1.
Bank mengumpulkan dana dari masyarakat
HUKUM
PERBANKAN
Disusun Oleh : Muhamad Kholid, S.H., M.H.
LEMBAGA KEUANGAN
Menurut Dahlan Siamat, Lembaga keuangan
adalah badan usaha yang asetnya terutama terdiri
dari asset keuangan dibandingkan dengan asset non
keuangan atau riil.
Menurut Kasmir, Lembaga keuangan adalah
semua perusahaan yang berada di bidang
pembiayaan, yang merupakan kegiatan, atau hanya
untuk mengumpulkan uang atau hanya untuk
membayar dana atau mungkin keduanya.
Lembaga keuangan adalah lembaga atau badan
yang kegiatannya harus dibiayai untuk
memperoleh pendapatan masyarakat, yang
kemudian meneruskannya kembali ke masyarakat.
(Pasal 1 UU No.14/1967 tentang Perbankan yang
telah diganti UU No.7/1992, UU No.10/1998)
Lembaga keuangan adalah perusahaan yang
melakukan dibidang pembiayaan, yang melakukan
dana kolektif menyalurkan dana kepada sebagian
besar kotamadya dalam penyediaan biaya investasi
pembiayaan. (SK Menkeu No.792/1990)
Dasar Hukum Lembaga Keuangan
1. SK Menkeu No.792/1990 tentang Lembaga
Keuangan;
2. UU Perbankan (UU No.14/1967; UU
No.7/1992, UU No.10/1998;
3. UU No.40 Tahun 2014 tentang
Perasuransian;
4. UU No.8 Tahun 1995 tentang Pasar Modal;
5. Peraturan Pemerintah No.103 Tahun 2000
tentang Perum Pegadaian;
6. UU No.25 Tahun 1992 tentang
Perkoperasian;
7. UU No.11 Tahun 1992 tentang Dana
Pensiun.
Tugas Lembaga Keuangan
1. Menganalisis ekonomi dan kredit untuk
suatu keperluan sendiri dan keperluan lain
(nasabah);
2. Melakukan penyebaran informasi dan
aktivitas yang bermanfaat dan memberikan
keuntungan bagi nasabahnya.
Tujuan Lembaga Keuangan
dengan mengeluarkan dokumen berharga
agar dana masyarakat lebih aman;
2. Bank menyalurkan kembali dana yang
dikumpulkan tersebut untuk dipakai dalam
pembiayaan di bidang ekonomi dan
pembangunan;
3. Pegadaian memberikan pinjaman kepada
nasabah dengan jaminan barang atau surat
berharga
4. Koperasi memberikan jasa simpan-pinjam
bagi para anggotanya supaya memakai uang
lebih produktif dan anggotanya terbebas dari
rentenir.
Manfaat Lembaga Keuangan
1. Pengalihan asset;
2. Likuiditas;
3. Realokasi pendapatan;
4. Transaksi .
Peranan Lembaga Keuangan
1. Mekanisme pembayaran antara operator
ekonomi sebagai akibat dari transaksi;
2. Penyediaan fasilitas pada aliran dana dari
dana surplus kepada pihak yang
membutuhkan dana;
3. Mengurangi kemungkinan risiko
ditanggung oleh pemilik dana atau
penabung.
Pembagian Lembaga Keuangan
1. Lembaga Keuangan Bank;
2. Lembaga Keuangan Bukan Bank
Perbedaan Lembaga Keuangan Bank (LKB)
dengan Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB)
1. Bank melakukan penghimpunan dana secara
langsung berupa tabungan, giro, deposito
maupun tidak langsung sedangkan LKBB
secara tidak langsung dari masyarakat
terutama melalui kertas berharga dan
masyarakat membelinya.
2. Bank dapat menciptakan uang giral yang
dapat mempengaruhi jumlah uang yang
beredar di masyarkat sedangkan LKBB
tidak dapat melakukan hal tersebut;
3. Tujuan penyetoran dana di bank adalah
kenyamanan, pendapatan bunga, dan
keamanan sedangkan tujuan dalam
menginvestasikan dana di LKBB adalah
untuk mendapatkan penghasilan tambahan.
Lembaga-lembaga Keuangan Bukan Bank
1. Koperasi Simpan Pinjam adalah koperasi
yang menerima simpanan dari anggotanya
 dn memberikan pinjaman bagi anggota yang Asas Demokrasi Ekonomi dengan menggunakan
membutuhkan dengan bunga yang relative Prinsip Kehati-hatian. (Pasal 2)
rendah. Asas Demokrasi Ekonomi ialah perbankan
2. Perum Pegadaian adalah lembaga yang diselenggarakan sebagai kesatuan dari
membiayai kebutuhan masyarakat pembangunan perekonomian nasional untuk
(produktif atau konsumtif) dengan mewujudkan kemakmuran rakyat.
menggunakan hukum gadai. Prinsip Kehati-hatian ialah bank dalam
3. Perusahaan Leasing adalah pembiayaan menjalankan kegiatan usahanya harus sangat
peralatan atau barang modal suatu berhati hati.
perusahaan yang akan digunakan untuk 5C
proses produksi baik secara langsung 1. Character
Know Your
maupun tidak langsung. 2. Capacity Confidential
Customer
4. Perusahaan Dana Pensiun adalah lembaga 3. Capital Principle
Principle
yang mengelola dana pension untuk 4. Conditions
pegawai yang telah memasuki usia pension 5. Collateral
sebagai bentuk penghargaan atas pekerjaan Fungsi Perbankan umum yaitu penghimpunan
yang dilakukan dan jaminan masa tua. dan penyalur dana Masyarakat (financia
5. Pasar modal adalah lembaga yang Intermediary Institution) diatur dalam Pasal 3
menyediakan tempat bagi para penanam dan Fungsi Perbankan : agent of trust, agent of
pencari modal untuk bertransaksi dengan development, dan agent of service.
menyediakan surat berharga seperti saham Tujuan Perbankan yaitu Menunjang pelaksanaan
dan obligasi. pembangunan nasional dalam rangka
meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi,
PERBANKAN dan stabilitas nasional kearah peningkatan
Perbankan adalah segala sesuatu yang kesejahteraan rakyat banyak. (Pasal 4)
menyangkut tentang bank, mencakup Jenis-Jenis Perbankan
kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses Berdasarka Berdasarkan Berdasarka
n Kegiatan Bentuk Badan n
dalam melaksanakan kegiatan usahanya.
Usaha Hukum Kepemilika
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana
1. Bank 1. PT n
dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan Umum 2. Koperasi 1. BUMN
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk 2. BPR 3. Perusahaan 2. BUMS
kredit dan atau bentukbentuk lainnya dalam rangka Daerah 3. Bank
meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 4. Bentuk Lain Campura
Hukum Perbankan adalah serangkaian aturan, n
norma, prinsip dan asas mengenai bank yang 4. Bank
mencakup lembaga, kegiatan usaha, dan cara serta Pemda
proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Berdasarka Berdasarkan Berdasarka
Dasar Hukum Perbankan n Status & Cara n Target
1. UU No.7 Tahun 1992 dan UU No.10 Tahun Kedudukan Menentukan Pasar
1998 tentang Perbankan 1. Bank Harga 1. Retail
Devisa 1. Bank Bank
2. UU No.21 Tahun 2008 tentang Perbankan
2. Bank Konvensiona 2. Corporat
Syariah
Non l e Bank
3. UU No.23 Tahun 1999 dan UU No.3 Tahun Devisa 2. Bank 3. Retail-
2004, UU No.6 Tahun 2009 tentang BI Syariah Corporat
4. UU No.21 Tahun 2011 tentang OJK e Bank
5. UU No.24 Tahun 2004 tentang LPS Sejarah Perbankan
6. PBI No.11/1/PBI/2009 tentang Bank Umum Zaman Babilonia (2000 SM) : Praktik perbankan
7. PBI No.8/26/PBI/2006 tentang BPR berupa transaksi peminjaman emas dan perak oleh
8. PP No.28 Tahun 1999 tentang Merger, para pedagang dengan bunga 20% perbulan di
Konsolidasi dan Akuisisi Bank Lembaga yang Bernama Temples of Babylon.
Asas Perbankan
Zaman Yunani (500 SM) : Praktik perbankan
berupa menerima simpanan dan menyalurkan uang
dari masyarakat dilembaga yang Bernama Greek
Temple. Pihak bank mendapatkan penghasilan dari
biaya jasa peminjaman dan bermunculan bank-
bank swasta.
Zaman Romawi : Praktik perbankan berupa tukar
menukar uang, menerima deposito, memberi
kredit, dan transfer dana.
Benua Eropa
a. Bank Venesia (1171)
b. Bank of Genoa (1320)
c. Bank of Bercelona (1320)
d. Inggris, Belanda, dan Belgia (Abad 16)
Indonesia
a. Bank van Courant en Van Leening (1746)
b. De Bank van Courant en Bank van Leening
(1752)
c. The Javasche Bank (1828)
Masa Sebelum Deregulasi Perbankan
a. Tidak ada peraturan perbankan yang jelas
b. Kredit likuiditas BI pada bank tertentu
c. Bank banyak menanggung program pemerintah
d. Instrumen pasar uang masih terbatas
e. Jumlah bank swasta yang masih sedikit
f. Sulitnya pendirian bank baru
g. Persaingan antarbank yang tidak ketat
h. Posisi tawar bank relatif lebih kuat dibanding
nasabah
i. Prosedur yang rumit pada perbankan
j. Bank bukan alternatif utama bagi masyarakat
untuk menyimpan dan meminjam dana
k. Mobilisasi dana lewat perbankan masih rendah\
Masa Sesudah Deregulasi Perbankan
a. Ada peraturan perbankan yang jelas
b. Jumlah bank swasta bertambah banyak
c. Tingkat persaingan bank semakin kuat
d. Adanya sertifikat BI
e. Kepercayaan masyarakat meningkat
f. Mobilisasi dana semakin besar
Izin Pendirian Bank
Pendirian bank dibagi dalam 2 tahap yaitu:
1. Persetujuan Prinsip
Persyaratannya adalah:
a. Rancangan akta pendirian badan hukum;
b. Data kepemilikan;
c. Daftar anggota dewan komisaris dan
direksi;
d. Rencana susunan organisasi;
e. Rencana kerja tahun pertama;
f. Bukti setoran modal minimal 30%;
g. Surat pernyataan calon pemegang saham
mengenai setoran modal tidak berasal dari
pinjaman/fasilitas pembiayaan dari bank
atau pihak lain dan tidak berasal dari dan
untuk tujuan pencucian uang.
2. Izin Usaha
Persyaratannya adalah:
a. Susunan organisasi dan kepengurusan;
b. Permodalan;
c. Kepemilikan;
d. Keahlian di bidang Perbankan;
e. Kelayakan rencana kerja.
Persetujuan dan penolakan permohonan
persetujuan prinsip dan izin usaha masingmasing
paling lambat 60 hari sejak dokumen dinyatakan
lengkap.
Kepemilikan Bank
1. Bank Umum
a. WNI dan atau Badan Hukum Indonesia;
b. WNI dan atau Badan Hukum Indonesia
dengan WNA dan atau Badan Hukum
Asing secara kemitraan.
2. BPR
a. WNI, Badan Hukum Indonesia yang
seluruh pemiliknya warga negara
Indonesia, pemerintah daerah, atau dapat
dimiliki bersama diantara ketiganya.
Bentuk Badan Hukum Bank
Bentuk badan hukum BU dan BPR, adalah:
a. Perseroan Terbatas;
b. Koperasi; atau
c. Perusahaan Daerah.
Bentuk badan hukum kantor perwakilan dan
kantor cabang bank yang berkedudukan di luar
negeri mengikuti bentuk hukum kantor pusatnya
Sumber Dana Bank
1. Bank sendiri, meliputi: setoran modal
pemegang saham, cadangan laba bank, laba
bank yang belum dibagikan.
2. Masyarakat, meliputi simpanan (giro,
tabungan, deposito, jasa perbankan)
3. Lembaga lain, meliputi Kredit Likuiditas BI,
Pinjaman antar bank, Pinjaman Bank Luar
Negeri, dan Jual beli Surat Berharga Pasar
Uang.
Modal Bank
1. Modal Bank Umum
 Berdasarkan POJK No.12/POJK.03/2021
tentang Bank Umum bahwa modal minimum
bagi BU adalah 10 triliun.
2. Modal BPR
Berdasarkan POJK Nomor
62/POJK.03/2020 tentang Bank Perkreditan
Rakyat:
a. Bagi BPR yang didirikan di Zona 1
Rp.100 miliar
b. Bagi BPR yang didirikan di Zona 2 Rp.50
miliar
c. Bagi BPR yang didirikan di Zona 3 Rp.25
miliar
Marger, Konsolidasi, Akuisisi Bank
Merger adalah penggabungan dari dua bank atau
lebih, dengan cara tetap mempertahankan
berdirinya salah satu bank dan membubarkan
bank-bank lainnya dengan atau tanpa
melikuidasi. [Pasal 1 angka (25)]
Konsolidasi adalah penggabungan dari dua bank
atau lebih, dengan cara mendirikan bank baru
dan membubarkan bank-bank tersebut dengan
atau tanpa melikuidasi. [Pasal 1 angka (26)]
Akuisisi adalah pengambilalihan kepemilikan
suatu bank. [Pasal 1 angka (27)]
KEGIATAN UTAMA BANK
Bank adalah badan usaha yang menghimpun
dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan
dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam
bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya
dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat
banyak. (Pasal 1 angka 2 UU No.10 Tahun 1998
tentang Perbankan).
Bank → Funding, Lending, Servising
Kegiatan Bank Umum
1. Penghimpunan Dana
Menghimpun dana dalam bentuk Simpanan.
a. Simpanan Giro (Demand Deposit)
b. Simpanan Tabungan (Saving Deposit)
c. Simpanan Deposito (Time Deposit)
2. Penyaluran Dana
Menyalurkan dana dalam bentuk Kredit:
a. Kredit Investasi
b. Kredit Modal Kerja
c. Kredit Perdagangan
d. Kredit Produktif
e. Kredit Konsumtif
f. Kredit Profesi
Jasa Bank
1. Transfer
2. Kliring dan Inkaso
3. Safe Deposit Box
4. Kartu Kredit
5. Bank Notes, Bank Garansi, Bank Draf
6. Letter of Credit (L/C)
7. Travellers Cheque
8. Menerima setoran
9. Melayani pembayaran
10. Bermain di Pasar Modal
Kegiatan BPR
1. Penghimpunan Dana
Menghimpun dana dalam bentuk Simpanan.
a. Simpanan Tabungan (Saving Deposit)
b. Simpanan Deposito (Time Deposit)
2. Penyaluran Dana
Menyalurkan dana dalam bentuk Kredit:
a. Kredit Investasi
b. Kredit Modal Kerja
c. Kredit Perdagangan
Larangan
1. Menerima simpanan giro
2. Mengikuti kliring
3. Melakukan kegiatan valas
4. Melakukan kegiatan perasuransian
Jasa-Jasa Perbankan (SERVISING)
1. Kliring adalah jasa penyelesaian hutang
piutang antar bank dengan menyerahkan
warkat melalui Lembaga kliring.
2. Inkaso adalah jasa penyelesaian hutang
piutang antar bank dengan menyerahkan
warkat melalui Lembaga kliring yang berasal
dari luar kota/luar wilayah/luar negeri.
3. Bank Notes adalah jual beli uang kartal asing
yang dikeluarkan/diterbitkan oleh bank luar
negeri.
4. Travellers Cheque adalah alat pembayaran
seperti cek bagi orang yang ingin bepergian
dan dapat diuangkan pada kantor bank yang
mengeluarkan cek tersebut atau pada pihak
yang namanya ditunjuk dalam cek.
5. Credit Card adalah kartu plastik yang
dikeluarkan oleh bank untuk nasabah sebagai
alat pembayaran dan pengambilan uang tunai.
6. Bank Garansi adalah pernyataan pembayaran
oleh bank kepada nasabah dalam bentuk surat
jaminan.
7. Safe Deposit Box adalah jasa bank berupa
penyewaan kotak ukuran tertentu untuk
menyimpan dokumen/benda berharga milik
nasabah.
8. Letter of Credit adalah jasa bank berupa 2. Kredit tanpa Agunan
pernyataan penyediaan/pembayaran sejumlah Segi Sektor Usaha
uang tertentu untuk kepentingan pihak 1. Kredit Pertanian;
penerima L/C dalam rangka memperlancar 2. Kredit Peternakan;
pelayanan arus barang (dalam/luar negeri). 3. Kredit Industri;
KREDIT 4. Kredit Pertambangan;
Secara terminologi kata Kredit berasal dari bahasa 5. Kredit Pendidikan;
Yunani Credere yang berarti kepercayaan. 6. Kredit Profesi;
Secara etimologi, Kredit adalah penyediaan uang 7. Kredit Perumahan.
atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, Aspek-Aspek Penilaian Kredit
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam- 5C
meminjam antara bank dengan pihak lain yang 1. Character (kepribadian);
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi 2. Capacity (kemampuan);
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan 3. Capital (modal);
pemberian bunga. (Pasal 1 angka 11 UU No.10 4. Condition (keadaan);
Tahun 1998) 5. Collateral (agunan).
Unsur-Unsur Kredit 7P
1. Kepercayaan; 1. Personality (Kepribadian);
2. Kesepakatan; 2. Party (para pihak);
3. Jangka waktu; 3. Purpose (tujuan);
4. Resiko; 4. Prospect (Prospek);
5. Balas jasa. 5. Payment (Pembayaran);
Tujuan Kredit 6. Profitability (laba);
1. Mencari Keuntungan; 7. Protection (Perlindungan).
2. Membantu Usaha Nasabah Debitur; Studi Kelayakan Usaha
3. Membantu Pemerintah. 1. Aspek Hukum;
Fungsi Kredit 2. Aspek Pasar & Pemasaran;
1. Meningkatkan daya guna uang; 3. Aspek Keuangan;
2. Meningkatkan peredaran dan lalu lintas 4. Aspek Teknis/Operasional;
uang; 5. Aspek Manajemen;
3. Meningkatkan daya guna barang; 6. Aspek Sosial Ekonomi;
4. Meningkatkan peredaran barang; 7. Aspek AMDAL
5. Alat stabilitas ekonomi; Prosedur Umum Pengajuan Kredit
6. Meningkatkan gairah usaha; 1. Pengajuan Berkas;
7. Meningkatkan pemerataan pendapatan; 2. Verifikasi Berkas Pinjaman;
8. Meningkatkan hubungan internasional. 3. Wawancara Awal;
Segi Kegunaan 4. Pemeriksaan Lapangan (On The Spot);
1. Kredit Investasi; 5. Wawancara Lanjutan;
2. Kredit Modal Kerja. 6. Keputusan Kredit;
Segi Jangka Waktu 7. Penandatangan Akad Kredit dan
1. Kredit Jangka Pendek; 8. Perjanjian Lain;
2. Kredit Jangka Menengah; 9. Realisasi Kredit;
3. Kredit Panjang 10. Penyaluran/Penarikan Dana.
Segi Tujuan Penyebab Kredit Macet
1. Kredit Produktif; 1. Pihak Bank
2. Kredit Konsumtif; Analisis kurang tidak teliti atau Adanya
3. Kredit Perdagangan. kolusi.
2. Pihak Nasabah Debitur
Segi Jaminan
Ada unsur kesengajaan atau tidak sengaja.
1. Kredit dengan Agunan
 Penyelamatan Kredit Macet hukum bank yang bersangkutan, dan seterusnya
1. Rescheduling; dilakukan proses pemberesan berupa
2. Reconditioning; penyelesaian seluruh hak dan kewajiban (piutang
3. Restructuring; dan utang) bank sebagai akibat dari pencabutan
4. Kombinasi; izin usaha dan pembubaran badan hukum bank
5. Penyitaan Jaminan. tersebut.
PEMBINAAN DAN PENGAWASAN Likuidasi dilakukan apabila sudah dilakukan
PERBANKAN terlebih dahulu langkah-langkah prefensif atau
Bank Indonesia refresif penyelamatan perusahaan seperti
melakukan restructuring, reconditioning, dan
Bank Indonesia (BI) adalah bank sentral
rescheduling.
Republik
Indonesia sesuai Pasal 23D Undang-Undang
Dasar Negara Republik Indonesia (UUD) dan
Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 Tentang
Bank Indonesia.
Sebagai bank sentral, BI mempunyai tujuan
tunggal, yaitu mencapai dan memelihara
kestabilan nilai rupiah.
Kestabilan nilai rupiah ini mengandung dua
dimensi, yaitu kestabilan nilai mata uang
terhadap barang dan jasa domestik (inflasi), serta
kestabilan terhadap mata uang negara lain (kurs).
Otoritas Jasa Keuangan
OJK adalah lembaga yang independen yang
mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang
pengaturan, pengawasan, pemeriksaan, dan
penyidikan.
OJK dibentuk berdasarkan UU Nomor 21 Tahun
2011 yang berfungsi menyelenggarakan sistem
pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi
terhadap keseluruhan kegiatan di dalam sektor
jasa keuangan.
Peran OJK adaah:
1. Kewenangan untuk menetapkan tata cara
perizinan
2. Kewenangan untuk menetapkan ketentuan
3. Kewenangan untuk mengawasi
4. Kewenangan untuk mengenakan sanksi
5. Kewenangan untuk melakukan penyidikan
6. Kewenangan untuk melakukan
perlindungan konsumen.
Likuidasi Bank
Likuidasi bank adalah merupakan tindakan
penyelesaian seluruh hak dan kewajiban bank
sebagai akibat pencabutan izin usaha dan
Pembubaran badan hukum bank yang disebabkan
oleh pailit .
Setelah suatu bank dicabut izin usahanya,
dilanjutkan dengan proses pembubaran badan