Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.

com
Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 DASAR-DASAR KEUANGAN

Dunia keuangan adalah dunia yang terus berkembang. Produk-produk

keuangan baru terus bermunculan. Begitu juga dengan istilah-istilah baru.
Setiap orang dituntut untuk mengetahui segala hal yang berhubungan dengan
masalah keuangan.

Bijaksana Dalam Berutang:

1.Kartu Kredit bukan Uang Lebih

2. Berkenalan Dengan Kredit Bank
3. Persyaratan Mengajukan Kredit di Bank
4. Tanpa Agunan Tetap Bisa Kredit
5. Memanfaatkan Jasa Pegadaian

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 1. KARTU KREDIT BUKAN UANG LEBIH
Oleh: Safir Senduk

Dikutip dari Tabloid NOVA No. 763/XIV

Saya sedang menyetir mobil bersama istri saya di jalan tol dalam kota ketika
radio di mobil memutar iklan kartu kredit. Lagunya adalah gubahan dari
sebuah lagu lama dan cukup asyik apabila didengarkan. Di situ disebutkan,
kalau sering-sering memakai kartu tersebut, Anda bisa mendapat hadiah yang
dipilih sendiri.

Yang menarik adalah, beberapa hari kemudian, saya menerima surat dari
seorang ibu. Katanya, dia punya delapan kartu kredit yang semuanya aktif!
Jumlah tagihannya pun semua sudah hampir mencapai batas. Nah, jumlah
penghasilan ibu ini setiap bulan katanya hampir selalu habis untuk
membayar cicilan kartu kreditnya.

Menarik bukan? Di satu sisi, ada bank yang asyik mengiklankan dan mengajak
orang untuk aktif memakai kartu kredit, tapi di lain pihak ada orang (dan saya
yakin bukan hanya satu orang) terjebak persoalan dengan koleksi kartu-kartu
kreditnya.

Lalu, siapa yang salah di sini? Bank penerbit kartu atau si pemakai kartu?
Tulisan kali ini akan membahas persoalan-persoalan apa yang bisa dialami
pemegang kartu kredit jika ia tidak berhati-hati.

Pertama-tama, kita mesti sadar dulu bahwa kartu kredit itu hanya alat
pembayaran. Maksudnya, fungsi kartu sama seperti uang tunai yang Anda
pakai untuk membayar suatu transaksi. Bedanya, si kartu ini menjadi
"pengganti sementara" dari uang tunai. Kalau Anda beli barang seharga Rp
75.000 dan membayar dengan kartu kredit, maka bank penerbit kartu akan
menagih Rp 75.000 di akhir bulan. Jadi, pembayaran tersebut tidak dilakukan
di awal ketika barang dibeli, tapi saat tagihan datang belakangan.

Lho, terus buat apa ada kartu kredit? Keuntungan yang pokok hanya satu:
Anda tidak perlu membawa banyak uang tunai tiap kali melakukan transaksi
pembelian barang dan jasa. Bayangkan kalau Anda harus membawa-bawa
uang tunai Rp 500 ribu sampai Rp 1 juta di dompet Anda, sedangkan Anda
harus sering bepergian dengan bus kota.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
Kembali ke tagihan tadi. Bagaimana kalau Anda tidak melunasi sekaligus? Ada
bunga yang harus Anda bayar. Besarnya sekitar 2 sampai 3,5 persen dari
jumlah tagihan yang belum dibayar tersebut.

Kalau Anda tidak mau membayar lunas tagihan Anda, Kartu Kredit biasanya
memberikan kemudahan berupa ketentuan pembayaran minimal. Besarnya
bervariasi, sekitar 5 - 10 persen dari jumlah tagihan Anda bulan tersebut.

Masalah biasanya mulai muncul bila Anda mulai terbiasa enggan melunasi
tagihan secara penuh. Anda hanya melunasi tagihan minimal tiap bulannya.
Sementara frekuensi dan nilai pemakaian kartu kredit tersebut bukannya
berkurang tapi malah meningkat.

Contoh, total pemakaian kartu kredit bulan Juni adalah Rp 1 juta. Ketika
tagihan datang, hanya dilunasi sebesar Rp 150.000. Pada bulan Juli, total
pemakaiannya adalah Rp 1,5 juta. Ketika tagihan datang, pelunasannya
hanya sebesar Rp 250.000. Pada bulan Agustus, total pemakaiannya adalah
Rp 2 juta. Ketika tagihan datang, pelunasannya hanya sebesar Rp 350.000.
Begitu terus.

Nah, karena tiap jumlah yang tidak dilunasi akan dikenai bunga sekitar 2 - 3,5
persen per bulan, maka pada suatu saat tertentu, jumlah tagihan akan sangat
tinggi sehingga Anda tidak mampu lagi melunasinya sekaligus. Bila jumlah
kartu kredit yang Anda miliki ada banyak, makin sulitlah Anda lepas dari
jeratan tagihan.

Lalu siapa yang salah? Apakah bank penerbit kartu kredit? Tidak, Bapak dan
Ibu. Persoalannya sering kali terletak pada pemakai kartu sendiri. Banyak
yang menganggap atau menempatkan kartu kredit sebagai sarana tambahan
uang. Jadi, dalam pikiran mereka, punya kartu kredit dengan batas
pemakaian Rp 4 juta, misalnya, itu sama seperti tambahan pendapatan
sebesar Rp 4 juta.

Benar begitu? Tidak. Kartu itu cuma alat pengganti uang tunai. Tiap kali Anda
memakai kartu, berarti ada uang Anda yang berkurang untuk membayar
harga barang atau jasa yang Anda beli.

Memang, ada beberapa bank penerbit Kartu Kredit yang memberikan nilai
tambah kepada kartunya, seperti aneka asuransi, barang-barang elektronik,
sampai liburan gratis ke luar negeri. Bagus, tapi tetap saja Anda harus sadar,
fungsi kartu kredit cuma satu: pengganti sementara uang tunai.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
Bagi Anda yang saat ini terjebak masalah dengan kartu kredit, jangan
salahkan bank penerbit kartu Anda. Mereka tidak salah apa-apa. Jangan juga
salahkan diri Anda, karena anggap saja kemarin itu Anda memang belum tahu
banyak soal strategi menggunakan kartu kredit. Yang sebaiknya Anda lakukan
adalah satu: lunasi pelan-pelan tagihan Anda. Hubungi bank penerbit kartu
karena mereka bisa memberikan solusi upaya pelunasan yang terbaik bagi
Anda.

Bicara tentang kartu kredit, juga sering saya temukan bahwa masalah
penggunaan kartu kredit sering muncul karena sistem yang kurang tepat
dalam pengelolaan keuangan di keluarga.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 2. BERKENALAN DENGAN KREDIT BANK
Oleh: Safir Senduk

Dikutip dari Tabloid NOVA No. 684/XIV

Beberapa diantara Anda mungkin pernah membaca Komik Donal Bebek yang
sangat terkenal itu. Dikisahkan Donal Bebek memiliki seorang paman yang
kaya sekali bernama Paman Gober. Paman Gober adalah bebek yang luar
biasa kayanya sehingga ia bisa membangun sebuah gudang yang sangat
besar yang bisa digunakannya untuk menyimpan semua tumpukan uangnya,
baik uang kertas maupun uang logam.

Saking banyaknya uang yang dia miliki, tumpukan uangnya seringkali tampak
menggunung sehingga Paman Gober yang digambarkan sebagai orang yang
rakus - seringkali berendam di antara tumpukan uangnya.

Tulisan kali ini tentu saja tidak akan membahas tentang Paman Gober dan
tumpukan uangnya. Namun bila kita berbicara mengenai bank, bisa dikatakan
sebanyak itu juga mungkin uang yang dimiliki oleh bank tempat Anda
menyimpan uang. Meski begitu Anda tak perlu khawatir bank menumpuk
semua uangnya di dalam satu gudang seperti Paman Gober itu.

Kebanyakan dari uang di bank itu adalah uang nasabah. Kalau bank
menyimpan semua uang nasabah itu dalam satu tempat, berarti uang itu
tidak produktif. Padahal, bank juga harus mencari pendapatan agar bisa
membayar bunga tabungan dan deposito yang Anda simpan pada mereka,
kan? Itu sebabnya, bank lalu "melemparkan" kembali sebagian besar uang
masyarakat itu ke dalam bentuk pinjaman (kredit).

Sebagai contoh, kalau Anda menyimpan uang Rp 10 juta di deposito, maka

bank berjanji akan memberikan bunga sebesar, misalnya 13 persen per
tahun. Oleh bank, sebetulnya uang Rp 10 juta tersebut akan "dilempar" lagi
ke masyarakat dengan cara meminjamkannya kepada mereka yang
membutuhkan (seperti orang yang ingin membuka usaha atau ingin membeli
suatu barang dengan cara kredit). Peminjaman ini disertai syarat
pengembalian dengan bunga yang lebih besar dari 13%, katakanlah 18
persen.

Jadi kasarnya - bank akan mendapatkan penghasilan sebesar Rp 1,8 juta

(bunga 18 persen dari Rp 10 juta), dan dari jumlah itu, sebesar Rp 1,3 juta-
nya akan digunakan untuk membayar bunga deposito Anda yang besarnya 13

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
persen. Selisihnya yang Rp 500 ribu akan menjadi keuntungan bank. Tentu
saja, keuntungan itu masih harus dikurangi lagi dengan biaya-biaya
operasional bank seperti gaji karyawan dan lain sebagainya.

Dapatkah Anda bayangkan ada berapa banyak dana bisa dipinjamkan oleh
bank bila ada ribuan orang yang menyimpan uangnya di bank? Pada
kenyataannya, bank tentu saja tidak melempar 100 persen uang nasabahnya
ke dalam bentuk kredit. Ini karena setiap hari ada saja anggota masyarakat
yang menarik simpanan uangnya di bank. Nah, kalau 100 persen uang
nasabah dilempar dalam bentuk kredit, maka jika ada nasabah yang mau
menarik uangnya bakal kesulitan. Itu sebabnya, bank pasti memiliki
persediaan uang tunai agar selalu tersedia uang bagi nasabah yang ingin
menarik simpanan uangnya di bank.

Persediaan uang tunai tersebut oleh bank akan disebar ke semua kantor
cabang dan juga ke mesin-mesin ATM. Tentu saja jumlahnya dibatasi. Itu
sebabnya penarikan uang di ATM seringkali dibatasi jumlahnya. Ada bank
yang membatasi penarikan uang di ATM sebesar Rp 7,5 juta dalam satu hari,
ada juga yang hanya Rp 5 juta dalam satu harinya. Kalau Anda ingin menarik
uang dalam jumlah yang lebih besar dari itu, Anda harus datang langsung ke
loket kasir di bank.

Penarikan uang di loket kasir di bank biasanya tidak dibatasi jumlahnya

(asalkan memang saldo Anda mencukupi). Hanya saja, karena dana tunai
yang dimiliki bank biasanya "terbatas", maka Anda biasanya harus memberi
tahu dulu (biasanya sehari sebelumnya) bila hendak menarik dalam jumlah
sangat besar. Ini supaya bank bisa menyediakan dulu uang tunainya.

MACAM-MACAM PRODUK KREDIT

Jadi pembaca, selain bisa MENYIMPAN uang di bank, Anda juga bisa
MEMINJAM uang di bank. Karena itu, tidak ada salahnya bila Anda berkenalan
lebih dulu dengan produk-produk pinjaman (kredit) di bank. Siapa tahu Anda
kelak memang perlu meminjam uang dari bank sehingga tulisan ini mungkin
bisa menambah pengetahuan Anda mengenai hal itu.

Motif meminjam uang di masyarakat berbeda-beda. Ada orang yang

meminjam untuk modal membuka usaha. Ada juga orang yang meminjam
untuk renovasi rumah, beli mobil baru, beli komputer dan lain sebagainya.
Perbedaan motif inilah yang lalu membuat bank kemudian mencipta-kan

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
berbagai macam produk pinjaman. Masing-masing produk dibuat untuk
memenuhi tujuan yang berbeda. Pada dasarnya, ada tiga macam produk
kredit. Yakni:

1. Kredit Usaha
2. Kredit Konsumsi
3. Kredit Serba Guna

Kredit Usaha adalah kredit yang digunakan untuk membiayai perputaran

usaha atau bisnis sehingga dapat menghasilkan sesuatu yang produktif,
seperti usaha perdagangan, usaha industri rumah tangga, usaha jasa
konsultasi, dan lainlain. Bila Anda memiliki usaha yang prospeknya kelihatan
cukup cerah, Anda bisa datang kepada bank dan mengajukan permohonan
untuk bisa mendapatkan pinjaman dana untuk usaha Anda.

Sedangkan Kredit Konsumsi adalah kredit yang digunakan untuk membeli

sesuatu yang sifatnya konsumtif, seperti membeli rumah atau kendaraan
pribadi. Dua kredit konsumsi yang biasanya cukup laris adalah Kredit
Pemilikan Rumah (KPR) dan Kredit Kendaraan. Tentunya, karena uang itu
oleh nasabah akan digunakan untuk tujuan konsumtif, maka risiko bagi bank
bahwa nasabahnya tidak mampu membayar pinjamannya akan menjadi lebih
besar sehingga pada umumnya suku bunga yang dibebankan kepada nasabah
untuk Kredit Konsumsi akan lebih besar ketimbang bunga kredit untuk tujuan
usaha.

Selain dua jenis kredit tadi, ada pula Kredit Serba Guna. Seperti tertulis di
namanya, Kredit Serba Guna adalah kredit yang bisa digunakan untuk tujuan
apa saja, bisa untuk konsumsi maupun untuk usaha. Nah, salah satu produk
kredit serba guna yang sering dipasarkan adalah Kredit Tanpa Agunan.
Agunan adalah nama lain dari Jaminan. Lo, bukankah meminjam uang dari
bank biasanya harus pakai jaminan?

Betul. Pada umumnya, bila Anda ingin mendapatkan kredit, Anda harus
menjaminkan salah satu harta yang Anda miliki kepada bank sehingga apabila
Anda tidak mampu mengembalikan pinjaman tersebut, bank akan menyita
harta yang Anda jaminkan tersebut. Tentunya nilai Barang Jaminan itu harus
lebih besar atau minimal harus sama dengan nilai uang yang Anda pinjam.
Tapi pada produk Kredit Tanpa Agunan, Anda tidak harus menyerahkan
Barang Jaminan kepada bank. Anda hanya disyaratkan untuk memiliki jumlah
penghasilan tertentu setiap bulannya dan menyerahkan sejumlah bukti yang

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
bisa menunjukkan bahwa Anda memang betul berpenghasilan sebesar jumlah
yang disyaratkan.

Tentu saja, bagi bank bersangkutan, risiko gagal bayar dari nasabah akan
menjadi lebih besar lagi karena bank tidak memiliki barang jaminan dari Anda
dan bank juga tidak mengawasi akan digunakan untuk apa uang yang mereka
pinjamkan kepada Anda itu (pada nomor-nomor mendatang kita akan
membahas khusus tentang salah satu produk kredit tanpa Agunan yang
sekarang sedang gencar dipasarkan di masyarakat).

Bagaimana? Tertarik untuk mencoba meminjam uang dari bank? Untuk

konsumsi maupun untuk usaha, mungkin? Eit, nanti dulu. Untuk bisa
meminjam uang, tentunya ada sejumlah syarat yang harus Anda penuhi. Pada
nomor mendatang kita akan membahas apa saja umumnya syarat-syarat
yang diminta oleh bank bila Anda ingin meminjam uang dari mereka.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 3. PERSYARATAN MENGAJUKAN KREDIT DI BANK
Oleh: Safir Senduk

Dikutip dari Tabloid NOVA No. 685/XIV

Pada nomor yang lalu, kita telah berkenalan sekilas dengan produk kredit di
bank. Sekarang, kita akan berbicara tentang bagaimana syarat-syarat
mengajukan kredit di bank. Seperti layaknya saat akan membuka tabungan di
bank, Anda akan diminta menyerahkan kopi identitas diri seperti KTP, SIM,
atau paspor. Anda juga diminta mengisi formulir pembukaan tabungan yang
berisi datadata pribadi diri Anda. Tujuannya agar Bank memiliki informasi
yang benar, sehingga dapat mengidentifikasi diri Anda sebagai orang yang
sah dan berhak melakukan transaksi dari rekening Anda.

Itu kalau Anda mau menabung di bank. Sekarang bagaimana jika Anda mau
meminjam uang dari bank? Di sini, bank sebagai pihak yang meminjamkan
dana disebut kreditur dan pihak yang meminjam dana dari bank disebut
debitur.

Persyaratan mengajukan pinjaman di bank tidaklah serumit yang diperkirakan

orang. Bahkan syaratnya sebetulnya cukup mudah. Namun tentunya, ada
lebih banyak data yang harus dilengkapi daripada kalau Anda membuka
tabungan. Hal ini wajar saja. Jangankan bank. Anda sendiripun tentunya akan
berhatihati dan tidak mau meminjamkan uang begitu saja kepada sembarang
orang jika tidak yakin bahwa uang Anda akan kembali. Lain halnya kalau
Anda memberikannya sebagai sumbangan atau hadiah.

Nah, untuk menilai apakah si calon debitur layak diberikan kredit, maka bank
harus mendapatkan informasi yang benar dan akurat, seperti karakter si
debitur, dana yang dimilikinya saat ini, pengaruh kondisi ekonomi saat ini
terhadap penghasilan debitur, jaminan yang diajukan, dan masih banyak lagi.

Kurang lebih sama seperti Anda, bank pun dalam menerima proposal
pengajuan kredit yang masuk melaksanakan prinsip kehatian-hatian dalam
meminjamkan uangnya. Hal ini memang disyaratkan oleh undangundang
yang mengatur mengenai perbankan di Indonesia, bahkan di seluruh dunia.

Ingatlah bahwa dari setiap sen yang disalurkan lagi ke masyarakat oleh bank
adalah milik masyarakat juga. Untuk tiap dana nasabah yang disimpan di
bank, bank berjanji akan mengembalikannya kepada nasabah setiap saat
berikut bunganya. Karena itu bank selalu melakukan berbagai macam analisa

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
kredit untuk menilai kelayakan kredit yang akan diberikan kepada calon
nasabahnya.

Siapa pun dapat mengajukan kredit ke bank asalkan memenuhi syarat. Pada
umumnya, bank membagi debiturnya ke dalam dua golongan besar,yaitu
debitur perorangan dan debitur perusahaan (sekali lagi, debitur adalah pihak
yang meminjam uang dari bank).

Berikut ini adalah persyaratan yang diminta bank dari masing-masing

golongan debiturnya.

DEBITUR PERORANGAN

Debitur perorangan terdiri dari berbagai macam latar belakang profesi. Bisa
dokter, artis, pegawai negeri, perancang busana, arsitek, karyawan swasta,
pedagang, dan lain sebagainya. Tiaptiap profesi mempunyai ciri khasnya
sendiri yang oleh bank dibedakan lagi menjadi tiga golongan, yaitu
wirausahawan, karyawan, dan profesional.

Persyaratan yang diminta untuk masing masing debitur perorangan tersebut

pada umumnya adalah sama seperti :

1. Kopi identitas diri (KTP , SIM, atau paspor)

2. Kopi akte nikah (bagi yang sudah menikah)

Bank meminta salinan akte nikah bagi debitur yang sudah menikah
adalah untuk mengetahui apakah harta yang dijaminkan merupakan
harta bersama suami-istri atau bukan, sehingga baik istri atau suami
debitur dapat dimintai persetujuannya dan turut bertanggung jawab
terhadap harta yang dijaminkan ke bank berikut sejumlah hutangnya.

3. Kopi kartu keluarga.

Sama seperti nomor 2 di atas dan juga untuk mengetahui apakah calon
debitur juga menanggung biaya hidup oang lain selain dirinya sendiri.

4. Kopi rekekening koran/rekening giro atau kopi buku tabungan di bank

manapun antara 6 s/d 3 bulan terakhir.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 Data ini diperlukan Bank untuk melakukan analisa keuangan calon
debiturnya, sehingga dapat diukur seberapa besar penghasilan debitur
yang dapat disisihkan untuk membayar angsuran pinjaman tiap
bulannya.

5. Kopi slip gaji dan surat keterangan bekerja dari perusahaan.

Syarat ini hanya diberlakukan untuk calon debitur yang bekerja di suatu
perusahaan, pemerintah maupun swasta. Tujuannya untuk memastikan
bahwa calon debitur memang bekerja di situ dan memiliki penghasilan
tetap setiap bulannya.

DEBITUR BADAN USAHA/PERUSAHAAN

Debitur yang berbentuk perusahaan meliputi bentuk badan usaha seperti CV,
PT, firma, dan lain-lain. Persyaratan yang diminta antara lain:

1. Kopi identitas diri dari para pengurus perusahaan (direktur & komisaris)
2. Kopi NPWP (Nomor Pokok wajib pajak)
3. Kopi SIUP (Surat Ijin Usaha Perdagangan )
4. Kopi Akte Pendirian Perusahaan dari Notaris
5. Kopi TDP (Tanda Daftar Perusahaan)

Poin nomor 1 s/d 5 akan digunakan oleh bank untuk memeriksa

keabsahan / legalitas antara apa yang tercantum di akte pendirian
dengan bidang usahanya, segala surat perizinannya dan kewajiban
pajaknya terhadap negara.

6. Kopi rekening koran/giro atau buku tabungan di bank manapun selama

6 s/d 3 bulan terakhir.
7. Data keuangan lainnya, seperti neraca keuangan, laporan rugi laba,
catatan penjualan & pembelian harian, dan data pembukuan lainnya.

Poin nomor 6 dan 7 digunakan Bank untuk melakukan berbagai analisa

keuangan terhadap calon debiturnya. Kesanggupan debitur dalam
membayar kembali hutangnya akan dianalisa dari berbagai sisi, seperti:
kesanggupan dalam membayar kembali hutang jangka pendeknya,
kemampuan dan efektivitas manajemen dalam mengelola sumber-
sumber yang dimilikinya, kemampuan dalam mencetak laba, dan
sebagainya.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
JAMINAN

Saat mengajukan kredit ke bank , biasanya Anda akan diminta untuk

menjaminkan salah satu harta yang Anda miliki kepada bank sehingga apabila
Anda tidak mampu mengembalikan pinjaman tersebut, bank akan menyita
harta yang Anda jaminkan tersebut sebagai ganti uang yang Anda pinjam.
Tentunya nilai barang jaminan itu harus lebih besar atau minimal harus sama
dengan nilai uang yang Anda pinjam.

Jaminan yang diminta oleh Bank untuk Kredit Pemilikan Rumah biasanya
adalah rumah yang akan dibeli tersebut. Pada Kredit Pemilikan Mobil, maka
mobil yang akan dibeli itulah yang biasa dijadikan jaminannya.

Sedangkan untuk Kredit Usaha dan Kredit Serba Guna, jaminan yang diminta
biasanya lebih bervariasi seperti tanah, rumah tinggal, ruko, apartemen,
kendaraan, pabrik dan lain -lain.

Untuk menilai apakah jaminan yang diajukan layak untuk dijaminkan maka
Bank akan menilai kembali jaminan yang diajukan, biasanya Bank memiliki
tim penilai sendiri dalam menilai jaminan tersebut, walaupun terkadang bank
juga sesekali memakai tim penilai jaminan dari luar.

Nah, mudah-mudahan dengan penjelasan ini Anda tidak perlu ragu lagi untuk
meminjam uang dari bank. Entah itu untuk keperluan membeli rumah,
kendaraan, modal usaha, dan sebagainya.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 4. TANPA AGUNAN TETAP BISA KREDIT
Oleh: Safir Senduk

Dikutip dari Tabloid NOVA No. 691/XIV

Masih soal kredit. Pada beberapa nomor yang lalu, kita telah membahas
tentang produk-produk kredit di bank. Sekarang, saya akan membahas
tentang produk kredit yang beberapa bulan terakhir ini cukup gencar
dipromosikan: KREDIT TANPA AGUNAN.

Kita anggap saja Anda ingin membuka usaha yang berskala kecil, renovasi
rumah, bayar uang muka kendaraan, atau bahkan untuk membeli komputer
seperti permintaan anak Anda. Tapi Anda tidak punya uang. Padahal,
keperluan tersebut di atas kelihatannya tidak bisa ditunda lagi. Kalau
menunggu Anda mengumpulkan uang sedikit demi sedikit, mungkin keperluan
tersebut baru akan terbeli satu dua tahun lagi. Wah, kelihatannya tidak ada
jalan lain. Anda harus pinjam uang. Pinjam ke teman atau keluarga,
wahgengsi dong.

Mungkin Anda pun mulai mempertimbangkan untuk mencari pinjaman ke

bank. Kemudian Anda datang ke bank dan bertemu dengan petugasnya
(petugas bank yang kerjanya mengurusi produk kredit dikenal dengan istilah
account officer). Si petugas itu mengatakan bahwa kalau Anda ingin
mendapatkan pinjaman dari bank, Anda harus melengkapi persyaratannya.
Salah satu syaratnya adalah dengan menjaminkan harta yang Anda miliki
seperti rumah dan mobil. Dengan demikian, kalau Anda kebetulan tidak bisa
mengembalikan pinjaman, Anda bisa menyerahkan rumah atau mobil tersebut
sebagai pengganti kredit Anda yang macet.

Anda lalu berpikir, wah saya sudah punya rumah dan mobil. Boleh juga nih,
begitu pikir Anda. Oke deh. Anda lalu mengisi formulir aplikasi kredit yang
diberikan bank kepada Anda. Anda mulai mengisi nama Anda, alamat,
pekerjaan, termasuk nilai rumah atau mobil yang Anda miliki.

Tapi tunggu dulu. Setelah diperiksa, ternyata pihak bank menyimpulkan

bahwa rumah atau mobil yang Anda jaminkan ternyata nilainya dianggap
tidak cukup atau tidak sebanding dengan jumlah uang yang ingin Anda
pinjam. Apa yang terjadi? Pinjaman Anda ditolak. Wah, kecewa berat deh.

AGUNAN JADI KENDALA

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
Susah amat ya? Yang punya rumah dan mobil saja belum tentu bisa
mendapatkan pinjaman dari bank, apalagi yang belum punya. Perlu Anda
ketahui, bahwa bila Anda ingin meminjam uang sebesar, misalnya Rp 70 dari
bank, maka Anda tidak akan mendapatkan pinjaman itu bila harta yang Anda
jaminkan cuma bernilai Rp 50. Bahkan kalau harta Anda tersebut nilainya Rp
70 juga, maka Anda tetap belum bisa mendapatkan pinjaman sebesar Rp 70
tersebut dari bank. Anda baru akan mendapatkan pinjaman itu kalau nilai
jaminan Anda sekitar Rp 100. Jadi, nilai harta jaminan Anda harus lebih besar
daripada jumlah uang yang Anda pinjam.

Selain itu, bank juga memiliki sejumlah pertimbangan lain dalam menilai
jaminan Anda, seperti bagaimana kondisinya, lokasinya, nilai penyusutannya,
keabsahan dokumennya, dan lain sebagainya sehingga secara keseluruhan
dapat dikatakan bahwa harta yang Anda jaminkan tersebut tidak berisiko,
cukup layak, dan bisa dijual dengan mudah.

Situasi seperti itulah yang mungkin menjadi kendala buat sebagian dari
mereka yang ingin meminjam uang dari bank, di mana mereka tidak memiliki
harta yang "cukup" untuk bisa dijaminkan. Nah, disinilah bank lalu
mengeluarkan produk kredit yang tidak mensyaratkan adanya jaminan, dan
lebih bagus lagi kalau pinjaman tersebut bisa digunakan untuk tujuan apa
saja. Produk kredit seperti ini disebut Kredit Tanpa Agunan (selanjutnya kita
sebut KTA).

Wah, enak ya? Kita bisa pinjam uang tanpa perlu menjaminkan harta yang
kita miliki. Betul, memang enak. Pada saat ini sudah ada beberapa bank yang
mengeluarkan produk KTA. Sebagian dari Anda mungkin sudah sering melihat
produk seperti ini diiklankan besar-besar di pinggir jalan, atau bahkan di
media massa.

KTA dapat diajukan oleh siapa pun, baik karyawan, profesional, maupun
wirausahawan. Termasuk Anda. Bedanya dari produk pinjaman biasa, nilai
pinjaman Anda dibatasi. Ini karena tidak adanya harta yang dijaminkan
sehingga otomatis risiko bank sebagai pemberi pinjaman akan semakin tinggi.
Di sinilah biasanya nilai pinjaman pada produk KTA dibatasi, yaitu antara Rp 5
juta sampai dengan Rp 50 juta saja. Jangka waktu kreditnya juga dibatasi
agar tidak terlalu panjang, yaitu antara 1 sampai dengan 3 tahun.

KTA dapat Anda manfaatkan untuk tujuan apa saja. Anda bisa
menggunakannya untuk tujuan konsumtif, seperti membayar biaya
pendidikan anak Anda, membiayai pernikahan, atau merenovasi rumah. Di

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
samping itu Anda bisa juga menggunakan KTA untuk tujuan produktif seperti
membiayai modal awal suatu usaha, membeli persediaan barang dagangan,
membeli mesin, membeli perlengkapan kantor, atau membiayai kebutuhan
modal kerja lainnya.

Bisa juga Anda memanfaatkan KTA untuk melengkapi atau menutupi

kekurangan dana dari pinjaman lainnya bila Anda memang memilikinya.
Sebagai contoh, bila sebelumnya Anda memiliki pinjaman di bank di mana
rumah Anda disertakan sebagai jaminannya, Anda masih tetap dapat
mengajukan KTA. Yang penting penghasilan Anda (setelah dipotong biaya
rumah tangga dan biaya lainnya, termasuk didalamnya biaya cicilan kredit
bank yang sudah Anda miliki sebelumnya) masih cukup untuk membayar
cicilan KTA.

Atau bila Anda ingin membeli rumah baru secara kredit melalui KPR (Kredit
Pemilikan Rumah), maka bank biasanya tidak akan membiayai seluruhnya. Ia
akan meminta Anda membayar uang muka dari Anda sebesar sekitar 30%,
dan sisanya dibiayai oleh bank untuk lalu Anda cicil. Nah, bila Anda tidak
memiliki uang muka yang 30% itu, Anda bisa mendapatkannya dengan
mengambil KTA.

Dengan demikian, KTA dapat memenuhi tujuan keuangan apa saja sehingga
dapat digunakan dalam situasi dan kondisi kebutuhan Anda. Walaupun
demikian, saya tidak menyarankan Anda mengambil KTA jika kebutuhan yang
harus Anda biayai tersebut masih bisa dicukupi dengan dana Anda saat ini.

KTA memang memberi Anda keleluasaan dalam mengelola keuangan Anda,

tapi kondisi, persyaratan, dan sanksi yang menyertainya bisa dikatakan sama
dengan produk pinjaman bank pada umumnya. Sehingga kendati lebih
fleksibel, komitmen Anda akan sama besar dengan jika Anda memiliki
kewajiban pada produk pinjaman lain yang menyertakan jaminan.

Jadi, lihat dulu situasi dan kondisi keuangan Anda sebelum Anda mengambil
KTA. Karena produk kredit seharusnya dibuat untuk memudahkan hidup
Anda, bukan malah memperberat Anda. Selamat mempertimbangkan.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 5. MEMANFAATKAN JASA PEGADAIAN
Oleh: Safir Senduk

Dikutip dari Tabloid NOVA No. 722/XIV

Suatu hari, Bu Broto datang menemui Bu Sri, tetangganya yang

kebetulan memiliki sebuah toko. Ia bercerita tentang anaknya yang
sedang terjerat hutang. Bu Broto membutuhkan uang Rp 8 juta
secepatnya untuk melunasi hutang tersebut. Karena kalau tidak,
orang yang dihutangi oleh anaknya itu mengancam akan berbuat
nekat jika hutangnya tidak segera dibayar.

Dengan segala cara Bu Broto memaksa Bu Sri untuk meminjamkannya uang,

bahkan ia berani menjaminkan Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB)-
nya. Ya, Bu Sri memang punya uang Rp 8 juta di rekening banknya, tapi
datangnya Hari Raya Lebaran sebentar lagi membuat Bu Sri tidak mau
menggunakan uangnya untuk ia pinjamkan pada Bu Broto. Bagaimanapun Bu
Sri telah berencana membeli baju dan sepatu baru untuk tiga anaknya. Juga
membayar Tunjangan Hari Raya untuk karyawannya yang berjumlah 3 orang.

Ya, kebutuhan akan uang tunai terkadang menjadi kebutuhan yang segera
pada waktu-waktu tertentu. Kita seringkali membutuhkan uang dalam jumlah
besar ketika mendekati saat-saat anak mulai masuk sekolah, Lebaran, atau
bahkan ketika anak kita akan menikah.

Namun demikian, kebutuhan-kebutuhan tersebut ada kalanya tidak diimbangi

dengan kesediaan uang tunai yang kita miliki. Seringkali kita berpikir untuk
meminjam uang dari saudara atau tetangga. Nyatanya, bukan tidak mungkin
mereka juga sedang sama membutuhkannya dengan kita. Kalau begitu,
kenapa Anda tidak coba datang ke pegadaian?

Sesuai namanya, Pegadaian adalah tempat di mana Anda bisa datang

meminjam uang dengan barang-barang pribadi Anda sebagai jaminannya.
Mungkin Anda masih ingat dengan slogan pegadaian saat ini, "Mengatasi
Masalah Tanpa Masalah".

Kalau Anda meminjam uang tunai ke bank, selain Anda harus memiliki
agunan, prosesnya juga bisa memakan waktu berhari-hari, karena pengajuan
kredit Anda perlu dianalisa terlebih dahulu oleh bagian kredit di bank tersebut.
Tapi di Pegadaian, Anda tinggal membawa barang pribadi Anda dan
menunjukkannya di loket penaksir.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
Di loket penaksir tersebut barang Anda akan dinilai oleh petugasnya. Anda
akan diberi tahu mengenai berapa nilai gadai dari barang Anda tersebut. Nilai
gadai adalah nilai yang menggambarkan tentang berapa batas jumlah uang
yang bisa Anda pinjam dengan menggunakan barang yang bersangkutan. Bila
Anda setuju, maka setelah itu Anda tinggal datang ke loket kredit dan
mendapatkan uang tunai yang bisa Anda pinjam, tentunya yang sesuai
dengan nilai gadai barang Anda. Bagusnya, proses ini tidak memakan waktu
berhari-hari. Di sinilah kelebihan pegadaian.

Mudah memang, tapi tentunya semua itu tidak gratis lho! Artinya masih ada
beban bunga yang harus Anda bayar setiap 15 hari kalau memang Anda
berniat untuk menebusnya kembali. Beban bunga itu bervariasi, tergantung
dari nilai pinjaman Anda. Untuk pinjaman Rp 5.000 hingga Rp 40.000
dikenakan bunga 1,25%. Untuk pinjaman Rp 40.100 hingga Rp 150.000
dikenakan bunga 1,5%, sedangkan untuk pinjaman di atas Rp 150.100
dikenakan bunga 1,75%.

Lalu bagaimana kalau nantinya Anda tidak mampu menebus kembali barang
Anda tersebut? Pegadaian akan melelang barang tersebut. Lelang adalah
proses penjualan barang di mana barang yang bersangkutan akan dijual
kepada penawar yang berani membeli dengan harga tertinggi. Tentu saja
lelang tersebut akan dilakukan dengan sepengetahuan pemiliknya. Jadi
tenang saja, karena sebelum barang Anda dilelang, Anda akan diberi tahu
terlebih dulu. Syukur-syukur kalau nilai barang Anda memang lebih tinggi dari
pinjaman Anda. Karena selisihnya, setelah dikurangi bunga, akan
dikembalikan kepada Anda.

Jasa-jasa Lain

Selain jasa pegadaian, ada 2 jasa lain yang juga ditawarkan oleh pegadaian.
Mereka adalah :

1. Penjualan Koin Emas ONH

Koin Emas ONH adalah emas yang berbentuk koin yang bisa digunakan
untuk tujuan persiapan dana pergi haji bagi pembelinya. Anda tinggal
membeli sejumlah koin emas ONH (yang tersedia dalam berbagai
pilihan berat), baik sekali saja maupun secara rutin. Setelah koin emas
ONH Anda dianggap mencukupi (biasanya sekitar 250-300 gram), maka
secara otomatis Anda akan didaftarkan sebagai calon jemaah haji

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 melalui Sistem Haji Terpadu (Siskoat). Selain untuk haji, namanya juga
emas, Anda juga bisa membeli emas untuk tujuan investasi lain, dan
tidak harus selalu untuk haji.

2. Jasa penitipan barang

Bila Anda akan meninggalkan rumah dalam jangka waktu yang lama,
kenapa Anda tidak menitipkan barang-barang Anda di Pegadaian? Ini
karena Pegadaian juga memiliki jasa penitipan barang yang bisa Anda
manfaatkan. Keunggulan yang dimiliki jasa penitipan pegadaian adalah,
bahwa selain tarifnya sangat terjangkau (tanyakan kepada Kantor
Pegadaian di dekat rumah Anda mengenai jumlah persisnya), barang-
barang yang Anda titipkan juga dilindungi oleh asuransi.

BEBERAPA TIPS

Ada beberapa orang yang malu ke pegadaian entah karena memang tidak
tahu apa-apa tentang pegadaian, atau karena selama ini banyak orang
menganggap bahwa pegadaian hanyalah untuk orang-orang susah. Anggapan
itu tidaklah benar, karena banyak juga orang-orang golongan menengah ke
atas yang menggadaikan barang-barangnya. Ada beberapa tips yang perlu
Anda perhatikan:

1. Hindari para calo

Terkadang di beberapa pegadaian ada calo-calo yang suka menghadang

Anda sebelum masuk ke dalam pegadaian. Biasanya mereka akan
menawarkan jasa untuk membeli barang yang akan Anda gadaikan.
Tolak saja, karena biasanya Anda akan dipaksa menggadaikannya
dengan harga yang lebih murah.

2. Gadaikan barang yang nilainya menaik

Karena barang yang Anda gadaikan harus disimpan di Pegadaian, ini

berarti Anda tidak menikmati barang tersebut. Usahakan tidak
menggadaikan barang-barang yang nilainya menurun, karena selain

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
 Anda harus membayar beban bunga, penurunan nilai barang tersebut
juga menjadi kerugian Anda karena Anda tidak menikmatinya.

3. Gadaikan barang-barang elektronik yang tidak dipakai

Terkadang ada barang-barang elektronik yang tidak digunakan di rumah

Anda, misalnya bila Anda memiliki TV lebih dari satu. Nah, daripada
mubazir, kenapa Anda tidak menggadaikan salah satunya? Jadi, di
samping mendapatkan uang tunai, beban listrik Anda akan berkurang
karena kini tidak ada lagi dua teve yang digunakan secara bersamaan.

4. Sekali-kali Ikuti acara Lelang

Secara rutin, pegadaian akan mengadakan acara lelang untuk barang-

barang gadai yang tidak ditebus oleh pemiliknya. Terkadang barang-
barang yang dilelang masih memiliki kualitas yang bagus tapi bisa
didapatkan dengan harga yang relatif murah.

PEGADAIAN
MENJELANG LEBARAN

Apakah suami Anda (atau Anda) adalah pekerja atau karyawan di sebuah
perusahaan? Bagi para pekerja ataupun karyawan perusahaan, biasanya
setahun sekali akan mendapatkan Tunjangan Hari Raya (THR). THR ini
besarnya bervariasi. Ada yang satu bulan gaji, dua bulan gaji, bahkan ada
yang lebih, tergantung dari kebijaksanaan perusahaan. Dan biasanya, THR ini
diterima pada saat mendekati lebaran. Bahkan ada yang diberikan sesudah
hari Lebaran.

Banyak orang, karena mereka yakin akan mendapatkan THR, mereka banyak
meminjam uang dengan cara menggadaikan barangnya di Pegadaian pada
sekitar awal bulan puasa. Setelah mendapatkan THR, biasanya barang yang
digadaikan akan segera ditebus. Uang hasil menggadaikan barang tersebut
lalu digunakan untuk membeli kebutuhan pokok sebelum harga-harganya
naik.

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)
Karena itu, Pegadaian biasanya menjadi ramai ketika mendekati Hari Raya
Lebaran. Selain banyak orang yang menggadaikan barangnya untuk ditebus
lagi ketika mendapatkan THR, Pegadaian juga sering dikunjungi masyarakat
yang ingin pulang mudik ke kampung. Yah, daripada disimpan di rumah,
banyak orang memilih untuk menitipkannya di pegadaian.

Bagaimana dengan Anda?

Disusun ulang oleh Koch S @ http://investasigo.com

Copyright Safir Senduk & Rekan 2000 (http://www.perencanakeuangan.com)