1

Resume Mengenai Materi Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah Non Bank
Hendri
Prodi Ekonomi Syariah

Fakultas Ekonomi Dan Hukum Islam

Institut Agama Islam Muhammadiyah Sinjai

ABSTRAK
Tujuan penulisan ini adalah untuk membuat resume mata kuliah Bank Dan Lembaga Keuangan
Syariah Non Bank dengan materinya yaitu (i) untuk mengetahui tentang uang, inflasi, dan kegiatan
ekonomi; (ii) untuk mengetahui tentang lembaga keuangan dan stabilitas keuangan; (iii) untuk
mengetahui tentang bank sentral; (iv) untuk mengetahui tentang kegiatan bank umum dan jasa
bank umum; (v) untuk mengetahui tentang aspek kebijakan perbankan indonesia; (vi) untuk
mengetahui tentang bank perkreditan rakyat.
Kata kunci : uang, inflasi, dan kegiatan ekonomi; lembaga keuangan dan stabilitas keuangan;
bank sentral; kegiatan bank umum dan jasa bank umum; aspek kebijakan perbankan indonesia;
bank perkreditan rakyat.
2

PENDAHULUAN
Kata atau istilah uang,bukan hal baru
atau asing bagi kita karena semua tingktan
masyarakat telah mengenal dan memahami
benar bahwa uang adalah alat yang
digunakan masyarakat dalam melakukan
transaksi ekonomi. Inflasi atau kenaikan
harga dapat terjadi naegara mana
saja.banyak faktor yang bisa
mempengaruhi terjadinya inflasi seperti
penurunan produksi pertanian,
industri,pajak berlebihan,manipulasi pasar
,pengangguran dan kemewahan yang
berlebihan.
Lembaga-lembaga bukan bank
beroperasi lebih banyak pada pasar uang
dan pasar modal. Ini merupakan
seperangkat sarana dan kelembagaan yang
penting dan mutlak untuk menghimpun
dana jangka panjang yang sangat
diperlukan guna kebutuhan pembiayaan
pembangunan industry dan prasarana serta
pembangunan ekonomi lainnya. Lembaga
asuransi, di samping merupakan lembaga
penanggung resiko,merupakan lembaga
keuangan yang menghimpun dana jangka
dari pendapatan premi. Resiko yang
dihadapi dalam kehidupan masyarakat
bermacam-macam ,namun pada umumnya
perusahaan-perusahaan asuransi mencakup
asuransi kerugian,jiwa dan asuransi social.
Dalam kapasitasnya menjaga stabilitas
sistem keuangan, tidak seluruh cakupan
dalam sistem keuangan berada dalam
wewenang Bank Indonesia. Di sisi lain,
sebagai sebuah sistem, stabilitas keuangan
harus dilakukan secara utuh. Oleh karena
itu, dalam menjaga stabilitas sistem
keuangan secara menyeluruh diperlukan
kerangka kerjasama dengan lembaga
terkait yaitu pemerintah dan otoritas jasa
keuangan. Hal ini dimaksudkan untuk
menghindari duplikasi dan gesekan
kepentingan dari masing-masing lembaga
terkait.
Bank sentral ialah sebuah badan
keuangan ,yang pada umumnya di punyai
pemerintah, serta menjamin supaya
kegiatan badan badan keuangan tersebut
3
bisa menciptakan tingkat kegiatan
ekonomi yang tinggi dan stabil.
Bank sentarla di indonesia yaitu
bank indonesia ( BI) . Menurut undang
undang RI Tahun 2004tentang perubahan
atas UU. No.3 tahun 1999 tentang bank
indonesia ,bank indonesia ialah suatu
lembaga negara yang mandiri dalam
melaksnakan tugas dan wewemang nya
,bebas dari pengaruh pemerintah dan atau
pihak lain, kecuali untuk hal ” yang tegas
di atrur oleh undang - undang . bank
imdonesia sebagai bank sentral yang
bertujuan untuk mencapai dan memelihara
kestabilan nilai rupiah.
Bank umum adalah lembaga
keuangan yang bertugas menghimpun dana
dari masyarakat (funding) dalam bentuk
simpanan dan menyalurkan kembali
kepada masyarakat dalam bentuk kredit
(lending), bank umum juga berfungsi
sebagai agent of trust, agent of equity, dan
agent of development.
Awal Januari 2004, pers Bank
Indonesia secara resmi mengumumkan
implementasi Arsitektur Perbankan
Indonesia (API) yang diprakarsai oleh
Bank for International Settlemenst (BIS),
dan salah satu progam API yaitu adanya
syarat modal minimum bagi bank umum
sebesar Rp 100 miliar paling lambat pada
tahun 2011.
Visi API yaitu menciptakan system
perbankan yang sehat, kuat dan efisiensi
untuk menciptakan kestabilan system
keuangan dalam rangka membantu
mendorong pertumbuhan ekonomi
nasional.
Bank perkreditan rakyat (BPR)
adalah bank yang melaksanakan kegiatan
usaha secara konvensional atau
berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam
lalu lintas pembayaran. Artinya di sini
BPR jauh lebih sempit jika dibandingkan
dengan kegiatan bank umum.

ISI
A. Uang, Inflasi, Dan Kebijakan
Ekonomi
1. Pengertian uang
Uang ialah alat yang digunakan
masyarakat sebagai alat pembayaran ,alat
tukar untuk memenuhi kebutuhan manusia
dalam kegiatan perekonomian dan mudah
diterima oleh umum.
Menurut A.P Andrew : 1899 yang
dikutip oleh Julius R. Latumaerissa dalam
buku berjudul Bank dan Lembaga
Keuangan Lain (2011 ; 3) menyatakan
bahwa :
“ Memang merupakan suatu fakta
yang aneh dan benar-benar nyata
walaupun uang merupakan subjek
ekonomi yang pertama-tama menarik
perhatian orang-orang yang cerdas, dan
itu merupakan fokus utama penelitian
ekonomi, namun hingga sekarang belum
terdapat tanda-tanda persetujuan atau
kesepakatan mengenai apa yang
seharusnya ditunjukkan oleh kata tersebut
(uang). Dunia usaha menggunakan istilah
uang dalam beberapa pengertian,
sementara diantara ahli-ahli ekonomi
terdapat pengertian uang yang berbeda
hampir sebanyak pengertian yang
digunakan oleh para penulis “
Beberapa definisi uang yang
dikemukakan oleh para ahli ekonomi yang
dikutip dari berbagai sumber antara lain :
a. Segala sesuatu yang diterima
umum sebagai alat pembayaran
barang-barang (Robertson)
b. Segala sesuatu yang diterima
umum untuk membayar utang
(R.S. Sayers)
c. Segala sesuatu yang diterima
umum untuk dapat digunakan
sebagai alat tukar (A.C.Pigou)
d. Kekayaan dengan mana
pemiliknya dapat melunasi
utangnya dengan jumlah tertentu
4
pada saat itu juga (Albert Gailort
Hart)
e. Uang adalah sesuatu yang siap
dan umum diterima oleh publik
dalam pembayaran penjualan
barang-barang, jasa-jasa, dan
milik bernilai serta untuk
pembayaran utang (Rollin G.
Thomas).
2. Fungsi uang
a. Uang dapat memberikan harga
satuan maka nilai suatu barang
dapat diukur ataupun dihitung dan
di bandingkan(alat satuan hitung).
b. Uang dapat memberikan barang
apa saja dari kegiatan pertukaran
barang atau berfungsi sebagai alat
pembayaran(alat tukar).
c. Uang dapat menjadi modal dalam
investasi masa depan( alat
penimbun kekayaan). Kegiatan
ekonomi dan mempersingkat
waktu untuk melakukan
perdagangan.
3. Jenis Dan klasifikasi uang
a. Jenis uang
 uang kartal adalah alat
pembayaran yang sah dan wajib
digunakan oleh masyarakat dalam
melakukan transaksi jual- beli
sehari-hari.
 Uang giral, Uang giral merupakan
uang yang dimiliki masyarakat
dalam bentuk simpanan (deposite)
yang dapat ditarik sesuai
kebutuhan .
b. Klasifikasi uang
 Berdasarkan bahannya yaitu uang
logam(terbuat dari emas ,perak,),
uang kertas(terbuat dari kertas )
 Berdasarkan nilainya.
a.uang penuh
b.uang tanda
4. Modus operasi pengedaran uang
palsu
a. sumber dalam negeri
-peralatan cetak umumnya
sederhana.

-Hasil cetak kasar,dan mudah
dibedakan dengan aslinya’
b. sumber luar negeri
-uang palsu dibawa oleh orang
indonesia,china,malasyia baik masuk
secara gelap maupun resmi melalui pantai
dan pelabuhan laut/udara di wilayah
indonesia bagian barat dan timur.
-dilakukan oleh nelayan
,pedagang,tenaga kerja,turis.
c. pengedaran
-lewat penukaran atau penyetoran
dibank atau money changer
-umumnya dalam kegiatan
perekonomian ( berbelanja) ,dan biasanya
dilakukan di perdesaan, dan temapat
umum.
Dasar hukum
UU No.1Tahun1946 pasal IX:
Membuat benda semacam uang atau
uanag kertas dengan maksud untuk
menjalankan atau menyuruh
menajalankan sebagai alat pembayaran
yang sah,dihukum dengan hukuman
penjara selama-lamanya 15 tahun.
5. Inflasi
a. Pengertian inflasi
Inflasi adalah proses kenaikan harga-
harga umum secara terus menerus dalam
sutu periode.
b. Macam-macam inflasi
Inflasi dapat dikelompokkan dalam
berbagai golongan atau kategori sebagai
berikut:
Didasarkaan atas parah tidaknya
inflasi tersebut ,yang terbagi atas :
a) Inflasi ringan (dibawah 10%
setahun)
b) .inflasi sedang(antara 10% -
30%setahun )
c) inflasi berat (antara 30% -100%
setahun)
d) hiper inflasi( diatas 100%
setahun)
5
Didasarkan pada sebab-sebab awal
terjadinya inflasi, yang terbagi atas:
a) nflasi yang timbul karena
permintaan masyarakat akan
berbagai barang terlalau kuat
,Inflasi semacam in disebut
demand inflation
b) inflasi yang timbul karena
kenaikan ongkos produksi .Inflasi
ini disebut cost inflation.
Didasarkan pada asas dari inflasi
yang dibedakan menjadi demostic
inflation dan inmprted inflation
.Dimana demostic inflation adalah
inflsi yang berasal dalam negeri
,sedangkan inported inflation adalah
inflasi yang berasal dari luar negeri
..Inflasi yang berasal dari dalam
negeri timbul misalnya dikarenakan
defisit anaggaran belanja yang
dibiayai dengan pencetakan unag
baru ,panen yang gagal dan
sebagainya,Inflasi yanag berasal dari
luar negeri adalah infasi yang timbul
karena kenaikan harga-harga
(inflasi)diluar negeri atau di negara-
negara lagganan berdagang negara
kita.
1. Dampak inflasi
a) Dampak terhadap pendapatan
(eqquity effect)
Efek terhadap pendapatan sifatnya
tidak merata, ada yang dirugikan tetapi ada
pula yang diuntugkan dengan adanya
inflasi. Seseoorang yang memproleh
pendapatan tetap akan dirugikan oleh
adanya inflasi, demikian juga orang yang
menumpuk kekayaannya dalam bentuk
uang kas. Sebaliknya pihak-pihak yang
mendapat keuntungan dengan adanya
inflasi adalah mereka yang memperoleh
kenaikan pendapatan dengan persentasi
yang lebih besar dari laju inflasi, atau
mereka yang mempunyai kekayaan bukan
uang dimana nilainya naik dengan
persentasi lebih besar dari pada laju inflasi.
Dengan demikian inflasi dapat
menyebabkan terjadinya perubahan dalam

pola pembagian pendapatan dan kekayaan
masyarakat.
b) Dampak terhadap ekonomi
Inflasi dapat juga merubah pola
alokasi faktor-faktor produksi. Perubahan
ini dapat terjadi melalui kenaikan
permintaan akan berbagai macam barang
yang kemudian dapat mendorong
terjadinya perubahan dalam produksi
beberapa barang tertentu. Sehingga
megakibatkan alokasi faktor produksi
menjadi tidak efisien.
c) Dampak terhadap output (output
effect)
Dalam menganalisis kedua efek
diatas (equity dan eficiency effects)
digunakan suatu anggapan bahwa output
tetap. Hal ini dilakukan supaya dapat
diketahui effek inflasi terhadap distribusi
pendapatan dan efisiensi dari jumlah
output tertentu tersebut.
1. Teori inflasi
a) Teori Kuantitas (Teori Irving
Fisher)
Teori kuantitas adalah teori yang
paling tua. Teori ini menyoroti peranan
dalam proses inflasi dari jumlah uang
beredar, psikologi (harapan) masyarakat
mengenai harga-harga (expectations).
a. Inflasi hanya terjadi apabila ada
penambahan volume uang beredar baik
kartal maupun giral. Tanpa kenaikan
jumlah uang beredar jika adanya kejadian
gagal panen, misalnya, hanya akan
menaikkan harga untuk sementara waktu
saja. Jika jumlah uang beredar tidak
ditambah maka inflasi akan terhenti
dengan sendirinya apapun sebab kenaikan
awal inflasi tersebut.
b. Laju inflasi ditentukan oleh laju
pertambahan jumlah uang yang beredar
dan oleh psikologi (harapan) masyarakat
mengenai kenaikan harga- harga di masa
mendatang.
6
b) Teori Keynes
Teori ini mengasumsikan bahwa
perekonomian sudah berada pada tingkat
full employment. Menurut Keynes
kuantitas uang tidak berpengaruh terhadap
tingkat permintaan total, karena suatu
perekonomian dapat mengalami inflasi
walaupun tingkat kuantitas uang tetap
konstan. Jika uang beredar bertambah
maka harga akan naik. Kenaikan harga ini
akan menyebabkan bertambahnya
permintaan uang untuk transaksi, dengan
demikian akan menaikkan suku bunga. Hal
ini akan mencegah pertambahan
permintaan untuk investasi dan akan
melunakkan tekanan inflasi.
Analisa Keynes mengenai inflasi
permintaan dirumuskan berdasarkan
konsep inflationary gap. Menurut Keynes,
inflasi permintaan yang benar-benar
penting adalah yang ditimbulkan oleh
pengeluran pemerintah, terutama yang
berkaitan dengan peperangan, program
investasi yang besar-besaran dalam kapital
sosial.
c) Teori kuantitas
Teori strukturalis adalah teori
inflasi jangka panjang. Disebut teori inflasi
jangka panjang karena teori ini mencari
faktor-faktor jangka panjang manakah
yang bisa mengakibatkan inflasi. Menurut
teori ini, ada 2 ketegaran utama dalam
perekonomian negara-negara sedang
berkembang yang bisa menimbulkan
inflasi.
1. Ketegaran yang pertama berupa
“ketidakelastisan” dari penerimaan ekspor,
yaitu nilai ekspor yang tumbuh secara
lamban dibanding dengan pertumbuhan
sektor-sektor lain. Kelambanan ini
disebabkan karena:
a. Harga di pasar dunia dari barang-
barang ekspor negara tersebut makin tidak
menguntungkan dibanding dengan harga
barang-barang impor yang harus dibayar.
b. Supply atau produksi barang-
barang ekspor yang tidak responsive
 7

terhadap kenaikan harga (supply barang- mengakibatkan penerimaan uang

barang ekspor yang tidak elastis). masyarakat berkurang dan ini berpengaruh
2. Ketegaran yang kedua berkaitan pada daya beli masyarakat yang
dengan ketidakelastisan dari supply atau menurun,dan tentunya permintaan akan
produksi bahan makanan di dalam negeri. barang dan jasa yang bersifat konsumtif
Proses Inflasi yang timbul karena dua tentunya berkurang.
ketegaran tersebut dalam praktek jelas
tidak berdiri sendiri. Umumnya kedua B. Lembaga Keuangan Dan Stabilitas
proses tersebut saling berkaitan dan sering Keuangan
kali memperkuat satu sama lain.
Lembaga keuangan adalah semua
2. Upaya penanggulangan inflasi badan yang kegiatannya bidang
1. kebijakan moneter keuangan,melakukan penghimpunan,dan
Kebijakan ini adalah kebijakan yang penyaluran dana kepada
berasal dari bank sentral dalam mengatur masyarakat,terutama guna membiaayai
jumlah uang yang beredar melalui investasi perusahaan (SK Menkeu RI No,
instrumen –instrumen moneter yang 792/90). Definisi menurut Faried Wijaya
dimiliki oleh bank sentral .kebijakan dan Soetatwo Hadiwigeno mengatakan
tersebut yaitu: bahwa lembaga keuangan adalah suatu
a.Politik diskonto (discount polity) lembga yang melancarkan pertukaran
yaitu politik bank sentral untuk barang dan jasa dengan penggunaan uang
memengaruh peredaran uang dengan jalan atau kredit dan membntu menyalurkan
menaikkan dan menurunkan tingkat bunga tabungan sebagian masyarakat kepada
. sebagian masyarakat yang membutuhan
b.Politik poasar terbuka( open pembiayaan dana untuk investasi.
market polity) dijalankan dengan membeli Stabilitas system keuangan adalah suatu
dan menjual surat –surat berharga kondisi dimana mekanisme ekonomi di
c. Politik persediaan kas( cash ratio dalam penetapan harga,alokasi dana dan
polity) yaitu politik bank sentral untuk pengelolaan resiko berfungsi secara baik
mmengaruhi predaran uang dengan jalan dan mendukung pertumbuhan ekonomi.
menaikkan dan menurunkan persentas Terdapat empat faktor yang mendukung
persediaan kas dan bank. terciptanya stabilitas sistem keuangan
d.Pengawasan kredit secra selektif yang,yaitu:
adalah kebijakan bank sentral untuk 1. Lingkungan ekonomi
memberikan kredit secara slektif untuk makro yang stabil.
membatasi uanag yang beredar Kondisi ekonomi makro
dimasyarakat . memberikan refleksi keseluruhan ekonomi
2. Kebijakan fiskal dan dapat mempengaruhi kinerja dan
Kebijakan fiskal adalah kebijakan stabilitas keuangan.
yang berhubungan dengan finansial 2. Lembaga keuangan yang di
pemerintah .Kebijakan fiskal daapt kelola dengan baik.
dilakaukan melalui instrumen berikut : Pengelolaan keuangan secara efektif
a. Pengaturan pengeluaran merupakan metode untuk menjaga laju
pemerintah (APBN),sehingga atau aliran dana perusahaan agar tidak
pengeluaran keseluruhan dalam terjadi kebocoran yang berujung pada
perekonomian bisa dikendalikan . kerugian financial,dengan kata lain system
Menaikkan pajak. Dengan menaikkan keuangan tetap stabil.
pajak,konsumen akan mengurangi jumlah 3. Pengawasan institusi
konsumsinyakarena sebagian pendapatnya keuangan yang efektif.
untuk membayar pajak,dan juga akan 4. System pembayaran yang
aman dan handal.

Adanya permasalahan di salah satu
dari empat komponen tersebut berdampak
pada factor lainnya dan akan mengancam
stabilitas sistem keuangan. Sehngga
adanya tekanan pada salah satu factor
dapat berdampak pada factor lainnya.
Sistem keuangan yang tidak stabil,
terlebih lagi jika mengakibatkan
terjadinya krisis memerlukan biaya yang
sangat tinggi untuk upaya
penyelamatannya. Ada beberapa alasan
mengapa SSK sangatlah penting dalam
sistem perekonomian.
1. Sistem keuangan yang stabil akan
dapat membentuk pasar yang sehat,
terkontrol dan alokasi dari berbagai
sumber daya yang ada dapat dikondisikan
secara optimal.
2. Sistem keuangan yang stabil akan
memiliki dampak langsung pada
kesehatan dunia perbankan, dengan sistem
keuangan yang stabil dunia perbankan
dapat menjalankan fungsinya sebagai
penghimpun dan penyalur dana
masyarakat secara maksimal, tentu hal ini
juga akan mempengaruhi sektor riil.
3. Stabilnya sistem keuangan tentu
akan mempengaruhi perputaran jumlah
uang yang beredar di masyarakat. Hal ini
karena sistem keuangan berjalan dengan
baik, sehingga inflasi-pun dapat
dikendalikan.
4. Biaya dari instabilitas sistem
keuangan dapat ditekan karena pengaruh
dari instabilitas tersebut menyerang
langsung sektor keuangan yang
mempunyai biaya restrukturisasi yang
tidak murah, seperti sektor perbankan.
Instabilitas sistem keuangan
mempunyai pengaruh yang cukup besar
terhadap terjadinya krisis moneter,
sehingga diperlukan upaya yang
maksimal dalam menjaga stabilitas sistem
keuangan.
secara umum semua pihak yang
terkait dengan sistem keuangan ikut
bertanggung Jawab, ada 3 yaitu:
1. otoritas keuangan (pemerintah,
bank sentral, lembaga penjamin simpanan,
dan lain-lain),
8
2. pelaku keuangan (bank, pasar
modal, dan lembaga keuangan bukan
bank),
3. serta publik khususnya pengguna
jasa keuangan.
Peran bank Indonesia dalam
memelihara kestabilan sistem keuangan,
ada 5 cara yaitu :
Pertama, Bank Indonesia memiliki
tugas untuk menjaga stabilitas moneter
antara lain melalui instrumen suku bunga
dalam operasi pasar terbuka. Bank
Indonesia dituntut untuk mampu
menetapkan kebijakan moneter secara
tepat dan berimbang. Hal ini mengingat
gangguan stabilitas moneter memiliki
dampak langsung terhadap berbagai aspek
ekonomi. Kebijakan moneter melalui
penerapan suku bunga yang terlalu ketat,
akan cenderung bersifat mematikan
kegiatan ekonomi. Begitu pula
sebaliknya.Oleh karena itu, untuk
menciptakan stabilitas moneter, Bank
Indonesia telah menerapkan suatu
kebijakan yang disebut inflation targeting
framework.\
Kedua, Bank Indonesia memiliki
peran vital dalam menciptakan kinerja
lembaga keuangan yang sehat, khususnya
perbankan. Penciptaan kinerja lembaga
perbankan seperti itu dilakukan melalui
mekanisme pengawasan dan regulasi.
Seperti halnya di negara-negara lain,
sektor perbankan memiliki pangsa yang
dominan dalam sistem keuangan. Oleh
sebab itu, kegagalan di sektor ini dapat
menimbulkan ketidakstabilan keuangan
dan mengganggu perekonomian. Untuk
mencegah terjadinya kegagalan tersebut,
sistem pengawasan dan kebijakan
perbankan yang efektif haruslah
ditegakkan. Selain itu, disiplin pasar
melalui kewenangan dalam pengawasan
dan pembuat kebijakan serta penegakan
hukum (law enforcement) harus
dijalankan. Bukti yang ada menunjukkan
bahwa negara-negara yang menerapkan
disiplin pasar, memiliki stabilitas sistem
keuangan yang kokoh. Sementara itu,
upaya penegakan hukum (law

enforcement) dimaksudkan untuk
melindungi perbankan dan stakeholder
serta sekaligus mendorong kepercayaan
terhadap sistem keuangan. Untuk
menciptakan stabilitas di sektor perbankan
secara berkelanjutan, Bank Indonesia telah
menyusun Arsitektur Perbankan Indonesia
dan rencana implementasi Basel II.
Ketiga, Bank Indonesia memiliki
kewenangan untuk mengatur dan menjaga
kelancaran sistem pembayaran. Bila terjadi
gagal bayar (failure to settle) pada salah
satu peserta dalam sistem sistem
pembayaran, maka akan timbul risiko
potensial yang cukup serius dan
mengganggu kelancaran sistem
pembayaran. Kegagalan tersebut dapat
menimbulkan risiko yang bersifat menular
(contagion risk) sehingga menimbulkan
gangguan yang bersifat sistemik. Bank
Indonesia mengembangkan mekanisme
dan pengaturan untuk mengurangi risiko
dalam sistem pembayaran yang cenderung
semakin meningkat. Antara lain dengan
menerapkan sistem pembayaran yang
bersifat real time atau dikenal dengan
nama sistem RTGS (Real Time Gross
Settlement) yang dapat lebih
meningkatkan keamanan dan kecepatan
sistem pembayaran. Sebagai otoritas dalam
sistem pembayaran, Bank Indonesia
memiliki informasi dan keahlian untuk
mengidentifikasi risiko potensial dalam
sistem pembayaran.
Keempat, melalui fungsinya dalam
riset dan pemantauan, Bank Indonesia
dapat mengakses informasi-informasi yang
dinilai mengancam stabilitas keuangan.
Melalui pemantauan secara
macroprudential, Bank Indonesia dapat
memonitor kerentanan sektor keuangan
dan mendeteksi potensi kejutan (potential
shock) yang berdampak pada stabilitas
sistem keuangan. Melalui riset, Bank
Indonesia dapat mengembangkan
instrumen dan indikator macroprudential
untuk mendeteksi kerentanan sektor
keuangan. Hasil riset dan pemantauan
tersebut, selanjutnya akan menjadi
rekomendasi bagi otoritas terkait dalam
9
mengambil langkah-langkah yang tepat
untuk meredam gangguan dalam sektor
keuangan.
Kelima, Bank Indonesia memiliki fungsi
sebagai jaring pengaman sistim keuangan
melalui fungsi bank sentral sebagai lender
of the last resort (LoLR). Fungsi LoLR
merupakan peran tradisional Bank
Indonesia sebagai bank sentral dalam
mengelola krisis guna menghindari
terjadinya ketidakstabilan sistem
keuangan. Fungsi sebagai LoLR mencakup
penyediaan likuiditas pada kondisi normal
maupun krisis. Fungsi ini hanya diberikan
kepada bank yang menghadapi masalah
likuiditas dan berpotensi memicu
terjadinya krisis yang bersifat sistemik.
C. Bank Sentral
1. Pengertian Bank Sentral
Bank sentral ialah sebuah badan
keuangan ,yang pada umumnya di punyai
pemerintah, serta menjamin supaya
kegiatan badan badan keuangan tersebut
bisa menciptakan tingkat kegiatan
ekonomi yang tinggi dan stabil.
Bank sentarla di indonesia yaitu
bank indonesia ( BI) . Menurut undang
undang RI Tahun 2004tentang perubahan
atas UU. No.3 tahun 1999 tentang bank
indonesia ,bank indonesia ialah suatu
lembaga negara yang mandiri dalam
melaksnakan tugas dan wewemang nya
,bebas dari pengaruh pemerintah dan atau
pihak lain, kecuali untuk hal ” yang tegas
di atrur oleh undang - undang . bank
imdonesia sebagai bank sentral yang
bertujuan untuk mencapai dan memelihara
kestabilan nilai rupiah.
2. Tujuan bank sentar
Tujuan tunggal yang dipunyai oleh
bank sentral (BI) yaitu bertujuan untuk
mencapai dan memelihara kestabilan nilai
rupiah yang tercermin dari laju inflasi dan
perkembangan nilai tukar rupiah terhadap
uang asing. instrument yang dipakai untuk
mencapai dan memelihara kestabilan nilai

rupiah tersebut dapat disebut dengan tugas
dari bank indonesia sebagai bank sentral.
3. Fungsi bank sentral
Fungsi bank sentral diatur dalam UU
no.23 tahun 1999 yakni tentang bank
indonesia. Disebutkan bahwa tujuan bank
indonesia melalui suatu kebijakan-
kebijakan yaitu untuk mencapai dan
memelihara kestabilan nilai rupiah yang
menitik beratkan para tingkat inflasi dan
nilai tukar rupiah. Bank indonesia biasa
dikenal dengan banknya bank(benker’s of
bank).
4. Tugas bank sentral
Sedangkan tugas bank sentral dalam
hal ini bank indonesia yang telah
diterangkan dalam UU No.23 tahun 1999
adalah sebagai berikut:
a. Melakukan pengaturan sirkulasi
uang dengan cara menentukan
dan menjalankan menurut
kebijakan moniter.
b. Melakukan pengaturan dan
mendorong kemudahan sistem
pembayaran dan produksi
5. Kedudukan bank indonesia sebagai
lembaga negara
Dilihat dari sistem ketatanegaraan
RI, kedudukan bank indonesia sebagai
negara yang independen tidak sejajar
dengan lembaga tinggi negara seperti
dewan perwakilan rakyat, badan
pemeriksa keuangan, dan mahkama agun.
Kedudukan bank indonesia iyalah juga
tidak sama dengan kementrian karena
kedudukan bank indonesia berada diluar
pemerintahan. Status dan kedudukan
tersebut di perlukan agar bank indonesia
dapat melakasanakan peran dan fungsinya
sebagai otoritas moniter secara lebih
efektif dan efesien. Meskipun bank
indonesia berkedudukan sebagai negara
independen, dalam melaksanakan
tugasnya. Bank indonesia mempunyai
hubungan kerja dan koordinasi yang baik
10
dengan DPR, BPK, pemerintah dan pihak
lainnya.
6. Peranan dalam upaya pengedalian
inflasi
Dalam UUD RI No.23 tahun 1999
tentang bank indonesia pada salah satu
pasalnya disebutkan bhawa bank indonesia
adalah lembaga negara yang independen .
Perlu diketahui bahwa tujuan dari
bank indonesia saat ini adalah menjaga
dan memelihara kestabilan nilai rupiah
untuk mencapai tersebut.bank mempunyai
tugas utama antara lain :1.menetapkan dan
melaksanakan kebijakan
moneter.2:mengatur dan menjaga sistem
pembayaran .2: mengatur dan mengawasi
bank.
Dalam rangka menetapkan dan
melaksanakan kebijakan moneter bank
indonesia berwenang menetapkan sasaran-
sasaran moneter .dan memerhatikan
sasaran laju inflasi yang di tetapkan
.kestabilan nilai rupiah tercermin dari
tingkat inflasi dan nilai tukar yang terjadi
.tingkat inflasi tercermin dari naiknya
harga barang-barang secara umum
D. PENGERTIAN BANK UMUM
Menurut Undang-Undang No.10
tahun 1998, pengertian bank umum adalah
bank yang melakukan kegiatan usaha
secara konvensional atau berdasarkan
prinsip syariah yang kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran.
Bank umum adalah lembaga
keuangan yang bertugas menghimpun dana
dari masyarakat (funding) dalam bentuk
simpanan dan menyalurkan kembali
kepada masyarakat dalam bentuk kredit
(lending), bank umum juga berfungsi
sebagai agent of trust, agent of equity, dan
agent of development.
1. Kegiatan Bank Umum
a. Menghimpun Dana (Funding)

Kegiatan menghimpun dana
merupakan kegiatan membeli
dana dari masyarakat. Kegiatan
ini dikenal juga dengan kegiatan
funding. Kegiatan membeli dana
dapat dilakukan dengan cara
menawarkan berbagai jenis
simpanan.
b. Menyalurkan Dana (Lending)
Menyalurkan dana merupakan
kegiatan menjual dana yang
berhasil dihimpun dari
masyarakat. Kegiatan ini dikenal
dengan nama kegiatan Lending
c. Memberikan jasa-jasa Bank
Lainnya (service)
Jasa-jasa bank lainnya merupakan
kegiatan penunjang untuk
mendukung kelancaran kegiatan
menghimpun dan menyalurkan
dana. Sekalipun sebagai kegiatan
penunjang, kegiatan ini sangat
banyak memberikan keuntungan
bagi bank dan nasabah, bahkan
dewasa ini kegiatan ini
memberikan kontribusi
keuntungan yang tidak sedikit
bagi keuntungan bank, apalagi
keuntungan dari spread based
semakin mengecil, bahkan
cenderung negatif spread (bunga
simpanan lebih besar daripada
bunga kredit).
2. Jasa-Jasa Bank Umum
Jasa-jasa bank umum yang
ditawarkan :
a. Transfer/kiriman uang
(Merupakan jasa pengiriman uang
lewat bank. Pengiriman uang
dapat dilakukan pada bank yang
sama atau bank yang berlainan.
Pengiriman uang juga dapat
dilakukan derigan tujuan dalam
kota, luar kota atau luar negeri.
Khusus untuk pengiriman uang
keluar negeri harus melalui bank
devisa. Kepada nasabah pengirim
dikenakan biaya kirim yang
besarnya tergantung dari bank
yang bersangkutan
11
b. Kliring/Clearing, (penagihan
warkat (surat-surat berharga
seperti (cek, bilyet giro) yang
berasal dari dalam kota. Proses
penagihan lewat kliring hanya
memakan waktu 1 (satu) hari.
Besarnya biaya penagihan
tergantung dari bank yang
bersangkutan).
c. Inkaso /Collection, (penagihan
warkat (surat-surat berharga
seperti cek, bilyet giro) yang
berasal dari luar kota atau luar
negeri. Proses penagihan lewat
inkaso tergantung dari jarak
lokasi penagihan dan biasanya
memakan waktu 1 (satu) minggu
sampai 1 (satu) bulan. Besarnya
biaya penagihan tergantung dari
bank yang bersangkutan dengan
pertimbangan jarak serta
pertimbangan lainnya).
d. Safe deposit box (Memberikan
layanan penyewaan box atau
kotak pengaman tempat
penyimpan surat-surat berharga
atau barang-barang berharga
milik nasabah. Biasanya surat-
surat atau barang-¬barang
berharga yang disimpan di dalam
box tersebut aman dari pencurian
dan kebakaran. Kepada nasabah
penyewa box dikenakan biaya
sewa yang besarnya tergantung
dari ukuran box serta jangka
waktu penyewaan).
e. Bank card/kartu kredit. Bank card
atau lebih populer dengan sebutan
kartu kredit. Kartu ini dapat
dibelanjakan diberbagai tempat
pembelanjaan atau tempat-tempat
hiburan.
f. Bank Notes (Merupakan jasa
penukaran valuta asing. Dalam
jual beli bank notes bank
menggunakan kurs (nilai tukar
rupiah dengan mata uang asing).
g. Bank Garansi (Merupakan
jaminan bank yang diberikan
kepada nasabah dalam rangka

membiayai suatu usaha. Dengan
jaminan bank ini si peng¬usaha
memperoleh fasilitas untuk
melaksanakan kegiatannya
dengan pihak lain).
h. Bank Draft (Merupakan wesel
yang dikeluarkan oleh bank
kepada para nasabahnya). Wesel
ini dapat diperjualbelikan apabila
nasabah membutuhkannya.
i. Letter of Credit (L/C). Surat
kredit yang diberikan kepada para
eksportir dan importir yang
digunakan untuk melakukan
pembayaran atas transaksi ekspor-
impor yang mereka lakukan.
Dalam tran-saksi ini terdapat
berbagai macam jenis L/C,
sehingga nasabah dapat meminta
sesuai dengan kondisi yang
diinginkannya
j. Cek Wisata/TravellersCheque.
(Merupakan cek perjalanan yang
biasa digunakan oleh turis atau
wisatawan. Cek Wisata dapat
dipergunakan sebagai alat
pem¬bayaran diberbagai tempat
pembelanjaan atau hiburan seperti
hotel, supermarket).
E. ARSITEKTUR PERBANKAN
INDONESIA
Awal Januari 2004, pers Bank
Indonesia secara resmi mengumumkan
implementasi Arsitektur Perbankan
Indonesia (API) yang diprakarsai oleh
Bank for International Settlemenst (BIS),
dan salah satu progam API yaitu adanya
syarat modal minimum bagi bank umum
sebesar Rp 100 miliar paling lambat pada
tahun 2011.
Visi API yaitu menciptakan system
perbankan yang sehat, kuat dan efisiensi
untuk menciptakan kestabilan system
keuangan dalam rangka membantu
mendorong pertumbuhan ekonomi
nasional.
Upaya yang dilakukan bank
yang belum bisa mencapai kredit
minimum sebesar Rp 100 miliar:
12
1. Adanya penambahan modal baru
baik dari shareholder lama bank
maupun investor baru.
2. Dilakukan penggabungan usaha
(merger).
3. Adanya secondary offering di pasar
modal (go public), bank akan
mampu meningkatkan permodalan.
4. Penertiban pinjaman subordinasi
dapat diakui sebagai komponen
dalam perhitungan modal bank.
Peraturan BI No. 5/8/PBI/2003
tentang risk management mengatur
beberpa hal yaitu:
1. Kewajiban pengawasan aktif dari
manajemen bank termasuk Dewan
Komisaris
2. Ketersediaan kebijakan, prosedur,
serta penetapan limit risiko
3. Kecukupan pengukuran dari risiko-
risiko yang dihadapi bank, system
informasi serta pengendalian
eksposur risiko.
4. Keandalan system pengendalian
internal yang komprehensif.
Tantangan-tantangan tersebut sebagai
berikut:
1. Kapasitas pertumbuhan kredit yang
masih rendah
2. Struktur perbankan yang belum
optimal ditandai oleh terpusatnya
struktur perbankan yang hanya pada
11 bank besar.
3. Pemenukan kebutuhan masyarakat
terhadap pelayanan perbankan yang
dinilai oleh masyarakat masih kurang.
4. Pengawasan bank yang masih perlu
ditingkatkan yang sejalan dengan
usaha BI untuk menerapkan 25 basel
core principles for effective banking
supervision.
5. Kapabilitas perbankan yang masih
lemah ditandai dengan kurangnya
good governance dan core banking
skill.
6. Profitabilitas dan efisiensi
operasional bank yang tidak
 13

sustainable yang disebabkan lemahnya standar mekanisme pengaduan

struktur asset produktif bank-bank. nasabah, membentuk lembaga
7. Perlindungan nasabah yang masih mediasi independen, menyusun
ahrus ditingkatkan. transparansi informasi produk dan
Perkembangan teknologi informasi mempromosikan edukasi untuk
menyebabkan makin pesatnya konsumen.
perkembangan jenis dan kompleksitas
produk dan jasa bank sehingga 1. Arsitektur Sistem Keuangan
menyebabkan munculnya risiko-risiko Indonesia (Aski)
yang lebih besar dan bervariasi ASKI merupakan arah strategis
pegembangan system keuangan Indonesia
Dalam implemenasi API ada yang dilakukan secara bertahap. Visi AKSI
beberapa tahap yang dilaksanakan oleh adalah system keuangan Indonesia yang
perbankan indonesia anatara lain: berfungsi secara efisien, aman, sehat,
1. Program penguatan struktur stabil, memiliki ketahanan kuat yang
perbankan nasional dengan kegiatan berperan optimal dalam meningkatkan
memperkuat permodalan bank, kemakmuran masyarakat Indonesia.
memperkuat daya saing BPR dan
meningkatkan akses kredit. 2. Arsitektur Sistem Keuangan
2. Program peningkatan kualitas Indonesia (Aski)
pengaturan perbankan, kegitatannya Dalam hal pengawasan perbankan,
memformalkan proses sindikasi setiap negara berkepentingan dan menaruh
dalam memuat kebijakan perbankan perhatian yang besar terhadap fungsi dan
dan implementasi secara bertahap 25 peran pengawasan bank yang harus
basel corel principles for effective dilakukan oleh pemerintah. Tujuan dari
banking supervision. pengawasan ini pada dasarnya adalah
3. Program peningkatan fungsi untuk mengusahakan terwujudnya usaha
pengawasan, kegiatannya bank sehat dan berdasarkan asas
meningkatkan koordinasi kehatihatian, dan mampu meredam hingga
antarlembaga pengawas, melakukan sekecil-kecilnya beragam risiko dari usaha
konsolidasi sector perbankan BI, bank, serta mewujudkan keamanan dan
meningkatkan kompetensi kestabilan sistem perbankan.
pemeriksaan bank, pengembangan BI melakukan pengawasan dengan
system pengawasan berbasis risiko berbagai tingkatan yaitu mulai dari
dan meningkatkan efektifitas pengawasan normall, pengawasan intensif
enforcement. yaitu bank yang dinilai memiliki potensi
4. Program peningkatan kualitas membahayakan kelangsungan usahanya,
manajemen dan operasional pengawasan khusus apabilan bank
perbankan, kegiatannya memiliki masalah solvabilitas yaitu ratio
meningkatkan GCG, meningkatkan CAR dibawah 8% dan permasalahan
kualitas manajemen risiko liquiditas yaitu memiliki ratio GWM < 5%
perbankan, meningkatkan dengan tren menurun relative cepat,
kemampuan operasional bank. pengawasan penyerahan Bank kepada
5. Program pengembangan BPPN dengan status Bank Dalam
infrastruktur perbankan, kegiatannya Penyehatan / Bank Beku Kegiatan Usaha,
mengembangkan credit bureau dan proses pencabutan Izin Usaha,
mengoptimalkan penggunaan credit pembubaran badan hokum dan liquidasi
rating agencies. sesuai ketentuan yang berlaku.
6. Program peningkatan perlindungan 3. Permodalan Bank
nasabah, kegiatannya menyusun

a. Ratio kecukupan modal (CAR)
bertujuan untuk memastikan
bahwa bank dapat menyerap
kerugian yang timbul dari
aktifitas yang dilakukan.
b. Definisi dari Regulary Capital
menetapkan criteria yang
diperbolehkan untuk
dikelompokkan sebagai
komponen modal, sehingga
menjamin kesesuaian criteria
antarnegara yang telah
menggunakan Basel I.
c. Ratio modal Minimum dibentuk
dari 2 komponen Definisi dari
regulatory capital dan bobot risiko
dari asset.
d. Bobot risiko pengawas yaitu
presentase yang digunakan untuk
mengubah jumlah nominal dan
eksposur kredit menjadi jumlah
eksposur yang berisiko.
4. Evolusi Basel-Ii
Basel Capital Accord merupakan
dasar dari rezim perhitungan kecukupan
modal yang sensitive pada risiko yang
memberikan satu-satunya opsi dalam
perhitungan kecukupan modal untuk bank-
bank yang aktif secara internasional.
Pilar 1 Definisi Moda menetapkan
persyaratan modal minimum yang terkait
dengan risiko kredit, pasar dan
operasional.
Pilar 1 Risiko kredit perhitungan risiko
kredit untuk memenuhi ketentuan
permodalan dengan menggunakan salah
satu dari dua cara yaitu berdasar
Standardized Approach (SA) dan Internal
Rating-Based Approach (IRB).
5. Evolusi Basel-Ii
Basel Capital Accord merupakan
dasar dari rezim perhitungan kecukupan
modal yang sensitive pada risiko yang
memberikan satu-satunya opsi dalam
perhitungan kecukupan modal untuk bank-
bank yang aktif secara internasional.
14
Pilar 1 Definisi Moda menetapkan
persyaratan modal minimum yang terkait
dengan risiko kredit, pasar dan
operasional.
Pilar 1 Risiko kredit perhitungan
risiko kredit untuk memenuhi ketentuan
permodalan dengan menggunakan salah
satu dari dua cara yaitu berdasar
Standardized Approach (SA) dan Internal
Rating-Based Approach (IRB).
6. Evolusi Basel-Ii
Basel Capital Accord merupakan
dasar dari rezim perhitungan kecukupan
modal yang sensitive pada risiko yang
memberikan satu-satunya opsi dalam
perhitungan kecukupan modal untuk bank-
bank yang aktif secara internasional.
Pilar 1 Definisi Moda menetapkan
persyaratan modal minimum yang terkait
dengan risiko kredit, pasar dan
operasional.
Pilar 1 Risiko kredit perhitungan
risiko kredit untuk memenuhi ketentuan
permodalan dengan menggunakan salah
satu dari dua cara yaitu berdasar
Standardized Approach (SA) dan Internal
Rating-Based Approach (IRB).
7. Evolusi Basel-Ii
Basel Capital Accord merupakan
dasar dari rezim perhitungan kecukupan
modal yang sensitive pada risiko yang
memberikan satu-satunya opsi dalam
perhitungan kecukupan modal untuk bank-
bank yang aktif secara internasional.
Pilar 1 Definisi Moda menetapkan
persyaratan modal minimum yang terkait
dengan risiko kredit, pasar dan
operasional.
Pilar 1 Risiko kredit perhitungan
risiko kredit untuk memenuhi ketentuan
permodalan dengan menggunakan salah
satu dari dua cara yaitu berdasar
Standardized Approach (SA) dan Internal
Rating-Based Approach (IRB).

Komponen pembobotan Risiko:
a. Probability of Default yaitu
kecenderungan bahwa suatu
debitur akan default terhadap
kewajibannya.
b. Loss given default (LGD) adalah
presentasi kegiatan yang
diperkirakan oleh pemberi kredit
jika suatu debitur default.
c. Exposure at Default (EAD)
adalah perkiraan nilai eksposusr
dari debitur tertentu pada saat
terjadi default.
d. Maturity (M) adalah jangka waktu
efektif dari eksposur bank.
8. Pemahaman Tambahan Tentang Bis
BIS adalah organisasi internasional
yang mendorong kerja sama moneter dan
keuangan secara internasional dan
melakukan tugas sebagai bank bagi bank
sentral yang bertugas sebagai:
1. Forum untuk mendorong diskusi
dan analisa kebijakan antar bank
sendtral dan komunitas keuangan
internasional.
2. Pusat penelitian untuk ekonomi
dan moneter.
3. Rekan kerja utama bagi bank
sentral dalam transaksi keuangan.
4. Agen atau wakil dalam
hubungannya dengan kegiatan
keuangan internasional.
9. Lembaga Penjamin Simpanan (Lps)
LPS yaitu lembaga pemerintah
yang berfungsi sebagai:
1. Penjamin simpanan nasabah
penyimban dan
2. Tutut aktif dalam memelihara
stabilitas system perbankan sesuai
dengan kewenangannya
3. Penjamin simpanan nasabah
penyimban dan turut aktif dalam
memelihara stabilitas system
perbankan sesuai dengan
kewenangannya.
15
KESIMPULAN DAN SARAN
A. Simpulan
Uang ialah alat yang digunakan
masyarakat sebagai alat pembayaran ,alat
tukar untuk memenuhi kebutuhan manusia
dalam kegiatan perekonomian dan mudah
diterima oleh umum.
Lembaga keuangan adalah semua badan
yang kegiatannya bidang
keuangan,melakukan penghimpunan,dan
penyaluran dana kepada
masyarakat,terutama guna membiaayai
investasi perusahaan (SK Menkeu RI No,
792/90). Definisi menurut Faried Wijaya
dan Soetatwo Hadiwigeno mengatakan
bahwa lembaga keuangan adalah suatu
lembga yang melancarkan pertukaran
barang dan jasa dengan penggunaan uang
atau kredit dan membntu menyalurkan
tabungan sebagian masyarakat kepada
sebagian masyarakat yang membutuhan
pembiayaan dana untuk investasi.
Bank umum adalah lembaga
keuangan yang bertugas menghimpun dana
dari masyarakat (funding) dalam bentuk
simpanan dan menyalurkan kembali
kepada masyarakat dalam bentuk kredit
(lending), bank umum juga berfungsi
sebagai agent of trust, agent of equity, dan
agent of development.
Awal Januari 2004, pers Bank
Indonesia secara resmi mengumumkan
implementasi Arsitektur Perbankan
Indonesia (API) yang diprakarsai oleh
Bank for International Settlemenst (BIS),
dan salah satu progam API yaitu adanya
syarat modal minimum bagi bank umum
sebesar Rp 100 miliar paling lambat pada
tahun 2011.
B. Saran
Demikian penulisan jurnal ini, kami
memohon maaf apabila masih banyak
terdapat kesalahan pada penulisan, kami
mengharap kritik dan saran yang
membangun dari pembaca yang budiman.
 DAFTAR PUSTAKA

Kasmir. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. (PT RajaGrafindo Persada: Jakarta, 2017).