MAKALAH

Overview of Financial Service

Disusun Untuk Memenuhi Tugas Teknologi Keuangan

Disusun Untuk Memenuhi Tugas Teknologi Keuangan

Disusun oleh Kelompok E:

Faza Syamil (40121100053)

Haykal Trenggono Putro (40121100136)
Tri Widia (40121100091)
Siska Widya Ayu Tania (40121100104)

JURUSAN AKUNTANSI
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS WIDYATAMA BANDUNG
2021-2022
 KATA PENGANTAR

Segala puji bagi Allah SWT yang telah memberikan nikmat serta hidayah-Nya
terutama nikmat kesempatan dan kesehatan sehingga kami bisa menyelesaikan makalah mata
kuliah Teknologi Keuangan. Shalawat serta salam kita sampaikan kepada Nabi besar kita
Muhammad SAW yang telah memberikan teladan serta menyampaikan pedoman hidup
kepada kita yakni Al-Qur’an dan sunnah untuk keselamatan umat di dunia juga di akhirat.

Makalah ini merupakan salah satu tugas presentasi mata kuliah Teknologi Keuangan
di program studi akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis pada Universitas Widyatama.

Kami menyadari bahwa terdapat banyak kekurangan dalam penulisan makalah ini,
maka dari itu kami mengharapkan kritik dan saran yang membangun dari para pembaca demi
kesempurnaan makalah ini.

Bandung, 22 September 2022

1
 DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR.........................................................................................................................1
DAFTAR ISI........................................................................................................................................2
BAB I....................................................................................................................................................4
PENDAHULUAN................................................................................................................................4
1. Latar Belakang........................................................................................................................4
2. Rumusan Masalah...................................................................................................................5
3. Tujuan......................................................................................................................................5
BAB II..................................................................................................................................................6
PEMBAHASAN...................................................................................................................................6
A. Pengertian Jasa............................................................................................................................6
1. Karakteristik Jasa...................................................................................................................6
2. Macam-Macam Jasa................................................................................................................7
3. Karakteristik Jasa...................................................................................................................7
B. Pengertian Industri......................................................................................................................8
1. Bidang industri dibedakan menjadi dua................................................................................8
2. Bank..........................................................................................................................................9
3. Asuransi..................................................................................................................................10
A. Prinsip dasar asuransi yang harus dipenuhi :.................................................................11
C. Sistem kartu kredit....................................................................................................................12
1. Pengertian Uang Elektronik.................................................................................................13
2. Pengetian Pembiayaan Konsumen.......................................................................................13
2.1. Alasan nasabah/debitur lebih tertarik memanfaatkan fasilitas consumer finance, yaitu:. .13
2.2. Produk-produk yang dibiayai melalui skema transaksi pembiayaan konsumen meliputi: 13
2.3. Pihak-Pihak Yang Terkait Dalam Pembiayaan Konsumen..............................................14
2.4. Persyaratan Umum Dalam Pengajuan Kredit...................................................................14
2.5. Persyaratan Dokumen Dalam Pengajuan Kredit..............................................................14
D. Pengertian Jasa Keuangan........................................................................................................14
1. Lembaga keuangan Bank......................................................................................................15
2. Pengertian Efek......................................................................................................................16
2.1. Sifat-sifat efek..................................................................................................................16
2.2. Klasifikasi efek................................................................................................................17
2.3. Penerbit efek....................................................................................................................17

2
 2.4. Jenis efek.........................................................................................................................17
3. Bentuk dasar kepemilikan....................................................................................................18
3.1. Perusahaan perseorangan,................................................................................................18
3.2. Firma ,..............................................................................................................................18
3.3. Perseroan terbatas (PT)....................................................................................................19
3.4. Badan Usaha Milik Negara (BUMN)...............................................................................19
3.5. Koperasi...........................................................................................................................20
3.6. Badan Usaha Milik Daerah..............................................................................................20
BAB III...............................................................................................................................................21
PENUTUP..........................................................................................................................................21
Kesimpulan....................................................................................................................................21
Daftar Pustaka...................................................................................................................................22

3
 BAB I

PENDAHULUAN

1. Latar Belakang
Financial services suatu istilah yang digunakan untuk merujuk jasa yang disediakan
oleh industri keuangan. Jasa keuangan juga digunakan untuk merujuk pada organisasi yang
menangani pengelolaan dana.Bank, bank investasi, perusahaan asuransi, perusahaan kartu
kredit, perusahaan pembiayaan konsumen, dan sekuritas adalah contoh-contoh perusahaan
dalam industri ini yang menyediakan berbagai jasa yang terkait dengan uang dan investasi.

Financial service adalah badan kuasi-yudisial yang bertanggung jawab atas regulasi
dari industri jasa keuangan di Inggris antara tahun 2001 dan 2013. Dewan ditunjuk oleh
Departemen Keuangan , meskipun dioperasikan secara independen dari pemerintah. Itu
terstruktur sebagai perusahaan terbatas dengan jaminan dan didanai sepenuhnya oleh biaya
yang dikenakan kepada industri jasa keuangan. Karena kegagalan regulasi yang dirasakan
dari bank selama krisis keuangan 2007-2008 , yang pemerintah Inggris memutuskan untuk
merestrukturisasi regulasi keuangan dan menghapuskan FSA. Pada tanggal 19 Desember
2012, Undang-Undang Jasa Keuangan 2012 menerima persetujuan kerajaan , menghapuskan
FSA dengan efek dari 1 April 2013. Tanggung jawabnya kemudian dibagi antara dua
lembaga baru ( Peraturan Prudential Authority dan Otoritas Keuangan Perilaku ) dan Bank of
England .

Financial Service di Inggris mengatur dan mengawasi LK di pasar modal, perbankan

bahkan asuransi. FSA ditutup 16 Juni 2010 oleh George Osborne (Chancellor of the
Exchequer )Jasa Keuangan dan Pasar Act 2000 dikenakan empat tujuan hukum pada FSA:

 kepercayaan pasar: mempertahankan kepercayaan terhadap sistem keuangan;

 stabilitas keuangan: kontribusi terhadap perlindungan dan peningkatan stabilitas sistem
keuangan Inggris;
 perlindungan konsumen: mengamankan tingkat perlindungan yang sesuai bagi
konsumen; dan

4
  pengurangan kejahatan keuangan: mengurangi sejauh mana dimungkinkan untuk usaha
yang dijalankan oleh orang diatur untuk digunakan untuk tujuan yang berhubungan
dengan kejahatan keuangan.

2. Rumusan Masalah

a. Apa yang dimaksud dengan Financial Service?

b. Apa saja yang termasuk kedalam kelompok Financial Service Di Indonesia?
c. Bagaimana Aturan Financial Service Di Indonesia?

3. Tujuan
a. Untuk Lebih Mengetahui Overwiew of Financial Service Di Indonesia.
b. Memahami Pengertian Financial Service yang diakui Di Indonesia.
c. Untuk Memahami Kelompok Financial Service Di Indonesia
d. Untuk Mengetahui Aturan-Aturan yang Mengatur Masing-Masing Kelompok dalam
Financial Service

5
 BAB II

PEMBAHASAN

A. Pengertian Jasa
Menurut Lupiyoadi (2001:5) pengertian jasa adalah: “A service is an activity or series
of activities of more or less intangible nature that normally, hut not necessarile, take place in
interactions between the customer and service employees and/or physical resources or good
ard/or system of the service provider, which are provided as solutions to customer
problems.”(Gronroos, 1 990) Tidak jauh berbeda dengan definisi diatas, Kotler(1991:
260)mendefinisikan jasa sebagai: “Setiap tindakan atau kegiatan yang ditawarkan suatu pihak
kepada yang lain yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan
apapun.”
Pada dasarnya jasa merupakan semua aktivitas ekonomi yang hasilnya tidak
merupakan produk dalam bentuk fisik atau kontruksi, yang biasanya dikonsumsi pada saat
yang sama dengan waktu yang dihasilkan dan memberikan nilai tambah (seperti misalnya
kenyamanan, hiburan, kesenangan, atau kesehatan) atau pemecahan atas masalah yang
dihadapi konsumen.
1. Karakteristik Jasa
Seringkali dikatakan bahwa jasa memiliki karakteristik unik yang membedakannya
dari barang atau produk-produk manufaktur. Empat karakteristik menurut
Kotler(1993:230) yang paling sering dijumpai dalam jasa dan pembeda dari barang pada
umumnya adalah (Payne, 2001:9):
 Tidak berwujud
Jasa bersifat abstrak dan tidak berwujud, berarti jasa tidak dapat dilihat, dirasakan,
dicicipi atau disentuh seperti yang dapat dirasakan dari suatu barang.
 Heteregonitas
Jasa merupakan variabel non – standar dan sangat bervariasi. Artinya, karena jasa itu
berupa suatu unjuk kerja, maka tidak ada hasil jasa yang sama walaupun dikerjakan oleh
satu orang. Hal ini dikarenakan oleh interaksi manusia (karyawan dan konsumen) dengan
segala perbedaan harapan dan persepsi yang menyertai interaksi tersebut.
 Tidak dapat dipisahkan
Jasa umumnya dihasilkan dan dikonsumsi pada saat yang bersamaan, dengan
partisipasi konsumen dalam proses tersebut. Berarti, konsumen harus berada di tempat
jasa yang dimintanya, sehingga konsumen melihat dan bahkan ikut ambil bagian dalam
proses produksi tersebut.

6
  Tidak tahan lama
Jasa tidak mungkin disimpan dalam persediaan. Artinya, jasa tidak bisa disimpan,
dijual kembali kepada orang lain, atau dikembalikan kepada produsen jasa di mana ia
membeli jasa.
2. Macam-Macam Jasa
Menurut Converse (1992:233), macam-macam jasa seperti yang telah disebutkan
diatas, dapat dikelompokkan sebagai berikut:
a. Personalized services
Personal services adalah jasa yang sangat mengutamakan pelayanan orang dan
perlengkapannya, seperti tukang cukur, salon kecantikan, laundry, foto. Sementara itu,
yang sangat perlu diperhatikan dalam pemasaran jasa antara lain adalah, lokasi yang
baik, menyediakan fasilitas dan suasana yang menarik, serta nama baik yang
bersangkutan.
b. Financial services
• Financial services terdiri dari:
• Banking services (Bank).
• Insurance services (Asuransi).
• Investment securities (Lembaga penanaman modal).
• Public utility and Transportation services.

c. Entertainment
Yang termasuk dalam kelompok ini adalah usaha-usaha dibidang olahraga, bioskop,
gedung-gedung pertunjukan, dan usaha-usaha hiburan lainnya. Metode marketing yang
dipakai adalah sistem penyaluran langsung dimana karcis dijual di loket-loket.

d. Hotel services
Hotel merupakan salah satu sarana dalam bidang kepariwisataan. Dalam hal ini hotel
perlu mengadakan kegiatan bersama dengan tempat-tempat rekreasi, hiburan, travel biro,
dan sebagainya.

3. Karakteristik Jasa
Seringkali dikatakan bahwa jasa memiliki karakteristik unik yang membedakannya
dari barang atau produk-produk manufaktur. Empat karakteristik menurut
Kotler(1993:230) yang paling sering dijumpai dalam jasa dan pembeda dari barang pada
umumnya adalah (Payne, 2001:9):
 Tidak berwujud
Jasa bersifat abstrak dan tidak berwujud, berarti jasa tidak dapat dilihat, dirasakan,
dicicipi atau disentuh seperti yang dapat dirasakan dari suatu barang.
 Heteregonitas
Jasa merupakan variabel non – standar dan sangat bervariasi. Artinya, karena jasa itu
berupa suatu unjuk kerja, maka tidak ada hasil jasa yang sama walaupun dikerjakan oleh

7
 satu orang. Hal ini dikarenakan oleh interaksi manusia (karyawan dan konsumen) dengan
segala perbedaan harapan dan persepsi yang menyertai interaksi tersebut.
 Tidak dapat dipisahkan
Jasa umumnya dihasilkan dan dikonsumsi pada saat yang bersamaan, dengan
partisipasi konsumen dalam proses tersebut. Berarti, konsumen harus berada di tempat
jasa yang dimintanya, sehingga konsumen melihat dan bahkan ikut ambil bagian dalam
proses produksi tersebut.
 Tidak tahan lama
Jasa tidak mungkin disimpan dalam persediaan. Artinya, jasa tidak bisa disimpan,
dijual kembali kepada orang lain, atau dikembalikan kepada produsen jasa di mana ia
membeli jasa

B. Pengertian Industri
Industri adalah suatu bidang atau kegiatan ekonomi yang berkaitan dengan
pengolahan bahan baku atau pembuatan barang jadi di pabrik dengan menggunakan
keterampilan dan tenaga kerja (bahasa Inggris: industrious) dan penggunaan alat-alat di
bidang pengolahan hasil bumi, dan distribusinya sebagai kegiatan utama. Maka industri
umumnya dikenal sebagai mata rantai selanjutnya dari usaha-usaha mencukupi kebutuhan
(ekonomi) yang berhubungan dengan bumi, yaitu sesudah pertanian, perkebunan, dan
pertambangan yang berhubungan erat dengan tanah. Kedudukan industri semakin jauh dari
tanah, yang merupakan basis ekonomi, budaya, dan politik. Industri merupakan bagian dari
proses produksi dan kegiatan proses produksi dalam industri itu disebut dengan perindustrian.

1. Bidang industri dibedakan menjadi dua

1) Industri barang merupakan usaha mengolah bahan mentah menjadi barang setengah
jadi atau barang jadi. Kegiatan industri ini menghasilkan berbagai jenis barang,
seperti pakaian, sepatu, mobil, sepeda motor, pupuk, dan obat-obatan.
2) industri jasa merupakan kegiatan ekonomi yang dengan cara memberikan pelayanan
jasa. Contohnya, jasa transportasi seperti angkutan bus, kereta api, penerbangan, dan
pelayaran. Perusahaan jasa ada juga yang membantu proses produksi. Contohnya, jasa
bank dan pergudangan. Pelayanan jasa ada yang langsung ditujukan kepada para
konsumen. Contohnya asuransi, kesehatan, penjahit, pengacara, salon kecantikan, dan
tukang cukur.

8
2. Bank
Bank adalah sebuah lembaga intermediasi keuangan umumnya didirikan dengan
kewenangan untuk menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan menerbitkan
promes atau yang dikenal sebagai banknote. Kata bank berasal dari bahasa Italia
banca berarti tempat penukaran uang Sedangkan menurut undang-undang perbankan
bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau
bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Pada awalnya, bank adalah kumpulan pedagang-pedagang yang akan memberikan
pinjaman biji-bijian kepada para petani atau pedagang yang membawa barang.
Industri perbankan telah mengalami perubahan besar dalam beberapa tahun
terakhirIndustri ini menjadi lebih kompetitif karena deregulasi peraturan Saat ini,
bank memiliki fleksibilitas pada layanan yang mereka tawarkan, lokasi tempat mereka
beroperasi, dan tarif yang mereka bayar untuk simpanan deposan. Bank dapat
diartikan sebagai badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk
simpanan dan menyalurkan nya kepada masyarakat dalam bentuk kredit ataupun
bentuk-bentuk lain nya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
Digitalisasi juga mendisrupsi sektor perbankan, di mana kita melihat transisi dari
jaringan distribusi: kantor cabang (fisik), layanan telpon perbankan (analog),layanan
internet dan mobile banking (digital).
Industri jasa keuangan (financial services) terdiri dari berbagai bidang atau sektor
usaha, salah satunya adalah usaha perbankan yang selama ini telah ditekuni, dikelola
dan dilcembangkan oleh PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. yang selanjutnya
disebut dengan Bank BNI. Di luar bisnis perbankan, masih banyak lagi bidang usaha
lain yang memiliki prospek cukup baik dengan pasar yang cukup besar/luas. Hal ini
merupakan peluang usaha (business opportunities) yang sangat baik untuk diraih.
Bank BNI berusaha untuk dapat memanfaatkan peluang bisnis dimaksud dengan
membentuk atau mendirikan beberapa perusahaan anak dengan melakukan penyertaan
modal Ide dasar pembentukan perusahaan anak oleh Bank BNI adalah untuk meraih
atau menangkap peluang bisnis di luar usaha perbankan, dimana Bank BNI tidak
dapat masuk secara langsung untulc menjalankan aktivitas bisnis bidang jasa
keuangan tertentu. Di sisi lain pembentukan perusahaan anak ini juga untuk

9
 membangun jaringan usaha yang lebih luas lagi (broaden network) dan sinergi usaha,
disamping untuk memberdayakan SDM baik dalam arti pengembangan potensi bisnis
tenaga kerja yang sudah ada maupun untuk perluasan cakupan (volume) kerja. Secara
umum, investasi
Bank BNI dilakukan dalam 2 (dua) bentuk, yaitu
 Investasi langsung (Direct Investment), merupakan penyertaan modal atau investasi
yang secara langsung dilakukan oleh Bank BNI pada perusahaan - perusahaan anak
yang bergerak dalam bidang jasa keuangan.
 investasi tidak langsung (Indirect Investment), merupakan penyertaan modal atau
investasi yang dilakukan oleh Yayasan dan Koperasi yang bemaung di bawah Bank
BNI, dengan penyertaan modal di berbagai jenis industri baik jasa keuangan maupun
non jasa keuangan.Sampai dengan saat ini,
Unit Pengelolaan Perusahaan Anak Bank BNI mengelola 14 (empat belas)
perusahaan anak dengan kriteria investasi langsung, sedangkan perusahaan-
perusahaan anak dengan kriteria investasi tidak langsung dikelola oleh suatu
organisasi lain di luar organisasi Bank BNI. Empat belas perusahaan anak Bank BNI
tersebut bergerak dalam bidang-bidang, Pembiayaan
Multi (MultiJinance) termasuk perusahaan multifinance yang berdasarkan
Syariah,Sekuritas (Securities Company), Modal Ventura (Venture Capital), Bank
(Banln'ng), Asuransi Jiwa (Life insurance), dan beberapa bidang lainnya dalam jasa
keuangan.

3. Asuransi
Asuransi adalah pertanggungan atau perjanjian antara dua belah pihak, di mana
pihak satu berkewajiban membayar iuran/kontribusi/premi. Pihak yang lainnya
memiliki kewajiban memberikan jaminan sepenuhnya kepada
pembayar.iuran/kontribusi/premi apabila terjadi sesuatu yang menimpa pihak pertama
atau barang miliknya sesuai dengan perjanjian yang sudah dibuat). Istilah diasuransikan
biasanya merujuk pada segala sesuatu yang mendapatkan perlindungan.
Asuransi dalam Undang-Undang No. 2 Th 1992 Asuransi dalam Undang-Undang
No. 2 Th 1992 tentang usaha perasuransian adalah perjanjian antara dua pihak atau
lebih, di mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan
menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena

10
 kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab
hukum pihak ke tiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu
peristiwa yang tidak pasti, atau memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas
meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.
Badan yang menyalurkan risiko disebut "tertanggung", dan badan yang menerima
risiko disebut "penanggung". Perjanjian antara kedua badan ini disebut kebijakan: ini
adalah sebuah kontrak legal yang menjelaskan setiap istilah dan kondisi yang
dilindungi. Biaya yang dibayar oleh "tertanggung" kepada "penanggung" untuk risiko
yang ditanggung disebut "premi". Ini biasanya ditentukan oleh "penanggung" untuk
dana yang bisa diklaim pada masa depan, biaya administratif, dan keuntungan.
Contohnya: seorang pasangan membeli rumah seharga Rp100 juta. Mengetahui
bahwa kehilangan rumah mereka akan membawa mereka kepada kehancuran finansial,
mereka mengambil perlindungan asuransi dalam bentuk kebijakan kepemilikan rumah.
Kebijakan tersebut akan membayar penggantian atau perbaikan rumah mereka bila
terjadi bencana. Perusahaan asuransi mengenai mereka premi sebesar Rp1 juta per
tahun. Risiko kehilangan rumah telah disalurkan dari pemilik rumah ke perusahaan
asuransi.
Asuransi dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Definisi Asuransi
menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD), tentang asuransi atau
pertanggungan seumurnya, Bab 9, Pasal 246"Asuransi atau Pertanggungan adalah suatu
perjanjian di mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung,
dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu
kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan
dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tertentu..
A. Prinsip dasar asuransi yang harus dipenuhi :
1) Insurable interest Hak untuk mengasuransikan, yang timbul dari suatu hubungan
keuangan, antara tertanggung dengan yang diasuransikan dan diakui secara hukum.
2) Utmost good faith Suatu tindakan untuk mengungkapkan secara akurat dan lengkap,
semua fakta yang material (material fact) mengenai sesuatu yang akan diasuransikan
baik diminta maupun tidak. Artinya adalah: si penanggung harus dengan jujur
menerangkan dengan jelas segala sesuatu tentang luasnya syarat/kondisi dari asuransi
dan si tertanggung juga harus memberikan keterangan yang jelas dan benar atas objek
atau kepentingan yang dipertanggungkan.

11
 3) Proximate cause Suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan rantaian kejadian
yang menimbulkan suatu akibat tanpa adanya intervensi suatu yang mulai dan secara
aktif dari sumber yang baru dan independen.
4) Indemnity Suatu mekanisme di mana penanggung menyediakan kompensasi finansial
dalam upayanya menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan yang ia miliki
sesaat sebelum terjadinya kerugian (KUHD pasal 252, 253 dan dipertegas dalam pasal
278).
5) Subrogation Pengalihan hak tuntut dari tertanggung kepada penanggung setelah klaim
dibayar.
6) Contribution Hak penanggung untuk mengajak penanggung lainnya yang sama-sama
menanggung, tetapi tidak harus sama kewajibannya terhadap tertanggung untuk ikut
memberikan indemnity.

C. Sistem kartu kredit

Sistem kartu kredit adalah suatu jenis penyelesaian transaksi ritel (retail) dan sistem
kredit, yang namanya berasal dari kartu plastik yang diterbitkan kepada pengguna sistem
tersebut. Kartu kredit adalah salah satu instrumen utang yang dikeluarkan oleh pihak bank
serta memiliki nilai peminjaman yang harus dikembalikan ke bank penerbit dalam jangka
waktu tertentu.
 Kelebihan dan Kekurangan Kartu Kredit
Kelebihan kartu kredit adalah kartu kredit memberikan beberapa fasilitas - fasilitas
seperti adanya cicilan, promo, selalu membayar tagihan minimum dan tarik tunai seperti
kartu debit untuk keperluan mendesak.Sedangkan kelemahannya adalah boros, kena bunga
tinggi dari tarik tunai, dan akibat adanya selalu membayar tagihan minimum menyebabkan
hutang semakin tinggi.

 Perbedaan Kartu Kredit dan Kartu Debit

Dengan Kartu kredit, kita berpotensi untuk berlaku boros dengan membelanjakan hal
diluar kebutuhan. Misalkan limit kartu kredit kita adalah Rp. 50.000.000,00 bisa jadi kita
menghabiskan setengah dari nominal limit kredit kita. Dengan kartu debit kita ditawari
kenyamanan layaknya kredit tanpa meminjam uang atau membayar buang atau fee di
setiap kali belanja. Memilih debit merupakan hal bagus untuk mengelola uang dan
membantu kita tetap hidup sesuai kebutuhan dengan kartu kredit kita ditawarkan jaminan

12
tambahan di setiap belanja dan dimudahkan untuk meminta uang kembali, namun
sebagian perusahaan kartu kredit biasanya mengurangi keuntungan Sedangkan dengan
kartu debit kita akan terjaga dari resiko boros atau berbelanja melampaui batas uang,
dikarenakan kebebasan kita saat membelanjakan uang dibatasi dengan berapa jumlah
saldo yang ada di kartu debit.
1. Pengertian Uang Elektronik
Uang elektronik atau uang digital adalah uang yang digunakan dalam transaksi Internet
dengan cara elektronik. Biasanya, transaksi ini melibatkan penggunaan jaringan
komputer (seperti internet dan sistem penyimpanan harga digital). Electronic Funds
Transfer (EFT) adalah sebuah contoh uang elektronik.
Uang elektronik memiliki nilai tersimpan (stored-value) atau prabayar (prepaid) dimana
sejumlah nilai uang disimpan dalam suatu media elektronis yang dimiliki seseorang.
Media tersebut dapat berupa server atau chip. Server Based merupakan Uang Elektronik
dengan media penyimpanan berupa server, sedangkan Chip Based merupakan Uang
Elektronik dengan media penyimpanan berupa chip. Nilai uang elektronik akan
berkurang pada saat konsumen menggunakannya untuk pembayaran. Uang elektronik
dapat digunakan untuk berbagai macam jenis pembayaran (multipurpose) dan berbeda
dengan instrumen single purpose seperti kartu telepon.

2. Pengetian Pembiayaan Konsumen

Pembiayaan Konsumen atau Consumer Finance adalah kegiatan pembiayaan untuk
pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan sistim pembayaran
angsuran atau berkala oleh konsumen, Pembiayaan konsumen termasuk ke dalam jasa
keuangan dan dapat dilakukan baik oleh bank ataupun lembaga keuangan non-bank
dalam bentuk perusahaan pembiayaan.(Kep. Menkeu RI No. 448/KMK.017/2000 tentang
Perusahaan Pembiayaan).
2.1. Alasan nasabah/debitur lebih tertarik memanfaatkan fasilitas consumer finance,
yaitu:
 Tidak terlalu banyak persyaratan dibandingkan dengan sumber pembiayaan lainnya.
 Tidak berorientasi pada jaminan (noncollateral basis).
 Tidak menganggu keuangan debitur, karena membutuhkan dana yang relatif kecil.
 Cepat pemrosesan kreditnya.

13
 Pembayaran angsuran dapat dibayar melalui anggaran rutin perbulan nasabah dari
income yang diterimanya.
 Angsuran dapat disesuaikan dengan kemampuan nasabah.
 Pembayaran angsurannya tetap sehingga memudahkan pengaturan keuangan debitur.
2.2. Produk-produk yang dibiayai melalui skema transaksi pembiayaan konsumen
meliputi:
 Kendaraan bermotor (mobil dan sepeda motor)
 Elektronik, home appliances, furniture, computer, handphone dan gadget
 Alat-alat kesehatan dan medis
 Alat-alat olahraga dan music
 Alat-alat pertanian dan pertukangan
 Alat berat, sepeda listrik, peralatan kantor, pompa air, compressor, dan lain-lain

2.3. Pihak-Pihak Yang Terkait Dalam Pembiayaan Konsumen

Dalam kegiatan pembiayaan konsumen terdapat 3 pihak yang terkait, yakni:
 Perusahaan Pembiayaan atau Multifinance, sebagai pihak penyedia jasa pembiayaan.
 Dealer/Merchant, sebagai pihak penyedia/penjual barang-barang yang dibutuhkan
debitur.
 Debitur/Konsumen, sebagai pembeli barang-barang dealer/merchant yang
membutuhkan jasa pembiayaan dari multifinance.
2.4. Persyaratan Umum Dalam Pengajuan Kredit
Persyaratan umum calon konsumen adalah:
 WNI
 Usia minimal 21 tahun
 Memiliki penghasilan/pendapatan tetap yang dapat dibuktikan
2.5. Persyaratan Dokumen Dalam Pengajuan Kredit
Persyaratan standar dokumen kredit adalah:
 Fotokopi KTP aktif pemohon kredit, dan
 Fotokopi KTP aktif pasangan, dan atau
 Dokumen bukti penghasilan (slip gaji / surat keterangan penghasilan), dan atau
 Rekening koran / rekening tabungan 3 bulan terakhir, dan atau
 Fotokopi bukti kepemilikan rumah (PBB/PAM/rekening listrik/rekening telpon), dan
atau

14
  Fotokopi Kartu Keluarga / Akta Nikah, dan atau
 SIUP/TDP/SITU (untuk customer wiraswasta), dan atau
 Fotokopi NPWP untuk pembiayaan diatas Rp 50 juta

D. Pengertian Jasa Keuangan

Jasa keuangan adalah suatu istilah yang digunakan untuk merujuk jasa yang
disediakan oleh industri keuangan. Jasa keuangan juga digunakan untuk merujuk pada
organisasi yang menangani pengelolaan dana. Bank, bank investasi, perusahaan
asuransi,perusahaan kartu kredit, perusahaan pembiayaan konsumen, dan sekuritas
adalah contoh-contoh perusahaan dalam industri ini yang menyediakan berbagai jasa
yang terkait dengan uang dan investasi. Namun, ketika lembaga jasa keuangan
mengalami kegagalan dalam skala besar, hal tersebut akan mengakibatkan resesi
ekonomi. Resesi ekonomi terjadi karena pihak penyedia pinjaman dana akan
memperketat kendali pinjaman sehingga bank central berperan untuk menurunkan suku
bunga agar penduduk mau meminjam dana.Jasa keuangan diberikan oleh lembaga
keuangan.
Lembaga keuangan dibedakan menjadi bank dan lembaga keuangan bukan bank.
Keduanya memiliki perbedaan yang jelas dalam pemberian jasa keuangan. Bank adalah
lembaga keuangan yang memberikan jasa keuangan dengan jenis pelayanan yang
terlengkap. Jasa keuangan yang ditawarkan oleh bank tidak hanya meliputi kegiatan
penyaluran dana atau memberikan pinjaman. Sebaliknya, lembaga keuangan bukan bank
umumnya hanya melakukan kegiatan jasa keuangan pada beberapa macam atau salah
satu bidang jasa saja. Lembaga keuangan bukan bank ada yang hanya memberikan jasa
keuangan berupa penyaluran dana saja dan ada pula yang hanya melakukan
penghimpunan dana saja. Jenis lembaga keuangan bukan bank ini umumnya berbentuk
lembaga pembiayaan.
1. Lembaga keuangan Bank
Bank Sentral, Bank sentral di Indonesia adalah Bank Indonesia (BI) berdasarkan UU
Nomor 13 Tahun 1968. Kemudian, ditegaskan lagi dengan UU Nomor 23 Tahun 1999.
Bank ini sebelumnya berasal dari De Javasche Bank yang dinasionalkan tahun 1951.
Bank Rakyat Indonesia dan Bank Expor Impor Bank, Bank ini berasal dari De
Algemene Volkscrediet Bank. Kemudian dilebur setelah menjadi bank tunggal dengan

15
 nama Bank Nasional Indonesia (BNI) Unit II yang bergerak di bidang rural dan ekspor
impor (exim). Lalu, dipisahkan lagi menjadi :
a. yang membidangi rural/pertanian menjadi Bank Rakyat Indonesia dengan UU Nomor
21 Tahun 1968;
b. yang membidangi exim dengan UU Nomor 22 Tahun 1968 menjadi Bank Expor
Impor Indonesia.
- Bank Negara Indonesia (BNI '46), Bank ini menjalani BNI Unit III dengan UU
Nomor 17 Tahun 1968 berubah menjadi Bank Negara Indonesia '46.
- Bank Dagang Negara (BDN), BDN berasal dari Escompto Bank yang
dinasionalisasikan dengan PP Nomor 13 Tahun 1960. Namun, PP (peraturan
pemerintah) ini dicabut dan diganti dengan UU Nomor 18 Tahun 1968 menjadi
- Bank Dagang Negara. BDN merupakan salah satu bank tertua di Indonesia yang
pada tahun 1998 bertransformasi menjadi Bank Mandiri.
- Bank Bumi Daya (BBD), BBD semula berasal dari Nederlandsch Indische Hendles
- Bank, kemudian menjadi Nationale Hendles Bank. Selanjutnya bank ini menjadi
- Bank Negara Indonesia Unit IV dan berdasarkan UU Nomor 19 Tahun 1968 menjadi
- Bank Bumi Daya.
- Bank Pembangunan Indonesia (Bapindo).
- Bank Pembangunan Daerah (BPD), Bank ini didirikan di daerah-daerah tingkat
- Dasar hukumnya adalah UU No 13 Tahun 1962.
- Bank Tabungan Negara (BTN), BTN berasal dari De Post Paar Bank yang kemudian
menjadi Bank Tabungan Pos tahun 1950. Selanjutnya, menjadi Bank Negara
Indonesia Unit V dan terakhir menjadi Bank Tabungan Negara dengan UU Nomor
20 Tahun 1968.
- Bank Mandiri, Bank Mandiri merupakan hasil merger antara Bank Bumi Daya
(BBD), Bank Dagang Negara (BDN), Bank Pembangunan Indonesia (Bapindo), dan
Bank Expor Impor Indonesia (Bank Exim). Hasil merger keempat bank ini
dilaksanakan pada tahun 1999.

2. Pengertian Efek
Efek atau dalam istilah bahasa Inggris disebut security adalah suatu surat berharga
yang bernilai serta dapat diperdagangkan. Efek dapat dikategorikan sebagai hutang dan
ekuitas seperti obligasi dan saham. Efek tesebut dapat terdiri dari surat pengakuan
hutang, surat berharga komersial, saham, obligasi, unit penyertaan kontrak investasi

16
kolektif (seperti misalnya reksadana, kontrak berjangka atas efek, dan setiap derivatif
dari efek).
2.1. Sifat-sifat efek
Efek dapat berupa sertifikat atau dapat berupa pencatatan elektronis yang bersifat:
 Sertifikat atas unjuk, artinya pemilik yang berhak atas efek tersebut adalah
sipembawa / pemegang efek.
 Sertifikat atas nama artinya pemilik efek pemilik yang berhak atas efek tersebut
adalah yang namanya tercatat pada daftar yang dipegang oleh penerbit atau biro
pencatatan efek

2.2. Klasifikasi efek

Klasifikasi efek dilakukan berdasarkan kategori sebagai berikut:
 Perusahaan penerbit efek
 Denominasi mata uang yang digunakan
 Hak kepemilikan
 Jangka waktu jatuh tempo
 Tingkat likuiditas efek
 Pembayaran bunga
 Perlakuan pajak

2.3. Penerbit efek

Penerbit efek adalah perusahaan dagang, badan pemerintah, pemerintahan
setempat, dan organisasi international serta supranasional seperti Bank Dunia. Surat
hutang yang diterbitkan oleh pemerintah disebut juga obligasi pemerintah
(government bonds atau sovereign bonds). memiliki tingkat suku bunga lebih rendah
daripada obligasi perusahaan. Perusahaan atapun lembaga yang menerbitkan efek
disebut penerbit

2.4. Jenis efek

Efek memiliki 2 jenis, yaitu :
a. Efek bersifat hutang , dapat disebut sebagai surat hutang, obligasi atau surat
berharga komersial tergantung dari tenggang waktu jatuh tempo pembayarannya
ataupun ciri-ciri lain. Pemegang efek bersifat hutang ini secara khusus berhak atas
pembayaran pokok hutang beserta bunganya beserta hak-hak lainnya sesuai

17
 dengan yang diperjanjikan dalam persyaratan penerbitan surat hutang seperti
misalnya hak untuk memperoleh informasi tertentu.
Macam-macam efek bersifat hutang diantaranya :
- Obligasi perusahaan
- Surat berharga komersial
- Instrument pasar uang
- Obligasi pemerintah
- Obligasi suprasional

b. Efek bersifat Ekuitas, adalah saham dari suatu perusahaan (yang biasanya
merupakan saham biasa namun termasuk juga saham preferen). Pemegang efek
bersifat ekuitas ini merupakan pemegang saham. Pemegang saham juga berhak
atas keuntungan perusahaan dan kenaikan harga saham di mana pemegang efek
bersifat hutang hanya berhak atas bunga dan pembayaran kembali pokok hutang,
namun semua ini kembali tergantung pada kemapuan manajemen perusahaan
dalam mengelola perseroan.
Macam-macam efek bersifat Ekuitas,diantaranya :
- Efek gabungan
- Saham preferen
- Saham konversi
- Waran

3. Bentuk dasar kepemilikan

Bentuk kepemilikan bisnis tidak hanya menjadi identitas bagi sebuah perusahaan,
tetapi juga membuktikan bahwa usaha tersebut telah sah di mata hukum. Bentuk
kepemilikan bisnis yang jelas juga bisa menjadi pedoman bagi orang-orang di
dalamnya untuk membuat keputusan usaha. Beberapa bentuk kepemilikan
3.1. Perusahaan perseorangan,
Perusahaan perseorangan adalah bentuk kepemilikan bisnis yang hanya terdiri dari
satu orang.Biasanya, perusahaan perseorangan ini dimiliki oleh kelompok usaha kecil
atau menengah.
Ini dia jenis-jenis perusahaan perseorangan yang dibagi berdasarkan usahanya, :
 Pertanian

18
  Perdagangan
 Jasa
 Industry kecil

3.2. Firma ,
Firma adalah sebuah bentuk badan usaha untuk menjalankan usaha antara dua orang
atau lebih (disebut Firmant) dengan memakai nama bersama atau satu nama yang
digunakan bersama untuk memperluas usahanya.
Berikut ciri2 Firma :
 Perjanjian firma dapat dilakukan di hadapan notaris maupun di bawah tangan.
 Memakai nama bersama dalam kegiatan usaha.
 Adanya tanggung jawab dan risiko kerugian yang tidak terbatas.
 Apabila terdapat hutang tak terbayar, maka setiap pemilik wajib melunasi dengan
harta pribadi.
 Setiap anggota firma memiliki hak untuk menjadi pemimpin.
 Seorang anggota tidak berhak memasukkan anggota baru tanpa seizin anggota yang
lainnya.
 Keanggotaan firma melekat dan berlaku seumur hidup.
 Seorang anggota mempunyai hak untuk membubarkan firma.
 Mudah memperoleh kredit usaha.
 Pendiriannya tidak memelukan akte pendirian.

3.3. Perseroan terbatas (PT)

Adalah badan hukum yang merupakan persekutuan modal, didirikan berdasarkan
perjanjian, melakukan kegiatan usaha dengan modal dasar yang seluruhnya terbagi
dalam saham, dan memenuhi persyaratan yang diterapkan dalam undang-undang ini.
Perseroan Terbatas (PT) ini masih dibagi lagi menjadi beberapa jenis, di antaranya:
 PT terbuka adalah jenis perusahaan terbatas yang menjual sahamnya kepada
masyarakat umum melalui pasar modal (go public).
 PT tertutup merupakan jenis perusahaan terbatas kebalikan dari PT tertutup. Artinya,
modalnya hanya berasal dari kalangan tertentu.

19
 PT kosong atau perusahaan yang sudah tidak aktif dalam menjalankan bisnisnya
sehingga hanya tersisa namanya saja. Padahal, perusahaan ini sudah memiliki izin
usaha dan izin lainnya.

3.4. Badan Usaha Milik Negara (BUMN)

BUMN adalah badan usaha yang seluruh atau sebagian besar modalnya dimiliki
oleh negara melalui penyertaan secara langsung yang berasal dari kekayaan negara
yang dipisahkan. Badan Usaha Milik Negara (BUMN) juga terbagi lagi dalam
beberapa jenis, di antaranya:
 Perusahaan perseroan
 Perusahaan Negara Umum

3.5. Koperasi
Koperasi adalah badan usaha yang beranggotakan orang seorang atau badan
hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi
sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas
kekeluargaan.Koperasi didirikan dengan tujuan untuk menyejahterakan masyarakat
pada umumnya dan anggota pada khususnya.
Dalam menjalankan operasi bisnisnya, koperasi terbagi ke dalam beberapa jenis.
Berikut jenis-jenis koperasi menurut Pasal 16 UU No 25 tahun 1992:
 Koperasi produsen, merupakan jenis koperasi yang para anggotanya merupakan
produsen.
 Koperasi konsumen, adalah koperasi yang melaksanakan kegiatan bagi anggota
dalam rangka penyediaan barang atau jasa yang dibutuhkan anggota.
 Koperasi simpan pinjam, yaitu jenis koperasi yang bergerak dalam penghimpunan
simpanan dari anggota kemudian meminjamkannya kembali kepada anggota yang
membutuhkan.
 Koperasi pemasaran merupakan jenis koperasi yang dibentuk untuk membantu
anggota dalam memasarkan barang-barang yang mereka hasilkan.
 Koperasi jasa hampir sama dengan jenis koperasi konsumen. Bedanya, koperasi ini
menyediakan kegiatan jasa atau pelayanan bagi anggotanya.
3.6. Badan Usaha Milik Daerah
Berdasarkan Undang-undang nomor 17 tahun 2003, Badan Usaha Milik Daerah
(BUMD) merupakan badan usaha dengan sebagian atau seluruh modalnya dimiliki

20
 oleh pemerintah daerah. Beberapa contoh perusahaan daerah, yaitu Bank
Pembangunan Daerah (BPD), Perusahaan Daerah Air Minum (PDAM),
Perusahaan Daerah Angkutan Kota (Bus Kota), Perusahaan Daerah Angkutan
Antarkota (bus AKDP dan AKAP), dan lain-lain.

BAB III
PENUTUP
Kesimpulan

Financial services suatu istilah yang digunakan untuk merujuk jasa yang disediakan
oleh industri keuangan. Itu terstruktur sebagai perusahaan terbatas dengan jaminan dan
didanai sepenuhnya oleh biaya yang dikenakan kepada industri jasa keuangan. Financial
Services adalah bidang usaha jasa pembiayaa keuangan non bank. Bidang usaha ini terbagi ke
dalam dua jenis yaitu retail dan korporasi. Retail berarti jasa pembiayaan diberikan kepada
customer-customer perorangan,
Seringkali dikatakan bahwa jasa memiliki karakteristik unik yang membedakannya
dari barang atau produk-produk manufaktur. Jasa bersifat abstrak dan tidak berwujud, berarti
jasa tidak dapat dilihat, dirasakan, dicicipi atau disentuh seperti yang dapat dirasakan dari
suatu barang. Artinya, karena jasa itu berupa suatu unjuk kerja, maka tidak ada hasil jasa
yang sama walaupun dikerjakan oleh satu orang. Jasa umumnya dihasilkan dan dikonsumsi
pada saat yang bersamaan, dengan partisipasi konsumen dalam proses tersebut. Jasa tidak
mungkin disimpan dalam persediaan. Maka industri umumnya dikenal sebagai mata rantai
selanjutnya dari usaha-usaha mencukupi kebutuhan (ekonomi) yang berhubungan dengan
bumi, yaitu sesudah pertanian, perkebunan, dan pertambangan yang berhubungan erat dengan
tanah. Kedudukan industri semakin jauh dari tanah, yang merupakan basis ekonomi, budaya,
dan politik.
Dalam makalah ini telah dibahas tentang pengelompokan jasa keuangan menurut
Menurut Converse (1992:233), bahwa Financial services terdiri dari Banking service (Bank),
Insurance Service (Asuransi), Investment securities (Lembaga Penanaman modal) dan Public
Utility and Transportation Service (Utilitas umum dan layanan Transportasi).

21
 Daftar Pustaka

HIDAJAT, Taofik, et al. Crowd funding: financial service for unserved crowds in Indonesia.
In: International Conference, Integrated Microfinance Management for Sustainable Community
Development (IMM 2016). Atlantis Press, 2016. p. 109-115.

Beckett, Antony, Paul Hewer, and Barry Howcroft. "An exposition of consumer behaviour in the
financial services industry." International Journal of Bank Marketing (2000).

Njatrijani, R. (2019). Perkembangan Regulasi Dan Pengawasan Financial Technologydi

Indonesia. Diponegoro Private Law Review, 4(1).

PRAMUDITA, SANDY EKA. PERBANDINGAN MANFAAT DAN RISIKO PADA PRODUK ASURANSI

MANDIRI JIWA PRIORITAS DENGAN PRODUK ASURANSI MANDIRI ELITE PLAN STUDI PADA
AXA MANDIRI FINANCIAL SERVICES. Diss. Universitas Gadjah Mada, 2020.

22