Dampak Teknologi Keuangan Pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir

Lihat diskusi, statistik, dan profil penulis untuk publikasi ini di: https://www.researchgate.
net/publication/346502969
Dampak Teknologi Keuangan pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir
Penelitian · November 2020

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551
KUTIPAN BACA
0 204
1 penulis:
Hossam Ismaail
Universitas Peking
1 PUBLIKASI 0 KUTIPAN
LIHAT PROFIL
Beberapa penulis publikasi ini juga mengerjakan proyek terkait berikut:
Kerjasama Selatan Selatan Lihat proyek
Teknologi Keuangan dan Inklusi Keuangan Lihat proyek
Semua konten setelah halaman ini diunggah oleh Hossam Ismaail pada 30 November 2020.
Pengguna telah meminta peningkatan dari file yang diunduh.

Jurnal Ekonomi dan Keuangan IOSR (IOSR-JEF)
e-ISSN: 2321-5933, hal-ISSN: 2321-5925. Volume 11, Edisi 6 Ser. II (November - Desember 2020), PP 35-51
www.iosrjournals.org
Dampak Teknologi Keuangan pada Inklusi Keuangan: The

Kasus Mesir
Hossam Hussein 1
1( Kandidat Doktor, Ekonomi Teoretis “Pembangunan Nasional”, Institut Kerjasama Selatan-Selatan
dan Pengembangan / Universitas Peking, Republik Rakyat Cina)
Abstrak: Inklusi keuangan menjadi salah satu prioritas nasional dalam strategi pembangunan berkelanjutan Mesir
Pada tahun 2030, penelitian ini mengidentifikasi kesiapan Pemerintah Mesir untuk berinovasi dalam memanfaatkan teknologi
keuangan dan teknologi baru untuk mencapai inklusi keuangan. Salah satu masalah utama yang mewakili temuan penelitian
adalah kurangnya visi dan strategi pemetaan untuk inklusi keuangan di Mesir, upaya kolaboratif antara entitas terkait dari
berbagai pemangku kepentingan adalah suatu keharusan untuk memiliki data dan informasi yang akurat tentang situasi saat ini
terutama peran perekonomian informal. sebagai penghambat inklusi keuangan yang akan memandu pemerintah dalam
menetapkan kebijakan negara di jalan yang benar. Terlepas dari upaya Pemerintah, startup fintech berkembang pesat di
berbagai industri seiring dengan tingginya penetrasi internet dan ponsel, Hasil penelitian dan analisis statistik menggunakan
regresi logistik ganda menunjukkan bahwa Mesir memiliki peringkat inklusi keuangan yang rendah di antara negara-negara
Afrika dan Arab. Pemerintah Mesir harus memberikan perhatian lebih untuk meningkatkan ekosistem melalui penghapusan
kendala dan bertindak sebagai regulator dan inkubator untuk meningkatkan literasi keuangan untuk mencapai inklusi
keuangan sebagai hasilnya, dengan mengisi kesenjangan penawaran dan permintaan dalam menyediakan layanan keuangan
yang berbeda melalui layanan keuangan yang berbeda. bank pemain dan startup fintech yang berpotensi untuk
memperkenalkan model bisnis inovatif sesuai dengan kebutuhan pelanggan, bisnis dan pasar yang berbeda.
Latar Belakang: Mesir telah menyaksikan booming startup fintech yang booming di berbagai industri. E-payment mewakili
tema utama layanan keuangan digital di Mesir, tema lainnya sebagian besar di bidang “Regtech, E-payment, Recruitment,
Transportation, Health, Micro-lending dan E-commerce”, namun pasarnya masih samar-samar. Pertumbuhan uang seluler di
Afrika, memungkinkan jutaan orang didiskualifikasi dari sistem keuangan formal untuk melakukan transaksi keuangan. Sejak
2010, Pemerintah Mesir mulai mengeluarkan undang-undang dan peraturan untuk mendorong inklusi keuangan dan
transformasi digital sebagai langkah untuk masyarakat kurang tunai. Banyak penelitian telah menjawab pertanyaan penelitian
(sejauh mana Pengembangan teknologi keuangan (Fin Tech) dapat memberikan kontribusi yang lebih baik pada inklusi
keuangan?) Di negara-negara lain di Afrika dan Negara-negara Arab.
Studi kali ini berupaya untuk menutup kesenjangan pengetahuan dan memberikan beberapa saran kebijakan dengan tujuan
untuk memajukan pengetahuan teoritis tentang fintech dan inklusi keuangan serta sebagai titik awal bagi para peneliti tentang
fintech dan transformasi digital sistem layanan keuangan.
Bahan dan metode: Saya menggunakan basis data Global Findex Bank Dunia 2017 untuk merealisasikan analisis kami.
Basis data diperoleh berkat survei yang dilakukan di 143 negara dan mencakup hampir 150.000 orang di seluruh dunia.
Survei tersebut dilakukan oleh Gallup, Inc., terkait dengan Gallup World Poll tahunan. Dengan menggunakan sampel
perwakilan nasional yang dipilih secara acak, sekitar 1000 orang di setiap perekonomian telah ditanyai dengan
menggunakan lebih dari 140 bahasa. Populasi sasaran adalah seluruh penduduk sipil yang tidak dilembagakan yang
berusia 15 tahun ke atas. Database Global Findex menyediakan sejumlah besar indikator tentang inklusi keuangan yang
memungkinkan untuk menilai jumlah penetrasi akun, penggunaan layanan keuangan, tujuan dan motivasi, alternatif
untuk keuangan formal, dll. Database ini juga menyediakan informasi tingkat mikro - gender , usia, pendapatan dan
pendidikan - yang akan digunakan dalam estimasi kami. Penelitian ini difokuskan hanya di Mesir, Arab Saudi, Yordania,
Uni Emirat Arab, Bahrain, Kuwait, Tanzania, Kenya, Ethiopia, sehingga jumlah sampel yang digunakan dalam penelitian
ini adalah 9084 individu.
Hasil kami menemukan bahwa dengan tingkat kepercayaan 95% bahwa semua variabel independen “Memiliki akun uang seluler,
Pelanggan Seluler, dan penggunaan Internet” memiliki pengaruh yang signifikan terhadap inklusi keuangan karena semuanya memiliki
nilai p kurang dari tingkat signifikansi alpha = 0,05.
Kesimpulan: Terkait penetrasi internet dan ponsel yang tinggi di Mesir, masih memiliki peringkat inklusi keuangan
terendah di antara negara-negara Arab dan Afrika lainnya
Kata kunci: CBE, Fintech, Inklusi Keuangan, Startup, Pembayaran Elektronik
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Tanggal Pengiriman: 05-11-2020 Tanggal penerimaan: 21-11-2020

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 35 | Halaman

I. Pendahuluan
Bagaimana teknologi keuangan (Fin-Tech) dapat meningkatkan inklusi keuangan tidak hanya menjadi topik yang
menarik perhatian dalam agenda global, tetapi juga sangat penting bagi perkembangan ekonomi Mesir. Meskipun tidak ada
perbedaan untuk inklusi keuangan dan teknologi keuangan, dalam tesis ini inklusi keuangan didefinisikan sebagai semua
kelompok usia dewasa yang bekerja yang memiliki akses aktual ke kredit, tabungan, pembayaran dan asuransi dari penyedia
lembaga resmi (Cáamara dan Tuesta 2017). Akses aktual membutuhkan penyediaan penyediaan yang tepat dan dapat
dipertanggungjawabkan, pada tingkat yang wajar bagi klien dan berkelanjutan bagi penyedia sehingga klien yang dikecualikan
secara finansial lebih memilih untuk menggunakan layanan keuangan formal daripada alternatif informal yang ada. Oleh
Fin-Tech kami menunjukkan transaksi keuangan baru yang menerapkan inovasi dan teknologi untuk mengembangkan operasi
keuangan konvensional melalui aplikasi perangkat lunak baru, metode, produk atau model perusahaan dalam industri jasa
keuangan, yang berisi satu atau lebih jasa keuangan terkait yang disediakan sebagai ujung ke proses akhir melalui internet.
(Schueffel 2017).
CBE (2018) menyadari bahwa ekstensi platform digital dapat memainkan peran besar dalam melibatkan mereka yang
secara finansial dikecualikan dan kurang terlayani dalam biaya transaksi yang lebih aman, transparan, dan lebih rendah dengan
berbagai layanan dan produk keuangan yang berbeda. Inklusi keuangan melalui ini dapat menjaga stabilitas keuangan dan
sosial dengan menciptakan peluang yang lebih inklusif dan mencapai tujuan ekonomi dan sosial nasional lainnya.
Potensi Fin-Tech untuk memfasilitasi inklusi keuangan membutuhkan studi yang cermat. Pertama,
pengentasan kemiskinan dengan mendorong inklusi keuangan telah banyak dibahas dalam konferensi internasional.
Misalnya, G20 di Seoul 2010 dan (Deklarasi Maya 2012) sama-sama mengakui pentingnya inklusi keuangan dalam
pengentasan kemiskinan, dan memulai upaya untuk meningkatkan kemitraan global untuk mempromosikan inklusi
keuangan. Pernyataan KTT G20 2016 di Hangzhou menggemakan pentingnya inklusi keuangan di negara-negara
non-G20. Hal ini mencerminkan fakta bahwa banyak negara berkembang yang mempromosikan inklusi keuangan telah
pindah ke puncak agenda kebijakan yang mencerminkan pembentukan unit inklusi keuangan di Bank Sentral dan
Kementerian Keuangan dan target inklusi keuangan tertentu (Thorsten Beck et al. 2018).
Mendampingi perhatian pada keuangan inklusif, organisasi internasional mulai meneliti dan mendokumentasikan proses
keuangan inklusif. AsliDemirgüç-Kunt dkk. (2017) menguraikan cara orang dewasa menabung, meminjam, melakukan pembayaran, dan
mengatasi risiko. Melalui survei data yang dikumpulkan mencakup lebih dari 140 ekonomi di seluruh dunia. Putaran penilaian awal
disurvei oleh yang kedua pada tahun 2014 dan yang ketiga pada tahun 2017. Ini memiliki data tambahan tentang penggunaan teknologi
keuangan (atau teknologi akhir), melalui penggunaan telepon seluler dan internet untuk melakukan transaksi keuangan melalui yang
direkomendasikan untuk memperluas akses ke layanan keuangan bagi orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan juga tidak
memiliki rekening, serta untuk mendukung penggunaan layanan keuangan digital yang lebih besar di antara mereka yang memiliki akun.
Selain disebutkan secara luas oleh para sarjana dan spesialis pembangunan, database ini menerima dukungan secara global untuk
mempromosikan inklusi keuangan. Berbagai studi telah memberikan landasan yang kokoh dalam mempromosikan inklusi keuangan
secara universal untuk akses keuangan pada tahun 2020 dan sejalan dengan SDGs 2030 Perserikatan Bangsa-Bangsa. Goran Amidžić et
al. 2014 membangun beberapa indeks inklusi keuangan baru yang bertujuan untuk mencerminkan pengakuan di antara pembuat
kebijakan bahwa inklusi keuangan memainkan peran utama dalam mempertahankan lapangan kerja, pertumbuhan ekonomi, dan
stabilitas keuangan. Kedua, studi tentang dampak Fin-Tech sedang meningkat. Misalnya, Jonas Feller, dkk. (2017) membahas bagaimana
sektor Fin-Tech meningkat secara global, menjelaskan kedatangannya ke Timur Tengah dan Afrika Utara (MENA) melalui jumlah
perusahaan rintisan yang menawarkan layanan bisnis di wilayah tersebut yang meningkat menjadi 105 pada tahun 2015 dari 46 pada
tahun 2013. Studi mereka membahas perusahaan rintisan teknologi akhir MENA yang memberikan berbagai variasi layanan kepada mitra
kelembagaan yang berbeda termasuk swasta, perusahaan dan pemerintah. Sektor paling matang yang muncul juga adalah penyedia
layanan pembayaran (PSP) yang menggabungkan berbagai layanan ke dalam platform, termasuk startup yang menawarkan pembayaran
tagihan, pembayaran solusi seluler dan online, serta dompet. Laporan tersebut mencoba untuk menyoroti kesulitan utama yang dihadapi
oleh perusahaan rintisan ini, dan potensi Fin-Tech untuk wilayah tersebut, dan kemudian menyelesaikan dengan saran kebijakan untuk
mengatasi kontes utama dan untuk mengenali peluang Fin-Tech pada tahun 2020.
Mesir adalah salah satu negara transisi dan berkembang yang membutuhkan reformasi penting di sektor keuangan.
Sistem birokrasi memiliki sejarah yang panjang karena Mesir Kuno memperkenalkan model sentralisasi. Namun, ini adalah
negara berkembang yang masih terus menderita dari sistem tata kelola yang tidak memuaskan dan seringkali tidak tepat
termasuk alokasi sumber daya yang tidak tepat, pengelolaan sistem pendapatan yang tidak efisien, yang menyebabkan
kerapuhan sektor keuangan. Tata kelola tersebut mengarah pada hasil yang tidak diinginkan dan buruk untuk akses ke layanan
publik terutama oleh masyarakat miskin. Menurut laporan Kementerian Mesir
Komunikasi dan Teknologi Informasi, jumlah pengguna seluler di Mesir adalah 96,22 juta pada kuartal ketiga
(Q3) 2016. Dua pertiga orang Mesir adalah milenial di bawah usia 29 tahun dan mereka sangat nyaman
melakukan pembelian online, menggunakan internet , dan membuka rekening bank (Bank of Alexandria
2015). Akibatnya, dunia teknologi keuangan Mesir berkembang pesat, dengan perusahaan rintisan yang menempati ruang
pembayaran digital, tabungan, investasi, dan uang seluler. Statistik terbaru mengatakan bahwa 84% orang Mesir tidak memiliki
rekening bank, Bank Sentral Mesir mengakui bahwa perkembangan pesat dan perluasan platform digital dapat menjangkau
populasi yang dikucilkan dan kurang terlayani secara finansial dengan cepat, aman, transparan, dan hemat biaya, dengan

berbagai layanan keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka dengan berfokus pada dua pilar utama: 1) infrastruktur
perbankan yang menyeluruh dan kuat yang didukung oleh kerangka peraturan dan tindakan operasional yang tepat, dan 2)
memungkinkan teknologi baru untuk memperbesar jejak Bank dan menyediakan jaringan penyediaan elektronik yang inovatif .
Mesir menempati peringkat kedua di wilayah MENA dalam jumlah perusahaan rintisan Fin-tech. Pembuatan kebijakan
bertujuan untuk secara proaktif mempromosikan pengembangan Fin-Tech. CBE berencana untuk membentuk dana inovasi satu
miliar pound (EGP) untuk membiayai "ide dan proyek inovatif". CBE Fund akan fokus pada investasi di perusahaan teknologi
keuangan, mulai dari bank ventura hingga perusahaan pendanaan yang sedang tumbuh dan dalam tahap perkembangan yang
matang. Pada Februari 2017, setelah HE Abdel El-Fattah El-Sisi mengeluarkan Keputusan Presiden No. 89, Dewan Pembayaran
Nasional dibentuk dan pada 2019 presiden mengadopsi undang-undang transaksi keuangan nontunai. Fungsi utamanya adalah
mengurangi penggunaan uang kertas di luar sektor perbankan, serta mendukung dan mendorong penggunaan layanan
keuangan digital sebagai metode pembayaran utama (CBE report 2018).
Mesir sedang mencari strategi yang bertujuan untuk memajukan inklusi keuangan di Mesir di beberapa area lain juga. Salah satunya
adalah menyediakan cara untuk menarik pelanggan yang tidak memiliki rekening bank untuk menggunakan DFS, seperti yang diterima oleh
pedagang yang memiliki rekening bank dengan mengarahkan mereka untuk mendapatkan manfaat. Pencapaian interoperabilitas juga penting di
antara berbagai penyedia / skema layanan pembayaran seluler dengan menyediakan kontrak pendaftaran layanan antara bank dan konsumen
sebagai salah satu langkah perlindungan pelanggan utama (Bank Sentral Mesir 2018).
II. Literatur tentang Fintech, Inklusi Keuangan dan dampaknya terhadap Pembangunan Ekonomi
Sastra tentang Fintech
Kunt dkk. (2012) menekankan tanpa sistem keuangan yang dapat mengikutsertakan masyarakat miskin, mereka pasti akan mengandalkan simpanan mereka
yang terbatas untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari-hari dari kesehatan, pendidikan, dll ... atau berinvestasi dalam usaha kecil di mana mereka dapat
memperoleh pendapatan kecil untuk menangkap peluang yang menjanjikan . Tidak adanya sistem keuangan seperti itu mungkin akan menyebabkan
pertumbuhan ekonomi yang lebih lambat dan meningkatkan ketimpangan pendapatan.
Sebelumnya di tahun 70-an Mckinnon (1973) & Shaw (1973) para pendiri Sekolah Liberalisasi Keuangan memastikan
bahwa pengembangan sistem keuangan adalah "jantung dari proses pembangunan ekonomi".
Statistik terbaru menunjukkan bahwa 1,7 miliar orang dewasa yang tinggal di negara berkembang masih belum memiliki rekening bank dan secara
finansial dikecualikan karena alasan berikut Kunt et al. (2017):
1. Biaya tinggi pertama saat mencapai cabang atau bahkan ATM di luar kota.
2. Persyaratan dokumentasi kedua dan biaya tinggi dalam pembukaan rekening bank.
3. Ketiga, karena tingginya pungutan untuk produk keuangan yang ditawarkan oleh bank umum, berbagai segmen dari kelompok berpenghasilan
rendah lebih memilih menggunakan layanan informal daripada layanan formal.
4. Literasi keuangan keempat karena tidak seorang pun akan menggunakan produk atau layanan yang dia tidak mengerti bahkan tidak
memahami keuntungan dari menggunakan layanan keuangan formal.
Namun, dalam setiap masalah ada peluang karena ponsel dan internet digunakan secara luas secara global, mungkin
ada peluang besar untuk membiayai mereka yang tidak memiliki rekening bank dan termasuk mereka yang secara finansial
tidak termasuk Maurer (2012), menggunakan platform digital yang meningkat dari hari ke hari karena revolusi digital oleh
startup fintech saat ini Kunt et al. (2017).
(GSMA 2018) baru-baru ini menemukan penggunaan luas DFS inovatif di setidaknya 90 negara termasuk tiga
perempat di negara berpenghasilan rendah dan menengah ke bawah dengan lebih dari 276 penyedia DFS dan 690 juta
akun terdaftar di mana 6,8% berada di wilayah MENA.
Menurut Manyika dkk. (2016) mengacu pada peran DFS dalam menyediakan akses keuangan bagi lebih dari 1,6 miliar
di negara-negara berkembang dan dapat menghasilkan lebih dari 95 juta kesempatan kerja baru dan meningkatkan PDB
sebesar 3,7 triliun USD pada tahun 2025.
Black (2003) mendefinisikan inovasi keuangan sebagai perubahan dalam lembaga keuangan, instrumen keuangan atau
praktik bisnis di sektor keuangan. Dia menyebutkan bahwa inovasi keuangan telah datang melalui kemajuan seiring waktu dalam
instrumen keuangan dan sistem pembayaran yang digunakan dalam pinjam meminjam dana. Perubahan ini - yang mencakup
pembaruan dalam teknologi, transfer risiko, dan perolehan kredit dan ekuitas - telah meningkatkan kredit yang tersedia untuk peminjam
dan memberikan cara baru dan lebih murah kepada bank untuk meningkatkan modal ekuitas.
Tom (2016) mendefinisikan Fin Tech atau fintech (singkatan dari financial technology) sebagai metode inovasi
yang bersaing dengan jasa keuangan tradisional untuk meningkatkan aktivitas keuangan sebagai industri dalam sistem
ekonomi. Contoh dari teknologi ini adalah penggunaan smartphone untuk mobile banking, cryptocurrency, layanan
investasi dan peminjaman (Sanicola et al.2017).
Awalnya muncul dari startup dan perusahaan teknologi yang menghadirkan ide-ide baru untuk menggantikan
lembaga keuangan yang ada karena model bisnis baru yang mereka perkenalkan dengan memanfaatkan peluang yang
menjanjikan di bidang ritel, investasi, dan perdagangan.

Literatur tentang Keuangan Inklusif

Abdullah dkk. (2016) merujuk bahwa istilah financial inclusion (reverse exclusion) pertama kali diperkenalkan dalam
studi Leyshon and Thrift 1993 tentang jasa keuangan di Inggris Tenggara, dengan mengevaluasi dampak penutupan cabang
bank terhadap akses aktual penduduk di wilayah tersebut. ke layanan perbankan.
Pada tahun 1999, istilah inklusi keuangan pertama kali digunakan secara lebih luas untuk menggambarkan penentu
akses individu ke layanan keuangan yang tersedia.
Definisi dan ukuran inklusi keuangan telah berkembang dari klasifikasi sederhana individu dan institusi apakah
tercakup atau tidak, AFI Aliansi untuk Inklusi Keuangan memberikan definisi dan metrik multidimensi. G20 didefinisikan
sebagai “tindakan yang diambil oleh badan pengatur untuk mempromosikan akses dan penggunaan semua segmen
masyarakat, termasuk kelompok yang terpinggirkan‖.
Inklusi keuangan menurut ―INFE‖ Jaringan Internasional untuk Pendidikan Keuangan dan Organisasi untuk
Kerja Sama dan Pembangunan Ekonomi ―OECD‖ adalah layanan dan produk keuangan yang disediakan dalam waktu
dan biaya yang wajar dan memadai, dan untuk memperluas penggunaan layanan dan produk ini oleh masyarakat
melalui pendekatan inovatif, termasuk pendidikan dan kesadaran keuangan, dengan tujuan mempromosikan
kesejahteraan finansial dan integrasi sosial dan ekonomi.
Giovanna Prialé Reyes dkk. (2012) mendefinisikan inklusi keuangan sebagai sejumlah besar populasi
yang memiliki akses luas ke berbagai jenis layanan keuangan termasuk pinjaman pribadi, pensiun, pembayaran
uang, asuransi selain pendidikan keuangan dan tindakan lain untuk perlindungan pelanggan. Mereka
meyakinkan bahwa inklusi keuangan memerlukan penciptaan atau peningkatan insentif pasar agar lebih
dipromosikan dan mengembangkan mekanisme untuk menyediakan layanan dan produk keuangan bagi
populasi yang berada pada tingkat akses yang rendah dan penggunaan berbagai layanan keuangan. Mereka
merujuk pada pentingnya mendukung pengguna keuangan dengan instrumen yang diperlukan untuk lebih
mengenali layanan keuangan dan produk yang disediakan oleh saluran berbeda yang diperlukan untuk
mengimplementasikan hak klien mereka.
Mereka menyatakan bahwa inklusi keuangan diukur dalam tiga dimensi: (i) Akses ke layanan keuangan,
(ii) Penggunaan layanan keuangan; dan (iii) Kualitas layanan dan produk yang dikirim.
Inklusi keuangan didefinisikan oleh CGAP the Consulting Group (2015) untuk membantu orang miskin sebagai akses dan penggunaan
efektif oleh rumah tangga dan perusahaan jasa keuangan yang secara bertanggung jawab dan berkelanjutan disampaikan dalam lingkungan yang
diatur dengan baik.
Melalui definisi yang berbeda, dimungkinkan untuk mengamati beberapa sumbu dasar yang mendasari
inklusi keuangan:
• Akses ke produk dan layanan keuangan: ketersediaan layanan keuangan formal dan terstruktur, kedekatan,
dan keterjangkauan.
• Kemampuan keuangan: mengelola dana secara efektif, membuat rencana ke depan, dan menangani kesulitan
• keuangan. Penggunaan produk dan layanan keuangan: keteraturan, frekuensi dan durasi penggunaan.
• Kualitas layanan dan produk keuangan: layanan sesuai dengan kebutuhan pelanggan, dan segmentasi layanan
untuk dikembangkan untuk semua segmen masyarakat.
• Regulasi dan pengawasan yang efektif untuk memastikan pengiriman produk dan layanan keuangan dalam
lingkungan stabilitas keuangan.
Literatur tentang Fintech dan Financial Inclusion Dampak Terhadap Perkembangan Ekonomi
Literatur ekonomi menunjukkan bahwa peningkatan layanan keuangan mendorong pertumbuhan dan pembangunan
di tiga tingkatan: rumah tangga, bisnis, dan ekonomi secara keseluruhan. Ada 8 dari 17 Tujuan Pembangunan Berkelanjutan
(SDGs) Perserikatan Bangsa-Bangsa yang dapat dicapai dengan inklusi keuangan sebagai berikut (Laporan MENA 2020):
- Pengentasan kemiskinan (SDG 1): Masuknya orang-orang yang kurang beruntung ke dalam sistem keuangan niscaya akan meningkatkan
kualitas hidup rumah tangga berpenghasilan rendah secara keseluruhan. Dalam menawarkan layanan keuangan yang diperlukan, warga
negara dapat mengatur kehidupan ekonomi mereka dengan lebih baik dan memiliki akses ke sumber daya tabungan dan fasilitas kredit
untuk menangani pengeluaran yang tidak terduga. Meningkatkan tabungan bersih suatu negara mengarah pada lebih banyak investasi
dalam produksi, konsumsi, dan pinjaman aktif yang pada akhirnya mengurangi kemiskinan dan ketimpangan pendapatan.
- Meningkatkan Kualitas Pendidikan (SDG 4): Secara global, produksi sumber daya manusia dan pendidikan sangat erat kaitannya
dengan pertumbuhan ekonomi. Untuk mencapai pendidikan yang berkualitas, diperlukan investasi yang signifikan dalam
kesempatan belajar. Sumber daya keuangan seperti alat tabungan, pinjaman dan transfer rumah tangga / internasional akan
membantu rumah tangga menangani biaya pendidikan. Selain itu, tingkat melek huruf yang tinggi setara dengan individu yang
membuat pilihan yang lebih tepat tentang keuangan mereka - sehingga mengarah pada penggunaan layanan keuangan yang lebih
baik dan lebih baik.

- Kesetaraan Gender (SDG 5): Diproyeksikan bahwa di kawasan MENA kesenjangan gender dalam inklusi keuangan menyebabkan defisit
pendapatan perempuan sekitar 27%. Meningkatkan pendapatan rumah tangga dan dana akan digunakan untuk kebutuhan, termasuk
makanan, pendidikan dan perawatan kesehatan dengan memberi perempuan lebih banyak kekuasaan atas dana mereka melalui inklusi
keuangan. Misalnya, tabungan dapat membantu perempuan dalam membangun sejarah kredit dan memberikan peluang investasi yang
membantu mereka mencapai kesetaraan gender dan mengklaim kekuatan ekonomi mereka. Inisiatif tersebut akan mengurangi kesenjangan
gender dalam eksklusivitas keuangan dalam jangka panjang.
- Meningkatkan Pertumbuhan Ekonomi Berkelanjutan (SDG 8): Peningkatan tabungan dan likuiditas meningkat dengan individu dan
perusahaan mendapatkan akses ke lebih banyak layanan keuangan dan meningkatkan pertumbuhan ekonomi seiring dengan
peningkatan investasi yang berhasil. Sebagai imbalannya, pertumbuhan ekonomi ini menghasilkan lebih banyak keuntungan dan
- lapangan kerja. Mempromosikan industrialisasi dan inovasi yang berkelanjutan (SDG 9): Kebutuhan keuangan usaha mikro, kecil
dan menengah (UMKM) yang belum terpenuhi berjumlah $ 5,2 triliun setiap tahun. Melalui kerangka kerja kreatif yang membuat
pinjaman fleksibel dan kemungkinan investasi tersedia, misalnya pembayaran digital, untuk menjaga bisnis tetap terbarui dengan
arus keluar dana dan mengurangi risiko penipuan secara signifikan.
- Mengurangi Ketimpangan (SDG 10): Program Pembangunan PBB telah menekankan pada negara-negara berkembang bahwa
ketimpangan pendapatan telah meningkat sebesar 11 persen. Perbedaan utama juga tetap ada dalam akses ke pendidikan,
kesehatan dan keuangan antara si kaya dan si miskin. Model inklusi keuangan akan mengurangi kesenjangan ini dengan
mengurangi hambatan akses. Manfaat inklusi keuangan mencakup alokasi modal yang lebih efisien melalui pinjaman mudah dan
layanan yang lebih murah bagi mereka yang rentan, yang biasanya tidak memiliki agunan, riwayat kredit, dan ikatan. Akses ke
pasar juga memungkinkan keluarga berpenghasilan rendah untuk menyerap guncangan finansial, membangun aset, dan
mengurangi konsumsi.
Sementara ekonomi bergerak maju menuju inovasi keuangan digital dan mata uang virtual, rekening bank telah
menjadi sumber daya penting untuk membentuk struktur keuangan yang inklusif, karena telah direncanakan untuk
meminimalkan atau menghilangkan ketidakefisienan dalam perilaku dan meningkatkan inklusi keuangan dari berbagai jenis
transaksi keuangan. . Faktanya, di sebagian besar negara berkembang, akses ke perbankan diperlakukan sebagai prasyarat
mendasar. Sepanjang siklus pertumbuhan ekonomi domestik, jasa dan instrumen keuangan memiliki peran yang signifikan.
Meskipun beberapa ilmuwan telah berkonsentrasi pada hubungan perusahaan besar atau kecil, rumah tangga adalah
pengguna utama barang keuangan, karena pengaruhnya terhadap skala keuangan dan campuran aset. (Victoria Rusu2017)
Mendorong eksposur pengambil keputusan terhadap layanan keuangan di negara maju telah menjadi
perhatian utama. Paparan produk keuangan yang meluas terkait dengan pertumbuhan ekonomi dan sosial. (Bank
Dunia 2008).
Sistem keuangan yang dibangun sangat penting untuk mencapai pertumbuhan ekonomi dan mengentaskan kemiskinan
(Beck et al., 2000; Beck et al., 2004; Honohan, 2004a; OECD, 2012). Sarma (2008) dan Aghion (2008) berpendapat di sini bahwa
pertumbuhan dicapai melalui keuangan, karena mendorong 'penghancuran kreatif' dengan distribusi sumber daya yang lebih efisien. Ini
berarti bahwa pendatang baru sedang "ditingkatkan dan dibebaskan dari kekurangan kekayaan warisan mereka dan tidak adanya ikatan
dengan jaringan pemegang kaya" dengan akses yang lebih luas ke layanan keuangan (Rajan et al. 2003). (Rajan et al., 2004).
Jumlah orang yang menggunakan berbagai macam layanan dan barang keuangan telah meningkat secara
signifikan sejak tahun 1980-an, baik secara global maupun domestik.7 Peningkatan ini terutama terkait dengan
modifikasi struktural di sektor keuangan, pembayaran gaji melalui transfer kredit otomatis dan ekspansi. kepemilikan
rumah tangga (Kempson dan al. 1999; Sinclair 2001). The "finansialisasi" hubungan sosial perlahan-lahan meningkatkan
pentingnya layanan perbankan (Gloukoviezoff 2006). Oleh karena itu, sebagian besar nasabah negara maju sudah
memiliki rekening bank. Namun demikian, mayoritas penduduk cenderung terkucilkan dari jasa keuangan dan
perbankan, yang pada gilirannya berarti mereka tersisih secara finansial.
Mengapa pengecualian dari layanan keuangan dianggap sebagai masalah besar? Salah satu cara untuk menjawab
pertanyaan ini adalah dengan melihat kehidupan sehari-hari yang lebih 'finansial'. Masuk ke rekening perbankan, kredit dan
asuransi umumnya dianggap sebagai "manajemen keuangan penting dan dukungan transaksi untuk manajemen pribadi dan
keuangan" di perusahaan modern (Speak et al., 1999). Grahama menjelaskan beberapa layanan swasta penting (Fisher et al,
1999) yang "saat ini dapat dipandang perlu jika keterlibatan ekonomi dan sosial yang nyata dalam masyarakat modern ingin
dipertahankan." Speak dan Graham menjelaskan beberapa layanan pribadi yang diperlukan. Kelompok masyarakat yang tidak dapat
mengakses layanan keuangan juga dapat berjuang untuk mendapatkan manfaat sosial lainnya, dan pengucilan keuangan juga dapat
meningkatkan bentuk pengucilan sosial lainnya. Semakin banyak anggota masyarakat yang lebih miskin menderita karena eksklusi
finansial; sejumlah besar individu berpenghasilan rendah telah dikecualikan dari layanan keuangan yang mencakup berbagai item dasar
seperti pinjaman, asuransi, layanan pembayaran tagihan, dan rekening penyimpanan.
Salah satu pertimbangan yang kurang sering diperdebatkan ketika mencoba mencapai inklusi keuangan melalui keuangan
mikro adalah bahwa peminjam harus menanggung banyak biaya melalui sarana itu, yang berarti bahwa "mereka harus melakukan
inspeksi, pengawasan atau hukuman, yang biasanya dianggap sebagai tanggung jawab untuk pemberi pinjaman, secara langsung atau
tidak langsung "(Ghosh, 2013).
Ozili (2018) dan Manyika dkk. (2016) mengacu pada dampak positif fintech terhadap situasi makroekonomi
terkait pertumbuhan ekonomi sebagai berikut:

1. Pengurangan ekonomi informal dan integrasi dalam kegiatan ekonomi formal pemerintah sesuai dengan undang-undang
ketenagakerjaan setempat.
2. Mengotomatiskan pembayaran pemerintah dan transaksi penagihan dengan menghindari risiko pengumpulan pajak seperti
penipuan dan transfer uang manual dengan meningkatkan metode kas yang lebih sedikit dari berbagai transaksi pembayaran tunai
atau cek.
3. Meningkatkan inovasi keuangan seperti tabungan dan pembayaran elektronik termasuk Peer 2 Peer lending, e-commerce dan
memperkenalkan instrumen penilaian kredit baru.
4. Memungkinkan pemerintah mengurangi pengeluaran dengan meningkatkan dan memberikan subsidi kepada kelompok miskin sasaran yang
tepat dalam transaksi yang lebih rendah dan biaya administrasi minimum.
5. Mendukung dan meningkatkan inklusi keuangan dengan memfasilitasi mereka yang tinggal di daerah terpencil yaitu daerah
pedesaan untuk mengakses keuangan daripada bepergian ke luar desa dan menghubungkan mereka ke daerah perkotaan.
6. Memberikan keterjangkauan untuk menyimpan uang dan melaksanakan transaksi dasar seperti pembayaran tagihan seperti listrik
dan transfer uang (pengiriman uang).
7. Menurunkan biaya operasional saat meminjamkan, mentransfer, atau membayar dalam jumlah kecil yang hampir tidak mungkin dilakukan dengan cara
tradisional saat menggunakan bank.
Ozili (2018) menunjukkan beberapa keuntungan keuangan digital. Misalnya, keuangan digital akan mengarah, karena
hampir 50% orang di negara berkembang sudah memiliki telepon seluler (Bank Dunia 2014), menuju inklusi keuangan yang
lebih besar, perluasan layanan keuangan ke sektor non-keuangan dan memperluas layanan dasar kepada individu. Kedua,
pembiayaan digital kemungkinan akan memberi orang miskin di negara berkembang (CGAP) layanan perbankan yang
terjangkau, mudah dan aman.
Ketiga, pembiayaan digital bertujuan untuk meningkatkan Produk Domestik Bruto (PDB) ekonomi digital dengan
menawarkan akses yang nyaman bagi individu, perusahaan kecil, menengah dan besar serta berbagai produk dan layanan
keuangan (dan fasilitas kredit) yang dapat meningkatkan pengeluaran agregat, meningkatkan tingkat PDB. Keuangan digital
juga dapat menghasilkan kemakmuran ekonomi dan perantara keuangan yang lebih besar, baik bagi konsumen maupun
perusahaan tempat mereka dan keluarga tinggal.
Pengaruh kinerja bank. Pengaruh adopsi SWIFT, infrastruktur teknologi berbasis jaringan, dan
seperangkat standar telekomunikasi antar bank global terhadap kinerja Bank diperiksa oleh Scott, Van Reenen
dan Zachariadis (2017). Di 29 negara di Eropa dan Amerika Serikat, 6848 bank diselidiki. Mereka menganggap
adopsi SWIFT (i) menjadi keuntungan jangka panjang yang besar; (ii) lebih kompetitif dengan bank kecil daripada
bank besar; dan (iii) memiliki pengaruh jaringan yang besar terhadap efisiensi.
Kelima, keuntungan keuangan digital bagi pemerintah dengan menyediakan platform untuk membantu meningkatkan
pengeluaran agregat yang kemudian menghasilkan lebih banyak pendapatan pajak dari peningkatan volume transaksi keuangan
(Manyika et al., 2016). enam, regulator keuangan dan moneter mendapatkan keuntungan dari pembiayaan digital, karena pengenalan
skala penuh keuangan digital akan secara dramatis mengurangi peredaran uang buruk (atau palsu) dll. Manfaat tambahan bagi
pelanggan dari keuangan digital termasuk peningkatan akses pelanggan, pengambilan keputusan keuangan yang cepat dan
kemampuan untuk lakukan dan kumpulkan pembayaran dalam hitungan detik.
Kesimpulannya, kesejahteraan orang dan perusahaan yang memiliki rekening bank resmi dan dana di rekening bank
mereka untuk melakukan banyak transaksi keuangan akan meningkatkan keuangan digital. Namun demikian, keuangan digital
hanya dapat mencapai manfaat yang dimaksudkan sepenuhnya jika biaya penyediaan layanan keuangan digital dapat diabaikan
atau nol. (Ozili 2018)
AKU AKU AKU. Fintech dan Inklusi Keuangan di Mesir

Mesir dijadikan studi kasus penelitian ini karena Pemerintah Mesir menganggap peningkatan dan dukungan
keuangan inklusif di Mesir sebagai salah satu tujuan paling strategis sejalan dengan tujuan utama untuk memastikan
sistem keuangan yang mantap dan sehat merupakan prioritas utama. (Laporan CBE 2018) Dengan berkomitmen pada
Deklarasi Maya 2012, CBE menjadi anggota utama AFI pada Juli 2013. Pada 2015, inklusi keuangan menjadi prioritas
nasional dalam Pembangunan Berkelanjutan Mesir untuk 2030 (SDS Mesir 2015) terutama karena peningkatan mereka
yang bekerja di sektor informal lebih dari 10 juta, selain perempuan yang hampir tersisih dan kaum muda yang
mewakili dua pertiga dari masyarakat Mesir.
Robert Poldermans (2011) memperkenalkan analisis berdasarkan diskusi wawancara informal dengan bank-bank terkemuka di
Mesir dan pengalaman internasional, saran penting adalah ―perubahan budaya dan lebih banyak keterbukaan terhadap peran TI dalam
perbankan UKM dan petugas pinjaman harus memiliki latar belakang bisnis‖ dan - untuk dapat melayani start-up - ini adalah kategori
pasar yang penting‖; dan ―kebutuhan untuk memindahkan klien dari sektor informal ke sektor formal dengan memberi mereka insentif
untuk mendaftar dan meresmikan bisnis mereka‖
Abousenna & Becheikh (2012) berkontribusi untuk memajukan pengetahuan tentang inovasi layanan di
negara berkembang, dengan mengeksplorasi determinan inovasi teknologi yang dikembangkan oleh UKM Mesir di
sektor jasa keuangan dan hotel. Lebih khusus lagi, tiga kategori penentu diperiksa: 1) keterbukaan dan penerimaan
perusahaan terhadap bidang teknologi global, 2) kapasitas penyerapan perusahaan, dan 3) hambatan keuangan dan
pasar terhadap inovasi. Menggunakan data dari Survei Inovasi Nasional Mesir 2009, mereka

memperkirakan model Regresi Logit biner untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang menjelaskan kecenderungan perusahaan untuk berinovasi. Hasil penelitian menunjukkan
bahwa penerapan sistem manajemen pengetahuan tingkat lanjut (variabel yang digunakan untuk mengukur kapasitas penyerapan), mengekspor (variabel yang digunakan
dalam mengukur determinan akuisisi pengetahuan), ukuran perusahaan, sektor aktivitas perusahaan, serta hambatan pasar semuanya positif. dampak signifikan terhadap
kecenderungan perusahaan untuk berinovasi. Namun demikian, dampak hambatan keuangan dan persentase karyawan yang memiliki gelar sarjana (proxy lain untuk
kapasitas penyerapan), dan menjadi bagian dari kelompok yang lebih besar (juga proxy lain untuk akuisisi pengetahuan) terbukti tidak signifikan terhadap potensi inovasi
perusahaan. Makalah ini diakhiri dengan rekomendasi kepada peneliti, manajer dan pembuat kebijakan yang peduli dengan promosi dan peningkatan inovasi layanan di
negara berkembang. Meskipun Faisal Al-Khalidi dkk. (2015) dalam laporannya yang secara geografis mencakup Mesir, Lebanon, Yordania, Kuwait, Arab Saudi dan UEA
memberikan hasil penting pada dunia pembayaran, e-commerce, dan inovasi saat ini di Dunia Arab. Dengan data dari sisi konsumen dan pedagang, laporan ini memberikan
wawasan yang dapat ditindaklanjuti yang dapat membantu dalam menciptakan bisnis yang lebih sukses, menguntungkan dan ramah konsumen serta keinginan untuk
meningkatkan pemahaman tentang perilaku konsumen dan untuk berbagi informasi tersebut dengan komunitas e-niaga yang berkembang di Arab. Dunia, dan juga
memperkenalkan gambaran yang lebih lengkap dengan mengambil pendapat ratusan pedagang yang berinteraksi dengan konsumen setiap hari. Laporan ini dibagi menjadi
lima bagian: Maskapai, Perjalanan dan Pariwisata, E-niaga, Layanan Marketplace, dan Demografi. Memang, Jonas Feller dkk. (2017), membahas sektor teknologi keuangan
(teknologi keuangan) yang meningkat secara global, dan kedatangannya ke Timur Tengah dan Afrika Utara (MENA) melalui perusahaan rintisan yang menawarkan layanan
keuangan di kawasan yang meningkat dua kali lipat dari 46 menjadi 105 dalam tiga tahun terakhir (2013-15). Laporan tersebut mencoba untuk menemukan kesulitan utama
yang dihadapi para startup ini, dan apa cakupan fin-tech untuk wilayah tersebut? Apa yang perlu dilakukan untuk melepaskan potensi ini? Laporan tersebut diakhiri dengan
tantangan utama yang harus diatasi dan rekomendasi untuk mengenali peluang teknologi fin pada tahun 2020. membahas sektor teknologi keuangan (teknologi keuangan)
yang meningkat secara global, dan kedatangannya ke Timur Tengah dan Afrika Utara (MENA) melalui perusahaan rintisan yang menawarkan layanan keuangan di wilayah
tersebut yang meningkat dua kali lipat dari 46 menjadi 105 dalam tiga tahun terakhir (2013-15 ). Laporan tersebut mencoba untuk menemukan kesulitan utama yang dihadapi
para startup ini, dan apa cakupan fin-tech untuk wilayah tersebut? Apa yang perlu dilakukan untuk melepaskan potensi ini? Laporan tersebut diakhiri dengan tantangan utama
untuk diatasi dan rekomendasi untuk mengenali peluang teknologi fin pada tahun 2020. membahas sektor teknologi keuangan (teknologi keuangan) yang meningkat secara
global, dan kedatangannya ke Timur Tengah dan Afrika Utara (MENA) melalui perusahaan rintisan yang menawarkan layanan keuangan di kawasan yang meningkat dua kali
lipat dari 46 menjadi 105 dalam tiga tahun terakhir (2013-15 ). Laporan tersebut mencoba untuk menemukan kesulitan utama yang dihadapi para startup ini, dan apa cakupan fin-tech untuk wilayah terse
Dengan mengangkat tantangan inklusi keuangan di Mesir, Bank Sentral Mesir (2018) mulai mengambil tanggung
jawabnya untuk mempromosikan dan mengkoordinasikan inklusi keuangan di Mesir secara serius, dan menganggapnya
sebagai tujuan strategis yang dapat dikejar bersama dengan tujuan utamanya untuk memastikan stabil dan sistem keuangan
yang sehat sejalan dengan strategi Pemerintah 2030 melalui penerbitan peraturan perundang-undangan untuk mengatur dan
membantu entitas terkait (bank, lembaga keuangan, perusahaan Fin-Tech, dll.) untuk menyajikan, menguji dan mengaktifkan
produk-produk inovatif yang mengikuti peraturan perbankan terkini , aturan dan prosedur tidak mengizinkan. Dan untuk
menyediakan lingkungan yang aman dari rintangan prosedural rutin yang dapat menghambat pengenalan ide-ide baru dan
berpotensi inovatif untuk layanan perbankan dan keuangan, di Mesir tetapi di seluruh dunia. Sebelumnya Nasr memberikan
rekomendasi penting tentang bagaimana negara berkembang dapat meningkatkan akses keuangan yang sesuai untuk
mendukung pertumbuhan ekonomi tinggi yang berkelanjutan dan distribusi pendapatan yang lebih baik terutama di Mesir
melalui evaluasi rinci dari segmen utama sektor keuangan dilengkapi dengan diskusi luas yang menarik. keluar dari interaksi
utama, termasuk kaitannya dengan reformasi kelembagaan dan memberikan rekomendasi kebijakan kepada Pemerintah
dengan cara itu.
Namun, Hafez (2015) melampaui dan memberikan analisis statistik yang memeriksa sejauh mana bank Mesir
menggunakan praktik dan teknik manajemen risiko untuk menghilangkan risiko terkait dengan bisnis mereka. Hasil studinya
menemukan bahwa jenis risiko yang paling menantang yang dihadapi bank syariah dan konvensional di Mesir adalah risiko
kredit dan likuiditas. Kajiannya menyimpulkan bahwa bank konvensional lebih efisien dalam manajemen risiko dan
menggunakan teknik dan praktik yang lebih canggih. Risiko likuiditas merupakan risiko yang paling menonjol dan vital bagi
Bank Islam.
Namun demikian, Aly (1994) memastikan bahwa sistem perbankan harus memainkan peran penting dalam proses
pembangunan ekonomi terutama di negara seperti Mesir yang Penduduknya berpusat di sekitar delta Nil dan banyak daerah
gurun kosong yang kosong dalam kerangka yang komprehensif. proses pemukiman kembali sekaligus pembangunan. Dan
bagaimana bank-bank di Mesir dapat memimpin dalam menyediakan sumber daya dan persyaratan keuangan sebagai kandidat
yang menjanjikan yang mampu memimpin kegiatan ekonomi dan proses pemukiman kembali, yaitu proyek infrastruktur.
El-Shazly (2001) menekankan pentingnya restrukturisasi bank-bank yang beroperasi di Mesir, setelah Pemerintah
mengumumkan peralihan ke ekonomi berbasis pasar dan menuju sistem yang lebih liberal pada tahun 1990 sehingga bank-bank
tersebut dapat cukup diperkuat dalam pengawasan dan regulasi atas dasar diterima. standar internasional untuk menangani risiko yang
melekat dalam lingkungan kebijakan global yang baru. Habbas (1984) memberikan gambaran yang luas tentang dampak
undang-undang pemerintah Mesir no. 43 untuk memulai kebijakan Infitah (Pintu Terbuka) berdasarkan sektor publik yang direvitalisasi
dan arus masuk modal asing dan teknologi yang besar, bagaimana hal ini mempengaruhi defisit keuangan. dan apa yang harus
dilakukan pemerintah pada saat membuat pertumbuhan bergantung pada mempertahankan proporsi defisit yang dapat dikelola.
Statistik terbaru mengatakan bahwa fintech startup memainkan peran penting dalam meningkatkan e-commerce dan
diperkirakan akan meningkat sebesar $ 20 miliar per pasar pada tahun 2020 (Jonas Feller, dkk. 2017). Pembayaran seluler
beroperasi melalui model bankled dan MNO menurut laporan Bank Sentral Mesir 2018 memiliki segmen pasar tertinggi dengan
volume operasi 727 juta EGP dan tiga puluh dua dari 38 bank Mesir menawarkan layanan internet banking. Saya t

mewakili 1,4 juta akun terdaftar dan volume transaksi dengan EGP 128 juta EGP (sekitar USD 7 juta). Jadi, sejauh mana
Pengembangan teknologi keuangan (Fin Tech) dapat memberikan kontribusi yang lebih baik untuk inklusi keuangan?,
Ini akan mencakup pengembangan ekosistem UKM yang sehat, terutama perusahaan rintisan teknologi keuangan
Mesir yang meminjamkan UKM di Mesir mencapai 5% -dengan hubungan yang kuat dengan pemain korporat besar
Melalui metode pembayaran dan peminjaman modal, dapat tercermin dari layanan keuangan yang lebih baik yang
diberikan oleh pemerintah, selain masalah sektor informal yang sangat besar dan kegiatan ekonominya yang mewakili
35% dari PDB Mesir. Perkembangan teknologi telah mengubah secara nyata bentuk ekonomi global serta profil
ekonomi Mesir (Bank of Alex 2015).
Untuk menggunakan layanan keuangan dan menyediakan akses pendanaan untuk Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah
(UMKM), penting untuk meningkatkan inklusi keuangan di antara masyarakat Mesir yang kurang terlayani. Dalam Rencana
Kebijakan Pembangunan Berkelanjutan: Visi Mesir 2030, negara tersebut mengakui inklusi keuangan sebagai prioritas.
Statistik terbaru menunjukkan bahwa 18% memiliki akses ke layanan perbankan, 6% ke kredit, 6% ke tabungan dan
13% ke pembayaran digital yang sangat rendah di negara dengan lebih dari 100 juta orang tinggal di sana (Laporan MENA
2020).
Sejak 2012, Egyptian Banking Institute (EBI), sebuah proyek nasional bernama Shaping the future telah
diluncurkan oleh Bank Sentral Mesir. Penekanannya adalah pada peningkatan kebijakan literasi keuangan Mesir,
memberikan pendidikan dan pengetahuan keuangan serta barang-barang keuangan yang bersahabat. Ini adalah
perwakilan dari kebijakan pemerintah yang bertujuan untuk mendorong literasi keuangan di seluruh negeri. Pada tahun
2018, Bank Sentral Mesir (CBE), bekerja sama dengan Uni Eropa (UE), meluncurkan inisiatif 'Penguatan Cakupan
Keuangan, Sensor, dan Pengawasan Bank Mesir'.
Jangka waktu tiga tahun untuk meningkatkan lebih lanjut sistem regulasi perbankan CBE dan membantu upaya untuk
memastikan inklusi keuangan. Skema Asosiasi Simpan Pinjam Desa (VSLA), yang pertama kali diluncurkan pada tahun 2014, sedang
didigitalkan oleh CBE. Skema ini berfokus pada membangun tabungan yang akan tersedia sebagai pinjaman kepada anggota
masyarakat. VSLA memiliki lebih dari 18.000 peserta, 92% di antaranya adalah perempuan dan 8% laki-laki. Di bawah program tersebut,
anggota VSLA menerima 6.138 pinjaman, 71 persen di antaranya digunakan untuk program-program yang menghasilkan pendapatan.
Proses digitalisasi akan mendorong masyarakat kurang tunai dan menjamin kualitas dan keamanan. (Ian
2019)
Mesir telah mengadopsi undang-undang yang mewajibkan sebagian besar kontrak pemerintah, termasuk semua
biaya dan biaya publik dan swasta, dibuat secara elektronik. CBE juga memperkenalkan kartu pembayaran elektronik Meeza
National, yang memungkinkan pembayaran negara bagian, memungkinkan pelanggan menarik uang dari ATM, melakukan
pembelian lokal, dan transaksi pembayaran elektronik. Selain itu, 7.000 terminal POS kini telah dibangun di departemen
pemerintah, universitas, dan kantor pendaftaran oleh Menteri Keuangan Mesir.
Program-program tersebut dimaksudkan untuk mengurangi ketergantungan kas, meningkatkan akuntabilitas, dan
mendorong pembukaan rekening bank oleh nasabah.
Lebih banyak kolaborasi antara pemain kunci dalam ekosistem Mesir membantu mempromosikan
inklusi keuangan di negara tersebut dengan menyediakan akses ke pembayaran digital dan mekanisme operasi
utama. Bekerja sama dengan National Bank of Egypt (NBE) MasterCard dan Etisalat, perusahaan telekomunikasi
global yang berbasis di Emirates, meluncurkan "Flous", dompet pembayaran seluler pada tahun 2013. Jaringan
pembayaran seluler ini memungkinkan transfer, termasuk transfer uang antar pengguna, mungkin untuk basis
pelanggan Etisalat di Mesir, untuk menyimpan dan menarik uang tunai dari cabang Etisalat dan NBE. Flous juga
membantu pengguna untuk membayar tagihan dan membayar barang dan jasa di pengecer berbeda di Mesir
(Mastercard Newsroom). Juga, ada dompet seluler lain yang ditawarkan oleh perusahaan multinasional lain di
Mesir Vodafone Cash yang ditawarkan oleh Vodafone,
Penelitian akademis tentang peran pengembangan Fin-Tech untuk inklusi keuangan bagi negara-negara dalam transisi sangat
terbatas, dan bahkan lebih sedikit studi yang berfokus pada Mesir. Makalah ini bertujuan untuk memberikan kontribusi dalam aspek ini.
IV. Data dan Strategi Empiris

Database Global Findex ―Measuring Financial Inclusion "database ini diluncurkan oleh Bank Dunia melalui data survei yang
dikumpulkan bekerja sama dengan Gallup yang mencakup lebih dari 140 ekonomi di seluruh dunia untuk menentukan bagaimana orang
dewasa melakukan pembayaran, meminjam dan menabung, dan mengelola risiko. Putaran survei pendahuluan dimulai pada tahun 2011
diikuti oleh survei kedua pada tahun 2014 dan survei ketiga pada tahun 2017 untuk memeriksa penggunaan teknologi keuangan
termasuk penggunaan telepon seluler dan internet untuk melakukan layanan keuangan yang mengungkapkan peluang untuk
memperluas akses ke keuangan. layanan di antara orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki akun selain
mempromosikan penggunaan layanan keuangan digital yang lebih besar di antara mereka yang memiliki akun.Basis data ini telah
memberikan landasan yang kokoh dalam mempromosikan inklusi keuangan secara universal untuk akses keuangan pada tahun 2020
dan sejalan dengan SDGs 2030 Perserikatan Bangsa-Bangsa.

Kriteria Inklusi:
Variabel terikat: inklusi keuangan = 1 jika responden memiliki rekening di bank atau lembaga jasa keuangan dan
non keuangan formal.
Variabel independen sebagai berikut:

saya. Memiliki rekening uang seluler pada model berbasis MNO => 1
ii. Penggunaan akun seluler pada transaksi keuangan reguler => 1
aku aku aku. Penggunaan internet atau aplikasi seluler dalam melakukan transaksi keuangan => 1.
Variabel kontrol ―Karakteristik Demografis‖ sebagai berikut:

saya. Gender sebagai variabel boneka laki-laki = 0 dan perempuan = 1% perempuan yang termasuk secara finansial
ii. Usia => 1% dari usia yang termasuk secara finansial
aku akuPendapatan
aku. => 1% dari peningkatan kuantitas pendapatan dimasukkan secara finansial
iv. Tingkat Pendidikan => 1% kenaikan tingkat pendidikan dimasukkan secara finansial Sedang
v. Dipekerjakan => 1% peningkatan pekerjaan atau angkatan kerja dimasukkan secara finansial
vi. Negara% inklusi keuangan di Mesir, menjaga variabel lain tetap konstan.
Durasi Studi: Data Bank Dunia 2017
Ukuran sampel: 9083 nomor observasi.
Analisis statistik
Data ini dianalisis menggunakan STATA dan teknik statistik berikut digunakan:
Sebuah. Pertama: analisis statistik deskriptif melalui ini karakteristik sampel akan disajikan.
b. Kedua: menjawab hipotesis dan ini dilakukan dengan menggunakan Regresi Logistik Berganda: Regresi
logistik adalah analisis regresi yang tepat untuk dilakukan ketika variabel dependen dikotomis (biner).
Seperti semua analisis regresi, regresi logistik adalah analisis prediktif. Regresi logistik digunakan untuk
mendeskripsikan data dan menjelaskan hubungan antara satu variabel biner dependen dan satu atau lebih
variabel independen nominal, ordinal, interval atau tingkat rasio (Maddala 1992). Untuk mengukur goodness
of fit model, empat ukuran dihitung:
saya. Sensitivitas: persentase yang ditentukan dengan benar dari mereka yang menjawab ya (kategori sasaran), dan harus lebih besar
dari 0,5
ii. Kekhususan: persentase yang ditentukan dengan benar dari mereka yang mengatakan tidak, dan itu harus lebih besar dari 0,5
aku aku aku. Persentase keseluruhan yang ditentukan dengan benar, dan itu harus lebih besar dari 0,5
iv. Area di bawah kurva roc (kurva roc mewakili hubungan sensitivitas versus spesifisitas) harus lebih besar dari
0,5.
V. Temuan Empiris dan Mekanismenya

Tabel 1 menunjukkan bahwa 55,36% sampel adalah laki-laki, dan 47,19% sampel berpendidikan menengah, dan 72,08%
sampel berada dalam angkatan kerja. Selain itu, usia rata-rata adalah 35,74 dengan standar deviasi = 13,794.
Tabel 1 Karakteristik Sampel Data Sekunder

Jenis kelamin Laki-laki N (%) 5092 (55,36)
Wanita N (%) 4055 (44,64)

pendidikan menyelesaikan sekolah dasar atau kurang 2561 (28,19)
N (%) Sekunder 4287 (47,19)
menyelesaikan tersier atau lebih 2216 (24,39)
Bekerja atau
keluar dari tenaga kerja 2536 (27,92)
tidak
dalam angkatan kerja 6548 (72,08)

Pendapatan 20% termiskin 1504 (16,56)
20% kedua 1650 (18,16)

Tengah 20% 1757 (19,34)
Keempat 20% 1935 (21,3)
20% terkaya 2238 (24,64)

Total N 9083
Berarti 35.74
Simpangan baku 13.794
Sumber: Data findex global 2017

Untuk mengestimasi relasi di atas, berikut adalah definisi dari variabel-variabelnya:

a) Inklusi keuangan: mewakili memiliki rekening baik di rekening bank atau di lembaga jasa non keuangan, dan
ini merupakan variabel terikat
Meja 2: Persentase Inklusi Keuangan di Mesir

Penyertaan Persen
Tidak 66.44
Iya 33.56
Total 100.00
Dari penjelasan di atas, terlihat jelas bahwa 34% yang sama memiliki akun, sedangkan 66% sampel tidak memiliki akun.
b) Pelanggan telepon seluler: Mewakili apakah responden memiliki telepon seluler atau tidak.
Tabel 3 Persentase Pelanggan Ponsel di Mesir

Memiliki Telepon Persen
TIDAK 12.43
Iya 87.57
Total 100.00
Dari tabel dan grafik di atas, terlihat jelas bahwa 12% sampel tidak memiliki ponsel, sedangkan 88% memiliki
ponsel.
c) Menggunakan ponsel untuk melakukan transaksi keuangan: Mewakili apakah responden menggunakan ponsel untuk
melakukan transaksi keuangan atau tidak, dan variabel ini dihitung menggunakan fin13, fin31b, fin34b, fin39b, fin43b,
fin47b.
Tabel 4: Persentase penggunaan ponsel dalam transaksi keuangan

Menggunakan ponsel untuk melakukan transaksi keuangan Persen
Tidak 80.83
Iya 19.17
Total 100.00
Dari tabel di atas terlihat jelas bahwa 81% sampel tidak menggunakan ponsel untuk melakukan transaksi
finansial.
d) Penggunaan internet untuk melakukan transaksi keuangan: merepresentasikan apakah responden menggunakan internet untuk melakukan transaksi keuangan
transaksi keuangan atau tidak, dan variabel ini dihitung menggunakan fin14.
Tabel 5: Persentase penggunaan internet dalam transaksi keuangan

Penggunaan internet untuk melakukan transaksi keuangan Persen
No. 72.06
Iya 27.94
Total 100.00
Dari penjelasan di atas, terlihat jelas bahwa 72% sampel tidak menggunakan internet untuk melakukan transaksi
finansial. Perbandingan mengenai negara menurut variabel penelitian:

Tabel 6: Persentase Negara yang menggunakan teknologi digital dalam transaksi keuangan
Menggunakan internet untuk
Menggunakan ponsel untuk
membuat keuangan membuatnya keuangan Inklusi keuangan
Ekonomi transaksi% % transaksi Pemilik seluler% %
Bahrain 50.8 16.5 99.2 87.6
Mesir, Rep. Arab
3.2 0.7 82.2 38.1
Etiopia 0,5 0.2 53.2 43.2
Yordania 8.1 0.6 90.9 41.3
Kenya 27.1 53.9 88.6 84.8
Kuwait 40.9 20.2 99.9 83.9
Arab Saudi
45.2 26.8 100.0 74.5
Tanzania 13.5 28.2 73.2 53.4
Serikat Arab
Emirates 60.7 25.7 100.0 89.9
Gambar 1: Persentase penggunaan internet dalam transaksi keuangan
70,0%
60,0%
50,0%
40,0%
30,0% 60,7%
50,8%
45,2%
20,0% 40,9%
27,1%
10,0%
13,5%
0,5% 8,1%
0,0% 3,2%
BAHRAIN
MESIR, ARAB REEPT. HIOPIA JORDAN KENYA EMIRAT ARAB KUWAIT SAUDI ARABIATANZUANNIITA
Menggunakan internet untuk melakukan transaksi finansial
Dari gambar di atas terlihat jelas bahwa Uni Emirat Arab dan Bahrain merupakan negara yang paling banyak menggunakan
internet untuk melakukan transaksi keuangan adalah Uni Emirat Arab, dan Bahrain. Sedangkan negara yang paling sedikit menggunakan
interment untuk melakukan transaksi keuangan adalah Ethiopia, Mesir, dan Yordania.
Gambar 2: Persentase penggunaan ponsel dalam transaksi keuangan
60,0%
50,0%
40,0%
30,0%
53,9%
20,0%
26,8% 28,2% 25,7%
10,0% 20,2%
16,5%
0,7% 0,2% 0,6%
0,0%
BAHRAIENGYPT, ARAB REEPT.HIOPIA JORDAN KENYA KUWAITSAUDI ARABIATANZUANNITIAED ARAB EMIRAT

Dari gambar di atas, terlihat jelas bahwa Uni Emirat Arab dan Bahrain merupakan negara tertinggi yang
menggunakan ponsel untuk melakukan transaksi finansial. Sedangkan negara yang paling sedikit menggunakan ponsel untuk
melakukan transaksi finansial adalah Ethiopia, Mesir, dan Yordania.
Gambar 3: Persentase Pemilik Seluler

120,0%
100,0%
80,0%
60,0%
99,2% 90,9% 99,9% 100,0% 100,0%
40,0% 82,2% 88,6%
73,2%
53,2%
20,0%
0,0%
BAHRAEINGYPT, ARAB REEPT.HIOPIA JORDAN KENYA KUWAITSAUDI ARABIATANZUANNITIAED ARAB EMIRAT
Dari gambar di atas terlihat jelas bahwa semua negara hampir memiliki persentase yang sama dalam
memiliki ponsel, kecuali Ethiopia persentase yang menggunakan ponsel hanya 53,2%.
Gambar 4: Persentase inklusi keuangan di Mesir dan Negara Lain

100,0%
87,6% 89,9%
90,0% 84,8% 83,9%
80,0% 74,5%
70,0%
60,0% 53,4%
50,0% 43,2% 41,3%
38,1%
40,0%
30,0%
20,0%
10,0%
0,0%
BAHRAEINGYPT, ARAB REEPT.HIOPIA JORDAN KENYA KUWAITSAUDI ARABIATANZUANNITIAED ARAB EMIRAT
Dari grafik di atas, terlihat jelas bahwa Uni Emirat Arab dan Bahrain adalah negara tertinggi untuk inklusi
keuangan (yaitu responden yang memiliki rekening). Sedangkan negara paling sedikit untuk inklusi keuangan (yaitu
responden yang memiliki akun) adalah Mesir, Yordania, dan Etiopia.
VI. Diskusi
Untuk mengevaluasi determinan inklusi keuangan di negara tertentu, kami melakukan regresi logistik dan
menggunakan regresi berikut
PX i = 1
Catatan
1 - PX i = 1
= α + β 1 ∗ jenis kelamin + β 2 Usia + β 3 Pendapatan + β 4 ∗ Pendidikan + β 5 ∗ jumlah pendapatan
+ β 6 ∗ pemilik ponsel + β 7 ∗pengguna ponsel + β 8 ∗ pengguna internet + β 9
∗ negara + ϵ
Dimana X adalah variabel inklusi keuangan dan mewakili satu individu tertentu. Karakteristik individu
adalah variabel kontrol, selain pelanggan telepon seluler, penggunaan akun seluler untuk melakukan transaksi
keuangan, dan penggunaan internet untuk melakukan transaksi keuangan sebagai variabel penjelas dan Bahrain
sebagai kategori referensi. Tabel berikut menyajikan hasil estimasi model. Pertama, file

Interpretasi untuk estimasi koefisien disajikan, kemudian dilakukan uji goodness of fit dengan menggunakan uji
Chi-square, pseudo R-square, tabel klasifikasi, dan Roc Curve.
Interpretasi koefisien yang diperkirakan

• Dari tabel berikut kami menemukan bahwa dengan tingkat kepercayaan 95% bahwa semua variabel independen berpengaruh
signifikan terhadap keuangan inklusif karena semuanya memiliki p-value yang lebih kecil dari tingkat signifikansi alpha =
0,05.
• Dalam logistik jika rasio peluang lebih besar dari 1, berarti semakin tinggi nilai variabel semakin tinggi peluang
untuk dimasukkan ke dalam keuangan (yaitu memiliki akun)
• Peluang termasuk dalam keuangan (yaitu memiliki akun) untuk yang memiliki ponsel adalah 2,9 kali peluang yang
sama bagi mereka yang tidak memiliki ponsel, yaitu karena ponsel meningkatkan secara positif kemungkinan
memiliki akun, ini dengan percaya diri 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Peluang menjadi termasuk keuangan (yaitu memiliki akun) untuk pengguna internet adalah 2,25 kali peluang yang sama bagi
mereka yang bukan pengguna internet, yaitu menggunakan internet dalam transaksi keuangan meningkatkan secara positif
kemungkinan memiliki akun, hal ini dengan keyakinan 95% , memperbaiki semua variabel lainnya.
• Peluang termasuk keuangan (yaitu memiliki akun) untuk siapa pengguna seluler adalah 6,647 kali peluang yang sama untuk
mereka yang bukan pengguna seluler, yaitu menggunakan seluler dalam transaksi keuangan meningkatkan secara positif
kemungkinan memiliki akun, ini dengan percaya diri 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk wanita kurang dari peluang yang sama untuk pria
sekitar 30%, pria cenderung memiliki akun daripada wanita, ini dengan keyakinan 95%, memperbaiki semua variabel
lainnya.
• Seiring bertambahnya usia 1 tahun, peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) meningkat 1,03 kali lipat, ini
dengan keyakinan 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Pendidikan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap inklusi keuangan, karena Kemungkinan termasuk keuangan (yaitu memiliki
akun) untuk mereka yang berpendidikan menengah adalah 1,725 kali peluang yang sama untuk mereka yang berpendidikan
utama, sementara Peluang untuk dimasukkan secara keuangan (yaitu memiliki akun) untuk yang tamat perguruan tinggi atau lebih
adalah 3,24 kali peluang yang sama untuk mereka yang berpendidikan utama, yaitu meningkatkan tingkat pendidikan
meningkatkan kemungkinan termasuk keuangan, ini dengan keyakinan 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Indeks kekayaan berpengaruh positif terhadap inklusi keuangan, yaitu meningkatkan indeks kekayaan meningkatkan kemungkinan
termasuk keuangan, hal ini dengan keyakinan 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Dipekerjakan meningkatkan kemungkinan termasuk keuangan (yaitu memiliki akun) daripada tidak bekerja sebesar 1,93
kali, ini dengan kepercayaan 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
• Ada perbedaan yang signifikan dalam inklusi keuangan di negara tersebut, dengan keyakinan 95%, memperbaiki
semua variabel lain, perbedaan ini sebagai berikut:
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Mesir kurang dari peluang yang sama
untuk warga negara di Bahrain sekitar 83%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga negara di Mesir, ini
dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Ethiopia kurang dari peluang yang
sama untuk warga negara di Bahrain sekitar 57%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga di
Ethiopia, ini dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Yordania kurang dari peluang yang sama
untuk warga negara di Bahrain sekitar 79%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga negara di Yordania,
ini dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Uni Emirat Arab lebih tinggi
daripada peluang yang sama untuk warga negara di Bahrain sekitar 24%, yaitu warga negara di Uni Emirat Arab cenderung
memiliki akun daripada warga negara di Bahrain, ini dengan keyakinan 95%, memperbaiki semua variabel lainnya. Peluang
Hai untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Kuwait kurang dari peluang yang sama
untuk warga negara di Bahrain sekitar 36%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga negara di
Kuwait, ini dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Arab Saudi kurang dari peluang
yang sama untuk warga negara di Bahrain sekitar 59%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga
negara di Arab Saudi, ini dengan percaya diri 95%, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Tanzania kurang dari peluang
yang sama untuk warga negara di Bahrain sekitar 68%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga di
Tanzania, ini dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.
Hai Peluang untuk dimasukkan secara finansial (yaitu memiliki akun) untuk warga negara di Kenya kurang dari peluang yang sama
untuk warga negara di Bahrain sekitar 16%, yaitu warga di Bahrain cenderung memiliki akun daripada warga negara di Kenya, ini
dengan keyakinan 95 %, memperbaiki semua variabel lainnya.

Tabel 7: Hasil Statistik menggunakan Data Sekunder

• • ••••••. 7042138
(Pria) ***
(0,0000)
• • ••• 1.03141
***
(0,0000)
• • •••••••• 1.931179
***
(0,0000)
• • ••••. 1.725696 3.242409
*** ***
(0,0000) (0,0000)
Secondar lengkap
y d tersier
Educatio atau lebih
n
• • •••••• 1.178009 1.396162 1.8798 2.829751
* *** 27 *** ***
(0,07) (0,0000) (0,0000 (0,0000)
Kedua Tengah ) Terkaya
20% 20% Keempat 20%
20%
• • •••••• 2.951766
***
(0,0000)
• • ••••••• 6.647141
***
(0,0000)
• • •••. •••• 2.251189
***
(0,0000)
• • •••••. . 1766871 . 4324088 . 21298 1.242641 . 6425491 . 40774 . 325511 . 8460
*** *** 11 *** (0,151) *** 34 *** 9 *** 163
(0,0000) (0,0000) (0,0000 Kenya (0,001) (0,000 (0,000) (0.27
Mesir Etiopia ) Kuwait ) Tanzani 0)
Yordania Saudi Sebuah UEA
Arab
Sebuah
Kontra. . 1228509
***
(0,000)
* * * sig. pada 5%, ** sig pada 1%, * sig pada 10%
Kesesuaian model
Dari tabel-tabel berikut kita dapat menyimpulkan bahwa
• Pseudo R-square = 0,3149, ini berarti model estimasi menjelaskan 31,5% variasi dalam keuangan inklusif.
• Sensitivitas = 86,98%, yang berarti bahwa persentase yang dengan benar ditentukan oleh model yang
diperkirakan memiliki akun (inklusi keuangan = 1) dari yang sudah memiliki akun = 86,98%, dan ini adalah
persentase yang diterima.
• Kekhususan = 63,82%, yang berarti persentase yang dengan benar ditentukan oleh model yang diperkirakan
sebagai tidak memiliki akun (inklusi keuangan = 0) dari yang sudah tidak memiliki akun =
63,82%, dan ini adalah persentase yang diterima.
• Persentase klasifikasi benar secara keseluruhan = 79,21%, yaitu 79,21% sampel ditentukan dengan benar dalam
kategorinya.
• Dari kurva KOP terlihat bahwa area di bawah kurva = 0.89 yang mendekati 1 (perfect fit).

Gambar 5: Data Sekunder Kurva KOP
1.00
0,75
Kepekaan
0,50
0.25
0,00
0,00 0.25 0,50 0,75 1.00

1 - Kekhususan
Area di bawah kurva KOP = 0,8592
Sumber: Laporan Global Findex 2017
VII. Kesimpulan dan Rekomendasi Kebijakan

Kesimpulan
Menurut Global Findex 2017 dan data penelitian di Mesir, 33% dari semua orang dewasa di lembaga
keuangan memiliki rekening transaksi terendah di antara negara-negara Arab dan Afrika lainnya. Dari 70%
penduduk Mesir yang tidak memiliki rekening bank, alasan utama untuk tidak membuka rekening bank adalah
jarak geografis, dokumentasi yang tidak memadai, dan biaya layanan keuangan (Global Findex 2017). Pemerintah
Mesir berkonsentrasi pada peningkatan kepemilikan akun dengan digitalisasi pembayaran dari pemerintah ke
individu.
CBE mengakui potensi untuk mengakses, secara cepat dan efektif, masyarakat yang tersisih secara finansial dan kurang terlayani,
dengan berbagai layanan keuangan yang disesuaikan dengan kebutuhan mereka, dalam istilah yang sederhana, aman, jelas dan hemat
biaya.
Dengan penetrasi ponsel yang tinggi hingga 111%, mendorong inovasi dalam layanan digital keuangan yang memenuhi kebutuhan
populasi yang tidak memiliki rekening bank adalah bagian penting dan layak dari strategi inklusi keuangan yang efektif.
Tantangan saat ini termasuk budaya kas Mesir yang kuat, perluasan dan aksesibilitas terbatas, dan penerimaan
DFS, serta digitalisasi sistem pembayaran dan layanan keuangan lainnya. Masalah-masalah ini telah menjadi pendorong
utama industri layanan keuangan digital untuk masyarakat yang kurang memiliki uang tunai. Berikut ini adalah
tantangan hukum dan peraturan yang paling signifikan untuk DFS di Mesir:
saya. Distribusi jaringan agen ke Mesir yang tidak memiliki rekening bank dan UMKM produk keuangan digital: 7washely
startup, Digified, dan Valify dirancang untuk mendukung akun transaksi terbuka yang tidak memiliki rekening bank.
Konsekuensinya, kualitas pelanggan tunduk pada dormansi agen yang tinggi, keandalan yang rendah dalam teknologi,
pembukaan akun yang lama, dan kinerja agen yang tidak konsisten. Sistem regulasi yang lebih ramping dan liberal yang
menyediakan tempat bermain yang adil bagi semua penyedia jasa keuangan (bank atau non-bank) akan mendorong
persaingan dalam distribusi jasa keuangan yang akan berdampak positif pada penerima akhir.
ii. Infrastruktur E-KYC: proses KYC adalah proses satu-ke-satu yang lambat dan mahal. Sementara beberapa program
percontohan e-KYC melanjutkan seperti Valify dan Digified startup baru dalam verifikasi identitas digital, kelayakan dan
skalabilitas skema yang diusulkan masih diragukan. Pemanfaatan dan pembuatan infrastruktur ID nasional untuk e-KYC
akan sangat memangkas biaya orientasi pelanggan. Sistem ID nasional di Mesir mencakup hampir seragam dan
memberikan informasi identitas yang akurat. Untuk memutuskan verifikasi identitas online, dan bagaimana data
dipertukarkan dan diterima, Mesir membutuhkan sistem kepercayaan yang terintegrasi.
aku akuInteroperabilitas
aku. penyedia layanan pembayaran (PSP): Lanskap pembayaran digital terfragmentasi. Instrumen uang seluler masih
belum diterima secara umum (Vodafone Cash, Flous di Etisalat, Wepay, Fawry). Kartu debit tidak dapat digunakan oleh semua agen
PSP. Sistem pembayaran digital yang dapat dioperasikan dapat menawarkan transaksi dengan biaya lebih rendah, meningkatkan
daya saing penyedia pembayaran, dan meningkatkan efisiensi pembayaran.
iv. Melek finansial dan konsumen: Masih saja uang tunai adalah aliran utama untuk air, listrik, dan keperluan umum lainnya,
lebih dari 80% memiliki telepon seluler dan cenderung membayar tagihan online melalui perbankan seluler, perbankan
internet, atau aplikasi uang seluler. Literasi keuangan yang rendah menghambat adopsi dan ancaman penipuan dan
pelecehan konsumen oleh layanan keuangan resmi. Oleh karena itu, diperlukan pendidikan keuangan dan pengaturan
yang lebih baik atas keamanan konsumen keuangan untuk menciptakan kepercayaan pada layanan keuangan yang
terstruktur, untuk membentuk perilaku keuangan konsumen, dan untuk meningkatkan perilaku bisnis di pihak penyedia
layanan keuangan.

v. Konektivitas Internet: Untuk memfasilitasi transaksi digital diperlukan motif yang aman dan koneksi internet.
Penetrasi negara seluler adalah 111%, artinya lebih dari satu langganan SIM tersedia. Dari semua langganan
ini, yang mengejutkan, hanya 40 persen yang memiliki akses Internet.
Rekomendasi kebijakan
saya. Membangun jaringan agen yang dinamis dan lebih dinamis untuk pengiriman produk keuangan digital: kebijakan dan
sistem regulasi CBE dan FRA harus disederhanakan dan diliberalisasi dengan membuka pasar bagi lembaga yang ingin
menggunakan agen layanan keuangan dan mengizinkan penyedia layanan keuangan untuk memilih cara terbaik untuk
menggunakan dan sepenuhnya bertanggung jawab atas agen.
ii. Memungkinkan e-KYC untuk dengan mudah memulai dan memverifikasi pelanggan: pemerintah harus mengembangkan peraturan untuk
memungkinkan penyedia layanan ID digital yang kompeten, memanfaatkan model bisnis e-KYC yang Valify dan Digified untuk menyediakan
layanan verifikasi dan otentikasi ID yang stabil dan hemat biaya.
aku akuMembuat
aku. sistem pembayaran dapat dioperasikan dan saling berhubungan: CBE dan NCP (Dewan Pembayaran Nasional)
harus lebih memodernisasi infrastruktur dalam sistem pembayaran ritel dengan meningkatkan sistem pembayaran
Nasional 123 switch untuk ATM dan transaksi.
iv. Literasi keuangan dan Perlindungan Konsumen: Mengundang semua Bank di Mesir untuk mengadopsi visi strategis yang ambisius
untuk meningkatkan inklusi keuangan guna mendukung literasi keuangan dan meningkatkan akses ke layanan keuangan.
Mendorong dan mengembangkan literasi keuangan dengan menyusun strategi nasional yang bertujuan untuk meningkatkan
kesadaran dan pengetahuan keuangan di antara segmen masyarakat, terutama kaum muda, perempuan, dan UKM. Meningkatkan
upaya untuk mendorong inovasi dan kreativitas dalam merancang produk keuangan yang sesuai dengan kebutuhan kelompok
yang terpinggirkan, agar bank di Mesir berperan lebih dalam dan komprehensif dalam melayani masyarakat di Mesir, serta
merancang alat dan layanan keuangan yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat miskin, perempuan dan segmen yang tersisih.
v. Koneksi Internet yang Stabil, Keamanan Siber, dan Perlindungan Privasi: Untuk melakukan aktivitas berisiko tinggi
(pembayaran dan pensiun satu-ke-banyak), stabilitas koneksi internet dan langkah-langkah keamanan informasi harus
mengaktifkan Kontrol Keamanan Data, yang memperhitungkan pengalaman pengguna dengan mewajibkan dua tingkat
otentikasi untuk aplikasi yang akan digunakan (OTP, token perangkat lunak atau token perangkat keras). Arsitektur
internet yang terbuka menimbulkan ketakutan dan kesalahpahaman tentang keamanan data konsumen, terutama saat
bertukar informasi pembayaran melalui internet. Keamanan data yang memadai diperlukan untuk meningkatkan
kepercayaan masyarakat terhadap penggunaan situs web bisnis dan penyelenggaraan transaksi online. Untuk perusahaan
fintech, pelanggan dan penyedia layanan, maka langkah-langkah keamanan siber yang kuat juga sama pentingnya.
Undang-undang transaksi yang baru harus memastikan perlindungan kekayaan intelektual bagi pemilik barang tanpa
membatasi kepentingan platform atau pemasok dalam menjual layanan secara sah karena pembatasan Hak atas Kekayaan
Intelektual. Peraturan ini juga harus mempertimbangkan kepentingan pengguna, sebelum melakukan pembelian
elektronik apa pun, untuk menyediakan konten online sebanyak mungkin.
vi. Penyelesaian peta jalan Pembayaran G2P melalui Kartu Meeza: desentralisasi pembukaan rekening menggunakan
meeza sebagai skema pembayaran baru di Mesir dan mendorong interoperabilitas skema pembayaran dan
merampingkan insentif agen.
Referensi
[1]. Abdullah S., Hen H., Gabarin A., dan Hettawai M., (2016) ―Financial Inclusion in Palestine‖, Political Economy Research Institute in
Palestine, diterjemahkan dari versi bahasa Arab, hal. 15-23
[2]. Abosedra, S., Shahbaz, M. dan Nawaz, K., 2016. Pemodelan kausalitas antara financial deepening dan pengurangan kemiskinan di Mesir.
Penelitian Indikator Sosial, 126 (3), hlm. 955-969.
[3]. Abousenna, N., dan Becheikh, N., "Bagaimana Inovasi UKM Layanan Mesir", Konferensi Penelitian Universitas Amerika di Kairo, Mesir 2012
[4]. Aghion, P. (2008). Pertumbuhan Schumpeterian dan desain kebijakan pertumbuhan. Edisi Kedua, Eds. Durlauf, N. dan Blume, LE Palgrave Macmillan,
Inggris, hal 229-236.
[5]. Alaa El-Shazly "Peraturan Berbasis Insentif dan Restrukturisasi Bank di Mesir", Vol. 3, September 2001, Universitas Kairo, hal. 1-23
[6]. Al-Khalidi, F., Soudodi O., Abdalla N. dan Sayed S., "State of Payments 2015", www.stateofpayments.comLaporan Kementerian
Perdagangan dan Industri, Strategi Pengembangan Industri dan Perdagangan (2016-2022)
[7]. Amidžić G., Massara A, & Mialou A., (2014) ―Assessing Countries 'Financial InclusionStanding — A New Composite Index‖, Kertas
Kerja IMF tersedia di, https://www.imf.org/external/pubs/ft/wp /2014/wp1436.pdf
[8]. Bank of Alexandria ―Egypt's Digital Economy‖, laporan April 2015, Egypt, hal. 1
[9]. Beck, T., Pamuk, H., Ramrattan, R., & Uras, BR (2018), “Instrumen pembayaran, keuangan dan pembangunan finance, Journal of
Development Economics, vol. 133, 162–186.
[10]. Cámara, N., dan Tuesta, D., 2017 "Mengukur Inklusi Keuangan: Indeks Multidimensi", Bank Maroko - CEMLA - Seminar
Satelit IFC di Kongres Statistik Dunia ISI tentang ―Inklusif Keuangan‖ Marakesh, Maroko
[11]. Cámara, N., dan Tuesta, D., "Mengukur Inklusi Keuangan: Indeks Multidimensi", Bank Maroko - CEMLA - Seminar Satelit
IFC di Kongres Statistik Dunia ISI tentang ―Inklusif Keuangan‖ Marrakech, Maroko, 14 Juli 2017
[12]. Bank Sentral Mesir "Inklusi Keuangan melalui Layanan Keuangan Digital dan Teknologi Fin: Kasus Mesir", laporan 2018, Alliance
for financial inclusion, Malaysia, p. 3-9
[13]. Bank Sentral Mesir 2018 "Inklusi Keuangan melalui Layanan Keuangan Digital dan Teknologi Fin: Kasus Mesir", Alliance for
financial inclusion, Malaysia, p. 3-9

[14]. CGAP (2015) ―Financial Inclusion‖, tersedia dihttps: //www.cgap.org/topics/donors-investors
[15]. Demirguc-Kunt, A. & Klapper, L. (2012), ―Measuring Financial Inclusion, Global Findex Database‖, The World Bank.
[16]. Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., Hess, J., 2017 "The Global Findex Database 2017 Measuring Financial
Inclusion" Institut Bank Dunia, Washington, AS
[17]. Visi SDS Mesir 2030, tersedia di: https: //egypt2030.gov.eg/
[18]. Feller, J., Boustani, E., Faycal, T., Giorgetti, E., "State of Fin Tech di Timur Tengah dan Afrika Utara", 2017,
https://www.wamda.com/research/fintech-mena -mengurai-layanan-keuangan-industri
[19]. Fisher, T., dan Mayo, E. dan Rogaly, B. (1999). Kesimpulan dalam Rogaly, B., Fisher, T., dan Mayo, E. (1999). Kemiskinan, Pengucilan Sosial
dan Keuangan Mikro di Inggris. Oxford: Penerbitan Oxfam.
[20]. Ghosh, J. (2013). ―Finansial mikro dan tantangan inklusi keuangan untuk pembangunan‖. Cambridge Journal of Economics,
Volume 37, Edisi 6, 1 November 2013, hal 1203-1219.
[21]. Gloukoviezoff, G., (2006). ―Dari Pengecualian Keuangan menjadi Pinjaman Berlebih: Paradoks Kesulitan bagi Orang dengan Penghasilan Rendah? ‖
Dalam Anderloni, L., Braga, MD dan Carluccio, EM (2007). Frontiers Baru dalam Layanan Perbankan; Kebutuhan yang Muncul dan Produk yang
Disesuaikan untuk Pasar yang Belum Terjamah. Berlin dan Heidelberg, Springer-Verlag.
[22]. GSMA (2018), ―2017 State of the Industry Report on Mobile Money‖, London.
[23]. Hall, I. (2019, 13 Mei). Mesir membuat undang-undang untuk pembayaran digital oleh badan publik dan pengusaha. Berita pemerintah & layanan sipil.
https: // www.globalgovernmentforum.com/egypt-legislates-fordigital-payments-by-public-bodies-and majikan / Hani H. "Seven lean years", Harvard
[24]. International Review, Vol. 6, No. 4 (Jan / Feb 1984), hlm.31-33
[25]. Hassan M. Hafez "Praktik Manajemen Risiko di Mesir: studi perbandingan antara Bank Islam dan Konvensional" Tata kelola &
pengendalian risiko: pasar & lembaga keuangan / Volume 5, Edisi 4, 2015, Lanjutan - 2, hal. 1-14
[26]. Honohan, P., (2004a). ―Perkembangan keuangan, pertumbuhan dan kemiskinan: Seberapa erat kaitannya? ‖. Kertas Kerja Riset Kebijakan No.
3203. Bank Dunia: Washington, DC dalam Goodhart, C. (2004). Perkembangan Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi: Menjelaskan Kaitannya.
Palgrave, London.
[27]. Kempson, E. dan Whyley, C., (1999). Disisihkan atau Disisih? Memahami dan Memerangi Pengecualian Keuangan. Bristol: Pers
Kebijakan.
[28]. Khalil A., 2018 ―Digital Financial Inclusion in Egypt‖, International Telecommunication Union, Regional Development Forum 1213
Feb., Aljazair
[29]. Manyika, J., Lund, S., Singer, M., White, O., & Berry, C. (2016). Keuangan Digital untuk Semua: Mendukung Pertumbuhan Inklusif di Negara
Berkembang. Institut Global McKinsey.
[30]. McKinnon, RI, (1973), ―Money and Capital in Economic Development‖, Brookings Institution, Washington, DC
[31]. Laporan Inklusi Keuangan MENA (2020), "Inklusi Keuangan di Wilayah MENA‖, © FinTech Consortium, Jordan and Bahrain Ozili, PK (2018),"
[32]. Dampak Keuangan Digital pada Inklusi dan Stabilitas Keuangan‖, Borsaistanbul Review, yang akan datang. Poldermans, R., "Expanding
[33]. Egypt's Banking Frontiers" masa depan Perbankan UKM di Mesir, ‗Turning ripples into wave '', Bank Sentral Mesir, Oktober 2011.
[34]. Rajan, R. dan Zingales, L. (2003). Tabungan Kapitalisme dari Kapitalis. Crown Business, New York.
[35]. Rajan, RG dan Zingales, L., 1996. Ketergantungan keuangan dan pertumbuhan (No. w5758). Biro Riset Ekonomi Nasional.
[36]. Reyes, G., P., Cañote, L., dan Mazer, R., ―Indikator inklusi keuangan untuk negara-negara berkembang Kasus Peru,
Pengawasan Perbankan, Perusahaan Asuransi dan Dana Pensiun Swasta Kantor Produk dan Layanan Peru to the
Consumer, Lima 2012
[37]. Rusu V. (2019) ―Input dan Stabilitas Keuangan: Kaitan Antara Pembangunan Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi‖
https://www.academia.edu/35333744/Financial_Inclusion_and_Stability_Linkages_Among_Financial_Development_and_Economi
c_Growth? Email_work_card = minimal-title
[38]. Sanicola, Lenny (13 Februari 2017). "Apa itu FinTech?". Huffington Post
[39]. Sarma, M. (2008). ―Indeks Inklusi Keuangan‖. Kertas Kerja No. 215, ICRIER, India, Juni 2008.
[40]. Schueffel, P., (2017). "Menjinakkan Binatang: Definisi Ilmiah dari Fintech". Jurnal Manajemen Inovasi. (4): 32–54
[41]. Scott, SV, Van Reenen, J., & Zachariadis, M. (2017). Efek jangka panjang inovasi digital terhadap kinerja bank: Sebuah studi empiris
tentang adopsi SWIFT dalam layanan keuangan. Kebijakan Riset.
[42]. Bicaralah, S. dan Graham, S. (1999). ―Layanan tidak Termasuk: Restrukturisasi Layanan Swasta, Lingkungan, dan Marginalisasi
Sosial. Lingkungan dan Perencanaan A, 1999, Vol. 31, Edisi 11, hlm. 1985-2001.
[43]. Tom CW Lin (2016) ―Infinite Financial Intermediation‖ Wake Forest Law Review, Vol. 50, No. 643, 2015, Makalah Penelitian Studi
Hukum Temple University No. 2016-06.
[44]. Laporan Bank Dunia. (2008). Keuangan untuk Semua? Kebijakan dan Jebakan dalam Memperluas Akses. Bank Internasional untuk Rekonstruksi dan
Pembangunan / Bank Dunia, Washington DC.
Hossam Hussein ―Dampak Teknologi Keuangan pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir‖ Jurnal
Ekonomi dan Keuangan IOSR (IOSR-JEF), 11 (6), 2020, hlm.35-51.
Viie
V. ew
wppu
ubblliicca.dlldin ssttaattss
attiio

Dampak Teknologi Keuangan Pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Dampak Teknologi Keuangan Pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Lihat diskusi, statistik, dan profil penulis untuk publikasi ini di: https://www.researchgate.

Dampak Teknologi Keuangan pada Inklusi Keuangan: Kasus Mesir

Penelitian · November 2020

Beberapa penulis publikasi ini juga mengerjakan proyek terkait berikut:

Kerjasama Selatan Selatan Lihat proyek

Teknologi Keuangan dan Inklusi Keuangan Lihat proyek

Pengguna telah meminta peningkatan dari file yang diunduh.

Dampak Teknologi Keuangan pada Inklusi Keuangan: The

Tanggal Pengiriman: 05-11-2020 Tanggal penerimaan: 21-11-2020

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 35 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 36 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 37 | Halaman

Literatur tentang Keuangan Inklusif

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 38 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 39 | Halaman

AKU AKU AKU. Fintech dan Inklusi Keuangan di Mesir

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 40 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 41 | Halaman

IV. Data dan Strategi Empiris

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 42 | Halaman

Variabel independen sebagai berikut:

Variabel kontrol ―Karakteristik Demografis‖ sebagai berikut:

V. Temuan Empiris dan Mekanismenya

Tabel 1 Karakteristik Sampel Data Sekunder

Wanita N (%) 4055 (44,64)

dalam angkatan kerja 6548 (72,08)

20% kedua 1650 (18,16)

Keempat 20% 1935 (21,3)

20% terkaya 2238 (24,64)

Simpangan baku 13.794

Sumber: Data findex global 2017

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 43 | Halaman

Untuk mengestimasi relasi di atas, berikut adalah definisi dari variabel-variabelnya:

Meja 2: Persentase Inklusi Keuangan di Mesir

Tabel 3 Persentase Pelanggan Ponsel di Mesir

Tabel 4: Persentase penggunaan ponsel dalam transaksi keuangan

Sumber: Data findex global 2017

Tabel 5: Persentase penggunaan internet dalam transaksi keuangan

Sumber: Data findex global 2017

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 44 | Halaman

Sumber: Data findex global 2017

Gambar 1: Persentase penggunaan internet dalam transaksi keuangan

Menggunakan internet untuk melakukan transaksi finansial

Sumber: Data findex global 2017

Gambar 2: Persentase penggunaan ponsel dalam transaksi keuangan

Sumber: Data findex global 2017

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 45 | Halaman

Gambar 3: Persentase Pemilik Seluler

Sumber: Data findex global 2017

Gambar 4: Persentase inklusi keuangan di Mesir dan Negara Lain

Sumber: Data findex global 2017

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 46 | Halaman

Interpretasi koefisien yang diperkirakan

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 47 | Halaman

Tabel 7: Hasil Statistik menggunakan Data Sekunder

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 48 | Halaman

Gambar 5: Data Sekunder Kurva KOP

0,00 0.25 0,50 0,75 1.00

Sumber: Laporan Global Findex 2017

VII. Kesimpulan dan Rekomendasi Kebijakan

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 49 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 50 | Halaman

DOI: 10.9790 / 5933-1106023551 www.iosrjournals.org 51 | Halaman