PENYELESAIAN KREDIT MACET TERHADAP PERJANJIAN KREDIT

PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI PT. BANKTABUNGAN NEGARA

CABANG PEKANBARU PADA MASA COVID-19

SKRIPSI

Diajukan Untuk Melengkapi Persyaratan Dalam Memperoleh

Gelar Sarjana Hukum (S1) di Fakultas Hukum
Universitas Riau

Disusun Oleh :

Nama : SHELBY SUSANDARI

NIM : 1909113349

PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BISNIS

FAKULTAS HUKUM
UNIVERSITAS RIAU
PEKANBARU
2023
 KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kami sampaikan ke hadirat Allah SWT atas

segala limpahan rahmat dan karuniaNya kepada penulis, sehingga

penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Judul yang disajikan pada

skripsi ini adalah: “PENYELESAIAN KREDIT MACET TERHADAP

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI PT. BANK

TABUNGAN NEGARA CABANG PEKANBARU PADA MASA

COVID-19”

Skripsi ini disusun untuk melengkapi persyaratan dalam

memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S1) di Fakultas Hukum Universitas

Riau. Pada kesempatan ini, penulis ingin menyampaikan ucapan terima

kasih dan penghargaan yang setinggi tingginya kepada:

1. Ibu Prof. Dr. Hj. Sri Indarti, S.E., M.Si, selaku Rektor Universitas Riau;

2. Ibu Dr. Maria Maya Lestari SH.,MSc.,MH, selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Riau;

3. Ibu Dr. Evi Deliana Hz, S.H., LL.M, selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum

Universitas Riau;

4. Ibu Dr. Dessy Artina S.H.,M.H, selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum

Universitas Riau;

5. Bapak Erdiansyah S.H., M.H, selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum

Universitas Riau;

6. Bapak Dr. Hengki Firmanda S.H.,LL.M, selaku Ketua jurusan ilmu hukum

di Fakultas Hukum Universitas Riau;

7. Bapak Dr. Zulfikar Jayakusuma, S.H.,M.H, selaku Ketua Prodi Strata-1

Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Riau;

8. Bapak Setia Putra, S.H.,M.H, selaku Koordinator Program Kekhususan

Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Riau dan selaku Pembimbing II

yang telah banyak meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan dan

masukan yang sangat bermanfaat dalam penulisan skripsi ini;

9. Ibu Hj. Mardalena Hanifah, S.H.,M.Hum, selaku Pembimbing I yang telah

banyak meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan dan masukan yang

sangat bermanfaat dalam penulisan skripsi ini;

10. Bapak Dr. Rahmad Hendra, S.H., M.kn Selaku Ketua Penguji yang telah

memberikan masukan dan arahan kepada penulis;

11. Bapak Dasrol, S.H., M.H, selaku Penguji I yang telah memberikan masukan

dan arahan kepada penulis;

12. Ibu Meriza Elpha Darnia, S.H., M.H, selaku Penguji II yang telah

memberikan masukan dan arahan kepada penulis;

13. Kepada Bapak/Ibu Dosen dan Staf Pegawai Fakultas Hukum Universitas

Riau yang telah memberikan ilmunya dan membantu memberikan kemudahan

untuk semua urusan pada penulis selama mengikuti perkuliahan di Fakultas

Hukum Universitas Riau;

14. Kepada Bank BTN Cabang Pekanbaru dan RT 04 Perumahan Griya

Sakti yang telah memfasilitasi penulis dalam melakukan penelitian.

15. Kepada Ayahanda Ardy Nata Wijaya Ibunda Rahma, dan saudara

kandung penulis yaitu Lauren Amelia dan Tandi Winata yang selalu
 memberikan kasih sayang, semangat, dan doa, serta selalu mencukupi

kebutuhan penulis baik kebutuhan materil maupun moril selama penulis

menempuh pendidikan;

16. Kepada Semua Pihak yang tidak mungkin penulis cantumkan satu persatu

dalam skripsi ini. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa dalam skripsi ini

masih terdapat kekurangan, untuk itu berbagai saran dan kritik dari semua

pihak merupakan masukan yang sangat berguna bagi penulis. Akhirnya

penulis berharap semoga skripsi ini dapat berguna bagi semua pihak.

Pekanbaru, 11 Mei 2023

Penulis,

Shelby Susandari
 DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL
LEMBAR PERSETUJUAN SKRIPSI
BERITA ACARA UJIAN SKRIPSI
LEMBAR PERBAIKAN SKRIPSI
LEMBAR PENGESAHAN
SURAT PERNYATAAN
KATA PENGANTAR.................................................................................... i
DAFTAR ISI................................................................................................... iv
DAFTAR TABEL........................................................................................... vi
DAFTAR GAMBAR...................................................................................... vi
ABSTRACT..................................................................................................... viii
BAB I PENDAHULUAN............................................................................... 1
A. Latar Belakang Masalah................................................................... 1
B. Rumusan Masalah............................................................................ 12
C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian...................................................... 12
D. Kerangka Teori................................................................................ 13
E. Kerangka Konseptual....................................................................... 20
F. Metode Penelitian............................................................................. 21
BAB II TINJAUAN PUSTAKA.................................................................... 28
A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit................................ 28
1. Pengertian Perjanjian Secara Umum...................................... 28
2. Pengertian Perjanjian Kredit................................................... 30
3. Subyek dan Obyek Perjanjian Kredit..................................... 32
4. Asas-Asas Perjanjian Kredit................................................... 33
5. Syarat Sahnya Perjanjian Kredit............................................. 34
6. Unsur-unsur Perjanjian Kredit................................................ 36
7. Hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian kredit.......... 37
8. Berakhirnya perjanjian kredit................................................. 38
B. Tinjauan Umum Tentang Perbankan........................................... 38
1. Pengertian Bank...................................................................... 38
2. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank.............................................. 39
3. Jenis-Jenis Bank...................................................................... 40
i. Kegiatan Usaha Bank......................................................... 41
ii. Prinsip Penyelenggaraan Bank........................................... 42
C. Tinjauan Umum Tentang Fasilitas Kredit................................... 43
1. Pengertian Kredit.................................................................... 43
2. Jenis-Jenis Kredit.................................................................... 45
3. Prinsip Pemberian Kredit........................................................ 47
4. Kredit Bermasalah.................................................................. 48
D. Tinjauan Umum Tentang Restrukturisasi Kredit Macet............. 51
1. Pengertian Restrukturisasi Kredit Macet................................ 51
2. Ciri-Ciri Debitur yang Mendapatkan Restrukturisasi Kredit.. 52
3. Dasar Hukum Restrukturisasi Kredit..................................... 53
BAB III GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN........................... 56
A. Gambaran Umum Kota Pekanbaru................................................ 56
1. Sejarah Singkat Kota Pekanbaru............................................... 56
2. Wilayah Geografis Pekanbaru................................................... 59
3. Penduduk Kota Pekanbaru........................................................ 60
4. Perekonomian Kota Pekanbaru................................................. 61
B. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara (BTN) Cabang
Pekanbaru....................................................................................... 63
1. Sejarah Bank BTN.................................................................... 64
2. Visi dan Misi Bank BTN........................................................... 66
3. Fasilitas Kredit di Bank BTN.................................................... 66
4. Struktur organisasi Bank BTN di Cabang Pekanbaru............... 68
C. Gambaran Umum Perumahan Griya Sakti.................................... 71

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN.............................. 72

A. Faktor yang Menyebabkan Terjadinya Kredit Macet Terhadap
Fasilitas KPR di Bank BTN Cabang Pekanbaru Pada Masa
Covid-19........................................................................................ 72
B. Penyelesaian Sengketa Terhadap Kredit Macet terhadap
Fasilitas KPR di Bank BTN Pekanbaru Pada Masa Covid-19...... 85
BAB V PENUTUP.......................................................................................... 108
A. Kesimpulan.................................................................................... 108
B. B.Saran........................................................................................... 109
DAFTAR PUSTAKA
 DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Data Debitur Kredit Macet Pada Bank BTN Cabang Pekanbaru
Tahun 2021-2022........................................................................... 6
Tabel 1.2 Data Debitur Kredit Macet Pada Bank BTN Cabang Pekanbaru
Tahun 2021-2022........................................................................... 7
Tabel 1.3. Populasi dan Sampel...................................................................... 24
Tabel 2.1 Data Nasabah Perumahan Griya Sakti Yang Melakukan
Program Restrukturisasi Pada Bank Tabungan Negara Cabang
Pekanbaru....................................................................................... 24
Tabel 4.1 Data Delapan Debitur Bank BTN yang Mengalami Kredit Macet 24
Tabel 4.2 Data Penyelesaian Kredit Macet Delapan Debitur Bank BTN yang
Mengalami Kredit Macet............................................................... 106

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 Lambang Kota Pekanbaru.................................................................62

Gambar 3.2 Bangunan Cikal Bakal Bank BTN....................................................65
Gambar 3.3 Kantor Bank BTN Cabang Pekanbaru..............................................68
Gambar 3.4 Struktur Organisasi Cabang di Bank BTN........................................69
Gambar 3.5. Rumah di Perumahan Griya Sakti.....................................................71
 ABSTRAK

Kredit pemilikan rumah (KPR) merupakan salah satu produk perbankan

yang paling diminati oleh masyarakat. Sebagai salah satu cara untuk memiliki
rumah, KPR memberikan banyak keuntungan bagi nasabah, seperti kemudahan
dalam membayar cicilan dan kemampuan untuk memiliki rumah dengan cepat.
Namun, di sisi lain, KPR juga memiliki risiko kredit macet yang cukup
tinggi.Kredit macet KPR menjadi masalah yang sering dihadapi oleh perusahaan
perbankan di Indonesia. Hal ini disebabkan oleh berbagai faktor, salah satu faktor
utama adalah pada masa pandemi Covid-19 yang menyebabkan berbagai hal
seperti PHK sepihak, kegagalan usaha, dan tidak dijalankannya prosedur kredit
secara maksimal karena kurangnya sumber daya manusia. PT. Bank Tabungan
Negara Cabang Pekanbaru merupakan salah satu bank yang juga mengalami
masalah kredit macet KPR. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui
faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet KPR di PT.Bank Tabungan
Negara Cabang Pekanbaru dan bagaimana penyelesaian kredit macet KPR yang
efektif.
Jenis penelitian ini adalah sosiologis, dimana data diperoleh melalui
wawancara dengan pihak PT. Bank Tabungan Negara Cabang Pekanbaru dan
nasabah yang mengalami kredit macet pada perumahan Griya Sakti. Perumahan
tersebut di domisili oleh nasabah KPR Bank BTN sejak 2014. Peneliti mengambil
sampel nasabah sebanyak 8 orang untuk mengetahui faktor penyebab dan
bagaimanakah penyelesaian kredit macet yang dialami nasabah tersebut pada
masa pandemi Covid-19.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor penyebab kredit macet KPR di
PT.Bank Tabungan Negara Cabang Pekanbaru antara lain adalah faktor eksternal
dari pihak nasabah yaitu kegagalan usaha, debitur atau pasangan debitur yang
mengalami PHK yang dimana hal tersebut meningkat drastis pada masa Covid-19.
selain itu faktor internal dari pihak Bank Tabungan Negara, berupa tidak
maksimalnya prosedur pengawasan selama pandemi Covid-19 yang menyebabkan
nasabah KPR perumahan Griya Sakti berpotensi mengalami kredit macet.
Penyelesaian yang dilakukan pihak Bank selalu mengedepankan penyelamatan
kredit terlebih dahulu, dimana pihak bank akan memberikan keringanan kepada
nasabah untuk melakukan restrukturisasi dengan beberapa pertimbangan
sebelumnya. Penyelamatan yang dilakukan juga harus pada tahap awal dan belum
pada saat status nasabah dinyatakan noan performing loan,nantinya nasabah yang
melakukan restrukturisasi akan berstatus kredit lancar setelah melakukan beberapa
persyaratan yang ditetapkan oleh pihak bank. dalam hal pada masa pandemi
Covid-19 dikenal dengan istilah grace period dimana nasabah dapat dibebaskan
dari pembayaran angsuran dengan kriteria nasabah tertentu dan maksimal
pembebasan adalah 12 bulan.

Kata Kunci: Kredit Macet-Perjanjian-Penyelesaian Sengketa

 ABSTRACT

Home ownership loan (KPR) is one of the most popular banking

products by the public. As one way to own a house, mortgages provide many
advantages for customers, such as ease in paying installments and the ability to
own a house quickly. However, on the other hand, mortgages also have a fairly
high risk of noan performing loan. Mortgage noan performing loan is a problem
that is often faced by banking companies in Indonesia. This is caused by various
factors, one of the main factors is during the Covid-19 pandemic which causes
various things such as unilateral layoffs, business failures, and not carrying out
credit procedures to the fullest due to lack of human resources. PT. Bank
Tabungan Negara Pekanbaru Branch is one of the banks that also experienced
the problem of mortgage bad loans. The purpose of this study was to determine
the factors that cause noan performing loan mortgages in PT.Bank Tabungan
Negara Pekanbaru Branch and how effective settlement of mortgage bad loans.
This type of research is sociological, where data obtained through
interviews with the PT. Bank Tabungan Negara Pekanbaru Branch and customers
who experience noan performing loan at Griya Sakti housing. The housing is
domiciled by KPR Bank BTN customers since 2014. The researchers took a
sample of 8 customers to find out the factors that cause and how the settlement of
noan performing loan experienced by these customers during the Covid-19
pandemic.
The results showed that the factors causing noan performing loan
mortgages in PT.Bank Tabungan Negara Pekanbaru branch, among others, are
external factors on the part of customers, namely business failures, debtors or
debtor spouses who experience layoffs, which has increased dramatically during
Covid-19. in addition, internal factors from the State Savings Bank, in the form of
not maximizing supervision procedures during the Covid-19 pandemic, which
caused Griya Sakti housing mortgage customers to potentially experience noan
performing loan. The settlement made by the Bank always prioritizes credit rescue
first, where the bank will provide relief to customers to restructure with several
previous considerations. The rescue must also be at an early stage and not yet at
the time the customer's status is declared noan performing loan,later the customer
who restructures will have a current credit status after carrying out several
requirements set by the bank. in the case during the Covid-19 pandemic, it is
known as the grace period where customers can be exempted from installment
payments with certain customer criteria and the maximum exemption is 12
months.

Keywords: Noan Performing Loan - Agreement - Dispute Resolution

 BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Indonesia merupakan salah satu negara berkembang yang memiliki

beberapa sektor yang menjadi pilar kehidupan bangsa, salah satunya adalah

pilar ekonomi. Bidang perbankan adalah salah satu pilar ekonomi bangsa,

hadirnya perbankan memiliki peran yang cukup strategis sebab berperan

penting dalam terjadinya pembangunan ekonomi nasional untuk melakukan

pemerataan pembangunan, tumbuhnya ekonomi bangsa, dan meningkatkan

kesejahteraan masyarakat dengan lebih baik lagi.1

Pandemi Covid-19 memiliki dampak yang sangat signifikan terhadap

perekonomian Indonesia, mulai dari perubahan rantai pasok dunia hingga

penurunan investasi asing ke Indonesia. Cepatnya penyebaran virus Covid-19

di tengah masyarakat dunia ternyata telah mengubah tatanan hidup dan

hubungan antar manusia. Masyarakat diminta untuk selalu menggunakan

masker, menjaga jarak dan menghindari kerumunan. Hal tersebut secara

langsung membatasi aktivitas-aktivitas ekonomi di tengah masyarakat,

misalnya terganggunya proses produksi barang, distribusi produk, hingga

proses pemasaran barang dan jasa di seluruh dunia. selain itu covid-19 juga

membawa dampak signifikan terhadap ekonomi individu dengan hancurnya

kegiatan usaha, dan berbagai peristiwa PHK yang terjadi.2

1
Djunyanto Thriyana, “Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah Dalam Praktek Perbankan
di Indonesia,” Jurnal Dialogia Iuridica, Vol. 11, No. 2, April 2020, hlm. 87.
2
https://djkn.kemenkeu.go.id/kpknl-lhokseumawe/baca-artikel/16064/Pandemi-Covid-19-Dan-
Menurunnya-Perekonomian-Indonesia.html, diakses pada tanggal 19 Juli 2023

1
 Kehadiran bank yang ada di suatu negara, merupakan indikator

tercapainya kemajuan perekonomian sebuah negara. Semakin sektor perbankan

di negara tersebut mengalami kemajuan dan banyak digunakan sebagai

perputaran uang warga negaranya maka hal tersebut menjadi pertanda bahwa

tingkat perekonomian negara sedang berkembang dengan sangat baik.3

Bank adalah suatu lembaga keuangan yang ada disetiap negara

termasuk Indonesia. Umumnya, bank memiliki fasilitas berupa penyimpanan

dana bagi nasabah yang memiliki kelebihan dana, dan fasilitas pinjaman kredit

bagi debitur yang kekurangan dana. Dengan memberikan pelayanan kepada

para nasabahnya melalui beberapa fasilitas yang bank miliki, bank telah

memberikan kontribusinya untuk pelaksanaan mekanisme perputaran

perekonomian di suatu negara.4

Bank menjalankan usahanya dengan memiliki orientasi bisnis yang

dibuktikan dengan menghimpun dana dari masyarakat dan mengumpulkannya

untuk kemudian dilakukan penjualan uang tersebut dengan cara menyalurkan

dana kepada masyarakat yang membutuhkan pinjaman (kredit). Berdasarkan

hal tersebut keberadaan bank tidak dapat dipandang sebelah mata, sebab Bank

dapat memberikan fasilitas berupa simpanan dana dengan berbagai macam

produknya seperti tabungan atau deposito dan juga memberikan fasilitas kredit

kepada masyarakat. Diantara kedua fasilitas tersebut, fasilitas kredit sering

disebut dengan kegiatan utama bank sebab dengan memberikan fasilitas kredit

3
Kasmir, "Dasar-dasar Perbankan," Rajawali Pers, Jakarta, 2012,hlm. 13.
4
Hermansyah, "Hukum Perbankan Nasional Indonesia," Kencana, Jakarta, 2014, hlm. 7.

2
 kepada debitur/nasabah jauh lebih menguntungkan daripada melakukan

simpanan dana.5

Kedudukan bank yang cukup penting tersebut, membuat pemerintah

Indonesia membentuk suatu peraturan perundang-undangan yang secara

khusus mengatur tentang perbankan. Aturan hukum tersebut terdapat pada

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan Jo Undang-Undang

Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7

Tahun 1992 Tentang Perbankan. Maksud dan tujuan dibentuknya aturan

hukum tentang perbankan tersebut menjadi pedoman dalam pelaksanaan

hukum perbankan di Indonesia, supaya setiap kegiatan perbankan yang

dilakukan, tidak menyimpang dari ketentuan hukum yang berlaku di negara ini.

Pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan

Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan disebutkan

bahwa fungsi utama dari perbankan di Indonesia adalah menghimpun dan

menyalurkan dana kepada masyarakat yang membutuhkan. Selain itu pada

Pasal 6 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan disebutkan bahwa

salah satu kegiatan bank umum adalah memberikan kredit. Umumnya bank

dalam memberikan kredit kepada masyarakat akan didasarkan pada sejumlah

penilaian atau analisa yang mendalam guna memperoleh keyakinan atas

kemampuan atau kesanggupan debitur dalam pemenuhan kewajibannya untuk

mengembalikan hutangnya tepat waktu sesuai dengan kesepakatan. Hal ini

5
Muhammad Djumhana, "Hukum Perbankkan Indonesia," Citra Aditya Bakti, Bandung,
2014, hlm. 471.

3
 diatur dalam Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang

Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

Perbankan umumnya memiliki beberapa jenis fasilitas kredit yang

diberikan kepada debitur/nasabah, seperti kredit modal kerja, kredit investasi,

kredit pemilikan kendaraan, atau kredit pemilikan rumah. Pemilihan jenis

fasilitas kredit ini biasanya didasarkan oleh kebutuhan dari debiturnya,

contohnya bagi debitur yang hendak membeli rumah namun tidak memiliki

dana yang cukup, maka akan mengajukan pinjaman kepada bank dengan

fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Kebutuhan akan tempat tinggal bagi

manusia merupakan kebutuhan primer yang tidak dapat ditawar lagi. Namun

tidak semua masyarakat memiliki cukup dana untuk membeli rumah.

Permasalahan inilah yang kemudian ditangkap oleh bank dan kemudian

menghadirkan fasilitas KPR pada pemberian kreditnya.6

Pihak bank dalam memberikan fasilitas KPR kepada masyarakat, telah

berhati-hati dalam melakukan analisa kredit dengan menerapkan prinsip 5C

namun tetap saja ada beberapa debitur yang tidak dapat memenuhi

kewajibannya dengan baik. Memang pada kenyataannya tidak ada kredit yang

dapat berjalan lancar seperti yang diharapkan oleh pihak bank, terkadang

terjadi pada beberapa debitur yang tidak dapat memenuhi kewajibannya

dengan baik.

Apabila terjadi debitur tidak dapat menyelesaikan kewajibannya hingga

akhirnya berstatus kredit macet, maka pihak bank akan mencari cara untuk
6
Nancy Rosaline Manurung, “Penerapan Penyelesaian Kredit Macet Melalui Proses
Pengalihan Piutang (Cessie) Di PT. Bank Tabungan Negara Pekanbaru,” Jurnal JOM Fakultas
Hukum, Vol. VI, No. 2, Desember 2019, hlm. 2.

4
menyelesaikan hal tersebut guna menyelamatkan bank supaya tetap terjaga

tingkat kesehatan bank. Oleh sebab itu jika terdapat debitur berstatus macet,

maka pihak bank akan segera mencari cara untuk menyelesaikan permasalahan

tersebut.

Salah satu bank di Indonesia yang secara khusus memberikan fasilitas

KPR kepada masyarakat adalah PT. Bank Tabungan Negara yang salah satu

cabangnya terletak di Pekanbaru (Bank BTN Pekanbaru). Bank BTN

merupakan salah satu bank yang memiliki fasilitas kredit berupa pembiayaan

pembelian rumah (KPR) bahkan secara khusus Bank BTN memiliki branding

tersendiri kepada masyarakat sebagai bank yang khusus memberikan

pembiayaan terhadap KPR terutama untuk perumahan bersubsidi, sehingga

jumlah debitur KPR di Bank BTN juga cukup banyak. Banyaknya nasabah

KPR di Bank BTN ini tentu semuanya tidak dalam keadaan baik-baik saja, ada

beberapa nasabah yang tidak dapat memenuhi kewajibannya hingga termasuk

kredit macet. Oleh sebab itu pihak Bank BTN Pekanbaru juga melakukan

beberapa langkah penyelesaian terhadap kredit macet yang ada dalam Bank

BTN tersebut.

Kehadiran Bank BTN Cabang Pekanbaru yang terletak di Jalan

Sudirman ini sejatinya dapat memberikan solusi bagi nasabah yang ingin

memiliki rumah namun terkendala biaya, akan tetapi dalam prakteknya

walaupun dalam proses analisis data calon nasabah telah dilakukan sedetail

mungkin mulai dari melakukan cek penghasilan debitur, mengecek usaha

debitur, melakukan pengecekan SLIK, memastikan kembali perihal keadaan

5
debitur dan juga melakukan cek terhadap keabsahan pembelian rumah, yang

sesuai dengan prinsip 5C di dunia perbankan, namun tidak dipungkiri bahwa

tetap timbul kejadian kredit macet yang dilakukan nasabah. Apabila terjadi

kredit macet pada Bank BTN Cabang Pekanbaru, maka prosesnya akan

diselesaikan dengan jalur litigasi maupun non litigasi. Berikut akan peneliti

uraikan mengenai data jumlah KPR yang macet di Bank BTN Cabang

Pekanbaru pada tahun 2021 sampai 2022 yang diselesaikan melalui jalur

litigasi maupun non litigasi:

Tabel 1.1
Data Debitur Kredit Macet Pada Bank BTN Cabang Pekanbaru Tahun
2021-2022

Jumlah Nasabah
Penyelesaian Penyelesaian
No Tahun Nasabah Kredit
Litigasi Non-Litigasi
KPR Macet

1 2021 64.876 4064 67 2050

2 2022 66.514 4549 62 2164
Sumber: Bank BTN Cabang Pekanbaru 2022

Berdasarkan data di atas menunjukkan data debitur yang berstatus

macet untuk fasilitas KPR di Bank BTN Cabang Pekanbaru. Pada data tersebut

terlihat adanya peningkatan nasabah kredit macet dari tahun 2021 sampai 2022,

dengan penyelesaian terbanyak dilakukan melalui non litigasi. Jika dilihat pada

data tersebut terlihat bahwa jumlah nasabah kredit macet tidak lebih dari 5 %

dari total debitur, artinya walaupun terdapat nasabah yang macet pada Bank

BTN, namun Bank BTN ini masih tergolong sebagai bank yang sehat sebab

debitur NPL (Non Performing Loan) tidak melebihi angka 5%. Hal ini diatur

6
dalam ketentuan Peraturan Bank Indonesia Nomor 23/2/PBI/2021 yang

mengatur mengenai ketentuan NPL Bank.

Untuk mendukung data mengenai kredit macet di Bank BTN Pekanbaru

tersebut, peneliti melakukan penelitian di Perumahan Griya Sakti yang terletak

di Jalan Garuda Sakti, Kecamatan Tapung, Pekanbaru. Perumahan ini adalah

salah satu perumahan subsidi yang pembiayaan KPR-nya melalui Bank BTN

Cabang Pekanbaru. Peneliti melakukan pengumpulan informasi secara khusus

di RT.044 yang memiliki 91 kepala keluarga terdaftar. Agar perolehan

informasi lebih efisien, maka peneliti mengambil sampel narasumber sebanyak

8 warga yang bernama:

Tabel 1.2
Data Debitur Kredit Macet Pada Bank BTN Cabang Pekanbaru Tahun
2021-2022
No. Nama Nasabah Tahun Nomor Pekerjaan Menunggak Masa
akad Rumah Selama Penangguhan

1. M Rafi 2014 B 150 Buruh 3 bulan 2021-2023

Tenda
2. Nia 2014 B 192 Ibu Rumah 3 bulan 2020
Tangga
3. Holmes Naibaho 2014 B 148 Tukang 3 bulan 2020
Parkir
4. Zulnaidi 2014 B 206 Buruh 3 bulan 2019
Bengkel
5. Juliston 2014 B 155 Buruh 4 bulan 2020
Simarmata Bangunan
6. Ayu Sendari 2014 B 106 Ibu Rumah - 2020
Tangga
7. Nur Anita 2014 B 104 Usaha - 2021-2022
Warung
8. Hendra Budiman 2014 B 154 Driver 3 bulan -
Online
9 Rismayanti 2014 B 158 Usaha 3 bulan 2020

7
 Warung
Makan
Sumber: Nasabah KPR Perumahan Griya Sakti

Berdasarkan informasi yang peneliti dapatkan, 8 orang nasabah tersebut

menerangkan bahwa membeli rumah di perumahan tersebut dengan cara

pembiayaan KPR melalui Bank BTN Pekanbaru. Kedelapan warga tersebut

memilih membeli rumah dengan cara pengajuan fasilitas KPR di Bank BTN

Cabang Pekanbaru, sebab pembiayaan KPR melalui Bank BTN tersebut

cenderung lebih mudah dan murah dibandingkan dengan bank lainnya, hanya

dengan uang muka sekitar 3 juta rupiah, warga dapat langsung menikmati

perumahan tipe 36 dengan jangka waktu hingga 15 tahun dan suku bunga yang

relatif murah

Berdasarkan hasil penelitian di atas, peneliti tertarik untuk melakukan

uraian kredit macet yang terjadi di Bank BTN. Dalam proses fasilitas kredit di

perbankan, secara Das Sollen, menurut aturan hukum di Indonesia, bahwa

debitur memiliki kewajiban untuk membayar pengembalian dana yang

dipinjamnya sesuai dengan ketentuan yang telah disepakati, baik menurut

jangka waktu maupun nominal, akan tetapi secara Das Sein banyak terjadi

debitur yang melakukan wanprestasi hingga berakhir dengan kredit macet.

Pada dasarnya dalam hal kredit macet disebabkan oleh beberapa faktor,

penyelesaian kredit macet tersebut juga berbeda-beda berdasarkan faktor yang

menyebabkan kredit macet tersebut, pada 2019 lalu Indonesia mengalami suatu

kondisi pandemi dimana berbagai individu dan pelaku usaha mendapatkan

kesulitan dalam melakukan usahanya dengan adanya kebijakan pembatasan

8
sosial berskala besar tersebut, dalam hal ini dengan tidak efektivnya usaha

yang ada di Indonesia melahirkan suatu kondisi force majeur sehingga

menyebabkan beberapa nasabah mengalami kredit macet, maka dari itu

penelitian ini akan berusaha memberikan gambaran mengenai penyelesaian

kredit macet dalam kondisi covid tersebut.

Penelitian hukum perihal kredit macet yang dilakukan debitur dalam

suatu perjanjian kredit khususnya fasilitas kredit KPR, telah banyak dilakukan

oleh para peneliti terdahulu. Berikut akan peneliti uraikan penelitian terdahulu

yang juga membahas mengenai permasalahan wanprestasi dan juga kredit

macet, Berikut peneliti uraikan penelitian terdahulu yang juga membahas

mengenai permasalahan wanprestasi dimana debitur melakukan ingkar janji

terhadap perjanjian kredit yang telah dibuat antara bank dengan debitur perihal

jani untuk membayar kembali kredit yang telah didapatkan sesuai jangka waktu

dan juga mengenai kredit macet dimana akibat wanprestasi yang dilakukan

debitur tersebut, lama kelamaan hutang yang ada pada bank menjadi

menumpuk karena tidak dilakukan pembayaran dalam kurun waktu beberapa

bulan hingga mengakibatkan debitur tidak dapat membayar angsuran hingga

berakhir macet :

a. Penelitian yang pertama adalah skripsi yang berjudul “Penyelesaian

Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit (Studi Bank Bukopin Cabang

Semarang)” yang ditulis oleh Diah Dwi Ristanti, mahasiswi Fakultas

Hukum Universitas Negeri Semarang. Pada penelitian ini, peneliti

membahas mengenai wanprestasi atas perjanjian kredit yang terjadi di Bank

9
 Bukopin Semarang, atas peristiwa tersebut pihak bank melakukan beberapa

cara untuk menyelesaikan permasalahan tersebut. Terdapat 5 cara untuk

menyelesaikan wanprestasi dalam perjanjian kredit yakni pembinaan

nasabah, penjadwalan kembali, persyaratan kembali, penataan kembali, dan

penyitaan jaminan.7 Hal yang membedakan dengan penelitian ini adalah,

pada penelitian milik peneliti ini pembahasan fokus terhadap wanprestasi

pada perjanjian KPR yang berupa kredit macet dan menganalisis tentang

upaya penyelesaian terhadap kredit macet ini di Bank BTN Pekanbaru,

sedangkan penelitian terdahulu tersebut tidak secara fokus membahas

tentang perjanjian KPR namun perjanjian fasilitas kredit secara umum di

Bank Bukopin Semarang.

b. Penelitian yang kedua adalah skripsi yang memiliki judul “Analisis Hukum

Debitur Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Usaha Mikro” yang

ditulis oleh Ayu Priciliya, mahasiswi Fakultas Hukum Universitas Jember.

Pada penelitian ini diuraikan perihal hak dan kewajiban dari masing-masing

pihak yang terkait dengan perjanjian kredit usaha mikro, selain itu dilakukan

pembahasan mengenai penyelesaian wanprestasi oleh kreditur dalam bentuk

upaya preventif maupun represif.8 Hal yang membedakan dengan penelitian

ini adalah, pada penelitian terdahulu tersebut, fokus pembahasan pada

perjanjian kredit usaha mikro bukan KPR, selain itu dilakukan pembahasan

7
Diah Dwi Ristanti, “Penyelesaian Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit (Studi Bank Bukopin
Cabang Semarang)” Skripsi, Fakultas Hukum Universitas Negeri Semarang, Semarang, 2020, hlm.
109.
8
Ayu Priciliya, “Analisis Hukum Debitur Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Usaha Mikro”
Skripsi, Fakultas Hukum Universitas Jember, Jember, 2018, hlm. 50.

10
 mengenai wanprestasi secara umum, dan tidak membahas mengenai kredit

macet.

c. Penelitian yang ketiga adalah skripsi yang memiliki judul “Pelaksanaan

Perjanjian Kredit Rumah Di PT Bank BTN Tbk. Pekanbaru” yang

ditulis oleh Ferindoni, mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Riau. Isi

perjanjian yang telah baku dan waktu yang tidak begitu lama, membuat

debitor tidak mempelajari kontrak yang harus ditandatanganinya. 9

.

Perbedaan dengan peneliti sebelumnya ialah peneliti sebelumnya tidak

terfokus pada penyelesaian kredit macet, namun terfokus pada pelaksanaan

perjanjian kredit.

Dalam penelitian terdahulu tersebut terdapat perbedaan dalam hal

penelitian yang dilakukan oleh penulis yaitu dalam hal kondisi Covid-19,

dimana dalam penelitian ini akan memberikan penjelasan mengenai Covid-19

tersebut sebagai faktor penyebab kredit macet dan proses atau mekanisme

penyelesaian dalam kondisi tersebut.

Berdasarkan uraian tersebut, peneliti tertarik untuk melakukan analisa

lebih mendalam lagi yang berkaitan dengan penyelesaian kredit bermasalah

dalam sebuah penulisan hukum yang berjudul “Penyelesaian Kredit Macet

Terhadap Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) di PT. Bank

Tabungan Negara Cabang Pekanbaru Pada Masa Covid-19.”

9
Ferindoni, “Pelaksanaan Perjanjian Kredit Rumah Di Pt. Bank Btn. Tbk Pekanbaru”
Skripsi, Fakultas Universitas Riau, Riau, 2016, hlm. 101.

11
B. Rumusan Masalah

1. Apakah faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet Terhadap fasilitas

KPR di Bank BTN Cabang Pekanbaru pada masa Covid-19?

2. Bagaimanakah penyelesaian sengketa terhadap kredit macet Terhadap

fasilitas KPR di Bank BTN Pekanbaru pada masa Covid-19?

C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian

1. Tujuan Penelitian:

a. Untuk mengetahui faktor penyebab terjadinya kredit macet terhadap

fasilitas KPR Bank BTN Pekanbaru pada masa Covid-19.

b. Untuk mengetahui penyelesaian sengketa terhadap kredit macet terhadap

fasilitas KPR di Bank BTN Pekanbaru pada masa Covid-19.

2. Kegunaan Penelitian:

1) Kegunaan Secara Teoretis :

a. Untuk memenuhi persyaratan dalam menyelesaikan program studi

strata satu (S1) pada Fakultas Hukum Universitas Riau.

b. Penelitian ini berguna memperkaya wawasan ilmu pengetahuan di

bidang ilmu hukum dan dijadikan referensi bagi peneliti berikutnya

mengenai kredit macet pada fasilitas KPR di Bank BTN Pekanbaru

pada masa Covid-19.

2) Kegunaan Secara Praktis :

a. Menjadi bahan informasi dan bahan perbandingan bagi peneliti

selanjutnya dalam mengkaji permasalahan kredit macet terkhusunya

pada Kredit Perumahan Rakyat (KPR) pada masa Covid-19.

12
 b. Dapat memberikan data dan menjadi masukan informasi kepada pihak

lembaga keuangan dalam hal ini bank selaku kreditur.

c. Menjadi bahan edukasi, pengalaman dan pedoman bagi nasabah,

masyarakat dan peneliti agar menimalisir terjadinya kredit macet.

D. Kerangka Teori

Dalam suatu penelitian diperlukan adanya suatu kerangka teori, yaitu

suatu kerangka pemikiran yang akan menjadi penghubung antara variable

pemikiran terhadap teori-teori hukum yang digunakan sebagai landasan analisa

pada perumusan masalah yang timbul pada suatu penelitian hukum. Teori yang

timbul merupakan definisi dari suatu aspek hukum maupun pendapat para ahli

yang dapat memperkaya isi dari sebuah teori hukum menjadi satu kesatuan

teori yang padu. 10

Pada penelitian ini menggunakan beberapa kerangka teori yang

berfungsi sebagai landasan teori untuk menganalisa rumusan masalah pada bab

selanjutnya. Berikut beberapa teori yang akan digunakan pada penelitian ini:

1. Teori Perjanjian Kredit

a. Pengertian dan Dasar Hukum Tentang Kredit

Definisi kredit salah satunya disebutkan pada Pasal 1 ayat (1)

Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan yaitu “Kredit

merupakan penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam

10
Sabian Utsman, "Metodologi Penelitian Hukum Progressif: Pengembaran Permasalahan
Penelitian Hukum Aplikasi Mudah Membuat Proposal Penelitian Hukum," Pustaka Pelajar,
Yogyakarta, 2014, hlm. 52.

13
 antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk

melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian

bunga.”11

Pengertian kredit lainnya, disebutkan dalam Perjanjian Kredit

Pemilikan Rumah Bersubsidi dari Bank BTN, pada Pasal 1 huruf j,

disebutkan bahwa yang dimaksud dengan kredit adalah “Uang/tagihan

yang dapat dipersamakan dengan itu yang diberikan oleh pihak Bank

kepada debitur berdasarkan perjanjian kredit.”12

Dalam memberikan kredit kepada calon debitur, pihak bank wajib

memiliki keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikad dan

kemampuan atau kesanggupan calon debitur untuk dapat melunasi

hutangnya sesuai dengan jangka waktu yang telah ditentukan dan telah

tercantum dalam perjanjian kredit. Untuk mendapatkan keyakinan

tersebut, pihak bank akan melakukan berbagai pertimbangan yang

didasarkan pada watak, kemampuan, modal, agunan, dan juga prospek

usaha debitur.13

Dasar hukum pada pelaksanaan kredit di Indonesia, diatur dalam

dua aturan hukum positif yang berlaku di negara ini, yakni yang pertama

adalah didasarkan pada Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(KUHPerdata) dan juga Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang

Perbankan.

11
Dasrol, "Hukum Perbankan Dan Perbankan Syariah," Taman Karya, Pekanbaru, 2019,
hlm.32.
12
Salinan Perjanjian Kredit Bank Tabungan Negara
13
Ibid. hlm. 33.

14
 b. Pengertian dan Dasar Hukum Kredit Pemilikan Rumah

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) merupakan salah satu jenis

fasilitas kredit yang diberikan oleh pihak bank kepada debitur. Definisi

dari Kredit Pemilikan Rumah menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

merupakan bentuk fasilitas kredit yang diberikan oleh bank pada nasabah

perorangan yang bermaksud hendak membeli rumah atau sekedar

memperbaiki/merenovasi rumah. KPR di Indonesia, terbagi menjadi dua

jenis, yakni KPR Subsidi dan KPR non-Subsidi.14

1) KPR Subsidi adalah fasilitas pembiayaan pembelian rumah yang

diberikan kepada masyarakat dengan adanya bantuan dari
pemerintah sehingga masyarakat mendapatkan dana murah dengan
jangka waktu yang panjang saat membeli rumah dengan dibiayai
oleh lembaga keuangan (Bank) yang telah ditunjuk pemerintah.15
2) KPR Non Subsidi merupakan jenis pembiayaan pembelian rumah
yang diselenggarakan oleh pihak lembaga keuangan atau
perbankan tanpa adanya campur tangan pemerintah, sehingga
debitur tidak mendapatkan bunga murah seperti layaknya KPR
Subsidi.16

Pada penelitian ini, peneliti akan membahas tentang KPR Subsidi,

dimana menurut Pasal 1 huruf k perjanjian kredit KPR Bank BTN,

menyebutkan bahwa definisi dari KPR adalah, “Jenis Kredit Pemilikan

Rumah yang mendapatkan bantuan atau kemudahan perolehan rumah

dari Pemerintah dan/atau Pemerintah Daerah yang diterbitkan oleh

Bank.17

14
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Category/47#:~:text=KreditPemilikan Rumah
(KPR) diakses tanggal 26 Februari 2023
15
Ibid.
16
Ibid.
17
Salinan Perjanjian Kredit KPR Subsidi Bank BTN

15
 Kredit Pemilikan Rumah (KPR) berada di Indonesia, didasarkan

pada aturan hukum yang tercantum dalam KUHPerdata terutama di Pasal

1754-1769 yang mengatur tentang pelaksanaan perjanjian kredit dan juga

didasarkan pada Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang

Perbankan.

c. Pengertian Kredit Macet dan Aturan Hukumnya

Kredit macet atau biasa disebut juga dengan kredit bermasalah,

merupakan kondisi pembiayaan yang menyimpang dari ketentuan kredit

yang telah disepakati antara debitur dengan kreditur. Dalam kesepakatan

tersebut, telah ditentukan perihal waktu pembayaran kembali fasilitas

kredit tersebut, namun karena ada suatu kondisi khusus yang dialami

debitur, sehingga debitur melakukan keterlambatan pembayaran,

sehingga perlu dilakukan tindakan yuridis oleh pihak kreditur. 18

Beberapa ahli turut memberikan pandangan atau definisi tentang

kredit macet, yaitu:

1) Menurut Burhanudin Abdullah, kredit macet atau dalam dunia

perbankan disebut non performing loan (NPL) dapat disebabkan
beberapa hal, seperti adanya kejadian bencana alam atau hal lain
yang diluar kemampuan manusia, usaha debitur yang memburuk,
praktik Korupsi Kolusi Nepotisme (KKN) antara debitur dengan
bank, atau debitur memang tidak ada niatan untuk melakukan
pembayaran kredit.19
2) Menurut Subaryo Joyosumarto, kredit macet merupakan kredit
yang angsuran pokok maupun bunganya tidak dapat dilunasi
selama lebih dari 2 kali angsuran, dan penyelesaian kreditnya telah
dilimpahkan kepada pengadilan atau KPKNL.20

18
Iswi Hariyani, "Restrukturisasi & Penghapusan Kredit Macet," Elex Media Computindo,
Jakarta, 2013, hlm 35.
19
Ibid, hlm. 38.
20
H.R Daeng Naja, "Hukum Kredit dan Bank Garansi," Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2015, hlm. 380.

16
 3) Menurut Ikatan Bankir Indonesia, kredit macet yaitu kredit yang
dalam pelaksanaannya belum mencapai target yang diinginkan oleh
bank. Bisa disebut juga sebagai kredit yang terjadi kesulitan dalam
pembayaran kembali kreditnya.21

Perihal terjadinya kredit macet dalam hal pembiayaan fasilitas

kredit yang dilakukan oleh pihak bank, pelaksanaan penyelesaiannya

didasarkan pada beberapa aturan hukum yang berlaku di Indonesia, yaitu:

1) KUHPerdata, salah satunya dalam Pasal 1131 yang menyebutkan

bahwa segala kebendaan si berutang, baik yang bergerak maupun

yang tak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru Terhadap

Undang-Undang Kepailitan ada di kemudian hari, menjadi

tanggungan untuk segala perikatan perseorangan.

2) Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 mengenai Jaminan Fidusia,

pada Passal Pasal 15 ayat 3 jo. Pasal 29. Peraturan tersebut

mengatakan bahwa kreditur memiliki hak untuk mengeksekusi

jaminan fidusia ketika terjadi wanprestasi yang dilakukan oleh

debitur, jika jaminan kreditnya diikat dengan Fidusia.

3) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

4) Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan.

d. Syarat Pengajuan Kredit KPR Bank BTN

Persyaratan pengajuan KPR pada Bank BTN, pada intinya hampir

sama dengan syarat KPR yang ada di beberapa bank. Persyaratan tersebut

diperlakukan oleh bank untuk nasabah yang akan mengambil KPR relatif

21
Ikatan Bankir Indonesia, "Bisnis Kredit Perbankan" , Gramedia Pustaka Utama,
Jakarta,2018, hlm. 50.

17
 sama. Baik dari sisi administrasi maupun dari sisi penentuan kreditnya.

Untuk mengajukan KPR, pemohon harus melampirkan:22

1. KTP suami dan atau istri (bila sudah menikah)

2. Kartu Keluarga
3. Keterangan penghasilan atau slip gaji
4. Laporan keuangan (untuk wiraswasta)
5. NPWP Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 100 juta)
6. SPT PPh Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 50 juta)
7. Salinan sertifikat induk dan atau pecahan (bila membelinya
dari developer)
8. Salinan sertifikat (bila jual beli perorangan)
9. Salinan IMB

Dalam sebuah perjanjian akad kredit mengenai pembiayaan KPR

Bank BTN, sebelum dilakukan akad perjanjian tersebut, terdapat

beberapa hal yang wajib untuk dilakukan atau dipenuhi, seperti perihal:

1. Mempersiapkan segala dokumen yang dibutuhkan oleh bank

maupun pihak Notaris. Dokumen yang dimaksud biasanya
berkaitan dengan data pribadi debitur seperti KTP debitur beserta
pasangan (jika ada), kartu keluarga, akta perkawinan, data
jaminan dan sebagainya.
2. Membayar beberapa biaya yang timbul untuk pembiayaan
KPR seperti biaya provisi, administrasi, biaya notaris, dan
lain-lain. Pada beberapa bank biasanya sebelum dilakukan
akad, pihak debitur wajib untuk melakukan setoran awal
untuk membayar beberapa biaya yang timbul seperti yang
disebutkan di atas, sebab biaya tersebut tidak dimungkinkan
untuk dibayar dengan plafon kredit.
3. Menentukan waktu untuk melangsungkan akad kredit, dan
Pihak bank dengan debitur akan saling berkomunikasi
berkaitan dengan rencana pelaksanaan akad, hal ini juga
disesuaikan dengan jadwal pihak Notaris yang akan melakukan
akad kredit.
4. Pihak bank akan terlebih dahulu mengirimkan surat
persetujuan kredit kepada debitur. Pihak bank akan
mengirimkan SPK kepada debitur sebagai tanda bahwa kredit
yang diajukan telah disetujui dan di dalam surat tersebut biasanya

22
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Category/47#:~:text=KreditPemilikan Rumah
(KPR), diakses tanggal 26 Februari 2023.

18
 dicantumkan beberapa biaya yang timbul berkaitan dengan akad
tersebut.23

2. Teori Penyelesaian Sengketa Perbankan

Dalam suatu permasalahan hukum terdapat beberapa cara yang dapat

dilakukan oleh para pihak yang bersengketa guna menemukan solusi yang

terbaik bagi kedua pihak. Cara tersebut dapat ditempuh dengan jalan litigasi

maupun non litigasi. Jalur litigasi dilakukan melalui lembaga peradilan seperti

Peradilan Umum atau Peradilan Tata Usaha Negara. Untuk jalur non litigasi

diselesaikan melalui upaya mediasi para pihak.24

Teori mengenai penyelesaian sengketa di bidang perbankan khususnya,

merupakan teori yang secara khusus melakukan kajian dan analisis terhadap

pemberian golongan sengketa yang timbul dalam kehidupan masyarakat.

Menurut Dean G Pruitt dan Jeffrey Z. Rubin, terdapat 5 hal yang berkaitan

dengan teori penyelesaian sengketa, yaitu: 25

a. Cottending, yaitu penerapan dari solusi yang cenderung disukai oleh

salah satu pihak;
b. Yielding, adalah menerima kekurangan dari yang sebetulnya tidak
diinginkan serta berusaha untuk tidak memaksakan kehendaknya;
c. Problem Solving, merupakan alternatif solusi yang memuaskan semua
pihak tidak ada pihak yang merasa dirugikan;
d. With drawing, salah satu pihak memilih untuk meninggalkan tempat
atau situasi sengketa baik secara fisik atau psikologis;
e. In Action, para pihak atau salah satu pihak tidak melakukan apapun.

Pada penelitian ini, penyelesaian sengketa perbankan yang akan

digunakan adalah problem solving, dimana pihak kreditur memberikan

23
https://www.rumah.com/panduan-properti/akad-kredit-adalah-59739, diakses tanggal 13
Februari 2023 pukul 09.47 WIB
24
Juwita Tarochi Boboy, “Penyelesaian Sengketa Pertanahan Melalui Mediasi Berdasarkan
Teori Dean G. Pruitt dan Jefrey Z. Rubin,” Jurnal Notarius, Vol. 13, no. 2, 2022, hlm. 805.
25
Dean G & Z. Rubin Pruitt, "Konflik Sosial," Pustaka Pelajar, Yogyakarta, 2014, hlm. 50.

19
 beberapa alternatif penyelesaian bagi debitur yang wanprestasi hingga menjadi

kredit macet, sebagai bagian dari solusi atas permasalahan tersebut. Solusi

yang diberikan dapat memuaskan semua pihak dan tidak ada yang dirugikan.

E. Kerangka Konseptual

Penelitian ini menggunakan beberapa konsep dan pengertian tentang

istilah yang ada dalam suatu peraturan perundang-undangan maupun dalam

sumber lainnya yang berkaitan langsung dengan obyek penelitian. 26 Berikut

kerangka konsep yang peneliti gunakan dalam penelitian ini:

1. Penyelesaian atau pemecahan masalah disebut juga dengan kata

menyelesaikan masalah atau memecahkan masalah. Dalam kegiatan

penyelesaian tersebut, para pihak yang terlibat akan berusaha untuk

menyudahi suatu pekerjaan atau permasalahan yang terjadi untuk

mendapatkan solusi yang terbaik atas permasalahan tersebut.27

2. Kredit yaitu penyediaan uang atau hal lainnya yang dapat dipersamakan,

yang terjadi berdasarkan kesepakatan para pihak seperti bank dengan

debitur dimana pihak bank memberi pinjaman kepada debitur sejumlah

uang dan pihak peminjam memiliki tanggung jawab untuk

mengembalikan uang tersebut dengan jangka waktu tertentu dan disertai

dengan pengembalian bunga kreditnya28

3. Kredit macet adalah ketidaktepatan nasabah dalam mengembalikan dana

yang dipinjamkan oleh bank sesuai dengan jangka waktu yang ditentukan

26
Abdulkadir Muhamad, "Hukum dan Penelitian Hukum," Citra Aditya, Bandung, 2017,
hlm. 127.
27
https://kbbi.web.id/selesai, diakses tanggal 08 Maret 2023.
28
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.

20
 dan peristiwa ini telah berlangsung cukup lama sehingga berakibat kredit

nasabah tersebut tidak dapat dibayar sama sekali dan berstatus macet atau

gagal bayar.29

4. Perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih

mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih. Dari perumusan

Pasal 1313 KUHPerdata tersebut dapat disimpulkan bahwa yang

dimaksud dengan perjanjian adalah sesuatu yang menimbulkan

perikatan.30

5. KPR-BTN adalah Kredit Pemilikan Rumah yang diberikan oleh Bank

Tabungan Negara untuk membantu anggota masyarakat, guna membeli

sebuah rumah, berikut tanahnya untuk dimiliki dan dihuni sendiri.31

F. Metode Penelitian

Penelitian hukum dalam hal ini meupakan suatu kumpulan metode,

sistematika, kegiatan-kegiatan tertentu yang saling berkaitan dengan tujuan

untuk mempelajari beberapa gejala hukum untuk kemudian dianalisa untuk

mendapatkan fakta hukum yang digunakan untuk memecahkan permasalahan-

permasalahan yang timbul. Agar suatu penelitian sesuai dengan yang

diharapkan oleh peneliti, perlu adanya metode yang tepat dan sesuai supaya

hasilnya tidak jauh dari tujuan awal.32

29
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-
Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan
30
Pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
31
Pasal 1 angka 1 Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor :
29/KMK.01/1996 Tentang Pengurusan Piutang Negara Kredit Perumahan Rakyat-Bank Tabungan
Negara (KPR-BTN).
32
Amiruddin, "Pengantar Metode Penelitian," Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2017,
hlm. 42.

21
G. Jenis Penelitian

Dalam penelitian ini menggunakan jenis penelitian Sosiologis, artinya

penelitian ini membahas mengenai data yang diperoleh berdasarkan penelitian

di lapangan dengan cara melakukan wawancara kepada para narasumber yang

terkait dengan penelitian ini.33

Dalam aspek yuridis empiris, peneliti melakukan suatu penelitian

dengan melakukan kajian berdasarkan aturan hukum terhadap kenyataan di

dalam masyarakat, selanjutnya sebagai penguat kajian dihubungkan pula

dengan beberapa teori hukum dan literasi pustaka yang berkaitan dengan

penyelesaian kredit macet pada perjanjian kredit pemilikan rumah (KPR) di

PT. Bank Tabungan Negara cabang Pekanbaru

H. Lokasi Penelitian

Penelitian ini menggunakan metode wawancara oleh sebab itu peneliti

melakukan wawancara pada lokasi penelitian yaitu di Kantor Bank Tabungan

Negara Cabang Pekanbaru yang terletak di Jalan Sudirman dan juga nasabah

KPR Subsidi Bank BTN yang terletak di sekitar Perumahan Griya Sakti

RT.044 yang terletak di jalan Garuda Sakti Kabupaten Kampar.

Alasan peneliti memilih Bank BTN ialah karena Bank BTN memiliki

branding yang cukup kuat akan kredit perumahan, yang nantinya dapat

memudahkan penulis dalam pemenuhan data dan keterbukaan informasi yang

akan dibutuhkan penulis dalam melakukan penelitian ini. Sedangkan pemilihan

Perumahan Griya Sakti dilandasi alasan perumahan tersebut merupakan salah

33
Beni Ahmad Saebani, "Metode Penelitian Kualitatif ," Pustaka Setia, Bandung, 2019,
hlm. 35.

22
 satu perumahan yang pembiayaan KPR rumahnya melalui Bank BTN Cabang

Pekanbaru. Perumahan ini juga telah lama berdiri dan para warga yang

memiliki fasilitas KPR masih melakukan pembayaran angsuran hingga saat ini

sehingga tingkat akurasi data faktor penyebab kredit macet tersebut bisa

diketetahui melalui setiap masa dan tahun yang berlalu.

I. Populasi dan Sampel

a. Populasi

Populasi merupakan sekumpulan objek yang hendak diteliti. Setelah

lokasi penelitian ditentukan, maka selanjutnya peneliti harus menetapkan

populasi penelitiannya.34 Dalam penelitian ini untuk populasi yang

digunakan peneliti adalah Consumer Loan Sales Subsidizer, Bagian Skip

Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru, dan Nasabah kredit

KPR dari Bank BTN Pekanbaru terutama yang mengalami kredit macet

pada tahun 2022 sekaligus merupakan warga RT.04 Perumahan Griya Sakti.

b. Sampel

Sampel merupakan bagian dari populasi yang akan dijadikan sebagai

objek penelitian. Dari sampel inilah data primer nantinya akan diperoleh. 35

Pada penelitian ini metode pengambilan sampel yang digunakan peneliti

adalah metode purposive, artinya penetapan jumlah sampel yang mewakili

jumlah populasi yang ada, dimana kategori sampelnya tersebut ditetapkan

berdasar kriteria dari peneliti. Berikut tabel sampel yang menggambarkan

secara keseluruhan sebagai berikut:

34
Ibid.
35
Ibid.

23
 Tabel 1.3
Populasi dan Sampel
JUMLAH JUMLAH PRESENTASE
NO JENIS POPULASI
POPULASI SAMPEL (%)
1 Consumer Loan Sales 1 1 100 %
Subsidized

2 Bagian Skip Tracer 3 1 30%

Coordinator Bank
Tabungan Negara
Cabang Pekanbaru
3 Nasabah kredit macet 91 9 10%
untuk fasilitas KPR
Bank BTN Pekanbaru
tahun 2022
Jumlah 95 11

Sumber Data : Wawancara Staff Bank BTN dan Ketua RT. 04

Perumahan Griya Sakti

1. Sumber Data

Dalam penelitian hukum sosioligis, sumber data yang digunakan

adalah data primer yang terdiri dari beberapa hal, yaitu:

a. Data Primer

Merupakan data yang perolehannya dilakukan di tengah masyarakat

melalui cara wawancara dengan para narsumber dan juga observasi di

tengah masyarakat. 36
Untuk mengumpulkan data melalui wawancara,

peneliti akan melakukan dengan cara wawancara terstruktur dan

wawancara tidak terstruktur, dimana nantinya keduanya akan

digabungkan menjadi wawancara yang mendalam kepada narasumber.

Untuk observasi peneliti akan melakukan pengamatan kegiatan yang

sesuai dengan topik dalam penelitian.

36
Sutiyoso Bambang, "Metode Penemuan Hukum", UII Press, Yogyakarta, 2018, hlm. 27.

24
 b. Data Sekunder

Merupakan jenis pengumpulan suatu data dengan mempelajari literatur-

literatur ilmiah dan juga segala aturan-aturan hukum guna mendapatkan

landasan teori untuk menjawab setiap pertanyaan dalam permasalahan

yang timbul. 37

Data tersebut terdiri dari:

1) Bahan Hukum Primer

Berisi mengenai dasar hukum yang dipakai untuk menjadi dasar

dalam pembahasan permasalahan, terdiri dari :

a) Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata)

b) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan;

c) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan atas

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan;

2) Bahan Hukum Sekunder

Dalam penelitian ini yang digunakan adalah berupa literatur

pendukung, makalah, jurnal, tesis, skripsi yang berhubungan dengan

penyelesaian terjadinya kredit macet KPR pada Bank BTN

Pekanbaru.

3) Bahan Hukum Tersier

Berupa kamus, ensiklopedia, dan bahan hukum pendukung lainnya.

37
Lexi J Moeleong, "Metode Penelitian Kualitatif," Rosdakarya, Bandung, 2012, hlm. 36.

25
2. Teknik Pengumpulan Data

Proses ini dilakukan untuk menentukan seberapa banyak data yang

diperoleh untuk menjawab pertanyaan dari permasalahan yang timbul.

Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini terdiri dari:

a. Penelitian kepustakaan (Library Research)

Yaitu mempergunakan sumber hukum tertulis contohnya perundang-

undangan, buku-buku, catatan ilmiah, makalah seminar, jurnal dan

bacaan lainnya yang berkaitan untuk membahas suatu masalah. Tujuan

penelitian ini akan didapat pada data sekunder. Data kepustakaan yang

dikumpulkan yang sekiranya berhubungan dengan penyelesaian kredit

bermasalah yang terjadi pada suatu bank yang memberikan fasilitas

kredit kepada masyarakat.

b. Penelitian lapangan

Merupakan suatu teknik dalam mengumpulkan data untuk penelitian

secara langsung dengan menggunakan teknik wawancara. 38 Jenis

wawancara yang akan peneliti lakukan adalah wawancara bebas

terpimpin artinya, wawancara yang berlaku tidak hanya sekedar

menjawab pertanyaan dari daftar saja namun dapat berkembang seiring

dengan pembicaraan yang terjadi diantara peneliti dengan narasumber.

Peneliti melakukan wawancara dengan beberapa narasumber, yaitu:

1) Consumer loan sales subsidized.

38
Sugiyono, "Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D," Alfabeta, Bandung, 2014,
hlm. 32.

26
 2) Bagian Skip Tracer coordinator Bank Tabungan Negara Cabang

Pekanbaru

3) Nasabah kredit KPR Bank BTN Pekanbaru tahun 2022.

3. Teknik Analisis Data

Metode kualitatif dipilih sebagai dasar dalam penganalisaan data

yang ada dengan harapan memperoleh gambar yang lengkap mengenai data

dan fakta dilapangan tentang penyelesaian kredit KPR yang macet dan

terjadi di Bank BTN Pekanbaru dari perspektif KUHPerdata dan Hukum

Perbankan. Kemudian untuk penarikan simpulan menggunakan metode

deduktif yaitu sebuah cara dengan menarik hal yang bersifat umum

kemudian dibuat mengkerucut menjadi semakin khusus sehingga dapat

menjawab setiap permasalahan yang timbul dalam penelitian ini.

27
 BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit

1. Pengertian Perjanjian Secara Umum

Kegiatan masyarakat dalam kehidupan sehari-hari, beberapa

diantaranya selalu bersinggungan dengan perjanjian. Untuk lebih

memahami mengenai arti dari perjanjian berikut akan peneliti uraikan

mengenai pengertian perjanjian menurut pendapat para ahli. Perjanjian

merupakan suatu hal cukup penting, dikarenakan dalam suatu perjanjian

terdapat upaya untuk melindungi kepentingan dari para pihak. Hendaknya

dalam melakukan suatu perjanjian, para pihak wajib menuangkannya dalam

bentuk tertulis, hal ini dimaksudkan untuk mencapai kepastian hukum bagi

para pihak.39

Terdapat beberapa macam pandangan mengenai definisi dari

perjanjian, berikut uraiannya:

a. Menurut Pasal 1313 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

(selanjutnya disebut KUHPerdata), “Perjanjian merupakan suatu
perbuatan dimana satu orang atau satu pihak mengikatkan dirinya
terhadap pihak lainnya atau lebih.” 40
b. Subekti turut memberikan pandangannya tentang perjanjian, yaitu
“Terdapat suatu peristiwa hukum dimana seseorang memberikan
janjinya kepada orang lain atau keduanya saling berikat janji untuk
berbuat sesuatu sehingga dalam peristiwa tersebut timbul suatu
perikatan.” 41
c. Abdulkadir Muhammad memberikan pengertian tentang perjanjian,
dimana menurut ahli tersebut, “Perjanjian adalah persetujuan yang

39
Andi Raharjo, "Hukum Perjanjian di Indonesia," Pustaka Yustisia, Yogyakarta, 2018),
hlm. 5.
40
Pasal 1313 Kitab Undang-undang Hukum Perdata
41
Subekti, "Hukum Perjanjian ," Intermasa, Jakarta, 2013), hlm. 15.

28
 dilakukan oleh dua orang atau lebih saling berikatan satu dengan
lainnya berkaitan dengan pelaksanaan sesuatu hal yang umumnya
terkait dengan harta kekayaan.” 42

Berdasarkan uraian tersebut dapat disimpulkan bahwa perjanjian

merupakan suatu perikatan yang dilakukan oleh dua pihak atau lebih yang

berisi mengenai kedua belah pihak saling mengikatkan diri untuk berjanji

berbuat sesuatu hal yang telah diperjanjikan dan disepakati.

Dalam membuat perjanjian terdapat 3 (tiga) unsur yang harus

diutamakan yaitu unsur esensialia, unsur naturalia, dan usnur aksidentalia

yang diuraikan sebagai berikut:43

1. Unsur esensialia adalah pokok syarat yang tidak bisa diabaikan dalam

perjanjian, harus ada dalam perjanjian jika tidak ada maka perjanjian

tidak sah. Misalnya perjanjian jual beli unsur pokoknya harus ada

obyek jual beli, kemudian harus ada harga. Kalau tidak ada obyek

bagaimana mau membuat perjanjian, dan kalau tidak ada harga

bagaimana mau membuat jual beli.

2. unsur naturalia adalah bagian perjanjian yang oleh Undang–undang

diatur, tetapi oleh para pihak dapat diganti, sehingga bagian tersebut

oleh Undang–undang diatur dengan hukum yang sifatnya mengatur

atau menambah. Dalam konteks ini, unsur naturalia bisa disebutkan

dalam perjanjian, namun jika para pihak memutuskan untuk tudak

memasukkan dalam perjanjian, maka perjanjian tetap mengikat dan

tidak akan membatalkan perjanjian.

42
Abdulkadir Muhammad, "Hukum Perikatan," Citra Aditya Bakti, Bandung, 2012, hlm. 78.
43
Faisal Santiago, “Pengantar Hukum Bisnis”, Mitra Wacana Media, Jakarta, 2012, hlm. 19

29
 3. unsur aksidentalia. Unsur aksidentalia atau unsur pelengkap adalah

bagian perjanjian yang ditambahkan oleh para pihak, sementara

Undang – Undang sendiri tidak mengatur tentang hal tersebut. Jadi hal

yang diinginkan tersebut juga tidak mengikat para pihak karena

memang tidak ada dalam Undang – Undang

2. Pengertian Perjanjian Kredit

Suatu perjanjian kredit dapat terjadi ketika terjadi persesuaian

kehendak seperti yang terumuskan dalam Pasal 1320 KUHPerdata perihal

syarat sahnya perjanjian, yakni para pihak yang saling terkait saling

memberikan persetujuan terkait kredit tertentu. Umumnya dalam suatu

perjanjian terdapat awalan tindakan yang dilakukan salah satu pihak berupa

pemberian penawaran (aanbod) kemudian pihak lainnya menyambut

penawaran tersebut dengan memberikan persetujuan untuk menerima hal

yang ditawarkan (aanwarding).44

Dalam perjanjian kredit terdapat dua pihak yang saling mengikatkan

diri seperti pihak bank sebagai kreditur dan pihak nasabah selaku debitur.

Umumnya dalam perjanjian kredit yang terjadi menggunakan klausula baku

yang merupakan perjanjian dengan klausula yang telah disusun terlebih

dahulu oleh pihak bank dengan tujuan untuk memberikan perlindungan

terhadap keamanan dan kepentingan bank. Oleh sebab itu sebagai debitur

44
Johanes Kosasih, "Akses Perkreditan dan Ragam Fasilitas Kredit," Sinar Grafika, Jakarta,
2019, hlm. 77.

30
 terkadang tidak diberikan pilihan lain oleh pihak bank, debitur hanya

diberikan dua pilihan yakni take it or leave it. 45

Berdasarkan hal tersebut dapat disimpulkan bahwa perjanjian kredit

merupakan suatu perjanjian yang dibuat tertulis baik berupa bawah tangan

maupun otentik yang dibuat dihadapan notaris, dengan isi perjanjian

tersebut adalah perihal kredit yang diberikan pihak kreditur kepada debitur.

Didalamnya terkandung isi mengenai hak dan juga kewajiban bagi debitur

dan kreditur. Adanya perjanjian kredit ini mempunyai tujuan agar para

pihak yang terlibat di dalamnya masing-masing sadar akan kewajiban yang

perlu dilakukan terkait kredit tersebut.

Perjanjian kredit merupakan perjanjian pendahuluan (pactum de

contrahendo), sehingga perjanjian ini mendahului perjanjian hutang piutang

(perjanjian pinjam-pengganti). Perjanjian kredit ini merupakan perjanjian

pokok serta bersifat konsensuil (pactade contrahendo obligatoir) disertai

adanya pemufakatan antara pemberi dan penerima pinjaman mengenai

hubungan hukum antara keduanya.46

Pada saat penyerahan uang dilakukan, maka baru berlaku ketentuan

yang dituangkan dalam perjanjian kredit pada kedua belah pihak. Perjanjian

kredit sebagai perjanjian pendahuluan adalah perjanjian standard (standard

contract). Hal ini terlihat dalam praktek bahwa setiap bank telah

menyediakan blanko perjanjian kredit yang isinya telah disiapkan lebih

45
Edi Andika, “Analisis Yuridis Penyalahgunaan Kartu Kredit Terhadap Para Pihak Dalam
Perjanjian Jualbeli,” Jurnal Lex Privatum, Vol III, No. 2 (2018), hlm. 28.
46
Sutarno, “Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank”, Alfabeta, Bandung, 2005,
hlm. 153

31
 dahulu. Formulir ini diberikan kepada setiap pemohon kredit, isinya tidak

dirundingkan dengan pemohon, kepada pemohon hanya diminta pendapat

untuk menerima atau tidak syarat-syarat dalam formulir.

Perjanjian standar atau baku kredit dapat dibedakan menjadi 2 (dua)

bagian, yaitu perjanjian induk (hoof contract) dan perjanjian tambahan (hulp

contract, algemeen voor warden). Perjanjian induk mengatur tentang hal-hal

pokok dan perjanjian tambahan menguraikan apa yang terdapat dalam

perjanjian induk Jaminan Hak Tanggungan.

3. Subyek dan Obyek Perjanjian Kredit

Dalam perjanjian kredit terdapat subyek dan juga obyek yang terlibat

di dalamnya. Untuk subyeknya adalah pihak-pihak yang saling mengikatkan

diri dihadapan hukum, yakni pihak kreditur adalah pihak yang memiliki

uang berlebih maupun barang dan/atau jasa yang sekiranya dapat

dipinjamkan kepada pihak lainnya yang kurang dana atau membutuhkan

barang dan/jasa. Pihak yang membutuhkan dana tersebut adalah debitur. 47

Dalam praktiknya, kreditur dapat diidentikkan dengan pihak bank

atau lembaga keuangan lainnya, sedangkan debitur dalam perjanjian kredit

dapat berupa orang perorangan maupun perusahaan yang menurut undang-

undang secara tegas ditentukan cakap hukum dan berbadan hukum

(rechtpersoon).48

Untuk obyek dalam perjanjian kredit di Indonesia memiliki berbagai

macam bentuk, seperti uang maupun tagihan. Bagi kredit yang

47
Johanes Ibrahim, "Mengupas Tuntas Kredit Komersial dan Konsumtif dalam Perjanjian
Kredit Bank (Perspektif Hukum dan Ekonomi)," Mandar Maju, Bandung, 2014, hlm. 59.
48
Ibid.

32
 diperuntukkan untuk pembelian barang seperti Kredit Pemilikan Rumah,

Kredit Kendaraan Bermotor maka obyek perjanjiannya atau jaminan

kreditnya berupa barang yang dibeli tersebut, contohnya BPKB Mobil,

BPKB Motor, sertipikat tanah dan atau bangunan.49

4. Asas-Asas Perjanjian Kredit

Dalam perbuatan hukum berupa kesepakatan para pihak yang

dituangkan dalam sebuah perjanjian, dalam perjanjian kredit terdapat

beberapa asas-asas yang terkandung di dalamnya, yaitu:

a. Asas Pacta Sunt Servanda.

Asas ini terdapat pada Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata yang
berisi semua jenis perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai
undang-undang bagi para pihak yang terlibat dan membuat
perjanjian tersebut. Artinya bahwa para pihak yang terlibat dalam
suatu perjanjian kredit wajib untuk mematuhi dan menjalankan apa
yang telah di syaratkan di dalam perjanjian kredit. Segala hak dan
kewajiban yang timbul wajib untuk dijalankan dengan baik sesuai
dengan aturan yang berlaku. Akibat dari adanya asas ini ada pada
Pasal 1338 ayat (2) KUHPerdata, yakni tanpa adanya kesepakatan
bersama, maka perjanjian tersebut tidak dapat ditarik kembali.
b. Asas Konsensualisme
Arti dari asas ini adalah dalam suatu kelahiran perjanjian
didasarkan pada adanya kata sepakat diantara para pihak dan juga
pemenuhan syarat-syarat perjanjian yang ada pada Pasal 1320
KUHPerdata. Sehingga dengan pemenuhan hal tersebut, maka
perjanjian tersebut adalah sah dan mengikat para pihak.
c. Asas Itikad Baik
Pada Pasal 1338 ayat (3) KUHPerdata ditentukan bahwa suatu
perjanjian wajib dilakukan berdasarkan itikad baik. Keberadaan
itikad baik ini diperlukan untuk memberikan perlindungan hukum
bagi salah satu pihak yang sekiranya memiliki itikad baik baik
sebelum maupun selama suatu perkreditan yang dilandaskan pada
perjanjian berlangsung.
d. Asas Kepribadian
Asas ini diatur dalam Pasal 1340 ayat (1) KUHPerdata yang
memberikan pengertian bahwa perjanjian hanya berlaku bagi para
pihak yang membuatnya, artinya bahwa segala yang terkandung
dalam perjanjian tersebut hanya berlaku bagi pihak-pihak yang
49
Bahsan, "Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia," Op. Cit, hlm. 30.

33
 terkait dengan perjanjian. Namun hal ini dapat dikecualikan sesuai
Pasal 1337 KUHPerdata, bahwa perjanjian juga dapat berlaku bagi
pihak ketiga.
e. Asas Kebebasan Berkontrak
Dalam suatu perjanjian terdapat suatu kebebasan bagi para pihak
untuk saling mengikatkan diri dan mengatur isi dalam perjanjian.
Namun kebebasan ini tetap dalam koridor sesuai dengan peraturan
perundang-undangan yang berlaku.50

5. Syarat Sahnya Perjanjian Kredit

Sahnya suatu perjanjian diatur dalam Pasal 1320 KUHPerdata yang

mengatur mengenai beberapa hal sebagai berikut:

a. Ada kesepakatan di antara para pihak (agreement)

Kesepakatan dalam hal ini berarti adanya kehendak yang
sesuai di antara para pihak dalam pembuatan perjanjian, artinya di
dalam suatu perjanjian tidak diperkenankan untuk saling
memaksakan kehendak antara pihak satu dan pihak lainnya. Selain
itu arti sepakat adalah sebagai bentuk perizinan untuk melakukan
sesuatu. Dimana dalam perjanjian para pihak mempunyai kehendak
yang sama akan sesuatu dengan hubungan timbal balik. 51
b. Adanya kecakapan (capacity)
Cakap adalah suatu kemampuan yang melekat pada diri
subjek hukum dalam melakukan sebuah perbuatan hukum kaitannya
dengan perjanjian. Dalam Undang-Undang diatur mengenai
beberapa syarat dikatakan seseorang cakap. Pada dasarnya
kecakapan seseorang itu adalah sama namun ada beberapa kondisi
yang membuat seseorang menjadi tidak mempunyai kemampuan.
Pada umumnya, cakap menurut hukum adalah bagi mereka yang
telah berusia 21 tahun atau yang masih dibawah 21 tahun namun
telah atau pernah melangsungkan perkwainan.
Dalam Pasal 1330 KUHPerdata diatur mengenai seseorang
yang masuk kategori tidak cakap, yaitu :
1) Anak masih dibawah umur
Bagi anak yang telah berusia diatas 21 tahun atau sudah
pernah menikah.
2) Seseorang yang ditaruh dalam pengampuan
50
Johanes dan Lindawaty Sewu Ibrahim, "Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modern,"
Refika Aditama, Bandung, 2014, hlm. 99.
51
H.S Salim, "Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak" (Jakarta: Sinar
Grafika, 2017).

34
 Kriteria seseorang ditaruh dalam pengampuan adalah
mereka yang berada dalam kondisi yang dungu, gila atau
gelap mata, atau mereka yang hidup alam keborosan.
(Pasal 433 KUHPerdata)
3) Wanita yang telah melakukan suatu perkawinan
Menurut undang-undang seorang isteri tidak
diperbolehkan melakukan suatu perbuatan hukum dalam
perjanjian tanpa persetujuan suami hal ini diatur dalam
Pasal 108 KUHPerdata.52 Termasuk dalam hal perjanjian
kredit, isteri juga tidak diperkenankan melakukan
Tindakan hukum tersebut sendirim tetapi ada beberapa
perbuatan yang dikecualikan oleh hukum, yaitu:
a) Apabila seorang istri telah menyerahkan segala
hartanya secara sukarela kepada suami dihadapan
pengadilan;
b) Jika isteri telah melunasi seluruh hutang terkait
dengan uang perkawinan.
c. Adanya suatu hal tertentu
Mengenai hal tertentu diatur Pasal 1333 KUHPerdata. Dalam
KUHPerdata hal tertentu berkaitan erat dengan suatu prestasi,
yaitu:53
1) Adanya pemberian sesuatu terhadap seseorang
2) Adanya seseorang berbuat sesuatu
3) Seseorang tidak berbuat sesuatu
Sehingga kesimpulannya hal tertentu berkaitan erat dengan
objek perjanjian yang nantinya objek tersebut akan digunakan para
subjek hukum dalam suatu perjanjian.54
d. Terdapat suatu sebab yang halal
Hal ini diatur Pasal 1335 KUHPerdata, mengenai ketentuan
ini berkaitan dengan isi daripada perjanjian yang diperjanjikan
kedua pihak. Isi perjanjian haruslah mengacu pada aturan hukum
yang berlaku tidak diperkenankan melawan atau berisi hal yang
bertentangan dengan norma.55

52
Eka Astri Maerisa, "Membuat Surat-Surat Bisnis Dan Perjanjian,"Visimedia, Jakarta,
2015).,hlm. 5.
53
Ahmad Miru, "Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak ," Raja Grafindo Persada,
Jakarta, 2018.,hlm. 69.
54
Ibid.
55
Herlien Budiono, "Kumpulan Tulisan Hukum Perdata Di Bidang Kenotariatan," Citra
Aditya Bakti, Bandung, 2017.,hlm. 82.

35
 Berdasarkan uraian tersebut, syarat pertama dan kedua merupakan

syarat subjektif yang artinya jika tidak dipenuhi maka perjanjian dapat

dibatalkan, namun jika syarat ketiga dan keempat yang merupakan syarat

objektif tidak dipenuhi maka perjanjian akan batal demi hukum dan

dianggap perjanjia tersebut tidak pernah terjadi.

6. Unsur-unsur Perjanjian Kredit

Dalam perjanjian kredit terdapat unsur-unsur yang ada di dalamnya,

menurut Abdul Kadir Muhammad unsur dalam perjanjian kredit dibagi

menjadi 4 (empat), yaitu : 56

a. Unsur subyek perjanjian kredit

Subyek dalam perjanjian kredit adalah kreditur dan debitur yang
masing-masing memiliki kewajiban yang harus dijalankan dan juga
hak setelah kewajiban terlaksana.
b. Status para pihak
Pihak kreditur dan debitur dapat berstatus sebagai pihak yang
menyalurkan atau memberikan kredit dan sebagai pihak yang
menerima kredit. Selain itu status para pihak juga dapat berstatus
kepentingan pihak lain atau kepentingan badan hukum.
c. Terdapat suatu peristiwa kredit
Terjadinya peristiwa kredit ketika para pihak menyebutkan kata
sepakat, ketika kesepakatan terjadi maka masing-masing pihak
langsung dibebani hak dan kewajiban.
d. Objek dalam Perjanjian Kredit
Yang dimaksud objek adalah barang dan harga. Dalam perjanjian
kredit hal yang menjadi objek adalah fasilitas kredit, sesuatu yang
tidak berwujud seperti barang. Adanya fasilitas kredit ini yang
membuat pihak debitur dan kreditur saling mengikatkan diri dalam
perjanjian kredit.

7. Hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian kredit

a. Hak dan kewajiban yang dikenakan pada kreditur

56
Abdulkadir Muhammad, Op.Cit, hlm. 25.

36
 Dalam suatu perjanjian kredit yang terjadi antara debitur dengan

kreditur, pihak kreditur memiliki kewajiban yang wajib untuk dijalankan

yakni memberikan fasilitas kredit kepada debitur sesuai dengan

persetujuan internal pihak kreditur, selain itu kreditur juga memiliki

kewajian untuk memberikan informasi sejelas-jelasnya kepada debitur

perihal fasilitas kreditur tersebut. Sedangkan untuk hak bagi kreditur

adalah mendapatkan pembayaran angsuran/pengembalian kredit yang

dilakukan oleh debitur sesuai dengan jangka waktu yang telah

ditentukan, selain itu hak kreditur adalah menerima sejumlah

pembayaran atas biaya-biaya kredit yang timbul dna wajib dibayarkan

oleh debitur.57

b. Hak dan Kewajiban pembeli

Selain kreditur, mengenai hak dan kewajiban yang timbul dalam

perjanjian kredit, juga dibebankan kepada pihak debitur. Pihak debitur

memiliki hak yakni menerima fasilitas kredit yang telah diperjanjikan

kedua pihak dengan nominal yang sesuai, selain hak deitur adalah

menerima informasi yang seterang-terangnya perihal fasilitas kredit yang

diterimanya. Selain hak, debitur juga akan dibebani kewajiban, yakni

wajib untuk membayar atau mengembalikan kredit yang telah dipinjam

debitur kepada kreditur sesuai dengan jangka waktu yang disepakati

selain itu debitur juga wajib membayar sejumlah biaya-biaya yang

timbul dari adanya fasilitas kredit.58

57
Rizki Sukma Hapsari, "Perjanjian Baku dalam Praktik Perusahaan Perdagangan" Citra
Aditya Bakti, Bandung, 2017, hlm. 39.
58
Ibid.

37
 8. Berakhirnya perjanjian kredit

Secara mudahnya, persitiwa kredit berakhir ketika pihak kreditur dan

debitur telah melaksanakan masing-masing kewajiban mereka sesuai dengan

kesepakatan di antara mereka. Namun, dalam prakteknya terdapat suatu

peristiwa yang diluar kenormalan sehingga mengakibatkan perjanjian kredit

tersebut berakhir, peristiwa tersebut yaitu:

a. Masing-masing pihak tidak memenuhi hak dan kewajiban;

b. Terjadi kesepakatan antara kreditur dan debitur untuk mengakhiri

persitiwa kredit;

c. Pemutusan perjanjian yang dilakukan sepihak. 59

B. Tinjauan Umum Tentang Perbankan

1. Pengertian Bank

Pasal 1 ayat (1) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang

Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan

(selanjutnya disebut dengan Undang-Undang Perbankan) disebutkan bahwa

yang dimaksud dengan bank atau perbankan adalah hal apapun yang

bersangkutan dengan bank termasuk mengenai lembaganya, kegiatan

usahanya, dan juga pelaksanaan usaha dari bank itu sendiri.

Dilanjutkan dalam Pasal 1 ayat (2) Undang-Undang Nomor 10

tentang Perbankan dijelaskan bahwa dalam suatu bank terdapat kegiatan

yang secara khusus menghimpun dana keuangan dari masyarakat umum dan

disalurkan dalam bentuk simpanan untuk kemudian disalurkan lagi kepada

59
Raharjo, Hukum Perjanjian di Indonesia.,hlm. 58.

38
 masyarakat dalam bentuk fasilitas kredit yang bertujuan untuk membantu

meningkatkan kehidupan ekonomi masyarakat.

Kasmir selanjutnya juga memberikan pendapatnya mengenai

perbankan yaitu suatu lembaga keuangan dimana usaha yang dilakukannya

adalah berupa pengumpulan dana dari masyarakat yang kemudian dana

tersebut diberikan lagi kepada masyarakat dalam bentuk lainnya yaitu

kredit.60

2. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank

Mengenai asas perbankan yang dianut di Indonesia dapat kita

ketahui dari ketentuan Pasal 2 Undang-Undang nomor 10 tentang Perbankan

yang mengemukakan bahwa, “Perbankan Indonesia dalam melakukan

usahanya berasakan demokarasi ekonomi dengan menggunakan prinsip

kehati-hatian”.

Berdasarkan hal tersebut maka dapat ditarik kesimpulan bahwa yang

dimaksud dengan prinsip kehati-hatian adalah pihak bank sebelum

melakukan usahanya dan menjalankan tugas kewenangannya harus disertai

dengan tindakan yang penuh kecermatan, ketelitian, dan juga profesionalitas

yang tinggi agar dapat meraih kepercayaan dari masyarakat, selain itu

kehati-hatian dan kewaspadaan yang dilakukan bank dapat berupa mematuhi

aturan yang terdapat pada perundang-undangan yang berlaku. Sebab dalam

usaha perbankan rasa percaya masyarakat merupakan modal utama.61

60
Kasmir, "Manajemen Perbankan," Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2012, hlm. 12.
61
Hermansyah, "Hukum Perbankan Nasional Indonesia," Kencana Prenada Media Group,
Jakarta, 2012, hlm. 18.

39
 Dalam Pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 tentang Perbankan

disebutkan mengenai fungsi perbankan, dimana bank memiliki fungsi yaitu

sebagai lembaga yang khusus menghimpun dan kemudian menyalurkan

dana dari masyarakat sehingga secara garis besar bank merupakan pihak

perantara antara masyarakat yang kelebihan dana dengan masyarakat yang

membutuhkan dana.62

Tujuan akhir dari adanya perbankan tidak hanya untuk memperoleh

keuntungan ekonomi saja, namun juga untuk menjaga stabilitas negara yang

terdiri dari bidang ekonomi, politik, dan juga sosial.63

3. Jenis-Jenis Bank

Dalam menjalankan tugas dan fungsinya, bank dibagi menjadi

beberapa jenis. Hal ini dimaksudkan supaya bank dapat lebih optimal dalam

menjalankan kegiatannya dalam kehidupan masyarakat. Berikut beberapa

jenis bank yang dimaksud:

a. Bank sentral
Biasa disebut dengan Bank Indonesia, adalah bank yang bersifat
independent tidak dapat dicampuri oleh urusan lainnya, sesuai dengan
peraturan perundang-undangan. Bank Indonesia diatur lebih lanjut
dalam Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank
Indonesia.

b. Bank Umum
Merupakan bank pada umumnya yang sering ditemui dalam kegiatan
usaha sehari-hari. Dalam menjalankan kegiatannya, bank umum
terbagi menjadi dua jenis yakni bank konvensional dan bank syariah
yang secara khusus menerapkan prinsip syariah dalam menjalankan
usahanya.
c. Bank Perkreditan Rakyat

62
Ibid.
63
Ibid.

40
 Bank yang memberikan pelayanan berupa simpanan dan juga kredit,
namun terbatas pada bagian tertentu yang tidak diperbolehkan untuk
dilakukan seperti halnya bank umum. 64
Keberadaan Bank Tabungan Negara (BTN) apabila dikaitkan dengan

ketiga jenis bank tersebut, maka termasuk dalam kategori jenis bank umum,

sebab dalam menjalankan kegiatan usahanya sehari-hari, bank BTN

melakukan berbagai kegiatan simpanan maupun pinjaman, salah satu

contohnya adalah memberikan pembiayaan pembelian rumah dalam fasilitas

Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

4. Kegiatan Usaha Bank

Dalam menjalankan segala kewajiban dan juga tugasnya, terdapat

beberapa hal yang menjadi kegiatan bank dalam menjalankan usahanya,

yaitu:65

a. Bank melakukan penghimpunan dana yang diperoleh dari masyarakat

dan disimpan dalam bank dengan bentuk tabungan, deposito, giro dan
sebagainya;
b. Bank menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk fasilitas
kredit;
c. Melakukan penerbitan surat hutang;
d. Melakukan pembelian, penjualan atas resiko untuk kepentingan
nasabah.66
5. Prinsip Penyelenggaraan Bank

Dalam Hukum Perbankan dikenal beberapa prinsip perbankan yaitu:

a. Prinsip Kepercayaan (Fiduciary Relation Principle)

64
Widjanarto, "Hukum Dan Ketentuan Perbankan Di Indonesia," Pustaka Utama Grafiti,
Jakarta, 2012, hlm. 55.
65
Muhammad Djumhana, "Hukum Perbankan Di Indonesia," PT. Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2012, hlm. 140.
66
Pasal 6 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan

41
 Merupakan suatu asas yang melingkupi hubungan yang terjadi

antara pihak bank dengan nasabahnya. Bank dalam menyimpan dana

milik masyarakat harus didasarkan dengan prinsip kepercayaan, sehingga

bank harus menjaga tingkat kesehatannya supaya masyarakat menjadi

percaya dna mau memberikan dananya untuk disimpan pada bank.

Prinsip kepercayaan diatur dalam Pasal 29 Ayat (3) Undang-

Undang Perbankan yang menyebutkan bahwa, “Dalam memberikan

kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah dan melakukan

kegiatan usaha lainnya, bank wajib menempuh cara-cara yang tidak

merugiakan bank dan kepentingan nasabah yang mempercayakan

dananya kepada bank”

b. Prinsip Kehati-hatian (Prudential Principle)

Dalam dunia perbankan juga dikenal prinsip kehati-hatian, yaitu

bank dalam menjalankan kegiatannya maupun usahanya diwajibkan

untuk selalu melakukan setiap prosesnya dnegan hati-hati, supaya tidak

terjadi kesalahan fatal dan masyarakat selalu mempercayakan dananya

kepada bank. Selain itu prinsip ini juga berkaitan dengan ketika bank

hendak melempar dana kepada masyarakat yang membutuhkan dana,

maka bank harus melakukan analisa mendalam mengenai nasabah calon

penerima dana tersebut, supaya nasabah dapat mengembalikan dana

tersebut kepada bank sesuai yang diperjanjikan.

c. Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer Principle)

42
 Bank harus mengetahui dan mengenal nasabahnya dengan lebih

mendalam. Hal ini dimaksudkan supaya tidak terjadi penyalahgunaan

oleh nasabah kepada bank.67

C. Tinjauan Umum Tentang Fasilitas Kredit

1. Pengertian Kredit

Kata kredit berasal dari “crede” yang memiliki arti kepercayaan.

Artinya dalam suatu perkereditan di dalamnya terkandung unsur percaya

antara pemberi kredit dengan penerima kredit. Kreditur sebagai pihak yang

memberikan dananya untuk dipinjamkan kepada debitur mempunyai suatu

keyakinan dan rasa percaya bahwa debitur akan membayar angsuran atau

mengembalikan secara utuh dana yang dipinjam tersebut kepada kreditur.68

Pengertian lainnya dari kredit adalah proses suatu perkreditan merupakan

langkah untuk mengadakan penundaan pembayaran, sebab ketika dana telah

diterima debitur, maka pihak penerima dana tidak serta merta langsung

mengembalikan dana tersebut, namun dikembalikannya nanti pada suatu

waktu tertentu sesuai kesepakatan kedua pihak.69

Definisi kredit menurut Undang-Undang Perbankkan, dapat diartikan

sebagai berikut:

Kredit merupakan suatu penyediaan uang atau tagihan yang sekiranya

dapat disamakan dengan hal tersebut, yang didasarkan pada adanya
kesepakatan atau persetujuan yang terjadi antara bank dengan pihak lain
dimana pihak peminjam dibebankan tanggung jawab untuk
67
Hermansyah, "Hukum Perbankan Nasional Indonesia." Op.Cit..
68
Rachmadi Usman, "Aspek-Aspek Perbankkan di Indonesia," Gramedia Pustaka Utama,
Jakarta, 2015, hlm. 236.
69
Johanes Ibrahim, "Cross Default dan Cross Collateral dalam Upaya Penyelesaian Kredit
Bermasalah," Refika Aditama, Bandung, 2014, hlm. 17.

43
 mengembalikan hutang tersebut sesuai jangka waktu yang telah
disepakati beserta pembebanan bunga kredit. 70

Muhammad Djumhana memiliki pendapatnya mengenai kredit, yaitu

di dalam kredit terdapat unsur kepercayaan, tolong menolong dan juga

terdapat unsur untuk memperoleh keuntungan atau kontra prestasi dari pihak

bank selaku pemberi kredit. Debitur bertindak sebagai pihak yang menerima

pembiayaan oleh bank sebagai bantuan yang diberikan bank untuk menutupi

kebutuhan debitur.71

Berdasarkan beberapa pengertian mengenai kredit tersebut, dapat

disimpulkan bahwa kredit merupakan suatu perjanjian pinjam meminjam

sejumlah dana tertentu yang dilakukan oleh kreditur biasanya pihak bank,

dengan debitur. Dasar pihak bank untuk memberikan kreditnya adalah

adanya unsur kepercayaan bahwa debitur akan mengembalikan sejumlah

uang yang telah dipinjamkan kepadanya pada jangka waktu tertentu beserta

pelunasan bunganya sesuai kesepakatan yang tercantum dalam perjanjian

kredit.

Dalam pengertian kredit secara umum tersebut, di dalamnya

tercantum unsur-unsur dalam perkreditan, yaitu:72

a. Unsur kepercayaan, yaitu timbulnya suatu keyakinan oleh pihak bank

terhadap prestasi yang telah dilakukannya kepada debitur, yang mana
debitur tersebut akan melunasi hutangnya sesuai dengan jangka waktu
dan ketentuan yang telah disepakati sebelumnya.

70
Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Jo. Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998 Tentang Perbankkan.
71
Muhammad Djumhana, "Hukum Perbankan di Indonesia," Citra Aditya Bakti, Bandung,
2012, hlm. 231.
72
Asmawati, “Analisis Yuridis Penyalahgunaan Kartu Kredit Terhadap Para Pihak Dalam
Perjanjian Jualbeli,” Jurnal Ilmu Hukum, Vol. 2, No. 2 (2018), hlm. 54.

44
 b. Unsur waktu, berhubungan dengan jangka waktu pemberian kredit
oleh kreditur kepada debitur yang berkaitan dengan pengembalian
hutang tersebut, berdasarkan dengan kesepakatan yang terjadi pada
kedua pihak sebelum dilakukannya penandatanganan perjanjian
kredit.
c. Unsur prestasi, terdapat suatu objek di dalam kredit yang disebut
prestasi dan juga kontra prestasi, yang telah disepakati oleh kedua
pihak dimana hal tersebut dapat berupa pengembalian bunga sebagai
imbalan
d. Unsur Risiko, dalam pemberian kredit tidak dapat dipungkiri akan
timbul suatu resiko seperti gagal bayar atau wanprestasi, oleh sebab
itu untuk meminimalisir hal tersebut, diadakanlah pengikatan jaminan
setelah terjadi perjanjian kredit.

2. Jenis-Jenis Kredit

Dalam suatu perbankan, kredit dapat dibedakan menjadi beberapa

jenis, yang dapat diuraikan sebagai berikut:

a. Menurut Tujuan Penggunaan Kredit

1) Kredit Produktif

Pada jenis kredit ini penggunaannya ditujukan untuk modal usaha

milik nasabah/debitur. Tujuan menggunakan jenis kredit ini adalah

untuk menambah produktivitas usaha milik debitur agar semakin maju

dan berkembang. Dalam prakteknya jenis kredit produktif dapat

dibedakan menjadi dua jenis, yaitu:

a) Kredit Investasi

Kredit yang diberikan oleh kreditur kepada debitur dengan tujuan

kredit berkaitan dengan penanaman modal yang berkaitan dengan

ekspansi, moderninsasi maupun rehabilitasi perusahaan.

b) Kredit Modal Kerja

45
 Kredit yang diberikan kepada debitur dengan tujuan untuk

memperlancar modal kerja debitur. Sasaran dari jenis kredit ini

adalah untuk membiayai biaya operasional usaha debitur, seperti

membeli bahan baku, alat-alat penunjang operasional usaha,

maupun biaya lainnya.

2) Kredit Konsumtif

Kredit ini memiliki tujuan untuk memberikan pembiayaan terhadap

kebutuhan hidup debitur. Contohnya untuk pembiayaan pendidikan,

pernikahan, pembelian kendaraan bermotor, dan lain sebagainya.73

b. Menurut Jangka Waktu Kredit

1) Kredit Jangka Pendek

Fasilitas kredit yang memiliki jangka waktu minimal 1 tahun dan

setelah habis masa temponya, oleh keputusan bank diberikan

perpanjangan jangka waktu kredit kembali;

2) Kredit Jangka Menengah

Suatu fasilitas kredit yang jangka waktunya berkisar antara 1 tahun

hingga 3 tahun.

3) Kredit Jangka Panjang

Kredit yang memiliki jangka waktu di atas 3 tahun.74

c. Jenis Kredit Menurut Jaminan Kredit

1) Kredit Tanpa Jaminan

73
M Bahsan, "Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia," Raja Grafindo
Persada, Jakarta, 201, hlm. 33-34.
74
Ibid.

46
 Artinya dalam suatu fasilitas kredit tidak disertai dengan penyerahan

jaminan. Sehingga dalam jenis kredit ini benar-benar mengandalkan

asas kepercayaan antara kreditur kepada debitur.

2) Kredit Dengan Jaminan

Dalam suatu pemberian fasilitas kredit oleh kreditur disertai dengan

penyerahan jaminan oleh debitur dalam bentuk seperti benda bergerak

maupun benda tidak bergerak, tergantung kesepakatan para pihak.

Adanya jaminan ini menjadi pertanda bahwa debitur akan melakukan

pembayaran tepat pada waktunya.75

3. Prinsip Pemberian Kredit

Pihak lembaga keuangan dalam memberikan kredit kepada debitur,

tetap harus memperhatikan beberapa aspek yang menjadi dasar penilaian

dan persetujuan pemberian fasilitas kredit kepada debitur. Dalam dunia

lembaga keuangan, dikenal 6 faktor yang menjadi bahan pertimbangan bagi

kreditur untuk memberikan pembiayaan atau kredit kepada debitur. Berikut

uraiannya:

a. Character (watak)
Penilaian terhadap watak calon debitur dibutuhkan untuk menilai
kejujuran dan itikad baik pada calon debitur tersebut berkaitan dengan
pembayaran pinjaman.

b. Capacity (kemampuan)
Penilaian terhadap calon debitur berkaitan dengan kemampuan dalam
mengelola usahanya. Pihak kreditur perlu mengetahui perihal daya
dan upaya yang dapat dilakukan calon debitur untuk memajukan
usaha yang dilakukannya.
c. Capital (modal)
Penilaian yang berkaitan dengan harta kekayaan perusahaan milik
calon debitur. Hal ini berkaitan dengan pemberian pembiayaan oleh
75
Ibid, hlm. 36.

47
 bank yang hanya bersifat penambahan kekurangan biaya yang
sekiranya diperlukan oleh calon debitur.
d. Collateral (Jaminan)
Demi keamanan dan sebagai pengikat janji bayar oleh calon debitur
kepada kreditur, maka diperlukan adanya jaminan kredit. Jaminan ini
dapat berupa apa saja baik benda bergerak maupun tidak bergerak
yang telah disepakati bersama.
e. Condition of Economy (Keadaan Ekonomi)
Kreditur harus mengetahui perihal prospek terhadap keadaan usaha
dan juga iklim bisnis yang berkaitan dengan usaha milik calon debitur.
f. Constraint (hambatan)
Hambatan yang berkaitan dengan ketidakmungkinan seseorang
melakukan suatu bisnis di lokasi tertentu.76

4. Kredit Bermasalah

Kredit yang diberikan kepada debitur selalu ada risiko berupa kredit

tidak dapat kembali tepat pada waktunya. Bank Indonesia melalui Surat

Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 31/147/KEP/DIR tanggal 12

November 1998 memberikan penggolongan kualitas kredit kedalam

beberapa golongan, yaitu:

a. Lancar (pass), apabila memenuhi kriteria:

1) Pembayaran angsuran pokok dan/atau bunga tepat waktu; dan

2) Memiliki mutasi rekening yang aktif;

3) Bagian dari kredit dijamin dengan agunan tunai (cash collateral).

b. Dalam Perhatian Khusus (special mention), apabila memenuhi kriteria:

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/atau bunga yang belum

melampaui 90 hari;

2) Kadang-kadang terjadi cerukan;

76
Zainal Asikin, Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, Raja Grafindo Persada, Jakarta,
2015, hlm. 31.

48
 3) Mutasi rekening relatif aktif;

4) Jarang terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan;

5) Didukung oleh pinjaman baru.

c. Kurang Lancar (substandard), apabila memenuhi kriteria:

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/atau bunga yang telah

melampaui 90 hari;

2) Sering terjadi cerukan;

3) Frekuensi mutasi rekening relatif rendah;

4) Terjadi pelanggaran terhadap kontrak yang diperjanjikan lebih dari 90

hari;

5) Terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur;

6) Dokumentasi pinjaman yang lemah.

d. Diragukan (doubtful), apabila memenuhi kriteria:

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/atau bunga yang telah

melampaui 180 hari;

2) Terjadi cerukan yang bersifat permanen;

3) Terjadi wanprestasi lebih dari 180 hari;

4) Terjadi kapitalisasi bunga;

5) Dokumentasi hukum yang lemah baik untuk perjanjian kredit maupun

pengikatan jaminan.

e. Macet (loss), apabila memenuhi kriteria:

1) Terdapat tunggakan angsuran pokok dan/atau bunga yang telah

melampaui 270 hari;

49
 2) Kerugian operasional ditutup dengan pinjaman baru;

3) Dari segi hukum maupun kondisi pasar, jaminan tidak dapat dicairkan

pada nilai wajar.

Berdasar penggolongan kualitas kredit tersebut, dapat ditarik suatu

pengertian apa yang dimaksud dengan kredit bermasalah, yaitu kredit yang

di dalamnya terdapat unsur-unsur sebagai berikut:

a. Di dalam pelaksanaan kredit belum mencapai atau memenuhi target yang

diinginkan oleh pihak Bank;

b. Memiliki kemungkinan timbulnya risiko dikemudian hari bagi bank

dalam arti luas;

c. Mengalami kesulitan di dalam penyelesaian kewajiban-kewajibannya

baik dalam bentuk pembayaran kembali pokoknya dan/atau pembayaran

bunga, denda keterlambatan serta ongkos-ongkos yang menjadi beban

debitur yang bersangkutan.77

D. Tinjauan Umum Tentang Restrukturisasi Kredit Macet

1. Pengertian Restrukturisasi Kredit Macet

Dalam dunia perbankan, sering muncul istilah restrukturisasi kredit

yang biasanya diterapkan apabila terdapat debitur yang mengalami kredit

macet akibat debitur tidak melakukan pembayaran angsuran selama

berbulan-bulan. Untuk lebih memahami perihal restrukturisasi kredit,

berikut akan diuraikan mengenai pengertian dari restrukturisasi.

77
Djunyanto Thriyana, “Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah Dalam Praktek Perbankan
Di Indonesia,” Jurnal Dialogia Iuridica, Vol.11, No. 2 (2020): 87.

50
 Restrukturisasi kredit merupakan upaya yang dilakukan oleh pihak

bank untuk memperbaiki keadaan kredit milik debitur yang mengalami

kesulitas dalam pembayaran kewajiban dalam kegiatan perkreditan.

Pengertian lain restrukturisasi kredit adalah perubahan syarat kredit yang

menyangkut penambahan dana, konversi bagi sebagian maupun seluruh

tunggakan bunga menjadi pokok kredit yang baru, atau konversi sebagian

atau seluruh tungakan dengan menambah penyertaan.78

Restrukturisasi kredit merupakan program yang diberikan oleh pihak

bank sebagai bagian dari upaya perbaikan atau penyelamatan yang

dilakukan dalam kegiatan perkreditan di perbankan. Pemberian program ini

khusus untuk debitur yang mengalami kesulitan dalam pemenuhan

kewajibannya, supaya pihak bank tidak mengalami kerugian akibat dari

kredit bermasalah tersebut.79

Berdasarkan uraian tersebut maka dapat disimpulkan bahwa yang

dimaksud dengan restrukturisasi kredit adalah upaya yang dilakukan pihak

bank untuk menghindari munculnya kerugian pada pihak bank akibat

munculnya kredit macet yang diakibatkan karena debitur kesulitas untuk

memenuhi kewajibannya kepada bank berupa pembayaran angsuran.

Dengan dilakukannya restrukturisasi ini diharapkan debitur dapat memenuhi

kewajibannya kepada bank.80

78
Esti Royani, "Kupas Tuntas Restrukturisasi Kredit Macet", Amerta Media, Banyumas,
2020, hlm. 33.
79
Ibid.
80
Ismail, "Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi", Prenada Media Group,
Jakarta, 2014, hlm. 9.

51
2. Ciri-Ciri Debitur yang Mendapatkan Restrukturisasi Kredit

Pada pemberian restrukturisasi kredit, tidak semua debitur

berkesempatan untuk mendapatkan fasilitas dari pihak bank tersebut.

Sebagai catatan restrukturisasi kredit hanya diberikan oleh bank kepada

debitur yang memiliki itikad baik, indikator debitur yang memiliki itikad

baik seperti:

a. Debitur dapat diajak berdiskusi oleh pihak bank mengenai upaya yang
dapat dilakukan untuk penyelesaian fasilitas kreditnya;
b. Debitur bersedia untuk memberikan data keuangan dengan jujur dan
sebenarnya;
c. Debitur mengizinkan bank untuk memeriksa laporan keuangannya;
d. Debitur bersedia untuk mengikuti program restrukturisasi kredit ini
dengan memenuhi segala persyaratan yang ditetapkan bank.81

Debitur yang berhak untuk mendapatkan restrukturisasi kredit adalah

debitur yang memenuhi persyaratan sebagai berikut:

a. Debitur mengalami kesulitas pembayaran pokok dan bunga;

b. Debitur tidak melakukan pembayaran angsuran kepada bank selama
beberapa bulan lamanya (biasanya lebih dari 2 bulan debitur tidak
melakukan pembayaran);
c. Debitur sekiranya masih memiliki prospek usaha yang baik sehingga
masih ada harapan debitur dapat membayar kewajiban atau melunasi
pinjaman setelah restrukturisasi kredit dilaksanakan.82

3. Dasar Hukum Restrukturisasi Kredit

Pada saat terjadi pandemic Covid-19 di Indonesia bahkan di dunia,

saat itulah perekonomian masyarakat juga turut terguncang. Akibat yang

paling dirasakan saat itu adalah, adanya beberapa masyarakat yang

kemudian tidak dapat menyelesaikan kewajibannya kepada pihak bank

hingga banyak timbul kredit macet di bebapa bank. Hal inilah yang

81
Esti Royani, Op.Cit, hlm. 34
82
Ibid.

52
 kemudian membuat pihak Otoritas Jasa Keuangan (OJK) bersama dengan

pemerintah memberikan stimulus atau kebijakan terkait dengan

restrukturisasi kredit.

Aturan mengenai pemberian stimulus ini diatur dalam Peraturan

Otoritas Jasa Keuangan tentang Stimulus Perekonomian Nasional Sebagai

Kebijakan Countercyclical, dampak penyebaran Coronavirus Disease 2019

Nomor 11/POJK.03/2020. Pada beberapa pasa dalam peraturan OJK ini

diatur mengenai kebijakan restrukturisasi bagi masyarkat yang sedang

tertimpa persoalan ekonomi.83

Pada Pasal 2 P.OJK tersebut disebutkan bahwa bank diberikan

kewenangan untuk memberikan restrukturisasi berkaitan dengan Covid-19

kepada debitur yang memiliki usaha kecil, menengah, hingga usaha yang

masuk golongan besar. Dalam Pasal 5 juga disebutkan bahwa untuk debitur

yang melakukan restrukturisasi maka nantinya kolektabilitasnya akan masuk

pada kredit lancar.84

Tabel 2.1
Data Nasabah Perumahan Griya Sakti Yang Melakukan Program
Restrukturisasi Pada Bank Tabungan Negara Cabang Pekanbaru
No. Nama Tahun Lama Tahun Lama Keterangan
Nasabah akad Menunggak melakukan restrukturisasi
restrukturisasi
1. M Rafi 2014 3 bulan 2021-2023 3 tahun Datang penawaran
restrukturisasi dari
pihak bank sebab
sudah menunggak
2. Nia 2014 3 bulan 2020 1 tahun Datang penawaran
restrukturisasi dari
pihak bank sebab
83
Ibid, hlm. 37
84
Ibid.

53
 sudah menunggak
3. Holmes 2014 3 bulan 2020 1 tahun Datang penawaran
Naibah restrukturisasi dari
o pihak bank sebab
sudah menunggak
4. Zulnaid 2014 3 bulan 2019 1 tahun Datang penawaran
i restrukturisasi dari
pihak bank sebab
sudah menunggak
5. Juliston 2014 4 bulan 2020 1 tahun Datang penawaran
Simarm restrukturisasi dari
ata pihak bank sebab
sudah menunggak
6. Ayu 2014 - 2020 1 tahun Mendapat
Sendari restrukturisasi secara
otomatis dari pihak
bank sebab pada saat
itu sedang dalam
masa covid-19
7. Nur 2014 - 2021-2022 2 tahun Mengajukan
Anita restrukturisasi secara
mandiri kepada pihak
bank padahal
sebelumnya belum
pernah menunggak
8. Hendra 2014 3 bulan - - Tidak melakukan
Budima restrukturisasi dan
n melunasi tunggakan
serta angsurandan
tidak menambah
masa tenor
9 Rismay 2014 3 bulan - - Mengajukan
anti restrukturisasi kepada
pihak bank secara
mandiri
Sumber: Nasabah KPR Perumahan Griya Sakti

54
55
 BAB III

GAMBARAN UMUM LOKASI PENELITIAN

A. Gambaran Umum Kota Pekanbaru

Kota Pekanbaru merupakan ibu kota sekaligus menjadi kota terbesar

yang ada di Provinsi Riau. Kota Pekanbaru identik sebagai kota perdagangan

dan jasa sekaligus kota dengan tingkat pertumbuhan urbanisasi dan migrasinya

yang cukup tinggi. Untuk lebih mengenal mengenai Kota Pekanbaru yang

sekaligus menjadi tempat penelitian ini, berikut akan peneliti uraikan

gambarang umum dari Kota Pekanbaru:

1. Sejarah Singkat Kota Pekanbaru

Pekanbaru dahulu dikenal dengan sebutan “Senapelan” yang tonggak

pimpinannya dipegang oleh Kepala Suku yang disebut dengan Batin.

Seiring perkembangan zaman dan berjalannya waktu, daerah Senapelan ini

berkembang menjadi Kawasan pemukiman yang kemudian disebut dengan

Dusun Payung Sekaki yang terletak di Muara Sungai Siak.85

Setelah masa tersebut, sekitar tanggal 09 April 1689, antara

Kerajahan Johor dengan pihak Belanda khususnya VOC, terjadi

pembaharuan perjanjian, dimana VOC diberi kewenangan lebih luas dalam

hal perdagangan seperti pembebasan cukai dan melakukan monopoli

terhadap beberapa jenis barang yang diperdagangkan. Salah satu hal yang

cukup penting dari perluasan hak dan kewenangan tersebut adalah Belanda

85
https://www.pekanbaru.go.id/p/menu/profil-kota/mengenal-kota-pekanbaru, diakses tanggal
01 April 2023.

56
 mendirikan Loji di daerah Petapahan yang kala itu merupakan daerah yang

penting dan cukup maju.86

Walaupun Petapahan merupakan daerah yang maju, namun

sayangnya kapal-kapal milik VOC tidak dapat bersandar disitu, maka

persinggahan kapal VOC dialihkan ke daerah Senapelan. Selanjutnya

perjalanan perdagangan akan dilanjutkan dengan kapal kecil menuju

Petapahan. Hal inilah yang kemudian berimbas pada kemajuan daerah

Senapelan yang digunakan sebagai tempat berlabuh kapal besar VOC yang

mengangkut berbagai jenis komiditi perdagangan seperti timah, emas, hasil

hutan dan sebagainya.87

Perkembangan Senapelan terus melaju pesat, di bawah pemerintahan

Sultan Muhammad Ali Abdul Jalil Muazamsyah, didirikanlah sebuah pasar

yang besar dan megah. Pembangunan pasar ini yang semakin memasyurkan

Senapelan yang kemudian pada tanggal 21 Rajab hari Selasa tahun 1204 H,

oleh Sultan Muhammad Ali Abdul Jalil Muazamsyah tersebut, nama

Senapelan diubah menjadi Pekanbaru, sekaligus tanggal tersebut ditetapkan

sebagai hari jadi Pekanbaru.88

Pekanbaru terus mengalami perkembangan dan pasang surutnya,

yang dapat dirangkum sebagai berikut:

a. Pada tanggal 19 Oktober 1919, Pekanbaru menjadi bagian dari

Kerajaan Siak yang disebut dengan District berdasarkan SK

Kerajaan Bershuit van Inlandsch Zelfbestuur van Siak Nomor 1;

86
Ibid.
87
Ibid.
88
Ibid.

57
 b. Tahun 1932, Pekanbaru masuk dalam wilayah Kampar Kiri yang

dipimpin oleh Controleor;

c. Tanggal 08 Maret 1942, Pekanbaru dipimpin oleh Gubernur Militer

Go Kung;

d. Pekanbaru menjadi daerah otonom yang kemudian disebut dengan

Haminte atau Kota B berdasarkan Ketetapan Gubernur Sumatera

Nomor 103 tanggal 17 Mei 1946;

e. Berdasarkan Undang-Undang Nomor 22 Tahun 1948, Kabupaten

Pekanbaru diubah menjadi Kabupaten Kampar dan Pekanbaru diberi

status sebagai kota kecil;

f. Status Pekanbaru sebagai kota kecil tersebut disempurnakan dengan

Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1956;

g. Pada tahun 1957, Pekanbaru berubah menjadi Kota Praja

berdasarkan Undang-Undang Nomor 1 Tahun 1957;

h. Berdasarkan Kepmendagri No. 52/1/44-25 tanggal 20 Januari 1959,

Pekanbaru menjadi Ibu Kota Provinsi Riau, status ini semakin

ditangguhkan berdasarkan Undang-Undang Nomor 18 Tahun 1965

yang menyebut Pekanbaru sebagai Kotamadya;

i. Menurut Undang-Undang Nomro 22 Tahun 1999 Tentang

Pemerintahan Daerah, sebutan Kotamadya berubah menjadi Kota

dan hal ini juga berlaku bagi Kota Pekanbaru hingga saat ini.89

89
Ibid

58
2. Wilayah Geografis Pekanbaru

Kota Pekanbaru secara geografis terletak pada 101°14´ - 101°34´

Bujur Timur dan 0°25´ - 0°45´ Lintang Utara, dengan ketinggian wilayah

sekitar 5-50 meter di atas permukaan laut. Luas wilayah di Kota Pekanbaru,

semula hanya berkisar 16 km2, dimana luas tersebut untuk ukuran ibukota

provinsi sangat kecil. Oleh sebab itu kemudian terjadi penambahan wilayah

bagi Kota Pekanbaru seluas 62,96 km2, hal ini yang membuat wilayah Kota

Pekanbaru menjadi sebesar 446,50 km2.90

BPN Kota Pekanbaru kemudian melakukan pengukuran kepastian

luas wilayah Kota Pekanbaru dan dipastikan bahwa luasan total wilayah

Pekanbaru adalah 632,26 km2. Dari luas wilayah tersebut, Kota Pekanbaru

terdiri dari 8 Kecamatan dan 45 Kelurahan/Desa. Namun seiring

berjalannya waktu dan perkembangan masyarakat Pekanbaru yang semakin

pesat, membuat pemerintah daerah kemudian melakukan pemekaran

wilayah Pekanbaru. Sehingga jumlah Kecamatan beserta Kelurahan/Desa

semakin meningkat, dengan jumlah total saat ini adalah sebanyak 12

kecamatan dan 58 kelurahan/desa.91

Kota Pekanbaru memiliki beberapa batas wilayah dari segala penjuru

mata angin, berikut uraiannya:

a. Sebelah utara berbatasan dengan Kabupaten Siak dan Kabupaten

Kampar;

90
https://www.riau.go.id/home/content/4/kota-pekanbaru, diakses tanggal 02 April 2023..
91
Ibid.

59
 b. Sebelah selatan berbatasan dengan Kabupaten Kampar dan

Kabupaten Pelalawan;

c. Sebelah timur dibatasi oleh Kabupaten Sial dan Kabupaten

Pelalawan;

d. Sebelah Barat berbatasan dengan Kabupaten Kampar.

Secara letak daerah, Kota Pekanbaru dibelah oleh Sungai Siak yang

memiliki beberapa anak sungai. Keberadaan sungai tersebut sering

digunakan oleh masyarakat sebagai penunjang perekonomian masyarakat.92

3. Penduduk Kota Pekanbaru

Pada Kota Pekanbaru, terdapat jumlah penduduk yang cukup

banyak. Berdasarkan data dari Dinas Kependudukan dan Pencatatan Sipil

Kota Pekanbaru, disebutkan bahwa pada Semester I Tahun 2022, jumlah

penduduk di Pekanbaru telah mencapai angka 1.085.000 jiwa. Angka ini

bertambah dengan cukup pesat dibandingkan tahun 2021, dimana dahulu di

tahun 2021, jumlah penduduk Pekanbaru sebesar 1.074.000 jiwa. Jadi dapat

disimpulkan bahwa dalam kurun waktu 1 tahun, jumlah penduduk di

Pekanbaru bertambah sebanyak 11.000 jiwa.93

Jumlah pertumbuhan penduduk di Kota Pekanbaru tiap tahunnya

akan terus mengalami peningkatan. Hal ini disebabkan makin banyaknya

arus transmigrasi penduduk dari pulau Jawa. Adanya transmigrasi ini

membuat penduduk di Kota Pekanbaru memiliki beragam jenis suku dan

latar belakang budaya. Etnis Minangkabau merupakan mayoritas suku yang

92
Ibid.
93
https://www.pekanbaru.go.id/p/news/semester-i-2022, diakses tanggal 02 April 2023.

60
 berada di Pekanbaru dengan total jumlah penduduknya adalah sekitar 37,96

%. Selain etnis tersebut, penduduk di Pekanabaru terdiri dari Suku Jawa,

Tionghoa, Melayu, Batk.94

Mayoritas penduduk di Pekanbaru bermata pencaharian sebagai

pedagang, pengusaha, maupun pelaku ekonomi lainnya. Masyarakat yang

memiliki usaha di bidang perdagangan tersebut didominasi oleh masyarakat

Tionghoa dan juga Minangkabau, sedangkan sisanya seperti masyarakat

Jawa memang pada awal kedatangan di Pekanbaru mayoritas bekerja

sebagai petani, namun seiring perkembangan zaman para masyarakat Jawa

ini berangsur memiliki perbaikan ekonomi dan yang semula sebagai petani

saat ini banyak yang telah menjadi pemilik lahan persawahan.95

4. Perekonomian Kota Pekanbaru

Pekanbaru terus mengalami perkembangan utamanya di bidang

ekonomi, yang kemudian memunculkan istilah daerah Pekansikawan yang

terdiri dari Pekanbaru, Siak, Kampar, dan Pelalawan. Perkembangan

perekonomian di Pekanbaru dipengaruhi dengan kehadiran sejumlah

perusahaan minyak, pabrik pulp dan kertas, dan juga perkebunan kelapa

sawit dengan pabrik pengolahannya. 96

Sektor perdagangan saat ini menjadi salah satu andalan

perekonomian oleh warga Pekanbaru. Hal ini terlihat dari menjamurnya

keberadaa pusat perbelanjaan, toko, maupun ruko di Kawasan Pekanbaru,

selain itu mulai bermunculan mall besar di Kota Pekanbaru seperti Plaza
94
Ibid.
95
Ibid
96
Ibid.

61
Senapelan, Plaza Citra, Plaza Sukaramai, Mal Pekanbaru, Mal Ska, Mal

Ciputra Seraya, dan sebagainya. Perekonomian yang semakin maju

membuat masyarakat membutuhkan keberadaan lembaga perbankan untuk

menunjang sektor perekonomian dan kehidupan masyarakat di Pekanbaru.

Gambar 3.1
Lambang Kota Pekanbaru

Sumber: https://www.pekanbaru.go.id/p/menu/profil-kota/lambang-
kota-pekanbaru
Bentuk umum lambang
 Perisai yang berbentuk gerbang kota
 Setangkai padi dan sedahan kapas
 Satu lingkaran rantai
 Roda terbang
 Pohon karet dan menara minyak memakai takal
Warna lambang
 Merah
 Putih
 Hijau
 Kuning 
Dipakai pula warna hitam dan warna sebenarnya alam. Sedangkan warna
merah putih dipakai ruangan perisai ditengah-tengah.
Arti lambang
1. Perisai dengan memakai pintu gerbang kota warna hitam mewujudkan
lambang dari sebuah kota. 
2. Lima buah pintu gerbang berarti Pancasila yang menjadi dasar Negara
Republik Indonesia. 
3. Padi dan kapas lambang kemakmuran atau sandang pangan rakyat. 

62
 4. Rantai yang melingkari mengartikan kekokohan persatuan rakyat. 
5. Roda terbang melambangkan perkembangan yang dinamis.
6. Pohon karet, menara minyak takal berarti sebagai kota dagang dan kota
pelabuhan yang banyak mengekspor hasil hutan dan hasil bumi. 
7. Ditengah-tengah perisai yang berbentuk jantung terdapat sebuah
tombak bambu yang tangkainya berwarna coklat tua, matanya berwarna
perak tegak lurus, mewujudkan kepahlawanan (kekuatan rakyat) dalam
merebut dan mempertahankan kemerdekaan tanah air. 
8. Garis lurus melintang yang terletak antara merah putih, maksudnya
melukiskan khatulistiwa.97

B. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara (BTN) Cabang Pekanbaru

Dunia perbankan merupakan salah satu penunjang perekonomian di

suatu negara. Oleh sebab itu keberadaan bank merupakan suatu hal yang cukup

penting di tengah kehidupan masyarakat. Pada masa sekarang, banyak

bermunculan lembaga perbankan baik yang konvensional maupun yang

berbasis syariah, dengan keunggulan produk masing-masing bank yang

sekaligus menjadi ciri khas bank tersebut.

Salah satu bank yang ada di Indonesia dan cukup besar keberadaannya

adalah Bank Tabungan Negara atau Bank BTN. Bank ini memiliki salah satu

produk unggulan yakni pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) subsidi

dengan bunga yang cukup murah dibandingkan bank lainnya. Produk inilah

yang menjadi keunggulan Bank BTN sehingga menjadikan Bank BTN sebagai

salah satu bank yang membiayai pembelian rumah bersubsidi bagi masyarakat

Indonesia.

Untuk lebih mengenal mengenai profil Bank BTN, berikut akan peneliti

uraikan mengenai gambaran umum Bank BTN terkhusus Cabang Pekanbaru:

97
https://www.pekanbaru.go.id/p/menu/profil-kota/lambang-kota-pekanbaru

63
1. Sejarah Bank BTN

Bank BTN merupakan salah satu Badan Usaha Milik Negara

(BUMN) yang bergerak di bidang jasa keuangan perbankan. Awal

berdirinya Bank BTN terjadi di tahun 1897 di masa penjajahan Belanda,

saat itu Bank BTN memiliki nama Postspaarbank yang didirikan di Batavia

(sekarang Jakarta). Pendirian Postspaarbank tersebut bertujuan untuk

mendorong dan membimbing masyarakat supaya memiliki kegemaran

menabung sekaligus menjadi titik awal berdirinya lembaga keuangan di

Indonesia.98

Setelah berakhirnya masa penjajahan Belanda yang kemudian

berlanjut dengan masa penjajahan oleh pemerintaha Jepang, seluruh asset-

aset milik Belanda kemudian diakuisisi oleh Jepang, termasuk

Postspaarbank yang kemudian berubah nama menjadi Tyokin Kyoku (Biro

Deposito). Setelah Indonesia memproklamasikan kemerdekaannya, Tyokin

Kyoku ini kemudian diambil alih pemerintahan Indonesia dan berubah lagi

namanya menjadi Kantor Tabungan Pos (KTP). KTP memiliki peranan

penting dalam mendukung penukaran uang Jepang dengan Oeang Republik

Indonesia (ORI).99

Pada tahun 1949, KTP mengganti namanya menjadi Bank Tabungan

Pos Republik Indononesia. Selanjutnya di tanggal 09 Februari 1950, muncul

Undang-Undang Darurat Nomor 9 Tahun 1950 perihal perubahan nama

Postspaarbank menjadi Bank Tabungan Pos (BTP). Tanggal kelahiran BTP

98
https://www.btn.co.id/id/Tentang-Kami, diakses tanggal 02 April 2023.
99
Ibid.

64
 yakni 09 Februari 1950 tersebut kemudian menjadi hari lahir Bank

Tabungan Negara (BTN) yang diperingati tiap tahun hingga saat ini. Pada

tanggal 22 Juni 1963, nama Bank Tabungan Pos resmi berubah menjadi

Bank Tabungan Negara hingga saat ini.100

Perubahan nama BTP menjadi BTN beriringan pula dengan

berubahnya tugas dan fungsi utama dari BTN tersebut, dimana sebelumnya

BTP hanya berfokus terhadap penukaran mata uang Jepang menjadi ORI,

namun seiring berubahnya nama menjadi BTN, fungsi dan tugasnya pun

turut berubah yakni berperan dalam memperbaiki perekonomian nasional

dengan cara menetapkan kebijakan pembangunan perumahan untuk

masyarakat Indonesia yang termasuk perekonomiannya menengah ke

bawah. Amanat inilah yang terus diterapkan oleh BTN dengan

mempertahankan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) subsidi sebagai

produk unggulan di Bank BTN.101

Gambar 3.2
Bangunan Cikal Bakal Bank BTN

Sumber: https://www.btn.co.id/id/Tentang-Kami
100
Ibid.
101
Ibid.

65
2. Visi dan Misi Bank BTN

Bank BTN memiliki beberapa visi dan juga misi yang menjadi salah

satu pijakan bagi bank untuk menjalankan kegiatan usahanya, berikut uraian

mengenai hal tersebut:

a. Visi Bank BTN :

Menjadi the best mortgage Bank dalam skala Asia Tenggara pada tahun

2025.

b. Misi Bank BTN :

1) Aktif mendukung pemerintah dalam upaya memajukan kesejahteraan

masyarakat utamanya perihal kepemilikan rumah;

2) Mewujudukan kehidupan yang menjadi mimpi seluruh masyarakat

Indonesia melalui penyediaan rumah yang layak huni;

3) Menjadi home of Indonesia’s best talent;

4) Menjadi mitra keuangan bagi seluruh masyarakat Indonesia.102

3. Fasilitas Kredit di Bank BTN

Sama halnya dengan bank pada umumnya, BTN memiliki beberapa

program atau produk yang ditawarkan kepada para nasabahnya. Secara

umum, BTN memiliki produk berupa simpanan dan juga pinjaman bagi

nasabahnya. Untuk produk simpanan, Bank BTN memiliki beberapa produk

unggulan sebagai berikut:

a. Produk Tabungan;

b. Produk Deposito

c. Produk Giro
102
Ibid.

66
 Masing-masing dari beberapa produk simpanan Bank BTN tersebut

memiliki beberapa jenis, seperti tabungan memiliki jenis tabungan

berjangka, tabungan pensiunan, tabungan pelajar, tabungan untuk bisnis,

dan sebagainya. Begitu pula untuk deposito, memiliki jenis deposito biasa

maupun deposito valas.103

Fasilitas pinjaman yang dimiliki oleh Bank BTN terdiri dari

beberapa jenis, yaitu:

a. Kredit consumer

Fasilitas kredit ini terdiri dari beberapa macam kredit KPR, mulai dari

KPR toko, KPR Apartemen, KPR Rumah bersubsidi, dan sebagainya.

b. Kredit komersil

Yang terdiri dari kredit modal kerja, kredit konstruksi, kredit kepemilikan

lahan ,dan sebagainya.

Selain beberapa jenis tersebut, Bank BTN memiliki beberapa

fasilitas lainnya seperti payroll, mobile banking, internet banking, bank

garansi, dan sebagainya. Di antara semua jenis layanan tersebut, layanan

pinjaman KPR tetap menjadi primadona dan menjadi program unggulan di

Bank BTN ini. Hal tersebut dikarenakan kebutuhan rumah merupakan salah

satu kebutuhan primer104

4. Struktur organisasi Bank BTN di Cabang Pekanbaru

Untuk menjalankan tugas dan fungsinya kepada masyarakat, Bank

BTN membuka beberapa kantor cabang yang tersebar di seluruh Indonesia.

103
Ibid.
104
Ibid.

67
Hingga Desember 2022, Bank BTN memiliki 79 kantor cabang Bank BTN

konvensional, 29 kantor cabang Bank BTN Syariah. Salah satu kantor

cabang Bank BTN Konvensional adalah adalah Cabang Pekanbaru yang

terletak di Jalan Jenderal Sudirman Nomor 393 Pekanbaru 28116.

Gambar 1.3
Kantor Bank BTN Cabang Pekanbaru

Sumber: https://www.halloriau.com/foto_berita/44bankbtn.jpg

Dalam menjalankan bisnis di Bank BTN, di setiap cabang Bank

memiliki sturktur organisasi untuk memperjelas fungsi dan tugas masing-

masing bagian yang ada di cabang. Berikut gambar sturktur organisasi

cabang:

Gambar 3.4
Struktur Organisasi Cabang di Bank BTN

68
 Sumber: Bank BTN Cabang Pekanbaru

Masing-masing dari bagian tersebut memiliki tugas dan

wewenangnya, berikut akan diuraikan mengenai hal tersebut:

1) Branch Manager

a. Pengembangan bisnis cabang

Dalam mencapai hal tersebut, seorang branch manager memiliki

tugas dan wewenang untuk mengelola hubungan baik dengan nasabah,

menyiapkan rencana bisnis untuk cabang, membimbing upaya

kampanye untuk promosi produk Bank BTN.

b. Perencanaan dan Penyusunan Kebijakan

Pada bagian ini BM memiliki tugas yaitu menyusun kebijakan cabang

sesuai arahan kantor pusat, menetapkan strategi kerja untuk seluruh

unit, membuat perencanaan Sumber Daya Manusia.

c. Pengawasan dan Persetujuan setiap Transaksi di Cabang

Mengambil kepentingan bisnis, memberikan persetujuan terhadap

jalannya transaksi, memberikan motivasi kepada bawahan.

2) Sub Branch

69
 Tugas dan wewenang sub branch sebetulnya hampir mirip dengan

kewenangan branch manager. Hal ini disebabkan dalam sub branch juga

merupakan pimpinan dari kantor cabang pembantu atau unit dari Bank

BTN. Namun kewenangan tersebut tetap terbatas dan tidak seluas branch

manager. Untuk tugas dan wewenang sub branch terdiri dari

bertanggung jawab terhadap pengembangan bisnis Bank sesuai dengan

target yang telah ditetapkan dan memastikan seluruh kegiatan

operasional telah berjalan dengan baik sesuai dengan ketentuan yang

berlaku.

3) Deputy Branch Manager (DBM) Business

Seorang pejabat yang memiliki kedudukan langsung dibawah branch

manager, yang memiliki tugas untuk memimpin pelaksanaan kegiatan

pekerjaan yang sesuai dengan bidangnya. Contohnya dalam Bank BTN,

DBM Business membawahi beberapa bagian yang terdiri dari 4 bagian

besar yakni bagian yang mempunyai tugas dan kewajiban mengurus

bagian lending atau pengumpulan dana nasabah, mengatur bagian/unit

pemberian fasilitas kredit kepada nasabah, bagian SME dan kredit

program (fasilitas kredit dengan skala UMKM), dan mengurus bagian

nasabah prioritas.

4) Deputy Branch Manager (DBM) Service and Collection

Pada bagian ini, pihak DBM memiliki fungsi maupun tugas kewenangan

yang berkaitan dengan kegiatan operasional perbankan dan penagihan

(collection) bagi nasabah yang menunggak pembayaran kreditnya.

70
 Sehingga DBM jenis ini akan membawahi teller yang bekerja untuk

memberikan pelayanan keuangan kepada nasabah seperti setoran maupun

penarikan dana, termasuk juga membawahi bagian penagihan.

C. Gambaran Umum Perumahan Griya Sakti

Pekanbaru secara umum memiliki beberapa macam perumahan yang

tersebar di beberapa wilayah di Pekanbaru. Salah satu perumahan yang ada di

Pekanbaru adalah Perumahan Griya Sakti, yang terletak di Jalan Putaran

Garuda Sakti Nomor 6, Karya Indah, Kecamatan Tapung, Pekanbaru.

Perumahan ini merupakan salah satu perumahan subsidi pemerintah yang

memiliki harga mulai dari 100 jutaan saja. Mayoritas tipe rumah di Perumahan

Griya Sakti adalah tipe 36 yang didalamnya terdiri dari kamar tidur, kamar

mandi, plafon, teras dan sebagainya. Untuk angsuran rumah di Perumahan

Griya Sakti selamah 15 tahun jangka kreditnya, memiliki jumlah angsuran

perbulan kurang lebih sekitar 600.000-an saja.

Gambar 3.5
Rumah di Perumahan Griya Sakti

Sumber: Dokumentasi Perumahan Griya Sakti

BAB IV

71
 HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

A. Proses Perjanjian Kredit pada Fasilitas KPR di Bank BTN Cabang

Pekanbaru

Bank sebagai lembaga keuangan wajib bergerak dalam bidang

perkreditan demi kelancaran pembiayaan bagi semua sektor perekonomian.

Bank menjadi sumber ekonomi dunia sekaligus sumber pembiayaan yang

berhubungan dengan dunia usia dan masyarakat melalui pemberian kredit.

Penyaluran kredit merupakan salah satu usaha yang penting dalam dunia

perbankan Bank juga memiliki kewajiban untuk menyediakan pembiayaan bagi

masyarakat yang membutuhkan dana salah satunya untuk pembelian rumah

tempat tinggal.105 Hal ini sesuai dengan yang dikemukakan oleh Suyanto dalam

jurnalnya yang menyebutkan bahwa “Sistem perbankan memainkan peran

penting dalam dunia ekonomi modern. Keberadaan bank tidak hanya

membantu negara untuk memajukan pertumbuhan ekonominya, tetapi bank

juga menjadi badan milik negara yang sangat berpengaruh dalam kegiatan

perekonomian. Bank memiliki kendali atas sebagian besar pasokan uang yang

beredar, dan mereka dapat mempengaruhi sifat dan karakter produksi di negara

mana pun.”106

Bank BTN merupakan salah satu lembaga keuangan perbankan milik

BUMN yang ada di Indonesia. Berdasarkan wawancara peneliti dengan para

narasumber, bahwa branding Bank BTN sampai dengan saat ini adalah bank

105
Abdul Hakim, “Alternatif Penyelesaian Kredit Macet Pada Lembaga Perbankan (Studi BRI
Rantauprapat),” Jurnal Ilmiah Advokasi , Vol. 5, No. 1 (2017), hlm. 1.
106
Suyanto, “The Effect of Bad Credit and Liquidity on Bank Performance in Indonesia,”
Journal of Asian Finance, Economics and Business Vol 8, no. 3 (2021), hlm. 451

72
 yang secara khusus melakukan pembiayaan pembelian rumah subsidi (KPR).

Hal inilah yang membuat Bank BTN terus bertumbuh dan semakin dicintai

oleh masyarakat Indonesia, karena pemberian fasilitas kredit KPR Subsidi di

Bank BTN sudah dikenal sangat murah untuk pengenaan bunga kreditnya

ditambah proses pengajuannya yang cepat namun tidak melupakan unsur

keamanan.107

Bukti dari kecintaan masyarakat terhadap Bank BTN salah satunya

adalah, pada Bank BTN Cabang Pekanbaru diketahui memiliki jumlah nasabah

terutama debitur fasilitas KPR Subsidi yang sangat banyak hingga ribuan. Hal

ini diungkapkan oleh salah satu narasumber yakni Bapak Hendriko, bahwa

sampai dengan saat ini jumlah nasabah atau debitur khusus fasilitas KPR

Subsidi di Bank BTN memiliki jumlah yang cukup banyak namun pastinya

berapa belum diketahui karena belum dilakukan penarikan data.108

Untuk memiliki fasilitas kredit di Bank BTN Cabang Pekanbaru,

menurut penuturan narasumber Bapak Hendriko, pihak debitur wajib

memenuhi beberapa persyaratan yang disyaratkan oleh pihak bank, yakni:109

1. Mengisi formulir permohonan kredit yang dilakukan melalui developer;

2. Mengumpulkan dan menyertakan lampiran berupa beberapa persyaratan

data, seperti data pribadi yang terdiri dari KTP, Kartu Keluarga, Surat

Nikah NPWP, yang semuanya berbentuk fotocopy serta data pekerjaan

atau data usaha calon debitur;

107
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.
108
Wawancara dengan Bapak Hendriko, Consumer Loan Sales Subsidized, Hari Senin tanggal
13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.
109
Wawancara dengan Bapak Hendriko, Consumer Loan Sales Subsidized, Hari Senin tanggal
13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

73
 3. Calon debitur juga wajib mengumpulkan rekening koran sebagai bukti

penggajian bagi karyawan dan bukti keuangan debitur bagi calon

debitur yang berprofesi sebagai wirausaha.110

Berdasarkan uraian tersebut, maka untuk pengajuan fasilitas KPR

Subsidi di Bank BTN, pihak calon debitur wajib memenuhi beberapa

persyaratan, yaitu:111

1. KTP suami dan atau istri (bila sudah menikah)

2. Kartu Keluarga
3. Keterangan penghasilan atau slip gaji
4. Laporan keuangan (untuk wiraswasta)
5. NPWP Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 100 juta)
6. SPT PPh Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 50 juta)
7. Salinan sertifikat induk dan atau pecahan (bila membelinya dari
developer)
8. Salinan sertifikat (bila jual beli perorangan)
9. Salinan IMB.

Fasilitas kredit memiliki fungsi dan kegunaan yang cukup besar bagi

masyarakat terutama di zaman sekarang yang berkaitan dengan usaha maupun

konsumsi masyarakat. Oleh sebab itu dalam melaksanakan kredit diperlukan

komitmen yang kuat dari kedua belah pihak untuk pelaksanaan setiap klausula

yang ada dalam suatu perjanjian kredit. Jika salah satu pihak kemudian tidak

melaksanakan ketentuan seperti yang telah ditentukan, tentunya hal ini akan

membawa kerugian bagi pihak lainnya.112

Mengingat pengajuan fasilitas KPR Subsidi di Bank BTN tersebut

cukup banyak peminatnya, membuat pihak bank melakukan beberapa tahapan

110
Wawancara dengan Bapak Hendriko, Consumer Loan Sales Subsidized, Hari Senin tanggal
13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru
111
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Category/47#:~:text=Kredit Pemilikan
Rumah (KPR) adalah,akan membeli atau memperbaiki rumah, diakses tanggal 26 Februari 2023.

112
Komang Vegayanthi, “Penyelesaian Kredit Macet Pada BPR Sinar Putra Mas Akibat
Pandemi Covid-19,” Jurnal Konstruksi Hukum Vol. 3, No. 1 (2022), hlm. 13.

74
 lanjutan untuk menyeleksi permohonan pengajuan fasilitas kredit tersebut. Hal

ini bertujuan untuk meminimalisir terjadinya kasus gagal bayar oleh debitur

yang dapat berakibat terjadinya kredit macet pada Bank BTN yang tentunya

semakin banyak jumlah kredit macet di suatu bank, maka tingkat kesehatan

bank tersebut akan diragukan dan masyarakat tidak mempercayai lagi bank

tersebut.

Ketika suatu bank terdapat banyak sekali fasilitas kredit yang macet

atau dalam istilah perbankan adalah Non Performing Loan (NPL) maka hal ini

akan berpengaruh terhadap kesehatan bank tersebut. Hal ini yang juga

dikemukakan dalam sebuah jurnal “Pada dasarnya non performing loan (NPL)

mencerminkan standar kinerja bank. Bank diwajibkan oleh undang-undang

untuk melaporkan rasio kredit bermasalah terhadap total kredit sebagai ukuran

tingkat risiko kredit bank dan kualitas pinjaman yang belum dibayar. Rasio

yang tinggi berarti bahwa bank berada pada risiko kerugian yang lebih besar

jika tidak mengembalikan jumlah pinjaman yang terutang, sedangkan rasio

yang kecil berarti bahwa pinjaman yang diberikan memiliki risiko yang rendah

bagi bank.”113

Perihal NPL tersebut, maka diperlukan adanya beberapa pertimbangan

khusus sebelum memutuskan penerimaan fasilitas kredit, seperti yang dikutip

dalam Jurnal milik Piotr Bialowolski “Penyerapan kredit bukanlah keputusan

yang sederhana dan langsung. Keputusan ini tidak hanya terkait dengan

sejumlah pilihan yang tersedia dari mana pilihan dapat dibuat, tetapi juga
113
Sanju Kumar Singh, “The Effect of Non-Performing Loan on Profitability: Empirical
Evidence from Nepalese Commercial Banks,” Journal of Asian Finance, Economics, and Business
Vol. 8, no. 4 (2021), hlm. 710.

75
 dengan proses psikologis yang kompleks yang antara lain mencakup keputusan

tentang kebutuhan dan pilihan finansial.”114 Yang berarti bahwa dalam

menerima suatu pengajuan kredit bukanlah hal yang mudah dan sederhana,

dibutuhkan beberapa pertimbangan karena keputusan tersebut tidak hanya

berkaitan dengan nominal persetujuan saja namun juga berkaitan dengan

karakter dari calon debitur yang dapat menentukan keberlangsungan

pembayaran kredit.115

Tahapan selanjutnya adalah melakukan proses pengecekan Riwayat

kredit milik calon debitur pada sistem milik OJK yang disebut dengan SLIK

(dahulu dikenal BI Checking). Setelah diketahui bahwa Riwayat kredit calon

debitur baik maka dapat diteruskan beberapa proses lainnya hingga

mendapatkan persetujuan komite kredit yang nantinya akan berakhir dengan

akad kredit. Langkah lainnya untuk meminimalisir terjadinya kredit macet

adalah sebelum dilakukan akad kredit, pihak bank akan benar-benar

memastikan kembali di lapangan perihal keadaan rumah yang akan dibiayai

oleh Bank tersebut, dimana syaratnya harus sudah berdiri 100 % bangunan

tersebut. Beberapa langkah tersebut merupakan bentuk antisipasi dari pihak

Bank BTN untuk mencegah terjadinya kredit macet. Langkah antisipasi

tersebut dalam dunia perbankan dikenal dengan istilah 5C.116

114
Piotr Bialowolski, “Good Credit, Bad Credit: The Differential Role of The Sources of Debt
in Life Satisfaction,” The Journal of Consumer Affair Vol. 55, no. 3 (2021), hlm. 2.
115
Arif Bijaksana, “Rescheduling Sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Macet Pada Perjanjian
Kredit Pemilikan Rumah Antara Debitur Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Tbk) Kota Pekanbaru,”
Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. VI, no. 2 (2019), hlm. 3.
116
Ferindoni, “Pelaksanaan Perjanjian Kredit Rumah Di PT. Bank BTN. Tbk Pekanbaru,”
Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. III, No. 2 (2016), hlm. 4.

76
 Langkah yang selanjutnya dilakukan sebagai bentuk kehati-hatian bank

adalah berkaitan dengan akad kredit. Berikut beberapa hal yang dilakukan

sebelum akad kredit dilakukan:117

1. Mempersiapkan segala dokumen yang dibutuhkan oleh bank maupun

pihak Notaris. Dokumen yang dimaksud biasanya berkaitan dengan data

pribadi debitur seperti KTP debitur beserta pasangan (jika ada), kartu

keluarga, akta perkawinan, data jaminan dan sebagainya.

2. Membayar beberapa biaya yang timbul untuk pembiayaan KPR seperti

biaya provisi, administrasi, biaya notaris, dan lain-lain. Pada beberapa

bank biasanya sebelum dilakukan akad, pihak debitur wajib untuk

melakukan setoran awal untuk membayar beberapa biaya yang timbul

seperti yang disebutkan di atas, sebab biaya tersebut tidak dimungkinkan

untuk dibayar dengan platform kredit.

3. Menentukan waktu untuk melangsungkan akad kredit, dan Pihak bank

dengan debitur akan saling berkomunikasi berkaitan dengan rencana

pelaksanaan akad, hal ini juga disesuaikan dengan jadwal pihak Notaris

yang akan melakukan akad kredit;

4. Hal lainnya yang perlu dilakukan sebelum akad kredit dilakukan adalah

pihak Bank melakukan survey langsung ke lapangan untuk melihat

rumah yang akan dibeli tersebut apakah telah 100 % berdiri atau belum.

Hal ini sebagai langkah validasi agunan untuk mencegah terjadinya hal

yang tidak diinginkan dikemudian hari.

117
Afrian Muhammad Edo, “Kuasa Menjual Sebagai Alternatif Penyelesaian Sengketa Kredit
Macet Di Kecamatan Sukajadi Kota Pekanbaru,” Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. III, no. 2
(2016), hlm. 10.

77
 Pihak bank akan terlebih dahulu mengirimkan surat persetujuan kredit

kepada debitur. Pihak bank akan mengirimkan SPK kepada debitur sebagai

tanda bahwa kredit yang diajukan telah disetujui dan di dalam surat tersebut

biasanya dicantumkan beberapa biaya yang timbul berkaitan dengan akad

tersebut. Beberapa langkah yang dilakukan oleh pihak bank BTN tersebut

merupakan bagian dari penerapan prinsip kehati-hatian bank sebagai bagian

dari pemeliharaan kesehatan bank sesuai dengan aturan dalam usaha di bidang

perbankan, seperti yang diatur dalam Pasal 29 ayat (2) UU Perbankan yang

menyebutkan:

“Bank wajib memelihara tingkat kesehatan bank sesuai dengan ketentuan

kecukupan modal, kualitas aset, kualitas manajemen, likuiditas,
rentabilitas, solvabilitas, dan aspek lain yang berhubung-an dengan usaha
bank, dan wajib melakukan kegiatan usaha sesuai dengan prinsip kehati-
hatian.”118

Pada kenyataannya, walaupun pihak Bank telah berupaya melakukan

serangkaian proses sebelum melakukan persetujuan kredit dengan harapan

supaya tidak terjadi kredit macet, namun semakin banyaknya debitur fasilitas

KPR Subsidi di Bank BTN, maka tidak dapat dipungkiri bahwa semakin

banyak terjadi debitur yang melakukan wanprestasi hingga berakhir menjadi

kredit macet.

Berdasarkan hasil penelitian penulis ditemukan bahwa terdapat syarat

yang telah ditentukan bagi debitur agar pengajuan permohonannya dapat

disetujui, persyaratan tersebut adalah sebagai berikut:119

118
Pasal 29 ayat (2) Undang-Undang 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan
119
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

78
 1. Maksimum Kredit yang diajukan adalah senilai Rp.65.000.000

2. Jenis Kredit yang diajukan adalah (KFT) KPR SEJAHTERA TAPAK

3. Jangka waktu yang ditentukan adalah 168 bulan

4. Suku bunga sebesar Rp. 633.600 dengan besar besaran angsuran tetap

hingga jangka waktu kredit berakhir.

5. Debitur atau nasabah yang mengajukan kredit wajib memiliki sejumlah

dana di rekening yang akan digunakan untuk biaya notaris, Biaya

APHT, Biaya Penilai atau Appraisal, Biaya Administrasi, Biaya Provisi

Bank, dan Biaya angsuran pertama dengan total keseluruhan dari biaya

tersebut adalah Rp.827.500

Syarat-syarat yang harus dipenuhi debitur jika ingin mengajukan kredit

pada Bank BTN selama masa pandemi. syarat pemberkasan untuk pengajuan

kredit, dan selama masa pandemi dengan sebelum pandemi syarat

pemberkasannya tetap sama. Yaitu:120

a) Foto copy KTP Pemohon dan pasangan, foto copy kartu keluarga, foto

copy surat nikah / keterangan belum nikah/ akta cerai, pas foto NPWP

pemohon dan pasangan, dan materai 10.000 2 lembar

b) Melengkapi data untuk penghasilan tetap, yaitu: SK atau surat

keterangan belum menukah atau akta cerai.

c) Melengkapi data untuk penghasilan tidak tetap, yaitu: foto copy SITU,

SIUP, TDP, atau keterangan usaha dari kelurahan.

120
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

79
 d) Melengkapi data agunan, Kredit agunan rumah adalah jenis kredit yang

diberikan oleh bank atau lembaga keuangan dengan menggunakan

rumah sebagai jaminan. Sebagai contoh, jika seseorang ingin membeli

rumah baru namun tidak memiliki uang tunai yang cukup untuk

membayarnya, mereka dapat mengajukan KPR.

Dalam hal pengajuan permohonan kredit KPR Covid-19 membawa

dampak yang signifikan pada bank, hal ini mengharuskan pihak bank untuk

melakukan pengawasan kredit yang lebih intens. Dalam hal pengelolaan kredit

pada saat pandemi, ada sedikit kebijakan atau proses pembinaan atau

pemberian rektrukturisasi (penangguhan kredit) untuk debitur atau nasabah-

nasabah yang mengalami dampak Covid-19 dengan pola yang sudah diatur

oleh Bank BTN berdasarkan peraturan OJK, misalnya diberhentikan

sementara, di PHK, pengurangan gaji karyawan atau tunjangan, dan dampak

lainnya.

B. Faktor yang Menyebabkan Terjadinya Kredit Macet Terhadap Fasilitas

KPR di Bank BTN Cabang Pekanbaru pada masa Covid-19

Menurut pendapat beberapa narasumber dari pihak Bank BTN Cabang

Pekanbaru, yang dimaksud dengan debitur wanprestasi adalah debitur yang

telah melakukan beberapa kali gagal bayar sehingga angsurannya berubah

menjadi tunggakan dan debitur tersebut melakukan gagal bayar telah berbulan-

bulan lamanya sehingga kolektabilitas debitur tersebut berubah menjadi

kolektabilitas 2 (dalam perhatian khusus) hingga kolektabilitas 5 (macet).

80
 Berdasarkan hasil wawancara dengan para narasumber baik Consumer

Loan Sales Subsidizer dan Bagian Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang

Pekanbaru, awal mula terjadinya kredit macet di Bank BTN Pekanbaru dapat

diuraikan sebagai berikut:

1. Beberapa kasus kredit macet yang terjadi di Bank BTN, diawali dengan

cara debitur sama sekali tidak melakukan pembayaran fasilitas kredit KPR

sesuai dengan kesepakatan awal antara bank dengan debitur.

2. Ada pula debitur yang melakukan pembayaran angsuran yang telah

menunggak, namun tidak sesuai dengan permintaan bank dan juga

kesanggupan yang dijanjikan. Contohnya debitur tersebut menunggak 3x

angsuran, oleh pihak Bank BTN diharuskan debitur tersebut membayar 3x

angsuran tersebut, namun pada kenyataannya ketika dilakukan pembayaran

angsuran, dana yang masuk hanya cukup untuk membayar 1x angsuran saja.

Sehingga sisa tunggakan tersebut semakin meningkat tunggakannya dan

memberatkan nasabah sehingga terjadi kredit macet karena nasabah tidak

sanggup membayarnya.

3. Tindakan yang mengawali terjadinya kredit macet yaitu para debitur ini

tetap melakukan pembayaran namun dilakukan melebihi jangka waktu

pembayaran yang telah ditentukan.

Tindakan para debitur atau nasabah yang demikian dan terjadi terus

menerus akan berakibat pada memburukanya kolektabilitas dari seorang

debitur, yang dimaksud dengan kolektabilitas yaitu score kesehatan fasilitas

kredit yang dimiliki debitur. Semakin lama para debitur tidak melakukan

81
 pembayaran angsuran dengan semestinya, maka kolektabilitasnya pun juga

turut memburuk dari semula kolektabilitas 2 hingga dapat mencapai

koletabilitas 5 yaitu macet. Jika telah mencapai kolektabilitas kelima maka

dapat dikatakan bahwa kredit dari debitur tersebut berstatus macet, atau biasa

disebut kredit macet.

Kredit macet atau biasa disebut juga dengan kredit bermasalah,

merupakan kondisi pembiayaan yang menyimpang dari ketentuan kredit yang

telah disepakati antara debitur dengan kreditur. Dalam kesepakatan tersebut,

telah ditentukan perihal waktu pembayaran kembali fasilitas kredit tersebut,

namun karena ada suatu kondisi khusus yang dialami debitur, sehingga debitur

melakukan keterlambatan pembayaran, sehingga perlu dilakukan tindakan

yuridis oleh pihak kreditur.

Pada definisi dan juga terjadinya kredit macet secara konkrit di Bank

BTN Pekanbaru, dapat disimpulkan bahwa dalam suatu kredit macet terdapat

beberapa indikator di dalamnya, yaitu:

1. Terjadinya tunggakan angsuran yang berlangsung secara terus menerus;

2. Adanya pelanggaran kontrak atau wanprestasi yang dilakukan debitur

terhadap kreditur;

3. Adanya pemberian beberapa tindakan penyelamatan oleh pihak bank

seperti pemberian surat teguran hingga surat peringatan kepada debitur;

4. Tidak adanya itikad baik oleh debitur untuk melakukan pembayaran

angsuran.121
121
Muhammad Rio Ervandra Putra, “Analisis Penyelesaian Kredit Macet Akibat Debitur
Wanprestasi Dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen di Kantor PT. Arthabuana Margausaha
Finance Cabang Surakarta,” Jurnal Privat Law Vol. V, no. 1 (2018), hlm. 119.

82
 Sehingga, dapat diartikan bahwa kredit macet dapat terjadi apabila

pihak debitur sama sekali tidak melakukan pembayaran terhadap kewajibannya

kepada pihak kreditur.

Dalam penelitian ini, peneliti melakukan wawancara dengan 8 orang

narasumber yang merupakan warga perumahan Griya Sakti. Perumahan ini

merupakan salah satu yang dibiayai oleh Bank BTN melalui fasilitas KPR

sehingga sebagian besar warga perumahan merupakan debitur dari Bank BTN.

Berikut diuraikan mengenai hasil wawancara dengan 9 sampel perihal faktor

yang menyebabkan terjadinya kredit macet di Bank BTN Pekanbaru:

Tabel 4.1
Data Sembilan Debitur Bank BTN yang Mengalami Kredit Macet
No. Nama Nasabah Tahun Nomor Pekerjaan Alasan Terjadi Kredit Macet
akad Rumah

1. M Rafi 2014 B 150 Buruh Tenda Pembatasan kegiatan kumpul

masyarakat sebagai dampak dari
kebijakan Covid-19 membuat
sebagian warga untuk
mengurungkan niat melakukan
hajatan acara, sehingga pak Rafi
kehilangan pelanggan tenda dan
kekurangan pemasukan pada saat
Covid-19
2. Nia 2014 B 192 Ibu Rumah Karena suami kehilangan pekerjaan
Tangga di CV. Bengkel dimasa covid-19
3. Holmes Naibaho 2014 B 148 Tukang Parkir Karena masa covid-19 pengunjung
parkir yang terus berkurang akibat
dilarang berkumpul di tempat
menyebabkan pak Holmes
kekurangan pemasukan
4. Zulnaidi 2014 B 206 Buruh Bengkel Usaha bengkel yang bangkrut pada
masa covid-19

83
 5. Juliston 2014 B 155
Buruh Bangunan Banyak proyek pembangunan yang
Simarmata mangkrak dan tidak dilanjutkan
pada masa covid-19, membuat pak
Juliston kehilangan pemasukan
6. Ayu Sendari 2014 B 106 Ibu Rumah Tidak menunggak namun dilakukan
Tangga restrukturisasi secara otomatis oleh
pihak Bank BTN
7. Nur Anita 2014 B 104 Usaha Warung Usaha warung yang sepi
dikarenakan kebijakan PSBB pada
Covid-19 dan suami yang tidak
bekerja
8. Hendra Budiman 2014 B 154 Driver Ojek Pengaruh Covid-19 yang membuat
Online pak Hendra Budi tidak
mendapatkan penumpang sehingga
tidak mendapat penghasilan
9 Rismayanti 2014 B 158 Usaha Warung Pengaruh Covid-19 yang membuat
Makan usaha warung ibu risma menjadi
sepi pelanggan sehingga tidak
mendapatkan keuntungan yang
maksimal, covid-19 ini membawa
dampak kerugian besar dengan
banyaknya sisa makanan yang
dijual sehingga harus rugi besar
dalam modal ibu risma.
Sumber: Nasabah KPR Perumahan Griya Sakti

Kredit macet adalah bagian dari kredit bermasalah. Kredit macet terjadi

jika pihak bank mengalami kesulitan untuk meminta angsuran dari pihak

debitur karena suatu hal. Kredit macet adalah piutang yang tak tertagih atau

kredit yang mempunyai kriteria kurang lancar, diragukan karena mengalami

kesulitan pelunasan akibat adanya faktor-faktor tertentu.

Kredit macet dapat disebabkan oleh faktor internal maupun eksternal.

Faktor internal penyebab kredit macet yaitu: kebijakan perkreditan yang

ekspansif, menyimpang dalam pelaksanaan prosedur perkreditan, itikad kurang

baik dari pemilik, pengurus atau pegawai bank, lemahnya sistem informasi

kredit macet. Sedangkan faktor eksternal penyebab kredit macet adalah:

84
kegagalan usaha debitor, pemanfaatan iklim persaingan perbankan yang tidak

sehat oleh debitur, serta menurunnya kegiatan ekonomi dan tingginya suku

bunga kredit.

Berdasarkan hasil wawancara peneliti kepada kedelapan narasumber

tersebut, didapati beberapa faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet di

Bank BTN. Berikut diuraikan secara garis besar beberapa faktor yang melatar

belakangi terjadinya kredit macet untuk fasilitas KPR di Bank BTN :

1. Faktor Terjadinya Pandemi Covid-19

Dari 9 sampel yang mengalami kredit macet disebabkan oleh adanya

masa kebijakan pemerintah pusat untuk melakukan pembatasan kegiatan

masyarakat, dimana masyarakat diharuskan untuk tidak melakukan kegiatan

di luar rumah. Hal ini juga berpengaruh pada pekerjaan Bapak Rafi, Bapak

Holmes, dan Bapak Juliston yang kemudian membuat mereka kehilangan

pelanggan dan pemasukan menurun sehingga kehilangan kemampuan untuk

membayar angsuran KPR.

Ada pula akibat pembatasan tersebut membuat sejumlah driver ojek

online tidak mendapatkan penumpang seperti biasanya, hingga

menyebabkan driver tersebut tidak mendapatkan penghasilan seperti

biasanya, bahkan ada yang terkena suspend akun ojek online karena tidak

dapat beroperasi seperti target yang ditentukan pihak perusahaan ojek

online. Hal ini yang kemudian membuat narasumber seperti Bapak Hendra

Budiman kesulitan membayar angsuran hingga terjadi kredit macet.

85
 Nasabah lain yaitu ibu risma juga merasakan Pengaruh Covid-19

yang membuat usaha warung ibu risma menjadi sepi pelanggan sehingga

tidak mendapatkan keuntungan yang maksimal, covid-19 ini membawa

dampak kerugian besar dengan banyaknya sisa makanan yang dijual

sehingga harus rugi besar dalam modal ibu risma.

Dengan adanya pembatasan sosial berskala besar tersebut Beberapa

hal yang menjadi dampak dari pelaksanaan Pembatasan Sosial Berskala

Besar (PSBB) bagi pekerja informal adalah banyaknya pekerja yang di pecat

guna mengurangi pengeluaran perusahaan, daya jual-beli di masyarakat

berkurang sehingga merosotnya ekonomi masyarakat, dan bagi pekerja yang

mendapatkan uang dari bekerja harian.

Karena begitu banyaknya kasus yang terjadi di Indonesia ini maka,

pemerintah pun melakukan gerakan Pembatasan Sosial Berskala Besar

(PSBB). Peraturan ini diterbitkan langsung oleh Kementerian Kesehatan

untuk pencegahan virus COVID-19. Aturan PSBB sudah tercatat di dalam

peraturan Menteri Kesehatan Nomor 9 tahun 2020. PSBB merupakan

sebuah penyelenggaraan pembatasan kegiatan-kegiatan di tempat umum dan

mengkarantinakan diri sendiri di dalam rumah, dimana masyarakat sangat

dilarang untuk beraktivitas di luar rumah kecuali untuk kegiatan yang

penting atau sifatnya darurat.

2. Faktor Kegagalan Usaha

Faktor lainnya yang menyebabkan terjadinya kredit macet adalah

usaha yang dimiliki debitur mengalami kegagalan usaha, sehingga debitur

86
 mengalami kerugian dengan nilai yang cukup besar. Hal ini yang kemudian

menyebabkan debitur tersebut kesulitan untuk membayar angsuran fasilitas

KPR yang dimilikinya pada Bank BTN Pekanbaru.

Kegagalan usaha ini yang dialami pula oleh beberapa narasumber

yang merupakan warga Perumahan Griya Sakti yakni Bapak Zulnaidi dan

Ibu Nur Anita yang usaha mereka mengalami penurunan omzet dan

menyebabkan kedua narasumber tersebut kesulitan untuk membayar

angsuran fasilitas KPR di Bank BTN.

Kegagalan usaha tersebut pada masa Covid-19 semakin meningkat

dikarenakan adanya pembatasan sosial berskala besar yang diterapkan oleh

pemerintah, hal tersebut berdampak kepada usaha dari pelaku usaha yang

kemudian gagal mencapai keuntungan hingga harus mengalami kegagalan

pada masa pandemic Covid-19, maka dari itu kredit macet pada masa Covid-

19 ini menyebabkan banyaknya kegagalan usaha yang dialami oleh pelaku

usaha.

3. Faktor Debitur atau Pasangan Debitur Terkena Pemutusan Hubungan

Kerja

Faktor lainnya yang menyebabkan debitur kesulitas membayar

angsuran diakibatkan terjadinya Pemutusan Hubungan Kerja atau PHK. Hal

ini yang dialami oleh beberapa narasumber yakni Suami Buk Nia yang

terkena PHK oleh perusahaan. Adanya PHK ini berakibat Suami Buk Nia

narasumber tersebut tidak lagi menerima upah bulanan yang biasanya dapat

digunakan untuk pembayaran angsuran.

87
 Perihal faktor terjadinya kredit macet juga dapat terjadi karena

kinerja internal pegawai bank yang tidak professional. Pegawai bank yang

diandalkan untuk melaksanakan pekerjaannya secara professional supaya

dapat menghasilkan pelayanan kepada masyarakat yang memadai, justru

melakukan hal-hal yang menyebabkan timbulnya kredit macet. Petugas yang

tidak professional akan mempengaruhi keputusan dalam penyaluran kredit

yang berjalan tidak semestinya. Contohnya terhadap pengajuan kredit KPR,

karena ada konflik kepentingan, pihak bank kemudian menyetujui

permohonan kredit tersebut tanpa mempertimbangkan 5C sehingga saat

kredit berjalan ternyata debitur tersebut tidak capable dan akhirnya menjadi

kredit macet.122

Salah satu dampak dari pandemi covid-19 adalah maraknya

Pemutusan Hubungan Kerja (PHK). Data yang dipublikasikan dalam Tempo

menunjukkan jumlah pekerja yang di PHK telah mencapai 3,05 juta.Masih

menurut sumber yangsama, Bappenas sebelumnya memperkirakan

pengangguran tahun ini mencapai 4,2 juta. Sementara menurut survei

Badan Pusat Statistik (BPS), penduduk berpendapatan rendah dan

pekerja di sektor informal adalah kelompok yang paling terdampak dari

Covid-19. Kondisi agak berbeda di perkotaan yang terdampak adalah

bisnis atau perdagangan.

PHK sebenarnya merupakan suatu kegiatan rutinitas dilakukan

setiap organisasi untuk kepentingan kelanjutan usahanya. PHK adalah

122
Alfina Rahmatun Nida, “Analisis Kredit Macet Dan Penanganannya: Prespektif Hukum
Ekonomi Syariah,” Jurnal Al-Muamalat Vol. 6, no. 2 (2018), hlm. 5.

88
keluarnya anggota organisasi dari keanggotaan yang diakibatkan

terbatasnya kemampuan untuk memenuhi kepentingan organisasi. PHK

merupakan suatu yang tidak dikehendaki oleh pihak-pihak dalam organisasi.

PHK bagi karyawan merupakan hilangnya pekerjaan yang berarti

berkurangnya sebagian gaji atau upah yang menjadi sumber penghasilan

karyawan. Oleh karena itu karyawan tidak menghendakinya kecuali dengan

alasan tertentu, atau PHK atas permintaan karyawan itu sendiri. Bagi

perusahaan PHK akan menimbulkan proses baru dalam sumber daya

manusia sehingga mengeluarkan biaya relatif besar, kecuali hal-hal lain

berdasarkan pertimbangan perusahaan. Dengan banyaknya PHK pada masa

pandemic covid menyebabkan kredit macet semakin berpeluang terjadi

kepada nasabah

Faktor terjadinya kredit macet seperti yang telah diuraikan di atas

termasuk dalam faktor eksternal, karena penyebabnya datang dari luar pihak

bank. Faktor eksternal terjadi disebabkan adanya kendala yang dialami oleh

para debitur Bank BTN. Terjadinya kredit macet selain disebabkan faktor

eksternal juga disebabkan adanya faktor internal, berikut beberapa faktor

tersebut:

1. Faktor Penyimpangan Dalam Prosedur Perkreditan

Pihak bank terkadang dalam memutuskan diterima atau tidaknya

fasilitas kredit sering berkejaran dengan waktu dan kebutuhan debitur.

Terkadang ada beberapa pegawai bank yang berkaitan dengan kredit

89
 tersebut, kemudian melakukan analisis data milik debitur secara asal-

asalan dan tidak melihat lebih dalam lagi.

Hal inilah yang disebut dengan penyimpangan karena pihak

internal bank melakukan proses pemeriksaan data debitur tidak sesuai

dengan prosedur yang ditetapkan oleh bank. Akibatnya sering terjadi

debitur yang ternyata keadaan usahanya tidak sehat sejak awal dan

akhirnya tidak mampu membayar angsuran dan berakhir sebagai kredit

macet.

Dalam masa pandemic Covid-19 penyimpangan dalam prosedur

perkreditan ini sangat memungkinkan terjadi, dengan diterapkannya

PSBB dan pembatasan waktu kerja serta jumlah pekerja maka semakin

sulit bagi pihak bank untuk melakukan prosedur perkreditan dikarenakan

kurangnya sumber daya manusia yang dimiliki oleh pihak bank

2. Lemahnya Sistem Informasi dan Pengawasan Kredit

Terjadinya kredit macet juga dapat disebabkan karena sistem

informasi yang lemah hal ini dibuktikan dari ibu Nuranita yang dapat

melakukan restrukturisasi walaupun sebelumnya tidak menunggak,

seharusnya pihak Bank BTN lebih memperhatikan hal tersebut.

Pengawasan dari pihak Bank BTN juga perlu diperhatikan sebab ibu Ayu

Sendari mendapat restrukturisasi dari pihak bank BTN secara otomatis,

walaupun sebelumnya tidak menunggak, seharusnya Bank BTN lebih

selektif dalam memberikan program restrukturisasi pada nasabahnya.

90
 Terjadinya kredit macet di suatu bank tentunya merupakan hal

yang wajar terjadi. Hal inilah yang kemudian oleh beberapa peraturan

perundang-undangan diatur mengenai beberapa hal yang berkaitan

dengan terjadinya kredit macet. Dalam Pasal 1131 KUHPerdata

disebutkan bahwa bagi debitur yang melakukan pinjaman pada kreditur

yang merupakan lembaga keuangan, maka debitur wajib memerikan

jaminan. Pemberian jaminan ini termasuk pada mitigasi risiko apabila

terjadi kredit macet.

Apabila terjadi kredit macet, maka langkah terakhir yang dapat

dilakukan oleh pihak bank adalah dengan melakukan penyitaan jaminan

tersebut. Dasar dari tindakan tersebut ada di Pasal 1155 KUHPer, Pasal

15 ayat (3) jo. Pasal 29 Undang-Undang No. 42 Tahun 1999 tentang

Jaminan Fidusia, dan Pasal 6 jo. Pasal 20 Undang-Undang No. 4 Tahun

1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang

Berkaitan Dengan Tanah.

Sehingga berdasarkan hal tersebut, terjadinya kredit macet dalam

suatu fasilitas kredit antara debitur dengan kreditur merupakan hal yang

kemungkinan dapat terjadi dan hal tersebut tidak melanggar hukum,

justru peraturan perundang-undangan mengatur beberapa hal untuk

mengurangi risiko yang diterima bank akibat kredit macet dengan

mengatur tentang penyitaan jaminan yang diserahkan debitur kepada

kreditur.

91
 Perbedaan mendasar proses pengawasan dalam masa pandemic

covid adalah dengan dapat dilakukan restrukturisasi lebih awal, Jadi

penyelesaian kredit macet yang dilakukan oleh pihak Bank BTN Cabang

Pekanbaru dalam hal restrukturisasi ini dapat dilakukan sejak awal untuk

menghindari NPL, menurut bapak ihsan bahwa meskipun secara

tunggakan nasabah tergolong lancar namun beberapa pertimbangan

seperti status nasabah yang telah tergolong Loan At Risk (LAR) sudah

dapat melakukan restrukturisasi dan nasabah harus membayar 3 (tiga)

bulan secara berturut-turut setelah restrukturisasi agar kolektabilitasnya

Kembali lancar.123

Dengan tidak dilakukannya pengawasan lebih awal dalam hal

pengawasan tersebut menjadi faktor penyebab secara internal pada kredit

macet dimasa pandemic Covid-19

C. Penyelesaian Sengketa Terhadap Kredit Macet terhadap Fasilitas KPR di

Bank BTN Pekanbaru pada masa Covid-19

Bank BTN Cabang Pekanbaru adalah salah satu bank di Kota

Pekanbaru yang memiliki fasilitas kredit pembiayaan pembelian rumah tinggal

atau KPR khusus subsidi. Fasilitas kredit ini merupakan unggulan utama dari

produk Bank BTN yang cukup disukai oleh masyarakat di Pekanbaru dan

sekitarnya. Hal ini berdampak pada terus bertumbuhnya jumlah nasabah atau

debitur KPR Subsidi di Bank BTN Pekanbaru, seperti salah satunya adalah

warga di perumahan Griya Sakti.

123
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

92
 Secara umum, tujuan dunia perbankan menyalurkan kredit adalah untuk

mencapai:

1. Profit atau keuntungan

Pada saat bank melakukan penyaluran kredit, maka bank akan mendapatkan

imbalan khususnya berbentuk bunga yang diperoleh bank yang merupakan

balas jasa serta biaya administrasi suatu kredit yang dibiayakan ke debitur.

Profit itu sangat penting guna melangsungkan hidup perbankan.

2. Memberi bantuan pada usaha yang dimiliki nasabah

Adanya pemberian kredit oleh pihak bank juga bertujuan untuk menolong

kegiatan usaha milik nasabah yang sedang membutuhkan tambahan modal

usaha.Dengan dana tersebut, nasabah dapat mengembangkan usaha

bisnisnya dengan lebih baik.

3. Memberi bantuan untuk pemerintah.

Makin banyak kredit yang diberikan oleh bank, akan makin baik bagi

pemerintah, sebab dengan banyaknya kredit artinya akan terjadi peningkatan

pembangunan pada sejumlah aspek kehidupan.124

Bagi warga masyarakat yang hendak mengajukan kredit pembiayaan

pembelian rumah, seperti yang telah disebutkan di sub bab sebelumnya,

dilakukan melalui perantara developer perumahan yang hendak dibeli

masyarakat tersebut. Mulai dari developer inilah yang nantinya akan

memberikan pengajuan tersebut kepada pihak Bank BTN untuk diproses

selanjutnya.

124
Ida Ayu Katsuya Putri Dewi, “Aspek Hukum Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah
dalam Pemberian Kredit oleh Bank,” Jurnal Kertha Negara Vol 10, no. 4 (2022), hlm. 384.

93
 Dalam hal Bank BTN memberikan pembiayaan pembelian rumah

dalam bentuk fasilitas KPR Subsidi, tidak dapat dipungkiri bahwa tidak

selamanya proses kredit tersebut akan berjalan mulus dan baik-baik saja.

Terkadang debitur mengalami kendala, yang kemudian turut mempengaruhi

kemampuan bayar angsuran debitur di Bank BTN. Walaupun pihak bank telah

berupaya melakukan mitigasi risiko pada saat adanya pengajuan fasilitas kredit,

seperti melakukan cek penghasilan debitur, mengecek usaha debitur,

melakukan SLIK, dan memastikan kembali perihal keadaan debitur dan juga

melakukan cek terhadap keabsahan pembelian rumah, yang sesuai dengan 5C

di dunia perbankan, namun tetap saja terjadi permasalahan kredit macet di

Bank BTN.

Ketika muncul ketidakmampuan atau menurunnya kemampuan dari

debitur untuk membayar angsuran kreditnya adalah merupakan gejala awal dari

timbulnya suatu kredit macet. Terjadinya kredit macet di suatu bank tentunya

harus segera diselesaikan, karena kredit macet merupakan bagian dari NPL

yang jika nilainya semakin meningkat akan mempengaruhi tingkat kesehatan

suatu bank.125 Oleh sebab itu jika terjadi kredit macet, maka pihak Bank BTN

akan berupaya melakukan penyelesaian kredit macet tersebut. Proses

penyelesaian terhadap kredit yang sudah tidak memiliki performa atau debitur

sudah menyerah untuk melakukan pembayaran, tidak serta merta langsung

diselesaikan melalui jalur pengadilan atau lelang, namun terlebih dahulu akan

dilakukan upaya yang lebih humanis kepada debitur.

125
Pitono, “Tinjauan Yuridis Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Perkreditan Rakyat
Berkah Pakto Kediri,” Jurnal Supremasi Vol. 9, no. 2 (2019), hlm. 52.

94
 Menurut informasi dari para narasumber, sebelum terjadi kredit macet,

biasanya pihak debitur akan memiliki beberapa pertanda, yaitu:

1. debitur berulang kali melakukan keterlambatan pembayaran;

2. debitur membayar namun tidak sesuai dengan nominal yang ditentukan;
3. debitur mulai sulit untuk dihubungi;
4. debitur hanya janji belaka terkait dengan pembayaran;
5. bahkan ada beberapa debitur yang terang-terangan menyatakan telah
menyerah untuk melakukan pembayaran angsuran.126

Apabila terjadi yang demikian, pihak bank akan melakukan beberapa

upaya seperti menghubungi debitur secara berkala via telefon atau desk call

yang bertugas untuk mengingatkan debitur perihal pembayaran angsurannya

beserta penegasan komitmen debitur untuk melakukan pembayaran angsuran.

Jika debitur masih tetap tidak melakukan pembayaran sampai dengan 2 hingga

3 bulan, maka pihak bank akan melakukan pemanggilan debitur ke kantor atau

mendatangi debitur secara langsung di lapangan untuk mengkofirmasi keadaan

debitur saat ini hingga mengalami keterlambatan pembayaran.

Berdasarkan hasil wawancara dengan bapak ihsan selaku Skip Tracer

Coordinator, menyatakan bahwa pada dasarnya nasabah yang tergolong kredit

macet itu adalah 7 bulan, namun dalam kondisi yang telah dipertimbangkan

oleh pihak bank seperti telah terdapatnya kondisi ketidakmampuan nasabah

untuk membayar kredit tersebut, dalam 3 bulan kredit macet telah dapat

dilakukan Upaya restrukturisasi, bapak ihsan juga menambahkan bahwa dalam

kondisi Ketika masih di posisi performing loan sudah dapat dilakukan

restrukturisasi dengan tujuan agar mengantisipasi adanya kondisi yang lebih

fatal dan berpotensi lebih. Dengan melakukan restrukturisasi lebih awal dapat
126
Wawancara dengan Bapak Hendriko, Consumer Loan Sales Subsidized, Hari Senin tanggal
13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

95
mencegah terjadinya Noan Performing Loan (NPL) sehingga akan mengurangi

jumlah NPL pada bank BTN. Alasan lain dilakukannya resturkturisasi lebih

awal dikarenakan banyaknya nasabah pada bank BTN jadi harus dilakukan

segera mungkin.127

Pada masa ini yang biasa disebut dengan negosiasi keterlambatan

kredit, pihak Bank BTN Cabang Pekanbaru akan memberikan penawaran

kepada pihak debitur untuk melakukan restrukturisasi kredit demi

menyelamatkan kredit debitur yang telah terjadi tunggakan selama berbulan-

bulan. Restrukturisasi ini merupakan suatu upaya yang wajib diberikan oleh

setiap lembaga keuangan utamanya perbankan bagi debitur yang mengalami

kesulitan pembayaran kewajiban hutang di bank. Restrukturisasi diatur dalam

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.3/2015 Tentang Ketentuan

Kehati-hatian Dalam Rangka Stimulus Perekonomian Nasional Bagi Bank

Umum (POJK 11/2015). Pada Pasal 1 angka 4 POJK 11/2015 tersebut,

disebutkan bahwa restrukturisasi merupakan upaya perbaikan yang dilakukan

Bank pada kredit yang dimiliki debitur yang tengah mengalami kesulitan

pembayaran.

Menurut Pasal 1 angka 4 POJK 11/2015 tersebut, restrukturisasi yang

dapat dilakukan oleh bank terdiri dari beberapa macam, yaitu:

1. Penurunan suku bunga kredit;

2. Perpanjangan jangka waktu kredit;
3. Pengurangan tunggakan bunga kredit;
4. Pengurangan tunggakan pokok
5. Penambahan fasilitas kredit;
6. Konversi kredit.128

127

96
 Pemberian restrukturisasi kredit tersebut, tidak serta merta dapat

diberlakukan bagi seluruh debitur yang mengalami kesulitan pembayaran,

pihak bank tetap harus melakukan berbagai pertimbangan sebelum memberikan

restrukturisasi tersebut, bahkan apabila tidak memenuhi kriteria pihak bank

berhak untuk menolak permohonan restrukturisasi tersebut. Pada umumnya hal

yang menjadi pertimbangan bank untuk memberikan restrukturisasi adalah:

1. Debitur mengalami kesulitan pembayaran pokok maupun bunga kredit,

dan

2. Debitur masih memiliki prospek usaha yang cukup baik sehingga

dinilai mampu untuk menyelesaikan kredit setelah direstrukturisasi.129

Pemberian restrukturisasi oleh pihak Bank BTN kepada para debiturnya

yang mengalami kesulitan pembayaran, juga menerapkan beberapa prinsip

dalam aturan POJK tersebut, dimana pihak bank dalam hal memberikan

restrukturisasi dilakukan dengan dasar du acara, yakni berdasarkan keinginan

pribadi debitur dan berdasarkan penawaran pihak bank kepada debitur tertentu.

Walaupun memiliki cara pengajuan restruktur yang berbeda, namun dalam

penerapannya, tetap pihak bank akan melakukan berbagai pertimbangan

sebelum dilakukan persetujuan untuk melakukan restruktur.130

Bapak Ihsan selaku Skip Tracer Coordinator menyatakan bahwa untuk

pemberian restrukturisasi pada intinya pihak BTN melakukan berbagai

pertimbangan, seperti:

128
Pasal 1 angka 4 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.3/2015 Tentang
Ketentuan Kehati-hatian Dalam Rangka Stimulus Perekonomian Nasional Bagi Bank Umum
129
Hariyani, Op.Cit, hlm. 55.
130
Ida Ayu Katsuya Putri Dewi, “Aspek Hukum Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah
dalam Pemberian Kredit oleh Bank,” Jurnal Kertha Negara Vol. 10, no. 4 (2022), hlm. 383.

97
 1. Untuk debitur yang meminta restrukturisasi namun Riwayat kreditnya

bagus artinya belum pernah mengalami keterlambatan, maka pemberian

restruktur akan langsung diberikan tanpa ada syarat khusus;

2. Jika debitur yang meminta restrukturisasi dalam keadaan pernah

mengalami tunggakan pembayaran, maka pihak bank sebelum

menyetujui permohonan tersebut akan memberikan persyaratan bahwa

debitur wajib melunasi 2 hingga 3 kali angsuran dulu setelah itu baru

dijalankan program restrukturisasinya.131

Program restrukturisasi pada umumnya memiliki beragam jenis. Di

antara beberapa jenis restrukturisasi tersebut, ada beberapa program

restrukturisasi yang Bank BTN sediakan, diantaranya:

1. Grace Period

Menurut informasi dari Bapak Ihsan, bahwa di Bank BTN dikenal

program grace period sebagai salah satu bentuk restruktur. Program ini

berupa pembekuan angsuran selama jangka waktu tertentu, misalkan

selama 1 tahun atau selama 6 bulan. Dahulu program pembekuan

angsuran di Bank BTN ini dalam jangka waktu tertentu semisal 6 bulan,

maka pembekuan itu benar-benar debitur tidak melakukan pembayaran

apapun selama 6 bulan, namun seiring kebijakan kantor, saat ini dalam

proses pembekuan tersebut debitur tetap wajib melakukan pembayaran

bunga kredit. Konsekuensi dari keikutsertaan debitur dalam program ini

131
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

98
 adalah mundurnya jangka waktu kredit debitur selama 6 bulan

kemudian.

2. Reschedule

Pada program restrukturisasi ini, pihak Bank BTN memberikan skema

penyelesaian tunggakan dengan cara merubah ketentuan jumlah

angsuran kredit termasuk berkaitan dengan perpanjangan jangka waktu

kredit. Konsekuensinya maka debitur akan memiliki jangka waktu

kredit yang jauh lebih lama daripada sebelumnya namun jumlah

angsurannya jauh lebih kecil dibandingkan angsuran sebelumnya.

3. Reconditioning

Pada kondisi ini, debitur merubah sebagai atau seluruh persyaratan

perjanjian yang tidak terbatas pada perubahan jadwal angsuran dan atau

jangka waktu kredit saja.132

4. Penjadwalan Ulang Sisa Tunggakan (PUST) yaitu sisa tunggakan

dengan sisa angsuran dijadikan satu sehingga otomatis angsuran naik

namun tunggakan hilang sedangkan jangka waktu menjadi tetap.

Adanya PUST ini biasanya dilakukan karena debitur mengalami

kebutuhan mendadak yang harus segera diselesaikan sehingga debitur

terpaksa melakukan penundaan pembayaran angsuran;

5. Penjadwalan Ulang Sisa Pinjaman (PUSP), yaitu pihak bank melakukan

perpanjangan terhadap jangka waktu jatuh tempo pembayaran tanpa

mengubah sisa kewajiban debitur yang harus dibayarkan kepada bank

132
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

99
 BTN. Untuk program ini hampir sama dengan rescheduling dimana

debitur mempunyai angsuran yang jauh lebih ringan namun jangka

waktunya menjadi panjang.

Apabila upaya awal dalam penyelesaian kredit macet tersebut tetap

tidak membuahkan hasil dalam artian debitur pada akhirnya tetap tidak dapat

menyelesaikan kewajibannya dengan baik, maka proses restrukturisasi akan

batal dan dilanjutkan dengan upaya penyelesaian kredit macet lainnya yakni

masuk pada tahapan lelang dan upaya di pengadilan lainnya jika diperlukan.

Untuk upaya penyelesaian kredit macet dengan cara lelang, pihak bank

akan melakukan lelang melalui Balai Lelang, dalam proses ini akan diteruskan

dengan berbagai macam prosedur termasuk penentuan harga limit yang tidak

melebihi nilai likuidasi appraisal independent. Setelah dilakukan serangkaian

agenda lelang hingga ditemukan pembelinya, maka pihak bank melalui

pengadilan negeri setempat akan melakukan perhitungan ulang terkait dengan

pembagian hasil penjualan rumah tersebut dalam lelang.133

Hal ini perlu dilakukan sebab walau bagaimanapun juga, hasil

penjualan rumah tersebut masih terdapat hak dari debitur, oleh sebab itu dalam

putusan pengadilan negeri akan ditentukan mengenai pembagian hasil

penjualan rumah yang didahului dengan pembayaran sisa kewajiban di Bank

BTN baru setelah semua kewajiban terselesaikan, sisanya akan diberikan

kepada pihak debitur untuk dipergunakan debitur sebagai bagian dari haknya.

133
Supriadi Jufri, “Pelaksanaan Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Melalui Balai Lelang,”
Jurnal Dunia Hukum Vol. 4, no. 2 (2020), hlm. 97.

100
 Berdasarkan uraian tersebut berkaitan dengan teori penyelesaian

sengketa kredit, maka upaya penyelesaian yang telah dilakukan oleh bank BTN

tersebut termasuk dalam penyelesaian sengketa perbankan problem solving,

dimana pihak kreditur memberikan beberapa alternatif penyelesaian bagi

debitur yang wanprestasi hingga menjadi kredit macet, sebagai bagian dari

solusi atas permasalahan tersebut. Solusi yang diberikan dapat memuaskan

semua pihak dan tidak ada yang dirugikan.

Berkaitan dengan penyelesaian kredit macet di Bank BTN, dalam hal

ini telah dilakukan wawancara dengan 9 orang narasumber warga Perumahan

Griya Sakti yang sekaligus menjadi debitur KPR Bank BTN dan seluruhnya

sedang mengalami kredit macet. Berikut uraian hasil wawancara kepada

kedelapan debitur tersebut:

Tabel 4.2
Data Penyelesaian Kredit Macet Delapan Debitur Bank BTN yang
Mengalami Kredit Macet
No. Nama Nasabah Tahun Nomor Pekerjaan Penyelesaian Kredit Macet
akad Rumah

1. M Rafi 2014 B 150 Buruh Tenda Menjalani program

restrukturisasi selama 3 tahun di
tahun pertama dan ke dua
menjalankan program Grace
period (sama sekali tidak
membayar), namun masa tenor
nya bertambah, dan di tahun ke
tiga menjalani program
reschedule atau
PUSP(penjadwalan ulang sisan
pinjaman) dimana jumlah
angsuran nya dibayarkan lebih
ringan namun tetap menambah
jangka waktu tenor
2. Nia 2014 B 192 Ibu Rumah Menjalani program
Tangga restrukturisasi selama 1 tahun

101
 yaitu Grace period (sama sekali
tidak membayar), namun masa
tenornya bertambah 1 tahun
3. Holmes Naibaho 2014 B 148 Tukang Parkir Menjalani program
restrukturisasi selama 1 tahun
yaitu Grace period (sama sekali
tidak membayar), namun masa
tenornya bertambah 1 tahun
4. Zulnaidi 2014 B 206 Buruh Menjalani program
Bengkel restrukturisasi selama 1 tahun
yaitu Grace period (sama sekali
tidak membayar), namun masa
tenornya bertambah 1 tahun
5. Juliston 2014 B 155 Buruh Menjalani program
Simarmata Bangunan restrukturisasi selama 1 tahun
yaitu Grace period (sama sekali
tidak membayar), namun masa
tenornya bertambah 1 tahun
6. Ayu Sendari 2014 B 106 Ibu Rumah Secara otomatis melakukan
Tangga restrukturisasi yang di lakukan
oleh pihak bank
7. Nur Anita 2014 B 104 Usaha Menjalani program
Warung restrukturisasi selama 2 tahun
yaitu Grace period (sama sekali
tidak membayar), namun masa
tenornya bertambah 2 tahun
8. Hendra 2014 B 154 Driver Online Menjalankan program
Budiman PUST( penjadwalan ulang sisa
tunggakan) dimana beliau
melunasi tunggakan dan
angsuran sekaligus dan tidak
menambah masa tenor
9 Rismayanti 2014 B 158 Usaha Menjalankan Program Grace
Warung Period dengan dibebaskan dari
Makan angsuran selama 1 tahun
Sumber: Nasabah KPR Perumahan Griya Sakti

Berdasarkan uraian hasil wawancara tersebut, maka dapat diartikan

bahwa dalam penyelesaian permasalahan kredit macet KPR di Bank BTN,

mayoritas debitur yakni sebanyak 5 orang debitur memilih dengan skema

perpanjangan jangka waktu kredit atau Grace period artara lain: M.rafi, Nia,

102
Holmes Naibaho, Zulnaidi, dan Juliston Simarmata. Grace period akan

berakibat tenor fasilitas KPR menjadi lebih lama dari sebelumnya, contohnya

semula tenor KPR selama 10 tahun lalu dilakukan restrukturisasi berupa

perpanjangan jangka waktu kredit, lalu tenornya berubah menjadi 15 tahun. Hal

positif yang didapat dari perpanjangan tenor fasilitas kredit KPR tersebut

adalah nominal angsurannya akan jauh lebih ringan jika dibandingkan angsuran

awal sebelum restrukturisasi, namun hal buruknya jangka waktunya menjadi

lebih panjang dari sebelumnya.

Penyelesaian kredit macet selanjutnya yang dipilih oleh para

narasumber tersebut adalah Penjadwalan Ulang Sisa Piutang (PUSP) yang

dilakukan oleh M.rafi pada tahun ketiga penangguhan. Penurunan suku bunga

kredit ini, akan berpengaruh terhadap besaran angsuran KPR yang berkurang

numun jangka waktu nya akan semakin panjang. Untuk debitur yang diberikan

cara restruktur dengan penurunan suku bunga kredit hanya nasabah pilihan

yang dengan pertimbangan khusus oleh pihak bank BTN maka diberikan

restrukturisasi dengan cara penurunan suku bunga kredit.

Penyelesaian selanjutnya yang dapat dilakukan oleh debitur kredit macet

selanjutnya ialah Penjadwalan Ulang Sisa Tunggakan (PUST) yang dilakukan

oleh Hendra Budiman, dimana Beliau melunasi tunggakan dan angsuran secara

sekaligus sehingga tidak tergolong kredit macet dan tidak menerima program

restrukturisasi dari pihak bank BTN.

Hal tersebut merupakan segala bentuk penyelesaian kredit macet yang

dapat dilakukan oleh pihak Bank BTN Pekanbaru sebagai salah satu langkah

103
penyelematan kesehatan bank agar tidak semakin meningkat angka NPL yang

tentunya akan berpengaruh terhadap kesehatan Bank BTN Pekanbaru. Selain

itu restrukturisasi diberikan kepada debitur merupakan salah satu cara untuk

menyelamatkan debitur supaya tidak terjadi lelang jaminan yang tentunya akan

membutuhkan biaya yang tidak sedikit.

Hadirnya program restrukturisasi juga membawa dampak baik bagi

nasabah KPR Perumahan Griya Sakti, nasabah tetap dapat melanjutkan kredit

di tengah dampak covid-19 yang terjadi meskipun terkendala masalah finansial,

ditambah lagi dengan pengurusan restrukturisasi yang mudah dilakukan oleh

nasabah membuat penyelamatan kredit lebih cepat dilakukan.

Penyelesaian kredit macet yang dilakukan oleh pihak Bank BTN

cabang Pekanbaru melalui penyelamatan kredit yakni restrukturisasi selalu

dilakukan sedini mungkin sebelum nasabah tergolong status NPL (Noan

Performing Laon), sebab jika sudah berstatus tersebut, maka bank akan

langsung melakukan pengeksekusian berupa lelang. Hal ini lah yang membuat

program restrukturisasi jauh lebih menguntungkan debitur jika dibanding

dengan debitur kehilangan objek lelang tersebut dan tidak dapat melanjutkan

kredit tersebut.

Jadi penyelesaian kredit macet yang dilakukan oleh pihak Bank BTN

Cabang Pekanbaru dalam hal restrukturisasi ini dapat dilakukan sejak awal

untuk menghindari NPL, menurut bapak ihsan bahwa meskipun secara

tunggakan nasabah tergolong lancar namun beberapa pertimbangan seperti

status nasabah yang telah tergolong Loan At Risk (LAR) sudah dapat

104
 melakukan restrukturisasi dan nasabah harus membayar 3 (tiga) bulan secara

berturut-turut setelah restrukturisasi agar kolektabilitasnya Kembali lancar.134

Berdasarkan hal tersebut maka dapat disimpulkan bahwa keberadaan

restrukturisasi telah membawa dampak yang signifikan untuk membantu bank

dalam upaya penyelamatan bank supaya bank tetap berada dalam keadaan sehat

dan tidak membuat bank semakin merugi. Di sisi lain untuk para nasabah atau

debitur yang berstatus kredit macet, restrukturisasi dapat membantu para

nasabah untuk menyelesaikan kreditnya dengan cara pembayaran yang lebih

ringan dari sebelumnya. Sehingga restrukturisasi dapat menjadi solusi bagi

permasalahan kredit macet bagi nasabah.

Selain itu bapak ihsan menjelaskan bahwa pada dasarnya terdapat

perbedaan restrukturisasi pada masa sebelum Covid dengan restukturisasi pada

masa Covid, perbedaan tersebut terdapat pada tahapan restrukturisasi yang

dibedakan, pada masa sebelum covid pola restrukturisasi dilakukan dengan

tahapan penjadwalan ulang sisa pokok (PUSP), kemudian penjadwalan ulang

sisa tunggakan (PUST), pemberian diskon, dan kombinasi dari keseluruhan

tahapan tersebut, sedangkan pada masa pandemic Covid-19 terdapat aturan

baru dari kantor pusat yang ditetapkan oleh OJK pada tahun 2020 dengan

diberlakukannya system grace period angsuran, dimana dalam hal ini maksud

dari grace period angsuran terdapat kebijakan bagi nasabah untuk tidak

134
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

105
 membayar angsuran dalam jangka tertentu (maksimal 12 bulan) dengan kriteria

nasabah tertentu yang diatur dalam peraturan internal Bank.135

Penerapan kebijakan itu dapat dilihat pada nasabah ibu rismayanti yang

mengajukan proses restrukturisasi secara mandiri ke pihak bank kemudian

setelah bank melakukan pengecekan terhadap keadaan ibu rismayanti maka

atas keputusan internal bank kemudian ibu rismayanti diberikan keringanan

untuk tidak membayar angsuran selama 2 bulan, kebijakan ini dikenal dengan

grace periode sebagai bentuk kebijakan yang dikeluarkan pemerintah terhadap

nasabah kredit yang terdampak Covid-19.

Selain itu dalam hal pelaksanaan pengajuan restrukturisasi pada masa

sebelum covid dan pada masa pandemic covid pada dasarnya memiliki proses

yang sama namun hanya jenis formulir pengajuan yang diajukan yang memiliki

perbedaan, hal tersebut dikarenakan pada formulir pengajuan restrukturisasi

pada masa covid memiliki kemudahan dengan diberlakukannya system grace

period pada awal 2020 dengan tujuan untuk memberikan bantuan kepada

nasabah untuk tidak membayar angsuran.

135
Wawancara dengan Bapak Ihsan, Skip Tracer Coordinator Bank BTN Cabang Pekanbaru,
Hari Senin tanggal 13 Maret 2023, bertempat di Bank BTN Cabang Pekanbaru.

106
 BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan uraian yang telah dijelaskan pada bab-bab sebelumnya,

maka pada kesempatan ini penulis akan menarik kesimpulan dari permasalahan

yang penulis teliti didalam penulisan skripsi ini yaitu:

1. Faktor yang menyebabkan Kredit macet pada perjanjian kredit pemilikan

rumah antara PT. Bank Tabungan Negara, Tbk. Cabang Pekanbaru dengan

debitur ialah dikarenakan faktor eksternal meliputi faktor pandemic Covid-

19, faktor kegagalan usaha, dan faktor terjadinya PHK, faktor internal

meliputi faktor penyimpangan prosedur perkreditan dan faktor lemahnya

sistem informasi dan pengawasan kredit

2. Penyelesaian yang dilakukan bank saat terjadinya kredit macet umumnya

selalu mengedepankan penyelamatan kredit terlebih dahulu sebelum

akhirnya pada penyelesaian kredit yang mengharuskan objek tanggungan

tersebut dilelang. Penyelamatan kredit dilakukan dengan cara restrukturisasi

dan penjadwalan ulang kembali, yang akan meringankan beban debitur

dalam pembayaran angsuran sehingga dapat menyelamatkan kredit dan

debitur tetap berpeluang untuk melunasi serta memiliki objek tanggungan

tersebut yang dalam hal ini adalah rumah. Berbeda dengan penyelesaian

kredit yang membutuhkan jalur gugatan ke pengadilan yang akan

membutuhkan waktu yang panjang dan biaya yang besar.Sehingga

keberadaan restrukturisasi dapat diartikan memiliki dampak yang signifikan

107
 untuk menyelamatkan kesehatan bank dan juga membawa dampak yang

baik untuk membantu nasabah dalam penyelesaian kredit macet yang

dialami.

3. Penyelesaian kredit macet pada masa covid pada dasarnya hampir sama

dengan penyelesaian kredit sebelum Covid-19, persamaan yang dimaksud

adalah dalam proses pengajuan memiliki kesamaan proses dan tahapan

pengajuan perbedaannya hanya pada formulir pengajuan, namun dalam hal

proses restrukturisasi pada masa Covid-19 memiliki kemudahan yang lebih

bagi nasabah dengan adanya kebijakan grace period, kebijakan tersebut

memberikan bantuan kepada nasabah untuk tidak membayar angsuran pada

masa tertentu (maksimal 12 bulan) dengan kriteria nasabah yang mendapat

bantuan diatur khusus dalam peraturan dan kebijakan internal bank.

B. Saran

1. Dalam menganalisa kredit seharusnya bank harus lebih berhati-hati dan

memperkuat sistem dan pengawasan supaya dapat menimalisir terjadinya

kredit macet di PT. Bank Tabungan Negara Tbk, Cabang Pekanbaru.

2. Ada beberapa program yang bisa menyelamatkan kredit seperti program

restrukturisasi, sebaiknya debitur harus beritikad baik jika dalam kondisi

tidak bisa melunasi angsurannya, sehingga bank akan memberikan solusi

terbaik untuk menyelamatkan kredit dan meringankan beban debitur. Dalam

hal kredit macet pada masa pandemic Covid-19 juga terdapat Upaya

penyelesaian dengan memberikan bantuan grace period kepada nasabah

108
dengan maksud bahwa nasabah dengan kriteria tertentu dapat dibebaskan

dari pembayaran angsuran selama beberapa bulan (maksimal 12 bulan)

109
 DAFTAR PUSTAKA

A. Buku

Aprilia, Shofiyya Eka. Analisis Hukum Islam Dan KUHPerdata Terhadap

Peristiwa Wanprestasi Jual Beli Cabe Sistem Tebasan Di Desa Bluri
Kecamatan Solokuro Paten Lamongan. Universitas Islam Negeri Sunan
Ampel Surabaya, 2020.

Amiruddin, Pengantar Metode Penelitian. Raja Grafindo Persada, Jakarta,

2017.

Aprilia, Shofiyya Eka. Analisis Hukum Islam Dan KUHPerdata Terhadap

Peristiwa Wanprestasi Jual Beli Cabe Sistem Tebasan Di Desa Bluri
Kecamatan Solokuro Paten Lamongan. Universitas Islam Negeri Sunan
Ampel Surabaya, 2020.

Amiruddin, Pengantar Metode Penelitian. Raja Grafindo Persada, Jakarta,

2017.

Asikin, Zainal. Pengantar Hukum Perbankan Indonesia. Jakarta: Raja

Grafindo Persada, 2015.

Bambang, Sutiyoso, Metode Penemuan Hukum, UII Press, Yogyakarta, 2018.

Bahsan, M. Hukum Jaminan Dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia.

Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2017.

Budiono, Herlien. Kumpulan Tulisan Hukum Perdata Di Bidang Kenotariatan.

Bandung: Citra Aditya Bakti, 2017.

Dasrol. Hukum Perbankan Dan Perbankan Syariah. Pekanbaru: Taman Karya,

2019.

Djumhana, Muhammad, Hukum Perbankkan Indonesia. Citra Aditya Bakti,

Bandung, 2014.

Hapsari, Rizki Sukma, Perjanjian Baku Dalam Praktik Perusahaan

Perdagangan, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2017.

Hariyani, Iswi, Restrukturisasi & Penghapusan Kredit Macet, Elex Media

Computindo, Jakarta, 2013.

Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Kencana, Jakarta, 2012.

Ibrahim, Johanes. Cross Default Dan Cross Collateral Dalam Upaya
Penyelesaian Kredit Bermasalah. Bandung: Refika Aditama, 2014.

Ibrahim, Johanes dan Lindawaty Sewu. Hukum Bisnis Dalam Persepsi

Manusia Modern. Bandung: Refika Aditama, 2014

———. Mengupas Tuntas Kredit Komersial Dan Konsumtif Dalam Perjanjian

Kredit Bank (Perspektif Hukum Dan Ekonomi). Bandung: Mandar
Maju, 2014.

Indonesia, Ikatan Bankir, Bisnis Kredit Perbankan, Gramedia Pustaka Utama,

Jakarta ,2018

Ismail, Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi, Prenada Media

Group, Jakarta, 2014

Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, Rajawali Pers, Jakarta, 2012.

Kasmir. Manajemen Perbankan. Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2012.

Khairandy, Randy. Hukum Kontrak Indonesia. Yogyakarta: Universitas Islam

Indonesia, 2013.

Kosasih, Johanes. Akses Perkreditan Dan Ragam Fasilitas Kredit. Jakarta:

Sinar Grafika, 2019.

Komariah, Edisi Revisi Hukum Perdata, Universitas Muhamadiyah, Malang,

2014.

Malayu, S.P Hasibuan, Dasar-Dasar Perbankan, Bumi Aksara, Jakarta, 2019.

Maerisa, Eka Astri. Membuat Surat-Surat Bisnis Dan Perjanjian. Jakarta:

Visimedia, 2015.

Mamudji, Sri, Metode Penelitian Dan Penulisan Hukum, Universitas

Indonesia Press, Jakarta, 2018.

Miru, Ahmad. Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak. Jakarta: Rajawali

Pers, 2017.

———. Hukum Kontrak Dan Perancangan Kontrak. Jakarta: Raja Grafindo

Persada, 2018.

Moeleong, Lexi J, Metode Penelitian Kualitatif, Edisi Revi. Rosdakarya,

Bandung, 2018.
Muhamad, Abdulkadir, Hukum Dan Penelitian Hukum, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2017.

Muhammad, Abdulkadir, Hukum Perikatan, Citra Aditya Bakti, Bandung.,

2012

Naja, H.R Daeng, Hukum Kredit dan Bank Garansi, Citra Aditya Bakti,
Bandung, 2015.

Pruitt, Dean G & Z. Rubin, Konflik Sosial, Pustaka Pelajar, Yogyakarta, 2014.

Priciliya, Ayu, Analisis Hukum Debitur Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit

Usaha Mikro, Fakultas Hukum Universitas Jember, Jember, 2018.

Raharjo, Andi, Hukum Perjanjian Di Indonesia, Pustaka Yustisia, Yogyakarta,

2018.

Ristanti, Diah Dwi , Penyelesaian Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit (Studi

Bank Bukopin Cabang Semarang), Fakultas Hukum Universitas Negeri
Semarang, Semarang, 2020.

Royani, Esti. Kupas Tuntas Restrukturisasi Kredit Macet. Banyumas: Amerta

Media, 2020.

Salim, H.S. Hukum Kontrak Teori Dan Teknik Penyusunan Kontrak. Jakarta:
Sinar Grafika, 2017

Saebani, Beni Ahmad, Metode Penelitian Kualitatif, Pustaka Setia, Bandung,

2018.

Subekti, Hukum Perjanjian, Intermasa, Jakarta, 2013.

Sugiyono,Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D, Alfabeta,

Bandung, 2014.

Utsman, Sabian, Metodologi Penelitian Hukum Progressif: Pengembaran

Permasalahan Penelitian Hukum Aplikasi Mudah Membuat Proposal
Penelitian Hukum,. Pustaka Pelajar, Yogyakarta, 2014.

Usman, Rachmadi. Aspek-Aspek Perbankkan Di Indonesia. Jakarta: Gramedia

Pustaka Utama, 2015

Widjanarto. Hukum Dan Ketentuan Perbankan Di Indonesia. Jakarta: Pustaka

Utama Grafiti, 2012.
B. Jurnal :

Andika, Edi. “Analisis Yuridis Penyalahgunaan Kartu Kredit Terhadap Para

Pihak Dalam Perjanjian Jualbeli,” Jurnal Lex Privatum, Vol III, No. 2
(2018)

Asmawati. “Analisis Yuridis Penyalahgunaan Kartu Kredit Terhadap Para

Pihak Dalam Perjanjian Jualbeli.” Jurnal Ilmu Hukum 2, no. 2 (2018)

Bialowolski, Piotr. “Good Credit, Bad Credit: The Differential Role of The
Sources of Debt in Life Satisfaction.” The Journal of Consumer Affair
55, no. 3 (2021).

Bijaksana, Arif. “Rescheduling Sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Macet

Pada Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Antara Debitur Pada PT.
Bank Rakyat Indonesia (Tbk) Kota Pekanbaru,” Jurnal JOM Fakultas
Hukum Vol. VI, no. 2 (2019)

Boboy, Juwita Tarochi, “Penyelesaian Sengketa Pertanahan Melalui Mediasi

Berdasarkan Teori Dean G. Pruitt dan Jefrey Z. Rubin.” Jurnal
Notarius, Vol. 13, no. 2 (2022).

Dewi, Ida Ayu Katsuya Putri. “Aspek Hukum Upaya Penyelesaian Kredit
Bermasalah dalam Pemberian Kredit oleh Bank.” Jurnal Kertha Negara
10, no. 4 (2022).

Dyani, Vina Akfa, “Pertanggungjawaban Hukum dan Perlindungan Hukum

bagi Notaris dalam Membuat Party Ace”, Jurnal Lex Renaissance,
Vol. 2 No. 1 (2017).

Edo, Afrian Muhammad, “Kuasa Menjual Sebagai Alternatif Penyelesaian

Sengketa Kredit Macet Di Kecamatan Sukajadi Kota Pekanbaru,”
Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. III, no. 2 (2016), hlm. 10.

Ferindoni, “Pelaksanaan Perjanjian Kredit Rumah Di PT. Bank BTN. Tbk

Pekanbaru,” Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. III, No. 2 (2016), hlm.
4.
Hakim, Abdul. “Alternatif Penyelesaian Kredit Macet Pada Lembaga
Perbankan (Studi BRI Rantauprapat).” Jurnal Ilmiah Advokasi 5, no. 1
(2017).
 Jufri, Supriadi. “Pelaksanaan Lelang Eksekusi Hak Tanggungan Melalui Balai
Lelang.” Jurnal Dunia Hukum 4, no. 2 (2020).

Manurung, Nancy Rosaline, “Penerapan Penyelesaian Kredit Macet Melalui

Proses Pengalihan Piutang (Cessie) Di PT. Bank Tabungan Negara
Pekanbaru.” Jurnal JOM Fakultas Hukum Vol. VI, no. 2 (2019).

Nida, Alfina Rahmatun. “Analisis Kredit Macet Dan Penanganannya:

Prespektif Hukum Ekonomi Syariah.” Jurnal Al-Muamalat 6, no. 2
(2018).

Ola, Clara Yunita Ina,“Tanggungjawab Pidana, Perdata, dan Administrasi

Asisten Perawat dalam Pelayanan Kesehatan Desa Swadaya”, Jurnal
Legality, Vol. 25 No. 2 (2018).

Pitono. “Tinjauan Yuridis Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Perkreditan

Rakyat Berkah Pakto Kediri.” Jurnal Supremasi 9, no. 2 (2019).

Putra, Muhammad Rio Ervandra. “Analisis Penyelesaian Kredit Macet Akibat

Debitur Wanprestasi Dalam Perjanjian Pembiayaan Konsumen di Kantor
PT. Arthabuana Margausaha Finance Cabang Surakarta.” Jurnal Privat
Law V, no. 1 (2018).

Singh, Sanju Kumar, “The Effect of Non-Performing Loan on Profitability:

Empirical Evidence from Nepalese Commercial Banks,” Journal of
Asian Finance, Economics, and Business Vol. 8, no. 4 (2021).

Suyanto. “The Effect of Bad Credit and Liquidity on Bank Performance in

Indonesia.” Journal of Asian Finance, Economics and Business 8, no. 3
(2021).

Thriyana, Djunyanto, “Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah Dalam

Praktek Perbankan Di Indonesia.” Jurnal Dialogia Iuridica Vol. 11, no.
2 (2018).

Vegayanthi, Komang. “Penyelesaian Kredit Macet Pada BPR Sinar Putra Mas
Akibat Pandemi Covid-19.” Jurnal Konstruksi Hukum 3, no. 1 (2022).

C. Internet

https://rumahmurah.btn.co.id/btn/detail/21450/pkb-200606
 https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Category/
https://www.btn.co.id/id/Tentang-Kami
https://www.halloriau.com/foto_berita/44bankbtn.jpg
https://kbbi.web.id/selesai
https://www.pekanbaru.go.id/p/menu/profil-kota/lambang-kota-pekanbaru
https://www.pekanbaru.go.id/p/menu/profil-kota/mengenal-kota-pekanbaru
https://www.pekanbaru.go.id/p/news/

https://www.riau.go.id/home/content/4/kota-pekanbaru
https://www.rumah.com/panduan-properti/akad-kredit-adalah-59739

D. Peraturan Perundang-Undangan:

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata)

Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, Lembaran Negara

Republik Indonesia No. 1992, Penjelasan dalam Tambahan Lembaran
Negara Republik Indonesia No.33.

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-

Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, Lembaran Negara
Republik Indonesia No. 1998/182, Penjelasan dalam Tambahan
Lembaran Negara Republik Indonesia No.3790.

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.3/2015 Tentang Ketentuan

Kehati-hatian Dalam Rangka Stimulus Perekonomian Nasional Bagi
Bank Umum.
Lampiran Dokumentasi Wawancara

Wawancara dengan Bapak Hendriko, selaku Consumer Loan Sales Subsidized

Pada Tanggal 13 Maret 2023, di Kantor Bank BTN cabang Pekanbaru

Wawancara dengan Bapak Ihsan, selaku Skip Tracer Coordinator Bank BTN Pada
Tanggal 1 April 2023, di Kantor Bank BTN cabang Pekanbaru
Wawancara dengan Bapak Hendra Budiman, selaku Nasabah KPR Bank BTN
sekaligus Ketua RT.04 Perumahan Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di
Kediaman Bapak Hendra Budiman.

Wawancara dengan Bapak Juliston Simarmata , selaku Nasabah KPR Bank BTN
Perumahan Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Bapak Juliston
Simarmata.
Wawancara dengan Ibu Ayu Sendari selaku Nasabah KPR Bank BTN Perumahan
Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Ibu Ayu Sendari.

Wawancara dengan Ibu Nuranita selaku Nasabah KPR Bank BTN Perumahan
Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Ibu Nuranita.
Wawancara dengan Bapak Zunaidi selaku Nasabah KPR Bank BTN Perumahan
Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Bapak Zunaidi.

Wawancara dengan Bapak Holmes Naibaho selaku Nasabah KPR Bank BTN
Perumahan Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Bapak Holmes
Nainaho.
Wawancara dengan Ibu Nia selaku Nasabah KPR Bank BTN Perumahan Griya
Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Ibu Nia.

Wawancara dengan Bapak M. Rafi selaku Nasabah KPR Bank BTN Perumahan
Griya Sakti, Pada Tanggal 5 Mei 2023, di Kediaman Bapak M. Rafi.