Trend Pembiayaan dan Asuransi

Kesehatan di Berbagai Negara

dr. Sigit Riyarto, M.Kes
 Pendahuluan
• Terdapat beberapa metode pembiayaan
kesehatan (Hsiao, 2007)
• Self pay (include user fees)
• General tax revenue financing
• Insurance:
– Social insurance: Compulsory; Public or private
management
– Private: Voluntary
• Community Financing
• Individual Savings Account/Catastrophic insurance
Self Pay, User fee atau out of pocket

Doctor

Patient

Hospital
 Insurance/general tax

Doctor
Health
Insurance

FFS,
Tax
Bonus
premium
Patient

Government Hospital
Konsep Manajemen Pembiayaan
Membayar langsung
Konsumen Penyedia
Pelayanan
Pelayanan
Kesehatan
re kesehatan
g ul si
as la
Pre

Pemerintah/ u
i reg
mi

Perkumpulan
Cak

/pa

profesional
upa

jak

im

n
ara
n

Kla
asu

bay
regulasi
r ans

Pem
i

Pembeli Pelayanan
Kesehatan
(pemerintah/asuransi)
 National health accounts
100%
Private
Out-of-Pocket

80%

Private
Insurance
60%

Other Pri.

40%
Public
Social
Insurance
20%

General
0% Revenue

GDP/ cap 1,117 621 877 994 605 1,457 1,050 1,037 7,595 9,512 4,321 3,361 5,003 2,490 2,891 2,078 6,702 9,606 2,587 5,260 3,262 4,148 4,781 3,641
Pop. (mil.) 18.8 35.9 10.4 11.7 11.0 25.3 136.5 31.9 62.0 24.8 81.5 214.71,288.40 81.3 1064.4 13.4 44.6 4.0 8.8 27.1 5.5 12.3 6.5 13.0 Source: WHO
Sistem Asuransi Publik di Jerman
Beberapa hal menarik dari sistem
Asuransi Kesehatan Publik
Di Jerman

Merupakan pendekatan „jalan tengah“ antara mekanisme

swasta dan pemerintah dalam membiayai dan menyediakan
pelayanan kesehatan
Merupakan contoh bahwa akses yang adil dan cukup baik
ke pelayanan kesehatan dapat dicapai dalam sistem yang pluralistik
Kebebasan memilih dokter (umum atau spesialis)
dan jaminan pelayanan kesehatan ke RS yang tidak terpengaruh
oleh kondisi finansial pasien (hampir tidak ada cost sharing)
Pengendalian biaya umumnya sukses
 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Perbedaan utama Asuransi publik dan privat

di Jerman

publik privat

Dasar: hukum/UU Dasar: kontrak pribadi

Prinsip solidaritas Prinsip equivalen

Benefit dalam bentuk
pelayanan
Benefit sesuai kebutuhan
Perusahaan Asuransi :
 Non-profit organisations
Penggantian biaya
Benefit sesuai kontrak
Perusahaan Asuransi
 For-profit organisations
 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Siapa yang terasuransi, dimana dan bagaimana

Pegawai dan pensiunan yang mempunyai gaji
kurang dari € 77.400 setahun
Pelajar/mahasiswa
Anggota keluarga peserta (istri yg tdk bekerja, anak)
Pengangguran
Wajib
Perusahaan asuransi Perusahaan Asuransi
Publik Swasta
Bersifat wajib Bersifat sukarela

Pilihan
Pegawai atau pensiunan yang mempunyai pendapatan
tahunan lebih dari € 77.400
Wiraswasta (self employed)
Kebanyakan pegawai negeri (Beamte)
 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Bagaimana orang Jerman terasuransi

Dijam in Bantuan
Asuransi Pem erintah sosial Tanpa
Privat 1,1% 1,3% Asuransi
9,7% 0,2%

Asuransi
publik
87,7%
 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Anggota dari Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

74% terasuransi wajib (dengan anggota keluarga)

14% Terasuransi sukarela (dengan anggota keluarga)

 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Solidaritas sosial dalam asuransi publik

Konsep redistribusi untuk berbagi risiko dan biaya
 Kaya mensubsidi miskin
 Sehat mensubsidi sakit
 Muda membayar untuk yang tua
 Bujangan mensubsidi keluarga

Premi tergantung pada gaji, pensiun. Tidak tergantung risiko

pribadi (umur, kesehatan, jenis kelamin atau jumlah
anggota keluarga

Tidak ada premi ekstra untuk pasangan yang tidak bekerja

dan anak-anak sampai umur 18 tahun
 Sistem Asuransi Kesehatan Publik di Jerman

Akses terhadap asuransi dan pelayanan yang adil

Semua perusahaan asuransi harus menerima setiap orang
(kecuali untuk golongan masyarakat tertentu seperti petani, penambang,
nelayan dan perkumpulan yang mempunyai keanggotaan khusus)
Kebebasan memilih antara dokter umum dan dokter spesialis untuk
pelayanan rawat jalan.
Tidak ada copayments untuk rawat jalan dan mereka yang bergaji rendah
Copayment dibatasi maksimal 2 % dari income untuk semua orang/
1 % untuk mereka yang sakit kronik lebih dari 1 tahun.
 The German public insurance system

Benefit dalam bentuk jasa

Tidak ada cash payment (kecuali copayments) untuk patien

Asuransi Provider

Pasien

Asosiasi Associations
asuransi of Providers

Copayments diambil langsung oleh providers

 The German public insurance system

Self-government dari Asuransi Kesehatan

Chief Executive Officer

­non profit organisations
pilihan di bawah UU

Komite yang terdiri perwakilan ­Tidak didominasi oleh

kehormatan

pekerja pengusaha pemerintah negara bagian

(Anggota dipilih setiap 6 tahun ­memutuskan tarif premi

pilihan ­mengumpulkan premi,

dana pensiun, dan tunjangan
insured pengangguran
 The German public insurance system

Yang diatur oleh „self government“ (semacam Dewan

Pengawas)

 Collective contracts and regulations

 Admission of panel doctors
 Utilization review
 Quality review on health services
 Specification of benefit package
 The German public insurance system

Koordinasi lintas sektor

 Pertemuan setiap 6 bulan yang melibatkan semua

stakeholder yang difasilitasi oleh Menteri Kesehatan Federal
 Membangun konsensus dengan peran pemerintah
terbatas.
 Merekomendasikan national guidelines untuk negosiasi
antara payers providers
 The German public insurance system

Peran pemerintah negara bagian

Sebagai regulator yang menentukan aturan yang harus ditaati
semua pemain

Mengintervensi ketika kepentingan yang lebih luas (ekonomi dan sosial)

terpengaruh atau terabaikan

Parlemen Jerman telah mengeluarkan 17 perubahan besar dan

40 perubahan kecil dalam UU kesehatan sejak 1972

Mensupervisi pelaku utama (terbatas pada legalitas)

Power sharing antara federal dan pemerintah negara bagian
 The German public insurance system

Kompetisi antara perusahaan asuransi

Berdasarkan Health Sector Act of 1993 (GSG)

Perbedaan antara pekerja kantoran dan pekerja kasar tidak ada

Setiap orang boleh memilih perusahaan asuransi yang diinginkan (kecuali untuk
perkumpulan khusus: petani, penambang dll)

Kompetisi di antara perusahaan asuransi

Risk-base fiscal equilization

Kompetisi dan pilihan bebas asuransi kesehatan untuk semua sejak 1.1.1997
 The German public insurance system

Risk compensation scheme (RSC)

AOK

RCS-Standardrevenue
Contribution
BKK

revenues of
all insured
contribution

assessable income limit IKK

EK

......
Cross income age of insured
RCS- dibayar Pemasukan dari peserta dibagi ke
dengan prinsip solidaritas perusahaan asuransi berdasarkan risk
Semua peserta dari semua equivalent factors yaitu:
asuransi membayar Gaji kena pajak
12,7 % dari gaji sampai umur, sex
batas yang ditentukan Jumlah dependents
Kecacatan
= Standard-revenues (Normerlöse)
 The German public insurance system

Public insurance 1998

in %
Company health
West 12,8
insurance funds
Contribution rates
13,0 average
East
Guild´s Health Funds 13,0 West 13,6

13,7
Workers´ Substitutional East 14,0
13,1
Health Insurance Funds
13,0

AOK 13,7

14,3
Employees Substitutional
13,9
Health Insurance Funds
14,0
Federal Miners´
14,5
Insurance Institution
14,2
Quelle: BMG 1.1.98
 The German public insurance system

Pengeluaran dari asuransi publik 1998 total: 249,31 Milliar Marks

dentists
ambulatory treatment 8,5%
16,3% hospital sector
sick benefits 34,2%
5,5
%
administration costs
5,3%

other expenditures
7,3% remedies and aids
cures drugs 7,4%
13,5%
1,9%
 Challenges - Need for health insurance reforms
Gesundheitsausgaben - insgesamt - in %des BIP
14,0

12,0

10,0
United States
Germany
8,0 Switzerland
Netherlands
6,0 United Kingdom

4,0

2,0

0,0
1960 1970 1980 1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000 OECD HEALTH DATA 2002

1960 1970 1980 1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000
United States 5,1 6,9 8,7 11,9 13,3 13,2 13,0 12,9 13,0 13,0
Germany 4,8 6,3 8,8 8,7 10,6 10,9 10,7 10,6 10,7 10,6
Switzerland 4,9 5,6 7,6 8,5 10,0 10,4 10,4 10,6 10,7 10,7
Netherlands 6,9 7,5 8,0 8,4 8,3 8,2 8,1 8,2 8,1
United Kingdom 3,9 4,5 5,6 6,0 7,0 7,0 6,8 6,8 7,1 7,3
 Challenges - Need for health insurance reforms
Gesundheitsausgaben - absolut pro Kopf - in $
5000

4500

4000

3500 United States

3000 Germany
Switzerland
2500 Netherlands
United Kingdom
2000

1500

1000

500

0
1960 1970 1980 1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000 OECD HEALTH DATA 2002

1960 1970 1980 1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000
United States 144 349 1058 2739 3703 3854 4005 4178 4373 4631
Germany 90 223 824 1600 2264 2341 2465 2520 2616 2748
Switzerland 136 288 881 1836 2555 2615 2841 2952 3080 3222
Netherlands 284 668 1333 1787 1818 1958 2040 2172 2246
United Kingdom 74 144 444 972 1315 1422 1481 1527 1666 1763
Challenges - Need for health insurance reforms
Hospitals: length of stay in days (1995)

14
12
11,4
12
9,9

10

8 6,5
6 5,9
4,8
6

0 Denmark Germany France Netherlands Swiss UK USA

Challenges - Need for health insurance reforms

Oversupply: bed capacities in international comparison

Beds per 10.000 inhabitants (1995)
80
69
70
61
60

50 46
40 39
40
33
30
20
20

10

0
Denmark Germany France Netherlands Swiss UK USA
 Sistem Asuransi di Taiwan

 All Citizens
 Foreigners with resident permits
 Dependents of the aforementioned

2004/3/3 Planning Division

 Universal Enrollment
End of 2002
Population Covered ： 22.22 million (98.67%)

•Staying abroad
•In transition of jobs
•Reluctant to join

2004/3/3 Planning Division

 Premium Contribution Shares
(current premium rate: 4.55%)
Unit:%
Category Government Employer Employee

1st Private-sector Employees 10 60 30

Government Employees 70 30

Self-employed / Employers 100

2nd Union workers 40 60

3rd Farmers / Fishermen 70 30

4th Military servicemen 100

5th Low-income households 100

6th Veterans 100

Community groups Flat-rated

2004/3/3 Planning Division

 How much should a wage-earner pay
for NHI premium?
• Mr. Chang is a wage-earner with a monthly income
of NT$28,800(USD 800)
• If he is single, his monthly premium is NT$ 393
(US$11).
• If he has a wife with two kids, his monthly premium
is NT$1,572(US$45).
• Union Workers pay NT$520(15USD) per month
• Farmer/Fisherman pays NT$260(8USD) per month
• Community rate: NT$604 (17USD) per month
(1 USD = 35 NTD)
2004/3/3 Planning Division
 Benefit Coverage
 Inpatient care
 Ambulatory care
 Laboratory tests
 Prescription drugs and certain OTC drugs
 Dental services
(Orthodontics and Prosthodontics
excluded)
 Traditional Chinese medicine
 Day care for the mentally ill
 Home care
 Some preventive services

2004/3/3 Planning Division

 Co-payment for Ambulatory Care
Unit:USD
Outpatient Emergency Dental Care & Drug
Care Care Chinese Med. (20%)

Academic
Medical Centers
6 12 1. 5 0~6

Regional
Hospitals 4 6 1. 5 0~6

District
Hospitals/Clinics 1.5 4. 5 1. 5 0~6
Co-payment exemption: catastrophic diseases, child delivery, preventive health services, medical services
offered at mountain areas or offshore islands, low-income households, veterans, children under the age of 3

2004/3/3 Planning Division

(1 USD = 35 NTD)
 Coinsurance for Inpatient Care
(Acute Care)

Length of Stay Coinsurance Rate

within 30 days 10%
31 to 60 days 20%
Above 61 days 30%
Coinsurance ceiling: US$686 per stay and US$1,143 cumulative for the entire
calendar year (for the same disease that causes the patient to stay no more than
30 days in the acute ward or 180 days in the chronic ward).
2004/3/3 Planning Division
 Exemptions of Co-payment

 Catastrophic diseases
 Child delivery
 Preventive health services
 Medical services offered at the defined
mountain areas or on offshore islands
 Low-income households
 Veterans
 Children under the age of 3

2004/3/3 Planning Division

 Premium Revenues
Total revenues in 2003: NT$302 billion (US$8.8 billion)

Employer
NT$101 billion

33%
Government
Insured
27% NT$83 billion
NT$118 billion 40%

2004/3/3 Planning Division

• Inggris: sistem jaminan penuh (disebut
National Health System) dan bertahan sejak
lebih dari 50 tahun yll. Kritik: antrean panjang
(disindir film Mr Bean)
• Amerika: sistem asuransi sukarela bagi yang
mampu dan jaminan bagi yang miskin namun
yang “setengah miskin” (±50 juta orang) tidak
berhak dapat “jamkesmas” dan tidak cukup
mampu membeli asuransi sendiri
• Jerman: Asuransi sosial (wajib bagi semua
orang yang bekerja) dan sering menjadi
model “ideal”. Sayangnya tidak semua
negara mempunyai angka pengangguran
yang rendah seperti Jerman dan
kebanyakan negara berkembang
penduduknya bekerja di sektor informal.
• Singapura: Campuran antara asuransi sosial
dan tabungan. Semua orang wajib
menabung dan tabungan tidak boleh
diambil kecuali sakit. Bila meninggal
diwariskan. Sebagian tabungan diambil
sebagai premi untuk penjaminan kasus
berat. Bila miskin ditanggung semuanya.
Medishield

Medisave
Medifund