PffiffiAN&N PT. BAF{K Pffi&Kffi"frMITAN RAKYAT SYAR!

A&-{
{ffipRs} AffieNAH ffiANffiSA ffiALAffi pHNYALURAN
KRTSET KffiPAffi& PHF{GUS,&r-f;A KECIL
MI Pffiffi&T&Nffi $TANTAR

#$eh :

{ffiswd ffiarwar#etd
ffi" "S*S. ; 99 83# #{yy

Vf*\
VwP
{#
'A
,UI
,ml
!r
EgAHJ,g
^rl
I ke-+
reJ
\ L*--d I
\ ry:1

ffffiffi&$ffi&ru ffi&ffie}ffi$frffiru
ffi&ffiwtuY&ffi ffi6{ffim6&mex
&$ffiKwffiffiffiKw&ffi ffi ffi ffi&ffi &mffiA
ffiffiffi&ru
ffi#ffiffi
UNIVERSITAS MEDAN AREA
 PERANAN PT. BANK PERKREDITAN RAKYAT SYARIAH
I
,{ {BpRS} ASfiA${Ahr ffi-&NSsA DALA}S pHNYALURAN
KREDIT KHPAM& PNNGUSAh{A KECIL
EI PEffiATAru# SIANT'AR.

t
SKRTFS{

*B*h :

63*uud fux*rww&ti
N*. St6. : 99 83# 0177
,l

S krips i sr&r*g*t .$rr&?dr,Sreta Sjt * r ut {J xt tw k

&{e xjt eles ai ksw,Ssxrff P $ d u { ts kw lt ss E k o ra * wi
{i fiiversitas lvf ed rs n A res

STSRt'SEffi ffiAffiA3EffiEFI
FAKULT.&S TKSruGMN
UruTVERSTYNS S{ HDAT}* ARfrE
MEDAM
20$3
UNIVERSITAS MEDAN AREA
Judul Skripsi &)ERAF{,{N PT'. EANK PERKI{S$ITAFi RAKYAT SYAff.IAH

{BPR.S} A $trl}'aA ff BANC SA X}ALA&,! f ENYAL tJ RAit{

KRf, I}TT K[ PA$.d PING{-ISAHA KgCIi.
$T PEh{A?'ANG SIAFiT,{R.

Naraa N{airasiswa : DEW} ]IA"i.}.]AWATI

N*. Stambuk : 99"&3*.{}3 ??
iurusan : ln{anaj*rn*n

fun*ngetahui:
K*xrisi Pembirnbing

{'xitl*i?;l$ing i F*mhirnbing lI

t----.

i *rs. F:{. }'{ fF'$-Affi eiffi fl}[H, S'{BA.} iElrx. iSl{Aiq LA{T-X Ks)

UrUSir$

a:"

RpY, e{si"} Y,SE. MSi-)

Tanggal Lr:lus : 25 Agustus 2003

UNIVERSITAS MEDAN AREA

 RIN(;iiAS,{I\

Dewi Ratnawati. Perunutr P7-. BPR,I ..lnrrrnrrlt Bungsu dulunt

pen-t:aluran kredit kepada pengusultu kac,it di !,anrutung ,\'iantar, (Dibaivah

birttbingar-r Bapal< L)rs.l'l.i\'lrliairui'icirn-ivl13A :;cba3ur ircrrriri:r[,.rng l dan ibu Dra.

Isnaniah LKS sebaeai ltenrirrrrritrrrsr IIr

Pcrbankan ili Irttir,rrtesiit tttt:tttlrrin\ir nr'illr,:,ir '. lilr :ir:]iil rjrLrncntLtkart bati

pengaturan perekcinotniltn delarrr kcse iliirte rlr..iir !)rl:.', rr.rl.,ii te rilltsLrl, produksi dlyt

perdagangan di setttttlt sciiic'r ciirrttonri.i)rirrlrrilt rtit !i,:lril:r:l i,uirlr'a

l.: barii.: bckcrla

dalalrl tnenrlaiurkan kredit Lcllltiie l.icitrrilrlrlr i.:cil rrrcii,.rirr:rir rirn.i rrga 1-.'errgusaha

1,'ang tclah mcmiliki ilotlal ll.:sur

Demikian .yirr-ia P'l-.lll'liS i\ttrtitah Ilan,rsu :,cirul.ri lcrrbiiga keuangan

milik srvasta,yang ntclavatti kc[rutuitan rr.iasr urakat tilrrr 1lr:,rr-lltsir kreot'r atau krcdit

perbankatl,yang lltalta rtt'icttl.tsttt\il urltuL rttun',uLsi::'r.;rri pegrltlrit!lLllap daclafi

Scpcrti yatt{ kite 1'etlrirLri sltitl trti l.rrrrr;rk lli'li riin11 \u(il1r'ocrcliri di nt:{ara

kita. Tetapi i;ang jadi lrcll.r:iitliihurr ltirlil,;rit lil,li. 1,.,r:i.hril :;liiiah men1cnuhi

pers-varatalr sel'tagai [rattk r un:r hcrtilt:itrklrn :,r anliit t:.ilrnl srlt"iilltilra bail\ ilk L-ranlt

kott.iettsit-ltral -vatlg aila sltltt rrri lintrr't itrr iliir;rnp'i..riri iri:irl rl:r Lrrrtuii rtrcrrgikuti

syanah Islam,lcn-nasrik clir Ia rrr lra I pcrira irklr n st:Lrr ii ni r ir

Adapun dalarn strLtktitr oriraiusa,si ant;.rra bank konicnsi1lnai iian bank

sYariair. itu harlpir sama, pcrbedaan hanva tcrlctal.: pada dcrran pcnga\\'as s\ariah

yang ada di bank s-variait setlrcntara di barrk lrorrycn siorr:rl ada ,Jelvarr kautisaris

.prclcltlk jasa pcrbankannr,'a pun harnprr sanrir r uitrr Ircnscrahan clana.

penyalurandana dan prodLlli .ia,sa lainn.,'a. .Tcnisnvn .iLl_ra rnirilt dengan tabunsan-

UNIVERSITAS MEDAN AREA

giro dan deposito. Dalarn llarrk Sl,arialr atia;\l-Wirdi'alr, Al-iv,{udirarraita}r,

Al-Musyarakah. Al-lv'{usyirbahah. Bai'u ilrthirrrmrr ;\n.ji1 (liRA)- Al-earclhul

I.Iassan, Al-liarah, Al-Bai'u 'fakiiri. ,\1-i{af aiah. ,\l-\\rlkalair dan prociuk lainya

yang daiarn bank konvensional Lrun ada. hanva l,ang bcrbccla.

Daiarn ltrosedur petttirerian kt'cdi1,'yr,:rrrbi:ri'rr:rrr di irarrk s1,,ari'ah juga

hampir sama hanya clisini hubungain clcngan nasri'i'rliir ailal;rh hLrbungan llcmitraan

iadi sistem kekeluargaan lebih ciiutatnai.ran. Dllikian .iuga dengan Peranan

Pengusaha Kecil yang cukup L''esar L-'agi Barik Svan'air iiiirena rlapat n'ielancarkan

kegiatan operasional Bank S.;ari'ah itu senoiri llrrtuk itu iliiraraltkan agar Rank

lcbih rncmlbkuskan pcrhatiannl,a kcpacia prrngrisaha kccil

Dalam rnenialankan iisahanva ijl)ii ,,\rlanulr ilan.Jsa mL:mpun),ai

harlbatan daarl memberikan hredit ircpada nasabahnva- rliiiu .

I l)aiarn anai isis 5 c vaiiu kciritti-lrrrli:rrr iirrl:rnr r!rcr)cnr)ra agunan al.au

jarninan yung rr:asih k rrranr:

-jclirs

2. Sistern mananieincn valrlr kuntn': irlri]. tjaiarn rrr.irr:clLrlri Lrang. Ban1,.ak

nasabah ,vilnu l.tlcltclulPur ilntlu-a l.:cLilrrtran t'Lrrriuir langga clcngan

keuattqan usaha :tcitittui:it rrsiritlrrn'lr liiiirl^. rrr 'i-..-nii;ilr riiur trOali herlalan

iancar.

3. Jaringan ker.ja 1'ang tnustlt tcrlrallis scirinrr:u irii:.r[)uh rnasilt sulit untLrk

berkembang- niasrir iiarr plrsar kc Pasar

UNIVERSITAS MEDAN AREA

 Dengan ada-ttt1'lt ltatttltltlittt tnlrkll lrrrr.Lrr irilir clllr rlri!.11.. rncrrr,-trtitsit1ya. r,aitu.

1. lvlcncrima aqirnirr) rlrrrLi tiiliik rrrilr slirntllrr irirkrrnrrrrlr taDi elimast,arakat

atau dikalangllrl pLrhlik.liltrtlilltp h.;rriillii utulr ['rcrlrrirga. stpcrti nrelahuk;rn

pendekatan kelclntl;ok ltcnu,.rsaita ntrkro ( Kl,\1 i

2. Mernberikatt tttasukan atau anitrrarr lgai'l..crrangurr dari rnitra usaha

clikelola sccara ti;rpisah. tidak tligll)unLl aittarrr kcrtrngirn Rurnah Tangga

dan Usaha.

3. BPR S,vari'ah nientbcrikan penga\vasarl agar u:;iiira clari mitranva nienjadi

Iuas dan tnettcakul-l keseluruh pasar rlan i.lclkcnrt;anq rncn-jadi usaira 6esar.

Adapiin kegunaan analisa krr:clit vang clilakir!,rn lic,::otrnt o[.ilr:er adalah:

1. Peneiitian dan penulisan keaciaan scrla kcurlriln r)sirilir nasabair.

2. Menganalisa data kcuangarr nr itra rrsahir scrta iaktor ,vanq

mcmpengaruhint'a

UNIVERSITAS MEDAN AREA

ru--
 KATA Ptllic,-\NTAR

Alhamduliilah, Puji dan svukLrr kita pan.jatkan kc:haciirat Allah S\Vl-.

berkat rahurat dan hidavairnva akhimva sava dapat r-rrcnvelcsilii<an skripsi ini.

Serla shalarvat beririrrg saiarn kita panjarl.:arr i.cpacil .iLrniunqan Nairi Bcsar

Muhammad SAW. \/ang tnanA scbagai poltrl-.arv1 kgi-.i:liiri-an Saci sclurLrh umat

manusia.

Dalani ltlenvusul-t shripsi ini penuiis banliik nie ndapat tlururrgan dan

bantuan tnoril serta tttaleril daribertagai piirak. [)crruan scuaiir kcrendalrarr [rati

pcnulis mcngucapkan [crimu kasih -r,ans st:[g5111- lrt:slirrrrir kcirlrillr

L Bapak II.Svahriandr'.Si:. ir'{si scirariai I)ckrrrr i ll..riitas L:konorri

Universitas Mcdarr l\rca

2. Ballak Drs Il .[ltrtrt iiirrilr. \"isi sclr,tr,:ri kctrrrr ;rurrirrir \. 1.rr)iriur]rcn lriri.rritas

Ekonclrni Llnivcrsitus lrlr:rllrn,,\ri.rr

3. Bapak Drs.1l. N4riiahirddin.lvili,.\ scirrgar ps111lri111l',i11,: i r ang ielah banyak

membantu dalattt 1-rcttLtlisan sliripsr lnl :crlir rritrrrlrcri bintoingan bagi

1're nul is.

4. itru Dra. Isttaniair Ll'.S scblrLlri pi:nririrnlrirrl ll rrinil tciair inr-:iLranqkan

rvaktunl,a rnc'rnbinrbine prs1111lis dliIarn llclt\ Lr\rul ..i,r.rp' l iiti.

5 13apak dan lLrLr slal'i'ltcnlli.llir 5e riri sciLrrlit i..llr-.,,r.,',lin L litir,crsiras ivlctlan

Area, khusitsr.)\'a irirkrrlllrs I..kiltirrn i

UNIVERSITAS MEDAN AREA

ir
Ll
6. Rallak i{. Ar-iflrt sebagai pirnl;inart i)l' Ill.'ilS Anrarralr Ranqsa ,iarr staf

karyarvan PT. BPRS Amanah Bantsir r,ant tc:lah srrili rnt:rn[rcri iiatu scrta

inlormasi sehrnuga skripsi ini dapat tcr-st:lL:5xik311

7. 'l'erlstimerva kepada A,vairanda Kasiran IJan lLruncla

Sukartini ,vanu telah

banyak trtettgoiitarti:ait sei-.'arrian keiralritqiSnrr.,,a scria riiernh,:r'il:arr

clorongan rnoril mauptrn matcril schiriq_s;i ,\nani-ia rirrpat mcny,t:i,,:saikan

kuliah ini.

8. Saudara-saudaraku tersavang r,'ititr-r niirali l-ili, nrbair l-.ni, aoiid;u 'i'resia

yang telah rnernbcri ciukurrgan kcltailir l.rcnulis

9. Sahabat-sahabatkLt Ita. [rrnit. Irr,i.\'urili. Iilhrtri. Iisrnurr. Doni. r:ang tclah

ban-vak tnembanlu Can nreiriircri s{-'lli-rit.r.at scitrnllla -rkripsi ini dapat

selesai.

-l0.
Terrlarr-tetttltttktt rli ko:.1 vrtttl tclirir rnurrrlrcril..ari tiirkrrrrririr.

Pcnulis mcnt'aiJirri skripsr inr rrursiir lr.'lirrn \.'nrl)rrni1 clan banr,ak

kekurangannya, karc-na l,ctcrlratu,strit riaklLi. ie lulS:-i. .iair ililir I_inti-rl; i|-i pr:nulis

nrenerinra knti k dan saran !unll pcn\ cntllurnuait si..r.ri,:i nrr.

Sernoga Allirlr S\\''l'sci:rlLr tnct'iiiitoi tlrrrr in.:rc.lui l,rilr cian akhi1. kata

Semoga skripsi ini tlapat bcrnlrn jlirt i,rigi s,,.itriili 1,.i1r;r'1.. ,,\ritirr r1 Riibbal'trlanrin

)'lcii;.rri. Agustus 2003

I),-:n rii r:.

lltlrr i lilinan,Aii
\ I\ I : ')9 3.i0 ',],77
UNIVERSITAS MEDAN AREA

tffi
,:] DAFTI\R ISI

x
I-lalarnarr
Ringkasan i

Kata Pengartar iv

Daftar Isi Vi

Daftar Gambar rri i

Daftar'1'abel i'ii i

BAB I. PENDAIIULUAN

A. Alasan Pcrnilihan Jtrilrrl

B- Peruruusau lr,lasaiah

C. Hipotesis 3

D. Luas dan Tujuan l)enclitrari l

-l-ekriik
E. ivletode Penelitian clirrr l'i:rt gttttiprrllin I )lrtlr ,l

F. Ivlcloclc Arralisis 5

BAB II. URAIAN TEoRITIS

A. Pengertian Bank Konrcnsiorurl. Sruri'irii illiir 1

R. Jenis Produk Svari'trlr l'crirarrkun l5

C. Pcngcrtiari darr Frrrrqsi l-'crrrltrsirlra K.:cii 2.5

D. Pengertian Kredit t'larr I)rosetlrrr l)crrrircriirrr Krrtlir 27

E. Pengertian darr l)cnrrrarr [,crr,r.rrsl]lr Kccil i crli,rLl.irr

Bank S1,'ari'alr -1o

UNIVERSITAS MEDAN AREA

 BAB III PT. BANK PERKREDITAN RAKYAT (BPR) SYARIAT{

AMANAH BANGSA DI PEMATANG SIANTAR

A. Gambaran Urnum Perusahaan 39.

B. Jenis - jenis Produk Syari'ah Perbankan Yang Ditarvarkan 51.

C. Sumber -surnber dana yang diperoleh 55

D. Prosedur Pembiayaan Yang Diterapkan 57.

E. Peranan BPR Syari'ah Terhadap Penyaluran Kredit

Kepada pengusaha Kecii 60.

F. Hambatan-hambatan Yang Dihadapi dan Cara

Mengatasinya 62.

BAB IV AI\ALISN DAN EVALUASI 67.

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan 74.

B. Saran 71

DAFTAR PUSTAKA 13.

,iil

UNIVERSITAS MEDAN AREA

 DAIi'I-AIT CAT,IBAR

Halaman.

Gambar 1. Kemungkinan Out lilorv [)ana Bank Mr-r'amalat lndonesia 14

Gambirr 2. Strr-rhtur Organisasr I)'l'. lll)lt Svari'ah Arnanah Bangsa 49.

\il
UNIVERSITAS MEDAN AREA
 D,\FIi\R 1'AIIEI-

Halarnan.

'l'abcl Perbedaarr /\ntuti.r ilarrk lslrirn dirrr lJank Kortr,cnsional

1.
t2.
'l'abcl 2 Perbcciaan /\ntlirir llLrnla dan tlaur llasrl lJ.

vrii
UNIVERSITAS MEDAN AREA
 BAB t

PENDAIIULUAN

A. Alasan Pemilihan Judul.

Dalam kegiatan perekonomian, peranan Bank sangat penting sebagai dana

pembangunan untuk mengalokasikannnya kembali kedalam kegiatan perekonomian.

Banli sebagai lembaga keuangan yang salah satu fungsinya adalah men5ralurkan

kredrt kepada nasabah guna memperlancar usahanya dengan cara pemberian bantuan

rnodal rr-relalui kredit Bank.

Peranan perbankan di lndonesia mempunyai peranan yang amat menentukan

bagi pengaturan perekonomian daiarn kesejahteraan masyarakat termasuk produksi

dan perdagangan di semua sektor ekonomi. Terlebih lebih lagi djmasa pembangunan

Yang memerlukan investasi besar besaran. Dimana kita ketahui pula bahs,a Bank

bekerja dalam menyalurkan kredit kepada pengusaha. Kredit bank diperlukan bagi

pengusaha kecil, menengah dan juga pengusaha yang telah rnemiliki modal besar.

Kebutuhan modal masyarakat dervasa ini menunjukan peningkatan yang

sejalan dengan kemajuan dan pertumbuhan perekonomian. Berbagai sektor usaha

sangat membutuhkan bantuan modal untuk mengembangkan usahanya. Dalam hal ini

para pengusaha kecil cenderung akan memilih perbankan sebagai mitra dalam

pemenuhan modal yang diperlukan.

Bank-bank yang dikelola oleh Pemerintah ataupun bank - bank swasta

sekarang ini semuanya ambil bagran dalam penyaluran kredit bagi pengusaha yang

UNIVERSITAS MEDAN AREA

membutuhkan tarnbahan rnodal keria" Peranan bank yang demikian sangat dan akan

sangat membantu kelancaran operasional usaha penerima kredit.

Demikian juga PT. Bank Perkreditan Rakyat St,ariali Amanah Bangsa seba-eai

lembaga keuangan rnilik sri,asta, yang melayani kebutuhan masyarakat dan,iasa-lasa

kredit atau kredit perbankan. yang mana orientasinya adalah untuk mendukuns dan

rnenyukseskan pernban gunan daerah.

Penyaluran kredit bank yang akan tepat pada sasarannva akan terasa

manfaatnya baik pada peminiam dana (debitur) maupun bagi bank sendiri. Untuk itu

bank sebagai lemLraga kepercayaan masyarakat dituntut untuk bekerla ieLrih ei'isrcn

Melihat pentingnlta peranan bank untuk membantu usaha yang mengalatrt kesuiitan

dana atau modal dalam rnemperlancar usahanya, rvajarlah jika penuiis melakukan

penelitian mengenai topik pernberian kredit ini khususnya dan peranan Bank

Perkreditan Rakyat (BPR) pada umumnya. Selanjutnya sebagai objek penelitian

penulis mernilih BPRS Amanah Bangsa yang berlokasi di Pematang Siantar, karena

dianggap memenuhi syarat dan mewakili bank BPR sestrai tuiuan penelitian rni.

Dengan alasan-alasan tersebut akhirnya penulis menuliskan judul penelitian yang

berbunyi sebagai berikut: " PERANAN PT.BANK PERI(REDITAN RAKYAT

SYARIAH (BPRS) AMANAH BANGSA DALA}I PENYALURAN KRE,DIT

KEPADA PENGLISAHA KECIL DI PEMATANG SIANTAR."

B. Perumusan Masalah

Berdasarkan penelitian pendahuluan, maka ditemukan suatu masalah

yang dapat dirumuskan sebagai berikut :

UNIVERSITAS MEDAN AREA

@tlffi
 DAFTAR PT]S'I'AKA

Agustianto Percikan Pentikiran Ekonomi Islam, , l;Klilll IAtN S{/,Cetakan

Pertama, Medan ,2002.

lndra Ismawan, Sukses di era Ekonomi Liberal Bagi Koperasi dan perusahaan

Kecil Menengah. l''l'. Grusrnclr.r, Cetakan Pertarna, Jakarta, 2001.

Kartraen Perwataadmadja, Apa dan Basainnna Bank Islam, Dana Bhakti Wakaf,

seri ekonomi no. 01, Yogvakarta. \992.

Kasmir, Bank dan Lembaga Keuanqan Lainnva, PT. Raja Grafindo persada,

cetakan keenam, .lakarta, 2002.

\luchdarsrah Sinungan, Manaienrcn Duna Bunk, Bumi Aksara, edisi ke [I, cetakan

I1, .lakarta, 1997.

M. Syafi'l Antonio, Bank Syari'ah dari Teori ke Praktik, Gema Insani Press,

cetakan I, Jakarta, 2001.

Pratama Ralrardia, Uong dan Perbankan, Rineka Cipta, cetakan ke III, edisi baru,

1997

Saleh Arif, Pensusaha Kecil dan Kebiiakan Kredit Perbankon di Ind.onesia,

Publikasi Lembaga Manajemen FE-UI, cetakan I, Jakarta, 1994.

Su-vatno Thomas, Dasur-elasar Perkreditan, Grarnedia Pustaka Utama, edisi ke IV,

cetakan ke IX, Jakarta, 1999.

Titik Sartika Partomo, Ekonomi Skala Kecil / Menenqah dan Koperasi, Penerbit

Ghalia Indonesia, Cetakan Pertama, Jakarta,2002.

UNIVERSITAS MEDAN AREA

 74

,l
Winarno Surakhmad , Metode dan Teknik, edisi
VII, Tarsito, Bandung, 1992.

BidangPembinaanPengusahaKeci1(BP2K)Kadin,

Seluruh Indonesia, Jakarta, 1990.

Ir BiroPenelitiandanPengembanganPerbankanBankIndonesia,@

, Jakarta.

[-crlrbagaPendidikandanPengembanganBankSiari.ah.I@
Islam, Jakarta, 1992

f
{i

()
{
Ii
i

UNIVERSITAS MEDAN AREA