Literature Review

Implications of Technological Advance for Financial Intermediation in Islamic

Finance

(Rodney Wilson)

Di review oleh : Haifa Fitri Nur Afidah, Ika Puji Astuti

A. Pendahuluan
Meningkatnya kecepatan kemajuan teknologi memiliki implikasi besar
terhadap bagaimana layanan keuangan Islam disampaikan, dengan implikasi yang
signifikan bagi staf dan klien mereka. Dampaknya sama-sama merusak layanan
keuangan konvensional, dengan ancaman penutupan kantor cabang karena
nasabah semakin banyak bertransaksi online daripada tatap muka. Awalnya,
ancamannya adalah pekerjaan pemrosesan back-office (orang atau sekelompok
orang yang bertugas mengurusi pekerjaan di bagian belakang Perusahaan di mana
mereka tidak secara langsung berinteraksi atau melayani konsumen, contohnya
seperti: menjalankan proses operasional, akuntansi, finansial, administrasi,
teknologi, audit, pengelolaan data, pajak) yang kurang terampil dan bergaji rendah,
tetapi sekarang meluas ke eksekutif yang lebih senior yang harus menyesuaikan
praktik kerja mereka dengan inovasi teknologi atau menghadapi pemutusan
kontrak dan sering kali pensiun dini (Skan et al. .2015).
Dampak utama perubahan teknologi pada perbankan syariah selama ini
adalah pada sistem pembayaran. Dengan pelanggan yang lebih jarang mengunjungi
cabang, ini melemahkan simpanan transaksi bank sebagai platform untuk penjualan
silang produk manajemen kekayaan. Pemegang rekening syariah mengandalkan
aplikasi smartphone dan tablet serta layanan online berbasis web untuk transaksi
sehari-hari. Akibatnya, bank syariah perlu mempekerjakan lebih banyak staf TI dan
lebih sedikit administrator dengan penekanan yang meningkat pada keterampilan
perangkat lunak untuk profesional yang tersisa yang dipekerjakan.

B. Pembahasan
1. Jaminan Syariah dan teknologi keuangan
Fintech mencakup banyak bidang perbankan dan layanan keuangan. Ini
termasuk sistem pembayaran seperti Google Wallet dan Apple Pay yang
berpotensi menggantikan banyak layanan ritel yang merupakan kekuatan
khusus bank syariah. Daripada menganggap praktik inovatif seperti itu sebagai
ancaman, pendekatan yang lebih positif adalah melihatnya sebagai peluang
bagi lembaga keuangan Islam yang ada (Mahalingam 2017). Mereka dapat
bermitra dengan beberapa penyedia pembayaran baru yang saling
menguntungkan karena bank syariah memberikan jaminan Syariah sementara
perusahaan fintech menyediakan layanan pembayaran berbiaya rendah yang
efisien.
Mengingat gangguan yang dihasilkan dari inovasi teknologi, perlu ada
pemantauan terus menerus terhadap produk keuangan syariah yang ada oleh
dewan Syariah untuk memastikan mereka tidak menyimpang dari template
yang telah disetujui. Setiap penyimpangan harus dilaporkan oleh staf audit ke
dewan Syariah untuk diskusi dan tindakan. Pamflet dan materi situs web
tentang produk keuangan Islam juga harus diperiksa. Semua produk baru yang
diperkenalkan oleh lembaga keuangan Islam atau revisi substansial terhadap
produk yang ada harus tunduk pada persetujuan dewan Syariah sebelum
ditawarkan kepada pelanggan.
2. Persaingan dan perubahan teknologi
Bank syariah bersaing dengan bank syariah lainnya untuk mendapatkan
simpanan, dengan tujuan utama untuk mendorong pelanggan agar gaji bulanan
mereka dibayarkan secara elektronik langsung ke rekening bank mereka.
Teknologi manajemen data dapat mengurangi biaya layanan rekening
transaksi. Untuk meningkatkan kenyamanan, semua produk keuangan klien
dapat diakses dari layar beranda akun transaksi. Bank syariah menjadi
supermarket keuangan terintegrasi yang dapat diakses secara interaktif oleh
klien. Tentu saja mahal untuk mengembangkan sistem seperti itu, baik oleh
staf TI internal atau outsourcing.
Apakah perubahan teknologi dalam penyediaan jasa keuangan
berpotensi meningkatkan persaingan masih bisa diperdebatkan. Hal ini dapat
membawa penghematan biaya jika tagihan upah dikurangi dengan karyawan
 yang lebih sedikit. Hal ini dapat mengakibatkan pengurangan biaya yang
menguntungkan klien, tetapi penting untuk dicatat bahwa peningkatan sistem
teknologi itu mahal, dan pada akhirnya klienlah yang membayar untuk inovasi.
Lembaga keuangan Islam yang hanya menyediakan layanan yang sesuai
dengan Syariah sering mengeluhkan persaingan tidak sehat dari apa yang
disebut jendela Islam dari lembaga keuangan konvensional utama
(Kamaruddin et al. 2008). Pada tahun 2011, Bank Sentral Qatar
memerintahkan penutupan jendela syariah di bank konvensional, tetapi di
tempat lain mereka terus beroperasi (Shaheen dan Regan 2011). Pelaporan
keuangan yang ketat untuk memastikan bahwa tidak ada pendanaan bersama
dapat menjawab kekhawatiran ini. Namun demikian, ada masalah subsidi
silang yang lebih luas yang dapat diperburuk oleh penyediaan teknologi
informasi yang mahal. Akan terlalu jauh untuk menyarankan bahwa simpanan
syariah hanya dapat diakses dari ATM terpisah atau layanan online melalui
portal Islami khusus. Tantangannya adalah biaya penyediaan teknologi per
pelanggan jauh lebih rendah untuk lembaga keuangan konvensional dengan
jutaan klien.
3. Implikasi kepegawaian dari otomatisasi proses keuangan
Sebagian besar perubahan dengan otomatisasi pemrosesan keuangan
melibatkan perubahan praktik kerja, khususnya menghilangkan tugas
administrasi rutin (Hunter et al. 2001). Misalnya, wawancara dan pengisian
formulir oleh staf bank telah digantikan oleh masukan berbasis web dari klien
atau penasihat keuangan mereka. Ini telah mengurangi waktu kontak pribadi,
tetapi mengisi formulir adalah penggunaan waktu staf yang kurang produktif
yang dapat lebih baik dikhususkan untuk sesi yang lebih interaktif dan
eksploratif dengan klien dan klien potensial. Ini dapat mencakup saran
mendalam tentang produk keuangan Islam untuk memastikan klien
mengetahui pilihan yang tersedia. Ada masalah produk apa yang paling cocok
untuk tujuan tertentu, yang memerlukan saran profesional.
Otomatisasi proses memiliki implikasi besar bagi praktik ketenagakerjaan
di bidang keuangan Islam dan tak pelak lagi karyawan menemukan tuntutan
baru dari organisasi mereka sebagai tantangan. Pelatihan ulang dan pelatihan
 yang ditingkatkan sangat penting bagi staf untuk dapat menanggapi perubahan
kebutuhan dengan teknologi baru.
Di negara-negara GCC (Kuwait, Oman, Bahrain, Qatar, Arab Saudi, Unit
Emirat Arab) di mana keuangan Islam paling berkembang, terdapat komplikasi
yang timbul dari karakteristik ganda pasar tenaga kerja. Lembaga keuangan
Islam mempekerjakan warga lokal dan ekspatriat. Ekspatriat hanya dapat
dipekerjakan dengan kontrak jangka waktu tertentu. Meskipun kontrak ini
dapat diperpanjang dan diperbarui, dapat dimengerti bahwa tekanan yang
meningkat untuk mempekerjakan warga lokal mengingat demografi GCC yang
masih muda dan kebutuhan untuk menyerap lulusan lokal ke dalam angkatan
kerja. Oleh karena itu, tempat pelatihan semakin disediakan untuk warga local.
Investasi dalam pelatihan untuk ekspatriat dapat lebih menguntungkan
bagi bank syariah dengan afiliasi atau anak perusahaan di luar negeri.
Misalnya, Dubai Islamic Bank memiliki anak perusahaan di Pakistan yang
menawarkan layanan serupa dengan sistem teknologi yang kompatibel dengan
yang disediakan di UEA (Wilson 2013). Beberapa staf yang sebelumnya
bekerja di UEA kemudian dipindahkan ke anak perusahaan Pakistan. Di sana
mereka memainkan peran kepemimpinan, termasuk melatih staf lokal,
mentransfer keterampilan yang diperoleh di UEA.
4. Pemberdayaan pelanggan melalui kemajuan teknologi
Salah satu aspek penting dari kemajuan teknologi dalam layanan
keuangan adalah pemberdayaan nasabah yang memiliki pengetahuan
keuangan yang lebih besar dari sebelumnya. Hal ini juga berlaku bagi para
pengguna produk keuangan syariah yang memiliki motivasi tinggi untuk
mempelajari lebih dalam, baik dari minat pribadi maupun keyakinan agama.
Ada banyak informasi di web tentang keuangan Islam yang tersedia untuk
semua orang. Daripada mengandalkan lembaga keuangan Islam untuk
merekomendasikan deposito, pembiayaan atau produk manajemen aset yang
paling cocok, klien yang tertarik dapat melakukan pekerjaan rumah mereka
sendiri, menyelidiki melalui web apa yang terbaik untuk kebutuhan mereka
(Guru et al. 2003). Ketika mereka pergi ke pertemuan dengan penyedia
layanan keuangan Islam, klien semakin dipersenjatai dengan informasi yang
relevan untuk menilai atau bahkan menentang saran yang dibuat oleh staf
 garis depan, termasuk eksekutif pemasaran. Didekati secara positif, ini dapat
menghasilkan diskusi yang lebih terinformasi dan analisis yang lebih dalam
tentang kebutuhan klien
Kekayaan informasi yang tersedia dari sumber online dapat memfasilitasi
pembagian risiko, prinsip dasar dalam keuangan Islam. Pengambilan
keputusan yang diinformasikan mengurangi risiko yang timbul dari
ketidaktahuan akan fakta dan sesuai dengan ajaran Syariah untuk mengurangi
atau menghilangkan ketidakpastian yang dapat dihindari yang disebut sebagai
gharar. Mampu memiliki informasi keuangan 24/7 secara real time
memfasilitasi pemantauan saldo dan transaksi yang berkelanjutan oleh
lembaga keuangan Islam dan klien mereka. Yang terakhir dapat dengan mudah
memantau pembayaran dari pelanggan mereka untuk memastikan ini tepat
waktu. Klien dapat memastikan bahwa mereka memiliki likuiditas yang cukup
untuk menutupi pembayaran di masa mendatang, dengan sistem teknologi
informasi yang menyediakan perincian lebih awal dari penerimaan dan
pengeluaran yang akan datang.
5. Otomatisasi pengumpulan dan interpretasi data
Sistem teknologi informasi yang lebih baik dapat mengurangi biaya
pemantauan data, dan bahkan beberapa tugas interpretasi data dapat
diotomatisasi, dengan sinyal yang dikirim ke lembaga keuangan ketika
parameter yang disepakati dilanggar. Kelangsungan mudharabah dan
musyarakah sebagai instrumen keuangan mungkin bergantung pada titik
pemicu yang diidentifikasi dan dimasukkan ke dalam kontrak dan informasi
terkait yang harus disetujui oleh para pihak (Mansoor Khan dan Bhatti 2008).
Kemajuan teknologi yang meningkatkan manajemen risiko dapat memfasilitasi
penggunaan instrumen keuangan yang telah lama dianjurkan oleh para ulama
Syariah, seperti mudÿrabah dan mushÿrakah .
Musyarakah Diminishing adalah metode pembiayaan kemitraan yang
banyak digunakan untuk hipotek syariah. Klien dan bank Islam bersama-sama
membeli properti dan klien membayar sewa ke bank untuk bagian properti
yang dimilikinya, biasanya 80 atau bahkan 90 persen pada awalnya. Bagian
bank dari kepemilikan berkurang dari waktu ke waktu karena klien melakukan
pembayaran bulanan di samping sewa. Ini memberikan jalan keluar yang aman
 bagi bank, yang dilunasi secara penuh untuk bagiannya dari pembelian awal
(Meera et al. 2009).
Kekhawatiran kepatuhan Syariah adalah bahwa musyarakah
diklasifikasikan sebagai kontrak ekuitas, tetapi musyarakah yang semakin
berkurang dalam praktiknya adalah kontrak hutang yang tunduk pada risiko
gagal bayar tetapi bukan pembagian risiko pasar. Jumlah yang dikembalikan
bank sama dengan pembayaran pembeliannya, sementara klien menanggung
semua risiko ekuitas. Pengaturan ini diakui disukai oleh banyak klien, karena
mereka mengantisipasi nilai properti akan meningkat seiring waktu dan
mereka tidak mau berbagi keuntungan modal apapun. Namun, jika pasar
properti menurun, klien mungkin menemukan utang melebihi nilai bangunan
hasil yang digambarkan sebagai ekuitas negatif. Ketentuan untuk pembagian
risiko pasar dapat dimasukkan dalam kontrak musyarakah yang semakin
berkurang yang mengurangi kemungkinan ekuitas negatif bagi klien. Bank
syariah tentu saja akan lebih terekspos, tetapi dengan menggunakan data
lokasi, ia dapat menyeimbangkan kembali portofolio propertinya ke area di
mana harga lebih tinggi dan tidak terlalu fluktuatif.
6. Teknologi untuk meningkatkan pengambilan keputusan investor
Pengambilan keputusan investor dan tindakan selanjutnya telah sangat
diberdayakan oleh kemajuan teknologi (Rose et al. 2004). Ini telah
meningkatkan efisiensi pasar sekuritas dengan menyediakan informasi yang
komprehensif dan sistem broker yang lebih aman. Dengan penyelesaian yang
dilakukan secara instan, tidak ada penundaan antara pesanan pembelian dan
penjualan untuk sekuritas yang diterbitkan dan pelaksanaan transaksi. Pialang
online untuk pembelian dan penjualan sekuritas sangat kompetitif, secara
substansial mengurangi biaya transaksi (Looney et al. 2008). Hal ini dapat
mendorong jangka pendek dan apa yang disebut perdagangan harian, tetapi
para sarjana Syariah melihat kegiatan seperti itu sangat spekulatif dan
bertentangan dengan prinsip keuangan partisipatif dan pembagian risiko.
Investor institusi Islam seperti manajer dana syariah atau operator takÿful
memiliki cakrawala waktu yang lama untuk investasi dan melakukan
penelitian pada perusahaan tempat mereka berinvestasi daripada hanya
berfokus pada harga di layar.
 Saat melakukan penelitian, investor dapat mengandalkan informasi dan
data yang diberikan oleh perusahaan pialang atau perusahaan penasihat
investasi independen. Investor dapat mengakses melalui situs pialang mereka
grafik tren harga, data pendapatan dan kinerja, siaran pers dan bahkan laporan
keuangan tahunan lengkap pada saham yang mereka pegang atau tertarik
untuk mengakuisisi. Prosedur untuk memastikan bahwa stok sesuai dengan
Syariah juga telah menjadi otomatis, dengan penyaringan keuangan dan sektor
ditentukan menggunakan program perangkat lunak. Berbagai metodologi telah
dikembangkan untuk menganalisis data perusahaan untuk membedakan
investasi yang halal (diperbolehkan) dari yang haram (diharamkan). Para
ulama Syari'ah membuat keputusan akhir, tetapi pendapat mereka dicari
hanya pada kasus-kasus perbatasan, karena tidak perlu menyelidiki lebih
lanjut perusahaan yang jelasjelas haram, seperti pembuat bir atau
penyulingan, atau yang jelas-jelas halal, seperti kebanyakan perusahaan
manufaktur (Derigs dan Marzban 2008).
7. Inovasi teknologi dan penawaran dana Islam
Sebagian besar dana Islam dikelola secara aktif daripada menjadi dana
pasif yang hanya melacak indeks yang sesuai dengan Syariah. . Manajer dana
terus-menerus meninjau kinerja keuangan portofolio investasi mereka,
sementara para sarjana melayani di dewan Syariah secara aktif menanggapi
permintaan panduan dari manajer dana tentang kepemilikan yang ada atau
akuisisi potensial (Ghoul dan Karam 2007). Teknologi informasi memfasilitasi
penelitian baik manajer dana maupun anggota dewan Syariah dan alat analisis
yang tersedia meningkatkan kualitas penelitian. Namun, klien sering tidak
menyadari peningkatan kualitas, dan lebih memilih inovasi teknologi untuk
menghemat tenaga kerja dan biaya, mengurangi biaya manajemen yang diakui
agak tinggi yang dibebankan oleh dana Islam.
Meskipun sebagian besar dana Islam dikelola secara aktif, seperti halnya
dana konvensional, klien semakin banyak mengalihkan investasi ke dana pasif
yang memiliki biaya pengelolaan yang jauh lebih rendah (Cremers dan
Petajisto 2009). Dana pasif hanya menjadi layak melalui kemajuan teknologi
informasi dan kemampuan pemrosesan data yang kuat. Dana aktif berusaha
mengungguli pasar, menghasilkan keuntungan yang cukup untuk menutupi
biaya manajemen sambil memberikan keuntungan modal yang wajar bagi
investor mereka. Ini adalah tantangan yang cukup besar, dan tidak
mengherankan banyak dana aktif gagal, dengan klien masih bertanggung
jawab atas biaya manajemen yang tinggi bahkan ketika dana berkinerja buruk
di pasar atau membuat kerugian. Praktik semacam itu menjelaskan mengapa
banyak yang berpendapat bahwa manajemen aset aktif berada dalam
penurunan terminal. Dana pasif hanya melacak indeks dengan portofolio yang
secara otomatis diseimbangkan kembali untuk mencerminkan kinerja dan
bobot sekuritas yang menyusun indeks. Tidak perlu memasukkan semua
saham yang diwakili dalam indeks jika simulasi menunjukkan bahwa subset
secara akurat mencerminkan kinerja indeks. Hal ini mengurangi biaya
transaksi. Dimana kinerja subset menyimpang sedikit dari indeks, derivatif
seperti futures atau opsi dapat digunakan untuk meningkatkan korelasi.
Kekhawatiran investor hanyalah bahwa nilai investasi mereka mencerminkan
pergerakan indeks, tidak lebih atau kurang.
Apa saja tantangan dengan dana pasif dari perspektif Islam? Jelas, mereka
tidak boleh melacak indeks konvensional yang mencakup saham seperti bank
berbasis riba, tempat pembuatan bir atau penyulingan, yang semuanya haram.
Namun demikian, indeks mapan seperti Indeks Pasar Islam S&P Dow Jones
yang hanya mencakup saham yang sesuai dengan Syariah (Abdul Rahman et al.
2010). Kinerja indeks ini sering mengungguli indeks konvensional, karena
saham dengan leverage tinggi dikeluarkan, yang mengurangi risiko.
Selanjutnya, setelah krisis keuangan global tahun 2008 ketika harga saham
bank konvensional jatuh, indeks syariah sebagian besar tidak terpengaruh,
karena tidak termasuk saham ini.
Pembagian risiko adalah prinsip penting keuangan Islam, paling tidak
karena memberikan pembenaran untuk imbalan (Askari 2012). Dana Islam
yang paling aktif dikelola melibatkan ekuitas, dengan investor berbagi dalam
risiko portofolio daripada risiko yang terkait dengan masing-masing
perusahaan terdaftar. Kompetensi pengelola dana juga akan menentukan
risiko yang dihadapi investor. Dana yang diperdagangkan di bursa adalah
varian dari pelacak indeks, pengembangan dari yang tidak akan mungkin
terjadi tanpa perbaikan besar dalam teknologi pemrosesan data (Kosev dan
 Williams 2011). Dana pelacak pasif, seperti rekan aktifnya, hanya dapat dibeli
atau dijual setiap hari atau setiap minggu. Sebaliknya, dana yang
diperdagangkan di bursa dapat dibeli atau dijual secara real time sepanjang
hari atau malam hari.
Dari perspektif Syariah, ada keraguan apakah investasi dalam dana yang
diperdagangkan di bursa itu sah. Mereka sah selama investasinya dalam aset
nyata seperti ekuitas di perusahaan yang terdaftar yang terlibat dalam
kegiatan halal. Investasi hedge-fund telah disetujui oleh beberapa sarjana
Syariah , tetapi sebagian besar memandangnya dengan kecurigaan, terutama
karena kurangnya transparansi (Chapra 2008). Meskipun bermanfaat untuk
membuka kelas aset sebanyak mungkin kepada investor Islam sehingga
mereka tidak dirugikan dibandingkan dengan investor lain, dana lindung nilai
Islam mungkin satu langkah terlalu jauh (Reuters 2010).
8. Konsekuensi yang mengganggu bagi manajer aset, pialang, dan penasihat
keuangan
Inovasi teknologi merupakan tantangan bagi manajemen lembaga
keuangan Islam dan efek disrupsinya jauh melampaui karyawan junior.
Banyak keterampilan dan atribut yang sangat dihargai di masa lalu hanya
sedikit mengubah deskripsi pekerjaan. Atribut yang sangat dihargai seperti
empati klien diturunkan dengan kontak tatap muka yang jarang dan kurang
penekanan pada membangun dan mempertahankan hubungan. Loyalitas dan
solidaritas institusional dipandang sebagai nilai-nilai inti. Dengan teknologi
keuangan baru, atribut kualitatif diganti dengan keterampilan kuantitatif
dengan penekanan pada logika. Dengan perubahan teknologi, fokusnya adalah
pada penurunan biaya manajemen yang pasti mengorbankan kualitas layanan.
Beban kerja dan tanggung jawab dialihkan ke klien dan penasihat mereka.
Penasihat keuangan fokus pada klien dengan kekayaan bersih tinggi
sementara mereka yang memiliki dana investasi sederhana dipaksa untuk
mengandalkan teknologi informasi.
Masih bisa diperdebatkan apakah perubahan teknologi dalam keuangan
memperluas atau membatasi pilihan klien. Ini meningkatkan penawaran
produk, seperti pelacak dan dana yang diperdagangkan di bursa, tetapi juga
menambah kompleksitas. Ada potensi untuk saluran obrolan keuangan Islam
dan panduan tipe Siri Apple dan penasihat robo. Mereka yang ingin membeli
atau menjual sekuritas yang sesuai dengan Syariah di UEA secara online
sekarang dapat menggunakan layanan pialang Islami. Emirates Islamic
Financial Brokerage (EIFB), anak perusahaan yang sepenuhnya dimiliki oleh
Emirates Islamic Bank, menawarkan layanan pialang yang sesuai dengan
Syariah, profesional, dan berteknologi maju. Cakupannya mencakup sekuritas
yang terdaftar di Nasdaq Dubai dan meluas ke perdagangan sukuk.
Di Malaysia, ada dukungan kelembagaan untuk perencanaan keuangan
Islam dan manajemen kekayaan. Pusat Manajemen Kekayaan Islam didirikan
pada tahun 2013 sebagai inisiatif bersama antara BNP Paribas Malaysia dan
INCEIF – Universitas Global Keuangan Islam. Pusat ini didedikasikan untuk
mendukung pertumbuhan industri manajemen kekayaan Islam global dengan
tujuan utama pendidikan, inovasi industri dan pengembangan kebijakan.
Komisi Sekuritas Malaysia menerbitkan dana Islam dan cetak biru pengelolaan
kekayaan pada tahun 2017 yang berfokus pada pembangunan berkelanjutan
dan bertanggung jawab. Sebuah lembaga pelatihan untuk perencanaan
keuangan Islam didirikan pada tahun 2001, yang pertama di dunia dengan
mandat khusus ini. Ini inisiatif telah mengakibatkan Kuala Lumpur menjadi
pusat terkemuka untuk perencanaan keuangan Islam dan manajemen
kekayaan, dengan isuisu dampak perubahan teknologi keuangan yang
ditangani secara aktif.
Contoh inisiatif baru dari teknologi keuangan islam adalah pendirian
platform crowdfunding Islam berbasis web. Ini dapat memberikan
pembiayaan hutang dan ekuitas syariah dengan biaya lebih rendah daripada
bank syariah atau perusahaan investasi yang mapan, karena, sebagai entitas
virtual, mereka tidak memerlukan tempat yang mahal atau banyak staf.
Crowdfunding dipandang sebagai kontribusi untuk keuangan sosial Islam (Ng
et al. 2015), pengembangan kewirausahaan di negara-negara Muslim
(Marzban et al. 2014) dan keuangan dampak sosial (Taha dan Macias 2014).
Daftar penyedia crowdfund Islami yang terus bertambah meliputi: Ethis
Crowd, komunitas dengan lebih dari 25000 investor dari seluruh dunia;
Kapital Boost, platform P2P Islami pertama di Asia untuk UKM; dan
LaunchGood, yang memberikan saran tentang crowdfunding untuk tujuan
 amal. Semua organisasi ini memelihara situs web yang sangat profesional dan
dibuat dengan menarik tetapi menyediakan informasi keuangan yang sangat
terbatas.

C. Kesimpulan
Meskipun ada peningkatan minat pada dampak teknologi baru pada keuangan
Islam, bidangnya relatif baru, dan ada ruang lingkup yang cukup besar untuk
penyelidikan empiris. Bab ini telah mengidentifikasi beberapa masalah yang dapat
dieksplorasi lebih lanjut, terutama proses dan inovasi produk dan kemungkinan
pendanaan Islam baru yang terbuka dengan kemajuan dalam manajemen data.
Dampaknya terhadap kuantitas dan kualitas pekerjaan sangat memprihatinkan,
dengan tidak semua efeknya positif, bahkan jika kemajuan teknologi tidak dapat
dihindari dan para kritikus tidak ingin dipandang sebagai Luddites. Efek pada
pengalaman klien tentu perlu diselidiki lebih lanjut, terutama bagaimana hal itu
dapat menguntungkan mereka yang paham teknologi, tetapi berpotensi merugikan
orang lain karena keuangan menjadi tidak personal. Ada bahaya kemajuan
teknologi yang mengakibatkan pengucilan keuangan, daripada menjadi lebih
inklusif, seperti yang diinginkan oleh para pendukung keuangan Islam.

D. Daftar Pustaka
Khan, F., 2010. Bagaimana "Islam" itu perbankan Islam? Jurnal Perilaku Ekonomi &
Konferensi Keuangan Islam, Cambridge, MA. 16–23. Organisasi, 76 (3), 805–820
Oseni, Umar A dan Ali, S Nazim. “Fintech In Islamic Finance Theory And Practice,
New York: Routledge, 2019.
Pengertian dan Pengenalan Mengenai Istilah Front Office dan Back Office Pada
Perusahaan. 2021. Tersedia dari https://agentnco.com/pengertian-dan-
pengenalan-mengenai-istilah-front-office-dan-back-office-pada-perusahaan/
(diakses pada 5 september 2022)
Riza, Budi. 3 Hal Penting Mengenai Dewan Kerjasama Teluk GCC. 2018. Tersedia di
https://dunia.tempo.co/read/1153907/3-hal-penting-mengenai-dewan-
kerjasama-teluk-gcc (diakses pada 5 september 2022 )