22huk0182 - Hukum Asuransi

HUKUM ASURANSI
Penyusun:
Purgito
R.A Diah Irianti Permana Sari
Wiwin Wintarsih Windiantina
Jl. Surya Kencana No. 1 Pamulang

Gd. A, Ruang 212 Universitas Pamulang
Tangerang Selatan – Banten
Hukum Asuransi i
IDENTITAS PENULIS
HUKUM ASURANSI
Penulis:
Purgito, R.A Diah Irianti Permana Sari, Wiwin Wintarsih
Windiantina
ISBN: 978-623-5437-40-8
Editor:
Dwi Kusumo Wardhani, Herlina Basri
Desain sampul:
Putut Said Permana
Tata Letak:
Ramdani Putra
Penerbit:
Unpam Press
Redaksi:
Unpam Press
Jl. Surya Kecana No. 1, Ruang 212 Gedung A
Pamulang – Tangerang Selatan
Telp. 021-7412566, Fax. 021 74709855
Email: unpampress@unpam.ac.id
Website: https://unpampress.unpam.ac.id/
Anggota IKAPI
Cetakan pertama, 23 Agustus 2022

BA276-04012023-01
Hak cipta dilindungi undang-undang.

Dilarang memperbanyak karya tulis ini dalam bentuk dan
dengan cara apapun tanpa ijin penerbit.
Hukum Asuransi ii
KATA PENGANTAR
Puji syukur kami ucapkan kepada Allah SWT yang telah

memberikan rahmatnya sehingga makalah ini bisa kami
selesaikan dengan baik, dan tidak lupa pula Sholawat beriring
salam buat Nabi besar Muhammad SAW, yang telah
membimbing umatnya ke jalan yang benar
Buku Ajar Hukum Asuransi membahas tentang Sejarah

Perasuransian Dan Dasar Hukumnya, Ruang Lingkup Usaha
Perasuransian, Peta Jenis Asuransi, Prinsip-prinsip perjanjian
asuransi, Objek Asuransi, Sifat, tujuan dan faedah asuransi, izin
usaha perasuransian, penyelenggaraan usaha perasuransian,
perlindungan hokum bagi pemegang polis, asuransi rangkap
dan reasuransi, asuransi social dan badan penyelenggara
jaminan social, asuransi konvensional dan syariah,
bancassurance dan penyelesaian sengketa asuransi.
Kami menyampaikan terima kasih kepada semua pihak

yang memberikan dukungan dan kontribusi dalam penyusunan
buku ajar ini. Kami menyadari bahwa buku ajar ini masih jauh
dari kata sempurna, karenanya saran dan kritik membangun
sangat diharapkan guna perbaikkan di masa yang akan datang.
Pamulang, 23 Agustus 2022
Penyusun
Hukum Asuransi iii

DAFTAR ISI
IDENTITAS PENULIS ............................................................... ii

KATA PENGANTAR ................................................................ iii
DAFTAR ISI ............................................................................. iv
BAB I ........................................................................................1
SEJARAH PERASURANSIAN DAN DASAR HUKUMNYA .......1
A. CAPAIAN PEMBELAJARAN............................................1
B. MATERI ...........................................................................1
1. Sejarah dan Perkembangan Perasuransian ..............1
2. Pengertian Asuransi .................................................9
3. Risiko dan Pengalihan Risiko ..................................19
4. Landasan Hukum Asuransi/ Pengaturan Asuransi ..26
C. LATIHAN ....................................................................... 32
D. REFERENSI .................................................................. 33
BAB II .....................................................................................34
RUANG LINGKUP USAHA PERASURANSIAN ......................34
A. CAPAIAN PEMBELAJARAN.......................................... 34
B. MATERI ......................................................................... 34
1. Ruang Lingkup Usaha Perasuransian .....................34
2. Penunjang Usaha Perasuransian ............................43
3. Jenis-Jenis Asuransi ...............................................45
4. Jenis Usaha Perasuransian ....................................52
5. Pengaturan Dan Pengawasan Kegiatan Usaha
Perasuransian .........................................................57
C. LATIHAN ....................................................................... 60
D. REFERENSI .................................................................. 61
Hukum Asuransi iv
BAB III ....................................................................................63
PETA JENIS ASURANSI ........................................................63
B. MATERI ......................................................................... 63
1. Peta Jenis Asuransi ................................................63
2. Asuransi Kebakaran ................................................64
3. Asuransi Laut ..........................................................75
4. Asuransi Jiwa ..........................................................80
C. LATIHAN ....................................................................... 87
D. REFERENSI .................................................................. 88
BAB IV ....................................................................................89
PRINSIP-PRINSIP DASAR PERJANJIAN ASURANSI ...........89
B. MATERI ......................................................................... 89
1. Prinsip Kepentingan Yang Dapat Diasuransikan
(Insurable Interest). .................................................89
2. Prinsip Itikad Baik Yang Sempurna .........................98
3. Prinsip Subrogasi (subrogation) ............................109
4. Prinsip Kontribusi (contribution) ............................115
5. Prinsip Sebab Akibat (Proximate Cause) ..............119
C. LATIHAN ..................................................................... 123
D. REFERENSI ................................................................ 124
BAB V ...................................................................................126
PERJANJIAN ASURANSI .....................................................126
A. CAPAIAN PEMBELAJARAN........................................ 126
B. MATERI ....................................................................... 126
1. Perjanjian Asuransi ...............................................126
2. Terjadinya Perjanjian Asuransi..............................134
Hukum Asuransi v
3. Berakhirnya Perjanjian Asuransi ...........................143
4. Polis sebagai Bukti Asuransi .................................148
5. Eksonerasi Penanggung .......................................150
C. LATIHAN ..................................................................... 156
D. REFERENSI ................................................................ 157
BAB VI ..................................................................................159
OBJEK ASURANSI ...............................................................159
B. MATERI ....................................................................... 159
1. Benda Asuransi.....................................................159
2. Jumlah Yang Diasuransikan..................................164
3. Nilai Benda Asuransi .............................................168
C. LATIHAN ..................................................................... 185
D. REFERENSI ................................................................ 186
BAB VII .................................................................................189
SIFAT, TUJUAN DAN FAEDAH ASURANSI .........................189
B. MATERI ....................................................................... 189
1. Sifat Asuransi .......................................................189
2. Tujuan Asuransi ....................................................192
3. Teori Pengalihan Risiko ........................................194
4. Asuransi Bukan Untung-Untungan ........................198
5. Manfaat / Faedah Asuransi ...................................204
C. LATIHAN ..................................................................... 213
D. REFERENSI ................................................................ 214
BAB VIII ................................................................................215
IZIN USAHA PERASURANSIAN ..........................................215
Hukum Asuransi vi
B. MATERI ....................................................................... 215
1. Izin Usaha Perasuransian ...................................215
2. Bentuk Badan Hukum Usaha Perasuransian .......236
C. LATIHAN ..................................................................... 242
D. REFERENSI ................................................................ 243
BAB IX ..................................................................................245
PENYELENGGARAAN USAHA PERASURANSIAN .............245
B. URAIAN MATERI ......................................................... 246
1. Tata Kelola Perusahaan Yang Baik.......................246
2. Syarat dan tata cara penilaian kemampuan bagi
pengurus perusahaan perasuransian ....................253
3. Pengendali Pada Perusahaan Perasuransian .......254
4. Pemegang Saham Pengendali ..............................256
5. Tenaga ahli ...........................................................257
6. Kerjasama Perusahaan Perasuransian .................259
7. Kesehatan Keuangan Perusahaan Perasuransian 260
8. Dana jaminan ........................................................261
9. Kekayaan dan kewajiban ......................................263
10. Laporan, informasi, data, dan dokumen ................264
11. Premi atau kontribusi ............................................266
12. Penutupan asuransi ..............................................268
13. Penutupan asuransi ..............................................268
14. Kebijakan anti pencucian uang dan pencegahan
pendanaan terorisme ............................................270
C. LATIHAN ..................................................................... 271
D. REFERENSI ................................................................ 272
BAB X ...................................................................................273
Hukum Asuransi vii

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS .........273
B. MATERI ....................................................................... 273
1. Tujuan Lahirnya Undang-Undang Perasuransian..273
2. Perlindungan Hukum Secara Normative Bagi
Pemegang Polis/Tertanggung. ..............................274
3. Kedudukan Hak Pemegang Polis/Tertanggung Dalam
Kepailitan Penanggung .........................................290
4. Sanksi Administratif Dan Sanksi Pidana Dalam
Undang -Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian .......................................................300
C. LATIHAN ..................................................................... 305
D. REFERENSI ................................................................ 306
BAB XI ..................................................................................308
ASURANSI RANGKAP DAN REASURANSI .........................308
B. MATERI ....................................................................... 308
1. Asuransi Rangkap.................................................308
2. Reasuransi............................................................322
C. LATIHAN ..................................................................... 336
D. REFERENSI ................................................................ 337
BAB XII .................................................................................338
ASURANSI SOSIAL DAN BADAN PENYELENGGARA
JAMINAN SOSIAL ................................................................338
B. MATERI ....................................................................... 338
1. Pengertian, Sistem dan Asas Asuransi Sosial .......338
2. Jenis dan Tujuan Asuransi Sosial. ........................348
Hukum Asuransi viii

3. Badan Penyelenggara Jaminan Sosial ..................351
C. LATIHAN ..................................................................... 369
D. REFERENSI ................................................................ 370
BAB XIII ................................................................................372
ASURANSI KONVENSIONAL DAN SYARIAH .....................372
B. MATERI ....................................................................... 372
1. Pengertian Asuransi Konvensional dan Syariah ....372
2. Perbedaan Asuransi Konvensional dan Syariah....381
3. Dasar-Dasar Syar’i Asuransi Syariah ....................385
4. Sejarah Asuransi Syariah ......................................388
5. Prinsip Dasar Asuransi Syariah .............................391
C. LATIHAN ..................................................................... 404
D. REFERENSI ................................................................ 405
BAB 14 .................................................................................406
BANCASSURANCE & PENYELESAIAN SENGKETA
ASURANSI ...........................................................................406
B. MATERI ....................................................................... 406
1. Agen Asuransi.......................................................406
2. Bancassurance .....................................................409
3. Unit Link ................................................................426
4. Penyelesaian Sengketa Asuransi ..........................436
C. LATIHAN ..................................................................... 444
D. REFERENSI ................................................................ 445
REFERENSI .........................................................................447
Hukum Asuransi ix
BAB I
SEJARAH PERASURANSIAN DAN DASAR
HUKUMNYA
A. CAPAIAN PEMBELAJARAN
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Sejarah
Perasuransian dan Dasar Hukumnya.
1. Mempelajari Sejarah dan Perkembangan
Perasuransian.
2. Mempelajari Pengertian Asuransi.
3. Mempelajari Risiko dan Pengalihan Risiko.
4. Mempelajari Landasan Hukum Asuransi.
B. MATERI
1. Sejarah dan Perkembangan Perasuransian
Yunani mengalami masa kejayaan ketika
Alexander The Great berkuasa sekitar tahun 356-323
Sebelum Masehi (SM). Ketika itu, Antimenes yang
merupakan salah seorang pembantu dari Alexander The
Great membutuhkan uang yang banyak sekali guna
memberikan biaya bagi pemerintahannya. Agar bisa
mendapatkan uang yang diharapkannya maka
Antimenes memberikan pengumuman kepada para
pemilik budak belian agar budak-budak yang dimilikinya
didaftarkan. Untuk itu mereka diwajibkan membayar
Hukum Asuransi 1
sejumlah uang kepada Antimenes setiap tahunnya. Atas
hal tersebut maka Antimenes memberikan imbalan
dengan memberi janji yaitu apabila ada budak yang
mereka miliki melarikan diri, maka Antimenes akan
memberikan perintah kepada anak buahnya agar budak
tersebut dapat ditangkap. Namun jika budak tersebut
tidak dapat ditangkap maka Antimenes akan membayar
dengan sejumlah uang sebagai penggantinya.1
Adapun uang yang telah diterima oleh
Antimenes dari para pemilik budak merupakan
semacam premi dari tertanggung. Sedangkan
kesediaaan Antimenes untuk mendapatkan budak
kembali yang hilang dengan pemberian ganti kerugian
berupa sejumlah uang dikarena budak yang melarikan
diri merupakan semacam bentuk risiko yang menjadi
tanggungan oleh penanggung. Kesepakatan yang
dibangun ini mirip dengan bentuk asuransi kerugian.
Uraian tersebut di atas merupakan kesimpulan yang di
dapat dari Scheltema dalam bukunya yang berjudul
Verzekeringsrecht.2
Kemudian Scheltema memberikan penjelasan
yaitu pada masa Yunani terdapat orang atau
masyarakat yang memberikan pinjaman uang kepada
Pemerintah Kota Praja, dan pemerintah tersebut
memberikan janji yaitu bahwa pemilik uang akan
1
Abdul Kadir Muhammad. 2006. Hukum Asuransi Indonesia, Bandung:
Citra Aditya Bakti, hal.1
2
Ibid.
Hukum Asuransi 2
diberikan bunga setiap bulannya hingga meninggal
dunia dan bahkan setelah meninggal dunia akan diberi
bantuan biaya pemakaman. Jika dilihat perjanjian ini
serupa dengan asuransi jiwa, namun yang menjadi
perbedanya yaitu berupa pembayaran premi dan
santunan. Model asuransi jiwa, dimana tertanggung
membayar premi setiap bulan, jika terjadi kematian atau
berakhirnya asuransi jiwa tanpa kematian maka
tertanggung akan menerima pembayaran dari
penanggung. Pemkot Praja akan membayar bunga
pinjaman setiap bulan kepada pemilik uang dan akan
memberikan biaya penguburan jika pemilik uang yang
meminjamkan uang meninggal dunia.3 Bentuk perjanjian
seperti ini terus berkembang pada zaman Romawi
sampai dengan tahun ke-10 sesudah tahun Masehi.
Selain itu anggota perkumpulan yang pindah ke tempat
lain akan diberi bantuan biaya perjalanan atau diberikan
bantuan biaya upacara bila ada anggota perkumpulan
yang mengadakan upacara tertentu.4
Pada awal abad ke-13 muncul perjanjian yang
berkaitan dengan kematian, sehingga banyak kapten
kapal dan pedagang mengasuransikan hidupnya
dengan asuransi jiwa yang dibatasi oleh lamanya
pelayaran. Hal ini kemudian berlanjut hingga masa
kekaisaran Romawai Kuno yang pada waktu itu dibentuk
semacam perkumpulan (collegium) yang disebut dengan
3
Ibid.
4
Ibid.
Hukum Asuransi 3
collegium cultorum dianae et antinoi. Setiap anggota
perkumpulan memiliki kewajiban membayar uang
pangkal sebesar 100 sesterti dan uang iuran bulanan
sebesar 5 asses sesterti. Jika ada anggota yang
meninggal maka perkumpulan akan memberikan
bantuan biaya penguburan yang diberikan kepada ahli
warisnya sebesar 300 sesterti. Model seperti ini
kemudian dicontoh oleh mayarakat Roma dengan cara
mendirikan perkumpulan yang disebut dengan collegium
lambaeisi. Dalam perkumpulan tersebut setiap anggota
diharuskan menyetorkan iuran dan uang pangkal setiap
bulan dengan ketentuan jika salah satu anggota
perkumpulan dinaikkan pangkatnya maka ia akan
diberikan uang sebesar 500 dinnar untuk biaya pesta
kenaikan pangkat tersebut. Perkumpulan tersebut di
atas mirip dengan suatu bentuk asuransi jiwa yaitu
secara saling menanggung (onderlinge
levensverzekering) (Wirjono Prodjodikoro, 1987, hal.15).
Jika kita cermati bahwa perjanjian tersebut merupakan
sebuah peristiwa hukum yang merupakan permulaan
dari adanya perkembangan asuransi kerugian dan
asuransi jumlah.
Di Inggris pada abad pertengahan, yaitu sekitar
abad ke-9 terdapat sekelompok orang yang mempunyai
profesi yang sejenis dengan membentuk suatu
perkumpulan yang dinamakan gilde. Sebuah
perkumpulan yang mengurusi kepentingan anggotanya
dengan membuat perjanjian yang mirip dengan asuransi
Hukum Asuransi 4
kebakaran, yaitu apabila ada anggota perkumpulan
yang rumahnya kebakaran, maka gilde akan
memberikan penggantian sejumlah uang yang
diambilkan dari dana gilde yang berasal dari
anggotanya.5
Pesatnya perkembangan perdagangan melalui
laut pada abad XIII dan ke-XIV yang diiringi dengan
adanya suatu ancaman yang berbahaya yang
menimbulkan ancam perjalanan perdagangan yang
melintasi laut. Sehingga hal ini mulai terpikir oleh para
pedagang untuk berupaya mengatasi kemungkinan
kerugian yang timbul melalui laut. Hal ini merupakan titik
mula perkembangan asuransi laut. Terkait dengan
adanya kepentingan melalui laut tersebut, maka pemilik
kapal meminjam sejumlah uang kepada pemilik uang
dengan bunga dengan menjadikan kapal dan barang
muatannya sebagai jaminan. Ketentuannya adalah
apabila kapal dan barang muatannya rusak atau
tenggelam, maka uang dan bunganya tidak perlu
dibayarkan kembali. Namun, apabila kapal dan
muatannya sampai ke tempat tujuan dengan selamat,
maka pinjaman uang dikembalikan dengan ditambahkan
bunganya. Bunga yang dibayarkan ini seoah-olah
memiliki fungsi seperti premi, dan pemilik uang memilki
fungsi sebagai penanggung, yaitu pihak yang
bertanggungjawab atas terjadinya risiko jika uang hilang
akibat peristiwa adanya bahaya yang menimbulkan
5
Ibid.
Hukum Asuransi 5
kerugian. Sedangkan uang tersebut seolah-olah
merupakan suatu bentuk ganti kerugian kepada pemilik
kapal dan barang muatannya. Model seperti ini pada
masa itu dinamakan bodemerij.6
Perkembangan asuransi kerugian pengangkutan
laut berkembang pesat sesudah abad pertengahan
terutama di negara-negara pantai (coastal countries),
yaitu Eropa Barat seperti pada abad ke-17 di Inggris dan
kemudian abad ke 18 di Perancis dan terus ke negeri
Belanda, Jerman, dan Denmark. Terutama Inggris,
Perancis, dan Belanda, asuransi laut berkembang
sangat pesat di negara-negara tersebut karena
banyaknya perjalanan melalui melalui laut dari dan ke
negara-negara seberang laut (overseas countries)
termasuk daerah-daerah jajahan yang menjadi tujuan
mereka.7
Pada permulaan abad XIX, yang pada waktu itu
dimasukkannya asuransi laut dalam kodifikasi
bersamaan dengan pembentukan Code de Commerce
Perancis. Asuransi laut, asuransi kebakaran, asuransi
hasil panen dan asuransi jiwa juga dimasukkan pada
waktu pembentukan Wetboek van Koophandel
Nederland. Berdasarkan asas konkordansi, melalui
Staatsblad Nomor 23 Tahun 1847 Wetboek van
Koophandel Nederland diberlakukan pula di Hindia
Belanda. Sedangkan di Inggris pada tahun 1906,
6
Abdul Kadir Muhammad, Op.cit, hal.3
7
Ibid, hal.4
Hukum Asuransi 6
asuransi laut diatur secara khusus dalam Undang-
Undang Asuransi Laut (Marine Insurance Act).8
Pada abad ke-20 perkembangan ilmu dan
teknologi berkembang pesat, sehingga memiliki dambak
yang positif terhadap perkembangan usaha di bidang
perasuransian. Tidak hanya itu, termasuk juga adalah
kegiatan usaha di bidang penunjang asuransi.
Pembangunan yang dilaksanakan hingga ke pelosok
daerah dalam bidang prasarana transportasi juga
mendorong perkembangan sarana transportasi darat,
laut, dan udara sehingga dapat meningkatkan aktifitas
perpindahan penumpang dalam berkegiatan (mobilitas),
yaitu dari satu daerah ke tempat daerah lainnya, hingga
sampai ke negara lain. Seiring dengan semakin
meningkatnya ancaman bahaya lalu lintas, maka
semakin meningkat pula kebutuhan perlindungan
terhadap barang muatan dan jiwa penumpang. Hal ini
juga mendorong berkembangnya perusahaan asuransi
seperti asuransi sosial (social security insurance) dan
asuransi kerugian.9
Dengan semakin pesatnya pembangunan di
segala bidang, terutama bidang ekonomi, yang
ditunjukkan dengan munculnya perusahaan besar yang
membutuhkan modal yang banyak melalui kredit,
kemudian bangunan kantor dan tenaga kerja yang
melahirkan adanya kebutuhan perlindungan terhdadap
8
Ibid.
9
Ibid.
Hukum Asuransi 7
adanya ancaman bahaya seperti kemacetan,
kebakaran, dan kecelakaan kerja. Tentunya hal ini dapat
mendorong berkembangnya asuransi seperti asuransi
tenaga kerja, asuransi kebakaran, dan asuransi kredit.
Kemudian di bidang teknologi satelit komunikasi juga
mengalami perkembangan sehingga memerlukan
perlindungan dari ancaman kegagalan berfungsinya
satelit dan gagalnya peluncuran ke luar angkasa,
dengan demikian ancaman terhadap bahaya tersebut
perlu diasuransikan. Pada waktu Indonesia meluncurkan
satelit Palapa B2 dan gagal masuk garis orbit, maka hal
ini membuat Indonesia dapat mengklaim dan
memperoleh ganti kerugian dari perusahaan asuransi.10
Semakin tinggi pendapatan perkapita
masyarakat, maka semakin tinggi kemampuan
masyarakat memiliki harta kekayaan, sehingga hal ini
juga membuat semakin tinggi kebutuhan terhadap
perlindungan keselamatan dari ancaman bahaya. Hal ini
berdampak pada semakin berkembangnya usaha
perasuransian yang cenderunga mengikuti
perkembangan ekonomi masyarakat. Dengan
meningkatnya penghasilan masyarakat, dengan
sendirinya akan juga dapat meningkatkan kemampuan
masyarakat dalam pembayaran premi asuransi.
Dampaknya juga terhadap usaha perasuransian akan
semakin mengalami perkembangan yang pesat. Saat ini
berbagai jenis asuransi telah mengalami perkembangan
10
Ibid, hal.5
Hukum Asuransi 8
yang cukup pesat di masyarakat, antara lain asuransi
kerugian, asuransi jiwa, dan asuransi sosial yang
semuanya telah diatur dalam berbagai undang-undang.
Khusus untuk asuransi sosial yang tidak berdasarkan
perjanjian sebagaimana jenis asuransi lainnya seperti
asuransi kerugian dan asuransi jiwa, tetapi diatur
undang-undang sebagai asuransi wajib. (compulsory
insurance).11
2. Pengertian Asuransi
a. Istilah
Terdapat 2 (dua) istilah yang dikenal di
Indonesia yaitu asuransi dan pertanggungan.
Asalnya, dari bahasa Belanda, verzekering dan
asurantie. Kalau dalam bahasa Inggris yaitu
assurance dan insurance. KHUD dan UU no. 40
tahun 2014 tentang Perasuransian tidak
membakukan hal tersebut. Keduanya memakai
rumusan asuransi atau pertanggungan.
Dalam perusahaan perasuransian dan
perundang-undangan dikenal kata “Perasuransian”
yang merupakan istilah hukum (legal term) yang
digunakan. “Perasuransian” berasal dari kata
“asuransi” yang memiliki makna “pertanggungan”
atau “perlindungan atas suatu objek dari ancaman
bahaya yang menimbulkan kerugian”. Jika kata
asuransi diberi imbuhan “per-an”, maka muncul istilah
11
Ibid.
Hukum Asuransi 9
hukum “perasuransian”, yang berarti segala usaha
yang berkenaan dengan asuransi. Usaha yang
berkenaan dengan asuransi ada 2 (dua) jenis, yaitu:12
1) Usaha asuransi atau insurance business: adalah
usaha di bidang kegiatan asuransi. Sedangkan
perusahaan yang menjalankan usaha asuransi
disebut dengan perusahaan asuransi/insurance
company
2) Usaha penunjang asuransi atau complimentary
insurance business: adalah usaha di bidang
kegiatan penunjang usaha asuransi. Sedangkan
perusahaan yang menjalankan usaha penunjang
disebut dengan perusahaan penunjang
asuransi/complimentary insurance company.
b. Pengertian
Dalam Pasal 246 KUHD, dijelaskan bahwa
“pertanggungan adalah perjanjian dengan mana
penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung
dengan menerima premi, untuk memberikan
penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan
atau kehilangan keuntungan yang diharapkan yang
mungkin dideritanya akibat dari suatu evenemen
atau peristiwa tidak pasti.”
Menurut Pasal 1 angka 1 UU No. 40 Tahun
2014 Tentang Perasuransian:13
12
Ibid.
Hukum Asuransi 10
“Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu
perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang
menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh
perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk:
1) memberikan penggantian kepada tertanggung
atau pemegang polis karena kerugian,
kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan
keuntungan, atau tanggung jawab hukum
kepada pihak ketiga yang mungkin diderita
tertanggung atau pemegang polis karena
terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau
2) memberikan pembayaran yang didasarkan pada
meninggalnya tertanggung atau pembayaran
yang didasarkan pada hidupnya tertanggung
dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan
dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan
dana”.
Rumusan dalam pasal 1 angka 1 UU No. 40
Tahun 2014 Tentang Perasuransian memiliki
pengertian yang lebih luas jika dibandingkan dengan
rumusan Pasal 246 KUHD, yaitu tidak hanya berisi
asuransi kerugian, tetapi juga meliputi asuransi jiwa.
Hal ini bisa diketahui dari kata-kata pada huruf b
yang menyebutkan, yaitu “memberikan pembayaran
yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung
atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya
13
Indonesia, Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian, Pasal 1 angka 1.
Hukum Asuransi 11
tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah
ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil
pengelolaan dana”. Berdasarkan hal tersebut maka
objek asuransi tidak hanya tentang harta kekayaan,
namun juga tentang jiwa atau raga manusia.
Rumusan pasal ini juga mengandung kesesuaian
dengan rumusan Pasal 41 New York Insurance Law.
“Perasuransian menurut UU No. 40 Tahun
2014” Tentang Perasuransian dikenal yang namanya
Usaha Perasuransian dan Perusahaan
Perasuransian. Berikut ini beberapa pengertian
berkaitan dengan Perasuransian sesuai dengan
Undang-undang ini, yaitu;
1) “Usaha Perasuransian adalah “segala usaha
menyangkut jasa pertanggungan atau
pengelolaan risiko, pertanggungan ulang risiko,
pemasaran dan distribusi produk asuransi atau
produk asuransi syariah, konsultasi dan
keperantaraan asuransi, asuransi syariah,
reasuransi, atau reasuransi syariah, atau
penilaian kerugian asuransi atau asuransi
syariah”.14
2) “Perusahaan Perasuransian adalah perusahaan
asuransi, perusahaan asuransi syariah,
perusahaan reasuransi,perusahaan reasuransi
syariah, perusahaan pialang asuransi,
14
Ibid, Pasal 1 angka 4.
Hukum Asuransi 12
perusahaan pialang reasuransi, dan
perusahaan penilai kerugian asuransi”. 15
3) “Perusahaan asuransi adalah perusahaan
asuransi umum dan perusahaan asuransi jiwa.”16
4) “Perusahaan asuransi Syariah adalah
perusahaan asuransi umum syariah dan
perusahaan asuransi jiwa syariah.”17
5) “Usaha Asuransi Umum adalah usaha jasa
pertanggungan risiko yang memberikan
penggantian kepada tertanggung atau
pemegang polis karena kerugian, kerusakan,
biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga
yang mungkin diderita tertanggung atau
pemegang polis karena terjadinya suatu
18
peristiwa yang tidak pasti.”
6) “Usaha Asuransi Jiwa adalah usaha yang
menyelenggarakan jasa penanggulangan risiko
yang memberikan pembayaran kepada
pemegang polis, tertanggung, atau pihak lain
yang berhak dalam hal tertanggung meninggal
dunia atau tetap hidup, atau pembayaran lain
kepada pemegang polis, tertanggung, atau pihak
lain yang berhak pada waktu tertentu yang diatur
dalam perjanjian, yang besarnya telah ditetapkan
15
16
17
Ibid, Pasal 1 angka 16
18
Hukum Asuransi 13
dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan
dana.”19
7) “Usaha Reasuransi adalah usaha jasa
pertanggungan ulang terhadap risiko yang
dihadapi oleh perusahaan asuransi, perusahaan
penjaminan, atau perusahaan reasuransi
lainnya.”20
8) “Usaha Asuransi Umum Syariah adalah usaha
pengelolaan risiko berdasarkan Prinsip Syariah
guna saling menolong dan melindungi dengan
memberikan penggantian kepada peserta atau
biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau
tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga
yang mungkin diderita peserta atau pemegang
polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak
pasti.”21
c. Perbandingan Rumusan
Bisa dikemukakan perbandingan rumusan
Pasal 1 angka 1 UU No. 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian dan Pasal 246 KUHD. Definisi dalam
UU No. 40 Tahun 2014 meliputi:
1) Asuransi kerugian dan asuransi jiwa. Asuransi
kerugian dibuktikan oleh bagian kalimat
“penggantian kepada tertanggung atau
19
20
21
Hukum Asuransi 14
biaya yang timbul, kehilangan keuntungan”.
Asuransi jiwa dibuktikan oleh bagian kalimat
“memberikan pembayaran yang didasarkan pada
meninggalnya tertanggung atau pembayaran
yang didasarkan pada hidupnya tertanggung”.
Pasal 246 KUHD tidak terdapat definisi tersebut
di atas.
2) Untuk kepentingan pihak ketiga secara eksplisit
juga terdapat dalam UU No. 40 Tahun 2014
tahun 2014. Sebagaimana disebutkan dalam
kalimat “tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga”. Pasal 246 KUHD juga tidak terdapat
definisi tersebut.
3) Definisi mencakup objek asuransi berupa benda,
kepentingan yang melekat atas benda, sejumlah
uang dan jiwa manusia. Definisi Pasal 246 KUHD
tentang objek asuransi berupa jiwa manusia tidak
ada.
4) Definisi yang mencakup evenemen yaitu
peristiwa yang menimbulkan kerugian pada
benda objek asuransi dan peristiwa
meninggalnya seseorang. Definisi tentang
peristiwa meninggalnya seseorang tidak ada
dalam Pasal 246 KUHD.
Hukum Asuransi 15
Unsur-Unsur Asuransi sebagaimana tersebut
dalam definisi di atas, yaitu:22 Menurut Abdulkadir,
yaitu “unsur-unsur asuransi terdiri dari:
(1) Pihak-Pihak
Subjek asuransi merupakan pendukung hak dan
kewajiban yang terdiri dari Penganggung dan
Tertanggung yang mengadakan perjanjian
asuransi pihak-pihak dalam asuransi, yang terdiri
dari Tertanggung dan Penanggung yang
mengadakan perjanjian asuransi. Oleh karena
Penanggung dan Tertanggung merupakan
pendukung hak dan kewajiban, maka
Penanggung memiliki kewajiban menanggung
atas pengalihan risiko tersebut dan berhak
memiliki hak atas pembayaran premi dari
Tertanggung. Adapun Tertanggung memiliki
kewajiban membayar Premi dan memiliki hak
untuk mendapatkan ganti rugi apabila muncul
kerugian terhadap objek asuransi yang berupa
harta benda yang dimiliknya.
(2) Status Para Pihak
Penanggung wajib memiliki status sebagai
perusahaan badan hukum, bisa berbentuk
Perseroan terbatas atau PT, Perusahaan
Perseroan (Persero) atau Koperasi. Sedangkan
Tertanggung bisa memiliki status sebagai
Perseorangan, Persekutuan, atau Badan Hukum,
22
Abdul Kadir, Op.cit., hal.8
Hukum Asuransi 16
baik sebagai perusahaan atau bukan
perusahaan. Tertanggung berstatus sebagai
pemilik atau pihak berkepentingan atas harta
yang diasuransikan.
(3) Objek Asuransi
Objek asuransi dapat berupa benda, hak atau
kepentingan yang melekat dapat berupa benda,
dan sejumlah uang yang disebut premi atau ganti
kerugian. Melalui objek asuransi itu terdapat
tujuan yang ingin didapatkan oleh para pihak.
Penanggung punya tujuan ingin medapatkan
sejumlah premi sebagai imbalanpengalihan
risiko. Tertanggung punya tujuan yaitu bebas
dari risiko dan mendapatkan penggantian apabila
timbul kerugian atas harta miliknya.
(4) Peristiwa Asuransi
Peristiwa asuransi merupakan perbuatan hukum
(legal act) berupa persetujuan atau kesepakatan
bebas antara Penanggung dan Tertanggung
tentang objek asuransi, yaitu peristiwa tidak pasti
(evenemen), yang mengancam benda asuransi,
disertai syarat-syarat yang berlaku dalam
asuransi. Persetujuan atau kesepakatan bebas
itu dibikin dalam bentuk tertulis berupa akta
yang disebut polis. Polis ini adalah satu-satunya
alat bukti yang dipakai untuk membuktikan
bahwa sudah terjadi asuransi. Pasal 255 KUHD
(Kitab Undang-Undang Hukum Dagang)
Hukum Asuransi 17
menyebutkan bahwa Pertanggungan harus
diadakan secara tertulis dengan sepucuk akta,
yang bernama Polis.
(5) Hubungan Asuransi
Hubungan asuransi yang berlangsung antara
Penanggung dan Tertanggung merupakan
keterikatan (legally bound) yang timbul karena
ada persetujuan atau kesepakatan bebas.
Keterikatan tersebut berupa kesediaan secara
sukarela dari Penanggung dan Tertanggung
untuk melaksanakan kewajiban dan hak masing-
masing terhadap satu sama lain (secara timbal
balik). Hal ini berarti, sejak tercapainya
kesepakatan asuransi, tertanggung terikat dan
wajib membayar premi asuransi kepada
Penanggung, dan pada saat yang sama
Penanggung menyanggupi pengalihan risiko.
Apabila terjadi evenemen yang menimbulkan
kerugian atas benda asuransi, maka
Penanggung wajib membayar ganti kerugian
sesuai dengan polis asuransi. Akan tetapi
apabila evenemen tidak terjadi, maka premi yang
sudah dibayar oleh Tertanggung akan tetap
menjadi milik Penanggung.”
Hukum Asuransi 18
3. Risiko dan Pengalihan Risiko
a. Risiko
Dalam industri perasuransian yang dimaksud
dengan risiko adalah adanya ketidakpastian dari
kerugiaan keuangan atau adanya kemungkinan
terjadinya kerugian. Risiko secara umum dapat
diartikan sebagai kemungkinan terjadinya hal-hal
yang tidak diinginkan yang menimbulkan kerugian.
Peluang kerugian dan ketidakpastian yang dapat
disebabkan oleh beberapa hal diantaranya yaitu
adanya ketidakpastian ekonomis, ketidakpastian
yang berkaitan dengan alam, ketidakpastian
terjadinya perang, adanya pembunuhan, adanya
pencurian, dan lain sebagainya.
Sadar ataupun tidak, dalam kehidupan ini
manusia dipastikan akan menghadapi risiko, yang
oleh Agus Prawoto, disebutkan sebagai beberapa hal
yang asalnya tidak diharapkan, namun terjadi dari
suatu kemungkinan (probability). Namun demikian
besarnya risiko yang akan dihadapi sangat
tergantung dari aktifitas yang dikerjakan. Dalam
bidang bisnis juga dapat dikatakan bahwa tidak
mungkin bisnis tanpa risiko. Dan hal ini hampir bisa
dipastikan, sebagai contoh adanya peristiwa
kebakaran terhadap tempat usaha, adanya
Hukum Asuransi 19
kecelakaan yang menimpa karyawan sehingga
menderita cacat bahkan sampai meninggal dunia.23
Ada risiko yang bisa diperkirakan akan terjadi,
sehingga dapat dilakukan persiapan dalam
menghadapinya. Hal ini dilakukan untuk mencegah
timbulnya kerugian yang sangat besar atau setidak-
tidaknya memperkecil terjadinya risiko. Namun
demikian, ada juga risiko yang tidak bisa
diperkirakan/diduga penyebabnya, dan begitu saja
secara tiba-tiba muncul, sehingga dapat
menimbulkan suatu kerugian baik materiil maupun
immateriil, sehinga hal ini justru juga dapat
menyebabkan masalah baru, sebagai contoh yaitu
meninggalnya orang yang dicintai atau seseorang
yang menjadi tulang punggung keluarga dalam
mencari nafkah, kehilangan harta benda.24
Pada umumnya dalam mencermati adanya
risiko dalam kontrak bisnis, klausul asuransi selalu
dicantumkan. Bahkan sering juga ditemui biaya
asuransi tersebut dimasukkan menjadi bagian dari
harga penjualan barang dan atau jasa. Artinya, harga
yang ditawarkan sudah termasuk biaya asuransi dan
atau sebaliknya harga yang ditawarkan belum
termasuk biaya asuransi.25
23
Sentosa Sembiring. 2014. Hukum Asuransi. Bandung: Nuansa Aulia, hal.1.
24
Ibid.
25
Ibid, hal.2.
Hukum Asuransi 20
Masalah lain dapat terjadi, objek transaksi
masih dalam tahap produksi. Dalam kondisi seperti
ini, risiko yang dihadapi oleh produsen bukan hanya
risiko terhadap musnahnya barang saja, akan tetapi
dapat pula terjadi risiko tempat usaha terbakar dan
bahkan risiko terhadap tenaga kerja, misalnya sakit,
kecelakaan, jaminan hari tua dan meninggal dunia.
Risiko seperti ini tentunya sulit dihindari. Seperti apa
yang dikemukakan oleh Tarsius Tarmudji:26
“Dalam perusahaan, baik pada saat awal
maupun saat berjalannya perusahaan sudah
menampakkan kemungkinan risiko yang akan
dihadapi, untuk itu diperlukan suatu upaya awal di
dalam mengantisipasi berbagai risiko yang mungkin
terjadi dalam menjalankan usaha.”
b. Pengalihan Risiko
Dalam menghadapi risiko, risiko tersebut
dikelola sedemikian rupa sehingga kerugian yang
mungkin timbul dapat diminimalisir sekecil mungkin.
Untuk memahami makna dari risiko, para ahli
mencoba menguraikan tentang konsep risiko, antara
lain:27
1) R. Subekti dan Tjitrosudibio, mengemukakan:
“Risiko, risico (Bld), risk (Ing), kewajiban
menanggung atau memikul kerugian sebagai
26
Tarsius Tarmudji, 1996. Manajemen Risiko Dunia Usaha, Yogyakarta:
Liberty, hal.17.
27
Sentosa Sembiring, Op.cit., hal.3.
Hukum Asuransi 21
akibat sesuatu peristiwa di luar kesalahannya,
yang menimpa barang yang menjadi objek
perjanjian.”
2) Soeisno Djojosoedarso, mengemukakan:

“Risiko dapat dibagi, antara lain karena sifatnya:
a) Risiko yang tidak disengaja (risiko murni),
yakni risiko yang apabila terjadi tentu
menimbulkan kerugian dan terjadinya tanpa
disengaja, misalnya kebakaran atau bencana
alam.
b) Risiko yang tidak disengaja (risiko spekulatif),
yakni risiko yang sengaja ditimbulkan oleh
orang yang bersangkutan, agar terjadinya
ketidakpastian memberikan keuntungan
kepadanya, misalnya utang-piutang.
c) Risiko fundamental, yakni risiko yang
penyebabnya tidak dapat dilimpahkan kepada
seorang dan yang menderita tidak hanya satu
atau beberapa orang saja, tetapi banyak
orang, misalnya banjir.
d) Risiko Khusus, yaitu risiko yang bersumber
pada peristiwa yang mandiri dan umumnya
mudah diketahui penyebabnya, seperti kapal
kandas.
e) Risiko dinamis, yaitu risiko yang timbul karena
perkembangan dan kemajuan masyarakat di
bidang ekonomi, ilmu, dan teknologi.”
3) Emy Panggaribuan yang mengutip pendapat

pendapat David L. Bichlehaupt, mengemukakan:
“Upaya yang dapat dilakukan oleh manusia untuk
mengatasi suatu risiko, yaitu sebagai berikut:
a) Menghindari, menyingkir, atau menjauh
(avoidance) adalah suatu cara menghadapi
Hukum Asuransi 22
risiko. Seseorang yang menajauh atau
menghindar dari suatu pekerjaan, suatu
benda yang mengandung risiko, berarti dia
berusaha menghindari risiko itu sendiri.
b) Mencegah (prevention). Dengan cara
mencegah, suatu risiko mungkin akan teratasi
sehingga beberapa akibat yang jelek yang
tidak dikehendaki akan dapat dihindari.
c) Mengalihkan (transfer). Dengan modal ini,
yakni cara mengalihkan risiko dikandung
pengertian bahwa seseorang yang
mengahadapi risiko meminta kepada orang
lain untuk menerima risiko itu. Pengalihan
risiko dilakukan dengan suatu perjanjian.
Termasuk dalam pengertian ini adalah
pertanggungan (asuransi).
d) Menerima (assumption or retention) dengan
model ini berarti seseorang sudah pasrah saja
terhadap risiko yang ia tanggung. Hal ini bisa
terjadi karena bila suatu risiko yang dihadapi
seseorang diperkirakan tidak begitu besar
atau jika usaha-usaha untuk menghindari,
mencegah, mengalihkan diperhitungkan lebih
besar keuntungannnya maka orang akan
mengahadapi risiko tersebut.”
4) H. Gunanto, mengemukakan, mengemukakan:

“Jenis-jenis risiko pada dasarnya dapat dibagi 2
(dua):
Hukum Asuransi 23
a) Risiko Murni, yakni risiko atau penyimpangan
yang hanya menimbulkan kemungkinan
kerugaian saja; dan
b) Risiko Spekulatif, yakni risiko atau
penyimpangan yang terjadi dapat
menguntungkan atau merugikan”.
Risiko bisa menimpa siapa saja baik orang

pribadi maupun pelaku usaha. Pada umumnya untuk
pelaku usaha risiko tidak dikelola sendiri tetapi
dialihkan ke pihak lain yang dalam hal ini ke lembaga
asuransi. Tarsius Tarmudji mengemukakan:28
“Suatu risiko yang dialihkan kepada pihak lain
secara ekonomis mempunyai arti yang sangat
penting. Artinya, apabila seseorang karana suatu hal
menderita kerugian maka ia tidak sedemikian saja
jatuh. Dengan bantuan pihak yang bersedia
mengambil alih risikonya tadi maka orang tersebut
dapat berdiri kembali dan dapat dengan mudah untuk
memulai usahanya kembali.”
Dewasa ini, fungsi asuransi tidak hanya
sebagai lembaga proteksi saja atau memberikan
perlindungan terhadap objek asuransi, tetapi,
melainkan juga sebagai sarana investasi khususnya
untuk asuransi sejumlah uang.
Mengapa perusahaan asuransi mau menerima
risiko (pengalihan risiko) yang dihadapai seseorang,
baik sebagai individu maupun sebagai pelaku usaha?
Untuk menjawab pertanyaan ini, menarik untuk
28
Tarsius Tarmudji, Op.cit., hal. 58.
Hukum Asuransi 24
mengikuti pandangan yang dikemukakan oleh
R.Santoso Poedjosoebroto: 29
“Asuransi merupakan sesuatu yg memerlukan
pengetahuan teknis yang tinggi dan pengalaman
pula, selain itu masyarakat belum sadar berasuransi
(insurance minded)”.
Selanjutnya menurut Sri Redjeki Hartono,

perusahaan asuransi mau menerima risiko dengan
pertimbangan sebagai berikut:30
1) Harus ada sejumlah risiko sejenis yang
diasuransikan, sehingga berdasarkan
pengalaman dapat dihasilkan suatu harga rata-
rata.
2) Harus ada kemungkinan untuk menghitung
peluang terhadap kemungkinan terjadinya
kerugian.
3) Terjadinya kerugian harus secara kebetulan.
Meskipun kerugian yang akan terjadi dan
frekuensinya dapat diukur dan dapat diramalkan
sebelumnya, tetapi kerugian yang spesifik harus
tidak dapat diduga sebelumnya.
4) Ada kepentingan yang harus dilindungi.
Perjanjian asuransi secara mendasar
29
R. Santoso Poedjosoebroto, 1969, Beberapa Aspekta Hukum
Pertanggungan Jiwa di Indonesia, Jakarta: Bharatara, hal.42.
30
Sri Redjeki Hartono, 1992, Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi,
Jakarta: Sinar Grafika, hal. 198.
Hukum Asuransi 25
mempunyai tujuan untuk melestarikan
kepentingan dari pihak-pihak yang bersangkutan.
5) Kemungkinan kerugian tidak boleh merupakan
bencana. Kerugian yang timbul tidak menimpa
sejumlah besar orang atau kelompok.
Apa yang dikemukakan kedua pakar hukum
asuransi tersebut di atas cukup beralasan, karena
asuransi sebagai suatu lembaga atau badan usaha
tentunya tidak dapat dilepaskan dari perhitungan
bisnis. Untuk itu, dalam rangka menerima risiko yang
dialihkan oleh masyarakat, penganggug (perusahaan
asuransi) mendapatkan kontra prestasi berupa
pembayaran premi dari nilai risiko yang akan
ditanggung.31
4. Landasan Hukum Asuransi/ Pengaturan Asuransi
Dalam Pasal 1774 Kitab Undang-Undang Hukum

Perdata yang mengemukakan sebagai berikut :
“Suatu persetujuan untung-untungan ialah suatu
perbuatan yang hasilnya, yaitu mengenai untung
ruginya, baik bagi semua pihak maupun bagi sementara
pihak . tergantung pada suatu kejadian yang belum
pasti. Demikianlah: persetujuan pertanggungan; bunga
cagak hidup; perjudian dan pertaruhan. Persetujuan
yang pertama, diatur dalam Kitab Undang-undang
Hukum Dagang”.
31
Sentosa Sembiring, Op.Cit., hal.13.
Hukum Asuransi 26
Sri Redjeki Hartono: “meskipun dalam
KUHPerdata perjanjian asuransi atau perjanjian
pertanggungan disebutkan sebagai perjanjian untung-
untungan, sebenarnya penerapan yang sama sekali
tidak tepat, selain itu juga bertentangan dengan prinsip-
prinsip yang harus dipenuhi dalam perjanjian asuransi
itu sendiri”.32
Sebagai lembaga proteksi, lembaga asuransi
dapat dilihat:
a. Dalam KUHD
1) Buku I Bab IX : yang berisi tentang asuransi
pada umumnya
2) Buku I Bab X : yang berisi tentang asuransi
kebakaran, pertanian, dan asuransi jiwa.
3) Buku II Bab IX : yang berisi tentang asuransi laut,
pertanian, asuransi bahaya perbudakan
4) Buku II Bab X : yang berisi asuransi
pengangkuatan darat, sungai perairan.
b. UU No.40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian
Apabila KUHD mengutamakan pengaturan

asuransi dari aspek keperdataan, sebab melibatkan
dua pihak dalam perjanjian yang saling menimbulkan
hak dan kewajiban secara timbal balik diantara
keduanya, maka saat ini secara lebih khusus lagi
32
Sri Redjeki Hartono, Op.Cit., hal. 81.
Hukum Asuransi 27
pengaturan asuransi diatur dalam Undang-Undang
Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian yang
pada tanggal 17 Oktober 2014 telah disahkan
sebagai pengganti undang-undang sebelumnya yaitu
Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang
Usaha Perasuransian, yang pengaturannya lebih
menitikberatkan pada segi bisnis dan publik
administratif.
Dalam Pasal 90 Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 tentang Perasuransian menyatakan
bahwa “pada saat Undang-Undang ini mulai berlaku
maka Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang
Usaha Perasuransian (Lembaran Negara Republik
Indonesia Tahun 1992 Nomor 13, Tambahan
Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 3467)
dicabut dan dinyatakan tidak berlaku. Namun semua
peraturan perundang-undangan yang merupakan
peraturan pelaksanaan dari Undang-Undang Nomor
2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian
(Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1992
Nomor 13, Tambahan Lembaran Negara Republik
Indonesia Nomor 3467), dinyatakan masih tetap
berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan
ketentuan dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 tentang Perasuransian (Peraturan
Pemerintah/PP Nomor 73 Tahun 1992 Tentang
Penyelenggaraan Usaha Perasuransian, PP No.
63 Tahun 1999 Tentang Perubahan Atas PP
Hukum Asuransi 28
No.73 Tahun 1992, PP No.39 Tahun 2008
Tentang Perubahan Kedua Atas PP No. 73
Tahun 1992, PP No.81 Tahun 2008 Tentang
Perubahan Ketiga Atas PP No.73 Tahun 1992).”
Dari sudut pandang bisnis, pengaturan asuransi
memiliki arti bahwa dalam menjalankan usaha
perasuransian harus berlandaskan ketentuan
peraturan perasuransian dan perusahaan yang
berlaku. Sedangkan pengaturan dari sudut pandang
administrasi public memiliki arti bahwa kepentingan
negara dan masyarakat tidak boleh dirugikan.
Apabila terjadi pelanggaran terhadap ketentuan
tersebut maka berdasarkan UU Perasuransian akan
terancam oleh sanksi baik secara pidana maupun
administratif.
Pengaturan dalam UU No. 40 Tahun 2014
sedikit memiliki perbedaan dan lebih lengkap
daripada ketentuan yang ada di KUHD dan di UU No.
2 Tahun 1992. Hal ini ditunjukkan dengan adanya
tambahan pasal yang semula 28 (dua puluhdelapan)
pasal menjadi bertambah 92 (sembilanpuluh dua)
pasal. Selanjutnya dalam undang-undang ini terkait
dengan ruang lingkup usaha perasuransian juga
ditambahkan tentang pengaturan mengenai Asuransi
Syariah.
c. Di luar KUHD dan Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 Tentang Perasuransian
Hukum Asuransi 29
1) UU No. 33 Tahun 1964 Tentang Dana
Pertanggungan Wajib Kecelakaan Penumpang.
2) UU No. 34 Tahun 1964 Tentang Dana
Kecelakaan Lalu Lintas Jalan
3) UU No.3 Tahun 1992 Tentang Jaminan Sosial
Tenaga Kerja
4) UU No. 23 Tahun 1964 Tentang Dana Pensiun
5) UU No. 40 Tahun 2004 Tentang Sistem Jaminan
Sosial Nasional (UUSJSN).
6) UU No. 24 Tahun 2011 Tentang Badan
Penyelenggara Jaminan Sosial (UUBPJS).
Ketentuan di luar KUHD maupun di luar UUP

yang terdapat pada Undang-Undang tersebut di atas
mengatur tentang Asuransi Sosial (Social Insurance).
Lahirnya bentuk asuransi sosial ini tidak lepas dari
tujuan negara terkait dengan kesejahteraan rakyat.
Asuransi sosial ini tampaknya ada kaitannya dengan
tujuan negara modern yang menganut faham Negara
kesejahteraan (Welfare State). Adapun yang dapat
menjadi ukuran tercapainya tujuan Negara adalah
adanya jaminan sosial yang berbentuk asuransi
sosial (Social Insurance). Latar belakang lahirnya
jaminan sosial setiap negara bebeda-beda, namun
demikian meskipun berbeda, jaminan sosial yang
dimaksud memiliki tujuan yang sama yaitu bahwa
dalam memberikan jaminan sosial kepada
masyarakat dapat memberikan kesejahteraan bagi
masyarakat. Untuk selanjutnya yang berkaitan
Hukum Asuransi 30
dengan asuransi sosial akan dibahas secara khusus
dan terinci pada BAB berikutnya.
Hukum Asuransi 31
C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat Sejarah dan Perkembangan
Perasuransian!
2. Jelaskan Pengertian Hukum Asuransi!
3. Jelaskan tentang Risiko dan Pengalihan Risiko!
4. Jelaskan tentang Landasan Hukum Asuransi!
Hukum Asuransi 32
D. REFERENSI
Abdul Kadir Muhammad. 2006. Hukum Asuransi Indonesia,
Bandung: Citra Aditya bakti
R. Santoso Poedjosoebroto, 1969, Beberapa Aspekta
Hukum Pertanggungan Jiwa di Indonesia, Jakarta:
Bharatara
Sentosa Sembiring. 2014. Hukum Asuransi. Bandung:
Nuansa Aulia.
Sri Redjeki Hartono. 1992. Hukum Asuransi dan Perusahaan
Asuransi. Jakarta: Sinar Grafika.
Tarsius Tarmudji, 1996. Manajemen Risiko Dunia Usaha,
Yogyakarta: Liberty
Wirjono Prodjodikoro, 1987. Hukum Asuransi di Indonesia,
Jakarta: PT Intermasa
Indonesia, Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian
------------, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang.
------------, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Hukum Asuransi 33
BAB II
RUANG LINGKUP USAHA PERASURANSIAN
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Ruang Lingkup
Usaha Perasuransian.
1. Mempelajari Ruang Lingkup Usaha Perasuransian
2. Mempelajari Penunjang Usaha Perasuransian
3. Mempelajari Jenis-Jenis Asuransi
4. Mempelajari Jenis Usaha Perasuransian
5. Mempelajari Pengaturan dan Pengawasan Kegiatan
B. MATERI
1. Ruang Lingkup Usaha Perasuransian
Asuransi merupakan perjanjian timbal balik yang
artinya para pihak atau masing-masing memiliki hak dan
kewajiban yang saling berhadapan sehingga hubungan
dengan pemegang polis selain dituntut untuk
melaksanakan kewajibannya juga memperoleh
perlindungan untuk menuntut haknya. Adanya regulasi
Hukum Asuransi 34
yang memadai dan mudah dimengerti atau dipahami
akan sangat membantu pemegang polis.33
Menurut pasal 1 ayat (1) huruf a dan b Undang-
Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian
(UUP) dijelaskan tentang pengertian asuransi sebagai
berikut:34
“Asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu
perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang
menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan
asuransi sebagai imbalan untuk :
a. memberikan penggantian kepada tertanggung atau
pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya
yang timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung
jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin
diderita tertanggung atau pemegang polis karena
terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau
b. memberikan pembayaran yang didasarkan pada
meninggalnya tertanggung atau pembayaran yang
didasarkan pada hidupnya tertanggung dengan
manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau
didasarkan pada hasil pengelolaan dana”.
Antara para pihak, yaitu tertanggung dan

penanggung membuat perjanjian asuransi yang
merupakan perwujudan dari perjanjian mengikat para
33
Suparman Sastrawidjaja dan Endang, 1993, Hukum Asuransi Perlindungan
Tertanggung Asuransi Deposito Usaha Perasuransian, Bandung: Penerbit
Alumni, hal. 5.
34
Pasal 1 ayat (1) huruf a dan b Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Tentang Perasuransian.
Hukum Asuransi 35
pihak yang berisi tentang hak dan kewajiban masing-
masing pihak. Premi yang dibayarkan biasanya
sebanding dengan risiko yang ditanggung oleh
penanggung, yaitu jika risiko semakin besar maka juga
akan semakin besar pula pembayaran premi yang wajib
ditunaikan oleh penanggung. Polis asuransi merupakan
tanda atau bukti adanya peristiwa yang telah terjadi,
yaitu suatu perjanjian antara pihak tertanggung dan
penanggung. Akan tetapi, dalam asuransi sosial tidak
mengenal istilah polis asuransi karena sifat wajib dari
asuransi sosial tersebut yang merupakan bentuk
perlindungan sosial yang diamanatkan oleh undang-
undang.
Peranan industri perasuransian mampu
mendorong peningkatan kegiatan pembangunan
nasional yang mengalami peningkatan, yang
dilaksanakan dengan cara pemupukan dana yang besar
dan berjangka waktu lama/panjanga. Adanya
pemupukan dana ini dapat menjadi sumber dana untuk
melaksanakan pembangun di berbagai bidang untuk
kesejahteraan rakyat. UU No.40 tahun 1940 (UUP) yang
memberikan amanat kepada Otoritas Jasa Keuangan
(yang untuk selanjutnya disebut dengan OJK) untuk
membuat pengaturan lebih lanjut dalam lini usaha dan
produk asuransi dan asuransi syariah serta pengaturan
pengelolaan kekayaan dan kewajibannya.
Perusahaan Asuransi adalah perusahaan asuransi
umum dan perusahaan asuransi jiwa. Ruang lingkup
Hukum Asuransi 36
usaha perasuransian di Indonesia dijelasan dalam Bab
II Pasal 2 s/d Pasal 5 UUP diantaranya adalah sebagai
berikut :
a. Perusahaan Asuransi Umum
“Perusahaan Asuransi Umum hanya dapat
menyelenggarakan :35
1) Usaha asuransi umum.
Usaha asuransi umum, yang di dalamnya
termasuk lini usaha asuransi kesehatan dan lini
usaha asuransi kecelakaan diri. Usaha Asuransi
Umum merupakan usaha jasa pertanggungan
risiko yang memberikan penggantian kepada
tertanggung atau pemegang polis karena adanya
kerugian, kerusakan, biaya yang timbul,
kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab
hukum kepada pihak ketiga yang mungkin
diderita tertanggung atau pemegang polis karena
terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti.
2) Usaha reasuransi untuk risiko Perusahaan
Asuransi Umum lain.”
b. Perusahaan Asuransi Jiwa

Dalam Pasal 2 ayat (2) UUP disebutkan bahwa
: “Perusahaan Asuransi Jiwa hanya dapat
menyelenggarakan usaha asuransi jiwa termasuk lini
usaha anuitas, lini usaha asuransi kesehatan, dan lini
usaha asuransi kecelakaan diri”. Selanjutnya Pasal 1
35
Pasal 2 ayat(1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
Hukum Asuransi 37
angka 6 UUP menyebutkan bahwa: “Usaha Asuransi
Jiwa adalah usaha yang menyelenggarakan jasa
penanggulangan risiko yang memberikan
pembayaran kepada pemegang polis, tertanggung,
atau pihak lain yang berhak dalam hal tertanggung
meninggal dunia atau tetap hidup, atau pembayaran
lain kepada pemegang polis, tertanggung, atau pihak
lain yang berhak pada waktu tertentu yang diatur
dalam perjanjian, yang besarnya telah ditetapkan
dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana”.
Kemudian dalam penjelasan Pasal 2 ayat (1) UUP
disebutkan bahwa: “Berdasarkan mekanisme
pengelolaan risikonya, lini usaha asuransi kesehatan
dan lini usaha asuransi kecelakaan diri lebih tepat
digolongkan sebagai usaha asuransi umum. Namun,
mengingat objek asuransi yang dipertanggungkan
menyangkut diri manusia, maka lini usaha asuransi
kesehatan dan lini usaha asuransi kecelakaan diri
dapat digolongkan sebagai usaha asuransi jiwa”.
c. Perusahaan Reasuransi
Menurut Pasal 2 ayat (3) UUP yang
menyebutkan bahwa: “Perusahaan reasuransi hanya
dapat menyelenggarakan usaha reasuransi. Usaha
reasuransi adalah usaha jasa pertanggungan ulang
terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan
asuransi, perusahaan penjaminan, atau perusahaan
reasuransi lainnya”.
Hukum Asuransi 38
d. Perusahaan Asuransi Umum Syariah
Perusahaan Asuransi Umum Syariah hanya
dapat menyelenggarakan:
1) Pasal 3 ayat (1) huruf a UUP menyebutkan
bahwa “Usaha Asuransi Umum Syariah,
termasuk lini usaha asuransi kesehatan
berdasarkan prinsip Syariah dan lini usaha
asuransi kecelakaan diri berdasarkan prinsip
Syariah”. Selanjutnya dalam Pasal 1 angka 8
UUP disebutkan bahwa “Usaha Asuransi Umum
Syariah adalah usaha pengelolaan risiko
berdasarkan prinsip syariah guna saling
menolong dan melindungi dengan memberikan
penggantian kepada peserta atau pemegang
polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang
timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung
jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin
diderita peserta atau pemegang polis karena
terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti”.
2) Dalam Pasal 3 ayat (1) huruf b menjelaskan
bahwa “Usaha Reasuransi Syariah untuk risiko
Perusahaan Asuransi Umum Syariah lain”.
e. Perusahaan Asuransi Jiwa Syariah

Ketentuan mengenai Perusahaan Asuransi
Jiwa Syariah diatur juga dalam UUP. Sebagaimana
tersebut dalam Pasal 3 ayat (1) UUP bahwa
“Perusahaan Asuransi Jiwa Syariah hanya dapat
menyelenggarakan Usaha Asuransi Jiwa Syariah
Hukum Asuransi 39
termasuk lini usaha anuitas berdasarkan Prinsip
Syariah, lini usaha asuransi kesehatan berdasarkan
Prinsip Syariah, dan lini usaha asuransi kecelakaan
diri berdasarkan Prinsip Syariah”.
Prinsip syariah merupakan prinsip hukum
Islam36 dalam melakukan kegiatan perasuransian
yang didasarkan atas fatwa. Fatwa tersebut
dikeluarkan oleh sebuah lembaga yang memiliki
kewenangan membuat fatwa yang berupa penetapan
(penetapan fatwa) di bidang syariah. Sebagaimana
disebutkan dalam Pasal 1 angka 9 UUP, yaitu:
“Usaha asuransi jiwa syariah adalah usaha
pengelolaan risiko berdasarkan prinsip syariah yang
berguna untuk saling menolong dan melindungi
dengan memberikan pembayaran yang didasarkan
pada meninggal atau hidupnya peserta, atau
pembayaran lain kepada peserta atau pihak lain yang
berhak pada waktu tertentu yang diatur dalam
perjanjian, yang besarnya telah ditetapkan dan/atau
didasarkan pada hasil pengelolaan dana”.
f. Perusahaan Reasuransi Syariah
Pasal 3 ayat (3) menyebutkan bahwa
“Perusahaan Reasuransi Syariah hanya dapat
menyelenggarakan Usaha Reasuransi Syariah”.
Selanjutnya Pasal 1 angka 10 menjelaskan bahwa
36
Menurut Joseph Scahht dalam bukunya An Introduction to Islamic
Law (Oxford: Oxford University Press, 1971): “Hukum Islam adalah
ikhtisar pemikiran Islam, manifestasi paling tipikal dari cara hidup
muslim, serta merupakan inti dari saripati Islam itu sendiri.
Hukum Asuransi 40
“Usaha reasuransi syariah adalah usaha pengelolaan
risiko berdasarkan prinsip syariah atas risiko yang
dihadapi oleh perusahaan asuransi syariah,
perusahaan penjamin syariah, atau perusahaan
reasuransi syariah lainnya”.
Terdapat perbedaan antara usaha asuransi
syariah dan usaha reasuransi syariah dengan usaha
asuransi konvensional dan usaha reasuransi
konvensional. Perbedaannya adalah bahwa usaha
asuransi dan usaha reasuransi konvensional
menerapkan konsep transfer of risk (transfer risiko),
sedangkan usaha asuransi dan usaha reasuransi
yang berdasarkan prinsip syariah menerapkan
konsep sharing of risk (berbagi risiko). Dengan
adanya perbedaan konsep ini maka
penyelenggaraan usaha perasuransian sekarang
diperbolehkan berbentuk unit di dalam perusahaan
asuransi dan perusahaan reasuransi konvensional,
serta akan didorong untuk diselenggarakan oleh
entitas terpisah.
Secara lebih terperinci lagi usaha asuransi
yang menganut prinsip syariah telah diatur dalam
Peraturan Menteri Keuangan Nomor
18/PMK.010/2010 Tentang Penerapan Prinsip Dasar
Penyelenggaraan Usaha Asuransi dan Usaha
Reasuransi Dengan Prinsip Syariah. PMK ini
menjelaskan bahwa “asuransi berdasarkan prinsip
syariah adalah usaha saling tolong menolong
Hukum Asuransi 41
(ta’awuni) dan melindungi (takafuli) di antara para
peserta melalui pembentukan kumpulan dana (dana
tabarru’) yang dikelola sesuai dengan prinsip syariah
untuk menghadapi risiko tertentu”.
g. Perusahaan Pialang Asuransi
Perusahaan pialang asuransi, perusahaan
pialang reasuransi, dan perusahaan penilai kerugian
asuransi diatur dalam Pasal 4 UUP. Pasal 4 ayat (1)
menyebutkan bahwa “Perusahaan pialang asuransi
hanya dapat menyelenggarakan usaha pialang
asuransi”. Selanjutnya disebutkan dalam Pasal 1
angka 11 yaitu “Usaha pialang asuransi adalah
usaha jasa konsultasi dan/atau keperantaraan dalam
penutupan asuransi atau asuransi syariah serta
penanganan penyelesaian klaimnya dengan
bertindak untuk dan atas nama pemegang polis,
tertanggung, atau peserta”.
h. Perusahaan Pialang Reasuransi.
Perusahaan pialang reasuransi sebagaimana
dijelaskan dalam Pasal 4 ayat (2) dan Pasal 1 angka
12 yang berbunyi sebagai berikut: “Perusahaan
pialang reasuransi hanya dapat menyelenggarakan
usaha pialang reasuransi yaitu usaha jasa konsultasi
dan/atau keperantaraan dalam penempatan
reasuransi atau penempatan reasuransi syariah serta
penangangan penyelesaian klaimnya dengan
bertindak untuk dan atas nama perusahaan asuransi,
perusahaan asuransi syariah, perusahaan
Hukum Asuransi 42
penjaminan, perusahaan penjaminan syariah,
perusahaan reasuransi atau perusahaan reasuransi
syariah yang melakukan penempatan reasuransi atau
reasuransi syariah”.
i. Perusahaan Penilai Kerugian Asuransi.
Pasal 4 ayat (3) menyebutkan: “Perusahaan
penilai kerugian asuransi hanya dapat
menyelenggarakan usaha penilaian kerugian
asuransi yaitu usaha jasa penilaian klaim dan/atau
jasa konsultasi atas objek asuransi”.
Pasal 5 UUP menyebutkan bahwa “ruang
lingkup usaha asuransi umum, asuransi jiwa,
asuransi umum syariah, dan asuransi jiwa syariah
dapat diperluas sesuai dengan kebutuhan
masyarakat. Perluasan ruang lingkup Usaha
Asuransi Umum, Usaha Asuransi Jiwa, Usaha
Asuransi Umum Syariah, dan Usaha Asuransi Jiwa
Syariah dapat berupa penambahan manfaat yang
besarnya didasarkan pada hasil pengelolaan dana
dengan ketentuan lebih lanjut diatur dalam Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan (OJK)”.
2. Penunjang Usaha Perasuransian

Kegiatan Penunjang Usaha Perasuransian
diperlukan dalam melaksanakan kegiatan Usaha
Perasuransian. Adapun kegiatan Penunjang Usaha
Perasuransian tersebut diantaranya berupa Profesi
Penyedia Jasa bagi Usaha Perasuransian,
Hukum Asuransi 43
sebagaimana ketentuan dalam “Pasal 55 ayat (1) UUP
dijelaskan di bawah ini, yaitu sebagai berikut :37
a. Konsultan Aktuaria
Usaha jasa konsultasi aktuaria kepada perusahaan
asuransi dan dana pensiun dalam rangka
pembentukan dan pengelolaan suatu program
asuransi dan atau program pensiun. Konsultan
Aktuaria memberikan jasa seperti konsultasi tentang
hal-hal yang berkaitan dengan analisis dan
penghitungan cadangan, penyusunan laporan
aktuaria, penilaian kemungkinan terjadinya resiko,
dan perancangan produk asuransi jiwa.
b. Penyedia jasa Akuntan Publik
Akuntan publik di sini adalah profesi yang telah
memperoleh izin dari Menteri Keuangan dan terdaftar
di OJK yang memiliki tugas dalam menyusun,
membimbing, mengawasi, menginspeksi, dan
memperbaiki tata buku serta administrasi perusahaan
atau instansi pemerintah.
c. Penilai
Penilai harus terdaftar di OJK. Penilai adalah pihak
yang menilai aset perusahaan.
d. Profesi Lain yang Ditetapkan oleh OJK
Penyedia jasa ini harus terdaftar di OJK. Profesi lain
yang dimaksud di sini adalah profesi yang dapat
37
Pasal 55 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
Hukum Asuransi 44
memberikan pendapat atau penilaian sesuai dengan
perkembangan pasar modal di masa dating.”
3. Jenis-Jenis Asuransi
a. Berdasarkan Sudut Pandang Yuridis

Secara yuridis, ada 2 (dua) jenis asuransi, yaitu
asuransi kerugian (schade verzekering) dan asuransi
jumlah (sommen verzekering). Namun seiring dengan
berkembangnya jaman yang berdampak pada usaha
perasuransian, yaitu adanya asuransi varia (varia
verzekering) yang merupakan suatu jenis asuransi
baru. Pengklasifikasian yuridis ini disebut juga
dengan klasifikasi (penggolongan) klasik.38 Termasuk
dalam golongan asuransi kerugian yang
kepentingannya dapat dinilai dengan uang (materieel
belang): a. asuransi pencurian (theft insurance), b.
asuransi pembongkaran (burglary insurance), c.
asuransi kebakaran (fire insurance), d. asuransi
terhadap bahaya yang mengancam hasil panen (crop
insurance). Dalam asuransi kerugian, Penanggung
mengikatkan diri untuk menjalankan prestasi dalam
bentuk ganti kerugian sepanjang ada kerugian yang
timbul (evenemen menimbulkan kerugian).39
Asuransi jumlah (sommen verzekering) adalah
suatu perjanjian asuransi yang berisi ketentuan,
38
Mulhadi, 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi, Depok: Rajawali Pers, hal.
93.
39
Ibid.
Hukum Asuransi 45
bahwa tertanggung terikat untuk melakukan prestasi
berupa pembayaran sejumlah uang yang sudah
ditentukan sebelumnya.40 Beberapa ciri-ciri asuransi
jumlah adalah:
1) Kepentingannya tidak dapat dinilai dengan uang
2) Sejumlah uang yang akan dibayarkan telah
ditentukan oleh Penanggung sebelumnya.41
Asuransi jumlah adalah suatu perjanjian,

dimana penanggung mengikatkan diri dengan
menerima premi, untuk membayar sejumlah uang,
ketika terjadi suatu peristiwa yang belum pasti terjadi
(evenemen), yang berhubungan dengan hidup atau
kesehatan seseorang.42 Asuransi sejumlah uang ini
bertujuan untuk membayar sejumlah uang tertentu
dan tidak tergantung pada ketentuan apakah
evenemen tersebut menimbulkan kerugian atau tidak.
Yang termasuk dalam jenis asuransi ini adalah
asuransi jiwa, asuransi sakit, dan asuransi
kecelakaan.
Pada asuransi jumlah tidak berlaku prinsip
indemnity dan prinsip subrogasi. Mengapa demikian?
Karena baik jiwa, sakitnya, atau adanya kecelekaan
seseorang tidak dapat dinilai dengan sejumlah uang
seperti layaknya memperhitungkan kerugian dalam
40
Ibid.
41
Ibid, hal.94.
42
Sentosa Sembiring, 2014, Hukum Asuransi, Bandung: Nuansa Aulia, hal.
35.
Hukum Asuransi 46
asuransi kerugian yang menimpa barang yang
menjadi objek asuransi.
b. Berdasarkan Kriteria Ada Tidaknya Kehendak

Bebas Para Pihak.
Pada kriteria ini terdiri atas atas dua jenis
asuransi, yaitu asuransi sukarela (voluntary
insurance) dan asuransi wajib (compulsory
insurance). Asuransi sukarela adalah suatu perjanjian
asuransi yang terjadi berdasarkan kehendak bebas
dari pihak-pihak yang mengadakannya. Timbulnya
perjanjian asuransi ini karena didorong keinginan
sendiri. Itulah sebabnya, asas kebebasan berkontrak
sebagaimana tersebut dalam Pasal 1338
KUHPerdata, memiliki peran yang sangat penting
dalam tumbuhnya jenis-jenis asuransi sukarela ini.
Adapun yang termasuk dalam jenis asuransi sukarela
adalah asuransi kebakaran, asuransi jiwa, asuransi
atas bahaya laut, asuransi terhadap bahaya dalam
pengangkutan darat, sungai, dan perairan darat
(sebagaimana diatur dalam KUHD). Sedangkan yang
diatur di luar KUHD, seperti asuransi perusahaan,
asuransi bermotor, asuransi awak pesawat udara,
dan asuransi kecelakaan dan sebagainya termasuk
golongan asuransi sukarela.43
Asruransi wajib adalah asuransi yang dibentuk
tidak atas kehendak bebas dari para pihak yang
43
Mulhadi, Op.Cit., hal.96.
Hukum Asuransi 47
berhubungan atau terkait, namun pembentukannya
berdasarkan atas ketentuan yang telah diharuskan
oleh suatu ketentuan peraturan perundang-
undangan, atau dengan kata lain bukan atas
kehendak bebas dari pihak-pihak yang bersangkutan.
Dalam hal ini terdapat beberapa jenis, yaitu apabila
asuransi wajib tersebut tidak dilakukan maka terdapat
sanksi. Sebagai contoh adalah dalam Undang-
Undang Nomor 33 Tahun 1964 Tentang Dana
Pertanggungan Wajib Kecelakaan Penumpang,
Lembaran Negara Nomor 137 Tahun 1964 yang
mulai berlaku 31 Desember 1964, yang mengatur
tentang Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang
(Askep). Yang selanjutnya dibentuk peraturan
pelaksanaan undang-undang ini yaitu berupa
Peraturan Pemerintah (PP) Nomor 17 Tahun 1965
diberlakukan pada tanggal 10 April 1965. Ketentuan
inilah, yaitu undang-undang berikut peraturan
pelaksanaannya adalah yang mendasari berlakunya
Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang (Askep).44
Selain Askep yang berkaitan dengan asuransi wajib
yang terdapat sanksi apabila asuransi tersebut tidak
dilakukan adalah Jaminan Sosial Tenaga Kerja
(Jamsostek) yang diatur dalam Undang-Undang
Nomor 3 Tahun 1992 Tentang Jaminan Sosial
Tenaga Kerja.
44
Abdul Kadir Muhammad. 2006. Hukum Asuransi Indonesia, Bandung:
Citra Aditya bakti, hal. 205.
Hukum Asuransi 48
Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang
(Askep) termasuk jenis asuransi wajib (compulsory
insurance). Disebut sebagai asuransi wajib karena:
1) Keberlakuan dari Asuransi Sosial Kecelakaan
Penumpang (Askep) karena diwajibkan oleh
undang-undang, bukan karena perjanjian.
Undang-undangnya sendiri berjudul
Pertanggungan Wajib Kecelakaan Penumpang.
2) Pemerintah adalah pihak penyelenggara dari
asuransi ini yang didelegasikan kepada Badan
Usaha Milik Negara (Pasal 14 ayat (1) Undang-
Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian).
3) Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang (Askep)
memiliki motif perlindungan terhadap masyarakat
(social security), yang penghimpunan dananya
berasal dari masyarakat dan kemudian
digunakan untuk kepentingan masyarakat yang
terancam oleh bahaya kecelakaan.
4) Dana yang belum digunakan sebagai dana
kecelakaan yang sudah terkumpul dari
masyarakat, dimanfaatkan untuk kesejahteraan
masyarakat melalui program investasi.45
c. Berdasarkan Tujuan
Memperhatikan tujuan diadakannya perjanjian
asuransi, dapat dibedakan atas asuransi komersial
45
Ibid, hal. 206
Hukum Asuransi 49
(commercial insurance) dan asuransi sosial (social
insurance). Asuransi komersil selalu didasarkan pada
perhitungan-perhitungan ekonomis. Sedangkan
asuransi sosial tidak untuk mendapatkan
keuntungan, melainkan bermaksud memberikan
jaminan sosial (social security) kepada masyarakat
atau kelompok masyarakat.
d. Berdasarkan Sifat dari Penanggung
Sebagaimana disebutkan oleh Mulhadi bahwa
“terdapat 2 (dua) asuransi yang beredasarkan sifat
dari penanggung, yaitu Asuransi Premi (premie
verzekering) dan asuransi saling menanggung
(onderlinge verzekering). Pembagian ini didasarkan
pada sifat dari badan hukum yang bertindak sebagai
Penanggung.”46
Menurut Wery, bahwa “pembagian asuransi
atas asuransi premi dan asuransi saling menangung
tidak didasarkan kepada suatu perbedaan karakter
berprinsip dari perjanjian asuransi, tetapi kepada sifat
dari badan hukum yang bertindak sebagai
penanggung.47Asuransi premi merupakan suatu
perjanjian asuransi antara Penanggung dan masing-
masing Tertanggung, dan antara Tertanggung yang
satu dengan yang lainnya tidak ada hubungan
hukum. Dalam perjanjian asruansi ini setiap
46
47
Ibid.
Hukum Asuransi 50
Penanggung berkewajiban membayar premi kepada
Penanggung.”48
Terdapat suatu bentuk perkumpulan yang
terdiri dari para Tertanggung sebagai anggota pada
asuransi saling menanggung. Jadi, dibentuknya
perkumpulan tersebut karena terdapat suatu
hubungan hukum antara para anggota. Disamping itu
antara para anggota juga mempunyai
tujuan/kepentingan yang sama. Setiap anggota tidak
membayar premi, tetapi semacam iuran tetap kepada
perkumpulan.
Ahli fikih kontemporer bernama Wahbah Al-
Zuhaili membuat penggolongan asuransi menurut
perspektif Hukum Islam dalam 2 (dua) jenis, yaitu:49
1) At-ta’awuni (asuransi tolong menolong), yaitu
kesepakatan sejumlah orang untuk membayar
sejumlah uang sebagai ganti rugi ketika ketika
salah seorang di antara mereka mendapat
kemudharatan yang menimpa para peserta At-
Ta’amin At-tawuni ini dapat berbentuk
kecelakaan, kematian, kebakaran, kebanjiran,
kecurian, dan bentuk-bentuk kerugian lainnya
sesuai dengan kesepakatan bersama. Asuransi
seperti ini dapat juga berlaku bagi orang-orang
yang pensiun, tua renta, dan tertimpa sakit.
48
Ibid.
49
A.Hafidh Dasuki. 1997. Ensiklopedi Hukum Islam, Jakarta: PT. Ichtiar
Baru Van Hoeve, hal. 138
Hukum Asuransi 51
2) At-Ta’min Bi-Qits-Tsabit (asuransi dengan
pembagian tetap), yaitu aqad yang mewajibkan
seseorang untuk membayar sejumlah uang
kepada pihak asuransi dan terdiri atas beberapa
pemegang saham dengan perjanjian, apabila
peseta asuransi mendapat kecelakaan, ia diberi
ganti rugi. Selanjutnya, bentuk asuransi yang
berkembang saat ini kebanyakan adalah at-
ta’min bi-qits-tsabit. Sifat akad ini mengikat
kedua belah pihak.50
4. Jenis Usaha Perasuransian

Bila membaca substansi Undang-Undang Nomor
40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian (selanjutnya
disebut UU Perasuransian Baru), bisa dipahami bahwa
salah satu materi utama yang diatur adalah perihal
Perusahaan Perasuransian yang konsep dan ruang
lingkupnya sudah berbeda dengan apa yang pernah
diintrodusir oleh Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992
tentang Usaha Perasuransian (selanjutnya disebut UU
Perasuransian Lama). Perubahan dimaksud tidak lepas
kaitannya dengan perkembangan yang terjadi di industri
perasuransian secara global, sehingga menuntut
pemerintah menindaklanjuti ketertinggalan regulasi
perasuransian di Indonesia dengan menerbitkan UU
Perasuransian Baru, yakni Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 Tentang Perasuransian (UUP).
50
Ibid.
Hukum Asuransi 52
Pada bagian awal UU Perasuransian Baru (UUP)
dinyatakan beberapa alasan pertimbangan dan
sekaligus tujuan betapa pentingnya kelahiran undang-
undang ini.51 Sebagaimana disebutkan pada bagian
menimbang UUP, yaitu sebagai berikut:
a. “Bahwa industri perasuransian yang sehat, dapat
diandalkan, amanah, dan kompetitif akan
meningkatkan perlindungan bagi pemegang polis,
Tertanggung, atau peserta, dan berperan mendorong
pembangunan nasional”;
b. “Bahwa dalam rangka menyikapi dan mengantisipasi
perkembangan perekonomian, baik pada tingkat
nasional maupun pada tingkat global, perlu
mengganti Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992
tentang Usaha Perasuransian dengan undang-
undang yang baru”.
Perkembangan di industri perasuransian sebagai

salah satu pertimbangan di atas jelas sekali menjadi
penyebab lahirnya UU Perasuransian Baru. Walaupun
juga tidak bisa dipungkiri , bahwa kelahiran UU
Perasuransian Baru ini menjadi tonggak sejarah bagi
memberikan perlindungan yang lebih besar bagi
pemegang polis, Tertanggung, atau peserta asuransi.
Secara garis besar UU Perasuransian Baru
memperkenalkan beberapa substansi penting yang
belum tegas atau belum pernah disinggung dalam UU
51
Hukum Asuransi 53
Perasuransian Lama. Pengaturan substansi yang baru
ini juga sebagai bagian upaya menciptakan industry
perasuransian yang lebih sehat, amanah, kompetitif, dan
dapat diandalkan.52 Hal ini selaras dengan Penjelasan
UUP pada bagian Umum undang-undang ini disebutkan,
bahwa “Upaya untuk menciptakan industri
perasuransian yang lebih sehat, dapat diandalkan,
amanah, dan kompetitif secara umum dilakukan, baik
dengan penetapan ketentuan baru maupun dengan
penyempurnaan ketentuan yang telah ada. Upaya
tersebut diwujudkan antara lain dalam bentuk:
a. Penetapan landasan hukum bagi penyelenggara
Usaha Asuransi Syariah dan Usaha Reasuransi
Syariah;
b. Penetapan status badan hukum bagi Perusahaan
Asuransi berbentuk usaha bersama yang telah ada
pada saat UU Perasuransian ini diundangkan.
c. Penyempurnaan pengaturan mengenai kepemilikan
Perusahaan Perasuransian yang mendukung
kepentingan nasional;
d. Memberi amanat lebih besar kepada Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Asuransi Syariah untuk
mengelola kerjasama dengan pihak lain dalam
rangka pemasaran layanan jasa asuransi dan
asuransi syariah, termasuk kerjasama keagenan; dan
e. Penyempurnaan ketentuan mengenai kewajiban
untuk menjaga tata kelola perusahaan yang baik,
52
Ibid, hal. 100.
Hukum Asuransi 54
kesehatan keuangan, dan perilaku usaha yang
sehat”.
Pengukuhan dan penetapan landasan hukum

yang tegas bagi penyelanggara Usaha Asuransi Syariah
dan Usaha Reasuransi Syariah telah menjadi salah satu
titik tolak pemikiran bagi terjadinya perubahan konsep
dan terminologi-terminologi UU Perasuransian Baru
yang berbeda dengan UU Perasuransian Lama.
Terminologi atau istilah “Perasuransian” misalnya,
UU Perasuransian Lama mendefinisikannya sebagai
kegiatan-kegiatan yang bergerak di bidang usaha
asuransi dan usaha penunjang usaha asuransi.
Ada tiga jenis usaha asuransi menurut Pasal 3
huruf a UU Perasuransian Lama, yaitu: Usaha asuransi
Kerugian, usaha asuransi jiwa, dan usaha reasuransi.53
Perusahaan yang melakukan usaha asuransi adalah
perusahaan yang menanggung risiko asuransi.
Sedangkan usaha penunjang usaha asuransi
dikelompokkan dalam 4 (empat) jenis yang diatur dalam
pasal 3 huruf b UU Perasuransian Lama, yaitu: Usaha
Pialang Asuransi, Usaha Pialang reasuransi, Usaha
penilai kerugian asuransi, Usaha konsultan aktuaria, dan
usaha agen asuransi.
Istilah usaha asuransi dan usaha penunjang
usaha asuransi sebagaimana dikenal dalam UU
Perasuransian Lama ternayata tidak diperkenankan lagi
53
Pasal 3 huruf a Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian.
Hukum Asuransi 55
dalam digunakan di dalam UU Perasuransian Baru. UU
Perasuransian Baru hanya mengenal istilah Usaha
Perasuransian yang diatur dalam Pasal 1 butir (4) yang
berbunyi sebagai berikut:
“Usaha Perasuransian adalah segala usaha
menyangkut jasa pertanggungan atau pengelolaan
risiko, pertanggungan ulang risiko, pemasaran dan
distribusi produk asuransi atau produk asuransi syariah,
konsultasi dan keperantaraan asuransi, asuransi
syariah, reasuransi, atau reasuransi syariah, atau
penilaian kerugian asuransi atau asuransi syariah”.
Jika didefinisikan satu persatu, Pasal 1 butir (4) ini

menegaskan bahwa Usaha Perasuransian ini meliputi
usaha sebagai berikut:
a. Usaha jasa pertanggungan atau pengelolaan risiko;
b. Usaha jasa pertanggungan ulang risiko;
c. Usaha jasa pemasaran dan distribusi produk
asuransi (konvensional) atau produk asuransi
syariah;
d. Usaha jasa konsultasi dan keperantaraan asuransi
(konvensional) atau reasuransi syariah;
e. Usaha jasa penilaian kerugian asuransi atau asuransi
syariah.
Menurut Abdul Kadir, menjelaskan bahwa “usaha
asuransi dapat dibagi menjadi 2 (dua) kelompok, yaitu:54
a. Usaha Asuransi Sosial adalah usaha asuransi dalam
rangka penyelenggaraan Program Asuransi Sosial
yang memiliki sifat wajib (compulsory) berlandaskan
54
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit., hal. 25.
Hukum Asuransi 56
undang-undang dan memberikan perlindungan dasar
untuk kepentingan masyarakat.
b. Usaha Asuransi Komersial adalah usaha asuransi
dalam rangka penyelenggaraan Program Asuransi
Kerugian dan Asuransi Jiwa yang bersifat sukarela
(voluntary) berdasarkan kesepakatan atau kontrak
asuransi dengan tujuan memperoleh keuntungan
(motif ekonomi)”.
5. Pengaturan Dan Pengawasan Kegiatan Usaha

Perasuransian
Disamping perizinan, dalam kegiatan usaha
perasuransian juga dibutuhkan pengaturan dan
pengawasan terhadap pelaksanaan usaha
perasuransian supaya usaha perasuransian dapat lebih
terkontrol atau terkendali serta dalam menjalankan
kegiatan usahanya tetap berpegang teguh pada adanya
pedoman prinsip-prinsip asuransi. Terkait dengan
pengaturan dan pengawasan usaha perasuransian,
sebelumnya dilakukan oleh Menteri Keuangan. Namun
pasca lahirnya Undang-Undang No. 40 Tahun 2014,
maka pengaturan dan pengawasan kegiatan Usaha
Perasuransian dilaksanakan oleh Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) (Pasal 57 ayat (1)). Dalam penjelasan
Pasal 57 UUP disebutkan bahwa “Pengaturan dan
pengawasan kegiatan Usaha Perasuransian oleh
Otoritas Jasa Keuangan diantaranya meliputi segi tata
kelola, perilaku usaha, dan kesehatan keuangan.
Hukum Asuransi 57
Adapun maksud dari kata pengawasan diantaranya
meliputi analisis laporan, pemeriksaan, dan penyidikan.”
OJK melakukan sistem pengawasan secara
terintegrasi yang pengaturan dan pengawasannya
dilaksanakan oleh OJK yang meliputi keseluruhan
kegiatan jasa keuangan yang dilakukan oleh berbagai
lembaga keuangan tunduk pada sistem tersebut.
Sebagaimana disebutkan dalam UU No. 40 Tahun 2014
bahwa ruang lingkup fungsi pengaturan dan
pengawasan OJK adalah lebih luas daripada ruang
lingkup fungsi pengaturan dan pengawasan oleh
Menteri Keuangan dan UU No. 2 Tahun 1992. Dalam
UU yang lama (UU 2/1992 ) dijelaskan bahwa fungsi
pengaturan dan pengawasan hanya mengatur
kesehatan keuangan perusahaan asuransi kerugian,
perusahaan asuransi jiwa, perusahaan reasuransi, dan
tata usaha, sedangkan dalam undang-undang yang
baru, fungsi pengaturan dan pengawasan dilakukan
oleh OJK yaitu dengan membentuk peraturan
perundang-undangan di bidang perasuransian,
pemberian dan pencabutan izin usaha perasuransian,
menyetujui atau menolak memberikan pernyataan
pendaftaran bagi konsultan aktuaria, akuntan publik,
penilai, hingga menetapkan kewajiban bagi perusahaan
asuransi untuk menyampaikan laporan secara berkala.
Selain itu juga terkait dengan kepailitan, bahwa semula
Menteri Keuangan berdasarkan Undang-Undang Nomor
37 Tahun 2004 tentang Kepailitan dan Penangguhan
Hukum Asuransi 58
Kewajiban Pembayaran Utang memiliki kewenangan
untuk mengajukan pailit terhadap perusahaan asuransi,
perusahaan asuransi syariah, perusahaan reasuransi,
dan perusahaan reasuransi syariah, namun berdasarkan
UUP yang baru telah beralih menjadi kewenangan dari
Otoritas Jasa Keuangan.
UUP adalah hukum publik yang pada dasarnya
mengatur kegiatan usaha perasuransian, sedangkan
perjanjian merupakan hukum privat yang muncul karena
adanya kontrak asuransi yang secara khusus atau
tersendiri diatur dalam kitab undang-undang hukum
dagang (KUHD).55
Terkait dengan pengaturan dan pengawasan
usaha perasuransian, disebutkan dalam Pasal 57 UUP
yang berbunyi “Pengaturan dan pengawasan kegiatan
Usaha Perasuransian dilakukan oleh Otoritas Jasa
Keuangan. Menteri menetapkan kebijakan umum dalam
rangka pengembangan pemanfaatan asuransi dan
reasuransi untuk mendukung perekonomian nasional”.
55
Julius Latumaerissa, 2011, Bank Dan Lembaga Keuangan Lain, Jakarta:
Salemba Empat, hal. 453.
Hukum Asuransi 59
C. LATIHAN
1. Jelaskan tentang ruang lingkup usaha perasuransian!
2. Jelaskan tentang penunjang usaha perasuransian!
3. Jelaskan tentang jenis-jenis asuransi!
4. Jelaskan pengaturan dan pengawasan dalam usaha
perasuransian!
Hukum Asuransi 60
D. REFERENSI
Bandung: Citra Aditya bakti.
A.Hafidh Dasuki, 1997, Ensiklopedi Hukum Islam, Jakarta:
PT. Ichtiar Baru Van Hoeve.
Joseph Scahht , 1971, An Introduction to Islamic Law,
Oxford: Oxford University Press.
Julius Latumaerissa, 2011, Bank Dan Lembaga Keuangan
Lain, Jakarta: Salemba Empat.
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang, 1993, Hukum
Asuransi Perlindungan Tertanggung Asuransi
Deposito Usaha Perasuransian, Bandung: Penerbit
Alumni.
Mulhadi, 2017, Dasar-Dasar Hukum Asuransi, Depok:
Rajawali Pers.
Sentosa Sembiring, 2014, Hukum Asuransi, Bandung:
Nuansa Aulia
Siti Soemarti Hartono, 1982, KUHD & Peraturan Kepailitan,
Yogyakarta: Seksi Hukum Dagang Fakultas Hukum
UGM.
Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian
Perasuransian
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Peraturan Menteri Keuangan Nomor 18/PMK.010/2010
Tentang Penerapan Prinsip Dasar
Hukum Asuransi 61
Penyelenggaraan Usaha Asuransi dan Usaha
Reasuransi Dengan Prinsip Syariah.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 2/POJK.05/2014
Tentang Tata Kelola Perusahaan yang Baik bagi
Perusahaan Perasuransian.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 67 /Pojk.05/2016
Tentang Perizinan Usaha Dan Kelembagaan
Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi
Syariah, Perusahaan Reasuransi, Dan Perusahaan
Reasuransi Syariah.
Hukum Asuransi 62
BAB III
PETA JENIS ASURANSI
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Peta Jenis Asuransi
1. Mempelajari Peta Jenis Asuransi.
2. Mempelajari Asuransi Kebakaran.
3. Mempelajari Asuransi Laut.
4. Mempelajari Asuransi Jiwa.
B. MATERI
1. Peta Jenis Asuransi
Menurut Prof. Abdulkadir Muhammad
mengemukakan bahwa “peta jenis asuransi sebagai
berikut:
a. Asuransi Kerugian
1) Asuransi Kebakaran
2) Asuransi Laut
3) Asuransi Tanggung Jawab
4) Asuransi Kendaraan Bermotor
b. Asuransi Jiwa
1) Pengertian
2) Polis Asuransi Jiwa
3) Evenemen
4) Asuransi Jiwa berakhir
Hukum Asuransi 63
c. Asuransi Sosial
1) Asuransi Kecelakaan Penumpang
2) Asuransi Kecelakaan Lalu Lintas Jalan
3) Asuransi Tenaga Kerja
4) Asuransi Pegawai Negeri Sipil
5) Asuransi Sosial ABRI
6) ASKES.”56
2. Asuransi Kebakaran
a. Pengaturan
Pasal 287 KHUD - 298 KUHD mengatur
tentang asuransi kebakaran secara sangat
sederhana. Pengaturan yang sangat sederhana ini
tentunya saat ini dianggap sudah tidak sesuai lagi
dengan perkembangan kebutuhan asuransi.
Mengingat pengaturannnya yang sangat sederhana,
maka perjanjian bebas antara tertanggung dan
penanggung sebagaimana tertuang di dalam polis
memiliki fungsi atau peranan yang sangat penting di
dalam praktik asuransi kebakaran.57
b. Polis Asuransi Kebakaran
Disamping syarat-syarat umum yang harus
dipenuhi oleh Polis asuransi kebakaran sebagaimana
tersebut dalam Pasal 256 KUHD, maka juga harus
memenuhi syarat khusus sebagaimana tersebut
56
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit., hal. 159-256
57
Ibid.
Hukum Asuransi 64
dalam Pasal 287 KUHD yang hanya berlaku bagi
asuransi kebakaran seperti ketentuan di atas.
Adapun yang harus dimuat dalam polis asuransi
kebakaran agar dapat memenuhi syarat umum dan
syarat khusus, berikut di bawah ini beberapa
ketentuan sebagaimana tersebut di dalam kedua
pasal KUHD. Pasal 287 KUHD menyebutkan bahwa
“Selain menyatakan persyaratan dalam pasal 256,
polis kebakaran harus menerangkan:
(1) Hari dan tanggal kapan asuransi kebakaran itu
diadakan
(2) Nama tertanggung yang mengadakan asuransi
kebakaran untuk diri sendiri atau untuk
kepentingan pihak ketiga.
(3) Keterangan yang cukup jelas mengenai benda
yang diasuransikan terhadap bahaya kebakaran
(4) Jumlah yang diasuransikan terhadap bahaya
kebakaran
(5) Bahaya-bahaya (evenemen) penyebab
kebakaran yang ditanggung oleh penanggung.
(6) Waktu bahaya-bahaya (evenemen) mulai
berjalan dan berakhir menjadi tanggungan
penanggung.
(7) Premi asuransi kebakaran yang dibayar oleh
tertanggung.
(8) Janji-janji khusus yang diadakan antara pihak-
pihak dan keadaan yang perlu diketahui oleh dan
untuk kepentingan penanggung.
Hukum Asuransi 65
(9) Letak dan perbatasan benda yang
diasuransikan.
(10) Pemakaian untuk apa benda yang diasuransikan
(11) Sifat dan pemakaian gedung yang berbatasan,
sejauh itu berpengaruh terhadap risiko
kebakaran yang menjadi beban penanggung
(12) Harga benda yang diasuransikan terhadap
bahaya kebakaran
(13) Letak dan perbatasan gedung dan tempat
dimana terdapa tersimpan atau tertimbun benda
bergerak yang diasuransikan.”58
c. Objek Asuransi Kebakaran

Terkait dengan benda yang menjadi objek
asuransi kebakaran seperti benda tetap, sebagai
contohnya adalah pabrik, bangunan, rumah, dan
benda bergerak seperti kendaraan bermotor, kapal,
serta benda bergerak yang terdapat di dalam atau
sebagai bagian dari benda tetap, contohnya adalah
gedung perkantoran dan benda bergerak
perlengkapan kantor; rumah dan benda bergerak isi
rumah tangga tersebut. Rincian benda yang menjadi
objek asuransi kebakaran tercantum di dalam polis,
yaitu apa dan berapa jumlah yang. Benda objek
asuransi kebakaran dapat ditentukan harganya atau
belum ditentukan sama sekali. Terdapat kesulitan
dalam menentukan harga benda objek asuransi
58
Ibid.
Hukum Asuransi 66
kebakaran karena tidak semua benda tersebut sudah
diketahui harganya, lagi pula dapat berubah
harganya selama jangka waktu berlakunya asuransi
kerugian. Selain itu, penentuan benda objek asuransi
bukanlah merupakan syarat mutlak dan tidak begitu,
meskipun di dalam Pasal 287 KUHD dinyatakan
sebagai salah satu syarat. Dalam hal ini sebenarnya
yang terpenting adalah berapa jumlah asuransinya,
sebagaimana ketentuan dalam Pasal 289 ayat (1)
KUHD yang memperbolehkan pengadaan asuransi
dengan jumlah penuh dan hal ini harus dicantumkan
dalam polis.59
Pasal 288 KUHD menyebutkan bahwa “dalam
kaitannya dengan pertanggungan dengan objek hak
milik berupa bangunan, maka harus dituangkan di
dalam perjanjian yang menjelaskan bahwa kerugian
yang menimpa persil yang bersangkutan akan diganti
atau diperbaiki/dibangun kembali, maka maksimum
uang ganti kerugian yang dikeluarkan oleh
penanggung adalah sebesar jumlah uang yang
dipertanggungkan.”60
Sementara bila ada ketentuan akan ada
pergantian berupa uang tunai yang secara nyata
diperjanjikan tersebut dalam polis dalam polis
dijanjikan bahwa bangunan itu akan diganti dengan
uang tunai, maka harga persil perlu diketahui terlebih
59
Ibid, hal. 161.
60
Mulhadi, Op.Cit., hal. 221
Hukum Asuransi 67
dahulu berapa harganya pada saat sebelum dan
sesudah bahaya kebakaran terjadi, termasuk juga
menentukan jika terjadi kebakaran yang hanya
menghanguskan sebagian saja yaitu dengan melihat
sisa-sisa bangunan yang terbakar dan menentukan
harga dari sisa-sisa yang mengalami kebakaran.
Penentuan harga benda objek asuransi Dalam
praktik, untuk menentukan harga benda objek
asuransi memang sulit dilaksanakan. Hal ini
disebabkan selama jangka waktu berlangsungnya
asuransi kebakaran harga benda objek asuransi
dapat berubah. Meskipun dalam Pasal 287 KUHD
menentuan harga benda termasuk salah satu syarat.
Namun hal tersebut tidaklah begitu dipersyaratkan
atau dengan kata lain tidak mutlak.
d. Evenemen dan ganti kerugian

Dalam Pasal 290 KUHD mengatur tentang
bahaya-bahaya penyebab timbulnya kebakaran yang
menjadi tanggungan penanggung. Semua kerugian
yang ditimbulkan oleh terbakarnya benda asuransi,
maka penanggung akan menerima sebagai tanggung
jawabnya. Pengertian terbakar di sini adalah
kebakaran biasa atau bahkan yang lebih luas dari
pada itu. Dalam Pasal 290 KUHD disusun sebab-
sebab timbulnya kebakaran yang sangat luas.61 Pasal
290 KUHD menyebutkan bahwa “Yang dibebankan
61
Pasal 290 Kitab Undang-undang Hukum Dagang.
Hukum Asuransi 68
kepada penanggung adalah semua kerugian dan
kerusakan yang dipertanggungkan karena kebakaran
yang disebabkan oleh:
1) Cuaca yang sangat buruk atau peristiwa lain,
petir, api timbul sendiri, kurang hati-hati, dan
kecelakaan lain-lain;
2) Kesalahan atau itikad jahat dari pelayan sendiri,
tetangga, musuh, perompak dan lain-lain;
3) sebab-sebab lain, dengan nama apa saja,
dengan cara bagaimanapun kebakaran itu
terjadi, direncanakan atau tidak, biasa atau luar
biasa, dengan tiada kecualinya.”
Sangat luasnya rumusan yang terdapat dalam
Pasal 290 KUHD merupakan lex specialis yang dapat
menghilangkan kekuatan berlakunya ketentuan Pasal
249 KUHD. Contohnya adalah kebakaran sendiri
karena cacat pada benda asuransi yang menurut
ketentuan pasal 249 KUHD menyebutkan bahwa
“penanggung tidak diwajibkan membayar ganti
kerugian, tetapi menurut ketentuan Pasal 290 KUHD,
penanggung berkewajiban membayar ganti
kerugian”. Sebagaimana disampaikan oleh Volmar
yang menyatakan bahwa “jika diteliti susunan sebab-
sebab yang terdapat dalam Pasal 290 KUHD
khususnya kata-kata pada bagian akhir pasal
tersebut, maka bisa dipahami bahwa pembentuk
undang-undang memang menghendaki sebab-sebab
yang sangat luas, tidak hanya terhadap bahaya dari
Hukum Asuransi 69
luar, tetapi juga terhadap bahaya dari dalam menjadi
tanggungan penanggung.”62
e. Disamakan
Sebagaimana disebutkan dalam Pasal 291
KUHD: “Disamakan dengan kerugian akibat
kebakaran adalah kerugian yang timbul karena
kebakaran gedung-gedung yang berdekatan dengan
benda asuransi, yaitu:63
(1) benda asuransi menjadi rusak atau berkurang
karena air atau alat lain yang dipakai untuk
memadamkan kebakaran;
(2) benda asuransi hilang karena pencurian atau
sebab lain selama dilakukan pemadaman
kebakaran atau pertolongan;
(3) benda asuransi dirusakkan sebagian atau
seluruhnya atas perintah penguasa dalam
usahanya memadamkan kebakaran itu.”
Disamping itu, ketentuan Pasal 292 KUHD
menyatakan bahwa “disamakan dengan kerugian
karena kebakaran adalah kerugian yang ditimbulkan
oleh ledakan mesiu, ledakan ketel uap, sambaran
petir dan sebagainya, meskipun ledakan, sembaran
itu tidak mengakibatkan kebakaran. Disamakan
dengan kerugian karena kebakaran Pasal 292 sering
62
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit,. hal. 162.
63
Pasal 291 KUHD.
Hukum Asuransi 70
diperluas lagi dalam polis sesuai dengan kebutuhan
dan kesepakatan.”64
Jika evenemen, seperti kebakaran terjadi
sehingga menimbulkan kerugian yang menjadi
tanggungan penanggung, dan dalam hal timbul
kerugian, penanggung berkewajiban membayar klaim
yang diajukan oleh tertanggung. Namun, untuk
memenuhi kewajibannya, penanggung perlu
membuktikan apakah kebakaran yang terjadi
merupakan kerugian yang menjadi tanggung
jawabnya. 65
f. Penanggung Membuktikan
Jika terjadi evenemen, yaitu seperti kebakaran
yang menimbulkan kerugian, maka Penanggung
berkewajiban memberikan ganti rugi, yaitu dengan
membayar klaim yang diajukan oleh tertanggung.
Sebelum memenuhi kewajibannya, maka
penanggung dapat membuktikan terlebih dahulu
tentang sebab timbulnya kerugian akibat kebakaran
tersebut, yaitu apakah kebakaran yang terjadi
tersebut disebabkan dari kerugian yang menjadi
tanggung jawabnya. Berdasarkan Pasal 294 KUHD
disebutkan: “Penanggung dibebaskan dari kewajiban
untuk membayar kerugian, apabila dia membuktikan
bahwa kebakaran itu disebabkan oleh kesalahan
64
Abdulkadir, Op.Cit,. hal. 163
65
Ibid.
Hukum Asuransi 71
atau kelalaian tertanggung sendiri yang sangat
melampaui batas.”
g. Kesalahan Tertanggung
Kesalahan tertanggung sendiri secara umum
diatur dalam Pasal 276 KUHD, merupakan unsur
yang membebaskan penanggung dari kewajibannya.
Berdasarkan ketentuan Pasal 276 KUHD disebutkan
bahwa: “Tidak ada kerugian yang disebabkan oleh
kesalahan tertanggung sendiri menjadi beban
penanggung. Bahkan, penanggung tetap mempunyai
atau menuntut pembayaran premi kalau dia sudah
menjalani bahaya atau dia sudah mengalami
bahaya.” Akan tetapi, Pasal 294 KUHD dalam
asuransi kebakaran menentukan secara khusus
tentang adanya kesalahan tertanggung sendiri.
Kekhususan dalam Pasal 294 KUHD itu adalah
bahwa penanggung harus dapat membuktikan bahwa
kebakaran itu disebabkan oleh adanya kesalahan
atau kelalaian tertanggung sendiri yang sangat
melampaui batas.
h. Tertanggung Membuktikan
Tertanggung harus membuktikan dengan
menetapkan nilai barang sesungguhnya apabila
objek asuransi itu adalah barang bergerak, dengan
demikian jumlah ganti kerugian yang wajib diganti
oleh penanggung bisa ditentukan. Pembuktian
sebagaimana tersebut dalam Pasal 295 KUHD, yaitu:
“Pada asuransi barang-barang bergerak dan barang-
Hukum Asuransi 72
barang dagangan yang disimpan dalam sebuah
rumah, gudang, atau tempat penyimpanan lain, kalau
alat-alat pembuktian yang disebut dalam Pasal 273,
Pasal 274, dan Pasal 275 tidak ada atau kurang
mencukupi, maka hakim bisa memerintahkan supaya
tertanggung mengangkat sumpah. Kerugian terhitung
menurut harga barang-barang pada waktu kebakaran
terjadi”.
i. Dalam praktik asuransi kebakaran
Risiko yang dijamin dalam praktik asuransi
kebakaran harus ditentukan dengan tegas dalam
polis. Adapun risiko yang ditanggung dalam polis
standar asuransi kebakaran Indonesia ditentukan
sebagai berikut: “Polis ini menjamin kerugian atau
kerusakan pada harta benda dan atau kepentingan
yang dipertanggungkan yang secara langsung
disebabkan oleh :
1) Kebakaran, yang terjadi karena kekuranghati-
hatian atau kesalahan pelayan karena sebab
kebakaran lain sepanjang tidak dikecualikan
dalam polis, termasuk akibat dari:
a) menjalarnya api yang timbul sendiri (self
combustion), hubungan arus pendek (short
circuit), atau karena sifat barang itu sendiri
(inherent vice).
b) kebakaran yang terjadi karena kebakaran
benda lain yang berdekatan, yaitu kerusakan
atau berkurangnya harta benda dan atau
Hukum Asuransi 73
kepentingan yang dipertanggungkan karena
air dan atau alat-alat lain yang dipergunakan
untuk menahan atau memadamkan
kebakaran, demikian juga kerugian yang
disebabkan oleh dimusnahkannya semua
atau sebagian harta benda dan atau
kepentingan yang dipertanggungkan atas
perintah yang berwenang dalam upaya
pencegahan menjalarnya disebabkan
kebakaran itu.
2) Petir.
Kerusakan yang secara langsung disebabkan
oleh petir. Khusus untuk mesin-mesin, peralatan
listrik atau elektronik dan instalasi listrik dijamin
oleh polis ini kalau petir tersebut menimbulkan
kebakaran pada benda-benda dimaksud.
3) Ledakan
Pengertian ledakan dalam polis ini adalah setiap
pelepasan tenaga secara tiba-tiba yang
disebabkan oleh mengembangnya gas atau uap.
Meledaknya suatu bejana (ketel uap, pipa dan
sebagainya) bisa dianggap ledakan kalau
dinding bejana itu robek terbuka sedemikian rupa
sehingga terjadi keseimbangan tekanan secara
tiba-tiba di dalam maupun diluar bejana. Kalau
ledakan itu terjadi di dalam bejana sebagai akibat
reaksi kimia , setiap kerugian pada bejana
tersebut bisa diberikan ganti kerugian sekalipun
Hukum Asuransi 74
dinding bejana tidak robek terbuka. Kerugian
yang disebabkan oleh rendahnya tekanan di
dalam bejana tidak dijamin oleh polis. Kerugian
pada mesin pembakar yang diakibatkan oleh
ledakan di dalam ruang pembakaran atau pada
bagian tombol sakelar listrik akibat timbulnya
tekanan gas, tidak dijamin. Dengan syarat kalau
terhadap risiko ledakan ditutup juga
pertanggungan dengan polis jenis lain yang
khusus untuk itu, penanggung hanya
menanggung kerugian akibat peledakan
sepanjang hal tersebut tidak ditanggung oleh
polis jenis lain itu.
4) Kejatuhan Pesawat Terbang
Yaitu benturan fisik antara pesawat terbang atau
segala sesuatu yang jatuh dari pesawat terbang
dengan harta benda dan atau kepentingan yang
dipetanggungkan atau dengan bangunan yang
berisikan dengan harta benda dan atau
kepentingan yang dipertanggungkan
5) Asap
Yaitu asap yang timbul dari kebakaran harta
benda yang dipertangungkan pada polis ini”.
3. Asuransi Laut
a. Pengertian
Dalam KUHD, asuransi laut merupakan salah
satu asuransi kerugian yang diatur secara lengkap.
Asuransi laut berkembang tidak lepas dari latar
Hukum Asuransi 75
belakang pelaksanaannya, bahwa pengangkutan
atau pelayaran melalui laut memiliki ancaman bahaya
yang sangat luas.66
Asuransi laut bukan hanya terbatas pada
lingkungan laut saja, namun juga mencakup sungai,
danau, lingkungan darat dan perairan darat. Bahaya-
bahaya yang ditanggung tidak hanya terbatas pada
bahaya yang terjadi di laut, tetapi juga tentang
bahaya-bahaya terusan yang bisa timbul selama
berlangsungnya angkutan, sebagai contohnya adalah
adanya bahaya kebakaran di pelabuhan.67
b. Polis Asuransi Laut

Terkait polis asuransi laut, Pasal 256 KUHD
mengatur syarat-syarat umum. Disamping itu juga
harus memuat juga syarat-syarat khusus seperti
ditentukan dalam Pasal 592 KUHD yang hanya
berlaku bagi asuransi laut. Berdasarkan Pasal 592
KUHD, disebutkan bahwa “selain syarat-syarat umum
yang diatur dalam Pasal 256 KUHD, polis asuransi
laut harus memuat:
1) nama nahkoda dan nama kapal dengan
menyebut jenisnya;
2) tempat pemuatan barang ke dalam kapal;
3) pelabuhan pemberangktan kapal;
4) pelabuhan pemuatan atau pembongkaran;
66
Ibid, hal. 167.
67
Ibid.
Hukum Asuransi 76
5) pelabuhan mana saja yang akan disinggahi
kapal;
6) tempat bahaya mulai berjalan atas tanggungan
penanggung;
7) nilai kapal yang diauransikan”.
Polis asuransi laut merupkan akta yang

menunjukkan bahwa telah terjadi perjanjian asuransi
laut yang ditandatangani oleh tertanggung dan
penanggung, dengan demikian akta tersebut dapat
berfungsi sebagai bukti yang menunjukkan perjanjian
asuransi sudah terjadi. Pada umumnya di negara
yang telah maju, dan polis yang dipakai dalam
asuransi laut dibuat di bursa dengan perantaraan
pialang, itulah sebabnya polis yang dipergunakan
adalah polis bursa. Asuransi laut dalam praktik di
Indonesia, umumnya dibuat dengan bentuk sendiri-
sendiri sesuai kehendak perusahaan yang
membuatnya dengan menggunakan polis dari
perusahaan.
c. Objek Asuransi Laut

Ruang lingkup asuransi pengangkutan laut
pada dasarnya dapat dibagi dua garis besar, yakni
terhadap kapal itu sendiri dengan segala
peralatannya atau sering juga disebut sebagai
asuransi pengangkutan. Dan kedua adalah terhadap
barang yang diangkut oleh kapal ke suatu tempat
tujuan tertentu. Kedua hal tersebut dapat dijadikan
Hukum Asuransi 77
sebagai objek asuransi pengangkutan laut. Jadi
dalam hal ini pihak yang mengasuransikan harus
memiliki kepentingan terhadap objek asuransi.68
Berdasarkan Pasal 593 KUHD, disebutkan
bahwa “yang bisa menjadi objek asuransi laut adalah:
1) Tubuh kapal (casko) kosong atau bermuatan ,
dengan atau tanpa persenjataan, berlayar
sendirian atau bersama-sama dengan kapal lain;
2) Alat perlengkapan kapal
3) Alat perlengkapan perang;
4) Bahan keperluan hidup bagi kapal;
5) Barang-barang muatan;
6) Keuntungan yang diharapkan diperoleh;
7) Biaya angkutan yang akan diterima”.
Pada asuransi atas kapal tanpa penjelasan
lebih lanjut, harus diartikan sebagai asuransi kapal
kosong, alat perlengkapan kapal, dan alat
perlengkapan perang. Yang dimaksud dengan kapal
kosong adalah kapal tanpa alat perlengkapan, tanpa
muatan dan lain-lain isi kapal.
Manurut Pasal 594 KUHD, disebutkan bahwa
“asuransi laut bisa diadakan:
1) atas sebagian atau semua barang-barang
muatan, baik bersama-sama ataupun sendiri-
sendiri;
68
Sentosa Sembiring, Op.Cit., hal. 92.
Hukum Asuransi 78
2) dalam waktu damai atau dalam waktu perang,
sebelum atau selama perjalanan yang ditempuh
kapal;
3) untuk perjalanan pergi atau pulang, untuk semua
perjalanan atau suatu waktu tertentu;
4) untuk semua bahaya laut;
5) untuk berita baik atau buruk”.
Undang-undang tentang asuransi laut tidak
mengatur tentang yang bukan mengenai casco, atau
terkait dengan keselamatan perjalanan kapal.
Asuransi ini diadakan berdasarkan perjanjian antara
tertanggung dan penanggung, dan terhadapnya
berlaku ketentuan-ketentuan umum asuransi dan
tidak berlaku ketentuan-ketentuan asuransi kapal
kapal pada khususnya (Arrest Hoge Radd, 10
November 1882).
J. Tinggi Sianipar, mengemukakan, “Di dalam
asuransi pengangkutan laut, seseorang mempunyai
kepentingan terhadap bahaya laut apabila ia:
1) memperoleh keuntungan atas tibanya barang
dengan selamat yang diangkut melalui laut.
2) Bisa menderita kerugian akibat kehilangan atau
kerugian dari barang yang diangkut melalui laut.
3) Bisa dibebani tanggung jawab atas barang yang
diangkut melalui laut termaksud.”69
69
J. Sianipar, Op.Cit., hal. 44.
Hukum Asuransi 79
4. Asuransi Jiwa
a. Pengertian
Asuransi jiwa adalah “perjanjian antara dua
pihak ata
Isi polis yang diatur dalam Pasal 304 KUHD
tidak mengharuskan adanya ketentuan untuk
mencantumkan tentang terjadinya evenemen dalam
polis asuransi jiwa., juga Pasal 305 KUHD
mempertegas bahwa penentuan syarat-syarat
pertanggungan dan rancangan jumlah sama sekali
tergantung pada persetujuan pihak-pihak. Sedangkan
asuransi kerugian yang diatur dalam pasal 256 ayat
(1) KUHD terdapat hal yang berbeda mengenai isi
polis, yaitu mengharuskan pencantuman bahaya-
bahaya (evenemen) yang menjadi tanggung jawab
atau beban penanggung. Timbul pertanyaan
mengapa dalam polis asuransi jiwa tidak ada
keharusan pencantuman bahaya atau evenemen
yang menjadi beban atau tanggung jawab
penanggung? Jawabannya adalah karena yang
dimakud bahaya dalam asuransi jiwa adalah
meninggal atau wafatnya seseorang yang
70
diasuransikan jiwanya.
Seseorang meninggal merupakan suatu
kepastian, atau kematian merupakan suatu hal yang
pasti menimpa bagi makhluk hidup yang bernyawa.
70
Hukum Asuransi 80
Namun terjadinya tidak dapat dipastikan kapan
seseorang tersebut meninggal atau kehilangan
nyawanya. Dalam asuransi jiwa hal inilah yang
disebut dengan peristiwa yang tidak pasti
(evenemen).71
Dalam asuransi jiwa, evenemen hanya satu,
yaitu meninggalnya seseorang dan merupakan
merupakan unsur dalam definisi asuransi jiwa, oleh
karena itu tidak perlu dicantumkan dalam polis.
Evenemen dalam asuransi jiwa yaitu kapan
meninggalnya seseorang diasuransikan jiwanya,
adalah ketidakpastian dan merupakan risiko yang
menjadi beban penanggung. Terdapat dua
evenemen meninggalnya tertanggung dalam
asuransi jiwa yang menjadi beban penanggung, yaitu
meninggalnya benar-benar terjadi dalam jangka
waktu asuransi, dan benar-benar tidak terjadi hingga
berakhirnya jangka waktu asuransi.72
b. Uang Santunan dan Pengembalian dalam Asuransi
Jiwa
Apabila tertanggung meninggal maka akan
diberikan santunan yang berupa sejumlah uang yang
wajib dibayar oleh penanggung untuk ahli waris atau
penikmat yang menerima manfaat sebagaimana isi
kesepakatan yang dicantumkan dalam polis. Yang
dimaksud dengan penikmat adalah orang atau ahli
71
Ibid.
72
Ibid.
Hukum Asuransi 81
warisnya yang menerima dan menikmati pembayaran
santunan oleh penanggung yang oleh tertanggung
ditunjuk untuk menjadi orang yang memiliki hak
menerima dan menikmati santunan sejumlah uang.
Akibat terjadinya peristiwa peristiwa atau evenemen,
maka akan terjadi pembayaran santunan oleh
penangggung sejak meninggalnya tertanggung
dalam jangka waktu berlaku asuransi jiwa. Namun
demikian, apabila jangka waktu asuransi jiwa sampai
berakhir dan tidak terjadi peristiwa meninggalnya
tertanggung, maka tertanggung tetap berhak
memperoleh pengembalian sejumlah uang dari
penanggung sebagai pihak dalam asuransi jiwa, yang
jumlahnya sudah ditetapkan berdasarkan perjanjian.
Inilah perbedaan antara asuransi jiwa dengan
asuransi kerugian. Jika asuransi kerugian berakhir
dan tidak terjadi evenemen, maka premi tetap
menjadi hak penanggung. Sedangkan dalam
asuransi jiwa, premi akan tetap dikembalikan kepada
tertanggung karena premi tersebut merupakan
tabungan atau simpanan tertanggung yang akan
diterima kembali oleh tertanggung meskipun tidak
terjadi evenemen.
c. Asuransi Jiwa Berakhir73
1) Karena Terjadi Evenemen
Meninggalnya tertanggung dalam asuransi
jiwa merupakan satu-satunya evenemen yang
73
Ibid, hal. 201-2013.
Hukum Asuransi 82
menjadi beban penanggung dan menjadi dasar
diadakan asuransi jiwa antara pihak tertanggung
dan pihak penanggung. Penanggung
berkewajiban membayar uang santunan kepada
ahli waris atau penikmat yang menerima manfaat
yang ditunjuk oleh tertanggung jika selama
jangka waktu dalam perjanjian tertanggung
meninggal. Asuransi jiwa juga berakhir sejak
penanggung membayar santunan atau melunasi
pembayaran klaim. Penyebab asuransi berakhir
adalah sejak pembayaran uang santunan atau
pelunasan klaim dan bukanlah sejak terjadinya
evenenmen atau tertanggung. Berdasarkan
hukum perjanjian, bahwa berakhirnya suatu
perjanjian yang dibuat oleh para pihak adalah
jika masing-masing pihak telah melaksanakan
prestasi. Oleh karena itu dalam asuransi jiwa
yang merupakan suatu bentuk perjanjian, akan
berakhir sejak pembayaran atau pelunasan uang
santunan oleh penanggung akibat tertanggung
meninggal. Dengan perkataan lain, berakhirnya
asuransi jiwa sejak terjadi evenemen yang diikuti
dengan pembayaran santuan atau klaim dibayar.
2) Karena Jangka Waktu Berakhir
Meskipun sampai jangka waktu asuransi
jiwa berakhir, belum tentu terjadi evenemen yang
menjadi beban penanggung. Dengan kata lain
tidak selalu terjadi evenemen bahkan hingga
Hukum Asuransi 83
jangka waktu asuransi berakhir. Kalaupun tanpa
terjadi evenemen hingga habisnya jangka waktu
asuransi, maka tetap saja beban risiko
penanggung berakhir. Namun demikian,
penanggung akan mengembalikan sejumlah
uang kepada tertanggung, sebagaimana tersebut
dalam perjanjian walaupun tidak terjadi
evenemen hingga habisnya jangka waktu
asuransi. Dengan perkataan lain, asuransi jiwa
berakhir sejak Jangka waktu berlaku habis diikuti
dengan pengembalian sejumlah uang kepada
tertanggung.
3) Karena Asuransi Gugur
Menurut ketentuan Pasal 306 KUHD:
“kalau orang yang diasuransikan jiwanya pada
saat diadakan asuransi ternyata sudah
meninggal, maka asuransinya gugur, meskipun
tertanggung tidak mengetahui kematian tersebut,
kecuali diperjanjikan lain”. Kata-kata bagian akhir
pasal ini “kecuali kalau diperjanjikan lain”
menunjukkan adanya peluang bagi para pihak
untuk menyimpang dari ketentuan pasal tersebut
dengan membuat perjanjian yang menyimpang
dari ketentuan pasal ini, misalnya, asuransi yang
diadakan itu tetap dinyatakan sah dengan syarat
apabila tertanggung benar-benar tidak
mengetahui meninggalnya orang yang
diasuransikan jiwanya . Kalau asuransi jiwa itu
Hukum Asuransi 84
gugur, bagaimana dengan premi yang telah
dibayarkan karena penanggung tidak menjalani
risiko? Hal ini pun diserahkan kepada pihak-
pihak untuk memperjanjikannya. Pasal 306
KUHD ini mengatur asuransi jiwa untuk
kepentingan pihak ketiga.
Pasal 307 KUHD menentukan: “kalau
orang yang mempertanggungkan jiwanya bunuh
diri, atau dijatuhi hukuman mati, maka gugurlah
pertanggungan itu”. Apakah penyimpangan pasal
ini masih ada kemungkinan? Menurut pendapat
Purwosutjipto, bahwa “penyimpangan dari
ketentuan pasal ini masih mungkin, sebab
kebanyakan asuransi jiwa ditutup dengan
sebuah klausul yang membolehkan penanggung
melakukan prestasinya dalam hal ada peristiwa
bunuh diri dari badan tertanggung asalkan
peristiwa itu terjadi sesudah lampau waktu dua
tahun sejak diadakan asuransi. Penyimpangan
ini akan menjadikan asuransi jiwa lebih supel
lagi”.
4) Karena Asuransi Dibatalkan
Sebelum jangka waktu berlakunya asuransi
berakhir tertanggung melakukan pembatalan
sehingga asuransi jiwa bisa berakhir. Terjadinya
pembatalan tersebut bisa dikarenakan atas
permohonan sendiri dari tertanggung atau
tertanggung tidak melanjutkan pembayaran
Hukum Asuransi 85
premi sesuai dengan perjanjian. Asuransi jiwa
bisa dibatalkan sebelum pembayaran premi
dimulai ataupun sesudah pembayaran premi
berdasarkan jangka waktu yang telah ditentukan.
Kalau pembatalan sebelum premi dibayar tidak
ada masalah. Tetapi, kalau pembatalan sesudah
premi dibayar sekali atau beberapa kali
pembayaran (secara bulanan) bagaimana cara
penyeleseainnya? Karena asuransi jiwa
berdasarkan pada perjanjian, maka
penyelesaiannya bergantung juga pada
kesepakatan pihak-pihak yang dicantumkan
dalam polis.
Hukum Asuransi 86
C. LATIHAN
1. Jelaskan mengenai pengaturan asuransi kebakaran!
2. Kerugian yang disebabkan apa sajakah yang berkaitan
dengan polis standar asuransi kebakaran? Jelaskan!
3. Jelaskan tentang objek asuransi laut!
4. Jelaskan pengertian asuransi jiwa!
Hukum Asuransi 87
D. REFERENSI
H.M.N. Purwosutjipto, 1992, Pengertian Pokok Hukum
Dagang, Jilid 6, Jakarta: Djambatan.
J. Tinggi Sianipar. 1990. Asuransi Pengangkutan Laut
(Marine Insurance): Prinsip-Prinsip Pokok dalam
Melaksanakan Penutupan dan Pengurusan Claim
Asuransi, Edisi ke-3, Jakarta.
Mulhadi, 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi. Depok: PT.
RajaGrafindo Persada.
Sentosa Sembiring, 2014. Hukum Asuransi, Bandung:
Nuansa Aulia.
Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang.
Hukum Asuransi 88
BAB IV
PRINSIP-PRINSIP DASAR PERJANJIAN ASURANSI
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Prinsip-Prinsip
Dasar Perjanjian Asuransi.
1.1 Mempelajari Prinsip Kepentingan Yang Dapat
Diasuransikan (Insurable Interest)
1.2 Mempelajari Prinsip Itikad Baik Yang Sempurna (utmost
good faith)
1.3 Mempelajari Prinsip Ganti Kerugian (Indemnity)
1.4 Mempelajari Prinsip Subrogasi
1.5 Mempelajari Prinsip Kontribusi
1.6 Mempelajari Prinsip Sebab Akibat.
B. MATERI
1. Prinsip Kepentingan Yang Dapat Diasuransikan
(Insurable Interest).
Dalam hukum asuransi ditentukan bahwa
seseorang harus mempunyai kepentingan terhadap
objek yang diasuransikan dalam menutup perjanjian
asuransi. Inilah yang disebut dengan prinsip
Hukum Asuransi 89
kepentingan atau lebih dikenal dengan nama prinsip
insurable interest.74
Uraian di atas menegaskan bahwa dalam setiap
asuransi harus terdapat suatu kepentingan terhadap
benda yang menjadi objek yang diasuransikan. Yang
menjadi pertanyaan adalah kapankah harus ada
kepentingan? Berdasarkan ketentuan Pasal 250 KUHD,
menyebutkan bahwa “kepentingan harus sudah ada
pada saat diadakan asuransi”. Hal ini memiliki arti
bahwa jika tertanggung tidak mempunyai kepentingan
pada saat membuat perjanjian asuransi, yang kemudian
terjadi suatu peristiwa yang menimbulkan kerugian,
maka tidak ada kewajiban membayar klaim ganti
kerugian bagi penanggung.75
Mengenai hal ini diatur dalam Pasal 250 KUHD:76

“Apabila seseorang yang telah mengadakan suatu
perjanjian asuransi untuk diri sendiri, atau apabila
seseorang yang untuknya telah diadakan suatu
asuransi, pada saat diadakannya asuransi itu tidak
mempunyai suatu kepentingan terhadap barang yang
diasuransikan itu, maka penanggung tidak diwajibkan
memberikan ganti kerugian”.
Jika melihat ketentuan yang ada dalam Pasal 250

KUHD menunjukkan bahwa selayaknya ditujukan
kepada Tertanggung harus menyatakan dengan jelas
74
Insurable Interest is a direct monetary intrest in the insured property
sufficient to result in monetary loss should the property be damaged or
destroyed. Baca: http://www.allenins.com/Insurance_Definitions.html.
75
Abdul Kadir Muhammad, Op.Cit., hal. 92.
76
Hukum Asuransi 90
dan tegas dan terkait dengan kepentingannya
mengadakan asuransi. Pasal tersebut juga
menunjukkan adanya konsekuensi yang akan diterima
oleh tertanggung jika tidak memiliki kepentingan
terhadap benda yang menjadi objek asuransi. Karena
adanya kepentingan, maka asuransi berjalan yang
ditunjukkan dengan pembayaran sejumlah premi. Jika
terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian,
Tertanggung yang berkepentingan memiliki hak
mengklaim kerugian atau mendapatkan pembayaran
ganti kerugian dari penanggung.77 Selanjutnya apa yang
dimaksud dengan peristiwa (evenemen)? Evenemen
(Evenement, Bld; Fortuitous event, Ing ), peristiwa tidak
pasti adalah peristiwa terhadap mana asuransi
diadakan, tidak dapat dipastikan terjadi dan tidak
diharapkan terjadi. Dengan kata lain, evenemen adalah
peristiwa yang tidak dapat dipastikan terjadi menurut
pengalaman manusia normal, atau apabila sudah pasti
terjadi, maka saat terjadinya pun tidak bisa ditentukan
dan juga tidak diharapkan akan terjadi. Namun apabila
terjadi juga, mengakibatkan timbulnya kerugian.78
Adalah masuk akal bila dikatakan bahwa dalam
mengadakan asuransi itu setiap orang harus memiliki
kepentingan, baik itu kepentingan untuk dirinya sendiri
maupunpun untuk pihak ketiga. Apabila tidak memiliki
kepentingan maka untuk apa membuatn perjanjian
77
Abdul Kadir Muhammad, Loc.Cit. hal. 92.
78
Sentosa Sembiring, Op.Cit., hal. 32
Hukum Asuransi 91
asuransi dengan mengeluarkan uang yang banyak
untuk membayar sejumlah premi. Untuk mereka yang
memiliki itikad buruk yang mengadakan asuransi
dengan seolah-olah memiliki kepentingan, maka sudah
seharusnya tidak dilindungi undang-undang. Di sini
memili arti bahwa penanggung tidak memiliki kewajiban
memberikan pembayaran ganti kerugian apabila terjadi
peristiwa terhadap benda yang menjadi objek asuransi
atau benda yang diasuransikan, meskipun tertanggung
yang tidak jujur tersebut telah membayar premi. Di sini
dapat dikatakan bahwa asuransi bukanlah suatu
79
perjanjian untung-untungan.
Sebagai contoh, terdapat sebuah mobil yang
diasuransikan terhadap bahaya tabrakan oleh
tertanggung dengan harapan apabila tabrakan terjadi
maka tertanggung akan memperoleh ganti rugi.
Sebenarnya, tertanggung meminjam mobil milik orang
lain, jadi bukan tertanggung yang punya. Namun, oleh
tertanggung mobil tersebut dianggap seolah-olah
miliknya dengan mengasuransikan mobil tersebut,
dengan demikian sebenarnya tertanggung sama sekali
tidak memiliki kepentingan. Apabila di kemudian hari
terjadi tabrakan yang menimbulkan kerugian yang
dilakukan oleh pemilik mobil dan bukan oleh
tertanggung yang meminjam mobil itu. Maka dengan
demikian menurut ketentuan Pasal 250 KUHD
penanggung tidak memiliki kewajiban membayar klaim
79
Ibid.
Hukum Asuransi 92
ganti kerugian. Bahkan justru tertanggunglah yang
harus bertanggung jawab atas kerugian yang diderita
oleh pemilik mobil karena tertanggung adalah sebagai
peminjam mobil. Persoalannya menjadi berbeda apabila
mobil tersebut digunakan sebagai jaminan dan
pemegang mobil sebagai orang yang berpiutang. Dalam
hal ini terdapat kepentingan yang melekat pada mobil
tersebut, sehingga apabila terjadi tabrakan pada mobil
tersebut, maka kepentingannya akan lenyap atau
setidaknya berkurang. Sehingga dengan demikian dapat
dikatakan bahwa seseorang yang mempunyai
kepentingan dapat mengklaim ganti rugi kepada
penanggung apabila ia mengasuransikan mobil tersebut
dimana terdapat kepentingan yang melekat pada mobil
tersebut.80
Adapun pengertian kepentingan yang dimaksud di
sini adalah, adanya keterkaitan atau hubungan hukum
antara tertanggung dengan benda yang menjadi objek
asuransi. Acap kali juga dapat dikatakan bahwa yang
disebut kepentingan adalah kekayaan atau hak
subjektif yang apabila terjadi evenemen atau peristiwa
yang tidak pasti, maka akan menimbulkan kerugian bagi
tertanggung. Jadi, di sini tampak bahwa kepentingan
dalam asuransi suatu hal yang tidak dapat dapat
diabaikan begitu saja.81
80
Ibid, hal. 93
81
Hukum Asuransi 93
Emmy Panggaribuan Simanjuntak mengemukakan
bahwa “kepentingan dalam asuransi jiwa dapat timbul
dari beberapa hal, yaitu:
a. Kepentingan dari seseorang atas hidupnya sendiri.
b. Kepentingan berdasarkan hubungan keluarga, jadi
ada kepentingan yang timbul dari cinta atau kasih
sayang atau perhatian seperti hubungan keluarga
karena darah atau perkawinan.
c. Kepentingan yang timbul atas dasar hubungan
ekonomi keuangan.”82
HMN Puwosutjipto mengemukakan pendapatnya

tentang kepentingan sebagai berikut:
“Kepentingan adalah objek pertanggungan, dan
merupakan hak subjektif yang mungkin akan lenyap
atau berkurang, karena terjadinya peristiwa yang tak
tentu (onzeker vooral) atau tidak pasti. Unsur
kepentingan itu adalah unsur yang mutlak yang harus
ada dalam tiap-tiap pertanggungan, baik pada saat
ditutupnya pertanggungan maupun pada saat terjadinya
evenemen. Lebih lanjut dikemukakan: Pada
pertanggungan kendaraan bermotor dengan (Wettelijke
Aanprakeljkheid, W.A.), yaitu asuransi (pertanggungan)
tanggung jawab menurut hukum. Pada pertanggungan
jenis ini yang merupakan kepentingan ialah kewajiban
82
Emmy Panggaribuan. Op.Cit., hal.53.
Hukum Asuransi 94
tertanggung menurut hukum terhadap kerugian pada
pihak ketiga”.83
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang
mengemukakan pendapanya berkaitan dengan Pasal
250 KUHD, bahwa Kewajiban pemberitahuan tersebut
penting bagi penanggung agar penanggung
mengetahui besar kecilnya risiko yang ditanggungnya
yang berhubungan dengan besar kecilnya premi yang
akan ditentukan. Hal ini ditentukan demikian
berdasarkan anggapan bahwa tertanggunglah yang
paing mengetahui mengenai objek yang
diasuransikannya sedangkan penanggung tidak. Namun
di pihak lain ketentuan Pasal 251KUHD tersebut
dirasakan terlalu memberatkan tertanggung, sebab 1).
ancaman yang sama berupa batalnya asuransi terhadap
tertanggung yang beritikad baik, dan 2). Tidak diberikan
kesempatan memperbaiki kekeliruannya bagi
tertanggung yang keliru dalam memberikan
keterangan.84
Jelas dari ketentuan di atas bahwa untuk dapat
diadakan perjanjian asuransi, maka kepentingan
menjadi syarat mutlak (essentieel vereiste). Dengan
demikian, penanggung tidak diwajibkan memberi ganti
kerugian jika tidak terpenuhinya hal ini. 85
83
HMN Purwosutjipto. 1983. Pengertian Pokok Hukum Dagang. Jakarta:
Djambatan, hal. 34-35.
84
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang, Op.Cit., hal. 30.
85
Hukum Asuransi 95
Dalam hal ini, kepentingan menjadi suatu
keharusan bagi setiap pihak yang mengadakan
perjanjian asuransi terhadap objek yang bisa
diasuransikan, maksudnya di sini adalah bahwa pihak
tertanggung yang menderita kerugian akibat suatu
peristiwa harus memiliki keterlibatan sedemikian rupa
dengan akibat dari suatu peristiwa yang belum pasti
terjadi.
Perbedaan antara asuransi dengan perjudian
adalah adanya kepentingan. Kalau tidak ada
kepentingan pada pihak tertanggung terhadap objek
yang bisa diasuransikan, maka asuransi akan menjadi
pertaruhan atau perjudian.
Asuransi bukanlah judi atau pertaruhan, hal ini
ditunjukkan dengan adanya kepentingan terhadap
benda yang diasuransikan. Kepentingan ini merupakan
syarat mutlak dan harus ada dalam setiap perjanjian
asuransi agar tidak menimbulkan anggapan bahwa
perjanjian asuransi adalah suatu bentuk perjudian.
Terkait dengan insurable interest yaitu adanya
hubungan keluarga atau ahli waris sesuai hukum waris
faraid seperti suami, isteri, anak, ibu, bapak. Kemudian
adanya hubungan pekerjaan atau bisnis/usaha yaitu
karyawan, perusahaan, kreditur dan debitur.86
Sedangkan kepentingan yang bisa diasuransikan
menurut Pasal 268 KUHD adalah “Pertanggungan bisa
berpokok pada semua kepentingan yang bisa dinilai
86
Ibid, hal. 82
Hukum Asuransi 96
dengan uang, diancam oleh suatu bahaya, dan oleh
undang-undang tidak terkecualikan.”87
Dengan begitu, pada hakekatnya setiap
kepentingan bisa diasuransikan, baik kepentingan
kebendaan maupun kepentingan yang bersifat hak,
selama memenuhi persyaratan yang ditentukan Pasal
268 KUHD seperti sudah dikemukakan. Berdasarkan
ketentuan pasal 250 KUHD, bahwa pada saat
penutupan perjanjian asuransi, maka harus ada
kepentingan terhadap benda yang menjadi objek
asuransi. Penanggung akan bebas dari kewajibannya
untuk membayar ganti kerugian apabila syarat itu tidak
ditaati.
Berbeda dengan ketentuan Pasal 250 KUHD
tersebut, bahwa pasal Marine Insurance Art Inggris
mensyaratkan bahwa pada saat terjadinya kerugian
maka kepentingan tersebut harus ada. Demikian pula,
dalam sejumlah kasus asuransi, dimana hakim
menyatakan bahwa pada saat terjadinya kerugian
kepentingan itu ada. Hal ini, didukung oleh beberapa
ahli, sebagaiman yang disampaikan oleh Molengraff dan
Volmar yang disitir oleh Emmy Pangaribuan
Simanjuntak yang berpendapat bahwa yang terpenting
adalah kepentingan tersebut bisa dibuktikan pada waktu
terjadinya peristiwa yang tidak tentu,. Sedangkan Sri
Redjeki Hartono berpandangan bahwa “pada saat
ditutupnya asuransi kepentingan yang diasuransikan,
87
Hukum Asuransi 97
secara yuridis dan riil belum ada atau melekat pada
tertanggung, tetapi sudah bisa dideteksi lebih awal
adanya kemungkinan keterlibatan seseorang terhadap
kerugian ekonomi yang bisa dideritanya karena suatu
peritiwa yang tidak pasti”.
Berdasarkan ketentuan Pasal 268 KUHD bahwa
syarat kepentingan yang bisa diasuransikan itu harus
bisa dinilai dengan sejumlah uang.
2. Prinsip Itikad Baik Yang Sempurna

Terdapat beberapa istilah terkait dengan prinsip
itikad baik yang sempurna ini. Ada yang disebut dengan
itikad baik, kejujuran sempurna, atau asas kejujuran
yang sebaik-baiknya. Sedangkan di luar Indonesia ada
yang menyebutnya dalam bahasa latin yaitu uberrima
fides dan dalam bashas Inggris disebut dengan
Principle of utmost good faith.88
Maksudnya, adanya asumsi yang mendasari
perjanjian asuransi bahwa pada saat membuat
keputusan asuransi telah diketahui semua resiko yang
akan diasuransikan oleh calon Tertanggung, dan bagi
penanggung sendiri tidaklah mengetahui tentang risiko
tersebut, dan informasi yang diberikan oleh pihak
tertanggung menjadi informasi bagi pihak Penanggung
dalam membuat analisis terhadap risiko yang akan
diasuransikan. Dalam hal ini penanggung sangat
tergantung sekali kepada calon tertanggung atas
88
Hukum Asuransi 98
informasi yang diberikan. Penjelasan di atas
menunjukkan bahwa asas Kejujuran Sempurna
(Principle of utmost good faith), merupakan suatu hal
yang wajib dipenuhi sebelum ditutupnya perjanjian
asuransi.
Prinsip atau asas mengandung arti bahwa adanya
kesepakatan dalam suatu perjanjian oleh masing-
masing pihak, demi hukum berkewajiban untuk
memberikan selengkap mungkin keterangan atau
informasi yang akan dapat mempengaruhi keputusan
pihak lain, baik keterangan yang demikian itu diminta
atau tidak, untuk memasuki perjanjian atau tidak. Asas
itikad baik yang sempurna ini menghendaki perilaku
sejujur-jujurnya dari para pihak, yaitu dengan cara
mengungkapkan segala fakta materiil berkaitan dengan
objek asuransi di satu pihak dan produk asuransi di
pihak yang lain.89
Perjanjian asuransi mengacu pada sifat khusus
dari perjanjian, yaitu perjanjian alletair (bersyarat) yang
dalam hukum Inggris merupakan perwujudan dari
penerapan asas itikad baik yang sempurna, dengan
demikian perlu adanya penyimpangan dalam hukum
asuransi yaitu penyimpangan terhadap asas hukum
yang menguasai perjanjian lainnya. Terdapat asas yang
disebut dengan asas caveat emptor atau let the buyer
be aware, yaitu asas yang menyebutkan bahwa para
pihak harus memiliki kewaspadaan sendiri terhadap
89
Ibid.
Hukum Asuransi 99
kondisi maupun kulitas dari objek asuransi dan tidak
memiliki kewajiban memberitahukan kepada pihak
lainnya .90
Namun, dikarenakan adanya sifat khusus dalam
perjanjian asuransi inilah yang menyebabkan pihak
tertanggung memiliki kewajiban memberikan seluruh
informasi yang dituangkan dalam perjanjian asuransi
tentang keadaan objek/benda yang akan diikutsertakan
dalam asuransi. Dengan demikian, terdapat asumsi
bahwa dalam perjanjian asuransi calon tertanggung
pada waktu penutupan asuransi, tertanggung tahu
tentang segala resiko dan kondisi benda yang menjadi
objek asuransi, sebaliknya bahwa untuk Penanggung
dianggap tidak tahu. Dalam menganalisis resiko pihak
Penanggung bergantung sekali dengan informasi yang
diberikan oleh calon tertanggung tersebut.91
Asas itikad baik yang sempurna menjelaskan
bahwa sebelum ditutupnya perjanjian asuransi maka
pihak Tertanggung memiliki kewajiban memberikan
informasi terkait kondisi benda yang menjadi objek
asuransi . Hal ini berlainan dengan ketentuan yang
terdapat dalam Pasal 1338 ayat (3) KUHPerdata yang
menentukan bahwa “perjanjian harus dilaksanakan
dengan itikad baik oleh kedua belah pihak. Pelaksanaan
itikad baik yang dimaksud Pasal 1338 ayat (3)
90
Ibid
91
Mulhadi, Loc.Cit., hal.83.
Hukum Asuransi 100

KUHPerdata tersebut terletak pada pelaksanaan
perjanjian asuransi”.
Menurut Gunanto, disebutkan bahwa “dalam
kenyataannya asas yang oleh hukum Inggris disebut
sebagai principle of utmost good faith bukan soal itikad
baik, sebagaimana diatur dalam Pasal 1338 ayat (3)
KUHPerdata, melainkan menyangkut soal cacat
kehendak”.
Menilik konsep hukum Indonesia, berkaitan
dengan asas itikad baik yang sempurna ini, diatur dalam
Pasal 251 KUHD, yaitu sebagai berikut:
“Setiap keterangan yang keliru atau tidak benar, atau
setiap tidak memberitahukan hal-hal yang diketahui oleh
si Tertanggung betapapun itikad baik itu ada padanya,
yang demikian sifatnya sehingga seandainya
Penanggung telah mengetahui keadaan yang
sebenarnya, perjanjian itu tidak akan ditutup atau
ditutupnya dengan syarat-syarat yang sama,
mengakibatkan batalnya pertanggungan.”
Ketentuan dalam Pasal 251 KUHD tersebut di atas

menegaskan kepada Tertanggung bahwa tertanggung
berkewajiban untuk memberitahukan atau
menyampaikan seluruh informasi yang benar (fakta
materiil) kepada Penanggung tentang objek asuransi.
Sebagaimana dimaksud dalam Pasal 251 KUHD,
yang menyebutkan bahwa semestinya prinsip itikad baik
yang sempurna, bukanlah mutlak hanya dibebankan
kepada Tertanggung akan tetapi juga ditujukan atau
menjadi beban bagi Penanggung. Hal ini didukung oleh
Hukum Asuransi 101

pendapat seorang ahli, Like Wise Farwell L.J yang juga
didukung oleh Carter, yang mengatakan bahwa
“perjanjian asuransi adalah perjanjian yang butuh
uberrima fides, tidak hanya oleh Tertanggung tetapi juga
oleh Perusahaan Asuransi sebagai Penanggung”.
Meskipun demikian Carter menyatakan bahwa
kewajiban memberitahu itu lebih diutamakan kepada
Tertanggung, karena Penganggung memiliki posisi yang
lebih pasif. Dalam praktek di Indonesia selam ini
Perusahaan Asuransi menganut pendapat Carter.
Undang-Undang No.40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian, prinsip itikad baik yang sempurna sudah
dipertegas dalam Pasal 31 ayat (2) yang berbunyi
sebagai berikut:
“Agen Asuransi, Pialang Asuransi, Pialang Reasuransi,
dan Perusahaan Perasuransian wajib memberikan
informasi yang benar, tidak palsu, dan/atau tidak
menyesatkan kepada Pemegang Polis, Tertanggung,
atau Peserta mengenai risiko, manfaat, kewajiban dan
pembebanan biaya terkait dengan produk asuransi atau
produk asuransi syariah yang ditawarkan”.
Kalimat dalam Pasal 31 ayat (2) pada frase

“perusahaan Perasuransian wajib memberikan informasi
yang benar, tidak palsu, dan/atau tidak menyesatkan
kepada Pemegang Polis ….”, menunjukkan bahwa
asas/prinsip utmost good faith atau itikad baik yang
sempurna merupakan sesuatu yang wajib dilaksanakan
oleh perusahaan perasuransian dalam menjalankan
bisnisnya. Namun demikian sebaliknya pihak pemegang
polis atau tertanggung juga harus menjalankan
Hukum Asuransi 102

prinsip/asas utmost good faith, yaitu dengan
memberikan keterangan sebenar-benarnya berkaitan
dengan keadaan/kondisi objek yang diasuransikan
sebagaimana yang disebutkan dalam Pasal 251 KUHD.
3. Prinsip Ganti Kerugian (Indemnity)

Prinsip indemity merupakan salah satu prinsip
yang cukup penting dalam asuransi ganti rugi, mengapa
demikian? Karena adanya prinsip inilah menjadi
pembeda antara asuransi dengan perjudian dan
perjanjian untung-untungan. Asuransi berbeda dengan
perjudian dan perjanjian untung-untungan, asuransi
memliki tujuan untuk mengurangi resiko sedangkan
perjudian membuat/menciptakan resiko.92
Yang dimaksud dengan indemnitas (indemnity,
Inggris; indemniteit, Belanda) adalah jumlah ganti rugi
sama dengan jumlah kerugian yang diderita. Ada yang
menterjemahkan prinsip indemnitas ini adalah prinsip
keseimbangan.93 Namun pandangan ini mendapat
kritikan dari, karena jika prinsip indemnitas dianggap
sebagai prinsip keseimbangan berarti ganti rugi belum
tentu seimbang dengan ganti rugi yang sesungguhnya
yang diderita oleh tertanggung.
Melalui perjanjian asuransi Penanggung
memberikan suatu proteksi kepada tertanggung
terhadap adanya kemungkinan kerugian ekonomi yang
92
Abbas Salim, 2007, Asuransi dan Manajemen Risiko, Jakarta:
RajaGrafindo Persada, hal. 8.
93
A. Junaedy Ganie, Op.Cit., hal. 208/211.
Hukum Asuransi 103

akan diderita. Tujuan utama perjanjian asuransi pada
dasarnya merupkan kesanggupan dari penanggung
untuk memberikan penggantian kerugian kepada
tertanggung apabila terjadi evenement atau peristiwa
yang tidak pasti yang merupakan bentuk proteksi
kepada tertanggung yang mengalami kerugian.
Di atas telah dijelaskan bahwa kerugian timbul
katena terjadinya evenemen. Sebelum membahas
tentang prinsip Ganti Kerugian (Indemnity) akan dibahas
terlebih dahulu apakah yang dimaksud dengan
evenemen. Istilah evenemen berasal dari bahasa
Belanda yaitu Evenemen. Evenement dapat diartikan
sebagai peristiwa yang tidak pasti yang dalam bahasa
Inggris disebut sebagai fortuitous event. Evenemen atau
peristiwa tidak pasti adalah peristiwa terhadap mana
asuransi diadakan tidak dapat dipastikan terjadi atau
tidak dapat dipastikan terjadi dan tidak diharapkan akan
terjadi. Sebagai contoh tentang matinya seseorang,
meskipun peristiwa itu sudah pasti terjadi, namun
peristiwa kematian tidak bisa dipastikan kapan dan di
mana akan terjadi, Tidak seorangpun yang dapat
memastikan tentang peristiwa matinya seseorang.
Anggaplah seseorang sudah memprediksi terhadap
suatu peristiwa yang akan terjadi. Contohnya seseorang
yang menderita penyakit yang menurut perkiraan dokter
umurnya hanya tinggal 2 (dua) bulan saja. Namun pada
kenyataaanya belum tentu orang tersebut yang sudah
divonis mati oleh dokter tersebut mati setelah 2 (dua)
Hukum Asuransi 104

bulan sesuai perekiraan, malahan bisa jadi hidup lebih
lama. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa
evenemen merupakan suatu peristiwa yang tidak dapat
diketahui atau tidak dapat dipastikan, bahkan menurut
pengalaman manusia normalpun sulit diduga. Dengan
demikian dapat dikatakan sangat sulitl memprediksi
terjadinya suatu peristiwa. Bahkan bisa dipastikan
bahwa tidak seorang manusia normal pun
mengharapkan terjadi suatu peristiwa yang merugikan,
karena seorang manusia normal menyadari betul
seandainya peristiwa itu terjadi pasti akan membuat
menderita karena timbul kerugian.94
Tidak ada seorangpun akan mau menerima suatu
risiko terhadap suatu peristiwa jika peristiwa itu sudah
diketahui sebelumnya akan pasti terjadi. Sehingga
dengan demikian tidak ada satupun orang yang mau
menanggung atas risiko tersebut dan hal tersebut tidak
ada artinya bagi asuransi sebab tidak akan ada orang
yang mau memikul risiko demikian itu. Apabila terjadi
juga asuransi, maka asuransi itu batal (Pasal 251
KUHD). Evenemen dapat dirumuskan sebagaimana
dijelaskan di bawah ini:
“Evenemen adalah peristiwa yang menurut pengalaman
manusia normal tidak dapat dipastikan terjadi atau
walaupun sudah pasti terjadi, saat terjadinya tidak dapat
ditentukan dan juga tidak diharapkan akan terjadi, jika
terjadi juga mengakibatkan kerugian.”95
94
Abdul Kadir Muhammad, Op.Cit. hal. 120.
95
Ibid.
Hukum Asuransi 105

H. Gunanto, ahli asuransi, berpendapat bahwa
“Prinsip Indemnitas tersirat dalam Pasal 246 KUHD
yang memberi batasan perjanjian asuransi (yakni
asuransi kerugian), sebagai perjanjian yang bermaksud
memberikan penggantian kerugian, kerusakan atau
kehilangan (Indemnitas) yang mungkin diderita
Tertanggung karena tertimpa suatu bahaya dimana
pada saat ditutupnya perjanjian asuransi tidak bisa
dipastikan”.96
Pemberian ganti rugi di dalam asuransi tidak boleh
mengakibatkan kondisi keuangan/finansial dari pihak
tertanggung dalam posisi lebih diuntungkan
dibandingkan dengan posisi sebelum terjadinya
kerugian yang dialami oleh tertanggung. Dengan
demikian hanya terbatas pada posisi awal atau keadaan
awal dari posisi atau keadaan tertanggung. Seorang
Tertanggung yang mengalami kerugian, dalam asuransi
ini hanya sekedar ditempatkan pada posisi semula atau
posisi dimana posisi tertanggung yang belum
mengalami kerugian. Dalam hal ini, Ganti Rugi dalam
hal ini diartikan sebagai penggantian kerugian dari
Penanggung kepada Tertanggung yang seimbang
dengan kerugian yang benar-benar diderita/dialami oleh
Tertanggung.97
Oleh karena asuransi merupakan suatu bentuk
perjanjian penggantian kerugian atau sebuah kontrak
96
H. Gunanto dalam Ridwan Khairandy, 2006, Pengantar Hukum Dagang,
Yogyakarta: FH UII Press, hal. 203.
97
Ibid.
Hukum Asuransi 106

indemnitas, maka terdapat kesepakatan oleh
perusahaan asuransi dalam melakukan pembayaran
kerugian yang sebenarnya dan sungguh-sungguh terjadi
serta tidak melebihi dari yang diderita oleh Tertanggung.
Batas tertinggi kewajiban Penanggung memiliki batas
tertinggi yaitu memulihkan posisi ekonomi Tertanggung
kepada keadaan yang sama dengan posisinya sebelum
terjadinya kerugian. Dalam keadaan apapun atau
bagaimanapun, Tertanggung posisinya tidak boleh lebih
baik dikarenakan terjadinya kerugian dan jugag karena
adanya perjanjiannya dengan Penanggung. Apabila
Tertanggung karena terjadi suatu kerugian malahan
dalam posisi beruntung, maka banyak orang akan
tergoda atau terpancing untuk dengan sengaja
menimbulkan kerugian agar mendapatkan keuntungan
tersebut.98
Dalam asas hukum perdata yang selaras dengan
prinsip Indemnitas menjelaskan bahwa dalam asuransi
terdapat larangan untuk memperkaya diri secara
melawan hukum, atau disebut juga dengan istilah
onrechtmatige verrijking yaitu memperkaya diri tanpa
hak.99
Prinsip indemnitas memberikan pedoman atau
ukuran yaitu pemberian ganti rugi harus benar-benar
sesuai dengan nilai sesungguhnya benda yang
98
A. Hasyimi Ali dalam Mulhadi, 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi.
Depok: PT. RajaGrafindo Persada, hal.86.
99
Emmy Pangaribuan Simanjutak, dalam Ridwan Khairandy, 2006,
Pengantar Hukum Dagang, Yogyakarta: FH UII Press, hal. 203-204.
Hukum Asuransi 107

mengalami kerugaian. Prinsip ini menjelaskan bahwa
seseorang atau tertanggung yang menderita kerugian
hanya ditempatkan kembali pada posisi yang sama
dengan keadaan sebelum kerugian terjadi. Prinsip
indemnitas digunakan dengan mengukur besarnya nilai
kerugian, sebagai contoh dalam perjanjian asuransi
kebakaran, yang menentukan nilai ganti rugi dengan
mengukuran nilai kerugian yang sesungguhnya yaitu
nilai ganti rugi dari property yang rusak terbakar yang
kemudian dikurangi dengan nilai penyusutannya.100
Dalam Prinsip Indemnitas ini juga diikuti dengan
adanya prinsip Kepentingan yang bisa diasuransikan.
Dengan demikian, harus terdapat kesinambungan
antara Kepentingan dengan Prinsip Indemnitas, dan
Tertanggung harus sungguh-sungguh memiliki
kepentingan terhadap adanya kemungkinan mengalami
penderitaan kerugian karena terjadinya evenemen atau
peristiwa yang tidak pasti yang tidak diharapkan
terjadi.101
Terkait dengan prinsip keseimbangan/ganti rugi
dengann prinsip kepentingan ini, hanya berlaku bagi
asuransi yang memiliki kepentingan yang dapat dinilai
dengan uang, yang dinamakan dengan asuransi
kerugian (scahade verzekering). Oleh karena itu agar
dapat menciptakan keseimbangan antara kerugian yang
100
Elsi Kartika Sari dan Advendi Simangunsong, 2008, Hukum Dalam
Ekonomi, Cetakan kelima (edisi 2), Jakarta: PT. Grasindo, hal. 108.
101
Sri Redjeki Hartono dalam Ridwan Khairandy, 2006, Pengantar Hukum
Dagang, Yogyakarta: FH UII Press, hal. 202.
Hukum Asuransi 108

diderita oleh Tertanggung dengan pemberian ganti
kerugian oleh Penanggung, maka berapa nilai atau
harga dari objek yang diasuransikan harus diketahui.102
Prinsip indemnity atau disebut juga dengan prinsip
ganti kerugian atau prinsip keseimbangan tidak berlaku
bagi asuransi jumlah (sommen verzekering). Dalam
asuransi jumlah kepentingannya tidak dapat dinilai
dengan uang, karena asuransi ini diadakan tidak
bertujuan mengganti suatu kerugian yang diderita oleh
Tertanggung.103
4. Prinsip Subrogasi (subrogation)

Berkaitan dengan subrogasi sudah diatur dalam
Pasal 1400 KUHPerdata, yang menyatakan bahwa
“subrogasi sebagai perpindahan hak kreditor kepada
seorang pihak ketiga yang membayar kepada kreditor,
dapat terjadi karena persetujuan atau karena undang-
undang. Subrogasi dalam KUHPerdata ini berlaku untuk
semua jenis perjanjian pada umumnya”.
Ada kemungkinan suatu peristiwa dalam asuransi
yang menimbulkan kerugian dilakukakan oleh pihak
ketiga. Atas perbuatan tersebut pihak ketiga yang
menimbulkan kerugian dalam keadaan biasa/normal
harus bertanggung jawab terhadap kerugian tersebut.
Dalam hal ini orang yang memiliki barang yang
menderita kerugian dapat menuntut ganti rugi atas
102
103
Ibid.
Hukum Asuransi 109

peristiwa tersebut kepada pihak ketiga. Hal ini selaras
dengan aturan hukum yang tercantum dalam pasal 1365
KUHPerdata, yaitu tentang perbuatan melawan hukum,
dimana pihak yang menimbulkan kerugian dapat dituntut
mengganti rugi atas benda yang mengalami kerugian.
Dalam perjanjian asuransi, hal ini akan menjadi lain
pelaksanaan atas tuntutan ganti rugi tersebut. Ketika
terjadi kerugian, maka pihak Penanggung akan
memberikan ganti rugi kepada tertanggung. Jika setelah
mendapatkan ganti rugi dari penanggung dan kemudian
tertanggung masih juga diperbolehkan mendapat ganti
kerugian dari pihak ketiga yang menimbulkan kerugian
tersebut maka ganti rugi yang diterima oleh Tertanggung
akan melebihi nilai kerugian yang dideritanya. Tentunya
hal ini bertentangan dengan indemnitas atau prinsip
ganti kerugian yang menempatkan posisi seorang
tertanggung yang telah mengalami kerugian pada posisi
yang sama dengan keadaan semula sebelum kerugian
terjadi. Untuk mencegah agar hal tersebut di atas tidak
terjadi, maka perlu melihat ketentuan yang diatur dalam
Pasal 284 KUHD yang menyatakan sebagai berikut:
“penanggung yang telah membayar ganti kerugian atas

benda yang diasuransikan menggantikan tertanggung
dalam segala hak yang diperolehnya terhadap pihak
ketiga yang telah menimbulkan kerugian tersebut, dan
tertanggung bertanggung jawab untuk setiap perbuatan
yang dapat merugikan hak penanggung terhadap pihak
ketiga itu”.
Inilah yang dalam hukum perdata disebut dengan
subrogasi (subrogation), yaitu penggantian kedudukan
Hukum Asuransi 110

tertanggung oleh penanggung. Abdulkadir menjelaskan
bahwa “berdasarkan ketentuan pasal ini dapat dipahami
supaya ada subrogasi dalam asuransi diperlukan 2
(dua) syarat yaitu:
a. Tertanggung mempunyai hak terhadap Penanggung
dan pihak ketiga.
b. Adanya hak tersebut karena timbul kerugian sebagai
akibat perbuatan pihak ketiga.”104
Terdapat ketentuan dalam hukum asuransi, yaitu
ketika tertanggung telah mendapatkan ganti rugi dari
penanggung, maka tertanggung sudah tidak bisa minta
ganti kerugian kepada pihak ketiga. Setelah
penanggung memberikan ganti rugi kepada
tertanggung, maka sejak saat itu hak untuk menuntut
ganti rugi kepada pihak ketiga beralih dari tertanggung
kepada penanggung. Dengan demikian tertanggung
sudah tidak lagi memiliki hak untuk mendapatkan ganti
rugi dari pihak ketiga yang telah menimbulkan kerugian,
karena hak tersebut sudah beralih kepada penanggung
ketika penanggung telah memberikan ganti rugi.
Mengapa tidak boleh? Hal ini tentunya juga
berhubungan dengan pinsip keseimbangan/ganti
kerugian yang dalam hukum asuransi harus dipegang
teguh, yaitu bahwa pada prinsipnya pemberian ganti
kerugaian memiliki tujuan mengembalikan posisi
tertanggung pada posisi semula, yaitu pada keadaaan
seperti tidak terjadi kerugian. maka dia tidak boleh lagi
104
Abdulkadir, Op.Cit., hal. 129.
Hukum Asuransi 111

mendapatkan hak dari pihak ketiga yang telah
menimbulkan kerugian tersebut. Adanya hak terhadap
pihak ketiga yang beralih kepada penanggung yang
telah memenuhi ganti kerugian kepada tertanggung,
memiliki tujuan untuk mencegah jangan sampai terjadi
bahwa tertanggung memperoleh ganti kerugian berlipat
ganda yang bertentangan dengan asas/prinsip
keseimbangan atau memperkaya diri tanpa hak.105
Pelaksanaan hak subrogasi tentu saja juga tidak
boleh merugikan hak penanggung, sebagai contoh
adalah yaitu tertanggung menyatakan bebas terhadap
kewajiban pihak ketiga untuk membayar ganti kerugian
atau membebaskan pihak ketiga dengan kompensasi
hutangnya, dengan demikian pada waktu penanggung
hendak melaksanakan hak subrogasinya terhadap pihak
ketiga, yang bersangkutan tidak ada sangkut pautnya
lagi dengan pihak tertanggung. Jika hal ini terjadi, maka
atas perbuatan tersebut tertanggung harus bertanggung
jawab karena menimbulkan kerugian bagi penanggung
terhadap pihak ketiga tersebut. Oleh karenanya
tertanggung dapat dituntut ganti rugi oleh Penanggung
karena telah merugikannya.
Atas hal ini tujuan subrogasi dalam asuransi pada
prinsipnya ada 2 (dua), yaitu:
a. Untuk mencegah tertanggung memperoleh ganti
kerugian melebihi hak sesungguhnya.
105
Ibid.
Hukum Asuransi 112

b. Untuk membebaskan pihak ketiga membebaskan diri
dari kewajibannya membayar ganti kerugian.
Apabila dilihat dari segi timbulnya kerugian akibat
suatu peristiwa yang terjadi yang menimbulkan kerugian
yang tidak diharapkan, maka sejatinya tertanggung
memiliki 2 (dua) kesempatan/kemungkinan untuk
meminta ganti rugi, yaitu kepada pihak ketiga yang
menimbulkan kerugian dan kepada penanggung yang
berdasarkan perjanjian. Jika dua kesempatan yang
dimiliki oleh tertanggung tersebut dilakukan oleh
tertanggung maka akan terjadi pelanggaran terhadap
prinsip indemnity, dimana ketika tertanggung telah
mendapatkan ganti rugi dari penanggung dan kemudian
juga mendapatkan ganti rugi dari pihak ketiga yang
menimbulkan kerugian, maka dengan demikian posisi
finansial/keuangan dari tertanggung akan lebih
diuntungkan karena mendapat penggantian ganti rugi
dobel. Berdasarkan prinsip indeminity, dijelaskan bahwa
pembeerian ganti rugi tidak boleh menyebabkan posisi
keuangan dari tertanggung menjadi diperkaya, dan hal
ini tentu saja merupakan perbuatan melawan hukum.
Mengapa melawan hukum? Karena perbuatan dari
tertanggung melanggar prinsip/asas dalam hukum
asuransi dan perbuatan tersebut menimbulkan kerugian.
Meskipun penggantian kerugian dari dua sumber tidak
diperbolehkan dan dianggap bertentangan dengan asas
indemnitas serta pelanggaran terhadap adanya
larangan memperkaya diri sendiri secara melawan
Hukum Asuransi 113

hukum, akan tetapi pihak ketiga tidak bisa dibebaskan
begitu saja dari perbuatan yang sudah menyebabkan
kerugian bagi tertanggung. Hal ini tentunya juga tidak
adil, karena atas perbuatan pihak ketigalah timbul
adanya kerugian. Agar tetap dapat menuntut pihak
ketiga yang telah menimbulkan kerugaian, maka
dilakukan peralihan hak menuntut kepada penanggung
melalui hak subrogasi. Berkaitan dengan hal ini, pasal
284 KUHD menyebutkan “ Penanggung yang membayar
kerugian dari suatu benda yang dipertanggungkan
mendapat segala hak yang ada pada pihak tertanggung
terhap pihak ketiga berkenaan kerugian itu, dan pihak
tertanggung bertanggungjawab untuk setiap perbuatan
yang mungkin bisa merugikan hak dari penanggung
terhadap pihak ketiga itu”.106
Prof. Emmy Pangaribuan mengemukkan, bahwa
“Subrogasi menurut undang-undang hanya bisa berlaku
kalau terdapat dua faktor: 1).Kalau tertanggung di
samping mempunyai hak terhadap penanggung juga
memiliki hak terhadap pihak ketiga; 2).Hak-hak tersebut
karena timbulnya kerugian”.107
Para ahli secara umum menyatakan bahwa prinsip
subrogasi tidak berlaku bagi asuransi jumlah, namun
hanya berlaku bagi asuransi kerugian.108 Disamping itu
106
Siti Soemarti Hartono, 1982, KUHD terjemahan, Yogyakarta: Seksi
Hukum Dagang UGM, hal. 88.
107
Emmy Pangaribuan dalam Ridwan Khairandy, 2006, Pengantar Hukum
Dagang, Yogyakarta: FH UII Press, hal. 206.
108
Ibid.
Hukum Asuransi 114

munculnya hak subrogasi ada dengan sendirinya (ipso
facto) tanpa diatur atau ditentukan dalam polis agar
mendapatkan ganti rugi penggantian kerugian yang
dibayarkan oleh penanggung kepada tertanggung.
Walaupun demikian diperbolehkan juga dicantumkan
dalam polis tentang klausul subrogasi. Selain itu
dimungkinkan untuk memuat klusul di dalam polis untuk
memberikan hak kepada penanggung, untuk selama
mereka menghendaki setiap saat, untuk membayar,
menahan, atau mengajukan klaim atas nama
tertanggung. Dalam konteks ini, hak tertanggung dapat
digunakan oleh penanggung untuk menentukan ganti
rugi kepada pihak ketiga, walaupun semua ganti rugi
belum dibayarkan oleh penanggung kepada pihak
tertangung. Tertanggung harus membantu penanggung
dalam memfungsikan hak subrogasinya dan juga tidak
boleh merugikan atau menjalankan hak-hak yang bisa
merugikan hak penanggung kepada pihak ketiga,
contohnya, membebaskan tanggung jawab pihak ketiga
tanpa sepengetahuan atau seizin penanggung.109
Prinsip subrogasi ini disebut juga dengan prinsip
perwalian, pengalihan hak atau dalam istilah lainnya
subrogation principle.
5. Prinsip Kontribusi (contribution)

Yang dimaksud dengan double insurance di sini
adalah ketika seorang tertanggung menutup asuransi
109
Ibid.
Hukum Asuransi 115

terhadap lebih seorang penanggung dalam polis yang
berlainan untuk benda yang sama dan terhadap risiko
yang sama. Jika double insurance terjadi, maka atas
kerugian yang diderita tertanggung, masing-masing
penanggung hanya menanggung harga yang
sebenarnya menurut perimbangan dari jumlah untuk
mana mereka menandatangani polis.110
Prinsip kontribusi yang disebut juga sebagai
prinsip saling menanggung ini mengandung arti bahwa
penanggung yang telah membayar ganti rugi kepada
Tertanggung akan dapat menuntut kepada perusahaan
lainnya yang terdaftar atau melibatkan diri dalam
program asuransi tersebut untuk juga memberikan ganti
kerugian atas objek yang diasuransikan. Dalam hal ini
tidak mungkin terjadi bahwa Tertanggung akan
mendapatkan ganti rugi secara penuh dari setiap
perusahaan asuransi. Jika hal ini terjadi maka akan
terjadi pelanggaran terhadap prinsip
indemnitas/indemnity karena ganti rugi yang diterima
oleh tertanggung tidak boleh melebihi dari nilai kerugian
yang sebenarnya.
Dalam KUHD, prinsip kontribusi ini disimpulkan
dari pasal 278 yang menyebutkan : “kalau dalam polis
yang sama oleh berbagai penanggung, walaupun pada
hari yang berlainan, dipertanggungkan untuk lebih dari
pada harganya, maka mereka bersama-sama, menurut
110
M Suparman Sastrawidjaja dan Endang dalam Ridwan Khairandy,
2006, Pengantar Hukum Dagang, Yogyakarta: FH UII Press, hal. 207
Hukum Asuransi 116

jumlah keseimbangan jumlah untuk mana mereka
menandatangani, hanya memikul harga sesungguhnya
yang dipertanggungkan. Ketentuan yang sama berlaku,
jika pada hari yang sama, berkenaan denga benda yang
sama diadakan pertanggungan –pertanggungan yang
berlainan”.111
Prinsip kontribusi hanya diberlakukan dalam hal
sebagai berikut:
a. Kalau polis tersebut dilakukan untuk risiko yang sama
atau bahaya yang sama yang menimbulkan kerugian
itu;
b. Polis-polis itu menutup kepentingan yang sama, dari
tertanggung yang sama, dan terhadap benda yang
sama; dan
c. Polis-polis tersebut masih berlaku pada waktu
terjadinya kerugian.
Berkaitan dengan hal ini, terdapat satu

persyaratan yang penting, sebagaimana tersebut dalam
aircraft policy (yaitu Polis Standar AVN 1 A) tersebut
dalam persyaratan yang berlaku untuk Section
Paragraph 3 yaitu bahwa untuk kerugian-kerugian yang
diatur dalam Section 1, maka klaim tidak bisa
dibayarkan kalau tertanggung tanpa persetujuan
penanggung sudah mengadakan asuransi lain. Jika
terjadi double insurance maka ketentuan yang menjadi
111
Siti Soemarti Hartono, 1982, KUHD terjemahan, Yogyakarta: Seksi
Hukum Dagang UGM, hal. 87.
Hukum Asuransi 117

syarat ini akan menghapus tanggung jawab
penanggung.112
Jika polis memuat klausul non contribution (yaitu
dalam Vide General Exclusion 9 pada polis AVN 1A),
maka pembayaran atas dasar polis ini, terbatas hanya
untuk jumlah kerugian yang melebihi jumlah yang
ditangguhkan oleh polis-polis yang lain. Jika polis
memuat klausul seperti itu, maka prinsip kontribusi tidak
berlaku, dan polis tersebut berubah menjadi excess
policy. Dengan demikian, tertanggung pertama-tama
menuntut ganti rugi kerugian kepada penanggung
pertama, kemudian jika ada sisanya, ia bisa menuntut
ganti kerugian kepada penanggung kedua.113
CONTOH: Tuan X mengasuransikan satu unit
rumah tinggal seharga Rp.200.000.000,- (dua ratus juta
rupiah) kepada tiga Perusahaan Asuransi:
Perusahaan A = Rp. 200.000.000,-
Perusahaan B = Rp. 100.000.000,-
Perusahaan C = Rp. 100.000.000,- +
TOTAL = Rp. 400.000.000,-
Bila bangunan tersebut mengalami kerugian total, misal
habis terbakar, mak ganti kerugian yang Tn.X peroleh
adalah:
Perusahaan A = Rp. 200.000.000,- X Rp. 200.000.000,-
= Rp. 100.000.000,-
Rp. 400.000.000,-
112
Ridwan Khairandy, Op.Cit., hal. 208.
113
Ibid.
Hukum Asuransi 118

Perusahaan B = Rp. 100.000.000,- X Rp. 200.000.000,-
= Rp. 50.000.000,-
Rp. 400.000.000,-
Perusahaan C = Rp. 100.000.000,- X Rp. 200.000.000,-

= Rp. 50.000.000,-
Rp. 400.000.000,-
Dengan demikian, jumlah ganti kerugian yang harus

diterima oleh Tuan X dari ketiga perusahaan asuransi
bukanlah Rp. 400.000.000,- , melainkan hanya Rp.
200.000.000,- sesuai dengan harga rumah yang
sesungguhnya.
6. Prinsip Sebab Akibat (Proximate Cause)

Inti dari prinsip sebab akibat (Proximate Cause)
adalah bahwa “suatu penyebab aktif, efisien yang
menimbulkan rangkaian kejadian dan menyebabkan
suatu akibat, tanpa adanya intervensi dari suatu
kekuasaan yang berawal dan secara aktif bekerja dari
sumber baru serta berdiri sendiri”.114
Jika kepentingan yang diasuransikan mengalami
musibah atau kecelakaan, maka perusahaan asuransi
(Penanggung) yang pertama akan mencari penyebab
yang aktif dan efisien yang menggerakkan suatu
rangkaian peristiwa yang berkesinambungan tanpa
terputus, yang pada berakhir dengan adanya kejadian
kecelakaan atau musibah tersebut. Suatu prinsip yang
digunakan untuk mencari penyebab kerugian yang aktif
114
Hukum Asuransi 119

dan efisien dikenal dengan istilah “Unbroken Chain of
Events”, yaitu suatu rangkaian mata rantai peristiwa
yang tidak terputus. Misalkan dalam kasus klaim
kecelakaan diri sebagaimana tersebut di bawah ini:
“Seorang mengendarai kendaraan di jalan tol dengan
kecepatan tinggi sehingga mobil tidak terkendali dan
terbalik. Korban luka parah dan dibawa ke rumah sakit.
Tidak lama kemudian korban meninggal dunia.”115
Untuk mengetahui penyebab terjadinya musibah
atau kecelakaan tersebut dapat melalui kausa
proksimal, sehingga diketahui apakah dijamin dalam
polis asuransi atau tidak? Melihat kejadian tersebut di
atas diketahui kausa proksimalnya adalah korban
mengendari kendaraan dengan kecepatan tinggi,
sehingga mobil tidak terkendali dan terbalik. Contoh
kausa proksimal lain, misalnya:
“Badai menerpa dan menghantam tembok dinding
pagar. Tembok roboh menyebabkan instalasi listrik
rusak. Rusaknya instalasi listrik menimbulkan korsleting
dan percikan api. Percikan api menimbulkan kebakaran.
Pemadam kebakaran kemudian menyemprotkan air,
namun air yang disemprotkan menimbulkan kerusakan
barang-lain yang tidak terbakar”.
Dari aspek hubungan sebab akibat, untuk
menentukan apakah penyebab terjadinya kerugian
115
Ibid.
Hukum Asuransi 120

dijamin atau tidak dijamin oleh polis, yang menurut M.
Suparman bahwa “terdapat 3 (tiga) pendapat, yaitu:116
a. Pendapat menurut peradilan Inggris, terutama yang
dianut, yaitu sebab dari kerugian adalah peristiwa
yang mendahului kerugian itu secara urutan
kronologis yang letaknya paling dekat dengan
kerugian itu. Inilah yang disebut causa proxima.
b. Pendapat kedua ialah di dalam pengertian hukum
pertanggungan, sebab itu tiap-tiap peristiwa yang
tidak dapat ditiadakan tanpa juga akan melenyapkan
kerugian itu. Dengan perkataan lain ialah tiap-tiap
peristiwa yang dianggap sebagai conditio sinequa
non terhadap peristiwa itu.
c. Causa Remota, bahwa peristiwa yang menjadi sebab
dari timbulnya kerugian itu ialah peristiwa terjauh.
Ajaran ini merupakan lanjutan dari pemecahan suatu
ajaran yang disebut sebab adequate yang
mengemukakan bahwa dipandang sebagai sebab
yang menimbulkan kerugian itu adalah peristiwa yang
pantas berdasarkan ukuran pengalaman harus
menimbulkan kerugian itu”.
Pada perkembangan teori yang digunakan untuk
menentukan, apakah sebab kerugian terjamin di dalam
polis digunakan causa proxima (proximate cause).
Definisi standar dari proximate cause adalah sebagai
berikut:
116
M. Suparman Sastrawijaya, 2003, Aspek-aspek Hukum Asuransi dan
Surat Berharga, Bandung: Alumni, hal. 59.
Hukum Asuransi 121

“Proximate cause means the active, efficient cause that sets
in motion a train of events which brings about a result,
without the intervention of any force started and working
actively from a new and independent source” (Artinya,
penyebab proximate adalah penyebab aktif, efisien yang
menggerakkan suatu rangkaian peristiwa dan membawa
akibat, tanpa adanya intervensi dari suatu kekuatan pun
yang timbul serta bekerja secara aktif dari sumber baru juga
berdiri sendiri).117
117
Hukum Asuransi 122

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat mengenai prinsip-prinsip dasar
perjanjian asuransi!
2. Jelaskan apa yang dimaksud dengan istilah “Unbroken
Chain of Events”!
3. Jelaskan penerapan prinsip kontribusi bila terjadi double
insurance!
Hukum Asuransi 123

D. REFERENSI
A. Junaedi Ganie. 2011, Hukum Asuransi Indonesia,
Jakarta: Sinar Grafika.
Abbas Salim, 2007, Asuransi dan Manajemen Risiko,
Jakarta: RajaGrafindo Persada.
Elsi Kartika Sari dan Advendi Simangunsong, 2008, Hukum
Dalam Ekonomi, Cetakan kelima (edisi 2), Jakarta:
PT. Grasindo.
Emmy Panggaribuan. 1983. Hukum Pertanggungan dan
Perkembangannya, Yogyakarta: Liberty.
HMN Purwosutjipto. 1983. Pengertian Pokok Hukum
Dagang. Jakarta: Djambatan.
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang. 1997. Hukum
Asuransi Perlindungan Terhadap Tertanggung
Asuransi Deposito. Usaha Perasuransian, Bandung:
Alumni.
M. Suparman Sastrawijaya, 2003, Aspek-aspek Hukum
Asuransi dan Surat Berharga, Bandung: Alumni.
Ridwan Khairandy, 2006, Pengantar Hukum Dagang,
Yogyakarta: FH UII Press.
Nuansa Aulia.
Siti Soemarti Hartono, 1982, KUHD terjemahan, Yogyakarta:
Seksi Hukum Dagang UGM.
Hukum Asuransi 124

Perasuransian
Hukum Asuransi 125

BAB V
PERJANJIAN ASURANSI
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Perjanjian Asuransi
1. Mempelajari Pengertian Perjanjian Asuransi.
2. Mempelajari Terjadinya Perjanjian Asuransi.
3. Mempelajari Berakhirnya Perjanjian Asuransi.
4. Mempelajari Polis sebagai Bukti Asuransi.
5. Mempelajari Eksonerasi Penanggung.
B. MATERI
1. Perjanjian Asuransi
Mengacu kepada pendapat ahli hukum
sebagaimana yang telah dijabarkan dalam uraian
sebelumnya, memberikan pemikiran yang semakin kuat
bahwa asuransi merupakan perjanjian timbal balik.118
Hal ini juga tercermin dalam dari pengertian asuransi
sebagaimana dijelaskan dalam Pasal 246 Kitab
Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) sebagai
berikut:
118
Sentosa Sembiring, Op.Cit.,, hal.17.
Hukum Asuransi 126

“Asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian
dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri
dengan seorang tertanggung dengan menerima suatu
premi, untuk memberikan penggantian kepadanya
karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan
keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan
diderita olehnya karena suatu peristiwa yang tak
tertentu”.119
Berkaitan dengan rumusan atau pengertian

asuransi seperti yang dijabarkan dalam ketentuan
KUHD, Dewan Asuransi Indonesia mengemukakan
sebagai berikut,
“Memperhatikan rumusan asuransi dalam Pasal 246
KUHD, dapat disimpulkan pada hakikatnya asuransi
merupakan suatu perjanjian yang menimbulkan suatu
ikatan timbal balik dengan diisyaratkan adanya suatu
syarat tangguh berupa suatu peristiwa yang
sebelumnya belum dapat dipastikan akan terjadi”.120
Syarat-syarat sah suatu perjanjian diatur dalam
pasal 1320 KUH Perdata yaitu: kesepakatan para pihak;
kewenangan berbuat; objek tertentu; dan kausa yang
halal. Serta syarat khusus. Adapun syarat –syarat
khusus diatur dalam KUHD Pasal 251.121
Dengan kata lain, Pasal 1320 KUHPerdata itu
mengemukakan “adanya empat syarat, yakni: 1.
Sepakat mereka yang mengikatkan dirinya; 2.
119
F.M. Prasetyo, 2015, Kitab Undang-undang Hukum Dagang, Bandung:
Fokusmedia, hal.81.
120
Dewan Asuransi Indonesia, 1980, Perjanjian Asuransi Dalam Praktek dan
Penyelesaian Sengketanya dalam Simposiun Hukum Asuransi di Padang, 13-
15 November 1978, Jakarta: BPHN, hal. 115.
121
Abdul Kadir Muhammad., Op.Cit., hal. 49.
Hukum Asuransi 127

Kecakapan untuk membuat suatu perikatan; 3. Suatu
hal tertentu; 4. Suatu sebab yang halal”.122
Sebagaimana dijelaskan oleh Abdulkadir tentang
“syarat khusus dengan penjelasannya sebagai berikut :
a. Kesepakatan (Consensus)
Tertanggung dan penanggung sepakat
mengadakan perjanjian asuransi. Kesepakatan
tersebut pada prinsipnya meliputi:
1) Benda yang menjadi objek asuransi;
2) Pengalihan risiko dan pembayaran premi;
3) evenemen dan ganti kerugian;
4) Syarat-syarat khusus asuransi;
5) Dibuat secara tertulis yang disebut polis”.123
Perjanjian sebagaimana tersebut di atas

menjelaskan bahwa perjanjian dapat dilakukan
secara langsung atau secara tidak langsung. Yang
dimaksud perjanjian asuransi yang dilakukan secara
langsung, yaitu bahwa perjanjian asuaransi dilakukan
oleh kedua belah pihak tanpa melalui perantara.
Sedangkan yang dilakukan secara tidak langsung
maksudnya adalah bahwa perjanjian asuransi oleh
kedua belah pihak diadakan melalui jasa
perantara.124
122
R. Subekti dan R. Tjitrosudibio, 1979, Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, hal..305.
123
Abdul Kadir Muhammad. Loc.Cit., hal. 49.
124
Ibid. hal.50.
Hukum Asuransi 128

Menurut undang-undang diperbolehkan
menggunakan jasa perantara. Dalam Pasal 260
KUHD ditentukan, bahwa “apabila asuransi diadakan
perantaraan seorang makelar, maka polis yang
sudah ditandatangani harus diserahkan dalam waktu
hari sesudah perjanjian dibuat”.125
Istilah Makelar adalah perantara menurut
ketentuan dalam KUHD, sedangkan dalam menurut
Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 (UUP) yang
dimaksud dengan perantara adalah Pialang. Menurut
UUP ini yang dimaksud dengan “Pialang Asuransi
adalah orang yang bekerja pada perusahaan pialang
asuransi dan memenuhi persyaratan untuk memberi
rekomendasi atau mewakili Pemegang Polis,
Tertanggung, atau Peserta dalam melakukan
penutupan asuransi atau asuransi syariah dan/atau
penyelesaian klaim”.
Dalam pasal 4 ayat (1) UUP ditentukan, bahwa
“Perusahaan pialang asuransi hanya dapat
menyelenggarakan Usaha Pialang Asuransi.
Perusahaan Pialang Asuransi adalah perusahaan
yang menyelenggarakan Usaha Pialang Asuransi.
Sedangkan Usaha Pialang Asuransi adalah usaha
jasa konsultasi dan/atau keperantaraan dalam
penutupan asuransi atau asuransi syariah serta
penanganan penyelesaian klaimnya dengan
125
Ibid.
Hukum Asuransi 129

bertindak untuk dan atas nama pemegang polis,
tertanggung, atau peserta”.126
b. Kewenangan (Authority)127
Dalam hukum asuransi dijelaskan bahwa kedua
belah pihak yaitu penanggung dan tertanggun
memiliki kewenangan untuk melakukan perbuatan
hukum yang berdasarkan undang-undang. Terdapat
2 (dua) sifat kewenangan yaitu kewenangan yang
bersifat subyektif dan bersifat objektif, Kewenangan
yang bersifat subjektif maksudnya adalah bahwa
kedua pihak sudah dewasa, sehat ingatan, tidak
berada dibawah perwalian (trusteeship) atau
pemegang kuasa yang sah. Sedangkan kewenangan
yang bersifat obyektif, artinya tertanggung
mempunyai hubungan yang sah dengan objek benda
asuransi karena benda tersebut adalah kekayaan
miliknya sendiri. Berdasarkan Anggaran Dasar
Perusahaan disebutkan bahwa Penanggung
merupakan pihak yang sah mewakili perusahaan
asuransi. Tertanggung yang mengadakan asuransi
harus mendapat kuasa atau pembenaran dari pihak
ketiga yang bersangkutan jika asuransi yang
diadakan itu untuk kepentingan pihak ketiga.
c. Objek Tertentu (Fixed Object)128
126
Indonesia, Pasal 4 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
127
Abdul Kadir Muhammad. Loc.Cit., hal. 50.
128
Ibid. hal.51.
Hukum Asuransi 130

Objek tertentu dalam perjanjian asuransi
mengandung pengertian sebagai objek yang
diasuransikan. Objek tertentu juga harus pasti dan
jelas dan bisa berupa harta kekayaan dan
kepentingan yang melekat pada harta kekayaan, bisa
berupa jiwa atau raga manusia..
d. Kausa yang halal (legal cause).129
Maksudnya, isi perjanjian asuransi itu tidak
dilarang oleh undang-undang, tidak bertentangan
dengan ketertiban umum, dan tidak bertentangan
dengan kesusilaan umum.
e. Pemberitahuan (Notification)130
Abdulkadir Muhammad menjelaskan tentang
“Pemberitahuan sebagai berikut”
1) Menurut Teori Objektifitas (objectivity theory)
Di dalam hukum asuransi, yang menjadi
salah satu teori dalam ilmu hukum adalah teori
objektifitas yang menjelaskan bahwa setiap
asuransi harus memiliki objek tertentu. Yang
dimaksud denga objek tertentu mengandung arti
bahwa jenis, identitas, dan sifat yang dimiliki oleh
objek tersebut harus pasti dan jelas, serta tidak
boleh ada yang disembunyikan. Dan hal ini juga
wajib diberitahukan oleh tertanggung kepada
penanggung,. Sifat objek asuransi kemungkinan
bisa menyebabkan munculnya kerugian. Oleh
129
Ibid. hal.52.
130
Ibid. hal.53.
Hukum Asuransi 131

karena itu atas dasar adanya informasi yang
diberikan oleh tertanggung maka penanggung
bisa membuat pertimbangan apakah pengalihan
resiko dari tertanggung tersebut akan diterima
oleh penanggung atau tidak.
Kelebihan dari teori objektifitas yaitu
penanggung mendapatkan perlindungan atas
perbuatan yang tidak jujur tertanggung (in bad
faith). Sebaliknya , tertanggung selalu dimotivasi
untuk berbuat jujur (in good faith) dan selalu
berhati-hati serta selalu memberikan informasi
terkait sifat objek asuransi kepada penanggung.
Teori objektifitas ini memiliki tujuan memberikan
arah kepada tertanggung dan penanggung
supaya mengedepankan asas kebebasan
berkontrak yang adil (fair) dalam mengadakan
perjanjian asuransi. Adapun kelemahan dari teori
abjektifitas yaitu tertanggung betapapun jujurnya
tidak mungkin mengetahui cacat tersembunyi
yang melekat pada objek asuransi seluruhnya
dari objek asuransi. Hal ini mungkin akan dapat
dijadikan alasan oleh penanggung untuk
menyatakan asuransi batal sesudah terjadi
evenemen.
Pada kenyatannya penggunaan teori
objektifitas diikuti oleh pembuat undang-undang
seperti diatur dalam KUHD yang menjelaskan
bahwa “Tertanggung wajib memberitahukan
Hukum Asuransi 132

dengan jujur dan jelas kepada Penanggung
mengenai sifat objek dan asuransi. Tertanggung
yang tidak jujur diancam dengan sanksi
kebatalan terhadap asuransi yang diadakannya
dengan penanggung. Kepastian hukum
perjanjian asuransi tergantung pada perjanjian
tertulis dalam bentuk polis yang memuat jenis,
identitas, dan sifat yang jelas dan lengkap
mengenai objek asuransi, termasuk juga syarat
khusus (policy clausul) cara mengatasi
kemungkinan adanya cacat tersembunyi pada
objek asuransi.”
2) Pengaturan pemberitahuan dalam KUHD131
Tertanggung wajib memberitahukan
kepada penanggung mengenai keadaan objek
asuransi. Kewajiban ini dilakukan pada saat
mengadakan asuransi. Kalau tertanggung lupa,
maka akibat hukumnya asuransi batal. Menurut
ketentuan pasal 251 KUHD, bahwa “semua
pemberitahuan yang salah, atau tidak benar,
atau persembunyian keadaan yang diketahui
oleh tertanggung tentang objek asuransi,
mengakibatkan asuransi itu batal. Kewajiban
pemberitahuan itu berlaku juga apabila sesudah
diadakan asuransi terjadi pemberatan risiko atas
objek asuransi”.
131
Ibid. hal.54.
Hukum Asuransi 133

Kewajiban pemberitahuan pasal 251 KUHD
disebutkan “tidak bergantung pada ada itikad
baik atau tidak dari tertanggung. Kalau
tertanggung keliru memberitahukan, tanpa
kesengajaan, juga mengakibatkan batalnya
asuransi kecuali kalautertanggung dan
penanggung sudah memperjanjikan lain.
Biasanya perjanjian seperti ini dinyatakan
dengan tegas dalam polis dengan klausula
sudah diketahui. Dalam pasal 255 KUHD
disebutkan bahwa pertanggungan harus
diadakan secara tertulis dengan sepucuk akta,
yang bernama polis.”132
2. Terjadinya Perjanjian Asuransi

Terdapat pertanyaan tentang kapan terjadinya
suatu perjanjian asuransi yang dibuat oleh Penanggung
dan Tertanggung hingga melahirkan perikatan kepada
kedua belah pihak. Hal ini dapat dilihat dari 2 (dua) teori
dalam hukum perjanjian, yaitu teori tawar-menawar
(bargaining therory) dan teori penerimaan (acceptance
theory).133
Perjanjian Asuransi terjadi:134
a. Bisa dianalisis dengan Teori Tawar-menawar dan
Teori Penerimaan;
132
Lihat KUHD Pasal 255 terjemahan Siti Soemarti Hartono, 1982, Seksi
Hukum Dagang Fakultas Hukum Universitas Gajah Mada.
133
Mulhadi, Op.Cit., hal. 54.
134
Abdul Kadir Muhammad. Op.Cit., hal. 54-58.
Hukum Asuransi 134

b. Asuransi itu bersifat tertulis;
c. Adanya Pembuktian Syarat/ Janji khusus Asuransi.
Penjelasannya sebagai berikut:

a. Dapat dianalisis dengan teori : a. Teori Tawar-
Menawar dan b.Teori Penerimaan
Sebagaimana telah disebutkan bahwa terdapat
pertanyaan tentang kapan terjadinya suatu perjanjian
asuransi yang dibuat oleh Penanggung dan
Tertanggung hingga melahirkan perikatan kepada
kedua belah pihak. Hal ini dapat dilihat dari 2 (dua)
teori dalam hukum perjanjian, yaitu teori tawar-
menawar (bargaining therory) dan teori penerimaan
(acceptance theory). Di negara-negara yang
menganut sistem Common Law atau Anglo Saxon
sebagaimana dianut oleh negara Amerika Serikat,
Inggris beserta koloninya, bahwa kedua teori
perjanjian tersebut menjadi dasar munculnya
perjanjian/kesepakatan. Sedangkan di Indonesia
menerapkan teori tawar menawar dalam melahirkan
perjanjian, karena menganut sistem hukum Eropa
continental. Adanya tawar menawar menimbulkan
suatu kesepakatan, yang merupakan syarat pertama
sahnya suatu perjanjian menurut ketentuan Pasal
1320 KUH Perdata.135
1) Teori Tawar Menawar (bargaining theory)136
135
Ibid.
136
Ibid.
Hukum Asuransi 135

Teori teori tawar-menawar ini di negara-
negara yang menganut sistem Common
Law/Anglo Saxon disebut juga dengan nama
offer and acceptancy theory. Berdasarkan teori
ini yang menjelaskan bahwa suatu kesepakatan
hanya akan terjadi antara kedua belah pihak jika
penawaran dari satu pihak dihadapkan pada
penerimaan oleh pihak lain dan sebaliknya. Hasil
yang diharapkan adalah
kesesuaian/kompatibilitas secara timbal balik
dalam penawaran dan penerimaan antara kedua
belah pihak. Terdapat dua unsur yang
menentukan dalam teori tawar menawar, yaitu
penawaran dan penerimaan. Penawaran dari
satu pihak dihadapkan dengan penawaran dari
pihak lain, dan penerimaan dari pihak lain
dihadapkan dengan penerimaan oleh pihak lain.
Adanya titik temu antara penawaran dan
penerimaan timbal balik tersebut menimbulkan
kesepakatan yang menjadi landasan dalam
perjanjian antara kedua belah pihak. Teori tawar-
menawar (offer and acceptance theory) ini
memiliki keunggulan yang ditunjukkan dengan
adanya kepastian hukum yang lahir karena
adanya kesepakatan yang diraih oleh kedua
belah pihak (dalam asuransi: antara Tertanggung
dan Penanggung). Akan tetapi, pada
tertanggung karena penanggung lebih
Hukum Asuransi 136

berpengalaman mengenai risiko dan kerugian
yang mungkin akibat evenemen, hal mana tidak
dipahami oleh tertanggung. Perjanjian asuransi
terjadi dengan diawali dengan adanya
serangkaian tindakan penawaran dan
penerimaan yang secara timbal balik dilakukan
oleh tertanggung dan penanggung. Rangkaian
perbuatan tersebut tidak diatur secara rinci
dalam UU Perasuransian, tetapi hanya dengan
“persetujuan atas kehendak” sebagai salah satu
unsur hukum perjanjian dalam Pasal 1320 KUH
Perdata. Serangkaian tindakan penawaran dan
penerimaan untuk mencapai kesepakatan
kehendak tentang asuransi hanya dapat
diketahui melalui kebiasaan yang hidup dalam
praktik bisnis asuransi. Itulah sebabnya,
rangkaian tindakan tersebut perlu dilakukan
penelusuran melalui proses pelaksanaan
perjanjian asuransi atau dalam praktik
137
asuransi.
2) Teori Penerimaan (acceptance theory)

Terdapat literatur dalam hukum Belanda
tentang teori ini yang disebut dengan ontvangst
theorie. Mengenai saat perjanjian mengikat
antara tertanggung dan penanggung, tidak ada
ketentuan umum, yang ada hanya “kesepakatan
137
Ibid.
Hukum Asuransi 137

kehendak” antara para pihak (Pasal 1320 KUH
Perdata). Untuk mengetahui kapan suatu
perjanjian asuransi terjadi dan mengikat dapat
ditelaah melalui teori penerimaan. Dalam literatur
Belanda, ontvangst theory dikemukakan oleh
Opzoomer. Berdasarkan teori penerimaan,
terjadinya suatu perjanjian tergantung pada
syarat-syarat konkrit yang dibuktikan dengan
adanya perbuatan nyata (menerima) atau surat-
surat perbuatan hukum (bukti menerima). Melalui
perbuatan-perbuatan nyata atau surat-surat
perbuatan hukum hanya dapat diketahui pada
waktu dibuatnya suatu perjanjian, yaitu di tempat,
pada hari dan tanggal perbuatan nyata
(penerimaan) yang sebenarnya dilakukan, atau
surat perbuatan hukum (bukti penerimaan) itu
dibuat. ditandatangani/diparaf oleh para pihak.138
Berdasarkan teori penerimaan, perjanjian
asuransi terjadi dan mengikat para pihak pada
saat penawaran itu benar-benar diterima oleh
tertanggung. Diterima dengan sungguh-sungguh,
artinya penawaran tertulis dari penanggung
benar-benar diterima oleh tertanggung meskipun
ia belum membaca isi tulisan tersebut.
Penerimaan yang sungguh-sungguh dibuktikan
dengan tindakan tertanggung yang
sebenarnya/nyata, biasanya dengan
138
Ibid.
Hukum Asuransi 138

menandatangani surat pernyataan yang
disodorkan oleh penanggung, yang disebut cover
note (persetujuan). Atas dasar nota perjanjian
tersebut dibuat akta perjanjian asuransi oleh
penanggung yang disebut polis asuransi. Pasal
255 KUHD menyatakan bahwa pertanggungan
harus dilakukan secara tertulis dengan akta yang
disebut polis.139
Keunggulan teori penerimaan adalah ketika
suatu perjanjian dibuat dan mengikat antara
kedua belah pihak dapat ditentukan secara pasti,
sehingga ketika kewajiban mulai dipenuhi dan
akibat hukumnya juga dapat dipastikan. Namun
terdapat juga kelemahannya yaitu pihak
penerima (dalam asuransi: pihak tertanggung)
menerima segala akibat yuridis yang tercantum
dalam perjanjian meskipun ia sendiri tidak
memahami isinya ketika menyatakan menerima
atau menandatangani nota kesepakatan tersebut
(cover note).140
b. Asuransi Bersifat Tertulis
Terjadinya perjanjian asuransi yaitu segera
setelah tercapai kesepakatan antara penanggung
dan tertanggung sehingga melahirkan hak dan
kewajiban secara timbal timbal balik sejak saat itu,
bahkan sebelum polis ditandatangani (Pasal 257 ayat
139
KUHD terjemahan Siti Soemarti Hartono, 1982, Seksi hukum Dagang,
Yogyakarta: Fakultas Hukum Universitas Gajah Mada, hal. 82.
140
Abdulkadir Muhammad, Loc.Cit., hal. 56.
Hukum Asuransi 139

(1) KUHD). Pertanggungan (asuransi) harus dibuat
secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis
(Pasal 255 KUHD). Polis ini adalah satu-satunya
bukti tertulis yang membuktikan bahwa asuransi telah
terjadi (Pasal 258 ayat (1) KUHD).141
Ketentuan-ketentuan yang sudah dikemukakan
tersebut di atas, dapat dipahami bahwa sejak
pertanggungan berlangsung sampai dengan serah
terima polis tidak terjadi peristiwa yang menimbulkan
kerugian. Maksudnya, tidak ada masalah. Akan
tetapi, jika setelah pertanggungan itu terjadi polis
belum juga dibuat, atau sekalipun polis sudah dibuat
tetapi belum ditandatangani, atau sekalipun sudah
ditandatangani tetapi belum diserahkan kepada
tertanggung, maka terjadi suatu peristiwa yang
menimbulkan kerugian bagi tertanggung. Dalam
keadaan ini sulit untuk membuktikan terjadinya
asuransi karena pembuktiannya harus secara tertulis
dalam bentuk akta yang disebut polis. Untuk
mendapatkan jalan keluar dari kesulitan tersebut
Pasal 257 KUHP memberikan pedoman, meskipun
suatu polis belum dibuat, namun pertanggungan
terjadi sejak tercapainya kesepakatan antara
tertanggung dan penanggung. Perjanjian tersebut
dibuktikan dengan nota kesepakatan yang
ditandatangani oleh tertanggung. Jadi, perjanjian
asuransi sudah terjadi meskipun baru dibuat secara
141
Ibid, hal. 57.
Hukum Asuransi 140

tertulis kemudian dalam bentuk polis. Hak dan
kewajiban tertanggung dan penanggung timbul sejak
kesepakatan dibuat berdasarkan nota persetujuan.
Untuk membuktikan bahwa telah terjadi suatu
perjanjian antara penanggung dan tertanggung,
undang-undang memerlukan pembuktian dengan alat
bukti tertulis berupa akta yang disebut polis. Namun
jika polis belum dibuat, maka pembuktian dilakukan
dengan catatan-catatan, nota, surat perhitungan,
telegram dan sebagainya. Surat-surat ini disebut
awal dari bukti tertulis (the beginning of writing
evidence). Manakala permulaan bukti tertulis ini
sudah ada, maka dapat digunakan alat bukti biasa
sebagaimana diatur dalam hukum acara perdata.
Inilah yang dimaksud dengan Pasal 258 ayat (1)
KUHP yang menyatakan “namun demikian, segala
alat bukti boleh digunakan kalau sudah ada
permulaan pembuktian dengan surat”.142
c. Pembuktian Syarat/Janji Khusus Asuransi
Manakala terjadinya kesepakatan antara
Tertanggung dan Penanggung sudah bisa dibuktikan,
lalu muncul konflik berkenaan dengan syarat-syarat
khusus serta janji-janji khusus asuransi, maka hal
yang demikian ini dapat dibuktikan dengan
menggunakan semua alat bukti. Tetapi, untuk
pembuktian syarat-syarat khusus serta janji-janji
khusus asuransi yang menurut undang-undang
142
Ibid, hal. 58.
Hukum Asuransi 141

“diancam batal manakala tidak dimuat di dalam polis”
harus dibuktikan secara tertulis (Pasal 258 ayat (2)
KUHD). Syarat khusus yang dimaksud dalam Pasal
258 KUHD merupakan esensi (inti isi) perjanjian
asuransi yang sudah dibuat, terlebih berkenaan
dengan realisasi hak dan kewajiban Tertanggung dan
Penanggung, contohnya:
1) Penyebab timbulnya kerugian (evenemen);
2) Sifat kerugian yang menjadi beban penanggung;
3) Pembayaran premi oleh Tertanggung;
4) Klausula-klausula tertentu.
Keadaan yang demikian ini hanya bisa

diketahui dengan jelas apabila tertulis dalam Polis.
Syarat khusus dan Janji –janji khusus yang harus
dibuktikan secara tertulis adalah yang menurut
undang-undang harus dimuat dalam Polis. Manakala
tidak dimuat dalam Polis, maka janji-janji khusus dan
syarat-syarat khusus dianggap tidak ada, contoh dari
janji khusus yaitu berkenaan:
1) Reasuransi (Pasal 271 KUHD);
2) Asuransi Insolvabilitas (Pasal 280 KUHD)
3) Asuransi Kapal yang sudah berangkat berlayar
(Pasal 603 KUHD);
4) Asuransi Kapal yang belum hadir di tempat
tujuan (Pasal 606 KUHD);
Hukum Asuransi 142

5) Asuransi atas keuntungan yang diharapkan
(Pasal 615 KUHD).143
3. Berakhirnya Perjanjian Asuransi

Kapan perjanjian asuransi berakhir? Dalam
kepustakaan asuransi, para ahli dan praktisi asuransi ,
misalnya J.Tinggi Sianipar, mengemukakan perjanjian
asuransi berakhir karena 2 (dua) sebab, yaitu:144
a. Berakhir atau batal sebelum waktunya (luar biasa),
hal ini bisa terjadi:
1) Apabila tertanggung tidak dapat memberikan
kerangan yang sesuai dengan “utmost good
faith”, misalnya pada waktu penutupan
pertanggungan sudah terjadi kerugian tidak
diberitahukan. Dalam hal demikian polis batal
sejak dari permulaan (seolah-olah penutupan
asuransi tidak pernah ada).
2) Apabila tertanggung tidak mempunyai “insurable
interest” atas barang atau kepentingan yang
diasuransikan.
3) Apabila terjadi penyimpangan-penyimpangan
dari ketentuan polis. Dalam hal demikian polis
dianggap batal segera setelah penyimpangan itu
dilakukan.
143
Ibid. hal.58.
144
J. Tinggi Sianipar. 1990. Asuransi Pengangkutan Laut (Marine
Insurance): Prinsip-Prinsip Pokok dalam Melaksanakan Penutupan dan
Pengurusan Claim Asuransi, Edisi ke-3, Jakarta, hal. 174-175.
Hukum Asuransi 143

4) Jika penutupan dilakukan double insured untuk
satu macam barang (dengan nilai penuh untuk
waktu risiko yang sama), maka sesuai dengan
undang-undang, polis yang dibuat terdahulu
akan tetapi berlaku dan polis yang kemudianlah
yang batal.
5) Jika perjalanan dihentikan sebelum waktunya.
Khusus untuk polis perjalanan, apabila
tertanggung menghentikan perjalanan itu
sebelum tiba ditempat tujuan maka polis akan
berakhir segera setelah penghentian tadi
dilakukan secara sah.
6) Polis juga dapat berakhir sebelum waktunya,
apabila salah satu pihak membatalkannya. Untuk
polisn berjangka atau open policy dan open
cover, biasanya juga disebutkan batas waktu
pemberitahuan pembatalan yang disebut “notice
of cancellation”, umumnya 30 (tiga puluh) hari
untuk risiko laut biasa.
b. Berakhirnya secara wajar. Polis akan berakhir
dengan sendirinya apabila ketentuan-ketentuan yang
ada di dalamnya mengenai jangka waktu penutupan
telah dipenuhi. Hal ini bisa terjadi:
1) Untuk voyage policy penutupan kapal , yang
berarti setelah kapal tiba dengan selamat di
tujuan.
2) Untuk polis berjangka, yang biasanya dilakukan
untuk penutupan kapal, polis yang bersangkutan
Hukum Asuransi 144

berakhir setelah tibanya tanggal yang disebutkan
dalam polis termaksud. Jika jam tidak disebutkan
maka biasanya diambil jam 24.00 malam atau
12.00 siang.
3) Polis segera akan berakhir, setelah penanggung
membayar klaim total loss.
4) Jika pembatalan dilakukan dengan persetujuan
kedua belah pihak.
Dari penjabaran pakar dan praktisi asuransi di
atas, semakin menguatkan pemikiran bahwa
berakhirnya perjanjian asuransi paling tidak ada 2
(dua) kemungkinan, yakni pertama, Perjanjian
asuransi berakhir secara wajar. Maksudnya adalah
perjanjian asuransi berakhir seseuai dengan waktu
yang dicantumkan dalam polis. Kedua, a Perjanjian
asuransi berakhir secara tidak wajar, maksudnya
adalah perjanjian asuransi berakhir karena dibatalkan
oleh salah satu pihak sebelum perjanjian asuransi
berakhir sesuai dengan apa yang tercantum dalam
polis.145
Sebab terjadinya pembatalan perjanjian
asuransi, karena tidak memenuhi syarat perjanjian
asuransi. Syarat yang dimaksud, yakni tidak ada
kepentingan tertanggung terhadap objek asuransi.
Untuk asuransi ganti rugi (asuransi umum) perihal
145
Hukum Asuransi 145

kepentingan dijabarkan dalam pasal 268 KUHD
sebagai berikut:
“Suatu pertanggungan dapat mengenai segala
kepentingan yang dapat dinilai dengan uang, dapat
diancam oleh sesuatu bahaya, dan tidak dikecualikan
oleh undang-undang.”
Sedangkan untuk asuransi jiwa diatur dalam
Pasal 302 KUHD berikut ini:
“Jiwa seseorang dapat, guna keperluan seorang
yang berkepentingan, dipertanggunkan baik untuk
selama hidupnya jiwa itu, baik untuk suatu waktu
yang ditetapkan dalam perjanjian”.
Selanjutnya dalam Pasal 250 dikemukakan:

“Apabila seorang yang telah mengadakan suatu
pertanggungan untuk diri sendiri, atau apabila
seorang, yang untuknya telah diadakan suatu
pertanggungan itu tidak mempunyai suatu
kepentingan terhadap barang yang dipertanggungkan
itu, maka penanggung tidaklah diwajibkan
memberikan ganti rugi.”
Selain alasan-alasan tersebut di atas,

perjanjian asuransi juga dapat dibatalkan, karena
tidak ada itikad baik dari tertanggung. Hal ini
dijabarkan dalam Pasal 251 KUHD, yang
mengemukakan sebagai berikut:
“Setiap keterangan yang keliru atau tidak benar,
ataupun setiap tidak memberitahukan hal-hal yang
yang diketahui oleh tertanggung betapapun itikad
baik ada padanya, yang demikian sifatnya,
sehingga, seandainya penanggung telah
mengetahui keadaan yang sebenarnya, perjanjian
Hukum Asuransi 146

itu tidak akan ditutup atau tidak ditutup dengan
syarat-syarat yang sama, mengakibatkan batalnya
pertanggungan.”
Dalam kaitannya dengan berakhirnya perjanjian
asuransi karena batal, menarik untuk mengikuti
pendapat yang dikemukakan oleh Wirjono
146
Prodjokoro, sebagai berikut:
“Segala usaha, pembentuk undang-undang untuk
mencegah adanya perjudian atau pertaruhan di
bawah selimut asuransi, maka pasal 254
mengatakan bahwa penyimpangan dalam
persetujuan asuransi dari makna asuransi (wezen der
asurantie) adalah batal.
Namun perlu juga kiranya dikemukakan di sini
bahwa ada kemungkinan terhadap satu objek
asuransi dilakukan beberapa kali penutupan
asuransi. Jika terjadi demikian, maka dalam hal ini
berlaku ketentuan pasal 278 KUHD sebagai berikut:
1) “Apabila dalam satu-satunya polis, meskipun
pada hari-hari yang berlainan, oleh berbagai
penanggung yang melebihi harga maka mereka
itu bersama-sama, menurut keseimbangan dari
jumlah untuk mana mereka telah
menandatangani polis tadi, memikul hanya harga
sebenarnya yang dipertanggungkan.
2) Ketentuan yang sama berlaku, apabila pada hari
yang bersamaan, mengenai satu-satunya
146
R. Wirijono Prodjodikoro, Hukum Asuransi di Indonesia, Jakarta:
Intermasa, hal.20.
Hukum Asuransi 147

berang, telah diadakannya berbagai
penanggungan”.
4. Polis sebagai Bukti Asuransi

Berdasarkan ketentuan Pasal 255 KUHD,
menyebutkan bahwa “perjanjian asuransi harus dibuat
secara tertulis dalam bentuk akta yang disebut polis.
Polis asuransi adalah polis atau perjanjian asuransi,
atau dengan nama apapun serta dokumen lain yang
merupakan satu kesatuan tidak terpisahkan dengan
perjanjian asuransi, termasuk tanda bukti kepesertaan
asuransi bagi pertanggungan kumpulan, antara pihak
Penanggung dan pihak pemegang polis atau
Tertanggung”.147
Menurut Abdulkadir Muhammad: “polis berfungsi
sebagai alat bukti tertulis, bahwa telah terjadi perjanjian
asuransi antara tertanggung dan penanggung. Sebagai
alat bukti tertulis, isi yang tercantum dalam polis harus
jelas, tidak boleh mengandung kata-kata atau kalimat
yang memungkinkan perbedaan interpretasi sehingga
mempersulit tertanggung dan penanggung
merealisasikan hak dan kewajiban mereka dalam
pelaksanaan asuransi”.148
Belumlah cukup membuat kesimpulan
berdasarkan ketentuan-ketantuan sebagaimana
147
Pasal 1 angka 1 Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
422/KMK.06/2003 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi
dan Perusahaa Reasuransi.
148
Abdulkadir Muhammad, Loc.Cit., hal. 58.
Hukum Asuransi 148

disebutkan di atas, bahwa asuransi merupakan
perjanjian formal, sehingga menganggap polis sebagai
satu-satunya alat bukti dalam perjanjian asuransi.
Sebab, secara sistematik, ketentuan Pasal 255 harus
dikaitkan dengan ketentuan dalam Pasal 257 dan Pasal
258 KUHD. Adapun Pasal 257 ayat (1) KUHD
menyebutkan bahwa:
“Perjanjian pertanggungan (asuransi) ada seketika
setelah diadakan; hak-hak dan kewajiban-kewajiban
timbal balik dari Penanggung dan Tertanggung mulai
sejak saat itu, bahkan sebelum polis ditandatangani”.
Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa

terjadinya perjanjian asuransi ketika ada kata “sepakat”
dari para pihak, walaupun belum ada polis, karena polis
merupakan perjanjian konsensual. Hal itu berarti bahwa
polis bukan merupakan syarat esensial dalam perjanjian
asuransi, namun hanya memiliki fungsi sebagai alat
bukti. Hal ini diperjelas oleh Pasal 258 ayat (1) KUHD
yang menyebutkan bahwa:
“Untuk membuktikan hal ditutupnya perjanjian
asuransi diperlukan pembuktian dengan tulisan
(polis), namun demikian bolehlah lain-lain alat
pembuktian dipergunakan juga, manakala sudah ada
suatu permulaan pembuktian dengan tulisan”.
Jika diperhatikan dengan seksama, yang
dimaksud dengan “tulisan” pada kalimat pertama pasal
di atas adalah polis, sedangkan yang dimaksud dengan
tulisan pada kalimat terakhir bukanlah polis melainkan
permulaan pembuktian dengan adanya surat/tulisan,
yaitu antara lain korespondensi di antara para pihak,
Hukum Asuransi 149

catatan (nota) broker asuransi, catatan (nota)
penutupan, dan lain-lain.
Apabila permulaan pembuktian tidak ada, pihak
lawan dapat dibebankan sumpah pemutus (decisoire
eed) sesuai Pasal 1930 ayat (2) KUHPerdata sebagai
alasan, yang menyatakan bahwa “sumpah pemutus
dapat diperintahkan dalam setiap perkara bahkan,
apabila tidak ada upaya lain untuk membuktikan
tuntutan tangkisan yang diperintahkan
penyumpahannya itu”.149
5. Eksonerasi Penanggung
a. Eksonerasi dalam KUHD

Eksonerasi artinya pembatasan tanggung
jawab. Maksudnya, pembatasan tanggung jawab
Penanggung. Walaupun undang-undang
menetapkan tanggung jawab Penanggung yang luas,
sebagaimana tertulis dalam Pasal 290 dan Pasal 637
KUHD.150
Di sisi yang lain, Undang-undang juga memberi
pembatasan tentang tanggung jawab Penanggung.
Hal ini dimuat dalam Pasal 249 KUHD, Pasal 276
KUHD, dan Pasal 293 KUHD. Pasal 249 KUHD
tentang Pembatasan Tanggung Jawab atas Benda
Asuransi. Pasal 276 KUHD tentang Pembatasan
Tanggung Jawab atas Kesalahan Tertanggung.
149
150
Hukum Asuransi 150

Pasal 293 KUHD tentang Pembatasan Tanggung
Jawab atas Pemberatan risiko. Terhadap tiga hal ini,
Penanggung tidak bertanggung jawab untuk
151
membayar ganti kerugian.
Tetapi, apabila Tetanggung dan Penanggung
sepakat ingin tidak memberlakukan pembatasan dari
tiga hal tersebut, maka hal ini harus diperjanjikan
secara khusus dan dinyatakan secara tegas dalam
Polis. Jadi, dengan menggunakan klausula all risk
belum cukup untuk membebaskan Tertanggung dari
risiko yang dimuat dalam ketiga Pasal KUHD yang
disebutkan tadi.152
Pasal 249 KUHD memuat tiga jenis
pembatasan tanggung jawab Penanggung terhadap
benda asuransi yakni:
1) Cacat Sendiri ( selfdefect )
Dalam hal ini, kerugian muncul karena
cacat sendiri pada benda asuransi. Cacat sendiri
cacat yang tidak bisa disangkal melekat pada
benda yang seharusnya tidak boleh ada. Jadi,
cacat yang berasal dari benda itu sendiri.
Contohnya, konstruksi bangunan yang tidak
tepat, kapal yang tidak layak laut (unseaworthy),
atau buah-buahan yang terlalu masak.153
2) Kebusukan Sendiri ( Selfrot )
151
Ibid.
152
Ibid.
153
Ibid.
Hukum Asuransi 151

Kerugian muncul karena kebusukan sendiri
dalam benda asuransi. Jadi, kebusukan Sendiri
berarti kebusukan yang bersumber dari cacat
sendiri. Tetapi, apabila kebusukan terbit sebaga
akibat dari pengaruh dari luar benda, maka tidak
termasuk dalam pengertian kebusukan sendiri.
Contohnya, karena perjalanan berlarut-larut
berhubung cuaca buruk, karena temperatur
udara terlalu panas atau dingin, karena terlalu
lama disimpan sehingga benda menjadi busuk
atau rusak.
3) Sifat Kodrat ( natural character ).
Kerugian terbit karena sifat kodrat pada
benda asuransi. Sifat kodrat benda yaitu sifat
kodrat yang langsung memunculkan kerugian,
yang datangnya dari dalam benda itu sendiri.
Jadi, bukan dari luar benda, contohnya kaca
yang mudah pecah, hewan yang mudah mati,
barang yang gampang terbakar, barang yang
gampang mengerut (layu).154
b. Kesalahan Tertanggung Sendiri
Pembatasan ini terdapat dalam Pasal 276
KUHD yang menentukan bahwa tidak ada kerugian
karena kesalahan tertanggung sendiri menjadi beban
Penanggung. Dalam hal ini, Penanggung berhak
memiliki Premi yang sudah dibayar atau menuntut
Premi jika asuransi sudah mulai berjalan. Kesalahan
154
Ibid, hal. 80.
Hukum Asuransi 152

Tertanggung Sendiri adalah kesalahan karena
Tertanggung kurang hati-hati, kurang teliti, jadi bukan
karena kesengajaan.155
c. Pemberatan Risiko
Keadaan yang memperberat risiko Penanggung
di luar kesalahan Tertanggung. Keadaan yang
memperberat risiko ini baru muncul setelah asuransi
berjalan. Misalnya, pabrik bahan peledak didirikan di
dekat rumah yang diasuransikan, dan ranjau
dipasang di jalur pelayaran kapal. Tidak ada
pengaturan umum tentang pemberatan risiko seperti
ini dalam KUHD. Jika terjadi pemberatan risiko
seperti ini, penyelesaiannya dapat didasarkan pada
Pasal 251 KUHD bahwa jika tertanggung tidak
memberitahukan hal tersebut kepada penanggung,
maka asuransi batal atau jika menimbulkan kerugian
maka penanggung tidak wajib membayar klaim
kerugian.156
Pemberatan risiko ini dalam asuransi
kebakaran diatur secara khusus dalam Pasal 293
KUHD. Berdasarkan ketentuan pasal ini, jika pada
suatu gedung yang diasuransikan terjadi pada
perubahan tujuan penggunaan yang mengakibatkan
lebih besar ancaman bahaya kebakaran, sejak terjadi
perubahan tujuan penggunaan itu kewajiban
penanggung memikul risiko menjadi berhenti.
155
Ibid, 81.
156
Ibid, hal.83
Hukum Asuransi 153

Misalnya, ketika diasuransikan, gedung semula
digunakan sebagai gudang penyimpan textil, setelah
berjalan digunakan menyimpan Gas LPG.
Menurut Pasal 293 KUHD, agar penanggung
bebas dari kewajiban memikul risiko perlu dipenuhi 3
(tiga) syarat:157
1) Perubahan tujuan penggunaan setelah asuransi
berjalan;
2) Perubahan tujuan penggunaan itu
mengakibatkan ancaman bahaya kebakaran
diperbesar;
3) Penanggung tidak akan mengadakan asuransi
dengan syarat itu seandainya dia mengetahui
sebelum pengadaan asuransi.
Dalam asuransi laut, pemberantan risiko diatur

dalam secara khusus dalam Pasal 638 KUHD. Dalam
pasal ini dicantumkan beberapa asuransi:
1) Asuransi badan kapal (hull insurance);
2) Asuransi biaya pengangkutan (shipment fee
insurance);
3) Asuransi barang muatan (cargo insurance)
Apabila ada perubahan jurusan atau perjalanan
dengan sewenang-wenang (deviation) atau
penggantian kapal yang dilakukan oleh nahkoda atas
kemauan sendiri atau atas perintah pemilik kapal,
maka kewajiban Penanggung memikul risiko
157
Hukum Asuransi 154

berhenti. Jika timbul kerugian, Penganggung tidak
berkewajiban membayar klaim ganti kerugian.
Berkaitan dengan pemberatan risiko, Pasal
1338 KUHPerdata menyebutkan bahwa perjanjian
harus dilaksanakan dengan itikad baik (jujur).
Penanggung menuntut kejujuran ini supaya kedua
belah pihak mengadakan perundingan lagi, apakah
layak asuransi diteruskan tanpa perubahan atau
diadakan perubahan, misalnya dengan menaikkan
jumlah premi.158
158
R. Subekti dan R. Tjitrosudibio, 1979. Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, Pasal 1338.
Hukum Asuransi 155

C. LATIHAN
1. Jelaskan pengertian perjanjian asuransi!
2. Jelaskan syarat sahnya perjanjian dalam asuransi!
3. Jelaskan terjadinya perjanjian asuransi!
4. Jelaskan berakhirnya perjanjian asuransi!
5. Jelaskan secar singkat tentang Eksonerasi
Penanggung!
Hukum Asuransi 156

D. REFERENSI
Dewan Asuransi Indonesia, 1980, Perjanjian Asuransi Dalam
Praktek dan Penyelesaian Sengketanya dalam
Simposiun Hukum Asuransi di Padang, 13-15
November 1978, Jakarta: BPHN.
F.M. Prasetyo, 2015, Kitab Undang-undang Hukum Dagang,
Bandung: Fokusmedia.
(Marine Insurance): Prinsip-Prinsip Pokok dalam
Melaksanakan Penutupan dan Pengurusan Claim
Asuransi, Edisi ke-3, Jakarta.
R. Subekti dan R. Tjitrosudibio, 1979, Kitab Undang-Undang
Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita.
R. Wirijono Prodjodikoro, Hukum Asuransi di Indonesia,
Jakarta: Intermasa.
Nuansa Aulia.
Siti Soemarti Hartono, 1982, Seksi Hukum Dagang Fakultas
Hukum Universitas Gajah Mada.
Perasuransian
Hukum Asuransi 157

Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
422/KMK.06/2003 Tentang Penyelenggaraan
Usaha Perusahaan Asuransi dan Perusahaa
Reasuransi.
Hukum Asuransi 158

BAB VI
OBJEK ASURANSI
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Pengertian Objek
Asuransi.
1. Mempelajari Benda Asuransi.
2. Mempelajari Jumlah Yang Diasuransikan
3. Mempelajari Nilai Benda Asuransi
4. Mempelajari Premi Asuransi
B. MATERI
1. Benda Asuransi
Objek dalam suatu perjanjian dapat diartikan
segala sesuatu yang diperlukan oleh subjek, yakni
sesuatu yang yang penting menjadi tujuan di dalam
membuat suatu perjanjian. Dengan kata lain, objek
dalam perhubungan hukum berupa perjanjian adalah hal
yang diwajibkan kepada satu pihak (debitur) dan
sebaliknya merupakan hak pada pihak lain (kreditor),
atau suatu prestasi.159
159
R. Wirjono Prodjodikoro, 2000, Asas-asas Hukum Perjanjian,
Bandung: CV. Mandar Maju, hal. 19.
Hukum Asuransi 159

Menurut Wirjono Prodjodikoro, bahwa perjanjian
itu sedikit banyaknya selalu mengenai harta benda.
Sehingga bisa dikatakan Hukum Perjanjian termasuk
Hukum Kekayaan Harta Benda atau Hukum Harta
Kekayaan, yang berbeda dengan Hukum Keluarga dan
Hukum Perkawinan.160
Benda asuransi adalah benda yang menjadi objek
perjanjian asuransi (object of insurance). Benda
asuransi yaitu harta kekayaan yang memiliki nilai
ekonomi, yang bisa dihargai dengan sejumlah uang
serta di mungkinkan mengalami kerugian. Benda
asuransi selalu berwujud, contohnya, gedung
perkantoran, rumah, kapal. Benda asuransi selalu
diancam bahaya atau diancam oleh peristiwa yang
terjadinya tidak pasti, saat ini ada juga objek asuransi
yang tidak berwujud yaitu tanggung jawab hukum
kepada pihak III yang dimungkinkan dituntut secara
hukum. Ancaman bahaya itu, mungkin terjadi, yang
mengakibatkan benda asuransi bisa rusak, hilang,
musnah, atau berkurang nilainya.161
Benda asuransi adalah harta kekayaan karena
kepentingan itu melekat pada benda asuransi, maka
kepentingan juga adalah harta kekayaan. Sebagai harta
kekayaan, kepentingan memiliki unsur-unsur bersifat
ekonomi. Menurut ketentuan Pasal 268 KUHD asuransi
dapat mengenai segala macam kepentingan yang dapat
160
Ibid.
161
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit., hal.87.
Hukum Asuransi 160

dinilai dengan uang, diancam oleh bahaya, dan tidak
dikecualikan oleh undang-undang. Berdasarkan
ketentuan pasal ini dapat ditentukan kriteria
kepentingan, yaitu:
a. Harus ada pada setiap asuransi (Pasal 250 KUHD);
b. Harus dapat dinilai dengan uang;
c. Harus diancam oleh bahaya/timbul kerugian;
d. Harus tidak dikecualikan oleh undang-undang.162
Tidak dikecualikan oleh undang-undang artinya
tidak dilarang oleh undang-undang, tidak bertentangan
dengan ketertiban umum/kesusilaan. Bagi tertanggung
yang memiliki benda asuransi, kepentingannya melekat
pada benda asuransinya. Dalam hal ini benda asuransi
dan kepentingan berada pada satu tangan. Akan tetapi
mungkin juga terjadi bahwa benda asuransi dan
kepentingan tidak berada dalam satu tangan tetapi
terpisah. Benda asuransi berada pada tangan
pemiliknya, sedangkan kepentingan berada dalam
tangan orang lain, misalnya pemegang jaminan,
163
penyewa kapal, ataupun pemakai rumah.
Berkenaan dengan Benda Asuransi, terdapat teori
yang erat kaitannya dengan Benda Asuransi yang pada
umumnya dibicarakan dalam hukum asuransi yaitu
Teori Kepentingan (interest theory). Menurut Teori
Kepentingan, di dalam benda asuransi melekat hak
subjektif yang tidak berwujud. Karena benda asuransi
162
Ibid, hal. 88.
163
Ibid.
Hukum Asuransi 161

bisa rusak, hilang, musnah, atau berkurang nilainya. Di
dalam literatur hukum asuransi, hak subjekif ini
dinamakan kepentingan (interest). Kepentingan ini
sifatnya absolut, dalam artian harus ada pada setiap
objek asuransi dan mengikuti kemana saja benda
asuransi itu berada. Kepentingan itu harus sudah ada
pada benda asuransi pada saat asuransi
diselenggarakan atau setidak-tidaknya pada saat terjadi
peristiwa yang menerbitkan kerugian (evenemen).164
Ketentuan ini dikenal dengan prinsip kepentingan yang
dapat diasuransikan (insurable interest) dan hak melekat
tersebut harus sah secara hukum, yang diatur dalam
Pasal 250 KUHD yang berbunyi:
“Bila seseorang yang mempertanggungkan untuk
dirinya sendiri, atau seseorang yang atas bebannya
dipertanggungkan oleh pihak ketiga, pada waktu
pertanggungan tidak mempunyai kepentingan dalam
denda yang dipertanggungkan, maka penanggung
tidak wajib mengganti kerugian”.
Keunggulan Teori Kepentingan (interest theory)
adalah sebagai upaya pencegahan terjadinya perbuatan
memperkaya diri tanpa hak dengan mengharapkan
memperoleh ganti kerugian dari Penanggung dalam hal
terjadi evenemen melalui asuransi tanpa kepentingan.
Dalam hal ini Penanggung dilindungi dari perbuatan
spekulatif pihak yang tidak jujur. Akan tetapi ada
kelemahannya juga, yakni Tertanggung yang beritikad
baik dirugikan oleh kebatalan asuransi akibat
164
Ibid.
Hukum Asuransi 162

terlambatnya kuasa tertulis dari Pemilik barang, padahal
evenemen terjadi lebih dulu dari kuasa tertulis
tersebut.165
Jika tidak ada kepentingan Tertanggung pada
benda asuransi bisa menerbitkan akibat hukum yaitu
Tertanggung tidak berhak menuntut ganti kerugian
dalam hal terjadi evenemen kendatipun, karena
Tertanggung tidak memiliki hak yang melekat secara
financial yang sah secara hukum terhadap objek/barang
asuransi. Tertanggung telah membayar Premi kepada
Penanggung. Tertanggung yang tidak punya
kepentingan, yang menerima ganti kerugian akaibat
evenemen sama saja dengan memperkaya diri tanpa
hak, yang bertentangan dengan asas hukum yang
sangat dijunjung tinggi dalam hidup bermasyarakat.
Dengan kata lain, di dalam setiap asuransi yang
diadakan yang diselenggarakan oleh Tertanggung yang
tidak memiliki kepentingan dianggap tidak pernah ada
(no interest no insurance). Bagaimana dengan Premi
yang sudah dibayar kepada Penanggung, apakah bisa
dituntut pengembaliannya ? Premi yang sudah dibayar
dianggap sebagai kerugian bagi Tertanggung yang tidak
jujur, maka tidak bisa dituntut pengembaliannya.166
Objek asuransi yang telah diuraikan di atas baru
meliputi objek asuransi kerugian. Selain itu ada juga
objek asuransi jumlah, misalnya pada asuransi jiwa dan
165
Ibid, hal. 88.
166
Ibid.
Hukum Asuransi 163

asuransi kecelakaan. Objek asuransi bukan benda
melainkan jiwa atau raga manusia yang terancam
peristiwa yang menjadi sebab kematian atau
kecelakaan. Penetapan sejumlah uang sebagai
santunan hanya untuk tujuan praktis, yaitu memudahkan
perhitungan pembayaran santunan yang jumlahnya
sudah ditetapkan dalam perjanjian atau undang-
167
undang.
2. Jumlah Yang Diasuransikan
a. Jumlah Maksimum Ganti Kerugian

Jumlah yang diasuransikan (the sum insured)
adalah jumlah yang dipakai sebagai ukuran untuk
menentukan jumlah maksimum ganti kerugian yang
wajib dibayar oleh penanggung dalam suatu asuransi
kerugian. Jumlah yang diasuransikan erat sekali
hubungannya dengan nilai benda asuransi. Dengan
ditentukan jumlah yang diasuransikan, dapat
diketahui apakah asuransi itu di bawah nilai benda
asuransi (under insurance) atau sama dengan benda
asuransi (full insurance) atau melebihi nilai benda
asuransi (over insurance). Dengan demikian dapat
ditentukan jumlah maksimum ganti kerugian yang
dapat dibayar jika timbul kerugian akibat peristiwa
yang menjadi beban penanggung.168
167
Ibid, hal. 89.
168
Ibid, hal. 96
Hukum Asuransi 164

Menurut ketentuan Pasal 253 ayat (1) KUHD,
asuransi yang melebihi nilai benda atau kepentingan
yang sesungguhnya hanya sah sampai nilai benda
tersebut.169 Apabila nilai benda yang diasuransikan
lebih besar daripada nilai benda sesungguhnya,
penanggung hanya bertanggung jawab membayar
klaim ganti kerugian sampai jumlah nilai benda
sesungguhnya, dalam hal timbul kerugian total (total
loss) atau market value/actual value. Misalnya
sebuah rumah diasuransikan terhadap bahaya
kebakaran dengan jumlah asuransi
Rp.150.000.000,- (seratus lima puluh juta rupiah).
Nilai rumah sesungguhnya Rp.100.000.000,- (seratus
juta rupiah). Jika rumah tersebut terbakar habis,
penanggung berkewajiban memenuhi klaim ganti
kerugian hanya sampai dengan jumlah
Rp.100.000.000,- (seratus juta rupiah).
Menurut ketentuan Pasal 253 ayat (2) KUHD,
apabila suatu benda tidak diasuransikan dengan
nilai penuh, maka jika timbul kerugian, penanggung
hanya diwajibkan memenuhi klaim ganti kerugian
menurut perbandingan antara bagian yang
diasuransikan dan bagian yang tidak diasuransikan
atau dikenal dengan sebutan perhitungan klaim
secara prorate.170 Misalnya, sebuah rumah
diasuransikan terhadap bahaya kebakaran sejumlah
169
Pasal 253 ayat (1) KUHD.
170
Hukum Asuransi 165

Rp.80.000.000,- (delapan puluh juta rupiah). Nilai
rumah sesungguhnya Rp.100.000.000,- (seratus juta
rupiah). Kemudian terjadi kebakaran yang
menimbulkan kerugian Rp.60.000.000,- (enam puluh
juta rupiah). Perbandingan antara jumlah yang
diasuransikan dan jumlah yang tidak diasuransikan
adalah 8 : 2, jumlah perbandingan adalah 10. Jumlah
klaim ganti kerugian yang dipenuhi oleh penanggung
adalah 8/10 x Rp.60.000.000,- (enam puluh juta
rupiah) = Rp.48.000.000,- (empat puluh delapan juta
rupiah). Akan tetapi, jika rumah itu terbakar habis,
maka klai ganti kerugian maksimum yang dapat
dipenuhi oleh penanggung hanya Rp.80.000.000,-
(delapan puluh juta rupiah) sebab jumlah yang
diasuransikan itu adalah jumlah maksimum ganti
kerugian yang dapat dibayar oleh penanggung.
b. Penyimpangan dengan Premier Risque
Ketentuan Pasal 253 ayat (2) KUHD masih
dapat disimpangi oleh pihak-pihak asalkan
diperjanjikan dengan tegas dalam polis tanpa
memperhatikan asas keseimbangan, kerugian yang
menimpa benda asuransi itu akan diganti
sepenuhnya sampai jumlah yang diasuransikan
(Pasal 253 ayat (3) KUHD).171 Ini berarti jika dalam
contoh di atas kerugian yang timbul berjumlah
Rp.60.000.000,- (enam puluh juta rupiah),
penanggung akan membayar jumlah Rp.60.000.000,-
171
Hukum Asuransi 166

(enam puluh juta rupiah) itu. Apabila kerugian yang
timbul berjumlah Rp.80.000.000,- (delapan puluh juta
rupiah), penanggung akan membayar jumlah
Rp.80.000.000,- (delapan puluh juta rupiah). Klausula
yang demikian ini disebut premier risqué dan harus
dinyatakan dengan tegas dalam polis.
Klausula premier risqué dimungkinkan karena
sulit menentukan batas-batas nilai penuh
kepantingan dalam jenis asuransi itu. Dengan
demikian sulit pula menentukan batas-batas risiko
seluruhnya. Klausula ini dapat diadakan dalam
asuransi terhadap bahaya yang jarang menimbulkan
kerugian total benda asuransi, melainkan hanya
sebagian saja.
c. Asuransi di Bawah Nilai Benda
Asuransi yang terjadi tidak dalam jumlah nilai
penuh, hal ini memberikan keuntungan bagi
penanggung, yaitu tertanggung masih diharapkan
mempunyai sikap hati-hati menjaga keselamatan
benda yang diasuransikan karena sebagian benda
yang diasuransikan masih menjadi tanggungan
tertanggung sendiri, jika terjadi kerugian maka
Tertanggung juga memiliki tanggung jawab atas
kerugian tersebut atau yang dikenal dengan istilah
own retention.172
Jika diasuransikan dalam jumlah penuh (full
insurance), ada kecenderungan tertanggung kurang
172
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit., hal. 98
Hukum Asuransi 167

hati-hati. Alasan yang dikemukakan oleh Prof. Emmy
Simanjuntak adalah tertanggung beranggapan bahwa
jika terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian
akan ada membayar ganti kerugian kepadanya.173
Menurut Prof. Abdulkadir, Perusahaan asuransi
dapat mempertimbangkan suatu benda disetujui
dengan nilai penuh atau dengan nilai tidak penuh
dengan mengukur kemampuannya. Jika benda
diasuransikan dengan nilai penuh maka untuk
mengatasi ketidakmampuannya dapat berhubungan
dengan Perusahaan Reasuransi sebagai bentuk
penyebaran resiko (spreading of risk).174
3. Nilai Benda Asuransi
a. Pencantuman Nilai
Dalam Pasal 256 KUHD yang mengatur
mengenai Isi Polis tidak mengandung butir ketentuan
tentang nilai benda asuransi, yang dimuat yaitu
tentang benda yang diasuransikan. Pasal 273 KUHD
menentukan tentang nilai benda asuransi yang tidak
dicantumkan dalam Polis, sedangkan dalam Pasal
274 KUHD menentukan tentang nilai benda asuransi
yang dicantumkan dalam Polis. Berdasarkan pada
dua Pasal tersebut bisa diambil pengertian bahwa
tidak ada keharusan mencantumkan nilai benda
asuransi dalam Polis pada waktu mengadakan
173
Ibid.
174
Ibid.
Hukum Asuransi 168

asuransi. Jadi, nilai benda asuransi dicantumkan atau
tidak dalam Polis, tidak menjadi persoalan, namun
dalam prakteknya selalu tercantum nilai benda yang
diasuransikan atau disebut dengan sum insured.175
Tidak adanya keharusan pencantuman nilai
benda asuransi tersebut dalam Polis, diperkuat lagi
oleh argumentasi yang terkandung dalam Pasal 274
KUHD, bahwa kendatipun nilai benda asuransi
dicantumkan dalam Polis, Penanggung tetap bisa
mengajukan argumentasi untuk tidak menyetujui nilai
benda asuransi, manakala menurut dugaannya nilai
benda asuransi terlalu tinggi. Berkaitan dengan hal
ini, terdapat kemungkinan bahwa nilai benda
asuransi pada saat diselenggarakan asuransi tidak
sama atau mengalami perubahan pada saat terjadi
peristiwa yang menerbitkan kerugian. Berhubungan
dengan hal ini, ada istilah Polis Terbuka dan Polis
Tertutup.176
1) Polis Terbuka (open policy)
Jika pada saat menyelenggarakan
asuransi, nilai benda asuransi belum dimuat
dalam Polis, maka kalau terjadi peristiwa yang
menimbulkan kerugian, Tertanggung
memberitahukan kepada Penanggung tentang
besar nilai benda asuransi dengan menyertakan
semua alat bukti (Pasal 273 KUHD). Alat-alat
175
Ibid. hal. 99.
176
Ibid.
Hukum Asuransi 169

bukti tersebut dimaksudkan untuk meyakinkan
Penanggung tentang nilai benda asuransi
tersebut benar dan layak. Polis yang tidak
menyatakan nilai benda asuransi dinamakan
Polis Terbuka.177
2) Polis Bernilai (Valued policy )
Jika ketika menyelenggarakan asuransi,
Tertanggung dan Penanggung mencapai
kesepakatan tentang nilai benda asuransi
dengan memperhatikan keadaan, sifat, dan
tujuan benda itu. Dengan adanya kesepakatan
itu, nilai benda asuransi dicantumkan dalam
Polis, sehingga ada nilai benda yang tetap.
Apabila terjadi peristiwa yang menerbitkan
kerugian, maka nilai benda yang dinyatakan
dalam Polis dijadikan sebagai dasar perhitungan
untuk ganti kerugian. Polis yang mencantumkan
nilai benda asuransi dinamakan Polis Bernilai,
biasa polis bernilai berlaku untuk barang yang
tidak memiliki atau sulit mencari value market
nya misal : lukisan, jam tangan kuno, patung,
guci, dsb.178
b. Pengertian Nilai Benda Asuransi
Pengertian nilai benda asuransi bisa berubah-

rubah dari waktu ke waktu berkaitan erat dengan sifat
177
Ibid.
178
Ibid.hal. 100.
Hukum Asuransi 170

dan keadaan benda tersebut. Misalnya: benda tetap
seperti rumah, tanah memiliki sifat dan keadaan yang
berbeda dengan benda yang gampang mengalami
susut, rusak, atau busuk, seperti gas, buah-buahan.
Jadi, nilai benda asuransi itu bisa mengalami
perubahan pada saat diasuransikan dan ketika terjadi
peristiwa yang melahirkan kerugian.179
Nilai benda yang manakah yang dijadikan
sebagai dasar perhitungan ganti kerugian ? apakah
nilai benda pada saat diadakan asuransi atau nilai
benda pada waktu terjadi peristiwa yang merugikan
tersebut ? Apabila menyadari pada tujuan diadakan
asuransi, yakni untuk memberi ganti kerugian yang
sungguh dialami oleh Tertanggung, maka wajar jika
nilai benda yang dijadikan dasar perhitungan adalah
nilai benda pada waktu terjadi peristiwa yang
memunculkan kerugian.180. Yang dimaksudkan di sini
adalah pada saat menentukan nilai pertanggungan
maka nilai objek asuransi saat ditutup/dicover, namun
untuk pembayaran klaim maka appraisal berdasarkan
nilai objek saat terjadi kerugian, hal ini karena adanya
depresiasi nilai. Namun hal ini dapat disepakati untuk
tidak diberlakukan dengan melekatkan klausula
“Reinstatement Clause”.
179
Ibid.
180
Ibid. hal.102.
Hukum Asuransi 171

c. Taksiran Para Pihak
Pada saat mengadakan asuransi, para pihak

bisa membuat penaksiran terhadap nilai benda
asuransi. Nilai penaksiran itu dicantumkan dalam
Polis. Nilai benda asuransi yang dicantumkan dalam
Polis inilah yang digunakan sebagai dasar
perhitungan ganti kerugian, apabila terjadi peristiwa
yang menimbulkan kerugian.
Apabila terjadi, bahwa penaksiran nilai benda
asuransi yang sudah disepakati itu melebihi nilai
sesungguhnya saat memperhitungkan ganti kerugian
sesudah terjadi peristiwa, jika hal yang demikian
terjadi maka Penanggung bisa mengajukan
keberatan dengan menjelaskan argumentasinya
bahwa nilai benda asuransi itu terlalu tinggi Hakim
berwenang memerintah pihak Tertanggung supaya
membuktikan bahwa nilai benda asuransi yang
dicantumkan dalam Polis itu adalah benar dan layak
(Pasal 274 KUHD).
Menurut Pasal 275 KUHD181, jika taksiran nilai
benda asuransi dibuat oleh para ahli yang ditunjuk
oleh para pihak, maka Penanggung tidak bisa
membantahnya, kecuali jika ada penipuan, yang
tentu harus dibuktikan oleh pihak Penanggung.
Taksiran para ahli dilakukan pada saat mengadakan
asuransi dan dinyatakan dalam Polis.
181
Pasal 275 KUHD
Hukum Asuransi 172

d. Taksiran Para Ahli
Dalam praktik asuransi di Indonesia, taksiran
para ahli itu tidak bersifat mutlak. Hal ini bisa
dipahami karena taksiran para ahli tentang nilai
benda asuransi sebelum diadakan asuransi bisa
dirasakan sebagai hambatan, dan sementara itu,
persaingan dunia bisnis perasuransian begitu
dinamis. Dengan begitu, taksiran para pihak
sebagaimana ditentukan dalam Pasal 274 KUHD
dipandang sebagai aturan umum, sedangkan
Penaksir dan Penanggung dipandang sebagai
tenaga ahli. Ini sangat bisa dimengerti karena mereka
ini yang memantau dan mengalami perkembangan
realita dalam persaingan dunia bisnis perasuransian.
Bukankah Penanggung merupakan Pengusaha yang
mencari keuntungan dengan cara mengambil alih
risiko dari Tertanggung dengan menerima sejumlah
Premi sebagai imbalannya sebagai bentuk
kompensasi.182
a. Premi Unsur Penting

Di dalam Pasal 246 KUHD disebutkan bahwa:
“dengan mana Penanggung mengikatkan diri kepada
Tertanggung menerima Premi”.
Berdasarkan rumusan tersebut, dapat diketahui

bahwa premi adalah unsur penting dalam asuransi
182
Ibid. hal.103.
Hukum Asuransi 173

karena merupakan kewajiban utama yang wajib
dipenuhi oleh tertanggung kepada penanggung
sebagai kontra prestasi dari ganti kerugian yang akan
penanggung beikan kepadanya.183 Hal ini diperkuat
oleh ketentuan Pasal 256 butir 7 KUHD yang
menyatakan bahwa polis harus memuat premi
asuransi yang bersangkutan. Sehubungan dengan
hal tersebut, premi merupakan syarat esensial dalam
perjanjian asuransi. Bahkan Scheltema menyatakan
bahwa perjanjian asuransi tanpa premi merupakan
suatu hibah bersyarat.184
Dalam hubungan hukum asuransi, Penanggung
menerima pengalihan risiko dari Tertanggung dan
Tertanggung membayar Premi sebagai imbalannya.
Apabila Premi tidak dibayar, maka asuransi bisa
dibatalkan atau setidaknya asuransi tidak berjalan.
Premi harus dibayar lebih dahulu oleh Tertanggung
karena Tertanggung lah sebagai pihak yang
berkepentingan.
Sejak terjadi kesepakatan tersebut,
Tertanggung berkewajiban membayar Premi dan
Penanggung menerima Pengalihan risiko. Dengan
lain perkataan lain, sejak Premi dibayar oleh
Tertanggung, maka risiko atas benda beralih kepada
Penanggung. Manakala terjadi evenemen (peristiwa
tidak pasti) yang mengakibatkan kerugian, maka
183
184
Ibid.
Hukum Asuransi 174

Penanggung membayar ganti kerugian kepada
Tertanggung.
Sebagai perjanjian timbal balik, asuransi
bersifat konsensual, artinya sejak terjadi kesepakatan
timbullah kewajiban dan hak kedua belah pihak. Akan
tetapi, asuransi baru mulai berjalan, apabila
kewajiban Tertanggung membayar Premi sudah
dipenuhi. Dengan kata lain, risiko atas benda beralih
kepada Penanggung sejak Premi dibayar oleh
Tertanggung. Dengan begitu bisa dipahami bahwa
ada tidaknya asuransi ditentukan oleh pembayaran
Premi. Premi merupakan kunci perjanjian asuransi.
Menurut Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 Tentang Perasuransian Pasal 1 butir 29
disebutkan bahwa Premi adalah sejumlah uang yang
ditetapkan oleh Perusahaan Asuransi atau
perusahaan reasuransi dan disetujui oleh Pemegang
Polis untuk dibayarkan berdasarkan perjanjian
Asuransi atau perjanjian reasuransi, atau sejumlah
uang yang ditetapkan berdasarkan ketentuan
peraturan perundang-undangan yang mendasari
program asuransi wajib untuk memperoleh
manfaat.185
Dengan demikian, kriteria Premi asuransi
adalah:
185
Indonesia, Pasal 1 butir 29 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Hukum Asuransi 175

1) Dalam bentuk sejumlah uang yang telah
disepakati.
2) Dibayar lebih dahulu oleh Tertanggung
3) Sebaga imbalan pengalihan risiko
4) Dihitung berdasarkan persentase terhadap nilai
risiko yang dialihkan.186
Premi (kewajiban Tertanggung) mempunyai

fungsi sebagai imbalan dari risiko yang dialihkan
kepada Penanggung. Sebagai akibat dari hal
tersebut, maka apabila pada waktunya premi tidak
dibayar oleh Tertanggung, maka Penanggung dapat
meminta pemecahan (pembatalan) perjanjian
asuransi bersangkutan berdasarkan ketentuan Pasal
1266 KUH Perdata. Akan tetapi menurut pendapat
Emmy Panggaribuan Simanjuntak, bahwa dalam
praktiknya selalu diusahakan bahwa jangan sampai
pemecahan perjanjian itu dilakukan. Hal tersebut
disebabkan apabila meminta pemecahan perjanjian
berdasarkan ketentuan Pasal 1266 KUH Perdata,
kalau ada kelalaian pembayaran premi oleh
Tertanggung yang mungkin saja sering kali terjadi,
setiap itu pula Penanggung harus menghadapi hakim
untuk meminta pemecahan perjanjian. Untuk
mencegah hal yang tidak praktis seperti itu dalam
praktik digunakan “polis klausul” menyebutkan bahwa
asuransi tidak berjalan, apabila premi tidak dibayar
186
Abdulkadir, Op.Cit., hal. 103.
Hukum Asuransi 176

pada waktunya. Adanya polis klausul demikian berarti
premi merupakan syarat tangguh untuk pelaksanaan
asuransi yang bersangkutan.187
Berdasarkan Keputusan Menteri Keuangan
Republik Indonesia Nomor 422/KMK.06/2003
Tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi, Pasal 19
menyebutkan bahwa perhitungan tingkat premi harus
didasarkan pada asumsi wajar dan praktik yang
berlaku umum.
b. Jumlah Premi yang harus dibayar

Penentuan tingkat Premi asuransi harus
berdasarkan pada perhitungan analisis risiko yang
sehat. Berapa besar Premi yang harus dibayar oleh
Tertanggung ditentukan berdasarkan penilaian risiko
yang dipikul oleh Penanggung. Lazimnya dalam
praktik, penentuan jumlah Premi itu diperjanjikan
oleh Tertanggung dan Penanggung secara layak dan
tentu dicantumkan dalam Polis. Besaran jumlah
Premi diperhitungkan sedemikian rupa, sehingga
dengan penerimaan Premi dari beberapa
Tertanggung, Penanggung memiliki kemampuan
membayar klaim ganti kerugian kepada Tertanggung
yang terkena peristiwa yang menimbulkan kerugian.
Mengenai penetapan besarnya premi, biasanya
selalu didasarkan pada presentase tertentu yang
187
Hukum Asuransi 177

harus memperhatikan beberapa faktor seperti
perkiraan risiko yang penanggung hadapi dan
besarnya uang asuransi. Mengingat Penanggung
mempunyai penilaian sendiri-sendiri terhadap risiko
yang dihadapi, sehingga penetapan besarnya
presentase tersebut bisa berbeda-beda antara
Penanggung yang satu dengan Penanggung yang
lain. Selanjutnya mengenai waktu pembayaran premi
tergantung kepada perjanjian antara para pihak dan
biasanya disebutkan dalam polis bersangkutan atau
dalam asuransi wajib (sosial) tergantung kepada
ketentuan undang-undang.188
Selain jumlah Premi yang harus dibayar oleh
Tertanggung, juga ada biaya-biaya lain yang
berhubungan dengan pengadaan asuransi.
Rinciannya yang dikalkulasikan dalam jumlah Premi
yaitu:
1) Jumlah persentase dari jumlah yang
diasuransikan.
2) Jumlah biaya-biaya yang dikeluarkan oleh
Penanggung, contohnya biaya materai, biaya
Polis.
3) Kurtase189 untuk Pialang, apabila asuransi
diselenggarakan melalui Pialang.
4) Keuntungan bagi Penanggung dan jumlah
cadangan.
188
Mulhadi, Loc.Cit.
189
Kurtase = komisi atau upah yang diberikan kepada makelar (KBBI)
Hukum Asuransi 178

Menurut ketentuan Pasal 20 Peraturan
Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992, Premi harus
ditetapkan pada tingkat yang mencukupi, tidak
berlebihan, dan tidak diterapkan secara diskriminatif.
Tingkat premi dikatakan tidak mencukupi jika:190
1) Sedemikian rendah sehingga sangat tidak
sebanding dengan manfaat yang diperjanjikan
dalam polis asuransi yang bersangkutan;
2) Penerimaan tingkat Premi secara berkelanjutan
akan membahayakan tingkat solvabilitas
perusahaan.
3) Penerapan tingkat premi secara berkelanjutan
akan bisa merusak iklim kompetisi yang sehat.
c. Premi Restorno
Premi yang sudah dibayar oleh Tertanggung
kepada Penanggung bisa dituntut pengembaliannya,
baik untuk semuanya maupun untuk sebagian saja
apabila asuransi gugur atau batal, adapun
Tertanggung sudah bertindak dengan itikad baik (in
good faith). Premi yang harus dibayar kembali oleh
Penanggung disebut Premi Restorno (Pasal 281
KUHD). Dalam Premi Restorno harus memenuhi
syarat bahwa Penanggung tidak menghadapi
bahaya. Pasal 281 KUHD mengemukakan syarat
bahwa asuransi gugur atau batal bukan karena
190
Pasal 20 Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 Tentang
Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
Hukum Asuransi 179

kesalahan Tertanggung, bukan karena itikad jahat
Tertanggung, melainkan karena Penanggung tidak
mengahadapi bahaya. Sudah selayaknya Premi yang
sudah dibayar oleh Tertanggung itu dikembalikan
oleh Penanggung. Hal ini sesuai dengan asas
keseimbangan dan rasa keadilan.191
Contoh asuransi yang gugur adalah asuransi
pengangkutan laut. Asuransi diadakan untuk barang
yang diangkut, kemudian tidak jadi diangkut, asuransi
menjadi gugur (Pasal 635 KUHD). Dalam hal ini
penanggung tidak mengahapi bahaya. Jika sebagian
saja yang tidak diangkut asuransi itu gugur untuk
sebagian saja karena penganggung hanya
mengahadapi bahaya sebagian, karena itu ada premi
restono. Contoh asuransi yang batal adalah
ketentuan Pasal 282 KUHD, apabila asuransi batal
karena itikad jahat tertanggung, misalnya karena akal
bulus, penipuan, kecurangan, maka dalam hal ini
tidak ada premi restono. Premi yang telah dibayar
tetap menjadi hak penanggung sebagai hukuman
bagi tertanggung yang beritiad jahat bahkan dengan
tidak mengurangi pula adanya tuntutan pidana jika
ada alasan untuk itu.192
Dalam asuransi angkutan laut, premi restono
mendapat pengaturan secara khusus, yaitu dalam
191
192
Ibid.
Hukum Asuransi 180

Pasal 635, Pasal 636, dan Pasal 662 KUHD yang
diuraikan sebagai berikut:193
1) Pasal 635 KUHD
Apabila perjalanan dihentikan sebelum
penanggung menghadapi bahaya, artinya
sebelum jangka waktu asuransi mulai berjalan,
maka asuransi gugur. Dalam hal ini, tertanggung
tidak usah membayar premi. Akan tetapi bila
premi telah dibayar , penanggung harus
mengembalikan premi tersebut, dengan
ketentuan penanggung berhak mendapat ganti
kerugian (keuntungan bagi penanggung) ½ %
(setengah persen) dari jumlah yang
diasuransikan. Atau apabila premi itu kurang dari
1 % (satu persen), ganti kerugian itu diberikan
separo dari nilai premi. Misalnya, asuransi
barang yang diangkut melalui laut diasuransikan
dengan jumlah Rp.400.000.000,- (empat ratus
juta rupiah). Kapal tidak jadi berangkat, dengan
demikian asuransi belum berjalan. Pada waktu
dibuat premi belum dibayar atau sudah dibayar.
Dalam hal ini, baik premi belum dibayar maupun
sudah dibayar, penanggung mendapat ganti
kerugian ½ % x Rp.400.000.000 =
Rp.2.000.000,- (dua juta juta rupiah). Akan tetapi
jika premi kurang dari 1 % (satu persen)
misalnya ¾ % (tiga per empat persen), ini berarti
193
Ibid, hal.108.
Hukum Asuransi 181

jumlah premi sedikit-dikitnya ¾ % x
Rp.400.000.000 = Rp.3.000.000,- (tiga juta
rupiah). Ganti kerugian yang diterima
penanggung ½ % x Rp.3.000.000 =
Rp.1.500.000,- (satu juta lima ratus ribu rupiah)
2) Pasal 636 KUHD
Apabila perjalanan dihentikan setelah
penanggung menghadapi bahaya, artinya jangka
waktu asuransi mulai berjalan, tetapi sebelum
kapal melepaskan jangkar atau tali-talinya di
tempat pembongkaran terakhir, maka
penanggung berhak atas ganti kerugian
(keuntungan bagi penanggung) 1 % (satu
persen) dari jumlah yang diasuransikan jika
premi 1 % (satu persen) atau lebih. Akan tetapi
jika premi itu kurang dari 1 % (satu persen),
maka harus dibayar seluruh jumlah premi.
Berdasarkan contoh tersebut, penanggung
menerima ganti kerugian 1 % x Rp.400.000.000
(premi 1 % (satu persen) atau lebih) =
Rp.4.000.000,- (empat juta juta rupiah). Jika
premi ¾ % (tiga per empat persen), maka
penanggung menerima ganti kerugian ¾ % x
Rp.400.000.000 = Rp.3.000.000,- (seluruh
jumlah premi).
3) Pasal 662 KUHD.
Apabila barang yang diasuransikan tidak
diangkut atau diangkut hanya sebagian, atau ada
Hukum Asuransi 182

kelebihan penyebutan jumlahnya katena khilaf,
sehingga premi yang telah dibayar harus
dikembalikan seluruhnya atau sebagian, maka
penanggung berhak atas ganti kerugian
(keuntungan penanggung ½ % (setengah
persen) dari jumlah yang diasuransikan, atau
separo dari jumlah premi jika premi itu kurang
dari 1 % (satu persen), kecuali jika dalam hal
khusus ditentukan dengan jumlah yang lebih
besar dari jumlah itu.
Berikut ini diberikan contoh perhitungan
dalam hal premi dibayar kembali secara penuh,
sebagian atau karena kelebihan.
1) Dalam hal premi dikembalikan dalam jumlah
penuh karena barang tidak diangkut , lihat
contoh pasal 635 KUHD di atas.
2) Dalam hal premi dikembalikan dalam jumlah
sebagian karena barang diangkut sebagian,
katakanlah ¾ (tiga perempat) bagian.
Berdasarkan contoh di atas tadi maka
perhitungannya adalah sebagai berikut:
a) Premi ditentukan 1 % (satu persen), jadi 1
% x Rp.400.000.000 = Rp.4.000.000,-
(empat juta juta rupiah).
b) Premi untuk barang yang telah diangkut:
¾ % x Rp.400.000.000 = Rp.3.000.000,-
(tiga juta rupiah).
Hukum Asuransi 183

c) Premi yang harus dikembalikan oleh
penanggung:
Rp.4.000.000 - Rp.3.000.000,- =
Rp.1.000.000,-
d) Yang berhak diterima penanggung:
½ % x Rp.1.00.000.000,- =
Rp.5.00.000,- (lima ratus ribu rupiah)
(½ x Rp.1.00.000.000,- = Rp.5.00.000,-
e) Premi ditentukan ¾ % (tiga per empat
persen), jadi:
¾ % x Rp.400.000.000 = Rp.3.000.000,-
f) Premi untuk barang yang telah diangkut:
¾ x Rp.3.000.000 = Rp.2.250.000,-
g) Premi yang harus dikembalikan oleh
penanggung:
Rp.3.000.000 - Rp.2.250.000 =
Rp.750.000,-
h) Yang berhak diterima oleh penanggung:
½ x Rp.750.000 = Rp.375.000,-
3) Dalam hal premi yang harus dikembalikan karena

asuransi yang kelebihan, perhitungannya mirip butir
(2).
Hukum Asuransi 184

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat benda asuransi dan jumlah
yang diasuransikan!
2. Jelaskan tentang nilai benda asuransi dan premi
asuransi!
Hukum Asuransi 185

D. REFERENSI
Mulhadi. 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi. Depok: PT.
RajaGrafindo Persada
Nuansa Aulia
R. Wirjono Prodjodikoro, 2000, Asas-asas Hukum Perjanjian,
Bandung: CV. Mandar Maju.
Perasuransian
422/KMK.06/2003 Tentang Penyelenggaraan
Usaha Perusahaan Asuransi dan Perusahaan
Reasuransi
Hukum Asuransi 186

BAB VII
SIFAT, TUJUAN DAN FAEDAH ASURANSI
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Sifat, Tujuan, dan
Faedah Asuransi
1. Mempelajari Sifat Asuransi
2. Mempelajari Tujuan Asuransi
3. Mempelajari Asuransi Bukan Untung-
Untungan/Perjudian
4. Mempelajari Faedah Asuransi.
B. MATERI
1. Sifat Asuransi
Ada tiga aliran pemikiran yang mencoba
memberikan pandangan mengenai sifat asuransi. Aliran
pertama, memandang asuransi dalam hubungan
Tertanggung dan Penanggung, yaitu asuransi
merupakan sarana peralihan (pemindahan) risiko (risk
transfer). Menurut aliran pertama ini, asuransi adalah
memindahkan risiko murni dari Tertanggung kepada
Penanggung. Tertanggung adalah orang atau
Perusahaan yang mengahadapi risiko dan Penanggung
adalah perusahaan yang mengkhususkan diri memikul
Hukum Asuransi 189

risiko dengan menerima fee yang disebut premi..
Penerimaan fee ini membedakannya dengan pemikul
risiko lain.194
Aliran kedua, mengabaikan aspek transfer dan
memusatkan perhatian pada aspek teknik. Prof. Mehr
dan Cammack misalnya mendefinisikan asuransi
sebagai alat sosial untuk mengurangi risiko dengan
menggabungkan sejumlah unit-unit yang terbuka dan
memadai terhadap risiko sehingga kerugian-kerugian
individual mereka secara kolektif dapat diramalkan.
Kemudian kerugian yang dapat diramalkan itu dipikul
merata oleh semua individu yang bergabung itu asuransi
dianggap sebagai tanggung renteng, dimana kerugian
satu anggota akan menjadi tanggung jawab bagi
anggota lain.195
Aliran ketiga, menggabungkan kedua pandangan
sebelumnya. Profesor Willet mendefinisikan asuransi
sebagai alat sosial untuk penumpukan dana dalam
mengatasi kerugian modal tak tentu dan dilaksanakan
melalui pemindahan risiko dari banyak individu kepada
seorang atau sekelompok orang.196
Tampaklah, bahwa apa yang dimaksud asuransi
bergantung kepada siapa yang melihatnya. Profesor
Kulp mengatakan bahwa asuransi dapat dianggap
194
A.Hasymi Ali. 1995. Pengantar Asuransi, Jakarta: Bumi Aksara,
hal.169.
195
196
Ibid, hal. 31.
Hukum Asuransi 190

sebagai bisnis, ilmu matematika-statistik terperinci atau
alat/teknik sosial yang luas.
Asuransi atau pertanggungan di Indonesia
sebenarnya berasal dari hukum Barat, baik dalam
pengertian maupun dalam bentuknya. Asuransi sebagai
bentuk hukum di Indonesia yang diatur dalam Kitab
Undang-Undang Hukum Perdata yang mempunyai
beberapa sifat sebagaimana dijelaskan oleh Wiryono,
yang menjelaskan bahwa “sifat asuransi yaitu:197
a. Sifat Perjanjian
Semua asuransi berupa perjanjian tertentu
(Boyzondere Over Komst), yaitu suatu pemufakatan
antara dua pihak atau lebih dengan maksud akan
mencapai suatu tujuan, dimana seorang atau lebih
berjanji terhadap seorang lain atau lebih (pasal 1315
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata).
b. Sifat timbal balik (Weder Kerige)
Persetujuan asuransi atau pertanggungan
merupakan suatu persetujuan timbal balik (Weder
Kerige Overeen Komst), yang berarti bahwa masing-
masing pihak berjanji akan melakukan sesuatu bagi
pihak lain. Pihak terjamin berjanji akan membayar
uang premi, pihak penjamin berjanji akan membayar
sejumlah uang (uang asuransi) kepada pihak
terjamin, apabila suatu peristiwa tertentu terjadi.
c. Sifat Konsensual
197
Wirjono Projodikoro, 1994, Hukum Asuransi di Indonesia, Jakarta:
Inter Masa, hal. 10
Hukum Asuransi 191

Persetujuan asuransi atau pertangungan
merupakan suatu persetujuan yang bersifat
konsensual, yaitu sudah dianggap terbentuk dengan
adanya kata sepakat antara kedua belah pihak (pasal
251 KUHD).
d. Sifat Perkumpulan
Jenis asuransi yang bersifat perkumpulan
(Vereeninging ) adalah asuransi saling menjamin
yang terbentuk diantara para terjamin selaku
anggota. Asuransi seperti ini disebutkan dalam pasal
286 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD)
yang menyatakan bahwa asuransi itu takluk pada
persetujuannya dan peraturannya”.
2. Tujuan Asuransi
Tujuan dari Asuransi atau Pertanggungan adalah

sebagai berikut:198
a. Tujuan Ganti Rugi
Ganti rugi yang diberikan oleh penanggung
kepada tertanggung apabila tertanggung menderita
kerugian yang dijamin oleh polis, yang bertujuan
untuk mengembalikan tertangung dari kebangkrutan
sehingga ia masih mampu berdiri seperti sebelum
menderita kerugian. Jadi tertanggung hanya oleh
boleh memperoleh ganti rugi sebesar kerugian yang
198
Radiks Purba, 1995, Memahami Asuransi di Indonesia, Jakarta:
Lembaga Pendidikan dan Pembinaan Manajemen, hal. 56)
Hukum Asuransi 192

dideritanya, artinya tertanggung tidak boleh mencari
keuntungan (speklasi) dari asuransi. Bagitu juga
dengan penanggung, ia tidak boleh mencari
keuntungan atas interest yang ditanggungnya,
kecuali memperoleh balas jasa atau premi.
b. Tujuan tertanggung
Adalah sebagai berikut :
1) Untuk memperoleh rasa tentram dan aman dari
resiko yang dihadapinya atas kegiatan usahanya
atas harta miliknya.
2) Untuk mendorong keberanianya meningkatkan
usaha yang lebih besar dengan resiko yang lebih
besar pula, karena risiko yang besar itu diambil
oleh penanggung.
c. Tujuan Penanggung
Tujuan penanggung dibagi 2 (dua), yaitu :
1) Tujuan Umum, yaitu : memperoleh keuntungan
selain menyediakan lapangan kerja, apabila
penanggung membutuhkan tenaga pembantu.
2) Tujuan Khusus, adalah :
a) Meringankan resiko yang yang dihadapi oleh
para nasabah atau para tertanggung dengan
mangambil alhi risiko yang dihadapi.
b) Menciptakan rasa tentram dan aman
dikalangan nasabahnya, sehingga lebih
berani mengikatkan usaha yang lebih besar.
Hukum Asuransi 193

c) Mengumpulkan dana melalui premi yang
terkumpul sedikit demi sedikit dari para
nasabahnya sehingga terhimpun dana besar
yang dapat digunakan untuk membiayai
pembagian Bangsa dan Negara.
3. Teori Pengalihan Risiko

Menurut teori pengalihan risiko (risk transfer
theory), tertanggung menyadari bahwa terdapat
ancaman bahaya terhadap harta kekayaan miliknya
atau terhadap jiwanya. Kalau bahaya itu menimpa harta
kekayaannya atau jiwanya, ia akan menderita kerugian
atau korban jiwa atau cacat raganya. Secara ekonomi,
kerugian material atau korban jiwa atau cacat raga akan
mempengaruhi perjalanan hidup seseorang atau ahli
warisnya. Tertanggung sebagai pihak yang terancam
bahaya merasa berat memikul beban risiko yang
sewaktu-waktu dapat terjadi.199 Kemudian, Tertanggung
mengadakan asuransi dengan tujuan mengalihkan risiko
yang mengancam harta kekayaannya atau jiwanya.
Dengan membayar sejumlah premi kepada perusahaan
asuransi (penanggung), sejak itu pula risiko beralih
kepada penanggung. Apabila sampai berakhirnya
jangka waktu asuransi tidak terjadi peristiwa yang
merugikan, penanggung beruntung memiliki dan
199
Hukum Asuransi 194

menikmati dan memiliki premi yang telah diterimanya
dari tertanggung.
Berbeda dengan asuransi kerugian, pada asuransi
jiwa apabila sampai berakhirnya jangka waktu asuransi
tidak terjadi peristiwa kematian, maka tertanggung akan
memperoleh pengembalian sejumlah uang dari
penanggng sesuai dengan isi perjanjian asuransi. Premi
yang dibayar oleh tertanggung seolah-olah merupakan
tabungan pada penanggung. Timbulnya perbedaan
dengan asuransi kerugian karena pembayaran premi
pada asuransi jiwa dilakukan secara berkala biasanya
secara bulanan. Dalam jangka waktu yang lama
biasanya premi yang disetor kepada penanggung dapat
berfungsi sebagai modal usaha dengan mana
tertanggung diberi hak untuk menikmati hasilnya setelah
jangka waktu berakhir tanpa terjadi evenemen.Biasa nya
hal ini berlaku untuk penutupan asuransi jiwa (life
insurance).200
a. Pembayaran Ganti Kerugian
Apabila suatu ketika sungguh-sungguh terjadi
peristiwa yang menimbulkan kerugian yang berarti
risiko berubah menjadi kerugian, maka kepada
tertanggung yang bersangkutan akan dibayarkan
ganti kerugian seimbang dengan jumlah asuransiny ,
ini Merupakan salah satu implementasi prinsip dalam
perjanjian asuransi yaitu indemnity (keseimbangan).
Dengan demikian, tertanggung mengadakan asuransi
200
Ibid, hal. 13.
Hukum Asuransi 195

dengan tujuan untuk memproleh pembayaran ganti
kerugian yang sungguh-sunguh dideritanya.201
b. Pembayaran Santunan
Asuransi jenis ini, disebut asuransi sosial
(social security insurance). Asuransi jenis ini, untuk
melindungi masyarakat dari ancaman bahaya
kecelakaan yang mengakibatkan kematian atau cacat
tubuh. Dengan membayar sejumlah kontribusi
(semacam premi), tertanggung berhak memperoleh
perlindungan dari ancaman bahaya. Tertanggung
yang membayar kontribusi tersebut adalah mereka
yang terikat pada suatu hubungan hukum tertentu
yang ditetapkan undang-undang, misalnya hubungan
kerja, penumpang angkutan umum. Kalau mereka
tertimpa musibah kecelakaan dalam pekerjaanya
atau selama angkutan berlangsung, mereka atau ahli
warisnya akan mendapat pembayaran santunan dari
penanggung (BUMN ) yang jumlahnya sudah
ditetapkan undang-undang. Tujuannya adalah
melindungi kepentingan masyarakat dan mereka
yang tertimpa musibah mendapat santunan sejumlah
uang.202
c. Kesejahteraan Anggota
Kalau ada orang berhimpun dalam suatu
perkumpulan dan membayar kontribusi kepada
perkumpulan, maka perkumpulan itu berkedudukan
201
Ibid.
202
Ibid. hal.14.
Hukum Asuransi 196

sebagai penanggung, sedangkan anggota
perkumpulan sebagai tertanggung. Kalau terjadi
peristiwa yang mengakibatkan kerugian atau
kematian bagi anggota (tertangung), maka
perkumpulan akan membayar sejumlah uang kepada
tertanggung yang bersangkutan. Prof. Wirjono
Projodikoro menyebut “asuransi seperti ini mirip
dengan perkumpulan koperasi. Asuransi ini
merupakan saling menanggung (onderlinge
verzekering) atau asuransi usaha bersama (mutual
insurance) bertujuan mewujudkan kesejahteraan
203
anggota.
Dapat disimpulkan bahwa tujuan asuransi adalah
sebagai berikut :
a. Memberikan jaminan perlindungan dari risiko-risiko
kerugian yang diderita satu pihak.
b. Meningkatkan efisiensi, karena tidak perlu secara
khusus mengadakan pengamanan dan pengawasan
untuk memberikan perlindungan yang memakan
banyak tenaga, waktu dan biaya
c. Pemerataan biaya, yaitu cukup hanya dengan
mengeluarkan biaya yang jumlahnya
tertentu dan tidak perlu mengganti/membayar sendiri
kerugian yang timbul yang jumlahnya tidak tentu dan
tidak pasti
203
Ibid, hal.15.
Hukum Asuransi 197

d. Dasar bagi pihak bank untuk memberikan kredit
karena bank memerlukan jaminan perlindungan atas
agunan yang diberikan oleh peminjam uang.
e. Sebagai tabungan, karena jumlah yang dibayar
kepada pihak asuransi akan dikembalikan dalam
jumlah yang lebih besar. Hal ini khusus berlaku untuk
asuransi jiwa”.
4. Asuransi Bukan Untung-Untungan

Bagi sebagian sarjana berpendapat bahwa
asuransi merupakan perjanjian yang bersifat untung-
untungan. Dalam pasal 1774 Kitab Undang-Undang
Hukum Perdata dijelaskan bahwa “Perjanjian untung-
untungan yang merupakan suatu perbuatan yang
hasilnya mengenai untung ruginya, baik bagi semua
pihak, maupun bagi sementara pihak saja, bergantung
pada suatu kejadian yang belum tentu”.
Perjanjian asuransi dianggap merupakan
perjanjian untung-untungan karena bergantung pada
suatu kejadian yang belum tentu.
Dalam hal ini Dorhout Mees berpendapat bahwa
pembuat undang-undang menggolongkan asuransi ke
dalam perjanjian untung-untungan, seperti perjudian
dan pertaruhan yang diatur dalam Pasal 1774
KUHPerdata berdasarkan argumentasi bahwa besarnya
kewajiban pihak Penanggung digantungkan pada
peristiwa yang tidak pasti.
Hukum Asuransi 198

Kewajiban tersebut baru bisa dipenuhi apabila
peristiwa tersebut benar-benar terjadi. Apabila peristiwa
tersebut tidak terjadi, maka kewajiban Penanggung tidak
ada, tetapi pihak Penanggung tetap menikmati premi
yang dibayar oleh pihak Tertanggung. Perjanjian
asuransi dianggap merupakan perjanjian untung-
untungan karena bergantung pada suatu kejadian yang
belum tentu.
Walaupun dalam Kitab Undang-Undang Hukum
Perdata dijelaskan asuransi termasuk dalam perjanjian
untung-untungan, asuransi sebenarnya tidak dapat
dikelompokkan kedalam perjanjian untung-untungan
bersama-sama dengan permainan dan perjudian.
Asuransi berbeda dengan perjudian, asuransi
bertujuan untuk mengurangi resiko sedangkan
perjudian menciptakan resiko.
Jadi dapat disimpulkan bahwa asuransi bukan
merupakan perjanjian untung-untungan, karena dalam
perjanjian asuransi hak dan kewajiban para pihak timbal
balik. Dalam perjanjian asuransi tidak ada istilah untung
rugi karena kedua pihak baik tertanggung maupun
penanggung sama-sama mendapat manfaat dari
perjanjian tersebut.
Berikut ini beberapa penjelasan bahwa asuransi
bukan untung-untungan:204
204
Ibid, hal.16.
Hukum Asuransi 199

a. Pengalihan Risiko Diimbangi Premi
Dalam perjanjian asuransi, pengalihan risiko
dari Tertanggung kepada Penanggung diimbangi
pembayaran premi oleh Tertanggung yang seimbang
dengan beratnya risiko yang dialihkan, walaupun bisa
saja diperjanjikan kemungkina prestasi itu tidak perlu
seimbang. Sedangkan dalam perjanjian untung-
untungan (change agreement) para pihak sengaja
mengerjakan perbuatan untung-untungan yang tidak
digantungkan pada prestasi yang seimbang,
contohnya dalam perjudian dan pertaruhan.
b. Kepentingan Syarat Mutlak
Dalam perjanjian asuransi, unsur kepentingan
merupakan syarat mutlak yang harus ada pada
pihak Tertanggung. Jika syarat ini tidak ada, maka
ada ancamannya yaitu asuransi batal (void). Lain
halnya, dalam perjanjian untung-untungan, unsur
kepentingan itu tidak ada. Pasal 250 KUHD
menentukan bahwa “Jika seseorang mengadakan
asuransi untuk diri sendiri atau untuk kepentingan
pihak ketiga, pada waktu diadakan asuransi itu pihak
Tertanggung atau pihak ketiga yang bersangkutan
tidak memiliki kepentingan atas benda asuransi,
maka pihak Penanggung tidak berkewajiban
mengganti kerugian”.
c. Gugatan Melalui Pengadilan
Di dalam perjanjian asuransi, apabila pihak
Tertanggung tidak membayar premi, maka asuransi
Hukum Asuransi 200

bisa dibatalkan (voidable) atau ditunda
pelaksanaannya (delayable). Dalam konteks ini,
diberlakukan asas “apabila premi dibayar, risiko
beralih”. Dalam hal terjadi evenemen yang
memunculkan kerugian, maka pihak Tertanggung
bisa mengklaim ganti kerugian kepada pihak
Penangung. Apabila pihak Penanggung tidak
membayar ganti kerugian, maka pihak Tertanggung
bisa menggugat pihak Penanggung melalui
Pengadilan Negeri. Sedangkan di dalam perjanjian
untung-untungan (perjudian), apabila pihak yang
kalah wanprestasi, ia tidak bisa digugat melalui
Pengadilan Negeri, karena perbuatan yang dilakukan
tidak memenuhi syarat halal secara hukum.
Menurut A. Junaedy Ganie, “ada perbedaan
antara perjanjian asuransi dengan perjudian, yakni:205
a. Dasar perjanjian asuransi adalah kesanggupan
penanggung dengan imbalan pembayaran premi dari
tertanggung untuk mengganti kerugian atau
memberikan manfaat apabila peristiwa yang
diasuransikan terjadi, bukan faktor terjadi atau tidak
terjadinya peristiwa yang diasuransikan. Pada
perjudian dan pertaruhan, dasar perjanjian adalah
terjadi atau tidak terjadinya peristiwa yang
diperjanjikan.
205
A. Junaedi Ganie. 2011, Hukum Asuransi Indonesia, Jakarta: Sinar
Grafika, hal 65.
Hukum Asuransi 201

b. Keberadaan kepentingan yang dimiliki (Insurable
interest) pada tertanggung atas objek asuransi
sebagai syarat mutlak untuk mengikatkan diri dengan
penganggung yaitu dapat diukur apakah tertanggung
akan dirugikan apabila peristiwa yang dirugikan
terjadi. Penanggung tidak berkewajiban mengganti
kerugian atau membayar manfaat kepada siapapun
yang tidak mempunyai kepentingan atas objek
asuransi. Perjudian dan pertaruhan tidak memberikan
manfaat tersebut dan siapapun dapat ikut serta, dan
kepentingan itu ada setelah peristiwa terjadi.
c. Penjudi berharap peristiwa yang diperjanjikan terjadi
sehingga memperoleh keuntungan finansial.
Tertanggung tidak berharap peristiwa yang
diasuransikan terjadi karena tertanggung tidak akan
memperoleh keuntungan finansial tetapi ganti
kerugian.
d. Perjanjian asuransi merupakan mekanisme
pengalihan risiko sedangkan perjudian dan
pertaruhan bukan merupakan pengalihan risiko,
tetapi perjanjian untung-untungan yang semata-mata
berdasarkan kesempatan terjadi atau tidak terjadinya
suatu peristiwa yang diperjanjikan.
e. Pengalihan risiko dalam perjanjian asuransi dilakukan
dengan imbalan pembayaran premi oleh tertanggung
yang dianggap setimpal dengan risiko yang harus
diasuransikan walaupun pembayaran klaim sebagai
pemenuhan prestasi belum tentu seimbang dengan
Hukum Asuransi 202

jumlah premi. Perjudian atau pertaruhan dapat
dilakukan tanpa menggantungkannya pada
keseimbangan antara prestasi dengan biaya
penyertaan.
f. Pada perjanjian asuransi, tertanggung atau
penanggung tidak memenuhi kewajibannya dapat
dituntut secara hukum karena merupakan prikatan
perdata. Sebaliknya pada perjudian atau pertaruhan,
pihak yang wanprestasi tidak dapata digugat secara
hukum karena merupakan perikatan alamiah”.
Munculnya pandangan masyarakat yang
menyamakan asuransi dengan perjudian, juga tidak
dapat dipersalahkan begitu saja. Namun, jika dikaji lebih
seksama ada perbedaaan yang cukup mendasar antara
asuransi dengan perjudian seperti yang dikemukakan
oleh pakar hukum dan praktisi asuransi di atas. Hanya
saja dengan berbagai pengalaman yang ada, bisa saja
masyarakat berpendapat seperti itu asuransi sama
dengan perjudian. Akan tetapi bila ditelusuri lebih jauh,
tentunya pandangan seperti itu tidak mempunyai alasan
yuridis yang cukup kuat. Disebut demikian karena
lembaga perjudian dilarang oleh undang-undang.206
Berdasarkan uraian tersebut di atas, maka dapat
disimpulkan bahwa asuransi bukan merupakan
perjanjian untung-untungan, karena dalam perjanjian
asuransi hak dan kewajiban para pihak timbal balik.
206
Sentosa Sembiring, 2014, Hukum Asuransi, Bandung: Nuansa
Aulia, hal. 9.
Hukum Asuransi 203

Dalam perjanjian asuransi tidak ada istilah untung rugi
karena kedua pihak baik tertanggung maupun
penanggung sama-sama mendapat manfaat dari
perjanjian tersebut.
5. Manfaat / Faedah Asuransi

Untuk menjawab sebuah pertanyaan tentang apa
fungsi atau faedah asuransi bagi masyarakat pada
umumnya dan pelaku usaha pada khususnya, maka
perlu dipahami terlebih dahulu apa yang dimaksud
dengan asuransi. Terminologi asuransi yang digunakan
dalam dalam berbagai kepustakaan hukum asuransi,
kadang-kadang digunakan juga istilah pertanggungan
atau jaminan. Sementara itu dalam kepustakaan asing,
terminology asuransi dikenal dengan istilah Verzekering
(Belanda); Insurance/Assurance (Inggris).
Kecenderungan menggunakan istilah asuransi
dimaksudkan agar tidak terjadi salah pengertian dengan
terminology hak tanggungan atau hukum jaminan.
Apa sebenarnya manfaat/faedah dari asuransi
bagi masyarakat? Pertanyaan ini muncul karena di
masyarakat masih ada yang berpandangan negatif
terhadap keberadaan lembaga asuransi, yakni asuransi
dianggap sama dengan perjudian. Selain itu ada juga
pandangan yang mengatakan asuransi sama dengan
perjanjian untung-untungan (seperti yang telah
dijelaskan sebelumnya). Pandangan ini juga kurang
tepat karena dalam asuransi tidak ada prinsip untung
Hukum Asuransi 204

rugi. Tujuan asuransi, adalah khususnya untuk
assuransi ganti rugi untuk mengembalikan posisi
tertanggung kepada posisi semula. Demikian juga
halnya untuk asuransi jiwa, diharapkan agar para ahli
waris tertanggung tidak kehilangan sumber pendapatan
karena tertanggung sebagai pemberi nafkah meninggal
dunia. Disamping itu lewat asuransi dapat memberikan
ketentraman jiwa sehingga tidak dibayang-bayangi risiko
kerugian yang mungkin akan terjadi. Untuk itu
penganggung dalam hal ini perusahaan asuransi
mengambil alih risiko dari tertanggung dengan
membayar sejumlah premi yang telah disepakati
sebelumnya.
Dalam kaitannya dengan faedah asuransi bagi
masyarakat, para ahli hukum mencoba untuk
memberikan pandangan tentang hal ini, antara lain:
a. J. Tinggi Sianipar, mengatakan:
“Dalam kegiatan ekonomi, asuransi memegang
peranan yang sangat penting, karena selain
memberikan perlindungan terhadap kemungkinan
kerugian-kerugian, asuransi memberikan dorongan
yang besar sekali ke arah perkembangan kegiatan
ekonomi di sektor lainnya”.207
b. Emmy Panggaribuan, mengemukakan:208

“Faedah asuransi bagi masyarakat antara lain:
207
J. Tinggi Sianipar. 1990. Asuransi Pengangkutan Laut (Marine
Insurance), Jakarta, hal.10.
208
Perkembangannya, Yogyakarta: Liberty, hal. 12
Hukum Asuransi 205

1) Memberikan rasa terjamin, perlindungan atau
jaminan (security) dalam menjalankan usaha.
Pelayanan pertanggungan akan terasa sekali
pada suatu ketika, yaitu apabila seseorang
menerima penggantian kerugian yang besar
jumlahnya karena ditimpa kerugian besar.
2) Pertangungan menaikkan efisiensi dan kegiatan
perusahaan. Lazimnya kalau suatu perusahaan
risiko atau suatu ketidakpastian dapat diatasi
maka akibatnya akan terasa pada kegiatan-
kegiatan dari suatu usaha, atinya bahwa
kegiatan usaha itu akan meningkat. Dengan
menyingkirkan beberapa risiko keuangan yang
besar melalui pertanggungan, perusahaan akan
bebas untuk mencurahkan perhatian dan
pikirannya atas perbaikan yang lebih kecil
sehingga memberikan kemajuan pada usahanya
di masa depan agar sesuai dengan target yang
diharapkan.
3) Pertanggungan cenderung ke arah perkiraan dan
penilaian biaya yang layak. Dengan adanya
perkiraan akan suatu risiko yang jumlahnya
dapat dikira-kira sebelumnya, maka suatu
perusahaan akan memperhitungkan adanya
ganti rugi dari pertanggungan; ia menilai biaya
yang harus dikeluarkan oleh perusahaan.
4) Pertanggungan merupakan dasar pertimbangan
dari pemberian suatu kredit. Sudah umum
Hukum Asuransi 206

diketahui bahwa Bank yang akan merealisir
suatu kredit kepada seseorang, dapat
mengajukan persyaratan kepada orang itu
supaya benda tetap itu dipertanggungkan
(asuransikan jaminan suatu benda tetap).
5) Pertanggungan itu mengurangi timbulnya
kerugian.
Kalau dilihat dari segi pihak yang
mempertanggungkan barangnya, maka orang
akan bisa mengatakan bahwa dengan
mempertanggungkan barang atau usahanya
sesorang sudah dapat berbuat apa saja tanpa
berbuat apa-apa untuk mencegah kerugian dan
kerusakan bahkan dengan sengaja menimbulkan
kerugian. Tidak demikian halnya dengan
pertanggungan, usaha mencegah timbulnya
kerusakan atau kehilangan akan menjadi salah
satu tugas utama dari penanggung.
6) Pertanggungan merupakan alat untuk
membentuk modal pendapatan (nafkah) untuk
masa depan. Hal ini dapat dilihat banyak terjadi
pada pertanggungan jiwa atau pertanggungan
sosial yang mengandung unsur menabung.
7) Pertanggungan itu akan menguntungkan bagi
masyarakat pada umumnya. Hasil premi yang
terkumpul dari semua badan usaha
pertanggungan, akan dapat merupakan suatu
dana untuk dipakai sebagai investasi dalam
Hukum Asuransi 207

pembangunan dan sebagai pemberian kredit
untuk jangka pendek atau jangka panjang bagi
usaha-usaha pembangunan.”
Dari paparan di atas terlihat faedah asuransi
bagi masyarakat selain untuk memberikan
kenyamanan, juga ada sisi lain yang ingin dicapai
yaitu pemupukan dana bagi Negara. Dana yang
terkumpul dapat digunakan untuk biaya
pembangunan nasional yang sedang dilaksanakan
dalam berbagai sector. Tampaknya, di sinilah
tantangan lembaga asuransi sebagai pengelola risiko
yang dialihkan oleh masyarakat, yang tentunya ada
biaya yang harus dikeluarakan oleh masyarakat yang
lebih dikenal dengan premi.209
Dari sudut pandang ekonomi, asuransi
merupakan suatu lembaga keuangan, sebab melalui
asuransi dapat dihimpun dana yang dapat digunakan
untuk membiayai pembangunan, disamping
memberikan manfaat bagi masyarakat yang
berpartisipasi dalam bisnis asuransi, karena
sesungguhnya asuransi bertujuan memberikan
proteksi atas kerugian keuangan seseorang yang
ditimbulkan oleh suatu peristiwa yang tidak diduga
sebelumnya, atau dengan kata lain lembaga asuransi
mengambil alih risiko yang akan dihadapi seseorang
di kemudian hari.
209
Hukum Asuransi 208

Manfaat asuransi secara umum Menurut
Sentosa Sembiring sebagaimana dijelaskan di bawah
ini.210 Berikut adalah manfaat yang didapat dari
mendaftar asuransi yang akan didapatkan secara
umum atau keseluruhan.
1) Memberikan Ketenangan
Kita tidak pernah mengetahui kemungkinan
kejadian yang akan dialami esok hari. Setiap hari
kita lewati dengan kemungkinan kejadian yang
bisa saja menuntut pengeluaran tak terduga. Bila
Anda termasuk orang yang sangat siap terhadap
sesuatu, risiko kerugian yang diakibatkan
oleh kejadian tak terduga tersebut bisa
diminimalisir dengan mudah.
Tetapi bagaimana dengan Anda yang
menyadari bahwa Anda bukan tipe orang seperti
itu ? Kehadiran penyedia layanan jasa asuransi
ini bisa memberikan jawaban dan meringankan
beban ketika kejadian tak terduga itu
datang. Asuransi memiliki manfaat untuk
memberikan proteksi dari risiko ketidakpastian
dan dipercaya lebih mampu meningkatkan rasa
percaya diri bagi individu pemegangnya.
Penggantian yang akan diberikan dari
pihak penyedia layanan jasa asuransi ini
setidaknya akan meng-coversebagian hingga
210
https://www.cermati.com/artikel/manfaat-asuransi-secara-umum-
dan-khusus, diakses tanggal 5 Agustus 2018
Hukum Asuransi 209

seluruh kewajiban pembayaran Anda atas suatu
kejadian. Asuransi juga dikenal sebagai alternatif
pengendalian kerugian atau loss control dengan
melakukan survei lapangan serta memberikan
rekomendasi kepada pemegang polis untuk
melakukan tindakan preventif dan
penanggulangan kerugian.
2) Sebagai Investasi dan Tabungan
Dengan mendaftarkan diri sebagai nasabah
pemegang polis di suatu penyedia layanan jasa
asuransi, Anda akan mendapatkan jaminan
pengembalian investasi pada akhir kontrak.
Asuransi yang diperuntukkan investasi juga
memberikan kelonggaran dan fleksibilitas dalam
memilih masa pertanggungan. Biasanya akan
ada tiga pilihan waktu masa pertanggungan
nasabah pemegang polis, yakni 5, 7, dan 10
tahun. Selain itu, besarnya premi adalah premi
tunggal yang relatif terjangkau dan bisa
dibebaskan dari biaya administrasi.
3) Membantu Meminimalkan Kerugian
Sesuai dengan jenisnya masing-masing,
fungsi dari kepemilikan asuransi secara umum
adalah membantu para pemegang polis untuk
meminimalkan kerugian dari kejadian tak terduga
yang mungkin terjadi seperti biaya kerugian
bencana kebakaran, kecelakaan, dan biaya
rumah sakit. Minimalisir kerugian untuk kejadian
tak terduga ini dapat bisa dilihat dari contoh
Hukum Asuransi 210

kasus berikut: Seseorang yang memiliki rumah
senilai Rp. 3 milyar. Selain itu, juga memiliki
investasi berupa bangunan yang digunakan
sebagai persewaan kamar kos bagi mahasiswa
di daerah sekitar kampus. Hanya memberikan
proteksi lebih kepada rumah sementara tidak
bagi bangunan kos yang dimiliki. Ketika terjadi
bencana kebakaran akibat ledakan gas di rumah,
bisa mendapatkan cover biaya dari pihak
penyedia layanan jasa asuransi. Sementara bila
kebakaran itu terjadi di bangunan kost. kerugian
besar karena kehilangan bangunan serta harus
menanggung kerugian barang-barang milik
mahasiswa karena kebakaran terjadi akibat
ledakan gas. Dari sini terlihat pentingnya memiliki
asuransi sebagai jaminan perlindungan baik itu
untuk diri atau pun untuk properti dan investasi.
Selain asuransi untuk harta, memiliki asuransi
kesehatan yang bagus juga akan memberikan
perlindungan kesehatan untuk jangka panjang
bila sewaktu-waktu dirawat di rumah sakit karena
penyakit atau kecelakaan. Dengan memiliki
asuransi kesehatan dari perusahaan asuransi
ternama seperti asuransi kesehatan
Prudential, Allianz, atau Manulife tentunya akan
meringankan beban keuangan ketika suatu saat
dibutuhkan dalam keadaan darurat.
Hukum Asuransi 211

4) Membantu Mengatur Keuangan
Kewajiban untuk membayar premi secara
rutin sebenarnya secara tidak langsung
memaksa untuk menyediakan dana cadangan
yang digunakan ketika terjadi kejadian tak
terduga. Meski begitu, ketika kejadian tak
terduga itu benar-benar terjadi dan
mengharuskan mengeluarkan uang yang cukup
banyak untuk menanggulangi hal tersebut.
Adanya asuransi akan membantu untuk
mengurangi pengeluaran tak terduga yang
biasanya jauh lebih tinggi dari pengeluaran rutin
harian atau bahkan bulanan. Dengan memiliki
asuransi, tidak perlu membayarkan biaya penuh
atas kerugian yang dialami karena pihak
penyedia layanan jasa asuransi ini akan
menyediakan ganti rugi.
Terlebih saat ini asuransi bahkan sudah
dianggap sebagai kebutuhan untuk
meningkatkan ekonomi masyarakat dalam kaitan
nya dengan perolehan pembiayaan dari
perbankan dan perusahaan pembiayaan lainnya.
Hukum Asuransi 212

C. LATIHAN
1. Apa tujuan adanya asuransi ?
2. Apakah asuransi perusahaan untung-untungan?
Jelaskan!
3. Jelaskan faedah/manfaat asuransi terlebih dalam
kondisi perkembangan ekonomi global saat ini !
Hukum Asuransi 213

D. REFERENSI
A. Junaedi Ganie. 2011, Hukum Asuransi Indonesia,
Jakarta: Sinar Grafika.
A.Hasymi Ali. 1995. Pengantar Asuransi, Jakarta: Bumi
Aksara.
Perkembangannya, Yogyakarta: Liberty.
(Marine Insurance), Jakarta.
Mulhadi, 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi, Depok:
Rajawali Pers.
Nuansa Aulia
https://www.cermati.com/artikel/manfaat-asuransi-secara-
umum-dan-khusus, diakses tanggal 5 Agustus
2018.
Hukum Asuransi 214

BAB VIII
IZIN USAHA PERASURANSIAN
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Izin Usaha
Perasuransian.
1. Mempelajari Izin Usaha Perasuransian.
2. Mempelajari Bentuk Badan Hukum Usaha
Perasuransian.
B. MATERI
1. Izin Usaha Perasuransian
Dalam rangka melaksanakan kegiatan usahanya,
perusahaan perasuransian harus memenuhi ketentuan
berikut:211
a. Berdasarkan anggaran dasar dinyatakan bahwa`: “
maksud dan tujuan pendirian perusahaan hanya
untuk menjalankan salah satu jenis usaha
perasuransian, dan perusahaan tidak memberikan
pinjaman kepada pemegang saham”.
b. Susunan organisasi perusahaan sekurang-kurangnya
meliputi fungsi-fungsi sebagai berikut :
Abdulkadir Muhammmad, Op.Cit., hal. 31. Lihat juga Pasal 3

211
Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun 1992 Tentang

Penyelenggaraan Usaha Perasuransian.
Hukum Asuransi 215

1) Bahwa, “Bagi perusahaan asuransi dan
perusahaan reasuransi, yaitu fungsi pengelolaan
risiko, pengelolaan keuangan, pelayanan”.
2) Bahwa, “Bagi perusahaan pialang asuransi dan
perusahaan pialang reasuransi, yaitu fungsi
pengelolaan keuangan dan pelayanan”.
3) Bahwa, “Bagi perusahaan agen asuransi,
perusahaan penilai kerugian asuransi, dan
perusahaan konsultan aktuaria, yaitu fungsi
teknis sesuai dengan bidang jasa yang
diselenggarakannya”.
c. Bahwa , “Memenuhi ketentuan permodalan
sebagaimana ditetapkan dalam peraturan
perundang-undangan yang berlaku”.
d. Bahwa, “Mempekerjakan tenaga ahli sesuai dengan
bidang usahanya dalam jumlah yang memadai untuk
mengelola kegiatan usahanya”. Pelaksanaan
pengelolaan perusahaan sekurang-kurangnya di
dukung oleh :
1) Sistem pengembangan sumber daya manusia
2) Sistem administrasi
3) Sistem pengelolaan data
Dalam UU Perasuransian No. 40 Tahun 2014

dinyatakan bahwa,”Perusahaan Perasuransian yang
seluruh pemiliknya warga Negara Indonesia dan atau
badan hukum Indonesia yang seluruh atau mayoritas
pemiliknya warga Negara Indonesia, seluruh anggota
Dewan Komisaris dan Pengurus harus warga Negara
Hukum Asuransi 216

Indonesia. Anggota Dewan Komisaris dan Angota
Direksi Perusahaan Perasuransian yang di dalamnya
terdapat penyertaan langsung pihak asing harus warga
Negara Indonesia dan warga Negara asing, atau
seluruhnya warga Negara Indonesia”.212
Setiap pihak yang melakukan usaha
perasuransian wajib memperoleh izin usaha dari
Otoritas Jasa Keuangan. Dalam hal perizinan usaha
perasuransian, pada Pasal 8 Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 dijelaskan bahwa : “Setiap pihak yang
melakukan usaha perasuransian wajib terlebih dahulu
mendapat izin usaha dari Otoritas Jasa Keuangan
(OJK)”.213 Otoritas Jasa Keuangan yang selanjutnya
disingkat OJK adalah lembaga yang independen yang
mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan,
pengawasan, pemeriksaan, dan penyidikan
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor
21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan.214
Untuk mendapatkan izin usaha dari Otoritas Jasa
Keuangan harus dipenuhi persyaratan mengenai :
212
Ibid, hal.32. Lihat juga Pasal 4 Peraturan Pemerintah Republik
Indonesia Nomor 73 Tahun 1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha
Perasuransian.
213
Indonesia, Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Tentang Perasuransian. Lihat juga Pasal 9 ayat (1) Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Nomor 67 /Pojk.05/2016 Tentang Perizinan Usaha Dan
Kelembagaan Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah,
Perusahaan Reasuransi, Dan Perusahaan Reasuransi Syariah.
214
Pasal 1 angka 40 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
67/Pojk.05/2016 Tentang Perizinan Usaha Dan Kelembagaan Perusahaan
Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, Dan
Perusahaan Reasuransi Syariah
Hukum Asuransi 217

a. Anggaran dasar yang disayhkan dihadapan notaris
dan didaftarkan Kemenkumham.
b. Susunan organisasi yang terdiri dari dewan direksi
yang wajib lulus fit and proper.
c. Minimal modal setor sesuai ketentuan undang-
undang.
d. Dana jaminan yang wajib dialokasikan.
e. Kepemilikan Saham sesuai bentuk badan usaha
yang diperkenankan oleh undang-undang.
f. Kelayakan dan kepatutan pemegang saham dan
pengendali
g. Kemampuan dan kepatutan direksi dan dewan
komisaris, atau yang setara dengan direksi dan
dewan komisaris pada badan hukum berbentuk
koperasi, dewan pengawas syariah, aktuaris
perusahaan, dan auditor internal.
h. Tenaga ahli yang cukup sesuai dengan jumlah
cabang yang dimiliki.
i. Kelayakan rencana kerja (visi dan misi)
j. Kelayakan sistem manajemen risiko, dalam arti wajib
memiliki tenaga ahli aktuaris.
k. Produk yang akan dipasarkan dengan memperoleh
ijin dari OJK.
l. Perikatan dengan pihak yang terafiliasi apabila ada
dan kebijakan pengalihan sebagian fungsi dalam
penyelenggaran usaha.
Hukum Asuransi 218

m. Infrastruktur penyiapan dan penyampaian laporan
kepada OJK dengan jadwal laporan sesuai ketentuan
undang-undang..
n. Konfirmasi dari otoritas pengawas di negara asal
pihak asing, dalam hal terdapat penyertaan pihak
asing.
o. Hal lain yang mendukung pertumbuhan usaha yang
sehat dan bersaing secara sehat.215
Persyaratan izin usaha diberlakukan sesuai

dengan jenis usaha yang akan dijalankan. Ketentuan
lebih lanjut mengenai persyaratan dan tata cara
perizinan usaha diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan Nomor 67 /Pojk.05/2016 Tentang Perizinan
Usaha Dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi,
Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi,
dan Perusahaan Reasuransi Syariah.216
OJK menyetujui atau menolak permohonan izin
usaha perasuransian paling lama 30 (tiga puluh) hari
sejak permohonan diterima secara lengkap. Waktu 30
(tiga puluh) hari tersebut mencakup waktu untuk
mengklarifikasi data dalam dokumen yang
dipersyaratkan untuk mendapatkan izin usaha. Apabila
OJK menolak permohonan izin usaha yang diajukan
maka harus dilakukan secara tertulis dengan disertai
alasannya.217
215
Pasal 8 ayat (2) UU No.40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian
216
Ibid, Pasal 8 ayat (3) dan ayat (4).
217
Hukum Asuransi 219

Pemberian izin oleh menteri keuangan bagi
perusahaan perasuransiaan menurut Peraturan
218
Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 dalam pasal 9
dapat dilakukan dengan dua tahap, yaitu :
a. Bahwa, “Persetujuan Prinsip: Adalah persetujuan
yang diberikan untuk melakukan persiapan pendirian
suatu perusahaan yang bergerak di bidang
perasuransian, di mana batas waktu persetujuan
prinsip dibatasi selama-lamanya satu tahun”.
b. Bahwa, “Izin Usaha: Adalah izin yang diberikan untuk
melakukan usaha setelah persiapan pendirian
selesai, di mana izin usaha diberikan setelah
persyaratan izin usaha telah dipenuhi. Ketentuan
modal disetor perusahaan perasuransian”.219
Penyelenggaraan usaha perasuransian wajib
menerapkan prinsip tata kelola perusahaan yang baik.
Tata kelola perusahaan yang baik adalah seperangkat
peraturan yang mengatur hubungan antara pemegang
saham, pengurus perusahaan, kreditur, pemerintah,
karyawan serta pemegang kepentingan intern dan
ekstern lainnya yang berkaitan dengan hak-hak dan
218
Pasal 9 Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 mengalami
perubahan sebagaimana diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 81 Tahun
2008 Tentang Perubahan Ketiga Atas Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun
1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian
219
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, 2006, Bank Dan Lembaga
Keuangan Lain (Edisi Kedua), , Jakarta: Salemba Empat, hal. 179.
Hukum Asuransi 220

kewajiban mereka atau dengan kata lain suatu sistem
yang mengatur dan mengendalikan perusahaan.220
a. Anggaran dasar
Dinyatakan secara tegas bahwa :”Unsur-unsur
yang harus terdapat dalam anggaran dasar suatu
perusahaan perasuransian meliputi maksud dan
tujuan pendirian suatu perusahaan hanya untuk
menjalankan salah satu jenis usaha perasuransian
sesuai dengan ijin usaha atau perijinannya serta
perusahaan tidak memberikan pinjaman kepada
pemengang saham. Pada anggaran dasar juga harus
dinyatakan secara tegas jenis usaha perasuransian
apa yang akan dijalankan dan harus dibuat
dihadapan notaris, serta harus mendapat ijin per
produk asuransi dari Otoritas Jasa Keuangan
(OJK)”. 221
b. Susunan organisasi
Bahwa, “Susunan organisasi perusahaan
perasuransian sekurang-kurangnya meliputi fungsi-
fungsi sebagai berikut” :
1) Bagi perusahaan asuransi dan perusahaan
reasuransi, yaitu fungsi pengelolaan risiko,fungsi
pengelolaan keuangan, dan fungsi pelayanan.
220
FCGI, Corporate Governance: Tata Kelola Perusahaan, (Jakarta,
Citra Graha, 2001), hal. 20.
221
Pasal 9 ayat (3) huruf a Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun
1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian .
Hukum Asuransi 221

2) Bagi perusahaan pialang asuransi dan
perusahaan reasuransi, yaitu fungsi pengelolaan
keuangan dan fungsi pelayanan.
3) Bagi perusahaan agen asuransi, perusahaan
penilai kerugian asuransi, dan perusahaan
konsultan aktuaria, yaitu fungsi teknis sesuai
dengan bidang jasa yang diselenggarakannya.222
c. Permodalan
Perusahaan Asuransi harus memiliki Modal
Disetor pada saat pendirian paling sedikit sebesar
Rp. 150.000.000.000,00,- (seratus lima puluh miliar
rupiah). Perusahaan Reasuransi harus memiliki
Modal Disetor pada saat pendirian paling sedikit
sebesar Rp. 300.000.000.000,00,- (tiga ratus miliar
rupiah). Perusahaan Asuransi Syariah harus memiliki
Modal Disetor pada saat pendirian paling sedikit
sebesar Rp. 100.000.000.000,00 (seratus miliar
rupiah). Perusahaan Reasuransi Syariah harus
memiliki Modal Disetor pada saat pendirian paling
sedikit sebesar Rp. 175.000.000.000,00,- (seratus
tujuh puluh lima milyar rupiah).223
Modal Disetor wajib disetor secara tunai dan
penuh dalam bentuk deposito berjangka dan/atau
222
Pasal 3 ayat (1) huruf b Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun
1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian .
223
Pasal 6 ayat (1) - ayat (4) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
67 /Pojk.05/2016 Tentang Perizinan Usaha Dan Kelembagaan Perusahaan
Perusahaan Reasuransi Syariah.
Hukum Asuransi 222

rekening giro atas nama Perusahaan Asuransi atau
Perusahaan Reasuransi pada salah satu bank
umum, bank umum syariah, atau unit usaha syariah
dari bank umum di Indonesia. Modal disetor wajib
disetor secara tunai dan penuh dalam bentuk
deposito berjangka dan/atau rekening giro atas nama
Perusahaan Asuransi Syariah atau Perusahaan
Reasuransi Syariah pada salah satu bank umum
syariah atau unit usaha syariah dari bank umum di
Indonesia.224
Pada saat pengajuan izin usaha, Perusahaan
harus memiliki Dana Jaminan paling sedikit 20% (dua
puluh persen) dari Modal Disetor minimum yang
dipersyaratkan.
Bahwa Otoritas Jasa Keuangan atau OJK
menyetujui atau menolak permohonan izin usaha
perasuransian paling lama 30 (tiga puluh) hari sejak
permohonan diterima secara lengkap.225 Waktu 30
(tiga puluh) hari tersebut mencakup waktu untuk
mengklarifikasi data dalam dokumen yang
dipersyaratkan untuk mendapatkan izin usaha.
Apabila OJK menolak permohonan izin usaha
yang diajukan maka harus dilakukan secara tertulis
dengan disertai alasannya.226
224
Ibid, Pasal 5.
225
Perasuransian.
226
Ibid, Pasal 9 ayat (2).
Hukum Asuransi 223

Perusahaan Perasuransian wajib melaporkan
setiap pembukaan kantor di luar kantor pusatnya
kepada Otoritas Jasa Keuangan dan wajib memiliki
ahli asuransi yang ditempatkan di setiap kantor
cabangnya.227
Kantor Pusat maupun kantor cabang
Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah,
perusahaan reasuransi, atau perusahaan reasuransi
syariah di luar kantor pusatnya yang memiliki
kewenangan untuk membuat keputusan mengenai
penerimaan atau penolakan pertanggungan dan/atau
keputusan mengenai penerimaan atau penolakan
klaim setiap saat wajib memenuhi persyaratan yang
ditetapkan Otoritas Jasa Keuangan.228
Perusahaan Perasuransian bertanggung jawab
sepenuhnya atas setiap kantor yang dimiliki atau
dikelolanya atau yang pemilik atau pengelolanya
diberi izin menggunakan nama Perusahaan
Perasuransian yang bersangkutan.229
d. Dana jaminan
Dana jaminan adalah kekayaan perusahaan
asuransi, perusahaan asuransi syariah, perusahaan
reasuransi, atau perusahaan reasuransi syariah yang
merupakan jaminan terakhir dalam rangka
melindungi kepentingan pemegang polis,
tertanggung, atau peserta dalam hal perusahaan
227
228
229
Hukum Asuransi 224

reasuransi, atau perusahaan reasuransi syariah
dilikuidasi sebagaimana dimaksud dalam Undang-
Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian.230
Syariah, perusahaan reasuransi, dan perusahaan
reasuransi syariah wajib membentuk Dana Jaminan
dalam bentuk dan jumlah yang ditetapkan oleh
Otoritas Jasa Keuangan. Dana jaminan perusahaan
perasuransian ditetapkan oleh OJK dalam bentuk
dan jumlah yang harus sesuai dengan
perkembangan usaha dengan ketentuan tidak kurang
dari yang dipersyaratkan pada awal pendirian. Bahwa
: “Dana jaminan ini dilarang untuk diagunkan ataupun
dibebani dengan hak-hak apa pun tetapi dapat
dipindahkan atau dicairkan hanya setelah mendapat
persetujuan dari OJK, Hal ini di wajibkan karena
perusahaan asuransi adalah kumpulan dana
masyarakat dari premi yang dibayarkan oleh
Tertanggung/nasabah”.231
Dinyatakan secara tegas dalam UU
Perasuransian bahwa, “Dana jaminan dibentuk untuk
memberikan jaminan atas penggantian sebagian atau
230
Pasal 1 butir 22 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 67
/Pojk.05/2016 Tentang Perizinan Usaha Dan Kelembagaan Perusahaan
231
Pasal 9 ayat (1) – ayat (4) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
Hukum Asuransi 225

seluruh hak pemegang polis dalam hal perusahaan
harus dilikuidasi. Dengan demikian dana jaminan
merupakan bagian dari upaya melindungi pemegang
polis. Perusahaan asuransi, perusahaan asuransi
syariah, perusahaan reasuransi, dan perusahaan
reasuransi syariah wajib untuk membentuk dana
jaminan dalam bentuk dan jumlah yang ditetapkan
oleh OJK. Dana jaminan yang ditetapkan harus
disesuakan jumlahnya dengan perkembangan usaha
namum tidak kurang dari yang dipersyaratkan pada
awal pendirian, tidak boleh diagunkan atau dibebani
dengan hak apapun, hanya dapat dipindahkan atau
dicairkan setelah memperoleh izin dari OJK. Pada
umumnya perkembangan usaha mengakibatkan
bertambahnya kewajiban perusahaan kepada
pemegang polis, hal ini juga berarti bertambah besar
hak pemegang polis yang perlu dijamin
pengembaliannya jika perusahaan dilikuidasi”.
e. Kepemilikan
Pasal 7 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Tentang Perasuransian dijelaskan pula mengenai
kepemilikan usaha perasuransian.
1) Perusahaan hanya dapat dimiliki oleh:
a) warga negara Indonesia dan/atau badan
hukum Indonesia yang secara langsung atau
tidak langsung sepenuhnya dimiliki oleh
warga negara Indonesia; atau
Hukum Asuransi 226

b) warga negara Indonesia dan/atau badan
hukum Indonesia sebagaimana dimaksud
dalam huruf a, bersama-sama dengan warga
negara asing atau badan hukum asing yang
harus merupakan Perusahaan yang memiliki
usaha sejenis atau perusahaan induk yang
salah satu anak perusahaannya bergerak di
bidang Usaha Perasuransian yang sejenis.
2) Warga negara asing dapat menjadi pemilik
Perusahaan hanya melalui transaksi di bursa
efek.
3) Kriteria badan hukum asing dan kepemilikan
badan hukum asing serta kepemilikan warga
negara asing dalam Perusahaan berpedoman
kepada peraturan pemerintah mengenai
kepemilikan asing pada perusahaan
perasuransian.232
Perusahaan yang telah memperoleh izin usaha
pada saat diundangkannya Undang-Undang Nomor
40 Tahun 2014 tentang Perasuransian dan belum
memenuhi ketentuan, yaitu sepenuhnya dimiliki oleh
warga negara Indonesia; wajib menyesuaikan
ketentuan tersebut dengan cara:
1) Mengalihkan kepemilikan sahamnya kepada
warga negara Indonesia; atau
232
Pasal 7 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian
Hukum Asuransi 227

2) Melakukan perubahan kepemilikan melalui
mekanisme penawaran umum (initial public
offering), paling lama 5 (lima) tahun sejak
diundangkannya Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 tentang Perasuransian.233
Perubahan kepemilikan melalui mekanisme
penawaran umum (initial public offering)
sebagaimana dimaksud pada ayat (1) huruf b dapat
dilakukan dalam hal Perusahaan telah melakukan
upaya pengalihan kepemilikan sahamnya kepada
warga negara Indonesia.234
f. Kelayakan dan kepatutan pemegang saham dan
pengendali
Bahwa, “Setiap Pihak hanya dapat menjadi
pemegang saham pengendali pada 1 (satu)
perusahaan asuransi jiwa, 1 (satu) perusahaan
asuransi umum, 1 (satu) perusahaan reasuransi, 1
(satu) perusahaan asuransi jiwa syariah, 1 (satu)
perusahaan asuransi umum syariah, dan 1 (satu)
perusahaan reasuransi syariah. Namun ketentuan
tersebut tidak berlaku apabila pemegang saham
pengendali adalah Negara Republik Indonesia “.235
Keterkaitan antara pemegang saham ini penting
233
Perasuransian.
234
235
Pasal 16 ayat (1) dan ayat (2) Undang-Undang Nomor 40 Tahun
Hukum Asuransi 228

untuk menentukan agar pemegang saham
pengendali tersebut mudah dilacak oleh regulator.
Dinyatakan bahwa, “Direktur Pengaturan
Penelitian dan Pengembangan Industri Keuangan
Non Bank (INKB) OJK, Yusman, mengatakan
ketentuan mengenai saham pengendali mengatur
bahwa setiap pihak yang dapat menjadi pemegang
saham pengendali pada satu perusahaan
perasuransian sejenis, jika pemegang saham
pengendali memiliki lebih dari satu perusahaan
perasuransian maka wajib menyesuaikan ketentuan
dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
tentang Perasuransian paling lama tiga tahun
lamanya setelah undang-undang tersebut
diundangkan. Selain mengenai besaran saham
pengendali, isu yang akan dibahas oleh OJK terkait
dengan hubungan atau afiliasi antara pemegang
saham”.
Termasuk dalam kaitannya dengan Pengendali
adalah “Pihak yang secara langsung atau tidak
langsung mempunyai kemampuan untuk menentukan
direksi, dewan komisaris, atau yang setara dengan
direksi atau dewan komisaris pada badan hukum
berbentuk koperasi atau usaha bersama dan/atau
mempengaruhi tindakan direksi, dewan komisaris,
atau yang setara dengan direksi atau dewan
komisaris pada badan hukum berbentuk koperasi
Hukum Asuransi 229

atau usaha bersama. Pengendali setiap saat wajib
memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan”.
Syariah, perusahaan reasuransi, atau perusahaan
reasuransi syariah wajib menetapkan paling sedikit 1
(satu) Pengendali. Dalam hal terdapat Pengendali
lain yang belum ditetapkan oleh Perusahaan
Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, perusahaan
reasuransi, atau perusahaan reasuransi syariah,
Otoritas Jasa Keuangan berwenang menetapkan
Pengendali di luar Pengendali sebagaimana tersebut
di atas.236 Setiap Pihak yang ditetapkan sebagai
Pengendali wajib dilaporkan kepada Otoritas Jasa
Keuangan.237
Perubahan Pengendali wajib dilaporkan kepada
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Pihak yang telah
ditetapkan menjadi Pengendali tidak dapat berhenti
menjadi Pengendali tanpa persetujuan dari Otoritas
Jasa Keuangan. Pengendali wajib ikut bertanggung
jawab atas kerugian Perusahaan Asuransi,
Perusahaan Asuransi Syariah, perusahaan
disebabkan oleh Pihak dalam pengendaliannya.238
236
Pasal 13 ayat (1) dan ayat (2) Undang-Undang Nomor 40 Tahun
237
Perasuransian
238
Perasuransian
Hukum Asuransi 230

g. Kemampuan Dewan Direksi dan Komisaris
Dalam UU Perasuransian juga secara tegas
menyatakan bahwa, “Kemampuan dan kepatutan
direksi dan dewan komisaris, atau yang setara
dengan direksi dan dewan komisaris pada badan
hukum berbentuk koperasi, dewan pengawas
syariah, aktuaris perusahaan, dan auditor
internal.Setiap anggota dewan komisaris dan
pengurus perusahaan perasuransian tidak boleh
pernah melakukan tindakan tercela di bidang
perasuransian dan atau dihukum karena terbukti
melakukan tindak pidana di bidang perasuransian
dan perekonomian, serta memiliki akhlak dan moral
yang baik. Sekurang-kurangnya setengah dari jumlah
anggota pengurus harus memiliki pengetahuan dan
pengalaman di bidang penggelolaan risiko. Pengurus
diluar jabatan komisaris tidak diperkenankan untuk
merangkap jabatan pada perusahaan lain”.
h. Tenaga Ahli
Memperkerjakan tenaga ahli harus sesuai
dengan bidang usahanya dalam jumlah yang
memadai untuk mengelolah kegiatan usahanya.
Pengelolaan perusahaan perasuransian ini sekurang-
kurangnya harus didukung dengan sistem
pengembangan sumber daya manusia, sistem
administrasi, dan sistem pengelolaan data.
Hukum Asuransi 231

Bahwa dalam memperkerjakan, tenaga ahli
adalah orang perseorangan yang memiliki kualifikasi
dan/atau keahlian tertentu dan ditunjuk sebagai
tenaga ahli pada perusahaan perasuransian, dana
pensiun, perusahaan pembiayaan, atau perusahaan
penjamin tempatnya bekerja. Perusahaan
perasuransain wajib memperkerjakan tenaga ahli
dalam jumlah yang cukup sesuai dengan jenis dan
lini usaha yang dieselenggarakannya, dalam rangka
memastikan penerapan manajemen asuransi yang
baik. Perusahaan asuransi, perusahaan asuransi
syariah, perusahaan reasuransi, dan perusahaan
reasuransi syariah wajib memperkerjakan aktuaris
dalam jumlah yang cukup sesuai dengan jenis dan
lini usaha yang diselenggarakannya, untuk secara
independen dan sesaui dengan strandar praktik yang
berlaku mengelola dampak keuangan dan risiko yang
dihadapi perusahaan.
Secara eksplisit hukum normative terkait usaha
perasuransian menyatakan, bahwa, “T\tenaga ahli
pada perusahaan perasuransian wajib memenuhi
kriteria penilaian kemampuan dan kepatutan
berdasarkan permohonan tertulis dari direksi kepada
OJK. Permohonan tertulis tersebut harus disertai
dokumen sebagai berikut daftar riwayat hidup yang
dilampiri fotokopi KTP atau paspor yang masih
berlaku; fotokopi NPWP; surat keterangan
pengalaman bekerja; dan 2 (dua) lembar pas foto
Hukum Asuransi 232

berwarna terbaru ukuran 4x6 cm serta surat
pernyataan dari tenaga ahli”.239
i. Kelayakan rencana kerja

Ketentuan yang diatur dalam Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan antara lain mengenai kewajiban
membuat rencana kerja dan kewajiban perusahaan
menginformasikan rencana pemisahan kepada
Pemegang Polis dan Peserta.
j. Kelayakan sistem manajemen risiko

Optimalisasi pemanfaatan kapasitas
asuransi/reasuransi dalam negeri dilakukan dengan
menempatkan sebanyak-banyaknya pertanggungan/
pertanggungan ulang asuransi pada Perusahaan
Asuransi dan/atau perusahaan reasuransi di dalam
negeri, baik secara sendiri-sendiri maupun bersama-
sama, dengan tetap memperhatikan prinsip
manajemen risiko, terutama penyebaran risiko.
k. Produk yang akan dipasarkan

Peningkatan peran industri perasuransian
dalam mendorong pembangunan nasional juga
terjadi melalui pemupukan dana jangka panjang
239
Pasal 9 ayat 5 Peraturan OJK Nomor 4/POJK.05/2013 Tentang Penilaian
Kemampuan Dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Pada Perusahaan
Perasuransian, Dana Pensiun, Perusahaan Pembiayaan, dan Perusahaan
Penjamin. .
Hukum Asuransi 233

dalam jumlah besar, yang selanjutnya menjadi
sumber dana pembangunan. Pengaturan lebih lanjut
yang diamanatkan Undang-Undang ini kepada
Otoritas Jasa Keuangan, terutama dalam hal
pengaturan lini usaha dan produk Asuransi dan
Asuransi Syariah serta pengaturan pengelolaan
kekayaan dan kewajiban Perusahaan Asuransi,
Perusahaan Asuransi Syariah, perusahaan
reasuransi, dan perusahaan reasuransi syariah, akan
menentukan besar atau kecilnya peran industri
perasuransian tersebut.
Persayaratan selanjutnya yang ditentukan oleh
OJK yang merupakan lanjutan ketentuan sebagaimana
telah disebutkan di atas, yaitu
a. “Perikatan dengan pihak terafiliasi apabila ada dan
kebijakan pengalihan sebagian fungsi dalam
penyelenggaraan usaha”
b. “Infrastruktur penyiapan dan penyampaian laporan
kepada OJK “.
c. “Konfirmasi dari otoritas pengawas di negara asal
pihak asing, dalam hal terdapat penyertaan langsung
pihak asing”.
d. “Hal lain yang diperlukan untuk mendukung
pertumbuhan usaha yang sehat”.
Setelah seluruh persyaratan untuk memperoleh
izin usaha perusahaan perasuransian tersebut dipenuhi
barulah izin usaha dapat dimiliki oleh setiap perusahaan
perasuransian dan dapat menjalankan usahanya.
Hukum Asuransi 234

Namun ada ketentuan khusus mengenai izin
usaha pada perusahaan asuransi dan perusahaan
reasuransi dengan prinsip syariah yang di atur dalam
Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia
Nomor 426/KMK.06/2003 Tentang Perizinan Usaha dan
Kelembangaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan
Reasuransi Pasal 4 ayat (3) yang menyatakan pendirian
atau konversi perusahaan asuransi atau perusahaan
reasuransi dengan prinsip syariah harus menyampaikan
bukti pendukung bahwa tenaga ahli yang dipekerjakan
memiliki keahlian di bidang asuransi dan atau ekonomi
syariah, bukti pengesahan Dewan Syariah Nasional
tentang penunjukan anggota Dewan Pengawas Syariah
Perusahaan, bukti pengesahan Dewan Pengawas
Syariah Perusahaan atas produk asuransi yang akan
dipasarkan, pedoman pelaksanaan manajemen
keuangan sesuai syariah yang sekurang-kurangnya
mengatur mengenai penempatan investasi baik batasan
jenis maupun jumlah, pedoman penyelenggaraan usaha
sesuai syariah yang sekurang-kurangnya mengatur
mengenai penyebaran risiko, bukti pemenuhan
persyaratan sebagaimana bagi konversi Perusahaan
Asuransi atau Perusahaan Reasuransi dengan Prinsip
Syariah.
Penyetujuan atau penolakan izin usaha
Perusahaan Perasuransian oleh OJK paling lama 30
(tiga puluh) hari kerja sejak permohonan diterima secara
lengkap dan apabila OJK menolak permohonan izin
Hukum Asuransi 235

usaha Perusahaan Perasuransian, penolakan harus
dilakukan secara tertulis dan disertai dengan alasan
penolakannya.
2. Bentuk Badan Hukum Usaha Perasuransian

a. Bentuk Badan Hukum
Menurut R. Subekti bahwa, “Pengertian badan
hukum adalah suatu badan atau perkumpulan yang
dapat memiliki hak-hak dan melakukan perbuatan
seperti seorang manusia, serta memiliki kekayaan
sendiri, dapat digugat, atau menggugat di depan
hakim. Sedangkan menurut Rochmat Soemitro
badan hukum ialah suatu badan yang dapat
mempunyai harta, hak serta kewajiban seperti orang
Pribadi”.240
Tentang Perasuransian, menyebutkan bentuk badan
hukum yang dapat menjadi penyelenggara usaha
perasuransian adalah sebagai berikut:241
1) Perseroan Terbatas
2) Koperasi
3) Usaha Bersama yang telah ada pada saat
Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
diundangkan.
240
www.jurnalhukum.com/pengertian-badan-hukum/ diakses pada 20
Mei 2018 pukul 20:30 WIB
241
Perasuransian.
Hukum Asuransi 236

Menurut ketentuan Pasal 7 ayat (1) UU
Perasuransian yang lama bahwa usaha
perasuransian hanya dapat dilakukan oleh badan
hukum yang berbentuk Perusahaan Perseroan
(Persero), Koperasi, Perseroan Terbatas, dan Usaha
Bersama (Mutual). Sedangkan dalam UU
Perasuransian yang baru di dalam Pasal 6
disebutkan bentuk badan hukum penyelenggara
usaha perasuransian adalah Perseroan Terbatas,
Koperasi, dan Usaha Bersama (Mutual) yang telah
ada pada saat undang-undang ini diundangkan.
Anehnya, undang-undang perasuransian yang baru
tidak memperkenalkan Badan Usaha Milik Negara
(BUMN), seperti Perusahaan Perseroan (Persero)
untuk ikut berperan aktif selaku penyelenggara usaha
perasuransian di Indonesia, hal ini dipandang
sebagai sebuah kemunduran. Walaupun pada
kenyataannya BUMN yang menjalankan Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi komersial
cenderung mengalami kerugian.242
Sebelumnya pada saat masih digunakan aturan
undang-undang perasuransian yang lama yaitu
Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992, Pemerintah
mendorong bentuk badan hukum penyelenggara
usaha asuransi berbentuk koperasi dan usaha
bersama. Namun pada kenyataannya, pada saat itu
bentuk badan hukum penyelenggara usaha yang
242
Hukum Asuransi 237

banyak digunakan oleh pelaku usaha asuransi
adalah perseroan terbatas karena perseroan dinilai
lebih memiliki keunggulan dan memberikan kepastian
hukum dibandingkan dengan koperasi.
Dalam penjelasan Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 Tentang Perasuransian Pasal 6 ayat (1)
huruf c dijelaskan bahwa Pihak yang bermaksud
menyelenggarakan Usaha Asuransi Umum, Usaha
Asuransi Jiwa, Usaha Asuransi Umum Syariah, atau
Usaha Asuransi Jiwa Syariah dengan bentuk badan
hukum usaha bersama setelah Undang-Undang ini
diundangkan, didorong untuk menjadi berbentuk
koperasi dengan pertimbangan kejelasan tata kelola
dan prinsip usaha bersama berdasar atas asas
kekeluargaan.
Undang-undang yang baru dijelaskan batasan
bentuk badan hukum usaha bersama yang dapat
menjadi penyelenggara usaha perasuransian yaitu
usaha bersama yang telah ada pada saat Undang-
Undang Nomor 40 Tahun 2014 diundangkan. Bagi
pihak yang ingin membentuk usaha bersama baru
didorong untuk menjadi berbentuk koperasi dengan
pertimbangan kejelasan tata kelola dan prinsip usaha
bersama berdasarkan asas kekeluargaan.
Selain itu Usaha Bersama semacam ini dalam
praktik asuransi, menurut Abdul Kadir Muhammad
sekarang semakin berkembang dan sudah dilakukan
dalam bentuk Asuransi Takaful (Asuransi
Hukum Asuransi 238

Kesejahteraan) berdasarkan prinsip syariah Islam
yang menghindari sistem bunga yang disebut riba.
Dalam beberapa referensi buku terkait dengan
asuransi dinyatakan bahwa, “Perusahaan
perasuransian paling banyak ditemukan di Indonesia
adalah berbentuk perseroan terbatas, seperti PT.
Asuransi Jiwasraya, PT. Asuransi ABRI (ASABRI),
PT. Asuransi Ekspor Indonesia (ASEI), PT. Asuransi
Jasa Indonesia (JASINDO), PT. Asuransi Jasa
Raharja, PT. Askrindo, PT. Reasuransi Umum
Indonesia (RUI), PT. Taspen (Persero)”. Namun saat
ini sudah tidak diperkenankan lagi pembukaan usaha
perasuransian dengan bentuk badan hukum Usaha
Bersama
Pihak yang bermaksud menyelenggarakan
usaha asuransi berbentuk badan hukum usaha
bersama baru didorong untuk menjadi berbentuk
koperasi dengan pertimbangan kejelasan tata kelola
dan prinsip usaha bersama berdasar atas asas
kekeluargaan dan wajib menyesuaikan dengan
ketentuan dalam undang-undang paling lama tiga
tahun.
Permasalahan yang terjadi kepada perusahaan
asuransi yang berbentuk badan hukum usaha
bersama pernah terjadi terhadap Asuransi Jiwa
Bersama (AJB) Bumiputera 1912. Hal ini dikarenakan
adanya putusan Mahkamah Konstitusi terhadap
bentuk badan hukum usaha bersama di bidang
Hukum Asuransi 239

perasuransian yang bertentangan dengan Pasal 28D
(1) UUD 1945 yang menimbulkan perlakuan yang
tidak sama di hadapan hukum karena perusahaan
asuransi yang berbadan hukum perseroan dan
koperasi telah memperoleh kepastian hukum dengan
adanya undang-undang yang mengatur khusus untuk
itu.
Mengenai usaha bersama sebagaimana
dimaksud pada ayat 1 huruf c dinyatakan sebagai
badan hukum berdasarkan undang-undang.
Ketentuan lebih lanjut mengenai badan hukum usaha
bersama sebagaimana dimaksud diatur dalam
peraturan pemerintah. Apabila badan hukum yang
menjalankan usaha perasuransian itu berbentuk
Perseroan Terbatas maka pendiriannya harus
mengkuti ketentuan Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2007 Tentang Perseroan Terbatas. Apabila
badan hukum itu berbentuk Koperasi, maka untuk
memperoleh status badan hukum koperasi
pendiriannya harus mengikuti ketentuan Undang-
Undang Nomor 17 Tahun 2007 Tentang
Perkoperasiaan. Selanjutnya, setiap pihak yang
melakukan usaha perasuransian wajib memperoleh
izin usaha dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) - pasal
8 ayat 1 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Hukum Asuransi 240

b. Nama Perusahaan
Perusahaan harus menggunakan nama
Perusahaan yang dimulai dengan bentuk badan
hukum dan memuat kata:
1) Asuransi, atau kata yang mencirikan kegiatan
dari Perusahaan Asuransi;
2) Reasuransi, reinsurance, atau kata yang
mencirikan kegiatan dari Perusahaan
Reasuransi;
3) Asuransi syariah, atau kata yang mencirikan
kegiatan dari Perusahaan Asuransi Syariah; atau
4) Reasuransi syariah, atau kata yang mencirikan
kegiatan dari Perusahaan Reasuransi Syariah.
Penggunaan nama Perusahaan bagi
Perusahaan berbentuk badan hukum perseroan
terbatas harus memenuhi ketentuan peraturan
perundang-undangan mengenai perseroan terbatas.
Nama Perusahaan wajib dicantumkan secara jelas
pada gedung kantor, iklan, dan kop surat
Perusahaan. OJK berwenang meminta Perusahaan
untuk mengubah nama Perusahaan apabila nama
Perusahaan tidak sesuai dengan ketentuan.
Hukum Asuransi 241

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat persyaratan yang harus
dipenuhi untuk mendapatkan izin perasuransian!
2. Bagaimana bentuk badan hukum Perusahaan berkaitan
dengan izin usaha perasuransian?
Hukum Asuransi 242

D. REFERENSI
Nuansa Aulia
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, 2006, Bank Dan
Lembaga Keuangan Lain (Edisi Kedua), , Jakarta:
Salemba Empat.
FCGI (Forum for Corporate Governance in Indonesia), 2001.
Corporate Governance: Tata Kelola Perusahaan,
Jakarta: Citra Graha.
Perasuransian
Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun
1992 Tentang Penyelenggaraan Usaha
Perasuransian
Peraturan OJK Nomor 4/POJK.05/2013 Tentang Penilaian
Kemampuan Dan Kepatutan Bagi Pihak Utama
Pada Perusahaan Perasuransian, Dana Pensiun,
Perusahaan Pembiayaan, dan Perusahaan
Penjamin.
Hukum Asuransi 243

Reasuransi Syariah.
www.jurnalhukum.com/pengertian-badan-hukum/ diakses
pada 20 Mei 2018 pukul 20:30 wib.
Hukum Asuransi 244

BAB IX
PENYELENGGARAAN USAHA PERASURANSIAN
Pada bab ini akan dijelaskan mengenai Penyelenggaraan
1. Mempelajari Tata Kelola Perusahaan Yang Baik
2. Mempelajari Syarat Dan Tata Cara Penilaian
Kompetensi Bagi Pengurus Perusahaan Perasuransian.
3. Mempelajari Pengendali Pada Perusahaan
Perasuransian
4. Mempelajari Pemegang Saham Pengendali
5. Mempelajari Tenaga ahli
6. Mempelajari Kerjasama Perusahaan Perasuransian
7. Mempelajari Kesehatan Keuangan Perusahaan
Perasuransian
8. Mempelajari Dana jaminan
9. Mempelajari Kekayaan dan kewajiban
10. Mempelajari Laporan, informasi, data, dan dokumen
11. Mempelajari Pialang asuransi, pialang reasuransi, dan
Agen asuransi
12. Mempelajari Premi atau kontribusi
13. Mempelajari Penutupan asuransi
14. Mempelajari Penanganan klaim dan keluhan
Hukum Asuransi 245

15. Mempelajari Kebijakan anti pencucian uang dan
pencegahan pendanaan terorisme
B. URAIAN MATERI
1. Tata Kelola Perusahaan Yang Baik.
Dalam materi sebelumnya telah dijelaskan bahwa,
“Perusahaan Perasuransian wajib menerapkan prinsip
Tata Kelola Perusahaan Yang Baik dalam setiap
kegiatan usahanya pada seluruh tingkatan atau jenjang
organisasi”. FCGI (Forum for Corporate Governance in
Indonesia) dalam publikasi yang pertamanya
mempergunakan definisi Cadbury Committee, yaitu:
“Tata kelola perusahaan yang baik adalah seperangkat

peraturan yang mengatur hubungan antara pemegang
saham, pengurus perusahaan, kreditur, pemerintah,
karyawan serta pemegang kepentingan internal dan
eksternal lainnya yang berkaitan dengan hak-hak dan
kewajiban mereka atau dengan kata lain suatu sistem
yang mengatur dan mengendalikan perusahaan yang
dilaksanakan dengan baik”.243
Penerapan prinsip tata kelola perusahaan yang
baik dalam dunia usaha Indonesia merupakan
ketentuan zaman agar perusahaan-perusahaan yang
ada jangan sampai saling menindas dan memiliki
243
FCGI (Forum for Corporate Governance in Indonesia), Seri Tata
Kelola Perusahaan (Corporate Governance) Jilid II, Peranan Dewan
Komisaris dan Komite Audit dalam Pelaksanaan Corporate Governance,
2000, hal. 1.
Hukum Asuransi 246

persaingan tidak sehat di zaman global yang semakin
keras persaingan marketnya.244
Menurut Pasal 1 angka 25 Peraturan OJK Nomor
73 /Pojk.05/2016 Tentang Tata Kelola Perusahaan Yang
Baik Bagi Perusahaan Perasuransian menyebutkan
bahwa “Tata Kelola Perusahaan Yang Baik Bagi
Perusahaan Perasuransian yang selanjutnya disebut
Tata Kelola Perusahaan Yang Baik, adalah struktur dan
proses yang digunakan dan diterapkan organ
Perusahaan Perasuransian untuk meningkatkan
pencapaian sasaran hasil usaha dan mengoptimalkan
nilai Perusahaan Perasuransian bagi seluruh pemangku
kepentingan khususnya pemegang polis, tertanggung,
peserta, dan/atau pihak yang berhak memperoleh
manfaat, secara akuntabel dan berlandaskan peraturan
perundangundangan serta nilai-nilai etika”.245
Otoritas Jasa Keuangan sebagai lembaga
keuangan yang mengurusi kegiatan usaha
perasuransian mengatakan bahwa “Penerapan prinsip
tata kelola perusahaan yang baik bertujuan untuk
mewujudkan usaha perasuransian yang lebih sehat,
dapat diandalkan, amanah, dan kompetitif”. Prinsip tata
kelola perusahaan yang baik meliputi :
a. Prinsip Keterbukaan (transparency), yaitu
“Keterbukaan dalam proses pengambilan keputusan
244
Indra Surya dan Ivan Yustiavandana, 2006, Penerapan Good
Corporate Governance, Jakarta: Kencana, hal. 109.
245
Pasal 1 angka 25 Peraturan OJK Nomor 73 /Pojk.05/2016 Tentang
Tata Kelola Perusahaan Yang Baik Bagi Perusahaan Perasuransian
Hukum Asuransi 247

dan keterbukaan dalam pengungkapan dan
penyediaan informasi yang relevan mengenai
Perusahaan Perasuransian, yang mudah diakses
oleh Pemangku Kepentingan sesuai dengan
ketentuan peraturan perundang-undangan di bidang
perasuransian serta standar, prinsip, dan praktik
penyelenggaraan Usaha Perasuransian yang sehat”.
b. Prinsip Akuntabilitas (accountability), yaitu “Kejelasan
fungsi dan pelaksanaan pertanggungjawaban organ
Perusahaan Perasuransian sehingga kinerja
Perusahaan Perasuransian dapat berjalan secara
transparan, wajar, efektif, dan efisien”.
c. Prinsip Pertanggungjawaban (responsibility), yaitu
“Kesesuaian antara pengelolaan perusahaan
perasuransian dengan peraturan perundang-
undangan di bidang perasuransian dan nilai-nilai
etika serta standar, prinsip dan praktik
penyelenggaraan usaha perasuransian yang sehat
dan baik”.
d. Prinsip Kemandirian (independency), yaitu “Keadaan
perusahaan perasuransian yang dikelola secara
mandiri dan profesional serta bebas dari benturan
kepentingan dan pengaruh atau tekanan dari pihak
manapun yang tidak sesuai dengan peraturan
perundang-undangan di bidang perasuransian dan
nilai-nilai etika serta standar, prinsip, dan praktik
penyelenggaraan usaha perasuransian yang sehat”.
Hukum Asuransi 248

e. Prinsip Kesetaraan dan Kewajaran (fairness), yaitu
“Kesetaraan, keseimbangan, dan keadilan di dalam
memenuhi hak-hak pemangku kepentingan yang
timbul berdasarkan perjanjian, dan ketentuan
peraturan perundang-undangan di bidang
perasuransian dan nilai-nilai etika serta standar,
prinsip, dan praktik penyelenggaraan usaha
perasuransian yang sehat”. 246
Penerapan Tata Kelola Perusahaan Yang Baik

menurut Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
Nomor 73 /Pojk.05/2016 Tentang Tata Kelola
Perusahaan yang Baik Bagi Perusahaan
Perasuransian bertujuan untuk:
a. Agar mengoptimalkan nilai Perusahaan
Perasuransian bagi Pemangku Kepentingan
khususnya pemegang polis, tertanggung, peserta,
dan/atau pihak yang berhak memperoleh Manfaat
/faedah.
b. Agar meningkatkan pengelolaan Perusahaan
Perasuransian secara profesional, efektif, dan efisien;
c. Agar meningkatkan kepatuhan Organ Perusahaan
Perasuransian dan DPS serta jajaran dibawahnya
agar dalam membuat keputusan dan menjalankan
tindakan dilandasi pada etika yang tinggi, kepatuhan
terhadap peraturan perundang-undangan, dan
kesadaran atas tanggung jawab sosial Perusahaan
246
Pasal 2, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 2/POJK.05/2014
Tentang Tata Kelola Perusahaan yang Baik Bagi Perusahaan
Perasuransian.
Hukum Asuransi 249

Perasuransian terhadap Pemangku Kepentingan
maupun kelestarian lingkungan;
d. Mewujudkan Perusahaan Perasuransian yang lebih
sehat, dapat diandalkan, amanah, dan kompetitif; dan
e. Meningkatkan kontribusi Perusahaan Perasuransian
dalam perekonomian nasional.
Kegiatan Usaha Perasuransian selain perizinan
dibutuhkan pengaturan dan pengawasan terhadap
pelaksanaan usaha perasuransiannya agar usaha
perasuransian lebih terkendali dan dalam menjalankan
kegiatan usahanya tetap berpedoman pada prinsip-
prinsip asuransi yang telah ada. Sebelumnya
pengaturan dan pengawasan usaha perasuransian
dilakukan oleh Menteri Keuangan. Setelah lahir Undang-
Undang No. 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian ,
pengaturan dan pengawasan dilakukan oleh Otoritasn
Jasa Keuangan (OJK). Sistem pengawasan yang
dilakukan oleh Otoritasn Jasa Keuangan (OJK) adalah
sistem pengawasan terintegrasi, artinya seluruh
kegiatan jasa keuangan yang dilakukan oleh berbagai
lembaga keuangan tunduk pada sistem pengaturan dan
pengawasan Otoritasn Jasa Keuangan (OJK).247
Bisnis asuransi adalah bisnis kepercayaan. Oleh
karena itu Direksi sebagai wakil perusahan mempunyai
tugas yang tidak ringan. Hal ini dengan tegas
Zulkarnain Sitompul, “Konsepsi dan Transformasi Otoritas Jasa

247
Keuangan”, Jurnal Legislasi Indonesia Vol. 9 No. 3 (Oktober 2012), hal. 345.
Hukum Asuransi 250

dikemukakan dalam Pasal 11, Direksi Perusahaan
Perasuransian wajib:248
a. Bahwa, “Menjamin pengambilan keputusan yang
efektif, tepat, dan cepat serta dapat bertindak secara
independen, tidak mempunyai kepentingan yang
dapat mengganggu kemampuannya untuk
melaksanakan tugas secara mandiri, dan kritis serta
efisien”.
b. Bahwa, “Mematuhi ketentuan peraturan perundang-
undangan, anggaran dasar, dan peraturan internal
lain dari Perusahaan Perasuransian dalam
melaksanakan tugasnya;”.
c. Bahwa “Pengelolaan Perusahaan Perasuransian
sesuai dengan kewenangan dan tanggung
jawabnya”.
d. Bahwa, “Memastikan pelaksanaan dan penerapan
Tata Kelola Perusahaan Yang Baik”.
e. Bahwa, “Mempertanggungjawabkan pelaksanaan
tugasnya kepada Rapat Umum Pemegag Saham
(RUPS)”.
f. Bahwa, “Memastikan agar Perusahaan
Perasuransian memperhatikan kepentingan semua
pihak, khususnya kepentingan pemegang polis,
tertanggung, peserta, dan/atau pihak yang berhak
memperoleh manfaat;”.
248
Pasal 11 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
2/POJK.05/2014.
Hukum Asuransi 251

g. Bahwa,”Memastikan agar informasi mengenai
Perusahaan Perasuransian diberikan kepada Dewan
Komisaris dan DPS (Dewan Pengawas Syariah)
secara tepat waktu dan lengkap”.
h. Bahwa, “Membantu memenuhi kebutuhan DPS
(Dewan Pengawas Syariah) dalam menggunakan
anggota komite investasi, pegawai Perusahaan, dan
tenaga ahli profesional yang struktur organisasinya
berada di bawah Direksi”.
Sedangkan tugas-tugas yang harus dijalankan
oleh Dewan Komisaris dijabarkan dalam Pasal 21,
Dewan Komisaris Perusahaan Perasuransian wajib :249
a. Bahwa, “Menjamin pengambilan keputusan yang
efektif, tepat, dan cepat serta dapat bertindak secara
independen, tidak mempunyai kepentingan yang
dapat mengganggu kemampuannya untuk
melaksanakan tugas secara mandiri dan kritis sert
efisien”.
b. Bahwa, “Melaksanakan tugas pengawasan dan
pemberian nasihat kepada Direksi”
c. Bahwa, “Mengawasi Direksi dalam menjaga
keseimbangan kepentingan semua pihak, khususnya
kepentingan pemegang polis, tertanggung, peserta,
dan/atau pihak yang berhak memperoleh Manfaat”.
249
Pasal 21 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor
2/POJK.05/2014.
Hukum Asuransi 252

d. Bahwa, “Menyusun laporan kegiatan Dewan
Komisaris yang merupakan bagian dari laporan
penerapan Tata Kelola Perusahaan Yang Baik;”.
e. Bahwa “Memantau efektifitas penerapan Tata Kelola
Perusahaan Yang Baik”.
f. Bahwa, “Membantu memenuhi kebutuhan DPS
(Dewan Pengawas Syariah) dalam menggunakan
anggota komite yang struktur organisasinya berada
dibawah Dewan Komisaris”.
2. Syarat dan tata cara penilaian kemampuan bagi

pengurus perusahaan perasuransian
Pasal 12 UUP menyatakan, bahwa, ”Anggota
direksi, anggota dewan komisaris, atau yang setara
dengan anggota direksi dan anggota dewan komisaris
pada badan hukum berbentuk koperasi atau usaha
bersama, anggota dewan pengawas syariah, aktuaris
perusahaan, auditor internal dan pengendali setiap saat
wajib memenuhi persyaratan kemampuan dan
kepatutan atau yang disebut dengan fit and proper
test.”. 250
Mengenai persyaratan kemampuan dan kepatutan
diatur lebih lanjut dalam Peraturan OJK Nomor
4/POJK.05/2013 menyatakan: “Penilaian Kemampuan
dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Pada Perusahaan
Perasuransian, Dana Pensiun, Perusahaan
250
Perasuransian.
Hukum Asuransi 253

Pembiayaan, dan Perusahaan Penjamin. Pihak Utama
dalam perusahaan perasuransian meliputi anggota
direksi, anggota dewan komisaris, anggota dewan
pengawas syariah, anggota badan perwakilan anggota,
pemegang saham pengendali, tenaga ahli, dan tenaga
kerja asing harus lulus penilaian kemampuan dan
kepatutan sebelum menjalankan tugas dan fungsinya
yang dilakukan pada saat dicalonkan sebagai pihak
utama, saat berakhirnya jangka waktu berlakunya
penetapan kelulusan hasil penilaian kemampuan dan
kepatutan, atau setiap waktu dalam rangka penilaian
kembali kemampuan dan kepatutan. Penilaian
kemampuan dan kepatutan yang dilakukan kepada
pihak yang dicalonkan sebagai pihak utama
dikecualikan ketika calon pihak utama tersebut
merupakan orang yang sama pada keperiodean
kepengurusan pihak utama sebelumnya”. 251
3. Pengendali Pada Perusahaan Perasuransian

Yang dimaksud dengan “Pengendali adalah para
pihak yang secara langsung atau tidak langsung
mempunyai kemampuan untuk menentukan direksi,
dewan komisaris, atau yang setara dengan direksi atau
dewan komisaris pada badan hukum berbentuk koperasi
atau usaha bersama dan/atau mempengaruhi tindakan
251
Peraturan OJK Nomor 4/POJK.05/2013 tentang Penilaian
Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Pada Perusahaan
Penjamin.
Hukum Asuransi 254

direksi, dewan komisaris, atau yang setara dengan
direksi atau dewan komisaris pada badan hukum
berbentuk koperasi atau usaha bersama”.252 Dinyatakan
bahwa, “Penetapan pengendali diperlukan agar OJK
dapat menentukan pihak yang dimintai
pertanggungjawaban serta memiliki tugas dan
kewenangan, selain direksi dan komisaris, apabila
terjadi kegagalan perusahaan untuk memenuhi
kewajiban pemegang polis, tertanggung, atau peserta
akibat pengaruh pihak pengendali tersebut dalam
pengelolaan perusahaan bidang perasuransian”. 253
Dimana, pada perusahaan asuransi, perusahaan

asuransi syariah, perusahaan reasuransi, atau
perusahaan reasuransi syariah wajib menetapkan paling
sedikit seorang pengendali tetapi ketika perusahaan
perasuransian tersebut belum menetapkan pengendali
lainnya maka OJK berwenang dalam menetapkan
pengendali diluar pengendali yang ditetapkan
perusahaan perasuransian. Penetapan pengendali
maupun perubahan pengendali yang dilakukan oleh
perusahaan perasuransian harus dilaporkan kepada
OJK.254 Pengendali wajib ikut bertanggung jawab atas
kerugian perusahaan asuransi, perusahaan asuransi
syariah, perusahaan reasuransi, perusahaan reasuransi
syariah yang disebabkan oleh pihak dalam
252
Pasal 1 butir 19 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
253
Ibid, Lihat Penjelasan Pasal 13 ayat (1)
254
Ibid, Pasal 13 ayat (1), ayat (2) dan ayat (3).
Hukum Asuransi 255

pengendaliannya atau yang memiliki kewenangan untuk
itu”.255 Ketika pihak yang ditetapkan sebagai pengendali
hendak diberhentikan harus memperoleh persetujuan
dari Otoritas Keuangan.256 Persetujuan ini diperlukan
agar pihak yang tidak lagi menjadi pengendali dipastikan
tidak lagi memiliki kewajiban untuk ikut bertanggung
jawab atas kerugian perusahaan asuransi, perusahaan
perusahaan reasuransi syariah yang disebabkan oleh
pihak yang sebelumnya berada dalam
pengendaliannya.257
4. Pemegang Saham Pengendali

Bahwa, “pasal 16 UUP menjelaskan setiap pihak
hanya dapat menjadi pemegang saham pengendali
pada 1 (satu) perusahaan asuransi jiwa, 1 (satu)
perusahaan asuransi umum, 1 (satu) perusahaan
reasuransi, 1 (satu) perusahaan asuransi jiwa syariah, 1
(satu) perusahaan asuransi umum syariah, dan 1 (satu)
perusahaan reasuransi syariah.258 Namun ketentuan
tersebut tidak berlaku ketika pemegang saham
pengendali adalah Negara Republik Indonesia atau
dalam hal ini adalah perusahaan milik negara
259
(BUMN), hal ini disebabkan agar negara dapat
255
Ibid, Pasal 15
256
Ibid, Pasal 14 ayat (3)
257
Ibid, Lihat Penjelasan Pasal 14 ayat (3)
258
259
Hukum Asuransi 256

memiliki dan/atau mengendalikan lebih dari satu
perusahaan dengan usaha sejenis dalam rangka
menyediakan jasa asuransi bagi kelompok masyarakat
tertentu atau daerah tertentu, menjadi perintis kegiatan
usaha asuransi yang belum dapat dilaksanakan oleh
pihak swasta, atau menyelenggarakan kemanfaatan
umum lain yang strategis bagi masyarakat.260 Direktur
Pengaturan Penelitian dan Pengembangan Industri
Keuangan Non Bank (INKB) OJK, Yusman, mengatakan
ketentuan mengenai saham pengendali mengatur
bahwa setiap pihak yang dapat menjadi pemegang
saham pengendali pada satu perusahaan perasuransian
sejenis, jika pemegang saham pengendali memiliki lebih
dari satu perusahaan perasuransian maka wajib
menyesuaikan ketentuan dalam Undang-Undang Nomor
40 Tahun 2014 tentang Perasuransian paling lama tiga
tahun lamanya setelah undang-undang tersebut
diundangkan. Selain mengenai besaran saham
pengendali, isu yang akan dibahas oleh OJK terkait
dengan hubungan atau afiliasi antara pemegang saham.
Keterkaitan antara pemegang saham ini penting untuk
menentukan agar pemegang saham pengendali
tersebut mudah dilacak oleh regulator”.
5. Tenaga ahli
Perlu dipahami kembali bahwa, “Tenaga ahli
adalah orang perseorangan yang memiliki kualifikasi
260
Ibid, Lihat Penjelasan Pasal 16 ayat (2).
Hukum Asuransi 257

dan/atau keahlian tertentu dan ditunjuk sebagai tenaga
ahli pada perusahaan perasuransian, dana pensiun,
perusahaan pembiayaan, atau perusahaan penjamin
tempatnya bekerja, dimana keahlian ini berdasarkan
sertifikasi keahlian yang dikeluarkan oleh lembaga
pendidikan keahlian”261 Perusahaan perasuransian
dinyatakan, “Wajib memperkerjakan tenaga ahli dalam
jumlah yang cukup sesuai dengan jenis dan lini usaha
yang dieselenggarakannya, dalam rangka memastikan
penerapan manajemen asuransi yang baik”.262
Perusahaan asuransi, perusahaan asuransi syariah,
perusahaan reasuransi, dan perusahaan reasuransi
syariah wajib memperkerjakan aktuaris dalam jumlah
yang cukup sesuai dengan jenis dan lini usaha yang
diselenggarakannya, untuk secara independen dan
sesaui dengan strandar praktik yang berlaku mengelola
dampak keuangan dan risiko yang dihadapi
perusahaan.263 Ketentuan hawa, “Tenaga ahli pada
perusahaan perasuransian wajib memenuhi kriteria
penilaian kemampuan dan kepatutan berdasarkan
permohonan tertulis dari direksi kepada OJK.
Permohonan tertulis tersebut harus disertai dokumen
sebagai berikut; daftar riwayat hidup yang dilampiri
fotokopi KTP atau paspor yang masih berlaku; fotokopi
261
Pasal 1 butir 34 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 67
/Pojk.05/2016 Tentang Perizinan Usaha Dan Kelembagaan Perusahaan
262
263
Hukum Asuransi 258

NPWP; surat keterangan pengalaman bekerja; dan 2
(dua) lembar pas foto berwarna terbaru ukuran 4x6 cm
serta surat pernyataan dari tenaga ahli “.264
6. Kerjasama Perusahaan Perasuransian

]Perusahaan perasuransian dapat bekerja sama
dengan pihak lain yang memliki izin untuk menjalankan
usahanya dari pihak yang berwenang dalam rangka
memperoleh bisnis atau melaksanakannya sebagai
fungsi dalam penyelenggaraan usaha perasuransian
yang wajib menerapkan standar seleksi dan
akuntabilitas dalam melaksanakan kerja sama terhadap
pihak lainnya. Salah satunya kerjasama yang dilakukan
perusahaan perasuransian dengan pihak bank dalam
hal aktivitas pemasaran yang disebut bancassurance.
Bancassurance adalah aktivitas kerjasama antara pihak
perusahaan perasuransian dengan bank dalam rangka
memasarkan produk asuransi melalui bank. Aktivitas
kerjasama ini diklarifikasikan dalam 3 (tiga) model bisnis
yaitu: referensi, kerjasama distribusi, dan integrasi
produk. Bank yang melakukan bancassurance harus
mematuhi ketentuan terkait yang berlaku di bidang
perbankkan dan perasuransian, antara lain ketentuan
terkait dengan manajemen risiko, rahasia bank,
transparansi informasi produk, dan ketentuan otoritas
264
Pasal 9 ayat 5 Peraturan OJK Nomor 4/POJK.05/2013 Tentang
Penilaian Kemampuan Dan Kepatutan Bagi Pihak Utama Pada Perusahaan
Penjamin.
Hukum Asuransi 259

pengawas perasuransian terutama yang terkait dengan
bancassurance.265
7. Kesehatan Keuangan Perusahaan Perasuransian

Sesuai ketentian pada pasal 19 UUP yang
menyatakan bahwa “Dalam melakukan
penyelenggaraan usaha perusahaan asuransi,
atau perusahaan reasuransi syariah wajib mematuhi
ketentuan mengenai kesehatan keuangan, wajib
melakukan evaluasi secara berkala terhadap
kemampuan dana asuransi atau dana tabarru’untuk
memenuhi klaim atau kewajiban lain yang timbul dari
polis, wajib merencanakan dan menerapkan metode
mitigasi risiko untuk menjaga kesehatan
266
keuangannya. Ketentuan ini dimaksudkan agar Dana
Asuransi atau Dana Tabarru’ dapat dikelola dengan
baik, mengingat Dana Asuransi atau Dana Tabarru’
dimaksud merupakan dana yang akan digunakan
perusahaan untuk memenuhi kewajiban kepada
Pemegang Polis dan merupakan dana masyarakat dari
pembayaran premi, Tertanggung, atau Peserta.
Kewajiban melakukan evaluasi atas Dana Asuransi atau
Dana Tabarru’ juga dilakukan di Negara lain.267
265
www.ojk.go.id/dl.php?i=2715 diakses pada 29 April 2018 pukul
18:30 wib.
266
Pasal 19 ayat (1) dan ayat (2)Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 Tentang Perasuransian.
267
Hukum Asuransi 260

Bahwa, “Ketentuan mengenai kesehatan
keuangan perusahaan perasuransian konvensional
diatur dalam Peraturan Menteri Keuangan Nomor
53/PMK.010/2012 tentang Kesehatan Keuangan
Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi
sedangkan untuk perusahaan perasuransian dengan
prinsip syariah diatur dalam Peraturan Menteri
Keuangan Nomor 11/PMK.010/2011 tentang Kesehatan
Keuangan Usaha Asuransi dan Usaha Reasuransi
dengan Prinsip Syariah”.
8. Dana jaminan
Setelah kita mempelajari ketentuan mengenai
anggaran dasar, ketentuan mengenai dewan direksi dan
komisaris serta tenaga ahli dibidang perasuransian
maka kita akan pahami mengenai , “Dana Jaminan
adalah kekayaan Perusahaan Asuransi, Perusahaan
Asuransi Syariah, perusahaan reasuransi, atau
perusahaan reasuransi syariah yang merupakan
jaminan terakhir dalam rangka melindungi kepentingan
pemegang polis, tertanggung, atau peserta, dalam hal
syariah dilikuidasi”.268
reasuransi syariah wajib membentuk Dana Jaminan
268
Ibid, Pasal 1 butir 18.
Hukum Asuransi 261

dalam bentuk dan jumlah yang ditetapkan oleh Otoritas
Jasa Keuangan. Perusahaan Asuransi, Perusahaan
Asuransi Syariah, perusahaan reasuransi, dan
perusahaan reasuransi syariah wajib membentuk Dana
Jaminan dalam bentuk dan jumlah yang ditetapkan oleh
269
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Dana Jaminan yang
ditetapkan wajib disesuaikan jumlahnya dengan
perkembangan usaha, dengan ketentuan tidak kurang
dari yang dipersyaratkan pada awal pendirian. Pada
umumnya perkembangan usaha mengakibatkan
bertambahnya kewajiban perusahaan kepada
pemegang polis, hal ini juga berarti bertambah besar
hak pemegang polis yang perlu dijamin
pengembaliannya jika perusahaan dilikuidasi
sehubungan pemebang polis/tertanggung adalah
270
kreditur preferen menurut ketentuan UUP. Dana
Jaminan dilarang diagunkan atau dibebani dengan hak
apa pun dan hanya dapat dipindahkan atau dicairkan
setelah mendapat persetujuan Otoritas Jasa Keuangan.
Ketentuan lebih lanjut mengenai Dana Jaminan diatur
dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK)271
Dana jaminan dibentuk untuk memberikan jaminan
atas penggantian sebagian atau seluruh hak pemegang
polis dalam hal perusahaan harus dilikuidasi. Dengan
demikian dana jaminan merupakan bagian dari upaya
269
270
Ibid, Lihat Penjelasan Pasal 20 ayat (1) dan ayat (2).
271
Ibid, Pasal 20 ayat (3), ayat (4) dan ayat (5).
Hukum Asuransi 262

melindungi Pemegang Polis, Tertanggung, atau
Peserta.272
9. Kekayaan dan kewajiban

Tak kalah penting kita juga harus memahami
mengenai kekayaaan serta hak pemegang polis karena
ini ada hubungannya dengan perikatan dalam hukum
keperdataam, Bahwa , “Kekayaan dan kewajiban yang
terkait antara hak pemegang polis dengan kekayaan
dan kewajiban yang lain dari perusahaan asuransi,
atau perusahaan reasuransi syariah wajib dipisahkan.
Khusus untuk perusahaan asuransi jiwa syariah
kekayaan dan kewajiban peserta untuk keperluan saling
menolong dalam menghadapi risiko wajib dipisahkan
dari kekayaan dan kewajiban peserta untuk keperluan
investasi. Untuk menginvestasikan kekayaan pemegang
polis, perusahaan perasuransian wajib menerapkan
prinsip kehatia-hatian dan kesesuaian antara kekayaan
dan kewajiban. Pemisahaan kekayaan dan kewajiban
dilaksanakan dengan tetap memperhatikan
keseimbangan antara pengembangan usaha dan
perlindungan konsumen”.273
272
273
Ibid, Pasal 21.
Hukum Asuransi 263

10. Laporan, informasi, data, dan dokumen
Dinyatakan dalam UU Perasuransian Nomor 40
tahun 2014 bahwa , “Perusahaan perasuransian wajib
menyampaikan laporan, informasi, data, dan dokumen
kepada OJK. Penyampaian laporan tersebut dapat
dilakukan melalui sistem data elektronik. Laporan yang
wajib disampaikan kepada OJK antara lain laporan
keuangan, laporan kegiatan usaha, dan laporan
program dukungan reasuransi otomatis. Namun laporan
tertentu dan hasil analisis atas laporan tersebut tidak
dapat dibuka oleh OJK kepada pihak lain, kecuali
kepada ; polisi dan jaksa untuk kepentingan penyidikan,
hakim untuk kepentingan peradilan, pejabat pajak untuk
kepentingan perpajakan, Bank Indonesia untuk
kepentingan tugasnya, atau pihak lain berdasarkan
peraturan perundang-undangan. Perusahaan asuransi,
dan perusahaan reasuransi syariah wajib
mengumumkan posisi keuangan, kinerja keuangan, dan
kondisi kesehatan keuangan perusahaan dalam surat
kabar harian berbahasa Indonesia yang beredar secara
nasional dan media elektronik. Informasi mengenai
posisi keuangan, kinerja keuangan, dan risiko yang
dihadapi perusahaan asuransi wajib disediakan sesuai
dengan ketentuan peraturan perundang-undangan.
Laporan keuangan yang telah diaudit wajib diumumkan
Hukum Asuransi 264

paling lama 1 (satu) bulan setelah batas waktu
penyampaian laporan keuangan kepada OJK”.274
penanggung, Tertanggung dan ahli waris namun
juga melibatkan: “Pialang asuransi, pialang reasuransi,
dan agen asuransi wajib terdaftar di OJK dan wajib
memiliki pengetahuan dan kemampuan yang cukup
serta memiliki reputasi yang baik dalam bidang
275
usahanya. Tugas pialang asuransi memberi
rekomendasi atau mewakili pemegang polis dalam
melakukan penutupan asuransi atau asuransi syariah
dan/atau penyelesaian klaim. Tugas pialang reasuransi
untuk memberikan rekomendasi atau mewakili
perusahaan asuransi, perusahaan asuransi syariah,
perusahaan penjaminan, perusahaan penjaminan
syariah, perusahaan reasuransi, atau perusahaan
reasuransi syariah dalam melakukan penutupan
reasuransi atau reasuransi syariah dan/atau
penyelesaian klaim yang diajukan.276 Sedangkan agen
asuransi, orang yang bekerja sendiri atau bekerja pada
badan usaha yang bertindak untuk dan atas nama
perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi syariah
dan memenuhi persyaratan untuk mewakili perusahaan
asuransi tersebut dalam memasarkan produk asuransi
sesuai ijin produk yang diperoleh dari Otortias Jasa
Keuangan (OJK)”. 277
274
Ibid, Pasal 22.
275
276
277
Hukum Asuransi 265

11. Premi atau kontribusi
Premi adalah sejumlah uang yang ditetapkan oleh
Perusahaan Asuransi atau perusahaan reasuransi dan
disetujui oleh Pemegang Polis untuk dibayarkan
berdasarkan perjanjian Asuransi atau perjanjian
reasuransi, atau sejumlah uang yang ditetapkan
berdasarkan ketentuan peraturan perundang-undangan
yang mendasari program asuransi wajib untuk
memperoleh Manfaat bagi Tertanggung atau ahli
warisnya.278
Sangat penting dalam perjanjiana asuransi adalah
dana iuran/premi. Bahwa “premi atau kontribusi dapat
dibayarkan langsung oleh pemegang polis kepada
atau dapat dibayarkan melalui agen asuransi dan
perusahaan pialang asuransi/broker”. 279
Agen asuransi
hanya dapat menerima pembayaran premi atau
kontribusi dari pemegang polis setelah mendapatkan
persetujuan dari perusahaan asuransi atau perusahaan
asuransi syariah.280 Premi atau kontribusi yang
dibayarkan melalui agen asuransi harus diserahkan
kepada perusahaan asuransi atau perusahaan asuransi
syariah dalam jangka waktu yang diatur dalam
Peraturan OJK.
Bahwa jika agen asuransi tidak menyerahkan
pembayaran premi atau kontribusi pemegang polis,
278
279
Ibid, Pasal 28 ayat (1) dan Pasal 28 ayat (1).
280
Ibid, Pasal 28.
Hukum Asuransi 266

wajib bertanggung jawab atas pembayaran klaim yang
timbul. Agen berhak memperoleh imbalan jasa
keperantaraan dari perusahaan asuransi atau
perusahaan asuransi syariah setelah menerima premi
atau kontribusi. Premi atau kontribusi dapat dibayarkan
langsung oleh perusahaan asuransi atau perusahaan
asuransi syariah kepada perusahaan reasuransi atau
perusahaan reasuransi syariah, atau dapat dibayarkan
melalui perusahaan pialang reasuransi.
Premi atau kontribusi yang dibayar melalui
perusahaan pialang asuransi atau perusahaan pialang
reasuransi harus diserahkan kepada perusahaan
reasuransi, atau perusahaan reasuransi syariah dalam
jangka waktu yang diatur dalam Peraturan OJK.
Namun jika dalam waktu yang ditentukan premi
atau kontribusi yang dibayar melaui perusahaan pialang
asuransi atau perusahaan pialang reasuransi tidak
diserahkan kepada perusahaan asuransi, perusahaan
perusahaan reasuransi syariah maka perusahaan
pialang asuransi atau perusahaan pialang reasuransi
wajib bertanggung jawab atas pembayaran klaim dan
kerugian yang timbul dari berakhirnya jangka waktu
tersebut. Perusahaan pialang asuransi dan perusahaan
pialang reasuransi berhak memperoleh imbalan jasa
Hukum Asuransi 267

keperantaraan dari pemegang polis atau penanggung
/perusahaan asuransi”281
12. Penutupan asuransi

Dalam bisnis perasuransi : “Perusahaan pialang
asuransi dilarang menempatkan penutupan asuransi
atau penutupan asuransi syariah pada perusahaan
asuransi atau perusahaan asuransi syariah yang
merupakan afiliasi dari pialang asuransi atau
perusahaan pialang asuransi yang bersangkutan.
Perusahaan pialang reasuransi dilarang menempatkan
penutupan reasuransi atau penutupan reasuransi
syariah pada perusahaan reasuransi atau perusahaan
reasuransi syariah yang merupakan afiliasi dari pialang
reasuransi atau perusahaan pialang reasuransi yang
bersangkutan. Perusahaan pialang asuransi dan
perusahaan pialang reasuransi bertanggung jawab atas
tindakan pialang asuransi dan pialang reasuransi yang
memberikan rekomendasi kepada pemegang polis
terkait penutupan asuransi atau penutupan reasuransi”.
282
13. Penutupan asuransi

Membahas kliam dan keluhan asuransi adalah
sangat penting karena perjanjian asuransi baru akan
dirasakan bermanfaat bagi Tertanggung dalam hal
281
Ibid, Lihat Pasal 28 dan Pasal 29.
282
Ibid, Lihat Pasal 30.
Hukum Asuransi 268

pelaksanaan klaim berjalan dengan baik dan lancar,
Apabila penutupan asuransi dilaksanakan melalui ,
“Agen asuransi, pialang asuransi, pialang reasuransi,
dan perusahaan perasuransian wajib menerapkan
segenap keahlian, perhatian, dan kecermatan dalam
melayani atau bertransaksi dengan pemegang polis
serta wajib memberikan informasi yang benar, tidak
palsu, dan/atau tdak menyesatkan kepada pemegang
polis mengenai risiko, manfaat, kewajiban dan
pembebanan biaya terkait dengan produk asuransi atau
produk asuransi syariah yang ditawarkan. Perusahaan
reasuransi, perusahaan reasuransi syariah, perusahaan
pialang asuransi, dan perusahaan pialang reasuransi
wajib menangani klaim dan keluhan melalui proses yang
cepat, sederhana, mudah diakses, dan adil”.
Dimana ”Perusahaan asuransi, perusahaan
asuransi syariah, perusahaan reasuransi, dan
perusahaan reasuransi syariah dilarang melakukan
tindakan yang dapat memperlambat penyelesaian atau
pembayaran klaim, atau tidak melakukan tindakan yang
seharusnya dilakukan sehingga mengakibatkan
kelambatan penyelesaian atau pembayaran klaim
kepada nasabah/Tertanggung/ahli waris”. 283
283
Ibid, Lihat Pasal 31.
Hukum Asuransi 269

14. Kebijakan anti pencucian uang dan pencegahan
pendanaan terorisme
Bisnis asuransi adalah mengelola dana
masyarakat melalui pembayaran iuran /premi. Oleh
karena itu sangatlah penting: “Perusahaan asuransi,
perusahaan asuransi syariah, dan perusahaan pialang
asuransi wajib menerapkan kebijakan anti pencucian
uang dan pencegahan pendanaan terorisme. Agar
kebijakan anti pencuci uang dan pencegahan
pendanaan terorisme perusahaan asuransi tersebut
wajib mendapatkan informasi yang cukup mengenai
calon pemegang polis, tertanggung, peserta, atau pihak
lain yang terkait dengan penutupan asuransi atau
asuransi syariah”.
Hukum Asuransi 270

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat tentang syarat dan tata cara
penilaian kemampuan bagi pengurus perusahaan
perasuransian!
2. Bagaimana penanganan klaim dan keluhan asuransi?
3. Penyelenggaraan usaha perasuransian wajib menerapkan
prinsip tata kelola perusahaan yang baik. Jelaskan!
Hukum Asuransi 271

D. REFERENSI
Indra Surya dan Ivan Yustiavandana, 2006, Penerapan
Good Corporate Governance, Jakarta: Kencana.
Zulkarnain Sitompul, “Konsepsi dan Transformasi Otoritas
Jasa Keuangan”, Jurnal Legislasi Indonesia Vol. 9
No. 3 (Oktober 2012)
FCGI (Forum for Corporate Governance in Indonesia), Seri
Tata Kelola Perusahaan (Corporate Governance)
Jilid II, Peranan Dewan Komisaris dan Komite Audit
dalam Pelaksanaan Corporate Governance, 2001.
Peraturan OJK Nomor 73 /Pojk.05/2016 Tentang Tata Kelola
Perusahaan Yang Baik Bagi Perusahaan
Perasuransian.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 2/POJK.05/2014
Tentang Tata Kelola Perusahaan yang Baik Bagi
Perusahaan Perasuransian.
Peraturan OJK Nomor 4/POJK.05/2013 tentang Penilaian
Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama
Pada Perusahaan Perasuransian, Dana Pensiun,
Perusahaan Pembiayaan, dan Perusahaan
Penjamin.
Reasuransi Syariah.
www.ojk.go.id/dl.php?i=2715 diakses pada 29 April 2018
pukul 18:30 wib.
Hukum Asuransi 272

BAB X
PERLINDUNGAN HUKUM BAGI PEMEGANG POLIS
Pada bab ini dijelaskan mengenai Perlindungan Hukum
Pemegang Polis/Tertanggung
1. Tujuan Lahirnya Undang- Undang Perasuransian.
2. Mempelajari Perlindungan Hukum Secara Normative
Bagi Pemegang Polis/Tertanggung.
3. Mempelajari Kedudukan Hak Pemegang
Polis/Tertanggung Dalam Kepailitan Penanggung.
4. Mempelajari Sanksi Adinistratif dan Sanksi Pidana
Dalam Undang -Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
B. MATERI
1. Tujuan Lahirnya Undang-Undang Perasuransian
Undang-Undang Perasuransian yang baru, yakni
“Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian dipandang sebagai sebuah produk
hukum perasuransian yang sangat berpihak pada
kepentingan masyarakat dalam hal ini adalah
nasabah/tertanggung, asuransi khususnya bagi
tertanggung atau ahli waris (pemegang polis)”. Dalam
Hukum Asuransi 273

UU ini mengatur banyak pasal berkenaan dengan upaya
memperjuangkan kepentingan atau hak-hak
Tertanggung atau peserta asuransi. Hal ini ditunjukkan
pada bagian konsideran (dasar menimbang) dari UU
Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian yang
memiliki salah satu tujuan menegaskan, bahwa
kehadiran UU ini menjadi semangat bagi lahirnya
industri perasuransian yang sehat, dapat diandalkan,
amanah, dan bersaing secara sehat untuk memberikan
pelayanan yang terbaik sehingga akan meningkatkan
perlindungan bagi pemegang polis, tertanggung atau
peserta asuransi, dan sejalan dengan itu , akan
berperan mendorong pembangunan ekonomi nasional.
Pada alinea terakhir Penjelasan umum UU
Perasuransian baru juga ditegaskan, bahwa peraturan
dalam UU ini juga mencerminkan perhatian dan
dukungan besar bagi upaya perlindungan konsumen
jasa perasuransian.284
2. Perlindungan Hukum Secara Normative Bagi

Pemegang Polis/Tertanggung
Definisi Perjanjian asuransi adalah suatu kontrak
atau pertanggungan yang berdasarkan pasal 255 KUHD
harus dilakukan secara tertulis dengan akta yang diberi
nama “Polis. Sebagai suatu kontrak, maka harus juga
memenuhi syarat sah nya perjanjian menurut pasal
1320 KUHPerdata yaitu : sepakat, cakap, hal tertentu
284
Hukum Asuransi 274

dan kausa halal, artinya ketentuan-ketentuan yang
diatur di dalamnya harusnya mengandung kata sepakat
dan tentunya tidak boleh merugikan kepentingan
pemegang polis atau tertanggung.285 Polis sebagai
dokumen tertulis mempunyai perananan yang penting
dalam perjanjian asuransi yang di dalamnya
dicantumkan hak dan kewajiban penanggung dan
tertanggung286 salah satunya adalah dalam rangka
memberikan perlindungan hukum bagi pemegang polis,
Tertanggung atau peserta asuransi.
Perasuransian memiliki satu Bab khusus mengenai
perlindungan hukum bagi pemegang polis, Tertanggung
atau peserta asuransi. Bab khusus dimaksud adalah
Bab 11, terdiri dari 2 (dua) pasal, yaitu Pasal 53 yang
mengatur bahwa perusahaan asuransi konvensional
maupun syariah wajib menjadi peserta program
penjaminan dan Pasal 54 yang mewajibkan perusahaan
asuransi konven maupun syariah juga perusahaan
reasuransi untuk menjadi anggota lembaga mediasi.287.
Tidak hanya Pasal 53 dan Pasal 54 yang memang
secara eksplisit dinyatakan balam Bab XI sebagai
bentuk perlindungan pemegang polis, Tertanggung atau
peserta tetapi terdapat banyak ketentuan lain, baik
langsung maupun tidak langsung, ditujukan atau
berkenaan dengan perhatian dan dukungan besar pada
285
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit., hal. 40
286
Sentosa Sembiring, Op.Cit., hal.52.
287
Ibid, hal. 154.
Hukum Asuransi 275

upaya perlindungan hukum terhadap konsumen
asuransi (pemegang polis, Tertanggung atau peserta
asuransi). Pasal-Pasal yang dimaksud adalah sebagai
berikut:288
Pasal 11
Dalam pasal 11 dinyatakan bahwa perusahaan
perasuransian wajib menerapkan tata kelola
perusahaan yang baik. Secara tidak langsung aturan ini
juga menjadi bagian dari perlindungan hukum bagi
pemegang polis karena dengan melakukan kewajiban
untuk melaksanaan tata kelola perusahaan yang baik
akan menimbulkan Kesehatan keuangan yang baik pula
bagi perusahaan.
Pasal 12
Sedangkan dalam pasal 12 menyatakan bahwa anggota
direksi, anggota dewan komisaris atau setaranya wajib
memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan,
dimana syarat dan tata cara penilaian kemampuan dan
kepatutan akan diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan (OJK). Ketentuan ini pun secara implisit
adalah bagian dari perlindungan negara atau
pemerintah kepada pemegang polis atau tertanggung.
Dimana menjadi anggota direksi dan anggota komisaris
perusahaan perasuransian wajib lulus atau memenuhi
syarat kemampuan dan kepatutan karena Sebagian
288
Ibid.
Hukum Asuransi 276

besar dana perusahaan asuransi yang dikelola adalah
berasal dari premi (dana masyarakat).
Pasal 15
Perlindungan bagi pemegang polis secara eksplisit juga
tercantum dalam Pasal 15 UU No 40 Tahun 204
Tentang Perasuransian yang berbunyi : Pengendali
wajib ikut bertanggung jawab atas kerugian Perusahaan
disebabkan oleh Pihak dalam pengendaliannya. Dari
ketentuan pasal 12 UU No 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian ini merupakan salah satu bentuk
perlindungan secara implisit bagi Tertanggung.
Pasal 17
Dalam pasal ini menyatakan bahwa perusahaan
perasuransian wajib mempekerjakan tenaga ahli yang
cukup sesuai dengan jenis dan lini usaha nya selain itu
juga diwajibkan memiliki ahli aktuaris. Yang dimaksud
dengan tenaga ahli di sini adalah sumber daya manusia
(human resources) yang memiliki sertifikasi keahlian
dibidang asuransi yang dikeluarkan oleh lembaga resmi
di bidang pendidikan dan pengembangan perasuransian
sesuai lini usaha masing-masing, sedangkan aktuaris
adalah seseorang yang ahli di bidang pengukuran dan
manajemen risiko serta ketidakpastian dalam usaha
karena Bisnis perasuransian sangat erat hubungan nya
Hukum Asuransi 277

dengan risiko dan propabilitas. Hal ini juga merupakan
bagian dari perlindungan bagi pemegang polis atau
tertanggung karena dengan mewajibkan bagi
perusahaan perasuransian untuk memperkerjakan
tenaga ahli yang cukup serta ahli akturia memiliki tujuan
agar Bisnis dapat berjalan dengan sehat guna menjamin
perlindungan keuangan bagi pemegang polis atau
tertanggung.
Pasal 19 ayat (2)

Selain pasal -pasal diatas dalam Pasal 19 ayat (2) juga
Merupakan Bagian dari perlindungan hukum kepada
pemegang polis atau Tertanggung dimana dalam pasal
ini menyatakan : Perusahaan Asuransi, Perusahaan
perusahaan reasuransi syariah wajib melakukan
evaluasi secara berkala terhadap kemampuan Dana
Asuransi atau Dana Tabarru’ untuk memenuhi klaim
atau kewajiban lain yang timbul dari polis.
Pasal 20 ayat (1)

Dalam Pasal 20 ayat (1) dinyatakan bahwa :
syariah wajib membentuk Dana Jaminan dalam bentuk
dan jumlah yang ditetapkan oleh Otoritas Jasa
Keuangan.
Hukum Asuransi 278

Pasal 21 ayat (1) dan (2)
(1) Kekayaan dan kewajiban yang terkait dengan hak
Pemegang Polis, Tertanggung, atau Peserta wajib
dipisahkan dari kekayaan dan kewajiban yang lain
dari Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi
reasuransi syariah.
(2) Untuk perusahaan asuransi jiwa syariah, kekayaan
dan kewajiban Peserta untuk keperluan saling
menolong dalam menghadapi risiko wajib
dipisahkan dari kekayaan dan kewajiban Peserta
untuk keperluan investasi.
Pasal 22 ayat (3), (4) dan (5)

(1) Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi
reasuransi syariah wajib mengumumkan posisi
keuangan, kinerja keuangan, dan kondisi kesehatan
keuangan perusahaan dalam surat kabar harian
berbahasa Indonesia yang beredar secara nasional
dan media elektronik.
reasuransi syariah wajib menyediakan informasi
mengenai posisi keuangan, kinerja keuangan dan
risiko yang dihadapinya kepada pihak yang
berkepentingan dengan cara yang sesuai dengan
ketentuan peraturan perundang-undangan.
Hukum Asuransi 279

reasuransi syariah wajib mengumumkan laporan
keuangan yang telah diaudit paling lama 1 (satu)
bulan setelah batas waktu penyampaian laporan
keuangan tersebut kepada Otoritas Jasa Keuangan.
Pasal 24 ayat (2)

Dalam upaya melindungi kepentingan tertanggung
dalam UU ini pun diatur kapasitas kemampuan
perusahaan asurasi untuk menerima penutupan atas
objek teruatama yang memiliki resiko tinggi (high isk)
guna menjaga kemungkinan kemampuan membayar
klaim jika terjadi kerugian. Dalam Pasal 24 ini
dinyatakan bahwa : Penutupan Objek Asuransi
sebagaimana dimaksud pada ayat (1) harus dilakukan
dengan memperhatikan daya tampung Perusahaan
reasuransi, dan perusahaan reasuransi syariah di dalam
negeri.
Pasal 28 ayat (2), (3), (4) sampai dengan (7)

(1) Premi atau Kontribusi dapat dibayarkan langsung
oleh Pemegang Polis atau Peserta kepada
Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Asuransi
Syariah, atau dibayarkan melalui Agen Asuransi.
(2) Agen Asuransi hanya dapat menerima pembayaran
Premi atau Kontribusi dari Pemegang Polis atau
Hukum Asuransi 280

Peserta setelah mendapatkan persetujuan dari
Syariah.
(3) Pertanggungan dinyatakan mulai berlaku dan
mengikat para Pihak terhitung sejak Premi atau
Kontribusi diterima oleh Agen Asuransi.
(4) Agen Asuransi dilarang menahan atau mengelola
Premiatau Kontribusi.
(5) Agen Asuransi dilarang menggelapkan Premi atau
Kontribusi.
(6) Dalam hal Premi atau Kontribusi dibayarkan melalui
Agen Asuransi sebagaimana dimaksud pada ayat
(1) dan ayat (2), Agen Asuransi wajib menyerahkan
Premi atau Kontribusi tersebut kepada Perusahaan
Asuransi atau Perusahaan Asuransi Syariah dalam
jangka waktu yang diatur dalam Peraturan Otoritas
Jasa Keuangan.
(7) Perusahaan Asuransi atau Perusahaan Asuransi
Syariah wajib bertanggung jawab atas pembayaran
klaim yang timbul apabila Agen Asuransi telah
menerima Premi atau Kontribusi, tetapi belum
menyerahkannya kepada Perusahaan Asuransi dan
Perusahaan Asuransi Syariah tersebut.
Pasal 29
oleh Pemegang Polis atau Peserta kepada
Hukum Asuransi 281

Syariah, atau dibayarkan melalui perusahaan
pialang asuransi.
oleh Perusahaan Asuransi atau Perusahaan
Asuransi Syariah kepada perusahaan reasuransi
atau perusahaan reasuransi syariah, atau
dibayarkan melalui perusahaan pialang reasuransi.
(3) Perusahaan pialang asuransi dan perusahaan
pialang reasuransi dilarang menahan atau
mengelola Premi atau Kontribusi.
pialang reasuransi dilarang menggelapkan Premi
atau Kontribusi.
(5) Dalam hal Premi atau Kontribusi dibayarkan melalui
perusahaan pialang asuransi sebagaimana
dimaksud pada ayat (1) atau melalui perusahaan
pialang reasuransi sebagaimana dimaksud pada
ayat (2), perusahaan pialang asuransi atau
perusahaan pialang reasuransiwajib menyerahkan
Premi atau Kontribusi tersebut kepada Perusahaan
Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah,
perusahaan reasuransi, atau perusahaan
reasuransi syariah dalam jangka waktu yang diatur
dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan.
(6) Dalam hal penyerahan Premi atau Kontribusi
dilakukan oleh perusahaan pialang asuransi atau
perusahaan pialang reasuransi setelah berakhirnya
jangka waktu sebagaimana dimaksud pada ayat (5),
Hukum Asuransi 282

perusahaan pialang asuransi atau perusahaan
pialang reasuransi wajib bertanggung jawab atas
pembayaran klaim yang timbul dari kerugian yang
terjadi setelah berakhirnya jangka waktu tersebut.
Pasal 30
(1) Perusahaan pialang asuransi dilarang

menempatkan penutupan asuransi atau penutupan
asuransi syariah pada Perusahaan Asuransi atau
Perusahaan Asuransi Syariah yang merupakan
Afiliasi dari Pialang Asuransi atau perusahaan
pialang asuransi yang bersangkutan.
(2) Perusahaan pialang reasuransi dilarang
menempatkan penutupan reasuransi atau
penutupan reasuransi syariah pada perusahaan
reasuransi atau perusahaan reasuransi syariah
yang merupakan Afiliasi dari Pialang Reasuransi
atau perusahaan pialang reasuransi yang
bersangkutan.
pialang reasuransi bertanggung jawab atas tindakan
Pialang Asuransi dan Pialang Reasuransi yang
memberikan rekomendasi kepada Pemegang Polis
terkait penutupan asuransi atau penutupan
reasuransi.
Hukum Asuransi 283

Pasal 31
(1) Agen Asuransi, Pialang Asuransi, Pialang
Reasuransi, dan Perusahaan Perasuransian wajib
menerapkan segenap keahlian, perhatian, dan
kecermatan dalam melayani atau bertransaksi
dengan Pemegang Polis, Tertanggung, atau
Peserta.
(2) Agen Asuransi, Pialang Asuransi, Pialang
Reasuransi, dan Perusahaan Perasuransian wajib
memberikan informasi yang benar, tidak palsu,
dan/atau tidak menyesatkan kepada Pemegang
Polis, Tertanggung, atau Peserta mengenai risiko,
manfaat, kewajiban dan pembebanan biaya terkait
dengan produk asuransi atau produk asuransi
syariah yang ditawarkan.
Syariah, perusahaan reasuransi, perusahaan
reasuransi syariah, perusahaan pialang asuransi,
dan perusahaan pialang reasuransi wajib
menangani klaim dan keluhan melalui proses yang
cepat, sederhana, mudah diakses, dan adil.
reasuransi syariah dilarang melakukan tindakan
yang dapat memperlambat penyelesaian atau
pembayaran klaim, atau tidak melakukan tindakan
yang seharusnya dilakukan sehingga
Hukum Asuransi 284

mengakibatkan kelambatan penyelesaian atau
pembayaran klaim.
Pasal 43 ayat (2)

Dalam melakukan kebijakan secara intern UU ini juga
memberikan batasan bagi : Pemegang saham, direksi,
dewan komisaris, atau yang setara dengan pemegang
saham, direksi, dan dewan komisaris pada badan
hukum berbentuk koperasi atau usaha bersama
sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 ayat (1) huruf c,
dan pegawai Perusahaan Asuransi, Perusahaan
perusahaan reasuransi syariah dilarang mengalihkan,
menjaminkan, mengagunkan, atau menggunakan
kekayaan, atau melakukan tindakan lain yang dapat
mengurangi aset atau menurunkan nilai aset
syariah sejak dicabut izin usahanya.
Pasal 49 ayat (2)

Dalam hal terjadi benturan kepentingan antara
kepentingan pemegang saham atau yang setara dengan
pemegang saham pada badan hukum berbentuk
koperasi atau usaha bersama sebagaimana dimaksud
dalam Pasal6 ayat (1) huruf c dan kepentingan
Pemegang Polis, Tertanggung, atau Peserta, tim
likuidasi harus mengutamakan kepentingan Pemegang
Polis, Tertanggung, atau Peserta.
Hukum Asuransi 285

Pasal 50 ayat (1)
Permohonan pernyataan pailit Asuransi, Perusahaan
Asuransi reasuransi, atau perusahaan berdasarkan
Undang-Undang ini oleh Otoritas Jasa Keuangan.
terhadap Perusahaan Syariah, perusahaan reasuransi
syariah hanya dapat diajukan oleh Otoritas Jasa
Keuangan (OJK). Artinya tidak bisa sembarangan untuk
mengajukan kepailitan bagi perusahaan perasuransian
harus atas persetujuan Menteri Keuangan dan diajukan
oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), ini juga sebagai
bentuk perlindungan hukum bagi Pemegang Polis
/Tertanggung.
Pasal 52 ayat (1), (2) dan (4)

(1) Dalam hal Perusahaan Asuransi, Perusahaan
perusahaan reasuransi syariah dipailitkan atau
dilikuidasi, hak Pemegang Polis, Tertanggung, atau
Peserta atas pembagian harta kekayaannya
mempunyai kedudukan yang lebih tinggi daripada
hak pihak lainnya.
(2) Dalam hal Perusahaan Asuransi atau perusahaan
reasuransi dipailitkan atau dilikuidasi, Dana
Asuransi harus digunakan terlebih dahulu untuk
memenuhi kewajiban kepada Pemegang Polis,
Tertanggung, atau pihak lain yang berhak atas
manfaat asuransi.
Hukum Asuransi 286

(3) Dalam hal Perusahaan Asuransi Syariah atau
perusahaan reasuransi syariah dipailitkan atau
dilikuidasi, Dana Tabarru’ dan dana investasi
peserta tidak dapat digunakan untuk membayar
kewajiban selain kepada Peserta.
Pasal 64
Pengelola Statuter bertanggung jawab atas kerugian
syariah dan/atau pihak ketiga jika kerugian tersebut
disebabkan oleh kecurangan, ketidakjujuran, atau
kesengajaannya untuk tidak mematuhi ketentuan
peraturan perundangan-undangan di bidang
perasuransian. Perlindungan hukum bagi pemegang
polis asuransi selaku konsumen tidak hanya diatur
dalam Undang-Undang Perasuransian saja melainkan
juga diatur dalam Undang-Undang Perlindungan
Konsumen, yang memberikan kepastian akan
keamanan dan keselamatan konsumen dalam
mengonsumsi produk barang dan/atau jasa.289
Dari uraian diatas terkait beberapa pasal yang
dipelajari dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
tentang Perasuransian dapat dipahami secara eksplisit
maupun implisit bahwa undang-undang perasuranian
yang baru ini memberikan aturan hukum normative yang
Joko Tri Laksono,”Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi

289
Kendaraan Bermotor Dalam Angkutan Penyeberangan”,Jurnal Hukum

Magnum Opus, Volum I, 18 Agustus 2018.
Hukum Asuransi 287

lebih baik dari undang-undang sebelumnya dalam
memberikan perlindungan hukum bagi pemegang polis
atau tertanggung termasuk ahli waris dalam hal asuransi
jiwa. Walaupun hubungan hukum antara pemegang
polis asuransi dan perusahaan asuransi termasuk ke
dalam hukum keperdataan, dalam Undang -Undang
Tentang Perlindungan Konsumen juga mengenakan
sanksi pidana termasuk bagi perusahaan asuransi.290.
Pemegang polis asuransi dalam peraturan
perundang-undnagan, “baik tertanggung maupun ahli
waris sebagai pihak yang mengikatkan diri atau
membuat perjanjian tertulis melalui SPPA (Surat
Permintaan Penutupan Asuransi) kemudian diterbitkan
akta dalam bentuk polis oleh perusahaan asuransi
mendapat perlindungan hukum.baik secara ekplisit
maupun secara implisit dalam berbagai peraturan
perundang-undangan seperti dalam Undang-
Undang.No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa
Keuangan, Undang-Undang No. 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian, serta dalam Peraturan Otoritas Jasa
Keuangan No.1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan
Konsumen Sektor Jasa Keuangan”.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang
dimaksud oleh Pasal 26 ayat (2) Undang- Undang No.
40 Tahun 2014, ialah Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
290
Neneng Sri Setiawati,”Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang
Polis Asuransi Dalam Penyelesaian Klaim Asuransi”, Jurnal Spektrum
Hukum, Program Studi Magister Hukum Univ 17 Agustus , Semarang,
Volume, 2018.
Hukum Asuransi 288

Nomor : 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan
Konsumen Sektor Jasa Keuangan, yangmerumuskan
pada Pasal 1 angka 1 bahwa “Pelaku usaha Jasa
Keuangan adalah Bank Umum, Bank Perkreditan
Rakyat, Bank Kustodian, Dana Pensiun, Perusahaan
Asuransi, Perusahaan Reasuransi, Lembaga
Pembiayaan Perusahaan Gadai, dan Perusahaan
Penjaminan, baik yang melaksanakan kegiatan
usahanya secara konvensional maupun secara syariah.”
Pasal 4 dari POJK No.1/POJK.07/2013 tentang
Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan (OJK)
menentukan bahwa : “Pelaku Usaha Jasa Keuangan
wajib menyediakan dan/atau menyampaikan informasi
mengenai produk dan/atau layanan yang akurat, jujur,
jelas dan tidak menyesatkan artinya menyampaikan hal
yang sebebarnya tentang hak dan kewajiban
Tertanggung maupun penanggung. Informasi
sebagaimana dimaksud pada ayat dituangkan dalam
dokumen atau sarana lain yang dapat digunakan
sebagai alat bukti. Informasi sebagaimana dimaksud
pada ayat (1) wajib: a. Disampaikan pada saat
memberikan penjelasan kepada konsumen mengenai
hak dan kewajibannya dengan itikat baik (ut most good
faith); b. Disampaikan pada saat awal membuat
perjanjian dengan konsumen ;dan Dimuat pada saat
disampaikan melalui berbagai media antara lain melalui
iklan di media cetak atau elektronik.291
291
Fajrin Husain, Lex Crimen Vol. V/No. 6/Ags/201646 “Perlindungan
Hukum Asuransi 289

3. Kedudukan Hak Pemegang Polis/Tertanggung
Dalam Kepailitan Penanggung
Lembaga kepailitan (PKPU) pada dasarnya
merupakan suatu lembaga memberikan suatu solusi
terhadap para pihak baik debitur mupun kreditur agar
adanya kesemimbangan antara hak dan kewajiban yang
wajib dilaksanakan , apabila debitur dalam kondisi
atau keadaan tidak mampu membayar lunas utang-
utangnya. Lembaga kepailitan pada dasarnya
mempunyai dua fungsi sekaligus, yaitu:292
Pertama, kepailitan (PKPU) sebagai lembaga
pemberi jaminan kepada kreditor, bahwa debitur yang
sedang mengalami kesulitan keuangan tidak akan
berbuat curang, dan tetap bertanggung jawab terhadap
semua kewajibannya kepada semua kreditor.
Kedua, kepailitan (PKPU) sebagai lembaga yang
juga memberi perlindungan kepada debitur terhadap
kemungkinan eksekusi massal oleh kreditor-kreditornya,
dan dilakukan pemisahan hak antara kredidur separatis,
kreditur preferen dan kreditur konkuren.
Dalam kaitan perlindungan hukum kepada
pemegang polis, Tertanggung atau peserta asuransi
merupakan kreditur preferent yang pharus diutamakan
hak nya dari kreditur-kreditur lainnya., dengan kepailitan
Hukum Terhadap Pemegang Polis Asuransi Menurut UU No. 40 Tahun 2014

Tentang Perasuransian
292
Sri Redjeki Hartono, Hukum Perdata Sebagai Dasar Hukum
Kepailitan Modern, Majalah Hukum Nasional, No.2 Tahun 2000, hal. 37.
Hukum Asuransi 290

perusahaan Perasuransian, hukum positif Indonesia
sebenarnya sudah memberikan jalan keluar dengan
beberapa alternatif pilihan, yaitu berdasarkan ketentuan
Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Undang-Undang
Kepailitan, dan Ketentuan Undang-Undang
Perasuransian.
a. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata
Pada dasarnya, persoalan yang dihadapi
seorang pemegang polis, Tertanggung atau peserta
asuransi atau ahli waris dalam kasus kepailitan
asuransi merupakan persoalan hak, tagihan, atau
piutang yang dilakukan dengan proses sita massal
dengan menempatkan harta debitur dalam budel
pailit. Sita massal dalam permohonan pernyataan
pailit ini, hanya bisa dilakukan bila terbukti secara
sederhana (sumir) melalui putusan Pengadilan
Niaga, bahwa debitor memiliki dua atau lebih kreditor
dan tidak mampu membayar, sedikitnya satu hutang
yang telah jatuh waktu serta dapat ditagih,
293
sebagaimana ketentuan undang-undang.
Selain melalui sita massal, seperti yang
disebutkan di atas, sebenarnya terdapat tata cara
pembayaran utang-utang debitur melalui prosedur
biasa (di luar kepailitan), yaitu melalui lembaga
jaminan pembayaran utang secara umum,
sebagaimana diatur dalam Pasal 1131 KUHPerdata.
293
Syarat pernyataan pailit diatur dalam Pasal 2 ayat (1) Undang-
undang Nomor 37 Tahun 2004 Tentang Kepailitan dan Penundaan
Kewajiban Pembayaran Utang (PKPU).
Hukum Asuransi 291

Tata cara pembayaran utang secara umum ini bisa
ditempuh kreditor bila kreditor tersebut sepakat tidak
menempuh jalur atau prosedur kepailitan , atau
apabila syarat yang ditentukan oleh Pasal 2 ayat (2)
UU Kepailitan tidak terpenuhi dan/atau tidak terbukti
secara sederhana. Pasal ini menyatakan bahwa
“segala kebendaan debitor baik yang bergerak
maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah
maupun yang baru akan ada di kemudian hari,
menjadi tanggungan untuk segala perikatannya
secara perseorangan”.294
Dari ketentuan Pasal di atas, pada prinsipnya
bahwa, “Segala harta kekayaan debitor akan menjadi
jaminan utang atas utang-utangnya kepada semua
debitor, meliputi benda bergerak maupun benda yang
tidak bergerak (tetap), demikian juga dengan benda-
benda yang sudah ada pada saat perjanjian utang-
piutang didakan baru aka nada di kemudian hari
(menjadi milik debitor) setelah perjanjian utang
piutang diadakan. Dengan demikian, berdasarkan
Pasal 1131 KUHPerdata ini, seluruh harta kekayaan
debitor tanpa terkecuali akan menjadi jaminan umum
atas pelunasan utang-utangnya, terlepas apakah
sebelumnya apakah hal itu telah diperjanjikan atau
tidak. Jaminan ini bersifat umum, lahir karena
294
Hukum Asuransi 292

undang-undang, sehingga tidak perlu diperjanjikan
sebelumnya”.295
J. Satrio menyatakan,296 bahwa “Dari Pasal
1131 KUHPerdata dapat disimpulkan asas-asas
hubungan eksternal kreditor sebagai berikut”:
1) Seorang kreditor, boleh mengambil perlunasan
dari setiap bagian harta kekayaan debitor;
2) Setiap bagian kekayaan debitor, dapat dijual
guna perlunasan tagihan kreditor;
3) Hak tagihan kreditor hanya dijamin dengan harta
benda debitor saja, tidak dengan “person
debitor”.
Menurut ketentuan sudah jelas bahwa ,”
Jaminan yang bersifat umum, semua kreditor pada
dasarnya mempunyai kedudukan yang sama.
Perlunasan utang dengan sendirinya dibagi menurut
asas keseimbangan, yaitu berdadarkan besar
kecilnya jumlah piutang masing-masing kreditor.
Besar kecilnya dibandingkan dengan jumlah
keselurahan utang debitor. Hal ini ditegaskan dalam
Pasal 1132 KUHPerdata yang menyatakan bahwa
kebendaan tersebut menjadi jaminan bersama bagi
semua orang yang mempunyai piutang kepadanya;
pendapatan dari menjual benda-benda itu dibagi
menurut asas keseimbangan, yaitu besar kecilnya
piutang masing-masing, kecuali apabila seorang
295
Ibid.
296
J. Satrio dalam Mulhadi, Ibid.
Hukum Asuransi 293

kreditor mempunyai alasan-alasan yang sah untuk
didahulukan kreditur tertentu”.297
Dalam pasal 1132 KUHPerdata juga
menyatakan bahwa, “Memberikan kemungkinan ada
kreditor yang kedudukannya diutamakan.
Selanjutnya, menurut Pasal 1133 KUHPerdata ,
kreditor yang diutamakan tersebut adalah mereka
yang memiliki hak-hak yang dilahirkan karena piutang
yang diistimewakan (privilege), dari gadai (pand), dan
hipotek, termasuk hak tanggungan dan jaminan
fidusia. Dengan demikian, kedudukan para kreditor
terhadap harta kekayaan milik debitor ditentukan oleh
jenis jaminan yang dipegangnya. Dari ketentuan di
atas (Pasal 1132 dan Pasal 1133 KUHPerdata) jelas
bahwa pemegang polis asuransi tidak termasuk
kreditor yang diutamakan atau diistimewakan.
Dengan kata lain, Tertanggung bukanlah termasuk
kreditor yang memegang jaminan kebendaan seperti
gadai, hipotek, fidusia, atau hak tanggungan,
sehingga karenanya Tertanggung tidak bisa
dikelompokkan karena tidak cukup alasan untuk
menyebutnya sebagai kreditor preferen, istimewa,
separatis atau istilah lain yang sama dengan itu.
297
Ibid, hal.163. Menurut Pasal 1132 KUHPerdata, ada dua macam
kreditor yang dikenal secara umum, yaitu pertama, kreditor biasa/bersaing
(konkuren), dan kedua, kreditor yang diutamakan atau didahulukan
(preferen). Dalam Pasal 1133 KUHPerdata selanjutnya diperjelas bahwa
kreditor preferen itu sebenarnya dibagi dua, pertama kreditor yang memiliki
hak istimewa (privilege) dan kedua, kreditor yang memiliki atau pemegang
hak jaminan kebendaan (separatis) seperti hipotek, gadai, fidusia, dan hak
tanggungan.
Hukum Asuransi 294

Maka dapat disimpulkan bahwa kedudukan
Tertanggung adalah sebagai kreditor konkruen”. 298
Tata cara penyelesaian utang debitor melalui
KUHPerdata sudah jelas bahwa : ‘Ini tidak menjamin
hak-hak Tertanggung dan terdapat banyak
kelemahan yang memungkinkan kreditor konkruen
(seperti halnya Tertanggung) semakin tidak
mendapatkan jaminan kepastian hukum. Oleh
karenanya, dalam praktik penyelesaian utang tata
cara ini cenderung dihindari dan kreditor lebih
memilih tata cara sita massal melalui prosedur
kepailitan”.299
b. Undang-Undang Kepailitan
Pasal 2 butir (5) UU Nomor 37 tahun 2004
tentang Kepailitan dan Penundaan Kewajiban
Pembayaran Utang (UUK) menyinggung masalah
Kepailitan Asuransi, yaitu: “Dalam hal Debitor adalah
Perusahaan Asuransi, Perusahaan Reasuransi, Dana
Pensiun, atau Badan Usaha Milik Negara yang
bergerak di bidang kepentingan publik, permohonan
pernyataan pailit hanya dapat diajukan oleh Menteri
Keuangan”.300 Namun dalam pasal-pasal berikutnya
tidak menyebut kedudukan pemegang polis apakah
sebagai kreditor preferen atau kreditor konkuren. UU
298
Ibid.
299
Ibid. hal. 164.
300
Pasal 2 butir (5) Undang-undang Nomor 37 Tahun 2004 Tentang
Kepailitan dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang (PKPU).
Hukum Asuransi 295

Kepailitan ini tidak menempatkan pemegang polis
atau Tertanggung sebagai kreditor preferen. Bahkan
tetap mempertahankan konsep perlindungan hukum
yang dianut Pasal 1133 KUHPerdata yang
menempatkan kreditor pemegang jaminan
kebendaan seperti gadai, hipotek, fidusia, atau hak
tanggungan sebagai kreditor separatis yang
pembayaran hak-haknya diutamakan (sesuai Pasal
55 ayat (1) UUK)), walaupun baru bisa dilaksanakan
setelah melewati masa penundaan lebih kurang 90
hari (Paasal 56 UUK Baru).
Mengenai kedudukan Tertanggung sebagai
kreditor konkuren (bersaing), diatur dalam Pasal 55
ayat (2) yang kemudian diperjelas dalam Pasal 136
dan Pasal 137 UUK ayat (1), (2), dan (3) berikut
ini:301
Pasal 55 ayat (2):
Bahwa, “Dalam hal penagihan suatu piutang
sebagaimana dimaksud dalam Pasal 136 dan Pasal
137 maka mereka hanya dapat berbuat demikian
setelah dicocokkan penagihannya dan hanya untuk
mengambil pelunasan dari jumlah yang diakui dari
penagihan tersebut”.
Pasal 137:
Dinyatakan bahwa, “Piutang yang saat penagihannya
belum jelas atau yang memberikan hak untuk
memperoleh pembayaran secara berkala, wajib
301
Hukum Asuransi 296

dicocokkan nilainya pada tanggal putusan
pernyataan pailit diucapkan” kedua Semua piutang
yang dapat ditagih dalam waktu 1 (satu) tahun
setelah tanggal putusan pernyataan pailit diucapkan,
wajib diperlakukan sebagai piutang yang dapat
ditagih pada tanggal tersebut dan ketiga semua
piutang yang dapat ditagih setelah lewat 1 (satu)
tahun setelah tanggal putusan pernyataan pailit
diucapkan, wajib dicocokkan untuk nilai yang berlaku
1 (satu) tahun setelah tanggal putusan pernyataan
pailit diucapkan.
Berdasarkan Pasal 137 ini, menyatakan bahwa,
“Piutang Tertanggung bisa dikelompokkan sebagai
jenis piutang yang saat penagihannya belum jelas
atau yang memberikan hak untuk memperoleh
pembayaran secara penuh atau secara berkala”.
Menurut ketentuan Pasal 56 dan Pasal 55 ayat
(2) UUK, Bahwa, “Piutang para pemegang polis tidak
bisa dieksekusi langsung seperti layaknya kreditor
separatis atau yang diistimewakan. Pembayaran
piutang tersebut baru bisa dilaksanakan setelah
melalui pencocokan utang-piutang yang batas
waktunya ditentukan oleh Hakim Pengawas. Dengan
kata lain, pembayaran piutang kepada para nasabah
asuransi (Tertanggung) baru dibayarkan setelah
Kurator atau BHP (Balai Harta Peninggalan)
menuntaskan proses pembayaran kepada para
Hukum Asuransi 297

kreditor yang diutamakan (kreditur preferen) atau
memiliki hak untuk didahulukan”. 302
Seorang Tertanggung yang polis asuransinya
belum jatuh tempo atau evenemen-nya belum terjadi,
ketika putusan pernyataan pailit dibacakan, maka
piutangnya dikelompokkan sebagai jenis piutang
yang saat penagihannya belum jelas. Sedangkan
Tertanggung yang memegang polis asuransi
pendidikan misalnya, dikelompokkan sebagai piutang
yang pembayarannya dilakukan secara berkala,
maka nilai tagihannya wajib dicocokkan pada saat
putusan pailit dibacakan.303
c. Undang-Undang Perasuransian
Dalam konsideran Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 tentang Perasuransian (UUP)
menyatakan, “bahwa industri perasuransian yang
sehat, dapat diandalkan, amanah, dan kompetitif
akan meningkatkan perlindungan bagi pemegang
polis, tertanggung, atau peserta, dan berperan
mendorong pembangunan nasional”.
Selanjutnya dalam Pasal 52 ayat (1) Bhwa, “
Mengatur dengan tegas bahwa hak pemegang polis,
Tertanggung atau peserta asuransi atas pembagian
kekayaan Perusahaan Asuransi yang dipailitkan atau
dilikuidasi mempunyai kedudukan yang lebih tinggi
(utama) sebagai kreditur preferen dari hak kreditor
302
Ibid, hal.166.
303
Ibid, hal.167.
Hukum Asuransi 298

lainnya, artinya penemuhan hak pememgang
polis/tertanggung/ ahli waris harus diperoleh terlebih
dahulu dari kreditur-kreditur lain nya”. Pasal yang
dimaksud adalah sebagai berikut:“Dalam hal
syariah dipailitkan atau dilikuidasi, hak Pemegang
Polis, Tertanggung, atau Peserta atas pembagian
harta kekayaannya mempunyai kedudukan yang
lebih tinggi daripada hak pihak lainnya”.304
Bila ketentuan dalam UU Perasuransian ini
dihadapkan dengan UU Kepailitan dan PKPU, maka :
“Keduanya tampak tidak sejalan. Ada pendapat yang
menyatakan bahwa untuk Tertanggung yang
pembayaran premi asuransinya telah jatuh tempo
dan berhak atas pembayaran klaim asuransi, maka
Tertanggung yang bersangkutan menempati
kedudukan sebagai kreditor diutamakan (preferen),
sedangkan bagi Tertanggung yang belum berhak
atas pembayaran klaim asuransi, baik karena
polisnya belum jatuh tempo (asuransi jumlah) atau
peristiwanya (evenemen) belum terjadi, maka
kedudukannya adalah sebagai kreditor biasa
(konkuren)”.
304
Pasal 52 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian.
Hukum Asuransi 299

4. Sanksi Administratif Dan Sanksi Pidana Dalam
Undang -Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian
tentang Perasuransian menyebutkan bahwa Otoritas
Jasa Keuangan berwenang mengenakan sanksi
administrative kepada Setiap Orang yang melakukan
pelanggaran terhadap ketentuan dalam Undang-Undang
ini dan peraturan pelaksanaannya. Dalam hal Otoritas
Jasa Keuangan (OJK) menilai kondisi Perusahaan
Perasuransian membahayakan kepentingan Pemegang
Polis, Tertanggung, atau Peserta, Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) dapat mengenakan sanksi
pencabutan izin usaha tanpa didahului pengenaan
sanksi administratif yang lain.305
Selain sanksi administrasi, Undang-Undang
Nomor 40 Tahun 2014 juga menerapkan sanksi pidana
(Pasal 73 – 82), yaitu:
a. Bagi Setiap Orang yang menjalankan kegiatan usaha
tanpa izin:
1) Usaha asuransi, usaha asuransi syariah, Usaha
Reasuransi, atau Usaha Reasuransi Syariah:
penjara paling lama 15 (lima belas) tahun dan
pidana denda paling banyak Rp.
200.000.000.000,00 (dua ratus miliar rupiah).
305
Pasal 70 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian
Hukum Asuransi 300

2) Usaha Pialang Asuransi atau Usaha Pialang
Reasuransi: penjara paling lama 10 (sepuluh)
tahun dan pidana denda paling banyak Rp.
3.000.000.000,00 (tiga miliar rupiah)
3) Usaha Penilai Kerugian Asuransi: penjara paling
lama 3 (tiga) tahun dan pidana denda paling
banyak Rp. 1.000.000.000,00 (satu miliar
rupiah).
b. Bahwa : “Dewan direksi, dewan komisaris, atau yang
setara dengan anggota direksi dan anggota dewan
atau usaha bersama anggota dewan pengawas
syariah, aktuaris perusahaan, auditor internal,
Pengendali, atau pegawai lain dari Perusahaan
PerasuransianDengan sengaja memberikan
informasi, data, dan/atau dokumen kepada kepada
Otoritas Jasa Keuangan yang tidak benar, palsu,
dan/atau menyesatkan: penjara paling lama 5 (lima)
tahun dan pidana denda paling banyak
Rp10.000.000.000,00 (sepuluh miliar rupiah)”.
c. Bahwa, “Dewan direksi, dewan komisaris, atau yang
setara dengan anggota direksi dan anggota dewan
atau usaha bersama anggota dewan pengawas
syariah, aktuaris perusahaan, auditor internal,
Pengendali, atau pegawai lain dari Perusahaan
Perasuransian yang dengan sengaja memberikan
informasi, data, dan/atau dokumen kepada pihak
Hukum Asuransi 301

yang berkepentingan yang tidak benar, palsu,
dan/atau menyesatkan dipidana dengan pidana
penjara paling lama 5 (lima) tahun dan pidana denda
paling banyak Rp. 20.000.000.000,00 (dua puluh
miliar rupiah)”.
d. Bahwa, “Setiap Orang yang dengan sengaja tidak
memberikan informasi atau memberikan informasi
yang tidak benar, palsu, dan/atau menyesatkan
kepada Pemegang Polis, Tertanggung, atau Peserta
mengenai risiko, manfaat, kewajiban dan
pembebanan biaya terkait dengan produk asuransi
atau produk asuransi syariah yang ditawarkan:
penjara paling lama 5 (lima) tahun dan pidana denda
paling banyak Rp. 5.000.000.000,00 (lima miliar
rupiah)”.
e. Bahwa, “Setiap Orang yang menggelapkan Premi
atau Kontribusi: penjara paling lama 5 (lima) tahun
dan pidana denda paling banyak
Rp.5.000.000.000,00 (lima miliar rupiah)”.
f. Bahwa, “Setiap Orang yang menggelapkan dengan
cara mengalihkan, menjaminkan, mengagunkan, atau
menggunakan kekayaan, atau melakukan tindakan
lain yang dapat mengurangi aset atau menurunkan
nilai aset Perusahaan Asuransi, Perusahaan
Asuransi Syariah, perusahaan reasuransi,atau
perusahaan reasuransi syariah tanpa hak sejak
dicabut izin usahanya: penjara paling lama 8
Hukum Asuransi 302

(delapan) tahun dan pidana denda paling banyak
Rp.50.000.000.000,00 (lima puluh miliar rupiah)”.
g. Bhawa, “Setiap Orang yang melakukan pemalsuan
atas dokumen Perusahaan Asuransi, Perusahaan
perusahaan reasuransi syariah: penjara paling lama
6 (enam) tahun dan pidana denda paling banyak Rp.
5.000.000.000,00 (lima miliar rupiah)”.
h. Bahwa, “Anggota direksi dan/atau pihak yang
menandatangani polis baru dari Perusahaan
Asuransi atau Perusahaan Asuransi Syariah yang
sedang dalam pengenaan sanksi pembatasan
kegiatan usaha: penjara paling lama 5 (lima) tahun
dan pidana denda paling banyak Rp.
15.000.000.000,00 (lima belas miliar rupiah)”.
i. Bahwa, “Setiap Orang, yang ditunjuk atau ditugasi
oleh Otoritas Jasa Keuangan, yang menggunakan
atau mengungkapkan informasi apapun yang bersifat
rahasia kepada pihak lain, kecuali dalam rangka
pelaksanaan fungsi, tugas, dan wewenangnya
berdasarkan keputusan Otoritas Jasa Keuangan atau
diwajibkan oleh undang-undang: penjara paling lama
5 (lima) tahun dan pidana denda paling banyak Rp.
20.000.000.000,00 (dua puluh miliar rupiah)”.
j. Bahwa, “Dalam hal tindak pidana dilakukan oleh
korporasi, pidana dijatuhkan terhadap korporasi,
Pengendali, dan/atau pengurus yang bertindak untuk
dan atas nama korporasi”.
Hukum Asuransi 303

k. Bahwa, “Pidana dijatuhkan terhadap korporasi
apabila tindak pidana”:
1) Dilakukan atau diperintahkan oleh Pengendali
dan/atau pengurus yang bertindak untuk dan
atas nama korporasi;
2) Dilakukan dalam rangka pemenuhan maksud
dan tujuan korporasi;
3) Dilakukan sesuai dengan tugas dan fungsi
pelaku atau pemberi perintah; dan
4) Dilakukan dengan maksud memberikan manfaat
bagi korporasi.
l. Bahwa, “Pidana yang dijatuhkan terhadap korporasi
adalah pidana denda paling banyak
Rp.600.000.000.000,00 (enam ratus miliar rupiah)”.
Berdasarkan apa yang disampaikan diatas
mengenai sanksi administrative yang jelas dan tegas
yang tercantum dalam pasal 70 sampai dengan 73 UU
Perasuransian dan juga sanksi pidana dengan hukuman
penjara maksimal 10 (sepuluh tahun) ditambah denda
hingga Rp. 200.000.000.000,- (dua ratus milyar), jika ini
kita kaitkan dengan materi ini maka sanksi administratif
dan sanksi pidana juga denda yang sangat besar adalah
merupakan bagian dari pelindungan hukum kepada
pemegang polis/Tertanggung.
Hukum Asuransi 304

C. LATIHAN
1. Jelaskan tujuan lahirnya Undang-Undang Perasuransian
Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian jika
dibandingkan dengan undang-undang perasuransian
sebelumnya !
2. Bagaiman perlindungan hukum pemegang polis terkait
dengan tata kelola peusahaan perasuransian dan
kepailitan perusahaan asuransi?
3. Jelaskan mengenai bentuk dan sanksi hukum dalam hal
pelanggaran penyelenggaraan usaha perasuransian
berdasarkan ketentuan Undang-Undang Perasuransian
Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian!
Hukum Asuransi 305

D. REFERENSI
Bandung: Citra Aditya Bakti.
Fajrin Husain, Lex Crimen Vol. V/No. 6/Ags/201646
“Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Polis
Asuransi Menurut UU No. 40 Tahun 2014 Tentang
Perasuransian.
Joko Tri Laksono,”Perlindungan Hukum Pemegang Polis
Asuransi Kendaraan Bermotor Dalam Angkutan
Penyeberangan”,Jurnal Hukum Magnum Opus,
Volum I, 18 Agustus 2018.
Raja Grafindo Persada.
Neneng Sri Setiawati,”Perlindungan Hukum Terhadap
Pemegang Polis Asuransi Dalam Penyelesaian
Klaim Asuransi”, Jurnal Spektrum Hukum, Program
Studi Magister Hukum Univ 17 Agustus , Semarang,
Volume, 2018.
Nuansa Aulia.
Sri Redjeki Hartono, Hukum Perdata Sebagai Dasar Hukum
Kepailitan Modern, Majalah Hukum Nasional, No.2
Tahun 2000.
Perasuransian.
Undang-Undang No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa
Keuangan.
Hukum Asuransi 306

Undang-undang Nomor 37 Tahun 2004 Tentang Kepailitan
dan Penundaan Kewajiban Pembayaran Utang
(PKPU).
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan.
Hukum Asuransi 307

BAB XI
ASURANSI RANGKAP DAN REASURANSI
Pada bab ini dijelaskan mengenai Asuransi Rangkap dan
Reasuransi.
1. Mempelajari tentang Asuransi Rangkap.

2. Mempelajari tentang Reasuransi (Asuransi Ulang)
B. MATERI
1. Asuransi Rangkap
a. Pengertian
Asuransi rangkap atau dual/double insurance
sering didefinisikan sebagai suatu keadaan dalam
mana risiko yang sama diasuransian pada dua polis
berbeda sama lain, berdiri sendiri (situation in which
the same risk is insured by two overlapping but
independent insurance policies). Dengan pengertian
lain asuransi rangkap adalah suatu keadaan di mana
Tertanggung menutup asuransi pada risiko yang
sama dan kepentingan yang sama.306
306
Mulhadi. 2017. Dasar-Dasar Hukum Asuransi. Depok: PT. Raja
Grafindo Persada, hal. 191.
Hukum Asuransi 308

Dari definisi diatas dapart disimpulkan bahwa,
“asuransi rangkap merupakan sebuah tipe asuransi
dimana objek yang sama diasuransikan lebih dari
sekali dan biasanya pada penanggung yang berbeda.
Sering dijumpai , “pada beberapa kasus, objek yang
sama diasuransikan, tetapi dengan Penanggung
berbeda. Metode asuransi rangkap dianggap sebagai
tindakan hukum yang sah, ketika terjadi kerugian,
Tertanggung dapat mengajukan klaim asuransi dari
dua Penanggung dan Penanggung dapat diminta
bertanggung jawab untuk membayar klaim atas polis-
polis yang sah tersebut”.307
Apa yang dimaksud dengan Asuransi Rangkap
(asuransi berganda; double insurance; dual
insurance) dapat ditelusuri dari maksud ketentuan
Pasal 252 KUHD, yang berbunyi sebagai berikut:308
“Kecuali dalam hal yang ditentukan undang-
undang, tidak boleh diadakan asuransi kedua
untuk waktu yang sama dan untuk evenemen
yang sama atas benda yang sudah diasuransikan
dengan nilai penuh, dengan ancaman asuransi
yang kedua tersebut adalah batal”.
Pasal 252 KUHD mengatur baik asuransi

rangkap (double insured) yang dibolehkan maupun
asuransi rangkap (double insured) yang tidak
dibolehkan. Walaupun demikan, substansi mengenai
307
Double Insurance Law and Legal Definitioní” http://definition.use
legal.com/d/double-insurance/
308
Hukum Asuransi 309

larangan asuransi rangkap terasa lebih ditekankan
dalam pasal ini.
Perlu diingat bahwa, “salah satu unsur
terpenting dalam perikatan/perjanjian asuransi yang
terdapat dalam rumusan Pasal 246 KUHD adalah
ganti kerugian. Namun, ternyata ada perjanjian
asuransi yang dilarang oleh Undang-Undang dalam
praktiknya, yaitu asuransi rangkap. Sehingga,
meskipun perjanjian asuransi tersebut telah dibuat,
kemudian menjadi batal dan tidak menimbulkan
kewajiban ganti kerugian jika di masa yang akan
datang terjadi suatu evenemen terhadap benda yang
telah diasuransikan tersebut. meskipun begitu,
ternyata masih ada saja terjadi asuransi rankap yang
disebabkan olh beberapa faktor, yaitu kurang puas
terhadap asuransi yang telah ada, kurang pahamnya
tertanggung dengan aturan-aturan hukum yang
berlaku”.309
Asuransi rangkap yang dibolehkan bisa
dipahami dari penggalangan awal redaksi Pasal 252
KUHD, yakni “kecuali dalam hal yang ditentukan
undang-undang”. Bila membaca Undang-Undang
Perasuransian, tidak ditemukan pasal-pasal yang
memberikan pengecualian sehingga asuransi
rangkap yang diatur dalam Pasal 252 KUHD (waktu,
evenemen, dan benda yang sama) dibolehkan.
309
Gede Mahatma,”Tinjauan Yuridis Mengenai Asuransi Rangkap di
Indonesia”, Jurnal UGM, Research Gate, 2012.
Hukum Asuransi 310

b. Asuransi Rangkap di Inggris.
Kita akan melanjutkan pembahasan mengenai
asuransi rangkap, bahwa “Hukum asuransi di
Indonesia berbeda dengan hukum asuransi di
Inggris. Di Inggris, tertanggung dapat mengklaim
setiap Penanggung menurut pilihannya, sepanjang
Tertanggung/pemegang polis tidak menerima ganti
kerugian melebihi jumlah kerugian sesungguhnya.
Jadi, tidak menekankan pada penanggung pertama
saja atau penanggung terdahulu. Hal ini dapat
dipahami melalui ketentuan Pasal 32 ayat (2) Marine
Insurance Act 1906”:
“When the assured is over insured by double
insurance the assured unless the policy otherwise
provides, may claim payment from the insurers in
such order as he may think first, provided that he
is not entitled to receive any sum in excess of the
indemnity allowe by this Act”.
(Ketika pihak yang dijamin telah diasuransikan

secara berlebihan oleh asuransi berganda, kecuali
jika kebijakan tersebut mengatur lain, dapat
mengklaim pembayaran dari pihak asuransi dalam
urutan yang dia pikir sebelumnya, asalkan dia tidak
berhak untuk menerima jumlah yang melebihi ganti
rugi yang diperbolehkan oleh Undang-Undang ini)
Dalam istilah asuransi ada kalimat bahwa “in
such order as he may think first.” yang berarti
Hukum Asuransi 311

penanggung yang dianggapnya sebagai pilihan
pertama atau yang diutamakan”310
Belaku juga jika, “apabila dalam asuransi
rangkap itu jumlah asuransi melebihi nilai benda
sesungguhnya, tertanggung dapat melaksanakan
klaim sepenuhnya terhadap setiap Penanggung dan
Penanggung-penanggung itu kemudian mengadakan
perhitungan menurut keseimbangan (kontribusi)
untuk jumlah mana masing-masing bertanggung
jawab. Ketentuan seperti ini agak berbeda dengan
ketentuan Pasal 278 KUHD”.
terhadap kerugian yang sebanding dengan
jumlah yang menjadi tanggung jawabnya sesuai
dengan yang tercantum dalam polis (kontraknya)”.
Perhatikan kata-kata “as between himself and

the other insurers…”, yang berarti antara
penanggung yang satu dan penanggung yang
lain.311”
c. Asuransi Rangkap Yang Dilarang.
Walaupun asuransi rangkap lazim terjadi dalam
praktik perasuransian, namun dari sudut pandang
hukum tidak semua asuransi rangkap itu dibolehkan.
Ketentuan mengenai hal ini bisa dipahami pada
310
311
Ibid.
Hukum Asuransi 312

ketentuan Pasal 252 dan Pasal 277 ayat (1)
KUHD.312
Pasal 252 KUHD mengatur bahwa asuransi
rangkap terjadi apabila atas benda, evenemen, dan
waktu yang sama diadakan beberapa asuransi,
kepada lebih dari satu Penanggung.Namun asuransi
rangkap itu dilarang apabila asuransi pertama sudah
diadakan dengan nilai penuh dari objek asuransi.
Karakteristik (ciri-ciri) dari asuransi rangkap
yang diatur dalam Pasal 252 KUHD di atas adalah
sebagai berikut:
1) Waktu yang sama;
2) Peristiwa penyebab Utama resiko terjadi
(evenement) yang sama;
3) Benda atau objek yang sama;
4) Polis berlainan/sama;
5) Polis satu penuh;
6) Polis 2 juga penuh (polis 2 ini batal)
Pasal 277 ayat (1) KUHD juga berisi ketentuan
asuransi rankap yang dilarang, yaitu:
“Apabila berbagai penanggungan dengan itikad baik
telah diadakan mengenai satu-satunya barang,
sedangkan dalam pertanggungan yang pertama
harga sepenuhnya telah dipertanggungkan, maka
hanya pertanggungan pertama itu sajalah mengikat,
sedangkan para Penanggung berikutnya
dibebaskan”. Artinya hanya Penanggung yang lebih
312
Lihat selengkapnya di Pasal 252 dan Pasal 277 ayat (1) Kitab
Undang-undang Hukum Dagang (KUHD).
Hukum Asuransi 313

dahulu menerima penutupan (accept) yang memiliki
liability atau tanggung jawab.
Karakteristik (ciri-ciri) dari asuransi rangkap

menurut pasal di atas adalah sebagai berikut:
1) Waktu berlainan;
2) Evenemen sama;
3) Benda yang sama;
4) Polis berlainan;
5) Polis 1 penuh;
6) Polis 2 sebagian (polis 2 dibebaskan);
7) Polis 3 sebagian (polis 3 dibebaskan).
Sikap dan pendirian Perusahaan Asuransi
kedua dan ketiga untuk melepaskan diri dari
tanggung jawab membayar kepada Tertanggung
didasarkan pada prinsip indemnitas (indemnity),
dimana besarnya ganti kerugian yang diterima
Tertanggung sama seperti sesaat sebelum terjadinya
kerugian dengan maksimal hanya sebesar nilai objek
yang dipertanggungkan, dengan kata lain harus
seimbang dengan kerugian yang dideritanya. Itulah
sebabnya prinsip indemnitas ini disebut juga dengan
prinsip keseimbangan.
Sebagaimana kita sudah pelajari bahwa salah
satu prinsip atau azaz dalam perjanjian asuransi
adalah, “asas indemnitas ini sebenarnya terlihat jelas
pada Pasal 246 KUHD tersebut. Sasaran yang ingin
dicapai adalah menciptakan suatu keseimbangan
antara risiko yang dialihkan kepada penanggung
Hukum Asuransi 314

dengan kerugian yang diderita oleh tertanggung. Jika
tertanggung mengharapkan lebih dari itu, maka ia
akan berhadapan dengan hukum perdata yang
melarang untuk memperkaya diri secara melawan
hukum atau memperkaya diri tanpa hak.”313
d. Asuransi Rangkap Yang Dibolehkan

Berbeda halnya dengan asuransi rangkap yang
dilarang, sebagaimana diatur dalam Pasal 252 KUHD
dan Pasal 277 KUHD, maka Pasal 277 ayat (2)
merupakan asuransi rangkap yang dibolehkan.
Demikian pula dengan ketentuan Pasal 278 dan
Pasal 279 KUHD.
1) Asuransi Rangkap dalam ketentuan Pasal 277
ayat (2) KUHD
“Apabila dalam pertanggungan yang pertama
tidak dipertanggungkan harga sepenuhnya,
maka penanggung yang berikut bertanggung
jawab untuk harga selebihnya, menurut tertib
waktu ditutupnya pertanggungan-pertanggungan
yang berikut”.
Berdasarkan bunyi pasal di atas, jelas
sekali bahwa asuransi rangkap yang dibolehkan,
apabila beberapa polis yang ditutup oleh seorang
Tertanggung atau objek dan evenemen yang
sama, dan masing-masing polis tidak bernilai
313
Wetria Fauzi,”Hukum Asuransi Di Indonesia”, Andalas
University Press, Padang, 2019, hal, 131.
Hukum Asuransi 315

penuh, namun jika semua polis yang ditutup nilai
pertanggungan yang dicantumkan maka
merupakan nilai penuh. Dengan kata lain,
Tertanggung dapat mengajukan permintaan ganti
kerugian kepada setiap Penanggung, apabila
polis-polis yang dipegangnya ditutup dengan nilai
sebagian dan dengan catatan semua polis
tersebut masih berjalan.
2) Asuransi Rangkap dalam Ketentuan Pasal 278
KUHD
Pasal 278 KUHD menyatakan bahwa
“apabila dalam satu-satunya polis, meskipun
pada hari-hari yang berlainan, oleh berbagai
Penanggung telah diadakan penanggungan
melebihi harga, maka mereka itu bersama-sama,
menurut keseimbangan daripada jumlah-jumlah
untuk mana mereka telah menandantangani polis
tadi, hanya memikul harga sebenarnya yang
dipertanggungkan. Ketentuan yang sama berlaku
apabila, pada hari yang bersamaan, mengenai
satu-satunya barang, telah diadakan berbagai
penanggungan”.
Berdasarkan pasal tersebut dapat
disimpulkan, dengan pengertian adalah
asuransi rangkap jenis ini ditutup pada hari yang
berbeda maka masing-masing penanggung akan
menanggung risiko secara prorate sesuai
dengan nilai pertanggungan yang tercantum
Hukum Asuransi 316

pada polis dibagi dengan nilai kerugian., dan
ketentuan ini pun berlaku juga meskipun atas
polis-polis dengan penganggung yang berbeda
meskipun diterbitkan pada hari yang sama. Polis-
polis yang ditutup oleh Tertanggung tersebut
melebihi harga yang dipertanggungkan. Jika
terjadi evenemen, maka setiap Penanggung
hanya bertanggung jawab menurut pertimbangan
jumlah asuransi masing-masing. Lazimnya
asuransi rangkap jenis ini disebut juga dengan
persekutuan para Penanggung (joint insurers).
3) Asuransi Rangkap dalam Ketentuan Pasal 279
KUHD
Pasal 278 KUHD termasuk asuransi
rangkap yang ketentuannya tidak jauh berbeda
dan tunduk pada ketentuan dua pasal
sebelumnya, yakni Pasal 277 dan Pasal 278
KUHD.
Bila menelaah maksud ketentuan Pasal
279 KUHD, bisa dipahami bahwa sesungguhnya
Tertanggung tidak diperbolehkan (dilarang)
membatalkan atau membebaskan penanggung-
penanggung lama untuk kemudian mengikat
para Penanggung belakangan. Namun, bila hal
itu dilakukan, maka Tertanggung dianggap
mengambil alih kedudukan Penanggung yang
dibebaskan polisnya sebesar nilai risiko yang
diambil alih olehnya (Penanggung lama). Dan
Hukum Asuransi 317

bila kemudian Tertanggung menutup asuransi
dengan risiko dan objek yang sama pada
Penanggung berikutnya, maka Penanggung
berikutnya tersebut dianggap menggantikan
kedudukan (Tertanggung) menurut tertib yang
sama.
e. Tujuan Pelarangan Asuransi Rangkap dengan

Nilai Penuh
Adapun pelarangan asuransi rangkap
diterapkan bahw, “tujuan atau maksud diadakan
peraturan mengenai asuransi rangkap (double
insured) adalah untuk menghindari/mencegah agar
tidak terjadi bahwa tertanggung memperoleh ganti
kerugian melebihi nilai bentuk sesungguhnya dalam
arti mendapatkan untung dari perjanjian asuransi
yang diadakannya, sehingga melanggar asas
keseimbangan (indemnity). Disamping itu peraturan
mengenai asuransi rangkap dapat mencegah
anggapan bahwa asuransi itu adalah perjanjian
untung-untungan dan menjadikan perjanjian asuransi
sebagai sumber pendapatan/memperoleh
keuntungan. Dengan adanya larangan tersebut,
supaya dapat diketahui oleh penanggung apakah ada
asuransi yang telah diadakan lebih dahulu maka
perlu diberi tahu oleh tertanggung yang
mencantumkannya dalam polis sebagai salah satu
Hukum Asuransi 318

bentuk implikasi prinsip utmost good faith (asas itikat
baik) dari Tertanggung”. 314
Pelarangan asuransi rangkap dengan nilai

penuh diatur dalam Pasal 252 KUHD bertujuan
mencegah jangan sampai terjadi bahwa Tertanggung
memperoleh ganti kerugian melebihi nilai benda
sesungguhnya, sehingga melanggar asas
keseimbangan. Meskipun, bahwa, “Pasal 252 KUHD
tidak dipersoalkan apakah asuransi rangkap itu
dibuat dengan itikad baik atau tidak apakah dibuat
dalam polis lain atau tidak. Pokoknya asuransi
rangkap itu dilarang. Jika diadakan juga, asuransi
kedua itu batal. Untuk mengetahui apakah ada
asuransi rangkap atau tidak, harus dilihat pada waktu
terjadi evenemen yang menimbulkan kerugian, bukan
pada waktu asuransi kedua itu diadakan. Ini berarti
bahwa pada waktu terjadi evenemen yang
menimbulkan kerugian itu diajukan klaim, maka
asuransi pertamalah yang sah, sehingga
penanggung pertamalah yang berkewajiban
memenuhi klaim Tertanggung”. .
Jika hal ini tidak diatur dengan tegas akan
membuka peluang asuransi digunakan sebagai ajang
perjudian, yaitu Tertanggung memperoleh
keuntungan tanpa batas dengan mengabaikan
prinsip-prinsip dasar asuransi yang sudah ditentukan
sebelumnya. Supaya dapat diketahui oleh
314
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit, hal. 140.
Hukum Asuransi 319

Penanggung, apakah ada asuransi yang telah
diadakan lebih dahulu, maka perlu diberitahu oleh
Tertanggung dengan mencantumkannya dalam polis.
f. Asuransi Solvabilitas.
Asuransi Solvabilitas diatur dalam Pasal 280
KUHD, yaitu:315
“Tidak dianggap sebagai perjanjian terlarang
apabila benda yang sudah diasuransikan dengan
nilai penuh itu diasuransikan lagi, baik untuk
sebagian maupun untuk seluruhnya, dengan
ketentuan yang tegas bahwa tertanggung hanya
akan menggunakan hak nya terhadap
penanggung belakangan ini apabila dan sekedar
dia tidak dapat mengklaim atau meminta ganti
kerugian kepada penanggung terdahulu. Dalam
hal ada perjanjian yang demikian ini, maka
asuransi yang dibuat terdahulu harus dinyatakan
dengan jelas dalam polis, dengan ancaman
asuransi belakangan ini batal, demikian pula akan
berlaku ketentuan Pasal 277 dan Pasal 278
KUHD.”
Kita perlu pahami betul bahwa, “Asuransi

Solvabilitas (solvability insurance) tidak termasuk
dalam pengertian asuransi rangkap. Dikatakan
asuransi solvabilitas karena mempunyai perbedaan
tertentu dengan asuransi rangkap. Perbedaan
tertentu itu terletak pada perjanjian yang harus
dinyatakan dengan tegas dalam polis yang berisi
ketentuan bahwa tertanggung hanya akan mengklaim
315
Hukum Asuransi 320

penanggung belakangan ini apabila dan sekedar dia
tidak dapat mengklaim penanggung terdahulu karena
kemampuan keuangan yang dialami oleh
penanggung terdahulu. Purwosutjipto juga
mengemukakan pada asuransi solvabilitas
kepentingannya adalah kemampuan secara financial
karena kesehatan keuangan dari penanggung yang
kurang baik sehingga membayar penanggung
terdahulu, sedangkan pada asuransi terdahulu
kepentingannya adalah hak milik tertanggung jangan
sampai lenyap atau berkurang”.316
Maksud diadakan asuransi solvabilitas adalah
untuk menjaga kemungkinan Penanggung tidak
mengganti kerugian jika benda asuransi ditimpa
evenemen atau suatu peristiwa yang penyebab
utama terjadi nya kerugian yang dijamin sesuai term
and conditions pada polis.. Asuransi solvabilitas
bukan pengecualian yang dimaksud dalan Pasal 252
KUHD karena kepentingannya berbeda antara
asuransi terdahulu dengan asuransi belakangan
(solvabilitas). Kepentingan asuransi terdahulu adalah
hak milik sedangkan kepentingan dalam asuransi
bekakangan (solvabilitas) adalah kemampuan
penanggung. Pasal 280 KUHD dengan tegas
menyatakan bahwa asuransi solvabilitas bukan
asuransi yang dilarang.317. Namun jenis asuransi ini
316
Ibid, hal. 149.
317
Ibid.
Hukum Asuransi 321

sudah sangat jarang bahkan tidak pernah dijumpai
dalam Bisnis perasuransian saaat ini.
2. Reasuransi
a. Pengertian
Reasuransi adalah pertanggungan ulang atau
pertanggungan yang dipertanggungkan atau asuransi
dari asuransi. Reasuransi adalah suatu sistem
penyebaran risiko (spreading of risk) dimana
penanggung meyebarkan seluruh atau sebagian dari
pertanggungan yang ditutupnya kepada penanggung
lain. Pihak tertanggung biasa disebut ceding
company dan yang menjadi penanggung adalah
reasuradur. Dalam menjalankan usahanya ada
kemuungkinan perusahaan asuransi menanggung
risiko yang lebih besar dari kemampuan finansialnya.
Untuk mengatasi kemungkinan kegagalan
menanggung klaim dari tertanggung, perusahaan
dapat membagi risiko dengan perusahaan lain.
Penyebaran risiko tersebut dapat dilaksanakan
dengan dua mekanisme, koasuransi dan reasuransi.
Koasuransi adalah pertanggungan yang
dilakukan secara bersama atas suatu objek asuransi
dengan jaminan risiko yang sama. Biasanya nilai
pertanggungannya berjumlah besar atau suatu objek
pertanggungan yang memilikipropabilitas resiko yang
tinggi (high risk), misalkan pabrik senjata, pabrik
tekstil, pabrik pengolah karet mentah, penambangan
Hukum Asuransi 322

minyak lepas pantai atau pengiriman fresh food antar
negara, dan sebagainya, sehingga perusahaan
asuransi tersebut perlu menawarkan kepada
beberapa perusahaan asuransi yang lain atau
kepada perusahaan reasuransi baik di dalam
maupun diluar negeri. Dalam kerja sama tersebut
diperlukan perusahaan asuransi yang berperan
sebagai pemimpin (leader) dan perusahaan asuransi
lain akan berperan sebagai anggota (member).
Leader biasanya bertanggung jawab untuk
penerbitkan polis induk yang akan ditandatangani
baik oleh leader maupun member, leader juga
berkewajiban untuk memproses klaim yang diajukan
selanjutnya dikoordinasikan dengan para member.
Pembayaran premi dari Tertanggung juga dilakukan
kepada leader dan akan di bayarkan sesuai bagian
masing-masing kepada member (premi outword).
Setelah melakukan koasuransi, gabungan beberapa
perusahaan asuransi tersebut dapat
mempertimbangkan untuk melakukan reasuransi.
Reasuransi adalah proses untuk mengasuransikan
kembali pertanggungjawaban pada pihak
tertanggung.
Guna memperkecil risiko tanggung gugat yang
timbul dari perjanjian asuransi tersebut, maka
Penanggung mempertanggungkan ulang
kepentingan atas kelebihan tanggung gugat yang
Hukum Asuransi 323

tidak mungkin mereka tanggung sendiri itu kepada
Perusahaan Reasuransi.318.
Perusahaan asuransi yang baik wajib
menjalankan menyebaran risiko (spreading of risk)
baik secara reasuransi maupun koasuransi.
Pengertian reasuransi secara formil dapat
dijumpai dalam ketentuan Pasal 271 KUHD yang
berbunyi: “si Penanggung selamanya berkuasa untuk
sekali lagi mempertanggungkan apa yang telah
ditanggung olehnya”. Ketentuan ini memberikan
legitimasi hukum bagi para Penanggung untuk
kembali mempertanggungkan objek asuransi yang
sudah ditanggungnya kepada pihak lain yang
bersedia mengambila alih risiko yang semula hanya
menjadi kewajibannya. Pihak yang mengasuransikan
itu adalah Penanggung sendiri yang dalam hal ini
seolah-olah menjadi Tertanggung untuk
mengasuransikan resiko yang diterima dari
Tertanggung awal kemudian dialihkan kepada
perusahaan asuransi lain secara fakultatif (Co
Insurance) atau kepada perusahaan reasuransi.
Sedangkan yang menjadi kepentingan adalah
tanggung jawab penangggung dalam asuransi
pertama. Oleh karena itu dalam reasuransi tidak ada
asuransi yang kedua kali atau asuransi rangkap.
Dalam hal ini sama halnya dengan asuransi
solvabilitas (Pasal 280 KUHD) yang juga bukan
318
Mulhadi, Op.Cit. hal. 201.
Hukum Asuransi 324

asuransi rangkap. Jadi tidak bertentangan dengan
ketentuan Pasal 252 KUHD.319
H.A.L. Cockerell dalam “Insurance” bahwa
“asuransi adalah suatu system atau cara yang
dengan sistem atau cara itu para Perusahaan
Asuransi (ceding company), menyerahkan seluruh
atau sebagian pertanggungan yang ditutupnya
kepada Penanggung lain dan dikenal sebagai
Penanggung Ulang (reinsurer). Dengan kata lain,
Perusahaan Asuransi (ceding company)/pemberi sesi
membayar seluruh atau sebagian premi yang
diterimanya kepada Penanggung Ulang (reinsurer)
dan mereka menyetujui membayar ganti kerugian
kepada perusahaan ceding (pemberi sesi) atau
klaim-klaim (atau bagian yang disepakati yang wajib
dibayar olehnya (ceding company) di bawah
pertanggungan asli”.
Mollengraaf, menyatakan bahwa “reasuransi
adalah persetujuan yang dilaksanakan oleh suatu
Penanggung dengan Penanggung lainnya yang
dinamakan dengan Penanggung Ulang
(reasurandur), dalam persetujuan mana pihak kedua
dengan menerima premi yang ditentukan terlebih
dahulu bersedia memberikan penggantian kepada
pihak pertama, mengenai penggantian kerugian yang
pihak pertama wajib membayarnya kepada
Tertanggung akibat dari suatu pertanggungan yang
319
Ibid.
Hukum Asuransi 325

diadakan antara pihak pertama dengan
Tertanggung”.
Secara yuridis, reasuransi atau pertanggungan
ulang adalah suatu perjanjian antara satu
Penanggung (ceding company) dengan satu atau
lebih Penanggung Ulang (reasurandur; reinsurer).
Penanggung (ceding company) wajib membayar
seluruh atau sebagian premi yang diterimanya dari
Tertanggung dan Penanggung Ulang (reasurandur)
sepakat menerima seluruh atau sebagian risiko yang
dialihkan kepadanya. Dengan kata lain, reasuransi
adalah perusahaan yang menerima pertanggungan
ulang dari perusahaan asuransi atas sebagian atau
keseluruhan risiko yang telah atau tidak dapat
ditanggung kembali oleh perusahaan asuransi.
Seperti halnya asuransi, perjanjian reasuransi
menimbulkan hak-hak dan kewajiban-keawajiban
antara kedua belah pihak. Sehingga tidak salah jika
dikatakan perjanjian reasuransi merupakan perjanjian
timbal balik.
Menurut Undang-Undang Nomor 40 Tahun
2014 tentang Perasuransian Pasal 1 butir (7)
menyatakan bahwa Usaha Reasuransi adalah usaha
jasa pertanggungan ulang terhadap risiko yang
dihadapi oleh perusahaan asuransi, perusahaan
penjaminan, atau perusahaan reasuransi lainnya.
Undang-Undang ini juga memberikan penjelasan
mengenai Reasuransi Syariah, yaitu pada pasal 1
Hukum Asuransi 326

butir (10), yaitu: Usaha Reasuransi Syariah adalah
usaha pengelolaan risiko berdasarkan Prinsip
Syariah atas risiko yang dihadapi oleh perusahaan
asuransi syariah, perusahaan penjaminan syariah,
atau perusahaan reasuransi syariah lainnya.320
b. Fungsi Reasuransi
Fungsi reasuransi secara umum mengalihkan
sebagian atau seluruh risiko yang ditanggung oleh
Penanggung pertama (ceding company) kemudian
ditutupnya dengan Penanggung lain dan dikenal
sebagai Penanggung Ulang (Reinsurer). Dengan
kata lain, reasuransi memberi kemungkinan pada
Penanggung untuk membebaskan diri dari sebagian
risiko melebihi kapasitas underwriting/ risiko-risiko
yang mana demi suatu alasan tertentu atau lainnya,
mereka tidak berharap menanggung sendiri
(reinsurance allows to free themselves from the part
of a risk that exceeds their underwriting capacity, or
risk which, for one reason or another, the do not wish
to bear alone). 321
Saat ini, kehadiran Perusahaan Reasuransi
sudah menjadi kebutuhan pasar, hal ini disebabkan
fungsinya sedemikian rupa, sebagai berikut:322
320
Lihat Pasal 1 butir (7) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
tentang Perasuransian.
321
“An Introduction to Reinsurance” 12 Juli 2010, dalam
http://www.swissre.com/ dalam Mulhadi, 2017, Dasar-Dasar Hukum
Asuransi, Depok: PT. RajaGrafindo Persada, hal. 204.
322
A.J. Marianto, 1997, Reasuransi, Jakarta: Ghalia Indonesia, hal. 23.
Hukum Asuransi 327

1) Bahwa, “Memberi jaminan atau perlindungan
kepada Penanggung dari kerugian-kerugian-
kerugian (underwriting loss) yang dapat sewaktu-
waktu membahayakan likuiditas, solvabilitas, dan
kelestarian kegiatan usaha mereka. Dengan
perkataan lain, reasuransi dapat mengubah atau
mengganti ketidakpastian menjadi kepastian”;
2) Bahwa, “Menaikkan kapasitas akseptasi
Perusahaan Asuransi atau risiko-risiko yang
melampaui batas kemampuannya karena
kelebihan tanggung jawab (tanggung gugat)
yang tidak bisa mereka tampung sendiri, akan
dijamin sendiri, akan dijamin oleh Penanggung
Ulang yang telah tersedia menampungnya”.
3) Bahwa, “Sebagai alat penyebaran risiko, baik di
pasaran reasuransi dalam negeri maupun luar
negeri”.
4) Bahwa, “Bila kerjasama reasuransi atas
sebagian risiko dilakukan antar sesama
Perusahaan Asuransi, akan terdapat dua fungsi
di dalamnya, yaitu sebagai penyebaran risiko
dan sebagai sarana pertukaran bisnis yang
mampu meningkatkan penempatan premi dan
dapat ditahan karena disamping adanya
pengeluaran, juga terdapat pemasukan premi”.
5) Bahwa, “Sangat penting untuk meningkatkan
atau mendukung kestabilam hasil underwriting
dan keadaan keuangan perusahaan asuransi,
Hukum Asuransi 328

termasuk menjaga, stabilitas pendapatannya.
Dalam hal ini, rasuransi seolah-olah berfungsi
menyediakan fasilitas bank kepada perusahaan
asuransi;
6) Bahwa, perusahaan asuransi perasuransian,
Wajib, “Meningkatkan dan memperbesar
keleluasaan dalam melakukan pemasaran
berbagai macam produk asuransi, baik yang
konvensional maupun yang syariah/takaful
dengan segala macam tingkat besar kecilnya
risiko
7) Bahwa, “Secara tidak langsung, reasuransi dapat
berfungsi membantu membiayai kegiatan usaha
perusahaan asuransi, khususnya disesikan
berdasarkan kontrak reasuransi, karena
pembayaran sesi premi baru dilaksanakan
setelah triwulan berakhir berdasarkan account
statement triwulan. Bahkan ada kalanya, setelah
setiap enam bulan berakhir berdasarkan account
statement semesteran”.
8) Bahwa, “Dengan reasuransi, perusahaan
reasuransi juga akan menggunakan suatu
kesempatan yang baik. Penanggung ulang dapat
berfungsi sebagai konsultan, bahkan perusahaan
asuransi dapat mengarahkan berbagai fasilitas
lain berupa bantuan teknis dan keuangan
Menurut Sri Redjeki Hartono,”bahwa,
“Perusahaan asuransi pada satu sisi merupakan
Hukum Asuransi 329

lembaga yang mengejar produktivitas dan
keuntungan maksimal, kemudian di sisi lain menjadi
pusat konsentrasi risiko dari berbagai pihak. dengan
demikian Perusahaan asuransi secara bersamaan
harus mencapai suatu keseimbangan yang wajar
antara mengejar produktivitas dan keuntungan
dengan kemampuan menampung risiko yang wajar
pula agar tetap dalam batas tanggung jawabnya
sebagai pihak dalam perjanjian asuransi.”323
Reasuransi memiliki tujuan salah satunya dalah
: “Untuk memungkinkan Penanggung membayar
klaim kepada Tertanggung dalam hal terjadi
evenemen yang menimbulkan kerugian dengan nilai
yang besar, sedangkan Penanggung khawatir jika
dia tidak mampu membayar klaim tersebut.
Reasuransi hanya dapat dilakukan atau terbatas
hanya satu kali saja apabila diadakan untuk jumlah
penuh, sehingga tidak bertentangan dengan asas
keseimbangan. Jadi, sebenarnya reasuransi untuk
meringankan beban Penanggung”324
Dalam reasuransi, pihak Penanggung dapat
mengasuransikan kepentingannya (tanggung
jawabnya) itu untuk sebagian atau seluruhnya dapat
melalui cara treaty atau excess of loss, first loss basis
yang diperjanjikan diawal tahun atau dengan system
323
Sri Redjeki, Reasuransi, 1990, “Kebutuhan yang Tidak Dapat
Dikesampingkan Oleh Penanggung Guna Memenuhi Kewajibannya
Terhadap Tertanggung”. Disertasi, Universitas Diponegoro Semarang.
324
Abdulkadir, Op.Cit, hal. 152.
Hukum Asuransi 330

fakultatif yang diperjanjian secara kasus per kasus
atau setiap masing-masing penutupan resiko..
Apabila diadakan untuk jumlah penuh, maka hanya
dapat diadakan satu kali saja. Akan tetapi jika
diadakan untuk sebagian, reasuransi dapat dilakukan
lagi untuk jumlah sisanya kepada perusahaan
Reasuransi yang lain. Dengan cara demikian,
Penanggung melakukan penyebaran risiko (risk
distribution) kepada beberapa Penanggung Ulang
(Reinsurer) sehingga ia merasa sangat aman
terhadap tanggung jawabnya. Selain itu, Penanggung
mengatur penyebaran risiko tersebut kepada
beberapa Penanggung Ulang sebagai upaya
pengembangan reasuransi.325
Reasuransi memberikan manfaat yang sangat
penting bagi Tertanggung dan Penanggung. Bagi
tertanggung, reasuransi merupakan jaminan
terhadap kepentingan atas benda asuransi bahwa
tertanggung tidak akan dirugikan oleh
ketidakmampuan Penanggung membayar klaim
khususnya atas objek atau evenement yang memiliki
tingkat resiko tinggi. Bagi Penanggung, reasuransi
memberi manfaat bahwa Penanggung tidak akan
kehilangan nama baik karena ketidakmampuan
membayar kerugian kepada Tertanggung serta
sebagai bentuk kewajiban penanggung untuk
melakukan tata kelola yang baik dengan cara
325
Ibid.
Hukum Asuransi 331

management resiko yang baik melalui spreading of
risk. Sebab ada Penanggung Ulang yang
mengatasinya. Reasuransi memberi kepastian
kepada Tertanggung mengenai kemampuan
Penanggung membayar klaim.
c. Perjanjian Reasuransi
Reasuransi adalah suatu perjanjian yang
dialakukan oleh pihak Perusahaan Asuransi (ceding
company) sebagai pihak pertama dengan
perusahaan reasuransi sebagi pihak kedua
(Penanggung Ulang). Pihak pertama berkehendak
untuk memindahkan risiko dan pihak kedua
menyetujui untuk menerima sebagian tanggung
jawab/liability yang ditentukan dari suatu risiko,
sebagaimana ketentuan yang diperjanjikan dalam
perjanjian reasuransi.326 Apabila diamati maka
perjanjian Reasuransi ini seolah-olah Perusahaan
Asuransi sebagai Tertanggung nya dan Perusahaan
Reasuransi sebagai Penanggung nya.
Umumnya, ada tiga pihak yang terikat pada
perjanjian reasuransi, yaitu:327
1) Ceding Company, yaitu perusahaan asuransi
yang berposisi sebagai penanggung pertama,
dan telah mengeluarkan polis kepada pihak
Tertanggung atas dasar pemberian jaminan
untuk mengganti kerugian suatu risiko tertentu
326
Sri Redjeki, Reasuransi, 2008, Hukum Asuransi dan Perusahaan
Asuransi, Jakarta: Sinar Grafika, hal. 152
327
Sri Redjeki, Reasuransi, Loc.Cit, hal. 152.
Hukum Asuransi 332

berdasarkan berjanjian asuransi. Ceding
Company atau Penanggung Pertama ini lazim
disebut sebagai pembeli jasa reasuransi.
2) Penanggung Ulang (Perusahaan Reasuransi),
yaitu pihak yang bersedia menerima sebagian
atau seluruh risiko dari Penanggung pertama
(Ceding Company). Penanggung Ulang sering
juga disebut sebagai penjual jasa reasuransi.
3) Pialang (broker) reasuransi, yaitu bertindak
sebagai perantara dan pada saat tertentu bisa
ditunjuk dan/atau bertindak sebagai underwriting
agent.328
Perjanjian reasuransi muncul setelah adanya

perjanjian asuransi antara pihak Tertanggung dengan
pihak Penanggung (Perusahaan Asuransi/ Ceding
Company). Namun dalam perjanjian reasuransi
Tertanggung tidak mempunyai kedudukan hukum
apapun secara langsung. Perjanjian Reasuransi
hanya ditutup dan melibatkan pihak-pihak tertentu
saja, yaitu antara perusahaan-perusahaan asuransi
dengan perusahaan reasuransi. Dalam perjanjian
reasuransi ini seolah-olah perusahaan asuransi
328
Underwriting adalah proses dimana Perusahaan Asuransi
memutuskan apakah akan menerbitkan polis yang diminta calon nasabah
atau tidak; perusahaan juga akan memutuskan syarat dan kondisi apa
yang diberlakukan serta berapa besar tingkat premi yang dikenakan. Pihak
yang mengerjakan proses underwriting ini disebut Underwriter. Underwriter
itu berarti an agent who sells insurance atau a financial institution that sells
insurance.
Hukum Asuransi 333

(ceding company) menjadi tertanggung dan
perusahaan reasuransi menjadi penanggung.
Reasuransi dapat dilakukan dengan berbagai
cara. Mekanisme untuk reasuransi antara lain :
1) Treaty dan facultative reinsurance

Mekanisme ini disebut juga automatic
reinsurance. Dalam model ini, reasuradur
memberikan sejumlah pertanggungan yang
diinginkan dengan perjanjian kontrak , untuk
periode satu tahun untuk bentuk treaty atau
berdasarkan case by case untuk jenis facultative
dan reasuradur harus menerima jumlah yang
ditawarkan berdasarkan perjanjian treaty yang
dibuat.
2) Reasuransi proporsional
Pembagian risiko antara ceding company
dengan reasuradur dilakukan secara
proporsional berdasarkan jaminan retensi yang
telah ditetapkan. Retensi adalah jumlah
maksimum risiko yang ditahan atau ditanggung
oleh ceding company, biasanya disebut dengan
sistem excess of loss
3) Reasuransi Non Proporsional
Bentuk ini memberikan kemungkinan bagi
reasuradur untuk tidak membayar klaim atau
membayar klaim terbatas jumlah yang ada dalam
treaty. Treaty dalam mekanisme reasuransi
Hukum Asuransi 334

adalah pertanggungan yang dilakukan
berdasarkan ketentuan-ketentuan dan syarat-
syarat yang dituangkan dalam suatu perjanjian
antara ceding company dan reasuradur yang
mana reasuradur mengikatkan diri untuk
menerima setiap penutupan yang diberikan oleh
ceding company.329
329
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, 2006, Bank Dan Lembaga
Keuangan Lain (Edisi Kedua), Jakarta: Salemba Empat, hal. 185.
Hukum Asuransi 335

C. LATIHAN
1. Jelaskan pengertian asuransi rangkap dan reasuransi !
2. Apakah syarat suatu pertanggungan asuransi
dinyatakan sebagai asuransi rangkap?
3. Jelaskan mengenai asuransi rangkap yang boleh dan
yang tidak boleh!
4. Jelaskan secara singkat cara reasuransi bagi
perusahaan asuransi (ceding company) ?
5. Apa manfaat perusahaan asuransi melakukan
penyebaran risiko (spreading of risk) ?
Hukum Asuransi 336

D. REFERENSI
A.J. Marianto, 1997, Reasuransi, Jakarta: Ghalia Indonesia.
Gede Mahatma,”Tinjauan Yuridis Mengenai Asuransi
Rangkap di Indonesia”, Jurnal UGM, Research
Gate, 2012.
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, 2006, Bank Dan
Lembaga Keuangan Lain (Edisi Kedua), Jakarta:
Salemba Empat.
Sri Redjeki, Reasuransi, 1990, “Kebutuhan yang Tidak
Dapat Dikesampingkan Oleh Penanggung Guna
Memenuhi Kewajibannya Terhadap Tertanggung”.
Disertasi, Universitas Diponegoro Semarang.
Sri Redjeki, Reasuransi, 2008, Hukum Asuransi dan
Perusahaan Asuransi, Jakarta: Sinar Grafika.
Wetria Fauzi,”Hukum Asuransi Di Indonesia”, Andalas
University Press, Padang, 2019.
Perasuransian
Hukum Asuransi 337

BAB XII
ASURANSI SOSIAL DAN BADAN PENYELENGGARA
JAMINAN SOSIAL
Pada bab ini dijelaskan mengenai Asuransi Sosial Dan
Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.
1. Mempelajari Pengertian, Sistem dan Asas Asuransi

Sosial
2. Mempelajari Jenis dan Tujuan Asuransi Sosial.
3. Mempelajari Asas, Tugas dan Kewenangan Badan
Penyelenggara Jaminan Sosial.
B. MATERI
1. Pengertian, Sistem dan Asas Asuransi Sosial
Salah satu bidang asuransi yang mendapat
perhatian publik, baik dari kalangan akademisi maupun
praktisi di bidang asuransi adalah asuransi sosial (social
insurance). Adanya perhatian terhadap asuransi ini,
nampaknya ada kaitanya dengan tujuan negara modern
yang sudah secara konsentrasi memikirkan
kesejahteraan rakyat secara menyeluruh baik dalam
bidang pendidikan maupun kesehatan, agar seluruh
rakyat mendapatkan hak pelayanan kesehatan yang
Hukum Asuransi 338

hampir sama tanpa membedakan golongan kemampuan
ekonomi. Bagi negara yang menganut faham Negara
kesejahteraan (welfare state), salah satu yang menjadi
indikator tercapainya tujuan Negara adalah tersedianya
jaminan sosial (social security) bagi masyarakat.
Adapun bentuk jaminan sosial yang dimaksud antara
lain diberikan dalam bentuk asuransi sosia (social
insurance).330
Dari uraian diatas dapat dipahami bahwa,
“munculnya asuransi sosial dapat dikatakan terjadi di
seluruh dunia. Hal itu terutama dengan munculnya
konsep negara kesejahteraan (welfare state) yang
menjadikan negara lebih berperan dalam menciptakan
kesejahteraan bagi rakyat secara merata. Masyarakat
Indonesia sendiri sebagai Negara kesejahteraan telah
menyelanggarakan berbagai jenis asuransi sosial”. 331
Selain itu sebagai negara Indonesia sebagai
negara hukum yang wajib menjunjung tinggi hak asasi
manusia sebagaimana yang tercantum dalam pasal 28A
UUD 1945 yang berbunyi setiap orang berhak untuk
hidup serta berhak mempertahankan hidup dan
kehidupannya secara implisit tersirat salah satunya
kesamaan hak untuk mendapatkan pelayanan
kesehatan yang sama adalah bentuk dari hak setiap
individu untuk mempertahankan hidupnya melalui
330
331
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang, 1997, Hukum Asuransi
Perlindungan Terhadap Tertanggung, Asuransi Deposito, Usaha
Perasuransian, Bandung: Alumni, hal.101.
Hukum Asuransi 339

mendapatkan pelayanan pengobatan yang layak saat
sedang dalam kondisi sakit. Mendapatkan jaminan hari
tua dan dana pensiun juga merupakan suatu upaya
pemerintah untuk memenuhi hak pekerja yang telah
menyelesaikan masa tugasnya untuk mempertahankan
hidup dan kehidupan nya.
Lebih jelas lagi dalam, Pasal 34 ayat (2) UUD
1945 menyatakan sebagai berikut, “Negara
mengembangkan sistem jaminan sosial bagi seluruh
rakyat dan memberdayakan masyarakat yang lemah
dan tidak mampu sesuai dengan martabat
kemanusiaan”.
Sistem jaminan sosial yang diselenggarakan oleh
pemerintah atau negara diwajibkan bahwa, “Memberi
jaminan perlindungan dan kesejahteraan sosial bagi
seluruh rakyat. Setiap warga negara dijamin haknya
untuk hidup layak apabila terjadi situasi yang tidak
menguntungkan serta dapat mengakibatkan hilang atau
berkurangnya pendapatan, baik karena sakit,
kecelakaan, kehilangan pekerjaan, usia lanjut dan
pensiun. UU tersebut mengatur jaminan sosial dengan
pendekatan skema asuransi yang mewajibkan bagi
pekerja formal untuk mengikuti jaminan sosial pada
aspek jaminan kesehatan, jaminan kecelakaan kerja,
pemutusan hubungan kerja, jaminan hari tua dan
pensiun serta jaminan kematian”. Dengan harapan
dapat memberikan kesejahteraan bagi seluruh rakyat.
Perlu ketegasan dari pemerintah baik sanki mapun
Hukum Asuransi 340

pengawasan kepada seluruh rakyat sehingga timbul
kesadaran akan penting nya asuransi sosial ini agar
dapat berlaku subsidi silang bagi masyarakat golongan
bawah, menegangh dan atas. Tentu hal ini dapat
berjalan dengan baik apabila adanya kesadaran dari
pemberi kerja untuk mengikutsertakan seluruh pekerja
nya dalam asuransi jaminan sosial sesuai ketentuan
undang-undang, serta kesadaran masyarakat untuk
ikutserta dalam asuransi kesehatan wajib332
Bahwa, “Tujuan asuransi sosial adalah
memberikan manfaat dasar dan minimal apabila ada
anggota masyarakat yang mengalami peristiwa kerugian
tertentu sesuai syarat dan ketentuan polis . Pada
umumnya kerugian tersebut berhubungan dengan
terganggu atau hilangnya penghasilan seseorang dan
pengeluaran biaya akibat sakit”, sebagaimana
dinyatakan secara tegas dalam undang-undang
asuransi jaminan sosial.
Tujuan lain adalah mencegah terjadinya
kemiskinan. Asuransi Sosial didasari pada filosofi
"kemandirian dan harga diri terjaga pada waktu tertimpa
kesulitan". Oleh karena itu para peserta asuransi sosial
harus ikut memberikan iuran atau premi (pembiayaan)
dengan baik dan tertib , sehingga manakala mereka
memenuhi syarat untuk menerima manfaat dari asuransi
332
Muh Kadarisman, Analisis Tentang Pelaksanaan Sistem Jaminan
Sosial
Kesehatan Pasca Putusan Mahkamah Konstitusi No. 07/PUU-III/2000, Jurnal
Hukum IUS QUIA IUSTUM NO. 3 VOL. 22 JULI 2015.
Hukum Asuransi 341

sosial, maka mereka menerimanya sebagai "hak" dan
bukan semata-mata sebagai bantuan sosial atau belas
kasihan dari pemerintah namun karena adanya gotong
royong dari seleuruh peserta untuk memberikan
dukungan bagi peserta lain yang mengalami resiko.
Karena manfaat yang diterima merupakan kompensasi
dari premi yang setiap bulan dibayarkan.333
Bhisma Murti berpendapat bahwa, “Asuransi
sosial (Social Insurance, Social Security) merupakan
program asuransi pemerintah. Asuransi sosial
diselenggarakan oleh pemerintah atau badan usaha
milik negara yang ditunjuk. Ada unsur keharusan
partisipasi asuransi, sehingga asuransi jenis ini kadang-
kadang disebut sebagai asuransi wajib. Tujuan asuransi
sosial adalah menyediakan program-program untuk
menjamin kesejahteraan sosial, baik bagi masyarakat
umum maupun bagi masyarakat yang tidak diuntungkan
dengan harapan memberikan keadilan serta
pemerataan kesejahteraan bagi seluruh lapisan
masyarakat”. 334
Menurut Radik Purba, asuransi jaminan sosial

merupakan asuransi yang menyediakan jaminan sosial
bagi anggota masyarakat dan dibentuk oleh pemerintah
berdasarkan peraturan perundang-undangan serta
bersifat wajib atau memaksa (biasanya setingkat
333
http://www.akademiasuransi.org/2013/03/asuransi-
sosial_7121.html, diakses, tanggal 10 Agustus 2018.
334
Bhisma Murti, 2000, Dasar-Dasar Asuransi Kesehatan,
Yogyakarta: Kanisius, hal. 32.
Hukum Asuransi 342

undang-undang), yang mengatur hubungan antara pihak
asuransi sebagai penyelenggara jaminan sosial dengan
seluruh golongan masyarakat, dan bertujuan
meningkatkan kesejahteraan masyarakat, terutama para
pegawai dan pensiun.335
Program asuransi sosial diselenggarakan secara
wajib berdasarkan undang-undang dengan tujuan untuk
memberikan perlindungan dasar bagi kesejahteraan
masyarakat. Berdasarkan Pasal 1 angka 3 Undang-
Undang Nomor 40 Tahun 2004 Tentang Sistem Jaminan
Sosial Nasional (UUSJSN), menyatakan bahwa asuransi
sosial adalah suatu mekanisme dengan cara
pengumpulan dana yang bersifat wajib yang berasal dari
iuran guna memberikan perlindungan atas risiko sosial
ekonomi yang menimpa peserta dan/atau anggota
keluarganya.336
Karena dibentuk berdasarkan undang-undang,
menyebabkan asuransi sosial dan jaminan sosial
bersifat wajib dan mengikat semua pihak-pihak yang
disebutkan di dalam undang-undang untuk ikut atau
menyelenggarakannya, seperti penyedia lapangan kerja
dan pekerja/buruh dan/atau mengikat seluruh anggota
masyarakat agar turut ambil bagian di dalam program
jaminan sosial, dengan konsekuensi, akan
mendapatkan sanksi atau anggota masyarakat
bersangkutan yang nantinya tidak akan mendapatkan
335
Radik Purba, 2011, Memahami Asuransi di Indonesia, Jakarta:
Pustaka Binaan Pressindo, hal. 335.
336
Hukum Asuransi 343

perlindungan sosial dalam rangka memenuhi kebutuhan
dasar hidup yang layak.337
Menurut Emmy Panggaribuan Simanjuntak,
bahwa, dikatakan sebagai ”Asuransi wajib karena ada
salah satu pihak yang mewajibkan kepada pihak lain
dalam mengadakan pertanggungan itu. Pihak yang
mewajibkan biasanya adalah negara/pemerintah. Pihak
pemerintah dalam hubungan hukum pertanggungan ini
adalah sebagai penanggung melalui lembaga yang
ditunjuk uuntuk mengelola iuran asuransi wajib, seperti
Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS) yang
melaksanakan tugas nya secara idenpenden.
Pemerintah dalam mengambil tindakan mewajibkan itu
biasanya didasarkan atas pertimbangan melindungi
golongan-golongan lemah dari bahaya yang
menimpanya, agar golongan lemah pun mendapat
perlindungan untuk dapat mengembalikan posisi sosial
ekonominya pada keadaan semula atau paling tidak
golongan masyarakat bawah juga dapat merasakan
pelayanan kesehatan yang sewajarnya sama dengan
golongan masyarakat atas”. 338
Selanjutnya Emmy mengatakan bahwa
“Pemerintah bermaksud menyediakan suatu bentuk
jaminan tertentu bagi anggota masyarakat pada saat-
saat ia tidak mampu lagi bekerja untuk mencari nafkah,
pada saat ia pensiun, sehingga penerimaan nafkah tiap
337
Ibid.
338
Emmy Panggaribuan, 1980, Seri Hukum Dagang: Pertanggungan
Wajib Sosial, Cetakan ke-5, Yogyakarta: FH UGM.
Hukum Asuransi 344

bulan sudah berkurang, pada saat dimana ia
mengkhawatirkan masa depannya. Jenis
pertanggungan yang dipakai oleh pemerintah dalam hal
ini adalah bukan melalui pertanggungan Komersial
(Commercial Insurance) yang sifatnya sukarela
(Voluntary), melainkan melalui suatu pertanggungan
yang diwajibkan bagi anggota masyarakat tertentu
sehingga disebut sebagai Pertanggungan Wajib
(Cumpulsary Insurance) karena tujuan dari –
pertangungan ini pada prinsipnya adalah memberikan
jaminan sosial, maka disebut juga Pertanggungan
Sosial. Oleh karena itu pertanggungan tersebut
dilaksanakan oleh pemerintah, maka disebut Social
Government Insurance.339
Selama ini, di Indonesia dan negara-negara
berkembang lainnya masih mengembangkan program
jaminan sosial berdasrkan funded social security, yaitu
jaminan sosial yang didanai oleh peserta dan masih
terbatas pada masyarakat pekerja di sektor formal.
Asuransi sosial pertama kali yang dikenal secara
modern adalah Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang
yang dikenal dengan sebutan Jasa Raharja, kemudian
disusul dengan lahirnya Asuransi Sosial Tenaga Kerja
yang mencakup di dalamnya Asuransi Sosial Angkatan
Bersenajata Republik Indonesia (ASABRI), Asuransi
339
Emmy Panggaribuan, 1979, Peranan Pertanggungan Dalam
Memberikan Jaminan Sosial, Pidato Pengukuhan Guru Besar pada Fakultas
Hukum Universitas Gajah Mad, Yogyakarta: FH UGM, hal. 16.
Hukum Asuransi 345

Sosial Pegawai Negeri Sipil (ASPNS/TASPEN), dan
Asuransi Sosial Pemeliharaan Kesehatan (ASKES).
Evenemen adalah peristiwa yang tidak pasti yang
menjadi beban penanggung, dimana resiko tersebut jika
terjadi maka akan menimbulkan kerugian. Dalam
asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang, yang
dimaksud dengan peristiwa yang tidak pasti adalah
kecelakaan penumpang alat angkutan penumpang
umum, yang mengancam keselamatan penumpang
sebagai tertanggung. Kerugian penumpang inilah yang
wajib diganti oleh PT Jasa Raharja sebagai
340
Penanggung.
Asuransi Sosial mempunyai ciri-ciri khusus
sebagai berikut:341
a. Penanggung (biasanya suatu organisasi dibawah
wewenang pemerintah).
b. Tertanggung (biasanya masyarakat luar
anggota/golongan masyarakat tertentu).
c. Risiko (suatu kerugian yang sudah diatur dan
ditentukan lebih dahulu).
d. Wajib (berdasarkan suatu ketentuan undang-undang
atau peraturan lain).
Pendapat lain dikemukakan oleh Mulhadi

mengenai ciri-ciri asuransi sosial, yaitu:342
340
341
342
Ibid.
Hukum Asuransi 346

a. Asuransi sosial bersifat wajib (compulsory), dimana
pemberlakuannya merupakan suatu keharusan dan
wajib diikuti oleh anggota masyarakat tertentu karena
diatur oleh pemerintah melalui undang-undang,
bukan karena perjanjian;
b. Asuransi sosial memberikan jaminan sosial atau
perlindungan dasar bagi Tertanggung atau golongan
masyarakat tertentu untuk menanggulangi risiko
sosial ekonomi yang menimpa diri dan/atau anggota
keluarganya; dan
c. Asuransi sosial diselenggarakan oleh Penanggung
atau organisasi khusus yang didirikan oleh
pemerintah berbentuk Badan Usaha Milik Negara
(BUMN).
Adapun sistem asuransi jaminan sosial,

berdasarkan bunyi pasal 2 UU No. 40 Tahun 2004
Tentang Sistem Jaminan Sosial adalah diselenggarakan
berdasarkan asas kemanusiaan, asas manfaat, dan
asas keadilan sosial bagi seluruh rakyat Indonesia.
Segala bentuk serta prosedur juga mekanisme
penyeleengaraan asuransi jaminan sosial yang
dilaksanakan di Indonesia harus berasaskan
kemanusiaan, kemanfaatan dan berkeadilan bagi
seluruh rakyat.
Selain itu dalam sistem penyelenggaraan asuransi
jaminan sosial harusnya berfondasikan asas-asas yang
tercantum dalam undang-undang yaitu : kegotong
royongan, nirlaba, keterbukan, kehati-hatian,
Hukum Asuransi 347

akuntabilitas, propabilitas, kepesertaan bersifat wajib,
amanat dan hasil pengelolaan Dana Jaminan Sosial
dipergunakan seluruhnya untuk pengembangan
program dan untuk sebesar-besar kepentingan peserta.
Untuk mewujudkan terlaksananya dengan baik asas ini
diperlukan kerjasama dan partisipasi masyarakat dan
pemerintah dengan pengawasan yang baik dari
pembuat regulasi.
2. Jenis dan Tujuan Asuransi Sosial.

Ada 7 (tujuh) jenis asuransi sosial yang dikenal
selama ini di Indonesia dengan regulasi masing-masing,
yaitu:343
a. Asuransi Sosial Kecelakaan Penumpang (ASKEP),
dengan regulasi berupa Undang-Undang Nomor 33
Tahun 1964 tentang Dana Pertanggungan Wajib
Kecelakaan Penumpang (UUDPWKP) dan Peraturan
Pemerintah Nomor tahun 1965.
b. Asuransi Sosial Kecelakaan Lalu Lintas Jalan
(Askel).
Diatur dalam Undang-Undang Nomor 34 Tahun 1964
tentang Dana Kecelakaan Lalu Lintas Jalan dan
Peraturan Pemerintah Nomor 18 Tahun 1977, yang
mana pengurusan dan penguasaan dana dilakukan
oleh suatu Perusahaan Negara, dalam hal ini PT.
Asuransi Kerugian Jasa Raharja (Persero).
c. Asuransi Sosial Pegawai Negeri Sipil (Aspen).
343
Ibid.
Hukum Asuransi 348

Diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 25 Tahun
1981 tentang Asuransi Sosial Pegawai Negeri Sipil.
Badan Penyelenggara Asuransi Sosial Pgawai
Negeri Sipil adalah PT. Taspen (Persero).
d. Asuransi Sosial Tenaga Kerja (Astek).

Diatur dalam Undang-Undang Nomor 3 Tahun 1992
tentang Jaminan Sosial Tenaga Kerja. Badan
Penyelenggara sebagai penanggung adalah
pemerintah, yang didelegasikan kepada Badan
Usaha Milik Negara yaitu PT. Asuransi Sosial Tenaga
Kerja (Persero).
e. Asuransi Sosial ABRI (ASABRI).

1991 tentang Asuransi Sosial Angkatan Bersenjata
Republik Indonesia. Badan yang ditugasi oleh
pemerintah sebagai Penyelenggara Asuransi ABRI
(ASABRI) adalah Badan Usaha Milik Negara PT.
ASABRI (Persero).
f. Asuransi Sosial Kesehatan (Askes).

1991 tentang Pemeliharaan Kesehatan Pegawai
Negeri Sipil, Penerima Pensiun, Veteran, Perintis
Kemerdekaan, Beserta Keluarganya. Badan
Penyelenggara yang diserahi tugas adalah PT.
Asuransi Kesehatan Indonesia (Persero) atau
disingkat PT. Askes Indonesia (Persero).
Hukum Asuransi 349

Saat ini berkaitan dengan Asuransi Sosial,
pemerintah sudah menerbitkan 2 (dua) produk hukum
setingkat undang-undang, yaitu Undang-Undang
Republik Indonesia Nomor 40 Tahun 2004 tentang
Sistem Jaminan Sosial Nasional, yaitu mulai berlaku dan
diundangkan mulai tanggal 19 Oktober 2004, Lembaran
Negara Republik Indonesia Tahun 2004 Nomor 150.
Kemudian beberapa tahun berikutnya disusul dengan
lahirnya Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 24
Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara Jaminan
Sosial (BPJS), yang mulai berlaku dan diundangkan
pada 25 November 2011 Lembaran Negara Republik
Indonesia Tahun 2011 Nomor 116.344
Menurut Pasal 18 Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional
(selanjutnya disebut UUSJSN), dikenal 5 (lima) jenis
program jaminan sosial, yaitu Jaminan Kesehatan,
Jaminan Kecelakaan Kerja, Jaminan Hari Tua, Jaminan
Pensiun, dan Jaminan Kematian.345 Khusus mengenai
Jaminan Kesehatan, Presiden telah menerbitkan
Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor 12
Tahun 2013 tentang Jaminan Kesehatan (Perpres
12/2013). Dalam Pasal 1 angka 1 dinyatakan bahwa,
“Jaminan kesehatan adalah jaminan berupa
perlindungan untuk mendapatkan pelayanan Kesehatan
yang adil agar peserta memperoleh manfaat
344
Ibid.
345
Lihat Pasal 18 Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2004 tentang
Sistem Jaminan Sosial Nasional.
Hukum Asuransi 350

pemeliharaan kesehatan dan perlindungan dalam
memenuhi kebutuhan dasar kesehatan yang diberikan
kepada setiap orang yang telah membayar iuran atau
iurannya dibayar oleh pemerintah”. Sehingga tidak
hanya masyarakat golongan menegah keatas saja yang
dapat menikmati pelyanan kesehatan yang layak.
Adapun tujuan sistem Jaminan Sosial sesuai
pasal 3 UU No 40 Tahun 2004 adalah bahwa
diantaranya, “ Untuk memberikan jaminan terpenuhinya
kebutuhan dasar hidup yang layak bagi setiap peserta
dan/atau anggota keluarganya. Dalam arti adalah
melalui sistem yang ditetapkan oleh pemerintah maka
mampu memenuhi kebutuhan untuk mendapatkan
pelayanan kesehatan yang baik, jaminan keselamatan
kerja serta jaminan hari tua (dana pensiun) bagi selutuh
mastarakat secara berkeadilan”.
3. Badan Penyelenggara Jaminan Sosial
a. Pengertian
Selanjutnya kita akan pelajari mengenai Badan
Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS), Namun
sebelumnya kita akan pahami bagaimana, “Sistem
jaminan sosial nasional merupakan program
pemerintah yang bertujuan memberikan kepastian
perlindungan dan kesejahteraan sosial bagi seluruh
rakyat Indonesia. Untuk mewujudkan tujuan sistem
jaminan sosial nasional perlu dibentuk badan
penyelenggara yang berbentuk badan hukum
Hukum Asuransi 351

berdasarkan prinsip kegotongroyongan, tidak profit
oriented, keterbukaan, kehatihatian, akuntabilitas,
portabilitas, kepesertaan bersifat wajib, dana amanat,
dan hasil pengelolaan dana jaminan sosial
seluruhnya untuk pengembangan program dan untuk
sebesar-besar kepentingan peserta dalam hal ini
adalah rakyat”. 346
Dikemukakan bahwa, “Berdasarkan Pasal 5
ayat (1) dan Pasal 52 Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional,
harus dibentuk Badan Penyelenggara Jaminan Sosial
(BPJS) dengan Undang-Undang yang merupakan
transformasi keempat Badan Usaha Milik Negara
(BUMN) untuk mempercepat terselenggaranya
sistem jaminan sosial nasional bagi seluruh rakyat
Indonesia”347
Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS)
adalah sebuah lembaga atau badan hukum yang
dibentuk pemerintah/negara untuk
menyelenggarakan program jaminan sosial secara
idenpenden.
Dibandingkan dengan macam-macam bentuk
badan hukum yang diatur dalam hukum positif
Indonesia yakni perseroan terbatas, persero, perum,
yayasan, dan dana pensiun, dapat diketahui bahwa
BPJS merupakan badan hukum tersendiri dan
346
Lihat Bagian menimbang Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011
Tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.
347
Ibid.
Hukum Asuransi 352

sederajat dengan badan hukumlain yang telah diatur
dalam hukum positif Indonesia.348
Pembentukan BPJS tentu memilik tujuan yang
sangat penting bagi masyarakat khususnya dalam
bidang kesejahteraan sosial. Adapun tujuan BPJS
dibentuk adalah : “Untuk mewujudkan
terselenggaranya pemberian jaminan sosial sehingga
kebutuhan dasar hidup yang layak bagi setiap
peserta dan/atau anggota keluarganya bisa
terpenuhi.349 Yang dimaksud dengan “kebutuhan
dasar hidup” adalah kebutuhan utama atau penting
yang essensial setiap orang agar dapat hidup layak,
demi terwujudnya kesejahteraan sosial bagi seluruh
rakyat Indonesia”. 350
b. Asas
Bahwa dalam , “Pasal 2 dan 4 Undang-Undang
Nomor 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara
Jaminan Sosial (selanjutnya disebut dengan UU
BPJS), mengatur mengenai asas/prinsip. Tidak jelas
apa maksud pembuat undang-undang mengatur hal
tersebut dalam 2 pasal berbeda yang seolah-olah
artinya juga berbeda. Dalam terminology hukum, baik
348
Aditya Dwi Putra, Kedudukan Badan Hukum Badan Penyelenggara
Jaminan Sosial Dalam Hukum Positif Indonesia, Jurnal Poros Hukum
PUniviversitas Padjajaran, Bandung, 28 Nopember 2019.
349
Pasal 3 Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 Tentang Badan
350
Lihat Penjelasan Pasal 3 Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011
Tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.
Hukum Asuransi 353

asas ataupun prinsip keduanya mempunyai arti dan
makna yang sama, yaitu sesuatu yang dapat
dijadikan sebagai alas, dasar, tumpuan, tempat untuk
menyandarkan, mengembalikan sesuatu hal yang
hendak dijelaskan, yakni dasar bagi pembentukan
norma hukum. Menurut Huijbers, asas atau prinsip
adalah pengertian dan nilai yang menjadi titik tolak
berpikir tentang hukum atau bagi pembentukan
undang-undang dan interpretasinya”.
Menurut Pasal 2 UU BPJS, bahwa BPJS
menyelenggarakan sistem jaminan sosial nasional
berdasarkan asas:
1) Kemanusiaan, artinya, “Asas yang terkait dengan
penghargaan terhadap martabat manusia”.
2) Manfaat, artinya, “Asas yang bersifat operasional
menggambarkan pengelolaan yang efisien dan
efektif”.
3) Keadilan sosial bagi seluruh rakyat Indonesia,
yaitu asas yang bersifat idiil.
Selanjutnya dalam Pasal 4 UU BPJS
disebutkan bahwa BPJS menyelenggarakan sistem
jaminan sosial nasional berdasarkan :351
1) Prinsip Kegotongroyongan, yaitu “Prinsip
kebersamaan antar Peserta dalam menanggung
beban biaya Jaminan Sosial, yang diwujudkan
dengan kewajiban setiap Peserta membayar
351
Hukum Asuransi 354

Iuran sesuai dengan tingkat Gaji, Upah, atau
penghasilannya”.
2) Prinsip Nirlaba, yaitu “Prinsip pengelolaan usaha
yang mengutamakan penggunaan hasil
pengembangan dana untuk memberikan Manfaat
sebesar-besarnya bagi seluruh Peserta”.
3) Keterbukaan, yaitu “Prinsip mempermudah akses
informasi yang lengkap, benar, dan jelas bagi
setiap Peserta”.
4) Kehati-hatian, yaitu “Prinsip pengelolaan dana
secara cermat, teliti, aman, dan tertib”.
5) Akuntabilitas, yaitu “Prinsip pelaksanaan
program dan pengelolaan keuangan yang akurat
dan dapat dipertanggungjawabkan”.
6) Portabilitas, yaitu “Prinsip memberikan jaminan
yang berkelanjutan meskipun Peserta berpindah
pekerjaan atau tempat tinggal dalam wilayah
Negara Kesatuan Republik Indonesia”.
7) Kepesertaan bersifat wajib, yaitu “Prinsip yang
mengharuskan seluruh penduduk menjadi
Peserta Jaminan Sosial, yang dilaksanakan
secara bertahap.
8) Dana amanat, yaitu bahwa Iuran dan hasil
pengembangannya merupakan dana titipan dari
Peserta untuk digunakan sebesar-besarnya bagi
kepentingan Peserta Jaminan Sosial”.
9) Hasil pengelolaan Dana Jaminan Sosial
dipergunakan seluruhnya untuk pengembangan
Hukum Asuransi 355

program dan untuk sebesar-besar kepentingan
Peserta.
Sebagaimana sudah disampaikan diatas dalam
asas sistem penyelenggaraan asuransi jaminan
sosial juga harus menjadi asas bagi Badan
Penyenggara Jaminan Sosial (BPJS) sebagai badan
hukum yang di tunjuk oleh pemerintah untuk
menyelenggarakan asuransi jaminan sosial bagi
masyarakat.
c. Ruang Lingkup
Menurut Pasal 5 UU BPJS ada dua bentuk

BPJS yang diperkenalkan oleh undang-undang,
yaitu:
1) BPJS Kesehatan; dan
2) BPJS Ketenagakerjaan.
Bila BPJS Kesehatan semata-mata hanya
menyelenggarakan program jaminan kesehatan saja,
maka BPJS Ketenagakerjaan meliputi ruang lingkup
yang lebih luas, yaitu menyelenggarakan :
1) Program jaminan Kecelakaan kerja;
2) Program jaminan Hari tua;
3) Program Jaminan Pensiun; dan
4) Program Jaminan Kematian.
Sebelum diundangkannya UU BPJS, yakni
Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 tentang,
Badan Penyelenggara Jaminan Sosial yang dikenal
selama ini di masyarakat Indonesia adalah:
Hukum Asuransi 356

1) Perusahaan Perseroan (Persero) Jaminan Sosial
Tenaga Kerja (JAMSOSTEK);
2) Perusahaan Perseroan (Persero) Dana
Tabungan dan Asuransi Pegawai Negeri
(TASPEN).
3) Perusahaan Perseroan (Persero) Asuransi Sosial
Angkatan Bersenjata Republik Indonesia
(ASABRI).
4) Perusahaan Perseroan (Persero) Asuransi
Kesehatan Indonesia (ASKES).
Keempat badan atau perusahaan
penyelenggara jaminan sosial di atas hanya
beberapa di antaranya saja yang sewaktu-waktu (bila
diperlukan) bisa dibentuk badan baru berdasarkan
undang-undang.
Menurut ketentuan Pasal 7 UU BPJS,
ditegaskan bahwa BPJS sebagaimana dimaksud
dalam Pasal 5 adalah badan hukum publik yang
bertanggung jawab kepada Presiden secara
langsung. Sebaliknya, penyelenggara BPJS selama
ini dilakukan oleh Badan Usaha Milik Negara (BUMN)
yang tunduk pada ketentuan-ketentuan hukum privat,
sehingga boleh dinyatakan sebagai badan hukum
privat, seperti PT.Jamsostek (Persero), PT Askes
(PT.Persero), dan PT.Taspen (Persero).
d. Fungsi, Tugas, Wewenang, Hak dan Kewajiban

Pasal 9 UU BPJS kemudian mempertegas
kembali bahwa, “Fungsi BPJS Kesehatan, yaitu
Hukum Asuransi 357

berfungsi menyelenggarakan program jaminan
kesehatan. Sedangkan BPJS Ketenagakerjaan
berfungsi menyelenggarakan program jaminan
kecelakaan kerja, program jaminan kematian,
program jaminan pensiun, dan jaminan hari tua”. 352
Selanjutnya, pada Pasal 10 disebutkan bahwa
dalam melaksanakan fungsi sebagaimana dimaksud
dalam Pasal 9, tugas / kewajiban dari BPJS :353
1) Bertugas melakukan dan/atau menerima
pendaftaran Peserta;
2) Bertugas memungut dan mengumpulkan Iuran
dari Peserta dan Pemberi Kerja;
3) Bertugas menerima Bantuan Iuran dari
Pemerintah;
4) Bertugas mengelola Dana Jaminan Sosial untuk
kepentingan Peserta;
5) Bertugas mengumpulkan dan mengelola data
Peserta program Jaminan Sosial;
6) Bertugas membayarkan manfaat dan/atau
membiayai pelayanan kesehatan sesuai dengan
ketentuan program Jaminan Sosial; dan
7) Bertugas memberikan informasi mengenai
penyelenggaraan program Jaminan Sosial
kepada Peserta dan masyarakat.
352
353
Hukum Asuransi 358

BPJS dalam mendukung pelaksanaan tugas-
tugasnya, perlu mempersenjatai dengan memberi
beberapa wewenang sehingga tujuan yang mulia
yang diembannya bisa tercapai. Pasal 11 UU BPJS
sudah mengatur beberapa wewenang BPJS sebagai
penyelenggara jaminan sosial, yaitu berwenang
untuk:
Dalam melakukan tugas dan kewenangannya
sebagaimana dimaksud dalam Pasal 10, UU BPJS
menyatakan bahwa :
1) Kewenangan BPJS adalah menagih pembayaran
Iuran anggota /peserta.
2) Selain itu BPJS juga berwenang untuk mengelola
Dana Jaminan Sosial untuk investasi jangka
pendek dan jangka panjang dengan
mempertimbangkan aspek likuiditas, solvabilitas,
kehati-hatian, keamanan dana, dan hasil yang
memadai;
3) BPJS berwenang untuk melakukan Pengawasan
dan pemeriksaan atas kepatuhan Peserta dan
Pemberi Kerja dalam memenuhi kewajibannya
sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-
undangan jaminan sosial nasional;
4) BPJS berwenang juga melaksanakan
kesepakatan dengan fasilitas kesehatan
mengenai besar pembayaran fasilitas kesehatan
yang mengacu pada standar tarif yang
ditetapkan oleh Pemerintah;
Hukum Asuransi 359

5) BPJS berwenang untuk menyusun atau
menghentikan kontrak kerja dengan fasilitas
Kesehatan (Provider : Rumah Sakit / Klinik
faskes 1)
6) BPJS memiliki kewenangan juga untuk
memberikan sanksi administratif kepada Peserta
atau Pemberi Kerja yang tidak memenuhi
kewajibannya;
7) Melaporkan Pemberi Kerja kepada instansi yang
berwenang mengenai ketidakpatuhannya dalam
membayar Iuran atau dalam memenuhi
kewajiban lain sesuai dengan ketentuan
peraturan perundang-undangan; dan
8) BPJS juga dapat melakukan kerjasama dengan
pihak lain dalam rangka penyelenggaraan
program Jaminan Sosial.
Badan Penyelenggaraan jaminan Sosial (BPJS)
dalam melaksanakan kewenangannya memiliki hak:
1) Mendapatkan / menerima : uang/dana
operasional untuk penyelenggaraan program
yang bersumber dari Dana Jaminan Sosial
dan/atau sumber lainnya sesuai dengan
ketentuan peraturan perundang-undangan”.
2) Menerima juga “Hasil monitoring dan evaluasi
penyelenggaraan program Jaminan Sosial dari
DJSN setiap 6 (enam) bulan”.
Hukum Asuransi 360

Selain kewenangan dan hak, sebagaimana
dijelaskan di atas, bahwa “BPJS memiliki beberapa
kewajiban yang harus dilaksanakan, yaitu:
1) BPJS berkewajiban untuk, memberikan nomor
identitas tunggal kepada Peserta;
2) BPJS berkewajiban untuk, mengembangkan aset
Dana Jaminan Sosial dan aset BPJS untuk
sebesar-besarnya kepentingan Peserta;
3) BPJS berkewajiban untuk memberikan informasi
melalui media massa cetak dan elektronik
mengenai kinerja, kondisi keuangan, serta
kekayaan dan hasil pengembangannya;
4) BPJS berkewajiban untuk memberikan Manfaat
kepada seluruh Peserta sesuai dengan Undang-
Undang tentang Sistem Jaminan Sosial
Nasional;
5) BPJS berkewajiban untuk menyampaikan
informasi kepada Peserta mengenai hak dan
kewajiban untuk mengikuti ketentuan yang
berlaku;
6) BPJS berkewajiban memberikan informasi
kepada Peserta mengenai prosedur untuk
mendapatkan hak dan memenuhi kewajibannya;
kepada Peserta mengenai saldo jaminan hari tua
dan pengembangannya 1 (satu) kali dalam 1
(satu) tahun;
Hukum Asuransi 361

kepada Peserta mengenai besar hak pensiun 1
(satu) kali dalam 1 (satu) tahun;
9) BPJS berkewajiban membentuk cadangan teknis
sesuai dengan standar praktik aktuaria yang
lazim dan berlaku umum;
10) BPJS berkewajiban melakukan pembukuan
sesuai dengan standar akuntansi yang berlaku
dalam penyelenggaraan Jaminan Sosial; dan
11) BPJS berkewajiban melaporkan pelaksanaan
setiap program, termasuk kondisi keuangan,
secara berkala 6 (enam) bulan sekali kepada
Presiden dengan tembusan kepada DJSN.
BPJS sebagai badan hukum publik yang
dibentuk berdasarkan undang-undang, bertanggung
jawab ataspemenuhan tugasnya kepada Presiden.
Tanggung jawab tersebut dimanifestasikan melalui
organ-organnya yang meliputi Dewan Pengawas dan
Dirkesi. Diman tanggung jawab tersebut dipertegas
dalam Pasal 37 dan 38 UU BPJS, yaitu:
1) Bahwa, “BPJS wajib menyampaikan
pertanggungjawaban atas pelaksanaan tugasnya
dalam bentuk laporan pengelolaan program dan
laporan keuangan tahunan yang telah diaudit
oleh akuntan publik kepada Presiden dengan
tembusan kepada DJSN paling lambat tanggal
30 Juni tahun berikutnya”.
Hukum Asuransi 362

2) Bahwa, “Direksi bertanggung jawab secara
tanggung renteng atas kerugian finansial yang
ditimbulkan atas kesalahan pengelolaan Dana
Jaminan Sosial”.
3) Bahwa, “Pada akhir masa jabatan, Dewan
Pengawas dan Direksi wajib menyampaikan
pertanggungjawaban atas pelaksanaan tugasnya
kepada Presiden dengan tembusan kepada
DJSN”.
e. Peserta dan Iuran Program Jaminan Sosial

Dalam Pasal 14 UU BPJS menyatakan bahwa,
: Setiap orang, termasuk orang asing yang bekerja
paling singkat 6 (enam) bulan di Indonesia, wajib
menjadi Peserta program Jaminan Sosial. Pasal 2
ayat (3) Peraturan Pemerintah Nomor 84 tentang
Perubahan Kesembilan Atas Peraturan Pemerintah
Nomor 14 tahun 1993 tentang Penyelenggaraan
Program Jaminan Sosial Tenaga Kerja (PP 84/2013)
menyebutkan bahwa Pengusaha yang
mempekerjakan tentaga kerja sebanyak 10 (sepuluh)
orang atau lebih, atau membayar upah paling sedikit
Rp.1.000.000,- (satu juta rupiah) sebulan wajib
mengikutsertakan tenaga kerjanya dalam program
Jaminan Sosial Tenaga Kerj”.
Selanjutnya dalam Pasal 15 ayat (1) dan (2)
menyebutkan bahwa, “Pemberi Kerja secara
bertahap wajib mendaftarkan dirinya dan Pekerjanya
Hukum Asuransi 363

sebagai Peserta kepada BPJS sesuai dengan
program Jaminan Sosial yang diikuti. Pemberi Kerja,
dalam melakukan pendaftaran pengusaha / pemberi
kerja wajib memberikan data dirinya dan Pekerjanya
berikut anggota keluarganya secara lengkap dan
benar kepada BPJS sehubungan data dalam BPJS
mengacu pada kesatuan nama-nama anggota
keluarga berdasarkan Kartu Keluarga (KK)”.
Pasal 16 UU Badan Penyelengara Jaminan
Soaial (BPJS) menyatakan, bahwa, : Setiap orang,
selain Pemberi Kerja, Pekerja, dan penerima
Bantuan Iuran, yang memenuhi persyaratan
kepesertaan dalam program Jaminan Sosial wajib
mendaftarkan dirinya dan anggota keluarganya
sebagai Peserta kepada BPJS, sesuai dengan
program Jaminan Sosial yang diikuti”.
Pemberi Kerja selain penyelenggara negara
yang tidak melaksanakan ketentuan sebagaimana
dimaksud dalam Pasal 15 ayat (1) dan ayat (2), dan
setiap orang yang tidak melaksanakan ketentuan
sebagaimana dimaksud dalam Pasal 16 UU BPJS
dikenai sanksi administratif. Sanksi administrasi
dapat berupa teguran tertulis, denda, dan/atau tidak
mendapat pelayanan publik tertentu.
Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor
12 Tahun 2013 tentang Jaminan Kesehatan (Perpres
12/2013) Pasal 1 angka 2 menyebutkan bahwa,
“Badan Penyelenggara Jaminan Sosial Kesehatan
Hukum Asuransi 364

yang selanjutnya disingkat BPJS Kesehatan adalah
badan hukum yang dibentuk untuk
menyelenggarakan program Jaminan Kesehatan.
Penerima Bantuan Iuran Jaminan Kesehatan yang
selanjutnya disebut PBI Jaminan Kesehatan adalah
fakir miskin dan orang tidak mampu sebagai peserta
program Jaminan Kesehatan (Pasal 1 angka 3).
Peserta adalah setiap orang /warga negara Indonesia
, termasuk orang asing yang bekerja paling singkat 6
(enam) bulan berturut-turut di Indonesia, yang telah
membayar iuran (Pasal 1 angka 4)”.
Selanjutnya dalam Pasal 2 dikemukakan
sebagai berikut: Peserta Jaminan Kesehatan
meliputi:
1) PBI Jaminan Kesehatan; dan
2) Bukan PBI Jaminan Kesehatan.
Dalam Pasal 2 dikemukakan:
(1) Bahwa, “Kepesertaan Jaminan Kesehatan
bersifat wajib dan dilakukan secara bertahap
sehingga mencakup seluruh penduduk”.
(2) Bahwa, “Pentahapan sebagaimana dimaksud
pada ayat (1) dilakukan sebagai berikut:
a. Tahap pertama mulai tanggal 1 Januari 2014,
paling sedikit meliputi :
1. PBI Jaminan Kesehatan;
2. Anggota TNI/Pegawai Negeri Sipil di
lingkungan Kementerian Pertahanan dan
anggota keluarganya;
Hukum Asuransi 365

3. Anggota Polri/Pegawai Negeri Sipil di
lingkungan Polri dan anggota
keluarganya;
4. Peserta asuransi kesehatan Perusahaan
Persero (Persero) Asuransi Kesehatan
Indonesia (ASKES) dan anggota
keluarganya; dan
5. Peserta Jaminan Pemeliharaan
Kesehatan Perusahaan Persero (Persero)
Jaminan Sosial Tenaga Kerja
(JAMSOSTEK) dan anggota keluarganya”
b. Bhawa, Tahap kedua meliputi seluruh
penduduk yang belum masuk sebagai Peserta
BPJS Kesehatan paling lambat pada tanggal
1 Januari 2019”.
f. Organ BPJS
Kehadiran sebuah organisasi/lembaga/institusi
atau badan, selalu didukung atau dilengkapi dengan
organ-organ. Organ berfungsi menjamin pelaksanaan
aktifitas organisasi. Agak berbeda dengan organ-
organ badan hukum lain yang sudah dikenal seperti
PT, Koperasi yang memiliki sedikitnya 3 (tiga) organ.
BPJS hanya mengenal 2 (dua) organ saja, yaitu
Dewan Pengawas dan Direksi.354
g. Aset BPJS
354
Hukum Asuransi 366

BPJS memiliki dan mengelola 2 (dua) jenis
asset yaitu asset BPJS dan asset Jaminan Sosial.
Dimana pengelolaan kedua aset tersebut dilakukan
terpisah. Pasal 41 UU BPJS menyebutkan aset jenis
pertama, yakni aset BPJS itu sendiri bersumber dari:
1) Untuk Modal ,”Awal/modal setor berasal dari
Pemerintah355, yang merupakan kekayaan
negara yang dipisahkan dan tidak terbagi atas
saham”.
2) Bahwa,“Hasil pengalihan aset Badan Usaha Milik
Negara yang menyelenggarakan program
jaminan sosial;”.
3) Bahwa, “Hasil pengembangan aset BPJS”.
4) Bahwa, “Dana operasional yang diambil dari
Dana Jaminan Sosial”.
5) Bahwa jika adsa sumber lain yang sah sesuai
dengan peraturan perundang-undangan”
Pembedaan aset BPJS atas 2 (dua) jenis
tersebut di atas memiliki tujuan penggunaan
berbeda. Dimana aset BPJS dapat digunakan
1) Untuk, “Biaya operasional penyelenggaraan
program Jaminan Sosial;”.
2) Untuk, “Biaya pengadaan barang dan jasa
yangdigunakan untuk mendukung operasional
penyelenggaraan Jaminan Sosial”.
355
Modal awal untuk BPJS Kesehatan dan BPJS Ketenagakerjaan
ditetapkan masing-masing paling banyak 2 (dua) Triliun rupiah yang
bersumber dari APBN.
Hukum Asuransi 367

3) Untuk, “Biaya untuk peningkatan kapasitas
pelayanan; dan
4) Setta untuk, “Investasi dalam instrumen investasi
sesuai dengan peraturan perundang-undangan”.
Hukum Asuransi 368

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat pengertian asuransi sosial dan
apa tujuan serta asas dalam pelaksanaan sistem
asuransi sosial di Indonesia!
2. Jelaskan tentang jenis-jenis asuransi sosial di
Indonesia!
3. Jelaskan secara singkat fungsi, tugas, wewenang, hak
dan kewajiban Badan Penyelenggara Jaminan Sosial
menurut UU No. Undang-Undang Nomor 24 Tahun
2011 Tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial!
4. Jelaskan siapa sajakah yang wajib menjadi anggota
asuransi sosial!
Hukum Asuransi 369

D. REFERENSI
Bandung: Citra Aditya Bakti.
Aditya Dwi Putra, Kedudukan Badan Hukum Badan
Penyelenggara Jaminan Sosial Dalam Hukum
Positif Indonesia, Jurnal Poros Hukum
PUniviversitas Padjajaran, Bandung, 28 Nopember
2019.
Bhisma Murti, 2000, Dasar-Dasar Asuransi Kesehatan,
Yogyakarta: Kanisius.
Emmy Panggaribuan, 1979, Peranan Pertanggungan Dalam
Memberikan Jaminan Sosial, Pidato Pengukuhan
Guru Besar pada Fakultas Hukum Universitas
Gajah Mad, Yogyakarta: FH UGM.
Emmy Panggaribuan, 1980, Seri Hukum Dagang:
Pertanggungan Wajib Sosial, Cetakan ke-5,
Yogyakarta: FH UGM.
Muh Kadarisman, Analisis Tentang Pelaksanaan Sistem
Jaminan Sosial
Kesehatan Pasca Putusan Mahkamah Konstitusi
No. 07/PUU-III/2000, Jurnal Hukum IUS QUIA
IUSTUM NO. 3 VOL. 22 JULI 2015
M. Suparman Sastrawidjaja dan Endang, 1997, Hukum
Asuransi Perlindungan Terhadap Tertanggung,
Asuransi Deposito, Usaha Perasuransian, Bandung:
Alumni.
Hukum Asuransi 370

Radik Purba, 2011, Memahami Asuransi di Indonesia,
Jakarta: Pustaka Binaan Pressindo.
Nuansa Aulia.
Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 Tentang Badan
Perasuransian
Peraturan Pemerintah Nomor 84 tentang Perubahan
Kesembilan Atas Peraturan Pemerintah Nomor 14
tahun 1993 tentang Penyelenggaraan Program
Jaminan Sosial Tenaga Kerja (PP 84/2013)
http://www.akademiasuransi.org/2013/03/asuransi-
sosial_7121.html, diakses, tanggal 10 Agustus
2018.
Hukum Asuransi 371

BAB XIII
ASURANSI KONVENSIONAL DAN SYARIAH
Pada bab ini dijelaskan mengenai Asuransi Konvensional
dan Asuransi Syariah.
1. Mempelajari Pengertian Asuransi Konvensional dan

Syariah.
2. Mempelajari Perbedaan Asuransi Konvensional dan
Syariah
3. Mempelajari Dasar-Dasar Syar’i Asuransi Syariah.
4. Mempelajari Sejarah Asuransi Syariah.
5. Mempelajari Prinsip Dasar Asuransi Syariah.
B. MATERI
1. Pengertian Asuransi Konvensional dan Syariah
Sebagaimana sudah kita pelajari banyak hal
terkait usaha bisnis perasuransian termasuk dasar
hukum perasuransian di Indonesia, maka dalam BAB ke
13 ini akan dipahami pembagian bisnis perasuransian
dari sistem pengelolaan keuangan nya ada 2 yaitu
perasuransian yang berbasis konvensional dan
peasuransian yang berbasis syariah.
Hukum Asuransi 372

Dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014
Tentang Perasuransian, pengertian atau definisi bisnis
perasuransian konvensional dan syariah terdapat pada
pasal 1 ayat 1 dan 2 sebagai berikut :
Bahwa, “Asuransi adalah suatu perjanjian antara
dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang
polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh
perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk: a.
Memberikan penggantian kepada tertanggung atau
pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang
timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab
hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita
tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya
suatu peristiwa yang tidak pasti; atau b. Memberikan
pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya
tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada
hidupnya tertanggung dengan manfaat yang besarnya
telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil
pengelolaan dana”.
Dinyatakan dalam UU Perasuransian hawa,
“Asuransi Syariah adalah kumpulan perjanjian, yang
terdiri atas perjanjian antara perusahaan asuransi
syariah dan pemegang polis dan perjanjian di antara
para pemegang polis, dalam rangka pengelolaan
kontribusi berdasarkan prinsip syariah guna saling
menolong dan melindungi dengan cara: a. Memberikan
penggantian kepada peserta atau pemegang polis
karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul,
Hukum Asuransi 373

kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum
kepada pihak ketiga yang mungkin diderita peserta atau
pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang
tidak pasti; atau b. Memberikan pembayaran yanrg
didasarkan pada meninggalnya peserta atau
pembayaran yang didasarkan pada hidupnya peserta
dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan
dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana”.
Apabila dicermati lingkup bisnis asuransi
konvensional dan asuransi syariah adalah sama yaitu
memberikan penggantian kepada Tertanggung atas
kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan
keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak
ketiga yang mungkin diderita peserta atau pemegang
polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti
serta pembayaran yanrg didasarkan pada meninggalnya
peserta atau pembayaran yang didasarkan pada
hidupnya peserta dengan manfaat yang besarnya telah
ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan
dana.
Kemunculan asuransi syariah atau kadang di
sebut sebagai asuransi takaful merupakan jawaban atas
perbedaan pendapat ulama dalam menyikapi status
hukum asuransi konvensional. Di kalangan umat Islam
sendiri , asuransi masih menjadi perdebatan hukum atas
kehalalannya. Bahkan sampai dewasa ini. Di sisi lain
praktik asuransi sudah memasyarakat di Indonesia,
misalnya asuransi kecelakaan, asuransi kebakaran dan
Hukum Asuransi 374

lain sebagainya. Dan sudah banyak masyarakat muslim
yang terlibat di dalamnya, baik sebagai pelaku bisnisnya
maupun sebagai peserta (nasabah).356
Perdebatan itu muncul bermuara pada anggapan
bahwa asuransi itu tidak Islami. Kalangan yang
berpendapat demikian didasarkan pada argumen bahwa
orang yang melakukan asuransi sama halnya dengan
orang yang mengingkari takdir (ketentuan) Allah. Allah
lah yang menentukan segalanya dan memberikan rizki
kebaikan atau musibah adalah seijin Allah kepada
makhluknya.357
Perdebatan ahli hukum Islam tentang status
asuransi terbagi menjadi empat kelompok besar.
Kelompok pertama adalah kelompok yang
mengharamkan. Golongan ini berpendapat bahwa
asuransi itu haram dalam segala macam bentuknya,
termasuk asuransi jiwa dan kerugian. Pendapat ini
dikemukakan oleh Sayyid Sabiq, Abdullah Al Qalqili
(Mufti Yordania), Yusuf Qardawi, dan Muhammad Bakhil
al Muthi (Mufti Mesir). Alasan-alasan yang mereka
kemukakan bahwa asuransi sebagai berikut :358
a. Perjudian (maysir)
b. Meniliki unsur-unsur tidak pasti (gharar/uncertainly)
c. Ada unsur -unsur riba/rente
356
Kuat Ismanto, 2016, Asuransi: Perspektif Maqasid As-Syariah,
Yogyakarta: Pustaka Pelajar, hal. 6.
357
Ibid.
358
Ibid, hal.7.
Hukum Asuransi 375

d. Mengandung unsur pemerasan, karena pemegang
polis, apabila tidak bisa melanjutkan pembayaran
preminya, akan hilang premi yang sudah dibayar atau
dikurangi, artinya uang yang disetorkan lenyap begitu
saja.
e. Premi yang sudah disetorkan akan diputar dalam
praktik-praktik bunga (riba) seperti membeli saham
pada bursa efek untuk perusahaan pabrik rokok,
perbankan, dan sebagainya yang tentu nya btidak
halal menurut syariat Islam.
f. Termasuk system jual beli atau tukar menukar mata
uang tidak tunai (secara langsung) antara para pihak.
g. Hidup dan mati, sehat dan sakit, dan bahkan
kemalangan yang dialami manusia dijadikan objek
bisnis yang berarti mendahului takdir Allah.
Dapat dipahami bahwa, “Asuransi adalah sebuah
akad (perjanjian) yang mengharuskan Perusahaan
Asuransi (muammin) untuk memberikan kepada
nasabah/kliennya (muamman) sejumlah harta dari
sebagai konsekuensi daripada akad itu baik itu
berbentuk imbalan atau gaji atau ganti rugi barang
dalam bentuk apapun ketika terjadi bencana maupun
kecelakaan atau terbuktinya sebuah bahaya
sebagaimana tertera dalam akad (transaksi), sebagai
imbalan uang yang dibayarkan secara rutin dan berkala
atau secara kontan dari klien/nasabah tersebut
Hukum Asuransi 376

(muamman) kepada Perusahaan Asuransi (muammin)
di saat hidupnya sesuai nilai yang disepakati”.359
Sedangkan pengertian Asuransi dalam bahasa
Arab disebut sebagai, “ At-Ta’miin yang berasal dari
kata amanah yang berarti memberikan perlindungan,
ketenangan, rasa aman serta bebas dari rasa takut.
Istilah men-ta’miinkan sesuatu berarti seseorang
memberikan uang cicilan agaria atau orang yang
ditunjuk menjadi ahli warisnya mendapatkan ganti rugi
atas hartanya yang hilang. Asas ini lebih pada asuransi
jiwa. Pihak yang menjadi Penanggung asuransi disebut
mu’amin dan pihak yang menjadi Tertanggung disebut
mu’amman lahu atau musta’mi”.360
Salah satu konsep asuransi Islam , bahwa, “Pada
dasarnya berasaskan konsep Takaful, sehingga
Asuransi Syariah sering disebut Asuransi Takaful.
Secara bahasa, takaful (takaaful) berasal dari akar kata
(kafala, takafala, yatakafalu) dalam bahasa Arab yang
artinya menolong (saling menjamin, menjaga dan
memelihara), memberi nafkah, dan mengambil alih
perkara seseorang. Dalam Al-Qur’an tidak dijumpai kata
takaful, namun ada sejumlah kata yang seakar dengan
kata takaful, seperti dalam Q.S. Thoha [20]: 40 dan
Q.S.Annisa [4]: 85”. 361
Ada 2 (dua) jenis asuransi syari’ah yaitu :
“Asuransi Jiwa Syariah (takaful keluarga/life insurance)
359
360
Ibid.
361
Ibid.
Hukum Asuransi 377

dan Asuransi Kerugian Syari’ah (takaful umum/general
insurance). Menurut Syafi’i Antonio, yang dimaksud
Takaful Keluarga (asuransi jiwa) adalah bentuk asuransi
syariah yang memberikan perlindungan dalam
menghadapi musibah kematian dan kecelakaan atas diri
peserta asuransi takaful. Contoh produk takaful keluarga
adalah takaful berencana, takaful pembiayaan, takaful
362
pembiayaan dan lain-lain”. Sedangkan asuransi
kerugian syariah atau dikenal dengan asuransi takaful
umum adalah bentuk asuransi syariah yang memberikan
perlindungan finansial dalam menghadapi bencana atau
kecelakaan atau harta benda milik peserta takaful.
Contoh takaful umum adalah takaful kendaraan
bermotor, takaful property, takaful marine cargo/aviation
cargo dan land in transit, dan lainnya.363
Kata Takaful menurut pengertian muamalah
berarti, “Saling memikul risiko diantara kaum Muslim
sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi
Penanggung atas risiko yang dialami oleh lainnya.
Saling pikul risiko ini dilakukan atas dasar tolong
menolong dalam unsur kebaikan dengan cara, setiap
orang mengeluarkan dana kebajikan/derma (baca:
Tabarru’) yang ditujukan untuk menanggung risiko
364
tersebut“. Takaful dengan pengertian seperti ini
362
Muhammad Syafi’i Antonio, 1994, Prinsip Dasar Operasi Asuransi
Takaful dalam Arbitrase Islam Indonesia, Jakarta: Badan Arbitrase
Muamalat Indonesia, hal. 150.
363
Ibid, hal. 151.
364
Mulhadi, Op.Cit.,. hal. 292.
Hukum Asuransi 378

sesuai denga Firman Allah SWT, Q.S. Al-Maidah (5):2
”Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan)
kebajikan dan taqwa, dan jangan tolong-menolong
dalam berbuat dosa dan pelanggaran”
Berdasarkan sebuah riwayat digambarkan, dari
Nu’man bin Bayir r.a., Rasulullah SAW besabda:
“Perumpamaan persaudaraan kaum Muslim dalam
cinta dan kasih sayang di antara mereka adalah
seumpama satu tubuh. Bilamana salah satu bagian
tubuh merasakan sakit, maka akan dirasakan oleh
bagian tubuh yang lainnya, seperti ketika tidak bisa
tidur atau ketika demam atau sakit”.(H.R.Muslim).
Asuransi Syariah (Ta’miin, Takaful atau Ta’awun)
adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong di
antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam
bentuk aset dan/atau Tabarru’ yang memberikan pola
pengembalian untuk menghadapi risiko tetentu melalui
akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah. Akad
yang sesuai dengan syariah adalah yang tidak
mengandung gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba,
dzulm (penganiayaan), risywah (suap), barang haram,
dan maksiat.365
Dari uraian diatas bahwa , “pengertian Asuransi
Syariah berdasarkan Dewan Syariah Nasional (DSN)
dan Majelis Ulama Indonesia (MUI) adalah sebuah
usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara
sejumlah orang melalui investasi dalam bentuk aset
365
Ibid, hal. 293.
Hukum Asuransi 379

dan/atau Tabarru’ yang memberikan pola pengembalian
untuk menghadapi risiko yang sudah ditentukan melalui
perjanjian/akad sesuai dengan syariah Islam. Asuransi
Syariah adalah sebuah system dimana para peserta
memberikan sebagian atau seluruh iuran/premi yang
mereka bayar untuk digunakan membayar kerugian atas
musibah yang dialami oleh peserta lain”.
Beberapa ahli menyimpulkan bahwa, “Keterikatan
peserta dan perusahaan dalam mekanisme
pertanggungan pada asuransi syariah adalah sharing of
risk atau “saling menanggung risiko”. Apabila terjadi
peristiwa yang menimbulkan kerugian sesuai yang
diperjanjikan, maka semua peserta asuransi syariah
secara bersama-sama saling menanggung. Dengan
demikian tidak terjadi transfer risiko (transfer of risk atau
“memindahkan risiko”) dari peserta ke perusahaan
seperti pada asuransi konvensional, namun bersifat
sharing of risk atau berbagi resiko saling menanggung
dalam prinsip tolong menolong”.
Adapun, peranan perusahaan asuransi syariah
terbatas hanya sebagai pemegang amanah dalam
mengelola dan menginvestasikan dan dari kontribusi
peserta. Jadi, pada asuransi syariah, perusahaan hanya
bertindak sebagai pengelola operasional saja, bukan
sebagai penanggung pada asuransi konvensional.
Hukum Asuransi 380

2. Perbedaan Asuransi Konvensional dan Syariah
Setelah pada sub pembelajaran 1.1 sudah
dipahami pengertian asuransi konvensional dan
asuransi syariah, maka selanjutnya kita akan pelajari
perbedaan asuransi konvensional dan asuransi syariah.
Pada dasarnya, “Asuransi syariah memiliki
landasan filosofi yang berbeda dengan asuransi
konvensional, yaitu mencari ridha Allah untuk kebaikan
dunia dan akhirat. Asuransi syariah memiliki karakteristik
tertentu. Menyebutkan karakteristik itu pada gilirannya
bisa membedakan dirinya dengan asuransi
konvensional. Karakteristik tersebut adalah sebagai
berikut : Akad yang dilakukan adalah akad at-Takafuli.
Selain tabungan, peserta juga dibuatkan
tabungan derma. Merealisir prinsip bagi hasil bagi
anggota ny”. 366
Dari pembahasan diatas bahwa, “Asuransi
konvensional hanya mempunyai tujuan yang semata-
mata mencari keuntungan dan bukan didasari oleh rasa
tolong-menolong antar sesama. Pada asuransi
konvensional, akad perjanjian yang mendasarinya
367
adalah akad jual-beli”. . Perbedaan mendasar antara
asuransi konvensional dan asuransi syariah dapat agar
lebih jelas sebagai berikut :368
366
Slamet Heri Winarno, ANALISIS PERBANDINGAN ASURANSI
SYARIAH DAN ASURANSI KONVENSIONAL, Jurnal Moneter Volume
2. II Nomor 1, April 2015.
367
Ibid.
368
Ibid
Hukum Asuransi 381

a. Konsep
Dalam asuransi konvensional konsep
perjanjian antara 2 pihak atau lebih, dengan mana
pihak penanggung mengikatkan diri kepada
tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk
memberikan pengantian kepada Tertanggung,
sedangkan dalam asuransi syariah adalah
ekumpulan orang yang salingmembantu, saling
menjamin, dan bekerja sama, dengan cara masing-
masing mengeluarkan dana tabarru.
b. Sumber Hukum.
Asuransi konvensional bersumber dari pikiran
manusia dan kebudayaan, berdasarkan hukum
positif, hukum alami dan contoh sebelumnya,
sedangkan asuransi syariah selain bersumber dari
hukum positif juga terutama bersumber dari dari
wahyu Ilahi.sumber hukum dalam syariah Islam
adalah Al-Qur’an. Sunnah atau kebiasaan rasul,
Ijma’, Fatwa Sahabat.
c. Maghrib” (Maisir,Gharar dan Riba).
Asuransi konvensional tidak selaras dengan
syariah Islam karena adanya maisir, gharar, dan riba;
hal yang diharamkan dalam muamalah sedangkan
asuransi syariah bersih dari adanya praktek gharar,
maisir dan riba.
d. Dewan Pengawas
Dalam asuransi konvensional tidak ada dewan
pengawas khusus pengawasan dilakukan langsung
Hukum Asuransi 382

oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) . Dalam susunan
kepengurusan asuransi syariah wajib memiliki
Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang anggota nya
terdiri dari orang yang sudah ditunjuk sebagai
pengawas DPS.
e. Akad
Asuransi konvensional menerapkan sistem
akad jual beli, sedangkan asuransi syariah
menerapkan akad dengan sitem tabarru dan tijarah.
f. Jaminan Risiko.
Dalam mengelola risiko asuransi konvensional
menerapkan sistem penyebaran resiko atau
spreading of risk sedangkan asuransi syariah
menerapkan pembagian risiko sharing of risk oleh
para anggota (peserta)
g. Pengelolaan Dana
Dalam asuransi konvensional pengelolaan
dana berupa produk saving life sedangkan dalam
asuransi syariah untuk term insurancelife dan general
insurancesemuanya bersifat tabarru’
h. Investasi
Investasi pada asuransi konvensional bersifat
bebas melakukan investasi dalam batas-batas
ketentuan perundang-undangan, dan tidak terbatasi
pada halal dan haramnya objek atausistem investasi
yang digunakan, sedangkan dalam asuransi syariah
Dapat melakukan investasi sesuai ketentuan
perundang-undangan, sepanjang tidak bertentangan
Hukum Asuransi 383

dengan Prinsip-prinsip Syariah Islam. Bebas dari riba
dan tempat-tempat investasi yang terlarang
i. Kepemilikan Dana
Kepemilikan dan dalam Bisnis asuransi
konvensional yang terkumpul dari premi peserta
seluruhnya menjadi milikperusahaan, sedangkan
dalam Bisnis asuransi syariah Dana yang terkumpul
dari peserta dalam bentuk iuran ataukontribusi,
merupakan milikpeserta, asuransi syariah hanya
sebagai pemegang amanahdalam mengelola dana
tersebut.
j. Unsur Premi
Dalam asuransi konvensional unsur premi
terdiri dari tabel mortalita, biaya-biaya asuransi
ditambah margin profit sedangkan dalam asuransi
syariah unsur premi terdiri dari uran atau kontribusi
terdiri dari unsur tabarru’ dan tabungan.
k. Sumber Pembayaran Klaim
Asuransi konvensional pembayaran klaim murni
dari sumber bisnis (premi, investasi dsb) dan tidak
ada nuansa spiritual sedangkan dalam asuransi
syariah sumber pembayaran klaim diperoleh dari
rekening tabarru.
l. Sistem Akuntansi
Asuransi konvensional menganut konsep
akuntansi accrual basis. Dan, mengakui pendapatan,
peningkatan aset,expenses, liabilities dalam jumlah
tertentu yang baru akan diterima dalam waktu yang
Hukum Asuransi 384

akan datang sedangkan dalam asuransi syariah
menganut konsep akuntansi cash basis, mengakui
apa yang benar-benar telah ada, sedangkan accrual
basis dianggap bertentangan dengansyariah.
m. Keuntungan
Keuntungan yang diperoleh dari surplus
underwriting, komisi reasuransi, dan hasil investasi
seluruhnya adalah keuntungan perusahaan berlaku
bagi perusahaan asuransi konvensional sedangkan
bagi perusahaan asuransi syariah profit yang
diperoleh dari surplus underwriting, komisi
reasuransi, dan hasil investasi, bukan seluruhnya
menjadi milik perusahaan namun juga dibagikan
kepad anggota /tertanggung.
n. Visi dan Misi
Visi misi asuransi konvesional adalah adalah
misi,ekonomi dan misi sosial sedangkana asuransi
syariah misi yang diemban dalam asuransi syariah
adalah misi aqidah, misi ibadah, misi ekonomi, dan
misi pemberdayaan umat (sosial).
3. Dasar-Dasar Syar’i Asuransi Syariah

Berdasarkan pemahaman ajaran agama Islam
bahwa, “Perintah Allah SWT untuk mempersiapkan Hari
Depan. Allah SWT berfirman dalam Q.S. An-Nissa [04]:
09, yang artinya Dan hendaklah takut kepada Allah
orang-orang yang seandainya meninggalkan di
belakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka
Hukum Asuransi 385

khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. Oleh sebab
itu, hendaklah mereka bertaqwa kepada Allah dan
hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang
benar”.
Ayat di atas menggambarkan kepada kita hanwa,
“Pentingnya perencanaan yang matang dalam
mempersiapkan hari depan. Nabi Yusuf , dicontohkan
dalam Al-Qur’an membuat sistem proteksi menghadapi
kemungkinan yang buruk di masa depan (Q.S. Yusuf
(12): 43-49). Bahwa berasuransi tidak berarti menolak
takdir atau menghilangkan ketawakkalan kepada Allah
SWT”, karena:369
a. Bahwa, Ssegala sesuatunya terjadi setelah terpikir
dengan baik, bekerja dengan penuh kesungguhan,
teliti, dan cermat serta bertujuan untuk kebaikan”.
b. Bahwa, “Segala sesuatu yang terjadi di dunia ini,
semuanya ditentukan oleh Allah Swt. Adapun
manusia hanya diminta berusaha semaksimal
mungkin. Allah Swt berfirman dalam Q.S. Attaghabun
[64]: 11, tidak ada sesuatu musibah pun yang
menimpa seseorang kecuali dengan izin Allah”
Jadi, pada dasarnya manusia mengakui bahwa
kecelakaan, musibah, dan kematian merupakan qodho
dan qodar Allah yang tidak dapat ditolak. Kita hanya
diminta untuk membuat perencanaan hari depan,
sebagaimana firman Allah dalam Q.S. Al-Hasyr [59]: 18,
yang artinya Hai orang-orang yang beriman,
369
Ibid, hal 294.
Hukum Asuransi 386

bertaqwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri
memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari
esok (akhirat), dan bertaqwalah kepada Allah,
sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamu
kerjakan.
Sumber hukum Asuransi Syariah adalah syariah
Islam, sedangkan sumber Syariah Islam adalah “Al-
Qur’an, Hadits, Ijma (Ijtihad), Fatwa Sahabat Rasul,
Qiyas, Istihsan, dan Urf (tradisi). Al-Qur’an dan Hadits
merupakan sumber utama hukum Islam, namun dalam
menetapkan prinsip-prinsip maupun praktik dan
operasional asuransi syariah, parameter yang menjadi
rujukan adalah syariah Islam”. 370
Dari materi yang sudah disampaikan diatas
bahwa, “Pengaturan tentang asuransi syariah boleh
didasarkan pada Ijma’ (Ijtihad). Penetapan hukum
dengan metode Ijma’ (Ijtihad) dengan menggunakan
beberapa cara, antara lain:371
a. Wajib, “Melakukan interpretasi atau penafsiran
hukum secara analogi (qiyas), yaitu dengan cara
mencari perbandingannya atau pengibaratannya.
b. Digunakan,”Untuk kemaslahatan umum (maslahah
mursalah), yang bertumpu pada pertimbangan
menarik manfaat dan menghindarkan mudharat”.
370
371
Ibid.
Hukum Asuransi 387

c. Dipahami untuk : “Meninggalkan dalil-dalil khusus
dan menggunakan dalil-dalil umum yang dipandang
lebih kuat (Istihsan)”
d. Bahwa pelaksanaannya, “Dengan cara melakukan
berlakunya ketentuan asal yang ada kecuali terdapat
dalil yang menentukan lain (Istish-hab)”.
e. Juga mempertimbangkan,”Mengukuhkan berlakunya
adat kebiasaan yang tidak berlawanan dengan
ketentuan syariah”.
Berdasarkan metode-metode kajian tersebut di
atasmaka, “Penetapan hukum keberadaan asuransi
syariah yang digunakan dilihat dari segi hukum Islam
adalah Ijma (Ijtihad). Metode ini menggunakan dasar
“untuk kepentingan umum” atau kepentingan bersama
dalam jumlah yang besar (maslahah mursalah). Jadi
asuransi Syariah dibolehkan dengan alasan untuk
kepentingan umum”. 372
4. Sejarah Asuransi Syariah

Sejarah terbentuknya Asuransi Syariah dimulai
sejak 1979 ketika sebuah asuransi di Sudan, yaitu
Sudanese Islamic Insurance pertama kali
memperkenalkan asuransi berbasis syariah. Kemudian
pada tahun yang sama sebuah perusahaan asuransi
jiwa di Uni Emirat Arab juga memperkenalkan Asuransi
Berbasis Syariah di wilayah Arab.373
372
Ibid. hal. 260.
373
Hukum Asuransi 388

Menurut literatur terkait sejarah Asuransi Syariah
bahwa, “Ada sebuah perusahaan dari asuransi jiwa di
Swiss bernama Dar Al-Maal Al Islami memperkenalkan
asuransi syariah di Jenewa. Diiringi oleh penerbitan
asuransi syariah kedua di Eropa yang diperkenalkan
oleh Islamic Takafol Company (ITC) di Luksemburg
pada tahun 1983. Bersama dengan itu sebuah
perusahaan Asuransi Syariah bernama Islamic Takafol
and Re-Takafol Company juga didirikan di kepulauan
Bahamas pada 1983. Demikian juga halnya dengan
Bahrain, sebuah perusahaan asuransi jiwa berbasis
syariah, yaitu Syarikat Al-Takafol Al-Islamiah Bahrain
yang didirikan pada 1983. Di Asia, asuransi syariah
pertama kali diperkenalkan di Malaysia pada 1985
melalui sebuah perusahaan asuransi jiwa bernama
Takaful Malaysia. Hingga saat ini asuransi syariah
semakin dikenal luas dan diminati oleh masyarakat dan
negara-negara, baik muslim maupun non muslim”. 374
Bahwa, “Berdirinya Bank Muamalat Indonesia
pada 1992 (tepatnya bulan Juli 1992) memunculkan
pemikiran baru di kalangan ulama dan praktisi ekonomi
syariah ketika itu ingin membuat asuransi Islam. Hal ini
dikarenakan operasional Bank Islam tidak lepas dari
praktik asuransi yang sesuai dan sudah tentu harus
sesuai pula dengan prinsip-prinsip syariah”.375
374
Ibid.
375
Ibid.
Hukum Asuransi 389

Pada 27 Juli 1993 dibentuk Tim TEPATI (Tim
pembentukan Takafol Indonesia) yang disponsori oleh
Yayasan Abadi Bangsa (ICMI), Bank Muamalat,
Asuransi Tugu Mandiri dan Departemen Keuangan
(yang pada saat itu diwakili oleh pejabat Depkeu,
Firdaus Djaelani dan Karnaen A Perwataatmadja.
Selanjutnya beberpa orang anggota tim TEPATI
berangkat ke Malaysia untuk memperlajari operasional
Asuransi Islam yang sejak 1984 telah beroperasi dan
didukung penuh oleh Malaysia. Tim TEPATI mulai
kerjanya di bidang perekonomian syariah dengan modal
30 juta (masing-masing 10 juta dari ICMI, BMI, dan Tugu
Mandiri). Modal inilah yang digunakan untuk membiayai
tim ke Malayasia dalam rangka mengadakan seminar
dan persiapan-persiapan lain yang bersifat asuransi ke
Departemen Keuangan. Setelah melakukan beberapa
persiapan, akhirnya pada 24 Februari 1994, berdirilah
PT Syarikat Takaful Indonesia sebagai holding company
dengan Direktur Utama Rahmat Husen, yang
selanjutnya mendirikan dua anak perusahaan, yaitu PT
Asuransi Takaful Keluarga (berdiri 25 Agustus 1994, dan
diresmikan oleh Menteri Keuangan Mar’ie Muhammad)
dan PT Asuransi Takaful Umum (berdirin pada 2 Juni
1995, dan diresmikan oleh Menristek/Ketua BPPT BJ
Habibie di Hotel Shangri La).376
376
Ibid.
Hukum Asuransi 390

5. Prinsip Dasar Asuransi Syariah
Setelah memperlajari sejarah asuransi syariah,
kita akan pahami prinsip dasar dalam perjanjian
asuransi syariah, bahwa, “Prinsip dasar yang ada di
dalam asuransi syariah tidaklah jauh berbeda dengan
prinsip dasar yang berlaku pada konsep ekonomi Islam
secara keseluruhan dan bersifat mayor. Hal ini
disebabkan karena kajian asuransi syariah merupakan
turunan (minor) dari konsep ekonomi Islam”. Ada lebih
kurang 9 (sembilan) Prisnsip dasar asuransi syariah
yang dikenal selama ini, yaitu:377
a. Tauhid (Unity)
Prinsip tauhid (unity) adalah dasar utama dari
setiap bentuk bangunan yang ada dalam syariat
Islam, yaitu yang harus mencerminkan nilai-nilai
Ketuhanan. Dalam berasuransi, bagaimana kita
seharusnya menciptakan suasana dan kondisi
bermuamalah yang tertuntun oleh nilai-nilai
Ketuhanan, atau setidak-tidaknya dalam beraktifitas
berasuransi ada keyakinan dalam hati bahwa Allah
Swt selalu mengawasi setiap gerak langkah kita dan
selalu berada bersama kita. Tujuan nya adalah untuk
kebaikan.
b. Keadilan (Justice)
Mengandung makna bahwa, “Keadilan dalam
hal ini dipahami sebagai upaya dalam menempatkan
377
AM. Hasan Ali, 2004, Aauransi dalam Perspektif Hukum Islam
(Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoretis, dan Praktis), Jakarta: Kencana,
hal. 125.
Hukum Asuransi 391

hak dan kewajiban antara Tertanggung dan
Penanggung (Perusahaan Asuransi).
Pertama,Tertanggung harus memposisikan dirinya
pada kondisi yang mewajibkannya untuk selalu
membayar premi dalam jumlah tertentu kepada
Penanggung (Perusahaan Asuransi) dan mempunyai
hak untuk mendapatkan sejumlah dana ganti
kerugian atau santunan jika terjadi peristiwa tidak
pasti (evenemen). Kedua, Penanggung (Perusahaan
Asuransi) yang berfungsi sebagai lembaga pengelola
dana mempunyai kewajiban membayar klaim kepada
Penanggung. Di sisi lain, keuntungan yang dihasilkan
oleh perusahaan asuransi dari hasil investasi premi
milik Tertanggung harus dibagi sesuai dengan akad
yang disepakati sejak awal sehingga unsur keadilan
wajib juga diutamakan”.
c. Tolong Menolong (Ta’awun)
Bahwa, “Prinsip dasar penting dalam
melaksanakan kegiatan berasuransi harus didasari
dengan semangat tolong menolong (ta’awun) di
antara para Tertanggung. Seseorang yang menutup
perjanjian asuransi, sejak awal harus mempunyai niat
dan motivasi untuk membantu dan meringankan
beban temannya yang pada suatu ketika mendapat
musibah atau kerugian”. Prinsip ini bersumber pada
firman Allah Swt. dalam Q.S. Al-Maidah (5): 2 yang
artinya berbunyi sebagai berikut:
Hukum Asuransi 392

“Dan bertolong menolonglah kalian dalam
kebaikan dan ketaqwaan, dan janganlah kalian
bertolong menolong dalam perbuatan dosa dan
permusuhan”.
Praktik tolong-menolong dalam asuransi
merupakan unsur utama pembentuk (DNA-
Chromosom) bisnis asuransi. Tanpa adanya unsur ini
atau hanya semata-mata untuk mengejar keuntungan
bisnis (profit oriented) berarti perusahaan asuransi itu
sudah kehilangan karakter utama, dan seharusnya
sudah wajib terkena pinalti untuk dibekukan
operasionalnya sebagai perusahaan asuransi.
d. Kerja Sama (Cooperation)
Prinsip kerjasama (cooperation) merupakan
prinsip universal yang selalu ada dalam literatur
ekonomi Islam. Dimana, “Manusia sebagi makhluk
sosial tidak akan dapat hidup sendiri tanpa adanya
bantuan dari yang lain. Sebagai apresiasi dari posisi
dirinya selayaknya makhluk sosial, nilai kerjasama
adalah suatu norma yang tidak bisa ditawar lagi”.
Kerja sama dalam bisnis asuransi dapat terwujud
dalam bentuk akad yang dijadikan acuan antara
kedua belah pihak yang terlibat, yaitu antara
Penanggung dan Tertanggung. Dalam
operasionalnya, akad yang dipakai dalam bisnis
asuransi dapat memakai konsep mudharabah atau
musyarakah.
Hukum Asuransi 393

e. Amanah (Trustworthy/Al-Amanah)
Prinsip amanah menjadi hal yang sangat perlu,
“Karena dapat terwujud dalam nilai-nilai akuntabilitas
(pertanggungjawaban) perusahaan melalui penyajian
laporan keuangan tiap periode. Perusahaan asuransi
harus memberi kesempatan besar bagi nasabah
untuk mengakses laporan keuangan perusahaan,
dan laporan keuangan dimaksud harus
mencerminkan nilai-nilai kebenaran serta keadilan
dalam bermuamalah. Demikian pula nasabah perlu
amanah dalam aspek risiko yang menimpanya.
Jangan sampai nasabah tidak amanah dalam arti
mengada-ada sesuatu seolah-oleh telah terjadi
evenemen, atau merekayasa sebuah kejadian yang
menimpa harta benda nasabah untuk kemudian
mengajukan klaim pada perusahaan asuransi.
Perusahaan pun juga demikian, tidak boleh semena-
mena dalam mengambil keuntungan yang
berdampak pada ruginya nasabah. Bila prisnsip ini
diterapkan, maka akan membawa pelakunya
mendapatkan surga. Rasulullah besabda: “seorang
pebisnis yang jujur lagi amanah, (kelak akan
dikumpulkan di akhirat) bersama para Nabi,
shiddiqin, dan syuhada. (HR Turmudzi)”.
f. Kerelaan (Al-Ridha)
Kedua belah pihak dalam akad asuransi harus
saling ridha. Artinya, “Nasabah ridha dananya
dikelola oleh Perusahaan Asuransi Syariah yang
Hukum Asuransi 394

amanah yang amanah dan profesional. Sebaliknya
Perusahaan Asuransi Syariah juga ridha terhadap
amanah yang diembankan nasabah dalam mengelola
kontribusi (premi) mereka. Demikian juga nasabah
ridha dananya dialokasikan untuk nasabah-nasabah
lainnya yang tertimpa musibah, untuk meringankan
penderitaan mereka. Dengan prinsip inilah asuransi
syariah menjadikan saling tolong-menolong memiliki
arti luas dan mendalam, karena semua menolong,
bekerja sama, serta bertransaksi dengan ikhlas dan
ridha pula”.
g. Larangan Riba
Riba merupakan bentuk transaksi yang harus
dihindari sejauh-jauhnya, khususnya dalam
berasuransi. Karena riba merupakan sebatil-batilnya
transaksi muamalah. Prinsip ini merupakan prinsip
yang sangat penting karena berlaku bagi semua
bisnis syariah. Praktek riba dilarang karena
mengandung unsur-unsur kezaliman dan kebatilan,
maka praktik riba dilarang dalam Islam.378
h. Larangan Maisir (Judi)
Banyak pandangan kaum muslimin bahwa,
“Asuransi jika dikelola secara konvensional akan
memunculkan unsur maisir (gambling). Karena
seorang nasabah bisa jadi membayar premi premi
hingga belasan kali, namun tidak pernah klaim. Di sisi
lain terdapat nasabah yang baru satu kali membayar
Hukum Asuransi 395

premi lalu klaim. Hal ini terjadi, karena konsep dasar
yang digunakan dalam asuransi konvensional adalah
konsep transfer of risk. Dimana ketika perusahaan
asuransi konvensional ketika menerima premi,
otomatis premi tersebut menjadi milik perusahaan,
dan ketika membayar klaim pun adalah dari rekening
perusahaan. Sehingga perusahaan bisa untung
besar (manakala premi besar dan klaim sedikit), atau
bisa rugi banyak (ketika premi sedikit dan klaim
banyak)”.
i. Larangan Gharar (ketidakpastian)
Gharar adalah ketidakjelasan. Risiko dalam
asuransi, adalah termasuk ketidakjelasan. Karena
risiko bisa terjadi juga bisa tidak. Menurut ketentuan
syariat Islam, transaksi yang mengandung
ketidakjelasan dilarang. Bahwa, “Dalam asuransi
(konvensional), peserta tidak mengetahui apakah ia
mendapatkan klaim atau tidak? Karena klaim
tergantung pada risiko yang menimpanya. Jika ada
risiko, maka ia akan mendapatkan klaim, namun jika
tidak maka ia tidak mendapatkan klaim. Hal ini
menjadi Gharar adanya, karena akar atau konsep
yang digunakan adalah transfer of risk. Sedangkan
jika menggunakan konsep sharing of risk,
ketidakjelasan tadi tidak menjadi gharar. Namun
menjadi sesuatu yang perlu diwaspadai, apabila
terjadi sesama nasabah akan saling bantu membantu
terhadap peserta lainnya yang tertimpa musibah,
Hukum Asuransi 396

diambil dari dana Tabarru’ yang dikelola oleh
Perusahaan Asuransi Syariah (bukan dari dana
perusahaan)”.
Untuk menghindari unsur ketidakjelasan
(gharar), asuransi Takaful Keluarga mengganti
perjanjian pertukaran (tabaduli) dengan perjanjian
tolong-menolong (akad takafuli) atau perjanjian
kebajikan derma (akad tabarru’ ) atau perjanjian bagi
hasil (mudharabah). Asuransi Takaful Keluarga telah
menyiapkan rekening khusus sebagai rekening dana
tolong-menolong (tabarru’ ) yang telah diniatkan
secara ikhlas oleh peserta pada saat menjadi peserta
asuransi. Oleh karena itu pada Asuransi Takaful
Keluarga, setiap pembayaran premi sejak awal dibagi
dalam dua rekening, yaitu rekening peserta asuransi
dan rekening tabarru’. Pada rekening tabarru’ inilah
ditampung semua dana kebajikan/tolong-menolong
yang jumlahnya sekitar 5% sampai 10% dari premi
pertama (bergantung usia).
Selanjutnya dari dana kebajikan/tolong-
menolong ini pula klaim asuransi dibayarkan apabila
ada di antara peserta yang meninggal atau
mengambil tunai. Sebagai contoh, jika peserta
asuransi mengambil paket asuransi 10 tahun dengan
besar uang pertanggungan (asuransi) 10 juta rupiah.
Pada tahun keempat peserta meninggal dan baru
membayar premi sebesar 4 juta rupiah, maka ahli
warisnya mendapat uang pertanggungan (asuransi)
Hukum Asuransi 397

sebesar 10 juta rupiah. Permasalahannya dari mana
sisa uang sebesar 6 juta rupiah diperoleh? Inilah
yang dianggap gharar (tidak jelas) pada asuransi
konvensional. Namun pada asuransi syariah dapat
dipahami dan jelas dari mana uangnya, yaitu dari
rekening khusus tabarru’ (dimana semua peserta
sudah ikhlas untuk memberikan dana
kebajikan/derma ke dalam rekening tabarru’ ).
Muhammad Syakir Sula memaparkan dengan
jelas prisnsip umum yang melandasi praktik Asuransi
Syariah, yaitu:379
a. Tauhid (Ketaqwaan)
Seorang Muslim ketika menjalankan bisnis
asuransi sharuslah, “Selalu tunduk kepada aturan
Allah dalam muamalahnya. Ia tidak akan berusaha
pada sesuatu yang haram, seperti riba, penimbunan,
zalim, menipu, berjudi, mencuri, menyuap, dan
menerima suap. Dengan prinsip ini, segala aktifitas
muamalah yang dilakukan oleh seorang Muslim
senantiasa mengarahkan pelakunya dalam rangka
meningkatkan ketaqwaan kepada Allah”.
b. Adil (Al’ Adl )
Implementasi sikap adil dalam bisnis asuransi,
merupakan hal yang sangat berat. Karena itu Allah
sering menekankan sikap adil ini ketika berbicara
379
Muhammad Syakir Sula, 2004, Asuransi Syariah (Life and
General), Konsep dan Sistem Operasional, Jakarta: Gema Insani, hal. 722.
Hukum Asuransi 398

muamalah. Firman Allh berkaitan dengan perintah
bersikap adil bisa ditemukan di dalam Surat An-Nahl:
90, Al-An’aa: 152, dan Ali Imron: 85
c. Larangan Berbuat Zalim (Adz-Dzulm)
Kezalimam adalah kebalikan dari prinsip
keadilan. Islam sangat ketat dalam memberikan
perhatian terhadap pelanggaran kezaliman,
penegakan larangan terhadapnya, kecaman keras
terhadap orang-orang yang zalim, ancaman terhadap
mereka dengan siksa yang paling keras di dunia dan
akhirat. Beberapa larangan Allah berkaitan dengan
larangan berbuat zalim ini bisa dilihat dalam Surat
Asyura: 40; Al-Baqarah: 258; Al-An’aam: 21; Thaaha:
3; Al-Kahfi: 59, dan surat lainnya
d. Tolong-Menolong (At-Ta’awun )
Prinsip ini menjadi prinsip utama dalam
interaksi muamalah dalam Islam. Bahkan menjadi
fondasi dalam membangun sistem ekonomi kokoh
agar pihak yang kuat dapat membantu pihak yang
lemah, masyarakat kaya memperhatikan masyarakat
miskin dan seterusnya. Ta’awun merupakan inti dari
konsep Takaful, dimana antara satu peserta dengan
peserta lainnya saling menanggung risiko, yakni
melalui mekanisme dana Tabarru’. Penegasan atas
prinsip in diatur dalam Surat Al-Maidah: 2.
e. Terpercaya/Jujur (Al-Amanah)
Kejujuran dan Terpercaya merupakan hal yang
bersinergi kuat, bahwa, “Kejujuran merupakan
Hukum Asuransi 399

puncak moralita iman dan karakteristik yang paling
menonjol dari orang-orang yang beriman. Bahkan
kejujuran merupakan karakteristik para Nabi. Tanpa
kejujuran, kehidupan agama tidak akan berdiri tegak
dan kehidupan dunia tidak akan berjalan baik. Al-
Qur’an memerintahkan manusia untuk jujur dalam
semua segi kehidupannya dan hal ini sangat dituntut
dalam bidang bisnis. Bahkan, kejujuran dinyatakan
sebagai keharusan yang mutlak dan absolut. Prinsip
amanah ini ditegaskan di dalam Al-Qur’an Surat Al-
Anfaal: 27”.
f. Suka Sama Suka (Ridha)
Akad-akad dalam muamalah Islam tidak akan
sempuna kecuali jika dijalankan dengan prinsip suka
sama suka dan mufakat antara kedua belah pihak.
Menurut Abul A’la al-Maududi, setidaknya ada dua
perkara sebagai syarat bagi sahnya perdagangan.
Pertama, dilakukan dengan suka sama suka diantara
kedua belah pihak. Kedua, hendaknya keuntungan
para pihak tidak berdiri di atas dasar kerugian bagi
pihak lain. Prinsip ini secara tegas diatur dalam di
dalam Al-Qur’an Surat An- Nissa: 29.
g. Larangan Suap (Riswah)
Riswah haram hukumnya dalam Islam, karena
perbuatan ini dapat merusak tatanan profesionalisme
dalam bisnis. Hak seseorang dalam bisnis bisa lepas
disebabkan adanya perilaku riswah yang dilakukan
oleh pihak lain. Bahkan Rasulullah (HR. Abu Daud
Hukum Asuransi 400

dan Tirmidzi) melaknat pihak-pihak yang terlibat
dalam perbuatan riswah, baik pemberi maupun
penerima.
h. Mengutamakan Kemaslahatan (Maslahah )
Pada kenyataannya, praktik muamalah, seperti
asuransi syariah di Indonesia masih banyak
menghadapi rintangan atau kesulitan-kesulitan,
disebabkan negara atau lingkungan belum
menerapkan sistem syariah, sehingga dalam situasi
yang demikian, Dewan Pengawas Syariah (DPS)
sering mengeluarkan fatwa dengan latar belakang
darurat yang isinya dalam rangka kemaslahatan.
Disamping itu, praktik perasuransian di kalangan ahli
fikih ada perbedaan pendapat, satu pihak
membolehkan dan satu pihak mengharamkan.
Pandangan terakhir banyak diikuti oleh para pelaku
bisnis asuransi dikarenakan banyakanya manfaat
(maslahah) yang dilahirkan dari praktik perasuransian
tersebut.
i. Pelayanan Yang Baik (Khitmah)
Dinyatakan secara jelas bahwa, “Al-Quran
maupun Hadits telah memberikan resep tertentu
dalam masalah tatakrama dan
merekomendasikannya untuk kebaikan perilaku
dalam masalah bisnis. Seorang pelaku bisnis Muslim
diharuskan untuk berperilaku dalam bisnis sesuai
yang dianjurkan Al-Qur’an dan Hadits. Sopan santun
adalah pondasi dasar dan inti dari kebaikan tingkah
Hukum Asuransi 401

laku, dan ia juga merupakan basic dari jiwa melayani
(sevice) dalam bisnis. Orang beriman diperintahkan
untuk bermurah hati, sopan, peduli untuk melayani
orang lain , dan bersahabat saat melakukan dealing
dengan mitra bisnisnya. Dalam suatu Hadits
Rasulullah bersabda: “Semoga Allah memberikan
rahmat-Nya kepada orang yang murah hati/sopan
pada saat ia menjual, membeli, atau saat dia
menuntut haknya”.
j. Larangan Berlaku Curang (Tathfif )
Muamalah yang Islami adalah muamalah yang
menjauhkan diri dari kecurangan dalam menentukan
timbangan, menentukan rate, menaksir suatu barang,
menentukan nisbah mudharabah, dan menetapkan
klaim pada asuransi. Al-Qur’an menganggap penting
persoalan ini sehingga ditegaskan di dalam Surat Al-
An’aam: 152, yang artinya “penuhilah takaran dan
timbangan dengan jujur, karena Kami tidak
memberikan beban kepada seseorang melainkan
menurut kemampuannya”.
k. Larangan Ghirar, Maisir, dan Riba.
Tiga prinsip terakhir ini dipandang sebagai
prinsip utama dalam muamalah Islam, khususnya
untuk Lembaga Keuangan Syariah (LKS). Ketiga hal
inilah yang secara hakikat menjadi dasar para ulama
mengharamkan semua transaksi perbankan,
asuransi, pegadaian, bursa efek, leasing, modal
Hukum Asuransi 402

ventura, dan sebagainya yang tidak bersandarkan
pada prinsip-prinsip syariah.
Hukum Asuransi 403

C. LATIHAN
1. Jelaskan secara singkat Pengertian Asuransi Syariah!
2. Jelaskan perbedaan mendasar Asuransi Konvensional
dan Asuransi Syariah !
3. Jelaskan tentang dasar-dasar Syar’i dalam Asuransi
Syariah!
4. Jelaskan tentang Prinsip Dasar Asuransi Syariah!
Hukum Asuransi 404

D. REFERENSI
AM. Hasan Ali, 2004, Aauransi dalam Perspektif Hukum
Islam (Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoretis,
dan Praktis), Jakarta: Kencana.
Kuat Ismanto, 2016, Asuransi: Perspektif Maqasid As-
Syariah, Yogyakarta: Pustaka Pelajar
Muhammad Syafi’i Antonio, 1994, Prinsip Dasar Operasi
Asuransi Takaful dalam Arbitrase Islam Indonesia,
Jakarta: Badan Arbitrase Muamalat Indonesia
Muhammad Syakir Sula, 2004, Asuransi Syariah (Life and
General), Konsep dan Sistem Operasional, Jakarta:
Gema Insani.
Slamet Heri Winarno, Analisis Perbandingan Asuransi
Syariah dan Asuransi Konvensional , Jurnal
Moneter Volume 2. II Nomor 1, April 2015.

Perasuransian
Hukum Asuransi 405

BAB XIV
BANCASSURANCE & PENYELESAIAN SENGKETA
ASURANSI
Pada bab ini dijelaskan mengenai Pemasaran
Asuransi Melalui Kerja sama dengan Bank atau yang dinenal
dengan istilah Bancassurance dan mengenai penyelesaian
sengketa asuransi.
1. Mempelajari Tentang Agen Asuransi.
2. Mempelajari Tentang Bancassurance
3. Mempelajari Tentang Unit Link
4. Mempelajari Penyelesaian Sengketa Asuransi
B. MATERI
1. Agen Asuransi
Dalam BAB terakhir mata kuliah Hukum Asuransi
kita akan pelajari terlebih dahulu mengenai agen
asuransi, mengapa ini perlu kita pelajari ? Karena
program Bancassurance adalah suatu kemitraan atau
paket pelayanan keuangan yang dapat memenuhi
kebutuhan perbankan sekaligus kebutuhan asuransi
secara bersamaan.
Dalam memasarkan program asuransi dapat
dilakukan oleh seorang agen asuransi. Hanya saja
Hukum Asuransi 406

untuk dapat melakukan sebagai agen asuransi harus
dipenuhi syarat tertentu. Untuk masalah ini dijabarkan
lebih lanjut dalam Keputusan Menteri Keuangan
Republik Indonesia Nomor 426/KMK/06/2003 Tentang
Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi (KMK No.
426/2003). Dalam Pasal 38 dikemukakan sebagai
berikut:380
(1) Perusahaan Asuransi wajib memiliki perjanjian
keagenan dengan agen asuransi yang memasarkan
produk asuransinya.
(2) Perusahaan Asuransi dilarang mempekerjakan
agen yang masih terikat perjanjian keagenan
dengan Perusahaan Asuransi lain kecuali agen
yang bersangkutan telah mengakhiri perjanjian
keagenannya sekurang-kurangnya 6 (enam) bulan
pada perusahaan asuransi sebelumnya.
(3) Dalam hal Perusahaan Asuransi menggunakan jasa
pemasaran selain agen asuransi sebagaimana
dimaksud dalam ayat (1), maka Perusahaan
Asuransi tersebut bertanggung jawab penuh
terhadap konsekuensi yang timbul dari penutupan
asuransi dimaksud.
Bahwa, “Untuk bisa menjadi agen asuransi, harus
memenuhi syarat-syarat yang ditentukan oleh kode etik
profesi, dengan melalui ujian agent asuransi. Untuk
380
Pasal 38 Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor
426 /KMK.06/2003 Tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.
Hukum Asuransi 407

asuransi jiwa mengacu kepada Standar Praktik dan
Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa yang
diterbitkan oleh Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI)
Tahun 2012”. 381
Dalam Bab IIangka 3 huruf b dikemukakan:,
bahwa “Tenaga Pemasar wajib memiliki sertifikasi
keagenan yang dikeluarkan oleh AAJI sebelum
melakukan pemasaran dan atau penjualan produk
asuransi jiwa.”
Sebagaimana pada angka 4 huruf a, bahwa
“Tenaga pemasar wajib menggunakan dokumen
pemasaran resmi dan terkini yang dikeluarkanoleh
perusahaan asuransi jiwa yang diwakilinya. Angka 4
huruf f: “Tenaga Pemasar wajib selalu memastikan
bahwa Nasabah memberikan informasi yang jelas,
benar dan lengkap dalam pengisian Surat Permintaan
Asuransi Jiwa (SPAJ) maupun semua dokumen
kelengkapan lainnya. Tenaga Pemasar dilarang
memanipulasi dan merubah data-data yang diberikan
oleh Nasabah (kecuali dengan persetujuan tertulis
terlebih dahulu dari Nasabah dan Perusahaan Asuransi
Jiwa dalam hal polis telah diterbitkan)”.
Angka 4 huruf l : “Tenaga Pemasaran wajib setiap
saat memberikan informasi yang jelas, benar, dan
lengkap kepada Perusahaan Asuransi Jiwa yang
diwakili, calon Nasabah dan Nasabah. Tenaga Pemasar
381
Keputusan RAT (Rapat Anggota Tahunan) AAJI No. 03/AAJI/2012
Tentang Standar Praktik Dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa.
Hukum Asuransi 408

dilarang menyampaikan informasi yang bersifat keliru
dan menyesatkan kepada Perusahaan Asuransi Jiwa
yang diwakili, calon Nasabah dan Nasabah.”
Angka 4 huruf n butir 3: “Calon Nasabah atau
Nasabah telah memahami bahwa calon Nasabah atau
Nasabah wajib mengungkapkan dengan jujur segala
informasi yang berkaitan dengan riwayat kesehatan,
usia, pekerjaan dan hal-hal lain yang dapat
mempengaruhi keputusan Perusahaan Asuransi Jiwa
dalam hal penjualan produk asuransi atau besarnya
premi kepada calon Nasabah atau Nasabah”.
2. Bancassurance
Perusahaan asuransi dalam memasarkan produk
asuransi dapat mengadakan kerja sama dengan Bank.
Produk ini dewasa ini dikenal dengan istilah
bancassurance.
Apa yang di maksud dengan bancassurance?
Ketut Sandra seorang pakar dan praktisi asuransi
mengemukakan bahwa, “Bancassurance berasal dari
bahasa Perancis, tempat lahirnya produk dan system
Bancassurance. Produk ini diperkenalkan pertama kali
pada tahun 1970-an, namun baru dipasarkan secara
efektif di Negara tersebut pada tahun 1980. Pada
prinsipnya, bancassurance merupakan system
penjualan produk asuransi melalui jalur distribusi bank.
Dengan demikian produk bancassurance merupakan
produk kemitraan antara bank dengan perusahaan
Hukum Asuransi 409

asuransi. Namun istilah bancassurance bukan hanya
menunjukkan secara khusus pada system distribusinya
saja, melainkan juga pada aspek hukum dan perijinan,
ekonomi serta budaya yang membentuk kesatuan
integral bancassurance. Konkritnya, bancassurance
adalah suatu kemitraan atau paket pelayanan keuangan
yang dapat memenuhi kebutuhan perbankan sekaligus
kebutuhan asuransi secara bersamaan. Dimana dalam
Bisnis bancassurance ini seolah-olah pihak bank
sebagai perantara /agent asuransi dengan
mendapatkan imbalan jasa”. 382
Merujuk kepada peraturan perundang-undangan
di atas, bagaimana pengaturannya di Indonesia ? Hal ini
dijabarkan dalam Keputusan Menteri Keuangan
Republik Indonesia Nomor 426/KMK/06/2003 Tentang
Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan
Asuransi dan Perusahaan Reasuransi (KMK No.
426/2003). Dalam Pasal 39 dijelaskan bahwa
perusahaan asuransi sebagai berikut:383
(1) Diperkenankan untuk melakukan pemasaran
melalui kerjasama dengan bank (bancassurance).
(2) Pemasaran melalui kerjasama dengan bank
sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) bertanggung
jawab atas semua tindakan bank yang berkaitan
382
Ketut Sandra, 2007, Bancassurance: Kemitraan Strategis
Perbankan dan Perusahaan Asuransi, Jakarta: PPM, hal. 1-2.
383
Pasal 39 Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia
Nomor 426 /KMK.06/2003 Tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan
Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.
Hukum Asuransi 410

dengan transaksi asuransi yang dipasarkan melalui
kerjasama dengan bank dimaksud.
Lebih lanjut dalam pasal 40 dikemukakan:384 :

(1) Bahwa, “Perusahaan Asuransi yang akan
melakukan pemasaran melalui kerjasama dengan
bank harus memperoleh persetujuan Menteri.”.
(2) Bahwa, “Untuk memperoleh persetujuan Menteri,
Perusahaan Asuransi yang akan melakukan
pemasaran melalui kerjasama dengan bank harus
mengajukan permohonan kepada Menteri dengan
menyampaikan :
a. Produk yang akan dipasarkan;
b. Prosedur penutupan dan pembayaran premi;
c. Prosedur penyelesaian klaim; dan
d. Konsep perjanjian kerja sama dengan bank yang
telah diparaf oleh para pihak..”
(3) Bahwa, “Petugas bank yang akan melakukan
pemasaran produk asuransi harus memenuhi
ketentuan sebagai berikut “:
(4) Bahwa, “Memiliki sertifikasi keagenan asuransi yang
dikeluarkan oleh asosiasi terkait; dan b. telah
memperoleh pelatihan mengenai produk asuransi
yang akan dipasarkan. Perusahaan Asuransi
sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) wajib
menyampaikan perjanjian kerjasama dengan pihak
bank yang telah ditandatangani, paling lambat 14
384
Ibid, Pasal 40.
Hukum Asuransi 411

(empat belas) hari sejak memperoleh persetujuan
Menteri Keuangan atau Otoritas Jasa Keuangan
(OJK)”.
Dari yang dijelaskan dalam materi pembelajaran

BAB ke 14 diatas bahea, “Dengan semakin
meningkatnya kebutuhan masyarakat atas produk
asuransi, yang diikuti dengan peningkatan pemasaran
produk asuransi melalui aktivitas kerjasama pemasaran
antara perusahaan asuransi dengan Bank
(bancassurance), dan dengan melihat perkembangan
yang terjadi, maka diperlukan beberapa penyesuaian
terkait pengaturan mengenai bancassurance. Hal ini
diperlukan mengingat selain bermanfaat, bancassurance
juga berpotensi menimbulkan berbagai Risiko bagi
Bank, terutama Risiko Hukum dan Risiko Reputasi.
Untuk itu, dalam rangka mendukung perkembangan
pasar keuangan, meningkatkan penerapan Manajemen
Risiko oleh Bank, melindungi kepentingan nasabah
Bank, dan sejalan dengan Peraturan Menteri Keuangan
yang mengatur hal-hal yang terkait dengan pemasaran
produk asuransi melalui kerjasama dengan Bank
(bancassurance), serta sebagai pelaksanaan dari
Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003 tanggal
19 Mei 2003 tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi
Bank Umum (Lembaran Negara Republik Indonesia
Tahun 2003 Nomor 56, Tambahan Lembaran Negara
Republik Indonesia Nomor 4292) sebagaimana telah
diubah dengan Peraturan Bank Indonesia Nomor
Hukum Asuransi 412

11/25/PBI/2009 (Lembaran Negara Republik Indonesia
Tahun 2009 Nomor 103, Tambahan Lembaran Negara
Republik Indonesia Nomor 5029), dipandang perlu untuk
mengatur kembali ketentuan mengenai penerapan
Manajemen Risiko pada Bank yang melakukan aktivitas
kerjasama pemasaran dengan perusahaan asuransi
(bancassurance) dalam suatu Surat Edaran Bank
Indonesia”. 385
Dalam, Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI)
Nomor 12/35/DPNP, tertanggal , 23 Desember 2010
dinayatakan bahwa, “Kepada Semua Bank Umum Yang
Melakukan Kegiatan Usaha Secara Konvensional Di
Indonesia Perihal : Penerapan Manajemen Risiko pada
Bank yang Melakukan Aktivitas Kerjasama Pemasaran
dengan Perusahaan Asuransi (Bancassurance), pada
huruf I angka 1 dikemukakan”:386.
Mekanisme pemasaran produk asuransi melalui
bank (Bancassurance) diatur juga secara detail melalui
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor
32/SEOJK.05/2016 Tentang Saluran Pemasaran Produk
Asurannsi Melalui Kerjasama Dengan Bank
(Bancassurance), Adapun hal-hal yang perlu dipahami
adalah sebagai berikut :
385
Lihat bagian awal Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) Nomor
12/35/DPNP, Kepada Semua Bank Umum Yang Melakukan Kegiatan Usaha
Secara Konvensional Di Indonesia Perihal : Penerapan Manajemen Risiko
pada Bank yang Melakukan Aktivitas Kerjasama Pemasaran dengan
Perusahaan Asuransi (Bancassurance)
386
Lihat Bagian Umum huruf I angka 1 Surat Edaran Bank Indonesia
(SEBI) Nomor 12/35/DPNP.
Hukum Asuransi 413

a. Ketentuan Umum
1) Bahwa, “Aktivitas kerjasama pemasaran antara
Bank dengan perusahaan asuransi yang
selanjutnya disebut bancassurance dalam Surat
Edaran Bank Indonesia ini adalah aktivitas
kerjasama antara Bank dengan perusahaan
asuransi dalam rangka memasarkan produk
asuransi melalui Bank”. Aktivitas kerjasama ini
diklasifikasikan dalam 3 (tiga) model bisnis
sebagai berikut:
a) Bahwa, “Referensi merupakan suatu aktivitas
kerjasama pemasaran produk asuransi,
dengan Bank berperan hanya mereferensikan
atau merekomendasikan suatu produk
asuransi kepada nasabah. Peran Bank dalam
melakukan pemasaran terbatas sebagai
perantara dalam meneruskan informasi
produk asuransi dari perusahaan asuransi
mitra Bank kepada nasabah atau
menyediakan akses kepada perusahaan
asuransi untuk menawarkan produk asuransi
kepada nasabah.”.
Aktivitas ini dapat dibedakan sebagai berikut:
1) Referensi dalam Rangka Produk Bank
Bahwa, “Bank diperkenankan

mereferensikan atau merekomendasikan produk
asuransi yang menjadi persyaratan untuk
memperoleh suatu produk perbankan kepada
Hukum Asuransi 414

nasabah. Persyaratan keberadaan produk
asuransi tersebut dimaksudkan untuk
kepentingan dan perlindungan kepada Bank atas
Risiko terkait dengan produk yang diterbitkan
atau jasa yang dilaksanakan oleh Bank kepada
nasabah. Dalam hal ini, pada hakikatnya produk
asuransi juga untuk melindungi debitur sebagai
pihak tertanggung meskipun dalam polis
dicantumkan banker’s clause karena Bank
sebagai penerima manfaa”. Contoh produk Bank
yang mempersyaratkan keberadaan asuransi
adalah:
a) Bahwa, “Kredit pemilikan rumah yang disertai
kewajiban asuransi kebakaran terhadap
rumah atau bangunan yang dibiayai oleh
Bank serta asuransi jiwa terhadap nasabah
peminjam (debitur)”.
b) Bahwa,“Kredit kendaraan bermotor yang
disertai kewajiban asuransi kerugian terhadap
kendaraan bermotor yang dibiayai oleh Bank.”
c) Bahwa, “Kredit kepada pegawai/pensiunan
yang disertai kewajiban asuransi jiwa
terhadap nasabah peminjam (debitur).”.
2) Referensi Tidak dalam Rangka Produk Bank
Bank mereferensikan produk asuransi yang

tidak menjadi persyaratan untuk memperoleh
suatu produk perbankan kepada nasabah.
Hukum Asuransi 415

Aktivitas kerjasama pemasaran ini dapat
dilakukan melalui:
a) Bahwa, “Bank meneruskan brosur, leaflet,
dan/atau hal-hal sejenis yang memuat
penawaran, informasi, dan/atau penjelasan
dari perusahaan asuransi mitra Bank atas
suatu produk asuransi kepada nasabah Bank,
baik secara tatap muka maupun melalui surat
dan media elektronik, termasuk menggunakan
website Bank. Dalam hal nasabah
memerlukan informasi lebih lanjut atau
bermaksud membeli produk asuransi yang
direferensikan melalui pemasaran tersebut,
maka Bank harus mengarahkan nasabah ke
perusahaan asuransi mitra Bank yang
bersangkutan”
b) Bahwa, “Bank menyediakan ruangan di dalam
lingkungan kantor Bank yang dapat digunakan
oleh perusahaan asuransi mitra Bank dalam
rangka pemasaran produk asuransi (in-branch
sales) kepada nasabah”
c) Bahwa, “Bank menyediakan data nasabah
yang dapat digunakan oleh perusahaan
asuransi mitra Bank dalam rangka pemasaran
produk asuransi dengan mematuhi prinsip-
prinsip sebagaimana dimaksud dalam butir
II.B.3.”
Hukum Asuransi 416

3) Kerjasama Distribusi
Kerjasama distribusi merupakan suatu

aktivitas kerjasama pemasaran produk asuransi,
dengan Bank berperan memasarkan produk
asuransi dengan cara memberikan penjelasan
mengenai produk asuransi tersebut secara
langsung kepada nasabah. Penjelasan dari Bank
dapat dilakukan melalui tatap muka dengan
nasabah dan/atau dengan menggunakan sarana
komunikasi (telemarketing), termasuk melalui
surat, media elektronik, dan website Bank. Peran
Bank tidak hanya sebagai perantara dalam
meneruskan informasi produk asuransi dari
perusahaan asuransi mitra Bank kepada
nasabah, tetapi Bank juga memberikan
penjelasan secara langsung yang terkait dengan
produk asuransi seperti karakteristik, manfaat,
dan Risiko dari produk yang dipasarkan dan
meneruskan minat atau permintaan pembelian
produk asuransi dari nasabah kepada
perusahaan asuransi mitra Bank.
4) Integrasi Produk
Integrasi produk merupakan suatu aktivitas

kerjasama pemasaran produk asuransi, dengan
Bank berperan memasarkan produk asuransi
kepada nasabah dengan cara melakukan
Hukum Asuransi 417

modifikasi dan/atau menggabungkan produk
asuransi dengan produk Bank.
Aktivitas kerjasama pemasaran ini
dilakukan oleh Bank dengan cara menawarkan
atau menjual bundled product kepada nasabah
melalui tatap muka dan/atau dengan
menggunakan sarana komunikasi
(telemarketing), termasuk melalui surat, media
elektronik, dan website Bank. Dengan demikian,
peran Bank tidak hanya meneruskan dan
memberikan penjelasan yang terkait dengan
produk asuransi kepada nasabah, tetapi juga
menindaklanjuti aplikasi nasabah atas bundled
product, termasuk yang terkait dengan produk
asuransi kepada perusahaan asuransi mitra
Bank.
2) Bahwa, “Bank yang melakukan bancassurance
harus mematuhi ketentuan terkait yang berlaku di
bidang perbankan dan perasuransian, antara lain
ketentuan Bank Indonesia yang terkait dengan
manajemen risiko, rahasia bank, transparansi
informasi produk, dan ketentuan otoritas
pengawas perasuransian terutama yang terkait
dengan bancassurance”.
3) Bahwa, “Bank dilarang menanggung atau turut
menanggung Risiko yang timbul dari produk
asuransi yang ditawarkan. Segala Risiko dari
Hukum Asuransi 418

produk asuransi tersebut menjadi tanggungan
perusahaan asuransi mitra Bank”.
hanya dibolehkan memasarkan produk asuransi
yang dinyatakan dalam perjanjian kerjasama
antara Bank dengan perusahaan asuransi mitra
Bank”
5) Bahwa, “Produk asuransi yang dinyatakan dalam
perjanjian kerjasama adalah produk yang telah
tercatat di Bapepam dan LK, serta telah
memperoleh persetujuan dari Menteri Keuangan
untuk dipasarkan melalui bancassurance”.
b. Penerapan Manajemen Risiko Dalam Rangka
Bancassurance.
wajib menerapkan Manajemen Risiko sesuai
dengan Peraturan Bank Indonesia yang
mengatur mengenai penerapan manajemen
risiko bagi bank umum dan Surat Edaran Bank
Indonesia ini, mengingat Bank menghadapi
berbagai Risiko yang melekat pada aktivitas
tersebut, terutama Risiko Hukum dan Risiko
Reputasi.”
2) Bahwa, “Bank wajib menyusun kebijakan dan
prosedur secara tertulis mengenai
bancassurance dengan berpedoman pada
Peraturan Bank Indonesia Nomor 5/8/PBI/2003
tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank
Hukum Asuransi 419

Umum sebagaimana telah diubah dengan
Peraturan Bank Indonesia Nomor
11/25/PBI/2009 dan Surat Edaran Bank
Indonesia ini”.
c. Penerapan Manajemen Risiko dalam Beberapa
Aspek Utama pada Bancassurance.
Bank wajib melakukan penilaian terhadap
perusahaan asuransi yang menjadi mitra Bank dalam
bancassurance dengan memenuhi paling kurang hal-
hal sebagai berikut:
1) Bahwa, “Perusahaan asuransi yang dapat
dijadikan mitra Bank adalah perusahaan asuransi
yang memiliki tingkat solvabilitas paling kurang
sesuai dengan ketentuan yang berlaku
berdasarkan data terkini dari Bapepam dan LK”.
2) Bahwa, “Bank wajib memastikan bahwa
perusahaan asuransi mitra Bank telah
memperoleh surat persetujuan dari Menteri
Keuangan untuk melakukan bancassurance”.
3) Bahwa, “Bank wajib memantau, menganalisa,
dan mengevaluasi kinerja dan/atau reputasi
perusahaan asuransi mitra Bank secara berkala
paling kurang sekali dalam 1 (satu) tahun atau
sewaktu-waktu apabila terjadi perubahan kondisi
kinerja dan/atau reputasi perusahaan asuransi
mitra Bank yang diketahui melalui berbagai
sumber Informasi”
Hukum Asuransi 420

4) Bahwa, “Bank wajib mengakhiri kerjasama
sebelum berakhirnya perjanjian atau tidak
memperpanjang kerjasama apabila”:
a) Perusahaan asuransi mitra Bank tidak lagi
memenuhi persyaratan sebagaimana
dimaksud pada huruf a; dan/atau
b) Menurunnya reputasi perusahaan asuransi
mitra Bank yang secara signifikan akan
mempengaruhi profil Risiko Bank.
5) Penyusunan Perjanjian Bancassurance
a) Perusahaan dan Bank dapat membuat satu
atau lebih perjanjian Bancassurance.
b) Setiap perjanjian Bancassurance hanya dapat
memuat secara spesifik 1 (satu) model bisnis
untuk 1 (satu) Produk Asuransi atau 1 (satu)
bundled product yang dipasarkan.
c) Perjanjian Bancassurance harus disusun
dengan menggunakan bahasa Indonesia.
d) Dalam hal perjanjian Bancassurance disusun
menggunakan bahasa Indonesia dan bahasa
asing secara berdampingan, perjanjian
Bancassurance harus mencantumkan
klausula yang menyatakan bahwa bahasa
yang dijadikan acuan dalam hal terjadi
sengketa atau perbedaan pendapat adalah
Bahasa Indonesia.
e) Dalam perjanjian kerja sama Bancassurance
khusus untuk model bisnis referensi dalam
Hukum Asuransi 421

rangka produk Bank, tidak terdapat ketentuan
yang dapat diartikan bahwa Perusahaan
hanya akan memasarkan Produk Asuransi
dengan Bank secara eksklusif.
f) Perjanjian Bancassurance harus memuat
paling sedikit hal sebagai berikut:
(1) Kejelasan hak dan kewajiban masing-
masing pihak, terutama adanya klausula
yang menyatakan tanggung
jawab masing-masing pihak dalam
melakukan Bancassurance, antara lain
sebagai berikut: untuk model bisnis
referensi dan/atau kerjasama distribusi,
Perusahaan menanggung risiko atas
Produk Asuransi yang dipasarkan; atau
untuk model bisnis integrasi produk,
Perusahaan bertanggung jawab atas
risiko dari Produk Asuransi dan Bank
bertanggung jawab atas risiko dari produk
perbankan;
(2) Klausula khusus terkait dengan model
bisnis dan/atau fitur khusus PAYDI untuk
model bisnis kerja sama distribusi,
yaitu antara lain Perusahaan harus
mencatat dan mengelola secara khusus
aset dan liabilitas Perusahaan yang
bersumber dari investasi PAYDI;
Hukum Asuransi 422

(3) Model bisnis yang digunakan, dan Produk
Asuransi atau bundled product yang
dipasarkan;
(4) Jangka waktu perjanjian;
(5) pengambilan keputusan underwriting dan
keputusan klaim sepenuhnya menjadi
kewenangan Perusahaan;
(6) prosedur penutupan asuransi, dan
pembayaran premi atau kontribusi;
(7) prosedur penyelesaian dan pembayaran
klaim;
(8) klausula yang mengatur mengenai
besaran komisi yang diberikan
Perusahaan kepada Bank dalam rangka
Bancassurance;
(9) kejelasan tanggung jawab masing-masing
pihak dalam melaksanakan kewajiban
Anti Pencucian Uang Pencegahan
Pendanaan Terorisme (APU-PPT);
(10) klausula yang memuat kondisi yang
menyebabkan berakhirnya perjanjian
kerja sama, termasuk berakhirnyakerja
sama akibat salah satu pihak baik
Perusahaan atau Bank dicabut izin
usahanya oleh OJK;
(11) kejelasan penyelesaian hak dan
kewajiban masing-masing pihak,
termasuk kewajiban kepada pemegang
Hukum Asuransi 423

polis,tertanggung, atau peserta, dan/atau
penerima manfaat apabila perjanjian kerja
sama berakhir, baik karena berakhirnya
jangka waktu perjanjian kerja sama
maupun karena memenuhi kondisi yang
menyebabkan berakhirnya kerja sama
sebagaimana dimaksud pada huruf j;
(12) kejelasan batas tanggung jawab masing-
masing pihak pada setiap Produk
Asuransi yang dipasarkan apabila terjadi
perselisihan dengan pemegang polis,
tertanggung, atau peserta; dan
(13) kewajiban para pihak untuk menjaga
kerahasiaan data nasabah.
6) Dalam hal Bank mengakhiri kerjasama
sebagaimana dimaksud pada huruf d, Bank
wajib:
a) Bahwa, “Menghentikan pemasaran produk
asuransi yang dimuat dalam perjanjian
kerjasama dimaksud”.
b) Bahwa, “Menginformasikan kelanjutan
penyelesaian hak dan kewajiban nasabah
sehubungan dengan produk asuransi yang
telah dipasarkan”.
c) Bahwa, “Menghentikan pemasaran produk
asuransi yang dimuat dalam perjanjian
kerjasama dimaksud”.
Hukum Asuransi 424

d) Bahwa, “Menginformasikan kelanjutan
penyelesaian hak dan kewajiban nasabah
sehubungan dengan produk asuransi yang
telah dipasarkan”.
Proses Kerjasama Bancassurance antara bank
dengan perusahaan asuransi wajib dimintakan
persetujun dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan
cara : melengkapi formulir permohonan persetujuan
Bancassurance, draft perjanjian Bancassurance yang
telah diparaf para Pihak, copy surat
persetujuan/pencatatan Produk Asuransi, ringkasan
informasi Produk Asuransi; contoh brosur, media
pemasaran, atau surat permohonan asuransi yang
mencantumkan informasi mengenai komisi yang
diberikan kepada pihak Bank. Semua dokumen tersebut
diajukan denganmengunggah (upload) seluruh dokumen
persyaratan persetujuan Bancassurance melalui sistem
perizinan dan registrasi terintegrasi OJK. Proses
pengunggahan (upload) oleh Perusahaan dan Bank
tersebut dapat dilakukan pada hari kerja yang sama
atau dalam selang waktu paling lama 2 (dua) hari kerja
sejak salah satu pihak yang akan melakukan kerjasama
Bancassurance melakukan registrasi dalam sistem
perizinan dan registrasi terintegrasi OJK.
Dalam hal dokumen telah sesuai dengan
ketentuan peraturan yang berlaku dan berdasarkan
penilaian OJK Perusahaan dinyatakantelah memenuhi
ketentuan untuk melakukan kerja sama Bancassurance,
Hukum Asuransi 425

OJK memberikan surat persetujuan Bancassurance
kepada Bank dan Perusahaan Asuransi 387.
3. Unit Link
Salah satu produk asuransi baru yang
diperkenalkan di masyarakat konsumen asuransi adalah
produk asuransi unit link. Produk asuransi jenis baru ini
pertama kali dimulai di Inggris pada tahun 1957 dan
berkembang pesat ke seluruh dunia termasuk
Indonesia. Polis unit link mulai aktif dipasarkan di
Indonesia sejak 1998. Di India produk asuransi ini
dikenal dengan Unit Linked Insurance Plan (ULIP),
sedangkan Eropa seperti Perancis diberi julukan Unit
Linked Life Insurance (ULLA), produk unit link adalah
salah satu produk dalam asuransi jiwa dalam bentuk
polis tailormade 388
Bahwa, “Unit Linked Insurance Plan (ULIP)
merupakan produk asuransi multi fitur yang
menkombinasikan keuntungan asuransi (the benefit of
insurance), pembagian risiko (risk sharing) dan investasi
(investment). Investasi dalam ULIP bekerja seperti
dalam suatu pendanaan mutual dan tidak ada jaminan
pengembalian uang, tidak seperti money back, dan polis
asuransi seumur hidup (whole life) atau endowment.
387
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 32/SEOJK.05/2016
Tentang Saluran Pemasaran Produk Asurannsi Melalui Kerjasama Dengan
Bank (Bancassurance)
388
Hukum Asuransi 426

Karenanya, sebuah ULIP mengombinasikan fitur-fitur
investasi dan perlindungan jiwa”. 389
Menurut Pasal 5 Keputusan Menteri Keuangan
Republik Indonesia Nomor 422/KMK.06/2003, produk
asuransi baru yang dikenal dengan sebutan unit link ini
merupakan produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan
investasi.
Unit link adalah produk “hybrid” atau produk
gabungan antara asuransi jiwa dan investasi. Menurut
Pasal 1 Keputusan Dirjen Lembaga Keuangan Nomor
Kep-2475/LK/2004 (Sekarang Bapepam-LK) dinyatakan
bahwa yang dimaksud dengan unit link adalah produk
asuransi jiwa yang terdiri dari unsur asuransi kematian,
termasuk karena kecelakaan dan unsur investasi yang
memberikan hasil sebagian besar atau sepenuhnya
mengacu pada investasi pasar.390
Menurut Surat Keputusan Ketua Bapepam-LK
No.Kep-104/BL/2006 tentang produk unit link, bahwa
yang dimaksud dengan produk unit link adalah poduk
asuransi jiwa yang memenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Bahwa, “Nilai manfaat yang dijanjikan ditentukan oleh
kinerja subdana investasi yang dibentuk untuk unit
link”.
b. Bahwa, “Nilai manfaat yang diperoleh dari subdana
investasi dinyatakan dalam unit”
389
Ibid.
390
Ibid. hal. 278.
Hukum Asuransi 427

c. Bahwa, “Mengandung pertanggungan risiko kematian
alami”.
Pengertian unit link menurut Bapepam-LK adalah

sebuah produk investasi yang ditawarkan oleh
Perusahaan Asuransi Jiwa, bukan oleh Manajer
Investasi. Ketika nasabah membayarkan iuran atau
premi asuransi, perusahaan asuransi selanjutnya akan
menginvestasikan dana tersebut supaya nantinya jika
ada klaim dari nasabah, perusahaan bisa membayar
klaim tersebut. Karena Perusahaan asuransi diangggap
memiliki pengetahuan selayaknya Manajer Investasi,
mereka harus memiliki produk investasi yang memiliki
potensi untuk berkembang dan memberikan
keuantungan (profitable), sama halnya dengan nasbah
asuransi yang ingin mengelola risiko dengan cara
memiliki asuransi jiwa.391
Ada yang mendefinisikan bahwa, “Unit link adalah
polis asuransi jiwa individu yang memberikan manfaat
proteksi asuransi jiwa dan juga kesempatan untuk
berpartisipasi secara langsung dalam pengelolaan
investasi yang setiap saat nilai polis bervariasi sesuai
dengan nilai aset investasi tersebut.392 Unit link adalah
jenis asuransi yang menggabungkan antara asuransi
jiwa dengan investasi yang bentuk nya bermacam-
macam (tailormade)”.
391
Ibid.
392
Hukum Asuransi 428

Dengan menjadi nasabah produk unit link
seseorang bisa mendapatkan manfaat ganda, yaitu
perlindungan asuransi dan investasi. Tujuan dari
pembelian polis asuransi ini biasanya untuk investasi
jangka panjang dengan masa pertanggungan sekurang-
kurangnya 5 (lima) tahun. Karena merupakan investasi
jangka panjang itulah, maka elemen proteksi asuransi
biasanya lebih rendah.393
Nasabah unit link membayar premi dalam 2 (dua)
porsi, yakni porsi perlindungan dan investasi. Premi
perlindungan berfungsi sama dengan premi asuransi
biasa. Sedangkan porsi investasi akan disetorkan oleh
perusahaan asuransi kepada Manaer Investasi untuk
dikelola dalam bursa efek atau investasi lain.394
Selanjutnya dalam huruf f SEBI No.12/35/DPNP,
dikemukakan Bahwa, “Dalam hal produk asuransi yang
dipasarkan terkait dengan unit link, bank wajib
memastikan bahwa perusahaan asuransi mitra Bank
memenuhi persyaratan sebagai berikut:395
a. telah memenuhi persyaratan terkait unit link
sebagaimana diatur dalam Peraturan Menteri
Keuangan yang mengatur mengenai
penyelenggaraan usaha perusahaan asuransi dan
perusahaan reasuransi;
393
Ibid.
394
Ibid.
395
Lihat Bagian Umum huruf f Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI)
Nomor 12/35/DPNP.
Hukum Asuransi 429

b. mencatat dan mengelola secara khusus kekayaan
dan kewajiban perusahaan asuransi mitra Bank yang
bersumber dari investasi produk unit link; dan
c. melaksanakan hal-hal lain yang diperlukan agar dana
investasi yang dipercayakan oleh nasabah dikelola
secara optimal, profesional, dan independent”.
Demikian juga Badan Pengawas Pasar Modal Dan

Lembaga Keuangan (Bapepam LK menerbitkan
peraturan tentang produk Unit Link. Hal ini ditegaskan
dalam Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal
Dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006
Tentang Produk Unit Link. Dalam Pasal 3 dijelaskan
sebagai berikut:
“Bagi perusahaan asuransi jiwa yang telah
memasarkan produk unit link sebelum ditetapkannya
Keputusan ini, wajib melakukan penyesuaian dengan
Peraturan Usaha Perasuransian Nomor 2 Lampiran
Keputusan ini paling lambat satu tahun sejak
ditetapkannya Keputusan ini”.
Lebih lanjut hal ini dituangkan dalam lampiran
Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal Dan
Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tanggal
31 Oktober 2006 tentang Peraturanan Usaha
Perasuransian Nomor 2 Tentang Produk Unit Link.
Dalam angka 1 dijelaskan:
Produk unit link adalah produk asuransi jiwa yang
memenuhi kriteria sebagai berikut:
Hukum Asuransi 430

a. Bahwa, “Nilai manfaat yang dijanjikan ditentukan oleh
kinerja subdana investasi yang dibentuk untuk unit
link tersebut;”.
b. Bahwa, “Nilai manfaat yang diperoleh dari subdana
investasi dinyatakan dalam unit”
c. Bahwa, “Mengandung pertanggungan risiko kematian
alami”
Selanjutnya dalam angka 5 mengenai Brosur

Pemasaran dijelaskan sebagai berikut:
a. Dalam memasarkan produk unit link, perusahaan
asuransi jiwa wajib menggunakan brosur yang
memuat sekurang-kurangnya hal-hal sebagai berikut:
1) Mewajibkan, “Penjelasan umum mengenai
manfaat asuransi yang menjelaskan bahwa
besar manfaat polis tergantung pada kinerja
investasi dan faktor-faktor lain yang
mempengaruhi manfaat polis”.
2) Mewajibkan, “Menjelaskan mengenai strategi
investasi”.
3) Mewajibkan, “Menguraikan mengenai risiko yang
ditanggung oleh pemegang polis”.
4) Mewajibkan untuk, “Merinci seluruh biaya yang
dibebankan kepada pemegang polis antara lain
terdiri dari biaya akuisisi, biaya pengelolaan, dan
biaya mortalita”.
5) Mewajibkan , untik “Biaya penarikan dana”.
6) Mewajibkan untuk “Menguraikan mengenai dasar
perhitungan manfaat polis”
Hukum Asuransi 431

7) Mewajibkan untuk “Menguraikan mengenai dasar
dan frekuensi penilaian dana;”
8) Mewajibkan untuk “Menguraikan mengenai hal-
hal yang dijamin bagi pemegang polis bila ada,
misalnya manfaat kematian minimum yang
dijamin, maksimum beban mortalita dan biaya-
biaya lainnya, tingkat bunga minimum, nilai tunai
minimum, dan manfaat jatuh tempo yang
dijamin”.
9) Mewajibkan untuk “Memberikan ilustrasi
pertumbuhan besar manfaat, termasuk manfaat
asuransi kematian, atas dasar asumsi yang
realistis dan disajikan dalam bentuk grafik atau
diagram”
10) Mewajibkan untuk “Menguraikan mengenai
kinerja investasi subdana terkait dalam periode
sekurangkurangnya 5 (lima) tahun terakhir atau
dalam periode riil yang telah dijalani bagi
perusahaan yang menjual produk tersebut
kurang dari 5 (lima) tahun; dan
11) Mewajibkan untuk “Menyampaikan Perincian
yang menegaskan bahwa:
a) Nilai manfaat dapat meningkat atau menurun;
b) Pertumbuhan besar manfaat sebagaimana
dimaksud dalam butir 9) hanya merupakan
ilustrasi;
Hukum Asuransi 432

c) Kinerja investasi subdana tidak dijamin akan
sama dengan kinerja selama periode
sebagaimana dimaksud dalam butir 10); dan
d) Nilai manfaat dapat lebih kecil dari nilai dana
yang diinvestasikan, tergantung pada ada
atau tidaknya bagian manfaat yang dijamin”.
b. Pernyataan sebagaimana dimaksud dalam huruf a
butir 11) wajib dicetak sedemikian rupa sehingga
dapat dengan mudah dibaca dan dipahami.
c. Perusahaan asuransi jiwa wajib memberitahukan
kepada calon pemegang polis informasi yang
tertuang dalam brosur pemasaran disertai risiko yang
terkandung dalam strategi investasi.
Unit link sebagai produk asuransi jiwa , maka

perusahaan asuransi wajib menyediakan informasi
kepada public. Hal ini dijelaskan dalam angka 6 sebagai
berikut: Perusahaan asuransi jiwa wajib menyediakan
informasi bagi publik mengenai harga unit subdana yang
dikelolanya setiap hari kerja, sekurang-kurangnya
dengan menempatkan informasi tersebut pada satu
surat kabar harian berbahasa Indonesia yang
berperedaran nasional.
Lalu dalam angka 7 dijelaskan:
Bhawa, “Polis asuransi untuk produk unit link selain
wajib memenuhi ketentuan sebagaimana dimaksud
dalam Pasal 8 Keputusan Menteri Keuangan Nomor
422/KMK.06/2003 tentang Penyelenggaraan Usaha
Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi,
Hukum Asuransi 433

sekurangkurangnya juga wajib memuat informasi atau
ketentuan sebagai berikut”:
a. Bahwa, “Jangka waktu dimana pemegang polis
dimungkinkan untuk mengembalikan polis kepada
perusahaan asuransi jiwa dan menerima
pengembalian premi yang sudah dibayarkan setelah
dikurangi biaya administrasi;”
b. Strategi investasinya;
c. Pembentukan unit yang bersumber dari premi;
d. Metode dan frekuensi perhitungan nilai unit;
e. Hak pemegang polis untuk memilih satu atau lebih
subdana;
f. Hak pemegang polis untuk memindahkan dana dari
satu produk unit link ke produk unit link yang lain;
g. Hak pemegang polis untuk tidak membayar premi
dalam suatu periode tertentu; dan
h. Rincian seluruh biaya yang dibebankan kepada
pemegang polis antara lain terdiri dari biaya akuisisi,
biaya pengelolaan, dan biaya mortalita.
Terkait dengan produk unit link, Ketut Sandra

mengemukakan sebagai berikut:396
“Polis Asuransi Jiwa Unit Link adalah polis individu
yang memberikan proteksi asruransi jiwa dimana setiap
saat nilainya bervariasi sesuai dengan nilai asset
investasi tersebut . adapun karakteristik unit link adalah:
396
Ketut Sandra dalam Sentosa Sembiring, 2014, Hukum Asuransi,
Cetakan 1, Bandung: Nuansa Aaulia, hal. 185.
Hukum Asuransi 434

a. Polis unit link dapat digunakan sebagai alat investasi,
tabungan, dan proteksi. Elemen proteksi dapat dalam
bentuk proteksi meninggal dunia, cacat tetap dan
total, meninggal karena kecelakaan atau asuransi
kesehatan;
b. Polis unit link pada umumnya atau tidak selalu
memiliki elemen investasi saham yang besar;
c. Nilai tunai dan manfaat proteksi ditentukan oleh
kinerja investasi dari asset investasi yang
bersangkuran dan kinerja ini direfleksikan dalam
bentuk harga unit;
d. Biaya proteksi umumnya terpenuhi dengan
membebankan biaya tersebut sesuai dengan usia
dan besarnya proteksi. Biaya ini dibebankan dengan
melakuakan pengurangan jumlah unit dari dana yang
tersedia kecuali untuk premi tunggal, biaya dikenakan
melalui biaya awal;
e. Biaya komisi dan pengeluaran perusahaan juga
terpenuhi dengan membebankan biaya yang
besarnya bervariasi. Umumnya perusahaan akan
memberitahukan pemegang polis 6 (enam) bulan
sebelum mengubah besarnya biaya ini; dan
f. Nilai tunai merupakan nilai dari unit yang dialokasikan
ke dalam polis dan dihitung dengan menggunakan
bid price.
Hukum Asuransi 435

4. Penyelesaian Sengketa Asuransi
Pada sub bab pembelajaran terakhir ini, kita akan
mempelajari sedikit terkait upaya hukum yang dapat
ditempuh jika terjadi sengketa perjanjian asuransi antara
penangung dan tertanggung.
Seiring dengan perkembangan ilmu pengetahuan,
manusia dapat menganalisa risiko apa saja yang
mungkin akan dihadapinya dan berupaya untuk
mengantisipasi kerugian yang akan dihadapi jika hal
itu terjadi, termasuk dapat mengelola risiko dalam suatu
sistem menejemen yang baik melalu pengalihan risiko
kepada perusahaan asuransi.
Tidak semua hal dapat diasuransikan dan tidak
semua kerugian bisa mendapatkan penggantian,
kewajiban masing-masing pihak yang telah disepakati
harus dipenuhi sebelum menuntut haknya. Dalam
pelaksanaan perjanjian atau kontrak asuransi akan ada
kemungkinan tuntutan klaim bahkan tidak jarang terjadi
sengketa (dispute) antara tertanggung dengan
penanggung khususnya pada saat terjadi
kerugian/klaim.
Sengketa terjadi pada umumnya disebabkan oleh
ketidakpahaman tertanggung tentang isi polis atau
penanggung tidak memberikan penjelasan mengenai
syarat dan kondisi polis kepada tertanggung. Dapat juga
karena faktor kesengajaan tertanggung untuk menutupi
kondisi objek pertanggungan yang sebenarnya (un
discloser), sehingga pada saat kerugian terjadi apabila
Hukum Asuransi 436

penanggung mengetahuinya maka pengajuan klaim
ditolak (un claimable) atau saat terjadi kerugian
tertanggung belum melakukan pembayaran premi dan
telah melewati masa tenggang waktu pembayaran
(warranty payment clause). semakin banyak
perjanjian/kontrak asuransi dibuat otomatis akan banyak
pula kemungkinan terjadi tuntutan klaim dan sengketa
perjanjian asuransi yang terjadi.
Sengketa asuransi terjadi karena adanya
perselisihan antara penanggung dan tertanggung
mengenai pelaksanaan dari apa yang sudah disepakati
dalam perjanjian asuransi. Masalah yang masih sering
muncul apabila perusahaan asuransi menolak klaim
atau tuntutan ganti rugi yang diajukan tertanggung baik
sebagian maupun keseluruhan atas risiko yang
dialaminya meskipun risiko tersebut tidak sesuai dengan
yang tertuang dalam perjanjian asuransi.397
Di Indonesia hukum normatif memperkenankan
beberapa cara atau solusi yang selama ini ditempuh
oleh para pihak yang bersengketa dalam
menyelesaikannya baik melalui proses :
a. Peradilan (litigasi)
b. Diluar pengadilan (non litigasi).
Proses penyelesaian sengketa perjanjian atau
kontrak asuransi pada prinsipnya memberikan
kebebasan yang menguntungkan para pihak, sepanjang
Joni Emirzon, “Alternatif Penyelesaian Sengketa Diluar

397
Pengadilan (Negosiasi, Mediasi, Konsiliasi & Arbitrase, Jakarta : PT Bina

Media, 2000, hal. 54.
Hukum Asuransi 437

para pihak sepakat memilih proses penyelesaiannya.
Saat ini para pihak cenderung memilih penyelesaian
yang dapat mengakomodasi kepentingan secara
seimbang.
Latar belakang timbulnya sengketa perjanjian
asuransi tersebut dapat disebabkan karena berbagai
faktor diantaranya tertanggung tidak memahami betul isi
dari perjanjian asuransi mengenai risiko -risiko yang
dijamin dan yang tidak dijamin (general exclusion) ,
ketentuan mengenai pembayaran premi (warranty
payment clause) dan bagaimana prosedur pengajuan
klaim, atau dapat juga disebabkan perusahaan asuransi
tidak menjelaskan secara detail kepada tertanggung isi
dari polis, sehingga tertanggung tidak memahami hak
dan kewajibannya sebagai tertanggung dalam perjanjian
tersebut.
Sengketa klaim perjanjian asuransi dapat dibagi
menjadi 2 (dua) kelompok atau jenis sengketa yaitu :
a. Sengketa mengenai dijamin atau tidaknya suatu
klaim (liable or nonliable/ policy liablity).
b. Sengketa mengenai besarnya nilai penggantian atau
jumlah klaim (quantum of indemnity).398
Penyelesaian sengketa secara litigasi dapat
dilakukan melalui pengajuan gugatan kepada
Pengadilan Negeri sesuai kewenagan absolute dan
kewenangan realtif nya. Sedangkan penyelesaian
Kornelius Simanjuntak, ”Kontrak/Perjanjian Asuransi dan Praktek

398
Pelaksanaannya”, (Jakarta : LPIH-FHUI, 2007), hlm. 29
Hukum Asuransi 438

sengketa melalui jalur diluar pengadilan (non litigasi)
sesuai ketentuntuan yang tercantum dalam Undang-
Undang Nomor 30 tahun 1999 Tentang Arbitrase dan
Alternatif Penyelesaian Sengketa dapat dilakukan
beberapa cara diantaranya :
a. Pendapat ahli
b. Negosiasi
c. Mediasi
d. Konsiliasi
e. Lembaga Arbitrase
Untuk pendapat ahli sudah jelas bahwa kaitannya
dengan penyelesaian sengketa asuransi pendapat ahli
adalah masukan dari seorang yang ahli dalam bidang
perasuransian sesuai lingkup masing-masing guna
membantu menyelsaian sengketa yang terjadi.
Negosiasi merupakan bagian dari komunikasi
yang biasa dilakukan oleh setiap orang dan dapat
dilakukan untuk berbagai macam kepentingan, baik
untuk keperluan pribadi, bisnis maupun kepentingan
lainnya. Negosiasi yang direncanakan adalah negosiasi
atas suatu masalah yang timbul dari hubungan hukum
antara para pihak dan telah dipersiapkan terlebih dahulu
hal-hal yang akan dikemukakan pada saat
dilaksanakannya negosiasi. Negosiasi adalah sarana
yang paling banyak digunakan dalam menyelesaikan
sengketa dan dianggap paling efektif karena hasilnya
tidak bersifat win-lose tetapi win-win. Cara penyelesaian
sengketa
Hukum Asuransi 439

Untuk dapat menjamin adanya kepastian dalam
pelaksanaan kesepakatan hasil negosiasi , sebaiknya
dibuat suatu nota kesepakatan atau akta perdamaian
secara tertulis antara para pihak yang bersifat mengikat
agar taat dan tunduk terhadap segala hal yang telah
disepakati dalam negosiasi.
Penyelesaian sengketa secara non litigasi yang
kedua adalah mediasi, definisi mediasi adalah proses
negosiasi pemecahan masalah, dimana pihak luar yang
tidak memihak (impartial), bekerja sama dengan para
pihak yang bersengketa untuk mencari kesepakatan
bersama namun pihak Ketiga bersifat pasif artinya
hanya sebagai penengah, tidak diperkenankan
memberikan keputusan. Pihak luar ini disebut sebagai
mediator.399
Menurut Gary Goodpaster , mediasi adalah proses
negosiasi pemecahan masalah di mana pihak luar yang
tidak memihak dan netral bekerja dengan pihak yang
bersengketa untuk membantu mereka memperoleh
kesepakatan perjanjian dengan memuaskan (win-win
solution).400
Mediasi sebagai bentuk penyelesaian perselisihan
memiliki kekuatan sehingga mediasi menjadi salah satu
pilihan yang dapat dimanfaatkan bagi mereka yang
399
Khotibul Umam, Khotibul, “Penyelesaian Sengketa Di Luar
Pengadilan”, Yogyakarta: PT Pustaka Yustisia, 2010, hal 10
400
Ibid, hal. 11.
Hukum Asuransi 440

bersengketa.401. Pihak ketiga yang bertugas sebegai
penegah dalam mediasi disebut Mediator yang sifatnya
netral serta tidak diperkenankan memutus.
Jika para pihak yang bersengketa tidak mampu
merumuskan suatu kesepakatan maka upaya lain yang
dapat dilakukan selain melalui negosiasi dan mediasi
dapat dilakukan melalui konsiliasi.Konsiliasi adalah
penyelesaian sengketa antara para pihak dengan
melibatkan pihak ketiga yang dianggap mampu
merumuskan kesepakatan dan pihak ketiga dapat
mengajukan usulan jalan keluar sebagai
penyelesaiannya. Pihak ketiga yang netral dapat
berperan aktif memberikan usulan penyelesaian dan
menjadikannya sebagai kesepakatan dalam
penyelesaian sengketa tersebut, para pihak yang
bersengketa dapat menerima atau menolak usulan
penyelesaian tersebut. Orang atau pihak yang ditunjuk
dalam proses konsiliasi disebut konsiliator.402
Adanya nota kesepakatan atau akta perdamaian
tersebut tentu dapat dijadikan bukti oleh para pihak
apabila terjadi tindakan wanprestasi dari salah satu
pihak dalam pelaksanaan kesepakatan, sehingga pihak
yang beritikat baik tidak dirugikan.
Penyelesaian sengketa secara arbitrase di
Indonesia telah diatur dalam Undang-Undang Nomor 30
401
Rachmadi Usman,”Pilihan Penyelesaian Sengketa Diluar
Pengadilan”, Bandung : PT Citra Bakti, 2000, hal. 4.
402
Ibid, hal. 35
Hukum Asuransi 441

Tahun 1999 Tentang Arbitrase dan Alternatif
Penyelesaian Sengketa.
Persyaratan utama yang harus dilakukan oleh
para pihak yang bersengketa adalah para pihak harus
terlebih dahulu menuangkan kesepakatan dalam bentuk
tertulis yakni didalamnya dicantumkan bahwa para pihak
sepakat jika terjadi perselisihan akan ditempuh melalui
arbitrase.
Dalam menyelesaikan sengketa melalui arbitrase,
para pihak dapat memilih sendiri pihak yang bertindak
sebagai hakim dan hukum yang diterapkan, orang atau
pihak yang ditunjuk disebut arbiter.
Arbiter pada hakekatnya merupakan hakim swasta
sehingga mempunyai kompetensi untuk membuat
putusan terhadap sengketa yang terjadi. Putusan arbiter
bersifat final and binding, artinya tidak dapat diajukan
banding.403
Definisi lembaga arbitrase menurut Pasal 1 butir
(8) Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang
Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa, yaitu “
Badan yang dipilih oleh para pihak yang bersengketa
untuk memberikan putusan mengenai sengketa tertentu,
lembaga tersebut juga dapat memberikan pendapat
yang mengikat mengenai suatu hubungan tertentu
dalam hal belum timbul sengketa”
Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor
Jasa Keuangan (LAPS SJK) adalah lembaga
403
Ibid, hal. 12.
Hukum Asuransi 442

penyelesaian sengketa di luar pengadilan yang didirikan
pada tanggal 22 September 2020 dan khusus untuk
sengketa asuransi Badan Mediasi dan Arbitrase
Asuransi Indonesia (BMAI). Badan Mediasi dan
Arbitrase Asuransi Indonesia (BMAI) didirikan pada
tahun 2016, dimana sebelumnya bernama Badan
Mediasi Asuransi Indonesia yang mulai beroperasi pada
tahun 2006.
Batasan nilai sengketa yang dapat diselesaikan
melalui jalur mediasi maupun ajudikasi untuk asuransi
umum (general insurance) maksimal sebesar Rp.
750.000.000,- (tujuh ratus lima puluh juta) dan asuransi
jiwa (life insurance) maksimal sebesar Rp.
500.000.000,- (lima ratus juta rupiah)
Dalam usaha atau bisnis saat ini penyelesaian
sengketa secara diluar pengadilan (non litigasi) menjadi
pilihan utama bagi pelaku bisnis, tak terkecuali dalam
bisnis perasuransian karena bersifat sukarela, lebih
cepat prosesnya (efisien waktu) proses non yudicial dan
bersifat tertutup tidak menjadi konsumsi publik serta
menjaga hubungan baik ke depan khususnya jika terkait
dengan hubungan Bisnis.
Hukum Asuransi 443

C. LATIHAN
1. Jelaskan bentuk pemasaran asuransi melalui bank
(bancassurance) !
2. Jelaskan secara singkat cara pengajuan Kerjasama
Bancassurance melalui perijinan OJK!
3. Jelaskan apa yang dimaksud dengan unit link dan
syarat-syarat yang ditentukan oleh kode etik profesi
untuk dapat menjadi agen asuransi jiwa!
4. Jelaskan bagaimana cara yang dapat ditempuh untuk
penyelesaian sengketa asuransi !
Hukum Asuransi 444

D. REFERENSI
Joni Emirzon,“Alternatif Penyelesaian Sengketa Diluar
Pengadilan Negosiasi, Mediasi, Konsiliasi &
Arbitrase, Jakarta : PT Bina Media, 2000
Ketut Sandra. 2004. Konsep dan Penerapan Asuransi Jiwa
Unit Link Sekaligus Investasi, Jakarta: PPM.
Pengadilan”,Yogyakarta: PT Pustaka Yustisia, 2010
Kornelius Simanjuntak, ”Kontrak/Perjanjian Asuransi dan
Praktek Pelaksanaannya”, Jakarta : LPIH-FHUI,
2007.
Nuansa Aulia.
Suyud M, 2004, Alternatif Dispute Resolution & Arbitrase” ,
Jakata: PT Ghalia.
Pengadilan”, Bandung : PT Citra Bakti, 2000.
Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang Arbitrase
dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.
426 /KMK.06/2003 Tentang Perizinan Usaha dan
Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan
Perusahaan Reasuransi.
Keputusan Menteri Keuangan Nomor 422/KMK.06/2003
tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan
Hukum Asuransi 445

Keputusan RAT (Rapat Anggota Tahunan) AAJI No.
03/AAJI/2012 Tentang
Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) Nomor 12/35/DPNP.
Standar Praktik Dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi
Jiwa.
Surat Keputusan Ketua Bapepam-LK No.Kep-104/BL/2006
tentang produk unit link.
Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006
Tentang Produk Unit Link.
32/SEOJK.05/2016 Tentang Saluran Pemasaran
Produk Asurannsi Melalui Kerjasama Dengan Bank
(Bancassurance)
Hukum Asuransi 446

REFERENSI
Joni Emirzon,“Alternatif Penyelesaian Sengketa Diluar

Pengadilan Negosiasi, Mediasi, Konsiliasi &
Arbitrase, Jakarta : PT Bina Media, 2000
Ketut Sandra. 2004. Konsep dan Penerapan Asuransi Jiwa
Unit Link Sekaligus Investasi, Jakarta: PPM.
Pengadilan”,Yogyakarta: PT Pustaka Yustisia, 2010
Kornelius Simanjuntak, ”Kontrak/Perjanjian Asuransi dan
Praktek Pelaksanaannya”, Jakarta : LPIH-FHUI,
2007.
Nuansa Aulia.
Suyud M, 2004, Alternatif Dispute Resolution & Arbitrase” ,
Jakata: PT Ghalia.
Pengadilan”, Bandung : PT Citra Bakti, 2000.
Undang-Undang Nomor 30 Tahun 1999 Tentang Arbitrase
dan Alternatif Penyelesaian Sengketa.
426 /KMK.06/2003 Tentang Perizinan Usaha dan
Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan
Perusahaan Reasuransi.
Hukum Asuransi 447

Keputusan Menteri Keuangan Nomor 422/KMK.06/2003
tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan
Keputusan RAT (Rapat Anggota Tahunan) AAJI No.
03/AAJI/2012 Tentang
Surat Edaran Bank Indonesia (SEBI) Nomor 12/35/DPNP.
Standar Praktik Dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi
Jiwa.
Surat Keputusan Ketua Bapepam-LK No.Kep-104/BL/2006
tentang produk unit link.
Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006
Tentang Produk Unit Link.
32/SEOJK.05/2016 Tentang Saluran Pemasaran
Produk Asurannsi Melalui Kerjasama Dengan Bank
(Bancassurance)
Hukum Asuransi 448

22huk0182 - Hukum Asuransi

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

22huk0182 - Hukum Asuransi

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

HUKUM ASURANSI

Jl. Surya Kencana No. 1 Pamulang

Cetakan pertama, 23 Agustus 2022

Hak cipta dilindungi undang-undang.

Puji syukur kami ucapkan kepada Allah SWT yang telah

Buku Ajar Hukum Asuransi membahas tentang Sejarah

Kami menyampaikan terima kasih kepada semua pihak

Pamulang, 23 Agustus 2022

Hukum Asuransi iii

IDENTITAS PENULIS ............................................................... ii

Hukum Asuransi vii

Hukum Asuransi viii

2) Soeisno Djojosoedarso, mengemukakan:

3) Emy Panggaribuan yang mengutip pendapat

4) H. Gunanto, mengemukakan, mengemukakan:

Risiko bisa menimpa siapa saja baik orang

Selanjutnya menurut Sri Redjeki Hartono,

4. Landasan Hukum Asuransi/ Pengaturan Asuransi

Dalam Pasal 1774 Kitab Undang-Undang Hukum

b. UU No.40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian

Apabila KUHD mengutamakan pengaturan

Ketentuan di luar KUHD maupun di luar UUP

Antara para pihak, yaitu tertanggung dan

b. Perusahaan Asuransi Jiwa

e. Perusahaan Asuransi Jiwa Syariah

2. Penunjang Usaha Perasuransian

a. Berdasarkan Sudut Pandang Yuridis

Asuransi jumlah adalah suatu perjanjian,

b. Berdasarkan Kriteria Ada Tidaknya Kehendak

4. Jenis Usaha Perasuransian

Perkembangan di industri perasuransian sebagai

Pengukuhan dan penetapan landasan hukum

Jika didefinisikan satu persatu, Pasal 1 butir (4) ini

5. Pengaturan Dan Pengawasan Kegiatan Usaha

c. Objek Asuransi Kebakaran

d. Evenemen dan ganti kerugian

b. Polis Asuransi Laut

Polis asuransi laut merupkan akta yang

c. Objek Asuransi Laut

Mengenai hal ini diatur dalam Pasal 250 KUHD:76

Jika melihat ketentuan yang ada dalam Pasal 250

HMN Puwosutjipto mengemukakan pendapatnya

2. Prinsip Itikad Baik Yang Sempurna

Hukum Asuransi 100

Ketentuan dalam Pasal 251 KUHD tersebut di atas

Hukum Asuransi 101

Kalimat dalam Pasal 31 ayat (2) pada frase

Hukum Asuransi 102

3. Prinsip Ganti Kerugian (Indemnity)

Hukum Asuransi 103

Hukum Asuransi 104

Hukum Asuransi 105

Hukum Asuransi 106

Hukum Asuransi 107

Hukum Asuransi 108

4. Prinsip Subrogasi (subrogation)

Hukum Asuransi 109

“penanggung yang telah membayar ganti kerugian atas

Hukum Asuransi 110

Hukum Asuransi 111

Hukum Asuransi 112

Hukum Asuransi 113

Hukum Asuransi 114