Edisi 24

Rp 28.

PengUIS aha keasyariahpun

IP Jawa dan luar PJawa,

Bermasalah secara Syariah

Oleh Dr. Muhammad Arifin Badri
= a = a = a = a = a = a = a = a = a = a = a = a = s a = a = s a = a = a =

Masih Ada yang Halal

di Bank
Ileh Yusuf Mukhtar

- Gadai Emas Syariah,

Kamuflase Riba
UEh Dr. Erwan di Tirmizi
M aj ala h Pinta r P e n g u s a h a Mu s lim

Ausus
EETAK TEREATAE

- 2-s
(Masih
Adakah
| Riba
di Bank
Syariah?

Bank Syariah, Sudahkah

Menjawab Harapan Umat?

| || || || || || ||
|| ||
- -
 BIMBINGAN KHUSUSMASUK PERGURUAN TINGGI

Solusi Meraih Prestasi

Sukses Tembus PTN
70%Siswabimbinganmasuk
yang mereka PTN
inginkan
STAN - STIS - SNMPTN - STPN - UGM - KEDOKTERAN - KEBIDANAN
Pusat: Jl. MonjaliNo. 127 Yogyakarta (0274) 8515252
Cabang Bantul : Jl. Parangtritis km 15 Bantul (0274) 8515255 Cabang Klaten : Jl Pedan - Cawas km 5 Klaten Jateng (0274) 898206
Cabang Malang: Jl. Candi Kalasan IV/ 32 Blimbing, Malang (0341) 575869

BIMBINGAN INTENSIF PROGRAM FOKUS

Program ini diperuntukkan bagi mereka yang mempunyai kemampuan biasa
STAN
( SEKOLAH TINGGI AKUNTANSI NEGARA )
saja di sekolah, fokus program ini adalah penguasaan materi sehingga
nantinya siswa tidak kesulitan saat menghadapi tes Ujian Masuk.
Fasilitas Program :
STAN adalah Sekolah Kedinasan di bawah naungan Departemen Keuan 1. Kos dan tempat menginap yang nyaman selama bimbingan.
gan (DepKeu). Tujuan STAN adalah mencetak lulusan yang berkualitas 2. Modul 2 buah (paket prediksi dan paket soal)
dan profesional di bidang keuangan. Lulusan STAN nantinya menjadi 3. 21x pertemuan.
CPNS golongan IIA di lingkungan Depkeu. 4. Motivasi dan pengembangan diri.
Ada 2 Prodi STAN pada penerimaan mahasiswa di Tahun 2011, yaitu: 5. Per kelas maksimal 25 siswa.
1. Diploma 1 Kepabeanan dan Cukai
2. Diploma 1 Perpajakan BIAYA PROGRAM
Pendaftaran Rp 100.000,
SNMPTN(SELEKSINASIONALMASUK PT )
Bimbingan
Sarana
Rp 300.000,
Rp 150.000,

SNMPTN adalah jalur penerimaan mahasiswa baru yang dilakukan secara

nasional. Berdasarkan aturan terbaru mensyaratkan SNMPTN dilakukan PROGRAM EKSKLUSIF
sebelum PTN menyelenggarakan Ujian Mandiri. Bahkan jumlah Kelas ini bagi mereka yang sangat kurang dalam materi sehingga kami
mahasiswa baru yang diterima lewat Jalur SNMPTN lebih banyak dari jalur memberikan jumlah durasi pertemuan yang lebih banyak. Sehingga nantinya
mandiri. Jadi peluang diterima di PTN lewat SNMPTN jauh lebih besar dari mereka sudah menguasai materi saat tes.
Ujian Mandiri tiap PTN. SNMPTN bersifat lintas wilayah, jadi Anda bebas Fasilitas Program :
memilih PTN manapun. 1. Kos dan tempat menginap yang nyaman selama bimbingan.
2. Modul 2 buah (paket prediksi dan paket soal)
Kedokteran 3. 24x pertemuan f (2.5 jam), 6x try out
Saat ini profesi dokter masih sangat menjanjikan. Bahkan secara strata 4. Motivasi dan pengembangan diri
sosial profesi seorang dokter mendapat tempat tinggi di masyarakat. Oleh 5. Per kelas maksimal 20 siswa.
sebab itu, Prodi Kedokteran diserbu banyak calon mahasiswa baru,
BIAYA PROGRAM
bahkan di beberapa perguruan tinggi tertentu rasio pendaftar dan yang
diterima 1:50 sehingga persaingan sangat ketat. Jadi Anda harus siap Pendaftaran Rp 100.000,
secara fisik dan materi untuk dapat diterima di fakultas kedokteran. Bimbingan Rp 400.000,
Berikut ini beberapa universitas yang membuka prodi kedokteran: Sarana Rp 150.000,
1. Universitas Gajah Mada (Yogyakarta)
2. Universitas Diponegoro (Semarang)
3. Universitas Sebelas Maret (Surakarta)
4. Universitas Islam Indonesia (Yogyakarta) BUKTIKAN KEUNGGULAN KAMI
5. Universitas Muhammadiyah Yogyakarta (Yogyakarta)
6. Universitas Kristen Duta Wacana (Yogyakarta) - Pengajar profesional dan berpengalaman, lulusan PTN ternama baik S1
dan S2.
SM UNY - Terbukti membantu siswa masuk STAN, kedokteran, dan PTN lain.
UNY adalah salah satu Universitas terbaik di Indonesia terutama di bidang
- BIAYA KAMI PALING RINGAN!!!
keguruan. Universitas ini dulunya IKIP Yogyakarta. Ada 2 jalur masuk ke
UNY yaitu melalui jalur SNMPTN dan Jalur SM UNY yang diselenggarakan - JUMLAH PERTEMUAN dan TRY OUT PALING BANYAK
setelah SNMPTN. Jurusan favorit di UNY diantaranya PGSD, Pend. - Modul yang prediktif, jadi jangan tuduh kami bocorkan soal ujian masuk
Matematika, Pend. Fisika, Pend. Teknik Informatika dll. UNY juga menye
- Konsultasi dan pemilihan jurusan yang tepat
lenggarakan kelas internasional pada Pend. Matematika, Pend. Fisika, dan
Pend. Akuntansi.

PERKIRAAN JADWAL BIMBINGAN

PROGRAM MEMBERIKAN BIMBINGAN TERBAIK DENGAN
BIMBINGAN PENDAFTARAN BIMBINGAN

D3
STPN
2012
SM UGM
STAN
POLTEKKES
STIS
SNMPTN
UNY 1 Sept 2011 - 19
23
1
10Juli
2 Mei
Juni
Juli
Mei
Juni
2012
2012
2012
2012
2012
2012 10 Juni - 9 Juli 2012
HARGATERJANGKAU
2 Juni - 11 Juni 2012
1 Mei - 30 Mei 2012
1 Mei - 27 Mei 2012
23 Mei - 22 Juni 2012
1 Juli - 30 Juli 2012
INFORMASI DAN PENDAFTARAN
20 Juli - 19 Agst 2012
KEDOKTERAN Menyesuaikan
Penerimaan
Baru
UKDW Kedokteran
dll Mahasiswa
Jadwal
UII, UMY, Menyesuaikan Jadwal HOTLINE SERVICE (SMS/ CALL)
Penerimaan Mahasiswa HERRY : 085729218777
Baru Kedokteran UII, No.24Majalah Pengusaha Muslim 1
UMY, UKDW dll ARIEF : 081804240551
CONTENT PM
EDISI 24

ZAKAT
54 ATURANZAKAT
TABUNGAN KONTROVERSI
38 KPR SYARIAHPUN
BISABERMASALAH
Kewajiban yang harus SECARASYARIAH
ditunaikan terhadap harta
simpanan adalah zakat,

PERBANKAN
12 BANKSYARIAH
DIPOSISIKAN LEBIH DARI
KAJIAN KITA SEKEDAR BANK

28 WA'DIAH BANK SYARIAH, SUDAHKAH SESUAI KISAH

SYARI'AH? Transformasi sistem konvensional ke sistem 62 MEMILIHAMAL
KEU. SYARIAH
66 BEGINILAH
SEHARUSNYABANK DZIKIR
“islam” di dunia perbankan membuat bank syariah me
maksakan beberapa istilah syariah yang jauh dari makna SHALEH TERBAIK
64 DZIKIRDUAMENIT
syariah.sebenarnya. PAHALANYASELANGIT
SYARIAH
OASE HALAL HARAM Bank syariah dituntut memi
liki komitmen tertentu agar
6 KAMUFLASEISTILAH 48 SELAMATKAN
benar-benar sesuai syariah.
SYARIAH DIRIANDADARIRIBA,
SEKARANG! Setiap orang memiliki po
tensi beramal kepada Allah. APP JAM
Allah membagi jatah amal
sebagaimana Dia membagi
84 FREEDCAMP YANG BENINGHATI
GRATISTAPIKEREN
rezeki. 52 SUNGAIDARAH
Manfaatkan FreedCamp UNTUK PEMAKAN RIBA
untuk membantu mengelola
KOLOM YODHIA berbagai proyek bisnis Anda. Seluruh bentuk transaksi
REPORTASE 82 RAHASIASUKSES
Gratis, tapi keren. riba akan membawa akibat
buruk, dosa besar, dan men
BISNISONLINE
26 WADI'AH, ENTREPRENEUR jerumuskan para pelakunya
MUDHARABAH, Tanpa trafik pengunjung, kepada jurang kenistaan,
MURABAHAH DI BANK web store akan mirip rumah 92 MEMULAI BISNIS serta mendatangkan bahaya
SYARIAH megah ditengah kuburan. DARI PENDIDIKAN bagi pribadi dan masyarakat.

70 SOCIAL MEDIA 32 INIBUKAN 74 LIMATANDA 8 BANK SYARIAH, 44 GADAI

UNTUK DETEKSI SESUNGGUHNYA
SYARIAH BAHAYA KEUANGAN SUDAHKAH MEN EMASSYARIAH,
SUARA KONSUMEN Oleh Guritno Wirawan, S.E. JAWABHARAPAN KAMUFLASERIBA
Oleh Ipan Pranashakti Oleh Abdul Rachman Muslim UMAT? Oleh Dr. Erwandi Tarmizi
Oleh Dr. M. Arifin Badri

2 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 3
Pengusaha SALAM
Muslim
Majalah Pintar Pengusaha Muslim

Bank Syariah Butuh Perubahan Radikal

PEMIMPIN UMUM Assalamu’alaikum warahmatullahi wabarakatuh
Fadil Fuad Basymeleh
ank tanpa riba (la riba bank), bank tanpa bunga (interest-free bank), bank
syariah (sharia bank) merupakan beberapa istilah yang diberikan untuk
WAKIL PEMIMPIN UMUM
Hendri Syahrial

PEMIMPIN REDAKSI/PENANGGUNGJAWAB
Machfi Chanani
B menyebut entitas bank Islam, selain bank Islam itu sendiri sebagai bank
yang operasionalnya disesuaikan dengan prinsip syariat Islam. Di sam
ping melibatkan hukum Islam dan pembebasan transaksi dari mekanisme bunga
(interest-free), posisi unik lainnya bank syariah adalah diperbolehkan melakukan
REDAKTUR PELAKSANA
Sulistyo Budi Nurcahyo kegiatan usaha yang bersifat multi-finance atau perdagangan.
Namun ironisnya, realita membuktikan masih banyak praktek bank syariah yang
DEWAN REDAKSI tidak sesuai dengan syariah. Bank syariah sebagai salah satu alternatif bagi umat
Dr. Muhammad Arifin Badri, Dr. Erwandi
Tarmizi, Muhammad Wasitho, M.A., Islam untuk menjalankan sirkulasi dan aktivitas keuangannya menjadi sangat riskan
Muhammad Abduh Tuasikal, S.T., Zainal ketika harus bertabrakan dengan syariat Islam.
Abidin, Lc., Kholid Syamhudi, Lc., Ammi Jumlah penduduk yang mencapai lebih dari 230 juta jiwa dengan mayoritas mus
Nur Baits, Ipan Pranashakti, Eko Pramono,
lim membuat Indonesia menjadi potensi baru kekuatan keuangan syariah di dunia.
Yodhia Antariksa, Wim Permana, Budhi W.
Soekardjo, Sulistyo Budi Nurcahyo, Sigit Lebih-lebih didukung munculnya semangat kesadaran kaum muslimin terhadap
Pamungkas agamanya. Kekuatan ini seharusnya mampu mendorong penerapan sistem keuangan
syariah sesuai syariat Islam secara kaffah.
KONTRIBUTOR DAERAH
Doni Setio Pambudi (Malang), Choirul Sayangnya, banyak pihak merasa skeptis dengan peranan bank syariah. Mereka
Hisyam (Sidoarjo) Cecep Choirul Sholeh menganggap bank syariah bukanlah agen untuk membumikan ekonomi syariah.
(Solo), Muhammad Yasin (Bandung)
Bahkan dalam banyak studi kasus dinyatakan masih banyak bentuk transaksi per
DESAIN bankan syariah yang menyimpang dari aturan syariah.
Iqbal K Di sisi lain, regulasi Bank Indonesia (BI), sebagai pengatur dan pengawas perbankan
yang selama ini menaungi bank-bank konvensional, membuat bank syariah harus
LITBANG
Yudo Rahardianto “tunduk” pada aturan main yang ada.
Perubahan adalah kata yang paling tepat bagi masyarakat muslim. Baik peruba
KEUANGAN han yang radikal pada fundamental bank syariah. Terutama pada aspek pengaturan
Tri Basuki
dan pengawasannya.
MARKETING Per 31 Desember 2013, fungsi pengawasan bank dialihkan dari Bank Indonesia ke
Bagus Jati Haryono
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Sejak saat itu, BI hanya mengelola kebijakan moneter.
M. Hendro Yunanto
Perubahan mendasar terkait pengaturan dan pengawasan lembaga keuangan di
SIRKULASI harapkan dapat dilakukan oleh OJK dengan disahkannya Undang-undang No.21/2011
Suparno
tentang OJK. Peran OJK tak hanya mengawasi dan mengatur sektor perbankan, na
ALAMAT REDAKSI mun OJK juga akan bertugas mengawasi dan mengatur industri keuangan lainnya.
Jl. Kaliurang Km 6,5 Gg. Timor Timur D-9 Di antaranya lembaga keuangan nonbank (BMT, koperasi simpan pinjam, dan lain
Sinduadi, Mlati, Sleman, Yogyakarta 55284
lain), pasar modal, asuransi, dana pensiun dan lembaga keuangan lainnya. Tentu
KONTAK saja ini bukan tugas ringan bagi OJK.
Kantor : 0274-8378008 Mampukah OJK menjadi motor penggerak bagi perubahan fundamental keuangan
Sirkulasi : 0815.6798.9028
Iklan : 0812.2804.8666 syariah? Ataukah justru kita pasrah dengan riba di bank syariah? Wallahu ‘alam
bisshawab. PM
EMAIL Wassalamu'alaikum warahmatullahi wabarakatuh.
redaksi@pengusahamuslim.com
iklan@pengusahamuslim.com
sirkulasi@pengusahamuslim.com

WEBSITE
www.pengusahamuslim.com

PENERBIT MACHFI CHANANI

Yayasan Bina Pengusaha Muslim

SUPPORTED BY
Komunitas Pengusaha Muslim Indonesia
(KPMI) Pembaca Majalah Pengusaha Muslim...
Terkait konten gambar di majalah, kami berkomitmen untuk tidak menampilkan bagian
kepala atau wajah makhluk bernyawa. Komitmen ini didasari, pertama, hadis Ibnu Umar,
bahwa Nabi Shalllallahu 'alaihi wa sallam bersabda: ”Para malaikat tidak akan masuk rumah
Wartawan, koresponden,
Pengusaha
kontributor Majalah
Muslim No.
Pengusaha Muslim selalu dibekali dengan yang di dalamnya ada gambar (makhluk bernyawa)” (HR. Bukhari & Muslim); dan kedua,
batasan minimaluntuk gambar adalah wajah. Karena itu untuk semua gambar yang memaksa
tanda pengenal, surat tugas, dan tidak
diperkenankan menerima/ meminta apapun harus melibatkan kepala, tidak kami tampilkan wajahnya. Demikian, dan harap maklum.
4Majalah
dari narasumber. 24
No.24 Majalah Pengusaha Muslim 5
 Oase

Kamuflase Istilah Syariah nama sudah terjadi sejak Nabi Adam

‘Alaihissalaam di surga. Adam tertipu
pengelabuan oleh iblis yang memberi
Tidak setiap istilah syar’i menunjukkan kebenaran. Kita nama pohon terlarang sebagai pohon
perlu memahami hakikatnya. Lebih-lebih di zaman yang khuldi, yang artinya pohon yang dapat
penuh pengelabuan sekarang ini. membuat orang yang memakannya
kekal di surga. Iblis berkata, “Hai
Oleh Ustad Muhammad Abduh Tuasikal Adam, maukah saya tunjukkan kepada
kamu pohon khuldi dan kerajaan yang
tidak akan binasa?” (QS. Thoha: 120)
Di akhir zaman, Nabi Shallalla
hu ‘alaihi wa sallam telah mempe
TELINGA KITA SUDAHAKRAB dengan ritual kesyirikan. Namun hakikatnya ringatkan akan munculnya orang-orang

T
istilah khamar. Khamar adalah segala
sesuatu yang memabukkan, baik dari
benda padat, cair dan gas. Di masa
silam, istilah khamar diubah menjadi
nabidz supaya bisa mengelabui orang,
agar bisa menikmatinya.
Demikian pula di zaman sekarang.
Berbagai istilah membumbui produk
maupun jasa perbankan. Bahkan juga

6 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

pengaburan makna. Orang menyangka
sah-sah saja menikmati atau meman
faatkannya. Padahalnyatanya haram
dan terlarang. Oleh karenanya, kita
mestijeli. Jangan tertipu istilah dan
nama! Lihatlah hakikatnya!

JANGAN TERTIPU ISTILAH!

Kamuflaseistilah atau pengelabuan
yang ingin mengelabui sesuatu yang
haram dengan mengubah namanya.
Abu Malik Al-Asy’ari berkata bahwa
beliau mendengar Rasulullah Shal
lallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
“Sungguh, akan ada orang-orang
dari umatku yang meminum khamar,
mereka menamakannya dengan selain
namanya.” (HR. Abu Daud, An Nasai,

Ibnu Majah dan Ahmad, shahih).
At-Turbasytimenjelaskan, “Mereka
sengaja menutup-nutupinama khamar
tadi dengan nama nabidz (sejenis
minuman yang sebenarnya bukan
khamar).” Ibnu Malik mengatakan,
“Mereka ingin menikmati khamar
tersebut dan sengaja mengubah na
manya dengan nama berbagai nabidz
yang hukumnya mubah. Misal saja
mereka sebut dengan air madu dan
air dzurroh yang tidak haram. Khamar
biasanya berasal dari anggur dan
kurma, namun kedua minuman tadi
tidak demikian. Mereka hanya ingin
mengelabui. Padahal kita harus me
lihat hakikatnya bahwa setiap yang
memabukkan itu haram (apa pun
namanya).” (Lihat ‘Aunul Ma’bud,
10: 110)
Mengelabui dengan cara mengu
bah sesuatu yang diharamkan, untuk
mengubah hukum yang haram men
jadi halal, merupakan watak Yahudi.
Supaya minyak bangkai yang asalnya
cair tidak terlarang diperjualbelikan,
mereka mengubahnya menjadi padat.
Dari Jabir bin Abdillah, beliau
mendengar Rasulullah Shallallahu
‘alaihi wa sallam bersabda pada saat
penaklukkan Kota Mekah, “Sesung
guhnya, Allah dan Rasul-Nya meng
haramkan jual-beli khamar, bangkai,
babi, dan patung.” Ada yang bertanya,
“Wahai Rasulullah, apa pendapatmu
mengenai jual-beli lemak bangkai,
mengingat lemak bangkai itu dipakai
untuk menambal perahu, meminyaki
kulit, dan dijadikan minyak untuk
penerangan?” Nabi Shallallahu ‘alaihi
wa sallam bersabda, “Tidak boleh!
Jual-beli lemak bangkai itu haram.”
Kemudian Rasulullah Shallallahu
‘alaihi wa sallam bersabda, “Semoga
Allah melaknat Yahudi. Sesungguhnya,
tatkala Allah mengharamkan lemak
bangkai, mereka mencairkannya lalu
menjual minyak dari lemak bangkai
Oase
tersebut, kemudian mereka memakan
hasil penjualannya.” (HR. Bukhari No.
2236 dan Muslim No. 4132)
LIHAT HAKIKATNYA!
Nilailah sesuatu berdasarkan ha
kikatnya. Bukan dari nama atau is
tilahnya. Karena kadang nama yang
berbau syirik atau bid’ah misalnya
diubah menjadi nama yang indah
dan menarik.
Contoh, wisata ke kuburan para
walisongo diistilahkan “wisata religi”.
Padahal, kegiatannya kadang tidak
lepas dari bentuk kesyirikan seperti
KAMUFLASE
Kamuflase istilah atau nama terjadi
sejak Nabi Adam ‘Alaihis salaam di surga.
Adam tertipu pengelabuan oleh iblis
yang memberi nama pohon terlarang
sebagai pohon khuldi.
tawassulatau tabarruk (ngalap berkah)
yang bid’ah, bahkan sampai tingkat
kesyirikan.
Safar bertujuan ibadah, seperti
“wisata religi”, hakikatnya melang
gar sabda Rasul Shallallahu ‘alaihi
wa sallam, “Tidaklah diikat pelana
(janganlah bersengaja melakukan safar
dalam rangka ibadah) selain ke tiga
masjid: Masjidil Haram, masjid Rasul
Shallallahu ‘alaihi wa sallam (Masjid
Nabawi) dan Masjidil Aqsho’.” (HR.
Bukhari No. 1189 dan Muslim No.
1397).
Beberapa dekade terakhir kaum
muslimin gandrung istilah “syari
ah” dan “islami”, hingga semuanya
harus dibubuhi dua label itu. Tidak
ketinggalan pula bank dan lembaga
keuangan, yang menurutanggapan
masyarakat telah menjadi sarang
riba. Dengan label ini diharapkan
tidak adalagi kesan negatifterhadap
bank “syariah”. Namun, sekali lagi,
standar kita bukan nama, tapi hakikat.
Bank “syariah”juga menamai
produknya dengan istilah-istilah
dalam fiqh muamalah. Misal istilah
mudhorobah, nama yang sesuai fiqh
muamalah. Meskipun dalam aturan
mereka hanya mau bagi untung dan
tidak mau bagi rugi. Padahalaturan
semacam ini hakikatnya bukan mu
dhorobah, tapi mengutangi.
Menurutaturan syari’at mudhorobah,
keuntungan dibagi bersama. Kerugian
pun harus ditanggung bersama. Yakni
antara pemilik modal dan pelaku
usaha. Jadi, hakikat status bagihasilnya
adalah bagiriba. Karena keuntungan
transaksi utang-piutang adalah riba.
Para ulama membuat kaidah yang
telah ma’ruf, “Setiap piutang yang
mendatangkan keuntungan, maka
itu adalah riba.”
Kesimpulannya, tidak setiap isti
lah syar’i menunjukkan kebenaran.
Kita perlu memahami hakikatnya.
Lebih-lebih di zaman yang penuh
pengelabuan sekarang ini. Hal ini juga
menuntut kita banyak belajar dan
mengkaji ilmu Islam. Tidak sekadar
ikut-ikutan. Terutama ilmu akidah,
menyusul setelahnya, ilmu terkait
amal sehari-hari seperti sholat atau
penjelasan hukum perniagaan bagi
pelaku bisnis. Jika tidakmampu, ra
jinlah bertanya pada ahli ilmu yang
berpedoman Al-Quran dan As Sunnah.
Wallahu waliyyut taufiq. [@ Riyadh,
KSA] PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 7
 Prolog

Bank Syariah
Sudahkah Menjawab Harapan Umat?
Konsepperbankan syariah telah menjawabharapan masyarakat yang
menginginkan syariah?Umat berharapperbankan syariah benar-benar
sesuai syariat.

Ustad Dr. Muhammad Arifin Badri

erbankan telah dianggap penting Dua keadaan diametral itu menjadikan berbagai
dalam kehidupan sebagian orang. kalangan, terlebih umat Islam, terpanggil untuk men

P
P Menjadi tempat menyimpan harta,
mempertemuan pemodal dan
mereka yang membutuhkan kapi
tal, dan membantu memperlancar
transaksi keuangan dan urusan
bisnis lainnya. Sekarang, hampir tidak ada orang
yang tidak memanfaatkan layanan perbankan. Pe
nguasaan perbankan atas teknologi informatika saat
ini bahkan hampir memustahilkan transaksi ekspor
impor bisa berlangsung tanpa jasa bank.
Meski peranannya besar, namun tidak dapat
dipungkiri, di saat yang sama, perbankan juga men
datangkan setumpuk masalah. Di antaranya:
1. Krisis ekonomi yang melanda negeri kita adalah
dampak ulah dunia perbankan.
2. Krisis ekonomi global yang sekarang melanda
dunia juga karena ulah pelaku perbankan.
3. Status kehalalan berbagai transaksi dan kegiatan
perbankan menyelisihi syariat Islam yang Anda
imani.
4. Keberpihakan dunia perbankan kepada pelaku
usaha yang mapan dan besar, dan mengesamping
carikan solusi yang aman dari aspek syariat sekaligus
pula aspek perniagaannya.
Seruan dari berbagai kalangan agar umat Islam
membuat lembaga keuangan yang dapat menggan
tikan peranan perbankan konvensional yang ada
seakan tidak dapat dibendung lagi. Harapannya,
berbagai kemudahan dan sisi positif yang dimiliki
oleh perbankan konvensional dapat dipertahankan,
sementara aspek kehalalannya juga dapat diwu
judkan. Dengan demikian, umat Islam dapat men
jalankan berbagai kegiatan perekonomian dengan
tetap mengindahkan syariat agamanya.
Harapan selanjutnya, masa depan perekonomian
umat lebih cerah dan keuntungannya berkah. Keadi
lan terwujud, kemakmuran segera tercapai, dan
perekonomian terus maju. Generasi penerus selamat
dari kehancuran akibat ulah pelaku ekonomi yang
menghalalkan segala macam cara, sebagaimana yang
diperingatkan pada hadis berikut,
“Sesungguhnya (harta) riba, walaupun banyak
jumlahnya pada akhirnya akan menjadi sedikit.” (HR.
Ahmad, At-Thabrany, dan Al-Hakim)
kan sektor Usaha Kecil Menengah (UKM), terlebih Dalam riwayat yang lain Nabi Shallallahu ‘alaihi wa
masyarakat kecil. sallam juga mengingatkan,

8 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 9
 Prolog
ATURANNYA MEMANG SUDAHSYARIAH
1. Keberadaan bank menjadi bagian penting roda perekono
mian masyarakat.
2. Masalah besar yang endemik pada bank konvensional
adalah riba dan transaksi haram.
3. Gagasan bank syariah menjadi jawaban bagi harapan men
ciptakan perekonomian sesuai syariah.
4. Beberapa konsep perundangan bank syariah telah sesuai
dengan syariah, di antaranya:
a. UU No 21/2008 Pasal 1 Ayat 7 ditegaskan: Bank syariah
adalah bank yang menjalankan kegiatan usahanya ber
dasarkan prinsip syariah.
b. Pasal 2 Ayat 2 dinyatakan: Perbankan syariah dalam
melakukan kegiatan usahanya berasaskan prinsip syariah,
demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-hatian.
c. UU Perbankan Syariah No. 21/2008 mendefinisikan akad
mudharabah selaras dengan aturan syariah.
5. Tujuan penting perbankan syariah adalah menunjang pelak
sanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan
keadilan, kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat.
“Bila masyarakat berlaku curang dalam
hal takaran dan timbangan niscaya mereka
ditimpa kekeringan, mahalnya biaya hidup,
dan penguasa yang kejam. Dan bila mereka
tidak membayarkan zakatnya, niscaya mereka
dihalangi dari mendapatkan air hujan dari
langit. Andai bukan karena hewan ternak, nis
caya mereka tidak pernah mendapat karunia
hujan.” (HR. Ibnu Majah dan lainnya)
Menyadari derasnya desakan dan tuntutan
masyarakat, berbagai pihak berupaya men
jawab harapan tersebut. Tidak berlangsung “Sesungguhnya (harta) riba,
lama, bermunculan berbagai perbankan
yang mengklaim berbasis hukum syariat.
walaupun banyak jumlahnya, pada
Baik yang berdiri sendiri semacam Bank
akhirnya akan menjadi sedikit...”
Muamalat, atau unit usaha syariah semacam
perbankan syariat lainnya.
10 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
SECERCAH HARAPAN
Pucuk dicinta ulam pun tiba. Secercah
harapan mulai bersinar. Ditandai tanggapan
positif dari pemerintah, dalam hal ini Bank
Indonesia sebagai pemangku wewenang
urusan perbankan. Setelah melalui berbagai
kajian dan proses, ditetapkanlah adanya dua
jenis perbankan, yaitu perbankan konven
sional dan syariah.
Tindaklanjutnya, pemerintah menerbitkan
undang-undang dan peraturan pemerintah
sebagai aturan main perbankan syariah.
Dalam undang-undangnya tahun 2008 dalam
Ketentuan Umum Pasal 1 Ayat 7, ditegaskan:
“Banksyariah adalah bank yang menjalankan
kegiatan usahanya berdasarkan prinsip sya
riah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank
Umum Syariah (BUS) dan Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah (BPRS).” Pada Bab 2 Pasal
2 dinyatakan: “Perbankan syariah dalam
melakukan kegiatan usahanya berasaskan
prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan
prinsip kehati-hatian.”
Harapan saya akan terwujudnya perbankan
yang benar-benar menjalankan syariat Islam
seakan semakin dekat. Terutama setelah
membaca Penjelasan Pasal 19 Ayat 1 Huruf
c, dan UU Perbankan Syariah No. 21/2008,
berikut ini,
“Yang dimaksud dengan “akad mudhara
bah” dalam pembiayaan adalah akad kerja
sama suatu usaha antara pihak pertama
(malik, shahibul mal, atau bank syariah)
yang menyediakan seluruh modal dan pihak
kedua (‘amil, mudharib, atau nasabah) yang
bertindak selaku pengelola dana dengan

membagi keuntungan usaha sesuai dengan
kesepakatan yang dituangkan dalam akad,
sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya
oleh bank syariah, kecuali jika pihak kedua
melakukan kesalahan yang disengaja, lalai
atau menyalahi perjanjian.”
Penjelasan UU itu benar-benar selaras
dengan syariat Islam. Karena sebagai pemo
dal, perbankan sepenuhnya menanggung
kerugian usaha. Sedangkan pelaku usaha
(mudharib), karena tidak melakukan kesala
han yang disengaja, terbebas dari tuntutan.
TUJUAN ADANYA PERBANKAN SYARIAT
Kesejahteraan adalah hak setiap insan. Su
dah sepantasnya seluruh umat Islam bersatu
padu, bahu-membahu guna mewujudkannya
bagi setiap Muslim. Tidak layak bagi umat
Islam untuk berpangku tangan menyaksikan
saudaranya yang seiman berjuang melawan
kemiskinan dan derita kehidupan. Karenanya
Islam mengajarkan berbagai syariat guna ter
capainya pemerataan ini. Dinyatakan dalam
Al-Quran, yang artinya,
“Apa saja harta rampasan (fai-i) yang diberi
kan Allah kepada Rasul-Nya yang berasal dari
penduduk kota-kota maka adalah untuk Allah,
Rasul, kerabat Rasul, anak-anak yatim, orang
orang miskin dan orang-orang yang dalam
perjalanan, supaya harta itu jangan hanya
beredar di antara orang-orang kaya saja di
antara kamu.” (QS. Al-Hasyr: 7)
Tidak diragukan, perbankan syariah memiliki
tanggungjawab besar untuk berperan secara
aktif menyatukan seluruh potensi ekonomi
umat. Yang demikian itu karena umat Islam
sedang didera krisis kepercayaan di antara
berbagai komponennya, sehingga berbagai
potensi umat terbengkalai dan tidak menda
tangkan manfaat bagi umat.
Tidak diragukan kehadiran perbankan sya
riah yang benar-benar menerapkan kaidah
dan hukum syariat menjadi harapan baru
bagi kelangsungan hidup umat Islam. Pemo
dal mendapatkan perlindungan maksimal
atas modalnya. Pelaku usaha mendapatkan
Prolog
layanan profesional dan adil. Selanjutnya
kedua belah pihak mendapatkan keuntungan
yang adil dan menjalankan tanggungjawab
yang sebanding.
Mungkinkondisi semacam itulah yang hendak
dicapai negara kita melalui pengembangan "Bank syariah
perbankan berbasis syariat. Dinyatakan dalam adalah bank yang
UU Perbankan Syariah No. 21/2008, Bab II: menjalankan
kegiatan usahanya
Asas, Tujuan dan Fungsi, Pasal 3: “Perbankan
berdasarkan prinsip
syariah bertujuan menunjang pelaksanaan syariah dan menurut
pembangunan nasional dalam rangka mening jenisnya terdiri atas
katkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan Bank Umum Syariah
(BUS) dan Bank
kesejahteraan rakyat.”
Pembiayaan Rakyat
Kehadiran perbankan yang benar-benar Syariah (BPRS)."
menerapkan kaidah dan hukum syariat Islam
tentu dinanti-nantikan setiap Muslim. Langkah
penerapannya mulai dikayuh. Hanya saja,
karena perjalanan masih panjang, partisi
pasi umat sangatlah dibutuhkan. Dengan
demikian, ekonomi umat Islam benar-benar
halal, bukan hanya berselimut label syariah,
sedangkan prakteknya sama dengan ekonomi
riba, sebagaimana dikeluhkan oleh banyak
pihak selama ini.
Semoga paparan ini menggugah hati Anda
untuk terus mengkaji syariat Islam yang be
nar, sehingga indahnya syariat Islam segera
dapat kita nikmati bersama.
Wallahu Ta’ala A’alam bisshawab. PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 11
 Perbankan Syariah

BANK SYARIAH
DIPOSISIKAN LEBIH
DARI SEKADAR BANK
Pengembangan perbankan syariah di Indonesia
dimaksudkan untuk memposisikan perbankan syariah lebih
dari sekadar bank.
Pengembangan sistem
perbankan syariah di In
donesia dilakukan dalam

P kerangka dual-banking
system (sistem perbankan
ganda). Kerangkanya Ar
sitektur Perbankan Indo
nesia (API). Tujuannya
menghadirkan alternatif
jasa perbankan yang se
makin lengkap kepada masyarakat. Diharapkan kedua
sistem perbankan itu bersama-sama secara sinergis
mendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih
luas, untuk meningkatkan kemampuan pembiayaan
bagi sektor-sektor perekonomian nasional.
Sistem perbankan syariah, yang berdasarkan pada prin
sip bagi hasil, menawarkan alternatifsistem perbankan
yang: (1) Saling menguntungkan bagi masyarakat dan
bank; (2) Menonjolkan aspek keadilan dalam bertran
saksi, dan investasi yang beretika; (3) Mengedepankan
nilai-nilai kebersamaan dan persaudaraan dalam ber
produksi; dan (4) Menghindari kegiatan spekulatif dalam
bertransaksi keuangan.

12 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Perbankan Syariah

Dengan menyediakan be
ragam produk serta layanan
jasa perbankan berskema
keuangan lebih bervariatif,
perbankan syariah diharap
kan menjadi alternatifsistem
perbankan yang kredibel
dan dapat dinikmati selu
ruh golongan masyarakat
Indonesia tanpa terkecuali.
Dalam konteks pengelolaan
perekonomian makro, me
luasnya penggunaan ber
bagai produk dan instru
men keuangan syariah akan
merekatkan hubungan antara
sektor keuangan dan sektor
riil serta menciptakan har
monisasi di antara kedua
sektor tersebut.
Semakin meluasnya penggunaan KEBIJAKAN PENGEMBANGAN keuangan syariah internasional sep
produk dan instrumen syariah diha PERBANKAN SYARIAH DI erti IFSB (Islamic Financial Services
rapkan mendukung kegiatan keuangan INDONESIA Board), AAOIFI dan IIFM.
dan bisnis masyarakat. Juga diharap Bank Indonesia pada 2002 mener Pengembangan perbankan syariah
kan mengurangi transaksi-transaksi bitkan “Cetak Biru Pengembangan diarahkan untuk memberikan ke
spekulatif. Sehingga mendukung sta Perbankan Syariah di Indonesia” maslahatan terbesar bagi masyarakat
bilitas sistem keuangan secara ke sebagai pedoman bagi stakeholders dan berkontribusi secara optimal bagi
seluruhan dan pada gilirannya akan perbankan syariah dan meletakkan perekonomian nasional. Oleh karena
berkontribusi signifikan terhadap posisi serta cara pandang BI mengem itu, arah pengembangannya selalu
pencapaian stabilitas harga jangka bangkan perbankan syariah. Penyu mengacu kepada rencana-rencana
menengah-panjang. sunannya telah mempertimbangkan strategislainnya. Misalnya API, ASKI
Dengan diberlakukannya Undang secara komprehensif berbagai hal. serta Rencana Pembangunan Jangka
Undang No.21/2008 tertanggal 16 Juli Antara lain kondisi aktual industri Menengah Nasional dan Rencana Pem
2008 tentang Perbankan Syariah, perbankan syariah nasional beserta bangunan Jangka Panjang Nasional.
pengembangan industri perbankan perangkat-perangkat terkait, tren Dengan demikian, upaya pengem
syariah nasional memiliki landasan perkembangan industri perbankan bangannya merupakan bagian dan
hukum yang memadai dan akan men syariah di dunia internasional dan kegiatan yang mendukung pencapaian
dorong pertumbuhannya lebih cepat perkembangan sistem keuangan sya rencana strategis dalam skala yang
lagi. Dengan progres perkemban riah nasional yang mulai mewujud lebih besar pada tingkat nasional.
gannya yang impresif, dengan rata serta tak terlepas dari kerangka sis Cetak biru itu memuat visi, misi dan
rata pertumbuhan aset lebih dari 65 tem keuangan yang bersifat lebih sasaran pengembangan perbankan
persen per tahun dalam lima tahun makro seperti API dan Arsitektur syariah serta sekumpulan inisiatif
terakhir, diharapkan peran industri Sistem Keuangan Indonesia (ASKI) strategis dengan prioritas yang jelas
perbankan syariah semakin signifikan maupun international best practices untuk menjawab tantangan utama
mendukung perekonomian nasional. yang dirumuskan lembaga-lembaga dan mencapai sasaran dalam 10 tahun

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 13


ke depan. Yaitu pencapaian pangsa
pasar perbankan syariah yang sig
nifikan melalui pendalaman peran
perbankan syariah dalam aktivitas
keuangan nasional, regional, dan
internasional, dalam kondisi mulai
terbentuknya integrasi dengan sektor
keuangan syariah lainnya.
Dalam jangka pendek, perbankan
syariah nasional lebih diarahkan pada
pelayanan pasar domestik yang po
tensinya masih sangat besar. Dengan
kata lain, perbankan syariah nasional
harus sanggup untuk menjadi pemain
domestik sekaligus memiliki kualitas
layanan dan kinerja yang bertaraf
internasional.
Pada akhirnya, sistem perbankan
syariah yang ingin diwujudkan oleh
Bank Indonesia (BI) adalah yang mo
deren, bersifat universal, terbuka bagi
seluruh masyarakat tanpa terkecuali.
Sebuah sistem perbankan yang meng
hadirkan bentuk-bentuk aplikatif
dari konsep ekonomi syariah yang
dirumuskan secara bijaksana, dalam
konteks kekinian permasalahan yang
sedang dihadapi oleh bangsa, dan
dengan tetap memperhatikan kondisi
sosio-kultural dan sejarah bangsa In
donesia. Hanya dengan cara demikian,
pengembangan sistem perbankan
syariah akan senantiasa dilihat dan
diterima masyarakat sebagai bagian
dari solusi atas berbagai permasala
han negeri.
GRAND STRATEGYPENGEMBANGAN
PASAR PERBANKAN SYARIAH
Untuk mengembangkan perbankan
syariah, BI telah merumuskan grand
strategy pengembangan pasarnya.
Ini strategi komprehensif, karena
meliputi aspek-aspekstrategis. Yakni
(1) Penetapan Visi 2010 sebagai indus
tri perbankan syariah terkemuka di
ASEAN; (2) Pembentukan citra baru
perbankan syariah nasional yang
14 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Perbankan Syariah
bersifat inklusif dan universal; (3)
Pemetaan pasar secara lebih akurat;
(4) Pengembangan produk yang lebih
beragam; (5) Peningkatan layanan;
dan (6) Strategi komunikasi baru yang
memposisikan perbankan syariah
lebih dari sekadar bank.
Berbagai program konkrit juga
telah dan akan dilakukan sebagai
tahap implementasnya. Antara lain
sebagai berikut:
Pertama, menerapkan visi baru
pengembangan perbankan syariah.
FaseI/2008: membangun pemahaman
perbankan syariah sebagai beyond
banking dengan target aset Rp 50
triliun dan pertumbuhan industri
40 persen. Fase II/2009: menjadikan
perbankan syariah Indonesia sebagai
perbankan syariah paling atraktif
di ASEAN, dengan target aset Rp 87
triliun dan pertumbuhan industri
75 persen. Fase III/2010: menjadikan
perbankan syariah Indonesia sebagai
perbankan syariah terkemuka di ASEAN
dengan targetaset Rp 124 triliun dan
pertumbuhan industri 81 persen.
Kedua, program pencitraan baru
perbankan syariah. Meliputi aspek
positioning, differentiation dan brand
ing. Positioning baru bank syariah
sebagai perbankan yang saling me
nguntungkan kedua belah pihak. As
pek diferensiasi dengan keunggulan
kompetitifdengan produk dan skema
yang beragam, transparan, kompe
ten dalam keuangan dan beretika;
teknologi informasi yang selalu up
date dan user friendly; serta adanya
ahli investasi keuangan syariah yang
memadai. Sedangkan pada aspek
branding, bank syariah lebih dari
sekadar bank atau beyond banking.
Ketiga, program pemetaan baru
secara lebih akurat terhadap potensi
pasar perbankan syariah. Program ini
secara umum mengarahkan pelayanan
jasa bank syariah sebagai layanan
universal atau bank bagi semua la
pisan masyarakat dan semua segmen
sesuai dengan strategi masing-masing
bank syariah.
Keempat, program pengembangan
produk. Program ini diarahkan kepada
variasi produk yang beragam yang
didukung oleh keunikan value yang
ditawarkan (saling menguntungkan)
dan dukungan jaringan kantor yang
luas dan penggunaan standar nama
produk yang mudah dipahami.
Kelima, program peningkatan kuali
tas layanan. Program ini didukung
Sumber Daya Manusia (SDM) kompeten
dan penyediaan teknologi informasi
yang mampu memenuhi kebutuhan
dan kepuasan nasabah serta mampu
mengkomunikasikan produk dan
jasa bank syariah kepada nasabah
secara benar dan jelas, dengan tetap
memenuhi prinsip syariah; dan
Keenam, program sosialisasi dan
edukasi masyarakat secara lebih luas
dan efisien. Program ini dilakukan
melalui berbagai sarana komunikasi
langsung, maupun tidak langsung(me
dia cetak, elektronik, online/website).
Tujuannya memberikan pemahaman
tentang kemanfaatan produk serta
jasa perbankan syariah yang dapat
dimanfaatkan oleh masyarakat.** PM
(Diolah dari : http://www.bi.go.id/
web/id/Perbankan/Perbankan+Syariah)
No.24 Majalah Pengusaha Muslim 15
 Perbankan Syariah

MENILIK UU
PERBANKAN SYARIAH
Beberapa hal penting mengenai perbankan
syariah beserta kegiatan usahanya, larangan
bagi bank syariah dan ketentuan Dewan
Pengawas Syariah yang diatur dalam UU No.
21/2008 tentang Perbankan Syariah.

asar hukum perbankan syariah di Indonesia

adalah Undang-Undang No. 21/2008

D
yang
tentang Perbankan Syariah.
Terdiri dari 13 bab dan
70 pasal, UU ini
dibuat dengan
empat pertimbangan.
perlu pengembangan
berlandaskan
bersamaan, pemerataan, dan kemanfaatanpada nilai
yang
Pertama,
sistem ekonomi
keadilan,
sesuai ke-
dengan
jenisnya terdiri atas bank umum syariah dan
bank pembiayaan rakyat syariah.
untuk
prinsipmencapai
demokrasi
syariah, masyarakat
ekonomi.
sejalan denganadil
Kedua, danpembangunan
makmur
kebutuhan
tujuan berdasarkan
masyarakat
nasional
akan Ayat 8: Bank umum syariah adalah bank syariah yang
dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran.
jasa-jasa perbankan syariah semakin meningkat. Ketiga,
perbankan syariah memiliki kekhususan dibandingkan dengan Ayat 9: Bank pembiayaan rakyat syariah adalah bank sya
perbankan
perbankan konvensional.
syariah dalamDan
UU keempat,
No. 7/1992
pengaturan
tentang Perbankan
mengenai
riah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam
lalu lintas pembayaran.
yang telah diubah menjadi UU No. 10/1998 belum spesifik
sehingga perlu diatur secara khusus dalam UU tersendiri. Ayat 10: Unit usaha syariah (UUS) adalah unit kerja dari
Berikut dalam
proses ini isi beberapa pasal kegiatan
melaksanakan penting dalam UU tersebut.
usahanya. kantor pusat bank umum konvensional yang berfungsi
sebagai kantor induk dari kantor atau unit yang melaksana
Ayat
menyangkut
mencakup
1: Perbankan
kelembagaan,
tentangsyariah
bankkegiatan
syariah
adalah
BAB I1segala
Pasal dan
usaha,
unitsesuatu
serta
usahacara
syariah,
yang
dan kan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, atau unit
kerja di kantor cabang dari suatu bank yang berkedudukan
di luar negeri yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari kan
tor cabang pembantu syariah dan/atau unit syariah.

Ayat 12: Prinsip syariah adalah prinsip hukum Islam

Ayat 7: Bank syariah
tan usahanya adalahprinsip
berdasarkan bank yang menjalankan
syariah kegia-
dan menurut dalam kegiatan perbankan berdasarkan fatwa yang dike
luarkan oleh lembaga yang memiliki kewenangan dalam
penetapan fatwa di bidang syariah.

16 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Perbankan Syariah
Ayat 13: Akad adalah kesepakatan tertulis antara bank
syariah atau UUS dan pihak lain yang memuat adanya hak
dan kewajiban bagi masing-masing pihak sesuai dengan
prinsip syariah.
Ayat 16: Nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa
bank syariah dan/atau UUS.
Ayat 17: Nasabah penyimpan adalah nasabah yang me
nempatkan dananya di bank syariah dan/atau UUS dalam
bentuk simpanan berdasarkan akad antara bank syariah
atau UUS dan nasabah yang bersangkutan.
Ayat 18: Nasabah investor adalah nasabah yang me
nempatkan dananya di bank syariah dan/atau UUS dalam
bentuk investasi berdasarkan akad antara bank syariah
atau UUS dan nasabah yang bersangkutan.
Ayat 19: Nasabah penerima fasilitas adalah nasabah yang
memperoleh fasilitas dana atau yang dipersamakan dengan
itu, berdasarkan prinsip syariah.
Ayat 20: Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh
nasabah kepada bank syariah dan/atau UUS berdasarkan
akad wadi’ah atau akad lain yang tidak bertentangan
dengan prinsip syariah dalam bentuk giro, tabungan, atau
bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Ayat 21: Tabungan adalah simpanan berdasarkan akad
wadi’ah atau investasi dana berdasarkan akad mudharabah
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut
syarat dan ketentuan tertentu yang disepakati, tetapi tidak
dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya
yang dipersamakan dengan itu.
Ayat 22: Deposito adalah investasi dana berdasarkan
akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan
dengan prinsip syariah yang penarikannya hanya dapat
dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan akad antara
nasabah penyimpan dan bank syariah dan/atau UUS.
Ayat 23: Giro adalah simpanan berdasarkan akad wadi’ah
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip sya
riah yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan
menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran
lainnya, atau dengan perintah pemindahbukuan.
Ayat 24: Investasi adalah dana yang dipercayakan oleh
nasabah kepada bank syariah dan/atau UUS berdasarkan
akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan
dengan prinsip syariah dalam bentuk deposito, tabungan,
atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Ayat 25: Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan
yang dipersamakan dengan itu berupa transaksi:
a. Bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah;
b.Sewa-menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa-beli dalam
bentuk ijarah muntahiya bittamlik;
c.Jual-beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan
istishna’;
d. Pinjam-meminjam dalam bentuk piutang qardh;
e. Sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi
multijasa berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
antara bank syariah dan/atau UUS dan pihak lain yang
mewajibkan pihak yang dibiayai dan/atau diberi fasilitas
dana untuk mengembalikan dana tersebut setelah jangka
waktu tertentu dengan imbalan ujrah, tanpa imbalan,
atau bagi hasil.
Ayat 26: agunan adalah jaminan tambahan, baik berupa
benda bergerak maupun benda tidak bergerak yang
diserahkan oleh pemilik agunan kepada bank syariah dan/
atau UUS, guna menjamin pelunasan kewajiban nasabah
penerima fasilitas.
Ayat 27: penitipan adalah penyimpanan harta berdasarkan
akad antara bank umum syariah atau UUS dan penitip,
dengan ketentuan bank umum syariah atau UUS yang
bersangkutan tidak mempunyai hak kepemilikan atas harta
tersebut.
BAB II
Pasal 2
Perbankan syariah dalam melakukan kegiatan usahanya
berasaskan prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan
prinsip kehati-hatian.
Pasal 3
Perbankan syariah bertujuan menunjang pelaksanaan
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadi
lan, kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat.
Pasal 4
Ayat 1: bank syariah dan UUS wajib menjalankan fungsi
menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat
Ayat 2: bank syariah dan UUS dapat menjalankan fungsi
sosial dalam bentuk lembaga baitul mal, yaitu menerima
dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau
dana sosial lainnya dan menyalurkannya kepada organisasi
pengelola zakat
Ayat 3: bank syariah dan UUS dapat menghimpun dana
sosial yang berasal dari wakaf uang dan menyalurkannya
kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan kehendak
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 17
 Perbankan Syariah
pemberi wakaf (wakif).
Kegiatan usaha bank umum syariah dinyatakan dalam
Bab IV Pasal 19 ayat 1. Kegiatan usaha bank umum sya
riah meliputi:
a. Menghimpun dana dalam bentuk simpanan berupa
giro, tabungan, atau bentuk lainnya yang dipersa
makan dengan itu berdasarkan akad wadi’ah atau
akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah;
b. Menghimpun dana dalam bentuk investasi berupa
deposito, tabungan, atau bentuk lainnya yang diper
samakan dengan itu berdasarkan akad mudharabah
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan
prinsip syariah;
c. Menyalurkan pembiayaan bagi hasil berdasarkan
akad mudharabah, akad musyarakah, atau akad lain
yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah;
d. Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad mu
rabahah, akad salam, akad istishna’, atau akad lain
yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah;
e. Mmenyalurkan pembiayaan berdasarkan akad qardh
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan
prinsip syariah;
f. Menyalurkan pembiayaan penyewaan barang berge
rak atau tidak bergerak kepada nasabah berdasarkan
akad ijarah dan/atau sewa-beli dalam bentuk ijarah
muntahiya bittamlik atau akad lain yang tidak berten
tangan dengan prinsip syariah;
g. Melakukan pengambilalihan utang berdasarkan akad
hawalah atau akad lain yang tidak bertentangan
dengan prinsip syariah;
h. Melakukan usaha kartu debit dan/atau kartu pem
biayaan berdasarkan prinsip syariah;
i. Membeli, menjual, atau menjamin atas risiko sendiri
surat berharga pihak ketiga yang diterbitkan atas
dasar transaksi nyata berdasarkan prinsip syariah,
antara lain seperti akad ijarah, musyarakah, mu
dharabah, murabahah, kafalah, atau hawalah;
j. Membeli surat berharga berdasarkan prinsip syariah
yang diterbitkan oleh pemerintah dan/atau bank
Indonesia;
k. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat
berharga dan melakukan perhitungan dengan pihak
ketiga atau antarpihak ketiga berdasarkan prinsip
syariah;
l. Melakukan penitipan untuk kepentingan pihak lain
berdasarkan suatu akad yang berdasarkan prinsip
syariah;
m. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan
surat berharga berdasarkan prinsip syariah;
n. Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri
maupun untuk kepentingan nasabah berdasarkan
18 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
prinsip syariah;
o. Melakukan fungsi sebagai wali amanat berdasarkan
akad wakalah;
Larangan bagi bank syariah dinyatakan dalam Pasal 24
dan 25.
Pasal 24
Ayat 1: Bank umum syariah dan unit usaha syariah dila
rang melakukan:
a. Kegiatan usaha yang bertentangan dengan prinsip
syariah;
b. Kegiatan jual-beli saham secara langsung di pasar
modal;
c. Penyertaan modal, kecuali sebagaimana dimaksud
dalam Pasal 20 ayat (1) huruf b dan huruf c (bagi
bank umum syariah dan Pasal 20 ayat 2 huruf c bagi
unit usaha syariah), dan
d. Kegiatan usaha perasuransian, kecuali sebagai agen
pemasaran produk asuransi syariah.
Pasal 25
Bank pembiayaan rakyat syariah dilarang melakukan:
a. Kegiatan usaha yang bertentangan dengan prinsip
syariah;
b. Menerima simpanan berupa giro dan ikut serta dalam
lalu lintas pembayaran;
c. Kegiatan usaha dalam valuta asing, kecuali penukaran
uang asing dengan izin Bank Indonesia;
d. Kegiatan usaha perasuransian, kecuali sebagai agen
pemasaran produk asuransi syariah;
e. Penyertaan modal, kecuali pada lembaga yang
dibentuk untuk menanggulangi kesulitan likuiditas bank
pembiayaan rakyat syariah; dan
f. Usaha lain di luar kegiatan usaha sebagaimana dimak
sud dalam Pasal 21.
Sementara mengenai pembentukan, pengangkatan dan
tugas Dewan Pengawas Syariah (DPS) dinyatakan pada
Pasal 32.
Ayat 1: DPS wajib dibentuk di bank syariah dan bank
umum konvensional yang memiliki UUS.
Ayat 2: DPS diangkat oleh Rapat Umum Pemegang Saham
atas rekomendasi Majelis Ulama Indonesia
Ayat 3: DPS bertugas memberikan nasihat dan saran
kepada direksi serta mengawasi kegiatan bank agar sesuai
dengan prinsip syariah.
(Sumber: www.bi.go.id/NR/rdonlyres/248300B4.../
UU_21/2008_Syariah)
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 19
 Testimoni

KERAGUAN ATAS PRAKTEK

BANK SYARIAH DI INDONESIA
Beberapa hal penting mengenai perbankan syariah beserta kegiatan usahanya,
larangan bagi bank syariah dan ketentuan Dewan Pengawas Syariah yang diatur
dalam UU No. 21/2008 tentang Perbankan Syariah.

Oleh Muhammad Abdus Shomad, S.E., M.M.

20 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Testimoni

PERKEMBANGAN BANK SYARIAH

Perkembangan perbankan syariah di Indonesia cukup
pesat. Salah satunya tersebab oleh peningkatan ha
masah (semangat) mayoritas umat Islam target pasar
bisnis perbankan syariah terhadap agamanya. Perkem
bangannya tercermin pada Tabel 1.
Tabel 1. Perkembangan Jaringan Kantor Perbankan Syariah
N0. KELOMPOK BANK 2008 2009
1 Bank Umum Syariah (BUS) 5 6
Di bank syariah, produk simpanan di be
lakang dilabeli akad seperti giro wadi’ah,
tabungan mudharabah, tabungan wadi’ah,
dan deposito mudharabah.
sebagai modal, sedangkan pihak lain sebagai pengelola
2010
(mudharib). Keuntungan usaha dibagi menurut kesepakatan,
11 sedangkan bila rugi ditanggung pemilik modal, selama

2 Unit Usaha Syariah (UUS) 27 25 23 kerugian itu bukan disebabkan kelalaian si pengelola.
Sedangkan wadi’ah adalah titipan murni dari satu pihak
3 Jumlah Kantor BUS dan UUS 953 998 1477
ke pihak lain yang harus dijaga dan dikembalikan kapan
4 Jumlah Layanan Syariah 1470 1929 1277 saja si penitip menghendaki.
5 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah
(BPRS) Berdasarkan pengertian tersebut, dapat dibedakan
131 138 150
antara konsep wadi’ah yang syar’i dan prakteknya dalam
Sumber : www.bi.go.id DPK dibank. Tabel 2 membandingkan perlakuan atas DPK
secara umum oleh bank syariah dengan akad wadi’ah
Menurut UU No. 21/2008 tentang Perbankan Syariah, bank yang semestinya diterapkan.
syariah yang terdiri dari Bank Umum Syariah dan Bank
Tabel.2
Pembiayaan Rakyat Syariah (Pasal 18) serta Unit Usaha
Syariah, pada dasarnya melakukan kegiatan usaha yang
N0. DPK DI BANK TITIPAN/WADI'AH
sama dengan bank konvensional, yaitu penghimpunan
dan penyaluran dana masyarakat, selain penyediaan Pihak yang menerima titipan tidak
Bank dibenarkan meng
boleh menggunakan dan meman
jasa keuangan lainnya(1). Dari sinilah jelas fungsi bank 1
gunakan DPK untuk
faatkan barang yang dititipkan
syariah sama dengan bank konvesional: menghimpun disalurkan sebagai kredit
atau yang lain tetapi harus menjaganya sesuai
dana dari masyarakat lalu disalurkan kepada pihak kelaziman.
yang membutuhkan pembiayaan (fungsi intermediary). Jika uang hilang atau Kerusakan/kehilangan yang
Jadi, sifat aliran uang yang terjadi antarpihak berupa rusak, maka sepenuhnya tidak disengaja maka pihak yang
transaksi utang-piutang. Di sisi lain terdapat kaidah 2 bank.
menjadi tanggung jawab menerima titipan tidak bertang
masyhur dalam ilmu fikih yang menyatakan, “Setiap gung jawab untuk menggantinya.
piutang yang mendatangkan kemanfaatan/keuntungan, 3 Uang tidak dapat ditarik
bank.
jatuh tempo
sewaktu waktu,
ataukecuali
seizin Barang/uang titipan dapat diambil
maka itu adalah riba”.
sewaktu waktu.
Tulisan ini mempapar praktek bank syariah dalam
penghimpunan dana dan penyalurannya dalam bentuk Manfaat
yang atau keuntungan
4 diterima oleh pemilik Pihak yang menerima titipan mus
pembiayaan.
tahil akan memberi keuntungan/
manfaat kepada pihak yang men
PRAKTEK PENGHIMPUNAN DANA DI BANK SYARIAH uang ditentukan oleh itipkan barang padahal pihak yang
Core produksimpanan bank adalah giro, tabungan dan pihak bank menerima titipan tidak dibenarkan
deposito. Dibank syariah, produksimpanan dibelakang menggunakan barang titipan tsb.
dilabeliakad seperti giro wadi’ah, tabungan mudharabah,
tabungan wadi’ah, dan deposito mudharabah. Hanya Dalam prakteknya, semua DPK wadi’ah maupun mu
akad wadi’ah dan/atau mudharabah yang digunakan dharabah oleh bank syariah secara blanded untuk men
bank syariah untuk menerima dana pihak ketiga (DPK). dapatkan keuntungan. Hal ini tercermin pada ilustrasi
Mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua perhitungan bagi hasil yang dilakukan bank syariah
pihak; pihak shohibulmaal menyediakan 100 persen dana sebagaimana disajikan pada Tabel 3.

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 21

 Testimoni

Tabel 3.

1 Dana Nasabah A 90.000.000

2 Dana Nasabah yang dapat
kurangi GWM*
disalurkan pada=5%)
pembiayaan (di- B 85.500.000

3 Dana Bank 14.500.000

4 Pembiayaan yang disalurkan C 100.000.000
5 Asumsi pendapatan dari pem
biayaan bln ini (20%/thn) D 1.666.667

6 Pendapatan
Rp 1000 dana
Investasi
nasabahdari setiap
E** 15,83

7 Saldo Tuan X(nasabah Tabungan) F 10.000.000

8 Nisbah
Tabungan
bagihasil
(40:60)untuk Nasabah
G 40
9 ini (belum termasuk
Pendapatan bagi hasilpajak)
Tn.X bulan
H***
Keterangan:
*) GWM : Giro Wajib Minimum
**) E=(B/C)xDx(1/A) x 1000
***) H = (F/1.000)x Ex (G/100)
Dalam kaitan ini, bank syariah “melihat” nasabah pe
nabung sebagai investor (shahibul maal) dan mengang
gap dirinya sebagai “pengelola”. Padahal kita tahu, bank
tidak dibolehkan oleh UU untuk melakukan kegiatan
bisnis riil seperti jual-beli.
PRAKTEK PEMBIAYAAN BANK SYARIAH
Laporan Perkembangan Perbankan Syariah (LPPS)
2010 di www.bi.go.id dinyatakan, akad penyaluran pem
biayaan perbankan syariah masih didominasi piutang
murabahah sebesar 55,01 persen, diikuti penyaluran
pembiayaan musyarakah dan mudharabah masing
masing 21,45 persen dan 12,66 persen. Dalam jumlah
(2)
Pembayaran dilakukan dengan cara diangsur.
Kita lihat praktekmurabahah perbankan syariah. Saya
sajikan produk Kredit Pemilikan Rumah (KPR). KPR adalah
63.320 produk pembiayaan yang diberikan kepada pembeli
rumah dengan skema pembiayaan sampai 80-90 persen.
Mengapa nasabah memilih KPR banksyariah dibanding
KPR bank konvensional? KPR bank konvensional sering
memberatkan nasabah dalam hal cicilannya, karena
adanya review bunga. Sedangkan di banksyariah cicilan
per bulan fixed atau tetap sampai akhir masa pembiayaan.
Cicilan fixed pada bank syariah terdiri atas cicilan pokok
dan margin yang dihitung secara flat. Margin keuntun
gannya mengacu bunga bank yang berlaku.
Harga jual KPR bank syariah didasarkan pendapatan
atau laba yang ingin didapat bank syariah per tahun
selama jangka waktu kredit, yang dapat disamakan
dengan bunga KPR bank konvensional.
Misal, harga pokok rumah Rp100 juta. Bunga KPR di
bank konvensional 10 persen/tahun (pa). Bank syariah
akan menetapkan margin/keuntungan mengacu pada
tingkat bunga KPR tersebut yang dihitung secara flat.
Perhitungannya:

kecil, penyaluran pembiayaan syariah dialokasikan ke
pembiayaan berbasis akad qardh, ijarah dan istishna
masing-masing 6,94 persen, 3,43 persen dan 0,51persen.
Berikut kupasan beberapa sistem transaksi perbankan
syariah dan perbandingannya dengan sistem perbankan
konvensional.
KPR bank syariah jangka waktu 5 tahun, margin/ke
untungan: Rp 100.000.000 x 10 persen x 5 tahun = Rp
50.000.000.
KPR bank syariah jangka waktu 10 tahun, margin/
keuntungan: Rp 100.000.000 x 10 persen x 10 tahun =
Rp 100.000.000.

MURABAHAH Jika jangka waktu KPR lebih dari 10 tahun, besarnya

Bank syariah mendifinisikan murabahah sebagai pem margin/keuntungan akan melebihi dari harga pokok
biayaan dengan prinsipjual-beli barang pada harga asal rumah tersebut.
dengan tambahan keuntungan yang disepakati, dengan Alur pengajuan KPR oleh nasabah ke bank disajikan
pihak bank selaku penjual, dan nasabah selaku pembeli. dalam ilustrasi berikut:

22 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


Alur pengajuan KPR oleh Nasabah ke Bank
BANK
Calon Nasabah Memilih bank yang
menentukan menawarkan KPR &
pilihan properti mengajukan
permohonan
Akadkredit (disetujui, diapkan biaya
KPR dan administrasi. Melakukan
akad kredit di depan notaris dan
pencairan KPR)
Ada beberapa model KPR muraba
hah di bank syariah.
Model 1
Calon nasabah datang ke bank,
mengatakan: saya ingin membeli
rumah yang dijual Fulan/developer
dengan harga Rp 100 juta. Setelah
melalui proses analisa dan survai,
perwakilan bank menulis akadjual
beli antara dia dan calon nasabah.
Setelah melalui perhitungan tertentu,
perwakilan bank mengatakan: saya
akan jual kepadamu rumah tersebut
dengan harga Rp 150 juta untukjangka
waktu 5 tahun.
Pada kasus diatas, perwakilan bank
menjual rumah tersebut sebelum dia
memilikinya.
Kemudian perwakilan bank meny
erahkan kepada calon nasabah uang
sejumlah harga rumah, dan menga
takan: silahkan beli rumah tersebut.
Perwakilan bank tetap di kantornya,
tidak pergi kepemilik rumah. Padahal,
model transaksi bank konvensional
juga seperti ini.
Jelas, hakikat transaksi ini, bank
meminjamkan sejumlah uang ke
pada nasabah, yang menghasilkan
Testimoni
Bank melakukan
Analisa
Permohonan KPR
manfaat (riba), dan juga menjual
sesuatu yang belum dimiliki bank.
Model 2
Sama dengan model 1, bedanya model
2 ada bentuk tambahan: perwakilan
bank menghubungi penjual rumah/
developer dan mengatakan: rumah
Anda di lokasi ini telah aku beli se
harga Rp 100 juta. Kemudian bank
mentransfer uang ke penjual/devel
oper secara online. Perwakilan bank
mengatakan kepada calon nasabah:
silahkan ambil rumahnya, kami telah
menjualnya kepada Anda seharga
Rp 150 juta secara kredit. Dengan
demikian, bank mendapat tambahan/
keuntungan Rp 50 juta.
Dalam kasus ini, perwakilan bank
menjual sesuatu yang belum masuk
dalam tanggungan/jaminan dia dan
dia menjual barang sebelum Qabdl
(diserah-terimakan) dari developer.
Perhitungan KPR bank syariah ini
tidak berbeda dengan KPR bank kon
vensional yang mempergunakan sistem
bunga. Hanya saja, dalam KPR bank
syariah tidak diterapkan penyesuaian
bunga kredit sehingga angsuran akan
tetap sampai kredit lunas.
Dari dua model di atas, kita sim
pulkan, sistem KPR di perbankan
syariah sama dengan sistem KPR di
bank konvensional.
RpRpRpRpRp
Bank melakukan survey Angsuran KPR
MUDHARABAH
Konsep mudharabah secara umum:
seorang pemodal menyerahkan mo
dal kepada pihak pengelola untuk
dioperasikan di bisnisnya, dan dia
berhak mendapat bagian tertentu dari
keuntungan sesuai kesepakatan. Jika
dalam perjalanannya terjadi kerugian,
kerugian dana harus ditanggung sepe
nuhnya oleh pemodal (dalam hal ini
pihak bank). Dengan catatan, pihak
pengelola tidak melakukan kelala
ian dan kesalahan prosedur dalam
menjalankan usahanya. Sedangkan
kerugian dalam bentuk skill, tenaga,
dan pikiran, sepenuhnya ditanggung
oleh pengelola usaha (mudharib).
Yang demikian itu dikarenakan
akad mudharabah adalah salah satu
bentuk serikat dagang. Hanya saja,
bentuk modalnya berbeda: pihak per
tama bermodalkan dana, sedangkan
pihak kedua bermodalkan skill dan
pikiran. Dengan demikian masing
masing pihak berkewajiban menang
gung kerugian sesuai dengan jenis
modalnya. Pemodal menanggung
kerugian berupa modalnya menja
di berkurang, sementara pengelola
usaha, menanggung jerih payahnya
selama usaha berjalan sia-sia, tidak
mendatangkan hasil.
Bolehkah pengelola dengan kerelaan
ikut menanggung kerugian? Boleh saja,
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 23

dan hal ini termasuk akhlak terpuji.
Meskipun ada juga pengelola usaha
yang orientasinya menipu. Karena itu
kewajiban pemodal untuk mencari
mitra bisnis yang amanah, kuatiman,
bagus agamanya dan baik akhlaknya.
Dalam praktek banksyariah, petugas
bank, tepatnya account officer akan
menetapkan nisbah bagi hasil. Selain
itu bank juga mensyaratkan beberapa
hal yang masih perlu dipertanyakan,
seperti:
1. Pengelola wajib menyerahkan
jaminan.
2. Apabila usaha gagal, maka pengelola
wajib mengembalikan sejumlah
pokoknya.
3. Adanya keuntungan minimal yang
harus diperoleh pengelola/nasabah.
4. Asuransi, dll.
Syarat banksyariah tentang “keun
tungan minimal yang harus diperoleh
pengelola/nasabah” adalah konversi
dari rate bunga atas modal atau pinja
man yang diberikan bank syariah. Jadi,
bukan bagi hasil tetapi keuntungan
atas modal (bunga). Dus, lagi-lagi
konsep yang diterapkan perbankan
syariah tidak berbeda dengan konsep
pemodalan di bank konvensional.
RAHN
Banksyariah mengimplementasikan
rahn padagadai emas, untuk memenuhi
24 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Testimoni
kebutuhannasabah yang memerlukan
talangan dana segar. Nasabah meng
gadaikan emasnya kepada bank syariah.
Nasabah berkewajiban membayar
jasa gadai, yang mereka istilahkan
ujroh. Banksyariah memungut jasa
penyimpanan 1,5 persen per bulan
dari jumlah dana. Pada akhir periode
yang telah ditentukan, nasabah harus
mengembalikan dana tersebut dan
emas yang digadaikan dapat diambil.
Apakah transaksi jenis ini ada
unsur ribanya? Bagaimana model
pegadaian yang sesuai syariat Islam?
Akad rahn merupakan turunan akad
piutang, sehingga hukum dan aturan
utang-piutang tetap berlaku pada
akad ini. Bedanya, dalam transaksi
utang-piutang, mutlak tidak ada benda
yang menjadi jaminan. Sementara
dalam akad rahn, ada benda yang
dijadikan jaminan, yang disebut mar
hun. Untuk itu, dalam transaksi rahn,
kreditur tidak dibenarkan menda
patkan keuntungan sedikitpun dari
debitur (orang yang menggadaikan).
Jika kreditur mengambil keuntungan,
statusnya riba.
Keditur, dalam hal ini bank, hanya
dibolehkan mengambil biaya riilun
tuk penyimpanan emas, atau surat
berharga. Lebih dari biaya riil, diang
gap sebagai keuntungan yang masuk
bank, dan itu statusnya riba.
Contoh lain bolehnya memungut
ujrah adalah jika benda yang di
gadaikan (marhun) membutuhkan
perawatan yang memakan banyak
biaya, seperti binatang, kendaraan,
makanan, minuman atau lainnya.
Ingat, uang jasa (ujroh) hanya untuk
biaya perawatan dan pemeliharaan
barang yang digadaikan, dan sama
sekali tidak boleh dijadikan sarana
untuk mengambil keuntungan.
Akad utang-piutang dalam syariat
Islam bertujuan memberikan bantun
dan pertolongan. Kreditur pada hakikat
nya telah memberikan jasa baik atau
uluran tangan kepada debitur. Oleh
karena itu, biasanya yang melakukan
akadutang atau rahn (gadai) adalah
orang yang sedang membutuhkan
bantuan atau sedang terjepit masalah,
sehingga ia membutuhkan kepada
uluran tangan saudaranya.
Karena itu, sungguh menyedihkan
ketika transaksi utang-piutang atau
gadai semacam ini dijadikan sarana
sebagian kalangan untuk meraup
keuntungan. Tidak lain sama halnya
menggunakan kesempatan dalam
kesempitan. Berjaya di atas pen
deritaan orang lain.
Namun sangat disayangkan, upah
penyimpanan (ujrah) yang ditetapkan
bank syariah untuk produk gadai
emas (baca: rahn) sangat jauh diatas
kebutuhan riil untuk perwatan benda
berupa emas. Salah satu bank sya
riah menawarkan tarif save deposit
box ukuran 3 x 5 x 24 inci seharga
Rp 75.000/6 bulan atau Rp 100.000/
tahun. Sementara jaminan kunci
Rp 500.000. Tapi kita saksikan, tarif
ujrah penyimpanan perhiasan yang
ditetapkan bank jauh melebihi nilai
ini. Sekali lagi, tidak ada bedanya
dengan pegadaian konvensional.
CONTOH LAIN AKAD MUSYARAKAH
DAN IJARAH
Praktek musyarakah dan ijarah di
bank syariah, akan penulis paparkan
sesuai dengan definisi versi bank (3).
Musyarakah adalah pembiayaan
yang dilakukan melalui kerjasama
usaha antara bank dan nasabah; se
dangkan modal usaha berasal dari
keduabelah pihak. Dalam pembiayaan
musyarakah, keuntungan dan risiko
ditanggung bersama sesuai dengan
porsi sharing modal masing-masing.
Ijarah adalah akad sewa-menyewa
untuk mendapatkan imbalan atas
barang/jasa yang disewakan. Prinsip
ijarah sama dengan prinsip jual-beli,
namun objek transaksinya berbeda.

Kembalikan uang ke fungsinya
semula. Yaitu sebagai alat tukar.
Bukan sebagai komoditas. Melaku
kan perubahan fungsi intermediary
yang dijalankan bank syariah, yang
tidak lagi intermediary pihak yang
berkepentingan dengan uang, tetapi
intermediary jasa dan informasi.
Pada jual-beli, objek transaksinya
barang. Pada ijarah, objek transak
sinya jasa.
Dalam undang-undang negara, bank
tidak diperkenankan melakukan
kegiatan bisnis riil. Karena fungsi
bank hanya penghimpunan dan pem
biayaan dana di masyarakat, serta
beberapa jasa keuangan lainnya,
seperti transfer. Dengan demikian,
pada dasarnya bank tidak mungkin
melakukan transaksi musyarakah
atau ijarah. Karena dengan melaku
kan transaksi ini, berarti bank telah
melakukan pelanggaran terhadap
undang-undang perbankan di Indo
nesia. Hasilnya, penamaan transaksi
itu pada hakikatnya pinjam istilah
untuk kamuflase produk bank, yang
tidak lepas dari riba.
KEMBALILAH KE SYARIAH!
Ibarat mendaki gunung, sedikit lagi
akan sampai puncak. Tim pendaki
baru ingat kompas tertinggal di Pos
1. Jelas tidak mungkin turun lagi ke
Pos 1 hanya untuk mengambil kom
pas. Bank syariah tetap harus terus
jalan dengan catatan melakukan
perbaikan-perbaikan untuk meng
hilangkan keraguan umat.
Kembalikan uang ke fungsinya
semula. Yaitu sebagai alat tukar.
Bukan sebagai komoditas. Melaku
kan perubahan fungsi intermediary
yang dijalankan bank syariah, yang
tidak lagi intermediary pihak yang
berkepentingan dengan uang, tetapi
Testimoni
intermediary jasa dan informasi.
Bank memiliki data ribuan nasabah
dengan berbagai profesi. Misalaccount
officer bank dapat menghubungkan
nasabah yang akan bangun rumah
dengan nasabah kontraktor. Pen
gusaha yang memerlukan modal dapat
dihubungkan bank dengan nasabah
yang berminat menginvestasikan
dananya. Bank memiliki sumberdaya
capable dalam menganalisakelayakan
nasabah pengusaha tersebut.
Masih banyak jasa-jasa lain yang
bisa diimplementasikan oleh bank
syariah. Jadikan fee based income
sebagai pendapatan utama banksya
riah. Perubahan-perubahan tersebut
perlu dukungan pemerintah (political
will). Sembarijalan teruslah berdialog
dengan ahli ilmu pada forum resmi
seperti seminar, diskusi, dan lain-lain.
Satu hal yang tidak kalah penting:
umat muslim harus memilih bermua
malah dengan bank syariah, karena
tujuan menghindari riba dan harta
haram serta taqarrub pada Allah Ta’ala.
Wallaahu A’lam.**PM
*) Karyawan Pesantren Yatim Ibnu
Taimiyah Bogor; mantan praktisi per
bankan syariah; alumnus Universitas
Gadjah Mada
DAFTAR PUSTAKA
• Al Qur’anul Karim
• Antonio, Muhammad Syafi’i, 2001,
Bank Syariah dari Teori KePraktik,
Gema Insani, Jakarta
• Bin Badri, Muhammad Arifin,
2009, Riba & Tinjauan Kritis Per
bankan Syariah, Pustaka Darul
Ilmi, Cileungsi-Bogor.
• http://lidwa.com/Kitab Hadits Online
Kitab 9 Imam dengan Terjemah
Indonesia.
• Jusuf Joppie, 1997, Edisi Kedua,
Panduan Dasar Untuk Account Of-
ficer, Unit Penerbit Dan Percetakan
Akademi Manajemen Perusahaan
YKPN, Yogyakarta.
• www.bi.go.id.
• www.bni.co.id
Catatan :
1. Iktisar UU Nomor 21 tahun 2008 ten
tang Perbankan Syariah yang dipublik
sai oleh www.bi.go.id.
2. www.bni.co.id.
3. www.bni.co.id.
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 25
 Reportase

Wadi'ah, Mudharabah,
Murabahah di Bank Syariah
Salah satu produk Bank Muamalat yang populer adalah wadi’ah (titipan) yang di bank konven
sional disebut giro. Berikut keterangan seorang kepala cabang Bank Muamalat kepada Majalah
Pengusaha Muslim mengenai wa’diah, mudharabah dan murabahah.

Oleh Doni Setio Pambudi

l-Wadi’ah (titipan) merupa ngan catatan si pengguna uang menjamin

kan titipan murni dari akan mengembalikan uang tersebut secara

A satu pihak ke pihak lain,

perorangan maupun
badan hukum, yang harus
dijaga dan dikembalikan
kapan saja bila si penitip
menghendaki. Penerima simpanan disebut
yad al-amanah. Artinya tangan amanah. Si
penyimpan tidak bertanggung jawab atas
kehilangan dan kerusakan yang terjadi pada
barang titipan selama bukan akibat kelalaian
atau kecerobohannya memelihara barang
titipan.
Penggunaan uang titipan harus terlebih
dulu meminta izin ke pemilik uang, de
utuh. Jadi, prinsip yad al-amanah (tangan
amanah) menjadiyad adh-dhamanah (tangan
penanggung).
Konsekuensi penerapan prinsip yad adh
dhamanah adalah pihak bankakan menerima
seluruh keuntungan dari penggunaan uang
titipan. Namun bila merugi, kerugian juga
harus ditanggung oleh bank.
Sebagai imbalan, kepada pemilik dana
selain jaminan keamanan uangnya diberi
kan insentif, atau bonus untuk giro wadi'ah.
Artinya, bank tidak dilarang memberikan
imbalan jasa atas pemakaian uang titipan
dalam bentuk insentif atau bonus. Dengan
catatan, tanpa perjanjian terlebih dulu. Baik
nominal maupun persentase. Ini murni ke
bijakan bank sebagai pengguna uang.
Pemberian insentif atau bonus biasanya
menggunakan istilah nisbah atau bagi hasil
antara bank dan nasabah. Bonus biasanya
diberikan kenasabah pemilik dana dengan
saldo minimal tertentu yang telah ditetapkan.
Dalam prakteknya, nisbah antara bank
(shahibul mal) dan deposan (mudharib) un
tuk bonus giro wadi'ah biasanya 30 persen,
dan nisbah 40-60 persen untuk simpanan
tabungan. Sementara nisbah 45-55 persen
untuk deposito.
Menurut Juniar, SE, Kepala Cabang Bank
Muamalat Malang, produk wadi’ah untuk
memudahkan nasabah memberikan amanah
nya kepada bank.

26 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


Wadi’ah Ad Dhomanah adalah titi
pan nasabah yang bisa dimanfaatkan
oleh pihak bank. Bentuk pemanfa
taanya tergantung Bank Muamalat.
Sementara Wadi’ah Al-Amanah tidak
bisa dimanfaatkan oleh pihak bank.
Misalnya tabungan haji. Sebelum
waktunya, nasabah tidak bisa men
gambil dananya. Begitu juga pihak
bank, tidak bisa menggunakan atau
memanfaatkannya.
Digunakan untuk apa dana Wadi’ah
Ad-Dhomanah? Juniar menyebutkan,
biasanya Bank Muamalat menyalur
kannya ke sektor riil, usaha-usaha
produktif, terutama ke usaha kecil
dan menengah.
Penggunaan dana Wadi’ah Ad
Dhomanah dilakukan dengan dua
pendekatan. Pertama, akad wadi’ah
(titipan) dan kedua, Akad mudharabah
(murni bisnis dengan sistem bagi
hasil). Pendekatan akadwadi’ah dalam
bentuk tabungan.
Setelah dana dititipkan di bank,
pihak bankmemanfaatkannya. Pihak
nasabah mendapatkan bagi hasil
berapa pun yang sudah ditentukan
bank. Ini meski pemilik dana tidak
meminta bagi hasil. ”Ini jelas beda
dengan sistem bunga,”kata Juniar.
Mudharabah
Pendekatan akad mudharabah yang
masuk ranah bisnis murni dengan
sitem bagi hasilantara shohibul mal
(pemilik dana, nasabah) dan mudha
rib (pengguna dana, dalam hal ini
Bank Muamalat) digunakan untuk
membiayai objek bisnis yang disepa
kati kedua belah pihak. Kedua pihak
kemudian menentukan nisbah (bagi
hasil) yang dituangkan dalam akad
mudharabah (versi Bank Muamalat).
Kalau rugi? Juniar menjelaskan,
kerugian ditanggung mudharib (peng
guna dana), yakni Bank Mualamat. Hal
Reportase
ini karena mudharib telah menerima
akumulasi laba. Mudharib pun yang
mengerjakan proyeknya.
”Kecuali, modalnya dalam kondisi
nol, kerugian ditanggung bersama,”
tandas Juniar, alumnus Universitas
Pembangunan Nasional (UPN), seraya
menyebutkan bahwa kasus itu pernah
dialami Bank Muamalat pada 1997–1998.
Saat itu Bank Muamalat mengalami
kerugian. Untunglah, katanya, tidak
sampai menyentuh modal, sehingga
tetap eksis hingga hari ini.
Mengenai dana titipan lain, Juniar
menyebutkan kategori wadi’ah adalah
deposito yang termasuk dalam akad
mudharabah. Dalam akad ini, pihak
mudharib pengguna dana akan
memberikan bagi hasil tergantung
dari uang yang dititipkan shohibul
mal (pemilik uang). Masa penitipan
jangkanya 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan
serta 12 bulan. Jumlah minimaluang
yang dititipkan Rp 1 juta.
Kata Juniar, bagi hasil deposito
dana titipanjangka 1 bulan nasabah
mendapatkan 50 persen dan bank
50 persen. Jangka waktu 3 bulan, 51
persen untuk nasabah dan 49 persen
untuk bank. Jangka waktu 6 bulan,53
persen untuk nasabah dan 47 persen
untuk bank. Jangka waktu 12 bulan,
54 persen untuk nasabah dan 46
persen untuk bank.
Sistem bagi hasil deposito, katanya,
berbeda dengan sistem tabungan. Bagi
hasilnya 22 persen untuk nasabah
dan 78 persen untuk nasabah. ”Ingat,
ini bukan bunga. Sistem bagi hasil
mengacu Dewan Syariah Nasional.
“Itulah sebabnya minim pengaduan,”
katanya.
Murabahah
Juniar mengaku, sorotan masyarakat
banyak ditujukan kepembiayaan yang
akadnya jual-beli atau lebih dikenal
NISBAH
Pemberian insentif atau bonus
biasanya menggunakan istilah nisbah
atau bagi hasil antara bank dan
nasabah.
dengan murabahah. Dalam akadini,
bank menentukan nilai 45 persen
dari nilai pembiayaan. Sedangkan
sisanya dengan sistem ijarah dan
mudharabah. Dalam pembiayaan
dengan akadjual-beli ini, harga jual
ditentukan dari hasil harga pokok
ditambah harga beli.
Kata Juniar, Bank Muamalat memberi
talangan dengan cara membelikan
barang yang diajukan oleh nasabah.
Bank kemudian menjual kembali
barang itu kepada nasabah yang
meminta ditalangi.
Pembayarannya bisa menggu
nakan sistem angsuran atau sistem
jual tunai/kontan sesuai ketentuan
yang disepakati bank dan nasabah.
Dengan sistem angsuran harus ada
jaminan dari nasabah. ”Jaminannya
biasanya barang yang dibeli (bank),”
kata Juniar yang pernah menjadi
kepala cabang Banjarmasin.
Biasanya, untuk pembelian rumah
angsurannya hingga 15 tahun, se
dangkan untuk mobil maksimal 5
tahun. Apabila tidak bisa mematuhi
jangka waktunya, maka akan ditinjau
ulang dengan perpanjangan waktu
angsuran.
Juniar mengakui ada pengaduan
masyarakat berkaitan dengan pela
yanan banksyariah. Tapi menurutnya,
masyarakat juga kurang memahami
prinsip syariah dalam akadjual-beli
atau dana talangan yang diterapkan
bank syariah. Karena itulah masya
rakat yang mengajukan danatalangan
keberatan jika diminta transparan
mengenai keuangannya. PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 27
 Kajian Kita

WADI'AH BANK SYARIAH

SUDAHKAH SESUAI SYARIAH ?
Ustad Dr. Muhammad Arifin Badri

Transformasi sistem konvensional ke sistem “Islam” di dunia perbankan membuat

bank syariah memaksakan beberapa istilah syariah yang jauh dari makna syariah
sebenarnya. Di antaranya istilah wadi’ah. Konsep wadi’ah bank syariah 100 persen
berbeda dengan konsep yang disebutkan di buku-buku fikih muamalah.

Bila memiliki dana dalam jumlah banyak, Anda biasanya berpikir untuk
menyimpannya ditempat yang aman. Dan tempat yang biasanya diangggap
paling aman adalah perbankan perbankan konvensional atau syariah.
Diperbankan konvensional, Anda memiliki beberapa pilihan. Yang paling

B
28 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
diminati tabungan, yang biasa disebut dengan istilah account. Diperbankan
syariah, pilihan yang paling banyak diminati wadi’ah, yang secara bahasa
dan syariat wadi’ah berarti titipan.
Apa perbedaan antara tabungan (account) di perbankan konvensional
dan wadi'ah di perbankan syariah? Menurut saya, pertanyaan ini wajar
Anda kemukakan, karena selama ini perbankan syariah mengklaim produk
wadi’ah mereka halal, sedangkan tabungan konvensional statusnya haram
alias riba.
 Kajian Kita

ANTARA TABUNGAN DAN WADI’AH.

Untuk memudahkan Anda
mengenali keduanya, saya
nukilkan dua undang-undang
yang menjelaskan arti tabungan
(account) dan wadi’ah.
Dalam penjelasan UU No 21
/2008 tentangPerbankan Syariah,
pasal 19 Ayat 1 hurufa dinyatakan,
“Yang dimaksud dengan ‘akad
wadi’ah’ adalah akad penitipan
barang atau uang antara pihak
yang yang diberi atau uang
dan pihak
mempunyai barang
kepercayaan sinya, bila terjadi kerusakan tanpa ada kesengajaan, maka ia tidak wajib
menggantinya.” (Al-Muhazzab oleh As-Syairazy 1/359)
penerima
ini
tus sebagai
dalam
betujuan
Imam ilmuwadi’ah
As-dengan (titipan),
untuk
suatu
uang.”
dijelaskan,
berkata,
di tangan
“Wadi’ah
dengan
selamatan,
tuhan
wadi’ah
(3/284)
karya
Dalam
selaras
barang amanah.
Ad-Dimyathy
tujuan
adalah
selama
kitab
menjaga
keamanan,
fikih.
Syairazy
atau Konsekuen-
I’anatut
“Suatu
berada
definisi
menjaga
serta bersta-
Thalibin
akad
harta.”
Definisi
wadi’ah
keu-
yang
ke Penegasan As-Syairazy selaras dengan hadis Nabi Shallallahu ‘alaihi wa
sallam berikut:
“Barang siapa yang dititipi suatu barang, maka ia tidak bertanggung
jawab atas kerusakan yang terjadi padanya.” (Ibnu Majah dan lainnya)
Secara logika pun, dalam transaksi penitipan barang (wadi’ah), pe
milik barang mendapatkan keuntungan dari akad wadi’ah. Sedangkan
penerima titipan, yakni pihak yang memberi jasa titipan barang, karena
itu, tidak pantas diwajibkan menanggung kerusakan.
Lebih jauh As-Syairazy menekankan, andai pun terjadi kesepakatan
yang mengharuskan penerima titipan menanggung kerusakan, kesepaka
tan itu batil dan tidak mengikat.
Namun dalam prakteknya, perbankan syariah tidak sepenuhnya men
jalankan hukum-hukum wadi’ah yang telah digariskan oleh syariat Islam.
Karena tidak diragukan bahwa dana nasabah pasti aman, dan perbankan
syariah wajib menanggung segala risiko yang terjadi pada dana nasabah.
Bukan hanya menjamin, namun lebih jauh lagi, perbankan syariah mem
beri untung yang disebutnya “bagi hasil” atau “bonus”.
Sementara itu, tabungan di bank konvensional, oleh Undang-undang
No. 10/1998 tentang Perbankan diartikan “Simpanan yang penarikannya
hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi
tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang
dipersamakan dengan itu.”
Dengan menabung di perbankan konvensional, paling sedikit Anda
mendapatkan dua “keuntungan”: dana Anda aman dan mendapatkan
bunga tabungan setiap bulan.
disimpankan
seizin
titipan
SecaraWADI'AH
di bank
menggunakan
pemilik
wadi’ah
(wadi’ah),
kepadanya,
syariat,
uang.tidak
uang
Berbeda
penerima
syariah.
dibenarkan
kecuali
yangdengan
atas
Besar bunga tabungan bisa diketahui dari jumlah saldo terendah pada
bulan laporan dikalikan suku bunga per tahun, lalu dikalikan jumlah
hari pada bulan laporan dan dibagi jumlah hari dalam satu tahun.
Contoh, saldo terendah tabungan Anda Rp 30.000.000. Bank Anda
menetapkan suku bunga 3 persen per tahun. Jumlah hari pada bulan
laporan adalah 31. Maka bunga yang akan Anda dapatkan:
3/100 x 31/365 x Rp 30.000.000 = Rp 76.438

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 29

 Kajian Kita

Untuk lebih mengenal perbedaan antara wadi’ah (titipan) syariat dan dalam kitab-kitab fikih. Wadi’ah
wadi’ah menurut perbankan syariah, saya mengajak Anda mencermati perbankan syariah yang saat
tabel berikut. ini dipraktekkan lebih relevan
dengan hukum dayn (piutang),
N0. WADI'AH SYARIAH WADI'AH PERBANKAN karena pihak bank memanfaatkan
Penerima titipan (wadi’ah) tidak Penerima wadi’ah (bank syariah) sepenuhnya uang nasabah dalam berbagai
dibenarkan menggunakan uang yang dibenarkan menggunakan uang titipan, baik proyekannya. Sebagaimana na
dititipkan kepadanya, kecuali atas dibelanjakan atau diutangkan kembali kepada sabah terbebas dari segala risiko
1
seizin pemilik uang. Bila ia menggu orang lain.
yang terjadi pada dananya. Karena
nakannya, ia telah berkhianat, dan bila
alasan ini, banyak ulama kontem
hilang, ia wajib menanggungnya.
Bila uang atau barang rusak atau hilang, porer mengkritisi penamaannya
Kerusakan yang tidak disengaja atau
dengan wadi’ah. Dan sebagai
tanpa ada kelalaian dari penerima setelah akad wadi’ah, sepenuhnya menjadi
2 titipan
penerimatidak menjadi
titipan untuk
tanggung
menggantinya
jawab tanggung jawab (bank), walau semuanya gantinya, mereka mengusulkan
terjadi tanpa kesengajaan. menggunakan istilah lain, semisal
3 atau tidak
Pemilik uang
imbalan bonusmendapatkan
apa pun. Pemilik uang (nasabah) mendapatkan bonus, al-hisab al-jari atau yang secara
yang diistilahkan “bagi hasil” bahasa bermakna account.
4 otomatis
Bila penerima
upah dariakadnya
pemilik berubah
wadi’ah
uang ataumenjadi
memungut
barang, Bank dibenarkan memungut upah (uang Dengan segala konsekuensinya,
administrasi) atas dana nasabahnya. berbagai hukum utang-piutang
berlaku pada praktek wadi’ah di
akad sewa-menyewa atau jual-beli
perbankan syariah di negeri kita.
jasa penitipan. Konsekuensinya,
Semoga tulisan ini membuka
hukumnya pun berubah.
wawasan mengenai hakikat akad
5 Kepemilikan
berpindah barang
tangan menjadi milik
tidak pernah Dana nasabah yang disetorkan ke ban secara
otomatis menjadi milik bank, karenanya bank wadi’ah yang dibenarkan dalam
penyimpan. Dan wewenang penerima berwenang mutlak mengelolanya. syariat, dan Anda tidak terkecoh
wadi’ah terbatas. (*) oleh peminjaman nama wadi’ah
pada praktek akad utang-piutang.
Dengan mencermati tabel wadi’ah tersebut, dapat diketahui dengan Wallahu Ta’ala 'aalam bisshawab.PM
jelas, wadi’ah di perbankan syariah bukanlah wadi'ah yang dijelaskan

30 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

No. 24Majalah Pengusaha Muslim 31
 Testimoni

INI BUKAN
SYARIAH SESUNGGUHNYA
Berikut testimoni seorang nasabah yang menyesal
bekerjasama al-musyarakah dengan bank syariah untuk membeli rumah.

Oleh Abdul Rachman Muslim

32 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Testimoni
Memiliki rumah sendiri jadi impian
setiap orang dan keluarga. Juga saya.
Rumah adalah tempat bermukim
dan berlindung bagi saya, istri dan
anak-anak. Miniatur surga di dunia.
Baiti jannati, rumahku surgaku, be
M
gitu kurang lebihnya. Kami, pasangan muda
dengan seorang anak perempuan berumur
satu tahun, berusaha mewujudkan impian itu.
Caranya, membeli rumah melalui lembaga
pembiayaan, karena keuangan kami terbatas.
Keterbatasan kamijuga pada ilmu agama.
Kami tahuribaitu dosa besar. Tapi yang kami
tahu, riba sebatas bunga, dan hanya pada
bank serta lembaga pembiayaan konvensional.
Berbekal takut akan riba, kami memutuskan
membelirumah dengan pembiayaan syariah
di sebuah bank syariah terkemuka. Label
syariah “menenangkan” hati kami. Kami
percaya, semua hal dibanksyariah itu sudah
sesuai syariah.
Karena kurang paham ilmu agama. Hanya
bermodal kepercayaan pada bank syariah
itu. Akibatnya, tidak begitu memperhatikan
setiap detail proses transaksi pembelian ru
mah itu. Apa itu al-musyarakah, ijarah, bagi
hasil, dan lain sebagainya. Pokoknya, kami
percaya 100 persen sudah sesuai syariah.
Setelah melalui proses cukup lama, pengajuan
pembiayaan pembelian rumah itu akhirnya
disetujui pihak bank. Dalam ketentuan yang
disepakati, bank akan membiayai 90 persen
dari total nilairumah yang harganya ditaksir
oleh pihak bank. Yang 10 persen kewajiban
kami, yang dianggap uang muka. Oleh bank
akad ini disebut musyarakah, atau sering
diterjemahkan serikat/kongsi.
Oleh bank, aset yang berupa tanah dan
rumah hasil kongsi statusnya disewakan.
Bank menyewakan kepada kami selama 15
tahun, dan kami setiap bulan diwajibkan
membayar sewa yang mereka istilahkan ujroh.
Uang sewa atau ujroh kelak akan dibagi
hasilnya 90 persen untuk bank dan
10 persen untuk kami. Ujroh (sewa)
bulanan yang harus kami bayar Rp
1.250.000. Bagi hasilnya, yang Rp
1.125.000 untuk bank dan Rp 125.000
untuk kami. Nilai Rp 125.000 selan
jutnya diakumulasikan selama masa sewa.
Jika sampai 15 tahun akhirnya mencapai
nilai pinjaman yang diberikan bank kepada
kami senilai Rp. 90.000.000.
Jika hasil ijaroh untuk kami selama 180
bulan atau 15 tahun ditotal, cicilan yang kami
bayarkan kebank mencapai Rp 226.733.400.
Padahal bank syariah itu hanya meminjamkan
Rp 90.000.000 kepada kami. Dengan demikian,
bank itu mendapatkan keuntungan dari satu
transaksi KPR dengan kami Rp 136.732.330.
Allahu akbar, sungguh sangat banyak. Cukup
untuk membeli dua rumah.
Kesimpulan sederhana: kami pinjam kebank
syariah Rp 90.000.000 dan harus mengemba
likan Rp. 226.733.400, bukankah ini sangat
mirip skema riba perbankan konvensional?
Hanya saja dalam perbankan syariah skemanya
dibuat sedemikian rupa dan menggunakan
bahasa lebih halus mendekati syariah untuk
menghilangkan aroma riba.
AKADNYA KONGSI, TAPI …
Perjanjian kami dengan bankadalah kongsi.
Kami berbagi keuntungan dengan bank. Rumah
hasil kongsi itu statusnya milik berdua selama
masa angsuran. Tentunya apabila terjadi
kerugian, seharusnya saling berbagi
kerugian antara kami dan bank. Tapi
kenyataan tidak demikian. Segala
bentuk kerusakan dan biaya
K renovasi rumah, kami yang
menanggung biayanya.
PR Yang lebih menyedihkan,
bank syariah itu me
lempar tanggung
jawab atas risiko
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 33
 Testimoni
kerugian kepada pihak asuransi.
Pada awal kongsi, kami diwajibkan
membayar premi ke pihak asuransi
di atas Rp 1.000.000. Asuransi-lah
yang akan membayar dana satuan
atau klaim apabila terjadi kerugian
atau kerusakan pada rumah tersebut
yang seharusnya kewajiban bank.
Misal, risiko kebakaran.
Asuransi juga mencakup klaim ke
matian. Apabilanasabah penanggung
biaya ijaroh meninggal dunia sebelum
pinjamannya lunas, pihak asuransi
akan melunasi sisa angsuran.
Dus, lengkaplah sudah ketidak
sesuaiannya dengan akad semula.
Dengan demikian, 100 persen bank
syariah itu berada di zona sangat
aman. Lepas dari risiko menanggung
kerugian kerjasama.
Hal lain terkait dengan perkongsian
kami dengan bank syariah itu adalah
kami diwajibkan membuka rekening,
yang tentunya ini jadi keuntungan
tambahan bagi bank. Rekening ini
untuk menampung dana pembayaran
ijaroh kami setiap bulan. Kami di
wajibkan mentransfer uang atau
mengisi rekening itu sebelum tang
gal pembayaran ijaroh jatuh tempo.
Apabila terlambat membayar,
kami didenda. Dendanya per hari!
Sebesar Rp 750 per hari. Menurut
klausul perjanjian, dana denda itu
akan disalurkan untuk dana sosial.
Kami juga diwajibkan membayar
biaya administrasi yang besarnya
di atas Rp 1.000.000 ketika menan
datangani naskah perjanjian. Sebe
sar itukah biaya administrasi, yang
hanya berupa formulir di carikatau
lembaran kertas? Pasti, bank syariah
itu mengambil keuntungan dari carik
carik kertas itu.
Dari semua tanda tanya kami,
muncul keraguan pada kami atas
kesyariahan bank syariah. Jika disebut
syariah, seharusnya tidak mungkin
34 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
ada demikian banyak unsur kezali
man di sana! Kami yakin, ini bukan
syariah sesungguhnya!
Dari pengalaman tersebut, kami be
lajarilmu fikih tentang bentuk-bentuk
kerjasama pembiayaan dan masalah
perbankan syariah sesuai Al-Quran
dan Sunnah. Kami berkesimpulan,
bentuk kerjasama kongsikami dengan
pihak bank syariah sangat jauh dari
syariah. Hakikatnya tidak ubahnya
bank konvensional yang diberi label
syariah dan semua istilahnya diganti
dengan istilah syariah.
Sungguh, kami ingin secepatnya
menutup atau menghentikan perjanjian
kongsi kami dengan bank syariah itu.
Caranya, kami akan membayar selu
ruh kekurangan angsuran. Nilainya
tidaklah sebesar apabila kami terus
menurus membayar ijaroh selama
180 bulan. Nilai untuk mengakhiri
kongsi ini ada dalam tabulasi pem
bayaran yang diberikan pihak bank
kepada kami.
Walaupun perjanjian kongsi kami
akhiri dan kami membayar seluruh
kekurangan kewajiban kami, bank
itu tetap mendapat keuntungan (riba)
dari sisa kewajiban kami, ditambah
uang ujroh berjalan yang telah kami
bayarkan. Semakin lama kami me
ngakhiri perjanjian kongsi, semakin
besar pula keuntungan yang didapat
bank itu.
Hanya satu yang meringankan:
bank syariah itu tidak mempenalti
kami. Kami tidak membayar sejumlah
uang denda sebagai konsekuensikami
menghentikan kongsi dengannya.
Semoga Allah Subhanahu wa ta’ala
mengampuni kebodohan dan ketika
tahuan kami, serta memudahkan
urusan kami untuk segera mengakhiri
perjanjian kongsi kami dengan bank.
Sungguh, Allah Subhanahu wa ta’ala
telah menciptakan segala sesuatu
dengan hikmah. Diantara hikmahnya,
kami bisa membuat testimonial dan
berbagi cerita ini. Termasuk kepada
para pembaca “Majalah Pintar Pe
ngusaha Muslim” ini.
Demikianlah, semoga bermanfaat
untuk kami dan kita semua, sebagai
pembelajaran. Teriring doa, semoga
perbankan syariah memperbaiki diri
untuk benar-benarsyariah dan bukan
hanya sekadar berlabel syariah untuk
PM
menjaring nasabah. Wallahu’alam.**
No.24 Majalah Pengusaha Muslim35
 Testimoni

CARA BODOH BELI RUMAH

KPR
Saya menyesaltelah melakukannya semoga Allah Subhanahu wa ta’ala
mengampuni dosa saya setelah saya dapat memahaminya, ternyata yang saya lakukan
bertahun-tahun lalu adalah cara keliru orang membeli rumah dengan kredit bank.

Oleh Ibnu Soekardjo*)

embelirumah dengan tunai. Jika pun keberuntungan, di uang dari bank. Bagi orang Islam,
baliknya ada kebodohan, karena di membeli rumah dengan Kredit Pe

M
tahu apakah
kredit jangka panjang
dari bank ternyata cara
yang bodoh. Saya tidak
ratusan bahkanjutaan
orang lainnya merasakannya juga.
Ataukah malah menganggap keberun
tungan, tersebab dengan pinjaman
berbunga itu dapat mengatasi keti
dakmampuan membelirumah secara
lakukan oleh jutaan orang, bukankah
ini kebodohan yang meluas?
Semua akar persoalannya ada pada
riba. Riba, biang segala persoalan
hidup manusia, telah mengakibatkan
orang kebanyakan tidak mampu
memiliki rumah dengan uang sendiri,
dan memaksanya untuk meminjam
milikan Rumah (KPR) bukan hanya
menjeratnya dalam utang jangka
panjang. Namun yang lebih buruk
dari itu, dan inilah yang saya sesali,
juga telah menenggelamkan umat
Islam dalam kubangan lumpur bunga
bank alias riba!
Harga rumah semakin tidak ter

36 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


jangkau. KPR yang semula ditujukan
untuk rumah tipe 70 harus diturunkan
untuk tipe 60. Turun lagi menjadi tipe
45, lalu tipe 36, dan terus mengecil
menjadi tipe 21. Karena harganya
makin mahal, rumah tipe 21 itu pun
hanya bisa dibeli oleh sedikit orang.
Selain tipenya mengecil dan harga
nya pun relatif mahal, letak rumah
kreditan juga makin jauh lokasinya,
sehingga lebih banyak lagi ke luar
biaya transportasi.
DUA KALI LEBIH MAHAL
Rumah saya diperoleh dengan fa
silitas KPR sebuah bank konvensional.
Akad dilakukan pada Oktober 1996.
Jangka waktu KPR 20 tahun. Rumah
kreditan itu tipe 36 dan luasnya 91
m2, ada di timur laut Yogyakarta,
sekitar 30-an menit berkendara dari
kota Yogya.
Dalam brosur, developer menye
butkan uang mukanya Rp 6,8 juta.
Ternyata belum termasuk pajak
penjualan Rp 2,25 juta (10 persen
dari plafon KPR), biaya pemasangan
instalasi listrik dan air minum, premi
asuransi kebakaran serta saldo mini
mal rekening tabungan (sekitar Rp
500 ribu) yang harus ada sebagai
syarat mengambil rumah itu saldo
minimal itu dana beku yang baru
bisa diambil setelah KPR lunas.
Selain harus melampirkan doku
men administratif: kopi KTP dan
Kartu Keluarga (KK), slip gaji dari
tempat kerja, juga membayar biaya
administratif akad kredit dan premi
asuransi kebakaran, serta uang muka
minimal sepertiga jumlah gaji bu
lanan. Hitung punya hitung, uang
muka dan biaya-biaya yang harus
saya bayar akhirnya mencapai ham
pir Rp 14 juta. Ini berarti dua kali
lebih besar daripada jumlah uang
muka yang tercantum dalam brosur
promosi rumah kreditan itu. Saya
karyawan swasta, dan rumah yang
Testimoni
saya inginkan itu katanya tergolong dibandingkan jika saya dulu mem
rumah non-RSS. Maka, saya harus bayarnya secara kontan. Toh, rumah
membelinya dengan KPR Paket C yang tetangga setipe rumah saya, pada
suku bunganya komersial (waktu 2011 dijual dengan harga sekitar
itu sekitar 19 persen/tahun, bunga Rp 100 juta. Yang saya sesali, kredit
menurun). Jika terlambat mengang bank itu telah mengikat saya dengan
sur, saya harus membayar dendanya, riba jangka panjang. Selama kredit
sebesar 10 persen dari jumlah ang itu belum saya lunasi, selama itu
suran bulanan. pula saya akan terlibat dalam riba
Angsuran KPR pada lima tahun bunga bank!
pertama jumlahya sekitar Rp 260 ribu Daripada saya harus berada dalam
per bulan. Pada tahun ke-15 (2011) kubangan riba bank selama 20 tahun,
mengecil menjadi sekitar Rp 190 ribu. satu-satunya keinginan saya adalah
Jika angsuran bulanan dirata-rata melunasi kredit jangka panjang ber
Rp 200 ribu per bulan saja, berarti lumur ribaitu. Saya ingin bebas dari
saya telah membayar sekitar Rp 36 riba jahanam yang tercipta akibat
juta (Rp 200 ribu x 180 bulan). kebodohan saya membeli rumah
YANG SAYA SESALI, KREDIT BANK ITU TELAH MENGIKAT
SAYA DENGAN RIBA JANGKA PANJANG. SELAMA KREDIT
ITU BELUM SAYA LUNASI, SELAMA ITU PULA SAYA AKAN
TERLIBAT DALAM RIBA BUNGA BANK!
Plafon KPR saya Rp 22,5 juta. Di dengan kredit bankjangka panjangitu.
tambah uang muka dan biaya ad Awalnya saya sempat berfikir,
ministrasi dan persyaratan KPR, andaikan waktu itu ada bank sya
berarti harga rumah itu, waktu itu, riah, tentu akan lebih selamat. Tapi
sebenarnya sekitar Rp 36,5 juta. Jadi, ternyata bayangan saya juga pudar.
telah saya hitung, pada angsuran ke Banyak yang bilang, ternyata KPR
180 (tahun ke-15) sebenarnya saya syariah tidak jauh beda dengan KPR
tinggal menambah sekitar Rp 500 konvensional yang membiayai pem
ribu saja untuk menggenapi jumlah belian rumah saya. Total harga beli
yang sama dengan harga rumah itu. bahkan lebih dari dua kali pinjaman
Namun kenyataannya, saya masih yang diberikan. Itu artinya, KPR sya
harus mengangsur lima tahun lagi. riah lebih menggigit dari pada KPR
Dengan asumsi angsuran bulanan konvensional. Setidaknya informasi
rata-rata Rp 150 ribu, saya masih ini membuat saya bisa berkomentar
punya utang hampir Rp 9juta. Dengan nothing to lose tanpa KPR syariah.
demikian, rumah tipe 36 itu harus Saya bertawakal. Semoga Allah
saya beli sekitar Rp 45,5 juta (Rp 36,5 Ta’ala mengabulkan doa saya un
juta + Rp 9 juta), atau sekitar dua tuk segera bebas dari utang jangka
kali jumlah KPR yang saya peroleh. panjang itu.** PM
Saya tidak menyesali jumlah uang *)Nasabah KPR bank konvensional,
yang telah atau harus sayabayarkan tinggal di Sleman
lebih dari dua kali harga rumah itu
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 37
 Kontroversi

KPR SYARIAH PUN

BISA BERMASALAH SECARA SYARIAH
Oleh Ustad Dr. Muhammad Arifin Badri

KPR syariah yang dipercaya

sebagai solusi teraman
mewujudkan rumah idaman
ternyata juga menyimpan
masalah besar. Label syariah
pada hakekatnya tidak lebih
pemaksaan istilah. Siapa pun
yang bersedia memahami
akan menyimpulkan:
tak ada beda KPR bank
syariah dengan KPR bank
konvensional.

emiliki
rumah
SumberFoto:gmfarooq/ sxc.hu
megah, atau

M mobil mewah,
adalah impian
setiap orang. Ter
masuk Anda. Bukankah demikian?
Pertanyan besar yang mungkin
selama ini menyelimuti benak
Anda ialah dengan apa Anda bisa
mewujudkan impian indah itu?
Semakin Anda memikirkannya,
impian itu semakin pudar. Tak
ayal lagi, Anda jadi putus asa.
Bagi banyak orang, untuk
mewujudkan hunian keluarga

38 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

No.24MajalahPengusahaMuslim39
 Kontroversi

ekstra instan, saat ini hanya tersisa satu pintu sempit. Yakni menggu Namun bila Anda cermati lebih
nakan fasilitas kredit yang ditawarkan oleh berbagai lembaga keuangan, jauh, niscaya Anda akan menemu
termasuk perbankan. Hampir telah menjadi paten bagi banyak kalangan, kan berbagai kejanggalan secara
bila ingin menikmati indahnya rumah idaman atau mobil mewah, harus hukum syariat. Tiga hal berikut
rela menjadi nasabah bank. Benarkah membeli rumah atau mobilida layak dipersoalkan secara hukum
man hanya bisa dilakukan dengan utang jangka panjang dari bank? syariat.
1. Adanya DP (Down Payment, Uang
BEDANYA JELAS, JELAS BERBEDA Muka)
Pembaca yang budiman, sebelum terlalu jauh berbicara hukum meng Pembaca yang budiman, seju
gunakan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dari perbankan atau jurnya ketika Anda membayar
lembaga keuangan lain, saya perkenankan Anda untuk ada baiknya DP—biasanya 20 persen dari harga
merenungkan perbandingan yang disajikan dalam tabel berikut. jual rumah—kepada pengembang,
apa niat Anda? Apakah uang
N0. MEMBELI RUMAH DENGAN KPR MENABUNG GUNA MEMBELI SECARA TUNAI sebesar itu merupakan uang muka
ataukah penyertaan modal Anda
1 Rumah idaman segera terwujud Rumah idaman tidak segera terwujud
untuk membeli rumah? Saya yakin,
2 Cicilan terasa ringan Nilai rumah terasa berat semua orang, termasuk lembaga
3 Harga rumah mahal, bahkan berlipat
ganda Harga rumah jauh lebih murah keuangan terkait, menyadari
bahwa uang Anda yang 20 persen
4 Mutu rumah kurang sesuai dengan
harapan itu adalah uang muka, dan bukan
Mutu rumah sesuai keinginan
penyertaan modal.
Jika realitanya demikian, seja
5 Bila gagal bayar cicilan, rumah bisa
disita Bila gagal menabung, tidak ada yang disita
tinya Anda selaku nasabah telah
6 Setiap bulan dibebani oleh cicilan
angsuran Tenang, karena tidak pusing memikirkan membeli rumah secara utuh.
cicilan angsuran bulanan Artinya, secara syariat, dengan
7 Saat cicilan
Anda mulai butuh
lunas,perbaikan
biasanya rumah Saat tabungan mencukupi jumlahnya, rumah membayar DP, berarti pembeli
Anda baru mulai dibangun. (nasabah) telah dianggap memiliki

8 Biasanya desain rumah tidak sesuai

keinginan Desain rumah sesuai keinginan Anda rumah yang dia beli. Kesimpu
lan ini didasari pada ketentuan
hukum jual-beli dalam syariat.
Bedanya jelas, dan jelas-jelas berbeda, kan? Bahwa barang yang telah dijual
Kini tibalah Anda untuk memikirkannya dari sudut syariat. secara sah menjadi milik pembeli,
terlepas dari lunas atau tidaknya
KPR DITINJAU DARI SYARIAT pembayaran. Karena dalam
Penyaluran KPR biasanya melibatkan tiga pihak. Yakni Anda sebagai aturan jual-beli secara kredit, ba
nasabah, pengembang perumahan (developer) dan bank atau lembaga rang resmi menjadi milik pembeli,
keuangan/pembiayaan. Setelah melalui proses administrasi, biasanya meskipun belum lunas.
Anda diwajibkan membayar uang muka (down payment/DP) sebesar 20 Dengan demikian, kehadiran
persen dari harga jual. Setelah mendapatkan bukti pembayaran DP, bank dan keterlibatan lembaga pem
akan melunasi sisa pembayaran rumah sebesar 80 persen. Tahapan biayaan Kendaraan bermotor
selanjutnya, sudah dapat ditebak: Anda menjadi nasabah (debitur) bank maupun rumah layak diperso
penyalur KPR. alkan Dari fenomena KPR, Anda
Sekilas, pada akad kredit tersebut Anda tidak menemukan hal yang dapat pastikan bahwa peran
perlu dipersoalkan. Terlebih berbagai lembaga keuangan syariah meng lembaga keuangan tersebut hanya
klaim bahwa mereka berserikat dengan Anda dalam pembelian rumah. sebatas membiayai alias meng
Anda membeli 20 persen dari rumah itu. Sedangkan lembaga keuangan utangi. Karena bank secara aturan
syariah membeli sisanya, yaitu 80 persen. Dan pada saatnya nanti, lem perundangan tidak diperkenankan
baga keuangan menjual kembali bagiannya yang 80 persen itu kepada melakukan kegiatan bisnis riil,
Anda. termasuk membeli rumah.

40 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Kontroversi

Di saat yang sama, Anda juga kan, keutungan ini haram karena bersikukuh telah melakukan
dapat menyoal keberadaan DP riba. Haramnya keuntungan yang penyertaan modal dan kemudian
dari sisi lain. Mengapa lembaga dipersyaratkan dalam akad utang menjualnya kembali kepada Anda,
keuangan senantiasa memper piutang adalah konsensus ulama, itu pun tetap menyisakan masalah
syaratkan adanya DP? Bukankah dan telah dituangkan dalam kai besar. Bila pun klaim lembaga
akan lebih baik dan benar-benar dah ilmu fiqih berikut: keuangan benar, berarti mereka
membantu masyarakat bila “Setiap piutang yang mendatang telah menjual barang sebelum
lembaga keuangan menangung kan keuntungan, maka itu adalah sepenuhnya mereka terima, dan
seluruh dana pembelian rumah, riba” (al-Qawaid an-Nuraniyah, itu terlarang secara syariat.
dan selanjutnya dikreditkan di hlm. 116) Dari sahabat Ibnu Abbas Radlial
masyarakat? lahu ‘anhu, beliau menuturkan,
3. Akad Penjualannya Hanya Sekali Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa
2. Nasabah Membayar Lebih Klaim bahwa lembaga keuangan sallam bersabda: “Barang siapa
Selain peran lembaga keuangan dalam KPR melakukan penyertaan yang membeli bahan makanan,
yang hanya sebatas membiayai modal dalam pembelian rumah, maka janganlah ia menjual
atau mengutangi, ternyata pada nampaknya tidak sesuai fakta. nya kembali hingga ia selesai
prakteknya, lembaga keuangan Buktinya, Anda tidak pernah mem melakukan serah terima barang
tersebut memungut keuntungan beli bagian mereka yang 80 persen. tersebut.”Ibnu Abbas berkata:
dari nasabah KPR. Tidak diragu Kalaupun lembaga keuangan "Saya berpendapat bahwa segala
sesuatu hukumnya seperti bahan
makanan." (Muttafaqun alaih)
Thawus mempertanyakan sebab
larangan ini kepada sahabat Ibnu
Abbas Radliallahu ‘anhu: "Saya
KPR SYARIAH VS SYARIAH bertanya kepada Ibnu Abbas:
Bagaimana kok demikian? Ibnu
Abbas menjawab: “Itu karena sebe
1. Pertimbangkanlah untung-rugi sebelum memutuskan memiliki rumah dengan
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) bank. narnya yang terjadi adalah menjual
dirham dengan dirham, sedangkan
2. Ada tiga pihak yang terlibat dalam transaksi KPR di bank konvensional maupun
bahan makanannya ditunda.” (Mut
bank syariah: nasabah (pembeli), developer (penjual rumah), dan bank.
3. Konsep KPR syariah: nasabah menyerahkan 20 persen dari nilaijual rumah, dan tafaqun ‘Alaih)
sisanya dilunasi bank syariah. Selanjutnya bank menjual kembalijatahnya yang
80 persen kepada nasabah, dalam bentuk jasa sewa. MENABUNGLAH DAN BERDOA
4. Dalam aturan syariat, barang yang dijual secara kredit secara resmi menjadi KPR yang menurut banyak
milik pembeli, meskipun baru membayar uang muka (DP). orang solusi untuk mewujudkan
5. Nilai 80 persen yang diberikan bank hakekatnya pinjaman, BUKAN kongsi pem rumah impian, ternyata menyim
belian rumah, dengan alasan: pan masalah status kehalalannya.
• Bank tidak diperkanankan melakukan bisnis riil. Karena itu, bank tidak diang
Telah demikian jelas, menabung
gap membeli rumah tersebut. itu solusi untuk mewujudkan
• Dengan membayar DP sebenarnya nasabah sudah memiliki rumah tersebut.
rumah idaman. Lebih bagus lagi
6. Konsep KPR syariah bermasalah karena:
bila Anda mencari pemodal yang
• Uang untuk melunasi pembelian rumah statusnya utang (pinjaman) dari
sudi mengkreditkan rumah secara
bank.
• Nasabah berkewajiban membayar cicilan, melebihi jumlah pinjaman dari langsung kepada Anda, tanpa
bank. campur tangan pihak ketiga. Dan
• Jika bank syariah menganggap telah membeli rumah tersebut, dalam sistem tidak kalah penting, memohonlah
KPR yang ia terapkan, ia melanggar larangan menjual barang yang belum kepada Allah dengan sepenuh hati.
diterima sepenuhnya. Percayalah, dengan usaha halal,
7. Bersabarlah, dan teruslah berdoa. Ingat pula, menabung merupakan solusi yang diiringi doa yang tulus, rumah ida
disarankan agar bisa terbebas dari riba KPR berlabel “syariah”. man Anda akan terwujud.
Wallahu a’alam bisshawab.**PM

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 41

 Testimoni

Majalah Pengusaha Mus

lim (MPM): Sejak kapan
Anda bermuamalah den
gan lembaga keuangan
syariah?

Lalu Maulfi Zulfiqar

(LMZ): Sekitar dua tahun.
Saya nasabah pegadaian
syariah di kota tempat
tinggal. Saya memilih
pegadaian syariah ketika
membutuhkan dana cepat
untuk keperluan mende
sak. Saya menggadaikan
emas maupun perhiasan
sebagai jaminan utang.
Menurut saya, lembaga
keuangan syariah merupa
kan salah satu solusi yang dapat
saya lakukan saat ini. Saya mera
sakan, adanya lembaga-lembaga
keuangan syariah sangat memberi

GADAI SYARIAH manfaat bagi saya pribadi untuk

menabung, menda patkan kredit
maupun gadai secara syariah

UNTUK YANG TERDESAK sebagai alternatif sistem konven

sional.

agi sebagian umat Islam, lembaga keuangan syariah menjadi al MPM: Sejauh mana Anda menge
ternatif untuk memperoleh dana cepat, ketimbang memperolehnya

B dari lembaga keuangan konvensional, seperti yang dilakukan Lalu

Maulfi Zulfiqar, ST, nasabah sebuah pegadaian syariah di Mata
ram, Nusa Tenggara Barat kepada majalah Pengusaha Muslim. Ia sekitar dua
tahun bertransaksi dengan lembaga keuangan syariah tersebut untuk meme
nal gadai syariah?

LMZ: Saya mendapat informasi

mengenai gadai syariah terbatas
dari brosur. Di brosur diinfor
nuhi kebutuhan dana yang mendesak. masikan, gadai syariah adalah
Berikut petikan wawancara Majalah Pengusaha Muslim dengan karyawan menjaminkan harta (emas,tanah,
perusahaan swasta sekaligus wiraswastawan yang tinggal di Jl. Dodokan 2 No dan lain-lain) sebagai jaminan
1, BTN Kekalik Baru, Mataram, NTB itu. untuk mendapatkan pinjaman.

42 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


MPM: Akad apakah yang dite
rapkan pedagaian syariah ke
pada Anda?
LMZ: Gadai (rahn) dan ijaroh.
Akad itu tertuang dalam surat
gadai yang diberikan kepada saya
selaku nasabah.
MPM: Anda yakin akad itu sesuai
syariah?
LMZ: Sejauh ini saya yakin, kare
na memiliki landasan Al-Quran
dan hadis serta fatwa Majelis
Ulama Indonesia (MUI).
MPM: Apa saja syarat yang
harus Anda penuhi ketika meng
gadaikan emas?
LMZ: Fotokopi Kartu Tanda
Penduduk (KTP), membayar biaya
administrasi dan mengisi formulir
yang disediakan.
MPM: Apakah syarat itu mem
beratkan Anda?
LMZ: Sampai saat ini masih wajar.
MPM: Berapa biaya administrasi
yang harus Anda bayar? Jumlah
nya wajar atau memberatkan
Anda?
LMZ: Setahu saya, biaya ad
minstrasinya tergantung range
taksiran barang yang digadaikan.
Misal Rp 500 ribu hingga Rp 1
juta, biaya administrasinya Rp
8.000. Jika Rp 10,05 juta hingga
Rp 20 juta, biayanya Rp 25.000.
Saya sebelumnya sempat berpikir,
mengapa biaya administrasinya
tidak disamakan saja. Setelah saya
pikir lebih dalam, saya berpen
Testimoni
Lembaga keuangan syariah
menjadi alternatif untuk mem
peroleh dana cepat, ketimbang
memperolehnya dari lembaga
keuangan konvensional.
dapat, jika biayanya disamakan
akan ada ketimpangan antara
menggadaikan barang mahal dan
berisiko tinggi dan menggadaikan
barang yang tidak begitu mahal
dan berisiko rendah. Jika pendapat
saya ini salah, mohon diluruskan.
MPM: Berapa biaya sewa tempat
(ujroh) yang harus Anda bayar
selama menggadaikan emas?
LMZ: Ijaroh di pegadaian syariah
biayanya per 10 hari dan mak
simal sampai 120 hari (4 bulan).
Misalnya, taksiran Rp 4 juta, pinja
mannya Rp 3,64 juta, maka biaya
administrasinya Rp 15 ribu dan
ijaroh-nya Rp 32 ribu per 10 hari.
MPM: Anda merasa biaya
tersebut berlebihan atau sama
dengan riba?
LMZ: Dari sisi nasabah, saya
mau ijaroh-nya lebih murah lagi.
Kalau bisa gratis. Namun saya
pikir, lembaga tersebut juga butuh
dana untuk operasional mereka
dan menggaji karyawan mereka.
Saya mendapat informasi bahwa
barang nasabah juga diasuran
sikan untuk mem-back up risiko
kehilangan atau force majeur.
MPM: Apakah ada batas minimal
pelunasan. Misal, jika nasabah
menggadaikan emas dengan
taksiran Rp 5 juta dan diberi
pinjaman Rp 4,5 juta selama dua
bulan, bolehkah nasabah melu
nasi sebelum jatuh tempo, misal,
seminggu?
LMZ: Boleh saja. Tergantung
kemampuan nasabah. Bahkan na
sabah bisa mencicil pinjamannya.
MPM: Untuk masa gadai 15 hari,
apakah biayanya dikurangi atau
kah tetap dibulatkan menjadi 20
hari?
LMZ: Karena akad ijaroh per 10
hari, maka pembulatannya ke atas.
Misal, dia melunasi di hari kerja
ke-11, 12, 13, ... 20 hari, maka tetap
dihitung 20 hari.
MPM: Jika emas yang digadaikan
sudah mencapai nishab, apakah
ada tawaran dari pihak pegada
ian syariah untuk membayar
zakat emas tersebut melalui
mereka?
LMZ: Saya belum tahu di lembaga
keuangan konvensional. Tapi di
pegadaian syariah, program terse
but pun belum ada.
MPM: Anda yakin sistem itu ses
uai syariah?
LMZ: Saya awam hukum Islam.
Sampai sekarang saya yakin
karena lembaga tersebut dalam
pengawasan Dewan Syariah
Nasional (DSN) dan MUI. Jika
terjadi kesalahan, semoga Allah
mengampuni ijtihad ulama-ulama
PM
Indonesia.**
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 43
 Fikih Muamalah

Gadai Emas Syari'ah,

Kamuflase Riba
Jasa gadai emas syariah yang
dilayani perbankan syariah
menggabungkan dua transaksi:
qardh (utang-piutang) dan ijarah
(sewa). Padahal Nabi melarang
menggabungkan akad ba’i (jual
beli) dan qardh sementara ijarah
termasuk jual-beli. Jasa tersebut
murni riba.

Oleh Ustad Dr. Erwandi Tarmizi

44 Majalah Pengusaha Muslim No.

Edisi24
24

enaikan harga emas di
K atas 30 persen pertahun
mengubah haluan in
vestasi sebagian pemodal.
Dari surat-surat berharga dan valuta
asing–yang terkena imbas krisis global
kegadai emas di bank syariah. Peru
bahan ini juga karena investasi emas
lebih aman, lebih menguntungkan
dan labanya “diklaim” telah dilegiti
masihalal alias bebas riba. Benarkah
gadai emas halal alias bebas riba?
Cara kerjagadai emas dibanksyariah
dapat kita jelaskan dengan contoh
berikut. Misal, seorang nasabah datang
ke sebuah bank syariah membawa
emas batangan seberat 25 gram untuk
digadaikan. Bank menaksir harga emas
tersebut, lalu memberi uang tunai
(pinjaman) sebesar 80 persen dari
harga taksir emas. Akad ini disebut
qardh (pinjam-meminjam). Kemudian
bank syariah membebankan biaya
penyimpanan dan keamanan emas
miliknasabah disebut ijarah (sewa).
Sebagian orang menggadaikan
emasnya untuk berspekulasi. Hara
pannya mendapat laba dari selisih
antara harga jual emas dan biaya
penyimpanannya. Maka, setelah meng
gadaikan emas pertama, ia membeli
emas batangan kedua dengan uang
hasilgadai emas pertama ditambah
20 persen uang pribadi, lalu kembali
mendatangi bank syariah tadiuntuk
menggadaikan emas kedua. Demikian
seterusnya hingga datang saat panen,
yaitu saat harga emas tinggi.
Banyak orang berpandangan jasa
gadai emas di bank syariah halal. Hal
ini merujuk pada fatwa Dewan Sya
riah Nasional (DSN) No. 26/DSN-MUI/
III/2002 tentang Rahn Emas, yakni:
1. Rahn (gadai) emas dibolehkan ber
dasarkan prinsip rahn.
2. Ongkos dan biaya penyimpanan
barang (marhun) ditanggung oleh
penggadai (rahin).
3. Ongkos sebagaimana dimaksud
ayat 2 besarnya didasarkan pada
pengeluaran yang nyata-nyata
diperlukan.
4. Biaya penyimpanan barang (marhun)
dilakukan berdasarkan akadijarah.
FATWA DSN TENTANG RAHN EMAS
BERTENTANGAN DENGAN HADIS
NABI
Fatwa DSN bukanlah Al-Quran
dan Hadis yang kebenarannya mut
lak. Fatwa DSN sebatas hasil ijtihad
sekelompok ulama Indonesia yang
tergabung dalam DSN. Bisa jadi, hasil
ijtihad mereka benar, dan bisa jadi
salah, sesuai sabda Nabi:
“Apabila mujtahid berijtihad menge
luarkan fatwa (hukum) dan ternyata
fatwanya benar niscaya ia mendapat
dua pahala dan jika ternyata ia salah
niscaya ia mendapat satu pahala”.
(HR. Bukhari dan Muslim)
Fatwa DSN membolehkan meng
gabungkan akad qardh dan akadijarah.
Akad qardh terjadi saat banksyariah
memberi pinjaman kepada nasabah
dengan agunan emas. Sedangkan akad
ijarah terjadi saat bank menyewakan
tempat penyimpanan emas (marhun)
dan mengutip uang sewa.
REVIEW
Menggabungkan akad qardh dan
ijarah bertentangan dengan hadis
Nabi yang diriwayatkan dari Amru
bin Syu’aib, bahwa:
“Nabi melarang menggabungkan
FATWADEWANSYARIAHNASIONAL (DSN)YANG
MEMBOLEHKAN PENGGABUNGANAKAD QARDH
DAN AKAD IJARAH BERTENTANGAN DENGAN
FATWA DEWAN SYARIAH INTERNASIONAL
FIKIH MUAMALAH
antara akadjual-beli dan akad qardh.”
(HR. Ahmad; sanad hadis ini dinyat
akan hasan oleh Tirmizi)
Perlu diingat, akadijarah termasuk
akadjual-beli. Karena hakikat ijarah
adalah jual-beli jasa. Maka meng
gabungkan akadijarah dan akad qardh
sama hukumnya dengan menggabung
akadjual-beli dan akad qardh, yang
hukumnya terlarang.
Berdasarkan hadis tersebut, AAOIFI
(Accountingand Auditing Organization
ofIslamic Finance Institutions) (1) dalam
panduan lembaga keuangan syariah
melarang penggabungan akad qardh
dan akad ijarah dalam dua pasal:
1. Pasal (19) tentang Qardh, ayat (7):
“Lembaga keuangan syariah tidak
dibolehkan mensyaratkan akad ba’i
(jual-beli), akadijarah (sewa), atau
akad mu’awadhah lainnya yang di
gabung dengan akad qardh. Karena
dalam jual/sewa, biasanya, pihak
debitur sering menerima harga di
atas harga pasar dan ini merupakan
sarana untuk terjadinya riba (pinja
manyang mendatangkan keuntungan
bagi kreditur).(2)
2. Pasal (25) tentang penggabungan
beberapa akad dalam satu akad,
ayat (4): “Persyaratan boleh meng
gabung beberapa akad, bila tidak
terdapat larangan syariat. Maka
tidak boleh menggabungantara akad
qardh dengan akad ba’i karena peng
gabungan akad qardh dengan ba’i
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 45
FIKIH MUAMALAH

merupakan sarana terjadinya riba. Dan juga
ijma’ para ulama bahwa seorang kreditur
yang mensyaratkan kepada debitur bahwa
debitur
dan
padaharam.”(3)
kreditur
harusmaka
menyewakan
akadnya dihukumi
rumahnya batal
ke-
Dariuraian diatas, jelas fatwa DSN tersebut
bertentangan dengan fatwa Dewan Syariah
Internasional (untuk lembaga resmi keuan
gan syariah internasional). Bahkan juga ber
tentangan dengan hadis Nabi Shallallahu
‘alaihi wa sallam yang merupakan sumber
seluruh fatwa. Maka penulis mengusulkan
agar ayat (4) fatwa DSN tentang rahn emas
dikaji ulang.
Ayat (2) dan (3) fatwa DSN masih bisa dito
leransi, dengan syaratongkos tersebut tidak
disyaratkan dalam akad qardh. Artinya, pada
saat nasabah menggadaikan emas kepada
bank syariah, bank memberikan pilihan
kepada nasabah:
a. Nasabah tidak membayar ongkos penitipan
emas dengan konsekuensi emasnya tidak
dijamin bank bila terjadi sesuatu yang tidak
diinginkan di luar kehendak bank. Karena
titipan emas sifatnya sebatas amanah se
bagaimana disebutkan para ulama.
b.Nasabah membayar ongkos penyimpanan
sebesar biaya yang nyata-nyata diperlukan
untuk itu. Dengan catatan pihak bank tidak
boleh mengambil satu sen pun laba yang
masuk kekas bank. Dan konsekuensi pem
bayaran ongkos penyimpanan mengharuskan
bank menjamin emas yang digadaikan,
bila terjadi sesuatu yang tidak diinginkan.
Jika pilihan kedua yang diambil nasabah,
ongkos biaya penitipan sekali pun masih
termasuk ijarah, hukumnya dibolehkan,

RIBA DALAMTRANSAKSI CAMPUR-ADUK

1. (utang-piutang)
Dalam gadai emasdan ijarah ada
syariah dua transaksi: qardh
(sewa). • Nasabah tidak membayar biaya penyimpanan. Konse
kuensinya, bank tidak menjamin keamanan emas milik
2. Untuk transaksi qardh, nasabah menerima pinjaman dari nasabah.
3. penyimpanan
bank.
Salah Untuk dan
satu poin
transaksi
fatwa
keamanan
DSN
ijarah, emas.membebankan
menyatakan:
bank biaya penyim-
biaya • Nasabah membayar biaya penyimpanan, tapi bank
harus menjamin emas nasabah.
7. Biaya penyimpanan yang dibebankan kepada nasabah
panan barang (marhun) dilakukan berdasarkan akad harus sesuai dengan biaya riil yang dibutuhkan untuk
ijarah. standar penyimpanan dan penjagaan oleh bank.
4. Poin fatwa DSN
bertentangan itu perlu
dengan duauntuk
hal: dikaji ulang. Fatwa ini Pihak bank tidak diperkenankan mengambil keuntungan

RIBA • Lembaga
termasuk
Hadis Nabi

menetapkan
resmi melarangsyariah
jual-beli.
yangkeuangan

lehkan mensyaratkan
lembaga akad
menggabungkan

keuangan
internasional

ba’i (jual-beli),
syariah tidak

atau semacamnya yang digabung dengan akad qardh.

5. digadaikan,
Boleh menetapkan

6. untuk
asalkanongkos

Karenanasabah
ongkos yang

agunan:
sifatnya

penyimpanan
TIDAK wajib.barang yang
penyimpanan

menitipkan
tidak
emas di bank
wajib, ada dua
sebagai
antara
akad jual-beli dan akad qardh. Sementara ijarah

akadijarah,
dibo

pilihan
dari jasa penitipan yang melebihi biaya riil. Jika ada keun
tungan, statusnya riba.
8. Dari semua persyaratan halalnya gadai emas, praktek
9.
yang dijalankan perbankan syariah telah keluar dari
aturan, dikarenakan:
• Biaya penitipan menjadi syarat akad, sehingga
nasabah tidak punya pilihan, selain membayar biaya
penitipan yang ditetapkan bank
• Biaya penitipan melebihi kebutuhan riil yang dibu
tuhkan untuk penyimpanan emas
10. Bagaimana mungkin kita bisa membangun ekonomi umat,
sementara transaksi yang diterapkan masih penuh riba
sumber kebinasaan ekonomi umat?

46 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


karena bank tidak mendapat laba
dari transaksi ini, dan penggabungan
akad tidak dimaksudkan agar kreditur
mendapat laba dari pinjaman.
Dengan demikian, tidak ada riba
dalam penggabungan akadini. Dan
larangan hadis Nabi Shallallahu ‘alaihi
wa sallam tentang penggabungan
akad ba’i dan ijarah bertujuan untuk
menutup celah riba (sadduzzari’ah),
dan sesuatu yang dilarang untuk
sadduzzari’ah dibolehkan bila ter
dapat suatu (kebutuhan) dalam hal
ini keamanan penyimpanan emas
yang digadai.
Selain itu, penggabungan akad
juga dibolehkan agar tidak meru
gikan pihak bank yang telah berbuat
baik memberikan pinjaman tanpa
bunga, lalu dirugikan lagi dengan
harus mengeluarkan biaya untuk
keamanan penyimpanan barang rahn
dalam safe deposit box (SDB).
Bolehnya mengambil biaya nyata
nyata yang diperlukan dalam proses
qardh dibolehkan juga oleh AAOIFI
dalam pasal (19) ayat (9): “Lembaga
keuangan yang memberikan pinjaman
boleh menarik ongkos biaya pinja
man sebatas biaya nyatayang bersifat
langsung yang nyata-nyata diperlukan
tanpa boleh mengambil sedikit pun
laba dari biaya ini”.(4)
DSN HARUS MENGHENTIKAN
GADAI EMAS DI BANK SYARIAH
Benarkah banksyariah menerapkan
fatwa DSN tentang rahn emas secara
harfiah, bahwa bank tidak mengam
bil untung satu sen pun dari ongkos
penitipan emas? Untuk mengetahui
hal ini perlu dilihat berapa harga
penyewaan SDB sesungguhnya bila
tidak digabung dengan akad qardh
(pinjaman) dengan menggadaikan
emas.
Bank Mandiri menyediakan tiga
ukuran SDB dengan harga per tahun
yang beragam. Ukuran kecil (3 x 10 x
24 inci) harganya Rp 200 ribu rupiah,
ukuran sedang (5 x 10 x 24 inci) Rp
350 ribu dan ukuran besar (3 x 10 x
24 inci) Rp 700 ribu.
Yang terjadi dalam akad qardh
dengan menggadaikan emas bahwa
bank syariah membebankan biaya
lebih Rp 700 ribu per tahun untuk
emas gadai 25 gram. Padahal biaya
sebanyakitu dapat untuk menyewa
SDB ukuran besar yang mampu me
nampung ratusan emas batangan 25
gram. Dan lebih mengenaskan lagi,
pada saat penggadai emas menggadai
untuk kedua kalinya, ia dibebankan
lagi biaya sebesar sewa SDB ukuran
besar. Padahal SDB yang dibayarnya
pada gadai pertama masih mampu
menampung ratusan emas batangan
25 gram.
Dari penjelasan ini, bank syariah
jelas mengambil laba tidak sedikit
dari biaya penyimpanan emas gadai.
Bukan sekadar ongkos penyimpanan
yang nyata-nyata dibutuhkan. Maka,
akad qardh yang dilakukan berubah
menjadi riba, karena hakikat gadai
emas adalah pinjaman, dengan pemberi
pinjaman (bank) mendapat manfaat
(laba) dari pinjaman tersebut dalam
bentuk biaya penyimpanan emas
melebihi ongkos nyata yang diperlu
kan. Dan pinjaman yang mendatang
kan laba bagi peminjam hukumnya
adalah riba.
Produk gadai emas bank syariah
tersebut berarti tidak menerapkan
fatwa DSN tentang rahn emas untuk
ayat (2) dan (3). Fenomenainitentunya
berakibat buruk kepada citra bank
syariah di masyarakat. Oleh karena
itu, DSN perlu mengambil langkah
nyata untuk menghentikan produk
gadai emas riba berlabel syariah.
Karena produk tersebut murniriba,
pasti suatu saatakan mengakibatkan
kehancuran ekonomi nasional, se
FIKIH MUAMALAH
bagaimana yang dikhawatiran banyak
para pakar ekonomi bahwa “berkebun
emas” akan mengakibatkan timbul
nya economic bubble, faktor utama
yang menyebabkan terjadinya krisis
ekonomi global di Amerika.
Akhir kata, mari renungi ucapan
Ibnu Taimiyah tentang cara orang
mengakali riba di masa beliau den
gan cara menggabung akadba’i atau
ijarah dengan akad qardh:
“Di antara cara merekayasa riba,
yaitu menggabungkan akad qardh
(pinjaman) dengan akadjual-beli atau
sewa … rekayasa ini tidak mengubah
hukum ribayang haram karena Nabi
telah melarang menggabungkan akad
qardh dan jual-beli… Rekayasa riba
dengan cara ini mirip dengan rekayasa
riba yang dibuat oleh Yahudi”.(5)
Semoga Allah memberikan tau
fik dan hidayah-Nya kepada para
konseptor, para pengambil kebi
jakan, serta para praktisi lembaga
keuangan syariah, agar benar-benar
dapat menyelamatkan ekonomiumat
dari kehancuran riba. PM
Catatan :
1. Lembaga resmi internasional yang
menyusun Standar Operasional
Prosedur lembaga keuangan syariah,
beranggotakan para ulama dan pakar
ekonomi Islam yang dipilih dari seluruh
dewan syariah di bank-bank syariah
dunia, berpusat di Bahrain, didirikan
pada 1991. Saat ini AAOIFI telah men
sahkan 41 standar operasional produk
Lembaga Keuangan Islam. Juga telah
mengeluarkan 84 standar operasional
akuntansi Lembaga Keuangan Islam.
2. Al-ma'ayir Asy-Syari'iyyah, hal 270,
276.
3. Al-ma'ayir Asy-Syari'iyyah, hal 350,
356.
4. Al-ma'ayir Asy-Syari'iyyah, hal 271.
5. Majmu al Fatawa, jilid 29, hal 29.
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 47
 Halal Haram

Selamatkan Diri Anda

dari Riba, SEKARANG!
Jika Anda sadar betapa besar bahaya riba, tidak ada kata lain, selain
say no to riba! Selamatkan diri Anda dari riba, sekarang!

Oleh Ustad Muhammad Wasitho, M.A.

esungguhnya
keberadaan kita

S dalam kehidupan
dunia ini tiada
lain hanyalah
untuk mengham
bakan diri kepada Allah Ta’ala
semata, sebagaimana Allah nya
takan dengan terang dan gam
blang dalam firman-Nya, yang
artinya,
“Dan Aku tidaklah menciptkan
jin dan manusia melainkan agar
mereka beribadah hanya kepada
Ku.” (QS. Adz-Dzariyat: 56)
Untuk mewujudkan tujuan dan
hikmah yang sangat agung dari
penciptaan dua makhluk ini, Allah
mengutus para nabi dan rasul-Nya
dengan membawa akidah yang
lurus dan syariat yang sempurna,
agar mereka menyampaikannya
kepada umat masing-masing.

SEMANGAT NABI SHALLALLAHU

‘ALAIHI WA SALLAM MEMBIMBING
UMATNYA
Tidak ada satu kebaikan pun
melainkan beliau telah tunjukkan

48 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

kepada umat manusia, tiada satu
keburukan pun kecuali telah
beliau ingatkan kepada umatnya
untuk menjauhinya. Hal ini se
bagaimana sabda Nabi Shallallahu
‘alaihi wa sallam,
“Sesungguhnnya tiada seorang
nabi pun sebelumku, melainkan ia
wajib menunjuki umatnya kepada
kebaikan yang ia ketahui, dan mem
peringatkan mereka dari keburu
kan yang ia ketahui untuk mereka.”
(HR. Muslim III/1472 No. 1844)
Di antara kezaliman yang beliau
peringatkan kepada umat adalah
transaksi riba dengan berbagai
jenis dan bahayanya. Diriwayat
kan dari Abu Hurairah Radhiyalla
hu anhu, bahwa beliau Shallallahu’
alaihi wa sallam bersabda,
“Jauhilah tujuh perkara yang
menghancurkan (tujuh dosa besar,
pent). Para sahabat bertanya; ‘Apa menggunakan uang hasil riba ngan seperti bank, BMT, koperasi,
saja, wahai Rasulullah?’ Beliau ber untuk membeli makanan dan pegadaian, dan semisalnya. Demi
sabda; ‘Menyekutukan Allah, sihir, minuman lalu dikonsumsi. Tetapi kian pula setiap orang yang terli
membunuh jiwa yang diharamkan mencakup pemanfaatan harta riba bat dalam proses berlangsungnya
Allah, memakan riba, makan harta untuk kebutuhan hidup pribadi muamalah ribawi, seperti orang
anak yatim, berpaling dari medan dan keluarga. Misal rumah, ken yang mencatat atau menjadi saksi.
perang, dan menuduh wanita daraan, pakaian, biaya pengo Mereka semua di hadapan
mukminah yang baik-baik berbuat batan, pendidikan, listrik dan Allah sama dalam hal hukum dan
kekejian (zina).” (HR. Al-Bukhari telepon, dan bahkan digunakan kedudukan. Yaitu sama-sama telah
III/1017 No. 2615, dan Muslim I/92 untuk ibadah seperti, haji, umroh berbuat dosa besar dan terkena
No. 89) atau sedekah. laknat (kutukan) Rasulullah Shalla
Larangan memakan harta hasil llahu ’ alaihi wa sallam. Dari Jabir
PENGERTIAN MEMAKAN HARTA riba juga berlaku bagi orang yang Radhiyallahu anhu, ia berkata,
HASIL RIBA membayar atau memberi riba “Rasulullah Shallallahu ‘alaihi
Yang dimaksud memakan riba kepada orang lain. Baik secara wa sallam melaknat pemakan riba,
bukan hanya dalam pengertian individu maupun lembaga keua pemberi makan riba, dua sak
sinya dan penulisnya.” Dan Beliau
bersabda, “Mereka semua sama
(kedudukannya dalam hal dosa,
pent).” (Shahih. Diriwayatkan oleh
ORANG YANG BERINTERAKSI DENGAN Muslim III/1219 No. 1598)
RIBA AKAN DIBANGKITKAN OLEH ALLAH Arti laknat ialah diusir dan
dijauhkan dari rahmat dan ke
PADA HARI KIAMAT KELAK DALAM KEA baikan Allah Ta’ala. Apakah kita
masih merasa tenang dan nyaman
DAAN SEPERTI ORANG GILA menjalani hidup bergelimang riba,
sementara keluarga kita tidak

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 49


lepas dari ancaman laknat?
BERBAGAI BENCANA AKIBAT RIBA
Perlu kita sadari, harta haram atau
harta yang tercampur dengan harta
riba akan menjadi bencana bagi kita
di dunia dan akhirat. Di antara ben
cana riba adalah:
1. Hilangnya keberkahan pada
harta.
Allah Ta’ala berfirman, yang
artinya,
“Allah memusnahkan riba dan meny
uburkan sedekah.” (QS. Al-Baqarah:
276)
2. Orang yang berinteraksi dengan
riba akan dibangkitkan oleh Al
lah pada hari kiamat kelak dalam
keadaan seperti orang gila.
Allah Ta’ala berfirman, yang
artinya:
“Orang-orang yang makan (men
gambil) riba tidak dapat berdiri
melainkan seperti berdirinya orang
yang kemasukan syaitan lantaran
(tekanan) penyakit gila. Keadaan
mereka yang demikian itu, adalah
disebabkan mereka berkata (ber
pendapat), Sesungguhnya jua- beli
itu sama dengan riba, padahal Al
lah telah menghalalkan jual-beli
dan mengharamkan riba.” (QS. Al
Baqarah: 275)
3.Pemakan riba akan disiksa dengan
berenang di sungai darah dan
mulutnya dilempari bebatuan
sehingga tidak mampu keluar
dari sungai tersebut.
Dari Samuroh bin Jundub
Radhiyallahu anhu, Rasulullah
Shallallahu ‘alaihi wa sallam men
ceritakan tentang siksaan Allah
kepada para pemakan riba, bahwa,
“Mereka akan berenang disungai
darah, sedangkan ditepi sungai ada
seseorang yang membawa bebatuan.
Setiap kali orang yang berenang
dalam sungai darah hendak keluar
50 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Halal Haram
menerima sesuatu kecuali yang baik.”
(HR. Muslim II/703 No. 1015 dari
Abu Hurairah Radhiyallahu anhu)
5.Tantangan perang dari Allah bagi
pemakan riba.
Allah berfiman, yang artinya,
“Hai orang-orang yang beriman,
bertakwalah kepada Allah dan ting
NABI MELAKNAT
galkan sisariba (yang belum dipungut)
Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa
jika kamu orang-orang yang ber
sallam melaknat pemakan riba,
iman. Jika kamu tidak mengerjakan,
pemberi makan riba, dua sak maka umumkanlah untuk perang
sinya dan penulisnya. dengan Allah dan Rasul-Nya. (QS.
Al-Baqarah: 278-279)
6.Doa pemakan riba tidak akan
darinya, lelaki yang berada di ping didengarkan dan dikabulkan
gir sungai tersebut segera melem oleh Allah
parkan batu ke dalam mulutnya, Di dalam hadis yang shohih, Rasul
sehingga ia terdorong kembali ke lullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam
tengah sungai, dan demikian itu pernah menceritakan bahwa ada
seterusnya.”. (HR. Bukhari II/734 seseorang yang melakukan safar
No. 1979) (bepergian jauh), kemudian mene
4.Allah tidak akan menerima sedekah, ngadahkan tangannya kelangit seraya
infak dan zakat dari harta riba. berdoa, “Wahai Tuhanku, wahai
Hal ini berdasarkan sabda Rasu Tuhanku!” Akan tetapi makanan
lullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam, dan minumannya berasal dari yang
“Wahai manusia, sesungguhnya haram, pakaiannya haram dan dike
Allah itu maha baik dan tidak akan nyangkan oleh barang yang haram.
Say Noto Riba!
1.
3. Makan riba termasuk tujuh dosa yang membinasakan.
2. Karena riba, ada lima orang yang dilaknat: pemakan riba, pemberi riba
4. (nasabah), pencatat transaksi, dan dua saksinya.
Allah akan memusnahkan riba.
5. Pemakan riba akan dibangkitkan seperti orang yang kerasukan setan.
Pemakan riba ditantang untuk berperang dengan Allah dan Rasul-Nya.
6. Pemakan riba disiksa di alam barzakh di sungai darah dan tidak bisa
keluar karena dilempari batu dari tepi.
7. Zakat dan sedekah dari riba tidak akan diterima.
8. Doa pemakan harta haram riba tidak akan didengar.
9. Makan riba akan mengeraskan hati.
10. Daging yang tumbuh dari harta haram riba layak dibakar di neraka.

DAGING YANG TUMBUH DARI SESUATU YANG HARAM SANGAT
LAYAK UNTUK DISENTUH API NERAKA.
Maka bagaimana mungkin doanya
akan dikabulkan (oleh Allah)?” (HR.
Muslim II/703 No. 1015)
7. Memakan riba menyebabkan
hati menjadi keras dan berka
rat.
Allah Ta’ala berfirman, yang
artinya,
“Sekali-kali tidak (demikian), Se
benarnya apa yang selalu mereka
usahakan itu menutupi hati mere
ka.” (QS. Al-Muthaffifin: 14)
Dari An-Nu’man bin Basyir
Radhiyallahu anhu, ia ber
kata: Aku pernah mendengar
Halal Haram
Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa
sallam bersabda,
“Ketahuilah di dalam jasad
terdapat sepotong daging. Jika
ia baik, maka baiklah seluruh
badan. Namun jika ia rusak,
maka rusaklah seluruh badan.
Ketahuilah sepotong daging itu
adalah hati.” (HR. Bukhari 1/28
No. 52, dan Muslim III/1219
No.1599)
8.Badan yang tumbuh dari harta
haram (riba dan selainnya)
layak untuk disentuh neraka.
Dari Ka’ab bi ‘Ujroh Radhiyal
lahu anhu bahwa Rasulullah
Shallallahu ‘alaihi wa sallam
bersabda,
“Wahai Ka’ab bin ‘Ujroh, se
sungguhnya daging yang tum
buh dari sesuatu yang haram,
sangat layak untuk disentuh api
neraka.” (HR. At-Tirmidzi II/512
No. 614. dan dinyatakan Shohih
Lighoirihi oleh Syaikh Al-Albani
dalam Shohih At-Targhib wa At
Tarhib II/150 No. 1729)
Jika Anda sadar betapa besar
bahaya riba, tidak ada kata lain,
selain say no to riba!
Akhirnya, kita memohon kepada
Allah agar memberikan kekuatan
kepada kita untuk memerangi
riba dan semua dampak buruknya.
Amiin. Wabillahi at-taufiq.
PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 51

SUNGAIDARAH
UNTUK PEMAKAN RIBA
Seluruh bentuk transaksi riba akan membawa akibat buruk,
dosa besar, malapetaka dan menjerumuskan para pelakunya ke
pada jurang kenistaan, serta mendatangkan bahaya bagi pribadi
dan masyarakat, baik di dunia dan akherat.
Oleh Ustad Zainal Abidin, Lc.
Semua orang muslim memahami
riba adalah kotor, haram, hasil
usaha tercela, tidak berkah, dan
seabreg hal buruk lainnya.
Karena itulah riba menda
tangkan malapetaka dan bahaya
bagi siapa saja yang ikut serta
dan membantu mensukseskan
transaksi riba. Baik dia pemodal,
peminjam, penulis dan bahkan
saksi transaksi (baca: teller). Atau
hanya orang yang memberi
bantuan harta dan tenaga untuk
melancarkan transaksi riba; atau
menyewakan gedung, peralatan
52 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Bening Hati
kantor dan transportasi untuk
proses kelancaran transaksi riba.
Atau sekadar memberi motivasi
dan rekomendasi bagi para pelaku
riba, atau membela para pelaku
riba dalam kasus hukum. Atau
melindungi dan mengamankan
para pelaku riba, yang intinya
membantu transaksi riba terkutuk.
Disadari maupun tidak, secara
langsung maupun tidak langsung,
mereka telah menyatakan perang
terhadap Allah dan Rasul-Nya.
Seluruh bentuk transaksi riba
akan berakibat buruk, dosa
besar, malapetaka dan menjeru
muskan para pelakunya kejurang
kenistaan, serta men
datangkan bahaya bagi
pribadi dan masya
rakat, baik di dunia dan
akhirat.
Syaikhul Islam Ibnu
Taimiyah berkata.
“Keharaman riba lebih
berat dibanding perjudi
an. Karena pengembang
riba mendapat imbalan jelas dari
orang yang kesusahan. Sementara
pemain judi terkadang mendapat
keuntungan, dan terkadang keru
gian. Riba merupakan lambang
kezaliman senyatanya, karena riba
merupakan bentuk eksploitasi dan
penindasan orang kaya kepada
orang miskin.”
Rasulullah bersabda,
“Takutlah kalian kepada keza
liman karena kezaliman adalah
kegelapan pada hari kiamat. Dan
takutlah kalian terhadap sifat kikir
karena kikir menyebabkan umat se
belum kalian saling menumpahkan
darah dan menghalalkan apa-apa
yang diharamkan kepada mereka.
(HR. Muslim)
DOSA MAKAN SATU DIRHAM RIBA
Rasulullah Shallallahu ‘alaihi
wa sallam bersabda,
“Satu dirham dari riba yang
dimakan oleh seseorang dan ia
tahu itu riba maka dosanya lebih
besar di sisi Allah daripada berzina
tiga puluh enam kali.” (HR. Imam
Ahmad dan At Thabrani, lihat
dalam Shahihul jami’ juz 1 No.
hadis 3375)
Satu kali berzina saja hukumannya
sangat mengerikan. Apalagi berzina
 Bening Hati

36 kali. Sungguh dahsyat dan mengerikan.
Padahal makan satu dirham riba dosanya
setara atau bahkan lebih parah daripada 36
kali berzina. Bisa kita bayangkan seberapa
besar dosa bagi pemakan harta riba yang
ribuan bahkan jutaan.
PELAKU RIBA DICEBURKAN KESUNGAI DARAH
Pembaca Muslim yang budiman, terlebih
para pelaku bisnis, berhati-hatilah dengan
segala bentuk riba. Rasulullah Shallallahu
‘alaihi wa sallam mengabarkan kepada kita
bagaimana keadaan para pemakan riba. Imam
lagi. Ketika orang yang di tengah sungai itu
ingin menepi, maka laki-laki yang di pinggir
kali melempari mulutnya dengan batu, hingga
ia kembali lagi ke tempatnya semula (tengah
sungai darah). Lalu Nabi Shallallahu ‘alaihi
wa sallam berkata: ‘Aku bertanya kepada
“Satu dirham dari
dua malaikat tentang orang yang berada di
riba yang dimakan
sungai itu.’ Mereka menjawab, ‘Orang yang oleh seseorang dan
engkau datangi tadi, yang berenang di su ia tahu itu riba maka
ngai lalu mulutnya disumpal batu, dia adalah dosanya lebih besar
pemakan riba.’” di sisi Allah dari
Mari kira renungkan firman Allah ketika pada berzina tiga
mengupas tentang riba. Allah mengakhiri puluh enam kali.”

Bukhari menyebutkan dalam kitab shahih
nya sebuah hadis, bahwa Nabi Shallallahu
‘alaihi wa sallam bersabda,
“Bahwa beliau bermipi didatangi dua malaikat
lalu mereka berkata,’Mari ikut bersama kami.’
Hingga akhirnya dua malaikat itu membawa
beliau ke sebuah sungai darah, di dalam sungai
tersebut ada seorang yang sedang berenang.
Sementara itu di pinggir sungai ada satu orang
ayat-ayat yang melarang riba dan perintah
untuk meninggalkan riba dengan firman-Nya,
“Dan peliharalah dirimu dari (azab yang
terjadi pada) hari yang pada waktu itu kamu
semua dikembalikan kepada Allah. Kemudian
masing-masing pribadi diberi balasan yang
setimpal dengan apa yang telah dia kerjakan,
sedang mereka sedikit pun tidak dianiaya
(dirugikan). (QS. Al-Baqarah:281). PM

DAFTAR BAHAYA RIBA

1. Semua orang yang terlibat atau mendukung transaksi riba, walaupun hanya saksi,
mendapat laknat.
2. Riba merupakan sumber petaka.
3. Tetap nekad makan riba berarti mengajak perang terhadap Allah dan Rasul-Nya.
4. Dosa makan riba satu dirham pun lebih berat daripada 36 kali berzina.
5. Pemakan riba disiksa di sungai darah, sebelum disiksa di neraka.
6. Diberi peringatan bahwa mereka akan dikembalikan kepada Allah.
7. Dosa riba lebih berat daripada dosa judi, dengan alasan:
a. Pengembang riba pasti dapat keuntungan, sedangkan pemain judi kadang untung,
kadang buntung.
b. Pengembang riba mendapat keuntungan di atas penderitaan orang. Pemain judi
mendapat keuntungan dari lawan judinya.
c. Keuntungan riba dari orang yang membutuhkan (terlilit utang). Hadiah judi dari
orang yang kelebihan harta.
d. Riba merupakan lambang kezaliman orang kaya terhadap orang miskin.
e. Riba merupakan bentuk eksploitasi dan penindasan orang kaya terhadap orang
miskin.

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 53

 Zakat

ATURAN
ZAKATTABUNGAN
SALAH SATU KEWAJIBAN YANG HARUS DITUNAIKAN
TERHADAP HARTA SIMPANAN ADALAH ZAKAT, JIKA TERPENUHI
SYARAT-SYARAT TERTENTU. BERIKUT PENJELASAN MENGENAI
BEBERAPA JENIS TABUNGAN YANG HARUS DIZAKATI.

Oleh Ustad Muhammad Yassir, Lc.

54 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Zakat
inta harta pada manusia men
jadi masalah bila melampaui
batas kewajaran secara syariat.
C Misalnya disertai sikap tamak,
rakus, serakah, kikir dan berat
untuk berinfak di jalan Allah.
Allah berfirman, yang artinya,
“Orang-orang yang menyimpan
emas dan perak dan tidak menafkahkannya pada jalan
Allah, maka beritahukan kepada mereka, bahwa mereka
akan mendapat siksa yang pedih.” (QS. At-Taubah: 34)
Ayat tersebut memang tidak mencela orang yang me
nyimpan harta atau memiliki tabungan. Yang dilarang
bila harta tidak ditunaikan zakatnya, seperti nafkah di
jalan Allah.
Salah satu kewajiban yang harus ditunaikan terhadap
harta simpanan adalah zakat, jika terpenuhi beberapa
syarat tertentu, di antaranya:
1. Harta simpanan itu berupa emas, perak dan mata uang.
2. Harta milik pribadi dan dimiliki secara sempurna.
3. Jumlahnya sudah mencapai nishob (nishob emas: 85
gram emas murni, nishob perak 595 gram perak murni,
dan nishob mata uang seharga 85 gram emas murni).
4. Jumlah tersebut sudah tersimpan selama satu tahun
hijriah. Masa ini disebut dengan haul.
Bila sudah terpenuhi persyaratannya, wajib dikeluarkan
zakat sebesar 2,5 persen dari total harta setiap tahun
hijriah (simak Majalah Pengusaha Muslim edisi No. 22
rubrik Zakat, judul: Uang Kertas Tidak Perlu Dizakati).
Kajian ini mengupas beberapa jenis tabungan dan
aturan zakatnya. Tentu maksudnya bukan menganjur
kan beramai-ramai menabung di bank. Apalagi untuk
memperoleh keuntungan berupa bunga bank yang
sudah jelas riba. Namun karena anggapan
sebagian masyarakat bahwa bank adalah
sedangkan
tempat menyimpan uanguang
menyimpan dalamdijumlah
celengan
besar,
di
rumah hanya latihan menabung, yang setelah
terkumpul cukup banyak, uang nya biasanya
juga ditabung di bank, demi keamanan.
Simpanan di bank
dapat berupa giro,
1. Simpanan di Bank tabungan dan de
Simpanan di bank dapat berupa giro, tabu posito. Semua jenis
ngan dan deposito. Semua jenis simpanan tabungan di bank ini
wajib dikeluarkan
di bank ini wajib dikeluarkan zakatnya
zakatnya.
apabila telah terpenuhi syaratnya. Hal ini
karena sang empunya tabungan tetap memiliki secara
sempurna atas uang simpanannya bebas menyetor dan
menarik uang miliknya di rekening simpanan di bank.
Deposito dizakati, bukankah pemiliknya tidak bisa
mencairkan uangnya sebelum jatuh tempo? Benar, tapi
bukan berarti uang itu hilang. Uang deposito akan kem
bali utuh saat jatuh tempo. Kalau pun ada yang menya
makannya dengan piutang selama jangka waktu tertentu,
apakah menurut ulama piutang itu wajib dizakati atau
tidak, padahal uang itu belum ada di tangan?
Pendapat yang rajih (kuat) menyebutkan tetap wajib
dizakati. Secara hukum, uang itu masih milik sang em
punya, meskipun secara fisik ada di tangan orang lain.
Lebih diwajibkan lagi jika piutang tersebut dipinjamkan
kepada orang yang dipastikan mampu melunasinya
setelah jatuh tempo.
2.Tabungan Haji
Hampir semua bank di Indonesia melayani simpanan
dalam bentuk tabungan haji. Tabungan ini dananya
disediakan untuk biaya menunaikan ibadah haji; untuk
melunasi BPIH (Biaya Pelaksanaan Ibadah Haji). Ke
menterian Agama tidak lagilangsung menerima setoran
BPIH, tapi setoran tabungan haji di bank yang ditunjuk
pemerintah.
Tabungan haji sekarang menjadi simpanan berjangka
yang tidak boleh dicairkan pemiliknya sebelum waktunya
(jatuh tempo). Sejatinya, tabungan ini memang untuk
membiayai pelaksanaan ibadah haji. Bahkan sebagai
setoran pokok (biaya pengambilan nomor kursi) yang
nilainya saat ini sekitar Rp 25 juta. Apabila penabungnya
meninggal dunia, tabungan ini bisa dipindahtangankan ke
ahli warisnya, namun tidak bisa dinominalkan, melainkan
jadi hak mendapatkan nomor kursi calon haji.
Karena itu tabungan haji tidak terkena
wajib zakat. Ini walaupun tabungannya sudah
mencapainishob dan tersimpan bertahun-tahun
selama masa penantian dipanggil menjadi
calon jamaah haji. Tabungan haji tidak me
menuhi salah satu syarat wajib dizakati. Yakni
syarat “kepemilikan yang sempurna”, antara
lain karena tidak dapat ditarik tunai sesuai
kehendak pemiliknya. Manfaat tabungan ini
adalah jasa pelaksanaan ibadah haji, sehingga
hakikatnya untuk membeli jasa, bukan pe
nyimpan dana tunai.
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 55
 Zakat

3.Tabungan Pensiun tersebut. Selanjutnya, tahun depan deposit box di bank wajib dizakati?
Hakikat tabungan pensiun adalah dizakati. Begitu juga tahun-tahun Ini tergantung jenis barang yang
sejumlah dana yang diperoleh pegawai berikutnya, selama nominalnya masih disimpan. Apabila benda-benda yang
dari tempat kerjanya yang diterima mencapai nishob. wajib dizakati seperti emas, perak
di akhir masa kerjanya. Tabungan dan uang kertas, harus ditunaikan
ini bukan hadiah dari tempat kerja, 4. Deposit box zakatnya jika telah terpenuhi syarat
namun akumulasi dana yang diambil Tabungan jenis ini berbeda dengan syaratnya. Bila bukan, seperti intan,
dari sebagian gaji sang pegawai plus jenis tabungan yang dijelaskan sebe permata, berlian dll, tidak ada kewa
kompensasi dari instansinya. lumnya, yang berupa uang tunai dan jiban zakatnya.
Apakah tabungan ini wajib dizakati dipinjamkan bank ke pihak lain atau
langsung begitu sang pegawai mene untuk transaksi komersial. Tabungan 5.Tabungan Amal
rimanya? Belum wajib. Harus men yang disimpan dalam safe deposit box Maksudnya tabungan yang disediakan
unggu terpenuhinya haul (disimpan biasanya benda-benda berharga selain lembaga tertentu untuk menggalang
setahun). Tabungan ini baru mutlak uang (walaupun kadang isinya uang dana dari para dermawan kemudian
menjadi milik sang pegawai saat dia tunai). Manfaatnya adalah jaminan disalurkan dalam bentuk bantuan
pensiun. Sedangkan sebelumnya, uang keamanan. Bank dan pemilkisi safe sosial kepada orang yang membu
tabungan masih milik dan jadi we deposite box tidak diperkenankan tuhkan. Hakikatnya, lembaga mana
wenang tempat kerjanya, dan tidak mengutak-atiknya. Kuncinya dipegang pun yang menyediakan tabungan ini
dapat diambil oleh sang pegawai. Hanya nasabah, dan dia pula yang berhak hanya berperan sebagai pemegang
saja harus mulai dihitung haul-nya mengambilnya. amanah menyalurkannya, dan bukan
sejak pertama menerima tabungan Apakah benda yang dititipkan di safe memilikinya, yang berarti tidak ber
hak memiliki atau menggunakannya
untuk kepentingan lembaga.
Tabungan amal tidak terkena wajib
zakat, karena tabungan ini bukan milik
pribadi seseorang. Tabungan ini tak
TABUNGAN APA YANG DIZAKATI? ubahnya celengan yang menampung
kucuran dana dari para dermawan
dan sukarelawan. Di samping itu, tabu
1. Syarat wajib zakat harta simpanan ada empat: (1) Berupa emas, perak, atau
uang; (2) Harta tersebut menjadi milik peribadi; (3) Dimiliki secara sempurna, ngan ini dibuka untuk umum, bukan
sehingga pemilik bisa menggunakannya sesuaikehendaknya; dan (4) Mencapai untuk kepentingan pribadi pemegang
nishob: 85 gram emas, dan tersimpan selama setahun hijriyah (haul). tabungan.
2. Zakattabungan dianalogikan dengan zakat piutang. Zakat piutang ada dua: (1) Bentuk tabungan yang hampir sama
Piutang yang mungkin diharapkan bisa dibayar—piutang jenisinimasuk hitungan
dengan tabungan amal antara lain:
wajib zakat; dan (2) Piutang yang tidak diharapkan bisa dibayar—piutang jenis
ini tidak masuk hitungan wajib zakat.
• Simpanan baitul mal, yang di za
man sekarang lebih tepat disebut
3. Dengan menimbang persyaratan di atas, hukum zakat tabungan sbb:
a. Simpanan di bank berupa tabungan dan giro, wajib dizakati, karena keduanya pendapatan daerah/negara.
harta milik pribadi dan kepemilikannya sempurna. • Dana yayasan atau sekolah, yang
b. Deposito wajib dizakati, meski tidak bisa diambil sebelum jatuh tempo, tapi diambil dari iuran siswa untuk
harta ini tetap hak milik nasabah sepenuhnya, dan memungkinkan untuk
kepentingan sekolah.
dibayar bank setelah jatuh tempo.
• Iuran harian atau bulanan yang di
c. Tabungan haji tidak wajib dizakati, karena uang yang disetorkan tidak lagi
kumpulkan dari sebagian masyar
menjadimiliknya, tetapi untuk biaya pelaksanakan haji.
akat pedesaan. Dana ini biasanya
d. Tabungan pensiun: yang sudah diterima wajib zakat jika sudah mencapai
nishob dan terpenuhi haul; yang belum diterima tidak wajib zakat, karena digunakan untuk membantu anggota
belum menjadi milik pensiunan. masyarakat yang membutuhkan
e. Deposit box, jika isinya emas, perak atau uang, wajib dizakati; jika isinya intan, bantuan seperti pengobatan, per
permata, dll, tidak dizakati. salinan, pemakaman, dll.
f. Tabungan amaltidak wajib dizakati karena berbentuk dana sosial dan bukan Wallahu a’lam bis showab. PM
milik perorangan. *) Penulis adalah staf pengajar STDI
Imam Syafi’i, Jember

56 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 PM

No. 24 MajalahPengusahaMuslim57
 Fikih Kontemporer

MASIH ADA
YANG HALAL DI BANK
Sebagian kalanganantipati dengan bank, terutama bank konvensional.
Padahal, masih ada produk dan jasa bank yang hukumnya halal.

Oleh Yusuf Mukhtar

58 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Fikih Kontemporer

Islam agama sempurna. Agama yang Para ulama sepanjang zaman telah sepakat mengenai
mengatur semua aspek kehidupan. haramnya riba. Barangsiapa membolehkannya, dia kafir.
Salah satunya mengajarkan prinsip Hal ini sebagaimana ditegaskan Ibnu Hubairah dalam

I keadilan dan memerangi setiap prak

tek kezaliman. Oleh karenanya Allah
mengharamkan riba yang berdampak
negatif bagi manusia dan merusak
perekonomian global.
Sejarah dan fakta menjadi saksi nyata betapa sistem
perekonomian yang tidak dibangun di atas undang
undang Islam berakhir dengan kehancuran. Inilah bukti
kebenaran firman Allah, yang artinya,
Al-Ifshoh (1/326), an-Nawawi dalam Syarh Muslim (4/93
94), al-Haitsami dalam Az-Zawajir (1/222), dan lainnya.
Bahkan riba juga diharamkan dalam agama-agama
sebelum Islam. Imam al-Mawardi berkata, “Allah tidak
pernah membolehkan zina dan riba dalam syariat mana
pun.” (Al-Hawii Al-Kabir, 5/74)
Kalau ada yang beralasan, “Kami sepakat dengan Anda
bahwa riba hukumnya haram, tetapi apakah bunga
bank termasuk riba? Kita nyatakan, “Janganlah kita
“Allah memusnahkan riba dan mengembang-suburkan tertipu dengan perubahan nama. Demi Allah, jika bunga
sedekah.” (QS. Al-Baqarah: 276) bank bukan riba, tidak ada riba di dunia ini. Karena
Kita kupas bank konvensional dan menimbang status riba adalah semua tambahan yang disyaratkan untuk
kehalalannya, agar tidak apriori, mudah menyalahkan dibayarkan, di samping uang pokok yang dipinjamkan.
orang yang bermuamalah dengannya. Dan demikianlah hakikat bunga bank konvensional.
Pernyataan ini merupakan kesepakatan semua ulama
ARTI DAN SEJARAH BANK yang menjumpai transaksi perbankan.
Bank berasal dari bahasa Italia, yang artinya meja. Dalam Muktamar I Perekonomian Islam di Mekkah,
Konon, penamaan ini disebabkan pekerja di zaman itu yang dihadiri oleh 300 peserta yang terdiri dari ulama
bertransaksi jual-beli mata uang di tempat umum sem syariat dan pakar ekonomi internasional, tidak ada
bari duduk di atas meja. Model bank terus berkembang, satu pun di antara mereka yang menyelisihi haramnya
berubah menjadi bank modern yang kita jumpai sekarang. bunga bank.
Bank didefenisikan sebagai lembaga untuk menyim Sebagai tambahan data, berikutini kami sebutkan be
pan harta manusia dengan jaminan keamanan, yang berapa fatwa dan muktamar besar yang menyimpulkan
sewaktu-waktu bisa diambil, sesuai kebutuhan. Fungsi haramnya bunga bank.
pokok bank mengumpulkan dana masyarakat (tabungan)
dan menyalurkan pembiayaan (pinjaman).
Bank pertama didirikan di Bunduqiyyah, salah satu
kota di Italia, pada 1157 M. Perkembangan pesatnya
terjadi pada abad ke-16. Waktu itu, tepatnya pada
1587, berdirilah bank Banco Della Pizza Dirialto
di Italia. Kemudian pada 1609 berdiri bank di
Amsterdam, Belanda. Disusul bank-bank lain di
Eropa. Pada 1898 bank masuk ke negara-negara
Arab. Di Mesir berdiri Bank Ahli Mishri dengan modal
500 ribu Junaih (Al-Mashorifwa Buyutu Tamwil Islami
yyah karya: Ghorib Al-Jamaal, hal. 23).

BUNGA BANK = RIBA!

Orang beriman pahamriba hukumnya haram. Termasuk
orang-orang yang berkecimpung di dunia perbankan.
Hanya saja sebagian dari mereka tidak mengakui bahwa
bunga bank sejatinya riba. Mereka yang penghasilan
nya murni dari bank tidak mau mengakui bunga bank
adalah riba. Berikut keternBerikut keterangan ulama
mengenai masalah ini.

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 59

 Fikih Kontemporer
1. Keputusan Muktamar II Majma’ Buhuts
Islamiyyah di Kairo pada Muharram 1385
H/Mei 1965 M yang dihadiri peserta dari
30 negara.
2. Keputusan Muktamar II Majma’ Fiqih Is
lami di Jeddah pada 10-16 Rabi’ Tsani 1406
H/22-28 Desember 1985 M.
3. Keputusan Majma’Robithoh Alam Islami di
Mekkah, Sabtu 12 Rojab 1406 H s/d Sabtu,
19 Rojab 1406 H.
4. Keputusan Muktamar II tentang Ekonomi
Islami di Kuwait, 1403 H/1983 M.
5.Keputusan Majma’ Fiqih Islam di India
pada Jumadi Ula 1410 H.
(Teks-teks keputusan tersebut disebutkan
dalam Fawaid Bunuk Hiya Riba Muharrom,
karya YusufAl-Qorodhowihlm. 106-122 dan
Fiqih Nawazil karya al-Jizani 3/136-145).
Setelah kita yakin adanya konsensus para
ulama tentang masalah haramnya bunga
bank, mari kita simak komentar Dr. Ali bin
Ahmad As-Salus: “Dengan demikian, bunga
bank menjadi perkara yang haram tanpa
ragu dan bukan lagi perkara yang samar,
sehingga tidak ada ruang lagi (bagi siapa
pun) untuk menyelisihi dan menetapkan
fatwa-fatwa pribadi.”(Al-Mu’amalat Al-Maliyah
Al-Mu’ashiroh fi Dhoui Syari’ah Islamiyah,
hlm. 36)
BEKERJA DI BANK = HARAM!
Setelah kita yakin bank tempatnya riba,
ditegaskan disini, bekerja dibank hukumnya
haram. Bekerja di bank sama saja dengan
membantu melakukan hal yang haram dan
perbuatan maksiat. Minimal pegawai bank
Para ulama sepanjang
zaman telah sepakat tentang
haramnya riba. Barangsiapa
membolehkannya, dia kafir.
60 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
HALAL HARAM DI BANK
1. Bank berasal dari dataran Eropa.
2. Ulama sepakat bahwa bunga bank adalah riba, sehingga
tidak ada celah bagi orang untuk membela bunga bank
3. Bekerja di bank hukumnya haram, karena dua hal:
a. Sama dengan membantu transaksi yang haram.
b. Terancam dengan hadis yang melaknat orang yang men
catat transaksi riba atau menjadi saksinya.
4. Semua produk bank yang tidak ada kaitannya dengan riba
statusnya halal.
5. Bank berhak membebankan biaya administrasi kepada na
sabah, sebagai ganti atas jasa yang diberikan.
ridho dengan berbagai kemunkaran yang dia
saksikan ketika melakukan transaksi riba.
Allah berfirman, yang artinya,
“Jangan tolong-menolong dalam berbuat
dosa dan pelanggaran. dan bertakwalah kamu
kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat
siksa-Nya.” (QS. Al-Maidah: 2)
Menjadi pelayan transaksi riba di bank
sama halnya dengan mendaftarkan diri untuk
mendapatkan ancaman dari Nabi Shallallahu
‘alaihi wa sallam, sebagaimana disebutkan
dalam hadis: dari Jabir berkata, “Rasulullah
melaknat orang yang memakan riba, pemberi
makan riba, sekretarisnya, dan saksinya. (HR.
Muslim No.4177). Imam Nawawi menjelaskan,
“Hadis ini jelas menunjukkan haramnya
menjadi sekretaris (teller) untuk transaksi
riba dan saksinya. Hadis ini juga menun
jukkan haramnya membantu kebatilan.”
(Syarh Shahih Muslim, 11/26)
Para ulama yang menjumpai bank telah
menegaskan mengenai tidak bolehnya men
jadi pegawai bank, sekalipun hanya sebagai
security. Kewajiban baginya menghindari
laknat Allah dan mencari pekerjaan lain
yang halal, sesungguhnya Allah Maha Luas
Rezeki-Nya.Demikian
Fatawa Ulama Baladil Haram

(1187-1193) kumpulan Dr. Khalid Al
Juraisi; Fatawa Al-Ahum wal Bunuk
(hal. 53) kumpulan Abdurrahman
asy-Syitri; dan Fatawa Lajnah Daimah
(13/344) kumpulan Ahmad Ad-Duwaisy.
TRANSAKSI MUBAH DI BANK
KONVENSIONAL
Prinsip penting untuk kita pahami
adalah jangan sampai kita menghukumi
kasus tertentu sebelum memahami
hakikatnya. Meski bank penuh riba,
bukan berarti kita boleh memvonis
bahwa semua transaksi perbankan
100 persen haram, sehingga tidak ada
lagi ruang untuk menggunakan jasa
bank, apa pun bentuknya.
Umat Islam seharusnya menghargai
keadilan. Maka jangan buru-buru
Fikih Kontemporer
menegaskan haramnya semua produk
dan jasa bank. Beberapa transaksi dan
jasa bank statusnya hanya mubah.
Beberapa transaksi boleh dilakukan
di bank, antara lain:
1. Transfer uang dari satu rekening
ke rekening lain dengan biaya ad
ministrasi.
2. Menerbitkan kartu debit untuk
memudahkan nasabah mengam
bil uangnya di ATM.
3.Menyewakan save deposit box bagi
nasabah yang menyimpan barang
berharga di bank.
4.Mempermudah hubungan transaksi
antar-negara seperti ekspor-impor,
transfer uang, dst-nya.
5. Foreign exchange. Tukar-menukar
mata uang asing di bank umum
nya dilakukan tunai. Ini berbeda
dengan kasus forex di dunia online
yang tidak tunai.
Semua transaksi tersebut plus biaya
administrasinya hukumnya boleh
dalam pandangan syariat. Tidak satu
pun transaksi yang melibatkan bunga
bank. Nasabah hanya berkewajiban
membayar sejumlah uang biaya ad
ministrasi, dan hukumnya mubah.
Sangat wajar bank yang memberikan
jasa pelayanan meminta nasabah
membayar sejumlah uang jasa atas
manfaat yang diperolehnya. PM
*)Tulisan ini dikembangkan dari
Ada Apa dengan Bank karya Yusuf
Mukhtar (http://abiubaidah.com)
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 61
 KISAH
Ustad Abdullah Bin Taslim Al-Buthoni, M.A.

Memilih Amal Shaleh Terbaik

Setiap orang memiliki potensi dalam beramal dan menghambakan diri kepada Allah.
Imam Malik menjelaskan, Allah membagi jatah amal sebagaimana Dia membagi rezeki.
Beberapa pelajaran berharga dari kisah dalam biografi imam besar ahli hadis generasi
atba’ut tabi’in, imam Malik bin Anas Al-Ashbuhi Al-Madani.

mam adz-Dzahabi menukil Hafsh Al-‘Umari namanya. Beliau sallam kepada para penuntut ilmu
sebuah kisah dari biografi menulis surat berisinasihat kepada hadis yang datang ke Madinah.

I imam besar ahlihadis generasi

atba’uttabi’in, imam Malik bin
Anas Al-Ashbuhi Al-Madani
(wafat pada 179 H), Imam madzhab
Maliki. Kisah tersebut sebagai berikut.
Seorang ahli ibadah tinggal di kota
Madinah. Abdullah bin Umar bin
imam Malik. Tujuannya memotivasi
beliau agar lebih banyak menyendiri
dan mengerjakan amal shaleh. Hal
ini karena imam Malik setiap hari
disibukkan oleh kegiatan menyam
paikan dan meriwayatkan hadis-hadis
Imam Malik menulis (surat balasan)
kepada Abdullah bin ‘Umar bin Hafsh
Al-‘Umari. Isinya: “Sesungguhnya
Allah telah membagikan amal-amal
shaleh sebagaimana Dia membagikan
rezeki-Nya untuk (manusia). Sehingga
Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa boleh jadi seseorang dibukakan (pintu

62 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Kisah
kebaikan) baginya dalam (ibadah) paling utama disisi Allah. Hal ini
shalat (dengan rajin mengamalkan karena dengan mengenal sunnah
shalat-shalat sunnah), tapi tidak dibu Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa
kakan (pintu kebaikan) baginya dalam sallam manusia dapat beribadah
(ibadah) puasa. Sementara orang lain kepada Allah dengan benar sesuai
ada yang dibukakan (pintu kebaikan) dengan keridhaan-Nya.
baginya dalam bersedekah (dengan Dalam hal ini imam Ibnul Mubarak
banyak berinfak dijalan Allah), tapi berkata, “Aku tidak mengetahui adanya
tidak dibukakan (pintu kebaikan) bag kedudukan yang lebih utama setelah
inya dalam (ibadah) puasa. Ada juga kenabian, daripada menyebarkan ilmu
orang yang dibukakan (pintu kebaikan) (tentang sunnah Rasulullah Shallal
baginya dalam berjihad (dijalan Allah, lahu ‘alaihi wa sallam )”. (Tahdzibul
tapi tidak dibukakan pintu kebaikan Kamal, 16/20 dan Siyar A’laam an
baginya dalam ibadah lainnya). Maka Nubalaa’, 8/387)
(kegiatan) menyebarkan ilmu (hadis Imam Malik adalah imam panutan,
hadis Rasulullah Shallallahu ‘alaihi bersifat mulia dan tekun beribadah
wa sallam) termasukamal kebaikan kepada Allah. (Hilyatul Auliyaa’, 6/316)
yang paling utama. Dan sungguh aku
telah ridha dengan (pintu kebaikan) BEBERAPA PELAJARAN BERHARGA
yang telah dibukakan Allah untukku Dari kisah tersebut, beberapa pela
dalam menyebarkan ilmu (petunjuk jaran dapat kita petik.
Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa Pertama, luasnya rahmat dan karu
sallam). Aku tidak merasa amal yang nia Allah bagi hamba-hamba-Nya
aku lakukan ini (keutamaannya) di yang beriman, karena Dia mensyari
bawah amal yang Anda lakukan. Dan atkan banyak jalan kebaikan dan amal
aku berharap (kepada Allah) agar shaleh dalam Islam untuk mencapai
kita berdua (selalu) di atas kebaikan keridhaan-Nya. Sehingga jika seorang
dan ketaatan (kepada-Nya)”. (Siyar hamba tidakmampu mengamalkan
A’laam an-Nubalaa’, 8/115) suatu amalshaleh tertentu, dia dapat
Kisah tersebut menggambarkan melaksanakan amal shaleh lainnya
tingginya pemahaman agama para yang sesuai dengan kemampuannya.
ulama masa silam. Mereka memahami Allah berfirman, yang artinya:
keutamaan masing-masing amal shaleh, “Dengan kitab itulah (Al-Quran) Al
untuk kemudian mereka lah menunjuki orang
memilih amal yang paling orang yang mengikuti
utama di antaranya. keri dhaan-Nya ke jalan
Jawaban imam Malik jalan keselamatan, dan
bukan berarti menolak (dengan kitab itu pula)Al
nasihat untuk lebih giat lah mengeluarkan orang
beribadah kepada Allah. orangitu dari kegelapan
Tetapi hanya ingin men Para ulama memaha kegelapan kepada cahaya
jelaskan bahwa kegiatan ru mi keutamaan masing yang terang benderang
tin yang ditekuninya, yaitu masing amal shaleh dengan seizin-Nya, dan
mengajarkan ilmu tentang menunjuki mereka ke
untuk kemudian
sunnah Rasulullah Shallal memilih amal paling jalan yang lurus.” (QS.
lahu ‘alaihi wa sallam, utama. Al-Maaidah:16).
termasukamalshaleh yang Kedua, amal-amal
shaleh dalam Islam memiliki kedudukan
dan keutamaan yang berbeda-beda.
Maka orang yang diberi petunjuk
untuk memahamiagama Allah dapat
menilai keutamaan masing-masing
amal shaleh tersebut untuk kemudian
memilih yang terbaik bagi dirinya.
Ketiga, yang diperhitungkan dan
dinilai di sisi Allah pada amal perbua
tan manusia adalah kualitas amal .
Bukan sekadar kuantitasnya. Kualitas
amal tergantung keikhlasan dalam
hati dan kesesuaian amal tersebut
secara lahir dengan praktek yang
dicontohkan oleh Rasulullah Shallal
lahu ‘alaihi wa sallam. Inilah makna
firman Allah, yang artinya,
“Dialah yang menjadikan mati dan
hidup, supaya Dia menguji kamu, sia
pa di antara kamu yang paling baik
amalnya. Dan Dia Maha Perkasa lagi
Maha Pengampun.” (QS. Al-Mulk: 2)
Arti kalimat amal yang paling baik
adalah yang paling ikhlas, karena
Allah semata dan paling sesuai de
ngan petunjuk Rasulullah Shallallahu
‘alaihi wa sallam (Tafsir Al-Baghawi,
hal. 175)
Keempat, kedudukan mulia di sisi
Allah dicapai dengan melaksana
kan seluruh kewajiban yang Allah
perintahkan dalam Islam. Kemudian
menyempurnakannya dengan amal
amal shaleh yang bersifat anjuran.
Inilah cara meraih predikat wali
(kekasih) Allah. Dalam hadis qudsi,
Allah berfirman,
“Tidaklah seoranghamba mendekatkan
diri kepada-Ku dengan suatu (amal
shaleh) yang lebih Aku cintai daripada
amal yang Aku wajibkan kepadanya
(dalam Islam), dan senantiasa hamba
Ku itu mendekatkan diri kepada-Ku
dengan amal-amal shaleh yang dian
jurkan (dalam Islam) sehingga Aku
pun mencintainya.” (HR. Bukhari
No. 6137) PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 63
 Dzikir

Dzikir Dua Menit

Pahalanya Selangit
Waktu begitu berharga dalam Islam. Hanya dalam dua menit Anda bisa mendapatkan pahala
sangat besar. Syaratnya: mengamalkan dzikir: subhaanallah wa bihamdih 100 kali setiap hari gugurlah semua
dosa Anda, walau sebanyak buih di lautan.

Oleh Ustad Sufyan Fuad Basweidan, M.A.

W
Waktu adalah harta. Ada yang
bilang time is money.Orang sukses
pandai memanfaatkan waktu. Siapa
pun Anda pengusaha, pelajar, ulama,
peneliti modalnya waktu. Yang me
nakjubkan, tak ada agama yang lebih
menghargai waktu melebihi Islam.
Ironisnya, tak ada umat yang lebih
pandai menyia-nyiakan waktu me
lebihi kaum Muslimin.
Dijamin tak ada seorang pun yang
menolak bila ditawariinvestasi waktu
yang hasilnya datang super cepat
dalam jumlah super hebat. Apalagi
hanya butuh dua menit, tapi hasilnya
bisa untuk menutup semua kerugian.
Ini penawaran sangat serius. Dua
menit? Ya, bahkan bisa kurang. Ini
karena yang menawarkan teramat
sangatkaya, dan sanggup melakukan
apa saja! Dialah Allah, Pencipta Alam
Semesta dan Pemberi Rezeki seluruh
makhluk-Nya.
Kerugian sejatiadalah merugiwaktu.
Jika umur berkurang namun kebaikan
tak bertambah, rugi namanya. Jika
tetapi, selama kita masih punya waktu,
yang kurang dari dua menititu, semua
kerugian tadi bisa ditutup. Caranya?
Simak hadis berikut:
Dari Abu Hurairah Radhiyallaahu
‘anhu, beliau mengatakan: Rasulullah
Shallallaahu ‘alaihi wa sallam bers
abda, “Barangsiapa mengucapkan
subhaanallaah wa bihamdih sera
tus kali setiap hari, maka gugurlah
semua dosanya walau sebanyak buih
di lautan! (HR. Bukhari No. 6405, dan
umur berlalu, namun dosa semakin Muslim No. 2691).
menumpuk, yang inirugi telak! Akan Sekali lagi, Anda hanya perlu dua

64 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


menit. Bahkan bisa lebih singkat untuk
mengucapkannya 100 kali bacaan
tersebut. Hasilnya ruarrr biasa! Do
sa-dosa Anda akan diampuni walau
sebanyak buih di lautan.
Zhahir hadis menunjukkan semua
dosa dapat terampuni melaluiamalan
tersebut. Tetapi para ulama menaf
sirkan dosa yang dimaksud adalah
dosa kecil. Sebab dosa besar hanya
diampuni melalui taubat. (Subulus
Salaam, 4/216)
Imam Ibnu Abdil Barr mengatakan,
hadis tersebut termasuk hadis paling
indah yang berbicara fadhilah dzikir.
(At-Tamhid, 22/18)
Para ulama menjelaskan, anjuran
mengucapkan dzikir tersebut sifatnya
mutlak. Bisa dilakukan kapan saja.
Pagi, siang, sore. Sekaligus atau dicicil.
Inilah kelebihan ibadah dzikir yang
sangat fleksibel namun luar biasa
faedahnya. Allah berfirman, yang
artinya:
“Bila kalian usai mengerjakan sholat,
maka ingatlah Allah baik dalam kead
aan berdiri, duduk, maupun berbaring.”
(QS. An Nisa’: 103)
Bila usai Subuh Anda mengantuk,
silakan membacanya sambil berba
ring. Mudah. Bila tak punya banyak
waktu, bacalah sambil duduk, sambil
berjalan pulang. Tidak ada yang sulit
dan menyulitkan.
Tapi tunggu dulu. Sekadar komat
kamittanpa paham yang dibaca tidak
sama nilainya dengan menghayati
bacaan dengan penuh konsentrasi.
Ibnul Qayyim Rahimahullah me
ngatakan,
“Pahala ini tidak sekadar menjadi
imbalan atas ucapan lisan semata. Me
mang, kalaulah seseorang membacanya
dengan lisan namun lalai terhadap
maknanya, tidak mau menghayati,
hati tidak selaras dengan lisan, dan
tidak menyadari hakikat dan keagu
Dzikir
ngan apa yang diucapkan, namun ia
masih berharap dapat pahala; maka
kadar dosa yang diampuniakan sesuai
dengan apa yang ada di hati.
Alasannya, karena keutamaan
masing-masing amal bukan diukur
dari bentuk dan jumlahnya. Namun
dari apa yang ada di hati pelakunya.
Boleh jadi ada dua amalan yang ben
tuknya sama persis. Namun selisih
keutamaannya sejauh antara bumi
dan langit. Sebagaimana dua orang
yang berdiri dalam satu shaf dan
WAKTU
Tak ada agama yang lebih
menghargai waktu melebihi Islam.
Ironisnya, tak ada umat yang lebih
pandai menyia-nyiakan waktu
melebihi kaum Muslimin.
sama-sama sholat di belakang imam.
Akan tetapi perbedaan nilai shalat
mereka sejauh antara langit dan bumi.
(Madarijus Salikin, 1/331)
Nah, agar mendapatimbalan mak
simal, marilah kita selami makna
ucapan tersebut.
APA MAKNA SUBHANALLAH WA
BIHAMDIH ?
Makna Subhanallah ialah aku
menyucikan Allah dari setiap aib
dan kekurangan, dengan meyakini
bahwa Dia-lah yang maha sempurna
dari semua sisi. Sedangkan wabiham
dih artinya tasbih tadi kuucapkan
dengan menghaturkan segala puji
bagi Allah. (Syarh Riyadhus Shalihin,
oleh Ibn Utsaimin)
Ketika mengucapkan kalimattadi,
cobalah Anda resapi maknanya.
ingatlah Allah dengan segala sifat
sifat keagungannya yang tak memiliki
aib maupun kekurangan sama sekali.
Ketika mendengar Allah berada di
atas ‘arsy (istawa ‘alal ‘arsy), katakan
subhaanallaah (maha suci Allah), dan
tepislah semua gambaran yang ter
lintas di benak Anda tentang kaifiyat
istiwa’ Allah tersebut.
Demikian pula saat mendengar Allah
berada di atas, Allah turun kelangit
dunia. Allah memiliki wajah, kedua
tangan, jari-jemari, kedua mata, betis,
kaki, dan semua keterangan tentang
dzat dan perbuatan Allah, katakan
subhaanallaah dan tepislah semua
khayalan yang terlintas dibenak Anda,
karena semua bayangan tadi adalah
batil. Allah berfirman, yang artinya:
“Tiada sesuatu punyang mirip dengan
Nya, dan Dia Maha Mendengar lagi
Maha Melihat.” (QS. As-Syura :11)
Allah memiliki dzat, namun tidak
sama dengan dzat apa pun. Allah
memiliki wajah, namun tak sama de
ngan wajah siapapun. Allah memiliki
kedua tangan, jari-jemari, kedua mata,
betis, dan kaki. Namun semuanya tak
sama sedikit pun dengan apa yang
pernah kita lihat. Dengan demikian,
semua khayalan yang terlintas di
benak Anda saat mendengar sifat
sifat Allah tadi otomatis harus Anda
hilangkan.
Intinya, kitaimani semua sifat Allah
dengan menerima lafaznya, memahami
maknanya sesuai tekstualnya. Tidak
menakwilkannya. Tidak menolaknya.
Tidak menyerupakannya dengan sifat
makhluk. Dan tidak menanyakan
bagaimana hakikatnya.
Allahu a’lam. PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 65
 Keuangan Syariah

Beginilah Seharusnya
Bank Syariah
Bank syariah dituntut memiliki komitmentertentu agar benar-benar sesuai syariah.
Para ulama kontemporer menyebutkan beberapa komitmen yang harus dimiliki bank
syariah agar layak berlabel syariah.

OLEH USTAD KHOLID SYAMHUDI, LC.

Bank konvensional ribawi berkem IDEALISASI TIGA TUGAS BANK SYARIAH

bang bersama kolonialisasi. Keikut Tangangan berat perbankan syariah adalah menjadi

B sertaan berdirinya bank dengan

pendudukan kolonial di masya
rakat Islam membenarkan pen
dapat bahwa bank-bank tersebut
memang didirikan untuk membantu
penjajahan ekonomi. Juga untuk memicu kerancuan di
hati masyarakat tentang ketidaksesuaian antara yang
mereka yakini bahwa riba itu haram dengan realita
bahwa aktivitas mereka tidak lepas dari riba. Sekali
gus pula untuk menancapkan benih keraguan tentang
relevansi syariah Islam di akhir zaman.
Konsep pemikiran perbankan tersebut murni diim
por dari masyarakat non-Muslim. Buktinya ada pada
kitab-kitab fikih klasik. Misalnya kitab al-Mughni karya
imam Ibnu Qudamah, Raudhat ath-Thalibin karya imam
an-Nawawi dan kitab-kitab induk fikih lainnya. Dalam
kitab-kitab tersebut tidak ditemukan adanya pembahasan
konsep perbankan dalam fikih Islam.
Setelah kaum muslimin bergesekan dengan bank
konvensional, mulailah timbul kesadaran tentang riba.
Di saat mereka tidak mungkin menganulir fungsi bank,
muncullah gagasan untuk mengalihkan perbankan
ribawi menjadi lembaga keuangan yang sesuai syariah.
Lalu lahirlah sistem perbankan syariah.
sesuai syariah sekaligus tetap dapat menjalankan fungsi
perbankan.Bank syariah dihadapkan pada masalah
menggabungkan dua konsep yang kontradiktif. Di satu
sisi harus menggantikan fungsi perbankan, dan di sisi
lain tidak boleh melanggar syariah. Untuk mewujudkan
harapan itu, pada dataran ideal, perbankan syariah
harus mampu menunaikan tiga tugas berikut:
1. Menjalankan semua fungsi yang telah dilakukan
bank-bank ribawi, seperti pembiayaan (financing),
memperlancar dan mempermudah urusan transaksi,
mengumpulkan dana masyarakat, kliring dan trans
fer, terlibat masalah moneter dan praktek-praktek
perbankan lainnya.
2. Berpegang pada hukum-hukum syariah, sekaligus
menyesuaikan tuntutan zaman, terutama pengem
bangan setiap aspek ekonomi.
3. Berpegang pada asas dan prinsip dasar ekonomi yang
benar, yang sesuai ideologi dan kaidah syariah Islam,
serta tidak sekadar menggunakan dasar-dasar teori
ekonomiumum keuangan yang dibangun di atas dasar
muamalah ribawiyah (transaksi riba).
Tiga tugas tersebut harus ditunaikan bank syariah agar
dapat berjalan seiring perkembangan zaman dengan
semua fenomena dan problema kontemporernya.

66 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Keuangan Syariah

Mampukah perbankan syariah

menunaikan ketiga tugas tersebut?

IDEALISASI KARAKTER
BANK SYARIAH
Membumikan ketiga fungsi terse
but sangat tergantung kebijakan
para praktisi, para pengawas sya
riahnya, serta pemerintah, untuk
mengarahkan perbankan syariah
memiliki karakter berbeda dengan
perbankan konvensional. Inilah
karakter yang dapat membuatnya
menunaikan tugas-tugasnya itu.
1. Bersih dari semua bentuk riba dan
muamalah yang dilarang syariat.
Ini harus menjadi jorgan dan
syiarutama banksyariah. Tanpa itu,
ia tidak boleh menyebut lembaga
keuangan syariah. Dr. Ghorib Al
Gamal menyatakan, karakteristik
bersih dari riba perbankan syariah
adalah karakteristik utamanya dan risalah dan upaya menyelamatkan kan sendiri pengelolaan harta
umat dari praktek-praktek yang perniagaan dalam proyek-proyek
menjadikan keberadaannya seiring
tatanan yang benar untuk masya menyelisihi norma dasar Islam. riil yang menguntungkan.
Di atas itu semua, para praktisi b.Investasi modal dengan mu
rakat Islam. Lembaga keuangan
syariah harus mewarnai seluruh hendaknya merasa aktivitasnya syarakah. Yakni, bank menanam
adalah ibadah dan ketakwaan yang saham dalam modal sektor riil,
aktivitasnya dengan ruh dan moti
vasi akidah, yang menjadikan para akan mendapatkan pahala dari Allah yang menjadikan bank syariah
bersama balasan materi duniawi tersebut sebagai syariek (sekutu)
praktisinya selalu merasa bahwa
yang didapatkan.(1) dalam kepemilikan proyek tersebut
aktivitas mereka tidak sekadar ber
2. Mengarahkan segala kemampuan dan berperan dalam administrasi,
tujuan merealisasikan keuntungan
untuk mengembangkan danamasyar menejemen dan pengawasannya.
semata. Namun perlu ditambahkan
akat (at-Tanmiyah) dengan jalan Bank menjadisyariek dalam semua
bahwa itu adalah salah satu cara
is-titsmar (pengembangan modal) yang dihasilkan proyek tersebut.
berjihad dalam mengemban beban
melalui usaha, bukan dengan jalan Baik berupa keuntungan maupun
utang (al-Qardh) yang mengahasil kerugian, sesuai persentase yang
kan keuntungan. disepakati para syariek. Karena
Untuk itu, lembaga keuangan bank syariah dibangun di atas
Di saat mereka tidak mungkin syariah harus dapat mengelola asas dan prinsip Islam, seluruh
menganulir fungsi bank, muncul hartanya dengan salah satu dari aktivitasnya tunduk kepada
lah gagasan mengalihkan per dua hal berikut, yang telah diakui standar halal dan haram yang
bankan ribawi menjadi lembaga secara syariah: telah ditentukan syariah. Hal ini
keuangan syariah. a. Investasi pengembangan modal menuntut lembaga keuangan
langsung dan riil (Al-Is-titsmar membuat beberapa terobosan
Al-Mubaasyir). Yakni, bankmelaku berikut:

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 67

 Keuangan Syariah

Pertama, mengarahkan pengem 7.

8.Menanamkan
5.
6.oleh
untuk
harta
sendiri
di
manajemen
lembaga
kesamaan
keuanganmenyimpan
Membangun
limin
menunaikanyang
at-Tabaadul
zakat
bekerja
tersebut,
Menghidupkan
bank
lembaga
Memudahkan
dan
ranseluruh yang
dunia
terkait
perdaganganat-Tijaari
memperlancar
dan
sekaligus
tersebut.
zakat
itu,
sama
zakat,bank
baitul
lembaga
mengelola
kaidah
mendirikan
dengan
syariah Islam.
dengan
tugasnyatersebut.
harta
mewujudkan
keungan
yang
sarana al-Mubasyir)
dengan
merangkap
tatanan
dikelola
langsung
seluruh
dunia keuangan
tersebut.
agar
gerakanadil
langsung
mereka.
lembag
untung
dapat
mengumpulkan
malkaum
lembaga Lalu
Mus-
dan
pembayaran
zakat,
Bank
(Harakah
lembaga
gerakan
pertuka-
sebagai
khusus
juga
baik.
dan seutuhnya.
bangan modal (investasi) dan Beberapa karakter perbankan syariah
memusatkannya di lingkaran yang disampaikan sebagian ulama
produk barang dan jasa yang itu bisa menjaditolakukur evaluasi
dapat memenuhi kebutuhan produk-produk perbankan syariah
umum kaum Muslimin. dan kegiatannya di Indonesia.
Kedua, menjaga jangan sampai Sebagai penutup, pertama, kaum
produknya terjerumus dalam Muslimin harus mengetahui hak
lingkaran haram. ikatistilah-istilah syariah agar tidak
Ketiga, menjaga setiap tahapan tertipu janji dan propaganda. Tolok
produknya tetap berada dalam ukurnya hakikat, dan bukan istilah
lingkaran halal. atau nama.
Keempat, menjaga setiap Kedua, kami mengajak dewan pe
penyebab produknya (sistem ngawas syariah, praktisi perbankan
operasi dan sejenisnya) selaras syariah dan masyarakat untuk mema
dengan aturan. hami hakikatistilah yang digunakan
Kelima, memusatkan pada produk perbankan syariah dan mem
pemenuhan kebutuhan masya bandingkannya dengan praktek yang
rakat dan maslahat umum sebe diterapkan perbankan syariah di
lum melihat kepada profit yang negeri kita, agar semuanya bergerak
akan didapat.(2) berdasarkan ilmu dan berhenti pun
3. Mengikat pengembangan ekonomi dengan ilmu. PM
dengan pertumbuhan sosial.
Lembaga keuangan syariah tidak dan rugi, dan menjauhkan unsur Catatan:
1. Al-Mashorif Wa Buyut at-Tamwiel al
hanya mengikat pengembangan ihtikaar (penimbunan barang agar
menaikkan harga). Bank syariah Islamiyah, Dr. Gharib al-Jamal, hal. 47
ekonomi dan pertumbuhan sosial
2. Kitab Mi’at Su`al wa Mi’at Jawaab
semata. Namun harus menjadikan harus berupaya menyebarkan ke
pertumbuhan sosial masyarakat maslahatan untuk kaum Muslimin Haula al-Bunuk al-Islamiyah, hal. 45-46.
sebagai asas. Dengan demikian,
bank syariah harus memenuhi
dua tuntutan ini sekaligus untuk
perbaikan masyarakat dan mewu
judkan keadilan. Tidak sebagaimana AGARSYARIAH, BANK SYARIAH HARUSLAH:
umumnya bank ribawi yang hanya
menitikberatkan pada keuntungan,
tanpa peduli pertumbuhan sosial 1. Menjaga komitmen selalu sejalan dengan aturan syariah.
2. Memiliki jargon: bersih dari semua bentuk riba dan muamalah terlarang.
kemasyarakatan.
4. Mengumpulkan harta nganggur 3. Mengutamakan pengembangan dana nasabah melalui is-titsmar
dan mengalihkannya untuk ak (pengembangan modal melalui usaha), dan bukan jalur utang (Al
tivitas is-titsmaar (pengembangan Qardh) yang mewajibkan bunga (riba).
modal) dan pengelolaan. Target 4. Berorientasi meningkatkan pertumbuhan sosial masyarakat melalui
nya, pembiayaan (tamwiel) pada pengembangan ekonomi, dan bukan semata mencari keuntungan.
proyek-proyek perdagangan, in 5. Mampu menjalankan fungsi yang lain, seperti layanan penyimpanan,
dustri dan pertanian. Ini karena transfer, dst-nya, selama tidak melanggar aturan syariah.
kaum Muslimin yang tidak ingin 6. Mampu menjelmakan diri sebagai badan amil zakat dan baitul
menyimpan hartanya di bank-bank
ribawi berharap adanya banksyariah

68 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Pengusaha
Muslim
Majalah Pintar Pengusaha Muslim

INFO BERLANGGANAN
TIGA EDISI KHUSUS PERBANKAN SYARIAH

Jawa Rp 90.000, Luar Jawa Rp 99.000, e-Book harga

Rp.75.000

Pembayaran via Bank atau bisa juga via PayPal.

Pembayaran bisa melalui:

1. BCA a.n. Yudo Rahardianto no rek 8610 140 018
2. BSM a.n. Yudo Rahardianto 094 703 6679
3. Mandiri a.n. Yudo Rahardianto no rek 1370007350867.

Setelah transfer harap konfirmas melalui sms : Nama,

Alamat, Jumlah Transfer, Mulai Edisi, BCA/BSM/Mandiri.

Konfirmasi dan informasi silahkan hubungi 0815 6798

9028 (sms ok).

AGEN MAJALAH PENGUSAHA MUSLIM

Banda Aceh: Arunpost (0852 7777 9077) Balikpapan: Kios Herbal Basmalah (0542 7045 028) Bandung: Amanah Muslim (0815 7052
308), Azzy Agency (0815 6253 053,022 200 5632), Eddia(0815 6004 729), Hary Badar (0852 2011 4577), Kafe Buku (0813 2012 7083),
SB Mart (022 7535052), TB Katumbiri (022 7044 5500, 0857 2203 3033), Banjarbaru: Adhy Darmawan (0813 4551 2004) Banjarma
sin: Buyung Amrullah (0511 4314569, 0813 4977 2505, 0878 1404 8007) Batam: Abu Abdirrahman/ Radio Hang FM (0778 7816 106)
Bekasi: Ramadan Agency (021 7021 1350), Juhdi (021 6881 4824, 0852 8582 0010), Joko Abu Aqila (0812 9695 242), Zahwa Herbal
(081210095033/ 021 95310870) Sesuda Agency (0878 8911 4369), Abu Khonsa Agency (0821 1164 1051) Bekasi Barat: Toko Buku
Elba Fitrah Mandiri (021 71490693/ 021 865582) Bogor: Rahmat S Marpaung (0251-7533 644/0811 986 992), TB.Syifa Agency(0813
8061 4005), Bontang: CV. Multi Agro Nusantara(0548 3032 554, 0811 553 383) Brebes: Rahman Agency(Timur Lapangan Asri Bumia
yu), Ciamis: Darul Hikmah(0265 275 1089, 0813 2309 4605) Denpasar: Dewi Puspa (0817 9769 874, 0361 7911191) Cirebon: Diding
Sobarudin (0813 1309 880) Depok: Meccah Agency(0219821 6610, 0815 8441 5630), Tojo Una Una: Suhairul S.Pd.( 0852 4125 1227)
Gorontalo: Ummu Alif (0857 5717 6414), Rezky Febriendy Darise(0813 5636 4885) Kuburaya: Dwi Wahyudi (0856 5030366)Temang
gung: Hindra(0812 3469 1522) Jakarta Barat: Tarsono (0813 1008 7028), Pak Joko (0858 1166 6945) Jakarta Utara: Central Kumala
Sakti (021 5882717) Jakarta Pusat: Ferlin Herbal (021 94114333/ 021 4212037) Jember: Jember Herbal (0331 311 59 22, 0856 137
52 62), Mukhalid (0856 6491 1228) Karanganyar: Nur Sidiq (0852 9325 2533) Jakarta Timur: Pustaka Al_Bani (0813 819 53 676/
021 47865960) Toko AL_HAJJ HERBAL (0817 6488 520/ 021 92590057) Karawang: Mitra Rajab Agency (0815 7158 444) Kebumen:
Septian Indra N. (0852 1000 4939) Kediri: Hamada Agency (0354772986) Kendari: Ilham Pandu Wijaya(0813 4186 2566) Ketapang:
Erik (0852 4524 4285) Klaten: Cahaya Agency(0819 0429 3757) Kupang: Emi Khilafah (0852 5306 0635) Magetan: Nisa Fatonah
(0859 3215 7340) Makassar: Darul Ilmi Agency (0411 2850 563, 0852 5543 8550) Malang: Doni S Pambudi (0812 3239 866) Mamuju:
Muhammad Syamsir (0812 4155 269) Mataram: Abu Thufail (0878 633 55550, 0812 37455556), Bpk/Ibu Hikmah (0376 623 168)
Medan: Muh. Nashir (0815 3317 0746) Muarojambi: Ummu Abdillah (0813 7657 3393) Padang: Pondok Herbal Nahlaty (0812 6638
098, 0751 7801669, 0751 7969900), Yongki Sukma (0856 6911 1664) Pekalongan: Toko Buku Abu Ula (0858 6669 9401) Pekanbaru:
Toko Ghaida (0812 7618 602) Pemalang: Pemalang Agency (0815 651 5101) Ponorogo: Alif Agency ((0352) 751047, 0857 9023 1262)
Purbalingga: Afiati Agency Purbalingga (0281 578 2706, 0857 2627 0607) Purworejo: Zaeni (0813 9240 0769, 0852 2854 0034) Pur
wokerto: SHS Agency (0281 622 485, 0813 2706 1999) Rembang: Bpk. Hadzig Shalih (0813 9013 9765) Samarinda: Wachyu Hadidtia
(0541-272093, 0856 4658 9491) Semarang: Ipung Taufiq Hidayat (0858 6500 0833) Sidoarjo: Choirul Hisyam (0878 51598295) Solo:
Aziz AGC (0818 0457 2692), Multi Media Servitama(0271 726 003, 0888 296 7080, 0856 2993 571) Sukoharjo: Abdurrohman Shiddiq
(0856 4390 7000), Surabaya: Maktabah Abu Faiz (0857 3145 6594, 031 9150 7193), Minanda Agency (0813 3050 6668), Pustaka Saha
bat (031 5030 289,0813 5792 0572), Listy Agency (0813 3010 2090) Tanjung Redeb: Berau Makmur (0554 202 7650, 0812 581 4172)
Tasikmalaya: TB Kita (0265 7070 717) Yogyakarta: Zukhruf Media (0274 6534093, 0274 6671863, 0857 4376 6444)
No.24 Majalah Pengusaha Muslim 69
 KlinikOnline

SOCIAL MEDIA
UNTUK DETEKSI
SUARA KONSUMEN
Social media onlinemestinya dimanfaatkan lebih
optimal. Misalnya untukanalisa pasar, guna mendeteksi
suara konsumen (consumerinsight) darisisi keinginan
dan kebutuhan.
Oleh Ipan Pranashakti

Consumer insight adalah upaya menangkap kebutuhan konsu

C
men bahkan yang masih sekadar keinginan. Dalam perkembangannya,
consumer insight jadi tempat berpijak untuk membangun inovasi-inovasi
dunia usaha. Terutama bisnis yang fokus ke pengembanganan layanan
dan produk. Consumer insight penting agar yang direncanakan, termasuk
anggaran, benar-benar cermin kebutuhan pelanggan sekaligus membantu
meningkatkan loyalitas mereka.
Ketika menjadi narasumber seminar Marketing Learning Club Komunitas
Pengusaha Muslim Indonesia (KPMI), saya tertarik dengan materi diskusi
dengan beberapa peserta. Yakni soal penggunaan social media yang masih
hanya untuk meluapkan isi hati, menyapa kanan-kiri dan pengisi waktu
luang, dan sesekali melakukan tag-tag promosi. Teramat sayang jika waktu
yang berharga hanya untuk hura-hura. Padahal social media mestinya di
manfaatkan lebih optimal. Misalnya untukanalisa pasar, guna mendeteksi
suara konsumen (consumer insight) dari sisi keinginan dan kebutuhan.
Consumer insight bisa muncul dari studi empiris, penelitian, survai, atau
dari insting semata, untuk meminimalkan perbedaan pandangan. Meskipun
yang paling baik justru mengukur langsung konsumen secara mandiri.
Seiring perkembangan teknologi, consumer insight saat ini bisa meng
gunakan media online, terutama Facebook. Ini karena tidak selamanya,
dengan jalur penelitian dan survai misalnya, semua ekpresi, keinginan dan
kebutuhan konsumen bisa ditangkap dengan baik. Bisa saja pertanyaan
pertanyaaan di kuisioner kurang dalam, kurang mewakili suara konsumen,
dan lebih kepada kepentingan perusahaan.

70 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 71

Mengapa Social Media?
Masyarakat Indonesia
cenderung berburu informasi,
mengkritik, bertanya ke lingku
ngan di sekitarnya daripada lang
sung kepada narasumber utama.
Kadang, untuk menanyakan
spesifikasi produk, tidak kepada
agen, atau reseller-nya. Tetapi ke
Facebook, web forum, atau Twitter.
Ini perilaku yang harus diikuti,
agar semakin tahu celah-celah
informasi untuk consumer insight
didapat. Dan di sinilah terjadi
pergerakan informasi dari mulut
ke mulut online.
Kemudahan menulis dan me
nyampaikan pikiran dan ketidak
puasan di social media menjadikan
media lain seperti blog bukan
lagi faktor teratas untuk mencari
consumer insight. Bagaimana
menyediakan ruang untuk mem
pertajam? Bisa dengan membuat
Facebook Group, Likes dan model
komunitas di media online, agar
ruang ini jadi tujuan utama mem
bina komunikasi rutin.
Apa saja yang ditangkap dari
konsumen? Antara lain faktor
layanan, produk, after sales, pem
bayaran, promosi, sales, garansi,
dari sisi yang pernah dirasakan
dan diharapkan.
Mengintai Pesaing di Social Media
Penggunaan social media sebe
narnya membuka peluang untuk
mengamati aktivitas pesaing.
Inilah mengapa posisi social media
penting untuk mendeteksi sinyal
sinyal persaingan. Kita bisa masuk
menjadi anggota Facebook Group
atau komunitas tool pesaing. Dari
sini kita mengintai programnya,
bertanya, dan berdiskusi dengan
pelanggan pesaing.
Saya pernah mengamati day
to day beberapa pesaing. Sampai
72 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
KlinikOnline
fokus ke pergerakan marketingnya.
Dari sana saya bisa menentukan
langkah apa untuk menentukan
pendekatan yang lebih baik bagi
bisnis saya.
Kualitatif dan Kuantitatif
Jebakan terbesar di social media
yang online adalah terlalu puas
atas nilai-nilai kuantitatif, dan
melupakan aspek kualitatif. Misal,
terlalu bangga dengan jumlah
fans, jumlah member grup, dan
lupa untuk mengamati kualitas
member dan partisipasinya. Sebut
saja, merasa senang jika sudah
ada 5.000 teman di Facebook. Kita
tidak tahu, ternyata di antara
mereka terselip konsumen, pesa
ing, atau pihak yang tidak bersing
gungan apa pun dengan perusa
haan dan produk kita. Akibatnya,
consumer insight kurang akurat.
Banyak yang menggunakan
Google Insight http://www.google.
com/insights/search/untuk analisa.
Namun ini bukan suara dominan.
Artinya, jadi faktor terkecil, karena
keterbatasn data yang disajikan.
Namun setidaknya cukup untuk
mengamati perilaku online dari
sisi perburuan informasinya.
Konfirmasi dan Klarifikasi
Ketika kita terjun di media
online, terutama consumer insight,
ada keterbatasan berupa kemam
PENGGUNAAN SOCIAL MEDIASEBENARNYAMEMBUKA
PELUANGUNTUK MENGAMATI AKTIVITAS PESAING.
INILAH MENGAPA POSISI SOCIAL MEDIA PENTING
UNTUK MENDETEKSI SINYAL-SINYAL PERSAINGAN.
puan konfirmasi dan klarifikasi
terhadap yang disampaikan di
media. Terutama karena belum
tentu nama dan data yang digu
nakan senyatanya. Di lain sisi juga
perlu diukur seberapa kuat ikatan
member atau fans dengan perusa
haan atau produk. Misal, benarkah
seorang itu pengguna produk atau
hanya copy paste dari media lain
yang sudah lama sekali peristi
wanya. Karena itu sebaiknya men
gadakan konfirmasi dan klarifikasi,
jika dirasa ada yang ekstrim.
Tim Khusus
Untuk kepentingan consumer
insight memang perlu tim khu
sus. Tidak harus secara resmi
membayar mahal mereka. Bisa
menggunakan siswa SMA, SMK
atau mahasiswa yang magang di
perusahaan Anda. Setidaknya kita
bisa membaca harapan terhadap
produk dan brandnya, walau itu
dari pesaing. Tentu ukurannya
bisa dari produk kita atau pihak
lain. Yang terpenting bisa menang
kap harapan konsumen.
Tujuan consumer insight uta
mannya membaca dari sisi mana
kita akan berinovasi dan melaku
kan perbaikan berkelanjutan
berdasar keadaan nyata keinginan
dan kebutuhan konsumen, un
tuk menghindari kebijakan yang
PM
salah.**
SYAKAA ORGANIZER,
Syiar Islam Melalui Pameran Buku
Islam sudah mengatur manusia dalam
kehidupan bernegara serta menjamin
kemakmuran suatu negara dengan
janji Allah: “Sekiranya penduduk negeri
beriman dan bertakwa, pastlah kami
akan melimpahkan kepada mereka
berkah dari langit dan bumi.“ (QS. Al
-A’raaf: 96).
Dari apa yanga telah dijanjikan
oleh-Nya, kita tentu harus beru
paya untuk menjadi manusia yang
lebih baik. Dengan meningkatkan
kualitas diri, kita akan lebih arif dalam
menghadapi kehidupan. Melalui
belajar dan membuka pikiran, kita
akan semakin tahu, betapa ilmu Allah
tiada pernah habis untuk kita pelajari.
Allah pun akan mengangkat (derajat)
orang-orang beriman diantaramu
dan orang-orang yang diberi ilmu
beberapa derajat (QS. Al-Mujadilah
: 11). Ilmu hanya bisa didapat den
gan membaca dan menulis. Bacalah,
dan Rabb-mu Maha Pemurah. Yang
mengajar manusia dengan pena.
(QS. Al-Alaq: 3-4); dan segala urusan)
yang kecil maupun yang besar adalah
tertulis (QS. Al-Qamar: 53).
Buku, sebagai salah satu sumber
ilmu, tentu saja menjadi satu kebu
tuhan bagi manusia untuk menda
patkan pencerahan. Buku bagaikan
sebuah oase di padang pasir, sebuah
petunjuk di saat kita membutuhkan
jalan dan arah kemana harus melang
kah. Dengan adanya pameran buku
Islami merupakan ajang istimewa
bagi umat Islam untuk mendapatkan
banyak ilmu-ilmu baru.
Berkaitan dengan syiar Islam
melalui pameran buku islami inilah
Syakaa Organizer mengambil peran
sebagai salah satu event organizer
(EO) spesialis pameran buku Islami di
Indonesia. Reputasi Syakaa Organizer
tak perlu diragukan lagi karena sudah
berpengalaman dan sukses dalam
penyelenggaraan pameran buku
Islami tingkat nasional.
“Padahal, awalnya Syakaa Orga-nizer
didirikan sebatas menampung minat
dan keinginan yang sama sejumlah
pendirinya untuk membangun usaha
event organizer yang professional,”
kata Susanto Edi, S.S. selaku CEO
Syakaa Organizer yang beralamat
di Suryodi-ningratan MJ II/755 B,
Yogyakarta.
Kiprah Syakaa Organizer di dunia
eksibisi pada 2001 dengan menye
lenggarakan pameran buku bertajuk,
“Jogja Islamic Book Fair” disusul acara
Solo Islamic Book Fair pada tahun
yang sama. Penyelenggaraan pamer
an buku Islam ini sukses dan direspon
positif oleh masyakat. Kesuksesan ini
makin memacu Syakaa Orga-nizer
untuk memperluas penyelenggaraan
acara. Tidak hanya Yogyakarta dan
Solo saja namun berkembang ke Ma
lang, Bogor, Kediri, Gresik, Semarang,
Ponorogo, Kudus, Palangkaraya,dan
Palembang.
Pada Januari 2012 lalu Syakaa
Organizer menggelar pameran untuk
yang 17 kali, Jogja Islamic Book Fair
bertema Captain Book and the Readers.
Seperti tahun sebelumnya, 12th Jogja
Islamic Book Fair 2012 dilaksanakan
di GOR Universitas Negeri Yogyakarta.
Selain menyuguhkan buku berkuali
tas dengan diskon besar, digelar pula
berbagai acara pendukung mulai dari
bedah buku, pentas nasyid, tabligh
akbar dan talkshow Islami.
Di penghujung tahun 2011 lalu,
Syakaa Organizer menggelar pam
eran buku Islim di dua kota yaitu di
Malang dan Gresik. Di kota Ma
lang, pameran ini sudah menginjak
pameran ke-12, sementara untuk
Gresik baru pertama kali. 12th Malang
Islamic Book Fair diselenggarakan
di Aula Skodam, Komplek Bundaran
Tugu Malang. Sementara pameran
buku ini Gresik, bertempat di Gedung
GNI, Jl. Pahlawan, Gresik.
SYAKAA ORGANIZER
Alamat: Suryodiningratan MJ II / 755
B RT 33 RW 09 Yogyakarta 55143
Telepon: (0274) 7495054
Faksimil: (0274) 387120
e-mail: syakaa_organizer@yahoo.
com dan syakaaorganizer@gmail.com
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 73
 Keuangan

74 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Keuangan

LIMA TANDA
BAHAYA KEUANGAN
KENALI TANDA-TANDA BAHAYA KEUANGAN
PADA BISNISANDA. COCOKKAN TANDA
TANDA ITU, APAKAH ADA DIANTARANYA
MIRIP DALAM TULISAN INI.

Oleh Guritno Wirawan, S.E.

ocah 12 tahun, Robert, membenci guru matematika

nya. Sang guru membuatnya kesal dengan soal cerita
dungu dan tidak mengizinkannya memakai kalkulator.

B Lalu, dalam mimpinya, ia bertemu setan angka yang

menunjukkan padanya apa sesungguhnya matematika
itu: nol dan satu, rangkaiantakterhingga dan bilangan
rasional, bilangan prima dan probabilitas. Tentu saja,
Anda bukan Robert, tokoh dalam buku laris untuk anak
dan makhluk berpikir lainnya berjudul Setan Angka: Se
buah Petualangan Matematika karya penulis kelahiran Jerman, Hans Magnus
Enzensberger. Anda seorang pengusaha. Bisa jadi Anda lagi kesal, seperti
Robert, karena bisnis Anda tidak juga bersinar. Tapi Anda tidak sedang ber
mimpi apalagi bertemu setan.
Anda sedang terjaga. Di depan Anda tergelar bercarik-carik kertas. Di sana
Anda mendapati kenyataan bahwa bisnis Anda sedang dalam perkara serius.
Anda dalam kesulitan keuangan kalangan praktisi akuntansi sering menyebut
nya bahaya keuangan. Keuangan bisnis Andatidak mampu lagi memenuhi ber
bagai kewajiban. Kondisi keuangan, bahkan bisnis Anda, sedang tidaknormal.
Seperti Robert yang tidak takut matematika, Anda pun tidak gentar dengan
masalah serius yang sedang Anda hadapi. Anda menganalisisnya. Dan kajian

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 75


yang Anda buat berhasil menemukan
berbagai keadaan. Anda berkesimpulan:
bisnis memang sedang melaju tidak
normal. Perusahaan sedang menghadapi
situasi sulit. Adakah hasil kajian Anda
mirip dengan empat tanda berikut ini?
Pertama, laba bersih selama dua tahun
terakhir negatif. Kedua, nilai saham
bersih kurang dari face value saham
dalam tahun terakhir. Ketiga, auditor
memberi opini adverse atau disclamer
pada laporan keuangan tahun terakhir.
Dan keempat, nilai kepemilikan ekuitas
yang diakui auditor dan departemen
terkait kurang dari nilai modal yang
tercatat pada tahun terakhir.
Anda pun telah mencatat sejumlah
tanda lain yang menunjukkan adanya
bahaya keuangan bisnis Anda. Cocokkan,
apakah tanda-tanda itu ada di antara
lima tanda berikut ini. (1) Biaya yang
Anda keluarkan lebih banyak ketimbang
pendapatan yang Anda diterima. (2)
Bisnis Anda tutup akibat merugi. (3)
Bisnis Anda tidak mampu memenuhi
kewajiban lancar ketika jatuh tempo.
Anda tidak mampu membayar utang
secara teknis karena kekurangan
likuiditas yang sifatnya sementara,
yang jika diberi waktu, Anda mungkin
masih dapat membayar utang. Bisa
jaditanda bahayainimalah merupakan
gejala awal menuju bahaya keuangan
bisnis Anda.
(4) Kepailitan dalam kebangkrutan,
karena nilai buku utang Anda melebihi
nilai pasaraset. Kondisi ini lebih serius,
karena initanda economic failure dan
bahkan mengarah ke likuidasi. Dan (5)
Legal bankruptcy, artinya perusahaan
Andadinyatakan bangkrut secara hukum.
Jika perusahaan Anda sedang kesu
litan keuangan, umumnya mengalami
penurunan dalam pertumbuhan, ke
76 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Keuangan
mampuan menghimpun laba dan aset
tetapnya juga menyusut, melemahnya
kondisi keuangan, kreditur Anda mulai
mengambil tindakan, pemasok bahan
baku minta dibayar kontan dan pem
bayaran deviden kepada pemegang
saham juga tidak lancar.
Contoh-contoh problema dalam kaitan
bahaya keuangan berikut ini semoga
dapat membantu Anda mendiagnosis
tanda-tanda bahaya itu.
(1) Overtrading atau perdagangan
berlebih, atau proyek besar. Over
trading terjadi ketika penjualan tum
buh lebih cepat. Biasanya mengarah
pada membesarnya utangatau piutang,
sementara modal kerja tergerus untuk
membiayai operasional perusahaan.
(2) Terlalu banyak utang. Bahaya
utama meminjam terlalu banyak adalah
tidakmampu melunasinya. Konsekuensi
ekstremnya, bisnis gagal dan akan
memaksa Anda menjual aktiva untuk
melunasiutang-utang Anda. Karena itu,
antisipasilah kondisi ini dengan mem
pertimbangkan penyelesaian informal
utang Anda sebelum muncul konsekuensi
hukumnya. Mintalah kemudahan pelu
nasantagihan utang dalam hal jangka
lebih panjang kepada para pemasok
Anda. Tapi permintaan ini harus Anda
imbangi dengan penjadwalan yang
lebih baik, sehingga pada saat jatuh
tempo pembayaran, sudah ada dana
masuk dari pendapatan.
(3) Banyak piutang belum tertagih.
Dampaknya selaluburuk bila piutang sulit
ditagih. Pemasukan bisa nol. Piutang
yang tak tertagih bahkan bisa men
jadi kerugian. Karenanya, ketahuilah
efisiensi piutang. Anda dapat men
gukurnya melalui perputaran piutang
atau rata-rata terkumpulnya piutang.
Semakin tinggitingkat perputaran piu
tang, semakin efisiensi piutang Anda.
Atau semakin cepat piutang dibayar,
semakin efisien. Cepatatau lambatnya
penerimaan piutang tergantung syarat
pembayaran yang Anda ajukan. Semakin
cepat, semakin cepat pula perputaran
pembayaran piutang.
(4) Kurangnya modal. Anda tahu,
modal kerja sangat berpengaruh bagi
perusahaan Anda. Adanya modal kerja
yang cukup memungkinkan perusa
haan Anda melakukan aktivitas tanpa
banyak kesulitan atau hambatan, dan
sebaliknya.
(5) Pengelolaan kas yang tidak
memadai. Ini juga bisa jadi masalah.
Awalnya dimulai dari penerimaan kas
dan pengeluaran kas yang tidaktercatat
dan dokumentasinya kacau, sehingga
posisi nilai kas tidak dapat disajikan
secara akurat.
(6) Pengawasan yang tidak memadai.
Maksudnya, pengawasan dalam hal
keuangan. Anda memerlukan pengawas
keuangan yang mampu mencermati
proses pencatatan dan pelaporan keuan
gan agarhasilnya baik dan aman bagi
perusahaan Anda.
(7) Pengambilan uang berlebihan.
Perkara ini bisa berujung pada ma-
salah keuangan perusahaan. Karena
itu, usahakanlah penggunaan uang
sesuai proyeksi atau rencana.
Seperti bocah Robert yang me
nemukan apa yang bisa dilakukan
oleh angka, semoga kecerdasan yang
terasah akibat kesulitan keuangan bisnis
saat ini dapat membantu Anda segera
bangkit kembali.** PM
*) Penulis adalah Trainer Software
Akuntansi Zahir Accounting
Artikel ini kerjasama antara majalah
Pengusaha Muslim dan PT. Zahir Ac
counting
No. 24MajalahPengusaha Muslim77
 Ngopi di Silicon Valley

Berkembang
Tanpa Iklan
Ala
JIKABISNIS ANDA INGIN BERKEMBANG TANPA IKLAN SEPERTI GOOGLE,
MENYEBARLAH KE SELURUH DUNIA LAIKNYA VIRUS TANPA BIAYA DAN
BERTAHAN DALAM JANGKAWAKTU YANG BELUM TERPIKIRKAN!

Oleh Wim Permana, S. Kom

Waktu saya SMA maya saya, saya memilih Google. Sampai hari ini, 11
dan mulai menge tahun kemudian.
nal Internet (tahun Saya tahu Google dari teman saya yang lebih dulu

W
detik.com. Meski akrab dengan
2000), hanya be
berapa situs yang
selalu saya buka
ketika berselancar
di Internet. Yakni
Google, Yahoo! dan
ketiga situs itu, tapi
waktu itu saya tidak pernah sekejap pun melihat iklan
mengenai ketiga situs itu. Termasuk di RCTI, SCTV,
atau Indosiar. Rasanya saya tidak pernah satu kali
mengenal Internet. Informasi tentang Google pun,
sadar atau tidak, menyebar juga ke teman saya yang
ingin belajar menggunakan Internet dari saya. Jadi,
info tentang Google menyebar dari satu pengguna ke
pengguna lain; dari Amerika Serikat ke seluruh dunia,
tanpa bantuan iklan sedikit pun. Dengan kata lain,
Larry Page dan Sergey Brin mungkin hanya meng
habiskan Rp 0 untuk belanja iklan mesin pencari yang
lahir dari kampus Stanford University di tahun-tahun
awal Google berdiri.
pun mendeteksi adanya iklan Yahoo Mail atau detik Hei, ini sungguh menarik. Kenapa? Karena bagi be
sport di Kompas, Republika atau Koran Tempo. berapa perusahaan, belanja iklan sangat penting demi
Ya, karena ketiga situs itu diiklankan dengan cara eksistensi dan nama baik brand atau merk produk
klasik: dari mulut ke mulut, getok tular alias word produk mereka. Unilever, Nike, Microsoft, Adidas,
of-mouth marketing. Dari tiga situs itu, kalau dipaksa Nestle, Toyota dan Honda adalah contoh korporasi
memilih satu yang paling lengket dengan kehidupan besar yang menganggarkan ratusan juta dolar AS per

78 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 Ngopi di Silicon Valley
tahun untuk mengenalkan atau mempertahankan
citra produk mereka di hati dan kepala konsumen.
Perusahaan-perusahaan besar mencoba mencuri
perhatian konsumen melalui media beragam. Iklan
iklan mereka ditayangkan di TV nasional dan TV
berbayar. Diperdengarkan via radio. Ditampilkan di
surat kabar dan majalah—baik konvensional maupun
digital. Hingga disebar ke berbagai situs jejaring so
sial seperti Facebook, YouTube, dan Twitter. Dengan
bantuan konsultan pemasaran yang upahnya tidak
murah.
Tapi Google tidak melakukan apa yang dilakukan
perusahaan-perusahaan besar tadi. Dengan cek US$
100 ribu dari Andy Bechtolsheim salah satu pendiri
Sun Microsystem—pada Agustus 1998, tampaknya
agak mustahil bagi The Google Guy julukan duo
founder Google untuk membeli space dan slot iklan di
media-media besar AS seperti New York Times, Wall
Street Journal, Time, CNN, HBO, atau sejenisnya. Alih
alih menghamburkan uang untuk iklan, kedua pria
yang saat itu mahasiswa S-3 itu justru memfokuskan
diri ke yang lebih penting dan tidak langsung mem
bantu terciptanya proses marketing gratis berskala
global. Apa itu?
GARASI GOOGLE DENGAN BIAYA SEWA US$ 1.700/
BULAN
Untuk membangun dan mengembangkan perusa
haan yang sangat tergantung pada kualitas dan kean
dalan perangkat keras serta jaringan seperti Google,
Anda harus punya kantor sendiri. Meminjam ruangan
di kampus elite seperti Stanford memang ide bagus.
Tapi tampaknya itu tidak bisa Anda lakukan terus
menerus. Apalagi jika pihak univesitas menjuluki
Anda si pemakan bandwith.
Solusinya, pada September 1998 Larry dan Sergey
menyewa kantor, tepatnya garasi, yang mereka paksa
menjadi kantor milik seorang teman bernama Susan
Wojcicki di Menlo Park, California. Selain garasi,
layanan pencarian yang dulunya sempat dinamai
BackRub itu juga mulai melakukan perekrutan. Tapi
PC Magazine memasukkan Google ke
dalam “Top 100 Websites in 2008“
Tampilan halaman website Google masa silam
mereka tidak merekrut seseorang yang berlatar
belakang manajemen, akuntansi, bisnis, komunikasi
atau periklanan, Noupe. Alih-alih merekrut orang
non-teknis, duo pendiri Google justru merekrut Craig
Silverstein yang statusnya sama seperti mereka:
mahasiswa program S3 jurusan ilmu komputer di
kampus yang sama, Stanford University.
Kenapa harus Craig? Karena teman mereka ini ter
nyata doyan data mining dan teknik pengambilan
data dari sumber berskala besar seperti AltaVista,
mesin pencari yang sering disebut-sebut terbaik
ketika itu.
Di garasi kecil dan melalui perekrutan itu, keingi
nan Sergey dan Larry semakin jelas: menyempur
nakan Google secara teknis. Dengan kata lain, ke
duanya ingin mengindeks halaman web lebih banyak
lagi. Juga ingin mampu menyajikan hasil pencarian
untuk para pengguna Google dengan lebih baik dan
lebih baik lagi. Well...
IKLAN GRATIS DARI PC MAGAZINE
..... and they made it right. Dengan jutaan halaman
terindeks plus desain halaman awal yang sangat
revolusioner kala itu, Google secara tidak langsung
“sudah mulai berani berbicara”. Pada Desember 1998,
majalah yang menjadi salah satu barometer berita
dunia teknologi informasi di AS yakni PC Magazine
memasukkan Google ke dalam “Top 100 Websites in
2008”. Sungguh, ini sangat fenomenal bagi duo Google
pada masa itu. Sampai-sampai keduanya hanya men
cantumkan peristiwa tersebut dalam daftar kejadian
bersejarah Google pada Desember 1998. Hanya ten
tang itu. Tidak ada lagi yang lain.
Dan yang dilakukan dua pendiri Google itu pun masuk
akal. Bagi beberapa pengusaha di industri teknologi
informasi, dimasukkan ke dalam katalog situs-situs
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 79
 Ngopi di Silicon Valley
bermutu oleh media ternama seperti PC
Magazine “ yang kebetulan” memiliki edisi
internasionallaksana iklan gratis, yang kalau
harus dibayar, mungkin jumlahnya mencapai
ribuan dolar AS.
KETIKA GOOGLE JADI VIRUS
Sejak PC Magazine memuat Google, mesin
pencari hasilkreasi mahasiswa doktoralilmu
komputer Stanford itu mulai mendapatkan
perhatian khalayakramai. Tapi tentu saja itu
tidak terjadi begitu saja. Proses terkenalnya
Google layaknya tersebarnya virus. Yup, ses
uatu yang menular. Cepat!
Sama seperti virus yang perlu inang pemicu,
Google pun demikian. Tapi dalam kasus ter
kenalnya Google, inang pemicunya kemung
kinan besar adalah rekan-rekan Larry Page
dan Sergey Brin di Kampus Stanford yang
sudah akrab dengan Google bahkan sejak
mesin pencari ini masih bernama Backrub.
Review positifoleh PCMagazine pada Desem
ber 1998 tampaknya menjadi keniscayaan
yang wajar dan natural. Anda tahu sendiri
bukan? Para pengguna awal Backrub/Google
adalah para mahasiswa Stanford, sebuah
kelompokkhusus yang memiliki citra “cerdas”
di mata orang AS. Lalu apa alasan majalah
cerdas seperti PC Magazine tidak memasu
Googleplex, kantor pusat perusahaan Google, Inc
80 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
kkan mesin pencari baru yang digandrungi
anak-anak Stanford?
Jika bisnis Anda ingin
ALL VIRUSARENOTCREATED EQUAL
berkembang tanpa iklan Untuk menjadi wabah, virus harus benar
seperti Google, menye benar kuat. Bila tidak, ada banyak faktor
barlah ke seluruh dunia
yang bisa menghancurkannya. Entah datang
laiknya virus tanpa
dari proses internal ditubuh inangnya. Atau
biaya dan bertahan
dalam jangka waktu dari kondisi eksternal seperti cuaca, bakteri
yang belum terpikirkan! atau virus lain, dan sejenisnya. Sebagai virus,
Caranya :
Google termasuk virus powerful, bila tidak
boleh dikatakan super.
Fokuslah ke
1 Hari berganti hari, tahun berganti tahun,
pengembangan dan kinerja Google sebagai mesin pencari bukan
perbaikan produk bisnis malah menurun seperti kebanyakan situs
Anda.
sejenis. Tetapi justru terus meningkat. Setiap
hari, jumlah halaman web yang terindeks
Jadikanlah produk 2 terus bertambah. Jumlah server dan pega
bisnis Anda sebagai wainya semakin banyak. Dan Google pun
leader di kelasnya.
leluasa menambah sumberdayanya karena
suntikan dana dari dua investor ternama di
3
Kalau sudah sukses lembah Silikon: Sequoia Capital dan Kleiner
dengan poin (2), mu
Perkins US$ 25 juta.
lailah melebarkan sayap
bisnis Anda ke bidang Suntikan dana yang hanya berjarak enam
atau produk yang lain. bulan dari investasi US$ 100 ribu pertama
ini membuat Google semakin perkasa. Hasil
4 pencarian yang diberikan Google tidak hanya
Jangan lupakan poin
bertambah baik. Tapi juga bertambah cepat.
(1) dan (2).
Pada Juni 2000, Google menjadi mesin pen
cari terbesar di dunia. Koleksinya 1 miliar
halaman web terindeks. Tidak hanya itu.
Algoritma Google juga dipakai oleh Yahoo!,
sang primadona Internet di seluruh dunia
pada era 1990-an. Pencapaian-pencapaian
itu termasuk faktor yang membuat virus
Google menyebar sangat cepat.
GOOGLE MENYEDIAKAN YANG
DIBUTUHKAN
Saat ini, 13 tahun setelah Google lahir, pe
rusahaan yang namanya resmi menjadikata
kerja atau verb di kamus-kamus terkenal ini
sudah tidak lagi berurusan dengan persoa
lan pencarian. Untuk mereka yang butuh
e-mail, Google menyediakan GMail. Untuk
CHRONICLE/ PAUL CHINN
yang doyan berbagi foto, ada Picasa. Bagi
yang senang nonton video, ada YouTube.
 Ngopi di Silicon Valley
Yang hobi melacak berita, disediakan Google News. Yang
memerlukan cek statistik situs, ada Analytics. Yang
membutuhkan jejaring sosial bernuansa berbeda den
gan Facebook dan Twitter, ada Google+. Butuh peta,
disediakan Google Maps. Oh ya, jangan lupa yang satu
Nantikan Edisi Berikutnya:
Mengkritisi Produk Bank Syariah (Jilid 2)
• Mudharabah bank syariah, berbagi riba berkedok syariah
• Murabahah, transaksi riba terselubung
• Qadhul Hasan, benarkah itu dana zakat?
• Hukum menabung di bank, adakah celah untuk halal?
• Fatwa ulama: Cara halal memanfaatkan uang riba
• Studi Komparatif: Praktek Bank Syariah Vs DSN MUI
• Kajian tafsir: Ayat-ayat Riba
• Kiat membebaskan diri dari utang bank
• Kartu diskon, antara halal & haram
Pengusaha
Muslim
MajalahPintarPengusahaMuslim
ini: kalau Anda ingin selalu membawa Google kemana
pun pergi, sudah disediakan Android.
Duhai, kalau sudah begini, untuk apa beriklan? Untuk
apa mengiklankan produk yang sudah menjadi kebutu
han primer banyak orang di seluruh dunia?
Ingin seperti Google? Menyebarlah ke seluruh dunia
laiknya virus tanpa biaya dan bertahan dalam jangka
waktu yang belum terpikirkan! Begini caranya:
1. Fokuslah ke pengembangan dan perbaikan produk
bisnis Anda.
2. Jadikanlah produk bisnis Anda sebagai leader dikelasnya.
3. Kalau sudah sukses dengan poin (2), mulailah melebar
kan sayap bisnis Anda kebidang atau produk yang lain.
4. Jangan lupakan poin (1) dan (2).
PM
Selamat mencoba. Semoga sukses. Insya Allah. Amiin.**
*) Penulis adalah sarjana Ilmu Komputer Universi
tas Gadjah Mada. Salah satu cita-citanya ingin masuk
surga dengan bantuan teknologi informasi.
EDISI
KHUSUS
Cetak Terbatas
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 81

Rahasia Sukses Bisnis Online
Meski keren, lengkap dengan displai produk, tanpa trafik pengunjung yang memadai,
web storeakan mirip rumah megah ditengah kuburan. Rahasia bisnis online yang sukses
adalah trafik, trafik dan trafik.
D
Denganjumlah pengguna Internet yang
kian meningkat pesat (diperkirakan
sekitar 40 juta pada 2012), online busi
ness merupakan salah satu sektor
yang potensial untuk mekar dengan
semerbak. Di situ terbentang peluang
mereguk sejumput rezeki berkelim
pahan. Di situ ada setangkup harapan
untuk menikmati profit yang terus
mengalir tanpa henti.
Dan tentu saja ini: online business
yang sukses bisa dijalankan hanya
dari rumah. Sambil duduk leyeh-leyeh
menimati wedang jahe di serambi be
82 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
Kolom Yodhia
Oleh Yodhia Antariksa
lakang rumah, kita bisa meraup omzet
yang lumayan maknyus. Tidakkah ini
pemandangan yangindah dibanding
harus setiap pagi berangkat kekantor,
pulang petang atau malam, setelah
grudak-gruduk dihimpit kemacetan
dan polusi yang kian tak tertahankan?
Ah, kalau saja begitu mudahnya
menjalankan online business. Jangan
khawatir, sobat. Sebentar lagi akan
dihidangkan dua rahasia besar di
balik keberhasilan online business.
Sebelum melanjutkan hidangan, si
lakan disruput dulu wedang jahenya.
Rahasia besar untuk menjalankan
bisnis online yang sukses mungkin
bisa diringkas dalam tiga kata: trafik,
trafik dan trafik. Banyak orang berse
mangat membangun web store yang
keren, lengkap dengan displai produk
yang jos markojos. Namun mereka
lupa: tanpa trafik pengunjung yang
memadai, web store itu ibarat rumah
megah ditengah kuburan. Sunyi dan
senyap.
Dan kabar buruknya adalah ini:
membangun trafik pengunjung yang
tinggi, alamak, susahnya minta ampun.
Blog saya contohnya. Setelah
lima tahun berjibaku, tiap
minggu tanpa henti update
tulisan bagus, toh jumlah pe
ngunjung blogini hanya 1.400/
hari (oke, sudah lumayantinggi;
sebab banyak web store lain
yang pengunjungnya cuma
100-an/hari. Namun target saya
sebenarnya 10 ribu visitor/hari.
Sebab, kalau target ini terca
pai, saya bisa segera menjadi
jutawan I am notjoking.
DUA CARA
Ada dua cara untuk men
dongrak trafik pengunjung.
Pertama, cara alamiah yakni,
menarik pengunjung dengan
konten informasi melimpah.
Jadi kuncinya: konten. Update
konten dengan tekun. Update

Dua faktor kunci penentu keberhasilan
bisnis online. Pertama, trafik pengunjung.
Kedua, high conversion rate. Kalau kita
mampu meracik dua rahasia ini dengan
benar, kita bisa menikmati limpahan
profit bisnis online yang melimpah.
juga dengan beragam informasi yang amazing.
Mudah-mudahan dengan begitu akan ada
banyak yang nge-link keweb kita, dan Google
akan makin baik hati denganisi/konten web
kita yang melimpah. Selanjutnya, ribuan
pengunjung akan dengan mudah menclok
ke web store kita. Namun, cara alamiah ini
sungguh butuh nafas yang panjang. Endur
ance. Dan kesabaran. Jadi, ndak ada yang
instan. Kuncinya, great contents will generate
great visitors.
Kedua, melalui iklan. Memasang iklan di
Google atau Facebook cukup murah. Hanya
Rp 200 per klik. Artinya, setiap ada yang
ngeklik iklan kita, kita kena biaya Rp 200
saja. Artinya, kalau kalau kita pengin ada
100 klik atau pengunjung per hari, biayanya:
100 klik x Rp 200 = Rp 20 ribu per hari atau
Rp 600 ribu per bulan.
Pengalaman saya, memasang iklan di Google
dan FB cukup efektif mendatangkan calon
pembeli menurut saya, Google Adword lebih
efektif dibandingiklan di FB. Dikombinasikan
dengan konten yang teratur, trafik web store
kita akan pelan-pelan merayap naik.
Rahasi kedua untuk mendatangkan bisnis
online yang sukses adalah ini: high conver
sion rate. Maksudnya berapa persen jumlah
visitor yang menjelma menjadi pembeli. Dari
sejumlah data e-commerce, rata-rata conver
siona rate bisnis online adalah terentang 1%
hingga 7%. Makin tinggi tentu makin bagus.
Dari data dan pengalaman yang ada, produk
fashion (busana, kaos, rok, baju) atau buku,
Kolom Yodhia
obat-obatan herbal, cenderung memiliki
conversion rate relatif lebih tinggi. Kategori
produk yang pas, yang dikombinasikan den
gan mutu produk yang bagus, bisa membuat
conversion rate yang tinggi.
Selain mutu produk, conversion rate amat
Yodhia Antariksa adalah dipengaruhi daya persuasi di web store kita.
blogger yang mengelola blog
http://strategimanajemen.net/.
Contohnya, sebuah e-book tentang online
Ia founder dan chief executive marketing yang dijual di sini. Dengan sales
officer (CEO) PT. Manajemen letter yang sangat menggugah, produk e-book
Kinerja Utama, sebuah firma
konsultan yang bergerak ini terbukti cukup laris.
dalam bidang corporate per
formance management.
Yodhia terlibat dalam
pengembangan sistem mana
jemen kinerja untuk beragam
klien, baik untuk perusahaan
swasta nasional, BUMN, multi
national companies ataupun
government organizations.
Yodhia meraih master of
science in HR management
di Texas A&M Univer
sity (USA) atas beasiswa
dari Fulbright Scholarship.
Pendidikan S-1 di bidang
manajemen diselesaikannya
di Universitas Islam Indonesia
(UII) Yogyakarta. Anda dapat
mengkontak Yodhia melalui
antariksa@exploreHR.org
atau menghubunginya melalui
handphone 0817482 3235.
Demikianlah, dua faktor kunci yang akan
menentukan keberhasilan sebuah bisnis on
line. Yang pertama, trafik pengunjung. Dan
yang kedua: high conversion rate. Kalau saja
kita mampu meracik dua rahasia ini dengan
benar, kita bisa menikmati limpahan profit
bisnis online yang melimpah.
Dan tentu saja sambil ditemani secangkir
wedang jahe yang rasanya mak nyus. Dan
tentu saja, sambil duduk leyeh-leyeh di bale
bale belakang rumah. Ah, betapa nikmatnya
hidup ini. PM
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 83

FreedCamp yang Gratis Tapi Keren
Manfaatkan aplikasi berbasis web FreedCamp untuk
membantu mengelola berbagai proyek bisnis Anda. Gratis, tapi keren.
oko, pengusaha distro
J kaos berbasis web
di Sulawesi. Untuk
menjalankan bis
nisnya, ia dibantu
dua desainer yang berdomisili di
Yogyakarta, Afif dan Rifki. Mereka
ingin mendirikan distro kaos di
sebuah kota di Sulawesi. Dengan
perbedaan jarak dan waktu, Joko
membutuhkan aplikasi berbasis
web yang bisa membantunya
mengelola proyeknya itu. Tapi
dana Joko terbatas. Joko ingin apli
kasi yang gratisan tapi bagus. Apa
yang harus ia lakukan?
Cobalah FreedCamp! Joko harus
mendaftar ke FreedCamp (baca:
84 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
App Jam
Oleh Wim Permana, S.Kom
Web Based Project Management
Software).
Walau gratis, FreedCamp bu
kanlah aplikasi remeh. Dengan
fitur-fitur keren seperti To-Do,
Milestone, Wall, Time, Calendar,
dan File sharing yang bisa bebas
digunakan, Anda mungkin akan
lupa Freedcamp adalah aplikasi
dengan cap kesukaan kita semua
free!
Satu-satunya “kelemahan”
Freedcamp yang paling mencolok
adalah kapasitas penyimpanan
nya yang terbatas untuk ukuran
era Web 2.0 saat ini. Hanya 20 MB.
Kalau tidak salah, ini setara kapa
sitas penyimpanan e-mail gratisan
kita waktu Yahoo Mail baru
muncul. Duh malangnya.
Hmmm, I don’t think so.
Jujur saja, apa yang disediakan
aplikasi buatan dua maha
siswa University of California
di Santa Barbara, AS, ini cukup
untuk membuat Anda melafaz
kan it just blown me away.
Yuk, kita mulai tur ke fitur
fiturnya yang paling menarik.
UNLIMITED PROJECTS
Kita mulai dari yang paling
utama. Yakni jumlah proyek. Anda
tahu berapa jumlah proyek yang
bisa kita buat dengan aplikasi
bernuansa putih ini? Sepuluh?
Seratus? Seribu? Bukan. Jawabnya,
unlimited. Dengan kata lain, jika
Anda pengusaha yang bisnisnya
berbasis web, Anda bisa membuat
sebanyak mungkin proyek sesuai
kebutuhan. Sepanjang imajinasi
Anda berlayar, mungkin sejauh
itulah jumlah proyek yang mampu
disediakan FreedCamp.
Untuk para pendiri online star
tup atau pemilik usaha berskala
kecil, tawaran FreedCamp laksana
segelas jus mangga dingin di gurun
pasir kering berbulan-bulan.

Wahai saudaraku, jangan menolak
rezeki yang satu ini. Grab it now!
UNLIMITED USERS/MEMBERS
Faktor kedua terpenting dalam
aplikasi ini adalah jumlah user
atau rekan kerja dalam proyek.
Freedcamp lagi-lagi memanja
kan para penggunanya. Tidak
tanggung-tanggung. Juga tanpa
rasa canggung. FreedCamp mem
berikan kebebasan pemilik akun
yang membuat proyek untuk
mengikutkan sebanyak mungkin
rekan kerjanya. Baik di Google,
Facebook, atau Twitter. Jadi, tidak
perlu khawatir lagi bila ada proyek
yang dalam penyelesaiannya ha
rus mengikutkan banyak orang.
Well, mungkin tawaran inilah
yang sampai hari ini menyebab
kan setidaknya 48 universitas dan
31 ribu profesional dari 188 negara
menggunakan FreedCamp setiap
hari. Joko, Afif, dan Rifki tiga tokoh
kita dalam tulisan ini hanya salah
satu tim kerja yang memanfaatkan
FreedCamp.
INTEGRASI DENGAN MEEBO
Bila Anda bekerja dalam tim,
komunikasi jadi faktor utama
untuk sukses atau gagalnya sebuah
proyek. Pembuat FreedCamp tam
paknya tahu benar hal ini. Untuk
masalah komunikasi, layanan
gratis ini menyediakan dukungan
toolbar Meebo. Dengan toolbar
Meebo, para pengguna FreedCamp
leluasa bercuap-cuap menggu
nakan akun Twitter, Facebook,
Gtalk, atau AIM. Berhubung antar
muka Meebo sangat mirip dengan
Yahoo Messenger, saya yakin Anda
tidak akan butuh waktu lama un
tuk terbiasa dengannya.
Kita sudah di fitur ketiga, dan
FreedCamp masih tidak meminta
uang sepeser pun. Cool. Wahai
App Jam
Joko, Afif, dan Rifki, Anda bertiga
tidak perlu menyisihkan keuntun
gan penjualan kaos untuk aplikasi
yang satu ini.
TIME TRACKER
Sesuai namanya, fitur ini
semacam stop watch penghitung
waktu kerja tugas-tugas yang
sudah kita tentukan dalam proyek
kita. Joko membuat time tracker
untuk menghitung waktu kerja
Rifki mensketsa dan mendesain
t-shirt untuk lini kaos mereka di
Gorontalo (sekadar contoh). Ketika
menggunakan time tracker, waktu
berjalan maju. Jadi, time tracker
kebalikan count down timer.
Dengan time tracker, Anda dan
kolega kerja bisa memonitor lama
kerja Anda dalam menyelesaikan
tugas yang masih menjadi bagian
proyek. Fitur ini sangat berguna
untuk manajer proyek yang mem
bayar para pekerjanya menggu
nakan hitungan per jam per tugas.
Anda yang terbiasa bekerja den
gan sistem upah seperti ini harus
mencoba keandalan FreedCamp
melayani kepentingan Anda.
FILE SHARING
Dalam proyek yang penyelesa
iannya membutuhkan team work
yang solid, fitur file sharing untuk
berbagi berkas adalah keharusan.
Dengan file sharing, staf bisa lang
sung mengirimkan hasil peker
jaannya kepada bos dan rekan
kerjanya untuk dilihat langsung
menggunakan antarmuka yang
disediakan FreedCamp. Dengan
demikian, para staf tidak perlu lagi
repot membuka akun Gmail-nya
atau berpindah ke situs-situs file
sharing lain.
Meskipun fitur file sharing di
FreedCamp bekerja baik dan
tampil dengan antarmuka sangat
sederhana, sehingga kita tidak per
lu manual waktu mempelajarinya,
tapi tetap ada kelemahan menon
jol di storage yang disediakan.
Di FreedCamp, storage gratis
hanya disediakan sampai 20 MB.
Selebihnya, Anda harus mem
bayar. Ini mungkin trik halal dan
masuk akal para pendiri Freed
Camp untuk menjadikan ciptaan
nya mengudara terus di ranah
maya dengan aman.
TENANG, ADA SOLUSINYA KOK...
Bila Anda benar-benar ingin
kapasitas media penyimpanan on
line gratis yang super besar, saya
menyarankan Anda dan kolega
kerja Anda mendaftar juga ke Box.
net. Di situs ini, semua pengguna
tipe personal akan mendapat jatah
5 GB dan gratis. Ini jumlah sudah
sangat besar untuk berbagi berkas.
Tampaknya Box.net tidak akan
bermasalah dengan besarnya
berkas. Go ahead! Memang, hasil
akhirnya lepasnya fitur file sharing
dari aplikasi pengelola proyek.
Tapi untuk kepentingan lebih
besar dan selesainya proyek, saya
yakin Anda tidak akan keberatan
dengan trik ini.
Bila tidak keberatan dengan
gabungan FreedCamp dan Box,
Anda bisa mendapatkan aplikasi
pengelola proyek kelas wahid
plus storage eksternal super besar
dengan biaya Rp 0. Kalau begini,
pengusaha-pengusaha Muslim sep
erti Anda-lah yang akan menang.
Kalau memang begitu, sayalah
yang akan ikut senang.
Semoga bermanfaat. Insya Allah.
* Penulis
Amiin. PM adalah sarjana Ilmu
Komputer dari Universitas Ga
djah Mada. Salah satu cita-citanya
ingin masuk surga dengan bantuan
teknologi informasi.
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 85
 IAL
TOR
E R
V UNIVERSITY FARM
AD FAKULTAS PERTANIAN PETERNAKAN
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG
niversity Farm merupakan bagian konsep
penyelenggaraan pendidikan yang efektif
U yang dapat melahirkan lulusan kreatif
melalui program enterpreneurship terpa
du. University Farm Fakultas Pertanian
Peternakan Universitas Muhammadiyah Malang,
lahir sebagai bentuk kesadaran atas perubahan
permintaan pengguna lulusan bidang pertanian
peternakan baik bersifat diversifikatif, sebagai
konsekuensi dari tumbuhnya keaneka-ragaman
jenis pekerjaan; maupun kualitatif, sebagai kon
sekuensi dari semakin tingginya tuntutan profe
sionalisme disetiap sektor pekerjaan. Menyadari
persoalan tersebut diatas, upaya menumbuhkan
dan meningkatkan kepercayaan dan apresiasi
masyarakat harus menjadi komitmen bersama
segenap sivitas akademika Fakultas Pertanian.
University Farm bertujuan untuk mengembangkan
budaya wirausaha dikalangan dosen, karyawan dan
mahasiswa melalui hasil penelitian yang dikem
bangkan yang sifatnya aplikatif sesuai kebutuhan
86 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
masyarakat. Untuk itu University farm
Fakultas Pertanian Peternakan Uni
versitas Muhammadiyah Malang telah
mengembangkan berbagai kegiatan
usaha yang dikelola secara profesional
sebagai unit bisnis. Antara lain:
1. Divisi Agro Orchid Nursery : Pen
jualan bibit anggrek “botolan”, Bibit
kecil/remaja “seedling”, & Tanaman
anggrek dalam pot berbunga
2. Divisi Plaza Pertanian: Pembuatan
Taman/Dekorasi, Rental Tanaman, &
Penjualan Bunga
3. Divisi Kebun : Penjualan Sayur Or
ganik, Beras Organik & Pupuk Organik
4.Divisi Kandang: Penjualan Kambing/Domba,
Sapi, Telur Ayam Negeri & Telur Ayam Kampung
5.Divisi Industri Pertanian: Sari Apel, Aneka Kripik
Buah, Pakan Aneka Ikan, BICI (Pakan Kelinci
Tanpa Rumput), Biofarm Agen biodegradasi),
Starnik (Bakteri Rumen) & Yoghurt Sapi (Mikroba
perombak Serat)
6.Divisi Wisata Tani: Program “Ayo Menanam”
7.Divisi Pelatihan Pertanian: Pelatihan Pembibitan
Anggrek, Budidaya Jamur, Berkebun Lahan Sem
pit Di Perkotaan, Budidaya Ikan Perairan Darat
& Budidaya Kelinci Tanpa Rumput. (Termasuk
Program Pensiun)
Semua kegiatan ini dikerjakan secara profesional
dengan mengedepankan pengembangan ilmu dan
tehnologi tanpa meninggalkan peradaban dan
menghormati martabat manusia dan kelestarian
alam. Sehingga produk yang dihasilkan adalah
produk ramah lingkungan, halal dan aman dikon
sumsi bagi manusia
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 87
No
100
Usaha Agen Perumahan
NAMA PERUSAHAAN
DIREKTORI USAHA PERUMAHAN

ALAMAT PERUSAHAAN TELEPON

1 Agung Persada Permai PT Jl Boulevard Kompl Gading Serpong Bl AA-4/34, Curug TANGERANG 021 54210999
23 Alvi PutraGriya
BimaMitra
Andalan PT PT Jl Kemang
BoulevardUtrBrtIVRaya
3 A, Bangka,
Kompl Kelapa Gading
Mampang Prapatan Bl LC-7/11-12, Kelapa Gading JKT
PermaiJAKARTA 021 45841889
71793119

4 Anugerah Damai Sejahtera PT Jl Boulevard Raya Ruko Sentra Gading Serpong Bl SG-1/16, Curug TANGERANG 021 54204200
5 Argo Intan Griyatama PT Kompl Mahkota Mas, Cikokol, Tangerang TANGERANG 021 5528576
6 Barkun Citra Nusantara PT Jl Mega Kuningan Lot 8,9 Ged Kantor Taman Lt 5 Bl A-9/Unit B, Kuningan Timur JKARTA 021 5761103
7 Berkat Selaras Abadi PT Jl Letjen Sutopo Ruko Golden Madrid Bl C/3, Serpong, TANGERANG 021 53160448
8 Cipta Griya Sejahtera PT Perum Griya Prambon Asri Bl B/1, Prambon KRIAN 031 8978414
9 BR Group UD Jl Raya Pringlangu Sebelah Batik Pekalongan 294, Kraton Lor, PEKALONGAN 0285 427929
10 Budi Mustika PT Jl Arya Santika, Pasirbolang,Tigaraksa TANGERANG 021 5993223
11 Bukit Gading Realty PT Jl Boulevard Brt Raya Bl LC-6/33-34, Kelapa Gading Barat, Kelapa Gading JAKARTA 021 4522536
12 Bumi Megah Permata PT Jl Arteri Permata Hijau Grand ITC Permata Hijau Bl Emerald/16, Grogol Utara, JAKARTA 021 53664567
13 Cakra Bina Sarana PT Jl Dr Sam Ratulangi 178, Titiwungen, Wenang MANADO 0431 863700
14 Cendana Realty CV Jl Cendana 3, Cihapit, Bandung Wetan BANDUNG 022 7206090
15 Central Pro Serpong Ruko Bumi Serpong Damai Sektor VII Bl RN/66, Serpong, TANGERANG 021 53151155
16 Century 21 Abadi Jl H Hasan Basri Bl A/3, Sungai Pinang Dalam, Samarinda Ilir SAMARINDA 0541 202377
17 Century 21 Citra Mandiri Jl Lap Bola 1,Kebon Jeruk, Kebon Jeruk JAKARTA 021 5853647
18 Century 21 Gading Jl Boulevard Brt Bl LA-1/10, Kelapa Gading Barat, Kelapa Gading JAKARTA 021 4517272
19 Chika Property Cemerlang PT Jl Kelapa Nias Raya Bl QE-1/14 JAKARTA 021 4515551
20 Cipta Abadi Sejahtera PT Ruko Celebration Boulevard Bl AA-9/15, Tambun BEKASI 021 82615858
21 Cipta Langgeng Sejahtera PT Ruko Sentra Eropa Bl F/1, Nagrag, Gunung Putri CIBINONG 021 84930408
22 Citra Buana Intan PT Jl Griya Cinere II Kompl Griya Cinere, Cinere, Limo JAKARTA 021 7544833
23 Danpac Futures PT Jl Topas raya Bl F/70, Panaikang, Panakkukang MAKASSAR 0411 459977
24 Daya Swakarya Graha PT Jl KH Wahid Hasyim 72-B, Kebon Sirih, Menteng JAKARTA 021 3900666
25 Dian Kurnia Putra Jaya PT Jl Veteran 89 A, Tegalrejo, Argomulyo SALATIGA 0298 312442
26 Dtz Debenindo PT Jl Jend Sudirman Kav 54-55 Plaza Bapindo Citibank Tower, Senayan, Kebayoran B JKRTA 021 5273938
27 Duta Kota Interaktif PT Jl Bintaro Utama III Kompl Bintaro Jaya Sektor 3 Bl AM/35, Bintaro, Pesanggr JAKARTA 021 73883403
28 Duta Mulia Wirapertiwi PT Jl Arjuna 9-G RT 008/01, Kalianyar, Tambora JAKARTA 021 5667272
29 Dwi Agung Property Kompl Gading Makmur Bl H/12 SOLO 0271 624327
30 Eiza Mandiri Propertindo PT Jl Raya Mulyosari Ruko Central Park Bl AA/6, Gebang Putih, Sukolilo SURABAYA 031 5931322
31 Era Agung Prawira PT Jl Raden Inten II Ruko Taman Buaran Indah Bl U/213, Klender, Duren Sawit JAKARTA 021 8611788
32 Era Arta Jl Sulawesi 14, Pattunuang, Wajo MAKASSAR 0411 329955
33
34 Era Bandana
Atlas PT PT Jl Raya
BrigjenPasar
Katamso
Minggu
Ruko Wisma Haroen
2-FBangkong Plaza Lt
A-4,
1-2,
Peterongan,
Pancoran,Semarang
Mampang Selatan
PrapatanSMRNG
JAKARTA 021 8418413
024 79190409

35 Era Basamo PT Jl Cipete Raya 91, Cipete Selatan, Cilandak JAKARTA 021 75910739
36 Era Batavia PT Jl Raya Daan Mogot Km 16 Mal Matahari Puri Daan Mogot Bl LB-2/25, Kalideres, JKRT 021 5403039
37 Era Bima Sakti PT Jl Raya Sukomanunggal Jaya Kompl Satelit Town Square Bl A/5, Lontar, Lakarsan SRBY 031 7310098
38 Era Duta Jl Pahlawan Seribu Ruko Golden Boulevard Bl F-1/1, Lengkong Wetan, TANGERANG 021 5370101

88 Majalah Pengusaha Muslim No. 24

 DIREKTORI USAHA

39 Era Dutagraha Indah PT Jl Gedung Hijau Raya 39, Pondok Pinang, Kebayoran Lama JAKARTA 021 7653888
40 Era Family PT Jl Letjen MT Haryono 513, Gandekpuspo, Semarang Tengah SEMARANG 024 8316788
41 Era Grasiri PT Jl Kemang Raya 36,Bangka,Mampang Prapatan JAKARTA 021 71793386
42 Era Jaya Mandiri PT Jl Panglima Polim IV 53,Melawai,Kebayoran Baru JAKARTA 021 7209637
43 Era Karunia PT Jl KH Hasyim Ashari 125 Pus Niaga Roxy Mas Bl D-4/8,Cideng,Gambir JAKARTA 021 6316988
44 Era Mas PT Jl KH Hasyim Ashari Ruko Roxy Mas Bl E-2/6-7, Cideng, Gambir JAKARTA 021 6303078
45 Era Mentari PT Jl Cihanjuang Km 2,5/24 A CIMAHI 022 6645811
46 Era Multi Properti Jl Agung Utr Raya Bl A-36/D-43,Sunter Agung,Tanjung Priok JAKARTA 021 6403323
47 Era Nusa Jl Jend AYani 19,Sidodadi Segiri,Samarinda Ulu SAMARINDA 0541 733533
48 Era Permata PT Jl Tentara Pelajar Rukan Permata Senayan Bl B/16,Grogol Utara,Kebayoran Lam JAKARTA 021 57940684
49 Era Prima PT Pantai Mutiara Town House Bl AH/1,Pejagalan,Penjaringan JAKARTA 021 6628856
50 Era Prospek PT Jl Arjuna Utr 9-C,Duri Kepa,Kebon Jeruk JAKARTA 021 56961321
51 Era Radiant PT Jl Jend Sudirman Bintaro Trade Center Bl B-1/3-A,Pondok Pucung,Pondok Aren JAKARTA 021 7458488
52 Era Sriwijaya PT Jl Sriwijaya 5,Tegalsari,Candisari SEMARANG 024 8319099
53 Era Subur PT Jl Prof Dr Supomo SH 178 Rukan The Royal Palace Bl B/3,Menteng Dlm,Tebet JAKARTA 021 8314111
54 Era Titan Jl Merdeka 12-B DENPASAR 0361 243666
55 Era Tjandra PT Jl Raya Darmo 87,Keputran,Tegalsari SURABAYA 031 5610889
56 Expresindo Realty Utama PT Jl Raya Boulevard Brt Bl LC-6/40,Kelapa Gading Barat,Kelapa Gading JAKARTA 021 4526462
57 Finindo Sukses Bersama PT Jl Kamal Raya Outer Ring Road Ruko Taman Palem Lestari Bl A-5/32,Cengkareng JKT 021 55956156
58 Fortuna Arses Sentosa Tama PT Jl Bendungan Hilir Raya 130-B,Bendungan Hilir,Tanah Abang JAKARTA 021 5714069
59 Gading Mandiri Graha PT Jl Boulevard Tmr Raya Bl NB-I/45,Pegangsaan Dua,Kelapa Gading JAKARTA 021 4514349
60 Gala Pratama PT Jl Prof Dr Satrio 8,Karet Kuningan,Setia Budi JAKARTA 021 5272727
61 Gapura Prima Group PT Jl Raya Bojonegara, Anyer CILEGON 0254 378255
62 Global Realtalindos PT Jl Gn Sahari Bl F/10,Pademangan Barat,Pademangan JAKARTA 021 6403636
63 Globalpro Jl Daan Mogot Kav 100 Pert Taman Surya Bl J-1/33-B,Pegadungan,Kalideres JAKARTA 021 5408181
64 Gloria Citra Properti PT Jl Pahlawan Seribu Ruko Golden Boulevard Bl E/1,Lengkong Wetan,Serpong TANGERANG 021 53151196
65 Golden Wings Property PT Jl BKR 2,Cijagra,Lengkong BANDUNG 022 7323777
66 Graha Abadi PT Kp Karangwaru Kidul TR II 508 RT 050/13,Karangwaru,Tegal Rejo YOGYAKARTA 0274 554406
67 Graha Bangun Bersama Lestari Ruko Galaxy Bl B-16/6 Kompl Taman Palem Lestari,Cengkareng Barat, JAKARTA 021 55958302
68 Graha Batavia Sejahtera PT Jl Raden Saleh Raya 14-L,Cikini,Menteng JAKARTA 021 31906058
69 Graha Berkat Propertindo PT Jl Meruya Ilir Ruko Taman Kebon Jeruk Intercon Bl A-3/9,Meruya Ilir,Kembang JAKARTA 021 5490831
70 Graha Mitra Properti PT Jl Dr Makaliwe 17-C Ruko Makaliwe Office Park,Grogol,Grogol Petamburan JAKARTA 021 56960550
71 Graha Nusantara Propertama PT Jl Wolter Monginsidi 88 T,Selong,Kebayoran Baru JAKARTA 021 7232152
72 Graha Putra Mandiri Sejahtera PT Jl Jend Gatot Subroto Km 5,5 Ruko Sastra Plaza Bl B/52, Keroncong, TANGERANG 021 55656993
73 Wahana Alam Raya PT Jl Mangga Dua Raya Ruko Tekstil Mangga Dua Bl C-1/30,Mangga Dua Selatan, JAKARTA 021 6121719
74 Yakin Bangun Abadi PT Jl KH Samanhudi Metro Atom Plaza Lt 6,Pasar Baru,Sawah Besar JAKARTA 021 3849255

Usaha Developer Perumahan

75 Abadi Guna Papan PT Jl Mega Kuningan Lot 8.6 - 8.7 Menara Anugrah Lt 28,Kuningan Timur, JAKARTA 021 57905544
76 Abadi Mukti Guna Lestari PT Jl Sawangan Raya Ruko Depok Maharaja Bl A/1-3,Rangkapan Jaya, DEPOK 021 77883356
77 Abadi Sejahtera Jaya PT Jl Tropodo I/203,,Waru SURABAYA 031 8662229
78 Adhi Balaraja PT Jl Raya Serang Km 27/70 RT 003/03,,Balaraja TANGERANG 021 5950505
79 Adhisatya Jaya Utama PT Jl Ki S Mangunsarkoro 8,Karangkidul,Semarang Selatan SEMARANG 024 8311365

No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 89

DIREKTORI USAHA

80 Afa Cipta Makmur Wahana PT Jl Candi Prambanan Brt II,Kalipancur,Ngaliyan SEMARANG 024 7618176
81 Afdol Ciptamandiri PT Jl Jend AYani Psr Citra Niaga Bl C/14, JOMBANG 0321 863641
82 Ahsani Karya PT Jl Bali 76,Kampung Bali,Tl Segara BENGKULU 0736 24294
83 Alam Madura Teduh PT Jl Jend Basuki Rachmad 85-E,Embong Kaliasin,Genteng SURABAYA 031 5454896
84 Alif Persada Nusantara PT Jl KH Khalid 38,Pasar Pagi,Samarinda Ilir SAMARINDA 0541 732457
85 Almaron Perkasa PT Jl Kemang 1-E RT 012/01,Bangka,Mampang Prapatan JAKARTA 021 7181761
86 Almatra Buana CV Jl Tiban Koperasi,Tanjung Uncang,Sekupang BATAM 0778 326662
87 Alnusa Raya Prima PT Jl Merbau Kompl Merbau Mas Bl RK-22,Pasar Baru,Medan Kota MEDAN 061 4145294
88 Alya Ardin Mandiri PT Jl Andi Mappaodang 49-G,Jongaya,Tamalate MAKASSAR 0411 855936
89 Amar Maruf CV Jl Dr Sam Ratulangi 122,Mamajang Luar,Mamajang MAKASSAR 0411 8110308
90 Andalas Sakti Realty PT Jl Rajawali 86 A PEKANBARU 0761 7048724
91 Anekakarya Yundarzah PT Jl Sutorejo Prima Utr II Bl PDD/17,Mulyorejo,Mulyorejo SURABAYA 031 5935596
92 Anugrah Rizky Abadi PT Jl Pahlawan Damarsi 14,,Gedangan GEDANGAN 031 8913669
93 Araya Bumi Megah PT Jl Arief Rahman Hakim 20-36,Gebang Putih,Sukolilo SURABAYA 031 5949648
94 Asisya Catur Persada PT Jl Panglima Polim Raya 127/C-4,Melawai,Kebayoran Baru JAKARTA 021 7243566
95 Astani Bangun Persada PT Jl Raya Pd Kelapa Bl A-8/3-D,Pondok Kelapa,Duren Sawit JAKART 021 86901900
96 Atimah Utama PT Jl Welirang 27,Oro-oro Dowo,Klojen MALANG 0341 325979
97 Azmar Sejahtera PT Jl Pakubuwono VI 24,Gunung,Kebayoran Baru JAKARTA 021 7393965
98 Bakrieland Development PT Tbk Jl Laksda Adisucipto 48 RT RT 006/26,Demangan,Gondokusuman YOGYAKARTA 0274 544095
99 Betawi Jaya Lestari PT Jl Mangga Dua Raya Grand Boutique Centre Bl C/2, Mangga Dua Selatan, JAKARTA 021 6127548
100 Taj Mahal Design PT Jl Ir Sutami Kompl Gempita Bl M/13,Karang Asam,Sungai Kunjang SAMARINDA 0541 271525

IKLAN
90 Majalah PengusahaMuslim No. 24
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 91
 Entrepreneurship

Memulai Bisnis dari Pendidikan

Anda dapat memulai bisnis dengan pendidikan Anda dan ketika masih kuliah.

Oleh Prof. Dr. M. Suyanto, M.M.

anyak yang menge

luh tidak ada

B peluang lagi untuk

membuka bisnis. Ini
keluhan klasik yang
tidak boleh kita dengar lagi. Pada
hal sesungguhnya untuk memulai
bisnis dapat dilakukan dengan
berbagai cara. Salah satunya de
ngan pendidikan kita.
Pendikan merupakan tindakan
atau pengalaman yang berpe
ngaruh terhadap perkembangan
pikiran, karakter dan kemampuan
fisik individu. Pendidikan didefini
siakan sebagai usaha sadar dan
terencana untuk mewujudkan
suasana belajar dan proses pem
belajaran agar peserta didik secara
aktif mengembangkan potensi
dirinya untuk memiliki kekuatan
spiritual keagamaan, pengenda
lian diri, kepribadian, kecerdasan,
akhlak mulia, serta keterampi
lan yang diperlukan dirinya dan
masyarakat.

92 Majalah Pengusaha Muslim No. 24


Jerry Yang dan David Filo,
pendiri Yahoo memulai bisnisnya
menggunakan pendidikannya.
Mereka mahasiswa Stanford Uni
versity. Yahoo dimulai dari bagian
belakang lapangan parkir ini.
Sekarang berkembang pesat.
Jerry Yang dan David Filo
memulai bisnisnya dari kecil dan
sederhana. Jerry Yang menggam
barkan penemuan Yahoo sebagai
“kecelakaan” ketika ia dan Filo
menyelesaikan tesisnya. Yang
dan Filo memulai Yahoo sebelum
menamatkan kuliahnya. Mereka
memulai bisnis dengan me-listing
beberapa situs web yang mereka
sukai dan menulis beberapa per
angkat lunak yang memungkinkan
sebuah situs web mendapatkan si
tus web lain yang akan diletakkan
pada web yang disebut portal.
Pada saat didirikan, 1994, na
manya Terry’s Guide To The World
Wide Web. Ketika mengetahui
situs mereka dikunjungi orang
orang dari 90 negara, mereka
spontan mengucapkan “Yahoo”.
Kata ini kemudian dipakai untuk
nama perusahaan mereka. Pada
1999 Yahoo mencapai status bin
tang. Pemasukan bersih berlipat
empat pada kuartal IV sebesar
57,6 juta dolar AS, ketika pen
dapatan melompat dari 91
juta dolar menjadi 201 juta
dolar. Akhirnya Yahoo
merupakan portal
terbaik pada 2002.
Kiichiro Toyoda
adalah putra pendiri
perusahaan Toyoda
Spinning & Wea
ving Co yang bergerak
di bidang perkakas
tenun otomatis. Sete
lah menyelesaikan
studi teknik mesin, ia
memutuskan untuk
Entrepreneurship
memulai bisnis dengan mengubah
perusahaan itu menjadi produsen
mobil dan mengubah namanya
dari Toyoda menjadi Toyota pada
1936.
Kiichiro Toyoda menjadi Presi
den Direktur perusahaan Toyota
sampai 1950. Mobil pertama yang
dibuat adalah Model AA, kemu
dian Model Crown. Kantor di luar
negeri pertamanya ada di Taiwan
dan kemudian di Arab Saudi.
Perusahaan itu mulai mem
produksi truk-truk forklift (bak/
gandengan), yang menjadikan
produsen truk nomor satu di
dunia. Truk-truk mereka masuk
pasar Amerika pada 1958 dan
Inggris pada 1965. Tetapi Model
Crown gagal memasuki Amerika
karena mobil itu didesain untuk
pasar Jepang. Tidak didesain
untuk jalan-jalan bebas hambatan
di Amerika. Akhirnya Toyota
membuat Corolla pada 1968
dan meraih sukses dan meng
geser Volkswagen sebagai mo
bil impor nomor satu di
Amerika. Bahkan
menembus
jantung kota
Amerika dengan menggandeng
General Motors untuk membuat
mobil-mobil Toyota di Amerika.
Camry merupakan mobil dengan
penjualan tersukses di Amerika
pada 1997.
Toyota sekarang merambah bis
nis ke bidang lain. Yaitu pelayanan
keuangan, telekomunikasi, peru
mahan, mesin-mesin angkatan
laut, kapal-kapal rekreasi, distri
busi bagian-bagian dan pelayanan
penerbangan. Sekarang Toyota
pembuat mobil nomor tiga di
dunia setelah General Motor dan
Ford. Toyota menjual 5 juta ken
daraan per tahun.
Pierre Omidyar memulai bisnis
nya dengan gelar ilmu komputer
nya. Ia tertarik pengemba
ngan teknologi yang berbeda
untuk produk konsumen. Ia
mencintai ide yang dapat me
ngambil konsep dengan segala
cara melalui penyerahan
produk kepada konsumen,
memperlihatkan reaksi
mereka dan kemudian
memodifikasinya.
Internet
mem
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 93
 Entrepreneurship
berikan Anda tempat untuk mengerjakan itu. Ini
karena Anda dapat mempublikasikan perangkat
lunak secara cepat. Anda dapat memperoleh reaksi
konsumen Anda secara cepat. Anda pun mengetahui
jika melakukan kesalahan secara cepat pula.
Omidyar berfikir bagaimana peserta lelang di Paris
tidak usah ke Paris. Cukup di rumahnya atau di kan
tor masing-masing. Akhirnya Omidyar mendirikan
perusahaan lelang di Internet dengan nama eBay
pada 1995.
Sebelum mendirikan eBay, Omidyar bersama
kawannya mendirikan eSharp yang memberikan
pengalaman sebagai entrepreneur. eBay merupakan
perusahaan yang mengandalkan kepercayaan. Ba
yangkan! Orang mau membayar apa yang dilelangkan
dengan hanya melihat fotonya saja. Tanpa keper
cayaan, perusahaan ini tidak akan berjalan.
Pemasukan bersihnya yang lebih dari tiga kali le
lang mencapai 1,35 juta dolar AS pada kuartal III/1999,
dengan penjualan meningkat sampai 58,5 juta dolar.
Yang melakukan registrasi pada situs eBay meningkat
94 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
dari 5,6 juta menjadi 7,7 juta dibandingkan dengan
kuartal sebelumnya dan meningkat 1,3 juta dolar
dalam periode yang sama tahun sebelumnya. Nilai
penjulan barang pada situs web melompat dari 195
juta dolar menjadi 741 juta dolar. eBay merupakan
perusahaan lelang terbaik di Internet pada 2002 versi
majalah Yahoo!
“Tentang apa yang membuat Anda hebat. Apa yang
memisahkan Anda dan sejarah yang menjadikan saya
sebagai entrepreneur,” kata Anita Roddick. Dengan
sejarah ia mencintai lingkungan yang akhirnya mem
buat konsep “alamiah”. Membuat ramuan-ramuan
murni, tidak melakukan tes terhadap binatang dan
ramah terhadap lingkungan maupun penduduk asli
tempat ramuan-ramuan itu berasal. Dengan hampir
sama sekali tidak beriklan tetapi dengan publisitas
yang sangat pasif, The Body Shop telah menjadi salah
satu legenda merek dunia.
Ir. Ciputra memulai bisnis dengan pendidikannya
di bidang arsitektur dan property ia alumnus jurusan
Arsitektur ITB 1960. Ciputra sekarang Presiden Direk
tur PT. Ciputra Development dan Presiden Komisaris
PT. Jaya Realty dan yang dinobatkan sebagai CEO
publik terbaik 1997 versi majalah Swa.
Setelah menyelesaikan pendidikan Magister
Manajemen, saya bersama kawan-kawan mendirikan
Program Master of Business Administration beker
jasama dengan West Coast Institute of Management
and Technology Australia, kemudian Warnbrough
University United Kingdom, sebelum ada peraturan
tentang program MBA. Setelah ada peraturan itu
kemudian mendirikan Program Magister Manajemen
di STIE “Artha Bodi Iswara” Surabaya. Saat ini maha
siswa Program Magister Manajemen tersebut sekitar
1.000 orang. Barangkali merupakan Program Magister
Manajemen yang jumlah mahasiswanya terbanyak di
Indonesia.
Maka, Anda pun dapat memulai bisnis dengan pen
didikan Anda dan ketika masih kuliah. PM
*Penulis Ketua STMIKAmikom Yogyakarta, Presdir
Totalwin Institute of Management, Direktur Primaga
ma Group, Direktur Pusat Pendidikan Komputer dan
Manajemen IMKI, Direktur Radio Swa FM, Komisaris
Utama RBTV, Komisaris Utama PT. Mataram Surya Visi,
Komisaris Utama Amikom Training Center, Komisaris
Utama PT. Git Solution, Komisaris Utama Time Exel
lindo.
No. 24 Majalah Pengusaha Muslim 95
96 Majalah Pengusaha Muslim No. 24
September 2011 l www.majalah.pengusahamuslim.com 11