Bank Nagari

CREDIT MANAGEMENT
PELATIHAN :
OFFICER ORIENTATION PROGRAM (OOP)
BANK NAGARI
Bank Nagari

Ingatkah Anda dengan kasus subprime mortgage 2008..???

Bank Nagari

“Risk Comes From Not Knowing

What You Are Doing”
Warren Buffet
Bank Nagari
“Risk Comes From Not Knowing
What You Are Doing”

• Risk in investment is when one has no knowledge about

it.
• When you do not know, he suggest that you should not
invest because the risk factor is too high.
• Conversely, if you are financially literate and have a
clear idea of what you are doing, you will be able to
evaluate whether an investment has potential.
• And with this ability, you reduce the risk of choosing a
losing side.
• Thus, learn before you invest, not after…
Bank Nagari
FUNGSI BANK

I. PENGERAHAN DANA

FINANCIAL
DEFISIT UNIT
INTERMEDIARY

I.SURPLUS UNIT

III.FUNGSI LAIN DARI BANK :

1.PENUNJANG KELANCARAN
SISTIM PEMBAYARAN
2.PELAKSANA KEBIJAKAN MONETER
3.PENCAPAIAN STABILITAS SISTIM
KEUANGAN II.PENYALURAN DANA
Bank Nagari

Kredit = Utang ?
Kredit = Modal ?
Kredit = Pinjaman ?
Kredit ?
Kredit = Pembiayaan ?
Kredit = Art ?

Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank
dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga atau pembagian keuntungan
(UU No 10 Tahun 1998)
Bank Nagari

Manajemen Perkreditan :
Adalah pengelolaan kredit yang dijalankan oleh bank yang meliputi
perencanaan,pengorganisasian, pelaksanaan, dan pengawasan sedemikian
rupa sehingga kredit berjalan baik sesuai kesepakatan antara bank dengan
debitur.

Alasan Pengelolaan Kredit:

• Kredit adalah bagian terbesar dari assets yang dimiliki bank (utama)
• Pendapatan dari bunga kredit merupakan sumber pendapatan terbesar
• Kredit yang tidak dikelola dengan baik akan menjadi NPL dan merugikan
• Kredit yang dikelola dengan baik akan mendorong perekonomian
Bank Nagari
MANFAAT KREDIT?

Bank Debitur

Kredit

BANK DEBITUR NEGARA MASYARAKAT

- bunga, - Peningkatan usaha - Memperluas pasar - Pengangguran
- provisi, - Ukuran Feasibility produk dalam negri - Sumber
- fee income, - Biaya modal murah - Alat pengendali pendapatan :
notaris, konsultan
- rentabilitas, - Jenis kredit variatif moneter
- Menguntungkan
- entry produk lain, - Jangka waktu - Penciptakan
Pemilik dana
- skill SDM bank lapangan kerja
- Ketenangan bisnis
- Peningkatan (L/C, pimpro, suplier)
pendapatan negara
Bank Nagari
Concept ….

 KEPERCAYAAN
 WAKTU
 DEGREE OF RISK (TINGKAT
RESIKO)
 PRESTASI
Bank Nagari
KEPERCAYAAN
…

KEYAKINAN DARI SI PEMBERI KREDIT

BAHWA PRESTASI YANG DIBERIKAN
NYA BAIK DALAM BENTUK UANG,
BARANG ATAU JASA AKAN BENAR-
BENAR DITERIMANYA KEMBALI DALAM
JANGKA WAKTU TERTENTU DIMASA
YANG AKAN DATANG
Bank Nagari
WAKTU …

SUATU MASA YANG MEMISAHKAN

ANTARA PEMBERIAN PRESTASI
DENGAN KONTRAPRESTASI YANG
AKAN DITERIMA PADA MASA YANG
AKAN DATANG
Bank Nagari
DEGREE OF RISK …
Suatu TINGKAT RESIKO yang akan dihadapi sebagai akibat
dari adanya JANGKA WAKTU yang memisahkan antara
pemberian PRESTASI dan KONTRAPRESTASI yang akan
diterima kemudian hari.

Semakin lama kredit diberikan, semakin tinggi pula tingkat

resikonya. Meski terdapat kemampuan untuk menerobos hari
depan, namun selalu terdapat unsur ketidaktentuan yang tidak
dapat diperhitungkan. Inilah yang menyebabkan munculnya
UNSUR RESIKO.

DENGAN ADANYA UNSUR RESIKO INILAH MAKA TIMBUL

AGUNAN DALAM PEMBERIAN KREDIT
Bank Nagari
PRESTASI …

OBJEK KREDIT ITU TIDAK SAJA

DIBERIKAN DALAM BENTUK UANG TETAPI
JUGA DALAM BENTUK BARANG DAN JASA.
NAMUN KARENA KEHIDUPAN MODERN
SEKARANG DIDASARKAN KEPADA UANG,
MAKA TRANSAKSI-TRANSAKSI KREDIT
YANG MENYANGKUT UANGLAH YANG
SERING KITA JUMPAI DALAM PRAKTEK
PERKREDITAN
Bank Nagari
three PILLAR …

 AMAN
 TERARAH
 MENGHASILKAN
Bank Nagari
AMAN …

BANK HARUS MEMASTIKAN APAKAH

KREDIT YANG DIBERIKAN DAPAT
DIKEMBALIKAN DENGAN BAIK
SEHINGGA DANA PIHAK KE TIGA
DAPAT DIKELOLA DENGAN BAIK
 FIRST WAY OUT
 SECOND WAY OUT
Bank Nagari
FIRST WAY
OUT

CASH FLOW USAHA HARUS MAMPU

UNTUK MEMENUHI KEWAJIBAN BANK
YANG TERDIRI DARI:
 KEWAJIBAN BUNGA
 CICILAN POKOK PINJAMAN
Bank Nagari
CASF FLOW …
CASH IN / ARUS KAS MASUK
 AKTIVA BERKURANG
 HUTANG BERTAMBAH
 MODAL BERTAMBAH
 PENDAPATAN

CASH OUT / ARUS KAS KELUAR

 AKTIVA BERTAMBAH
 HUTANG BERKURANG
 MODAL BEKURANG
 BEBAN
Bank Nagari
SECOND WAY OUT …

LIKUIDASI AGUNAN HARUS MAMPU

UNTUK MENUTUP KEWAJIBAN DEBITUR
APABILA CASH FLOW USAHA SUDAH TIDAK
MEMILIKI KEMAMPUAN LAGI
PERSYARATAN AGUNAN:
 MARKETABILITY
 LEGALITAS
 COVERAGE
Bank Nagari
TERARAH …

BANK HARUS MENETAPKAN TARGET

MARKET NASABAH YANG MEMILIKI
POTENSI UNTUK DIBERIKAN PINJAMAN
DENGAN TINGKAT KEUNTUNGAN YANG
OPTIMAL
 INDUSTRY
 COMPANY
Bank Nagari

Usaha Besar/Konglomerat :
• Kekayaan Bersih/th Lebih dari 10 M Jumlah ± 4,37 ribu (0,01%)
• Hasil Penjualan Lebih dari 50 M
Usaha Menengah:
• Kekayaan Bersih/th > Rp 500 Jt s.d 10 M Jumlah 39,66 ribu (0,08%)
• Hasil Penjualan > Rp 2,5 M s.d 50 M

Jumlah ± 520,22 Ribu (1,01%)

Usaha Kecil :
• Kekayaan Bersih/th > Rp 50 Jt s.d 500 Jt
• Hasil Penjualan > Rp 300 Jt s.d 2,5 M

Usaha Mikro : Jumlah ± 50,70 juta

Kekayaan Bersih/th < Rp 50 (98,90%)
Jt
Hasil Penjualan < Rp 300Jt
Bank Nagari
MENGHASILKAN
…
KREDIT YANG DIBERIKAN HARUS
MEMBERIKAN HASIL YANG OPTIMAL BAGI
BANK DENGAN KONDISI LANCAR

 NET INTEREST MARGIN

 COST OF FUND
 LENDING RATE
Bank Nagari
MENGHASILKAN
…
SEMAKIN TINGGI TINGKAT RESIKO BANK
MAKA SEMAKIN TINGGI PULA HASIL YANG
HARUS DIPEROLEH
Bank Nagari

TAHAPAN PEMBERIAN KREDIT

1. Persiapan Kredit (credit preparation)

2. Analisa atau penilaian kredit (credit
analysis)
3. Keputusan kredit (credit decision)
4. Pelaksanaan dan administrasi kredit
(credit realization/administration)
5. Supervisi kredit dan pembinaan debitur
(credit supervision/monitoring)

…………………..!!!!!
Bank Nagari

Filosofi tentang Evaluasi (Analisa) Kredit

Suatu PROSES BERKESINAMBUNGAN yang menyangkut

penelitian secara MENYELURUH terhadap berbagai faktor
INTERNAL & EKSTERNAL secara KUANTITATIF &
KUALITATIF,
DI MASA LAMPAU, MASA KINI & MASA Y.A.D dalam
bisnis debitur/calon debitur, sbg dasar pengambilan
KEPUTUSAN KREDIT secara LOGIS,
demi KEMAJUAN usaha kreditur dan debitur
secara BERSAMA-SAMA.

• Tujuan Analisa adalah Evaluasi HASIL/RETURN

(Efektivitas penggunaan dana dalam meningkatkan
hasil/laba) dalam rangka memperoleh gambaran
kemampuan REPAYMENT CAPACITY (pemenuhan
kewajiban) serta sampai sejauh mana RISK BEARING
ABILITY (tersedianya jaminan/agunan) debitur yang
bersangkutan.
Bank Nagari

ASPEK UMUM YG DIANALISA :

1. Management dan organisasi

2. Pemasaran
3. Teknis Produksi
4. Keuangan
5. Yuridis/Hukum
6. Sosial Ekonomi

…………………..!!!!!
Bank Nagari

Gambaran tentang Evaluasi Kredit

historis saat ini proyeksi

RESIKO

KEPUTUSAN KREDIT
Bank Nagari

Prinsip Perkreditan 5’C

1. Character
2. Capacity
3. Capital
4. Condition

5. Collateral
Bank Nagari
Character
Untuk mengetahui integrity dan
itikad baik debitur dalam
menyelesaikan kewajibannya.

Walaupun debitur secara bisnis dan

keuangan sangat feasible, namun jika tidak
disertai dengan integrity/itikad baik, sangat
beresiko bagi Bank.
Memastikan calon debitur memiliki track
record yang bersih dan baik
Memastikan calon debitur memiliki
kemampuan & kemauan untuk
membayar hutangnya.

Evaluasi character dapat dilakukan untuk

Personal atau Perusahaan.
Bank Nagari
Character
1. Aspek KEABSAHAN (PEMOHON) sebagai
SUBYEK HUKUM : JATI DIRI PEMILIK dan atau
BADAN USAHA
2. Aspek KEABSAHAN BERUSAHA
Sumber data/informasi dari
ketentuan/Perundangan yang berlaku.

3. Aspek LEGALITAS BARANG /JASA

Barang yang diusahakan, analisa UNDERLYING
TRANSACTION (Narkotika. Judi ??)

4. Aspek KEABSAHAN para PIHAK yang

mengadakan perikatan/perjanjian (Anggaran
Dasar, Undang-undang)

5. CHARACTER (MANAGEMENT) DEBITUR

•Kebiasaan/lifestyle anggota management
•Menjaminkan barang pribadi yang menjadi
kebanggaan
•Keterbukaan menyampaikan informasi
Bank Nagari
Mengapa harus dilakukan Trade Checking &
Community Checking ?

Untuk mencari informasi mengenai

karakter & perilaku bisnis
debitur kepada para mitranya.
Untuk mengetahui hubungan
selama ini dengan supplier, buyer
maupun community.

Untuk mengetahui track record

pembayaran kepada para
suppliernya.
Bank Nagari
Darimana Sumber nya melakukan Checking
Kapasitas Management ?
A. Character
Sumber Mitra Usaha
Sumber dari Pesaing usaha
Data/Informasi Bank Indonesia
Data/Informasi dari Lembaga/Instansi yang obyektif
Hutang/Piutang perusahaan : mendukung atau
membebani perusahaan.

B. Pendidikan/Pengalaman
Pendidikan Formal
Pengalaman kerja khususnya dalam tingkat manageial
Pengalaman khususnya dalam bidang kegiatan yang
diusahakan

C. Gaya Kepemimpinan
One Man Show
Cost Consciousness
Langkah kaderisasi dalam perusahaan

D. Kapasitas dalam bidang Marketing/Penagihan

Bank Nagari
Capacity
Untuk mengetahui kemampuan debitur dalam membayar
kewajiban Bank dari usaha yang sedang dijalankan maupun yang akan
dibiayai. Dilakukan evaluasi terhadap financial dan usaha debitur.

Jenis usaha : 1
Trading/Manufacturing/Services 6 2
Siklus
Mengidentifikasikan risiko-risiko ACC
5 3
Memitigasikan risiko-risiko
4
Mengantisipasi covenants
Berhitung cepat gaya orang Medan
NOP atau NPBT Keterangan :
1 Cash
Total Kewajiban 2 Raw material
3 Work in process
4 Finished goods
5 Sale of goods ----> A/R
6 Collection of A/R
Bank Nagari

Mengapa perlu dilakukan kunjungan usaha ?

Tahap Process Kredit

Untuk mengetahui kebenaran usaha debitur
Untuk melakukan cross check data yang
diberikan oleh debitur
Untuk mengetahui rencana penggunaan kredit.

Tahap Monitoring Kredit

Untuk mengetahui perkembangan usaha debitur
Untuk mengetahui kondisi debitur dan
manajemen
Untuk mengetahui realisasi penggunaan kredit
yang diberikan
Bank Nagari
Sumber Pembayaran

Kredit Konsumtif :
Fix Income (gaji dan income istri/suami)
Bonafiditas instansi/perusahaan tempat
bekerja calon debitur
Status kepegawaian calon debitur
Income dari sumber lainnya

Kredit Komersial :
Cash Flow hasil usaha
Kota Lilipad
By.Vincent Callebaut
Net Operating Profit (NOP)
Bank Nagari
Capital/Commitment

Capital menunjukkan komitmen debitur dalam

menjalankan usahanya dengan mengetahui seberapa besar modal
sendiri yang telah ditanamkan dalam usaha tersebut
Dengan capital yang tinggi perusahaan akan tahan terhadap
guncangan ekonomi, kenaikan suku bunga.
Semakin tinggi modal sendiri dalam perusahaan akan
menunjukkan semakin tinggi kesungguhan calon debitur dalam
berusaha.
Bank Nagari
Capital/Commitment

Kemampuan pemilik/pengurus menyediakan Self Financing

saat diperlukan
Indikasi calon debitur/perusahaan yang memiliki Capital
Bagus :
• Modal yang ditempatkan besar
• Owner equity
• Laba ditahan
• Rumah tinggal dijaminkan
• Bersedia memberikan Personal Guarantee
• Kemudahan memasuki sumber-sumber terkait dengan self
financing.
Bank Nagari
Conditions of Economy

(External)

Macro Environment

Industry Environment
Tecnology Government
Regulation
Competitor

Buyers FIRM Suppliers

Socio
Economy
Bank Nagari
Conditions of Economy

(Internal)

Manajemen

Pemasaran FIRM Produksi

Keuangan
Bank Nagari
Conditions of Economy

Macro Economy • Keadaan Perekonomian

• • Perusahaan
Situasi dan kondisi politik
• Sosial
• Ekonomi
• Budaya

Peraturan Pemerintah
Situasi politik dan
perekonomian dunia (Misalnya : • Kondisi Pemasaran
Pemilu, Recession, Harga BBM) • Teknis Produksi
Keadaan lain yang • Peraturan Pemerintah
mempengaruhi pemasaran
(Gempa/Tsunami/Longsor/Banjir,
Flu Burung/SARS, Lapindo)
Bank Nagari
MARKETABILI
TY

Nilai dari suatu obyek yang mudah di jual sesuai

dengan harga penilaian

Cara menilai Marketibility suatu agunan, adalah :

 Dimulai dari diri sendiri!!!
 Supply and demand (dilokasi agunan lebih banyak yang beli atau jual)

 Lingkungan yang sesuai dari segi sosial maupun ekonomi

 Lokasi mudah dicapai
Bank Nagari
MARKETABILI
TY

Ada 2 (dua) harga yang digunakan dalam

penilaian agunan:
 Harga Pasar (Market Price)
 Harga Likuidasi (Liquidation Price)
Bank Nagari
LEGALIT
AS

Obyek yang akan dijadikan agunan harus

memiliki legalitas yang jelas. Apa saja ?

 Status SHM, SHGB, Strata title

 Sertifikat atas nama calon debitur
 IMB/Site plan/Blue print
Bank Nagari
COVERAG
E

COLLATERAL COVERAGE RATIO

NILAI AGUNAN X 100%

PLAFOND PINJAMAN
Bank Nagari

JENIS/SIFAT BUNGA

1. Tetap (Fixed Rate)

Yaitu suku bunga yang besarnya selalu tetap (fixed) selama jangka waktu tertentu
atau selama jangka waktu kredit

2. Mengambang (Floating Rate)

Yaitu suku bunga yang besarnya dapat berubah sewaktu-waktu sesuai dengan
besarnya suku bunga yang berlaku di pasar (mengikuti mekanisme pasar).

44
Bank Nagari

JENIS PERHITUNGAN BUNGA

a. Bunga atas dasar Baki Debet Harian
Perhitungan bunga yang didasarkan pada baki debet harian dikalikan dengan
tingkat bunga yang berlaku.

b. Bunga Flat (flat rate)

Perhitungan bunga dengan cara bunga dihitung dari limit kredit selama jangka
waktu kredit. Besarnya angsuran (pokok + bunga) setiap bulan yang dibayar
selalu tetap sepanjang suku bunga belum berubah.

c. Bunga Anuitas/ Efektif

Yaitu bunga dihitung dari sisa pokok pinjaman sehingga jumlah bunga yang
dibayar berbeda setiap bulannya dan semakin lama semakin kecil sejalan dengan
menurunnya sisa pokok pinjaman. Besarnya angsuran (pokok + bunga) setiap
bulan yang dibayar selalu tetap sepanjang besarnya suku bunga belum berubah.

45
Bank Nagari

JENIS PERHITUNGAN BUNGA

d. Sliding (pokok tetap, bunga berubah)
Yaitu bunga dihitung dari sisa pokok pinjaman sehingga jumlah bunga yang
dibayar berbeda setiap bulannya, sementara itu angsuran pokok dibagi rata
sampai akhir jangka waktu pinjaman sehingga total pembayaran angsuran (pokok
+ bunga) akan berbeda setiap bulannya.

46
Bank Nagari

JENIS PERHITUNGAN BUNGA

1. In Arrear (Angsuran Pokok dan Bunga dibayar dibelakang)
Pembayaran pokok dan bunga dilakukan sesuai jadwal angsuran pinjaman.

2. In Advance (Angsuran Pokok dan Bunga dibayar didepan)

Pembayaran pokok dan bunga dilakukan dimuka pada saat pencairan pinjaman.

47
Bank Nagari
JENIS-JENIS
KREDIT
BERDASARKAN CARA
PELUNASAN
1. Sekaligus
Pelunasan/ pengembalian kredit yang dilaksanakan satu kali sebesar baki
debet (sekaligus) pada saat jatuh tempo kredit.

2. Angsuran
Pelunasan/ pengembalian kredit yang dilaksanakan selama jangka waktu
kredit sesuai jadwal angsuran yang telah ditetapkan.

48
Bank Nagari

TERIMA KASIH
Bank Nagari

Apa Sebenarnya Yang Membedakan??

Burj al-Arab,
Hotel termewah di dunia berkelas 7 bintang
 Palm Jumeirah,
Bank Nagari
(Pulau Buatan Terbesar di Dunia)

Hotel Atlantis, di tengah Palm Island

Burj Dubai,
Menara Tertinggi Di Dunia (818 m)
Bank Nagari
• Kita bukan miskin
(terbelakang) karena
kurang sumber daya
alam, atau karena alam
yang kejam.

• Kita hanya telah lama

meninggalkan prinsip
dasar kehidupan
Bank Nagari

Kita terbelakang
dan lemah
karena memang
perilaku kita
mencerminkan itu..
Bank Nagari

SUKSES ADA DITANGAN KITA

“Orang hebat sejati bukanlah orang yang membuat

orang lain terlihat kecil, melainkan orang yang
membuat semua orang merasa hebat.”
(G.K. Chesterton)