Tugas.

2
1. Asuransi dapat mengcover risiko-risio yang akan dihadapi. 

    a. Jelaskan risiko-risiko yang dapat dicover oleh asuransi

    b. Berikan contoh risiko yang dapat dicover asuransi dan risiko yang tidak dapat dicover
asuransi

2. Industri asuransi memiliki karakteristik yang berbeda dengan industri lainnya. Salah satu yang
membedakan adalah dalam hal menentukan tarif. Pada saat menentukan tarif, sebaiknya harus
memperhatikan faktor-faktor agar diperoleh tarif ideal.

     a. Jelaskan perbedaan tersebut.

     b. Jelaskan unsur-unsur yang terdapat pada tarif yang ideal.

Jawab:

1. a. 1. Risiko yang Bisa Diasuransikan

Meskipun asuransi mempunyai manfaat yang besar untuk manajemen risiko , tidak semua
risiko layak diasuransikan . Bagian berikut ini membicarakan tipe - tipe risiko yang layak
diasuransikan , dari sudut pandang perusahaan asuransi ( insurers ).

- Kerugian karena Risiko Bisa Ditentukan dan Diukur

Jika kerugian tidak bisa diukur maka perusahaan asuransi tidak akan bisa membuat
kontrak asuransi . Secara teoritis sebagian besar risiko bisa ditentukan dan diukur , tetapi
dalam praktik , penentuan , dan pengukuran risiko tidak semudah yang dibayangkan.
- Risiko yang Mempunyai Kemiripan dan Banyak
Salah satu persyaratan penting dari sudut pandang perusahaan asuransi adalah risiko
yang diasuransikan bisa diperkirakan di muka. Perusahaan asuransi bisa memperkirakan
lebih baik jika risiko tersebut cukup banyak dan mirip satu sama lain. Jika hanya satu
resiko terjadi dalam waktu sekian lama, maka perusahaan asuransi akan menghadapi
ketidakpastian yang sama dengan pihak yang mengasuransikan (insured).
- Kerugian Harus Terjadi karena Ketidaksengajaan atau Karena Kecelakaan
Risiko muncul karena adanya ketidakpastian. Jika ketidakpastian bisa dihilangkan, maka
tidak ada risiko, dan karenanya tidak akan ada asuransi. Jika seseorang sudah bisa
memperkirakan besarnya risiko maka dia tidak akan membutuhkan asuransi .
Kesengajaan merupakan contoh lain dari kepastian. Jika seseorang sengaja membakar
pabriknya untuk memperoleh tanggungan asuransi, maka orang tersebut tidak
menghadapi risiko, karena dia sudah merencanakan tindakannya.
- Kerugian yang tidak Diakibatkan oleh Bencana
Salah satu tujuan mengumpulkan eksposur risiko adalah agar terjadi ' diversifikasi yaitu
kerugian yang muncul bisa ditanggung oleh premi dari nasabah lainnya yang tidak
 mengalami risiko tersebut. Jika sebagian risiko ternyata muncul pada saat yang
bersamaan, maka prinsip 'diversifikasi' atau pengumpulan eksposur semacam itu tidak
terjadi. Perusahaan asuransi menghadapi risiko membayar tanggungan yang sangat
besar, yang bisa mengakibatkan kebangkrutan perusahaan asuransi tersebut.
- Kerugian yang Besar yang Perusahaan atau individu seharusnya mengasuransikan risiko
mempunyai potensi kerugian yang besar. Tidak akan ekonomis jika perusahaan atau
individu mengasuransikan risiko yang potensi kerugiannya kecil. Untuk risiko tersebut,
perusahaan atau individu bisa menanggung risiko tersebut dengan dana internal, misal
menyiapkan cadangan kerugian, atau individu menggunakan sebagian penghasilannya
untuk mendanai kerugian tersebut. Sebagai contoh , kerugian karena ban mobil pecah
barangkali tidak ekonomis untuk diasuransikan, karena biaya untuk memperbaiki ban
pecah tidak akan terlalu tinggi. Premi untuk risiko tersebut justru akan lebih tinggi
dibandingkan dengan cadangan dari tabungan seseorang. Tetapi risiko kecelakaan mobil,
di mana kerugiannya bisa mencapai puluhan juta rupiah akan lebih layak untuk
diasuransikan .
- Probabilitas Terjadinya Kerugian Tidak Terlalu Tinggi Jika probabilitas terjadinya
kerugian terlalu tinggi maka premi yang dibebankan oleh perusahaan asuransi menjadi
sangat tinggi . Premi total tersebut menjadi sama dengan kerugian yang akan ditanggung
oleh perusahaan asuransi karena risiko tersebut, ditambah dengan biaya overhead
perusahaan asuransi dan target keuntungan perusahaan asuransi tersebut. Dalam situasi
semacam itu, pihak yang mengasuransikan ( insured ) akan lebih baik jika tidak usah
membeli asuransi, dan menanggung sendiri kerugian tersebut. Kerugian yang akan
ditanggung tersebut akan lebih kecil dibandingkan dengan total premi yang dibayarkan
ke perusahaan asuransi. Dengan demikian, kontrak asuransi tidak akan terjadi.

b. Contoh Risiko yang Tidak Layak Diasuransikan dengan Risiko

- Risiko kerugian bisnis selama periode depresi yaitu Alasan Ketidaklayakan Diasuransikan
Bersifat cathastropluc. Jika terjadi depresi, semua bisnis akan merugi. Perusahaan asuransi akan
membayar pertanggungan yang terlalu tinggi. Selain itu, pada kondisi depresi semua membeli
asuransi. Pada kondisi baik, tidak ada yang membeli asuransi. Perusahaan asuransi tidak bisa
menyeimbangkan rugi pada depresi dan laba pada kondisi ekonomi baik. Perusahaan asuransi
akan selalu rugi.

- Kerugian karena informasi rahasia bocor ke pesaing yaitu alasannya sulit ditentukan dan diukur
besarnya kerugian karena peristiwa tersebut. Karena sulit, problem moral hazard bisa muncul.
Perusahaan bisa mengaku - aku bahwa Kerugian karena informasi rahasia bocor ke pesaing
informasi penting bocor, padahal tidak ada kejadian seperti itu.

-Kerugian Perdagangan di Bursa Saham yaitu alasannya sulit ditentukan dan diukur karena
kondisi bursa saham bisa berubah dengan sangat cepat . Bersifat cathastophic , jika kondisi
ekonomi jelek maka bursa saham semuanya mengalami kerugian . Jika kondisi ekonomi baik ,
bursa baik , tidak ada yang beli asuransi.

2. a. Salah satu perbedaan mendasar antara penetapan harga pada asuransi dengan penetapan
harga pada industri lainnya disebabkan oleh hal - hal berikut ini.
1. Harga asuransi didasarkan atas suatu perkiraan

Proses itu dimulai dengan perkiraan biaya, perkiraan kerugian, dan menggolongkan biaya itu di
antara berbagai kelas polis.

2. Adanya Peraturan Pemerintah atau Undang - undang

Undang - undang menghendaki agar tarif asuransi wajar , tidak terlalu tinggi dan tidak bersifat
diskriminatif . Untuk itu terdapat beberapa karakteristik tertentu yang harus dipertimbangkan .
Misalnya , tarif itu sebaiknya relatif stabil agar masyarakat tidak gusar oleh bervariasinya biaya
hidup secara mencolok dari tahun ke tahun . Pada saat yang sama , tarif harus bersifat peka
terhadap kondisi yang sedang berubah untuk menghindari terjadinya ketidaktepatan penetapan
kerugian . Jika mungkin , juga diinginkan bahwa rate tersebut menyediakan sejenis insentif bagi
tertanggung ( pemegang polis ) untuk mencegah kerugian.

3. Persaingan ( competition )

Penentuan tarif bagi perusahaan asuransi harus berhati - hati . Apabila dalam penentuan tarif
terlalu rendah maka perusahaan tidak bisa menutupi biaya operasi ( cost of operations ) ,
sedangkan bila tarif terlalu tinggi , mungkin pembeli akan berkurang . Para pembeli akan melihat
perusahaan asuransi sejenis yang menawarkan jenis asuransi yang sama dengan tarif yang lebih
rendah karena banyaknya persaingan antara perusahaan - perusahaan asuransi .

4. Perubahan struktur perekonomian.

Pada saat menentukan tarif , sebaiknya harus diperhatikan faktor - faktor tersebut di atas agar
diperoleh tarif ideal . Yang diartikan dengan tarif ideal adalah tarif tersebut dapat
menghasilkan pendapatan bagi perusahaan , untuk mengganti kerugian yang terjadi dan
memberikan sedikit keuntungan untuk kelangsungan hidup perusahaan yang berkaitan.

b. Tarif yang ideal harus memenuhi beberapa unsur sebagai berikut ini .

1. Adequate , berarti harus cukup uang untuk membayar kerugian - kerugian dari uang yang
diperoleh dari pengumpulan uang tersebut.

2. Notexcessive , yang berarti tarif jangan berlebih - lebihan , harus memerhatikan pembeli ,
kompetitor , dan sebagainya.

3 . Equity , yang berarti dengan tidak membeda - bedakan risiko yang sama kualitasnya ( adil ).

4 . Flexible , artinya tarif harus disesuaikan dengan keadaan , bilamana keadaan berubah , tarif
menghendaki perubahan pula.