ASURANSI KESEHATAN INDIVIDU PERAWATAN RUMAH SAKIT

Yuciana Wilandari
Jurusan Matematika FMIPA UNDIP
Jln. Prof. H. Soedarto, S.H., Semarang 50275

Abstract. The Individual Insurance Health of the Hospital Care is a cooperation form to reduce
hospital expenses. The calculation of the annual net premium is influenced by age and sex at the
policy released time. The premium can be paid once in each year by renewing the premium every
year and also cannot be renewed.

Keywords: insurance health, hospital expenses, annual net premium

1. PENDAHULUAN 2. ASURANSI JIWA

Setiap orang mempunyai resiko
untuk terserang penyakit, tetapi tak se-
orangpun tahu kapan penyakit itu me-
nyerang. Sampai sekarang belum ada
orang yang mampu menghilangkan pe-
nyakit, dokter atau ahli kesehatan hanya
mengobati saja dan masih ada kemung-
kinan penyakit itu tidak sembuh. Apabila
seseorang diserang oleh penyakit apalagi
harus lama dirawat dirumah sakit tentu
memerlukan biaya pengobatan dan pe-
rawatan yang besar. Bila dia orang yang
mempunyai cukup dana tidak masalah.
Namun bila penghasilannya tidak men-
cukupi sudah tentu biaya besar akan men-
jadi masalah. Untuk mengatasi masalah
tersebut dapat dilakukan dengan me-
nabung, akan tetapi bagaimana bila ia
diserang penyakit tetapi dana yang di-
tabung belum mencukupi, apalagi seperti
sekarang biaya rumah sakit yang semakin
meningkat. Dalam situasi demikian diper-
lukan asuransi kesehatan. Oleh karena pe-
nyakit merupakan risiko bagi setiap orang
yang tidak mungkin dihindarkan, lagi pula
tidak diketahui kapan akan diserang pe-
nyakit maka risiko sakit dapat diasu-
ransikan. Melalui asuransi kesehatan maka
biaya pengobatan dan perawatan (kerugian
financial) yang ditanggung oleh seseorang
yang sakit (tertanggung) akan diganti
pihak asuransi (penanggung).
Asuransi jiwa merupakan bentuk
kerja sama untuk menghindari atau mi-
nimal mengurangi risiko. Risiko-risiko
tersebut adalah:
• Risiko kematian, risiko ini pasti terjadi,
tetapi tidak diketahui kapan terjadi,
yaitu bisa karena sakit atau kecelakaan.
• Risiko hari tua, risiko ini dapat di-
perkirakan kapan terjadi, tetapi tidak
diketahui berapa lama terjadi, yaitu
merosotnya kesehatan dan kemampuan
fisik serta merosot atau hilangnya ke-
mampuan menghasilkan,
• Risiko kecelakaan, risiko ini tidak pasti
terjadi, tetapi tidak mustahil terjadi
Karena ada risiko demikian akan timbul
kesadaran manusia untuk kerja sama
menghindarkan atau minimal mengurangi
akibat dari risiko tersebut. Kerja sama ini
dikoordinir oleh perusahaan asuransi yang
bekerja atas dasar hukum bilangan besar
(the law of large number). Prinsip kerja
sama itulah yang menjadi dasar bagi
perusahaan asuransi untuk menyebarkan
risiko kepada orang-orang yang mau
bekerja sama. Penyebaran risiko dilakukan
dengan memungut iuran dari orang banyak
dalam jumlah yang kecil sehingga dalam
jangka waktu yang relatif panjang ter-
himpun dana besar. Dari dana inilah se-
jumlah uang diberikan sebagai santunan
kepada orang yang terkena risiko kemati-
an, hari tua dan kecelakaan. Berdasarkan
prinsip kerja sama maka didalam asuransi

73
Jurnal Matematika Vol. 10, No.3, Desember 2007:73-78

jiwa terdapat hubungan antar hak dan paling lama n tahun sebesar 1 satuan
kewajiban yang dinyatakan dalam besaran setiap tahun adalah:
yaitu jumlah uang dengan jumlah premi. N − N x +1
Hubungan ditentukan dengan dasar hitung- aɺɺx:n ¬ = x (2.8)
Dx
an tingkat kematian (peluang seseorang
b. Anuitas seumur hidup adalah pemba-
akan meninggal dalam jangka waktu ter-
yaran berkala selama orang tersebut ma-
tentu), suku bunga uang dan biaya
sih hidup
administrasi asuransi.
Nilai tunai anuitas awal seumur hidup
Beberapa simbol yang digunakan
bagi seorang berusia x tahun sebesar 1
pada perhitungan asuransi jiwa adalah:
satuan setiap tahun adalah:
• lx adalah jumlah orang hidup usia tepat N
x tahun aɺɺx = x (2.9)
• dx adalah jumlah orang yang meninggal Dx
antara usia x dan x+1 tahun Untuk membayar berapa besar
• npx adalah peluang seseorang yang ber- santunan yang harus dibayarkan perusaha-
usia x tahun akan hidup mencapai usia an asuransi kepada ahli waris digunakan
x+n tahun, dengan perumusan:
l x+n a. Asuransi seumur hidup, yaitu asuransi
n px = (2.1) yang memberikan santunan kepada ahli
lx waris kapanpun tertanggung meninggal,
• nqx adalah peluang seseorang yang maka premi tunggal bersihnya adalah:
berusia x tahun akan meninggal se- Mx
belum usia x+n tahun Ax = (2.10)
Dx
Sedangkan beberapa simbol komutasi yang
dipergunakan untuk mempermudah per- b. Asuransi berjangka, yaitu asuransi yang
hitungan adalah: memberikan santunan kepada ahli waris
apabila tertanggung meninggal dalam
• Dx = vx lx (2.2)
jangka waktu, misal n tahun, maka
• Nx = ∑ D x + i (2.3) premi tunggal bersihnya adalah:
i =0
M − M x+n
• Sx = ∑N
i =0
x +i (2.4) Ax:n = x
Dx
(2.11)

• Cx = vx*1 dx (2.5) Sehingga untuk pembayaran premi bersih

• Mx = ∑ C x +i (2.6) secara berkala (bulanan, triwulan, semester
i =0 atau tahunan) digunakan rumusan dasar
• Rx = ∑M
i =0
x +i (2.7) sebagai berikut :
Nilai Premi = Nilai Santunan
dengan : x = usia (tahun) P ɺaɺ = A (2.12)
v = (1 + i)-1, i = suku bunga
Dalam asuransi jiwa pembayaran 3. ASURANSI KESEHATAN
premi biasanya dilakukan secara berkala. Ketika seorang menderita suatu
Pembayaran secara berkala disini dinama- penyakit atau mengalami kecelakaan
kan anuitas. Yang sering digunakan adalah sering muncul adanya kerugian finansial
anuitas berjangka dan anuitas seumur (terganggunya penghasilan atau penge-
hidup. luaran untuk pengobatan). Asuransi kese-
a. Anuitas berjangka adalah pembayaran hatan didesain untuk menyediakan santu-
berkala dalam jangka waktu tertentu, nan yang digunakan untuk membayar se-
misal n tahun. bagian dari kerugian finasial tersebut.
Nilai tunai anuitas awal berjangka bagi Asuransi kesehatan perawatan ru-
seorang berusia x tahun pembayaran mah sakit adalah asuransi yang memberi-
kan santunan kesehatan kepada seseorang

74
Yuciana Wilandari (Asuransi Kesehatan Individu Perawatan Rumah Sakit)

(tertanggung) berupa sejumlah uang untuk jumlah hari perawatan rumah sakit Tsh
biaya pengobatan dan perawatan bila di- maka memperoleh benefit harian di rumah
luar kehendaknya ia diserang penyakit [4]. sakit sebesar 1 satuan, 1 tahun kemudian
Sebagai imbalan atas santunan kemungkinan dirawat dirumah sakit adalah
kesehatan yang diberikan oleh penanggung qx+1sh, kemungkinan hidup adalah 1px, dan
maka tertanggung membayar premi kepada rata-rata jumlah hari perawatan rumah sa-
penanggung, pada umumnya dibayar seca- kit Tsh maka memperoleh benefit harian di
ra berkala, misal bulanan, triwulan, semes- rumah sakit sebesar 1 satuan, 2 tahun ke-
ter atau tahunan. Polis yang digunakan mudian kemungkinan dirawat dirumah sa-
dapat berupa polis seumur hidup (whole- kit adalah qx+2sh, kemungkinan hidup 2px,
life) atau polis berjangka (term-life). rata-rata jumlah hari perawatan rumah
Ada 2 kategori asuransi kesehatan, sakit Tsh, maka memperoleh benefit harian
yaitu asuransi individu dan kolektif. Asu- di rumah sakit sebesar 1 satuan, dan sete-
ransi individu diperuntukan keluarga yang rusnya sampai jangka waktu yang dike-
jumlah anggota keluarganya maksimal 5. hendaki, misal n tahun. Jadi premi tunggal
Premi yang harus dikeluarkan relatif lebih bersih asuransi kesehatan perawatan rumah
tinggi dari asuransi kolektif. Pada asuransi sakit adalah :
kolektif jumlah individu yang ikut lebih 1
1+ 12
= v 2 q xshT sh + v 1 p x q xsh+1T sh +
besar dan premi yg dibayarkan lebih ringan
2 + 12
karena resiko terjadinya klaim dibagi rata v 2 p x q xsh+ 2T sh + . . . +
oleh seluruh individu dalam kelompok. ( n −1) + 12
Semakin besar jumlah anggota dalam satu
v n −1 p x q xsh+( n−1)T sh
1
1+ 12
kelompok semakin rendah premi dibayar. = Tsh { v 2 q xsh + v p x q xsh+1 +
1
Secara umum asuransi kesehatan 2 + 12
perawatan rumah sakit hampir sama de- v 2 p x q xsh+ 2 + . . . +
ngan asuransi pada umumnya dimana ( n −1) + 12
v n −1 p x q xsh+ ( n −1) }
premi yang dibayarkan untuk 1 tahun tidak
n −1
t + 12
dapat dikembalikan lagi jika selama 1 ta-
hun berjalan tidak ada klaim. Beberapa
= Tsh ∑v
t =0
t p x q xsh+t (3.1)
perusahaan asuransi memberikan pengem- Jika preminya adalah tahunan, maka
balian dari premi yang dibayarkan bila dengan menggunakan (2.1), (2.2), (2.8)
tidak ada klaim selama 1 tahun berjalan dan (2.12) maka diperoleh premi tahunan
walau besarnya kecil. bersih asuransi kesehatan perawatan rumah
Premi asuransi kesehatan perawa- sakit :
tan rumah sakit biasanya dibayar setahun n −1
t + 12
sekali. Selain itu premi tersebut disesuai- P aɺɺx:n ¬ = Tsh ∑v
t =0
t p x q xsh+t
kan dengan jenis kelamin dan umur. Se-
n −1
l x + t sh t + 12
makin tua umur seseorang, semakin mahal T sh ∑ v q x +t
premi yang harus dibayar. Hal ini wajar t =0 lx
P =
karena semakin tua umur seseorang sema- N x − N x+n
kin besar resiko seseorang mengalami
Dx
gangguan kesehatan. n −1
t+ 1 l
Bentuk asuransi kesehatan pera- T sh ∑ v 2 x + t q xsh+t D x
watan di rumah sakit merupakan kontrak t =0 lx
=
khusus, preminya dapat diperbaharui tiap 1 N x − N x+n
tahun. Jika kontraknya n tahun maka n −1
x + t + 12
menggunakan premi bersih datar [3]. T sh ∑ v l x +t q xsh+t
Misal usia tertanggung x tahun, t =0
=
apabila selama satu tahun ini kemungkinan N x − N x+n
dirawat dirumah sakit adalah qxsh, rata-rata

75
Jurnal Matematika Vol. 10, No.3, Desember 2007:73-78

n −1
T sh ∑ D x +t q xsh+t
t =0
= (3.2) • Anak laki-laki usia 9 tahun :
N x − N x+n 19

Untuk nilai-nilai Dx +t , q sh T sh ∑ D9+t q9sh+t

x + t , Nx dan Nx+n t =0
=
menggunakan tabel RP-2000 Male N 9 − N 29
Combined Healthy dan RP-2000 Female
Combined Healthy masing-masing dengan =
{(200000 + 75000) x180} + 4000000
suku bunga 6 %.[5] 9469715,0046 − 2574866,1521
x[( 593472,6193 x 0,00209 )
4. CONTOH PENERAPAN +( 558692,6556 x 0,00212 )
Sebuah keluarga yang terdiri dari +( 526030,4642 x 0,00219 )
ayah usia 40 tahun, ibu usia 36 tahun, 1 +. . . .
anak laki-laki usia 9 tahun membeli polis +( 187473,3245 x 0,00393 )]
asuransi kesehatan selama 20 tahun dengan = 158.996,9719 ≈ 158.997
santunan Rp. 200.000 per hari untuk biaya
kamar dan Rp. 75.000 perhari untuk biaya Jadi premi bersih tahunan asuransi
kunjungan dokter maksimal 180 hari kesehatan untuk keluarga tersebut adalah :
sertaRp. 4.000.000 untuk biaya perawatan Rp. 1.158.536 + Rp. 595.372 + Rp.
per periode per tahun.[6] 158.997 = Rp. 1.912.905
a. Jika preminya tidak diperbaharui tiap
tahun maka premi tahunan asuransi b. Jika preminya diperbaharui tiap tahun
kesehatannya adalah : maka premi tahunan asuransi kesehat-
• Ayah usia 40 tahun : annya adalah:
19 • Ayah usia 40 tahun :
T sh ∑ D40+t q 40
sh
+t Tahun ke 1, usia 40 tahun :
t =0
= T sh D40 q40
sh
N 40 − N 60 =
N 40 − N 41
{(200000 + 75000)x180} + 4000000
=
1168020,2517 − 194075,4143 =
{(200000 + 75000)x180} + 4000000 x
1168020,2517 − 1082139,81
x[( 88419,3264 x 0,01079 )
+( 82898,9626 x 0,01142 ) ( 88419,3264 x 0,01079 )
+( 77691,2094 x 0,01215 ) = 594.330,69 ≈ 594.331
+. . .
+( 22987,5967 x 0,05945 )] Tahun ke-2, usia 41 tahun :
= 1.158.535,802 ≈ 1.158.536 T sh D41q41
sh
=
N 41 − N 42
• Ibu usia 36 tahun :
19 =
{(200000 + 75000)x180} + 4000000
T sh ∑ D36+t q36
sh
+t
1082139,81 − 1001621,2196
t =0 x( 82898,9626 x 0,01142 )
=
N 36 − N 56 = 629.032,11 ≈ 629.032
=
{(200000 + 75000) x180} + 4000000
1571921,0156 − 295185,7401 Tahun ke-3, usia 42 tahun :
x[( 114034,8251 x 0,00514 ) T sh D42 q 42
sh
=
+( 107057,1407 x 0,00554 ) N 42 − N 43
+( 100477,1367 x 0,00598 )
=
{(200000 + 75000)x180} + 4000000
+. . . .
1001621,2196 − 926160,8463
+( 31500,0823 x 0,02717 )]
x( 77691,2094 x 0,01215 )
= 595.372,4524 ≈ 595.372

76
Yuciana Wilandari (Asuransi Kesehatan Individu Perawatan Rumah Sakit)

= 669.241,69 ≈ 669.242 • Anak laki-laki usia 9 tahun :

... Tahun ke 1, usia 9 tahun :
T sh D9 q9sh
Tahun ke-20, usia 59 tahun : =
N 9 − N10
T sh D59 q59
sh
= {(200000 + 75000) x180} + 4000000
N 59 − N 60 =
9469715,0046 − 8893283,4399
=
{(200000 + 75000) x180} + 4000000 x( 593472,6193 x 0,00209 )
216402,9420 − 194075,4143 = 115.120,58 ≈ 115.121
x( 22987,5967 x 0,05945 )
= 3.274.602,39 ≈ 3.274.602 Tahun ke-2, usia 10 tahun :
T sh D10 q10sh
• Ibu usia 36 tahun : =
N10 − N11
Tahun ke 1, usia 36 tahun :
{(200000 + 75000)x180} + 4000000
T sh D36 q36
sh
=
= 8893283,4399 − 8350633,1621
N 36 − N 37
x( 558692,6556 x 0,00212 )
=
{(200000 + 75000)x180} + 4000000 = 116.773,03 ≈ 116.773
1571921,0156 − 1461160,6022
x( 114034,8251 x 0,00514 ) Tahun ke-3, usia 11 tahun :
= 283.119,53 ≈ 283.119 T sh D11q11sh
=
N11 − N12
Tahun ke-2, usia 37 tahun :
{(200000 + 75000)x180} + 4000000
T sh D37 q37
sh
=
= 8350633,1621 − 7839707,2091
N 37 − N 38
x( 526030,4642 x 0,00219 )
=
{(200000 + 75000)x180} + 4000000 = 120.628,75 ≈ 120.629
1461160,6022 − 1357177,5150 ...
x( 107057,1407 x 0,00554 )
= 305.152,18 ≈ 305.152 Tahun ke-20, usia 28 tahun :
Tahun ke-3, usia 38 tahun : T sh D28 q 28
sh
=
T sh D38 q38
sh
N 28 − N 29
=
N 38 − N 39 {(200000 + 75000)x180} + 4000000
=
{(200000 + 75000)x180} + 4000000 =
2756956,3417 − 2574866,1521
1357177,5150 − 1259585,4926 x( 187473,3245 x 0,00393 )
x( 100477,1367 x 0,00598 ) = 216.470,77 ≈ 216.471
= 329.388,09 ≈ 329.388
... Premi bersih tahunan asuransi kesehatan
perawatan rumah sakit untuk ayah, ibu dan
Tahun ke-20, usia 55 tahun : anak yang diperbaharui tiap tahun seleng-
T sh D55 q55
sh kapnya dapat dilihat pada Tabel 1.
=
N 55 − N 56
=
{(200000 + 75000)x180} + 4000000 x
325781,3247 − 295185,7401
( 31500,0823 x 0,02717 )
= 1.496.567.65 ≈ 1.496.568

77
Jurnal Matematika Vol. 10, No.3, Desember 2007:73-78

Tabel 1. Premi Tahunan Ayah, Ibu dan 2. Premi asuransi kesehatan individu
Anak yang diperbaharui Tiap perawatan rumah sakit selain dapat
Tahun Selama 20 Tahun dibayarkan setiap tahun sekali dengan
Tahun Ayah Ibu Anak memperbaharui preminya setiap tahun,
1 594.331 283.119 115.121 dapat pula tidak diperbaharui tiap
2 629.032 305.152 116.773 tahunnya. Premi yang diperbaharui tiap
3 669.242 329.388 120.629 tahun awalnya terlihat lebih kecil
4 715.510 356.929 125.586 daripada yang tidak diperbaharui, tetapi
5 769.490 388.876 132.196 makin tambah usianya preminya lebih
6 830.631 426.332 139.907 besar daripada yang tidak diperbaharui.
7 890.119 469.295 148.170
8 955.115 516.115 156.432
6. DAFTAR PUSTAKA
9 1.024.518 566.790 165.796
[1]. Sembiring, R.K. (1986), Buku Materi
10 1.098.878 619.117 174.058
Pokok Asuransi I, Modul I. Penerbit
11 1.177.645 673.648 182.320
12 1.348.949 730.382 190.032
Karunika Jakarta Universitas Terbuka.
13 1.469.027 789.870 196.641 [2]. Takashi Futami. (1993), Matematika
14 1.606.180 853.765 201.599 Asuransi Jiwa, Bagian I. Incorporated
15 1.760.409 923.168 205.454 Foundation oriental Life Insurance
16 1.996.158 1.020.112 207.107 Cultural Development Center, Tokyo.
17 2.313.428 1.111.547 207.107 [3]. Takashi Futami. (1993), Matematika
18 2.584.980 1.215.651 208.208 Asuransi Jiwa, bagian II. Incorporated
19 2.904.454 1.335.179 210.412 Foundation oriental Life Insurance
20 3.274.602 1.496.568 216.471 Cultural Development Center, Tokyo.
[4]. Workman, L.C. (1994), Mathematical
5. PENUTUP Foundations of Life Insurance.
Berdasarkan hasil dari pembahasan [5]. . (2000), RP-2000 Male
dapat disimpulkan beberapa hal berikut ini: Combined Healthy dan RP-2000
1. Perhitungan premi bersih tahunan Female Combined Healthy. Society of
asuransi kesehatan individu perawatan Actuaries, Office Management Institute
rumah sakit dipengaruhi oleh jenis LOMA, Atlanta, Georgia.
kelamin dan usia tertanggung pada saat [6]. . (2005), Smart Health Maxi
polis dikeluarkan, semakin tua usia Violet. Allianz.
tertanggung semakin mahal premi yang
harus dibayarkan.

78