Skripsiku

PERAN PERBANKAN SYARIAH DALAM
MENGEMBANGKAN USAHA MIKRO KECIL DAN

MENENGAH
(Studi Kasus Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar

Sarjana Ekonomi Syariah (S.ESy.) Program Strata Satu Pada
Program Studi Ekonomi Syariah
IRVAN HARTONO
NIM. 13140110017
SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM

(STAI) PELITA BANGSA
2017 M / 1439 H
LEMBAR PENGESAHAN
Skripsi yang berjudul “Peran Perbankan Syariah Dalam Mengembangkan Usaha
Mikro Kecil dan Menengah (Studi Kasus Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha
Madani) atas nama “Irvan Hartono” Nomor Induk Mahasiswa “13140110017”.
Telah diujikan pada sidang skripsi pada , dan telah diterima
sebagai salah satu syarat memperoleh gelar sarjana pada Sekolah Tinggi Agama
Islam (STAI) Pelita Bangsa.
Cikarang,
Panitia Skripsi
Ketua, Sekretaris,
(…………………………) (……………………..)
Penguji I, Penguji II,
(…………………………) (……………………...)
ii
PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN
Yang bertandatangan di bawah ini,
Nama : Irvan Hartono
NIM : 13140110017
Program Studi : Ekonomi Syariah
Pembimbing I : H. Sukron Mamun, B.Sc., M.Sc
Judul Skripsi : Peran Perbankan Syariah Dalam Mengembangkan Usaha
Mikro kecil dan Menengah (Studi Kasus Bank
Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)
Dengan ini menyatakan bahwa tulisan yang dibuat pada skripsi ini adalah murni
(asli) hasil pemikiran dan ide penulis. Jika ditemukan atau diketahui bahwa skripsi
yang dibuat adalah hasil menyalin dan/atau rekayasa/modifikasi skripsi lain, maka
bersedia menerima sanksi sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
Demikian pernyataan keaslian tulisan ini dibuat dengan sebenarnya,
Cikarang, 30 September 2017
Penulis,
Irvan Hartono
NIM 13140110017
iii
MOTTO
“Orang yang cerdas akan belajar dari masa lalu untuk menjalani hari ini dan
menghadapi hari esok yang lebih baik”
“Orang yang cerdas adalah dia yang memanfaatkan kekurangan menjadi
kelebihan”
iv
PERSEMBAHAN
Skripsi ini dipersembahkan untuk kedua orangtua tercinta, Ayahanda
Hartono dan Almarhumah Ibu saya Yoyoh Hasanah, kakak dan adik, serta
saudara-saudara saya, terimakasih atas doa dan dorongannya yang tidak terputus
dan selalu memotivasi hingga saya bisa menyelesaikan skripsi saya, dan tidak
lupa pula kepada pembimbing saya H. Sukron Mamun terimakasih atas
bimbingan yang telah diberikan hingga saya bisa menyusun skripsi ini.
Seluruh rekan dan pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu,
yang telah mendukung hingga rampungnya skripsi ini.
v
ABSTRAK
IRVAN HARTONO, NIM 13140110017
Usaha Mikro Kecil dan Menengah adalah usaha ekonomi rakyat yang
berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan, atau cabang perusahaan. Perkembangan
perbankan syariah memiliki peranan yang signifikan pada pertumbuhan
ekonomi di Indonesia. Oleh karena itu peran perbankan syariah diharapkan
dapat memberikan kemudahan bagi masyarakat untuk mengembangkan
usahanya melalui modal usaha. karena usaha mikro kecil dan menengah
memberikan kontribusi yang sangat penting bagi perekonomian Indonesia dan
dianggap sebagai cara yang efektif dalam pengentasan kemiskinan.
Permasalahan dalam penelitian ini adalah bagaimana peran perbankan

syariah dalam mengembangkan usaha mikro kecil dan menengah di bank
pembiayaan rakyat syariah Artha Madani. Serta apa saja yang menjadi kendala
bank syariah dalam mengembangkan usaha mikro kecil dan menengah. Karena
selama ini para pelaku usaha mikro kecil dan menengah mengalami
permasalahan modal dalam mengembangkan usahanya.
Jenis penelitian ini adalah penelitian kualitatif yang merupakan penelitian

yang berdasarkan fakta. Adapun pengumpulan data yang dilakukan penulis
dengan menggunakan metode Observasi, Wawancara dan Dokumentasi di
Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani, Jl. Jenderal Sudirman No. 6
Sarimulya, Cikampek,, Kabupaten Karawang, Jawa Barat. Setelah data
terkumpul penulis melakukan analisa data dengan menggunakan metode
analisis deskriptif.
Dari penelitian ini penulis melakukan analisa data maka dapat diketahui
bahwa, Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani berperan dalam
perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah untuk masyarakat di sekitar
Cikampek, dengan adanya pemberian modal yang dilakukan BPRS Artha
Madani sangat membantu masyarakat untuk mengembangkan usaha mereka
dan mampu mengurangi kemiskinan serta membantu menambah pendapatan
dan membuka peluang bagi masyarakat yang ingin memulai usaha. Walaupun
bank syariah memiliki berbagai macam kelebihan dan keunggulan dalam
mengembangkan UMKM, namun bank syariah mempunyai kelemahan dan
mempunyai kendala dalam mengembangkan UMKM seperti masalah
permodalan, Sumber Daya Manusia, kebijakan pemerintah yang lamban dan
merugikan bank syariah, serta belum maksimalnya peran bank syariah dalam
membantu perkembangan UMKM.
Katakunci : Perbankan Syariah, Usaha Mikro Kecil Menengah.
vi
ABSTRACT
IRVAN HARTONO, NIM 13140110017
Small and Medium-sized Micro Enterprises are stand-alone public

economic enterprises, carried out by individuals or business entities that are
not subsidiaries, or subsidiaries. The development of sharia banking has a
significant role in economic growth in Indonesia. Therefore the role of sharia
banking is expected to provide convenience for the community to expand its
business through venture capital, because small and medium-sized micro
enterprises provides a very important contribution to the Indonesian economy
and is considered an effective way alleviating poverty.
The problem in this research is how the role of sharia banking in

developing small and medium micro business in sharia financing bank of Artha
Madani. And what are the constraints of sharia banks in developing small and
medium-sized micro enterprises. Because so far small and medium business
actors have capital problems in developing their business.
This type of research is a qualitative research that is a fact-based

research. As for data collection conducted by the author by using the method of
observation, interview, and documentation in sharia financing bank of Artha
Madani, Jl. Jenderal Sudirman No. 6 Sarimulya, Cikampek,, Kabupaten
Karawang, Jawa Barat. After the data collected the authors perform data
analysis using descriptive analysis method.
From this study the authors do data analysis it can be seen that, Sharia
Financing Banks Artha Madani instrumental in the development of Micro
Small and Medium Enterprises for the community around, with the provision of
capital by Sharia Banks Finance Society Artha Madani really help the
community to develop their business and able to reduce poverty and help
increase income and open opportunities for people who want to start a
business. Although sharia banks have various advantages and advantages in
developing Micro Small and Medium Enterprises, but sharia banks have
weaknesses and have constraints in developing Micro Small and Medium
Enterprises such as capital problems, human resources, slow government
policies and harms sharia banks, and not maximal the role of sharia banks in
helping the development of Small and Medium-sized Micro Enterprises.
Keywords : Sharia Banking, Micro Small Medium Enterprises.
vii
KATA PENGANTAR
‫يم‬ ‫ٱلر ۡح َٰم ِن ه‬
ِ ‫ٱلر ِح‬ ‫بِ ۡس ِم ه‬
‫ٱَّللِ ه‬
Segala puji syukur peneliti panjatkan kepada Allah SWT yang telah
melimpahkan rahmat dan karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan
Tugas Akhir Skripsi yang berjudul “Peran Perbankan Syariah Dalam
Mengembangkan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (Studi Kasusu Bank
Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)” dengan lancar. Penulis menyadari
sepenuhnya, tanpa bimbingan dari berbagai pihak, Tugas Akhir Skripsi ini tidak
akan dapat diselesaikan dengan baik. Oleh karena itu pada kesempatan ini
penulis mengucapkan banyak terima kasih yang tulus kepada :
1. Orang tua saya, Ayahanda Hartono dan Almarhumah Ibunda Yoyoh Hasanah,
Kakak dan Adik, Paman serta Bibi, terimakasih atas segala doa, motivasi,
serta dukungan moral dan materi yang tidak dapat dihitung jumlahnya.
Segalanya telah diberikan kepada saya selama proses pengerjaan skripsi ini
tanpa batas.
2. Bapak Ir. Mardiana, MM. Pembina Perguruan Tinggi Pelita Bangsa.
3. Bapak H. Ali Nur Ahmad, B. Sc.,M.Sc. Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam.
4. Bapak H. Sukron Mamun, B.Sc.,M.Sc. Kaprodi Ekonomi Syariah sekaligus
dosen pembimbing I.
5. Bapak H. Kisanda Midisen, Lc.,MA.Hk. Wakil kaprodi Ekonomi Syariah
sekaligus Dosen pembimbing II.
viii
6. Ibu Nani Hartati, S.E, MM. Dosen Pembimbing.
7. Seluruh Dosen STAI Pelita Bangsa yang telah memberikan ilmu, bantuan,
dan masukanya kepada penulis.
8. Semua pihak yang telah membantu dalam penyusunan skripsi ini yang tidak
dapat penulis sebutkan satu persatu.
Penulis menyadari dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari sempurna.
Untuk itu, mohon saran dan kritik yang membangun untuk penyempurnaan skripsi
ini. Semoga skripsi ini bisa bermanfaat bagi penulis secara khususnnya dan bagi
pembaca pada umumnya.
Cikarang, 30 September 2017
Penulis,
Irvan Hartono
ix
TRANSLITERASI ARAB-INDONESIA
Sesuai Surat Keputusan Bersama Menteri Agama dan Menteri P dan
K Nomor 158 tahun 1987 – Nomor : 0543 b/u/1987.
1. Pedoman Transliterasi Abjad
Huruf Arab Alih Aksara Keterangan
‫ا‬
‫ب‬ Bb
‫ت‬ Tt
‫ث‬ Ts ts
‫ج‬ Jj
‫ح‬ Ḥḥ h dengan satu titik dbawah
‫خ‬ Kh kh
‫د‬ Dd
‫ذ‬ Dz dz
‫ر‬ Rr
‫ز‬ Zz
‫س‬ Ss
‫ش‬ Sy sy
‫ص‬ Sh sh
‫ض‬ Dl dl
‫ط‬ Th th
x
‫ظ‬ Zh zh
‫ع‬ ‘ koma diatas
‫غ‬ Gh gh
‫ف‬ Ff
‫ق‬ Qq
‫ك‬ Kk
‫ل‬ Ll
‫م‬ Mm
‫ن‬ Nn
‫ه‬ Hh
‫و‬ Ww
‫ء‬ tidak dilambangkan atau ꞌ
‫ي‬ Yy
vocal panjang āīū ditandai dengan garis diatas
vokal
Ai Diftong
‫اي‬
‫ﹶ ﹾ‬ Au Diftong
‫ا و‬
Catatan :
1. Konsonan bersyaddah ditulis dengan huruf rangkap, seperti kata “‫” َربَّنَا‬,
ditulis = Rabbanᾰ
2. Vocal panjang (madd) fathah (baris diatas), kasrah (baris dibawah) dan
dhammah (baris didepan), ditulis a, i, u, misalnya kata
xi
‫ِين‬ َ ‫ ْال َم‬Ditulis : al-masakîn
ِ ‫ساك‬
َ‫ ْال ُم ْف ِلحُون‬Ditulis : al-muflihûn.
3. Diftong ditulis: ‫ = ا َ ْو‬au, ْ َ ‫ = ا‬ai,

‫ي‬
4. Kata sandang alif dan lam (‫ ) ال‬, baik diikuti oleh huruf Qamariyah
maupun huruf Syamsiyah, ditulis “al” diawalnya, misal :
‫ النساء‬Ditulis = al-Nisᾰ
َ‫ ْال ُمؤْ ِمن‬Ditulis = al=mu’min.
5. Ta’ al-marbuthah bila terletak diakhir kalimat ditulis : h, seperti ….ditulis
al-Baqarah. Bila terletak ditengah kalimat, ditulis “t”, misa ‫زكاة المال‬
lditulis : zakȃt al-mȃl.
6. Penulisan kalimat Arab didalam kalimat Indonesia ditulis menuut
tuisannya, misal: ‫ وهوخيرالرازقين‬ditulis : wa huwa khair al-rᾰziqîn .
Atau menggunakan program Arabian Thurab.
2. Transliterasi
Penulisan Transliterasi dalam Transliterasi dalam Yang digunakan

Arab B. Inggris B. Indonesia STAI
o → Omar, Othman, u → Umar, u → Umar,
‫ۥ‬- Osama Utsman, Usamah Ustman, Usamah
th → Othman, ts → Utsman, ts → Utsman,

‫ث‬ hadith, Haditha, hadits, Haditsah, hadits, Haditsah,
Ibnu Kathir, Ibnu Katsir, Yatsrib Ibnu Katsir,
Yathrib Yatsrib
dh → Abu Dhar, dz → Abu Dzar, dz → Abu Dzar,
‫ذ‬ Al-Tirmidhi At-Tirmidzi At-Tirmidzi
sh → Aisha, sy → Aisyah, sy → Aisyah,

‫ش‬ Quraish, Shihab, Quraisy, Syihab, Quraisy, Syihab,
Shia Syi’ah Syi’ah
‫ص‬ s → sahih sh → Shahih sh → Shahih
‫ظ‬ z → al-Hafiz zh → al-Hafizh zh → al-Hafizh
t, h (luluh dalam t, h → Abrahah, t, h → Abrahah,
xii
penyerapan) → Aqabah, Aminah, Aqabah, Aminah,
‫ة‬ Abraha, Aqaba, Aisyah, Alqamah, Aisyah, Alqamah,
Amina, Aisha, fitnah, Haditsah fitnah, Haditsah
Alqama, fitna,
Haditha
3. Penyerapan Kata
No Penulisa Penulisa Transliterasi Transliterasi Yang
n Arab n sesuai teks Arab sesuai EYD digunaka
Indonesi n STAI
a
1.a. ꞌa Assalamuꞌalayku Assalamualaiku
m, 'alayhissalam, m, alaihissalam,
syari'at, 'Ashr, syariat, Ashar,
َ‫ع‬ 'Abdullah, Abdullah,
'Aisyah, 'Amr, Aisyah, Amr,
Ibn 'Abbas, Ibnu Abbas,
Mu'adz, Fir'aun, Muadz, Firaun,
Jama'ah, Jum'at Jamaah, Jumat
b. ꞌi 'Isa, 'Isya, 'Idul Isa, Isya, Idul
fithri, 'Idul fitri, Idul Adha,
ِ‫ع‬ Adhha, 'Iraq, Iraq, dhaif, adh-
dha'if, adh- Dhaifah
Dha'ifah
c. ꞌu 'Umar ibn Al- Umar bin Al-
ِ‫ع‬ Khatthab, Khatthab,
'Utsman ibn Utsman bin
ꞌAffan, 'ulama Affan, ulama
2. ` Al-Qur'an, an- Al-Quran, an-
‫ء‬ Atau Nasa'iyy Nasai
ꞌ
3. ` Isra', 'Isya`, Isra, Isya, ulama,
‫ءﹾ‬ Atau 'ulama`, dhu'afa`, duafa, Muwatta
ꞌ Muwaththa'
4. Yahudiyy, Yahudi,
Nashraniyy, Nashrani, nabi,
nabiyy, kursiyy, kursi, al-
al- Khudriyy, al- Khudri, al-
‫يﹼ‬ Iyy Bukhariyy, an- Bukhari, an-
Nasaꞌiyy, an- Nasai, an-
Nawawiyy, al- Nawawi, al-
Albaniyy, al- Albani, al-
Qardhawiyy Qardhawi
5.a. al- Al-Qurꞌan, Al- Quran, Iraq,
ꞌIraq, ꞌUmar ibn Umar bin
xiii
‫ؘا‬ Alkhaththab, al- khattab,
‫لﹾ‬ Bukhariyy, al- Bukhari, Nasai,
Nasaiyy, al- Nawawi, Albani
Nawawiyy, al-
Albaniyy
b. ‫اؘ‬ al- Al-Kitab, Al- Alkitab, Alquran
‫لﹾ‬ Qurꞌan
6.a. Masjidil Aqsha, Masjidil Aqsa,
Bashrah, ikhlash, Basrah, ikhlas,
‫ص‬ sh shadaqah, sadaqah, sahih,
shahih, shalat, salat, subuh,
shubh, ꞌashr, ashar, tashih,
tashhih, mushaf
mashiyyat,
mushhaf
b. ‫ث‬ ts hadits, Utsman hadis, Usman
7. dz adzab, adzan, azab, azan,
‫ذ‬ muadzin, muazin, mazhab,
madzhab, at- at-Tirmizi
Tirmidzi
8. zh zhahir, zhalim, zahir, zalim,
‫ظ‬ zhuhr zuhur
9. zh hafazh, nazhar, hafal, nazar,

‫ظ‬ zhahir lahir
10. dl dluꞌafa՝, haidl, duafa, haid,

‫ض‬ ridla, Ramadlan, ridha,
ꞌIdul adlha Ramadhan, Idul
adha
11. ‫ط‬ th ꞌAbdul Abdul Muttalib,
Muththalib, Umar bin
ꞌUmar ibn al- Khattab,
Khaththab, Fatimah, Idul
Fathimah, ꞌIdul fitri, fitrah,
fithri, fithrah, Muwatta, sultan
Muwaththa՝,
sulthan
12. ‫ف‬ f fahm, nafs faham, nafas
13. Yaꞌqub, al-ꞌIraq, Yaꞌkub, Irak,
aqidah, akhlaq, akidah, akhlak,
fiqh, haqiqah, fikih, hakikat,
‫ق‬ q nifaq, munafiq, nifak, munafik,
shadaqah, taqlid, shadakah, taklid,
taqwa, qadr, takwa, kadar,
qaidah, waqf kaidah, wakaf
xiv
14. Jaꞌfar, jamaꞌ, Jakfar, jamak,
‫ع‬ ꞌ daꞌwah, Miꞌraj, dakwah, Mikraj,
maꞌruf, makruf, maksiat,
maꞌshiyyat, mukjizat, takdil
muꞌjizat, taꞌdil
15. ْ‫ؤ‬ ꞌ muꞌmin, ruꞌyat mukmin, rukyat
16.a ْ‫ؘو‬ Aw Firꞌawn, Sawdah Firaun, Saudah
.
Al-layl, Layla, Al-lail, Laila,
Assalamu’alayku Assalamu’alaiku
b. ‫ؘ‬ ْ‫ي‬ Ay m, ꞌalayhissalam, m, ꞌalaihissalam,
bayt, Baytullah, bait, Baitullah,
Hudzayfah, Huzaifah,
Husayn Husein
Husayn, jamaah, Husein, jemaah,
17.a ‫ﹷ‬ a Makkah, Mekkah,
. Madinah, masjid, Medinah,
shadaqah, syaikh mesjid, sedekah,
syeikh
b. Hijaz, Hijaz, faedah,
‫ﹺﺉ‬ i faidah, kaedah
qaidah
ꞌAshr, fahm, fajr, Asar, faham,
khamr, Abu fajar, khamar,
Bakr, Abu Jahl, Abu Bakar, Abu
18.a ‫ﹷﹿ‬ - Badr, Ka’b, nafs, Jahal, Badar,
. qadr, Syarf, Ka’ab, nafas,
syarh, waqf kadar, Syaraf,
syarah, wakaf
b. ‫ﹻﹿ‬ - fiqh, khidhr fikih, Khidir
Hukm, Hukum, subuh,
c. ‫ﹹﹿ‬ - shubh, zuhur
zhuhr
4. Tranliterasi ta’ marbuta

Teks Arab Sesuai EYD Yang digunakan STAI
haqiqat hakikat
muꞌamalat muamalat, muamalah
muꞌjizat mukjizat
musyawarat musyawarat,
musyawarah
ruꞌyat rukyat, rukyah
shalat salat
surat surat, surah
syariꞌat syariat, syariah
xv
5. Penulisan kata majemuk
Abd Allah Abdullah, Abdillah,
Abdallah
Nashir al-Din Nashiruddin
Sidrat al-Muntaha Sidratul Muntaha
Syu’ab al-Iman Syu’abul Iman
Kitab al-Mi’raj Kitabul Mi’raj
Musnad al-Kabir Musnadul Kabir
Abu Abdullah Abu Abdillah
Abu Abdurrahman Abu Abdirrahman
Ali bin Abu Thalib Ali bin Abi Thalib
Sidratul Muntaha Sidratil Muntaha
6. Penulisan kata sandang “Al”

al-Din ad-Din
al- Nawawi an-Nawawi
al-Rahman ar-Rahman
al-Tirmidzi at-Tirmidzi
al-Qur’an al-Qur’an
al-Bukhari al-Bukhari
al-Albani al-Albani
7. Penulisan Singkatan
a. Allah SWT → Allah Subhanahu wa Ta’ala
b. Rasulullah SAW→ Rasulullah Shallallahu Alaihi wa Sallam
c. Nabi Adam as → Nabi Adam Alaihissalam
d. Ali ra → Ali Radhiyallahu Anhu
xvi
DAFTAR ISI
LEMBAR PENGESAHAN ................................................................................................ ii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ......................................................................... iii
MOTTO ..............................................................................................................................iv
PERSEMBAHAN ............................................................................................................... v
ABSTRAK ..........................................................................................................................vi
ABSTRACT.........................................................................................................................vii
KATA PENGANTAR ...................................................................................................... viii
TRANSLITERASI ARAB-INDONESIA........................................................................... x
DAFTAR ISI .................................................................................................................... xvii
BAB I PENDAHULUAN ................................................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................................ 1
B. Identifikasi Masalah................................................................................................... 6
C. Rumusan Masalah dan Batasan Masalah ................................................................... 7
D. Tujuan Penelitian ....................................................................................................... 7
E. Manfaat Penelitian ..................................................................................................... 7
F. Kajian Pustaka ............................................................................................................ 8
G. Sistematiaka Penelitian ............................................................................................ 10
BAB II KERANGKA TEORITIS ..................................................................................... 12
A. Landasan Teori ........................................................................................................ 12
1. Peran ...................................................................................................................... 12
2. Bank Syariah.......................................................................................................... 14
3. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) ........................................................... 15
3. 1. Tujuan Pendirian BPRS .................................................................................. 16
3. 2. Kegiatan BPRS yang dilarang ........................................................................ 17
3. 3. Produk-produk BPRS ..................................................................................... 17
4. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)........................................................ 21
4.1. Landasan hukum Usaha Mikro kecil dan Menengah ....................................... 23
xvii
4.2. Karakteristik Usaha Mikro Kecil dan Menengah ............................................ 26
4.3. Kriteria Usaha Mikro Kecil dan Menengah ..................................................... 26
4.4. Jenis-Jenis Usaha Kecil dan Menengah (UMKM) .......................................... 28
BAB III METODE PENELITIAN ................................................................................... 31
A. Metode Pendekatan Penelitian................................................................................. 31
B. Tempat dan Waktu Penelitian .................................................................................. 32
C. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel Penelitian ...................................... 32
D. Jenis Data Penelitian................................................................................................ 34
E. Sumber Data............................................................................................................. 35
F. Teknik pengumpulan data ........................................................................................ 36
G. Metode Analisa ........................................................................................................ 38
BAB IV PEMBAHASAN ................................................................................................. 39
A. Hasil Penelitian ........................................................................................................ 39
1. Profil BPRS Artha Madani .................................................................................... 39
2. Visi Misi BPRS Artha Madani .............................................................................. 39
1. Visi ..................................................................................................................... 39
2. Misi ..................................................................................................................... 40
3. Struktur Organisasi ................................................................................................. 41
4. Produk BPRS Artha Madani ................................................................................... 42
a. Produk dana ........................................................................................................ 42
b. Produk Pembiayaan ............................................................................................ 44
c. Produk lainnya .................................................................................................... 47
B. Analisa data .................................................................................................................. 47
1. Peran perbankan syariah dalam mengembangkan UMKM .................................... 47
2. Kendala-kendala dalam mengembangkan UMKM ................................................ 55
BAB V PENUTUP ........................................................................................................... 58
A. Kesimpulan .................................................................................................................. 58
B. Saran ............................................................................................................................. 59
DAFTAR PUSTAKA ....................................................................................................... 60
xviii
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Al-Qur’an sebagai pegangan hidup umat islam telah mengatur kegiatan
bisnis secara eksplit, dan memandang bisnis sebagai sebuah pekerjaan yang
menguntungkan dan menyenangkan, sehingga Al-Qur’an sangat mendorong
dan memotivasi umat Islam untuk melakukan transaksi binis dalam kehidupan
mereka. Al-Qur’an mengakui legitimasi bisnis, dan juga memaparkan prinsip-
prinsip dan petunjuk-petunjuk dalam masalah bisnis antar-individu maupun
kelompok.1
Dewasa ini masih terdapat anggapan bahwa Islam menghambat kemajuan.
Beberapa kalangan mencurigai Islam sebagai faktor penghambat
pembangaunan (an obstacle to economic growth). Pandangan ini berasal dari
pemikir barat.2 Meskipun demikian, tidak sedikit intelektual muslim yang juga
meyakinkannya.3 Kesimpulan yang agak tergesa-gesa ini hampir dipastikan
timbul karena kesalahpahaman terhadap Islam.4
Pesatnya perkembangan bank syariah di Indonesia sudah barang tentu
melahirkan sejumlah permasalahan, antara lain adalah produk-produk dan
transaksinya apakah telah telah memenuhi syariah. Sudah ridak diragukan lagi
1
Veithzal Rivai, Islamic Transaction Law In Business, (Jakarta: Bumi Aksara, 2011).
2
Max Weber, The Protestant Ethic and the Spirit of Capitalism (London: George Allen &
Unwin Ltd, 1976); Irma Adelman dan Cynthia Taft Morris, Economic Growth and Social Equity
in Developing Countries, (Stanford: Stanford University Press, 1973).
3
Muhammad Syafi’I Antonio, Islamic Banking, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik,
(Jakarta: Gema Insani, 2001). Hlm. 3
4
M. Rodinson, Islam and Capitalism, (London: Allen Lane, 1974).
1
bahwa setiap bank syariah yang berjalan di Indonesia harus memiliki Dewan
Pengawas Syariah, yakni lembaga yang terdiri dari para sarjana muslim yang
bertugas mengeluarkan fatwa terhadap produk-produk transaksi, dan
mengawasi bank dari perspektif syariah.5
Lahirnya institusi-institusi keuangan syariah telah membawa sejumlah
permasalahan dikalangan ulama pada khususnya dan umat Islam pada
umumnya. Permasalahan tersebut mulai dari definisi institusi keuangan syariah
itu sendiri hingga posisi produk dan operasionalisasinya menurut perspektif
hukum Islam. Fenomena ini juga terjadi di Indonesia. Selama ini banyak orang
Indonesia yang berpikir bahwa institusi keuangan, khususnya bank, adalah
sebuah institusi yang menggunakan “riba” (keuntungan yang diambil dari
hutang secara tidak sah) dimana prosesnya melibatkan bunga.6
Perkembanagan perbankan syariah di Indonesia memiliki peluang besar
karena peluang pasarnya luas searah dengan mayoritas penduduk Indonesia
yang beragama Islam. Perkembangan ini dapat kita lihat dengan semakin
banyaknya perbankan syariah yang ada di Indonesia. Masyarakat Indonesia
semakin banyak yang memilih untuk menabung dan menggunakan jasa bank
syariah.
Di Indonesia terdapat dua jenis bank yaitu bank konvensional dan bank
syariah. Bank konvensional adalah bank yang menjalankan aktivitasnya

5
H. Cecep Maskanul Hakim, Belajar Mudah ekonomi Islam, Catatan Krisis Terhadap
Dinamika Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia, (Tangerang: Shuhuf Media Insani,
2011). hlm. 8
6
H. Cecep Maskanul Hakim, Belajar Mudah ekonomi Islam, Catatan Krisis Terhadap
Dinamika Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia, (Tangerang: Shuhuf Media Insani,
2011). Hl.. 9
2
dengan menggunakan system bunga sedangkan bank syariah sebaliknya yaitu
bank yang menjalankan aktivitasnya menggunakan system bagi hasil.
Perbankan syariah di Indonesia mengalami perkembangan dengan seiring
berkembangnya pemikiraan masyarkat tentang system bagi hasil yang
menguntungkan masyarakat dibandingkan system bunga yang dipakai bank
konvensional.
Bank adalah lembaga yang melaksanakan tiga fungsi utama, yaitu
menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan memberikan jasa
pengiriman uang. Pengembangan perbankan yang didasarkan kepada konsep
dan prinsip ekonomi islam merupakan suatu inovasi dalam sistem perbankan
internasional. Bank Islam atau selanjutnya disebut bank syariah, adalah bank
yang beroprasi dengan tidak mengandalkan pada bunga. Bank Islam atau biasa
disebut bank tanpa bunga adalah lembaga keuangan yang operasional dan
produknya dikembangkan berdasarkan Al-Qur’an dan Hadis Nabi Muhammad
Saw. Atau dengan kata lain, bank Islam adalah lembaga keuangan yang usaha
pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas
pembayaran dan peredaran yang pengoprasiannya disesuaikan dengan prinsip
syariah islam.7
Bank islam mulai beroperasi di Indonesia berdasarkan undang-undang
perbankan Tahun 1992 (Undang-undang no. 7 tahun 1992). Undang-undang
tersebut kemudian diterjemahkan lebih lanjut drngan peraturan pemerintah No.
72 Tahun 1992. Perundangan perbankan syariah disempurnakan lebih lanjut
7
Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah, (Yogyakarta: Ekonisia, 2005), hlm. 1
3
dengan Undaang-undang N0. 10 Tahin 1998, dan Undang-undang No. 23
Tahun 1999.8 Salah satu fungsi pokok bank syariah adalah menyalurkan
pembiayaan kepada masyarakat sebagaimana diatur dalam Undang-undang
perbankan Syariah Nomor 21 Tahun 2008. Penyaluran pembiayaan tersebut
merupakan salah satu bisnis utama dan oleh karena itu menjadi sumber
pendapatan utama bank Syariah.9 Pada dasarnya bank Islam sama seperti bank
umum lainnya, yaitu menerima dana dalam bentuk deposito/tabungan dan
kemudian menginvestasikan dana tersebut dalam bentuk pinjaman atau
investasi lainnya. Perbedaannya adalah bank Islam beroperasi tidak atas dasar
bunga tetapi atas dasar pembagian (sharing) keuntungan.10
Perkembangan perbankan syariah memiliki peranan yang signifikan pada
pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia. Dengan semaraknya
perkembangan perbankan syariah maka diharapkan secara optimal dapat
membantu perkembangan UMKM. Sektor UMKM memberikan kontribusi
yang sangat penting bagi perekonomian Indonesia pada masa krisis dimana
UMKM memiliki daya tahan menghadapi krisis ekonomi yang terjadi karena
UMKM tidak banyak memiliki ketergantungan pada faktor eksternal seperti
hutang dalam valuta asing, dan bahan baku impor dalam melakukan kegiatan
operasionalnya (Malik, 2008).11 UMKM juga memiliki posisi yang penting
karena kontribusinya dalam penyerapan tenaga kerja dan Pendapatan Domestik

8
Undang-undang Tentang Perbankan Syariah
9
Ikatan Bankir Indonesia, Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah, (Jakarta: PT
Gramedia Pustaka Utama, 2015).
10
Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah, (Yogyakarta: Ekonisia, 2005), hlm. 4
11
Sri Maryati, Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Dalam Pengembangan UMKM
dan Agribisnis Pedesaan di Sumatera Barat. Journal Of Economic and Economic Education Vol. 3
No.1 (1-17)
4
Bruto (PDB). Hal ini menjadikan UMKM sebagai harapan utama tulang
punggung peningkatan perekonomian nasional. UMKM juga merupakan
pelaku ekonomi yang strategis mengingat jumlahnya yang mencapai 99,95%
dari total jumlah usaha di Indonesia.12
Namun, banyak perkembangan UMKM masih terbatas pada modal
sehingga perlu adanya pembiayaan untuk mendukung perkembangan tersebut.
Sebenarnya banyak fasilitas kredit yang ditawarkan, baik itu dari bank
konvensional, microfinance, dan tak terkecuali dari bank syariah. Namun, dari
semua tawaran skema kredit yang menggiurkan tersebut, hanya sekitar 60%
yang dapat memenuhi kebutuhan UMKM karena mereka belum bisa
memanfaatkan tawaran tersebut dengan baik. Salah satu sebab UMKM untuk
memperoleh kredit/ pembiayaan adalah collateral atau jaminan yang dimiliki.13
Di Indonesia saat ini UMKM dianggap sebagai cara yang efektif dalam
pengentasan kemiskinan. UMKM telah diatur secara undang-undang Nomor.
20 Tahun 2008 tentang usaha mikro, kecil dan menengah. UMKM merupakan
kelompok pelaku ekonomi terbesar dalam perekonomian Indonesia dan
menjadi sektor terbesar kontribusinya terhadap pembangunan nasional.
UMKM juga menciptakan peluang kerja yang cukup besar bagi tenaga kerja
dalam negeri, sehingga sangat membantu dalam upaya mengurangi
pengangguran.
12
Muslimin Kara, KontribusiPembiayaan Perbankan Syariah Terhadap Pengembangan
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kota Makassar. Jurnal Ilmu Syariah dan Hukum
Vol. 47, No. 1, Juni 2013
13
Muslimin Kara, KontribusiPembiayaan Perbankan Syariah Terhadap Pengembangan
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kota Makassar. Jurnal Ilmu Syariah dan Hukum
Vol. 47, No. 1, Juni 2013
5
Selain itu UMKM sendiri menghadapi berbagai masalah yang belum
terselesaikan yang berhubungan dengan iklim usaha. Persoalan terbesar
UMKM adalah kesulitan mengases permodalan, pengelolaan usaha yang masih
tradisional, kualitas SDM yang belum memadai, serta skala dan teknik
produksi yang masih rendah.14 Oleh karena itu, untuk mengembangkan dan
memberdayakan UMKM, diperlukan lembaga keuangan yang sesuai dengan
kebutuhan dan kondisis pelaku ekonomi rakyat itu.15
Atas dasar latar belakang masalah tersebut, maka menarik untuk penulis
melakukan penelitian, untuk itu judul yang digunakan dalam penelitian ini
adalah : “PERAN PERBANKAN SYARIAH DALAM
MENGEMBANGKAN USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH
(Studi Kasus Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)”
B. Identifikasi Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah diatas, maka identifikasi masalah
yang muncul adalah dalam pengembangan usaha mikro kecil dan menengah
para pelaku usaha masih kesulitan dalam permodalan, keterampilan, keahlian,
produksi dan persaingan usaha.
14
Ramdhansyah, Pengembangan Model Pendanaan Umkm Berdasarkan Persepsi Umkm,
Jurnal Keuangan dan Bisnis, Vol. 5, No. 1, Maret 2013
15
Wisber Wiryanto, Pemberdayaan Usaha Kecil dan Menengah di Kota Banjarbaru
Dalam Rangka Millenium Development Goals 2015, Makalah (sub Tema MDGS dan
Pemberdayaan SME) dalam rangka Seminar Nasional Demokrasi dan Masyarakat Madani,
Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Terbuka Pada !3 Juli 2012.
6
C. Rumusan Masalah dan Batasan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan diatas, maka pokok
permasalahan yang ada dalam penelitian ini adalah:
1. Bagaimana Peran Perbankan Syariah dalam mengembangkan Usaha Mikro
Kecil dan Menengah (UMKM).
2. Apa saja yang menjadi kendala Bank Syariah dalam mengembangkan
Usaha Mikro Kecil dan Menengah.
Karena luasnya permasalahan mengenai Perbankan Syariah. Maka dalam
skripsi ini penulis membatasi pembahasannya, yaitu pada masalah Peran
Perbankan Syariah dalam mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah
yang dilakukan BPRS Artha Madani
D. Tujuan Penelitian
Sesuai dengan rumusan masalah diatas, maka tujuan penelitian ini adalah :
1. Untuk mengetahui dan menjelaskan Peran Perbankan Syariah dalam
mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM).
2. Untuk mengetahui dan menjelaskan kendala Bank Syariah dalam
mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan menengah.
E. Manfaat Penelitian
Adapun hasil penelitian ini secara umum diharapkan dapat memberikan
kontribusi dan pengetahuan baru mengenai Perbankan Syariah bagi masyarakat
luas, dan khususnya kepada :
7
1. Penulis.
a. Penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan ilmu
pengetahuan, khususnya yang berkaitan dengan Bank Syariah.
2. Peneliti Selanjutnya.
a. Hasil dari penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan referensi untuk
peneliti selanjutnya.
b. Sebagai perbandingan dan acuan bagi peneliti selanjutnya.
3. Bank Syariah.
a. Dengan penelitian ini diharapkan dapat berguna untuk memperbaiki
program yang ada dan menjadi bahan masukan untuk Bank Syariah.
F. Kajian Pustaka
Berdasarkan penelusuran data yang peneliti lakukan, penulis melihat
bahwa masalah pokok dalam penelitian ini tampaknya masih kurang mendapat
perhatian dari peneliti. Berikut ini beberapa kajian pustaka studi terdahulu yang
penulis dapat :
1. Ryantiar Fahmi Faisal, Peran Pembiayaan Bank Syariah Terhadap
Pengembangan Sektor Riil (Studi kasus pada Bank Jatim Syariah cabang
Surabaya) dalam jurnal sektor riil, menjelaskan bahwa meski Bank Jatim
Syariah merupakan bank dengan hakekat pengembangan sektor riil
melalui pembiayaan bagi hasil, namun ternyata sebagian kecil pembiayaan
yang disalurkan oleh bank jatim syariah merupakan akad bagi hasil
(Mudharabah dan Musyarakah). Justru porsi terbanyak berasa dari
pembiayaan dengan akad jual beli (Murabahah) yang digunakan dalam
8
beberapa pembiayaan investasi usaha dan juga kegiatan konsumtif. Namun
tidak semua pembiayaan investasi menggunakan akad Murabahah karena
pembiayaan tersebut dibedakan menurut jenis usahanya. Untuk investasi
dari sector perdagangan menggunakan akad Murabahah. Sedangkan
investasi dari sektor pertanian menggunakan akad Musyarakah.16
2. Wrih Puji Rarasati, Pemberdayaan fakir miskin melalui Lembaga
Keuangan Mikro (LKM)-Kelompok Usaha Bersama (KUBE). (Studi di
Lembaga Keuangan Mikro (LKM)-BMT Sejahtera di tlogoadi, Mlati,
Sleman.). Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa Proses pelaksanaan
pemberdayaan fakir miskin melalui Lembaga Keuangan Mikro ini berjalan
cukup baik dan sesuai dengan rencana yang ditentukan serta mampu
meningkatkan kesejahteraan masyarakat.17
3. Toto Kurniarto, Peran Lembaga Perekonomian Nahdlatul Ulama (LPNU)
dalam Perkembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Berbasis Syariah. Hasil penelitian menunjukkan bahwa peluang
mengembangkan LPNU sangat terbuka lebar mengingat warga Nahdliyin
yang berjumlah seperempat penduduk Indonesia, kendala yang dihadapi
adalah keterbatasan SDM dan penyediaan sarana dan prasarana, upaya
yang dilakukan LPNU untuk mengatasi kendala utama tersebut yaitu
16
Ryantiar Fahmi Faisal, Peran Pembiayaan Bank Syariah Terhadap Pengembangan
Sektor Riil (Studi kasus pada Bank Jatim Syariah cabang Surabaya) Jurnal Ilmiah. (Malang,
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Brawijaya, 2013).
17
Wrih Puji Rarasati, Pemberdayaan fakir miskin melalui Lembaga Keuangan Mikro
(LKM)-Kelompok Usaha Bersama (KUBE). (Studi di Lembaga Keuangan Mikro (LKM)-BMT
Sejahtera di tlogoadi, Mlati, Sleman). Universitas Gadjah Mada, 2007.
9
dengan mengikuti atau mengadakan pelatihan ekonomi syariah dan
memaksimalkan potensi anak muda NU yang tergabung didalamnya.18
G. Sistematiaka Penelitian
Sistematika pembahasan ini dipaparkan dengan tujuan untuk
memudahkan penulisan dan memahami persoalan yang dikemukakan diatas.
Penulis membagi skripsi ini menjadi 5 bab, pada tiap-tiap bab terdiri dari
beberapa sub bab. Adapun sistematika penulisan ini adalah sebagai berikut :
Bab I : Pendahuluan yang terdiri dari latar belakang masalah, identifikasi
masalah, perumusan dan batasan masalah, tujuan penelitian,
manfaat penelitian, tinjauan pustaka, dan sistematika penulisan
skripsi.
Bab II : Landasan teori, pengertian UMKM, landasan hukum UMKM,
kriteria UMKM, jenis-jenis UMKM, serta perbankan syariah,
Sebagai kerangka dasar pembahasan penelitian ini.
Bab III: Memuat paparan mengenai penelitian, struktur organisasi, visi dan
misi, tempat dan obyek penelitian, definisi operasional, teknik
pengambilan data.
Bab IV : Bab ini adalah analisa dengan cara mengkomparasikan antara
landasan teori dan hasil penelitian (data). Yaitu analisa yang
18
Toto Kurniarto, Peran Lembaga Perekonomian Nahdlatul Ulama (LPNU) dalam
Perkembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Berbasis Syariah. Universitas Negeri
Islam Hidayatullah, Program Studi Muamalat, Fakultas Syariah dan Hukum, Jakarta 2010.
10
meliput : Peran Bank Syariah Dalam Mengembangkan Usaha
Mikro Kecil dan Menengah (UMKM).
Bab V : Penutup, yang berisi tentang kesimpulan, saran-saran dan daftar
pustaka.
11
BAB II
KERANGKA TEORITIS
A. Landasan Teori
1. Peran
Peran merupakan aspek dinamis kedudukan. Apabila seseorang
melaksanakan hak dan kewajibannya sesuai dengan kedudukannya, dia
menjalankan suatu peranan. Setiap orang mempunyai macam-macam
peranan yang berasal dari pola-pola pergaulan hidupnya. Hubungan
sosial yang ada dalam masyarakat merupakan hubungan antara peranan-
peranan individu dalam masyarakat. Peranan diatur oleh norma-norma yang
berlaku.19
Peran merupakan aspek dinamis dari kedudukan (status) yang
dimiliki oleh seseorang, sedangkan status merupakan sekumpulan hak dan
kewajiban yang dimiliki seseorang apabila seseorang melakukan hak-hak
dan kewajiban-kewajiban sesuai dengan kedudukannya, maka ia
menjalankan suatu fungsi.
Peran merupakan tindakan atau perilaku yang dilakukan oleh
seseorang yang menempati suatu posisi di dalam status sosial, peran
19
Soekanto, 2012: 212-213
12
menurut Levinson dan Soekanto mencakup tiga hal, yaitu sebagai
berikut20:
a. Peran meliputi norma-norma yang dihubungkan dengan posisi atau tempat
seseorang dalam masyarakat. Peran dalam arti ini merupakan rangkaian
peraturan-peraturan yang membimbing seseorang dalam kehidupan
kemasyarakatan.
b. Peran merupakan suatu konsep tentang apa yang dapat dilakukan oleh
individu dalam masyarakat sebagai organiasasi.
c. Peran juga dapat dikatakan sebagai perilaku individu yang penting
bagi struktur sosial masyarakat.
Peran adalah suatu rangkaian yang teratur yang ditimbulkan
karena suatu jabatan. Manusia sebagai makhluk sosial memiliki
kecenderungan untuk hidup berkelompok. Dalam kehidupan
berkelompok tadi akan terjadi interaksi antara anggota masyarakat yang satu
dengan anggota masyarakat yang lainnya. Tumbuhnya interaksi diantara
mereka ada saling ketergantungan. Dalam kehidupan bermasyarakat itu
munculah apa yang dinamakan peran (role).21
Jika melihat pengertian tersebut bisa dikatakan peran adalah suatu
sikap atau perilaku yang diharapkan oleh banyak orang atau
sekelompok orang terhadap seseorang yang memiliki status atau
kedudukan tertentu. Peran yang dijalankan seseorang merupakan
20
Levinson dan Soekanto (2012: 213)
21
Ibid.
13
kewajiban yang harus dia laksanakan terkait dengan status yang dia
miliki. Dengan demikian peran dapat diartikan sebagai perilaku yang
diharapkan dari seseorang dengan status yang disandangnya. Perilaku yang
sudah dijalankan itu merupakan perilaku yang sesungguhnya atau disebut
perilaku peran.22
2. Bank Syariah
Menurut undang-undang nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan
sebagaimana telah diubah dengan undang-undang Nomor 10 Tahun 1998
pengertian bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari
masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada dalam bentuk
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak.
Berdsarkan definisi tersebut, bahwa aktivitas utama bank adalah
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan yang menjadi
sumber dana bank, kemudian bank menyalurkan dalam bentuk kredit,
dengan tujuan untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat.23
Bank syariah adalah bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-
prinsip syariah Islam, maksudnya adalah bank yang dalam operasinya
mengikuti ketentuan-ketentuan Syariah Islam, khususnya yang menyangkut
tata cara bermuamalah secara ajaran Islam.
22
Siti Zubaida, 2012
23
Ibid
14
Dalam rangka menjalankan kegiatannya, bank syariah harus
berlandaskan pada Al-Qur’an dan Hadits. Bank syariah mengharamkan
penggunaan harga produknya dengan bunga tertentu. Bagi bank syariah,
bunga bank adalah riba.
3. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS)
Bank Pembiayaan Rakyat Syariah adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah dalam kegiatannya tidak
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
BPRS berdiri berdasarkan UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan
dan peraturan pemerintah (PP) No. 72 Tahun 1992 tentang Bank
berdasarkan prinsip bagi hasil. Pada pasal 1 (butir 4) UU No. 10 Tahun
1998 tentang perubahan atas UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan,
disebutkan bahwa BPRS adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha
berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa
dalam lalu lintas pembayaran.24
Kemudian undang-undang No. 21 Tahun 2008 tentang Bank Syariah
telah mengatur secara khusus eksitensi Bank Syariah di Indonesia. Undang-
undang tersebut melengkapi dan menyempurnakan UU No. 7 Tahun 1992
tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan UU No. 10 Tahun
1998 yang belum spesifik sehingga perlu diatur khusus dalam undang-
undang tersendiri menurut pasal 18 UU No. 21 Tahun 2008, Bank Syariah
24
Undang-Undang Perbankan Syariah
15
terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.
Semua peraturan perundang-undanganan yang menyebut BPRS dengan
Bank Perkreditan Rakyat Syariah harus dibaca dengan Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah. 25
3. 1. Tujuan Pendirian BPRS
Terdapat beberapa tujuan pendirian Bank Pembiayaan Rakyat
Syariah, yaitu :26
1. Meningkatkan kesejahteraan ekonomi umat Islam terutama
kelompok masyarakat ekonomi lemah yang pada umumnya
berada di daerah pedesaan.
2. Menambah lapangan kerja terutama di tingkat kecamatan,
sehingga mengurangi arus urbanisasi.
3. Membina ukhuwah islamiyah melalui kegiatan ekonomi dalam
rangka peningkatan per kapita menuju kualitas hidup yang
memadai. Kegiatan Usaha Bank Perkreditan Rakyat Syariah.
Sebagai lembaga keuangan syariah pada dasarnya Bank
Pembiayaan Rakyat Syariah dapat memberikan jasa-jasa keuangan
yang serupa dengan bank-bank umum syariah. Namun demikian,
sesuai UU perbankan No. 1 Tahun 1998, BPR Syariah hanya dapat
melakukan usaha-usaha sebagai berikut :
25
Siti Zubaidah, Undang-Undang Perbankan Syariah. 2012.
26
Sudarsono, 2004: 85; sumitro, 1997:111
16
1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
berupa deposito berjangka, tabungan dan bentuk lainnya.
2. Memberikan kredit
3. Menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan
prinsip syariah sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan Bank
Indonesia.
4. Menempatkan dananya dalam bentuk sertifikat Bank Indonesia,
deposito berjangka, sertifikat depositi, atau pada tabungan pada
bank lain.
3. 2. Kegiatan BPRS yang dilarang
1. Menerima simpanan dalam bentuk giro dan ikut serta dalam lalu
lintas pembayaran
2. Melakukan kegiatan valuta asing
3. Melakukan penyertaan modal
4. Melakukan usaha lain diluar kegiatan usaha sebagaimana
disebutkan pada kegiatan usaha yang boleh dilakukan oleh BPRS
3. 3. Produk-produk BPRS
Produk-produk yang ditawarkan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah
adalah :
1. Funding (penghimpunan dana)
Yakni kegiatan usaha yang dilakukan bank untuk
menghimpun atau mengumpulkan dana dari nasabah, internal bank
17
maupun masyarakat dalam bentuk simpanan berdasarkan konsep
syariah.
Adapun produk penghimpunan dana BPRS yaitu :
a. Tabungan wadiah
Tabungan yang dijalankan berdasarkan akad wadiah, yakni
titipan murni dari satu pihak ke piihak yang lain, baik individu
maupun badan hukum, yang harus dijaga dan dikembalikan
kapan saja si penitip menghendaki.27 Bank bertanggung jawab
atas pengembalian titipan tersebut.
b. Deposito Mudharabah
Akad kerjasamana antara dua pihak, dimana pihak pertama
bertindak sebagai pemilik dana (shahibul maal) dan pihak kedua
yaitu bank bertindak sebagai pengelola dana (mudharib), bank
mengelola dana tersebut dengan tujuan untuk memperoleh
keuntungan. Dan apabila terdapat keuntungan dibagi
berdasarkan kesepakatan, sampai jangka waktu yang telah
ditentukan.
2. Financing (Penyaluran Dana)
Yakni kegiatan yang dilakukan bank dalam memanfaatkan
dan menyaluran dana nasabah yang telah terkumpul kedalam
27
Sayyid sabiq, Fiqhus Sunnah (Beirut: Darul-Kitab Al-Arabi, 1987) cetakan ke- 8, hlm.
3; Hall Hill, “Manufacturing Industry”, dalam Ann Booth (ed), The Oil Boom and After, Indonesia
Economic Policy and Performance in The Soeharto Era (Oxford: Oxford University Press, 1992)
18
investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan sendiri atau
lembaga. Dan investasi tersebut, yang diperbolehkan menurut
syariat Islam.
Adapun produk penyaluran dana BPRS yaitu :
a. Pembiayaan Mudharabah
Merupakan akad kerjasama usaha antara shahibul maal
(pemilik dana) dengan mudharib (pengelola dana) melalui
nisbah bagi hasil menurut kesepakatan di muka. Jika usaha yang
dijalankan mengalami kerugian akan ditanggung oleh pemilik
usaha, kecuali adanya kelalaian atau kesalahan oleh pengelola
dana seperti penyelewengan, kecurangan, dan penyalahgunaan
dana.28
b. Pembiayaan Musyarakah
Akad kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk suatu
usaha tertentu dimana masing-masing pihak memberikan
kontribusi dana (maal) dengan kesepakatan jika terdapat
keuntungan dibagi berdasarkan kesepakatan dan apabila terdapat
kerugian ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan.
28
Tri Hendro & Conny Tjandra Rahardja, Bank & Institusi Keuangan Non Bank Di
Indonesia, (UPP STIM YKPN, 2014). Hlm. 189
19
c. Pembiayaan bai bitsaman ajil
Proses jual beli antara bank dan nasabah, dimana bank
menalangi lebih dahulu pembelian suatu barang pesanan
nasabah, kemudian nasabah membayar barang tersebut sesuai
harga yang telah disepakati.
d. Pembiayaan Murabahah
Jual beli barang pada harga asal dengan tambahan
keuntungan yang disepakati.29 Dalam bai al-murabahah, penjual
harus memberi tahu harga produk yang ia beli dan menentukan
suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya.30
e. Pembiayaan Qardhun Hasan
Merupakan perjanjian pinjam-meminjam uang atau barang
yang dilakukan tanpa ada tujuan keuntungan, namun pihak bank
sebagai pemberi pinjaman dapat meminta pengganti biaya yang
diperlukan dalam pelaksanaan kontrak qardh.31 Dalam literatur
fiqh klasik, qardh dikategorikan dalam aqd tathawwui atau akad
saling membantu dan bukan transaksi komersial.32
29
Muhammad Ibn Ahmad Ibnu Muhammad Ibn Rusyd, (Beirut: Bidayatul Mujtihad wa
Nihayatul Muqtashid Darul-Qalam, 1988), vol. II, hlm 216.
30
Muhammad Syafi’I Antonio, Islamic Banking, Bank Syariah: Dari Teori Ke Praktik,
(Jakarta: Gema Insani, 2001). Hlm. 101
31
Indonesia, (UPP STIM YKPN, 2014). Hlm 195
32
Ahmad asy-Syarbasyi, al-Mu’jam al-Iqtisad al-Islami (Beirut: Dar Alamil Kuttub,
1987); Sayyid Sabiq, Fiqhus Sunnah (Beirut: Dar Alamil Kuttub, 1987), cetakan ke-8, vol. III,
hlm. 163.
20
f. Pembiayaan Istishna
Kontrak penjualan antara pembeli dan pembuat barang.
Dalam kontrak ini, pembuat barang menerima pesanan dari
pembeli. Pembuat barang lalu berusaha melalui orang lain untuk
membuat atau membeli barang menurut sepesifikasi yang telah
disepakati dan menjualnya kepada pembeli akhir. Kedua belah
pihak bersepakat atas harga serta sistem pembayaran, apakah
pembayaran dilakukan dimuka, melalui cicilan, atau
ditangguhkan sampai suatu waktu pada masa yang akan
datang.33
g. Pembiayaan Al-Hiwalah
Pengalihan utang dari orang yang berutang kepada orang
lain yang wajib menanggungnya. Dalam istilah para ulama, hal
ini merupakan pemindahan beban utang dari muhil (orang yang
berutang) menjadi tanggungan muhal alaih atau orang yang
berkewajiban membayar utang.34
4. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
UMKM adalah singkatan dari Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.
UMKM diatur berdasarkan UU Nomor 20 tahun 2008 tentang Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah. Dalam undang-undang tersebut dijelaskan
33
Abu Bakar Ibn Mas’ud al-Kasani, al-Bada’I was Sana’i Fi Tartih al-Shara’i (Beirut:
Darul-Kitab al-Arabi), edisi ke-2
34
As-Sarbini Khatib, Mughni Muhtaj Sharh al-Minhaj (Kairo: al-Babi al-Halabi), vol. II,
hlm. 193; Muhammad Rawas Qal’aji, Mu’jam Lughat al-Fuqaha, (Beirut: Darun-Nafs, 1985).
21
bahwa sebuah perusahaan yang digolongkan sebagai UMKM adalah
perusahaan kecil yang dimiliki dan dikelola oleh seseorang atau
dimiliki oleh sekelompok kecil orang dengan jumlah kekayaan dan
pendapatan tertentu.
Di Indonesia, usaha mikro kecil dan menengah sering disingkat
(UMKM), UMKM saat ini dianggap sebagai cara yang efektif dalam
pengentasan kemiskinan. Dari statistic dan riset yang dilakukan, UMKM
mewakili jumlah kelompok usaha terbesar. UMKM merupakan kelompok
pelaku terbesar dalam perekonomian Indonesia dan terbukti menjadi
pengaman perekonomian nasional dalam masa krisis, serta menjadi
dinamisator pertumbuhan ekonomi pasca krisis ekonomi. Selain menjadi
sektor usaha yang paling besar kontribusinya terhadapa pembangunan
nasional, UMKM juga menciptakan peluang kerja yang cukup besar bagi
tenaga kerja dalam negeri, sehingga membantu upaya mengurangi
pengangguran.35
Sesuai dengan Undang-Undang nomor 20 tahun 2008 tentang Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah, UMKM didefinisikan sebagai berikut:
1. Usaha mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau
badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro
sebagaimana diatur dalam Undang-Undang ini.
35
http//endah240395.wordpress.com//2015/01/05/makalah-umkm
22
2. Usaha Kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang
dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak
langsung dari Usaha Menengah atau Usaha Besar yang memenuhi
kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang
ini.
3. Usaha Menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri,
yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki,
dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung
dengan Usaha Kecil atau Usaha Besar dengan jumlah kekayaan bersih
atau hasil penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam Undang-
Undang ini.
4.1. Landasan hukum Usaha Mikro kecil dan Menengah
Landasan hukum tentang usaha kecil dan menengah (UKM)
tercantum dalam undang-undang Nomor. 9 Tahun 1995 tentang
usaha kecil. Untuk memperkuat permodalan, dikeluarkan peraturan
menteri Negara Koperasi dan UKM RI Nomor
10/PER/M.KUKM/VI/2006 tentang petunjuk teknis program
23
pembiayaan produktif koperasi dan usaha mikro (P3KUM) Pola
Syariah.36
Ada beberapa perintah ajaran agama Islam agar umatnya
melakukan usaha bisnis yaitu :37
a. Berbisnis bagian dari kehidupan
Sebagaimana firman Allah dalam surat Al-Jumu’ah ayat 10
yang mengatakan:
‫ض ِل هالّلِ َوا ْذ ُك ُر ْوا ه‬

َ‫الّل‬ ِ ‫صالَ ةِ فَا ْن َنش ُِروا فِي األ َ ْر‬
ْ َ‫ض َوا ْبتَغُوا ِم ْن ف‬ َّ ‫ت ال‬ ِ ُ‫فَإ ِ ذَ ق‬
ِ ‫ض َي‬
َ‫َك ِثي ًْرا لَ َعلَ ُك ْم ت ُ ْف ِل ُح ْون‬
Artinya: “Apabila telah ditunaikan shalat, Maka bertebaranlah kamu
dimuka bumi; dan carilah karunia Allah dan ingatlah Allah
banyak-banyak supaya kamu beruntung”.
b. Berbisnis mencari ridha Allah, bukan untung
Kegiatan bisnis bagi umat Islam ditujukan tidaklah untuk
mencari untung yang besar semata sebab bila pelaku bisnis hanya
mengutamakan untung yang besar, maka yang bersangkutan akan
36
Euis Amalia, Keadilan Distributif Dalam Ekonomi Islam, ( Jakarta: Rajawali
Press, 2009 ), hlm. 48
37
Irfadilla, Peran Perbankan Syariah Dalam Mendorong Usaha Kecil dan Menengah
Menurut Tinjauan Ekonomi Islam, Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Karim, 2011.
24
terjebak pada mengejar laba baik halal maupun haram atau tidak
sah. Berbisnis dalam Islam tidaklah mengutamakan untung besar,
tetapi berusaha untuk menyenangkan pelanggan dalam membeli
produk kita. Oleh karena itu seorang muslim dalam berbisnis
harus ikhlas, dan memberi kesan baik kepada pembeli.38
c. Berbisnis sama dengan manifestasi kerja keras
Suatu hasil usaha yang diperoleh dengan cara bekerja keras
membanting tulang, mandi keringat merupakan rezeki yang
halal dalam ajaran Islam. Suatu kegiatan bisnis merupakan suatu
kerja keras, karena ia didahului oleh kepercayaan pada diri
sendiri, membuat prestasi dengan sepenuh hati, keberanian
menerima resiko, serta memasang niat untuk hanya mencari
ridha Allah semata. Dalam kerja keras ini tersebunyi adanya
kepuasan bathin, yang tidak dinikmati oleh profesi lain. Agama
Islam tidak hanya menekankan kerja keras untuk dunia semata, atau
untuk akhirat saja, tetapi untuk kedua-duanya. Artinya dalam
mencari kehidupan dunia jangan sampai melupakan bekal untuk
akhirat.39
38
Menurut Tinjauan Ekonomi Islam, Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Karim, 2011
39
Menurut Tinjauan Ekonomi Islam, Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Karim, 2011
25
4.2. Karakteristik Usaha Mikro Kecil dan Menengah
Sulistyastuti (2004) menyebutkan ada empat alasan yang
menjelaskan posisi strategis UMKM di Indonesia.
1. UMKM tidak memerlukan modal yang besar sebagaimana
perusahaan besar sehingga pembentukan usaha ini tidak sesulit usaha
besar.
2. Tenaga kerja yang diperlukan tidak menuntut pendidikan formal
tertentu.
3. Sebagian besar berlokasi di pedesaan dan tidak memerlukan
infrastruktur sebagaimana perusahaan besar.
4. UMKM terbukti memiliki ketahanan yang kuat ketika Indonesia
dilanda krisis ekonomi.
4.3. Kriteria Usaha Mikro Kecil dan Menengah
Berdasarkan kekayaan dan hasil penjualan, menurut Undang-
Undang Nomor 20 tahun 2008 pasal 6, kriteria usaha mikro yaitu:
1. memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000,00 (lima
puluh juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha,
atau
2. memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp 300.000.000,00
(tiga ratus juta rupiah).
26
Kriteria usaha kecil adalah sebagai berikut:
1. memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000,00 (lima puluh
juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 500.000.000,00 (lima
ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha,
atau
2. memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 300.000.000,00
(tiga ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp
2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).
Sedangkan kriteria usaha menengah adalah sebagai berikut:
1. memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 500.000.000,00 (lima ratus
juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 10.000.000.000,00
(sepuluh milyar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
2. memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 2.500.000.000,00
(dua milyar lima ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp 50.000.000.000,00 (lima puluh milyar rupiah).
27
4.4. Jenis-Jenis Usaha Kecil dan Menengah (UMKM)
Saat ini banyak ragam jenis usaha kecil dan menengah di
Indonesia, tetapi secara garis besar dikelompokkan dalam 4 kelompok
diantaranya:40
1. Usaha Perdagangan
Meliputi keagenan seperti agen koran atau majalah, sepatu,
pakaian dan lain-lain. Ekspor atau impor seperti produk lokal
dan internasional. Sektor informal seperti pengumpulan barang
bekas, pedagang kaki lima, dan lain-lain.
2. Usaha Pertanian
Meliputi perkebunan yaitu pembibitan dan kebun buah-
buahan, sayur-sayuran, dan lain-lain. Peternakan yaitu ternak
ayam petelur, susu sapi. Serta perikanan yaitu darat atau laut
seperti tambak udang, kolam ikan, dan lain-lain.
3. Usaha Industri
Industri makanan atau minuman, pertambangan,
pengrajinan, konveksi, dan lain-lain.
40
Ibid.
28
4. Usaha Jasa
Jasa konsultan yaitu perbengkelan, restoran, jasa. Jasa
konstruksi, jasa transpotasi, jasa telekomunikasi, jasa pendidikan
dan lain-lain.
B. Kerangka Pemikiran
Agar lebih memudahkan dalam memahami skripsi ini, maka
penelitian ini mendefinisikan beberapa istilah, antara lain:
1. Bank Syariah
Bank Syariah adalah Bank yang dalam aktivitasnya baik
penghimpunan dana maupun penyaluran dana memberikan imbalan atas
dasar prinsip syariah yaitu bagi hasil dan jual-beli. Bank yang
pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam dan praktiknya
saat ini, banyak istilah yang diberikan untuk menyebut entitas Bank Islam.
Bank yang melaksanakan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip Islam,
yaitu aturan perjanjian (akad) antara bank dengan pihak lain (nasabah)
berdasarkan hukum Islam.41
2. UMKM
UMKM adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan
41
Mustika Kusiriyantini, 2015.
29
anak perusahaan, atau cabang perusahaan dan sudah diatur dalam undang-
undang.
Bank Usaha Mikro

Syariah Kecil dan
Menengah
Dengan adanya program pemberdayaan UMKM yang dilakukan Bank
Syariah akan memberikan hal yang positif dalam pertumbuhan ekonomi
masyarakat, para pelaku usaha bisa mengembangkan usaha mereka dan
mampu membiayai hidupnya secara konsisten, dan tentunya akan
menciptakan kesejahteraan.
30
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Metode Pendekatan Penelitian
Metode penelitian adalah proses belajar atau usaha untuk menemukan atau
untuk mengembangkan dan menguji suatu kebenaran/pengetahuan, atau untuk
memperoleh jawaban atas suatu masalah. Namun demikian, setiap orang bisa
saja mendefinisikan penelitian berbeda-beda, tetapi substaninya adalah usaha
untuk menenmukan, mengembangkan, dan menguji kebenaran suatu
pengetahuan, serta memperoleh jawaban suatu masalah. Jawaban dari suat
masalah dapat berupa jawaban abstrak dan umum atau jawaban yang konkret
dan spesifik.42
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah pendekatan
kualitatif. Hal ini dikarenakan metodologi penelitian kualitatif adalah data yang
berbentuk kata, kalimat, skema dan gambar.43 Penelitian kualitatif, penelitian
ilmiah yang bertujuan untuk memahami suatu fenomena dalam konteks sosial
secara alamiah dengan mengedepankan proses interaksi komunikasi yang
mendalam antara peneliti dengan fenomena yang diteliti.
42
Hendri Tanjung & Abrista Devi, Metodologi Penelitian Ekonomi Islam, (Jakarta:
Gramata Publishing, 2013). hlm. 3
43
Prof. Dr Sugiyono, Metode Penelitian Administrasi, Dilengkapi dengan Metode R & D,
(Bandung, Alfabeta, 2016). hlm. 14
31
B. Tempat dan Waktu Penelitian
1. Tempat Penelitian
Penelitian ini adalah studi kasus pada BPRS Artha Madani.
Yang beralamat di Jl. Jenderal Sudirman No. 6 Sarimulya, Cikampek,
Kabupaten Karawang, Jawa Barat
2. Waktu Penelitian
Waktu penelitian dilaksanakan pada bulan Agustus 2017.
C. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel Penelitian
Definisi operasional adalah suatu definisi yang diberikan kepada
suatu variabel atau konstruk dengan cara memberikan arti, atau
menspesifikasikan kegiatan, ataupun memberikan suatu operasional yang
diperlukan mengukur konstruk atau variabel tersebut (Vera, 2013).44
Definisi masing-masing variabel yaitu :
1. Bank Syariah
Bank adalah lembaga yang melaksanakan tiga fungsi utama, yaitu
menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan memberikan jasa
pengiriman uang.
Prinsip operasional bank syariah mempunyai ciri khusus, yaitu
pemilik dana menyimpan dan menanamkan dananya di bank syariah tidak
44
Vera 2013
32
dengan motif untuk mendapatkan bunga. Bank Syariah secara umum
bertujuan untuk mendorong kemajuan ekonomi suatu masyarakat dengan
melakukan kegiatan perbankan, finansial, komersial, dan investasi sesuai
kaidah syariah. Bank Syariah menggunakan sistem bagi hasil.
2. Usaha Mikro Kecil dan Menengah
UMKM adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan
anak perusahaan, atau cabang perusahaan dan sudah diatur dalam undang-
undang.
Variabel penelitian dapat diklasifikasikan sebagai berikut:
a. Variabel Independen atau variabel bebas (X)
Variabel ini sering disebut sebagai variabel stimulus, prediktor,
antecedent. Dalam bahasa Indonesia sering disebut sebagai variabel
bebas. Variabel bebas adalah merupakan variabel yang mempengaruhi
atau yang menjadi sebab perubahannya atau timbulnya variabel
dependen (terikat).45
Variabel independen adalah tipe variabel yang menjelaskan atau
variabel yang mempengaruhi variabel yang lain. Variabel independen
dalam penelitian ini adalah Bank Syariah.
45
(Bandung, Alfabeta, 2016). hlm.39
33
b. Variabel Dependen atau terikat (Y)
Variabel dependen sering disebut sebagai variabel output, kriteria,
konsekuen. Dalam bahasa Indonesia sering disebut sebagai variabel
terikat. Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang
menjadi akibat karena adanya variabel bebas.46
variabel dependen adalah tipe variabel yang dapat dijelaskan atau
dipengaruhi oleh variabel lain atau variabel bebas. Variabel dependen
pada penelitian ini adalah Usaha Mikro Kecil dan Menengah.
D. Jenis Data Penelitian
Secara garis besar data yang terkumpul diklasifikasikan kedalam data
kualitatif dan kuantitatif. Data kualitatif adalah jenis data yang tidak
menentukan jumlah data atau bilangan tertentu melainkan hasil penelitian
pada objek penelitian, data ini diperoleh dari hasil observasi dan wawancara.
Sedangkan data kuantitatif adalah data yang berupa angka-angka.
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data kualitatif
yang meliputi:
1. Observasi dan wawancara di BPRS Artha madani
2. Artikel dari berbagai sumber yang berhubungan dengan penelitian baik
berupa buku-buku, jurnal dan informasi lain yang berkaitan dengan
peran perbankan syariah dalam mengembangkan Usaha Mikro Kecil
dan Menengah.
46
Ibid, hlm.40
34
E. Sumber Data
Sumber data penelitian dapat dibagi menjadi dua bagian, yaitu sumber
data primer dan sumber data sekunder. Data primer adalah data yang berasal
dari sumber asli atau pertama. Data ini tidak tersedia dalam bentuk
terkompilasi ataupun dalam bentuk file-file (Umi Narimawati: 2008:98).47
Data-data yang biasanya diperoleh dengan car survey lapangan. Sedangkan
data sekunder adalah data-data yang dikumpulkan oleh institusi/lembaga
pengumpulan data yang telah dipublikasikan kepada masyarakt luas. Penentuan
sumber data didasarkan atas jenis data yang telah ditentukan. Pada penelitian
ini, penulis menggunakan data primer dan data sekunder, yaitu :
1. Data Primer
Data primer yang dikumpulkan dalam penelitian ini adalah data
yang diperoleh secara langsung dengan cara observasi dan wawancara
di Bank Perkreditan Rakyat Syariah Artha Madani.
2. Data Sekunder
Data yang diperoleh secara tidak langsung dari obyek
penelitiannya. Data sekunder dalam penelitian ini adalah data yang
diperoleh dari Website BPRS Artha madani.
47
http//www.elib.unikom.ac.id
35
F. Teknik pengumpulan data
Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah sebagai berikut :
1. Observasi
Observasi merupakan serangkaian aktifitas yang dilakukan oleh
peneliti terhdap suatu proses atau objek dengan tujuan untuk memahami
pengetahuan dari sebuah fenomena/perilaku berdasarkan pengetahuan
dan gagasan yang sudah diketahui sebelumnya. Obseravsi diartikan
sebagai suatu pengamatan terhadap objek penelitian.48 Dalam konteks
penelitian kualitatif, observasi tidak untuk menguji kebenaran tetapi
untuk mengetahui kebenaran yang berhubungan dengan
aspek/kategori sebagai aspek studi yang dikembangkan peneliti.
2. Wawancara
Wawancara digunakan sebagai teknik pengumpulan data apabila
peneliti ingin melakukan studi pendahuluan untuk menemukan
permasalahan yang harus diteliti, dan juga apabila peneliti ingin
mengetahui hal-hal dari respondennya sedikit/kecil. Teknik
pengumpulan data ini mendasarkan diri pada laporan tentang diri
sendiri self-report, atau setidaak-tidaknya pada pengetahuan dan atau
keyakinan pribadi.49 Wawancara dilakukan dua pihak yaitu
pewawancara (interviewee) dan yang mengajukan pertanyaan kepada
48
Hendri Tanjung & Abrista Devi, Metodologi Penelitian Ekonomi Islam, (Jakarta:
Gramata Publishing, 2013). Hlm. 93
49
(Bandung, Alfabeta, 2016) hlm. 157
36
orang yang diwawancarai (interviewee) dengan maksud untuk
mengkonstruksi kejadian dan kegiatan. Wawancara secara garis besar
dibagi dua, yakni wawancara terstruktur dan wawancara tidak
terstruktur. Wawancara terstruktur digunakan sebagai teknik
pengumpulan data telah mengetahui pasti tentang informasi apa yang
akan diperoleh.50 Dengan wawancara terstruktur ini pula, pengumpulan
data dapat menggunakan beberapa pewawancara sebagai pengumpul
data. Wawancara tidk terstruktur adalah wawancara yang bebas dimana
peneliti tidak menggunakan pedoman wawancara yang telah tersusun
secara sistematis dan lengkap untuk pengumpulan datanya. Pedoman
wawancara yang digunakan hanya berupa garis-garis besar
permasalahan yang akan ditanyakan.51
Dalam hal ini, peneliti melakukan tanya jawab atau wawancara
secara tidak terstruktur kepada Pimpinan dan staf BPRS Artha Madani.
3. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan informasi yang berasal dari catatan
penting baik dari lembaga atau organisasi maupun perorangan (Hamidi,
2004:72). Dokumentasi bisa berbentuk tulisan, gambar, atau karya-
karya monumental dari seseorang (Sugiyono, 2013:240).52
Dokumentasi diperlukan untuk melengkapi data yang diperoleh dari
hasil wawancara dan observasi.
50
Ibid
51
Ibid. hlm 160
52
http//www. eprints.ums.ac.id
37
G. Metode Analisa
Metode analisis data meliputi analisis kualitatif dimana digunakan untuk
menilai objek penelitian berdasarkan sifat tertentu dimana dalam penilaian sifat
dinyatakan tidak dalam angka-angka dan digunakan untuk menjelaskan
analisis data yang diolah.
38
BAB IV
PEMBAHASAN
A. Hasil Penelitian
1. Profil BPRS Artha Madani
Nama : Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani
Alamat : Jl. Jenderal Sudirman No. 6 Sarimulya, Cikampek,
Kabupaten Karawang, Jawa Barat
Telepon : (0264) 317450
Situs Web : www.arthamadani.co.id
Modal dasar : 10.000.000.000,-
Jumlah karyawan : 13 Orang
2. Visi Misi BPRS Artha Madani
1. Visi
“Menjadi Bank Pembiayaan Rakyat Syariah terkemuka yang sehat dan
dinamis serta menjadi Mitra sukses dalam usaha dan ibadah dengan
memberikan yang TERBAIK kepada para pemangku kepentingan terutama
nasabah, pemegang saham dan karyawan”.
39
2. Misi
a. Kami memberikan yang TERBAIK untuk memuaskan para pelanggan
sebagai pilihan utama mereka dengan memberikan produk dan jasa yang
berkualitas, inovatif, dan handal.
b. Kami memberikan yang TERBAIK kepada para pemegang saham dan
nasabah dengan menciptakan pertumbuhan keuangan dan tingkat
pengembalian yang dapat dipertahankan dalam jangka panjang dengan
tingkat resiko yang dapat diterima.
c. Kami memahami tanggung jawab sosial kami sebagai perusahaan dan
memberikan yang TERBAIK kepada masyarakaat dengan secara aktif
berkontribusi terhadap kesejahteraan mereka melalui kegiatan sosial yang
dilakukan secara berkesinambungan.
d. Kami yakin bahwa hasil-hasil yang dapat dipertahankan dalam jangka
panjang untuk para pemangku kepentingan hanya dapat dicapai dengan
memberikan yang TERBAIK epada karyawan dengan merekrut,
mengembangkan dan memberikan imbalan kepada orang-orang yang
berkompetensi tinggi dan menciptakan iklim kerja yang kondusif dimana
orang-orang dapat bertumbuh dan berinovasi.
40
3. Struktur Organisasi53
RAPAT UMUM PEMEGANG

SAHAM (RUPS)
DEWAN PENGAWAS DEWAN

SYARIAH (DPS) KOMISARIS
DIREKTUR UTAMA
DIREKTUR
DIREKTUR BISNIS
OPERASIONAL
PENGEMBANGAN INTERNAL AUDIT

OPERASIONALDAN BISNIS, PRODUK
TREASURY DAN LAYANAN
GENERAL
MANAGER CORPORATE
PEMASARAN DAN STRATEGY
SDI DAN BAGIAN PENGEMBANGAN
UMUM JARINGAN
TEKNOLOGI
INFORMASI
ADMINISTRASI, PERFORMANCE
LEGAL DAN PORTOFOLIO, CORPORATE SOCIAL
COLLECTION DAN RESPONSILIBITY
CUSTODY
GENERAL REMEDIAL (CSR)
MANAGER
PENGENDALIAN SPECIAL
TRANSACTION
RESIKO
SUPPORT
KANTOR CABANG/
KANTOR PUSAT OPS
KANTOR KAS PAYMENT POINT
53
www.arthamadani.co.id
41
4. Produk BPRS Artha Madani
a. Produk dana54
1. Tabungan Wadiah Madani
Simpanan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsp syariah
dengan akad wadiah yang etoran dan penarikannya berdasarkan syarat-
syarat tertentu yang disepakati.
Syarat tabungan wadiah madani adalah :
a. KTP/SIM/Paspor
b. Mengisi formulir pembukaan rekening
c. Melakukan akad dan kontrak pembukaan rekening
d. Menyetor pembukaan tabungan IB madani
2. Tabungan Mudharabah Qurban
Simpanan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip syariah
untuk membantu nasabah dalam merencankan ibadah qurban.
Syarat tabungan mudharabah qurban adalah :
a. KTP/SIM/Paspor
54
42
3. Tabungan Mudharabah Haji
Simpanan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip syariah
untuk membantu pelaksanaan ibadah haji dan Umrah.
Syarat tabungan mudharabah haji adalah :
a. KTP/SIM/Paspor
4. Deposito Syariah Madani
Simpanan dana pihak ketiga dalam mata uang rupiah yang hanya
dapat ditarik berdasarkan jangka waktu tertentu yang dikelola
berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah untuk perorangan dan non
perorangan.
Syarat deposito syariah madani adalah :
a. KTP/SIM/Paspor
43
b. Produk Pembiayaan55
1. Pembiayaan Syariah Modal Usaha
Pembiayaan yang diberikan BPRS kepada ummat untuk tujuan
pembelian barang-barang kebutuhan usaha, investasi ataupun konsumtif
dengan syarat nasabah memiliki pekerjaan dengan sumber pengembalian
yang tetap.
Syarat pembiayaan syariah modal usaha adalah :
a. KTP Suami Istri

b. KK (Kartu Keluarga)
c. Surat nikah
d. Foto copy dokumen jaminan (Sertifikat, STNK, BPKB dll)
e. PBB & STTS terakhir
f. SIUP/SKU (Surat Keterangan Usaha)
g. Cash flow/Neraca Usaha
h. Slip Gaji (untuk Karyawan)
i. SK Pengangkatan (Untuk Karyawan)
j. Print out buku tabungan 3 bulan terakhir
2. Pembiayaan Syariah Kepemilikan Kendaraan
pembelian kendaraan motor atau mobil dengan syarat nasabah memiliki
pekerjaan dengan sumber pengembalian yang tetap.
55
44
Syarat pembiayaan syariah kepemilikan kendaraan adalah :
a. KTP Suami Istri

c. Surat nikah
3. Pembiayaan Syariah Untuk Pegawai Negeri dan Swasta
pembelian kendaraan, rumah dan modal usaha dengan syarat nasabah
memiliki pekerjaan dengan sumber pengembalian yang tetap.
Syarat Pembiayaan Syariah Untuk Pegawai Negeri dan Swasta :
a. KTP Suami Istri

c. Surat nikah
45
4. Pembiayaan Syariah Kepemilikan Emas
pembelian emas, dengan syarat nasabah memiliki pekerjaan dengan
sumber pengembalian yang tetap.
Syarat pembiayaan syariah kepemilikan emas :
a. KTP Suami Istri

c. Surat nikah
5. Pembiayaan Syariah Kepemilikan Rumah
pembelian rumah atau renovasi rumah dengan syarat nasabah memiliki
pekerjaan dengan sumber pengembalian yang tetap.
Syarat pembiayaan syariah kepemilikan rumah :
a. KTP Suami Istri

c. Surat nikah
46
c. Produk lainnya
Payment point
Jasa pembayaran yang diberikan BPRS untuk melayani masyarakat
dalam melakukan pembayaran-pembayaran seperti PLN, TELKOM,
SPEDDY, PDAM, VOUCHER GAME dan Pulsa All Operator.
B. Analisa data
1. Peran perbankan syariah dalam mengembangkan UMKM
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dalam
perekonomian Indonesia memiliki peranan yang sangat penting dalam
rangka meningkatkan daya saing perekonomian, peranan ini antara lain
Sektor UMKM dikenal sebagai sektor yang dapat menyerap tenaga kerja
dalam jumlah besar secara nasional, mengakomodasi peran masyarakat
miskin dalam struktur ekonomi, serta merupakan sektor yang
berpotensi besar memberikan sumbangan pada PDB. Maka dari itu,
merupakan suatu kewajiban bagi pemerintah dan pihak-pihak terkait
mengambil posisi terdepan dalam mendorong sektor ini berkembang
dengan lebih baik. Ditengah carut marutnya politik di Indonesia,
47
perekonomian nasional menunjukkan kinerja yang menggembirakan. Tidak
hanya menguatkan pasar tetapi juga memberi ruang untuk mendorong
kinerja ekonomi.
UMKM memegang peranan yang sangat besar dalam memajukan
perekonomian Indonesia. Selain berperan dalam pertumbuhan ekonomi,
menjaga kestabilan perekonomian, dan penyerapan tenaga kerja,
UMKM juga berkontribusi besar terhadap pendapatan daerah maupun
pendapatan nasional. Oleh karena itu UMKM memiliki peran penting dalam
pengembangan usaha di Indonesia.
Perhatian dalam bentuk upaya pengembangan UMKM harus
dilaksanakan secara terintegrasi dengan pembangunan ekonomi nasional
dan berkesinambungan. Berkaca dari peristiwa krisis yang ekonomi yang
terjadi pada tahun 1998 membuktikan betapa tangguhnya perbankan
syariah dan UMKM yang ada di Indonesia, maka hendaknya perbankan
syariah dan UMKM senantiasa bersama membangun perekonomian
rakyat.
Saat ini dunia usaha khususnya di Indonesia memiliki
permasalahan mengenai pendanaan atau permodalan. Para pelaku usaha
pastinya memerlukan modal untuk menjalankan usahanya tersebut, dan
disinilah bank syariah berperan dalam menyediakan modal dengan
menggunakan produk bank syariah yang cocok dengan UMKM
tersebut, karena selama ini para pelaku usaha kesulitan dalam permodalan,
48
maka dari itu kehadiran bank syariah diharapkan bisa sangat membantu
perkembangan usaha masyarakat.
BPRS Artha Madani adalah salah satu bank yang sedikitnya membantu
perkembangan UMKM melalui pendanaan di daerah cikampek. Mengenai
pendanaan atau modal usaha yang diberikan BPRS Artha Madani kepada
para pelaku UMKM menurut Mujahidin, selama usaha tersebut memenuhi
standar kelayakan dan tidak bertentangan dengan syariat islam maka pelaku
UMKM tersebut berhak mendapatkan pembiayaan. Adapun sektor
pembiayaan yang diberikan BPRS Artha Madani seperti sektor pertanian,
perdagangan, industry rumahan, peternakan dan lain-lain.56
Persyaratan yang harus dipenuhi oleh calon pelaku UMKM jika ingin
mendapatkan pendanaan dari BPRS Artha Madani yaitu :
A. Jaminan sertifikat tanah/bangunan57
1. Sertifikat
2. SPPT PBB
3. Fotocopy KTP Suami/Istri dan Kartu Keluarga
4. Fotocopy Surat Nikah
5. Surat Keterangan Usaha dari Kelurahan
6. Fotocopy IMB jika ada
7. Cash Flow/Neraca Usaha
8. Slip Gaji Bagi Karyawan
56
Account Officer BPRS Artha madani
57
Brosur BPRS Artha Madani
49
B. Jaminan BPKB Motor/Mobil58
1. Surat BPKB Motor/Mobil
2. Fotocopy KTP Suami/Istri dan Kartu Keluarga
3. Fotocopy Surat Nikah
4. Surat Keterangan Usaha dari Kelurahan
5. Fotocopy IMB jika ada
6. Cash Flow/Neraca Usaha
7. Slip Gaji Bagi Karyawan
Wawancara I dengan Account Officer BPRS Artha Madani
Peneliti bertanya kepada Account Officer BPRS Artha Madani Bapak
Mujahidin “apa saja yang menjadi jaminan untuk mendapatkan pendanaan
dari BPRS Artha madani” jawaban Account Officer BPRS Artha Madani
yaitu jaminan yang berlaku untuk pembiayaan UMKM adalah tanah hak
milik, bangunan, dan BPKB. Namun hal yang pertama kali diperhitungkan
58
Ibid
50
oleh pihak bank Artha Madani adalah kelayakan usaha nasabah, jika usaha
nasabah layak, sesuai syariat islam, mempunyai surat izin usaha maka bank
akan memberikan pendanaan kepada calon UMKM.
Kemudian dalam proses pemberian dana kepada nasabah, bank terlebih
dahulu melakukan analisis terhadap usaha tersebut melalui laporan
keuangan laba bersih 3 bulan terakhir, untuk memastikan berapa kisaran
yang akan diberikan bank kepada nasabah untuk memenuhi kebutuhan
usaha.59
Untuk akad yang digunakan BPRS Artha Madani dalam pembiayaan
kepada UMKM menggunakan akad Murabahah, bank bertindak sebagai
penyedia barang dan nasabah sebagai pemesan barang. Namun di BPRS
Artha Madani, bank memberikan dana sepenuhnya kepada nasabah untuk
membeli barang yang dia butuhkan dan nasabah wajib mengembalikan dana
yang telah diberikan bank dengan mencicil setiap bulannya sampai waktu
yang telah ditentukan. Kisaran yang diberikan BPRS Artha Madani untuk
usaha mikro kecil sebesar 1 juta sampai 150 juta rupiah, dan untuk usaha
menengah 150 juta sampai 1 milyar rupiah.
Adapun peran BPRS Artha Madani dalam mengembangkan UMKM
adalah :
1. Mengurangi kemiskinan di daerah Cikampek
2. Meningkatkan pendapatan masyarakat
59
Hasil Wawancara Account Officer BPRS Artha Madani
51
3. Meningkatkan usaha masyarakat agar lebih berkembang dan maju di
masa yang akan datang
4. Membuka lapangan kerja bagi masyarakat yang ingin memulai usaha
Wawancara II dengan Account Officer BPRS Artha Madani
Peneliti menanyakan kepada Account Officer BPRS Artha Madani Ibu
Winda Astriani “bagaimana peran BPRS artha Madani dalam
menegmbangkan UMKM.” Account Officer menjawab “BPRS Artha
Madani sedikitnya mempunyai peranan penting dalam perekonomian
masyarakat, kami memberikan pinjaman dana kepada nasabah yang
membutuhkan untuk usaha mereka, karena banyak dari mereka kesulitan
dalam permodalan untuk itu kami hadir membantu mereka, dan kami
senang dengan adanya kepercayan masyarkat terhadap kami yang datang
ke bank untuk mengajukan pendanaan. Alasan nasabah memilih BPRS
Artha Madani untuk mengajukan pembiayaan karena prosesnya cepat,
52
apabila syarat-syarat untuk pengajuan sudah lengkap maka pihak bank akan
segera memproses dan mencairkan dana tersebut yang dibutuhkan nasabah
untuk usaha.60
Nasabah merasa terbantu dengan adanya program pembiayaan UMKM
yang dilakukan BPRS Artha Madani, selain membantu meringankan
nasabah dalam hal permodalan yang dibutuhkan, juga memajukan usaha
nasabah, dengan adanya program pembiayaan tersebut bisa menambah
pendapatan nasabah. Namun tidak semua nasabah yang diberi pembiayaan
oleh BPRS Artha Madani mengalami perkembangan ada beberapa nasabah
juga yang tidak berkembang. Kemudian dalam membayar angsuran ke bank
setiap bulannya, nasabah tidak mengalami kesulitan, karena usaha yang
mereka jalani berkembang dan menguntungkan. Sedangkan nasabah yang
mengalami kesulitan dalam membayar angsuran setiap bulannya, karena
usaha yang dijalani kurang berkembang sehingga pendapatan mereka tidak
cukup untuk membayar angsuran.
Kehadiran Bank BPRS Artha Madani sedikitnya membantu
perkembangan UMKM di Cikampek. Contohnya seperti di sektor pertanian,
peternakan, perdagangan, dan lain-lain. Sektor pertanian merupakan salah
satu sektor riil yang berkaitan langsung dengan penguatan ekonomi
domestik, cikampek merupakan salah satu daerah penghasil pertanian
terbesar di Indonesia. Ini menjadi alasan kenapa bank syariah memberi
pembiayaan kepada sektor pertanian di Cikampek. Karena para petani
60
Ibid
53
mempunyai keterbatasan dalam pendanaan, ditambah dengan masih
lemahnya pengelolaan produk-produk pertanian.
Peneliti bertanya kepada seorang nasabah bernama H. Kukung yang
meminjam pembiayaan di BPRS Artha Madani disektor peternakan “apa
yang membuat bapak melakukan permodalan ke bank ? bukankah dalam
sektor peternakan menguntungkan”. Nasabah menjawab “kami
mengajukan pembiayaan kepada bank karena kekurangan modal untuk
memenuhi kebutuhan peternakan kami, besarnya biaya yang dikeluarkan
untuk peternakan mengharuskan kami untuk melakukan pembiayaan ke
bank untuk membeli kebutuhan peternakan kami seperti bibit ayam,
makanan, uang transportasi, gaji karyawan dan lain-lain. Hadirnya BPRS
Artha Madani menurut mereka sangat membantu dalam permodalan ketika
mereka kekurangan dalam masalah permodalan untuk peternakannya.61
Kemudian contoh disektor perdagangan dan industry rumahan seperti
industry pembuatan tempe, mereka mengeluhkan bahan-bahan yang naik
dan mahal untuk membuat tempe seperti kacang kedelai, pedagan dan
pembuat tempe mengeluhkan bahan yang mahal ini tidak seimbang dengan
harga jual tempe yang murah sehingga mereka kekurangan modal untuk
memproduksi tempe.62 Para pelaku industry tempe merasa terbantu dengan
permodalan yang diberikan oleh bank, sebab selama ini para industry tempe
memiliki permasalahan ketika akan produksi tempe.
61
Hasil wawancara Nasabah BPRS Artha Madani
62
Account Officer BPRS Artha madani
54
Perbankan syariah memiliki keterikatan yang kuat dengan para pelaku
UMKM. Bank syariah memberikan pendanaan kepada nasabah untuk
membantu dalam mengembangkan usahanya. Nasabah sudah terbiasa
dengan sistem bagi hasil yang dilakukan bank syariah dibandingkan dengan
bank konvensional yang memakai bunga, selain nasabah harus membayar
cicilan juga harus membayar bunga.
Dari uraian diatas bahwa BPRS Artha madani berperan dalam
mengembangkan UMKM di Cikampek, ini terbukti dengan banyaknya
nasabah yang mengajukan pembiayaan di BPRS, mereka puas dengan
program pembiayaan yang ada di BPRS Artha Madani selain mudah dalam
persyaratan pembiayaannya mereka juga merasa terbantu dengan BPRS
karena usaha yang dilakukannya berkembang dan maju serta menambah
pendapatan mereka, sehingga nasabah UMKM nyaman bertransaksi dengan
BPRS Artha Madani.
2. Kendala-kendala dalam mengembangkan UMKM
Bank syari’ah memiliki banyak tantangan yang harus dihadapi
kedepannya. Walaupun bank syariah memiliki berbagai macam kelebihan
dan keunggulan dalam menggerakkan laju perekonomian melalui sektor
UMKM. Namun peran bank syariah juga masih kecil dalam mendukung
pertumbuhan perekonomian di Indonesia, bukan itu saja, bank Syariah juga
mempunyai kelemahan dalam mengembangkan UMKM, banyak kendala
yang dihadapi bank syariah dalam mengembangkan UMKM.
55
Adapun kendala yang dihadapi Bank Syariah dalam mengembangkan
UMKM yaitu :
1. Kesulitan dalam permodalan
2. Ketersediaan Sumber Daya Manusia yang kurang berkualitas,
maraknya perkembanagan Bank Syariah di Indonesia tidak diimbangi
dengan sumber daya yang memadai.
3. Kebijakan pemerintah yang terbilang lamban terhadap bank Syariah.
4. Bank Syariah belum maksimal dalam mengembangkan UMKM, bank
syariah hanya membantu dalam pembiayaan usaha saja tapi tidak
membantu untuk memajukan dalam mengembangkan UMKM dalam
meningkatkan pendapatannya.
Yang pertama, dalam permasalahan modal. Banyak UMKM kesulitan
dalam masalah permodalan, perlu adanya pembiayaan dalam perkembangan
UMKM. Disinilah bank syariah berperan penting dalam mengembangkan
UMKM, hanya saja nasabah belum bisa memanfaatkannya karena
terkendala dengan jaminan. Ketersediaan jaminan merupakan hambatan
bagi UMKM dalam mengajukan pembiayaan, sebab sebagian besar UMKM
tidak memiliki jaminan sebagi persyaratan untuk mendapatkan pembiayaan
dari bank. Dan bank tidak mau memberikan pembiayaan kepada nasabah
apabila tidak memiliki jaminan.
Yang kedua, Kendala SDM di bank syariah. Bank syariah menempuh
jalur pintas dengan merekrut praktisi bank konvensional untuk memenuhi
56
kualitas SDM yang baik. Seharusnya bank syariah bisa melahirkan praktisi-
praktisi yang handal yang bekerja sesuai pendidikan yang ditempuhnya.
Kemudian permasalahan nasabah yaitu dalam masalah keterampilan. Hal
ini terlihat dari kenyataan dimana banyak usaha kecil kehilangan pasarnya,
karena barang yang mereka hasilkan tidak diminati oleh para pembeli
karena produk yang dihasilkan tidak berkembang sesuai dengan keinginan.
Yang ketiga, kebijakan pemerintah sangat lamban terhadap bank
syariah. Pemerintah masih berpihak ke bank konvensional dibandingkan
bank syariah, mereka menganggp bahwa bank konvensional adalah bank
yang mempunyai peran penting dalam UMKM terutama dalam
perekonomian Indonesia sehingga pemerintah memandang bank syariah
sebelah mata. Padahal bank syariah adalah bank yang mampu bertahan
ketika krisis datang, berbeda dengan bank konvensional yang tidak mampu
bertahan ketika krisis datang.
Yang keempat, bank syariah belum maksimal dalam mengembangkan
UMKM. Bank syariah hanya membantu memberi pembiayaan kepada
nasabah saja tidak membantu mengembangkan dan meningkatkan
pendapatan nasabah, bank harus memberi pelatihan agar nasabah memiliki
keterampilan agar bisa besaing dengan yang lain.
57
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
1. BPRS Artha Madani berperan penting dalam perkembangan Usaha Mikro
Kecil Menengah untuk masyarakat di sekitar Cikampek, dengan adanya
program pembiayaan yang dilakukan BPRS Artha Madani sangat
membantu masyarakat untuk mengembangkan UMKM mereka dan
mampu mengurangi kemiskinan serta membantu menambah pendapatan
dan membuka peluang bagi masyarakat yang ingin memulai usaha.
2. Bank syariah memiliki berbagai macam kelebihan dan keunggulan dalam
mengembangkan UMKM, namun dari berbagai kelebihan yang dimiliki
bank syariah, bank syariah juga mempunyai kelemahan dan mempunyai
kendala dalam mengembangkan UMKM seperti masalah sulitnya
permodalan, SDM yang kurang berkualitas, kebijakan pemerintah yang
lamban dan merugikan bank syariah, serta belum maksimalnya peran bank
syariah.
3. Bank syariah memberikan dampak positif terhadap perkembangan sektor
riil, khususnya UMKM yang menjadi indicator kemajuan roda
perekonomian Indonesia.
58
B. Saran
1. Diharapkan kepada BPRS Artha Madani terus memberikan pembiayaan
kepada nasabah untuk mengembangkan usaha mereka, Karena
permasalahan yang sering dialami oleh UMKM adalah dalam hal
permodalan, maka BPRS perlu memberikan pembiayaan kepada pelaku
UMKM dan dilakukan lebih efektif agar tidak terjadi penyimpangan
penggunaan pembiayaan tersebut.
2. Pemerintah dan BI perlu melakukan sosialisasi tentang sifat, produk dan
perbedaan bank syariah dengan bank konvensional, dengan melibatkan
tokoh masyarakat, termasuk tokoh agama.
3. Diharapkan kepada BPRS Artha Madani terus berkontribusi dalam
perkembangan UMKM di Cikampek, agar masyarakat kecil mendapatkan
kemudahan dalam menjalankan usahanya.
4. Kepada para sarjana ekonomi syariah agar terus memberikan pengertian
kepada masyarakat tentang bank syariah, bahwa bank syariah itu berperan
penting dalam perekonomian Indonesia, kemudian memberi pengertian
juga bahwa bank syariah adalah bank yang menerapkan bagi hasil dan
tidak sama dengan system bunga yang digunakan bank konvensional.
59
DAFTAR PUSTAKA
Abu Bakar Ibn Mas’ud al-Kasani, al-Bada’I was Sana’i Fi Tartih al-Shara’i
(Beirut: Darul-Kitab al-Arabi), edisi ke-2.
Ahmad asy-Syarbasyi, (1987). al-Mu’jam al-Iqtisad al-Islami. Beirut: Dar Alamil

Kuttub. and Fiqhus Sunnah. (1987). Beirut: Dar Alamil Kuttub. cetakan
ke-8, vol. III, hlm. 163. Sayyid Sabiq.
Amalia, Euis. (2009). Distributif Dalam Ekonomi Islam. Jakarta: Rajawali Press.
Antonio, Muhammad Syafi'i. (2001). Islamic Banking, Bank Syariah: Dari Teori
Ke Praktik. Jakarta: Gema Insani.
As-Sarbini Khatib. (1985). Mughni Muhtaj Sharh al-Minhaj Kairo: al-Babi al-
Halabi. vol. II, hlm. 193, and Mu’jam Lughat al-Fuqaha. (1985). Beirut:
Darun-Nafs. Muhammad Rawas Qal’aji.
Hendri Tanjung & Abrista Devi. (2013). Metodologi Penelitian Ekonomi Islam.
Jakarta: Gramata Publishing.
Ikatan Bankir Indonesia. (2015). Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah.

Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Irfadilla, Peran Perbankan Syariah Dalam Mendorong Usaha Kecil dan

Menengah Menurut Tinjauan Ekonomi Islam. (2011). Universitas Islam
Negeri Sultan Syarif Karim.
M. Rodinson, Islam and Capitalism. (1974). London: Allen Lane, 1974.
Max Weber, The Protestant Ethic and the Spirit of Capitalism. (1976). London:
George Allen & Unwin Ltd. and Economic Growth and Social Equity in
Developing Countries. (1973). Stanford: Stanford University Press. Irma
Adelman dan Cynthia Taft Morris.
H. Cecep Maskanul Hakim, Belajar Mudah ekonomi Islam, Catatan Krisis

Terhadap Dinamika Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia.
(2011). Tangerang: Shuhuf Media Insani.
60
Muhammad Ibn Ahmad Ibnu Muhammad Ibn Rusyd. Beirut: Bidayatul Mujtihad
wa Nihayatul Muqtashid Darul-Qalam. (1988), vol. II, hlm 216.
Muhammad. Manajemen Dana Bank Syariah. (2005). Yogyakarta: Ekonisia.
Ramdhansyah. "Pengembangan Model Pendanaan Umkm Berdasarkan Persepsi

Umkm" (2013). Jurnal Keuangan dan Bisnis. Vol. 5 No. 1.
Rivai, Veithzal. Islamic Transaction Law In Business. (2011). Jakarta: Bumi

Aksara.
Ryantiar Fahmi Faisal, Peran Pembiayaan Bank Syariah Terhadap

Pengembangan Sektor Riil (Studi kasus pada Bank Jatim Syariah cabang
Surabaya). (2013). Jurnal Ilmiah. (Malang, Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Islam Universitas Brawijaya.
Sayyid sabiq, Fiqhus Sunnah. (1987). Beirut: Darul-Kitab Al-Arabi. cetakan ke-
8, hlm. 3, and “Manufacturing Industry”, dalam Ann Booth (ed), The Oil
Boom and After, Indonesia Economic Policy and Performance in The
Soeharto Era. (1992). Oxford: Oxford University Press.
Sri Maryati, Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Dalam Pengembangan

UMKM dan Agribisnis Pedesaan di Sumatera Barat. Journal Of Economic
and Economic Education Vol. 3 No.1 (1-17).
Sugiyono. (2016). Metodologi Penelitian Administrasi, Dilengkapi Dengan

Metode R&D. Bandung: Alfabeta.
Indonesia, (2014). UPP STIM YKPN.
Wisber Wiryanto, Pemberdayaan Usaha Kecil dan Menengah di Kota Banjarbaru

Dalam Rangka Millenium Development Goals 2015, Makalah (sub Tema
MDGS dan Pemberdayaan SME) dalam rangka Seminar Nasional
Demokrasi dan Masyarakat Madani, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik.
Wrih Puji Rarasati, Pemberdayaan fakir miskin melalui Lembaga Keuangan

Mikro (LKM)-Kelompok Usaha Bersama (KUBE). (Studi di Lembaga
Keuangan Mikro (LKM)-BMT Sejahtera di tlogoadi, Mlati, Sleman).
(2007). Universitas Gadjah Mada.
61

Skripsiku

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Skripsiku

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

PERAN PERBANKAN SYARIAH DALAM

MENGEMBANGKAN USAHA MIKRO KECIL DAN

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar

SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM

Skripsi yang berjudul “Peran Perbankan Syariah Dalam Mengembangkan Usaha

Madani) atas nama “Irvan Hartono” Nomor Induk Mahasiswa “13140110017”.

Telah diujikan pada sidang skripsi pada , dan telah diterima

Islam (STAI) Pelita Bangsa.

Penguji I, Penguji II,

Yang bertandatangan di bawah ini,

Nama : Irvan Hartono

Program Studi : Ekonomi Syariah

Pembimbing I : H. Sukron Mamun, B.Sc., M.Sc

Judul Skripsi : Peran Perbankan Syariah Dalam Mengembangkan Usaha

Mikro kecil dan Menengah (Studi Kasus Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)

bersedia menerima sanksi sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Demikian pernyataan keaslian tulisan ini dibuat dengan sebenarnya,

Cikarang, 30 September 2017

menghadapi hari esok yang lebih baik”

“Orang yang cerdas adalah dia yang memanfaatkan kekurangan menjadi

Skripsi ini dipersembahkan untuk kedua orangtua tercinta, Ayahanda

lupa pula kepada pembimbing saya H. Sukron Mamun terimakasih atas

yang telah mendukung hingga rampungnya skripsi ini.

IRVAN HARTONO, NIM 13140110017

Permasalahan dalam penelitian ini adalah bagaimana peran perbankan

Jenis penelitian ini adalah penelitian kualitatif yang merupakan penelitian

Katakunci : Perbankan Syariah, Usaha Mikro Kecil Menengah.

IRVAN HARTONO, NIM 13140110017

Small and Medium-sized Micro Enterprises are stand-alone public

The problem in this research is how the role of sharia banking in

This type of research is a qualitative research that is a fact-based

Keywords : Sharia Banking, Micro Small Medium Enterprises.

melimpahkan rahmat dan karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan

Tugas Akhir Skripsi yang berjudul “Peran Perbankan Syariah Dalam

Mengembangkan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (Studi Kasusu Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah Artha Madani)” dengan lancar. Penulis menyadari

penulis mengucapkan banyak terima kasih yang tulus kepada :

2. Bapak Ir. Mardiana, MM. Pembina Perguruan Tinggi Pelita Bangsa.

4. Bapak H. Sukron Mamun, B.Sc.,M.Sc. Kaprodi Ekonomi Syariah sekaligus

5. Bapak H. Kisanda Midisen, Lc.,MA.Hk. Wakil kaprodi Ekonomi Syariah

sekaligus Dosen pembimbing II.

dan masukanya kepada penulis.

dapat penulis sebutkan satu persatu.

pembaca pada umumnya.

Cikarang, 30 September 2017

K Nomor 158 tahun 1987 – Nomor : 0543 b/u/1987.

1. Pedoman Transliterasi Abjad

Huruf Arab Alih Aksara Keterangan

‫ح‬ Ḥḥ h dengan satu titik dbawah

‫ع‬ ‘ koma diatas

‫ء‬ tidak dilambangkan atau ꞌ

vocal panjang āīū ditandai dengan garis diatas

dhammah (baris didepan), ditulis a, i, u, misalnya kata

َ‫ ْال ُم ْف ِلحُون‬Ditulis : al-muflihûn.

3. Diftong ditulis: ‫ = ا َ ْو‬au, ْ َ ‫ = ا‬ai,

maupun huruf Syamsiyah, ditulis “al” diawalnya, misal :

َ‫ ْال ُمؤْ ِمن‬Ditulis = al=mu’min.

5. Ta’ al-marbuthah bila terletak diakhir kalimat ditulis : h, seperti ….ditulis

lditulis : zakȃt al-mȃl.

6. Penulisan kalimat Arab didalam kalimat Indonesia ditulis menuut

tuisannya, misal: ‫ وهوخيرالرازقين‬ditulis : wa huwa khair al-rᾰziqîn .

Atau menggunakan program Arabian Thurab.