Soal Tugas Materi Pembahasan ( Analisis Kredit )

1. Jelaskan dengan lengkap analisis kredit dengan prinsip 5C ?

- Character : Prinsip ini dilihat dari segi kepribadian nasabah. Hal ini bisa dilihat dari
hasil wawancara antara Customer Service kepada nasabah yang hendak mengajukan
kredit, mengenai latar belakang, kebiasaan hidup, pola hidup nasabah, dan lain-lain.

- Capacity : Prinsip ini adalah yang menilai nasabah dari kemampuan nasabah dalam
menjalankan keungan yang ada pada usaha yang dimilikinya.

- Capital : terkait akan kondisi aset dan kekayaan yang dimiliki, khususnya nasabah
yang mempunyai sebuah usaha. Capital dinilai dari laporan tahunan perusahaan yang
dikelola oleh nasabah, sehingga dari penilaian tersebut, pihak bank dapat menentukan
layak atau tidaknya nasabah tersebut mendapat pinjaman, lalu seberapa besar bantuan
kredit yang akan diberikan.

- Collateral : Prinsip ke-empat yang perlu diperhatikan. Prinsip ini perlu diperhatikan
bagi para nasabah ketika mereka tidak dapat memenuhi kewajibannya dalam
mengembalikan pinjaman dari pihak bank. Jika hal demikian terjadi, maka sesuai
dengan ketentuan yang ada, pihak bank bisa saja menyita aset yang telah dijanjikan
sebelumnya sebagai sebuah jaminan.

- Condition :  Prinsip ini dipengaruhi oleh faktor di luar dari pihak bank maupun
nasabah. Kondisi perekonomian suatu daerah atau Negara memang sangat
berpengaruh kepada kedua belah pihak, di mana usaha yang dijalankan oleh nasabah
sangat tergantung pada kondisi perekonomian baik mikro maupun makro, sedangkan
pihak bank menghadapi permasalahan yang sama. Untuk memperlacar kerjasama dari
kedua belah pihak, maka penting adanya untuk memperlancar komunikasi antara
nasabah dengan bank.

2. Jelaskan syarat agunan kredit ?

Syarat Umum :
- Mengisi formulir aplikasi.
- Fotokopi identitas diri (KTP, SIM, atau paspor).
- Fotokopi akta nikah (bagi yang sudah menikah).
- Fotokopi kartu keluarga (KK).
- Fotokopi buku tabungan beberapa bulan terakhir.

Syarat Khusus
- Persyaratan khusus menurut pekerjaan/profesi terbagi menjadi:
 Untuk Pegawai/Karyawan Swasta :
- Kartu pegawai (karpeg) serta tabungan dan asuransi pensiun (taspen) (fotokopi dan
asli) untuk pegawai.
- Slip gaji dan surat keterangan bekerja dari perusahaan (bagi karyawan).
- SK CPNS (fotokopi dan asli).
- SK PNS.
- SK kenaikan pangkat terahir (fotokopi dan asli).
- SK kenaikan gaji berkala terahir (fotokopi dan asli).
- Daftar gaji kolektif.
- Surat keterangan perincian penghasilan.

Untuk Wirausaha :
- Fotokopi rekening koran/giro atau buku tabungan di bank manapun selama 3-6 bulan
terakhir.
- Data keuangan lain, seperti neraca keuangan, laporan rugi laba, catatan penjualan dan
pembelian harian, serta data pembukuan lainnya.

3. Jelaskan indikator utama analisis capital ?

- Perkiraan terhadap hasil dan kondisi keuangan bank.
- Diagnosis terhadap masalah manajerial, operasional, dan masalah lainnya.
- Mengurangi ketidakpastian yang sulit dihindari dan sering ditemui dalam proses
pengambilan keputusan.
- Pertimbangan awal dalam pemilihan investasi.
- Mengukur tingkat keberhasilan manajemen bank.

4. Jelaskan defenisi agunan ?

aset pihak peminjam yang dijanjikan kepada pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat
mengembalikan pinjaman tersebut. Jika peminjam gagal bayar, pihak pemberi pinjaman
dapat memiliki agunan tersebut.

5. Debitur mengambil KPR sebesar Rp. 500 juta untuk jangka waktu 5 tahun dengan tingkat
bunga pinjaman yang diberikan bank adalah sebesar 10% p.a. Hitunglah berapa cicilan
perbulannya ?
Rp. 500.000.000
5 tahun
10 %

Total Bunga = Rp 500.000.000 x 10% x 5 thn

Rp 250.000.000
 Bunga Perbulan = Rp 250.000.000 : 60
Rp 4.166.667

Cicilan Perbulan = ( Rp 500.000.000 + Rp 250.000.000 ) : 60

Rp 12.500.000

6. Debitur mengambil kredit Investasi sebesar Rp. 800 Juta untuk jangka waktu 2 tahun
dengan tingkat bunga pinjaman yang diberikan bank adalah sebesar 12% p.a. Hitunglah
cicilan perbulannya ?
Rp 800.000.000
2 tahun
12 %

Total Bunga = Rp 800.000.000 x 12% x 2 thn

Rp 192.000.000
Bunga Perbulan = Rp 192.000.000 : 24
Rp 8.000.000
Cicilan Perbulan = ( Rp 800.000.000 + Rp 192.000.000 ) : 24
Rp 41.333.333

7. Jelaskan metode penilaian agunan ?

suatu cara dalam menilai agunan kredit yang sistematis dan menghasilkan suatu nilai
yang paling mendekati kebenaran tentang nilai pasar wajar (nilai ekonomisnya, bukan
nilai buku) dari agunan kredit yang bersangkutan.
Pengumpulan Data
Mencari informasi sebanyak-banyaknya perihal harga yang dapat digunakan sebagai
pembanding atas agunan yang akan dinilai. Sumber data tersebut dapat berasal dari
beberapa sumber, misalnya untuk agunan berupa tanah, bangunan data-data dapat
diperoleh dari property agent, kantor kelurahan di lokasi agunan yang akan dinilai,
broker/pialang, iklan jual beli tanah di koran ataur internet.

Verifikasi dan Analisis Data

 Untuk mendapatkan data pembanding yang lebih baik, maka terhadap data yang
dikumpulkan perlu dilakukan suatur verifikasi dan analisis data. Ada beberapa Langkah
yang perlu diperhatikan dalam rangka verifikasi dan analisis atas data yang dikumpulkan
yaitu meyakini bahwa data yang diterima tersebut berasal dari pihak yang berkompeten
dan mempunyai data/informasi yang akurat tentang data yang diperlukan. Setelah
diyakini sumbernya, maka Langkah selanjutnya adalah perlu dilakukan analisis atas data
yang diterima.

Penyesuaian
Setelah melakukan verifikasi dan analisis data pembanding , maka diperlukan
penyesuaian untuk mendapatkan nilai agunan yang dinilai. Berikut ada beberapa
alternatif antara lain :
- Agunan yang dinilai mempunyai kelebihan dengan pembanding, sehingga nilai
agunan yang dinilai diberi nilai lebih tinggi dari data pembanding.
- Agunan yang dinilai tidak sebaik dengan pembanding, sehingga nilai agunan yang
dinilai diberi nilai lebih rendah dari data pembanding.
- Agunaan yang dinilai relative tidak berbeda dengan data pembanding, sehingga
nilainya tidak perlu penyesuaian.

Rekonsiliasi
tahap akhir dari penilaian agunan dengan metode pasar ini adalah kegiatan rekonsiliasi.
Adapun kegiatan dalam tahap ini adalah memperhatikan indikasi-indikasi penyesuaian
nilai agunan dan data pembanding.
Keuntungan pendekatan data pasar
- Merupakan metode yang sederhana dan muda dimengerti
- Metode ini relatif dapat diterapkan untuk semua jenis agunan
- Metode ini dapat dijadikan acuan untuk menguji ketepatan penerapan metode-metode
lain.
- Semakin banyak data pembanding yang dapat digunakan menunjukkan semakin valid
kesimpulan nilai yang ditetapkan.
Kelemahan Pendekatan Data Pasar
- Ketersediaan data pembanding sering tidak mencukupin
- Verifikasi keabsahan data sulit dilakukan
- Penerapan ini memerlukan pengetahuan dan pengalaman yang luas dalam melakukan
adjustment.
- Adjustment yang dilakukan dapat berkurang ketepatannya jika unsur -unsur yang
disesuaikaan terlalu banyak.

8. Jelaskan aspek Analisa kredit ?

- Aspek Hukum / Yuridis
 tujuannya adalah untuk menilai keaslian dan validitas dokumen yang diajukan oleh
pemohon kredit.
Penilaian ini juga dimaksudkan agar dokumen yang diserahkan salah atau dalam
sengketa, sehingga menimbulkan masalah.
Penilaian dokumen-dokumen ini dilakukan untuk institusi yang memiliki hak untuk
menerbitkan dokumen.

- Aspek Pemasaran
Dalam aspek ini ukuran permintaan untuk produk yang diproduksi dan strategi
pemasaran yang dilakukan oleh perusahaan dinilai, sehingga prospek bisnis akan
diketahui sekarang dan di masa depan.

- Aspek Keuangan
Analisis aspek ini dari perusahaan pemohon kredit menentukan jumlah kebutuhan
bisnis dan juga penting untuk menilai kemampuan bisnis untuk tumbuh di masa
depan dan untuk menilai kemampuan perusahaan untuk membayar kreditnya.

- Aspek Teknis
Tujuan utama dari analisis ini adalah untuk mengamati perusahaan dari segi aspek
fisik dan lingkungannya sehingga perusahaan tersebut sehat dan produk-produknya
mampu bersaing di pasar dengan tetap mendapatkan keuntungan yang memadai.

- Aspek Manajemen
Penilaian aspek ini digunakan untuk menilai struktur organisasi perusahaan, sumber
daya manusia dan latar belakang pendidikan dan pengalaman sumber daya manusia.
Pengalaman perusahaan dalam mengelola berbagai proyek juga menjadi
pertimbangan lain.

- Aspek Sosial – Ekonomi

Penilaian aspek ini digunakan untuk menganalisis dampak yang disebabkan oleh
adanya proyek atau aplikasi bisnis untuk kredit kepada masyarakat dan sosial
ekonomi secara umum.

- Aspek Amdal
Ini adalah analisis lingkungan apakah darat, laut atau udara, termasuk kesehatan
manusia jika bisnis atau proyek untuk aplikasi pinjaman dilakukan.
Analisis ini dilakukan secara mendalam sebelum kredit didistribusikan, sehingga
proyek atau bisnis yang dibiayai tidak akan mengalami pencemaran lingkungan
sekitarnya.