FDTM 58a5819992e74 e

!
From!Debt! !
to!
Millionaire !
Trik1trik!Jitu!Menghapus!Utang!Selamanya!
dan!Membangun!Bisnis!dengan!Aset!Miliaran!
!
!
!
Oleh:!
Ery!Prasetyawan!
©2014!
!
Editor:!
Edy!Zaqeus!
"
Endorsement!dapat!dikirim!melalui!email!dan!SMS!ke:!
eryp2000@gmail.com!atau!:!+62!811904262!(ery).!
1"
" Licensed to Hidayat Encuh - hidayat_1983@yahoo.com
!
!
Pujian!untuk!Buku!Ini!
!
"Utang"seperti"sekeping"mata"uang,"ada"sisi"sisi"baik"dan"sisi"buruknya."Utang"yang"digunakan"secara"
tidak" produktif," dan/atau" utang" yang" berlebihan" cenderung" membuat" si" pengutang" masuk" dalam"
jebakan" tak" berujung." Sebaliknya," jika" utang" dikelola" cerdas," akan" mendorong" pebisnis" atau" siapa"
pun"yang"menggunakannya,"sebagai"jalan"cepat"menuju"peningkatan"kekayaan."Itulah"yang"disebut"
sebagai" kaya" bermodal" utang." Dalam" buku" ini," Ery," agaknya" telah" melakukan" riset" cukup" dalam"
mengenai"hakikat"utang."Jika"ingin"menjadi"lebih"kaya"lewat"utang,"layak"membaca"buku"ini."""
~"Elvyn!G!Masassya!!
Praktisi(Keuangan(
"
"Dalam" masyarakat" yang" konsumtif" seperti" Indonesia," buku" semacam" ini" sangatlah" diperlukan."
Gagasan"yang"terkandung"didalam"buku"ini"akan"membantu"pembaca"mengatasi"pola"konsumsi"yang"
buruk" dan" menatanya" ke" arah" yang" lebih" baik." Buku" ini" menggerakkan" Anda" dari" posisi" minus" ke"
posisi"surplus."Bacalah!"""
~!Andrias!Harefa!!
Pelatih(Trainer(dan(Penulis(35(Buku(Bestseller((
Beralamat(di(www.andriasharefa.com(
"
“Utang" seperti" cerita" si" tudung" merah." Kadang" bisa" menjadi" sesuatu" yang" manis" yang" bisa"
membantu" kita," tetapi" bila" tidak" jeli," kita" bisa" tertipu" oleh" sang" serigala." Buku" ini" menjelaskan"
bagaimana" membedakan" utang" yang" merupakan" ‘nenek’" yang" baik" atau" serigala" yang" siap"
menerkam," serta" jurusNjurus" mengalahkan" sang" serigala" bila" kita" sudah" terjerumus" di" dalamnya."
Diceritakan" dengan" lugas" dan" mudah," saya" yakin" buku" ini" bisa" menjadi" petunjuk" praktis" untuk"
keuangan"yang"sehat!”"
~!Olga!Lydia!!
Pengusaha(dan(Presenter(
"
“Bagi" Anda" yang" ingin" bebas" dari" utang" Anda" saat" ini," bacalah" buku" ini." Ery" telah" menjelaskannya"
dengan" cukup" detail" dan" langsung" bisa" diimplementasikan" dalam" kehidupan" Anda," sehingga" Anda"
bisa"merdeka"dari"jajahan"utang.”"
~!Antony!Japari,!CLU,!ChFC,!CFP®!!
Marketing(Director(PT(AJ(Mega(Life(&((
Pengarang(buku(”Solusi(Cerdas(Keuangan(Keluarga”(
"
"From"Debt(to(Millionaire,"tidak"hanya"memandu"Anda"keluar"dari"masalah"keuangan"Anda,"namun"
juga"mengembalikan"esensi"adanya"kontrol"di"tangan"kita"masingNmasing"yang"harus"dihormati"dan"
dimanfaatkan"sebaikNbaiknya.""
2"
~!Alexander!Sriewijono!!
Psychologist(&(the(Founder(of(Daily(Meaning(
"
"Melihat" judul" buku" ini" dan" membaca" isinya," Ery" mau" menyemangati" para" pembacanya" untuk"
berhatiNhati" dalam" berutang," kreatif" menemukan" peluang" bisnis," dan" inovatif" dalam" membangun"
usaha."Selamat"membaca"dan"berinovasi!""
~!Avanti!Fontana!!
Penulis(“Innovate(We(Can!(L(Manajemen(Inovasi(dan(Penciptaan(Nilai”((
Fasilitator( &( coach( untuk( inovasi,( peneliti,( dan( fasilitator( pengajaran( bidang( inovasi,( manajemen,(
dan(strategi(pada(Fakultas(Ekonomi(Universitas(Indonesia(
"
"Dalam" kehidupan" kita" rasanya" tidak" penah" lepas" dari" utang." Ada" saja" kebutuhan" manusia" yang"
rasanya" tidak" pernah" ada" habisnya." Membaca" buku" ini" membuat" saya" bertambah" yakin" bahwa"
jangan"pernah"berutang"hanya"untuk"kesenangan"sesaat."Utang"untuk"makan"enak,"jalanNjalan,"dan"
untuk" pakaian" adalah" ’haram’" hukumnya." Jika" utang" untuk" hal" yang" produktif," tambahan" modal,"
perluasan"usaha,"dan"hasilnya"bermanfaat"bagi"orang"banyak,"itu"layak"dipertimbangkan."""
~!Iftida!Yasar!
Penulis(dan(Konsultan(Sumber(Daya(Manusia(
"
”Membaca" buku" ini" saya" menjadi" optimistik" bahwa" utang—kalau" dikelola" dengan" tepat—akan"
menciptakan"kekayaan"yang"dapat"berlipat"ganda"dan"tak"terbatas."Buku"ini"memberi"tahu"caranya!”"
~!Agung!Praptapa!!
Dosen(dan(pengelola(program(pascasarjana(manajemen,(konsultan(bisnis,((
dan(penulis(“The(Art(of(Controlling(People”(
"
“Bila" Anda" punya" utang," buku" ini" adalah" obat" mujarabnya." Bila" Anda" tidak" punya" utang," pepatah"
'sedia" payung" sebelum" hujan'," sangat" tepat" untuk" menjelaskan" betapa" pentingnya" buku" ini" untuk"
semua"orang,"bacalah!”"
~!Awan!Santosa!!
Praktisi(HR,(Penulis(“Mendapatkan(Karier(Idaman(dalam(Sepekan”(
"
“CERDAS!"Sebuah"pemikiran"yang"AKAS"dan"BERKUALITAS."Jika"Anda"tidak"ingin"TEWAS"karena"utang"
yang"MENGGANAS,"bacalah"buku"ini"sampai"TUNTAS!""
~!Endra!Handiyana!
General(Manager(LUWES(Professional(Digital(Copy(and(Printing(Yogyakarta(
Penulis(“Sukses(dengan(Kekuatan(ABJAD”!!
"
“Sistem"kehidupan"modern"menghadapkan"kita"pada"kebutuhan"berutang"dan"ditawari"utang."Buku"
ini"adalah"panduan"wajib"bagi"kita"dalam"menyikapi"tawaran"utang"dan"mengelola"utang!”"
3"
~!I!Gede!Bagia!Arta!!
Konsultan(manajemen(dan(tinggal(di(Denpasar(
"
”Buku"yang"sangat"bermanfaat"dan"berguna"bagi"orangNorang"yang"akan"memulai"suatu"cicilan,"baik"
itu"cicilan"besar"maupun"kecil.""Di"zaman"yang"serba"konsumtif,"yang"mana"penawaran"kartu"kredit"
sangat" gencar," buku" ini" diperlukan" untuk" mengingatkan" orang." Bahwa," pemakaian" kartu" kredit" itu"
sebaiknya"dibatasi"untuk"pembelanjaan"kebutuhan"yang"pentingNpenting"saja."Bukan"didasarkan"atas"
keinginan"atau"gengsi"semata.""Disiplin"yang"diterapkan"di"dalam"contohNcontoh"yang"sangat"konkret"
dapat"membantu"para"pembaca"merencanakan"masa"depan"yang"terbebas"dari"utangNutang"buruk."
Dan"sebaliknya,"pembaca"bisa"mulai"merancang"penggunaan"utangNutang"baik"agar"dapat"dijadikan"
pegangan"di"hari"tua.”"
~!Sally!Widyati!!
Mantan(pegawai(swasta,(ibu(rumah(tangga,(dan(pengelola(keuangan(keluarga(
"
"Ada"dua"pembebasan"yang"kita"peroleh"setelah"membaca"buku"ini."Pertama,"kita"akan"dibebaskan"
dari" jeratan" utang." Setelah" kita" mencapai" kemerdekaan" ini," kita" siap" meraih" yang" kedua," kita" akan"
menunggangi" utang" untuk" kesuksesan" keuangan" kita." Ery" berhasil" mengombinasikan" dua"
pencerahan"yang"nyaris"bertolak"belakang"ini"dalam"satu"buku."Dan,"dengan"hangat"mentransfernya"
kepada"para"pembacanya.""
~!MoRusna!!
Praktisi(keuangan(negara,(presenter,(dan(pengusaha(
"
"Buku" ini" banyak" memberikan" manfaat" kepada" setiap" orang" yang" membacanya" soal" bagaimana"
terbebas" dari" jeratan" utang," dan" bagaimana" membuat" pinjaman" menjadi" alat" untuk"
mengembangkan"aset."Yang"pasti,"buku"ini"lahir"dari"pemikiran"yang"dalam"dan"merupakan"kiatNkiat"
praktis" yang" selama" ini" sudah" dilakukan" oleh" penulisnya." Anda" tidak" akan" pernah" rugi" membaca"
buku"ini."Sebaliknya,"Anda"akan"rugi"jika"tidak"membacanya!""
~!Kurniawan!Irianto!!
Project(Manager(PT(Ericsson(Indonesia(
(
“Ery"menulis"dengan"lugas"dan"gamblang"mengenai"fenomena"hutang"yang"banyak"terjadi"saat"ini."
Penulis"juga"mengilhami"pembaca"dengan"berbagai"solusi"yang"kreatif"agar"bebas"hutang"dan"
melakukan""leverage""untuk"meningkatkan"pendapatan"N"dimana"sebagian"besar"merupakan"
pengalaman"pribadinya."Buku"ini"wajib"dibaca"khususnya"bagi"generasi"muda"dan"keluarga"muda"
agar"tidak"salah"langkah."Fascinating!”"
~!Eric!Frans,!!
Director(L(Corporate(Finance(PT.(Peak(Securities.(
(
"
"
"
4"
"
DAFTAR!ISI!
!
KATA!PENGANTAR!
PENDAHULUAN!
Bagian!I!KENALI!JENIS1JENIS!UTANG!DAN!BAHAYANYA!
BAB!1:!Apakah!Utang!Jadi!Gaya!Hidup!Anda?!
BAB!2:!Mengenali!Jenis1Jenis!Utang!
BAB!3:!Jenis!Utang!Dilihat!dari!Faktor!Penyebab!dan!Penggunaannya!
BAB!4:!Mengapa!Orang!Berutang?!!
BAB!5:!Dampak!Buruk!Utang!Buruk!!
BAB!6:!Menumbuhkan!Motivasi!Bebas!Utang!
Bagian!II!STOP!UTANG!SEKARANG!JUGA!!
BAB!7:!Menghentikan!Utang!Terpaksa!
BAB!8:!Menghentikan!Utang!Terencana!
BAB!9:!Menghentikan!Utang!Kebiasaan!
Bagian!III!STRATEGI!BEBAS!UTANG!SELAMANYA!!
BAB!10:!Mengetahui!Posisi!Utang!yang!Aman!!
BAB!11:!Mengetahui!Posisi!Keuangan!yang!Sehat!!
BAB!12:!Strategi!Menghemat!dan!Mengontrol!Pengeluaran!!
BAB!13:!Bebas!Utang!dengan!Strategi!Debt%Killer!!
Bagian!IV!DARI!PENGUTANG!MENJADI!JUTAWAN!
BAB!14:!Seni!Menangkap!Peluang!Bisnis!!
BAB!15:!Aneka!Peluang!Bisnis!Berprospek!Cerah!
BAB!16:!Melipatgandakan!Keuntungan!Bisnis!!
!
PENUTUP!
DAFTAR!PUSTAKA!
LAMPIRAN!
PROFIL!PENULIS!
5"
!
PENDAHULUAN!
"
Kita"semua"tentu"mengetahui"dari"beritaNberita"di"koran,"majalah,"internet,"maupun"televisi"bahwa"
dunia"saat"ini"sedang"dilanda"krisis"ekonomi."Demikian"juga"dengan"negara"kita,"tidak"bisa"terhindar"
dari" dampak" krisis" keuangan" global" tersebut." Tak" ayal" lagi," Pemutusan" Hubungan" Kerja" (PHK)"
diprediksi" bakal" naik" pesat" dan" kemungkinan" masih" akan" terus" berlanjut" pada" bulanNbulan"
berikutnya." Para" pengamat" ekonomi" sudah" menyampaikan" prediksiNprediksi" mereka," bahwa"
gelombang" pengangguran" akan" bertambah" berlipatNlipat," sementara" waktu" pemulihan" kondisi"
ekonomi"mungkin"tidak"bisa"berlangsung"dengan"segera."
Melihat" situasi" krisis" semacam" itu," mungkin" tidak" sedikit" dari" kita" yang" merasa" kawatir," takut,"
dan" pesimis" akan" keadaan" ekonomi" maupun" pekerjaan" kita." Padahal," tiga" atau" bahkan" dua" tahun"
yang" lalu," orang" masih" begitu" optimis" dengan" kondisi" ekonomi" kita" karena" sektor" riil" bertumbuh"
cukup"baik."Hal"ini"bisa"kita"rasakan"dengan"dibangunnya"begitu"banyak"mal,"gedung"supermarket,"
apartemen" mewah," perumahan," bahkan" rusunami" ramai" dibangun" dan" dipasarkan" di" kotaNkota"
besar.""
Saat" itu," mungkin" banyak" di" antara" kita" yang—tanpa" khawatir" apa" pun—memutuskan"
mengambil" kredit" atau" utang" ke" sanaNsini" untuk" membeli" asetNaset" semacam" itu." Kita" semua"
bergairah"karena"mungkin"tidak"pernah"khawatir"dengan"situasi"ekonomi"mendatang."Kita"mungkin"
tidak" memperkirakan" sama" sekali" bahwa" krisis" akan" datang," bukan" saja" melanda" Indonesia" tetapi"
juga"seluruh"belahan"dunia"tanpa"kecuali.""
Sekarang,"tak"sedikit"di"antara"kita"yang"mungkin"sudah"mempunyai"masalah"keuangan"berupa"
kredit"macet."Berapa"banyak"dari"kita"yang"sudah"tidak"bisa"mengangsur"cicilan"rumah,"mobil,"kartu"
kredit," atau" motor?" Berapa" banyak" dari" kita" yang" sudah" tidak" mampu" membayar" cicilanNcicilan"
tersebut"tiap"bulannya,"atau"mungkin"hanya"bisa"membayar"cicilan"minimumnya"saja?""
Mungkin" saja," setelah" situasi" sulit" datang," kita" baru" menyadari" perlunya" menghitung" berapa"
besar" bunga" utangNutang" kita" dan" pokok" utangnya." Apalagi" jika" hanya" mampu" membayar" cicilan"
minimumnya" saja," mungkin" kita" mulai" menghitung" berapa" lama" utangNutang" tersebut" dapat" kita"
lunasi." Sebab," mungkin" saja" kita" tidak" pernah" menghitung" atau" memerhatikan" kapan" kita" bisa"
melunasi" semuanya." Mungkin" juga" kita" tidak" pernah" peduli" pada" seberapa" besar" uang" yang" kita"
harus"dikeluarkan"untuk"membayar"pokok"utang"dan"bunganya."Bahkan,"kita"bisa"saja"tidak"pernah"
6"
peduli" untuk" menghitung" dan" mebandingkan" berapa" pokok" utang" dibanding" total" uang"
pelunasannya."
Tidak" itu" saja." Mungkin" selama" ini" kita" masuk" kategori" orang" atau" keluarga" yang" tidak" pernah"
tahu" berapa" persisnya" pengeluaran" bulanan" kita." Kita" tidak" pernah" mau" tahu" berapa" banyak" kita"
membelanjakan" uang" untuk" kebutuhan" maupun" keinginan" kita." Mungkin" juga" kita" tidak" peduli,"
apakah"kita"sudah"membelanjakan"uang"melebihi"pendapatan"atau"pemasukan"setiap"bulannya?"Ini"
bisa"saja"terjadi"dan"kita"sama"sekali"tidak"merasakan"masalahnya,"karena"mungkin"saja"semuanya"
diNtombokin"oleh"kartu"kredit"atau"Kredit"Tanpa"Agunan"(KTA)."
Persoalan" berikutnya," apakah" kita" juga" sudah" cukup" menyisakan" penghasilan" untuk" ditabung"
guna"memenuhi"kebutuhanNkebutuhan"mendesak,"yang"mungkin"saja"muncul"di"waktu"mendatang"
atau" tidak" kita" perhitungkan" sebelumnya?" Atau," kondisinya" lebih" parah" lagi," kita" tidak" punya"
tabungan"sama"sekali."Apakah"kita"dapat"hidup"penuh"rasa"aman"dengan"cara"demikian?""
Sebagian"dari"kita"mungkin"saja"mempunyai"kondisi"yang"agak"bagus,"atau"bahkan"mempunyai"
sedikit" tabungan." Lalu," kita" ingin" memiliki" perencanaan" keuangan" dan" kehidupan" yang" lebih" aman."
Sekalipun"kita"mau"berusaha"menuju"ke"arah"kehidupan"yang"lebih"semacam"itu,"tetapi"bisa"saja"kita"
tidak"tahu"langkahNlangkahnya.""
Mungkin"kita"juga"ingin"sekali"berbisnis"untuk"menambah"pemasukan,"tetapi"kita"pun"tidak"tahu"
harus" bagaimana." Bingung" soal" idenya," atau" soal" bagaimana" mencari" informasi" peluangNpeluang"
bisnis" yang" tepat," menghasilkan," dan" relatif" aman." Atau" situasinya" begini," mungkin" kita" sudah"
mempunyai"bisnis"atau"sumber"penghasilan"tambahan"lain"selain"gaji."Akan"tetapi,"dari"dulu"dirasa"
bisnis"kita"kok"begituNbegitu"saja"hasilnya."Serasa"statis,"stagnan,"tidak"berkembang,"apalagi"sampai"
booming." Semangat" untuk" melipatgandakan" bisnis" sih" ada," tetapi" apa" daya" kita" tidak" tahu" harus"
bagaimana"dan"melakukan"apa.""
Terlalu" banyak" bagaimana" dan" bagaimana," sehingga" kita" tidak" bisa" melakukan" apaNapa," tidak"
berani"melangkah,"bahkan"bisaNbisa"terjerat"permasalahan"keuangan,"termasuk"utang."Sebagian"dari"
kita"mungkin"segera"mencari"caraNcara"untuk"keluar"dari"permasalahan"tersebut."Namun,"sebagian"
lagi—atau" mungkin" sebagian" besar" dari" kita—ternyata" malah" mengabaikan" masalah" itu," sambil"
berharapNharap"cemas"bahwa"sang"waktu"akan"berpihak"kepada"kita."
Pertanyaannya" kemudian," apakah" sikap" abai" semacam" itu" dapat" membahayakan" kehidupan"
kita?" Menurut" saya," ya" dan" itu" berbahaya" sekali." Utang" dan" serentetan" masalah" yang"
diakibatkannya—apabila"tidak"dikelola"dengan"baik"dan"tepat—sungguhNsungguh"dapat"mengancam"
kebahagiaan," keharmonisan," dan" kelangsungan" kehidupan" keluarga" kita." Bahkan," mungkin" juga"
berdampak"pada"saudaraNsaudara,"kerabat"dekat,"para"sahabat,"termasuk"lingkungan"pekerjaan"kita."
7"
Pembaca"yang"budiman,"saya"lihat"sudah"ada"banyak"buku"tentang"perencanaan"keuangan"yang"
ditulis" oleh" para" ahli" perencana" keuangan." Cara" mengelola" utang" pun" juga" disinggung" di" sejumlah"
buku"sejenis,"apalagi"bukuNbuku"terjemahan"dari"luar"negeri."Akan"tetapi,"sepengetahuan"saya,"buku"
yang" khusus" membahas" selukNbeluk" utang" pribadi," berikut" teknikNteknik" strategis" dan" teruji" untuk"
mengatasinya,"rasanya"belum"pernah"dituliskan"atau"setidaknya"sangat"jarang"ditemukan."Ditambah"
lagi" adanya" sajian" langkahNlangkah" praktis" untuk" mengubah" kondisi" keuangan" yang" minus" atau"
terpuruk" menjadi" lebih" stabil" dan" mapan." Bukan" itu" saja," apabila" konteks" kebiasaan" dan" kultur"
masyarakat" kita" dijadikan" salah" satu" acuannya," rasanya" juga" belum" ada" buku" yang" membahas"
problem"utang"dari"beragam"sudut"semacam"itu.""
Nah," buku" ini" ditulis" untuk" menjawab" serangkaian" pertanyaan" di" atas." Buku" ini" hadir" terutama"
diperuntukkan"bagi"siapa"saja"yang"sedang"terjerat"oleh"permasalahan"utang"dan"ingin"segera"keluar"
dari" belenggu" utangNutang" tersebut." Buku" ini" akan" memberikan" solusi" step( by( step" tentang"
bagaimana" cara" orang" supaya" bisa" dengan" pasti" melunasi" utangNutangnya," teknikNteknik" praktis"
untuk"menghentikan"dan"melunasi"utang,"disertai"dengan"contohNcontoh"perhitungan,"serta"langkah"
demi"langkah"disusun"dengan"begitu"jelas"supaya"mudah"diikiuti.""
Buku"Form(Debt(to(Millionaire"ini"disusun"dalam"empat"bagian"yang"terbagi"lagi"dalam"belasan"
bab." Bagian" pertama" akan" membedah" selukNbeluk" dan" jenis" utang," apa" saja" yang" menyebabkan"
utang" muncul," serta" memotivasi" pembaca" supaya" tergerak" untuk" menghentikan" atau" melunasi"
utangNutang" yang" ada." Ini" merupakan" bagian" yang" ditujukan" untuk" mengubah" paradigma" kita"
tentang"utang"serta"memotivasi"kita"untuk"segera"mengambil"langkah"strategis"agar"masalah"utang"
tidak"membangkrutkan"hidup"kita"dan"merengguk"kebahagiaan"kita."
Bagian"kedua"berisi"sejumlah"bab"yang"langsung"membeberkan"teknikNteknik"menghentikan"atau"
melunasi" utang" seketika." Ini" merupakan" bagian" yang" sangat" penting," mengingat" tak" jarang" orang"
yang" terlilit" utang" berada" dalam" kondisi" ketergantungan" terhadap" utangNutang" baru." Kalau" tidak"
demikian," bisa" jadi" besarnya" bunga" utang" membuat" beban" keuangan" semakin" berat," dan" masalah"
utang"menjadi"semakin"sulit"diselesaikan."Dalam"bagian"ini"pula"dibeberkan"tentang"bagaimana"cara"
menghilangkan"kebiasaan"berutang."
Bagian" ketiga" merupakan" pemantapan" bagian" sebelumnya," yaitu" mengajak" pembaca" untuk"
melakukan"langkahNlangkah"paling"strategis"supaya"utang"yang"berhasil"dihentikan"itu"bisa"dilunasi"
secepatnya." Pembaca" akan" diajak" untuk" melakukan" perhitunganNperhitungan" sederhana—tetapi"
sangat" masuk" akal—untuk" melihat" pentingnya" melunasi" seluruh" utang" dan" membuat" utang" tidak"
pernah"kembali"membelenggu"seperti"sebelumnya."
8"
Sementara" bagian" empat" atau" terakhir," sengaja" ditambahkan" untuk" memberikan" solusi" supaya"
kondisi" keuangan" yang" minus" bisa" diubah" menjadi" surplus." Maksudnya," ada" begitu" banyak" cara"
untuk" mendapatkan" penghasilan" tambahan," yang" mana" itu" dibutuhkan" untuk" membantu" proses"
pelunasan" utang" maupun" membangun" dan" memperkokoh" fondasi" keuangan" kita" ke" depan." Bagian"
ini" juga" menghadirkan" kiatNkiat" untuk" membuka" dan" menjalankan" bisnis" sebagai" salah" satu" cara"
untuk" meNleverage" kehidupan" finansial" kita." Sebab," bisnis" atau" usaha" yang" tepat" dan" bisa" dikelola"
dengan"baik"adalah"salah"satu"jalan"yang"sudah"terbukti"mampu"mengubah"orang"berutang"menjadi"
jutawan."
Buku"ini"disusun"sungguhNsungguh"ditujukan"untuk"menghapus"utangNutang"pribadi"dengan"cara"
dan"perhitungan"yang"masuk"akal."Saya"akan"ketengahkan"sebuah"teknik"penghapusan"utang"yang"
lain" daripada" yang" lain," yang" saya" sebut" teknik" Debt( Killer," yang" terbukti" sangat" efektif" dan" efisien"
dalam" “membunuh”" utangNutang" tersebut." Bukan" itu" saja," buku" ini" juga" akan" memberikan"
serangkaian"kiat"dan"teknik"agar"seseorang"tidak"terperosok"lagi"ke"dalam"utang"yang"dalam"untuk"
kedua"kalinya."
Dengan" membaca" buku" ini," saya" berharap" pembaca" bisa" lebih" optimis" lagi" dalam" upaya"
menghilangkan" utangNutang" yang" membebani" hidup" selama" ini." Buku" ini" juga" saya" tujukan" kepada"
para" pembaca" yang" tidak" mesti" terbebani" utang," namun" dengan" membacanya" pembaca" pun" bisa"
lebih" berhatiNhati" dalam" mengelola" keuangan," supaya" tidak" jatuh" terlilit" utang." Dan," terutama" juga"
buku" ini" saya" tulis" untuk" para" pegawai," karyawan" swasta," serta" pekerja" profesional" muda" yang"
seharusnya" sejak" awal" mengetahui" persis" bagaimana" sebaiknya" mengelola" penghasilan" dan" utangN
utang"yang"mungkin"ada."
Tidak" ada" gading" yang" tak" retak," demikian" juga" buku" ini." Setelah" membaca," saya" tetap"
mengharapkan"komentar,"masukan,"atau"bahkan"sharing"pengalaman"pembaca"untuk"memperkaya"
buku" ini" pada" edisiNedisi" berikutnya." Terakhir," saya" ucapkan" selamat" membaca" dan" semoga"
kehadiran" buku" ini" dapat" memberikan" manfaat" serta" solusi" bagi" siapa" pun" yang" sedang" terjerat"
masalah"utang,"terlebih"pada"saatNsaat"krisis"ekonomi"seperti"sekarang"ini."
Ery!Prasetyawan!
!
9"
!
BAGIAN!I:!KENALI!JENIS1JENIS!UTANG!
BAB!1!
Apakah!Utang!Jadi!Gaya!Hidup!Anda?!
!
“It(is(important(how(much(do(you(get,(but(much(more(important(how(much(do(you(save”(
~%Anonymous%
""
BulanNbulan"awal"setelah"tahun"baru"memang"banyak"ditungguNtunggu"oleh"para"karyawan."Januari,"
April,"dan"Mei"adalah"bulanNbulan"mendebarkan,"sekaligus"penuh"harapan."Ada"apa"gerangan?"Pada"
bulan" Januari" kebanyakan" karyawan" menunggu" bonus" tahunan" yang" sifatnya" spontan" atas"
pencapaian" target" seluruh" perusahaan." Bonus" tahunan" itu" biasa" juga" disebut" “gaji" keN13”"
(THR/Tunjangan" Hari" Raya)" atau" “gaji" keN14”." Bulan" April" biasanya" ada" juga" bonus" sebagai" reward"
atas"pencapaian"targetNtarget"departemen"dan"individu."Nah,"pada"bulan"Mei"biasanya"perusahaan"
menentukan"besaran"kenaikan"gaji.""
Hmmmm…"menunggu"pengumuman"tentang"bonusNbonus"tersebut"benarNbenar"mengasyikkan."
Biasanya,"pada"bulan"Januari"akan"ada"banyak"pertanyaan"yang"lebih"tertuju"kepada"temanNteman"di"
bagian"keuangan."“Piye,"target"tahunan"tercapai"enggak?”,"“Kita"dapat"bonus"enggak?”,"atau"“Target"
sudah"tercapai"berapa"persen?”,"“Sampai"100"persen"enggak,"ya?”""
Menjelang" bulan" April" dan" Mei," pertanyaanNpertanyaan" akan" beralih" ke" seputar" inflasi." “Eh..."
tahu" enggak," inflasi" tahun" lalu" berapa" persen," ya?" RataNrata" kita" naik" gaji" berapa" persen," ya?”"
Mengapa" inflasi" ditanyakan?" Karena," inflasi" biasanya" dipakai" oleh" perusahaan" sebagai" tolok" ukur,"
berapa"persen"minimal"kenaikan"gaji"akan"diberikan.""
“Kenaikan" gaji" tahun" ini" rataNrata" 25" persen" dan" retroaktif" Januari,”" kalimat" tersebut" selesai"
diucapkan" oleh" seorang" presiden" direktur" dari" sebuah" perusahaan" dalam" pidato" awal" tahunnya."
Serentak"karyawan"menyambut"gembira."Bahkan,"ada"yang"bersorak"meskipun"ada"tanda"tanya"juga"
di"dalam"hatinya."Seperti"yang"dialami"karyawan"bernama"Herman,"misalnya.""
10"
Bayangkan,"gaji"Herman"Rp"4"juta,"dan"naik"25"persen,"maka"uang"“tambahan”""yang"dia"terima"
mulai"bulan"depan"sebesar"Rp"1"juta,"belum"lagi"rapelanNnya,"karena"kenaikan"dihitung"mulai"bulan"
Januari."Berarti,"ada"rapelan"bulan"Januari"hingga"April"yang"akan"dibayarkan"pada"akhir"bulan"Mei."
“Wow..."fantastis,"mantap"man!”"seru"Herman."Sehingga,"bulan"Mei"seolahNolah"ia"akan"terima"uang"
banyak"sekali,"hampir"dua"bulan"gaji."Padahal,"di"bulan"Januari"dan"April"kemarin,"ia"habis"menerima"
bonus."“Hmmm…"gurihNgurih"sekali,”"katanya."
Pada" situasi" semacam" ini," banyak" di" antara" kita" yang—secara" tidak" sadar—sudah" memikirkan"
akan"dipakai"apa"saja"uang"itu"nantinya,"meskipun"uangnya"belum"di"tangan."Banyak"karyawan"yang"
sudah" menghitung" iniNitu" dan" berharap" terwujudnya" banyak" hal" seperti" di" atas." Lamunan" dan"
harapan"ini"bisa"terjadi"di"bulan"Desember,"bahkan"November!"Di"bulanNbulan"ini"kita"sudah"berpikir"
dan"berencana"akan"dibuat"apa"uang"itu"nantinya.""
“Apa" ya," yang" aku" belum" punya?”" inilah" pertanyaan" yang" sering" muncul" dari" dalam" diri" kita."
“Mau"ganti"handphone,"ah…"Sama"mau"ganti"televisi"yang"LCD."Kayaknya,"spion"motorku"juga"kurang"
trendi."Ganti"yang"kayak"sungut"bekicot"itu"ah…."Wah,"biar"betah"di"rumah,"beli"home(theater"juga,"
ah....”"
Tanpa" sadar" keinginanNkeingingan" itu" mendorong" kita" membelanjakan" semua" bonus" dan" uang"
tambahan" yang" kita" dapatkan" pada" hampir" setiap" awal" tahun." Padahal," cicilan" rumah," motor," dan"
barangNbarang"elektronik"lainnya"juga"masih"terus"berjalan,"alias"belum"lunas."Setelah"baru"tersadar"
pada" Juni" dan" Juli," ternyata" uang" sudah" habis" hanya" untuk" membeli" barangNbarang" baru." Bahkan,"
ada" yang" kredit" lagi!" Berarti" kredit" makin" betambah" sehingga" kenaikan" gaji" juga" seperti" tidak" ada"
pengaruhnya.""
Alhasil,"semua"bonus"dan"uang"tambahan"habis"belanja,"dan"gaji"juga"habis"untuk"mengangsur"
cicilan" kredit." Tiap" bulan" tidak" ada" yang" tersisa" untuk" kita" tabung." Bahkan," beberapa" dari" kita"
mungkin" saja" keuangannya" jadi" minus." Maksudnya," untuk" mengangsur" ini" dan" itu" serta" makan"
selama"satu"bulan"saja,"gaji"kita"tidak"cukup."“Besar"pasak"daripada"tiang”"itulah"kata"pepatah.""
Itulah"pola"hidup"dan"tindakan"yang"kurang"konstruktif."Sebab,"semakin"naik"gaji"kita,"semakin"
besar" pula" pengeluaran" kita." Sebab," makin" mendapat" tambahan" uang," makin" meningkat" pula"
keinginan"untuk"membeli"barangNbarang"konsumtif."Alasannya"klise,"kebutuhan"hidup."Padahal,"ada"
banyak"hal"yang"bisa"kita"rem"atau"tidak"kita"beli."Saya"lihat"pembelian"barangNbarang"seperti"contoh"
di"atas"itu"lebih"condong"untuk"melayani"keinginan"daripada"kebutuhan."Bahkan,"pembelian"barangN
barang" semacam" itu" kadang" dilakukan" hanya" untuk" mengejar" gengsi" belaka." Gengsi" “pepesan"
kosong”,"yang"menyisakan"tumpukan"utang."
11"
Dari"pengamatan"saya,"gaya"hidup"atau"kebiasaan"ala"pepesan"kosong"itu"banyak"membelenggu"
kalangan" pekerja." Kenaikan" gaji" selalu" diikuti" oleh" makin" intensifnya" gaya" hidup" konsumtif." Maka,"
terjadilah" lingkaran" setan;" gaji" tidak" akan" pernah" mencukupi" karena" gaya" hidup" yang" konsumtif."
Lebih"parah"lagi,"terkadang"situasi"itu"coba"diredam"dengan"anggapan,"“Ah,"tahun"depan"gaji"pasti"
naik"lagi."Ngapain"pusingNpusing?!”""
Ini" merupakan" cara" berpikir" yang" penuh" risiko." Kita" harus" ingat," selama" kita" masih" menjadi"
karyawan,"selalu"ada"kemungkinan"kita"diberhentikan"atau"diNPHK."Kita"tidak"akan"pernah"tahu"apa"
yang"terjadi"di"depan."Mungkin"saja"perusahaan"bisa"bangkrut,"sekalipun"pada"saat"ini"tampak"masih"
baikNbaik"saja."Bisa"jadi"juga"karena"kita"alpa"atau"lalai"dalam"tugas,"lalu"tibaNtiba"kita"dipecat."Atau,"
yang" lebih" tidak" bisa" kita" kontrol" lagi," yaitu" krisis" ekonomi" seperti" yang" sekarang" sedang" melanda"
hampir"seluruh"negara"di"dunia.""
Pengaruh"krisis"saat"ini"bukan"semata"mengakibatkan"ratusan"ribu"atau"bahkan"jutaan"karyawan"
diNPHK." Tetapi," dampaknya" juga" menyeret" ke" para" pengusaha," pedagang," atau" pebisnis" secara"
keseluruhan,"yang"bisa"jadi"akan"bangkrut"dan"terlilit"utang"dalam"jumlah"besar."Sementara,"utang"
buruk"adalah"penghancur"kehidupan"banyak"rumah"tangga."
Bukankah" tidak" ada" yang" PASTI" dalam" bekerja," berjualan," dan" berbisnis?" Tidak" ada" yang" pasti"
dalam"kehidupan"ini,"kecuali"satu"yaitu"ketidakpastian"itu"sendiri?"Untuk"itu,"sikap"yang"paling"baik"
adalah" berjagaNjaga," karena" kita" sungguhNsungguh" tidak" tahu" apa" yang" terjadi" di" depan." Jangan"
habiskan" gaji" bulanan" dan" setiap" bonus" yang" didapat" hanya" untuk" membeli" berbagai" barang" yang"
sejatinya" tidak" sungguhNsungguh" kita" butuhkan." Jika" gaya" hidup" konsumtif" tidak" bisa" dikendalikan,"
bahaya"lilitan"utang"sudah"pasti"mengancam"di"depan"mata.""
Terkait"prinsip"berjagaNjaga"ini,"ada"wisewords"yang"perlu"kita"catat:"“It(is(important(how(much(
do(you(get,(but(much(more(important(how(much(do(you(save.”"Jadi,"income"yang"besar"itu"memang"
penting"buat"menopang"kehidupan"kita."Tetapi,"sebenarnya"yang"jauh"lebih"penting"adalah"seberapa"
besar"yang"bisa"kita"tabung."
Tantangannya"kemudian"adalah"pada"tingkat"mana"kita"masih"bisa"menabung"dari"keseluruhan"
pendapatan"kita"(gaji,"bonus,"tunjangan,"atau"penghasilan"tambahan"lainnya)."Bisakah"kita"sisihkan"
60" persen" dari" gaji" tiap" bulan" untuk" ditabung?" Atau," mampukah" kita" simpan" 80" persen" dari" setiap"
bonus"yang"kita"dapat?"
Saya" sungguh" ingin" membagikan" pengalaman" mengenai" strategi" menghapus" utangNutang" dan"
memulihkan" kehidupan" yang" terbelenggu" utang" menjadi" kehidupan" yang" lebih" berkualitas." Saya"
sendiri" pernah" mempunyai" masalah" utang" yang" sangat" berat" sekitar" tahun" 1998." Tetapi" syukurlah,"
12"
pada" tahun" 2002" lalu" semua" utang" saya" sudah" dapat" saya" kendalikan," berkat" kerja" keras," disiplin,"
dan"kemauan"kuat"untuk"keluar"dari"masalah"utang.""
Saya" mengucap" syukur" kepada" Tuhan," karena" jika" saya" tidak" mempunyai" dan" mengalami"
masalah" keuangan" tersebut," buku" ini" tidak" akan" pernah" saya" tulis." Kini" saatnya" saya" harus"
memberitahukan" kepada" siapa" saja" yang" ingin" lepas" dari" belenggu" masalah" utang," berikut"
mengingatkan"betapa"nikmatnya"hidup"tanpa"utang"buruk"itu."Mari"kita"teruskan"pembahasan"pada"
bab"berikutnya,"yaitu"dengan"mengenali"jenisNjenis"utang"dan"apa"saja"akibat"atau"risikonya."
Tips:"
1. Jangan"belanjakan"uang"yang"belum"di"tangan"Anda."Ini"lebih"banyak"terjadi"pada"waktu"
belum" terima" bonus/THR" atau" incentive" yang" belum" di" tangan," sudah" belanja" barang" ini"
dan"itu.""
2. Jika" mendapat" uang" “dadakan”" dari" rapelan" misalnya," atau" income" pembayaran" proyek"
pribadi" yang" jumlahnya" lumayan." Jangan" dibelanjakan" lewat" dari" 20" persennya." Sisanya"
ditabung" atau" buat" berjagaNjaga" baik" untuk" keperluan" darurat" atau" ada" peluang"
usaha/keuntungan"yang"lewat"di"depan"hidung"Anda.""
3. Prioritaskan"melunasi"seluruh"atau"sebagian"utang"dengan"uang"“dadakan”"tadi.""Dengan"
lunasnya" utang," Anda" berkesempatan" mendapatkan" peluang" daripada" bila" Utang" Anda"
banyak."Kesempatan"hanya"akan"menghampiri"orang"yang"siap."
4. Pertahankan"pola"hidup"dan"gaya"hidup"saat"ini"meskipun"gaji"Anda"naik"cukup"banyak."Ini"
akan" memperbesar" nilai" uang" yang" bisa" Anda" saving" tiap" bulannya." Dengan" tabungan"
yang" lumayan," Anda" siap" jika" ada" opportunity" lewat" di" depan" Anda." “Keberuntungan"
adalah"bertemunya"kesempatan"dengan"kesiapan”."
"
13"
!
!
!
!
14"
BAB!2!
Mengenali!Jenis1jenis!Utang!
!
“Sebagian(orang(memberikan(kontribusi(terbesar(bagi(komunitas(hanya(dengan(menjadi(diri(mereka(
sendiri“"""
~%John%W.%Gardner%%
"
Buku" ini" akan" membantu" Anda" untuk" lepas" dari" jeratan" utangNutang" buruk." Namun," sebelum"
membahas" lebih" jauh" mengenai" caraNcara" ampuh" menuntaskan" utang," saya" akan" ajak" Anda" untuk"
mengenal" apa" yang" dimaksud" dengan" utang" serta" apa" saja" jenisnya." Karena," penyebabNpenyebab"
masalah"utang"itu"ternyata"bisa"diketahui"dari"jenis"utangnya,"semisal"apakah"itu"utang"formal"atau"
informal." Masalah" utang" juga" bisa" ditelisik" dari" sisi" pokok" persoalannya," semisal" dari" sisi" apakah"
utang"itu"aman"atau"tidak"aman"dari"sisi"krediturnya."Dengan"memahami"jenisNjenis"utang"serta"dari"
mana" asal" utang" tersebut" timbul" atau" terjadi," maka" kita" berkesempatan" untuk" menemukan" caraN
cara"yang"paling"ampuh"untuk"menuntaskan"atau"menyelesaikan"masalah"utang"tersebut."
Kita" mulai" dari" definisi" utang" itu" sendiri." Secara" umum," utang" didefinisikan" sebagai" suatu"
kegiatan" antara" dua" pihak," yang" mana" satu" pihak" berperan" sebagai" pemberi" dan" pihak" lainnya"
berperan"sebagai"penerima"utang."Bentuk"transaksi"utang"biasanya"dalam"bentuk"uang"tunai,"kredit,"
atau"barang."Dalam"bahasa"yang"lebih"sederhana,"utang"adalah"sesuatu"(baik"berupa"barang,"uang,"
atau"jasa)"yang"dipinjamkan"kepada"pihak"lain"dengan"ketentuan"harus"dikembalikan"dalam"jangka"
waktu" yang" disepakati," serta" dengan" atau" tanpa" imbalan" lainnya" (berupa" bunga," komisi," atau"
tambahan"jumlah"sesuatu)."
Dalam" kehidupan" sehariNhari," mungkin" kita" juga" mengenal" penggunaan" istilah" utang" kebaikan"
atau" utang" budi" segala." Sebab," dalam" transaksi" utangNpiutang" sekalipun," terlebih" untuk" utangN
piutang"informal,"kadang"ada"pula"nuansa"“utang"kebaikan”"semacam"ini."Tetapi,"dalam"buku"ini"kita"
akan" fokus" pada" pembahasan" utangNpiutang" dalam" bentuk" uang," baik" secara" tunai" (kas" keras)"
maupun"fasilitas"kredit"(nontunai)."
"
Utang!Formal!
15"
Kita"akan"bahas"dulu"apa"yang"disebut"utang"formal,"yaitu"utangNpiutang"yang"terselenggara"dengan"
melibatkan"institusi"semacam"bank"serta"didasarkan"pada"kontrak/perjanjian"tertulis."Secara"formalN
institusional," pihakNpihak" yang" bertransaksi" dalam" utang" semacam" ini" adalah" bank" dengan" bank,"
atau"bank"dengan"institusi"selain"bank,"juga"bank"dengan"individu"atau"perorangan,"atau"juga"antara"
individu" dengan" individu." Pihak" pemberi" utang" disebut" kreditur," sedang" penerima" utang" disebut"
debitur." Dalam" utangNutang" formal," baik" kedudukan," hak," dan" kewajiban" antara" kreditur" dengan"
debitur" ini" diatur" dalam" sebuah" perjanjian" tertulis." Sementara," untuk" utangNutang" informal"
(noninstitusional),"tidak"selalu"disertai"perjanjian"tertulis."
Contoh"utang"formal:"Saya"membeli"sebuah"rumah"dengan"KPR"pada"tahun"2001"untuk"jangka"
waktu"cicilan" selama" 10" tahun." Pada" tahun" 2004" saya" melunasi" utang" KPR" saya,"yang"semula"akan"
lunas" pada" tahun" 2011." Saya" lunasi" utang" 7" tahun" lebih" awal" dari" perjanjian" kredit" sebelumnya."
Setelah"saya"lunasi"utangnya"di"bank,"saya"mendapatkan"sertifikat"asli"rumah"saya."
Pada" tahun" 2005," saya" meminta" pinjaman" lagi" ke" bank" dengan" menjaminkan" sertifikat" rumah"
saya"itu."Saya"mendapatkan"pinjaman"itu,"tapi"bukan"KPR"namanya,"melainkan"pinjaman"multiguna"
yang"bunganya"lebih"besar"dari"bunga"pinjaman"KPR."Saya"memakai"uang"pinjaman"tersebut"untuk"
membeli"kontrakan"22"pintu,"yang"kebetulan"dijual"murah"pada"saat"itu."
Baik" pinjaman" KPR" maupun" multiguna" yang" saya" dapatkan" pada" tahun" 2001" dan" 2005" tadi"
merupakan" utang" formal." KeduaNduanya" memiliki" syarat" dan" ketentuan" yang" dituangkan" dalam"
suratNsurat"perjanjian"utangNpiutang"yang"ditandatangani"di"depan"notaris."Jadi,"dalam"hal"ini"pihak"
bank" disebut" kreditur" dan" saya" sebagai" pengutang" disebut" debitur." Sementara," sebagaimana" yang"
mungkin"Anda"juga"ketahui,"perjanjian"utangNpiutang"semacam"ini"biasanya"berisi"hak"dan"kewajiban"
kedua"belah"pihak,"yang"antara"lain"mencakup:"
! Nama,"alamat,"dan"kedudukan"kreditur"maupun"debitur"
! Jangka"waktu,"kapan,"dan"ke"mana"utang"itu"harus"dikembalikan"
! Besar"dan"kondisi"bunga"atas"utang"tersebut"
! Angsuran,"berapa"kali"si"penerima"utang"harus"membayar"utangnya"
! BiayaNbiaya:"provisi,"administrasi,"asuransi,"dan"notaris"
! Hukuman" atau" penalty" apa" yang" didapatkan" jika" si" penerima" utang" tidak" memenuhi"
kewajiban"yang"sudah"di"setujui"bersama."
"
16"
Atas" utang" yang" didapat" oleh" peminjam" atau" pengutang," biasanya" ada" jaminan" barang" atau"
suratNsurat" berharga" sebagai" ganti" jika" si" peminjam" tidak" bisa" mengembalikan" utangnya." Jika" si"
penerima"utang"tidak"bisa"mengembalikan"utangnya,"atas"keputusan"hukum,"jaminan"ini"bisa"disita"
oleh" si" pemberi" utang." Sita" jaminan" ini" pula" yang" nantinya" akan" kita" dapati" sebagai" salah" satu"
sumber"masalah"keuangan"serius"dalam"sebuah"keluarga"atau"bisnis."
Dan,"satu"lagi"contoh"dalam"utang"formal"antara"bank"dengan"individu"adalah"penggunaan"kartu"
kredit."Sesuai"perkembangan"zaman,"utang"formal"bisa"pula"diwujudkan"dengan"fasilitas"pemakaian"
berkala" melalui" media" kartu" krediti" ini," yang" sudah" berisi" identitas" si" pengutang/kreditur." Begitu"
mudahnya" sekarang" mendapatkan" utang" jenis" ini," sehingga" seperti" yang" akan" kita" lihat" di" depan"
nanti," betapa" garaNgara" fasilitas" kartu" kredit" ini" orang" banyak" terbelenggu" masalah" utang" dan"
dikejarNkejar"oleh"debt(collector."
17"
"
"
"
"
Utang!Informal!
Seperti" disinggung" di" atas," utang" informal" adalah" utang" yang" biasanya" terjadi" di" antara" individuN
individu"yang"berkepentingan"tanpa"melalui"persyaratan"yang"ketat"atau"perjanjian"tertulis."Dengan"
demikian,"pastilah"antara"hak"dan"kewajiban"di"antara"kedua"belah"pihak"hanya"diatur"berdasarkan"
moral( obligation," gentleman( agreement," niat" baik," kepercayaan," atau" komitmenNkomitmen" lisan."
18"
Utang" informal" lebih" sering" terjadi" manakala" satu" pihak" membutuhkan" uang," sementara" pihak"
satunya"lagi"berkehendak"untuk"membantu"dengan"memberikan"pinjaman."
Contoh" utang" informal" adalah" utang" kepada" teman," sahabat," saudara," atasan," ke" pemilik"
warung," ke" pemilik" toko," atau" orang" lainnya," baik" yang" dikenal" atau" tidak." Contoh" lain" dari" utang"
jenis"ini"adalah"utang"kepada"seorang"rentenir"yang"biasanya"mengenakan"bunga"cukup"tinggi."Tidak"
ada"perjanjian"tertulis,"biasanya"tanpa"syarat"yang"rumit,"dan"besaran"bunga"kadang"juga"ditentukan"
oleh"barang"atau"properti"apa"yang"bisa"dijaminkan."Apabila"si"peminjam"tidak"memiliki"barang"atau"
properti" yang" bisa" dijaminkan," maka" pinjaman" yang" diberikan" tidak" akan" terlalu" besar," namun"
bunganya"pasti"semakin"tinggi.""
Ada" juga" utang" informal" yang" disebut" bank" plecit." Sebagai" si" pengutang" biasanya" adalah"
pedagangNpedagang"kecil"di"pasar,"sementara"pemberi"utang"adalah"perorangan"badan"tidak"resmi,"
tetapi"melakukan"aktivitas"pinjam"meminjam."Sama,"tidak"ada"perjanjian"tertulis,"namun"si"kreditur"
atau"bank"plecit"ini"mempunyai"catatan"atau"pembukuan"tersendiri."Bunga"pinjaman"biasanya"relatif"
tinggi"dari"bunga"bank.""
Nah,"mengapa"dinamakan"bank"plecit?"Karena,"jika"debitur"tidak"dapat"memberi"angsuran,"dia"
akan"dikejarNkejar"oleh"debiturnya"sampai"kapan"pun."Plecit"dalam"bahasa"Jawa"adalah"dikejar"terus"
sampai" kapan" pun," kalau" perlu" sampai" ke" liang" kubur." Ini" terjadi" karena" banyak" kredit" macet,"
terutama" karena" bunganya" tinggi." Bahkan," sangat" sering" terjadi" jumlah" bunganya" bisa" menumpuk"
dan"akhirnya"jadi"lebih"besar"dari"pokoknya."Utang"yang"bunganya"mencekik"leher"ini"banyak"terjadi"
di" antara" individuNindividu" yang" saling" berkepentingan," di" pasarNpasar," pemukiman" padat," atau" di"
kampungNkampung.""
Kecuali"contoh"di"atas,"yang"juga"banyak"terjadi"adalah"utang"antara"pedagang"atau"ibu"rumah"
tangga"dengan"rentenir."Bisa"juga"utang"di"antara"saudara"sendiri,"antarteman,"atau"antartetangga"
lingkungan."Karena"tidak"ada"perjanjian"tertulis,"utang"informal"sering"menimbulkan"permasalahan"
sosial"atau"konflik"di"masyarakat"kita."Cuma"bedanya,"utang"kepada"teman,"saudara,"atau"tetangga"
itu" biasanya" tidak" dikenakan" bunga." Dan," banyak" kasus" terjadi" utang" tak" berbayar" di" sini," sehingga"
menimbulkan"konflik"atau"terputusnya"hubungan"pertemanan"dan"persaudaraan.""
"
Utang!Aman!dan!Utang!Tidak!Aman!
Dilihat" dari" sisi" risiko" yang" ditanggung" si" pemberi" utang" atau" krediturnya," utang" dapat"
dikelompokkan" menjadi" dua" jenis," yaitu" utang" secure" (aman)" dan" utang" unsecure" (tidak" aman)."
19"
Aman" dalam" artian" uang" yang" dipinjam" bisa" kembali," sementara" disebut" tidak" aman" apabila" uang"
yang"dipinjam"punya"risiko"besar"untuk"tidak"kembali."Begini"lebih"jelasnya:"
Pertama,"utang"secure,"dinamakan"demikian"karena"utang"ini"memang"tidak"mempunyai"risiko"
yang" tinggi" bagi" si" pemberi" utang" atau" kreditur." Secure" karena" ada" jaminan" tertentu" yang"
diagunkan/dijaminkan,"semisal" berupa" benda" atau" barang" dengan" nilai" tertentu" yang" bisa" dihitung"
dengan"cermat"oleh"si"pemberi"utang."Jumlah"utang"yang"bisa"diberikan"oleh"si"kreditur"ini"biasanya"
bernilai" lebih" rendah" dari" barang" yang" dijaminkan" oleh" si" debitur." Biasanya," nilai" totalnya" berkisar"
antara"70"persen"sampai"80"persen"dari"nilai"barang"atau"benda"yang"dijaminkan."
Jika" debitur" tidak" bisa" melaksanakan" kewajibanNkewajibannya" sesuai" dengan" perjanjian" yang"
telah" disepakati" bersama," barang" atau" benda" jaminan" tersebut" akan" disita" kreditur." Untuk"
menyelesaikan"masalah"ini,"biasanya"jaminan"bisa"dijual"ke"pihak"ketiga"atau"dilelang"dan"kemudian"
hasilnya"akan"diambil"oleh"kreditur"senilai"sisa"dari"kewajiban/utang"yang"diberikan"kepada"debitur."
Jika" setelah" nilai" uang" yang" setara" sisa" utang" ini" diambil" ternyata" masih" berlebih," uang" lebih" ini"
menjadi"hak"debitur"atau"penerima"utang."Ini"utangNpiutang"formal"yang"bisa"dilakukan"antara"bank"
dengan"individu"atau"badan"usaha."Bank"adalah"institusi"yang"biasanya"hanya"mau"memberikan"jenis"
utang/kredit"secure"ini,"sekalipun"tetap"ada"perkecualiannya."
Kedua," utang" unsecure," disebut" tidak" aman" dari" sisi" pemberi" utang" karena" berisiko" tinggi" dan"
tidak" ada" barang" atau" benda" benilai" sebagai" jaminanannya." Karena" tidak" ada" jaminan" sebagai"
pengaman"apabila"sewaktuNwaktu"debitur"gagal"bayar,"maka"bunga"dari"utang"ini"selalu"dibuat"lebih"
tinggi"dari"bunga"utang"secure.""
Utang"jenis"unsecure"ini"salah"satunya"kita"kenal"dengan"sebutan"KTA"(Kredit"Tanpa"Agunan)"dan"
kartu"kredit"yang"sangat"kita"kenal"karena"banyak"orang"menggunakaanya."Kartu"kredit"masuk"jenis"
utang" unsecure" karena" tidak" ada" jaminannya" dan" diberikan" oleh" kreditur" tanpa" debitur" harus"
menyetor" sejumlah" uang" tertentu" ataupun" mengagunkan" barang." Cukup" dengan" fotokopi" KTP" dan"
surat" keterangan" penghasilan" dari" kantor" atau" referensi" tertentu," kartu" kredit" sudah" bisa" diapat"
dalam"waktu"singkat."Pengguna"terbanyak"dari"jenis"utang"ini"adalah"para"karyawan"karena"mereka"
dianggap"punya"pendapatan"tetap"sehingga"bisa"mengangsur"utang"setiap"bulannya."
"
ContohNcontoh"iklan"Kredit"Tanpa"Agunan"(KTA):"
"
”Pinjaman dengan angsuran bulanan tetap dan bebas agunan.
" Jumlah Pinjaman: Rp5 juta–Rp125 juta. Lama Pembayaran:
12, 24, dan 36 bulan. Pendapatan minimum: Rp24 juta/tahun.
Skema pembayaran: angsuran tetap-di mana nilai angsuran
"" bulanan adalah sama selama masa pinjaman. Kenyamanan:
Dana yang disetujui akan langsung ditransfer ke rekening
pribadi kita, di bank mana pun di Indonesia. Bunga yang
kompetitif: hanya 1,70%-1.87% 20"
per bulan.”
"
"
"
"
" Dapatkan Kredit Tanpa Agunan antara Rp3.000.000,- sampai

dengan Rp150.000.000.- BUNGA HANYA 1,19% PER BULAN
(suku bunga bank terendah saat ini). Biaya pengajuan
" aplikasi GRATIS! Cash back Rp1 juta untuk pinjaman > Rp10
juta. PERSYARATAN: 1. MASA KERJA MINIMAL 1 TAHUN. 2.
PENGHASILAN BERSIH PERBULAN MIN RP5.000.000,- 3. USIA
PEMINJAM 21-55 TAHUN. DOKUMEN YANG DIPERLUKAN: 1.
"
FC KTP 2. FC CREDIT CARD GOLD-PLATINUM (DARI BANK
MANA PUN KECUALI DANAMON, GE, ABN, AMRO) 3. ASLI
BILLING STATEMEN.
"
"
Memang"enak"ya"bisa"pinjam"uang"tanpa"perlu"menjaminkan"harta"yang"kita"miliki."BetulNbetul"
memang" enak." Mungkin" Anda" sudah" sering" melihat" iklanNiklan" produk" seperti" di" atas" dalam"
selebaranNselebaran" di" pinggir" jalan," di" media" massa," lewat" email," sampai" melalui" sales( promotion(
girl" yang" cantikNcatik" di" tempatNtempat" ramai" dan" banyak" pengunjung." Sekarang," malah" sudah"
banyak" penawaran" KTA" melalui" telepon," dengan" tenaga" marketing" yang" suaranya" merduNmerdu"
merayu."Siapa"pun"bisa"mudah"terjerat"untuk"meminjam"uang"karena"rayuan"kemudahan"semacam"
ini,"tanpa"berpikir"panjang"bagaimana"melunasinya"nanti."Yang"penting,"samber"saja"dulu"uangnya!"
KTA"dapat"diajukan"oleh"siapa"pun,"baik"karyawan,"profesional,"maupun"wirausahawan."Bedanya"
dari" produk" pinjaman" biasa" (dengan" agunan)," nilai" pinjaman" kita" dibatasi." Ini" karena" tidak" adanya"
harta"yang"dijaminkan"sehingga"otomatis"risiko"bank"sebagai"pemberi"pinjaman"akan"semakin"tinggi."
Biasanya"nilai"pinjaman"berkisar"antara"Rp5NRp50"juta"saja."Jangka"waktu"kredit"pun"dibatasi,"yaitu"
antara"1"sampai"dengan"3"tahun."Tetapi"sekarang,"plafon"KTA"bisa"dinaikan"sampai"Rp300"juta.""
Sebenarnya," KTA" dapat" kita" manfaatkan" untuk" tujuan" apa" saja," baik" untuk" tujuan" konsumtif"
(seperti" bayar" biaya" pendidikan" anakNanak," biaya" pernikahan," renovasi" rumah," atau" beli" barangN
barang"elektronik)"maupun"tujuan"produktif"(seperti"biaya"modal"usaha,"beli"barang"dagangan,"beli"
mesin," beli" perlengkapan" kantor," atau" biaya" modal" kerja" lainnya)." Kalau" untuk" tujuan" produktif,"
harus" dicatat" bahwa" pendapatan" usaha" kita" harus" lebih" tinggi" dari" bunga" KTA." Atau," bila" kita" ingin"
membeli"rumah"baru"secara"kredit"melalui"KPR"(Kredit"Pemilikan"Rumah),"bank"biasanya"tidak"akan"
membiayai"seluruhnya."Bank"akan"meminta"kita"membayar"sejumlah"uang"muka,"dan"di"sini"KTA"bisa"
dipakai"untuk"uang"muka"KPR."
Walau"utang"atau"KTA"itu"sedemikian"mudah"dan"menggiurkan,"namun"saya"tidak"menyarankan"
Anda"mengambil"KTA"jika"tidak"dalam"kondisi"sangatNsangat"terpaksa."Sebab,"kalau"memang"masih"
21"
bisa"dibiayai"dari"dana"kita"sendiri,"jangan"sekaliNkali"mengambil"pinjaman"jenis"ini."Lebih"celaka"lagi"
kalau" mengambil" KTA" hanya" untuk" membeli" barangNbarang" konsumtif." KTA" mudah" sekali" berubah"
menjadi" utang" buruk," yaitu" utang" yang" sangat" menekan" dan" membebani," karena" beban" bunganya"
yang"sangat"tinggi"serta"sulit"dilunasi"akibat"pemakaian"untuk"keperluan"konsumtif."
Demikian" juga" dengan" kartu" kredit" yang" begitu" gencarnya" ditawarkan" oleh" para"sales" di" setiap"
malNmal,"supermarketNsupermarket,"pasar"swalayan,"bahkan"di"depanNdepan"ATM."Anda"pasti"sering"
bertemu" dengan" sales" yang" gantengNganteng" dan" cantikNcantik" yang" menawarkan" begini," “PakNBu,"
kartu" kreditnya," cuman" fotokopi" KTP" saja" kok." Ini" platinum," lho…" plafonnya" tinggi," dan" gratis" iuran"
tahunan…?!”""
Banyak"di"antara"kita"yang"mudah"sekali"terbius"jika"mendengar"kataNkata"“gratis”"tersebut."Kita"
sering" terkecoh" dengan" gratis" iuran" tahunannya," dan" akhirnya" menyetujui" kartu" kredit." Dipikirnya"
nanti"kalau"sudah"1"tahun"dan"iuran"mulai"bayar,"kartu"kreditnya"akan"dihentikan"dan"dikembalikan"
ke"bank."Tetapi,"apa"kenyataanya"demikian?"Ternyata"tidak!"Banyak"dari"kita"yang"bablas"saja,"alias"
lupa"menghentikan"kartu"kreditnya"dan"keterusan,"deh."
Zaman" sekarang," begitu" gampangnya" mendapatkan" utang." Cuma" ingat," bunga" utang" yang"
mudah" ini" pasti" sangat" tinggi" dibanding" utang" jenis" lain." Utang" adalah" utang," titik!" Ada" kewajiban"
yang"harus"dilunasi.""
"
"
Tips:!
1. Kalau" terpaksa" utang," carilah" utang" yang" berbunga" paling" rendah," ini" biasanya" pakai"
jaminan."Kartu"kredit"dan"KTA"berbunga"tinggi,"lebih"tinggi"dari"utang"jenis"lainnya."
2. Gunakanlah" kartu" kredit" atau" KTA" untuk" kebutuhanNkebutuhan" penting" saja." Kalau" bisa"
hanya" yang" bersifat" produktif," yang" hasilnya" melebihi" bunga" per" bulannya." Bedakan"
kebutuhan"dengan"keinginan."
3. Lakukan" pelunasan" kartu" kredit" segera," jangan" tunggu" atau" lewat" jatuh" tempo." Ssstt"
....bunganya"gede."
4. Jika" terpaksa" harus" menggunakan" KTA:" ambil" utang" secukupnya" saja" dan" saat" punya" uang,"
langsung"dilunasi"sebagian"atau"kalau"mampu"seluruhnya."
"
"
22"
"
BAB!3!
Jenis!Utang!Dilihat!dari!Faktor!Penyebab!!
dan!Penggunaannya!
"
“Cara(seseorang(mengelola(uang(menunjukkan(karakternya(–(bagaimana(ia(menghasilkan(uang(itu(
dan(bagaimana(ia(menggunakannya”(
~!James!Moffat!
"
Ternyata," banyak" sebab" mengapa" orang" sampai" berutang" dan" untuk" apa" utang" itu" dilakukan." Yang"
biasa" kita" kenal" orang" berutang" itu" biasanya" karena" uang" yang" dimilikinya" tidak" cukup" untuk"
membiayai" apa" yang" dibutuhkan" atau" diinginkan." Yang" lain," utang" terjadi" karena" kita" sedang"
membutuhkan" uang" untuk" pembiayaan" tertentu," tetapi" uang" tunai" tidak" cukup." Sementara," kita"
melihat" ada" potensi" penghasilan" yang" bisa" kita" harapkan" untuk" bisa" menutupi" atau" melunasinya"
kalau" kita" berutang." Semisal," saya" ingin" membeli" mobil" baru," tetapi" tabungan" tidak" cukup," maka"
solusi"berutang"(kredit"kepemilikan"kendaraan)"adalah"solusinya."
Namun,"dalam"kehidupan"sehariNhari,"ternyata"utang"bisa"terjadi"karena"berbagai"macam"sebab."
Berdasarkan" pengamatan" saya," utang" muncul" semataNmata" bukan" karena" adanya" keinginan" atau"
kebutuhan." Bahkan," utang" bisa" muncul" sama" sekali" bukan" karena" kebutuhan" atau" keinginan." Agak"
aneh?"Ya,"tetapi"ini"sangat"nyata"dan"mungkin"Anda"pun"pernah"menemukannya."
Mungkin"kita"sudah"sering"melihat"orang"berutang"karena"kebutuhan"mendesak."Yang"ini"sudah"
biasa"kita"dapati."Kita"juga"sudah"sering"melihat"orang"berutang"karena"itu"merupakan"bagian"dari"
perencanaan"keuangannya."Tetapi,"pernahkah"Anda"melihat"orang"yang"punya"kebiasaan"berutang?"
Atau," berutang" karena" itu" bukan" lagi" semataNmata" kebutuhan," melainkan" sudah" merupakan"
kebiasaan"(habit)"orang"tersebut?"
Baiklah,"untuk"lebih"jelasnya,"saya"akan"bahas"jenisNjenis"utang"dari"sisi"mengapa"utang"itu"bisa"
timbul,"yaitu"karena"kebutuhan"mendesak,"karena"direncanakan,"dan"karena"kebiasaan."Ini"penting"
kita"bahas"supaya"kita"bisa"menemukan"caraNcara"mengatasi"utang"dengan"lebih"baik."
"
23"
!
Utang!terpaksa!
Utang" terpaksa" adalah" utang" yang" timbul" karena" situasi" darurat" yang" mana" kita" terpaksa" harus"
berutang" karena" ada" hal" penting" atau" mendadak," sementara" saat" itu" kita" tidak" mempunyai" uang"
yang" cukup" di" dalam" tabungan." Banyak" hal" mendadak" yang" terjadi" dalam" kehidupan" kita," seperti"
anggota" keluarga" ada" yang" ditimpa" kemalangan" atau" sakit" keras," ada" biaya" tambahan" pendidikan,"
orang" tua" atau" saudara" yang" harus" dibantu" segera," dll." Dan," itu" semua" memerlukan" uang" yang"
kadang" jumlahnya" tidak" sedikit." Untuk" biaya" kesehatan" misalnya," apabila" tabungan" tidak" cukup,"
ditambah" lagi" kita" tidak" memiliki" asuransi" kesehatan," maka" sangat" mungkin" kita" harus" berutang"
biaya"kesehatan"yang"amat"besar."
Utang" terpaksa" adalah" utang" yang" sebenarnya" tidak" kita" ingin" lakukan," namun" keadaan" atau"
situasi"benarNbenar"memaksa"kita"dan"tidak"bisa"dihindarkan."Selain"kejadianNkejadian"yang"sifatnya"
mengganggu"kesehatan"atau"keselamatan"keluarga,"utang"jenis"ini"juga"sering"timbul"karena"adanya"
kebutuhanNkebutuhan" rumah" tangga" yang" sifatnya" juga" mendadak." Misalnya," ada" kerusakan" parah"
di"beberapa"bagian"rumah,"AC"di"rumah"rusak,"ban"mobil"tibaNtiba"pecah"di"tengah"jalan,""radiator"
mobil" meledak," patah" as" di" tengah" jalan," dll." Semuanya" bisa" tibaNtiba" membuat" kita" berutang,"
sekalipun"kita"tidak"menghendakinya."
Karena"sifatnya"yang"mendadak"dan"mendesak,"biasanya"utang"terpaksa"ini"sering"kali"membuat"
kita" kurang" memperhitungkan" antara" jumlah" utang" dengan" kemampuan" mengangsurnya." Kadang"
yang" terpikir" adalah" keselamatan" atau" kesehatan" keluarga" yang" sakit" terlebih" dahulu," persoalan"
membayar" adalah" soal" nanti." Sebagian" orang" juga" tidak" waspada" sehingga" meminjam" uang" dari"
rentenir" dengan" bunga" mencekik." Inilah" pangkal" persoalan" orang" terbelit" dalam" beban" utang" yang"
sangat"memberatkan."
24"
"
Utang!direncanakan!
Tidak" seperti" utang" terpaksa" di" atas," utang" yang" direncanakan" (by( plan)" adalah" utang" yang" sudah"
direncanakan"dan"diperhitungkan"untung"ruginya"sebelum"dilakukan."Kalau"utang"terpaksa"dilakukan"
karena" ketidaksengajaan" dan" tidak" diinginkan," utang" " direncanakan" ini" memang" diinginkan,"
disengaja," dan" memang" dijadikan" sebagai" solusi" mengatasi" kekurangan" uang" tunai" untuk" transaksi"
25"
tertentu." Contoh" utang" direncanakan" misalnya" untuk" membeli" rumah," tanah," mobil," barang"
elektronik"yang"mahal,"produk"investasi,"atau"untuk"keperluan"lainnya."
Biasanya," orang" mempunyai" utang" terencana" ini" sudah" memperhitungkan" kemampuan"

membayar" uang" muka" maupun" cicilan" utangNutangnya" tersebut." Sehingga," si" pengutang" pastilah"
sudah" merencanakan" dengan" matang" besaran" penghasilan" yang" akan" digunakan" untuk" mengansur"
cicilan"serta"berapa"lama"lagi"utang"itu"akan"lunas.""
Contohnya,"utang"yang"saya"ambil"tahun"2001"dan"2005."Tahun"2001"saya"ambil"KPR"dan"2005"
saya"ambil"utang"multiguna."Tentunya,"saya"sudah"merencanakan"akan"mengambil"utang"ini"di"bank"
jauhNjauh" hari" sebelumnya," lengkap" dengan" segala" manfaat," konsekuensi," ataupun" risikonya." Jadi,"
tidak"ujugLujug"saya"langsung"utang"begitu"saja"ke"bank."Saya"pun"sudah"menghitung"masakNmasak"
berapa" bunganya," juga" mencari" bank" apa" yang" bunganya" paling" rendah," dan" berapa" cicilan" per"
bulannya"untuk"disesuaikan"dengan"kemampuan"keuangan"saya"saat"itu."
Akan" tetapi," sering" kali" terjadi" masalah" karena" pada" masaNmasa" tertentu," ternyata" pemasukan"
kita" jadi" tidak" cukup" untuk" membayar" cicilan" utang" terencana" ini." Meskipun" kita" sudah"
merencanakan"dan"menghitungnya"dengan"masakNmasak,"tetap"saja"ada"potensi"kesulitan"di"tengah"
jalan." Bisa" saja" di" tengahNtengah" masa" pelunasan" itu," kita" mengalami" kejadian" yang" memaksa" kita"
berutang"lagi"dalam"jumlah"besar."Jadi,"selain"utang"terencana,"kita"bisa"diperberat"oleh"tambahan"
utang" terpaksa." Akibatnya," pendapatan" yang" semula" mencukupi" untuk" membayar" cicilan" utang"
akhirnya"tidak"lagi"cukup"akibat"utang"baru"yang"terpaksa"itu.""
Sudah" barang" tentu," belitan" utang" yang" bertubiNtubi" semacam" ini" membutuhkan" upaya" ekstra"
untuk" mengatasinya." Kalau" tidak" hatiNhati," kita" bisa" bangkrut" jadinya." Saya" akan" jelaskan" panjang"
lebar"caraNcara"mengatasinya"pada"babNbab"berikutnya."
"
Utang!karena!kebiasaan!
Pernahkah"Anda"menemui"teman,"kenalan,"tetangga,"atau"bahkan"mungkin"anggota"keluarga"sendiri"
yang" punya" hobi" unik," yaitu" hobi" berutang?" Saya" mendapatkan" cerita" dari" seorang" teman," yang"
mana" dia" punya" teman" yang" hobi" banget" berutang." Teman" dari" teman" saya" ini," kerjaannya" adalah"
main" dari" satu" teman" ke" teman" lain," bukan" untuk" apa" selain" untuk" berutang." Jumlahnya" memang"
tidak" besar," dan" itu" pun" biasanya" untuk" kebutuhanNkebutuhan" bersifat" keseharian." Namun," kalau"
utang"yang"sedikit"itu"dijumlahkan,"jelas"akan"besar"hitungannya."
Nah," ketika" si" teman" yang" hobi" berutang" ini" dinasihati" oleh" temanNteman" lainnya," ia" mengaku"
dalam"kondisi"kepepet."Tetapi"percaya"atau"tidak,"ternyata"si"teman"ini"memang"kepepet"sepanjang"
26"
tahun." Artinya," dia" memang" benarNbenar" hobi" berutang," dan" tampaknya" secara" sadar" dia" telah"
menjadikan"belas"kasihan"temanNtemannya"sebagai"“sumber"pendanaan”"kehidupannya.""
Hal"seperti"ini"sering"ditemui"di"tengahNtengah"masyarakat"atau"kehidupan"kita."Utang"jenis"ini"
biasanya"terjadi"antarteman"atau"antarsaudara,"karena"memang"utang"jenis"ini"tidak"bisa"dilakukan"
atau"didapatkan"dari"bank."Akan"tetapi,"kemudahan"mendapatkan"kartu"kredit"saat"ini"ternyata"juga"
ikut" andil" dalam" “memupuk”" kebiasaan" orang" untuk" berutang" dengan" kartu" kreditnya." Orang" suka"
sekali" belanja" dengan" menggunakan" beberapa" kartu" kredit," sampai" mentok" limitnya," bahkan" bila"
perlu"terus"mencari"utangan"untuk"memenuhi"nafsu"belanjanya."
Sepintas"tampak"tidak"bermasalah,"tetapi"sesungguhnya"kebiasaan"berutang"ini"ada"bahayanya"
juga," yaitu" sering" membuat" orang" memaksakan" diri" membeli" dengan" berutang" tanpa"
memperhitungkan" kemampuannya" untuk" melunasi" utang" tersebut." Keputusan" berutang" jadi"
sedemikian"mudahnya—karena"sudah"menjadi"kebiasaan—sehingga"faktor"risiko"dan"pertimbanganN
pertimbangan"rasionalitas"sering"kurang"jalan."
Namun,"dibanding"kebiasaan"berutang"dengan"kartu"kredit,"kebiasaan"berutang"kepada"teman"
atau" saudara" ternyata" juga" sering" mengganggu" hubungan" baik." Yang" berutang" suka" tibaNtiba"
menghilang" atau" susah" dihubungi," sementara" yang" mengutangi" suka" enggan" atau" tidak" enak"
menagih" uangnya." Untuk" orang" yang" suka" berutang," awalnya" memang" punya" niat" baik"
mengembalikan" uang" yang" dipinjam." Tapi" lama" kelamaan," pastilah" tampak" kalau" kebiasaannya"
adalah"gali"lubang"tutup"lubang,"yaitu"membayar"utang"yang"satu"dengan"hasil"berutang"dari"teman"
yang"lain.""
Nah," karena" utang" jenis" ini" begitu" sering" dan" biasa," si" pengutang" lama" kelamaan" sudah" tidak"
mempunyai" niat" untuk" melunasinya." Pada" suatu" titik" tertentu," saking" biasanya" mengutang,"
sebenarnya" ketika" menyatakan" berutang" lagi" dan" pasti" akan" membayarnya," aslinya" dia"
mengharapkan" diberi" uang" secara" cumaNcuma." Jadi," berutang" tetapi" berharap" supaya" si" pemberi"
utang"tidak"menagih"atau"melupakannya."Apakah"Anda"pernah"mendapati"teman"atau"saudara"yang"
seperti"ini?""
"
Utang!baik!vs.!utang!buruk!
Di" atas" sudah" dijelaskan" jenisNjenis" utang" menurut" penyebabnya." Sekarang," marilah" kita" lihat" jenis"
utang"menurut"sifat"penggunaanya."Kita"sudah"singgung"sekilas,"tetapi"marilah"kita"bahas"lagi"lebih"
detail"supaya"kita"tahu"persis,"apakah"kita"punya"utang"baik"atau"utang"buruk."Ada"dua"jenis"utang"
27"
menurut"sifat"penggunaannya,"yaitu"utang"baik"(good(debt)"atau"sering"juga"disebut"utang"produktif,"
dan"utang"buruk"(bad(dedt)"atau"sering"pula"disebut"utang"konsumtif."
Pernah"mendengar"ada"pengusaha"terkenal"yang"sukses"membangun"kerajaan"bisnisnya"dengan"
meminjam"uang"bank?"Banyak"pengusaha"kita"yang"berhasil"membangun"usaha"dan"bisnisnya"dari"
meminjam" uang" dari" bank." Contohnya," Purdhi" E." Chandra," pemilik" dan" biang" lembaga" bimbingan"
belajar" Primagama." Siapa" yang" tidak" kenal" dia?" Cabang" usahanya" sudah" tersebar" di" manaNmana,"
hampir" ke" seluruh" pelosok" Tanah" Air." Tentu" Purdhi" punya" kedisiplinan," keuletan," dan" cara" yang"
bagus"dalam"mengelola"utangNutangnya,"yang"dipakai"sebagai"modal"usaha"tersebut."Dengan"bekal"
kedisiplinan,"kegigihan,"dan"keuletan"itulah"ia"berhasil"mengembangkan"usahanya,"meskipun"dengan"
modal"utang."
Nah,"inilah"contoh"utang"baik"atau"good(debt."Apa"itu"utang"baik?"Utang"baik"adalah"utang"yang"
digunakan" dengan" tepat," sehingga" nilai" utangnya" lebih" kecil" dari" manfaat" utang" yang" diperoleh"
sebagai" hasil" pengelolaan" utang" tersebut." Dengan" kata" lain," utang" baik" bisa" meningkatkan" jumlah"
asetNaset"yang"kita"punyai."Karena,"utang"ini"bisa"dikelola"sedemikian"rupa"yang"mana"hasilnya"bisa"
meningkatkan"aset"sekaligus"melunasi"utang"itu"sendiri.""
Utang"dapat"digunakan"sebagai"modal"usaha"atau"di"investasikan"kembali"asalkan"imbal"hasilnya"
(return(of(investment)"lebih"tinggi"dari"bunga"utang"itu"sendiri."Dengan"demikian," secara"total"nilai"
asetNaset"yang"didapat"dari"utang"itu"jumlahnya"bisa"meningkat."Supaya"nilai"asetNaset"tersebut"bisa"
meningkat," utang" misalnya" bisa" digunakan" untuk" membeli" aset" produktif," seperti" tanah" yang" nilai"
jualnya"bisa"meningkat"dari"tahun"ke"tahun."Apalagi"kalau"tanah"tersebut"diperuntukkan"bagi"operasi"
usaha," semisal" disewakan," sebagai" lahan" parkir," untuk" pertanian," perkebunan," atau" peternakan,"
maka"pastilah"aset"tanah"itu"jadi"produktif"atau"menghasilkan"pendapatan"tertentu.""
Contoh" lain" adalah" properti" seperti" rumah," ruko," apartemen," kosNkosan," dll" yang" disewakan"
dengan"hasil"sewa"minimal"bisa"sama"atau"bahkan"lebih"tinggi"dari"angsuran"utangNtangnya"maupun"
biaya" perawatannya." Di" samping" itu," nilai" propertinya" juga" akan" terus" meningkat" dari" tahun" ke"
tahun."
Contoh"utang"baik"lainnya"adalah"utang"yang"digunakan"untuk"membeli"produk"investasi"seperti"
saham,"obligasi,"reksadana,"dll"yang"bunganya"lebih"tinggi"dari"bunga"utangya."Sehingga,"secara"total"
masih" ada" selisih" positif" antara" total" investasi" dengan" total" utang." Jadi," pada" prinsipnya" utang" itu"
haruslah" bisa" memberi( nilai( tambah( dan( bisa( memberikan( aliran( kas( masuk( ke( rekening( kita," yang"
pada"akhirnya"akan"membuat"aset"kita"semakin"bertambah."
Lalu," apa" yang" dimaksud" utang" buruk" atau" bad( debt" itu?" Utang" jelek" adalah" utang" yang" bisa"
menyebabkan"nilai"asetNaset"si"pengutang"menurun"atau"merosot."Dengan"utang"jenis"ini,"bukannya"
28"
asetnya"makin"bertambah,"tetapi"justru"sebaliknya"yaitu"nilai"asetnya"semakin"menurun"dan"bahkan"
kewajibannya" yang" bertambah." Umumnya," utang" buruk" lebih" banyak" ditujukan" untuk" kebutuhanN
kebutuhan"konsumtif,"bukan"kebutuhan"produktif."
Zaman" sekarang" ini," apa" pun" bisa" diperoleh" dengan" cara" berutang." Mulai" dari" handphone,"
kamera"digital,"komputer"dekstop,"laptop,"perabotan"rumah"tangga,"furnitur,"motor,"sampai"mobil"
sekalipun." Bahkan," alatNalat" kosmetik" dan" peralatan" rumah" tangga" juga" dikreditkan." Para" sales"
layanan" kredit" itu" seakanNakan" punya" semangat" baja" ketika" mendatangi" kita" semua" dan" dengan"
berbagai"cara"membujuk"supaya"kita"ambil"kredit."Oke,"mungkin"istilah"ini"terlalu"berlebihan,"tetapi"
kenyataannya" saja," waktu" kita" datang" ke" gerai( barangNbarang" elektronik" atau" motor" misalnya," di"
sampingnya"pasti"ada"gerai(penjaja"jasa"utang"ini.""
Ini"sekadar"intermezo,"tetapi"dalam"derajat"tertentu"juga"menggambarkan"contoh"utang"buruk."
Seorang" teman" saya" yang" sedang" mengkredit" mobil" bercerita" bahwa" sekarang" dia" tidak" lagi"
“semaniak”"dulu"dengan"bukuNbuku"mengingat"biaya"kredit"mobilnya"yang"tidak"kecil."Dulu,"waktu"
dia" masih" hidup" dengan" sepeda" motor" lawasnya," " setiap" kali" pulang" dari" toko" buku" saya" selalu"
mendapati" teman" ini" sedang" membawa" tasNtas" plastik" minimal" berisi" sebuah" buku." Biasanya,"
kebiasaan" beli" buku" itu" terjadi" di" awal" bulan." Setelah" kredit" mobil" itu," yang" dia" tenteng" adalah"
sekantung"DVD"bajakan."“Lebih"murah,”"katanya."
Cerita"lainnya,"teman"saya"yang"satu"ini"juga"saja"membeli"handphone"baru"dengan"cara"cashbon"
di" kantornya." Bukan" itu" saja," selain" mengkredit" mobil" dan" beli" handphone" dengan" berutang" di"
kantor,"ternyata"teman"ini"juga"sedang"mengkredit"motor."Alhasil,"dia"sekarang"diimpit"oleh"tagihan"
dari" berbagai" pihak" sampai" akhirnya" dia" mulai" mengeluh." Saya" cuma" bisa" gelengNgeleng" kepala"
melihat"kejadian"tersebut."
Contoh" kecil" di" atas" memberikan" gambaran" betapa" mudahnya" “ideologi”" mereka" tertukar"
dikarenakan"impitan"utang."Cara"pandang"dan"pola"pikirnya"menyempit,"hanya"memikirkan"hal""atau"
keinginanNkeinginan"di"masa"sekarang,"dan"cenderung"tidak"bersiapNsiap"untuk"keadaan"tertentu"di"
masa"mendatang."
Utang"untuk"membiayai"atau"membeli"barangNbarang"elektronik,"sepeda"motor,"mobil,"yang"nilai"
jualnya"terus"menurun"dari"tahun"ke"tahun"bisa"digolongkan"sebagai"utang"yang"buruk."Terlebih"bila"
hal"ini"dipicu"oleh"sifat"konsumtif"berlebihan"tanpa"dukungan"kondisi"keuangan"yang"memadai."Ini"
semua" bisa" terjadi" bukan" semata" karena" keinginanNkeinginan" sendiri," tetapi" sering" juga" karena"
adanya" pengaruh" orang" lain" atau" sifat" tidak" mau" kalah" oleh" teman" kantor," tetangga," atau" saudara"
sendiri.""
29"
Utang" buruk" atau" bad( debt" ini" adalah" utang" yang" sebenarnya" tidak" direncanakan" dengan" baik,"
tanpa" memperhitungkan" daya" beli" sebenarnya," serta" tanpa" memperhitungkan" dengan" cermat"
kemampuan"untuk"mengembalikan"atau"melunasinya."Ini"berbeda"dengan"pembelian"barangNbarang"
secara" kredit," namun" yang" dilakukan" dengan" perencanaan" matang" dan" cermat," baik" dari" sisi"
kemampuan"bayar"maupun"perhitungan"atas"segala"risiko"gagal"bayarnya."Utang"pembelian"barang"
konsumtif" yang" direncanakan" dengan" cermat" serta" tidak" menimbulkan" gangguan" cashflow," dan" si"
pengutang" sungguhNsungguh" mampu" untuk" melunasinya," sekaligus" memiliki" sumber" pendanaan"
yang"mapan,"jelas"bukan"termasuk"utang"buruk."
"
Tips:!
1. Jangan"membiasakan"utang"kalau"tidak"bisa"segera"melunasinya."Kebiasaan"berutang"bisa"
menjadi" budaya" atau" karakter." Jika" sudah" menjadi" kebiasaan" akan" susah" untuk"
menyembuhkannya."
2. Supaya" tidak" terpaksa" utang," berjagaNjagalah" dengan" menyisihkan" uang" untuk" ditabung."
Ingatlah" pepatah" “sedia" payung" sebelum" hujan”." Hujan" saja" ada" tandanya," yaitu"
mendung."Hal"kebutuhan"mendadak,"sakit,"atau"musibah"tidak"pernah"memberikan"tanda"
sebelumnya."Jalan"paling"bijaksana"adalah"berjagaNjaga"senantiasa"dengan"menabung."
3. Pakailah"utang"untuk"halNhal"yang"produktif"atau"kebutuhan"yang"sangat"penting."Jangan"
memakai" utang" untuk" halNhal" yang" konsumtif" atau" hanya" memenuhi" keinginan" sesaat"
saja."
4. Rencanakanlah" keuangan" atau" utang" Anda" sebaik" dan" secermat" mungkin." Pergunakan"
uang"dari"utang"itu"sebijak"mungkin."
"
"
!
30"
!
BAB!4!
Mengapa!Orang!Berutang?!
“Mengetahui(tujuan(kita(jauh(lebih(penting(daripada(mengetahui(seberapa(cepat(kita(dapat(sampai(
di(sana“"""
~%Martin%Vanbee%
"
Untuk" memecahkan" masalah" utang" kita," pertamaNtama" kita" harus" tahu" betul" bagaimana" dan"
mengapa" sampai" kita" bisa" terbelit" masalah" tersebut." Dengan" mengetahui" sumber" masalah" yang"
menyebabkan" kita" berutang," maka" kita" bisa" lebih" berhatiNhati" di" masa" mendatang." Jadi," cobalah"
mengingatNingat" saat" Anda" tidak" mempunyai" utang" sedikit" pun." Lalu," coba" ingat" pula" mengapa"
kemudian" Anda" mulai" mempunyai" utang" dan" lamaNlama" tidak" bisa" mengendalikan" utangNutang"
tersebut."
Bila"perlu,"catat"kejadianNkejadian"yang"menyebabkan"Anda"berutang."Apakah"dimulai"saat"Anda"
jalanNjalan" ke" mal" atau" supermarket?" Lalu," apakah" utang" muncul" setelah" Anda" terpikat" ditawari"
kartu" kredit" dengan" imingNiming" free" gratis" biaya" tahunan?" Atau," utang" terjadi" karena" Anda" kena"
PHK?" Anggota" keluarga" jatus" sakit," terkena" musibah," atau" kecelakaan?" Mungkin" utang" itu" muncul"
semata" karena" Anda" tidak" mau" “kalah" bersaing”" dengan" teman" sekantor" atau" tetangga" sebelah"
dalam"hal"kepemilikan"barangNbarang"konsumtif?""
Dari"apa"yang"saya"alami"sendiri,"pengamatan"saya,"serta"kasusNkasus"yang"saya"dapati"dari"para"
sahabat"dan"kolega"saya,"maka"utang"bisa"muncul"karena"variasi"sebab"berikut"ini."
31"
!
Kebiasaan!habiskan!gaji""
Ternyata," banyak" di" antara" kita" ini" yang" punya" kebiasaan" menghabiskan" gaji" tiap" bulannya" dan"
berpikir" bahwa" tahun" depan" gaji" " pasti" akan" naik" cukup" lumayan." Saya" sudah" singgung" hal" ini"
sebelumnya" dengan" sebuah" ilustrasi" kenaikan" gaji." Nah," akibat" dari" kebiasaan" dan" cara" berpikir"
seperti" ini" adalah" kita" jadi" merasa" nyaman" saja" menjalani" perilaku" konsumtif." Kita" jadi" berpikir"
bahwa" dari" kenaikan" gaji" itu" toh" kita" bakal" mampu" mengangsur" utangNutang" kita;" cicilan" rumah,"
kredit"kepemilikan"mobil,"cicilan"sepeda"motor,"cicilan"handphone,"home(theatre,"dll.""
Pada" kenyataannya," sering" kali" kenaikan" gaji" kita" ternyata" tidak" sesuai" dengan" harapan."
Akhirnya,"kita"bisa"frustasi"karena"gaji"selalu"habis"setiap"bulan,"sementara"utang"terus"bertambah"
dan"bunganya"semakin"menggunung."SeakanNakan"hidup"kita"berkejaran"dengan"kewajiban"melunasi"
utang" dan" mulai" merasa" bahwa" utangNutang" itu" bakalan" tidak" lunas" seumur" hidup" kita." SampaiN
32"
sampai," kita" berpikir" bakalan" mewariskan" utang" kepada" anakNcucu" kita," wah" gawat" sekali" kalau"
sampai"seperti"itu…."
Oleh" sebab" itu," barkaitan" dengan" utang," saya" sangat" menyarankan" supaya" jangan" pernah"
mengharapkan" atau" memasukkan" sesuatu" yang" belum" ada" di" tangan" sebagai" jaminan" keyakinan"
untuk"berutang."Dengan"kata"lain,"jangan"pernah"memasukkan"hitungan"pendapatan"atau"gaji"baru"
ke"dalam"kehidupan"finansial"kita."Inilah"kuncinya;"jangan"pernah"melakukan"hal"itu."Hanya"setelah"
kita" menerima" gaji" baru," yang" benarNbenar" sudah" masuk" dalam" rekening" kita," barulah" kita" bisa"
menghitung" ulang" kekuatan" finansial" kita." Langkah" sederhana" ini" saja" sudah" akan" sangat" besar"
pengaruhnya"dalam"mengerem"kebiasaan"berutang."
"
Memaksa!membeli!rumah!
Tidak" jarang" orang" memaksakan" diri" membeli" rumah" baru" atau" tinggal" di" apartemen" untuk"
menambah" gengsi." Ketika" pindah" ke" rumah" baru," mungkin" untuk" sementara" kita" puas" setelah"
akhirnya"berhasil"tinggal"di"rumah"sendiri,"yang"sudah"kita"idamNidamkan"selama"ini."Padahal,"tidak"
jarang" orang" membeli" rumah" secara" tergesaNgesa," dan" belinya" pun" seperti" memaksakan" diri."
Keuangan" sebenarnya" belum" cukup" memadai," tetapi" tawaran" diskon" harga" tampaknya" susah"
dilewatkan"begitu"saja."Terkadang,"itu"juga"didorong"oleh"desakan"gengsi"semata,"sehingga"ada"juga"
yang" memaksakan" diri" membeli" rumah" yang" cukup" mewah." Akibatnya," konsentrasi" pengeluaran"
sangat" besar" untuk" rumah" itu." Sementara," untuk" menutupi" kebutuhanNkebutuhan" keseharian," kita"
larinya"utang"memakai"kartu"kredit.""
Tinggal" di" apartemen," bagi" orang" yang" berpenghasilan" sekadar" cukup" namun" ingin" menambah"
gengsi," bisa" menjadi" sumber" utang" juga." Pertimbangan" lokasi" kerja" yang" lebih" dekat," fasilitas"
premium," dekat" kalau" ke" manaNmana," mudah" menjangkau" pusatNpusat" perbelanjaan," dan" juga"
mudah" ke" tempatNtempat" rekresi" keluarga." Sangat" beralasan" memang," tetapi" seketika" menjadi"
masalah"manakala"kita"memaksa"diri"tinggal"di"apartemen"mewah,"sementara"kondisi"keuangan"kita"
sesungguhnya" kurang" memadai." Biasanya," biaya" sewa" atau" perawatan" apartemen" naik" lebih" cepat"
daripada" kenaikan" gaji" kita." Semakin" tinggi" biaya" sewa" ini," maka" sebagian" besar" pendapatan" kita"
akan"habis"untuk"bayar"sewa."Kalau"gaji"kurang,"ke"mana"lagi"larinya"kalau"tidak"utang"teman,"cash(
bon"kantor,"atau"lebih"gampang"lagi"tinggal"gesek"kartu"kredit."
""
Membeli!mobil!secara!kredit""
33"
Membeli"mobil"baru"secara"kredit?"Tidak"ada"yang"salah"dengan"cara"ini."Namun,"akan"jadi"masalah"
kalau" alasan" membelinya" tidak" sepenuhnya" memerhatikan" faktor" urgensi" dan" kekuatan" keuangan"
sendiri."Seorang"teman"saya,"sebut"saja"Rony,"bercerita"bahwa"sekarang"dia"tidak"lagi"“segila”"dulu"
dengan"buku"dan"novel."“Ya,"buku"harus"dikorbankan"nih,"sejak"aku"kredit"mobil"baru,”"kata"Rony."
Dulu,"sewaktu"masih"pakai"sepeda"motor,"dunia"Rony"adalah"dunia"buku."Sekarang,"setiap"hari"yang"
dibicarakan"adalah"soal"aksesoris"dan"perlengkapan"mobil,"yang"ternyata"butuh"biaya"sangat"besar."
Belakangan," dia" juga" mulai" mengeluh" karena" merasa" “tekor”" terus" mengingat" kewajiban" setoran"
kredit"mobil"ternyata"lumayan"tinggi."
Jadi," masalah" dari" contoh" ini" adalah" kecenderungan" sejumlah" orang," termasuk" mungkin" kita"
sendiri,"yang"berutang"tanpa"memerhatikan"kemampuan,"kekuatan,"atau"dukungan"keuangan"kita."
Kadang"kita"memaksakan"diri"membayar"utang"dengan"cicilannya"yang"melebihi"batas"kemampuan."
Lebih"runyam"kalau"perhitungannya"tidak"tepat."Misalnya"saja,"dalam"kasus"beli"mobil"baru,"bisa"saja"
mobilnya"lebih"boros"bahan"bakar"sehingga"memaksa"kita"mengeluarkan"uang"lebih"banyak"lagi"per"
bulannya.""
Masalah" akan" merembet—dan" ini" sering" tidak" kita" sadari—manakala" barang" yang" kita" beli"
secara" utang" itu" ternyata" menciptakan" pos" pengeluaran" rutin" baru." Misalnya," karena" gengsi" dan"
punya"mobil"baru,"maka"kita"bisa"saja"terdorong"untuk"membeli"beragam"aksesoris"mobil"yang"tidak"
harganya"terbilang"tidak"murah;"audio,"video,"pelapis"kaca,"jok"kulit,"modifikasi"knalpot,"beli"stir"yang"
trendi,"dan"masih"banyak"lagi"godaan"pengeluaran"ekstra"lainnya."Akibatnya,"keuangan"memburuk"
dan"kita"mulai"terperosok"ke"dalam"masalah"utang"berkepanjangan."
"
Musibah!kecelakaan!dan!sakit!parah!"
Mungkin,"salah"satu"penyebab"paling"tak"terhindarkan"sehingga"orang"harus"berutang"adalah"apabila"
ada" anggota" keluarga" yang" terkena" musibah" berupa" kecelakaan" atau" menderita" sakit." Sering" kali"
terjadi,"karena"kita"tidak"bersiap"dengan"asuransi"jiwa"atau"asuransi"kesehatan,"maka"kita"bisa"dibuat"
babak" belur" oleh" tingginya" biaya" perawatan" di" rumah" sakit." Kerugian" akibat" kecelakaan" juga" bisa"
sangat" memukul" keuangan" kita" apabila" kita" tidak" punya" asuransi" atau" tidak" cukup" dana" simpanan"
untuk"menambal"pengeluaran"akibat"musibah"tersebut.""
Biasanya,"kalau"kita"tidak"mempersiapkan"diri"untuk"mengantisipasi"situasi"musibah"seperti"ini,"
dan" kita" juga" tidak" punya" tabungan" yang" cukup," kita" akan" selalu" terjatuh" pada" utang." Kartu" kredit"
selalu"jadi"solusi"paling"gampang,"walau"sesungguhnya"ini"bukan"solusi"yang"sebenarnya,"sebab"kartu"
kredit"adalah"utang"yang"siap"membengkak"menjadi"lebih"besar"lagi!"
34"
"
Perceraian!dan!gaya!hidup!"
Utang"bisa"timbul"karena"tuntutan"gaya"hidup."Kita"sebut"saja"contoh"sosok"ini"Eva,"mantan"model"
dan"bintang"sinetron"yang"kini"berusia"32"tahun,"namun"masih"terlihat"cantik"dan"seksi."Namun,"Eva"
tidak" bisa" menyembunyikan" kemurungan" yang" tampak" di" raut" wajahnya." Setahun" yang" lalu" dia"
bercerai" dengan" suaminya" yang" pengusaha" sukses" itu." Katanya," kemurungan" yang" dialami" bukan"
hanya" disebabkan" oleh" perceraiannya" saja." Akan" tetapi," situasi" muram" itu" adalah" akibat" dirinya"
terbelit"utangNutang,"yang"muncul"sebagai"konsekuensi"berada"di"lingkungan"dunia"hiburan.""
Saat"masih"menjadi"istri"pengusaha"dan"public(figur,"Eva"punya"banyak"kebutuhan"dan"keinginan"
untuk" tetap" berada" di" lingkungan" para" selebritis," yang" ternyata" sangat" menguras" keuangannya." Di"
dunia" itu," penampilan" dan" mempunyai" gaya" hidup" mewah" adalah" tuntutan," bahkan" kewajiban."
Apalagi" saat" itu" dirinya" masih" jadi" nyoya" bos" besar." Makan" harus" selalu" di" restoran" kelas" atas,"
handphone" harus" keluaran" terbaru," pakaian" harus" branded," sementara" kosmetik" harus" produkN
produk"impor"bermerek"terkenal."“Ini"semua"demi"status,"Mas…,”"kilah"Eva."
Singkat"cerita,"setahun"setelah"perceraian"Eva,"semuanya"berubah."Gengsi"yang"masih"tinggi"dan"
gaya"hidup"jetset"yang"hendak"dipertahankannya"ternyata"perlu"biaya"tinggi"juga."Karena"ketika"mau"
balik" lagi" ke" profesi" model" dia" sudah" kalah" bersaing" dengan" yang" mudaNmuda," akhirnya" Eva" utang"
sanaNsini." Mulailah" dia" berutang" dari" kartu" kredit," kredit" tanpa" agunan," utang" ke" kolega," saudara,"
sampai" semua" temannya" sudah" kebagian" diutangi." Setelah" perceraian," memang" banyak" godaan"
untuk" tetap" mempertahankan" gaya" hidup" sebelumnya," yang" biasanya" ditopang" oleh" pasangan." Ini"
bisa"jadi"sumber"masalah"utang"yang"sangat"serius."
"
Kebiasaan!boros!!
Utang"sangat"mudah"timbul"karena"kebiasaan"boros"seseorang."Namanya"saja"boros,"berarti"orang"
membeli"barang"secara"berlebihan,"tidak"menyesuaikan"antara"kebutuhan"riil"dengan"keinginan"atau"
impulsNimpuls"belanja"yang"tak"terkelola"dengan"baik."Dengan"kata"lain,"boros"berarti"mengeluarkan"
uang"dengan"tingkat"kontrol"yang"sangat"rendah."Apabila"ini"sudah"menjadi"kebiasaan,"maka"orang"
sangat"gampang"terjebak"dalam"masalah"utang."
Apakah" Anda" termasuk" orang" yang" kecanduan" belanja" barangNbarang" elektronik" mahal"
semacam" handphone," ipod," laptop," home( theatre," cinderamata," baju" dan" sepatu" mahal," yang"
kesemuanya" lebih" banyak" hanya" untuk" pajangan" di" rumah?" Atau," Anda" sangat" terbiasa" makan" di"
restoranNrestoran"mewah"nan"mahal,"suka"sekali"mentraktir"siapa"saja"yang"Anda"ajak"ketemu,"suka"
35"
belanja"dadakan"tanpa"perencanaan"dan"dalam"jumlah"yang"sangat"besar?"Ya,"mungkin"Anda"masuk"
kategori"orang"boros."
Banyak"orang"yang"terjerumus"ke"dalam"utang"karena"kebiasaan"boros"ini."Ini"sulit"dibendung"
apabila"sudah"menjadi"kebiasaan"sejak"lama"atau"bahkan"sejak"kecil."Banyak"orang"yang"tidak"punya"
rencana" untuk" mengurangi" pengeluaran" dan" kebiasaan" belanja" yang" tidak" terkontrol." Bagi" mereka"
yang" uangnya" berlimpah" dan" tak" habis" dimakan" sampai" keturunan" yang" ketigabelas," mungkin" itu"
tidak" terlalu" bermasalah," sekalipun" aslinya" tetap" saja" berisiko." Lebih" celaka" lagi" adalah" kebiasaan"
boros" yang" dimiliki" oleh" orangNorang" berpenghasilan" pasNpasan." Ini" sangat" berbahaya" dan" mudah"
sekali"menjerumuskan"orang"ke"dalam"“lumpur”"utang."
"
Tanpa!tabungan!
Dan,"salah"satu"sebab"utama"lainnya"dari"utang"adalah"karena"ketiadaan"tabungan"atau"uang"tunai"
dalam"jumlah"yang"memadai."MasingNmasing"orang"memiliki"ukuran"sendiri"perihal"kecukupan"uang"
dalam"tabungan"atau"simpanan"tunai"di"rumah."Tetapi,"sudah"pasti"kalau"kita"tidak"punya"tabungan"
dan"uang"tunai"dalam"jumlah"yang"memadai,"kita"berpeluang"besar"untuk"berutang"juga."Sebab,"kita"
tidak" akan" pernah" terlepas" sama" sekali" dengan" yang" namanya" situasi" darurat." Contohnya" adalah"
tertimpa"musibah,"tibaNtiba"kena"gelombang"PHK,"atau"kebutuhanNkebutuhan"mendadak"lainnya."
Keadaan" darurat" dan" terpaksa" menuntut" penanganan" sesegera" mungkin." Jika" tidak" ada"
simpanan"uang"yang"bisa"digunakan,"otomatis"kita"harus"berutang"demi"melepaskan"diri"dari"situasi"
atau" keadaan" darurat" tersebut." Itulah" sebabnya," kita" sangat" perlu" menabung" untuk" situasiNsituasi"
darurat"semacam"itu."Utang"atau"kartu"kredit"tidak"selalu"bisa"diandalkan.""
Yang"saya"tawarkan,"prinsipnya"kalau"dalam"satu"bulan"kita"punya"kebutuhan"sebesar"R"rupiah,"
sebaiknya" kita" punya" dana" cadangan" tunai" setidakNtidaknya" 316! R." Semisal" kebutuhan" bulanan" kita"
Rp"3"juta,"maka"kita"harus"punya"cadangan"antara"Rp"9"N"Rp"18"juta."Jadi,"prinsipnya"kita"harus"punya"
tabungan"yang"cukup"untuk"menutup"kebutuhan"hidup"kita"antara"tiga"hingga"enam"bulan"ke"depan."
"
Nah,"salah"satu"saja"contoh"penyebab"orang"berutang"seperti"saya"paparkan"di"atas"saja"sudah"
sangat"merepotkan."Apalagi"kalau"penyebabnya"adalah"gabungan"dari"beberapa"atau"bahkan"semua"
hal"di"atas?"Padahal,"utang"yang"satu"kadang"bisa"menyeret"orang"pada"utang"yang"lain"atau"utang"
berikutnya." Jadi," orang" bisa" benarNbenar" bangkrut" karena" utang" yang" semula" berjumlah" tak"
seberapa." Oleh" sebab" itu," cara" terbaik" adalah" segera" mengetahui" posisi" utang" kita," tahu" dampak"
36"
atau"akibat"dari"utangNutang"buruk,"mengambil"langkahNlangkah"tepat"untuk"menghentikannya,"dan"
kemudian"“mendandani”"kembali"posisi"keuangan"kita."
"
Tips:!
1. Kenalilah"diri"Anda,"ketahuilah"apa"penyebab"Anda"sampai"berutang."Setelah"tahu"sebabnya,"
hindarilah" untuk" masa" yang" akan" datang." Anda" akan" lebih" mudah" menghindari" utang," jika"
Anda"mengetahui"penyebab"Anda"berutang."
2. Hitunglah" kebutuhan" rataNrata" Anda" tiap" bulan." Dengan" mengetahui" kebutuhan" rataNrata"
Anda" tiap" bulan," " Anda" akan" dapat" mengendalikan" kebutuhan" dan" keinginanNkeinginan"
Anda,"yang"cenderung"sukar"dikendalikan.""
3. Sesuaikan" kebutuhan" hidup" Anda" tiap" bulan" dengan" penghasilan" Anda" per" bulan." Jangan"
besar"pasak"daripada"tiang."
4. Menabunglah" sebagai" uang" darurat" paling" tidak" 3" kali" kebutuhan" hidup" bulanan" Anda."
Sangat"dianjurkan"bisa"mencapai6"kali"dari"kebutuhan"bulanan."
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
37"
BAB!5!
Dampak!Buruk!dari!Utang!Buruk!
”Janji,(bisa(mendapatkan(sahabat,(tetapi(pemenuhan(janjilah(yang(mampu(menjaga(dan(
mempertahankan(mereka”((
~%Owen%Feltham%
Saya"ingin"menegaskan,"sesungguhnya"tidak"ada"yang"salah"dengan"utang."Sebab,"utang"adalah"alat"
atau" cara" kita" untuk" mencapai" tujuan" tertentu." Dengan" demikian," utang" aslinya" netral," yaitu" bisa"
dipakai" untuk" tujuan" bagus," namun" juga" bisa" dipakai" untuk" tujuan" sebaliknya." Dan," akibat" atau"
dampak" dari" tindakan" berutang" pun" punya" dua" sisi," yaitu" akibat" baik" dan" akibat" buruk." Semuanya"
bergantung"pada"kita"sendiri"sebagai"pihak"yang"berutang."
Dampak"utang"memang"ada"dua"sisi,"yaitu"baik"dan"buruk."Sisi"baiknya,"utang"bisa"menjadikan"
kita"lebih"kaya"atau"memiliki"jumlah"aset"yang"terus"bertambah."Tentu"saja,"ini"baru"terjadi"kalau"kita"
berhasil"mengelola"utang"dengan"baik."Kita"sudah"bahas"sebelumnya,"bagaimana"utang"itu"menjadi"
baik"kalau"utang"benarNbenar"kita"manfaatkan"untuk"tujuanNtujuan"produktif."Semua"bisnis,"baik"dari"
skala" rumah" tangga" sampai" skala" besar" atau" konglomerasi" menggunakan" mekanisme" utang" untuk"
memutar"roda"bisnisnya."Jadi,"jelas"tidak"akan"ada"bantahan"kalau—dalam"konteks"semacam"ini"dan"
dalam" kondisi" utang" dikelola" dengan" baik—utang" pastilah" memberikan" dampak" baik" atau" positif."
Walaupun," tetap" saja" ada" kemungkinan" bisnis" skala" besar" maupun" kecil" gagal" mengelola" utang"
dengan"baik"sehingga"mendatangkan"akibat"buruk."
Namun"demikian,"dalam"buku"ini"concern"utama"saya"adalah"pada"akibatNakibat"buruk"dari"utang"
yang" buruk" pula," serta" bagaimana" menanggulangi" permasalahan" tersebut" dengan" sebaik" mungkin."
Dan,"dari"hasil"pengamatan"saya"sejauh"ini,"utang"buruk—yaitu"utang"untuk"tujuan"konsumtif—yang"
diambil"oleh"individuNindividu"adalah"jenis"utang"yang"paling"banyak"mendatangkan"dampak"buruk"
pula."Hal"ini"diperparah"oleh"kenyataan"bahwa"sesungguhnya"tidak"banyak"orang"yang"tahu"teknik"
atau" menguasai" cara" mengelola" keuangan" pribadi" dengan" baik." Financial( planning" adalah" hal" yang"
relatif"masih"asing"di"mata"sebagian"besar"masyarakat"kita,"bahkan"di"kalangan"kelas"menengah"atas"
sekalipun."Kalau"cara"mengelola"uang"dengan"baik"saja"tidak"dimiliki,"apalagi"cara"mengelola"utangN
utang"pribadi?""
Sering" kita" dengar" berita" melalui" surat" kabar," majalah," tabloid," dan" beritaNberita" di" televisi,"
betapa" persoalan" utang" menyeret" orang" ke" persoalan" harga" diri," pertengkaran," penganiayaan,"
bahkan" pembunuhan." Dampak" negatif" utang" seolah" tidak" pandang" bulu," menyasar" segala" usia" dan"
38"
profesi," mulai" dari" anak" sekolah" sampai" bintang" film," dari" tukang" bakso" sampai" para" karyawan"
ataupun"bosNbos"mereka."
Oleh" karena" itu," utang" pribadi" yang" buruk" hampir" selalu" mendatangkan" dampak" buruk" pula."
Yang" menyedihkan," dampak" negatif" utang" pribadi" yang" buruk" ternyata" tidak" sebatas" menimpa" si"
pengutang," tetapi" bahkan" bisa" merembet" atau" memengaruhi" orangNorang" di" sekeliling," bahkan"
sampai" ke" lingkungan" kerja." Kalau" sudah" begini," banyak" sekali" urusan" rumah" tangga" maupun" kerja"
jadi"sangat"terganggu,"sehingga"sebenarnya"yang"dirugikan"akibat"urusan"utang"pun"jadi"bertambah"
banyak,"bukan"semata"si"pengutang."
Anda" pasti" pernah" mendengar" cerita" bagaimana" orang" sampai" ditelepon" berulang" kali" karena"
ditagih" utang," baik" itu" di" rumah" maupun" di" kantor." Akibatnya," urusan" pekerjaan" orang" tersebut" di"
kantor" pastilah" jadi" terganggu." Mungkin" Anda" juga" sering" membaca" di" rubrik" surat" pembaca"
sejumlah" koran," yang" isinya" adalah" keluhan" si" pengutang" kartu" kredit" akibat" dikejarNkejar" debt(
collector," bahkan" diteror" sedemikian" rupa" sehingga" kehidupan" pribadi" mereka" jadi" tidak" nyaman"
atau" terancam." Pada" penghujung" tahun" 2008" lalu" pun," kita" banyak" jumpai" beritaNberita"
infotaintment" yang" menyajikan" persoalan" utang" piutang" sejumlah" tokoh" terkenal" yang" berujung"
pada"perkara"penganiayaan"fisik."
Kalau" sudah" begini," utang" sungguhNsungguh" bisa" mengguncang" kehidupan" mental," fisik," dan"
sosial"kita."Kalau"persoalan"utang"sampai"masuk"ke"kepolisian,"sudah"pasti"tenaga"kita"akan"terkuras"
untuk" bolakNbalik" urusan" ke" kepolisian" dan" pengadilan." Proses" pelaporan" atau" interogasi" di"
kepolisian" saja" bisa" makan" waktu" berjamNjam" dan" pasti" akan" sangat" menguras" tenaga" maupun"
mental" kita." Belum" lagi" kalau" berujung" dengan" pemenjaraan." Kehidupan" di" penjara" tentulah" jauh"
lebih"buruk"dari"kehidupan"normal.""
Dan"ujungNujungnya,"kalau"sudah"masuk"penjara,"pasti"kehidupan"sosial"akan"terimbas"pula,"dan"
ini" sangat" menyiksa" kehidupan" keluarga" kita." Harga" diri" hilang," perasaan" malu," keluarga" menjadi"
minder"dan"tidak"percaya"diri"di"mana"pun"berada,"gunjingan"temanNteman"di"kantor,"tetangga,"dan"
bahkan" temanNteman" main" sekalipun." Yang" stres" atau" bahkan" depresi" bukan" saja" si" pengutang,"
tetapi" juga" orangNorang" di" sekelilingnya" yang" mungkin" saja" tidak" tahuNmenahu" atau" tidak" bersalah"
sama"sekali."Jadi,"jangan"sampai"kita"terperosok"persoalan"utang"hingga"sejauh"itu."
Utang" buruk" memang" bisa" membuat" ekonomi" kita" bangkrut." Dari" semula" memiliki" usaha" yang"
besar," menjadi" orang" yang" disegani" dan" dihormati" pada" saat" usaha" kita" sedang" jayaNjayanya,"
mendadak" bisa" hancur," dikejarNkejar" kreditor," harta" benda" disita," tidak" punya" rumah" atau" tempat"
tinggal," sampaiNsampai" yang" tertinggal" hanya" pakain" yang" melekat" di" badan." Tak" jarang" kasus"
bangkrut"karena"utang"bukan"hanya"menyebabkan"usaha"atau"perusahaan"hancur,"akan"tetapi"juga"
39"
merembet"pada"kehancuran"kehidupan"rumah"tangga"yang"terceraiNberai."Utang"buruk"itu"sungguhN
sungguh"buruk"akibatnya."
Sebagai" penutup" bab" ini," saya" ingin" ajak" Anda" mengingat" kembali" kasus" yang" menimpa" Marlia"
Hardi," seorang" bintang" film" kawakan" yang" namanya" cukup" populer" pada" era" 1950N1970." Aktris"
kelahiran" Magelang," 10" Maret" 1927" ini" pernah" membintangi" film" berjudul" “Selamat" Berjuang"
Masku!”" (1950)," “Tenang" Menanti”" (1952)," “Kalung" Mutiara”" (1960)," dan" “Ajati”" (1954)." Dan,"
sandiwara"berserinya"di"televisi"berjudul"“Keluarga"Marlia"Hardi”"pernah"menjadi"serial"yang"sangat"
digemari"pemirsa"TVRI"saat"itu.""
Namun" yang" sangat" mengiris" hati," aktris" berwajah" cantik," lembut," keibuan," dan" bijaksana" ini"
ternyata"harus"mengakhiri"hidupnya"dengan"sangat"tragis,"yaitu"gantung"diri"pada"tahun"1984."Kuat"
diduga" bahwa" Marlia" mengakhiri" hidupnya" sendiri" sebagai" akibat" dari" tekanan" masalah" utang"
piutang"yang"disebut"dengan"“arisan(call”.""
Kisah"ala"Marlia"Hardi"ini"ternyata"terus"bermunculan"dari"tahun"ke"tahun,"menunjukkan"kepada"
kita" semua," betapa" masalah" utang" bisamenjadi" petaka" bagi" siapa" saja" apabila" yang" bersangkutan"
tidak"termotivasi"atau"segera"tergerak"untuk"menyelesaikannya"dengan"sebaikNbaiknya."Jadi,"sebagai"
langkah" pertama" agar" kita" bisa" terbebas" dari" utang" adalah" dengan" menumbuhkan" motivasi" yang"
setinggiNtingginya" untuk" benarNbenar" terbebas" dari" belenggu" utang." Sebab," kehidupan" tanpa" utang"
itu"sesungguhnya"adalah"setenangNtenang"dan"sedamaiNdamainya"kehidupan."
"
Tips:!
1. Utang" seperti" halnya" pisau," mempunyai" kegunaan" sesuai" dengan" pemakainya." Bisa"
mendatangkan" kebaikan/keuntungan," namun" bisa" juga" mendatangkan" kerugian." Sebuah"
pisau" bisa" dipakai" untuk" mengupas" buah" dan" bumbu" masak" yang" melezatkan" makanan"
namun"bisa"juga"dipakai"untuk"menyerang"dan"melukai"orang."
2. Awas,"penumpukan"utang"sering"sekali"tidak"disadari."Kalau"tidak"hatiNhati"dan"cermat,"tahuN
tahu"utang"sudah"sangat"besar."BerhatiNhatilah!"
3. Dalam" menabung," sedikitNdemi" sedikit" lamaNlama" menjadi" bukit." Demikian" juga" sebaliknya,"
utang"sedikit"dan"terus"menerus"juga"akan"menjadi"bukit,"bahkan"bisa"menggunung"karena"
bunga"utang"lebih"besar"dari"bunga"tabungan."
4. Hindarilah" terbelit" utang" sedini" mungkin." Karena" sekali" Anda" terbelit" utang" yang" besar,"
dampaknya" tidak" hanya" pada" Anda." " Keluarga," teman," sahabat," dan" pekerjaan" Anda" akan"
40"
terpengaruh" dengan" permasalahan" utang" Anda." Awas" hatiNhati," dampak" utang" buruk" bisa"
menghancurkan"hidup"Anda!"
!
!
!
!
!
!
!
!
!
41"
BAB!6!
Menumbuhkan!Motivasi!Bebas!Utang!
"
“Manusia"tidak"pernah"kekurangan"kekuatan,"mereka"hanya"kekurangan"kemauan”"
!~!Victor!Hugo!
"
Seperti" sudah" saya" gambarkan" pada" bab" sebelumnya," akibat" utang" buruk" sungguh" sangat"
mengerikan." Bukan" semata" mengenai" diri" kita" sendiri," namun" juga" bisa" terbawaNbawa" sampai"
kepada" keturunan" kita." Utang" buruk" benarNbenar" merugikan" bak" pasir" pengisap" yang" bisa"
menenggelamkan" kehidupan" kita," bahkan" melenyapkan" kebahagiaan" orangNorang" yang" kita" cintai"
juga." Oleh" sebab" itu," sebelum" utang" sungguh" membangkrutkan" kehidupan" kita," ada" baiknya" kita"
segera"melakukan"tindakanNtindakan"yang"tepat."Tidak"ada"kata"terlambat"jika"kita"kuat"dalam"niat"
dan"tekad"untuk"selamat"dari"“kiamat”"akibat"utang"yang"menjerat."
Saat" membahas" bagian" ini," saya" berasumsi" bahwa" pada" dasarnya" seorang" pengutang" itu"
memang" berusaha" melunasi" utangnya." Akan" tetapi," sebagaimana" yang" sering" Anda" dan" saya"
saksikan"sendiri,"ada"beberapa"orang"yang"sudah"berupaya"keras"mencoba"melunasi"utangnya,"akan"
tetapi" mereka" selalu" saja" mendapati" berbagai" halangan" yang" mengakibatkan" gagalnya" pelunasan"
utang." Kegagalan" itu" membuat" turunnya" kepercayaan" diri" sehingga" menumbuhkan" perasaan" lebih"
sulit"untuk"melunasi"utang"di"masa"yang"akan"datang.""
Nah," mengapa" banyak" orang" yang" terbelit" utang—meskipun" sudah" mencoba" beberapa" kali,"
namun" selalu" gagal" melunasi" atau" gagal" untuk" berada" di" jalur" yang" benar" dalam" melunasi" utang?""
Jawabannya,"karena"kurangnya"motivasi"untuk"sungguhNsungguh"melunasi"utang"tersebut."Biasanya,"
kalau"motivasi"berupa"kesungguhan"hati"dan"niat"baik"untuk"melunasi"utang"itu"kurang,"orang"akan"
rentan"dengan"godaan"memakai"sendiri"uang"yang"seharusnya"dipakai"mencicil"atau"melunasi"utang."
Apakah"Anda"pernah"melihat,"mendengar,"atau"bahkan"mengalami"sendiri"hal"serupa"itu?"
Barangkali,"kita"cukup"sering"mendengar"cerita"atau"berita"tentang"sebuah"keluarga"muda"yang"
ditinggal" pergi" oleh" kepala" keluarganya" karena" sakit" keras" dan" kemudian" sampai" meninggal." Pada"
masa"hidupnya"sang"kepala"keluarga"ini—dan"didukung"oleh"istrinya—mempunyai"banyak"utang"di"
sanaNsini" hanya" demi" gengsi" atau" prestise," yang" sebenarnya" hanya" pepesan" kosong" belaka." Akhir"
ceritanya" sudah" bisa" ditebak;" segala" harta" benda" berupa" rumah," tanah," mobil," perhiasan," dan"
seluruh"barang"yang"tersisa"terpaksa"harus"dijual,"atau"mungkin"disita"untuk"melunasi"utang.""
42"
Itu"pun"belum"cukup"seandainya"si"keluarga"muda"itu"masih"menyisakan"tanggungan"utang"yang"
cukup"besar."Parahnya"lagi,"anakNanak"pun"harus"pindah"sekolah"karena"sudah"tidak"kuat"membayar"
SPP" yang" tinggi." Secara" psikologis" ini" sungguh" tidak" baik" bagi" anakNanak," yang" selain" kehilangan"
ayahnya" juga" harus" kehilangan" rumah" sebagai" tempat" berteduh" dan" segala" kenyamanan" atau"
kemewahan"yang"selama"ini"dinikmati"pun"harus"terenggut"begitu"saja."Kalau"bagi"orang"dewasa"saja"
kejadian" ini" sudah" membuat" jiwa" tergoncang," apalagi" buat" anakNanak" yang" belum" tahu" apa" arti"
semua"kejadian"tersebut?""
Mungkin" secara" kasat" mata" anakNanak" itu" masih" bisa" tertawa," wong" namanya" juga" anakNanak."
Akan"tetapi,"dalam"jiwa"dan"alam"bawah"sadar"mereka"pastilah"ada"“bekas”"atau"“jejak”"peristiwa"
tragis"yang"bisa"saja"menghantui"sampai"mereka"dewasa."Labih"menyedihkan"lagi,"kalau"akibat"utang"
mereka" gagal" melanjutkan" sekolah," terpaksa" harus" bekerja" meskipun" masih" di" bawah" umur," atau"
bahkan"mungkin"menjadi"anakNanak"jalanan"atau"jadi"penyakit"masyarakat.""
Nah," tentunya" bukan" hal" seperti" ini" yang" kita" harapkan," bukan?" Untuk" itu," berhatiNhatilah"
dengan"utang"dan"pikirkanlah"masakNmasak"sebelum"berutang."Karena,"kita"tidak"akan"pernah"tahu"
apa"yang"terjadi"pada"kita"sebentar"lagi,"esok"hari,"lusa,"minggu"atau"bulan"depan,"dan"seterusnya."
BerjagaNjagalah" senantiasa" supaya" hal" buruk" seperti" cerita" di" atas" maupun" bab" sebelumnya" tidak""
pernah"terjadi"pada"diri"kita"semua."
Jika"kita"sudah"terlilit"banyak"utang,"sesungguhnya"kita"butuh"lebih"dari"sekadar"niat"untuk"lolos"
dari"lingkaran"setan"tersebut."Kita"juga"butuh"tekad,"komitmen,"dan"motivasi"yang"sangat"kuat,"jauh"
berlipatNlipat"dari"saat"kita"berusaha"lepas"dari"masalah"dengan"cara"berutang."Terutama"motivasi,"
usahakan" untuk" terus" mengbangkitkan" motivasi" melunasi" utang," apa" pun" yang" terjadi" saat" ini."
Bahkan," kita" perlu" “puasa”" dari" halNhal" yang" tidak" penting" atau" puasa" dari" kesenanganNkesengan"
sementara" waktu." Setelah" lunas" nanti," bolehlah" kita" “menghadiahi”" diri" sendiri" dengan" berbagai"
kesenangan,"karena"berhasil"melunasi"seluruh"utang"itu"memang"sebuah"prestasi"tersendiri.""
Bangkitkan"terus"motivasi"untuk"lepas"dari"jeratan"utang."Tunjukkan"pada"orangNorang"yang"kita"
cintai" dan" kasihi," bahwa" kita" bisa" keluar" dari" belitan" utangNutang" dan" kita" juga" bisa" memberikan"
sesuatu" yang" berarti" demi" masa" depan" yang" lebih" cerah." Untuk" Anda" yang" mungkin" belum"
menemukan" motivasi" yang" kuat" demi" membebaskan" diri" dari" belitan" utang," saya" akan" paparkan"
pengalaman"berikut"ini."
43"
"
Antara!ulat!dan!pengutang!
Bagaimana" rasanya" terbebas" dari" belitan" utang?" Wah," sungguh" luar" biasa" rasanya!" Ada" perasaan"
senang," lega," dan" plong" seperti" kalau" keluar" dari" belenggu" yang" selama" ini" mengimpit" kehidupan"
kita." Seperti" seekor" ulat" yang" selama" beberapa" waktu" lamanya" terkungkung" di" dalam" cangkang"
kepompong"yang"pengap,"sempit,"dan"sangat"menderita."TibaNtiba,"dia"berubah"menjadi"kupuNkupu"
yang" bebas," keluar" dari" kepompong" dan" menghirup" udara" segar" penuh" kebebasan." Saya" memang"
lebih" suka" memakai" analogi" proses" seekor" ulat" menjadi" seekor" kupuNkupu" untuk" menggambarkan"
bebasnya"seseorang"dari"belitan"utangNutangnya.""
Kita" sudah" tahu," apabila" dibandingkan" dengan" kupuNkupu," maka" ulat" pasti" mempunyai" banyak"
keterbatasan." Dari" wujud" fisiknya," ulat" tidak" seindah" kupuNkupu" dan" justru" sering" dilihat" begitu"
menjijikan."Seekor"ulat"hanya"bisa"merambat"dari"satu"daun"ke"daun"yang"lain,"tidak"seperti"kupuN
44"
kupu"yang"bisa"terbang"ke"manaNmana"sesuka"hatinya."Ulat"tidak"mudah"dan"cepat"berpindah"dari"
satu" tumbuhan" ke" tumbuhan," kalaupun" ada" toh" itu" pasti" cukup" menguras" tenaga" dan" waktunya."
Manakala" semua" daun" dan" ranting" di" dalam" satu" pohon" itu" habis" dimakan" ulat," si" ulat" pasti" perlu"
waktu" dan" tenaga" yang" banyak" untuk" mencapai" sumber" makanan" yang" baru" (pohon" lain)." Si" ulat"
harus" bekerja" keras," menuruni" pohon" yang" daunnya" habis," melata" di" tanah," kemudian" naik" lagi"
menggapai"batang"pohon"yang"lain.""
Pada"saat"melakukan"hal"itu"untuk"bertahan"hidup,"si"ulat"pasti"menghadapi"banyak"sekali"risiko"
di" tengah" jalan;" dipatok" ayam" atau" burung," dikerubuti" semut," diserang" belalang," dimakan" anjing,"
disapu,"disemprot"pestisida,"atau"diinjak"manusia."Ingat,"ulat"juga"banyak"musuhnya,"terutama"jika"ia"
berada" di" antara" tanamanNtanaman" yang" bertuan," seperti" tanaman" milik" petani" dan" penggemar"
tanaman"umumnya."Rasanya,"untuk"mencapai"tujuannya"supaya"bisa"bertahan"hidup,"si"ulat"harus"
melalui" banyak" sekali" tantangan," halNhal" yang" tidak" efektif" dan" efisien," bahkan" mengancam"
nyawanya."
Nah," orang" yang" terbelit" utang" yang" banyak" mungkin" kondisinya" mirip" dengan" seekor" ulat."
Sekeras" apa" pun" dia" bekerja," penghasilannya" hanya" akan" habis" untuk" membayar" utangNutang" dan"
bunganya" yang" mencekik." Bahkan," tak" jarang" kita" dapati" orang" yang" penghasilannya" habis" hanya"
untuk"membayar"bunga"utangnya"saja!"Dengan"kata"lain,"utangnya"seakan"tidak"akan"pernah"lunas"
sekalipun"seumur"hidup"orang"itu"dipakai"untuk"bekerja"dan"melunasi"utangNutangnya."Jika"mangkir"
atau" lalau" sedikit" saja," orang" ini" pasti" sudah" dikejarNkejar" debt( collector" atau" si" rentenir." Sungguh,"
sebuah"kehidupan"yang"sangat"tidak"efektif,"tidak"efisien,"bahkan"cenderung"siaNsia"belaka.""
Kalau"situasinya"sudah"seperti"itu,"maka"siapa"pun"cenderung"menjauhi"orangNorang"yang"punya"
masalah"utang."Apa"lagi"ketakutannya"kalau"bukan"takut"bakal"kena"giliran"diutangi"dan"hampir"pasti"
tidak"akan"dibayar."Siapa"sih"yang"suka"didekati"oleh"orang"yang"gemar"atau"sedang"terbelit"utang?"
Bahkan," orang" yang" semula" paling" penuh" cinta" kasih" dan" baik" sekalipun," kadang" terpaksa" harus"
mengambil"jarak"dengan"orang"yang"terlilit"utang"yang"membahayakan."Itulah"sebabnya,"orang"yang"
gemar"berutang"dan"tidak"bisa"melunasi"utangNutangnya"sering"dijauhi"oleh"orang"lain."Nyaris"seperti"
si"ulat"tadi,"kan?"Sedih"mendapati"situasi"seperti"ini,"tetapi"apa"mau"dikata?"
"
Kupu1kupu!yang!menyebarkan!kehidupan!
Sekarang,"mari"kita"lihat"yang"namanya"kupuNkupu,"yang"dari"fisiknya"saja"sudah"tampak"rupawan,"
indah,"elok,"dan"banyak"warna."KupuNkupu"bisa"terbang"bebas"dengan"mudah"dan"hinggap"di"mana"
saja,"sekalipun"di"pohon"yang"sangat"tinggi."Lihat"betapa"kupuNkupu"bisa"ke"mana"saja"dengan"hanya"
sedikit" waktu" dan" tenaga." Kehadirannya" juga" diharapkan" oleh" kuncupNkuncup" bunga" yang" butuh"
45"
sentuhannya," sekaligus" selalu" menarik" perhatian" setiap" fotografer" maupun" kolektor" kupuNkupu"
cantik"karena"keelokan"rupa"sayapnya."""
Yang" lebih" penting" lagi" adalah" fungsi" dan" sifat" kupuNkupu" ini," yaitu" membantu" berutmbuhnya"
kehidupan."Setiap"bunga"yang"dia"hinggapi"akan"mendapatkan"manfaat"darinya,"yaitu"penyerbukan."
Dengan" penyerbukan," berarti" kehidupan" baru" akan" tercipta," seperti" mata" rantai" kehidupan" yang"
akan" tersambung" dan" terus" sambungNmenyambung." BungaNbunga" berubah" menjadi" buah," dan"
karena" jasa" kupuNkupu" juga" bijiNbiji" buah" pun" bisa" matang" dan" menyebar" sehingga" menjadi" tunas,"
sementara"tunas"akan"menumbuhkan"tumbuhNtumbuhan"baru.""
Karena" kehadiran" kupuNkupulah" kehidupan" akan" berjalan" dan" terus" bergulir." Setiap" hal" yang"
dilakukan" oleh" kupuNkupu" membawa" kesenangan," kekaguman," dan" bahkan" kehidupan" baru." Itu"
indah"sekali,"bukan?"Lalu,"apa"jadinya"kalau"tidak"ada"kupuNkupu?"Atau,"apa"jadinya"kalau"ulatNulat"
itu"tidak"berubah"menjadi"kupuNkupu?"
Keindahan" peran" dan" dunia" yang" dimiliki" kupuNkupu" itu" sebenarnya" juga" bisa" dirasakan" oleh"
orangNorang" yang" hidupnya" sudah" terbebas" dari" belitan" utang." Setiap" gerak" dan" aktivitasnya" akan"
terasa" enak," efektif," efisien," dan" pastinya" akan" lebih" bermanfaat" bagi" orangNorang" di" sekelilingnya."
Orang" yang" terbebas" dari" belitan" utang" pasti" hatinya" senang," dan" itu" juga" akan" terpancar" keluar"
melalui" tindakanNtindakannya." Mereka" pasti" terbebas" dari" tres" berat," menjadi" lebih" mudah"
memberikan" senyum" kepada" siapa" saja," dan" sepertinya" hendak" menularkan" semangat" itu" kepada"
siapa"pun"yang"sedang"mengalami"kesusahan"karena"utang."Kalau"orang"sudah"tampil"seoptimis"dan"
senyaman" seperti" ini," siapa" sih" yang" tidak" menginginkan" kehadirannya?" Kita" semua" menantikan"
orangNorang" yang" berhati" senang," gembira," penuh" senyum" dan" keramahan" karena" kehidupannya"
yang"berkualitas."
Tetapi," perlu" diingat" bahwa" usaha" seekor" ulat" untuk" menjadi" kupuNkupu" tidaklah" gampang." Si"
ulat"harus"melalui"suatu"masa"yang"berat,"dan"masa"itu"mau"tidak"mau"tetap"harus"ditempuh,"yaitu"
masa" hidup" dalam" kepompong." Masa" kepompong" ini" saya" ibaratkan" sebagai" masaNmasa" di" mana"
seseorang" harus" berusaha" sekerasNkerasnya—dengan" risiko" apa" pun—untuk" melunasi" utangN
utangnya," serta" mencegah" timbulnya" utang" baru," atau" terulangnya" situasi" terbelit" utang."
Sebagaimana" si" ulat" harus" hidup" dalam" kepompong" untuk" sementara" waktu," maka" seorang"
pengutang"harus"pula"hidup"dalam"suatu"tenggat"waktu,"yaitu"masa"pelunasan"utang"dan"mencegah"
timbulnya"utang"baru."Dan,"tidak"ada"jalan"lain,"jalan"pelunasan"ini"harus"dilalui"dengan"sukses!"
"
46"
Utang!menggerus!produktivitas!
Saya"pernah"melihat"situasi"di"sebuah"perusahaan,"yang"mana"salah"satu"karyawannya"terbelit"utang"
yang"cukup"besar"sehingga"sering"terjadi"keributan"di"kantornya,"terutama"saat"para"penagih"utang"
atau" debt( collector" datang." Bukan" saja" si" karyawan" itu" yang" harus" terganggu" oleh" perilaku" dan"
desakan"para"penagih"utang,"tetapi"juga"suasana"dan"konsentrasi"di"lingkungan"kerjanya"jadi"sangat"
tidak" kondusif." Akhirnya," tak" terhindarkan" lagi" peristiwa" itu" sampai" membuat" bagian" HRD" turun"
tangan"membantu"penyelesaian"masalah"tersebut.""
Yang" juga" membuat" hati" terenyuh," si" karyawan" itu" pasti" merasa" dimalukan" oleh" sikap" dan"
ucapan"para"penagih."Akan"tetapi,"kalau"sudah"seperti"itu"situasinya,"banyak"hal"menjadi"tidak"lagi"
bisa" dikontrol" sesuai" dengan" kemauan" atau" keinginan" sendiri." Si" karyawan" itu" jadi" suka" minder,"
rendah" diri," dan" serba" tidak" enak" dengan" temanNteman" kerjanya." Dan," pastilah" semuanya" jadi"
terganggu"karena"situasi"semacam"itu.""
Dan" ternyata," gangguan" para" penagih" utang" tidak" berhenti" sampai" di" kantor" saja." Tak" jarang"
teror" telepon" dari" sanaNsini" terus" berlangsung" dan" membuat" suasana" hati" si" karyawan" itu" tambah"
stres" saja." Bahkan," tak" jarang" para" debt( collector" itu" sampai" datang" ke" rumahnya" malamNmalam,"
lengkap" dengan" segala" macam" ancamannya," sampai" membuat" si" karyawan" itu" tidak" bisa" tidur"
semalaman." Badan" sudah" sangat" capek," pikiran" jadi" tambah" kusut," kesehatan" pun" terganggu,"
sehingga"hariNhari"kerja"semakin"sulit"bisa"dilalui"dengan"normal,"apalagi"produktif.""
Ketika" konsentrasi" dalam" bekerja" maupun" aktivitas" lain" menurun," sudah" pasti" seorang" pekerja"
akan" menerima" dampak" lanjutannya." Dia" akan" sering" dimarahi" atasan" karena" pekerjaannya" tidak"
beres" dan" hasilnya" menurun." Kalau" situasi" itu" berlanjut," maka" pekerjaan" atau" karier" menjadi"
taruhannya." Rasanya," dunia" menjadi" semakin" tidak" bersahabat" saja" bagi" orangNorang" yang" punya"
utang" banyak" dan" gagal" melunasinya" dengan" baik." Kalau" pekerjaan" sudah" melayang" akibat"
produktivitas" kerja" anjlok," itu" sudah" merupakan" pertanda" bahwa" bahaya" kebangkrutan" sudah" di"
depan"mata."
Oleh"sebab"itu,"saya"berpendapat"bahwa"supaya"kehidupan"kita"bisa"menjadi"lebih"produktif"dan"
lebih" baik," maka" langkah" fundamentalnya" adalah" segera" menyiapkan" kondisi" mental" dan" siap"
bekerja" keras" untuk" mengambil" langkahNlangkah" penting" demi" menyetop" utang." Ada" utangNutang"
yang"pelunasannya"makan"waktu"panjang,"tetapi"ada"juga"yang"bisa"dilunasi"dengan"segera."Tetapi,"
yang" paling" penting" di" sini" adalah" kita" harus" segera" mengambil" langkah" drastis" untuk" menyetop"
utangNutang" kita." Berhenti" berutang" lagi" atau" mencari" utangan" baru" demi" menambal" kebutuhan"
sehariNhari"atau"untuk"menutup"utang"lama"dengan"utang"baru."Hanya"itu"caranya"supaya"kita"bisa"
47"
selamat" dan" terhindar" dari" malapetaka" lebih" jauh." Bagaimana" menyetop" utang" kita?" Lanjutkan"
membaca"bagian"berikutnya"buku"ini."
"
Tips:!
1. Kegagalan"Anda"lepas"dari"jeratan"utang"bukan"karena"Anda"tidak"mampu,"tapi""lebih"karena"
Anda"tidak"ada"kemauan"dan"kesungguhan"untuk"menghindari"jeratannya."
2. Jangan" terlalu" mementingkan" gengsi" dan" sanjungan" dalam" pergaulan/gaya" hidup" karena"
akhirnya"itu"hanyalah"pepesan"kosong"belaka."
3. Pakailah" cara" imajinasi" ulat" versus" kupuNkupu" untuk" memotivasi" diri" terlepas" dari" jeratan"
utang." Orang" yang" terjerat" utang," bayangkan" seperti" ulat" yang" selalu" dimusuhi," menjijikan"
,dan" bahkan" setiap" orang" ingin" untuk" menginjak" dan" mematikannya." Sebaliknya," jadilah"
seperti"kupuNkupu"yang"indah"dan"dikagumi."
4. Kuncinya:"Motivasi,"komitmen,"serta"kerja"keras"dan"cerdas."
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
48"
"
BAGIAN!II:!STOP!UTANG!SEKARANG!JUGA!!
BAB!7!
Menghentikan!Utang!Terpaksa!
”Jangan(pernah(meremehkan(diri(Anda(sendiri.(Anda(mempunyai(kedudukan(paling(penting(di(
semesta(ini(”(
~!Edward!L.!Kramer!
Pada"bagian"kedua"buku"ini,"akan"dibahas"bagaimana"caranya"menghentikan"atau"menyetop"utang"
supaya"jumlah"utang"tidak"bertambah"banyak"dan"semakin"mempersulit"pelunasannya."Sebab,"orang"
yang"terjerat"utang"biasanya"akan"sangat"direpotkan"oleh"pembayaran"cicilan"utangnya."Orang"yang"
terbelit"utang,"juga"besar"kemungkinan"menjadi"tergantung"dengan"utangNutang"berikutnya.""Atau,"
utang" menjadi" sulit" dikendalikan" atau" dilunasi" karena" beban" bunga" yang" terus" membengkak." Dan,"
dalam" kasus" tertentu," kadang" beban" utang" saja" sudah" bisa" melebihi" besarnya" uang" yang" diterima"
saat"pertama"kali"berutang."
Oleh"sebab"itu,"sebelum"mengambil"langkahNlangkah"menyeselesaikan"utang"dengan"cara"yang"
benar," langkah" fundamental" yang" harus" diambil" adalah" dengan" menghentikan" utang" baru" atau"
bahkan"menghentikan"sama"sekali"cicilan"utang,"dengan"cara"melunasi"utang"atau"cara"lainnya."Kita"
akab"bahas,"tetapi"terlebih"dahulu"kita"harus"mengetahui"atau"mengidentifikasi"utang"kita."
Banyak" orang" tidak" tahu" secara" persis" berapa" total" utangNutangnya." Kalau" tidak" tahu" berapa"
jumlah" utangnya," lalu" bagaimana" dia" bisa" membuat" perencanaan" yang" baik" untuk" melunasinya?"
Bagaimana"orang"tahu"bahwa"kemampuan"melunasinya"sudah"dalam"ambang"batas"atau"limit?"Lalu,"
bagaimana"pula"dia"akan"tahu"bahwa"seharusnya"dia"tidak"boleh"menambah"utang"lagi"sepeser"pun?""
Nah," bagiamana" cara" yang" paling" gampang" dan" cepat" untuk" mengetahui" seberapa" besar" total"
utangNutang"kita?"Secara"garis"besar,"cara"mengidentifikasi"utangNutang"adalah:"
1. Bedakan"antara"utang"secure"dan"unsecure."
2. Buatlah"tabel"untuk"masingNmasing"utang"secure"dan"unsecure"tersebut."
49"
3. Tabel" harus" berisi" informasi," minimal" siapa" pemberi" utang," berapa" bunganya," berapa" lama"
tenggat" waktunya," berapa" jumlah" cicilannya," berapa" nilai" angsungan" pokok," serta" berapa"
nilai"angsuran"bunganya."
4. Jumlahkan"total"utang"secure"dan"utang"unsecure"pada"masingNmasing"tabel."
5. Setelah"itu,"total"jumlah"keduanya,"dan"dapatlah"total"utangNutang"kita."
"
Cara" menghentikan" utang" seketika" itu" satu" sama" lain" berbeda." Sebab," alasan" mengapa" orang"
berutang" juga" beragam." Kita" sudah" bahas" pada" bab" sebelumnya," orang" bisa" terpaksa" berutang"
karena" musibah," bisa" utang" karena" perencanaan" keuangan," tetapi" bisa" juga" karena" kebiasaan."
Karena"sebabnya"beda,"maka"cara"penyetopannya"juga"bisa"berbeda."Baik,"dalam"bab"ini"kita"akan"
bahas"cara"menghentikan"utang"karena"sebabNsebab"yang"sifatnya"memaksa."
Utang" terpaksa" atau" akibat" terkena" musibah" memang" gampangNgampang" susah"

penyelesaiannya." Terkadang," orang" berpikir" berutang" cukup" sekali" saja." Namun," bisa" jadi" karena"
beratnya"masalah"yang"harus"dihadapi,"utang"bisa"berlangsung"beberapa"kali"atau"bahkan"beruntun."
Sebut"misalnya"utang"terpaksa"karena"ada"anggota"keluarga"yang"sakit"dan"butuh"biaya"besar"untuk"
pengobatannya." Yang" semula" diperkirakan" biaya" bisa" ditutup" dengan" sekali" utang," ternyata"
merembet" ke" biayaNbiaya" berikutnya." Alhasil," orang" yang" dirundung" masalah" ini" bisa" terus"
bertambah"utangnya,"semata"karena"terdesak"kebutuhan."
"
1.!Sediakan!dana!cadangan!tunai!yang!cukup!
Untuk"menghentikan"seketika"utang"jenis"ini,"sesungguhnya"tidak"ada"cara"yang"lebih"tepat"kecuali"
sebelumnya"berjagaNjaga"dengan"uang"tunai."Ini"adalah"cara"pertama"menghentikan"utang"terpaksa."
Artinya,"kita"harus"sadar,"bahwa"semua"orang"tanpa"kecuali"sangat"mungkin"mendapatkan"masalahN
masalah"di"kemudian"hari,"seperti"anggota"keluarga"yang"sakit"mendadak,"ditimpa"musibah"tertentu,"
adanya" kebutuhanNkebutuhan" mendesak" pada" saatNsaat" tertentu," kebutuhan" sekolah" anakNanak,"
kebutuhan" perawatan" rumah" atau" kendaraan" pribadi," diberhentikan" dari" tempat" kerja," dan" masih"
banyak"lagi.""
HalNhal" seperti" di" atas" bisa" terjadi" di" sepanjang" hidup" kita." Kepastiannya" bahkan" bisa" sangat"
tinggi"dalam"situasiNsituasi"tertentu,"semisal"dalam"masa"krisis"ekonomi."Bahkan,"kejadianNkejadian"
seperti" itu" bisa" saja" terjadi" bukan" hanya" sekali," tetapi" mungkin" terjadi" beberapa" kali." Dengan"
mengetahui" sebabNsebab" kita" berutang," kita" bisa" belajar" dari" kejadianNkejadian" tersebut," dan"
kemudian"menghindarinya.""
50"
Jadi," kita" semua" pasti" pernah" atau" berkemungkinan" mendapatkan" masalah" keuangan" karena"
kebutuhanNkebutuhan"mendesak"semacam"itu."Apabila"kita"tidak"siap"dengan"uang"tunai"atau"dana"
taktis,"sudah"pasti"kita"akan"dipaksa"berutang."Jadi,"menghentikan"utang"terpaksa"berarti"mengambil"
langkah—jauhNjauh" hari" sebelumnya—dengan" menyediakan" dana" untuk" kebutuhan" khusus" seperti"
itu." Jika" kita" mempunyai" dana" cadangan" ini," maka" jika" diperlukan" sewaktuNwaktu," kita" akan" siap"
mendanai"halNhal"yang"tidak"diharapkan"di"atas,"sekaligus"menghindari"utang"yang"lebih"banyak"lagi.""
Namun," dana" cadangan" ini" harus" bersifat" liquid" dan" cash." Misalnya," dalam" bentuk" tabungan"
khusus" untuk" keadaan" darurat," sementara" beberapa" orang" lebih" memilih" membuka" asuransi"
kesehatan." Walaupun," sebagian" orang" ada" yang" merasa" kurang" praktis" dengan" asuransi" jiwa" atau"
asuransi" kesehatan." Sebab," dalam" beberapa" kasus," ada" saja" orang" merasa" kecewa" karena" asuransi"
tidak"selalu"bisa"memberikan"bantuan"sesuai"harapan"atau"yang"telah"dijanjikan"sebelumnya.""
Akhirnya,"untuk"antisipasi"kejadianNkejadian"yang"tidak"diinginkan,"menyediakan"dana"cadangan"
tunai" tetap" lebih" baik" dan" tidak" merepotkan" nantinya." Namun," berapa" kiraNkira" besar" dana" tunai"
untuk" keperluan" itu?" Pertanyaan" bagus." Dana" cadangan" untuk" keadaan" darurat" yang" baik" adalah"
sejumlah" antara" tiga" sampai" enam" kali" kebutuhan" minimum" bulanan" kita." Misal," kebutuhan" hidup"
pokok" (pengeluaran)" bulanan" keluarga" kita" minimal" Rp" 5" juta," yang" meliputi" kebutuhan" makanan,"
minumam," biaya" sekolah" anakNanak," transportasi," dan" angsuranNangsuran" utang." Maka," sebaiknya"
kita"mempunyai"dana"cadangan"darurat"di"bank"minimal"Rp"15"juta,"atau"lebih"baik"lagi"Rp"30"juta.""
"
2.!Menjual!atau!menggadaikan!barang!berharga!!
Cara" kedua" menghentikan" utang" adalah" dengan" mencegah" berutang." Artinya," ketika" kita" ditimpa"
musibah"tertentu,"daripada"mencari"utangan,"akan"lebih"baik"kalau"kita"menjual"atau"menggadaikan"
saja"barangNbarang"berharga"yang"kita"miliki."Misalnya"saja,"perhiasan"emas"berlian,"barangNbarang"
elektronik"mahal,"mobil,"saham,"reksadana,"barang"koleksi"berharga,"atau"termasuk"aset"yang"tidak"
terlalu"produktif"seperti"rumah"atau"tanah"yang"tidak"termanfaatkan."
Menjual" atau" menggadaikan" barang" juga" bisa" digunakan" unttuk" menghindari" utang" baru"
ataupun" utang" yang" lebih" besar." Ingat," mencegah" utang" baru" atau" utang" yang" lebih" besar" sama"
artinya"menghindari"masalah"yang"lebih"pelik"di"kemudian"hari."Jadi,"kalau"memang"yang"kita"miliki"
adalah" barangNbarang" berharga," maka" tidak" ada" salahnya" kita" jual" atau" gadaikan." Hasilnya" bisa"
dipakai"menutupi"kebutuhan"yang"tersisa,"atau"untuk"melunasi"utangNutang"yang"berbunga"tinggi."
Namun," langkah" menjual" atau" menggadaikan" barang" berharga" ini" juga" perlu" menghitung" dan"
membandingkan"antara"nilai"barang"yang"akan"dijual"dengan"utang"baru"plus"bunganya."Jika"menjual"
51"
barang"dirasa"lebih"menguntungkan"dibandingkan"dengan"utang"baru"yang"besar"beban"bunganya,"
pasti"langkah"ini"yang"sebaiknya"dipilih."Kadang"nilai"historis"dari"barang"atau"properti"tersebut"juga"
perlu" dipertimbangkan." Jika" barang" itu" tidak" mempunyai" nilai" historis" yang" perlu" dipertahankan,"
maka"kita"bisa"menjualnya"dahulu"daripada"mengambil"utang"baru"yang"besar"bunganya."Nantinya,"
bila"kita"sudah"memiliki"dana"yang"cukup,"mungkin"kita"bisa"membelinya"kembali."
Mari"simak"contoh"berikut"ini."Sebut"saja"teman"kita"ini" Yono,"yang"baru"saja"mendapat"berita"
bahwa" ayahnya" masuk" rumah" sakit" karena" kecelakaan." Kaki" ayah" Yono" yang" sebelah" kanan" patah"
dan"perlu"biaya"operasi"serta"rawat"inap"di"rumah"sakit"kiraNkira"Rp"5"juta."Sayangnya,"saat"itu"Yono"
tidak"mempunyai"uang"tunai"sebanyak"itu."Akan"tetapi,"Yono"mempunyai"simpanan"berbentuk"emas"
yang"beratnya"31"gram."Jika"perhiasan"emas"Yono"dijual"dengan"harga"Rp"200.000"per"gram,"ia"akan"
mendapatkan"uang"tunai"Rp"6,2"juta,"berarti"cukup"untuk"biaya"rumah"sakit."Akan"tetapi,"ia"merasa"
sayang"karena"sudah"bekerja"keras"mengumpulkan"uang"untuk"membeli"emas"tersebut."
Di" sisi" lain," Yono" berpikir" akan" meminjam" ke" bank" dengan" fasilitas" Kredit" Tanpa" Agunan" (KTA)"
sebesar" Rp" 5,5" juta" dengan" bunganya" 1,75" persen" per" bulan," dan" akan" diselesaikan" dalam" jangka"
waktu" 30" bulan." Pada" saat" itu," kemampuan" mengangsur" Yono" adalah" Rp" 250.000" per" bulan." Nah,"
mari"kita"hitung"berapa"lama"utang"Yono"akan"lunas,"dan"berapa"total"uang"yang"harus"dia"bayarkan"
sampai"lunas"nanti."Setelah"melalui"perhitungan"dengan"informasi"di"atas,"yaitu"nilai"pinjaman"Rp"5,5"
juta," bunga" 1,75" persen" per" bulan" (dikalikan"12" bulan," berarti"21" persen" per" tahun)," maka" didapat"
hasil"sebagai"berikut:"
1. Cicilan"per"bulan"Rp"237.215,N""
2. Total"bunga"yang"harus"dibayar"Rp"1.616.409,N"
3. Total"utang"yang"harus"dilunasi"Rp"7.116.409,N"
4. Utang"lunas"dalam"jangka"waktu"30"bulan"
Jadi," yang" mungkin" kurang" diperhatikan" oleh" Yono" atau" orangNorang" pada" umumnya" adalah"
bahwa" total" persentase" bunga" utangnya" sebenarnya" adalah" Rp" 1.616.409,N" dibagi" Rp" 5.500.000,N"
kemudian" dikalikan" 100" persen," hasilnya" adalah" 29,3" persen" per" tahun." Ingat," bukan" 21" persen,"
namun"29,3"persen"per"tahun.""
Nah,"dari"perhitungan"tersebut,"bukankah"akan"lebih"baik"jika"Yono"menggadaikan"atau"menjual"
emasnya"daripada"punya"pinjaman"KTA?"Kecuali"Yono"akan"bebas"dari"utang,"ia"tidak"akan"terbebani"
terlalu" banyak" setiap" bulannya," serta" terhindar" dari" keharusan" membayar" beban" bunga" pinjaman"
yang"cukup"besar"jumlahnya."Ini"tidak"akan"terjadi"jika"Yono"memilih"menjual"perhiasan"emas"atau"
52"
barangNbarang"lainnya."Kalaupun"tidak"menjual,"Yono"juga"bisa"menggadaikannya,"dan"pada"saatnya"
nanti"dia"bisa"menebusnya"dan"memiliki"kembali"perhiasan"emas"tersebut."
"
3.!Mempunyai!asuransi!kesehatan,!asuransi!jiwa,!dan!asuransi!kecelakaan!diri!
Cara" lain" untuk" menghindari" atau" menghentikan" seketika" utang" terpaksa" adalah" dengan" memiliki"
asuransi," baik" itu" asuransi" jiwa," asuransi" kesehatan," atau" asuransi" kecelakaan" diri." Semakin"
banyaknya" pilihan" asuransi" sekarang" ini," kadang" satu" asuransi" pun" bisa" mencakup" beberapa"
pertanggungan," semisal" asuransi" jiwa" sekaligus" menanggung" asuransi" kesehatan" dan" asuransi"
kecelakaan"diri."Asuransi"juga"bisa"digabungkan"dengan"investasi"semacam"unit(link."Semakin"banyak"
hal" yang" ditanggung," semakin" besar" nilai" klaimnya," biasanya" juga" semakin" besar" pula" polis" yang"
harus"diambil"dan"semakin"besar"pula"premi"yang"harus"dibayarkan."
Apa" itu" asuransi?" Kita" perlu" tahu" definisi" legalnya." Menurut" UU" Tahun" 1992" tentang" Usaha"
Perasuransian,"pada"Bab"1"dan"Pasal"1"disebutkan:"
“Asuransi" atau" pertanggungan" antara" 2" belah" pihak" atau" lebih," dengan" mana" pihak"
penanggung"mengikatkan"diri"dengan"tertanggung"dengan"menerima"premi"asuransi,"untuk"
memberikan" penggantian" kepada" tertanggung" karena" kerugian," kerusakan" atau" kehilangan"
keuntungan" yang" diharapkan," atau" tanggung" jawab" hukum" kepada" pihak" ketiga" yang"
mungkin"akan"diderita"tertanggung,"yang"timbul"dari"suatu"peristiwa"yang"tidak"pasti,"atau"
untuk" memberikan" suatu" pembayaran" yang" didasarkan" atas" meninggal" atau" hidupnya"
seseorang"yang"dipertanggungkan.”"
Intinya,"dengan"mempunyai"asuransi,"kita"dapat"mengalihkan"risiko"kerugian"yang"mungkin"akan"
kita" alami" pada" perusahaan" asuransi" dengan" membayar" sejumlah" premi." Keuntunganya" apa" punya"
asuransi?" Beberapa" kejadian" yang" merugikan" sebagaimana" tertuang" dalam" polis" asuransi" bisa"
ditanggung"oleh"perusahaan"asuransi.""
Artinya," kalau" kita" mengalami" kecelakaan," yang" menyebabkan" kita" sakit" atau" menderita" cacat,"
atau" bahkan" meninggal," maka" perusahaan" asuransilah" yang" akan" menanggung" biaya"
pengobatannya." Dengan" demikian," kita" atau" keluarga" kita" terhindar" dari" keharusan" menyediakan"
uang"dlaam"jumlah"tertentu,"atau"dengan"kata"lain"terhindar"dari"kemungkinan"berutang."
Namun," apa" kelemahan" asuransi?" Kita" sudah" singgung" sedikit" di" atas." Namun," yang" biasanya"
dikeluhkan"adalah"lingkup"perlindunganya"yang"terbatas"pada"kejadianNkejadiann"tertentu"saja."Yang"
lain,"biasanya"preminya"akan"hangus"jika"tidak"terjadi"klaim"sampai"pada"masa"habis"asuransinya."
"
53"
Tips:!
1. Ketahuilah" alasan" mengapa" Anda" sampai" terpaksa" berutang." Dengan" mengetahui" ini," Anda"
akan"lebih"berhatiNhati"di"kemudian"hari."
2. Anda"harus"mempunyai"dana"cadangan"untuk"saatNsaat"darurat."Sehingga,"jika"ada"kejadian"
darurat," Anda" bisa" memakai" uang" tersebut" tanpa" berutang." Jika" masih" terpaksa" ngutang,"
biasanya"tidak"terlalu"besar."
3. Sebelum" berutang," pikirkan" dua" kali" dan" periksalah" apakah" masih" ada" barangNbarang"
berharga"yang"bisa"dipakai/dijual"terlebih"dahulu"sebelum"benarNbenar"berutang."
4. Milikilah"asuransi"kesehatan,"asuransi"jiwa"dan"asuransi"kecelakaan"diri."Lebih"baik"lagi,"juga"
memiliki"asuransi"kesehatan"yang"mencakup"istri"dan"anakNanak"Anda."
"
"
54"
"
BAB!8!
Menghentikan!Utang!Terencana!
“Seseorang"yang"mengendalikan"orang"lain,"mungkin"saja"berkuasa."Namun"seseorang"yang"
mengendalikan"dirinya"sendiri"jelas"lebih"berkuasa”"
~!Lao!Tsu!
"
Utang" yang" direncanakan" sering" merupakan" utang" formal," yaitu" utang" kepada" bank" atau" lembaga"
pembiayaan"lain"yang"diatur"dengan"perjanjian."Kita"memang"harus"membayar"cicilan"utang"berjalan"
ini"setiap"bulannya"dengan"disiplin."Akan"tetapi,"tak"jarang"di"tengahNtengah"utang"berjalan"ini,"kita"
tergoda" untuk" berutang" lagi." Baik" itu" utang" baru" untuk" keperluan" darurat," atau" utang" lain" yang"
memang"direncanakan."Meskipun"utang"baru"telah"direncanakan"dengan"baik,"sudah"diperhitungkan"
masakNmasak," tapi" tak" jarang" pula" perhitungan" kita" meleset." Akibatnya," utang" menumpuk" karena"
gagal"bayar"atau"kita"sudah"tidak"mampu"lagi"mengangsur"sesuai"perjanjian"utang."
Oleh" sebab" itu," sebagaimana" saya" singgung" di" bagian" awal" buku" ini," hidup" tanpa" utang"
sebenarnya" adalah" hidup" yang" paling" nyaman." Utang" yang" terencana" baik" sekalipun" tetap"
berpeluang" gagal" bayar." Dan," utangNutang" terencana" biasanya" ditujukan" untuk" pembelian" barang"
mewah" seperti" mobil" atau" properti" (rumah" tinggal," apartemen," rumah" toko," atau" kavling)." UtangN
55"
utang" jenis" ini" biasanya" berjangka" lama" serta" jumlah" maupun" cicilannya" juga" cukup" besar." Nah,"
kadangNkadang,"situasi"yang"nyamanNnyaman"saja,"atau"situasi"berkecukupan"saat"mengambil"utang,"
itu"tidak"akan"selalu"demikian"pada"perjalanan"berikutnya.""
Maka" dari" itu," apabila" kita" mempunyai" utang" berjalan—sekalipun" sudah" direncanakan" sebaik"
mungkin)," ada" baiknya" kita" fokus" untuk" melunasi" secepatnya." Bukan" hanya" kebebasan" atas" utang"
yang" memang" sungguh" luar" biasa" nilainya." Tetapi," itu" juga" karena" utang" mempunyai" bunga" yang"
terusNmenerus"naik."Kita"sebagai"pengutang,"biasanya"berada"pada"posisi"yang"tidak"menguntungkan"
karena" hal" bunga" yang" terus" naik" tersebut." Sebab," ternyata" banyak" di" antara" kita—baik" yang"
mengambil" utang" terencana" atau" tidak" pernah" utang" sama" sekali—yang" tidak" tahu," bahwa" bunga"
utang"terencana"itu"naik"setiap"bulannya."
Dan,"satu"hal"lagi"yang"jarang"diperhatikan"oleh"khalayak"adalah"fakta"bahwa"dengan"menyetop"
atau" melunasi" utang" terencana" secepatnya," seperti" utang" KPR" misalnya," ternyata" itu" bisa"
memberikan"keuntungan"yang"sangat"besar."Langkah"stop"utang"terencana"ini"sungguhNsungguh"bisa"
menghindarkan" kita" dari" keharusan" membayarkan" uang" dalam" jumlah" yang" jauh" lebih" besar,"
dibanding"misalnya"membiarkan"bunga"utang"tersebut"terus"bertumbuh"seiring"berjalannya"periode"
cicilan" sesuai" kontrak" utang." Saya" akan" memberikan" kasusNkasus" dan" perhitungannya" di" bawah"
nanti.""
Tidak"percaya?"Ikuti"penggambaran"utang"dalam"tabel"di"bawah"ini,"dan"semoga"apa"yang"saya"
ungkapkan" ini" memberikan" pemahaman" mengapa" saya" berpendapat" bahwa" kita" tidak" perlu"
berlamaNlama"memiliki"utang,"sekalipun"itu"utang"yang"terencana"dengan"baik."
Total"utang"Rp"1.000.000,N"dan"lihat"bagaimana"kita"biasanya"memahami"besarnya"bunga"yang"
harus"kita"bayar:""
Tabel!1!
Periode" Pembayaran"
Pokok"(Rp)" Bunga"(Rp)"
1" 100.000" 20.000"
2" 100.000" 20.000"
3" 100.000" 20.000"
4" 100.000" 20.000"
5" 100.000" 20.000"
6" 100.000" 20.000"
7" 100.000" 20.000"
56"
8" 100.000" 20.000"
9" 100.000" 20.000"
10" 100.000" 20.000"
"
Sekilas," tabel" di" atas" biasa" saja," yaitu" 1" periode" mewakili" angsuran" per" bulannya." Pokok" utang"
per"bulan"Rp"100.000,N."Sementara,"bunga"utang"per"bulannya"Rp"20.000,N"atau"2"persen"dari"pokok"
utang,"yaitu"Rp"20.000,N"dibagi"Rp"1.000.000,N."Lantas,"mana"yang"dibilang"bunganya"akan"naik"terus"
tiap"bulannya?"Bukankah"bunganya"akan"tetap"Rp"20.000,N"alias"2"persen"per"bulan?"Bukankah"total"
angsuran"per"bulan"Rp"120.000,N?""
Coba"teliti"tabel"kedua"di"bawah"ini:"
"
Tabel!2!
Periode" Pembayaran" Sisa"Utang"
Pokok"(Rp)" Bunga"(Rp)"
1" 100.000" 20.000" 1.000.000"
2" 100.000" 20.000" """900.000"
3" 100.000" 20.000" """800.000"
4" 100.000" 20.000" """700.000"
5" 100.000" 20.000" """600.000"
6" 100.000" 20.000" """500.000"
7" 100.000" 20.000" """400.000"
8" 100.000" 20.000" """300.000"
9" 100.000" 20.000" """200.000"
10" 100.000" 20.000" """100.000"
"
"
Nah," sekarang" apakah" Anda" sudah" bisa" melihat" perbedaannya?" Coba" kita" perhatikan" periode"
angsuran"keN1."Utang"kita"Rp"1.000.000,N,"pokok"utang"yang"harus"dibayar"Rp"100.000,N,"bunga"yang"
dikenakan"Rp"20.000,N,"jadi"total"cicilan"yang"harus"kita"bayarkan"Rp"120.000,N."Sejauh"ini,"tidak"ada"
masalah,"bukan?"Kita"beranjak"ke"periode"berikutnya."
Periode" 2," berapa" sisa" utang" kita?" Bukankah" tinggal" Rp" 900.000,N?" Pokok" utang" Rp" 100.000,N,"
bunga"Rp"20.000,N."Berapakah"bunga"sebenarnya?"Ternyata,"bunga"utang"kita"bukan"lagi"Rp"20.000,N"
dibagi" Rp" 1.000.000,N," melainkan" Rp" 20.000,N" dibagi" Rp" 900.000,N," atau" sebesar" 2,22" persen." Nah,"
coba"teliti"tabel"selengkapnya"berikut"ini."
57"
"
Periode" Pembayaran" Sisa"Utang" Aktual"Bunga"
Pokok"(Rp)" Bunga"(Rp)" (%)"
1" 100.000" 20.000" 1.000.000" 2"
2" 100.000" 20.000" """900.000" 2,22"
3" 100.000" 20.000" """800.000" 2,5"
4" 100.000" 20.000" """700.000" 2,86"
5" 100.000" 20.000" """600.000" 3,33"
6" 100.000" 20.000" """500.000" 4,00"
7" 100.000" 20.000" """400.000" 5,00"
8" 100.000" 20.000" """300.000" 6,67"
9" 100.000" 20.000" ""200.000" 10"
10" 100.000" 20.000" ""100.000" 20"
"
Nah," sekarang" kita" bisa" lihat," periode" 1" bunganya" 2" persen," periode" 2" bunganya" 2,22" persen,"
periode" 3" bunganya" 2,5" persen," dan" seterusnya." Bukankah" bunganya" terus" naik" setiap" bulannya?"
Berarti," akan" semakin" banyak" pula" uang" yang" harus" dikeluarkan" untuk" membayar" utang" pokok"
ditambah"bunganya."
Biasanya," dalam" perhitungan" tabel" cicilan" utang" sering" kali" persentase" bunganya"
dikonsentrasikan"pada"awal"periode,"sehingga"bunga"awal"yang"harus"dibayar"jadi"besar."Sementara,"
pada" periode" berjalan" cicilan" bunganya" semakin" berkurang," namun" cicilan" pokok" utangnya" yang"
akan" bertambah" besar." Akan" tetapi," bagaimanapun" perhitungan" tabelnya," pada" dasarnya" adalah"
sama,"bahwa"perhitungan(bunga(pinjaman(bukan(berdasarkan(sisa(utang(pokok."Dengan"demikian,"
kalau" kita" bisa" fokus" pada" pelunasan" utangNutang" kita," dan" utangNutang" kita" lunas" secepatnya,"
berarti"itu"lebih"baik"buat"kita"karena"kita"tidak"membayar"bunga"yang"terlalu"besar."
Akan" tetapi," dalam" posisi" memiliki" utang" terencana," biasanya" orang" juga" relatif" lebih" mudah"
mendapatkan" utang" berikutnya." Dengan" kata" lain," orang" yang" dinilai" layak" mendapatkan" utang"
terencana" ini," besar" kemungkinan" akan" mendapatkan" tawaranNtawaran" utang" berikutnya," terlebih"
bila"si"debitur"atau"pengutang"mampu"mengangsur"utangnya"secara"disiplin"dan"tepat"waktu."Pihak"
bank" atau" kreditur" memandang" debitur" seperti" ini" aman" dan" pantas" diberi" tawaran" utang" lainnya,"
sekalipun"utang"itu"tidak"selalu"dibutuhkan."
Memang,"godaan"atau"tawaran"utang"lagi"tidak"selalu"datang"dari"para"petugas"bagian"kredit"di"
bank"kita."Kadang"godaan"utang"lagi"berasal"dari"berbagai"informasi"yang"kita"dapatkan"atau"datang"
kepada" kita." Misalnya" saja," seroang" teman" memberi" informasi" tentang" adanya" rumah," tanah," atau"
58"
barang" investasi" lainnya" yang" dijual" sangat" murah." Bisa" jadi," dalam" situasi" seperti" ini," kita" akan"
merasa" sangat" sayang" sekali" kalau" melewatkannya." Apalagi" kalau" ada" imingNiming" bahwa" harga"
penawarannya"benarNbenar"jauh"dibawah"harga"normal."Kita"pasti"tergiur"untuk"ambil"utang"lagi"ke"
bank,"terlebih"bank"juga"menawarkan"kemudahan"untuk"itu."
Kemudian," situasi" apa" yang" bisa" memengaruhi" kita" untuk" menambah" atau" stop" utang" sama"
sekali?"Dalam"kondisi"ini,"ada"dua"tolok"ukur"yang"bisa"dijadikan"acuan"untuk"mengambil"keputusan"
mengambil"utang"lagi"atau"tidak:"
Pertama,"perbandingan"utang"terhadap"total"aset"kita"harus"kurang"dari"50"persen."Rumusnya"
demikian,"total"utang"dibagi"total"aset"dikalikan"seraus"persen."Jika"hasil"persentase"di"atas"kurang"
dari" 50" persen," artinya" masih" bisa" dilanjutkan" ke" tolok" ukur" kedua." Tapi," simak" dulu" contoh"
perhitungan"tolok"ukur"pertama"berikut"ini."
Bayu"mempunyai"utang"kredit"kepemilikan"rumah"(KPR)"dan"kredit"kendaraan"bermotor"(KKB)."
Utang"KPR"masih"Rp"125.000.000,N,"sedang"utang"KKB"masih"Rp"175.000.000,N."Jadi,"total"utang"Bayu"
adalah" Rp" 300.000.000,N." Sementara," asetnya" terdiri" dari" rumah" senilai" Rp" 180.000.000,N," aset"
berupa"mobil"Rp"Rp"170.000.000,N,"dan"asetNaset"lain"Rp"100.000.000,N"sehingga"total"asetnya"senilai"
Rp" 450.000.000,N." Maka," hasil" perbandingannya" adalah" Rp" 300.000.000,N" dibagi" Rp" 350.000.000,N"
dikalikan"100"persen"sama"dengan"66,6"persen."
Jadi,"dalam"kondisi"ini"Bayu"tidak"bisa"menambah"utang"lagi"karena"rasio"utang"terhadap"asetnya"
sudah"di"atas"50"persen.""
Kedua," harus" dilihat" kondisi" kemampuan" pelunasan" utang" kita." Caranya" adalah" dengan"
menghitung"perbandingan"antara"total"pembayaran"pinjaman"tahunan"kita"dengan"total"pendapatan"
tahunan," dengan" syarat" rasionya" harus" kurang" dari" 35" persen." Rumusnya" demikian," rasio"
kemampuan" pelunasan" utang" sama" dengan" total" pembayaran" pinjaman" per" tahun" dibagi" total"
pendapatan"per"tahun"dikalikan"100"persen."
Untuk" lebih" jelasnya," perhatikan" contoh" berikut" ini." Andi" mempunyai" utang" KPR" Rp"
100.000.000,N"dengan"cicilan"Rp"1.000.000,N"per"bulan,"dan"utang"KKB"Rp"50.000.000,N"dengan"cicilan"
Rp"1.500.000,N"per"bulan."Asumsi"cicilan"utang"lainNlain"(misalnya"kartu"kredit)"rataNrata"Rp"500.000,N"
per" bulan." Nah," selain" sebagai" karyawan" bergaji" tetap" Rp" 6.000.000,N" per" bulan," Andi" juga"
mempunyai"gerai"voucher"pulsa"dengan"penghasilan"rataNrata"Rp"2.000.000,N"per"bulan."Maka,"rasio"
kemampuan"pelunasan"Andi"adalah"sebagai"berikut:"
Total"angsuran"pinjaman"per"tahun"Rp"3.000.000,N"kali"12"bulan"sama"dengan"Rp"36.000.000,N,"
sedang" total" pendapatan" tahunan" Rp" 8.000.000,N" kali" 12" bulan" sama" dengan" Rp" 96.000.000,N,"
59"
sehingga"rasio"kemampuan"pelunasan"utangnya"adalah"Rp"36.000.000,N"dibagi"Rp"96.000.000,N"kali"
100" persen" sama" dengan" 37,5" persen." Dengan" hasil" perhitungan" seperti" ini," Andi" sudah" tidak" bisa"
mengambil"utang"baru"lagi"karena"rasionya"sudah"lebih"dari"35"persen."
Nah,"dengan"mengetahui"utang"berjalan"kita"dan"rasioNrasio"sebagaimana" dicontohkan" di" atas,"

maka" jelaslah" bahwa" akan" lebih" menguntungkan" bagi" kita" untuk" menyetop" utang" terencana,"
sekaligus"tidak"mengambil"utang"lagi,"sekarang"juga!"Setidaknya,"kalaupun"tidak"mampu"menyetop"
utang" dengan" segera," melunasi" utang" terencana" secara" lebih" cepat" adalah" pilihan" yang" juga" lebih"
baik."Kecuali,"utang"kita"adalah"utang"produktif"yang"hasilnya"tetap"lebih"besar"dibandingkan"dengan"
bunga"deposito."
Tetapi," adakah" contohNcontoh" menguntungkan" dari" upaya" menghentikan" utang" terencana"

sesegera" mungkin?" Berikut" adalah" contohNcontoh" kasusnya," supaya" Anda" punya" gambaran" bahwa"
selagi" Anda" memiliki" kemampuan" (baik" berdasar" kemampuan" penghasilan," tabungan," atau" aset)"
untuk"menyetop"utang"terencana,"maka"itu"selalu"menjadi"pilihan"yang"lebih"baik."
""
Kasus!1:!Keuntungan!melunasi!KPR!secepatnya!
Agus"Harianto"mempunyai"utang"KPR"sebesar"Rp"125.000.000,N"dengan"tenor"10"tahun"(120"bulan)"
dan" bunga" 10" persen," sehingga" total" pinjamannya" menjadi" Rp" 198.226.105,N," dengan" cicilan" per"
bulan"mencapai"Rp"Rp"1.651.884,N."Saat"ini,"KPR"tersebut"sudah"berjalan"4"tahun"(48"bulan)"dengan"
sisa"cicilan"6"tahun"(72"bulan),"dan"pokok"utang"Rp"90.067.824,N."Selama"4"tahun"ini,"selain"mencicil"
utang" tersebut" Pak" Agus" juga" masih" bisa" menabung" dari" penghasilan" tambahan" katering" istrinya,"
sehingga" terkumpul" uang" Rp" 95.000.000,N" dalam" bentuk" deposito." Mari" kita" hitung," apakah" lebih"
menguntungkan"mendepositokan"uang"Rp"95.000.000,N"atau"melunasi"utang."
Kalau" ditabung" di" bank," maka" bunga" deposito" bank" saat" ini" (fluktuatif)" kita" asumsikan" tetap" 7"
persen"per"tahun."Sehingga,"dengan"deposit"awal"Rp"95.000.000,N,"ditambah"dengan"bunga"7"persen"
per" tahun" selama" 6" tahun," dan" tanpa" memperhitungkan" inflasi" per" tahunnya" ataupun" pajak" atas"
bunga"deposito,"maka"uang"Agus"Harianto"akan"berkembang"menjadi"Rp"136.912.595,N.""
Namun," apabila" tingkat" inflasi" diperhitungkan" dengan" asumsi" 9" persen" per" tahun," maka" jelas"
akan" ada" penurunan" nilai" uang" 2" persen" per" tahun." Akibatnya," nilai" uang" Agus" Harianto" setelah" 6"
tahun"justru"merosot"dan"tinggal"Rp"72.333.301,N."Dan,"apabila"pajak"bunga"atas"deposito"sebesar"15"
persen"juga"diperhitungkan,"maka"hasilnya"akan"jauh"berkurang"dari"Rp"72.333.301.""
Nah," kalau" tabungan" Agus" Harianto" sebesar" Rp" 95.000.000,N" itu" dipakai" untuk" melunasi" utang"
terencana," maka" perhitungannya" demikian" ini." Sisa" utang" pokoknya" Rp" 90.067.824,N." Jika" dilunasi"
60"
dengan" uang" tabungan" yang" ada," maka" sekarang" Agus" Harianto" sudah" tidak" harus" menangggung"
beban" utang" total" sebesar" Rp" 198.226.105,N" dikurangi" Rp" 90.067.824,N" sama" dengan" Rp"
108.158.281,N.""
Sementara," menurut" ketentuan" bank," apabila" KPR" dilunasi" sebelum" waktunya," Agus" Harianto"
akan" " dikenakan" penalti" 1" persen" dari" pokok" utangnya," yaitu" 1" persen" kali" Rp" 90.067.824,N" sama"
dengan" Rp" 900.687,N." Dengan" demikian," jika" Agus" Harianto" menyetop" KPR" atau" melunasinya"
sekarang," keuntungan" yang" dia" raih" adalah" sebesar" Rp" 108.158.281,N" dikurangi" Rp" 900.687,N" sama"
dengan"Rp""107.257.607,N."
Jadi"jelas"terlihat"perbedaanya,"jika"melunasi"saat"ini"pada"bulan"keN49,"maka"dibanding"dengan"
menabung/mendepositokan"uang"di"bank,"Agus"Harianto"akan"lebih"untung,"yaitu"Rp"107.257.607,N"
dibanding"Rp"79.874.997,N,"atau"berpotensi"tidak"kehilangan"uang"sebesar"Rp"27.382.610,N.!Hitungan"
ini"belum"memasukan"pajak"bunga"deposito"yang"besarnya"bisa"mencapai"15"persen.""
Namun"juga"perlu"dicatat"di"sini,"pada"kenyataannya"inflasi"di"negara"kita"sering"lebih"tinggi"dari"
9" persen" per" tahun." Juga" asumsiNasumsi" di" atas" berlaku" apabila" bunga" utangnya" tetap." Jika" bunga"
utangnya" naik," sebagaimana" naik" turunnya" suku" bunga" kredit" akibat" pengaruh" inflasi," maka" Agus"
Harianto" pun" akan" maraih" keuntungan" yang" lebih" besar" lagi" dari" penyetopan" utangnya" tersebut."
Selain" itu," ada" beberapa" bank" yang" tidak" mengenakan" penalti" jika" kita" melunasi" sebagian" atau"
seluruh"utangNutang"kita.""
"
Kasus!2:!Lebih!untung!jual!aset!jaminan!ketimbang!disita!bank!
Apabila" Anda" rajin" melihat" iklan" penjualan" rumah" di" koranNkoran," mungkin" Anda" pernah"
menemukan"adanya"iklan"penjualan"rumahNrumah"hasil"sitaan"bank"akibat"si"pengkredit"rumah"gagal"
bayar."Selain"kasus"gagal"bayar,"tak"sedikit"pula"orang"menyerahkan"rumah"yang"dijaminkan"ke"bank"
untuk"kemudian"disita"oleh"bank."Atau,"mungkin"Anda"juga"bisa"menemukan"kasusNkasus"penjualan"
rumah"yang"masih"belum"lunas"KPRNnya"atau"lebih"dikenal"dengan"oper"kredit."Semua"masalah"ini,"
tetap"saja"sumbernya"adalah"utang"terencana"yang"gagal"bayar"atau"tidak"dilunasi"secepatnya.""
Persoalannya," adakah" cara" yang" lebih" cerdas" untuk" menyiasati" sita" jaminan" ini?" Lihat" kasus"
Henny"Kartasasmita"ini,"seorang"single(parent"dengan"dua"anak,"lakiNlaki"dan"perempuan"yang"sudah"
tumbuh"menjadi"remaja."Keluarga"Henny"Kartasasmita"ini"tinggal"di"“rumah"BTN”"tipe"36"yang"hanya"
terdiri" dari" dua" kamar." Untunglah," Henny" ini" rajin" menabung." Dan," dengan" dibantu" oleh" orang"
tuanya," dua" tahun" yang" lalu" Henny" berhasil" membeli" sebidang" tanah" yang" lebih" luas" dari" “rumah"
BTN”Nnya," kiraNkira" seluas" 120" meter" persegi." Karena" ingin" memberikan" kamar" yang" lebih" besar"
61"
untuk"kedua"anaknya,"Henny"mulai"membangun"rumah"baru"dengan"sisa"tabungannya."Berhubung"
uang" untuk" membangun" rumah" barunya" kurang," Henny" meminjam" uang" di" bank" dengan" jaminan"
“rumah"BTN”Nnya.""
Singkat" cerita," Henny" mendapatkan" pinjaman" uang" dari" bank" Rp" 50.000.000,N" dengan" jaminan"
“rumah" BTN”Nnya." Namun," sekalipun" uang" tabungan" dan" pinjaman" bank" sudah" habis," ternyata"
rumah"baru"itu"belum"selesai"100"persen."Situasi"menjadi"lebih"sulit"karena"selain"kebutuhan"biaya"
hidup"sehariNhari"dan"biaya"sekolah"anakNanaknya,"juga"harus"membiayai"pembangunan"rumah"baru"
yang"belum"selesai,"Henny"juga"harus"mulai"mengangsur"utang"yang"Rp"50.000.000,N"tersebut.""
Di"sini"utang"terencana"Henny"jadi"agak"meleset"dari"rencana"semula."Ia"berpotensi"untuk"gagal"
mengangsur" cicilan" utangnya" dan" bersiap" rumahnya" kena" sita" jaminan" oleh" bank." Tetapi," atas"
masukan" seorang" teman" yang" paham" masalah" jual" beli" rumah," Henny" memutuskan" menjual" saja"
rumah" yang" sedang" diagunkan" tersebut." Lalu," ia" berusaha" keras" memberikan" informasi" kepada"
temanNteman,"tetangga,"dan"famili"bahwa"rumahnya"mau"dijual,"sekaligus"memasang"iklan"di"sanaN
sini.""
Karena" memang" rumahnya" dalam" kondisi" bagus" dan" terawat," sekalipun" ukurannya" tidak"
seberapa," rumah" yang" diagunkan" itu" segera" diminati" oleh" pasangan" suami" istri" yang" baru" saja"
menikah."Dalam"tawar"menawar"itu,"rumah"Henny"disepakati"akan"dilepas"seharga"Rp"90.000.000,N,"
dengan" cara" diangsur" sebanyak" enam" kali" serta" dengan" uang" muka" sekitar" 60" persen" (Rp"
55.000.000,N)." Lalu," dengan" bantuan" notaris," proses" jual" beli" itu" berlangsung." Dengan" kesepakatan"
itu,"maka"Henny"mendapatkan"uang"muka"yang"cukup"untuk"melunasi"utangnya"di"bank,"sementara"
rumahnya"terhindar"dari"sitaan"bank.""
Dan,"pada"bulan"kedua"setelah"proses"jual"beli,"Henny"sudah"mendapatkan"cicilan"kedua"sebesar"
Rp" 15.000.000,N" yang" bisa" digunakan" untuk" melanjutkan" pembangunan" rumahnya," dan" pada" sisa"
empat" bulan" berikutnya" masih" mendapatkan" cicilan" Rp" 5.000.000,N" per" bulan" yang" bisa"
dimanfaatkan" untuk" menyelesaikan" pembangunan" rumah" atau" menambah" perabotan." Akhirnya,"
Henny" dan"keluarganya"bisa"melanjutkan"hidup"dengan"tenang"tanpa"tanggungan"utang"dan"risiko"
dikejarNkejar" debt( collector." Belum" lagi" kalau" sampai" dia" gagal" bayar" dan" rumahnya" disita" bank," ini"
akan"jadi"catatan"buruk"bagi"riwayat"kredit"Henny,"karena"catatan"buruk"ini"bisa"mempersulit"Henny"
untuk"mendapatkan"pinjaman"lagi"dari"bank."
Nah," coba" perhatikan" kasus" ini," yang" mana" Henny" tidak" menyerah" begitu" saja" dengan"
membiarkan"rumahnya"disita"oleh"bank."Karena,"rumah"itu"disita"bank"dan"kemudian"dilelang,"maka"
kemungkinan" harganya" akan" lebih" rendah." Pelajarannya," ternyata" kita" bisa" juga" menjual" aset"
meskipun" aset" tersebut" masih" dalam" status" sebagai" barang" jaminan" di" bank." Kadang," kita" perlu"
62"
melepas" aset" kita" demi" melunasi" utang," semata" supaya" kita" tidak" jatuh" dalam" utangNutang"
berikutnya," atau" malah" kehilangan" aset" sama" sekali." SyukurNsyukur," menjual" aset" dengan" cerdas"
sehingga" sekalipun" aset" tersebut" dijaminkan" untuk" utang," toh" kita" masih" bisa" mendapatkan"
keuntungan"dalam"bentuk"selisih"harga"yang"lumayan.""
"
Tips:!
1. Total"utang"harus"dijaga"agar"jangan"melebihi"setengah"nilai"aset"yang"dimiliki."Idealnya"total"
utang"<"50%"nilai"aset."
2. Besaran"utang"akan"mudah"dikelola"jika:"total"angsuran"per"bulan"tidak"melebihi"35%"total"
pendapatan"per"bulan."
3. Lunasilah" utang" KPR" Anda" secepatnya," karena" setelah" itu" Anda" bisa" membeli" property" lagi"
dengan"KPR"baru."Dengan"mengulangNulang"proses"ini"Anda"bisa"mempunyai"aset"property"
yang" banyak." Ingat," investasi" di" properti" relative" aman" dan" harga" property" cenderung"
semakin"naik."
4. Jika"terpaksa"utang"Anda"macet,"usahakan"menjual"aset"jaminan"sebelum"disita"oleh"bank."
Akan" lebih" menguntungkan" buat" Anda" jika" aset" jaminan" Anda" jual" sendiri" dibanding" disita""
dan"dilelang"oleh"bank."
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
63"
"
BAB!9!
Menghentikan!Utang!Kebiasaan!
“Kebiasaan(itu(seperti(sebuah(kabel,(kita(memintalnya(setiap(hari(dan(akhirnya(kita(takkan(dapat(
memutuskannya(“(
~%Horace%Mann%
"
Dia"antara"berbagai"jenis"utang"yang"sudah"saya"singgung"pada"babNbab"sebelumnya,"ada"satu"jenis"
utang"yang"agak"unik,"yaitu"utang"karena"kebiasaan."Disebut"unik,"karena"ternyata"dalam"kehidupan"
sehariNhari" itu," ada" lho" orang" yang" punya" kebiasaan" berutang" dari" satu" tempat" utang" ke" tempat"
utang"lain,"dari"besaran"utang"tertentu"ke"besaran"utang"berikutnya,"dan"dari"satu"utang"ke"utang"
berikutnya."Akibatnya,"orang"yang"memiliki"kebiasaan"berutang"ini"hidupnya"jadi"tergantung"kepada"
utang." Seolah," tanpa" utang" tidak" bisa" melakukan" apaNapa" lagi," atau" bahkan" mungkin" tidak" bisa"
“hidup”"sama"sekali."
Untuk" memberikan" gambaran" yang" lebih" jelas" lagi," ada" utang" kebiasaan" yang" jenisnya" begini."
Seseorang" mempunyai" kebiasaan" berutang" untuk" menutupi" kebutuhan" atau" gaya" hidupnya."
Misalnya,"kebiasaan"utang"dengan"menggunakan"kartu"kredit."Orang"yang"punya"kebiasaan"berutang"
dengan"kartu"kredit"ini"sudah"sangat"terbiasa"untuk"membeli"berbagai"barang"kebutuhannya"dengan"
utang" kartu" kredit." Mengingat" begitu" mudahnya" berutang" dengan" kartu" kredit," terlebih" bila" orang"
tersebut" memiliki" banyak" kartu" kredit," maka" utang" benarNbenar" bisa" menjadi" kebiasaan" dan"
merupakan"cara"untuk"memperoleh"sesuatu."
Orang" yang" biasa" berutang" dengan" kartu" kredit" dan" dalam" jumlah" yang" banyak" ini," umumnya"
tidak" memiliki" keseimbangan" pengelolaan" uang" yang" baik." Sangat" bisa" jadi" penghasilannya" akan"
habis" untuk" membayar" angsuran" kartuNkartu" kreditnya." Pada" satu" titik" tertentu—apabila"
penghasilannya" mulai" tidak" mencukupi" lagi" untuk" menutupi" utangNutangnya—maka" akan" semakin"
tergantung" pula" orang" ini" pada" utangNutang" berikutnya." Hidup" seperti" ini," seperti" kata" pepatah,"
adalah"“hidup"gali"lubang"tutup"lubang”."
Lalu," ada" pula" jenis" kebiasaan" berutang" yang" tidak" menggunakan" kartu" kredit," tetapi" utang"
langsung" kepada" kerabat" atau" para" sahabat." Ada" orang" yang" punya" kebiasaan" “memanfaatkan”"
kebaikan"sanak"saudara,"temanNteman,"kenalan,"atau"bahkan"atasan"sendiri"di"perusahaan,"dengan"
64"
cara" berutang" kepada" mereka" secara" bergilir" atau" bergantian." Maksudnya," orang" seperti" ini" akan"
berusaha" mendapatkan" utangan" secara" terusNmeneur" dari" orangNorang" yang" dia" kenal" baik," dan"
kebetulan"juga"cukup"baik"hati"untuk"memberi"utangan."Suatu"hari"utang"kepada"adik,"lalu"lain"kali"
utang"kepada"kakak"atau"orang"tua,"kali"lainnya"utang"kepada"temanNteman"atau"atasan"di"kantor,"
lalu"bisa"balik"lagi"utang"kepada"si"adik.""
Nah," modusnya" ada" yang" utang" awalnya" dibayar" namun" tidak" penuh," ada" pula" yang" tidak"
dibayar" sama" sekali." Sebab," ada" kemungkinan" muncul" pemahaman" semu," bahwa" yang" sebenarnya"
uang" utangan" itu" telah" dianggap" seperti" uang" sendiri." Tak" heran" bila" orang" ini" berani" datang" lagi"
untuk" meminta" utang" baru" dengan" berbagai" alasan." Bahkan," utang" berikutnya" itu" bisa" jadi" lebih"
besar"jumlahnya."PihakNpihak"yang"diutangi"biasanya"menaruh"belas"kasihan,"tetapi"biasanya"lamaN
lama" akan" curiga" ketiga" si" orang" yang" berutang" ini" relatif" sering" datang" untuk" utangNutang"
berikutnya."
Nah,"sanak"saudara"atau"temanNteman"di"sekeliling"si"jago"ngutang"ini"sering"kali"merasa"serba"
salah" menghadapinya." AlasanNalasan" yang" melandasi" tindakan" utangnya" kadangNkadang" memang"
sangat" beralasan," semisal" karena" kebutuhanNkebutuhan" mendesak" yang" tak" terhindarkan." Namun,"
biasanya" akan" terasa" juga," mengapa" si" pengutang" ini" jadi" begitu" tergantung" pada" utang," dan"
mengapa" balik" dan" balik" lagi" untuk" berutang?" Kadang" juga" muncul" pertanyaan," mengapa" orang" ini"
tidak" berjagaNjaga" sendiri" untuk" kebutuhannya?" Mengapa" tidak" menabung" atau" menghindari" sikap"
hidup" boros" misalnya?" Atau," mengapa" tidak" mencari" penghasilan" tambahan" atau" pekerjaan" yang"
lebih"baik"supaya"tidak"kekurangan"dan"berutang"terusNmenerus?"
Sayangnya," orang" yang" punya" kebiasaan" berutang" ini" umumnya" hanya" memikirkan"
kebutuhannya"sendiri."Pada"kondisi"tertentu,"memang"ada"di"antara"mereka"yang"sungguhNsungguh"
terjepit"kondisinya"sehingga"terusNmenerus"berutang"merupakan"satuNsatunya"cara"untuk"bertahan"
hidup." Dan," mereka" pun" berusaha" keras" untuk" menghindari" situasi" demikian." Namun," sungguhN
sungguh" ada" orang" yang" punya" mental" tidak" baik" dan" memang" hobinya" berutang" dengan"
memanfaatkan" sifat" baik" yang" dimiliki" semua" orang" pada" umumnya." Terlebih" kalau" utang" itu"
dilakukan" untuk" menutupi" kebutuhanNkebutuhan" yang" sifatnya" juga" kurang" baik," semisal" untuk"
taruhan"atau"berjudi,"menggunakan"narkoba,"berfoyaNfoya,"atau"memenuhi"kebiasaan"berborosNria.""
Baik"punya"kebiasaan"berutang"karena"kondisi"terjepit"ataupun"karena"sifat"yang"kurang"berbudi"
pekerti," keduaNduanya" memang" harus" dihentikan." Sebab," punya" kebiasaan" berutang—khususnya"
bukan" utang" untuk" tujuan" produktif" sekaligus" sampai" pada" tahap" membebani" orang" lain—
sebenarnya" bukanlah" kebiasaan" yang" dipandang" baik" dalam" masyarakat" mana" pun." Bahkan," di"
kalangan"masyarakat"kita"umumnya,"orang"yang"punya"kebiasaan"berutang"itu"suka"dipergunjingkan,"
65"
dipandang" sebelah" mata" atau" bahkan" direndahkan," dan" tak" jarang" disingkiri" oleh" orangNorang" di"
sekelilingnya."
Saya" tidak" berburuk" sangka" bahwa" karena" membeli" atau" membaca" buku" ini," lantas" saya"
beranggapan" bahwa" mungkin" saja" Anda" termasuk" salah" seorang" yang" punya" kebiasaan" berutang"
seperti"di"atas."Tetapi,"mungkin"juga"Anda"menemukan"orangNorang"semacam"ini"di"sekeliling"Anda,"
dan" Anda" tergerak" untuk" memberikan" nasihat" yang" baik" dan" tepat" supaya" mereka" berubah." Atau"
malah"Anda"termasuk"salah"satu"“korban”"dari"orang"yang"memiliki"kebiasaan"seperti"itu."Baik,"mari"
kita"saling"berbagi"pengalaman"tentang"bagaimana"caranya"menghentikan"kebiasaan"berutang"dan"
utang"kebiasaan"tersebut."
"
Butuh!motivasi!lebih!kuat!!!!!!!!!
Kita"sudah"bahas"pada"babNbab"sebelumnya"tentang"pentingnya"membebaskan"diri"kita"dari"utangN
utang" dan" kemudian" menjalani" hidup" dengan" tenang" serta" lebih" produktif" lagi." Nah," untuk" orang"
dengan"masalah"kebiasaan"berutang"dan"punya"banyak"utang"karena"kebiasaannya"itu,"dia"memang"
membutuhkan"motivasi"yang"lebih"kuat"untuk"bebas"dari"permasalahnnya."Motivasi"itu"bisa"datang"
dari" dalam" diri" sendiri" atau" datang" dari" berbagai" nasihat" baik" dari" orangNorang" di" sekelilingnya,"
termasuk"dari"orang"yang"sering"diutangi."
Orang" dengan" problem" semacam" ini" perlu" ditumbuhkan" kesadarannya" akan" hidup" yang" lebih"
berarti" dan" berharga" apabila" bisa" mengurangi" atau" bahkan" menghilangkan" kebiasaan" berutang."
Sebaiknya"perlu"dibangun"sebuah"kesadaran"bahwa"utang"harus"dikembalikan,"meskipun"itu"adalah"
utang" kepada" keluarga" dekat" sekalipun." Utang" tetaplah" utang" yang" harus" dikembalikan," titik!" Mari"
disadari," utang" mengandung" tanggungan" dan" kewajiban" untuk" mengembalikannya." Banyak" orang"
bilang," janganlah" utang" dibawa" sampai" mati." Dan" ini" memang" benar." Bangun" kesadaran" dan"
perasaan"malu"jika"tidak"bisa"mengembalikan"utang."Sebab,"jangan"pernah"mengharap"bahwa"orang"
yang"memberikan"utang"itu"akan"lupa"atau"melupakannya.""
Perlu" juga" ditanamkan" bahwa" semua" orang" harus" merencanakan" kehidupannya" ke" depan"
dengan"baik"supaya"hidup"yang"dijalani"nantinya"lebih"berkualitas"dari"sebelumnya."Oleh"sebab"itu,"
orangNorang" yang" masih" bisa" menanamkan" pengaruh" kepadanya" sebaiknya" tidak" tinggal" diam,"
melainkan" mau" ikut" memotivasi" atau" mendorong" si" pengutang" ini" supaya" mau" berusaha"
menghentikan"kebiasaannya.""
Hal"pertama"yang"perlu"ditekankan"adalah"keberanian"untuk"berkomitmen"dan"berjuang"supaya"
bebas" dari" kebiasaan" berutang." Kalau" perlu," buat" sebuah" resolusi" hidup" untuk" tidak" berutang" lagi"
66"
(dalam" pengertian" utang" buruk)." Seenak" apa" pun" hidup" yang" ditopang" utang" itu," tetap" saja" lebih"
aman" dan" tenteram" kalau" hidup" tanpa" terbebani" utang," dan" dengan" demikian" terbebas" dari" rasa"
malu," cibiran," atau" bahkan" sindirian" dari" kananNkiri." Komitmen" bebas" utang" adalah" langkah" awal,"
yang"harus"diikuti"dengan"tindakanNtindakan"nyata"berikutnya,"antara"lain"berusaha"sekeras"mungkin"
untuk"melunasi"utang"atau"minimal"mengangsur"semampunya."
Hal" kedua" adalah" berusaha" keras" menghindari" kebiasaanNkebiasaan" buruk" yang" mungkin" saja"
menyebabkan" kebiasaan" berutang" itu" muncul." Semisal," menghindari" kebiasaan" suka" hidup" boros,"
berfoyaNfoya,"atau"kebiasaan"buruk"lain"seperti"bertaruh,"berjudi,"ataupun"mengonsumsi"obatNobat"
psikotropika.""
Hal" ketiga" adalah" menumbuhkan" sikap" disiplin," baik" dalam" mengelola" keuangan" maupun"
memenuhi"kewajibannya"sebagai"pengutang."Disiplin"di"sini"berarti"ada"langkah"pembenahan"dalam"
hal"penggunaan"anggaran"rumah"tangga"atau"pengelolaan"penghasilan."Orang"harus"sangat"disiplin"
untuk" menghindari" penggunaan" uang" untuk" halNhal" yang" tidak" perlu" atau" bersifat" hanya" melayani"
keinginan" semata," bukan" kebutuhan" konkret." Berhemat" dan" kemudian" menggunakan" hasil"
penghematan"itu"untuk"ditabung"membutuhkan"kedisiplinan"tinggi,"dus"memiliki"prinsip"yang"sama."
Jadi," keduanya" sama," yaitu" mengandung" prinsip" seperti" kata" pepatah," “sedikitNsedikit" lamaNlama"
menjadi"bukit”.""
Contoh" teman" saya" sendiri" yang" kecanduan" rokok" sejak" sepuluh" tahun" yang" lalu." Dalam"sehari"
dia" bisa" menghabiskan" minimal" satu" bungkus" rokok." Ketika" saya" tanya" kenapa" “membakar”" uang"
untuk" rokok," dia" malah" menjawab," “Lha," gue" kan" cuma" sebungkus" sehari." Sohib( gue" malah" dua"
bungkus" sehari….”" Coba" kita" hitung" sederhana," asumsikan" saja" harga" sebungkus" rokok" Rp" 7.500,N"
lalu"kalikan"3.650"hari,"maka"berapa"banyak"uang"dibakar"selama"10"tahun"itu?"Dengan"tingkat"suku"
bunga"tabungan"5"persen"saja,"maka"teman"saya"ini"telah"membakar"uang"senilai"Rp"34.900.000,N!"
Dengan"uang"segitu,"Anda"sudah"bisa"membeli"mobil"seken,"lho!"
Jadi,"sekali"lagi"disiplin"berhemat"dan"disiplin"menabung"itu"penting."Selain"itu,"sikap"disiplin"juga"
ditujukan" supaya" orang" berkebiasaan" berutang" itu" mau" terus" berusaha" mengangsur" utangNutang"
yang" ada," sekalipun" jumlah" cicilannya" sangat" kecil." Sikap" disiplin" membayar" angsuran" ini," lama"
kelamaan"akan"menumbuhkan"kepercayaan"diri"untuk"benarNbenar"lepas"dari"beban"utang."
"
Menghentikan!atau!menghindari!utang!baru!
Salah" satu" langkah" konkret" menghentikan" utang" kebiasaan" adalah" dengan" menghentikan" utang"
berikutnya"atau"utang"baru."Mau"tidak"mau,"utang"baru"harus"diNstop"saat"itu"juga,"karena"bila"tidak"
67"
maka" mustahil" kebiasaan" ini" akan" berhenti." Berbekal" komitmen" dan" motivasi" yang" kuat," serta"
kepercayaan" diri" bahwa" siapa" saja" sesungguhnya" mampu" melanjutkan" kehidupan" tanpa" berutang,"
langkah" konkret" ini" bisa" dilakukan." Terlebih" kalau" pada" saat" yang" sama," tindakan" untuk"
menghentikan" kebiasaanNkebiasaan" buruk" juga" sudah" dimulai," sementara" pengelolaan" keuangan"
juga"sudah"mulai"dibenahi."
Saya"sangat"yakin,"bahwa"sekalipun"penghasilan"seseorang"itu"dirasa"tidak"cukup,"sejatinya"kalau"
sedikit" dipaksaNpaksa" untuk" tujuan" positif," plus" gerakan" penghematan" di" sanaNsini," biasanya" akan"
ketemu"cara"untuk"bisa"hidup"dengan"penghasilan"yang"ada."Hanya,"memang"kualitas"kehidupannya"
mungkin" terasa" menurun," namun" itu" sebenarnya" hanya" sementara." Sebab," faktor" pemberat"
kehidupannya" sebetulnya" bukan" pada" gaji" yang" tidak" cukup," tetapi" lebih" karena" ketidakmampuan"
untuk"hidup"cermat"berdasarkan"gaji"yang"ada."
Untuk" menghentikan" utang" kebiasaan" ini," orang" memang" harus" melakukan" banyak"
penghematan"di"segala"macam"pos"pengeluaran."Contoh,"kalau"utang"kebiasaannya"bersumber"pada"
kemudahan" berutang" melalui" kartu" kredit," ditambah" lagi" kebiasaan" menggunakan" kartu" kredit"
secara" serampangan," maka" langkah" konkretnya" adalah" dengan" memarkir" sama" sekali" kartu" kredit."
Dengan"mengunci"kartu"kredit"di"laci"selama"sebulan"saja,"dan"berusaha"berhatiNhati"mengeluarkan"
uang"tunai"di"dompet,"dan"sedikit"memaksa"diri"untuk"tidak"membeli"apa"pun"yang"tidak"dibutuhkan,"
maka"utang"baru"pasti"berhenti."Semudah"itu"sebenarnya."
Lalu," untuk" orang" yang" terbiasa" bepergian" ke" sana" kemari" hanya" untuk" mendapatkan" utang"
baru,"langkah"konkretnya"ya"berdiam"diri"saja"bersama"keluarga"di"rumah."Atau,"cukup"mengerjakan"
beberapa"kegiatanNkegiatan"positif"dan"produktif"yang"kemungkinan"malah"bisa"menghasilkan"uang."
Sebut" misalnya" membuat" barang" kerajinan" atau" memasak" penganan" dan" kemudian" menjualnya."
Dengan"cara"seperti"ini,"selain"utang"baru"tidak"ada"lagi,"orang"mungkin"juga"bisa"mendapatkan"uang"
lebih"yang"kemudian"bisa"dimanfaatkan"sebagian"untuk"membayar"utangNutang"lama."
"
Apabila!kebiasaan!utang!sudah!seperti!penyakit!kronis!
68"
!
Pada" dasarnya," sejumlah" langkah" untuk" menghentikan" utang" pada" dua" bab" sebelumnya" juga" bisa"
diaplikasikan." Sebut" misalnya" mulai" memikirkan" untuk" membuat" tabungan" besi" untuk" berjagaNjaga"
dari"kondisi"darurat,"melakukan"penghematan"di"sanaNsini,"menghentikan"utang"terencana,"dan"lain"
sebaginya."
Namun,"ada"masanya"kebiasaan"berutang"ini"sudah"seperti"penyakit"psikologis"yang"amat"kronis."
Maksudnya," bisa" saja" ada" keinginan" untuk" menghentikan" utang" dengan" kartu" kredit" misalnya."
Tetapi," karena" kebiasaan" itu" sudah" berlangsung" lama" dan" bahkan" menjadi" gaya" hidup," mungkin"
keinginan" untuk" berhenti" juga" terasa" sulit." Bisa" saja" alasanNalasan" rasional" tentang" pentingnya"
menghapus" kebiasaan" berutang" dan" utang" kebiasaan" itu" tidak" mempan" lagi." Mengapa?" Karena"
kebiasaan"utang"sudah"berubah"menjadi"semacam"penyakit"mental."
69"
Maka,"solusinya"tak"ada"lain"selain"perlu"bimbingan"seorang"psikolog"atau"hipnoterapis."Mereka"
akan"membantu"orang"semacam"ini"dengan"memberikan"nasihatNnasihat"berdasarkan"ilmu"psikologi"
ataupun"sugestiNsugesti"positif"untuk"menghentikan"kebiasaanNkebiasaan"utang"maupun"kebiasaanN
kebiasaan"buruk"lainnya."Seorang"psikolog"dapat"memberikan"pendampingan"dalam"mengembalikan"
stabilitas" psikologi" pada" saat" kebiasaan" berutang" itu" mulai" dijauhkan." Sementara," seorang"
hipnoterapis" misalnya," mungkin" bisa" memprogram" ulang" alam" bawah" sadar" orang" supaya"
menghilangkan"sama"sekali"kebiasaanNkebiasaan"buruknya."
Walau" begitu," menyembuhkan" penyakitnya" saja" tidak" cukup" untuk" menghilangkan" sama" sekali"
faktor" penyebabnya." Bisa" jadi" kebiasaan" berutang" tumbuh" karena—selain" kebiasaanNkebiasaan"
buruk"lainnya—cara"mengelola"uang"yang"tidak"benar."Di"sini,"“penderita”"hobi"berutang"bisa"juga"
melengkapi" proses" perbaikan" hidupnya" dengan" melibatkan" seorang" penasihat" atau" perencana"
keuangan." Kombinasi" sejumlah" langkah" tersebut" mungkin" bisa" memberikan" hasil" yang" lebih" baik"
manakala"kebiasaan"berutang"itu"sungguh"sangat"sulit"untuk"dipecahkan"sendiri.""
"
Tips:!
1. Hal" pertama" yang" perlu" ditekankan" adalah" keberanian" untuk" berkomitmen" dan" berjuang"
supaya"bebas"dari"kebiasaan"berutang."Kalau"perlu,"buat"sebuah"resolusi"hidup"untuk"tidak"
berutang" lagi" (dalam" pengertian" utang" buruk)." Beranilah" mengatakan" dan" bertindak:" STOP"
utang"baru,"sekarang!"
2. Berusahalah" keras" menghindari" kebiasaanNkebiasaan" buruk" yang" mungkin" saja"

menyebabkan" kebiasaan" berutang" itu" muncul." Semisal," menghindari" kebiasaan" suka" hidup"
boros," berfoyaNfoya," atau" kebiasaan" buruk" lain" seperti" bertaruh," berjudi," ataupun"
mengonsumsi"obatNobat"psikotropika."
3. Tumbuhkan" sikap" disiplin," baik" dalam" mengelola" keuangan" maupun" memenuhi"

kewajibannya"sebagai"pengutang."Disiplin"di"sini"berarti"ada"langkah"pembenahan"dalam"hal"
penggunaan"anggaran"rumah"tangga"atau"pengelolaan"penghasilan."
4. Bangunlah" kesadaran" dalam" diri" utang" jangan" sampai" dibawa" mati," harus" dilunasi." Jangan"
menganggap" utang" itu" adalah" uang" sendiri." Utang" adalah" utang," yang" WAJIB" dikembalikan"
kepada"yang"berhak."
"
"
70"
BAGIAN!III:!STRATEGI!BEBAS!UTANG!SELAMANYA!
Bab!10:!Mengetahui!Posisi!Utang!yang!Aman!
“Sekecil(apapun(kesempatan(yang(tersedia(bagi(Anda,manfaatkanlah!((Sebesar(apapun(penghalang(
didepan(Anda,(loncatilah!”(
~%John%C.%MaxwellD%
"
Apabila"pada"Bagian"III"sebelumnya"saya"kupas"langkahNlangkah"untuk"menghentikan"utang"seketika,"
maka"pada"Bagian"IV"ini"saya"akan"ketengahkan"langkahNlangkah"lanjutan"yang"lebih"komprehensif"
agar" kita" bisa" terbebas" dari" utang" selamanya." Dengan" kata" lain," apabila" langkahNlangkah"
menghentikan"utang"seketika"adalah"upaya"pertama"dan"mendasar—supaya"utang"tidak"bertambah"
besar" dan" mendatangkan" banyak" persoalan" tambahan—maka" langkahNlangkah" pada" bagian" ini"
sifatnya" lebih" strategis" serta" menggunakan" berbagai" perencanaan" maupun" perhitungan" yang" lebih"
detail."
LangkahNlangkah"strategis"yang"saya"maksud"di"antaranya"adalah"mengetahui"posisi"utang"kita,"
apakah" kita" sedang" dicengkeram" utang" yang" tidak" aman" atau" sebaliknya" masih" amanNaman" saja."
Berikutnya"adalah"menggunakan"parameterNparameter"terukur"untuk"mengetahui"tingkat"kesehatan"
posisi"keuangan"kita."Dilanjutkan"dengan"strategi"penghematan"pengeluaran"sebagai"bagian"intergral"
dari" upaya" membebaskan" diri" dari" utang" serta" mengawali" gaya" hidup" baru" yang" lebih" “ramah”"
kepada" kondisi" keuangan" kita." Setelah" itu," baru" saya" akan" ajak" Anda" sekalian" untuk" menggunakan"
strategi"debt(killer"sebagai"upaya"sistematis"dan"strategis"untuk"lepas"dari"utang"selamanya."
Baik,"pertamaNtama"yang"harus"kita"perhatikan"betul"adalah"pentingnya"mengetahui"posisi"utang"
kita," apakah" masih" dalam" kategori" aman" atau" sudah" masuk" derajat" mengkhawatirkan" alias"
membahayakan." Masuk" juga" di" sini" adalah" kepada" siapa" kita" berutang," berapa" besar" jumlah"
utangnya,"berapa"besaran"bunga"yang"harus"ditanggung,"bagaimana"aturan"atau"cara"pelunasannya,"
serta"tenor"atau"jangka"waktu"pelunasan."
Tak"dimungkiri,"sebagian"dari"kita"biasanya"malah"tidak"tahu"detail"berapa"total"utang"yang"kita"
miliki" serta" berapa" sebenarnya" jumlah" penghasilan" kita" setiap" bulannya." Akibatnya," kita" tidak" tahu"
persisnya" berapa" utang" kita" dan" berapa" kekuatan" keuangan" kita" untuk" melunasinya." Kadang" kita"
justru" takut" mengetahuinya" secara" detail." Tetapi," mengetahui" posisi" utang" dan" keuangan" ini"
bagaikan"obat"yang"harus"dimakan,"pahit"memang"namun"itulah"jalan"keluarnya."Mengapa"masalah"
ini"saya"anggap"penting"diketahui?"Inilah"alasannya:"
71"
1. Sangat" bahaya" apabila" kita" tidak" tahu" berapa" besar" utang" kita,"bahkan" seolahNolah" merasa"
kita"tidak"punya"utang"sama"sekali."
2. Posisi" utang" penting" diketahui" karena" ini" merupakan" acuan" pertama" dalam" menetapkan"
sasaran" atau" goal" dari" pelunasan" utang" itu" sendiri." Bagaimana" kita" bisa" sampai" ke"
tujuan/sasaran"untuk"bebas"utang"kalau"kita"tidak"tahu"apa"goal"atau"tujuannya?""
3. Posisi"utang"yang"akurat"akan"menjadi"dasar"dalam"membuat"rencana"pelunasan"utang"yang"
akurat"pula."
4. Jika" goal" atau" target" pelunasan" utang" diketahui" terlalu" besar," kita" bisa" pikirkan" untuk"
memecahnya"menjadi"beberapa"target"pelunasan"yang"lebih"kecil"dan"memungkinkan"untuk"
dijalankan."
5. Posisi" utang" yang" akurat" membantu" kita" dalam" menetapkan" prioritas" pelunasan" utang"
berdasarkan"serangkaian"risiko"yang"menyertainya.""
6. Posisi" utang" jelas" juga" membantu" kita" dalam" mengalokasikan" besaran" dana" cicilan" untuk"
melunasi"utangNutang"tersebut."
"
Keenam"hal"penting"di"atas"menjadi"alasan"kuat"mengapa"kita"harus"tahu"persis"seberapa"parah"
utang"kita,"kepada"siapa"saja,"kapan"jatuh"temponya,"berapa"lama"tenggang"waktunya,"dan"berapa"
besar" beban" bunganya." Mari" coba" mendiagnosis" utangNutang" yang" ada" melalui" lembarNlembar"
latihan" berikut" ini." Seteleh" Anda" mengisi" keseluruhan" daftar" isian" tersebut," lanjutkan" dengan"
memperhitungkannya" berdasarkan" rumusan" di" bawah" nanti," sehingga" Anda" akan" segera" tahu"
seberapa"besar"atau"seberapa"parah"utangNutang"Anda"tersebut."
"
1. Utang!secure!(mencakup!utang!terpaksa!maupun!utang!terencana)!
"
Jenis!Utang! Kreditor! Jumlah!Utang! Jangka!Waktu! Persentase! Tetap/!
(Thn)! Bunga!Per!
(Juta!Rp)! Tidak!Tetap!
Tahun!
KPR"" BCA" " " " "
KPM"atau"KKB"" Adira"Finance" " " " "
BarangNbarang" BPR"Mandiri" " " " "
Keperluan"Rumah""
LainNlain…" " " " " "
Subtotal:!Rp!11111111111111! " " "
72"
"
"
2. Utang!unsecure!(mencakup!utang!terpaksa!maupun!utang!terencana)!

(Thn)! Bunga!Per!
Tahun!
Kartu"Kredit"1"" BCA" " " " "
Kartu"Kredit"2"" CITIBANK" " " " "
Kartu"Kredit"3" STANCARD" " " " "
Kartu"Kredit"4" DANAMON" " " " "
Kartu"Kredit"5" BNI" " " " "
KTA"1" MANDIRI" " " " "
KTA"2" BNI" " " " "
KTA"3" NIAGA" " " " "
Subtotal:!Rp!111111111111111! " " "
"
"
3. Utang!Kebiasaan!

(Thn)! Bunga!Per!
Tahun!
Utang"arisan"" Arisan"RT/kantor" " " " "
Utang"koperasi" Koperasi"karyawan" " " " "
Utang"pribadi"1" Bu"Joko" " " " "
Utang"pribadi"2" Agus" " " " "
Utang"pribadi"3" Nana" " " " "
Utang"pribadi"4" Bu"Heny" " " " "
Subtotal:!Rp!11111111111!! " " " " "
"
"
Baik,"setelah"Anda"mengetahui"perincian"utangNutang"tersebut,"silakan"memperhitungkan"lebih"
lanjut"dengan"rumusan"di"bawah"ini:"
Total"Utang"="Subtotal"Utang"Secured"+"Subtotal"Utang"Unsecured"+"Subtotal"Utang"Kebiasaan."
Total"Utang="Rp"…………"
Nah," sekarang" Anda"tahu" seberapa" parah" utang" kita," kepada" siapa" saja," berapa" bunganya," dan"
berapa" lama" tenggang" waktu" untuk" melunasinya." Inilah" dasar" dari" langkahNlangkah" strategis"
73"
pelunasan"utangNutang"Anda."Dari"gambaran"tersebut,"Anda"akan"bisa"memetakan"mana"yang"akan"
diprioritaskan"dan"mana"yang"kemungkinan"masih"bisa"ditunda"sementara"pembayarannya."
Untuk" memperjelas" kemanfaatan" bab" tentang" mengetahui" posisi" utang" ini," ada" baiknya" kita"
simak" bersama" contoh" kasus" keluarga" Beni" dan" Wulan" yang" mempunyai" dua" orang" putra" ini." Beni"
bekerja"sebagai"manajer"senior"di"sebuah"perusahaan"farmasi"multinasional."Pendapatannya"sangat"
bagus" dan" mencukupi" untuk" menghidupi" keluarganya." Selama" lebih" dari" 10" tahun" bekerja" Beni"
mengetahui"berapa"pendapatan"kasar"tiap"bulannya,"dan"juga"tahu"pendapatan"istrinya"dari"aktivitas"
kerja"paruh"waktu."Akan"tetapi,"mereka"berdua"tidak"mengetahui"ke"mana"saja"perginya"penghasilan"
mereka"selama"ini."Mereka"juga"tidak"sudah"menghabiskan"uang"tabungan"untuk"keperluan"apa"saja."
Hal"ini"berlangsung"begitu"lama,"dari"tahun"ke"tahun,"hingga"suatu"saat"mereka"tersadar"bahwa"total"
tagihan"kartu"kredit"mereka"sudah"sangat"besar."
Rupanya," beban" utang" kartu" kredit" itu" berawal" dari" kebiasaan" buruk" keduanya" yang" suka"
mengoleksi" beragam" kartu" kredit" dengan" beraneka" promosi" fasilitasnya." Baik" Beni" maupun" Wulan"
samaNsama"yakin"bahwa"apa"yang"mereka"beli"merupakan"barangNbarang"kebutuhan"yang"memang"
harus" dipenuhi." Sehingga," kebiasaan" konsumtif" yang" berlangsung" terus" itu" menjadi" tidak" salah" di"
mata"mereka."Beni"sering"keluar"masuk"ke"superstore"atau"malNmal"di"akhir"pekan"membelanjakan"
jutaan" rupiah" untuk" beberapa" potong" pakaian" dinas" sehariNhari." Ia" juga" sering—tanpa" berpikir" dua"
kali—menggunakan"kartu"kredit"untuk"makan"malam"dari"satu"restoran"ke"restoran"lainnya"bersama"
keluarganya."Padahal,"sekali"makan"mereka"itu"bisa"menghabiskan"hampir"Rp"1.000.000,N."Belum"lagi"
setelahnya" sering" dilanjutkan" dengan" acara" nonton" bersama" dengan" pengeluaran" tiket" dan" snackN
nya"mencapai"ratusan"ribu"rupiah."
BertahunNtahun"mereka"jalani"gaya"hidup"seperti"ini."Hampir"setiap"akhir"pekan"mereka"pergi"ke"
malNmal"dan"yang"pasti"uang"selalu"mengalir"keluar"tanpa"kendali."Setiap"kali"ada"kartu"kredit"yang"
melampaui" plafon" dan" ditolak," Beni" cukup" tenang" karena" masih" ada" 5" atau" 6" kartu" kredit" di"
dompetnya."Itu"belum"termasuk"beberapa"kartu"kredit"yang"ada"di"dompet"Wulan"istrinya."Pokoknya"
semua"pengeluaran"bisa"terbayar,"sehingga"semuanya"juga"tampak"beresNberes"saja.""
Ternyata" bukan" semata" soal" belanja" pakaian," nonton," acara" makan" bareng," atau" jalanNjalan" di"
mal" yang" ditopang" oleh" kartu" kredit." Beni" dan" Wulan" ini" ternyata" juga" mengandalkan" kartu" kredit"
untuk" segala" macam" keperluan" dan" hobi" mereka." Beni" yang" punya" hobi" mendandani" mobilnya"
dengan" beragam" aksesoris" mahal," atau" juga" Wulan" yang" punya" kegemaran" berpesta" dan" jalan"
bareng"dengan"temanNteman"perempuannya."Sampai"suatu"kali,"mereka"terhenyak"mendapati"total"
tagihan"kartuNkartu"kredit"mencapai"lebih"dari"Rp"150"juta.""
74"
Parahnya,"ternyata"bukan"beban"kartu"kredit"saja"yang"mesti"mereka"tanggung"setiap"bulannya."
Keluarga" Beni" dan" Wulan" ini" masih" harus" membayar" utangNutang" KPR" dan" KKB" juga," yang" mana"
setelah" dijumlahkan" semuanya" mencapai" hampir" Rp" 1" miliar." Sementara," total" cicilan" yang" harus"
dibayarkan" setiap" bulannya" mencapai" Rp" 20" juta." Berarti," ini" sudah" mencapai" 70" persen" dari" total"
pemasukan" Beni" sekeluarga." Lebih" runyam" lagi," ternyata" mereka" tidak" mempunyai" tabungan" atau"
dana"cadangan"sama"sekali."Mereka"juga"tidak"pernah"memikirkan"apa"yang"namanya"dana"pensiun.""
Ingat" dengan" babNbab" sebelumnya?" Saya" sudah" sampaikan" panduannya," boleh" saja" kita"
berutang" tetapi" sebaiknya" total" angsuran" per" bulan" jangan" pernah" melebihi" 35" persen" dari" total"
pendapatan"per"bulan."Dan,"satu"parameter"lagi,"kondisi"keuangan"kita"akan"sehat"kalau"total"utang"
tidak"pernah"melebihi"50"persen"dari"nilai"aset"bersih"kita.""
Nah," situasi" yang" dihadapi" keluarga" Beni" adalah" kondisi" lampu" merah" alias" kritis." Keluarga" ini"
harus" segera" melakukan" langkahNlangkah" menghentikan" utangNutang" baru" secepatnya." Kalau" tidak"
mereka"akan"semakin"terisap"dalam"kubangan"lumpur"utang"yang"semakin"dalam.""
Bagaimana"orang"yang"terbelit"utang"jenis"ketiganya,"yaitu"utang"secure?"Bagaimana"kalau"yang"
ada" adalah" utang" unsecure" dan" itu" ada" di" manaNmana" karena" kebiasaan?" Adakah" orang" yang"
mempunyai" utang" kombinasi" seperti" ini" di" masyarakat?" Saya" lihat" cukup" banyak," salah" satu"
contohnya" adalah" keluarga" Nugroho" dan" Evy" yang" dikaruniai" tiga" orang" anak" yang" sudah" beranjak"
dewasa."Dua"di"antaranya"kuliah"dan"satu"lagi"masih"di"bangku"SMA."Sementara,"Nugroho"dan"Evy"
sendiri" adalah" karyawan" di" sebuah" perusahaan" besar." Setelah" lebih" dari" 15" tahun" bekerja" dan"
mengumpulkan" uang," mereka" memutuskan" mulai" berwiraswasta" dengan" membuka" sebuah" pabrik"
sepatu"di"daerah"Cileungsi.""
Demi" memulai" usahanya" itu," Nugroho" harus" mengundurkan" diri" dari" status" karyawannya,"
sementara" Evy" istrinya" masih" bekerja" sebagai" karyawan." Tabungan" selama" 15" tahun" mereka" pakai"
sebagai" modal" mendirikan" pabrik," dan" tentunya" ditambah" dengan" modal" pinjaman" bank" untuk"
operasional" pabrik" sehariNhari." TahunNtahun" pertama" usaha" mereka" berjalan" cukup" lancar" dan"
keuntungannya" pun" lumayan" besar." Orderannya" banyak" yang" datang" dari" luar" negeri" sehingga"
mereka"bisa"mensubkontrakkan"order"ke" pabrik" sepatu" yang" lebih" besar."Baru"tiga"tahun"berjalan,"
mereka"pun"sudah"cukup"sukses"dengan"bisnis"tersebut.""
Kesuksesan" mereka" pun" diikuti" oleh" gaya" hidup" pamer" yang" kemewahNmewahan." Makan" lebih"
banyak"di"restoran"dan"tinggal"pun"pindah"ke"kawasan"yang"lebih"elit."Sementara"anakNanak"mereka"
masingNmasing"minta"dibelikan"mobil"dengan"alasan"sekolah"atau"kuliahnya"beda"lokasi."Evy"sendiri"
juga" tidak" mau" kalah" ikut" meminta" jatah" mobil" yang" lebih" bagus." Maklum," dia" juga" masih"
berkontribusi"memberikan"penghasilan"dari"pekerjaannya"di"kantor."Karena"selalu"merasa"kecapian"
75"
saat" pulang" kantor," Evy" pun" mulai" malas" menyetir" sendiri" dan" harus" diantarNjemput" sopir." “Istri"
pemilik"pabrik"masa"harus"nyetir"sendiri,”"begitu"alasannya.""
Keluarga" Nugroho" dan" Evy" ini" ternyata" tidak" pernah" berpikir" sedikit" pun" untuk" berjagaNjaga,"
semisal"dengan"menyimpan"sebagian"besar"keuntungan"perusahaannya"sebagai"dana"cadangan"jika"
sewaktuNwaktu" datang" suatu" keadaan" memaksa" atau" kemalangan" menimpa." Mereka" sangat" yakin"
bahwa" semuanya" akan" terus" berjalan" seperti" sebelumnya;" rezeki" lancar" dan" tidak" ada" masalah"
berarti" dalam" rumah" tangga." Apalagi" saat" itu" order" ke" pabrik" atau" perusahaan" terusNmenerus"
bertambah.""
Menginjak" tahun" keenam" keuntungan" bisnis" keluarga" Nugroho" sangat" tergerus" oleh" adanya"
cicilanNcicilan" untuk" pelunasan" rumah" mewah," mobil" mewah," serta" begitu" banyak" tagihan" kartu"
kredit" dari" berbagai" aktivitas" belanja" maupun" hiburan." Walau" begitu," mereka" toh" tetap" tidak" bisa"
mengubah" lagi" gaya" hidup" mewahnya." Sampai" pada" tahun" ketujuh," saat" pabrik" sepatu" mulai"
menurun"ordernya,"mereka"belum"sadar"juga."Hingga"datanglah"krisis"ekonomi"global"baruNbaru"ini"
yang" melanda" seluruh" dunia," dan" hampir" tidak" ada" satu" negara" atau" bisnis" pun" yang" tidak" kena"
imbasnya." Termasuk" pabrik" sepatu" keluarga" Beni" yang" sudah" merambah" ke" pasar" luar" negeri,"
mendadak"saja"tidak"ada"order"sama"sekali"dari"luar"negeri.""
Terpaksa" Nugroho" memailitkan" perusahaan" dan" menutup" pabriknya." Karena" tunggakan" kredit"
belum"lunas,"tak"ayal"lagi"asetNaset"yang"tersisa"di"pabrik"disita,"begitu"juga"rumah"dan"mobilNmobil"
mewah"mereka"pun"disita"bank."Kini"mereka"terpaksa"pindah"ke"rumah"kontrakan"dan"kembali"naik"
angkutan" umum," itu" pun" masih" juga" diperberat" oleh" utangNutang" lainnya" yang" belum" lunas,"
terutama" sekali" utang" melalui" kartu" kredit." Susahnya" lagi," gaya" hidup" anakNanaknya—yang" sudah"
terlanjur" suka" kemewahan—tidak" bisa" berubah" seketika." Tak" heran" bila" dalam" kondisi" terjepit"
sekalipun,"keluarga"Nugroho"tetap"saja"berutang."Jadi,"sifatnya"gali"lubang"tutup"lubang"dan"hidup"
berkalang"utang.""
Itulah" gambaran" riil" sebuah" keluarga" yang" terlilit" banyak" utang" dan" bahkan" kemudian" nyaris"
tidak" bisa" hidup" tanpa" utang" baru." Sebelumnya," mereka" termasuk" orangNorang" yang" bisa"
mendapatkan" manfaat" dari" utang" produktif" yang" relatif" secure." Utang" itu" pun" semula" terencana"
dengan" baik" karena" ditopang" oleh" hasil" yang" diperoleh" dari" bisnis." Namun," utangNutang" produktif"
dan" terencana" itu" di" tengah" jalan" berubah" menjadi" utang" unsecure" karena" unsur" gaya" hidup" yang"
konsumtif" serta" kegagalan" mereka" mengantisipasi" kemungkinan" krisis." Ketika" utang" menjadi" solusi"
satuNsatunya" bagi" keberlanjutan" kehidupan" keluarga" Nugroho" ini," maka" masuklah" mereka" pada"
kebiasaan"berutang"yang"membahayakan."
76"
Itu" sebabnya," saya" kembali" mengingatkan" supaya" utang—baik" di" masa" mudah" didapat," sulit"
didapat," atau" bahkan" terpaksa" harus" didapatkan—mestilah" digunakan" sebijaksana" mungkin" dan"
terencana"sebaikNbaiknya."Berikut"adalah"sedikit"kiat"penggunaan"utang"yang"bijaksana:"
"
" "
"
"
"
"
"
"
"
"
"
Pesan"saya,"jangan"mudah"tergiur"oleh"keinginanNkeinginan"yang"bukan"merupakan"kebutuhan."
Mari" belajar" dari" etos" kerja" semutNsemut" hitam." Saat" bisa" mencari" makan" sebanyakNbanyaknya,"
hasilnya"ditabung"untuk"berjagaNjaga"nanti"kalau"tiba"musim"di"mana"mereka"tidak"bisa"menemukan"
makanan"sama"sekali.""
Nah," setelah" kita" tahu" posisi" utang" kita" dan" juga" kebiasaanNkebiasan" buruk" sebagai" penyebab"
kita"berutang,"ada"hal"lain"yang"perlu"kita"ketahui"untuk"bebas"dari"utang,"yaitu"mengetahui"posisi"
dan" kekuatan" keuangan" kita." Ibarat" mau" “berperang”," kita" harus" tahu" kekuatan" dan" amunisi" kita"
untuk" “membunuh”" musuh" berupa" utangNutang" kita" itu." Kita" akan" ketahui" strateginya" pada" bab"
berikutnya.""
"
Tips:!
1. Jangan" menggunakan" utang" untuk" membeli" kebutuhan" sehariNhari" atau" kebutuhan" hidup."
Dengan" kata" lain," jangan" membiayai" kebutuhan" hidup" sehariNhari" dengan" utang." Kalau" kita"
berutang," kita" dikenai" bunga," dan" barang" sehariNhari" yang" dibeli" dengan" utang" itu" habis"
untuk" dikonsumsi." Jadi," konsumsi" kita" akan" terus" menciptakan" bunga" yang" akan" semakin"
mencekik."
77"
2. Jangan" menggunakan" utang" untuk" membeli" barangNbarang" yang" nilainya" semakin" hari"
semakin"merosot,"yang"hanya"kita"pakai"untuk"menaikkan"gengsi"kita."Pada"akhirnya,"gengsi"
yang"didapat"dari"barangNbarang"utang"itu"adalah"pepesan"kosong"belaka."
3. Jangan"menggunakan"utang"untuk"ditabung"atau"didiamkan,"karena"bunga"bank"selalu"lebih"
kecil"daripada"bunga"utang"itu"sendiri."
4. Pergunakanlah"utang"untuk"usaha"atau"investasi"yang"bunganya"bisa"melebihi"bunga"utang"
itu."Misalnya"utang"untuk"membeli"properti"seperti"rumah"kos,"rumah"kontrakan,"ruko,"vila,"
tanah" pekarangan," atau" perkebunan" yang" mendatangkan" pemasukan" yang" bisa" dipakai"
untuk"menutup"utang"tersebut."
!
"
78"
"
"
BAB!11!
Mengetahui!Posisi!Keuangan!yang!Sehat!
“Inilah(yang(terpenting:(jujurlah(pada(diri(Anda(sendiri,(dan(hal(selanjutnya,(seperti(malam(
mengikuti(siang,(Anda(juga(harus(jujur(kepada(semua(orang”(
~%William%Shakespeare%
"
Orang"bijak"menyatakan,"kita"tidak"akan"pernah"sampai"ke"manaNmana"kalau"kita"tidak"tahu"di"mana"
posisi" kita" sebelum" pergi." Hal" demikian" juga" berlaku" dalam" soal" pelunasan" utangNutang" kita."
79"
Makanya," setelah" mengetahui" posisi" utangNutang" sebagai" sasaran" pelunasan," kita" pun" harus"
mengetahui" posisi" atau" kekuatan" keuangan" kita." Mengapa" demikian?" Sebab," sekalipun" kita" sudah"
merencanakan" strategi" pelunasan" utang" sebaikNbaiknya," " tetapi" bila" kita" gagal" mengetahui"
bagaimana" persisnya" posisi" keuangan" sendiri," kemungkinan" upaya" pelunasan" itu" akan" sulit"
dilakukan." Bagaimana" kita" bisa" melunasi" utangNutang" dengan" baik" kalau" besaran" penghasilan" atau"
sumber"dana"pelunasan"itu"tidak"kita"miliki?"
Untuk"tahu"di"mana"posisi"keuangan,"kita"harus"punya"apa"yang"disebut"anggaran"atau"personal(
balance( sheet" yang" harus" kita" buat" setiap" bulannya." Anggaran" yang" bagaimana?" Bukan" anggaran"
yang"asal"melayani"keinginan,"tetapi"memiliki"anggaran"yang"realistis"dalam"menjalani"hidup"sehariN
hari."Mengapa?"Ini"beberapa"alasannya:"
• Anggaran"yang"realistis"akan"membantu"kita"dalam"mengatur"dan"mengarahkan"segala"
bentuk"pengeluaran"sehariNhari.""
• Anggaran" juga" bisa" menjadi" penjaga" kedisiplinan" dalam" pengelolaan" keuangan" secara"
keseluruhan,"sekaligus"dapat"mencegah"kecenderungan"pemborosan.""
• Dan" lebih" penting" lagi," anggaran" membantu" kita" dalam" merencanakan," menentukan"
prioritas,"termasuk"menetapkan"besaran"uang"pelunasan"utangNutang"kita."
"
Nah,"agar"Anda"bisa"membuat"anggaran"atau"balance(sheet"keuangan"pribadi"secara"sederhana"
dan"mudah,"saya"bagi"caranya"menjadi"tiga"langkah"berikut"ini."
"
Pertama:! Catatlah" semua" pengeluaran" dan" simpanlah" semua" bon" pembelian" apa" pun" selama"
periode" satu" bulan." Akan" lebih" baik" kalau" pencatatan" dimulai" dari" tanggal" 1" sampai" tanggal" 30/31"
setiap"bulannya."Apabila"selama"ini"ada"kebiasaan"Anda"membelanjakan"uang"untuk"sesuatu"barang"
atau"kebutuhan"tertentu"tanpa"mendapat"bon,"mintalah"bon"untuk"keperluan"tersebut."Sebab,"bonN
bon" itu" akan" memudahkan" Anda" dalam" melakukan" pencatatan" secara" presisi." Jika" terpaksa" ada"
pengeluaran"tanpa"bon,"minimal"miliki"catatannya.""
Pada"tanggal"1"bulan"berikutnya"(setelah"30/31"hari),"masukkan"angkaNangka"pengeluaran"yang"
tertera"dalam"bonNbon"maupun"catatan"Anda"ke"dalam"balance(sheet."Contohnya"silakan"lihat"dan"
pergunakan"balance(sheet"umum"di"bawah"ini."Jika"menurut"pengalaman"Anda"masih"banyak"jenis"
pengeluaran" yang" belum" termasuk" di" situ," Anda" bisa" menambahkan" sendiri" sesuaikan" dengan"
kebutuhan."
80"
"
Pengeluaran!Aktual!Keuangan!
Bulan:!____________!
Aktual! Aktual!
Pengeluaran! (Rp)! Pengeluaran! (Rp)!
Kebutuhan!Sehari1Hari! "" Pakaian! ""
Keperluan" rumah" tangga" (sabun,"
sampo,"deterjen,"pasta"gigi,"dll)" "" Baju"(suami,"istri,"anak)" ""
Keperluan" makanan" (beras," air,"
sayur,"daging,"dll)" "" Sepatu,"kaos"kaki" ""
Makan"di"luar"rumah"(sekeluarga)" "" Laundry,(dry(cleaning( ""
Camilan" "" LainNlain" ""
LainNlain" "" Subtotal! ""

Subtotal! "" Transportasi! ""
Kebutuhan!Rumah!! "" Angsuran"mobil" ""
Cicilan/sewa"rumah" "" Asuransi"mobil" ""

Iuran"sampah,"keamanan" "" Bensin" ""
Rekening"listrik" "" Biaya"perawatan" ""
Rekening"Telepon" "" Pajak" ""

Rekening"TV" "" Parkir" ""
Rekening"internet" "" Aksesories" ""
Pulsa"hp" "" LainNlain" ""
Asuransi"Rumah" "" Subtotal! ""
Pajak"Bumi"&"Bangunan" "" Kesehatan! ""
Renovasi"&"Perbaikan"rumah" "" Asuransi"Kesehatan" ""
Furnitur/dekorasi" "" Dokter"(gigi,"internist,"umum)" ""

Biaya" pengobatan" " (terapi,"
LainNlain" "" obat,"dll)" ""
Subtotal! "" LainNlain" ""
" " Subtotal! ""

Tabungan,!asuransi,!investasi! "" Kebutuhan!rutin!bulanan! ""
Tabungan"bulanan" "" Biaya"sekolah"anak" ""
Asuransi"jiwa" "" Kursus/les"untuk"anak" ""

Tabungan"pendidikan" "" Biaya"kuliah"S2" ""
Program"pensiun" "" Bantu"orang"tua/saudara" ""

LainNlain" "" Koran,"majalah" ""
81"
Subtotal! "" Rokok,"jajan" ""
Cicilan"Pinjaman" "" LainNlain" ""
Cicilan"Kartu"Kredit"1" "" Subtotal! ""

Cicilan"Kartu"Kredit"2" "" Hiburan!&!Rekreasi! ""
Cicilan"utang"pribadi" "" Rekreasi"keluarga" ""
Cicilan"utang"KTA" "" Nonton"bioskop" ""

LainNlain" "" HadiahNhadiah" ""
Kontribusi! "" Subtotal! ""
Perpuluhan" "" "" ""

Amal" "" "" ""
Kartu"ucapan"dan"hadiah" "" "" ""
LainNLain" "" "" ""
Subtotal! "" "" ""
GRAND!TOTAL! :!Y1! "" ""
"
"
Nah,"setelah"Anda"pindahkan"semua"catatan"pengeluaran"dan"bonNbon"selama"satu"bulan,"Anda"
akan"segera"tahu"berapa"besar"uang"yang"Anda"habiskan"untuk"hidup"setiap"bulannya,"misalnya"saja"
jumlahnya" Y1." Simpanlah" hasil" Y1" tersebut" untuk" pembelajaran" Anda" nantinya," dan" ikuti" langkah"
berikutnya."
Kedua:! Sekarang" buatlah" perencanaan" anggaran" untuk" bulan" berikutnya." Bedanya" dengan" yang" di"
atas," anggaran" ini" dibuat" di" awal" bulan" sebelum" Anda" membelanjakan" uang" sepeser" pun." Dan,"
jangan"lupa"isikan"semua"jenis"pendapatan"yang"Anda"terima."Berikut"contoh"tabelnya"dan"Anda"pun"
bisa"memodifikasi"sesuai"kebutuhan"atau"kondisi"riil"keuangan"Anda.!
"
"
Anggaran!Keuangan!
Bulan:____________!
Pendapatan! Rencana!(Rp)! !! !!
Pendapatan"gaji" "" !! !!
Pendapatan"A" "" !! !!
82"
Pendapatan"B" "" !! !!
Pendapatan"C" "" !! !!
GRAN!TOTAL! :!X! !! !!
Pengeluaran! Rencana/budget!(Rp)! Pengeluaran! Rencana/budget!(Rp)!
Kebutuhan!Sehari1Hari! "" Pakaian! ""
Keperluan" rumah" tangga" (sabun,"

sampo,"deterjen,"pasta"gigi,"dll)" "" Baju"suami,"istri,"anak" ""
Makanan" RT" (beras," air," sayur,"

daging,"dll)" "" Sepatu,"kaos"kaki,"sandal" ""
Makan"di"luar"rumah"(sekeluarga)" "" Laundry,(dry(cleaning( ""
Camilan" "" LainNlain" ""

LainNlain" "" Subtotal! ""
Subtotal! "" Transportasi! ""

Kebutuhan!rumah!! "" Angsuran"mobil" ""
Cicilan/sewa"rumah" "" Asuransi"mobil" ""
Iuran"sampah"dan"keamanan" "" Bensin" ""
Rekening"listrik" "" Biaya"perawatan" ""
Rekening"telepon" "" Pajak" ""
Rekening"TV" "" Parkir" ""

Rekening"internet" "" Aksesories" ""
Pulsa"handphone" "" LainNlain" ""
Asuransi"rumah" "" Sub!total! ""
Langganan"koran"&"majalah" "" Kesehatan! ""

Renovasi"&"perbaikan"rumah" "" Asuransi"kesehatan" ""
Furniture/dekorasi" "" Dokter"gigi,"internist,"umum" ""
LainNlain,"sumbangan"sosial" "" Biaya"pengobatan"" ""

"" " Subtotal! ""
Tabungan,!asuransi!&!investasi! "" Kebutuhan!rutin!bulanan! ""
Tabungan"bulanan" "" Biaya"sekolah"anak" ""

Asuransi"jiwa" "" Kursus/les"anak" ""
Tabungan"pendidikan" "" Biaya"Kuliah"S2" ""
Program"pensiun" "" Bantu"orang"tua/saudara" ""

LainNlain" "" Koran"&"majalah" ""
Subtotal! "" Rokok"&"jajan"" ""
83"
Cicilan"pinjaman" "" LainNlain" ""
Cicilan"kartu"kredit"1" "" Subtotal! ""
Cicilan"kartu"kredit"2" "" Hiburan!&!rekreasi! ""

Cicilan"utang"pribadi" "" Rekreasi"keluarga" ""
Cicilan"utang"KTA" "" Nonton"film"bioskop" ""
LainNlain" "" HadiahNhadiah" ""

Kontribusi! "" Subtotal! ""
Perpuluhan" "" "" ""
Untuk"amal" "" "" ""

Kartu"ucapan"dan"hadiah" "" "" ""
LainNlain" "" "" ""
Subtotal! "" "" ""
GRAND!TOTAL! :!Y2! "" ""
"
"
Alokasikan" dana" sesuai" dengan" perkiraan" kebutuhan" Anda." Misalnya," untuk" kebutuhan" belanja"
makan" sehariNhari" (beras," sayur," minyak" goreng," dll)" dianggarkan" per" hari" Rp" 30.000,N," jadi" jika" 30"
hari," anggarannya" menjadi" Rp" 900.000,N" sebulan." Kemudian" untuk" sabun," deterjen," dan" lain" lain,"
kiraNkira" Anda" akan" menghabiskan" Rp" 20.000,N" sehari," jadi" total" Rp" 600.000,N" sebulan," begitu"
seterusnya."
Misalkan:"Total"pendapatan"Anda"X"rupiah,"dan"Total"budget/anggaran"Anda"Y2."
Maka,"X"harus"lebih"besar"dari"Y2."Kalau"biasa"X"jauhNjauh"lebih"besar"dari"Y2."
Sebelum" Anda" melangkah" lebih" jauh," coba" Anda" bandingkan" dengan" langkah" pertama," mana"
yang"lebih"besar?"Bandingkan"antara"Y1"dengan"Y2,"mana"yaitu"lebih"besar?"
Kalau"lebih"besar"tabel"langkah"Y1,"artinya"selama"ini"Anda"hidup"boros."Dan,"rataNrata"memang"
hasil"perhitungannya"lebih"besar"di"tabel"langkah"pertama"Y1."
Jumlah" total" pada" pengeluaran" Y2" harus" lebih" kecil" atau" sama" dengan" jumlah" total" pada"
pendapatan" X." Jumlah" total" pada" pengeluaran" adalah" anggaran" hidup" Anda" selama" satu" bulan" ke"
depan," sehingga," sebaiknya" Anda" membelanjakan" uang" sesuai" dengan" anggaran" tersebut." Jangan"
sampai"membelanjakan"lebih"dari"anggaran"yang"kita"buat,"karena"itulah"sumber"pelemahan"posisi"
keuangan"kita."
84"
Ketiga:! Catat" dan" simpan" semua" bon" pengeluaran" kita" selama" satu" bulan" ke" depan." Kemudian," di"
akhir" bulan" salinlah" semua" catatan" dan" bonNbon" itu" ke" dalam" tabel" di" bawah" ini," kolom"
aktual/kenyataan.""
"
"
Anggaran!Keuangan!
Bulan:____________!
Pendapatan! Rencana!(Rp)! !! !! "" ""
Pendapatan"gaji" "" !! !! "" ""
Pendapatan"A" "" !! !! "" ""
Pendapatan"B" "" !! !! "" ""
Pendapatan"C" "" !! !! "" ""
GRAND!TOTAL! :!X3! !! !! "" ""
Rencana/Budget! Aktual/Kenyatan! Rencana/Budget! Aktual/K
Pengeluaran! (Rp)! (Rp)! Pengeluaran! (Rp)! (Rp)!
Kebutuhan!sehari1Hari! "" "" Pakaian! "" ""
Keperluan"rumah"tangga"
(sabun,"sampo,"deterjen,"pasta" Baju"(suami,"istri,""
gigi,"dll)" "" "" anak)" "" ""
Keperluan"makanan"RT"(beras,"
air,"sayur,"daging,"dll)" "" "" Sepatu,"kaos"kaki" "" ""
Makan"di"luar"rumah" Laundry"&"dry(
(sekeluarga)" "" "" cleaning" "" ""
Camilan" "" "" LainNlain" "" ""
LainNlain" "" "" Subtotal! "" ""
Subtotal! "" "" Transportasi! "" ""
Kebutuhan!rumah!! "" "" Angsuran"mobil" "" ""
Cicilan/sewa"rumah" "" "" Asuransi"mobil" "" ""
Iuran"sampah"dan"securiti" "" "" Bensin" "" ""
Rekening"listrik" "" "" Biaya"perawatan" "" ""
Rekening"telepon" "" "" Pajak" "" ""
Rekening"TV" "" "" Parkir" "" ""
Rekening"internet" "" "" Aksesories" "" ""
Pulsa"handphone" "" "" LainNlain" "" ""
Asuransi"rumah" "" "" Subtotal! "" ""
Pajak"bumi"&"bangunan" "" "" Kesehatan! "" ""
Renovasi"&"perbaikan"rumah" "" "" Asuransi"kesehatan" "" ""
85"
Dokter"(Gigi,"
Furniture/dekorasi" "" "" internist,"umum)" "" ""
Biaya"Pengobatan"
LainNlain" "" "" (terapi,"obat,"dll)" "" ""
Subtotal! "" "" LainNlain" "" ""
"" "" "" Subtotal! "" ""
Kebutuhan!rutin!
Tabungan,!asuransi,!investasi! "" "" bulanan! "" ""
Tabungan"bulanan" "" "" Biaya"sekolah"anak" "" ""
Asuransi"jiwa" "" "" Kursus/les"anak" "" ""
Tabungan"pendidkkan" "" "" Biaya"kuliah"S2" "" ""
Bantu"orang"tua,"
Program"pensiun" "" "" saudara" "" ""
LainNlain" "" "" Koran"&"majalah" "" ""
Rokok"&"jajan"di"
Subtotal! "" "" kantor" "" ""
Cicilan"pinjaman" "" "" LainNlain" "" ""
Cicilan"kartu"Kredit"1" "" "" Subtotal! "" ""
Cicilan"kartu"kredit"2" "" "" Hiburan!&!rekreasi! "" ""
Cicilan"utang"pribadi" "" "" Rekreasi"keluarga" "" ""
Cicilan"utang"KTA" "" "" Nonton"film"bioskop" "" ""
LainNlain" "" "" HadiahNhadiah" "" ""
Subtotal! "" "" LainNlain" "" ""
Kontribusi! "" "" Subtotal! "" ""
Perpuluhan" "" "" "" "" ""
Untuk"amal" "" "" "" "" ""
Kartu"ucapan"dan"hadiah" "" "" "" "" ""
LainNlain" "" "" "" "" ""
Subtotal! "" "" "" "" ""
GRAND!TOTAL! :!Y3! :!Z3! "" "" ""
"""""""""""
"
Setelah" kita" jumlahkan" semua," kemudian" kita" bandingkan" dengan" kolom" sebelahnya," yaitu"
kolom" anggaran." Maka," didapatlah" anggaran" versus" kenyataanya." Lebih" besar" mana?" Saran" saya,"
usahakan"kenyataan"lebih"kecil"dari"anggaran."Kalau"tidak,"berarti"kita"tidak"disiplin"dan"cenderung"
hidup"boros."
Misalkan,"jumlah"pendapatan"X3,"jumlah"anggaran/budget"Y3,"dan"jumlah"aktual/kenyataan"Z3.""
"
86"
Maka,!posisi!keuangan!yang!sehat!harusnya!X3!>!Y3!>!Z3!
Bahwa!X3!harus!lebih!besar!dari!Y3,!dan!Y3!harus!lebih!besar!dari!Z3!
"
Form" sebagaimana" contoh" di" atas" dapat" kita" modifikasi" sesuai" dengan" aktivitasNaktivitas" Anda."
Silakan" menambah" atau" mengurangi" daftar" kegiatan" atau" keperluan" Anda," sesuai" kebutuhan" riil"
Anda."Ingat,(yang(penting(bukan(seberapa(besar(penghasilan(kita,(tetapi(seberapa(besar(yang(bisa(
kita(simpan(atau(tabung!(
Seperti"di"dalam"form"tersebut,"sebaiknya"budget"Anda"dibagi"ke"dalam"bagianNbagian"yang"logis"
menurut" kategori" keperluannya" supaya" dapat" dikelola" dan" dimonitor" dengan" baik." Sehingga," Anda"
bisa" menjumlahkan" setiap" subbagian" yang" ada," dan" akhirnya" Anda" bisa" tahu" jumlah" totalnya."
Dengan"membagi"kebutuhan"Anda"ke"dalam"katagoriNkatagori,"Anda"akan"dengan"jelas"melihat"area"
mana"yang"bisa"Anda"adjust"atau"“mainkan”"(dalam"lampiran"nanti"akan"saya"berikan"contohNcontoh"
pembuatan"anggaran"lengkap"dengan"angkaNangka"anggarannya)."
Setelah" Anda" selesai" dengan" perhitungan" anggaran," Anda" segera" akan" tahu" secara" singkat"
gambaran"posisi"keungan"Anda."Nah,"apakah"posisi"keuangan"Anda"kelihatan"baik"atau"sebaliknya?"
Mungkin"Anda"tidak"pernah"menduga"sebelumnya,"betapa"buruknya"pengguanan"uangNuang"Anda,"
bukan?"Tenang"saja,"saya"tahu"bahwa"akan"ada"banyak"hal"yang"bisa"Anda"tingkatkan"dan"perbaiki."
Banyak" bagian" pengeluaran" yang" bisa" diirit" atau" dikurangi" pengeluarannya." Bagaimana" cara" yang"
baik"untuk"mengurangi"pengeluaran"Anda?"
"
Kiat!sederhana!memangkas!pengeluaran!!
Ada"sejumlah"kiat"sederhana"untuk"membuat"anggaran"rumah"tangga"kita"menjadi"lebih"baik."KiatN
kiat"yang"saya"sarankan"di"bawah"ini"lebih"kepada"pilihan"untuk"mengurangi"berbagai"pengeluaran"
yang" bersifat" konsumtif" atau" rekreasional." Sekali" lagi" perlu" diingat," penguranganNpengurangan"
berikut"semata"ditujukan"untuk"mengontrol"pengeluaran"dan"menyehatkan"anggaran"Anda:"
1. Bagian(groceries(atau(belanja(sehariLhari."Terlalu"banyak"junk(food"yang"harus"Anda"buang"
dari"daftar"belanja"sehariNhari."Junk(food,"kecuali"sangat"mahal,"yang"pasti"juga"kurang"bagus"
buat" kesehatan" kita." Sementara," membeli" sayurNsayuran" segar," daging," tahu" tempe" di"
hypermarket" atau" tukang" sayur" yang" lewat" di" depan" rumah" kita" ternyata" malah" jauh" lebih"
menyehatkan."Dan,"yang"pasti"juga"lebih"murah,"kan?"
2. Acara( makan( di( luar( rumah( atau( di( restoran." Memang! menyenangkan" sih" makan" di" luar"
rumah" atau" di" restoran" bersama" keluarga," kerabat" dekat," temanNteman" kantor," atau"
87"
kenalanNkenalan"lainnya."Akan"tetapi,"tanpa"kita"sadari,"kebiasaan"makan"di"luar"rumah"itu"
sesungguhnya"yang"paling"sering"merusak"budget"kita."Oleh"sebab"itu,"Anda"bisa"mengurangi"
frekuensinya" dan" Anda" pasti" bisa" menyisihkan" uang" dalam" jumlah" yang" cukup" signifikan"
untuk"ditabung."Bingo!""
3. Rekreasi( dan( hiburan.! Mungkan" Anda" dan" pasangan" sering" berekreasi" sekeluarga" atau"
berwisata" belanja" dengan" menggunakan" kartu" kredit." Awas," ini" kebiasaan" yang"
menyenangkan" tetapi" sesungguhnya" kurang" sehat" bagi" anggaran" Anda." Jadi," Anda" perlu"
mengurangi" atau" bahkan" kalau" mungkin" hilangkan" sama" sekali" demi" memperkuat" kembali"
fondasi" keuangan" Anda." Coba" bayangkan," jika" Anda" wisata" belanja" dan" menghabiskan" Rp"
500.000,N" melalui" kartu" kredit." Pada" awalnya" memang" tidak" kelihatan" mahal." Tapi," simak"
perhitungan"berikut"ini."Bunga"kartu"kredit"yang"paling"rendah"dalam"satu"tahun"katakanlah"
21" persen" (bahkan," sudah" banyak" yang" bunganya" di" atas" 30" persen)." Jika" kebiasaan" gesek"
kartu"kredit"tadi"berlangsung"selama"20"tahun,"coba"tebak"berapa"utang"Anda"kepada"bank?"
Kurang" lebih" Rp" 22," 630" juta." Lumayan" banyak," bukan?" Bandingkan" dengan" pinjamannya"
yang" cuma" Rp" 500.000,N." Cara" menghindarinya?" Bayarlah" dengan" tunai" sepanjang" rekreasi"
itu"benarNbenar"penting"buat"Anda."
4. Pengeluaran(untuk(berlangganan(televisi,(koran,(dan(majalah."Hal"lain"yang"perlu"dikurangi"
adalah" langganan" koran," majalah," televisi" berbayar" atau" televisi" kabel," yang" mungkin" tidak"
terlalu"banyak"memberikan"manfaat"buat"Anda"sekeluarga."Kadang"yang"namanya"informasi"
atau" hiburan" sudah" bisa" kita" dapatkan" dari" sumberNsumber" tak" berbayar," namun" kita" suka"
tidak" menyadarinya." Dalam" posisi" sedang" menyehatkan" anggaran" rumah" tangga,"
mengurangi" pengeluaran" dari" posNpos" rutin" semacam" ini" perlu" dipertimbangkan." Nantinya,"
kalau"kita"sudah"mampu"atau"kuat"secara"anggaran"lagi,"kita"toh"bisa"kembali"berlangganan."
5. UtangLutang( konsumtif( (materialisme)." Anda" harus" ekstra" hatiNhati" dengan" pembelian"

barangNbarang" konsumtif" (secara" kredit)" yang" sebenarnya" bukan" merupakan" kebutuhan"
pokok." Semuanya" lebih" semata" karena" ‘keinginan”." Tolong" bedakan" antara" kebutuhan" dan"
keinginan."Apakah"misalnya"Anda"benarNbenar"membutuhkan"handphone"keluaran"terbaru?"
Padahal," beberapa" bulan" sebelumnya" Anda" baru" saja" membeli" handphone" yang" terbaru,"
bukan?" Bukan" hanya" handphone," mungkin" bisa" juga" baju," sepatu," tas," bahkan" mobil."
Tawaran" kredit" barangNbarang" konsumtif" berseliweran" saban" harinya," jadi" tahanlah" dari"
godaanNgodaan"tersebut."
"
88"
Setelah"Anda"selesai"dengan"ketiga"langkah"di"atas,"dan"juga"sudah"menerapkan"bagianNbagian"
mana" yang" masih" bisa" dipangkas," Anda" harus" disiplin" membuat" anggaran" keuangan" pribadi" setiap"
bulannya." Anda" pun" harus" memonitor," mengontrol," dan" menjaga" pengeluaran" supaya" sesuai"
anggaran,"tentunya"tidak"lebih"besar"pasak"daripada"tiang."
LangkahNlangkah"mengontrol"anggaran"berdasarkan"pengetahuan"kita"terhadap"posisi"keuangan"
itu" waktu" kritisnya" adalah" enam" bulan" pertama." Jika" Anda" kuat" memonitor" selama" enam" bulan"
berturutNturut," saya" yakin" Anda" akan" berhasil" pada" bulanNbulan" berikutnya." Apabila" Anda" mampu"
memonitor" anggaran" rumah" tangga," maka" Anda" akan" mempunyai" early( warning( system" untuk"
menghindari"masalah"serius"dalam"keuangan.""
"
Tips:!
1. Ketahuilah" berapa" utangNutang" Anda" secara" detail." Bagaimana" Anda" akan" bisa"
melunasinya"kalau"Anda"tidak"tahu"persis"berapa"besar"utangNutang"Anda?"
2. Langkah" kedua" adalah" mengetahui" seberapa" besar" kekuatan" Anda." Dengan" mengetahui"
situasi"keuangan"Anda"saat"ini,"Anda"akan"segera"tahu"seberapa"mampu"Anda"akan"bisa"
melunasi"utangNutang"Anda."
3. Buatlah"anggaran"belanja"yang"realistis"setiap"bulan,"cermatilah,"kontrolah,"dan"kelolalah"
pengeluaran" Anda" sesuai" dengan" apa" yang" sudah" Anda" anggarkan." Tahanlah" keinginan"
yang"muncul"yang"tidak"dianggarkan"sebelumnya."
4. Melalui"realisasi"anggaran"belanja,"Anda"akan"segera"tahu"bagianNbagian"mana"saja"yang"
merupakan" sumber" pemborosan." Dan," Anda" akan" segera" bertindak" untuk"
menghematnya."Pangkaslah"pengeluaranNpengeluaran"yang"tidak"perlu,"double"atau"bisa"
disubtitusi"dengan"yang"lebih"hemat."
"
"
"
"
"
"
"
"
"
89"
"
"
BAB!12!
Strategi!Menghemat!dan!Mengontrol!Pengeluaran!
!
“Barang(siapa(yang(tekun(akan(dimahkotai(“((
~%Johann%Gottfried%Von%Herder%
"
Mengapa" kita" sampai" berutang?" Biasanya," kita" berutang" karena" untuk" membayar" kebutuhanN
kebutuhan"yang"harus"dipenuhi."Namun,"ada"kalanya—bahkan"sering"kali—kita"mengeluarkan"uang"
karena"keinginan."Orang"bilang,"kita"bisa"“lapar"mata”"melihat"berbagai"hal"mewah"dan"bergengsi"di"
sekitar" kita." Kita" ingin" tampil" lebih" baik," lebih" trendi," lebih" modis," makan" lebih" enak," melakukan"
semua"hal"dengan"lebih"mudah,"atau"mengenakan"berbagai"aksesoris"penampilan"yang"lebih"bagus"
atau" mahal." Harus" kita" akui" bahwa" sebagian" uang" kita" memang" kita" keluarkan" untuk" memenuhi"
keinginanNkeinginan"semacam"itu."
Kita" memang" membutuhkan" barangNbarang" dan" kebutuhan" hidup" yang" mutlak" perlu." Namun"
faktanya,"tidak"mudah"untuk"menahan"diri"atau"menghindari"pembelanjaan"uang"untuk"memuaskan"
keinginanNkeinginan" kita." Saya" mengamati" bagaimana" kondisiNkondisi" psikologis" orang" sampai"
mengeluarkan"uang"lebih"untuk"memuaskan"keinginanNkeinginannya."Dan,"saya"temukan"setidaknya"
tujuh"alasan"psikologis"mengapa"mereka"melakukan"hal"tersebut:"
Pertama," karena" stres" atau" depresi" sehingga" butuh" pelarian" dari" kenyataan" atau" persoalannya"
tersebut." Nah," sebagian" orang" yang" tertekan" hidupnya" memilih" menghibur" diri" dengan" pergi" ke"
tempatNtempat" yang" disukai." Sebut" misalnya;" kafe," diskotik," karaoke," spa," dan" yang" paling" umum"
adalah"berbelanja"apa"saja"untuk"menghilangkan"tekanan"hidupnya.""
Kedua," karena" ingin" tampil" lebih" menarik." Hidup" berandaiNandai" (tampil" mewah" dan" penuh"
gengsi,"disegani,"dianggap"orang"tajir,"dll)"memang"tidak"ada"salahnya."Saat"kita"jalanNjalan"di"malN
mal"atau"butik"butik,"sering"kita"berandaiNandai"seandainya"bisa"membeli"dan"memakai"pakaian"atau"
gaunNgaun" yang" mahal," sepatu" dan" tas" bermerek" terkenal," aksesoris" dan" kalung" yang" terbuat" dari"
batuNbatu" mulia." Semua" hal" tersebut" seolah" menentukan" apakah" kita" akan" kelihatan" lebh" menarik"
perhatian"atau"jadi"pusat"perhatian."Hanya"saja,"kita"harus"berhatiNhati."Hasrat"semacam"ini"sungguh"
bisa"menguras"kartu"kredit"atau"bahkan"tabungan"kita."
90"
Ketiga," karena" ingin" kelihatan" mandiri" di" mata" orang" tua" atau" pasangan," kita" membelanjakan"
banyak" uang" untuk" barangNbarang" yang" sejatinya" tidak" benarNbenar" kita" butuhkan." Perlengkapan"
kerja" baru," perlengkapan" rumah" baru," mobil" baru," bahkan" rumah" baru" kita" beli" dengan" cara"
berutang."Biasanya,"hal"semacam"ini"terjadi"saat"hubungan"kita"dengan"pasangan"sedang"mengalami"
tekanan"atau"lagi"kurang"kondusif."Ada"di"antara"kita—yang"terjebak"dalam"kondisi"seperti"ini—ingin"
“menunjukan”"kekuatan"dan"keyakinan"bahwa"kita"bisa"mandiri"secara"finansial."Padahal,"tanpa"kita"
sadari,"ini"semua"adalah"jebakan"pemborosan."
Keempat," karena" ingin" memperbaiki" suasana" hati." Ini" bukan" mengadaNada," tetapi" memang"
nyata." Tak" jarang" belanja" menjadi" ajang" pelampiasan" bagi" suasana" hati" yang" sedang" jenuh," galau,"
tertekan," bimbang," dll." Konon," dengan" berbelanja" maka" suasana" hati" bisa" terhibur." Berbelanja"
mungkin" bisa" membuat" suasana" hati" kita" menjadi" gembira," terlebih" dengan" adanya" berbagai"
tawaran" bagusNbagus," seperti" kataNkata" sakti" “discount”" atau" “big( sale”." Dalam" suasana" hati" tak"
menentu," sementara" mata" mendapati" bujukan" seperti" itu," maka" seluruh" saraf—dari" ujung" rambut"
sampai"ke"ujung"kaki—seakan"kompak"bergerak"menuju"mal"atau"butik"kesayangan"untuk"belanja."
Itu"sebabnya,"suasana"hati"bisa"menjadi"biang"pemborosan."
Kelima,"karena"perasaan"bosan"dengan"keadaan"saat"sekarang."Sebagai"manusia,"kita"memang"
sering" sekali" dilanda" rasa" bosan;" bosan" dengan" pekerjaan," bosan" dengan" suasana" rumah," bosan"
dengan" penampilan," bosan" dengan" mobil" kita," atau" bosan" dengan" peralatanNperalatan" rumah" kita."
Meskipun"barangNbarang"ataupun"mobil"kita"itu"masih"cukup"baru,"tetapi"perasaan"bosan"sungguh"
sulit"ditaklukkan."Akibatnya,"untuk"mengusir"kebosanan,"kita"mengantinya"dengan"membeli"barangN
barang"baru."Tak"heran"bila"sifat"pembosan"biasanya"beriringan"dengan"sifat"boros."
Keenam," karena" ingin" merasa" lebih" berarti." Mungkin" sebagian" dari" kita" sering" merasa" hidup"
kurang" berarti," hidup" kurang" indah," atau" merasa" kurang" gaul." Perasaan" kurang" berarti" itu" tambah"
menganggu" manakala" kita" melihat" temanNteman" atau" sahabatNsahabat" sekeliling" kita" tampak"
memiliki" hidup" yang" baikNbaik" dan" menyenangkan." Terkadang," untuk" mengikuti" gaya" mereka" dan"
supaya"tampak"cukup"berarti"di"hadapan"mereka,"kita"merasa"perlu"sekali"menyesuaikan"diri"dengan"
gaya" hidup" atau" gaya" penampilan" mereka." Mirip" dengan" sebab" karena" ingin" tampil" menarik,"
akhirnya" kita" merasa" perlu" membeli" baju," sepatu," tas," gadget," dan" berbagai" aksesoris" demi"
mengikuti"komunitas"kita"tersebut.""
Ketujuh," karena" sudah" kebiasaan," dilakukan" begitu" lama," dan" terjadi" secara" otomatis." Ini"
merupakan" penyebab" pemborosan" yang" paling" parah." Saking" terbiasanya" kita" berbelanja," akhirnya"
aktivitas"belanja"membuat"kita"seperti"orang"yang"kecanduan"belanja."“Belanja"sampai"mati!”"begitu"
kiraNkira"bunyi"ajakan"sebuah"buku."Sebab,"kalau"tidak"belanja"rasanya"ada"yang"kurang"atau"hilang"
91"
dari" diri" kita." Sehingga," belanja" benarNbenar" jadi" candu" dan" sudah" menjadi" pola" hidup" yang" sulit"
untuk"diubah.""
Nah," alasan" mana" yang" sering" menyebabkan" Anda" belanja?" Mengetahui" alasan" mengapa" kita"
mengeluarkan"uang"itu"penting"sekali."Sebab,"jika"kita"sudah"tahu"apa"penyebab"persisnya,"tentunya"
kita"bisa"menimbangNnimbang"lagi"untuk"lebih"bijak"dalam"membuka"dompet"atau"menggesek"kartu"
kredit." Pemahaman" yang" benar" atas" alasanNalasan" pemborosan" tersebut" akan" sanggup" mencegah,"
mengerem,"atau"mengendalikan"diri"supaya"kita"tidak"asal"melayani"keinginan."Dan,"tanpa"mengerti"
alasan"berboros"diri,"mustahil"pula"kita"mampu"menghentikannya.""
Ambil" saja" contoh," mengapa" kita" sampai" mempunyai" lebih" dari" 10" tas" atau" sepatu?" Mengapa"
sampai" perlu" membeli" puluhan" CD" atau" VCD" yang" belum" kita" putar" sama" sekali?" Mengapa" sampai"
harus" membeli" puluhan" buku" yang" tidak" pernah" kita" baca" atau" bahkan" tidak" pernah" kita" buka"
plastiknya?"Mengapa"harus"duduk"dan"membeli"segelas"kopi"seharga"Rp"30.000,N,"sementara"tidak"
jauh"dari"tempat"tersebut"ada"segelas"kopi"yang"hanya"seharga"Rp"5.000,N"atau"Rp"10.000,N?""
Dari" pengamatan" saya," dibandingkan" pria" ternyata" wanita" lebih" banyak" membelanjakan" uang"
untuk"barangNbarang"yang"tidak"penting."Konon,"kaum"wanita"cukup"sensitif"dengan"sejumlah"alasan"
psikologis" yang" saya" singgung" di" atas." Mungkin" juga," berlimpahnya" tempat" belanja" seperti"
supermarket,"megastore,"malNmal,"atau"butikNbutik"yang"nyaman"dan"aman"juga"ikut"memengaruhi"
pola" belanja" mereka." Apakah" hasil" pengamatan" saya" ini" bisa" digeneralisasi" atau" tidak," saya" tidak"
tahu."Tetapi,"fakta"bahwa"kebanyakan"para"wanita"juga"yang"biasanya"memegang"kendali"keuangan"
keluarga"juga"tidak"bisa"diabaikan."""""
Setelah"mengetahui"alasanNalasan"yang"bisa"menyebabkan"pengeluaran"tak"terkendali,"apa"yang"
harus" kita" lakukan?" Seperti" yang" saya" sampaikan" pada" bab" sebelumnya," kunci" mengatasi" masalah"
pemborosan" ini" adalah" dengan" membuat" anggaran" rumah" tangga" dan" mengelolanya." Kita" harus"
mencermati" satu" per" satu" pengeluaran" kita" selama" satu" bulan." Dari" anggaran" dan" pemantauan"
pengeluaran"itulah"kita"bisa"membuat"evaluasi"dan"introspeksi"diri.""
Nah," lakukanlah" pemeriksaan" untuk" setiap" item" barang" (nama" barang/jenis" pengeluaran)" pada"
lembar" perencanaan" keuangan" kita" (termasuk" item" lainNlain)," dan" berilah" peringkat" penting" atau"
tidak"penting"(lihat"contoh"perhitungan"di"bawah)."Bagilah"menjadi"tiga"kategori:"penting,"medium,"
dan"tidak"penting."Jangan"lupa"untuk"menuliskan"berapa"jumlah"penghematan"yang"bisa"kita"lakukan"
untuk" setiap" itemnya." Mungkin," masingNmasing" orang" punya" peringkat" berbedaNbeda" atas" masingN
masing"item"tersebut."Tidak"jadi"masalah,"karena"yang"diperlukan"adalah"kejujuran"diri"kita"sendiri"
dalam"memberikan"peringkat."
92"
Satu"prinsip"yang" ingin" saya" ajukan" sebagai" bahan"pertimbangan"dalam"menganalisis"anggaran"
dan" daftar" pengeluaran" kita" adalah" dengan" bertanya," “Pengtingkah" barang" ini" saya" beli?”" Ini"
pertanyaan"sederhana,"tetapi"sesungguhnya"sangat"penting"untuk"ditanyakan,"kalau"perlu"berulang"
kali."Misalnya,"Anda"merasa"bahwa"pengeluaran"itu"penting"untuk"memenuhi"kebutuhan/keinginan"
tertentu."Cobalah"menanyakan"pengeluaran"tersebut"beberapa"kali"dalam"selang"waktu"yang"cukup."
Lalu," renungkan" jawabannya" dan" kaitkan" dengan" motivasi" untuk" menghindari" hidup" boros" dan"
tujuan"hidup"lepas"dari"beban"utang"selamanya.""
"
Dari"pengamatan"saya,"semakin"sering"kita"mempertanyakan"suatu"pengeluaran,"semakin"besar"
pula"peluang"untuk"mengeluarkannya"dari"daftar"anggaran."Artinya,"kita"cenderung"lebih"mengkritisi"
93"
pengeluaranNpengeluaran" yang" tidak" mempunyai" alasan" kuat" atau" relatif" bisa" diabaikan." Alhasil,"
dengan"cara"mempertanyakan"ini"pula"kita"bisa"menghemat"anggaran"kita."""
Berikut" adalah" contoh" item" pengeluaran" yang" mana" bisa" kita" beri" peringkat" dari" segi"
kepentingannya"dan"kemudian"kita"lakukan"penghematan.""
1. Pengeluaran"Tetap:"kontrak"rumah/cicilan"rumah;"iuran"RT"(sampah"dan"keamanan);"cicilan"
kendaraan" 1;" cicilan" kendaraan" 2;" cicilan" kendaraan" 3;" parkir," karcis" kereta," naik" bus," dan"
biaya"transportasi"lainya;"cicilan"tabungan"pendidikan"anak;"cicilan"kartu"kredit;"biaya"listrik,"
telepon,"gas"dll;"TV"kabel/berlangganan;"Internet;"klub"kebugaran;"alat"komunikasi"(telepon"
rumah"dan"selular);"asuransi"kesehatan;"asuransi"rumah"dan"mobil;"asuransi"jiwa;"cicilan"lain"
lain" (beli" perabot," furniture," dan" peralatan" dapur);" pengurus" rumah/tukang" kebun;"
perawatan"halaman;"les/kursus"anak;"rekreasi,"dll."
2. Pengeluaran" Variabel/Tidak" Tetap:" bahan" pangan;" makan" di" restoran;" katering" atau" pesan"
makanan" dari" luar;" bensin" kendaraan;" pakaian;" pesta," jamuan," dan" hiburan;" bepergian" ke"
mal,"dll;"hadiahNhadiah;"koran"dan"majalah;"buku;"CD/DVD"musik"dan"film;"salon,"meni(pedi,"
creambath,"dll;"binatang"peliharaan;"tanaman"hias,"dll.""
"
Daftar"di"atas"hanya"contoh"dan"kemungkinan"tidak"semua"kita"pakai."Akan"tetapi,"ada"juga"di"
antara"kita"yang"memakai"semua"daftar"di"atas,"atau"bahkan"memiliki"daftar"pengeluaran"yang"jauh"
lebih"banyak"macamnya."Silakan"disesuaikan"dengan"kondisi"Anda"masingNmasing."Nah,"untuk"lebih"
memperjelas,"ada"baiknya"kita"simak"contoh"pemeriksaan"anggaran"dan"daftar"pengeluaran"keluarga"
Untung"dan"Desi"berikut"ini."
Untung" adalah" seorang" manajer" yunior" di" perusahaannya," sementara" Desi" istrinya" bekerja"
sebagai" pegawai" negeri." Mereka" mempunyai" seorang" anak" remaja" yang" masih" sekolah." Untung"
berusaha" membuat" anggaran" secara" detail" yang" memuat" pendapatan" maupun" pengeluaran" bulan"
lalu."Dalam"contoh"ini,"cara" penyajian"tabel"anggaran"sengaja"sedikit"berbeda"dengan"contoh"form"
bagian"sebelumnya."Hal"ini"untuk"menunjukan"bahwa"ada"banyak"cara"untuk"membuat"perencanaan"
keuangan" dengan" berbagai" jenis" tabel." Berikut" data" pemasukan" dan" pengeluaran" keluarga" Untung"
dan"Desi."
1. Pendapatan"
a. Gaji"kotor"Untung"Rp"6.250.000,N"
b. Gaji"kotor"Desi"Rp"2.150.000,N"
c. Biaya"rencana"pensiun"Rp"(85.000,N)"
94"
d. Total"PPH"Untung,"dll"Rp"(300.000,N)"
e. Total"PPh"Desi,"dll"Rp"(70.000,N)"
Pendapatan"bersih"total"Rp"7.945.000,N"""
2. Pengeluaran"rutin"keperluan"rumah"tangga"per"bulan"
a. PBB"per"bulan"(144.000/tahun)"Rp"12.000,N"
b. Listrik"Rp"180.000,N"
c. PAM"Rp"45.000,N"
d. Pulsa"HP"(keluarga)"Rp"250.000,N"
e. Telepon"rumah"Rp"115.000,N"
f. Iuran"RT"(kebersihan"dan"keamanan)"Rp"75.000,N"
g. Langganan"Internet"Rp"180.000,N"
h. TV"berbayar"Rp"150.000,N"
i. Perawatan"rumah"(tiap"6"bulan"="Rp"420.000,N)"Rp"70.000,N"
j. Furniture/dekorasi"tahunan"(Rp"3.000.000,N)"Rp"250.000,N"
k. Koran"Rp"68.000,N"
l. Majalah"wanita"Rp"120.000,N"
m. Majalah"remaja"Rp"112.000,N"
n. Majalah"ekonomi"Rp"125.000,N"
o. LainNlain"Rp"75.000,N"
Subtotal"Rp"2.727.000,N"
3. Kebutuhan"anak"kelas"1"SMP"per"bulan"
a. Buku"&"alat"tulis"(1"tahun"Rp"420.000,N)"Rp"35.000,N""
b. SPP"Rp"480.000,N"
c. Dana"kegiatan"(1"tahun"Rp"240.000,N)"Rp"20.000,N"
d. Uang"jajan"(Rp"5.000/hari)"Rp"60.000,N"
e. Les"matematika"Rp"175.000,N"
f. Les"bahasa"Rp"200.000,N"
95"
g. Antar"jemput"sekolah"Rp"125.000,N"
Subtotal"Rp"1.095.000,N""""
4. Makanan"dan"kebutuhan"hidup"per"bulan"
""""a."Belanja"bahan"makan"(per"hari"Rp"25.000,N)"Rp"750.000,N"
""""b."Makan"siang"Untung"(per"hari"Rp"12.000,N"x"23"hari"kerja)"Rp"276.000,N"
""""c."Makan"siang"Desi"(per"hari"Rp"10.000,N"23"hari"kerja)"Rp"230.000,N"
""""d."Kudapan,"dll"Rp"170.000,N"
""""e."Wisata"akhir"pekan"(Rp"75.000,N"per"pekan)"Rp"300.000,N"
""""f."Rokok"Untung"1"bungkus"("Rp"9.000"per"hari)"Rp"270.000,N"
""""g."Sabun,"sampo,"pasta"gigi,"deterjen,"dll"Rp"125.000,N"
""""Subtotal"Rp"2.121.000,N"
5. Pakaian"per"bulan"
a. Seragam"anak"(Rp"150.000,N"per"tahun)"Rp"12.500,N"
b. Pakaian"Untung"(Rp"600.000,N"per"tahun)"Rp"50.000,N"
c. Pakaian"Desi"(Rp"750.000,N"per"tahun)"Rp"62.500,N"
d. Pakaian"anak"(Rp"540.000,N"per"tahun)"Rp"45.000,N"
Subtotal"Rp"170.000,N"
6. Transportasi"per"bulan"
a. Perawatan"motor"(Rp"320.000,N"4"bulan"sekali)"Rp"80.000,N"
b. Bensin"Rp"250.000,N"
c. Parkir"Rp"120.000,N"
d. Transportasi"Desi"Rp"345.000,N"
7. Utang/cicilan"per"bulan"
a. Cicilan"kartu"kredit"Rp"250.000,N"
b. Cicilan"rumah/KPR"Rp"1.400.000,N"
c. Cicilan"motor"(sudah"lunas)"Rp"0,N"
96"
d. Cicilan"utang"pribadi"ke"saudara"Rp"200.000,N"
Subtotal"Rp"1.850.000,N"
8. Kesehatan"&"obat"per"bulan"
a. Check(up"keluarga"1"tahun"sekali"(Rp"600.000,N)"Rp"50.000,N"
b. ObatNobatan"Rp"25.000,N"
9. Tabungan"dan"asuransi"per"bulan"
a. Tabungan"tiap"bulan"Untung"Rp"50.000,N"
b. Tabungan"Desi"Rp"30.000,N"
c. Premi"asuransi"Rp"42.500,N"
10. Hiburan"dan"rekreasi"per"bulan"
a."Liburan"keluarga"tahunan"(Rp"2.400.000"per"tahun)"Rp"200.000,N"
b."Hiburan,"nonton/bioskop,"game,"DVD,"dll"Rp"325.000,N"
11. LainNlain/tak"terduga"
a."Hadiah"ultah,"nikah,"dll"Rp"215.000,N"
b."Pinjaman/bantuan"kepada"saudara"Rp"175.000,N"
""""""
Kemudian,"dataNdata"di"atas"dimasukkan"ke"dalam"tabel"anggaran"berikut"ini."Hasilnya"bisa"kita"
lihat"demikian."
"
Anggaran!Keuangan!Keluarga!Untung!&!Desi!
Bulan:____________!
Pendapatan! Actual! !! !! "" ""
Gaji"Kotor"Untung" 6.250.000" !! !! "" ""
97"
Gaji"Kotor"Desi" 2.150.000" !! !! "" ""
Biaya"rencana"
pensiun" N85.000" !! !! "" ""
Total"PPH"suami"
dll" N300.000" !! !! "" ""
Total"PPh"istri"dll" N70.000" !! !! "" ""
GRAN!TOTAL! !7.945.000!! !! !! "" ""
Rencana/Budget! Aktual/Kenyatan! Rencana/Budget! Aktual/Kenyatan!

Pengeluaran! (Rp)! (Rp)! Pengeluaran! (Rp)! (Rp)!
Pengeluaran!
Rutin!Keperluan!
Rumah! Pakaian!(per!
Tangga/Bulan! "" "" bulan)! "" ""
PBB"per"bulan" Seragam"Anak"
(144.000/tahun)" "" """"""""12.000"" (150.000/tahun)" "" """"""""12.500""
Pakaian"Untung"
Listrik" "" """"""180.000"" (600.000/tahun)" "" """"""""50.000""
Pakaian"Desi"
PAM" "" """"""""45.000"" (750.000/tahun)"" "" """"""""62.500""
Pulsa"HP" Pakaian"Anak"
(keluarga)" "" """"""250.000"" (540.000/tahun)" "" """"""""45.000""
Telepon"rumah" "" """"""115.000"" Subtotal! !! !!!!!!170.000!!
Iuran"RT"
(Kebersihan"&" Transportasi!
Secutity)" "" """"""""75.000"" (per!bulan)! "" ""
Perawatan"
Langganan" motor"320.000"
Internet" "" """"""180.000"" (4"bulan"sekali)"" "" """"""""80.000""
TV"berbayar" "" """"""150.000"" Bensin" "" """"""250.000""
Perawatan"rumah"
(tiap"6"bulan"="
420.000)" "" """"""""70.000"" Parkir" "" """"""120.000""
98"
Furniture/dekorasi"
tahunan"
(3.000.000)" "" """"""250.000"" Transport"Desi" "" """"""345.000""
Koran" "" """"""""68.000"" Subtotal! !! !!!!!!795.000!!
Utang/Cicilan!
Majalah"Wanita" "" """"""120.000"" (per!bulan)! "" ""
Cicilan"Kartu"
Majalah"Remaja" "" """"""112.000"" Kredit" "" """"""250.000""
Cicilan"
Majalah"Ekonomi" "" """"""125.000"" Rumah/KPR" "" """1.400.000""
Cicilan"Motor"
LainNlain" "" """"""""75.000"" (Sudah"lunas)" "" """""""""""""""N""""
Utang"pribadi"
Subtotal! !! !!!1.827.000!! (ke"saudara)" "" """"""200.000""
Kebutuhan!Anak!
(kelas!1!
SMP)/Bulan! "" "" Subtotal! !! !!!1.850.000!!
Kesehatan!&!
Buku"&"alat"tulis" Obat!(per!
(1"tahun"420.000)" "" """"""""35.000"" bulan)! "" ""
Check(Up"
keluarga"1"
tahun"sekali"
SPP" "" """"""480.000"" (600.000)" "" """"""""50.000""
Dana"kegiatan"(1"
tahun"240.000" "" """"""""20.000"" ObatNobatan" "" """"""""25.000""
Uang"Jajan"(5.000"
per"hari)" "" """"""""60.000"" Subtotal! !! !!!!!!!!75.000!!
Tabungan!dan!
Asuransi!(per!
Les"Matematika" "" """"""175.000"" bulan)! "" ""
Tabungan"
Les"Bahasa" "" """"""200.000"" "" """"""""50.000""
Untung""tiap"
99"
bulan""
AntarNJemput" "" """"""125.000"" Tabungan"Desi" "" """"""""30.000""
Subtotal! !! !!!1.095.000!! Premi"asuransi" "" """"""""42.500""
Makanan!dan!
Kebutuhan!
Hidup/Bulan! "" "" Subtotal! !! !!!!!!122.500!!
Belanja"Bahan" Hiburan!dan!
makan"per"hari" Rekreasi!(per!
25.000" "" """"""750.000"" bulan)! "" ""
Makan"siang" Liburan"keluarga"
Untung"12.000"per" tahunan"
hari"(23"hari"kerja)" "" """"""276.000"" (2.400.000/12)" "" """"""200.000""
Makan"siang"Desi" Hiburan,"
10.000"per"hari" nonton/bioskop,"
(23"hari"kerja)" "" """"""230.000"" game,"DVD"dll" "" """"""325.000""
Snack"&"lainNlain" "" """"""170.000"" Subtotal! !! !!!!!!525.000!!
Refresing"akhir"
pekan"75.000"per" Lain1lain/tak!
pekan" "" """"""300.000"" terduga! "" ""
Rokok"1"bungkus" Hadiah"ultah,"
9.000"per"hari"" "" """"""270.000"" nikah"dll" "" """"""215.000""
Sabun,"sampo,"
pasta"gigi,"sabun" Pinjaman/kasih"
pel,"dll" "" """"""125.000"" saudara" "" """"""175.000""
Subtotal! !! !!!2.121.000!! Subtotal! !! !!!!!!390.000!!
GRAN!TOTAL!
Pengeluaran! !! !!!8.970.500!! !! "" ""
GRAN!TOTAL!
Pendapatan! "" !!!7.945.000!! " " "
Surplus/Defisit" "" !!(1.025.500)! " " "
"
"
100"
Setelah" data" dievaluasi," betapa" kagetnya" Untung" dan" Desi." Ternyata," selama" ini" mereka" sudah"
membelanjakan"uang"lebih"dari"pendapatan"mereka,"yaitu"dengan"pendapatan"bulanan"sebesar"Rp"
7.945.000,N" namun" pengeluaran" mencapai" Rp" 9.060.500,N." Berarti," anggaran" mereka" mengalami"
defisit" sebesar" Rp" 1.115.500,N" per" bulan." Lalu," dari" mana" mereka" menutup" defisit" yang" sebesar" Rp"
1.115.500,N" juta" itu?" Ternyata" dari" belanja" dengan" kartu" kredit" alias" menambah" utang" kartu" kredit"
setiap"bulannya.!
Untung" dan" Desi" memang" termasuk" beruntung" karena" mereka" cepat" menyadari" bahwa" cara"
mereka" membelanjakan" uang" sudah" tidak" sesuai" dengan" pendapatannya." Mereka" juga" segera"
menyadari" bahayanya" mengalami" defisit" dan" berutang" secara" terusNmenerus." Kemudian," keduanya"
berunding"untuk"membuat"pengetatan"pengeluaran,"yaitu"mencari"posNpos"pengeluaran"yang"masih"
bisa"dipangkas"jumlahnya."Mulailah"mereka"mencari"posNpos"yang"berprioritas"rendah"serta"disadari"
sebagai"pengeluaran"yang"lebih"disebabkan"karena"adanya"keinginan,"bukan"kebutuhan"terpenting."
MasingNmasing"berkomitmen"untuk"menemukan"posNpos"yang"bisa"dihemat."!
Setelah" mengevaluasi" berulang" kali," mengecek" bersamaNsama," terusNmenerus" mengkaji"

peringkat" kepentingan" pos" pengeluaran," akhirnya" mereka" menemukan" bagianNbagian" yang" bisa"
dipangkas"anggarannya."Berikut"perinciannya:"
"
1." Untuk" bagian" pengeluaran" rutin" keperluan" rumah" tangga" per" bulan," mereka" bisa" memangkas"
pengeluaran"sebesar"Rp"369.000,N"dari"pengeluaran"sebelumnya."Pos"apa"saja"itu?"
• Pulsa"HP"keluarga"dan"penggunaan"telepon"rumah:"Mereka"merasa"terlalu"sering"bertelepon"
ria"untuk"halNhal"yang"tidak"terlalu"penting"dan"berkomitmen"untuk"menguranginya."
• Furniture/dekorasi" tahunan" sebesar" Rp" 2.400.000,N" rupanya" banyak" dihabiskan" untuk"

aksesoris"rumah"yang"ternyata"masih"bisa"ditekan"lebih"rendah"lagi."
• Langganan" koran" dan" majalah" berhenti" berganti" beli" eceran" karena" isi" beritanya" sama"
dengan" di" televisi." Sementara" televisi" berbayar" dihentikan" sama" sekali" karena" telivisi" tak"
berbayar"dirasa"juga"sudah"cukup."
"
2." Untuk" bagian" kebutuhan" anak" per" bulannya," mereka" tetap" menyadari" bahwa" pendidikan" harus"
mendapatkan"prioritas"tertinggi."Maka"dari"itu,"mereka"memutuskan"untuk"tidak"banyak"mengurangi"
bagian"ini."Akan"tetapi,"ternyata"toh"masih"ada"pos"pengeluaran"yang"bisa"dihemat,"yaitu"uang"jajan"
per" hari" Rp" 4.000,N." Untuk" melatih" anak" mereka" hidup" hemat," mereka" terapkan" latihan" dengan"
memotong"uang"jajan"sebesar"25"persen."
101"
"
3."Untuk"bagian"makanan"dan"kebutuhan"hidup"per"bulan,"mereka"justru"menemukan"“harta"karun”"
mereka" sendiri." Maksudnya," selain" berhemat" ternyata" mereka" juga" bisa" mengurangi" asupan"
kolesterol"dan"besaran"timbangan"badan."Ini"dia"yang"dipangkas:"
• Belanja"bahan"makan"per"hari"Rp"22.000,N."Mereka"sering"mendapati"sisa"makanan"di"sore"
hari"yang"tidak"dimakan."Ini"tentunya"pemborosan"yang"tidak"perlu.""
• Makan" siang" Untung" Rp" 10.000,N" per" hari" dikalikan" 23" hari" kerja." Muncul" kesediaan" untuk"
makan"di"tempat"yang"tidak"mewah.""
• Makan" siang" Desi" Rp" 9.000,N" per" hari" dikalikan" 23" hari" kerja." Ternyata" juga" bisa" dihemat"
dengan"cara"langganan"katering"atau"bawa"bekal"dari"rumah."
• Untuk"kudapan"dan"lainNlain"semua"dikurangi.""
• Refreshing" akhir" pekan" Rp" 60.000,N" per" pekan" bisa" dicarikan" alternatif" hiburan" yang" lebih"
murah."
• Rokok"1/2"bungkus"Rp"4.500,N"per"hari"benarNbenar"harus"dipangkas."Selain"bisa"mengurangi"
risiko"penyakit"jantung,"risiko"penyakit"kantong"juga"bisa"dihindari.""
• Sabun,"sampo,"pasta"gigi,"deterjen,"dll"ternyata"juga"masih"bisa"diirit"penggunaannya."
"
4." Untuk" bagian" pakaian," mereka" juga" menemukan" banyak" uang" di" dompet" mereka" sendiri" karena"
penghematan"berikut"ini:"
• Pakaian" Untung" Rp" 400.000,N" per" tahun." Terpikir" untuk" menunda" pembelian" baju" tahunan"
karena"baju"tahun"lalu"masih"sangat"pantas"untuk"dipakai"asal"dirawat"dengan"baik."
• Pakaian" Desi" Rp" 600.000,N" per" tahun." Pun" bisa" dikurangi" dengan" cara" tidak" selalu" membeli"
baju" mahal." Bahkan," bajuNbaju" tahun" sebelumnya" bisa" dikenakan" dengan" layak" karena"
perawatan"yang"sangat"baik."
• Pakaian"anak"Rp"480.000,N"per"tahun."Sekali"lagi,"untuk"melatih"anak"menahan"diri,"membeli"
pakaian" bisa" diatur" untuk" menghindari" pakaianNpakaian" mahal" dan" jenis" yang" terlalu"mode(
oriented."
"
5." Untuk" bagian" hiburan" dan" rekreasi" tahunan" yang" dihitung" per" bulan," jelas" masih" banyak"
pengeluaran"yang"bisa"direm"atau"dikurangi:"
102"
• Liburan" keluarga" tahunan" Rp" 2.400.000,N" maka" tahun" ini" dipilih" tempat" berlibur" yang" tidak"
terlalu" jauh." Selain" berhemat," juga" ada" kemungkinan" penghematan" bisa" ditabung" untuk"
rekreasi"ke"luar"negeri."Ini"pun"lebih"memotivasi"penghematan."
• Hiburan,"nonton"bioskop,"game,"DVD"dll."Ternyata"tidak"selalu"harus"nonton"di"bioskop"yang"
mahal" dengan" segala" jajanan" yang" menggoda" di" tempat" hiburan" tersebut." Menyewa"
VCD/DVD"kadang"juga"bisa"jadi"alternatif"nonton"murah."
"
6."Untuk"kebutuhan"lainNlain"yang"tak"terduga"pun"bisa"dipangkas."Semisal,"hadiah"ulang"tahun"atau"
pernikahan" tidak" harus" mahal." Untuk" memberikan" pinjamanan" atau" membantu" saudara," bisa"
dilakukan" tetapi" tetap" dengan" memerhatikan" kondisi" keuangan" sendiri." Jika" masih" defisit," terpaksa"
tidak"membantu"juga"tidak"apaNapa."
"
Setelah" mengevaluasi" catatan" pengeluaran" dan" menemukan" posNpos" yang" berpotensi" untuk"
dilakukan"penghematan,"mereka"memasukkannya"ke"dalam"tabel"anggaran."Dan,"mereka"pun"kaget"
sendiri…."Dari"yang"semula"minus"hampir"Rp"1.200.000,N"ternyata"kemudian"bisa"menjadi"surplus"Rp"
360.000,N." Mereka" menjadi" lebih" senang" dan" bersemangat" melihat" keberhasilan" awal" tersebut."
Bukankah" masih" mungkin" untuk" melakukan" evaluasi" dan" perbaikan" lagi" pada" bulanNbulan"
berikutnya?"
"
Anggaran!Keuangan!Untung!&!Desi!
Bulan:____________!
Pendapatan! !Aktual!! !! !! "" ""
Gaji"Kotor"Untung" """""6.250.000"" !! !! "" ""
Gaji"Kotor"Desi" """""2.150.000"" !! !! "" ""
Biaya"rencana"
pensiun" """"""""(85.000)" !! !! "" ""
Total"PPH"suami"
dll" """"""(300.000)" !! !! "" ""
Total"PPh"istri"dll" """"""""(70.000)" !! !! "" ""
GRAN!TOTAL! !!!7.945.000!! !! !! "" ""
103"
!
Rencana/Budget! Aktual/Kenyatan! Rencana/Budget! Aktual/Kenyatan!
Pengeluaran! (Rp)!! (Rp)! Pengeluaran! (Rp)! (Rp)!
Pengeluaran!
Rutin!Keperluan!
Rumah! Pakaian!(per!
Tangga/Bulan! "" "" bulan)! "" ""
PBB"per"bulan" Seragam"
(144.000"per" Anak(150.000"
tahun)" """""""""12.000"" """"""""""""12.000"" per"tahun)" """""""""12.500"" """""""""""""12.500""
Pakaian"Untung"
(400.000"per"
Listrik" """"""""180.000"" """"""""""180.000"" tahun)" !!!!!!!!33.333!! """""""""""""50.000""
Pakaian"Desi"
(600.000"per"
PAM" """""""""45.000"" """"""""""""45.000"" tahun)"" !!!!!!!!50.000!! """""""""""""62.500""
Pakaian"Anak"
Pulsa"HP" (480.000"per"
(keluarga)" !!!!!!200.000!! """"""""""250.000"" tahun)" !!!!!!!!40.000!! """""""""""""45.000""
Telepon"rumah" !!!!!!!!90.000!! """"""""""115.000"" Subtotal! !!!!!!135.833!! !!!!!!!!!!170.000!!
Iuran"RT"
(Kebersihan"&" Transportasi!
Secutity)" """""""""75.000"" """"""""""""75.000"" (per!bulan)! "" ""
Perawatan"
Langganan" motor"320.000"
Internet" """"""""180.000"" """"""""""180.000"" (4"bulan"sekali)"" """""""""80.000"" """""""""""""80.000""
TV"berbayar" """"""""150.000"" """"""""""150.000"" Bensin" """"""""250.000"" """"""""""""250.000""
Perawatan"rumah"
(tiap"6"bulan"="
420.000)" """""""""70.000"" """"""""""""70.000"" Parkir" """"""""120.000"" """"""""""""120.000""
Furniture/dekorasi"
tahunan"
(2.400.000)" !!!!!!200.000!! """"""""""250.000"" Transport"Desi" """"""""345.000"" """"""""""""345.000""
104"
Koran" !!!!!!!!34.000!! """"""""""""68.000"" Subtotal! !!!!!!795.000!! !!!!!!!!!!795.000!!
Utang/Cicilan!
Majalah"Wanita" !!!!!!!!60.000!! """"""""""120.000"" (per!bulan)! "" ""
Cicilan"Kartu"
Majalah"Remaja" """"""""112.000"" """"""""""112.000"" Kredit" """"""""250.000"" """"""""""""250.000""
Cicilan"
Majalah"Ekonomi" !!!!!!!!!!!!!!!!1!!!! """"""""""125.000"" Rumah/KPR" """""1.400.000"" """""""""1.400.000""
Cicilan"Motor"
LainNlain" !!!!!!!!50.000!! """"""""""""75.000"" (Sudah"lunas)" """"""""""""""""N"""" """"""""""""""""""""N""""
Utang"pribadi"
Subtotal! !!!1.458.000!! !!!!!!1.827.000!! (ke"saudara)" """"""""200.000"" """"""""""""200.000""
Kebutuhan!Anak!
(kelas!1!SMP)!per!
bulan! "" "" Subtotal! !!!1.850.000!! !!!!!!!1.850.000!!
Kesehatan!&!
Buku"&"alat"tulis" Obat!(per!
(1"tahun"420.000)" """""""""35.000"" """"""""""""35.000"" bulan)! "" ""
Check(up"
keluarga"1"
tahun"sekali"
SPP" """"""""480.000"" """"""""""480.000"" (600.000")" """""""""50.000"" """""""""""""50.000""
Dana"kegiatan"(1"
tahun"240.000" """""""""20.000"" """"""""""""20.000"" ObatNobatan" """""""""25.000"" """""""""""""25.000""
Uang"Jajan"
(4.000/hari)" !!!!!!120.000!! """"""""""150.000"" Subtotal! !!!!!!!!75.000!! !!!!!!!!!!!!75.000!!
Tabungan!dan!
Asuransi!(per!
Les"Matematika" """"""""175.000"" """"""""""175.000"" bulan)! "" ""
Tabungan"tiap"
Les"Bahasa" """"""""200.000"" """"""""""200.000"" bulan"Untung"" """""""""50.000"" """""""""""""50.000""
Antar"Jemput" """"""""125.000"" """"""""""125.000"" Tabungan"Desi" """""""""30.000"" """""""""""""30.000""
Subtotal! !!!1.155.000!! !!!!!!1.185.000!! Premi"asuransi" """""""""42.500"" """""""""""""42.500""
105"
Makanan!dan!
Kebutuhan!
Hidup/Bulan! "" "" Subtotal! !!!!!!122.500!! !!!!!!!!!!122.500!!
Belanja"Bahan" Hiburan!dan!
makan"perhari" Rekreasi!(per!
22.000" !!!!!!660.000!! """"""""""750.000"" bulan)! "" ""
Makan"siang" Liburan"keluarga"
Untung"10.000"per" tahunan"
hari"(23"hari"kerja)" !!!!!!230.000!! """"""""""276.000"" (2.000.000/12)" !!!!!!166.667!! """"""""""""200.000""
Makan"siang"Desi" Hiburan,"
9.000"per"hari"(23" nonton/bioskop,"
hari"kerja)" !!!!!!207.000!! """"""""""230.000"" game,"DVD,"dll" !!!!!!200.000!! """"""""""""325.000""
Snack"&"lainNlain" !!!!!!125.000!! """"""""""170.000"" Subtotal! !!!!!!366.667!! !!!!!!!!!!525.000!!
Refresing"akhir"
pekan" Lain1lain/tak!
60.000/pekan" !!!!!!240.000!! """"""""""300.000"" terduga! "" ""
Rokok"1/2"
bungkus" Hadiah"ultah,"
9.000/hari"" !!!!!!135.000!! """"""""""270.000"" nikah"dll" !!!!!!175.000!! """"""""""""215.000""
Sabun,"sampo,"
pasta"gigi,"sabun" Pinjaman/kasih"
pel,"dll" !!!!!!115.000!! """"""""""125.000"" saudara" !!!!!!100.000!! """"""""""""175.000""
Subtotal! !!!1.712.000!! !!!!!!2.121.000!! Subtotal! !!!!!!275.000!! !!!!!!!!!!390.000!!
GRAN!TOTAL!
Pengeluaran! !!!7.578.333!! !!!!!!9.060.500!! !! "" ""
GRAN!TOTAL!
Pendapatan! !!!7.945.000!! !!!!!!7.945.000!! "" "" ""
Surplus/Defisit" !!!!!!366.667!! !!!!(1.115.500)! "" "" ""
"
"
Jadi," mengubah" anggaran" yang" defisit" menjadi" surplus" bukan" sesuatu" yang" mustahil." Walau"
begitu,"untuk"kasus"seperti"yang"sedang"dijalani"oleh"keluarga"Untung"dan"Desi"itu,"ada"beberapa"hal"
yang"perlu"diperhatikan"tipN"tip"sebagai"berikut:"
106"
"
Tips:!
1." Hiduplah" sesuai" anggaran" yang" sudah" ditetapkan" bersama" serta" satu" sama" lain" berkomitmen"
untuk" saling" mendukung." Banyak" di" antara" kita" yang" bisa" membuat" anggaran" tetapi" hanya" sedikit"
sekali" yang" berhasil" melaksanakannya" dengan" baik." Kadang" kita" terlena" dengan" tambahan"
penghasilan," bonus," atau" tambahan" lain" yang" membuat" kita" sering" “lupa" diri”" lagi." HatiNhatilah…"
Jangan" sampai" kunci" sukses" finansial" kita" terampas" oleh" pendapatan" tambahan" ini." Lebih" baik"
ditabung!"
2." Evaluasilah" pengeluaran" dan" anggaran" sedikitnya" sekali" sebulan" agar" kita" tidak" keluar" jalur"
anggaran"yang"sudah"ditetapkan."Mengingat"seringnya"terjadi"penyimpangan"terhadap"anggaran"ini,"
kita"perlu"sering"mengevaluasi"dan"mengontrol"pengeluaran"kita."Sering"anggaran"terpaksa"diubah."
Ini" wajar" saja" karena" kenyataannya" memang" tidak" selalu" harus" persis" sama" dengan" anggaran."
Penyimpangan"atau"perubahan"kecil"masih"bisa"diterima."Kita"harus"fleksibel"supaya"semua"berjalan"
lancar." Stay( on( track" tidak" harus" di" tapak" bekas" kaki" yang" sama." Jagalah" arahnya," kalau" arahnya"
sudah"benar,"kita"sudah"dekat"dengan"keberhasilan."
3."Bertekunlah"untuk"membuat"perencanaan"dan"mengevalusi"sekali"sebulan."Karena,"banyak"orang"
gagal"memperbaiki"kondisi"finansialnya"bukan"karena"kurang"kemampuan"melainkan"karena"kurang"
ketekunan."
4."Ubahlah"anggaran"yang"defisit"menjadi"surplus."Itu"mungkin,"dan"bukan"hal"yang"mustahil."
"
"
"
"
"
107"
BAB!13!
Bebas!Utang!dengan!Strategi!Debt%Killer%
”Jauh(lebih(mudah(memperkaya(diri(dengan(ribuan(kebaikan(diri(sendiri,(daripada(mengoreksi(diri(
atas(satu(kesalahan”(
108"
~%Jean%de%la%
Bruyere(
"
Kebanyakan"dari"kita"merasa"bahwa"utang"adalah"alat"untuk"memenuhi"kebutuhan"pada"saat"kondisi"
keuangan"tidak"mampu"menutupinya."Untuk"penggunaanNpenggunaan"yang"bijaksana,"seperti"utang"
untuk"tujuan"produktif,"memang"tidak"disangsikan"lagi"bahwa"itu"perlu."Namun,"mayoritas"persoalan"
utang" datangnya" bukan" dari" utang" produktif" melainkan" dari" utang" konsumtif" atau" utang" buruk."
109"
Celakanya," sekalipun" jenisnya" adalah" utang" konsumtif" atau" utang" buruk," kadang" persepsi"
kemanfaatannya"sering"dianggap"sama"dengan"utang"produktif."
Itu" sebabnya," kadang" orang" tidak" tahu" bahwa" mereka" sedang" berada" dalam" ancaman" atau"
potensi"bahaya"dari"utang"buruk."Apalagi"kalau"kemampuan"membayar"utang"itu"seolahNolah"tidak"
bermasalah" alias" lancarNlancar" saja." Tetapi" sayangnya," kadang" kemampuan" membayar" utangNutang"
itu" tidak" selalu" disertai" dengan" pemerincian" anggaran" dan" pemantauan" pengeluaran" sebagaimana"
disarankan"pada"bab"sebelumnya."Alhasil,"utang"akhirnya"tidakk"dipandang"sebagai"sesuatu"masalah"
yang" berpotensi" untuk" membangkrutkan" atau" menganggu" kesehatan" kondisi" finansial" secara"
keseluruhan.""
Nah," saya" ada" beberapa" fakta" tentang" utang" kartu" kredit" yang" sepintas" tampak" sepele," tetapi"
ternyata—bila" dihitung" dengan" cermat—mengandung" potensi" kerugian" yang" cukup" besar."
Sayangnya," kita" sangat" jarang" menyadari" hal" tersebut" dan" senantiasa" takhluk" oleh" bujukan" para"
penerbit" kartu" kredit" atau" iklanNiklan" diskon" penggunaan" kartu" kredit." Namun" saya" yakin," contoh"
faktaNfakta"berikut"akan"menggugah"semangat"kita"semua"untuk"segera"beranjak"dari"jeratan"utangN
utang:"
1. Tagihan"kartu"kredit"yang"hanya"Rp"1"juta"ternyata"akan"membebani"kita"Rp"300"juta!""
2. Jika" kita" menyimpan" tagihan" kartu" kredit" (yang" kita" gunakan" untuk" nonton" dan" makan"
malam)"dengan"nilai"gesek"Rp"500.000,N"di"kartu"kredit"kita,"sesungguhnya"beban"kita"lebih"
dari"Rp"150"juta!"
3. Balance" kartu" kredit" senilai" Rp" 100" juta" dengan" bunganya" yang" hanya" 21" persen" setahun,"
dengan"cicilan"Rp"1,75"juta"per"bulan,"ternyata"akan"memakan"waktu"pelunasannya"selama"
30"tahun!"Jika"kita"naikan"angsuran"Rp"240.000,N"saja,"yaitu"menjadi"Rp"1,99"juta"per"bulan,"
maka" waktu" pelunasan" yang" kita" perlukan" hanya" 10" tahun!" Fantastis," bukan?!" Artinya,"
dengan"hanya"berbeda"Rp"240.000,N"saja"per"bulan,"kita"bisa"memangkas"waktu"pelunasan"
yanng"20"tahun"itu!"Ya,"lebih"singkat"20"tahun!""
Nah,"apakah"Anda"pernah"tahu"tentang"rahasiaNrahasia"tersebut?"Saya"kira"hanya"sedikit"orang"
saja"yang"mengetahuinya."Tetapi"saya"yakin,"99"persen"pengguna"kartu"kredit"misalnya,"tidak"pernah"
tahu"faktaNfakta"di"atas."
Kalau" pada" bab" sebelumnya" saya" berikan" contoh" kehidupan" dan" utang" sebuah" keluarga" kelas"
menengah"bawah,"berikut"adalah"contoh"kehidupan"keuangan"keluarga"menengah"atas,"yaitu"kasus"
keluarga" David" dan" Lina." Contoh" kasus" ini" terjadi" pada" tahun" 1996" saat" negara" kita" belum" dilanda"
krisis"moneter"dan"kurs"rupiah"masih"sekitar"Rp"2.500,N"per"dollar"Amerika"Serikat."
110"
Kehidupan" keluarga" David" dan" Lina" memang" mapan" dan" serba" berkecukupan." Posisi" David"
adalah"sebagai"general(manager"di"perusahaan"berkelas"international"yang"tentunya"berpenghasilan"
tinggi." Apalagi" Lina" istrinya" juga" bekerja" sebagai" marketing( manager" di" perusahaan" properti"
nasional."Saat"sebelum"krisis"ekonomi"terjadi"di"Indonesia,"mereka"membeli"rumah,"furniture,"mobil,"
dan"juga"menggunakan"kartu"kredit"sebagai"alat"belanja"utama."Maklum,"pada"masaNmasa"itu"masih"
jarang" yang" mempunyai" kartu" kredit." Kartu" kredit" hanya" dimiliki" oleh" para" pengusaha," eksekutif,"
profesional" mapan," atau" orangNorang" tertentu" yang" berpenghasilan" besar." Berikut" ini" catatan"
keuangan"keluarga"David"dan"Lina:"
1. Membeli"rumah"dengan"kredit"seharga"Rp"100"juta"dengan""bunga"10"persen"per"tahun"dan"
angsuran"per"bulannya"adalah"Rp"877.000,N"(pokok"+"utang)."
2. Mereka"juga"punya"pinjaman"kartu"kredit"sebesar"Rp"30"juta"rupiah"dengan"bunga"21"persen"
dan"mengangsur"Rp"599.000,N"per"bulan"(diperkirakan"akan"lunas"dalam"10"tahun)."
3. Mereka"mempunyai"utang"furniture"sebesar"Rp"50"juta"dengan"bunga"13"persen,"angsuran"
Rp"1,13"juta"per"bulan"(selama"5"tahun)."
4. Utang"lain"sebesar"Rp"160"juta"untuk"pembelian"mobil"dengan"bunga"9"persen"per"tahun"dan"
angsuran"Rp"3,32"juta"per"bulan"(selama"5"tahun)."
"
Apabila"dataNdata"di"atas"kita"masukkan"dalam"tabel,"maka"gambarannya"akan"seperti"ini:"
"
No! Utang! Jumlah! Tahun!115! Tahun!6110! Tahun!11!–!30! Bunga!
(cicilan/bln)! (cicilan/bln)! (cicilan/bln)! /tahun!
1" Rumah" 100.000.000" 877.000" 877.000" 877.000" 10%"
2" Kartu"Kredit" ""30.000.000" 599.000" 599.000" Lunas" 21%"
3" Furniture" ""50.000.000" 1.120.000" Lunas" Lunas" 13%"
4" Mobil" 160.000.000" 3.320.000" Lunas" Lunas" 9%"
! TOTAL! 250.000.000! 5.916.000! 1.476.000! 877.000! !
"
"
Namun," siapa" sangka" bahwa" kehidupan" keluarga" David" yang" semula" tampak" tidak" bermasalah"
itu" tibaNtiba" harus" menghadapi" sebuah" guncangan" yang" tak" terhindarkan." Pada" tahun" 1997,"
Indonesia"dilanda"krisis"ekonomi"yang"sangat"parah."Maka,"mulai"tahun"1998"terjadi"PHK"di"manaN
mana,"termasuk"yang"terjadi"pada"diri"Lina!"Beruntung"David"tidak"kena"PHK,"namun"sebagai"bagian"
111"
dari" penanggulangan" dampak" krisis," gajinya" diturunkan" 30" persen." Hal" ini" mengurangi" total"
pendapatan"keluarga"sebanyak"50"persen.""
Sejak"krisis"itu,"keluarga"David"dan"Lina"mengalami"msalah"keuangan"cukup"serius."Cicilan"kartu"
kredit,"mobil,"dan"rumah"tersendatNsendat."Mereka"juga"sering"diteror"oleh"debt(collector."Dan,"yang"
lebih" paling" parah" lagi," untuk" pertama" kalinya" dalam" hidup" mereka," keluarga" itu" mengalami"
penyitaan"barangNbarang"yang"tak"terbayar"angsurannya."Untunglah"David"dan"Lina"bertindak"cepat"
untuk" menyelamatkan" bahtera" keuangan" mereka" sehingga" keluarga" itu" tertolong" dan" berangsurN
angsur"mampu"membenahi"kondisi"keuangannya"membaik."Mereka"mendapatkan"pengalaman"dan"
pembelajaran"sangat"berharga"karena"adanya"krisis"tersebut."Mereka"berpikir,"jika"krisis"tidak"datang"
mungkin"mereka"tetap"tidak"akan"tahu"tentang"bagaimana"cara"mengatasi"masalah"keuangan."Inilah"
sisi"positif"dari"sebuah"pembelajaran"akibat"hantaman"krisis"keuangan"keluarga."
Nah," Anda" penasaran" soal" bagaimana" cara" mereka" lolos" dari" krisis" dan" jebakan" kebangkrutan"
akibat" utang" yang" mencekik" tersebut?" Ya," mereka" menemukan" cara" pelunasan" utang" yang" disebut"
dengan"Debt"Killer."Setelah"menemukan"strategi"atau"caranya,"lalu"mereka"matiNmatian"menerapkan"
untuk"melunasi"utangNutang"di"tengah"krisis."Bagi"mereka,"Debt"Killer"harus"dijalankan"atau"mereka"
sendiri"yang"“mati”."
Inilah"langkahNlangkah"ala"Debt"Killer"yang"mereka"lakukan"saat"itu."Strategi"ini"sungguh"seperti"
sesuatu" yang" ajaib." Coba" cermati" tabel" di" bawah" ini" dengan" modifikasiNmodifikasi" pembayaran"
sebagai"berikut:"
"
• Menaikkan"cicilan"kartu"kredit"Rp"2,3"juta"per"bulan"(cicilannya"jadi"Rp"2,3"juta"+"Rp"599"
ribu"="Rp"2,92"juta"per"bulan)"sehingga"pelunasan"kartu"kredit"menjadi"hanya"satu"tahun,"
bukan" lagi" 10" tahun." Tetapi," uangnya" dari" mana?" Bukankah" kemampuannya" hanya" Rp"
720.000,N" per" bulan?" Dari" mana" mereka" mendapatkan" uang" Rp" 2,3" juta" per" bulan"
untukmenambah"besaran"cicilan"utang?""
Mereka"bekerja"keras"bahuNmembahu."Bahasa"jawanya"cancut(taliwondo."David"bekerja"
sebaik"mungkin"di"kantor"dan"jika"ada"tawaran"side(job"yang"kiraNkira"bisa"dilakukan,"dia"
ambil"untuk"menambah"penghasilan."Sementara"Lina"juga"selalu"berusaha"mencari"cara"
untuk" mendapatkan" uang" tambahan," yaitu" dengan" membuka" katering" untuk"
lingkungannya" di" rumah." Hal" ini" berjalan" kurang" lebih" sampai" tahun" 2002," yang" mana"
perekonomian"kita"mulai"mengggeliat"dan"perlahanNlaha"bergerak"membaik.""
112"
Pertengahan"tahun"2002,"Lina"berhasil"mendapatkan"pekerjan"lagi."Dan,"bagusnya"usaha"
kateringnya" tidak" dia" tinggalkan." Dia" mencari" orang" kepercayaan" untuk" melanjutkan"
usahanya" itu." Memasuki" akhir" 2003," kondisi" keuangan" mereka" benarNbenar" bisa"
dikendalikan"seutuhnya"dan"merangkak"menuju"kemakmuran"sebagai"jutawan."
• Pada"tahun"kedua,"utang"kartu"kredit"tersebut"sudah"lunas,"tetapi"anggaran"untuk"cicilan"
yang" tersedia" mereka" tambahkan" untuk" angsuran" utang" furniture." Sehingga,"
hitungannya" menjadi" demikian:" Rp" 2,92" juta" +" Rp" 1,12" juta" =" Rp" 4,064" juta" per" bulan."
Dalam"satu"tahun"utang"furniture"mereka"lunas."
• Pada" tahun" ketiga," mereka" menambahkan" anggaran" untuk" angsuran" kartu" kredit" dan"
furniture" ke" dalam" angsuran" mobil." Sehingga," hitungannya" menjadi" demikian:" Rp" 4,04"
juta" +" Rp" 3,32" juta" =" Rp" 7,36" juta" per" bulan." Angsuran" mobil" mereka" pun" lunas" pada"
tahun"itu"juga"alias"tahun"ketiga"dari"sejak"ambil"kredit."
• Pada" tahun" keempat" mereka" menambahkan" anggaran" untuk" angsuran" kartu" kredit,"
furniture,"dan"mobil"(yang"kesemuanya"sudah"lunas)"ke"dalam"angsuran"rumah:"Rp"2,92"
juta"+"Rp"1,12"juta"+"Rp"3,32"juta"+"Rp"877"ribu"="Rp"8,237"juta."Dengan"cara"itu,"mereka"
akhirnya"bisa"melunasi"rumah"dalam"waktu"6"tahun,"yaitu"pada"tahun"kesembilan."Maka"
pada" tahun" kesepuluh" mereka" sudah" bebas" utang" sama" sekali!" Dengan" strategi"
sederhana"tersebut,"ternyata"mereka"bisa"bebas"utang"20"tahun"lebih"cepat!"
"
Supaya"lebih"jelas,"sekarang"lihat"Tabel"berikut"ini:"
"
No! Utang!Dari! Jumlah! Tahun!1! Tahun!2! Tahun!3! Tahun!419! Bunga/tahun!
1" Kartu"Kredit" 30.000.000" 2.920.000" LUNAS" LUNAS" LUNAS" 21%"
2" Furniture" 50.000.000" 1.120.000" 4.040.000" LUNAS" LUNAS" 13%"
3" Mobil" 160.000.000" 3.320.000" 3.320.000" 7.360.000" LUNAS" 9"%"
4" Rumah" 100.000.000" 877.000" 877.000" 877.000" 8.237.000" 10"%"
! Total! 250.000.000! 8.237.000! 8.237.000! 8.237.000! 8.237.000! !
"
"
Jadi,"bagaimana"mereka"bisa"begitu"cepat"melunasi"utangNutang"yang"jumlahnya"segunung"itu?"
Ternyata,"kunci"sukses"mereka"adalah"ini:"
1." Membuat" tabel" daftar" utang" seperti" di" atas" lalu" mengurutkannya" dengan" bunga" tertinggi" di"
urutan"nomor"1"dan"seterusnya."
113"
2."Membuat"perencanaan"keuangan"(sebagaimana"dianjurkan"pada"babNbab"sebelumnya)."
3."Memfokuskan"cicilan"pada"utang"yang"berbunga"paling"tinggi"dulu,"sementara"yang"lain"cukup"
dengan"membayar"minimum"limitnya"saja"dulu."
4." Setelah" utang" yang" berbunga" paling" tinggi" lunas," lanjutkan" fokus" ke" utang" yang" berbunga"
tinggi" berikutnya" (utang" bunga" tertinggi" nomor" 2)." Lalu" disusul" dengan" menambahkan" cicilan"
utang" nomor" 1" ke" cicilan" utang" nomor" 2." Utang" lunas" pertama" tidak" disusul" dengan"foyaNfoya,"
tetapi" anggarannya" digunakan" untuk" menopang" pelunasan" utangNutang" lainnya" serta"
menghindari"utang"baru."
5."Lakukan"hal"yang"sama"untuk"utang"nomor"3,"dan"seterusnya."
"
Dengan" menambahkan" beberapa" ratus" ribu" saja" ke" dalam" skema" pelunasan" utangNutang" kita,"
maka"itu"bisa"membuat"kita"terbebas"dari"utangNutang"jauh"lebih"cepat"dari"yang"kita"duga."BenarN
benar" jauh" lebih" cepat" dari" caraNcara" konvensional" atau" cara" yang" selama" ini" kita" lakukan." TabelN
tabel" di" atas" hanyalah" contoh" kasus." Anda" bisa" memodifikasinya" sesuai" dengan" kemampuan"
keuangan"Anda"sendiri."Misalnya,"dalam"contoh"di"atas"kartu"kredit"dilunasi"dalam"waktu"12"bulan"
atau""1"tahun"dengan"penambahan"uang"Rp"2,3"juta"per""bulan."Nah,"jika"Anda"tidak"mampu"mencari"
uang"tambahannya"yang"Rp"2,3"juta"per"bulan,"ya"pelunasan"kartu"kreditnya"dibuat"24"bulan"atau""2"
tahun," pasti" tetap" lebih" ringan." Akan" tetapi," total" tahun" pelunasannya" juga" enggak" lebih" lama" dari"
cara"biasanya,"bukan?"
Namun,"jika"Anda"bisa"berdisiplin"dan"mampu"mengerem"gaya"hidup"atau"kebiasaan"konsumtif"
seperti"pasangan"David"dan"Lina"di"atas,"Anda"pasti"mampu"melunasi"utangNutang"Anda"dalam"waktu"
maksimal"10"tahun!"Ya,"10"tahun"saja!"Setelahnya,"Anda"bisa"terbebas"dari"utang"dan"hidup"makmur."
Bahkan,"Anda"pun"sudah"bisa"memulai"bisnis"untuk"memperbesar"penghasilan"keluarga"atau"malah"
meraih" posisi" sebagai" seorang" miliuner." Nah," soal" peluangNpeluang" apa" saja" yang" bisa" Anda" garap"
supaya" bisa" mengubah" kondisi" keuangan" menjadi" lebih" baik," atau" menjadi" seorang" miliuner"
sekalipun,"saya"akan"ketengahkan"caraNcaranya"pada"babNbab"berikutnya."
"
Tips:!
1. Buatlah" tabel" untuk" mendaftar" semua" utangNutang" Anda." Tabel" itu" paling" tidak"
berisi" informasiNinformasi" di" bawah" ini:" jenis" utang," total" jumlah" utang," jangka"
waktu," besarnya" cicilan" per" bulan" dan" bunganya." Urutkanlah" utangNutang" itu"
mulai"dari"bunga"utang"yang"paling"besar"ditempatkan"yang"paling"atas."
114"
2. Fokuslah" untuk" melunasi" utang" yang" bunga" utangnya" paling" besar." Yang" lain"
boleh"dicicil"angsuran"minimalnya."
3. Setelah"utang"yang"berbunga"paling"besar"ini"lunas,"angsurannya"jangan"dipakai"
untuk" konsumtif," melainkan" pakailah" untuk" menambah" angsuran" dengan" bunga"
paling"besar"kedua."
4. Demikian" juga" selanjutnya," jika" utang" yang" berbunga" paling" besar" kedua" sudah"
lunas," tambahkan" angsurannya" untuk" mengangsur" utang" yang" berbunga" paling"
besar"ketiga."Utang"keseluruhan"Anda"akan"jauh"lebih"cepat"lunas"dibandingkan"
memakai"cara"biasa"Anda"melunasi"utang."
115"
BAGIAN!IV:!DARI!PENGUTANG!MENJADI!JUTAWAN!
BAB!14!
Seni!Menangkap!Peluang!Bisnis!!
“Uang(tak(pernah(menghasilkan(ide,(idelah(yang(menghasilkan(uang”(
%~%W.J.%Cameron%
"
Setelah" kita" mampu" menerapkan" langkahNlangkah" untuk" memulihkan" kondisi" finansial" supaya"
membaik,"maka"kita"perlu"langkahNlangkah"untuk"mempercepat"pelunasan"utangNutang"yang"tersisa."
Seperti"saya"singgung"pada"startegi"debt(killer,"salah"satu"cara"untuk"mempercepat"pelunasan"utang"
adalah" dengan" meningkatkan" penghasilan" (tambahan)." Oleh" sebab" itu," selain" mencari" aneka"
penghasilan" tambahan" yang" sifatnya" isidental" dan" rupiahnya" tidak" terlalu" besar," kita" juga" perlu"
mencari"tambahan"uang"dalam"jumlah"yang"cukup"memadai"melalui"bisnis"tertentu."Di"sini"kita"bisa"
melirik"berbagai"potensi"atau"peluang"bisnis"yang"bertebaran"di"sekeliling"kita.""
Namun," ibaratnya" kepompong" yang" baru" saja" ”menetas”," kita" mungkin" baru" bisa" menghirup"
udara" segar" dalam" alam" kebebasan," tetapi" kita" belum" bisa" terbang" jauh." Kita" masih" perlu" belajar"
bagaimana" terbang," dalam" artian" terbang" cepat" untuk" segera" melunasi" utangNutang" yang" tersisa"
serta" menjalankan" bisnis" atau" usaha" yang" hasilnya" bisa" digunakan" untuk" melunasi" utangNutang"
tersebut"maupun"untuk"menopang"kehidupan"baru"yang"labih"baik.""
Bab"ini"akan"memandu"Anda"untuk"mengetahui"sumberNsumber"informasi"peluang"bisnis"berikut"
rambuNrambu"yang"harus"diperhatikan"supaya"Anda"tidak"terperosok"kepada"peluangNpeluang"bisnis"
bodong"alias"penipuan"atau"yang"berpotensi"menjerumuskan"kembali"ke"dalam"lembah"utang."Bab"
ini" juga" mengajak" Anda" untuk" sungguhNsungguh" menyiapkan" diri" secara" mental" dan" spiritual" agar"
siap" untuk" mengambil" peluangNpeluang" bisnis" demi" memperbaiki" kondisi" finansial" secepat" dan"
seaman"mungkin."
116"
"
"
Sumber1sumber!Informasi!Peluang!Bisnis!
Mari" mulai" dari" sumberNsumber" informasi" untuk" mendapatkan" peluang" bisnis." Dari" mana" saja" kita"
bisa" mendapatkannya?" Pertama," berdasarkan" pengalaman," kita" bisa" mendapatkan" informasi"
peluang" bisnis" dari" obrolan" sehariNhari" dengan" teman" sekerja," relasi," saudara," atau" tetangga."
117"
Terkadang," dengan" menanyakan," ”Eh," ada" bisnis" yang" menarik," tidak?”" kita" sudah" mendapatkan"
banyak"masukan"atau"informasi."""
Kedua,"kita"juga"bisa"dapatkan"dari"koran,"tabloid,"majalah,"televisi,"dan"bukuNbuku."Pada"zaman"
sekarang" ini," kita" bisa" temukan" infoNinfo" peluang" usaha" yang" lengkap" dengan" perhitunganN
perhitungan" bisnisnya," termasuk" alamat" lengkap" pengusaha" yang" bisa" diajak" kerjasama,"
sebagaimana" nanti" akan" saya" contohkan" pada" bab" berikutnya." Untuk" koran" dan" majalah," kita" bisa"
lihat"info"peluang"bisnis"dari"iklanNiklan"maupun"profilNprofil"usaha."
Buku" juga" bisa" menjadi" alternatif" untuk" mendapatkan" infoNinfo" peluang" bisnis" yang" lebih"
lengkap." Saat" ini" ada" ratusan" judul" buku" tentang" macam" peluang" bisnis" dan" wiraswasta," isinya"
bervariasi" mulai" dari" jenisNjenis" peluang" usaha," caraNcara" membangun" usaha," analisis" permodalan,"
analisis" risiko," sampai" soal" cara" mengembangkan" usaha." Kita" cukup" datang" ke" toko" buku," lalu"
memilihNmilih" mana" bisnis" yang" sekiranya" cocok" dengan" situasi" dan" kondisi" kita" saat" ini," serta"
berpeluang"membawa"hasil"yang"bagus.""
Ketiga,"melalui"pencarian"di"internet."Internet"seperti"memberikan"segala"macam"informasi"yang"
kita"butuhkan."Dengan"mudah"kita"bisa"temukan"melalui"mesin"pencari"seperti"Google"atau"Yahoo,"
yang" akan" mengarahkan" kita" pada" wesbite," maililing( list," atau" media" online" lainnya" yang"
menyediakan" informasi" peluang" bisnis." Karena" berlimpahnya" informasi" di" internet," sementara" sifat"
internet"yang"mana"siapa"saja"bisa"mengisi"atau"memformulasikan"informasi"sesuai"kepentingannya,"
kita"juga"perlu"berhatiNhati"dalam"menentukan"info"mana"yang"akan"ditindaklanjuti."
Keempat," info" bisnis" melalui" seminarNseminar," workshop," dan" pameran" niaga" (franchise( expo"
dan" pameran" UKM)." Seminar," pelatihan," dan" pameranNpameran" niaga" biasa" berkumpul" jadi" satu."
Artinya," acaraNacara" tersebut" diselenggarakan" secara" bersamaan" dan" kita" bisa" memilih" mana"
seminar"atau"pelatihan"yang"cocok."Acara"pameran"niaga"menjadi"tempat"yang"tepat"untuk"mencari"
informasi,"kontak,"atau"berjumpa"langsung"dengan"pelaku"bisnis"lainnya."Pada"acaraNacara"tersebut,"
kita" bisa" ikut" seminarnya," melihat" produkNproduknya," dan" berdiskusi" langsung" dengan" para" pelaku"
usaha."
Ada" juga" seminar" atau" pelatihan" yang" diadakan" secara" terpisah" dari" pameran" niaga." Kita" bisa"
dapatkan" informasinya" dari" iklanNiklan" di" koran," brosur" di" toko" buku," atau" juga" iklan" online" di"
sejumlah"website."Mengikuti"seminar"atau"workshop"bisa"menjadi"salah"satu"cara"untuk"mengetahui"
peluang" bisnis" secara" lebih" detail." Tak" jarang," dalam" pelatihanNpelatihan" semacam" ini" selain"
diajarkan"cara"berproduksi,"kita"juga"dilatih"cara"pemasarannya."Bahkan,"pemasarannya"pun"kadang"
sudah"ada"menampung."Kita"akan"bahas"contohNcontoh"detailnya"pada"bab"berikutnya.""
118"
Saring!Informasi!dan!Waspadai!Penipuan!
Tidak" semua" informasi" peluang" bisnis" itu" bermutu," bermanfaat," aman," dan" cocok" dengan" kondisi"
kesiapan" kita." Konon," 80N90" persen" dari" informasi" peluang" bisnis" yang" bertebaran" di" manaNmana"
berpotensi"mendatangkan"merugikan."Sebab,"para"pelaku"fraud"atau"berbagai"jenis"penipuan"bisnis"
memang" tahu" persis" kondisiNkondisi" psikologis" orang" yang" sedang" mencari" tambahan" penghasilan"
atau" keuntungan" yang" lebih" besar." Kadang," sifat" tamak" dan" kekurangwaspadaan" menjadi" titik"
lemahnya."Itu"sebabnya,"kita"sering"temui"kabarNkabar"tentang"penipuan"di"berbagai"macam"bisnis."
Orang" bijak" memberikan" wejangan" dasar" untuk" menilai" kebenaran" sebuah" informasi" peluang"
bisnis." Kalau" info" peluang" bisnis" itu" memberi" gambaran" bahwa" untuk" sebuah" hasil" yang" luar" biasa"
besar" hanya" dibutuhkan" usaha" yang" terlampu" minimal," atau" bahkan" digembarNgemborkan" tanpa"
usaha" sama" sekali," maka" info" itu" berpeluang" besar" menipu" kita." Coba" cari" di" internet," Anda" akan"
mudah"mendapatkan"infoNinfo"sejenis"ini,"semisal"dalam"penipuan"investasi,"arisan"berantai,"money(
game,"atau"pyramid(scheme"(ponzi(scheme)."
Jadi," kita" perlu" waspada" dan" sangat" berhatiNhati" dalam" menentukan" atau" memilih" informasi"
peluang"bisnis"mana"yang"akan"ditindaklanjuti."Untuk"setiap"informasi"peluang"bisnis"yang"memikat"
hati" Anda," jangan" pernah" malas" untuk" bertanya" lebih" jauh" dan" mencari" informasi" pembanding"
sebanyak" mungkin." Pelajari" dari" berbagai" sumber," baik" dari" yang" berhasil" maupun" yang" gagal"
menjalankannya." Pokoknya," do( your( research!" Teliti" betul" setiap" peluang" bisnis" yang" ingin" Anda"
jalankan."
Dari"sisi"internal,"kita"juga"perlu"menyaring"informasi"peluangNpeluang"bisnis"itu"sesuai"dengan"
kondisi," kesiapan," dan" kemampuan" kita." Misalnya" saja," dari" sisi" kemampuan" materi/modal,"
kecocokan"dari"sisi"profesi,"kesukaan,"pengalaman,"kemampuan"pengelolaan,"relasi"dan"networking,"
lingkungan"sekitar"dan"target"pasar,"serta"prospek"saat"ini"dan"yang"akan"datang."
Pada"dasarnya,"kita"jangan"sampai"memaksakan"diri"kalau"memang"tidak"siap"mengambil"sebuah"
peluang"bisnis."Kita"harus"cukup"bersabar"dan"berusaha"mempersiapkan"diri"kita."Peluang"bisnis"yang"
tepat" dan" terbaik" biasanya" hanya" datang" kepada" mereka" yang" SIAP." Banyak" orang" menyatakan,"
kesempatan" atau" peluang" emas" itu" hanya" datang" satu" kali." Tetapi" bagi" saya," kesempatan" atau"
peluang"emas"itu"bisa"datang"jutaan"kali,"tergantung"apakah"kita"siap"menerimanya"atau"tidak."Kalau"
kita" tidak" siap," ya" kesempatan" hanya" datang" sekaliNsekali" atau" bahkan" terasa" tidak" pernah" datang"
sama"sekali."
"
Menyongsong!Keberuntungan!!
119"
Orang"bilang,"kita"butuh"keberuntungan"untuk"menjadi"orang"kaya"atau"miliarder"yang"sukses."Kalau"
begitu" apakah" keberuntungan" itu?" Kembali," orangNorang" bijak" menyebutkan" bahwa" rumus"
keberuntungan" adalah" bertemunya" kesiapan" dengan" kesempatan." Manakala" kita" siap," kesempatan"
itu"akan"selalu"tampak"jelas"di"depan"mata"kita,"dan"itu"berarti"kita"beruntung."Akan"tetapi,"jika"kita"
tidak"siap"menyongsong"kesempatan,"kesempatan"yang"sudah"di"tangan"pun"bisa"terlepas"lagi,"dan"
itu"namanya"kita"tidak"beruntung.""
Maka"dari"itu,"kuncinya"adalah"kita"harus"menyiapkan"diri"sebaik"mungkin,"termasuk"persiapan"
materi"(uang)"dengan"menabung,"menyiapkan"mental"dan"spiritual"kita."Jika"ketiga"hal"ini"sudah"kita"
siapkan,"pasti"akan"banyak"kesempatan"yang"menghampiri"atau"ditawarkan"kepada"kita.""
Contohnya," orang" menawarkan" barang" produksi" murah" (rumah," kosNkosan," ruko," kios" di" pasar,"
dll)."Hal"ini"selalu"ada"setiap"hari."Saya"ulangi,"selalu"ada"setiap"hari."Tidak"percaya?"Coba"beli"koran,"
lihat"iklan"kolom"jual"rumah."Di"antara"sekian"banyak"pengiklan,"pasti"ada"rumah"yang"benarNbenar"
dijual" murah." Dan," ini" juga" terjadi" pada" setiap" kategori," yaitu" kategori" jual" tanah," jual" ruko," jual"
gudang,"jual"mobil,"jual"motor,"peralatan"elektronik,"dll."Setiap"hari"ada"orang"yang"membutuhkan"
uang"atau"tambahan"modal,"dan"setiap"hari"pula"ada"barang"yang"dijual"murah."Ini"prinsip,"kalau"kita"
jeli"dan"mau"mencari,"pasti"kita"ketemu"dengan"barangNbarang"atau"properti"yang"dijual"murah."
Ini" kisah" nyata" teman" saya," sebut" saja" namanya" Ari." Suatu" hari" Ari" melihat" iklan" di" Pos( Kota"
bagian"rumah"dijual."Merasa"mendapatkan"info"menarik,"ia"melihatNlihat"rumah"yang"diiklankan"itu"
dan"kemudian"bertemu"dengan"pemilik/penjualnya."Pemilik"menawarkan"rumah"itu"seharga"Rp"600"
juta"dan"Ari"merasa"tertarik.""
“Bu,"sebelumnya"saya"terus"terang"saja"kalau"saya"akan"memakai"pinjaman"bank"untuk"membeli"
rumah"ini."Apakah"Ibu"keberatan?"Dan,"jika"nanti"kita"deal,"bolehkah"saya"minta"fotokopi"sertifikanya"
terlebih"dulu?”"tanya"Ari."
“Pak,"setiap"penjual"yang"serius,"pasti"tidak"keberatan…,”"jawab"si"pemilik"rumah."
“Baik,"terima"kasih,"Bu."Tetapi,"apakah"harganya"bisa"kurang?”"tanya"Ari"lagi."
“Oh,"masih"bisa,"Pak…."tapi"sedikit"saja….”""
Ari"sempat"menawar"dengan"harga"Rp"450"juta."Singkat"kata,"si"pemilik"rumah"bertahan"di"harga"
Rp" 500" juta," sementara" si" penawar" mencoba" dengan" harga" Rp" 475" juta." Namun," setelah" beberapa"
waktu"menimbang,"Ari"merasa"untuk"rumah"sebagus"itu"harga"Rp"500"juta"sudah"murah"dan"setuju"
dengan" harga" itu." Si" pemilik" rumah" pun" bersedia" memberikan" fotokopi" sertifikat" rumah" kepada" si"
penawar."
120"
Keesokan" harinya" Ari" menghubungi" sebuah" bank" untuk" mendapatkan" pinjaman" uang" dengan"
jaminan"rumah"tersebut."Setelah"melengkapi"syaratNsyarat"pinjaman"bank"beserta"fotokopi"sertifikat"
rumahnya,"tiga"hari"kemudian"pihak"bank"mensurvei"rumah"itu"dan"hasilnya"sudah"bisa"diterima"dua"
hari" berikutnya." Menurut" pihak" bank" nilai" rumah" tersebut" Rp" 780" juta." Akan" tetapi," maksimal"
pinjaman" yang" bisa" diberikan" kepada" Ari" hanya" 70" persen" dari" taksiran" bank" yang" Rp" 780" juta" (Rp"
546" juta)." Singkatnya," Ari" berhasil" membeli" rumah" tersebut" seharga" Rp" 500" juta" dengan"
menggunakan"uang"dari"bank"dan"masih"mempunyai"uang"tunai"Rp"46"juta"untuk"perbaikan"maupun"
mengisi"rumah"yang"baru"dibelinya"tersebut!"
Kalau"berandaiNandai,"setelah"itu"Ari"mau"mengiklankan"rumah"tersebut"dan"laku"sebagaimana"
taksiran"harga"bank,"berapa"keuntungan"yang"bisa"diraihnya?"Mari"hitung:"Rp"780"juta"dikurangi"Rp"
546" juta" sama" dengan" Rp" 234" juta." Jika" dihitung" mudahnya" saja," bunga" pembelian" Rp" 25" juta" dan""
penjualan"Rp"35"juta,"maka"total"bunga"jadinya"Rp"60"juta."Maka,"keuntungan"bersih"yang"didapat"
Ari"adalah"Rp"234"juta"dikurangi"Rp"60"juta"sama"dengan"Rp"174"juta."Masih"angka"yang"fantastis,"
bukan?""
Beruntungkah" Ari?" Kok," bisa" ya?" Ya," itulah" kenyataan" yang" terjadi" dan" itu" benarNbenar" kisah"
nyata." Ari" beruntung" karena" siap" dengan" langkahNlangkah" berikutnya" setelah" mendapatkan"
informasi" berharga." Ari" juga" siap" mental" maupun" strategi" untuk" menjalankan" rencananya." Maka,"
begitu"kesempatan"datang"kepadanya,"kesempatan"itu"membawa"keberuntungan."Hal"semacam"itu"
tidak"terjadi"di"sektor"properti"saja,"akan"tetapi"bisa"terjadi"di"hampir"semua"sektor"bisnis.""
"
Siap!Diri!Memulai!Bisnis!!
Seperti" halnya" akan" menempuh" perjalanan" atau" bepergian," kita" perlu" mempelajari" rambuNrambu,"
etika,"dan"juga"peta"perjalanan."Itu"sama"dengan"dunia"bisnis."Barangkali"di"antara"Anda"sebelumnya"
adalah" pebisnis" juga," namun" tidak" ada" salahnya" jika" memerhatikan" sejumlah" hal" yang" akan" saya"
kemukakan" di" bawah" ini." Dan," sejumlah" hal" tersebut" semakin" bertambah" penting" khususnya" bagi"
Anda"yang"mungkin"baru"pertama"kali"hendak"menjalankan"sebuah"peluang"bisnis."
Pertama," kita" harus" memiliki" mindset" yang" benar" tentang" bisnis." Ingat," tidak" ada" bisnis" yang"
instan"sifanta."Dalam"membangun"bisnis"yang"kokoh"dan"bertahan,"kita"buruh"proses"yang"panjang,"
kerja" keras," strategi," keuletan," dan" ketangguhan." Jika" Anda" selalu" berusaha" mencari" jalan" pintas"
supaya" cepat" kaya" sekaligus" bisa" bertahan" lama," saya" jamin" Anda" tidak" akan" menemukannya."
Karena,"hal"itu"sudah"pasti"menyimpang"dari"hukum"alam.""
121"
Manusia" perlu" waktu" lama" untuk" bisa" berjalan," berlari," dan" menjadi" dewasa." Tumbuhan" juga"
perlu" waktu" untuk" berbuah;" dimulai" dari" bertunas," bertumbuh," berbunga," dan" akhirnya" baru"
berbuah."Mindset"inilah"yang"harus"Anda"pegang"untuk"memulai"menjalankan"sebuah"peluang"bisnis"
Anda." Kalau" Anda" tidak" berpola" pikir" sebagaimana" hukum" alam" di" atas," saya" khawatir" Anda" tidak"
akan" menuai" hasilnya." UjungNujungnya," bisa" jadi" Anda" malah" akan" kehabisan" waktu" dan" pada"
akhirnya"gagal"atau"malah"terjebak"kepada"masalah"utang"seperti"sebelumnya."
Pepatah" mengatakan," “Apa" yang" kita" tanam," itulah" yang" akan" kita" tuai”." Jika" kita" menanam"
semangat" tinggi," kebaikan," kejujuran," kesabaran," dan" kerja" keras," maka" hasil" panen" kita" akan"
melimpah." Namun" sayang," banyak" di" antara" kita" yang" tidak" sabar" dan" kepingin" buruNburu"
mendapatkan"hasil"tanpa"berproses"dengan"benar."Seperti"mengharapkan"hasil"yang"luar"biasa"dari"
benih" yang" baru" ditanam" kemarin" sore." Ini" menentang" hukum" alam" dan" akibatnya" malah" bisa"
merugikan."
Kedua,"do(the(right(things,(do(the(things(right."Do(the(right(things"artinya"ketepatan"kita"dalam"
memilih" peluang" atau" mengerjakan" suatu" hal." Ini" akan" berdampak" pada" faktor" efektivitas." Contoh,""
pada" zaman" sekarang" jika" akan" membuka" kursus" mengetik," do( the( right( thingsNnya" adalah" kursus"
mengetik"menggunakan"komputer,"bukan"kursus"mengetik"dengan"mesin"tik"manual."Untuk"menjadi"
efektif" dan" efisien" dalam" jangka" panjang," ketepatan" pemilihan" jenis" dan" model" bisnis" sangat"
menentukan."Jika"salah"maka"sudah"jelas"bisnis"kita"tidak"akan"efektif"dan"efisien."UjungNujungnya,"
kita"hanya"akan"kehilangan"waktu,"tenaga,"dan"biaya.""
Bagiamana"memilih"bisnis?"Perhatikan"dua"hal"ini:"1)"Aktualitas"jangka"panjang."Bisnis"yang"akan"
dilakukan"harus"bermanfaat"buat"orang"bahyak,"punya"nilai"tambah"(added(value),"dan"aktualitasnya"
bertahan" selama" mungkin." 2)" Bisnis" harus" sesuai" dengan" diri" atau" hobi" kita" supaya" kita" bisa" enjoy"
saat"mengerjakannya."Manakala"kita"down,"gagal,"atau"sedang"ada"masalah,"kita"tidak"akan"pernah"
menyerah" karena" kita" memang" sudah" enjoy" dengan" aktivitas" tersebut." Nah," supaya" bisa" memilih"
bisnis" yang" sesuai," ingatNingatlah" pekerjaan" apa" yang" membuat" Anda" sampai" bisa" menahan" diri"
untuk" tidak" ke" toilet," walau" aslinya" sudah" kebelet" banget." Jika" Anda" berhasil" mengingatnya," itulah"
jawabannya."
Sementara,"do(the(things(right"artinya"menepati"apa"yang"kita"rencanakan"atau"kita"janjikan."Hal"
ini" akan" berdampak" pada" efisiensi" kerja" ataupun" imange" kinerja" kita." Contoh," kita" sudah"
memutuskan" membuka" kursus" mengetik" komputer," dan" ini" sudah" do( the( right( things." Jika" kita"
menjanjikan" kursus" akan" diselenggarakan" di" ruang" berNAC," dengan" proyektor" infocus," dan" dengan"
jadwal"serta"guru"yang"baik,"amka"do(the(things(rightLnya"adalah"kita"penuhi"semua"janji"tersebut.""
122"
Ketiga," berprinsip" bahwa" kesuksesan" itu" 1%" ide," sisanya" 99%" adalah" tindakan." No( actions( no(
result." Seribu" satu" ide" yang" brilian" tidak" akan" ada" artinya" tanpa" action" atau" tindakan." Ya," tindakan"
adalah" kuncinya." Tindakan" yang" berdasarkan" ide" brillian" akan" membawa" hasil" yang" memuaskan."
Tindakan" yang" bagaimana?" Tindakan" yang" konsisten" dan" persisten" (berkesinambungan/terusN
menerus)." Tanpa" tindakan" yang" konsisten" dan" berkesinambungan," kesuksesan" akan" menjauh" dari"
kita." OrangNorang" sukses" adalah" mereka" yang" mau" bekerja" keras" secara" konsisten" dan"
berkesinambungan" sampai" tujuannya" tercapai." Sementara," orangNorang" yang" gagal" sering" hanya"
sampai" pada" plan" atau" rencana" saja." Atau," mungkin" mereka" sudah" action," namun" tidak" sampai"
mengambil"tindakan"yang"konsisten"dan"terusNmenerus"sampai"tujuannya"tercapai."
Keempat," disiplinkan" diri" kita" dan" jangan" pernah" menunda" pekerjaan" yang" harus" diselesaikan.""
Brian" Tracy" secara" bersemangat" memberikan" saran," disiplinkan" diri" dengan" menunda" kenikmatan"
karena"itu"akan"mendatangkan"kesuksesan"besar"di"kemudian"hari."Bahkan,"ini"merupakan"prasyarat"
sikap" untuk" menjadi" sukses." Sementara," W." Clement" Stone" menerapkan" prinsip" mengulang"
penegasan"(affirmation)"sebanyak"50"kali"setiap"pagi"dengan"mengatakan"“Do(it(NOW!(Do(it(NOW!(
DO(IT(NOW…!”"
Kelima,"bertindaklah"untuk"mengatasi"semua"belenggu"mental."Ide"sudah"banyak,"namun"action"
nol" besar." Mengapa?" Mungkin" karena" Anda" merasa" terbelenggu…" Belenggu" apa?" Belenggu" takut"
gagal," kurang" modal," tidak" punya" pengalaman," atau" karena" merasa" sudah" sudah" banyak" saingan."
Untuk" mengatasi" semua" hal" tersebut," kadang" bisa" ditempuh" dengan" langkah" kecil" yang" terbukti"
manjur:"Mulailah"dari"yang"kecil!""
Ingat,"kita"tidak"bisa"menghitung"sepuluh"tanpa"melewati"satu."Kita"tidak"pernah"mencapai"jarak"
10"kilometer"danpa"melewati"1"meter"pertama."Dengan"memulai"sesuatu"dari"yang"kecil,"risiko"yang"
akan"kita"hadapi"juga"kecil."Jika"gagal"kerugian"yang"akan"kita"alami"juga"kecil."Biasanya,"langkah"kecil"
ini" akan" mengurangi" rasa" takut" kita" pada" risiko" kegagalan." Namun" jika" kita" berhasil," " hal" ini" akan"
menyemangati" kita" untuk" megambil" langkahNlangkah" lebih" besar." Kita" bisa" tingkatkan" dengan"
menduplikasi"langkahNlangkah"yang"sudah"terbukti"membawa"kepada"kesuksesan.""
Kelima," punyailah" attitude" yang" baik" atau" positif" dalam" segala" hal." Banyak" orang" mengatakan,"
bahwa" orang" sukses" itu" perlu" keberuntungan" atau" luck." Dan," sering" kali" hal" ini" dibenarkan" untuk"
mendapatkan"jalan"pintas"atau"short(cut."Sekali"lagi,"tidak"ada"yang"namanya"keberuntungan"secara"
tibaNtiba" atau" nasib" baik." Keberuntungan" atau" nasib" baik" adalah" bertemunya" persiapan/kesiapan"
dengan"kesempatan.""
Ada" hal" ingin" saya" tunjukan" kepada" Anda" semua" dengan" permainan" abjad" berikut" ini." Ambilah"
kertas" dan" tulislah" menurun" huruf" A" sampai" Z." Lalu," berilah" angka" urutan" A=1," B=2," C=3," dan"
123"
seterusnya" sampai" Z=26." Sekarang," tulislah" kata" LUCK" dan" berilah" angka" untuk" masingNmasing"
hurufnya." Jadinya" akan" begini:" L=12," " U=21," C=3," K=11." Berikutnya," jumlahkan" angka" tersebut,"
ketemulah"angka"47,"dan"berilah"persentase"menjadi"47%."
Kemudian,"hitunglah"juga"kataNkata"lain"yang"dianggap"penentu/faktor"terpenting"untuk"meraih"
keberhasilan,"seperti"HARDWORK,"KNOWLEDGE,"dan"lainNlain."Coba"bandingkan"dengan"ATTITUDE,"
berapa"jumlah"angkanya?"Sampai"100%!"Ya,"tepat"sekali…."Dari"utakNatik"itu"kelihatan"bahwa"faktor"
ATTITUDE"adalah"100%"perananya"dalam"menunjang"kesuksesan"Anda.""
Untuk" itu," pakailah" attitude" sebagai" fondasi" untuk" mencapai" kesuksesan," baik" dalam" bisnis"
maupun" dalam" seluruh" kehidupan" Anda." Baik" kerja" keras," pengetahuan," nasib," keberuntungan,"
kepandaian,"koneksi,"kesemuanya"tidak"sebanding"dengan"pentingnya"attitude."
Keenam,"milikilah"empat"sikap"lebih"berikut"ini."1)"Dalam"hal"risiko,"kita"harus"berani"mengambil"
risiko" melebihi" batas" aman" menurut" orang" kebanyakan." Ambilah" peluangNpeluang" yang" bisa" Anda"
lakukan," meskipun" ada" risikonya." Semua" tindakan" memang" ada" risikonya." Namun," dengan"
pengelolaan"dan"persiapan"yang"baik,"risiko"ini"pastilah"bisa"diatasi."2)"Dalam"hal"perhatian,"berikan"
perhatian" lebih" dari" kebanyakan" orang" lain," dalam" segala" hal" yang" Anda" lakukan." 3)" Bermimpilah"
lebih" besar" mimpi" kebanyakan" orang." Janganlah" takut" bermimpi" atau" menetapkan" citaNcita" karena"
mimpi"inilah"yang"akan"menjadi"roket"pendorong"untuk"mengantarkan"kita"ke"orbit"tujuan."4)"Selalu"
berharap" mendapatkan" lebih" daripada" apa" yang" diharapkan" orang" lain." Janganlah" kita" cepat" puas"
Manakala" kita" mencapai" suatu" hasil," tundalah" rasa" puas," terus" bekerja" keras," dan" berjuang" untuk"
mendapatkan" lebih" lagi." Dengan" berharap" mendapatkan" lebih" sambil" tetap" bekerja" keras," gairah"
maupun"semangat"kita"akan"terus"menyala"meskipun"sedang"menghadapi"kendala."
Nah,"setelah"mengetahui"segala"sumber"informasi"serta"apa"saja"persiapan"yang"harus"dipenuhi,"
bab" berikutnya" akan" mengajak" Anda" memilih" sekian" banyak" peluang" bisnis," mulai" dari" modal" nol"
sama"sekali"sampai"yang"berbilangan"puluhan"dan"ratusan"juta.""
"
Tips:!
1."Ada"dua"cara"mempercepat"bebas"dari"belenggu"utang:"pertama"menghentikan"utang"baru,"kedua"
menambah"penghasilan"baru,"atau"meningkatkan"jumlah"penghasilan"lama."
2."Untuk"memulai"usaha"carilah"usaha"yang"sesuai"dengan"bakat"dan"hobby"Anda."Anda"tidak"akan"
kehabisan"bahan"bakar"kalau"menemukan"masalah."
124"
3."Cara"mengetahui"apakah"Anda"hobby"atau"suka"akan"usaha"tertentu,"telitilah"hal"apa"yang"pernah"
Anda"lakukan"yang"membuat"Anda"menahan"untuk"tidak"meninggalkannya"untuk"makan,"nonton"TV,"
bahkan"keinginan"ke"kamar"kecil"pun"Anda"tunda."Itulah"yang"Anda"sukai."
4." Kalau" masih" belum" ada" ide" atau" gambaran" sama" sekali," carilah" ide" bisnis" dari" seminar," tabloid,"
atau"situsNsitus"online."Hal"ini"akan"membantu,"tapi"jangan"lupa"saringlah"mana"yang"sesuai"dengan"
minat"Anda."
125"
Bab!15!
Aneka!Peluang!Bisnis!Berprospek!Cerah!
“Meraih(keuntungan(tanpa(resiko,(sukses(tanpa(berusaha,(sama(mustahilnya(dengan(hidup(tanpa(
dilahirkan”(
"~%A.P.%Gothey%
"
Apabila" Anda" sudah" mulai" mencari" informasiNinformasi" peluang" bisnis" dari" berbagai" sumber" yang"
sudah"saya"sebut"dalam"bab"sebelumnya,"Anda"pasti"menemukan"berbagai"jenis"peluang"bisnis"yang"
menarik."Akan"tetapi,"permasalahan"modal"sering"mengganggu"banyak"orang"yang"hendak"memulai"
bisnis." LebihNlebih" bagi" orang" yang" baru" saja" beranjak" lepas" dari" masalah" utang" atau" justru" masih"
dalam"proses"pemulihan"dari"utangNutang"yang"begitu"mencekik."
Namun" begitu," permodalan" dalam" bisnis" itu" sesungguhnya" bersifat" relatif." Artinya," modal" bisa"
dianggap"sangat"penting"dan"menjadi"prioritas"utama,"namun"juga"bisa"dianggap"ada"dalam"prioritas"
nomor" sekian." Hal" ini" benarNbenar" tergantung" dari" si" pelaku" bisnis" itu" sendiri." Bagi" orang" sudah"
terbiasa" menjalankan" berbagai" jenis" bisnis" dan" berhasil" di" dalamnya," masalah" modal" sering" tidak"
semencolok"orang"yang"baru"pertama"kali"mau"menerjuni"bisnis."Namun,"soal"mindset"dan"mental"
ini"sudah"kita"bahas"pada"bab"sebelumnya.""
Sekarang" saya" hendak" mengajak" Anda" mengenali" berbagai" kelompok" peluang" bisnis" yang" saya"
pilahNpilah"berdasarkan"perkiraan"besaran"modal"yang"dibutuhkan."Sekali"lagi,"besaran"modal"di"sini"
juga"bersifat"relatif"tergantung"dari"sisi"mana"penekanannya."Ada"jenisNjenis"bisnis"yang"perlu"modal"
besar,"beberapa"yang"lainnya"perlu"modal"sedang,"namun"juga"ada"sejumlah"bisnis"yang"hanya"perlu"
modal"kecil"atau"bahkan"hampir"tanpa"modal"sama"sekali"alias"modal"dengkul."
Nah," informasiNinformasi" dalam" bab" ini" sifatnya" hanya" sebagai" pemantik" minat" bisnis" Anda."
Tujuannya" adalah" supaya" Anda" mendapatkan" gambaran" berbagai" jenis" bisnis" yang" mungkin" belum"
pernah"terpikir"di"benak"Anda,"atau"mungkin"juga"pernah"Anda"jalankan."Karena"sifatnya"hanya"garis"
besar,"maka"saya"sarankan"supaya"selepas"membaca"bagian"ini,"Anda"pun"segera"mencari"infoNinfo"
lanjutannya" agar" berhasil" memilih" jenis" bisnis" yang" tepat," cocok," aman," dan" menghasilkan" untung"
lumayan." Ingat," informasi" di" lapangan" biasanya" bergerak" lebih" cepat" dari" yang" kita" duga." Jadi,"
lanjutkan"dengan"riset"Anda"sendiri."
"
126"
Peluang!Bisnis!Bermodal!Nol!Rupiah!
Kalau" kita" tilik" dengan" jeli," ada" beberapa" kegiatan" yang" menghasilkan" uang" dengan" hampir" atau"
tanpa" modal" sama" sekali." Banyak" para" pemilik" usaha" mencari" jasa" sebagai" tenaga" pemasaran" atau"
perantara"dengan"memberi"imbalan"berupa"komisi"dalam"persentase"tertentu."Tentunya,"mengenai"
tata"cara"dan"besaran"komisi"ini"ada"syarat"dan"ketentuan"yang"harus"disetujui"bersama."Selain"itu,"
masih"ada"beberapa"contoh"peluang"usaha"lainnya"bisa"dijalankan"relatif"tanpa"modal"awal"berupa"
uang." Apabila" Anda" terbentur" modal" sementara" kebutuhan" untuk" mendapatkan" penghasilan"
tambahan"demi"melunasi"utang"masih"cukup"banyak,"alternatif"peluang"bisnis"berikut"bisa"menjadi"
pilihan."
1.% Jasa% perantara% atau% sering% disebut% makelar." Salah" satu" peluang" bisnis" tanpa" modal" adalah"
dengan" menjadi" perantara," tenaga" pemasar," makelar," atau" broker." Orang" atau" pemilik" usaha"
mempunyai" produk," sementara" kita" bisa" mengajukan" diri" sebagai" pihak" yang" memasarkan" dengan"
imbalan" komisi." Salah" satu" contohnya" adalah" dengan" menjadi" broker" penjualan" atau" persewaan"
properti."Bergabung"menjadi"agenNagen"properti"besar"yang"sudah"terkenal"akan"memerlukan"biaya,"
paling" tidak" untuk" biaya" pelatihan." Tetapi," masih" banyak" juga" peluang" menjadi" makelar" penjualan"
tanah" atau" properti" milik" pribadi." Berbekal" jaringan" dan" kepiawaian" menjual," berikut" informasi"
produk"yang"perlu"dijual,"aktivitas"ini"bisa"langsung"dijalankan."Bukan"hanya"properti,"barang"seperti"
mobil," motor," barang" antik," furnitur," dan" lain" sebagainya" juga" bisa" jadi" sasaran" kita." Dari" sisi"
permodalan,"bisnis"atau"aktivitas"ini"sangat"kecil"modalnya"atau"masih"bisa"dijalankan"tanpa"modal."
Pangsa"pasarnya"sangat"bervariasi,"mulai"dari"tanah,"rumah,"apartemen,"kendaraan"bermotor,"babby(
sitter," dan" pembantu," tiket" pertunjukan," dll." Tingkat" kesulitannya" tergantung" jenis" produk" yang"
dijual," tapi" rataNrata" mudah" dilakukan." Potensi" jasa" perantara" selamanya" masih" dibutuhkan"
sepanjang"masih"banyak"orang"enggan"atau"kesulitan"memasarkan"sendiri"produknya.""
2.%Jadi%konsultan%atau%trainer."Sebagai"pekerja"profesional,"biasanya"kita"memiliki"keterampilanN
keterampilan"tertentu"yang"berkemungkinan"besar"bisa"dikaryakan"di"luar"jam"kantor."Seorang"staf"
akuntansi" atau" ahli" pajak" di" perusahaan" misalnya" bisa" mendapatkan" job" dari" luar" untuk" pekerjaan"
yang"sama."Asal"dilakukan"di"luar"jam"kerja,"aktivitas"tersebut"tetap"sah."Jadi,"untuk"setiap"keahlian"
atau" keterampilan" tertentu" mengandung" potensi" jasa" konsultan" atau" sebagai" trainer." Berdasarkan"
permodalan,"aktivitas"ini"nyaris"bisa"dilakukan"tanpa"modal"sama"sekali"karena"modalnya"adalah"skill"
dan" otak" kita." Yang" diperlukan" hanyalah" mendapatkan" job," baik" dari" relasi" atau" komunitas" kita."
Pangsa"pasar"untuk"setiap"keahlian"selalu"ada,"kadang"luas"sekali"karena"tergantung"dari"jenis"profesi"
masingNmasing."Bahkan,"untuk"keahlianNkeahlian"yang"spesifik"atau"langka,"tarif"atau"professional(fee"
yang" ditetapkan" bisa" cukup" tinggi." Sangat" disarankan" terjun" di" bidang" yang" sesuai" dengan" profesi"
atau" hobi" yang" sudah" ditekuni." Tingkat" kesulitan" aktivitas" ini" relatif" kecil" karena" kita" menjual"
127"
kompetensi" yang" sudah" ada" alias" ready( for( used." Kalau" boleh" dibilang," kesulitannya" terletak" pada"
bagaimana" menemukan" klien," khususnya" bagi" pemula." Dari" sisi" prospek," bisnis" sebagai" konsultan"
atau"trainer"ini"lumayan"terang"benderang."Buktinya?"Lihat"saja,"sekarang"menjamur"berbagai"jenis"
pelatihan"dan"jasa"consulting"untuk"berbagai"bidang.""
3.%Kontributor%berita%di%berbagai%media%massa%cetak/elektronik."Media"massa"berkembang"luar"
biasa" pascareformasi." Bahkan," kalau" dulu" hanya" ada" TVRI," sekarang" sudah" ada" puluhan" stasiun"
televisi" swasta," baik" yang" jangkauan" siarannya" bersifat" nasional" maupun" lokal." Semua" media" ini"
membutuhkan" banyak" berita," sementara" wartawan" atau" pekerja" mereka" jumlahnya" terbatas." Nah,"
bagi"yang"gemar"dengan"aktivitas"jurnalistik,"peluang"untuk"jadi"kontributor"itu"besar"sekali."Dari"sisi"
permodalan," yang" dibutuhkan" hanyalah" kamera" video" atau" kamera" foto" yang" ada" fasilitas" video(
shootNnya." Peralatan" ini" sekarang" dimiliki" oleh" hampir" semua" rumah" tangga," baik" yang" di" kota"
maupun"yang"di"daerahNdaerah."Pangsa"pasar"dari"peluang"aktivitas"ini"jelas"besar"mengingat"jumlah"
media" massa" cetak" dan" elektronik" yang" banyak" sekali." Tingkat" kesulitannya" memang" lumayan" bagi"
persitiwaNperistiwa" yang" butuh" peliputan" dengan" penjelajahan" medan" yang" luas" dan" sulit." Tetapi,"
kesulitan"aktivitas"ini"jadi"relatif"apabila"kita"bisa"menikmatinya"karena"menjadi"wartawan"freelance"
atau"kontributor"itu"memang"benarNbenar"menantang.""
4.%Penyediaan%jasa%event!organizer%(EO)."Salah"satu"bisnis"yang"juga"sedang"marak"adalah"jasa"
EO" (event( organizer)," baik" untuk" acaraNacara" semacam" pesta" pernikahan," perlombaan," seminar,"
pelatihan,"aktivitas"pemecahan"rekor,"pameran,"penggalangan"dana,"pertunjukan"musik,"outbound,"
wisata" pendidikan," lelang" barang" seni," acara" komunitas," kampanye" produk," penyelenggaraan"
konferensi" pers," dll." " Modal" dari" peluang" bisnis" ini" adalah" keahlian" dalam" mengorganisasi" acara,"
menetapkan"budgeting"acara,"dan"kerjasama"tim."Sebagian"peralatan"atau"perlengkapan"acara"bisa"
disewa,"jadi"aktivitas"ini"relatif"bisa"dijalankan"tanpa"modal"berarti."Pangsa"pasar"jasa"EO"ini"sangat"
dibutuhkan" belakangan," bahkan" semakin" lama" semakin" banyak" saja" organisasi," perusahaan," atau"
individu" yang" memanfaatkan" keahlian" para" EO" dalam" menyukseskan" berbagai" acara." Makanya,"
secara"potensi"jelaslah"kalau"bisnis"ini"masih"sangat"menjanjikan.""
5.%Membuat%toko%atau%butik%online."Bisnis"online"mulai"menggeliat"di"Indonesia."Dan,"salah"satu"
yang" juga" sedang" digemari" oleh" kalangan" menengah" di" sini" adalah" belanja" secara" online." Itu"
sebabnya," sekarang" mulai" menjamur" tokoNtoko" online," mulai" dari" toko" buku," toko" elektronik," toko"
barang" bekas," sampai" butikNbutik" online." Dan" ternyata," tokoNtoko" online" ini" tidak" selalu" menjual"
barang" sendiri," lho!" Banyak" juga" yang" hanya" bermodalkan" blog" atau" website" dan" kemudian"
menjualkan"barangNbarang"dari"pihak"ketiga."Ternyata,"beberapa"bisnis"online"ini"jalan"dengan"baik,"
bahkan"makin"lama"makin"menjadi"rujukan"bagi"konsumen"yang"lebih"suka"memanfaatkan"internet."
Dari" segi" modal," membuat" toko" online" bisa" dilakukan" dengan" tanpa" modal" sama" sekali," kecuali"
128"
modal" akses" internet" yang" sekarang" makin" murah" saja." Banyak" tersedia" blog" atau" domain/website"
gratis," dan" langsung" bisa" dimanfaatkan" untuk" buka" dagangan." Yang" berbayar" pun" sudah" bisa"
dijangkau" dengan" harga" Rp" 400.000,N" per" tahun" untuk" membuat"web," hosting," berikut"domainnya."
Sejalan" dengan" perkembangan" pemakai" internet" di" Indonesia" yang" luar" biasa," maka" potensi" bisnis"
toko"online"ini"jelas"sangatNsangat"atau"bahkan"tidak"terbatas."Selain"pasar"dalam"negeri,"pasar"luar"
negeri"juga"bisa"menjadi"target"kita."Tingkat"kesulitan"boleh"dikata"tidak"terlalu"tinggi."Artinya,"untuk"
membuat" blog" atau" website" sederhana" sekarang" sudah" ada" panduan" lengkapnya," naik" yang" bisa"
didapat"dari"bukuNbuku"maupun"artikelNartikel"online"atau"eLbook"gratis"di"internet.""
"
Peluang!Bisnis!Bermodal!Minim!Antara!Rp!1!juta!–!Rp!10!juta!
129"
Apabila"Anda"memandang"peluang"bisnis"tanpa"modal"di"atas"tidak"memenuhi"hasrat,"keterampilan,"
pengalaman," dan" juga" kemampuan" modal" Anda," barangkali" Anda" bisa" melirik" sejumlah" peluang"
bisnis"dengan"modal"minimal"antara"Rp"1"juta"–"Rp"10"juta"berikut"ini.""
1.! Booklet% infoDinfo% penting." Idenya" adalah" membuat" katalog" sederhana" namun" cantik" berisi"
informasi"alamat"dan"telepon"penting"seperti"rumah"sakit,"kantor"polisi,"apotik,"bengkel,"restaurant,"
perusahaan"sedot"WC,"reparasi"kulkas,"AC,"dan"lain"sebagainya"yang"berada"di"kota"atau"di"tempat"
tinggal"Anda."Tawarkan"proposal"katalog"itu"pada"sponsor,"yaitu"para"pemilik"tempatNtempat"usaha"
atau" layanan" di" atas" untuk" memasang" iklan" dalam" katalog." Kemudian," cetak" katalog" misalnya" 200"
eksemplar" dan" sebarkan" ke" malNmal" terdekat," perumahan" dan" lingkungan" sekitar," juga" di" sekolahN
sekolah."Pembaca"katalog"merasa"senang"mendapat"informasi"lengkap,"sementara"Anda"mendapat"
uang"dari"sponsor."Dari"sisi"permodalan,"harus"ada"perangkat"dokumentasi"seperti"kamera,"telepon"
dan" buku" petunjuknya" untuk" mencari" nomorNnomor" penting," dan" kendaraan" untuk" mensurvei"
tempatNtempat"tersebut."Tingkat"kesulitan"bisnis"ini"ada"pada"keterampilan"yang"dibutuhkan"untuk"
membuat" booklet" yang" menarik" dan" menyebarkannya," juga" dalam" hal" mendapatkan" sponsor" yang"
cukup."Prospek"usaha"ini"masih"bagus"karena"jarang"dilakukan"orang."
2.% Bisnis% daur% ulang% kertas% bekas." Saya" pernah" melihat" di" televisi" seorang" gadis" masih" muda"
yang"ulet"sekali."Gadis"muda"ini"bisa"memanfaatkan"limbah"kertas"bekas"menjadi"barang"yang"punya"
nilai" jual" tinggi." Kertas" bekas" dijadikan" bubur" kertas," lalu" dicetak" dalam" berbagai" ukuran," dan"
kemudian" dikreasikan" menjadi" berbagai" produk" menarik" seperti" buku" catatan," kertas" hias," kartu"
ucapan," dan" kotakNkotak" kado" yang" cantik." Ini" peluang" bisnis" yang" menguntungkan" karena"
bermodalkan"barang"bekas"yang"diubah"menjadi"produkNproduk"bernilai"tinggi."Permodalan"bisnis"ini"
tidak"terlampau"besar"karena"harga"kertas"bekas"dan"peralatan"daur"ulang"juga"tidak"mahal."Pangsa"
pasarnya" cukup" besar" karena" banyak" toko" buku" dan" kantorNkantor" yang" membutuhkan" produkN
produk" ramah" lingkungan" dan" bercita" rasa" artisitik" tinggi." Tingkah" kesulitan" bisnis" ini" ada" pada" sisi"
keterampilan" menghasilkan" produk" kertas" yang" bermutu" serta" kreativitas" untuk" menghasilkan"
produkNproduk" yang" unik." Prospek" bisnis" ini" juga" besar" mengingat" pangsa" pasarnya" bukan" hanya"
dalam" negeri," tetapi" juga" luar" negeri" dengan" pemasaran" melalui" internet." Apalagi" margin"
keuntungannya"masih"besar."
3.% Agen% kunyit% atau% temu% lawak% (Atau% rempahDrempah% lainnya)." Jika" Kita" jeli," peluang" ini"
sangat" menggiurkan." Bagiamana" tidak," pada" Desember" 2008" lalu" di" daerah" Solo," Klaten," dan"
Yogyakarta" harga" 1" kilogram" kunyit" dan" temulawak" berkisar" antara" Rp" 1.000,N" –" Rp" 2.000,N" saja."
Padahal," di" Hero" atau" sejumlah" supermarket" besar" harga" kunyit" berkisar" antara" Rp" 15.000,N" –" Rp"
20.000,N"per"kilogram."Bahkan,"temulawak"harganya"bisa"mencapai"Rp"32.000,N"per"kilogram."Biaya"
angkutan" dari" Solo" ke" Jakarta" berkisar" antara" Rp" 2.500,N" –" Rp" 3.000,N" per" kilogram." Jadi," dengan"
130"
modal"per"kilogram"antara"Rp"3.500,N"–"Rp"5000,N"per"kilogram,"pedagang"kunyit"mendapat"margin"
minimum" Rp" 15.000,N" per" kilo," sedang" untuk" temulawak" bisa" mendapatkan" marjin" Rp" 27.000,N" per"
kilogram." Jika" tidak" bisa" menembus" pasar" kelas" supermarket," harga" tingkat" pasar" tradisional" di"
Jakarta" katakanlah" Rp" 10.000,N" per" kilogram," masih" ada" margin" Rp" 5.000,N" per" kilogram" alias" 200"
persen."Permodalan"tidak"menjadi"masalah"jika"dimulai"dari"jumlah"kecil,"misalnya"beli"1"ton"seharga"
Rp"1"juta"–"Rp"1,5"juta,"ongkos"kirim"antara"Rp"500.000,N"–"Rp"700.000,N."Pangsa"pasar"produk"ini"ada"
di" berbagai" supermarket," pasar," atau" pabrikNpabrik" pembuat" bumbu." Tingka" kesulitan" ada" di" sisi"
informasi"daerahNdaerah"sumber"kunyit"dan"temulawak."Prospeknya"terbukti"sangat"cerah.""
4.% Produsen% dan% agen% sambal% pecel." Ini" kisah" nyata," tetangga" saya" namanya" Lik" Semi" yang"
merantau"ke"Jakarta,"bermodal"pasNpasan"membuat"sambal"pecel."Semula"Lik"Semi"berjualan"sambal"
pecel"di"depan"kontrakannya"yang"sempit,"lalu"menitipkan"sambal"pecel"bungkus"plastik"ke"warungN
warung," dan" perlahanNlahan" berkembang" hingga" banyak" pedagang" pecel" yang" membeli" sambel"
darinya." Usahanya" semakin" bertumbuh" sehingga" sekarang" Lik" Semi" mampu" menjual" sekitar" 150"
kilogram" sambal" pecel" setiap" harinya." Sekarang," rumah" Lik" Semi" termasuk" mewah" dan" besar" di"
Jakarta" Barat." Permodalan" bisnis" jenis" ini" terbilang" kecil" awalnya." Keahlian" membuat" sambal" pecel"
yang"paling"penting,"dan"ini"bisa"dipelajari."Pangsa"pasarnya"cukup"banyak,"yaitu"supermarket"besar"
maupun" kecil," warung" makan," restoran," pasar" atau" langsung" menggalang" bakul" penjual" pecel."
Tingkat"kesulitan"lebih"kepada"bagaimana"membuat"sambal"pecel"yang"enak"dan"pas.""
5.%Produsen%dan%agen%pupuk%organik."Kita"harus"jeli"dan"ulet"dalam"melakukan"setiap"kegiatan"
usaha,"tidak"usah"jauhNjauh"dari"rumah"karena"banyak"peluang"usaha"yang"sumber"dayanya"ada"di"
sekitar" kita." Contohnya" pemanfaatan" limbah" rumah" tangga" untuk" membuat" pupuk" organik." Di"
samping"kita"bisa"mendapatkan"penghasilan"tambahan"dari"menjual"pupuk"organiknya,"sekalian"kita"
bisa"mengurangi"beban"sampah"yang"harus"dibuang"berupa"limbah."Kita"bisa"membuat"kompos"atau"
pupuk" organik" yang" ramah" lingkungan," menyuburkan," dan" punya" nilai" jual/bisnis" yang" lumayan"
karena" bahannya" dari" sampah" dapur" Kita." Permodalan" sangat" kecil," hanya" perlu" beli" drum" bekas,"
tape,"botol"air"mineral"1,5"liter,"dan"gula"pasir."Pangsa"pasar"bisa"mulai"dari"toko"tanaman,"tetangga"
lingkungan"sekitar,"atau"bisa"dijual"lewat"internet."Tingkat"kesulitannya"soal"menemukan"pasar"yang"
mau" membeli" secara" kontinu." Prospek" cerah" karena" biaya" produksi" murah" dan" mudah." Jika" ada"
permintaan"kontinyu,"bisnis"ini"sangat"menguntungkan."Terelbih"dengan"adanya"tren"produkNproduk"
makanan"organik"yang"semakin"digemari."
"
Peluang!Bisnis!Bermodal!Medium!Antara!Rp!10!juta!–!Rp!100!juta!
131"
Barangkali" Anda" ingin" menjajal" peluang" bisnis" dengan" modal" yang" sedikit" lebih" besar—karena"
memang" potensi" hasilnya" kemungkinan" juga" lebih" besar—Anda" dapat" mencoba" contohNcontoh"
bisnis" berikut" ini." Beberapa" mungkin" sudah" pernah" Anda" dengar," tetapi" yang" lain" mungkin" masih"
cukup"baru"sehingga"layak"untuk"dilirik."
1.% Agen% mainan% anakDanak% yang% unik% dari% kayu." Waktu" saya" pergi" ke" Bali" tahun" 2005," di"
kompleks" taman" Garuda" Whisnu" Kencana" (GWK)" ada" penjual" mainan" anakNanak" dari" kayu" yang"
cukup"unik."Harganya"pun"cukup"murah."Produsen"mainan"ini"sangat" kreatif."Banyak"sekali"mainan"
jenis" puzzle," bahkan" aneka" mainan" yang" auto( lock" juga" bisa" mereka" buat." Belakangan," ada" sebuah"
perusahaan"dari"Belanda"yang"memerlukan"bermacam"mainan"anakNanak"dari"kayu"ini"dalam"jumlah"
banyak."Informasi"ini"saya"dapatkan"dari"internet."Nah,"jika"mau"menelusuri"dan"menekuni"dengan"
mempertemukan"produsen"dan"konsumen"seperti"itu,"kita"bisa"mendapatkan"harga"selisihnya"yang"
lumayan."Ini"juga"peluang"yang"cukup"bagus,"bukan?"Dari"sisi"permodalan"memang"dibutuhkan"dana"
untuk" stock" atau" sebagai" uang" jaminan" dalam" kerjasama" yang" baik" dengan" produsen." Pangsa"
pasarnya" tokoNtoko" mainan" anakNanak" lokal," sekolah," playgroup," atau" juga" pasar" ekspor" dengan"
penawaran" lewat" Internet." Tingkat" kesulitan" ada" pada" sisi" produsen" yang" andal" dan" kontinu.""
Prospeknya" bisnis" ini" cukup" bagus" mengingat" sangat" banyak" orang" tua" yang" mencarikan" mainan"
untuk" anakNanak" mereka." Bahkan," dari" negaraNnegara" lain" pun" meminati." Anda" bisa" intip" bisnis"
mainan"ini"di"situsNsitus"semacam"www.alibaba.com;"www.qvc.com"atau"www.eNbay.com."
2.%Menjalankan%internet!marketing."Peluang"bisnis"ini"memang"sangat"besar,"namun"diperlukan"
waktu" yang" cukup" untuk" memahami" dan" mempelajarinya" dengan" baik." Salah" satu" bentuk" internet(
marketing" yang" memerlukan" modal" minim" adalah" afiliasi" atau" gampangnya" sebagai" freelance(
marketer"yang"dibayar"jika"ada"penjualan,"lead"(informasi/data"calon"pembeli),"atau"klik/hit."Banyak"
perusahaan"membayar"cukup"tinggi,"bahkan"ada"yang"sampai"50"USD"per"sales"atau"per"lead."Untuk"
per" klik" fee( biasanya" rendah" atau" kurang" dari" 1" dolar" AS" per" klik." Jika" Anda" tidak" mempunyai"
komputer" atau" laptop," Anda" masih" bisa" melakukannya" di" warnet." Dalam" dunia" internet" kita" bisa"
pasang" iklan" gratis" maupun" berbayar." Nah," dari" sisi" permodalan" memang" diperlukan" dana" untuk"
membuat"web,"membeli"domain"dan"hosting."Dana"untuk"hosting,"domain,"dan"desain"web"pun"bisa"
nol" karena" semuanya" ada" yang" versi" gratisan." " Tapi" yang" berbayar" pun" sudah" bisa" didapat" dengan"
dana"Rp"500.000,N"per"tahun."Pangsa"pasar"bisnis"ini"juga"sangat"luas,"seluruh"dunia,"dan"tergantung"
pada" barang" atau" jasa" yang" Anda" pilih" untuk" dijual" melalui" web" Anda." Tingkat" kesulitan" ada" saat"
membuat" web," berpromosi/iklan" yang" butuh" dana" segar," dan" soal" bagaimana" membuat" web" kita"
optimal"(SEO)."Prospeknya"sangat"cerah."
3.%Beternak%breeder%anjing."Teman"sekantor"saya,"sebut"saja"Saktiawan"bercerita"punya"kakak"
yang" berbisnis"sampingan" breeder" anjing"Labrador."Memang,"kakaknya"suka"dengan"berbagai"jenis"
132"
anjing," khususnya" jenis" Labrador." Dengan" memanfaatkan" setengah" area" car( pot" seukuran" 4" x" 6"
meter" persegi" yang" didak" dengan" kayu," lahan" untuk" breedingNnya" hanya" 4" x" 3" meter" persegi."
Awalnya" kakak" teman" saya" ini" membeli" indukan" yang" bagus," yang" champion" katanya," harganya"
berkisar"Rp"30"jutaan."Kemudian,"indukan"itu"dikawinkan"dengan"pejantan"yang"tangguh"milik"teman"
atau" kenalan" di" komunitasnya," gratis" pula." Dari" hasil" perkawinan" itu" beranaklah" delapan" ekor."
Ternyata,"anjing"jenis"labrador"ini,"baru"umur"1"bulan"saja"sudah"bisa"dijual"dengan"harga"antara"Rp"
3"–"Rp"5"juta"per"ekor!"Silakan"dihitungNhitung"sendiri"tingkat"keuntungannya."Dari"sisi"permodalan"
hanya" butuh" tempat" minimal" 4" x" 3" meter" persegi" dan" dana" awal" untuk" membeli" indukan." Pangsa"
pasarnya" sudah" ada" karena" komunitas" pecinta" anjing" juga" banyak." Tingkat" kesulitannya" ada" pada"
usaha"mempelajari"cara"merawat"anjing"yang"baik."Jika"Anda"pehobi"atau"pecinta"anjing"dan"sudah"
pengalaman" memelihara" anjing," tingkat" kesulitannya" hampir" tidak" ada." Yang" diperlukan" adalah"
bergabung" dengan" komunitas" pecinta" anjing." Prospek," seperti" cerita" di" atas," cerah" dan"
menguntungkan."
4.%Produsen%dan%agen%minyak%atsiri."Negara"kita"berpotensi"besar"untuk"menghasilkan"minyak"
atsiri."Ada"antara"160N200"jenis"tanaman"yang"bisa"dijadikan"minyak"atsiri."Dan,"lebih"dari"50"persen"
jenis" tanaman" tersebut" ada" di" negara" kita." Minyak" atsiri" sangat" dibutuhkan" oleh" banyak" negara"
untuk" bahan" penyedap," aromatherapi," kosmetik," industri" farmasi," dan" industri" minyak"
wangi/parfum." Produksi" minyak" asiri" juga" bisa" dilakukan" di" lahan" yang" sempit" dengan" alatNalat"
sederhana." Waktu" yang" dibutuhkan" pun" lebih" singkat" 11" jam." Permintaan" sangat" besar" sehingga"
berapa"pun"ketersediaan"minyak"atsiri"di"produsen"akan"selalu"terserap"pasar."Contoh,"minyak"atsiri"
dari" bunga" mawar" per" liternya" seharga" Rp" 140" juta," bisa" disuling" dari" sekitar" 1" ton" bunga" mawar"
segar." Sementara," harga" 1" ton" bunga" mawar" segar" di" daerah" Jawa" Tengah" berkisar" antara" Rp"
15.000,N"–"Rp"30.000,N"per"kilogram."Jadi,"bahan"bakunya"hanya"Rp"15"juta"–"Rp"30"juta,"katakanlah"
ongkos" produksi" dan" investasi" mesin" per" bulannya" Rp" 20" juta." Jadi," total" biaya/cost" untuk" 1" liter"
minyak"mawar"antara"Rp"35"juta"–"Rp"50"juta"per"liter,"sementara"harga"jualnya"Rp"140"juta"per"liter!"
Permodalan"bisnis"ini"mencakup"lahan"produksi,"pembelian"alat"produksi,"bahan"baku,"dan"pekerja"
kurang"lebih"Rp"50"juta"–"Rp"100"juta."Tergantung"skala"produksi"yang"Anda"inginkan."Pangsa"pasar"
sangat" luas" dan" masih" banyak" permintaan" yang" belum" terpenuhi." Tingkat" kesulitannya" ada" di"
ketersediaan"bahan"baku"yang"kontinu"dan"penguasaan"teknik"produksi."Prospek"jelas"sangat"cerah"
dan"menjanjikan.""
5.% Eksportir% arang." Siang" itu" di" sebuah" restoran" sederhana" saya" mendengarkan" kisah" dari"
seorang" teman," sebut" saja" Heru." Heru" menceritakan" pengalaman" keberhasilannya" mengekspor" 1"
kontainer" arang" bakau" ke" Hongkong" minggu" sebelumnya." Dengan" nilai" 9.000" dollar" AS," padahal"
modal"cuma"7.000"dollar"AS."Proses"pemesanan,"pengepakan,"dan"pengiriman"dari"pembuat"arang"
133"
sampai" penerima" di" Hongkong" hanya" makan" waktu" 3N4" minggu." Jadi," selama" 1" bulan" untuk" 1"
kontainer," Heru" sudah" untung" 2.000" dollar" AS." Kalau" kurs" 1" dollar" AS" Rp" 10.000,N" saja," dia" sudah"
untung"Rp"20"juta."Padahal,"permintaannya"lebih"dari"1"kontainer"per"bulan"sementara"harga"arang"
bakau" di" daerah" asalnya" di" Pontianak" murah" sekali." Heru" tahu" informasi" arang" bakau" itu" dan"
kemudian"mencari"pembeli"lewat"situs"www.alibaba.com."Bisnis"sejenis"ini"butuh"dana"yang"cukup"
untuk" pembelian" arang" ke" petani." Kapasitas" 1" kontainer" harganya" kurang" lebih" 7.000" dollar" AS."
Pangsa"pasar"sangat"melimpah,"baik"di"Hong"Kong,"Eropa,"Timur"Tengah,"dll."Tingkat"kesulitan"ada"
pada"keharusan"menguasai"proses"ekspor"dan"menjalin"kerjasama"petani/produsen"arang."Prospek"
jelas"sangat"bagus"dengan"tingkat"keuntungan"lebih"dari"25"persen"dalam"jangka"waktu"1"bulan."
Peluang!Bisnis!Bermodal!Besar!di!Atas!Rp!100!juta!
Barangkali" peluang" bisnis" bermodal" antara" Rp" 10" juta" –" Rp" 100" juta" sudah" tidak" membuat" Anda"
tertantang,"atau"mungkin"karena"Anda"sudah"mampu"mendapatkan"modal"untuk"menjalankan"bisnis"
bermodal"skala"lebih"besar,"maka"contohNcontoh"peluang"bisnis"berikut"bisa"menjadi"pilihan."Seperti"
bisnisNbisnis" yang" lain," persoalan" permodalan" dalam" peluangNpeluang" bisnis" di" bawah" ini" juga" bisa"
diatasi"dengan"cara"menjalin"kerjasama"(meminjam)"atau"melibatkan"bank.""
1.%Investor%kosDkosan/kontrakan."Ini"kisah"nyata"teman"saya"lainnya,"sebut"saja"Hary"namanya."
Ia"beli"kosNkosan"20"kamar"dengan"harga"beli"Rp"150"juta."KosNkosan"itu"dalam"kondisi"penuh"terisi"
dengan"harga"sewa"Rp"150.000,N"per"kamar."Hary"juga"memakai"pinjaman"bank"Rp"175"juta"dengan"
angsuran" Rp" 2,5" juta" per" bulan." Tahun" pertama" penghasilan" kotornya" Rp" 3" juta" per" bulan."
Penghasilan"bersih"setelah"dipotong"operasional"adalah"Rp"2"juta."Sehingga,"Hary"masih"menombok"
Rp"500.000,N"untuk"mencicil"bank."Dan,"uang"sisa"Rp"25"juta"dari"bank"(selisih"harga"jual"Rp"150"juta"
dan" uang" pinjaman" bank" Rp" 175" juta)" dipakai" untuk" membayar" pajak" dan" menambah" 1" toko" serta"
renovasi" 1" kamar" paling" depan" menjadi" toko" juga." Total" kamar" menjadi" 19" dan" 2" toko." Di" tahun"
kedua,"dia"menaikan"sewa"kamar"kos"Rp"25.000,N"saja"per"bulan"menjadi"Rp"175.000,N,"untuk"toko"
yang" satu" Rp" 200.000,N," dan" toko" satunya" lagi" Rp" 225.000,N." Sehingga," penghasilan" kotornya" Rp"
3.375.000,N," dan" setelah" dipotong" biaya" operasional" Rp" 1.250.000,N," pendapatan" bersihnya" Rp"
2.500.000,N."Di"tahun"kedua"ini"Hary"sudah"tidak"perlu"merogoh"koceknya"lagi.""
Tahun" ketiga" atau" keempat," jika" dia" menaikan" harga" sewa" lagi," dia" sudah" punya" penghasilan"
lebih"dari"selisih"penghasilan"sewa"dengan"cicilan"bank."Di"tengahNtengah"tahun"ketiga,"Hary"bilang"
kosNkosnnya"ada"yang"menawar"dengan"harga"Rp"295"juta!"Jika"Hary"menujalnya,"dia"sudah"untung"
Rp"295"juta"–"Rp"175"juta"="Rp"125"juta!"Tapi,"Hary"tidak"mau"menjualnya."Nah,"permodalan"bisnis"
jenis"ini"bisa"lebih"besar"dari"Rp"100"juta"atau"tergantung"besar"dan"banyaknya"kamar"kos"yang"akan"
134"
dibeli."Pangsa"pasarnya"jelas"kalau"kita"bisa"memilih"daerah"yang"tepat,"misal"dekat"universitas"atau"
sekolahan," tempat" kerja," perkantoran," atau" dekat" pabrik." Tingkat" kesulitannya," saat" krisis" melanda"
pastilah" tingkat" hunian" menurun." Prospeknya" sangat" menguntungkan," di" samping" menghasilkan"
uang"sewa"tiap"bulan,"nilai"jual"propertinya"juga"terus"meningkat."
2.% Produsen% bioDetanol." Membuat" bioNetanol" sendiri" di" rumah" ternyata" bisa" dilakukan" dengan"
mudah," lho!" BioNetanol" yang" dicampur" dengan" bensin" terbukti" dapat" meningkatkan" nilai" oktan"
bensin." Pencampuran" bioNetanol" 10" persen" dengan" bensin" biasa" nilai" oktannya" bisa" hampir" sama"
dengan" Pertamax." Tidak" itu" saja," bioNetanol" juga" bermanfaat" karena" membuat" pembakaran" dalam"
mesin" menjadi" lebih" sempurna," BBM" lebih" irit," dan" mengurangi" emisi" gas" rumah" kaca." Jika" Anda"
tertarik" memproduksi" bioNetanol" dalam" skala" besar" dan" memasarkannya" ke" Pertamina," itu" sangat"
mungkin."Apalagi"sekarang"sudah"banyak"mesin"produksi"bioNetanol"yang"dapat"dibeli"dengan"harga"
terjangkau." Cari" saja" produsen" mesinNmesin" bioNetanol" ini" di" www.google.com" dengan" kata" kunci"
bioNetanol."Permodalan"bisnis"ini"adalah"untuk"membeli"bahan"baku,"alat"produksi,"lahan"produksi,"
gaji" karyawan," dan" bisa" mulai" dengan" Rp" 120" juta." Pangsa" pasarnya" antara" lain" Petamina," Shell,"
Petronas,"dll."Tingkat"kesulitan"ada"di"teknik"produksi"serta"bagaimana"menjalin"bisnis"ke"Pertamina,"
Shell," Petronas," dll." Sementara," prospeknya" jelas" sangat" cerah" mengingat" bahan" baku" yang" cukup"
murah,"bahkan"limbah"rumah"tangga"pun"bisa"dimanfaatkan.""
3.%Berkebun%singkong."Harga"singkong"terus"merangkak"naik"karena"singkong"merupakan"bahan"
bakar" bioNetanol." Seorang" karyawan" sebuah" perusahaan—setelah" terpaksa" keluar" dari" pekerjaan"
karena"perusahaannya"dilikuidasi—memutuskan"memanfaatkan"dua"hektar"tanah"di"kampungnya"di"
Lampung" untuk" berkebun" singkong." Bapak" ini" melihat" peluang" dan" prospek" komoditas" singkong"
sebagai" bahan" dasar" BBN" (Bahan" Bakar" Nabati)." Kunci" yang" akan" dia" terapkan" adalah" menaikkan"
produksi"singkong"untuk"menutupi"kemungkinan"penurunan"harga"singkong"saat"panen."Kalau"rataN
rata" 1" hektar" kebun" singkong" menghasilkan" hanya" 20N30" ton," dengan" teknik" produksi" yang" dia"
terapkan," produksinya" bisa" mencapai" 120" ton" per" hektar." Maka," dia" bisa" menangguk" keuntungan"
sekitar" Rp" 40" juta" per" hektar" sekali" musim." Jumlah" yang" sangat" lumayan" untuk" hidup" di" daerah,"
bukan?"Dari"segi"permodalan"dibutuhkan"lahan,"alat"produksi,"pupuk,"dan"pekerja."Pangsa"pasarnya"
adalah" pabrik" tepung" tapioka," pabrik" BBN," pasar" umum," dan" ekspor." Tingkat" kesulitannya" ada" di"
teknik" produksi," pembibitan," dan" pemupukan." Prospeknya" sangat" cerah" terlebih" lagi" dengan" tren"
peningkatan"pemakaian"BBN."
4.% Menadah% garam% di% musim% kemarau." Kakak" ipar" istri" saya," Mas" Agus" namanya," tinggal"
Juwana," Pati," Jawa" Tengah" dan" menekuni" bisnis" garam." Saya" akan" sodorkan" bisnisnya" ini" sebagai"
salah"satu"contoh"yang"lumayan"menggiurkan."Dari"pengalaman"dia,"harga"garam"sangat"dipengaruhi"
musim" yang" mana" kalau" musim" panas" orang" bisa" membuat" garam" dalam" jumlah" banyak," namun"
135"
pada" musim" hujan" sulit" memproduksi" garam." Karena" garam" bisa" diproduksi" dalam" jumlah" besar"
pada" musim" kemarau," otomatis" harganya" turun" (Rp" 150,N" –" Rp" 200,N" per" kilogram)" dan" sebaliknya"
pada"musim"hujan"harga"garam"pun"naik"(sekitar"Rp"90,N"–"Rp"120,N"per"kilogram).""
Ini"peluang"bagus"karena"di"daerah"sana"banyak"penduduk"menyewakan"gudang"garam"dengan"
harga" antara" Rp" 5,N" –" Rp" 8,N" per" kilogram" per" tahun." Mari" kita" hitung," modal" beli" garam" 1.000" ton"
(bulan" Juni" –" Agustus)" seharga" Rp" 100,N" per" kilogram" (harga" barang" masuk" ke" gudang)" =" 1.000" x"
1.000"x"Rp"100"="Rp"100"juta."Sewa"gudang"garam"katakanlah"Rp"7,5"per"kilogram"="1.000"x"1.000"x"
Rp"7,5"="Rp"7,5"juta."Biaya"penunggu"gudang"dan"satpam"selama"paling"lama"8"bulan"Rp"500.000,N"
per"bulan"="Rp"500.000"x"12"="Rp"4"juta."Total"modalnya"Rp"100"juta"+"Rp"7,5"juta"+"Rp"4"juta"="Rp"
111,5"juta.""
Nah,"pada"bulan"Februari"garam"dijual"dengan"harga"Rp"165,N"per"kilogram,"maka"nilai"jualnya"="
1.000.000"kilogram"x"Rp"165"="Rp"165"juta."Keuntungan"kotor"="Rp"165"juta"–"Rp"113,5"juta"="Rp"51,5"
juta."Dalam"persentase,"keuntungannya"="53,5/111,5"x"100"persen"="47,9"persen."Permodalan"bisnis"
ini" adalah" untuk" membeli" garam" dan" sewa" lahan" serta" bisa" dimulai" dari" Rp" 120" jutaan." Pangsa"
pasarnya"adalah"pabrikNpabrik"garam,"industri"penyamakan"kulit,"dan"pabrik"es."Tingkat"kesulitannya"
terletak"pada"saat"beli"dan"jual."Sedang"potensi"sangat"menguntungkan"karena"marginnya"sampai"40"
persen"dalam"jangka"waktu"6"bulanan.""
5.%Tempat%penitipan%anak%di%apartemen."Jika"Anda"tinggal"di"apartemen,"bisnis"ini"sangat"cerah"
dan" Anda" tidak" perlu" modal" yang" besar." IbuNibu" tentunya" akan" merasa" aman" dan" nyaman" jika"
menitipkan" anaknya" di" lokasi" apartemen" yang" terjamin" keamanannya." Sementara," anakNanak"
mereka"juga"bisa"bermain"bersama"temanNteman"sebaya"di"penitipan"tersebut."Yang"Anda"perlukan"
adalah" menjalin" hubungan" baik" atau" kerjasama" dengan" pihak" pengelola" apartemen." Permodalan"
bisnis" ini" bisa" mulai" dari" Rp" 100" juta," yaitu" untuk" nyewa" tempat," membeli" mainan" anak," dan"
menggaji"pegawai/babby(sitter."Pangsa"pasarnya"jelas,"yakni"sesama"penghuni"apartemen"atau"dari"
luar"apartemen."Tingkat"kesulitannya"sedang"dan"potensinya"menjanjikan"dan"cerah.""
Nah," masih" banyak" peluang" usaha" lain" yang" bisa" kita" dapatkan" dari" sumberNsumber" informasi"
yang" saya" sebutkan" pada" bab" sebelumnya." Silakan" dicari" dan" disesuaikan" dengan" keadaan" masingN
masing." Dan," apabila" Anda" sudah" mendapatkan" bisnis" yang" tepat," jangan" lewatkan" bab" berikutnya"
yang"berisi"kiatNkiat"untuk"melipatgandakan"hasil"bisnis"maupun"kekayaan"Anda."
"
Tips:!
136"
1."Kesempatan"selalu"ada"disekitar"kita,"bahkan"ada"di"depan"mata."Yang"menjadi"masalah"bukan"
ada" atau" tidak" adanya" kesempatan" tersebut," melainkan" kesiapan" kita" manakala" kesempatan"
itu"datang."Keberuntungan"adalah"bertemunya"kesempatan"dengan"kesiapan"kita."
2."Sekali"lagi,"bersiaplah"dan"sesuaikan"dengan"bakat"dan"hobby(Anda."
3."Mulailah"dari"yang"kecil,"perjalanan"1000"mil"selalu"dimulai"dari"meter"pertama."
4."Tidak"ada"waktu"yang"lebih"penting"dan"berharga"daripada"saat"ini."Mulailah"dengan"apa"yang"
ada","bukan"apa"yang"tidak"ada"pada"Anda."
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
"
137"
Bab!16!
Melipatgandakan!Bisnis!dan!Kekayaan!Kita!
“Sedikit"namun"terusNmenerus,menjadikannya"berlimpah”"
~%Anonymous%
"
Jika" Anda" sudah" menjalankan" suatu" bisnis," menekuninya," dan" bisnis" itu" sudah" menampakkan" hasil"
yang"memadai"untuk"mempercepat"proses"pelunasan"utangNutang,"maka"langkah"berikutnya"adalah"
membuat" bisnis" itu" semakin" membesar" dan" mapan." Sesungguhnya," ada" beragam" cara" untuk"
membesarkan"bisnis"supaya"bisnis"itu"sendiri"mampu"menjadi"jaring"pengaman"kehidupan"finansial"
kita." Juga" ada" banyak" cara" untuk" menghindarkan" bisnis" tersebut" menjadi" faktor" yang" justru" bisa"
menggerogoti"kondisi"finansial"kita.""
Tentu"saja,"hal"pertama"yang"harus"diperhatikan"adalah"prinsip"kehatiNhatian"dalam"mengelola"
bisnis" itu" agar" tidak" memerosokkan" kita" ke" dalam" jurang" utang" kembali." Bisnis" tetap" bisa" dikelola"
dengan" prinsip" kehatiNhatian" tanpa" mengabaikan" potensi" untuk" melipatgandakan" dan"
mengembangkannya"menjadi"lebih"besar"lagi."Untuk"itu"kita"harus"memanfaatkan"momentum"atau"
waktu"pertumbuhan,"terlebih"bila"saat"itu"kita"masih"penuh"semangat"untuk"mengembangkannya."
Apa" yang" saya" kemukakan" di" bab" terakhir" ini" tak" lebih" dari" cuplikan" prinsipNprinsip" utama"
pengembangan" bisnis," mengingat" beragam" cara" mengembangkan" bisnis" bisa" Anda" dapati" dengan"
mudah"di"berbagai"buku"atau"majalah"bisnis,"juga"di"seminarNseminar"dan"pelatihan"bisnis."Bedanya,"
dalam" bab" ini" hanya" saya" cantumkan" prinsipNprinsip" yang" berdasarkan" pengalaman" maupun"
pengamatan"saya"sendiri"cukup"bisa"diandalkan"untuk"mendongkrak"kemajuan"bisnis"kita."
Nah," setidaknya" ada" sembilan" langkah" atau" cara" yang" bisa" Anda" andalkan" untuk"
melipatgandakan" bisnis" dengan" fokus" pada" prinsip" service( excellent," nilai" tambah," promosi," daya"
dongkrak"bisnis,"serta"strategi"pricing."Berikut"ini"detailnya:"
1.%Produk%atau%jasa%harus%mempunyai%nilai%tambah%(added!value)%dibanding%pesaing.%
Jika" kita" memiliki" bisnis" atau" produk," bisnis" atau" produk" kita" harus" mempunyai" nilai" lebih" atau"
nilai" tambah" dibanding" pesaing" kita." Carilah" jawaban" dari" pertanyaan" ini," “Mengapa" mereka" harus"
membeli"dari"kita?”"Jawabannya,"karena"kita"unggul"dibanding"dengan"yang"lainnya,"bukan?"Contoh:"
Jika"kita"mau"jualan"mi"ayam,"carilah"nilai"tambah"dibanding"miNmi"ayam"yang"sudah"ada."Misalnya,"
kita" jual" mi" ayam" sehat," berkuah" sari" bayam," mengandung" rempahNrempah" berkhasiat," dll." Sajikan"
138"
secara" menarik," berkuah" khas," aroma" khas," dan" ada" klaim" sehat" alami." Penggunaan" sayurNsayuran"
organik"mungkin"juga"bisa"lebih"memikat"calon"pelanggan"kita."
Jika" kita" tidak" mempunyai" nilai" tambah," kita" tidak" akan" bergerak" dari" bisnis" komoditi" yang"
marjinnya"tipis"karena"persaingannya"sangat"ketat."Saya"punya"saudara"yang"bergerak"dalam"bidang"
supplier"atap"berbahan"baja"ringan."Pada"tahunNtahun"awal—karena"belum"banyak"pesaing—marjin"
masih" tinggi." Sejala" dengan" waktu," banyak" orang" berbisnis" hal" yang" sama" dan" tak" terhindarkan"
adanya" persaingan" harga." Akibatnya" keuntungannya" merosot" menjadi" sangat" kecil" dan" hanya"
sekadar" bisa" bertahan." Kunci" atasi" masalah" ini" adalah" dengan" membuat" produk" dan" bisnis" kita"
berbeda" dari" bisnis" lain" dengan" mengubah" atau" menambah" nilainya." Jadi," fokuslah" pada" ultimate(
advantage"supaya"bisnis"tidak"sekadar"bertahan"tetapi"juga"dapat"bersaing"dan"menguntungkan."
2.%Tawarkanlah%produk/jasa%sesering%mungkin."
Setelah"punya"keunggulan"dengan"perubahan"dan"penambahan,"kita"harus"menawarkan"produk"
dan" jasa" kita" ke" calon" pembeli" secara" terusNmenerus" atau" sesering" mungkin." Apa" yang" kita"
tawarkan?"Keunggulan"dan"nilaiNnilai"tambah"yang"bisa"diberikan,"manfaat"dan"keuntungan"apa"saja"
yang" akan" didapat" pelanggan" jika" mereka" membeli" produk" kita." Jangan" pernah" sungkan" untuk"
memberi" tawaran" yang" sangat" menarik" dan" bisa" dipercaya," serta" fokus" pada" keunggulan"
produk/jasa."
Penawaran" yang" paling" menarik" adalah" disertai" discount," batasan" orang" dan" waktu" atau"
keduanya," juga" adanya" hadiahNhadiah." Akan" lebih" pas" lagi" kalau" kita" bisa" menjelaskan" keuntungan"
ROI"(Return"on"Investment)"atas"produk"yang"mereka"beli"dari"kita."Kemudian,"lebih"menarik"mana"
hadiah" atau" discount?" Hadiah" lebih" menarik" daripada" discount." Hadiah" senilai" Rp" 100.000,N" nilai"
modalnya" bisa" hanya" Rp" 20.000,N." Kuncinya," hadiahnya" harus" beli" di" pabrik" atau" langsung" ke"
produsen,"apalagi"kalau"dalam"jumlah"banyak"supaya"kita"bisa"minta"discount"besar.""
3.%Tepati%janji%(do!the!things!right).%
Misalnya,"Anda"berjanji"memberikan"garansi,"ya"supaya"tercipta"trust"atas"produk"maupun"bisnis"
Anda," janji" tersebut" harus" dipenuhi." Biasanya," orang" akan" takut" atau" khawatir" manakala" uangnya"
akan"diinvestasikan"atau"membeli"produk"kita."Ketakutan"itu"bersumber"pada"kualitas"barang"yang"
akan" dibeli," terlebih" kalau" itu" produk" baru." Untuk" mengatasinya," janjikan" garansi" dan" garansi" yang"
paling" powerful" adalah" money( back( guarantee." Sebelum" memberikan" janjiNjanji" atau" garansi,"
persiapkan"dengan"baik"infrastrukturnya"agar"ketika"ada"keluhan"atau"komplain,"sistem"dalam"bisnis"
kita"sudah"siap"untuk"menanganinya."
139"
Seorang" broker" percetakan" misalnya," berjanji" akan" memberikan" servis" terbaik" kepada" klien."
Suatu" kali" teman" saya" memberikan" order" cetak" kop" dan" amplop" surat." Setelah" jadi," ternyata" ada"
kesalahan"cetak"akibat"kelalaian"pihak"penerima/pelaksana"order."Karena"konsisten"dengan"janjinya,"
broker" itu" langsung" memerintahkan" pihak" percetakan" untuk" mengganti" semua" kerjaan" yang" keliru"
dengan" yang" baru." Tanpa" syarat" berbelitNbelit" atau" tambahan" uang" sama" sekali," order" yang" benar"
segera" datang." Sikap" tanggap" dan" tepat" janji" dari" broker" tersebut" membuat" teman" saya" selalu"
mempercayakan" kebutuhan" percetakan" kepadanya." Terbukti," bisnis" si" broker" percetakan" itu"
berlanjut" dengan" baik" karena" servisnya" memang" memuaskan," sekalipun" harganya" lebih" mahal"
dibanding"broker"lainnya."
4.%Melakukan%monitoring%dan%evaluasi%pada%setiap%tindakan%bisnis.%
Setiap"tindakan"marketing,"promosi,"dan"iklan"selalu"harus"dimonitor"dan"dievaluasi"supaya"kita"
tahu" apakah" tindakan" kita" efektif" dan" tepat" sasaran." Hal" ini" penting" untuk" mencari" tindakan" mana"
yang" menghasilkan" keuntungan" paling" optimal," dan" mana" tindakan" yang" hanya" merupakan"
pemborosan" biaya" usaha" karena" hasilnya" tidak" optimal" atau" malah" tidak" ada" sama" sekali." Prinsip"
membandingkan"berapa"biaya"yang"sudah"kita"keluarkan"dan"berapa"hasil"dari"setiap"tindakan"tadi"
tentulah"sangat"berguna.""
Prinsip" evaluasi" atau" monitoring" ini" sesungguhnya" sama" dengan" prinsip" pemantauan"
pengeluaran"keuangan"pribadi"kita."Bedanya"kalau"dalam"keuangan"pribadi"kita"berusaha"mencegah"
kebocoran" atau" pemborosan" seminimal" mungkin." Sementara," dalam" bisnis" kita" berusaha" supaya"
setiap" rupiah" yang" kita" keluarkan" dapat" memberikan" hasil" yang" sebesarNbesarnya" atau" yang"
seoptimal"mungkin.""
Ada" beragam" perangkat" untuk" melakukan" monitoring" atau" kontrol" biaya," dan" bukan" di" sini"
tempatnya" untuk" membahas" masalah" teresebut." Tetapi," prinsip" utamanya" adalah" selalu" lakukan"
kontrol" dan" evaluasi" hasil." Setelah" itu," tindakan" atau" langkahNlangkah" bisnis" yang" terbukti" berhasil"
kita"ulangi"dan"tingkatkan,"sementara"tindakan"yang"tidak"berhasil"bisa"kita"ubah,"tambah,"atau"bisa"
juga" kita" hentikan" sama" sekali." Dalam" bisnis," sebaiknya" kita" fokus" hanya" kepada" tindakanNtindakan"
usaha"yang"membawa"hasil"optimal."
5.%Mencari%daya%ungkit%(leverage)%partner%yang%tepat.%
Bisnis" hanyalah" perkara" mencari" daya" ungkit" yang" tepat." Mencari" orang," lokasi," waktu,"
karyawan,"dan"partner"yang"tepat."Begitu"kata"orangNorang"yang"sudah"berhasil"dan"mapan"dengan"
bisnisnya." Supaya" bisnis" kita" cepat" berkembang," beranak" pinak," booming," kita" harus" bisa" mencari"
daya"ungkit"yang"tepat."Daya"ungkit"ini"bisa"berupa"orang"ahli,"alat,"yayasan,"perusahaan"lain,"toko,"
teknologi," promosi," dll." Bahkan," apa" pun" termasuk" pesaing" yang" justru" bisa" membuat" produk/jasa"
140"
kita"lebih"dikenal,"dibeli"orang"dalam"waktu"singkat,"dan"dalam"jumlah"banyak."Pendek"kata,"mencari"
sumberNsumber"daya"untuk"menciptakan"efek"multiplier"buat"produk"atau"bisnis"kita.""
Contoh:"Penjual"es"cendol"banjarnegara"yang"semula"hanya"jualan"di"pinggir"jalan"atau"di"depan"
perumahan"jelas"kurang"mempunyai"daya"ungkit."Paling"banter"sehari"bisa"menjual"100N200"gelas"es"
cendol." Namun," mendadak" penjualannya" booming" setelah" si" penjual" memasok" produknya" secara"
konsinyasi" ke" supermarket" dan" minimarket" karena" si" penjual" per" hari" bisa" menjual" 500N600" gelas."
Nah,"dalam"hal"ini"supermarket"atau"minimarket"tersebut"adalah"daya"ungkit"bagi"penjual"es"cendol."
Tidak" menutup" kemungkianan" daya" ungkit" itu" adalah" perusahaan" saingan" kita." Orang" bilang"
“swiming(with(the(shark”"atau"”sleeping(with(enemy”."Contohnya"banyak"sekali,"bahkan"perusahaanN
perusahaan"raksasa"macam"Nokia"dan"Siemen."Dulunya,"Nokia"dan"Siemen"adalah"saingan"di"bisnis"
yang" sama." Sekarang," mereka"melebur"dan"bermitra"supaya"mendapatkan"daya"ungkit"yang"tepat.""
Contoh" lain" Sony" Ericsson," Alcatel" Lucent," dan" masih" banyak" yang" lainnya." Nah," kita" juga" bisa"
melakukan"hal"yang"sama,"yaitu"bekerjasama"dengan"mantan"kompetitor"kita."
6.%Gunakan%sistem%bagi%hasil.%
Biasanya" orang" membayar" karyawan" berdasarkan" jam" kerjanya." Untuk" karyawan" toko," bahkan"
tidak"mengenal"jam"lembur."Hasilnya"mereka"yang"harusnya"tutup"toko"jam"22.00,"pada"jam"20.30"
pun"sudah"pada"tutup."Ini"karena"tidak"diterapkan"sistem"bagi"hasil"atau"insentif"berdasarkan"omzet."
Coba"kalau"penjaga"toko"tersebut"dibayar"dengan"gaji"biasa"saja"plus"insentif"kalau"penjualan"hari"itu"
mencapai" X" rupiah," maka" setiap" karyawan" akan" mendapatkan" Y" persen." Dengan" teknik" ini," setiap"
karyawan"akan"bersemangat,"bahuNmembahu,"dan"kerjasama"semaksimal"mungkin"untuk"mencapai"
target"X"rupiah"per"hari."Bahkan,"bisa"jadi"karena"target"hanya"kurang"sedikit"saja,"akan"tetapi"jam"
sudah" menunjukkan" pukul" 22.00," mereka" akan" masih" tetap" membuka" tokonya" dan" masih" dengan"
semangat" menawarkan" dagangannya." Atau," tanpa" disuruh" pun" mereka" lebih" rajin" dengan" datang"
dan"membuka"tokonya"lebih"awal."Karena,"kekurangan"sedikit"saja"per"hari"akan"sangat"sayang"dan"
penujualan"yang"potensial"akan"hangus"jika"tidak"mencapai"targetnya."Anda"bisa"memodifikasi"target"
dan" insentifnya" dengan" cara" Anda" masingNmasing." Yang" pasti," penerapan" produktivitas" terkait"
dengan"insentif"ini"akan"sangat"efektif"dan"membuat"karyawan"Anda"kreatif,"bahkan"tanpa"disuruh"
atau"terlalu"diawasi."
7.%Teknik%penentuan%harga%dalam%iklan.%
Bagaimana" menetapkan" harga" yang" membuat" calon" pembeli" mengambil" tindakan" untuk"
membeli?" Harga" harus" paling" murah" atau" tidak" jelas." Harga" murah" atau" tidak" jelas" ini" merangsang"
banyak"orang"untuk"datang."Nah,"teknik"mendatangkan"dan"menarik"orang"sebanyakNbanyaknya"ini"
adalah"langkah"pertama"terjadinya"sale"atau"penjualan."Paling"murah"tentu"semua"kita"tahu,"kalau"
141"
harganya" gelap," kita" masih" menebakNnebak" apa" itu" artinya." Begini," harganya" “enggak" jelas”"
maksudnya" harga" produk" yang" sudah" dibuat" ke" dalam" paketNpaket" dengan" penambahan" atau"
perubahan,"bonus,"dan"discount"sehingga"produk"kita"mempunyai"nilai"tambah"tersendiri.""
Teknik" ini" bisa" membuat" pelanggan" tidak" peduli" dengan" harganya" karena" mereka" akan" fokus"
pada"nilai"tambahnya"atau"kesan"murahnya."Sehingga,"harganya"bisa"“gelap”."Contoh:"Mungkin"kita"
pernah"melihat"iklan"sebuah"bank"atau"real(estate"begini:"“Cukup"Rp"27.500,N"per"hari,"rumah"cantik"
menjadi"milik"Anda.”"Iklan"ini"membuat"kesan"bahwa"harga"produknya"paling"murah"alias"agakNagak"
tidak"jelas."Maka,"saking"menariknya"iklan"tersebut,"banyak"sekali"orang"datang"untuk"menanyakan"
kejelasannya."Dengan"banyaknya"orang"datang"berarti"proses"penjualan"sudah"terpenuhi"dan"tinggal"
bagaimana" pihak" perusahaan" bisa" menindaklanjutinya" dengan" sebaik" mungkin." Semakin" banyak"
orang"yang"datang,"kemungkinan"orang"beli"juga"semakin"besar."
Contoh"lain,"iklan"“Beli"handphone"gratis"10"software(poliponic.”"Ini"juga"dipakai"untuk"membuat"
harga"terkesan"paling"murah"atau"gelap,"atau"gabungan"keduanya,"murah"dan"gelap."
8.%Menetapkan%harga%jual%yang%benar.%
Berapakah" harga" jual" yang" baik" dibandingkan" dengan" biaya" produksi?" Bagaimana"
menentukannya?" Ini" penting" agar" kita" tetap" untung," di" sisi" lain" harga" juga" bisa" dijadikan" sebagai"
faktor"pengurang"risiko"manakala"produknya"tidak"laku."Misalnya,"harga"produksi"Rp"1,N,"maka"kita"
harus"menjualnya"Rp"10,N."Kalau"harga"produksinya"Rp"3,N,"kita"menjualnya"Rp"30,N."Jika"pada"suatu"
keadaan" harga" harus" diturunkan," pastikan" minimum" perbandingan" harga" produksi" dan" harga" jual"
adalah"1:5."Apalagi"kalau"barang"yang"kita"jual"itu"bukan"barang"komoditi,"kita"bisa"menjualnya"10"
kali"dari"biaya"produksi."Hal"ini"berdasarkan"perincian:"
1."40"persen"komponen"biaya"pemasaran"
2."20"persen"komponen"biaya"distribusi"
3." 20" persen" untuk" berjagaNjaga" kalau" produk" tidak" laku" sehingga" kita" masih" punya" margin" 10"
persen"dan"terhindar"dari"kerugian.""
Ini"informasi"angka"yang"bisa"dijadikan"sebagai"harga"jual"produk"Anda"kalau"memang"harga"jual"
Anda"mendekati"angkaNangka"berikut"ini:"
a. Angka"19"hasilnya"3"X"dari"angka"17"
b. Angka"69"hasilnya"2"X"dari"angka"79"
c. Angka"295,"395,"495"
i. 395"hasilnya"1,5"X"dari"295"
142"
ii. 495"hasilnya"3"X"dari"295"
"
9.%Menjawab%6%kebutuhan%dasar%manusia.%
Manusia" diciptakan" Tuhan" dengan" kebutuhan" dasar" yang" hampir" sama." Ada" enam" kebutuhan"
dasar" manusia" yang" perlu" kita" perhatikan" dan" dari" situ" pula" letak" segala" macam" bisnis" beserta"
peluangnya." Jika" kita" berbisnis," fokuslah" untuk" menjawab" paling" tidak" salah" satu" dari" enam"
kebutuhan"dasar"manusia"berikut"ini:"
1.(Kepastian(dan(kenyamanan."Manusia"butuh"sesuatu"yang"kepastiannya"tinggi,"semakin"tinggi"
kepastiannya," semakin" banyak" orang" tertarik" akan" produk" tersebut." Demikian" juga" dengan"
kenyamanan," manusia" hidup" mencari" rasa" nyaman." Untuk" memenuhi" kebutuhan" dasar" ini,"
terapkanlah" garansi" produk" atau" atau" garansi" uang" kembali." Ini" akan" membawa" efek" pasti," aman,"
dan" nyaman" bagi" calon" pembeli." Produk" Anda" akan" diminati" dan" digemari" karena" jaminan" rasa"
nyaman"ini."
2.(Cari(variasi((displai(tren(terbaru)."Banyak"orang"yang"mudah"bosan"atau"bahkan"hampir"semua"
orang"akan"bosan"dengan"suatu"hal."Untuk"itu,"mereka"akan"mencari"variasi"atau"halNhal"baru"yang"
bisa" menghilangkan" rasa" bosan" tersebut." Untuk" menjawab" kebutuhan" ini," ubahlah" secara" berkala"
displai"produk"dan"carilah"variasiNvariasi"baru"dari"produk"Anda."
3.( Kebutuhan( hal( yang( sama,( relationship( dari( produk( terlaris." Banyak" orang" butuh" hal" yang"
sama"dengan"orang"lain."Sering"kita"ketahui"kalau"di"suatu"tempat"asing"ketemu"orang"dari"daerah"
asal" yang" sama," kita" jadi" merasa" lebih" enak" dan" nyaman." Atau," ada" orang" yang" suka" memakai"
sesuatu"mirip"atau"sama"dengan"artis"terkenal."Kita"kerap"kali"melihat"orang"lebih"percaya"diri"dan"
bangga" jika" kebutuhannya" sama" dengan" banyak" orang," atau" misalnya" sama" dengan" orangNorang"
terkenal." Untuk" menjawab" kebutuhan" ini," Anda" bisa" menawarkan" atau" mendisplai" produkNproduk"
terlaris"secara"terangNterangan"atau"ditulisi"artis"A"atau"pejabat"B"memakai"juga"produk"ini."
4.(Kebutuhan(akan(ekslusivisme,(significant,(dan(berbeda."Sebagian"orang"lain"lagi,"mereka"tidak"
mau" disamakan" dengan" yang" lain" karena" ingin" tampil" beda," lain" daripada" yang" lain." Ada" juga"
kelompok"orang"yang"mempunyai"kebutuhan"berbeda"atau"ekslusif"ini."Untuk"menjawab"kebutuhan"
tersebut," tawarkan" produkNproduk" yang" eksklusif," terbatas" hanya" diproduksi" 10," master( piece,"
tinggal"dua,"dan"lainNlain."
5.(Kebutuhan(akan(hidup(yang(lebih(baik."Hampir"setiap"orang"ingin"hidup"lebih"baik."Demikian"
juga"dengan"penampilan,"pekerjaan,"gaya"hidup"juga"ingin"lebih"baik."Tawarkanlah"halNhal"yang"bisa"
membuat" orang" merasa" dirinya" lebih" baik." Misalnya:" “Anda" akan" tampak" langsing”," “Membuat"
143"
wajah" Anda" selalu" cerah”," “Perumahan" bebas" banjir," udara" segar," bebas" polusi”," atau" “Air" tanah"
bersih”,"dan"lainNlain."
6.(Kebutuhan(akan(hidup(yang(lebih(berarti."Hidup"ini"haruslah"berarti"terutama"bagi"orang"lain."
Orang"akan"merasa"lebih"bahagia"kalau"hidupnya"lebih"berarti"bagi"orang"lain."Mereka"akan"merasa"
berguna" karena" bisa" menolong" orang" lain." Ini" adalah" salah" satu" kebutuhan" dasar" manusia." Untuk"
memenuhi"kebutuhan"ini,"caranya"promosikan"produk"Anda"dan"bekerjasama"dengan"badan"amal."
Contoh:" Dengan" membeli" produk" ini" anda" akan" menyumbang" program" pengentasan" kemiskinan."
Atau," Rp" 100,N" dari" setiap" penjualan" produk" ini" akan" disumbangkan" ke" panti" asuhan." Ini" akan"
menjawab"kebutuhan"akan"lebih"berarti"ini."Maka,"orang"akan"tertarik"untuk"membeli"produk"Anda."
Nah,"dengan"menerapkan"beberapa"langkah"di"atas,"saya"yakin"bisnis"Anda"akan"bisa"bergerak"
lebih"cepat,"lebih"bagus"penjualannya,"dan"keuntungan"pun"bisa"berlipat"ganda."Bahkan,"pada"kasusN
kasus"tertentu,"langkahNlangkah"di"atas"memungkinkan"sebuah"bisnis"meledak"penjualannya"berkali"
lipat."Apalagi"jika"Anda"cukup"jeli"serta"mampu"mengendus"produk"apa"saja"yang"paling"pas"untuk"
“menohok”" kebutuhanNkebutuhan" dasar" manusia" sebagaimana" diulas" ringkas" pada" point" keN9" di"
atas,"dan"kemudian"mengombinasikannya"atau"membuat"variasiNvariasi"secara"berkesinambungan.""
144"
Sedikit1sedikit!lama1lama!menjadi!bukit!
Sebagai" penutup," saya" akan" sharingkan" teknik" melipatgandakan" kekayaan" yang" dianjurkan" oleh"
nenek"moyang"kita,"bahkan"menjadi"peribahasa"yang"diajarkan"di"sekolahNsekolah"waktu"kita"masih"
kecil"dulu."Yaitu,"sedikitNsedikit"lamaNlama"menjadi"bukit.""
Teknik" ini" sungguh" sangat" sederhana," yaitu" menabung" sejumlah" uang" pada" bulan" pertama."
Kemudian"pada"bulan"keN2,"besaran"uang"yang"ditabungkan"adalah"kelipatan"2"atau"mendoubleNkan"
dari" besaran" yang" ditabung" bulan" sebelumnya." Untuk" lebih" mudahnya" saya" akan" memberikan"
ilustrasi."Misalnya"bulan"1,"uang"yang"ditabung"adalah"Rp"1.000."Kok"sedikit,"eiiiit"nanti"dulu,"ini"baru"
permulaan,"tapi"memang"teknik"ini"adalah"pemenuhan"dari"kataNkata"bijak"“sedikitNsedikit"lamaNlama"
menjadi"bukit”."Coba"saja"simak"selanjutnya,"Anda"sungguh"tidak"akan"menduganya,"dengan"teknik"
ini,"bahkan"dengan"hanya"memulai"tabungan"pertama"Rp"1.000"dalam"waktu"18"bulan"saja"menjadi"
Rp"262.143.000."Ya,"262.000.000"rupiah"lebih."Itu"baru"18"bulan,"Anda"bisa"terus"lanjutkan"sampai"
setoran"keN24"misalnya"atau"lebih,"silakan"saja."Beginilah"hitungannya"seperti"tabel"berikut"ini:"
"
"
"
"
Tabel Ilustrasi
Setoran
ke- Tabungan Jumlah
1 1,000 1,000
2 2,000 3,000
3 4,000 7,000
4 8,000 15,000
5 16,000 31,000
6 32,000 63,000
7 64,000 127,000
8 128,000 255,000
9 256,000 511,000
10 512,000 1,023,000
11 1,024,000 2,047,000
12
145"
2,048,000 4,095,000
13 4,096,000 8,191,000
14 8,192,000 16,383,000
15 16,384,000 32,767,000
16 32,768,000 65,535,000
17 65,536,000 131,071,000
18 131,072,000 262,143,000
"
Saya" mengajak" Anda" untuk" menikmati" proses" dari" teknik" ini," sungguh" akan" menantang" dan"
menyenangkan" sekali." Mengapa?" Karena" Anda" akan" merasa" bersemangat" saat" bisa" memenuhi"
tabungan" pada" bulan" itu." Pada" saatNsaat" awal," walaupun" hanya" sedikit" akan" tetapi" Anda" akan"
merasakan"semangat"yang"terus"meningkat"karena"Anda"bisa"memenuhi"rencana"itu."Tantangan"di"
saat"awal"ini"adalah"kedisiplinan"dan"pantang"meremehkan"karena"jumlah"setoran"masih"kecil."Ikuti"
saja"rencana"Anda"dan"jangan"melompati"setoran"tabungan."Maksud"saya"misalnya"setoran"pertama"
sampai" ketiga" digabung" jadi" satu." Sungguh" sangat" menarik" prosesnya" karena" Anda" akan" ditantang"
dan"digoda"untuk"melakukan"penggabungan"setoran,"yang"meskipun"kelihatan"sepele"dan"bisaNbisa"
saja,"akan"tetapi"tidak"sesuai"dengan"proses"yang"seharusnya"Anda"rasakan"dan"nikmati."Itulah"saat"
awal"dari"proses"ini,"menarik,"menantang,"dan"sekaligus"memupuk"semangat"Anda."
Menginjak" bulanNbulan" akhir," tantangan" semakin" besar." Hal" ini" akan" menggelitik" Anda" untuk" tetap"
BISA" menabung" sesuai" rencana" awal." Dengan" berbekal" semangat" yang" terus" bertambah" yang"
merasuki"Anda"di"bulanNbulan"awal"(sebelumnya),"hal"itu"akan"membuat"Anda"merasa"percaya"diri"
untuk"bisa"mengalahkan"tantangan"di"bulanNbulan"akhir."Inilah"keunggulan"lain"dari"teknik"ini,"seperti"
latihan" seorang" atlet" angkat" berat." Pada" awal" latihan" seorang" atlet" angkat" berat" hanya" bisa"
mengangkat"berat"beberapa"kilogram"saja."Seiring"waktu"berjalan"beban"yang"bisa"diangkat"semakin"
bertambah" terus" sampai" mencapai" ratusan" kilogram." Hal" itu" tentu" bukan" karena" efek" latihan" fisik"
saja"melainkan"karena"bertambahnya"semangat"karena"meningkatnya"rasa"percaya"diri"oleh"karena"
latihan"dari"bawah.""
Nah,"hal"ini"juga"akan"terjadi"pada"penerapan"teknik"menabung"ini."Di"tahapNtahap"akhir"teknik"ini,"
Anda" akan" mencari" cara" bagaimana" supaya" Anda" tetap" BISA" menyetor" sejumlah" uang" meskipun"
jumlahnya" cukup" besar," Anda" akan" menggali" caraNcara" yang" baru." Secara" otomatis" Anda" akan"
menanyakan"itu"pada"diri"sendiri"dan"pikiran"serta"alam"semesta"akan"mendukung"Anda."Kreativitas"
tibaNtiba"saja"muncul"di"sanaNsini."InovasiNinovasi"baru"juga"akan"muncul"dan"mendukung"Anda"untuk"
tetap"BISA"menyetor"di"bulanNbulan"terakhir"yang"jumlahnya"mungkin"bahkan"tidak"masuk"akal"buat"
146"
Anda." Memang" sangat" mungkin" setoran" tertentu" akan" membtuhkan" waktu" lebih" dari" 1" bulan,"
bahkan" berbulanNbulan" buat" Anda" untuk" mengumpulkan" uangnya" sampai" terkumpul" jumlah" yang"
cukup"untuk"setoran"yang"besar"itu."Di"situlah"letak"konsistensi,"kedisiplinan,"dan"daya"juang"Anda"
diuji."Kalau"lulus,"pastilah"Anda"akan"mencapai"angka"sesuai"dengan"planning"Anda."Itulah"saatnya"
Anda"disebut"JUARA,"BERHASIL,"atau"SUKSES."
"
Tips:!
1. Jangan" meletakkan" semua" telur" dalam" satu" keranjang." Jika" Anda" mempunyai" satu" bisnis,"
kembangkanlah" menjadi" beberapa" jenis" atau" membuka" cabang" dibeberapa" tempat." Ingat"
semua"bisnis"mempunyai"siklus,"tidak"selamanya"akan"berjaya."
2. Be(generous"dengan"cara"bagi"hasil"dengan"pihak"lain"dengan"win(win(portion."
3. Punyailah" keunggulan" dibanding" yang" lain." Kalau" bisa" satuNsatunya." Ini" hanya" bisa" dicapai"
dengan" cara" menjadi" diri" sendiri." Tidak" akan" ada" orang" yang" bisa" menyamai" diri" Anda" jika"
Anda"menjadi"diri"Anda"sendiri.""
4. Peganglah"teguh"prinsip"“sedikitNsedikit"lamaNlama"jadi"bukit”"dan"lakukanlah"prinsip"itu."
"
Selamat"mencoba"dan"ledakkan"bisnis"Anda!"Sukses"menyertai"Anda"semua."
“Your(life(is(now,here(and(today.Luck(is(there,(everywhere”""
~!Helloween!
Salam,"
Ery"Prasetyawan"
147"
"
PROFIL!PENULIS!
Ir.!Ery!Prasetyawan!P.M.P.,!S.I.!C.P.M.!M.Par,"lulus"SMA"Negeri"1"Teladan"Yogyakarta"tahun"1990,"
kemudian" melanjutkan" kuliah" di" ITS" Surabaya" Jurusan" Teknik" Elektro" dengan" spesialisai" Teknik"
Telekomunikasi"dan"lulus"SN1"tahun"1995."Kuliah"Pasca"Sarjana"Di"Universitas"Trisakti"Jakarta"jurusan"
Tourism(and(Hospitality,"lulus"tahun"2013"untuk"gelar"Master"Pariwisata."Pemegang"sertifikat"PMP"
(Project( Management( Professional)" sejak" 1999." Dan" SI" CPM" (System( Integration( Customer( Project(
Management)" sejak" 2005." Bekerja" selama" lebih" dari" 16" tahun" dalam" Project( Management."
Mempunyailebih" dari" 22" modul" training" dan" menjadi" seorang" trainer" di" Project( Management" dan"
Softskill"di"antaranya"di"PT."Ericsson"Indonesia,"Thailand"dan"Singapore,"PT."Telkomsel,"PT."Pertamina"
dan" PT." Tunas" Jaya" Sanur." Menjadi" Konsultan" Project( Management" di" beberapa" perusahaan" di"
antaranya" PT." Pertamina" dan" Tunas" Jaya" Sanur." Pemegang" International( Busieness( Coach( tahun(
2014."
Pendiri" dan" shareholder" dari" PT." Amerta" Asia" Investama," bergerak" dalam" bidang" Property( and(
Investment."Pendiri,"shareholder"dan"Chairman"dari"PT."Multi"Pilar"Pratama,"bergerak"dalam"bidang"
Training"dan"Consultant."Pemilik"toko"buku"online"www.iNebookstrore.com"dan"People(Development(
and( Empowerment( Center" di" www.eryprasetyawan.com." Pernah" bekerja" di" perusahaan" Multi"
National" Company" PT." Ericsson" Indonesia" selama" lebih" dari" 17" tahun." Pernah" menjadi" Head" Of"
Delivery"and"Competence"Center"untuk"Multimedia"dan"System"Integration,"Head"Of"PMO"(Project(
Management(Office()dan"Senior(Account(Manager"di"PT."Ericsson"Souteast"Asia."
Selain"sebagai"praktisi"manajemen,"bisnis"serta"investasi,"Ery"juga"pernah"melakoni"usahaNusaha"
seperti" berjualan" batik," kain," abon" sapi," dendeng" sapi," jeruk" nipis," pepaya," rempahNrempah,"
termasuk" berinvestasi" saham." Ia" juga" pernah" bergabung" dan" menjalankan" setidaknya" tiga" usaha"
MLM" untuk" menambah" jaringan" dan" pengetahuan" praktis" dalam" bidang" penjualan." Sementara"
148"
dalam" beberapa" bisnis," Ery" pun" pernah" mengalami" kerugian," kebangkrutan," terjerat" utang," dan"
beberapa" kali" tertipu" orang." Namun," semua" pengalaman" tersebut" justru" menjadi" media"
pembelajarannya"untuk"tumbuh"dan"berkembang"hingga"seperti"sekarang."
Sejak" tahun" 2008" Ery" bergabung" dalam" komunitas" kepenulisan" Proaktif" Writer" Schoolen" yang"
diasuh" oleh" Andrias" Herafa," Edy" Zaqeus," Her" Suharyanto," dan" Hasudangan" Sirait," serta" menulis"
sejumlah" artikel" di" AndaLuarBiasa.com." Selain" buku" ini," Ery" juga" sedang" menyusun" sebuah" buku"
tentang" manajemen" proyek" yang" diaplikasikan" untuk" manajemen" perusahaan" berbasis" proyek"
seperti"industri"Telekomunikasi,"Pertambangan,"perminyakan,"dan"Gas"alam,"industri"konstruksi"dan"
industriNindustri"lain"yang"mendapatkan"revenueNnya"melalui"proyek."Ayah"satu"anak"yang"tinggal"di"
Cinere,"Depok,"Jawa"Barat"ini"mempunyai"hobi"memasak"dan"olahraga"serta"dapat"dihubungi"melalui"
email:"eryp2000@gmail.com""atau"nomor"telepon:"+62"811904262!
" Business(Coach,(Action(Coach(2014L(Now.(www.actioncoach.com/eryprasetyawan.(Now.(
" Share(Holder(&(Commissioner,(PT.(Amerta(Asia(Investama,(Jimbaran,(Bali.(2011LNow(
" Share(Holder(&(Chairman,(PT.(Multi(Pilar(Pratama,(Jakarta.(2013LNow.(
" Owner(Online(Bookshop.(www.iLebookstore.com(
" Owner(Project(Management(and(People(Empowerment(Center(www.eryprasetyawan.com(
" Senior(Marketing(and(Sales(Manager,(PT.(Ericsson(Indonesia.(2013L2014).(
" Head(Project(Management(Office,(PT.(Ericsson(Indonesia.((2001L2007,(2009L2013)(
" Head(Delivery(Services,(Ericsson(South(East(Asia.((2007L2009)(
" 18+(years,(Telecommunication(Industries.(15(years(Project(Management.(VSAT,(GSM,(CDMA,(
RBS/BTS/RNC,( CS( Core,( PS( Core,( PS( Charging,( OSS,( BSS,( SI,( Application,( Fiber,( Tranmission,(
Coper(Wire.(1996L2014.(
" PMP(Certified,(1999.(
" SI(CPM(Certified,(2005.(
" International(Certified(Business(Coach,(Action(Coach,(Las(Vegas,(2014.(
" Master/Magister(Degree(Tourism(and(Hospitality,(Trisakti(2013.,(2014(
" Telecommunication(Engineer(Degree,(ITS(Surabaya(1995.(
" Consultant(Project(Management,(PT.(Pertamina(Refinery(Division.(2013L2014.(
149"
" Consultant( Project( Management( Tunas( Jaya( Sanur,( Construction( &( Villa( Developer.( 2009L
2011.(
" Principal(Project(Management(Trainer(&(Consultant,(PT.(Synergy(Daya(Mitra,(2013LNow(
" Trainer( Project( Management( For( PT.( Ericsson( Indonesia,( Ericsson( Thailand,( Ericsson(
Singapore,(PT.(Telkomsel,(PT.(Tunas(Jaya(Sanur,(PT.(Pertamina.(
" Book(Author,(“(From(Debt(To(Millionaire”.(2009.(
"
"
"
150"

FDTM 58a5819992e74 e

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

FDTM 58a5819992e74 e

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

!

" Dapatkan Kredit Tanpa Agunan antara Rp3.000.000,- sampai

Biasanya," orang" mempunyai" utang" terencana" ini" sudah" memperhitungkan" kemampuan"

Utang" terpaksa" atau" akibat" terkena" musibah" memang" gampangNgampang" susah"

Nah,"dengan"mengetahui"utang"berjalan"kita"dan"rasioNrasio"sebagaimana" dicontohkan" di" atas,"

Tetapi," adakah" contohNcontoh" menguntungkan" dari" upaya" menghentikan" utang" terencana"

2. Berusahalah" keras" menghindari" kebiasaanNkebiasaan" buruk" yang" mungkin" saja"

3. Tumbuhkan" sikap" disiplin," baik" dalam" mengelola" keuangan" maupun" memenuhi"

Jenis!Utang! Kreditor! Jumlah!Utang! Jangka!Waktu! Persentase! Tetap/!

Jenis!Utang! Kreditor! Jumlah!Utang! Jangka!Waktu! Persentase! Tetap/!

Makan"di"luar"rumah"(sekeluarga)" "" Laundry,(dry(cleaning( ""

Camilan" "" LainNlain" ""

LainNlain" "" Subtotal! ""

Kebutuhan!Rumah!! "" Angsuran"mobil" ""

Cicilan/sewa"rumah" "" Asuransi"mobil" ""

Rekening"listrik" "" Biaya"perawatan" ""

Rekening"Telepon" "" Pajak" ""

Rekening"internet" "" Aksesories" ""

Pulsa"hp" "" LainNlain" ""

Asuransi"Rumah" "" Subtotal! ""

Pajak"Bumi"&"Bangunan" "" Kesehatan! ""

Renovasi"&"Perbaikan"rumah" "" Asuransi"Kesehatan" ""

Furnitur/dekorasi" "" Dokter"(gigi,"internist,"umum)" ""

Subtotal! "" LainNlain" ""

" " Subtotal! ""

Asuransi"jiwa" "" Kursus/les"untuk"anak" ""

Program"pensiun" "" Bantu"orang"tua/saudara" ""

Cicilan"Pinjaman" "" LainNlain" ""

Cicilan"Kartu"Kredit"1" "" Subtotal! ""

Cicilan"utang"KTA" "" Nonton"bioskop" ""

Kontribusi! "" Subtotal! ""

Perpuluhan" "" "" ""

LainNLain" "" "" ""

Subtotal! "" "" ""

GRAND!TOTAL! :!Y1! "" ""

Pengeluaran! Rencana/budget!(Rp)! Pengeluaran! Rencana/budget!(Rp)!

Kebutuhan!Sehari1Hari! "" Pakaian! ""

Keperluan" rumah" tangga" (sabun,"

Makanan" RT" (beras," air," sayur,"

Makan"di"luar"rumah"(sekeluarga)" "" Laundry,(dry(cleaning( ""

Camilan" "" LainNlain" ""

Subtotal! "" Transportasi! ""

Cicilan/sewa"rumah" "" Asuransi"mobil" ""

Iuran"sampah"dan"keamanan" "" Bensin" ""

Rekening"listrik" "" Biaya"perawatan" ""

Rekening"telepon" "" Pajak" ""

Rekening"TV" "" Parkir" ""

Pulsa"handphone" "" LainNlain" ""

Asuransi"rumah" "" Sub!total! ""

Langganan"koran"&"majalah" "" Kesehatan! ""

Furniture/dekorasi" "" Dokter"gigi,"internist,"umum" ""

LainNlain,"sumbangan"sosial" "" Biaya"pengobatan"" ""

Subtotal! "" LainNlain" ""

Tabungan"bulanan" "" Biaya"sekolah"anak" ""

Program"pensiun" "" Bantu"orang"tua/saudara" ""

Subtotal! "" Rokok"&"jajan"" ""

Cicilan"kartu"kredit"1" "" Subtotal! ""

Cicilan"kartu"kredit"2" "" Hiburan!&!rekreasi! ""

LainNlain" "" HadiahNhadiah" ""

Perpuluhan" "" "" ""

Untuk"amal" "" "" ""

Subtotal! "" "" ""

GRAND!TOTAL! :!Y2! "" ""