigheden), seperti
keadaan darurat, ketergantungan, ceroboh, jiwa yang kurang
waras dan tidak berpengalaman;
b. Suatu hal yang nyata, (kenbaarheid), diisyaratkan bahwa salah
satu pihak mengetahui atau semestinya mengetahui bahwa pihak
lain dalam keadaan istimewa tergerak (hatinya) untuk menutup
suatu akta perjanjian;
c. Penyalahgunaan (misbruik), adalah jika salah satu pihak telah
melaksanakan suatu perjanjian itu walaupun dia mengetahui
seharusnya tidak melakukannya;
d. Hubungan kausal (causal verband). Adalah penting bahwa tanpa
adanya penyalahgunaan itu maka perjanjian tidak ditutup.
Perkembangan penyalagunaan keadaan di Indonesia hanya sebatas
doktrin dan yurisprundensi. Hal tersebut dikarenakan penyalahgunaan
keadaan belum dirumuskan dalam bentuk undang-undang.
b. Asas Kebebasan Berkontrak
Asas kebebasan berkontrak ditentukan dalam Pasal 1338 ayat (1) BW,
yang memuat aturan bahwa:
19 Henry. P. Panggabean, 2001, Penyalahgunaan Keadaan (Misbruik van

Omstandigheden) Sebagai Alasan Baru Untuk Pembatalan Perjanjian, Liberty, Jogyakarta,
hlm. 43.
15
“Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-
undang bagi mereka yang membuatnya.”
Asas ini merupakan suatu asas yang memberikan kebebasan kepada
para pihak untuk:20
1. Membuat atau tidak membuat perjanjian;
2. Mengadakan perjanjian dengan siapa pun;
3. Menentukan isi perjanjian, pelaksanaan, dan persyaratannya;
4. Menentukan bentuk perjanjiannya apakah tertulis atau lisan.
Asas kebebasan berkontrak dalam pelaksanaannya dibatasi oleh 3
(tiga) hal seperti yang tercantum dalam Pasal 1337 BW, yaitu “perjanjian
tidak dilarang oleh undang-undang, tidak bertentangan dengan kesusilaan
dan tidak bertentangan dengan ketertiban umum”. Selain dibatasi oleh
Pasal 1337 BW, asas kebebasan berkontrak juga dibatasi oleh:21
1. Adanya standarisasi dalam perjanjian. Hal ini disebabkan adanya
perkembangan ekonomi yang menghendaki segala sesuatunya
dengan cepat. Di sini biasanya salah satu pihak berkedudukan
membuat perjanjian baku (standard), baik dalam hal bentuk dan
isinya. Dalam perjanjian standar, terdapat klausula eksonerasi,
yaitu yang mensyaratkan salah satu pihak harus melakukan atau
tidak melakukan atau mengurangi atau mengalihkan kewajiban
atau tanggung jawabnya. Apabila klausula eksonerasi yang dibuat
20 Muhtaron, “Asas-Asas Hukum Perjanjian: Suatu Landasan Dalam Pembuatan Kontrak”,

SUHUF, Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah, Surakarta, Vol. 26, Nomor 1,
Mei 2014, hlm. 4.
21 Agus Yudha Hernoko, Loc.cit.,
16
oleh pihak lawan, maka pihak lain ini dianggap menyetujui klausula
tersebut meskipun klausula tersebut menjadi beban baginya.
2. Tidak bertentangan dengan moral, adat kebiasaan dan ketertiban
umum. Maksud dari pernyataan di atas adalah perjanjian yang di
buat telah mempertimbangkan nilai dan norma yang ada di dalam
masyarakat.
c. Asas Iktikad Baik (Good Faith)
Asas iktikad baik dimuat dalam ketentuan Pasal 1338 ayat (3) BW.
Bagi para pihak dalam perjanjian, terdapat suatu kewajiban untuk
mengadakan penyelidikan dalam batas-batas yang wajar terhadap pihak
lawan sebelum menandatangani kontrak atau masing-masing pihak harus
menaruh perhatian yang cukup dalam menutup kontrak yang berkaitan
dengan iktikad baik.22
Ruang lingkup iktikad baik yang diatur dalam BW di beberapa negara
seperti di Indonesia masih diletakkan pada pelaksanaan kontrak saja. Hal
itu terlihat dari bunyi Pasal 1338 ayat (3) BW Indonesia yang memuat
bahwa “perjanjian harus dilaksanakan dengan Iktikad baik”.23 Padahal
sesungguhnya iktikad baik juga diperlukan dalam proses negosiasi dan
penyusunan kontrak. Dengan demikian, iktikad baik tersebut sebenarnya
sudah harus ada sejak saat proses negosiasi dan penyusunan kontrak
hingga pelaksanaan kontrak. Kewajiban iktikad baik pada masa pra kontrak
22 Herlien Budiono, 2009, Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya di Bidang
Kenotariatan, Citra Aditya Bakti, Bandung, hlm. 5.
23 Ridwan Khairandy, 2004, Iktikad Baik Dalam Kebebasan Berkontrak, Program Pasca
Sarjana Fakultas Hukum Universitas Indonesia, Jakarta, hlm. 13.
17
meliputi kewajiban untuk meneliti (onderzoekplicht) dan kewajiban untuk
memberitahukan dan menjelaskan (mededelingsplicht).24
Iktikad baik pra kontrak tetap mengacu kepada iktikad baik yang
bersifat subjektif. Iktikad yang bersifat subjektif ini didasarkan pada
kejujuran para pihak. Pada proses negosiasi dan penyusunan kontrak,
pihak kreditor memiliki kewajiban untuk menjelaskan fakta material yang
berkaitan dengan pokok yang dinegosiasikan sedangkan debitor memiliki
kewajiban untuk meneliti fakta material tersebut.25
d. Asas Personalia
Asas personalia artinya asas kepribadian. Asas kepribadian adalah
asas yang menentukan bahwa seseorang yang akan melakukan dan/atau
membuat perjanjian hanya untuk kepentingan perorangan saja.26
Asas kepribadian dalam Pasal 1340 BW pada dasarnya memuat
bahwa “suatu perjanjian hanya berlaku antara pihak-pihak yang
membuatnya. Suatu perjanjian tidak dapat membawa rugi kepada pihak-
pihak ketiga, tak dapat pihak-pihak ketiga mendapat manfaat karenanya,
selain dalam hal yang diatur dalam Pasal 1317 BW”.27
Selanjutnya berdasarkan ketentuan Pasal 1315 BW, bahwa umumnya
seseorang tidak dapat mengadakan perikatan atau perjanjian selain untuk
24 Ridwan Khairandy, Ibid., hlm. 252.

25 Ibid., hlm. 347.
26 Marbun B.N, 2009, Membuat Perjanjian yang Aman dan Sesuai Hukum, Puspa Swara,
Jakarta, hlm. 6.
27 Niru Anita Sinaga, “Peranan Asas-Asas Hukum Perjanjian Dalam Mewujudkan Tujuan
Perjanjian”, Jurnal Binamulia, Fakultas Hukum Universitas Dirgantara Marsekal

Suryadarma, Jakarta, Vol. 7, No. 2, Desember 2018, hlm, 11.
18
dirinya sendiri. Namun demikian, ketentuan tersebut mendapat
pengecualian sebagaimana pengantar dalam Pasal 1317 BW yang memuat
“bahwa suatu perjanjian diadakan untuk kepentingan pihak ketiga, bila
suatu perjanjian yang dibuat untuk diri sendiri, atau suatu pemberian
kepada orang lain, mengandung suatu syarat semacam itu”. Sedangkan di
dalam Pasal 1318 BW, tidak hanya mengatur perjanjian untuk diri sendiri,
melainkan juga untuk kepentingan ahli warisnya dan untuk orang-orang
yang memperoleh hak dari padanya, kecuali dengan tegas ditetapkan atau
telah nyata dan sifat persetujuan tersebut bukan maksudnya.28
Setelah membahas mengenai asas-asas dalam perjanjian,
selanjutnya penulis akan membahas tentang unsur-unsur yang terdapat
dalam suatu perjanjian. Adapun 3 (tiga) unsur yang terdapat dalam
perjanjian adalah sebagai berikut:29
a. Unsur Esensialia
Unsur esensialia adalah unsur yang harus ada dalam suatu kontrak,
karena tanpa adanya kesepakatan tentang unsur tersebut, maka tidak akan
ada kontrak. Contoh, dalam kontrak jual beli harus ada kesepakatan
mengenai barang dan harga. Tanpa adanya kesepakatan mengenai barang
dan harga dalam kontrak jual beli, maka kontrak batal demi hukum karena
tidak adanya hal tertentu yang diperjanjikan oleh para pihak.
28Niru Anita Sinaga, Ibid.,

29Ahmadi Miru, 2011, Hukum Kontrak dan Perancangan Kontrak, Rajawali Pers, Jakarta,
hlm. 31-32.
19
b. Unsur Naturalia
Unsur naturalia adalah unsur yang selalu dianggap ada dalam suatu
kontrak. Contohnya dalam perjanjian jual-beli, apabila tidak diperjanjikan
tentang cacat tersembunyi, maka secara otomatis berlaku penjual harus
menanggung cacat tersembunyi.
c. Unsur Aksidentalia
Unsur aksidentalia adalah unsur yang nanti ada atau mengikat para
pihak jika para pihak memperjanjikannya. Misalnya dalam kontrak jual beli
dengan angsuran telah diperjanjikan. Apabila debitor lalai membayar
utangnya secara berturut-turut, maka kreditor dapat menarik kembali
barang yang sudah dibeli tanpa melalui pengadilan.30
Selanjutnya syarat sah suatu perjanjian secara umum di atur dalam
Pasal 1320 BW. Terdapat 4 (empat) syarat yang harus dipenuhi untuk
sahnya perjanjian yang dibuat yaitu:
a. Adanya kata sepakat dari mereka yang membuat perjanjian;
b. Adanya kecakapan para pihak untuk mengadakan perjanjian;
c. Adanya suatu hal tertentu;
d. Adanya sebab (causa) yang halal.
Dari 4 (empat) syarat tersebut, syarat pertama dan kedua merupakan
syarat yang harus dipenuhi oleh subjek suatu perjanjian karena disebut
syarat subjektif sedangkan syarat ketiga dan keempat adalah syarat yang
30 Qiron Syamsudin Meliala, 1985, Pokok-Pokok Hukum Perjanjian dan

Perkembangannya, Liberty, Yogyakarta, hlm. 97.
20
harus dipenuhi oleh objek perjanjian yang disebut syarat objektif. Tidak
dipenuhinya syarat objektif ini berakibat perjanjian tersebut batal demi
hukum. Sedangkan tidak dipenuhinya syarat subjektif maka perjanjian
dapat dibatalkan.31
Apabila syarat-syarat sahnya perjanjian sebagaimana diatur dalam
Pasal 1320 BW telah dipenuhi, maka selanjutnya berdasarkan Pasal 1338
ayat (1) BW, bahwa “perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai
undang-undang bagi mereka yang membuatnya”. Berdasarkan ketentuan
diatas, maka ketentuan-ketentuan dalam Buku III BW menganut sistem
terbuka, artinya memberikan kebebasan kepada para pihak untuk
menentukan isi, bentuk, dan macam perjanjian yang isinya tidak
bertentangan dengan peraturan perundang-undangan, kesusilaan dan
ketertiban umum, serta memuat syarat sahnya perjanjian.32
Ketentuan yang terdapat dalam hukum perjanjian merupakan kaidah
hukum yang mengatur artinya kaidah–kaidah hukum yang dalam
kenyataanya dapat dikesampingkan oleh para pihak dengan membuat
ketentuan-ketentuan atau aturan-aturan khusus di dalam perjanjian yang
mereka adakan sendiri. Kaidah-kaidah hukum seperti ini, ada yang
menyebutnya dengan istilah hukum pelengkap atau hukum penambah. Hal
31 Hukum Online. com, 2011, “Pembatalan Perjanjian yang Batal Demi Hukum”,
https://www.hukumonline.com/klinik/detail/ulasan/cl4141/pembatalan-perjanjian/. Diakses
pada tanggal 7 Juni 2021.
32 Linggar Pamungkas, 2020, “Wanprestasi Kilen Terhadap Advokat Mengenai Perjanjian
Pemberian Biaya Keberhasilan Dalam Putusan Mahkamah Agung Nomor 187 K/PDT/2019
Dihubungkan Dengan Undang-Undang Nomor 18 Tahun 2003 Tentang Advokat”, Skripsi,
Fakultas Hukum, Universitas Langlabuana, Bandung, hlm. 17.
21
ini ditegaskan oleh Subekti bahwa pasal-pasal tersebut boleh disingkirkan
manakala dikehendaki oleh pihak-pihak yang membuat suatu perjanjian.33
Suatu perjanjian dikatakan berakhir apabila segala sesuatu yang
menjadi isi perjanjian telah dilaksanakan. Semua kesepakatan diantara
para pihak menjadi berakhir setelah apa yang menjadi tujuan diadakannya
perjanjian telah tercapai oleh para pihak. Berakhirnya perjanjian harus
dibedakan dengan berakhirnya perikatan, karena perjanjian berakhir
apabila seluruh perikatan yang timbul karenanya telah terlaksana. Suatu
perjanjian dapat berakhir karena alasan-alasan sebagai berikut:34
a. Ditentukan oleh para pihak dalam perjanjian;
b. Undang-undang menentukan batas berlakunya suatu perjanjian;
c. Para pihak dan/atau undang-undang dapat menentukan bahwa
dengan terjadinya suatu peristiwa tertentu maka perjanjian akan
berakhir;
d. Adanya pernyataan untuk menghentikan perjanjian;
e. Adanya putusan hakim yang berkekuatan hukum tetap;
f. Tujuan perjanjian telah tercapai;
g. Adanya persetujuan para pihak.
33Subekti, Op.cit., hlm. 13.

34Suharnoko, 2004, Hukum Perjanjian, Teori dan Analisa Kasus, Kencana, Jakarta, hlm.
30.
22
2. Bank dan Jenis-Jenis Usaha Perbankan
Pada pembuatan suatu perjanjian, adapun lembaga yang memiliki
peran dan kedudukan yang penting adalah bank. Kata bank berasal dari
bahasa Italia banque atau Italia banca yang berarti bangku tempat
penukaran uang. Para bankir Florence pada masa Renaisans melakukan
transaksi mereka dengan duduk di belakang meja penukaran uang. Hal ini
berbeda dengan pekerjaan kebanyakan orang yang tidak memungkinkan
mereka untuk duduk sambil bekerja.35
Bank adalah Lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orang
perorangan, badan-badan usaha swasta, badan-badan usaha milik negara,
bahkan lembaga-lembaga pemerintahan menyimpan dana-dana yang
dimilikinya.36
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, bank adalah usaha di
bidang keuangan yang menarik dan mengeluarkan uang di masyarakat,
terutama memberikan kredit dan jasa di lalu lintas pembayaran dan
peredaran uang. Sedangkan G.M. Verryn Stuart dalam bukunya Bank
Politik, berpendapat bahwa bank adalah suatu badan yang bertujuan untuk
memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayarannya
sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun
dengan jalan mengedarkan alat-alat penukaran baru berupa uang giral.
35 Thamrin Abdullah, “Lembaga Keuangan”, http://repository.ut.ac.id/4060/1/PKOP4318-

M1.pdf. Diakses pada tanggal 18 Juni 2020.
36 Hermansyah, 2012, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Prenadamedia Group,
Jakarta, hlm. 7.
23
Berdasarkan beberapa pengertian di atas, maka dapat disimpulkan
bahwa bank adalah lembaga keuangan yang menyimpan dana baik dari
orang perorangan, badan usaha swasta, badan usaha milik negara, dan
lembaga pemerintah, kemudian menyalurkannya kembali kepada yang
membutuhkan.
Pengertian bank diatur dalam Pasal 1 angka 2 Undang-Undang
Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang
Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan untuk selanjutnya ditulis
sebagai Undang-Undang Perbankan, bahwa “bank adalah badan usaha
yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-
bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”.
Dalam perkembangannya, istilah bank dimaksudkan sebagai suatu
jenis pranata financial yang melaksanakan jasa-jasa keuangan yang cukup
beraneka ragam, seperti pinjaman, memberi pinjaman, mengedarkan mata
uang, mengadakan pengawasan terhadap mata uang, bertindak sebagai
tempat penyimpanan untuk benda-benda berharga, dan membiayai usaha-
usaha perusahaan. 37
Mengenai asas perbankan pertama yang dianut di Indonesia dapat
diketahui dari ketentuan Pasal 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
Tentang Perbankan yang mengemukakan, bahwa “Perbankan Indonesia
dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan
37 Munir Fuady, 2003, Hukum Perbankan Modern, Citra Aditya Bakti, Bandung, hlm. 13.
24
menggunakan prinsip kehati-hatian”. Demokrasi ekonomi dalam kalimat di
atas adalah berdasarkan pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945.
Selain itu, dalam Pasal 29 ayat (2) Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998 Tentang Perbankan memuat “bahwa bank wajib memelihara tingkat
kesehatan bank sesuai dengan ketentuan kecukupan modal, kualitas aset,
kualitas manajemen, likuiditas, rentabilitas, solvabilitas dan aspek lain yang
berhubungan dengan usaha bank, dan wajib melakukan kegiatan usaha
sesuai dengan prinsip kehati-hatian”.
Asas perbankan yang kedua yakni kepercayaan (fiduciary Principle).
Asas kepercayaan adalah suatu asas yang menyatakan bahwa usaha bank
dilandasi oleh hubungan kepercayaan antara bank dan nasabahnya. Bank
terutama bekerja dengan dana dari masyarakat yang disimpan padanya
atas dasar kepercayaan, sehingga setiap bank perlu terus menjaga
kesehatannya dengan tetap memelihara dan mempertahankan
kepercayaan masyarakat padanya.38 Sutan Remy Sjahdeini
mengemukakan bahwa, hubungan antara bank dan nasabah penyimpan
dana adalah hubungan pinjam-meminjam uang yakni antara debitor (bank)
dan kreditor (nasabah penyimpan dana) yang dilandasi asas kepercayaan.
Dengan kata lain, bahwa berdasarkan Undang-Undang Perbankan
hubungan antara bank dan nasabah penyimpan dana bukan sekedar yang
hubungan kontraktual biasa antara debitor dan kreditor yang diliputi oleh
38Rachmadi Usman, 2003, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Gramedia

Pustaka Utama, Jakarta, hlm. 16-17.
25
asas-asas umum dari hukum perjanjian, tetapi juga hubungan kepercayaan
yang diliputi asas kepercayaan.39
Asas perbankan ketiga yakni kerahasiaan (Confidential Principle).
Asas kerahasiaan adalah asas yang mengharuskan atau mewajibkan bank
merahasiakan segala sesuatu yang berhubungan dengan keuangan dan
lain-lain dari nasabah bank yang menurut kelaziman dunia perbankan
(wajib) dirahasiakan. Kerahasiaan sendiri adalah untuk kepentingan bank
sendiri karena bank memerlukan kepercayaan masyarakat yang
menyimpan uangnya di bank. Masyarakat akan memercayakan uangnya
pada bank atau memanfaatkan jasa bank apabila bank menjamin bahwa
tidak akan ada penyalahgunaan pengetahuan bank tentang simpanannya.
Dengan demikian, bank harus memegang teguh rahasia bank.40
Mengenai fungsi perbankan dapat dilihat dalam ketentuan Pasal 3
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan bahwa,
“Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan
penyalur dana masyarakat”. Dari ketentuan ini tercermin fungsi bank
sebagai perantara pihak-pihak yang memiliki kelebihan dana (surplus of
funds) dengan pihak-pihak yang kekurangan dan memerlukan dana (lacks
of funds). Dalam ketentuan Pasal 1 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
Tentang Perbankan, adapun jenis-jenis dana yang dihimpun dari bank
antara lain:
39 Rachmadi Usman, Ibid.,

40 Ibid.,
26
a. Giro, yaitu simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap
saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah
pembayaran lainnya, atau dengan pemindah bukuan.
b. Deposito, yaitu simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah
penyimpanan dengan bank
c. Sertifikat Deposito, yaitu simpanan dalam bentuk deposito yang
sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan.
d. Tabungan, yaitu simpanan yang penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak
dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lainnya yang
dipersamakan dengan itu.
Adapun tujuan perbankan secara lengkap diatur dalam ketentuan
Pasal 4 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
bahwa:
“Perbankan Indonesia menunjang pelaksanaan pembangunan

nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan
ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan
rakyat banyak”.
Perbankan Indonesia mempunyai tujuan yang strategis dan tidak
semata-mata berorientasi ekonomis, tetapi juga berorientasi kepada hal-hal
yang nonekonomis seperti masalah yang menyangkut stabilitas nasional
yang menyangkut stabilitas politik dan stabilitas sosial.41
Selain itu, dikenal pula 2 (dua) jenis bank yakni Bank Umum dan Bank
Perkreditan Rakyat berdasarkan Pasal 5 ayat (1) Undang-Undang Nomor
10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Pengertian Bank Umum dalam Pasal
1 angka 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
adalah “bank yang melaksanakan kegiatan usahanya secara konvensional
dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan
41 Hermansyah, Op.cit., hlm. 20.
27
jasa dalam lalu lintas pembayaran”. Sedangkan yang dimaksud dengan
Bank Perkreditan Rakyat dalam Pasal 1 angka 4 Undang-Undang Nomor
10 Tahun 1998 Tentang Perbankan adalah “bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah
yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”.
Bank umum dapat mengkhususkan diri untuk melakukan kegiatan
tertentu atau memberikan perhatian yang lebih besar kepada kegiatan
tertentu. Adapun yang dimaksud dengan “mengkhususkan diri dalam
melaksanakan kegiatan tertentu” adalah antara lain melaksanakan kegiatan
pembiayaan jangka panjang, kegiatan untuk kegiatan untuk
mengembangkan koperasi, pengembangan pengusaha ekonomi
lemah/pengusaha kecil, pengembangan ekspor nonmigas, dan
pengembangan pembangunan perumahan.42
B. Kredit Perbankan
Kata kredit berasal dari bahasa Romawi, yakni credere yang berarti
kepercayaan.43. Menurut O. P. Simorangkir, kredit adalah pemberian
prestasi (misalnya uang, barang) dengan balas prestasi (kontraprestasi)
akan terjadi pada waktu mendatang.44 Kemudian menurut M. Bahsan, kredit
42 Hermansyah, Ibid.,
43 Djumhana, Mariam Darus, 2000, Hukum Perbankan Indonesia, Citra Aditya, Bandung,
hlm. 365.
44 O.P. Simorangkir, 1986, Seluk Beluk Bank Komersial, Aksara Persada Indonesia,
Jakarta, hlm. 27.
28
adalah pinjam-meminjam uang dalam kegiatan perbankan Indonesia.45
Sedangkan menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, salah satu
pengertian kredit adalah pinjaman uang dengan pembayaran
pengembalian secara mengangsur atau pinjaman hingga batas jumlah
tertentu yang dizinkan oleh bank atau badan lain.
Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998 Tentang Perbankan bahwa “kredit adalah penyediaan uang
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak
lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga”.
Kemudian, berdasarkan ketentuan Pasal 1 ayat (5) Peraturan Bank
Indonesia Nomor 9/6/PBI/2007 tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank
Umum, yang dimaksud dengan kredit adalah “penyediaan uang atau
tagihan yang dapat di persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan
atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu
tertentu dengan pemberian bunga termasuk: (a) cerukan (overdraft), yaitu
saldo negatif pada rekening giro nasabah yang tidak dapat dibayar lunas
pada akhir hari; (b) pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak
piutang; dan (c) pengambilalihan atau pembelian kredit dari pihak lain”.
45M. Bahsan, 2007, Hukum Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, Rajawali Pers, Jakarta,
hlm. 73.
29
Dari berbagai pengertian di atas, maka dapat disimpulkan bahwa
kredit adalah pinjaman berupa uang kepada bank (pemberi pinjaman kredit)
dengan pembayaran atau pengembalian dengan cara mengangsur dalam
jangka waktu tertentu.
Adapun unsur-unsur kredit menurut oleh Thomas Suyatno, adalah
sebagai berikut;46
a. Kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi
yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa, akan
benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di
masa yang akan datang.
b. Kesepakatan, yaitu kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si
penerima kredit. Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu
perjanjian di mana masing-masing pihak menandatangani hak dan
kewajibannya masing-masing.
c. Jangka waktu, yaitu setiap kredit uang diberikan memiliki jangka
waktu tertentu, jangka waktu ini mencakup masa pengembalian
kredit yang telah disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk
jangka pendek, jangka menengah atau jangka panjang.
d. Risiko, yaitu suatu tenggang waktu pengembalian akan
menyebabkan suatu risiko tidak tertagihnya atau macet pemberian
kredit. Semakin panjang suatu kredit maka semakin besar risiko
46Thomas Suyatno dalam Kasmir, 2016, Dasar-Dasar Perbankan, Rajawali Pers, Jakarta,
hlm. 58.
30
yang dihadapi begitupula sebaliknya. Risiko ini menjadi
tanggungan bank, baik risiko yang disengaja oleh nasabah yang
lalai, maupun risiko yang tidak disengaja.
e. Balas jasa, merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit
atas jasa tersebut yang dikenal dengan balas jasa dalam bentuk
bunga dan biaya administrasi kredit yang merupakan keuntungan
dari bank.
Setelah mengetahui unsur-unsur dalam kredit, maka peneliti
mengemukakan pula mengenai fungsi pemberian kredit dalam perbankan,
yakni sebagai berikut:47
a. Peningkatan Daya Guna Uang
Penyaluran kredit merupakan pengalihan status uang tidak
bergerak atau pasif menjadi uang bergerak atau aktif. Artinya uang
di bank tidak menghasilkan sesuatu barang atau jasa yang
bermanfaat ketika menjadi pasif. Akan tetapi jika disalurkan melalui
kredit, maka uang tersebut berubah menjadi aktif.
b. Peningkatan Peredaran dan Lalu Lintas Uang
Uang dari penyaluran atau pemberian kredit akan beredar dari satu
tempat ke tempat lain. Uang berpindah dari suatu wilayah ke
wilayah yang lain. Uang dari kredit dapat meningkatkan peredaran
uang pada daerah yang kekurangan uang
47 Ardra.biz, “Tujuan, Fungsi, Pemberian Kredit Bank, Pengertian Contoh”,

https://ardra.biz/ekonomi/ekonomi-perbankan-lembaga-keuangan/tujuan-dan-fungsi-
pemberian-kredit-bank/. Diakses pada tanggal 28 Juni 2020.
31
c. Peningkatan Daya Guna Barang
Kredit yang diberikan oleh bank dapat digunakan untuk mengolah
barang menjadi memiliki daya guna yang lebih tinggi sehingga
barang memiliki nilai jual dan lebih manfaat. Para penerima kredit
usaha kecil dapat memanfaatkan uangnya untuk usaha
peningkatan nilai tambah barang.
d. Peningkatan Peredaran Barang
Pencairan kredit dari bank dapat menambah atau memperlancar
arus barang dari suatu wilayah ke wilayah yang lainnya. Sehingga
jumlah barang yang beredar dari suatu wilayah ke wilayah lain
bertambah.
e. Peningkatan Motif Usaha
Kredit yang diberikan kepada nasabah yang membutuhkan modal
akan sangat berdampak besar karena dapat memberikan motivasi
bagi pengusaha dalam meningkatkan atau mengembangkan
kegiatan usaha yang ditekuni.
f. Peningkatan Pendapatan
Kredit yang disalurkan ke masyarakat industri, atau sektor produksi
atau investasi akan mampu meningkatkan kebutuhan tenaga kerja.
Secara tidak langsung kegiatan penyerapan tenaga kerja ini
berdampak pada peningkatan pendapatan masyarakat umum.
32
Selain fungsi di atas, tujuan pemberian kredit oleh perbankan adalah
sebagai berikut:48
a. Mencari Keuntungan
Tujuan utama pemberian kredit adalah untuk memperoleh suatu
keuntungan. Hasil dari keuntungan ini diperoleh dalam bentuk
bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya
administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah. Keuntungan
ini sangat penting dalam kelangsunan hidup perbankan, dan juga
dapat membesarkan usaha perbankan.
b. Membatu Usaha Nasabah
Tujuan yang kedua adalah untuk membantu usaha nasabah yang
memerlukan modal, baik modal investasi atau modal kerja. Dengan
dana yang diberikan perbankan, maka debitor dapat
mengembangkan dan memperluas usaha yang dijalankan.
c. Membantu Pemerintah
Tujuan yang ketiga adalah membatu pemerintah dalam
membangun berbagai bidang. Bagi pemerintah semakin banyak
kredit yang disalurkan oleh perbankan, maka peningkatan dan
pembangunan di berbagai sektor dapat terlaksana dengan baik
terutama di sektor riil.
48 Kasmir, 2003, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Rajawali Pers, Jakarta, hlm. 105.
33
Menurut Kasmir, secara umum terdapat beberapa jenis kredit
diantaranya sebagai berikut:49
a. Dari segi kegunaan, adalah untuk melihat apakah uang yang
diberikan digunakan untuk kegiatan utama atau kegiatan
tambahan.
1. Kredit Modal Kerja atau Kredit Perdagangan, yaitu jenis kredit
yang digunakan untuk menambah suatu modal usaha debitor.
Kredit yang satu ini sangat produktif.
2. Kredit Investasi, yaitu jenis kredit yang digunakan dalam
investasi produktif, tetapi baru mendapatkan hasilnya
dalam jangka waktu yang relatif lama. Kredit yang biasanya
diberikan grace period, misalnya seperti kredit perkebunan
kelapa sawit dan lain sebagainya.
b. Dari segi tujuan pemberian kredit, adalah untuk melihat apakah
bertujuan untuk dipakai melakukan usaha kembali atau hanya
dipakai untuk keperluan pribadi.
1. Kredit Produktif, yaitu kredit yang digunakan untuk meningkatkan
usaha atau produksi serta investasi. Kredit ini diberikan untuk
menghasilkan barang atau jasa.
2. Kredit Komsumsi, merupakan kredit yang digunakan untuk
dikomsumsi atau dipakai secara pribadi. Dalam kredit ini, tidak
49 Kasmir, Ibid.,
34
ada barang dan jasa yang dihasilkan karena memang digunakan
untuk dikomsumsi seseorang atau badan usaha.
3. Kredit Perdagangan, adalah kredit yang digunakan untuk
kegiatan perdagangan atau dengan kata lain dipakai untuk
membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan
dari hasil penjualan barang dagangan tersebut. Jenis kredit ini
biasanya diberikan kepada suplier atau agen-agen perdagangan
yang akan membeli barang dalam jumlah tertentu.
c. Dilihat dari segi jangka waktu, pemberian kredit diberikan jangka
waktu tertentu oleh perbankan sehingga dana yang diberikan dapat
dikembalikan tepat waktu.
1. Kredit Jangka Pendek, yaitu kredit yang diberikan memiliki
jangka waktu kurang dari 1 tahun atau paling lama 1 tahun dan
biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja.
2. Kredit Jangka Menengah, adalah kredit yang diberikan memiliki
jangka waktu berkisar antara 1 tahun sampai dengan 3 tahun
dan biasanya kredit ini digunakan untuk melakukan investasi.
3. Kredit Jangka Panjang, adalah kredit yang masa
pengembaliannya paling panjang yakni diatas 3 tahun sampai
dengan 5 tahun.
d. Dilihat dari segi jaminan, merupakan pemberian kredit yang
diberikan tergantung besar atau kecilnya dana yang diperlukan
seseorang.
35
1. Kredit Dengan Jaminan atau agunan, adalah kredit yang
diberikan dengan suatu jaminan yang dapat berbentuk barang
berwujud atau tidak berwujud atau jaminan orang.
2. Kredit Tanpa Jaminan atau Tanpa Agunan, merupakan suatu
kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang.
e. Dilihat Dari Sektor Usaha
1. Kredit Pertanian, adalah kredit yang dibiayai untuk sektor
perkebunan dan pertanian.
2. Kredit Peternakan, merupakan kredit yang diberikan untuk sektor
peternakan baik dalam jangka waktu pendek maupun jangka
panjang.
3. Kredit Industri, merupakan kredit yang diberikan untuk
membiayai suatu industri, baik industri kecil, menengah dan
besar.
4. Kredit Pertambangan, merupakan kredit yang diberikan kepada
pelaku usaha di bidang tambang.
5. Kredit Pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk
membagun saranan dan prasarana di bidang pendidikan atau
bisa juga berupa kredit untuk mahasiswa.
6. Kredit Profesi, merupakan kredit yang diberikan untuk kalangan
professional seperti dosen, dokter, atau pengacara.
36
7. Kredit perumahan, merupakan kredit yang diberikan untuk
membiayai pembangunan atau pembelian perumahan dan
biasanya memiliki jangka waktu panjang.
Dalam pemberian kredit perbankan terdapat prinsip 5C. Adapun
prinsip yang dimaksud yakni character, capacity, capital, condition of
economic, collateral dengan penjelasan sebagai berikut:50
a. Character (watak) calon debitor perlu diteliti oleh analisis kredit
apakah layak untuk menerima kredit. Karakter pemohon kredit
dapat di peroleh dengan cara mengumpulkan informasi dan
referensi nasabah dan bank-bank lain tenatang perilaku, kejujuran,
pergaulan dan ketaatannya memenuhi pembayaran transaksi.
Apabila karakter pemohon baik maka dapat diberikan kredit,
sebaliknya jika karakternya buruk maka kredit tidak dapat diberikan.
b. Capacity (kemampuan) adalah kemampuan calon debitor perlu
dianalisis, apakah ia mampu memimpin perusahaan dengan baik
dan benar. Jika kemampuan calon Debitor baik maka ia dapat
diberikan kredit, sebaliknya jika kemampuannya buruk maka ia
tidak dapat diberikan kredit.
c. Capital adalah modal dari calon debitor harus dianalisis mengenai
besar struktur modalnya yang terlihat dalam neraca lajur
perusahaan calon debitor. Hasil analisis neraca lajur akan
50Ismail, 2010, Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi, Kencana Prenada
Media Group, Jakarta, hlm. 94.
37
memberikan gambaran dan petunjuk sehat atau tidak sehatnya
perusahaan. Demikian juga tingkat liquiditas, rentabilitas,
solvabilitas, dan struktur modal perusahaan yang bersangkutan.
d. Condition of Economic adalah kondisi perekonomian pada
umumnya dan bidang usaha permohonan kredit khususnya. Jika
baik dan memiliki prospek yang baik maka permohonannya akan
disetujui, sebaliknya jika buruk maka permohonannya akan ditolak.
e. Collateral adalah agunan yang diberikan pemohon kredit mutlak
harus dianalisis secara yuridis, dan ekonomis apakah layak dan
memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh bank.
Selain kelima prinsip di atas, terdapat pula penilaian kredit dengan
menggunakan prinsip 7P, yakni:51
a. Personality adalah sifat dan perilaku yang dimiliki calon debitor
yang mengajukan permohonan kredit bersangkutan. Jika
kepribadiannnya baik maka dapat diberikan pinjaman. Kepribadian
calon nasabah ini dapat diketahui dengan mengumpulkan informasi
tentang keturunan, pekerjaan dan pendidikan, serta pergaulannya.
b. Party adalah mengklasifikasikan nasabah kedalam golongan-
golongan tertentu, berdasarkan modal, karakter dan loyalitasnya,
setiap golongan nasabah akan mendapatkan fasilitas yang berbeda
dari bank.
51 Kasmir, Op.cit., hlm. 103.
38
c. Purpose adalah tujuan dan penggunaan kredit oleh calon debitor,
apakah untuk kegiatan komsumtif atau sebagai modal kerja.
d. Prospect adalah prospek perusahaan di masa yang akan datang.
Apakah akan menguntungkan atau merugikan. Jika prospek terlihat
baik maka kredit dapat diberikan, sebaliknya jika jelek maka akan
ditolak.
e. Payment adalah mengetahui bagaimana pembayaran kembali
kredit yang diberikan. Hal ini dapat diketahui jika analisis kredit
memperhitungkan kelancaran penjualan dan pendapatan calon
membayar kembali kredit sesuai dengan perjanjian.
f. Profitability adalah untuk menganalisis bagaimana kemampuan
nasabah memperoleh laba, laba diukur per periode, apakah
konstan atau meningkat dengan danya pemberian kredit.
g. Protection adalah agar usaha dan jaminan mendapatkan
perlindungan berupa jaminan barang, orang, atau jaminan
asuransi.
Untuk melengkapi kedua prinsip di atas maka terdapat pula tiga asas
yang dikenal dengan istilah 3R yakni:52
a. Returns adalah penilaian atas hasil yang akan dicapai perusahaan
calon debitor setelah memperoleh kredit. Apabila hasil yang
diperoleh cukup untuk membayar pinjaman dan sekaligus
52 Ismail, Op.cit., hlm. 116.
39
membentuk perkembangan usaha calon debitor bersangkutan
maka kredit diberikan.
b. Repayment adalah memperhitungkan kemampuan, jadwal dan
jangka waktu pembayaran kredit oleh calon debitor, tetapi
perusahaannya dapat berjalan.
c. Risk Bearing Ability adalah memperhitungkan besarnya
kemampuan perusahaan calon debitor untuk menghadapi risiko.
Kemampuan perusahaan menghadapi risiko ditentukan oleh
besarnya modal dan strukturnya, jenis bidang usahanya, dan
manajemen perusahaan yang bersangkutan.
1. Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Kredit Usaha Rakyat, yang selanjutnya disingkat KUR, adalah kredit/
pembiayaan kepada Usaha Mikro Kecil Menengah Koperasi (UMKM-K)
dalam bentuk pemberian modal kerja dan investasi yang didukung fasilitas
penjaminan untuk usaha produktif. KUR adalah program yang dicanangkan
oleh pemerintah namun sumber dananya berasal sepenuhnya dari dana
bank.53
Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 1 Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun 2019 sebagaimana
53Dewi Anggraini dan Syahrir Hakim Nasution, “Pera nan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Bagi
Pengembangan Umkm Di Kota Medan (Studi Kasus Bank Bri)”, Jurnal Ekonomi dan
Keuangan, Fakultas Ekonomi dan Keuangan, Universitas Sumatera Utara, Medan, Vol. 1,
Nomor 3, Februari 2013, hlm. 4.
40
telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha
Rakyat atau KUR, pengertian KUR adalah “kredit/pembiayaan modal kerja
dan/atau investasi kepada debitor individu/perseorangan, badan usaha
dan/atau kelompok usaha yang produktif dan layak namun belum memiliki
agunan tambahan atau agunan tambahan belum cukup”.
Dari pengertian di atas, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa KUR
adalah kredit modal usaha yang diberikan kepada debitor
individu/perseorangan, badan usaha dan/atau kelompok usaha mikro, kecil
dan menengah di sektor perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan,
perindustrian, perdagangan dan pertanian. Tujuan program KUR adalah
mengakselerasi pengembangan kegiatan perekonomian di sektor riil dalam
rangka penanggulangan dan pengentasan kemiskinan serta perluasan
kesempatan kerja. Secara lebih rinci, tujuan program KUR adalah sebagai
berikut:54
1. Meningkatkan dan memperluas akses pembiayaan kepada usaha
produktif;
2. Meningkatkan kapasitas daya saing usaha mikro, kecil dan
menengah;
3. Mendorong pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja.
54
Pasal 2 Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun 2019
sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat.
41
Sasaran program KUR adalah kelompok masyarakat yang telah
dilatih dan ditingkatkan keberdayaan serta kemandiriannya pada kluster
program sebelumnya. Harapannya agar kelompok masyarakat tersebut
mampu untuk memanfaatkan skema pendanaan yang berasal dari lembaga
keuangan formal seperti Bank, Koperasi, BPR dan sebagainya.
Berdasarkan Pasal 16 ayat (1) Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman
Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat, KUR yang disalurkan oleh penyalur
KUR terdiri atas:
a. KUR Mikro;
b. KUR Kecil;
c. KUR Penempatan Tenaga Kerja;
d. KUR Khusus;
e. KUR Super Mikro.
Kemudian, penerima KUR dalam Ketentuan Pasal 3 ayat (1)
Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 15 Tahun
2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat adalah terdiri
atas:55
a. Usaha mikro, kecil, dan menengah;

b. Usaha mikro, kecil dan menengah dari anggota keluarga dari
karyawan/karyawati yang berpenghasilan tetap atau bekerja
sebagai pekerja migran Indonesia;
c. Usaha mikro, kecil dan menengah dari pekerja migran Indonesia
yang pernah bekerja diluar negeri;
d. Usaha mikro, kecil dan menengah di wilayah perbatasan negara
lain;
55Pasal 3 ayat (1) Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun
Rakyat.
42
e. Usaha mikro, kecil dan menengah pensiunan Pegawai Negeri Sipil,
Tentara, Nasional Republik Indonesia dan Kepolisian Republik
Indonesia dan/ atau pegawai pada masa persiapan pension;
f. Kelompok usaha mikro, kecil dan menengah yang meliputi:
1.) Kelompok Usaha Bersama (KUBE);
2.) Gabungan Kelompok Usaha Tani dan Nelayan (Gapoktan);
atau
3.) Kelompok usaha lainnya.
g. Usaha mikro, kecil dan menengah dari pekerja yang terkena
pemutusan hubungan kerja;
h. Calon pekerja migran Indonesia yang akan bekerja di luar negeri;
dan/ atau
i. Calon peserta magang di luar negeri.
Selain itu, adapun sektor usaha yang diprioritaskan memperoleh KUR
adalah semua sektor produksi untuk menambah jumlah barang dan/ atau
jasa seperti:56
a. Sektor pertanian, perburuan dan kehutanan;

b. Sektor kelautan dan perikanan;
c. Sektor industri pengolahan’
d. Sektor konstruksi;
e. Sektor pertambangan garam rakyat;
f. Sektor pariwisata;
g. Sektor jasa produksi; dan/ atau
h. Sektor produksi lainnya.
Usaha Mikro dalam ketentuan Pasal 1 angka 1 Undang-Undang
Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil Dan
Menengah, adalah “usaha produktif milik orang perorangan dan/ atau
badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro
sebagaimana diatur dalam undang-undang ini”. Berikut adalah kriteria
usaha mikro diatur dalam ketentuan Pasal 6 ayat (1) Undang-Undang
Rakyat.
43
Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil Dan
Menengah:
a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 50.000.000,00 (lima

puluh juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
b. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp.
300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
Kemudian, usaha kecil dalam ketentuan Pasal 1 angka 2 Undang-
Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro,
Kecil Dan Menengah, adalah “usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha
menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil
sebagaimana dimaksud dalam undang-undang ini”. Berikut adalah kriteria
usaha kecil yang diatur dalam ketentuan dalam pasal 6 ayat (2) Undang-
Kecil Dan Menengah:
a. Memiliki kekayaan bersih dari Rp. 50.000.000,00 (lima puluh juta

rupiah) sampai dengan paling banyak Rp. 500.000.000,00 (lima
ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
b. Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 300.000.000,00
(tiga ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp.
2.500.000.000,00 (dua miliar lima ratus ribu rupiah).
Selanjutnya, usaha menengah dalam Pasal 1 angka 3 Undang-
Kecil Dan Menengah, adalah “usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
44
merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha kecil
atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan
tahunan sebagaimana diatur dalam undang-undang ini. Berikut adalah
kriteria usaha menengah yang diatur dalam Pasal 6 ayat (3) Undang-
Kecil Dan Menengah:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp. 500.000.000,00 (lima ratus

juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp. 10.000.000.000,00
(sepuluh miliar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
b. Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp. 2.500.000.000,00
(dua miliar lima ratus juta rupiah) sampai dengan palimg banyak
Rp. 50.000.000.000,00 (lima puluh miliar rupiah).
2. Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian
Sektor pertanian yang dapat dibiayai oleh KUR untuk mendukung
pencapaian target-target utama program Kementerian Pertanian, sebagai
aspek pemenuhan permodalan guna mendorong usahanya, terdiri atas:57
a. Sub sistem hulu: kegiatan ekonomi menghasilkan sarana produksi

pertanian.
b. Sub sistem kegiatan budidaya: kegiatan penanaman dan
pemeliharaan sumber daya hayati yang dilakukan pada suatu areal
untuk diambil manfaat/ hasil panennya.
c. Sub sistem hilir: pengolahan dan memasarkan komoditas
pertanian.
d. Sub sistem penunjang: kegiatan menyediakan jasa penunjang
antara lain teknologi dan permodalan.
57 Lampiran Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor:

32/Permentan/SR.230/6/2016 Tentang Petunjuk Teknis Kredit Usaha Rakyat di Sektor
Pertanian.
45
Selain itu, kegiatan usaha produktif di sektor pertanian yang dibiayai
oleh KUR, yaitu:58
a. Usaha Budidaya (onfarm)

1) Tanaman pangan: Serealia, Umbi-Umbian, Kacang-Kacangan.
2) Hortikultura: buah dan Florikultura, Sayuran dan Tanaman Obat.
3) Perkebunan: Tanaman Tahunan dan Penyegar, Tanaman
Semusin dan Rempah, Tumpang Sari dengan Tanaman Pangan
dan Integrasi dengan Ternak.
4) Peternakan: Ruminansia dan Non Ruminansia.
b. Usaha Hulu
1) Pengadaan/perdagangan sarana produksi: pupuk, pestisida,
pengadaan benih, bibit, pakan ternak, dan alat mesin pertanian
dan lain-lain.
2) Pengadaan alsintan pra panen: tractor, pompa air, bajak, luku,
pacul, mesin pembibitan (seedler), alat tanam biji-bijian (seedler)
dan lain-lain.
c. Usaha Hilir
1) Pengadaan/ pemasaran hasil produksi: tanaman pangan,
tanaman hortikultura, tanaman pekebunan dan peternakan.
2) Pengadaan alsintan tanaman pangan, antara lain: combine
harvester, thresher, corn sheller, rice milling unit, sabit, dryer,
pompa air, mesin penyiang padi bermotor, alat tanam biji-bijian,
mesin panen, mesin perontok polong, mesin pengupas, kacang
tanah.
3) Pengadaan alsintan hortikultura, antara lain: pengolahan
bawang goreng, pengolahan kripik buah (vacuum frying),
pengolahan selai/dodol, pengolahan juice buah-buahan, mesin
sortasi buah.
4) Pengadaan alsintan perkebunan antara lain: lantai jamur,
sangrai kopi, sangrai kaka, pengolahan teh, pengolahan lada,
pengolahan kelapa, kepras tebu, mesin tebang tebu/cane
harvester, grab loader, mesin pengolah biji jarak.
5) Pengadaan alsintan peternakan antara lain: paket inseminasi
buatan, mesin tetas, pencacah daging, pemerah susu,
pasteurisasi susu, mesin pellet.
6) Usaha budidaya, pengelola hasil dan pengadaan/ pembiayaan
alsintan.
d. Usaha penunjang di sektor pertanian.59
1) Labotarium;
58 Lampiran Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor:

32/Permentan/SR.230/6/2016 Tentang Petunjuk Teknis Kredit Usaha Rakyat di Sektor
Pertanian.
59 Pasal 7 Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 Tentang
Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian.
46
2) Sertifikasi produk; dan/ atau
3) Lembaga Keuangan Mikro Agribisnis (LKMA)
Salah satu tujuan pembangunan pertanian adalah untuk
meningkatkan pendapatan petani yang diawali dengan usaha-usaha
peningkatan produksi, dengan harapan produktivitas petani akan
meningkat dengan meningkatnya produksi. Rendahnya tingkat
produktivitas petani akan menghambat pembentukan modal karena dengan
produktivitas yang rendah maka alokasi produktivitas lebih banyak
ditujukan untuk pemenuhan konsumsi keluarga, dari pada untuk
pembentukan modal di dalam bentuk investasi.60
Bank dalam menyalurkan kredit KUR harus memiliki pedoman khusus,
terutama dalam menyalurkan dana pada sektor pertanian. Hal inilah yang
menjadi salah satu kendala dalam penyaluran dana, karena kurang
cocoknya usaha di sektor pertanian dengan usaha yang ada di sektor
perbankan. Beberapa bank besar tidak memiliki pengalaman dalam
menyalurkan kredit mikro dan juga pengalaman serta trauma, sehingga
beberapa bank menghadapi kenyataan kredit bermasalah pada waktu
pengembalian kredit.61
Sementara itu, pada tahun 2020 realisasi KUR di Kabupaten Soppeng
tumbuh sebesar Rp 385,80 miliar atau 3,78% dari total realisasi KUR di
Provinsi Sulawesi Selatan sebesar Rp 10,34 triliun dengan jumlah debitor
60 Praiselia Amanda, 2015, Kajian Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian Pada
Bank BRI Kantor Cabang Tondano”, Skripsi, Sarjana Pertanian, Jurusan Sosial Ekonomi,
Fakultas Pertanian, Universitas Sam Ratulangi, Manado, hlm. 7.
61 Praiselia Amanda, Ibid., hlm. 17.
47
13.819. Apabila ditinjau dari bank penyalur KUR di Kabupaten Soppeng,
Bank BRI merupakan bank dengan realisasi KUR terbanyak yakni sebesar
Rp 345,64 miliar atau 89,59% dari total sebesar 385,80 miliar. Sementara
itu, terdapat 3 (tiga) sektor penyumbang terbesar dalam realisasi KUR Bank
BRI Kabupaten Soppeng yakni, berasal dari sektor Pertanian, Perburuan
dan Kehutanan yaitu sebesar Rp 189,97 miliar atau 42,24%. Disusul sektor
usaha Perdagangan Besar dan Eceran sebesar Rp 123,78 miliar atau
32,09%. Serta Jasa Kemasyarakatan, Sosial Budaya, Hiburan dan
Perorangan lainnya sebesar Rp 25, 65 miliar atau 6,65%.62
Syarat mendapat KUR pertanian adalah, pertama, petani diharuskan
memiliki lahan garapan produktif, kedua, mempunyai rancangan
pembiayaan anggaran, ketiga, melengkapi sejumlah syarat untuk
kepentingan BI checking atau yang sekarang ini dikenal dengan Sistem
Layanan Informasi Keuangan (SLIK). Dalam ketentuan Pasal 1 angka 13
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/POJK.03/2017 Tentang
Pelaporan dan Permintaan Informasi Debitor Melalui Sistem Layanan
Informasi Keuangan, SLIK adalah “sistem informasi yang dikelola oleh OJK
untuk mendukung pelaksanaan tugas pengawasan dan layanan informasi
di bidang keuangan”. Aplikasi ini adalah pengganti BI cheking dan Sistem
Informasi Debitor (SID).
62 Direktorat Jenderal Pembendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan Republik

Indonesia, Ibid.,
48
Selain itu, KUR untuk petani mempunyai skema yang berbeda dengan
KUR pada umumnya. Hal demikian terjadi karena petani mendapatkan
keringanan untuk membayar, yakni dapat membayar pada saat produk
pertaniannya sudah menghasilkan atau panen. Dalam pemberian modal,
petani dapat mengajukan KUR Rp. 50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah)
tanpa agunan untuk modal usaha tani. Adapun tanaman yang ditanam oleh
petani biasanya berupa tanaman padi atau jagung dengan perkiraan panen
atau baru menghasilkan setelah kurang lebih tiga bulan.63
Selanjutnya latar belakang perumusan KUR Pertanian ini dilandasi
kebutuhan petani pada KUR untuk melanjutkan usaha taninya. Masalah
pembiayaan masih menjadi kendala karena petani sedikit mengalami
kesulitan ketika akan meminjam ke bank. Hal yang menjadi kendala dalam
pembiayaan tersebut adalah keharusan adanya agunan atau jaminan
jumlah dan angsurannya yang cukup besar.64
Meskipun KUR Pertanian sangat mudah dan tanpa agunan, namun
hal tersebut tidak lepas dari masalah kredit macet. Berdasarkan hasil pra
penelitian pada tahun 2020 di Bank BRI Kabupaten Soppeng terdapat
kasus kredit macet khusus dalam penyaluran KUR Pertanian sebesar 1,8%.
Jadi, meskipun kredit yang disalurkan mempunyai nominal rendah namun
tetap saja risiko kredit macet tidak dapat dihindari oleh pihak Bank BRI.
63Hasil Pra Penelitian di Bank BRI Unit Pajalesan tanggal 28 Mei 2020.
64 Kompas.com, https://money.kompas.com/read/2020/02/05/070000226/bunga-6-
persen-dan-tanpa-anggunan-kur-pertanian-jadi-angin-segar-petani?page=all. Diakses
pada tanggal 30 Juni 2020.
49
Berdasarkan ketentuan Pasal 12 ayat (3) Peraturan Bank Indonesia
PBI No 9/6/PBI/2007 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum,
kualitas kredit digolongkan menjadi 5 (lima) kolektibilitas yaitu:
a. Kredit Lancar, adalah suatu kredit yang apabila memenuhi kriteria

sebagai berikut:
1) Pembayaran angsuran pokok dan/ atau bunga tepat;
2) Memiliki mutasi rekening yang aktif; atau
3) Bagian dari kredit yang dijamin dengan agunan tunai.
b. Kredit dalam perhatian khusus, adalah suatu kredit yang apabila
memenuhi kriteria sebagai berikut:
1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/ atau bunga yang
belum melampaui 90 hari; atau
2) Kadang-kadang terjadi cerukan; atau
3) Mutasi rekening relatif rendah; atau
4) Jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang
diperjanjikan; atau
5) Didukung oleh pinjaman baru.
c. Kredit kurang lancar, adalah suatu kredit yang apabila memenuhi
kriteria sebagai berikut:
telah melampaui 90 hari; atau
2) Sering terjadi cerukan; atau
3) Frekuensi mutasi rekening relative rendah; atau
4) Terjadi pelanggaran kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90
hari; atau
5) Terjadi indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitor; atau
6) Dokumentasi pinjaman lemah.
d. Kredit yang diragukan, adalah suatu kredit yang apabila memenuhi
kriteria sebagai berikut:
2) Sering terjadi cerukan yang bersifat permanen; atau
3) Terjadi wanprestasi lebih dari 180 hari; atau
4) Terjadi kapitalisasi bunga; atau
5) Dokumentasi hukum yang lemah baik untuk perjanjian kredit
maupun peningkatan jaminan.
e. Kredit macet, adalah suatu kredit yang apabila memenuhi kriteria
sebagai berikut:
2) Kerugian oprasional ditutup dengan pinjaman baru; atau
3) Dari segi hukum maupun kondisi pasar, jaminan tidak dapat
dicairkan pada nilai wajar.
50
Dari penggolongan kredit di atas, dapat disimpulkan bahwa sebelum
debitor mengalami kredit macet, maka terlebih dahulu bank akan
mengklasifikasikan kredit debitor ke dalam beberapa golongan tergantung
dari keterlambatan waktu pembayaran debitor.
3. Proses Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian
Penyaluran KUR diharapkan dapat membantu pengembangan usaha
produktif di sektor pertanian, sektor perikanan, sektor kehutanan, dan
sektor industri. Sumber dana penyaluran KUR adalah 100% bersumber dari
dana Bank Pelaksana. KUR yang disalurkan oleh Bank Pelaksana dijamin
secara otomatis (automatic cover) oleh perusahaan penjamin dengan nilai
penjaminan sebesar 70% dari plafon KUR.65
Proses penyaluran kredit KUR Pertanian memuat pedoman umum
tentang prosedur pemberian dan pengawasan kredit yang wajib dipenuhi,
baik oleh bank maupun oleh debitur. Pedoman prosedur pemberian dan
pengawasan kredit terdiri dari standar dokumentasi, perlindungan asuransi
dan pengawasan kredit dalam setiap transaksi kredit diperlukan
seperangkat strandar dokumen.66 Beberapa jenis dokumen tersebut
merupakan bahan masukan yang penting peranannya bagi bank untuk
memonitor perkembangan mutu kredit yang telah diberikan kepada debitur.
65 Tim JDHI Pusat, 2015, “Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat”,

https://jdih.bpk.go.id/wp-content/uploads/2015/08/Tulisan-Hukum-Kredit-Usaha-
Rakyat.pdf, hlm. 7. Diakses pada tanggal 4 September 2021.
66 Rurun Andika Soviana, “Mekanisme Dan Strategi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat
(KUR) Mikro (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Wilayah
Malang”, Jurnal Ilmiah FEB, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Brawijaya, Malang,
Vol. 2. Nomor 1, hlm. 11.
51
Ketika realisasi kredit, syarat-syarat dokumen yang harus dipenuhi nasabah
seperti:
a. Kartu Tanda Penduduk;
b. Kartu Keluarga;
c. Surat nikah (Apabila telah menikah);
d. Surat Keterangan Usaha;
Selain itu dokumen yang harus disiapkan dari pihak BRI seperti
formulir data debitur, permohonan nasabah dan laporan hasil kunjungan
nasabah KUR Pertanian. KUR Pertanian tidak memperoleh asuransi jiwa
oleh Bank karena merupakan program Pemerintah. Oleh karena itu, kredit
ini dijamin oleh pihak Penjamin yakni Askrindo atau Jamkrindo. Penjaminan
atas KUR Mikro maksimal 70% dari plafon dan berlaku untuk semua sektor.
Adapun mekanisme penyaluran KUR Pertanian adalah sebagai
berikut:67
a. Langsung dari Bank Pelaksana ke UMKMK

Skema penyaluran KUR yang dilakukan secara langsung ke
UMKMK adalah sebagai berikut:
Gambar 2.1. Langsung dari Bank Pelaksana ke UMKM.
Bank b Perusahaan
Pelaksana Penjamin
UMKMK
67Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 32/Permentan/Sr.230/6/2016

Tentang Petunjuk Teknis Kredit Usaha Rakyat Di Sektor Pertanian.
52
Keterangan:
• (a) Bank melakukan penilaian secara individu terhadap calon
debitur KUR. Apabila dinilai layak dan disetujui oleh Bank
Pelaksana, maka Debitur KUR menandatangani Perjanjian
Kredit.
• (b) Bank mengajukan permohonan penjaminan kepada
Perusahaan Penjamin maksimal penjaminanan 70% (tujuh
puluh persen) dari plafon kredit yang diberikan dan
selanjutnya perusahaan penjamin menerbitkan sertifikat
penjaminan.
b. Tidak Langsung, Melalui Lembaga Linkage Dengan Pola Executing

Skema penyaluran KUR yang dilakukan secara tidak
langsung melalui lembaga linkage dengan pola executing adalah
sebagai berikut:
Gambar 2.2. Melalui Lembaga Linkage Dengan Pola Executing.
Bank Pelaksana c Perusahaan

Penjamin
PK a b
d
Pola Linkage UMKMK
e
Keterangan:
• (a) Lembaga linkage mengajukan permohonan
kredit/pembiayaan kepada Bank Pelaksana.
• (b) Bank Pelaksana melakukan pengecekan Sistem Informasi
Debitur dan analisa kelayakan. Apabila dinyatakan layak dan
disetujui, maka Bank Pelaksana menandatangani Perjanjian
Kredit/Pembiayaan dengan Lembaga Linkage.
• (c) Bank Pelaksana mengajukan permintaan penjaminan
kredit/pembiayaan kepada Perusahaan Penjamin.
Perusahaan Penjamin menerbitkan sertifikat penjamin atas
nama Lembaga Linkage.
• (d) Lembaga Linkage menyalurkan kredit/pembiayaan yang
diterima dari Bank Pelaksana kepada debitur UMKMK dari
Lembaga Linkage.
53
• (e) Debitur UMKMK melakukan pembayaran kewajiban
kredit/pembiayaan kepada Lembaga Linkage.
c. Tidak Langsung, Melalui Lembaga Linkage Dengan Pola

Channeling.
Skema penyaluran KUR yang dilakukan secara tidak
langsung melalui Lembaga linkage dengan pola channeling adalah
sebagai berikut:
Gambar 2.3. Melalui Lembaga Linkage Dengan Pola

Channeling.
Bank Perusahaan
Pelaksana d Penjamin
c
PK b
e
Lembaga
Linkage UMKMK
Keterangan:
• (a) Untuk mendapatkan kredit/pembiayaan dari Bank
Pelaksana, UMKMK memberikan kuasa kepada pengurus
Lembaga Linkage untuk mengajukan kredit dan menjaminkan
agunan kepada Bank Pelaksana.
• (b) Lembaga Linkage mewakili UMKMK mengajukan
permohonan kredit kepada Bank Pelaksana.
• (c) Bank Pelaksana melakukan pengecekan Sistem Informasi
Debitur dan analisa kelayakan. Apabila layak dan disetujui
maka Bank Pelaksana:
1) Berdasarkan kuasa dari Bank Pelaksana, maka Lembaga
Linkage menandatangani Perjanjian Kredit/Pembiayaan
dengan UMKMK; atau
2) Berdasarkan kuasa dari UMKMK, maka Lembaga Linkage
menandatangani Perjanjian Kredit/Pembiayaan dengan
Bank Pelaksana.
54
• (d) Bank mengajukan permohonan penjaminan kepada
perusahaan penjamin. Perusahaan penjamin menerbitkan
sertifikat penjaminan atas nama masingmasing UMKMK.
• (e) Lembaga Linkage menerus pinjamkan kredit/pembiayaan
yang diterima dari Bank Pelaksana kepada debitur UMKMK.
Debitur UMKMK melakukan pembayaran kewajiban
kredit/pembiayaan kepada Bank Pelaksana melalui Lembaga
Linkage.
Penyaluran KUR Mikro secara langsung telah disepakati Bank Rakyat
Indonesia sebagai Pelaksana. Dalam hal bank lainnya akan menyalurkan
KUR Mikro secara langsung maka dipersyaratkan mendapatkan
persetujuan dari Komite Kebijakan. Ketentuan penyaluran KUR kepada
lembaga linkage dengan pola executing adalah sebagai berikut:68
a. Lembaga Linkage tersebut diperbolehkan sedang memperoleh
kredit/pembiayaan dari perbankan.
b. Lembaga Linkage tersebut tidak sedang memperoleh Kredit
Program Pemerintah.
c. Plafon KUR yang dapat diberikan oleh Bank Pelaksana kepada
Lembaga Linkage maksimal sebesar Rp 1.000.000.000 (satu
miliar), dengan jangka waktu sesuai ketentuan KUR.
d. Suku bunga KUR dari Bank Pelaksana kepada Lembaga Linkage
maksimal sebesar 14 % efektif per tahun
e. Suku bunga dan plafon kredit/pembiayaan dari Lembaga Linkage
kepada UMKMK ditetapkan maksimal sebesar 22% efektif per
tahun dan maksimal Rp 100 juta per debitur.
68 Tim JDHI Pusat, Loc.cit., hlm. 10.
55
f. Lembaga Linkage bertanggung jawab atas pengembalian KUR
yang diterima dari Bank Pelaksana.
g. KUR yang dijamin oleh Perusahaan Penjamin adalah KUR yang
diterima oleh Lembaga Linkage yang masih termasuk dalam
kriteria terjamin sesuai dengan perjanjian kerjasama Bank
Pelaksana dengan Perusahaan Penjamin.
Ketentuan penyaluran KUR kepada lembaga Linkage dengan pola
channeling adalah sebagai berikut:69
a. Lembaga Linkage diperbolehkan sedang memperoleh
kredit/pembiayaan dari perbankan maupun Kredit Program
Pemerintah.
b. Jumlah KUR yang disalurkan oleh Bank Pelaksana adalah sesuai
dengan daftar nominatif calon debitur yang diajukan oleh Lembaga
Linkage.
c. Plafon, suku bunga dan jangka waktu KUR melalui Lembaga
Linkage kepada debitur mengikuti ketentuan KUR Retail dan KUR
Mikro.
d. Atas penyaluran KUR tersebut, Lembaga Linkage berhak
memperoleh fee dari Bank Pelaksana yang besarnya ditentukan
berdasarkan kesepakatan dengan Bank Pelaksana.
e. Debitur KUR bertanggung jawab atas pengembalian KUR.
69 Tim JDHI Pusat, Ibid., hlm 11.
56
f. Jumlah kredit yang dijamin oleh Perusahaan Penjamin adalah
sesuai dengan yang diterima oleh Debitur KUR.
Keputusan untuk memberikan KUR sepenuhnya menjadi wewenang
Bank Pelaksana. Agunan dan pengikatan terdiri dari agunan pokok yaitu
kelayakan usaha dan obyek yang dibiayai. Sedangkan agunan tambahan
yaitu sesuai dengan ketentuan Bank Pelaksana, dalam hal diperlukan
pengikatan maka dilakukan sesuai dengan ketentuan yang berlaku pada
Bank Pelaksana.70
Selain itu, adapun peran Costumer Servise (CS) dalam proses
penyaluran KUR Pertanian adalah sebagai berikut:
a. Menerima permohonan pinjaman;
b. Menginput di e-form atau konfirmasi lansgung ke mantri;
Setelah menerima permohonan pinjaman dari debitor dan menginput
ke dalam e-form, maka adapun tahap selanjutnya adalah sebagai berikut:
a. Menerima dokumen asli agunan dan tanda terima angunan;
b. Mencetak Surat Pengakuan Hutang (SPH) dan memastikan semua
dokumen ditandatangani oleh debitor;
c. Menyerahkan dokumen kredit kepada pimpinan cabang;
d. Menyimpan berkas kredit sesuai ketentuan berlaku;
e. Memastikan otomasi pendaftaran asuransi berhasil.
Pada penyaluran KUR Pertanian, dokumen yang disertakan adalah
dokumen berbentuk hardcopy. Selanjutnya, akan dilakukan pengecekan
70 Tim JDHI Pusat, Ibid.,
57
kelengkapan data dan dokumen kredit Sebelum Pencairan. Pada tahap
pencairan kredit, terdapat 2 (dua) tahap yang dilakukan:
a. Tahap prakarsa sampai dengan putusan kredit. Pada tahap ini
penanggung jawab pengecekkan kelengkapan dan jenis data serta
dokumen yang dipersyaratkan untuk semua tingkat putusan ada
pada CS.
b. Tahap setelah putusan kredit (persiapan pencairan). Penanggung
jawab pengecekkan kelengkapan data dan dokumen untuk seluruh
tingkatan putusan kredit di BRI adalah Account Officer (AO) dan
Pimpinan Cabang.
Setelah pencairan kredit, apabila kualitas kredit menunjukkan gejala
yang semakin memburuk, maka pimpinan cabang bersama dengan AO
melakukan review atas data dan dokumen kredit, sehingga dapat
melakukan langkah-langkah pengemanan dokumen yang diperlukan untuk
memperkuat posisi BRI. Adapun berkas kredit yang harus di review adalah:
a. Agunan berupa Sertifikat Hak Milik (SHM), Sertifikat Hak Guna
Bangunan (SHGB), dan Sertifikat Hak Guna Usaha (SHGU);
b. Agunan berupa deposito/buku tabungan;
c. Plafond kredit diatas 15 juta.
58
C. Risiko Perbankan
Berdasarkan ketentuan Pasal 1 angka 4 Peraturan Bank Indonesia
Nomor 5/8/PBI/2003 sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Bank
Indonesia Nomor 11/25/PB/2009 Tentang Penerapan Manajemen Risiko
Bagi Bank Umum, risiko adalah “potensi kerugian akibat terjadinya suatu
peristiwa (event) tertentu”. Sedangkan menurut Kamus Besar Bahasa
Indonesia, risiko adalah akibat yang kurang menyenangkan (merugikan
atau membahayakan) dari suatu perbuatan atau tindakan. Adapun risiko
menurut teori hukum merupakan suatu ajaran yang disebut dengan
resicoleer (ajaran tentang risiko). Resicoleer adalah suatu ajaran di mana
seseorang berkewajiban untuk memikul kerugian jikalau ada sesuatu
kejadian di luar kesalahan salah satu pihak yang menimpa benda yang
menjadi objek perjanjian.71
Ajaran ini timbul apabila terdapat keadaan memaksa (overmacht).
Keadaan memaksa (overmacht) disebut juga dengan force majeure.
Konsekuensi yang muncul dari keadaan ini menyebabkan suatu perjanjian
(kontrak) dapat dibatalkan dan batal demi hukum.72 Menurut Ahmadi Miru,
kebatalan atau perjanjian batal demi hukum adalah apabila dalam suatu
perjanjian tidak memenuhi syarat objektif dari syarat sahnya perjanjian yaitu
“suatu hal tertentu” dan “sebab yang halal”.73 Sedangkan pembatalan atau
71 Salim HS, 2002, Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), Sinar Grafika, Yogyakarta,
hlm. 185.
72 Elly Erawati, Herlien Budiono, 2010, Penjelasan Hukum Tentang Kebatalan Perjanjian,
Gramedia, Jakarta, hlm. 5.

73 Ahmadi Miru, 2018, Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak, Rajawali Pers, Jakarta,
hlm. 107.
59
dapat dibatalkan adalah apabila suatu pihak dalam membuat suatu
perjanjian tidak cakap menurut hukum.74 Berkaitan dengan
ketidaktercapaiannya maksud dan tujuan perjanjian dapat disebabkan oleh
force majeure atau keadaan memaksa dan lazimnya ditujukan terhadap
suatu peristiwa yang berada di luar jangkauan manusia untuk menghindar
dari peristiwa tersebut. Force majeure merupakan konsep hukum yang
berasal dari hukum Roma (vis motor cui resisti non potest) yang diadopsi
dalam berbagai macam sistem hukum. Doktrin dalam common law
memaknai kata ini sebagai suatu ketidakmampuan untuk melakukan
sesuatu prestasi terhadap suatu kontrak, dengan di analogikan tetapi tidak
identik dengan force majeure.75
Force Majeure merupakan salah satu konsep dalam hukum perdata
dan diterima sebagai prinsip dalam hukum. Mochtar Kusumaatmadja
mengemukakan bahwa force majeure atau vis major dapat diterima sebagai
suatu alasan untuk tidak memenuhi pelaksanaan kewajiban karena
hilangnya/lenyapnya objek atau tujuan yang menjadi pokok perjanjian.
Keadaan ini ditujukan terhadap pelaksanaan secara fisik dan hukum, bukan
dikarenakan hanya kesulitan dalam melaksanakan kewajiban.76
Pasal yang sering digunakan sebagai acuan dalam force majeure di
Indonesia terdapat dalam Pasal 1244 dan 1245 BW. Namun, apabila dikaji
74 Ibid.,
75 Elly Erawati, Herlien Budiono, Loc.cit.,
76 Agri Chairunisa Isradjuningtias, “Force Majeure (Overmacht) Dalam Hukum Kontrak
(Perjanjian) Indonesia”, Journal Unpar, Universitas Katolik Parahyangan, Bandung, Vol. 1,

Nomor 1, Tahun 2015, hlm. 5.
60
lebih lanjut ketentuan tersebut lebih menekankan bagaimana tata cara
penggantian biaya, rugi dan bunga akan tetapi dapat dijadikan acuan
sebagai pengaturan force majeure. Klausa force majeure memberikan
perlindungan terhadap kerugian yang disebabkan oleh kebakaran, banjir,
gempa, hujan badai, angin topan, (atau bencana alam lainnya),
pemadaman listrik, kerusakan katalisator, sabotase, perang, invasi, perang
saudara, pemberontakan, revolusi, kudeta militer, terorisme, nasionalisasi,
blokade, embargo, perselisihan perburuhan, mogok, dan sanksi terhadap
suatu pemerintahan.77 Menurut Subekti, dalam buku Pokok-Pokok Hukum
Perdata, terdapat 2 (dua) jenis force majure yaitu:78
a. Force majure absolut, adalah suatu keadaan di mana sama sekali
tidak mungkin (impossibility) perjanjian itu dapat dilaksanakan dan
berakibat musnahnya barang yang dijanjikan.
b. Force majure relatif, adalah suatu keadaan di mana terjadi
keadaan-keadaan tertentu yang menyulitkan debitor untuk
melaksanakan suatu kontak. Meskipun dilaksanakan, maka debitor
harus melaksanakan pengorbanan tertentu yang membuat kontrak
tersebut menjadi tidak praktis lagi untuk dilaksanakan
(impracticability). Sehingga konsekuensinya adalah pelaksanaan
kontrak dapat ditunda sampai keadaan tersebut berakhir.
77 Ibid.,
78 Subekti, Op.cit., hlm 150.
61
Selain itu, force majure dapat menimbulkan risiko pada suatu kontrak,
yaitu:
a. Risiko pada Persetujuan Sepihak
Persetujuan sepihak adalah persetujuan di mana kewajibannya hanya
ada pada sepihak saja. Misalkan hibah, penitipan dengan cuma-cuma dan
pinjam pakai. Menurut Pasal 1245 BW, risiko dalam perjanjian sepihak
ditanggung oleh kreditor atau dengan kata lain debitor tidak wajib
memenuhi prestasinya. Penerapan ketentuan ini dalam perikatan untuk
memberikan barang tertentu. Selain itu, dalam Pasal 1237 BW memuat
ketentuan “bahwa kreditor yang harus menanggung risiko”. Ketentuan
tersebut juga diatur dalam Pasal 1444 BW dengan memperluas ketentuan
sebelumnya bahwa selain barangnya musnah, juga jika barangnya di luar
perdagangan atau dicuri.79
b. Risiko pada Persetujuan Timbal Balik
Perjanjian timbal balik adalah suatu perjanjian di mana kedua belah
pihak diwajibkan untuk melakukan prestasi sesuai dengan kesepakatan
yang dibuat antara keduanya. Adapun yang termasuk perjanjian timbal balik
yaitu, jual beli, sewa menyewa, tukar menukar, dan lain-lain.80
Di dalam dunia bisnis, setiap orang akan selalu berhadapan dengan
risiko. Risiko tidak cukup dihindari tetapi harus dihadapi dengan cara-cara
yang dapat memperkecil kemungkinan terjadinya suatu kerugian. Bank
79 R. Setiawan, 1977, Pokok-Pokok Hukum Perikatan, Binacipta Bandung, Bandung, hlm.

32-33.
80 Salim HS, Loc.cit., hlm. 185.
62
yang memiliki ukuran dan kompleksitas usaha tinggi, wajib manerapkan
manajemen risiko. Manajemen risiko terdiri dari 8 (delapan) kategori, yaitu
Risiko Kredit, Risiko Pasar, Risiko Likuiditas, Risiko Operasional, Risiko
Kepatuhan, Risiko Hukum, Risiko Reputasi, dan Risiko Stratejik.81
Adapun penjelasan lebih lanjut mengenai 8 (delapan) manajemen
risiko yang terdapat dalam Pasal 1 ayat (6) sampai dengan ayat (13)
Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/25/PBI2009 Tentang Penerapan
Manajemen Risiko Bagi Bank Umum, adalah sebagai berikut:
b. Risiko Kredit adalah risiko akibat kegagalan debitor dan/atau pihak

lain dalam memenuhi kewajiban kepada Bank.
c. Risiko Pasar adalah risiko pada posisi neraca dan rekening
administratif termasuk transaksi derivatif, akibat perubahan secara
keseluruhan dari kondisi pasar, termasuk Risiko perubahan harga
option.
d. Risiko Likuiditas adalah risiko akibat ketidakmampuan Bank untuk
memenuhi kewajiban yang jatuh tempo dari sumber pendanaan
arus kas dan/atau dari aset likuid berkualitas tinggi yang dapat
diagunkan, tanpa mengganggu aktivitas dan kondisi keuangan
Bank.
e. Risiko Operasional adalah risiko akibat ketidakcukupan dan/atau
tidak berfungsinya proses internal, kesalahan manusia, kegagalan
sistem, dan/atau adanya kejadian-kejadian eksternal yang
mempengaruhi operasional Bank.
f. Risiko Kepatuhan adalah risiko akibat Bank tidak mematuhi
dan/atau tidak melaksanakan peraturan perundang-undangan dan
ketentuan yang berlaku.
g. Risiko Hukum adalah risiko akibat tuntutan hukum dan/atau
kelemahan aspek yuridis.
h. Risiko Reputasi adalah risiko akibat menurunnya tingkat
kepercayaan stakeholder yang bersumber dari persepsi negatif
terhadap Bank.
i. Risiko Stratejik adalah risiko akibat ketidaktepatan dalam
pengambilan dan/atau pelaksanaan suatu keputusan stratejik serta
kegagalan dalam mengantisipasi perubahan lingkungan bisnis.
81 Salim HS, Ibid.,
63
Melihat risiko yang terjadi dalam perbankan, maka Bank Indonesia
membuat pedoman manajemen risiko untuk mengurangi risiko kredit
macet.
Istilah manajemen berasal dari kata to manage yang berarti kontrol.
Dalam Bahasa Indonesia, dapat diartikan mengendalikan, menangani, atau
mengelola.82 Selain itu, kata manajamen dalam Kamus Besar Bahasa
Indonesia berarti penggunaan sumber daya secara efektif untuk mencapai
sasaran. Demikian pula menurut Stephen P. Robbins, manajemen adalah
proses mengkoordinasi dan mengintegrasikan kegiatan-kegiatan kerja agar
diselesaikan secara efisien dan efektif dengan dan melalui orang lain.83
Sehubungan dengan risiko di atas, maka wajar saja jika Bank
Indonesia atau disebut juga BI memiliki cara dalam memanajemen risiko
yang akan terjadi. Manajemen risiko merupakan proses antisipasi terhadap
risiko agar kerugian tidak terjadi. BI telah menegaskan komitmennya untuk
mengeluarkan ketentuan-ketentuan yang didorong penerapan manajemen
risiko perbankan yang sesuai dengan best practice internasional dengan
menunjuk kepada rekomendasi Bank for International Settlements melalui
Basle Committee on Banking Supervision. BI menetapkan kewajiban bagi
bank-bank untuk memiliki pedoman manajemen risiko, petunjuk yang lebih
jelas mengenai kerangka kerja manajemen risiko yang dimaksud baru
disampaikan beberapa tahun kemudian melalui PBI No 5/8/PBI/2003
82Yayat M Herujito, 2001, Dasar-Dasar Manajemen, Grasindo, Jakarta, hlm. 1

83 Stephen P. Robbins, 1999 Management Sixth Edition Edisi Bahasa Indonesia,
Penerjemah T. Hermaya, Prenhallindo, Jakarta, hlm. 8.
64
sebagaimana telah diubah dengan PBI Nomor 11/25/PBI/2009 tentang
Penerapan Manajemen Risiko di Bank Umum (selanjutnya disebut PBI
tentang Manajemen Risiko).84
Pada ketentuan Pasal 2 ayat (1) Peraturan Bank Indonesia Nomor
11/25/PBI2009 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum,
bahwa “bank wajib menerapkan Manajemen Risiko secara efektif, baik
untuk bank secara individual maupun untuk Bank secara konsolidasi
dengan Perusahaan Anak”.
Selanjutnya dalam ketentuan Pasal 2 ayat (2) Peraturan Bank
Indonesia Nomor 11/25/PBI2009 Tentang Penerapan Manajemen Risiko
Bagi Bank Umum memuat, bahwa “untuk meminimalisir risiko dalam
penyaluran kredit pengawasan aktif dipemberlakukan oleh Dewan
Komisaris dan Direksi, adanya kecukupan kebijakan, prosedur, dan
penetapan limit manajemen risiko, proses identifikasi, pengukuran,
pemantauan, dan pengendalian risiko, serta sistem informasi manajemen
risiko dan sistem pengendalian intern yang menyeluruh”.
84Etty Mulyati, “Penerapan Manajemen Risiko Sebagai Prinsip Kehati-Hatian Dalam

Pemberian Kredit Perbankan”, Supremasi Jurnal Hukum, Universitas Padjajaran,
Bandung, Vol. 1, Nomor 1, 2018, hlm. 8.
65
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Lokasi Penelitian
Kegiatan penelitian ini dilaksanakan di Kabupaten Soppeng yaitu di
Kantor Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kabupaten Soppeng. Alasan memilih
lokasi adalah karena di tahun 2020, Soppeng merupakan Kabupaten
dengan realisasi KUR sebesar Rp 385,80 miliar dan berada pada urutan
kesebelas dari total realisasi KUR sebesar Rp 10,34 triliun di Sulawesi
Selatan. Selain itu, Kabupaten Soppeng berada pada urutan kelima
produksi beras di Sulawesi Selatan dengan jumlah 157.210,12 Ton beras.85
B. Jenis dan Sumber Data
Jenis dan sumber data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini
adalah data primer dan sekunder. Adapun jenis data yang dimaksud adalah
sebagai berikut:
1. Data Primer merupakan data yang diperoleh langsung dari
responden melalui wawancara dengan perwakilan dari instansi
terkait dan debitor penerima KUR Pertanian.
2. Data sekunder yaitu sumber-sumber yang tidak tekait secara
langsung dengan permasalahan yang diteliti. Dalam skripsi ini
sumber data sekunder yang dimaksud meliputi sejumlah data yang
85 Badan Pusat Statistik Provinsi Sulawesi Selatan, “Produksi Beras Menurut

Kabupaten/Kota di Provinsi Sulawesi Selatan (Ton), 2020”,
https://sulsel.bps.go.id/indicator/53/1684/1/produksi-beras-menurut-kabupaten-kota-di-
provinsi-sulawesi-selatan.html. Diakses pada tanggal 12 Juli 2021.
66
diperoleh dari dokumen, serta sumber-sumber lain yang berkaitan
dengan masalah yang diteliti. Selain itu, adapun yang termasuk
data sekunder terdiri atas:
a. Bahan hukum primer, yaitu peraturan perundang-undangan,
seperti:
1) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Sebagaimana telah
diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998
tentang Perbankan.
2) Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 8 Tahun 2019 sebagaimana telah diubah dengan
Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan
Kredit Usaha Rakyat.
3) Lampiran Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia
Nomor: 32/Permentan/SR.230/6/2016 Tentang Petunjuk
Teknis Kredit Usaha Rakyat di Sektor Pertanian.
4) Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 12
Tahun 2020 Tentang Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor
Pertanian.
5) Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008
Tentang Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah.
6) Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 6 Tahun 2020 sebagaimana telah diubah dengan
67
Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2020 Tentang
Perlakuan Khusus Bagi Penerima Kredit Usaha Rakyat
Terdampak Pandemi Corona Virus Disease 2019.
7) Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/2005 sebagaimana
telah diubah dengan Peraturan Bank Indonesia PBI No
9/6/PBI/2007 Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank
Umum.
8) Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003
sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Bank
Indonesia Nomor 11/25/PBI2009 Tentang Penerapan
Manajemen Risiko Bagi Bank Umum.
9) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
18/POJK.03/2017 Tentang Pelaporan dan Permintaan
Informasi Debitor Melalui Sistem Layanan Informasi
Keuangan.
10) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Repbulik Indonesia
Nomor 11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi Perekonomian
Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak
Penyebaran Corona Virus Disease 2019.
11) Peraturan Mahkamah Agung Nomor 2 Tahun 2015
sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Mahkamah
68
Agung Republik Indonesia Nomor 4 Tahun 2019 Tentang
Tentang Tata Cara Penyelesaian Gugatan Sederhana.
12) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia
Nomor 61 /Pojk.07/2020 Tentang Lembaga Alternatif
Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan.
13) Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999
Tentang Jaminan Fidusia.
b. Bahan hukum sekunder, yaitu buku-buku, jurnal, artikel, berita,
skripsi, dan tesis.
C. Populasi dan Sampel
1. Populasi
Populasi adalah keseluruhan objek yang menjadi pengamatan dalam
penelitian. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh unit Bank BRI
di Kabupaten Soppeng yakni BRI Unit Ompo, BRI Unit Jennae, BRI
Unit Takalala, BRI Unit Batu-Batu, BRI unit Lalabata Rilau, BRI Unit
Pattojo, BRI Unit Cennae, BRI Unit Pacongkang, BRI Unit Pajalesan,
BRI Unit Labokong.
2. Sampel
Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh
populasi tersebut. Sampel dalam penelitian ini adalah 5 Unit BRI yang
berada di 5 kecamatan yaitu Bank BRI Unit Pajalesang, Bank BRI Unit
Lalabata Rilau, Bank BRI Unit Takalala, Bank BRI Unit Ompo, dan
Bank BRI Unit Batu-Batu. Namun karena situasi pandemi Covid-19
69
masih berlangsung hingga 2021, maka penelitian dialihkan ke Bank
BRI Cabang Kabupaten Soppeng berdasarkan kebijakan Pimpinan
Kantor Cabang BRI Kabupaten Soppeng.
D. Teknik Pengumpulan Data
Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan pendekatan dan tahap-
tahap sebagai berikut:
1. Penelitian Lapangan (Field Reserch)
penulis melakukan wawancara dengan pihak-pihak yang
berhubungan dengan Bank BRI Kabupaten Soppeng antara lain:
a) Pejabat/Kepala Kantor Bank BRI Kabupaten Soppeng.
b) 10 (sepuluh) Petani penerima Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Pertanian.
2. Penelitian Kepustakaan (Library Reserch)
Selain studi lapangan, penulis juga mencari sumber-sumber data
dengan mempelajari dan menelaah buku-buku atau dokumen atau
literatur yang berhubungan dengan penelitian.
70
E. Analisis Data
Data-data yang terkumpul kemudian dianalisis secara kualitatif,
kemudian disajikan secara deskriptif, yaitu dengan menjelaskan,
menguraikan, dan menggambarkan permasalahan beserta
penyelesaiannya yang berkaitan dengan penelitian ini. Penggunaan teknik
analisis kualitatif mencakup semua data penelitian yang telah diperoleh dari
wawancara, agar membentuk deskripsi yang mendukung kualifikasi kajian
ini sehingga dapat memecahkan objek permasalahan yang diteliti.
71
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN ANALISIS
A. Pelaksanaan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Penyaluran Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Pertanian Pada Bank BRI Kabupaten Soppeng
Luas wilayah Kabupaten Soppeng terdiri dari daratan seluas 1.500
km2 atau 150.000 Ha. Secara astronomis Kabupaten Soppeng terletak
pada 4° 06’ 00” LS dan 4° 32’ 00” LS serta 119° 47’ 18” BT dan 120° 06’
13” BT. Kabupaten Soppeng memiliki sungai bernama Sungai Walanae
serta terdiri atas daratan dan perbukitan. Adapun luas daratan 700 km2
berada pada ketinggian rata-rata kurang lebih 60 m di atas permukaan laut
serta perbukitan yang luasnya 800 km2 berada pada ketinggian rata-rata
200 m di atas permukaan laut. Ibukota Kabupaten Soppeng yakni Kota
Watansoppeng yang berada pada ketinggian 120 m di atas permukaan laut.
Kabupaten Soppeng mempunyai puluhan sungai-sungai yang yang di
antaranya cukup berpotensi untuk mengairi tanah-tanah pertanian di
sekitarnya.86
Kabupaten Soppeng memiliki lahan pertanian seluas 97.972 hektar,
yang terdiri atas 29.083,7 hektar lahan sawah dan 68.888,3 hektar lahan
bukan sawah. Kemudian, lahan pertanian sawah berupa lahan sawah
irigasi seluas 24.708,3 hektar dan lahan sawah tadah hujan seluas 4.809,4
hektar serta lahan bukan pertanian di Kabupaten Soppeng seluas 52.028
86Dokumen Rencana Program Investasi Jangka Menengah (RPIJM) Kabupaten Soppeng

2017-2021, hlm. 1.
72
hektar.87 Berdasarkan potensi lahan pertanian yang memadai dimiliki
Kabupaten Soppeng, sehingga pembangunan yang dilaksanakan bertumpu
pada sektor pertanian. Tujuan penataan ruang wilayah Kabupaten Soppeng
tahun 2010-2030 yaitu terwujudnya pemanfaatan ruang yang berkelanjutan
dan berwawasan lingkungan dengan berbasis agropolitan dan pariwisata
dalam mewujudkan masyarakat yang maju, adil, dan sejahtera.
Melalui program multisektoral yang dicanangkan oleh Menteri
Pertanian dan Menteri Permukiman dan Prasarana Wilayah pada tahun
2002, pemerintah kemudian mengarahkan dari masing-masing departemen
dan instansi terkait untuk memprogramkan Gerakan Pengembangan
Kawasan Agropolitan sebagai upaya mempercepat pembangunan
pedesaan yang berbasis pertanian. Oleh karena itu, berdasarkan SK.
Bupati No. 691/VIII/2003 tanggal 5 Agustus 2003, telah ditetapkan Kawasan
Agropolitan di Kabupaten Soppeng, yang meliputi 4 (empat) wilayah yaitu
Kecamatan Marioriwawo, Kecamatan Liliriaja, Kecamatan Lilirilau dan
Kecamatan Lalabata.88
Kabupaten Soppeng dengan potensi pertanian yang cukup luas,
didominasi oleh tanaman pangan diantaranya komoditi yang memiliki
produksi yang cukup menguntungkan yaitu padi, dan jagung. Produksi padi
87
Kabupaten Soppeng, “Potensi Lahan Pertanian”, https://soppengkab.go.id/potensi-
daerah/potensi-
pertanian/#:~:text=Luas%20lahan%20pertanian%20di%20Kabupaten,seluas%204%2080
9%2C4%20hektar. Diakses pada tanggal 2 Februari 2021.
88 Aulia Saraswati, 2013, “Strategi Pengembangan Infrastruktur Berbasis Komoditi,
Unggulan Di Kawasan Agropolitan Kabupaten Soppeng”, Program Pascasarjana,

Perencanaan Dan Pengembangan Wilayah, Universitas Hasanuddin, Makassar, hlm. 2.
73
Kabupaten Soppeng tahun 2020 mencapai 48.575 hektar menghasilkan
setara dengan 151.035 Ton beras.89 Melihat peluang yang dimiliki
Kabupaten Soppeng, Kementerian Pertanian (Kementan) menyerahkan
bantuan sarana dan prasarana produksi untuk pembangunan pertanian di
Kabupaten Soppeng, Sulawesi Selatan pada November 2020. Bantuan
yang diberikan guna memacu penanaman hingga 4 kali setahun. Diketahui
pula, bahwa bantuan ini merupakan program jangka panjang Kementan
untuk mempercepat dan meningkatkan produksi pertanian pada musim
tanam 2021 mendatang.90 Bantuan yang diberikan Kementan sekitar Rp 24
miliar yang terdiri dari bantuan benih padi, jagung, dan palawija, serta
bantuan alat mekanisasi berupa mesin traktor serta bantuan Kredit Usaha
Rakyat (KUR) sebagai upaya pemerintah dalam mensejahterakan para
petani.
Salah satu penyalur KUR Pertanian di Kabupaten Soppeng adalah
Bank BRI. Bank BRI Kabupaten Soppeng telah menyalurkan KUR
Pertanian sejak adanya keputusan Sidang Kabinet Terbatas pada tanggal
9 Maret oleh Presiden RI yakni Susilo Bambang Yudhoyono pada tahun
2007. Sebagai bank pelaksana, tugas Bank BRI antara lain melakukan
penilaian kelayakan usaha dan memutuskan pemberian kredit/ pembiayaan
89 “Kementrian Pertanian Republik Indonesia, Inilah Recana Jangka Panjang Pertanian

dari Kementan di Kabupaten Soppeng”,
https://www.pertanian.go.id/home/?show=news&act=view&id=4579. Diakses pada
tanggal 10 Februari 2021.
90 Ibid.,
74
dan tugas perusahaan penjamin antara lain memberikan persetujuan
penjaminan atas kredit/pembiayaan yang diberikan oleh Bank Pelaksana.91
Menurut Trias Irawan, Kredit Usaha Rakyat (KUR) adalah salah satu
skema kredit/pembiayaan yang diberikan oleh Perbankan dengan pola
penjaminan, dilaksanakan atas kerja sama pemerintah, lembaga penjamin
dan perbankan, dengan imbal jasa penjaminan yang disediakan oleh
pemerintah. KUR ini bisa dimanfaatkan untuk membiayai semua usaha
produktif termasuk sektor pertanian yang layak (feasible) tetapi belum
bankable dari aspek agunan tambahan.92 Adapun yang dimaksud dengan
usaha layak (feasible) adalah usaha calon debitor yang menguntungkan
sehingga mampu membayar bunga dan seluruh kewajiban pokok.
Sedangkan yang dimaksud dengan belum bankable adalah debitor yang
belum dapat memenuhi persyaratan perkreditan dari perbankan antara lain
dalam hal penyediaan agunan.93
Program penyaluran KUR ini fokus pada 2 (dua) sektor yaitu on farm
dan off farm. On farm meliputi sektor pertanian, perburuan dan kehutanan,
sektor kelautan dan perikanan, sedangkan off farm meliputi bidang
perdagangan dan pemasaran produksi. Adapun dana program KUR yang
dikeluarkan oleh pemerintah untuk kedua sektor ini yakni masing-masing
91 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Direktorat Jenderal Prasarana Dan Sarana Pertanian,

dan Kementrian Pertanian, 2013, Pedoman Teknis Kredit Usaha Rakyat (KUR) Sektor
Pertanian, “Skema Kredit Pola Penjaminan”, hlm. 2.
92 Trias Irawan, Wawancara, Manejer Marketing Bank BRI Kabupaten Soppeng, 18 Januari
2021.
93 Direktorat Pembiayaan Pertanian, Direktorat Jenderal Prasarana Dan Sarana Pertanian,
dan Kementrian Pertanian, Op.cit., hlm. 5.
75
sebesar 70% untuk on farm atau sekitar 41 triliun dan sebesar 30% untuk
off farm atau sekitar 14 triliun.94
Berdasarkan penjelasan di atas, dapat disimpulkan bahwa, KUR
merupakan program dari pemerintah dengan menunjuk bank sebagai
penyalur KUR untuk membiayai semua usaha produktif dan layak. Jenis
KUR yang disalurkan oleh penyalur adalah KUR Mikro, KUR Kecil, KUR
Penempatan Tenaga Kerja Indonesia (TKI), dan KUR Khusus. Sedangkan
adapun penerima KUR adalah Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.
Kemudian, Usaha Mikro terdiri atas beberapa sektor produksi yang
diprioritaskan seperti sektor pertanian, perburuan dan kehutanan, sektor
kelautan dan perikanan, sektor industri pengolahan, sektor konstruksi, serta
sektor jasa produksi. Dari sinilah istilah KUR Pertanian muncul karena KUR
yang disalurkan dikhususkan untuk sektor pertanian didukung dengan
adanya peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia
Nomor:32/Permentan/SR/6/2016 Tentang Petunjuk Teknis Kredit Usaha
Rakyat di Sektor Pertanian dan Peraturan Menteri Pertanian Republik
Indonesia Nomor 16/Permentan/SR/6/2016 Tentang Fasilitas Kredit Usaha
Rakyat Sektor Pertanian.
Selain itu, adapun yang menjadi penerima KUR Pertanian adalah
sebagai berikut:95
94Trias Irawan, Loc.cit.,

95Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 32/Permentan/Sr.230/6/2016
Tentang Petunjuk Teknis Kredit Usaha Rakyat Di Sektor Pertanian.
76
1. Individu/perseorangan atau badan hukum yang melakukan usaha
produktif mikro, kecil dan menengah di sektor pertanian.
2. Usaha sektor pertanian yang seluruh usaha untuk komoditas
tanaman pangan, tanaman hortikultura, perkebunan dan
peternakan.
Secara umum, berdasarkan Sistem Informasi Kredit Program (SIKP),
pada tahun 2020 realisasi KUR di Bank BRI Kabupaten Soppeng sebesar
Rp 345,64 miliar atau 89,59%. Sedangkan untuk penyaluran KUR Pertanian
secara umum sekitar Rp 189,97 miliar atau 49,42%.96 Kemudian, pada
bulam Maret (Triwulan I) 2021 realisasi KUR di Kabupaten Soppeng
sebesar 84,45 miliar atau 3,12%.97
Meskipun pada masa pandemi Covid-19, KUR di Kabupaten Soppeng
mampu tumbuh hingga Rp 84,45 miliar dari Rp 1,48 triliun total realisasi
KUR di Provinsi Sulawesi Selatan serta berada pada urutan keempat belas
dari 24 kabupaten/kota di Provinsi Sulawesi Selatan. Dilihat dari jumlah
debitor KUR, Kabupaten Soppeng berada pada urutan ketujuh belas
dengan jumlah debitor 1.192 dari 40.038 total debitor di Provinsi Sulawesi
Selatan. Selanjutnya skema KUR dapat dilihat dalam tabel dibawah ini:98
96 Direktorat Jenderal Perbendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan Republik

Indonesia, “Realisasi KUR Soppeng Tahun 2020, Sebesar Rp. 385,80 Miliar”.
https://djpb.kemenkeu.go.id/kppn/watampone/id/data-publikasi/berita-
terbaru.html?start=140. Diakses pada tanggal 29 April 2021.
97
Direktorat Jenderal Perbendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan Republik
Indonesia, Triwulan I 2021, Realisasi KUR Soppeng Sebesar Rp 84,45 Miliar”,
https://djpb.kemenkeu.go.id/kppn/watampone/id/data-publikasi/berita-terbaru/3008-
triwulan-i-2021,-realisasi-kur-soppeng-sebesar-rp84,45-m.html. Diakses pada tanggal 4
Juni 2021.
Indonesia, Ibid.,
77
Tabel 1. Realisasi KUR di Kabupaten Soppeng.
Jenis Kredit Rp Persen (%)
Kredit Mikro 58,24 miliar 68,97%

Kredit Kecil 23,63 miliar 27,98%
Kredit Super Mikro 2,57 miliar 3,05%
Jumlah 84, 45 miliar

Sumber: Ditjen Perbendaharaan Kemenkeu RI Tahun 2021.
Berdasarkan data di atas, diketahui bahwa skema kredit KUR di
Kabupaten Soppeng meliputi 3 (tiga) jenis yakni Kredit Mikro, Kredit Kecil
dan Kredit Super Mikro. Di antara tiga jenis kredit tersebut, yang paling
banyak diminati oleh masyarakat adalah Kredit Mikro sebesar Rp 58,24
miliar atau 69,97%, disusul Kredit Kecil sebesar Rp 23,63 miliar atau
27,98%, serta Kredit Super Mikro sebesar Rp 2,57 miliar atau 3,05%.
Selanjutnya, jika dilihat dari jumlah realisasi penyaluran KUR di
Kabupaten Soppeng, maka urutan bank penyalur KUR terbesar adalah
sebagai berikut:99
Tabel 2. Bank Penyalur KUR di Kabupaten Soppeng.
Bank Rp Persen (%)

Bank BRI 34,27miliar 76,41%
Bank BNI 4,79 miliar 10,68%
Bank Mandiri 4,70 miliar 10,49%
BNI Syariah 1,02 miliar 2,27%
BRI Syariah 70,00 juta 0,16%
Jumlah 44,86 miliar
Sumber: Ditjen Perbendaharaan Kemenkeu RI Tahun 2021.

Indonesia, Ibid.,
78
Berdasarkan tabel di atas, diperoleh informasi bahwa Bank BRI
merupakan penyalur KUR terbanyak dari 4 (empat) bank lainnya di
Kabupaten Soppeng. Hingga bulan Maret (Triwulan I) 2021, Bank BRI telah
menyalurkan KUR sebesar Rp 34,27miliar atau 76,41%. Ini merupakan
awal yang baik untuk Bank BRI Kabupaten Soppeng untuk meningkatkan
jumlah penyaluran KUR dari tahun sebelumnya yakni tahun 2020 yang
hanya mampu menyalurkan KUR sebesar Rp 345,64 miliar atau 89,59%.
Berikut adalah beberapa bidang atau sektor penyaluran KUR pada
Bank BRI Kabupaten Soppeng:100
Tabel 3. Sektor Usaha KUR Bank BRI Kabupaten Soppeng.

Sektor Usaha Rp Persen (%)
Sektor Pertanian, Perburuan dan
40,16 miliar 47,56%
Kehutanan.
Sektor Perdagangan Besar dan Eceran. 29,62 miliar 35,07%
Sektor jasa kemasyarakatan, Sosbud,
6,32 miliar 7,48%
Hiburan, dan Perorangan.
Sumber: Ditjen Perbendaharaan Kemenkeu RI tahun 2021.
Berdasarkan data di atas, diketahui bahwa sektor pertanian,
perburuan dan kehutanan lebih banyak menyerap KUR dari sektor lainnya.
Hal ini diperkuat dengan potensi wilayah pertanian di Kabupaten Soppeng
yang cukup luas, didominasi oleh tanaman pangan diantaranya padi, dan
jagung sehingga membuat Menteri Pertanian mulai mengupayakan

Indonesia, Ibid.,
79
pembangunan produksi di bidang pertanian di Kabupaten Soppeng dengan
melihat potensi yang dimiliki.
Menurut Trias Irawan, penyaluran KUR Pertanian mengalami
peningkatan jumlah nasabah debitor pada setiap tahun. Hal Ini dikarenakan
sebagian besar masyarakat sudah mengenal KUR begitupula KUR untuk
sektor Pertanian. Adapun bunga yang ditawarkan yakni sebesar 6%
membuat masyarakat mendapatkan kemudahan dalam pembayaran. 101
Menurutnya, selain bunga yang cukup ringan, persyaratan yang diberikan
bank juga tidak sulit. Berikut adalah persyaratan bagi calon debitor
penerima KUR Pertanian:102
1. Individu (perorangan) yang melakukan usaha produktif dan layak,
2. Telah melakukan usaha secara aktif minimal 6 bulan,
3. Tidak sedang menerima kredit dari perbankan kecuali kredit
konsumtif seperti KPR, KKB, dan Kartu Kredit,
4. Persyaratan administratif: identitas berupa KTP, Kartu Keluarga
(KK), dan Surat Keterangan Izin Usaha.
Selain itu, penulis juga melakukan wawancara dengan 10 (sepuluh)
petani penerima KUR Pertanian untuk memperoleh informasi mengenai
kemudahan dalam pemberian KUR berdasarkan persyaratan di atas.
Adapun hasil wawancara yang dimaksud adalah sebagai berikut:
101 Wawancara Trias Irawan, Loc.cit.,

102 https://bri.co.id/kur. Diakses pada tanggal 13 Maret 2021.
80
Tabel 4. Hasil Wawancara Debitor KUR Pertanian
Jangka Waktu Pemanfaatan
Persyaratan Bunga Jenis Agunan
Lokasi Pertanian di Pencairan Kredit
Kabupaten Soppeng 1-2 BPK Lainny Tidak
Mudah Rumit <6% 6% >6% >3 Hari Tanah Sesuai
Hari B a Sesuai
Desa Lompulle
3 - - 3 - 3 - 1 2 - 2 1
Kecamatan Ganra.
Desa Kebo Kecamatan
3 - - 3 - 3 - - 3 - 1 2
Lilirilau
Kelurahan Salokaraja
2 - - 2 - 2 - 2 - - 2 -
Kacamatan Lalabata
Desa Ganra
2 - - 2 - 2 - 1 1 - 2 -
Kecamatan Ganra
Total 10 - - 10 - 10 - 4 6 - 7 3
81
Dari hasil wawancara yang dilakukan kepada 10 (sepuluh) responden
(petani), maka diperoleh informasi bahwa, dalam memperoleh KUR
Pertanian mereka tidak mendapatkan kesulitan, karena petani hanya
diwajibkan untuk membuat surat permohonan serta membawa dokumen
sesuai dengan syarat dan ketentuan KUR Pertanian. Selain itu, menurut 10
(sepuluh) responden (petani), bahwa bunga yang ditawarkan relatif rendah,
yakni sebesar 6% serta proses pencairan dana tidak memakan waktu lama
yakni sekitar 1 sampai 2 hari kerja. Kemudian, adapun syarat agunan atau
jaminan untuk KUR Pertanian yakni Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor
(BPKB) dan Surat Tanah. Berdasarkan 10 (sepuluh) responden (petani), 4
(empat) menggunakan Surat Tanah sebagai jaminan atau agunan.103
Sedangkan 6 (enam) responden (petani) menggunakan Bukti Pemilikan
Kendaraan Bermotor (BPKB).104 Manfaat yang diperoleh dari penyaluran
KUR Pertanian berbeda-beda, seperti yang dirasakan oleh 3 (tiga) Petani
yakni dapat memenuhi kebutuhan keluarga dan membantu biaya
pendidikan anak.105 Selain itu, menurut 7 (tujuh) Petani, manfaat yang
diperoleh dari penyaluran KUR Pertanian adalah, mereka dapat membeli
alat-alat untuk kebutuhan pertanian serta obat untuk tanaman padinya.106
103 Wawancara Petani Desa Lompulle Kecamatan Ganra, Petani Desa Ganra Kecamatan
Ganra, Dan Petani Kelurahan Salokaraja Kecamatan Lalabata Kabupaten Sopppeng.
104 Wawancara Petani Desa Lompulle Kecamatan Ganra, Petani Desa Ganra Kecamatan
Ganra, Petani Desa Kebo Kecamatan Lilirilau Kabupaten Soppeng.

105 Wawancara Petani Desa Lompulle Kecamatan Ganra dan Petani Desa Kebo
Kecamatan Lilirilau Kabupaten Soppeng.

106 Wawancara Petani Desa Ganra Kecamatan Ganra, Petani Kelurahan Salokaraja
Kecamatan Lalabata Kabupaten Soppeng.
82
Saat ini, Bank BRI juga memberikan kemudahan bagi nasabahnya
dalam mengajukan pinjaman dengan cara dan syarat pengajuan yang
mudah yakni melalui sistem aplikasi online. Adapun cara pengajuan
pinjaman tersebut penulis gambarkan dalam bentuk alur sebagai berikut:107
Gambar 4. 1. Cara Pengajuan KUR Online
Pilih
Debitor Website BRI
“Ajukan
kur. bri.co.id.
Pinjaman”
Melakukan
Surat Pernyataan “login”
menggunakan
alamat email.
Setuju
Mengisi Formulir:
Profil diri, Profil usaha,
Mengunggah Berkas Dokumen
dan Data pengajuan.
Berdasarkan alur pada gambar di atas, debitor dalam mengajukan
pinjaman secara online terlebih dulu harus mengunjungi laman kur.bri.co.id.
selanjutnya debitor memilih “Ajukan Pinjaman”. Setelah itu, nasabah akan
diminta untuk melakukan “Login” dengan menggunakan alamat email dan
107 https://bri.co.id/kur. Diakses pada tanggal 14 Maret 2021.
83
memasukkan kata sandi jika sudah memiliki akun. Namun, jika debitor
belum memiliki akun di laman tersebut, maka debitor bisa memilih “Daftar”
terlebih dahulu. Kemudian, jika telah login, akan ditampilkan surat
pernyataan yang diberikan oleh Bank BRI. Apabila debitor telah membaca
dan menyetujuinya, maka selanjutnya klik “Setuju”. Terakhir, debitor harus
mengisi formulir pengajuan yang diberikan oleh Bank BRI secara online.
Formulir tersebut diantaranya berisi tentang profil diri, profil usaha,
kemudian mengunggah berkas dokumen, dan data pengajuan.
Sampai saat ini, bank sudah menjalankan 2 (dua) fungsinya yakni
sebagai perantara (intermediation role) dan fungsi sebagai transmission
role. Fungsi perantara (intermediation role) adalah penyediaan kemudahan
untuk aliran dana atas kelebihan dana selaku penabung (saver) atau
pemberi pinjaman (lender) kepada mereka yang memerlukan atau
kekurangan dana untuk memenuhi kegiatan kepentingannya selaku
peminjam (borrower). Fungsi sebagai transmission role sebagai penyalur
kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya.108
Bentuk penerapan dari fungsi Bank dalam proses penyaluran KUR
Pertanian adalah dengan melakukan pelayanan kepada nasabah harus
berdasarkan prinsip kepercayaan.
Menurut Zulkarnain Sitompul, bahwa kepercayaan masyarakat mutlak
diperlukan karena bank pada hakikatnya tidak memiliki uang tunai yang
108Hermansyah, 2015, “Perwujudan Asas Kepercayaan Dalam Pengaturan Kegiatan

Usaha Bank (Studi Terhadap Ketentuan Setoran Lunas Bayar Maju Kredit Pada Bank
Rakyat Indonesia Kantor Cabang Pontianak)”, Tesis, Ilmu Hukum, Fakultas Hukum,
Universitas Tanjungpura, Pontianak, hlm. 4.
84
cukup untuk membayar kewajiban kepada seluruh nasabahnya sekaligus,
sehingga prinsip ini sangat penting dijaga, paling tidak karena terdapat 2
(dua) alasan yaitu:109
1. Peningkatan efisiensi penggunaan bank dan efisiensi intermediasi,
2. Mencegah terjadinya bank runs and panics.
Pada masa pandemi Covid-19 saat ini, bank BRI Kabupaten Soppeng
tetap menyalurkan KUR Pertanian seperti biasanya. Meskipun angka
Covid-19 di Kabupaten Soppeng kian meningkat, akan tetapi penyaluran
KUR Pertanian tetap terlaksana dengan mengikuti protokol kesehatan yang
dianjurkan oleh pemerintah.
Setelah melakukan wawancara online via zoom dengan Trias Irawan
selaku Manajer Marketing di Bank BRI Kabupaten Soppeng, maka
diperoleh informasi bahwa masa pandemi Covid-19 juga sangat
berpengaruh terhadap kolektibilitas perbankan, termasuk bank BRI
Kabupaten Soppeng. Menurut Trias Irawan, bahwa “secara umum pandemi
Covid-19 mempengaruhi kolektibiltas Bank BRI Kabupaten Soppeng.
Namun demikian, tidak menutup kemungkinan bagi bank untuk
menyalurkan KUR Pertanian kepada debitor, mengingat mereka
membutuhkan modal untuk produksi”. Selain itu, menurut Trias Irawan,
bahwa “masa Covid-19 tidak terlalu berpengaruh terhadap kolektibilitas
penerima KUR Pertanian. Hal ini karena adanya kebijakan pemerintah
109 Zulkarnain Sitompul, 2007, Lembaga Penjamin Simpanan, Substansi dan

Permasalahan, Books Terrace & Library, Bandung, hlm. 2-3.
85
yakni Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun
2020 sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Keuangan
Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2020 Tentang
Perlakuan Khusus Bagi Penerima Kredit Usaha Rakyat Terdampak
Pandemi Corona Virus Disease 2019”.110 Meskipun demikian, Trias Irawan
menyampaikan bahwa dengan adanya pandemi Covid-19 ini, banyak
debitor yang memanfaatkan kebijakan dari pemerintah untuk membangun
atau merintis kembali usahanya.
Pada hakikatnya setiap usaha yang dijalankan pasti terdapat berbagai
risiko di dalamnya begitu pula dengan bank. Risiko usaha yang sering
dihadapi perbankan yakni keuntungan yang tidak pasti diperoleh oleh bank
dan termasuk pula risiko kredit macet atau kredit bermasalah. Bank dalam
meminimalisir risiko yang mungkin terjadi pada masa mendatang salah satu
prinsip yang diterapkan adalah prinsip mengenal nasabah (Know Your
Costumer) atau yang saat ini lebih dikenal dengan istilah Costumers Due
Diligensi (CDD).111 Prinsip mengenal nasabah adalah prinsip yang
diterapkan bank untuk mengetahui identitas nasabah, memantau kegiatan
transaksi nasabah termasuk pelaporan transaksi yang mencurigakan.112
Prinsip mengenal nasabah ini merupakan implementasi dari prinsip kehati-
hatian bank dalam melakukan penyaluran KUR Pertanian pada petani.

111 Wawancara Trias Irawan, Ibid.,
112 Pasal 1 ayat (2) Peraturan Bank Indonesia Nomor 3/10/Pbi/2001 sebagaimana telah
diubah dengan Peraturan Bank Indonesia Nomor: 5/ 21/Pbi/2003 Tentang Penerapan

Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer Principles).
86
Selain itu, menurut Trias Irawan yang terpenting dalam pemberian
kredit KUR Pertanian adalah penerapan prinsip 5C sebagai wujud
impementasi selanjutnya dari prinsip kehati-hatian. Prinsip 5C yang
dimaksud adalah character, capacity, capital, condision of economic dan
collateral. Dari kelima prinsip tersebut yang paling sulit untuk dianalisis
adalah mengenai character. Menurut penjelasan dari Trias Irawan
character atau watak seorang nasabah sulit untuk dianalisis karena semua
nasabah akan berperilaku baik di depan petugas pada saat dilakukan
wawancara, namun ketika terjadi kredit macet dan pada saat proses
penagihan pihak bank kadang kala mendapatkan perlakuan yang buruk dan
bahkan adapula nasabah yang tidak diketahui keberadaannya pada saat
penagihan.113 Selain dari character, keempat prinsip lainnya dapat
dianalisis dengan melihat data debitor, yaitu melalui SLIK (Sistem Layanan
Informasi Keuangan).
Pada penyaluran KUR Pertanian di bank BRI Kabupaten Soppeng,
mekanisme pemberian kredit bank juga penting. Dalam mekanisme
pemberian kredit banyak hal yang perlu diperhatian. Menurut Trias Irawan,
mekanisme pemberian kredit juga termasuk implementasi dari penerapan
prinsip kehati-hatian dikarenakan terdapat beberapa tahapan di dalamnya
sebelum debitor menerima dana KUR. Berikut merupakan mekanisme
pemberian kredit KUR Pertanian oleh bank BRI Kabupaten Soppeng:114

87
1. Tahap Permohonan Kredit.
Pada bagian ini, debitor mendatangi bank untuk mengisi surat
keterangan permohonan kredit serta membawa kelengkapan
dokumen yang sebelumnya diberitahukan oleh penyalur sebagai
syarat administrasi. Agar lebih jelas, penulis gambarkan melalui alur
berikut ini:
Gambar 4. 2. Tahap Permohonan Kredit
Debitor Mengisi Surat Keterangan

Permohonan Kredit Secara Tertulis. ADK mencatat
Memuat Perpanjangan Jangka Waktu, dalam register
BANK Perubahan Jumlah, Perubahan SKPP (Surat
BRI Struktur, Tipe Dan Syarat Kredit, serta Keterangan
Penyelesaian Kredit. Permohonan
Pinjaman)
Calon
Debitor
CS mendata: nama, alamat
usaha, lama usaha, serta
jumlah pengajuan kredit.
Berdasarkan alur di atas, dapat disimpukan bahwa penerapan
prinsip kehati-hatian dalam permohonan kredit dilakukan pada tahap
Costumer Servise (CS) mendata. Sebelum CS menginput data debitor,
terlebih dahulu CS akan mengecek data debitor untuk menghindari
terjadinya data double.
88
2. Tahap Pemeriksaan Berkas dan Lokasi Lahan Debitor
Pada bagian ini, AO membuat laporan kunjungan untuk
nasabah. Agar lebih jelas, penulis gambarkan dengan alur sebagai
berikut:
Gambar 4. 3. Pemeriksaan Berkas dan Lokasi.
Debitor Melengkapi Persyaratan
Pimpinan
Account Officer Petugas Survei Bank
Cabang
Berdasarkan gambar di atas, diketahui bahwa debitor
mendatangi Account Officer atau AO untuk membuat laporan
kunjungan nasabah berdasarkan data sebelumnya. AO dalam
menjalankan tugasnya selalu mempertimbangkan efisiensi dan
efektivitas, terutama dalam pemeriksaan, pembinaan, dan monitoring.
Selain itu, AO juga melakukan pengecekan di SLIK. Implementasi
selanjutnya dari penerapan prinsip kehati-hatian adalah dalam menilai
kelayakan sektor usaha debitor, AO memberikan tugas kepada
petugas survei bank untuk melihat langsung lokasi. Kemudian petugas
survei bank akan membuat hasil kunjungan dan mencatat ke dalam
lampiran kunjungan nasabah. Setelah itu, diserahkan kepada
pimpinan cabang sebagai bahan pertimbangan. Selanjutnya, apabila
disetujui, biasanya bank akan memberikan persyaratan berupa
agunan. Meskipun KUR Pertanian merupakan KUR tanpa agunan,
89
namun bank tetap meminta agar debitor senantiasa memiliki iktikad
baik sehingga pembayaran KUR Pertanian tepat waktu.
3. Tahap Pencairan Kredit
Pimpinan cabang diberikan kewenangan untuk memutus
kelayakan kredit setelah melihat laporan survei dari AO. Setelah itu,
pimpinan cabang akan memutuskan kredit berdasarkan RPC atau
Repayment Capacity, kemudian pencairan akan dilakukan oleh Teller.
Berdasarkan 3 (tiga) tahap tersebut, Menurut Trias Irawan terkait
dengan penerapan prinsip kehati-hatian adalah pada tahap pemeriksaan
berkas dan lokasi. Tahap pemeriksaan berkas dan lokasi menentukan
jumlah pinjaman debitor. Hal tersebut dikarenakan, dalam tahap ini petugas
survei secara langsung meninjau dan melihat kelayakan usaha debitor yang
akan diberikan KUR Pertanian. Selain itu, menurut Trias Irawan bahwa
kendala kecil yang sering dihadapi bank adalah pada saat proses
pemberkasan. Hal ini dikarenakan debitor kurang memahami berkas yang
harus disiapkan sebagai syarat dalam pemberian KUR Pertanian, sehingga
pihak bank menganjurkan agar debitor melengkapi.115
Setelah mengetahui mekanisme pemberian kredit KUR Pertanian
pada Bank BRI Kabupaten Soppeng, maka adapun mekanisme pemberian
kredit KUR Pertanian di unit, yakni debitor langsung mendatangi bank unit
untuk bertemu dengan mantri. Kemudian mantri melengkapi berkas debitor
dan melakukan survei sektor usaha debitor. Untuk melengkapi data yang
90
masih kurang biasanya mantri meminta bantuan CS untuk mengecek
kembali data debitor. Setelah itu, hasil survei diberikan kepada Kepala Unit.
Kepala Unit kemudian memutuskan apakah sektor usaha debitor layak atau
tidak. Apabila disetujui, maka proses pencairan dana dilakukan oleh Teller.
Diketahui bahwa, Kepala Unit memiliki wewenang terbatas dalam
memberikan pinjaman yang diajukan. Wewenang yang dimiliki Kepala Unit
adalah minimal Rp 50.000.000, sedangkan untuk pinjaman di atas nominal
tersebut menjadi wewenang Pimpinan Cabang. Berdasarkan mekanisme
tersebut, waktu yang dibutuhkan yakni sekitar 1 (satu) sampai 2 (dua) hari
kerja hingga proses pencairan dana.116
B. Upaya Hukum Penyelesaian Kredit Macet Kredit Usaha Rakyat

(KUR) Pertanian Bank BRI Kabupaten Soppeng.
Sebelum menjadi bank Penyalur KUR, terdapat beberapa persyaratan
yang harus dipenuhi oleh setiap bank. Adapun persyaratan yang dimaksud
dikemukakan dalam Pasal 4 ayat (2) Peraturan Menteri Koordinator Bidang
Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan
Kredit Usaha Rakyat sebagai berikut:
a. Sehat dan berkinerja baik;

b. Melakukan kerjasama dengan perusahaan penjamin dalam
menyalurkan KUR; dan
c. Memiliki online system data KUR dengan Sistem Informasi Kredit
Program (SIKP).
116
Wawancara Trias Irawan, Ibid.,
91
Berdasarkan persyaratan di atas, Bank BRI Kabupaten Soppeng telah
memenuhi persyaratan sebagai bank penyalur KUR. Penyaluran KUR oleh
bank penyalur KUR menggunakan pola linkage yaitu secara channeling dan
executing.117 Lembaga linkage adalah lembaga berbadan hukum yang
dapat meneruskan pinjaman KUR dari penyalur KUR kepada penerima
KUR berdasarkan perjanjian kerja sama. Lembaga linkage meliputi
koperasi atau koperasi simpan pinjam atau koperasi simpan pinjam
pembiayaan syariah sekunder, koperasi atau koperasi simpan pinjam atau
koperasi simpan pinjam pembiayaan syariah primer, bank perkreditan
rakyat/ bank pembiayaan rakyat syariah, perusahaan pembiayaan,
perusahaan modal ventura, lembaga keuangan mikro pola konvensional
atau syariah, lembaga keuangan bukan bank lainnya termasuk fintech, dan
kelompok usaha.
Pada pola linkage, penyalur KUR meng-upload data calon penerima
KUR yang diajukan oleh lembaga linkage ke Sistem Informasi Kredit
Program (SIKP). Selanjutnya, perusahaan akan menerbitkan Sertifikat
Penjaminan atas nama UMKM penerima KUR yang telah dberikan
penyaluran kredit/pembiayaan.118 Berikut adalah proses pelayanan KUR
BRI di Kabupaten Soppeng:119
117 Pasal 7 ayat (1) Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun
Rakyat.
118 Lampiran II Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia
Selaku Ketua Komite Kebijakan Pembiayaan Bagi Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah
Nomor 11 Tahun 2017 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat.
92
Gambar 4. 4. Proses Pelayanan KUR BRI.
Berdasarkan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian
Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman Pelaksanaan Kredit Usaha
Rakyat, Menteri Pertanian membuat Peraturan Menteri Pertanian Republik
Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 tentang Fasilitas Kredit Usaha Rakyat
Sektor Pertanian sebagai pedoman KUR secara nasional untuk sektor
Pertanian. Di dalam ketentuan Pasal 15 ayat (1) Peraturan Menteri
Pertanian Republik Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 tentang Fasilitas
Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, KUR disalurkan oleh penyalur terdiri
atas:
a. KUR Mikro;
b. KUR Kecil;
c. KUR Khusus.
Usaha produktif di sektor pertanian adalah seluruh usaha di sektor
pertanian, meliputi tanaman pangan, tanaman hortikultura, tanaman
93
perkebunan, dan peternakan.120 Penyaluran KUR Mikro untuk usaha
produktif di sektor pertanian dalam ketentuan Pasal 16 ayat (1) Peraturan
Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 tentang
Fasilitas Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian bahwa “diberikan kepada
penerima KUR dengan jumlah paling banyak Rp 50.000,000 (lima puluh juta
rupiah) setiap penerima KUR”. Selain itu, berdasarkan Pasal 16 ayat (2)
Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 12 Tahun 2020
tentang Fasilitas Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, suku bunga/marjin
KUR mikro 6% (enam persen) efektif pertahun.
Selanjutnya, jangka waktu pengembalian KUR Mikro berdasarkan
grace periode sesuai penilaian penyalur KUR adalah sebagai berikut:121
a. Paling lama 3 (tiga) tahun untuk kredit/ pembiayaan modal kerja;
atau
b. Paling lama 5 (lima) tahun untuk kredit/ pembiayaan investasi.
Selain itu, dapat dilakukan perpanjangan, suplasi, dan restrukturisasi
paling lama yaitu:122
a. 4 (empat) tahun, untuk kredit/pembiayaan modal kerja; atau
b. 7 (tujuh) tahun, untuk kredit/pembiayaan investasi.
Adapun per musim tanam atau 1 (satu) siklus produksi dalam
ketentuan Pasal 18 ayat (3) Peraturan Menteri Pertanian Republik
120 Direktorat Jenderal Prasarana Dan Sarana Pertanian, Kementerian Pertanian, 2020,
Petunjuk Pedoman Teknis Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, hlm 28.
121 Pasal 16 ayat (3) Peraturan Menteri Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor 12
Tahun 2020 tentang Fasilitas Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian.

94
Indonesia Nomor 12 Tahun 2020 tentang Fasilitas Kredit Usaha Rakyat
Sektor Pertanian adalah:
a. Sektor tanaman pangan, hortikultura, dan perkebunan 1 (satu)

musim tanam;
b. Sektor peternakan 1 (satu) musim budidaya ternak;
c. Sektor perikanan satu musim budidaya dan/ atau tangkap ikan; dan
d. Sektor produksi lainnya sepanjang 1 (satu) siklus produksi sampai
dengan menghasilkan barang dan/ atau jasa.
Berdasarkan ketentuan dalam Pasal tersebut, komoditas tanaman
yang ditanam oleh petani tidak mempengaruhi jumlah KUR yang diberikan.
Menurut Trias Irawan, yang dapat mempengaruhi jumlah penyaluran KUR
adalah letak dan luas lahan pertanian. Hal ini dikarenakan pada tahap
pemeriksaan berkas dan lokasi debitor, petugas survei akan menilai dan
membuat hasil kunjungan sehingga berdasarkan data tersebut pimpinan
cabang akan membuat pertimbangan serta memutuskan jumlah KUR yang
akan diberikan.123
Sebagai penerima KUR Mikro, dalam ketentuan Pasal 16 ayat (5)
Tentang Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, bahwa “untuk
melakukan skema pembayaran maka dapat melakukan pembayaran pokok
dan suku bunga/ marjin KUR Mikro secara angsuran berkala dan/ atau
pembayaran sekaligus saat jatuh tempo sesuai dengan kesepakatan antara
penerima KUR dan penyalur KUR dengan memerhatikan kebutuhan skema
pembiayaan masing-masing penerima”.
95
Apabila debitor mengalami graduasi/naik kelas dari debitor KUR Mikro
menjadi debitor KUR Kecil, maka berdasarkan ketentuan Pasal 20 ayat (1)
Tentang Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, bahwa “penerima
KUR diberikan jumlah di atas Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) dan
paling banyak Rp 500.000.000 (lima ratus juta rupiah) setiap individu”.
Adapun jangka waktu pengembalian KUR Kecil berdasarkan grace periode
sesuai penilaian penyalur KUR adalah sebagai berikut:124
c. Paling lama 4 (tiga) tahun untuk kredit/ pembiayaan modal kerja;
atau
d. Paling lama 5 (lima) tahun untuk kredit/ pembiayaan investasi.
Selain itu, dapat dilakukan perpanjangan, suplasi, dan restrukturisasi
paling lama yaitu:125
c. 5 (empat) tahun, untuk kredit/pembiayaan modal kerja; atau
d. 7 (tujuh) tahun, untuk kredit/pembiayaan investasi.
Selanjutnya KUR Khusus, diberikan kepada kelompok yang dikelola
secara bersama dalam bentuk klaster dengan menggunakan mitra usaha
untuk komoditas perkebunan rakyat dan peternakan rakyat.126 Berdasarkan
Pasal 24 ayat (2) Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor
12 Tahun 2020 Tentang Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian,

126 Direktorat Jenderal Prasarana Dan Sarana Pertanian, Kementerian Pertanian, 2020,
Petunjuk Pedoman Teknis Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian, hlm 32.
96
bahwa “KUR Khusus diberikan sesuai dengan kebutuhan, dengan jumlah
platfon paling banyak Rp 500.000.000 (lima ratus juta rupiah) setiap individu
anggota kelompok. Adapun jangka waktu pengembalian dan skema
pembayaran sama dengan KUR Kecil.
Selama proses penyaluran KUR Pertanian di Bank BRI Kabupaten
Soppeng, kasus kredit macet tidak dapat dihindari. Dari hasil wawancara
yang dilakukan, pihak bank tidak memberikan informasi tentang jumlah
KUR Pertanian yang macet, tetapi hanya memberi informasi bahwa
jumlahnya sekitar puluhan setiap tahun. Selain itu, alasan pihak bank tidak
memberikan informasi adalah karena aturan internal bank dan terkait
dengan rahasia perusahaan (bank) yang tidak ingin dibeberkan ke publik
serta diketahui oleh bank pesain.
Penyebab terjadinya kredit macet menurut Trias Irawan adalah
character atau watak seorang nasabah yang sulit dianalisis. Selain
character debitor, penyebab terjadinya kredit macet KUR Pertanian adalah
gagal panen akibat cuaca yang tidak menentu yang berdampak pada
menurunnya hasil produksi terutama untuk lahan pertanian padi.
Selanjutnya, menurut Trias Irawan, mereka yang mengalami kredit macet
adalah mereka yang memiliki kolektibilitas buruk.127
Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya, faktor utama penyebab
kredit macet di Bank BRI Kabupaten Soppeng 95% adalah Character dan
5% adalah bencana dan pandemi. Trias Irawan menjelaskan bahwa, pada
97
saat pertama menerima KUR Pertanian, mereka memiliki kolektibilitas baik.
Namun, setelah berlangsung lama, mereka menjadi sulit untuk membayar,
bahkan sulit untuk ditagih, padahal mereka sebenarnya sanggup untuk
membayar tetapi tidak mau membayar.128 Menanggapi hal tersebut, pihak
bank segera memberikan surat peringatan kepada debitor sebelum
melakukan tindakan tegas.
Pada masa pandemi Covid-19 ini, pemerintah dalam menstabilkan
perekonomian negara telah mengeluarkan aturan khusus terkait KUR.
Adapun aturan yang dimaksud adalah Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2020 sebagaimana telah diubah
dengan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Republik
Indonesia Nomor 8 Tahun 2020 Tentang Perlakuan Khusus Bagi Penerima
Kredit Usaha Rakyat Terdampak Pandemi Corona Virus Disease 2019.
Dalam aturan ini dikemukakan bahwa:
Penerima KUR Mikro, KUR Kecil, dan KUR Khusus yang terdampak
Pandemi Corona Virus Disease 2019 (COVID-19) merupakan
Penerima KUR yang mengalami penurunan usaha yang disebabkan
kondisi:129
a. Terjadi penurunan pendapatan/omzet karena mengalami
gangguan terkait pandemi pandemi Corona Virus Disease 2019
(COVID-19); dan/atau;
b. Mengalami gangguan proses produksi karena dampak pandemi
Corona Virus Disease 2019 (COVID-19).
128
Wawancara Trias Irawan, Ibid.,
Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2020 Tentang Perlakuan Khusus Bagi
Penerima Kredit Usaha Rakyat Terdampak Pandemi Corona Virus Disease 2019.
98
Selain peraturan di atas, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga
mengeluarkan kebijakan terkait pandemi Covid-19 yakni Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 11/POJK.03/2020 Tentang
Stimulasi Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical
Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019. Dalam ketentuan Pasal 2
ayat (1) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor
11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi Perekonomian Nasional Sebagai
Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019
dikemukakan bahwa “bank dapat menerapkan kebijakan yang mendukung
stimulasi pertumbuhan ekonomi untuk debitor yang terkena dampak
penyebaran coronavirus disease 2019 (COVID-19) termasuk debitor usaha
mikro, kecil dan menengah”.
Selain itu, OJK juga menambahkan bahwa “dalam hal bank
menerapkan kebijakan yang mendukung stimulasi pertumbuhan ekonomi
sebagaimana dimaksud pada ayat (1), bank harus memiliki pedoman untuk
menetapkan debitor yang terkena dampak penyebaran coronavirus disease
2019 (COVID-19) termasuk usaha mikro, kecil dan menengah.130
Kemudian, dalam ketentuan Pasal 2 ayat (5) Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Republik Indonesia Nomor 11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi
Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak
Penyebaran Coronavirus Disease 2019 dikemukakan bahwa “pedoman
130Pasal 2 ayat (4) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor
11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan
Countercyclical Dampak Penyebaran Coronavirus Disease 2019.
99
menmenpenetapan debitor yang terkena dampak penyebaran coronavirus
disease 2019 (COVID-19) termasuk debitor usaha mikro, kecil dan
menengah sebagaimana dimaksud pada ayat (3) paling sedikit memuat:
a. Kriteria debitor yang ditetapkan terkena dampak coronavirus

disease 2019 (COVID-19); dan
b. Sektor yang terkena dampak corona virus disease 2019 (COVID-
19).
Jika dikaitkan antara Pasal 2 ayat (4) dan (5) Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Republik Indonesia Nomor 11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi
Perekonomian Nasional Sebagai Kebijakan Countercyclical Dampak
Penyebaran Coronavirus Disease 2019 dengan Peraturan Menteri
Koordinator Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun
2020 Tentang Perlakuan Khusus Bagi Penerima Kredit Usaha Rakyat
Terdampak Pandemi Corona Virus Disease 2019, bahwa kedua peraturan
tersebut mempunyai hubungan atau kaitan satu sama lain. Hal ini
dikarenakan peraturan yang dikeluarkan oleh OJK terhadap perbankan
dalam menetapkan kriteria debitor yang terkena dampak dari Covid-19
ditentukan dalam Pasal 3 Peraturan Menteri Koordinator Bidang
Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2020 Tentang
Perlakuan Khusus Bagi Penerima Kredit Usaha Rakyat Terdampak
Pandemi Corona Virus Disease 2019. Berdasarkan kebijakan tersebut,
sektor pertanian termasuk kedalam 18 sektor usaha yang mendapatkan
perlakuan khusus akibat pandemi Covid-19.131 Namun, menurut Trias
131 Hana Adi Perdana, 2020, “Ini Daftar 18 Sektor Usaha Yang Bakal Menikmati
Keringanan Pajak”, https://www.idntimes.com/business/economy/hana-adi-perdana-1/ini-
daftar-18-sektor-usaha-yang-bakal-menikmati-keringanan-pajak/3. Diakses pada tanggal
6 Juni 2021.
100
Irawan, dampak pandemi Covid-19 di Kabupaten Soppeng pada tahun
2020 tidak berpengaruh signifikan terhadap produksi pertanian. Namun,
dampak ini mempengaruhi sektor produktif lain seperti sektor perdagangan
dan pemasaran produk yang mengalami penurunan usaha atau
pendapatan akibat pandemi Covid-19. Misalnya adalah para pedagang di
pasar.132
Selain itu, terdapat 3 (tiga) faktor yang menyebabkan terjadinya kredit
macet, yakni:133
a. Faktor intern bank meliputi analisis yang kurang tepat yang
dilakukan oleh penyalur KUR Pertanian sehingga tidak dapat
memprediksi apa yang akan terjadi dalam kurung waktu selama
jangka waktu kredit, adanya kolusi antara penyalur KUR
Pertanian yang sedang menangani kredit sehingga bank
memutuskan kredit yang tidak seharusnya diberikan,
keterbatasan pengetahuan penyalur KUR Pertanian terhadap
jenis usaha debitor, serta melemahnya pembinaan dan
monitoring kredit KUR Pertanian oleh Penyalur;
b. Faktor ekstern, berasal dari debitor yang mengalami penurunan
produksi atau mengalami kebangkrutan usaha sehingga tidak
mampu untuk melakukan pembayaran kredit;

133 Ismail, 2010, Op.cit., hlm. 124.
101
c. Faktor lainnya, biasa juga terjadi karena adanya faktor
kesengajaan dari debitor KUR Pertanian.
Sebelum melakukan tindakan tegas terhadap debitor KUR
Pertanian, maka tindakan penyelamatan kredit yang dilakukan bank untuk
mengatisipasi terjadinya kredit macet sebagai berikut:134
a. Pertama, melakukan pendekatan kepada debitor dengan datang
ke tempat tinggal untuk mencari solusi bersama.
b. Kedua, memberikan solusi penyelamatan kredit 3R, yakni
Rescheduling (penjadwalan kembali), Reconditioning
(persyaratan kembali), dan Restructuring (penataan kembali),
namun sebelum melakukan penawaran 3R terlebih dulu harus
memerhatikan character debitor.
c. Ketiga, memberikan keringanan bunga.
d. Keempat, memberikan modal kembali, tergantung usaha yang
dijalankan debitor agar dapat berkembang sehingga debitor bisa
menyelesaikan kredit macet pada bank.
Selanjutnya berdasarkan hasil wawancara di Bank BRI Kabupaten
Soppeng, ada pemilahan debitor yang mengalami kredit macet. Mereka
akan dikelompokkan untuk dipilah mana yang akan direstrukturisasi dan
yang tidak bisa dilakukan penyelesaian.135 Restrukturisasi dilakukan untuk
melihat prospek dari debitor, sebelum diselesaikan melalui lembaga hukum.

102
Jika kemudian tidak ada prospek dari debitor, maka pihak bank selanjutnya
akan melakukan penyelesaian kredit dengan tegas.
Sebelum melakukan penyelesaian kredit melalui lembaga hukum,
pihak bank terlebih dahulu memberikan surat pemberitahuan berupa surat
peringatan. Surat peringatan ini bermasud untuk memberitahu debitor
mengenai tunggakan pembayaran di Bank BRI Kabupaten Soppeng.
Berikut adalah prosedur penyelesaian kredit macet oleh bank BRI
Kabupaten Soppeng:136
a. Melakukan penagihan berkala dengan cara mendatangi tempat
tinggal debitor penerima KUR Pertanian.
b. Jika debitor KUR Pertanian tidak mau membayar maka
selanjutnya diberikan Surat Peringatan sampai dengan 3 (tiga)
kali berturut-turut.
c. Apabila debitor KUR Pertanian memiliki agunan untuk dijual,
maka pihak Bank BRI Kabupaten Soppeng akan melakukan
penjualan atau lelang.
d. Sebaliknya apabila debitor tidak memilki agunan, maka Bank BRI
Kabupaten Soppeng akan melakukan gugatan sederhana ke
Pengadilan Negeri.
Seperti yang telah dijelaskan sebelumnya oleh penulis, meskipun
penyaluran KUR Pertanian tanpa agunan, namun bank pelaksana tetap
meminta debitor menyiapkan agunan sebagai persyaratan. Pengajuan KUR
103
Pertanian dengan jumlah mencapai atau lebih dari Rp 20.000.000 (dua
puluh juta rupiah) harus menyertakan aset fisik baik berupa Bukti Pemilikan
Kendaraan Bermotor (BPKB) atau sertifikat tanah atau rumah. Alasan Bank
BRI Kabupaten Soppeng meminta hal tersebut adalah agar debitor
mempunyai tanggungjawab dalam pembayaran KUR Pertanian, sehingga
kredit macet pun dapat dihindari oleh perbankan. Namun, apabila suatu
saat debitor mengalami kredit macet, maka bank terlebih dahulu mencari
solusi bersama sebelum mengambil langkah akhir yakni menjual agunan
debitor dengan cara melelang. Apabila debitor tidak menyertakan agunan,
maka tindakan akhir penyelesaian kredit macet yang dilakukan bank adalah
dengan cara gugatan sederhana.
Penyelesaian gugatan sederhana dalam ketentuan Pasal 1 angka 1
Peraturan Mahkamah Agung Nomor 2 Tahun 2015 sebagaimana telah
diubah dengan Peraturan Mahkamah Agung Republik Indonesia Nomor 4
Tahun 2019 Tentang Tata Cara Penyelesaian Gugatan Sederhana adalah
bahwa “tata cara pemeriksaan di persidangan terhadap gugatan perdata
dengan nilai gugatan materiil paling banyak Rp 500.000.000,00 juta (lima
ratus juta rupiah) yang diselesaikan dengan tata cara dan pembuktiannya
sederhana”.
Selain itu, penyelesaian kredit macet bertujuan untuk mendapatkan
pengambilan atau pelunasan atas kewajiban debitor melalui pendekatan
104
yang kooperatif. Berikut adalah upaya agresif yang dilakukan bank untuk
mendapatkan haknya berupa pelunasan dari kewajiban debitor:137
a. Pertama adalah dengan memberikan tekanan, baik dalam bentuk
peringatan secara lisan maupun tertulis kepada debitor.
b. Kedua, penjualan barang agunan (jika ada). Berdasarkan Pasal
29 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999
Tentang Jaminan Fidusia, apabila debitor cidera janji, maka
dapat dilakukan penjualan di bawah tangan sesuai dengan
kesepakatan pemberi pinjaman (kredit) dan penerima pinjaman
(debitor) jika dengan cara ini diperoleh harga tertinggi yang dapat
menguntungkan para pihak.
c. Ketiga, adalah novasi atau pembaruan utang yang menyebabkan
hapusnya suatu perjanjian, di mana perjanjian utang baru
menggantikan atau menghapus perjanjian lama. Novasi dimuat
dalam Pasal 1413 KUHPerdata.
Menurut Trias Irawan, sejak bekerja pada tahun 2018 belum pernah
terjadi gugatan di pengadilan akibat kasus kredit macet. Hal tersebut
disebabkan, karena sebelum melakukan penyelesaian kredit macet melalui
lembaga pengadilan, bank BRI Kabupaten Soppeng terlebih dahulu
mencari solusi bersama, dengan memberikan upaya penyelamatan kredit
debitor. Alasan dari penyelamatan kredit debitor ini, adalah karena bank
percaya bahwa debitor masih memiliki iktikad baik dan memiliki kolektibilitas
105
baik, sehingga penyelesaian kasus kredit macet tidak selamanya harus
dibawa sampai ke lembaga pengadilan.138
Dalam ketentuan Pasal 33 ayat (1) Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Republik Indonesia Nomor 61 /Pojk.07/2020 Tentang Lembaga
Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan bahwa
penyelesaian sengketa melalui LAPS Sektor Jasa Keuangan dapat
dilakukan melalui:
a. Tatap muka langsung dihadapan mediator atau arbiter;
b. Media elektronik; dan/atau
c. Pemeriksaan dokumen.
Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan,
yang selanjutnya disebut LAPS Sektor Jasa Keuangan berdasarkan
ketentuan Pasal 1 angka 1 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik
Indonesia Nomor 61 /Pojk.07/2020 Tentang Lembaga Alternatif
Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan adalah lembaga yang
melakukan penyelesaian sengketa di sektor jasa keuangan di luar
pengadilan.
Pada dasarnya penyelesaian pengaduan wajib diselesaikan dahulu
oleh lembaga jasa keuangan melalui unit pengaduan konsumen di tiap-tiap
lembaga jasa keuangan. Penyelesaian di luar pengadilan dapat
dilaksanakan apabila tidak tercapai kesepakatan penyelesaian pengaduan
melalui lembaga jasa keuangan. Apabila para pihak memilih penyelesaian
106
pengaduan sengketa dilaksanakan di luar pengadilan, maka penyelesaian
pengaduan sengketa akan diselesaikan melalui Lembaga Alternatif.139
Penyelesaian Sengketa (LAPS) yang dimuat dalam daftar lembaga
Alternatif Penyelesaian Sengketa yang ditetapkan OJK. Pranata
Penyelesaian Sengketa Alternatif pada dasarnya merupakan suatu bentuk
penyelesaian sengketa di luar pengadilan, yang didasarkan pada
kesepakatan para pihak yang bersengketa tersebut. Alternatif Penyelesaian
Sengketa bersifat sukarela dan karenanya tidak dapat dipaksakan oleh
salah satu pihak kepada pihak lainnya yang bersengketa.140
139 Bd. Aziz Billah, “Peran Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Dalam Sektor Jasa
Keuangan Guna Mendukung Pembangunan Ekonomi Nasional”, Jurnal Rechtsvinding,
Fakultas Hukum, Universitas Indonesia, Volume 7, Nomor 1, Aprol 2018, hlm. 6.
140
Ibid.,
107
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berikut adalah kesimpulan terkait uraian pada rumusan masalah pada
bab sebelumnya:
1. Pelaksanaan prinsip kehati-hatian di Bank BRI Kabupaten Soppeng
dilakukan dengan menggunakan prinsip 5C dan prinsip mengenal
nasabah (Know Your Costumer). Pada proses pemberian KUR
Pertanian, bank terlebih dahulu akan memeriksa data debitor
melalui SLIK, kemudian memeriksa letak dan lokasi lahan debitor
untuk dijadikan bahan pertimbangan oleh pimpinan cabang.
Setelah debitor dinilai layak, maka proses pencairan dana
dilakukan di Teller, dilanjutkan pemberian dana untuk KUR
Pertanian tergantung dari hasil survei petugas, sehingga tidak
semua debitor mendapatkan jumlah yang sama. Selain itu, faktor
penyebab terjadinya kredit macet di Bank BRI Kabupaten Soppeng
adalah kurang tepatnya analisis kredit yang dilakukan dan
kurangnya monitoring setelah dana KUR Pertanian dicairkan
kepada petani. Kemudian, terdapat pula penyalahgunaan kredit
yang dilakukan debitor, di mana dana yang seharusnya digunakan
untuk sektor pertanian tetapi digunakan untuk keperluan sehari-
hari.
2. Upaya hukum penyelesaian kredit macet di bank BRI Kabupaten
Soppeng adalah dilakukan dengan cara non litigasi atau di luar
108
pengadilan. Penyelesaian kredit macet non litigasi dilakukan
dengan cara negosiasi. Cara ini dilakukan bank untuk
menyelesaikan masalah kredit dengan debitor. Apabila pada
proses negosiasi bank menilai bahwa debitor mempunyai iktikad
baik, bank akan memberikan kesempatan dengan melakukan
novasi atau pembaharuan utang kepada debitor, sehingga masalah
kredit macet tidak sampai pada lembaga pengadilan.
B. Saran
Adapun saran dan masukan yang dapat penulis berikan adalah
sebagai berikut:
1. Pelaksanaan prinsip kehati-hatian di Bank BRI Kabupaten
Soppeng masih perlu ditingkatkan. penulis memberi saran, bahwa
dalam tahap permohonan kredit, proses pemeriksaan berkas dan
lokasi perlu dilakukan secara detail oleh petugas survei bank.
Selain itu, petugas bank juga harus rajin memonitoring prospek
usaha debitor dan selalu melakukan pembinaan agar tidak terjadi
kredit macet.
2. Penyelesaian kredit macet perlu ditingkatkan untuk membuat
debitor yang malas dalam pembayaran kredit menjadi disiplin.
penulis memberi saran, bahwa upaya penyelesaian kredit macet
perlu ditempuh dengan melibatkan Lembaga Alternatif
Penyelesaian Sengketa (LAPS) yang dibuat oleh OJK untuk
menyelesaikan masalah di luar pengadilan.
109
DAFTAR PUSTAKA
BUKU:
Ahmadi Miru. 2008. Hukum Kontrak dan Perancangan Kontrak. Jakarta:

Rajawali Pers.
-----------------. 2018. Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak, Jakarta:

Rajawali Pers.
Agus Yudha Hernoko. 2010. Hukum Perjanjian Asas Proporsionalitas

dalam Kotrak Komersia. Jakarta: Kencana.
Bernhard Limbong. 2011. Pengadaan Tanah Untuk Pembangunan

(Regulasi, Kompensasi, dan Penegakan Hukum). Jakarta:
Margaretha Pustaka.
Budiono Kusumohamidjojo. 2001. Panduan Untuk Merancang Kontrak.

Jakarta: Grasindo.
Djumhana. Mariam Darus. 2000. Hukum Perbankan Indonesia. Bandung:

Citra Aditya.
Elly Erawati. Herlien Budiono. 2010. Penjelasan Hukum Tentang Kebatalan

Perjanjian. Jakarta: Gramedia.
Herlien Budiono. 2009. Ajaran Umum Hukum Perjanjian dan Penerapannya

di Bidang Kenotariatan. Bandung: Citra Aditya Bakti.
Hermansyah. 2012. Hukum Perbankan Nasional Indonesia. Jakarta:

Kencana Prenada Media Group.
Henry. P. Panggabean. 2001. Penyalahgunaan Keadaan (Misbruik van

Omstandigheden) Sebagai Alasan Baru Untuk Pembatalan
Perjanjian. Jogyakarta: Liberty.
Ismail, 2010, Manajemen Perbankan dari Teori Menuju Aplikasi, Jakarta:

Kencana Prenada Media Group.
Kasmir. 2003, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali

Pers.
Marbun, B.N. 2009. Membuat Perjanjian yang Aman dan Sesuai Hukum.
Jakarta: Puspa Swara.
110
M. Bahsan. 2007. Hukum Jaminan Kredit Perbankan Indonesia. Jakarta:
Rajawali Press.
---------------. 2008. Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan

Indonesia. Jakarta: Rajawali Pers.
Munir Fuady. 2003. Hukum Perbankan Modern. Bandung: Citra Aditya

Bakti.
O.P. Simorangkir. 1986. Seluk Beluk Bank Komersial. Jakarta: Aksara

Persada Indonesia.
Qiron Syamsudin Meliala. 1985. Pokok-Pokok Hukum Perjanjian dan

Perkembangannya. Yogyakarta: Liberty.
Rachmadi Usman. 2003. Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia.

Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
R. Setiawan. 1977. Pokok-Pokok Hukum Perikatan. Bandung: Binacipta

Bandung.
Salim HS. 2002. Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW). Yogyakarta:

Sinar Grafika.
------------. 2008. Hukum Kontrak, Teori & Tekriik Penyusunan Kontrak.

Jakarta: Sinar Grafika.
Subekti. 1987. Hukum Perjanjian. Jakarta: Intermasa.
----------. 2001. Pokok-Pokok Hukum Perdata. Jakarta: Intermasa.
Suharnoko. 2004. Hukum Perjanjian, Teori dan Analisa Kasus. Jakarta:

Kencana.
Stephen P. Robbins. 1999. Management Sixth Edition Edisi Bahasa

Indonesia. Jakarta: Penerjemah T. Hermaya. Prenhallindo.
Thomas Suyatno dalam Kasmir. 2016. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta:

Rajawali Pers.
Yayat M Herujito. 2001. Dasar-Dasar Manajemen. Jakarta: Grasindo.
Zulkarnain Sitompul. 2007. Lembaga Penjamin Simpanan, Substansi dan

Permasalahan. Bandung: Books Terrace & Library.
111
SKRIPSI:
Afriyeni. Yosef Eka Putra. “Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Tingkat Pengembalian Kredit Usaha Rakyat (KUR) PT. BANK BRI
Unit Talang Cabang Solok”. (Lihat Agustiana. 2009. “Analisis Faktor-
Faktor Yang Mempengaruhi Kelancaran Pengembalian Kredit Usaha
Rakyat PT Bank BRI Unit Cimanggis Cabang Pasar Minggu”).
Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Institut Pertanian Bogor.
Praiselia Amanda. 2015. “Kajian Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Pertanian Pada Bank BRI Kantor Cabang Tondano”. Skripsi. Sarjana
Pertanian. Jurusan Sosial Ekonomi. Fakultas Pertanian. Universitas
Sam Ratulangi. Manado.
Linggar Pamungkas. 2020. “Wanprestasi Kilen Terhadap Advokat

Mengenai Perjanjian Pemberian Biaya Keberhasilan Dalam Putusan
Mahkamah Agung Nomor 187 K/PDT/2019 Dihubungkan Dengan
Undang-Undang Nomor 18 Tahun 2003 Tentang Advokat”. Skripsi.
Fakultas Hukum. Universitas Langlabuana. Bandung.
TESIS:
Aulia Saraswati. 2013. “Strategi Pengembangan Infrastruktur Berbasis

Komoditi. Unggulan Di Kawasan Agropolitan Kabupaten Soppeng”.
Program Pascasarjana. Perencanaan Dan Pengembangan
Wilayah. Universitas Hasanuddin. Makassar.
Hermansyah. 2015. “Perwujudan Asas Kepercayaan Dalam Pengaturan

Kegiatan Usaha Bank (Studi Terhadap Ketentuan Setoran Lunas
Bayar Maju Kredit Pada Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang
Pontianak)”. Tesis. Ilmu Hukum. Fakultas Hukum. Universitas
Tanjungpura. Pontianak.
Ridwan Khairandy. 2004. “Iktikad Baik Dalam Kebebasan Berkontrak”.

Program Pasca Sarjana. Fakultas Hukum. Universitas Indonesia.
Jakarta.
Sari Febriani. 2019. “Prosedur Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat (Kur) Dan
Upaya Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Nagari Cabang
Pembantu Belimbing Padang”. Diploma Thesis. Keuangan
Perbankan. Fakultas Ekonomi. Universitas Andalas. Padang.
112
JURNAL:
Agri Chairunisa Isradjuningtias. “Force Majeure (Overmacht) Dalam Hukum

Kontrak (Perjanjian) Indonesia”. Journal Unpar. Universitas Katolik
Parahyangan. Bandung. Vol. 1. Nomor 1. Tahun 2015.
Bd. Aziz Billah. “Peran Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Dalam

Sektor Jasa Keuangan Guna Mendukung Pembangunan Ekonomi
Nasional”. Jurnal Rechtsvinding. Fakultas Hukum. Universitas
Indonesia. Jakarta. Vol. 7. Nomor 1. April 2018.
Dewi Anggraini dan Syahrir Hakim Nasution. “Pera nan Kredit Usaha
Rakyat (Kur) Bagi Pengembangan Umkm Di Kota Medan (Studi
Kasus Bank Bri). Jurnal Ekonomi dan Keuangan”. Fakultas Ekonomi
dan Keuangan. Universitas Sumatera Utara. Medan. Vol. 1. Nomor
3. Februari 2013.
Etty Mulyat. “Penerapan Manajemen Risiko Sebagai Prinsip Kehati-Hatian

Dalam Pemberian Kredit Perbankan”. Supremasi Jurnal Hukum.
Universitas Padjajaran. Bandung. Vol. 1. Nomor 1. Februari 2018.
Fani Martiawan Kumara Putra. “Paksaan Ekonomi Dan Penyalagunaan

Keadaan Sebagai Bentuk Cacat Kehendak Dalam Perkebangan
Hukum Kontrak”. YURIDIKA. Fakultas Hukum. Universitas
Airlangga. Surabaya. Vol. 30. Nomor 2. Mei-Agustus 2015.
Muhtaron. “Asas-Asas Hukum Perjanjian: Suatu Landasan Dalam

Pembuatan Kontrak”. SUHUF. Fakultas Agama Islam. Universitas
Muhammadiyah. Surakarta. Vol. 2. Nomor 1. Mei 2014.
Niru Anita Sinaga. “Peranan Asas-Asas Hukum Perjanjian Dalam

Mewujudkan Tujuan Perjanjian”. Jurnal Binamulia. Fakultas Hukum.
Universitas Dirgantara Marsekal Suryadarma. Jakarta. Vol. 7. Nomor
2. Mei 2018.
Rurun Andika Soviana. “Mekanisme Dan Strategi Penyaluran Kredit Usaha

Rakyat (KUR) Mikro (Studi Kasus Pada PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero) Tbk Kantor Wilayah Malang”. Jurnal Ilmiah FEB. Fakultas
Ekonomi dan Bisnis. Universitas Brawijaya. Malang. Vol. 2. Nomor
1.
PERATURAN PERUNDANG-UNDANGAN:
Lampiran Peraturan Menteri Pertanian Republik Indonesia Nomor:

32/Permentan/SR.230/6/2016 Tentang Petunjuk Teknis Kredit
Usaha Rakyat di Sektor Pertanian.
113
Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha

Mikro, Kecil Dan Menengah.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 42 Tahun 1999 Tentang

Jaminan Fidusia.
Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 8 Tahun 2019

sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020 Tentang Pedoman
Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat.

Tentang Fasilitasi Kredit Usaha Rakyat Sektor Pertanian.
Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2020

sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator
Bidang Perekonomian Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 2020
Tentang Perlakuan Khusus Bagi Penerima Kredit Usaha
Rakyatterdampak Pandemi Corona Virus Disease 2019.
Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/2/2005 sebagaimana telah diubah

dengan Peraturan Bank Indonesia No 9/6/PBI/2007 Tentang
Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum.
Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003 sebagaimana telah diubah

dengan Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/25/PBI2009 Tentang
Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 18/POJK.03/2017 Tentang

Pelaporan dan Permintaan Informasi Debitor Melalui Sistem
Layanan Informasi Keuangan. Nasional
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Repbulik Indonesia Nomor

11/POJK.03/2020 Tentang Stimulasi Perekonomian Sebagai
Kebijakan Countercyclical Dampak Penyebaran Corona Virus
Disease 2019.
Peraturan Mahkamah Agung Nomor 2 Tahun 2015 sebagaimana telah

diubah dengan Peraturan Mahkamah Agung Republik Indonesia
Nomor 4 Tahun 2019 Tentang Tata Cara Penyelesaian Gugatan
Sederhana.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia Nomor 61

/Pojk.07/2020 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa
Sektor Jasa Keuangan.
114
DOKUMEN:
Direktorat Pembiayaan Pertanian. Direktorat Jenderal Prasarana Dan

Sarana Pertanian. dan Kementrian Pertanian. 2013. Pedoman
Teknis Kredit Usaha Rakyat (KUR) Sektor Pertanian. “Skema Kredit
Pola Penjaminan”.
Direktorat Jenderal Prasarana Dan Sarana Pertanian, Kementerian

Pertanian, 2020, Petunjuk Pepdoman Teknis Fasilitasi Kredit Usaha
Rakyat Sektor Pertanian.
Dokumen Rencana Program Investasi Jangka Menengah (Rpijm)

Kabupaten Soppeng 2017-2021.
WEBSITE:
Ardra.biz. “Tujuan, Fungsi, Pemberian Kredit Bank, Pengertian Contoh”.

https://ardra.biz/ekonomi/ekonomi-perbankan-lembaga-
keuangan/tujuan-dan-fungsi-pemberian-kredit-bank/.
Aswin Dewantoro. 2020. “Daftar Bank Penyalur Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Terbaru”. Gopinjo.com. https://gopinjol.com/kur/bank-penyalur-kur/.
Badan Pusat Statistik Provinsi Sulawesi Selatan, “Produksi Beras Menurut

Kabupaten/Kota di Provinsi Sulawesi Selatan (Ton), 2020”,
https://sulsel.bps.go.id/indicator/53/1684/1/produksi-beras-menurut-
kabupaten-kota-di-provinsi-sulawesi-selatan.html.
Direktorat Jenderal Pembendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan

Republik Indonesia, “Realisasi KUR Soppeng Tahun 2020 Sebesar
Rp. 385,80 M”, Berita - KPPN Watampone| Kantor Pelayanan
Perbendaharaan Negara - DJPb Kemenkeu RI Perbendaharaan
Kementerian Keuangan RI.
Direktorat Jenderal Pembendaharaan (DJPb) Kementerian Keuangan

Republik Indonesia, Triwulan I 2021, Realisasi KUR Soppeng
Sebesar Rp 84,45 Miliar”,
https://djpb.kemenkeu.go.id/kppn/watampone/id/data-
publikasi/berita-terbaru/3008-triwulan-i-2021,-realisasi-kur-soppeng-
sebesar-rp84,45-m.html.
Hana Adi Perdana, 2020, “Ini Daftar 18 Sektor Usaha Yang Bakal
Menikmati Keringanan Pajak”,
https://www.idntimes.com/business/economy/hana-adi-perdana-
115
1/ini-daftar-18-sektor-usaha-yang-bakal-menikmati-keringanan-
pajak/3.
Hukum Online. Com. 2011. “Pembatalan Perjanjian yang Batal Demi

Hukum”.
https://www.hukumonline.com/klinik/detail/ulasan/cl4141/pembatala
n-perjanjian/.
Kompas.com.https://money.kompas.com/read/2020/02/05/070000226/bun
ga-6-persen-dan-tanpa-anggunan-kur-pertanian-jadi-angin-segar-
petani?page=all.
Kabartujuhsatu.com. https://soppengkab.go.id/ditengah-pandemi-covid-19-
realisasi-kur-di-soppeng-tumbuh-310/.
Kementerian Berupaya Tingkatkan Serapan KUR Pertanian.

http://m.liputan6.com/bisnis/read/4197683/kementan-berupaya-
tingkatkan-serapan-kur
pertanian?utm_source=Mobile&utm_medium=whatsaap&utm=Sher
e_Top.
“Kementrian Pertanian Republik Indonesia, Inilah Recana Jangka Panjang

Pertanian dari Kementan di Kabupaten Soppeng”.
https://www.pertanian.go.id/home/?show=news&act=view&id=4579.
Kabupaten Soppeng. “Potensi Lahan Pertanian”.

https://soppengkab.go.id/potensi-daerah/potensi-
pertanian/#:~:text=Luas%20lahan%20pertanian%20di%20Kabupat
en,seluas%204%20809%2C4%20hektar.
Soufyan. 2020. “Soufyan, 2020, “Realisasi KUR di Bosowa Sebesar Rp

1,17 T Tumbuh 8,14% Pada Bulan Agustus,
https://soppengkab.go.id/realisasi-kur-di-bosowa-sebesar-rp-117-t-
tumbuh-814-pada-bulan-agustus/.
Thamrin Abdullah. “Lembaga Keuangan”.

http://repository.ut.ac.id/4060/1/PKOP4318M1.pdf.https://bri.co.id/
kur.
Tim JDHI Pusat, 2015, “Prosedur Penyaluran Kredit Usaha Rakyat”,

https://jdih.bpk.go.id/wp-content/uploads/2015/08/Tulisan-Hukum-
Kredit-Usaha-Rakyat.pdf,
116

Skripsi Andi Anggereni

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Deskripsi Asli:

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Skripsi Andi Anggereni

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

SKRIPSI

RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT

Disusun dan diajukan oleh

PEMINATAN HUKUM EKONOMI DAN BISNIS

RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PERTANIAN

Sebagai Tugas Akhir Dalam Rangka Penyelesaian Studi Sarjana Pada

PEMINATAN HUKUM EKONOMI DAN BISNIS

RISIKO PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PERTANIAN

DI BANK BRI KABUPATEN SOPPENG

Disusun dan diajukan oleh

Telah dipertahankan di hadapan Panitia Ujian yang dibentuk dalam rangka

Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping

Ketua Program Studi Sarjana Ilmu Hukum

Dr. Maskun, S.H., LL. M.

Diterangkan bahwa Skripsi mahasiswa:

Nama : Andi Anggereni

Nomor Induk Mahasiswa : B111 16 003

Peminatan : Hukum Ekonomi dan Bisnis

Departemen : Hukum Keperdataan

Judul : Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR)

Telah diperiksa dan disetujui untuk diajukan pada ujian skripsi.

Makassar, 23 Agustus 2021

Pembimbing Utama Pembimbing Pendamping

PERSETUJUAN MENEMPUH UJIAN SKRIPSI

Nama : ANDI ANGGERENI

Makassar, Agustus 2021

Saya yang bertanda tangan dibawah ini:

Nama : Andi Anggereni

NIM : B111 16 003

Program Studi : Ilmu Hukum

Menyatakan dengan ini bahwa Skripsi dengan judul Risiko Penyaluran

Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI Kabupaten Soppeng

keseluruhannya adalah hasil karya orang lain yang saya pergunakan

Makassar, September 2021

ANDI ANGGERENI (B111 16 003) dengan judul “Risiko Penyaluran

Kata Kunci: KUR Pertanian, Prinsip Kehati-hatian, Kredit Macet, Prosedur

Assalamualaikum Warahmatullahi Wabarakatu.

Alhamdulillah, puji syukur penulis panjatkan atas berkat dan rahmat

Allah SWT karena atas limpahan karunia, hidayah serta petunjuknya

shalawat serta salam tetap tercurahkan kepada Baginda Rasulullah

kesempatan ini, penulis tidak henti-hentinya mengucapkan rasa syukur dan

alhamdulillah karena atas kerja keras, kegigihan dan semangat pantang

menyerah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul

“Risiko Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pertanian di Bank BRI

Kabupaten Soppeng” yang merupakan tugas akhir atau syarat untuk

mencapai gelar Sarjana Hukum (S1) di Fakultas Hukum Universitas

Penulis menyadari bahwa tanpa adanya tekad yang bulat dan

ingin menyampaikan rasa terima kasih dan penghargaan yang setinggi-

untuk itu penulis mengucapkan terima kasih kepada:

Akademik Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. Sumbangan Baja, M. Phil,

Ph. D., selaku Wakil Rektor Bidang Perencanaan, Keuangan, dan

Infrastruktur Universitas Hasanuddin, dan Prof. Dr. drg. A. Arsunan

Arsin, M. Kes., selaku Wakil Rektor Bidang Kemahasiswaan dan Alumni

selaku Wakil Rektor Bidang Riset, Inovasi, dan Kemitraan Universitas

Universitas Hasanuddin, Prof. Dr. Hamzah Halim, S.H., M.H., Wakil

Dekan Bidang Akademik, Riset dan Inovasi Fakultas Hukum Universitas

Hasanuddin, dan Dr. Syamsuddin Muchtar, S.H., M.H., selaku Wakil

Dekan Bidang Perencanaan, Keuangan, dan Sumber Daya Fakultas

Hukum Universitas Hasanuddin, serta Dr. Muh. Hasrul, S.H., M.H.,

selaku Wakil Dekan Bidang Kemahasiswaan, Alumni dan Kemitraan

Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.

Hukum Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.

Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Hasanuddin.