3 CARA JITU

MENUJU
HIDUP BEBAS
UTANG

awal baru anda

 PILAR 1
MENIGKATKAN
PENDAPATAN

Pilar pertama dalam menuju hidup bebas utang

adalah dengan Meningkatkan Pendapatan.
Anda perlu memahami kemampuan yang Anda
miliki dalam menyelesaikan pinjaman.
1. PENDAPATAN TAMBAHAN

1. MENJADI SEORANG PEKERJA LEPAS

(FREELANCER)

Jika Anda memiliki bakat dalam bidang menulis, desainer grafis,

penerjemah bahasa asing, atau bakat-bakat lain yang bisa
dimanfaatkan menjadi pekerjaan sampingan maka inilah
saatnya. Anda bisa menggunakan bakat tersebut untuk
menambah pendapatan Anda. Ada beberapa situs yang bisa
Anda manfaatkan secara online seperti sribulancer.com,
fastwork.id, upwork.com, dsb.

2. MENGHASILKAN UANG DARI GOOGLE

ADSENSE

Jika saat ini Anda memiliki blog, Anda pun juga bisa
menghasilkan uang dari sini. Gunakan Google AdSense untuk
menghasilkan uang tambahan. Google AdSense adalah
program pay per click, di mana pengunjung situs blog yang
mengklik iklan di tampilan blog Anda bisa membawa
keuntungan bagi Anda. Besarnya uang yang Anda dapat per
kliknya juga variatif tergantung jumlah pengunjung blog Anda.

Kuncinya adalah Anda wajib konsisten dalam membangun

konten di blog. Semakin banyak dan teratur konten di blog,
maka semakin besar kemungkinan Anda untuk mendapatkan
pengunjung yang tinggi, dan dimanfaatkan dalam Google
AdSense.
 3. MEMBUKA ONLINE SHOP DI SOCIAL
MEDIA ATAU E-COMMERCE

Anda dapat membuka online shop di Social Media atau E-

commerce untuk meningkatkan pendapatan. Cobalah untuk
mendatangi pusat-pusat grosir di daerah dekat tempat tinggal
Anda. Carilah barang yang bisa Anda jual kembali dan ambil
keuntungannya. Sertakan juga deskripsi lengkap di social
media dan e-commerce, agar calon pembeli bisa semakin yakin
untuk membeli barang yang Anda jual. Anda juga bisa
mendaftar sebagai reseller atau dropshipper

4. MENJADI PENJUAL DI SITUS DI E-

COMMERCE

Bagi Anda yang berwirausaha Anda dapat menjadi merchant

di platform e-commerce di Indonesia. Anda bisa mendaftar di
beberapa tempat seperti Lazada, Blibli, shopee, Tokopedia, dll.
Banyak keuntungan bergabung menjadi merchant seperti
fasilitas pembungkusan, pengiriman barang dsb. Pilihlah
marketplace yang menurut Anda sesuai dengan produk yang
Anda jual. Pelajari lebih lanjut tentang syarat & ketentuan
dalam berjualan di e-commerce tersebut.

5. MENJUAL BARANG BEKAS

Luangkan waktu untuk menyortir barang yang kira-kira tidak

terpakai lagi. Selanjutnya, barang-barang lain yang tidak
terpakai bisa Anda gunakan untuk dijual lagi dan menghasilkan
uang tambahan. Saat ini sudah banyak platform online yang
bisa Anda manfaatkan untuk menjual barang bekas. Beberapa
yang sedang populer saat ini misalnya Carousell, BukaLapak,
serta OLX. Setali tiga uang dengan Tokopedia, Anda perlu
menampilkan foto yang menarik serta nama produk & harga
yang sesuai.
 6. MENEGOSIASIKAN GAJI

Menegosiasikan gaji merupakan salah satu cara yang dapat

Anda lakukan untuk meningkatkan pendapatan. Berikut adalah
berbagai faktor yang perlu diperhatikan serta cara negosiasi
kenaikan gaji.

CARA MENEGOSIASIKAN GAJI

Cara #1: Tunjukkan Kualitas Diri Anda

Cara yang paling tepat adalah dengan menunjukkan target kerja yang telah Anda
kerjakan. Hal ini dapat berfungsi sebagai bukti bahwa Anda telah cukup berkontribusi
dalam perusahaan.

Cara #2: Menjual Diri Anda

Jangan pernah mengemis untuk meminta kenaikan gaji. Perusahaan tidak akan peduli
bagaimana pengeluaran yang Anda lakukan, sebab setiap pengelolaan uang pribadi
karyawan tidak lagi menjadi tanggung jawab perusahaan. Fokuslah untuk menjual
kualitas diri serta mempresentasikan rekam jejak / pencapaian yang telah Anda berikan
untuk perusahaan.

Cara #3: Berikan Gambaran Kontribusi yang Dapat Anda Berikan

Selain memberikan hasil pencapaian kerja, Anda bisa menambahkan dengan
memberikan rencana ke depan yang dapat Anda kontribusikan untuk perusahaan. Cari
tahu apa yang menjadi kebutuhan perusahaan maupun tujuan perusahaan, serta apa
kontribusi yang bisa Anda lakukan untuk mendukung rencana tersebut. Di sisi lain, Anda
juga bisa melihat kekurangan perusahaan dan solusi apa yang bisa Anda aplikasikan
untuk masalah tersebut. Jika Anda dapat meyakinkan perusahaan bahwa mereka
membutuhkan kontribusi Anda untuk hal ini, maka bukan mustahil Anda bisa
mendapatkan kenaikan gaji.
 "Kapan saya harus mulai meminta kenaikan gaji kepada atasan?"
Saat Nominal Gaji di Bawah Rata-rata

Salah satu waktu yang tepat untuk mulai meminta kenaikan gaji adalah ketika Anda tahu
bahwa gaji yang Anda dapatkan ternyata di bawah rata-rata. Cari tahu seberapa besar
nominal gaji yang normalnya didapatkan untuk seseorang yang berada di jabatan yang
sama, dengan deskripsi pekerjaan yang serupa.

Ada beberapa cara yang bisa dilakukan untuk mengetahui nominal gaji rata-rata.
Pertama, dengan mendaftarkan diri di situs yang menampilkan ulasan perusahaan serta
informasi gaji rata-rata. Salah satu situs yang bisa Anda coba daftarkan adalah
Glassdoor. Kedua, dengan mengunduh dokumen Salary Guide (panduan gaji) yang
sering tersebar di LinkedIn.

"Normalnya, seberapa sering saya harus mendapatkan kenaikan gaji?"

Umumnya perusahaan memberikan kenaikan gaji setiap awal tahun

Memang biasanya setiap perusahaan memberikan kenaikan gaji setiap tahun, tepatnya di
awal tahun. Namun kembali lagi, setiap perusahaan memiliki kebijakan yang berbeda.
Ada juga yang melakukan kenaikan gaji setiap kali setelah melakukan performance
review. Untuk performance review sendiri biasanya berbeda-beda, ada yang dilakukan
per tiga bulan, per enam bulan, maupun per tahun.

"Siapa orang pertama yang sebaiknya diajak diskusi mengenai kenaikan gaji?"
Atasan langsung Anda

Tentu saja orang pertama yang seharusnya Anda ajak diskusi pertama kali mengenai
kenaikan gaji adalah atasan langsung Anda. selama di kantor. Biasanya jika atasan
langsung sudah menyetujui untuk melakukan ulasan atas kerja Anda selama ini, Anda
bisa melanjutkan proses ke divisi Sumber Daya Manusia (SDM) atau biasa disebut
dengan Human Resources Department (HRD). Setiap perusahaan tentunya memiliki
standar prosedur sendiri-sendiri mengenai performance review dan negosiasi kenaikan
gaji.

"Kapan waktu terbaik untuk meminta kenaikan gaji?"

Ada 4 waktu terbaik untuk meminta kenaikan gaji

1. Salah satu waktu terbaik adalah 1-2 bulan sebelum perusahaan melakukan
performance review tahunan yang umumnya dilakukan di akhir tahun.
2. Ketika Anda berhasil melakukan pencapaian tertentu yang ditargetkan, atau belum
bisa diraih siapapun.
3. Ketika kontrak kerja Anda akan habis dan akan diperpanjang oleh perusahaan.
4. Ketika diberikan tanggung jawab baru oleh atasan Anda.
 PILAR 2
MENGURANGI
PENGELUARAN

Pilar kedua dalam menuju hidup bebas utang

adalah dengan Mengurangi Pengeluaran. Kami
memberikan beberapa saran yang dapat
digunakan untuk mengurangi pengeluaran.
Selain itu, ada pula pos-pos pengeluaran yang
sebaiknya tidak dipangkas.
1. CARA MENGURANGI PENGELUARAN

Tidak hanya menambah pemasukan, pundi-pundi uang yang bertambah tidak akan
berguna jika Anda tidak memangkas pengeluaran. Terdapat beberapa cara terbaik untuk
mengurangi pengeluaran. Anda harus memangkas beberapa jenis pengeluaran yang
harus dikurangi, khususnya pengeluaran yang bersifat tersier atau bukan kebutuhan
utama.

1. PAHAMI PERBEDAAN KEBUTUHAN &

KEINGINAN

Kebutuhan adalah sesuatu yang dibutuhkan untuk bertahan

hidup. Contoh kebutuhan adalah kebutuhan makan, biaya
tinggal, biaya utilitas (listrik, air, internet), biaya transportasi,
biaya pakaian secukupnya.

Keinginan adalah sesuatu yang diinginkan untuk dimiliki tetapi

tidak penting untuk kelangsungan hidup. Biasanya keinginan
berhubungan dengan biaya senang-senang atau hiburan.
Contoh: barang mewah, jalan-jalan, dan barang atau jasa
lainnya yang tidak berhubungan dengan kebutuhan

2. BUAT ANGGARAN BULANAN

Setiap bulan wajib hukumnya bagi Anda untuk membuat

anggaran pengeluaran, hal ini dikeluarkan agar Anda lebih
teratur dalam menghabiskan uang. Buatlah pos-pos untuk
investasi, tabungan, asuransi, tagihan listrik/air, tagihan-
tagihan wajib lainnya, serta pengeluaran sehari-hari. Pastikan
Anda menyisihkan uang untuk kebutuhan pokok lalu tabungan
dan investasi. Sisanya baru Anda boleh gunakan untuk
pengeluaran yang bersifat hiburan.
 3. HEMAT PEMAKAIAN LISTRIK DAN AIR

Biasanya seseorang tidak sadar telah melakukan pemborosan

di pengeluaran jenis ini. Ada banyak cara praktis yang bisa
Anda lakukan untuk menghemat misalnya dengan selalu
mencabut colokan listrik dari stopkontak setelah selesai
dipakai, matikan lampu / AC saat tidak diperlukan, matikan
keran saat menyikat gigi, dan mengurangi volume siraman air
saat mencuci.

4. MENGONTROL JAJAN DI LUAR

Saat ini sudah begitu banyak tutorial cara memasak di

YouTube maupun resep masakan di Google, namun akan lebih
baik jika Anda mencoba mempraktikkannya untuk menyiapkan
makanan dan membawanya sebagai bekal. Anda bisa
mengontrol kebersihan dan kesehatannya. Selain itu,
berbelanja di pasar dan membawa bekal tentunya dapat
menghemat pengeluaran.

5. BELANJA DENGAN PINTAR & BIJAKSANA

Pertimbangkan ulang apakah Anda benar-benar membutuhkan

barang tersebut. Jika Anda memerlukannya, Anda dapat
menggunakan opsi-opsi sampingan seperti berbelanja barang
dengan kualitas yang hampir sama dengan harga yang lebih
murah. Gunakan layanan berbelanja online dan sering-sering
membandingkan harga. Anda juga dapat menggunakan promo
atau kupon diskon agar mendapat penawaran lebih murah.
Cara lainnya adalah dengan mempertimbangkan barang bekas.

Lalu sebisa mungkin gunakanlah uang tunai agar Anda tidak

perlu menimbun utang melalui kartu kredit. Jangan terlalu
gampang tergoda untuk menggunakan kartu kredit seakan-
akan Anda bisa membayarnya bulan depan.
2. PENGELUARAN YANG JANGAN
DIPANGKAS

Ada beberapa pengecualian pengeluaran yang justru tidak boleh dipangkas, sebab bila
dipangkas malah Anda akan menghabiskan lebih banyak uang jika Anda tidak
mengeluarkan biaya di area-area ini. Mari simak poin-poin berikut.

1. ASURANSI KESEHATAN
Kepemilikan asuransi kesehatan dapat meringankan Anda agar di
saat-saat darurat, Anda tetap bisa mendapatkan perawatan
kesehatan dengan baik saat dibutuhkan. Bayangkan jika Anda tidak
memiliki asuransi kesehatan, Anda harus menanggung biaya
kesehatan yang mungkin sangat mahal. Salah satu yang bisa Anda
manfaatkan adalah dengan menggunakan asuransi kesehatan
Pemerintah, seperti BPJS Kesehatan.

2. ASURANSI TANGGUNG GUGAT

Asuransi ini akan mempertanggungkan kerugian material yang
menimpa benda kepemilikannya, misalnya kendaraan pribadi.
Bayangkan misalnya kendaraan Anda terserempet atau mengalami
cacat yang tidak disengaja, dengan memiliki asuransi jenis ini maka
kerugian material yang seharusnya Anda bayarkan lebih besar,
cukup dibayarkan dengan harga yang lebih murah.

3. ASURANSI JIWA
Asuransi ini wajib dimiliki oleh orang-orang yang sudah memiliki
tanggungan, khususnya yang sudah berkeluarga. Asuransi ini
penting dimiliki karena apabila saat tulang punggung keluarga
meninggal dunia maka akan ada pihak asuransi yang memberikan
uang tanggungan agar keluarga dapat terus bertahan hidup.
 PILAR 3
AJUKAN RESTRUKTURISASI
UTANG

Restrukturisasi Utang atau biasa juga disebut

Program Keringanan Utang merupakan proses
penataan kembali struktur utang sebagai bentuk
keringanan pinjaman sehingga pinjaman dapat
diselesaikan dengan skema yang lebih
meringankan. Berdasarkan definisi OJK*
Restrukturisasi utang/kredit adalah upaya
perbaikan yang dilakukan dalam kegiatan
perkreditan terhadap debitur yang berpotensi
mengalami kesulitan untuk memenuhi
kewajibannya.

*https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/321 diakses per Januari 2021

KEBIJAKAN RESTRUKTURISASI
UTANG

Program restrukturisasi yang diberikan oleh Lembaga Pemberi Pinjaman / Bank akan
berbeda-beda tergantung dari kondisi dan kebijakan setiap lembaga. Menurut OJK*,
Kebijakan restrukturisasi utang/kredit yang dilakukan pihak bank antara lain melalui:

Penurunan suku bunga kredit

Perpanjangan jangka waktu kredit

Pengurangan tunggakan bunga kredit

Pengurangan tunggakan pokok kredit

*https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/321 diakses per Januari 2021

PERSYARATAN UMUM
RESTRUKTURISASI UTANG

Untuk dapat mengajukan restrukturisasi utang atau program keringanan terdapat

beberapa persyaratan umum yang harus dipenuhi kepada lembaga pemberi pinjaman
atau bank*, yaitu:

1
Debitur / Peminjam / Nasabah
mengalami kesulitan
pembayaran pokok dan atau
bunga kredit / pinjaman.

2
Debitur / Peminjam / Nasabah
memiliki prospek usaha atau
pemasukan yang baik dan
dinilai mampu memenuhi
kewajiban setelah kredit /
pinjaman direstrukturisasi.

*https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/321 diakses per Januari 2021

JENIS RESTRUKTURISASI UTANG

Umumnya, restrukturisasi utang bagi nasabah yang memiliki pinjaman konsumsi

(consumer loans) seperti Kartu Kredit atau KTA terbagi menjadi 3 jenis yaitu

1. DISKON
Diskon merupakan program restrukturisasi dengan
memberikan potongan atau diskon dari total tagihan yang
dimiliki. Tagihan yang dipotong umumnya bunga dan
denda keterlambatan.

2. DISKON CICIL
Diskon cicil merupakan program restrukturisasi dengan
memotong tagihan dan dicicil dengan waktu tertentu.
Tagihan yang dipotong umumnya bunga dan denda
keterlambatan. Waktu cicilan yang diberikan umumnya 2 -
6 bulan

3. CICILAN JANGKA PANJANG

Cicilan jangka panjang merupakan program restrukturisasi
dengan memberikan perpanjangan pembayaran dengan
bunga yang lebih ringan. Perpanjangan pembayaran
umumnya sekitar 1 - 3 tahun dengan bunga lebih ringan
dari bunga normal.
CARA MENGAJUKAN
RESTRUKTURISASI

1. SIAPKAN DOKUMEN

Sesuai dengan definisi OJK, restrukturisasi utang diberikan

kepada nasabah yang memiliki permasalahan finansial dan
mampu membayar setelah utang direstrukturisasi. Oleh
karena itu, ada beberapa dokumen yang dapat Anda
siapkan sebelum mengajukan restrukturisasi, seperti:

Bukti kesulitan finansial

Apa yang menjadi kesulitan finansial Anda sehingga tidak
mampu membayar kewajiban pinjaman secara normal?
Contoh seperti pengurangan pendapatan, perceraian,
kehilangan pendapatan, usaha menurun, dsb.

Pendapatan per bulan

Anda dapat melampirkan pula kemampuan pendapatan
Anda per bulan sehingga bank dapat melihat kelayakan
untuk restrukturisasi yang diajukan

2. HUBUNGI INSTITUSI TERKAIT

Setelah dokumen Anda siap, Anda dapat menghubungi
lembaga pemberi pinajaman atau bank terkait untuk
mengajukan restrukturisasi utang. Anda dapat
menghubungi pihak Customer Care atau Customer Service
pihak lembaga pemberi pinjaman yang bersangkutan untuk
bermediasi dan meminta keringanan yang tersedia, seperti
Diskon Pelunasan, Diskon Cicil atau Cicilan Jangka Panjang.
CARA MENGAJUKAN
RESTRUKTURISASI

3. GUNAKAN JASA PERUSAHAAN

MANAJEMEN UTANG
Mengajukan program Restrukturisasi Utang bukanlah
perkara mudah untuk banyak kasus. Membutuhkan
pengalaman serta keahlian agar bisa mendapatkan
program restrukturisasi utang yang tepat sehingga dapat
memberikan manfaat. Perusahaan manajemen utang akan
memandu Anda serta menyusun strategi untuk
mendapatkan program restrukturisasi utang yang tepat.
Dengan program restrukturisasi yang tepat maka dapat
meningkatkan peluang Anda untuk menyelesaikan
pinjaman sesuai kemampuan Anda.

Gunakan jasa perusahaan manajemen utang yang memiliki

rekam jejak yang baik serta legal, salah satunya adalah
amalan. amalan satu-satunya perusahaan manajemen
utang yang tercatat di OJK dan telah berhasil menangani
ribuan kasus klien dalam menyelesaikan pinjaman. Anda
dapat mengunjungi www.amalan.id untuk mengetahui
informasi lebih jauh.
amalan
A WA L B A R U A ND A

www. a ma l a n . c o m