12 PERATURAN MENGENAI PENGELOLAAN KEUANGAN PRIBADI

1. Tetapkan tujuan keuangan anda

Tak ada yang dapat anda lakukan untuk mengubah situasi keuangan anda dalam
semalam, namun setiap kali anda membuat keputusan finansial yang logis, maka akan
dapat terjadi perubahan kecil. Dan setiap keputusan finansial yang anda ambil dapat
mempengaruhi hidup anda untuk jangka waktu yang lama. Hal ini penting untuk
menjaga pikiran yang terbuka tentang tujuan keuangan perorangan. Mirip dengan
program penurunan berat badan yang sukses anda harus mengubah cara berpikir anda
tentang keuangan, sama halnya ketika anda mengubah pola makan anda. Anda harus
menemukan sebuah cara yang bermanfaat bagi anda. Nasihat keuangan pada pelatihan
ini akan bermanfaat bagi anda namun butuh waktu yang lama dan anda harus tetap
bertahan untuk dapat menemukan kebebasan untuk mengelola keuangan anda. Salah satu
tujuan rencana finansial / keuangan adalah rencana untuk mengundurkan diri, atau
bahkan pensiun dini. Tetaplah memiliki tujuan / harapan yang realistis sehingga anda
tidak akan merasa frustasi mengatur keuangan anda.
Pensiun dini : Ini adalah benar-benar sebuah tabel yang menakjubkan untuk dilihat!
Tergantung pada usia dan gaya hidup anda, anda perlu untuk menabung sejumlah uang
agar bisa pensiun dini. Ada dua faktor penting yang membuat sebuah perbedaan antara
berapa banyak uang yang anda butuhkan untuk pensiun dini, berapa tahun anda pensiun,
dan berapa banyak uang yang anda butuhkan setiap tahun. Faktor ketiga yang juga
penting adalah berapa jumlah uang yang anda peroleh dari pensiun anda.

2. Hidup menurut batas kemampuan

Sesungguhnya anda harus hidup seturut kemampuan anda ? Cara yang paling penting
untuk mencapai kemakmuran adalah hidup seturut kemampuan anda. Misalnya jika anda
menghasilkan Rp. 25.000000,- dalam setahun, dan hidup seperti anda menghasilkan
Rp.20.000.000,- setahun dan menabung, membayar utang dan berinvestasi, sisanya
adalah Rp 5.000.000,-. Banyak orang memiliki pendapatan lebih dari Rp. 50.000.000,-
Rp. 75.000.000,- dan bahkan Rp 150.000.000,0 dan menghasilkan semua yang mereka
miliki namun tak sesuatupun yang kemudian dapat mereka miliki.
Jangan mencoba untuk bersaing dengan teman atau tetangga, jangan menghabiskan uang
untuk sesuatu yang sia-sia, dan yang paling penting tidak menghabiskan uang yang anda
miliki. Banyak orang membaca ini dan berpikir, “saya ingin menghabiskan lebih sedikit
uang, tapi saya tidak bisa, saya harus membayar utang pinjaman mobil saya, tagihan
rekening, makanan, liburan, saya butuh pakaian untuk bekerja, dsbnya. Pembenaran !
Sebagian besar biaya dapat dihindari atau ditangguhkan (seperti liburan, pembelian alat-
alat rumah tangga) atau membeli pakaian. Biaya-biaya lain mungkin dapat dihindari
 jika anda hidup menurut kemampuan anda. Ada garis tipis antara mengeluarkan uang
dengan tepat dan mengeluarkan uang menurut kemampuan.
Hanya selalu ingat bahwa lebih baik membeli secara tunai dari pada harus meminjam
untuk memenuhi kebutuhan anda sekarang. Namun ada satu pengecualian yaitu membeli
rumah. Meskipun akan sangat menguras biaya, hal ini bijaksana sebab : 1) itu adalah
investasi yang akan menambah kekayaan pribadi masa depan anda, 2) Dapat menambah
kekayaan saat anda membayar pokok pinjaman, 3) Anda mungkin membayar sewa /
angsuran secara tetap sehingga akan dapat berubah menjadi investasi.
3. Jangan berutang
Meskipun banyak otang setuju akan hal ini namun pada kenyataan banyak orang pula
yang pada akhirnya harus membayar tagihan pinjaman dan utang lain yang berdampak
negatif bagi kesejahteraan anda.
Hindari utang ! Menghindari / menjauhi utang mencakup dua hal : 1) Membayar dengan
bayaran yang paling tinggi, 2) Yakinlah bahwa anda memperoleh bunga yang sangat
rendah dari utang anda.
Masalah sesungguhnya yang terjadi dengan tagihan adalah :
 Dengan membeli barang sebelum membayarnya, memberi pengaruh pada masa
depan, sebab anda meminjam sekarang tapi berutang untuk masa depan.
 Bunga utang lebih tinggi dari bunga tabungan dan bahkan lebih tinggi dari investasi
manapun
 Dengan memiliki saldo hutang yang banyak, orang-orang merasa tak memiliki
harapan untuk membayarnya sehingga saldo mereka cenderung naik.
 Satu kali anda membayar tagihan anda maka anda akan membayarnya terus dan hal
ini akan merugikan anda.
Jika anda sudah terjebak oleh pinjaman dan hutang-hutang , jangan cemas, ikutilah
aturan-aturan di bawah ini dan bersabarlah :
 Jangan pernah lupa untuk membayar uang muka. Semakin banyak yang anda bayar,
semakin meringankan anda sebab bunganya akan semakin berkurang.
 Selalu membayar lebih setiap bulan dari kewajiban angsuran anda. Jika mungkin
hentikan penggunaan pinjaman / bon anda dan mulailah membayar dengan uang
tunai
 Diberikanlah bagaimana baiknya bagi anda jika anda mulai menyimpan setiap bulan
ketika anda sudah tidak berutang
 Jika anda mengalami kesulitan dalam pembayaran, mungkin anda ingin membayar
kembali utang anda dengan bunga yang lebih rendah, maka aset anda dapat
mendukung anda untuk pembayaran ini.
  Jika anda mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman dengan bunga rendah. Hal
yang mungkin menguntungkan adalah dengan mengkonsolidasikan semua pinjaman
anda dalam satu pembayaran.
4. Mempertahankan kredit bersih
Piutang anda adalah salah satu sumber yang paling penting ketika anda menyimpan
uang. Piutang yang baik adalah ketika membeli rumah ataupun meminjam uang.
Memiliki piutang yantg baik akan sangat membantu anda meningkatkan dana yang anda
butuhkan dengan harga/nilai yang wajar.

5. Merasionalkan pengeluaran
Inilah satu aturan penting mengenai saran/nasehat finansial. Berpikirlah dua kali sebelum
menghabiskan uangmu. Kita sering menemukan diri kita semakin bersemangat untuk
membeli dan ingin segera melakukannya. Kita mudah terpengaruh oleh obralan : Obralan
hari raya, Beli satu-bawa satu. Sebelum melakukannya, pikirkanlah, apakah anda benar-
benar membutuhkan barang-barang tersebut? Apakah nilai jangka panjang dari membeli
barang tersebut ? Jika anda tidak menemukan alasan yang luar biasa untuk menghabiskan
uang anda, maka jangan habiskan! Ikuti nasihat saya dan simpan uang anda.

6. Memahami biaya peluang

Biaya peluang didefenisikan sebagai biaya yang dikeluarkan ketika memilih yang satu
dan melepaskan yang lain. Misalnya jika anda ingin membeli sebuah sepeda seharga
Rp.25.000.000,- , biaya peluangnya adalah anda tidak akan dapat membeli apapun atau
berinvestasi sebesar Rp. 25.000.000,-
Dalam hal ini anda bisa menghabiskan Rp.25.000.000,- untuk sepeda atau anda bisa
berinvestasi Rp.25.000.000,- di rekening tabungan anda. Dalam lima tahun sepeda akan
bernilai Rp. 10.000,000,- dan investasi sebesar Rp. 25.000.000,- akan bernilai Rp.
50.000.000,- (termasuk bunga). Biaya peluang membeli sepeda adalah manfaat jangka
panjang yang akan anda terima jika anda tidak membeli sepeda, namun berinvestasi.
Dengan mempertimbangkan biaya peluang dalam keputusan anda, anda dapat
meningkatkan kekayaan jangka panjang.

7. Memahami nilai waktu dari uang

Hukum paling mendasar pada keuangan ! Nilai waktu dari uang menyatakan bahwa nilai
uang sekarang akan lebih berharga, dari pada nilai uang pada masa yang akan datang.
Hal ini tidak sederhana, jadi biarkan saya sedikit menjelaskan lewat contoh berikut, Jika
saya menginvestasi Rp. 10.000.000,- di rekening saya dengan bunga 9% hari ini, maka
akan bernilai Rp. 10.938.069,- dalam satu tahun. Oleh karena itu jika saya dapat
 memiliki Rp.10.000.000,- , itu akan lebih baik jika saya memilikinya hari ini. Dengan
menabung dan berinvestasi hari ini, anda membuat nilai waktu dari uang bekerja untuk
anda. Anda harus berpikir tentang nilai uang sebelum membuat keputusan apapun dalam
menghabiskan uang anda.

8. Memahami pengaruh perlipatgandaan uang

Perlipatgandaan uang sangat penting ketika kita akan membuat keputusan finansial
apapun. Perlipatgandaan uang sering diabaikan atau diremehkan ketika orang akan
membuat keputusan. Ketika diterapkan pada semua keputusan finansial anda, efek /
pengaruh ini merupakan kunci kesuksesan anda. Untuk menggambarkan pengaruh
perlipatgandaan uang, ijinkan saya memberikan contohnya :
Misalkan anda telah menginvenstasikan Rp. 10.000.000,- bernilai Rp. 10.938.069
(Rp.10.000.000,- x 9%), anda memperoleh keuntungan Rp.938.069,- .
Anda bisa jadi jutawan tapi itu butuh waktu. Ada dua hal penting agar dapat menjadi
jutawan, yakni :
1) Berapa banyak anda bisa tabung
2) Bagaimana baik anda berinvestasi
9. Mengambil resiko yang tepat
Jika anda ingin sejahtera anda harus mengambil resiko yang tepat. Semakin tinggi resiko
yang anda ambil semakin tinggi pula imbalannya. Dengan demikian, ambilah resiko
yang tepat untuk anda. Misalnya anda punya pilihan untuk membuka rekening tabungan,
rekening pada pasar uang, sertifikat Deposito, dana obligasi, dana saham, dsb. Setiap
investasi disukai oleh orang-orang yang berbeda. Investasi yang tepat bagi anda
tergantung pada dua hal; namun dua faktor yang paling penting adalah : 1) Masa
depanmu yang nyata dengan, 2) Keengganan anda terhadap resiko. Berkenaan dengan
masa depan, jika anda memiliki 40 tahun ke depan untuk pensiun, anda harus
menginvestasikan uang anda pada resiko paling tinggi-highest yielding spetors
(kemunginan 70% dana saham, 15% obligasi, 15% rekening pada pasar uang). Tetapi
jika anda mendekati masa pensiun atau tidak mampu mengambil resiko investasi,
mayoritas investasi anda dapat dialoksikan pada investasi dengan resiko rendah,
misalnya : rekening tabungan, rekening pasar uang, sertifikat deposito atau bahkan dana
obligasi. Berkenaan dengan keengganan terhadap resiko, anda harus membuat sendiri
keputusannya. Hal yang paling penting adalah bagaimana mengambil resiko dari setiap
keputusan, semakin banyak resiko yang anda ambil, semakin banyak pula harapan bagi
anda untuk memperoleh dan akumulasi untuk waktu yang lama. Namun demikian,
sadarilah selalu akan diri dan tujuan anda sendiri dan jangan mengambil resiko yang
lebih besar untuk masa depan.
10. Menyimpan uang
Kata-kata paling cerdas yang dapat dikatakan oleh siapapun : “satu sen yang ditabung
adalah satu sen yang diterima”. Mulai dari yang kecil. Jangan menyerah. Jangan pernah
menyentuh tabunganmu jika tidak dalam keadaan darurat.setiap hal yang kecil dapat
membantu. Tidakkah anda tahu jika anda menabung Rp. 10.000,- sehari dan
menginvestasikannya 12% maka anda akan memiliki hampir Rp. 505.481.000 dalam 39
tahun? Jumlah yang kecil sangat penting dan jika anda mengikuti nasihat ini, hindarilah
utang dan mulai menabung sekarang. Anda dapat menyimpan dengan cara yang berbeda.
Misalnya membeli barang-barang obralan atau menyimpan uang anda dan menanti saat
ada obralan. Dengan demikian anda dapat menghemat uang anda. Bagi sebagian orang
pengendalian diri adalah persoalan yang nyata, dan jika uang menjadi bak terhitung
mereka dengan segera menghabiskannya untuk barang-barang mewah yang tidak
penting. Jika anda menemukan diri anda dalam kategori ini atau mengalami kesulitan
dalam berhemat, anda harus membuat investasi yang harus disimpan secara otomatis tiap
bulan. Untuk melakukan hal ini, yakinlah anda harus realistis tinggalkan gaya hidup
anda, juga keinginan yang muncul setiap saat.

11. Berinvestasi dengan konsep pikiran yang baru

Pertama, ketika kita menggunakan kata “berinvestasi” dalam hal ini, tidak berarti hanya
menyimpan uang di tabungan atau pasar saham. Anda harus memperlakukan setiap
keputusan yang anda buat dalam hidup anda sebagai keputusan berinvestasi. Sebagai
contoh, ketika anda ingin memutuskan untuk pergi makan malam atau tidak, membeli
pakaian atau merayakan ulang tahun dengan teman. Lihatlah setiap keputusan sebagai
investasi. Baik bagimu jika mengeluarkan uang, misalnya untuk hal-hal tersebut, tapi
akan anda keluarkan, namun bila anda kumpulkan semua uang tersebut maka anda dapat
berinvestasi dengan konsep pemikiran yang baru.
Kedua, dan yang paling penting, berinvestasilah dengan konsep pemikiran yang baru.

12. Keragaman investasi dan kemakmuran

Nasehat keuangan yang sungguh mengagumkan! Ini berarti jangan letakan semua telur
dalam satu keranjang. Demikian juga dengan investasi, tidak dapat dipusatkan di satu
tempat tapi perlu ada penyebaran. Dengan melakukan hal ini anda dapat mengurangi
resiko gagal dalam berinvestasi. Strategi diversifikasi yang tepat bagi anda tergantung
pada berapa banyak kekayaan yang anda miliki, rentang usia, profil resiko dan masih
banyak faktor yang lainnya. Meskipun kita tidak dapat mendefenisikan strategi yang
spesifik untuk diversifikasi. Ini adalah peraturan terakhir dan segala sesuatu yang anda
butuhkan untuk anda ketahui tentang hal-hal yang berhubungan dengan keuangan.
Yakinlah bahwa anda memahami setiap peraturan. Dan yang lebih penting, yakinlah
bahwa anda menerapkan aturan-aturan tersebut untuk kehidupan anda di masa datang.