SISTEM PEMBAYARAN ELEKTRONIK

SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA

• Sistem Pembayaran Nilai Besar (High Value Payment System) – BI-RTGS

Transaksi untuk kepentingan pemerintah digolongkan kepada
transaksi high value meskipun nilainya relatif kecil karena pertimbangan
faktor urgensi.
Transaksi pasar modal dan pasar uang, transaksi valuta asing, jual beli
surat berharga dapat digolongkan kepada transaksi high value tanpa
memandang nilai transaksinya
• Sistem Pembayaran Nilai Kecil/Retail (Small Value/Retail Payment System)
 Sistem kliring
Transaksi kartu kredit / kartu debit / ATM

2
SISTEM BI-RTGS
• Suatu sistem transfer dana elektronik antar peserta dalam mata uang rupiah yang
penyelesaiannya dilakukan secara seketika pertransaksi secara individual
• Merupakan sistem transfer dana antar-bank (credit transfer)
• Transaksi dilakukan secara elektronik dan on-line (computer to computer) dan
bersifat paperless (tanpa disertai warkat antar bank)
• “Gross” karena transaksi transfer diselesaikan satu persatu (tidak perlu
dikumpulkan terlebih dahulu sebagaimana halnya proses kliring)
• “Real-Time” karena pembukuan dan pemindahan dana antar bank dilakukan
secara seketika dari rekening bank pengirim ke rekening bank penerima yang ada
di BI, sepanjang ‘saldo ‘ giro bank pengirim mencukupi

3
SISTEM BI-RTGS
TUJUAN

 Menyediakan layanan tranfer dana yang cepat, aman

dan efisien
 Mengurangi Resiko Settlement (No money No games)
 Meningkatkan efektivitas pengelolaan dana oleh bank
 Menyediakan informasi real time bagi moneter dan early
warning system pengawasan bank oleh Bank Indonesia.

4
Alur transaksi BI-RTGS

Bank
Bank Pengirim
Penerima

Bank kirim perintah Terima

transfer dana u/u bank
konfirmasi dari
penerima melalui
terminalnya ke sentral sentral RTGS
RTGS Sentral Sistem RTGS
di KP-Bank Indonesia
(Jakarta)

• Cek kecukupan saldo bank pengirim

• Jika cukup, dana langsung dipindahkan dari rek.bank pengirim ke rek.bank
penerima
• Jika tidak cukup, transaksi akan ditempatkan pada antrian dan tidak diproses,
sampai dananya mencukupi

5
KLIRING
POLA TRANSAKSI MELALUI KLIRING
NON KLIRING MELALUI KLIRING

BAN BANK
K A
A
BAN BAN BANK BANK
K K B F
B F
KLIRING

BAN BAN BANK BANK

K K C E
C E
BAN BANK
K D
D

6
 SISTEM KLIRING NASIONAL

• Pengertian
SKNBI adalah Sistem Kliring Bank Indonesia yang penyelesaian akhirnya dilakukan
secara nasional.

• Manfaat
Bagi Bank Indonesia
 Efisiensi waktu dan biaya
 Tersedianya jangkauan transfer antar bank melalui kliring yang lebih luas
 Memenuhi prinsip-prinsip manajemen risiko dalam penyelenggaraan kliring.
Bagi Bank
 Efisiensi biaya operasional bank
 Semakin luasnya jangkauan layanan bank kepada nasabah

7
 Efisiensi SP di Indonesia -Kondisi Saat Ini
Retail Payment System High Value Payment System
• EDC • EDC • EDC
• ATM • ATM • ATM Brokers All Banks
• Internet Banking • Internet Banking • Internet Banking
• Mobile Banking • Mobile Banking • Mobile Banking
• Phone Banking • Phone Banking • Phone Banking

Rp - Securities
Rp - Rp

Rp - Valas
Front End
• • • 4 Payment
Teller Input Teller Input Teller Input
Banks BEJ
Pasar BES
Modal
Bank 1 Bank 2 Bank n
Core Core Core
Banking Banking Banking
Middle End

Switching Switching Switching Switching Switching KPEI

SKN
Back End

KSEI
Settlement
Bank RTGS
SSSS

CROSS BORDER
Correspondent Bank
8 8
 Efisiensi SP di Indonesia ke Depan
Retail Payment System High Value Payment System

Bank 1 Bank 2 Brokers All Banks

ATM Bank n
Core Core Core

Rp - Securities
Rp -

Rp - Valas
Banking Banking Banking

Rp
BEJ
Front End Delivery Channel EDC BES

National Payment Gateway

Internet
Kliring Cek
Banking
Kliring Transfer Retail
Kliring Interbank Direct Debit
Switch Otorisasi/Kliring Kartu Kredit
KPEI
Phone Switch Otorisasi/Kliring Kartu Debet
Banking Switch Otorisasi/Kliring ATM
Switch Otorisasi/Kliring e-Money

Mobile
Phone

DVP
KSEI
Banking BI-RTGS
BI-SSSS

DVP
CROSS BORDER
PVP
PVP Settlement Bank
9

9
Sistem pembayaran Alternatif

Hawala, jaringan transfer uang informal yang jauh lebih dulu ada sebelum semua system
yang telah dibahas. Dalam bentuknya yang modern, Hawala adalah cara bagi para
pembayar dan penerima pembayaran tanpa akses ke teknologi dan sistem perbankan
modern untuk mentransfer uang di antara mereka sendiri.

21/12/2023
10
Sistem pembayaran Alternatif

PayPal, pada dasarnya beroperasi sebagai antarmuka antara pembayaran dan

penerima yang menangani proses pembayaran dan fungsi perbankan lainnya
dan menyelesaikan transaksi menggunakan kabel atau ACH antara pembayar
bank dan bank penerima.
PayPal dapat menangani berbagai mata uang dan kartu pembayaran juga efisien
dan rendah biaya. Perbedaan kunci antara transaksi PayPal dan transfer bank
konvensional terletak pada peran PayPal dan kewajiban yang bertentangan
dengan bank. Bank sangat diatur dan beroperasi dengan alat keamanan canggih
dan persyaratan kecukupan modal. Jika ada yang salah dengan pembayaran dan
pembayaran telah dipenuhi persyaratan bank, kerugian atau masalah lain
umumnya diserap oleh Bank. PayPal tidak memiliki biaya tambahan ini sehingga
biaya menjadi jauh lebih rendah.
21/12/2023
11
PayPal

Yang membuat PayPal begitu disukai, Anda dapat mengakses akun di

manapun dan kapanpun, melakukan pembayaran dengan sumber dana
baik dari kartu kredit, kartu debit ataupun rekening bank. Walau tak
secara khusus ditujukan untuk para penjual, namun PayPal
mempermudah pengelola toko online, penjual jasa dan lain-lain untuk
menawarkan alternatif pembayaran bagi pelanggan mereka. Selain itu,
Anda dapat mengirim uang ke pengguna akun PayPal lainnya dengan
email sebagai pengganti nomor rekening. Kini, PayPal telah digunakan
oleh lebih dari 179 juta pengguna aktif dengan jangkauan 200 pasar
dan 100 jenis mata uang di seluruh dunia.
21/12/2023
12
PayPal

21/12/2023
13
Kegunaan Paypal
Bagi Penjual
• PayPal sebagai alternatif pembayaran dari pelanggan, dapat ditambahkan ke halaman situs.
• Menerima pembayaran dari kartu kredit secara aman tanpa harus melewati proses pengajuan
merchant ke bank lokal.
• Mempunyai alat yang berguna untuk mengumpulkan informasi pembeli

Bagi Pembeli
• Menjadi alat pembayaran dengan sumber dana yang fleksibel, bisa dari rekening bank, kartu
kredit ataupun debit.
• Menjadi alat pembayaran aman di eBay dan jutaan merchant di internet.

Bagi Perorangan
• Menjadi alat pengiriman uang ke teman, keluarga, kerabat.
• Menjadi alat penghimpun dana misalnya untuk kegiatan amal atau pendanaan yang bersiat sosial.
21/12/2023
14
Sistem pembayaran Alternatif

Cryptocurrency
Pengertian
Cryptocurrency adalah media pertukaran digital, atau mata uang digital.
Berbeda dengan media pertukaran konvensional, cryptocurrency tidak
memiliki bentuk fisik.

Keistimewaan cryptocurrency adalah :

 Tidak memiliki otoritas pusat
 Memiliki jumlah maksimum
 Kompleks
 Penerimaan terbatas
21/12/2023
15
BitCoin

Bitcoin bukan hanya sistem transfer nilai tetapi mata uang juga.
• Dalam istilah yang sangat sederhana, seseorang dapat memperoleh Bitcoin dengan membeli
mata uang konvensional atau menyediakan barang atau jasa dengan pembayaran dalam
denominasi Bitcoin. Para pemegang Bitcoin kemudian dapat mentransfernya di antara pemegang
Bitcoin lainnya menggunakan proses yang sangat pintar dan aman.
• Karena sifatnya yang tanpa perantara dan terdesentrilisasi, maka pemilik dari Bitcoin ini tidak
harus memiliki akun seperti di bank dan tidak harus terdaftar juga pada suatu website. Jadi
kerahasiaan indentitas pemilik Bitcoin dapat terjaga. Informasi kepemilikan uang yang berupa
kode tertentu dapat di simpan dalam berbagai media. Bisa berupa file di komputer pribadi,
handphone, flashdisk atau media lainnya. Informasi kepemilikan ini disbeut Wallet.
• Setiap wallet memiliki alamat yang disebut dengan address. Dengan menggunakan alamat itu
setiap orang dapat melakukan transaksi Bitcoin sepeti layaknya mengirim atau menerima email.
Address tersebut merupakan deretan huruf alfa-numerik sepanjang 34 Karakter
contohnya :16jKAWAt6WoMV85Nsx6dsvgwahpLkARLFA.

21/12/2023
16
Indodax.com (bitcoin.co.id)

21/12/2023
17
Bitcoin
• Governance - komunitas open source developers yang
didukung oleh Bitcoin Foundation.
• Democratic - jika anda tidak menyukai salah satu perubahan,
anda boleh menerapkan aturan anda sendiri
• Money Creation – diberikan kepada orang lain, bukan kepada
bank sentral.
• Deflationary by design – penawaran uang tidak dapat
dimanipulasi dan fixed pada 21 juta coins, masing-masing
dibagi hingga 8 decimal.

18
Cara Kerja BitCoin

• Block chain adalah dasar struktur data dari protokol Bitcoin.

• Satu file data peserta disebar secara estafet ke orang lain.
• Memungkinkan untuk mengetahui siapa yang memiliki apa.
• Setiap orang dapat merubahnya untuk mengirim uang ke
orang lain.
• Orang lain menggunakan rumus matematis untuk verifikasi
transaksi untuk memastikan validitasnya.

19
Cara Kerja BitCoin
• Ini pada dasarnya adalah buku besar akuntansi :
1. 3/3/13 Sally mendapatkan : $15.00
2. 3/3/13 Sally -> Bob : $10.00
3. 4/3/13 Bob -> Jimmy : $4.00
4. 4/3/13 Sally -> Barb : $4.00
5. 4/3/13 Jimmy -> Sally : $2.00
• Berapa uang Sally di wallet nya?
Sally punya $15, lalu diberikan $10 ke Bob, lalu $4 ke Barb, lalu diberi
$2 oleh Jimmy. Maka Sally saat ini memiliki $3.

20
Cara Kerja BitCoin
Input contains
1) A public key that belongs to the redeemer of
the output transaction.
2) An ECDSA hash over a hash of the
transaction.
Output contains
1) The actual amount being sent to the recipient.
2) The change amount being sent back to the
original sender (if any) 3) The voluntary
transaction fee attached to the output (if any).

The block chain prevents the

double spend attack by giving
other nodes the power to verify
that transaction inputs were not
already spent somewhere else.

21
21
 Mining
• Miners mengumpulkan transaksi pada jaringan menjadi
bundel besar yang disebut blocks
– misalnya "Alice membayar Karim 10 bitcoins" dan "Liam membayar
Sofia 8.3 bitcoins".

• Blocks ini are dirangkai menjadi satu record yang continuous

dan authoritative yang disebut block chain,
– Tidak mengizinkan terjadi transaksi konflik .
– memungkinkan Anda mengetahui dengan pasti transaksi mana yang
dihitung dan dapat dipercaya (tidak ada pembelanjaan ganda!).

22
 Block Chain
• Bitcoin memastikan hanya ada satu block chain dengan
membuat blocks yang sangat sulit dihasilkan
• Miners harus menghitung cryptographic hash dari block yang
sesuai kriteria
– kesulitan kriteria untuk hash disesuaikan berdasarkan seberapa
sering blok muncul
– juga dengan hati-hati memvalidasi semua transaksi yang masuk ke
blok mereka
• Miners yang berhasil diberi hadiah beberapa bitcoins sesuai
dengan jadwal yang telah ditetapkan
23
 Pencegahan Fraud
• User dapat mempercayai block chain yang paling sulit dihasilkan
– Chain terpanjang yang menang
• Jika ada blockchain palsu yang bersaing dengan yang asli, maka
si penipu harus melakukan pekerjaan sebanyak sisa jaringan
untuk membuat rantai blok mereka terlihat sebagai dapat
dipercaya.
– Pekerjaan intensif dalam mencari blocks melalui hashing, akan
mengamankan jaringan dari ancaman fraud.

24
BitCoin Mining
1. Mengumpulkan transaksi dari jaringan
2. Melakukan Validasi, dan tidak mengizinkan terjadinya konflik.
3. Menyatukan kumpulan transaksi tersebut dalam bundel besar
yang disebut blocks
4. Menghitung cryptographic hashes berulang kali sampai
ditemukan “cukup baik untuk dihitung"
5. Kemudian mengirim block ke jaringan, menambahkannya ke
block chain dan memperoleh penghargaan sebagai imbalan.

25
Mining
• Mining adalah proses menambahkan catatan transaksi ke buku besar dari transaksi-transaksi
sebelumnya. Buku besar ini disebut block chain, yang digunakan untuk mengkonfirmasi
transaksi kepada seluruh jaringan bahwa transaksi tersebut telah terjadi. Hal ini digunakan
untuk membedakan transaksi cryptocurrency (Bitcoin) yang legal dari yang tidak sehingga
Bitcoin yang telah dibelanjakan tidak dapat dibelanjakan lagi.

• Mining dirancang secara khusus untuk membutuhkan sumber daya yang tinggi dan sulit
sehingga block yang muncul setiap hari tetap stabil.Tujuan utama dari mining adalah
memungkinkan seluruh pengguna untuk mencapai kesepakatan bahwa keamanan telah
dicapai. Mining juga sebuah mekanisme yang digunakan untuk memperkenalkan system Bitcoin
: Miner diberikan imbalan dari transaksi dan juga subsidi dari koin yang baru dibuat. Hal ini
memungkinkan tujuan untuk mendistribusikan koin secara desentralisasi dan juga memotivasi
masyarakat untuk memberikan keamanan pada system.

21/12/2023
26
Mining Ecosystem

Mining menggunakan hardware computer dan terdapat 4

jenis hardware yang dapat digunakan untuk melakukan mining,
yaitu :
1. CPU Mining
2. GPU Mining
3. FPGA (Field-programmable Gate Array) Mining
4. ASIC (Application-specific Integrated Circuit) Mining

21/12/2023
27
Mining
• Hash-Rate
• Dalam mining tingkat kekuatan komputasi diukur menggunakan hash-rate,
dikarenakan mining membutuhkan penyelesaian operasi matematika yang sangat sulit untuk
kepentingan keamanan. Notasi yang digunakan umumnya adalah kh/s (Kilohash/second)
atau Mh/s (Megahash/second). Hash-rate diartikan sebagai kemampuan computer untuk
berapa kali menyelesaikan satu operasi matematika dalam kurun waktu 1 detik.

• Mining Pools
• Sebuah pendekatan mining dimana lebih dari 1 miner bekerja sama untuk menyelesaikan
satublock, imbalan yang didapat dibagikan kepada seluruh miner berdasarkan kontribusi
kekuatan komputasinya. Hal ini memungkinkan penyebaran Bitcoin menjadi lebih merata
dan lancar.

21/12/2023
28
BitCoin

21/12/2023
29
BitCoin Trading

Seperti trading pada umumnya, para trader cryptocurrency mendapatkan keuntungan

dengan membeli coin tertentu saat harga sedang rendah, dan menjual kembali dengan
harga tinggi.
Untuk memulai trading yang diperlukan adalah:
• Memiliki akun pada situs penyedia
• Melakukan deposit uang atau coin kea kun
• Melakukan pembelian coin sesuai dengan keinginan
• Melakukan penjualan coin sesuai dengan keinginan
Jual beli juga dapat dilakukan antar coin
• Melakukan withdraw baik berupa coin atau uang ke bank ataupun wallet coin
Adanya fee dengan kisaran yang berbeda untuk beberapa atau setiap transaksi

21/12/2023
30
Kelebihan dan Kekurangan BitCoin

Kelebihan
1. Keamanan
2. Mampu berperan sebagai mata uang global
3. Sebagai pelindung dari inflasi
4. Tabungan
5. Disimpan di pada file wallet komputer

Kekurangan
1. Tidak Stabil
2. Sangat berisiko hilang atau dicuri
3. Alat pencucian uang
4. Tidak akan mendapat bunga

21/12/2023
31
Risiko Bitcoin
• Wallet bisa dicuri
• Tracing jejak suatu coin
• Packet sniffing
• Sybil attack (cancer nodes)
• Tidak ada otorisasi IP transfers
• Serangan Denial of Service (DoS)
• Konten illegal dalam block chain
• Konsumsi Energi

32
• Litecoin (LTC)
– transaction confirmation in 2.5 min
– prevent ASICs
• PPCoin (PPC)
– proof-of-stake
– energy efficient
• NameCoin (NMC)
– Decentralized DNS
– .bit domain

33
34 34
34