Manajemen Proses, Dokumentasi

dan Pengawasan Pembiayaan di

Bank syariah

AGUS AHMAD NASRULLOH

A. Manajemen Proses
Penyaluran Dana
1. Inisasi Calon Nasabah

Pengertian Inisiasi Calon Nasabah

➔ Proses mencari calon nasabah potensial :

- Walk in interview
Calon nasabah datang dengan sendirinya ke
bank untuk mengajukan pembiayaan
- Solisitasi
Account Officer mencari dan menemukan
nasabah potensial
2. Investigasi Permohonan Penyaluran Dana
a. Account Officer (AO)
- Menerima data awal calon nasabah dari CS atau AO yg
mendapatkan langsung
- Membuat rencana kunjungan kpd calon nasabah

- Mengunjungi calon nasabah untuk memperoleh

informasi dan profil nasabah
- Meminta kelengkapan data yang masih diperlukan

- Menyampaikan data calon nasabah kepada admin dan

legal untuk dilakukan analisis yuridis
- Mengajukan permohonan kpd admin melakukan
penilaian jaminan, cek usaha (trade checking) : tempat
usaha, hub. Dengan supplier, pelanggan, pesaing, dll.
- Mencari dan mengunjungi key person sebagai sumber
informasi mengenai calon nasabah
b. Customer Service
Menerima calon nasabah yang datang
langsung kepada bank dan menyampaikan
kepada AO

c. Nasabah
- Menyampaikan permohonan pembiayaan
pada bank melalui AO atau petugas yg
berwenang
- Menyerahkan berkas yang berbungan
dengan permohonan pembiayaan
d. Kepala Bagian Marketing

- Menerima dan memeriksa permohonan

penyaluran biaya, kemudian diklasifikasikan
ke dalam target market
- Menunjuk AO untuk menangai lebih lanjut
pembiayaan dalam target market
- Jika tidak memenuhi/ tidak masuk target
market, menyuruh AO untuk membuat surat
penolakan kepada calon nasabah
3. Analisis Permohonan
Penyaluran Dana
a. Account Officer (AO)
Melakukan analisis dan penilaian terhadap data
informasi yang telah diperoleh dari calon
nasabah. Tujuannya :
- Memperoleh keyakinan kelayakan nasabah

- Mengantisipasi risiko

- Memperoleh keyakinan manfaat dan

maslahat pembiayaan yang diberikan (bagi
bank dan nasabah), yang mencerminkan lima
aspek (5C+S)
Hasil investigasi dan analisis yuridis, AO menyampaikan
kepada komite penyaluran dana melalui administrasi
penyaluran dana, meliputi :
- Nomor dan tanggal hasil analisis
- Penjelasan singkat nasabah, usaha, permasalahan
- Kebutuhan pembiayaan dan tujuan penggunaan
- Aspek yuridis
- Aspek manajemen
- Aspek teknis produksi
- Aspek pemasaran
- Aspek keuangan
- Aspek jaminan
- Aspek sosek dan amdal
- Skema pembiayaan
- rekomendasi
b. Officer Admin dan Legal
- Melakukan kunjungan on the spot ke tempat
tinggal/ usaha calon nasabah untuk
melakukan penilaian (appraisal) pada
jaminan dan cek usaha (trade checking)
- Bank Checking/ SLIK (Sistem Layanan
Informasi Keuangan) :
https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/Pag
es/Sistem-Layanan-Informasi-Keuangan-
SLIK.aspx
- Menyampaikan hasil penilaian jaminan dan
usaha kepada AO
4. Keputusan Penyaluran Dana
a. Bagian Administrasi Penyaluran Dana

- Menentukan waktu presentasi proposal

pembiayaan dan memo pemberitahuan kpd
anggota komite dg melampirkan hasil analisis
pembiayaan
- Mencatat acara dalam agenda rapat komite
penyaluran dana dan mempersiapkan risalah
rapat komite dan hasil komite
- Membuka rapat dan memberikan
kesempatan pertama kepada AO untuk
menyampaikan hal-hal yang perlu
ditambahkan
b. Komite Penyaluran Dana
a. Proses persetujuan pembiayaan melalui forum komite
yang membahas usulan penyaluran dana dari AO
b. Komite diketahui oleh direksi, anggota komite yang
ditunjuk dan diangkat dengan SK. Direksi
c. Keputusan komite berupa:
- Persetujuan
- Persetujuan dengan syarat, atau
- Penolakan dengan alasan yang jelas
d. Jika disetujui, maka anggota komite menandatangai
pada kolom yang disediakan
e. Kewenangan komite memberikan persetujuan
penyaluran dana sesuai dengan limit yang ditentukan
dalam SK. Direksi
c. Bagian Administrasi
Penyaluran Dana
Persetujuan atau penolakan pembiayan harus
dinyatakan dalam laporan hasil komite dan
dikomunikasikan kepada calon nasabah dalam
bentuk Surat Persetujuan Prinsip Permohonan
Penyaluran Dana (SP4D) atau Surat
Penolakan Permohonan Penyaluran Dana
(SP3D)
5. Dokumentasi Penyaluran
Dana
a. Account Officer (AO)
Jika pemohon setuju pada syarat-syarat yang
diminta dalam SP4D, maka AO harus meminta
kepada administrasi untuk mempersiapkan
akad, baik akad dibawah tangan atau akad
notariel (sesuai dengan jenis pembiayaan yang
diberikan dan syarat yang ditetapkan dalam
laporan hasil komite penyaluran dana)
b. Admin Legal Officer
- Pejabat legal menetapkan dan memberitahu kepada AO
waktu penandatanganan akad, pihak yang harus hadir,
dokumen asli yang harus diserahkan nasabah : identitas
diri dan kewenangan para pihak, surat asli bukti hak atas
jaminan, dan surat-surat lain
- Meminta no.rekening nasabah kepada CS dilampiri data
identitas
- Membuat data penyaluran dana untuk mendapatkan no.
rek penyaluran dana yang meliputi jumlah pembiayan,
kesepakatan keuntungan, jangka waktu, jenis akad,
kegunaan, dan AO yang ditugaskan serta pihak yang
dibiayai terkait atau tidak
- Meminta otorisasi data penyaluran dana kepada
pejabat yang berwenang
- Sebelum penandatanganan akad, pejabat legal
memeriksa dan memastikan keabsahan dan
dipenuhinya persyaratan, pihak yg hadir
- Setelah akad ditanda tangan, pejabat legal
menyerahkan dokumen asli kepada bag.
Administrasi penyaluran dana untuk disimpan
dengan aman. Tata cara penyimpanan,
penggunaan dan pengambilannya dari tempat
penyimpanan diatur dengan system pengawasn
ganda (dual control), didukung oleh struktur
pengendalian internal.
c. Customer Service

- Membuat data nasabah dalam computer dan

menyerahkannya kepada bag. Admin legal
untuk ditindaklanjuti yang berisi data nasabah
- Meminta otorisasi data nasabah kpd pejabat
berwenang
d. Kepala Bagian Operasional
- Melakukan otorisasi data nasabah atas
permintaan dari CS dengan melakukan
pengecekan data
- Melakukan otorisasi data penyaluran dana
atas permintaan administrasi penyaluran
dana dengan terlebih dahulu memeriksa data
yang telah diinput dan diyakini telah selesai
6. Realisasi Penyaluran Dana
a. Admin Legal Officer
- Memeriksa dan memastikan semua dokumen dan
persyaratan penyaluran dana telah lengkap
- Memberikan dokumen persetujuan (fiat droping) atas
putusan penyaluran dana yang merupakan instrument
intruksi kepada bagian operasi untuk merealisasikan
penyaluran dana
- Menyerahkan dokumen persetujuan (fiat droping)
kepada bagian operasi
- Membuat data penyaluran dana dalam bentuk statistic
untuk keperluan laporan kepada manajemen,
pemantauan dan analisis penyaluran dana lebih lanjut.
b. Petugas Operasi
- Menatausahakan seluruh dokumentasi dan
warkat-warkat yang berkaitan dengan
realisasi penyaluran dana
- Melakukan realisasi sesuai dengan syarat-
syarat dalam dokumentasi persetujuan (fiat
droping)
B. Dokumentasi dan
Administrasi Penyaluran Dana
QS. Al-Baqarah aya 282

“Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu

dalam bermuamalah tidak secara tunai untuk
waktu yang ditentukan, hendaklah kamu
menuliskannya. Dan Hendaklah seorang
penulis diantara kamu menuliskannya dengan
benar”
“Sesungguhnya Allah itu rapi (teratur) dan
menyukai kerapihan (keteraturan) (Hadits
Syarif)
1. Dokumentasi Penyaluran
Dana
⚫ Bank harus memperhatikan dokumentasinya
dengan baik, terutama mengenai
kelengkapan, keabsahan, dan
keamanan/kerapihan penyimpanannya.
a). Jenis dokumen penyaluran dana yang
diperlukan
- Formulir permohonan penyaluran dana

- Data identitas nasabah

- Memorandum analisis dan usulan penyaluran

dana
- Keputusan rapat KPD

- Dokumen jaminan

- Akad

- Dokumen lainnya
b). Pengecekan Keabsahan dokumen penyaluran dana
Bank harus memastikan keabsahan dan dipenuhinya
persyaratan hukum atas setiap dokumen penyaluran dana
baik yang diterbitkan oleh bank maupun yang diterima dari
nasabah :
- Semua berkas yang berkaitan dengan penyaluran dana

- Dokumen jaminan

- Surat avalist, standing instruction, personal garansi

harus dikonfirmasikan secara langsung dengan pihak
penerbit
c). Penyimpanan dan Penggunaan dokumen
penyaluran dana
Setiap dokumen penyaluran dana harus
disimpan dengan aman dan tertib. Tata cara
penggunaan dan pengambilan dokumen
penyaluran dana dari tempat penyimpanannya
harus diamankan dengan pangawasan ganda
(dual control)
2. Administrasi Penyaluran
Dana
Bank perlu mengatur administrasi penyaluran
dana dengan baik dan tertib sebagai berikut :
- Seluruh penyaluran dana yang diberikan oleh
bank, tanpa pengecualian harus dicatat dan
dibukukan secara benar, lengkap dan akurat,
yang sesuai dengan kebijakan akuntansi
- Pejabat penyaluran dana harus yakin bahwa
untuk setiap pemberikan penyaluran dana
harus diperoleh dokumentasi yang lengkap,
up to date dan akurat. Dokumentasi tersebut
disimpan di tempat yang aman
- Pejabat penyaluran dana harus
memperhatikan persyaratan dasar yang telah
ditetapkan dalam dokumentasi penyaluran
dana
- Penarikan fasilitas penyaluran dana yang
telah disetujui, baru dapat dicairkan setelah
dokumen dan semua persyaratan penyaluran
dana telah dipenuhi secara lengkap