PREFERENSI AGAMA DAN INKLUSI KEUANGAN: ATAS KASUS

UNTUK KEUANGAN ISLAM

Diajukan untuk Memenuhi Tugas Mata Kuliah

“Manajemen Keuangan Islam“

Dosen Pembimbing:

Oleh:

Rizky Anugrah Aprianto (02040320049)

PASCASARJANA

PRODI EKONOMI SYARIAH

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SUNAN AMPEL

SURABAYA

2021
 KATA PENGANTAR

Puji syukur kehadirat Allah S.W.T yang telah melimpahkan rahmat-Nya, sehingga

penulis dapat menyelesaikan review Jurnal yang berjudul “Preferensi Agama dan Inklusi

Keuangan: Atas Kasus untuk Keuangan Islam”.

Review Jurnal ini ditulis untuk memenuhi tugas mata kuliah Manajemen Keuangan

Islam. Selain itu, Review Jurnal ini disusun untuk mengetahui wawasan tentang

Manajemen Keuangan Islam.

Dalam penyusunan Review Jurnal ini, penulis mendapat banyak dukungan dari

berbagai pihak, baik secara langsung maupun tidak langsung.

Penulis berharap Review Jurnal ini bisa bermanfaat bagi semua kalangan atau

dijadikan sebagai rujukan, penulis juga menyadari bahwa Review Jurnal ini masih

banyak kekurangan. Kami mohon kritik dan saran dari pembaca. Terima kasih.

Sidoarjo, 20 April 2021

Penulis

i
 DAFTAR ISI

BAB I PENDAHULUAN...........................................................................1

A. Latar Belakang...........................................................................1

B. Rumusan Masalah......................................................................2

C. Tujuan........................................................................................2

BAB II PEMBAHASAN............................................................................3

A. Inklusi Keuangan.........................................................................3

B. Metodologi..................................................................................4

C. Data..............................................................................................5

D. Hasil Empiris...............................................................................6

BAB III PENUTUP....................................................................................15

A. Kesimpulan.................................................................................15

DAFTAR PUSTAKA.................................................................................16

ii
 BAB I
PENDAHULUAN

A. Latar Belakang
Bab ini mengkaji korelasi antara indikator sosial dan ekonomi dan keuangan
Islam serta apakah peningkatan perbankan syariah akan meningkatkan inklusi keuangan
di negara-negara mayoritas Muslim. Inklusi keuangan adalah bidang minat yang muncul
bagi para peneliti dan pembuat kebijakan.
Layanan keuangan inklusif bermanfaat bagi individu yang lebih miskin,
meningkatkan kemampuan mereka untuk meminjam dan menabung untuk pendidikan,
berinvestasi dalam bisnis, melakukan pembelian dalam jumlah besar, atau membayar
untuk keadaan darurat kesehatan.
Pengecualian keuangan yang tidak disengaja, di mana individu dikecualikan dari
layanan keuangan meskipun manfaat marjinal mereka dari penggunaan layanan tersebut
lebih besar daripada biaya marjinal mereka. Oleh karena itu, hal-hal tersebut
membutuhkan tindakan kebijakan untuk memperbaikinya.
Bukti dari penelitian internasional mengungkapkan bahwa ada hubungan antara
tingkat eksklusi keuangan dan pertumbuhan ekonomi dan kemiskinan. Dalam bab ini,
dilakukan penyelidikan apakah preferensi agama memainkan peran penting dalam
memilih instrumen keuangan, yang memengaruhi kekayaan pribadi dan perkembangan
keuangan tingkat negara. Penelitian ini menggunakan tanggapan tingkat pribadi untuk
survei tentang pemilihan instrument keuangan berdasarkan "alasan" dan "preferensi"
agama.
Penelitian ini kemudian menentukan pengaruh Islamisme finansial pada kekayaan
dan konsumsi pribadi. Penelitian ini menyelidiki apakah preferensi agama memainkan
peran penting dalam memilih instrumen keuangan, yang memengaruhi kekayaan pribadi
dan perkembangan keuangan tingkat negara. Penelitian ini menggunakan tanggapan
tingkat pribadi untuk survei tentang pemilihan instrumen keuangan berdasarkan "alasan"

1
 dan "preferensi" agama. Penelitian ini kemudian menentukan pengaruh Islamisme
finansial pada kekayaan dan konsumsi pribadi. Penelitian ini menyelidiki apakah
preferensi agama memainkan peran penting dalam memilih instrumen keuangan.
Inklusi keuangan telah didokumentasikan lebih rendah di negara-negara Muslim,
menunjukkan bahwa investor mengikuti praktik keagamaan dalam membuat keputusan
investasi, yang mempengaruhi prinsip operasi perbankan Islam (Ahmad & Planisek,
1994; Guiso, Sapienza, & Zingales, 2003 ; Naceur, Barajas, & Massara 2015 ). Motivasi
untuk memilih instrumen keuangan yang paling sesuai dengan keyakinan pribadi
mungkin menjadi salah satu penentu utama akumulasi modal keuangan di negara-negara
Muslim. Secara khusus, investor yang menganggap dirinya sejalan dengan keyakinan
Islam mungkin akan bersedia menggunakan produk keuangan yang menguntungkan
agama dan kekayaan mereka.
Fokus utama penelitian ini adalah Islamisme keuangan, sebuah pendekatan bagi
investor untuk memilih instrumen keuangan yang tidak bertentangan dengan praktik
spiritual mereka. Namun, memilih instrumen keuangan yang hanya selaras dengan Islam
dapat berdampak pada keseluruhan sistem keuangan negara juga. Oleh karena itu,
penelitian ini menguji bagaimana mengejar keuangan Islam akan mempengaruhi
pengambilan keputusan individu dan sejauh mana hal itu akan mengubah pendapatan dan
kebiasaan konsumsi masyarakat tersebut.

B. Rumusan Masalah
1. Apa pengertian inklusi keuangan?
2. Bagaimana urgensi dan pengaruh preferensi agama terhadap inklusi keuangan dalam
memajukan keuangan Islam?

C. Tujuan
1. Untuk mengentahui pengertian inklusi keuangan.
2. Untuk mengetahui urgensi preferensi agama terhadap inklusi keuangan dalam
memajukan keuangan islam.

2
 BAB II
PEMBAHASAN

A. Inklusi Keuangan
Inklusi keuangan adalah hak bagi setiap individu atau bisnis yang mempunyai
akses untuk mempunyai keuangan yang cukup mampu untuk membeli barang atau
jasa dengan cara yang efektif dan berkelanjutan. Jadi, inklusi keuangan ini bisa
diartikan sebagai keadaan masyarakat dalam mengakses/menggunakan produk
layanan jasa keuangan seperti perbankan, asuransi, investasi, teknologi finansial dan
lain sebagianya.
Di sisi lain, untuk mendukung tercapainya inklusi keuangan diperlukan pula
literasi keuangan. Tujuannya, agar masyarakat paham dalam memilih dan
menggunakan produk keuangan yang sesuai dengan kebutuhan mereka dan tidak lagi
memiliki skeptisme/curiga terhadap produk dan layanan keuangan
Tujuan umum dari inklusi keuangan adalah meningkatkan perekonomian
masyarakat dengan cara mengurangi ketimbangan ekonomi melalui peningkatan dan
pemerataan akses masyarakat terhadap produk dan layanan keuangan.
Data Global Findex tahun 2017 melaporkan tingkat inklusi keuangan di Indonesia
mencapai 48,9% atau 12% lebih tinggi dibanding hasil Global Findex tiga tahun
sebelumnya. Pada 2014, baru sekitar 36% penduduk dewasa di Indonesia yang
memiliki akses terhadap lembaga keuangan formal.
Sayangnya, dari data tersebut tentu bisa dilihat bahwa akses layanan keuangan di
Indonesia masih belum merata atau sekitar 51,1% masyarakat
tergolong unbankable atau belum tersentuh akses keuangan.1
Manfaat inklusi keuangan adalah:
- Meningkatkan efisiensi ekonomi.
- Mendukung stabilitas sistem keuangan.

1
https://www.cermati.com/artikel/netizen-wajib-tahu-apa-itu-inklusi-keuangan-manfaat-dan-programnya-
biar-melek-keuangan

3
 - Mengurangi shadow banking atau irresponsible finance.
- Mendukung pendalaman pasar keuangan.
- Memberikan potensi pasar baru bagi perbankan.
- Mendukung peningkatan Human Development Index (HDI) Indonesia.
- Berkontribusi positif terhadap pertumbuhan ekonomi lokal dan nasional yang
berkelanjutan.
- Mengurangi kesenjangan (inequality) dan rigiditas low income trap, sehingga
dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat yang pada akhirnya berujung pada
penurunan tingkat kemiskinan.2

B. Metodologi3
Untuk memperkirakan parameter penelitian, penelitian menggunakan tanggapan
survei tingkat pribadi dan mengukur hubungan antara mengikuti preferensi Islam
tertentu dan inklusi keuangan. Data survei berfokus pada tujuh pertanyaan utama
dengan rentang frekuensi dari 1 (rendah) hingga 4 (tinggi). Pertanyaannya adalah
sebagai berikut:
1. Apakah Anda berdoa setiap hari?
2. Apakah Anda berpuasa selama Ramadhan?
3. Apakah Anda menonton atau mendengarkan program keagamaan di radio
atautelevisi?
4. Apakah Anda mengikuti pelajaran agama di masjid atau gereja?
5. Apakah Anda menghadiri sholat Jumat / Minggu?
6. Apakah Anda mendengarkan Alquran / Alkitab?
7. Apakah Anda membaca buku-buku agama?
Setiap tanggapan kemudian dijumlahkan sehingga menghasilkan Total Skor
Agama (indeks), yang berkisar dari minimal 1 hingga maksimal 28. Skor pribadi ini

2
https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/stabilitas-sistem-keuangan/keuangan-inklusif/default.aspx
3
Hassan, M. Kabir., and Mamunur. Rashid. Management of Islamic Finance : Principle, Practice,
and Performance., 2018.

4
 kemudian digunakan untuk menjelaskan indikator sosial dan ekonomi responden
untuk menguji kebutuhan yang lebih besar akan keuangan Islam dalam penelitian.
Penelitian tersebut menggunakan analisis univariat, korelasi berpasangan, dan regresi
logit untuk menjelaskan hubungan antara "kelompok yang lebih religius" dan
"kelompok yang kurang religius" untuk mendokumentasikan inklusi keuangan di
negara-negara tertentu.
Untuk memperkuat hasil penelitian, penelitian ini menggunakan dua variabel lagi
dari survei untuk mewakili preferensi agama. Pertama, penelitian ini menggunakan
variabel biner, “Financial Islamism,” yang sama dengan satu jika responden percaya
bahwa Islam harus memiliki pengaruh pada preferensi dan pendekatan keuangan, dan
nol sebaliknya. Dan terakhir, variabel Kesalehan Beragama dari pertanyaan survei
"Apakah Anda mendeskripsikan diri sendiri?" yang mengambil nilai 1 untuk "tidak
religius", 2 untuk "agak religius", dan 3 untuk "sangat religius".

C. Data
Penelitian ini akan menganalisis apakah kebutuhan yang lebih besar akan layanan
keuangan Islam dikaitkan dengan sistem perbankan negara-negara mayoritas Muslim.
Analisis terdiri atas analisis lintas bagian dari 25 negara mayoritas Muslim. Penelitian
ini menggunakan dua database utama. Pertama, penelitian ini menggunakan variabel
inklusi keuangan tingkat negara yang menunjukkan berbagai tingkat penetrasi
perbankan Islam. Penelitian ini juga memperoleh penilaian Bank Dunia tentang
inklusi keuangan dari Database Inklusi Keuangan Global (Findex) Bank Dunia.
Data tersebut berisi perilaku perbankan berdasarkan survei negara. Misalnya,
inklusi keuangan dapat didefinisikan sebagai persentase orang yang memiliki
rekening bank atau persentase orang yang meminjam uang dari bank daripada dari
sumber informal lainnya. Lebih lanjut, survei ini juga mewakili persentase orang
yang secara khusus menyebutkan alasan agama untuk tidak memiliki rekening bank.
Penelitian ini menggunakan informasi dari responden dalam analisis lintas negara
kami. Penelitian ini hanya bertanya: tingkat inklusi keuangan mana yang berkorelasi

5
 dengan penetrasi keuangan Islam? Data set kedua didefinisikan sebagai Barometer
Arab. Barometer Arab adalah survei yang dirancang oleh para ilmuwan politik dan
pada prinsipnya berkaitan dengan sikap politik, bukan perilaku keuangan.
Keuangan Islam, bagaimanapun, terlalu erat terkait dengan politik lokal dan
internasional untuk dibiarkan secara eksklusif di tangan analis politik. Survei ini
dilakukan pada tahun 2007-2008, 2011, dan 2013. Data set ini merupakan sampel
nasional yang representatif di seluruh wilayah Arab. Hal tersebut menentukan sikap
serta latar belakang sosial ekonomi dari mereka yang paling dekat terkait dengan
penolakan sistematis keuangan berbasis bunga di berbagai negara Arab akan
menawarkan apresiasi yang lebih terinformasi tentang potensi dan keterbatasan
keuangan Islam, termasuk potensi biaya politik dan manfaat bagi regulator negara.
Pada tahun 2011, responden juga ditanyai apakah “untuk memenuhi tuntutan
ekonomi modern, bank boleh mengenakan bunga” meskipun tanggapan tersebut
secara signifikan berkorelasi dengan pertanyaan tentang ajaran Islam, hubungannya
lemah: sejumlah besar responden yang setuju bahwa bunga dilarang dalam Islam juga
berpikir bahwa bank harus diizinkan untuk mengenakan bunga terlepas dari ajaran
agamanya.

D. Hasil Empiris
Dalam penelitian lintas negara, inklusi keuangan jelas dikaitkan dengan variabel
lain seperti tradisi perbankan, pendapatan per kapita, jumlah uang tersedia dalam
setiap sistem perbankan sebagai proporsi dari PDB, cabang bank per ratusan ribu
orang, kredit ke sektor swasta sebagai persentase dari PDB, tingkat pendidikan dan
tingkat melek huruf di seluruh negeri, tingkat urbanisasi, akses ke Internet, dan
sejenisnya . Karena banyak dari kemungkinan penentu ini saling terkait, hanya
beberapa yang cukup sebagai kontrol untuk memeriksa hubungan yang mungkin dari
penetrasi keuangan Islam atau keberatan agama terhadap inklusi keuangan. Banyak
orang mengutip alasan agama mengapa mereka tidak mengambil bagian dalam
instrumen keuangan konvensional; mereka lebih memilih instrumen keuangan Islam

6
yang sesuai dengan Syariah, yang tidak selalu tersedia. Analisis dimulai dengan
statistik ringkasan.
Variabel pertama, Total Indeks Agama, adalah jumlah dari tujuh variabel berikut:
sholat, puasa Ramadhan, nonton / mendengarkan program, pelajaran agama, sholat
Jum'at, membaca buku-buku agama, dan mendengarkan buku-buku agama. Masing-
masing dari ketujuh variabel ini berada di antara 0 dan 4, 0 kemungkinannya kecil
dan 4 lebih mungkin, untuk menghitung Total Indeks Agama, kita menjumlahkan
ketujuh variabel ini. Jika dilihat pada Total Indeks Agama, dapat dilihat bahwa skor
rata-rata adalah 17.904 dari nilai maksimal 28. Hal ini menunjukkan bahwa sebagian
besar responden tergolong religius sedang dan tidak terlalu religius.
Variabel berikutnya yang dapat dilihat adalah Tolak Suku Bunga. Variabel ini
menunjukkan kemungkinan bahwa individu tersebut akan menolak bunga, atau riba,
karena alasan agama. Hal yang didapatkan ialah mean untuk variabel ini berada di
ujung bawah untuk menolak bunga di 0,425. Hal ini bisa kita artikan karena
kebanyakan orang tidak menolak suku bunga, namun banyak juga yang menolak.
Kesalehan beragama adalah variabel yang melihat keseluruhan religius individu.
Rata-rata usia responden adalah 37 tahun, sebagian besar berasal dari perkotaan, dan
jumlah laki-laki sedikit lebih banyak dibandingkan perempuan. Jumlah laki-laki yang
lebih tinggi mungkin disebabkan oleh masyarakat patriarkal atau bahwa perempuan
sudah menikah dan suaminya memiliki rekening. Pendidikan orang-orang ini berada
di ujung bawah dengan sekitar 34,1 persen berpendidikan.
Variabel Toleransi Perspektif mengukur berapa banyak responden telah
melakukan perjalanan ke negara-negara barat. Dapat ditemukan bahwa hanya sekitar
5 persen dari mereka yang disurvei telah melakukan perjalanan ke barat. Perjalanan
ke barat dapat menjadi ukuran budaya yang berasimilasi, namun, dalam matriks ini,
dapat ditemukan bahwa ini minimum.
Sebagian besar individu sudah menikah dan sebagian besar berada di tengah
spektrum untuk kepentingan politik dan sekularisme. Ditemukan juga bahwa
kebanyakan individu bukanlah Syiah atau Sunni garis keras, tetapi dengan

7
membandingkan keduanya, lebih mungkin bagi Sunni untuk menjadi garis keras.
Sejauh ini dapat dilihat bahwa variabel sosial yang dapat mempengaruhi inklusi
keuangan di negara-negara dalam penelitian ini,
Kemudian, variabel ekonomi. Membandingkan penggunaan kartu kredit dan
debit, dapat ditemukan bahwa penggunaan kartu debit lebih dari empat kali lebih
tinggi daripada penggunaan kartu kredit. Hasil penelitian menunjukkan bahwa sekitar
43,4 persen individu telah meminjam uang. Penelitian kemudian melihat berbagai
sumber pinjaman, yang mencakup pinjaman dari bank, anggota keluarga, karyawan,
toko, atau mantan majikan. Dapat diketahui bahwa dari pilihan-pilihan ini
kebanyakan individu cenderung meminjam dari anggota keluarga, diikuti dengan
meminjam dari toko.
Penelitian juga mengukur seberapa banyak aset seseorang yang Islami, Share
Islami. Penelitian ini menemukan bahwa hanya sekitar 27 persen dari semua aset
yang Islami. Ini adalah persentase yang relatif rendah dan mungkin karena kurangnya
saham syariah yang tersedia.
Penelitian ini kemudian membagi variabel menjadi dua kategori, indikator inklusi
keuangan sosial dan ekonomi. Yang diamati ialah melihat korelasi berpasangan dari
indikator sosial yang mungkin memiliki hubungan dengan agama, yang memiliki dua
ukuran, penolakan suku bunga dan kesalehan beragama. Penelitian ini melihat bahwa
semua hasil di panel ini signifikan secara statistik setidaknya pada tingkat 5 persen
atau lebih baik. Dari hasil penelitian, dapat dilihat bahwa individu yang menolak suku
bunga dan lebih religius cenderung tinggal di daerah perkotaan yang kurang,
berpendidikan rendah, berpenghasilan rendah, bekerja lebih sedikit, memiliki
toleransi perspektif yang kurang, memiliki kepentingan politik yang lebih rendah, dan
kurang sekuler.
Penelitian ini juga menemukan bahwa penolakan terhadap minat dan kesalehan
beragama lebih tinggi untuk individu yang lebih tua, dan anti-negara. Variabel garis
keras memiliki korelasi negatif dengan penolakan minat dan kesalehan beragama,
yang menunjukkan bahwa korelasi antara keduanya berlawanan dengan apa yang

8
akan kita asumsikan, bahwa individu yang lebih garis keras akan cenderung menolak
minat dan menjadi lebih religius.
Namun, ketika kita memecah variabel ini menjadi Syiah garis keras dan Sunni
garis keras, kita menemukan lebih banyak Sunni garis keras cenderung menolak
bunga dan lebih saleh. Dapat disimpulkan bahwa agama dikaitkan dengan indikator
inklusi keuangan sosial.
Hasil korelasi berpasangan antara ekovariabel nomic dan penolakan minat dan
kesalehan beragama. Di panel ini, penelitian melihat bahwa semua variabel signifikan
secara statistik pada tingkat 1 persen. Penelitian menemukan bahwa dengan
meningkatnya penolakan bunga dan kesalehan beragama, penggunaan kartu kredit
menurun, yang menyiratkan bahwa individu yang berada pada spektrum agama yang
lebih tinggi cenderung tidak menggunakan kartu kredit.
Kesimpulan yang sama untuk penggunaan cabang bank. Namun, hasil penelitian
menunjukkan bahwa meminjam uang berkorelasi positif dengan kesalehan beragama
dan penolakan bunga, yang menyiratkan bahwa religiusitas memang tidak
memengaruhi pinjaman, tetapi dapat memengaruhi sumber pinjaman. Penelitian ini
menemukan bahwa meminjam dari toko atau bank memiliki korelasi negatif,
menunjukkan bahwa individu yang lebih religius cenderung tidak meminjam dari
sumber-sumber ini.
Meminjam dari sumber lain, seperti mantan majikan, karyawan, dan keluarga
semuanya memiliki korelasi positif dengan kesalehan agama dan penolakan bunga,
dengan probabilitas tertinggi untuk meminjam dari anggota keluarga. Dapat
disimpulkan bahwa agama dapat dikaitkan dengan indikator ekonomi inklusi
keuangan.
Penelitian ini menemukan sebagian besar variabel sosial signifikan pada tingkat 1
persen, kecuali Kristen, Anti-negara, dan Sekularisme. Penelitian ini menemukan
bahwa individu yang menolak suku bunga rata-rata cenderung lebih tua, tinggal di
daerah perkotaan yang lebih sedikit, lebih banyak laki-laki, berpendidikan rendah,
berpenghasilan lebih rendah, bekerja lebih sedikit, memiliki toleransi perspektif yang

9
lebih rendah, lebih cenderung menikah, lebih sedikit tertarik pada politik, jauh lebih
Islam garis keras, dan lebih cenderung Syiah dan Sunni garis keras, tetapi ketika
melihat koefisien kita melihat bahwa lebih banyak Sunni garis keras menolak minat
daripada Syiah garis keras.
Penolakan bunga adalah ukuran fundamental dari preferensi agama finansial,
karena bunga, atau riba, dilarang dalam Islam, banyak orang menghindar dari
menggunakan bank komersial karena pembayaran bunga. Hasil uji univariat antara
indikator ekonomi dan penolakan bunga. Penelitian ini menemukan lagi bahwa
sebagian besar variabel signifikan pada tingkat 1 persen, kecuali meminjam dari
keluarga, yang signifikan pada tingkat 10 persen dan cabang Bank, yang signifikan
pada tingkat 5 persen.
Penelitian ini menemukan bahwa individu yang menolak suku bunga cenderung
tidak menggunakan kartu kredit namun, mereka lebih cenderung menggunakan kartu
debit dibandingkan dengan individu yang tidak menolak suku bunga. Penelitian ini
menemukan bahwa individu yang menolak suku bunga memiliki tingkat pinjaman
yang lebih tinggi daripada rekan mereka, namun sumber pinjaman sangat berbeda.
Individu yang menolak suku bunga lebih cenderung meminjam dari anggota keluarga
dan mantan majikan. Namun, individu yang tidak menolak suku bunga lebih
cenderung meminjam dari bank atau dari toko.
Sumber pinjaman mungkin berbeda karena penggunaan bunga, bank mungkin
merupakan sumber uang yang paling mudah, namun, mereka mengenakan bunga dan
oleh karena itu lebih banyak orang yang religius mungkin menghindar dari
menggunakan bank. Mereka mungkin juga berbeda karena tempat tinggal individu,
dan seberapa mudah akses bank atau toko. Hasil korelasi berpasangan antara
indikator variabel sosial dengan Islamisme keuangan dan skor agama total.
Islamisme Keuangan adalah ukuran untuk individu yang hanya menggunakan
produk keuangan Islam dan total skor Islami adalah jumlah dari tujuh ukuran
religiusitas yang dijelaskan sebelumnya di bagian data. Hasil penelitian untuk
Islamisme keuangan dan indikator sosial menunjukkan bahwa individu-individu ini

10
cenderung tinggal di daerah perkotaan yang kurang, berpendidikan rendah,
berpenghasilan rendah, bekerja lebih sedikit, memiliki toleransi perspektif yang lebih
rendah, lebih cenderung untuk menikah, memiliki kepentingan politik yang lebih
rendah, lebih sekuler, kurang garis keras, kurang anti-negara, lebih banyak Syiah
garis keras dan garis keras Sunni.
Hasil yang menarik adalah ada korelasi positif dan signifikan antara Islamisme
keuangan dan Kristen. Ini menyiratkan bahwa individu yang beragama Kristen lebih
cenderung menggunakan produk keuangan Islam. Hasil menarik lainnya adalah
individu yang garis keras cenderung menggunakan lebih sedikit produk keuangan
Islami. Namun, ketika kami membagi individu menjadi Syiah dan Sunni garis keras,
kami menemukan bahwa korelasinya positif, dengan kelompok garis keras Sunni
lebih cenderung menggunakan produk keuangan Islam daripada Syiah garis keras.
Hasil penelitian untuk total skor agama dan indikator sosial memiliki hasil yang
serupa dengan Islamisme keuangan, kecuali bahwa gender secara statistik signifikan
menunjukkan bahwa individu lebih cenderung pada laki-laki dan Syiah garis keras
tidak lagi signifikan. Korelasi berpasangan antara variabel indikator ekonomi mampu
dengan Islamisme keuangan dan total skor agama.
Baik Islamisme finansial maupun total skor religius memiliki korelasi yang serupa
dengan indikator ekonomi. Individu yang cenderung menggunakan produk keuangan
Islam dan mendapat skor lebih tinggi pada skor agama cenderung menggunakan lebih
sedikit kartu kredit, menggunakan lebih sedikit cabang bank, menggunakan lebih
banyak kartu debit, lebih cenderung meminjam uang, terutama dari keluarga,
karyawan dan mantan majikan, bagaimanapun mereka kecil kemungkinannya untuk
meminjam dari bank dan toko. Mereka juga memiliki persentase saham syariah yang
lebih tinggi.
Variabel praktik Islam adalah tujuh ukuran berbeda yang digunakan di penelitian
ini untuk menentukan seberapa religius seseorang, setiap kategori memiliki skor
antara 0 dan 4, dengan total skor religius adalah dari 28. Individu yang lebih tua
cenderung lebih sering shalat, menonton / mendengarkan program-program

11
keagamaan, mengikuti pelajaran agama, pergi sholat Jumat, mendengarkan buku-
buku agama, dan membaca buku-buku agama.
Orang-orang yang tinggal di perkotaan cenderung tidak menonton /
mendengarkan program keagamaan, pergi sholat Jumat, dan membaca buku-buku
agama. Laki-laki cenderung lebih sering shalat, berpuasa selama Ramadhan,
menonton / mendengarkan program keagamaan, mengikuti pelajaran agama, pergi
sholat Jum'at, mendengarkan buku-buku agama, dan membaca buku-buku agama,
berdoa, menonton / mendengarkan program keagamaan, mengambil bagian dalam
pelajaran agama, pergi ke sholat Jumat, tetapi lebih cenderung mendengarkan buku-
buku agama dan membaca buku-buku agama. Penghasilan individu dan pekerjaan
tidak memiliki hasil yang signifikan secara statistik, kecuali individu yang bekerja
cenderung tidak mendengarkan buku-buku agama, yang signifikan pada tingkat 10
persen.
Penelitian ini menemukan bahwa Variabel Kristen memiliki korelasi negatif dan
signifikan dengan ketujuh variabel. Toleransi perspektif memiliki nilai negatif dan
signifikan di semua variabel. Hal itu menunjukkan bahwa individu yang lebih
terpapar budaya barat kurang religius. Individu yang menikah memiliki hasil positif
dan signifikan di ketujuh variabel agama, menyiratkan individu yang menikah lebih
religius. Meningkat kepentingan politik Berkorelasi positif dan signifikan dengan
menonton / mendengarkan program keagamaan, mengikuti pelajaran agama, dan
mendengarkan buku-buku agama, tetapi berkorelasi negatif dan signifikan dengan
pergi shalat Jumat dan membaca buku-buku agama.
Orang sekuler memiliki korelasi negatif dan signifikan dengan menonton /
mendengarkan program keagamaan, mengikuti pelajaran agama, pergi shalat Jumat,
dan membaca buku agama. Garis keras dan Sunni garis keras semua diprediksi
memiliki korelasi positif dan signifikan dengan ketujuh variabel ukuran agama,
menunjukkan bahwa individu yang lebih garis keras lebih religius. Namun, menarik
untuk melihat bahwa Syiah garis keras memiliki campuran korelasi positif dan negatif
dengan tindakan keagamaan.

12
 Penelitian ini menemukan bahwa Syiah garis keras lebih cenderung berdoa,
menonton / mendengarkan program keagamaan, dan membaca buku-buku agama,
tetapi mereka cenderung tidak mengambil bagian dalam pelajaran agama, pergi shalat
Jumat, dan mendengarkan buku-buku agama. Analisis multivariat dari praktik Islam
dan indikator inklusi keuangan sosial ini memberi kita pandangan yang lebih
mendalam tentang seberapa religius orang-orang ini, dan apakah keuangan Islam
akan bermanfaat bagi individu-individu ini. Penelitian ini melihat bahwa rata-rata
individu di wilayah ini lebih religius dan akan ada manfaatnya bagi mereka.
Penelitian ini menggunakan tujuh ukuran berbeda untuk mengevaluasi seberapa
religius seseorang dan penelitian ini menghitung korelasinya dengan indikator
ekonomi. Penelitian ini menemukan bahwa individu yang menggunakan kartu kredit
memiliki korelasi negatif dan signifikan dengan ketujuh tindakan keagamaan. Ini
menyiratkan bahwa pengguna kartu kredit kurang religius. Kesimpulan yang sama
dapat dibuat untuk individu yang menggunakan cabang bank. Pengguna kartu debit,
sebaliknya, memiliki hubungan yang positif dan signifikan dengan tindakan
keagamaan. Ini menyiratkan bahwa lebih banyak orang yang religius menggunakan
kartu debit.
Hasil kami juga menunjukkan bahwa individu yang memiliki saham Islam
melakukan shalat, puasa selama Ramadhan, mengambil bagian dalam pelajaran
agama, dan pergi ke sholat Jum'at, namun, tindakan lain tidak signifikan. Individu
yang meminjam uang memiliki korelasi positif dan signifikan dengan enam dari tujuh
langkah agama, semuanya signifikan kecuali membaca buku agama. Melihat pada
berbagai sumber pinjaman, kami melihat bahwa meminjam dari keluarga adalah
positif dan signifikan di semua tujuh ukuran agama, namun meminjam dari bank
adalah negatif dan signifikan untuk enam dari tujuh ukuran.
Hal ini menarik karena kita dapat melihat bahwa religiusitas tidak menghalangi
kemauan untuk meminjam uang, tetapi mempengaruhi sumber pinjaman, kita beralih
dari bank umum ke pinjaman keluarga perorangan karena individu menjadi lebih
religius. Analisis multivariat dari penelitian ini melihat bahwa meminjam dari

13
keluarga adalah positif dan signifikan di semua tujuh ukuran agama, namun
meminjam dari bank adalah negatif dan signifikan untuk enam dari tujuh ukuran. Hal
ini menarik karena kita dapat melihat bahwa religiusitas tidak menghalangi kemauan
untuk meminjam uang, namun mempengaruhi sumber pinjaman, yaitu responden
beralih dari bank umum ke pinjaman keluarga perorangan karena individu menjadi
lebih religius.
Analisis multivariat dari penelitian ini melihat bahwa meminjam dari keluarga
adalah positif dan signifikan di semua tujuh ukuran agama, namun meminjam dari
bank adalah negatif dan signifikan. Variabel inklusi keuangan ekonomi dan praktik
Islam memberikan pandangan unik tentang bagaimana praktik keagamaan
dikorelasikan dengan variabel ekonomi di negara-negara ini. Penelitian ini melihat
ada keuntungan ekonomi, terutama dalam meminjam jika ada peningkatan perbankan
syariah di wilayah yang diteliti.

14
 BAB III
PENUTUP

A. Kesimpulan
Inklusi keuangan adalah, keadaan masyarakat dalam mengakses dan
menggunakan produk dan layanan jasa keuangan.
Ada potensi untuk mengembangkan keuangan Islam sebagai sarana untuk
meningkatkan akses keuangan di negara tertentu. Sebagian besar negara OKI telah
mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan akses keuangan, namun tampaknya
belum ada komitmen yang jelas untuk mereformasi perbankan Islam dengan tujuan
meningkatkan inklusi keuangan. Dalam penelitian ini, ditemukan bahwa individu di
wilayah ini cenderung lebih religius dan akan ada manfaat ekonomi dan sosial untuk
peningkatan perbankan syariah di wilayah ini. Meminjam adalah faktor utama inklusi
keuangan dan penelitian ini melihat bahwa individu yang lebih religius cenderung
tidak menggunakan pemberi pinjaman komersial sebagai sumber pinjaman, jika bank
syariah diperluas di area ini mereka akan memiliki lebih banyak akses ke pinjaman
sesuai Islam, yang akan meningkat seperti kemampuan mereka untuk berinvestasi
dalam bisnis, properti, membayar untuk keadaan darurat medis, atau pengeluaran
rumah tangga lainnya. Memiliki akses pinjaman meningkatkan stabilitas ekonomi,
yang perlu dibenahi di kawasan ini. Oleh karena itu, peningkatan perbankan syariah
dapat membawa stabilitas yang lebih baik di seluruh kawasan. Ada beberapa cara
untuk meningkatkan perbankan syariah agar lebih inklusif. Regulator dapat
meningkatkan kebijakan perbankan syariah untuk memperluas jangkauannya kepada
mereka yang tertinggal, meningkatkan peran keuangan syariah di negara-negara
tersebut, dan juga meningkatkan infrastruktur perbankan syariah agar masyarakat
tidak tersisih hanya karena tidak ada bank yang terjangkau. . Hasil penelitian ini
penting karena penelitian ini menunjukkan bahwa ada kebutuhan yang lebih besar
untuk keuangan Islam di negara-negara tertentu yang mungkin dapat mendorong
perkembangan keuangan yang lebih besar di pasar.

15
 DAFTAR PUSTAKA

RELIGIOUS PREFERENCE AND FINANCIAL INCLUSION: THE CASE FOR

ISLAMIC FINANCE. M. Kabir Hassan, Shadiya Hossain dan Omer Unsal.
Management of Islamic Finance: Principle, Practice, and Performance
International Finance Review, Volume 19, 93–111

https://www.cermati.com/artikel/netizen-wajib-tahu-apa-itu-inklusi-keuangan-manfaat-
dan-programnya-biar-melek-keuangan

https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/stabilitas-sistem-keuangan/keuangan-inklusif/
default.aspx

16