12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

12
SOALAN
Yang Wajib Ditanya
Sebelum
BERHUTANG !
KHAIRULNAHAR JAMALUDDIN
(KJ)
2

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

PENaFIAN
Ebook ini ditulis dengan tujuan memberikan panduan dan maklumat bagi
meningkatkan kemahiran pembaca. Tetapi idea, cadangan dan prinsip asas
yang dikemukakan adalah tertakluk pada undang-undang tempatan, negeri
dan persekutuan. Pembaca dinasihatkan supaya merujuk pakar yang
berkaitan seperti perancang kewangan, juru runding percukaian, penasihat
pelaburan, dan peguam bagi nasihat terperinci.
Strategi yang diberikan mungkin tidak sesuai untuk setiap individu dan tidak
dijamin menghasilkan keputusan yang diharapkan. Ini kerana setiap individu
ataupun syarikat mempunyai profil dan situasi yang tidak sama dan berubahubah dari semasa ke semasa. Sebarang istilah undang-undang, penyataan
dan fakta yang melibatkan kontrak dalam ebook ini hanya bersifat panduan
dan bukannya mutlak.
Tiada jaminan disabitkan merujuk pada ketetapan ataupun kelengkapan
maklumat yang diterbitkan. Penulis dan penerbit tidak bertanggungjawab di
atas sebarang liabiliti, kehilangan ataupun risiko sama ada peribadi ataupun
sebaliknya yang terjadi akibat penggunaan sama ada secara langsung
ataupun tidak langsung daripada idea-idea yang disarankan di dalam ebook
ini

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

THINKERICH ENTERPRISE
12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG
Oleh :
Khairulnahar Jamaluddin(KJ)
Diterbitkan oleh Thinkerich Enterprise
Untuk :
www.PanduanBebasHutang.com
E-mel :
thinkerich@gmail.com
Blog
:
www.pemikirkaya.com
Web :
www.AkademiWang.com

Hakcipta 2016 oleh Khairulnahar Jamaluddin (KJ)

Hakcipta Terpelihara tidak dibenarkan mengeluar ulang mana-mana bahagian, artikel,
ilustrasi, isi kandungan laporan ini, dalam apa-apa juga bentuk dan apa cara pun sama
ada secara elektronik, fotokopi, mekanik, rakaman atau lain-lain, sebelum mendapat
kebenaran bertulis daripada penerbit. Pihak kami akan bertindak TEGAS melalui saluran
undang-undang jika didapati anda melanggar hakcipta ini.

Anda dilarang sama sekali mengubah atau menjual

e-book ini kepada pihak lain kerana ianya PERCUMA!
Walau bagaimanapun, ANDA BEBAS BAHKAN DIGALAKKAN UNTUK
MENGEDARKAN E-BOOK INI SECARA PERCUMA kepada sesiapa.

Kandungan ebook ini dihasilkan untuk memberi pengajaran dan maklumat umum
mengenai subjek yang dibincangkan. Ia tidak boleh dianggap sebagai mengandungi
nasihat kewangan atau konsultansi profesional. Strategi yang dibincangkan mungkin tidak
sesuai untuk setiap individu dan tidak dijamin dapat menghasilkan kesan tertentu kepada
semua pihak. Penulis serta penerbit tidak bertanggungjawab atas apa-apa risiko
kehilangan, liabiliti, sama ada secara peribadi atau tidak, yang berlaku akibat penggunaan
dan aplikasi kandungan ebook ini, secara langsung ataupun tidak langsung. Sekiranya
nasihat atau bantuan pakar diperlukan, sila dapatkan nasihat dan khidmat profesional dari
pakar yang berkelayakan.

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

PENDAHULUAN
Bila berhutang jarang sekali kita tanya soalan pada diri sendiri, kenapa kita
berhutang? Bunyi macam soalan bodohkan! Dah tentulah orang berhutang sebab
nak pakai duit! Betul tak? Tak kira lah nak buat beli barang keperluan atau pun try
nak penuhi kemahuan dan impian tertentu.
Tapi apa yang ingin saya sampaikan di sini, adalah berkaitan pengetahuan kita
tentang hutang. Bila sebut pasal hutang sudah pasti ianya bukan setakat bayar balik
wang yang dipinjam, bahkan kita juga mesti bayar faedahnya sekali.
Pinjam RM50,000 sudah tentu bayaran baliknya bukan jumlah tersebut sahaja, tapi
dah jadi RM72,500 jika dikenakan caj faedah tetap 5% bagi tempoh bayaran balik 9
tahun! Nah, lihat! Pinjam RM50,000 tapi terpaksa bayar tambahan sebanyak
RM22,500. Jumlahnya faedah bunganya 45% daripada jumlah pinjaman sebenar!
Kenapa boleh jadi macam tu? Sebab bila kita berhutang sudah tentu ianya
melibatkan Pokok dan Bunga faedahnya. Makin lama tempoh masa hutang kita
maka lebih tinggilah faedahnya berbunga-bunga.
Berhutang tidak semestinya tak baik. Ini kerana hutang hanyalah salah satu alat
kewangan yang dicipta untuk kemudahan pengguna. Cumanya sejauh mana
pengetahuan kita menggunakannya.
Jika sekiranya kita ada ilmu pengurusan hutang yang baik, hutang boleh jadi
kawan yang sangat baik untuk bantu kita sebaliknya ianya boleh jadi musuh jika
sekiranya kita tiada ilmu pengetahuan yang betul tentangnya.

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

Satu perkara yang ingin saya beritahu kepada pembaca semua, hutang hanyalah
satu alat. Ya, alat yang boleh digunakan untuk memudahkan kehidupan kita dan
dalam masa sama ianya juga mungkin boleh menjadi Bom Jangka jika kita tiada
pengetahuan tentangnya.
Jadi apa kata mulai sekarang, kita mula dapatkan jawapan bagi 12 soalan yang
wajib anda tanya sebelum berhutang. Semoga dengan sedikit perkongsian ini dapat
membantu pembaca mendapat sedikit pengetahuan berkaitan hutang dan
pinjaman. Selamat membaca. Semoga Berjaya dunia dan akhirat!

Salam kejayaan,

Khairulnahar Jamaluddin (KJ)

Registered Financial Planner (Affiliate RFP, MFPC)
Certified NLP Practitioner (NFNLP, Florida USA)
Jurulatih Kejayaan & Kewangan Peribadi
www.PemikirKaya.com
www.KewanganPeribadi.com
www.AkademiWang.Com

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 1
Apakah Perkara Yang Perlu Diambilkira Sebelum Pinjaman Dibuat?

Sekiranya nak meminjam, kita perlu tahu apakah tujuan pinjaman

tersebut dibuat. Ingat, kita mesti sedar yang kita membuat pinjaman
adalah

semata-mata

untuk

memenuhi

keperluan dan bukannya

kemahuan kita.
Berikut soalan yang perlu ditanya pada diri sendiri terlebih dahulu:
Adakah barangan atau perkhidmatan yang kita ingin beli itu suatu

keperluan ataupun sekadar memenuhi kemahuan sahaja?

Adakah kita mampu membayar ansurannya nanti?

Sekiranya melibatkan pembelian besar, seperti membeli rumah

atau kereta bagi keperluan sendiri, tanya diri sendiri, bolehkah
saya menyediakan wang pendahuluan yang lebih tinggi?
Ingat bukan sekadar 10% tapi LEBIH TINGGI! Kerana ianya lebih
baik dan menguntungkan!

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 2
Kebanyakan Orang Membuat Pinjaman Kerana
Sekadar Memenuhi Kemahuan.
Ada Tak Tip Atau Panduan Khusus Yang Boleh
Digunapakai Sebelum Pinjaman Dibuat?

Sebelum meminjam sepatutnya kita semua tahu

tentang asas dan

peraturan meminjam.
Ini sangat penting kerana ianya boleh membantu kita mengurus
pinjaman/hutang kita dengan lebih baik.
Berikut adalah tip atau peraturannya:

#1 - Pinjam Hanya Untuk Hutang Produktif

Pinjam untuk sesuatu yang amat-amat-amat diperlukan sahaja.
Contohnya apabila kita tidak mempunyai wang tunai yang
cukup.
Maksud tidak mempunyai wang tunai yang cukup adalah
untuk tujuan pembelian rumah, pembelian kereta, menghantar
anak melanjutkan pelajaran atau menampung perbelanjaan pada
waktu kecemasan sahaja. Kecemasan di sini bermaksud antara
hidup dan mati! Bukannya antara beli atau tidak!

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

#2 -Pinjam Mengikut Keperluan Bukan Kelayakan Pinjaman.

Ramai yang tersilap langkah kerana memaksimakan pinjaman
berdasarkan kelayakan. Ini yang sering terjadi kerana terpedaya
dengan

sesetengah

pegawai

bank

yang

tiada

pengetahuan

mendidik pelanggan dengan betul.

Memaksimakan jumlah pinjaman kesannya amat buruk kerana ia
menjejaskan peluang untuk kita buat pinjaman pada masa akan
datang.
Sebaik-baiknya

buatlah

pinjaman

berdasarkan

keperluan

dan

kemampuan untuk bayar balik dengan selesa.

Jumlah pembayaran bulanan yang disarankan bagi semua hutang
adalah tidak melebihi 40% pendapatan kasar anda.

#3 - Bertanggungjawab Dan Sanggup Membayar Balik.

Harus ingat, penilaian kredit anda akan terjejas jika anda gagal
atau tidak membayar balik mengikut jadual pembayaran yang telah
ditetapkan. Ianya akan direkodkan dalam CCRIS yang dikawalselia
oleh Bank Negara.

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 3
Sebelum Berhutang, Apakah Perkara Utama
Yang Perlu Diberikan Perhatian?

Sebelum seseorang itu mengambil keputusan untuk berhutang, empat

(4) perkara berikut terlebih dahulu perlu dipertimbangkan iaitu:
1. Beban Hutang
-

Tanya diri, Adakah kita mampu untuk berhutang?

Mampukah kita untuk menjelaskan bayaran balik hutang

tersebut nanti?

Berapakah komitmen bayaran yang terpaksa kita buat setiap

bulan?

Sekiranya kita sudah berhutang, tanya diri kita,

Apakah kita masih mampu untuk buat hutang baharu?

2. Nilai Bersih

Cuba buat penilaian ke atas Kedudukan kewangan semasa kita,

sama ada mempunyai aset atau sedang menanggung liabiliti?
(Tak tahu nak buat penilaian sendiri? Teruskan bacaan, jawapan
kepada soalan ini akan terjawab selepas ini)

10

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

3. Pinjaman Yang Diambil

Berapakah jumlah pinjaman yang nak diambil & kadar faedah

yang dikenakan ke atas pinjaman tersebut?

Jumlah pinjaman dan kadar faedah yang besar akan

memerlukan kita membayar lebih banyak wang untuk bayar
faedah pada masa akan datang.

Buatlah pilihan yang tepat. Berhutang hanya jumlah yang benarbenar perlu sahaja.

Jangan terpengaruh dengan cakap pegawai bank atau konsultan

pinjaman yang galakkan anda ambil pinjaman maksima kerana
ianya akan merugikan keupayaan kredit anda pada masa depan!

4. Bayar Balik Hutang

Berapakah tempoh masa pinjaman yang diambil?

Semakin lama tempoh masa pinjaman, maka semakin besar
jumlah wang dan faedah perlu dibayar balik. Buatlah pilihan
yang tepat. Sekali lagi pesan saya, hutang hanya jumlah yang
benar-benar perlu sahaja.

11

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 4
Beban Hutang? Apa Itu beban Hutang? Boleh Tolong Jelaskan?

Begini, beban hutang adalah istilah yang sering digunakan untuk

menggambarkan jumlah atau amaun hutang seseorang.

Biasanya ia digunakan untuk melihat situasi semasa kewangan kita sama

ada kita masih memiliki amaun kredit yang "selamat" atau sebaliknya.

Pemberi pinjaman (pemiutang) biasanya akan melihat kadar Nisbah

Tanggungan Hutang yang dibenarkan [(Debt Service Ratio (DSR)],
dan membandingkan pendapatan dengan perbelanjaan untuk dianalisa
sama ada nisbah hutang kita baik atau tidak.

Ianya juga akan mendedahkan betapa baik, atau buruk kedudukan

kewangan semasa seseorang dalam satu-satu masa.

12

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 5
Apa Itu Nisbah Tanggungan Hutang/Debt Service Ratio (DSR)?

DSR atau Debt Service Ratio adalah peraturan yang ditetapkan oleh Bank
Negara Malaysia. Tujuannya adalah untuk menetapkan jumlah hutang
yang boleh kita miliki dalam satu-satu masa. Secara mudahnya ia
adalah Nisbah Hutang Berbanding Pendapatan Anda.
Permohonan pinjaman kita biasanya ditolak mempunyai banyak sebab
tetapi salah satunya (dan yang paling utama) adalah kerana peraturan
DSR. Iaitu berapakah komitmen hutang kita setiap bulan jika
dibandingkan dengan pendapatan yang kita terima setiap bulan.
Secara umumnya DSR adalah 70%. Namun setiap bank mempunyai
polisi-polisi

tambahan

yang

berbeza

mengikut

kesesuaian

dengan

penilaian berbeza mengikut bank seperti jumlah pendapatan bersih

bulanan, lokasi rumah, harga rumah atau barangkali kakitangan awam
atau swasta.
Ya, kita boleh mengira nisbah ini sendiri. Langkahnya adalah seperti
berikut:
Jumlahkan semua komitmen bayaran hutang bulanan
Kemudian bandingkan jumlah itu dengan jumlah pendapatan
BERSIH bulanan kita dan darabkan dengan 100 untuk dapatkan
peratusan.

13

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

Apabila kita telah membahagikan bayaran hutang bulanan kita dengan

jumlah pendapatan bulanan, kita akan mendapat nisbah tanggungan
hutang bulanan (Debt Service Ratio) kita tersebut.
Contoh
Pendapatan bulanan Bersih : RM 5,000
Pembayaran balik pinjaman secara tetap setiap bulan : RM 2,574
Contoh komitmen hutang sebulan adalah seperti berikut:

Hutang Sewa Beli Kereta RM 777

Purata bayar Hutang Kad Kredit RM 250.

Hutang ASB Loan RM 947.

Hutang Personal Loan RM 600.

Nisbah hutang kepada pendapatan (DSR): RM2,574 / RM5,000 x 100 =

51.5%
Ini bermakna jumlah hutang (DSR) kita adalah 51.5% daripada
pendapatan yang kita perolehi.
Berdasarkan DSR yang ditetapkan 70% misalnya, maka kita cuma dapat
buat hutang baru sehingga RM 926 sahaja atau 18.5% lagi.
Berikut kiraannya: 70/100 x RM5,000 = RM3,500
RM3,500 RM2,574 = RM 926
Justeru, pastikan kita merancang hutang dengan betul. Utamakan hutang
yang lebih utama. Untuk belajar cara uruskan hutang dengan bijak boleh
rujuk www.PanduanBebasHutang.com

14

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 6
Apakah Kriteria Yang Pihak Bank
Gunakan Sebelum Permohonan Pinjaman Saya Diluluskan?

Pada kebiasaannya peraturan yang dibuat oleh bank sebelum meluluskan

sesuatu pinjaman adalah dengan meneliti 2 perkara berikut:

#1 - Hutang Bukan Perumahan

Sekiranya hutang bukan perumahan antara 10 hingga 20 peratus,
maka kemungkinan kita mampu memperoleh kredit adalah tinggi.
Sekiranya jumlahnya hampir kepada 20 peratus, maka tiba
masanya untuk kita fikirkan bagi mengurangkan beban hutang
sedia ada.

#2 - Hutang Perumahan
Antara formula yang digunapakai bagi menetapkan had untuk
amaun hutang perumahan yang seseorang boleh tanggung adalah
3 kali pendapatan tahunan.

Sekiranya pendapatan tahunan

ialah RM70,000, sebuah syarikat gadai janji atau bank mungkin

boleh memberi pinjaman sehingga RM210,000, dengan syarat
rumah itu mempunyai nilai yang sama dan faktor kredit yang lain
(bayaran pinjaman lain) adalah memuaskan.

15

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 7
Saya Nak Tahu Tip-Tip Sebelum Berhutang. Boleh Kongsikan?

Ok, satu perkara yang kita perlu Ingat! Apabila kita berhutang, kita telah
MEMBELANJAKAN pendapatan masa depan kita. Akibatnya, kini kita
mempunyai wang yang kurang untuk berbelanja sesuatu yang kita
inginkan. Ini kerana kita mesti membayar barang/perkhidmatan yang
telah kita beli secara hutang sebelum ini.

Ramai

yang

tak

menyedari

hal

ini

kerana

perkara

yang

paling

menyedihkan, kebanyakan barangan yang kita hutang dulu mungkin

sudah tidak boleh digunakan lagi atau mungkin telah dibuang. Namun
kita

masih

terpaksa

membayar

baki

hutang

yang

masih

besar

jumlahnya !

Jadi berikut adalah antara tip yang perlu difikirkan sebelum kita
berhutang:

#1 - Kestabilan Pendapatan Tanya diri kita sendiri, adakah kita akan

punyai pendapatan yang stabil pada masa akan datang atau tidak
menentu? Jika tidak menentu saya cadangan kita Tangguh Dahulu!
16

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

#2 - Perbelanjaan Lain Cuba buat analisa ke atas perbelanjaan yang

lain, adakah ianya tidak menganggu perbelanjaan keperluan asas kita
seperti bayaran bil utiliti (elektrik, air, telefon, internet), makan minum,
perbelanjaan dapur, sewa rumah, kereta dan sebagainya.

#3 - Mulakan Tabiat Berjimat Yang Kerap - Adalah lebih murah

untuk berjimat terlebih dahulu (dengan sediakan tabung simpanan khas)
daripada membeli secara kredit dan kemudian terpaksa membayar
ansuran dengan faedah yang tinggi! Pastikan beban hutang masa depan
kita adalah berpatutan iaitu tidak melebihi 40%.

#4 - Lihat Dan Analisa Penyata Kewangan Peribadi Ini adalah tip

yang terpenting! Pastikan sebelum berhutang, buat kaji selidik dan
analisa kedudukan kewangan sebenar dengan menyediakan Penyata
Pendapatan (Penyata Aliran Tunai) & Penyata Nilai Bersih (Penyata Aset
Bersih) terlebih dulu. Dengan cara ini, kita akan dapat gambaran sebenar
kedudukan kewangan semasa kita yang sebenar.

17

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 8
Bagaimana Cara Untuk Mengira Nilai Aset Bersih?

Langkah 1

Senaraikan barangan bernilai yang anda miliki

(Wang tunai, saham, hartanah, emas, dan sebagainya.)

Langkah 2

Langkah 3

Jumlahkan Aset tersebut

Senaraikan hutang anda

(Pinjaman peribadi, pendidikan, baki kad kredit, hutang
dengan kawan, saudara, baki bayaran ansuran mudah dan
sebagainya.)

Langkah 4

Langkah 5

Jumlahkan Liabiliti Tersebut

Jumlah Aset Tolak Liabiliti

(Jika sekiranya jawapannya adalah positif, tahniah. Anda
mungkin

boleh

pertimbangkan

untuk

meneruskan

permohonan pinjaman. Jika hasilnya Negatif, tangguhkan

terlebih dahulu hasrat untuk berhutang tersebut!)

18

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 9
Bagaimana Kadar Faedah Pinjaman Hutang Dikira?

Satu perkara yang mesti kita tahu, apabila kita berhutang ianya pasti
melibatkan pengiraan kadar faedah, tempoh masa bayaran balik dan
jumlah kompaun yang terpaksa dipersetujui oleh peminjam.
Jadi amat pentinglah untuk kita tahu dan faham setiap komponen
tersebut apabila berhutang. Setiap satu daripadanya akan memberikan
kesan jangka masa panjang kepada kedudukan kewangan masa depan
kita.
Harus diingat setiap kali hutang pinjaman dibuat ianya akan melibatkan
pengiraan komponen seperti berikut:
1. Jumlah Pinjaman Pokok
2. Kadar Faedah
3. Jenis Faedah
4. Tempoh Masa Pinjaman
Berikut adalah formula kiraan FAEDAH bagi pinjaman RM50,000 yang
dikira berasaskan jenis faedah pada kadar tetap (flat rate) 5% selama
9 tahun:Jumlah
Pinjaman

Kadar Faedah

Tempoh Masa
(Tahun)

JUMLAH
FAEDAH

RM50,000

5%

9 tahun

RM22,500

19

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 10
Jenis Faedah?
Berapa Banyak Jenis Faedah Yang Ada Dalam Pinjaman?

Sebenarnya terdapat lebih daripada satu jenis faedah yang boleh

digunakan oleh pemberi pinjaman. Jenis faedah inilah yang menentukan
keuntungan yang dibuat oleh pemberi pinjaman.
Jenis faedah yang biasa digunakan dan biasa kita dengar adalah kadar
tetap atau flat rate. Kebiasaannya jenis faedah ini digunakan bagi
pinjaman sewa beli barangan pengguna termasuk belian secara ansuran
mudah dan pembelian kereta ataupun motor secara sewa beli.
Jenis faedah yang biasa dikenakan adalah berbentuk kadar tetap
tahunan atau yearly rest. Kebiasaannya jenis faedah ini digunakan bagi
membeli barangan pengguna seperti barangan elektrik ataupun perabot,
pinjaman peribadi atau personal loan, dan sewa beli kenderaan.
Jenis faedah yang ketiga adalah berbentuk kadar bulanan atau
monthly rest. Kebiasaannya jenis faedah ini digunakan pada pinjaman
perumahan.
Jenis faedah yang keempat dan yang terakhir adalah berbentuk kadar
harian atau daily basis. Kebiasaannya jenis faedah ini digunakan bagi
overdraf, kad kredit dan juga pinjaman perumahan.

20

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 11
Apakah Beza Di Antara Jenis Faedah Ini?

Setiap jenis faedah ini mempunyai perbezaan yang sangat ketara dari segi
formula kiraan faedahnya. Berikut adalah perbezaannya:Kadar tetap atau flat rate dikira berdasarkan jumlah tahunan dan faedah
tetap yang dikenakan.
Kadar tetap tahunan atau yearly rest dikira berdasarkan kepada baki
keseluruhan setiap tahun pada akhir kiraan buku.
Kadar bulanan atau monthly rest dikira berpandu kepada hutang
keseluruhan pada akhir setiap bulan.
Kadar harian atau daily basis dikira berdasarkan kepada baki harian
keseluruhan pinjaman.

21

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

SOALAN 12
Di Antara Jenis Faedah Ini Yang Manakah Lebih Baik?

Soalan yang sangat bagus! Bila kita dah tahu ada lebih daripada satu
jenis faedah, jadi timbul pula rasa ingin tahu yang manakah yang terbaik
untuk dipilih.
Baiklah sebelum saya berikan jawapan, perkara pertama yang perlu kita
tahu ialah pihak yang menentukan jenis faedah bukanlah kita sebagai
pihak

pengguna

sebaliknya

pihak

pemberi

pinjaman

yang

menentukannya.
Ini kerana jenis faedah adalah penentu keuntungan yang dikehendaki
oleh pemberi pinjaman. Kita sebagai pengguna atau peminjam tiada hak
untuk menentukan jenis faedah pinjaman tersebut.
Namun begitu, kita masih berpeluang untuk memilih jenis faedah
pinjaman sesuai dengan pilihan dan kehendak kita daripada pihak lain.
Ini kerana terdapat banyak pemberi pinjaman yang

menawarkan

pelbagai jenis faedah yang lebih menarik dan menguntungkan peminjam

bagi mendapatkan pelanggan.
Persaingan

untuk

mendapatkan

pelanggan

menyebabkan

pemberi

pinjaman bersaing menawarkan jenis faedah pinjaman hutang yang lebih

baik untuk pengguna.

22

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

Di

antara

jenis

faedah

tersebut,

perkhidmatan

pinjaman

yang

menggunakan caj faedah harian adalah yang terbaik dan menjimatkan.

Kenapa saya kata begitu? Adakah tuan puan ingin tahu jawapannya
dengan lebih terperinci?
Dapatkan segala jawapan berkaitan hutang melalui ebook

101 Soal Hutang

Yang Wajib Anda Tahu Jawapannya
Agar Hidup Lebih Tenang, Hati Pun Senang!

Download Melalui Link Di Bawah

http://soal.panduanbebashutang.com

23

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

PENUTUP

Begitulah 12 soalan yang wajib ditanya sebelum berhutang yang dapat

saya kongsikan bersama pembaca semua. Kandungan ebook ini adalah
sebahagian daripada kandungan ebook 101 Soal Hutang.

Sekiranya tuan-puan telah membacanya sehingga ayat ini, saya ucapkan

tahniah dan syabas di atas kejayaan tersebut. Ini bermakna tuan-puan
telah

menambah

ilmu

pengetahuan

berkaitan

pengurusan

hutang

peribadi.

Sebenarnya terdapat lebih banyak jawapan kepada persoalan hutang

yang WAJIB diketahui oleh kita jika sekiranya kita tidak mahu terus
menerus hidup dibelenggu hutang. Oleh itu saya sangat sarankan untuk
dapatkannya di http://soal.panduanbebashutang.com

Semoga soal jawab yang telah dikongsikan sedikit sebanyak dapat

membantu dalam menguruskan hutang dengan lebih efektif. Besarlah
harapan

saya agar kandungan dan tip-tip yang telah dinyatakan telah

dapat memberikan manfaat buat pembaca semua.

24

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

Jika pembaca ingin mengetahui dengan lebih lanjut tentang pengurusan

kewangan peribadi, sila lawati blog saya di www.PemikirKaya.com atau
boleh dapatkan lain-lain produk saya yang dapat menambahkan lagi
pengetahuan kewangan tuan-puan di www.KewanganPeribadi.com

Akhir kata dari saya, untuk memastikan anda berjaya mengurus hutang
dengan lebih efektif:-

Hutang Bukanlah Satu Masalah Kerana Ianya Hanyalah Alat!

Kitalah Yang Menentukannya Sama ada Mahu Menggunakannya Untuk
Keuntungan Atau Menggunakannya Untuk Tujuan Yang Merugikan!

Salam Kejayaan,

KJ
Khairulnahar Jamaluddin (KJ)
Registered Financial Planner (Affiliate RFP)
Certified NLP Practitioner (NFNLP, Florida USA)
Jurulatih Kejayaan & Kewangan Peribadi
www.PemikirKaya.Com
www.AkademiWang.Com
www.KewanganPeribadi.Com

25

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

PROFIL PENULIS
Khairulnahar Jamaluddin juga lebih mesra disapa dengan
panggilan KJ merupakan Blogger Motivasi & Kewangan
Peribadi

yang

berkongsi

idea

dan

penulisannya

di

www.PemikirKaya.com.
Merupakan seorang Jurulatih Kejayaan & Kewangan Peribadi,
usahawan dan penulis buku dan ebook yang prolifik.
Sehingga kini beliau telah menulis beberapa buah ebook
bertemakan motivasi dan kewangan peribadi.

Ebook

pertama

beliau

Cara

Mengatasi

Masalah

Kekurangan Wang telah mendapat kepercayaan pihak

penerbit untuk diterbitkan semula dalam bentuk buku
fizikal oleh TrueWealth Sdn. Bhd., syarikat penerbitan yang
dimiliki oleh Speaker Kewangan nombor 1 di Malaysia,
Jurulatih Jutawan - Azizi Ali!

Beliau juga merupakan seorang Certified NLP Practitioner (NFNLP, Florida

USA) dan kini sedang aktif menjalankan seminar kewangan peribadi dengan
menerapkan teknologi kejayaan NLP dalam modul Seminar dan latihan
kewangan peribadi yang dijalankannya.

26

12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG

Turut aktif memberikan khidmat nasihat kewangan dan turut dijemput

sebagai panel jemputan dalam program TV Al Hijrah.

Kini beliau giat menjalankan seminar untuk orang awam, agensi kerajaan
mahu pun swasta. Untuk menjemput beliau berkongsi ilmu kejayaan dan
kewangan peribadi boleh hubungi beliau melalui:
Facebook : https://www.facebook.com/khairulnahar
Blog : http://pemikirkaya.com/contact-me/

27