Sats4331 Edisi 1-1

Hak Cipta  dan Hak Penerbitan dilindungi Undang-undang ada pada
Universitas Terbuka - Kementerian Riset, Teknologi, dan Pendidikan Tinggi

Jalan Cabe Raya, Pondok Cabe, Pamulang, Tangerang Selatan - 15418
Banten – Indonesia
Telp.: (021) 7490941 (hunting); Fax.: (021) 7490147;
Laman: www.ut.ac.id
Dilarang mengutip sebagian ataupun seluruh buku ini

dalam bentuk apa pun tanpa izin dari penerbit
Edisi Kesatu
Cetakan pertama, Juli 1986
Cetakan kedua, September 2014
Cetakan ketiga, November 2016
Aktuaris: Indra Catarya, M.Sc.
368
SEM SEMBIRING, RK
m Materi pokok asuransi I; 1 – 9; STAT4331/
3 sks/ RK Sembiring., -- Cet.3; Ed.1 --.Tangerang Selatan:
Universitas Terbuka, 2016.
352 hal; ill.; 30 cm
I. Judul
iii
Daftar Isi
MODUL 1: PENDAHULUAN TEORI PELUANG 1.1

Kegiatan Belajar 1:
Pengertian Peluang .............................................................................. 1.4
Latihan …………………………………………................................. 1.8
Rangkuman …………………………………...................................... 1.9
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 1.9
Kegiatan Belajar 2:
Nilai Harapan ....................................................................................... 1.12
Latihan …………………………………………................................. 1.14
Rangkuman …………………………………...................................... 1.15
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 1.15
Kegiatan Belajar 3:
Peluang Lanjutan ................................................................................ 1.18
Latihan …………………………………………................................. 1.22
Rangkuman …………………………………...................................... 1.24
Tes Formatif 3 ……………………………..……................................ 1.24
KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 1.27
MODUL 2: TABEL MORTALITAS 2.1

Kegiatan Belajar 1:
Beberapa Simbol dan Struktural table Mortalitas ................................ 2.2 Organ
Latihan …………………………………………................................. 2.12
Rangkuman …………………………………...................................... 2.13
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 2.14
Kegiatan Belajar 2:
Harapan Hidup dan Macam Tabel Mortalitas ...................................... 2.16
Latihan …………………………………………................................. 2.24
iv
Rangkuman …………………………………...................................... 2.25

Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 2.26

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 2.29
MODUL 3: ANUITAS 3.1

Kegiatan Belajar 1:
Anuitas ................................................................................................. 3.3
Latihan …………………………………………................................. 3.11
Rangkuman …………………………………...................................... 3.12
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 3.13
Kegiatan Belajar 2:
Anuitas Hidup ...................................................................................... 3.15
Latihan …………………………………………................................. 3.30
Rangkuman …………………………………...................................... 3.32
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 3.32

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 3.36
MOD U L 4 : AS U R ANSI J I W A 4.1

Kegiatan Belajar 1:
B er b a gai B e nt u k As ur a n si J i wa … … …… … ….. … …… … 4.3
Latihan …………………………………………................................. 4.12
Rangkuman …………………………………...................................... 4.13
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 4.13
Kegiatan Belajar 2:
Premi Tahunan ..................................................................................... 4.16
Latihan …………………………………………................................. 4.24
Rangkuman …………………………………...................................... 4.25
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 4.26
v

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 4.30
MOD U L 5 : P E MB AY AR AN B EB E R AP A K ALI 5.1

SET AH UN D AN AS U R AN SI M EMB E S AR
Kegiatan Belajar 1:
Anuitas Tentu Dibayar Beberapa kali Setahun ................................... 5.2
Latihan …………………………………………................................. 5.14
Rangkuman …………………………………...................................... 5.15
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 5.15
Kegiatan Belajar 2:
Anuitas Hidup Membesar .................................................................... 5.18
Latihan …………………………………………................................. 5.32
Rangkuman …………………………………...................................... 5.33
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 5.34

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 5.38
MOD U L 6 : C AD AN G AN P R EMI 6.1

Kegiatan Belajar 1:
Cad a n ga n Re tr o sp e kt i f d an P r o sp e k ti f … … …… …… ….. 6.2
Latihan …………………………………………................................. 6.17
Rangkuman …………………………………...................................... 6.18
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 6.19
Kegiatan Belajar 2:
Meto d e Fa c kle r Ser ta cad a n ga n A wa l d a n ca d an g a n 6.21
Ra taa n … …... ...... ...... ... ........ ...... ...... ...... ...... ... ..
Latihan …………………………………………................................. 6.32
Rangkuman …………………………………...................................... 6.33
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 6.33
vi

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 6.37
MODUL 7: CADANGAN DISESUAIKAN 7.1

Kegiatan Belajar 1:
Mengapa Cadangan Perlu Disesuaikan... ……..................................... 7.2
Latihan …………………………………………................................. 7.14
Rangkuman …………………………………...................................... 7.15
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 7.15
Kegiatan Belajar 2:
Metode kanada, Illinois, dan new Jersey.............................................. 7.19
Latihan …………………………………………................................. 7.35
Rangkuman …………………………………...................................... 7.36
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 7.37

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 7.41
MOD U L 8 : NI LAI T EB US D AN P R EM I K OT O R 8.1

Kegiatan Belajar 1:
Nil ai T eb u s …… … …… …… … …… … …… … …… …… ….. 8.2
Latihan …………………………………………................................. 8.12
Rangkuman …………………………………...................................... 8.12
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 8.13
Kegiatan Belajar 2:
Premi Kotor…………………………………………………………... 8.15
Latihan …………………………………………................................. 8.22
Rangkuman …………………………………...................................... 8.23
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 8.24

vii
DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 8.28
MODUL 9: BAHAN LANJUTAN 9.1

Kegiatan Belajar 1:
Tingkat Kematian Sesaat ...................................................................... 9.2
Latihan …………………………………………................................. 9.18
Rangkuman …………………………………...................................... 9.19
Tes Formatif 1 ……………………………..……................................ 9.20
Kegiatan Belajar 2:
Anuitas Kontinu................................................................................... 9.22
Latihan …………………………………………................................. 9.43
Rangkuman …………………………………...................................... 9.45
Tes Formatif 2 ……………………………..……................................ 9.45

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 9.49
Modul 1
Pendahuluan Teori Peluang

R.K. Sembiring, Ph.D.
PEN D A HU L UA N
A suransi berasal dari kata assurance atau insurance, yang berarti jaminan
atau pertanggungan. Hidup penuh dengan ketidakpastian dan manusia
selalu berusaha memperkecil atau meminimalkan ketidakpastian tersebut.
Pendidikan yang Anda tempuh sekarang ini juga merupakan salah satu usaha
Anda untuk memperkecil ketidakpastian dalam usaha Anda mendapatkan
jaminan pekerjaan sesuai dengan keinginan Anda. Pendidikan yang makin
tinggi merupakan jaminan atas lapangan pekerjaan yang makin luas.
Seorang kepala keluarga tentunya ingin berusaha menjamin
kesejahteraan keluarganya. Kesejahteraan tersebut akan terganggu bila dia
jatuh sakit, cacat ataupun dia meninggal. Sebagian dari jaminan
kesejahteraan dapat diperoleh bila si kepala keluarga mengasuransikan
dirinya; asuransi dapat berupa asuransi kesehatan, asuransi untuk biaya
sekolah anak, ataupun santunan asuransi bila dia pensiun ataupun meninggal.
Begitupun seorang pengusaha tentunya ingin memperkecil risiko kerugian
dalam usahanya. Risiko seperti itu dapat diperkecil dengan mengasuransikan,
misalnya gedung tempatnya berusaha, kendaraan yang dia pakai dalam
usahanya, malahan bahan dagangannyapun dapat diasuransikan. Jadi banyak
hal yang dapat diasuransikan. Dalam dunia yang makin maju,
bidang asuransipun terlihat telah terlibat dalam banyak segi kehidupan .
manusia. Perusahaan asuransipun telah tumbuh menjadi perusahaan besar di
dunia dan bersamaan dengan itu permintaan akan tenaga ahli asuransi seperti
aktuaris semakin meningkat pula. Di Indonesia sudah ada suatu ketentuan
dari pemerintah dalam hal ini Departemen Keuangan, bahwa setiap
perusahaan asuransi harus memiliki aktuaris sendiri. Peraturan ini masih
lama, baru akan dapat dilaksanakan di Indonesia mengingat masih langkanya
tenaga aktuaris.
Usaha asuransi, pada dasarnya, adalah usaha bersama, mirip koperasi.
Dalam usaha ini, setiap anggota, disebut pemegang polis asuransi, menyetor
1.2 Asuransi 1 
sejumlah uang pada suatu dana yang akan digunakan untuk menolong
anggotanya yang kena musibah yang diperkirakan akan terlalu berat dipikul
oleh anggota yang kena musibah tersebut. Musibah tersebut dapat berupa
penyakit, kecelakaan yang mengakibatkan cacat dan ataupun kematian
terutama kepala keluarga sebagai pencari nafkah yang tentunya akan
mengakibatkan penurunan penghasilan keluarga yang ditinggalkan.
Asuransi menjadi penting karena musibah yang dicakupnya tak dapat
ditentukan dengan tepat kapan munculnya. Kita tahu, bahwa semua orang
akan meninggal pada suatu ketika. Masalahnya ialah kapan seseorang itu
akan meninggal. Orang akan sakit atau mendapat kecelakaan pada suatu
ketika, tetapi kapan musibah itu muncul tak dapat ditentukan. Karena tak
dapat ditentukan maka tentunya sulit mempersiapkan diri terhadap musibah
yang akan mucul. Karena itu, sebaiknya siap-siap jauh sebelumnya, ibarat
pepatah sedia payung sebelum hujan. Salah satu bentuk payung itu adalah
asuransi.
Kendati kematian seseorang tak dapat diramalkan dengan tepat
terjadinya, secara statistika peluang meninggalnya seseorang dapat dihitung
dengan cukup tepat. Pengamatan menunjukkan bahwa. Pada umumnya,
peluang meninggalnya seseorang naik bersama dengan makin tuanya orang
tersebut. Dari sekelompok besar orang, secara statistika dapat ditentukan
dengan cukup teliti, peluang seseorang berumur tertentu, yang dipilih secara
acak, akan meninggal dalam waktu setahun, misalnya. Memang tidak dapat
ditentukan siapa dari kelompok itu yang akan meninggal, tetapi jumlahnya
yang akan meninggal dapat ditaksir dengan cukup tepat. Anda mungkin
mengatakan, soal hidup matinya seseorang di tangan Tuhan. Baik, Tapi
rupanya Tuhan juga menciptakan dunia ini dengan aturan tertentu, dan bila
kita mampu membaca aturan tersebut maka kita dapat membuat perkiraan
atau ramalan. Itulah tugas para ilmuwan, dalam hal ini statistikawan.
Perkiraan atau ramalan tadi sayangnya (atau, barangkali, syukuri) jarang
sekali tepat, tapi cukup mendekati keadaan sesungguhnya. Ini karena alam
(Penciptanya) tidak membukakan semua rahasianya pada manusia ataupun
manusia belum mampu membaca seluruh rahasia alam.
Pada pelajaran ini hanya akan dibicarakan asuransi jiwa; asuransi
kerugian seperti kebakaran, kecelakaan lalu lintas dan sebagainya tidak
dibahas di sini.
Pada dasarnya, asuransi jiwa dipengaruhi oleh tiga faktor yaitu:
 STAT4331/MODUL 1 1.3
1. peluang seseorang umur tertentu akan meninggal dalam jangka waktu

tertentu;
2. bunga uang, yaitu tingkat bunga yang diperoleh oleh dana yang
diinvestasikan;
3. yaitu biaya memasarkan polis dan biaya administrasi lainnya di
kantor untuk mengurus polis tersebut.
Ketiga faktor tersebut di atas akan melibatkan perhitungan matematika

yang cukup banyak dan karenanya hanya dapat dipahami oleh orang yang
memiliki latar belakang matematika yang lumayan.
Setelah memelajari modul. ini para mahasiswa dapat memahami tujuan
dan dasar asuransi serta dasar-dasar teori peluang yang diperlukan.
Setelah memelajari modul ini para mahasiswa diharapkan dapat
menjelaskan dengan kata-kata sendiri tujuan dan faktor-faktor yang
mendasari perhitungan asuransi jiwa. Begitupun, para mahasiswa diharapkan
dapat menggunakan pengertian peluang, nilai harapan, dan teorema peluang
yang dibahas dalam modul ini.
1.4 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 1
Pengertian Peluang
T eori peluang (probabilitas) sesungguhnya lahir dari meja judi, karena itu
tidaklah heran bila contoh yang sering dipakai juga berasal dari meja
judi, seperti dadu, kartu bridge, atau malahan rolet.
Contoh 1
Ambil satu mata uang logam yang setangkup, salah satu sisinya
sebut muka (M), dan sisi yang lain sebut belakang (B). Bila uang logam
tersebut dilantunkan maka hampir pasti salah satu dari kedua sisi M
atau B akan terletak sebelah atas (muncul). (Pada pelajaran ini kita
akan menganggap hanya M atau B yang dapat muncul). Kita katakan bahwa
peluang muncul M atau B adalah setengah, dalam lambang matematika,
P(M)=P(B) = 1 .Dalam penulisan ini P menyatakan peluang.
2
Contoh 2
Misalkan suatu dadu yang berisi enam, masing-masing sisinya
diberi nomor 1, 2, 3, 4, 5, dan 6. Bila dadu itu setangkup maka peluang
1
muncul, salah satu bilangan di atas adalah 1 ditulis P(1) = … = P(6)
6 6
Contoh 3
Sekarang masalahnya dibuat sedikit lebih rumit. Misalkan satu uang
logam dilantunkan dua kali, berapakah peluangnya ke dua lantunan
menghasilkan M? Masalahnya akan lebih mudah dipahami bila hasil ke dua
lantunan dituliskan: MM, MB, BM, BB; huruf pertama menyatakan hasil
lantunan pertama sedangkan yang ke dua menyatakan hasil lanturan ke
dua. Bila uang tersebut setangkup maka keempat hal di atas mempunyai
1 1 1
peluang muncul yang sama, yaitu (atau, . ). Jadi peluang ke dua
4 2 2
1
lantunan muncul M, P(MM) =
4
Contoh4
Dengan jalan yang mirip sama dapat dihitung peluang hasil satu dadu di
Lantun dua kali sebagai berikut. Pasangan hasil ke dua lanturan adalah: (1,1),
(1,2),…, (1,6), (2,1), (2,2),…(2,6),…(6,1), (6,2),(6,3)…(6,6). Jumlah tiap
pasangan: 2, 3,4, 5, 6, 7, 3,4, 5, 6, 7, 8,4, 5, 6, 7, 8, 9, 5, 6, 7, 8, 9 10, 6, 7, 8,
9 , 10 , 11 , 7, 8, 9, 10, 11, 12. Cara lebih sederhana menyajikan hasil ini
ialah dalam bentuk apa yang disebut distribusi frekuensi, sebagai berikut:
Jumlah 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Frekuensi 1 2 3 4 5 6 5 4 3 2 1 36
muncul
Jumlah seluruh frekuensi 36 ( = 6 x 6 ), yaitu ada 36 cara (pasangan)

yang dapat muncul bila satu dadu di lantun dua kali berturutan. Tiap
pasangan muncul. dengan peluang yang sama. Jumlah pasangan sebesar 5,
misalnya, dihasilkan oleh pasangan (1,4), (2,3), (3,2), dan (4,1), jadi oleh
empat pasangan. Karena itu, peluang mendapat jumlah 5 bila satu dadu
4 1
dilantunkan dua kali adalah = . Dengan jalan yang sama, peluang
36 9
3 1
mendapat jumlah 10 adalah = , dan seterusnya.
36 12
Uraian di atas mengantar kita pada perumusan pengertian peluang yang
3 1
lebih umum. Jadi peluang jumlah 10 muncul adalah = .
36 12
Pengertian peluang di atas didefinisikan sebagai nisbah (hasil bagi)
banyaknya cara suatu kejadian dapat muncul dengan banyaknya cara seluruh
kejadian (dari suatu percobaan, misalnya, lantunan dua dadu sekaligus ) yang
dapat muncul. Sayangnya, pengertian peluang seperti ini sulit sekali
diterapkan pada banyaknya masalah yang lebih rumit, khususnya dalam
menghitung peluang meninggal seseorang. Untuk itu dibutuhkan definisi
yang lebih luas cakupannya. Definisi ini bersifat empiris sedangkan yang
sebelumnya bersifat a priori.
Misalkan, suatu uang logam di lantunkan 100 kali (ini sama saja dengan
100 uang yang persis sama dilantunkan sekali). Sebutlah pelantunan mata
uang ini sebagai suatu percobaan. Jadi percobaan ini terdiri atas lantunan
suatu uang logam 100 kali, ataupun seratus uang logam dilantunkan sekali.
1.6 Asuransi 1 
Kendatipun uang logam tersebut bila munculnya M atau B dalam lantunan

suatu uang logam, atau munculnya jumlah 11 sebagai hasil lantunan dua dadu
sekaligus kita namakan sebagai suatu kejadian, maka pada setiap kejadian
dapat dikaitkan suatu bilangan yang disebut peluang sebagai berikut.
Misalkan suatu kejadian dapat muncul dalam m cara dan gagal muncul dalam
n cara maka peluang munculnya kejadian tersebut adalah:
m
p
m  n
dan peluang gagalnya muncul kejadian tersebut adalah:
m
q
mn
Perhatikan bahwa p + q = 1.
Contoh 5.
Kejadian munculnya jumlah 10 bila dua dadu dilantunkan sekali
bersama-sama, dapat muncul dalam 3 cara; jadi m untuk kejadian tersebut 3,
sedangkan n, banyaknya cara 10 gagal muncul., adalah 33 ( = 36 - 3 ) betul-
betul setangkup, sukar diharapkan dalam 100 lanturan menghasilkan 50 M
(atau 50 B). Hasilnya akan berkisar atau bervariasi sekitar 50 M. Artinya
kalau percobaan itu kita ulangi berkali-kali, dan tiap percobaan terdiri atas
100 lantunan, maka sebagian dari hasilnya akan memberikan lebih sedikit
dari 50 M dan sebagian lagi lebih banyak dari 50 M. Bila dalam suatu
percobaan dengan 100 lanturan uang tadi 45 kali muncul muka, maka
45
taksiran peluang muncul muka pada satu lanturan uang tadi adalah atau
100
dengan lambang, taksiran P(M) = 0,45. Bila pada percobaan berikutnya
ternyata muncul muka sebanyak 52 kali, maka taksiran P(M) dari percobaan
kedua ini adalah 0,52. Setiap percobaan akan memberikan taksiran P(M)
yang agak berlainan, tapi tiap taksiran akan berkisar pada bilangan 0,5. Bila
percobaan tersebut dilakukan tak terhingga kali banyaknya, maka dalam
keadaan P(M) = 0,5.
Secara umum bila dalam percobaan ke i, di lakukan ni kali usaha (suatu
usaha, misalnya, melantun satu uang logam sekali) dan kejadian A muncul m i
kali (jadi, gagal sebanyak ni – mi kali) maka taksiran terjadinya A pada
percobaan ke i , nyatakan dengan pi, adalah:
m
pi 
n
Menurut definisi empiris,
P (A) = lim pi. = lim mi /ni

i i
Dalam praktik, tentunya, p(A) tak dapat dihitung, karena tak mungkin
melakukan percobaan tak terhingga kali banyaknya. Karena itu, kita harus
merasa puas dengan taksirannya saja. Taksirannya akan makin lebih baik bila
banyaknya usaha n makin besar.
Contoh 6
Misalkan, dari satu juta penduduk yang tepat berumur 20 tahun,
sebanyak 996.500 yang mencapai 21 tahun setahun kemudian. Suatu taksiran
peluang seseorang dari kelompok tersebut akan mencapai usia 21 tahun
adalah:
996.500
 0,9665
1.000.000
Taksiran ini tentunya cukup baik karena didasarkan atas n = 1.000.000,

suatu bilangan yang besar. Peluang ini berlaku untuk sembarang anggota ke
lompok tadi, tanpa memperhatikan siapa orangnya dan keadaan
kesehatannya.
Contoh 7
Misalkan, pada contoh 6 di atas terdapat keterangan lebih lanjut bahwa
100 dari ke 3500 yang meninggal sebelum mencapai usia 21 tahun adalah
karena kecelakaan lalu lintas, 50 orang karena sakit paru-paru, 20 karena
narkotik. Sekarang kita dapat menyatakan bahwa peluang seseorang yang
berusia 20 tahun akan meninggal sebelum usia 21 tahun adalah:
100 50
 0, 0001 karena kecelakaan lalu lintas,  0, 00005
1.000.000 1.000.000
1.8 Asuransi 1 
20
karena sakit paru-paru, dan  0, 00002 karena narkotik.
1.000.000
Bila p menyatakan peluang terjadinya suatu kejadian dan q menyatakan
peluangnya kejadian tersebut tidak terjadi, maka selalu berlaku p + q = 1, dan
0  p  1. Bila p = 0 (q = 1) maka dikatakan bahwa kejadian tersebut tidak
mungkin terjadi sedangkan bila p = 1 (q = 0) dikatakan bahwa kejadian itu
pasti terjadi.
LAT IH A N
Untuk memperdalam pemahaman Anda mengenai materi di atas,

kerjakanlah latihan berikut!
1) Satu uang logam dilantunkan empat kali, tuliskan semua cara dan
peluangnya yang mungkin muncul!
2) Satu kantong berisi 5 kelereng putih, 6 kelereng merah, dan 4
kelereng hitam. Bila satu kelereng diambil secara acak, berapakah
peluangnya kelereng itu berwarna putih?
berwarna putih atau merah?
3) Apakah bedanya kedua pengertian peluang cara apriori dan empiris?
4) Dari 100.000 yang baru lahir pada waktu yang bersamaan, 85.000
mencapai usia 20 tahun dan 40.000 mencapai usia 60 tahun. Hitunglah
peluang seorang bayi .yang baru lahir akan meninggal, sebelum usia 20
tahun, Berapakah peluang seseorang berusia 20 tahun akan meninggal
sebelum usia 60tahun.
5) Di suatu kota terdapat 10 dari 3000 rumah musnah karena api tiap
tahun. Berapakah peluang suatu rumah di kota itu tidak musnah
karena api selama setahun?
6) Tiga dadu dilatun sekaligus. Berapakah peluangnya jumlah bilangan
yang muncul 9?
Petunjuk Jawaban Latihan
1) Nyatakan, misalnya, muka dan belakang dengan M dan B. Tuliskan

semua kombinasi M dan B yang mungkin muncul dan anggap tiap
Lantunan bebas satu sama lain.
2) Tiap kelereng berpeluang sama untuk terambil dan peluang tiap warna.
sebanding dengan banyaknya kelereng warna tersebut.
3) Gunakan cara pada contoh 6 dan 7
4) Tuliskan semua kejadian yang memberikan jumlah 9 dan kemudian
hitung jumlah semua kejadian yang dapat muncul
R A NG KU M AN
Telah dijelaskan dua pendekatan mendefinisikan pengertian

peluang: cara a priori dan empiris. Dalam pelajaran ini cara empiris akan
digunakan untuk seterusnya. Dalam lantunan sebuah uang logam, P(M)
1
= P(B) = ditentukan berdasarkan anggapan bahwa uang logam
2
tersebut betul-betul setangkup sehingga wajarlah bila peluang mendapat
muka dan belakang sama. Dalam praktiknya tentunya sulit sekali
memperoleh uang logam, seperti itu sehingga anggapan bahwa
P(M) = P(B) = 1, mungkin tidak lagi cocok, Lantas bagaimana harus
menentukan P(M) dan P(B)? Kita hanya dapat menaksirkannya dengan
menggunakan pendekatan empiris
Namanya juga taksiran, jadi tentunya tak dapat diharapkan tepat
sekali sama dengan nilai sesungguhnya, Nilai sesungguhnya jarang akan
kita tahu persis, hal itu merupakan rahasia alam. Apa dapat kita
kerjakan ialah menghampiri nilai tersebut (aproksimasi). Hal ini
mungkin mengecewakan banyak pembaca yang selalu menuntut jawaban
yang tepat untuk semua pertanyaan. Jawaban yang tepat jarang ada di
alam (paling-paling di kepala orang) dan karena itu belajarlah puas
dengan aproksimasi.
TES F OR M AT IF 1
Pilihlah satu jawaban yang paling tepat!
1) Tiga uang logam dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang

mendapat paling sedikit 2 M….
1
A.
8
1
B.
4
1.10 Asuransi 1 
3
C.
8
1
D.
2
2) Tiga dadu dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang mendapat

jumlah muka 5?
3
1
A. 6
 
3
B.
63
1
C.
36
13
D.
16
3) Lima uang logam dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang

mendapat tak lebih dari 3M?
3
A.
16
5
B.
16
1
C.
2
13
D.
16
4) Dari 80.000 orang yang berusia 25 tahun, 300 meninggal karena sakit
dan 10 diantaranya karena kecelakaan dalam setahun. Berapakah
peluang seorang anggota kelompok tersebut meninggal dalam
kecelakaan setahun….
A. 0,000125
B. 0,00375
C. 0,03333
D. 0,999875
 STAT4331/MODUL 1 1.11
5) Dua dadu dilantunkan dua kali. Berapakah peluang muncul 4 pada

lantunan pertama dan 3 pada lantunan ke dua….
1
A.
36
1
B.
18
1
C.
9
1
D.
6
Cocokkanlah jawaban Anda dengan Kunci Jawaban Tes Formatif 1 yang

terdapat di bagian akhir modul ini. Hitunglah jawaban yang benar.
Kemudian, gunakan rumus berikut untuk mengetahui tingkat penguasaan
Anda terhadap materi Kegiatan Belajar 1.
Jumlah Jawaban yang Benar

Tingkat penguasaan =  100%
Jumlah Soal
Arti tingkat penguasaan: 90 - 100% = baik sekali

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang
Apabila mencapai tingkat penguasaan 80% atau lebih, Anda dapat

meneruskan dengan Kegiatan Belajar 2. Bagus! Jika masih di bawah 80%,
Anda harus mengulangi materi Kegiatan Belajar 1, terutama bagian yang
belum dikuasai.
1.12 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 2
Nilai Harapan
M isalkanlah si Ali dan si Badu bertaruh dengan melantunkan sebuah

uang logam. (Di Indonesia berjudi dilarang pemerintah. Judi dalam
contoh ini hanyalah khayalan, jadi penulis yakin tidak melanggar peraturan).
Bila M muncul Badu membayar Ali Rp10, sedangkan bila B muncul, Badu
menerima Rp 5 dari Ali. Misalkan, uang logam itu tidak setangkup dan
P(A) = 0,4, sedangkan P(B) = 0,6. Dalam sekali lantunan si Ali dapat
mengharapkan menang Rp10 dengan peluang 0,4 dan sekali Rp5 dengan
peluang 0,6. Jadi, dalam sekali lantunan si Ali dapat mengharapkan menang
rata-rata sebanyak
(10)(0,4) + (-5)(0,6) = 4 - 3 = 1 rupiah.
Dalam contoh ini menang diberi tanda +, sedangkan kalah -. Begitu pula,
si Badu rata-rata menang sebesar
(-10)(0,4) + (5)(0,6) = - 4 + 3 = - 1 rupiah.
Kita katakan bahwa si Ali mempunyai harapan menang sebesar +

1rupiah, sedangkan si Badu mempunyai harapan menang sebesar - 1 rupiah
(kalah 1 rupiah), Kita dapat memandang judi di atas secara sepihak saja,
misalnya dari pihak si Ali saja. Jadi bila M muncul maka si Ali mendapat 10
rupiah, sedangkan bila B muncul dia mendapat -5 rupiah. Secara lebih umum,
bila M muncul dengan peluang p maka si Ali mendapat m rupiah sedangkan
bila sebaliknya dia mendapat n rupiah, jadi si Ali mempunyai harapan
menang sebesar
pm + (1 - p)n
Bilangan ini sering pula disebut sebagai nilai harapan.

Selanjutnya, misalkan dari suatu peristiwa peluang mendapatkan nilai-
nilai n1, n2, n3, … masing-masing adalah P1' P2' P2' P3 … maka nilai harapan
peristiwa tersebut adalah n1
p1 n1 + p2n2 +p3n3 …
 STAT4331/MODUL 1 1.13
 pn i i
i 1
Contoh 1
Misalkan, dalam lantunan sebuah dadu si Ali mendapat 10 rupiah bila
bilangan 1 muncul, sebelah atas dan mendapat - 3 rupiah (membayar
3 rupiah) bila bilangan lainnya sebelah atas, berapakah nilai harapannya bila
dadu dimisalkan setangkup?
Peluang si Ali mendapat 10 rupiah i, sedangkan peluang kalah
3 - rupiah sebesar %', jadi nilai harapannya adalah (10)(* + (-3)(6) = - %.
Contoh 2
Ambil sekotak kartu bridge yang berisi 52 kartu yang terkocok
secara sempurna. Si Ali menarik sebuah kartu dan mendapat:
100 rupiah bila dia mendapat Ace,
10 rupiah bila dia mendapat King, dan
-10 rupiah bila dia mendapat kartu lainnya.
Berapakah nilai harapannya?
Dalam sekotak kartu bridge terdapat 4 Ace (spade, heart, diamond, dan
club) dan juga 4 King dengan warna yang sama. Jadi, peluang menarik Ace
4 4
dan peluang menarik King juga peluang menarik kartu lainnya
52 52
44
(52 - 8)/52 =
52
Jadi, nilai harapan si Ali
4 4 44
(100)( ) + (10)( ) + ( - 10)( ) = 0.
52 52 52
Suatu judi dengan nilai harapan nol dianggap judi yang jujur, umumnya
judi tidak jujur, artinya nilai harapan bandar selalu lebih besar dari
nol, karena itu bandar jarang sekali kalah.
1.14 Asuransi 1 
LAT IH A N

1) Si Ali dan Badu melantun dua uang logam sekaligus. Bila yang muncul
keduanya muka atau keduanya belakang maka Ali menerima Rp 100 dari
si Badu, sebaliknya maka si Ali membayar Rp100 pada si Badu.
Hitunglah nilai harapan keduanya!
2) Sebuah dadu 9 di lantun 100 kali, berapakah nilai harapan mendapat
bilangan 57?
3) Bila si Ali hidup sampai akhir tahun maka dia membayar Rp110 pada p
suatu perusahaan asuransi, sedangkan bila dia meninggal perusahaan
akan membayar pewarisnya Rp95 pada akhir tahun tersebut. Bila
peluang si Ali meninggal sebelum akhir tahun 0,1, berapakah nilai
harapan si Ali dan perusahaan asuransi?
4) Suatu dadu dilantunkan, berapakah nilai harapan dari bilangan yang
muncul.
5) Sepuluh potong kertas diberi nomor dari 1 sampai 10 kemudian
digulung dan dimasukkan dalam satu kantong. Tiga orang bernama A,
B, dan C secara bergantian menarik satu gulungan kertas secara acak
dan orang yang mendapat bilangan terbesar menerima Rp10,80. Si A
mengambil gulungan terlebih dahulu dan ternyata mendapat bilangan
6. Berapa nilai harapan tiap orang?
1) Tuliskan ke dua kejadian yang membuat si Ali menang dan hitung

peluangnya, kemudian gunakan pengertian nilai harapan.
2) Pertanyaan ini sama saja dengan berapa kalikah Anda mengharapkan
bilangan 5 muncul, dalam 100 kali lantunan?
3) Bila pembayaran Rp.110,- dianggap bernilai negatif maka yang Rp. 95,-
menjadi positif dan sebaliknya.
4) Bilangan (nilai) pada sisi dadu adalah 1, 2, 3, 4, 5, dan 6, masing-masing
bilangan mempunyai peluang untuk muncul.
 STAT4331/MODUL 1 1.15
5) A mendapat Rp10,80 bila B dan C keduanya mendapat gulungan

bertuliskan bilangan antara 1 dan 5. Cari peluang B dan C mendapat
bilangan lebih kecil dari 6. Begitu pula, agar si B dia harus
R A NG KU M AN
Nilai harapan menyangkut apa yang disebut distribusi peluang, yang

tentunya sudah Anda pelajari dalam pelajaran Statistika. Jumlah seluruh
peluang dalam suatu distribusi adalah 1. Sesungguhnya, nilai harapan
adalah jumlah seluruh hasil kali peluang dengan nilai yang diperolehnya.
Bila suatu peristiwa memberikan nilai:
n1 Dengan peluang p1
n2 Dengan peluang p2
 
 
 
Pk
n K dengan peluang
1
maka nilai harapan peristiwa tersebut adalah n1p1+n2p2+nkpk

k
= n p
i 1
1 j
TES F OR M AT IF 2
1) Si Ali melantunkan sebuah uang logam dua kali. Bila dalam ke dua
lantunan muncul M dia mendapat 10 rupiah, bila dalam lantunan pertama
muncul M dan lantunan kedua B dia mendapat 5 rupiah dalam hal
lainnya dia tidak mendapat apa-apa. Berapakah nilai harapannya?
A. 0
B. 1,25
C. 2,5
D. 3,75
1.16 Asuransi 1 
2) Sepuluh orang ibu melakukan arisan bersama. Tiap ibu menyetor

10 rupiah dan seluruh uang yang terkumpul kemudian diundi sehingga
setiap orang mempunyai peluang yang sama untuk menang. Ibu yang
menang mendapat seluruh uang. Berapakah nilai harapan tiap orang?
A. -10 + (0,1)(100) = 0
B. (- 10)(0,9) + (90)(0,1) = 0
C. 10 - (0,1)(100) = 0
D. (10)(0,9) - (90)(0,1) = 0
3) Si Ali membuat perjanjian dengan suatu perusahaan asuransi sebagai

berikut:
Bila dia tidak sakit sampai akhir tahun maka dia membayar Rp10 pada
perusahaan sedangkan bila dia sakit perusahaan akan membayarnya
Rp1000 sebagai biaya pengobatan. Peluangnya sakit, sampai akhir
tahun di perkirakan 0,01. Berapakah nilai harapannya?
A. -10 + (0,01)(1000) = 0
B. (- 10)(0,99) + (0,01)(1000) = 0,1
C. 10 - (0,01) (1000) = 0
D. 10(0,99) - (0,0l) (1000) = 9,8
4) Sebuah dadu dilantun. Bila bilangan genap yang muncul si Ali mendapat
Rpl0.,bila bilangan 6 yang muncul dia mendapat tambahan Rp60.
Berapakah dia harus membayar bila bilangan ganjil yang muncul agar
judi tersebut adil (nilai harapan 0)?
A. Rp15
B. Rp30
C. Rp45
D. Rp90
5) Dari pengalaman yang lalu, dari 10 perlombaan kuda A menang 2 kali.

Si Ali membeli lotere Rp10 dan memegang kuda A. Berapakah
hadiahnya paling sedikit, agar nilai harapan si A positif?
A. Rp 8
B. Rp 16
C. Rp 40
D. Rp 80
 STAT4331/MODUL 1 1.17


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
1.18 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 3
Peluang Lanjutan
B erikut ini akan dibicarakan tiga teorema mengenai peluang tanpa

bukti. Teorema ini akan di pakai dalam modul selanjutnya dan buktinya
dapat Anda peroleh dalam pelajaran statistika.
Dua kejadian atau lebih dikatakan saling meniadakan bila tidak
lebih dari satu daripadanya yang dapat terjadi dalam satu peristiwa.
Sebagai contoh. terjadinya muka dan belakang dalam satu lantunan uang
logam adalah saling meniadakan. karena hanya salah satu dari keduanya
yang dapat muncul dalam suatu lantunan, Begitupun kejadian munculnya
salah satu sisi dalam suatu lantunan dadu saling meniadakan.
Dua kejadian dikatakan saling bebas bila terjadinya salah satu tidak
memengaruhi terjadi tidaknya kejadian yang lainnya. Sebagai contoh, satu
uang logam dilantunkan dua berturutan. Bila tiap lantunan dipandang sebagai
suatu kejadian maka kedua kejadian tersebut saling bebas , karena apa yang
muncul pada lantunan pertama sama sekali tidak memengaruhi apa yang
muncul pada lantunan yang ke dua.
Kejadian yang saling meniadakan tentunya tidak bebas satu sama lain
karena bila salah satu terjadi maka yang lainnya pasti tidak terjadi
Teorema 1
Bila P1, P2, P3, …., Pn merupakan peluang terjadinya n kejadian yang
saling meniadakan. Maka peluang salah satu dari padanya akan terjadi
adalah:
p1+p2+p3 … +pn
Contoh 1
Pandanglah percobaan melantun sebuah dadu sekali. Kejadian
munculnya sisi bernomor 1, 2, 3, 4, 5, dan 6 saling meniadakan. Peluang
terjadinya salah satu adalah:
1 1 1 1 1 1
+ + + + + =1
6 6 6 6 6 6
Jadi, salah satu daripadanya pasti terjadi.
 STAT4331/MODUL 1 1.19
Kita tentunya juga dapat hanya memandang kejadian munculnya

bilangan 2, 4,dan 6 dalam contoh ini tadi. Ketiga kejadian terakhir inipun
saling meniadakan, jadi peluang terjadinya salah satu diantaranya adalah:
1 1 1 1
+ + =
6 6 6 2
Sesungguhnya ini sama saja dengan peluang munculnya bilangan genap
dalam lantunan sebuah dadu.
Teorema 2
Bila P1, P2, P3, … , Pn merupakan peluang terjadinya n kejadian yang
saling bebas, maka peluang terjadinya seluruh kejadian tersebut adalah:
P1 . P2 . P3 . … . Pn
Contoh 2
Misalkan dua dadu dilantunkan, Misalkan A kejadian muncul, bilangan
genap pada dadu pertama dan B kejadian muncul, bilangan yang lebih dari 5.
3
Maka P(A) = dan P(B) = 4/6. Kedua kejadian saling bebas, sehingga
6
3 4 12 1
P(A.B)= P(A) . P(B)= ( ) ( ) = 
6 6 36 3
Contoh3
Misalkan peluang si Ali dan si Badu hidup paling sedikit setahun
lagi, masing-masing, 0,8 dan 0,9. Berapakah peluangnya
a) keduanya hidup paling sedikit setahun lagi?
b) paling sedikit seorang akan meninggal?
Jawab
a) Misalkan kejadian meninggalnya si Ali dan si Badu merupakan dua
kejadian yang saling bebas, Jadi peluang keduanya akan hidup paling
sedikit setahun lagi adalah (0,8)(0,9) = 0,72.
b) Paling sedikit seorang meninggal berarti salah seorang atau keduanya
mereka meninggal dan keduanya merupakan kejadian yang saling
meniadakan. Sekarang pandanglah kejadian berikut:
si Ali hidup 0,8, si Ali meninggal 0,2,
si Badu hidup 0,9, si Badu meninggal 0,1,
P (Ali hidup dan Badu meninggal) = (0,8)(0,1) = 0,08

1.20 Asuransi 1 
P (Ali meninggal dan Badu hidup) = (0,2)(0,9) = 0,18

P (keduanya meninggal) = (0,2)(0,1) = 0,02
P (keduanya hidup) = (0,8)(0,9) = 0,72
1,00
Sekarang terlihat bahwa jawaban untuk soal b) dapat diperoleh dengan

dua cara. Cara pertama dengan menjumlahkan ketiga peluang pertama di atas
(ke tiga kejadian tersebut saling meniadakan):
0,08 + 0,18 + 0,02 = 0,28.
Cara ke dua, dengan memandang kejadian di a) dan di b) saling

meniadakan dan jumlahnya terlihat sama dengan 1. Jadi, jawab untuk b)
adalah :
1 - 0,72 = 0,28
Teorema 3
Bila peluang terjadinya kejadian pertama p1 dan peluang terjadinya
kejadian ke dua setelah kejadian pertama terjadi adalah p2 maka peluang
terjadinya kejadian pertama dan ke dua dalam urutan seperti itu adalah. p 1.
p2.
Contoh 4
Si Ali dan si Badu melantun suatu uang logam secara bergantian dan
yang mendapat muka terlebih dahulu dinyatakan menang. Bila Ali mendapat
giliran pertama, berapakah peluang Badu menang?
Jawab
Ada bermacam-macam cara bagi si Badu untuk menang. Dia menang
bila pada giliran pertama si Ali mendapat B dan Badu mendapat M, atau pada
giliran pertama keduanya mendapat dan pada giliran ke dua si Ali masih
mendapat B tapi Badu mendapat M, dan seterusnya. Kalau digambarkan
maka kejadian yang memberikan Badu menang adalah:
 STAT4331/MODUL 1 1.21
Urutan Peluang
2
1
1) BM 2
 
4
1
1) BB.BM 2
 
6
1
1) BB.BB.BM 2
 
8
1
1) BB.BB.BB.BM 2
 
Semua kejadian ini saling meniadakan, jadi peluangnya dijumlahkan

sehingga diperoleh
2 4 6
 1  1  1 1
 2    2    2    8   ...
       
2
1 1
2
=   4
1
2 3 3
1
1   4
2
1 2
Peluang si Ali menang, tentunya, 1 -  . Hasil ini dapat pula Anda
3 3
periksa sendiri dengan bekerja seperti di atas
Contoh 5
Peluang seseorang berusia 20 tahun dan seorang lainnya berusia 40
tahun keduanya akan hidup 20 tahun lagi adalah 0,6. Dari 50.000 orang yang
hidup pada usia 20 tahun, 3000 diantaranya akan meninggal sebelum berusia
25 tahun. Hitunglah peluang seseorang yang sekarang berusia 25 tahun akan
meninggal sebelum mencapai usia 60 tahun.
Jawab
Untuk menyingkat penulisan, misalkan 1x = jumlah orang yang tepat
berusia x. Jadi diketahui 120 = 50.000 orang dan 125= 50.000 - 3000 = 47.000
1.22 Asuransi 1 
orang. Untuk menghitung peluang seseorang yang (tepat) berusia 25 tahun

akan meninggal sebelum usia 60 tahun, kita memerlukan data mengenai
jumlah orang yang berusia 25 tahun (125) dan jumlah orang yang meninggal
dari 125 sebelum berusia 60 tahun, yaitu 125 – 160. Peluang yang ingin
dicari adalah:
(125-160)/125
yaitu banyaknya yang meninggal dari orang yang berusia 25 tahun sebelum
mencapai 60 tahun dibagi dengan banyaknya orang yang berusia 25 tahun.
Kita masih perlu menghitung 160. Misalkan lagi nPx = peluang seseorang
(tepat) berusia x akan hidup mencapai usia x + n, maka diketahui
20P20 . 20P40 = 0,6.
Perhatikan, kedua peluang ini dikalikan karena kejadian seseorang berusia 20

tahun akan hidup 20 tahun lagi dan seseorang lainnya berusia 40 tahun akan
hidup 20 tahun lagi dianggap merupakan kejadian yang saling bebas. Tapi
kita juga dapat memandangnya sebagai: peluang seseorang berusia 20 tahun
akan hidup dua puluh tahun lagi (jadi mencapai usia 40 tahun) adalah 20P20
dan peluang orang tersebut akan mencapai usia 60 tahun bila dia mencapai
usia 40 tahun adalah 20P40, jadi menurut teorema 3, peluang seseorang berusia
20 tahun akan mencapai usia 60 tahun adalah:
40P20 = 20P20 . 20P40 = 0,6.
Jadi, 160 = 120 . 40p20 = (50.000)(0,6) = 30.000. Peluang yang dicari
adalah:
47.000  30.000 17

47.000 47
LAT IH A N

1) Tiga dadu dilantunkan sekaligus. Carilah peluangnya jumlah bilangan

yang muncul paling banyak 9.
 STAT4331/MODUL 1 1.23
2) Dua kartu diambil dari sekotak kartu bridge. Berapakah peluang paling
sedikit satu kartu adalah ace? Paling sedikit satu kartu heart? Paling satu
kartu berwarna merah?
3) Tiga kartu diambil dari sekotak kartu bridge. Berapakah peluang
ketiganya ace? Salah satu ace, salah satu lagi King dan satunya lagi 10?
4) Si Ali dan Badu bermain catur, Dari data mengenai permainan mereka di
waktu lalu, 3 dari 5 papan yang tidak remis dimenangkan si Ali
Berapakah peluang si Badu menang paling sedikit 2 dari 3 papan
berturutan bila remis tidak dihitung?
5) Dari catatan administrasi suatu universitas, 5% mahasiswa tidak lulus
suatu pelajaran tertentu. Bila 6 mahasiswa pengikut kuliah tadi diambil
secara acak, berapakah peluangnya tepat dua orang tidak lulus?
6) Peluang tepat satu dari tiga orang yang masing-masing berusia 20, 35,
dan 50 tahun akan hidup 15 tahun lagi ialah 0,092, peluang ketiganya
akan meninggal dalam waktu 15 tahun adalah 0,006. Bila peluang
seseorang berusia 20 tahun akan meninggal sebelum usia 35 tahun
adalah 0,1, hitunglah peluang bahwa orang itu akan hidup mencapai usia
65 tahun.
1) Hitung peluang jumlah bilangan yang muncul tepat 3, tepat 4,dan

seterusnya. Semua kejadian ini saling meniadakan.
2) Tiap kotak kartu bridge berisi 4 ace, 13 heart dan setengahnya berwarna
merah, sedangkan setengahnya lagi berwarna hitam.
3) Ambillah kartu secara berurutan, kemudian gunakan teorema 3.
4) Tuliskan semua kejadian yang memberikan semua si Badu menang tepat
2 kali dan 3 kali, kemudian peluang seluruh kejadian jumlahkan.
5) Tuliskan semua kombinasi dari 6 mahasiswa dengan dua diantaranya
tidak lulus dan cari peluang tiap kombinasi.
6) Gunakan lambang seperti pada contoh 14, kemudian gunakan ke tiga
teorema yang telah dibahas (Jawab: 0,504).
1.24 Asuransi 1 
R A NG KU M AN
Inti dari Kegiatan Belajar 3 ini adalah ketiga teorema dalam bagian
ini, Teorema 1 menjelaskan sifat kejadian yang saling meniadakan
(mutually exclusive), teorema 2 mengenai kejadian yang saling bebas
dan teorema 3 mengenai kejadian yang bersyarat. Teorema 3 sering
ditulis sebagai:
P  A. B   p( A) . P( B A),
A.B menyatakan kejadian A dan B terjadi bersama-sama, sedangkan

B A berarti -terjadinya kejadian B bila diketahui A telah terjadi. Dalam
teorema 3, P1 = P(A) dan p2 = P  B A  . Perhatikan bahwa bila A dan B
saling bebas maka P  B A  = P(B) sehingga P(A.B) =P(A).P(B), jadi
sesuai dengan teorema 2.
TES F OR M AT IF 3
1) Lima kartu diambil dari sekotak kartu bridge. Berapakah peluang

kelimanya heart?
13 12 11 10 9
A. . . . .
52 51 50 49 48
5
 13 
B.  52 
 
5
 1
C.  13 
 
5
D.
13
 STAT4331/MODUL 1 1.25
2) Peluang seseorang berusia 18 tahun akan hidup 10 tahun 0,95 dan

peluangnya akan hidup 30 tahun 0,75. Carilah peluang seseorang berusia
28 tahun akan meninggal sebelum berusia 48 tahun….
4
A.
19
4
B.
25
57
C.
80
15
D.
19
3) Peluang seseorang berusia 20 tahun akan hidup 20 tahun lagi 0,9 dan
peluang seseorang berusia 40 tahun akan hidup 10 tahun lagi 0,8.
Berapakah peluang seseorang berusia 20 tahun akan hidup 30 tahun
lagi?
A. 0,09
B. 0,18
C. 0, 72
D. 0,8
4) Pada soal nomor 3, berapakah peluang seseorang berusia 20 tahun akan

meninggal antara usia 40 dan 50 tahun?
A. 0,08
B. 0, 18
C. 0,72
D. 0,8
5) Enam orang melantun suatu uang logam. secara berturutan. Yang

pertama mendapat muka memperoleh suatu hadiah. Berapakah peluang
orang keempat menang?
1
A.
16
4
B.
63
16
C.
63
32
D.
63
1.26 Asuransi 1 


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

meneruskan dengan modul selanjutnya. Bagus! Jika masih di bawah 80%,
belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 1 1.27
Kunci Jawaban Tes Formatif
Tes Formatif 1
1) D (Tuliskan semua cara yang mungkin yang dihasilkan 2 M dan 3 M)
2) C (Tuliskan semua kombinasi ketiga dadu yang menghasilkan
jumlah 5)
3) D
4) A
5) A
Tes Formatif 2
1) D (Cari peluang mendapat 10 rupiah, peluang mendapat 5 rupiah dan
peluang mendapat 0 rupiah),
2) B (Cari peluang membayar 10 rupiah dan ingat bahwa pemenang
sesungguhnya tidak mendapat 100 rupiah, tapi 100 - 10 = 90
rupiah)
3) B (Sama dengan 2)
4) B (Misalkan, x yang di bayarkan si Ali bila bilangan ganjil yang
muncul, hitunglah peluangnya membayar x).
5) C (Sama dengan 4)
Tes Formatif 3
1) A (Gunakan teorema 3).
2) A (Gunakan teorema 3).
3) C (Idem soal 2).
4) B
5) B (Perhatikan contoh 13).
Modul 2
Tabel Mortalitas
R. K. Sembiring, Ph.D.
PE N DA H UL U AN
P erusahaan asuransi jiwa. mendasarkan sanua perhitungan preminya,

jumlah asuransinya, dan sebagainya atas tabel kanatian (mortality
table). Tabel itu berisi peluang seseorang meninggal menurut umurnya
dari kalrmpok orang yang diasuransikan (pemegang polis asuransi). Tabel
tersebut, idealnya, sedekat mungkin menggambark.an peluang meninggal
sesungguhnya dari kelompok orang yang diasuransikan , Membuat tabel
seperti itu tentunya amat sulit karena datanya tidak mudah
memperolehnya.
Pada pelajaran ini kita hanya akan membicarakan penggunaan tabel
tersebut, sedangkan cara pembuatannya di luar bahasan pelajaran itu. Dalam
modul ini ki.ta akan manbahas isi tabel kematian (mortalitas) dan
hubungan antara lajur-lajurnya, sedangkan penggunaannya akan dipelajari
pada modul-modul berikutnya. Pengertian peluang yang telah Anda
pelajari pada modul pertama akan digunakan di sini.
 Tujuan Instruicsional Umum

Setelah manpelajari modul ini para mahasiswa d iharapkan memahami
tabel kanatian (tabel mortalitas) serta hubuogan antara lajur-lajunya
beserta semua simbol yang digunakan
 Tujuan Instruksional Khusus

Setelah manpelajari modul ini para mahasiswa dapat menjelaskan arti
semua simbol yang dtgunakan, Para mahasiswa. dapat menjelaskan
hubungan
antara lajur-lajur tabel mortalitas, macam tabel mortalitas. Jika
diberikan dara mengenai q, para mahasiswa dapat mengisi lajur-lajur
lainnya dari tabel mortalitas.
2.2 Asuransi 1 
Kegiatan belajar 1
Beberapa Simbol dan Struktural Tabel

Mortalitas
PE N DA H UL U AN
P ada pelajaran ini Anda akan berkenalan dengan banyak sekal.i, simbol
matematika dan usahakan menghafalkannya sambi lalu, karena hal itu
akan banyak sekal i memudahkan Anda dalam pelajaran berikutnya. Pada
modul 1 telah kita gunakan simbol lx yang menyatakan jurnlah orang yang
tepatberusia x. Mereka tentunya lahir pada saat yang bersamaan (sebanyak 10
orang) dan tinggal hanya sebanyak lx orang yaqg mencapai usia x tahun ,
Kelompok orang seperti ini yang mempunyai ciri yang sama (di sini, sama
saat lahirnya) disebut kohort.
Salah satu cara pembuatan tabel mortalitas, kendati, tidak praktis
dan karena itu jarang sekali. dikerjakan orang, ialah mengamati sejurnlah
banyak orang yang lahir pada saat yang bersamaan, kemudian mencatat
berapa banyak orang tersebut yang meninggal setiap tahun sampai anggota
tersebut meninggal seluruhnya. Kesulitan cara seperti ini ialah si
pencatat (si peneliti) mungkin meninggal semuanya dan begitu selesai
pekerjaan tersebut mungkiri hasilnya tidak lagi berguna karena kemajuan
jaman yang pesat yang mengakibatkan peluang meninggal juga ikut
berubah dengan membaiknya tingkat kesehatan masyarakat , Keuntungan
cara ini tadi mudah dibayangkan.
Selanjutnya, misalkanlah dx jurnlah orang yang meninggal dari dx
orang sebelurn mencapai usia x + 1 tahun . Jadi,
1x 1 1x dx
Misalkan w usia tertinggi sehingga 1w > 0 dan 1w 1 Ini berarti

bahwa w adalah usia tertinggi yang dapat dicapai oleh suatu kohort.
Tabel 1 adalah contoh tabel mortalitas (CSO 1941) yang berasal dari
Arnerika Serikat. Lajur (kolom) pertama menyatakan usia yang dicapai 1x
menyatakan jurnlah orang yang tepat berusia x; d x jumlah orang yang
meninggal setahun antara usia x dan x + 1, 1000 q menyatakan peluang
seseorang berusia x akan meninggal sebelurn usia x + 1 dikalikan 1000
(dikalikan 1000 agar bilangan dalam lajur tidak terlalu banyak di

belakang koma); dan terakhir e x adalah harapan hidup pada usia x.
Contoh:
1. Dari tabel 1 dapat dilihat bahwa:
10 1.023.102 orang; 19 973.869 orang,
w 99 tahun; d23 2.531orang ;
q13 1,98 /1000 0,001198; e 34 34, 29 tahun
Bagian terpenting suatu tabel mortalitas ialah lajur q x. bilangan pada

lajur ini ditaksir dari data yang dikumpulkan oleh perusahaan asuransi jiwa.
Cara penghitungannya diluar rencana pelajaran ini. Jadi disini kita anggap
lajur 1000 qx telah diketahui. Kemudian 10dipilih agak sembarang dan disebut
radix. Biasanya 10 dipilih sebesar 100.000 orang. Pada tabel CSO 1941 yang
disajikan disini 11 dipilih sebesar 1.000.000 kemudian. Perhitungan mudah
dikerjakan dengan menggunakan hubungan.
qx 1x 1x 1 /1x d x /1x
Hubungan ini menyatakan bahwa peluang seseorang yang berusia x akan

meninggal sebelum hari ulang tahunnya yang ke x+1 sama dengan
banyaknya orang dalam kohort yang meninggal antara usia x dan x+1 (d x)
dibagi dengan jumlah orang yang berusia x (1x)
2.4 Asuransi 1 
2.6 Asuransi 1 
2. Hitunglah 10 dalam tabel CSO 1941 bila diketahui 1000q0=22,58 dan 11=
1.000.000 orang
Jawab:
d0 10 11 10.q0
Jadi diperoleh 10 0,02258 10 100.000
10 1 0, 02258 100.000
Atau, 1.000.000
sehingga 10 1.023.102 orang
1 0, 02258
Dari sini dapat dihitung
d0 10 11 1.023.102 1.000.000 23102 orang
lajur terakhir e x yaitu harapan hidup pada usia x menyatakan rata- rata
usia yang akan ditempuh oleh anggota kohort yang berusia x. e 0 tahun
berarti bahwa menurut tabel CSO 1941, seseorang yang baru lahir, pada rata-
ratanya dapat mengharapkan akan mencapai usia 62,33 tahun.
Ini tidak berarti bahwa anggota kohort hanya akan mencapai usia
tertinggi 62,33 tahun. Sebagian dari anggotanya akan meninggal sebelun
usia tersebut dan sebagian lagi sesudah itu. Dari tabel kita lihat
bahwa anggota yang tertua mencapai usia 99 tahun. Ini pun tidak berarti
bahwa di sekitar tahtm 1941 tidak ada orang Amerika yang berusia di
atas 99 tahun, Mungkin saja ada tapi jumlahnya amat sedikit sehingga
secara statistika dapat diabaikan. cara menghitung e x akan diberikan pada
bagian akhir modul ini.
Sebelun kita meneruskan pembahasan mengenai penggunaan tabel
mortalitas kita memerlukan beberapa simbol baru. (Pada pelajaran ini
Anda akan banyak sekali menemukan simbol matematika yang sebaiknya
anda usahakan mengingatnya. Matematika asuransi merupakan cabang
matematika yang banyak sekali menggunakan simbol dan yang disajikan di
sini bersifat internasional. Dengan latihan sedikit Anda lama-lama akan
mudah mengingatnya asalkan hati Anda tidak dingin menghadapinya. Sedikit
gairah amat membantu.
nP x menyatakan peluang seseorang berusia x akan hidup (paling
sedikit) n tahun.
2.8 Asuransi 1 
nP x 1x n /1x
Dengan perkataan lain, nP x adalah jumlah orang (dari sebanyak 1x

pada usia x) yang mencapai usia x+n 1x n dibagi jumlah orang pada usia x.
Bila n =1, imbuhan n sebelah kiri tidak perlu ditulis, jadi
1px px jadi px 1x 1 /1x . nq x menyatakan peluang seseorang berusia x
akan meninggal dalam n tahun, atau sebelum mencapai usia n + x.
nq x 1 npx
1 1x n /1x
1x 1x n /1x
Bila n=1, imbuhan n sebelah kiri tidak perlu ditulis,

q
1 x qx 1 px . nd x jumlah orang yang meninggal antara usia x dan x
+ n.
nd x 1x 1x n /1x
nq x n d x / 1x
Seperti sebelumnya 1d x dx 1x 1x 1
q
m / n x menyatakan peluang seseorang yang berusia x akan hidup m
tahun, tetapi meninggal dalam n tahun kemudian, yaitu meninggal antara usia
x+m dan x + m + n tahun.
m / nq x 1x m 1x m n /1x
nd x m /1x
Jika n 1 ditulis m /1q x m / qx dx m /1x

Dari penulisan di atas terlihat bahwa imbuhan sebelah kanan selalu
menyatakan usia orang yang sedang dibicarakan, sedangkan sebelah kiri
menyatakan jangka waktu peristiwa (hidup atau meniggal) terjadi.
Bilangan sebelah kiri garis tegak menyatakan lamanya penundaan
terjadinya peristiwa. Jadi 10 / 5q 20 menyatakan peluang meninggal
seseorang yang sekarang berusia 20 tahun akan meninggal dalam jangka
waktu 5 tahun bila meniggalnya ditunda 10 tahun, jadi meninggal antara
usia 30 dan 35 tahun. Jadi orang tersebut (berusia 20 tahun) hidup
mencapai usia 30 tahun dan meninggal sebelum mencapai usia 35 tahun.
3. Dengan menggunakan tabel CSO 1941 berapakah peluang seseorang

berusia 40 tahun akan meninggal antara usia 55 dan 60 tahun?
Jawab:
155 160 754191 677771
15 / 5q 40 0, 08651
140 883342
Cara lain mengerjakan soal ini ialah dengan menghitung peluang

seseorang yang berusia 40 tahun akan menacapai usia 55 tahun, kemudian
mengalikannya dengan peluang orang berusia 55 tahun akan meninggal
sebelum mencapai usia 60 tahun.
Jadi,
15 / 5q 40 15 p 40.5q 55
155 155 160
.
140 155
155 160
seperti diatas
140
4. Suatu keluarga mempunyai dua orang anak, masing-masing berusia 1

dan 11 tahun . carilah peluang tepat seorang anak akan meninggal
sebelum usia 50 tahun.
2.10 Asuransi 1 
Jawab
Dalam mengerjakan soal seperti ini selalu kita misalkan bahwa
walaupun orang tersebut bersaudara dianggap bahwa peluang meninggalanya
salah seorang diantaranya tidak mempengaruhi/ dipengaruhi oleh peluang
meninggalnya yang lainnya.
Tepat seorang meninggal berarti salah seorang di antara keduanya,
tetapi tidak keduanya, meninggal. Peluang yang tertua meninggal.
Sebelum usia 50 tahun, jadi meninggal dalam waktu 50 - 11 = 39 tahun,
sedangkan yang muda mencapai usia 50 tahun adalah 39q11.49 p1 .Peluang
yang muda meninggal sebelum usia 50 tahun sedangkan yang tua mencapai
usia 50 tahun adalah 49 p1.39 p11 Jawaban soal diperoleh bila kedua
perkalian di atas dijumlahkan, dan diperoleh
39q11 . 49 p1 . 49q1 . 39 p11

111 1l 50 150 11 150 150
. .
111 11 11 111
150 11 111 21l 50 /11.111
810900 1.000.000 969890 2 810900 / 1.000.000 969890
0, 29103
5. Suatu perusahaan asuransi memiliki data yang mencakup usia antara 43

tahun sampai 47 tahun sebagai berikut:
Usia Banyaknya yang Banyaknya yang

diamati meninggal
43 3602 27
44 4233 34
45 5817 50
46 1849 17
47 4651 46
Buatlah tabel mortalitas untuk jangka waktu pengamatan tersebut
 STAT4331/MODUL 2 2.11
Jawab:
Pertama –tama kita hitung peluang meninggal selama setahun, sebagai
berikut
Usia Peluang meninggal setahun
43 0,00750
44 0,00803
45 0,00860
46 0,00919
47 0,00989
Peluang meninggal dihitung dengan membagi banyaknya yang
meninggal oleh banyaknya orang yang diamati menurut umur.
Sekarang pilih radix tabel tersebut. Misalnya kita ambil
143 100.000 (pemilihan ini sembarang sifatnya). Dengan demikian maka
tabel mortalitas dapat dibuat.
X 1x dx 1000 qx
43 100.000 750 7,50
44 99.250 797 8,03
45 98.453 847 8,60
46 97.606 897 9,19
47 96.709 956 9,89
48 95.753
Mula-mula kita hitung d43 100.000 0,00750 750 . Dengan
demikian diperoleh
144 100.000 750 99.250

d 44 99.250 0, 00803 796,98 797
145 99250 797 98453
d 45 98453 0, 00860 846, 69 847
146 98453 847 97606
Dan seterusnya.
Data pada contoh 5 dibuat untuk tujuan ilustrasi. Dalam keadaan

sesungguhnya data yang tersedia jauh lebih jelek kualitasnya dari yang
dilukiskan disini sehingga teknik pembuatan tabel seperti pada contoh tidak
dapat diikuti. Perhitungannya menggunakan matematika yang cukup rumit.
2.12 Asuransi 1 
Contoh ini hanyalah berusaha memberi gambaran tentang bagaimana suatu

tabel dapat dibuat asal datanya amat baik, suatu hal yang hamper tidak
pernah muncul dalam praktek.
LAT IH A N

Gunakan tabel CSO 1941 dalam mengerjakan latihan berikut:

1) Dua orang masing-masing berusia 18 dan 23 tahun. Berapakah
peluangnya
a. paling sedikit seorang mencapai usia 60 tahun?
b. keduanya meninggal sebelum mencapai usia 40 tahun?
Petunjuk: Mirip contoh 4
2) Berapakah peluangnya seseorang yang sekarang berusia 27 tahun akan

meninggal antara usia 62 dan 68 tahun?
3) Buktikanlah bahwa
a. m / nq x mP x . nq x m
b. m n p x m p x m / nq x
petunjuk: a) perluasan dari contoh 3
b) sederhanakan ruas kanan
4) Seorang pria dan wanita menikah waktu mereka masing-masing berusia
30 tahun. Pada waktu mereka berusia 50 tahun mereka mempunyai anak
yang berumur 18 dan 15 tahun. Berapakah peluang keempatnya masih
hidup pada pesta emas perkawinan mereka (50 tahun kawin)?
Petunjuk: Anggap peluang masing-masing bebas sama satu sama lain.
5) Selesaikanlah tabel berikut:

x qx 1x dx
95 0,3 2.500
96 0,4
97 0,5
98 0,6
 STAT4331/MODUL 2 2.13
x qx 1x dx
99 0,8
100 1
101 0
Petunjuk: mengikuti contoh 5
6) Peluang seseorang berusia 18 akan mencapai usia 28 tahun 0,95 dan
peluang orang tersebut mencapai usia 48 tahun 0,75.Carilah peluang
seseorang yang berusia 28 tahun akan meninggal
sebelum mencapai usia 48 tahun.
Petunjuk: Uraikan kejadian: Seseorang berusia 18 tahun mencapai

usia 48 tahun atas dua kejadian yang (anggap) saling
bebas, yaitu:
a. Seseorang berusia 18 tahun mencapai usia 28 tahun dan
b. Seseorang berusia 28 tahun mencapai usia 48 tahun.
R A NG KU M AN
Telah dijelaskan struktur suatu tabel mortalitas dan kaitan antara

lajur-lajurrnya, kecuali lajur e x Jantung dari suatu tabel mortalitas
adalah lajur yang berisi qx lajur ini dihitung dari data yang dihimpun
oleh perusahaan asuransi. Setelah lajur yang berisi qx tertentu maka
seluruh lajur yang lainnya dapat ditentukan dengan memilih 1 , misalnya
10 100.000
Beberapa simbol dalarn matematika asuransi juga telah diberikan.
Tiap simbol merupakan singkatan dari suatu pengertian. Dengan
menggunakan simbol itu kita dapat menuliskan pengertian yang rumit
dengan singkat tanpa meragukan artinya. Masih akan banyak simbol
yang lain yang akan Anda temui dalarn pelajaran ini karena itu
sebaiknyalah anda berusaha memahaminya begitu menemuinya.
Beberapa pembaca mungkin merasa kurang enak karena semua yang
dibicarakan di sini mengenai peluang meninggalnya seseorang. Memang
lebih enak membicarakan masalah hidup daripada masalah meninggal,
tetapi meninggal adalah masalah orang yang hidup. Perusahaan asuransi
tidaklah berhadapan dengan orang-orang yang sudah meninggal tapi
dengan , yang masih hidup.
2.14 Asuransi 1 
TES F OR M AT IF 1

Kerjakan semua soal dengna menggunakan CSO 1941 kecuali bila
dikatakan lain.
1) Dua orang sama-sama berusia 30 tahun. Carilah peluang paling

sedikit seorang di antaranya akan meninggal sebelum berusia 35?
A. 0,01915
B. 0,03829
C. 0,03867
D. 0,05744.
2) Berapakah peluang seseorang yang baru lahir akan meninggal antara

usia 61 dan 62 tahun?
A. 0,01762
B. 0,01856
C. 0,01953
D. 0,018988.
3) Misalkanlah Ix memenuhi hubungan Ix = 10(10.000 - x2),

bila x menyatakan usia.
Hitunglah 15/5Q10
A. 0,01501
B. 1/36
C. 0,03875
D. 3/44.
4) Si A berusia 19 tahun sedangkan si B berusia 43 tahun. Berapakah

peluang kedua orang tersebut hidup dua puluh tahun lagi dan
kemudian keduanya meninggal dalam waktu setahun kemudian?
A. 0,00013.
B. 0,55620
C. 0,66782
D. 0,69744.
5) Si A berusia 19 tahun sedangkan si B berusia 43 tahun. Berapakah

peluang kedua orang tersebut hidup dua puluh tahun lagi dan kemudian
keduanya meninggal dalam waktu setahun kemudian?
A. px px 1 px 2 ... Px n 1
 STAT4331/MODUL 2 2.15
B. px px 1 px 2 ... Px n 1
C. px qx 1 px 1 qx 2 ... Px n 1 qx n
D. px . px 1 px 2 ...p x n 1


Tingkat penguasaan = ×100%
Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
2.16 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 2
Harapan Hidup dan Macam Tabel

Mortalitas
L ajur terakhir pada tabel 1 berisi harapan hidup menurut usia, ex o Ada dua
macam harapan hidup dari segi perhitungarnya. Yang pertama, kita
namakan saja harapan hidup ringkas , dalam bahasa Inggris disebut 'curtate
expectation of life' (curtate = dipendekkan, diringkas) menyatakan rata-rata
junlah tahun yang lengkap yang masih akan dialami oleh seseorang yang
sekarang berusia x tahun. Tahun yang lengkap maksudnya bahwa dalam
penghitungan harapan hidup tersebut hanya diperhitungkan tahun yang penuh
dialami, jadi bagian tahun (pecahan) tidak diperhitungkan. Jadi kalau
seseorang lahir pada 2 Juli 1951 dan meninggal 18 september 1984 maka
dalam perhitungan harapan hidup ringkas, orang tersebut dianggap
meninggal tanggal 2 Juli 1984, sehingga umurnya waktu meningggal 31
tahun dan bukan 31,2 tahun , misalnya. Jadi bagian tahun yang tidak lengkap
dialami (dalam contoh 0,2) dibuang. Ini berarti setiap orang dianggap
meninggal pada hari ulang tahunnya yang terakhir. Harapan hidup ringkas
dinyatakan dengan simbol ex, tanpa lingkaran kecil di atasnya. Pandanglah
sebanyak 1x orang yang semua tepat berusia x tahun. Sebanyak 1x+1 orang
daripadanya masih akan hidup pada hari ulang tahunnya yang ke x + 1, 1 x+2
daripadanya masih akan hidup pada hari ulang tahunnya yang ke x + 2,
dan seterusnya, dan tinggal 1w yang masih dapat merayakan hari ulang
tahunnya yang terakhir kalinya. Jadi jumlah tahun yang dialaminya oleh 1x
orang sampai semua meninggal (hanya dihitung tahun yang lengkap)
adalah
1x+1+1x+1+…+1w
berarti, setiap orang dari 1x pada rata-ratanya kebagian sebanyak
1x 1  1x  2  ...  1w
ex 
1x
 STAT4331/MODUL 2 2.17
tahun. Bagi para pembaca yang masih kesulitan menghayati perhitungan

ini diberikan penisalan berikut. Misalkan 1x orang melakukan gerak jalan
serentak. Dari sebanyak 1x orang tersebut hanya 1x+ 1 yang menyelesaikan
kilo meter pertama secara lengkap, 1x+2 yang menyelesaikan kilo meter
kedua secara Lengkap , dan seterusnya, dan yang sampai ke garis 'finish' 27
hanya 1w orang. Jadi rata-rata panjang jalan yang dilalui seseorang (hanya
dihitung bagian kilo meter yang penuh di tempuh) adalah
(1x+1+1x+2+1x+3+…+1w)/1x km
6) Hitunglah e95 untuk tabe1 CSO 1941

Jawab:
Dari tabe1 1 kita dapat baca bahwa 195 = 3011, 196 = 1818, 197 =1005, 198 =
454 dan 199 = 125
jadi,
1818  1005  454  125
e95 
3011
3402

3011
 1,13 tahun
Karena 1x+1/1x=px,1x+2/1x=2px, … 1w/1x=w-xpx, maka kita juga dapat

menulis
ex=px+2px+3px+…+w-xpx
Bila dalam perhitungan ex di atas bagian (pecahan) tahun yang dialami

seseorang anggota 1x ikut diperhitungkan maka kita peroleh apa yang disebut
harapan hidup lengkap (complete expectation of life) dan ditulis dengan
simbol exo , dengan lingkaran kecil sebelah atas huruf e. Secara tepat
definisinya adalah:
w

1
exo  1x  t
1x
0
w
 
0
t p x dt
2.18 Asuransi 1 
Bentuk fungsi 1x dalam praktek amat sulit diketahui. Kendati dari dulu
sampai sekarang para aktuaris (ahli matematika asuransi) dan ahli demografi
telah berusaha keras menemukannya, usaha itu masih belum berhasil dengan
memuaskan. Saya sendiri telah mencobanya selama dua tiga bulan dan gagal.
Apakah di antara Anda tidak ada yang ingin mencobanya? Siapa tahu Anda
lebih mujur dan nama Anda akan abadi di dunia asuransi dan demografi. ltu
adalah suatu kenikmatan besar yang tak dapat dibeli dengan uang,
Suatu cara menghitung integral di atas ialah dengan menaksirnya secara
numerik, Hal itu mudah dikerjakan dengan bantuan kanputer. Cara yang lebih
sederhana lagi, tapi hasilnya lebih kasar , ialah dengan memisahkan bahwa
kematian terjadi secara merata sepanjang tahun. Dalem pelajaran statistika ini
namanya menggunakan distribusi uniform. Dengan demikian maka kematian
dalam setahun dapat dimisalkan terjadi pada pertengahan tahun. Ini berarti,
secara aproksimasi,
1
exo  ex 
2
Rumus ini, sekali lagi, hanyalah hampiran (aproksimasi) karena

kematian tidaklah terjadi secara merata sepanjang tahun. Keadaan
sesungguhnya tidak kita ketahui, tapi dapat dihampiri (diaproksimasi) dengan
cukup memuaskan.
7) Hitunglah (aproksimasi ) e95 untuk CSO 1941
Jawab
Dari contoh 6 telah diperoleh e95 = 1,13, jadi,
o
e95  1,13  0,5  1,63
Perhatikan bahwa hasil ini sama dengan yang tertera pada tabel 1.
Dengan jalan yang sama Anda dapat menghitung exo untuk usia x yang
lainnya.
Sudah di terangkan, mudah mudahan cukup jelas, semua lajur pada tabel
mortalitas dan hubungannya. Karena tabel mortalitas merupakan alat
utama seorang aktuaris maka Anda perlu memahami dengan baik isi,
simbol yang digunakan tabel tersebut dan hubungan antara simbol simbol
itu.
 STAT4331/MODUL 2 2.19
8) Buktikan ex = Px (1 + ex+1)
Jawab
Cara yang mudah menyelesaikan soal seperti ini ialah dengan
menyederhanakannya, jadi sederhanakanlah ruas kanan
1x 1  1x  2  1x 3  ...1w 
p x 1  ex 1   
1x  1x 1 
1  1  1  ...  1w 
 x 1  x 1 x  2 
1x  1x 1 
1  1  ...  1
 x 1 x  2
1x
=ex (terbukti)
9) Buktikanlah dan sesudah itu jelaskan kebenarannya dengan perkataan

(verbal)
qx+px.qx+1+2px.qx+2+…=1
Seperti contoh 8, sederhanakan ruas kiri
qx+px.qx+1+2px.qx+2+….
d 1 d 1 d
 x  x 1 . x 1  x  2 . x  2  ...
1x 1x 1x 1 1x 1x  2
1
  d x  d x 1  d x  2  ....
1x
1
 1x  1x 1  1x 1  1x  2  1x  2  1x 3  1x 3...
1x
1x
  1 terbukti 
1x
Soal ini dapat pula dipahami dari penjelasan berikut. Suku pertama qx
menyatakan peluang orang yang berusia x akan meninggal pada selang umur
(x, x + 1). Suku kedua, px.qx+ 1 menyatakan peluang orang tersebut
mencapai usia x + 1 dan kanudian meninggal pada tahun berikutnya, jadi
2.20 Asuransi 1 
meninggal pada selang umur (x + 1), x + 2). Suku ketiga, 2px .qx +2
menyatakan peluang orang tadi mencapai usia. x + 2 dan meninggal pada
selang umur (x + 2, x + 3), dan seterusnya. Jadi kalau kita jumlahkan semua
maka sesungguhnya jumlah tersebut, tidak lain dan tidak bukan, adalah
peluang orang tadi meninggal pada tahun tahun berikutnya. Karena orang
tadi pada akhirnya pasti akan meninggal, jadi jelas bahwa jumlah tersebut
harus sama dengan satu.
Seperti sudah disebut di depan, tabel mortalitas yang kita pakai dalam
modul ini berasal dari Amerika Serikat. Sampai saat ini perusahaan asuransi
di Indonesia belum memiliki tabel yang berasal dari pengalaman sendiri ,
karena itu terpaksa harus meminjam dari luar negeri. Ketidakadaan tabel itu
sebagian besar bukan karena kita tidak mampu membuatnya dari segi
matematikanya tapi karena datanya tidak cukup tersedia dalam keadaan yang
baik. Berapa perusahaan asuransi di Indonesia masih menggunakan tabel
CSO, karena itu cukup beralasan memakainya sebagai contoh di sini. Tabel
CSO didasarkan pada pengalaman asuransi jiwa di Amerika selama jangka
waktu 1930 sampai dengan 1940. Itu tidak berarti bahwa peluang meninggal
dalam tabel tersebut betul- betul menggambarkan pengalaman pemegang
polis dalam kurun waktu tersebut di Amerika Keadaan sesungguhnya sedikit
lebih baik, artinya peluang meninggal yang sebenarnya dialami sedikit lebih
rendah daripada yang tertera didalam tabel CSO. Hal ini sengaja dibuat agar
perusahaan asuransi dapat berusaha dengan aman.
Dengan mengamati nilai-nilai qx pada tabel 1 terlihat dengan jelas
bahwa q merupakan fmsi dari x, artinya nilai q x berubah menurut usia. Dari
tabel terlihat bahwa qx merupakan fungsi, yang monoton turun dari x = 0
sampai x = 11 dan kemudian naik per lahan-lahan beberapa saat dan naik
dengan cepat dari usia 60 an sampai mencapai maksimum 1 pada usia 99
tahun.
Sekarang akan kita bicarakan tabel mortalitas yang tidak hanya
bergantung pada usia x, Bila sekelompok orang mendatangi perusahaan
asuransi untuk diasuransikan jiwanya maka belun tentu semuanya akan
diterima. Sebagian dari mereka, karena alasan kesehatan yang bersangkutan,
akan ditolak oleh perusahaan, Perusahaan asuransi tidak menawarkan
menjual polis asuransi pada orang yang sedang sekarat di rumah sakit tapi
bagi orang yang kelihatannya sehat. Jadi orang-orang yang untuk pertama
kalinya diterima untuk diasuransikan adalah mereka yang terlihat sehat.
Malahan untuk jenis asuransi tertentu, perusahaan asuransi mengharuskan
 STAT4331/MODUL 2 2.21
pemeriksaan kesehatan calon tertanggung (orang yang diasuransikan) terlebih

dahulu dan hanya menerimanya kalau orang tersebut tidak mengidap sesuatu
penyakit yang dianggap berbahaya. Karena itu, tingkat kesehatan orang-
orang yang baru diasuransikan rata- rata lebih baik dari orang yang sudah
agak lama diasuransikan, ataupun dari rata-rata penduduk umumnya, pada
umur yang sama. Karena itu pula peluang meninggal orang yang baru
diasuransikan akan lebih rendah pada umur yang sama. Ini disebut pengaruh
seleksi permulaanyang bersifat sementara. Pengaruh seleksi permulaan itu
akan hilang beberapa tahun kemudian, artinya peluang meninggalnya mereka
sama saja sudah dengan orang lainnya pada unur yang sama. Ini berarti
peluang meninggal hanya tergantung atas usia x. Tabel mortalitas yang
memperhitungkan pengaruh seleksi permulaan disebut 'select' sedangkan
yang tidak memperhitungkan pengaruh seleksi atau pengaruhnya telah hilang
disebut 'ultimate'. Pengaruh seleksi permulaan biasanya dianggap hilang
sesudah 3 - 5 tahun , Tabel 2 adalah contoh dari sebagian tabel ' select' yang
dikeluarkan oleh the Actuarial Society of America yang didasarkan atas
data antara 1900 - 1915.
Pada tabel tersebut, bilangan 3,72 yang berada pada baris usia waktu
dikeluarkan (age of issue) 19 dan tahun diasuransikan (year of insurance) 3
menyatakan bahwa peluang seseorang yang sekarang berusia 21 tahun yang
diasuransikan pada usia 19 tahun akan meninggal sebelum usia 22 tahun
adalah 3,72/1000 = 0,00372.
1 2 3
19 20 21 22
Usia meninggal
Diasuransikan antara 21-22
2.22 Asuransi 1 
Tabel 2
AMERICAN MEN MORTALITY TABLE
RATE OF MORTALITY PER 1000
Age at Year of insurance

Attained
Issue 6 and
1 2 3 4 5 Age
(x) over
[15] 2.47 3.24 3.41 3.55 3.72 3.92 20
[16] 2.52 3.31 3.48 3.63 3.82 4.02 21
[17] 2.56 3.37 3.55 3.73 3.92 4.12 22
[18] 2.61 3.44 3.64 3.81 4.00 4.18 23
[19] 2.66 3.52 3.72 3.89 4.07 4.25 24
[20] 2.73 3.59 3.80 3.96 4.13 4.31 25

[21] 2.78 3.66 3.86 4.01 4.18 4.35 26
[22] 2.83 3.72 3.91 4.06 4.21 4.39 27
[23] 2.86 3.76 3.96 4.08 4.24 4.41 28
[24] 2.91 3.80 3.99 4.11 4.26 4.43 29
[25] 2.93 3.84 4.02 4.12 4.27 4.46 30

[26] 2.95 3.86 4.04 4.13 4.28 4.48 31
[27] 2.98 3.88 4.06 4.14 4.29 4.51 32
[28] 2.98 3.91 4.06 4.14 4.32 4.59 33
[29] 2.99 3.92 4.08 4.17 4.37 4.68 34
Perhatikan bahwa usia orang tersebut bukan 19 + 3 = 22 tapi 19 + 2 =

21, penambahnya adalah tahun diasuransikan dikurangi satu (lihat gambar).
Lajur terakhir menyatakan usia yang dicapai (attained age). Bilangan 4,43
untuk usia yang dicapai 29 pada lajur 6 dan lebih (6 and over) menyatakan
bahwa peluang seseorang yang sekarang berusia 29 tahun dan yang
diasuransikan paling sedikit 5 tahun yang lalu akan meninggal sebelum
mencapai usia 30 tahun adalah 0,00443. Perhatikan bahwa pada tabel 2,
pengaruh seleksi permulaan dianggap telah hilang sesudah lima tahun, jadi
lajur peluang yang terakhir (6 and over) tidak lagi dipengaruhi oleh seleksi
tapi hanya oleh usia yang dicapai; peluang pada lajur ini disebut 'ultimate'.
 STAT4331/MODUL 2 2.23
10) Gunakanlah tabel 2 untuk menghitung peluang berikut

a) Berapakah peluang seorang lelaki yang sekarang berusia 19 tahun
yang diasuransikan 2 tahun yang lalu akan meninggal antara usia
20 dan 21 tahun.
b) akan hidup mencapai usia 21 tahun?
c) akan meninggal antara usia 24 dan 25?
Jawab
a) Agar orang itu dapat meninggal antara usia 20 tahun dan 21 tahun , dia
harus: hidup mencapai usia 20 tahun dan meninggal setahun kemudian.
Peluang yang dicari diperoleh dengan memperhatikan peluang kedua
kejadian tersebut.
Usia orang tersebut waktu diasuransikan adalah 19 - 2 = 17 tahun.
Peluangnya hidup mencapai usia 20 tahun adalah 1- 0.00355. (Lihat
bilangan 3.55 pada baris ketiga , usia dikeluarkan [17]. di bawah lajur 3.)
Peluang yang dicari adalah
(1 - 0.00355)(0.00373) = 0.00372.
b) Peluangnya mencapai usia 21 tahun adalah
(1 - 0.00355)(1 - 0.00373) = 0.99273.
c) Dengan menggunakan cara seperti di atas diperoleh
(1-0,00355)(1-0,00373)(1-0,00392)(1-0,00412)
(1 - 0,00418)(0,00425) = 0,00417
Perhatikan bahwa peluang dibaca menurut baris ke kanan sampai lajur

terakhir, kemudian baca ke bawah sampai diperoleh usia yang dicapai (dalam
hal ini 24).
Simbol yang menggunakan tabel select akan dibicarakan kemudian pada
modul yang lain.
Masih ada tabel mortalitas jenis lain untuk kegunaan khusus , Tabel
anuitas (annuity table) yang khusus dibuat untuk tujuan anuitas (rangkaian
pembayaran). Masalah anuitas akan kita pelajari pada modul berikutnya.
Tabel mortalitas agregat (aggregate mortality table) didasarkan atas semua
data tanpa memandang lamanya telah diasuransikan dan semua pengalaman
dikelornpokkan (diagregasikan) bersama.
Pada pelajaran ini kita hanya akan menggunakan tabel CSO. Pemakaian
tabel jenis lainnya tidak akan menimbulkan kesulitan kalau penggunaan tabel
CSO sudah mahir.
2.24 Asuransi 1 
LAT IH A N

1 ) Buktikanlah
qx + 1/qx + 2/qx + 3/qx + … = 1
Petunjuk: Rumus ini adalah bentuk lain dari rumus pada contoh 9.
2) Buktikanlah
n p x  n 1 p x
n px 
qx  n
Petunjuk: Nyatakanlah ruas kanan dalam 1x kemudian sederhanakan
3) Selesaikanlah tabel berikut
x 1x dx qx px ex exo
85 10000 3/10
86 3/7
87 3/4
88 9/10
89 1
90 0
4) Buktikanlah
ex.ex 1.ex  2 ...ex  n 1
 p
1  ex 1 1  ex  2 1  ex 3  ... 1  ex  n  n x
Petunjuk: Gunakan contoh 8 dan Tes Formatif 1 soal 5
5) Gunakan tabel 2 untuk menghitung peluang (cukup perkaliannya

dituliskan, perhitungan tak perlu diselesaikan)
a) Seseorang yang sekarang berusia 21 tahun yang diasuransikan 3
tahun yang lalu akan meninggal antara usia 22 dan 23.
b) akan mencapai usia 24 tahun
c) akan meninggal antara usia 25 dan 26.
6) Hitunglah peluang seseorang berusia 17 tahun dan 21 tahun akan
a) hidup keduanya 50 tahun lagi
b) salah seorang di antaranya akan meninggal dalam waktu 50 tahun
 STAT4331/MODUL 2 2.25
Petunjuk: Anggap peluang kedua orang bebas dan gunakan CSO 1941
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari struktur tabel mortalitas dan beberapa jenis
tabel mortalitas. Inti tabel tersebut adalah lajur q x , yang dihitung
berdasarkan pengalaman perusahaan asuransi. Semua lajur lainnya
diturunkan dari lajur qx setelah memilih radiks 1 o sembarang, misalnya
105 atau 106
qx mengatakan tingkat kematian atau peluang meninggal seseorang
yang tepat berusia x akan .meninggal sebelum mencapai hari ulang
tahunnya yang ke x + 1.
Px adalah peluang seseorang yang tepat berusia x akan mencapai
hari ulang tahunnya yang ke x + 1. Karena setiap orang pasti hidup atau
mati (orang yang setengah mati masih hidup) maka je1as bahwa p x +
qx=1
nqx adalah peluang seseorang (tepat) berusia x akan meninggal
sebelum mencapai usia x + n, sedangkan npx peluangnya mencapai x + n.
Tadi juga jelas bahwa npx + nqx = 1
Simbol sebelah kanan bawah, seperti qx,Pz+x,1y+n, dan sebagainya
menyatakan usia yang dicapai. Sedangkan simbo1 sebe1ah kiri bawah
seperti m dan n pada mqx, npx menyatakan waktu sesudah usia x.
m/nqx menyatakan peluang seseorang berusia x akan meninggal
antara usia x + m dan x + m + n. Bilangan m di sebelah kiri garis tegak
menyatakan jangka waktu penundaan. Simbol m/npx tidak punya arti,
karena hidup tak dapat ditunda. Jadi 2/7q18 berarti peluang seseorang
berusia 18 akan mencapai usia 20 tahun dan meninggal sebelum
mencapai usia 27 tahun, yaitu meninggal antara usia 20 dan 27 tahun.
1x adalah jumlah orang pada tabel mortalitas yang tepat berusia x.
1o disebut radiks dan ditentukan agak sembarang.
1x .px = 1x +1,1x .qx = dx banyaknya orang yang meninggal (dalam
tabel mortalitas) antara usia x dan x + 1. 1x+1= 1x-dx.
1x.npx=1x+n, 1x.nqx=ndx
1x+n=1x-ndx
exo menyatakan harapan hidup lengkap dari orang yang (tepat)
berusia x, yaitu usia rata-rata yang dapat diharapkan masih akan
dipunyai oleh orang yang berusia x.
2.26 Asuransi 1 
TES F OR M AT IF 2
1) Diketahui 150 = 7425; 154 = 6.680 dan 155 = 6.464

Hitunglah sampai 5 angka di belakang koma, peluang seseorang
berusia 50 akan meninggal antara usia 54 dan 55….
A. 0,02909
B. 0,03234
C. 0,14867
D. 0,96766.
2) Berapakah peluang seorang lelaki yang sekarang berusia 25 tahun yang

diasuransikan 3 tahun yang lalu akan meninggal antara usia 30 dan 31?
Gunakan tabel 2, perhitungan tak perlu diselesaikan cukup tuliskan
perkaliannya….
A. (1-0,00396)(1-0,00408)(1-0,00424)(1-0,00441)
(1 - 0,00443)(0,00446)
B. (1-0,00376)(1-0,00396)(1-0,00408)(1-0,00424)
(1 - 0,00441)(1 - 0,00443)(0,00446)
C. (1-0,00406)(1-0,00421)(1-0,00439)
(1 - 0,0041)(1 - 0,00443)(0,00446)
D. (1-0,00391)(1-0,00406)(1-0,00421)(1-0,00439)
(1 - 0,0041)(1 - 0,00443)(0,00446)
3) Misalkan 1x memenuhi hubungan 1x=10(10000-x2)

Hitunglah exo dengan mengunakan definisinya….
A.
1
10000  x 2
 2 / 3.10 6
 100 x  x  1 
B.
1
10000  x 2
 2 / 3.10 6
 104 x  1/ 3.x3 
C.
1
10000  x 2
 2 / 3.10 6
 104.x  1/ 3.x3 
D.
1
10000  x 2
 2 / 3.10
6
 100 x  x  1 
 STAT4331/MODUL 2 2.27
4) Menurut CSO 1941, berapakah peluang seseorang berusia 5 tahun akan

meninggal antara usia 15 dan 20 tahun….
A. 0,01096
B. 0,02190
C. 0,03287
D. 0,98879.
5) Pola mortalitas suatu penduduk berbentuk:

Dari tiap 100 yang lahir bersamaan waktunya satu orang meninggal tiap
tahun sampai semuanya punah. Carilah peluang seseorang yang berusia
20 tahun akan mencapai usia 60 tahun….
A. 0,28767
B. 0,71233
C. 1/3
D. 1/2.


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
2.28 Asuransi 1 

Tes Formatif 1 Tes Formatif 2
1) C 1) A
2) B 2) C
3) B 3) B
4) A 4) A
5) D 5) D
 STAT4331/MODUL 2 2.29
Daftar Pustaka
Robert E. Larson & Erwin A. Gaurnnitz; Life Insurance Mathematics

New York; John Wiley & Sons, Inc Bab 2, 1951
Modul 3
Anuitas
PENDAHULUAN
D alam modul ini akan kita pelajari anuitas (annuity), yaitu

rangkaian pembayaran. Dalam matematika finansial (keuangan), abuitas
memegang peranan penting karena banyak sekali pembayaran yang tidak
dikerjakan tunai sekali gus. Pembelian rumah, seperti rumah PERUMNAS
misalnya, dicicil selama beberapa tahun, Cara pembayaran seperti itu
disebut anuitas. Dalam perhitungan besarnya cicilan, bunga (majemuk)
sudah diperhitungkan.
Dalam asuransi, anuitas juga digunakan. Pembayaran premi oleh
sitertanggung (orang yang diasuransikan) pada perusahaan asuransi
umumnya berbentuk anuitas. Pembayaran pensiun pada pegawai ataupun
karyawan juga berbentuk anuitas.
Pembayaran dapat dilakukan mingguan, bulanan,.tahunan, ataupun
jangka waktu lainnya yang berkala, Besarnya pembayaran berkala tidak
perlu sama,
Kita akan membedakan dua macam anuitas, yaitu: anuitas tentu
(annuity certain) dan anuitas hidup (life annuity). Pembayaran pada
anuitas tentu dilakukan tanpa syarat, artinya dikerjakan secara tentu.
Pada anuitas hidup pembayaran dikaitkan dengan hidup/matinya seseorang.
Misalnya, pembayaran pensiun diberhentikan bila bekas karyawan
meninggal. Dari setiap anuitas kita ingin mengetahui besarnya nilai
tunainya (present value), yaitu nilai seluruh pembayaran jika sekiranya
dibayar sekali gus sekarang, Juga kita ingin tahu jumlah akhirnya, yaitu
jumlah seluruh pembayaran dengan bunganya jika selurulmya dinilai pada
suatu waktu di kemudian hari. Jumlah nilai tunai dan nilai akhir
tergantung pada atas tingkat bunga n yang digunakan
3.2 asuransi 1 
 Tujuan Instruksional Umum

Setelah mempelajari modul ini para mahasiswa diharapkan dapat
memahami , pengertian anuitas, macam-macam anuitas hubungannya
dengan tingkat bunga , nilai tunai dan nilai akhir suatu anuitas.

membedakan macam-macam anuitas dan dapat menghitung nilai
tunainya serta nilai akhirnya bila diketahui tingkat bunga yang berlaku.
Begitupun para mahasiswa dapat menghitung tingkat bunga yang
berlaku bila diketahui nilai tunai, atau nilai akhir suatu anuitas.
 stat4331/MODUL 3 3.3
Kegiatan belajar 1
Anuitas
B ila seseorang meminjam uang Rp l juta dari suatu bank dengan

tingkat bunga l0 persen setahun misalnya , maka orang tersebut harus
membayar bunga uang tersebut tiap akhir tahun sebanyak Rp.100.000, dan
hutangnya masih tetap Rp 1 juta di bank. Sekarang, misalkan orang
tersebut menunggak pembayaran bunganya selama lima tahun, berapakah ia
harus membayar ke bank agar seluruh utang dan bunganya lunas? Dalam
hal seperti ini, tunggakan bunga dari tahun sebelumnya biasanya juga
kena bunga. Perhitungan bunga seperti itu disebut bunga majemuk,
sebagai lawan dari bunga tunggal (bunga tidak mendapat bunga). Bunga
dapat dipandang sebagai. sewa yang dikenakan dalam peminjaman uang,
jadi mirip dengan pengertian sewa pada sewa rumah.
Untuk menyederhanakan pembicaraan, misalkanlah P menyatakan
pokok, yaitu besarnya pinjaman atau modal pertama. Misalkan lagi tingkat
bunga setahun. Ini berarti bahwa pada akhir tahun besarnya bunga adalah iP,
sehingga besarnya bunga dan pokok pada akhir tahun menjadi P + iP.
Bila bunga tidak menghasilkan bunga (bunga tunggal) maka banyaknya
bunga pada akhir tahun ke dua adalah 2 i P, dan pada akhir tahun ke n
menjadi niP, sehingga jumlah pokok dengan bunganya menjadi P + niP.
Bila jumlah bunganya dengan pokoknya pada akhir tahun k n kita nyatakan
dengan Pn maka menurut perhitungan bunga tunggal:
Pn P niP
P 1 ni
Sekarang misalkan bunga dapat menghasilkan, yaitu bunga majemuk. Pada

P1 i
akhir tahun pertama jumah bunga dan pokonya adalah dan jumlah
ini merupakan pokok yang baru pada permulaan tahun ke dua, yaitu:
P1 P1 i
3.4 asuransi 1 
P iP i i
Pada akhir tahun ke dua besarnya bunga adalah 1 , jadi pada
akhir tahun ke dua, besar bunga dengan pokonya adalah
2
P1 iP1 P1 1 i P1 i
.
Jadi pada permulaan tahun ke tiga diperoleh pokok yang baru yaitu:
2
P2 P1 i
Dengan jalan yang sama diperoleh jumlah pokok dengan bunganya pada
akhir tahun ke n (atau permulaan tahun ke n +1)
n
Pn P1 i
……………………………………………………………(1)
Dalam rumus (1) Pn menyatakan jumlah akhir sedang pokok P

menyatakan jumlah awal atau nilai tunai ataupun nilai sekarang dan
n
P Pn 1 i
1
1 i
Bentuk akan sering sekali kita gunakan karena itu untuk
menghemat penulisan akan disingkat dengan symbol v.
1
V 1/ 1 i 1 i
P Pn .V n
sehingga
Contoh 1
1) Rp. 1000 di bungakan selama 3 tahun dengan tingkat bunga 7% setahun.
Berapakah besarnya seluruh uang pada akhir tahun ke tiga ?
Jawab
a) Bunga Tunggal
P3 1000 1 3i
1000 1 0, 21
1.210
b) Bunga Majemuk
3
P3 1000 1 0, 07
1000 1, 22504
1.225, 04
Contoh 2
1) Seorang ayah mempunyai seorang anak berumur 8 tahun. Si ayah ingin
mendepositokan uangnya di bank dan akan memberikannya pada si anak
sebagai biayanya di perguruan tinggi waktu si anak tepat berusia 18
tahun. Bila bank memberi bunga majemuk 12% setahun dan si ayah
ingin
menyerahkan Rp 1 juta pada si anak 10 tahun kemudian, berapakah dia
harus mendopositokan uangnya sekarang?
Jawab
P10 1 juta, n 10, i 0,1
Jadi
10
P 1.000.000 1 0,12
1.000.000 0,32197324
321.973, 24
Inilah berarti bahwa bi1a si ayah mendefositokan uangnya sekarang

di bank sebesar Rp 321.973,24 dengan bmga 12% setahm maka pada akhir
tahun ke 10 dia akan memperoleh uang l juta rupiah.
Saran
Sebaiknya, mulai sekarang dalam mempelajari modul ini sediakan
selalu sebuah kalkulator di samping anda. Dengan adanya kalkulator anda
tidak lagi memerlukan daftar logaritma sehingga semua perhitungan yang
diperlukan dalam pelajaran ini dengan cepat anda dapat selesaikan. Jika
anda membeli kalkulator, belilah yang dapat mengerjakan logaritma dan
eksponen ,
n
1 i 1 i
Untuk rnemudahkan perhitungan, tabel dan untuk
nilai i dan n yang bermacam-macam telah banyak dibuat orang anda tidak
3.6 asuransi 1 
memerlukan tabel seperti itu jika anda mempunyai kalkulator, karena

perhitungan seperti itu dengan mudah dapat dikerjakan dengan bantuan
kalkulator.
Dari contoh 2 kita lihat bahwa nilai sekarang dari uang 1 juta
rupiah sepuluh tahun yang akan datang dengan i = 12 % setahun adalah
Rp 321.973,24. Pengertian seperti ini sering digunakan di bank dan
disebut bunga di.depan atau diskonto. Sebagai contoh, bila seseorang
meminjam uang dari bank Rp 1000 dengan bunga (di depan) sebesar 10 %
maka si peminjam hanya akan menerirna Rp 900 dari bank dan harus
mengembalikannya sebesar Rp 1000 pada akhir tahun perninjaman. jadi bank
sering rnenuntut pembayaran bunga di depan.
A. ANUITAS TENTU
Anuitas tentu adalah serangkaian pernbayaran berkala yang dilakukan

selama jangka waktu tertentu. Pembayaran dilakukan tanpa syarat, jadi
harus dilakukan secara berkala selarna jangka waktu yang telah
ditetapkan. Besarnya pernbayaran berkala tak perlu sama, tapi dalam
pelajaran ini akan kita anggap selalu sama, Pembayaran dapat dikerjakan
bulanan, tahunan, atau lainnya. Untuk permulaan kita misalkan
pernbayaran dilakukan tahunan dan besarnya pernbayaran tahunan kita
misalkan 1 untuk mernudahkan penulisan. Bila pembayaran berkalanya lain
dari 1 rnaka seluruh rurnus cukup dikalikan dengan besar pernbayaran
tersebut untuk rnendapatkan rumus yang lebih umum.
Rp. 1 Rp. 1 Rp. 1

0 1 2 n
tahun
Pandanglah suatu anuitas tentu dengan n pembayaran sebesar Rp. l

tiap akhir tahun, pembayaran pertama sebesar Rp 1 dilakukan pada akhir
tahun pertama, pembayaran ke dua Rp l pada akhir tahun ke dua dan
seterusnya, dan pembayaran terakhir Rp 1 pada akhir tahun ke n (lihat
gambar), Yang menjadi pertanyaan ialah berapakah nilai tunai dan nilai
akhir seluruh pembayaran tersebut bila tingkat bunga (rnajemuk)
dimisalkan I % setahun?
Sebagai contoh ambillah n = 3 tahun, dan pembayaran Rp 1 dilakukan

pada tiap akhir tahun. Jadi seluruhnya ada tiga kali, pembayaran sebesar
Rp 1, Sesudah tiga tahun, pembayaran pertama dengan bunganya, menurut
2
1. 1 i
rumus (1) dengan P = 1, adalah . Pembayaran ke dua dengan
1
1. 1 i
bunganya adalah . Pembayaran ke tiga yang baru saja
di lakukan jadi belum mendapat bunga, adalah 1. Jumlah seluruhnya, atau
nilai akhimya adalah
2 1 3
J 1 i 1 i 1 1 i 1 /i
Nilai tunainya dapat dihitung sebagai berikut. Nilai tunai dari

pembayaran pertama, menggunakan rumus
P Pn v n dengan P1 1 dan n =
1, adalah v2 nilai tunai pembayaran kedua adalah, dengan jalan yang sama,
adalah V2 dan yang ketiga adalah V3. Jadi nilai tunai seluruhnya adalah
(deret geometric).
A V V2 V3 1 V3 / i
Bila pembayaran Rp 1 dilakukan selama n tahun, maka nilai akhirnya

adalah
n n 1
J 1 i 1 i ... 1 i 1
n
1 i 1 /i
n
V 1 /i
Nilai tunainya menjadi
A V V2 ... V n 1 Vn /i
……………….……………………..(2)
Karena nilai J dan A dengan n kali pembayaran akan sering sekali

digunakan maka diperlukan symbol khusus untuk keduanya. Nyatakanlah J
dengan sn dan A dengan an . Jadi huruf S menyatakan nilai akhir
sedangkan a menyatakan nilai tunai dari suatu anuitas sebesar 1n yang ditulis
sebelah kanan bawahnya diapit siku-siku menyatakan banyaknya kali
3.8 asuransi 1 
pembayaran tahunan. Perhatikan bahwa pembayaran pertama, sebesar 1,

dilakukan pada akhir tahun pertama, sebesar 1, dilakukan pada akhir tahun
pertama, pembayaran kedua juga sebesar 1, dilakukan pada akhir tahun ke
dua. Anuitas seperti ini disebut anuitas akhir. Dengan mudah dapat
diperlihatkan bahwa
n v n
an 1 i an sn
Ini berarti bahwa nilai tunai dari sn adalah an , ataupun nilai akhir
dari an adalah sn , suatu hal yang dengan mudah dapat dirasakan.
Jika pembayaran dilakukan pada permulaan tiap tahun, sebesar 1 tiap
kali pembayaran selama n tahun, maka anuitas seperti itu disebut anuitas
awal dan ditulis dengan symbol an .
Rp. 1 Rp. 1 Rp. 1 Rp. 1

0 0 0 n-1 n-1→ Tahun
an 1 v v2 ... v n 1
1 vn / 1 v 1 v n / iv
…………………………………….(3)
Jika rumus ini dibandingkan dengan rumus (2) maka dengan mudah
an 1 an 1
terlihat bahwa
Begitupun mudah dipahami, bahwa an v.an
Contoh 3
1) Hitunglah nilai tunai dan akhir dari suatu rangkaian pembayaran sebesar
Rp. 150 tiap tahun selama 20 tahun bila tingkat bunga (majemuk) 5%
setahun.
Jawab
1
n 20, i 0, 05, v 1, 05
20
Jadi 150. a20 150 1 1, 05 / 0, 05
150 1 0,376889 / 0, 05
150 12, 4622
1869,33.
150.s 20 150 a20 v 20
1869,33 2, 6533298
4959,89
Jadi nilai tunai pembayaran tersebut adalah Rp. 1869,33 dan nilai
akhirnya Rp. 4959,89. (Penulisan tanda Rupiah, Rp, akan sering dihilangkan
untuk memudahkan pembacaan).
Contoh 4
1) Suatu polis asuransi, jiwa memerikan pilihan sebagai berikut: Bila si
Ali meninggal Ny. Ali dapat memilih menerima uang tunai sebesar Rp 1
juta atau menerima pembayaran tahunan selama 10 tahun, pembayaran
dilakukan tiap permulaan tahun, tingkat bunga diperhitungkan 6%
setahun, Hitunglah besarnya pembayaran tahunan tersebut.
Jawab
Nilai tunai ke sepuluh pembayaran tahunan tersebut haruslah sama
dengan Rp 1 juta. Misalkanlah x besamya pembayaran tahunan itu, jadi
x a10 1.000.000.
a10 1 a19
10
1 1 1, 06 / 0, 06
1 1 0,558395 / 0, 06
1 7,360087
a10 8,360087
3.10 asuransi 1 
Jadi besarnya pembayaran tahunan adalah x = 1.000.000/ 8360087 =

119.615,98
Contoh 5
1) Suatu rangkaian pembayaran sebesar Rp 500 tiap tahun,pembayaran
pertama dilakukan lima tahun dari sekarang, selama 20 tahun. Hitunglah
nilai tunai dari pembayaran tersebut bila I = 4% setahun.
Jawab
Anuitas seperti ini disebut tertunda disini tertunda selama 5 tahun, lihat
500 500 500
0 1 2 3 4 5 6 24 25
v 4 .500 a20 500 a20
Gambar. Mula-mula kita hitung nilai tunainya pada permulaan tahun ke

lima, kemudian diskonto empat tahun (mundur). Jadi diperoleh:
4
v 4 .500 a20 1,04 500 1 1,04 20
/ 0,04
0,854804 500 0,543613 / 0,04
5808,53
v5 .500.a20
Perhatikan nilai ini sama saja dengan
Contoh 6
Buktikanlah
an m an 1 vn vn 1
... vn m
Bukti
an m
v v2 ... v n 1
vn v n 1... v n m
an 1
v v2 ... v n 1
an m
an 1
vn vn 1
... v n m
 stat4331/MODUL 3 3.11
Contoh 7
Buktikanlah
i an 1 i v n 1
Bukti
Dari rumus (3) diperoleh
i an i 1 v n / iv
1 vn / v
1
v v vn 1
/v
1
v vn 1
1 i vn 1
LATIHAN

Buktikanlah secara aljabar dan verbal
an an 1
vn
1) a.
sn sn 1
v n 1
b.
2) Seseorang akan menerima 10 kali pembayaran tahunan sebesar Rp.5

juta, permbayaran pertama dilakukan sekarang. Berapakah nilai tunai
dan nilai akhir seluruh pembayaran bila:
a) tingkat bunga S% setahun?
b) tingkat bunga 8% setahun?
3) Berapakah nilai soal 2 pada akhir tahun ke 20

4) Hitunglah nilai tunai dan nilai akhir suatu anuitas selama 10 tahun
sebesar Rp l00 setahun, pembayaran ditunda selama 5 tahun. Tingkat
bunga 8& setahun.
3.12 asuransi 1 
5) Seorang ayah menaruh uang di bank untuk membiayai sekolah anaknya

selama 12 tahun. Jika si anak menerima Rp 1000 tiap akhir tahun,
pembayaran pertama dilakukan pada akkir tahun ke enam dari sekarang
dan seluruh uang dan bunganya habis dibayarkan pada waktu
pembayaran yang ke 12 dilakukan, berapa banyakkah si ayah menaruh
uangnya di bank bila bank memberi bunga 12% setahun?
6) Sebuah rumah dibeli dengan uang muka Rp 2 juta dan cicilan tiap
akhir tahun sebesar Rp 500.000. selama 10 tahun. Bila bunga uang
sebesar 5% setahun, berapakah harga rumah tersebut bila dibeli
tunai?
Jawaban
1) Sederhanakan ruas kanan
2)
3) Nilai akhir, untuk masing-masing tingkat bunga, pada soal no 2 di
bungakan selama 10 tahun, yaitu sampai akhir tahun ke 20.
4)
5) Hitung nilai tunai anuitas akhir yang ditunda selama 6 tahun
6) Harga rumah tunai = Rp 2 juta + nilai tunai anuitas akhir sebesar Rp
500.000 per tahun selama 10 tahun.
RANGKUMAN
Telah kita pelajari pada bagian pertama modul ini masalah anuitas
tentu. Anuitas tentu dibedakan menurut pembayararnya, apakah di awal
atau di akhir tahun, apakah ada penundaan atau tidak. Kita ingin
mengetahui nilai tunai (nilai awal) dan nilai akhirnya untuk tingkat
bmga (majemuk) tertentu.
Begitupun telah dipelajari mengenai faktor diskonto V = (1 + i) -1.
Anuitas tentu awal dilakukan dengan faktor diskonto menghasilkan
anuitas tentu akhir. Faktor diskonto ini akan sering sekali kita pada
pelajaran seterusnya, karena itu anda usahakan memakainya dengan
baik.
 stat4331/MODUL 3 3.13
TES FORMATIF 1
1) Hitung a10 pada tingkat bunga 5%

A. 7.1078
B. 7,4632
C. 7,7217
D. 8,1078
2) Seseorang menabung uang Rp.1.000 tiap permulaan tahun selama 10

tahun dengan bunga 5% setahun. Berapakah jumlah seluruh uangnya
pada akhir tahun ke 15?
A. Rp.12.577,89
B. Rp.16.052,93
C. Rp. 16.855,68
D. Rp.22.657,49
3) Seseorang membeli sebuah rumah seharga Rp.12 juta, sudah termasuk

uang muka sebesar Rp.4 juta. Dia berjanji membayar sisanya dengan
cicilan yang sama besarnya tiap akhir bulan selama 15 tahun.
Berapakah besarnya cicilan bulanan bila tingkat bunga 4% setahun?
A. Rp. 59. 17 5, 04
B. Rp.118.350,08
C. Rp.320.275,12
D. Rp.640.550,24
4) Dari pada membayar sewa Rp.125.000 pada permulaan tiap bulan

selama 8 tahun, si Ali memutuskan membeli rumah. Bila bunga uang 5%
setahun berapakah harga rumah (nilai tunai) yang dapat dia beli
dengan uang sewa di atas?
Petunjuk: Ada 8 x 12 = 96 periode bunga (bulan) dengan tingkat
bunga per periode 5%/12.
A. Rp.2.476.891,74
B. Rp.2.600.736,32
C. Rp.9.873.679,95
D. Rp.9.914.820,28
3.14 asuransi 1 
5) Suatu perusahaan membeli sebuah mesin seharga 10 juta rupiah. Mesin

itu diharapkan dapat dipakai selama 10 tahun dan akan diganti
dengan mesin yang sama 10 tahun kemudian dengan harga yang sama
pula. Suatu dana untuk pembelian mesin baru diadakan dengan
menyetor uang tiap akhir tahun selma 10 tahun dengan bunga 2,5%.
Berapakah besar setoran tahunan?
A. Rp. 801.059,56
B. Rp. 892.587,63
C. Rp.1.142.587,63
D. Rp. 1.254.568,90


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 stat4331/MODUL 3 3.15
Kegiatan belajar 2
Anuitas Hidup
A. BERBAGAI MACAM ANUITAS HIDUP
Anuitas yang dibicarakan di sepan tidak dikaitkan dengan hidup

matinya seseorang. Pembayaran pensiun, pembayaran premi asuransi,
menyebutkan dan sebagai contoh, harga berlangsung selama orang yang
pensiun ataupun pemegang polis asuransi tersebut masih hidup.
Pembayaran akan di hentikan kalau orang yang bersangkutan telah
meninggal. Anuitas yang pembayarannya dikaitkan dengan hidup matinya
seseorang tersubut anuitas hidup (life annuity). Jadi anuitas hidup
ialah serangkaian pembayaran (besarnya pembayaran berkala boleh
berubah) yang di lakukan selama seseorang tertentu masih hidup,
pembayaran hanya di lakukan bila pada waktu pembayaran itu jatuh orang
tersebut masih hidup.
Ada bermacam-macam anuitas hidup, tergantung atas lamanya
pembayaran berlangsung, apakah pembayaran dilakukan permulaan ataupun
akhir tahun, ataupun apakah pembayaran ditunda selama jangka waktu
tertentu.
Anuitas akhir seumur hidup ialah suatu rangkaian pembayaran sebesar
1 yang dilakukan tiap akhir tahun, pembayaran hanya berlangsung
selama seseorang masih hidup waktu jatuhnya pembayaran tersebut. Nilai
tunai anuitas ini ditulis dengan simbol a , huruf x pada bagian bawah
simbol menyatakan usia sekarang orang yang dengannya anuitas tersebut
dikaitkan.
Anuitas awal seumur hidup ialah serangkaian pembayaran sebesar 1
yang dilakukan pada awal tiap tahun, pembayaran berlangsung seumur
hidup seseorang tertentu. Nilai tunai anuitas ini ditulis dengan simbol ax
Jelas bahwa anuitas awal dan anuitas akhir seumur hidup hanya
berselisih 1, yaitu pembayaran pertama pada awal tahun pertama. Lihat
gambar ber ikut ,
3.16 asuransi 1 
(x) menyatakan orang yang berusia x. pembayaran terakhir terjadi ketika

(x) berumur x+n -1. Karena nilai tunai pembayaran pertama pada permulaan
tahun pertama adalah juga 1, maka
ax 1 ax ……………………………………………………………….(4)
Bila pembayaran tidak dilakukan sepanjang umur (x), tapi misalnya

hanya selama paling lama n tahun asal dia masih hidup, maka anuitas
tersebut disebut anuitas sementara. Nilai tunai suatu anuitas akhir selama n
a
tahun ditulis dengan symbol x:n . jika (x) meninggal sebelum mencapai n
kali pembayaran maka pembayaran tidak diteruskan,
Maksimum pembayaran n kali. Dari gambar terlihat dengan jelas bahwa
ax:n 1 ax:n 1 …………………………………………………………..(5)
Anuitas dapat pula ditunda pembayarannya selama beberapa tahun,

misalnya m tahun, dan pembayaran dapat berlangsung seumur hidup atau
selama jangka waktu tertentu (sementara). Nilai tunai suatu anuitas
akhir bagi seseorang berusia x, ditunda selama m tahun, pembayaran
paling banyak selama jangka. waktu n tahun, ditulis dengan simbol m nax
Bilangan di depan bawah garis tegak menyatakan jangka waktu penundaan
sedangkan yang dibelakang bawah garis tegak menyatakan lamanya
 stat4331/MODUL 3 3.17
maksimum pembayaran x, seperti biasa, menyatakan usia waktu anuitas

m | ax:n
dikeluarkan, Perhatikan, kita tidak menuliskannya dengan simbol .
m | a
Untuk anuitas awal, simbolnya menjadi m | n ax dan bukan x:n . Bila
anuitas tersebut seumur hidup maka simbolnya menjadi max untuk anuitas
a
akhir dan m / x untuk anuitas awal. sudah terlihat bahwa
m 1 ax m | ax , dan
a
m 1| n x m / n a x ……………………………………………….……(6)
Contoh 7
1) Tunjukanlah dengan gambar dan secara verbal (dengan kata-kata, jadi

bukan secara aljabar) bahwa
ax:n n / ax ax
………………..………………………………………..(7)
ax:n
Secara verbal: menyatakan nilai tunai suatu anuitas akhir
(pembayaran sebesar 1 tiap akhir tahun) selama n tahun, pembayaran pertama
pada akhir tahun pertama sedangkan yang terakhir (asal saja (x) masih hidup)
pada waktu usia x n. n / ax menyatakan nilai tunia suatu anuitas akhir
dikeluarkan bagi orang berusia x tahun, pembayaran pertama sebesar 1
dilakukan pada waktu usia x + n +1 (Akhir tahun ke x + n) dan berlangsung
seumur hidup. Keduanya, bila dijumlahkan menghasilkan nilai tunai suatu
3.18 asuransi 1 
anuitas hidup bagi orang berusia x tahun pembayaran 1 dilakukan tiap akhir
tahun selama hidup.
Dengan jalan yang sama, buktikanlah bahwa
ax:n n|ax ax
B. ANUITAS SEUMUR HIDUP
Sekarang akan kita turunkan rumus-rumus perhitungan untuk anuitas

seurnur hidup. Pandanglah sekelompok orang yang tepat berusia x (disebut
kohort). Sesuai dengan simbol di Buku Materi Pokok II, kita nyatakan
orang tersebut dengan 1x. Misalkanlah tiap orang dari sebanyak 1x
tersebut menyetor sekarang sejumlah A rupiah ke dalam suatu dana
sedemikian rupa besarnya sehingga tiap orang yang mencapai usia x + 1
menerima Rp. l dari dana tersebut, tiap orang yang mencapai usia x + 2
menerima Rp 1 dari dana tersebut, dan seterusnya. Pembayaran dilakukan
sampai, semua orang dari sebanyak 1 tadi meninggal semuanya. Masalahnya
ialah, berapakah besarnya A?
Tiap orang menyetor A rupiah dan ada banyak 1x orang, jadi besarnya
1
uang dalam dana sekarang adalah A x . Pada permulaan tahun berikutnya ada
1
sebanyak x 1 orang yang masih hidup dari 1x sekarang, dan tiap orang dari
mereka mendapat. Jadi besarnya uang yang harus dikeluarkan dari dana
1
sebesar 1x.1 rupiah. Dua tahun berikutnya terdapat x 2 orang yang masih
1x 2
hidup, jadi uang yang harus dibayarkan dari dana adalah rupiah dan
seterusnya. Jadi
A.1x v.1x 1 v 21x 2 v31x 3 ... v w x1w

 stat4331/MODUL 3 3.19
Perhatikan bahwa A merupakan nilai tunai (disebut pula, premi tunggal)

dari pembayaran setiap orang pada tepat usia x.
v.1x 1 v 21x 2 ... v w x1w

A
Didepan, symbol untuk a ialah x, dan disebut premi tunggal bersih atau
nilai tunai anuitas akhir (hidup). Cara penurunan rumus ini disebut “cara dana
bersama”, mirip gotong royong.
Contoh 8
1) Bila tingkat bunga 2,5% setahun, hitunglah a50 dengan menggunakan
CSO 1941.
Jawab
1x ,1x 1,...,1w
dapat dilihat pada halaman tabel 1 buku materi pokok II.
Bila I = 5% maka v = 1/(1,025) = 1,025-1
Jadi
1 2 49
1, 025 800910 1, 025 790282 ... 1, 025
a50 15,316571
810900
perhitungannya sama sekali tidak sulit tapi amat membosankan. Untuk
menyederhanakan perhitungan maka orang telah membuat symbol komutasi
atau symbol perantara, sebagai berikut:
Dx v x 1x
Nx Dx i Dx Dx 1 ... Dw
i 0
3.20 asuransi 1 
Sx Nx i Nx Nx 1 ... Nw
i 0
i 1 Dx i Dx 2 Dx 1 3Dx 2 ... Dw
i 0
x 1
Cx v dx
Mx Cx i Cx Cx 1 ... Cw
i 0
Rx Mx i Mx Nx 1 ... Mx
i 0
i 1 Cx i Cx 2C x 1 3C x 2 ... Cw
i 0
Untuk memudahkan perhitungan orang membuat tabel yang berisi nilai
numerik dari symbol- symbol tersebut. Tabel 2 memberikan nilai numerik
dari keenam symbol komutasi dengan menggunakan tabel mortalitas CSO
1
2 %
1941 dengan tingkat bunga 2 .
Dengan menggunakan symbol komutasi maka rumus ax diatas dapat
disederhanakan menjadi (kalikan pembanding dan penyebut dengan vx).
v x 1 1x 1 v x 2 1x 2 ... v w1w
ax
v x 1x
Dx 1 Dx 2 ... Dw
Dx
Nx 1 / Dx
Contoh 9
Hitunglah a50
dengan menggunakan symbol komutasi. (untuk
1
2 %
seterusnya, akan selalu digunakan tabel CSO dengan tingkat bunga 2
Jawab
a50 N51 / D50
Menurut tabel 2, N51 3.613.562,55 dan D50 235.925,04 sehingga

a50 3.613.562,55 / 235.925,04=15,316571
 stat4331/MODUL 3 3.21
Sama dengan yang diperoleh dengan pada contoh 8.
Dari rumus (4) diperoleh

Nx 1
ax 1 ax 1
Dx
Dx Nx 1 Nx
Dx Dx
……………………….…………………………(9)
Kita tahu dari contoh 9 bahwa a50 15.316571
Jadi a50 1 a50 16.316571
Contoh 10
Buktikanlah bahwa
1 i ax
ax 1
Px
Bukti
Cara terbaik menyelesaikan persamaan seperti ini ialah dengan
menyederhanakan bentuk yang di sebelah kanan.
Kita tahu dari pelajaran yang lalu bahwa (1 i) = 1/V dan
Px 1x 1 /1x , jadi
1 i ax ax 1x ax
Px VPx 1x 1 v
3.22 asuransi 1 
 stat4331/MODUL 3 3.23
3.24 asuransi 1 
v x 11 ax Dx
ax
v x 1x 1 v Dx 1
Dx N x 1 Nx 1
. ax 1
Dx 1 Dx Dx 1
Contoh 11
1) Hitunglah nilai tunai atau premi tunggal bersih suatu anuitas awal
(hidup) dengan pembayaran Rp 1.500 setahun untuk seseorang berusia
20 tahun dan 60 tahun.
Jawab:
premi tunggal bersih = 1500 a20
1500 N 20 / D20 1500 15.744.046, 23
40.671,35 rupiah
1500a60 1500 1.865.613,58 / 154.046, 23
18.166,11 rupiah
Perhatikan bahwa premi tunggal bersih untuk orang yang lebih muda
lebih tinggi dari pada untuk orang yang lebih tua karena orang yang lebih
muda lebih lama. Jadi lebih banyak, menerima anuitas sebab dia masih akan
lebih lama hidup.
C. ENDOWMEN MURNI, ANUITAS SEMENTARA, DAN ANUITAS

DITUNDA
Endowmen murni aialah suatu pembayaran yang dilakukan pada akhir

suatu jangka waktu tertentu bagi seseorang tertentu bila dia hidup mencapai
akhir jangka waktu tersebut. Bila orang tersebut meninggal sebelum akhir
jangka waktu tersebut maka tidak ada pembayaran sama sekali. Symbol nEx
menyatakan tunai suatu endowmen murni yang dikeluarkan bagi seseorang
berusia x selama jangka waktu n tahun. Bila (X) meninggal sebelum berusia
x + n maka kepadanya akan dibayarkan sebesar 1 pada akhir tahun ke x + n.
nilai tunai dari 1 adalah
 stat4331/MODUL 3 3.25
1
x x n
dibayarkan 1 bila (x) mencapai usia n+x.
n
v , peluangnya dibayarkan ialah nPx, yaitu peluang (x) mencapai usia x + n,
jadi
n E x v n .n p x
v n 1x n /1x
x n
v 1x n / vx x
Dx / Dx
n ………………………….……………………….(10)
Perhatikan bahwa menurut symbol yang digunakan didepan

E
sesungguhnya
n x n | ax , tetapi symbol terakhir ini tidak digunakan orang
dalam praktek. Terlihat bahwa nEx adalah suatu anuitas awal yang ditunda
selama n tahun dan pembayarannya Cuma sekali sebesar 1. Sesungguhnya
nEx dapat pula dipandang sebagai factor diskonto, yaitu diskonto terhadap
bunga (vn) dan kematian (npx), jadi nEx adalah nilai tunai dari 1 yang
didiskontokan terhadap bunga dan kematian. Pemahaman gagasan ini sangat
penting dalam perumusan rumus-rumus berikut.
ax:n
dapat dipandang sebagai gabungan dari serangkaian endowmen
murni:
ax:n 1E x 2E x ... nE x
3.26 asuransi 1 
atau
Dx 1 Dx 2 Dx n
ax:n ...
Dx Dx Dx
Dx 1 Dx 2 ... Dx n
Dx
Nx Nx / Dx
1 n 1
………………………………………(11)
Dari rumus (5) dan (11) diperoleh:

a x:n 1 ax:n 1
Nx 1 Nx n
1
Dx
Dx Nx 1 Nx n
Dx
Nx Nx n
Dx
…………………….………………………..(12)
Dari rumus (7), (8) dan (11) diperoleh

n | ax ax ax:n
Nx 1 Nx 1 Nx n 1
Dx Dx
Nx n 1
Dx …………………...…………………….(13)
Dengan jalan yang sama diperoleh

n / ax ax ax:n
Nx Nx Nx n
Dx Dx
Nx n
Dx ……………………………………………..(14)
 stat4331/MODUL 3 3.27
a a
Untuk menurunkan rumus m | n x dan m | n x kita akan menggunakan
a
endowmen murni. Pembayaran untuk m | n x dapat digambarkan sebagai
Masa Penundaan Masa Pembayaran
Nilai tunai pembayaran tersebut (didiskontokan terhadap bunga dan

mortalitas) adalah
m / na x m 1E x m 2 E x ... m n E x
Dx m 1 Dx m 2 Dx m n
...
Dx Dx Dx
Nx m 1 Nx m n 1
Dx …………………………..(15)
Dari rumus (6) dan (15) diperoleh

m | n a x m 1| n a x
Nx m Nx m n
Dx
……………………………………………….(16)
Contoh 12
1) Hitunglah nilai tunai suatu endowmen murni sebesar Rp 1.000.000 yang
dikeluarkan bagi seseorang berusia 25 tahun selama 40 tahun
Jawab
D
1.000.000 40 E 25 1.000.000 65
D25
1.000.000 116.088.15 / 506.594, 02
229.154, 22 rupiah
Cara lain
3.28 asuransi 1 
40
1.000.000 40E 25 1.000.000 1 i 165 /125
40
1.000 1,025 577.882 / 937.197
229.154, 22 rupiah
Contoh 13
1) Pada hari ulang tahunnya yang ke 30 si Ali membeli endowmen murni
sebesar Rp 5.000 untuk selama 35 tahun (yaitu sampai usia 65 tahun).
Bila dia mencapai usia 65 tahun, berapa besarkah yang akan dia terima?
Jawab
35E 30 adalah nilai tunai dari 1, jadi dengan nilai tunai Rp 5.000 dia
akan dapat membeli enodwmen murni dengan besar pembayaran.
5000 5000
E
5.000 D30 / D65
35 30 D65 / D30
5.000 440.800,58 /116.088,15
18.985, 60 rupiah
Contoh 14
1) Si Ali, yang sekarang berusia 25 tahun, ingin membeli suatu rencana
pensiun mulai usia 55 tahun dengan penerimaan 3 juta rupiah setahun,
pembayaran pertama pada hari ulang tahunnya yang ke 55. Untuk itu dia
akan melakukan pembayraan tahunan, pada permulaan tiap tahun, mulai
sekarang dan berakhir pada hari ulang tahunnya yang ke 54. Berapa
besarkah pembayaran tahunan tersebut?
Jawab:
Nilai tunai dari penerimaan tahunan sebesar 3 juta bagi seseorang
berusia 25 tahun ditunda 30 tahun adalah
3.000.000.30 / a25 3.000.000 N55 / D25
Untuk membeli ini si ali harus melakukan pembayraan yang berbentuk

anuitas sementara. Misalkan pembayaran tahunnya adalah B, maka nilai tunai
anuitas tersebut adalah
 stat4331/MODUL 3 3.29
N 25 N55
B a25:30 B
D25
Dengan menyamakan ke dua nilai tunai anuitas tersebut maka nilai B
dapat diperoleh:
N 25 N55
B 3.000.000 N55 / D25
D25
Atau
B 3.000.000 N55 / N 25 N55
3.000.000 2.754.768,79 / 12.992.619,10 2.754.768,79
807.230,63 rupiah
Contoh 15
1) Pada usia 65 si Ali mempunyai dua pilihan (a) menerima 25 juta rupiah
dari suatu perusahaan asuransi yang akan membungakannya dengan
tingkat
bunga 2,5% setahun, dan dia akan menerima dengan cara tentu tiap
permulaan tahun selama 20 tahun (anuitas tentu selama 20 tahun)
sejumlah uang yang sama besarnya dan sedudah 20 kali pembayaran
dana
tadi habis, atau (b) membiarkan uangnya pada perusahaan tadi dan
menerima jumlah uang yang sama besarnya tiap permulaan tahun selama
20
tahun bila dia hidup (anuitas hidup). Hitunglah besarnya penerimaan si
Ali tiap tahun dalarn ke dua hal. Bila si ali meninggal tepat sebelum
mencapai usia 80 tahun, berapa besarkah yang akan diterima oleh ahli
warisnya?
Jawab
Misalkanlah penerimaan tahunan si ali B rupiah. Nilai tunai anuitas awal
tentu selama 20 tahun dengan pembayaran B tiap tahun adalah
B a:20 25.000.000
3.30 asuransi 1 
Menurut rumus (3)

Ba20 B 1 v 20 / iv B 1 1, 025 25
/ 0, 025 1, 02
20
Jadi B 25.000.000 0, 025 / 1 1, 025 0, 025
1.564.564,12 rupiah
Bila si ali meninggal tepat sebelum berusia 80 tahun maka masih tersisa
5 kali pembayaran yang harus dilaksanakan yang akan diterima oleh si ali.
Nilai tunai sisa pembayaran ini adalah:
1.564.564,12 a5 7.450.413,96 rupiah
Pembayaran tahunan untuk anuitas hidup awal sementara pada usia 65

selama 20 tahun adalah
N N85
B a65:20 B 65 25.000.000
D65
Jadi B 25.000.000 D65 / N 65 N85
2.557.820,58 rupiah
Dalam hal ini bila si ali meninggal maka pewarisnya tidak menerima
apapun
LATIHAN

1) Buktikanlha bahwa
ax 1 vpx ax 1
2) Selesaikanlah tabel berikut dengan tingkat bunga i = 6%, kerjakan

perhitungan sampai 4 angka di belakang koma
x 1x dx qx px ax ex e x
90 1000 0.2000
91 240
 stat4331/MODUL 3 3.31
x 1x dx qx px ax ex e x
92 0.7000
93
94 196
95 0
a ax:m m E x. ax m:n
a) x:n n
E E E
b) m n x m x.n x m
4) Misalkanlah sebanyak 1x orang sepakat menyumbang sekarsng Rp 1

per orang ke suatu dana setahun dari sekarang tiap orang yang masih
1
hidup, x 1 menyumbang lagi Rp 1 ke dana tersebut, 2 tahun kemudian
1
tiap orang dari sebanyak x 2 yang masih hidup menyambung
lagi Rp 1 ke dana tadi, dan seterusnya sampai sumbangan telah
terkumpul sebanyak n kali (tahun); n tahun dari sekarang semua dana
1
yang telah terkumpul (dengan bunganya) dibagi sama rata oleh x n
orang masih hidup. Misalkanlah U menyatakan bagian tiap orang yang
masih hidup, buktikanlah bahwa
Nx Nx n
nU x
Dx n
…………….……………………………………………(17)
Dana seperti inisering disebut dana tonti, menurut penemuannya seorang
italia bernama Tonti (1630-1695). Bila n = 1 pada rumus diatas, biasanya
U U
tidak ditulis, jadi 1 x x x
a x:n n E x. nU x
a)
mU x
m nU x nU n m
b) nE x m
ax 1 U x ax
c)
3.32 asuransi 1 
Jawaban
1) Sederhanakan ruas kanan
3) Sederhanakan ruas kanan, kalau perluubah dulu ke symbol komutasi
4) Mislakan tingkat bunga i, hitunglah nilai akhir (tepa pada usia x+n) dari
semua pembayaran kemudian bagilah nilai tersebut dengan jumlah orang
yang masih hidup, 1x+n
5) Sederhanakan dan gunakan symbol komutasi
RANGKUMAN
Pada bagian ke dua modul ini telah kita pelajari berbagai bentuk
anuitas hidup, endowmen murni dan dana tonti. Pembayaran premi
asuransi akan selalu berbentuk anuitas hidup, begitupun pembayaran
pensiun. Besarnya jumlah asuransi yang akan dibayarkan oleh
perusahaan asuransi tentunya akan tergantung atas besarnya premi yang
dibayar oleh pemegang polis 9 (orang yang diasuransikan). Dari anuitas
tadi kita akan umumnya akhirnya, jika diketahui besarnya pembayaran
berkala, atau sebaliknya, yaitu bila diketahui nilai tunainya ataupun nilai
akhirnya kita ingin tahu besarnya pembayaran berkalanya. Besarnya
pembayaran akan dipengaruhi oleh tingkat bunga, peluang meninggal
dan lamanya pembayaran.
TES FORMATIF 2
1) Si Ali pensiun pada usia 57 tahun dan menerima sepuluh juta rupiah
dari perusahaan tempatnya bekerja, Berapakah besarnya penerimaan
tahunan yang dia akan terima bila uang tersebut dia pakai untuk
membeli anuitas seumur hidup pembayaran pada akhir tiap tahun mulai
usia 57.
A. Rp 748.433,48
B. Rp 772.674,87
C. Rp 808.980,27
D. Rp 837.376,88
2) Lanjutan soal 1.
Berapa besarnya penerimaan tahunannya bila uang tersebut dia
belikan anuitas seumur hidup, pembayaran pertarna pada hari ulang
tahurmya yang ke 65?
 stat4331/MODUL 3 3.33
A. Rp 990.403,57
B. Rp 1.099.276,26
C. Rp 1.371.944,98
D. Rp 1.516.508,08
3) Pada usia 55 tahun si Ali membeli suatu anuitas seumur hidup

sebesar 2,5 juta rupiah tiap akhir tahun, Dalarn kontraknya
ditentukan bahwa selama 15 tahun pertama pembayaran adalah tentu
(anuitas tertentu) dan selama hidupnya sesudah itu. Hitunglah premi
tunggal bersih (nilai tunai) anuitas tersebut.
A. Rp 38.469.088,98
B. Rp 39.242.923,98
C. Rp 39.509.441,29
D. Rp 40.283.276,29
4) Sejumlah orang yang semuanya berusia 23 tahun sepakat menyumbang

B rupiah tiap orang ke suatu disana pada permulaan tiap tahun selama
mereka hidup mencapai usia 64 tahun. Sumbangan terakhir dilakukan
pada usia 64 tahun. Pada usia 65 tahun semua dana dengan bunganya
dibagi rata oleh mereka yang masih hidup, dan bagian tiap orang
dipakai untuk membeli anuitas hidup dengan pembayaran 3 juta rupiah
pada permulaan tiap tahun. Hitunglah B
A. Rp 246.042,26
B. Rp 264.304,22
C. Rp 273.089,11
D. Rp 293.358,55
5) Si Ali yang sekarang berumur 25 tahun membayar tiap permulaan

tahun Rp 150.000 ke suatu dana sampai dengan hari ulang tahunnya
yang ke 60. Mulai pada hari ulang tahunnya yang ke 65 dia akan
menerima pensiun sebesar B tiap tahun selama hidupnya, Hitunglah B.
A. Rp 330.820.93
B. Rp 326.303,47
C. Rp 1.423.947, 11
D. Rp 1.443.660,74
3.34 asuransi 1 


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 stat4331/MODUL 3 3.35
Kunci Jawaban Tes Formatif 1

1) A
2) C
3) A
4) D
5) B
Kunci Jawaban Tes Formatif 2

1) C
2) D
3) A
4) C
5) D
3.36 asuransi 1 
Daftar Pustaka
Robert E. Larson & Erwin A. Gaumnit: Life Insurance Mathematics, 1951
New York, John Wiley & Son, Inc
Modul 4
Asuransi Jiwa
PE N DA H UL U AN
P ada rnodul ini akan kita pelajari berbagai jenis asuransi, cara
menentukan besarnya premi tahunan. Dalam pembahasan dalam modul
ini, dianggap biaya tidak ada, dengan perkataan lain, premi yang dibahas
adalah premi bersih atau netto.
Cara pembayaran premi telah kita bahas pada pokok bahasan III,
yaitu anuitas hidup yang beranekaragam.
Pada dasarnya asuransi jiwa adalah usaha kerjasama atau koperasi
dari sejumlah orang yang sepakat memikul kesulitan keuangan bila
terjadi musibah terhadap salah seorang anggotanya. Usaha kerjasama ini
dilakukan melalui perusahaan asuransi dengan mananfaatkan apa yang
disebut dalam statistika hukum bilangan besar (law of large numbers).
Perusahaan yang besar dengan pemegang saham yang banyak akan mudah
mengatasi santunan asuransi dari anggota yang meninggal. Dengan
administrasi yang efisien dan investasi dana yang aman dengan tingkat
bunga yang wajar perusahaan asuransi akan berkembang dengan sehat dan
merupakan usaha pengumpulan modal yang amat penting.
Setiap orang yang mengasuransikan jiwanya pada suatu perusahaan
asuransi berarti sepakat terhadap suatu kontrak tertulis antara dia
dengan perusahaan. Dalam kontrak di terakan, antara lain, besarnya
premi yang harus dia bayar ke perusahaan dan jadwal pembayarannya
besarnya santunan asuransi yang akan dibayarkan perusahaan jika suatu
peristiwa terjadi. Kontrak tersebut sering disebut polis asuransi.
Dalam polis juga diterakan waktu mulai berlakunya polis tersebut dan
disebut tanggal polis dikeluarkan dan biasanya diambil sebagai tanggal
yang paling dekat ke hari ulang tahunnya yang terdekat.
Besarnya santunan asuransi (claim) tergantung atas premi, sedangkan
besarnya tergantung atas tiga hal: peluang meninggal, tingkat bunga,
dan biaya. Peluang meninggal tergantung atas umur, jenis kelamin,
pekerjaan , kebiasaan seseorang, dan berbagai hal lain. Dana yang
terkumpul pada perusahaan asuransi akan di investasikan dengan tingkat
4.2 Asuransi 1 
bunga tertentu, dan sebagian dari bunga tersebut seharusnyalah menjadi

milik pemegang polis. Perusahaan asuransi tidak dapat bekerja tanpa
biaya, biaya pegawainya untuk mengeluarkan polis , mengadministrasikan
polis dan membayarkan santunan pajak, komisi , dan sebagainya. Masalah
biaya ini akan dibahas pada rnodul yang lain, pada modul ini kita hanya
memperhatikan peluang meninggal dan tingkat bunga. Premi yang dihitung
tanpa memperhatikan faktor biaya disebut premi bersih
Premi dapat dibayarkan sekaligus, disebut premi tunggal, dapat pula
seumur hidup, dan dapat pula selama jangka waktu tertentu, misalnya,
selarna 20 tahun, Bila sitertanggung (pemegang polis) meninggal sebelum
berakhir jangka waktu pembayaran maka pembayaran dianggap telah
selesai.
Jika karena suatu hal si tertanggung tidak dapat memenuhi
kewajibannya , yaitu membayar premi sepenuhnya maka biasanya terdapat
beberapa pilihan penyelesaian yang sering ditempuh Masalah ini akan
dibahas pada modul yang lain.
Seperti pada pelajaran yang lalu, kita akan menggunakan tabel CSO
1941 dengan tingkat bunga 2,5% setahun.

Pada mahasiswa sesudah mempelajari modul 1nl diharapkan dapat
memahami berbagai macam asuransi jiwa dan preminya serta cara
menghitungnya.

Para mahasiswa diharapkan dapat mernbedakan dan menjelaskan
perbedaan dan persamaan dari berbagai jenis asuransi dan dapat
menghitung besarnya asuransi bila diberikan tabel mortalitas dan
tingkat bunga , Begitupun para mahasiswa diharapkan dapat
membedakan dan menghitung berbagai jenis premi 'bersih untuk
berbagai jenis asuransi.
Kegiatan belajar 1
Berbagai Bentuk Asuransi Jiwa

A. ASURANSI BERJANGKA
Asuransi berjangka merupakan bentuk asuransi yang paling sederhana,

karena itu yang pertama kita pelajari. Di bawah kontrak ini santunan
asuransi akan dibayarkan perusahaan kepada pewaris si tertanggung
meninggal selama jangka waktu tertentu, disebut jangka waktu polis.
Jangka waktu biasanya 5 tahun, 10 tahun, 15 tahun, atau 20 tahun. Untuk
memudahkan perhitungan maka akan kita pandang terlebih dahulu dengan
jangka waktu setahun.
Misalkan ada 1 orang, sernuanya tepat berusia x, sepakat
x menyerahkan sebesar A rupiah ke suatu dana dan pada akhir tahun Rp.1
akan dibayarkan kepada setiap pewaris dari yang meninggal di
antara mereka sepanjang tahun tersebut. Dana yang terkunpul berserta
bunganya setahun dianggap tepat sarna dengan seluruh pernbayaran santunan
Rp1 bagi setiap yang meninggal, jadi tidak kurang maupun
bersisa. Banyaknya yang meninggal setahun dari sebanyak 1x adalah d x
jadi seluruh pembayaran setahun kemudian adalah d x rupiah. Dana yang
A.1x 1 i
terkumpul beserta bunganya adalah sehingga
d x A.1x 1 i
Jadi
A d x / 1x 1 i
vd x / 1x
vx 1
d x / 1x v x
C x / Dx
Para pembaca yang sudah lupa definisi Cx dan Dx agar melihatnya

kembali di pokok bahasan III.
Nilai A diatas dapat pula diperoleh secara diskonto (bunga dan peluang
meninggal). Nilai tunai dari Rp 1 yang akan dibayar setahun lagi adalah V,
peluangnya akan dibayarkan adalah qx ( yaitu jika meninggal), jadi
4.4 Asuransi 1 
A Vqx Vdx /1x Cx / Dx ……………………………………………..(1)
Nilai A ini disebut premi tinggal bersih suatu asuransi sebesar Rp 1

selarna setahun. Nilai Rp 1 hanya akan dibayarkan bila si tertanggung
rneninggal dalarn jangka waktu setahun, Bila dia hidup rnencapai usia x +
1 rnaka dia tidak rnendapat apapun.
A 1
Sekarang rnisalkan x:n rnenyatakan nilai tunai asuransi atau premi
tunggal bersih asuransi sebesar Rp 1 pada (x) selarna jangka waktu n
tahun. lni berarti bila (x) rneninggal sebelum usia x + n rnaka kepada
pewarisnya akan dibayarkan sebesar Rp 1 pada akhir tahun dia rneninggal,
tapi bila dia hidup rnencapai usia x + n rnaka tidak akan ada pernbayaran.
Cara penurunan runusnya sarna dengan yang di atas, Kalau (x) meninggal
pada tahun pertarna rnaka Rp 1 dibayarkan pada akhir tahun kepada
pewarisnya, nilai tunainya adalah Vd x /1x Kalau (x) rneninggal pada tahun
kedua rnaka Rp 1 dibayarkan pada akhir tahun kedua, nilai tunainya
V 2 d x 1 /1x
adalah , dan seterusnya.
A1x:n Vd x / 1x V 2d x 1 / 1x ... vn d x n 1 / 1x
x 2
Vx 1
dx V dx 1 ... V x n
dx n 1 / v x 1x
Cx Cx 1 ... C x n 1 / Dx
Mx Mx n / Dx
Jadi …………..(2)
Mx Cx i
Perhatikan bahwa i 0 dan
n 1
Mx n Cx n i , Jadi Mx Mx n Cx i
i 0 i 0
Contoh
1) Hitunglah premi tunggal bersih suatu asuransi berjangka 10 tahun bagi
seseorang berusia 30 tahun bila besarnya santunan Rp 1 juta Rupiah
Jawab
Premi tunggal bersih untuk asuransi 1 juta rupiah bagi seseorang
berumur 30 tahun selama 10 tahun adalah
106 A130:10 106 M 30 M 40 / D30

6
10 182403, 4951 165359,8889 / 440800,58
38665,12 rupiah
Nilai M30, M40 dan D30 anda lihat di table 2 buku materi pokok III.
A1x:20 A1x:10 10 E x . A1x 10:10
Bukti : kita sederhanakan ruas kanan dengan mengubahnya ke symbol

komutasi.
A1x:10 Mx Mx 10 / Dx
E 1
10 x . A x 10:10 Dx 10 / Dx . M x 10 Mx 20 / Dx 10
Jadi ruas kanan menjadi

M x M x 10 / Dx Mx 10 Mx 20 / Dx
Mx Mx 20 / Dx
A1x:20
Rumus di atas dapat pula dibuktikan secara verbal sebagai berikut.

1
A x:10
adalah nilai tunai dari satu asuransi berjangka 10 tahun bagi seseorang
berusia (x) dengan besar santunan asuransi Rp 1. B ila (x) mencapai usia
A1x 10:10
x+10 maka tidak ada pemabayaran. adalah nilai tunai (pada usia
x+10) bagi (x+10) selama 10 tahun dengan besar santunan Rp. 1. Nilai tunai
4.6 Asuransi 1 
A1x 10:10
pada usia x+10 sebesar bila di diskontokan pada usia x menjadi
E 1
10 x A x 10:10 . A1x:20
jadi jumlah tepat sama dengan . Perhatikan gambar
dibawah.
nE x
10 E x . A1x 10:10
A1x 10:10
x x 10 x 20
B. ASURANSI SEUMUR HIDUP
Asuransi berjangka yang dibicarakan di depan amat sederhana dan

murah (dalam arti praninya rendah). Akan tetapi bila jangka waktu sudah
habis , si tertanggung tidak memperoleh apapun dari Perusahaan Asuransi
kecuali bersyukur kepada Tuhan bahwa dia masih diberi umur panjang.
Bila yang bersangkuran ingin diasuransikan terus maka dia harus mernbeli
polis baru karena kotrak yang lama sudah habis. Manbeli polis baru akan
relatif lebih mahal mengingat usianya sudah sernakin tua sehingga
peluangnya meninggal makin tingggi.
Asuransi seumur hidup adalah cara yang 1ebih murah dan praktis
dibandingkan dengan asuransi berjangka yang bersambung. Dengan asuransi
seumur hidup maka santunan asuransi akan pasti dibayar tanpa
memperdulikan kapan maut datang menjemput. Premi dapat dibayarkan
sekaligus (premi tunggal) atau terbatas sampai beberapa tahun, ataupun .
seumur hidup.
Misalkan A menyatakan nilai tunai atau premi tunggal, bersih dari x
asuransi seumur hidup sebesar Rp 1 bagi seseorang yang berusia (x) ini
berarti bila (x) meninggal maka kepada pewarisnya akan dibayar Rp.1.-
pada akhir tahun dia meningggal. Dengan cara diskonto. seperti pada
asuransi berjangka, diperoleh
Ax Vd x / 1x V 2 d x 1 / 1x ... v w x 1 d x / 1x
Vx 1
dx Vx 2
dx 1 ... v w 1
d w / v x 1x
Cx Cx 1 ... Cw / Dx
Ax M x / Dx
……………...……….(3)
Contoh 3
Carilah premi tunggal bersih dari suatu polis asuransi jiwa yang besar
santunannya selam 10 tahun pertama adalah 1 juta rupiah dan 2 juta rupiah
sesudah itu bagi orang yang berumur 20 tahun.
Jawab
Ada berbagai cara mengerjakan soal ini.
Cara 1
1 juta 2 juta
20 30
Premi tunggal bersih

106 A120:10 210 E20 . A30
106 M 20 M 30 / D20 2. D30 / D20 .M 30 / D30
106 M 20 M 30 2M 30 / D20
6
10 M 20 M 30 / D20
Cara 2
1 juta
1 juta
20 30
Anggap bahwa ada asuransi seumur hidup dengan santunan 1 juta rupiah
sejak usia 20 tahun ditambah asuransi seumur hidup sebesar 1 juta rupiah
sejak usia 30 tahun. Premi tunggal bersih adalah
106 A20 10 E 20. A30
106 M 20 / D20 D30 / D20 . M 30 / D30

106 M 20 M 30 / D20
6
10 196657,1668 182403, 4951 / 580662, 42
652807, 29 juta rupiah
4.8 Asuransi 1 
Contoh 4
E
Ax n .n x Ax A1x:n
Buktikanlah:
Bukti Ruas Kanan:

Ax n . n E x M x n / Dx n . Dx n / Dx
Mx n / Dx
Ruas Kiri:
Ax A1x:n M x / Dx Mx Mx n / Dx
Mx Mx Mx n / Dx
Mx n / Dx
Karena ruas kiri = ruas kanan maka soal telah terbukti
Contoh 5:
Buktikanlah bahwa
Ax V qx px . Ax 1
Jawab
dx 1 1x 1
v qx px . Ax 1 v Ax 1
1x 1x
v x .vd x v x .v1x 1 M x 1
.
v x .1x v x .1x Dx 1
x 1 x 1
v dx v 1x 1 Mx 1
x x Dx
v 1x v 1x 1
Cx Dx 1 M x 1
.
Dx Dx Dx 1
Cx Mx / Dx
M x / Dx
Ax
C. ENDOWMEN
Istilah endowmen di sini berbeda dengan endowmen murni , Asuransi

endowmen (di PT Asuransi Jiwasraya dinamakan dwiguna) merupakan
penyempurnaan gagasan asuransi berjangka dengan perkataan lain,
endownen merupakan perpaduan antara asuranst berjangka dengan
endowmen murni. Jadi bila si tertanggung meninggal selama jangka waktu
asuransi, misalnya n tahun maka kepada pewarisnya akan dibayarkan Rp 1,
sedangkan bila dia mencapai usia x + n maka kepadanya akan dibayarkan
Rp 1 pada akhir tahun ke x + n,
A
Simbol yang digunakan untuk jenis asuransi ini adalah x:n tanpa,
simbol 1 di atas x. Jadi
Ax:n A1x:n nE x
Mx Mx n / Dx Dx n / Dx
Mx Mx Dx / Dx
n n ……………………….…………..(4)
Contoh 6
Hitunglah premi tunggal bersih dari suatu asuransi endowmen sebesar 1
juta rupiah dkeluarkan bagi orang selama 20 tahun bagi orang berusia
a. 20 tahun dan
b. 30 tahun
Jawab
a) premi tunggal bersih
106 A20:20 106 M 20 M 40 D40 / D20
106 196657,1668 165359,8889 328983, 61 / 580662, 42
620465,31rupiah
b) Premi tunggal bersih

106 A30:20 106 M 30 M 50 D50 / D30
6
10 182403, 495 142035, 0956 235925, 04 / 440800,58
626799,17
Perhatikan bahwa premi untuk orang yang lebih tua lebih tinggi dari
pada untuk yang lebih muda karena peluangnya meninggal lebih tinggi.
4.10 Asuransi 1 
Contoh 7
Jelaskan dengan perkataan santunan asuransi atau premi tunggal bersih
yang dinyatakan oleh
107 A120:40 106 .40 E 20 500.000.40 / a20
Jawab
107 A120:40
Premi tunggal bersih dari asuransi berjangka 40 tahun sebesar
10 juta bagi orang berusia 20 tahun
106 .40E 20 endowmen sebesar sejuta bagi orang berusia 20 tahun selama
60 tahun
500.000 40/a20 = Nilai tunai anuitas sebesar setengah juta setahun,

dibayar pada akhir tahun untuk orang berusia 20 tahun pembayaran
pertama pada usia 60 tahun seurnur hidup. Bila di jumlahkan maka kita
peroleh preni tunggal bersih suatu asuransi jiwa bagi seseorang berumur
20 tahun dengan pembayaran santunan sebagai berikut: bila dia meninggal
sebelum berusia 60 tahun maka kepada pewarisnya akan dibayarkan 10 juta
(rupiah), bila dia rnencapai usia 60 tahun maka pada hari ulang tahunnya
yang ke-60 dia rnendapat sejuta, dan-tiap tahun dia hidup sesudah itu
dia rnenerirna setengah juta selama dia hidup (pensiun).
D. ASURANSI TERTUNDA
Gagasan asuransi tertunda rnirip dengan anuitas tertunda. Simbol

m | A1x:n
untuk asuransi berjangka tertunda adalah simbol ini menyatakan
premi tunggal bersih untuk asuransi berjangka n tahun sebesar Rp 1
dikeluarkan bagi orang berusia x yang tertunda m tahun. lni berarti
pembayaran Rp 1 akan dilakukan perusahaan asuransi bagi pewaris (x)
pada akhir tahun dia rneninggal asal dia rneninggal antara usia x + m dan
x + m + n tahun.
Pembayaran Rp1bila
x meninggal di sini
x x m x m n
 STAT4331/MODUL 4 4.11
Dengan menggunakan cara perhitungan seperti waktu menurunkan

A1
rumus x:n maka diperoleh
m | A1x:n Vm 1
dx m /1x vm 2
dx m 1 /1x ...
vm n
dx m n 1 1x
x m 1
v dx m vx m 2
dx m 1 ...
/ V x 1x
x m n
v dx m n 1
Cx m Cx m 1 ... Cx m n 1 / Dx
Mx Mx / Dx
m m n ……………………………(5)
Dengan jalan yang sama dibuktikan bahwa

m | Ax:n M x m M x m n Dx m n / Dx
……………………………(6)
Symbol ini, seperti dapat diduga, menyatakan premi tunggal bersih

endowmen sebesar Rp 1 bagi (x), selama n tahun santunan akan dibayarkan
bila (x) meninggal antara usia x+m dan x+n atau mencapai usia x+m+n.
Bila (x) meninggal antara usia x dan x+m maka tidak ada pembayaran.
Demikian pula, m | Ax menyatakan premi tunggal bersih asuransi seumur
hidup sebesar Rp 1bagi (x), pembayaran baru akan dilaksanakan bila (x)
meninggal sesudah berumur x+m tahun. Dengan mudah dapat ditunjukan
bahwa
m | Ax M x m / Dx
…………………………….…………………………(7)
Contoh 8:
Buktikanlah bahwa
m | Ax:n Ax:m n A1x:m
Jawab
Ax:m n A1x:m Mx Mx m n Dx m n / Dx Mx Mx m / Dx
Mx m Mx m n Dx m n / Dx m | Ax:n
4.12 Asuransi 1 
LAT IH A N

V .q x Ax V . Ax 1 / 1 Ax 1
Petunjuk: gunakanlah symbol komutasi pada kedua ruas sederhanakan

ruas kanan.
2) Nyatakanlah dengan perkataan santunan yang premi tunggal bersihnya

dinyatakan oleh
106 M 20 M 60 5 105 D60
D20
Petunjuk: anggap sebagai gabungan dari dua macam santunan
m | Ax Ax A1x:m
Petunjuk: sederhanakan ruas kanan dengan mengubahnya ke bentuk
symbol komutasi
4) suatu polis asuransi jiwa dikeluarkan bagi seorang berusia 30 tahun

dengan santunan 1 juta rupiah, bila dia meninggal sebelum usia 65 tahun.
Bila dia hidup mencapai usia 65 tahun sejumlah setengah juta rupiah
premi tunggal bersih.
5) seseorang berusia 30 tahun membeli suatu polis asuransi sebesar Rp.

80.000 yang menjanjikan santunan sebesar sejuta rupiah bila dia
meninggal sebelum usia 65 tahun serta pembayaran sebesar B rupiah bila
dia hidup mencapai usia 65 tahun.
Petunjuk : jumlah premi tunggal bersih kedua asuransi adalah Rp
800.000
 STAT4331/MODUL 4 4.13
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari berbagai macam asuransi jiwa. Prinsip dasar

A1x:n maupun Ax
dalam penurunan rumus amat penting dipahami.
Dengan
memahami dengan baik prinsip tersebut maka seluruh rumus asuransi
yang
lairmya dan yang kemudian akan kita pelajari dengan mudah dapat
diturunkan.
Besarnya premi asuransi tergantung atas umur si tertanggung waktu
polis mulai berlaku, jenis kelamin, tingkat bunga dan besarnya santunan
yang diinginkan. Besarnya santunan asuransi (benefit) tertera pada
polis asuransi dan dalam bahasa Inggris sering pula disebut 'face
amount', yaitu besaran yang tertera pada (permukaan) polis. Santunan
asuransi dibayarkan kepada pewaris bila sitertanggung meninggal.
Biasanya santunan asuransi dibayarkan tidak lama sesudah
si tertanggung meninggal setelah bukti yang berkenaan dengan
meninggalnya
dipenuhi. Dalam pelajaran ini santunan dianggap dibayarkan pada akhir
tahun meninggalnya di tertanggung. Permisalan ini diambil untuk
memudahkan perhitungan.
Telah mulai terlihat banyaknya simbol dan rumus yang diperlukan
dan
masih banyak lagi yang akan menyusul. Keberhasilan Anda dalam
pelajaran
seperti ini tidak melulu tergantung atas kerajinan Anda menghafal rumus
dan simbol yang disajikan tapi lebih banyak atas pemahaman Anda atas
permasalahannya dan kemampuan Anda menggunakan prinsip dasar
perhitmgan. Simbol dan rurnus yang beraneka ragam dengan sendirinya
akan dapat diingat asal sering menggunakannya. Karena itu perlu banyak
berlatih macam-macam soal.
TES F OR M AT IF 1

1) Seseorang berusia 39 tahun memiliki 1 juta rupiah tunai. Dengan
uang tersebut sebagai premi tunggal, bersih dia mau membeli po lis
asuransi dengan santunan 3 juta rupiahbila dia meninggal dalam
4.14 Asuransi 1 
waktu lima tahm dansantunan asuransi sebesar B rupiah bila dia

meninggal sesudah itu. Berapakah besar B?
A. Rp 1. 679.127,80
B. Rp 1.963.969,65
C. Rp 6.751.853,26
D. Rp 7.897.215,97
2) Hitunglah premi tunggal bersih suatu polis asuransi bagi seseorang

yang berusia 25 tahun dengan santunan 1 juta rupiah bila dia
meninggal dalam jangka waktu 10 tahun dan setengah juta rupiah bila
dia meninggal antara usia 35 tahun dan 45 tahun.
A. Rp 49.587,33
B. Rp 84.096,49
C. Rp 146.157,22
D. Rp 426.610,76
3) Hitunglah premi tunggal bersih suatu polis asuransi dengan santunan

1 juta rupiah selama 5 tahun dan 2 juta rupiah sesudah itu bagi
seseorang berusia 30 tahun.
A. Rp 324.962,30
B. Rp 809.498,35
C. Rp 916. 439,17
D. Rp 1.023.380,00
4) Seseorang berusia 50 tahun membeli asuransi endowmen selama 11
tahun dengan premi tunggal bersih 1 juta rupiah. Berapakah besar
santunannya?
A. Rp 778.978,95
B. Rp 1.283.731.73
C. Rp 1.612.690,71
D. Rp 6.293.375,05
5) Suatu polis dikeluarkan bagi seseorang yang berusia 40 tahun dengan

santunan 1 juta rupiah bila dia meninggal selama 25 tahun. Bila dia
mencapai usia 65 tahun maka dia menerima pensiun tahunan sebesar
seratus ribu rupiah mulai pada hari ulang tahunnya yang ke-65.
Hitunglah premi tunggal bersih polis tersebut.
A. Rp 592.957,33
B. Rp 1.246.358,52
C. Rp 1.592.957,30
D. Rp 2. 246. 358 , 52
 STAT4331/MODUL 4 4.15


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
4.16 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 2
Premi Tahunan
PE N DA H UL U AN
P ada pembahasan di depan, semua asuransi dikeluarkan dengan premi

tunggal. Sesungguhnya premi tunggal jarang sekali digunakan dalarn
praktek. Biasanya premi dibayar secara berkala, misalnya tiap tahun,
enam bulan sekali, ataupun sebulan sekali dan dilakukan pada permulaan
tiap selang waktu. Umurnnya premi berkala tersebut sarna besarnya,
walaupun kadang-kadang ada juga berubah dari waktu ke waktu.
Pembayaran premi asuransi jiwa seumur hidup, misalnya, dapat
dilakukan tiap permulaan tahun seurnur hidup. Asuransi seperti ini
sering disebut asuransi biasa (ordinary life insurance). Pembayaran
premi rnungkin pula terbatas, misalnya, selarna maksimum 20 tahun;
asuransi seperti ini disebut asuransi dengan pembayaran terbatas
(limited - payment life). Bila si tertanggung meninggal sebelum jangka
waktu 20 tahun akan dia dianggap telah menyelesaikan pembayaran
preminya. Premi tunggal sesungguhnya adalah hal khusus dari pembayaran
terbatas.
Makin sering premi dibayar, untuk besar santunan yang sarna, maka
makin kecil premi berkalanya. Berikut ini diberikan perubahan besar
premi bersih untuk asuransi seumur hidup bagi seseorang berusia 20
1
CSO 2 %
tahun 2 dengan santunan Rp 1.000.
Rencana Asuransi Premi Bersih

Premi dibayar seumur hidup Rp 12,49
Premi lunas pada usia 85 Rp 12,52
Pembayaran premi selama 30 tahun Rp 16,53
 STAT4331/MODUL 4 4.17
Rencana Asuransi Premi Bersih

Premi tunggal Rp 338,68
Tentunya, nilai tunai premi bersih dari tiap rencana sama, yaitu Rp
338,68. Gambaran yang mirip sama juga berlaku untuk jenis asuransi yang
lain.
Tingkat bunga jelas juga mempengaruhi besarnya premi. Makin tinggi
tingkat bunga makin rendah premi yang harus dibayar untuk besar santunan
yang sama, seperti dapat dilihat pada tabel dibawah ini. Usia waktu polis
dikeluarkan 20 tahun.
Premi bersih untuk asuransi Rp 1000

Rencana
i = 2% i = 2,25% i = 2,5% i = 3%
Asuransi
Asuransi
Rp 13,86 Rp 13,15 Rp 12, 49 Rp 11,29
biasa
Asuransi
seumur
hidup
Rp 25,51 Rp23,54 Rp 21,76 Rp 18,70
dengan 20
kali
pembayaran
Asuransi
hidup
dengan 10 Rp 45,72 Rp 41,74 Rp 38,19 Rp 32,15
kali
pembayaran
Asuransi
seumur
hidup
Rp 414,08 Rp 374,11 Rp 338,68 Rp 279,26
dengan
premi
tunggal
Asuransi
berjangka 10 Rp 2,79 Rp 2,78 Rp 2,77 Rp 2,75
tahun
4.18 Asuransi 1 
Rencana
i = 2% i = 2,25% i = 2,5% i = 3%
Asuransi
Endowmen
sampai usia Rp 17,05 Rp 16,23 Rp 15,46 Rp 14,02
65 tahun
Endowmen
Rp 41, 99 Rp 40,92 Rp 39,87 Rp 37,85
20 tahun
Asuransi berjangka biasanya pembayaran preminya dilakukan selama

jangka waktu asuransi. Sedangkan untuk endowmen pembayaran preminya
dapat dilakukan dengan tiga cara: selama jangka waktu, terbatas (lebih
pendek dari jangka waktu), atau sekaligus (premi tunggal). Simbol untuk cara
pembayaran premi mirip dengan simbol asuransinya. Simbol-simbolnya
tersebut adalah sebagai berikut:
Px : Menyatakan premi bersih tahunan untuk Ax, jadi besar santunannya

Rp 1,
Npx :Menyatakan premi bersih tahunan untuk Ax dengan pembayaran
premi maksimum n kali
P1x:n A1x:n
: Menyatakan premi bersih tahunan untuk
Px:n Ax:n
: Menyatakan premi bersih tahunan untuk
mp x : n Ax:n
: Menyatakan premi bersih tahunan untuk dengan
m n
pembayaran premi maksimum m kali
Dalam mengerjakan soal, sebaiknya hindari penggunaan symbol diatas

demi kesederhanaan, gunakan saja P. Dalam menghitung premi gunakan
persamaan dasar.
Nilai Tunai premi yang akan datang = nilai tunai santunan (benefit) yang
akan datang.
 STAT4331/MODUL 4 4.19
Contoh 9:
Hitunglah premi bersih tahunan untuk asuransi biasa dengan santunan 2
juta rupiah bagi orang berusia 30 tahun.
Jawab
Misalkan premi bersih tahunan P. Menurut persamaan dasar diatas
diperoleh
Pa30 2 106 A30
Perhatikan , ruas kiri menyatakan nilai tunai seluruh premi (premi

tunggal bersih). Premi dibayar tiap permulaan tahun sejak usia 30 tahun,
merupakan anuitas seluruh hidup. Ruas kanan, seperti biasa nilai tunai
santunan (premi tunggal bersih)
Jadi
P 2 106 A30 / a30
2 106 M 30 / N30
2 106 182403, 4951 /10594280,39
34.434,33 rupiah
Contoh 10:
Hitunglah premi bersih tahunan untuk asuransi endowmen sampai usia
65 tahun bagi orang berusia 30 tahun dengan pembayaran premi 20 kali,
besar santunan sejuta rupiah.
Jawab:
Misalkan premi tahunannya P,
Maka
106 A30:35 Pa 30:20

6
10 M 30 M 65 D65 N30 N50
P
D30 D30
P 106 M 30 M 65 D65 / N30 N50
31.282, 21
4.20 Asuransi 1 
Contoh 11:
Nyatakanlah dalam symbol komutasi 10p20:40
Jawab:
Besarana ini menyatakan premi bersih tahunan untuk endowmen sebesar
Rp 1 bagi orang bersuia 20 tahun selama 40 tahun dengan pembayaran premi
tahunan selama 10 kali. Jadi
10 P 20 : 40 . a20:10 A20:40
atau
10 P 20:40 A20:40 / a20:10
M 20 M 60 D60 N 20 N30
:
D20 D20
M 20 M 60 D60 / ( N 20 N30 )
Contoh 12:
Bila qx= 0,01 x dan v = 0,9 hitunglah P98
Jawab:
Dari qx = 0,01x kita tahu
Bahwa
q98 0,98 P98 1 0,98 0, 02
q99 0,99 P99 1 0,99 0, 01
q100 1 P100 1 1 0
Jadi P98 adalah premi bersih tahunan asuransi seumur hidup bagi orang
bersuia 98 tahun dengan santunan asuransi Rp 1, asuransi itu sesungguhnya
hanya sampai usia 100 tahun, dan premi dibayar paling banyak tiga kali.
Nilai tunai seluruh premi adalah
P98 P98 . P98 V P98 . P98 . P99 V 2

P 98 1 P98 V P98 . q99 V 2
P98 1 0, 02 0,9 0, 02 0, 01 0, 09 1, 01818

 STAT4331/MODUL 4 4.21
Nilai tunai santunan adalah

1.Vq98 1.P98 .199.V 2 1 p98 . p99 .1100.v3
3
0,9 0,98 0, 02 0,99 0,81 0, 02 0, 01 .1. 0,9
0,8981838
Jadi
P98 1,01818 / 0,8981838
Catatan
Dalam soal ini kita tidak menggunakan CSO Karena peluang meninggal
dan tingkat bunga sudah diberikan dlaam soal, jadi untuk menjawabnya harus
menggunakan prinsip dasar dan persamaan dasar.
Contoh 13:
Buktikanlah bahwa
a. C x vDx Dx 1
b. M x vN x Nx 1
c. Rx vS x Sx 1
Bukti
a) Menurut Definisi
Cx vx 1
dx
vx 1
1x 1x 1
x x 1
v.v 1x v 1x 1
vd x Dx 1
b) Dari a) diperoleh bila dijumlahkan
Cx 1 vDx i Dx 1 i
i 0 i 0 i 0
Atau
M x vN x Nx 1
c) Jumlahkan lagi b), diperoleh

4.22 Asuransi 1 
Mx i v Nx i Nx 1 i
i 0 i 0 i 0
Atau
Rx v.Sx Sx 1
Contoh 14:
Butkikanlah bahwa
Ax vax ax
M vN x Nx
Bukti dari x 1 diperoleh
Bila kedua ruas dibagi dengan Dx

M x / Dx vN x / Dx N x 1 / Dx
atau
Ax vax ax
Sampai sekarang kita selalu menganggap bahwa premi tunggal dibayar

pada waktu polis asuransi dikeluarkan. Dari segi praktek memang cara
ini yang wajar dikerjakan. Akan tetapi dari segi tekhnik perhitungan
sering menguntungkan, dalam arti kata memudahkan perhitungan, bila
premi tunggal dapat pula dtpandang dibayar pada akhir jangka waktu
k
Misalkan n x menyatakan premi tunggal bersih yang dibayarkan pada
akhir jangka waktu untuk asuransi berjangka n tahun dengan besar santunan
k
Rp 1, n x disebut biaya asuransi dalam arti teknis. Sudah kita ketahui bahwa
premi tunggal bersih yang dibayarkan pada permulaan jangka waktu untuk
A1x:n k
asuransi berjangka n tahun adalah . Jadi kalau n x dikenakan factor
A1
diskonto terhadap bunga dan peluang meninggal maka diperoleh x:n , atau
n k x.n E x A1x:n
sehingga
nk x A1x:n / n E x
Mx Mx / Dx
n n …………………………….…………………(8)
Bila n = 1, symbol n tidak di tulis

K M x M x 1 / Dx 1 Cx / Dx
Jadi, x 1
 STAT4331/MODUL 4 4.23
Contoh 15
Buktikanlah bahwa
Ax .ux K x Ax 1
Bukti
Ruas kiri adalah
Ax u x M x / Dx .Dx / Dx 1
M x / Dx 1
(lihat kembali definisi ux pada modul sebelum ini)
Ruas kanan,
K x Ax 1 C x / Dx 1 Mx 1 / Dx 1
Cx Mx 1 / Dx 1
M x / Dx 1
Jadi ruas kiri sama dengan ruas kanan.
Contoh 16:
Buktikanlah
Px .ux kx Ax 1 Px ax 1
Bukti
Px adalah bersih tahunan asuransi biasa, jadi
px ax Ax Px M x / Nx
Ruas kanan persamaan diatas dapat ditulis sebagai

M x 1 M x Nx 1
Ax 1 Px .ax 1 .
Dx 1 N x Dx 1
M x Cx M x N x Dx
.
Dx 1 Nx Dx 1
Mx Cx Mx M x Dx
.
Dx 1 Dx 1 Dx 1 N x Dx 1
Px .u x kx
4.24 Asuransi 1 
Contoh 17
Buktikanlah bahwa
Ax ax ax
Bukti
Sesungguhnya ketidaksamaan ini sudah cukup jelas karena Ax adalah
nilai tunai dari 1, Ax 1 , atau
Ax ax 1 ax ax
Cara lain
Dari contoh 13 b, kita tahu
M x vN x N x 1
jadi
Mx Nx 1
Ax ax
Dx Dx
Mx Nx 1 / Dx
vN x Nx 1 Nx 1 / Dx
vN x / Dx
vax
Tapi
1
v , sebab i 0
1 i jadi terbukti.
LAT IH A N

1) Buktikanlah
vq Ax vAx 1 / 1 Ax 1
a) x
Au Ax 1 qx / px
b) x x
Petunjuk : Gunakan symbol komutasi kemudian sederhanakan
 STAT4331/MODUL 4 4.25
2) Buktikanlah
Px vqx px 1 . ax / ax
Petunjuk : Px dan Px+1 adalah premi bersih tahunan asuransi biasa,
masing- masing untuk usia x dan x+1.
3) Buktikanlah
Ax:n vax:n ax:n 1
Petunjuk : soal ini mirip contoh 13
4) Buktikanlah
px Cx 1/ Dx 1
Px Px 1
ax 1
Petunjuk: sama dengan soal 2
5) Buktikanlah
P1x:n . nu x n k x
a)
nu x ax:n
nk x
b) 1 i nE x
1
A1x:n 1 Ax:n
c) nk x
petunjuk: gunakan symbol komutasi, kemudian sederhanakan.
R A NG KU M AN
Dalarn Kegiatan Belajar II ini telah kita pelajari premi bersih

tahunan. beberapa rumus aljabar untuk memudahkan menyatakan suatu
pernyataan dengan pernyataan yang lain dan biaya asuransi secara
teknik.
Simbol untuk premi bersih tahunan disesuaikan dengan jenis
asuransinya (premi tunggal bersihnya, yang dinyatakan dengan A).
Dalam
suatu perhitungan sebaiknya cukup gunakan simbol P untuk menyatakan
premi bersih tahunan agar penulisannya tidak terlalu ramai. Premi p.
untuk tiap jenis asuransi, dihitung dengan menggunakan 'persamaan
dasar:
4.26 Asuransi 1 
Nilai tunai premi mendatang = Nilai tunai santunan mendatang

Persamaan ini berlaku pada saat polis dikeluarkan. Persamaan dasar ini
adalah sua tu pedoman yang sehat dan adil, tidak
merugikanjmenguntungkan
sitertanggung maupun perusahaan asuransi. Perhitungan premi oleh
setiap
perusahaan asuransi waj ib menggunakan pedoman dasar i.ni, dan
pemerintah
berkewaj iban mengawasi perusahaan asuransi agar menerapkan gagasan
ini.
Ini, tidak berarti bahwa perusahaan asuransi akan rugi , Perusahaan
asuransi tentu menginginkan keuntungan dan dan keuntungan dapat
diperoleh dari investasi dana yang tersedia, administrasi yang efisien,
dan dari selisih antara tabe1 mortalitas yang
digunakan dengan keadaan yang sesungguhnya. Mengenai na1
yang terakhir ini masih akan dibahas di bagian lain
Kemampuan menyatakan suatu bentuk dalam bentuk yang lain serta
dapat menafsirkan macam-macarn bentuk tersebut menipakan hal yang
penting dalam memahami pelajaran ini. Jadi tidak cukup mahir dalarn
perhitungan tapi juga perlu mahir dalam penafsiran. Dengan makin
mudahnya tersedia fasilitas komputer dewasa ini maka kemampuan
penafsiran makin terasa penting karena bukanlah perhitungan dapat
diserahkan pada komputer sehingga tugas manusia bergeser kepenafsiran
hasilnya?
TES F OR M AT IF 2
1) Seorang berusia 27 tahun mempunyai polis endownen selama 20 tahun

yang dia beli 3 tahun yang lalu. Bila premi bersih setahun adalah
Rp 1000, berapakah besar santunannya?
A. Rp 15481,69
B. Rp 24874,28
C. Rp 25769,07
D. Rp 236424,11.
2) Suatu polis asuransi jiwa bagi orang yang berusia 32 tahun

menentukan pernbayaran premi tahunan 28 kalL Bila si tertanggung
rneninggal sebelurn berusia 65 tahun, santunannya 5 juta rupiah; bila
 STAT4331/MODUL 4 4.27
dia rneninggal setelah berusia 65 t.ahun , santunannya 2 juta rupiah.

Hitunglah premi bersih tahunannya.
A. Rp 80676,51
B. Rp 138298,58
C. Rp 154530,06
D. Rp 212152,12.
3) Suatu bentuk asuransi jiwa, disebut asuransi jiwa yang disesuaikan,

berbentuk sebagai berikut: asuransi seurnur hidup dengan premi
bersih tahunan untuk lirna tahun pertama adalah setengah dari prerni
tahunan selanjutnya (yaitu setengah dari premi tahun keenam,
ketujuh dan seterusnya). Bila besar santunan 1 juta rupiah dan
dikeluarkan bagi orang yang berusia 45 tahun, berapakah besar prani
bersih tahunannya rnulai tahun keenam dan seterusnya?
A. Rp 13297,52
B. Rp 17171,05
C. Rp 26595,04
D. Rp 34342, 1 0
4) Hitunglah premi bersih tahunan untuk suatu asuransi biasa bagi

seseorang berusia 33 tahun. bila pernbayaran premi dibatasi selama 20
tahun dan besar santunan dua juta rupiah selama 27 tahun dan sejuta
rupiah sesudahnya.
A. Rp 40204,09
B. Rp 69970,02
C. Rp101259,52
D. Rp 106113,62.
5) Hitunglah prerni bersih tahunan untuk suatu asuransi bagi seseorang

berusia 40 tahun bila prerni dibayar lunas pada usia 65 tahun, besar
santunan 2 juta rupiah selama 10 tahun pertama dan sejuta rupiah
untuk sepuluh tahun kemudian. (Polis seperti ini tidak baik dari
segi praktek, mengapa?)
A. Rp 14475,22
B. Rp 16547,99
C. Rp16861,32
D. Rp 18688, 1 8
4.28 Asuransi 1 


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 4 4.29
KUNCI JAWABAN TES FORMATIF 1

1) B
2) A
3) B
4) B
5) A
KUNCI JAWABAN TES FORMATIF 2
1) B
2) A
3) D
4) A
5) A
4.30 Asuransi 1 
DAFTAR PUSTAKA
Robert E. Larson & Erwin A. Gaumni t z , Life Insurance Mathematics,

New York: John WQley & Sons, Inc Bab 4, 1951
Modul 5
Pembayaran Beberapa Kali Setahun

dan Asuransi Membesar
R.K. Sembiring,Ph.D.
PEN D A HU L UA N
S ampai saat ini pembahasan cara pembayaran hanya setahun sekali

ataupun sekaligus. Sesungguhnya pembayaran dapat dilakukan tiap enam
bulan sekali, kuartalan, ataupun bulanan. Seperti sebelumnya, pembayaran
dapat dilakukan pada permulaan atau pada akhir tiap jangka waktu (periode).
Seperti biasa, tingkat bunga selalu dihitung per tahun.
Pembayaran yang akan dibahas di sini menyangkut anuitas tentu, anuitas
hidup, dan pembayaran asuransi.
Pada bagian ke dua modul ini akan dibahas anuitas (hidup) yang
membesar dan santunan asuransi yang membesar. Hal ini merupakan
perluasan dari keadaan sebelumnya yang hanya mencakup besar pembayaran
ataupun santunan yang tetap besarnya.
Seperti pada Buku Materi pokok III, setelah memelajari modul ini, para
mahasiswa diharapkan dapat memahami macam-macam cara pembayaran
yang dikaitkan dengan bunga dan peluang meninggal bila pembayarannya
lebih dari sekali setahun.
Dapat menghitung anuitas tentu, anuitas hidup dan asuransi, bila
pembayarannya lebih dari sekali setahun.
5.2 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 1
Anuitas Tentu Dibayar

Beberapa Kali Setahun
M ula-mula akan kita pelajari anuitas tentu dengan pembayaran m kali

setahun; bila m = 2 maka berarti pembayarannya tiap semester, bila
m = 4 kuartalan, dan bila m = 12 bulanan. Jumlah pembayaran setahun akan
kita misalkan 1 (misalnya, Rp 1 ,-), jadi tiap pembayaran besarnya 1/m, dan
tingkat bunganya i%. Pembayaran dapat dilakukan pada awal (anuitas
awal) dan dapat pula pada akhir jangka waktu (anuitas akhir).
Misalkan, a  menyatakan nilai tunai suatu anuitas tentu dengan
m
n
pembayaran m kali setahun selama n tahun, besarnya pembayaran 1/m tiap
pembayaran dan pembayaran dilakukan pada tiap akhir jangka
waktu, pembayaran pertama sesudah 1/m tahun dari sekarang. Bila m = 12
maka besarnya tiap pembayaran 1/12 (rupiah) pembayaran dilakukan tiap
akhir bulan. Dengan jalan yang sama a  menyatakan anuitas yang
m
n
pembayarannya 1/m tiap permulaan jangka waktu selama n tahun, Jadi
seluruh pembayaran ada sebanyak mn kali. Dengan jalan yang mirip sama
dengan waktu menurunkan rumus an kita peroleh
 m 1
 m 1 1/ m 2/ m
an  [1  i   1  i   ...  1  i  m 
m
1  i 1  1  i 11/ m  1  i 1/ 2m  ... 
 m 1
 n 1 1/ m
1  i 1 m  1  i 
2
 ...  1  i  
 m 1
1  i  n 12/ m  ...  1  i  n
m 1  i n ]
Yang, sesudah disusun kembali, menjadi

1 1/ m 11/ m  n 1 1/ m
[ 1  i   1  i   ... 1  i  
m
1  i 2/ m  1  i 12/ m  ... 1  i  n12/ m 
.................................................................... 
 m 1  m 1  m 1
1  i  m  1  i  m  m  ...  1  i  n  m 
1  i 1  1  i 2  ...  1  i  n

 
m 1
1 1 2 n
 [1  i  m 1  i   1  i   ...  1  i  
m
1  i  
m2
1 2 n
1  i  m  1  i   ...  1  i 
...................................................................... 
1  i 1/ m 1  i 1  1  i 2  ...  1  i  n  

1  i  1
 1  i 
2
 ...  1  i 
n
]
1 m 1 m2 
  1  i  m  1  i  m ...  1  i 
1/ m
 1 x
m 
1  i 1  1  i 2  ...  1  i  n 
 
Untuk menyingkat penulisan, nyatakanlah

 m 1  
m 1 m2
s1  1  i  m  1  i  m  ...  1  i   1
1/ m
m 
1 i
 . …(1)
m 1  i 1/ m  1
dan v = 1 ( 1 + i ) maka diperoleh
 m
  m
an  v  v 2  ...  v n s1 
 m
 an . s1 …(2)
Rumus an telah kita turunkan pada Buku Materi Pokok III.

5.4 Asuransi 1 
Rumus a  dapat diperoleh dari (2) dengan mengingat bahwa di bawah

m
n
rumus a  pembayaran dilakukan 1/m tahun lebih awal dari pada a  ,jadi
m m
n n
 m  m
 1  i 
1/ m
an an
 m
 1  i 
1/ m
an sn …(3)
Dari hubungan an  v an di peroleh

 m  m
 1  i 
1/ m
an v an s1
 m 1
 m
 1  i  m an s1 …(4)
Tabel berikut memberikan nilai s  dan s  1  i  untuk m = 2, 3, 4,

m m 1/ m
1 1
dan 12 untuk i = 2,5% dan i = 6%.
i=2,5% i=6%
 m  m  m  m
m s1 s1 1,025
1/ m
s1 s1 1,061/ m
2 1,0062114 1,0187114 1,0147815 1,0447815
3 1,0082876 1,0166209 1,0197410 1,0397410
4 1,0093268 1,0155768 1,0222269 1,0372269
12 1,0114072 1,0134905 1,0272108 1,0322108
Untuk n=10 dan i=2,5% diperoleh a10 =8,752064 sehingga

 4  4
a10 =9,077876 dan a10 =9,134088.
Untuk n=10 dan i=6% diperoleh a10 =7,360087 sehingga
 4  4
a10 =7,634080 dan a10 =7,746101
Contoh 1
Hitunglah nilai tunai suatu anuitas tentu akhir dengan pembayaran bulanan
selama 15 tahun bila besar pembayaran setahun adalah Rp300.000,00 dan
tingkat bunga 6%.
Jawab
Nilai tunainya 300.000 a15 = 300.000 a15 s 
12  12
1
= ( 300.000 )( 9,712249 )( 1,0272108)
= Rp2.992.958,12.
Contoh 2
Hitunglah premi tunggal bersih untuk asuransi seumur hidup bagi orang
berusia 30 tahun, dengan santunan pada waktu meninggal si tertanggung
berupa 240 kali pembayaran bulanan sebesar Rp100.000,00 yang akan
dibayarkan oleh perusahaan asuransi kepada pewarisnya, pembayaran
pertama dimulai pada akhir tahun si tertanggung meninggal. Gunakan
1
i= 2 % seperti biasa
2
Jawab
Jumlah pembayaran setahun adalah 12 x Rp100.000, 00 = 1,2 juta rupiah.
Pembayaran sebanyak 240 kali, atau 20 tahun, merupakan anuitas tentu awal,
anuitas awal karena pembayaran harus segera dilakukan pada akhir tahun si
tertanggung meninggal, jadi permulaan tahun pertama sesudah meninggal.
Misalkan besar premi tunggal bersih tersebut A30 untuk santunan sebesar 1
(rupiah), maka premi tunggal bersih tersebut adalah
12 
1.200.000 a20 . A30 
12 M 30
1.200.000 a20 s1 1, 0251/12 
D30
 1.200.000 15,589162  1, 0134905  182.403, 4951  / 440.800,58 
7.845.392,88 rupiah.
A. ANUITAS HIDUP DIBAYAR BEBERAPA KALI SETAHUN
Anuitas hidup adalah anuitas tentu yang dikaitkan dengan peluang hidup,
pembayaran hanya dilaksanakan bila orang yang memiliki anuitas tersebut
masih hidup. Seperti pada modul terdahulu, peluang hidup setahun akan
dinyatakan dengan Px, sedangkan nPx menyatakan peluang seseorang berusia
x akan mencapai usia x + n. Dalam pembicaraan di sini n akan menyatakan
bagian tahun, misalnya setengah tahun, triwulan, kuartal, atau bulan.
5.6 Asuransi 1 
Misalkan, ax  menyatakan nilai tunai anuitas (hidup) awal seumur

m
hidup bagi seseorang berusia x dengan pembayaran m kali setahun dengan

jumlah pembayaran setahun 1 (rupiah), Dengan menggunakan prinsip dasar
maka kita dapat menghitung nilai tunainya sebagai berikut: nilai tunai
pembayaran pertama adalah l/m; nilai tunai pembayaran kedua yang
dilakukan l/m tahun kemudian jika orang tersebut masih hidup adalah 1
/m.v1/m. 1/mPx, nilai tunai pembayaran ketiga yang dilakukan 2/m tahun
dari sekarang jika orang tersebut masih hidup adalah
1/m . v2/m . 2/mpx; dan seterusnya. Jadi

ax  
m 1
m

1  v1/ m .1/ m px  v 2/ m .2/ m px  ... 
Akan tetapi bentuk ini amat sulit ditangani secara numerik kendatipun
dengan bantuan computer. Karena cara yang tepat terlalu sulit maka kita
terpaksa menggunakan hampiran (aproksimasi ), Cara hampiran yang dipakai
di sini adalah interpolasi linear. Ini termasuk interpolasi yang paling
sederhana dan untuk tujuan umum dianggap sudah memadai. Sebelum kita
membahas interpolasi tersebut mula-mula kita uraikan ax  atas m anuitas x
m
awal yang tertunda dengan pembayaran tahunan sebesar 1/m.

Gambar di bawah ini menyatakan cara pembayaran ax  yang kemudian
m
dapat kita uraikan atas m anuitas hidup dengan pembayaran 1/m tiap tahun,
m 1
tiap anuitas tertunda masing-masing selama 0, l/m, 2/m, …. , tahun
m
11 1 1 1 1 1 1 1 1 1
m.a x 
m
x 1/m
1 1 1
ax
x x+1 x+2
1 1 1
1
/ ax
m
x x+1 x+2
1 1 1
2
/ ax
m
x x+1 x+2
1 1
m 1
/ ax
m
x x+1 x+3
Dari gambar di atas jelas terlihat bahwa
m.ax   ax  1/ m ax  2/ m ax  ...  m 1 ax
m
…(5)
m
Untuk menghitung ruas kanan kita akan gunakan interpolasi lineal
sebagai berikut.
Kita mulai dari kedua persamaan:
0 ax  ax  0 dan 1 ax  ax  1
Ruas kiri persamaan pertama menyatakan anuitas (hidup) awal yang

ditunda selama 0 tahun, jadi sesungguhnya tidak ada penundaan, sedangkan
ruas kiri persamaan kedua dengan penundaan 1 tahun, jadi anuitas akhir.
Untuk R = 0, 1, … , m berlaku :
1 ax  1/ k ax  0 ax  ax
5.8 Asuransi 1 
Dengan bantuan gambar dapat dengan mudah diturunkan hubungan berikut.

1/ m a x  a x  1/ m,
2/ m ax  ax  2 / m
dan umumnya, untuk 1  k  m - 1
k / m ax  ax  k / m
Perhatikan bahwa k /m ax menyatakan anuitas (hidup) awal yang

,tertunda k/m tahun bagi orang berusia x dengan pembayaran tahunan sebesar
1, pembayaran pertama k/m tahun dari sekarang, yang kedua 1 + k/m tahun
dari sekarang, dan seterusnya seumur hidup (x), Rumus (5) di atas dapat
ditulis menjadi
 m 1 
m ax   ax   ax  1/ m    ax  2 / m   ...   ax 
m
 m 
1
 m.ax  1  2  ...  m  1
m
1 m 1
 m ax  .m
2 2
m 1
 m ax  .m
2
m 1
 m ax 
2
Jadi,
m 1
ax   ax 
m
…(6)
2m
Perhatikan bahwa rumus ini adalah suatu hampiran (aproksimasi). Tapi

untuk seterusnya, demi kemudahan penulisan, tanda  akan diganti dengan
tanda = , jadi untuk seterusnya kita tulis
m 1
ax   ax 
m
2m
asal selalu diingat bahwa rumus ini bukan rumus yang tepat, tetapi hanyalah
suatu hampiran.
Bila ax  menyatakan anuitas (hidup) akhir dengan pembayaran m kali
m
setahun, jumlah pembayaran setahun sebesar 1 maka dengan mudah terlihat

bahwa
ax   ax  
m m 1
…(7)
m
karena perbedaan antara ax  dengan ax  hanyalah pada pembayaran pada
m m
tepat usia x sebesar 1/m. Jadi

ax   ax  
m m 1
m
m 1 1
 ax  
2m m
m 1 1
 ax  1  
2m m
2m  m  1  2
 ax 
2m
m 1
 ax  …(8)
2m
Perhatikan, bahwa rumus inipun suatu hampiran.
Untuk anuitas yang tertunda diperoleh

a x   n E x a x  n
m m
n
 m 1 
n Ex  ax  n  …(9)
 2m 
Begitu pula
5.10 Asuransi 1 
ax   n Ex a  x  n
m m
n
 m 1 
n Ex  ax  n  …(10)
 2m 
Untuk anuitas (hidup) berjangka diperoleh

m
ax :n  ax   n ax 
m m
m 1  m 1 
 ax   n Ex  ax  n 
2m  2m 
m 1
 ax  n Ex ax  n  1 n Ex 
2m
m 1
 ax  n ax  1 n Ex 
2m
m 1
 ax:n  1 n Ex  …(11)
2m
Dengan jalan yang sama di peroleh

 m m 1
ax:n  ax:n  1 n Ex  …(12)
2m
Untuk m = 12, misalnya, diperoleh

ax   ax  11/ 24; ax   ax  11/ 24;
12 12
12 
n ax  n Ex  ax  n  11/ 24  ;
ax   n Ex  ax  n  11/ 24  ;
12
n
12  11
ax:n  ax:n  1 n Ex  ; dan
24
12  11
ax:n  ax:n  1  n E x  .
24
Contoh 3
 STAT4331/MODUL 5 5.11
Hitunglah nilai tunai suatu anuitas seumur hidup dengan pembayaran

Rp100.000,00 tiap akhir bulan bagi seseorang berusia 30 tahun bila 240
pembayaran pertama dilakukan tanpa memperhatikan apakah orang tersebut
meninggal, atau masih hidup.
Jawab
Pembayaran 240 yang pertama merupakan anuitas hidup dan sesudah itu
merupakan anuitas hidup seumur hidup. Besarnya pembayaran setahun
12 x Rp100.000,00 = 1,2 juta rupiah. Nilai tunai seluruhnya adalah
12  12 
1, 2 x106  a20  20 a30 
 

 1, 2 x106 a20 s1
12 
 20 E30  A50  11/ 24  
20
1  v n 1  1, 025 
a20    15,589162
i 0, 025
12
s1  1,0114072 (lihat tabel di depan)
20E30=D50/D30=0,53521944
a50  a50  1  15,316571
(lihat tabel anuitas hidup di Buku Materi Pokok III)
Jadi, diperoleh nilai tunainya

1,2x106( 15,76699098 + 8,443035463 )
= 29.052.031,73 rupiah
Contoh 4
Hitunglah premi kuartalan untuk suatu asuransi berjangka sampai usia 65
bagi orang berusia 40 tahun bila besar santunannya 1 juta rupiah.
Jawab
Ada dua cara menghitung premi seperti ini, untuk mudahnya kita sebut
premi seperti ini premi pecahan, yaitu premi yang dibayar lebih dari
sekali setahun.
5.12 Asuransi 1 
Cara 1:
Cara ini premi pecahan cicilan dan dihitung dengan menggunakan rumus
 m
m.P  .a1  P
m
bila P menyatakan premi tahunan sedangkan p(m) premi pecahan yang

Dibayar m kali setahun , Dalam soal, ini m = 4. dapat dicari dengan rumus
P a40:25  106 A40:25
1
Atau
N 40  N 65 M  M 64
P.  106 40
D40 D40
Atau
M 40  M 65
P  14, 06322873
N 40  N 65
 4  4
a1  a1 s1 1,0251/4
 4
a1  v  1,0251 , s1 1,0251/4  1,0155768
 4
Sehingga a  0,9908066
1
Jadi diperoleh premi kuartalan
P(4) = 14,06322873 / (4)(0,9908066)
= 3,55 rupiah
Dalam perhitungan p(4) dianggap si tertanggung akan hidup mencapai

akhir tahun, sedangkan dia mungkin saja meninggal sebelum akhir tahun
sehingga premi tidak terbayar penuh setahun. Karena itu santunan tidak akan
dibayarkan penuh, tapi dikurangi dengan bagian cicilan premi, pecahan yang
belum dilunasi.
Cara 2 dalam cara ini peluang hidup diperhitungkan karena itu tidak ada
pengurangan santunan asuransi , karena itu premi yang dihitung dengan cara
ini disebut premi pecahan sesungguhnya. Premi pecahan dihitung dari rumus
berikut (m = 4):
 STAT4331/MODUL 5 5.13
m  m
m.P  a40:25  106 A40:25
1
 236, 66912
 4
a40:25  a40:25  3 / 8 1  25 E40 
 16,828932  3 / 8 1  0,35286912 
 16,586258
Jadi, p(4) = 236,66912 / ( 4 )( 16,586258 )
= 3,57 rupiah
Dalam contoh maupun soal selanjutnya selalu akan digunakan cara 2.

Contoh 5
Buktikanlah persamaan berikut
 2

ax:n  1/ 4 3ax:n  ax:n 
Bukti pandang bagian terakhir ruas kanan
ax:n   N x  N x  n  / Dx
Tulis Nx=Dx+Nx+1 dan

Nx+n=Dx+n+Nx+n+1
ax:n   N x 1  N x  n 1  Dx  Dx  n  / Dx
Jadi,
 ax:n  1 n Ex,
sehingga ruas kanan seluruhnya menjadi


1 / 4 3a x:n  a x:n  1  n E x 

 1 / 4 4a x:n  1  n E x 
 a x:n  1 / 4 1  n E x 
Tetapi hasil ini, menurut rumus (12) untuk m = 2, sama saja dengan ruas kiri.
5.14 Asuransi 1 
Contoh 6
Buktikanlah bahwa
12
ax:1  11vpx  13 / 24
Bukti Dari rumus (11), untuk m = 12, diperoleh

12 11
ax:1  ax:1  1  Ex 
24
Tetapi,
ax:1  1 dan Ex  v. px
Jadi, ruas kanan menjadi

11
1  1  vpx   13  vpx  / 24
24
LAT IH A N

1) Bila s   , nilai akhir suatu anuitas tentu awal dengan pembayaran m kali
m
n
setahun sebesar 1/m tiap pembayaran maka buktikanlah bahwa
 m  m
sn  an 1  i 
n
Jelaskan bahwa dengan perkataan mengapa rumus tersebut benar.

 m
Petunjuk: Pandang a sebagai pokok yang dihubungkan selama
n
n tahun.
  12
2) Hitunglah qx bila i = 0,04 dan a x:1 = 0,95417
Petunjuk: Gunakan contoh 16.
3) Hitunglah nilai tunai suatu anuitas tentu awal dengan pembayaran
Rp100.000,00 tiap permulaan bulan selama 20 tahun.
 STAT4331/MODUL 5 5.15
 4

ax:n  1/ 8 5ax:n  3ax:n 
5) Hitunglah premi kuartalan untuk suatu polis dengan santunan 1 juta
rupiah bagi orang yang berusia 25 tahun bila selama lima tahun pertama
preminya setengah dari premi setelah lima tahun pertama.
R A NG KU M AN
Kita telah pelajari penurunan rumus berbagai anuitas tentu dan

anuitas tentu dan anuitas hidup dengan premi pecahan dan penggunaan
rumus-rumus tersebut. Kendati terlihat banyak simbol yang baru, namun
simbol tersebut berkaitan erat dengan simbol sebelumnya sehingga
diharap para mahasiswa tidak terlalu sulit memahaminya. Di samping
itu, simbol yang digunakan sudah bersifat internasional sehingga
memudahkan komunikasi antar bangsa.
Dalam penurunan rumus anuitas hidup telah dengan terpaksa
digunakan hampiran (aproksimasi), karena nilai sesungguhnya terlalu
sulit dihitung. Dalam banyak bidang pengetahuan, jadi bukan hanya
dalam asuransi, kita sering terpaksa menghitung nilai hampiran.
Masalahnya kemudian ialah berapa teliti nilai hampiran yang kita
gunakan, apakah sudah cukup teliti untuk keperluan yang kita inginkan.
Sering sekali dalam pemakaian kita tidak memerlukan nilai yang tepat
dan sudah cukup senang kalau mendapat nilai hampiran.
TES F OR M AT IF 1
 4
1) Hitunglah: a ….
20
A. 15,59
B. 15,69
C. 15,73
D. 15,83
5.16 Asuransi 1 
2) Hitung nilai tunai suatu anuitas seumur hidup bagi seseorang berusia
20 tahun dengan pembayaran bulanan sebesar Rp.10.000,00 pada
permulaan tiap bulan bila pembayaran 5 tahun pertama harus dikerjakan
tanpa memandang orang tersebut masih hidup atau sudah meninggal….
A. Rp.3.195.724,95
B. Rp.3.200.936,12
C. Rp.3.204.016,93
D. Rp.3.298.066,13
3) Hitunglah premi bersih bulanan dari suatu asuransi biasa dengan

santunan 1 Juta rupiah bagi seseorang berusia 30 tahun bila pembayaran
preminya dibatasi sampai 20 kali….
A. Rp.l.447,59
B. Rp.1.462,66
C. Rp.2.222,69
D. Rp.2.285,45
4) Suatu kontrak anuitas seumur hidup menentukan pembayaran

Rp.2.400.000,00 tiap tahun, pembayaran pertama pada usia 65 tahun.
Pada waktu mencapai usia 65 tahun, pemegang anuitas tersebut
menukarnya dengan pembayaran bulanan tiap permulaan bulan,
berapakah besar pembayaran bulanan tersebut?
A. Rp.209.510,41
B. Rp.211.337,60
C. Rp.2.514.124,92
D. Rp.2.536.051,19
5) Hitunglah nilai tunai suatu anuitas tentu awal selama 10 tahun dan
dilanjutkan dengan anuitas seumur hidup bagi seseorang berusia 40
tahun dengan pembayaran bulanan Rp10.000,00 ….
A. Rp.2.426.924,12
B. Rp.2.429.112,10
C. Rp.2.965.216,59
D. Rp.2.967.404,57

 STAT4331/MODUL 5 5.17

Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
5.18 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 2
Anuitas Hidup Membesar
P ada bagian modul ini akan dibahas anuitas (hidup) yang membesar. Cara
yang sama dapat pula dipakai untuk anuitas yang mengecil.
Misalkan,  Ia  x menyatakan nilai tunai pada usia x suatu anuitas hidup
awal yang membesar dengan pembayaran pertama sebesar 1 (rupiah) ,
pembayaran kedua sebesar 2, ketiga sebesar 3, dan seterusnya naik sebesar 1
tiap tahun seumur hidup, Dengan menggunakan prinsip dasar seperti semula,
di peroleh
1 2 3 4 n+1 n+1
 
x x+1 x+2 x+3 x+n x+n+1
 Ia  x  1  2vpx  3v2 .2 px  4v3 .3 px  ...   n  1 v n .n px  ...

 1  2vlx 1 /1x  3v 2 .1x  2 /1x  4v31x 3 /1x 
  n  1 v n .1x  n /1x  ....
kalikan ruas kanan dengan vx/vx diperoleh
v x 1x 2v x 11x 1 3v x  21x  2 4v x 31x 3

 Ia  x     
v x 1x v x 1x v x 1x v x 1x
v x  n 1x  n
 n  1  .......
v x 1x

1
Dx
 Dx  2Dx1  3Dx 2  4Dx3  ...   n  1 Dx n  ...
 STAT4331/MODUL 5 5.19
Tetapi karena
Nx = Dx+Dx+1+Dx+2Dx+3+...Dw
Nx+1 = Dx+1+Dx+2Dx+3+...Dw
Nx+2 = Dx+2+Dx+3+...Dw
Nx+3 = Dx+3+...Dw
................................................................
Nw = Dw
+
w
N
i 0
x i   Dx  2 Dx 1  3Dx  2  4 Dx 3  ...  ( w  x  1 Dw
w
Dan Sx  N
i 0
x i
Maka
 Ia  x  S x / Dx ...(13)
Misalkan,  Ia  x:n menyatakan nilai tunai pada usia x suatu anuitas hidup
awal berjangka dengan pembayaran pertama sebesar 1 (rupiah), yang kedua
2, ketiga 3, dan seterusnya naik sebesar 1 tiap tahun, dan yang terakhir
sebesar n pada usia x + n - 1. Dengan jalan yang sama seperti semula,
diperoleh
 Ia  x:n  1  2vpx  3v22 px  ...nvn1n1 px
1
  Dx  2Dx1  3Dx2  ...  n Dxn1 
Dx
Tetapi kita tahu bahwa
Nx-Nx+n =Dx+Dx+1+Dx+2+...Dx+n-1
Nx+1-Nx+n = Dx+1+Dx+2+...Dx+n-1
Nx+2-Nx+n = Dx+2+...+Dx+n-1
.........................................................
Nx+n-1-Nx+n= Dx+n-1
+
Nx+Nx+1+Nx+2+...+Nx+n-1-n Nx+n=
Dx+2Dx+1+3Dx+2+...+n Dx+n-1
5.20 Asuransi 1 
Begitu pula
Sx-Sx+n=Nx+Nx+1+Nx+2+...+Nx+n-1
Jadi,
1
 Ia  x:n   Sx  Sxn  n N xn  ...(14)
Dx
Rumus-rumus anuitas hidup membesar lainnya dapat diturunkan dengan
hanya menggunakan prinsip dasar seperti digunakan di atas.
Bila n  Ia  x menyatakan anuitas hidup membesar bagi orang berusia x
ditunda selama n tahun, jadi pembayaran pertama sebesar 1 pada usia x + n,
yang kedua sebesar 2 pada usia x + n + 1, dan seterusnya , maka
1
n  Ia  x   Dx  n  2Dx  n1  ...
Dx
 S x  n / Dx
Untuk anuitas berjangka yang ditunda

1
m  Ia  x:n   Dx  m  2 Dx  m1  ...  n Dx  m n 1 
Dx
  S x  m  S x  m  n  n N x  m  n  / Dx
Contoh 7
Seseorang berusia 30 tahun mempunyai suatu anuitas hidup dengan
pembayaran tiap permulaan tahun sebesar (rupiah) 100, 90, 80, 70, 60, 50,50,
50, dan seterusnya 50 tiap tahun selama hidupnya. Hitunglah nilai tunai
anuitas tersebut.
Jawab
Kita dapat memandang anuitas tersebut sebagai terdiri atas tiga bagian, yaitu
a) anuitas seumur hidup sebesar 100 tiap tahun mulai usia 30tahun,
dikurangi dengan;
b) anuitas membesar berjangka sampai usia 34 tahun ditunda setahun
dengan pembayaran 10 pada usia 31, 20 pada usia 32, 30 pada usia 33,
40 pada usia 34, dan 50 pada usia 35, dan dikurangi dengan;
 STAT4331/MODUL 5 5.21
c) anuitas seumur hidup dengan pembayaran 50 tahun dimulai usia 35

tahun.
Jadi, bila nilai tunai seluruhnya kita nyatakan dengan a maka

a  100 a30  101  Ia 30:4  505 a30
N30 1 N
 100  10  S31  S35  4 N35   50 35
D30 D30 D30
1
 100 N30  10 S31  10 S35  40 N35  50 N35 
D30
1
 100 N30  10 S31  10 S35  10 N35 
D30
1
 100 N30  10 S31  10 S36 
D30
10
 (10 10.594.280,39   176.219.738, 75  129.618.700,18)
440.800,58
=1.346,23 rupiah.
Cara lain
Kita juga dapat mengerjakan soal di atas dengan langsung menggunakan
prinsip dasar.
Jadi,
1
a (100 D30  90 D31  80 D32  70 D33  60 D34  50 D35 
D30
50 D36  ...  50 Dw )
50
a.D30   D30  D31  D32  ...  Dw  
D30
10
 5 D30  4 D31  3 D32  2 D33  D34 
D30
1
 [50 N30  10{ D30  D31  ...  D34   ( D30  D31 
D30
D32  D33 )   D30  D31  D32    D30  D31   D30 }]
1
 [50 N30  10{ N30  N 35    N 30  N 34 
D30
5.22 Asuransi 1 
  N30  N33    N30  N32    N30  N31 }]
50 N30  10 5 N30   N31  N32  N33  N34  N35 

1 

D30 
50 N30  10 5 N30   S31  S36 

1 

D30 
1
 100 N30  10 S31  10 S36  ,
D30
yaitu sama dengan hasil di atas.
Contoh 8
Carilah nilai tunai suatu anuitas hidup awal berjangka pada orang berusia
x dengan pembayaran sebesar n pada usia x, n-1 pada usia x+1, n-2 pada usia
x+2, demikian seterusnya berkurang satu tiap tahun sampai akhirnya habis
sesudah pembayaran ke n ,
Jawab
Kita gunakan lagi prinsip dasar seperti semula maka nilai tunainya adalah
1
Dx
n Dx   n  1 Dx1   n  2 Dx 2  ...  Dx n1
1
  Dx  Dx 1  Dx  2  ...  Dx  n 1  
Dx
Dx  Dx 1  Dx  2  ...  Dx  n  2  ...
.......................................................
Dx  Dx 1  Dx  2 
Dx  Dx 1 
Dx )
1
 { N x  N x  n    N x  N x  n 1   ...   N x  N x  3  
Dx
 N x  N x  2    N x  N x 1 }

1
Dx
 n N x   N x 1  N x  2  N x 3  ...  N x  n1  N x n  

1
Dx
 n N x   S x 1  S x  n1  
 STAT4331/MODUL 5 5.23
Sejauh ini kita hanya membahas anuitas hidup awal yang membesar atau
mengecil. Sesungguhnya, anuitas hidup akhir dapat diturunkan dengan cara
yang sama dengan menggunakan prinsip dasar. Hal ini diserahkan pada Anda
sebagai latihan.
Contoh 9
Jelaskan anuitas yang nilai tunainya dinyatakan oleh
S25  S50  25 N50

D20
Jawab
Untuk memahami bentuk seperti ini, paling mudah jadikanlah bentuk ini ke
bentuk yang lebih dasar sehingga dapat langsung dibaca.
S 25  S50  25 N 50

D20
1
  N 25  N 26  ... N 49  25 N50 
D20
1
 {D25  D26  ...  D49  D50  D51  ...
D20
 D26  ...  D49  D50  D51  ...
..............................................
D49  D50  D51  ...
 25 1 D50  D51  ...
1
  D25  2 D26  ...  25 D49 
D20
Bagian terakhir ini jelas menyatakan suatu anuitas hidup awal berjangka
pada orang berusia 20 tahun yang ditunda 5 tahun dengan pembayaran
sebesar 1 pada usia 25, pembayaran sebesar 2 pada usia 26, sebesar 3 pada
usia 27, dan seterusnya naik satu tiap tahun dan terakhir sebesar 25 pada usia
49 tahun.
5.24 Asuransi 1 
A. ASURANSI MEMBESAR
Seperti anuitas, santunan asuransipun dapat dibuat membesar maupun

mengecil. Misalkan, (IA)x menyatakan nilai tunai atau premi tunggal bersih
suatu asuransi yang membesar bagi orang berusia x dengan santunan sebesar
(rupiah) 1 bila (x) meninggal pada tahun pertama, sebesar 2 bila dia
meninggal pada tahun kedua, sebesar 3 bila dia meninggal pada tahun ketiga,
dan seterusnya. Santunan asuransi dibayarkan pada akhir tahun meninggal.
Dengan menggunakan prinsip dasar, kita peroleh
dx d d d
 IA x  v  2 v 2 x 1  3 v3 x  2  ...  w  x  1 v w x 1 w
1x 1x 1x 1w
1
 x
(v x 1d x  2 v x  2 d x 1  3v x 3 d x  2  ... 
v 1x
 w  x  1V w x 1d w )

1
Dx
 Cx  2 Cx 1  3 C X 2  ...   w  x  1 Cw 
1
  M x  M x 1  M x  2  ...  M w 
Dx
=Rx/Dx ...(15)
Cara lain menurunkan rumus di atas ialah sebagai berikut
 IAx  Ax 1 Ax 2 Ax  ...w x Ax
Kita masih ingat bahwa n Ax  M x  n / Dx sehingga rumus di atas menjadi

1
 IA x   M x  M x 1  ...  M w 
Dx
 Rx / Dx
Bila  IA1x:n menyatakan asuransi berjangka yang membesar bagi

seseorang berusia x dengan santunan 1 pada tahun pertama, naik sebesar 1
 STAT4331/MODUL 5 5.25
tiap tahun selama n tahun, tapi tidak ada pembayaran bila (x) hidup mencapai
usia x + n. Maka
 IA1x:n  A1x:n 1 A1x:n 1  2 A1x:n  2  ...  n 1 A1x:1
1
 { M x  M x  n    M x 1  M x  n    M x  2  M x  n  
Dx
...   M x  n 1  n M x  n }
1
  Rx  Rx  n  n M x  n  ...(16)
Dx
Contoh 10
Seorang pria berusia 20 tahun memiliki suatu polis asuransi berjangka
dengan santunan 1 juta rupiah pada tahun pertama, 1,1 juta rupiah pada tahun
kedua, 1,2 juta rupiah pada tahun ketiga, dan seterusnya naik 100 ribu rupiah
tiap tahun selama jangka waktu 20 tahun. Hitunglah premi tunggal bersih
polis tersebut.
Jawab
Dengan menggunakan prinsip di atas, diperoleh premi tunggal bersih =

106 A20:20
1
 0,1 1 A20:19
1
 0,1 2 A20:18
1
 ...  0,1 19 A20:1
1

106

D20
 M 20  M 40   0,1 M 21  M 40  M 22  M 40  ...  M 39  M 40 
106

D20
M 20  0,1 R21  R40 
106

D20
M 20  0,1 R21  R41   3 M 40 
=108.317,39 rupiah
5.26 Asuransi 1 
Contoh 11
Jelaskan suatu jenis asuransi yang premi bersih tahunannya dinyatakan oleh
106  M 20  2 R21 
N 20  N50
Jawab
Misalkan, premi bersih tahunannya adalah P, jadi
P ( N20 – N50 ) = 106 (M20 + 2 R21 )
atau
P  N20 – N50  106 (M 20  2 R21 )


D20 D20
Ruas kiri adalah P a20:30 menyatakan cara pembayaran premi, yaitu lunas pada
usia 50 tahun dimulai pada usia 20 tahun.
Ruas kanan
106
D20
 M 20  2  M 21  M 22  ...  M w  
106
  D20  3 D21  5 D22  7 D23  ...
D20
Ruas kanan ini menyatakan besar dan cara pembayaran santunan. Bila si
tertanggung meninggal pada tahun pertama maka santunannya 1 juta, bila
meninggal tahun kedua 3 juta, tahun ketiga 5 juta, dan seterusnya naik 2 juta
tiap tahun.
Contoh 12
Suatu polis dikeluarkan buat orang berusia 20 tahun dengan ketentuan
sebagai berikut: a) bila orang tersebut meninggal sebelum berusia 30 tahun
maka semua premi kotor yang telah dibayar dikembalikan tanpa bunga, b)
bila meninggal setelah berusia 30 tahun santunannya 1 juta rupiah, c) premi
dibayar tahunan dan lunas dalam sepuluh tahun dan d) premi kotor besarnya
10% lebih besar dari premi bersih. Hitunglah besarnya premi bersih.
 STAT4331/MODUL 5 5.27
Jawab
Misalkan, premi bersih tahunan adalah P maka premi kotor tahunan adalah
P + 0,1 P = 1,1 P.
Bila si tertanggung meninggal pada tahun pertama maka santunannya
adalah pengembalian premi kotor, nilai tunai premi tersebut adalah
1,1 P C20/D20. Bila dia meninggal pada tahun ke dua maka telah dua kali
terjadi pembayaran premi, besar keduanya adalah 2,2 P, nilai tunainya adalah
2,2 P C21/D20. Bila dia meninggal di tahun ketiga maka nilai tunai
santunannya adalah 3,3 P C22 / D20 , dan seterusnya, nilai tunai santunan bila
meninggal pada tahun kesepuluh (sebelum berusia 30 tahun) adalah
11 P C29/D20. Bila dia meninggal setelah berusia 30 tahun maka nilai tunai
santunannya adalah 10 M30 / D20. Jadi diperoleh
C C C C M
P a20:10  1,1 P 20  2, 2 P 21  3,3 P 22  ...  11 P 29  106 30
D20 D20 D20 D20 D20
atau
P( N20 - N30 ) = 1,1 P( C20 + 2C21 + 3C22 + … + 10C29 ) + 106M30.
=1,1 P (M20 + M21 + M22 + … + M29 - 10 M30 ) + 106 M30
=1,1 P (R20 - R30 - 10 M30 ) + 106 M30
atau
P(N20-N30-1,1 R20+1,1 R30+M30)=106 M30
atau
106 M 30
P
N 20  N30  1,1 R20  1,1 R30  11 M 30
106  182.403, 4951 

5.062.456, 546
= 36.030,63 rupiah
Contoh 13
Suatu polis asuransi dikeluarkan bagi orang berusia 45 tahun dengan
ketentuan bahwa bila dia meninggal sebelum berusia 65 tahun, pewarisnya
akan menerima 100 ribu rupiah pada akhir tiap bulan selama 20 tahun,
pembayaran pertama dilakukan pada akhir tahun polis meninggal. Bila
pembayaran premi terbatas sampai 10 tahun, hitunglah premi bersih tahunan
polis tersebut.
5.28 Asuransi 1 
Jawab
Santunan sebesar 100 ribu rupiah sebulan (jadi, setahun 1,2 juta Rp)
merupakan suatu anuitas tentu awal selama 20 tahun. dan nilai tunainya pada
akhir tahun polis meninggal adalah
12
1, 2 x106 a20
Jumlah ini hanya akan dibayarkan jika si tertanggung meninggal

sebelum berusia 65 tahun dan dibayarkan mulai pada akhir tahun polis
meninggal, jadi merupakan suatu asuransi berjangka selama 20 tahun. Jadi
nilai tunainya (pada usia 45 tahun) adalah
12
1, 2 x106 a20 A45:20
1
Premi di bayar selama 10 tahun, jadi nilai tunai premi adalah
P a45:10
Menurut persamaan dasar diperoleh
12
1, 2 x106 a20 . A45:20
1
 P a45:10
atau
N 45  N55 12  1/12 M 45  M 65

P  1, 2 X 106 a20 s1 1  i 
D45 D45
atau
12
1, 2 X 106 a20 s1 1  i 1/12  M 45  M 65 
P
N 45  N55
=529.559,62 rupiah
 STAT4331/MODUL 5 5.29
B. PREMI DIBAYAR BEBERAPA KALI SETAHUN
Sering sekali premi tidak dibayar tahunan tapi beberapa kali setahun,
misalnya semesteran, kuartalan ataupun bulanan. Masalahnya kemudian ialah
menentukan besarnya premi berkala tersebut. Karena tingkat bunga
menggunakan patokan tahunan maka premipun perlu disesuaikan dengan
patokan tersebut.
Misalkan, p(m) menyatakan besarnya premi bersih setahun yang dibayar
1
m kali setahun, jadi tiap kali pembayaran besarnya adalah . P(m)..
m
Besarnya p(m) harus memenuhi persamaan dasar.
P.a  A
Untuk asuransi seumur hidup dengan pembayaran m kali setahun,

persamaan dasar berbentuk
Px   . ax    Ax
m m
…(17)
Untuk jenis asuransi lain bentuk ini perlu mendapat penyesuaian,

misalnya untuk asuransi endowment n tahun menjadi
 m  m
Px:n  Ax:n / ax:n
dan seterusnya.
Bila tidak ada keraguan maka penulisan lambang premi bersih dengan
pembayaran m kali setahun akan kita tuliskan dengan p (m) saja. Seperti dapat
diduga, bentuk (17) di atas sulit di hitung dengan tepat sehingga kita terpaksa
menggunakan hampiran. Di depan telah kita gunakan
m 1
hampiran ax   ax 
m
2m
Bila nilai hampiran ini kita masukkan dalam persamaan (17) maka kita
peroleh
P   Ax / ax 
m m
5.30 Asuransi 1 
 m 1 
 Ax /  a x 
 2m 
 m 1 
 M x /  Nx  Dx  …(18)
 2m 
Dengan menggunakan tabel komutasi maka P(m) dapat dihitung dari (18).
(m)
P dapat pula dinyatakan dalam premi bersih tahunan P, sebagai berikut:
 m 1 
P    Ax /  a x 
m
 2m 
Bagi pembilang dan penyebut di ruas kanan dengan ax , maka diperoleh
 m 1 1 
P  P / 1 
m
. 
 2m a x 
Tetapi kita tahu bahwa

Ax  M x / Dx   v N x  N x 1  / Dx
 v ax  ax
 v ax   ax  1
 1  1  v  ax
 1  d ax
Bagi yang sudah berkarat ingatannya perlu diulangi bahwa v =1/(1 + i)

= (1 + i-i)/ (1 + i) = 1 - i/ (1 + i) = 1 - d , jadi 1 - v = d
Dengan demikian
P  Ax / ax  1/ ax  d
Atau 1/ ax  P  d
sehingga rumus hampiran di atas berubah menjadi

 STAT4331/MODUL 5 5.31
 m 1
P   P / 1 
m
 P  d 
 2m 
Barangkali tidak berlebihan bila di sini diingatkan bahwa p (m) tidak sama
dengan P. Padahal premi tahunan yang dibayarkan tiap permulaan tahun,
sedangkan p(m) jumlah premi setahun yang dibayarkan m kali setahun, tiap
1 (m)
kali sebesar P .
m
Dengan jalan yang sama dapat kita turunkan rumus premi untuk jenis
asuransi yang lain. Bila menyatakan premi bersih tahunan asuransi berjangka
n tahun dan premi berkalanya yang dibayar m kali
setahun dinyatakan dengan P   maka

1m
x:n
1 m   m 1 1
Px:n  Px1:n / 1 

 
P d 
2m x:n 

Akan tetapi untuk asuransi endowment bentuknya sedikit berbeda
m  m 1
P   x:n  Px:n /  1 
 2m
 
Px:n 1  d 

Perhatikan bahwa dalam rumus terakhir ini digunakan Px:n 1 pada

penyebut dan bukan Px:n
Contoh:
Suatu asuransi seumur hidup dengan santunan 1 juta rupiah dikeluarkan
untuk orang berusia 30 tahun dengan pembayaran premi bulanan. Hitunglah
besarnya preminya!
Jawab:
Premi tahunan adalah
P = 106 M30/N30 = 17217.17 rupiah

5.32 Asuransi 1 
Premi setahun untuk besar santunan 1 rupiah dengan pembayaran

bulanan adalah
 11
P   P / 1 
12
 P  0, 025 / 1, 025  
 24 
= 0,1755188 rupiah.
LAT IH A N

1) Jelaskan dengan perkataan (verbal) anuitas yang nilai tunainya

dinyatakan oleh
S26  S56
a)
S25
N 20  S51  10 D70
b)
D20
2) Jelaskan dengan perkataan asuransi yang

a) premi tunggal, bersihnya dinyatakan oleh
106  M x  M x 10  2 Dx 10 
Dx
b) premi bersih tahunannya dinyatakan oleh
106  M 30  M 50 
N30
Jelaskan! Apakah menurut Anda jenis asuransi ini mudah diterapkan
dalam praktik?
3) Nyatakanlah dalam simbol komutasi nilai tunai rangkaian pembayaran

berikut yang dikeluarkan bagi orang yang berusia 20 tahun
a) sejuta pada usia 30, 800 ribu pada usia 31, 600 ribu pada usia 32,
400 ribu pada usia 33, dan 200 ribu sesudah itu tiap tahun, dengan
pembayaran terakhir pada usia 60 tahun.
 STAT4331/MODUL 5 5.33
b) 100 ribu pada usia 20 tahun, 101 ribu pada usia 21 tahun, 102 ribu
pada usia 22 tahun, naik seribu tiap tahun sampai mencapai 130 ribu
dan sesudah itu tetap tiap tahun.
4) Suatu asuransi endowment selama 20 tahun bagi seseorang pria berusia
45 tahun mempunyai ketentuan bahwa bila si tertanggung meninggal
dalam waktu 20 tahun maka santunannya sebesar setengah juta rupiah
ditambah dengan pengembalian semua premi kotor yang telah
dibayarkan dan dilakukan pada akhir tahun polis meninggal, bila si
tertanggung mencapai usia 65 tahun maka kepadanya di bayarkan satu
juta rupiah. Bila premi kotor adalah 20% dari premi bersih dan premi
dibayar bulanan selama jangka waktu asuransi, hitunglah premi bersih
tahunannya.
5) Suatu polis asuransi jiwa seumur hidup mempunyai santunan yang
membesar yang besarnya sama dengan ( 1,01)n pada tahun ke n, Bila
perusahaan asuransi menghitung premi bersih dengan tingkat bunga
1
2 % maka premi bersih tahunannya adalah Ax ax , dengan ax
2
1
dihitung menggunakan tingkat bunga 2 % sedangkan Ax pada tingkat
2
bunga i%. Hitunglah i %.
1) Nyatakan dulu masing-masing bentuk dalam bentuk dasar (dalam bentuk

Dx) sehingga mudah ditafsirkan
2) Sama dengan soal nomor 1. Soal 2b, pembayaran preminya seumur
hidup, melampaui jangka waktu asuransi yang hanya 20 tahun ,
3) Gunakan prinsip dasar.
4) Soal ini mirip contoh 12.
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari anuitas hidup dan santunan asuransi yang

berubah-ubah besar pembayarannya. Rumus-rumus diturunkan dengan
menggunakan prinsip dasar , Karena itu pemahaman prinsip dasar
memungkinkan kita menciptakan cara-cara pembayaran yang berlain-
5.34 Asuransi 1 
lainan dan macam-macam bentuk asuransi yang lain. Pemahaman

tersebut juga membuat kita tidak terlalu bergantung pada rumus.
Kendatipun bentuk umum yang dikembangkan disini untuk anuitas
dan asuransi yang membesar, tapi dengan prinsip yang sama kita juga
dapat mengerjakannya untuk anuitas dan asuransi yang mengecil
ataupun untuk gabungan keduanya.
Antara premi di satu pihak dan jumlah asuransi dipihak lain
terdapat hubungan yang erat yang dinyatakan oleh persamaan dasar:
Pada waktu polis dikeluarkan, nilai tunai seluruh premi sama dengan
nilai tunai seluruh santunan.
TES F OR M AT IF 2

12 
1) Hitunglah 105.10 a20 ….
A. 1.789.722,63
B. 1.824.470,44
C. 2.357.584,67
D. 1.789.722.631
2) Suatu bentuk asuransi berjangka selama n tahun bagi seseorang berusia x

mempunyai ketentuan sebagai berikut: premi bersih tahunan selama lima
tahun pertama adalah setengah dari premi bersih tahunan setelah lima
tahun; besar santunan adalah 1 bila (x) meninggal pada tahun pertama,
3 pada tahun kedua, 5 pada tahun ketiga, dan seterusnya, naik 2 tiap
tahun, dan tidak menerima apa-apapun bila (x) hidup mencapai usia x +
n ( n > 5 ). Nyatakanlah dengan simbol komutasi premi bersih tahunan
setelah lima tahun pertama….
M x  2 Rx 1
A.
1 1
N x  N x 5  N x  n
2 2
M x  M x  n  2 Rx 1
B.
1 1
N x  N x 5  N x  n
2 2
 STAT4331/MODUL 5 5.35
M x  2 Rx 1   2n  1 M x  n
C.
3 N x  N x 5  2 N x  n
M x  2 Rx 1   2n  1 M x  n
D.
1 1
N x  N x 5  N x  n
2 2
3) Suatu asuransi endowment yang disesuaikan selama jangka waktu 30

tahun dikeluarkan bagi seseorang pria yang berusia 30 tahun dengan
ketentuan sebagai berikut:
a) pembayaran premi tiap tahun selama10 tahun.
b) bila si tertanggung meninggal dalam jangka waktu asuransi
santunannya sebesar 1 juta rupiah.
c) bila si tertanggung hidup melampaui jangka waktu 30 tahun maka
dia mendapat tiap permulaan tahun, pensiun sebesar 5 juta rupiah
pada tahun pertama, 4 juta pada tahun kedua, 3 juta pada tahun
ketiga 2 juta pada tahun keempat dan 1 juta seterusnya mulai tahun
kelima, semua uang pensiun diterima pada permulaan tahun.
Berapakah besarnya premi bersih tahunan?
A. Rp389.840,78
B. Rp395.597,61
C. Rp875.719,56
D. Rp903.653,59
4) Seorang pria berusia 30 tahun mempunyai suatu anuitas hidup sementara

dengan pembayaran pada tiap permulaan tahun sebagai berikut:
Rp12, Rp7, Rp2, Rp7, Rp12. Hitunglah nilai tunainya….
A. Rp 0,14
B. Rp 16,27
C. Rp 37,83
D. Rp883,98
5) Hitunglah premi bersih tahunan suatu anuitas hidup tertunda bagi

seseorang berusia 30 tahun dengan pembayaran (rupiah) 100 pada usia
60 tahun, 110 pada usia 61, 120 pada usia 62 dan seterusnya seumur
hidup, Pembayaran premi harus lunas dalam 20 tahun….
A. Rp38,66
B. Rp40,79
C. Rp50,03
D. Rp52,79
5.36 Asuransi 1 


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 5 5.37

1) D 1) A
2) C 2) D
3) D 3) C
4) A 4) C
5) B 5) C
5.38 Asuransi 1 
Daftar Pustaka
Robert E. Larson & Erwin A. Goumnitz: Life Insurance. Mathematics, Bab 6

Jom Wiley & Som, Inc. New York, 1951.
Modul 6
Cadangan Premi
R. K. Sembiring, Ph. D.
PE N DA H UL U AN
D alam dunia perusahaan, istilah cadangan bi asanya digunakan untuk

suatu dana yang disisihkan untuk dipakai dalam keadaan darurat.Dalam
asuransi jiwa, artinya sama sekali lain, cadangan dalam asuransi jiwa
bukanlah suatu aset (bagian kekayaan perusahaan) tapi merupakan
leabilitas (kewajiban perusahaan, jadi hutang, dalam hal ini hutang ke
pada pemegang polis). Dana yang besar yang terkumpul di perusahaan-
perusahaan asuransi jiwa, sebagian besar, bukanlah milik perusahaan
tapi milik pemegang polis,
Dalam modul ini akan kita pelajari: arti cadangan, asal munculnya
cadangan, dan cara penghitungannya. Cadangan yang kita pelajari di sini
disebut cadangan bersih datar (net level reserve).
Para mahasiswa setelah mempelajari modul ini dapat memahami arti,
tujuan, dan perhitungan cadangan premi untuk macam-macam asuransi.
Para mahasi swa diharapkan dapat menghi tung besar cadangan datar
dengan menggunakan cara retrospeksi maupun cara prospeksi untuk
macam- rnacam jenis asuransi.
6.2
Kegiatan Belajar 1
Cadangan Retrospektif dan Prospektif

A. PENGERTIAN CADANGAN
Jika seorang pria berusia 20 tahun, misalnya, ingin mengasuransikan

dirinya seumur hidup dengan santunan, misalnya, Rp1.000, maka dia dapat
membeli polisnya dengan premi tunggal bersih sebesar 1.000 A20 = 338,68
rupiah, atau memilih pembayaran premi tahunan sebesar 1.000 A20 /a20 =
1
2 %
12,49 rupiah (CSO 1941, 2 ). Premi tahunan seperti ini yang besarnya
tidak berubah dari tahun ke tahun disebut premi bersih datar (net level
premium). Sesungguhnya orang tersebut dapat pula mendapatkan hal yang
Sama dengan membeli asuransi berjangka setahun-setahun tiap tahun,
seumur hi dup, Dengan eara ini maka besar preminya akan beubah tiap
tahun menurut rumus
1.000 Ax:1 1 1.000 Cx | Dx 1.000 Cx
Karena peluang meninggal naik bersama dengan naiknya umur orang

yang diasuransikan, maka premi yang terakhir ini tadi juga ikut naik.
Besarnya premi tersebut dapat dilihat pada tabel berikut di kolom ke
dua di bawah 1.000 ex.
x 1.000 cx 1.000 P20 Selisih

20 2, 37 12, 49 -10, 12
25 2,81 12, 49 9,68
30 3, 47 12, 49 9, 02
35 4, 48 12, 49 8, 01
40 6, 03 12, 49 6, 46
45 8, 40 12, 49 4, 09
50 12, 02 12, 49 0, 47
55 17, 54 12, 49 5, 05
60 25,94 12, 49 13, 45
x 1.000 cx 1.000 P20 Selisih

65 38, 67 12, 49 26, 18
70 57, 85 12, 49 45, 36
75 86,48 12, 49 73, 99
80 128, 64 12, 49 116, 15
85 189, 39 12, 49 176, 90
90 274, 14 12, 49 261, 65
95 386, 55 12, 49 374, 06
Dari tabel ini terlihat dengan jelas bahwa premi asuransi berjangka
setahun, 1000 cx' sampai usia 50 tahun masih lebih rendah dari premi
asuransi seumur hidup dengan besar santunan yang sama, Rpl.000. Cx ini
sering disebut dengan nama premi yang sesungguhnya (natural premium)
dan menggambarkan biaya asuransi tahunan dengan santunan sebesar 1.
Membeli asuransi tahunan seperti ini, tentu amat ringan pada waktu
sitertanggung masih muda tapi akan sangat memberatkan bila usianya
sudah di atas 60 tahun, pada waktu mana orang sudah di atas 60 tahun,
pada waktu mana orang sudah umumnya pensi un, j adi penghasi lan sudah
banyak berkurang. Karena itu, dalam prakteknya asuransi seperti ini
sama sekali tidak populer,
Pada tahun-tahun permulaan terlihat bahwa prerni yang dibayarkan di
bawah asuransi seumur hidup dengan prerni datar , jauh melarnpaui biaya
asuransi yang diperlukan (1000 cx). Dengan lain perkataan, prerni yang
terkurnpul dari asuransi seurnur hidup pada t ahun-t.ahun perrnulaan jauh
rnelampaui jurnlah sant.unan yang harus dibayarkan oleh perusahaan.
Dengan demikian terkurnpul sejurnlah dana di perusahaan asuransi dan dana
inilah yang disebut cadangan. Cadangan ini bukan rnilik perusahaan tapi
rnerupakan liabilitas. Pada usia tua, premi datar yang diterirna
perusahaan akan j auh dari cukup rnenutupi santunan asuransi dan sebagian
dari uang tersebut akan diarnbil dari cadangan yang telah terkumpul
sebelurnnya. Jadi dapat dianggap bahwa cadangan itu adalah milik
pernegang polis yang "dititipkan" di perusahaan asuransi; perusahaan
asuransi tentunya berkewajiban rnenginvestasikan modal tersebut secara
arnan.
Untuk rnernberi garnbaran rnengenai cadangan yang lebih j eLas ,
pandanganlah sejurnlah 160 orang yang sarna-sarna rnembeli asuransi
6.4
berjangka lirna tahun dengan santunan Rpl00. Kita akan menggunakan CSO
1
2 %
1941 dengan tingkat bunga 2 . Anda lihat kernbali tabel morbalitas CSO
1941 di Buku Materi Pokok 2. Hasil perhitungannya dapat dilihat pada
bagian atas tabel berikut. Prerni bersih tahunannya adalah
Pa60:5 100 A60:5 1
P = 3, 034509127 Rupiah
Pada usia 60 tahun ada sebanyak 677.771 orang jadi, premi yang
dibayarkan adalah (677771)( 3,034509127 ) = 2.056.702,29 rupiah.
Jumlah ini dengan bunga 2,5% rnenjadi 2.108,119,85 rupiah pada akhir
tahun. Selama tahun tersebut sebanyak d60 = 18022 orang yang meninggal,
masing-masing dengan santunan
Asuransi berjangka 5 tahun sebesar Rp. 100 untuk orang berusia 60 tahun.
Jangka Jumlah Jumlah Premi yang Cadangan Bunga Santunan Jumlah Cadangan
waktu orang meninggal dibayarkan pada setahun yang cadangan akhir
permulaan setahun, dx permulaan dibayarkan akhir tahun per
tahun, 1x tahun tahun orang
677.771 18.022 2.056.702,29 2.056.702,29 51.417,56 1.802.200 305.919,84 0,46 0,46
659.749 18.988 2.002.014,36 2.307.934,20 57.698,36 1.898.800 466.832,56 0,73 0,73
640.761 19.979 1.944.395,10 2.411.227,66 60.280,69 1.997.900 473.608,35 0,76 0,76
620.782 20.958 1.883.786,85 2.357.377,00 38.934,43 2.095.800 320.511,42 0,53 0,53
599.824 21.942 1.820.171,40 2.140.682,83 53.517,07 2.194.200 -0,10 0 0
* Secara Teoritis sama dengan nol, perbedaan dengan nol akibat pembulatan dalam perhitungan
6.6
Endowen Sebesar Rp 100 selama 5 tahun untuk orang berusia 60 tahun.
Jangka Jumlah Jumlah Premi yang Cadangan Bunga Santunan Jumlah Cadangan
waktu orang meninggal dibayarkan pada setahun yang cadangan akhir
permulaan setahun, dx permulaan dibayarkan akhir tahun per
tahun, 1x tahun tahun orang
677.771 18.022 13.402.487,53 13.402.487,53 335.062,19 1.802.200 11.935.349,72 677.771 18,09

659.749 18.988 13.046.114,02 24.981.463,73 624.536,59 1.898.800 23.707.200,33 659.749 37,00
640.761 19.979 12.670.638,48 36.377.838,80 909.445.97 1.977.900 35.289.384,77 640.761 56,85
620.782 20.958 12.275.566,55 47.564.951,32 1.189.123,78 2.095.800 46.658.275,10 620.782 77,79
599.824 21.942 11.861.135,52 58.519.410,62 1.462.985,27 2.194.200 57.788.195,88 599.824 100,00
Rp100, sehingga seluruh santunan yang dibayarkan ada1ah 1.802.200

rupiah. Santunan ini dibayarkan pada akhir tahun, sehingga sisa dana
pada akhir tahun menjadi 305.919,84 rupiah. Uang ini ada1ah bagian
pemegang polis yang masih hidup sebanyak 161 = 659.749 orang , jadi
bagian tiap orang ada1ah 0,46 rupiah. Jum1ah ini disebut cadangan
akhir tahun pertama asuransi berjangka 5 tahun sebesar Rp100 bagi orang
berusia 60 tahun, Tabe1 tersebut menyajikan se1uruh perhtungannya
secara lengkap, Terlihat bahwa cadangan pada akhir tahun ke lima ada1ah
no1, sebagaimana mestinya, karena se1uruh po1is te1ah habis masa
berlakunya.
Pada bagian bawah tabel tadi disajikan perhitungan cadangan
asuransi endowmen lima tahun sebesar Rpl00 bagi ke1ompok umur yang
sama, 160 Prerni tahunan bersihnya adalah
Pa60:5 100 A60:5

P = 19,77435967 rupiah
Semua perhitungan tidak berbeda dengan tabe1 di atasnya, bedanya

hanya1ah bahwa tabe1 di atasnya, bedanya hanya1ah bahwa cadangan akhi r
tahun kelima menjadi Rp100. Cadangan akhir pada akhir jangka waktu
suatu asuransi endowmen se1a1u harus sama dengan besar santunan yang
akan diterima sitertanggungyang hidup mencapai akhir jangka waktu
tersebut.
Jadi cadangan suatu polis asuransi pada suatu waktu ada1ah rata-
rata bagian pemegang po1is dari dana cadangan pada waktu tersebut.
Perusahaan asuransi bersedia menerima premi datar tiap tahun kendati
premi tersebut jauh dari mencukupi pada tahun-tahun terakhir karena
prerni datar tersebut dihitung dengan rnenggunakan persarnaan dasar, yaitu
bahwa ni1ai tunai prerni datar sarna saja dengan ni1ai tunai premi
rnernbesar yang tiap tahun di perbaharui (asuransi berjangka setahun-
setahun dengan perrni yang mernbesar) dengan j angka waktu yang sama.
Se1isih antara besar santunan dengan cadangan pada suatu ketika
merupakan jurn1ah yang "diasuransikan" atau dijamin oleh perusahaan dan
disebut jum1ah bersih da1am risiko (net amount at risk). Jika seorang
tertanggung rneningga1 sebe1um jangka waktu asuransi berakhir rnaka
"tabungannya" baru hanya sebesar cadangan pada waktu itu sehinggga
perusahaan asuransi harus rnernbayar kekurangarmya, yaitu jum1ah bersih
6.8
da1am resiko. Karena jumlah seluruh santunan rnasih akan 1ebih kecil dari
seluruh premi yang terkumpul, makakekurangan di atas dengan mudah
dapat di tanggulangi perusahaan.
Cara perhitungan cadangan yang di je1askan di atas disebut metode
restrospektif, yaitu melihat mundur dalam waktu untuk melihat apa yang
telah terjadi. Cadangan dapat pula di.hitung dengan metode prospektif,
melihat ke depan dalam waktu.
Waktu suatu polis asuransi ataupun anuitas dikeluarkan, maka si
tertanggung maupun si penaggung (perusahaan asuransi) sepakat melakukan
kewajibarmya sebagai berikut, si tertanggung akan berkewajiban membayar
premi yang telah disepakati besarnya, sedangkan perusahaan berkewajiban
membayar santunan di masa mendatang. Pada waktu polis dikeluarkan nilai
tunai kedua pembayaran ini (premi dan santunan) dibuat sama. Ini yang
disebut persamaan dasar. Akan tetapi nilai tunai keduanya umumnya tidak
lagi akan sama. Nilai tunai santunan umumnya akan turun buat anuitas
karena sebagian telah dilaksanakan sehingga bertambah sedikit di masa
mendatang. Tetapi nilai tunai santunan membesar untuk asuransi karena
pengaruh bunga dan belum ada santunan yang di bayarkan. Jumlah premi
yang masih akan dibayarkan umumnya akan bertambah kecil selama jangka
waktu pembayaran premi. Selisih antara kedua nilai tunai ini (premi dan
santunan) membentuk apa yang kita sebut di atas cadangan.
B. CADANGAN RETROSPEKTIF
Cara perhitungan cadangan seperti dikerjakan Pacta fasal sebelum ini

terlalu lamban dan melelahkan, tapi baik untuk tujuan pemahaman; kita
dapat melihat dan merasakan apa tepatnya yang terjadi dalam perhitungan
cadangan. Karena itu cara yang lebih sederhana dan cepat tentu
di butuhkan.
Dari kacamata retrospektif, cadangan akhir adalah nilai premi yang
lalu (telah dibayarkan) yang dibungakan dikurangi dengan nilai santunan
yang lalu yang dibungakan. Secara aljabar hubungan ini ditulis:
tV P . tU x t K x
….……………..……………………………………..(1)
Dalam rumus ini:
x: menyatakan usia waktu polis dikeluarkan
t: tahun yang telah lewat sejak polis dikeluarkan
p: premi bersih tahunan untuk santunan Rp 1 bagi (x0

V: cadangan akhir asuransi pada akhir tahun ke t
U
Untuk menyegarkan ingatan anda, t x adalah dana tonti yang dipelajari
di buku materi pokok 3, dan dinyatakan bagian tiap yang masih hidup dari
dana yang telah terkumpul dengan bunganya. Perhatikan bahwa dalam hal ini
besar preminya sebesar Rp 1 tiap permulaan tahun. Jadi bila preminya P
rupiah maka bagian tiap orang yang masih hidup t tahun sejak preminya P
rupiah maka bagian tiap orang yang masih hidup t tahun sejak polis
dikeluarkan (mencapai usia x + t) adalah p.tU x . ini adalah nilai premi yang
K
lalu beserta bunganya. t x adalah premi tunggal bersih untuk asuransi
berjangka t tahun sebesar Rp 1, Preminya dibayar pada akhir Jangka Waktu.
Besaran ini sering disebut biaya asuransi dalam arti teknis beserta bunganya.
Besaran ini menyatakan nilai santunan yang lalu beserta bunganya.
Cara lain meyakinkan diri sendiri tentang kebenaran persamaan (1)
diatas ialah dengan membuktikannya secara matematika, dalam hal ini
induksi lengkap. Untuk itu pandanglah suatu asuransi dengan santunan Rp 1.
Dengan premi bersih tahunan sebesar P rupiah. Sesuai dengan cara
perhitungan di fasal sebelumnya kita peroleh cadangan akhir tahun pertama
adalah
1V 1x . P 1 i d x / 1x 1
1x. P 1 i
Perhatikan bahwa premi yang dibayarkan pada permulaan
tahun pertama yang dibungakan selama setahun. d x menyatakan jumlah
santunan dibayarkan pada akhir tahun pertama, yaitu banyaknya yang
meninggal kali Rp 1, jadi jumlahnya dx rupiah. Jumlah seluruh dana pada
akhir tahun pertama dibagi sama rata oleh tertanggung yang masih hidup,
1x 1
. Bagian tiap orang ini disebut cadangan akhir tahun pertama yang diberi
simbol 1v. Dengan jalan yang kita peroleh
2V 1x 1.1V 1x 1. p 1 i dx 1 / 1x 2
1x v
1.1
menyatakan seluruh dana (cadangan) yang berasal dari tahun
1
pertama yang kemudian ditambah dengan premi tahun kedua, x 1. P
6.10
keduanya kemudian dibungkam selama setahun lantas dikurangi dengan

d
santunan yang dibayarkan pada akhir tahun kedua, x 1 . bila selisih ini
dibagi dengan 1x+2 maka kita peroleh bagian tiap orang yang masih hidup
pada akhir tahun kedua , 2V.
Secara umum kita peroleh cadangan pada akhir tahun t.
tV 1x t 1.1V 1x t 1. p 1 i dx t 1 /1x t
1x t 1 dx t 1
t 1V p 1 i
1x t 1x t
x t 1
V .V 1x 1 t 1 vx t
dx t 1
x t
t 1V P V x t
V .1x t v .1x t
Dx t 1 Cx t 1
t 1V P
Dx t Dx t
Ux t 1V p Kx
t 1 t 1 ……………………………………..…..(2)
Bila t =1 kita peroleh
1V = P . Ux – K
Jadi rumus (1) benar untuk t=1. Misalkan bahwa (1) benar untuk t-1, jadi
diperoleh.
t 1V P . t 1ux t 1K x
Sesuai dengan langkah induksi, sekarang harus kita buktikan bahwa (1)
juga benar untuk t, jadi harus dibuktikan bahwa
tV P. tU x t t x juga benar
Bukti
Dari (2) kita peroleh
u
tV t 1V P x t 1 k
x t 1
P . t 1u x t 1K x P u
x t 1 k
x t 1
t 1V diganti dengan P. t 1u x t 1k x
tV P . t 1U xu x t 1 t 1k xu x t 1 PU
. x t 1
k
x t 1
 STAT4331/MODUL 6 6.11
Nx Nx t 1 Dx t 1 Dx t 1
P . P
Dx t 1 Dx t Dx t
Mx Mx t 1 Dx t 1 Cx t 1
.
Dx t 1 Dx t Dx t
Nx Nx t 1 Dx t 1 Mx Mx t 1 Cx t 1
P
Dx t Dlx t
Nx Nx t Mx Mx t
P
Dx t Dx t
P . t u x t K x (Terbukti)
Contoh 1
Hitunglah dengan metoda retrospektif cadangan akhir tahun ke 10 dan
cadangan akhir tahun ke 20 suatu asuransi berjangka 20 sebesar 1 juta
rupiah bila pembayaran premi dilakukan tiap permulaan tahun bagi orang
yang berusia 30 tahun.
Jawab
Pa30:20 106 A30:20 1
Atau
M 30 M 50
P 106 5.985,120773 rupiah
N30 N50
10V P .10u 30 106 .10 K 30
N30 N50 M 30 M 50
P. 106
D50 D50
M 30 M 50 N30 N50 M 30 M 50
106 .
N30 N50 D50 Dl 50
M 30 M 50 N30 N50 N30 Nl 50 M 30 M 50
106 0
D50 N30 N50
Cadangan asuransi berjangka pada akhir jangka waktu haruslah sama

dengan nol
6.12
Contoh 2
Hitunglah dengan metode retrospektif cadangan akhir tahun ke 10 dan
cadangan akhir tahun ke 20 suatu asuransi endowmen berjangka 20 tahun
sebesar 1 juta rupiah bagi orang berusia 30 tahun.
Jawab
Pa30:20 106 A30:20
M 30 M 50 D50
P 106
N30 N50
Atau 40.963,96212 rupiah
10V P.20 30 106.20k 30

432.028, 74 rupiah
20V P.20  30 106.20k 30

M M 50 D50 N 30 N 50 M 30 M 50
106 30 . 106
N30 N50 D50 D50
106 rupiah
Cadangan asuransi endowmen pada akhir jangka waktu haruslah selalu

sama dengan besar santunan.
Sering jangka waktu pembayaran premi lebih pendek dari jangka waktu
asuransi. Rumus (1) perlu mendapat penyesuaian bila yang ingin dihitung
besar cadangan sesudah premi lunas. Misalnya pembayaran premi sebanyak n
kali dan diinginkan cadangan akhir tahun ke t, t > n. Dalam hal seperti ini
rumus (1) berubah menjadi
Nx Nx n
tV P tk x
Dx t
…………………………………..……………(3)
Pada mana n adalah banyaknya kali pembayaran premi dan n < t.

Bukti
Cadangan akhir tahun ke n adalah
nV P . nu x nk x
 STAT4331/MODUL 6 6.13
Karena pad tahun ke n + 1 tak ada lagi pembayaran premi, maka

n 1V nV .U x n K x n dari persamaan 2 , P 0
n 2V n 1V  x n 1 kx n 1
t V
t 1 . x V
t 1 kx n 1
t 2 . t
V
t 2 kx t 2 . x t 1 kx t 1
tV t 2V .  x t 2 . x t 1 kx t 2 . x t 1 kx t 1
t 3 . x
V
t 3 Kx t 3 x t 2.  x t 1
kx t 2 . x t 1 kx t 1
t 3 . x
V
t 3. x t 2 . x t 1 kx t 3. x t 2
. x t 1 kx t 2 . x t 1 kx t 1
nV .  x n kx n . x n 1...  x t 1
kx n 1.  x n 2 ... x t 1 ... kx t 1
P. nu x nk x .  x n kx n . x n 1...  x t 1
Kx n 1.  x n 2 ...  x t 1... kx t 1
Dx Dx
P . nu x.  x n n k x.  x n kx n . n 1
. n 2
...
Dx n 2 Dx n 3
Dx t 1 Cx t 1 Dx n 2 Dx t 1 Cx t 1
. ... ..
Dx t Dx n 2 Dx n 3 Dx t Dx t
Nx Nx n Dx n Mx Mx n Dx n Cx n
P . .
Dx n Dx n 1 Dx n Dx n 1 Dx n 1
Dx n 1 Cx n 1 Cx t 1
. ...
Dx t Dx t Dx t
6.14
Nx Nx n Mx Mx n 1 Mx n 1 Mx t
P
Dx n 1 Dx t Dx t
Nx Nx n Mx Mx t
p
Dx t Dx t
Nx Nx n
p tk x
Dx t
Contoh 3
Carilah cadangan akhir tahun ke 15 dari suatu asuransi endowmen
selama 20 tahun bagi seseorang berusia 30 tahun dengan santunan 1 juta
rupiah bila premi tahunan dibayarkan selama paling banyak 10 kali
Jawab
Pa30:10 106 A30:20
P 71.105, 04741
N N 40
15V P 30 106.15k 30,
D45
Disini n = 10, t = 15
Jadi 15v= 984.515,63-98.585,31
= 885.930, 31 rupiah
C. CADANGAN PROSPEKTIF
Menurut cara ini, cadangan pada suatu ketika selama jangka waktu suatu
polis adalah nilai tunai santunan yang akan dating dikurangi dengan nilai
tunai premi yang akan datang . istilah premi yang akan datang mencakup
premi yang segera harus dibayarkan. Dalam symbol matematika, pernyataan
ini dapat ditulis sebagai
tV Ax t P . ax t
……………………………………………………...(4)
Untuk asuransi seumur hidup. Ax+t menyatakan santunan yang akan

Pax t
datang pada usia x+t, sedangkan menyatakan nilai tunai pada usia x+t
sisa premi mendatang.
 STAT4331/MODUL 6 6.15
Sesungguhnya, secara matematika, rumus (1) dan rumus (3) untuk setiap
jenis asuransi sama saja. Berikut ini diberikan bukti bahwa dari rumus (3)
dapat diturunkan rumus (1) untuk asuransi seumur hidup. Untuk jenis
asuransi lain buktinya mirip sama.
Untuk asuransi seumur hidup dengan santunan sebesar Rp 1 diperoleh
Pax Ax , Jadi P M x / Nx
Ubah (3) ke dalam symbol komutasi, maka
Mx t M x Nx t
tV .
Dx t N x Dx t
Mx Mx Mx t M x Nx Nx t M x Nx
. .
Dx t Dx t Nx Dx t N x Dx t
M x Nx
Dx t
(ditambah , kemudian dikurangi dengan
M x Nx Nx t M x M x t
.
Nx Dx t Dx t
P . t u x t k x.(terbukti)
Contoh 4
Hitunglah dengan cara prospektif soal 1.
Jawab
10V 106 A140:10 P a40:10
M 40 M 50 N 40 N50
106 P
D40 D40
70.889,56 52.014, 66
18.884,90 rupiah
Sama dengan hasil sebelumnya, kecuali akibat pembulatan.
Contoh 6
Hitunglah dengan cara prospektif soal pada contoh 3.
6.16
Jawab
Karena pembayaran premi sudah lunas maka P=0 dalam rumus (4)
sehingga diperoleh
15V 106 A45:5
M 45 M 50 D50
106
D45
885.930, 29 rupiah.
Terlihat bahwa bila premi sudah lunas maka cara prospektif memberi
hasil paling cepat. Metode retrospektif akan lebih cepat memberikan hasil
dalam perhitungan cadangan untuk jenis asuransi tertunda selama jangka
waktu penundaan, jadi selama belum ada santunan yang harus dibayarkan.
Jadi bila m | Ax menyatakan asuransi tertunda m tahun, maka bila t < m,
V
perhitungan t lebih cepat dikerjakan dengan metode retrospektif.
Contoh 7
Suatu asuransi endowmen sebesar 1 juta rupiah dikeluarkan bagi orang
yang berusia 30 tahun untuk jangka waktu 10 tahun tapi ditunda 10 tahun,
pembayaran premi 20 tahun. Hitunglah cadangan akhir tahun ke 5.
Jawab
Pa30:20 106 10 | A30:10
P 38.437, 03434 rupiah
Retrospektif :
5V 1065 | A35:10 P . a35:15
678.672, 25 468.993,09
209.679,16 rupiah
Sebelum kita teruskan dengan pembahasan berikutnya, ada baiknya
diperkenalkan dulu symbol baru untuk menyatakan cadangan untuk jenis-
jenis asuransi
tV x = cadangan akhir tahun ke t untuk asuransi biaya sebesar Rp 1,-
untuk(x)
 STAT4331/MODUL 6 6.17
t : nV x = cadangan akhir ke t untuk asuransi Rp 1,- dibayar n kali untuk (x).

tV x : n = cadangan akhir ke t untuk endowment selama n tahun untuk (x)
sebesar Rp 1,-
V1
t x : n = cadangan akhir ke t untuk asuransi berjangka n tahun sebesar Rp
1,- untuk (x)
Semua symbol ini mengikuti symbol sebelumnya. Akan tetapi, dalam

V
mengerjakan soal sebaiknya cukup gunakan symbol t demi kesederhanaan
penulisan.
LAT I H AN

ax t
a) tV x 1
ax
Ax t Ax
b) tV x
1 Ax
Px
tV x Ax t 1
Px t
ax t:n t
tV x : n 1
ax:n
tV x 1 1 1V x 1 1V x 1 1 1V x 2 ... 1 1V x t 1
6.18
Px:n
tV x : n Ax t:n t
1
Px t:n t
Px t:n t
Px:n ax t :n t
Kunci jawaban Latihan

1) Gunakan metode prospektif, soal b) dibuktikan menggunakan soal a)
2) Gunakan metode prospektif
3) Mirip soal 1a)
4) Gunakan soal 1a)
5) Mirip Soal 2.
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari arti dan dua cara perhitungan cadangan. Kedua
cara haruslah rnenghasilkan hasil perhitungan yang sarna sehingga cara
yang satu dapat dipakai untuk rnerneriksa hasil perhitungan cara yang
lainnya. Kedua cara rnernpunyai keuntungan rnasing-rnasing. Cara
retrospektif rnernberi pernaharnan yang lebih baiktapi dari segi
kumudahan
perhitungan akan nanti terlihat bahwa cara prospektif lebih sering
dipakai.
Perhitungan cadangan rnerupakan bagian yang arnat penting.dari
pekerjaan seorang aktuaris dan karena itu anda diharapkan betul-betul
rnemahami dan mahir rnengerjakan perhitungan cadangan tersebut.
Walaupun disini contoh-contoh dan soal latihan yang diberikan
hanya rnengenai cadangan asuransi, sesungguhnya cara yang sarna ber
laku juga unt uk perhi tungan cadangan anui tas hi.dup ,
Pada pelajaran berikut ini kita akan rnernpelajari lebih banyak
tentang perhitungan cadangan.
 STAT4331/MODUL 6 6.19
TES F OR M AT IF 1

1) Hitunglah dengan cara retrospektif dan prospektif cadangan akhir tahun
ke 3 suatu asuransi biasa (seumur hidup) sebesar 1 juta rupiah untuk
seseorang yang berusia 25 tahun.
A. Rp 11.753,94
B. Rp 13.875,81
C. Rp 23.179,33
D. Rp 37.055,05
2) Seseorang berusia 30 tahun diasuransikan selama 20 tahun dengan

santunan kematian 1 juta rupiah dan bila hidup mencapai usia 50
tahun dia mendapat 1/2 juta rupiah. Bi la pembayaran premi t ahunan
paling banyak hanya 10 kali.
Berapakah cadangan akhir tahun ke 8?
A. Rp 36.044,04
B. Rp265.443,42
C. Rp315.756,79
D. Rp334.721,66
3) Idem soal 2, hitunglah cadangan akhir tahun ke 15. '

A. Rp 45.259,26
B. Rpl72.848,36
C. Rp465.594,78
D. Rp690. 147,91
4) Nyatakanlah dengan symbol komutasi cadangan akhir retrospektif ke 10

suatu asuransi endowmen sampai usia 85 tahun dengan pembayaran
premi tahunan 20 kali bila besar santunan 1 juta rupiah bagi seseorang
yang berusia 30 tahun.
M 30 M 85 N30 N 40 M 30 M 40
A. 106 . 106
N30 N50 D40 D40
M 30 M 85 D85 N30 N 40 M 30 M 40
B. 106 . 106
N30 N50 D40 D40
6.20
M 30 M 85 N30 N 40 M 30 M 40
C. 106 . 106
N30 N50 D30 D30
M 30 M 85 D85 N30 N 40 M 30 M 40
D. 106 . 106
N30 N50 D30 D30
5) Nyatakanlah dengan symbol komutasi cadangan akhir prospektif ke 12

suatu asuransi endowmen selama 20 tahun sebesar 1 juta rupiah bagi
seseorang yang berusia 40 tahun.
M 52 M 60 D60 M 40 N 60 D66
A. 106
D52 N 40 N 60
M 52 M 60 M 40 M 60 N52 N 60
B. 106 1060 .
D52 N 40 N 60 D52
M 52 M 60 D60 M 40 M 60 D60 N52 N 60
C. 106 1060 .
D52 N 40 N 60 D52
M 52 M 60 D60 M 52 M 60 D60 N52 N 60
D. 106 1060 .
D52 N 40 N 60 D52


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai
 STAT4331/MODUL 6 6.21
Kegiata n belajar 2
Metode Fackler Serta Cadangan Awal dan

Cadangan Rataan
A. RUMUS CADANGAN FACKLER
Rumus (2) yang telah kita turunkan sebelum ini disebut rumus fackler,
pertama kali diperkenalkan oleh aktuaris AMERIKA David Parks Fackler.
Untuk menyegarkan ingatan anda maka rumus tersebut disajikan lagi
dibawah ini.
t 1V tV P x t kx t
Fungsi Ux dan Kx dering disebut fungsi penilaian fackler. Proses

perhitungan cadangan untuk sekelompok polis asuransi disebut penilaian
(valuation).
Rumus Fackler diatas amat berguna bila kita ingin menyusun suatu table
cadangan yang mengharuskan kita menghitung cadangan untuk beberapa
tahunan secara berurutan. Untuk menjelaskan hal ini dibawah ini diberi
contoh penggunaannya.
Contoh 8
Hitunglah dengan metode fackler cadangan akhir untuk lima tahun
terakhir dari suatu asuransi endowmen berjangka 20 tahun sebesar 1 juta
rupiah bagi seseorang berusia 30 tahun.
Jawab
Pada contoh 2 telah kita hitung bahwa
P=40.963,96212 rupiah
Bila dalam rumus fackler diatas kita masukan nilai t = 0, 1, 2, 3, dan 4 .
maka kita peroleh
1V P 30 106 . k30

42.138, 09 3.573,15
38.564,94
6.22
2V 1V P 31 106.K31
79.528,90 1, 0288381 3.744,50
81.822,37 3.744,50
78.077,87
3V 2V P 32 106.k32
119.041,83 1, 02990337 3.935,33
122.498, 05 3.935,33
118.562, 72
4V 3V P 33 106.k33
159.526, 69 1, 0292407 4.137, 22
164.191,36 4.137, 22
160.054,53
5V 4V P 34 106. k34

201.018,10 1, 0294785 4.369, 29
206.943,82 4.369, 29
202.574,53
Pemeriksaan hasil dengan cara prosfektif

5V 106 . A35:15 pa35:15
702.400,15 499.825, 63
202.574,52
Perbedaan hasil hanyalah karena pembulatan, jika perhitungan 5V betul
tentunya perhitungan 4V, 3V dan sebelumnya juga tentu betul.
Contoh 9
Buktikanlah secara aljabar dan secara verbal persamaan berikut
 STAT4331/MODUL 6 6.23
1
r tV x tV x . E
P . rU x t rK x t
r x t
Bukti
Bila kita ubah ruas kanan kedalam lambang komutasi dan kemudian
disederhanakan, maka kita peroleh
1 Nx Nx t Mx Mx t Dx t
tV x . E
p .
r r t Dlx t Dx t Dx t n
u k
P.r x t r x t
N Nx Mr Mx
P x t t r t t r
Dx t r Dx t r
Bila disatukan ruas kanan menjadi

P Nx Nx t M x M x t P Nx t Nx t r Mx t Mx t r
Dx t r Dx t r
Nx Nx t r Mx Mx t r
P.
Dx t r Dx t r
U k
P.r t x r t r
V
r t x
Secara verbal:
tV x tV x / r E x t
x x t x t r
Kita tahu bahwa nE x merupakan factor diskonto terhadap bunga dan

mortalitas (kematian), yaitu nE x adalah nilai tunai (pada usia x) dari suatu
pembayaran sebesar 1 yang akan dibayarkan n tahun kemudian bila (x)
mencapai n tahun kemudian adalah 1/ nE x . Dengan jalan yang sama,
tV x / r E e t menyatakan besar pembayaran yang akan dilakukan r tahun
kemudian bila nilai tunainya pada saat x+t adalah tV x , cadangan akhir tahun
ke t.
6.24
P. rux+t menyatakan nilai (beserta bunganya) dari seluruh premi yang

telah dibayarkan sejak uisa x+t sampai x+t+r, sedangkan r kx+t menyatakan
nilai 9beserta bunganya) dari seluruh santunan antara usia x+t dan x+t+r. jadi
P. rux+t – rkx+t menyatakan penambahan cadangan sejak x+t sampai x+t+r.
tV x yang dinilai r tahun kemudian ( tV x / r E x t ) ditambah
pertambahan cadangan selama waktu x+t dan x+t+r memberikan nilai
cdangan pada waktu x+t+r yaitu r+tVx.
Cadangan, idealnya tentunya, selalu positif, akan tetapi, cadangan dapat
pula neagtif. Hal ini dapat terjadi dalam hal asuransi yang mengecil, seperti
dalam contoh berikut ini.
Contoh 10
Suatu polis dikeluarkan bagi orang berusia 30 tahun dengan ketentuan
sebagai berikut. Bila orang tersebut meninggal dalam tahun pertama
santunannya 10 juta rupiah, bila dia meninggal antara usia 31 sampai 40
tahun santunannya 1 juta rupiah. Hitunglah cadangan akhir tahun pertama.
Jawab
Premi bersih tahunan dapat dihitung dari persamaan dasar
10 C30 C31 C32 ... C39
P . a30:10 106
D30
9 C30 M 30 M 40
106.
D30
P 7.932, 667547 rupiah
Cara retrospektif
1V P. u30 107.k30
8.160, 04 35.731,50
27.571, 46
Kebenaran hasil ini dapat diperiksa dengan cara prospektif, sebagai
berikut
1V 107. A131:9 P a31:9
27.571, 42
Hasilnya sama, kecuali karena akibat pembulatan
Suatu cadangan negatif tentunya harus dihindari oleh perusahaan
asuransi, terutarna sekali karena tidak ada jarninan bahwa
 STAT4331/MODUL 6 6.25
si tertanggung akan terus rnembayar prerni asuransinya. Hal seperti itu

akan rnerugikan perusahaan. Cadangan negatif dapat dihindari dengan cara
rnemperpendek rnasa pembayaran premi. Dalam contoh di atas jangka waktu
pernbayaran prerni harus diperpendek rnenjadi paling banyak dua kali.
Suatu sifat penting dapat diturunkan dari cara perhitungan cadangan
retrospektif. Bila dua polis asuransi yang berbeda dengan besar
santunan yang sarna dan keduanya rnenggunakan tabel rnortalitas dan
tingkat bunga yang sarna dan rnisalkan cadangannya rnasing-rnasing adalah
tv P . t u x t k x dan
t v1 P1 . t u x t k x
Maka selisih kedua cadangan adalah

tV tV 1 p p1 .t u x
Terlihat bahwa selisih cadangan adalah selisih premi yang ditumpukkan

(diakumulasikan ). Pengertian ditumpukkan disini berarti pengaruh bunga
telah diperhitungkan.
B. CADANGAN AWAL DAN CADANGAN RATAAN
Sejauh ini kita selalu rnenghitung cadangan pada akhir tahun

(rnaksudnya, tahun polis). Untuk tujuan pembukuan sering diperlukan
perhitungan cadangan pada awal ataupun pertengahan tahun, ataupun pada
suatu waktu t+h ( t bulat, 0 < h < 1 ). Cadangan yang dihitung pada
perrnulaan tahun disebut cadangan awal, sedangkan pada pertengahan tahun
disebut cadangan rataan; disebut cadangan rataan karena cadangan
pertengahan tahun dapat dianggap sebagai rata-rata dari jurnlah cadangan
awal dan cadangan akhi r.
Cadangan awal tahun ke t, lambang ti ditentukan sebagai cadangan

pada permulaan t ahun polis, tepat sesudah premi tahtm tersebut selesai
dibayar. Di sini dimisalkan premi dibayarkan t ahunan, Jadi diperoleh
t i t iV p
6.26
Bila pembayaran premi telah selesai (lunas) maka

t i t 1V
Suatu cadangan pada suatu waktu tertentu untuk asuransi biasa (seumur
hidup) dengan santunan sebesar 1 (rupiah) dan dengan pembayaran premi
tahunan dapat dinyatakan secara tepat dengan
t hV V1 h 1 hq x t h 1 hpx t h.A x t 1
P.1 h | ax t h
Rumus cara prospektif ini ternyata sulit dihitung dengan tepat. Rumus
cara retrospektif untuk hal yang sama juga sulit dihitung dengan tepat.
Karena itu biasanya digunakan cara hampiran (aproksimasi), misalnya
dengan interpolasi, interpolasi yang paling sederhana ialah linear sebagai
berikut. Bila, seperti diatas, t+hv mengatakan cadangan (akhir) pada waktu
t+h, t bilangan bulat sedangkan 0<h<1, maka
t hV 1 h t 1i h.t 1V
1 h tV P h.t 1V …………………….……………(5)
1 h . t v h.t 1hV 1 h P.
Perhatikan bahwa rumus (5) diatas, cadangan pada waktu t+h diperoleh
secara interpolasi linear dari cadangan awal, dan cadangan akhir tahun ke
t+1.
Bila h = 0,5 pada rumus (5) maka kita peroleh cadangan rataan pada
tahun ke t, yaitu
1V
t t 1i t 1V / 2
2
1 V
t P t 1V
2
Berikut adalah suatu hubungan antara cadangan awal dan akhir serta
jumlah bersih yang di pertanggungkan yang diturunkan dari rumus akumulasi
Fackler.
 STAT4331/MODUL 6 6.27
t 1V tV P ux t kx t
Dx t Cx t
t 1i
Dx t 1 Dx t 1
x t
V 1x t Vx t 1
dx t
t 1i x t 1 x t 1
V 1x t 1 V 1x t 1
t 1i 1 i 1x t 1x t 1
px t 1x t 1
Atau
t 1v. Px t t 1i 1 i 1 Px t
1 qx t t 1.V t 1i 1 i qx t
Jadi
t 1V t 1i 1 i qx t 1 t 1V
1 t 1V disebut jumlah bersih yang dipertanggungkan pada tahun polis ke
(t+1)
qx t 1 t 1v disebut biaya asuransi didasarkan atas jumlah bersih yang
dipertanggungkan
Jadi persamaan di atas mengatakan bahwa cadangan akhir pada suatu

tahun adalah cadangan awal pada tahun tersebut yang ditumpukkan menurut
tingkat btmga dan dikurangi dengan biaya asuransi yang didasarkan atas
jumlah bersih yang di pertanggungkan.
Contoh l l
Hitunglah cadangan rataan ke 10 untuk suatu anuitas hidup tertunda
dengan pembayaran premi tahunan bagi seseorang berusia 27 t ahun dengan
pembayaran anuitas tahunan sebesar 100 ribu rupiah, pembayaran pertama
pada usia 65 tahun dan tidak ada pembayaran pada waktu sitertanggung
meninggal dunia.
Jawab
Seperti biasa, pertama-tama kita hitung terlebih dahulu premi bersih
tahunannya, P. Premi dibayar dari usia 27 sampai 65, jadi nilai tunainya
6.28
adalah P a27:38 . Anuitas diterima mulai sejak usia 65 tahun, nilai tunai
anuitas pada usia 65 tahun adalah 105 a65 nilai tunainya pada usia 27 tahun
adalah 105 a65 . 38E 27
Jadi, menurut persamaan dasar

105 a65 .38E 27 P a27:38 atau
105.N65
P 10.831,91064 rupiah
N27 N65
Prospektif
9V 105 a65 .38 9 E 27 9 P. a27 9:38 9
N D N N65
105 65 . 65 P. 36
D65 D36 Dl 36
112.847,35
N D N37 N 65
10V 105 65 . 65 P.
D65 D37 D37
127.390, 41
Jadi cadangan rataan tahunan polis ke 10 adalah

1V 112.847,35 10.831,91 127.390, 41
9
2 2
125.534,84 rupiah
Contoh 12
Suatu polis sebesar 1 juta rupiah dikeluarkan untuk orang berusia 40
tahun dengan biaya asuransi didasarkan atas jumlah bersih yang
dipertanggungkan pada tahun ,polis ke 10 sebesar Rp5000. Hitunglah
cadangan akhir ke 10.
Jawab
Sesuai dengan definisi, biaya asuransi didasarkan atas jumlah bersih
yang dipertanggungkan pada tahun polis ke 10 adalah
106 10V 40 . q49 5000
 STAT4331/MODUL 6 6.29
Daeri tabel mortalitas CSO41 (lihat buku materi pokok 2) diperoleh q 49=
0,01145
10V 40 106 436.681, 22

Jadi
563.318, 78 rupiah
C. CADANGAN BILA PREMI DIBAYAR BEBERAPA KALI

SETAHUN
V m
Lambang t akan kita gunakan untuk menyatakan cadangan pada
akhir tahun polis ke t untuk suatu polis bila premi dibayarkan m kali setahun.
Bila tidak ada keraguan maka lambang untuk premi bersih akan kita nyatakan
dengan P saja, tapi bila keraguan mudah muncul akan kita gunakan lambang
m
yang lebih tepat Px .
Dari segi prospektif diperoleh
V m m
t Ax t P m aa t ………………………………………………..(6)
Untuk cadangan akhir tahun ke t untuk asuransi biasa. Cadangan untuk

jenis asuransi lain dapat ditulis menurut kaidah yang sama. Anda tentu sudah
dpaat menduga bahwa rumus diatas sulit sekali dihitung dengan tepat
sehingga kita terpaksa menggunakan nilai hampiran.
m
Pertama-tama kita harus mencari nilai hampiran untuk a x t dan
m
P . Pada pelajaran yang lalu dibuku materi pokok 5 telah kita peroleh
bahwa
m m 1
ax t ax t dan
2m
m m 1 m
P P P P d sehingga
2m
V m m m 1
t Ax t P ax t
2m
m 1 m 1
Ax t p P m P d ax t P m
2m 2m
6.30
m 1
Ax t P ax
P m 1 P d ax t
t
2m
Tetapi kita tela’ah dari pelajaran sebelumnya (buku materi pokok 5)
bahwa 1 d ax t Ax t
1 P d ax t 1 d ax t P ax t
Ax t P ax t
V
t
Jadi
V m m 1
t tV P m . tV
2m
m 1
tV 1 P m …………………………..…………………………..(7)
2m
Hasil ini dapat dijelaskan secara verbal sebagai berikut: Dengan

pembayaran premi m kali setahun maka perusahaan menghadapi risiko tidak
menerima seluruh premi tahunan pada tahun meninggalnya sitertanggung.
" Misalnya, bila m = 12 dan si tertanggung meninggal pada bulan ke 2
maka premi 10 bulan terakhi r tidak lagi akan di bayar, dan besarnya bagian
ini ialah ~ p(12). Secara umum, bila sitertanggung meninggal pada
bagian pert am a dari m bagian t ahun maka perusahaan kehilangan
premi, bila meninggal pada bagian ke 2, kehilangan m- m2 p(m), dan
seterusnya. Bila kita misalkan peluang meninggal pada tiap bagian t ahun
sama (distribusi seragam atau uniform) maka rata-rata kehilangan premi
pada tahun meninggal adalah
1 m 1 m 2 1 m m 1 m
... P P
2 m m m 2m
Perusahaan harus menganggap bagian ini sebagai bagian yang

diasuransikan, sehingga diperlukan tambahan cadangan sebesar tV
m 1 m
. P disamping tV yang tahunan.
2m
 STAT4331/MODUL 6 6.31
Contoh 13
Hitunglah cadangan akhir tahun ke 5 dari asuransi seumur hidup dengan
santunan 1 juta rupiah dengan pembayaran premi bulanan bagi seseorang
berusia 30 tahun.
Jawab
Untuk santunan sebesar 1 rupiah diperoleh
P M30 / N30 0,0172172
11
P 12 P/ 1 P 0, 025 /1, 025
Dan 24
0, 01755188
5V A35 P a35
0, 45661214 0,38357958
0,07303256
V 12 11
5 5V 1 P 12
24
0, 07303256 1, 0080446
0, 03620078
Untuk Santunan 1 juta rupiah diperoleh
5V 73.032,56
12
5V 73.620, 08
Perhatikan bahwa kedua nilai ini tidak jauh bedanya, karena itu untuk
V m
tujuan dalam praktek sering dianggap t tV nilai hampiran ini makin
baik bila m kecil dan makin jelek bila m besar
6.32
LAT IH A N

1) Nyatakanlah
20:10V30
Dalam symbol komutasi
2) cadangan menurut Wright adalah
t 1V tV P Cx t x t
Bagaimanakah bentuk Cx t dalam rumus ini ?
3) Bila tV x:n menyatakan cadangan akhir ke t suatu asuransi berjangka n

tahun sebesar Rp 1 dengan pembayaran premi m kali setahun bagi
V1 m
seseorang berusia x tahun, nyatakanlah t x:n dalam bentuk yang
mirip dengan rumus (7).
4) Bila 5 ux = 51 kx dan I = 2%, hitunglah Px

5) Tunjukkanlah bahwa cadangan akhir ke t suatu anuitas hidup tertunda n
tahun pembayaran premi pada akhir tiap tahun bagi seseorang berusia x
dapat dinyatakan sebagai
bx
P ax t dengan t < n.
Dx t
P menyatakan premi bersih tahunan. Bagaimanakah b x ditentukan?
Jawaban
1)
2) Gunakan metode Fackler
3) Gunakan Nilai hampiran yang telah baku
4) Nyatakan persamaan tersebut dalam I dan Px
5) Gunakan metode prospektif
 STAT4331/MODUL 6 6.33
R A NG KU M AN
Pada bagian kedua modul ini kita telah pelajari metode fackler
untuk menghitung cadangan premi, cadangan awal dan cadangan rataan,
serta cadangan akhir bila pembayaran premi lebih dari sekali setahun.
Metode fackler amat berguna dalam pembuatan tabel cadangan yang
menuntut perhitungan cadangan secara beberapa tahun berurutan.
Metode ini diturunkan dari metode retrospektif untuk meyakinkan diri
kita bahwa perhitungan dengan metode fackler sudah betul.
Cadangan dapat pula dihitung pada setiap saat, misalnya pada awal
tahun polis, pertengahan tahun polis dan sebagainya. Tahun polis, seperti
diketahui, belum tentu sama dengan tahun kalender yang dimulai 1
januari dan berakhir 31 desember setiap tahun. Tahun polis dimulai sejak
polis tersebut mulai berlaku dan berakhir setahun kemudian. Begitupun
tahun pembukuan mungkin sekali berlainan dengan tahun polis ataupun
tahun kalender. Karena tahun pembukuan yang mungkin berlainan
dengan tahun polis, maka perhitungan cadanganpun harus pula mampu
mengikuti pembukuan. Itulah sebabnya kita perlu mengetahui
perhitungan cadangan pada setiap saat. Seperti anada lihat dalam rumus
yang disajikan, perhitungannya hanya suatu hampiran.
Karena premi tidak hanya dibayarkan tahunan tapi malah umumnya
beberapa kali setahun, maka perhitungan cadanganpun perlu disesuaikan
dengan hal tersebut. Ternyata perbedaannya dengan cadangan akhir tidak
besar sehingga untuk tujuan pemakaian kedua besaran dapat dianggap
sama
TES F OR M AT IF 2
1) Hitunglah, dan periksa hasilnya dengan cara prospektif, kelima cadangan

akhir pertama untuk suatu polis asuransi seumur hidup sebesar 1 juta
rupiah bagi orang berusia 37 tahun dengan pembayaran premi paling
banyak 15 kali. 5Vadalah:
A. Rp 18.351,81
B. Rp 55.594,32
C. Rp 183.518,11
D. Rp 338.322,55
6.34
2) Dengan menggunakan hasil dari soal no. 1 dan contoh 9, hitunglah

cadangan akhir ke 10 dari soal di no. 1
A. Rp 38.905,84
B. Rp 117.630,40
C. Rp 349.949,64
D. Rp 389.058,34
3) Hitunglah cadangan rataan pertama untuk asuransi seumur hidup sebesar

2 juta rupiah dikeluarkan bagi orang berusia 18 tahun bila pembayaran
premi paling banyak 20 kali.
A. Rp 19.132,16
B. Rp 38.264,32
C. Rp 39.998,99
D. Rp 79.997,98
4) Hitunglah biaya asuransi didasarkan atas jumlah bersih yang

dipertanggungkan dari soal no.3 pada tahun polis pertama.
A. Rp 4.508,00
B. Rp 4.511,99
C. Rp 4.645,20
D. Rp 4.649,31
5) Hitunglah cadangan rataan ke 20 dari suatu asuransi seumur hidup

dengan santunan 1 juta rupiah bagi seseorang berusia 45 tahun bila premi
lunas pada usia 60 tahun.
A. Rp 265.741,94
B. Rp 748.936,84
C. Rp 758.462,46
D. 772.407,51


Jumlah Soal
 STAT4331/MODUL 6 6.35

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
6.36
Kunci jawaban Tes Formatif 1

1. D
2. D
3. C
4. B
5. C
Kunci jawaban Tes Formatif 2
1. C
2. D
3. C
4. B
5. B
 STAT4331/MODUL 6 6.37
Daftar Pustaka
C. W. Jordan, Jro Life Conting encies 2nd edition. the Society of

Actuaries 1967. Chicago, Illirois. Part I Chapter 50
FD bert Eo Larson & Erwin A. Aaurnni t a, li fe Insurance Mathemati cs
,1951. New York, John Wiley Q Sons, Inc Bab 50
Modul 7
Cadangan Disesuaikan
PEN D A HU L UA N
P ada pelajaran yang lalu telah kita pelajari cadangan premi bersih
datar, yaitu cadangan dihitung berdasarkan premi bersih yang sama
besarnya tiap tahun. Perhitungan cadangan premi seperti itu sering tidak
cocok bagi suatu perusahaan terutama sekali perusahaan yang kecil atau
masih baru tumbuh , malahan untuk perusahaan besarpun, apa lagi kalau
perusahaan itu sedang tumbuh dengan cepat.
Pada modul ini akan kita pelajari apa yang disebut cadangan disesuaikan,
yaitu cara menghitung atau menilai cadangan yang disesuaikan dengan
kemampuan perusahaan. Umumnya perusahaan asuransi di Indonesia
menggunakan salah satu dari cara perhitungan cadangan disesuaikan ini.
Para mahasiswa setelah memelajari modul ini dapat memahami apa yang
dimaksud dengan cadangan disesuaikan, mengapa perlu menggunakannya
dan dapat membedakan serta memahami kebaikan dan kelemahan tiap
macam cadangan disesuaikan.
Para mahasiswa dapat menyebutkan perbedaan berbagai macam
cadangan di sesuaikan dan dapat menghitungnya.
7.2 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 1
Mengapa Cadangan Perlu Disesuaikan
P ada modul ini akan kita pelajar cadangan yang disesuaikan (modified
reserve). Ada berbagai cadangan disesuaikan yang telah diciptakan
orang, tergantung pada tujuan yang inginkan dicapai. Tiap cara mempunyai
ketentuan tersendiri.
Cadangan yang telah kita pelajari pada pelajaran yang lalu disebut
cadangan premi bersih datar (net level premium reserve). Disebut demikian,
karena cadangan tersebut didasarkan atas premi bersih yang sama tiap tahun,
Kita perlu memeriksa kembali anggapan atau pemisalan yang dibuat dalam
penentuan cadangan premi bersih datar agar mudah memahami mengapa
cadangan perlu disesuaikan.
Perusahaan asuransi memerlukan biaya dalam melaksanakan tugasnya.
Beberapa biaya yang terpenting adalah biaya pemeriksaan kesehatan bagi
orang yang akan diasuransikan (orang yang akan diasuransikan sering
harus menjalani dulu pemeriksaan kesehatan untuk menentukan tingkat
kesehatannya, tingkat kesehatan dapat memengaruhi besar premi, malahan
dapat membuat seseorang ditolak untuk diasuransikan), biaya komisi bagi
agen (orang sering mengasuransikan melalui agen ataupun petugas lapangan
dan mereka diberi komisi sebagai imbalannya), biaya mengadministrasikan
polis, dan biaya waktu menyelesaikan tuntutan asuransi (dalam hal jangka
waktu asuransi sudah habis atau bila si tertanggung meninggal dunia). Masih
ada biaya-biaya lain yang akan terlalu banyak untuk dibicarakan di sini.
Sebagian besar dari biaya di atas harus dibayarkan pada tahun
pertama, seperti biaya pemeriksaan kesehatan, komisi dan pembuatan
polis asuransi. Biaya pada tahun kedua dan seterusnya jauh lebih kecil
dari biaya tahun pertama.
Tabel mortalitas dibuat berdasarkan data tahun-tahun yang lalu dan
tahun yang lalu tentu pasti berbeda dengan tahun mendatang. Karena itu
tabel mortalitas tentu tidak tepat persis berlaku untuk masa mendatang.
Biasanya keadaan mendatang lebih baik dalam tingkat kesehatan dari
tahun sebelumnya karena dokter serta rumah sakit makin banyak dan obat-
obatan makin lebih manjur dan mudah tersedia.
Dalam penentuan premi telah ditetapkan tingkat bunga yang dikenakan

terhadap premi. Tingkat bunga pada praktiknya selalu berubah-ubah sesuai
dengan keadaan ekonomi pada suatu ketika. Perubahan ini sulit diubah begitu
polis dikeluarkan.
Begitupun dalam penentuan premi kita misalkan bahwa santunan
asuransi dianggap dibayarkan pada akhir tahun polis, padahal dalam
praktiknya santunan dibayarkan begitu bukti kematian disampaikan ke
perusahaan asuransi oleh ahli waris.Ini mengakibatkan perusahaan akan
kehilangan bunga, yaitu bunga sejak pembayaran santunan sampai akhir
tahun.
Perhitungan cadangan seperti yang telah dibicarakan pada pelajaran yang
lalu hanya akan tepat berlaku bila perusahaan asuransi dapat bekerja tanpa
biaya, tingkat kematian dan tingkat bunga pada tahun- tahun mendatang
persis sama dengan yang digunakan dalam perhitungan penentuan besar
premi, dan santunan asuransi dibayarkan pada akhir tahun polis. Karena
keempat pemisalan tersebut tidak pernah sesuai dengan keadaan
sesungguhnya dalam praktik, maka dengan yang diperoleh dengan
menggunakan keempat pemisalan di atas tidak bakal cocok dengan keadaan
sesungguhnya dalam praktik.
Biaya tersebut di atas tentunya menjadi tanggungan pemegang polis
yang dibayar bersama premi bersih dan disebut premi kotor (gross premium,
dalam bahasa Inggris). Kendati biaya yang dikeluarkan perusahaan per polis
tidak sama tapi pada pemegang polis ditagih sama besarnya tiap tahun. Biaya
dari premi tidak akan cukup pada tahun-tahun permulaan polis, tapi
kekurangan tersebut akan tertutup oleh premi tahun-tahun terakhir, pada
mana biaya akan lebih kecil dari biaya yang dibayarkan lewat premi.
Keadaan lni memaksa perusahaan mencari sumber dana tambahan untuk
menutupi biaya tahun-tahun permulaan yang kemudian akan dibayar kembali
dari premi tahun-tahun kemudian. Bagi perusahaan yang sudah besar dan
mantap, dana tambahan tadi bukanlah merupakan masalah tapi bagi
perusahaan yang baru hal ini menjadi masalah yang amat besar. Perusahaan
yang besarpun bila dalam waktu singkat menerima pemegang polis baru
dalam jumlah yang besar, masalah di atas dapat menyulitkan.
Untuk mengatasi masalah di atas cadangan perlu disesuaikan dan
penyesuaian ini akan memungkinkan perusahaan mendapat sumber dana baru
untuk menutupi biaya di tahun-tahun permulaan polis. Dana tersebut dapat
7.4 Asuransi 1 
dianggap berupa pinjaman yang akan dibayar kemudian dari pembayaran

prerni di tahun-tahun mendatang.
Pada pelajaran yang lalu telah kita lihat bahwa dana yang terkumpul
pada tahun-tahun permulaan suatu jenis polis, misalnya asuransi endowment,
Lebih dari cukup untuk menutupi pembayaran santunan, kelebihan itu
menimbulkan cadangan. Ini menunjukkan bahwa, sesungguhnya premi bersih
pada tahun-tahun permulaan melebihi kebutuhan pembayaran santunan. Akan
tetapi, biaya yang diperlukan perusahaan jauh dari mencukupi dalam tahun
permulaan yang berasal dari premi kotor. Hal sebaliknya terjadi pada tahun
kemudian, premi tidak lagi, cukup menutupi santunan tapi biaya yang
dikeluarkan perusahaan lebih kecil dari yang diterima dari premi. Situasi
seperti ini dapat dimanfaatkan oleh perusahaan untuk menolong dirinya tanpa
merugikan pemegang polis.
Untuk menutupi kekurangan biaya pada tahun permulaan perusahaan
akan meminjam dari cadangan premi. Pinjaman tersebut akan dibayar
kemudian dari pembayaran premi di tahun-tahun mendatang, pada waktu
mana biaya yang tersedia dari premi kotor melebihi biaya yang diperlukan
perusahaan. Tentunya pemegang polis tidak tahu menahu mengenai masalah
ini, ini adalah urusan dalam perusahaan sendiri. Kendati demikian untuk
melindungi pemegang polis, pemerintah tentunya perlu mengadakan
pengawasan terhadap keamanan metode yang dipakai. Pembaca perlu sadar
bahwa perusahaan asuransi, berbeda dengan perusahaan biasa, perusahaan
asuransi tidak boleh mengambil risiko terlalu besar karena mengangkut,
kepentingan banyak orang. Karena itu perusahaan asuransi mendapat
pengawasan yang cukup ketat dari pemerintah.
Jadi suatu cara penilaian cadangan dapat dibuat dengan memandang
biaya yang makin mengecil sehingga tersedia biaya yang lebih besar pada
tahun polis pertama. Biaya tersebut akan diambil dari premi tahun pertama.
Misalkan, P menyatakan premi bersih datar untuk suatu jenis
asuransi. Premi tersebut akan diganti dengan  pada tahun pertama dan
diikuti oleh  pada tahun-tahun berikutnya.  dan  adalah premi yang
disesuaikan. Seperti dikemukakan di atas, pemegang polis hanya membayar
premi kotor yang sama besarnya tiap tahun, yaitu P + biaya.  dan  hanya
ada dalam perhitungan para aktuar dan tidak ada sangkut pautnya dengan
pemegang polis. P di satu pihak dan  dan  di pihak lain dihubungkan
oleh
Nilai tunai seluruh P = nilai tunai  + nilai tunai seluruh 
Persamaan ini berlaku pada waktu polis dikeluarkan. Bila n menyatakan

jangka waktu penyesuaian cadangan, maka hubungan di atas dapat
dinyatakan secara matematika sebagai
   a X :n 1  P.a X :n … (1)
 < P, karena sebagian dari P dipakai untuk biaya tahun pertama, yaitu
sebesar P -  • Jadi dari premi bersih tahun pertama sebesar P, hanya  yang
disediakan untuk membayar santunan di tahun tersebut, sisanya
P -  "dipinjam" perusahaan dan pinjaman tersebut akan dibayar kelak dari
premi tahun-tahun berikutnya. Karena itu  > P, jadi  < P <  .
Berikut ini akan kita pelajari beberapa cara cadangan dapat disesuaikan.
Tiap cara akan dikenali . melalui lambang yang dituliskan pada bagian atas
kanan dari lambang cadangan, jadi tVz akan menyatakan cadangan
disesuaikan pada akhir tahun ke t menurut cara Zillmer, dan sebagainya.
A. BERJANGKA PERMULAAN PENUH
Salah satu patokan wajar yang dapat dibuat dalam membuat cadangan
disesuaikan ialah mencegah adanya cadangan negatif. Pada pelajaran yang
telah lampau (Buku Materi Pokok 5) telah kita pelajari bahwa besarnya premi
bersih yang tepat dapat menutupi jumlah santunan Rp 1 setahun adalah
A1 X :1  C X / DX . Jika besar premi setahun kurang dari jumlah ini maka akan
terjadi cadangan negatif, kalau tepat sama maka cadangan akhir tahun akan
tepat nol. Jadi jika cadangan negatif hendak dihindari maka haruslah
  CX / DX . Bila   CX / DX maka diperoleh apa yang disebut penilaian
berjangka permulaan Penuh (bahasa Inggris, full preliminary term). Disebut
demikian karena suatu polis, misalnya asuransi seumur hidup, akan
dipandang dalam perhitungan sebagai terdiri atas asuransi berjangka setahun
(berjangka permulaan dan asuransi seumur hidup yang ditunda setahun),
Perkataan penuh menunjukkan bahwa seluruh premi yang tidak dibutuhkan
untuk membayar santunan dipakai sepenuhnya untuk biaya. Penyesuaian,
dalam hal ini, mencakup seluruh j angka waktu asuransi. Dari ketentuan ini
maka  dan  dapat ditentukan.
7.6 Asuransi 1 
Misalkan,  F
dan  F, masing-masing, menyatakan premi tahun
pertama dan premi tahun-tahun berikutnya untuk penilaian berjangka
permulaan penuh. Pandanglah asuransi seumur hidup dengan santunan
sebesar Rp 1.
Maka
 F=CX/DX … (2)
Dan dari persamaan (1) terdahulu diperoleh

 F   F .aX  Pax
Jadi
PaX   F
F 
aX
Atau, karena aX  aX  1
P  F
F  P …(3a)
aX
Untuk asuransi endowment sebesar Rp 1 selama n tahun bagi orang

berusia  rumus (3) menjadi
P  F
F  P …(3b)
a X :n 1
Persamaan (3a) dan (3b) dapat ditafsirkan sebagai berikut: untuk

menutupi biaya yang tinggi pada tahun pertama maka perusahaan meminjam
dari premi sebanyak P -  F. Jadi untuk suatu polis baru, perusahaan
menyediakan biaya tahun pertama sebesar premi kotor - premi bersih + P -
 F. Pinjaman P-  F ini akan dicicil selama sisa jangka waktu pembayaran
premi, yaitu selama n - 1 tahun untuk endowment n tahun.
Perhatikan bahwa nilai tunai seluruh cicilan harus sama dengan P-  F,
jadi besar tiap cicilan adalah (P-  F) / aX untuk asuransi biasa dan (P-  F) /
a X :n 1 untuk endowment n tahun,
Persamaan (3a) dapat pula ditulis sebagai:
Pa   F
F  X
aX
M X / N X .N X / DX  C X / DX

N X 1 / DX
M X  CX
  M X  1/ N X 1
NX 1
 AX 1 / aX 1  PX 1 …(4a)
Dengan jalan yang sama (3b) menjadi

A
 F  X 1:n 1  PX 1:n 1 …(4b)
a X 1:n 1
Bila asuransi endowment n tahun pembayaran preminya selama m tahun

maka rumus terakhir ini berubah menjadi:
A
 F  X 1:n 1  m  1P x  1: n  1 …(4c)
a X 1:m1
Para mahasiswa disarankan membuktikan sendiri rumus terakhir ini.

Ketiga rumus terakhir ini mengatakan satu hal yang sama: premi bersih
lanjutan yang disesuaikan (  F) adalah premi bersih datar untuk asuransi
yang sama dikeluarkan bagi orang yang setahun lebih tua (x + 1), dengan
jangka waktu pembayaran premi setahun lebih singkat dan jangka waktunya
berakhir sama dengan asuransi semula.
Sekarang misalkan, tVF menyatakan cadangan akhir ke t menurut
penilaian berjangka permulaan penuh. Karena seluruh premi kotor tahun
pertama telah habis terpakai untuk biaya dan santunan tahun pertama maka
tentunya 1VF = O. Untuk tahun berikutnya, seperti biasa, kita dapat
menggunakan metode retrospektif ataupun prospektif. Tetapi mengingat
ketiga persamaan terakhir kita juga dapat menggunakan rumus
F
V
t x=t-1 x+1
V …(5a)
untuk asuransi seumur hidup, ataupun
F
t : m X :n  t  1: m  1V x  1: n  1
V
…(5b)
Untuk asuransi endowment n tahun dengan pembayaran premi m kali.
7.8 Asuransi 1 
Contoh 1
Hitunglah cadangan berjangka permulaan penuh lima tahun pertama
untuk suatu asuransi endowment 20 tahun bagi seseorang berusia 40 tahun
sebesar 1 juta rupiah dengan pembayaran premi paling banyak 10 kali.
Jawab: Mula-mula kita hitung P.

P a40:10  106. A40:20
P  73.751, 79517
 F  106.C40 / D40  6.029, 21
dari rumus (3b) kita peroleh
P  F
F  P
a40:9
67 722,58517
 73 751, 79517 
7, 690661
 82.557, 61631
Jika kita pakai rumus (4c) maka kita peroleh:
M  M 60  D60 208879,1529
 F  106. 41  106
N 41  N50 2530101, 46
 82557, 61921
Dengan menggunakan metode Fackler, kita peroleh:
1V =  .u40-10 R40
F F 6
= (6029,21)(1 ,0313738) - 6218,37

= 6218,37 - 6218,37
= 0,
Sebagai mana mestinya:
2V
F
 V 1
F

  41  106.k41
  82557, 616311, 0317993  6633, 43
 78549, 46072
3V
F
  2V
F

  F 42  106 R42
 161107, 077 1, 0322569   7079,95
 159.223,9419
4V
F
  3V
F

  F U 43  106 k43
  241781,5582 1, 0327555   7566,34
 242.134,894
5V
F
  4V 
  F U 44  106.k44
  324692,51031, 0333077   8105, 06
 32.7402, 211
Pemeriksaan dengan metode prospektif
S V  10 A45:15   . a45:5
F 6 F
 713512, 44  386110, 2483

 327402,192
Tabel berikut memberikan gambaran perbedaan antara besarnya

cadangan premi bersih datar dengan cadangan berjangka permulaan penuh
untuk soal di atas.
Jangka F
tV tV Selisih
waktu t
1 Rp 69.847,30 Rp 0 Rp 69.847,30
2 Rp 141.532,02 Rp 78.549,46 Rp 62.982,56
3 Rp 215.148,25 Rp 159.223,94 Rp 55.924,31
4 Rp 290.796,77 Rp 242.134,89 Rp 48.661,88
5 Rp 368.585,77 Rp 327.402,21 Rp 41.183,56
6 Rp 448.649,20 Rp 415.173,79 Rp 33.475,41
7 Rp 531.133,58 Rp 505.611,69 Rp 25.521,89
8 Rp 616.203,97 Rp 598.898,50 Rp 17.305,47
9 Rp 704.055,75 Rp 695.249,91 Rp 8.805,84
10 Rp 794.904,44 Rp 794.904,42 Rp 0
7.10 Asuransi 1 
Terlihat bahwa cadangan premi bersih datar (tV) selalu lebih besar dari
F
tV , terutama sekali pada tahun-tahun permulaan, akan tetapi selisihnya
makin lama makin kecil dan pada akhir jangka waktu pembayaran premi
selisih tersebut menjadi nol, sebagai mana mestinya.
B. METODE COMMISSIONERS
Cara perhitungan cadangan menurut penilaian berjangka permulaan

penuh mengandung kelemahan besar, Cara tersebut tidak membedakan sama
sekali jenis asuransi dan tanpa pandang bulu menetapkan  F  CX / DX .
Padahal biaya tahun pertama untuk macam-macam asuransi berlainan, ada
yang besar dan ada pula yang kecil. Berikut ini diberikan besarnya P
dan P -  F untuk berbagai jenis asuransi untuk orang berusia 30
tahun dengan besar santunan 1000 rupiah  F = Rp 3,47.
Jenis asuransi P P- 
Asuransi biasa Rp 17,22 Rp 13,75
Asuransi seumur hidup,
premi luas pada usia 65
tahun Rp 19,36 Rp 15,89
Asuransi Endowment
Rp 22,40 Rp 18,93
35 tahun
Asuransi seumur hidup,
dengan pembayaran
premi 20 kali Rp 27,04 Rp 23,57
Asuransi Endowment
Rp 89,05 Rp 85,58
10 tahun
Terlihat dari tabel di atas bahwa besarnya pemotongan untuk tiap jenis
asuransi amat berlainan, untuk asuransi endowment 10 tahun besarnya
pemotongan lebih enam kali dari pemotongan asuransi biasa, padahal
biaya yang dikeluarkan pada tahun pertama untuk kedua. jenis asuransi
tidaklah jauh berbeda. Jadi pemotongan sebesar Rp 85,52 untuk endowment
10 tahun terasa terlalu berlebih-lebihan.
Pada tahun 1942, di Amerika Serikat, oleh The National Association of
Insurance Commissioners telah disepakati penggunaan penelitian cadangan
yang untuk seterusnya akan kita sebut metode Commissioner. Metode ini
 STAT4331/MODUL 7 7.11
mengadakan lagi penyesuaian terhadap cara penilaian berjangka permulaan

penuh. Penyesuaian dikenakan terhadap semua. polis yang memenuhi
 F 19 PX 1 f3, bila x menyatakan usia waktu polis dikeluarkan. Bagi semua.
polis yang memenuhi  F  19 PX 1 metode Commissioners tetap
memberlakukan penilaian berjangka permulaan penuh. Jadi, metode
Commisioners menggunakan sebagai patokan premi lanjutan (premi tahun
kedua. dan seterusnya) menurut metode berjangka permulaan penuh suatu
asuransi seumur hidup dengan 20 kali pembayaran premi dengan usia yang
sama, yaitu 19 P x + 1. Jadi untuk asuransi dengan pembayaran premi n kali
dan premi bersih datar P, premi lanjutan metode Commissioners, dinyatakan
dengan  C , adalah
PX 1  CX / DX
 C  P  19 …(6a)
ax:n
dan premi permulaan , dinyatakan dengan  C , adalah
 C   C   19 PX 1  C X / DX  …(6b)
Dalam hal  F 19 PX 1 maka  C =  F dan  C   F , sehingga tVC=tVF

untuk setiap nilai t.
Contoh 2:
Hitunglah cadangan Commissioner lima tahun pertama untuk soal pada
contoh 1.
Jawab
106.19 P41 106 M 41 /  N 41  N60 
 36.193, 46 rupiah
Dalam hal ini  F  82557,62  106.19 P41
Pada contoh 1 telah dihitung bahwa
P=73 751,79517 dan 106 C40/D40 =6.029,21
7.12 Asuransi 1 
Jadi,
36193, 46  6029, 21
 C  73.751, 79517 
a40:10
 77222, 67615
 C  77222,67615   36193, 46  6029, 21

 47058, 42615
Metode Fackler:
1V
C
  c u40  106 k40
  47058, 426151, 031 3738  6218,37
 42.316, 46
2V
c
 
 1V c   c u41  106 k41
 119539,134 1,0317993  6633, 43
 116706,96
3V
c
  2V
c

  c u42  106 k42
 193929, 6409 1, 0322569   7079,95
 193 105, 26
4V
c
 V 3
c

  c u43  106 k43
  270327,93611, 0327555   7566,34
 271616, 32
5V
c
 V 4
c

  c u44  106 k44
  348838,9989 1,0333077   8105,06
 352352, 96
Prospektif:
5 V  10 A45:15   a45:5
c 6 c
 713512, 44   77222, 67615  4, 676858

 352352, 95
 STAT4331/MODUL 7 7.13
Berikut ini diberikan perkembangan cadangan Commissioner ( tVc)

dibandingkan dengan cadangan premi bersih datar ( tV) dan cadangan
berjangka permulaan penuh (tVF ).
Jangka
waktu tV tVc tVF
t
1 Rp 69.874,30 Rp 42.316,46 Rp 0
2 Rp 141.532,02 Rp 116.706,96 Rp 78.549,46
3 Rp 215.148,25 Rp 193.105,26 Rp 159.223,94
4 Rp 290.796,77 Rp 271.616,32 Rp 242.134,89
5 Rp 368.585,77 Rp 352.252,96 Rp 327.402,21
6 Rp 448.649,20 Rp 435.454,62 Rp 415.173,79
7 Rp 531.133,58 Rp 521.073,94 Rp 505.611,69
8 Rp 616.203,97 Rp 609.382,90 Rp 598.898,50
9 Rp 704.055,75 Rp 700.584,87 Rp 695.249,91
10 Rp 794.904,44 Rp 794.904,44 Rp 794.904,42
Terlihat bahwa tVF < tVc <tv sebelum premi lunas dibayar dan ketiganya
menjadi sama setelah itu. Kebenaran hubungan ini kiranya mudah di pahami
karena 10 P40:20   c   F
Grafik berikut menyajikan hal yang sama dalam bentuk gambar.
Perbandingan tvf, tvc, dan tv (premi datar) untuk endowment 20 tahun,

pembayaran premi 10 kali santunan 1 juta rupiah bagi orang berusia 40 tahun
7.14 Asuransi 1 
LAT IH A N

1) Buktikan bahwa untuk asuransi endowment selama n tahun dengan

pembayaran premi tahunan sebanyak n kali pula dan jangka waktu
penyesuaian juga selama n tahun untuk santunan sebesar 1 rupiah
berlaku:
tV
F
 Ax t :n t  P.ax t:n t
 
  F  P a x  t : n t
Petunjuk: Gunakan metode prospektif
2) Buktikan bahwa untuk soal no1 juga berlaku hubungan
1
tV
F
F.   F .t 1U x 1 t k x
t Ex
Petunjuk: Gunakan metode prospektif
3) Bila pembayaran premi dalam soal 1 adalah m tahun dan penyesuaian
selama jangka waktu k tahun maka untuk t  k  m berlaku:
t :m V F x:n  Ax t:n t  m Px:n . ax t:m t 
 F

 m P x:n ax t:k t
Petunjuk mirip soal no 1
4) Untuk metode penilaian berjangka. permulaan penuh dengan
penyesuaian meliputi seluruh jangka waktu pembayaran premi,
tunjukkan bahwa cadangan tVF berbeda dengan cadangan premi bersih
datar tV untuk polis dengan pembayaran premi n kali (tahun) sebesar:
tV  
t V F   F  P ax t:n t
  
ax t:n t
F
 F
ax:n
Petunjuk: Gunakan soal no 3; P adalah premi bersih datar untuk jenis
asuransi yang dimaksud
 STAT4331/MODUL 7 7.15
5) Tunjukkan bahwa bila k = m = n dalam soal nomor 3 maka

tV
F
x: n  
 1   F  d ax t :nt
i
Petunjuk: d=1-v=
1 i
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari pengertian penilaian cadangan yang disesuaikan

dan membahas dua metode dengan cukup dalam. Pada pelajaran berikut
masih akan kita pelajari cara penilaian yang lain tapi dasar pemikirannya
telah diletakkan dalam pelajaran ini karena itu hendaknya anda usahakan
menguasai bagian pertama ini baik-baik.
Pada setiap penyesuaian cadangan yang dibahas disini kita
mengubah (menilai kembali) premi bersih tahun pert am a sedemikian
rupa sehingga kebutuhan biaya yang besar di tahun pertama menjadi
tertutupi. Jadi sebagian dari premi bersih diubah jadi biaya oleh
perusahaan dan ini menjadi "pinjaman" perusahaan. Pinjaman ini harus
dikembalikan perusahaan dari penerimaan premi. tahun-tahun
selanjutnya. Pada dasarnya biaya menjadi tanggungan pemegang polis,
Perhitungan cadangan masih tetap menggunakan cara yang kita
pelajari di Buku Materi Pokok 6, hanya di sini premi tahun pertama lain
besarnya dengan premi tahun-tahun berikutnya.
TES F OR M AT IF 1
Dalam mengerjakan soal di bawah beri jawab:

A) bila (1), (2), (3) yang benar
B) bila (1) dan (3) yang benar
C) bila (2) dan (4) yang benar
D) bila hanya (4) yang benar dan
E) bila semuanya benar
1) Hitunglah dengan metode berjangka permulaan penuh seluruh cadangan

akhir dari asuransi Endowment 5 tahun sebesar 1000 rupiah bagi orang
yang berusia 50 tahun, Periksa hasilnya dengan metode prospektif dan
bandingkan hasilnya dengan cadangan premi bersih datar. Mana dari
jawaban di bawah ini yang benar.
7.16 Asuransi 1 
(1)  F  Rp 240,3242
(2) 3V  Rp 577,48
(3) 3V F  Rp 481,01
(4) P  Rp 201,1217
Jawab:
A.
B.
C.
D.
E.
2) Hitunglah seluruh cadangan akhir suatu asuransi berjangka 5 tahun

sebesar1000 rupiah bagi seseorang berusia 60 tahun berdasarkan premi
bersih datar, berjangka permulaan penuh dan Commissioner mana dari
jawaban di bawah ini yang benar?
(1) 2V  Rp 7,29
(2) 4V
F
 Rp 4,09
(3) 5V
c
5 V F 5 V  0
(4) 4 V c  Rp 4, 09
Jawab:
A.
B.
C.
D.
E.
3) Hitunglah cadangan rataan pertama dan ketiga menurut ketiga cara

penilaian cadangan (berdasarkan premi bersih datar, berjangka
permulaan penuh, dan Commissioner untuk asuransi endowment 20
tahun sebesar Rp 1000 bagi seseorang berusia 25 tahun. Tentukan
jawaban yang benar dari yang diberikan di bawah ini , h=1/2
(1)  F  Rp 41,78 dan  c  Rp 40,30
(2) hV
c
 Rp 17,71dan 2 hV c  Rp 98,57
(3) hV  Rp 39,42 dan 2hV  Rp 108,47
(3) hV
F
Rp 1, 40 dan 2 hV F  Rp 83,62
 STAT4331/MODUL 7 7.17
Jawab:
A.
B.
C.
D.
E.
4) Untuk endowment 30 tahun dengan pembayaran premi 20 kali (tahun)

dengan santunan 1000 rupiah bagi seseorang berusia 30 tahun, hitunglah
cadangan akhir 5 tahun pertama untuk ketiga metode penilaian cadangan
yang disesuaikan.
(1)  F  Rp 35,91 dan  c  35, 44
(2) 4V
F
 Rp 137,57
(3) 5V
c
 Rp 143,33
(4) 5V F
 Rp 163, 44
Jawab:
A.
B.
C.
D.
E.
5) Hitunglah  F ,  F ,  c dan  c untuk asuransi seumur hidup sebesar

Rp 1000 dengan pembayaran premi 10 kali (tahun) bagi orang berusia
23 tahun.
(1)  F  Rp2,61dan  c  Rp45, 45
(2)  F  Rp2,81dan  c  Rp21,09
(3)  F  Rp24,62 dan  c  Rp43,10
(4)  F  Rp45, 45 dan  c  Rp43,10
Jawab:
A.
B.
C.
D.
E.
7.18 Asuransi 1 


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 7 7.19
Kegiatan Belajar 2
Metode Kanada, Illinois, dan New Jersey
P ada bagian ini kita akan memelajari beberapa metode perhitungan

penilaian cadangan yang disesuaikan yang gagasan dasarnya telah kita
pelajari di bagian yang lalu. Pertama-tama kita pelajari metode Kanada dan,
untuk membedakannya dengan metode yang lain, kita akan beri K pada
bagian atas dari lambang yang digunakan jadi untuk cadangan adalah
tV untuk premi  dan  .
k k k
Aturan ini membagi polis atas dua kelompok sebagai berikut:

(a) Polis yang mempunyai premi bersih datar lebih besar dari premi
bersih datar asuransi seumur hidup dengan besar santunan dan usia
waktu dikeluarkan yang sama,
(b) Polis lainnya.
Aturan Kanada menentukan bahwa semua polis yang termasuk

kelompok (a) menggunakan metode Kanada sedangkan polis yang dalam
kelompok (b) tetap menggunakan metode berjangka permulaan penuh.
Penyesuaian mencakup seluruh jangka waktu pembayaran premi dan
didasarkan pada selisih antara premi bersih datar P dengan, penyesuaian
premi bersih tahun pertama..
Bila Px menyatakan asuransi seumur hidup dengan santunan yang sama
besarnya maka metode ini menentukan bahwa:
P   k  Px  Cx / Dx
Untuk P > Px (artinya, polis masuk kelompok (a). Jadi
 k  P   Px  Cx / Dx  ...(7a)
Karena pada akhir jangka waktu pembayaran premi nilai tunai premi
bersih mendatang sama dengan nol maka cadangan Kanada sama saja dengan
cadangan premi bersih datar. Karena itu rumus (1) berlaku, sehingga dapat di
tulis :
 K   K ax:n1  P ax:n
7.20 Asuransi 1 
Atau
P ax:n 1   K
K 
ax:n 1
Pax:n   Px  Cx / Dx 

ax:n 1
Atau
Px  Cx / Dx
K  P ...(7b)
ax:n 1
Contoh 3:
Hitunglah cadangan lima tahun pertama dengan menggunakan metode

Kanada, bila berlaku dari soal pada Contoh 1.
Jawab:
Untuk menentukan apakah metode Kanada berlaku atau tidak maka kita
harus menghitung terlebih dahulu P dan P 40.
P a40:10  106 A40:20
P  73751,79517
Sedangkan
P40 . a40  106. A40
P40  24649, 04201
Karena P > P40 maka metode Kanada berlaku untuk polis tersebut.
Dari persamaan (7a) diperoleh
 K  73751,79517   24649,04201  0029, 21
 55131 ,96316
Dari persamaan (7b) diperoleh
24649, 04201  0029, 21
 K  73751, 79517 
7, 690661
 73751, 79517  2421, 096445  76172,89162
 STAT4331/MODUL 7 7.21
Metode Fackler :
1V
K
  K u40  106.k40
 56861, 66235  6218,37
 50643, 29
2V
K
 
 1V K   K u41  106 k41
 126816,184 1, 0322569 
 124215, 42
3V
K
 V 2
K

  K u42  106 k24
  200388,3114 1,0322569   7079,95
 199772, 27
4V
K
 V 3
K

  K u43  106 k43
  275945,15881,0327555  7566,34
 277417,54
5V
K
 V 4
K

  K u44  106 k44
  353590, 43211,0333077   8105,0
 357262,66
Prospektif:
5V
K
 106 A45;15   K a45:5
 713512, 44   76127,89162  4, 676858
 357262, 64
Perhatikan bahwa untuk soal ini,  F   C   K  P40:10 selama jangka
waktu pembayaran premi, berlaku tVF < tVc < tVK < tV sesudah premi lunas
seluruhnya menjadi sama.
Di Amerika Serikat, sebelum penggunaan metode Commissioner telah
terdapat banyak cara penilaian cadangan disesuaikan, tetapi pada saat ini
secara menyeluruh telah digunakan penilaian cara Commissioners di sana Di
antaranya termasuk metode Kanada. Demi sekadar memperluas wawasan
kita, di bawah ini beberapa dari metode tersebut akan diuraikan secara
singkat.
7.22 Asuransi 1 
A. METODE ILLINOIS.
Metode Illinois amat mirip dengan metode Commissioner. Di bawah

cara ini polis dikelompokkan atas dua kelompok:
1. Polis yang mempunyai premi bersih datar lebih besar dari premi bersih
datar polis asuransi seumur hidup yang sama besar santunannya, tetapi
dengan 20 kali pembayaran premi dan usia yang sama waktu
dikeluarkan.
2. polis lainnya.
Untuk semua polis dalam kelompok (a) digunakan metode Illinois

sedangkan untuk kelompok (b) tetap menggunakan metode berjangka
permulaan penuh.
Bila  I dan  I menyatakan penilaian premi bersih dan V I
menyatakan cadangan Illinois, n menyatakan jangka waktu pembayaran
premi, sedangkan V, seperti sedia kala, menyatakan cadangan dengan premi
datar, maka metode Illinois menyatakan bahwa.
I
tV = tV untuk t = minimum (n,20)
Jadi metode ini menyatakan bahwa pada akhir jangka waktu pembayaran
premi atau pada akhir jangka 20 tahun, yang manapun terjadi duluan, kedua
cadangan harus sama. Di sinilah letak perbedaan dasar antara metode Illinois
dengan Commissioners, dan perbedaan ini akan menghasilkan tVC < tVI. Bila
pada ketiga metode sebelumnya hanya ada dua penilaian premi bersih, yaitu
 dan  , maka pada metode Illinois terdapat tiga, yaitu  I untuk tahun
pertama,  I untuk 19 tahun berikutnya, dan P (premi bersih datar untuk
asuransi tersebut) untuk seterusnya.
Metode Illinois menentukan bahwa
 I   I 19 Px 1  Cx / Dx
Untuk santunan sebesar 1 rupiah, atau
 I   I   19 Px 1  Cx / Dx  ….(8a)
 STAT4331/MODUL 7 7.23
Karena ada tiga macam besar premi sekarang maka rumus (1) di depan
memerlukan sedikit perubahan dan menjadi berbentuk
 I   I ax:19  P.20  n  20 ax  P.ax:n
Karena ax:n  ax:20  20  n20 ax

maka rumus tersebut dapat disederhanakan menjadi
 I   I ax:19  P ax:20
Bila pembayaran premi n  20 maka rumus ini berbentuk
 I   I ax:n 1  P ax:n
Sehingga bentuk umumnya dapat ditulis sebagai
 I   I ax:k 1  P.ax:k
dengan k = minimum (n, 20)

Bila  I diganti dengan rumus (8a) maka diperoleh
I   19 Px1 Cx / Dx    I ax:k 1  P ax:k

Atau
 
 I 1  ax:k 1  P ax:k   19 Px1  Cx / Dx 
Karena 1  ax:k 1  ax:k maka diperoleh

Px 1  Cx / d x
 I  P  19 …(8b)
ax:k
7.24 Asuransi 1 
B. METODE NEW JERSEY
Metode ini diciptakan sebagai perbaikan dari metode Illionis.
Metode Illinois rupanya menghasilkan ketidakseragaman untuk berbagai

asuransi endowmen dengan pembayaran premi melebihi 20 kali.
Metode ini membagi polis dalam tiga kelompok:
1. Polis yang mempunyai premi bersih datar lebih besar dari premi
bersih datar asuransi seumur hidup dengan 20 kali pembayaran premi
dengan santunan dan usia yang sama.
2. Polis yang mempunyai premi bersih datar lebih kecil dari premi bersih
datar asuransi seumur hidup dengan 20 kali pembayaran premi dengan
santunan dan usia yang sama tetapi premi kotornya melebihi 1,5 C x / Dx.
3. polis lainnya.
Ketentuan New Jersey menetapkan bahwa untuk polis di kelompok (a)

digunakan metode Illinois, untuk kelompok (b) digunakan metode New
Jersey, sedangkan untuk kelompok (c) digunakan metode berjangka
permulaan penuh.
Untuk kelompok (b) metode New Jersey menentukan bahwa cadangan
akhir tahun pertama adalah nol, jadi
 J  Cx / Dx …(9a)
Simbol J menyatakan New Jersey  J dapat diturunkan dari

 J   J . ax:19  P ax:20

Atau Cx / Dx   J . ax:19  P 1  ax:19 
Atau  ax:19  P ax:19   P  C x / Dx 
J
P  Cx / Dx
Sehingga  J  P  …(9b)
ax:19
 STAT4331/MODUL 7 7.25
Contoh 4:
Hitunglah dengan metode retrospektif dan prospektif cadangan Illinois
akhir tahun kelima. Untuk asuransi endowment 25 tahun untuk orang berusia
40 tahun dengan santunan 1 juta rupiah.
Jawab:
P  106 A40:25 / a40:25
 589538, 24 / 16,828932
 35031, 23312
Untuk asuransi seumur hidup sebesar 1 juta rupiah diperoleh
20 P40  10 A40 / a40:20
6
 502638, 68 / 14, 720974

 34144,39017
Jadi, P > 20P40 sehingga polis masuk kelompok (a) jadi menggunakan metode
Illinois. Sekarang kita harus menghitung 19P 41 untuk asuransi sebesar 1 juta
rupiah.
19 P41  10 A41 / a41:19
6
 512190, 02 / 14,151453
 36193, 45768
Karena n = 25 maka k = minimum (25 , 20) = 20 maka dari persamaan (8b)
diperoleh
36193, 45768  106 C40 / D4
 I  35031, 23312 
a40:20
Tetapi 106 C40 / D40  6029, 209175 dan a40:20  14,72097
Sehingga
30164, 24851
 I  35031, 23312 
14, 720974
 37080, 2992
Dari persamaan (8a) diperoleh
 I  37080, 2992  (36193, 45768  6029, 20917 )
= 6916,050688
7.26 Asuransi 1 
Retrospektif:
Karena selama lima tahun pertama preminya berubah maka rumus
retrospektif seperti rumus pada Buku Materi Pokok 6 harus mendapat
penyesuaian. Cara paling mudah barangkali dengan langsung menggunakan
prinsip dasar: cadangan akhir retrospektif = nilai tumpukan (bunga dan
mortalitas) premi bersih yang lalu nilai tumpukan santunan yang lalu. Atau,
dengan rumus,
5V
I
 
  I . D40   I  D41  D42  D43  D44  / D4  106. 5 k40
  6916, 0506881,172266    37080, 2992  . 160878, 2907   37853,89
 131131,85
Prospektif:
Rumus metode prospektif juga perlu mendapat penyesuaian karena
premi yang akan datang juga ada dua macam, yaitu  I sampai 15 tahun lagi
dan P selama lima tahun kemudian. Jadi,
5 V  10 A45:20 - Nilai tunai (pada usia 45 tahun) seluruh premi bersih
I 6
(yang telah dinilai kembali) mendatang.

 106 A45:20   I a45:15  P. 15  5 a45
 
 106 A45:20   I  P a45:15  P a45:20
 653241,97   37080, 2992  350311, 23312  . 11, 74599 
  35031, 23312 14, 217079 
 131131,85
Contoh: 5
Hitunglah dengan metode retrospektif dan prospektif cadangan akhir
tahun kelima dengan menggunakan metode New Jersey suatu asuransi
endowment sebesar juta rupiah selama 30 tahun untuk orang berumur
30 tahun bila premi kotor Rp 30.000,-
Jawab:
Dengan jalan seperti pada contoh 4 diperoleh
106 A30:30 517028, 05
P 
a30:30 19,80185
 26110, 0882
 STAT4331/MODUL 7 7.27
106 A30 413800, 49

20 P30  
a30:20 15,301234
 27043, 6025
6
10 C30 / D30 = 3473,584359
C
Ternyata P < 20 P 30 dan premi kotor > (1,5) x 106.
jadi polis masuk
D
kelompok (b) New Jersey, atau perhitungan cadangan menggunakan metode
New Jersey.
 J  106 C30 / D30  3473,584359
26.110,0882  3473,584359
 J  26110,0882 
a30:19
Tapi a30:19  14,30123395
Sehingga  J  27692,92391
Retrospektif:
 J D30 
5V      J .4 u31   106. 5 k30
J
 D35 
 4008,31287  119112,5966  20889,38
 102231,53
Prospektif:
J 6 J

5 V  10 A35:25   . a35:15  P a35:25  a35:1 
 
106 A35:25   J  P a35:15  P a35: 25
 575730, 7  1582,835713 12, 201594  
 26110, 0882 17,395041
 102231,54.
C. METODE ZILLMER.
Metode penilaian cadangan yang dibicarakan pada bagian depan modul

ini adalah yang berasal dari Amerika, khususnya Amerika Serikat. Indonesia
tidak mengikuti cara penilaian seperti itu, mungkin karena sejarahnya di
Indonesia mengikuti cara yang umum dipakai di Eropa. Berikut ini akan kita
7.28 Asuransi 1 
pelajari cara penilaian cadangan menurut Dr. August Zillmer (1831 - 1893)
dan disebut metode Zillmer.
Pada bagian terdahulu telah kita kemukakan bahwa biaya dapat dibagi
atas:
1. Biaya permulaan (tahun pertama), yaitu biaya yang harus dikeluarkan
waktu polis dikeluarkan (komisi, pemeriksa kesehatan, alat-alat tulis, dan
sebagainya).
2. Biaya lanjutan, yaitu biaya tahun-tahun selanjutnya (komisi lanjutan,
biaya mengadministrasikan polis, biaya penyelesaian tagihan, dan
sebagainya). Biaya pada (a) jauh melebihi biaya pada (b)
Biaya dapat pula dilihat dari segi lain:

1. Biaya yang sebanding dengan besar premi..
2. Biaya yang sebanding dengan besar santunan ,
3. Biaya yang tidak tergantung atas premi maupun santunan.
Yang termasuk kelompok (1) misalnya:

Komisi pada agen atau tenaga lapangan, terutama sekali pada tahun
kedua dan seterusnya, yang masuk kelompok (2) misalnya: komisi pertama
pada agen. Yang masuk kelompok (3) misalnya: biaya pemeriksa kesehatan,
perangko, alat-alat tulis, dan sebagainya.
Untuk sementara perhatikan dulu biaya berdasarkan (1) di atas misalkan
premi bersih datar kita nyatakan dengan P sedang premi kotor kita nyatakan
dengan P". Misalkan biaya k % dari premi kotor maka kita peroleh hubungan
P ''  P  kP '', k dalam %
1
Sehingga P ''  .P
1 k
Sekarang kita perhatikan biaya pada (2).
Misalkan, biaya tahunan 6 % dari santunan maka rumus di atas menjadi

P ''  P  k P '' b
atau
 STAT4331/MODUL 7 7.29
1
P ''   P  b.
1 k
b di sini menyatakan tambahan biaya yang besarnya tiap tahun tetap dan
sesuai dengan besarnya santunan. Biaya yang masuk dalam kelompok (3)
tidak kita perhatikan di sini karena tidak menimbulkan masalah besar.
Sekarang kita pandang kembali biaya permulaan. Misalkan, f
menyatakan selisih biaya permulaan dengan biaya lanjutan per 1 rupiah
santunan, dan misalkan seperti biasa, premi dibayar tahunan diperoleh
P '' ax   P  k P '' b  ax  f .
Perhatikan bahwa nilai tunai, dari f adalah f sendiri, karena f dibayar

pada permulaan tahun pertama
1  f 
jadi P ''  P  b
1 k  ax 
Untuk jenis asuransi yang lain rumus premi kotor seperti di atas dengan
mudah dapat diturunkan.
Rumus di atas dapat ditulis sebagai
f
P  p '' 1  k   b …(10)
ax
Pada waktu t, nilai tunai premi kotor yang akan datang (yang masih
harus diterima perusahaan) adalah
P '' axt
Sedangkan nilai tunai biaya yang akan datang adalah
 k P '' b  axt
7.30 Asuransi 1 
Pada pasal-pasal yang lalu pembicaraan kita baru berkisar mengenai

penyesuaian cadangan premi berdasarkan premi bersih. Berikut ini akan
dibahas penyesuaian cadangan premi berdasarkan penilaian premi kotor.
Cara ini disebut metode Zillmer. Bila V menyatakan cadangan Zillmer maka
tV
z
 Ax t  P " ax t   k P " b  ax t
Pembaca tentu kenal bahwa rumus ini menggunakan metode prospektif,

yang mengatakan bahwa cadangan Zillmer pada akhir tahun ke t adalah nilai
tunai (pada saat x + t) dari santunan mendatang dikurangi dengan nilai tunai
premi kotor yang akan datang, kemudian di tambah dengan nilai tunai biaya
yang akan datang. Seterusnya diperoleh
t V  Ax  t   P " 1  k   b a x  t
z
 f 
 Ax  t   P   ax t
 a x 
(menurut rumus 10)
ax t
  Ax  t  P a x  t   f …(11)
ax
Tetapi, kita tahu bahwa
t V  Axt  Paxt (cadangan premi bersih datar)
Ax
 Ax t  . ax t
ax
Dari pelajaran di Buku Materi Pokok 4, kita tahu bahwa Ax  1  d ax ,
d = i/ (1 + i).
Masukkan rumus terakhir ini dalam persamaan di atas maka diperoleh
ax t
t V  1  d a x  t  1  d a x  .
ax
ax t
 1  d ax t   d ax
ax
a
 1  x t
ax
Sehingga rumus (11) menjadi
z
tV =tV-f(1-tV)
=(1+f).tV-f …(12)
 STAT4331/MODUL 7 7.31
Contoh 6:
Hitunglah cadangan Zillmer lima tahun pertama untuk suatu asuransi
endowment selama 20 tahun, 20 kali pembayaran, bagi orang berusia 30
tahun dengan santunan 1 juta rupiah. Misalkan, selisih biaya adalah
Rp 100.000, - (tahun pertama dengan selanjutnya).
Jawab:
Telah kita hitung di Buku Materi Pokok 6, Contoh 8, bahwa untuk
soal ini cadangan premi bersih datar lima tahun pertama adalah
1V=38564,94
2V=78077,87
3V=118562,72
4V=160054,14
5V=202574,53
Rumus (12) dapat kita gunakan, asal kita awas bahwa rumus itu
diturunkan untuk santunan sebesar 1 (rupiah), Dalam contoh soal ini
f = 100.000 / 1000.000 = 0,1. Rumus (12) menjadi
z 6
tV =(1+f) tV-10 . f
=1,1tV - 100.000
Jadi,
z
1V = (1,1) (38564,94) - 100 000 = - 57578,57
z
2V = (1,1) (78077,87) - 100 000 = 30418,99
z
3V = (1,1) (118562,72) - 100 000 = 30418,99
z
4V = (1,1) (160054,14) - 100 000 = 76059,55
z
5V = (1,1)(202574,53) - 100 000 = 122831,97
7.32 Asuransi 1 
Terlihat bahwa cadangan dua tahun pertama adalah negatif, yang

diakibatkan oleh biaya tahun pertama yang amat besar. Dalam metode
sebelum ini kita tak mungkin memperoleh cadangan negatif, paling kecil
sama dengan 001 di tahun pertama. Cadangan negatif mengandung bahaya
bagi perusahaan, karena selalu ada kemungkinan pemegang polis tidak
meneruskan pembayaran preminya. Jika pemegang polis dalam contoh soal
di atas hanya membayar premi tahun pertama dan kemudian tidak ingin
lagi meneruskan polisnya maka perusahaan akan menderita kerugian karena
telah mengeluarkan biaya yang cukup besar untuk mengeluarkan polis
tersebut dan biaya tersebut baru akan tertutup setelah paling sedikit
tiga kali pembayaran premi. (tiga tahun),
Banyak alasan mengapa pemegang polis tidak meneruskan polisnya.
Dalam keadaan ekonomi mengalami inflasi sering lebih menguntungkan
membeli emas, atau jika bunga bank tinggi lebih menguntungkan
mendepositokan uang. Banyak pula yang tidak lagi mampu membayar premi
karena keadaan ekonominya melemah. Kita sering membaca di surat khabar
tentang perselisihan antara pemegang polis dengan perusahaan asuransi.
Perselisihan tersebut sebagian besar karena pemegang polis memilih tidak
lagi meneruskan polisnya, terutama sekali bila baru kira-kira setahun polis
berjalan. Pemegang polis ingin meminta kembali uangnya atau
menggadaikan polisnya, padahal cadangan polis tersebut masih negatif.
Tentu perusahaan asuransi tidak mengabulkannya sehingga terjadi
perselisihan.
Kembali ke rumus (12). Bila f = 0 Pada rumus itu maka kita peroleh
z
t V = tV, yaitu cadangan Zillmer sama dengan cadangan premi bersih datar.
Hal ini terjadi bila biaya tahun pertama, sama saja dengan biaya tahun-tahun
berikutnya.
Sekarang, misalkan kita ambil f = Px + 1 - Cx / Dx kita tahu bahwa:
M C M
Px ax  Ax  x  x  x 1
Dx Dx Dx
Cx M x 1 Dx 1
  .
Dx Dx 1 Dx
Cx
  Px 1 . ax
Dx
Cx
Atau  Px . ax  Px 1 . ax
Dx
 STAT4331/MODUL 7 7.33
Sehingga
Cx
f  Px 1 
Dx
 Px 1  Px . ax  Px 1.ax
 Px 1 1  ax   Px . ax
  Px 1  Px  ax
Bila f di rumus (11) kita ganti dengan hasil yang baru kita peroleh maka
rumus (11) menjadi
ax t
t V  Ax  t  Px . a x  t   Px 1  Px  ax .
z
ax
 Ax t  Px 1 ax t
 A x 1  t 1  Px 1. a x 1  t 1
t 1 Vx 1
Terlihat bahwa dalam keadaan khusus f = Px + 1 - Cx / Dx, yaitu selisih

antara premi bersih datar asuransi biasa pada usia x + 1 dengan Al x : 1, kita
peroleh cadangan Zillmer pada akhir tahun ke t sama dengan cadangan premi
bersih datar akhir tahun ke t - 1 tapi untuk orang yang setahun lebih tua, x+1.
Bila t =1, 1VZ = 0Vx + 1 = 0. Pembaca yang jeli akan sadar bahwa cadangan
Zillmer dalam keadaan khusus ini tidak lain daripada cadangan berjangka
permulaan penuh untuk asuransi biasa.
Jika f  Px 1  A1x:1 maka ,Vz akan negatif. Untuk asuransi endowment,
cadangan Zillmer akan negatif bila f  Px 1:n 1  A1x:1 untuk contoh 6,
bentuk ini menjadi
 M  M 50  D50 C30 
106  P31:19  C30 / D30   106  31  
 N31  N50 D30 
 43585, 44  3473,58
 40111,86
Sesungguhnya biaya f + 0,1 dari santunan pada soal 6 amat keterlaluan

besarnya, sama sekali tidak wajar. Malahan f  Px 1:n 1  A1x:1 untuk
endowmen dianggap sudah terlalu besar, tetapi untuk asuransi seumur hidup
7.34 Asuransi 1 
f  Px 1  A1x:1 sering masih belum cukup, apalagi kalau perusahaannya

masih belum kuat.
f
Kembali lagi ke rumus (11). Bila kita nyatakan dengan p, dan P+p
ax
kita nyatakan dengan Pz, disebut, disebut premi Zillmer, maka rumus (11)
menjadi
tV
z
 Ax t  P . ax t  p ax  t
 Ax t   P  p  ax t
 Ax t  P z . ax t …(13)
adalah cadangan Zillmer dalam bentuk prospektif untuk asuransi seumur

hidup. Untuk jenis asuransi yang lain bentuk ini, perlu mendapat penyesuaian
seperti biasa. Sering pula biaya permulaan f dinyatakan dalam persentasi dari
santunan, dan disebut kuota - Zillmer (Zillmer's - quata). Misalnya, f = 1,5 %
dari besar santunan; jadi bila santunan sebesar 1 juta rupiah maka f = Rp
15.000,- . Selanjutnya, seluruh perhitungan dikerjakan seperti biasa.
Contoh 7:
Suatu asuransi endowment sebesar Rp 10.000, - dikeluarkan bagi orang
berusia 50 tahun selama 4 tahun ,
Jika diberikan data berikut (bukan C SO) P = 2290,88
10.000 A50:4  8566, 75 a50:4  3, 7395
10.000 A51:3  8901, 70 a51:3  2,8663
10.000 A52:2  9251, 09 a52:2  1,9547
10.000 A53:1  9616,97 a53:1  1
dan misalkan bahwa f = 5 % dari premi tunggal bersih, hitunglah seluruh

cadangan Zillmer
 STAT4331/MODUL 7 7.35
Jawab:

f   0, 05  10.00 A50:4 
 Rp 428,34
Jadi,
p  f / a50:4  114,54, dan
P z  P  p  2290,88  114,54
 Rp2405,92
Perhitungan cadangan Zillmer

t x+t 10.000 Ax+t:n-t Pzax+t:n-t tV
0 50 8566,75 8995,07 - 428,32
1 51 8901,70 6894,55 2007,04
2 52 9251,09 4701,87 4549,22
3 53 9616,97 2405,42 7211,55
4 54 10000,00 0 10000,00
LAT IH A N

1) Jika t V menyatakan cadangan premi bersih datar, buktikan bahwa

t V t V  P  
c c
 
. t ux   c   c 
Dx
Dx  t
Petunjuk: Gunakan definisi masing-masing cadangan menurut metode
retrospektif.
2) Buktikan bahwa:
 
ax t:n t
t V t V    
c c c
ax:n
Petunjuk: gunakan soal nomor 1 untuk asuransi endowmen
7.36 Asuransi 1 
3) Buktikan bahwa
19:19 Vx 1 20:20 Vx
Petunjuk: gunakan metode prospektif
4) Untuk asuransi endowment selama n tahun dengan pembayaran premi m
tahun ( m < n); dan santunan sebesar 1 (rupiah) bagi orang berusia x ,
buktikanlah bahwa rumus (11) berubah menjadi
ax t:m t
t V  Ax t:n t  P.ax t:m t  f .
z
ax:m
Petunjuk: ikuti penurunan rumus (11) dengan mengingat bahwa jangka
waktu pembayaran premi tidak sama dengan jangka waktu endowment
5) Bila t : mVx:n menyatakan cadangan premi datar akhir tahun ke t asuransi
endowment di soal 4, buktikanlah bahwa untuk soal no 4 rumus (12)
berbentuk
tV
z

t:m Vx:n  f 1 t Vx:m 
Petunjuk: Perhatikan bahwa t V x : m adalah cadangan akhir tahun ke t
asuransi endowment m tahun dengan pembayaran premi selama m tahun,
Untuk membuktikan soal ini, gunakan persamaan di soal no 4, kemudian
buktikan bahwa
ax t:mt
t Vx:m  1 
ax:m
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari cara penilaian cadangan melalui penilaian

kembali premi bersih maupun premi kotor. Kecuali cadangan Zillmer,
semua penilaian cadangan yang telah kita pelajari dikerjakan melalui
penilaian kembali premi bersih datar. Sebaliknya, metode Zillmer
dikerjakan dengan penilaian premi kotor.
Dari segi matematika, cadangan Zillmer dapat dipandang sebagai
suatu bentuk umum penilaian cadangan dan yang lainnya merupakan hal
khususnya.
Cadangan Zillmer banyak dipakai di Eropa dan umumnya
digunakan di Indonesia. Hal ini disebabkan, di samping faktor sejarah,
juga karena perusahaan asuransi di Indonesia umumnya masih lemah
karena usianya yang masih muda, jadi masih tumbuh.
Kendati rumus cadangan umumnya di turunkan untuk asuransi
seumur hidup, para pembaca dapat, tanpa banyak kesulitan, diharapkan
 STAT4331/MODUL 7 7.37
dapat menurunkan rumus yang sesuai, dengan jenis asuransi yang lain.
Akan terlalu tebal modul ini jika seluruh rumus dicakup di sini dan juga
para pembaca akan bosan melihatnya. Jika Anda menguasai prinsip
dasarnya maka Anda tidak akan kesulitan menurunkan rumus lainnya.
TES F OR M AT IF 2
1) Hitunglah cadangan rataan lima tahun pertama dengan menggunakan

metode Illinois dari asuransi seumur hidup untuk orang berusia
25 tahun dengan pembayaran premi paling banyak 15 kali (tahunan) dan
santunan Rp 1000,-. Bila h = 1/2 maka
(1)  I  Rp 9,1367 dan  I  Rp 32,0336
(2) 1V
I
 Rp 6,50 dan h V I  Rp 7,82
2 h V  Rp 68,06 dan 3 h V  Rp 99, 28
I I
(3)
5 V  Rp 131, 42 dan 4 h V  Rp 121, 26
I I
(4)
Jawab
A.
B.
C.
D.
E.
metode Kanada dari asuransi seumur hidup sebesar Rp 1000, - bagi
orang berusia 21 tahun dengan pembayaran premi paling banyak 20
1
kali. Bila h = maka
2
(1)   Rp12, 4347 dan
K
 K  Rp 25,0411
(2) 1V
K
 Rp 8,89 dan h V K  Rp11,16
(3) 2 h V
K
 Rp 57, 22 dan 3 h V
K
 Rp 81,04
(4) 5V
K
 Rp105, 40 dan 4 h V
K
 Rp105, 20
7.38 Asuransi 1 
Jawab
A.
B.
C.
D.
E.

metode New Jersey dari suatu asuransi endowment 30 tahun sebesar
Rp1000,- bagi orang berusia 35 tahun bila premi kotor lebih besar dari
1
premi bersih. Bila h = maka
2
(1)  J  Rp 4, 4780 dan  J  Rp 39,3130
(2) 2V
J
 Rp 25, 45 dan h V J  Rp 2, 24
2 h V  Rp 63,08 dan 3 h V  Rp 89, 28
J J
(3)
5V  Rp 104,16 dan 4 h V  Rp 105, 43
k J
(4)
Jawab
A.
B.
C.
D.
E.
4) Hitunglah cadangan premi bersih datar lima tahun pertama dari suatu
asuransi endowment sebesar Rp 1000,- selama 30 tahun, 20 kali
pembayaran premi, bagi orang berusia 30 tahun.
(1) 2V= Rp 53,1047
(2) 3V= Rp 85,7726
(3) 4V= Rp 139,2139
(4) 5V= Rp 163,4397
Jawab
A.
B.
C.
D.
E.
 STAT4331/MODUL 7 7.39
5) Hitunglah cadangan akhir Lima tahun pertama dengan metode Zillmer

untuk soal 4 bila f = 10 % dari santunan
(1) 2VZ= - Rp 29,09
(2) 3VZ= Rp 7,63
(3) 4VZ= Rp 45,22
(4) 5VZ= Rp 83,70
Jawab
A.
B.
C.
D.
E.
Petunjuk: Gunakan rumus pada soal latihan nomor 4 atau nomor 5 pada
bagian modul ini


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
7.40 Asuransi 1 

1) A 1) A
2) E 2) B
3) C 3) C
4) B 4) D
5) D 5) E
 STAT4331/MODUL 7 7.41
Daftar Pustaka
Robert E. Larson & Erwin A. Gaumnitz: life Insurance Mathanatics, 1951,

New York, John Wil.ey & Sons, Inc. Bab: 7
P. F. Hooker& L. H. Longley-Cooklife and Other Contingencies Vol: 1, 1953

Cambridge Universitas Press Bab: 11
Modul 8
Nilai Tebus dan Premi Kotor

R.K Sembiring, Ph.D.
PEN D A HU L UA N
P ada modul ini akan kita pelajari dua hal. Pertama mengenai nilai tebus
dan yang kedua premi kotor. Pengertian nilai tebus muncul karena
adanya pemegang polis yang tidak meneruskan kontrak polisnya dengan
jalan menghentikan pembayaran premi. Disebut nilai tebus karena dapat
dianggap seolah-olah polis yang tidak diteruskan (batal) akan di tebus
kembali oleh perusahaan.
Kemudian akan dibahas penentuan premi kotor (bruto), Ada banyak
faktor yang ikut menentukan besarnya premi kotor dan faktor-faktor yang
terpenting akan dibahas dalam modul ini.
Para mahasiswa setelah memelajari modul ini diharapkan dapat
memahami pengertian nilai tebus dan cara-cara menentukan premi kotor
(bruto) suatu polis asuransi.
Para mahasiswa diharapkan dapat menghitung nilai tebus serta pilihan
lainnya, sebagai pengganti uang tunai, dalam hal terjadi pemutusan kontrak
polis. Begitupun diharapkan para mahasiswa dapat menghitung premi kotor
suatu polis asuransi bila unsur-unsurnya ditentukan.
8.2 Asuransi 1 
Kegiatan Belajar 1
Nilai Tebus
A. PENGERTIAN DAN PENENTUAN NILAI TEBUS
Tidak semua pemegang polis akan meneruskan kontraknya. Beberapa di

antaranya menghentikan pembayaran premi dengan berbagai alasan. Ada
yang menghentikannya karena dia merasa tidak lagi membutuhkannya
sehingga tidak lagi menguntungkan dirinya bila meneruskan membayar
premi. Orang tersebut mungkin dalam keadaan kesehatan yang baik dengan
penghasilan yang relatif sudah membaik. Kebutuhan akan jasa asuransi
tidak lagi begitu besar. Ada pula yang menghentikan kontraknya karena
tidak lagi merasa mampu membayar premi.
Jika tingkat bunga bertambah tinggi maka, untuk jumlah santunan yang
sama, premi akan bertambah kecil. Dalam keadaan seperti itu, sering tidak
menguntungkan meneruskan polis yang lama karena preminya relatif tinggi;
membeli polis baru dengan premi yang lebih rendah (santunan sama besar)
mungkin lebih menguntungkan dan polis lama dibiarkan batal.
Akan tetapi, seseorang yang dalam keadaan kesehatan yang lebih jelek
akan merasakan pentingnya jasa asuransi, sehingga dia akan tetap berusaha
meneruskan pembayaran preminya. Kalau dugaan ini benar maka akibatnya
ialah bahwa peluang meninggal dari orang yang membatalkan polisnya tidak
sama dengan yang meneruskan kontraknya, untuk umur yang sama. Yang
tinggal (meneruskan kontrak) lebih tinggi peluangnya meninggal untuk umur
yang sama. Hal ini akan langsung memengaruhi nilai tebus yang akan kita
bahas segera.
Apapun alasan seseorang untuk tidak meneruskan pembayaran preminya
sehingga kontrak polis menjadi batal, tidaklah wajar bila uang premi yang
telah dia bayarkan menjadi milik perusahaan asuransi seluruhnya. Di pihak
lain, tidaklah pula wajar bila seluruh premi yang telah dibayarkan
dikembalikan seluruhnya kepada pemegang polis yang berhenti karena
perusahaan telah mengeluarkan cukup banyak biaya untuk polis tersebut,
Mengembalikan seluruh premi yang telah diterima perusahaan berarti akan
merugikan perusahaan dan, secara tidak langsung, merugikan seluruh
pemegang polis yang meneruskan kontraknya.
Jadi, masalahnya sekarang ialah menentukan besarnya uang yang harus

dikembalikan kepada pemegang polis yang membatalkan kontraknya
sehingga "seadil" mungkin bagi kedua belah pihak. Dengan adil
dimaksudkan, sebesar mungkin tanpa sampai merugikan perusahaan.
Nilai uang yang dikembalikan ini disebut nilai tebus (dalam bahasa
Inggris, surrender value). Kita dapat memandang seolah-olah perusahaan
menebus kembali, polis yang telah dikeluarkannya, tetapi kemudian batal. Di
banyak negara, terutama yang telah maju perasuransiannya, batas
terkecil nilai tebus ini ditentukan melalui peraturan yang di keluarkan
oleh pemerintah. Ini maksudnya untuk melindungi pemegang polis.
Perusahaan kemudian, menurut kemampuannya dan melihat persaingan
dengan perusahaan lain, menentukan nilai tebus untuk tiap jenis polis yang
dia keluarkan dan biasanya lebih besar dari batas minimum yang ditentukan
pemerintah.
Sepintas lalu, kelihatannya, besarnya nilai tebus yang wajar adalah sama
dengan besarnya cadangan premi pada waktu suatu polis batal. Ada beberapa
alasan mengapa nilai tebus harus lebih kecil dari cadangan premi.
pembayaran premi, dan
(2) Biaya tambahan tahun pertama, misalnya B1. Jadi jumlah biaya
menjadi B + B1.
Bila besarnya premi disesuaikan kita nyatakan dengan p,D dan premi
kotor (gross) kita nyatakan dengan G maka ditentukan bahwa
G = PD + B
Misalkan lagi premi tunggal bersih polis tersebut adalah AX premi dibayar
selama n tahun maka diperoleh persamaan premi kotor sebagai berikut:
 
G.ax;n  P D  B ax:n  Ax  B.ax:n  B1
Dari rumus ini kita dapat menentukan premi disesuaikan, yaitu
A
X  BX
PD  … (1)
ax:n
8.4 Asuransi 1 
Rumus ini dapat pula ditulis sebagai

AX  P D a x:n  B1

 P D 1  X :n 1 
 P D  B1  P D a X :n 1
Rumus terakhir ini menunjukkan bahwa kita dapat menganggap premi

bersih tahun pertama sebesar PD – B1 dan premi bersih tahun-tahun
berikutnya sebesar PD. Misalkan seterusnya   PD  B1 dan   P D .
Nilai tebus kemudian ditentukan sebagai cadangan premi pada suatu
ketika dengan menggunakan premi tahun pertama  dan tahun-tahun
selanjutnya  . Sebagai contoh, untuk asuransi seumur hidup bagi orang
berusia x, nilai tebus pada akhir tahun polis ke t, lambang tNTx, adalah
t NT x  Ax t  P D . ax t , t  1 ... (2 )
Rumus di atas, seperti kita ketahui, menggunakan metode prospektif.

Tentunya rumus retrospektif pun dapat dipakai.
Rumus di atas memberikan cara mutakhir menghitung nilai tebus dan
dianggap lebih realistis. Menurut undang-undang Amerika Serikat, nilai tebus
minimum ditentukan menurut aturan berikut. Di samping mengharuskan
menggunakan tabel mortalitas yang mutakhir (CSO 1958 sejak 1 Januari,
1
1966) dan tingkat bunga maksimum ( 3 %), B1 ditentukan berdasarkan:
2
1. $ 20 per $ 1000 asuransi (santunan); tambah
2. 40% dari premi disesuaikan (PD ) tapi besarnya tidak melebihi $ 16;
tambah
3. 25% dari premi disesuaikan untuk polis tersebut atau dari premi
disesuaikan untuk polis asuransi seumur hidup, bila lebih kecil
besarnya, tapi tidak melebihi $ 10.
Bila PD > $40, maka menurut b),kita peroleh (0,40) (P D) > (0,40) ($40) =
$16;dalam hal ini penambahan di b) adalah $ 16.Begitupun, penambahan di
c) digunakan $ 10 bila yang terkecil, dari PD dan premi disesuaikan untuk
asuransi seumur hidup lebih besar dari$40, karena (0,25)($ 40) = $ 10.
Ketiga ketentuan di atas dapat dituliskan dengan lebih sederhana untuk

besar santunan $1sebagai berikut (bagi polis dikeluarkan pada usia x):
 PD   PD 
B1=   0,4 + 0,25  Px D  +0,02
 0,4   0,4 
   
dengan selalu mengambil besaran yang terkecil pada setiap tanda kurang;
p D menyatakan premi disesuaikan untuk polis seumur hid~. Pertama-tama
hitung terlebih dahulu PXD, yaitu dari PXD . ax  Ax  B1 atau
A
x  B1
PX D 
ax
Dengan B1 = 0,40 PXD + 0,25 PXD +0,02
= 0,65 PXD + 0,02 bila PXD  0,04
Dan B1 = 0,016 + 0,010 + 0,020
= 0,046 bila PXD>0,04
Contoh 1
Hitungiah nilai tebus minimum pada akhir tahun kelima dari suatu
dwiguna selama 30 tahun sebesar $ 1000 bagi orang berusia 25 tahun.
1
Gunakan CSO 41, bunga 2 %
2
Jawab
Pertama-tama hitung terlebih dahulu P25D
P25D a25 = 1000 A25+20+0,65 P25D
Atau
1000 A 25  20
P25D =
25  0,65
a
374, 46329  20
=
25, 647005  0, 65
= 15,780422
Ternyata P25D < $ 40, seandainya P25D > $ 40, maka P25D harus dihitung
kembali dengan menggunakan rumus P25D a25 = 1000 A25 + 20 + 26, yaitu
mengganti 0,65 PXD dengan $ 26.
8.6 Asuransi 1 
D
Sekarang, misalkanlah p25:30 menyatakan premi disesuaikan untuk
endowment 30 tahun bagi orang berusia 25 tahun dengan santunan $ 1000.
Maka
P D 25 : 30 a 25 : 30  1000 A 25 : 30  20  0, 4P D 25 : 30  0, 25P D 25
Sehingga
1000 A25 : 30  20, 25P D 25
P D 25 : 30  a
25 : 30  0, 4
507, 093157  20  3,945106

=
20,192014
531, 038263
=
20,192014
= 26,299421
Ternyata P D 25:30 < $ 40, seandainya tidak demikian maka P D 25:30 harus
dihitung kembali dengan mengganti 0,4 P D 25:30 pada rumus perhitungan di
atas dengan (0,4)($ 40) = $ 16.
Jadi nilai tebus minimum pada tahun kelima adalah
1000 A30:25  P D 25:30 . a30:25
= 566,226526-(26,299421) (17,784713)
= 98,4989
Secara umum rumus nilai tebus pada akhir tahun ke t adalah
1000 A25t:30t  P25:30 a25t:30t
Contoh 2
Hitunglah premi disesuaikan bagi suatu dwiguna sebesar $ 1000 bagi
seseorang berusia 35 tahun selama 15 tahun dengan pembayaran premi 10
tahun dengan menggunakan CSO 1958, i = 3%.
Jawab:
Dari tabel CSO 1958, 3%, diperoleh
10 P 35 :15  0,07490 untuk
santunan $ 1, A35 = 0,35866, a 35 = 22,01926,
dan
a35:10 =8,67455
Kita hitung kembali terlebih dahulu PD35. Dari
PD35 a 35=1000 A35+20+0,65PD35
Diperoleh
1000 A35  20
P D35 
35  0,65
a
378, 66

21,36926
= 17,719846 <$40
Bila 10 p D 35:15 menyatakan premi disesuaikan untuk asuransi dalam soal

di atas maka
D
10P 35 :15 .a35 :10 1000 A35:15  20  0, 410 P D35:15
+0,25PD35
Sehingga
1000 A35:15  20  0, 25 P D
P D35:15  a
35 :10  0, 4
A35:15 dapat kita cari hubungan
A35:15 = 10P35 :15 . a35 :10
=0,649795
Jadi
649,723795  20  4, 429962
10 p D35:15 
8, 27455
= 81,4732
D
Karena 10 P 35 :15 >$40 maka
Kita harus menghitungnya kembali
10 P 35:15 a35:10  1000 A35:15  20  16  0, 25 P 35
D D
Atau
8.8 Asuransi 1 
649, 72795  36   0, 25 17, 719846 

D
10 P 35:15 
8, 67455
690,153756

8, 67455
= 79,56
B. ASURANSI BEBAS PREMI DAN ASURANSI BERJANGKA

DIPERPANJANG
Di atas telah dijelaskan bahwa pemegang polis yang berhenti sebelum

waktunya berhak menerima sejumlah uang yang disebut nilai tebus. Uang
tersebut dapat diperoleh dalam bentuk tunai. Umumnya perusahaan
asuransi jiwa, dalam hal pemegang polis tidak meneruskan pembayaran
preminya, memberi pilihan bagi yang berhenti ataukah menerima nilai
tebus dalam bentuk tunai ataupun memilih mengambil asuransi bebas premi
dengan santunan yang lebih kecil.
Sebagi contoh, bila seseorang pemegang polis yang membeli polis
endowmen pada usia 25 tahun untuk selama 35 tahun berhenti membayar
premi sesudah 5 tahun, misalnya maka sebagai pengganti menerima nilai
tebus dia dapat memilih suatu endowment bebas premi dengan santunan yang
Lebih kecil yang akan habis masa berlakunya waktu dia mencapai usia 60
tahun, sesuai dengan jangka waktu polis semula. Besarnya santunan
ditentukan oleh besarnya nilai tebus dan hubungannya dapat dinyatakan oleh
persamaan:
Nilai Tebus = Z . A30:30
dengan Z menyatakan besarnya santunan yang akan dia terima. Jadi besar
Z tergantung pada besarnya premi dan, lamanya premi telah dibayar,
Karena pada asuransi bebas premi tidak lagi perlu menagih premi maka
dapat dianggap biaya nol sehingga premi yang digunakan adalah yang
bersih.
Pilihan lain ialah menggunakan nilai tebus tadi untuk membeli asuransi
berjangka yang diperpanjang dengan besar santunan sama dengan polis
semula. Sebagai contoh hutang suatu polis endowment selama n tahun
dengan santunan $ 1000 bagi seseorang berusia x. Misalkan polis tersebut
tidak diteruskan setelah m tahun berjalan. Nilai tebus dapat dipakai untuk
membeli asuransi berjangka dengan besar santunan $ 1000. Lamanya jangka
waktu tergantung pada x+m, yaitu usia waktu berhenti dan besarnya nilai
tebus. Mungkin saja nilai tebus yang tersedia melebihi harga untuk membeli
asuransi berjangka. Dalam hal seperti itu, kelebihannya dapat dipakai untuk
membeli endowment murni sampai usia x+n, yaitu akhir jangka waktu
endowment semula. Besarnya santunan endowment mumi tersebut
tergantung pada kelebihan dana sesudah membeli asuransi berjangka di atas.
Tentunya besar santunannya akan lebih kecil dari $ 1000 untuk contoh di
atas.
Contoh 3
Nilai tebus pada contoh 1 merupakan salah satu pilihan bagi pemegang
polis yang berhenti. Hitunglah kedua pilihan lain untuk contoh 1.
Jawab
Dari contoh 1 diperoleh nilai tebus pada akhir bahwa kelima sebesar
$ 98,4989. Misalkan Z menyatakan santunan asuransi (endowment) bebas
premi, maka
98, 4989  Z A30:25
atau
98, 4989
Z =
0,5662265
= $173,9567
= $174 (dibulatkan)
Pilihan ketiga adalah asuransi berjangka dengan besar santunan $

1000(sama dengan santunan polis semula), Masalahnya ialah menentukan
jangka waktu asuransi diperpanjang, Misalkan jangka waktunya n, jadi n
harus memenuhi persamaan
1000 A130:n  98, 4989
Sulit sekali mencari nilai n secara langsung dari persamaan di atas. Salah
satu cara termudah ialah menaksirnya dengan interpolasi linear. Cara ini
sedikit mengandung unsure coba-coba, yaitu mencari dua nilai n, misalnya n1
dan n2 sehingga
1000 A130:n1  98, 4989 1000 A130;n2
8.10 Asuransi 1 
Makin dekat kedua nilai n1 dan n2 makin teliti taksiran yang

diperoleh, dan sebaliknya. Mula-mula kita coba n = 20 dan diperoleh
M 30  M 50
1000130:20  1000
D30
= 91,5797(<98,4989)
Coba lagi n=22 dan diperoleh

M  M 52
1000 A130:22 1000 30
D30
= 104,6894 (>98,4989)
Coba lagi n = 21 dan diperoleh

1000 A130:21  98, 0126
Ternyata n= 21 lebih baik (lebih dekat dan masih lebih kecil dari
98,0126) daripada n = 20. Jadi jangka waktu yang dicari adalah 21 tahun
lebih. Jumlah hari hari dihitung sebagai berikut
Dari
1000 A130:22  104, 6894
1000 A130:21  98,0126 -
6,6768
Diperoleh jumlah hari
98, 4989  98, 0126

x365 hari
6, 6768
=26,6 27 hari
Jadi, jangka waktu asuransi diperpanjang adalah 21 tahun 27 hari.

Ini berarti bahwa jika pemegang polis tersebut meninggal sebelum usia
51 tahun 27 hari maka ahli warisnya akan menerima santunan $ 1000. Dan
bila dia mencapai usia tersebut perusahaan tidak membayar apapun
padanya.
 STAT4331/MODUL 8 8.11
Contoh 4
Misalkan pemegang polis di contoh 1 mengundurkan diri pada akhir
tahun polis ke-20, hitunglah ketiga pilihan yang dapat dia pilih.
Jawab
Dari contoh 1 diperoleh
P D 25:30  26, 299421
Jadi nilai tebus pada akhir tahun ke-20 adalah
1000 A45:10   26, 299421 a45:10
=790,78863-225,58665
=$565,2010
Besarnya santunan untuk asuransi bebas premi adalah

565, 2010
Z 
A45:10
=$714,73 $ 715
Ini berarti bahwa bila pilihan ini yang diambil oleh pemegang polis
tersebut maka bila dia meninggal sebelum usia 55 tahun maka ahli
warisnya akan menerima santunan $ 715 (biasanya dibulatkan ke atas)
sedangkan bila dia hidup mencapai usia 55 tahun maka jumlah tersebut
akan dia terima sendiri.
Sebagai pilihan yang ketiga adalah asuransi berjangka diperpanjang. Bila
jangka waktunya kita coba. n = 10 tahun diperoleh
1000 A145:10  99, 72
Ternyata nilai tebus tidak terpakai semuanya untuk membeli asuransi

berjangka sampai akhir jangka waktu asuransi semula (55 tahun). Sisanya
akan dipakai untuk membeli endowment murni sampai usia 55 tahun, Jadi
untuk selama 10 tahun. Besarnya santunannya adalah
565, 201  99, 72

10 E45
465, 48
 $673,57
0, 691068
$674
8.12 Asuransi 1 
Bila si tertanggung meninggal dunia sebelum usia 55 tahun maka ahli

warisnya akan menerima santunan $ 1000 sedangkan bila dia mencapai usia
55 tahun dia akan mendapat $674 dari perusahaan.
LAT IH A N

1) Turunkanlah rumus yang sesuai dengan rumus (1) untuk premi
disesuaikan PD untuk suatu polis yang dikeluarkan bagi orang
berusia X, pembayaran premi n kali, bila diketahui bahwa PDX < PD <
0,04.
Petunjuk:
Gunakan aturan yang berlaku di Amerika Serikat
2) Hitunglah nilai tebus minimum pada akhir tahun kelima untuk suatu
asuransi dwiguna pada usia 30 tahun selama 30 tahun dengan 20 kali
pembayaran, besar santunan $ 1000.
Petunjuk:
Mirip contoh 1.
3) Hitunglah nilai tebus minimum pada akhir tahun kelima dari suatu
asuransi seumur hidup sebesar $ 1000 bagi orang berusia 30 tahun.
4) Idem soal 3, untuk asuransi seumur hidup dengan pembayaran premi
sekaligus.
5) Misalkan, nilai premi disesuaikan diketahui, tuliskanlah rumus
untuk perhitungan premi nilai tebus disesuaikan pada akhir tahun
kelima suatu dwiguna 15 tahun dengan pembayaran premi 10 kali bagi
orang berusia 30 tahun.
R A NG KU M AN
Pada bagian pertama modul ini telah kita bahas pengertian dan
perhitungan nilai tebus, Masalah nilai tebus muncul karena kontrak
polis tidak diteruskan oleh si tertanggung (pemegang polis). Dalam
menentukan besarnya nilai tebus hendaklah diusahakan agar baik
tertanggung maupun perusahaan tidak dirugikan, jadi dipegang prinsip
seadil mungkin. Ketentuan umum mengenai hal ini biasanya diatur oleh
 STAT4331/MODUL 8 8.13
pemerintah, dengan demikian perusahaan tidak dapat secara sepihak

begitu saja memutuskan besarnya bagian pemegang polis yang akan
dikembalikan.
TES F OR M AT IF 1
1) Hitunglah nilai tebus minimum pada akhir tahun ke-10 dari suatu
asuransi seumur hidup sebesar $ 1000 rupiah dengan pembayaran premi
20 kali bagi orang berusia 50 tahun….
A. $ 39,70
B. $ 330,23
C. $ 47,99
D. $ 363,50.
2) Untuk soal nomor 1 di atas, hitunglah besarnya pilihan asuransi bebas

premi dan jangka waktu yang diperpanjang pada akhir tahun ke-10….
A. $318; 7 tahun, 346 hari
B. $318; 11 tahun, 171 hari
C. $469; 11 tahun, 171 hari
D. $657; 7 tahun, 346 hari
3) Pertanyaannya sama dengan pada soal nomor 2 untuk dwiguna selama

15 tahun sebesar $ 1000 bagi orang yang berusia 50 tahun….
A. $ 567;
B. $ 245; 15 tahun, $ 175 endowment murni
C. $ 469; 5 tahun, $ 595 endowment murni
D. $ 657; 5 tahun, $ 595 endowment murni
4) Hitunglah nilai tebus minimum dan pilihan asuransi yang sesuai pada
akhir tahun ke-5 untuk suatu asuransi seumur hidup sebesar $1000 bagi
orang berusia 24 tahun bila premi lunas dibayar pada usia 65….
A. $ 40,27; $ 99; 10 tahun, 310 hari
B. $ 81; $ 99; 9 tahun, 31 hari
C. $ 40,27; $ 129; 9 tahun, 81 hari
D. $ 81, $ 129; 10 tahun, 310 hari
8.14 Asuransi 1 
5) Pertanyaannya sama dengan soal nomor 4 untuk dwiguna sebesar $ 1000

bagi orang berusia 24 tahun sampai usia 60 tahun….
A. $ 65, 14; $ 129; 16 tahun, 56 hari
B. $ 82; $ 129; 9 tahun, 81 hari
C. $ 65,14; $ 171,01; 16 tahun, 56 hari
D. $ 171,01; $ 245; 15 tahun, $ 175 endowment murni


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 8 8.15
Kegiatan Belajar 2
Premi Kotor
A. FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PREMI KOTOR
Sebelum kita membahas faktor yang memengaruhi premi kotor, kita

perlu mengenal adanya dua macam bentuk perusahaan asuransi jiwa.
Pengenalan ini diperlukan karena premi kotor untuk kedua jenis perusahaan
ini berlainan.
Perusahaan asuransi jiwa dapat dibagi atas dua bagian besar: bersama
mutual, dalam bahasa Inggeris) dan tidak bersama. Suatu perusahaan jiwa
bersama dimiliki sepenuhnya oleh pemegang polisnya, jadi pemegang polis
adalah "nasabah" dan sekaligus juga "pemilik" perusahaan tersebut. Di
Indonesia, perusahaan seperti itu adalah Asuransi Jiwa Bersama
BUMIPUTRA1912. Dalam perusahaan seperti itu pemegang polis
mempunyai wakil dalam pimpinan atau dewan direksi ataupun pada dewan
komisaris perusahaan.
Secara teoritis, tentunya pemegang polis memiliki dan mengontrol
manajemen perusahaan. Dalam praktik hal ini amat sulit dikerjakan
mengingat banyaknya pemegang polis dan kebanyakan dari mereka juga
tidak mengerti atau mungkin pula tidak ingin dipusingkan mengenai hal
tersebut.
Perusahaan asuransi jiwa bersama biasanya hanya mengeluarkan polis
peserta (participating, dalam bahasa Inggris). Disebut demikian karena
pemegang polis ikut serta dalam pemilikan perusahaan, dengan demikian
dia berhak mendapat "dividend". Pengertian dividen berlainan dalam
asuransi jiwa bersama dengan yang bukan. Biasanya dividend berarti
keuntungan akibat investasi, tetapi bagi asuransi jiwa bersama, dividen
berarti pengembalian dari bagian premi yang tidak diperlukan untuk
penentuan santunan dan biaya menurut pengalaman sesungguhnya
perusahaan. Jadi dividend disini bukanlah keuntungan, tapi kelebihan
pembayaran, premi, kelebihan itu terjadi karena selisih antara perkiraan dan
keadaan sesungguhnya.
Itulah sebabnya untuk polis peserta tidak diperlukan perhitungan premi
kotor yang amat teliti. Asal saja premi itu cukup besar maka perusahaan akan
8.16 Asuransi 1 
selalu aman jalannya. Kelebihan pembayaran akan dikembalikan kelak

kepada peserta. Kendati demikian, akibat adanya persaingan antara
perusahaan, akan merugikan suatu perusahaan bila premi ditentukan terlalu
besar.
Jenis perusahaan asuransi yang kedua ialah yang pemilikannya
berdasarkan saham (stock). Tujuan perusahaan seperti itu tentunya mencari
keuntungan bagi pemegang sahamnya. PT. Asuransi JIWASRAYA,
misalnya, pemegang sahamnya yang terbesar (barangkali juga seluruhnya)
ialah Pemerintah Indonesia, dalam hal ini Departemen Keuangan. Polis
yang dikeluarkan oleh perusahaan seperti ini tidak memberikan dividend,
karena pemegang polis tidaklah mendapat keuntungan maupun kerugian yang
mungkin dialami perusahaan. Karena tidak bakal ada pengembalian maka
premi haruslah ditentukan seteliti mungkin. Ditambah lagi dengan adanya
persaingan antara pemisahan maka penentuan premi menjadi jauh lebih
rumit. Pada satu pihak, premi haruslah sekecil mungkin demi persaingan,
tetapi masih tetap cukup besar sehingga tidak merugikan malahan harus
dapat memberi keuntungan bagi pemegang saham , kalau tidak, pimpinan
perusahaan akan mendapat teguran dari pemegang saham. Tentunya menjadi
tugas aktuaris perusahaan menentukan berapa tapatnya besar premi yang
sesuai, dalam hal ini, haruslah semerata atau seadil mungkin antara
berbagai macam polis yang dikeluarkan perusahaan tersebut.
Seperti telah dijelaskan sebelumnya, premi kotor (brutto) adalah
premi bersih (netto) ditambah sejumlah tertentu yang dibebankan pada
pemegang polis. Beban tersebut (loading, dalam bahasa Inggris) terdiri
atas biaya, suatu bagian tertentu untuk menjaga agar perusahaan tidak
rugi, ditambah bagian untuk keuntungan perusahaan. Pada dasarnya ada
tiga faktor terpenting yang menentukan besarnya premi kotor. Ketiga
faktor tersebut adalah mortalitas (peluang meninggal), tingkat bunga
dan biaya.
B. MORTALITAS
Sampai saat ini Indonesia belum memiliki tabel mortalitas yang

disusun berdasarkan pengalaman perusahaan asuransi di Indonesia.
Perusahaan asuransi di Indonesia pada umumnya, masih menggunakan CSO
1958. Menurut pengamatan, peluang meninggal bagi orang yang membeli
asuransi berjangka pada umumnya lebih tinggi daripada peluang meninggal
 STAT4331/MODUL 8 8.17
orang yang membeli asuransi seumur hidup atau endowment (dwiguna),

untuk umur yang sama. Hal ini sering diistilahkan sebagai anti-selection atau
adverse selection. Seseorang yang akan membeli suatu polis asuransi
sering didasari kesadaran tentang keadaan kesehatannya pada waktu
tersebut. Jika dia yakin umurnya akan panjang maka dia akan cenderung
membeli asuransi seumur hidup atau endowment. Sebaliknya, bila dia was-
was tentang kesehatannya sekarang dan di masa mendatang dia akan
cenderung membeli asuransi berjangka. Tentunya si pembeli memilih yang
paling menguntungkan baginya sesuai dengan dugaannya. Hal seperti ini
haruslah diketahui oleh aktuaris perusahaan. Karena itu, untuk melindungi
perusahaan dari kerugian, peluang meninggal untuk asuransi berjangka
sebaiknyalah dibuat lebih tinggi sedikit daripada untuk asuransi lainnya.
Untuk tujuan tersebut biasanya digunakan table mortalitas "select" seperti
yang telah diperkenalkan di Modul 2.
C. TINGKAT BUNGA
Akhir-akhir penentuan tingkat bunga menjadi masalah yang cukup

membingungkan karena perubahannya yang cukup besar. Sukar sekali
meramalkan tingkat bunga investasi beberapa tahun ke depan. Antara tahun
1930 sampai 1948 tingkat bunga cenderung turun, tapi sejak 1948
kecenderungannya naik. Kalau dulu tingkat bunga yang digunakan dalam
1
penentuan premi kotor antara 2 sampai 3% maka sekarang sudah banyak
2
yang menggunakan 6%. Perhitungan aktuaria memerlukan penentuan tingkat
bunga sampai 20 sampai 50 tahun ke depan. Tetapi mengingat gejolak
ekonomi yang makin cepat berubah akhir-akhir ini maka penentuan tingkat
bunga menjadi amat pelik. Salah satu cara mengatasi hal ini, misalnya,
Departemen Keuangan Republik Indonesia tiap tahun menetapkan indeks
asuransi yang menentukan kurs premi asuransi tiap tahun. Indeks ini
ditentukan oleh nilai yang pada tiap tahun, Aktuaris perusahaan pun
selayaknyalah mengadakan penyesuaian tingkat bunga dari polis yang sedang
berjalan, penyesuaian itu menurut perubahan nilai uang dari waktu ke waktu.
8.18 Asuransi 1 
D. BIAYA
Pada modul 7 telah kita singgung mengenai biaya. Biaya dapat

dikelompokkan atas beberapa bagian dan cara pengelompokan tergantung
atas cara memandangnya. Begitupun biaya yang dibebankan pada pemegang
polis berbeda dari perusahaan ke perusahaan. Karena hal ini menyangkut
persaingan antara perusahaan maka biasanya perusahaan merahasiakannya.
Penentuan biaya sesungguhnya amat rumit karena dapat mencakup banyak
segi. Tetapi umumnya biaya dapat dinyatakan sebagai salah satu dari:
a. suatu persentase dari jumlah yang diasuransikan;
b. suatu persentase dari premi;
c. suatu jumlah tertentu per polis,
Biaya dapat pula dilihat sebagai biaya tahun pertama dan biaya
tahun-tahun berikutnya. Umumnya komisi bagi agen atau petugas dinas
luar yang memasarkan polis dibayar pada permulaan tahun, yaitu segera
setelah polis dikeluarkan. Biaya permulaan ini menyangkut pemeriksaan:
kesehatan, komisi, biaya mengeluarkan polis, adpertensi, dan segala sesuatu
yang berkaitan dengan biaya untuk terjualnya sampai ke luarnya suatu polis.
Besarnya komisi sering tergantung atas besarnya pertanggungan (santunan),
sedangkan biaya pemeriksaan kesehatan sering tak tergantung dari besarnya
pertanggungan; untuk pertanggungan yang amat besar mungkin memerlukan
pemeriksaan kesehatan yang lebih teliti sehingga biayanya menjadi lebih
besar.
Komisi mungkin pula dibayar selama jangka waktu pembayaran premi
agar ada insentif bagi agen atau petugas dinas luar untuk menarik
secara teratur pembayaran premi. Besarnya komisi ini biasanya sebanding
dengan besarnya premi, misalnya, 3% dari besar premi. Biaya lain yang
termasuk dalam biaya tahun-tahun berikutnya adalah biaya mengadminis-
trasikan polis dari tahun ke tahun, biaya penagihan premi (jika belum
termasuk komisi), biaya investasi dan biaya manajemen. Semua biaya dalam
bagian ini biasanya dinyatakan sebagai persentase dari besar premi.
Sesungguhnya, di samping ketiga bagian besar biaya tersebut di atas
masih ada satu lagi yang sering ditambahkan pada faktor biaya, yaitu
keuntungan bagi perusahaan. Tanpa ada keuntungan maka pemegang saham
akan marah pada pimpinan perusahaan hal ini terutama sekali berlaku
 STAT4331/MODUL 8 8.19
untuk asuransi yang pemegang polisnya bukan menjadi peserta. Untuk

menjaga perusahaan dari situasi merugikan yang tak terduga-duga,
misalnya wabah yang berjangkit, maka perusahaan sering menambah
proporsi tertentu, misalnya 0,2% dari premi, sebagai beban pada premi.
Beberapa negara mengenakan pajak pada premi asuransi yang harus dibayar
oleh pemegang polis, besarnya biasanya merupakan proporsi tertentu dari
premi.
Contoh 5
Hitunglah besarnya premi kotor P' untuk asuransi seumur hidup dengan
besar santunan (pertanggungan) Rp 1 bila biaya permulaan 3% dari ' besar
santunan, biaya tahun berikutnya 4% dari premi bersih, keuntungan 4%
dari premi kotor dan tambahan beban untuk keadaan darurat O,2?dari
besar santunan dibayarkan tiap kali pembayaran premi.
Jawab
PX dan PX, masing-masing menyatakan premi bersih dan premi kotor. Biaya
permulaan sebesar 3% dari santunan akan dicicil selama pembayaran premi.
Nilai tunai seluruh cicilan untuk biaya permulaan ini adalah 0,03% / a X
Jadi,
0, 03
P ' X  PX   0, 04 PX  0, 04 P ' X  0, 002
aX
Atau
0, 03
P ' X 1  0, 04   PX 1  0, 04    0, 002
aX
Atau
1  0, 03 
P 'X  1, 04 PX   0, 002 
0,96  aX 
Dalam perhitungan premi kotor digunakan prinsip bahwa nilai tunai

premi kotor yang akan datang sama dengan nilai tunai santunan yang akan
datang di tambah dengan nilai seluruh biaya yang akan datang, semua
nilai tunai dihitung pada waktu polis dikeluarkan. Aturan ini berlaku
untuk asuransi yang memegang polisnya, bukan peserta dan berasal dari
E.E. Commack.
8.20 Asuransi 1 
Contoh 6
Suatu asuransi seumur hidup bagi orang yang berusia 40 tahun dengan
santunan 1 juta rupiah dengan biaya sebagai berikut: 60% dari premi
(kotor) tahun pertama, 20% dari premi (kotor) tahun kedua, 15% dari
premi (kotor) tahun ketiga sampai kelima dan 5%, setelah itu, ditambah
Rp 15.000 pada permulaan tahun pertama Rp 5.000 pada permulaan tahun
kedua, ketiga, dan seterusnya, dan Rp 10.000 sebagai biaya penyelesaian
santunan (biaya yang timbul waktu penyelesaian dan pembayaran
santunan). Hitunglah premi kotor polis tersebut. Misalkan, tingkat
bunga 6% setahun.
Jawab
Misalkan, P dan P’ masing-masing premi bersih dan kotor polis
tersebut. Maka menurut prinsip Cammack di atas diperoleh
 

i
 
P ' a40  106  104 1   A40  0, 6 P ' 0, 2 P ' a40:2  a40:1
 2
 
 0,15P ' a40:5  a40:2 0, 05P ' 5  a40  15000
 5.000 a40

P ' a40  0,6  0, 2a40:2  0,15 a40:5  0,15a40:2  0,05a40  0,05 a40:5 
=1040300A40+15.000+5.000+a40
Atau
1040300 A40  1000  5000 a40
P' 
0,95 a40  0, 4  0,1 a40:5  0,005 a40:2
i
Pada jawaban di atas terdapat faktor (106+104) (1+ ) A40.
2
Faktor (106 + 104 ) A40 tentunya karena besar santunan ditambah dengan
i
biaya penyelesaian santunan. Faktor (1 + ) dimasukkan karena anggapan
2
tentang kematian yang terjadi secara rata-rata pada pertengahan tahun.
Pada pemisahan sebelumnya dianggap santunan asuransi dibayarkan pada
akhir tahun meninggal. Pada praktiknya santunan dibayarkan segera
setelah bukti tentang kematian ke perusahaan, Secara aproksimasi dapat
dimisalkan kematian dalam setahun terjadi pada pertengahan tahun dan
 STAT4331/MODUL 8 8.21
santunanpun dibayarkan segera. Akibatnya perusahaan kerugian bunga

selama 1/2 tahun dari santunan tersebut, karena uang tersebut tidak
lagi dapat dia investasikan. Hal ini belum diperhitungkan dalam penentuan
premi bersih. Jadi membayar santunan 1 juta rupiah pada pertengahan tahun
i
sama saja dengan membayar 106 (1+ ) pada akhir tahun, nilai tunainya
2
6 i
menjadi 10 (1+ )Ax.
2
Contoh 7
Suatu asuransi seumur hidup sebesar 1 juta rupiah dikeluarkan bagi
orang berusia 40 tahun dengan perhitungan biaya sebagai berikut:
1. Komisi: tahun pertama 30%, tahun kedua 15%, tahun ketiga 10%, dan
2% setelah itu dari premi kotor.
2. Biaya administrasi dan lainnya: Rp 5000 untuk tahun pertama dan
Rp 2000 setelah itu.
3. Pajak atas premi 2%.
Misalkan tingkat bunga 6%.
Nyatakanlah premi kotor tahunan dalam lambing komutasi

'select'(pengaruh 'select' dianggap telah habis setelah 5 tahun). Bagi yang
telah lupa pengertian 'select' silahkan baca kembali Modul 2.
Jawab
Seperti biasa, misalkan P' premi kotor tahunan. Maka diperoleh, menurut
prinsip Cammack
 i
P ' a 40  106 1   A 40  0,3P ' 0,15P '1 E40
 2
 0,1 P ' 2 E 40  0, 02 P '3 a40
 3000  2000 a 40  0, 02 P ' a 40
atau, setelah dibagi dengan D[40]'
8.22 Asuransi 1 
P ' N 40  1030000M  40  0,3P ' D 40  0,15 P '.D401

 0,1P ' D 40 2  0, 02 P ' N403  0, 02 P ' N40
 3000 D 40  2000 N40
Atau
1030000 M  40  3000 D 40  2000 N 40
P' 
0,98 N 40  0,3D 40  0,15D 401  0,1D40 2  0, 02 N403
LAT IH A N

1) Turunkanlah rumus premi kotor tahunan dinyatakan dalam anuitas

hidup untuk suatu asuransi seumur hidup bagi orang berusia x dengan
pembayaran premi selama n tahun, besar santunan 1, bila biaya
terdiri atas:
a. c% dari premi kotor untuk tahun pertama,
b. k% dari premi kotor untuk tahun-tahun selanjutnya , dan
c. h rupiah tiap kali pembayaran premi.
Petunjuk: Kerjakan mengikuti contoh 6, tidak. perlu menggunakan
lambang 'select'
2) Turunkanlah rumus dinyatakan dalam lambang komutasi (commutation
symbols) untuk premi bersih tahunan suatu asuransi seumur hidup bagi
orang berusia x, besar santunan 1 ditambah dengan pengembalian
semua premi kotor (tanpa bunga); bila premi kotor P' dan premi
bersih P dimisalkan dihubungkan melalui persamaan.
P’ = (P + c)(1 + k), c dan k tetapan
Petunjuk: Besar santunan adalah 1 + seluruh premi kotor yang telah

dibayarkan.
3) Nyatakanlah dalam lambang komutasi premi tunggal bersih suatu
asuransi seumur hidup bila bunga selama 10 tahun pertama dianggap
6% dan 4% setelah itu.
 STAT4331/MODUL 8 8.23
Petunjuk: Bedakan lambang komutasi dengan tingkat bunga 6% dan

4%, misalnya yang satu biasa sedangkan yang lainnya
memakai (aksen)
4) Turunkanlah rumus untuk premi tunggal kotor pada usia x dari suatu
anuitas hidup akhir dengan pembayaran sebesar 1 setahun dibayarkan
m kali setahun bila biayanya k% dari premi kotor ditambah h rupiah
tiap tahun (dibayar permulaan tahun) ,
Petunjuk: Kerjakan menggunakan prinsip di atas.
5) Nyatakanlah premi kotor tahunan dalam lambing komutasi "select;"
suatu asuransi dwiguna 20 tahun bagi orang yang berusia 30 tahun, besar
santunan 1 juta rupiah, bila biaya ditaksir sebesar:
a. Komisi: 50% dari premi kotor untuk tahun pertama, 4% selama 9
tahun berikutnya, dan tidak ada setelah itu.
b. Biaya administrasi dan lain-lain Rp 6000 pada tahun pertama dan
Rp 2000 setelah itu.
c. Pajak 2%
Petunjuk: lkuti contoh 7.
R A NG KU M AN
Telah kita bahas pokok-pokok umum cara penentuan premi kotor

dan faktor yang memengaruhinya. Tiap perusahaan akan sesuai dengan
persaingan yang dia hadapi, menentukan sendiri komponen dan besar
komponen dalam penentuan premi kotor. Komponen yang besar
tentunya sama saja, seperti tingkat bunga, mortalitas, komisi, dan
sebagainya; yang berbeda dalam hal ini adalah besarnya atau
persentasenya. Komponen lainnya mungkin berbeda di samping juga
besarnya mungkin berbeda. Tabel mortalitas yang dipakai mungkin saja
sama karena hal ini biasanya telah ditetapkan oleh pemerintah, begitupun
tingkat bunga minimum mungkin saja telah ditetapkan. Besarnya komisi,
biaya pemeriksaan kesehatan tentunya urusan perusahaan masing-
masing.
Dalam contoh perhitungan premi kotor di atas diberikan pula contoh
yang menggunakan tabel 'select', yang maksudnya, tentunya, agar
perhitungan penentuan premi menjadi lebih teliti, bila hal itu memang
diperlukan. Tentunya tabel 'select' harus tersedia agar hasil memeriksa
dapat diperoleh.
8.24 Asuransi 1 
TES F OR M AT IF 2
1) Suatu asuransi dwiguna bagi orang berusia 25 tahun selama 30 tahun

dengan pembayaran premi 10 tahun, santunan 1 juta rupiah, dengan
biaya sebagai berikut:
a. Komisi: 40 % dari premi kotor untuk tahun pertama, 10% pada
tahun kedua, 2% setelah itu.
b. Biaya administrasi dan lainnya Rp 5000 pada tahun pertama dan
Rp 2000 setelah itu selama pembayaran premi.
c. Pajak 2%.
Nyatakanlah premi kotor tahunan dalam lambang komutasi 'select', bila
bunga 6% setahun….
A. P' 
  
1030000 M  25  M 55  106 D55  3000D 25  2000 N 25  N 35 
0,98 N 25  0,96 N35  0, 02 N 25 2  0, 4 D 25  0,1D 251
1030000M 25  106 D55  3000D25  2000 N25

B. P' 
0,98 N25  0,96 N35  0,02 N25 2  0, 4 D25  0,1D251
C. P' 

103x104 M  25  106 D55  5000 N 25  2000 N 25  N35 
0,98 N 25  0,96 N35  0, 02 N 25 2  0, 4 D 25  0,1D251
D. P' 
  
103x104 M  25  M 55  106 D55  5000 N 25  2000 N 25  N35 
0,98 N 25  0,96 N35  0, 02 N 25 2  0, 4 D 25
2) Rumus beban (premi kotor - premi bersih) untuk suatu polis asuransi,
bersama (participating) seumur hidup dengan pembayaran premi
tahunan 20 kali adalah 15% dari premi kotornya ditambah 5% dari premi
bersih asuransi seumur hidup pada umur yang sama, Tuliskanlah rumus
premi kotor asuransi tersebut; bila santunan 1 juta rupiah dan usia
dikeluarkan 40 tahun….
Petunjuk: Misalkan P* menyatakan premi kotor yang ditanya
20
A. P*  .20 P40
17
 STAT4331/MODUL 8 8.25
20
B. P*  .  20 P40  0, 05 P40 
17
21
C. P*  . P40
17
21
D. P*  . 20 P40
17
3) Hitunglah besar premi kotor pada soal nomor 2 dengan menggunakan

table CSO 1941….
A. Rp 30.448,81
B. Rp 37.567,98
C. Rp 41.619,81
D. Rp 42.178,36.
4) Nyatakanlah dalam lambang komutasi 'select' premi tunggal kotor

(PTK) suatu asuransi seumur hidup bagi orang yang berusia 20 tahun,
besar santunan.1 juta rupiah, bila biaya sebagai berikut (bunga 6%)
a. Komisi 5%
b. Biaya administrasi dan lainnya:
Rp 10.000 pada tahun pertama dan Rp 2.000 setelah itu.
c. Pajak 2%.
103x104 M 20  8000 N20  2000 D 20

A.
0,93D20
103x104 M  20  10000 N20  2000D21
B.
0,93D20
103x10 M  20  10000D 20  2000 N21
4
C.
0,93D20
103x104 M 20  8000 D20  2000 N20
D.
0,93D20
8.26 Asuransi 1 
5) Premi tunggal kotor untuk asuransi dwiguna dihitung menurut

ketentuan berikut:
Komisi: 5% dari premi kotor
Biaya (per 1 juta santunan) Rp 5000 tahun pertama dan Rp 2000 setelah
itu.
Pajak 2% dari premi kotor
Turunkanlah rumus premi tunggal kotor dinyatakan dalam lambang
komutasi untuk santunan 1 juta rupiah bila bunga 6% setahun.
103x104 M X  5000DX  2000 N X
A.
0,93DX
106  M X  M X  n   5000DX  2000  N X  N X  n 
B.
0,93DX
100 103x10  M X  M X  n   3000DX  2000  N X  N X  n 
4
C.
93 DX
100 10 M X  3000DX  2000  N X  N X  n 
6
D.
93 DX


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
 STAT4331/MODUL 8 8.27

1) B 1) A
2) C 2) B
3) D 3) C
4) A 4) D
5) A 5) C
8.28 Asuransi 1 
Daftar Pustaka
Robert E. larson and Erwin A. Gaumwitz, Life Insurance Mathematics.

Bab 8 & 9.
MODUL 9
Bahan Lanjutan
PE N DA H UL U AN
P ada perubahan sebelum ini, pada umumnya, kita menganggap usia x

bulat. Ini tentunya merupakan penyederhanaan. Keadaan sesungguhnya
tentunya bahwa x dapat mencapai setiap nilai dari 0 sampai w. Hasil
perhitungan akan menjadi lebih teliti kendati sedikit lebih rumit.
Pada modul terakhir ini akan kita pandang lx, jumlah orang (hidup) yang
mencapai usia x, sebagai fungsi yang kontinu. Perubahan ini akan
mengakibatkan semua rumus lainnya akan memerlukan penjelasan.
Tujuan Instruksional Umum

memahami sifat-sifat 1x yang kontinu dan perubahan yang terjadi pada
fungsi-fungsi asuransi lainnya akibat perubahan anggapan 1 x dari diskrit
menjadi kontinu
Tujuan Instruksional Khusus

Setalah mempelajari modul ini para mahasiswa dapat menurunkan dan
menjelaskan hubungan antara 1x dengan x (force of mortality) dan antara
kedua fungsi ini dengan fungsi-fungsi asuransi lainnya.
9.2 ASURANSI 1
Kegiatan Belajar 1
Tingkat Kematian Sesaat
P ada modul 1 dan 2 telah kita pelajari peluang meninggal dalam setahun
qx
dx / 1x ix ix 1
1x . Ukuran ini sesungguhnya adalah tingkat
kematian setahun pada usia x ukuran ini dapat kita perhalus, bila kita anggap
lx sebagai fungsi kontinu, menjadi tingkat kematian pada saat yang amat
pendek x pada usia x, lambang x (disebut force of mortality, dalam
bahasa inggris)
M .x lim
Ix Ix A.x ……………………………………………………………...(1)
x 0 Ax.ix
Agar lebih mudah memahami rumus (1) ini kita perlu terlebih dahulu
memahami bentuk atau sifat fungsi lx. seperti telah dikemukakan lx
menyatakan jumlah orang yang hidup tepat berusia x, x dapat mengambil
setiap nilai dari 0 sampai w. untuk radiks l0 dapat kita ambil sembarang
bilangan, misalnya 1 juta orang. Kita dapat pula mengambil l0=1, dan kalua
kita mengambil demikian, maka lx menyatakan peluang hidup dari usia 0
sampai x, karena lx sesungguhnya menyatakan proporsi orang yang lahir
bersamaan dan mencapai usia x akan lebih besar dari pada peluang mencapai
usia x+t, bila t 0 .
Pada minggu-minggu pertama sesudah lahir peluang meninggal biasanya
amat tinggi dan menurun sampai usia sekitar 10-15 tahun, kemudian naik lagi
perlahan- lahan sampai usia sekitar 60 tahun dan kemudian naik makin cepat
menuju I (lihat gbr. 2). Akibatnya lx akan menurun cepat pada tahun
pertama, kemudian turun perlahan-lahan sampai usia sekitar 60 tahun dan
kemudian turun makin cepat mendekati 0bila x w (lihat gbr. 1).
Penentuan umur tertinggi w sesungguhnya juga agak sembarang, misalnya
100, atau 110 jadi kendati secara teoritis lw+1=0, masih masih saja ada satu
dua orang yang hidup pada usia tersebut. Hal ini tidaklah menjadi masalah,
karena secara statistika kita tidak melihat orang sebagai pribadi tapi secara
rata-rata.
Gambar 1
Gambar 2
Karena lx turun monoton maka turunannya negatif, jadi
lim lx lx x
lx
x 0 x
Sehingga
d
ln l x
x lx / lx dx ……………………………………………(2)
Atau
x x
t dt d ln lt
0 0
9.4 ASURANSI 1
x
ln lx t dt k1
0
x
t d t
0
lx k .e
Bila x=0 maka diperoleh k=l0 sehingga
x
t dt
0
lx l0 e …………………………………………………………….(3)
Dari rumus (3) kita peroleh

x x 1
l0 e t dt e t dt
lx lx 1 0 0
qx x
lx
t dt
0
l0 e
x 1
1 e t dt
x ………………………………………………….(4)
Atau
x 1
px e t dt
x
Rumus (1) dapat pula ditulis sebagai berikut:
lx lx h
hq x
lx
lx lx h hqx
lx lim
x lim h.l x h
h 0 h 0
Jadi
Contoh 1
Sebagai contoh paling sederhana, misalkanlah x k , k suatu tetapan
positif, biasanya lebih kecil dari 1, untuk 0 x w.
Ini berarti, peluang meninggal setiap saat tidak berubah menurut
umur,yaitu k.
Maka,
x
lx l0 k dt
0
kx
l0 e ,0 x w
ekx e k ( x h)
hqx
e kx
kh
1 e
9.6 ASURANSI 1
Contoh 2
Misalkanlah
1 1
x . ,0 x 100
2 100 x
x
1 dt
2 100 x
0
lx l0 e
1 100 x
l0 e ln
Maka 2 100
Atau
100 x
lx l0
100
l0
100 x
10
Kedua contoh diatas hanyalah contoh sederhana dan sama sekali tidak
menggambarkan keadaan sesungguhnya dari lx. Bentuk lx yang
sesungguhnya untuk penduduk manusia jauh lebih rumit daei yang
digambarkan oleh kedua contoh tersebut. Dengan mengetahui bentuk µx atau
lx maka fungsi lainnya, seperti dx,qx, px, ex dapat diturunkan. Ada dua
macam harapan hidup (expectation of life) : ex (curtate) dan eox (complate).
Definisinya adalah:
1
ex 1x t
1x t 1
Curtate :
1
exo 1x t dt
1x
Complate: o
Ex hanya mengandung tahun bulat dari jumlah tahun yang akan dilalui.
Curtate maksudnya tidak memperhitungkan bagian pecahan tahun. Secara
1
ex0 ex
hampiran dapat dinyatakan. 2
Contoh 3
Hitunglah harapan hidup dari kedua contoh diatas.
Jawab:
1
ex0 e kt
dt
lx lo e kx
,0 x w k
1) 0
Catatan: k suatu bilangan posiitf yang kecil, misalnya 1/80.
2)
l0
lx 100 x
10
100 x t dt
2
exo 0
100 x
100 x 3
Hasil ini menunjukkan bahwa untuk contoh 1, e~ = l/k , tidak

tergantung usia x. Hal ini jelas tidak sesuai kenyataan, karena makin
tua seseorang harapan hidupnya tentunya bertambah pendek, Sebaliknya,
contoh 2 menghasilkan e~ '" 66,7 tahun, e,oOO = 0 tahun, suatu gambaran
yang cukup wajar
Dengan mengetahui 1 untuk semua umur maka tabel kehidupan telah
tertentu, karena semua lajur-lajur lainnya dapat dihiutng. Akan tetapi dalam
praktek amat sulit menentukan 1. Sejak dari dulu sampai sekarang
para aktuaris telah berusaha mencari bentuk 1 yang cukup baik
menggambarkan keadaan penduduk manusia tapi usaha tersebut belum
9.8 ASURANSI 1
banyak memberi hasil. Anda juga dapat mencobanya sendiri, sebagai latihan .
. Saya pernah mencobanya selama 3 bulan ; kendati gagal, pengal.arnan yang
diperoleh cukup bermanfaat.
Berikut ini kita akan pelajari dua hukum mortalitas terkenal yang
cukup sering digunakan orange Seperti baru saja dikemukakan, kedua
hukum irii.pun masih jauh dari memuaskan secara keseluruhan, tapi lumayan
baik pada usia tertentu.
Benjamin Gompertz, pada tahun 1825, mengemukakan hukum berikut,
Yang kemudian menjadi amat terkenal dikalangan aktuaris dan demografi:
 x B C x ……………………………………………………………(5)
B dan C tetapan positif.

Hukum ini menunjukan bahwa peluang meninggal naik bersama umur x,
tepatnya peluang meninggal tiap saat µx naik mengikuti deret ukur. Dari
rumus ini lx tentunya dapat diturunkan, yaitu:
x x
x
t dt t dt BC t dt BC x B
x
l0 l0 e 0
tetapi 0 0 = ln c ln c = B C 1 / ln c
Misalnya ln g= -B/lnc
Maka
c x 1 .ln g
lx l0 .e
x 1
lo eln g C
kg cx ………………………..…………………………..(6)
Bila k = l0/g.
Gompertz menegaskan bahwa fungsinya itu hanya baik menggambarkan

penduduk manusia antara usia sekitar 15 tahun sampai kira-kira usia 60
tahun. Untuk memperbaiki fungsi tersebut, makeham (1860) menambahkan
suatu tetapan pada fungsi compertz, sehingga
 x A BC x …………………………………………………(7)
x
lx l0 e A BC t dt
Dengan demikian lx menjadi 0
x B cx 1
A BC t dt Ax
ln c
Tetapi 0
Misalkan lng= -A dan lng –B/lnc, maka

Ax x ln s ln s x dan
B Cx 1 lx l0 e ln s x ln g cx 1
Cx 1 ln g
ln c l0 s x g cx 1
x
ln g c 1
sehingga
Bila
k l0 / g maka
lx k s x g cx
…………………………………………….…….(8)
Fungsi Makeham ini 1ebih menggambarkan penduduk manusia

daripada Gompertz.
Kendati demikian, rumus ini hanya dianggap baik antara usia 20 sampai
usia sekitar 70, paling baik antara usia 35 sampai 70 tahun. Nilai
tetapan pada rumus di atas biasanya diarnbi1 sebagai berikut:
0, 001 A 0, 003,
10 6 B 10 3
,1.08 , 6 1, 12.
Perhatikan bahwa kedua fungsi lx diatas turun monoton dari l0 pada usia
x = 0 sampai dekat dengan 0 pada usia x = w. Fungsi ini tidak
memiIiki titik Stasioner (selidiki sendiril). Anda sebaiknya berusaha
menggambarkan grafiknya. Dari grafik I , Camp art c maupun Makeham,
akan t erlihat bahwa grafik Ix disekitar titik noL 'tidak turun. cukup cepat,
sebagaimana kita inginkan (lihat Gb 1). Dari persamaan (2) kita peroleh
9.10 ASURANSI 1
dlx lx x dx
Persamaan ini menyatakan banyaknya yang meninggal dari sejumlah Ix

orang hidup pada saat mencapai usia x. Perhatikan -dl adaIah besaran
positif karena dl negatif. Dari persamaan ini kita dapat menunmkan x jumlah
orang meninggal dalam suatu selang waktu sembarang, m Lsa Lnya setahun.
Untuk itu pandanglah Ix+l A+l dt. Dalam rumus ini x dibuat
tetap sedangkan yang berubah ialah t. Seperti sebeIumnya, besaran
terakhir ini menyatakan banyaknya vang meninggal pada saat mencapai
usia x + t (dari sebanyak Ix+l orang yang hidup pada usia itu). Juml.ahkan'lah
besaran itu selama setahun maka diperoleh d , banyaknya orang meninggal
selama setahun dari orang yang hidup yang mencapai usia x, Ix , yaitu:
1
dx 1x t x t dt
0 ………………………………………………(9)
Dan
1
1
qx 1x t x t dt
1x
0
1
tpx  x t dt
0 …………………………………………….(10)
Kita juga dapat menurunkan persamaan (10) tanpa aljabar tapi hanya
dengan penalaran saja, sebagai berikut. Peluang seseorang berusia x akan
hidup mencapai usia x+t adalah tpx. peluangnya meninggal pada saaat usia
x t
x+t adalah dt . jadi peluang seseorang berusia x mencapai usia x+t dan

meninggal pasda saat itu adalah tpx x t dt. Jika besaran ini kita jumlahkan
selama setahun, yaitu dari t=0 sampai t=1, diperoleh persamaan (10).
Penjelasan yang sama juga dapat dikerjakan untuk persamaan (9). Anda
sebaiknya mencobanya sendiri sebagai latihan.
Contoh 4
Turunkanlah rumus untuk n|qx, yaitu peluang seseorang berusia x akan
meninggal antara usia x+n dan x+n+l.
 STAT4331/MODUL 9 9.11
Jawab
Dari rumus (10) diperoleh.
n 1
n | qx t px x t dt
n
n 1
1 d1 x t
. dt
1x dt
n
1
1x n 1 1x n
1x
dx n
1x
Dengan jalan yang sama kita dapat

m n
m | n qx t px x t dt
m
1x m 1x m t
1x
Sesuai dengan rumus yang diperoleh bila 1x diskrit.
t px x t dt 1
0
Karena besaran ini menyatakan peluang seseorang berusia x akan
meninggal dikemudian hari.
Karena baik x maupun 1x sukar ditentukan bentuknya dalam praktek
maka diperlukan beberapa rumus lampiran. Untuk memperoleh nilai
numeriknya. Kendati hukum Gompertz dan makeham cukup baik untuk
selang umur tertentu tetapi kedua bentuk tersebut agak sulit ditangani secara
numerik karena bentuk fusngsinya yang cukup rumit.
Dari rumus (4) kita peroleh

x 1
px e t dt
x
9.12 ASURANSI 1
1
e x t dt
0
1
px x t dt
Atau ln 0
Ingat dalil pertengahan harag pada hitungan integral (Mean Valme) dan
x 1/2
gunakan hampiran lampiran untuk pertengahan harganya, maka
diperoleh
 1 ln px
x
2 ……………………………………………………(11)
Sekarang pandang
1
x t dt
1
Integral ini dapat dilihat dari dua segi. Pertama,

1 0 1
 x t dt x t dt x t dt
1 1 0
ln px 1 ln px
Menurut (11) kedua, gunakan langsung dalil pertengahan harga padanya

dengan menggunakan harga pertengahan x antara x-1 dan x+1, maka
1
x t dt 2 x
diperoleh 1
Jadi diperoleh
2 x ln px 1 ln px
 STAT4331/MODUL 9 9.13
Atau
1
x ln px 1 ln px
2
1
ln px 1. px
2
1 1x 1x 1
ln .
2 1x 1 1x
1
ln1x 1/1x 1
2
1
ln1x 1 ln1x 1
2 ………………………………………..(12)
Hampiran lain dapat diperoleh dengan menggunakan hampiran
sederhana
1
df x f x h f x h
2h
Untuk sembarang f(x). bila f(x) suatu polinom derajat 2 maka hampiran
ini berubah jadi persamaan. Bila h=1 dan f(x) diganti dengan 1x maka
diperoleh
1
dlx 1x 1 1x 1
2
Atau
dlx 1x 1x
x 1
1x
1
1x 2
1x 1 1x 1x 1x 1
1x
2
dx 1 dx
1x
2
Hampiran yang lebih baik diperoleh bila kita misalkan 1x suatu polinom
derajat 4,
1x a bx cx2 dx3 ex 4
A, b, c, d dan e tetapan
9.14 ASURANSI 1
d
1x b 2cx 3dx 2 4ex3
Maka dx
d
l0 b
Bila x= 0, dx
x 1,1 1 a b c d e
x 1,11 a b c d e
l 1 l1 2b 2d ……………………………………………(*)
Bila
x 2,1 2 a 2b 4c 8d 16e
x 2,12 a 2b 4c 8d 16e
1 2 12 4b 16d …………………………..(**)
Kalikan (*) dengan 8 kemudian kurangi dengan (**) menghasilkan
8 1 1 11 1 2 12 12
Jadi
1 dl0
0
10 dx
1
.b
10
81 1 11 1 2 12
12 l0
7 d 1 d0 d 2 d1
12 l0
Demikian pula
8 1x 1 1x 1x lx 2
x
1 2
12 lx
7 dx 1 dx dx 2 dx 1
12 lx ……………………………….(13)
 STAT4331/MODUL 9 9.15
Hampiran lain dapat diperoleh denga menggunakan hubungan antara

operator diferensial D dengan operator beda hingga :
2 3
D ln 1
2 3
Jadi
dl x 1 1 1
x 1x 2
1x 3
1x ....
dx 1x 2 3
1 1 1 2
dx dx d x ...
1x 2 3
Atau dari
d 1 1
x ln1x ln lx 2
ln lx 3
ln lx ..
dx 2 3
1 1 2
ln px ln px ln px ...
2 3
Catatan: bagi mereka yang belum pernah mendapat operator beda hingga
, definisinya adalah sebagai berikut. Misalkanlah z1, z2, z3, z4, . . .suatu
barisan bilangan.
Maka
Z1 Z2 Z1, Z2 Z3 Z2 , dst
2
Z1 Z2 Z1
Z3 Z2 Z2 Z1
Z3 2Z 2 Z1
2
Z2 Z3 Z2
Z4 2Z3 Z 2 , dst
nZ1 n 1 n 1
Z2 Z1 , dst
9.16 ASURANSI 1
Tabel berikut sering dapat menolong
Perhatikan bahwa koefisien dari beda hingga ini, kecuali tandanya,

membentuk segitiga Pascal.
Contoh 5
Dari suatu perhi tungan (di luar jangkauan pelajaran ini) dipero1eh ~o =
0,01542 dan ~1 = 0,01631
Hittmglah P50 dan Q50

Jawab
Dengan mengambil hampiran
1 1
50 50 51 0,01587
2 2
Diperoleh
1
50 ln p50 0,01587
2
p50 e 0, 01587
0,98426
Atau
Dan q50 1 p50 0,01574
Contoh 6
Carilah nilai hampiran untuk 40 dengan menggunakan table CSO 1941.
 STAT4331/MODUL 9 9.17
Jawab
139 141
40
2.140
Dari tabel CSO 1941 diperoleh

139 141 888504 877883
0, 006012
2.140 2 883342
Atau,
8 139 141 138 142

40
12140
8 888504 877883 893382 872098
0,006008
12 883342
Perhatikan bahwa kedua hampiran menghasi1kan kete1itian yang sama

sampai 4 angka di be1akang koma.
Kita juga dapat menggunakan beda hingga untuk menghitung ;U40'
sebagai berikut
1 1 2 1 3
40 140 140 140
140 2 3
Disini hanya digunakan sampai beda ketiga

1x 2 3
140 883342 -5459

141 877883 -5785 -326 -20
142 872098 -6131 -346
143 865967
1 1 1
40 5459 326 20 0, 006003
Jadi 883342 2 3
Dan sekali lagi terlihat bahwa tingkat ketelitiannya sama dengan

polinom derajat 4.
9.18 ASURANSI 1
LAT IH A N

1) Diketahui bahwa
d
f ( x) 1x
dx
Tunjukan bahwa
w
f ( x) dx 1
a. 0
m n
m / nq0 f ( x) dx
b. m
x
1x 1 f (t) dt
c. 0
Petunjuk: gunakan sifat-sifat 1x
2) Bila dari soal 1 diketahui selanjutnya bahwa

2 1/3
f ( x) x
75
Carilah 1x dan berapakah w?
3) Tunjukan lah bahwa

w x
1x t x t dt 1x
a. 0
 p
t x (t p x) t p x x x
b. x t
 p
t x t p x.  x
c. t t
 STAT4331/MODUL 9 9.19
petunjuk:
a. ruas kiri menyatakan banyaknya yang meninggal antara t =0 sampai
t=w-x dari sebanyak 1x. ingat bahwa seluruh 1x tersebut pada akhirnya akan
x t
t px  z dz
meninggal untuk b) dan c). tunjukan lah dulu bahwa x
kemudian gunakan teorema dasar kalkulus.
t p x  x t t. q x , 0 t 1, x
4) Bila dianggap tetap, buktikanlah bahwa
t p x  x t qx
a.
qx
x t
1 t.qx
b.
Petunjuk:
Pemisahan
t q x t.qx ,0 t 1, berarti tqx dianggap sebagai fungsi
linear dalam t antara x sampai x+1.
Ac x
x
5) Bila 1 Bc x
Hitunglah 1x
Petunjuk ikuti cara makeham.
R A NG KU M AN
Telah kita pelajari sifat-sifat lx bila lx dianggap kontinu dan

hubungannya dengan x peluang meninggal pada suatu saat yang amat
pendek. Perhitungan akan lebih teliti bila kita menggunakan lx yang
kontinu. Semua rumus yang telah diturunkan pada modul sebelum ini
dengan anggapan lx diskrit masih tetap berlaku.
Kita juga telah manpelajari bagaimana sulitnya mencari bentuk 1x
yang menggambarkan keadaan sesungguhnya dalam praktek. Kesulitan
terbesar dengan hukum EJompertz dan Makeham, disamping bentuk
fungs inya
yang rum it , tidak menggambarkan dengan baik perangai lx pada usia di
bawah 30 tahun, dan pada usia sekitar w. Kendati demikian dengan
beberapa penyesuaian hukum Copertz dan Makeham cukup banyak
9.20 ASURANSI 1
gunanya
~erutama dalam menghaluskan data dan dalam apa yang disebut dengan
graduasi dan interpolasi yang diluar bagian pelajaran ini.
TES F OR M AT IF 1
l
1) Bila x
1000 100 x, hitunglah 51 tanpa pembulatan
A. 1/98
B. 1/49
C. 10/98
D. ½
1
lx 100 x, 0 x 100
2) Diketahui 10 Hitunglah 19/17 q0
A. 1/100
B. 1/10
C. 8/10
D. 9/10
3) Hitunglah sampai lima angka dibelakang koma dengan menggunakan

table CSO 1941 60 bila l x dianggap berbentuk polinom derajat 4.
A. 0,02588
B. 0,04315
C. 0,10360
D. 0,31061
4) Gunakan beda hingga untuk menghitung 60 untuk soal no.3

A. 0,02589
B. 0,02729
C. 0,02734
D. 0,02874
 STAT4331/MODUL 9 9.21
q
5) jika dimisalkan t x t.qx ,0 t 1, untuk suatunilai x tertentu,
1
40 ,
hitunglah 4 bila diketahui 140 = 883342 dan 141 = 877883.
A. 0,00154
B. 0,00618
C. 0,00619
D. 0,00634


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
9.22 ASURANSI 1
KEGIATAN BELAJAR 2
Anuitas Kontinu
PE N DA H UL U AN
T elah kita pelajari anuitas yang pembayarannya m kali setahun dan

dinyatakan dengan ax
( m)
atau ax
( m)
, tergantung atas apakah anuitas '
tersebut awal ataupun akhir. Bila anuitas tersebut dapat dibayarkan
tiap saat dan jumlah pembayaran setahun sebesar 1 maka kita berhadapan
dengan anuitas kontinu, lambang ax .
ax lim ax ( m)
m
1
lim t / m Ex
m t 1
t E x dt (definisi int egral tentu )

0
Dx t
dt
Dx
0
vt .t p x dt
0
Perhatikan, batas penjumlahan dan integral dibuat tak hingga untuk

memudahkan penulisan. Batas sesungguhnya tentunya tidak sampai w.
Integral pada rumus (14) tak dapat dihitung secara langsung kecuali
bila diberikan bentuk 1x , tapi hal ini jarang diketahui. Karena itu,
a ( m)
seperti pada rumus x kita akan menggunakan rumus hampiran. Menurut
runus Woolhouse, diperoleh
1 m 1 m2 1dDx
Dx t /m Dx t Dx ...
m t 1 t 1
2m 12m2 dx Sehingga
 STAT4331/MODUL 9 9.23
m 1 t 1
ax Ex D t
m t 1
m m.Dx t 1
x
m
1 m 1 m2 1 1 dDx
Dx t . ...
Dx t 1
2m 12m2 Dx dx
1
Dx t ax
Dx t 1
Tetapi
dDx d
V x 1x
Dan dx dx
dl dv x
Vx x 1x
dx dx
dl x dv x
1x  x , v x ln v.
Tetapi dx dx
dv x
ln v  , maka v x
Misalkan dx
Jadi
m 1 m2 1 1
ax ( m ) ax .
2 D
V x 1x  x V x 1x  ..
2m 12m x
m 1 m2 1
ax 2
x 
2m 12m
m 1 m2 1
ax x 
2m 12m 2
Bila hanya diambil tiga suku pertama, sekarang, misalkan m maka

diperoleh
ax lim ax ( m)
m
9.24 ASURANSI 1
1 1
ax x 
2 12 …………………………………………(15)
Dalam praktek sering hanya digunakan dua suku pertama sehingga

diperoleh
1
ax ax
2 …………………………………………………......(16)
Untuk lambang komutasi kontinu didefinisikan sebagai berikut.

1
Dx Dx t dt
0 ………………….……………………………..(17)
Nx Dx t Dx t dt
t 0 0 ……………..……………………..(18)
Sx Nx t
Dan t 0 ……………………………..………………(19)
t 1 Dx t
t 0
1
Cx V x t 1x t x t dt
0
1
Dx t x t dt
0 ……………………………………….……..(20)
Cx V 1
d x .1x t x t
Perhatikan, Seperti anda masih ingat menyatakan
1
banyaknya yang meninggal pada saat mencapai usia x+t dari sebanyak x t
 STAT4331/MODUL 9 9.25
Mx Cx t
t 0
Dx t x t dt
0 ……………………………………..(21)
Dan
Rx Mx t
t 0 …………………………………………… (22)
Dari persamaan (18) diperoleh

Nx
ax
Dx
…………………………………………………..(23)
Sekarang kita memerlukan rumus hampiran untuk lambang-lambang

D
komutasi kontinu dinyatakan dalam bentuk diskrit, bila kita misalkan x t
sebagai fungsi t, 0 t 1 , berbentuk linear, maka
1
1
Dx t dt D 1 Dx Dx 1
x
2
2
0
1
D Dx Dx 1
Sehingga 2
Dengan demikian
1
Nx Dx t Dx t Dx t 1
t 0 t 0
2
1
Nx Nx 1
2
1 1
Nx Dx N x 1 Dx
2 2
9.26 ASURANSI 1
Perhatikan bahwa rumus hampiran ini menghasilkan

1 1
ax N x / Dx Nx 1 Dx / Dx ax
2 2
Sesuai dengan rumus (16).

Untuk S x diperoleh rumus hampiran
1
Sx Nx t Nx t Dx t
t 0 t 0
2
1
Sx Nx
2
Dari
1
Cx V x t 1x t x t dt
0
1
Vx V t .1x t x t dt
0
Misalkan
Vt y dy V t ln v V t
1x t x t dt dz z 1x t
Sehingga, menurut integrasi parsial,

1
Cx V x
V 1xt
t  V t 1x t dt
0
Vx V 1x 1 1x  Dx
Dx 1 Dx  Dx
Mx Cx t Dx t 1 Dx t  Dx t
t 0 t 0
Nx 1 Nx  Nx
Dx  N x,
 STAT4331/MODUL 9 9.27
Dan
Rx Mx t Dx t  Nx t
t 0 t 0
Nx  Sx
Cx sering pula dihampiri sebagai berikut:
1
Cx V x t 1x t  x t dt
0
1 1
x
V 2 1x t  x t dt x
1 1 1
V 2 dx V 2 Cx 1 i 2 Cx
0
1
1 Cx
2
Sehingga hampiran untuk M x dan Rx dapat pula diturunkan mengikuti

rumus ini.
Untuk bentuk anuitas lainnya dapat diperoleh dengan menggunakan
prinsip yang sama.
n
1 Nx Nx n
ax:n Dx t dt
Dx Dx
0
ax n | ax ………………………………………………..(24)
Dan
1 Nx n
n | ax Dx t dt
Dx Dx
n ……………………………(25)
Ex
n . ax n
Pada pelajaran yang lalu (Modul 6) telah kita pelajari anuitas dan
asuransi yang membesar dengan kenaikan 1 satuan tiap tahun, Sekarang
kita pandang suatu anuitas akhir membesar dengan pembayaran m kali
setahun,
Sebagai contoh, bila m = 4, jadi pembayaran kuartalan, maka selama
1
tahun pertama pembayaran sebesar 4 dilakukan tiap akhir kuartal, pada
9.28 ASURANSI 1
2 3
tahun kedua sebesar 4 tiap akhir kuartal, pada tah un ketiga 4 tiap akhir
kuartal, dan seterusnya, naik 1 tiap tahun. Untuk anuitas seperti ini biasa
digunakan lambang (la) x (m) , sehingga
m m
ia x
t | ax
t 0
m
Ex . ax t
t 0
Dx t m 1
ax t
t 0
Dx 2m
Nx t 1 m 1 Dx t
t 0
Dx 2m Dx
m 1
Sx t Nx
2m
Dx
…………………………………………(26)
Bila pembayaran dapat dilakukan setiap saat, besarnya pembayaran

dalarn setahun tidak berubah, dan besarnya pembayaran naik sebesar 1
tiap tahun, rnaka kita berhadapan dengan anuitas kontinu yang rnembesar,
ia x
larnbang . Anuitas ini rnenyatakan bahwa pernbayaran dapat dilakukan
tiap saat dan jurnlah pembayaran dalarn tahun pertama adalah 1, pada
tahun kedua sebesar, dan seterusnya. Dengan rnudah dapat dipahami bahwa
m
ia x
lim ia x
m
t | ax
t 0
Nx t
t 0
Dx
Sx
Dx
………………………………………………………(27)
 STAT4331/MODUL 9 9.29
Suatu cara mendapatkan nilai hampiran untuk rumus (27) ialah dengan
membuat m pada rumus hampiran (26), dan diperoleh
1
Sx Nx
ia x 2
Dx
………………………………………….(28)
1
ia x ax
2
Contoh 7
Misalkanlah antara usia x dan x+n, 1x+t = 1x(1-bt), turunkanlah bentuk
ax:n
Jawab
1
Soal ini menyatakan bahwa x t berbentuk linear antara x dan x+n. ini
berarti kematian terjadi secara merata dalam selang umur tersebut. Pemisalan
seperti ini sesungguhnya tidak sesuai dengan keadaan sesungguhnya, tapi
untuk selang satu, dua tahun, pemisalan seperti ini mulai diperkenalkan oleh
de Moivre ditahun 1725.
n
ax:n V t t p x dt
0
n
V t 1 bt dt
0
n n
V t dt b V t .t.dt
0 0
Perhatikan bahwa integral yang pertama di ruas kanan adalah anuitas

tentu yang pembayaranya dilakukan tiap saat, jadi anuitas tentu
kontinu, dan diberi lambang an . Integral yang kedua di ruas kanan,
menurut integrasi parsial, menjadi
n n n
tvt 1
V t . t . dt vt dt
ln v ln v
0 0 0
9.30 ASURANSI 1
nv n 1
an
ln v ln v
Jadi
b
ax:n an an nv n
ln v
Contoh 8
Buktikanlah bahwa
ax t p x x t at dt
0
Bukti
Dari persamaan (14) kita peroleh
ax V t t p x dt
0
Dengan integrasi parsial diperoleh

vt vt
ax t px t p x x dt
 t

0 0
1 vt
t p x x dt
 t

0
t p x x t dt 1
Karena 0 (setiap orang akan mati)
t
1 v
ax t p x x dt
t

0
t
1 vt
V y dy at

Tetapi 0
 STAT4331/MODUL 9 9.31
Sehingga
ax t p x x t at dt
0
Contoh 9
Carilah
dN
a) x
dx
da
b) x
dx
Jawab
Untuk menghitung
a) kita cukup menggunakan sifat dasar integral tentu:
x
d
f ( y) dy f ( x)
dx
a
dN x d
Dx t dt
dx dx
0
Misalkan x t y dx dy
t 0 y x
Bila
t y
Dx t dt Dy dy
Sehingga 0 x
Atau
d
Dy dy Dx
dx
0
9.32 ASURANSI 1
b)
dN x dDx
Dx . N x.
dax d Nx dx dx
dx dx Dx D2 x
Tetapi
dDx dl dV x
Vx x 1x.
dx dx dx
V x 1x X V x 1x.lnV
V x1x  x  , ln V
Dx  x 
dax D2 x N x Dx  x 
dx 2
D x
Sehingga
Nx
1 x 
Dx
1 ax  x 
Contoh 10
Buktikanlah bahwa
1
ax : n ax : n 1 nE x
2
1
ax : n ax : n
2
Bukti
Didepan telah kita turunkan nilai hampiran untuk
1 1
Nx Nx Nx 1 Nx Dx
2 2
Dari
Nx Nx n
ax : n
Dx
 STAT4331/MODUL 9 9.33
diperoleh
1 1
Nx Dx Nx n Dx n
2 2
ax : n
Dx
Nx Nx n 1 1 Dx n
Dx 2 2 Dx
1 E
ax n n x 1
2
1
ax : n 1 nE x
2
1
Nx Nx Nx 1
Atau, bila digunakan hampiran 2
1 1
Nx Nx 1 Nx n Nx n 1
2 2
ax : n
Dx
1 1
Nx Nx 1 Nx n Nx n 1
2 2
Dx
1 1
a a
2 x:n 2 x:n
A. ASURANSI KONTINU
Selama ini santunan atau uang pertanggungan selalu dianggap dibayar

pada akhir tahun polis. Keadaan sesungguhnya tidaklah demikian.
Misalkanlah pembayaran satunan suatu asuransi seumur hidup dilakukan
pada akhit" 1 /m bagian tahun dari tahun polis meninggal. Ini berarti,
bila m = 4 misalnya, pemegang polis meninggal pada kuartal ke 3 dari
suatu tahun polis maka pembayaran santunan dilakukan pada akhir kuartal
ketiga tahtm polis tersebut.
Lambang yang biasa digunakan untuk nilai tunainya, atau premi tunggal,
bersihnya, adalah Ax(m), sehingga
1 1/ m
Ax ( m) V 1x 1x 1/ m V 2/ m 1x 1/ m 1x 2m ...
1x
9.34 ASURANSI 1
Perhatikan, penulisan rumus ini hanya menggunakan prinsip dasar

asuransi; 1x-1x+1/m menyatakan banyakanya yang meninggal dalam selang
1 t 1 t 2
t 1 lx 1x
x
m
m m
umur x sampai x+1/m, dst. Misalkanlah
1 t 1
Ax( m) V t /m V1 1 x
1x t 1
m
Maka
Bila m maka kita peroleh asuransi dengan pembayaran santunan

tiap saat, yaitu pada saat meninggal, dan lambangnya adalah Ax , Jadi
Ax lim Ax ( m )
1
lim V t /m. 1 t 1
1x t 1
x
m
lim
1
V t dlx t
1x
0 (definisi integral)
dlx l 1x l . x t dt
Karena
1
Ax V t 1x t .  x t . dt
1x
Maka 0
V t .t p x . x t dt
0 …………………………………………(29)
p
Integral (29) dapat dipahami dengan mudah kedua t x menyatakan
t p x . x t
peluang seseorang berusia x akan hidup mencapai usia x+t, jadi
menyatakan peluang (x) akan meninggal pada saat mencapai usia x+t. Pada
saat tersebut santunan sebesar 1 dibayarkan. Jadi nilai tunainya diperoleh
 STAT4331/MODUL 9 9.35
dengan mengalikannya dengan factor diskonto Vt,kemudian dijumlahkan (di

integralkan) atas semua t. dengan menggunakan integrase parsial maka
diperoleh
1
Ax V t dlx t
1x
0
1
V t 1x t  V t 1x t dt
1x
0
Dengan  ln v
Atau
Ax 1  ax ………………………………………………..(30)
Perhatikan bahwa rumus in selaras dengan Ax 1 dax

Dengan jalan yang sama diturunkan rumus berikut untuk asuransi
berjangka n tahun
n
A1x:n V t .t p x x t dt 1 n E x  ax:n
0 ……………….(31)
Untuk dwiguna n tahun

Ax:n A1x:n n E x 1  ax:n
…………………………….(32)
Rumus (29) dapat pula dituliskan dalam bentuk lambang komutasi,
sebagai berikut.
1
Ax x
Vx t
t p x x t dt
V 1x 0
M x / Dx
……………………………(33)
Mx Mx n
A1x:n
Dx
Dan
Mx Mx n Dx n
Ax:n
Dx
9.36 ASURANSI 1
Dengan jalan yang sama

n | Ax Mx n / Dx
Bila suatu asuransi yang membesar dan pembayaran santunannya

dilakukan pada saat meninggal maka kita peroleh.
1
IA Mx t
x Dx t 0
Rx / Dx …………………………………………………….(34)
Pernbayaran prerni asuransi dapat dilakukan tahuan, bulanan, rningguan

dan sebagainya. Mengenai hal ini tidak rnenirnbulkan persoalan baru
karena cara pernbayaran seperti itu telah kita bahas dalarn anuitas.
Pernbayaran rningguan ternyata lebih rnudah dan cukup teliti bila
diharnpiri rnelalui pernbayaran kontinu. Jadi bila Px rnenyatakan prerni
x bersih yang kontinu untuk asuransi seumur hidup maka

Ax
Px M x / Nx
ax
Jika santunan asuransi dibayarkan pada saat meninggal dan premi

dibayar secara kontinu maka rumus diatas berubah menjadi
P Ax Ax / ax M x / N x
P Ax
Larnbang Px hendaklah dibedakan dengan yang pertarna
pernbayaran santunannya pada akhir tahun polis sedangkan yang kedua pada
saat sitertanggung rneninggal, pernbayaran prerninya sarna-sarna kontinu.
Dalarn praktek, pernbayaran premi secara kontinu tidaklah rnungkin
dikerjakan, tetapi untuk tujuan teori banyak gunanya.
Kedua rumus di atas dengan mudah dapat disesuaikan untuk jenis
asuransi lainnya, seperti asuransi berjangka, dwiguna, dan sebagainya. Nilai
hampiran untuk preminya diturunkan mengikuti nilai
hampiran anuitas dan asuransi yang sesuai sesuai. Sebagai contoh, untuk
asuransi berjangka n tahun dengan pembayaran premi m kali setahun,
diperoleh:
 STAT4331/MODUL 9 9.37
1( m )
Ax:n 1 Mx Mx n / Dx
Px:n
a (xm:n) Nx Nx
m 1
Dx Dx
n n
2m
Mx Mx n
m 1
Nx Nx n Dx Dx n
2m ………….(35)
Perlu diperhatikan bahwa p(m) menyatakan premi tahunan yang

1 (m)
P
dibayarkan m kali setahun, jadi tiap kali pembayaran besarnya m
Karena untuk jenis asuransi seperti ini santunan dibayarkan pada akhir tahun
polis meninggal maka mungkin saja premi dalam tahun meninggal, tersebut
belum lunas di bayar, Ingat; bahwa premi dianggap dibayar pada permukaan
tahun dan di sini , di cicil m kali setahun. Kerugian perusahaan asuransi
karena premi yang belum lunas akan mengakibatkan bunga dari premi
tersebut tidak dapat dia peroleh. Kedua macam kerugian ini dengan
sendirinya mengakibatkan P(m) > P untuk jenis asuransi yang sama disini P
menyatakan premi tahunan. Bahwa hal ini juga benar untuk jenis premi diatas
dapat dengan mudah dilihat bila persamaan (35) kita tulis dalam bentuk
berikut:
A1x:n Ax:n 1
p1( m)
a (xm:n) m 1 Dx n
ax:n 1
2m Dx
Bagi pembilang dan penyebut dengan
1m p1x:n
P
m 1
1 1 n E x / ax:nn
2m
x:n
Atau
1m m 1 1m
p1 x : n p p . 1 n E x / ax:n
2m x:n
x:n
9.38 ASURANSI 1
p1x:n
Karena suku kedua pada ruas kanan positif mak terlihat bahwa
1m
px:n
. Hal yang sama juga berlaku untuk premi yang kontinu.
Masalah seperti ini tidak muncul untuk jenis asuransi yang santunnanya
dibayarkan pada saat pemegang polis meninggal. Cadangan premi untuk
asuransi kontinu mempunyai bentuk yang sama dengan asuransi yang tidak
kontinu. Bentuk umum.
t v P. t U x t K x
tV Ax:n
Masih dapat dipertahankan (retrospektif). Jadi bila
menyatakan cadangan akhir tahun dengan pembayaran santunan pada saat
meninggal atau pada akhir tahun polis ke n bila pemegang polis tidak
meninggal, maka
tV Ax:n P .tU x t K x
……………………………………(36)
Dengan
P P Ax:n
dan
Mx Mx t
tK x
Dx t
V m
Lambang t x menyatakan cadangan premi pada akhir tahun ke t
suatu asuransi seumur hidup dengan pembayaran premi m kali setahun dan
tV x menyatakan cadangan premi untuk asuransi yang sama tapi pembayaran
preminya setiap saat. Menurut rumus cadangan prospektif, diperoleh
m m m
tV x Ax t Px , ax t
………………………………(37)
Dan
tV x Ax Px . ax
t t
……………………………………….(38)
Untuk asuransi yang kontinu dengan pembayaran premi tiap saat maka
tV Ax ,
lambang cadangan preminya dinyatakan dengan bila asuransinya
 STAT4331/MODUL 9 9.39
seumur hidup. Rumus cadangan untuk asuransi ini dapat diturunkan seperti
sediakala, jadi
tV Ax P . t Ux tK x
……………………………………(39)
Dengan
Nx Nx t
tU x
Dx t
Cara lain menurunkan rumus (39) ialah sebagai berikut. Sebelumnya,

ada baiknya kita bhasa kembali tentang  lnv . Bila I adalah tingkat
bunga nominal maka dalam silang waktu t, pokok sebesar 1, akan
t
menghasilkan bunga sebesar V 1 , atau tingkat bunga dalam waktu
Vt 1 /t
tersebut adalah . Tingkat bunga sesaat (force og interest) adalah
Vt 1
lim ln v 
t
t 0
Sekarang pandanglah 1x orang yang sama-sama mengambil asuransi

seumur hidup dengan sentuhan sebesar 1, pembayaran santunan pada saat
meninggal, dan premi dibayar tiap saat. Untuk singkatnya cadangan premi
t v , seperti biasa, menyatakan bagian tiap pemegang polis yang masih hidup
1x t tV
pada saat t. jadi seluruh dana yang tersedia dari cadangan ini adalah .
t P :1x
Pada tiap saat masuk tambahan dana tambahan dari premi sebesar
V 1
setahun, sedangkan dana t . x t mendapat tambahan bunga sebesar
t .
V
1x t
. Akibat kematian dana tiap saat t berkurang sebesar banyaknya yang
1 
meninggal pada saat t adalah x t . x t , sehingga seluruh dana yang
1  tV .1x t 1x t . x t
tinggal adalah P . x t . Jumlah ini merupakan
perubahan dana pada setiap saat, dan perubahan ini dapat pula dinyatakan
d V
t .1x 1
sebagai dt sehingga
9.40 ASURANSI 1
d V
t .1x t P.1x t  tV .1x t 1x t x t
dt atau
d V
t .1x t  tV .1x t P.1x t 1x t .  x t
dt tetapi kita tahu bahwa
d t V
v .t .1x t vt .P.1x t V t 1x t .  x t
dt atau, bila diambil integralnya,
menjadi
t t
t V
v .t .1x t P z
v 1x z dz v z 1x z. x z dz
0 0
t t
P 1x v z . zPx dz 1x v z z p x x z dz
0 0
atau
1x
tV t
P ax:t Ax:t1
V .1x t
Dx
P ax:t
Dx t
P . t U x t K x,
Yaitu persamaan (39).
Berikut ini diberikan beberapa contoh tentang beberapa masalah yang

telah dibicarakan pada bagian terakhir modul ini.
Contoh 11
i V
tV Ax 1 t x
Buktikanlah bahwa 2
Bukti
1
Cx 1 Cx
 5.1 2
Didepan telah kita turunkan bahwa
i Mx 1
Mx 1 M x , dan Ax . 1 Ax
2 Dx 2
Jadi
 STAT4331/MODUL 9 9.41
t v Ax
Seperti rumus (36), bentuk dapat ditulis sebagai
1
P P Ax Ax / ax 1 Px
tV Ax P . tU x t l x 2
dengan dan
Mx Mx t i Mx Mx t
tK x 1
Dx t 2 Dx t
i K
1 .t x
2
Jadi
i
tV Ax 1 Px . tU x t K x
2
i V
1 t x
2
Contoh 12
Dengan menggunakan table CSO, 1941 I =2,5%, taksirlah A40
Jawab
Ada tiga hampiran yang dapat digunakan
i
A40 A40 1 0,502638 1, 0125 0,508921
a. 2
i 0, 025
A40 A40 0,502638
 0, 02469
b.
A40 1  a40
N 40 N 41
1 
2 D40
6708572, 66 6379589, 08
1 0, 02469
2 328983, 61
1 0, 491181
0,508819
dalam praktek bentuk a) yang sering digunakan
9.42 ASURANSI 1
Contoh 13
Suatu asuransi seumur hidup dikeluarkan bagi orang berusia 20 tahun
dengan ketentuan sebagai berikut. Premi dibayar mingguan sebesar Rp 5000
seminggu (premi kotor). Biaya ditentukan sebesar 50% dari premi kotor pada
tahun pertama dan 20% pada tahun-tahun berikutnya. Bila si tertanggung
meninggal sebelum usia 35 tahun maka hanya akan dikembalikan semua
premi kotor dengan bunga 2,5% setahun efektif. Hitunglah besarnya santunan
dengan menggunakan tabel CSO, 1941, I = 2,5%. Bila santunan dibayar
waktu meninggal.
Jawab
Seperti telah dikemukakan untuk perhitungan premi mingguan akan
digunakan premi kontinu. Premi setahun (diambil 365,25 hari) adalah
365, 25
5000 260892,8571
7
Nilai tunai seluruh premi adalah 260892<8571

a20 260892,8571 a20 0,5 260892,8571 26,114232 0,5
6943463, 027
Jumlah ini merupakan premi tunggal kotor daei asuransi tersebut. Jumlah
ini haruslah sama dengan nilai tunai semua biaya ditambah nilai tunai
santunan.
Nilai tunai biaya adalah

260892,8571 0,2a20 0,3a20:1
a20 26,614232
D20 D21 580662, 42 565123, 40
a20:1 D20 / D20
2 D20 2 580662, 42
0,9866196
Jadi nilai tunai biaya adalah

260892,8571 5,618832 1465913, 205
Besar santunan bila meninggal sebelum usia 36 tahun adalah
260892,8571 a20:15
 STAT4331/MODUL 9 9.43
N N 35 1 N 20 N 21 N 35 N 36
a20:15 0, 453147
D20 2 D20
Jadi santunan diatas adalah =118222,7348
Bila besar santunan setelah usia 35 tahun kita misalkan S maka

M
S .15 | A20 S . 20 15
D20
1 N N36
M 35 D35  N35 D35 ln . 35
1, 025 2
176566, 7916
Jadi
S.15 | A20 S. 0,304078
Nilai tunai ini ditambah nilai tunai santunan sebelum usia 35 tahun
ditambah lagi nilai tunai biaya kemudian samakan dengan nilai tunai seluruh
premi diperoleh,
6943463,027 = 1465913,205 + 118222,7348 + 0,304078 S
5359327, 087
S
0,304078
Atau Rp 17624830,86
LAT IH A N

d
ax:n x  ax:n nE x 1
1) bukanlah bahwa dx
Petunjuk : Gunakan contoh 9
9.44 ASURANSI 1
2) buktikanlah bahwa
i 1
Ax:n 1 A x:n nE x
2
i i
1 1/2
dapat diganti dengan  ataupun
2 1 i
Factor .
Petunjuk : gunakan persamaan (32)
3) Buktikanlah
dM x
 x . Dx
a) dx
d Ax
Ax  x  x
b) dx
petunjuk :
a. gunakan persamaan (21)
b. gunakan a)
4) buktikanlah bahwa
1
P Ax:n 
ax:n
Petunjuk : gunakan persamaan (32)
1
tV Ax tV x 1 P 
2
ax ax t
tV Ax
ax
Petunjuk : mula-mula tunjukan bahwa
a ax 1
tV Ax tV x . x 1 P 
ax a 2
Dan kemudian x
 STAT4331/MODUL 9 9.45
R A NG KU M AN
Pada bagi.an kedua modul terakhir telah kita bahas anuitas dan
asuransi yang kontinu. Bentuk kontinu ini penting untuk tujuan.
teoritis. Pembayaran mingguan sudah dapat dianggap kontinu. Karena
hasilnya tidak banyak bedanya dan bentuk kontinu lebih mudah
menghitungnya. Bentuk asuransi kontinu sesungguhnya lebih sesuai
dengan praktek karena santunan asuransi biasanya langsung dibayar
begitu bukti kematian si tertanggung secara lengkap disampaikan. ke
perusahaan asuransi.
Bentuk-bentuk kontinu tersebut biasanya ditaksir dengan bentuk

diskrit dengan usia bulat. Apa yang menarik hati ialah bahwa bentuk
kontinu sering mempunyai padanan yang sama dalam bentuk diskrit,
artinya bentuk rumusnya sepadan.
TES F OR M AT IF 2
1) Taksirlah
a40:20
dengan menggunakan table CSO, 1941
A. 14,321313
B. 14,720974
C. 14,455098
D. 14,903850
IA d
2) Taksirlah 40 dengan menggunakan tabel CSO, 1941
A. 13,191313
B. 20,391814
C. 14, 720974
D. 20,645138
Ax:1 ...
3)
Cx 1
1 i
Dx 2
A.
Mx i
1
Dx 2
B.
9.46 ASURANSI 1
1
2
C. V . d x
1
2
D. V . qx
4) Ax ....
1
A. Ax .V 2
dax
 x ax
B. dx
1
Ax 1 v
C. 2
D. 1 d . ax
tV Ax ...
5)
ax t
1
ax
A.
ax t
1
ax
B.
i V
1 t x
C. 2
Ax t P . ax t
D.


Jumlah Soal

80 - 89% = baik
 STAT4331/MODUL 9 9.47
70 - 79% = cukup
< 70% = kurang

belum dikuasai.
9.48 ASURANSI 1
Kunci Jawaban tes formatif 1

1) a
2) b
3) a
4) a
5) c
Kunci Jawaban tes formatif 2
1) c
2) a
3) d
4) b
5) a
 STAT4331/MODUL 9 9.49
Daftar Pustaka
C.W Jordan, Jr
2nd Edition
Bab 1 s/d 6
Society of Actuaries, 1967 Chicago, illionois

Sats4331 Edisi 1-1

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Sats4331 Edisi 1-1

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Hak Cipta  dan Hak Penerbitan dilindungi Undang-undang ada pada

Universitas Terbuka - Kementerian Riset, Teknologi, dan Pendidikan Tinggi

Dilarang mengutip sebagian ataupun seluruh buku ini

Aktuaris: Indra Catarya, M.Sc.

MODUL 1: PENDAHULUAN TEORI PELUANG 1.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 1.27

MODUL 2: TABEL MORTALITAS 2.1

Rangkuman …………………………………...................................... 2.25

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 2.28

MODUL 3: ANUITAS 3.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 3.35

MOD U L 4 : AS U R ANSI J I W A 4.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 4.29

MOD U L 5 : P E MB AY AR AN B EB E R AP A K ALI 5.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 5.37

MOD U L 6 : C AD AN G AN P R EMI 6.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 6.36

MODUL 7: CADANGAN DISESUAIKAN 7.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 7.37

MOD U L 8 : NI LAI T EB US D AN P R EM I K OT O R 8.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 8.27

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................... 8.28

MODUL 9: BAHAN LANJUTAN 9.1

KUNCI JAWABAN TES FORMATIF ............................................... 9.48

Pendahuluan Teori Peluang

1. peluang seseorang umur tertentu akan meninggal dalam jangka waktu

Ketiga faktor tersebut di atas akan melibatkan perhitungan matematika

Jumlah seluruh frekuensi 36 ( = 6 x 6 ), yaitu ada 36 cara (pasangan)

Kendatipun uang logam tersebut bila munculnya M atau B dalam lantunan

Menurut definisi empiris,

P (A) = lim pi. = lim mi /ni

Taksiran ini tentunya cukup baik karena didasarkan atas n = 1.000.000,

Untuk memperdalam pemahaman Anda mengenai materi di atas,

Petunjuk Jawaban Latihan

1) Nyatakan, misalnya, muka dan belakang dengan M dan B. Tuliskan

Telah dijelaskan dua pendekatan mendefinisikan pengertian

Pilihlah satu jawaban yang paling tepat!

1) Tiga uang logam dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang

2) Tiga dadu dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang mendapat

3) Lima uang logam dilantunkan bersama-sama. Berapakah peluang

5) Dua dadu dilantunkan dua kali. Berapakah peluang muncul 4 pada

Cocokkanlah jawaban Anda dengan Kunci Jawaban Tes Formatif 1 yang

Jumlah Jawaban yang Benar

Arti tingkat penguasaan: 90 - 100% = baik sekali

Apabila mencapai tingkat penguasaan 80% atau lebih, Anda dapat

M isalkanlah si Ali dan si Badu bertaruh dengan melantunkan sebuah

(10)(0,4) + (-5)(0,6) = 4 - 3 = 1 rupiah.

(-10)(0,4) + (5)(0,6) = - 4 + 3 = - 1 rupiah.

Kita katakan bahwa si Ali mempunyai harapan menang sebesar +

Bilangan ini sering pula disebut sebagai nilai harapan.

Untuk memperdalam pemahaman Anda mengenai materi di atas,

Petunjuk Jawaban Latihan

1) Tuliskan ke dua kejadian yang membuat si Ali menang dan hitung

5) A mendapat Rp10,80 bila B dan C keduanya mendapat gulungan

Nilai harapan menyangkut apa yang disebut distribusi peluang, yang

maka nilai harapan peristiwa tersebut adalah n1p1+n2p2+nkpk

Pilihlah satu jawaban yang paling tepat!

2) Sepuluh orang ibu melakukan arisan bersama. Tiap ibu menyetor

3) Si Ali membuat perjanjian dengan suatu perusahaan asuransi sebagai

5) Dari pengalaman yang lalu, dari 10 perlombaan kuda A menang 2 kali.

Cocokkanlah jawaban Anda dengan Kunci Jawaban Tes Formatif 2 yang

Jumlah Jawaban yang Benar

Arti tingkat penguasaan: 90 - 100% = baik sekali

Apabila mencapai tingkat penguasaan 80% atau lebih, Anda dapat