11/8/2014
Istilah dan Pengertian Asuransi
ASURANSI
1 2
Pasal 1 angka 1 UU No. 2 tahun 1992 menyatakan:
Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara
dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung
mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima premi asuransi, untuk memberikan
penggantian kepada tertanggung, karena kerugian,
kerusakan atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga yang mungkin diderita tertanggung, yang timbul
dari suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk
memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas
meninggalnya atau hidupnya seseorang yang
dipertanggungkan
3 4
- Menurut Pasal 246 KUHD , asuransi atau
pertanggungan adalah suatu perjanjian di mana
seorang penanggung dengan menikmati suatu
premi mengikatkan dirinya kepada tertanggung
untuk membebaskannya dari kerugian karena
kehilangan, kerusakan atau ketiadaan
keuntungan yang diharapkan, yang akan
dideritanya karena kejadian tidak pasti.
Hubungan antara
Risiko dengan Asuransi
Dalam setiap keputusan hidup yang dilakukan
oleh manusia akan selalu memiliki risiko.
Risiko adalah kemungkinan adanya kerugian yang
diakibatkan oleh bahaya yang mungkin akan
terjadi tetapi tidak dapat diketahui apakah akan
terjadi dan kapan akan terjadi
Dengan demikian, Risiko mengandung makna
sesuatu yang dapat membawa untung dan rugi.
Risiko dapat bermakna positif dan negatif.
1

Salah satu cara yang dapat dilakukan untuk
menghindari risiko adalah mengalihkan risiko
tersebut kepada pihak lain.
Pengalihan risiko kepada pihak lain ialah
Perusahaan Asuransi sebagai pihak penerima risiko
dan pihak yang mampu mengelola risiko.
Pengalihan risiko tersebut dilakukan berdasar
Perjanjian Asuransi
Risiko yang dapat dilekatkan pada Asuransi dibagi
menjadi tiga golongan:
1. Risiko Pribadi atau Perorangan
2. Risiko Harta Kekayaan
3. Risiko Tanggung Jawab
5 6
Suatu Risiko dapat diasuransikan jika..
1. Kapan terjadinya tidak dapat dipastikan
sebelumnya
2. Jika terjadi, pasti menimbulkan kerugian yang
dapat dinilai dengan uang
3. Terjadi tiba-tiba
4. Tanpa direncanakan
5. Risiko justru ingin dihindari
6. Dapat pula dilihat secara fisik
7. Dapat pula tidak terlihat
8. Memenuhi hukum bilangan besar
7 8
11/8/2014
Karakteristik Risiko
Pure Risk (Risiko Murni)
Akibat suatu peristiwa hanya 1 kerugian
finansial
Contoh : musibah kebakaran, bencana alam,
perampokan, sakit, kematian.
Speculative Risk (Risiko Spekulatif)
akibat suatu peristiwa ada 2 = untung rugi
contoh : membeli saham
Tidak semua risiko bisa diasuransikan. Hanya risiko
murni yang dapat diasuransikan. Risiko spekulatif
tidak dapat diasuransikan
Dasar Hukum Asuransi
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang
- Secara umum diatur dalam pasal 246- 286 KUHD yang
berlaku untuk semua jenis asuransi
- Asuransi khusus diatur dalam pasal 592- pasal 695
KUD dengan rincian:
1. Asuransi kebakaran pasal 287-298 KUHD
2. Asuransi Hasil Pertanian Pasal 299-301 KUHD
3. Asuransi Jiwa Pasal 302- 308 KUHD
4. Asuransi Pengangkutan Laut dan Perbudakan Pasal
592-685 KUHD
5. Asuransi Pengangkutan darat, sungai dan perairan
Pasal 686-695 KUHD
Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992
2

Unsur-Unsur Asuransi
Dari Pasal 246 KUHD tersebut dapat ditarik beberapa
unsur Asuransi, yakni:
1. Ada dua pihak yang terkait yakni Penanggung dan
Tertanggung.
2. Ada pengalihan resiko dari penanggung ke
tertanggung
3. Ada premi yang harus dibayar tertanggung kepada
penanggung
4. Adanya unsur peristiwa tidak pasti
5. Ada unsur ganti rugi apabila terjadi suatu peristiwa
tidak pasti
9 10
Premi Asuransi
Premi merupakan salah satu unsur yang sangat
penting dalam asuransi karena merupakan
kewajiban utama yang wajib dipenuhi oleh
tertanggung kepada penanggung.
Besarnya jumlah premi ditentukan berdasar
penilaian risiko yang dipikul oleh penanggung.
Premi asuransi merupakan syarat mutlak untuk
menetukan perjanjian asuransi dilaksanakan atau
tidak.
11
11/8/2014
Subjek dan Objek Asuransi
Subjek Asuransi adalah Penanggung (Pihak yang
menanggung risiko dah harus membayar kerugian
ketika risiko tersebut benar-benar terjadi) dan
Tertanggung (Pihak yang memberikan premi
asuransi kepada Penanggung)
Objek Asuransi dapat berupa benda dan jasa, jiwa
dan raga, kesehatan manusia, tanggung jawab
hukum, serta semua kepentingan lainnya yang
dapat hilang, rusak, dan atau berkurangnya nilai
(Pasal 1 angka 2 UU No. 2 tahun 1992)
Asuransi Sebagai Perjanjian Untung-
Untungan
Pasal 1774 BW menggolongkan Asuransi sebagai perjanjian
Untung-Untungan
Akan tetapi, Sebagian Ahli Hukum berpendapat bahwa
penggolongan tersebut kurang tepat. Terdapat perbedaan
mendasar antara Asuransi dan Perjanjian untung-untungan
Dalam Asuransi Penanggung juga harus mempertimbangkan
besarnya resiko yang harus ditanggung dan menerima kontra
prestasi dalam bentuk premi.
Namun, juga tidak dapat dikategorikan sebagai perjanjian timbal
balik. Karena kemungkinan ketidakseimbangan prestasi para pihak
bisa muncul.
Asuransi terkait Perjanjian Untung-Untungan hanya dalam hal
besarnya kewajiban penanggung dalam asuransi pertanggungan
tersebut atas suatu kejadian yang mungkin terjadi.
12
3

Syarat Sahnya Perjanjian Asuransi
Pasal 1320 BW
1. sepakat mereka yang mengikatkan diri
2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan
3. Suatu hal tertentu
4. Sebab yang diperbolehkan
Pasal 251 KUHD
5. Kewajiban pemberitahuan tentang objek
asuransi dari tertanggung kepada penanggung
13
Polis
Polis sebagai bukti asuransi berfungsi sebagai
alat bukti tertulis yang menyatakan bahwa
telah terjadi perjanjian asuransi antara
penanggung dan tertanggung.
Isi polis menurut pasal 256 KUHD setiap polis
kecuali mengenai asuransi jiwa harus memuat
syarat-syarat khusus yakni:
15
11/8/2014
Perjanjian Asuransi
Pengadaan perjanjian asuransi didasarkan pada
pasal 225 KUHD yang menyebutkan semua asuransi
harus dibentuk secara tertulis dengan akta yang
dinamakan polis
Perjanjian Asuransi dari bentuknya: Perjanjian
Konsensual
Sifat Konsensual terlihat dari pasal 257 KUHD
Pasal 257 KUHD tersebut merupakan penerobosan
terhadap pasal 255 KUHD yang mensyaratkan
bahwa perjanjian asuransi harus dibuat dalam suatu
akta yang dinamakan polis 14
Isi Polis
1. Hari dan Tanggal pembuatan perjanjian
2. Nama tertanggung
3. Uraian yang jelas mengenai benda yang
diasuransikan
4. Bahaya-bahaya atau evenemen yang ditanggung
oleh penanggung
5. Saat evenemen mulai berjalan atau berakhir
6. Premi Asuransi
7. Keadaan Umum dan Janji-janji khusus yang dibuat
para pihak
16
4

Penggolongan Asuransi
Pembagian berdasarkan Ilmu Hukum:
1. Asuransi Kerugian
2. Asuransi Jumlah
17
Lanjutan....
Perbedaan asuransi jumlah dan kerugian dapat
dilihat dari terhadap prestasi apakah penanggung
mengikatkan diri.
Apabila penanggung mengikatkan diri untuk
melakukan prestasi memberikan sejumlah uang
yang telah ditentukan sebelumnya, maka termasuk
asuransi jumlah.
Apabila penanggung mengikatkan dirinya untuk
melakukan prestasi dalam bentuk penggantian
kerugian sepanjang ada kerugian, maka termasuk
asuransi kerugian
19
11/8/2014
Lanjutan.....
Tujuan Asuransi Kerugian adalah memberikan
penggantian kerugian yang mungkin timbul
pada harta kekayaan tertanggung.
Tujuan Asuransi jumlah adalah untuk
mendapatkan pembayaran sejumlah uang
tertentu, tidak tergantung apakah persoalan
peristiwa tersebut menimbulkan kerugian
atau tidak.
18
Lanjutan..
Pasal 247 KUHD menyebutkan bahwa asuransi atau
pertanggungan mengenai pokok:
a. Bahaya kebakaran
b. Jiwa seseorang atau lebih
c. Bahaya di laut atau perbudakan
d. Bahaya- Bahaya pengangkutan di darat dan sungai
serta perairan pedalaman
20
5
 11/8/2014

Dalam perkembangannya ada beberapa jenis

asuransi yang tidak dapat dimasukkan ke Fungsi Asuransi
dalam kategori asuransi jumlah maupun
1. Pemindahan risiko
asuransi kerugian.
2. Pengumpulan dana
Pada prakteknya penggolongan asuransi 3. Premi yang seimbang
dibagi sebagai berikut: 4. Merangsang pertumbuhan usaha
a. Asuransi Jiwa (life insurance) 5. Keamanan, sehingga tertanggung bisa lebih
b. Asuransi Umum nyaman beraktifitas
6. Pencegahan dan pengendalian kerugian
c. Asuransi Sosial 7. Manfaat sosial
d. Asuransi Kesejahteraan Sosial
21 22

Prinsip Kepentingan
Prinsip-Prinsip Asuransi
Semua pihak yang bermaksud mengadakan
perjanjian asuransi harus memiliki kepentingan
1. Prinsip Kepentingan yang dapat
diasuransikan yang diasuransikan
Prinsip Kepentingan yang membedakan asuransi
2. Prinsip Indemnitas
dan perjudian (perjanjian untung-untungan)
3. Prinsip Itikad Baik
Prinsip Kepentingan dijabarkan dalam ketentuan
4. Prinsip Subrogasi bagi penanggung pasal 250 KUHD
5. Prinsip Kontribusi Kepentingan yang dapat diasuransikan adalah
semua kepentingan yang dapat dinilai dengan
sejumlah uang, dapat diancam oleh suatu bahaya,
23
dan tidak dikecualikan UU (Pasal 268 KUHD) 24

6

Prinsip Indemnitas
Melalui perjanjian asuransi penanggung akan
memberikan proteksi akan kemungkinan kerugian
ekonomi yang akan diderita tertanggung.
Penanggung memberikan proteksi dalam bentuk
kesanggupan untuk memberikan penggantian
kerugian kepada tertanggung yang mengalami
kerugian karena peristiwa yang tidak pasti
(evenement)
Asuransi akan mengembalikan posisi keuangan
tertanggung setelah mengalami suatu kerugian,
seperti yang tertanggung miliki sebelum kerugian
Prinsip Indemnitas tersirat dalam pasal 246 KUHD
25
Prinsip Subrogasi
Prinsip subrogasi bagi penanggung memiliki arti pihak
tertanggung yang telah menerima ganti rugi memiliki
sejumlah tagihan kepada pihak lain yang secara hukum
bertanggung jawab atas kerugian yang terjadi.
Tertanggung dapat menuntut ganti rugi dari dua
sumber yakni pihak penanggung dan pihak ketiga
Subrogasi menurut UU hanya dapat berlaku apabila
terdapat dua faktor:
a. apabila tertanggung di samping mempunyai hak
terhadap penanggung juga mempunyai hak terhadap
pihak ketiga
b. Hak-hak itu adalah karena timbulnya kerugian
27
11/8/2014
Prinsip Itikad Baik
Prinsip Itikad baik diatur dalam pasal 251 KUHD
Pasal tersebut menekankan kewajiban
tertanggung untuk memberikan keterangan atau
informasi yang benar kepada pihak penanggung
Dalam perkembangan hukum kontrak, kewajiban
para pihak dalam perjanjian untuk menjelaskan
informasi yang benar dan lengkap menjadi
kewajiban itikad baik pra kontrak.
26
Reasuransi
Reasuransi adalah suatu perjanjian antara satu
penanggung dengan satu atau lebih penanggung
ulang. Penanggung wajib memberi dan penanggung
ulang sepakat wajib menerima seluruh atau
sebagian risiko yang diberikan kepadanya.
Reasuransi dalam arti usaha asuransi yang
memberikan jasa dalam pertanggungan ulang
terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan
asuransi kerugian atau perusahaan asuransi jiwa.
28
7

Manfaat Reasuransi
1. memberi Jaminan atau perlindungan kepada
penanggung dari kerugian-kerugian yang
sewaktu-waktu dapat mengganggu likuiditas
perusahaan mereka
2. Sebagai alat penyebar resiko
29
Menurut ketentuan pasal 252 KUHD tersebut , jika
benda sudah diasuransikan dengan nilai penuh
tidak boleh lagi diasuransikan lagi untuk waktu dan
evenemen yang sama. Jika diadakan asuransi
kedua makan akan batal. Asuransi semacam ini
disebut dengan asuransi rangkap (double
insurance)
Asuransi rangkap atas benda, waktu dan
evenemen yang sama hanya diperbolehkan ketika
asuransi pertama tidak bernilai penuh dan
asuransi-asuransi berikutnya hanya mengikat nilai
sisanya menurut urutan waktu asuransi diadakan.
31
11/8/2014
Asuransi Rangkap
Pengertian Asuransi Rangkap
dalam pasal 252 KUHD ditentukan
kecuali dalam hal yang ditentukan oleh
UU, tidak boleh diadakan asuransi kedua
untuk waktu yang sama dan untuk
evenemen yang sama atas benda yang
sudah diasuransikan dengan nilai penuh,
dengan ancaman asuransi kedua itu batal
30
Penyebab Asuransi Rangkap Dilarang
1. Mencegah ganti kerugian yang didapat
tertanggung melebihi nilai benda (menjaga
berlakunya prinsip keseimbangan/ indemnitas)
2. Mencegah asuransi menjadi perjanjian yang
bersifat perjudian sehingga tertanggung dapat
memperkaya diri melalui asuransi rangkap.
32