12 Soalan Yang Wajib Ditanya Tentang Hutang PDF
12 Soalan Yang Wajib Ditanya Tentang Hutang PDF
12
SOALAN
Yang Wajib Ditanya
Sebelum
BERHUTANG !
KHAIRULNAHAR JAMALUDDIN
(KJ)
2
PENaFIAN
Ebook ini ditulis dengan tujuan memberikan panduan dan maklumat bagi
meningkatkan kemahiran pembaca. Tetapi idea, cadangan dan prinsip asas
yang dikemukakan adalah tertakluk pada undang-undang tempatan, negeri
dan persekutuan. Pembaca dinasihatkan supaya merujuk pakar yang
berkaitan seperti perancang kewangan, juru runding percukaian, penasihat
pelaburan, dan peguam bagi nasihat terperinci.
Strategi yang diberikan mungkin tidak sesuai untuk setiap individu dan tidak
dijamin menghasilkan keputusan yang diharapkan. Ini kerana setiap individu
ataupun syarikat mempunyai profil dan situasi yang tidak sama dan berubahubah dari semasa ke semasa. Sebarang istilah undang-undang, penyataan
dan fakta yang melibatkan kontrak dalam ebook ini hanya bersifat panduan
dan bukannya mutlak.
Tiada jaminan disabitkan merujuk pada ketetapan ataupun kelengkapan
maklumat yang diterbitkan. Penulis dan penerbit tidak bertanggungjawab di
atas sebarang liabiliti, kehilangan ataupun risiko sama ada peribadi ataupun
sebaliknya yang terjadi akibat penggunaan sama ada secara langsung
ataupun tidak langsung daripada idea-idea yang disarankan di dalam ebook
ini
THINKERICH ENTERPRISE
12 SOALAN YANG WAJIB DITANYA SEBELUM BERHUTANG
Oleh :
Khairulnahar Jamaluddin(KJ)
Diterbitkan oleh Thinkerich Enterprise
Untuk :
www.PanduanBebasHutang.com
E-mel :
thinkerich@gmail.com
Blog
:
www.pemikirkaya.com
Web :
www.AkademiWang.com
Kandungan ebook ini dihasilkan untuk memberi pengajaran dan maklumat umum
mengenai subjek yang dibincangkan. Ia tidak boleh dianggap sebagai mengandungi
nasihat kewangan atau konsultansi profesional. Strategi yang dibincangkan mungkin tidak
sesuai untuk setiap individu dan tidak dijamin dapat menghasilkan kesan tertentu kepada
semua pihak. Penulis serta penerbit tidak bertanggungjawab atas apa-apa risiko
kehilangan, liabiliti, sama ada secara peribadi atau tidak, yang berlaku akibat penggunaan
dan aplikasi kandungan ebook ini, secara langsung ataupun tidak langsung. Sekiranya
nasihat atau bantuan pakar diperlukan, sila dapatkan nasihat dan khidmat profesional dari
pakar yang berkelayakan.
PENDAHULUAN
Bila berhutang jarang sekali kita tanya soalan pada diri sendiri, kenapa kita
berhutang? Bunyi macam soalan bodohkan! Dah tentulah orang berhutang sebab
nak pakai duit! Betul tak? Tak kira lah nak buat beli barang keperluan atau pun try
nak penuhi kemahuan dan impian tertentu.
Tapi apa yang ingin saya sampaikan di sini, adalah berkaitan pengetahuan kita
tentang hutang. Bila sebut pasal hutang sudah pasti ianya bukan setakat bayar balik
wang yang dipinjam, bahkan kita juga mesti bayar faedahnya sekali.
Pinjam RM50,000 sudah tentu bayaran baliknya bukan jumlah tersebut sahaja, tapi
dah jadi RM72,500 jika dikenakan caj faedah tetap 5% bagi tempoh bayaran balik 9
tahun! Nah, lihat! Pinjam RM50,000 tapi terpaksa bayar tambahan sebanyak
RM22,500. Jumlahnya faedah bunganya 45% daripada jumlah pinjaman sebenar!
Kenapa boleh jadi macam tu? Sebab bila kita berhutang sudah tentu ianya
melibatkan Pokok dan Bunga faedahnya. Makin lama tempoh masa hutang kita
maka lebih tinggilah faedahnya berbunga-bunga.
Berhutang tidak semestinya tak baik. Ini kerana hutang hanyalah salah satu alat
kewangan yang dicipta untuk kemudahan pengguna. Cumanya sejauh mana
pengetahuan kita menggunakannya.
Jika sekiranya kita ada ilmu pengurusan hutang yang baik, hutang boleh jadi
kawan yang sangat baik untuk bantu kita sebaliknya ianya boleh jadi musuh jika
sekiranya kita tiada ilmu pengetahuan yang betul tentangnya.
Satu perkara yang ingin saya beritahu kepada pembaca semua, hutang hanyalah
satu alat. Ya, alat yang boleh digunakan untuk memudahkan kehidupan kita dan
dalam masa sama ianya juga mungkin boleh menjadi Bom Jangka jika kita tiada
pengetahuan tentangnya.
Jadi apa kata mulai sekarang, kita mula dapatkan jawapan bagi 12 soalan yang
wajib anda tanya sebelum berhutang. Semoga dengan sedikit perkongsian ini dapat
membantu pembaca mendapat sedikit pengetahuan berkaitan hutang dan
pinjaman. Selamat membaca. Semoga Berjaya dunia dan akhirat!
Salam kejayaan,
SOALAN 1
Apakah Perkara Yang Perlu Diambilkira Sebelum Pinjaman Dibuat?
semata-mata
untuk
memenuhi
kemahuan kita.
Berikut soalan yang perlu ditanya pada diri sendiri terlebih dahulu:
Adakah barangan atau perkhidmatan yang kita ingin beli itu suatu
SOALAN 2
Kebanyakan Orang Membuat Pinjaman Kerana
Sekadar Memenuhi Kemahuan.
Ada Tak Tip Atau Panduan Khusus Yang Boleh
Digunapakai Sebelum Pinjaman Dibuat?
peraturan meminjam.
Ini sangat penting kerana ianya boleh membantu kita mengurus
pinjaman/hutang kita dengan lebih baik.
Berikut adalah tip atau peraturannya:
sesetengah
pegawai
bank
yang
tiada
pengetahuan
buatlah
pinjaman
berdasarkan
keperluan
dan
Harus ingat, penilaian kredit anda akan terjejas jika anda gagal
atau tidak membayar balik mengikut jadual pembayaran yang telah
ditetapkan. Ianya akan direkodkan dalam CCRIS yang dikawalselia
oleh Bank Negara.
SOALAN 3
Sebelum Berhutang, Apakah Perkara Utama
Yang Perlu Diberikan Perhatian?
2. Nilai Bersih
10
Buatlah pilihan yang tepat. Berhutang hanya jumlah yang benarbenar perlu sahaja.
11
SOALAN 4
Beban Hutang? Apa Itu beban Hutang? Boleh Tolong Jelaskan?
12
SOALAN 5
Apa Itu Nisbah Tanggungan Hutang/Debt Service Ratio (DSR)?
DSR atau Debt Service Ratio adalah peraturan yang ditetapkan oleh Bank
Negara Malaysia. Tujuannya adalah untuk menetapkan jumlah hutang
yang boleh kita miliki dalam satu-satu masa. Secara mudahnya ia
adalah Nisbah Hutang Berbanding Pendapatan Anda.
Permohonan pinjaman kita biasanya ditolak mempunyai banyak sebab
tetapi salah satunya (dan yang paling utama) adalah kerana peraturan
DSR. Iaitu berapakah komitmen hutang kita setiap bulan jika
dibandingkan dengan pendapatan yang kita terima setiap bulan.
Secara umumnya DSR adalah 70%. Namun setiap bank mempunyai
polisi-polisi
tambahan
yang
berbeza
mengikut
kesesuaian
dengan
13
14
SOALAN 6
Apakah Kriteria Yang Pihak Bank
Gunakan Sebelum Permohonan Pinjaman Saya Diluluskan?
#2 - Hutang Perumahan
Antara formula yang digunapakai bagi menetapkan had untuk
amaun hutang perumahan yang seseorang boleh tanggung adalah
3 kali pendapatan tahunan.
15
SOALAN 7
Saya Nak Tahu Tip-Tip Sebelum Berhutang. Boleh Kongsikan?
Ok, satu perkara yang kita perlu Ingat! Apabila kita berhutang, kita telah
MEMBELANJAKAN pendapatan masa depan kita. Akibatnya, kini kita
mempunyai wang yang kurang untuk berbelanja sesuatu yang kita
inginkan. Ini kerana kita mesti membayar barang/perkhidmatan yang
telah kita beli secara hutang sebelum ini.
Ramai
yang
tak
menyedari
hal
ini
kerana
perkara
yang
paling
masih
terpaksa
membayar
baki
hutang
yang
masih
besar
jumlahnya !
Jadi berikut adalah antara tip yang perlu difikirkan sebelum kita
berhutang:
17
SOALAN 8
Bagaimana Cara Untuk Mengira Nilai Aset Bersih?
Langkah 1
Langkah 2
Langkah 3
Langkah 4
Langkah 5
boleh
pertimbangkan
untuk
meneruskan
18
SOALAN 9
Bagaimana Kadar Faedah Pinjaman Hutang Dikira?
Satu perkara yang mesti kita tahu, apabila kita berhutang ianya pasti
melibatkan pengiraan kadar faedah, tempoh masa bayaran balik dan
jumlah kompaun yang terpaksa dipersetujui oleh peminjam.
Jadi amat pentinglah untuk kita tahu dan faham setiap komponen
tersebut apabila berhutang. Setiap satu daripadanya akan memberikan
kesan jangka masa panjang kepada kedudukan kewangan masa depan
kita.
Harus diingat setiap kali hutang pinjaman dibuat ianya akan melibatkan
pengiraan komponen seperti berikut:
1. Jumlah Pinjaman Pokok
2. Kadar Faedah
3. Jenis Faedah
4. Tempoh Masa Pinjaman
Berikut adalah formula kiraan FAEDAH bagi pinjaman RM50,000 yang
dikira berasaskan jenis faedah pada kadar tetap (flat rate) 5% selama
9 tahun:Jumlah
Pinjaman
Kadar Faedah
Tempoh Masa
(Tahun)
JUMLAH
FAEDAH
RM50,000
5%
9 tahun
RM22,500
19
SOALAN 10
Jenis Faedah?
Berapa Banyak Jenis Faedah Yang Ada Dalam Pinjaman?
20
SOALAN 11
Apakah Beza Di Antara Jenis Faedah Ini?
Setiap jenis faedah ini mempunyai perbezaan yang sangat ketara dari segi
formula kiraan faedahnya. Berikut adalah perbezaannya:Kadar tetap atau flat rate dikira berdasarkan jumlah tahunan dan faedah
tetap yang dikenakan.
Kadar tetap tahunan atau yearly rest dikira berdasarkan kepada baki
keseluruhan setiap tahun pada akhir kiraan buku.
Kadar bulanan atau monthly rest dikira berpandu kepada hutang
keseluruhan pada akhir setiap bulan.
Kadar harian atau daily basis dikira berdasarkan kepada baki harian
keseluruhan pinjaman.
21
SOALAN 12
Di Antara Jenis Faedah Ini Yang Manakah Lebih Baik?
Soalan yang sangat bagus! Bila kita dah tahu ada lebih daripada satu
jenis faedah, jadi timbul pula rasa ingin tahu yang manakah yang terbaik
untuk dipilih.
Baiklah sebelum saya berikan jawapan, perkara pertama yang perlu kita
tahu ialah pihak yang menentukan jenis faedah bukanlah kita sebagai
pihak
pengguna
sebaliknya
pihak
pemberi
pinjaman
yang
menentukannya.
Ini kerana jenis faedah adalah penentu keuntungan yang dikehendaki
oleh pemberi pinjaman. Kita sebagai pengguna atau peminjam tiada hak
untuk menentukan jenis faedah pinjaman tersebut.
Namun begitu, kita masih berpeluang untuk memilih jenis faedah
pinjaman sesuai dengan pilihan dan kehendak kita daripada pihak lain.
Ini kerana terdapat banyak pemberi pinjaman yang
menawarkan
untuk
mendapatkan
pelanggan
menyebabkan
pemberi
22
Di
antara
jenis
faedah
tersebut,
perkhidmatan
pinjaman
yang
23
PENUTUP
menambah
ilmu
pengetahuan
berkaitan
pengurusan
hutang
peribadi.
24
Akhir kata dari saya, untuk memastikan anda berjaya mengurus hutang
dengan lebih efektif:-
Salam Kejayaan,
KJ
Khairulnahar Jamaluddin (KJ)
Registered Financial Planner (Affiliate RFP)
Certified NLP Practitioner (NFNLP, Florida USA)
Jurulatih Kejayaan & Kewangan Peribadi
www.PemikirKaya.Com
www.AkademiWang.Com
www.KewanganPeribadi.Com
25
PROFIL PENULIS
Khairulnahar Jamaluddin juga lebih mesra disapa dengan
panggilan KJ merupakan Blogger Motivasi & Kewangan
Peribadi
yang
berkongsi
idea
dan
penulisannya
di
www.PemikirKaya.com.
Merupakan seorang Jurulatih Kejayaan & Kewangan Peribadi,
usahawan dan penulis buku dan ebook yang prolifik.
Sehingga kini beliau telah menulis beberapa buah ebook
bertemakan motivasi dan kewangan peribadi.
Ebook
pertama
beliau
Cara
Mengatasi
Masalah
26
Kini beliau giat menjalankan seminar untuk orang awam, agensi kerajaan
mahu pun swasta. Untuk menjemput beliau berkongsi ilmu kejayaan dan
kewangan peribadi boleh hubungi beliau melalui:
Facebook : https://www.facebook.com/khairulnahar
Blog : http://pemikirkaya.com/contact-me/
27