Hukum

Perbankan
DR. Wawan Zulmawan, SH. MBA. MM. MH.
 TINJAUAN UMUM TENTANG LEMBAGA KEUANGAN

LEMBAGA JASA KEUANGAN ADALAH LEMBAGA YANG MELAKSANAKAN

KEGIATAN DI SEKTOR PERBANKAN, PASAR MODAL, PERASURANSIAN,
DANA PENSIUN, LEMBAGA PEMBIAYAAN, DAN LEMBAGA JASA
KEUANGAN LAINNYA.
Pasal 1 UU 21/2011 tentang OJK
 JENIS LEMBAGA KEUANGAN

JASA KEUANGAN DI SEKTOR

JASA KEUANGAN DI SEKTOR JASA KEUANGAN DI SEKTOR PASAR PERASURANSIAN, DANA PENSIUN,
PERBANKAN MODAL LEMBAGA PEMBIAYAAN, DAN LEMBAGA
JASA KEUANGAN LAINNYA.

Pasal 6 UU 21/2011 tentang OJK

 DEFINISI MASING-MASING LEMBAGA KEUANGAN
Perbankan : segala sesuatu yang menyangkut tentang bank,
mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara &
proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya secara
konvensional & syariah sebagaimana dimaksud dalam UU
mengenai perbankan dan UU mengenai perbankan syariah.
Pasar Modal: kegiatan yang bersangkutan dengan Penawaran
Umum dan perdagangan Efek, Perusahaan Publik yang berkaitan
dengan Efek yang diterbitkannya, serta lembaga dan profesi yang
berkaitan dengan Efek sebagaimana dimaksud dalam UU mengenai
pasar modal.
Perasuransian: usaha perasuransian yang bergerak di sektor usaha asuransi,
yaitu usaha jasa keuangan yang dengan menghimpun dana masyarakat
melalui pengumpulan premi asuransi memberikan perlindungan kepada
anggota masyarakat pemakai jasa asuransi terhadap timbulnya kerugian
karena suatu peristiwa yang tidak pasti /terhadap hidup /meninggalnya
seseorang, usaha reasuransi, & usaha penunjang usaha asuransi yang
menyelenggarakan jasa keperantaraan, penilaian kerugian asuransi & jasa
aktuaria, sebagaimana dimaksud dalam UU mengenai usaha perasuransian.
Pasal 1 UU 21/2011 tentang OJK
Dana Pensiun : badan hukum yang mengelola &
menjalankan program yang menjanjikan manfaat pensiun
sebagaimana dimaksud dalam UU mengenai dana pensiun.
Lembaga Pembiayaan: badan usaha yang melakukan kegiatan
pembiayaan dalam bentuk penyediaan dana /barang modal
sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan
mengenai lembaga pembiayaan.
Lembaga Jasa Keuangan Lainnya: pegadaian, lembaga penjaminan, lembaga
pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan sekunder perumahan,
& lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang
bersifat wajib, meliputi penyelenggara program jaminan sosial, pensiun, &
kesejahteraan, sebagaimana dimaksud peraturan mengenai pegadaian,
penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan pembiayaan
sekunder perumahan, & pengelolaan dana masyarakat yang bersifat wajib,
serta lembaga jasa keuangan lain yang diawasi oleh OJK.
PERANAN LEMBAGA KEUANGAN
assets trans
mutation

finance
transaction Peranan likuidity

income
realocation
 PERBEDAAN LEMBAGA KEUANGAN

LKBB LKB Kesimpulan

• tidak diizinkan • diizinkan menerima • LKBB disebut

menerima dana dana yang sebagai “turnover-
yang bersumber dari bersumber dari institution“
simpanan berupa simpanan berupa • LKB sebagai “carry
giro, deposito, dan giro, deposito, dan institution“
tabungan tabungan
• berfungsi sebagai • bisa menyalurkan
perantara antara dana secara
yang membutuhkan langsung
dana dan yang
memiliki dana
SEJARAH PERBANKAN
Abad 18 SM: Masa Penyimpanan di
Rumah Ibadah
Ukuran kekayaan : hewan peliharaan &
emas. Karena sangat rawan disimpan di
rumah, maka rumah ibadah menjadi
pilihan untuk penyimpanan emas.
Bangunan kokoh, banyak orang
beribadah dan sakral.
Di Mesir dan Mesopotamia,
emas disimpan dalam rumah
ibadah oleh lembaga penyimpan
yang dikhususkan untuk itu..
Di Babylonia, masa Hammurabi
(Abad 18 SM), dibuat catatan
pinjaman oleh para pendeta di
rumah ibadah. Merupakan
konsep pertama perbankan
sebagai tempat penyimpanan
emas, dan melakukan
pertukaran barang.
Abad 4 SM, Masa Lembaga Keuangan
Yunani dan Roma
Aktivitas perbankan di negara Yunani
pada masa ini lebih bervariasi dan maju
dibandingkan kegiatan usaha masyarakat
lainnya.
Rumah ibadah dan usaha publik
melakukan transaksi keuangan.
Mereka menerima simpanan,
menyalurkan pinjaman, penukaran
uang, menguji keaslian koin sebagai
alat tukar. Pemberi pinjaman di
Yunani membuat catatan pinjaman
dan menyediakan jasa pengiriman
koin.
Kerajaan Roma mengatur kegiatan
perbankan di Yunani. Abad 2 SM
seluruh utang dibebaskan
pembayaran ke bank. Pejabat publik
(sebagai notaris) dibentuk untuk
membuat akta pembebasan utang.
Saat Roma jatuh, pelaku perbankan
mengalami kerugian karena gereja
Katolik melarang adanya bunga
Abad 12-14 Masehi: Kerjaaan
Perbankan Eropa
Selama abad ke-12 dan 13, para bankir
dari Italia Utara, yang selalu secara
kolektif disebut “Lombards”, secara
bertahap menggantikan peran orang-
orang Yahudi sebagai pemberi pinjaman.
Kemampuan bisnis orang Italia
semakin maju dengan lahirnya
pembukuan “double entry book
keeping”, pembukuan berpasangan,
pemasukan dan pengeluaran (debit
& kredit) dalam satu buku. Bank
terkenal saat itu di benua Eropa
adalah Bank Valensia tahun 1171,
Bank of Genoa dan Bank of
Barcelona tahun 1320
Abad ke-14, 2 bersaudara di Florence,
Italia, (Bardi dan Peruzzi), melakukan
bisnis penitipan uang & menyalurkan
melalui rentenir (“papacy”). Mereka
menyediakan “bill of exchange” (alat tukar
kertas), yang dapat digunakan di manapun
(sama seperti cek). Mereka memiliki
cabang di luar Italia, seperti di Barcelona,
Seville dan Marjoca, Paris, Avignon, Nice
dan Marseilles, London, Cosntatinopel,
Siprus dan Jerusalem.
SEJARAH PERBANKAN
Abad ke 16 : Cek Diperkenalkan
Pada Tahun 1587, The Banco della
Piazza (Piazza Bank) dibuka di Venice,
Italia sebagai inisiatif pemerintah.
Menciptakan alat pembayaran berupa
bukti kertas dan surat-surat berharga
sebagai bukti simpanan nasabah
Bank memperkenalkan alat
pembayaran selain koin dan
dijamin pemerintah karena
memiliki risiko yang tinggi.
Alhasil pedagang tidak khawatir
dengan adanya kegagalan
pembayaran karena pemerintah
menjamin.
Tumbuh kebiasaan “discounting”
(mendiskonto), penjualan wesel
kepada seorang yang bersedia
memegang sampai jatuh tempo.
Istilah “discounting” digunakan
karena pembeli membayar lebih
kecil dari nominal wesel. Hal ini
melahirkan orang yang khusus
dalam jual beli wesel (bill broker)
Abad 17-18 AD : Kebangkitan Bank-
Bank Nasional
Lembaga-lembaga perbankan, dan pasar
uang mengalami perkembangan cukup
pesat, dan mulai kompleks selama
kurun waktu antara tahun 1750 sampai
dengan tahun 1800.
Ide untuk mengawasi jumlah
uang beredar telah muncul
serta kekhawatiran akan akibat-
akibatnya. Teori tentang
keuangan dan perbankan pun
muncul, misalnya dari David
Hume dan Adam Smith.
Di Amerika Serikat, tahun 1791
dibentuk “the First United States
Bank”. Dibentuk dengan landasan
undang-undang kongres, dan
bertujuan untuk menghidupkan
kembali kredit nasional yang telah
hancur karena perang saudara, juga
untuk memperlancar perkembangan
sistem uang nasional.
Abad 19-20 AD : Kerja Sama
International
Pada masa tahun 1800 sampai dengan
tahun 1914, perkembangan perbankan
melanjutkan perkembangan yang telah
dilalui pada masa-masa sebelumnya.
Inggris menjadi pusat sistem
keuangan, dan pembayaran dunia.
Deposito menjadi kegiatan utama
perbankan dan diawasi ketat oleh
pemerintah. Bank pemerintah
semakin berkembang, yang
mendesak bankir perorangan, untuk
mengadakan penggabungan, dan
membentuk bank-bank besar.
Perkembangan perbankan vakum
karena PD I/1914. Sesudah perang,
negara-negara membangun kembali
sistem perbankan dan pembayaran
Internasional, dengan kembali ke
sistem standar emas. Amerika
Serikat tahun 1919, Inggris 1925,
Prancis 1926. 1924-1929, telah
30 negara kembali ke standar emas.
SEJARAH PERBANKAN
Bank Dunia
Lembaga keuangan global yang
secara struktural berada di bawah
PBB dan diistilahkan sebagai
“specialized agency”. Dibentuk
tahun 1944 sebagai hasil
Konferensi Bretton Woods di AS.
Konferensi diikuti 44 negara,
yang paling berperan : AS dan
Inggris. Tujuan awal
dibentuknya Bank Dunia untuk
mengatur keuangan dunia
pasca PD II dan membantu
negara korban perang
membangun perekonomian.
Sejak 1960-an, pemberian
pinjaman difokuskan ke negara non-
Eropa untuk membiayai proyek yang
bisa menghasilkan uang, supaya
negara yang bersangkutan bisa
membayar kembali hutangnya,
misalnya pembangunan pelabuhan,
jalan tol, atau pembangkit listrik
International Monetary Fund (IMF)
22 Juli 1944 –akibat Great
Depression– 44 negara mengadakan
pertemuan di Hotel Mount Washington
Hotel, Bretton Woods, New Hampshire,
AS, membahas kerangka kerjasama
ekonomi internasional baru setelah
Perang Dunia II.
Pertemuan “Bretton Woods
Agreements” melahirkan IMF
dan The International Bank for
Reconstruction and
Development. Awalnya, IMF
beranggotakan 29 negara,
tahun 2004 mencapai 184
negara,
Lembaga ini, bersama The
International Bank for
Reconstruction & Development dan
Bank Dunia, sering disebut sebagai
institusi Ruli Anancuhi. Ketiganya
menentukan kebijakan moneter yang
diikuti oleh hampir semua negara
yang memiliki ekonomi pasar
DASAR HUKUM PERBANKAN
UU 23/1999
tentang Bank
Indonesia,
diubah terakhir
UU 6/2009
UU 8/2010
UU 11/2008
tentang
tentang
Pencegahan dan
Informasi dan
Pemberantasan
Transaksi
Tindak Pidana
Elektronik
UU 7/1992 Pencucian Uang
tentang
Perbankan,
diubah UU
10/1998
UU 21/2011
UU 3/2011
Tentang
Tentang
Otoritas Jasa
Transfer Dana
Keuangan

UU 21/2008
Tentang
Perbankan
Syariah
JENIS BANK
Bank Umum : bank yang Bank Perkreditan Rakyat :
melaksanakan kegiatan bank yang melaksanakan
usaha memberikan jasa kegiatannya tidak
dalam lalu lintas memberikan jasa dalam
pembayaran lalu lintas pembayaran

Bank : badan usaha yang

menghimpun dana dari masyarakat
secara secara
dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada
konvensional konvensional
masyarakat dalam bentuk kredit
dan atau bentuk-bentuk lainnya
dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak berdasarkan berdasarkan
Prinsip Prinsip
Syariah Syariah
 a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan,
dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu;
b. memberikan kredit;
c. menerbitkan surat pengakuan hutang;

Bank
d. membeli, menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya:
1. surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada
kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud;

Umum 2. surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam
perdagangan surat-surat dimaksud;
3. kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah;
4. Sertifikat Bank Indonesia (SBI);
5. obligasi;
6. surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun;
7. instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun;
e. memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah;
f. menempatkan dana pada, meminjam dana dari, atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat,
sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya;
g. menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga;
h. menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga;
i. melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak;
j. melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa
efek;
l. melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat;
m. menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang
ditetapkan oleh Bank Indonesia.“
n. melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan Undang-undang ini dan
peraturan perundang-undangan yang berlaku.
 Kegiatan lainnya :
a. melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi
ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;
Bank b. melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan
Umum lain di bidang keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura,
perusahaan efek, asuransi, serta lembaga kliring penyelesaian dan
penyimpanan, dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh
Bank Indonesia;
c. melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi
akibat kegagalan kredit atau kegagalan pembiayaan berdasarkan
Prinsip Syariah, dengan syarat harus menarik kembali
penyertaannya, dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh
Bank Indonesia; dan“
d. bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun
sesuai dengan ketentuan dalam peraturan perundang-undangan
dana pensiun yang berlaku.
 Usaha Bank Perkreditan Rakyat meliputi:
a. menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa deposito
berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan
itu;

BPR b. memberikan kredit;

c. menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan Prinsip
Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia.
d. menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI),
deposito berjangka, sertifikat deposito dan/atau tabungan pada bank lain.
Bank Perkreditan Rakyat dilarang:
a. menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam lalu lintas
pembayaran;
b. melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing;
c. melakukan penyertaan modal;
d. melakukan usaha perasuransian;
e. melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha di atas.
 Perbankan Syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang Bank
Syariah dan Unit Usaha Syariah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta
cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.
Bank Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan
dengan Prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan
Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.
Prinsip a. Bank Umum Syariah adalah Bank Syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Syariah b. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah adalah Bank Syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Unit Usaha Syariah, yang selanjutnya disebut UUS, adalah unit kerja dari
kantor pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk
dari kantor atau unit yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip
Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari suatu Bank yang berkedudukan
di luar negeri yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional yang
berfungsi sebagai kantor induk dari kantor cabang pembantu syariah dan/atau
unit syariah.
Perbedaan
Perbedaan
 Di luar negeri, kebanyakan bank dibagi berdasarkan
kegiatan usahanya, yakni antara lain:
Luar - retail banking, yang melayani perorangan dan usaha
Negeri kecil;
- business banking, yang memberikan pelayanan ke usaha
menengah;
- corporate banking, yang memberikan layanan ke usaha
besar;
- private banking, yang menyediakan layanan pengelolaan
kekayaan nasabah berpenghasilan tinggi;
- investment banking, yang memberikan layanan yang
terkait dengan kegiatan pasar uang dan pasar modal.
 (1) Commercial bank: istilah yang digunakan untuk bank umum untuk
membedakannya dengan investment bank. Setelah Great Depression,
Kongres Amerika Serikat mensyaratkan bahwa bank-bank hanya melakukan
kegiatan perbankan, sedangkan investment bank dibatasi hanya melakukan
kegiatan pasar modal. Sejak keduanya tidak lagi diharuskan dibawah
kepemilikan yang terpisah, ada yang menggunakan istilah “commercial
retail bank” terhadap suatu bank atau suatu divisi dari suatu bank yang banyak
melakukan kegiatan deposit dan loan dari perusahaan atau usaha besar.
banking (2) Community bank: institusi keuangan setempat yang memberikan
kewenangan kepada pegawainya untuk mengambil keputusan untuk
melayani nasabah dan rekanannya.
(3) Community development bank: bank yang menyediakan layanan keuangan
dan kredit kepada pasar atau populasi yang belum mendapat layanan bank.
(4) Credit union: suatu koperasi yang tidak bertujuan mencari keuntungan
yang dimiliki oleh para deposan dan biasanya menawarkan suku bunga
yang lebih rendah dibandingkan bank yang berorientasi keuntungan.
Biasanya, keanggotaan dibatasi pada pegawai-pegawai suatu perusahaan
tertentu, penduduk suatu lingkungan tertentu, para anggota serikat kerja
atau organisasi keagamaan.
 (5) Postal savings bank: bank penyimpan yang dihubungkan dengan sistem pos
berskala nasional.
(6) Private bank: bank yang mengelola harta kekayaan perorangan yang
berpenghasilan tinggi. Biasanya untuk membuka suatu rekening perlu
minimum USD 1 juta, akan tetapi, pada tahun-tahun belakangan ini, banyak
private bank yang menurunkan batas minimum untuk membuka rekening
retail tersebut menjadi USD 250,000.

banking (7) Offshore bank: bank yang terletak di negara yang menerapkan pajak rendah.
Banyak offshore bank yang merupakan private bank.
(8) Savings bank: di Eropa, savings bank mulai berdiri pada abad 19 atau bahkan
pada abad 18. Tujuan awal pendiriannya adalah memberikan akses kepada
seluruh lapisan penduduk atas produk-produk simpanan. Di beberapa negara,
savings bank didirikan atas inisiatif masyarakat, sedangkan di negara lain,
anggota masyarakat yang terikat secara sosial mendirikan yayasan untuk
membangun infrastruktur yang sesuai. Pada saat ini savings bank di Eropa
telah memfokuskan kegiatannya pada retail banking: pembayaran, produk
simpanan, kredit dan asuransi untuk perorangan atau usaha berskala kecil dan
menengah. Selain fokus kepada retail, yang membedakan savings bank dengan
commercial bank adalah jaringan distribusi yang tersebar yang memberikan
lokal dan regional produk dan pendekatan tanggung jawab sosial kepada dunia
usaha dan masyarakat.
 (1) Investment banks “mengunderwrite” (menjamin
penjualan) penerbitan saham saham dan obligasi,
perdagangan untuk kepentingan sendiri, membentuk
investment pasar dan memberikan konsultasi kepada perusahaan
banks mengenai kegiatan pasar modal seperti merger dan
akuisisi.
(2) Merchant banks dalam pengertian yang tradisional
adalah melakukan pembiayaan perdagangan. Dalam
definisi yang lebih modern, merchant bank mengacu
pada penyediaan modal kepada perusahaan dalam
bentuk saham dan bukan dalam bentuk loan. Tidak
seperti perusahaan venture capital, merchant bank
cenderung untuk tidak berinvestasi pada perusahaan
baru.
 Universal bank, yang pada umumnya
dikenal sebagai perusahaan penyedia jasa
keuangan, melakukan beberapa kegiatan.
Bank jenis ini memiliki diversifikasi yang
Universal beragam, dimana selain jasa, juga
bank menawarkan asuransi. Istilah
bancassurance kemudian dikenal yang
menawarkan layanan bank dan asuransi
oleh satu bank yang sama.
 BENTUK HUKUM BANK
• PT
Umum • Koperasi
• Perusda

• Perusda
• Koperasi
BPR •
•
PT
Bentuk lain yang ditetapkan dengan Peraturan
Pemerintah

• Bentuk hukum dari kantor perwakilan dan kantor

Cabang cabang bank yang berkedudukan di luar negeri
mengikuti bentuk hukum kantor pusatnya.
 FUNGSI BANK DALAM PEMBANGUNAN NASIONAL
bank berfungsi sebagai perbankan Indonesia sekaligus
“financial intermediary” menjalankan tujuan negara

• Menunjang pembangunan
• menghimpun dan menyalurkan nasional, termasuk
dana masyarakat serta
memberikan jasa lainnya dalam
pembangunan daerah
lalu lintas pembayaran. (agent of development)
• Dua fungsi tersebut tidak dapat • Meningkatkan pemerataan
dipisahkan. Sebab, sebagai badan kesejahteraan rakyat
usaha bank akan selalu berusaha Indonesia tanpa terkecuali
mendapatkan keuntungan yang
sebesar-besarnya dari usaha • Meningkatkan
yang dijalankan. pertumbuhan ekonomi
• Sebaliknya sebagai lembaga nasional
keuangan, bank mempunyai • Meningkatkan stabilitas
kewajiban pokok untuk menjaga
kestabilan nilai uang, mendorong nasional yang sehat dan
kegiatan ekonomi dan perluasan dinamis
kesempatan kerja
26