Pertemuan Keenam Matakuliah LKB&LKL

Dosen A.Dahri AP,SE,M.Si

Topik Pembahasan
PENILAIAN, PROSEDUR DAN PENYELESAIAN
KREDIT MACET
 PENILAIAN, PROSEDUR DAN
PENYELESAIAN
KREDIT MACET
• untuk membayar. 2. Capacity Adalah analisis untuk mengetahui kemampuan nasabah
dalam membayar kredit. Dari penilaian ini terlihat kemampuan nasabah dalam
mengelola bisnis.3. Capital Untuk melihat penggunaan modal efektif ataukah tidak dapat
dilihat dari laporan keuangan yang disajikan dengan melakukan pengukuran seperti dari
segi likuiditas.4. Condition HePrinsip-Prinsip Pemberian KreditPenilaian yang umum dan
harus dilakukan oleh bank untuk mendapatkan nasabah yang benar- benar layak untuk
diberikan kredit, dilakukan dengan analisis 5C dan 7P.Penilaian dengan analisis 5C :1.
Character Sifat atau watak calon debitur dapat dilihat dari latar belakang si nasabah. Dari
sifat dan watak dapat dijadikan suatu ukuran tentang kemauan nasabah ndaknya juga
dinilai kondisi ekonomi, sosial dan politik yang ada sekarang dan prediksi yang akan
datang sehingga kemungkinan kredit tersebut bemasalah relatif kecil.5. Collateral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik bersifat fisik maupun non fisik.
Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan
 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
Penilaian dengan analisis 7P
1. Personality Menilai nasabah dari segi kepribadiannya juga tindakan
dalam menghadapi masalah dan menyelesaikannya.2. Party
Mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu .3. Purpose Untuk
mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit termasuk jenis kredit
yang diinginkan nasabah. 4. Prospect Menilai usaha nasabah di masa
akan datang menguntungkan atau tidak. 5.Payment Ukuran bagaimana
cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil atau dari sumber
mana saja dana untuk pengembalian kredit. 6. Profitability Untuk
menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba. 7.
Protection Bagaimana menjaga agar kredit yang diberikan mendapatkan
jaminan perlindungan sehingga kredit yang diberikan benar-benar aman.
  Aspek-Aspek Penilaian Kredit
1. Aspek Yuridis/Hukum Yang dinilai adalah masalah legalitas badan usaha serta izin-izin yang
dimiliki perusahaan yang mengajukan kredit. 2. Aspek Pasar dan Pemasaran Menilai besar
kecilnya permintaan terhadap produk yang dihasilkan sekarang dan masa datang sehingga
diketahui prospek pemasaran produk tersebut.Yang perlu diteliti dalam aspek ini mencakup :-
Hasil pejualan atau produksi- Rencana penjualan dan produksi- Peta kekuatan pesaing yang
ada- Prospek produk secara keseluruhan.3. Aspek Keuangan Menilai sumber-sumber dana
yang dimiliki untuk membiayai usahanya dan bagaimana penggunaan dana tersebut. Cash
flow keuangan perusahaan diperlukan untuk mengetahui layak atau tidaknya usaha tersebut.
4. Aspek Teknis/ OperasiAspek yang membahas masalah berkaitan dengan produksi, lokasi
dan layout. 5. Aspek Manajemen Untuk menilai struktur organisasi perusahaan, SDM yang
dimiliki serta latar belakang pendidikan dan pengalaman SDMnya. Serta pengalaman
perusahaan mengelola proyek yang ada .6. Aspek Sosial Ekonomi Menganalisis dampaknya
yang timbul akibat adanya proyek terhadap perekonomian masyarakat dan sosial masyarakat
seperti mengurangi penganggurn.
7. Aspek Amdal Analisis ini dilakukan secara mendalam sebelum kredit disalurkan sehingga
proyek yang dibiayai tidak akan mengalami pencemaran lingkungan sekitarnya
 Prosedur Pemberian Kredit
Proses pemberian dan penilaian kredit secara umum antar bank tidak jauh berbeda. Yang menjadi
perbedaan mungkin hanya terletak dari bagaimana cara-cara bank tersebut menilai serta persyaratan yang
diterapkan dengan pertimbangan masing-masing bank.Secara umum proses pemberian kredit oleh badan
hukum
:1. Pengajuan berkas-berkasPemohon kredit mengajukan permohonan kredit yang dituangkan dalam
pengajuan proposal.
2. Penyelidikan Berkas PinjamanUntuk mengetahui apakah berkas sudah lengkap sesuai persyaratan
termasuk menyelidiki keabsahan berkas.
3. Wawancara AwalMerupakan penyidikan kepada calon peminjam dengan langsung berhadapan calon
peminjam.
4. On The Spot Kegiatan pemeriksaan ke lapangan dengan meninjau berbagai objek ang akan dijadikan
usaha atau jaminan.
5. Wawancara IIMerupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan setelah on the spot
6. Keputusan KreditUntuk menentukan apakah kredit diterima atau ditolak. Keputusan kredit biasanya
merupakan keputusan tim.
7. Penandatanganan Akad Kredit/ Perjanjian LainnyaCalon nasabah menandatangani akad kredit, mengikat
jaminan dengan hipotik dan surat perjanjian atau pernyataan yang dianggap perlu baik penandatanganan
langsung atau dengan melalui notaris
.8. Realisasi Kredit
 Teknik Penyelesaian Kredit Macet
Dalam praktiknya kemacetan suatu kredit disebabkan 2 unsur berikut
1.Dari pihak perbankanArtinya dalam melakukan analisis, pihak analis
kurang teliti sehingga apa yang seharusnya terjadi tidak diprediksi
sebelumnya atau mungkin salah dalam melakukan perhitungan.
2. Dari Pihak Nasabah- adanya unsur kesengajaan. Nasabah sengaja
untuk tidak bermaksud membayar kewajibannya kepada bank sehingga
kredit yang diberikan macet.- adanya unsur tidak sengaja. Nasabah mau
membayar tetapi tidak mampu.
  Penyelamatan Kredit Macet
1. Rescheduling Debitur diberi keringanan dalam masalah jangka waktu
pembayaran kredit misalnya dengan perpanjangan jangka waktu kredit.
2. Reconditioning Bank mengubah berbagai persyaratan yang ada seperti :-
Kapitalisasi bunga- Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu-
Penurunan suku bunga- Pembebasan bunga
3. Restructuring Tindakan bank kepada nasabah dengan cara menambah modal
dengan petimbangan nasabah memang membutuhkan tambahan dana dan usaha
yang dibiayai masih layak
4. Kombinasi
merupakan kombinasi dari ketiga jenis di atas.
5. Penyitaan Jaminan Jalan terakhir apabila nasabah sudah tidak ada itikad baik
ataupun tidak mampu lagi membayar semua hutang.
 Tugas Individu, Dijawab melalui WA
1. salah satu bentuk penilaian Permohonan kredit adalah Prinsip model 5 C,
Jelaskan maksud dari 5 C tersebut.
2. Jelaskan pula prinsip penilaian dengan menggunakan Model 7 P
3. Jelaskan kriteria-kriteria apa saja untuk menentukan suatu permohonan kredit
dianggap layak atau tidak.
4. Uraikan secara singkat, tapi lengkap tahap-tahap dalam pemberian kredit ,
mulai dari permohonan sampai kepada putusannya
5. Setiap kredit yang macet diperlukan suatu penanganan yang serius, jelaskan
teknis penyelesaian kredit macet yang anda ketahui.
Catatan: limit waktu penyampaian jawaban dimaksud, hari rabu 18 maret 2020,
jam 10.00 .