KPR Syariah atau KPR Konvensional ?

By admin July 4, 2008 Ada 2 sistem KPR syariah, sistem sewa-beli dan sistem jual-beli. isistem sewa beli, nasabah a!an menyewa selama -misal- "# tahun, $ada a!hir , masa sewa nasabah da$at membelinya atau menerimanya seba%ai hibah dari ban!. i sistem jual-beli, ban! membeli rumah, menjualnya !embali !e nasabah den%an men%ambil !euntun%an yan% besarnya disesuai!an den%an lama $injaman dan disetujui &leh nasabah. Bera$a besar mar%in !euntun%an yan% diambil' A(uannya adalah bun%a Ban! saat ini )lh&..!&! a(uannya bun%a') *elanjutnya men%enai KPR *yariah di!uti$ dari sini Ji!a malas ba(a detail, +an% rin%!as atau !esim$ulanya, !li! disini Cara hitung ,ara men%hitun% har%a jual KPR sistem syariah ini adalah berdasar!an $enda$atan atau laba yan% in%in dida$at &leh ban! $er tahunnya selama jan%!a wa!tu !redit. Besarnya tin%!at !euntun%an ini da$at disama!an den%an bun%a KPR !&n-ensi&nal. *eba%ai %ambaran da$at diambil (&nt&h seba%ai beri!ut. *e&ran% (al&n nasabah yan% men%aju!an KPR syariah berminat $ada rumah yan% berhar%a R$ 20 juta dari de-el&$er. ia mem$unyai uan% mu!a sebesar R$ 2 juta sehin%%a dia membutuh!an KPR sebesar R$ "8 juta yan% a!an dian%sur selama 20 tahun. /isal!an ban! men%henda!i $enda$atan sebesar "40 $er tahun-sesuai bun%a KPR-R* saat ini-ma!a dida$at an%!a annuitas tahunan sebesar 0,"#0182. An%suran nasabah tersebut sebesar 0,"#0182 3 R$ "8 juta 4 "2 5 R$ 222.461 $er bulan. Pada wa!tu a!ad $erjanjian antara ban! den%an nasabah dibuat a!ad jual-beli dimana ban! menjual rumah den%an har%a sebesar 20 3 "2 3 R$ 222.461 5 R$ #4.7#4.1208 dan nasabah a!an membayarnya se(ara an%suran $erbulannya R$ 222.461 selama 20 tahun. *e(ara se$intas $erhitun%an KPR syariah ini tida! berbeda den%an KPR !&n-ensi&nal yan% mem$er%una!an sistem bun%a. Perbedaannya dalam KPR syariah ini tida! ditera$!an $enyesuaian bun%a !redit sehin%%a an%suran a!an teta$ sam$ai !redit lunas. isam$in% itu !arena dalam sistem syariah tida! di!enal time -alue &9 m&ney ma!a bila terjadi tun%%a!an tida! da$at dite-ra$!an $erhitun%an denda yan% berdasar!an su!u bun%a. :alu ba%aimana yan% dila!u!an a$abila terjadi tun%%a!an terus menerus yan% !emun%!inan a!an bera!hir den%an !redit ma(et yan% men%a!ibat!an !eru%ian $ada ban!' Pada sistem syariah a!ad $erjanjian yan% ditandatan%ani antara ban! den%an nasabah adalah men%i!at dan harus dila!sana!an se(ara !&nsisten. Harus ketat alam $enera$an sistem syariah ini bai! untu! KPR mau$un !redit atau $embiayaan lain ban! harus !etat dan !eras dalam mela!u!an e!se!usi a$abila terda$at nasabah yan% tida! memenuhi

$erjanjiannya. i Ban! ;slam /alaysia Berhad <B;/B=, untu! $enan%anan tun%%a!an KPR ini dila!u!an (u!u$ !etat. Pada tun%%a!an bulan $ertama dibuat surat $erin%atan $ertama <9irst reminder=. >ntu! tun%%a!an bulan !edua dibuat surat $erin%atan !edua atau tera!hir <last reminder= yan% memberi jan%!a wa!tu "4 hari !e$ada nasabah untu! melunasi tun%%a!annya. *etelah "4 hari a$abila nasabah tida! memenuhi !ewajibannya ma!a a!an dibuat instru!si !e$ada $embeli untu! mela!u!an le%al a(ti&n ya!ni men%aju!an surat tuntutan utan% <letter &9 demand= sehin%%a bisa dila!u!an $ena%ihan se!eti!a atau $enyitaan rumah yan% dia%un!an. /eman% den%an $enera$an hu!um yan% (u!u$ !etat ini !redit bermasalah (u!u$ !e(il yaitu hanya ber!isar 20. Ba%aimana halnya a$abila debitur KPR syariah henda! mela!u!an $elunasan sebelum jan%!a wa!tu !redit bera!hir' A$a!ah dia harus melunasi !e!uran%an har%a jual-beli yan% telah di$erjanji!an dimu!a den%an di!uran%i den%an jumlah an%suran yan% telah dibayar'. A$abila hal tersebut ditera$!an tentunya a!an san%at memberat!an, a$ala%i bila jan%!a wa!tu !reditnya masih lama. idalam (&nt&h di atas bila nasabah a!an melunasi $injamannya setelah lima tahun, ma!a seharusnya yan% harus dibayar adalah R$ #4.7#4.120 ? <# 3 "2 3 R$ 222.461= 5 R$ 40.622.220. Jumlah ini tentu tida! realistis !arena malah jauh lebih besar dari har%a $&!&! rumah tersebut yan% hanya R$ 20 juta. *e$erti halnya $ada KPR !&n-ensi&nal untu! KPR syariah ini da$at dibuat!an tabel $embayaran atau re$ayment s(hedule. @abel ini da$at terdiri dari !&l&m bulan, an%suran, $r&9it atau !euntun%an <tin%!at !euntun%an di!ali!an $&!&! $injaman diba%i "2=, an%suran $&!&! <an%suran di!uran%i !euntun%an=, $&!&! $injaman dan $enda$atan yan% belum diterima <unearned in(&me balan(e4>;B=. >;B ini meru$a!an har%a jual ban! di!uran%i $&!&! $injaman di!uran%i !euntun%an. en%an demi!ian !alau ada nasabah yan% a!an melunasi di$er(e$at, jumlah yan% harus dibayar!an adalah sebesar sisa $&!&! <$rin(i$al &utstandin%= $injaman ini. alam (&nt&h !asus di atas setelah lima tahun ma!a sisa $&!&! $injaman menjadi R$ "2.212.82#. @a$i dalam hal ini untu! $elunasan di$er(e$at ini ban! a!an ru%i atau !ehilan%an &$$&rtunity untu! menda$at!an !euntun%an selama 20 tahun. *ehin%%a ban! da$at menentu!an untu! $elunasan di$er(e$at selain $&!&! $injaman tersebut da$at ditambah!an se!ian $ersen dari >;B <di B;/B ditambah "-20 dan untu! (&nt&h di atas ditambah 20 3 R$ 24.067.7## ? R$ 48".426=. i sini da$at disim$ul!an bahwa den%an $emberian KPR den%an sistem syariah ini da$at menjadi alternati9 $enyaluran KPR yan% sama-sama men%untun%!an ba%i nasabah atau$un ban!. Ba%i nasabah ada !e$astian an%surannya tida! a!an nai! selama jan%!a wa!tu !redit. Ba%i ban! dimun%!in!an mela!u!an e!se!usi se%era sehin%%a mem$er!e(il jumlah !redit ma(et atau bermasalah. >ntu! membandin%!an @&tal yan% dibayar!an sam$ai habis sesuai jan%!a wa!tu $injaman den%an ban! !&n-ensi&nal, !ita bisa men%%una!an !al!ulat&r KPR. Aamun $erlu di(atat, syariah a!an teta$ <umumnya= an%surannya se$anjan% masa !redit, sedan%!an !&n-ensi&nal men%i!uti su!ubun%a $asar <atau rate B;=. Ke(uali Ban! Aia%a Bh iya, $ada dasarnya an%suran syariah teta$, namun ada ju%a yan% menera$!an !enai!an di suatu $eri&de. /isalnya tia$ lima tahun, an%suran $erbulannya a!an nai!. Aamun ini sudah di$erjanji!an di awal a!ad !redit.

Bebera$a yan% !ami in%at . KPR syariah hanya menan%ani rumah yan% sudah jadi )masih!ah ') An%suran teta$ se$anjan% masa !redit. Bandin%!an den%an !&n-ensi&nal yan% di tahun "118 <!risis= nai! dari sebelumnya 200 menjadi #00. Aamun hara$ di(atat, itu adalah !ejadian yan% jaran% se!ali di ;nd&nesia. *e!aran% bun%anya jauh ber!uran%. :a%i$ula, sia$a sih yan% mau !ejadian se$erti itu !embaliC' Bai!lah, (&ba !ita hitun% $erbandin%annya den%an ban! !&n-ensi&nal bedanya !alau di$er(e$at %imana, !alau nun%%a! %imana ' !li! disini <htt$.44www.rumah!$r.(&m420084064!$r-syariah-atau-!$r-!&n-ensi&nal4=

Skema Pinjaman Bank Syariah VS Konvensional

Driday, 2# Debruary 20"" 2".21 @&$i! /in%%u ;ni
Addthis

Pertumbuhan ban! syariah atau ban! umum yan% mem$unyai (aban% syariah bebera$a tahun bela!an%an ini, ta! urun% membuat !ita bertanya-tanya, a$a !eun%%ulan ban! syariah dibandin% ban! !&n-ensi&nal' Pada dasarnya, ban! !&n-ensi&nal mau$un ban! syariah sama-sama mem$unyai !elebihan dan !e!uran%an. Karena itu !enalilah !ara!ter !edua jenis ban! tersebut a%ar Anda da$at menentu!an untu! !e$erluan a$a dan !a$an wa!tu yan% te$at ba%i Anda untu! men%%una!an jasa !edua ban! tersebut.

Berhutang ke bank untuk Pengembangan Usaha. Pen%emban%an usaha harus dila!u!an berdasar!an suatu asumsi men%enai !&ndisi $ermintaan dan $enawaran $asar dari $r&du! yan% dimili!i, dan ba%aimana $eluan%nya dibandin%!an $r&du! !&m$etit&r. en%an demi!ian, $en%%unaan m&dal untu! $en%emban%an usaha menjadi &$timal, terlebih la%i ji!a m&dal tersebut berasal dari $injaman !e ban!. Pema!aian $injaman harus te$at %una, sehin%%a walau$un anda harus membayar !ewajiban hutan%, hutan% anda itu memberi!an hasil beru$a !euntun%an usaha. >ntu! men%etahui $er!iraan jumlah dana yan% a!an di$injam, anda bisa men%u!urnya dari trend $ertumbuhan &mset dan jumlah $elan%%an. Ji!a anda men%in%in!an $ertumbuhan yan% lebih tin%%i, !emun%!inan !a$asitas $r&du!si harus ditin%!at!an a%ar bisa men%hasil!an $r&du! mau$un layanan jasa yan% in&-ati9 yan% dibutuh!an !&nsumen dan (al&n !&nsumen. >ntu! menin%!at!an !a$asitas $r&du!si ini !emun%!inan di$erlu!an !aryawan tambahan, $eralatan, atau tem$at usaha yan% $ermanen. Berdasar!an asumsi $ertumbuhan inilah, anda a!an bisa mem$er!ira!an bera$a jumlah m&dal !erja atau m&dal in-estasi tambahan yan% di$erlu!an.

alam men%aju!an $r&$&sal !redit usaha !e ban!, anda $erlu mem$ertimban%!an bebera$a 9a!t&r seba%ai beri!ut. ". @eta$!an tujuan $en%emban%an usaha se(ara s$esi9i!. /eneta$!an tujuan meminjam untu! tujun $en%emban%an usaha saja tida! (u!u$, sebab men(a!u$ area yan% san%at luas. A!an jauh lebih e9e!ti9 ji!a tujuan $en%emban%an usaha ditentu!an se(ara s$esi9i!. Pertimban%!anlah la%i, a$a!ah anda $erlu menambah atau men%%anti $eralatan, atau membeli m&bil !ant&r. 2. Eitun% bera$a !ebutuhan dana $en%emban%an usaha. 7. Eitun% bera$a dana !as yan% dimili!i usaha anda saat ini. Eitun%lah jumlah dana !as usaha yan% bisa dial&!asi untu! self financing atau $embiayaan swadaya. >mumnya ban! hanya memberi!an batas $a%u !redit sebesar ma!simal 600 dari !ebutuhan dana $injaman. *isanya harus dibiayai sendiri &leh (al&n debitur. 4. Eitun% $embiayaan dari ban! untu! dana $en%emban%an usaha. Ji!a !ebutuhan dana (u!u$ besar dan ban! mensyarat!an adanya collateral atau jaminan, ma!a jumlah $la9&nd !redit $un a!an disesuai!an dari nilai jaminannya. >mumnya $injaman bisa diberi!an sebesar 200-600 dari nilai jaminan. #. Eitun% bera$a (i(ilannya, dan sesuai!an den%an !emam$uan $embayaran (i(ilan usaha. Ji!a jumlah $injaman yan% a!an diaju!an sudah bisa di$er!ira!an, selanjutnya anda harus men%hitun% !emam$uan $embayaran (i(ilan $injaman. Jumlah yan% di$er!ira!an aman ma!simal adalah 700 dari $enda$atan usaha. Aamun $ada umumnya ban! a!an melihat arus !as dan la$&ran laba4ru%i usaha yan% berjalan. Ji!a dari analisa !euan%an tersebut dida$at !euntun%an usaha !&t&r, sebelum di$&t&n% $aja!, yan% men%hasil!an sur$lus sebesar jumlah yan% melebihi dari $er!iraan (i(ilan hutan% yan% a!an diambil, ma!a anda dian%%a$ mam$u atau laya! menda$at $injaman. ari !elima lan%!ah ini, anda da$at mem$er!ira!an bera$a jumlah $injaman usaha yan% aman untu! anda ambil. ;ntinya ji!a dilihat dari sisi ban!, ma!a $enilaian analisa !elaya!an !redit yan% diutama!an adalah arus !as usaha anda saat ini dan bera$a besar dari sur$lus arus !as yan% da$at dial&!asi!an untu! membayar (i(ilan $injaman tan$a menyulit!an usaha itu sendiri. alam hal meminjam!an m&dal usaha, ban! syariah ber$eran !uran% lebih sama den%an ban! !&n-ensi&nal. Keduanya da$at membantu memenuhi !ebutuhan m&dal !erja anda. Eanya saja, dalam aturan $eminjaman !redit di ban! syariah, ban! syariah lebih meniti!berat!an $erannya seba%ai mitra ba%i nasabah, di mana ban! bertinda! seba%ai $enyandan% dana atau shahibul maal, sedan%!an nasabah seba%ai $en%usaha atau mudharib. *!ema $embiayaan di ban! syariah yan% sema(am ini disebut mudharabah atau trust financing. Dasilitas ini da$at diberi!an untu! jan%!a wa!tu tertentu ada nasabah. *edan%!an ba%i hasil diba%i se(ara $eri&di! den%an nisbah yan% dise$a!ati. *etelah jatuh tem$&, nasabah harus men%embali!an jumlah dana tersebut beserta $&rsi ba%i hasil yan% belum diba%i!an yan% menjadi ba%ian ban!. Meminjam ana ke bank untuk ke!erluan men"i"il !embelian rumah. Ban! biasanya memili!i $r&du! !redit yan% bisa diman9aat!an untu! membeli rumah. Aama $r&du! ini

adalah KPR atau Kredit Pemili!an Rumah. Fambarannya adalah seba%ai beri!ut. Ji!a har%a rumah tersebut adalah R$ "40 juta, ma!a !ita harus harus membayar dulu bebera$a $ersen, um$amanya 20 juta ru$iah. Pembayaran ini &leh $iha! ban! !&n-ensi&nal dian%%a$ seba%ai uan% mu!a atau d&wn $ayment. Ke!uran%an sebesar 80 juta bisa di$injam !e ban!. Ban! !&n-ensi&nal a!an lan%sun% membayar !e!uran%an ini !e de-el&$er rumah, dan !ita harus membayar !e $iha! ban! se(ara beran%sur. ,ara men%hitun% (i(ilan adalah den%an (ara melihat bera$a besar hutan%nya, lalu setia$ bulan ditambah den%an bun%a se!ian $ersen. Besarnya bun%a ter%antun% $ada tin%!at su!u bun%a $ada saat itu. *ementara itu, di ban! syariGah, transa!sinya tida! men%%una!an !redit berbun%a. /e!anisme $eminjaman dana di ban! syariah adalah. !ita memesan $ada Ban! *yariGah a%ar membeli!an rumah yan% !ita in%in!an dari de-el&$er. Piha! Ban! *yariGah lalu a!an membeli rumah tersebut dari de-el&$er, dan menjual la%i rumah tersebut !e$ada !ita den%an (ara men(i(il. Biasanya den%an har%a yan% lebih tin%%i dari$ada har%a beli dari de-el&$er. Kalau !ita mau meneliti den%an se!sama, ada $erbedaan-$erbedaan yan% men(&l&! antara ban! !&n-ensi&nal den%an ban! syariah, di antaranya. alam bun%a KPR, $iha! ban! !&n-ensi&nal hanya meminjam!an uan% dan tida! memili!i rumah, mes!i$un ban! !&n-ensi&nal berha! menyita rumah itu ji!a !ita tida! mam$u membayarnya. *edan%!an, ban! syariGah ber$eran seba%ai $eda%an%, !arena ban! membeli lan%sun% dari $iha! de-el&$er se(ara $enuh, yan% !emudian dijual !e$ada !ita se(ara beran%sur. Ji!a sebelum diserah!an !e$ada !ita, rumah itu ter!ena %em$a atau banjir hin%%a han(ur, ma!a $iha! Ban! yan% menan%%un% resi!&nya. Pada ban! !&n-ensi&nal, $embayaran tia$ bulan disesuai!an den%an tin%!at su!u bun%a. Ji!a su!u bun%a ban! nai!, ma!a !redit yan% sudah berjalan $un i!ut disesuai!an. *edan%!an di ban! syariah, har%a rumah dan (i(ilannya sudah diteta$!an seja! awal, um$amanya 240 juta den%an di(i(il selama se$uluh tahun. /a!a tia$ bulan dia membayar 2 juta, tida! berubah sam$ai lunas. Syarat mengajukan kre it usaha ke bank syariah? *e$erti dalam $erban!an !&n-ensi&nal, $erban!an syariah ju%a meneta$!an syarat-syarat umum untu! sebuah $embiayaan, se$erti. Pertama, menyerah!an surat $erm&h&nan tertulis, den%an dilam$iri $r&$&sal yan% memuat, antara lain, %ambaran umum usaha, ren(ana atau $r&s$e! usaha, rin(ian dan ren(ana $en%%unaan dana, jumlah !ebutuhan dana, dan jan%!a wa!tu $en%%unaan dana. Kedua, menyerah!an 9&t&!&$i identitas diri dan bu!ti le%alitas usaha, se$erti a!ta $endirian usaha, surat iHin umum $erusahaan, dan tanda da9tar $erusahaan. Ketiga, menyerah!an la$&ran !euan%an, se$erti nera(a dan la$&ran ru%i laba, data $ersediaan tera!hir, data $enjualan, dan 9&t&!&$i re!enin% ban!. /en%enai layanan $embiayaan yan% disedia!an bai! &leh ban! syariah mau$un ban! !&n-ensi&nal, $ada umumnya ada 2 ma(am.

 Pembiayaan $r&du!ti9, yaitu $embiayaan yan% dituju!an untu! memenuhi !ebutuhan $r&du!si dalam arti luas, yaitu untu! $enin%!atan usaha, bai! usaha $r&du!si, $erda%an%an, mau$un in-estasi. Pembiayaan !&nsumti9, yaitu $embiayaan yan% di%una!an untu! memenuhi !ebutuhan !&nsumsi, yan% habis di%una!an untu! di$a!ai memenuhi !ebutuhan hidu$. >ntu! memasti!an se(ara mendetil a$a saja jenis usaha yan% dibiayai atau tida! dibiayai &leh ban! syariah, sebai!nya Anda datan% !e ban! syariah terde!at dan bertanya men%enai hal ini lebih lanjut. Jan%an lu$a membawa $r&$&sal usaha dan memberi $enjelasan se(ara mendetil men%enai ren(ana usaha Anda !e$ada $etu%as ban!, a%ar $etu%as ban! ju%a da$at memberi!an $enjelasan yan% memuas!an untu! Anda.

htt$.44uan%anda.&r.id4web4inde3.$h$'&$ti&n5(&mI(&ntentJ-iew5arti(leJid5"42.s!ema-$injamanban!-syariah--s-!&n-ensi&nalJ(atid528.t&$i!-min%%u-iniJ;temid582

BUNGA KPR
Oleh: Ahmad Gozali

Dikutip dari Majalah Ummi, Maret 200 Dalam tiap pem!elia" rumah #e$ara kredit melalui !a"k %KPR&Kredit Kepemilika" Rumah' kita te"tu !eruru#a" de"(a" tra"#ak#i a)al da" ija! ka!ul %akad kredit'* Ma#alah"+a, dalam tra"#ak#i a)al atau akad kredit itu te"tu #elalu di#e!utka" !e#ar"+a !u"(a +a"( di#epakati* Nah, apakah tra"#ak#i a)al #eperti itu terma#uk tra"#aki# ri!a, Pak, Moho" pe"jela#aa"* -erima ka#ih* .uli Artati, AK, -a"(era"(

.a)a!a":
-ra"#ak#i KPR di !a"k #udah jela# me"((u"aka" !u"(a, da" !u"(a !a"k dikate(orika" #e!a(ai ri!a me"urut /at)a MU0, da" ri!a #udah jela# hukum"+a haram dalam al12ur,a"* 3a"( dimak#ud de"(a" ri!a adalah pe"am!aha" ata# huta"(* Nah, ketika !ertrak#a#i de"(a" KPR, 0!u #e!etul"+a memi"jam ua"( pada !a"k, !a"k la"(#u"( mem!erika" ua"("+a pada de4eloper rumah* Da" i!u mem!a+ar kem!ali ke !a"k de"(a" $ara me"$i$il* 5ara me"(hitu"( $i$ila" adalah de"(a" $ara melihat !erapa !e#ar huta"("+a, lalu #etiap !ula" ditam!ah de"(a" !u"(a #ekia" per#e"* Bula" depa""+a !e(itu ju(a #eteru#"+a, #etiap ada #i#a huta"( la"(#u"( ditam!ah !u"(a #ekia" per#e"* Da" !e(itu #eteru#"+a #ampai lu"a#* 5ara me"(hitu"( $i$ila" #eperti i"i #udah jela# ma#uk dalam kate(ori ri!a* Mema"( !etul, mu"(ki" kita melakuka""+a kare"a terpak#a kare"a pada jama" dulu tidak ada alter"ati/ lai"* Kalau tidak !i#a !eli tu"ai kare"a har(a rumah mahal #ekali, +a terpak#a KPR de"(a" !u"(a* U"tuk itu, kalau #udah terla"jur, ada !e!erapa hal +a"( !i#a kita lakuka"* Pertama, memoho" ampu" pada Allah kare"a tidak !i#a me"(hi"darka" diri dari tra"#ak#i ri!a* 6alaupu" !erala#a" terpak#a #ehi"((a me"jadi di!olehka", tapi kita haru# tetap +aki" !ah)a itu adalah #alah da" !eru#aha me"$ari alter"ati/ atau jala" keluar"+a #emampu u#aha kita* Kedua, upa+aka" u"tuk memi"dahka" KPR1"+a ke !a"k #+ariah* Di !a"k #+ariah, tra"#ak#i"+a tidak me"((u"aka" kredit !er!u"(a, melai"ka" de"(a" $ara jual !eli +a"( halal* meka"i#me"+a adalah i!u meme#a" pada !a"k u"tuk di!elika" rumah

terte"tu dari de4eloper* Ba"k mem!eli rumah"+a dari de4eloper, lalu !a"k me"jual la(i rumah ter#e!ut pada i!u* Di#i"i, !a"k !erpera" #eperti peda(a"(, +aitu mem!eli dari de4eloper lalu me"jual"+a kem!ali pada ko"#ume"* 3a"( "ama"+a ora"( da(a"(, te"tu haru# u"tu"(* Maka"+a !a"k me"jual rumah ter#e!ut de"(a" har(a +a"( le!ih ti"((i daripada har(a !eli dari de4eloper* Nah, i!u mem!a+ar rumah ter#e!ut ke !a"k de"(a" $ara me"$i$il* -api $i$ila""+a tidak ke"a !u"(a, ha"+a har(a"+a #aja +a"( #udah di"aikka"* 7ho, mahal"+a kok hampir #ama, Mema"( !etul, !i#a jadi jumlah +a"( haru# di$i$il !i#a #ama #aja* -api !eda"+a adalah, tra"#ak#i +a"( dilakuka" tidak meli!atka" !u"(a, tapi jual !eli !ia#a* 0"(at, #+ariah itu !uka" ma#alah u"tu"( !e#ar apa ke$il, mahal atau murah* 3a"( "ama"+a !a"k adalah lem!a(a !i#"i#, #ehi"((a haru# u"tu"(, kalau tidak u"tu"(, te"tu"+a kita ju(a tidak aka" mau me"a!u"( di !a"k* 0+a ka", Beda"+a a"tara !a"k #+ariah da" !a"k ko"4e"#io"al adalah, !a(aima"a $ara !a"k me"(am!il u"tu"(* Apakah de"(a" $ara +a"( haram %mem!u"(aka" ua"(', atau de"(a" $ara +a"( halal %jual1!eli'* Kalau #udah ada +a"( halal, "(apai" pake haram, Per!edaa" ju(a aka" terlihat ketika #uku !u"(a "aik1turu" tidak karua"* .ika #uku !u"(a !a"k "aik, maka kredit +a"( #udah !erjala" pu" ikut di#e#uaika"* 8i#a huta"( +a"( ma#ih ada aka" dihitu"( de"(a" #uku !u"(a !aru +a"( le!ih ti"((i, aki!at"+a #udah jela#, $i$ila""+a jadi le!ih !e#ar* Beda hal"+a kalau me"((u"aka" akad jual !eli di !a"k #+ariah* "ama"+a ju(a jual1!eli, te"tu har(a"+a #udah pa#ti, tidak !i#a !eru!ah di te"(ah jala"* De"(a" akad i"i, $i$ila" +a"( haru# di!a+ar jumlah"+a tidak !eru!ah #ampai lu"a#* 8alam* Ahmad Gozali Pere"$a"a Keua"(a"

0lu#tra#i Perhitu"(a" A"(#ura"&5i$ila"

Banya! &ran% yan% in%in men%aju!an $injaman !e ban! !uran% men%erti (ara $erhitun%an an%suran atau (i(ilan yan% harus dibayar!an setia$ bulan. Beri!ut ini adalah 2 buah !asus yan% mun%!in da$at menambah wawasan anda dalam memahami (ara $erhitun%an an%suran4(i(ilan $injaman yan% $er%una!an &leh Ban! *yariah. *tudi Kasus " . Pa! R&nny se&ran% !aryawan swasta den%an ta!e h&me $ay <$en%hasilan setelah di$&t&n% $aja!= sebesar 4.000.0004bulan. Pa! R&nny in%in membeli rumah ty$e 4#460 di $erumahan An%%re! residen(e, e$&! den%an men%%una!an KPR BA; *yariah. Ear%a rumah yan% a!an dibeli &leh $a! R&nny sebesar R$. 2"6.#00.000,-. Pa! R&nny membayar!an "6.#00.000,- se(ara tunai, sedan%!an sisanya sebesar 200.000.000,- ia

bayar!an men%%una!an KPR di BA; *yariah. Pa! R&nny memilih wa!tu an%suran selama "# tahun den%an nisbah 8,6#0. An%suran yan% harus dibayar!an &leh $a! R&nny $erbulannya adalah . 5 <<R$ 200.000.000 3 <8,6#0 3 "# thn= = K 200.000.000 = 4 <"# thn 3 "2 bln = 5 R$ 2.#21.444 *ehin%%a an%suran yan% harus dibayar!an &leh Pa! R&nny sebesar R$. 2.#21.444,-4bulan. Aamun, BA; *yariah hanya da$at menyetujui 400 dari ta!e h&me $ay Pa! R&nny atau sebesar R$. ".200.000,-4bulan, den%an !ata lain $erm&h&nan KPR Pa! R&nny belum da$at disetujui &leh $iha! BA; *yariah. Lalau$un demi!ian, biasanya $en%ajuan KPR !ita da$at disetujui den%an (ara menurun!an jumlah KPR yan% !ita aju!an. >ntu! (&nt&h !asus diatas, besarnya (i(ilan yan% disetujui &leh BA; *yariah adalah sebesar ".200.000 den%an jumlah KPR yan% da$at disetujui adalah sebesar . 5 <".200.000 3 <"# 3 "2== 5 <A 3 <8,6#0 3 "#== K A A 5 "24.#40.#40 *ehin%%a, KPR yan% da$at disetujui Ban! sebesar R$. "24.#40.#40. Pa! R&nny da$at memili!i rumah ty$e 4#460 yan% ia in%in!an den%an (ara membayar!an tunai sejumlah R$. 12.1#1.420,- dan KPR sebesar R$. "24.#40.#40,- dari BA; syariah. *eba%ai in9&rmasi, untu! saat ini s!ema $erhitun%an KPR syariah se(ara umum men%%una!an $erhitun%an Dlat, a!an teta$i ada bebera$a Ban! syariah yan% sudah men%%una!an met&de anuitas. *tudi Kasus 2 . i!etahui . Ear%a /&bil E&nda >an% /u!a 200 3 R$ 268.000.000,00 R$ 268.000.000,00 R$ ##.200.000,00 -----------------------------R$ 222.400.000,00 -M PN

Jan%!a wa!tu !redit <n= 5 " tahun 5 "2 bulan Bun%a " tahun <i= 5 8."8 0 4tahun 5 0.282 04 bulan itanya . An%suran <A= ' PNA 5 A 3 < " K i = n - " i <" K i = n 222.400.000 5 A 3 < " K 0.2820= "2 - " 0.2820 <" K 0.2820 = "2 A 5 R$ "1.72#."#2,40 *ehin%%a an%suran yan% harus dibayar $er bulan sebesar R$. "1.72#."#2,40 selama " tahun. <;rene=