PENGARUH PRODUCT KNOWLEDGE DAN

PERSEPSI TERHADAP PREFERENSI MENABUNG

DI BANK SYARIAH DENGAN DISPOSIBLE
INCOME SEBAGAI VARIABEL MODERATING
(Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh:
HERLINA DWI CAHYATI
NIM 21313118

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM (FEBI)
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA
2017

i
 PENGARUH PRODUCT KNOWLEDGE DAN
PERSEPSI TERHADAP PREFERENSI MENABUNG
DI BANK SYARIAH DENGAN DISPOSIBLE
INCOME SEBAGAI VARIABEL MODERATING
(Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat

Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

Disusun Oleh:
HERLINA DWI CAHYATI
NIM 21313118

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM (FEBI)
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA
2017
 MOTTO

Hidup Merupakan Rangkaian Proses. Jalani dan Nikmati Setiap Prosesnya

karena Terkadang Orang Lain Hanya Peduli dengan Apa yang Telah Kita Capai

Tanpa Melihat Proses yang Telah Kita Lalui. Tidak Perlu Menjelaskan

Kebahagiaan yang Dijalani Begitupun Kesedihan yang dilewati, Cukup Berdamai

dengan Diri Sendiri

Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila telah selesai

dari suatu urusan, Kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan yang lain. Dan

hanya kepada tuhanmulah hendaknya kamu berharap. (Q.S Al Insyirah : 6-8)

vi
 PERSEMBAHAN

Skripsi ini kupersembahkan untuk

Kedua orang tua dan keluarga tercinta

Para guru dan dosenku

Seluruh keluarga besarku

Sahabat dan teman-temanku

Almamater Institut Agama Islam Negeri Salatiga

vii
 KATA PENGANTAR

Assalamualaikum Wr. Wb

Segala puji bagi Allah SWT yang telah melimpahkan segala rahmat dan

hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan judul

“Pengaruh Product Knowledge dan Persepsi Terhadap Preferensi Menabung di

Bank Syariah dengan Disposible Income sebagai Variabel Moderating (Studi

Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga)”. Shalawat serta Salam semoga senantiasa

tercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW.

Skripsi ini disusun dan diajukan guna memenuhi persyaratan memperoleh

gelar Sarjana Ekonomi (S.E) pada Institut Agama Islam Negeri Salatiga. Dalam

penyusunan skripsi ini banyak pihak yang telah membantu baik secara moril

maupun spiritual, maka penulis ingin mengucapkan terimakasih sebagai

penghargaan atau peran dalam penyusunan skripsi ini kepada:

1. Bapak Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd. selaku Rektor Institut Agama Islam

Negeri (IAIN) Salatiga.

2. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

3. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si. selaku dosen pembimbing dan Ketua

Program Studi S1-Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.

viii
ix
 ABSTRAK

Cahyati, Herlina Dwi. 2017. Pengaruh Product Knowledge dan Persepsi terhadap
Preferensi Menabung di Bank Syariah dengan Disposible Income sebagai
Variabel Moderating (Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga). Skripsi.
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. Program Studi S1 Perbankan
Syariah. Institut Agama Islam Negeri Salatiga.
Pembimbing: Fetria Eka Yudiana, M. Si
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah product knowledge dan
persepsi berpengaruh terhadap preferensi menabung di bank syariah dengan
disposible income sebagai variabel moderating.
Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif karena bertujuan untuk
mengkonfirmasi data yang didapatkan di lapangan dengan teori yang ada. Sampel
diperoleh sebanyak 152 responden mahasiswa IAIN Salatiga dengan teknik
sampling purposive. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer
yang didapat dari responden dengan cara pengisian kuesioner. Analisis data
menggunakan regresi linier dengan bantuan SPSS versi 21.
Dari hasil pengolahan data yang dilakukan menunjukkan bahwa variabel
product knowledge tidak berpengaruh terhadap preferensi menabung di bank
syariah dan persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi
menabung di bank syariah. Secara simultan product knowledge dan persepsi
berpengaruh terhadap preferensi menabung di bank syariah. Variabel disposible
income berpengaruh positif tidak signifikan terhadap preferensi menabung di bank
syariah. Disposible income tidak memoderasi product knowledge dan persepsi
terhadap preferensi menabung di bank syariah.

Kata kunci: Product Knowledge, Persepsi, Disposible Income, dan Preferensi

Menabung

x
 DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL........................................................................................ i

PERSETUJUAN PEMBIMBING.................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................... iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN........................................................ iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ............................................................... v

MOTTO............................................................................................................ vi

PERSEMBAHAN ............................................................................................ vii

KATA PENGANTAR ..................................................................................... viii

ABSTRAK ....................................................................................................... x

DAFTAR ISI .................................................................................................... xi

DAFTAR TABEL ............................................................................................ xiv

DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ............................................................. 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................ 7
C. Tujuan Penelitian ......................................................................... 7
D. Manfaat Penelitian ....................................................................... 8
E. Sistematika Penulisan .................................................................. 9

xi
BAB II LANDASAN TEORI

A. TelaahPustaka .............................................................................. 11
B. Kerangka Teori ............................................................................ 20
1. Teori Perilaku Konsumen ...................................................... 20
2. Teori Tabungan (Saving) ....................................................... 38
3. Perbankan Syariah ................................................................. 40
C. KerangkaPenelitian ...................................................................... 46
D. Hipotesis ...................................................................................... 46

BAB IIIMETODE PENELITIAN

A. JenisPenelitian ............................................................................. 51
B. LokasidanWaktuPenelitian .......................................................... 51
C. PopulasidanSampel ...................................................................... 51
D. TeknikPengumpulan Data............................................................ 53
E. SkalaPengukuran ......................................................................... 54
F. Definisi Konsep dan Pengukuran ................................................ 55
G. Uji Instrument Penelitian ............................................................. 56
1. UjiReliabilitas ........................................................................ 56
2. Uji Validitas ........................................................................... 57
H. Alat Analisis Data ........................................................................ 57
1. Uji Statistik ............................................................................ 57
a. Uji Koefisien Determinasi R2 .......................................... 57
b. Uji Parsial (ttest) ................................................................ 58
c. Uji Pengaruh Simultan (Ftest) ........................................... 58
2. UjiAsumsiKlasik .................................................................... 59
a. UjiMultikolonieritas......................................................... 59
b. UjiHeteroskedastisitas ..................................................... 59
c. UjiNormalitas................................................................... 60
d. Uji Moderated Regression Analysis ................................ 61

xii
BAB IVANALISIS DATA

A. Deskripsi ObjekPenelitian ........................................................... 63

1. Sejarah Berdirinya IAIN Salatiga ...................................... 63
2. Alih Status Menjadi STAIN Salatiga ................................ 64
3. Alih Status dari STAIN Menjadi IAIN Salatiga ............... 64
B. Analisis Data ................................................................................ 65
1. Uji Instrumen Penelitian ........................................................ 65
a. UjiReliabilitas .................................................................. 65
b. UjiValiditas ...................................................................... 65
2. Uji Statistik ............................................................................ 66
2
a. Uji Koefisien Determinasi R .......................................... 66
b. Uji Secara Individu (ttest) .................................................. 68
c. Uji Pengaruh Simultan (Ftest) ........................................... 69
3. UjiAsumsiKlasik .................................................................... 70
a. UjiMultikolonieritas......................................................... 70
b. UjiHeteroskedastisitas ..................................................... 71
c. UjiNormalitas................................................................... 73
4. UjiModerates Regression Analysis (MRA) ........................... 77
5. Hasil Uji Hipotesis ................................................................. 79

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................. 85
B. Saran............................................................................................ 86

DAFTAR PUSTAKA ...................................................................................... 88

LAMPIRAN-LAMPIRAN ............................................................................... 92

xiii
 DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Perkembangan Bank Syariah ........................................................ 2

Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ..................................................................... 14

Tabel 3.1 Skala Interval................................................................................. 53

Tabel 3.2 Definisi Operasional Variabel ....................................................... 54

Tabel 4.1 Uji Reliabilitas............................................................................... 65

Tabel 4.2 Uji Validitas .................................................................................. 65

Tabel 4.3 Uji R2 ............................................................................................. 67

Tabel 4.4 Uji t................................................................................................ 68

Tabel 4.5 Uji F............................................................................................... 70

Tabel 4.6 Uji Multikolonieritas ..................................................................... 71

Tabel 4.7 Uji Heteroskedastisitas .................................................................. 73

Tabel 4.8 Uji NormalitasKolmogorov-Smirnov ............................................ 76

Tabel 4.9 Uji Moderated Regression Analysis Model 1 ............................... 77

Tabel 4.10 Uji Moderated Regression Analysis Model 2 ................................ 78

Tabel 4.12 Uji Hipotesis .................................................................................. 84

xiv
 DAFTAR GAMBAR

Gambar2.1 Kerangka Penelitian .................................................................... 46

Gambar 4.1 Uji Heteroskedastisitas Grafik Scatterplot .................................. 72

Gambar 4.2 Grafik Histogram ........................................................................ 74

Gambar4.3 Grafik Normal Probability Plot ................................................... 75

xv
 BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Bank merupakan suatu lembaga keuangan yang berperan penting

dalam perekonomian suatu negara.Perkembangan industri perbankan yang

semakin baik maka berpengaruh pada pertumbuhan ekonomi negara tersebut.

Bank merupakan lembaga keuangan yang melaksanakan tiga fungsi utama,

yaitu menghimpun dana mayarakat, menyalurkan dana kepada mayarakat dan

melakukan pelayanan jasa kepada masyarakat. Perbankan syariah merupakan

suatu lembaga intermediasi yang menyediakan jasa keuangan bagi masyarakat

dimana seluruh aktivitasnya dijalankan berdasakan etika dan prinsip-prinsip

islam sehingga bebas dari riba, bebas dari kegiatan spekulasi non-produktif

seperti perjudian (maysir), bebas dari kegiatan yang meragukan (gharar),

bebas dari perkata yang tidak sah (bathil), dan hanya membiayai usaha-usaha

yang halal.

Perbankan syariah di Indonesia mengalami perkembangan yang cukup

pesat dengan seiring berkembangnya pemikiran masyarakat tentang sistem

syariah.Hal ini terbukti dengan munculnya bank syariah di setiap

daerah.Kondisi ini menimbulkan persaingan antar bank yang semakin ketat.

Perkembangan bank syariah di Indonesia dalam lima tahun terakhir (terhitung

dari tahun 2012 sampai dengan 2016) jumlah bank dan kantor cabang

1
 2

bertambah. Hal ini diamati dari tiga sisi, yaitu BUS, UUS, dan BPRS.Berikut

adalah tabel jaringan perbankan syariah di Indonesia.

Tabel I.I
Perkembangan Perbankan Syariah
Indikator 2012 2013 2014 2015 2016

BUS
11 11 12 12 13
Jumlah Bank 1.745 1.998 2.151 1.990 1.869
Jumlah Kantor

UUS
24 23 22 22 21
Jumlah Bank 517 590 320 311 332
Jumlah Kantor

BPRS
158 163 163 163 166
Jumlah bank 401 402 439 446 435
Jumlah Kantor

Sumber: Statistik Perbankan Syariah

Sebagai salah satu entitas bisnis keuangan yang mempunyai fungsi

intermediasi, bank syariah dihadapkan dengan berbagai risiko. Good

Corporate Governance (GCG) wajib diterapkan pada bank syariah sebagai

tata kelola yang baik yang mencakup prinsip transparansi, akuntabilitas,

pertanggungjawaban, profesional, dan kewajaran dalam menjalankan kegiatan

usaha. Untuk menjamin terlaksananya pengambilan keputusan dalam

pengelolaan bank yang sesuai dengan prinsip kehati-hatian (prudential

banking practices), perbankan syariah harus memiliki dan menerapkan sistem

pengawasan intern, dan mentaati ketentuan Bank Indonesia mengenai batas

 3

maksimum penyaluran dana berdasarkan prinsip syariah, pemberian jaminan,

dan penempatan investasi surat berharga yang berbasis syariah. Pelaksanaan

GCG yang efektif diperlukan untuk membangun industri perbankan syariah

yang sehat dan tangguh, dengan tetap memenuhi prinsip syariah

(Abdullah,2010:88-89).

Tantangan yang dihadapi perbankan syariah tidak hanya pengenalan

produk namun juga belum adanya inisiatif nasabah untuk menggeser

preferensinya dari produk perbankan konvensional.Disamping itu, perbankan

syariah juga masih menghadapi presepsi masyarakat terkait kerumitan akad,

istilah-istilah dalam perbankan syariah, dan adanya persepsi bahwa tidak

adanya perbedaan antara produk bank konvensional dengan produk bank

syariah (Roadmap Perbankan Syariah 2015-2019).

Preferensi menurut Kotler (2006:67) diartikan sebagai pilihan suka

atau tidak suka oleh seseorang terhadap suatu produk, barang, atau jasa yang

dikonsumsi.Kotler berpendapat bahwa preferensi konsumen menunjukan

kesukaan konsumen dari berbagai pilihan produk atau jasa yang ada.Preferensi

masyarakat dalam menyimpan dananya dapat dilatarbelakangi oleh beberapa

faktor.Pada penelitian ini, peneliti ingin mengetahui apakah preferensi

menabung di bank syariah dapat di pengaruhi oleh product knowledge dan

persepsi, serta apakah disposable income dapat berpengaruh langsung atau

tidak langsung hubungan antara product knowledge dan persepsi terhadap

preferensi menabung.
 4

Scifman dan Kanuk menyebutkan bahwa persepsi adalah cara orang

memandang dunia ini. Dari definisi yang umum ini dapat dilihat bahwa

persepsi seseorang akan berbeda dengan yang lain. Cara memandang dunia

sudah pasti dipengaruhi oleh sesuatu dari dalam maupun luar orang lain.

Media masa dengan segala bentuknya dapat membentuk persepsi yang serupa

antar masyarakat tertentu.Dalam hal pemasaran, pengaruh iklan media masa,

kemasan produk, papan reklame, dan sebagainya dapat mempengaruhi

persepsi seseorang terhadap suatu produk atau merk (Prasetijo dan Ihalauw,

2005:67).

Penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Arifin (2016) terdapat

beberapa faktor yang mempengaruhi preferensi menabung mahasiswa di

perbankan syariah, diantaranya religiusitas dan product knowledge.Pada

penelitian tersebut menunjukan bahwa preferensi menabung di perbankan

syariah dipengaruhi oleh religiusitas dan product knowledge.Hal ini

mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan produk (Product

knowledge) mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah.

Keynes menyatakan bahwa konsumsi dipengaruhi oleh disposable

income. Disposable income merupakan pendapatan setelah dikurangi pajak

dan merupakan pendapatan yang siap dibelanjakan.Disposable income yang

digunakan untuk menabung merupakan pendapatan yang tersisa karena tidak

habis digunakan untuk konsumsi.Secara tidak langsung tabungan masyarakat

dipengaruhi oleh besarnya pendapatan dan besarnya konsumsi.

 5

Selain itu penelitian yang dilakukan oleh Azzahra (2016) juga

menunjukan bahwa religiusitas, pengetahuan dan disposable income (uang

saku) memiliki pengaruh terhadap preferensi menabung pada bank syariah

oleh mahasiswa UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. Kemudian penelitian yang

dilakukan oleh Sofhian (2016) hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat

tujuh faktor yang mempengaruhi preferensi nasabah dalam menggunakan

produk pada Bank Muamalat Indonesia Tbk. Cabang Gorontalo, ketujuh

faktor tersebut adalah faktor syariah, faktor merek dan manajemen, faktor

fasilitas, faktor pelayanan, faktor lokasi, faktor sosial, dan faktor produk.

Selanjutnya penelitian yang dilakukan oleh Arifin (2016) hasil penelitian

menujukan product knowledgeberpengaruh positif dan signifikan terhadap

preferensi menabung.Berbeda dengan penelitian Mukromin (2017)

pengetahuan dan produk bank tidak berpengaruh terhadap preferensi

menabung mahasiswa FEBI UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, sedangkan

pelayanan berpengaruh terhadap preferensi menabung mahasiswa.

Berdasarkan permasalahan yang mendasari penelitian ini karena

ditemukan perbedaan pendapat (research gap) antara hasil penelitian

terdahulu mengenai preferensi menabung di bank syariah, maka peneliti

menggunakan mahasiswa IAIN Salatiga sebagai obyek penelitian.

Pilihan Mahasiswa IAIN Salatiga Fakultas Tarbiyah dan Ilmu

Keguruan dan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islamsebagai responden

penelitian karena mahasiswa tarbiyah dan ilmu keguruan dalam proses

pembelajarannya banyak memuati pendidikan keislaman apalagi pada

 6

program studi PAI tentunya mempelajari ilmu-ilmu islam, fiqh, dan

bagaimana bermualat dengan syar’i. Mahasiswa jurusan ekonomi bisnis islam

juga banyak mempelajari ilmu tentang perbankan syariahkarena memiliki

kaitan dengan studinya, sehingga sudah banyak mengetahui tentang perbankan

syariah. Namun pada kenyataannya masih banyak mahasiswa yang

menggunakan jasa bank konvensional dan pilihan (preferensi) menabung

masih sedikit meskipun lembaga IAIN Salatiga menerapkan nilai-nilai Islam

di bidang ekonomi dengan mempercayakan kegiatan ekonominya kepada

salah satu bank syariah, diwajibkan untuk mahasiswa baru melakukan

pembukaan rekening tabungan guna mempermudah transaksi yang dilakukan

misalnya dalam pembayaran uang kuliah, pembayaran praktikum, pencairan

beasiswa dll.

Melihat kondisi tersebut maka penelitian ini akan mengarah pada

usaha penemuan fakta mengenai seberapa besar pengaruh product knowledge

dan persepsiterhadap preferensi menabung di Bank Syariah dan bagaimana

disposable incomememoderasi product knowledge dan persepsi terhadap

preferensi menabung di bank syariah. Berdasarkanuraian yang telah diuraikan

di atas maka penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul

“PENGARUH PRODUCT KNOWLEDGE DAN PERSEPSI TERHADAP

PREFERENSI MENABUNG DI BANK SYARIAH DENGAN DISPOSIBLE

INCOME SEBAGAI VARIABEL MODERATING (Studi Kasus Mahasiswa

IAIN Salatiga)”
 7

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang masalah yang telah diuraikan diatas, maka

masalah dalam penelitian ini dapat dirumuskan sebagai berikut:

1. Bagaimana pengaruh product knowledge terhadap preferensi

menabung di bank syariah ?

2. Bagaimana pengaruuh persepsi terhadap preferensi menabung di bank

syariah ?

3. Bagaimana pengaruh product knowledge dan persepsi terhadap

preferensi menabung di bank syariah ?

4. Bagaimana pengaruh disposible incometerhadap preferensi menabung

di bank syariah ?

5. Bagaimana disposible income memoderasi product knowledge

terhadap preferensi menabung di bank syariah ?

6. Bagaimana disposible income memoderasi persepsi terhadap preferensi

menabung di bank syariah ?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan dilakukannya penelitian ini adalah:

1. Mengetahui pengaruh product knowledge terhadap preferensi

menabung di bank syariah.

2. Mengetahui pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung di bank

syariah.

3. Mengetahui pengaruh product knowledge dan persepsi terhadap

preferensi menabung di bank syariah.

 8

4. Mengetahui pengaruh disposible incometerhadap preferensi menabung

di bank syariah.

5. Mengetahui pengaruh product knowledge terhadap preferensi

menabung di bank syariah dengan dimoderasi yang di moderasi

disposible income.

6. Mengetahui pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung di bank

syariah dengan dimoderasi yang di moderasi disposible income.

D. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat memberi manfaat baik secara ilmiah

maupun secara praktis, adapun kegunaan penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Bagi Penulis

a. Menambah pengetahuan tentang adanya pengaruh product

knowledge terhadap preferensi menabung mahasiswa.

b. Menambah pengetahuan tentang adanya pengaruh persepsi

terhadap preferensi menabung mahasiswa.

c. Menambah pengetahuan bagaimana disposable income

mempengaruhi product knowledge dan persepsi terhadap preferensi

menabung mahasiswa.

d. Mendalami ilmu tentang preferensi mahasiswa terhadap perbankan

syariah.

2. Bagi Lembaga Akademik IAIN Salatiga

Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi kontribusi untuk

pengembangan ilmu pengetahuan, khususnya dalam bidang ilmu

 9

ekonomi sehingga dapat dijadikan referensi untuk penelitian

selanjutnya.

3. Bagi Perbankan Syariah

Dapat dijadikan sebagai catatan atau koreksi untuk

mempertahankan dan meningkatkan kinerja, sekaligus memperbaiki

apabila ada kelemahan dan kekurangan.

E. Sistematika Penulisan

Penelitian ini disusun ke dalam lima bab dengan sistematika penulisan

sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini berisi tentang uraian latar belakang masalah, perumusan

masalah, tujuan penelitian, menfaat penelitian, dan sistematika penulisan.

BAB II LANDASAN TEORI

Bab ini menguraikan tentang teori-teori yang relevan dengan topik

yang dibahas. Pengembangan hipotesis, yaitu upaya untuk merumuskan

hipotesis dengan argument yang dibangun dari teori atau lolgika dan

penelitian sebelumnya yang relevan. Model penelitian dan kerangka berpikir

juga disertakan pada bab ini.

BAB III METODE PENELITIAN

Bab ini menguraikan tentang jenis dan sumber data, populasi dan

sampel, definisi operasional variabel, teknik pengumpulan data, dan teknik

analisis data yang digunakan.

 10

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Bab ini berisi tentang deskripsi obyek penelitian, analisis data dan

pembahasan dari hasil penelitian.

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

Bab ini berisi kesimpulan dan saran berdasarkan penelitian dan

pengolahan data yang diperoleh.

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN
 BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Azzahra (2016) dalam penelitiannya yang berjudul Pengaruh

Pengetahuan dan Disposible Income terhadap Preferensi Menabung di Bank

Syariah dengan Religiusitas sebagai Variabel Moderasi menyimpulkan bahwa

pengetahuan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi

menabung pada bank syariah oleh mahasiswa FEBI UIN Sunan Kalijaga.

Disposable income memiliki pengaruh terhadap preferensi sehingga dapat

dikatakan mahasiswa yang memiliki disposable income (uang saku) yang

tinggi akan memiliki preferensi menabung di bank syariah yang tinggi pula.

Religiusitas sebagai variabel moderasi berpengaruh positif dan signifikan

terhadap preferensi menabung di bank syariah, hasil regresi yang diperoleh

tingkat signifikansi 0,006 lebih kecil dari 0,05.

Berbeda dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Azzahra,

penelitian Masruroh (2015) yang berjudul Analisis Pengaruh Tingkat

Religiusitas dan Disposible Income Terhadap Minat Menabung Mahasiswa di

Perbankan Syariah, variabel disposable income ternyata ada heteroscedasticity

dengan variabel RD.I sehingga variabel ini harus dikeluarkan dari model.

Sedangkan dalam hasil uji statistic diketahui bahwa variabel disposable

income setelah dimoderasi oleh variabel religiusitas berpengaruh secara

signifikan terhadap minat menabung mahasiswa, setelah dimoderasi variabel

11
 12

disposable income memiliki nilai T hitung sebesar 6,101 dan nilai sig 0,00

yang artinya variabel disposable income dapat mempengaruhi minat

menabung jika dimoderasi dengan variabel religiusitas.

Rahmawaty (2014) melakukan penelitian Pengaruh Persepsi tentang

Bank Syariah Terhadap Minat Menggunakan Produk di BNI Syariah

Semarang menghasilkan beberapa kesimpulan yaitu persepsi tentang bunga

bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan

produk bank syariah, persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara

positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah,

persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat

menggunakan produk bank syariah.

Arifin (2016) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Pengaruh

Tingkat Religiusitas dan Product Knowledge Terhadap Preferensi Menabung

Mahasiswa di Perbankan Syariah menyimpulkan bahwa religiusitas

berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah.Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat

religiusitas mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah.Product Knowledge berpengaruh positif dan signifikan

terhadap Preferensi menabung mahasiswa di bank syariah.Hal ini

mengindikasikan bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan produk (Product

knowledge) mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa

di bank syariah.Variabel religiusitas dan Product Knowledge secarabersama-

sama berpengaruh signifikan terhadap variabel preferensi menabung.

 13

Latief, Aqwa, dan Ahmadi (2015) mencoba menjelaskan preferensi

pegawai UIN-SU dalam menabung di bank syariah. Hasilnya adalah bahwa

secara serempak variabel agama dan ekonomis memiliki pengaruh positif

terhadap variabel kecendrungan menabung.Secara parsial variabel agama

memiliki pengaruh terhadap variabel kecendrungan menabung sedangkan

variabel ekonomis tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap kecendrungan

menabung.

Vebita dan Bustaman (2015) mencoba menjelaskan analisis preferensi

masyarakat terhadap prinsip bagi hasil pada bank syariah di wilayah Banda

Aceh. Dari hasil penelitian diketahui bahwa masyarakat memang sudah tahu

mengenai apa itu bank syariah, tetapi mereka tidak tahu produk-produk apa

saja yang ditawarkan oleh bank syariah. Sehingga masyarakat yang tidak tahu

produk-produk bank syariah tentunya menjadi tidak berminat untuk

menggunakan jasa bank syariah, karena mereka menganggap bahwa fasilitas

penunjang yang diberikan oleh bank syariah masih kalah dengan fasilitas yang

ditawarkan oleh bank konvensional.Komunikasi atau promosi yang dilakukan

oleh bank syariah juga masih kurang maksimal. Dengan masih rendahnya

pemahaman masyarakat akan pemahaman Islam apalagi mengenai perbankan

bahkan perekonomian secara lebih luas maka perbankan syariah harus terus

berkembang dan memperbaiki kinerjanya.

 14

Tabel 2.1
Penelitian terdahulu
No. Judul Peneliti Variabel Hasil Penelitian
Penelitian

1. Pengaruh Mustafiyah Indenpenden: Pengetahuan memiliki

Pengetahuan Azzahra pengetahuan pengaruh signifikan
dan Disposible (2016) dan disposable terhadap preferensi
Income terhadap income menabung,disposible
Preferensi income memiliki
Menabung di Dependen: pengaruh terhadap
Bank Syariah pfreferensi preferensi
dengan menabung menabung,religiusitas
Religiusitas memoderasi
Moderasi:
sebagai Variabel religiusitas berpengaruh positif
Moderasi signifikan terhadap
preferensi menabung,
religiusitas sebagai
variabel moderasi
berpengaruh positif
dan signifikan terhadap
disposible income
terhadap preferensi.

2. Analisis Atik Indenpenden: Dari hasil penelitian

Pengaruh Masrurooh religiusitas dan disposable income
Tingkat (2015) disposable ternyata ada
Religiusitas dan income heteroscedasticity
Disposible dengan variabel R.DI,
Income terhadap Dependen: sehingga variabel ini
Minat minat harus dikeluarkan dari
Menabung menabung model.
Mahasiswa di
Perbankan
Syariah

3. Pengaruh Anita Indenpenden: Persepsi tentang bunga

Persepsi tentang Rahmawaty Persepsi bank berpengaruh
Bank Syariah secara positif dan
Terhadap Minat (2014) Dependen: signifikan terhadap
Menggunakan Minat minat menggunakan
Produk di BNI Menabung produk bank syariah,
Syariah persepsi tentang sistem
Semarang bagi hasil berpengaruh
secara positif dan
 15

signifikan terhadap
minat menggunakan
produk bank syariah,
persepsi tentang
produk bank syariah
tidak berpengaruh
terhadap minat
menggunakan produk
bank syariah.

4. Preferensi Muhammad Indenpenden: Secara parsial variabel

Pegawai UIN- Lathief agama dan agama memiliki
SU dalam Ilhamy, ekonomis pengaruh terhadap
Menabung di Aqwa Naser variabel kecendrungan
Bank Syariah Dauly dan Dependen: menabung berdasarkan
Nur Ahmadi Kecenderungan ttest dimana thitung >
Bi Rahmani menabung ttabel (2,260 > 1,99)
(2015) sedangkan tingkat
signifikan sebesar
0,026 < 0,05. Hal ini
berarti hipotesis (Ha)
terbukti, artinya secara
parsial variabel agama
berpengaruh terhadap
kecendrungan
menabung. Untuk
variabel dan variabel
ekonomis tidak
memiliki pengaruh
signifikan terhadap
kecendrungan
menabung.

5. Pengaruh Alfi Independen: Pengaruh religiusitas

Religiusitas, Mulikhah terhadap preferensi
Relgiusitas, menabung adalah
Produk Bank, Lestari
Produk bank, kepatuhan agama.
Kepercayaan, (2015) Kepercayaan, Pengaruh produk bank
Pengetahuan Pengetahuan, terhadap preferensi
Dan Pelayanan Pelayanan menabung pada adalah
Terhadap produk yang inovatif.
Dependen: Pengaruh kepercayaan
Preferensi
Preferensi terhadap preferensi
Menabung Pada
menabung pada menabung kemudahan
Perbankan
perbankan bertransaksi. Pengaruh
Syariah (Studi
pengetahuan terhadap
 16

Kasus Pada syariah preferensi menabung

Mahasiswa pengetahuan ilmiah
Fakultas dan pengaruh
pelayanan terhadap
Ekonomi Dan
preferensi menabung
Bisnis adalah penggunaan
Universitas fasilitas yang mudah.
Brawijaya
Malang)

6. Analisis Sofhian Indenpenden : Faktor pelayanan

Preferensi (2016) Faktor Syariah,merupakan faktor yang
Nasabah Faktor Merk, sangat dominan
Penabung Pada Fasilitas, terhadap preferensi
Bank Muamalat Pelayanan, nasabah, Lokasi Bank
Indonesia Tbk. Lokasi, Sosial,Muamalat Indonesia
Cabang dan Produk Tbk. Cabang
Gorontalo Gorontalo yang
Dependen : Strategis dan mudah
Preferensi dan ditemukan
Menabung
Juga sangat
mempengaruhi
preferansi. Nama
Bank Muamalat
Indonesia Tbk. Cabang
Gorontalo yang sudah
terkenal dan
terpercaya. Produk-
produk perbankan
yang beragam,
menarik, dan inovatif
dan perolehan bagi
hasil yang sesuai
harapan.

7. Faktor-faktor Aglis Indenpenden : Variabel sikap, norma

yang Andhita sikap, Norma, dan persepsi memiliki
Mempengaruhi Hatmawan dan Persepsi pengaruh terhadap niat
Niat Pada dan Any Variabel menabung di bank
Perilaku Widiasmara Relatif : syariah, Religiusitas
Nasabah (2016) Religiusitas dalam penelitian ini
Menabung di Dependen : tidak memberikan
Perbankan pengaruh memperkuat
 17

Syariah dengan Niat menabung pada niat menabung

Agama Sebagai nasabah di bank
Variabel syariah hal ini
Kontrol menunjukkan bahwa
rasional ekonomi
masih menjadi faktor
dominan dimana
nasabah menempatkan
danannya di
perbankan.

8. Analisis Faktor- Ananggadipa Indenpenden: Faktor-faktor

faktor yang Abimantra Pengetahuan, pengetahuan,
Mempengaruhi dkk (2013) Religiusitas, religiusitas, produk,
Nasabah Produk, reputasi dan pelayanan
(mahasiswa) Reputasi, di Bank Syariah
dalam Memilih Pelayanan memiliki pengaruh
Menabung Pada positif terhadap
Bank Syariah Dependen: keputusan memilih
Keputusan menabung di Bank
memilih Syariah, meskipun
menabung di tidak signifikan. Hal
ini dibuktikan dengan
Bank Syariah
nilai adjusted R square
sebesar 45,5%. Dengan
proporsi pengaruh
terbesar dipegang oleh
produk, dilanjutkan
oleh religiusitas,
reputasi, pelayanan,

dan pengetahuan.

9. Analisis Zaenal Arifin Indenpenden: Religiusitas

Pengaruh (2016) religiusitas dan berpengaruh positif
Tingkat product dan signifikan terhadap
Preferensi menabung.
Religiusitas dan knowlage
Product Knowledge
Product berpengaruh positif
Knowlage Dependen:
dan signifikan terhadap
Terhadap Preferensi
Preferensi menabung,
Preferensi Menabung variabel Religiusitas
Mennabung dan Product
Mahasiswa di Knowledge bersama-
sama berpengaruh
Perbankan
signifikan terhadap
 18

variabel Preferensi
Menabung

10. Analisis Vebita dan Indenpenden: Masyarakat tidak

Preferensi Bustamam pengetahuan
Masyarakat (2017) produk, tahu produk-produk
Terhadap apa saja yang
prinsip Bagi Dependen: ditawarkan oleh
Hasil pada Bank preferensi
menabung bank syariah. Sehingga
Syariah Wilayah tidak berminat untuk
Banda Aceh menggunakan jasa
bank syariah.
Komunikasi atau
promosi yang
dilakukan oleh bank
syariah juga masih
kurang maksimal.

11. Analisis Anggita Indenpenden: Variabel Motivasi,

Motivasi, Novita Motivasi, Persepsi, Pengetahuan,
Persepsi, dan Gampu, Lotje persepsi, dan secaca simultan
berpengaruh signifikan
Pengetahuan Kawer dan pengetahuan
terhadap Keputusan
terhadap Yantje Uhing Nasabah dalam
Keputusan (2015) Dependen:
memilih PT. Bank
Nasabah Keputusan
SulutGo Cabang
Memilih nasabah dalam Utama Manado.
PT.Bank memilih Bank Motivasi dan
SulutGo Utama SulutGo Pengetahuan secara
Manado Cabang Utama parsial berpengaruh
Manado signifikan terhadap
terhadap Keputusan
Nasabah dalam
memilih PT. Bank
SulutGo Cabang
Utama Manado.
Persepsi secara parsial
tidak berpengaruh
signifikan terhadap
Keputusan Nasabah
dalam memilih PT.
Bank SulutGo Cabang
Utama Manado.

12. Pengaruh Irma Dwi Indenpenden: Pengetahuan produk

Pengetahuan Kusuma dan Pengetahuan berpengaruh signifikan
Produk Nindira Produk terhadap sikap.
Pengetahuan produk
Terhadap Niat Untarini
 19

Beli dengan (2014) Dependen: Niat juga terbukti

Sikap sebagai membeli berpengaruh signifikan
variabel dalam pembentukan
Intervening: niat beli dan sikap
Intervening
sikap terbukti mempengaruhi
niat beli secara
signifikan. Selain itu
terbukti pula bahwa
pengetahuan produk
berpengaruh signifikan
terhadap niat beli
melalui sikap

Sumber: Azzahra (2016), Masruroh (2015), Rahmawaty (2014), Ilhami dkk

(2015), Lestari (2015), Sofhian (2016), Hatmawan dan Widiasmara (2016),
Abimantara (2013), Arifin (2016), Vebita dan Bustaman (2017), Gampu dkk
(2015), Kusuma dan Untarini (2014).
Adapun perbedaan penelitian ini dengan penelitian yang pernah

dilakukan sebelumnya adalah waktu pelaksanaan penelitian, adanya variabel

disposable income sebagai variabel moderating, variabel product knowledge

dan persepsi sebagai variabel indenpenden yang berpengaruh terhadap

preferensi menabung di bank syariah yang sebelumnya belum pernah diteliti.

 20

B. Kerangka Teori

a) Teori Perilaku Konsumen

a. Pengertian Perilaku Konsumen

Menurut Schiffman dan Kanuk (2007) bahwa perilaku

konsumen merupakan studi yang mengkaji bagaimana individu

membuat keputusan membelanjakan sumberdaya yang tersedia dan

dimiliki (waktu, uang, dan usaha) untuk mendapatkan barang atau jasa

yang nantinya akan dikonsumsi (Suryani, 2008:6).

b. Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen

Perilaku konsumen merupakan tingkah laku konsumen dalam

membeli suatu produk yang dipengaruhi sebagai unsur baik dari dalam

maupun dari luar. Unsur-unsur tersebut membentuk suatu kekuatan

yang dapat mempengaruhi konsumen sehingga memutuskan untuk

membeli produk tertentu. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi

perilaku konsumen atau perilaku pembelian yaitu (Kotler, 2002:183)

1) Faktor Budaya

Faktor-faktor budaya mempunyai pengaruh yang paling

mendalam dalam perilaku konsumen.

a) Kultur (kebudayaan) merupakan determinan paling

fundamental dari keinginan perilaku konsumen.

b) Sub-Kultur setiap kultur memiliki bagian-bagian kecil

yang memberikan identifikasi dan sosialisasi

anggotanya yang lebih spesifik.

 21

c) Kelas Sosial merupakan bagian-bagian yang relaatif

homogen dan tetap dalam satu masyarakat, yang

tersusun secara hirarkis dan anggota-anggotanya

memiliki tata nilai, minat, dan perilaku yang mirip.

2) Faktor Sosial

Perilaku seorang konsumen juga dipengaruhi oleh faktor-

faktor sosial, yaitu :

a) Kelompok Acuan, yang terdiri dari semua kelompok

yang mempengaaruhi pengaruh besar baik secara

langsung maupun tidak langsung terhadap pendirian

atau perilaku seseorang. Semua kelompok ini

merupakan kelompok dimana orang tersebut berada

dan berinteraksi. Sebagian merupakan kelompok

primer dimana orang tersebut secara terus menerus

berinteraksi dengan mereka sedangkan kelompok

sekunder yang bersifat formal dan mempunyai

interaksi yang tidak begitu rutin.

b) Keluarga, yang terdiri dari orang tua seseorang.

c) Peran dan status seseorang berpartisipasi dalam

banyak kelompok

3) Faktor Pribadi

Keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh

karateristik pribadi yaitu :

 22

a) Usia dan tahap siklus hidup, konsumen akan membeli

barang dan jasa yang berbeda sepanjang hidupnya.

b) Pekerjaan seseorang mempengaruhi pola

konsumsinya.

c) Keadaan Ekonomi, meliputi pendapatan yang dapat

dibelanjakan.

d) Gaya hidup orang-orang yang berasal dari sub kultur,

kelas sosial dan pekerjaan yang sama bisa jadi

memiliki gaya hidup yang berbeda.

e) Kepribadian dan konsep pribadi, kepribadian

didefinisikan sebagai karakteristik psikologi yang

berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan

yang konsisten dan tetap terhadap lingkungannya.

c. Konsumen dalam Memilih Produk

1) Pengertian Preferensi

Preferensi berasal dari kata prefer yang berarti kesukaan

atau kecenderungan seseorang untuk memilih sesuatu (Simamora,

2003:87). Dalam kamus besar Bahasa Indonesia preferensi adalah

pilihan, kecenderungan, atau kesukaan.Preferensi merupakan

pilihan-pilihan yang dibuat oleh para konsumen atas produk-

produk yang dikonsumsi. Kekuatan preferensi konsumen akan

menentukan produk-produk apa yang mereka beli dari pendapatan

 23

mereka yang terbatas, dan juga permintaan (demand) untuk

produk-produk (Tumpal Rumpea, 1994:300).

Menurut Kotler dan Keller (2006:67) preferensi diartikan

sebagai pilihan suka atau tidak suka oleh seseorang terhadap suatu

produk barang atau jasa yang dikonsumsi.Kotler berpendapat

bahwa preferensi konsumen menunjukan kesukaan konsumen dari

berbagai pilihan pilihan produk atau jasa yang ada. Dengan

demikian teori preferensi dapat digunakan untuk menganalisis

tingkat kepuasan bagi konsumen, misalnya bila seseorang ingin

mengkonsumsi atau menggunakan sebuah produk atau jasa dengan

sumber daya terbatas maka ia harus memilih alternatif sehingga

nilai guna yang diperoleh mencapai optimal. Preferensi konsumen

dapat diketahui dengan mengukur tingkat kegunaan dan nilai relatif

penting setiap atribut yang terdapat pada suatu produk dan jasa.

Konsumen akan memberikan bobot yang berbeda untuk setiap

atribut produk sesuai dengan kepentingannya, dari sini

menimbulkan preferensi konsumen terhadap merk yang ada.

Simamora (2003:88) berpendapat bahwa terdapat beberapa

langkah yang harus dilalui sampai konsumen membentuk

preferensi yaitu:
 24

a) Diasumsikan bahwa konsumen melihat produk sebagai

sekumpulan atribut. Konsumen yang berbeda memiliki

persepsi yang berbeda tentang atribut apa yang relevan.

b) Tingkat kepentingan atribut berbeda-beda sesuai denngan

kebutuhan dan keinginan masing-masing. Konsumen

memiliki penekanan yang berbeda-beda dalam menilai

atribut apa yang paling penting. Konsumen yang daya

belinya terbatas, kemungkinan besar akan

memperhitungkan atribut harga sebagai yang utama.

c) Konsumen mengembangkan sejumlah kepercayaan tentang

letak produk pada setiap atribut. Sejumlah kepercayaan

mengenai merek tertentu disebut kesan merek.

d) Tingkat kepuasan konsumen terhadap produk akan beragam

sesuai dengan perbedaan atribut.

e) Konsumen akan sampai pada sikap terhadap merek yang

berbeda melalui prosedur evaluasi.

Preferensi konsumen berhubungan erat dengan

permasalahan penetapan pilihan, sikap dasar yang digunakan untuk

menerangkan pilihan, menentukan tingkah laku individu dalam

masalah penetapan pilihan. Menurut Karim (2003:83) pilihan

biasanya terdapat tiga sifat dasar yang diasumsikan dapat membuat

atau menyusun semua rangking, kondisi atau situasi mulai dari

yang paling disukai hingga yang paling tidak disukai, yaitu:

 25

a) Kelengkapan (completeness)

Jika A dan B adalah kondisi, maka tiap orang harus bias

menspesifikasikan A lebih disukai daripada B, atau

sebaliknya, atau sama-sama disukai.

b) Transitivitas (transivity)

Jika seseorang mengatakan bahwa dia lebih suka A

daripada B, dan B lebih disukai daripada C, maka dia harus

lebih menyukai A daripada C.

c) Kontinuitas (continuity)

Jika seseorang mengatakan A lebih disukai daripada B,

maka situasi yang mirip dengan A harus lebih disukai

daripada B.

Masing-masing kondisi atau situasi tersebut memberikan

pengaruh yang berbeda-beda kepada seseorang dalam

mengkonsumsi produk.Setelah mengenal produk, seseorang mulai

menimbang baik buruk untung rugi memanfaatkan produk. Dalam

tahap ini biasanya seseorang akan mencari informasi dan

membandingkan suatu produk.

2) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Konvensional

Menurut Mankiw (2007:447) dalam ekonomi konvensional,

konsumen diasumsikan selalu bertujuan untuk memperoleh

kepuasan (utility) dalam kegiatan konsumsinya. Dalam konteks

 26

ekonomi, utilitas memiliki kecenderungan dalam preferensi

konsumen untuk mencukupi kebutuhan hidup dalam jangka

panjang maupun jangka pendek.Dugaan Keynes mengenai fungsi

konsumsi yang berkaitan dengan kegiatan menabung adalah

Keynes menduga bahwa ada kecenderungan mengkonsumsi

marginal, terdapat rasio konsumsi terhadap pendapatan, dan

pendapatan merupakan determinas sehingga tingkat bunga

terhadap pengeluaran individu dari pendapatannya bersifat tidak

penting.

Dugaan Keynes yang menghubungkan konsumsi dan

pendapatan saat ini memiliki hubungan yang tidak utuh

dikarenakan ketika seseorang memutuskan berapa banyak

mengkonsumsi dan berapa banyak yang ditabung, mereka

mempertimbangkan masa kini dan masa depan. Sehingga

seseorang perlu membuat tradeoff agar dapat memperkirakan

pendapatan yang akan diterima dimasa depan (Mankiw, 2007:450).

Model irving Fisher mampu menghilangkan hambatan-hambatan

yang dihadapi konsumen tentang preferensi yang mereka miliki

dan dapat menentukan preferensi meereka terhadap pilihan

konsumsi dan menabung.

 27

3) Preferensi Menabung Menurut Ekonomi Islam

Menurut Karim (2011:30) pada saat akan bertransaksi

konsumen harus memperhatikan lengkap atau tidaknya akad yang

dilakukan. Suatu transaksi dapat dikatakan sah atau tidak sah

karena adanya rukun dan syarat suatu transaksi. Hal tersebut

dikarenakan agar bisnis yang dijalankan di perbankan syariah akan

jelas sehingga keberlangsungan bisnis tersebut termasuk kedalam

bisnis halal yang memberi keuntungan material dan spiritual.

Dalam ekonomi islam yang menjadi tujuan dari kegiatan

konsumsi adalah kecenderungan untuk mendapatkan kemaslahatan.

Kandungan maslahah tersebut terdiri dari manfaat dan berkah,

dimana yang berarti manfaat terdiri dari (Al-Arif, 2011: 156-157)

a) Manfaat material

Berupa diperolehnya tambahan harta atau keyakinan bagi

konsumen sebagai akibat pembelian suatu barang dan

jasa.Manfaat fisik dan psikis berupa terpenuhinya

kebutuhan fisik atau psikis manusia.

b) Manfaat intelektual

Berupa terpenuhinya kebutuhan akal manusia ketika ia

mengkonsumsi suatu barang atau jasa.

 28

c) Manfaat terhadap lingkungan

Berupa eksternalisasi positif dari konsumsi suatu barang

atau jasa yang dapat dirasakan oleh sekitarnya.

d) Manfaat jangka panjang

Terpenuhinya kebutuhan duniawi jangka panjang. Menurut

Al-Arif (2011:157) berkah akan hadir jika barang atau jasa

yang dikonsumsi bukan merupakan barang haram, tidak

melakukan konsumsi yang berlebihan di luar kemampuan

dan kebutuhan dirinya, aktivitas konsumsi yang dilakukan

diniatkan untuk mendapatkan ridha Allah SWT

Kegiatan riset pasar dalam dunia perbankan sangat diperlukan

untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen

atau nasabah dalam memilih suatu produk yang dipasarkan oleh suatu

perusahaan perbankan. Konsep pemasarannya berorientasi pada

kepentingan serta kepuasan nasabah, inti dari sistem pemasaran adalah

marketing mix yang mempunyai peran sangat penting bagi keberhasilan

usaha. Dalam Penelitian Hermawan (2015) Empat elemen penting dalam

marketing mix adalah :

a) Produk (Product)

produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan ke

pasar untuk diperhatikan, dimiliki, digunakan atau

dikonsumsi sehingga dapat memuaskan kebutuhan dan

keinginan konsumen
 29

b) Harga (Price)

Harga adalah sejumlah uang yang dibutuhkan untuk

memperoleh beberapa kombinasi sebuah produk dan

pelayanan yang menyertainya.Penetapan harga dipengaruhi

oleh permintaan produk, target pangsa pasar, reaksi

pesaing, strategi penetapan harga, bagian lain di luar bauran

pemasaran dan biaya operasional.

c) Promosi (Promotion)

Promosi merupakan kegiatan yang dilakukan perusahaan

untuk memberikan informasi, mempengaruhi, membujuk

dan pada akhirnya konsumen mengambil tindakan

melaksanakan transaksi pembelian pada produk atau jasa

yang dipromosikan. Walapun produk tersebut terjamin

kualitasnya, namun jika konsumen belum pernah

mendengarnya dan tidak yakin jika produk tersebut akan

berguna maka mereka tidak akan membelinya. Tujuan dari

Promosi Bank adalah memberi informasi segala jenis

produk yang ditawarkan dan berusaha menarik calon

nasabah yang baru.

d) Lokasi (Place)

Lokasi (Place) adalah suatu strategi yang menentukan

dimana dan bagaimana kita menjual suatu produk

 30

tertentu.Yang terpenting dalam strategi ini adalah

menetapkan lokasi, distributor atau outlet dimana

konsumen dapat melihat dan membeli barang yang

ditawarkan.Place dalam elemen bauran pemasaran ini

adalah lokasi. Lokasi merupakan keputusan organisasi

mengenai tempat operasinya dengan semua kegiatan-

kegiatan organisasi.

d. Pengetahuan Produk (Product Knowledge)

Menurut Sumarwan (2011:148) pengetahuan produk

merupakan kumpulan berbagai macam informasi mengenai

produk.Pengetahuan ini meliputi kategori produk, merek,

terminologi produk, atribut atau fitur produk, harga produk, dan

kepercayaan mengenai produk.

Konsumen memiliki tingkat pengetahuan produk berbeda

yang digunakan untuk menafsirkan informasi baru dan membuat

keputusan pembelian.Tingkat pengetahuan dibentuk ketika

seseorang mendapatkan konsep arti terpisah dan

menggabungkannya menjadi kategori pengetahuan secara lebih

abstrak dan lebih besar.Selain itu, tingkatan lebih abstrak daripada

tingkatan pengetahuan merek, dan model, bentuk produk adalah

kategori lebih luas yang mencakup beberapa merek sejenis (Peter

dan Olson, 2013:68-69).

 31

Kelas produk adalah tingkatan pengetahuan produk paling

luas dan terbuka mencakup beberapa bentuk produk. Berbagai

konsep pada tingkatan relatif memiliki sedikit karakteristik atau

ciri yang sama. Strategi pemasaran dalam mempromosikan seluruh

tingkatan produk mungkin akan efektif untuk mempromosikan

merek dengan penguasaan pasar tinggi.

Pengetahuan produk yang dimiliki konsumen

mempengaruhi sikap konsumen terhadap suatu produk. Sikap

terhadap objek dibentuk terlebih dahulu dengan menentukan

terlebih dahulu atribut dari objek yang akan mempengaruhi sikap

konsumen. Seseorang konsumen perlu mengetahui produk terlebih

dahulu sebelum mereka menyukai dan kemudian membeli produk

tersebut, oleh karena itu sikap positif terhadap suatu produk sering

kali mencerminkan pengetahuan konsumen terhadap produk

(Sumarwan, 2011:169).

Tiga jenis pengetahuan produk (Peter dan Olson, 2013:70)

yaitu:

a) Pengetahuan mengenai atribut atau karakteristik produk

b) Akibat keuntungan penggunaan produk

c) Pencapaian nilai konsumen atas produk

Arifin (2016) menyatakan bahwa kebanyakan strategi

pemasaran berorientasi pada merek, karena mereka ingin membuat

 32

konsumen lebih memperhatikan merek dan mempengaruhi mereka

untuk membeli merek tersebut.Kebanyakan penelitian pemasaran

memfokuskan pada pengetahuan konsumen dan kepercayaan

terhadap suatu merek. Untuk beberapa produk tertentu, konsumen

dapat memiliki pengetahuan tentang model, level pengetahuan

yang lebih kongkrit daripada sebuah merek. Untuk ke arah yang

lebih abstrak dari merek dan tingkat pengetahuan model, sebuah

bentuk produk adalah kategori yang lebih luas yang meliputi

beberapa merek yang memiliki kesamaan dalam berbagai hal yang

penting.

e. Persepsi

1) Pengertian Persepsi

Menurut Schifman dan Kanuk (2008:137) Persepsi

didefinisikan sebagai proses yang dilakukan inividu untuk

memilih, mengatur, dan menafsirkan stimuli ke dalam gambar

yang berarti dan masuk akal mengenai dunia. Dua individu

mungkin menerima stimuli yang sama dalam kondisi nyata yang

sama, tetapi bagaimana setiap orang mengenal, memilih, mengatur,

dan menafsirkannya merupakan proses yang sangat individual

berdasarkan kebutuhan, nilai-nilai dan harapan setiap orang itu

sendiri

Suryani (2008: 102) berpendapat bahwa persepsi pada

hakikatnya merupakan proses psikologis yang kompleks yang juga

 33

melibatkan aspek fisilogis. Proses psikologis penting yang terlibat

dimulai dari adanya aktivitas memilih, mengorganisasi dan

menginterpretasikan sehingga konsumen dapat memberikan makna

atas suatu obyek. Usaha apapun yang dilakukan oleh pemasar tidak

akan punya arti kalau konsumen tidak mempresepsikan secara

tepat seperti yang dikehendaki oleh pemasar.

Menurut Sunaryo (2004:94) terdapat dua macam persepsi

yaitu:

a) External perception yaitu persepsi terjadi karena adanya

rangsangan yang dating dari luar diri individu.

b) Self perception yaitu persepsi yang terjadi karena adanya

rangsangan yang berasal dari dalam diri individu.

2) Persepsi dan Perilaku Konsumen

Stimuli setiap orang dalam melihat setiap objek bisa

berbeda-beda melahirkan beragam persepsi. Setiap persepsi yang

dimiliki oleh setiap orang bias menjadi sangat subjektif dan

dianggap sesuatu yang wajar. Kondisi dan situasi dimana

seseorang berada membentukdan mempengaruhi pola pikir yang

dimiliki oleh seseorang tersebut yang selanjutnya ikut

mempengaruhi penilaian dirinya dalam melihat setiap

produk.Konsumen memperoleh beragam informasi dari berbagai

media cetak dan elektronik yang berpengaruh besar terhadap

pembentukan pola pikir seseorang yang akhirnya membentuk

 34

persepsi dalam memilih setiap produk.Nilai pelanggan sebagai

penilaian keseluruhan konsumen terhadap utilitas sebuah produk

berdasarkan persepsinya terhadap apa yang diterima dan apa yang

diberikan. Nilai adalah ikatan yang kuat pada persepsi konsumen

atas manfaat yang diterima dengan biaya dalam kaitannya dengan

sejumlah uang, waktu dan usaha (Tjiptono, 2007: 296)

Sweeney dan Soutar dalam (Tjiptono, 2007: 298)

mengemukakan dimensi persepsi nilai terdiri atas tiga aspek utama

sebagai berikut:

a) Emotional Value (nilai emosional)

Atribut-atribut dari nilai emosional meliputi kemampuan sebuah

produk untuk menimbulkan rasa ingin mengkonsumsi produk

tersebut dan kemampuan sebuah produk untuk menciptakan rasa

senang atau puas pada konsumen.

b) Social Value (nilai sosial)

Atribut-atribut dari nilai sosial meliputi kemampuan sebuah produk

untuk menimbulkan rasa bangga kepada konsumen dan

kemampuan sebuah produk untuk menimbulkan kesan yang baik

kepada konsumen.

c) Quality/Performance Value (nilai kualitas atau performa jasa)

Atribut-atribut dari nilai kualitas meliputi manfaat yang diperoleh

konsumen setelah mengkonsumsi produk tersebut dan konsistensi

pelayanan oleh karyawan perusahaan.

 35

Sebuah produk akan dibeli jika mengandung keunikan.

Salah satu keunikan yang harus dibuat bukan hanya produk yang

diproduksi namun juga menyangkut keunikan iklan yang

ditampilkan kepada konsumen, dengan tujuan agar konsumen

memiliki kesan yang dalam terhadap produk yang ditampilkan.

Dengan begitu, akan menimbulkan rangsangan yang berkesan

terhadap produk tersebut yang lebih jauh bisa membangun

semangat untuk mencoba produk tersebut (Fahmi, 2016:12-13).

Menurut Suryani (2008:114-115) ketika konsumen

membeli akan mempertimbangkan risiko yang terjadi. Risiko yang

dipersepsikan ini akan didasarkan pada banyak pertimbangan yang

bersumber dari informasi dan pengalaman terkait. Terdapat banyak

risiko yang dipertimbangkan konsumen. Jacoby dan Kapalan

(dikutip Mowen dan Minor,2002), Sengupta, et al (1997) dan

Aydin (2005) menjelaskan ada enam jenis risiko yang

dipersepsikan oleh konsumen yaitu:

a) Risiko Keuangan

b) Risiko Kinerja

c) Risiko Psikologis

d) Risiko Fisiologis

e) Risiko Sosial

f) Risiko Waktu
 36

Menurut Schiffman dan Kanuk (2008:172-173) terdapat

beberapa strategi yang harus dilakukan konsumen untuk

mengurangi resiko yang dirasakan meliputi:

a) Pencarian informasi

b) Kesetiaan terhadap merk

c) Membeli merk yang terkenal

d) Membeli dari pedagang ritel yang mempunyai nama baik

e) Membeli merk yang paling mahal

f) Mencari jaminan

f. Pengambilan Keputusan Konsumen

Keputusan adalah suatu pilihan tindakan dari dua atau lebih

pilihan alternatif. Dengan kata lain, orang yang mengambil keputusan

harus mempunyai satu pilihan dari beberapa alternatinf yang ada. Bila

seseorang dihadapkan pada dua pilihan, yaitu membeli atau tidak

membeli, dan kemudian dia memilih membeli , maka dia ada dalam

posisi membuat suatu keputusan (Prasetijo dan Ihalauw, 2005:226)

Menurut Suryani (2008:14) proses keputusan pembelian dibagi

menjadi dua dimensi yaitu tingkat pengambilan keputusan dan derajat

keterlibatan saat membeli. Dimensi pertama, konsumen dibedakan atas

tingkat pengambilan keputusan. Konsumen sering melakukan

pencarian informasi dan evaluasi terhadap merek lain sebelum

keputusan diambil. Lain pihak, ada pula konsumen yang jarang

mencari informasi tambahan, karena konsumen ini telah terbiasa

 37

membeli merek tersebut.Dimensi kedua, konsumen dibedakan

berdasarkan tingkat keterlibatan saat pemilihan suatu merek. Pada saat

itu konsumen tidak jarang terlibat terlalu dalam, hal ini dapat terjadi

karena:

1) Produk amat penting bagi konsumen sebab image pribadi dari

konsumen terkait dengan produk

2) Adanya keterkaitan secara luas menerus dengan konsumen.

3) Mengandung resiko yang cukup tinggi

4) Pertimbangan emosional

5) Pengaruh dari norma grup

Proses pengambilan keputusan sebagai aktivitas penting

dalam perilaku konsumen perlu dipahami untuk merumuskan strategi

pemasaran yang tepat yang mampu mempengaruhi setiap tahapan

proses pengambilan keputusan yang berlangsung. Dalam pengambilan

keputusan ada 3 proses yaitu tahap pengakuan adanya kebutuhan

(konsumen merasakan adanya kebutuhan, usaha pencarian informasi

sebelum membeli dan penilaian terhadap alternatif. Proses ini

dipengaruhi usaha-usaha dari pemasaran perusahaan dan lingkungan

sosio-kultural serta kondisi psikologis konsumen. Faktor eksternal

yang dapat berpengaruh terhadap proses pengambilan keputusan

adalah usaha yang dilakukan pemasar melalui strategi bauran

pemasaran (4P) dan lingkungan sosial budaya sebagai input. Faktor

 38

internal yang berperan misalnya motivasi, persepsi, pembelajaran,

kepribadian, sikap dan pengalaman. (Suryani, 2008:16).

d) Teori Tabungan (Saving)

Menurut Keynes, besarnya tabungan yang dilakukan oleh

seseorang bukan tergantung pada tinggi rendahnya suku bunga. Ia

terutama tergantung pada besar kecilnya tingkat pendapatan seseorang itu.

Makin besar pendapatan yang diterima, makin besar pula jumlah tabungan

yang akan dilakukan olehnya. Apabila jumlah pendapatan tidak

mengalami kenaikan atau penurunan, perubahan yang cukup besar dalam

suku bunga tidak akan menimbulkan pengaruh yang berarti ke atas jumlah

tabungan yang akan dilakukan oleh seseorang. Ini berarti, menurut

pandangan Keynes, jumlah pendapatan yang diterima dan bukan suku

bunga yang menjadi penentu utama dari jumlah tabunga yang akan

dilakukan oleh seseorang. (Sukirno, 2013:80).

Hasil penelitian yang dilakukan oleh Persaulin dkk (2013) bahwa

pendapatan disposable berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap

tabungan masyarakat di Indonesia.Mankiw (2003) menyatakan bahwa

fungsi dasar konsumsi Keynes merupakan fungsi pendapatan disposibel.

Jika pendapatan berkurang, konsumen tidak akan banyak mengurangi

pengeluarannya untuk mempertahankan konsumsi yang tinggi tersebut dan

mengurangi besaran tabungannya. Apabila pendapatan bertambah lagi,

maka konsumen akan menambah konsumsinya, dengan pertambahan yang

tidak begitu besar, berbeda dengan tabungan yang akan bertambah

 39

semakin besar. Kondisi ini akan berlanjut terus sampai tingkat pendapatan

tertinggi yang pernah dicapai terulang kembali.

Pendapatan disposible adalah jumlah yang tersedia untuk

dibelanjakan atau ditabung oleh rumah tangga (Dornbusch dan Fischer,

1997:44)

Pendapatan disposible merupakan pendapatan yang siap untuk

dimanfaatkan guna membeli barang dan jasa konsumsi dan selebihnya

menjadi tabungan yang disalurkan menjadi investasi.

Menurut Anto (2003:144) besarnya pendapatan disposible

menentukan jumlah barang yang akan di konsumsi dan jumlah uang yang

akan ditabung. Seseorang biasanya akan menabung sebagian dari

pendapatannya dengan beragam motif antara lain:

1) Untuk berjaga-jaga terhadap ketidak pastian masa depan

2) Untuk persiapan pembelian suatu barang konsumsi di masa depan

3) Untuk mengakumulasikan kekayaannya

Dalam ilmu ekonomi mikro islam, pendapatan yang diterima dapat

dijadikan sebagian untuk konsumsi, dan sebagian lagi untuk disimpan atau

ditabung. (Karim, 2008:59).

Keynes berpendapat bahwa tabungan adalah bagian dari

pendapatan yang tidak dikonsumsi pada periode yang sama. Karenanya

tabungan merupakan fungsi tingkat pendapatan dapat ditulis dengan S = f

(Y) yang siap dibelanjakan (disposible income).

 40

e) Perbankan Syariah

a. Pengertian Perbankan Syariah

Kata bank beral dari kata banque dalam bahasa prancis dan

banco dalam bahasa italia, yang berarti peti atau lemari. Kata peti atau

lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat penyimpanan benda-benda

berharga seperti emas, peti berlian, peti uang, dan barang berharga

lainnya (Arifin, 2009:2)

Menurut Yudiana (2014:2) bank syariah adalah lembaga

keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain

dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroprasi

disesuaikan dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan menurut

Undang-Undang No. 21 tahun 2008 pasal 1 ayat 7, yang dimaksud

dengan Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan kegiatan

usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri atas

Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.

b. Fungsi dan Peran bank Syariah

Menurut Antonio 2001 dalam Yudiana (2014:3-6) fungsi bank

syariah yaitu:

1) Fungsi bank syariah sebagai manajemen investasi

2) Fungsi bank syariah sebagai intermediacy agent

3) Fungsi bank syariah sebagai jasa keuangan

4) Fungsi bank syariah sebagai jasa sosial

 41

Peranan bank syariah (Yudiana, 2014:5-6):

1) Memurnikan operasional perbankan syariah sehingga dapat lebih

meningkatkan kepercayaan masyarakat

2) Meningkatkan kesadaran syariah umat Islam sehingga dapat

memperluas segmen dan pangsa pasar perbankan syariah

3) Menjalin kerjasama dengan para ulama

4) Memberdayakan ekonomi umat dan beroprasi secara transparan

5) Memberikan return yang lebih baik, sehingga investasi di bank

syariah mampu memberikan lebih baik dibandingkan dengan bank

konvensional

6) Mendorong terjadinya transaksi produktif dan mengurangi tingkat

spekulsi di pasar keuangan

7) Mendorong pemerataan pendapatan

8) Peningkatan efisiensi mobilisasi dana khususnya pada produk

mudharbah dan muqayyadah dimana bank syariah bebas untuk

melakukan investasi atas dana yang diserahkan oleh investor

c. Produk Tabungan Perbankan Syariah

Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998

perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang

perbankan, yang dimaksud dengan tabungan adalah simpanan yang

penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang

disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro,dan atau

lainnya yang dapat dipersamakan dengan itu (Karim, 2007:297).

 42

Menurut Kasmir (2014:190) adapun yang dimaksud tabungan

dalam lembaga keuangan syariah adalah tabungan yang dijalankan

berdasarkan prinsip-prinsip syariah, yang mana tabungan yang

dibenarkan adalah tabungan wadiah dan tabungan murabahah.

1) Tabungan Wadiah

Menurut Ascarya (2011:115) tabungan wadiah adalah

produk pendanaan bank syariah berupa simpanan dari nasabah

dalam bentuk rekening tabungan (savings account) untuk

keamanan dan kemudahan pemakainya. Karakteristik tabungan

wadiah mirip dengan tabungan pada bank konvensional nasabah

penyimpan diberi garansi untuk dapat menarik dananya sewaktu-

waktu dengan menggunakan berbagai fasilitas yang disediakan

bank, seperti kartu ATM, dan sebagainya tanpa biaya.

Beberapa ketentuan umum tentang tabungan wadiah:

a) Tabungan wadiah merupakan tabungan yang bersifat titipan

murni yang harus dijaga dan dikembalikan setiap saat

sesuai dengan kehendak pemilik harta.

b) Keuntungn atau kerugian dari penyaluran dana atau

pemanfaatan barang menjadi milik atau tabungan bank,

sedangkan nasabah penitip tidak dijanjikan imbalan dan

tidak menanggung kerugian.

 43

c) Bank dimungkinkan memberikan bonus kepada pemilik

harta sebagai sebuah inisiatif selama tidak diperjanjikan

dalam akad pembukaan rekening.

Jenis Wadiah

Dalam islamwadiah dibedakan menjadi dua macam

(Trisadini, 2013:37) yaitu:

a) Wadiahyad amanah yaitu akad penitipan uang dimana

penerima tidak diperkenankan menggunakan uang yang

dititipkan. Penerima titipan hanya punya kewajiban

menggembalikan barang atau uang yang ditipkan pada saat

diminta oleh pihak yang menitipkan secara apa adanya.

b) Wadiah yad Dhamanah yaitu titipan terhadap barang atau

uang yang dapat dipergunkan atau dimanfaatkan oleh

penerima titipan. sehingga pihak penerima titipan

bertanggung jawab terhadap resiko yang menimpa barang

atau uang sebagai akibat dari penggunaan atas suatu barang

atau uang. Tentu saja penerima titipan wajib

mengembalikan barang atau uang yang ditipkan oleh pihak

yang menitipkan.

2) Tabungan Mudharabah

Tabungan mudharabah adalah tabungan yang dijalankan

berdasarkan akad mudharabah. Dalam hal ini nasabah bertindak

 44

sebagai shahibul mal (pemilik dana) sedangkan Bank Syariah

bertindak sebagai mudharib (pengelola dana). Dalam mengelola

harta mudharabah, bank menutup biaya operasional tabungan

dengan mengunakan nisbah keuntungan yang menjadi

haknya.Disamping itu bank tidak diperbolehkan mengurangi

nisbah keuntungan nasabah penabung tanpa persetujuan yang

bersangkutan (Karim, 2007: 299-301).

Ketentuan umum tabungan mudharabah:

a) Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagi shahibul mal

atau pemilik dana, dan bank bertindak sebagai mudharib

atau pengelola.

b) Dalam kapasitasnya sebagai mudharib, bank dapat

melakukan berbagai macam usaha yang tidak bertentangan

dengan prinsip syariah dan mengembangkannya, termasuk

didalamnya mudharabah dengan pihak lain.

c) Modal harus dinyatakan dengan jumlahnya, dalam bentuk

tunai dan bukan piutang.

d) Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk

nisbah dan dituangkan dalam bentuk akad pembukaan

rekening.

e) Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional

tabungan dengan menggunakan nisbah keuntungan yang

menjadi haknya.
 45

Jenis tabungan mudharabah (Ascarya, 2011:118-119) yaitu:

a) Mudharabah Mutlaqah yaitu pemilik dana tidak

memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada

lembaga keuangan dalam mengelola investasinya. Dengan

kata lain, lembaga keuangan syariah mempunyai hak dan

kebebasan sepenuhnya dalam menginvestasikan dana

mudharabah mutlaqah ini ke berbagai sektor bisnis yang

diperkirakan akan memperoleh keuntungan.

b) Mudharabah Muqayyadah yaitu pemilik dana memberikan

batasan atau persyaratan tertentu kepada lembaga

keuangamn syariah dalam mengelola investasinya, baik

yang berkaitan dengan tempat, cara maupun objek

investasinya. Dengan kata lain, lembaga keuangan syariah

tidak mempunyai hak dan kebebasan sepenuhnya dalam

menginvestasikan dana mudharabah muqayyadah ini ke

berbagai sektor bisnis yang diperkirakan akan memperoleh

keuntungan.

C. Kerangka Penelitian

Berdasarkan penelitian terdahulu dan penjabaran teori mengenai

masing-masing variabel, maka dapat dibentuk kerangka penelitian sebagai

berikut:
 46

Model 1

Produk knowledge
(X1) H1

Persepsi Preferensi
(X2) H2 Menabung
(Y)

Disposable Income H4
(Z)

Model 2

Produk knowledge H1
(X1)
) H3 Preferensi
Menabung
(Y)
Persepsi
(X2) H2

H5 H6 H4
Disposable Income
(Z)

Gambar 2.1
Kerangka Penelitian

D. Hipotesis
Berdasarkan tinjauan teori dan penelitian terdahulu yang relevan,

maka hipotesis dapat dirumuskan sebagai berikut:

1. Pengaruh product knowledge terhadap preferensi menabung di bank

syariah

Hasil penelitian yang dilakukan oleh Arifin (2016) Product

Knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap Preferensi

 47

menabung mahasiswa di bank syariah.Hal ini mengindikasikan

bahwa semakin tinggi tingkat pengetahuan produk (Product knowledge)

mahasiswa maka semakin tinggi preferensi menabung mahasiswa di bank

syariah, sehingga H2 ditolak dan H0 diterima.

Penelitian Kusuma dan Untarini (2014) yang berjudul Pengaruh

Pengetahuan Produk Terhadap Niat Beli dengan Sikap sebagai variabel

Intervening menghasilkan pengetahuan produk berpengaruh signifikan

dalam pembentukan niat beli dan sikap terbukti mempengaruhi niat beli

secara signifikan. Selain itu terbukti pula bahwa pengetahuan produk

berpengaruh signifikan terhadap niat beli melalui sikap

H1 = ada pengaruh positif dan signifikanproduct knowlage terhadap

preferensi menabung di bank syariah.

2. Pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung di bank syariah

Kumalasari (2016) dalam penelitiannya di peroleh hasil bahwa

persepsi santri tentang perbankan syariah signifikan terhadap niat santri

menggunakan produk menabung bank syariah di Yogyakarta.

Pengaruh Persepsi tentang Bank Syariah Terhadap Minat

Menggunakan Produk di BNI Syariah Semarang oleh Anita Rahmawaty

(2014) bahwa persepsi tentang bunga bank berpengaruh secara positif dan

signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah, persepsi

tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara positif dan signifikan

terhadap minat menggunakan produk bank syariah, persepsi tentang

 48

produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan

produk bank syariah

H2 = ada pengaruh positif dan signifikan persepsi terhadap preferensi

menabung di bank syariah.

3. Pengaruhproduct knowledge dan persepsi terhadap preferensi

menabung di bank syariah

Penelitian dengan judul Analisis Motivasi, Persepsi, dan

Pengetahuan terhadap Keputusan Nasabah Memilih PT.Bank SulutGo

Utama Manado yang dilakukan oleh Gampu dan Uhing (2015) bahwa

Variabel Motivasi, Persepsi, Pengetahuan, secaca simultan berpengaruh

signifikan terhadap Keputusan Nasabah dalam memilih PT. Bank SulutGo

Cabang Utama Manado.

Penelitian Hatmawan dan Widiasmara (2016) yang berjudul Faktor-

faktor yang Mempengaruhi Niat Pada Perilaku Nasabah Menabung di

Perbankan Syariah dengan Agama Sebagai Variabel Kontrol bahwa

variabel sikap, norma dan persepsi memiliki pengaruh terhadap niat

menabung di bank syariah, Religiusitas dalam penelitian ini tidak

memberikan pengaruh memperkuat pada niat menabung nasabah di bank

syariah hal ini menunjukkan bahwa rasional ekonomi masih menjadi

faktor dominan dimana nasabah menempatkan danannya di perbankan.

H3 = ada pengaruh positif dan signifikan product knowledge dan persepsi

terhadap preferensi menabung

 49

4. Pengaruh Disposible Income Terhadap Preferensi Menabung

Penelitian Azzahra (2016) studi kasus pada mahasiswa Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga mendapatkan hasil

variabel pengetahuan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap

preferensi menabung pada bank syariah oleh mahasiswa FEBI UIN Sunan

Kalijaga. Disposable income memiliki pengaruh terhadap preferensi

sehingga dapat dikatakan mahasiswa yang memiliki disposable income

(uang saku) yang tinggi akan memiliki preferensi menabung di bank

syariah yang tinggi pula.

Penelitan berjudul Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan

Disposible Income Terhadap Minat Menabung Mahasiswa di Perbankan

Syariah (Studi Kasus Mahasiswa STAIN Salatiga) yang dilakukan oleh

Masruroh (2015) menghasilkan kesimpulan bahwa variabel disposible

income memiliki nilai T hitung sebesar 6,101 dan nilai sig. 0,000 yang

artinya variabel disposible income dapat mempengaruhi minat menabung

jika dimoderasi dengan variabel tingkat religiusitas.

H4 = ada pengaruh positif dan signifikan disposible income terhadap

preferensi menabung

5. Pengaruh product knowlage terhadap preferensi menabung dengan

dimoderasi disposable income

Penelitian Azzahra (2016) studi kasus pada mahasiswa Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga mendapatkan hasil

variabel pengetahuan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap

 50

preferensi menabung pada bank syariah oleh mahasiswa FEBI UIN Sunan

Kalijaga. Disposable income memiliki pengaruh terhadap preferensi

sehingga dapat dikatakan mahasiswa yang memiliki disposable income

(uang saku) yang tinggi akan memiliki preferensi menabung di bank

syariah yang tinggi pula.

H5 = variabel product knowlage berpengaruh terhadap preferensi

menabung di bank syariah yang dimoderasi oleh disposable

income.

6. Pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung dengan dimoderasi

disposable income

Menurut Keynes, besarnya tabungan yang dilakukan oleh

seseorang bukan tergantung pada tinggi rendahnya suku bunga. Ia

terutama tergantung pada besar kecilnya tingkat pendapatan seseorang itu.

Makin besar pendapatan yang diterima, makin besar pula jumlah tabungan

yang akan dilakukan olehnya.

Fatmawati (2015) dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa

secara bersama-sama, pendapatan, religiusitas, dan informasi berpengaruh

terhadap intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri

mahasiswa PP. Wahid Hasyim, Sleman.

H6 = variabel persepsi berpengaruh terhadap preferensi menabung di

bank syariah yang dimoderasi oleh disposable income.

 BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Penelitian ini menggunakan jenis penelitin kuantitatif, karena peneliti

ingin mengkonfirmasi konsep dan teori yang telah dijelaskan pada bab

sebelumnya dengan fakta dan data yang ditemukan di lapangan. Penelitian ini

tentang product knowledge terhadap preferensi menabung dengan disposable

income sebagai variabel moderating.

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

Lokasi penelitian adalah di kampus I IAIN Salatiga yang berada di

Jalan Tentara Pelajar No.2 Salatiga dan di kampus III IAIN Salatiga yang

berada di Jalan Lingkar Salatiga Km.02 Kec. Sidorejo, Salatiga. Penelitian

dilakukan selama bulan Juli 2017 hingga Oktober 2017

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Menurut Sugiyono (2016:148) definisi populasi adalah wilayah

generalisasi yang terdiri atas obyek atau subyek yang mempunyai kuantitas

dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan

kemudian ditarik kesimpulannya.

51
 52

2. Sampel

Sampel adalah dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh

populasi tersebut. Bila sampel besar, dan peneliti tidak mungkin

mempelajari semua yang ada pada populasi, misalnya karena keterbatasan

dana, tenaga, dan waktu, maka peneliti dapat menggunakan sampel yang

diambil dari populasi itu. Apa yang dipelajari dari sampel itu,

kesimpulannya akan dapat diberlakukan untuk populasi. Untuk itu sampel

yang diambil dari populasi harus betul-betul respresentatif atau mewakili

(Sugiyono, 2016:149). Adapun teknik untuk menentukan jumlah sampel,

digunakan rumus sebagai berikut:

Dimana:

s = sampel

P= populasi

e= eror atau tingkat kesalahan yang diyakini

Mahasiswa FTIK berjumlah 3738 dan mahasiswa FEBI berjumlah 1711 jadi

populasi berjumlah 5449, peneliti akan mengambil 152 mahasiswa sebagai

sampel sesuai dengan perhitungan berikut:

 53

atau 152 responden

Penelitian ini menggunakan desain sampel nonprobabilitas, yang

menggunakan metode sampling purposive.Menurut Sugiyono (2016:156)

sampling purposive adalah pengambilan sampel berdasarkan seleksi

khusus.Peneliti membuat kriteria tertentu siapa yang dijadikan sebagai

responden. Kriteria responden yang akan diteliti adalah mahasiswa IAIN

Salatiga Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI) dan Fakultas Tarbiyah

dan Ilmu Keguruan (FTIK) yang memiliki ATM di Bank Syariah.

D. Teknik pengumpulan Data

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data

sekunder.Data primer yaitu data yang dikumpulkan secara langsung objek

yang diteliti, yang berupa wawancara atau observasi.Sedangkan data sekunder

adalah data yang diperoleh secara tidak langsung atau penelitian arsip menurut

peristiwa masa lalu.

Teknik pengumpulan data pada penelitian ini menggunakan

kuesioner.Kuesioner merupakan instrument untuk pengumpulan data, dimana

partisipan atau responden mengisi pertanyaan atau pernyataan yang diberikan

oleh peneliti. Peneliti dapat menggunakan kuesioner untuk memperoleh data

yang terkait dengan pemikiran, perasaan, sikap, kepercayaan, nilai, persepsi,

 54

kepribadian dan perilaku dari responden, dalam kata lain peneliti dapat

melakukan pengukuran bermacam-macam karakteristik dengan menggunakan

kuesioner (Sugiyono, 2016:230)

E. Skala Pengukuran

Skala merupakan perbandingan antar kategori dimana masing-masing

kategori diberi bobot nilai yang berbeda (http://id.wikipedia.Org

/wiki/Skala(statistik)). Jadi skala merupakan prosedur pemberian angka-angka

atau simbol lain kepada sejumlah ciri dari suatu objek.

Pengukuran adalah proses, cara perbuatan mengukur yaitu suatu proses

sistimatik dalam menilai dan membedakan sesuatu obyek yang diukur atau

pemberian angka terhadap objek atau fenomena menurut aturan tertentu.

Pengukuran tersebut diatur menurut kaidah-kaidah tertentu.Dalam penelitian

kali ini, penulis menggunakan skala pengukuran interval. Skala interval

merupakan ranking yang diberikan oleh responden terhadap sesuatu yang akan

diteliti. Kategori skala dalam penelitian ini dimulai dari 0 sampai dengan 10

yang dapat diasumsikan apabila semakin ke kiri ranking yang diberikan maka

sekamakin rendah dan apabila semakin ke kanan ranking yang diberikan maka

akan semaki tinggi. Berikut adalah rentang penilaian dalam skala interval:

Table 3.1
Skala Interval

Sangat tidak setuju Sangat setuju

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
 55

F. Definisi Konsep dan Variabel Pengukuran

1. Variabel Bebas (independent variables)

Variabel bebas merupakan variabel yang mempengaruhi atau yang

menjadi sebab perubahan atau timbulnya variabel dependen.Dalam

penelitian ini yang menjadi variabel indenpenden adakah product

knowledge (X1)dan persepsi (X2).

2. Variabel Terikat (dependent variables)

Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang

menjadi akibat, karena adanya variabel bebas. Variabel dependen dalam

penellitian ini adalah preferensi (Y).

3. Variabel Moderating

Variabel moderating adalah variabel yang akan memperkuat atau

memperlemah hubungan antara variabel indenpenden dengan variabel

dependen. Dalam penelitian ini, variabel moderating adalah disposable

income (Z)

4. Pengertian Operasional Variabel

Definisi operasional adalah penjabaran masing-masing variabel

terhadap indikator-indikator yang membentuknya. Dalam penelitian ini,

indikator-indikator variabel tersebut antara lain sebagai berikut:

Table 3.2
Variabel dan Indikator Penelitian
Variabel Definisi Konsep Indikator
Product pengetahuan produk Menurut Peter dan
Knowlage (X1) merupakan Olson, 2013:70) yaitu:
kumpulan berbagai -Pengetahuan
macam informasi mengenai atribut atau
 56

mengenai produk karakteristik produk

Sumarwan -Akibat keuntungan
(2011:148) penggunaan produk
-Pencapaian nilai
konsumen atas produk

Persepsi (X2) Penilaian Menurut Sweeney dan

keseluruhan Soutar dalam
konsumen terhadap (Tjiptono, 2007: 298):
kegunaan sebuah -Nilai emosional
produk berdasarkan -Nilai sosial
dari apa yang -Nilai kualitas atau
diterima dan apa performa jasa
yang diberikan
(Tjiptono, 2007:
296).
Disposible Jumlah yang tersedia Uang saku
Income (Z) untuk dibelanjakan
atau ditabung oleh
rumah tangga
(Dornbusch &
Stanley,1997: 44).
Preferensi Kesukaan atau Menurut Karim
Menabung (Y) kecenderungan (2003:83) pilihan
seseorang terdapat tiga sifat
untuk memilih
dasar:
sesuatu (Simamora,
2003 : 87). -Kelengkapan
-Transitivitas
-Kontinuitas

G. Uji Instrumen Penelitian

1. Uji Reliabilitas

Menurut Ghozali (2013:47) reliabilitas sebenarnya adalah alat

untuk mengukur suatu koesioner yang merupakan indikator dari

variabel atau konstruk.Suatu kuesioner dikatakan reliable atau handal

jika jawaban seseorang terhadap pernyataan adalah konsisten atau

stabil dari waktu ke waktu.

 57

2. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur sah atau valid

tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika

pertanyaan pada kuesioner mampu untuk mengungkapkan sesuatu

yang akan diukur oleh kuesioner tersebut, Ghozali (2013:52).

H. Alat Analisis Data

Analisis Regresi

Menurut ghozali (2013:95) analisis regresi pada dasarnya adalah

studi mengenai ketergantungan variabel dependen (terikat) dengan satu

atau lebih variabel indenpenden (variabel penjelas/bebas), dengan tujuann

untuk mengestimasi atau memprediksi rata-rata populasi atau nilai rata-

rata variabel dependen berdasarkan nilai variabel yang diketahui.Hasil

regresi berupa koefisien untuk masing-masing variabel indenpenden.

Koefisien diperoleh dengan cara memprediksi nilai variabel dependen

dengan suatu persamaan.

1. Uji Statistik

a. Koefisien Determinasi(R2)

Menurut Ghozali (2013:98) Koefisien determinasi (R2)

menunjukkan sejauh mana tingkat hubungan antara variabel

dependen (Y) dengan variabel indenpenden (X) atau sejauh mana

kontribusi variabel indenpenden (X) mempengaruhi variabel

dependen (Y).
 58

b. Uji Signifikansi Simultan (uji statistik F)

Uji F dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa

jauh semua variabel X (indenpenden) secara bersama-sama dapat

mempengaruhi variabel Y (dependen).Untuk menguji hipotesis

digunakan statistik F dengan membandingkan nilai F hasil

perhitungan dengan nilai F table.Bilai nilai F hitung lebih besar

dari nilai F tabel, maka Ho ditolak dan Ha diterima. (Ghozali,

2013:98).

c. UjiSignifikansi Parameter Individual(Uji statistik t)

Uji ini digunakan untuk melihat tingkat signifikansi

variabel indenpenden mempengaruhi variabel dependen secara

individu atau sendiri-sendiri.Pengujian ini dilakukan secara parsial

atau individu, dengan menggunakan uji t statistik untuk masing-

masing variabel bebas dengan kepercayaan tertentu.Cara

melakukan uji t dengan membandingkan nilai t statistik dengann

nilai t table. Apabola nilai t statistik lebih tinggi dibandingkan nilai

t tabel maka hipotesis diterima yang menyatakan bahwa suatu

variabel indenpenden secara individual mempengaruhi variabel

dependen (Ghozali, 2013:99).

 59

2. Uji Asumsi Klasik

Uji asumsi klasik terdiri dari:

a. Uji Multikolonieritas

Menurut Ghozali (2013:105) uji multikolonieritas bertujuan

untuk menguji apakah model regresi ditemukan adanya korelasi antar

variabel bebas (indenpenden).Model regresi yang baik seharusnya

tidak terjadi korelsi antara variabel bebas.Uji multikolonieritas dapat

dilakukan dengan melihat VIF (Variance Inflation Factors) dan nilai

tolerance.Pengambilan kepupusan dengan melihat nilai

tolerance.Tidak terjadi multikolinieritas, jika nilai tolerance lebih

besar 0,10. Terjadi multikolonieritas, jika nilai tolerance lebih kecil

atau sama dengan 0,10. Melihat nilai VIF (Variance Inflation Factor).

Tidak terjadi multikolonieritas, jika nilai VIF lebih kecil 10,00. Terjadi

multikolonieritas, jika nilai VIF lebih besar atau sama dengan 10,00.

b. Uji Heteroskedastisitas

Menurut Ghozali (2013:139) uji heteroskedastisitas bertujuan

untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan

varian dari residual atau pengamatan kepengamatan lain. Jika varian

dari satu pengamatan ke pengamatan lain tetap, maka disebut

homoskedastisitas. Model regresi yang baik adalah yang

homoskedastisitas atau yang tidak terjadi heteroskedastisitas.

Salah satu cara untuk mendeteksi ada atau tidaknya

heteroskedastisitas adalah dengan uji glejser. Uji glejser mengusulkan

 60

untuk meregresi nilai absolute residual terhadap variabel

indenpenden.Jika variabel indenpenden signifikan secara statistik

mempengaruhi varibel dependen maka ada indikasi terjadi

heteroskedastisitas.Dilihat dari probabilitas signifikansinya di atas

tingkat 5%.Jadi dapat disimpulkan model regresi tidak mengandung

adanya heteroskedastisitas.

c. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah model regresi,

variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal.Uji

normalitas digunakan untuk mengetahui suatu populasi suatu data

dapat dilakukan dengan analisis grafik. Salah satu cara termudah untuk

melihat normalitas residual adalah dengan melihat grafik histogram

dan normal probability plot yang membandingkan distribusi kumulatif

dari data sesungguhnya dengan distribusi kumulatif dari distribusi

normal Ghozali (2 013:160). Jika distribusi data residual normal, maka

garis yang menggambarkan data sesungguhnya akan mengikuti garis

diagonalnya. Pada prinsipnya normalitas dapat dideteksi dengan

melihat penyebaran dta (titik) pada sumbu diagonal dari grafik atau

dengan melihat histogram dari residualnya. Dasar pengammbilan

keputusannya:

1) Jika data menyebar disekitar garis diagonal dan mengikuti

arah garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukan

 61

pola distribusi normal, maka model regresi memenuhi asumsi

normalitas.

2) Jika data menyebar jauh dari garis diagonal dan tidak

mengikuti arah garis diagonal atau grafik histogramnya tidak

menunjukan pola distribusi normal, maka model regresi tidak

memenuhi asumsi normalitas.

Uji normalitas dengan grafik dapat menyesatkan kalau tidak

hati-hati secara visual kelihatan normal, padahal secara statistik

biasanya sebaliknya.Oleh sebab itu dianjurkan untuk menguji

normalitas data dengan uji statistik kolmogorov sminov (K-S) yang

dilakukan dengan membuat hipotesis nol (Ho) untuk data berdistribusi

normal dan hipotesis alternative (Ha) untuk data berdistribusi tidak

normal.Dengan uji statistic yaitu dengan menggunakan uji statistic

non-parametrik kolmogorov-sminov.

d. Model Regresi Moderasi Moderated Regresion Analysis (MRA)

Penelitian ini menggunakan uji Moderated Regresion Anaysis

(MRA) yang merupakan aplikasi khusus regresi berganda linear

dimana dalam persamaan regresinya mengandung unsure interaksi atau

perkalian dua atau lebih variabel indenpenden (Ghazali, 2013:232).

Berikut ini adalah analisis regresi modeerasi berdasarkan data

yang ada, hal ini untuk mengetahui apakah variabel disposable income

merupakan variabel yang moderasi hubungan antara product

knowledge dan persepsi terhadap preferensi menabung.

 62

Model 1

Preferensi = product knowledge + persepsi + disposible income

Model 2

Preferensi = product knowledge + persepsi + disposable income +

product knowledge*disposible income + persepsi*disposible income.

 BAB IV

ANALISIS DATA

A. Deskripsi Objek Penelitian

1. Sejarah Berdirinya IAIN Salatiga

Semenjak berdirinya sampai saat ini, IAIN Salatiga telah melewati

sejarah yang cukup panjang dan mengalami beberapa kali perubahan

kelembagaan.Pendirian lembaga ini, bermula dari cita-cita masyarakat Islam

Salatiga untuk memiliki Perguruan Tinggi Islam.Oleh karena itu didirikanlah

Fakultas Ilmu Pendidikan (FIP) Institut Keguruan dan Ilmu Pendidikan (IKIP)

"Nahdlatul Ulama" di Salatiga.Lembaga ini menempati gedung milik Yayasan

"Pesantren Luhur", yang berlokasi di Jalan Diponegoro Nomor 64

Salatiga.Lembaga ini dapat berdiri berkat dukungan dari berbagai pihak,

khususnya para ulama dan pengurus Nahdlatul Ulama Jawa Tengah.Dalam

rentang waktu kurang setahun, lembaga ini diubah dari FIP IKIP menjadi

Fakultas Tarbiyah.Tujuan perubahan tersebut adalah agar lembaga ini dapat

dinegerikan bersamaan dengan persiapan berdirinya IAIN Walisongo Jawa

Tengah di Semarang.Guna memenuhi persyaratan formal, maka dibentuklah

panitia pendiri yang diketuai oleh K.H. Zubair dan sekaligus diangkat sebagai

Dekannya.

Bersamaan dengan proses pendirian IAIN Walisongo Jawa Tengah di

Semarang, Fakultas Tarbiyah Salatiga diusulkan untuk dinegerikan sebagai

cabang IAIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. Setelah dilakukan peninjauan oleh

Tim Peninjau yang dibentuk IAIN Sunan Kalijaga, akhirnya pembinaan dan

63
 64

pengawasan Fakultas Tarbiyah Salatiga diserahkan padanya. Keputusan ini

didasarkan pada Surat Menteri Agama c.q. Direktorat Pembinaan Perguruan

Tinggi Agama Islam Nomor Dd/PTA/3/1364/69 tanggal 13 November 1969.

2. Alih Status Menjadi STAIN Salatiga

Berdasarkan Keputusan Presiden Republik Indonesia Nomor 11 Tahun

1997, maka secara yuridis mulai tanggal 21 Maret 1997 Fakultas Tarbiyah

IAIN Walisongo Salatiga beralih status menjadi Sekolah Tinggi Agama Islam

Negeri (STAIN) Salatiga. Sesuai dengan keputusan tersebut, STAIN tetap

didudukkan sebagai perguruan tinggi di bawah naungan Departemen Agama

Republik Indonesia yang menyelenggarakan pendidikan akademik dan/atau

profesional dalam disiplin ilmu pengetahuan agama Islam. Sebagai salah satu

bentuk satuan Pendidikan Tinggi, STAIN Salatiga masih tetap memiliki

kedudukan dan fungsi yang sama dengan institut maupun universitas negeri

lainnya.

3. Alih Status dari STAIN Menjadi IAIN Salatiga

Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Salatiga resmi alih

status menjadi Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga.Alih status itu

telah dikukuhkan berdasarkan Peraturan Presiden (Perpres) No. 143 Tahun

2014, tertanggal 17 Oktober 2014.Saat ini IAIN Salatiga telah memiliki tiga

lokasi kampus yaitu Kampus I yang berlokasi di Jalan Tentara Pelajar Nomor

2. Kampus II yang berlokasi di Jalan Nakula SadewaSalatiga VA Nomor 09

Kembang Arum Salatiga dan Kampus III yang berlokasi di Jalan Lingkar

Salatiga Km.02 Kec. Sidorejo, Salatiga.

 65

B. Analisis Data

1. Uji Instrumen Penelitian

a. Uji Reliabilitas

Hasil uji reliabilitas yang diperoleh dalam penelitian ini adalah

sebagai berikut:

Tabel 4.1
Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Crombach’s Keterangan
Alpha
Product Knowladge (X1) 0.864 Reliabel

Persepsi (X2) 0.850 Reliabel

Disposable Income (Z) 0.905 Reliabel

Preferensi (Y) 0.847 Reliabel

Sumber: data primer yang diolah, 2017

Berdasarkan keterangan tabel 4.1 dapat diketahui bahwa

masing-masing variabel memiliki nilai cronbach alpha lebih dari 0,70

(α > 70), dengan demikian dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel

yang digunakan dalam penelitian dapat dikatakan reliable.

b. Uji Validitas
Hasil uji validitas yang diperoleh dalam penelitian ini adalah

sebagai berikut:
 66

Tabel 4.2
Hasil Uji Validitas
Pertanyaan r hitung r tabel Keterangan
Variabel
Product Pertanyaan 1 0.593** 0.133 Valid
Knowladge (X1)
Pertanyaan 2 0.698** 0.133 Valid

Pertanyaan 3 0.907** 0.133 Valid

Pertanyaan 4 0.904** 0.133 Valid

Pertanyaan 5 0.906** 0.133 Valid

Persepsi (X2) Pertanyaan 6 0.814** 0.133 Valid

Pertanyaan 7 0.825** 0.133 Valid

Pertanyaan 8 0.836** 0.133 Valid

Pertanyaan 9 0.728** 0.133 Valid

Pertanyaan 10 0.750** 0.133 Valid

Disposable Pertanyaan 11 0.858** 0.133 Valid

Income (Z)
Pertanyaan 12 0.876** 0.133 Valid

Pertanyaan 13 0.893** 0.133 Valid

Pertanyaan 14 0.900** 0.133 Valid

Preferensi (Y) Pertanyaan 15 0.736** 0.133 Valid

Pertanyaan 16 0.820** 0.133 Valid

Pertanyaan 17 0.773** 0.133 Valid

Pertanyaan 18 0.756** 0.133 Valid

Pertanyaan 19 0.750** 0.133 Valid

Pertanyaan 20 0.682** 0.133 Valid

Sumber: data primer yang diolah, 2017

 67

Berdasarkan keterangan tabel 4.2 dapat diketahui bahwa nilai r

hitung masing-masing pertanyaan dari ke empat variabel lebih besar

(>) daripada nilai r tabel.Dengan demikian dapat dikatakan bahwa

seluruh pertanyaan yang mendukung penelitian ini adalah valid,

sehingga tidak ada item pertanyaan yang dihapus dan semua item

digunakan pada pengujian model penelitian.

2. Uji Statistik

a. Uji R2 (Koefisien Determinasi)

Koefisien determinasi (R2) menunjukkan sejauh mana tingkat

hubungan antara variabel dependen dengan variabel independen.Nilai

koefisien determinasi terdapat di 0 < R² < 1, dimana nilai R² yang kecil

berarti menunjukkan kemampuan variabel-variabel independen dalam

menjelaskan variasi variabel dependen amat terbatas.

Kelemahan mendasar penggunaan koefisien determinasi yaitu

bias (kesalahan) terhadap jumlah variabel independen yang

dimasukkan kedalam model. Oleh karena itu dianjurkan untuk

menggunakan nilai Adjusted R2 pada saat mengevaluasi mana model

regresi terbaik.Nilai Adjusted R2 dapat naik atau turun apabila satu

variabel independen ditambahkan ke dalam model. Hasil uji koefisien

determinasi yang diperoleh dalam penelitian ini dapat dilihat pada

tabel 4.3
 68

Tabel 4.3
Hasil Uji R2 (Koefisien Determinasi)
Model Summary
Mode R R Square Adjusted R Std. Error of
l Square the Estimate
a
1 .669 .448 .441 7.4402
a. Predictors: (Constant), X2, X1

Sumber: data primer yang diolah, 2017

Berdasarkan tabel 4.3 dapat disimpulkan bahwa:

1. Koefisien korelasi (R) sebesar 0.669 yang artinya terdapat

hubungan yang cukup kuat antar variabel independen dan

dependen (karena mendekati angka 1).

2. Koefisien determinasi (Adjusted R2) sebesar 0.441 yang berarti

kontribusi variabel independen menjelaskan atau

mempengaruhi variabel dependen sebesar 44.1% sedangkan

sisanya 55.9% dijelaskan atau dipengaruhi oleh variabel lain

yang tidak termasuk dalam penelitian ini.

b. Uji Signifikansi Parameter Individual (Uji Statistik t)

Uji t bertujuan untuk menguji seberapa jauh pengaruh satu

variabel independen secara individual dalam menerangkan variasi

variabel dependen (Ghozali, 2013: 98). Pengujian ini dilakukan dengan

kriteria pengambilan keputusan sebagai berikut:

1. Jika thitung < ttabel, dan nilai signifikansi> 0.05, H0 diterima dan

H1 ditolak
 69

2. Jika thitung > ttabel, dan nilai signifikansi< 0.05, H0 ditolak dan

H1 diterima

Hasil uji statistik t yang diperoleh dalam penelitian sebagai berikut:

Tabel 4.4
Hasil Uji Statistik t
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized T Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 13.614 2.684 5.071 .000
1 X1 .218 .088 .208 2.483 .014
X2 .633 .104 .509 6.082 .000
a. Dependent Variable: Y
Sumber: data primer yang diolah, 2017

Berdasarkan tabel 4.4 dapat disimpulkan bahwa:

1. Nilai thitungproduct knowledge (XI) sebesar 2.483 dengan nilai

signifikansi 0,014 dan nilai ttabel sebesar 1.975. Karena nilai

thitung > nilai ttabel dan nilai signifikansi jauh lebih kecil dari

0,05 maka model regresi dapat digunakan untuk memprediksi

preferensi atau dapat disimpulkan bahwa product knowledge

berpengaruh sigifikan terhadap preferensi.

2. Nilai thitung persepsi (X2) sebesar6.082dengan nilai signifikansi

0.00dan nilai ttabel sebesar 1,975. Karena nilai thitung > nilai ttabel

dan nilai signifikansi jauh lebih kecil dari 0,05 maka model

regresi dapat digunakan untuk memprediksipreferensiatau

dapat disimpulkan bahwa persepsi berpengaruh sigifikan

terhadappreferensi.
 70

C. Uji Ftest (Uji Serempak)

Uji F bertujuan untuk menguji apakah semua variabel

independen yang dimasukkan ke dalam model mempunyai

pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel dependen

(Ghozali, 2013: 98).

Pengujian ini dilakukan dengan menggunakan statistik F

dengan kriteria pengambilan keputusan sebagai berikut:

1. Jika Fhitung < Ftabel, dan nilai signifikansi> 0.05, H0 diterima dan

H1 ditolak

2. Jika Fhitung > Ftabel, dan nilai signifikansi< 0.05, H0 ditolak dan

H1 diterima

Hasil uji statistik F yang diperoleh dalam penelitian ini

dapat dilihat pada tabel 4.5

Tabel 4.5
Hasil Uji Ftest (Uji Serempak)
ANOVAa
Model Sum of df Mean Square F Sig.
Squares
Regression 6694.044 2 3347.022 60.464 .000b
1 Residual 8248.035 149 55.356
Total 14942.079 151
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X2, X1
Sumber : data primer yang diolah, 2017

Dari uji ANOVA atau Ftest didapat nilai Fhitung sebesar

60.464 dengan nilai signifikansi 0,000 dan nilai Ftabel sebesar

 71

2.66.nilai Fhitung > nilai Ftabel dan nilai signifikansi jauh lebih kecil

dari 0,05. maka dapat disimpulkan bahwa secara bersama-sama

product knowledge dan persepsi berpengaruh signifikan terhadap

preferensi.

3. Uji Asumsi Klasik

a. Uji Multikolonieritas

Uji multikolonieritas bertujuan untuk menguji apakah dalam

model regresi ditemukan adanya korelasi antara variabel

independen.Sedangkan model regresi yang baik ditunjukkan dengan

tidak adanya hubungan antara variabel independen.

Dalam penelitian ini, uji multikolineritas dilakukan dengan cara

melihat nilai tolerance (TOL) dan nilai variance inflation factor (VIF).

Multikolonieritas akan terjadi apabila nilai tolerance adalah ≤ 0,10

atau sama dengan nilai VIF ≥10 (Ghozali, 2013:106). Hasil uji

multikolonieritas yang diperoleh dalam penelitian ini dapat dilihat

pada tabel 4.6

Tabel 4.6
Hasil Uji multikolonieritas
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardize t Sig. Collinearity
Coefficients d Statistics
Coefficients
B Std. Beta Toleranc VIF
Error e
(Constant) 13.614 2.684 5.071 .000
1X1 .218 .088 .208 2.483 .014 .528 1.892
X2 .633 .104 .509 6.082 .000 .528 1.892
a. Dependent Variable: Y
 72

Sumber : data primer yang diolah, 2017

Dari keterangan tabel 4.6 dapat diketahui bahwa hasil

perhitungan nilai tolerance menunjukkan tidak ada variabel yang

memiliki nilai tolerance ≤ 0,10. Hasil perhitungan nilai Variance

Inflation Factor (VIF) juga menunjukkan hal yang sama. Tidak ada

variabel yang memiliki nilai VIF ≥ 10.Jadi dapat disimpulkan bahwa

tidak terdapat Multikolonieritas antar variabel independen dalam

model regresi.

b. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam

model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu

pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika variance dari residual satu

pengamatan ke pengamatan lain tetap disebut Homoskedastisitas dan

jika berbeda disebut Heteroskedastisitas. Model regresi yang baik

adalah yang Homoskedastisitas atau tidak terjadi Heteroskedastisitas.

Berikut ini adalah grafik sccaterplot pada penellitian ini:

 73

Gambar 4.1
Grafik Scatterplot

Dari grafik scatter plot terlihat bahwa titik-titik menyebar

secara acak serta tersebar diatas maupun dibawah angka 0 pada sumbu

Y. hal ini dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas

pada model regresi, sehingga model regresi layak dipakai (Ghozali,

2013:141). Analisis dengan grafik plots memiliki kelemahan yang

cukup signifikan, karena jumlah pengamatan mempengaruhi hasil

ploting. Semakin sedikit jumlah pengamatan semakin sulit

menginterpretasikan hasil grafik plot. Oleh sebeb itu diperlukan uji

statistik yang lebih dapat menjamin keakuratan hasil.Dalam penelitian

ini menggunakan uji glejser.

 74

Uji Glejser

Uji glejser dilakukan untuk memperkuat hasil dari grafik

scatterplot pada uji heteroskedastisitas, agar mendapatkan hasil

statistik yang lebih baik.

Tabel 4.7
Hasil Uji Glejser
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized T Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 7.803 1.739 4.488 .000
1X1 -.106 .057 -.206 -1.857 .065
X2 .031 .067 .051 .458 .648
a. Dependent Variable: ABRES1
Sumber : data primer yang diolah, 2017

Dapat dilihat dari hasil tampilan outpus SPSS bahwa nilai

probabilitas signifikansinya di atas 0.05 yang berarti penelitian ini bisa

dilanjutkan karena tidak terdapat heterokedastisitas.

c. Uji Normalitas

Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model

regresi, variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal

(Ghozali, 2013:160).

Berikut merupakan hasil dari olah data yang menghasilkan grafik

histogram dan normal probability plot:

 75

1) Grafik Histogram

Gambar 4.2
Grafik Histogram

Dalam grafik histogram di atas dapat dilihat perbandingan antara

data observasi dengan distribusi yang mendekati normal.Sehingga

dapat disimpulkan bahwa model regresi memenuhi asumsi normalitas.

 76

2) Grafik Normal Probability Plot

Gambar
4.3
Grafik Normal P-Plot

Dalam grafik normal plot diatas perbandingan antara distribusi

kumulatif dari data sesungguhnya dengan distribusi kumulatif data dari

distribusi normal.Dalam grafik normal plot terlihat adanya titik-titik

yang menyebar disekitar garis diagonal sedangkan penyebarannya

mengikuti arah diagonalnya.Dapat disimpulkan bahwa model

regresimemenuhi asumsi normalitas.

 77

3) Non Parametrik Kolmogorov-Smirnov (K-S)

Uji ini dilakukan untuk menguji normalitas residual, apakah

data residual terdistribusi normal atau data residual tidak terdistribusi

normal. Uji K-S dilakukan dengan membuat hipotesis:

Ho : data residual terdistribusi normal

Ha : data residual tidak terdistribusi normal

Berikut adalah tabel dari output SPSS:

Tabel 4.8
Hasil Uji Kolmogorov-Smirnov Test
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 152
Mean .0000000
a,b
Normal Parameters Std. 7.39072060
Deviation
Absolute .070
Most Extreme
Positive .043
Differences
Negative -.070
Kolmogorov-Smirnov Z .863
Asymp. Sig. (2-tailed) .446
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Sumber : data primer yang diolah, 2017

Dari tabel di atas terlihat bahwa nilai probabilitas sig lebih dari

0.05 yang menunjukkan bahwa data residual terdistribusi normal atau

dengan kata lain Ho diterima.

 78

4. Uji Moderated Regression Analysis (MRA)

Variabel moderating adalah variabel indenpenden yang akan

memperkuat atau memperlemah hubungan antara variabel indenpenden

lainnya terhadap variabel dependen (Ghozali, 2013:223).

Model 1

Tabel 4.9
Hasil Uji MRA

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 11.306 2.805 4.030 .000
X1 .240 .087 .229 2.760 .007
1
X2 .533 .110 .429 4.832 .000
Z .183 .075 .161 2.438 .016
a. Dependent Variable: Y
Sumber : data primer yang diolah, 2017

Dari tabel diatas menunjukkan hasil positif dan signifikan yaitu

disposible income berpengaruh terhadap preferensi menabung.Sehingga

disposible income merupakan variabel moderating.

Model 2

Tabel 4.10
Hasil Uji MRA

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 15.764 8.787 1.794 .075
1X1 -.047 .273 -.044 -.171 .865
X2 .665 .326 .535 2.041 .043
 79

Z .019 .324 .017 .059 .953

X1Z .011 .010 .467 1.103 .272
X2Z -.005 .012 -.237 -.456 .649
a. Dependent Variable: Y
Sumber : data primer yang diolah, 2017

Variabel perkalian antara prouct knowledge (XI) dan disposable

income (Z) merupakan variabel moderating yang menggambarkan

pengaruh moderating variabel disposable income (Z) terhadap hubungan

product knowledge (XI) dan preferensi (Y). Begitu juga dengan perkalian

antara variabel persepsi (X2) dan disposible income (Z) terhadap

preferensi (Y).

Hasil outpus SPSS terlihat bahwa disposible income tidak

memoderasi, hal ini ditunjukan dengan variabel interaksi (XIZ dan X2Z)

memberikan koefisien 0.011 dan -0.005 dan tidak signifikan pada 0.258

dan 0.259 yang berarti variabel disposible income dapat memperlemah

pengaruh product knowledge (XI) terhadap preferensi (Y) dan pengaruh

persepsi (X2) terhadap preferensi (Y).

5. Hasil Uji Hipotesis

Tabel 4.11
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 15.764 8.787 1.794 .075
X1 -.047 .273 -.044 -.171 .865
1X2 .665 .326 .535 2.041 .043
Z .019 .324 .017 .059 .953
X1Z .011 .010 .467 1.103 .272
 80

X2Z -.005 .012 -.237 -.456 .649

a. Dependent Variable: Y
Sumber : data primer yang diolah, 2017

a. Pengaruh product knowledge terhadap preferensi menabung di

bank syariah

Berdasarkan uji signifikansi parameter individual (uji statistik t)

diperoleh nilai signifikansi untuk product knowledge sebesar -0.047

dan sig pada 0.865 karena nilai signifikansi lebih besar dari 0.05 maka

keputusannya adalah H1 ditolak, yang berarti bahwa product

knowledge tidak berpengaruh terhadap preferensi menabung

mahasiswa. Hal ini mengindikasikan bahwa tingkat pengetahuan

produk (Product knowledge) mahasiswa rendah karena sebagian besar

mahasiswa IAIN Salatiga menjadi nasabah bank syariah bukan

berdasarkan pengetahuan mereka tentang perbankan syariah namun

karena tuntutan dari kampus untuk membuka rekening di bank syariah.

Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya yang

di lakukan oleh Muhammad Mukromin (2017) dalam penelitiannya

yang berjudul Pengaruh Religiusitas, Produk Bank, Kepercayaan,

Pengetahuan dan Pelayanan terhadap Preferensi Menabung pada

Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta) kesimpulan bahwa

pengetahuan tidak berpengaruh terhadap preferensi menabung

mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga

 81

Yogyakarta. Berdasarkan hasil uji t didapatkan hasil signifikansi 0,216

> 0,05. Hal ini dikarenakan tidak semua responden mengetahui apa-

apa saja produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah.

b. Pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung di bank syariah

Berdasarkan uji signifikansi parameter individual (uji statistik

t) diperoleh nilai signifikansi untuk persepsi sebesar 0.043.Karena nilai

signifikansi lebih kecil dari 0.05 maka keputusannya adalah H2

diterima.

Hasil penelitian ini didukung oleh penelitian sebelumnya yang

di lakukan oleh Anita Rahmawaty (2014) bahwa persepsi tentang

bunga bank berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat

menggunakan produk bank syariah, persepsi tentang sistem bagi hasil

berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat menggunakan

produk bank syariah, persepsi tentang produk bank syariah tidak

berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah

c. Pengaruh product knowledge dan persepsi terhadap preferensi

menabung di bank syariah

Berdasarkan uji F test diketahui bahwa F test > F tabel (60.464

> 2.66) maka dapat dikatakan signifikan atau dengan kata lain variabel

indenpenden secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap

variabel dependen. Sehingga H3 diterima.

Hal ini sesuai dengan penelitian Gampu dan Uhing (2015)

tentang Analisis Motivasi, Persepsi, dan Pengetahuan terhadap

 82

Keputusan Nasabah Memilih PT.Bank SulutGo Utama Manado bahwa

Variabel Motivasi,Persepsi, Pengetahuan, secaca simultan berpengaruh

signifikan terhadap Keputusan Nasabah dalam memilih PT. Bank

SulutGo Cabang Utama Manado. Motivasi dan Pengetahuan secara

parsial berpengaruh signifikan terhadap terhadap Keputusan Nasabah

dalam memilih PT. Bank SulutGo Cabang Utama Manado.Persepsi

secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap Keputusan

Nasabah dalam memilih PT. Bank SulutGo Cabang Utama Manado.

d. Pengaruh disposible income terhadap preferensi menabung

Dari tabel 4.11 menunjukkan hasil koefisien 0.019 dan

signifikansi 0.953 yaitu disposible income tidak berpengaruh terhadap

preferensi menabung.Sehingga variabel disposible income bukan

merupakan variabel moderating.Maka dapat dikatakan H4 ditolak.

Disposible income tidak mempengaruhi preferensi menabung

dikarenakan ada beberapa mahasiswa yang disposible income (uang

saku) nya hanya cukup digunakan untuk kebutuhan dan tidak

digunakan untuk menabung.

Hasil ini sejalan dengan penelitian Desi Fatmawati (2015)yang

berjudul Pengaruh Pendapatan, religiusitas, dan Informasi Terhadap

Intensii Menabung di Bank Syariah pada Kalangan Santri Mahasiswa

PP. Wahid Hasyim di Sleman. Pendapatan tidak berpengaruh terhadap

intensi menabung di bank syariah pada kalangan santri mahasiswa PP.

Wahid Hasyim, Sleman.Hal ini ditunjukkan dengan nilai signifikansi

 83

sebesar 0,845. Sehingga santri yang mempunyai pendapatan (uang

saku) dalam kategori sangat rendah hingga sangat tinggi memiliki

probabilitas yang sama untuk berintensi menabung di bank syariah.

e. Pengaruh product knowlage terhadap preferensi menabung

dengan dimoderasi disposable income

Hasil SPSS terlihat bahwa variabel interaksi antara XIZ

memberikan koefisien 0.011 dan signifikan pada 0.272 yang berarti

variabel disposible incometidak dapat menjadi variabel pemoderasi

bagi variabel product knowledge terhadap preferensi menabung. Maka

H4 ditolak.

Teori saving menurut Keynes bahwa besarnya tabungan yang

dilakukan oleh seseorang bukan tergantung pada tinggi rendahnya

suku bunga.Ia terutama tergantung pada besar kecilnya tingkat

pendapatan seseorang itu. Makin besar pendapatan yang diterima,

makin besar pula jumlah tabungan yang akan dilakukan olehnya. Hasil

ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Ananda (2015) yang

berjudul Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kepatuhan Wajib Pajak

dalam Membayar Pajak Bumi dan Bangunan dengan Pendapatan

Masyarakat sebagai Variabel Moderating menyatakan bahwa

pendapatan bukan merupakan variabel moderating yang dapat

memoderasi hubungan pelayanan, sanksi, NJOP, dan pengetahuan

dengan kepatuhan.
 84

f. Pengaruh persepsi terhadap preferensi menabung dengan

dimoderasi disposable income

Hasil SPSS terlihat bahwa variabel interaksi antara X2Z

memberikan koefisien -0.005 dan signifikan pada 0.649 yang berarti

variabel disposible incometidak dapat menjadi variabel pemoderasi

bagi variabel persepsi terhadap preferensi menabung.Maka H5 ditolak.

Teori saving menurut Keynes bahwa besarnya tabungan yang

dilakukan oleh seseorang bukan tergantung pada tinggi rendahnya

suku bunga.Ia terutama tergantung pada besar kecilnya tingkat

pendapatan seseorang itu. Makin besar pendapatan yang diterima,

makin besar pula jumlah tabungan yang akan dilakukan olehnya.

Hasil ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Ananda

(2015) yang berjudul Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kepatuhan

Wajib Pajak dalam Membayar Pajak Bumi dan Bangunan dengan

Pendapatan Masyarakat sebagai Variabel Moderating menyatakan

bahwa pendapatan bukan merupakan variabel moderating yang dapat

memoderasi hubungan pelayanan, sanksi, NJOP, dan pengetahuan

dengan kepatuhan.
 85

Tabel 4.12
Uji Hipotesis
Hipotesis Hasil Uji

H1 : Product knowledgeberpengaruh negatif Ditolak

dan tidak signifikan terhadap preferensi
menabung
H2 : Persepsi berpengaruh positif dan Diterima
signifikan terhadap preferensi menabung
H3 : Product knowledge dan Persepsi Diterima
berpengaruh simultan (bersama-sama)
terhadap preferensi menabung
H4 : Disposible income berpengaruh positif Ditolak
tidak signifikan terhadap preferensi
menabung
H5 : Disposible incomepositif tidak Ditolak
signifikan dalam memoderasi product
knowledge terhadap preferensi menabung
H6 : Disposible incomemenunjukkan hasil Ditolak
negatif tidak signifikan dalam memoderasi
persepsi terhadap preferensi menabung
 BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan melalui

penyebaran kuesioner penulis melakukan pengujian reliabilitas untuk

mengetahui konsistensi jawaban dari waktu ke waktu dan pengujian

validitas untuk menyatakan benar atau tidaknya suatu kuesioner.Hasil dari

pengujian reliabilitas dan pengujian validitas pada data yang diperoleh

pada mahasiswa IAIN Salatiga menunjukkan bahwa seluruhnya dinyatakan

reliabel dan valid. Setelah itu penulis melakukan uji statistik, uji asumsi

klasik dan uji moderating (MRA)

Dengan demikian, kesimpulan yang diberikan sesuai dengan

rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Product Knowledge berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap

Preferensi menabung mahasiswa di bank syariah.

2. Persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi

menabung mahasiswa di bank syariah. Hal ini mengindikasikan

bahwa sistem di bank syariah sesuai dengan apa yang di persepsikan.

3. Prodct knowledge dan persepsi secara bersama-sama dapat

memberikan pengaruh yang baik terhadap preferensi menabung.

4. Disposible income berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap

preferensi menabung.

86
 87

5. Terdapat pengaruh positiftidak signifikan apabila disposible income

menjadi variabel moderator antara product knowledge terhadap

preferensi menabung, maka disposible income tidak dapat

memoderasi product knowledge terhadap preferensi menabung.

6. Terdapat pengaruh negatif tidak signifikan apabila disposible income

menjadi variabel moderator antara persepsi terhadap preferensi

menabung, maka disposible income tidak dapat memoderasi persepsi

terhadap preferensi menabung.

B. Saran

Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan maka saran yang

dapat diajukan adalah sebagai berikut:

1. Bagi mahasiswa diharapkan lebih mendalami tentang eksistensi

perbankan syariah sehingga anggapan bahwa bank syariah

sama dengan bank konvensional dapat berubah.

2. peneliti selanjutnya, hendaknya untuk memperluas penelitian

sehingga diperoleh informasi yang lebih lengkap tentang

faktor-faktor yang mempengaruhi preferensi menabung.

3. Penelitian ini hanya memfokuskan pada kajian 4 variabel, yaitu

terdiri dari variabel independen (product knowledge dan

persepsi), varuabel moderating (disposible income)dan variabel

dependen (preferensi menabung). Penambahan variabel atau

indikator baru perlu dilakukan dalam penelitian yang akan

 88

datang agar dapat menghasilkan gambaran yang lebih luas

tentang masalah penelitian yang sedang diteliti.

4. Diharapkan pada penelitian yang akan datang jumlah sampel

yang digunakan bisa lebih banyak. Dengan sampel yang lebih

banyak, maka hasil analisis dari penelitian yang didapatkan

akan lebih akurat.

 DAFTAR PUSTAKA

Abdullah, Mal An. 2010. CORPORATE GOVERNANCE Perbankan Syariah di

Indonesia. Jogjakarta: Ar-Ruzz Media

Abimantra, Ananggadipa dkk.2013. Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi

Nasabah (mahasiswa) dalam Memilih Menabung Pada Bank
Syariah.Jurnal Proceeding PESAT (Psikologi, Ekonomi, Sastra,
Arsitektur & Teknik Sipil) Vol.5 Oktober 2013

Al-Arif, M. Nur Rianto. 2011. Dasar – dasar Ekonomi Islam. Cetakan

pertama.Solo : PT Era Adicitra Intermedia

Ananda. 2015. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Wajib Pajak dalam

Pembayaran Pajak Bumi dan Bangunan dengan Pendapatan Masyarakat
sebagai Variabel Moderating. Tesis. Magister Akuntansi Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Universitas Sumatera Utara Medan

Anto, Hendrie. 2003. Pengantar Ekonomi Mikro Islami. Yogyakarta: Ekonisia

Arifin, Zaenal. 2016. Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Product

Knowledge Terhadap Preferensi Mennabung Mahasiswa di Perbankan
Syariah.Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Salatiga

Arifin, Zainul. 2009. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah. Tangerang: Azkia

Publisher
Ascarya. 2011. Akad dan Produk Bank Syariah. Jakarta: Rajawali Pers
Azzahra, Mustafiyah. 2016. Pengaruh Pengetahuan dan Disposible Income
terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah dengan Religiusitas
sebagai Variabel Moderasi.Skripsi. Fakultas Ekonomi, UIN Sunan
Kalijaga
Dornbuch , Rudiger & Fischer, Stanley. 1997. Makro Ekonommi. Terjemahan
Julius A. Mulyadi. Jakarta: Erlangga
Fahmi, Irham. 2016. Perilaku Konsumen Teori dan Aplikasi. Bandung: Alfabeta

Fatmawati, Desy. 2015. Pengaruh Pendapatan, Religiusitas, dan Informasi

terhadap Intensi Menabung di Bank Syariah pada Kalangan Santri
Mahasiswa PP. Wahid Hasyim di Sleman. Skripsi. Pendidikan Ekonomi
Fakultas Ekonomi UNY

89
 90

Gampu, Anggita Novita dkk.2015. Analisis Motivasi, Persepsi, dan Pengetahuan

terhadap Keputusan Nasabah Memilih PT.Bank SulutGo Utama Manado.
Jurnal EMBA Vol.3 No.3 Sep 2015

Ghozali, I.2013. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS. Semarang:

Badan Penerbit Universitas Diponegoro

Hatmawan, Aglis Andhita dan Widiasmara. 2016. Faktor-faktor yang

Mempengaruhi Niat Pada Perilaku Nasabah Menabung di Perbankan
Syariah dengan Agama Sebagai Variabel Kontrol. ASSET Jurnal
Akuntansi dan Pendidikan, volume 5, Nomor 2, Oktober 2016

Ilhamy, Dauly dan Rahmani.2015. Preferensi Pegawai UIN-SU dalam Menabung

di Bank Syariah.Jurnal HUMAN FALAH Volume2. NO.2 Juli-Desember
2015

Karim, Adiwarman. 2003. Ekonomi Mikro Islam. Edisi ke tiga. Jakarta: Rajawali
Press
_______. 2008. Ekonomi Makro Islam. Edisi ke dua. Jakarta: PT. Raja Grafindo
_______. 2011. Bank Islam: Analisa Fiqh dan Keuangan. Jakarta: Rajawali Press
Kasmir. 2014. Bank dan Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Press
Kotler, Philip & Kevin Lane Keller. 2006. Manajemen Pemasaran. Jakarta: PT.
Macanan Jaya Cemerlang

Kurniati.2012. Analisis Persepsi dan Preferensi Nasabah Muslim dan Non Muslim
Terhadap Keputusan Memilih Perbankan Syariah di Provinsi DIY.Jurnal
Ekonomi Syariah Indonesia (JESI) Vol.II, No.2 Desember 2012

Kusuma Irma Dwi dan Nindira Untarini.2014. Pengaruh Pengetahuan Produk

Terhadap Niat Beli dengan Sikap sebagai variabel Intervening.Jurnal
Manajemen Volume 2 Nomor 4 Oktober 2014

Lestari, Alfi Mulikhah. 2015. Pengaruh Religiusitas, Produk Bank, Kepercayaan,

Pengertahuan Dan Pelayanan Terhadap Preferensi Menabung Pada
Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan
Bisnis Universitas Brawijaya Malang). Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEBI
Vo3, No. 1 Tahun 2015

Mankiw, N. Gregory. 2007. Makro Ekonomi. Edisi ke enam. Jakarta: Erlangga

 91

Masruruh, Atik. 2015. Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposible

Income terhadap Minat Menabung Mahasiswa di Perbankan
Syariah.Skripsi.Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam. IAIN Salatiga

Mukromin, Muhammad. 2017. Pengaruh Religiusitas, Produk Bank,

Kepercayaan, Pengetahuan dan Pelayanan terhadap Preferensi
Menabung pada Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Mahasiswa
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Skripsi. Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Kalijaga
Yogyakarta

Peter, J. Paul & Olson, Jerrry C. 2013.Perilaku Konsumen dan Strategi

Pemasaran (Consumer Behavior& Marketing Strategy).Edisi 9. Alih
bahasa Diah Tantri Dwiandani. Jakarta: Salemba Empat
Prasetijo, Ristiyani & Ihalauw, John J.O.I. 2005.Perilaku Konsumen. Yogyakarta:
ANDI

Rahmawaty, Anita. 2014. Pengaruh Persepsi tentang Bank Syariah Terhadap

Minat Menggunakan Produk di BNI Syariah Semarang.Jurnal
ADDIN, Vol.8, No.1, Februari2014

Rumpea, tumpal & Posmon Haloho. 1994. Kamus Lengkap Ekonomi. Jakarta:
Erlangga
Schiffman, Leon G & Kanuk, Leslie Lazar. 2008. Perilaku Konsumen. Alih
bahasa Zoelkifli Kasip. Jakara: PT.Indeks
Simamora, Bilson. 2003. Panduan Riset Perilaku Konsumen. Jakarta: Gramedia

Sofhian. 2016. Analisis Preferensi Nasabah Penabung Pada Bank Muamalat

Indonesia Tbk. Cabang Gorontalo. Li Falah Jurnal Studi Ekonomi dan
Bisnis Islam Volume 1, Nomor 2, Desember 2016

Sugiyono. 2016. Metode Penelitian Manajemen. Bandung: Alfabeta

Sukirno, Sadono. 2013. Makro Ekonomi Teori Pengantar. Edisi ke Tiga. Jakarta:
PT. Raja Grafindo Persada
Sumarwan, Ujang. 2011. Perilaku Konsumen. Bogor: Ghalia Indonesia
Sunaryo. 2004. Psikologi untuk Keperawatan. Jakarta: EGC
Suryani, Tatik. 2008. Perilaku Konsumen: Implikasi pada Strategi Pemasaran.
Yogyakarta: Graha Ilmu
Tjiptono, Fandy. 2007. Pemasaran Jasa. Malang: Bayumedia Publishing
 92

Vebita dan Bustamam.2017. Analisis Preferensi Masyarakat Terhadap prinsip

Bagi Hasil pada Bank Syariah Wilayah Banda Aceh.jurnal Ilmiah
Mahasiswa Ekonomi Akuntansi (JIMEKA) Vol.2, No.1

Yudiana, Fetria Eka.2014. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Salatiga:

STAIN Salatiga Press.
LAMPIRAN-LAMPIRAN
 KUESIONER PENELITIAN

Kepada Yth.
Saudara/i
Assalamu’alaikum Wr. Wb

Dalam rangka penelitian tugas akhir/skripsi pada program Strata 1 (S1)

Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, saya:
Nama : Herlina Dwi Cahyati
NIM : 21313118
Program studi : Perbankan Syariah
Fakultas : Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Meminta ketersediaan Saudara/i Mahasiswa Institut Agama Islam Negeri

Salatiga untuk mengisi angket penelitian saya yang berjudul “Pengaruh Product
Knowledge dan Persepsi terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah
dengan Disposible Income sebagai Variabel Moderating (Studi Kasus
Mahasiswa IAIN Salatiga)”
Untuk itu sangat diharapkan ketersediaan Saudara/I mengisi kuesioner
yang tersedia. Seluruh data yang diperoleh akan dijaga kerahasiaannya dan
digunakan semata-mata untuk kepentingan akademik serta tidak dipublikasikan
secara umum.
Atas kesediaan dan partisipasi Saudara/i dalam mengisi kuesioner ini saya
ucapkan terimakasih.

Wassalamualaikum Wr. Wb

Salatiga, Agustus 2017

Hormat saya,

Herlina Dwi Cahyati

 KUESIONER
(Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga )

A. IDENTITAS RESPONDEN
Nama : …………………….(boleh tidak di isi)
Jenis Kelamin :□Laki-laki □Perempuan
Usia : .........................................................
Jurusan/Progdi : …………………………………….
Semester : …………………………………….
Bank syariah yang anda : …………………………………….
gunakan …………………………………….
Lama menjadi nasabah : a. < 6 bulan
b. 6-12 bulan
c. > 12 bulan
Rata-rata uang saku per bulan : …………………………(wajib di isi)
Sumber uang saku : a. Orang tua c. Bekerja
b. Beasiswa d. Sumber lain

B. PETUNJUK PENGISIAN
1. Berikan tanda centang(√) pada kolom skala pengukuran yang tersedia
mulai dari angka 0 s/d 10 untuk setiap pernyataan yang telah
disediakan.
2. Jika saudara setuju dengan pernyataan pada kuesioner, maka tandailah
angka yang menunjukan nilai yang semakin tinggi di sebelah kanan,
semakin mendekati angka 10 maka saudara setuju dengan pernyataan
pada kuesioner.
3. Jika saudara tidak setuju dengan pernyataan pada kuesioner, maka
tandailah angka yang semakin rendah di sebelah kiri, semakin
mendekati angka 0 maka saudara semakin tidak setuju dengan
pernyataan pada kuesioner.
No Pernyataan Sangat tidak setuju Sangat setuju
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Product Knowladge
1 Produk-produk
perbankan syariah
berbeda dengan
perbankan konvensional.
2 Produk bank syariah
berkualitas dan sesuai
dengan kebutuhan saya.
3 Saya memiliki
pengetahuan tentang
produk tabungan wadiah
4 Saya memiliki
pengetahuan tentang
produk tabungan
mudharabah.
5 Saya menngetahui
manfaat utama produk
tabungan wadiah dan
mudharabah.
Persepsi Sangat tidak setuju Sangat setuju
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 Menurut saya promosi
yang dilakukan bank
syariah menarik sehingga
saya mau menjadi
nasabah.
2 Menurut saya prosedur
bertransaksi mudah dan
cepat.
3 Menurut saya bank
syariah menggunakan
akad dengan nasabah
diawal pembukaan
tabungan.
4 Menurut saya produk-
produk bank syariah
berbeda dengan bank
konvensional.
5 Menuruut saya, saya
lebih cocok terhadap
sistem bank syariah
dibandingkan dengan
bank konvensional.

Disposable Income Sangat tidak setuju Sangat setuju

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 Saya menyisihkan uang
saku untuk menabung.
2 Ketika saya mendapat
tambahan uang diluar
uang saku akan saya
gunakan untuk
menabung
3 Jumlah uang saku yang
saya miliki cukup untuk
kebutuhan sehari-hari
dan menabung
4 Apabila uang saku saya
sisa, saya gunakan untuk
menabung
Preferensi Sangat tidak setuju Sangat setuju
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 Saya lebih suka
menabung di bank
syariah walaupun bagi
hasilnya lebih kecil dari
pada bunga bank
konvensional.
2 Saya memilih
menggunakan bank
syariah karena bebas dari
riba.
3 Saya memilih menabung
di bank syariah karena
biaya administrasinya
lebih murah.
4 Saya memilih menabung
di bank syariah karena
 sikap pegawai lebih
sopan dan ramah.
5 Saya memilih menabung
di bank syariah karena
saya memiliki
pengetahuan tentang
perbankan syariah.
6 Saya memilih menabung
di bank syariah karena
ingin mendapatkan
keselamatan dunia dan
akhirat.
Uji Reliabilitas

Product Knowledge (X1)

Reliability Statistics
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha N of Items
Based on
Standardized
Items

.871 .864 5

Persepsi (X2)

Reliability Statistics
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha N of Items
Based on
Standardized
Items

.848 .850 5

Disposible Income (Z)

Reliability Statistics
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha N of Items
Based on
Standardized
Items

.905 .905 4

Preferensi (Y)

Reliability Statistics
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha N of Items
Based on
Standardized
Items

.846 .847 6
Uji Validitas

Product Knowledge (X1)

Correlations
P1 P2 P3 P4 P5 X1
** ** ** **
Pearson Correlation 1 .517 .352 .354 .359 .593**

P1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152

** ** ** **
Pearson Correlation .517 1 .500 .476 .448 .698**
P2 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .352 .500 1 .843 .865 .907**
P3 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .354 .476 .843 1 .877 .904**
P4 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .359 .448 .865 .877 1 .906**
P5 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .593 .698 .907 .904 .906 1

X1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Persepsi (X2)
Correlations
P6 P7 P8 P9 P10 X2

Pearson Correlation 1 .694** .587** .427** .451** .814**

P6 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152

** ** ** **
Pearson Correlation .694 1 .671 .426 .455 .825**
P7 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .587 .671 1 .557 .518 .836**
P8 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
P9 Pearson Correlation .427 .426 .557 1 .534 .728**
 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .451 .455 .518 .534 1 .750**
P10 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .814 .825 .836 .728 .750 1

X2 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Disposible Income (Z)

Correlations
P11 P12 P13 P14 Z
** ** **
Pearson Correlation 1 .654 .676 .704 .858**

P11 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152

** ** **
Pearson Correlation .654 1 .738 .715 .876**
P12 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152
** ** **
Pearson Correlation .676 .738 1 .738 .893**
P13 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152
** ** **
Pearson Correlation .704 .715 .738 1 .900**
P14 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152
** ** ** **
Pearson Correlation .858 .876 .893 .900 1

Z Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Preferensi (Y)
Correlations
P15 P16 P17 P18 P19 P20 Y

Pearson Correlation 1 .509** .427** .389** .541** .454** .736**

P15 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152 152

** ** ** ** **
Pearson Correlation .509 1 .651 .638 .447 .462 .820**
P16 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .427 .651 1 .644 .514 .268 .773**
P17 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .001 .000
N 152 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .389 .638 .644 1 .378 .416 .756**
P18 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .541 .447 .514 .378 1 .464 .750**
P19 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** **
Pearson Correlation .454 .462 .268 .416 .464 1 .682**
P20 Sig. (2-tailed) .000 .000 .001 .000 .000 .000
N 152 152 152 152 152 152 152
** ** ** ** ** **
Pearson Correlation .736 .820 .773 .756 .750 .682 1

Y Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 152 152 152 152 152 152 152

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

Uji Statistik

Hasil Uji R2 (Koefisien Determinasi)

Model Summary
Model R R Square Adjusted R Std. Error of the
Square Estimate

1 .669a .448 .441 7.4402

a. Predictors: (Constant), X2, X1
Hasil Uji Statistik t
Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 13.614 2.684 5.071 .000
1 X1 .218 .088 .208 2.483 .014
X2 .633 .104 .509 6.082 .000
a. Dependent Variable: Y

Hasil Uji Ftest (Uji Serempak)

ANOVAa
Model Sum of df Mean Square F Sig.
Squares
Regression 6694.044 2 3347.022 60.464 .000b
1 Residual 8248.035 149 55.356
Total 14942.079 151
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X2, X1

Uji Asumsi Klasik

Uji Mulktikolonieritas

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig. Collinearity Statistics
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta Tolerance VIF
(Constant) 13.614 2.684 5.071 .000
1X1 .218 .088 .208 2.483 .014 .528 1.892
X2 .633 .104 .509 6.082 .000 .528 1.892
a. Dependent Variable: Y
Uji Heteroskedastisitas

Uji Glejser

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 7.803 1.739 4.488 .000
1 X1 -.106 .057 -.206 -1.857 .065
X2 .031 .067 .051 .458 .648
a. Dependent Variable: ABRES1
Uji Normalitas
Hasil Uji Kolmogorov-Smirnov Test

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardiz
ed Residual
N 152
Mean .0000000
Normal Parametersa,b Std. 7.39072060
Deviation
Absolute .070
Most Extreme
Positive .043
Differences
Negative -.070
Kolmogorov-Smirnov Z .863
Asymp. Sig. (2-tailed) .446
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Uji Moderated Regression Analysis (MRA)

Model 1

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant 11.306 2.805 4.030 .000
)
1 X1 .240 .087 .229 2.760 .007
X2 .533 .110 .429 4.832 .000
Z .183 .075 .161 2.438 .016
a. Dependent Variable: Y

Model 2

Coefficientsa
Model Unstandardized Standardized t Sig.
Coefficients Coefficients
B Std. Error Beta
(Constant) 15.764 8.787 1.794 .075
X1 -.047 .273 -.044 -.171 .865
X2 .665 .326 .535 2.041 .043
1
Z .019 .324 .017 .059 .953
X1Z .011 .010 .467 1.103 .272
X2Z -.005 .012 -.237 -.456 .649
a. Dependent Variable: Y