GADAI

LKBB
LEMBAGA KEUANGAN BANK DAN BUKAN BANK
 Pengertian
Kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada
pihak tertentu, guna memperoleh sejumlah uang dan
barang yang di jaminkan akan di tebus kembali sesuai
dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga
gadai.

Pengadaian merupakan lembaga keuangan bukan bank

yang memberikan kredit dengan masyarakat dengan
cara khusus yaitu hukum gadai.
 Ciri-ciri Pegadaian
• Terdapat barang-barang berharga yang di gadaikan.
• Nilai jumlah pinjaman tergantung nilai barang yang di
gadaikan.
• Barang yang di gadaikan dapat ditebus kembali.
 Fungsi Pegadaian

Mengelola penyaluran uang pinjaman atas dasar hukum gadai dengan cara mudah, cepat,
aman dan hemat.

Menciptakan dan mengembangkan usaha-usaha lain yang menguntungkan bagi

pegadaian maupun masyarakat.

Mengelola keuangan, perlengkapan, kepegawaian, pendidikan dan pelatihan.

Mengelola organisasi, tata kerja dan tata laksana pegadaian.

Melakukan penelitian dan pengembangan serta mengawasi pengelolaan pegadaian.

 Tujuan Pegadaian
Membantu orang- orang yang
membutuhkan pinjaman
Mencega praktik ijon, pegadaian
gelap, riba dan pinjaman tidak
wajar lainnya
Pegadaian memberikan jasa
taksiran untuk mengetahui nilai
barang Meningkatkan kesejahteraan
masyarakat terutama golongan
menengah kebawa melalui
penyediaan dana atas dasar
Menyediakan jasa pada
hukum gadai
masyarakat yang ingin
menyimpan barangnya
Membina perekonomian
rakyat kecil dengan
menyalurkan kredit atas dasar
Memberikan kredit kepada hukum gadai kepada
masyarakat yang mempunyai
masyarakat
penghasilan tetap seperti
karyawan
 Manfaat Pegadaian
Bagi Nasabah
ketersediaan dana dengan
prosedur yang relatif lebih
sederhana dan dalam waktu
yang lebih cepat
Penaksiran nilai suatu barang
bergerak dari dari pihak atau
institusi yang telah
berpengalaman dan dapat
dipercaya.
Penitipan suatu barang
bergerak pada tempat yang
aman dan dapat dipercaya.
Bagi Perusahaan Pegadaian
Penghasilan yang
bersumber dari sewa
modal yang dibayarkan
oleh peminjam dana
Penghasilan yang bersumber
dari ongkos yang dibayarkan
oleh nasabah memperoleh
jasa tertentu dari Perum
Pegadaian
Pelaksanaan misi Perum
Pegadaian sebagai salah satu
Badan Usaha Milik Negara
yang bergerak dalam bidang
pembiayaan
 Keuntungan Pegadaian

• Mengatasi agar masyarakat yang sedang membutuhkan uang

tidak jatuh ke tangan para pelepas uang atau tukang ijon atau
tukang rentenir yang bunganya relatif tinggi.
• Barang jaminan dapat berupa barang berharga jenis apa saja
• Mudah dalam mendapatkan modal untuk usaha
 Kelemahan Pegadaian

1. Sewa modal Pegadaian relatif lebih tinggi dari tingkat

suku bunga perbankan;
2. Harus ada jaminan berupa barang bergerak yang
mempunyai nilai;
3. Barang bergerak yang digadaikan harus diserahkan ke
Pegadaian, sehingga barang tersebut tidak dapat
dimanfaatkan selama digadaikan; dan
4. Jumlah kredit gadai yang dapat diberikan masih
terbatas.
 Produk Pegadaian
Produk KCA ( Kredit Cepat Dan Aman )

Produk KRASIDA ( Kredit Dengan Sistem Gadai )

Produk KREASI ( Kredit Angsuran Sistem Fidusia )

Produk KRISTA ( Kredit Angsuran Rumah tangga )

Produk KREMADA ( Kredit Perumahan Rakyat )

Produk KAGUM ( Kredit Aneka Guna Untuk Umum )

Produk KTJG (Kredit Tunda Jual Gabah)

Produk MULIA
 Prosedur Memperoleh Pinjaman

Pencarian Pengisian Penaksiran Nilai Pemberian

Informasi Formulir Barang Pinjaman
 Prosedur Pengembalian
Pinjaman

Peminjam Menyerahkan Peminjam Mendapatkan Kembali

Surat Pinjaman dan Barang yang Dijaminkan
Membawa Uang Pinjaman
 Barang Jaminan

Perhiasan Barang Elektronik Kendaraan

Mesin
 Mekanisme Pembayaran Cicilan

• Nasabah datang kemudian dilayani oleh petugas.

• Petugas mencatat kapan nasabah melakukan pembayaran
angsuran, besar angsuran, dan tanggal seharusnya
membayar kapan.
• Jika masa pinjaman berakhir dan angsuran belum lunas
maka barang – barang yang dijaminkan akan dilelang oleh
pihak pegadaian.
 Lelang Barang Jaminan

Jika sampai batas waktu kredit nasabah tidak melunasi,

mencicil atau memperpanjang kredit, barang jaminan
akan di lelang pada bulan ke 5.
 Mekanisme Lelang

• Petugas Pegadaian mengirimkan pesan kepada

pihak peminjam
• Petugas melelang barang kepada “bandar” yang
telah melakukan deposito ke pegadaian
• Setelah melakukan penawaran barang menjadi
milik bandar
• Kelebihan uang hasil lelang akan dikembalikan
kepada pihak peminjam
 Perbedaan Pegadaian dengan Bank
PEGADAIAN BANK
Prosedur pemberian dana mudah dan Prosedur sulit dan lama
cepat dan tidak berbelit-belit
Untuk masyarakat yang meminjam Hanya peminjam besar dan terpercaya
dana kecil karena pegadaian
merambah ke kalangan masyarakat
atas
Dengan jaminan barang sehari- hari Barang jaminan bernilai tinggi karena
seperti emas dan barang elektronik pinjaman dalam jumlah besar
lainya
Bunga rendah dan sesuai dengan Bunga pasar dan berfluktuasi
kesepakatan
Bila tidak bisa dibayar, barang yang Bila tidak membayar didatangi debt
digadaikan akan disita untuk dilelang collector, sebelum diusut ke pengadilan
Dalam pegadaian syariah atau rahn terdapat beberapa
istilah, jadi orang yang menyerahkan barang gadai
disebut rahin, orang yang menerima barang gadai disebut
murtahin, dan barang yang digadaikan yaitu marhun
Dasar Hukum Rahn

Al-
Qur’an

Hadits

Ijma’
 Rukun dan Syarat Rahn

Rukun Rahn Syarat-syarat Rahn

• Lafal ijab dan qabul • Cakap bertindak hukum

• Orang yang berakad • ucapan/lafal yang dibarengi
• Harta yang dijadikan dengan syarat tertentu
agunan • Syarat marhun bih (hutang)
• Hutang • Beberapa hal yang menjadi
syarat marhun (barang yang
dijadikan agunan)
• barang jaminan dikuasai
secara hukum oleh pemberi
piutang
 Operasional Pegadaian Syariah

Sistem implementasi pegadaian syariah hampir sama dengan

pegadaian konvensional yaitu pegadaian syariah menyalurkan
uang pinjaman dengan barang jaminan barang bergerak.
 Teknik Transakasi Rahn

Akad Rahn
• Menahan harta milik si
peminjam sebagai jaminan atas
pinjaman yang diterimanya
Akad Ijarah
• pemindahan hak guna atas
barang dan atas jasa melaui
pembayaran upah sewa
tanpa diikuti dengan
pemindahan kepemilikan
atas barangnya sendiri
 Barang Jaminan

Perhiasan Barang Elektronik Kendaraan

Mesin
Kendala Pegadaian Syariah
• Pegadaian syariah relatif baru sebagai
suatu sistem keuangan.

• Masyarakat kurang familiar dengan

produk rahn dilembaga keuangan syariah.

• Kebijakan Pemerintah tentang gadai

syariah belum akomodatif terhadap.

• Keberadaan pegadaian syariah kurang

popular dimasyarakat.
 Perbedaan Pegadaian Konvensional
No.
dan Pegadaian
Aspek Perbedaan Pegadaian Syariah
Syariah
Pegadaian Konvensional

Didukung oleh dua

Didukung oleh satu akad,
1. Akad akad, yaitu : Akad
yaitu : Perjanjian Kredit.
Ijaroh dan Akad Rahn

Bersumber dari bank Bersumber dari bank umum

2. Sumber Dana syariah dan lembaga dan lembaga keuangan
keuangan syariah. umum.
Pengertian

• Gadai adalah suatu hak yang diperoleh

seseorang yang mempunyai piutang atas
suatu barang bergerak. Barang bergerak
tersebut diserahkan kepada orang yang
berpiutang oleh seorang yang mempunyai
utang atau oleh seorang lain atas nama
orang yang mempunyai utang.
( UU Hukum Perdata Pasal 1150 )
• Perusahaan Umum Pegadaian adalah satu-
satunya badan usaha di Indonesia yang secara
resmi mempunyai izin untuk melaksanakan
kegiatan lembaga keuangan berupa
pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke
masyarakat atas dasar hukum gadai
 Tujuan

• Turut meningkatkan kesejahteraan

masyarakat terutama golongan menengah ke
bawah melalui penyediaan dana atas dasar
hukum gadai dan jasa di bidang keuangan
lainnya berdasarkan ketentuan peraturan
perundang-undangan yang berlaku.
• Menghindarkan masyarakat dari gadai gelap,
praktek riba dan pinjaman tidak wajar
lainnya.
 Produk dan Layanan
1. KREDIT CEPAT AMAN (KCA)

Kredit KCA adalah pinjaman

berdasarkan hukum gadai dengan
prosedur pelayanan yang mudah, aman
dan cepat. Dengan usaha ini, Pemerintah
melindungi rakyat kecil yang tidak
memiliki akses kedalam perbankan.
2. KREDIT ANGSURAN SISTEM
FIDUSIA (KREASI)

KREASI adalah kredit dengan sistem

FIDUSIA, yang diberikan kepada Usaha
Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) untuk
mengembangkan usahanya.
 Perbedaan Gadai dan Fidusia
Gadai
Gadai adalah suatu hak yang
diperoleh seseorang yang
mempunyai piutang atas
suatu barang bergerak.
Barang bergerak tersebut
diserahkan kepada orang
yang berpiutang oleh seorang
yang mempunyai utang atau
oleh seorang lain atas nama
orang yang mempunyai utang.
Fidusia
Fidusia adalah pengalihan
hak kepemilikan suatu
benda atas dasar
kepercayaan dengan
ketentuan bahwa benda
yang hak kepemilikannya
dialihkan tersebut tetap
dalam penguasaan pemilik
benda.
3. KREDIT ANGSURAN SISTEM GADAI
(KRASIDA)

KRASIDA merupakan pemberian

pinjaman kepada para pengusaha Mikro
dan Kecil (dalam rangka pengembangan
usaha) atas dasar gadai dengan
pengembalian pinjaman dilakukan melalui
mekanisme angsuran.
4. AR-RAHN (GADAI SYARIAH)

RAHN adalah produk jasa gadai yang

berlandaskan pada prinsip-prinsip
Syariah, dimana nasabah hanya akan
dipungut biaya administrasi dan Ijaroh
(biaya jasa simpan dan pemeliharaan
barang jaminan).
 “Akad ijarah”

• adalah Akad penyediaan dana dalam rangka

memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu
barang atau jasa berdasarkan transaksi sewa, tanpa
diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu
sendiri.
5. JASA TAKSIRAN

Jasa Taksiran adalah suatu

layanan kepada masyarakat
yang peduli akan harga atau
nilai harta benda miliknya.
6. JASA TITIPAN

Dalam dunia perbankan, layanan

ini dikenal sebagai safe deposit
box. Harta dan surat berharga
perlu dijaga keamanannya agar
tidak sampai hilang, rusak atau
disalahgunakan orang lain.
7. KREDIT USAHA RUMAH TANGGA
(KRISTA)

KRISTA adalah kredit yang diberikan

kepada Usaha Rumah Tangga untuk
pengembangan usahanya
8. KIRIMAN UANG CARA INSTAN,
CEPAT, DAN AMAN (KUCICA)

Adalah suatu produk pengiriman

uang dalam dan luar negeri yang
bekerjasama dengan Western Union.
9. AR-RAHN UNTUK USAHA MIKRO KECIL
(ARRUM)

Bagi Anda para pengusaha mikro kecil,

kini telah hadir Pembiayaan ARRUM
untuk pengembangan usaha Anda dengan
berprinsip syariah.
Prosedur Pemberian
Dan
Pelunasan Pinjaman
Pengajuan pinjaman/kredit

1. Calon nasabah datang langsung ke loket

penaksir dan menyerahkan barang yang
akan dijaminkan dengan menunjukkan KTP
atau surat kuasa apabila pemilik barang
tidak bisa datang sendiri.
2. Barang jaminan tersebut diteliti
kualitasnya untuk menaksir dan
menetapkan harganya, dan dapat
ditentukan besarnya pinjaman yang dapat
diterima nasabah.
3. Selanjutnya, pembayaran uang pinjaman
dilakukan oleh kasir tanpa ada potongan
biaya apapun kecuali potongan premi
asuransi.
 PETUGAS
PENAKSIR
Barang Jaminan

NASABAH Penetapan uang Pinjaman:

84 % - 89 % x Nilai Taksir

Uang Pinjaman

KASIR
Pelunasan Pinjaman

1. Uang pinjaman dapat dilunasi setiap

saat tanpa harus menunggu
selesainya jangka waktu.

2. Nasabah membayar kembali

pinjaman + sewa modal (bunga)
langsung kepada kasir disertai bukti
surat gadai.
3. Barang dikeluarkan oleh petugas
penyimpanan barang jaminan.

4. Barang yang digadaikan dikembalikan

kepada nasabah.
Manfaat
Bagi Nasabah

• Prosedur yang relatif lebih sederhana

dan dalam waktu yang lebih cepat
terutama apabila dibandingkan dengan
kredit perbankan.
• Penaksiran nilai suatu barang bergerak dari
suatu institusi yang telah berpengalaman
dan dapat dipercaya.

• Penitipan suatu barang bergerak pada

tempat yang aman dan dapat dipercaya.
Bagi Perum Pegadaian

• Penghasilan yang bersumber dari sewa

modal yang dibayarkan oleh peminjam
dana.
• Penghasilan yang bersumber dari ongkos
yang dibayarkan oleh nasabah yang
memperoleh jasa tertentu dari perum
pegadaian.
• Pelaksanaan misi perum pegadaian sebagai
suatu badan usaha milik negara yang
bergerak dalam bidang pembiayaan berupa
pemberian bantuan kepada masyarakat yang
memerlukan dana dengan prosedur dan cara
yang relatif sederhana.
MENGATASI MASALAH TANPA MASALAH