Sistem pembayaran digital dan pedesaan India: Sebuah tinjauan transaksi ekonomi cashless
Dr Ravi CS
Dosen, Departemen Studi Pasca Sarjana di Commerce, (M.Com), KLE Society, Jagadguru Tontadarya College,
Gadag, Karnataka State, India
Abstrak
daerah pedesaan, rumah bagi dua pertiga dari penduduk negara itu, saat ini 870 juta orang. Pedesaan India memiliki dampak yang signifikan terhadap kemajuan ekonomi
negara, dan dengan perubahan yang muncul dari penetrasi ICT, dan pengguna pedesaan akan merupakan sekitar setengah dari semua pengguna internet India pada 2020.
inisiatif digital dilakukan untuk segmen pedesaan, kebutuhan untuk meningkatkan tren model pembayaran digital di pedesaan India sangat penting. Mengingat manfaat seperti
transparansi dalam transaksi, sangat penting bahwa transformasi menuju pembayaran digital, bahkan dalam ekonomi pedesaan diberdayakan. Banyak perubahan terjadi di masa
lalu seperti peluncuran banyak dompet digital seperti - Paytm, Mobiwik, Gratis Biaya lain-lain dan pemerintah meluncurkan banyak UPI (bersatu antarmuka pembayaran) solusi
dan aplikasi Bhim untuk kelancaran transisi ke pembayaran digital. Tujuan dari makalah penelitian ini adalah untuk mempelajari dampak positif yang Digitalisasi dari sistem
pembayaran dalam perekonomian India akan memiliki pada pengembangan Sektor India Pedesaan.
Kata kunci: pembayaran digital, pedesaan dan perkotaan India, transaksi digital
antara pembuat kebijakan untuk mengeksplorasi kemungkinan bergerak ke arah ekonomi cashless. 55.000 pedagang memiliki pergi digital dan 2,5 juta orang India pedesaan terdaftar
Digitalisasi transaksi adalah cara terbaik untuk bergerak ke arah ekonomi cashless. daerah pedesaan dalam transaksi cashless setelah pemerintah mengingat Rs 1.000 dan Rs 500 catatan
adalah rumah bagi dua pertiga dari penduduk negara itu dari beberapa 870 juta orang di mana banyak pada November 8. National Payment Corporation of India (NPCI), untuk memudahkan
kebohongan tantangan dalam mencapai transaksi cashless untuk sisa dekade. Diperkirakan bahwa format dua sistem pembayaran USSD dan UPI. Di desa-desa, orang lebih memilih
pengguna pedesaan akan merupakan hampir separuh dari semua pengguna internet di tahun 2020. sidik jari lebih fitur keamanan lainnya dan itu akan membantu dalam tingkat yang lebih
Jumlah konsumen pedesaan terhubung diperkirakan meningkat dari 120 juta pada tahun 2015 menjadi tinggi dari pendaftaran. Tetapi bahkan kementerian pembangunan pedesaan sendiri
hampir 315 pada tahun 2020. Lebih dari 93% orang di pedesaan India tidak melakukan digital transaksi. set-up untuk ekonomi cashless perlu perbaikan besar.
Jadi kebohongan masalah nyata di sana. Pemerintah telah mengambil langkah-langkah termasuk
mengumumkan rekening saldo nol bagi orang-orang, namun pertumbuhan cabang Bank telah rendah.
Lebih dari 93% dari orang di pedesaan India tidak melakukan transaksi digital. Jadi kebohongan masalah Dari 1,1 juta pekerja aktif skema pekerjaan pedesaan Center Mahatma Gandhi
nyata di sana. Pemerintah telah mengambil langkah-langkah termasuk mengumumkan rekening saldo nol National Rural Employment Guarantee Skema hanya 34% memiliki rekening bank
bagi orang-orang, namun pertumbuhan cabang Bank telah rendah. Lebih dari 93% dari orang di Aadhaar-linked. Ini muncul di tengah dorongan yang kuat bagi perekonomian
pedesaan India tidak melakukan transaksi digital. Jadi kebohongan masalah nyata di sana. Pemerintah cashless oleh Perdana Menteri Narendra Modi keputusan dikritik oleh oposisi sebagai
telah mengambil langkah-langkah termasuk mengumumkan rekening saldo nol bagi orang-orang, namun anti-miskin. Sekarang, kementerian pedesaan telah menetapkan target yang ambisius
pertumbuhan cabang Bank telah rendah. untuk mendapatkan rekening bank Aadhaar-linked di 35 juta rekening pekerjaan lain.
Tapi hanya pendaftaran tidak akan cukup, sebagai kesempatan untuk bertransaksi
cashless masih terbatas. Dalam pertemuan review, panel Kant menemukan bahwa
2. Tujuan Studi dari 160.000 toko ransum di negeri ini, hanya 35% memiliki mesin untuk
1. Untuk mempelajari pembayaran digital dan ekonomi cashless melalui mengidentifikasi biometrik pekerja MGNREGA. Tapi ada minat besar antara
Aadhaar membayar di pedesaan India. orang-orang, khususnya kaum muda pedesaan, untuk mengadopsi cara-cara baru
2. Untuk menguji opts DigiDhan Abhiyan untuk Paytm di Pedesaan untuk pergi cashless.
di India
3. Untuk mengetahui masalah dan tantangan pembayaran digital di
pedesaan India Misalnya, gambar 1 digambarkan di bawah menunjukkan jenis pembangunan
4. Untuk meminta prospek dan jalan di depan penelitian dan yang telah terjadi dalam transaksi digital dalam tren baru-baru ini. Faktor-faktor
menawarkan sesuai saran untuk yang efektif berdampak dikaitkan dengan transformasi tersebut meningkat persyaratan
pelaksanaan pembayaran digital. kepatuhan,
169
International Journal of Commerce dan Manajemen Penelitian
dampak demonetization, insentif dan inisiatif dari nama bank dari mana uang itu harus dipotong, dan sidik jari untuk otentikasi.
pemerintah mendorong transaksi digital.
Sebuah Times of India laporan yang dikutip Unik Identifikasi Authority of India
(UIDAI), karya-karya aplikasi pada setiap ponsel berbasis android, bahkan biaya
satu hilang, dengan perangkat biometrik terpasang jari. Hal ini memastikan
transaksi digital yang cardless, tanpa PIN. Tidak perlu dari smartphone bagi
pelanggan. Untuk mempopulerkan penggunaan Aadhaar Pay kalangan pedagang
di daerah pedesaan, pemerintah telah meminta bank untuk mendaftarkan 30-40
pedagang per cabang sehingga mereka dapat mengambil pembayaran cashless
dari pelanggan. Lima bank pergi hidup lebih layanan pay Aadhar di daerah
pedesaan seperti Andhra Bank, IDFC Bank, IndusInd Bank, State Bank of India
dan Syndicate. Sedangkan beberapa bank lain adalah dalam proses peluncuran
pilot pada aplikasi, rencananya adalah untuk mengidentifikasi transaksi yang
dilakukan melalui aplikasi terpisah untuk insentif pedagang untuk keberlanjutan
Sumber: [ 13] Gambar 1 Pre & Post Demonitization Trend untuk Pembayaran Digital
jangka panjang dan skalabilitas dari sistem. Sedangkan biaya perangkat
biometrik sekitar Rs. 2.000, pemerintah bekerja pada model insentif sehingga
Gambar 1
biaya perangkat lunas dari waktu ke waktu dan pedagang didorong untuk
menggunakannya. Transaksi menggunakan Aadhaar Pay jauh lebih aman
4. Ekonomi Cashless melalui 'Aadhaar Bayar' di Pedesaan India
daripada modus digital lain transaksi, baik dari segi teknologi dan proses. Sidik
jari tidak dapat disalin karena mendapat dienkripsi. Bahkan jika ada pedagang
Dalam upaya untuk mendorong orang miskin dan buta huruf di daerah pedesaan untuk
atau pelanggan mencoba untuk menyalahgunakan sidik jari, ia akan ditangkap
melakukan pembayaran digital, pemerintah mempromosikan Aadhaar Pay yang
segera sebagai lokasi pedagang menggunakan aplikasi ini dikenal ke bank. Dari
menjamin transaksi keuangan dengan hanya menggunakan sidik jari. Dalam upaya
Gbr.2 diwakili, sangat penting bahwa permintaan pelanggan untuk pembayaran
untuk mendorong orang miskin dan buta huruf di daerah pedesaan untuk melakukan
digital pada tinggi dibandingkan periode sebelumnya. Namun, fakta penting
pembayaran digital, pemerintah mempromosikan Aadhaar Pay yang menjamin transaksi
lainnya adalah bahwa selama masa lalu, bahkan sebelum demonitization, ada
keuangan dengan hanya menggunakan sidik jari. Aadhaar Pay - versi pedagang dari
perkembangan signifikan yang terjadi dalam sistem. Untuk
sistem pembayaran Aadhaar-enabled (AEPS) yang sudah digunakan - akan menjadi
alternatif untuk semua transaksi online dan kartu yang memerlukan password dan PIN.
Melalui aplikasi ini, pedagang dapat mengambil pembayaran cashless dari seorang
pelanggan yang hanya diperlukan untuk memberikan nomor Aadhaar nya,
Gambar 2
5. opts DigiDhan Abhiyan untuk Paytm di Pedesaan di India baru terdaftar pada sistem pembayaran elektronik di bawah program
Di antara 2,98 pedagang lakh terdaftar, 82.746 pedagang di daerah pedesaan diaktifkan penjangkauan Center untuk transaksi digital di pedalaman yang DigiDhan
di bawah skema untuk menggunakan alat pembayaran digital berada di Paytm dompet. Abhiyan telah terdaftar di mobile wallet Alibaba didukung Paytm. Dibandingkan
Hampir satu dari tiga orang pedesaan dengan
170
International Journal of Commerce dan Manajemen Penelitian
28,92 persen saham Paytm dalam total warga pedesaan terdaftar di bawah 3. Sebuah potongan pajak (katakanlah 1% sampai 2%) pada pembayaran yang dilakukan oleh
skema sejak diluncurkan, adopsi Unified Pembayaran yang didukung rumah tangga sebagai gaji ke sektor yang tidak terorganisir (pembantu rumah tangga,
pemerintah Interface (UPI) dan Unstructured Supplementary Service Data tukang sapu dll) dapat meningkatkan pembayaran cashless. Ini akan melakukan dua
(USSD) skema itu secara kumulatif lebih dari 20 persen, yang Data pemerintah hal, satu rumah tangga akan memiliki insentif untuk pergi cashless dan dua; Sebagian
menunjukkan. Di bawah Abhiyan, diluncurkan pada 9 Desember, pengusaha besar dari sektor yang tidak terorganisir akan disertakan secara finansial.
tingkat desa dari Pusat Layanan Umum (CSC) diluncurkan oleh pemerintah
sebagai landasan strategis yang Program Digital India menyelenggarakan 4. 5 A adalah mempromosikan inklusi keuangan melalui cashless
lokakarya, di mana bankir dan pemangku kepentingan lainnya diundang. alat pembayaran yang ketersediaan, aksesibilitas, penerimaan,
pengusaha ini menjelaskan berbagai modus pembayaran elektronik untuk keterjangkauan dan kesadaran.
warga pedesaan. Menurut informasi yang diberikan oleh Departemen 5. Pemerintah harus menjamin kebutuhan dasar di daerah pedesaan
Elektronika dan Teknologi Informasi (Meity), seperti pada 28 Desember total 1. dan fokus pada pengembangan infrastruktur. drive khusus melalui sekolah-sekolah,
05 crore warga di daerah pedesaan negara itu telah dibawa on-board berbagai perguruan tinggi, panchayat dll dapat membantu menciptakan kesadaran tentang
alat pembayaran digital selama periode, yang terbesar sepotong 30,34 lakh transaksi cashless / perbankan.
berada di Paytm. Di antara 2,98 pedagang lakh terdaftar, 6. melek finansial adalah suatu keharusan untuk membawa lebih banyak dan lebih
menggunakan alat pembayaran digital berada di Paytm dompet. Menurut langkah yang sangat strategis. Sebuah basis perbankan yang kuat adalah prasyarat dasar
format, pengusaha tingkat desa, sementara mendaftar pedagang di bawah bagi perekonomian cashless.
program ini, harus melakukan verifikasi transaksi. Dalam proses verifikasi ini, 8. program pendidikan keuangan yang ditargetkan dapat meningkatkan
sesuai petunjuk di website program, transfer pengusaha Re 1 ke pedagang, keterampilan keuangan dan kredit manajemen, dan kepemilikan peningkatan
dan pedagang kemudian transfer Re 1 kembali ke pengusaha. Menariknya, akun di pedesaan India.
sementara pengguna telah terdaftar rincian rekening bank untuk net-banking
atau transaksi USSD, dan nomor telepon untuk transaksi dompet, itu 7. Masalah Digital Pembayaran di Pedesaan India
menunjukkan pilihan QR code hanya untuk Paytm. Setelah Paytm, antara Ini adalah masalah yang mungkin terjadi di daerah pedesaan jika sistem pembayaran
konsumen pedesaan, Bank Negara dompet India SBI Buddy adalah alat kedua digital diterapkan di India.
yang paling terdaftar di 19.58 penerima manfaat lakh. 1. Listrik tidak diberikan kepada semua desa.
2. listrik kualitas yang akan diberikan ke desa-desa
3. kabel digital tidak tercakup ke seluruh India.
4. Penduduk desa tidak mungkin mampu membeli ponsel pintar atau
Bahkan sebagai dompet yang menarik terbesar di antara audiens target lebih laptop
dari 60 persen dari warga pedesaan yang terdaftar untuk pembayaran digital di 5. Operasi rekening, melakukan transaksi melalui
bawah skema disukai e-dompet, sementara adopsi gabungan UPI dan USSD ponsel dan untuk melakukan pembayaran secara online membutuhkan pelatihan.
berdiri pada 20 persen diikuti oleh pilihan net banking pada 10 persen semua 6. ATM berpusat akan diberikan setidaknya pada jarak 3 km
non-bank yang dompet seperti FreeCharge, MobiKwik, Oxigen, Airtel Money, untuk akses mudah.
Vodafone m-Pesa, secara kumulatif memiliki 21,99 pengguna lakh terdaftar 7. Saat ini ada 480 account untuk setiap 1000 orang dewasa.
pada platform mereka di bawah skema ini, jauh lebih rendah dari 30,34 lakh Ini perlu perbaikan dan mencakup seluruh populasi orang dewasa.
pada Paytm. sendiri Aadhaar Diaktifkan Pembayaran pemerintah System
(AEPS) mencatat hanya 3,71 lakh pengguna. Tren di pedagang terdaftar 8. Hanya ada 40.000 bank selama enam desa lakh. Paling sedikit
melalui DigiDhan Abhiyan juga serupa. Lebih dari 75 persen diadopsi dompet satu bank untuk setiap 5000 orang dewasa yang harus disediakan.
mobile, sementara UPI dan USSD terdiri 13 persen saham adopsi. 9. Ada 712.000.000 kartu debit yang beredar. Saat sekarang
Kartu ini digunakan pada rata-rata hanya 12 kali setahun di counter ATM dan
dua kali setahun pada titik penjualan. Hal ini sangat rendah dan peningkatan
kebutuhan.
10. Faktor-faktor yang disebutkan di atas penyediaan kualitas
listrik, menyediakan koneksi digital, fasilitas perbankan, pendidikan untuk
mengoperasikan ponsel pintar dll, alamat kebutuhan sebelum pelaksanaan
transaksi cashless atau sistem pembayaran digital.
6. Prospek dan depan jalan di Pedesaan India
1. The Jan Dhan Aadhaar Mobile (JAM) dapat mendorong
budaya transaksi digital. Hal ini menyebar untuk mencapai setiap sudut 8. Tantangan Digital Pembayaran di Pedesaan India
terpencil di negeri ini. Sejumlah besar transfer pemerintah (DBT) dilakukan 8 November th 2016 pemerintah pusat telah mengambil langkah penting untuk
melalui modus JAM. Ini akan membantu orang untuk mendapatkan demonetization mata uang Rs.500 dan Rs.1000. Tapi di pedesaan India di mana
kesadaran transaksi digital. uang tunai adalah jenis, pilihan pembayaran digital yang dilakukan oleh sedikit
2. Peran pemerintah dalam kasus ini akan membuat outlet ritel dan juga konsumen waspada menggunakan tren tersebut. Setelah
November 8 th
transaksi cashless wajib untuk pembayaran tertentu dan membuat wajib
untuk layanan tertentu yang melebihi jumlah tertentu yang telah dimulai. 2016, beberapa perubahan terjadi di perekonomian India; itu proses sistem
pembayaran digital. perkembangan yang signifikan
171
International Journal of Commerce dan Manajemen Penelitian
telah terjadi dalam pembayaran digital dan banyak perusahaan mobile wallet, 3. Gram sabhas di Raj Institusi dan Ward Panchayati
penyedia PoS layanan, pemain e-commerce, dan inisiatif pemerintah telah Sabhas di ULBs tiang mengambil isu ekonomi digital di tingkat desa.
berfokus pada peningkatan solusi pembayaran digital. Tapi beberapa
tantangan pentingnya sistem pembayaran digital di India adalah sebagai 4. Semua fungsionaris departemen garis seperti sekolah
berikut: guru, tenaga kesehatan, petugas Pembangunan Desa, pekerja anganwadi,
1. Sebagian besar orang India membeli barang dan jasa hanya dll harus mendidik orang tentang inklusi keuangan dan ekonomi digital
untuk kebiasaan transaksi berbasis kas di daerah pedesaan; mereka tidak perlu pergi sistem
pembayaran digital baik melalui menggunakan kartu debit atau kartu kredit atau Etgs atau 5. Seperti Pulse Polio Kampanye, India Kampanye Digital
lainnya. Adapun beberapa dekade India telah menjadi ekonomi berbasis uang tunai. dua atau tiga kali dalam satu tahun dalam skala massal dapat dilakukan di dalam
negeri. Ini adalah cara yang tepat untuk menyebarkan kampanye digital India baik di
2. program kesadaran akan dilakukan di daerah pedesaan daerah pedesaan maupun perkotaan.
tentang menggunakan pembayaran digital seperti transaksi berdasarkan
Smartphone, transaksi berbasis feature phone, penggunaan kartu kredit atau 10. Kesimpulan
debit di PoS solusi dll adalah beberapa tantangan kunci penting. sistem teknologi, arsitektur dan infrastruktur yang cukup dewasa untuk
mengaktifkan miliar orang perkotaan di India untuk bertransaksi secara digital.
3. Isu penting lainnya dari pembayaran digital adalah kurangnya Sekarang masalah meningkatkan kesadaran bertransaksi ke pedesaan India.
Teknologi yang digunakan dalam masyarakat pedesaan dan juga The Niti Aayog panel tentang e-pembayaran yang bekerja untuk
mencapai teknologi ke berbagai lokasi. Meskipun, itu sedang terdengar mempromosikan penggunaan sistem pembayaran digital di pedesaan India, di
bahwa setiap sudut India harus memiliki layanan ICT di tempat, masih di mana pembayaran berbasis kartu lebih umum di daerah pedesaan. Ekonomi
banyak lokasi di mana instalasi yang lengkap, layanan tidak tersedia untuk India akan mendigitalkan di daerah pedesaan melalui pembayaran berbasis
pelanggan. mobile yang lebih cepat dan lebih murah untuk menggelar. Ini adalah masalah
meningkatkan kesadaran di daerah pedesaan. solusi perbaikan dalam hal UPI
4. Penggunaan ATM terutama untuk penarikan tunai dan bukan untuk tersebut sebenarnya, dompet mobile, dan transaksi digital dengan fitur yang
menetap transaksi online: Hampir 92% dari kartu ATM yang digunakan untuk penarikan lebih aman, kemudahan transaksi dan mengurangi biaya pengelolaan
tunai. Beberapa memegang kartu di daerah perkotaan perkotaan dan semi pembayaran digital dapat menyebabkan perkembangan lebih potensial dan
menunjukkan penetrasi pedesaan rendah. mendukung dalam kondisi membaik pembayaran digital pengolahan di sektor
5. terbatasnya ketersediaan titik terminal penjualan: Sebagian besar pedesaan.
terminal POS tetap / daerah perkotaan perkotaan semifinal.
6. Ponsel penetrasi internet masih lemah di pedesaan India: Dalam
India ada konektivitas miskin di daerah pedesaan. Tingkat melek huruf rendah di bagian
172
International Journal of Commerce dan Manajemen Penelitian
dalam meningkatkan
efektivitas pembayaran digital dalam ekonomi pedesaan dan mencapai tujuan
ekonomi digital dan cashless.
13. Referensi
1. IMAP. Pembayaran Industri di India, sl: IMAP, 2017.
2. Pahwa N. Cash vs Digital Money: mengapa terjadi cashless adalah
akan sulit di India, 2016. [online] Tersedia di:
http://www.medianama.com/2016/11/223-cashless-india/ (Diakses 23 Feb
2017).
3. Dennehy D, Sammon D. Tren pembayaran mobile
penelitian: Sebuah tinjauan literatur. Jurnal Manajemen Inovasi. 2015; 3
(1): 49-61.
4. Horowitz MJ. Self-Identitas Teori dan Metode Penelitian.
Jurnal Penelitian Praktek. 2012; 8 (2): M14.
5. Padmaavathy, adalarasu. Dompet yang modern: mobile wallet
mimpi yang jauh di India. Saya Penelitian Jurnal. 2014; 3 (12).
173