Da FTar ISI

Bagian 1. Pengenalan Perencanaan Keuangan 03

Mengapa Perlu Berencana? 04
Apa itu Perencanaan Keuangan? 06
Bagaimana Cara Merencanakan Keuangan? 08
Mari Belajar Membuat Prioritas Tujuan Keuangan 11

Bagian 2. Evaluasi Kesehatan Keuangan (Periksa Dompet) 13

Mengapa Penting Punya Keuangan yang Sehat? 14
Periksa Dompet 15
Bagaimana Cara Periksa Dompet? 17
Simulasi Periksa Dompet 22
Solusi untuk Hasil Periksa Dompet yang Tidak Sehat 29

Bagian 3. Anggaran - Kunci Sukses Perencanaan Keuangan 31

Apa itu Anggaran? 32
Manfaat Membuat Anggaran 34
Seperti Apa Anggaran yang Ideal? 36
Mari Membuat Anggaran 39

Penutup 41

Perencanaan Keuangan Keluarga

02 |

Bagian I
Pengenalan Perencanaan Keuangan

Mengapa Perlu Berencana?

Dalam mencapai suatu tujuan, kita perlu melakukan
perencanaan. Tanpa disadari, sebenarnya dalam
kehidupan ini, Anda pasti pernah berencana untuk
mencapai suatu tujuan yang Anda dan keluarga
inginkan.
Misalnya ada seorang ibu untuk mewujudkan
Bagian 1
yang sedang keinginannya memasak Pengenalan Perencanaan Keuangan
mempersiapkan anak telur balado bagi
pertamanya untuk masuk keluarganya. Dalam
Sekolah Dasar. Sang ibu perencanaan tersebut,
pasti akan mencari sekolah sang Ibu membuat
mana yang sesuai untuk daftar belanjaan yang
anaknya, lalu mencari tahu perlu di pasar. Telur,
berapa biaya sekolahnya, cabai merah, tomat
dan pada akhirnya mencari
cara untuk mengumpulkan 04 |
uang untuk membeli
seragam sekolah, membeli dan bahan lain yang
buku paket, dan membayar diperlukan. Tanpa
uang sekolah. perencanaan, bisa saja sang
Ibu lupa untuk membeli telur
Contoh sederhana lain yang sehingga keinginan memasak
dimulai dari rumah adalah telur balado tidak terwujud.
seorang ibu rumah tangga yang
perlu membuat perencanaan
Perencanaan Keuangan Keluarga

Perencanaan Keuangan Ke l
Luarga | 03
Sama seperti contoh-contoh ibu yang
sedang mempersiapkan sekolah
anak, hingga ibu rumah tangga yang
mau memasak
telur balado, kita juga perlu
merencanakan keuangan agar dapat
memenuhi keinginan utama dalam
mengarungi kehidupan. Keinginan
utama orang secara umum dalam
mengarungi kehidupan antara lain:

Perencanaan Keuangan Keluarga

 mendatang. Contoh kebutuhan
di masa depan antara lain biaya
pendidikan anak hingga tamat
sekolah, biaya naik haji, dan
biaya pernikahan anak.
Kebutuhan di masa depan
hampir bisa dipastikan akan
memastikan kapan risiko tersebut
akan menimpa. Oleh karena itu
perencanaan keuangan perlu
dilakukan secepatnya agar
kebutuhan kita di masa depan
tetap dapat terpenuhi.

06 | | 07

apa itu Perencanaan Keuangan?

Perencanaan keuangan merupakan seni pengelolaan keuangan yang
dilakukan
oleh individu
atau keluarga untuk mencapai tujuan yang efektif, efisien, dan
bermanfaat, sehingga keluarga tersebut menjadi keluarga yang
sejahtera. Secara umum, aktivitas yang dilakukan adalah proses
pengelolaan penghasilan untuk mencapai
tujuan finansial seperti keinginan memiliki dana pernikahan, dana
kelahiran anak dan lain- lain.

Penghasilan kita perlu dikelola terjadi namun penghasilan agar dapat memenuhi
di masa depan tidak dapat kebutuhan saat ini dan juga dipastikan.
Setiap manusia kebutuhan di masa depan. memiliki risiko tertimpa musibah
Kebutuhan saat ini terdiri atas seperti kecelakaan, kehilangan pengeluaran-
pengeluaran yang pekerjaan, kebangkrutan dan dikeluarkan saat ini. Contoh
kematian. Risiko tersebut kebutuhan saat ini antara lain dapat
mengganggu perolehan biaya dapur, biaya cicilan motor, penghasilan di masa
depan. biaya pulsa telepon genggam. Sayangnya, kita tidak dapat Sedangkan
kebutuhan di masa memastikan apakah risiko depan terdiri atas pengeluaran-
tersebut akan datang. Jikalau pengeluaran dikeluarkan di masa
datang, kita juga tidak dapat

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 08 |
Bagaimana cara
Merencanakan Keuangan?

Berikut langkah- langkah yang diperlukan untuk

merencanakan keuangan:

1. Kenali Kondisi Keuangan

Mari kita kenali sebenarnya keluarga kita PUNYA APA
SAJA? Tanda bahwa kita punya kekayaan adalah punya
harta benda. Dalam hal ini harta benda Anda adalah; r
4FNVBVBOHEBOCBSBOHCFSIBSHBZBOHLJUBNJMJLJTFQF
SUJSVNBI tinggal, tabungan, toko, perhiasan, dan lainnya.
r
%BQBUEJKVBMBUBVEJKBEJLBOUVOBJEJNBTBEFQBOEF
OHBOOJMBJ yang masih bagus.

Namun, tidak semua barang berharga dicatat ke dalam

tabel, hanya barang berharga yang memiliki potensi nilai
besar untuk dijual di masa depan. Sebagai contoh: oven
dan televisi tidak perlu dimasukkan ke dalam tabel karena
nilai jual di masa depan tidak besar.

Utang adalah semua kewajiban yang kita miliki baik itu

kewajiban dalam bentuk pinjaman uang ataupun kredit
pembelian barang seperti motor. Berikut contoh tabel
harta dan utang untuk memudahkan perhitungan total
kekayaan: Apabila total harta yang dimiliki lebih besar dibandingkan
total utang, maka kondisi keuangan kita baik. Namun jika
total harta lebih kecil dibandingkan total utang, maka
kondisi keuangan kita kurang baik.

Walaupun kita memiliki harta seperti rumah, motor, dan

lain- lain namun harta tersebut bukan sepenuhnya milik
kita. Harta tersebut berasal dari utang- utang yang
dimiliki. Jadi meskipun memiliki rumah dan motor, belum
tentu kita kaya. Apabila total kekayaan kita bernilai
Perencanaan Keuangan Keluarga
 negatif, maka kita perlu memikirkan solusi untuk Dari tujuan keuangan tersebut, berikut ranking yang
mengatasinya. Dan masukkan solusi mengatasi utang disarankan:
dalam tujuan keuangan. 1.Menyiapkan dana pendidikan anak
2.Membeli motor ke-2
Perencanaan Keuangan Keluarga | 09 3.Membeli baju baru
2. Tentukan Keinginan
Daftar seluruh keinginan yang hendak dicapai saat ini dan
di masa depan. Apa yang Anda inginkan atau butuhkan? 10 |
Untuk setiap impian, tulislah kebutuhan dana yang
diperlukan dan waktu pencapaian tujuan. Contoh rencana
keuangan seperti tabel
berikut ini.

No Impian Kapan?

1 Saya dan isteri ingin membeli motor 2 tahun lagi

seharga Rp. 10 juta.
2 Saya ingin mencicil rumah untuk 5 tahun lagi
keluarga seharga Rp. 75 juta.
3 Saya ingin mempersiapkan uang 6 tahun lagi
sekolah untuk anak masuk Sekolah
Dasar sebesar Rp. 2 juta.

3. Tentukan Keinginan Utama

Sebagai manusia kita umumnya memiliki keinginan yang
tidak terbatas. Selalu saja ada keinginan yang muncul.
Namun sayangnya kita tidak bisa memenuhi seluruh
keinginan tersebut karena adanya keterbatasan. Salah satu
keterbatasan yang dimiliki adalah kemampuan keuangan.
Oleh karenanya kita perlu membuat urutan keinginan mana
yang harus didahulukan. Contoh keinginan yang dimiliki:
r .FNCFMJNPUPSLF r .FOZJBQLBOEBOBQFOEJEJLBOBOBL
r .FNCFMJCBKVCBSV

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

Mari Belajar Membuat Tujuan

utama Keuangan
Sebaiknya Anda mendahulukan kebutuhan agama, berikutnya
kebutuhan keluarga inti, diikuti kebutuhan keluarga kandung,
kemudian jika masih ada sisa bisa untuk kebutuhan keluarga
besar, barulah untuk kebutuhan lain. Sudah tepatkah Anda
dalam membuat urutan prioritas?

| 11
Perencanaan Keuangan Keluarga
12 |

Bagian 2 evaluasi Kesehatan

Keuangan (Periksa Dompet)

Mengapa Penting Punya

Keuangan yang Sehat?
Banyak orang yang sudah akrab dengan istilah pemeriksaan
kesehatan atau cek kondisi tubuh. Tidak sedikit pula yang sudah
menjadwalkan untuk melakukan pemeriksaan ini setiap tahun.
Tujuannya, mendapatkan informasi menyeluruh mengenai
kondisi kesehatan tubuhnya; apakah terdapat penyakit yang
Bagian 2
diam-diam tidak disadari, memeriksa kondisi perkembangan evaluasi Kesehatan Keuangan
penyakit, mendeteksi adanya potensi penyakit atau sekadar (Periksa Dompet )
memastikan kualitas kesehatan tubuh. Intinya, dari pemeriksaan
ini, bisa diambil tindakan lebih lanjut guna memperbaiki kondisi
kesehatan yang kurang baik dan meningkatkan kualitas kesehatan
di masa depan.

Seperti halnya tubuh Anda, dompet Anda pun punya potensi

untuk
“sakit”. Pernahkah Anda mendengar atau bahkan ada orang di
sekitar Anda atau Anda sendiri mengalami kondisi-kondisi berikut:
1. Uang selalu tidak cukup atau “besar pasak daripada tiang”?
2. Uang selalu habis untuk bayar utang?
3. Sudah kerja bertahun-tahun tapi tidak punya tabungan?
4. Berutang untuk menutup utang lama atau “gali lubang tutup
lubang”?
5. Sering berutang ketika ada kebutuhan mendadak?

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan

Perencanaan KeuanganKeuangan
Ke lKeluarga
Luarga | 13
Apabila Anda menjawab “Ya” untuk salah satu dari pertanyaan
diatas, maka ada kemungkinan keuangan Anda saat ini tergolong
kurang sehat atau bahkan sudah gawat darurat. Setiap penyakit,
umumnya tersedia obat penawarnya. Apabila kondisi kesehatan
keuangan Anda kurang baik, solusinya pun sebenarnya ada.
Sayangnya, hal ini belum sepenuhnya disadari sebagai suatu
permasalahan keuangan yang seharusnya dicari solusinya, seperti
layaknya permasalahan kesehatan tubuh.
Periksa Dompet
Jika dalam dunia kesehatan pemeriksaan tubuh dilakukan melalui
proses pemeriksaan kesehatan secara medis, dalam dunia
keuangan dikenal dengan proses pemeriksaan kesehatan
keuangan atau periksa dompet.
Periksa dompet adalah sebuah kegiatan untuk mengetahui
apakah kondisi keuangan Anda sehat atau sakit?
14 |
Perencanaan Keuangan Keluarga
Periksa dompet ini sangat penting dilakukan antara lain untuk:
1. Menunjukkan apakah ada masalah keuangan yang dihadapi
tanpa sadar.
2. Memastikan bahwa kondisi keuangan tetap aman meskipun
terjadi peristiwa-peristiwa yang tidak terduga.
3. Memastikan apakah keuangan keluarga sudah terlindungi atau
belum jika terjadi musibah.
4. Memastikan apakah harta yang dimiliki saat ini sudah tepat
atau belum.
5. Memastikan apakah keinginan-keinginan hidup yang
membutuhkan uang dapat terwujud atau tidak.
| 15
Berikut ini adalah beberapa ukuran yang dapat memastikan apakah 16 |
kondisi keuangan Anda tergolong sehat atau tidak sehat.
Bagaimana Cara Periksa Dompet?
NO INDIKATOR PENJELASAN SEHAT TIDAK SEHAT
1 Berapa Punya dana Saldonya Jumlah
banyak cadangan atau mencapai tabungan Mengingat pentingnya periksa dompet, hal ini sebaiknya dilakukan
uang tunai dana darurat dalam 4 kali kurang secara rutin, minimal satu tahun sekali atau jika terjadi perubahan
yang kita bentuk kas tunai pengeluaran dari 4 kali besar dalam kehidupan, seperti meninggalnya pencari penghasilan,
punya? dan tabungan. rutin bulan kelahiran anak, pernikahan atau perceraian, atau sekedar terjadinya
pengeluaran atau bahkan rutin lebih. kenaikan penghasilan dalam rumah tangga.
2 Berapa Setiap bulan hanya Paling Lebih besar banyak memiliki
komitmen banyak hanya dari 35% atas cicilan membayar 35% Supaya mendapatkan hasil yang baik dari periksa dompet ini, ada
dari penghasilan utang cicilan pinjaman penghasilan setiap bulan beberapa hal yang harus diperhatikan, yaitu:
setiap sesuai dengan bulanan. atau bahkan
bulan? kemampuan. diatas Cicilan ini setengah
1.Buat catatan harta dan utang.
termasuk pinjaman dari jumlah rumah, pinjaman
Jika sudah memiliki pasangan, lakukan hal ini bersama pasangan
penghasilan.
kendaraan,
dan ajaklah berdiskusi. Catatan ini akan memberikan potret atau
pinjaman koperasi, gambaran tentang posisi keuangan saat ini dan membantu
utang kartu kredit, mengukur perkembangan keuangan dalam mencapai keinginan
dan pinjaman hidup.
lainnya.
Anda bisa membuat catatan harta dan utang keluarga Anda dalam tabel
3 Sudahkah Setiap bulan, Setidaknya Kurang dari menabung?
berikut:
mampu 10% dari 10% atas
menyisihkan penghasilan penghasilan sebagian
dari bulanan. bulanan atau penghasilan untuk
bahkan tidak
ditabung. punya sisa
setiap akhir
bulan.

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 | 17

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

2.Buat catatan penghasilan dan pengeluaran.
Berapa banyak uang yang masuk dan keluar setiap bulannya di
rumah tangga Anda? Umumnya para ibu rumah tangga paham
betul berapa uang yang dipakai untuk belanja harian, berapa uang
yang dipakai untuk bayar listrik setiap bulan, membeli susu anak
dan popok, serta membayar uang sekolah. Oleh sebab itu, jika
Anda berkeluarga pastikan baik suami mau pun isteri sama-sama
mengisi catatan penghasilan dan pengeluaran setiap bulan.

Untuk catatan penghasilan dan pengeluaran keluarga Anda, silakan

isi tabel berikut:

Catatan Penghasilan dan Pengeluaran

Penghasilan Sebulan(Rupiah)

1 Gaji
2 Hasil Usaha (keuntungan usaha jahit, warung, jasa
potong rambut,.....)
3 Penghasilan lain-lain
4 Uang hasil penyewaan kos-kosan

5 Uang hasil penyewaan tanah, rumah,.....

6 Penghasilan lain-lain
Total Penghasilan

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

3. Jika setelah Anda yang harta dan cicilan per
dihitung sebenarnya . utang yang bulan adalah
ternyata dimiliki saat Rp1 juta dan
utang lebih ini. Jika masa cicilan
besar dari masih ada masih
harta atau Simul jenis harta tersisa 120
pengeluaran lain seperti bulan atau
lebih besar asi mobil,
sawah,
10 tahun
lagi, maka
dari
penghasilan,
jangan
Perik ataupun
usaha, bisa
jumlah
kredit rumah
mencoba
untuk
sa juga
dimasukkan
yang masih
harus
mengubah
angka yang
Dom sebagai
catatan
dibayar
adalah
sudah ditulis
dengan
pet harta.
Cobalah
Rp120 juta.

tujuan untuk Anda 2. Buat

menyesuaik membuat catatan
an dengan Untuk catatan penghasilan
harta memudahkan harta dan dan
ataupun cara periksa utang Anda pengeluaran
penghasilan dompet, pada tabel uang dalam
yang berikut berikut: sebulan
dimiliki. langkah- Lalu buatlah
Jangan langkah serta Perhatikan, catatan
berbohong contoh yang utang yang penghasilan
dengan bisa diikuti: dicatat dan
angka yang dalam tabel pengeluaran
sudah ditulis 1. Buat di atas Anda dalam
dalam catatan adalah sebulan.
catatan harta dan jumlah total Untuk
keuangan utang utang yang jumlah gaji
agar Anda masih harus diisi dengan
Hal pertama
mengetahui dibayar. nilai gaji
dilakukan
kondisi Misal untuk yang
adalah
keuangan kredit diperoleh
membuat
rumah, jika setiap
catatan atas

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

bulannya, 3.Hitung OKVNMBIDJ mendapat
sedangkan perbandinga DJMBOVUB penghasil
untuk hasil n ukuran isi OHEFOHBO an lagi?
usaha diisi dompet QFOHIBTJM Seharusny
dengan rata- Pada bagian BO a, setiap
rata yang ini, Anda keluarga
didapatkan akan mulai punya
setiap berhitung a. jumlah
bulannya. dan mencari Bandi uang
tahu seperti ngkan tunai
apa kondisi Jumla sebanyak
kesehatan h 3 kali
PENGHASILAN keuangan jumlah
Uang
r(BKJ Rp alias Tunai pengeluar
r)BTJM6TBIB Rp kesehatan denga an
dompet rutinnya.
Total Penghasilan Rp n
keluarga. Sehingga,
Pada jika tiba-
Penge
PENGELUA RAN umumnya, tiba tidak
luaran
r5BCVOHBO Rp ada 3 ada
Rutin
Rp kondisi yang pemasuka
r#FMBOKB3VNBI5BOHHB Mari kita
ingin kita n uang
r6BOH4FLPMBI"OBL Rp periksa,
cari tahu; dari
r$JDJMBO6UBOH.PUPS Rp berapa
r usaha,
banyak
r$JDJMBO6UBOH3VNBI Rp #BOEJOHLBOK tiba-tiba
uang
Total Pengeluaran Rp VNMBIVBOHU terkena
tunai
VOBJEFOHBOQ pemutusa
Sisa Penghasilan Rp yang
FOHFMVBSBOS n
Anda
VUJO hubungan
miliki di
r kerja,
dompet?
#BOEJOHLB atau sakit,
Cukupkah
OKVNMBIV maka
jumlah
BOHZBOHEJ tagihan-
uang ini
UBCVOHEF tagihan
hingga
OHBOQFOH yang
akhir
IBTJMBO harus
bulan
r dibayar
atau
#BOEJOHLB masih

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 bisa catatan (tabung Angka
dilunasi. dalam ukuran uang
dua tabel an) tunai
sebelumn menggamba
Uang ya, Rp…. rkan uang
cobalah (total tunai yang
tunai penge
Anda dimiliki oleh
+Tabung menghitu luaran rumah
an ng ukuran ) Rp… tangga
ng Tunai = uang (peng tersebut
tunai eluara mampu
Anda n membiayai
Penge dengan berapa
tabun
luara perhitung
gan )
bulan
n an pengeluaran
sebagai Rp…... , misalnya
Rutin berikut: .......... angka
.......... ukuran tunai
.......... sebesar 2
R .. berarti uang
Pengeluar tunai yang
Ukuran
an rutin p….... dimiliki
adalah Uang
mampu
total (jumlah Tunai = membiayai
pengeluar 2 bulan
an setiap uang
pengeluaran
bulan Rp…....................
tunai) + . Ukuran
dikurangi ............... uang tunai
jumlah Ukuran sehat adalah
pengeluar 4, hal ini
an Uang berarti uang
tabungan tunai yang
Tunai = Ukuran
setiap dimiliki
bulan. Uang Tunai = dapat
.............bula memenuhi
Dengan Rp…......
n pengeluaran
menggun .... selama 4
akan bulan. Jika

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 nilai ukuran periksa ukurannnya tangga
uang tunai setiap ? Ikuti tersebut
Anda bulannya perhitungan adalah
dibawah 4, berapa berikut.
maka dapat jumlah uang
dikatakan yang Rp........
tidak sehat. digunakan J (
Jumlah uang untuk Jumlah Cicilan
umlah Utang per bulan)
tunai yang membayar
Cicilan Ukuran Bayar
dimiliki cicilan
keluarga utang? Utang Cicilan =
sebaiknya Apakah Ukuran
adalah sebagian Rp........
Bayar
sebesar 4 besar atau (Penghasilan
kali seluruh
Cicilan =
Rutin per
pengeluaran penghasilan per bulan)
rutin. Anda
Cobalah digunakan bulan
Anda hitung untuk
berapakah membayar Penghas Ukuran
jumlah uang utang? ilan Bayar
tunai yang Kondisi ini Cicilan =
| 25
sebaiknya sangat tidak Rutin
dimiliki sehat!
............
per
keluarga Sebenarnya, .%
bulan
Anda! setiap bulan Ukuran
Dengan
Anda hanya bayar
menggunaka
bisa cicilan
n catatan
b. gunakan 1/3 menjelask
dalam dua
Bandingka dari an berapa
tabel persen
n Jumlah penghasilan
sebelumnya, penghasil
Cicilan untuk
maka an yang
membayar
Utang ukuran digunaka
utang.
dengan bayar cicilan n untuk
Bagaimana
Penghasila untuk membaya
cara
n Mari kita rumah r cicilan,
mencari

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

misalnya melebihi Uan besar.
angka dari 30% g Sehingga,
ukuran penghasil yan agar
bayar an. g terkumpul
cicilan Bagaiman , uangnya
Dita
sebesar a dengan harus
bun
50%, hal ukuran mulai
tersebut bayar g
den dicicil
menjelask cicilan untuk
an bahwa Anda? gan
ditabung
50% dari Apakah Pen
dari
penghasil sudah gha
penghasil
an Anda sehat? sila an.
digunaka Jika n
n untuk belum Mari kita
membaya cobalah periksa
r cicilan. Anda setiap Menabun
Ukuran menghitu bulannya,
bayar ng ukuran g bisa
berapa dilakukan
cicilan bayar
banyak dengan
yang cicilan
uang yang bantuan
sehat yang
berhasil celengan,
adalah sehat bagi
tidak Anda, ditabung tapi akan
melebihi yaitu dari lebih baik
paling penghasil jika
QFOHIBTJ banyak an? menggun
MBO sebesar Menabun akan
BSUJOZB 30% dari g itu perlu produk
QFOHIBTJ penghasil dilakukan tabungan
MBOZBO an Anda. karena di di bank.
HEJHVOB masa Menabun
LBO depan g tidak
untuk c. banyak membutu
membaya Ban kebutuha hkan uang
r cicilan ding n dan yang
adalah kan pengeluar besar,
tidak Jum an yang dapat
boleh lah cukup dimulai

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 hanya tersebut yang ukuran
dengan adalah digunakan menabung
Seribu untuk yang sehat
Rupiah menabung, untuk
saja Rp.......................... sebagai keluarga
setiap .... contoh jika Anda!
harinya. ( angka
jumlah Uang yang ukuran 4.Evaluasi
Jumlah ditabung per bulan) menabung kesehatan
Uang yang Ukuran 8% berarti dompet
Menabung = uang yang Setelah
Ditabung disisihkan melakukan 3
Rp...... untuk perbandinga
Ukuran
.......... menabung n dengan
Menabung = setiap uang yang
..........
bulannya ada di
....
adalah dompet,
(penghasi
sebesar 8% maka kita
per bulan lan rutin
dari akan
per bulan) memperoleh
penghasilan.
Penghasilan Angka diagnosa
Rutin per Ukuran ukuran apakah
menabung kondisi
bulan Menabung yang sehat keuangan
= adalah 10%, sehat atau
hal tersebut sakit. Dari
Dengan berarti hasil
............
menggunak paling perhitungan
an catatan .% sedikit kita ukuran
dalam dua menabung keuangan
tabel Dari angka sebesar 10% sebelumnya,
sebelumnya, ukuran dari untuk
maka menabung penghasilan mengetahui
ukuran dapat rutin per kesehatan
menabung diketahui bulan. keuangan
untuk berapa Cobalah Anda, coba
rumah persen Anda hitung A
tangga penghasilan berapa n

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

d beberapa tunai di
a tabel berikut: solusi untuk dompet,
mengatasi cicilan utang
m dompet yang yang terlalu
Ukuran Nilai Ukuran Nilai Ukuran Kesimpulan
a Perbandingan Keluarga Ideal tidak besar dan
s sehat. mencekik,
u Ukuran Uang .... bulan 4 bulan ...... serta tidak
Tunai +JLB IBTJ. MFCJIEBSJ
k terbiasa untuk
a
CVMB
O
Solusi
M i4&)"5u
menyisihkan
n Ukuran Cicilan .... % 35% ...... penghasilan
Utang +JLB IBTJ.Untu
EJCBXBI untuk
a Mu4&)"5u ditabung.
n Ukuran ....% 10% k
..... Berikut ini 3
g Menabung +JLB IBTJ. EJ BUB obat untuk
k M Hasil
u4&)"5u T solusinya.
a

u Dari
Perik 1. Solusi
Tidak Punya
k
u
ketiga ukuran
perbandingan
sa Uang Tunai
dan Susah
r
a
tersebut, Anda
dapat
Dom Menabung
n mengetahui
bagaimana
pet Sumber utama
tidak
t
e
kondisi
dompet Yang dimilikinya
uang tunai
r keluarga Anda.
s Jika kondisi Tidak adalah tidak
e dompet terbiasanya
b keluarga Anda Sehat menyisihkan
sebagian
u adalah tidak
t sehat, dari
segeralah penghasilan
Masalah yang yang
p mengambil
umum adalah diterima.
a tindakan untuk
kurangnya Amplop atau
d menyehatkan
atau tidak tabungan
a dompet Anda.
adanya uang untuk dana
Berikut adalah

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 cadangan QIB mana keinginan.
mutlak SJEJ pengeluara Sebagai
diperlukan TJTJ n yang contoh
oleh setiap ILB dibutuhkan lihat tabel
orang. OEJ dengan berikut;
DF mana
Solusi: r MF pengeluara
$PCBCJBT OH n yang
BLBOVOU BO berupa
VLNFOZJTJ 28 |
ILBOVBOH 2. Solusi
EBSJQFOHI Terlilit Utang
BTJMBOV Sumber utama
OUVL penyebab
ke terlilit utanga
but dalah
uha terjadinya
n pembelian-
dan pembelian
a diluar
cad batasan
ang kemampua
an n. Utang
dala akhirnya
m menjadi
ben solusi
tuk karena
uan pengeluara
g n lebih
tun besar
ai. daripada
r pemasukan
.VM . Intinya,
BJE kurangnya
FOH pengendali
BO3 an diri
QTF dalam
UJB memilah

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 Kebutuhan Keinginan
Makan setiap hari Makan di restoran atau
dengan nasi dan dengan daging setiap
lauk sehat hari
Memberi Membeli susu formula

makanan bayi dan popok sekali

pakai yang sehat dan supaya

praktis mengganti popok bayi cara

pengelolaan utang yang baik.

Perencanaan Keuangan Keluarga

 Bagaimana?
Atur menu belanja
agar pembelian sesuai
dengan kebutuhan
Memberi Air Susu
*CV"4* UBOQB TVTV
formula yang lebih
sehat dan murah.
Menggunakan popok
sekali pakai hanya
untuk kegiatan diluar
rumah.

Jika berutang akhirnya terpaksa dilakukan, maka berikut ini adalah

Bagian 3
r )BOZB meminjam untuk kebutuhan yang penting dan produktif a nggaran – Kunci Sukses
seperti membeli rumah tinggal atau modal usaha. Perencanaan Keuangan
r .FOHIJOEBSJ SFOUFOJS MBOHTVOBUBVLPQFSBTJZBOHCFSLFEPL
rentenir untuk mengambil
H utang. Segera datangi bank atau
lembaga pembiayaan seperti leasing untuk kebutuhan utang
Anda yang memberikan kredit murah dan bersahabat.
r 5JEBL QFSMNFNJMJLJLBSUVLSFEJUKJL QFOHIBTJMBO "OEB EJCBXBI
V B
r .FNCBZBS UBHJIBOLBSUVLSFEJUTFUJBQ CVMBEFOHBODBSB
O
r +JLBUFSMJVUBOHKVBTFHFSBCBSBOHZBOH"OEB CFMEFOHBO
MJU M J

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan

Perencanaan KeuanganKeuangan
Ke lKeluarga
Luarga | 31
 Solusi:

Rp. 3 juta per bulan. langsung

lunas. berutang dan lunasi utang

tersebut.

30 |
Karena ditahap ini merupakan inti mengelola uang yang kita peroleh
untuk mencukupi kebutuhan saat ini dan kebutuhan di masa depan.
Bagian 3 anggaran – Kunci Anggaran yang sehat adalah ketika jumlah pemasukan sama atau
lebih besar dari pada pengeluaran, jangan sampai pengeluaran kita
Sukses Perencanaan lebih besar dari pada pemasukan kita yang akan menyebabkan
Keuangan kondisi keuangan “bangkrut”.

Salah satu tahapan dalam perencanaan keuangan yang cukup Apa itu Anggaran?
penting adalah penyusunan anggaran rumah tangga.

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

Anggaran merupakan suatu rencana yang disusun untuk seluruh
5)3 r #JBZBMJCVSBO r
kebutuhan pembayaran keluarga dan juga memenuhi rencana di
masa depan. Contoh sederhana adalah membuat
#POVT r #JBZBVBOHQBOHLBM
rencana pengeluaran dalam bentuk membagi penghasilan kita
,P sekolah
kedalam berbagai pos-pos pengeluaran rumah tangga.
NJTJ
Pemasukan dapat dibagi menjadi dua tipe, yaitu pemasukan yang
"EBEVBCBHJBOCFTBSEBMBNBOHHBSBO ZBJUVQFNBTVLBO
rutin dan tidak rutin. Pemasukan rutin adalah pemasukan yang pasti
BSVTEBOB
diterima setiap bulannya dan umumnya berjumlah tetap, contohnya
NBTVL EBOQFOHFMVBSBO BSVTEBOBLFMVBS
adalah gaji, hasil sewa dan lain-lain. Sedangkan pemasukan tidak
rutin adalah pemasukan yang hanya diterima dalam periode
tertentu dan umumnya jumlahnya tidak sama dan tidak tetap,
contohnya bonus, pendapatan usaha, THR, hasil keuntungan usaha
Pemasukan Pengeluaran dan lain-lain.

Ruti r (BKJ r Pengeluaran dapat dibagi menjadi dua kelompok, yaitu pengeluaran
n r 1FOHIBTJMBOCVOHB rutin dan pengeluaran tidak rutin. Pengeluaran rutin adalah biaya
tabungan #JBZBIJEVQCVMBOBO r yang pasti dikeluarkan setiap bulannya dan umumnya bersifat tetap.
Sedangkan pengeluaran tidak rutin adalah dana kas yang hanya
6BOHTFLPMBIBOBL r dikeluarkan dalam periode tertentu.
#FMJQVMTB
r

#BZBSMJTUSJL r

0OHLPTUSBOTQPS
Tida r r #BZBSQBKBL r
k
Ruti 1FOEBQBUBOVTBIB r #FMJIFXBOLVSCBO r
n
5VOKBOHBO)BSJ3BZB #JBZBNVEJLMFCBSBO r

32 | | 33

Manfaat Membuat

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 motivasi atau hiburan, jangan sampai gaya
Anggaran semangat dalam hidup menjadi penyebab
penerapan anggaran keuangan keluarga kita menjadi
yang telah dibuat. tidak sehat.

Dengan membuat anggaran keuangan, banyak manfaat yang
bisa kita ambil diantaranya adalah :
1. Kita bisa melihat secara rinci
arus keluar masuk keuangan
keluarga kita, maksudnya
adalah kita dapat
mengetahui pos-pos
pengeluaran mana saja yang
paling besar dibandingkan
dengan pos pengeluaran
yang lain sehingga kita bisa
melakukan evaluasi jika
melebihi besaran pos
pengeluaran yang ideal.
2. Anggaran yang telah kita
buat dapat dijadikan sebagai
panduan dalam mengelola
uang, baik dalam
menyisihkan maupun dalam
membelanjakan uang
tersebut. Sehingga akan
semakin mudah menuju
keuangan yang sehat dan
dalam mencapai tujuan
keuangan kita
Hal hal yang penting untuk diperhatikan agar proses pembuatan
anggaran dan penerapannya dapat berjalan dengan baik adalah:
3. Anggaran juga berfungsi
untuk menghindari diri kita
dari “lebih besar pasak dari
pada tiang” atau lebih besar
pengeluaran dari pada
pemasukan.
4. Anggaran dapat digunakan
sebagai pengingat
pengeluaran kita,
khususnya pengeluaran
yang wajib kita keluarkan,
misalkan pengeluaran zakat
penghasilan, uang sekolah
bulanan anak, membayar
cicilan utang dan lain-lain.
6. Besaran pemasukan dan
pengeluaran dapat mengunakan
34 | data atau informasi di bulan
sebelumya, sehingga kita dapat
2. Untuk mencapai
dengan mudah
impianimpian seperti
menyesuaikannya.
membeli rumah, membeli
kendaraan, atau pun
Buat dengan sangat realistis,
mudik saat lebaran, Anda
jangan sampai terlalu besar
harus mulai menabung
atau terlalu kecil.
setiap bulan. Kebutuhan
menabung ini harus
7. Komunikasi dengan pasangan
dimasukkan kedalam
atau anggota keluarga dalam
anggaran.
membuat anggaran keuangan
keluarga, sehingga mendapatkan
3. Memprioritaskan atau
dukungan dan dapat bersinergi
menomorsatukan
anggaran yang bersifat dalam mencapai tujuan
keuangan keluarga.
wajib, seperti membayar
utang, biaya pendidikan
sekolah anak dan lain-lain
yang bersifat wajib, baru
kebutuhan lainnya.
4. Saat penghasilan terbatas,
pahami mana saja yang
merupakan kebutuhan
dan mana saja yang
merupakan keinginan.

1. Miliki impian-impian untuk diwujudkan dan ditulis dalam 5. Sesuaikan gaya hidup
bentuk tujuan keuangan yang ingin dicapai sehingga ada untuk pos pengeluaran

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 | 35

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga


Seperti Apa Anggaran yang
Ideal?
Dalam perencanaan keuangan, alokasi ideal yang disarankan dalam
menyusun anggaran pengeluaran adalah sebagai berikut :
Jadi, penghasilan yang diperoleh setiap bulan sebaiknya
dialokasikan kedalam pos-pos pengeluaran dengan komposisi
ideal.
Pos menabung itu perlu untuk memenuhi kebutuhan Anda di masa
depan. Sebagai contoh, anak Anda tahun depan akan naik kelas.
Maka, ada kebutuhan untuk membeli seragam baru dan buku paket.
Jangan tunda hingga anak naik kelas, tabung uangnya dari sekarang.
Coba lihat tabel berikut ini apa yang dapat Anda lakukan hanya
dengan menabung Rp. 1,000 setiap harinya.

Anak & pendidikan Zakat, infak, sedekah

Menabung Berapa Jumlah Hari Hasil Bisa untuk?
10% 5% Bulan
Premi Asuransi
1,000 1 bulan 30 30,000 Dana cadangan
5% Tabungan dana darurat uang tunai
1,000 3 bulan 90 90,000 Beli tiket mudik
10%
Investasi masa depan 1,000 6 bulan 180 180,000 Beli seragam
sekolah
5%
1,000 1 tahun 360 360,000 Bayar uang naik
kelas sekolah
1,000 2 tahun 720 720,000 Beli kambing
untuk dagang

Cara Membuat Anggaran

Sebagai contoh, penghasilan keluarga Budi dalam sebulan adalah

Cicilan pinjaman Rp. 3.5 juta dari gaji Bapak Budi dan Rp. 500 dari keuntungan usaha
Biaya rumah tangga
20% Ibu Dini. Sehingga, penghasilan setiap bulan adalah Rp. 4 juta secara
Hiburan rata-rata. Maka, anggaran rumah tangga bulanan yang baik menjadi
40% seperti berikut ini.
5%
No Pos Pengeluaran Alokasi Anggaran
1 ;BLBU *OGBL 4FEFLBI 5% Rp. 200.000

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

 2 Tabungan & Dana darurat 10% Rp. 400.000
Premi Asuransi 5% Rp. 200.000
3
4 Cicilan pinjaman 20% Rp. 800.000
5 Investasi masa depan 5% Rp. 200.000
6 Biaya rumah tangga 40% Rp. 1.600.000
7 Anak dan pendidikan 10% Rp. 400.000
8 Hiburan 5% Rp. 200.000
Penghasilan setiap bulan sebaiknya tidak dihabiskan untuk konsumsi
semata. Ingatlah, bahwa di masa depan, Anda juga masih
membutuhkan uang untuk biaya hidup padahal Anda mungkin sudah
tidak bisa berpenghasilan lagi karena memasuki masa pensiun atau
pun menderita sakit.

Oleh sebab itu, delapan pos pengeluaran diatas sebaiknya dimiliki

oleh setiap keluarga. Jika Anda sudah tidak lagi punya utang, maka
berita baiknya, alokasi penghasilan ini dapat dialihkan untuk pos
tabungan atau pos investasi. Setelah mengetahui anggaran yang baik untuk keluarga Anda,
mulailah berdisiplin dengan anggaran tersebut agar Anda
dapat mencapai tujuan keuangan Anda.
Mari Membuat Anggaran

Dengan melihat contoh di atas, cobalah Anda susun anggaran yang

baik untuk keluarga Anda dengan mengisi tabel berikut:

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Keluarga

38 | | 39 40 |

Penutup

Perencanaan Keuangan Keluarga Perencanaan Keuangan Ke l

Luarga | 41
 keluar
Penutup ga
Anda
bagian
dari
Ternyata mudah sekali untuk membuat perencanaan
rakyat
keuangan bagi rumah tangga. Ingatlah selalu akan tiga
Indon
langkah mudah untuk menjadikan keuangan keluarga yang
esia
lebih sejahtera.
yang
1. Tetapkan apa saja tujuan keuangan dalam rumah tangga.
lebih
Jadikan prioritas yang lebih penting didahulukan daripada yang
LVSBOHQFOUJOH(VOBLBOGBLUPSLFCVUVIBOEJCBOEJLBOLFJOHJOBO dalam maju,
membantu Anda menyusun rencana keuangan tersebut. sehat,
2. Lakukan periksa dompet secara berkala setidaknya 1 tahun sekali. Cari tahu di
dan
bagian mana keuangan Anda terdeteksi kurang sehat dengan menggunakan sejaht
empat rasio periksa dompet beserta patokan angka idealnya sebagai era
pembanding. Cari solusi agar keuangan Anda lebih sehat.
melalu
3. Buatlah anggaran rumah tangga secara bulanan untuk membantu Anda i
mengalokasikan dan mengelola penghasilan yang diterima. Anggaran rumah pengel
tangga sebaiknya mengikutsertakan porsi tabungan dan investasi untuk
membantu Anda meraih berbagai impian-impian masa depan yang dapat
olaan
menjadikan keuangan keluarga menjadi lebih sehat dan sejahtera.

Perencanaan keuangan adalah milik

semua lapisan masyarakat. Dengan
memiliki perencanaan keuangan,
maka kondisi kehidupan yang lebih
sehat dan sejahtera akan lebih
mudah untuk diraih. Jadikan

Perencanaan Keuangan Keluarga

dan perencanaan keuangan yang
baik.
Selamat mencoba!
42 |
Aplikasi simulasi periksa dompet, anggaran
dan simulasi tujuan keuangan dapat diunduh di
http://sikapiuangmu.ojk.go.id.

Perencanaan Keuangan Keluarga

 Menara Radius Prawiro Lantai 2
Jl. M.H. Thamrin No. 2. Jakarta Pusat
'BLTJNJMJ
Email : konsumen@ojk.go.id
Website : konsumen.ojk.go.id