Lorem ipsum dolor sit amet, consectetuer adipiscing elit

PERENCANAAN KEUANGAN
KELUARGA
PERENCANAAN KEUANGAN
KELUARGA
DAFTAR
ISI
Bagian 1. Pengenalan Perencanaan Keuangan 03
Mengapa Perlu Berencana? 04
Apa itu Perencanaan Keuangan? 06
Bagaimana Cara Merencanakan 08
Keuangan? 11
Mari Belajar Membuat Prioritas Tujuan
Keuangan
Bagian 2. Evaluasi Kesehatan Keuangan (Periksa 13
Dompet) 14
Mengapa Penting Punya Keuangan yang 15
Sehat? Periksa Dompet 17
Bagaimana Cara Periksa 22
Dompet? Simulasi Periksa 29
Dompet
Solusi
Bagianuntuk Hasil Periksa
3. Anggaran - Kunci Sukses Perencanaan 31
Dompet
Keuangan yang Tidak Sehat 32
Apa itu Anggaran? 34
Manfaat Membuat Anggaran 36
Seperti Apa Anggaran yang 39
Ideal? Mari Membuat Anggaran
Penutup 41

Perencanaan Keuangan Keluarga

 Bagian 1
Pengenalan Perencanaan Keuangan

02 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KKEELUA r g A |

KELUA r g A
03
 Bagian I
2 1
Pengenalan Perencanaan Keuangan
Menyiapkan
dana pembelian
Mengapa Perlu Berencana? mobil

Dalam mencapai suatu tujuan, kita perlu melakukan

perencanaan. Tanpa disadari, sebenarnya dalam Menyiapkan
kehidupan ini, Anda pasti pernah berencana untuk 3 uang pernikahan

mencapai suatu tujuan yang Anda dan keluarga

Menyiapkan
inginkan. dana pembelian
Misalnya ada seorang ibu dan bahan lain yang rumah
yang sedang mempersiapkan diperlukan. Tanpa
anak pertamanya untuk perencanaan, bisa saja sang
masuk Sekolah Dasar. Sang
ibu pasti akan mencari
Ibu lupa untuk membeli telur 7
sehingga keinginan memasak
sekolah mana yang sesuai telur balado tidak terwujud. Menyiapkan
untuk anaknya, lalu mencari dana
tahu berapa Sama seperti contoh-contoh Menyiapkan
biaya sekolahnya, dan ibu yang sedang
dana pensiun
pada akhirnya mencari mempersiapkan sekolah anak,
cara untuk mengumpulkan hingga ibu rumah tangga kelahiran
uang untuk membeli yang mau memasak telur 4 anak
seragam sekolah, membeli balado, kita juga perlu
buku paket, dan merencanakan keuangan agar
membayar
Contoh uang sekolah.
sederhana lain yang
dimulai dari rumah adalah
dapat memenuhi keinginan 6
utama dalam mengarungi
seorang ibu rumah tangga yang kehidupan. Keinginan utama
perlu membuat perencanaan orang secara umum dalam Menyiapka
untuk mewujudkan mengarungi kehidupan antara n dana
keinginannya memasak telur
balado bagi keluarganya.
lain: pendidikan 5
anak Menyiapka
Dalam perencanaan tersebut,
sang Ibu membuat daftar n dana
belanjaan yang perlu di pasar. ibadah haji
Telur, cabai merah, tomat
04 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUArgA
KELUA r g A |
KELUA r g A
05
 Apa itu Perencanaan Kebutuhan Saat ini
Keuangan? & Mas a Depan

Perencanaan keuangan merupakan seni pengelolaan Kebutuhan Saat Ini

keuangan yang dilakukan oleh individu atau keluarga
untuk mencapai tujuan yang efektif, efisien, dan
Jatuh tempo kebutuhan dalam
bermanfaat, sehingga keluarga tersebut menjadi 12 bulan kedepan.
keluarga yang sejahtera. Secara umum, aktivitas yang Contoh:
dilakukan adalah proses pengelolaan penghasilan untuk r 1FOHFMVBSBO SVNBI
UBOHHB r BBZBS VBOH
mencapai tujuan finansial seperti keinginan memiliki TFLPMBI CVMBOBO
dana pernikahan, dana kelahiran anak dan lain- lain.

Penghasilan kita perlu terjadi namun

dikelola agar dapat
memenuhi kebutuhan saat
ini dan juga kebutuhan di
masa depan.
Kebutuhan saat ini terdiri atas
pengeluaran- pengeluaran yang
dikeluarkan saat ini. Contoh
kebutuhan saat ini antara lain
biaya dapur, biaya cicilan
motor, biaya pulsa telepon
genggam. Sedangkan
kebutuhan di masa depan
terdiri atas pengeluaran-
pengeluaran dikeluarkan di
masa mendatang. Contoh
kebutuhan di masa depan
antara lain biaya pendidikan
anak hingga tamat sekolah,
biaya naik haji,
Kebutuhan dan depan
di masa biaya
pernikahan
hampir bisaanak.
dipastikan
akan
06 | PErENCANAAN KEUANgAN
KELUA r g A
penghasilan di masa Kebutuhan Masa Depan
depan tidak dapat
dipastikan. Setiap
manusia
Jatuh tempo kebutuhan dalam
memiliki risiko tertimpa
musibah seperti kecelakaan, 12 bulan kedepan.
kehilangan pekerjaan, Contoh:
kebangkrutan dan kematian. r KFCVUVIBO QFOEJEJLBO
Risiko tersebut BOBL r KFCVUVIBO OBJL IBjJ
dapat mengganggu r KFCVUVIBO EJ NBTB UVB
perolehan penghasilan di
masa depan.
Sayangnya, kita tidak dapat
memastikan apakah risiko
tersebut akan datang. Jikalau
datang, kita juga tidak dapat
memastikan kapan risiko
tersebut akan menimpa. Oleh
karena itu perencanaan
keuangan perlu dilakukan
secepatnya agar kebutuhan
kita di masa depan tetap dapat PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |
terpenuhi.
07
 Bagaimana Cara
Tabel Kekayaan
Merencanakan Keuangan?
Harta Rupiah Utang Rupiah
Uang di dompet Kas bon warung
Berikut langkah- langkah yang diperlukan untuk
merencanakan keuangan: Tabungan Utang ke
saudara
1.Kenali Kondisi Keuangan Rumah Kredit motor
Mari kita kenali sebenarnya keluarga kita PUNYA APA SAJA? Kredit rumah
Motor
Tanda bahwa kita punya kekayaan adalah punya harta
Tanah, Sawah, Kredit barang
benda. Dalam hal ini harta benda Anda adalah;
Kebun elektronik
r 4FNVB VBOH EBO CBSBOH CFSIBSHB ZBOH LJUB NJMJLJ TFQFSUJ
SVNBI Perhiasan Kredit modal
tinggal, tabungan, toko, perhiasan, dan lainnya. usaha
r %BQBU EJjVBM BUBV EJjBEJLBO UVOBJ EJ NBTB EFQBO EFOHBO Harta lain
OJMBJ Pinjaman lain
yang masih bagus. TOTAL HARTA TOTAL UTANG
(Jumlahkan) (Jumlahkan)
Namun, tidak semua barang berharga dicatat ke dalam tabel,
hanya barang berharga yang memiliki potensi nilai besar untuk TOTAL KEKAYAAN BERSIH (Harta- Utang): Rp.
dijual di masa depan. Sebagai contoh: oven dan televisi tidak
perlu dimasukkan ke dalam tabel karena nilai jual di masa depan
Utang adalah semua kewajiban yang kita miliki baik itu
tidak besar.
kewajiban dalam bentuk pinjaman uang ataupun kredit
pembelian barang seperti motor. Berikut contoh tabel harta
dan utang untuk Apabila total harta yang dimiliki lebih besar dibandingkan total
memudahkan perhitungan total kekayaan: utang, maka kondisi keuangan kita baik. Namun jika total harta
lebih kecil dibandingkan total utang, maka kondisi keuangan
kita kurang baik.

Walaupun kita memiliki harta seperti rumah, motor, dan lain- lain
namun harta tersebut bukan sepenuhnya milik kita. Harta tersebut
berasal dari utang- utang yang dimiliki. Jadi meskipun memiliki
rumah dan motor, belum tentu kita kaya. Apabila total kekayaan
kita bernilai negatif, maka kita perlu memikirkan solusi untuk
mengatasinya. Dan masukkan solusi mengatasi utang dalam
tujuan keuangan.

08 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
09
 2.Tentukan Keinginan
Daftar seluruh keinginan yang hendak dicapai saat ini dan di
Mari Belajar
masa depan. Apa yang Anda inginkan atau butuhkan? Untuk
setiap impian, tulislah kebutuhan dana yang diperlukan dan
Membuat Tujuan
waktu pencapaian tujuan. Contoh rencana keuangan seperti
tabel berikut ini.
Utama Keuangan
Mana yang lebih penting untuk
No Kapan Anda?
Impian ? an cara membuat urutan
Coba isilah tabel berikut ini deng
peringkat 1 hingga tera khir
1 Saya dan isteri ingin membeli 2 tahun kebutuhan mana yang menduduki
motor seharga Rp. 10 juta. lagi bagi Anda dan keluarga.
2 Saya ingin mencicil rumah 5 tahun URUTAN KEBUTUHAN AN DA ?
KEBUTUHAN
untuk keluarga seharga Rp. lagi (isilah dengan angka yang menunjuk an
75 juta. urutan kebutuhan Anda!)

3 Saya ingin mempersiapkan uang 6 tahun I. Kebutuhan Keluarga Inti

sekolah untuk anak masuk lagi r KFCVUVIBO SVNBI UBOHHB
r KFCVUVIBO SVNBI UJOHHBM
Sekolah Dasar sebesar Rp. 2 r %BOB LFMBIJSBO BOBL
juta. r %BOB QFOEJEJLBO BOBL
r KFCVUVIBO LFOEBSBBO
r KFCVUVIBO EBSVSBU
r %BOB
3.Tentukan Keinginan Utama QFOTJVO
II. Kewajiban Agama
Sebagai manusia kita umumnya memiliki keinginan yang tidak r ; BLBU (VNBU NVTMJN)
r 1FSQVMVIBO (VNBU OBTSBOJ)
terbatas. Selalu saja ada keinginan yang muncul. Namun r 4FEFLBI
sayangnya kita tidak bisa memenuhi seluruh keinginan tersebut r
karena adanya keterbatasan. Salah satu keterbatasan yang dimiliki 4PTJBM
adalah kemampuan keuangan. Oleh karenanya kita perlu III. Kebutuhan Keluarga Kandung
r 6BOH VOUVL PSBOH UVB
membuat urutan keinginan mana yang harus didahulukan. r 6BOH VOUVL BEJL LBOEVOH
Contoh keinginan yang dimiliki:
r MFNCFMJ NPUPS LF-2 IV. Kebutuhan Keluarga Besar
r 6BOH VOUVL TBVEBSB
r MFOZJBQLBO EBOB QFOEJEJLBO
BOBL r MFNCFMJ CBjV CBSV V. Kebutuhan
lain

Dari tujuan keuangan tersebut,

berikut ranking yang disarankan: Sebaiknya Anda mendahulukan kebutuhan agama, berikutnya
1.Menyiapkan dana pendidikan kebutuhan keluarga inti, diikuti kebutuhan keluarga kandung,
anak kemudian jika masih ada sisa bisa untuk kebutuhan keluarga besar,
2.Membeli motor ke-2 barulah untuk kebutuhan lain. Sudah tepatkah Anda dalam
3.Membeli baju baru membuat urutan prioritas?

10 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A

KELUA r g A | 11
 Bagian 2
Evaluasi Kesehatan Keuangan
(Periksa Dompet)

12 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KKEELUA r g A |

KELUA r g A
13
 kurang baik, solusinya pun sebenarnya ada. Sayangnya, hal ini
belum sepenuhnya disadari sebagai suatu permasalahan
Bagian 2 keuangan yang seharusnya dicari solusinya, seperti layaknya
Evaluasi Kesehatan Keuangan permasalahan kesehatan tubuh.
(Periksa Dompet)
Periksa
Mengapa Penting Dompet
Punya Keuangan yang Jika dalam dunia kesehatan pemeriksaan tubuh dilakukan melalui
proses pemeriksaan kesehatan secara medis, dalam dunia keuangan
dikenal dengan proses pemeriksaan kesehatan keuangan atau
Sehat? periksa dompet.

Periksa dompet adalah sebuah kegiatan untuk mengetahui

Banyak orang yang sudah akrab dengan istilah pemeriksaan
apakah kondisi keuangan Anda sehat atau sakit?
kesehatan atau cek kondisi tubuh. Tidak sedikit pula yang sudah
menjadwalkan untuk melakukan pemeriksaan ini setiap tahun.
Periksa dompet ini sangat penting dilakukan antara lain untuk:
Tujuannya, mendapatkan informasi menyeluruh mengenai kondisi
kesehatan tubuhnya; apakah terdapat penyakit yang diam-diam 1. Menunjukkan apakah ada masalah keuangan yang dihadapi
tidak disadari, memeriksa kondisi perkembangan penyakit, tanpa sadar.
mendeteksi adanya potensi penyakit atau sekadar memastikan 2. Memastikan bahwa kondisi keuangan tetap aman
kualitas kesehatan tubuh. Intinya, dari pemeriksaan ini, bisa meskipun terjadi peristiwa-peristiwa yang tidak terduga.
diambil tindakan lebih 3. Memastikan apakah keuangan keluarga sudah terlindungi
Seperti halnya
lanjut guna tubuh Anda,kondisi
memperbaiki dompet Anda pun
kesehatan punya
yang potensi
kurang baikuntuk atau belum jika terjadi musibah.
“sakit”. Pernahkah Anda mendengar atau bahkan
dan meningkatkan kualitas kesehatan di masa depan. ada orang di 4. Memastikan apakah harta yang dimiliki saat ini sudah tepat
sekitar Anda atau Anda sendiri mengalami kondisi-kondisi berikut: atau belum.
5. Memastikan apakah keinginan-keinginan hidup
1. Uang selalu tidak cukup atau “besar pasak daripada tiang”?
yang membutuhkan uang dapat terwujud atau
2. Uang selalu habis untuk bayar utang?
tidak.
3. Sudah kerja bertahun-tahun tapi tidak punya tabungan?
4. Berutang untuk menutup utang lama atau “gali lubang
tutup lubang”?
5. Sering berutang ketika ada kebutuhan mendadak?

Apabila Anda menjawab “Ya” untuk salah satu dari pertanyaan

diatas, maka ada kemungkinan keuangan Anda saat ini tergolong
kurang sehat atau bahkan sudah gawat darurat. Setiap penyakit,
umumnya tersedia obat penawarnya. Apabila kondisi kesehatan
keuangan Anda

14 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
15
 Berikut ini adalah beberapa ukuran yang dapat memastikan
apakah kondisi keuangan Anda tergolong sehat atau tidak sehat. Bagaimana Cara Periksa
Dompet?
NO INDIKATOR PENJELASAN SEHAT TIDAK SEHAT
Mengingat pentingnya periksa dompet, hal ini sebaiknya dilakukan
1 Berapa Punya dana Saldonya Jumlah secara rutin, minimal satu tahun sekali atau jika terjadi perubahan
banyak cadangan atau mencapai tabungan besar dalam kehidupan, seperti meninggalnya pencari
uang tunai dana darurat 4 kali kurang penghasilan, kelahiran anak, pernikahan atau perceraian, atau
dalam sekedar terjadinya kenaikan penghasilan dalam rumah tangga.
yang kita bentuk kas tunai pengeluaran dari 4 kali
punya? dan tabungan. rutin bulan pengeluaran Supaya mendapatkan hasil yang baik dari periksa dompet ini,
atau bahkan rutin
ada beberapa hal yang harus diperhatikan, yaitu:
lebih.
2 Berapa Setiap bulan Paling Lebih besar 1.Buat catatan harta dan utang.
hanya
Jika sudah memiliki pasangan, lakukan hal ini bersama
banyak memiliki banyak dari 35% atas
komitmen hanya pasangan dan ajaklah berdiskusi. Catatan ini akan memberikan
cicilan membayar 35% dari penghasilan potret atau gambaran tentang posisi keuangan saat ini dan
utang cicilan pinjaman penghasilan setiap bulan membantu mengukur perkembangan keuangan dalam
setiap sesuai dengan bulanan. atau bahkan mencapai keinginan hidup.
bulan? kemampuan. diatas
Cicilan ini setengah Anda bisa membuat catatan harta dan utang keluarga Anda
termasuk dari jumlah dalam tabel berikut:
pinjaman
rumah, pinjaman penghasilan.
kendaraan,
pinjaman
koperasi,
utang kartu
kredit,
dan pinjaman
lainnya.
3 Sudahkah Setiap bulan, Setidaknya Kurang dari
menabung? mampu 10% dari 10% atas
menyisihkan penghasilan penghasilan
sebagian dari bulanan. bulanan atau
penghasilan untuk bahkan tidak
ditabung. punya sisa
setiap akhir
bulan.

16 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
17
 Periksa Dompet
Periksa Dompet Untuk
: Tanggal
:
Usia :
Status :
CATATAN HARTA &
UTANG
HARTA SALDO (Rupiah) UTANG SALDO (Rupiah)

1 Uang di dompet 1 Kas bon di warung

2 Uang di celengan 2 Utang ke saudara
3 Uang di bawah kasur 3 Utang kendaraan (motor, mobil,.........)
4 Tabungan di bank 4 Utang rumah
5 Tabungan di koperasi 5 Utang barang elektronik (tv,
kulkas,.......)
6 Perhiasan emas (cincin, gelang,......)
6 Utang usaha
7 Hewan ternak
7 Utang lain: ........
8 Sisa hasil panen (contoh: padi, jagung,......)
8 .........
9 Kendaraan (sepeda, motor, mpbil,.....)
9 .........
10 Rumah
10 .........
11 Tanak, sawah, kebun
11 .........
12 Harta lain: ........
12 .........
13 .........
13 .........
14 .........
14 .........
Total Harta
Total Utang
Total Harta Bersih
Total : Jumlah semua nilai harta yang dimiliki mulai dari uang di dompet hingga
HartaUtang
Total harta
: Jumlah
lain semua nilai utang mulai dari kas bon di warung hingga utang
lain
Total Harta Bersih : Total Harta - Total Utang

18 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
19
 2.Buat catatan penghasilan dan pengeluaran.
Berapa banyak uang yang masuk dan keluar setiap bulannya di Catatan Penghasilan dan Pengeluaran
rumah tangga Anda? Umumnya para ibu rumah tangga paham
Pengeluaran Sebulan (Rupiah)
betul berapa uang yang dipakai untuk belanja harian, berapa
uang yang dipakai untuk bayar listrik setiap bulan, membeli susu 1 Zakat, sedekah, sumbangan
anak dan popok, serta membayar uang sekolah. Oleh sebab itu, 2
Tabungan
jika Anda berkeluarga pastikan baik suami mau pun isteri sama- 3 Pembayaran sewa kos-kosan atau rumah
sama mengisi catatan penghasilan dan pengeluaran setiap 4 Iuran RT/ RW, uang keamanan, iuran sampah
bulan.
Untuk catatan penghasilan dan pengeluaran keluarga Anda, 5 Belanja kebutuhan rumah tangga
silakan isi tabel berikut: 6 Belanja dapur harian
7 Makan siang di kantor

8 Gaji asisten rumah tangga, pengasuh anak

Catatan Penghasilan dan Pengeluaran 9 Tagihan listrik, air, telepon, pulsa telepon genggam

Penghasilan Sebulan(Rupiah) 10 Transportasi (bensin, parkir, tol)

1 Gaji 11 Uang sekolah anak

2 Hasil Usaha (keuntungan usaha jahit, warung, jasa
12 Buku sekolah anak, peralatan sekolah anak
potong rambut,.....)
3 Penghasilan lain-lain 13 Uang jajan, mainan dan baju anak, ..

4 Uang hasil penyewaan kos-kosan 14 Cicilan utang kendaraan

17 Cicilan utang usaha
5 Uang hasil penyewaan tanah, rumah,..... 15 Cicilan utang rumah
6 Penghasilan lain-lain 18 Belanja pakaian, tas, kosmetik, ke salon,....
16 Cicilan utang barang elektronik (tv,kulkas,...)
Total Penghasilan 19 Langgalan koran, majalah, buku

20 Jalan-jalan, makan di restoran, nonton di bioskop

21 Pengeluaran lain-lain

Total Pengeluar an
: Jumlah semua penghasilan mulai dari gaji hingga penghasilan lain-lain
Total Harta
Total SISA : Jumlah semua pengeluaran mulai dari zakat, sedekah hingga
Utang pengeluaran lain-lain
Total Harta Bersih : Total Penghasilan - Total
PENGHASILAN
Pengeluaran

20 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
21
 3.Jika setelah dihitung ternyata utang lebih besar dari harta atau
pengeluaran lebih besar dari penghasilan, jangan mencoba
untuk mengubah angka yang sudah ditulis dengan tujuan untuk
menyesuaikan dengan harta ataupun penghasilan yang dimiliki.
Jangan berbohong dengan angka yang sudah ditulis dalam
catatan keuangan agar Anda mengetahui kondisi keuangan
Anda yang sebenarnya .
Simulasi Periksa
Dompet
Untuk memudahkan cara periksa dompet, berikut langkah-
langkah serta contoh yang bisa diikuti:
Perhatikan, utang yang dicatat dalam tabel di atas adalah jumlah
total utang yang masih harus dibayar. Misal untuk kredit rumah,
jika cicilan per bulan adalah Rp1 juta dan masa cicilan masih
tersisa 120 bulan atau 10 tahun lagi, maka jumlah kredit rumah
yang masih harus dibayar adalah Rp120 juta.
2.Buat catatan penghasilan dan pengeluaran
uang dalam sebulan
Lalu buatlah catatan penghasilan dan pengeluaran Anda dalam
sebulan. Untuk jumlah gaji diisi dengan nilai gaji yang diperoleh
setiap bulannya, sedangkan untuk hasil usaha diisi dengan rata-
rata yang didapatkan setiap bulannya.

1.Buat catatan harta dan utang

Hal pertama dilakukan adalah membuat catatan atas harta dan PENGHASILAN
utang yang dimiliki saat ini. Jika masih ada jenis harta lain r (BjJ Rp
seperti mobil, sawah, ataupun usaha, bisa juga dimasukkan r )BTJM 6TBIB Rp
sebagai catatan harta. Cobalah Anda membuat catatan harta Total Penghasilan Rp
dan utang Anda pada tabel berikut:

PENGELUARAN
r 5BCVOHBO Rp

Rupiah Utang** Rupiah Rp

Harta r BFMBOjB 3VNBI 5BOHHB
Uang di Kas bon Rp
warung r 6BOH 4FLPMBI AOBL
dompet
Utang ke saudara Rp
Tabunga r $JDJMBO 6UBOH MPUPS
n Kredit
Rumah Rp
motor r $JDJMBO 6UBOH 3VNBI
Motor Kredit
rumah Rp
Tanah, Total Pengeluaran
Sawah,
Kebun Rp
Sisa Penghasilan
Perhiasa
n
Harta
lain TOTAL
TOTAL
HARTA HUTANG
TOTAL HARTA BERSIH (Harta-Utang): ........

22 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
23
 3.Hitung perbandingan ukuran isi dompet
Pada bagian ini, Anda akan mulai berhitung dan mencari tahu
seperti apa kondisi kesehatan keuangan alias kesehatan
dompet keluarga. Pada umumnya, ada 3 kondisi yang ingin
kita cari tahu; r BBOEJOHLBO jVNMBI VBOH UVOBJ EFOHBO
QFOHFMVBSBO SVUJO.
r BBOEJOHLBO jVNMBI VBOH ZBOH EJUBCVOH EFOHBO
QFOHIBTJMBO. r BBOEJOHLBO jVNMBI DJDJMBO VUBOH EFOHBO
QFOHIBTJMBO.
a. Bandingkan Jumlah Uang Tunai
dengan Pengeluaran Rutin
Mari kita periksa, berapa banyak uang tunai yang Anda miliki
di dompet? Cukupkah jumlah uang ini hingga akhir bulan
atau
mendapat penghasilan lagi? Seharusnya, setiap keluarga punya
jumlah uang tunai sebanyak 3 kali jumlah pengeluaran
rutinnya. Sehingga, jika tiba-tiba tidak ada pemasukan uang
dari usaha, tiba-tiba terkena pemutusan hubungan kerja, atau
sakit, maka tagihan-tagihan yang harus dibayar masih bisa
dilunasi.
Uang tunai +Tabungan
Ukuran Uang Tunai =
Pengeluaran Rutin
Pengeluaran rutin adalah total pengeluaran setiap
bulan dikurangi jumlah pengeluaran tabungan setiap
bulan.
Dengan menggunakan catatan dalam dua tabel
sebelumnya, cobalah Anda menghitung ukuran uang tunai
Anda dengan perhitungan sebagai berikut:
Rp…....(jumlah uang tunai) +
Rp…..........(tabungan)
Ukuran Uang Tunai =
Rp….(total pengeluaran) -
Rp…(pengeluaran tabungan )
24 | PErENCANAAN KEUANgAN
KELUA r g A
Rp…...................................
Ukuran Uang Tunai =
Rp…...................................
Ukuran Uang Tunai = .............bulan
Angka ukuran uang tunai menggambarkan uang tunai yang
dimiliki oleh rumah tangga tersebut mampu membiayai berapa
bulan pengeluaran, misalnya angka ukuran tunai sebesar 2
berarti uang tunai yang dimiliki mampu membiayai 2 bulan
pengeluaran. Ukuran uang tunai sehat adalah 4, hal ini berarti
uang tunai yang dimiliki dapat memenuhi pengeluaran
selama 4 bulan. Jika nilai ukuran uang tunai Anda dibawah
4, maka dapat dikatakan tidak sehat. Jumlah uang tunai yang
dimiliki keluarga sebaiknya adalah sebesar 4 kali pengeluaran
rutin. Cobalah Anda hitung berapakah jumlah uang tunai yang
sebaiknya dimiliki keluarga Anda!
b. Bandingkan Jumlah Cicilan Utang dengan
Penghasilan Mari kita periksa setiap bulannya berapa
jumlah uang yang digunakan untuk membayar cicilan
utang? Apakah sebagian
besar atau seluruh penghasilan Anda digunakan untuk
membayar utang? Kondisi ini sangat tidak sehat! Sebenarnya,
setiap bulan Anda hanya bisa gunakan 1/3 dari penghasilan
untuk membayar utang. Bagaimana cara mencari
ukurannnya? Ikuti perhitungan berikut.
ĩumlah Cicilan Utang
per bulan
Ukuran Bayar Cicilan =
Penghasilan Rutin
per bulan
PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |
25
 Dengan menggunakan catatan dalam dua tabel sebelumnya, ĩumlah Uang yang Ditabung
maka ukuran bayar cicilan untuk rumah tangga tersebut per bulan
adalah Ukuran Menabung =
Rp.............................. Penghasilan Rutin per bulan
(ĩumlah Cicilan Utang per bulan)
Ukuran Bayar Cicilan =

Rp.............................. Dengan menggunakan catatan dalam dua tabel sebelumnya,

(Penghasilan Rutin per bulan) maka ukuran menabung untuk rumah tangga tersebut
adalah

Rp..............................
Ukuran Bayar Cicilan = .............% (jumlah Uang yang ditabung per bulan)
Ukuran Menabung =
Rp..............................
Ukuran bayar cicilan menjelaskan berapa persen penghasilan (penghasilan rutin per bulan)
yang digunakan untuk membayar cicilan, misalnya angka
ukuran bayar cicilan sebesar 50%, hal tersebut menjelaskan
bahwa 50% dari penghasilan Anda digunakan untuk Ukuran Menabung =
membayar cicilan. Ukuran bayar cicilan yang sehat adalah
.............%
tidak melebihi 30% (1/3 QFOHIBTJMBO), BSUJOZB QFOHIBTJMBO
ZBOH EJHVOBLBO
untuk membayar cicilan adalah tidak boleh melebihi dari 30% Dari angka ukuran menabung dapat diketahui berapa persen
penghasilan. Bagaimana dengan ukuran bayar cicilan Anda? penghasilan yang digunakan untuk menabung, sebagai
Apakah sudah sehat? Jika belum cobalah Anda menghitung contoh jika angka ukuran menabung 8% berarti uang yang
ukuran bayar cicilan yang sehat bagi Anda, yaitu paling disisihkan untuk menabung setiap bulannya adalah sebesar
banyak sebesar 30% dari penghasilan Anda. 8% dari penghasilan. Angka ukuran menabung yang sehat
c. Bandingkan Jumlah Uang yang Ditabung adalah 10%, hal tersebut berarti paling sedikit kita menabung
sebesar 10% dari penghasilan rutin per bulan. Cobalah Anda
dengan Penghasilan
hitung berapa ukuran menabung yang sehat untuk keluarga
Mari kita periksa setiap bulannya, berapa banyak uang yang Anda!
berhasil ditabung dari penghasilan? Menabung itu perlu
dilakukan karena di masa depan banyak kebutuhan dan
pengeluaran yang cukup besar. Sehingga, agar
terkumpul, uangnya harus mulai dicicil untuk ditabung
dari penghasilan.
Menabung bisa dilakukan dengan bantuan celengan, tapi
akan lebih baik jika menggunakan produk tabungan di
bank.
Menabung tidak membutuhkan uang yang besar, dapat
dimulai hanya dengan Seribu Rupiah saja setiap harinya.

26 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
27
 4.Evaluasi kesehatan dompet
Setelah melakukan 3 perbandingan dengan uang yang ada di
Solusi Untuk Hasil
dompet, maka kita akan memperoleh diagnosa apakah kondisi
keuangan sehat atau sakit. Dari hasil perhitungan ukuran
Periksa Dompet Yang
keuangan sebelumnya, untuk mengetahui kesehatan keuangan
Anda, coba Anda masukan angka ukuran tersebut pada Tidak Sehat
tabel berikut: Masalah yang umum adalah kurangnya atau tidak adanya uang
tunai di dompet, cicilan utang yang terlalu besar dan mencekik,
serta tidak terbiasa untuk menyisihkan penghasilan untuk
ditabung. Berikut ini 3 obat untuk solusinya.
Ukuran Nilai Nilai Kesimpulan
Perbandinga Ukuran Ukuran
n Keluarga Ideal 1.Solusi Tidak Punya Uang Tunai dan Susah
Ukuran .... bulan 4 bulan ....... Menabung Sumber utama tidak dimilikinya uang tunai adalah
Uang Tunai (+JLB IBTJM tidak terbiasanya menyisihkan sebagian dari penghasilan yang
MFCJI EBSJ 4 diterima.
CVMBO = Amplop atau tabungan untuk dana cadangan mutlak
i4&)A5u) diperlukan oleh setiap orang.
Ukuran .... % 35% .......
Cicilan (+JLB IBTJM Solusi:
Utang EJCBXBI 35% r $PCB CJBTBLBO VOUVL NFOZJTJILBO VBOH EBSJ QFOHIBTJMBO
=u4&)A5u) VOUVL
Ukuran ....% 10% ...... kebutuhan dana cadangan dalam bentuk uang tunai.
Menabung (+JLB IBTJM r MVMBJ EFOHBO 3Q. 1.000 TFUJBQ IBSJ EJTJTJILBO EJ DFMFOHBO.
Dari ketiga ukuran perbandingan tersebut, Anda EJ BUBT 10%
dapat
=u4&)A5u)
mengetahui bagaimana kondisi dompet keluarga Anda. Jika 2.Solusi Terlilit Utang
kondisi dompet keluarga Anda adalah tidak sehat, segeralah Sumber utama penyebab terlilit utanga dalah terjadinya
mengambil tindakan untuk menyehatkan dompet Anda. Berikut pembelian-pembelian diluar batasan kemampuan. Utang
adalah beberapa solusi untuk mengatasi dompet yang akhirnya menjadi solusi karena pengeluaran lebih besar daripada
tidak sehat. pemasukan. Intinya, kurangnya pengendalian diri dalam
memilah mana pengeluaran yang dibutuhkan dengan mana
pengeluaran yang berupa keinginan. Sebagai contoh lihat
tabel berikut;

28 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
29
 Kebutuhan Keinginan Bagaimana?
Makan setiap Makan di restoran Atur menu belanja
hari dengan atau dengan daging agar pembelian
nasi dan lauk setiap hari sesuai dengan
sehat kebutuhan
Memberi Membeli susu Memberi Air Susu
makanan bayi formula dan popok *CV (A4*) UBOQB
yang sehat dan sekali pakai supaya TVTV
mengganti praktis formula yang
popok bayi lebih sehat dan
murah.
Menggunakan
popok sekali pakai
hanya untuk
kegiatan diluar

3
rumah.berikut ini
Jika berutang akhirnya terpaksa dilakukan, maka
adalah cara pengelolaan utang yang baik.
Bagian
Solusi:
r )BOZB meminjam untuk kebutuhan yang penting dan Anggaran – Kunci
produktif seperti membeli rumah tinggal atau modal usaha. Sukses Perencanaan
r MFOHIJOEBSJ SFOUFOJS MBOHTVOH BUBV LPQFSBTJ ZBOH CFSLFEPL Keuangan
rentenir untuk mengambil utang. Segera datangi bank atau
lembaga pembiayaan seperti leasing untuk kebutuhan
utang Anda yang memberikan kredit murah dan
bersahabat.
r 5JEBL QFSMV NFNJMJLJ LBSUV LSFEJU jJLB QFOHIBTJMBO AOEB
EJCBXBI
Rp. 3 juta per bulan.
r MFNCBZBS UBHJIBO LBSUV LSFEJU TFUJBQ CVMBO EFOHBO DBSB
langsung lunas.
r +JLB UFSMJMJU VUBOH, jVBM TFHFSB CBSBOH ZBOH AOEB CFMJ
EFOHBO
berutang dan lunasi utang tersebut.

30 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KKEELLUAr g A |

KELUA r g A
31
 Pemasukan Pengeluaran
Bagian 3 Rutin r (BjJ r BJBZB IJEVQ CVMBOBO
r 1FOHIBTJMBO CVOHB r 6BOH TFLPMBI BOBL
Anggaran – Kunci Sukses tabungan r BFMJ QVMTB
Perencanaan Keuangan r BBZBS MJTUSJL
r 0OHLPT USBOTQPS
Tidak Rutin r 1FOEBQBUBO VTBIB r BBZBS QBjBL
r 5VOjBOHBO )BSJ r BFMJ IFXBO LVSCBO
Salah satu tahapan dalam perencanaan keuangan yang 3BZB
(5)3) r BJBZB NVEJL MFCBSBO
cukup penting adalah penyusunan anggaran rumah
r BPOVT r BJBZB MJCVSBO
tangga. r KPNJTJ r BJBZB VBOH QBOHLBM
Karena ditahap ini merupakan inti mengelola uang yang kita sekolah
peroleh untuk mencukupi kebutuhan saat ini dan kebutuhan di
masa depan. Anggaran yang sehat adalah ketika jumlah
pemasukan sama atau lebih besar dari pada pengeluaran, jangan Pemasukan dapat dibagi menjadi dua tipe, yaitu pemasukan yang
sampai pengeluaran rutin dan tidak rutin. Pemasukan rutin adalah pemasukan yang pasti
kita lebih besar dari pada pemasukan kita yang akan diterima setiap bulannya dan umumnya berjumlah tetap,
menyebabkan kondisi keuangan “bangkrut”. contohnya adalah gaji, hasil sewa dan lain-lain. Sedangkan
pemasukan tidak rutin adalah pemasukan yang hanya diterima
dalam periode tertentu dan umumnya jumlahnya tidak sama dan
Apa itu Anggaran? tidak tetap, contohnya bonus, pendapatan usaha, THR, hasil
keuntungan usaha dan lain-lain.
Anggaran merupakan suatu rencana yang disusun untuk Pengeluaran dapat dibagi menjadi dua kelompok, yaitu
seluruh kebutuhan pembayaran keluarga dan juga memenuhi pengeluaran rutin dan pengeluaran tidak rutin. Pengeluaran rutin
rencana di masa depan. Contoh sederhana adalah membuat adalah biaya yang pasti dikeluarkan setiap bulannya dan
rencana pengeluaran dalam bentuk membagi penghasilan umumnya bersifat tetap. Sedangkan pengeluaran tidak rutin
kita kedalam berbagai pos-pos pengeluaran rumah tangga. adalah dana kas yang hanya dikeluarkan dalam periode
tertentu.
AEB EVB CBHJBO CFTBS EBMBN BOHHBSBO, ZBJUV QFNBTVLBO (BSVT
EBOB NBTVL) EBO QFOHFMVBSBO (BSVT EBOB LFMVBS).

32 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
33
 Manfaat Membuat 2. Untuk mencapai impian-
impian seperti membeli
Buat dengan sangat
realistis, jangan sampai

Anggaran rumah, membeli

kendaraan, atau pun
terlalu besar atau terlalu
kecil.
Dengan membuat anggaran keuangan, banyak manfaat yang mudik saat lebaran, Anda 7. Komunikasi dengan
bisa kita ambil diantaranya adalah : harus mulai menabung pasangan atau anggota
setiap bulan. Kebutuhan keluarga
1. Kita bisa melihat secara rinci 3. Anggaran juga berfungsi menabung ini harus dalam membuat anggaran
arus keluar masuk untuk menghindari diri dimasukkan kedalam keuangan keluarga,
keuangan keluarga kita, kita dari “lebih besar anggaran. sehingga mendapatkan
maksudnya adalah kita pasak dari pada tiang” 3. Memprioritaskan atau dukungan dan dapat
dapat mengetahui pos-pos atau lebih besar menomorsatukan bersinergi dalam mencapai
pengeluaran mana saja yang pengeluaran dari pada anggaran yang bersifat tujuan keuangan keluarga.
paling besar dibandingkan pemasukan. wajib, seperti membayar
dengan pos pengeluaran 4. Anggaran dapat digunakan utang, biaya pendidikan
yang lain sehingga kita bisa sebagai pengingat sekolah anak dan lain-lain
melakukan evaluasi jika pengeluaran kita, yang bersifat wajib, baru
melebihi besaran pos khususnya pengeluaran kebutuhan lainnya.
pengeluaran yang ideal. yang wajib 4. Saat penghasilan terbatas,
2. Anggaran yang telah kita keluarkan, misalkan pahami mana saja yang
kita buat dapat pengeluaran zakat merupakan kebutuhan
dijadikan sebagai penghasilan, uang dan mana saja yang
panduan dalam sekolah bulanan anak, merupakan keinginan.
mengelola uang, baik dalam membayar cicilan utang
menyisihkan maupun dan lain-lain. 5. Sesuaikan gaya hidup
dalam membelanjakan untuk pos pengeluaran
uang tersebut. Sehingga hiburan, jangan sampai
akan semakin mudah gaya hidup menjadi
menuju keuangan yang penyebab keuangan
sehat dan dalam mencapai keluarga kita menjadi tidak
tujuan keuangan kita sehat.
6. Besaran pemasukan
dan pengeluaran
Hal hal yang penting untuk diperhatikan agar proses
dapat mengunakan
pembuatan anggaran dan penerapannya dapat berjalan
data atau
dengan baik adalah:
informasi di bulan sebelumya,
1. Miliki impian-impian untuk diwujudkan dan ditulis dalam sehingga kita dapat dengan
bentuk tujuan keuangan yang ingin dicapai sehingga ada mudah menyesuaikannya.
motivasi atau semangat dalam penerapan anggaran yang telah
dibuat.

34 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
35
 Seperti Apa Anggaran yang Pos menabung itu perlu untuk memenuhi kebutuhan Anda di masa
depan. Sebagai contoh, anak Anda tahun depan akan naik kelas.

Ideal? Maka, ada kebutuhan untuk membeli seragam baru dan buku
paket. Jangan tunda hingga anak naik kelas, tabung uangnya dari
Dalam perencanaan keuangan, alokasi ideal yang disarankan sekarang. Coba lihat tabel berikut ini apa yang dapat Anda lakukan
dalam menyusun anggaran pengeluaran adalah sebagai berikut hanya dengan menabung Rp. 1,000 setiap harinya.
:

Menabung Berap Jumlah Hari Hasil Bisa untuk?

a
Anak & Zakat, infak, sedekah Bulan
pendidikan 10% 5% 1,000 1 bulan 30 30,000 Dana
Premi Asuransi cadangan
uang tunai
5%
Tabungan dana darurat 1,000 3 bulan 90 90,000 Beli tiket
mudik
10% 1,000 6 bulan 180 180,000 Beli
Investasi masa depan seragam
5% sekolah
1,000 1 tahun 360 360,000 Bayar uang
naik kelas
sekolah
1,000 2 tahun 720 720,000 Beli kambing
untuk
dagang

Cicilan pinjaman
20%
Biaya rumah tangga
Hiburan
40%
5%

Jadi, penghasilan yang diperoleh setiap bulan sebaiknya

dialokasikan kedalam pos-pos pengeluaran dengan
komposisi ideal.

36 | PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

37
 Cara Membuat Mari Membuat
Anggaran Anggaran
Sebagai contoh, penghasilan keluarga Budi dalam sebulan adalah
Rp. 3.5 juta dari gaji Bapak Budi dan Rp. 500 dari keuntungan usaha
Ibu Dini. Sehingga, penghasilan setiap bulan adalah Rp. 4 juta Dengan melihat contoh di atas, cobalah Anda susun anggaran
secara rata-rata. Maka, anggaran rumah tangga bulanan yang yang baik untuk keluarga Anda dengan mengisi tabel berikut:
baik menjadi seperti berikut ini.

No Pos Pengeluaran Alokasi Anggaran

1 ;BLBU, *OGBL, 4FEFLBI 5% Rp. 200.000 No Pos Pengeluaran Alokasi Anggaran
;BLBU, *OGBL, 4FEFLBI 5% Rp.
2 Tabungan & Dana darurat 10% Rp. 400.000 1
3 Premi Asuransi 5% Rp. 200.000 2 10% Rp.
Tabungan & Dana darurat
4 Cicilan pinjaman 20% Rp. 800.000
3 Premi Asuransi 5% Rp.
5 Investasi masa depan 5% Rp. 200.000 Cicilan pinjaman 20% Rp.
6 Biaya rumah tangga 40% Rp.
1.600.000 5 5% Rp.
Investasi masa depan
7 Anak dan pendidikan 10% Rp. 400.000 Biaya rumah tangga 40% Rp.
6
8 Hiburan 5% Rp. 200.000 7 Anak dan pendidikan 10% Rp.

Penghasilan setiap bulan sebaiknya tidak dihabiskan untuk 8 Hiburan 5% Rp.

konsumsi semata. Ingatlah, bahwa di masa depan, Anda juga
masih membutuhkan uang untuk biaya hidup padahal Anda
mungkin
sudah tidak bisa berpenghasilan lagi karena memasuki masa Setelah mengetahui anggaran yang baik untuk keluarga
pensiun atau pun menderita sakit. Anda, mulailah berdisiplin dengan anggaran tersebut
Oleh sebab itu, delapan pos pengeluaran diatas sebaiknya agar Anda dapat mencapai tujuan keuangan Anda.
dimiliki oleh setiap keluarga. Jika Anda sudah tidak lagi punya
utang, maka berita baiknya, alokasi penghasilan ini dapat
dialihkan untuk pos tabungan atau pos investasi.

38 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KELUA r g A |

KELUA r g A
39
 Penutup

40 | PErENCANAAN KEUANgAN PErENCANAAN KEUANgAN KKEELUA r g A |

KELUA r g A
41
 Perencanaan
Penutup keuangan adalah
milik semua lapisan
masyarakat. Dengan
Ternyata mudah sekali untuk membuat
memiliki
perencanaan keuangan bagi rumah tangga.
perencanaan
Ingatlah selalu akan tiga langkah mudah
keuangan, maka
untuk menjadikan keuangan keluarga yang
kondisi kehidupan
lebih sejahtera.
yang lebih sehat dan
1. Tetapkan apa saja tujuan keuangan dalam rumah tangga. sejahtera akan lebih
Jadikan prioritas yang lebih penting didahulukan daripada
yang LVSBOH QFOUJOH. (VOBLBO GBLUPS LFCVUVIBO EJCBOEJLBO
mudah untuk diraih.
LFJOHJOBO dalam membantu Anda menyusun rencana Jadikan keluarga
keuangan tersebut. Anda bagian dari
2. Lakukan periksa dompet secara berkala setidaknya 1 tahun
sekali. Cari tahu di bagian mana keuangan Anda terdeteksi rakyat Indonesia yang
kurang sehat dengan menggunakan empat rasio periksa lebih maju, sehat, dan
dompet beserta patokan angka idealnya sebagai pembanding.
Cari solusi agar keuangan Anda lebih sehat.
sejahtera melalui
pengelolaan dan
3. Buatlah anggaran rumah tangga secara bulanan untuk perencanaan
membantu Anda mengalokasikan dan mengelola penghasilan
yang diterima. Anggaran rumah tangga sebaiknya keuangan yang baik.
mengikutsertakan porsi tabungan dan investasi untuk Selamat mencoba!
membantu Anda meraih berbagai impian-impian masa depan
yang dapat menjadikan keuangan keluarga menjadi lebih sehat
dan sejahtera.
Aplikasi simulasi periksa
dompet, anggaran dan simulasi
tujuan keuangan dapat
diunduh di
http://sikapiuangmu.ojk.go.id.

42 | Perencanaan Keuangan
Keluarga
 Menara Radius Prawiro Lantai 2
Jl. M.H. Thamrin No. 2. Jakarta
Pusat
FBLTJNJMJ : (021) 386 6032
Email : konsumen@ojk.go
.id Website :
konsumen.ojk.go.id