SKILL MASTERY

Mantra
Utang & Bisnis
JENIS-JENIS
UTANG
KARAKTERISTIK UTANG

Hanya untuk orang Pinjaman diatur Bunga dilihat dari

yang punya duit ketat besar kecilnya risiko

Makin mudah
Jaminan Jaminan Biaya pinjaman
didapat, makin
memperkecil risiko memperkecil bunga tidak hanya bunga
mahal
(admin, notaris,
appraisal, asuransi)
UTANG DARI
KACAMATA BANK

UNSECURED
TYPES

SECURED
UNSECURED LENDING
- Tidak ada jaminan

- Tempo pendek

- Bunga jelas lebih mahal

- Debt collector aktif digunakan

- Penerimanya khusus, biasanya nasabah existing atau karyawan

perusahaan yang menjadi nasabah dan payroll di bank itu.

- Contohnya Kartu Kredit, KTA

UNSECURED ➢ Suku bunga efektif per bulan
LENDING
KARTU KREDIT ➢ Besarnya bunga beda, tergantung transaksi

➢ Tagihan bisa dipindahkan antar bank yang menawarkan promo

➢ Rawan pencurian informasi

➢ Jika ada tagihan tidak terbayar penuh, bunga akan dihitung dari
total transaksi belanja, BUKAN dari sisa tagihan

➢ Bunga tidak lagi dihitung menjadi bagian pokok pinjaman

➢ Penagihan bisa dilakukan ke nomor dan kontak yang

dicantumkan ketika apply
SIMULASI UTANG Karena pembayaran sebagian, di tanggal 15 Juli
KARTU KREDIT uang Rp 730 ribu akan dibayarkan untuk:
- Rp 300.000,- cicilan 0%
- Rp 430.000 belanja baju di olshop
1. Tanggal cetak tagihan 1
2. Tanggal jatuh tempo 16
Tagihan tercetak
3. Belanja beberapa kali dengan
Rp 1.030.000
rincian: +biaya-biaya dan bunga Pembayaran - Jatuh tempo
1 hari tarik tunai di ATM Rp 730.000 - Bunga Berjalan

- Tanggal 17 Juni beli HP Rp 3,6 juta

cicilan 0% 12 x @ Rp 300.000
- Tanggal 25 Juni beli baju di olshop
senilai Rp 500.000
- Tanggal 31 Juni beli pulsa dan paket
data Rp 180.000
- Tanggal 31 Juni tarik tunai di ATM
Rp 50.000 karena gajian tanggal 1
1 Juli 15 Juli 16 Juli
Cetak tagihan 1 Agustus akan mencatat:
- Bunga dari tanggal 16 Juli untuk pokok transaksi Rp
500.000
- Bunga dari tanggal 16 Juli untuk pokok transaksi Rp
180.000
- Biaya dan bunga tarik tunai di ATM dari tanggal 1 Juli
(karena 1 hari sudah ditagihkan di 1 Juli)
UNSECURED
LENDING
KTA

➢ Limit dihitung berdasarkan gaji

➢ Untuk nasabah yang bergaji di bank tersebut

➢ Penalti untuk pelunasan dipercepat

➢ Bunga yang belum terbayar harus dibayar juga

➢ Penagihan utang tak tertagih menggunakan debt collector

SIMULASI UTANG
KTA
Rp 100 juta dengan bunga flat 9% dan bunga efektif 17%
UNSECURED
LENDING
PINJAMAN ONLINE
Beberapa biaya yang harus
Proses persetujuan sangat cepat diteliti dari pinjaman online:
Perhitungan bunga bisa sampai harian; berlaku bunga flat - Biaya layanan 1%
- Biaya administrasi 1%
Mahal untuk membiayai keperluan konsumtif
- Biaya provisi 5-8%
Persetujuan sangat cepat berbanding lurus dengan - Bunga payday loan <30 hari
bunga dan biaya yang mahal maks 0,8% per hari
- Bunga pinjaman > 30 hari
Penagihan utang tak tertagih bisa menggunakan debt 3% - 8% per bulan
collector
- Denda keterlambatan 1-3%
TIPS MENGAMBIL
PINJAMAN ONLINE

Sebisa mungkin hindari mengambil pinjaman online untuk keperluan konsumtif!

Pilih pinjaman online resmi dan terdaftar di OJK dan anggota AFPI

Cermati struktur biaya dan denda dari pinjaman online yang ingin diambil

Pastikan sumber pembayaran pinjaman online yang akan diambil sudah ada

Jangan pernah telat membayar angsuran pinjaman online

Dilarang membayar pinjaman online dengan mengambil pinjaman baru di perusahaan lain

- Ketika membayar pinjaman online dengan mengambil pinjaman baru, minimal jumlah yang di-
apply harus lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman sebelumnya
- Dengan jalan ini, yang ada adalah gali lubang lebih dalam untuk menutup lubang sebelumnya
SECURED LENDING
- Dijamin aset

- Tempo panjang

- Bunganya murah

- Contoh: pinjaman multiguna berjaminan, KPR,

pinjaman beragunan deposito, pinjaman beragunan SK,
pinjaman investasi, pinjaman modal kerja.

- Pinjaman investasi dan pinjaman modal kerja, spesifik

untuk pengusaha
SECURED Jangka waktu panjang, tujuan spesifik pembelian rumah
LENDING
KPR Bunga murah

Bunga bisa fix dan floating

Ada biaya notaris, appraisal tanah & bangunan, asuransi, administrasi

Pelunasan dipercepat kena biaya, tapi bunga berjalan tidak dihitung

Bisa dipindahkan ke bank lain

Ada kemungkinan restrukturisasi utang

Telat bayar tagihan bisa sampai penyitaan rumah

SIMULASI
KPR

Rp 300 juta 9% fix 5 tahun selama 10 tahun

o Dari contoh terlihat bahwasannya sisa

5 tahun berikutnya bunga akan
floating mengikuti market.

o Kalau misalkan diasumsikan bunga

tahun ke 6-8 sama di 12% dan sisanya
15% di tahun ke 9 dan 10, maka
simulasi akan seperti ini:
SECURED LENDING
MULTIGUNA

Jaminan berupa tanah bangunan atau aset lain

Jangka waktu lebih panjang dari KTA tapi lebih pendek dari KPR

Terdapat biaya pengikatan notaris, asuransi, appraisal, biaya administrasi

Bebas buat apa saja

Masih memungkinkan restrukturisasi kredit

Risiko ketika kredit macet: tanah dan bangunan disita Bank

SECURED LENDING
KREDIT AGUNAN DEPOSITO

Kredit paling murah

Suku bunga ditetapkan sekian persen di atas bunga deposito

Proses cepat

Pembayaran full di belakang, bukan cicilan

Bila tidak mampu membayar, deposito akan dicairkan untuk melunasi
utang
SECURED LENDING
KREDIT INVESTASI

Jaminannya barang modal yang dibiayai

Jangka waktu sesuai dengan kemampuan perusahaan

Suku bunga tergantung risk reviewer dan size perusahaan

Tujuan untuk investasi usaha seperti bangun pabrik, beli mesin dan
pembelian barang modal lainnya.

Restrukturisasi hampir pasti bisa dilakukan ketika terjadi permasalahan

dalam investasinya
SECURED LENDING
WORKING CAPITAL

Untuk modal kerja; pembelian bahan baku, dana talangan

Jaminan adalah stok dan juga tagihan

Suku bunga lebih murah dibandingkan investasi dan hanya

dikenakan pada outstanding yang masih aktif

Jangka waktu fasilitas maksimum satu tahun

Outstanding bisa diperpanjang dengan bayar dulu

Limit akan kembali ke semula apabila outstanding sudah dibayar

CARA MEMBAYAR
UTANG
 Setujukah Kamu?

- Utang meningkatkan risiko

- Utang berpotensi merusak pertemanan

- Bayar utangmu ke bank atau pinjol segera!

- Cicilan 0% tidak membantu golongan middle income

 “The reason for that is whatever
interest you have -- it might be a
student loan with a 7 percent
interest rate -- if you pay off that
loan, you’re making 7 percent,”
said Cuban. “And so that’s your
immediate return, which is a lot
”Cash is King Mantra: Do safer than trying to pick a stock,
not spend more money or trying to pick real estate or
than you have”, whatever it may be”
- Sophia Amoruso - Mark Cuban
DEBT Keuntungan
SNOWBALL
- Menumbuhkan motivasi
Membayar utang mulai
- Lebih mudah dilakukan
dari yang paling mudah
dilakukan
Kerugian
- Menumbuhkan biaya

o Identifikasi, Membuat List

o Mulai beraksi
o Menjual Barang, apakah bijak?
CASE STUDY
Jono punya utang dengan bunga berbeda. Utang #1 Kartu Kredit Rp20 juta dengan
bunga 20% setahun, utang #2 ke teman senilai Rp30 juta dengan bunga 24% per tahun,
utang ke #3 adalah utang bisnis nominal Rp50 juta dengan bunga 18% per tahun, dan
terakhir utang ke adik senilai Rp10 juta. Karena diisengin, maka utang ke adik tadi
dikenakan bunga 6% setahun.
Bagaimana dengan persiapan pendidikan
dan pensiun saat menggunakan metode
debt snowball?
DEBT
AVALANCHE Keuntungan

Membayar utang dari - Mengurangi uang yang dibayarkan

yang bebannya paling
- Mempercepat pelunasan
tinggi

Kerugian

- Salah berhitung bisa rugi

DEBT AVALANCHE
Contoh, bila setelah membayar utang
masih ada sisa
RP30 JUTA
UTANG
KARTU
RP20 JUTA KREDIT
UTANG RP40 JUTA
TEMAN UTANG
LEASING
MOBIL
15% 20% 18%

Kalau pakai AVALANCHE METHOD,

maka bayar kartu kredit ini diutamakan karena akan mempercepat ....
Bulan dan menghemat ...
 Bagaimana cara menagih?

Apakah ada aturan hukumnya?

Utang dengan struktur yang sesuai kebutuhan akan menjadi faktor
pengali (leverage) dalam pencapaian aset lebih cepat dengan biaya
yang relatif terjangkau. Tetapi….. S&K

DAN INGAT:
Hanya berhutanglah apabila punya duit untuk mengembalikannya.
Ini pedes
sih…
EXCLUSIVITY
NOTICE :
Any intellectual
property rights of all
materials and
information
provided herein
shall be and remain
the property of
VALUE and/or its
affiliates. This
document is
intended for the
named recipient(s)
only and may
contain information
that is confidential
and privileged. If
you are not an
intended recipient,
you must not copy,
distribute, use or
disclose any details
of this
documentation to
any person, firm or
corporation. If you
have received this
document in error,
please notify the
sender immediately.