MANAJEMEN DANA BANK

PENGERTIAN DANA BANK :

Uang tunai yang dimiliki bank ataupun aktiva lancar yang
dikuasai bank dan setiap waktu dapat diuangkan

PENGERTIAN MANAJEMEN DANA BANK :

Proses pengelolaan dana (perencanaan, pengalokasian dan
pengawasan dana) baik pada aspek penghimpunan maupun
penyaluran dana masyarakat guna mendapatkan
keuntungan bagi nasabah dan bagi bank

TUJUAN MANAJEMEN DANA BANK :

Menghimpun dana dari berbagai sumber dan mengalokasikannya
dengan memperhatikan prinsip pengelolaan dana untuk mencapai
Keuntungan optimal
 SUMBER DANA BANK

DANA PIHAK I DANA PIHAK II DANA PIHAK III

Berasal dari Berasal dari Berasal dari
modal sendiri : dana pinjaman Masyarakat :
dari pihak luar :
1. Modal Disetor 1. Giro
2. Laba ditahan 1. Pinjaman Biasa (Demand Deposit)
3. Cadangan Antar Bank 2. Deposito Berjangka
4. Agio Saham 2. Call Money (Time Deposit)
3. Pinjaman dari BI 3. Tabungan
4. Pinjaman KLBI (Saving)
BIAYA DANA BANK (COST OF FUNDS) :

Merupakan sejumlah dana yang dikeluarkan bank untuk setiap rupiah dana yang
dihimpun dari berbagai sumber sebelum dikurangi dengan besarnya likuiditas wajib
(reserve requirement)

1. Struktur sumber dana

FAKTOR YANG
2. Tingkat bunga
MEMPENGARUHI
BESARNYA
DANA
BANK 3. Cadangan Wajib

4. Tingkat Pajak
 PRINSIP PENGELOLAAN
DANA BANK

KEBUTUHAN DANA JANGKA PENDEK KEBUTUHAN DANA JANGKA PANJANG

DIPENUHI DARI SUMBER DANA DIPENUHI DARI SUMBER DANA
JANGKA PENDEK JANGKA PANJANG

TUJUAN

OPTIMUM CAPITAL MIX

• Tidak terjadi kelebihan dana (idle fund)
•Tidak mengalami kesulitan likuiditas
 ALOKASI DANA BANK

PENGERTIAN ALOKASI DANA BANK :

Penentuan berapa besar dana bank yang akan
dialokasikan pada berbagai alternatif kepentingan

TUJUAN ALOKASI DANA BANK :

1. Untuk mencapai tingkat profitabilitas tertentu
2. Untuk mempertahankan tingkat likuiditas tertentu demi
menjaga kepercayaan masyarakat atau nasabah

PENCATATAN PADA NERACA BANK :

 Sumber Dana : Pada Pos-pos Pasiva
 Alokasi Dana Bank : Pada Pos-pos Aktiva
 PERMODALAN BANK

PENGERTIAN MODAL BANK :

Sejumlah dana yang diinvestasikan oleh pemilik bank pada waktu
pendirian bank yang dimaksudkan untuk membiayai kegiatan usaha
bank

MODAL INTI
MODAL PELENGKAP
• Modal disetor
• Cadangan Revaluasi
• Laba Ditahan Aktiva Tetap
• Laba Tahun Lalu MODAL • Cadangan
BANK Penghapusan Aktiva
• Laba Tahun Berjalan
(NERACA) yang Diklasifikasikan
• Agio Saham
• Modal Kuasi
• Cadangan Umum
• Pinjaman
• Cadangan Tujuan Subordinasi
• Bag. Kekayaan Anak

Perusahaan
 1. Melindungi para kreditur
FUNGSI MODAL 2. Menjamin kelangsungan operasional
3. Memenuhi standar modal minimal

RASIO KECUKUPAN MODAL (CAR - CAPITAL ADEQUACY RATIO)

 Merupakan rasio yang membandingkan antara jumlah modal bank
dengan sejumlah aktiva yang dimiliki
 Melalui rasio ini akan diketahui kemampuan menyangga aktiva
bank terutama kredit yang disalurkan dengan sejumlah modal
bank
 CAR = M o d a l x 100 %
ATMR
 ATMR : Aktiva Tertimbang Menurut Risiko
(Aktiva yang tercantum dalam neraca maupun yang bersifat
administratif dikalikan dgn bobot risiko tertentu)
 Ketentuan CAR atau Kewajiban Penyediaan Modal Minimum
(KPMM) diatur oleh otoritas melalui Peraturan OJK No. 11 Tahun ,
sbb :
 Pasal 2

(1) Bank wajib menyediakan modal minimum

sesuai profil risiko.
(2) Penyediaan modal minimum sebagaimana
dimaksud pada ayat (1) dihitung dengan
menggunakan rasio Kewajiban Penyediaan
Modal Minimum (KPMM).
(3) …

September 16, 2023 Halaman 8

 Pasal 2 (Lanjutan…)
(3) Penyediaan modal minimum sebagaimana
dimaksud pada ayat (1) ditetapkan paling
rendah:
a. 8% (delapan persen) dari Aset
Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) bagi Bank
dengan profil risiko Peringkat 1;
b. 9% (sembilan persen) sampai dengan
kurang dari 10% (sepuluh persen) dari ATMR
bagi Bank dengan profil risiko Peringkat 2;
c. …
September 16, 2023 Halaman 9
 Pasal 2 (Lanjutan…)
(3) Penyediaan modal minimum (Lanjutan…)

c. 10% (sepuluh persen) sampai dengan

kurang dari 11% (sebelas persen) dari ATMR
bagi Bank dengan profil risiko Peringkat 3; atau
d. 11% (sebelas persen) sampai dengan
14% (empat belas persen) dari ATMR bagi Bank
dengan profil risiko Peringkat 4 atau Peringkat

September 16, 2023 Halaman 10

 1. Tingkat Kualitas Manajemen Bank

2. Tingkat Likuiditas

3. Tingkat Kualitas Asset

FAKTOR 4. Struktur Deposito

YANG
MEMPENGARUHI
KECUKUPAN
5. Tingkat Kualitas dari Sistem
MODAL

6. Tingkat Kualitas Pemilik Saham

7. Kebutuhan Keuangan Jk Pendek & Jk

Panjang

8. Riwayat Pemupukan Modal & Pembagian laba

 MANAJEMEN KREDIT

PENGERTIAN KREDIT : (UU no. 10/1998 pl 1)

Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam peminjam antara bank dengan pihak lain yang
mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga

PENGERTIAN PEMBIAYAAN : (UU no. 10/1998 pasal 1)

Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan
tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan
atau bagi hasil
 MANAJEMEN KREDIT

PENGERTIAN MANAJEMEN KREDIT :

Proses pengelolaan kredit yang terdiri dari perencanaan jumlah
kredit, penentuan suku bunga, prosedur pemberian kredit, analisis
pemberian kredit sampai kepada pengendalian kredit macet
 TUJUAN KREDIT

 Guna mendapatkan nilai tambah baik bagi nasabah sebagai

debitur mupun bagi bank sebagai kreditur
(pendekatan mikro ekonomi)

 Salah satu instrumen untuk menjaga keseimbangan uang

beredar di masyarakat (pendekatan makro ekonomi)

 Bagi nasabah :
Kredit digunakan untuk mengatasi kesulitan pembiayaan
dalam meningkatkan usaha & pendapatan di masa depan

 Bagi bank :
Pemberian kredit akan menghasilkan pendapatan bunga
sebagai pengganti harga dari pinjaman itu sendiri
 FUNGSI KREDIT

FUNGSI KREDIT :

 Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari uang

 Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari barang

 Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang

 Kredit adalah salah satu alat stabilitas ekonomi

 Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat

 Kredit adalah jembatan untuk meningkatkan pendapatan

nasional

 Kredit merupakan alat penghubung perekonomian

internasional.
 PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

PENGAJUAN PENYELIDIKAN WAWANCARA

BERKAS BERKAS AWAL

PENGAJUAN
ON THE SPOT WAWANCARA II
BERKAS

PENGAJUAN KEPUTUSAN
BERKAS KREDIT
 PRINSIP-PRINSIP
PENILAIAN KREDIT

5C: 7P:
 Character  Personality
 Capacity  Party
 Capital  Purpose
 Condition  Prospect
 Collateral  Payment
 Profitability
 Protection
 ASPEK-ASPEK
PENILAIAN KREDIT

1. Yuridis / hukum
2. Pasar dan Pemasaran
3. Keuangan
4. Teknis / operasi
5. Manajemen
6. Sosial Ekonomi
7. Amdal
 JENIS PEMBEBANAN
SUKU BUNGA KREDIT

FLATE RATE :
Suku bunga tetap setiap periode, sehingga jumlah angsuran setiap periode tetap
sampai pinjaman tersebut lunas. Perhitungan suku bunga dengan cara mengalikan
% bunga per periode dikali dengan pinjaman
SLIDING RATE :
Suku bunga yang diperhitungkan dengan mengalikan % suku bunga per periode
dengan sisa pinjaman, sehingga jumlah suku bunga yang dibayar debitur semakin
menurun, akibatnya angsuran yang dibayarpun menurun jumlahnya
FLOATING RATE :
Suku bunga yang diperhitungkan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan
yang bersangkutan. Dalam model ini, suku bunga dapat naik, turun, atau tetap
setiap periodenya
 JENIS-JENIS KREDIT

KEGUNAAN TUJUAN JANGKA JAMINAN SEKTOR

WAKTU USAHA

• Kredit • Kredit • Kredit Jk. • Kredit • Kredit

Investasi Produktif Pendek dengan Pertanian
• Kredit Modal • Kredit • Kredit Jk. jaminan • Kredit
kerja konsumtif Menengah • Kredit Peternakan
• Kredit • Kredit jk. tanpa • Kredit
Perdagangan Panjang jaminan Pertambangan
• Kredit Profesi,
dll
 KREDIT MACET

UNSUR PENYEBAB KREDIT MACET :

• PIHAK PERBANKAN
Kurang teliti
Analisis kredit tidak obyektif
• PIHAK NASABAH
Unsur ketidaksengajaan
Unsur kesengajaan
 UPAYA PENYELAMATAN
KREDIT MACET

1. RESCHEDULING
a. Memperpanjang jangka waktu kredit
b. Memperpanjang jangka waktu angsuran
2. RECONDITIONING
a. Kapitalisasi bunga
b. Penundaan pembayaran bunga
c. Penurunan suku bunga
d. Pembebasan bunga
3. RESTRUCTURING
a. Menambah jumlah kredit
b. Menambah equity
4. KOMBINASI
5. PENYITAAN JAMINAN