Perencanaan

Asuransi Jiwa Syariah

Priyonggo Suseno
LATAR BELAKANG

• Risiko meninggal terlalu

cepat – mati gasik

• Risiko hidup terlalu

panjang – mati telat
BAGAIMANA RISIKO DIKENDALIKAN?

• Identifikasi exposure risiko pada

seseorang dan metode memitigasinya
– Pekerja RT?
– Direksi perusahaan?
– Profesional?

• Metode tangani risiko:

– Hindari
– Pencegahan & penurunan kerugian
– Retensi risiko
– Transfer risiko
MENGAPA ASURANSI JIWA DIBUTUHKAN?

• Alasan utama ikut asuransi

jiwa adalah memberikan
kepada anggota keluarga
yang ditinggal untuk
meneruskan hidupnya bebas
dari beban keuangan akibat
kematian

• Penerima Manfaat: Orang

yang namanya ada pada polis
sebagai penerima dana
BERAPA KEBUTUHAN YG HARUS DIPENUHI?

1. Pengeluaran akhir
Pengeluaran saat sbl dan
setelah kematian

2. Kebutuhan pengganti
income

3. Kebutuhan penyesuaian
waktu
BERAPA KEBUTUHAN YG HARUS DIPENUHI?

4. Pembayaran utang

5. Pengeluaran sekolah

6. Kebutuhan khusus lain

BERAPA KEBUTUHAN YG HARUS DIPENUHI?

• Tansfer pemerintah dapat

menguransi kebutuhan
– Askes, THT

• Asuransi dan aset yang

ada dapat menurunkan
kebutuhan
BERAPA RUPIAH DIBUTUHKAN?
2 Pendekatan:
1. Multiple salary approach
– Banyak perusahaan asuransi
menyediakan tabel ttg income
yang dibutuhkan relatif thd
total saleri.
– Asumsi:
• Biaya hidup 75% telah dicover dari
income bersih
• Cukup untuk hidup pasangan dg 2
anak
• Hanya untuk usia mencapai 65
Table: Multiple salary

Gross Age of insured

annual pay
(Rp 000) 25 30 35 40 45
20 000 14 13 12 10 9
30 000 14 13 12 10 9
40 000 13 12 11 10 9
60 000 12 12 11 9 8
80 000 12 11 10 9 8
100 000 11 10 9 8 7
150 000 10 10 9 8 7
200 000 9 9 8 7 6
BERAPA RUPIAH DIBUTUHKAN?

2. PENDEKATAN KEBUTUHAN
4 Tahap
i. Tentukan tujuan ikut asuransi
ii. Hitung pengeluaran bulanan
untuk keluarga scr
independen (estimasi
kebutuhan dana)
iii. Hitung jumlah SD keuangan
yang ada
iv. Estimasi jumlah asuransi
diperlukan
PAHAMI ASURANSI JIWA:
ADA 2 JENIS

• Asuransi Jiwa murni (murni

proteksi)
– Face amount

• Asuransi bertabungan
(Cash-Value Life Insurance)
– Cash-Value: menunjukkan nilai
elemen investasi dalam polis
asuransi jiwa
Asuransi Jiwa Murni (term life)

• Decreasing Term Insurance

• Convertible Term Insurance

• Group Term Life Insurance

• Credit Term Life Insurance

Cash-Value Life Insurance

• Beberapa memberi imbal hasil

tetap:
– Cash-Value Life
– Permanent Insurance
– Whole (or Straight) Life
Insurance
– Limited-Pay Whole Life
Insurance
– Adjustable Life Insurance
– Modified Life Insurance
– Endowment Life Insurance
Cash-Value Life Insurance

• Beberapa memberikan return

variabel:
– Universal life insurance
– Variable life insurance
– Variable-Universal (or Flexible-
Premium) life insurance

• Jangan dibodohi dengan

murahnya premi atau
besarnya return
PAHAMI POLIS ASURANSI ANDA

• Polis Asuransi Jiwa

• Pemilik (Pemegang Polis)

• Terasuransi

• Penerima Manfaat
KEUNIKAN POLIS ASURANSI JIWA

• Aplikasi:
Pemegang polis menawarkan
untuk membeli polis

• Cakupan Polis:
– Kebijakan Mati Pertama
Mengkover lebih dari
seorang, tapi hanya jika
orang pertama yg terasuransi
mati
– Polis gabungan:
Bayar jika orang terakhir yg
diasusansikan
12 - 16 mati
KEUNIKAN POLIS ASURANSI JIWA

• Klausul Incontestability (Tak

dpt di ganggu gugat)

• Klausul bunuh diri

• Dividend tunai
– Insurance Dividends
– Participating Policies
– Nonparticipating Policies
KEUNIKAN POLIS ASURANSI JIWA

• Manfaat Kematian: Jumlah yang

akan dibayar penerima manfaat
ketika insurer meninggal

• Grace Period / waktu tunggu

– Waktu premi belum dibayar stl ttd
– Kebijakan ‘Pembatalan’

• Multiple Indemnity
– Klausul Multiple Indemnity (klaim
tinggi u meninggal kecelakaan)
PILIHAN PEMBAYARAN

• Lump sum

• Interest income

• Income of a specific amount

• Income for a specific period

• Income for life

KEUNIKAN ASURANSI CASH-VALUE

• Ilustrasi Polis:
– Hasil (Return) minimum
yang dijamin
– Rate saat ini

• Nilai non pinalti:

– Nilai Cash yang diserahkan

Copyright ©Houghton Mifflin

12 - 20
Company. All rights reserved.
 KEUNIKAN ASURANSI CASH-
VALUE
• Utang Polis
– Utang Premi otomatis
– Klausul benefit hidup
– Viaticum Companies

• Penghapusan Premi

• Guaranteed Insurability (or

Guaranteed Purchase Option)

Copyright ©Houghton Mifflin

12 - 21
Company. All rights reserved.
PAHAMI APAKAH ASURANSI

POLIS ASURANSI
• Term life insurance (5-20th)
• Whole-life insurance
• Endowment insurance
• Polis Investment-linked
• Life annuity plan
Term life Insurance
• Polis termurah
• Bayar premi dan dapatkan coverage
atau uang kembali
• Melindungi untuk periode tertentu (1 –
65 th)
• Cover Kematian dan cacat
• Jika kematian/cacat terjadi pada masa
polis, perusahaan membayar sejumlah
klaim pada pemegang polis atau
penerima manfaat tapi tidak ada
pembayaran jika peserta hidup
• Manfaat utama: coverage maks dengan
biaya murah
• 2 bentuk polis temporer: Tetap&
Menurun
WHOLE-LIFE INSURANCE

 Asuransi jangka panjang atau seumur

hidup.
 Premi yang anda bayarkan akan
sedikit lebih tinggi dibandingkan
dengan asuransi jiwa jangka pendek
atau menengah.
 Menjamin sisi finansial tertanggung
atau pemegang polis seumur hidup.
 Uang jaminan finansial anda akan
terus bertambah seiring waktu
meskipun anda sudah tidak
membayar tanggungan premi
asuransi lagi.
 Biasanya nilai tunai akdn diberikan
setelah 3 tahun lebih
ENDOWMENT POLICIES

 Kombinasi proteksi dan tabungan,

dibayarkan akhir periode ttt atau
juga menderita cacat
 Jk Waktu tetap: 15, 20, 30 sd 65
tahun
 Mengkaver kematian, cacat, sakit
kritis
 Manfaat = asuransi + bonus
 Biasanya digunakan sbg rencana
tabungan untuk yad
 Perlindungan lebih kecil namun
mrp as yang mahal
 Sebut juga Dapen, Askes, Penddk
INVESTMENT-LINKED

• Premi untuk proteksi Plus

reksa dana yang dikelola
perusahaan asuransi
• Manfaat nominal tgt pada
harga unit reksadana saat
diserahkan atau meninggal
• Takaful Alia, Mizan
LIFE ANNUITY PLAN

• Paket Pembayaran hingga

Anda meninggal
SUPPLEMENTARY RIDER/COVER

• Tambahan yang dilampirkan

pada asuransi utama
seperti pendidikan, atau
pensiun
Pertimbangan Pilih Asuransi

• Kesehatan Keuangan
– Laporan umum keuangan
– Rating keuangan
– Dana jaminan pemerintah
– Observasi thd kesehatan
keuangan
• Layanan
• Coverage
• Harga
TIPS MEMBELI ASURANSI

1. Pahami polis atau rencana, termasuk

feature produk, syarat, manfaat,
batasan dan pengecualian
2. Yakinkan premi/kontibusi terjangkau
3. Yakinkan jumlah coverage memadai
dan cocok kebutuhan
4. Yakinkan bahwa semua materi
transparan
5. Cek agen berlisensi ataukah langsung
perusahaan
6. Bandingkan dengan produk dari
asuransi lain (klaim dll)
7. Pelajari ilustrasi polis (return, waktu
bayar, manfaat, pengajuan klaim dll)
8. Monitor periodik coverage, waktu
pembayaran premi dan kontribusi
Strategi beli Asuransi Jiwa

1st, Tanyakan butuh tidak,

untuk apa dan berapa
banyak dibutuhkan
2nd. Integrasikan asuransi jiwa
dalam rencana keuangan
menyeluruh
3rd. Beli Asuransi berjangka
dan investasikan sisanya
Dimana dan kapan beli Asuransi Jiwa?

• Online.
– Premium Quote Service:
Offers computer-generated
comparisons among 20 to
80 different companies.
• Agen insurance lokal.
• Bandingkan biaya & Polis
– Metode Net Cost
– Metode Interest-Adjusted
Cost Index
– Metode Interest-Adjusted
Net Payment Index
12 - 32
Memilih Agen / Broker

• Pengalaman
• Spesialisasi
• Kecenderungan segmen
(individu/corporate)
• Berasal dari perusahaan
sehat?
• Ada profesi asuransi?
Konsultan Keuangan

• CFP (certified Financial

Planner)
• CLU (Chartered Life
Underwriter)
• ChFC (Chartered
Financial Consultant)
• CPCU (Chartered Property
Casualty Underwriter)
• CEBS (Certified Employee
Benefit Spesialist)
3 KESALAHAN utama beli asuransi

1. Membiarkan agen merayu

berapa dan tipe yang dibeli
2. Beli asuransi jiwa sejak anak-
anak dg asuransi jiwa cash-
value
3. Abaikan perubahan kebutuan thd
asuransi jiwa sementara hidup
berubah

12 - 35
Kebiasaan Baik dalam Perencanaan
Asuransi
1. Hitung kebutuhan asuransi
tiap 3 tahun atau jika ada
kejadian penting spt
kelahiran bayi
2. Hindari ngobrol untuk beli
asuransi yang tidak
dibutuhkan
3. Belanja asurani jiwa ONLINE
untuk dapat harga murah
Kebiasaan Baik dalam Perencanaan
Asuransi
4. Lakukan prinsip “Beli asuransi
berjanka dan investasikan
sisanya” dg asuransi yang bisa
diperbaharuai
5. Gunakan tabungan untuk membeli
asuransi berjangka drpd asuransi
cash-value insurance untuk
rencana pensiun.
6. Jika Anda butuh cash-value life
insurance, beli satu yang dapat
dikonversi

12 - 37
KENALI ASURANSI SYARIAH
TAKAFUL