Latifah Nur Aini 3

TINJAUAN FATWA DSN MUI TERHADAP STANDARD CONTRACT
PT I GROW RESOURCES INDONESIA
SKRIPSI
Oleh:
LATIFAH NUR AINI
NIM 102180056
Pembimbing:
M.ILHAM TANZILULLOH, M.H.I.
NIP. 198608012015031002
JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH FAKULTAS SYARIAH

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI PONOROGO
2022
TINJAUAN FATWA DSN MUI TERHADAP STANDARD CONTRACT
SKRIPSI
Diajukan untuk melengkapi sebagian syarat guna memperoleh gelar sarjana

program strata satu (S-1) pada Fakultas Syariah
Institute Agama Islam Negeri Ponorogo
Oleh:
LATIFAH NUR AINI

NIM 102180056
Pembimbing:
M.ILHAM TANZILULLOH, M.H.I.
NIP. 198608012015031002
JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH FAKULTAS SYARIAH

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI PONOROGO
2022
ii
iii
iv
v
MOTTO
ٍۢ ِ ِ ِ ۟ ِ َّ‫يـٰٓأَيـُّها ٱل‬
‫وه‬ ‫ب‬ ‫ـ‬‫ت‬ ‫ك‬
ْ
ُ ُُ َ َ َ‫ٱ‬ ‫ف‬ ‫ى‬‫م‬ًّۭ ‫س‬‫م‬ُّ ‫ل‬ ٍ ‫َج‬
‫أ‬ ‫ل‬
ٰٓ َ ‫إ‬ ٍ
‫ن‬ ْ َ ُ َ َ َ َ ‫ين ءَ َامنُـٰٓو‬
‫ي‬ ‫د‬‫ب‬ ‫م‬‫نت‬ ‫اي‬ ‫د‬‫ت‬ ‫ا‬ ‫ذ‬‫إ‬ ‫ا‬ َ ‫ذ‬ َ َ
”Wahai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu’amalah tidak secara
tunai untuk waktu yang ditentukan, maka hendaklah kamu menuliskanya.” (Al-
Baqarah:282)1
1
Departemen Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemah, ed. Lajnah Pentashih Mushaf Al-
Qur’an Departemen Agama RI (Bandung: Penerbit Jumanatul ’Ali-ART, 2004), 2:282.
vi
PERSEMBAHAN
Dalam perjuangan, dengan keringat dan air mata karya tulis skripsi ini
pertama kali ku persembahkan kepada Allahku ya-Rabb al-alamin dan baginda
Muhammad SAW. Kemudian teruntuk orang yang selalu hadir dalam hidupku :
1. Alm.Kedua orang tuaku (Bapak Slamet dan Ibu Maryatun) permata hidupku
yang sudah menghadap Allah, yang telah menjadi motivator betapa
pentingnya menuntut ilmu, menjadi penyemangat ketika putus dari
pengharapan, dan penunjuk ketika tak tau arah.
2. Kakakku Aris Aprijal N.H Semoga Allah melimpahkan rahmat, kemulian,
kesehatan, keberkahan hidup kepadanya.
3. Untuk seluruh orang-orang yang ada disekitarku yang tidak bisa ku sebutkan
satu per satu terimakasih atas semua hal baik yang diberikan sehingga skripsi
ini dapat terselesaikan.
vii
ABSTRAK
Aini, Nur Latifah. 2022. Tinjauan Fatwa DSN MUI Terhadap Standard
Contract Pt I Grow Resources Indonesia. Skripsi. Jurusan Hukum
Ekonomi Syariah Fakultas Syariah Institute Agama Islam Negeri (IAIN)
Ponorogo. Pembimbing M.Ilham Tanzilulloh, M.H.I.
Kata kunci/keyword: Kontrak baku, Mudarabah, Wakalah bil Ujrah
Standard contract atau kontrak baku menjadi hal yang sangat penting untuk
dibaca dan dipahami sebelum melakukan transaksi. Kontrak baku dalam Fatwa
DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis
Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah menyebutkan bahwa kontrak
baku harus memenuhi prinsip keseimbangan, keadilan dan kewajaran. Dalam
prakteknya kontrak baku PT I Grow Resources Indonesia bertentangan dengan
fatwa di atas diantaranya pembagian keuntungan berdasarkan persentase jumlah
modal bukan dari keuntungan, pengalihan tanggung jawab jika terjadi kerugian
atau hal-hal yang tidak sesuai dengan tujuan diadakanya pembiayaan.
Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah: Bagaimana analisis fatwa
DSN MUI No: 115/DSN-MUI/IX/2017 terhadap pembagian margin fintech PT I
Grow Resources Indonesia? Bagaimana analisis fatwa DSN MUI No: 113/DSN-
MUI/IX/2017 terhadap pengalihan tanggung jawab PT I Grow Resources
Indonesia. Metode analisis yang digunakan adalah
Dalam penelitian ini menggunakan metode penelitian kualitatif, dengan
objek penelitian lapangan (field research). Teknik pengumpulan data adalah
observasi, wawancara, dokumentasi. Metode analisis yang digunakan dalam
penelitian kali ini adalah metode deduktif.
Hasil dari penelitian ini adalah: 1) Pembagian keuntungan I Grow
bertentangan dangan Fatwa DSN No 117 dimana dalam fatwa disebutkan bahwa
pembiayaan tidak diperbolehkan ada unsur riba sementara I Grow menetapkan
jumlah keuntungan dengan nominal mutlak, hal ini dapat dipersamakan dengan
riba yakni adanya penambahan atas penangguhan modal. Hal ini juga diperkuat
dengan fatwa No 115 bahwa keuntungan mudarabah harus dibagi berdasarkan
keuntungan yang didapat sehingga nominal bersifat fluktuatif. 2) Bentuk
pelepasan tanggung jawab I Grow bertentangan dengan Fatwa DSN MUI. Dalam
kontrak baku I Grow disebutkan bahwa I Grow mengalihkan tanggung jawabnya
kepada pengelola modal apabila terjadi kerugian. Sedangkan ketentuan Fatwa
DSN MUI No 117 menyatakan bahwa kontrak baku harus memenuhi unsur
keseimbangan, keadilan dan kewajaran. Fatwa DSN MUI No 113 menyatakan
bahwa dalam hal resiko pekerjaan penyelenggara tidak wajib menanggung
kerugian kacuali jika penyelenggara melakukan mukholafah al-syuru>th, ta’addi,
dan taqshi>r. Dalam ketentuan mengenai ta’addi yakni melakukan perbuatan yang
seharusnya tidak dilakukan yakni I Grow semestinya tidak melakukan perbuatan
lepas tangan begitu saja ketika terjadi masalah, kerugian ataupun keterlambatan
dalam pemenuhan kewajiban pengelola modal. I Grow sebagai penyelenggara
berperan sebagai surveyor yang bertugas memilih calon penerima modal, jenis
usaha, perkembangan usaha sampai berakhirnya usaha.
viii
KATA PENGANTAR
Bismillahirahmanirrahim
Alhamdulillah puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena
berkat rahmat dan karuniaNya penulis mampu menyelesaikan penyusunan skripsi
ini. Sholawat serta salam semoga tetap tercurah pada Nabi Muhammad SAW
yang kita harapkan syafaatnya nanti.
Dalam skripsi ini menjelaskan mengenai praktek pembiayaan PT I Grow
Resources Indonesia yang tidak sesuai dengan Fatwa DSN MUI No. 113, 115 dan
117. Hal yang tidak sesuai diantaranya mengenai pembagian keuntungan dan
pengalihan tanggung jawab jika terjadi masalah oleh penyelenggara, dalam arti
penyelenggara yakni I Grow meminta untuk tidak dibebankan tanggung jawab
dalam bentuk apapun apabila timbul masalah atau kerugian.
Dalam penulisan skripsi ini penulis banyak mendapatkan bantuan dari
berbagai pihak, maka dari itu penulis ingin mengucapkan terimakasih kepada
semua pihak yang ikut membantu baik secara moril maupun materil sehingga
penulisan skripsi ini dapat terselesaikan, penulis mengucapkan terimakasih
kepada:
1. Dr. Hj.Evi Muafiah, M. Ag. Selaku rektor IAIN Ponorogo yang telah
memberikan kesempatan penulis untuk menimba ilmu di almamater tercinta.
2. Dr. Hj. Khusniati Rofiah, M.S.I. selaku Dekan Fakultas Syariah IAIN
Ponorogo yang telah membantu penulis dalam melancarkan proses pendidikan
selama di Fakultas Syariah sampai dengan tahap skripsi.
ix
3. M. Ilham Tanzilulloh, M.H.I. selaku Ketua Jurusan Hukum Ekonomi Syariah
sekaligus pembimbing yang telah memberikan bimbingan dan arahan kepada
penulis dengan penuh kesabaran, sehingga skripsi ini dapat terselesaikan
dengan baik.
4. Bapak Ibu dosen dan segenap civitas akademika IAIN Ponorogo yang telah
memberikan ilmu serta pengajaran kepada penulis selama menuntut ilmu di
IAIN Ponorogo terutama kepada Bapak M. Ilham Tanzilulloh, M.H.I yang
senantiasa membimbing saya dan teman-teman dalam belajar.
Semoga Allah memberikan balasan yang terbaik pada beliau semua atas
support dan jasanya yang diberikan kepada penulis. Penulis berharap dengan
adanya penulisan skripsi ini dapat mewujudkan tujuan dan maksud dari penyajian
skripsi ini.
Penulis menyadari kesempurnaan hanya milik Allah SWT semata, sehingga
penulis menyadari betul skripsi ini tidak luput dari adanya kekhilafan, kekurangan
dan kesalahan, maka dari itu penulis mengarapkan kritik dan saran yang
konstruktif yang dapat dijadikan sebagai bahan evaluasi.
Akhir kata dengan mengucapkan Alhamdulillah semoga skripsi ini dapat
memberikan kemanfaatan bagi penulis dan bagi pembaca pada umumnya. Amin.
Madiun, 28 Maret 2022
LATIFAH NUR AINI

102180056
x
PEDOMAN TRANSLITERASI
Berikut ini adalah pedoman transliterasi Arab-Indonesia yang digunakan
dalam pedoman skripsi Fakultas Syariah IAIN Ponorogo.
1. Pedoman transliterasi yang digunakan adalah:
Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind.

‫ء‬ ‘
‫د‬ d
‫ض‬ d}
‫ك‬ k
‫ب‬ b
‫ذ‬ dh
‫ط‬ t
‫ل‬ l
‫ت‬ t
‫ر‬ r
‫ظ‬ z}
‫م‬ m
‫ث‬ th
‫ز‬ z
‫ع‬ ‘
‫ن‬ n
‫ج‬ j
‫س‬ s
‫غ‬ gh
‫ه‬ h
‫ح‬ h{
‫ش‬ sh
‫ف‬ f
‫و‬ w
‫خ‬ kh
‫ص‬ s}
‫ق‬ q
‫ي‬ y
2. Untuk menunjukan bunyi hidup panjang caranya dengan menuliskan coretan
horizontal di atas huruf a>, i>, dan u>.
3. Bunyi huruf dobel (diftong) Arab ditransliterasikan dengan menggabung dua
huruf “ay” dan “aw”.
Contoh: bayna, ‘layhim, qawl, mawdu<’ah.
4. Kata dalam bahasa asing yang belum terserap menjadi bahasa baku Indonesia
harus dicetak miring.
5. Bunyi huruf hidup akhir sebuah kata tidak dinyatakan dalam transliterasi.
Transliterasi hanya berlaku pada huruf konsonan akhir.
xi
Contoh: Ibn Thaymi>yah bukan Ibnu Thaymi>yah. Inna al-di>n ‘inda Alla>h al-
Isla>m bukan Inna al-di>na ‘inda Alla>hi al-Isla>mu. … Fahuwa waji>b bukan
fahuwa wa>jibu dan bukan pula fahuwa wa>jibun.
6. Kata yang diakhiri dengan ta>’ marbuta>h dan berkedudukan sebagai sifat
(na’at) dan ida>fah ditransliterasikan dengan “ah”. Sedangkan mud}af>
ditransliterasikan dengan “at”.
Contoh:
Na’at dan mud}a>f ilayh : Sunnah sayyi’ah, al-Maktabah al-Mis}riyah.
Mud}a>f : mat}ba’at al-‘ A>mmah.
7. Kata yang berakhir dengan ya>, mushaddadah (ya> ber-tashdid)
ditransliterasikan dengan i>. Jika i> diikuti dengan ta>’ marbu>t}ah maka
transliterasinya adalah i>yah. Jika ya>’ ber-tashdid berada di tengah kata
ditransliterasikan dengan yy.
Contoh: Al-Ghaza>li>, al- Nawawi>, Ibn Thaymi>yah, Al-Jawzi>yah, Sayyid,
mu’ayyid, muqayyid.
xii
DAFTAR ISI
LEMBAR PERSETUJUAN ....................................................................................iii
LEMBAR PENGESAHAN .....................................................................................iv
SURAT PERSETUJUAN PUBLIKASI .................................................................v
MOTTO ....................................................................................................................vi
PERSEMBAHAN.....................................................................................................vii
ABSTRAK ................................................................................................................viii
KATA PENGANTAR ..............................................................................................ix
PEDOMAN TRANSLITERASI .............................................................................xi
DAFTAR ISI .............................................................................................................xiii
BAB I PENDAHULUAN .........................................................................................1
A. Latar Belakang .........................................................................................1
B. Rumusan Masalah ....................................................................................8
C. Tujuan Penelitian .....................................................................................8
D. Manfaat Penelitian ...................................................................................8
E. Kajian Pustaka ..........................................................................................9
F. Metode Penelitian.....................................................................................11
G. Sistematika Pembahasan ..........................................................................21
BAB II FATWA DSN MUI TERHADAP PEMBIAYAAN SYARIAH
BERBASIS TEKNOLOGI INFORMASI ..............................................................23
xiii
A. Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi .............................................23
B. Fatwa DSN MUI ......................................................................................26
BAB III PRAKTEK PEMBIAYAAN PT I GROW RESOURCES
INDONESIA .............................................................................................................33
A. Sejarah dan Profil PT I Grow Resources Indonesia .................................33
B. Pembagian Margin Keuntungan PT I Grow Resources Indonesia...........37
C. Pelepasan Tanggung Jawab PT I Grow Resources Indonesia .................41
BAB IV ANALISIS FATWA DSN MUI TERHADAP STANDARD
CONTRACT PT I GROW RESOURCES INDONESIA .....................................45
A. Analisis Pembagian Margin Keuntungan Berdasarkan Fatwa DSN
MUI No: 117/DSN-MUI/IX/2018 tentang Layanan Pembiayaan
Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah ...................45
B. Analisis Pelepasan Tanggung Jawab Berdasarkan Fatwa DSN No:
117/DSN-MUI/IX/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis
Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah ..................................48
BAB V PENUTUP ....................................................................................................52
A. Kesimpulan ..............................................................................................52
B. Saran .........................................................................................................54
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
xiv
✓ LEMBAR SALINAN FATWA DSN MUI
✓ LEMBAR SALINAN STANDARD CONTRACT PT I GROW
RESOURCES INDONESIA
✓ TRANSKIP WAWANCARA
✓ GAMBAR PERCAKAPAN WAWANCARA
✓ GAMBAR KINERJA APLIKASI FINTECH I GROW
✓ RIWAYAT HIDUP
✓ PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN
xv
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Saat ini tengah kita rasakan perubahan era teknologi terutama industri
4.0 yang sedikit banyak mengubah life style, cara kerja, serta cara berinteraksi
kita dengan yang lainya. Begitu luas cakupan serta kompleksitasnya membuat
kita termudahkan sekaligus kesulitan dalam menangkap keluasan serta
kecepatan revolusi baru ini. Perubahan terjadi pada setiap lini kehidupan mulai
dari bidang ekonomi, kesahatan, pendidikan, sosial dan lain sebagainya.
Banyak sekali pergeseran industri yang ditandai dengan munculnya berbagai
model bisnis baru terutama pada layanan jasa keuangan bank maupun non
bank. OJK mencatat di tahun 2019 IKNB (Industri Keuangan Non Bank)
mengalami penigkatan aset yang signifikan 4,03%1 dari menjadi 7,09 %, serta
peningkatan jumlah entitas pelaku usaha secara keseluruhan sebanyak 197
institusi yang terdiri dari 92 unit usaha syariah dan 105 perusahaan yang
beroperasi dengan prinsip syariah.2
Tahun 2017 fintech (financial technology) mulai muncul secara legal di
Indonesia.3 Fintech merupakan fasilitas berbasis teknologi yang menjadi
penghubung masyarakat umum dengan sektor finansial yang mengubah
paradigma manusia terhadap sistem keuangan secara konvensional menjadi
1
Sri Nurhayati dan Wasilah, “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia,”
Otoritas Jasa Keuangan 53, no. 9 (2019): 50.
2
OJK, “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia 2019 Sinergi Dalam
Membangun Ekosistem Ekonomi Dan Keuangan Syariah,” Otoritas Jasa Keuangan 53, no. 9
(2019): 55.
3
Jadzil Baihaqi, “Financial Technology Peer-To-Peer Lending Berbasis Syariah Di
Indonesia,” TAWAZUN : Journal of Sharia Economic Law 1, no. 2 (2018): 116.
1
2
lebih modern. Banyak kemudahan yang ditawarkan oleh aplikasi fintech,
transaksi yang dulu dilakukan dengan waktu yang lama serta jarak yang jauh,
sekarang lewat genggaman tangan masyarakat dapat memanfaatkan gawai
mereka dalam melakukan transaksi. Pelayanan yang super cepat dan efisien
tentu menambah minat masyarakat dalam mengakses teknologi seperti ini.
Dalam laporan OJK ‘Fintech Regulatory Framework To Promote Inclusive
And Suistanable Finance’ indeks inklusi finansial1 Indonesia meningkat dari
2014 (36%) ke 2017 (48,90%), selanjutnya 2019 diperkirakan meningkat
menjadi 75%. Kenaikan tersebut sangat mungkin tercapai karena dengan
adanya fintech akan membantu peningkatan inklusi finansial, selain itu dengan
adanya fintech ini diharapkan dapat membantu pelaku usaha mikro, kecil dan
menengah yang kesulitan mengenai permodalan kini bisa di dapatkan tanpa
memberikan angunan.2
Sampai tahun 2020 ini sudah 149 fintech terdaftar di OJK.3 Hemat
penulis hal ini dipicu karena kebutuhan masyarakat akan alternatif
pembiayaan yang cepat, transparan dan efisien. Oleh karena itu sangat
diperlukan payung hukum untuk jaminan, legalitas dan pelindungan bagi
pengguna dengan tetap memberikan space start up (perusahaan perintis) untuk
bertumbuh dan berkembang. OJK telah mengeluarkan aturan mengenai fintech
POJK Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang
1
Inklusi finansial adalah kemampuan individu atau bisnis dalam kepemilikan keuangan
yang cukup untuk membeli barang atau jasa dengan cara yang tepat dan berkelanjutan.
2
Sri Adiningsih, Transformasi Ekonomi Berbasis Digital Di Indonesia (Jakarta: Gramedia
Pustaka Utama, 2019), 88.
3
Otoritas Jasa Keuangan, “Perkembangan Fintech Lending Desember 2020,” Otorisasi
Jasa Keuangan, 2020, 6.
3
Berbasis Teknologi Informasi.4 Selain itu aturan mengenai fintech juga
terdapat dalam fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018. Dalam fatwa
DSN MUI terdapat beberapa akad syariah yang dibahas antara lain akad jual
beli, mudarabah, ijarah, musyarakah, qard, wakalah, wakalah bil ujrah dan
akad baku.5 Peraturan hukum ini dapat menjadi pedoman masyarakat dalam
menggunakan aplikasi fintech sehingga tidak terlena dengan berbagai
kemudahan yang ditawarkan.
Dalam melaksanakan sebuah perjanjian ataupun kerjasama banyak
perusahaan-perusahaan yang membuat standard contract atau kontrak baku.
Pihak konsumen tidak memiliki kesempatan atau sedikit kesempatan untuk
menegosiasi atau mengubah klausul-klausul yang sudah dibuat oleh salah satu
pihak, sehingga biasanya kontrak baku cenderung memberatkan salah satu
pihak. Pihak konsumen berada pada posisi take it or leave it. Kontrak baku
sebagaimana diatur dalam pasal 1338 ayat 1 KUHPerdata yaitu perjanjian
yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang
membuatnya.6
Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/Seojk.07/2014 Tentang
Perjanjian Baku mengatakan bahwa perjanjian baku harus memenuhi
4
Otoritas Jasa Keuangan, “Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 77 /POJK.01/2016
Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi,” Otoritas Jasa
Keuangan, 2016, 2.
5
DSN-MUI, “Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018 Tentang Layanan
Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah,” Himpunan Fatwa DSN
MUI, 2018, 7.
6
Wawan Muhwan, Hukum Perikatan, ed. Beni Ahmad Saebeni (Bandung: Pustaka Setia,
2011), 342.
4
keseimbangan, keadilan dan kewajaran dalam pembuatan perjanjian dengan
konsumen.7
Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018 menjelaskan pada
bagian keempat Ketentuan terkait Pedoman umum Layanan Pembiayaan
Berbasis Teknologi Informasi poin kedua bahwa “Akad Baku yang dibuat
Penyelenggara wajib memenuhi prinsip keseimbangan, keadilan, dan
kewajaran sesuai syariah dan peraturan perundang-undangan yang berlaku”.
Selain itu bagian ke enam nomor 6 poin f dan g menyebutkan bahwa
“mudha>rib membayar pokok dan imbal hasil atau margin kepada
penyelenggara melalui komunitas usaha tertentu yang bekerjasama dengan
penyelenggara; Penyelenggara wajib menyerahkan pokok dan margin kepada
pemberi pembiayaan”.8 Dari ketiga regulasi diatas pada intinya adalah setiap
perjanjian yang dibuat haruslah tidak merugikan salah satu pihak, harus ada
unsur kewajaran dalam bertransaksi dan keadilan dalam pembagian
keuntungan maupun kerugian.
Islam mengatur bentuk kerjasama dalam akad mudarabah yang bisa
dipersamakan jenis transaksinya dengan objek yang akan diteliti oleh penulis.
Mudarabah adalah kerjasama antara pemilik dana atau investor dengan
pengelola modal untuk melakukan usaha tertentu dengan pembagian
keuntungan berdasarkan nisbah.9 Akad mudarabah juga diatur dalam Fatwa
7
Otoritas Jasa Keuangan, “Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor
13/Seojk.07/2014,” Otorisasi Jasa Keuangan, 2014, 2.
8
Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah,” 9–14.
9
Beni Ahmad Saebeni, Hukum Ekonomi & Akad Syariah Di Indonesia (Bandung: CV
Pustaka Setia, 2018), 20.
5
DSN MUI No: 115/DSN-MUI/IX/2017. Rukun mudarabah antara lain pemilik
modal (sha>hib al-ma>l), pengelola modal (mudha>rib), objek akad (ma’qud
alaih), akad, modal usaha (ra>’s ma>l al-mudha>rabah), nisbah. Dalam fatwa
DSN mengenai akad mudarabah disebutkan bahwa nisbah bagi hasil
merupakan pendapatan usaha yang diperoleh dari investasi yang dikurangi
dengan modal pokok serta biaya operasional, selain itu nisbah harus disepakati
dan dinyatakan secara jelas dalam bentuk angka presentase. Nisbah tidak
diperbolehkan diambil dari presentase modal usaha.10
Bentuk kerjasama dalam akad mudarabah dapat dilakukan dengan
sistem pendelegasian dengan upah atau biasa disebut dengan wakalah bil
ujrah. Dalam fatwa DSN MUI No: 113/DSN-MUI/IX/2017 wakalah bil ujrah
adalah pemberian mandat atau pendelegasian dari seseorang kepada seseorang
lainnya yang dapat dipercaya, sehingga hak kekuasaan yang dimiliki
seseorang dapat diwakilkan kepada seseorang lainya berdasarkan kemampuan
dan sifat amanahnya.11 Tidak setiap manusia memiliki kemampuan maupun
kesempatan dalam menyelesaikan urusanya sendiri, sehingga memerlukan
bantuan orang lain untuk menjadi wakil dalam menyelesaikanya. Anjuran
wakalah disebutkan dalam QS Al-kahf ayat 19 :
‫فَابْـ َعثُـْٰٓوا اَ َح َد ُك ْم بَِوِرقِ ُك ْم ه ِذٰٓهِ اِ َل الْ َم ِديْـنَ ِة فَـ ْليَـْنظُْر اَيـُّ َهآٰ اَْز كى طَ َع ًاما فَـ ْليَأْتِ ُك ْم‬
‫ف َوََل يُ ْشعَِر َّن بِ ُك ْم اَ َح ًدا‬

ْ َّ‫بِ ِرْزٍق ِمْنهُ َولْيَـتَـلَط‬
10
DSN-MUI, “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 115/DSN-MUI/IX/2017 Tentang
Akad Mudharabah,” Himpunan Fatwa DSN MUI 115, no. 19 (2017): 3–5.
11
DSN-MUI, “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 113/DSN-MUI/IX/2017 Tentang
Akad Wakalah Bil Ujrah,” Himpunan Fatwa DSN MUI, no. 19 (2017): 6–7.
6
“Maka suruhlah salah seorang diantara kamu, dengan membawa uang

perakmu ini. Dan hendaklah ia lihat mana makanan yang lebih baik, dan
bawalah sebagian makanan utu untukmu dan hendaklah ia berlaku lemah
lembut dan jangan sekali-kali ia menceritakan halmu kepada siapapun.”12
Wakalah bil ujrah adalah pendelegasian atau pemberian kuasa kepada
seseorang untuk menjalankan tugas dengan memperoleh imbalan berupa
pemberian ujrah (fee). Ujrah ini diberikan sebagai balas jasa karena wakil
telah mau membantu muwakil dalam melakukan hal yang telah didelegasikan.
Dalam hal terkait ketentuan objek wakalah disebutkan bahwa wakil tidak
diwajibkan untuk menanggung resiko segala bentuk kerugian yang timbul
karena perbuatan yang dilakukanya kecuali karena mukholafah al-syuru>th,
taqshi>r, ta’addi.13
Dalam penelitian ini penulis memilih PT I Grow Resources Indonesia
sebagai objek penelitian. PT I Grow Resources Indonesia adalah sebuah
perusahaan yang menjadi penghubung para masyarakat yang ingin
mengeluarkan modal dengan para petani sebagai penerima modal. Saat ini I
Grow dengan pasar Indonesia berhasil mempekerjakan 10.000 petani di luas
lahan 10.000 hektar lebih dengan memperoleh hasil pertanian yang baik dan
berkualitas. I grow sudah terdaftar di OJK dengan Nomor S-
4438/NB.111./2017 18 September 2017.14
Seperti aplikasi pada umunya I Grow bisa di download di ponsel
berbasis android ataupun IOS. I Grow sampai saat ini sudah di download lebih
12
Departemen Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemah, ed. Lajnah Pentashih Mushaf Al-
Qur’an Departemen Agama RI (Bandung: Penerbit Jumanatul ’Ali-ART, 2004, 18:19.
13
Ibid., Fatwa DSN MUI Nomor 113, 6-7.
14
PT I Grow Resources Indonesia, “Investasi I Grow,” n.d., https://igrow.asia/page#about
(diakses pada tanggal 16 Oktober 2021, jam 08.00).
7
dari 50.000 pengguna ponsel pintar. Dalam kontrak baku dari I Grow
menetapkan pembagian hasil keuntungan sebesar 12-18 % dari modal yang
diinvestasikan. Harga penjualan produk pertanian merupakan harga penjualan
komoditas hasil pertanian yang telah disepakati antara penerima pembiayaan
modal dan I Grow yang tidak berubah karena sebab apapun, termasuk dan
tidak terbatas bila terjadi perubahan moneter. Sehingga meskipun pada saat
penjualan harga produk yang dihasilkan sedang meningkat maka pemberi
pembiayaan akan mendapatkan besaran margin dalam Rupiah yang sama
dengan yang ditetapkan di awal.15
Selain itu ada pula klausul yang menyebutkan segala bentuk kerugian
ditanggung oleh pemberi pembiayaan dan penerima pembiayaan, I Grow tidak
bertanggung jawab dan dibebaskan dari ganti rugi terhadap klaim, tuntutan,
gugatan, tindakan proses hukum, kerugian biaya yang diakibatkan, diderita
ataupun ditahan sebagai hasil atas kelalaian pengembalian fasilitas
pembiayaan modal oleh penerima pembiayaan kepada investor.16
Dengan adanya permasalahan tersebut membuat penulis tertarik untuk
menjadikan kontrak baku PT I Grow Resourcess Indonesia sebagai objek
penelitian dengan mengkaji kesesuaian klausul-klausul kontrak baku dengan
Fatwa DSN MUI.
15
PT I Grow Resources Indonesia, “Standard Contract,” 2020, 2013–15.
16
Ibid., Standard Contract.
8
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan belakang yang sudah dijelaskan di atas, rumusan masalah yang
akan diuraikan sebagai berikut :
1. Bagaimana analisis fatwa DSN MUI No: 117/DSN-MUI/IX/2018 terhadap
pembagian margin fintech PT I Grow Resources Indonesia?
2. Bagaimana analisis fatwa DSN MUI No: 117/DSN-MUI/IX/2018
terhadap pelepasan tanggung jawab fintech PT I Grow Resources
Indonesia?
C. Tujuan Penelitian
1. Untuk mengetahui hasil analisis fatwa DSN MUI No: 117/DSN-
MUI/IX/2018 terjadap pembagian margin keuntungan fintech PT I Grow
Resources Indonesia.
2. Untuk mengetahui analisis fatwa DSN MUI No: 117/DSN-MUI/IX/2018
terhadap pelepasan tanggung jawab fintech PT I Grow Resources
Indonesia.
D. Manfaat Penelitian
1. Manfaat Teoritis
Dengan adanya penelitian ini diharapkan mampu menambah
wawasan terkait dengan praktik fintech, khususnya tentang pembagian
margin kerjasama serta pelepasan tanggungjawab jika terjadi kerugian.

9
2. Manfaat Praktis
Dari penelitian ini diharapkan dapat menjadi pertimbangan pembaca
dalam menggunakan fintech, terutama fintech PT I Grow Resources
Indonesia.
E. Telaah Pustaka
Pertama skripsi Alficha Rezita Sari yang berjudul “Perlindungan Hukum
bagi Pemberi Pinjaman dalam penyelenggaraan Financial Technology
Berbasis Peer to Peer Landing di Indonesia” dijelaskan bahwa pihak
penyelenggara fintech P2PL lalai dalam memilih calon penerima pinjaman
sehingga menyebabkan gagal bayar kepada pemberi pinjaman dengan sample
perusahaan Investree. Dalam kasus ini pemberi pinjaman tidak dapat
mengajukan upaya hukum kepada pihak penyelenggara karena hubungan
hukum hanya terjadi antara pemberi dan penerima pinjaman. Penyelenggara
hanya bertindak sebagai penerima kuasa dari pemberi pinjaman. Peneliti
menjelaskan ada dua langkah yang dapat dilakukan untuk melindungi posisi
pemberi pinjaman yaitu dengan langkah preventif dan represif. Langkah
prefentif yakni dengan menerapkan upaya prinsip yang terkandung dalam
pasal 29 dan pasal 37 POJK NO 77//POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam
Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. Sedangakan langkah represif
dilakukan jika sudah terjadi sengketa dengan pemberi pinjaman dengan

10
memberi aduan pada OJK apabila memang terbukti pihak penyelenggara
melakukan kelalaian maka penyelenggara wajib memberikan ganti rugi.17
Perbedaan penelitian Alficha Rezita Sari dengan skripsi ini yakni
penelitian Alficha Rezita Sari terfokus pada kelalaian penyelenggara dalam
memilih penerima pinjama sehingga menyebabkan gagal bayar, sedangkan
pada skripsi ini dibahas tentang mekanisme pembagian margin dan pengalihan
tanggung jawab jika terjadi kerugian.
Kedua jurnal Dodi Yarli yang berjudul “Analisis Akad Tijarah Pada
Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan Maqhashid” membahas tentang
kemanfaatan fintech dalam maqashid syariah serta dinamika yang dihadapi
berbagai perusahan fintech dalam menggunakan akad syariah. Dalam
perusahaan fintech banyak yang menggunakan akad syariah yang berbeda,
biaya investasi yang cenderung mahal sehingga hanya kalangan tertentu yang
dapat mengakses fintech. Dalam penelitian ini dijelaskan tentang poin utama
dalam menggunakan fintech adalah an-taradhin yang berarti saling ridho.18
Perbedaan penelitian Dodi Yarli dengan skripsi ini terletak pada syarat
utama dalam melakukan transaksi yakni dari segi keridhoan kedua belah
pihak, sementara kripsi ini membahas tentang mekanisme mekanisme fintech
dijalankan sampai dengan pengakhiran.
Ketiga Dedeh Ratna Sari dalam penelitian yang berjudul “Efektivitas
Fintech Office Bank Indonesia dalam Menejemen Resiko dan Perlindungan
17
Alfhica Rezita Sari, “Perlindungan Hukum Bagi Pemberi Pinjaman Dalam
Penyelenggaraan Financial Technology Berbasis Peer to Peer Landing Di Indonesia” Skripsi
(Yogyakarta: UII Yogyakarta, 2018).
18
Dodi Yarli, “Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan Pendekatan
Maqhasid,” YudisiA : Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam 9, no. 2 (2018).
11
Konsumen untuk Kelancaran Sistem Pembayaran” membahas tentang
efektivitas fintech office BI yang diintegrasikan dan diadaptasikan melalui
empat tahap yakni edukasi, fasilitasi, konsultasi serta pengawasan yang
berkala. Namun dalam pencapaian tujuan memiliki kendala yang disebabkan
oleh keterbatasan waktu dalam dalam mencapai visi misi dengan adanya
fintech di BI, terkendala proses yang menyebabkan penyelenggara fintech
belum terpublikasi secara maksimal, sulitnya pertemuan antar penyelenggara
fintech untuk BI, kurangnya pemahaman di masyarakat mengenai fintech
meskipun edukasi dan sosialisasi telah dilakukan di berbagai media, yang
teredukasi hanya kalangan-kalangan tertentu seperti pelajar, akademisi, serta
penyelenggara jasa pembayaran.19
Perbedaan skripsi Dedeh Ratna Sari dengan skripsi yakni skripsi Dedeh
Ratna Sari berfokus pada strategi dalam pengenalan dan penggunaan fintech,
sementara pada skripsi ini fokus pada detail transaksi yang dilakukan fintech.
F. Metode Penelitian
1. Jenis dan Pendekatan Penelitian
Dalam penelitian financial technology ini menggunakan pendekatan
normatif yakni pendekatan yang menggunakan teori hukum Islam dan
hukum positif. Jenis penelitian kualitatif. Penelitian kualitatif atau bisa
juga disebut dengan postpositivistik20, metode artistik21 adalah sebuah
19
Dedeh Ratna Sari, “Efektivitas Fintech Office Bank Indonesia Dalam Menejemen Resiko
Dan Perlindungan Konsumen Untuk Kelancaran Sistem Pembayaran,” Skripsi (Jambi: UIN Sultan
Thaha Saifuddin, 2018).
20
Disebut postpositivistik karena metode penelitian ini berlandaskan pada postpositivisme.
Metode ini memandang sesuatu fenomena yang utuh, kompleks dan dinamis yang berhubungan
dengan gejala yang bersifat interaktif.
12
penelitian yang didasarkan pada fenomena, kejadian, gejala sosial dimana
kejadian tersebut dapat dijadikan pembelajaran atau pengembangan
konsep suatu peristiwa.22
Miller berpendapat bahwa penelitian kualitatif sebagai tradisi yang
bergantung pada pengamatan manusia berdasarkan pengetahuan sosial
yang bersifat fundamental dimana bahasa dan peristilahanya berhubungan
dengan orang-orang sekitar.
Wallen mendefinisikan penelitian kualitatif yakni sebagai suatu
penelitian yang mengkaji kegiatan, kualitas hubungan, situasi dan material
yang diikuti dengan penekanan tajam pada diskripsi yang menggambarkan
rincian dari kegiatan maupun situasi yang sedang terjadi.23
Adapun karakteristik penelitian kualitatif yakni:
a. Naturalistic inquiry adalah situasi dunia nyata yang bersifat alamiah,
terbuka dan tidak terdapat manipulasi. Dalam hal ini peneliti tidak
memanipulasi setting penelitian, komunitas, interaksi, objek yang
diteliti memang suatu kejadian yang terjadi secara natural.
b. Inductive analysis yakni untuk mendapatkan kategori, dimensi dan
hubungan satu sama lainya maka pelu adanya pendalaman rincian dan
kekhasan data. Analisis induktif ini dimulai dengan pengamatan secara
spesifik menuju pola umum. Hal ini dilakukan agar menemukan
hubungan antar variabel dari data-data yang diperoleh tanpa terlebih
21
Metode artistik yakni metode penelitian yang lebih bersifat seni (kurang berpola).
22
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Dan Kuantitatif (Bandung: Alfabeta, 2019), 18.
23
Uhar Suharsaputra, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan Tindakan (Bandung:
Refika Aditama, 2012), 181.
13
dahulu membuat hipotesis sebagaimana dilakukan pada penelitian
kuantitatif.
c. Holistic prespective yakni terdapat beberapa prespektif dalam
memahami suatu kejadian ataupun fenomena tidak hanya sekedar
penjumlahan bagian-bagiannya.
d. Qualitative data yakni gambaran yang terperinci dengan melakukan
kajian yang mendalam yang meliputi lingkungan penelitian, situasi,
responden, yang umumnya berbentuk narasi melalui perantara lisan,
dokumen pribadi, maupun catatan lapangan.
e. Personal contact and insight yakni peneliti memiliki ketrkaitan secara
langsung dengan orang-orang, situasi dan gejala yang sedang
dipelajari. Dalam penelitian kualitatif mensyaratkan adanya kontak
personal antara yang peniliti dengan objek yang diteliti, hal ini
diperlukan agar dapat memahami realitas personal dalam kehidupan
sehari-hari.24
f. Dynamic systems yakni proses dan perubahan begitu diperhatikan dan
bersifat konstan dan terus berlangsung. Perhatian utama peneliti yakni
dengan memahami proses dinamika yang terjadi terhadap sistem yang
menyeluruh.
g. Emphatic netrality yakni penelitian dilakukan seobjektif mungkin
namun bersifat empati. Netralnya peneliti merupakan upaya untuk
24
Suharsaputra, 187.
14
menjaga objektivitas, sedangkan empati diperlukan karena peniliti
melakukan kontak langsung dengan informan.
h. Context sensitivity yakni menempatkan temuan dalam konteks sosial,
historis dan waktu.25
Pendekatan kualitatif dianggap tepat digunakan dalam penelitian ini
karena sesuai dengan perubahan fenomena sosial yang terjadi karena
teknologi. Dimana dengan adanya fasilitas berbasis teknologi yang
menjadi penghubung masyarakat umum dengan sektor finansial yang
mengubah paradigma masyarakat terhadap sistem keuangan secara
konvensional menjadi lebih modern. Penelitian ini menggunakan studi
literatur pada jurnal, buku, dan penelitian yang berkaitan dengan kasus
yang dibahas.Jenis penelitian kualitatif yang digunakan dalam penelitian
ini adalah studi kasus (case studies) yakni sebuah penelitian yang
dilakukan secara mendalam mengenai individu, kelompok, institusi, dan
sebagainya dalam suatu waktu tertentu.26
Studi kasus memperhatikan segala aspek penting dari suatu kasus
yang akan diteliti. Dengan penelitian studi kasus gambaran penelitian akan
diungkap lebih mendalam dan detail tentang objek maupun situasi. Dalam
studi kasus ini melakukan kegiatan eksplorasi yang mendalam dari suatu
sistem atau mekanisme yang terikat dengan pengumpulan data yang luas,
25
Suharsaputra, 186.
26
Eko Sugiyarto, Menyusun Proposal Penelitian Kualitatif (Yogyakarta: Suaka Media,
2016), 11.
15
adapun metode pengumpulan data bisa berupa wawancara, dokumentasi
dan observasi lapangan. 27
2. Sumber Data
a. Primer
Sumber data primer adalah data yang diperoleh secara langsung
dari objek yang diteliti tanpa melalui perantara. Bisa berupa tulisan,
wawancara dan sebagainya.28 Sumber data primer berasal dari
responden dan informan. Responden adalah sumber data yang
berkaitan dengan keragaman sebab-sebab, berkaitan dengan kebiasaan,
perasaan, sikap, motif, presepsi. Informan adalah sumber data yang
berkaitan dengan pihak ketiga dan gejala umum.29
Sumber data yang dimiliki peneliti adalah kontrak baku yang
diperoleh dari perusahaan PT I Grow Resources Indonesia. Dalam
kontrak baku disebutkan klausul-klausul apa saja yang harus ditaati
oleh pihak terkait mulai dari cara menjadi mitra I Grow, cara
pembayaran, sampai dengan pembagian margin keuntungan.
b. Sekunder
Sumber data sekunder adalah data yang diperoleh tidak dari
objek yang diteliti secara langsung, melainkan melalui sumber-sumber
lain seperti artikel dan wawancara dengan sesama pengguna aplikasi
27
Ibid., Eko Sugiyarto, 12.
28
Sandu Siyoto, Dasar Metodologi Penelitian (Yogyakarta: Literasi Media Publishing,
2015), 28.
29
Adrianus Arif Ariesto Hadi Sutopo, Terampil Mengolah Data Kualitatif Dengan Nvivo
(Jakarta: Kencana, 2010), 5.
16
fintech I Grow guna mendapatkan keterangan berupa pengalaman
pengguna.
Sumber data sekunder lainya juga diperoleh dari buku-buku serta
jurnal terkait finanancial technology, kontrak baku dan terkait dengan
kerjasama mudarabah dan wakalah bil ujrah.
3. Teknik Pengumpulan Data
Dalam penelitian teknik pengumpulan data yang dilakukan penulis
adalah:
a. Observasi
Nasution menyatakan bahwa tehnik observasi adalah dasar dari
semua ilmu pengetahuan, dimana ilmuwan dapat bekerja hanya
berdasarkan data, yakni data yang diperoleh melalui observasi. 30
Secara bahasa observasi memiliki arti memerhatikan dengan penuh
perhatian. Cathrwright mendefinisikan observasi pasti memiliki tujuan
dengan melalui proses melihat, mengamati dan mencermati serta
merekam perilaku secara sistematis. Dengan adanya observasi maka
akan muncul suatu kesimpulan atau diagnosis. Pengamatan jika tidak
memiliki tujuan maka tiak bisa dinamakan observasi.31
Observasi salah satu cara yang efektif dalam mengumpulkan
data, karena dengan observasi yang mendalam kegiatan dapat dilihat
secara langsung dengan lebih rinci, setting lingkungan penilitian juga
30
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Dan Kuantitatif, 298.
31
Suharsaputra, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan Tindakan, 209.
17
dapat dilihat secara langsung sehingga pemahaman yang didapat akan
lebih komprehensif.
Dalam penelitian ini penulis menggunakan teknik pengumpulan
data observasi partisipasi moderat yakni peneliti terlibat langsung
dalam proses kegiatan yang sedang diamati namun tidak semuanya.
Dengan observasi partisipatif ini maka data yang diperoleh akan
semakin lengkap, tajam dan akurat, dapat melihat hal-hal yang kurang
ataupun tidak diamati oleh orang lain karena dianggap “biasa” serta
tidak terungkap dalam wawancara, selain itu dengan tehnik observasi
ini peneliti dapat menemukan hal-hal yang tidak terungkap oleh
responden karena dianggap sensitif atau ingin ditutupi karena bersifat
merugikan nama lembaga.
b. Wawancara/interview
Esterberg mendefinisikan wawancara adalah pertemuan dua
orang untuk bertukar informasi dan ide melalui tanya jawab sehingga
dapat dikonstruksikan makna dalam suatu topik yang dibahas.32
Dengan wawancara ini peneliti dapat mengetahui hal-hal yang lebih
mendalam dalam mengintrepretasikan kejadian atau fenomena yang
terjadi, dimana hal ini tidak dapat ditemukan melalui observasi.
Wawancara dilakuan dengan mengajukan pertanyaan-pertanyaan
bersifat umum kemudian didetailkan dan dikembangkan saat
melakukan wawancara. Disini peneliti akan mewawancarai 5 investor I
32
Sugiyono, Metode Penelitian Kualitatif Dan Kuantitatif, 230.
18
Grow dari tiap-tiap jenis usaha yang berbeda yang tersebar di beberapa
wilayah di Indonesia dengan melalui media sosial yakni telegram.
Metode ini tidak banyak digunakan tetapi memainkan peran penting
dalam survei industri di daerah maju, khususnya, terutama ketika
survei harus dicapai dalam waktu yang terbatas.33
4. Tehnik Pengolahan Data
a. Editing adalah proses melengkapi serta merapikan data yang berhasil
dihimpun. Hal ini berguna untuk mengurangi bias yang bersumber dari
proses wawancara.34 Peneliti melakukan pemeriksaan terhadap semua
data yang diperoleh dari pihak-pihak terkait mulai dari responden
sampai dengan literatur-literatur yang terkait dengan topik penelitian
agar memperoleh keserasian dan kesesuaian dengan pokok
permasalahan penelitian.
b. Organizing yaitu menyusun data-data secara sistematis dalam
kerangka paparan yang telah direncanakan sebelumnya. Setelah data-
data dan referensi terkumpul dan sudah dirasa cukup maka peneliti
tinggal menyusun secara sistematis dalam bentuk skripsi.
c. Analiting merupakan inti dalam sebuah metode penelitian untuk
menggambarkan sebuah fakta, mendeteksi petron¸ mengembangkan
penjelasan serta menguji hipotesis dengan menggunakan alasan logis
dan analitis.
33
Julio Warmansyah, Metod Penelitian Dan Pengolahan Data Untuk Pengambilan
Keputusan Pada Perusahaan (Yogyakarta: Depublish, 2020), 20.
34
Rini Dwi Astuti, Metode Penelitian (Malang: UB Press, 2017), 212.
19
5. Tehnik Analisis Data
Setelah data terkumpul kemudian dilakukan pengolahan data dengan
mengintrepetasikan serta menganalisa dengan menggunakan motede
tertentu. Dalam penelitian ini peneliti menggunakan metode deduktif
yakni dengan menggunakan fakta-fakta yang besifat umum tentang praktik
fintech I Grow yang tertuang dalam kontrak baku yang kemudian di
analisis dengan hukum Islam dan fatwa DSN MUI sehingga diperoleh
kesimpulan yang khusus.
Dalam penelitian ini menggunakan model analisis yang
dikembangkan oleh Miles dan Huberman, antara lain :
a. Data reduction (reduksi data)
Reduksi data adalah dalam hal ini merujuk pada proses
penyusutan, pengurangan, peyeleksian, memusatkan serta
menyederhanakan suatu data yang diperoleh dari lapangan tanpa
mengurangi esensinya.35 Dalam hal ini peneliti harus jeli dalam
melakukan penyortiran data, menentukan dimensi-dimensi yang lebih
penting yang telah diperoleh dari observasi maupun wawancara. Selain
itu perlu untuk merangkum inti, proses dan pertanyaan-pertanyaan agar
tetap berada dalam satu tema pembahasan. Dengan demikian proses
mentransformasikan dalam uraian yang singkat dan jelas dapat
dilakukan.
b. Data display (penyajian data)
35
Muljono Damopoli Muhammad Yaumi, Action Research (Jakarta: Kencana, 2014), 138.
20
Penyajian data ini berguna untuk memberikan informasi dalam
bentuk uraian singkat, tabel atau bagan yang menggambarkan analisis
yang sudah peneliti siapkan.
c. Conclusion Drawing/Verivication (penarikan kesimpulan atau
verifikasi)
Dalam hal ini peneliti menyimpulkan data yang sesuai dengan
rumusan masalah yang dijabarkan. Data yang telah dideskripsikan
disimpulkan secara global.36
6. Uji Kredibilitas Data
Kredibilitas adalah hal penting dalam penelitian, terlebih dalam
penelitian kualitatif yang bersifat post positivisme yakni benar itu tidak
mutlak. Kredibilitas menunjukan derajat akurasi penelitian.37 Uji
kredibilitas data dalam penelitian ini menggunakan triangulasi adalah
pengecekan keabsahan data dari berbagai sumber, cara dan waktu atau
dengan kata lain pendekatan penelitian dengan mengkombinasikan lebih
dari satu strategi penelitian dalam satu penyelidikan. Selain meningkatkan
kredibilitas dan keabsahan data triangulasi ini bertujuan untuk meyakinkan
kelengkapan temuan, serta dapat mengkonfirmasi temuan.
Jenis triangulasi yang digunakan dalam penilitian ini adalah
triangulasi sumber yakni mengkomparasikan ulang informasi yang di
36
Ibid., Muhammad Yaumi, 140.
37
Bachtiar S Bachri, “Meyakinkan Validitas Data Melalui Triangulasi Pada Penelitian
Kualitatif,” Teknologi Pendidikan 10 (2010): 54.
21
dapat dari sumber yang berbeda.38 Dalam penelitian ini membandingkan
dokumen baku dengan hasil wawancara serta hasil observasi partisipatif.
G. Sistematika Pembahasan
Sistematika pembahasan digunakan untuk mempermudah serta
memberikan gambaran terhadap maksut yang terkandung dalam skripsi ini,
agar penyusunan skripsi dipermudah maka dikerangka secara sistematis
sebagai berikut:
Bab I berisi Pendahuluan menjelaskan tentang gambaran secara umum
dari penelitian yang meliputi latar belakang, rumusan masalah, tujuan
penelitian, manfaat penelitian, kajian pustaka, metode penelitian, dan
sistematika pembahasan.
Bab II berisi landasan teori mngenai Fatwa DSN MUI terhadap
pembiayaan syariah berbasis teknologi informasi.
Bab III berisi hasil penelitian mengenai praktik pembiayaan fintech I
Grow meliputi sejarah berdirinya I Grow, cara mengakses aplikasi, produk
yang ditawarkan, kontrak baku, pembagian margin keuntungan, dan
pengalihan tanggung jawab jika terjadi kerugian.
Bab IV berisi analisis penelitian fatwa DSN MUI terhadap standard
contract PT I Grow Resources Indonesia.
Bab V berisi penutup ini merupakan akhir skripsi yang berisi
kesimpulan dari permasalahan.
38
Kiki Pradatha and Nani Nurani Muksin, “Komunikasi Pemasaran Secara Persuasif
Melalui Infografis Pada Instagram Ethis,” Jurnal Ilmu Komunikasi Politik Dan Komunikasi Bisnis
5, no. 1 (2021): 31.
BAB II
FATWA DSN MUI TERHADAP PEMBIAYAAN SYARIAH BERBASIS
TEKNOLOGI INFORMASI
Dalam era teknologi terutama industri 4.0 yang sedikit banyak mengubah
life style, cara kerja, serta cara berinteraksi kita dengan yang lainya. Begitu luas
cakupan serta kompleksitasnya membuat kita termudahkan sekaligus kesulitan
dalam menangkap keluasan serta kecepatan revolusi baru ini. Perubahan terjadi
pada setiap lini kehidupan mulai dari bidang ekonomi, kesahatan, pendidikan,
sosial dan lain sebagainya. Banyak sekali pergeseran industri yang ditandai
dengan munculnya berbagai model bisnis baru terutama pada layanan jasa
keuangan bank maupun non bank. Industri layanan jasa keuangan non bank
berkembang begitu pesat terutama pada layanan berbasis teknologi dan informasi.
Dengan hal demikian peneliti mengkerangkakan layanan jasa keuangan berbasis
teknologi dan informasi dengan hukum syariah yakni Fatwa DSN MUI sebagai
berikut:
A. Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi
1. Fintech (Financial Technology)
Fintech adalah layanan berbasis teknologi yang berfungsi sebagai
intermediasi antara masyarakat umum dengan sektor finansial. Dalam
industri fintech menggunakan teknologi sebagai sistem keuangan dan
perantara layanan jasa keuangan.1 Tahun 2017 fintech (financial
1
Muhammad Afdi Nizar, “Financial Technology ( Fintech ): It’s Concept and
Implementation in Indonesia,” Munich Personal RePEc Archive 5, no. 98486 (2020): 3.
22
23
technology) mulai muncul secara legal di Indonesia. Banyak kemudahan
yang ditawarkan oleh aplikasi fintech, transaksi yang dulu dilakukan
dengan waktu yang lama serta jarak yang jauh, sekarang lewat genggaman
tangan masyarakat dapat memanfaatkan gawai mereka dalam melakukan
transaksi. Pelayanan yang super cepat dan efisien tentu menambah minat
masyarakat dalam mengakses teknologi seperti ini.1
Sampai tahun 2020 ini sudah 149 fintech terdaftar di OJK.2 Hemat
penulis hal ini dipicu karena kebutuhan masyarakat akan alternatif
pembiayaan yang cepat, transparan dan efisien. Oleh karena itu sangat
diperlukan payung hukum untuk jaminan, legalitas dan pelindungan bagi
pengguna dengan tetap memberikan space start up (perusahaan perintis)
untuk bertumbuh dan berkembang. Jika fintech terus berkembang maka
berimplikasi pada jasa layanan keuangan dalam negeri, diantaranya:
a. Fintech berpotensi untuk memecah (unbulding) dan merekonstruksi
jasa layanan keuangan yang ada. Fokus utama pada jasa layanan
keuangan secara konvensional akan terpecah karena keberadaan
fintech yang market share setara atau bahkan lebih cepat dibandingkan
layanan jasa keuangan konvensional. Hal ini akan membuat hilangnya
dominasi antar lembaga keuangan serta dengan terjadinya kompetisi
antar lembaga keuangan akan menurunkan tingkat harga jasa layanan.
b. Fintech membuka peluang yang lebih besar bagi kalangan dunia usaha
dan rumah tangga serta usaha kecil dan menengah (UMKM) dalam
1
Jadzil Baihaqi, “Financial Technology Peer-To-Peer Lending Berbasis Syariah Di
Indonesia,” Tawazun : Journal of Sharia Economic Law 1, no. 2 (2018): 116.
2
Otoritas Jasa Keuangan, “Perkembangan Fintech Lending Desember 2020,” 6.
24
mengakses jasa keuangan. Fintech menawarkan berbagai kemudahan,
layanan yang cepat, efisien dan transparan. Dengan fintech yang
semakin berkembang maka akan mendorong pertumbuhan inklusi
finansial yang berkelanjutan.
c. Tidak hanya manfaat yang didapat namun fintech juga berpotensi
membawa sejumlah resiko. Konsumen menjadi pihak pertama yang
akan menanggung resiko keamanan data (cyber risk), privasi serta
governance data. Hal ini muncul karena sistem yang rentan dan proses
komputerisasi yang saling terkait sehingga berpotensi dimanfaatkan
oleh para hacker dengan tujuan kesenangan ataupun kriminalitas.
Selain resiko data pribadi, hal yang tak kalah penting adalah usaha
yang didanai, karena transaksi hanya dilakukan secara online maka
resiko manipulasi data usaha pun akan semakin besar.3
2. Pembiayaan Syariah
Pinjam meminjam dalam syariah bukanlah perkara yang dilarang,
ini merupakan akad sosial dimana didalamnya tidak diperbolehkan
tambahan atas pokok pinjaman sebagai suatu hal yang dipersyaratkan.
Dalam lembaga pembiayaan syariah pinjaman tidak disebut sebagai kredit
namun pembiayaan (financing). Lembaga pembiayaan syariah merupakan
lembaga yang menganut sistem syariah dalam menjalankan usahanya.
Adapun karakteristik dari pembiayaan syariah antara lain :
a. Tidak ada unsur riba atau bebas bunga
3
Muhammad Afdi Nizar, “Financial Technology ( Fintech ): It’s Concept and
Implementation in Indonesia,” 14.
25
b. Berprinsip profit and risk sharing
c. Perhitungan bagi hasil dilakukan saat usaha sudah berakhir, dimana
keuntungan riil sudah diketahui.4
Dalam lembaga pembiayaan syariah ada beberapa hal pokok yang
harus disetujui sebelum melakukan pembiayaan diantaranya adalah tidak
menimbulkan kemudharatan, objek usaha adalah sesuatu yang halal, serta
jauh dari tindakan asusila. Adapun produk yang terdapat dalam
pembiayaan syariah diantaranya mudarabah, musyarakah, muzara’ah,
murabahah, bai’ salam, bai’ istishna, dan rahn.5
B. Fatwa DSN MUI
1. Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018 tentang Layanan
Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah
Seiring dengan bertambahnya layanan pembiayaan berbasis
teknologi untuk pelaku usaha kecil, mikro, menengah (UMKM), maka
DSN-MUI perlu menetapkan fatwa terkait layanan tersebut.
Adapun ketentuan-ketentuan yang ditetapkan dalam fatwa ini
diataranya:
1. Subjek Hukum
Pelaku dari kegiatan layanan pembiayaan berbasis teknologi
informasi yakni penyelenggara, pemilik modal dan penerima modal.
Penyelenggara adalah badan hukum yang menyediakan,
4
Faoeza Hafiz Saragih, “Pembiayaan Syariah Sektor Pertanian,” Jurnal Agrica 10, no. 2
(2017): 113, https://doi.org/10.31289/agrica.v10i2.1458.
5
Ibid., Faoeza Hafiz Saragih, 116.
26
mengoperasikan dan mengelola layanan pembiayaan berbasis
tekonologi informasi.
2. Pedoman Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi:
Akad baku adalah akad atau perjanjian tertulis yang dibuat secara
sepihak oleh penyelenggara yang berisi tentang klausul baku mengenai
bentuk, cara pembuatan yang nantinya akan digunakan oleh
penyelenggara untuk menawarkan produk atau layanan kepada
konsumen secara masal.
3. Dalam pelaksanaan atau penyelenggaraan layanan pembiayaan
berbasis teknologi informasi harus sesuai dengan prinsip syariah serta
terhindar dari unsur gharar, riba, maysir, tadlis, dharar,zhulm dan
haram.
4. Dalam perjanjian atau akad baku harus memenuhi prinsip keadilan,
keseimbangan serta kewajaran yang sesuai dengan prinsip syariah dan
perundangan yang berlaku.
5. Akad yang digunakan adalah akad yang selaras dengan layanan
pembiayaan seperti akad jual beli, mudarabah, ijarah, musyarakah,
wakalah bil ujrah, qardh.
6. Tanda tangan elektronik dapat digunakan dalam sertifikat elektronik
dengan syarat terjamin validitas dan keaslianya.

27
7. Apabila informasi mengenai jasa atau pembiayaan yang ditawarkan
melalui elektronik tidak sesuai dengan kenyataan maka pihak yang
dirugikan dapat menghentikan transaksi.6
8. Ketentuan Khusus Terkait Pembiayaan:
1) Adanya pelaku usaha atau penerima pembiayaan yang sudah
bekerjasama dengan penyelenggara.
2) Calon penerima pembiayaan mengajukan pembiayaan kepada
penyelenggara guna melakukan usaha.
3) Penyelenggara memberikan penawaran kepada calon pemberi
pembiayaan untuk membiayai usaha calon penerima pembiayaan.
4) Sebagaimana huruf c apabila calon pemberi pembiayaan
menyetujui penawaran penyelenggara maka akan dilakukan akad
wakalah bil ujrah antara penyelenggara dengan pemberi
pembiayaan agar dapat menjadi wakil untuk melakukan akad
dengan penerima pembiayaan. Pemberi pembiayaan sebagai
muwakil dan penyelenggara sebagai wakil.
5) Penerima pembiayaan melakukan akad dengan penyelenggara
dengan akad jual beli, musyarakah, atau mudarabah.
6) Penerima pembiayaan membayar pokok dan bagi hasil sesuai
kesepakatan dalam akad.
7) Penyelenggara wajib menyerahkan pokok dan bagi hasil kepada
pemberi pembiayaan.7
6
Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah,” 9.
28
2. Fatwa DSN MUI No: 115/DSN-MUI/IX/2017 tentang Akad
Mudarabah
DSN MUI menilai perlu adanya penetapan akad mudarabah sebagai
fatwa induk yang ruang lingkupnya lebih luas terkait kegiatan usaha
ataupun bisnis di bidang pembiayaan, jasa keuangan, perusahaan dan
aktivitas bisnis lainya.
Adapun ketentuan-kententuan yang ditetapkan DSN MUI terkait
akad Mudarabah:
1. Mudarabah
Mudarabah adalah akad kerjasama usaha antara sha>hib al-ma>l
sebagai pemilik modal dangan mudha>rib sebagai pegelola usaha
dimana keuntungan tersebut dibagi sesuai nisbah yang telah disepakati.
2. Akad
Sighat akad dinyatakan secara jelas oleh kedua belah pihak yakni
antara sha>hib al-ma>l dan mudha>rib baik secara lisan, tulisan, isyarat,
maupun perbuatan serta tidak harus bertemu secara langsung namun
dapat secara elektronik yang sesuai dengan syariah dan perundangan
yang berlaku.
3. Sha>hib Al-Ma>l dan Mudha>rib
Sha>hib al-ma>l adalah pihak yang memiliki dana atau modal
usaha, pihak tersebut adalah orang atau sesuatu yang dapat
dipersamakan dengan orang baik berbadan hukum ataupun tidak.
7
Ibid., Fatwa DSN MUI Nomor 117, 9.
29
Sha>hib al-ma>l cakap hukum serta memiliki modal yang dapat
diserahterimakan pada mudha>rib.
Mudha>rib adalah pihak yang mengelola modal, pihak tersebut
adalah orang atau sesuatu yang dapat dipersamakan dengan orang baik
berbadan hukum ataupun tidak. Mudha>rib harus memiliki ketrampilan
dalam mengelola usaha agar mendapatkan keuntungan.8
4. Modal
Modal usaha dapat berbentuk uang, barang ataupun kombinasi
keduanya. Modal usaha dapat diserahkan secara tunai ataupun bertahap
serta jumlahnya wajib diketahui kedua belah pihak.
5. Nisbah Bagi Hasil
Sistem pembagian nisbah harus disepakati dan dinyatakan secara
jelas dalam akad. Nisbah tidak diperbolehkan dalam bentuk nominal
atau angka presentase dari modal usaha hal ini dikarenakan apabila
nisbah dibagi berdasarkan modal usaha maka akan ada salah satu pihak
yang menerima hasil usaha secara tidak adil.
6. Objek Usaha
Kegiatan yang dilakukan dalam akad mudarabah harus sesuai
dengan prinsip syariah dan perundangan yang berlaku. Mudha>rib tidak
diperbolehkan meminjam, meminjamkan, menyumbangkan,
menghadiahkan modal usaha ataupun keuntungan tanpa seizin sha>hib
8
DSN-MUI, “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 115/DSN-MUI/IX/2017 Tentang Akad
Mudharabah,” 1–6.
30
al-ma>l. Mudha>rib tidak diperbolehkan melakukan perbuatan yang
terkait mukholafah al-syuru>th, taqshi>r, ta’addi.9
7. Pembagian Keuntungan dan Kerugian
Keuntungan harus dibagi sesuai dengan nisbah yang telah
disepakati. Kerugian menjadi tanggung jawab sha>hib al-ma>l kecuali
jika mudha>rib melakukan tindakan mukholafah al-syuru>th, taqshi>r,
ta’addi. 10
3. Fatwa DSN MUI No: 113/DSN-MUI/IX/2017 tentang Wakalah Bil
Ujrah
Asal mula DSN-MUI menetapkan adanya fatwa wakalah bil ujrah
adalah perlunya pedoman dan panduan masyarakat dalam penggunaan
akad wakalah bil ujrah. Selama ini baik di perusahaan pembiayaan,
perbankan, jasa atau lembaga keuangan lainya DSN-MUI belum
menetapkan fatwa mengenai wakalah bil ujrah secara lebih luas.
Adapun ketentuan-ketentuan yang ditetapkan dalam fatwa ini
diataranya:
1. Wakalah bil Ujrah
Wakalah bil ujrah adalah akad wakalah yang diikuti dengan
upah atau ujrah.
2. Akad
9
10
31
Sighat akad dinyatakan secara jelas oleh kedua belah pihak
yakni antara muwakkil dan wakil baik secara lisan, tulisan, isyarat,
maupun perbuatan serta tidak harus bertemu secara langsung namun
dapat secara elektronik yang sesuai dengan syariah dan
perundangan yang berlaku.
3. Muwakkil dan Wakil
Muwakkil dan wakil dijelaskan bahwa tidak hanya orang
namun bisa juga sesuatu yang dapat dipersamakan dengan orang
baik berbadan hukum maupun tidak. Muwakkil haruslah memiliki
kewenangan penuh dalam hal memberikan kuasa kepada pihak lain
serta memiliki kemampuan dalam hal membayar ujrah atau upah.
Sama halnya dengan muwakkil, wakil harus pihak yang memiliki
kemampuan dalam mewujudkan perbuatan yang dikuasakan
kepadanya.
4. Objek Wakalah
Objek yang diwakilkan adalah perbuatan yang bersifat
muamalah bukan ibadah. Pekerjaan yang diwakilkan pada wakil
harus dapat diketahui secara jelas serta wakil dapat
melaksanakanya. Dalam hal resiko pekerjaan maka wakil tidak
wajib menaggung kerugian kacuali jika wakil ingkar terhadap
perjanjian atau kesepakatan dalam kontrak (mukholafah al-syuru>th),
melakukan perbuatan yang seharusnya tidak dilakukan (ta’addi),

32
dan tidak melakukan perbuatan yang seharusnya dilakukan
(taqshi>r).
5. Ujrah
Ujrah merupakan imbalan yang diberikan muwakil kepada
wakil atas jasa yang telah dilakukan Ujrah dapat berupa uang
ataupun barang yang ada kemanfaatanya menurut syariah ataupun
perundangan. Jumlah ataupun kualitas dari ujrah harus jelas baik
berupa nominal, angka ataupun presentase yang telah disepakati
kedua belah pihak dalam akad.11
11
Wakalah Bil Ujrah,” 7–8.
BAB III
PRAKTIK PEMBIAYAAN PT I GROW RESOURCES INDONESIA

A. Sejarah dan Profil PT I Grow Resources Indonesia
1. Sejarah dan Profil PT I Grow Resources Indonesia
I Grow merupakan platform financial technology atau peer to peer
lending yang bergerak pada sektor pertanian pertama di Indonesia. I Grow
menjadi penghubung antara masyarakat yang memiliki modal dengan
petani yang membutuhkan modal. Kegiatan penyaluran modal ini
bertujuan untuk meningkatkan skala penanaman atau budidadaya serta
kesejahteraan para pelaku usaha di bidang pertanian.
I Grow lahir dari pemikiran Muhaimin Iqbal, seorang pakar ekonomi
Islam Indonesia yang mempunyai kepedulian dengan pertanian dan
ketahanan pangan Indonesia. Muhaimin Iqbal juga menggandeng dua
rekannya dalam mendirikan I Grow yakni Jim Oklahama dan Andreas
Sanjaya, sehingga I Grow resmi didirikan pada Agustus 2014 dan
mendapatkan izin resmi dari OJK pada 18 Sptember 2017 dengan nomor
S-4438/NB.111./2017 18 September 2017.1
Muhaimin Iqbal selaku founder dari I Grow dikenal sebagai
spiritualitas agro karena Muhaimin Iqbal lahir dan tumbuh besar dengan
ajaran Islam yang kuat. Lahirnya I Grow terinspirasi dari QS: Hud ayat 61
1
(diakses pada tanggal 4 Januari 2022, jam 12.08.)
33
34
yang intisarinya berisi manusia tercipta dari tanah dan manusia harus
mengelola tanah agar kemakmuran terwujud.1
Direktur utama I Grow mengatakan bahwa I Grow belum
mendeklarasikan diri sebagai fintech berbasis syariah namun dalam
penerapan akadnya sudah menggunakan akad syariah, hal lain yang juga
dikatakan oleh direkttur utama I Grow yakni penyaluran pembiayaan
sudah dilakukan hampir di seluruh wilayah Indonesia, hal ini tidak terlepas
dari dukungan pemerintah yakni Perhutani dan Kemendes.2
Sama dengan prinsip syariah yakni akad mudarabah dimana dalam
bertransaksi prinsip saling percaya sangat diutamakan karena tidak ada
jaminan di dalamnya. Sama halnya dengan I Grow dalam praktek
pembiayaan juga menerapkan hal demikian, tidak ada jaminan
Di Indonesia masih banyak jutaan hektar lahan yang belum terkelola
secara optimal dan jutaan petani yang masih hidup di bawah garis
kemiskinan karena jumlah pekerjaan yang tidak sebanding dengan
populasi mereka. Selain itu kebutuhan pangan dari hasil pertanian yang
terus meningkat mendorong founder I Grow untuk mengembangkan
perusahaan ini semakin berkembang pesat dengan visi menciptakan
ketahanan pangan dan melestarikan kehidupan di bumi.
1
Hijriatu Sakinah, “Fastabiq : Jurnal Studi Islam Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi
Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah : Tinjauan Fatwa DSN NOMOR 117 / DSN-MUI / II /
2018” 2, no. 1 (2021): 67.
2
Fawzi Bhakti Prestama, Muhammad Iqbal, And Selamet Riyadi, “Potensi Finansial
Teknologi Syariah Dalam Menjangkau Pembiayaan Non-Bank,” Al-Masraf : Jurnal Lembaga
Keuangan Dan Perbankan 4, no. 2 (2019): 152.
35
Semangat I Grow juga didorong dengan riset PBB 40 tahun ke depan
akan membutuhkan lahan pertanian dua kali lipat lebih banyak untuk
memenuhi kebutuhan pangan populasi dunia. Kebutuhan pangan
meningkat sekitar 70% yang disebabkan oleh penambahan 2,3 milyar
penduduk dunia di tahun 2050. Pihak I Grow mengklaim bahwa
perusahaan yang didirikan tidak hanya profit oriented saja namun
memiliki tujuan besar yakni melestarikan kehidupan di bumi dan
menciptakan ketahanan pangan yang adil dan merata.3
2. Jenis Produk
Saat ini I Grow dengan pasar Indonesia berhasil mempekerjakan
10.000 petani di luas lahan 10.000 hektar lebih dengan memperoleh hasil
pertanian yang baik dan berkualitas. Seperti aplikasi pada umunya I Grow
bisa di download di ponsel berbasis android ataupun IOS. I Grow sampai
saat ini sudah di download lebih dari 50.000 pengguna ponsel pintar. 4
I Grow memiliki beberapa produk investasi di bidang pertanian,
peternakan.
3. Sistem Kerja I Grow
Ada beberapa langkah yang harus dilakukan investor atau pemilik
modal dalam mengakses layanan I Grow :
a. Calon investor mondownload aplikasi I Grow lewat Play Store ataupun
Apps Store.
3
Ibid., PT I Grow Resources Indonesia, (diakses pada tanggal 6 Januari 2022, jam 13.10).
4
Ibid.
36
b. Calon investor mengisi data diri yang meliputi identitas sesuai KTP,
NPWP, dan nomer rekening bank yang digunakan untuk mentransfer
modal dan menerima pengembalian modal serta margin keuntungan.
c. Calon investor memilih produk yang akan didanai sesuai dengan
jumlah dana yang dimiliki, komoditas dan waktu investasi yang
diinginkan.
d. Calon investor menyetujui segala ketentuan yang telah ditetapkan oleh
I Grow.
e. Calon investor membayar pembiayaan yang sudah dipilih melalui akun
bank yang sudah dicantumkan di awal. Jika aktivasi sudah berhasil
maka akan ada pemberitahuan yang dikirim melalui e-mail.
f. Aktivasi berhasil diikuti dengan pengiriman kontrak baku oleh I
Grow.5
4. Kendala Organisasi
Dalam penelitian terdahulu yang dilakukan Anggun N Fatimah
yakni berupa jurnal pertanian menyebutkan bahwa I Grow awalnya hanya
dipasarkan dalam lingkup kecil yakni seputar rekan organisasi sehingga ini
menjadi modal awal yang diperoleh I Grow. Seperti organisasi bisnis pada
umumnya I Grow memiliki permasalahan tesendiri, mulai dari mitra tani
yang tidak jujur, hasil panen yang tidak optimal, hasil yang tidak sesuai
dengan rencana. Hal ini terjadi seiring dengan perluasan skala bisnis I
Grow, mencari petani yang kredibel dan kompeten menjadi fokus utama I
5
Ibid.
37
Grow. Petani yang menjadi mitra I Grow melalui tahap seleksi oleh tim
lapangan dengan kualifikasi kemampuan leadership, keterampilan dan
pengetahuan dalam bertani, rekam jejak dan sebagainya.6
B. Pembagian Margin Fintech PT I Grow Resources Indonesia
Dalam melakukan suatu usaha, keuntungan atau margin adalah salah
satu tujuanya. Margin adalah bertambahnya nilai modal atau investasi setelah
dikurangi dengan biaya operasional.7 I Grow menetapkan margin keuntungan
dari presentase modal yang diinvestasikan. Hal ini dapat dikatahui dari
produk-produk yang ditawarkan I Grow melaui aplikasi, antara lain :
a. Produk Pertanian8
No. Nama Kontrak Harga/lot % Nominal Pengelola

Produk Margin Margin
1. Penjualan 3 Bulan Rp. 2.500.000 4,5% Rp. 112,500 CV.
Minyak Diyoka
Sereh Athar
Wangi Mandiri,
Pemalang
2. Budidaya 6 Bulan Rp. 2.000.000 9% Rp. 180.000 Didin
Melon Samsudin
Golden
3. Budidaya 1 Tahun Rp. 2.500.000 20% Rp. 500.000 CV.
& Sukses
Penjualan Indo
Umbi Porang
Porang Madiun
4. Pembenih 1 Tahun Rp. 2.500.000 17% Rp. 425.000 CV.Param
an Jagung a Agro
Hibrida Gemilang,
Malang
5. Budidaya 2 Tahun Rp. 2.500.000 40% Rp. 1.000.000 CV. Jahe
6
Anggun N. Fatimah et al., “Peer To Peer Lending Platform Igrow Dalam Pemberdayaan
Komunitas Petani,” Pengembangan SDM Indonesia Untuk Mendorong Pertumbuhan Ekonomi
Digital, no. October (2019): 120, https://www.researchgate.net/publication/344486840.
7
Mudharabah,” 4.
8
38
Jahe Merah Sumber

Batch 2 Sehat,
Ciamis,
Jawa Barat
6. Penanaman 3 Tahun Rp. 5.000.000 54% Rp. 2.700.000 Kelompok
Jagung Tani
dengan Keluarga
Teknologi Sejahtera,
Irigasi Lombok,
Tetes NTB
Lombok
Utara
7. Komoditas 3 Tahun Rp. 2.000.000 54% Rp. 1.080.000 CV.
Jeruk Kanaya
Lemon Cipta
California Karya,
Cianjur
b. Produk Peternakan9
No. Nama Kontrak Harga/lot % Nominal Pengelola

Produk Margin Margin
1. Penjualan 4 Bulan Rp. 2.500.000 6% Rp. 150.000 CV.
Benih Aquatic
Ikan Nila Alam
Merah Nusantara,
Batch 3 Subang
2. Budidaya 6 Bulan Rp. 2.500.000 9% Rp. 225.000 CV.
dan Golden
Penjualan Marindo
10
Ikan Mas Nusantar
Jumbo a, Subang
3. Peternaka 1 Tahun Rp. 2.500.000 17% Rp. 425.000 CV.
n Sapi Mangku
Perah Buana
Batch 2 Farm,
Bogor
dan Pajajaran
Penjualan Mina
Ikan Mas Mandiri 2,
Subang
9
Ibid.
10
Ibid.
39

dan Purnama
Penjualan Makmur,
Ikan Lele Subang
2
6. Pembiaya 2 Tahun Rp. 2.500.000 40% Rp. CV.
an 1.000.000 Banyu
Budidaya Utama
Pembenih Perkasa,
an Ikan Subang
Mas
7. Ayam 3 Tahun Rp. 4.000.000 54% Rp. Kelompok
Petelur 2.160.000 Ternak
Kelompok Beriuk
Beriuk Maju,
Maju NTB
Selain produk di atas, pembagian margin keuntungan berdasarkan modal
juga dapat diketahui dari kesepakatan melalui kontrak baku milik inisial L.N11
dengan substansi sebagai berikut12 :
Pembiayaan : Pembenihan Jagung Hibrida Malang
No. Pembiayaan : 169511
Modal
Pembiayaan Modal : Rp 2.500.000
Pembagian Margin : 17% per tahun dari Rp 2.500.000
Tanggal Jatuh Tempo : 12 bulan terhitung dari modal disalurkan
pada penerima modal
11
L.N adalah salah satu investor fintech PT I Grow Resources Indonesia yang dalam
penelitian ini namanya disamarkan.
12
PT I Grow Resources Indonesia, “Standard Contract,” 2020, 7.
40
Kontrak baku diterbitkan oleh PT I Grow Resources Indonesia untuk
L.N karena adanya kesepakatan pembiayaan Jagung Hibrida. L.N
menginvestasikan modal sebesar Rp 2.500.000 dengan tenor 1 tahun dan akan
mendapat margin sebesar 17% dari modal yakni Rp 425.000.13
Pembagian margin keuntungan berdasarkan modal juga diperkuat
melalui melalui pernyataan Ibu Diyah Ayu dari Sragen sebagai investor
fintech I Grow:
“Saya ikut investasi produk sereh, dulu harga satu lotnya Rp

2.500.000 dengan keuntungan 4,5% kontraknya 3 bulan, saya
ikut 4 lot. Saya mulai kirim uang bulan Februari ke I Grow,
estimasi di sertifikat keuntungan dan pokok saya kembali di
bulan Mei sejumlah Rp 10.000.000 modal pokok dan Rp
450.000 keuntungannya.”14
Selaras dengan hal demikian juga diungkapkan oleh Bapak Muklis
investor dari Jember:
“Saya sudah kedua kalinya ikut investasi di I Grow, dulu saya ikut
ayam petelur 1 tahun. Pertama itu saya ikut lumayan banyak
sekitar 10 lot, harga per lot nya Rp 2.500.000, keuntunganya ya
lumayan skitar 18% sekitar Rp 4.500.000,”15
Hal yang sama juga diungkapkan oleh Bapak Andre Aval dari
Banyumas dan Ibu Devi dari Depok:
Tahun 2018 saya ikut proyek jagung dan lancar-lacar saja, smpai
saya berani naruh uang sekitar 100 juta itu proyeknya beda-beda
sekalian biar bisa bantu petani. Yang Jagung itu saya ikut 10 lot
harga per lot Rp 2.000.000 selama setahun, marginnya 18% ya
13
Ibid.
14
Diyah Ayu, “Hasil Wawancara” Madiun 18 Februari 2022.
15
Muklis, “Hasil Wawancara,” Madiun 23 Maret 2022.
41
lumayan dalam setahun bisa dapat keuntungan Rp 3.600.000.16
“Saya ikut pembiayaan Pisang Cavendish, harga per lot Rp

3.200.000 marginnya 20% per tahun dengan durasi 2 tahun.
Dalam kontrak nanti saya dapat margin sekitar Rp 1.280.000.17
Dari hasil wawancara keempat pengguna aplikasi fintech di atas dapat
diketahui bahwa I Grow membagikan margin keuntungan memang dari
persentase modal bukan dari persentase keuntungan yang didapat yang
besaran nominalnya bersifat fluktuatif.
C. Pelepasan Tanggung Jawab PT I Grow Resources Indonesia
I Grow dalam proses pembiayaan fintech ini berperan sebagai
penyelenggara yang menghubungkan antara pemilik modal dengan pengelola
modal. Pembiayaan disini bertujuan untuk memberikan modal kepada
pengusaha dibidang agrikultur agar dapat menghasilkan produk sehingga
dapat dijual oleh penerima modal kepada pembeli yang telah ditetapkan oleh
pihak I Grow sebelum dana disalurkan pada penerima modal. 18
Dalam proses pembiayaan apabila terjadi kerugian maka I Grow akan
melepaskan diri dari segala bentuk tanggung jawab atas kerugian yang
dialami, hal ini dapat diketahui dari kontrak baku. Dalam kontrak baku milik
L.N nomor 9 poin a b c disebutkan secara gamblang pemilik modal
menyetujui I Grow tidak bertanggung jawab atas kelalaian pengembalian
modal oleh pengelola modal, serta membebaskan I Grow dari ganti rugi,
16
Andre Aval, “Hasil Wawancara” Madiun 18 Februari 2022.
17
Devi, “Hasil Wawancara” Madiun 18 Februari 2022.
18
42
klaim, tuntutan, gugatan dan tindakan proses hukum yang diderita oleh sebab
apapun. Apabila I Grow tidak dapat melanjutkan usahanya maka tanggung
jawab sepenuhnya untuk mengembalikan modal ada di pihak pengelola modal.
Apabila dikemudian hari timbul sengketa akibat pembiayaan maka
penyelesaian sengketa diupayakan ditempuh secara damai, apabila damai tidak
tercapai maka akan diselesaikan oleh BANI di Mampang Jakarta.19
Selain kontrak baku hal mengenai pelepasan tanggung jawab juga dapat
dilihat dari laporan perkembangan Pembiayaan Jagung Hibrida yang didapat
L.N dari pihak I Grow. Dimana dalam kurun waktu satu tahun kontrak I Grow
hanya melaporkan perkembangan penanaman jagung dalam rentang waktu 3
bulan yakni bulan Oktober 2020-Desember 2020 selebihnya dalam proses
masa tanam selanjutnya tidak terjadi pelaporan proyek pembiayaan. Selain
pelaporan yang tidak rutin selama proses masa tanam, pengakhiran kontrak
juga mengalami permasalahan yakni mengalami keterlambatan dalam
pengembalian pokok dan keuntungan namun tidak ada penjelasan dari pihak I
Grow. Pembiayaan dimulai bulan Agustus 2020 dengan durasi kontrak 12
bulan dengan pembagian margin yang akan dikirim 2 sesi yakni bulan
Februari sebesar Rp 212.500 dan Agustus sebesar Rp 212.500 sekaligus modal
pokok yakni Rp 2.500.000. Namun sampai dengan Februari 2022 pemilik
modal belum menerima pengembalian modal pokok dan pembagian margin
19
Ibid., Standard Contract, 5.
43
keuntungan. Keterlambatan tidak disertai dengan penjelasan ataupun
pelaporan mengapa keterlambatan bisa terjadi.20
Hal mengenai pelepasan tanggung jawab juga diperkuat melalui
pernyataan investor I Grow Ibu Diyah Ayu dari Sragen :
Saya mulai kirim uang bulan Februari ke I Grow, estimasi di

sertifikat keuntungan dan pokok saya kembali di bulan Mei
sejumlah Rp 10.000.000 modal pokok dan Rp 450.000
keuntungannya. Tapi sampai Agustus tidak ada uang masuk di
rekening saya I Grow. Sudah nyoba menghubungi I Grow
beberapa kali namun responya lama. Akhirnya ya sudah saya
tunggu aja. Januari 2020 baru ada uang masuk namun baru
keuntungan, modal pokoknya belum”.21
Selaras dengan hal demikian juga diungkapkan oleh Bapak Muklis
investor dari Jember:
“….tapi ya itu modal dan keuntungan saya ngembalikanya

agak terlambat 2 bulan. Itu I grow masih enak dihubungi nggak
kaya yang terakhir ini saya ikut melon 1 tahun 2020 sampai
sekarang nggak ada kabar, saya hubungi juga sulit.”22
Hal yang sama juga diungkapkan oleh Bapak Andre Aval dari
Banyumas dan Ibu Devi dari Depok:
“Tahun 2018 saya ikut proyek jagung dan lancar-lacar saja,

smpai saya berani naruh uang sekitar 100 juta itu proyeknya
beda-beda sekalian biar bisa bantu petani. Harusnya dalam 2
tahun ini uang saya sudah kembali tapi ya semua telat bayar.
Sampai saat ini masih ada 7 proyek yang masih jalan dan telat,
apalagi yang jagung dan ayam petelur. Dulu I Grow itu lancar-
lancar saja, jadi saya berani nambah terus. Tapi sejak 2020
mulai banyak yang telat bagi hasil. Sudah nyoba menghubungi
20
Ibid.,PT I Grow Resources Indonesia, (diakses pada tanggal 2 Februari 2022, jam 16.00).
21
Ibid,.Diyah Ayu.
22
Ibid,.Muklis.
44
I Grow namun jawabanya pengembalian pokok dan margin

menunggu perbaikan usaha dari penerima modal”23
“Jawaban terakhir soal pisang cavendish dari I Grow itu intinya

mohon maaf karena proyek pisang cavendish sudah mencapai
masa panen namun hasil panen tidak cukup untuk membayar
margin para lenders karena hasil panen hanya dapat digunakan
untuk biaya operasional lahan. Saat ini borrower sedang
melakukan perbaikan agar dapat memenuhi kewajibanya.
Dalam pemberitahuan aplikasi I Grow kerugian karena gagal
panen sedang diupayakan oleh penerima modal agar
pengembalian modal dan keuntungan tetap terlaksana namun
pengiriman pokok dan margin mengalami keterlambatan.”24
Dari hasil wawancara di atas dapat diketahui bahwa untuk beberapa
proyek I Grow mengalami keterlambatan dalam melaksanakan kewajiban.
Para investor sudah mencoba menghubungi pihak I Grow namun I Grow
menjelaskan bahwa pengembalian pokok dan margin menunggu perbaikan
usaha dari penerima modal.
23
Ibid.,Andre Aval.
24
Ibid.,Devi.
BAB IV
ANALISIS FATWA DSN MUI TERHADAP STANDARD CONTRACT
A. Analisis Pembagian Margin Keuntungan Berdasarkan Fatwa DSN MUI
No: 117/DSN-MUI/IX/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis
Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah
Mudarabah adalah akad kerjasama usaha antara sha>hib al-ma>l sebagai
pemilik modal dangan mudha>rib sebagai pegelola usaha dimana keuntungan
tersebut dibagi sesuai nisbah yang telah disepakati.1 Dalam mudarabah prinsip
saling percaya sangat diutamakan karena tidak ada jaminan terhadap usaha
yang mereka jalankan.
Pemilik modal bertindak sebagai sha>hib al-ma>l yang mewakilkan
kewenangan, kewajiban dan haknya kepada I Grow. Pemilik modal
menyalurkan modal yang dimiliki berupa uang kepada I Grow untuk
disalurkan kepada mudha>rib pengelola modal. Modal yang diberikan oleh
pemilik modal sudah sesuai dengan ketentuan fatwa yakni modal usaha dapat
berbentuk uang, barang ataupun kombinasi keduanya. Modal usaha dapat
diserahkan secara tunai ataupun bertahap serta jumlahnya wajib diketahui
kedua belah pihak. Untuk nominal modal I Grow sudah menyiapkan berapa
jumlah modal yang diperlukan untuk menjalankan usaha, pemilik modal
1
Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah,” 7.
45
46
hanya perlu memilih jenis usaha yang sesuai dengan modal yang mereka
miliki.
Terkait keuntungan penulis mendapati persentase keuntungan bukan
berasal dari kelebihan modal namun berasal dari persentase jumlah modal
yang diberikan. Dalam Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI/II/2018
tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan
Prinsip Syariah mengatakan bahwa pembiayaan berbasis teknologi tidak boleh
bertentangan dengan prinsip syariah yakni riba, gharar, maysir, tadlis,
dharar, zhulm dan haram. Mudarabah bisa dikatakan sah dari segi hukum
maupun akadnya jika pembagian margin keuntungan didasarkan pada nisbah
keuntungan, sehingga besaran nominalnya bisa berubah sesuai dengan
keuntungan yang didapat, bukan berdasarkan presentase dari modal yang
diinvestasikan yang besaran keuntungan dari awal perjanjian dibuat sampai
dengan berakhirnya usaha nominalnya tetap sama. Apabila keuntungan
diberikan berdasarkan persentase jumlah modal maka ini dapat dipersamakan
dengan hal yang bertentangan dengan fatwa di atas yakni riba dimana ada
tambahan mutlak yang diperjanjikan atas pokok utang sebagai penangguhan
pembayaran bukan lagi pembagian keuntungan.
Hal demikian juga diperkuat dengan Fatwa DSN MUI No: 115/DSN-
MUI/IX/2017 tentang Akad Mudarabah bagian ke 6 tentang ketentuan tekait
nisbah bagi hasil poin ke 3 yang berisi sistem pembagian nisbah harus
disepakati dan dinyatakan secara jelas dalam akad. Nisbah tidak

47
diperbolehkan dalam bentuk nominal atau angka presentase dari modal usaha1
hal ini dikarenakan apabila nisbah dibagi berdasarkan modal usaha maka akan
ada salah satu pihak yang menerima hasil usaha secara tidak adil. Jumhur
ulama juga bersepakat bahwa keuntungan yang dihasilkan dari akad
mudarabah dibagi antara pemilik modal dan pengelola berdasarkan
kesepakatan seperti 50 : 50, 70 : 30 dan sebagainya dari keuntungan yang di
dapat.2
Penggunaan istilah pembagian margin, apabila dilihat dari prakteknya
tidak jauh beda dengan sistem bunga yang diterapkan oleh perusahaan
konvensional, seperti bank. Bank konvensional terdapat return bunga yakni
berupa persentase dari dana yang disimpan, dimana sudah ditetapkan di awal
transaksi, sehingga nominalnya dapat diketahui dan dipastikan dengan tidak
lagi melihat kemungkinan laba rugi yang terjadi. Dalam sistem syariah, sistem
bagi hasil yang ditetapkan yakni nisbah (presentase bagi hasil) yang sudah
ditetapkan di awal transaski namun nominalnya tidak tetap atau belum
diketahui dengan pasti, tergantung dengan laba rugi yang akan terjadi nanti.3
1
Mudharabah,” 1–6.
2
Thabrani, “Mudharabah Perspektif Averroes (Studi Analisis Kitab Bidayat Al-Mujtahid
Wa Nihayat Al-Muqtashid),” 12.
3
Nur Zalailiyah, “Perbedaan Suku Bunga Bank Konvensional Dan Bagi Hasil Bank
Syariah Tahun 2011-2013,” Jurnal Ilmiah Mahasiswa Universitas Surabaya 3, no. 2 (2014): 2.
48
B. Analisis Pelepasan Tanggung Jawab Berdasarkan Fatwa DSN No:
117/DSN-MUI/IX/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi
Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah
Akad wakalah bil ujrah dalam Fatwa adalah akad wakalah yang diikuti
dengan upah atau ujrah.4 I Grow selaku penyelenggara bertindak sebagai
wakil dari pemilik modal. Sebagai wakil I Grow akan mengalokasikan dana
pada sasaran yang tepat. Sehingga I Grow bertindak sebagai surveyor yang
akan memilih calon pelaku usaha, jenis usaha, perkembangan usaha sampai
berakhirnya usaha yang kemudian dilaporkan kepada pemilik modal. Tidak
hanya sebatas laporan namun I Grow juga akan menerima pengembalian
pokok dan margin keuntungan dari pengelola yang nantinya akan dikirim
kembali pada pemilik modal.
Dalam pelaksanaan pembiayaan I Grow mendapatkan 5% dari modal
yang diinvestasikan dan telah disepakati di awal akad. 5% disebutkan sebagai
biaya layanan pembiayaan.5 Selain hal yang telah disebutkan di atas hal lain
yang juga tak kalah penting adalah terkait pelepasan tanggung jawab atas
resiko yang timbul. Dalam kontrak baku nomor 9 poin a b c disebutkan secara
gamblang pemilik modal menyetujui I Grow tidak bertanggung jawab atas
kelalaian pengembalian modal oleh pengelola modal, serta membebaskan I
Grow dari ganti rugi, klaim, tuntutan, gugatan dan tindakan proses hukum
yang diderita oleh sebab apapun. Apabila I Grow tidak dapat melanjutkan
4
Wakalah Bil Ujrah,” 6.
5
PT I Grow Resources Indonesia, “Standard Contract,” 7.
49
usahanya maka tanggung jawab sepenuhnya untuk mengembalikan modal ada
di pihak pengelola modal.6
Dalam hal pelaporan pembiayaan dalam rentang waktu satu tahun I
Grow sebagai penyelenggara hanya melakukan pelaporan 3 bulan di awal,
setelahnya sampai dengan kontrak berakhir tidak ada tindak lanjut ataupun
informasi mengenai alasan pengembalian modal pokok dan keuntungan yang
mengalami keterlambatan.7 Hal ini juga diperkuat dengan wawancara 4
pengguna I Grow yang mengalami keterlambatan pengembalian modal pokok
dan keuntungan namun tidak ada penjelasan.
Dalam Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang
Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip
Syariah ketentuan pertama nomor 17 menyebutkan bahwa wakalah bil ujrah
disertai dengan ujrah atau fee yang diberikan kepada penyelenggara, sehingga
biaya jasa layanan ini tentu sudah sesuai dengan fatwa DSN nomor 117,
namun pada bagian pelepasan tanggung jawab terdapat hal yang tidak sesuai
dengan fatwa yakni dalam sebuah kontrak baku haruslah memenuhi unsur
keadilan, kewajaran dan keseimbangan sedangkan I Grow melakukan
pelepasan tanggung jawab jika terjadi kerugian dan meimpahkan seluruh
bentuk ganti rugi kepada penerima modal dan tanggung jawab akhir
pembiayaan kepada pemilik dan penerima modal. Hal ini tentu jauh dari unsur
keadilan, kewajaran, dan keseimbangan karena I Grow sebagai penyelenggara
6
Ibid 4.
7
(diakses pada tanggal 4 Januari 2022, jam 12.08.)
50
bertugas memilih penerima dana serta memantau usaha dari awal sampai
akhir.
Dalam hal upah atau ujrah juga diperkuat dalam fatwa DSN MUI No:
113/DSN-MUI/IX/2017 tentang Wakalah Bil Ujrah mengatakan bahwa ujrah
diperbolehkan dengan ketentuan berupa uang ataupun barang yang ada
kemanfaatanya menurut syariah ataupun perundangan. Jumlah ataupun
kualitas dari ujrah harus jelas baik berupa nominal, angka ataupun presentase
yang telah disepakati kedua belah pihak dalam akad.8 Selain upah, pelepasan
tanggung jawab oleh penyelenggara juga diatur dalam fatwa ini yakni
penyelenggara tidak dapat lepas tangan begitu saja apabila terjadi hal-hal yang
tidak sesuai dengan tujuan diadakanya perjanjian. Dalam hal resiko pekerjaan
penyelenggara tidak wajib menanggung kerugian kecuali jika penyelenggara
ingkar terhadap perjanjian atau kesepakatan dalam kontrak (mukholafah al-
syuru>th), melakukan perbuatan yang seharusnya tidak dilakukan (ta’addi), dan
tidak melakukan perbuatan yang seharusnya dilakukan (taqshi>r).9
Dalam ketentuan mengenai ta’addi yakni melakukan perbuatan yang
seharusnya tidak dilakukan. I Grow seharusnya tidak melakukan perbuatan
lepas tangan begitu saja ketika terjadi masalah, kerugian ataupun
keterlambatan dalam pemenuhan kewajiban pengelola modal. Dalam hal
terjadi keterlambatan pemenuhan kewajiban oleh pengelola modal atau
bahkan sampai gagal bayar, manajemen kontrol tentu menjadi hal yang harus
8
Wakalah Bil Ujrah,” 7–8.
9
DSN-MUI, 8.
51
diperhatikan. Pendampingan harus tetap dilakukan pihak penyelenggara
karena penyelenggara adalah pihak yang menyalurkan dana serta memilih
calon penerima modal. Dalam hal pemilihan penerima modal maka
penyelenggara berperan sebagai surveyor yang bertugas memilih calon
penerima modal, jenis usaha, perkembangan usaha sampai berakhirnya usaha.
Surveyor bertanggungjawab penuh terhadap pengawasan dan pembinaan
petani serta peningaktan kapabilitas agar pola perilaku yang membentuk
keahlianya dapat meningkat pesat. Peningkatan sumberdaya atau kemampuan
pengelola modal tentu meningkatkan produktivitas usaha.

BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
1. Pembagian margin keuntungan yang dilakukan I Grow bertentangan
dengan fatwa DSN MUI karena keuntungan dibagikan berdasarkan
persentase dari jumlah modal diinvestasikan yang besaran keuntungan dari
awal perjanjian dibuat sampai dengan berakhirnya usaha nominalnya tetap
sama. Dalam Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 tentang
Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip
Syariah mengatakan bahwa pembiayaan berbasis teknologi tidak boleh
bertentangan dengan prinsip syariah yakni riba, gharar, maysir, tadlis,
dharar, zhulm dan haram. Jika pembagian keuntungan berdasarkan
presentase dari modal maka hal ini dapat mengarah ke riba yakni adanya
tambahan mutlak atas modal yang diberikan sebagai penangguhan waktu
pengembalian. Mengenai Pembagian keuntungan juga diperkuat dengan
fatwa DSN MUI No 115 tentang keutungan Mudarabah harus dibagi
berdasarkan persentase kelebihan modal dikurangi dengan biaya
operasional sehingga besaran nominalnya bersifat fluktuatif sesuai dengan
keuntungan yang didapat.
2. Pelepasan tanggung jawab I Grow bertentangan dengan Fatwa DSN MUI.
Dalam kontrak baku I Grow disebutkan bahwa I Grow melepaskan
tanggung jawabnya dan mengalihkan kepada pengelola modal apabila
terjadi kerugian, I Grow tidak bertanggung jawab atas kelalaian
52
53
pengembalian modal oleh pengelola modal, serta membebaskan I Grow
dari ganti rugi, klaim, tuntutan, gugatan dan tindakan proses hukum yang
diderita oleh sebab apapun. Sedangkan ketentuan Fatwa DSN MUI Nomor
117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi
Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah mengatakan bahwa kontrak baku
harus memenuhi unsur keseimbangan, keadilan dan kewajaran. Hal ini
juga diperkuat Fatwa DSN MUI No: 113/DSN-MUI/IX/2017 tentang
Wakalah Bil Ujrah yang menyatakan bahwa dalam hal resiko pekerjaan
penyelenggara tidak wajib menanggung kerugian kecuali jika
penyelenggara ingkar terhadap perjanjian atau kesepakatan dalam kontrak
(mukholafah al-syuru>th), melakukan perbuatan yang seharusnya
tidakdilakukan (ta’addi), dan tidak melakukan perbuatan yang seharusnya
dilakukan (taqshi>r). Dalam ketentuan mengenai ta’addi yakni melakukan
perbuatan yang seharusnya tidak dilakukan yakni I Grow semestinya tidak
melakukan perbuatan lepas tangan begitu saja ketika terjadi masalah,
kerugian ataupun keterlambatan dalam pemenuhan kewajiban pengelola
modal. I Grow sebagai penyelenggara berperan sebagai surveyor yang
bertugas memilih calon penerima modal, jenis usaha, perkembangan usaha
sampai berakhirnya usaha.

54
B. Saran
1. Bagi subjek pelaku pembiayaan pemilik atau penerima modal harus
membaca dan memahami terlebih dahulu isi kontrak. Leave it before take
it until sure.1
2. Bagi penyelenggara harus ada pengecualian pengalihan tanggung jawab
kepada pemilik atau penerima modal jika terjadi kerugian karena survey
usaha apa yang akan didanai, pemilihan penerima modal, perkembangan
usaha sampai berakhirnya usaha tentu penyelenggara juga tetap ikut andil
dan bertanggungjawab di dalamnya.
1
Farihah Mahmudah, “Analisis Kontrak Baku PT I Grow Prespektif Hukum Islam,”
Fakultas Syariah Dan Hukum (UIN Syarif Hidayatullah, 2019), 83.
DAFTAR PUSTAKA
Referensi Buku:
Ariesto Hadi Sutopo, Adrianus Arif. Terampil Mengolah Data Kualitatif Dengan
Nvivo. Jakarta: Kencana, 2010.
Astuti, Rini Dwi. Metode Penelitian. Malang: UB Press, 2017.
Julio Warmansyah. Metode Penelitian Dan Pengolahan Data Untuk Pengambilan

Keputusan Pada Perusahaan. Yogyakarta: Depublish, 2020.
Muhammad Yaumi, Muljono Damopoli. Action Research. Jakarta: Kencana,

2014.
Muhwan, Wawan. Hukum Perikatan. Edited by Beni Ahmad Saebeni. Bandung:

Pustaka Setia, 2011.
RI, Departemen Agama. Al-Qur’an Dan Terjemah. Edited by Lajnah Pentashih

Mushaf Al-Qur’an Departemen Agama RI. Bandung: Penerbit Jumanatul
’Ali-ART, 2004.
Saebeni, Beni Ahmad. Hukum Ekonomi & Akad Syariah Di Indonesia. Bandung:
CV Pustaka Setia, 2018.
Siyoto, Sandu. Dasar Metodologi Penelitian. Yogyakarta: Literasi Media

Publishing, 2015.
Sri Adiningsih. Transformasi Ekonomi Berbasis Digital Di Indonesia. Jakarta:

Gramedia Pustaka Utama, 2019.
Sugiyarto, Eko. Menyusun Proposal Penelitian Kualitatif. Yogyakarta: Suaka

Media, 2016.
Sugiyono. Metode Penelitian Kualitatif Dan Kuantitatif. Bandung: Alfabeta,

2019.
Suharsaputra, Uhar. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan Tindakan.

Bandung: Refika Aditama, 2012.
Referensi Jurnal dan Artikel Ilmiah:

Bachri, Bachtiar S. “Meyakinkan Validitas Data Melalui Triangulasi Pada
Penelitian Kualitatif.” Teknologi Pendidikan 10 (2010): 46–62.
Baihaqi, Jadzil. “Financial Technology Peer-To-Peer Lending Berbasis Syariah Di

Indonesia.” TAWAZUN : Journal of Sharia Economic Law 1, no. 2 (2018):
116.
DSN-MUI. “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 113/DSN-MUI/IX/2017

Tentang Akad Wakalah Bil Ujrah.” Himpunan Fatwa DSN MUI, no. 19
(2017): 1–9.
———. “Fatwa Dewan Syari’ah Nasional No: 115/DSN-MUI/IX/2017 Tentang

Akad Mudharabah.” Himpunan Fatwa DSN MUI 115, no. 19 (2017): 1–7.
———. “Fatwa DSN MUI Nomor 117/DSN-MUI//II/2018 Tentang Layanan

Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah.”
Himpunan Fatwa DSN MUI, 2018.
Fatimah, Anggun N., Andi Nirmalasari, Anindyo S. Dwiputra, Putri Neca

Lumeta, and Reno Dalu Maharso. “Peer To Peer Lending Platform Igrow
Dalam Pemberdayaan Komunitas Petani.” Pengembangan SDM Indonesia
Untuk Mendorong Pertumbuhan Ekonomi Digital, no. October (2019): 113–
26. https://www.researchgate.net/publication/344486840.
Indonesia, PT I Grow Resources. “Standard Contract,” 2020, 2013–15.
Mahmudah, Farihah. “Analisis Kontrak Baku PT I Grow Prespektif Hukum

Islam.” Fakultas Syariah Dan Hukum. UIN Syarif Hidayatullah, 2019.
Muhammad Afdi Nizar. “Financial Technology ( Fintech ): It’s Concept and

Implementation in Indonesia.” Munich Personal RePEc Archive 5, no. 98486
(2020): 4–10.
Nur Zalailiyah. “Perbedaan Suku Bunga Bank Konvensional Dan Bagi Hasil
Bank Syariah Tahun 2011-2013.” Jurnal Ilmiah Mahasiswa Universitas
Surabaya 3, no. 2 (2014): 1–12.
OJK. “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia 2019 Sinergi Dalam

Membangun Ekosistem Ekonomi Dan Keuangan Syariah.” Otoritas Jasa
Keuangan 53, no. 9 (2019): 18.
Otoritas Jasa Keuangan. “Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor: 77

/POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi.” Otoritas Jasa Keuangan, 2016, 1–29.
———. “Perkembangan Fintech Lending Desember 2020.” Otorisasi Jasa

Keuangan, 2020, 1–11.
———. “Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/Seojk.07/2014.”

Otorisasi Jasa Keuangan, 2014, 97.
Pradatha, Kiki, and Nani Nurani Muksin. “Komunikasi Pemasaran Secara

Persuasif Melalui Infografis Pada Instagram Ethis.” Jurnal Ilmu Komunikasi
Politik Dan Komunikasi Bisnis 5, no. 1 (2021): 29–39.
Prestama, Fawzi Bhakti, Muhammad Iqbal, And Selamet Riyadi. “Potensi

Finansial Teknologi Syariah Dalam Menjangkau Pembiayaan Non-Bank.”
Al-Masraf : Jurnal Lembaga Keuangan Dan Perbankan 4, no. 2 (2019): 147.
Sakinah, Hijriatu. “Fastabiq : Jurnal Studi Islam Layanan Pembiayaan Berbasis

Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah : Tinjauan Fatwa DSN
Nomor 117 / DSN-MUI / II / 2018” 2, no. 1 (2021): 62–74.
Saragih, Faoeza Hafiz. “Pembiayaan Syariah Sektor Pertanian.” Jurnal Agrica 10,
no. 2 (2017): 112. https://doi.org/10.31289/agrica.v10i2.1458.
Sari, Alfhica Rezita. “Perlindungan Hukum Bagi Pemberi Pinjaman Dalam

Penyelenggaraan Financial Technology Berbasis Peer to Peer Landing Di
Indonesia.” Yogyakarta: UII Yogyakarta, 2018.
Sari, Dedeh Ratna. “Efektivitas Fintech Office Bank Indonesia Dalam Menejemen
Resiko Dan Perlindungan Konsumen Untuk Kelancaran Sistem
Pembayaran.” Skripsi. Jambi: UIN Sultan Thaha Saifuddin, 2018.
Sri Nurhayati dan Wasilah. “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah

Indonesia.” Otoritas Jasa Keuangan 53, no. 9 (2019): 1689–99.
Thabrani, Abdul Mukti. “Mudharabah Perspektif Averroes (Studi Analisis Kitab

Bidayat Al-Mujtahid Wa Nihayat Al-Muqtashid).” Iqtishadia Jurnal
Ekonomi & Perbankan Syariah 1, no. 1 (2014): 1–14.
Yarli, Dodi. “Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan
Pendekatan Maqhasid.” Yudisia : Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum
Islam 9, no. 2 (2018).
Referensi Internet:
PT I Grow Resources Indonesia. “Investasi I Grow,” n.d.

https://igrow.asia/page#about.
STANDARD CONTRACT (KONTRAK BAKU)
TRANSKIP WAWANCARA
Nama informan : Diyah Ayu (Sragen, Jawa Tengah)
Tanggal : 18 February 2022
Jam : 12.54 WIB
Media wawancara : Aplikasi Telegram
Topik wawancara : Pembagian keuntungan dan ketidaksesuaian
waktu pembayaran dengan yang tertera di
kontrak
Peneliti Bagaimana bisa mengenal aplikasi I Grow? Dan bagaimana
sistem pembagian keuntungan yang diterapkan I Grow?
Informan Saya tahu pertama aplikasi I Grow ini dari internet tahun 2019
dan komennya juga bagus-bagus, saat itu kebetulan saya baru
pulang dari luar negeri kerja disana, ya sedikit ada modal untuk
investasi. Saya ikut investasi produk sereh, dulu harga satu
lotnya Rp 2.500.000 dengan keuntungan 4,5% kontraknya 3
bulan, saya ikut 4 lot. Saya mulai kirim uang bulan Februari ke I
Grow, estimasi di sertifikat keuntungan dan pokok saya kembali
di bulan Mei sejumlah Rp 10.000.000 modal pokok dan Rp
450.000 keuntungannya. Tapi sampai Agustus tidak ada uang
masuk di rekening saya I Grow. Sudah nyoba menghubungi I
Grow beberapa kali namun responya lama. Akhirnya ya sudah

saya tunggu aja. Januari 2020 baru ada uang masuk namun baru
keuntungan, modal pokoknya belum
TRANSKIP WAWANCARA
Nama informan : Devi
Jam : 14.42 WIB
kontrak
Peneliti Bagaimana pengalaman menggunakan aplikasi I Grow?
Informan Jawaban terakhir soal pisang cavendish dari I Grow itu intinya
mohon maaf karena proyek pisang cavendish sudah mencapai
masa panen namun hasil panen tidak cukup untuk membayar
margin para lenders karena hasil panen hanya dapat digunakan
untuk biaya operasional lahan. Saat ini borrower sedang
melakukan perbaikan agar dapat memenuhi kewajibanya. Saya
ikut pembiayaan Pisang Cavendish, harga per lot Rp 3.200.000
marginnya 20% per tahun dengan durasi 2 tahun. Dalam kontrak
nanti saya dapat margin sekitar Rp 1.280.000.

TRANSKIP WAWANCARA
Nama informan : Andre Aval
Jam : 11.43 WIB
kontrak
Informan Tahun 2018 saya ikut proyek jagung dan lancar-lacar saja, smpai
saya berani naruh uang sekitar 100 juta itu proyeknya beda-beda
sekalian biar bisa bantu petani. Harusnya dalam 2 tahun ini uang
saya sudah kembali tapi ya semua telat bayar. Sampai saat ini
masih ada 7 proyek yang masih jalan dan telat, apalagi yang
jagung dan ayam petelur. Dulu I Grow itu lancar-lancar saja, jadi
saya berani nambah terus. Tapi sejak 2020 mulai banyak yang
telat bagi hasil.

TRANSKIP WAWANCARA
Nama informan : Muklis (Jember)
Tanggal : 23 Maret 2022
Jam : 20.45 WIB
kontrak
Informan Saya sudah kedua kalinya ikut investasi di I Grow, dulu saya ikut
ayam petelur 1 tahun. Pertama itu saya ikut lumayan banyak
sekitar 10 lot, harga per lot nya Rp 2.500.000, keuntunganya ya
lumayan skitar 18%, tapi ya itu modal dan keuntungan saya
ngembalikanya agak terlambat 2 bulan. Itu I grow masih enak
dihubungi nggak kaya yang terakhir ini saya ikut melon 1 tahun
2020 sampai sekarang nggak ada kabar, saya hubungi juga sulit
GAMBAR KINERJA APLIKASI FINTECH I GROW
Gambar 1. 1 Gambar 1. 2
Gambar 1. 4
Gambar 1. 3
Gambar 1. 5 Gambar 1. 6
Gambar 1. 8
Gambar 1. 7
Gambar 3. 10
Gambar 1. 9

Latifah Nur Aini 3

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Latifah Nur Aini 3

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

TINJAUAN FATWA DSN MUI TERHADAP STANDARD CONTRACT

PT I GROW RESOURCES INDONESIA

JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH FAKULTAS SYARIAH

PT I GROW RESOURCES INDONESIA

Diajukan untuk melengkapi sebagian syarat guna memperoleh gelar sarjana

LATIFAH NUR AINI

JURUSAN HUKUM EKONOMI SYARIAH FAKULTAS SYARIAH

pertama kali ku persembahkan kepada Allahku ya-Rabb al-alamin dan baginda

yang sudah menghadap Allah, yang telah menjadi motivator betapa

pentingnya menuntut ilmu, menjadi penyemangat ketika putus dari

pengharapan, dan penunjuk ketika tak tau arah.

2. Kakakku Aris Aprijal N.H Semoga Allah melimpahkan rahmat, kemulian,

kesehatan, keberkahan hidup kepadanya.

ini dapat terselesaikan.

Alhamdulillah puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena

berkat rahmat dan karuniaNya penulis mampu menyelesaikan penyusunan skripsi

yang kita harapkan syafaatnya nanti.

Dalam skripsi ini menjelaskan mengenai praktek pembiayaan PT I Grow

penyelenggara yakni I Grow meminta untuk tidak dibebankan tanggung jawab

dalam bentuk apapun apabila timbul masalah atau kerugian.

Dalam penulisan skripsi ini penulis banyak mendapatkan bantuan dari

penulisan skripsi ini dapat terselesaikan, penulis mengucapkan terimakasih

memberikan kesempatan penulis untuk menimba ilmu di almamater tercinta.

Ponorogo yang telah membantu penulis dalam melancarkan proses pendidikan

selama di Fakultas Syariah sampai dengan tahap skripsi.

sekaligus pembimbing yang telah memberikan bimbingan dan arahan kepada

penulis dengan penuh kesabaran, sehingga skripsi ini dapat terselesaikan

memberikan ilmu serta pengajaran kepada penulis selama menuntut ilmu di

IAIN Ponorogo terutama kepada Bapak M. Ilham Tanzilulloh, M.H.I yang

senantiasa membimbing saya dan teman-teman dalam belajar.

Penulis menyadari kesempurnaan hanya milik Allah SWT semata, sehingga

konstruktif yang dapat dijadikan sebagai bahan evaluasi.

Akhir kata dengan mengucapkan Alhamdulillah semoga skripsi ini dapat

Madiun, 28 Maret 2022

LATIFAH NUR AINI

Berikut ini adalah pedoman transliterasi Arab-Indonesia yang digunakan

dalam pedoman skripsi Fakultas Syariah IAIN Ponorogo.

1. Pedoman transliterasi yang digunakan adalah:

Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind. Arab Ind.

2. Untuk menunjukan bunyi hidup panjang caranya dengan menuliskan coretan

horizontal di atas huruf a>, i>, dan u>.

3. Bunyi huruf dobel (diftong) Arab ditransliterasikan dengan menggabung dua

huruf “ay” dan “aw”.

Contoh: bayna, ‘layhim, qawl, mawdu<’ah.

harus dicetak miring.

Transliterasi hanya berlaku pada huruf konsonan akhir.

fahuwa wa>jibu dan bukan pula fahuwa wa>jibun.

(na’at) dan ida>fah ditransliterasikan dengan “ah”. Sedangkan mud}af>

ditransliterasikan dengan “at”.

Na’at dan mud}a>f ilayh : Sunnah sayyi’ah, al-Maktabah al-Mis}riyah.

Mud}a>f : mat}ba’at al-‘ A>mmah.

7. Kata yang berakhir dengan ya>, mushaddadah (ya> ber-tashdid)

transliterasinya adalah i>yah. Jika ya>’ ber-tashdid berada di tengah kata

ditransliterasikan dengan yy.

Contoh: Al-Ghaza>li>, al- Nawawi>, Ibn Thaymi>yah, Al-Jawzi>yah, Sayyid,

LEMBAR PERSETUJUAN ....................................................................................iii

LEMBAR PENGESAHAN .....................................................................................iv

SURAT PERSETUJUAN PUBLIKASI .................................................................v

KATA PENGANTAR ..............................................................................................ix

PEDOMAN TRANSLITERASI .............................................................................xi

DAFTAR ISI .............................................................................................................xiii

BAB I PENDAHULUAN .........................................................................................1

A. Latar Belakang .........................................................................................1