b a n k va l u e
EMPAT
HARTANAH
Takut jikalau ambil masa yang lama untuk menyimpan, contohnya RM30,000
perlu disimpan dalam masa 2 tahun, tetapi harga hartanah tersebut mungkin
meningkat dan RM30,000 tersebut tidak lagi mencukupi.
Semua tahu, lebih awal beli dan melabur dalam hartanah adalah lebih baik.
Cabarannya adalah memilih hartanah yang betul, akan tetapi dengan hanya bajet
yang sedikit, ia suatu perkara yang mudah diperkatakan tetapi sukar dilakukan.
“Saya baru saja bekerja, gaji manalah besar lagi”
Bank akan gunakan gaji anda untuk menilai jika anda mampu
membayar ansuran bulanan untuk gadaijanji (mortgage). Bank
gemar luluskan pinjaman untuk pembeli rumah pertama, tetapi
kadang-kadang pembeli tersebut gagal dapat kelulusan kerana
tiada 15% wang pendahuluan yang diperlukan juga.
03
How do I buy 4 properties with as little cash as possible?
1. Beli Hartanah dalam 2. Beli rumah ‘subsale’ atau 3. Beli kedua-dua ‘undercon’
pembinaan (Undercon/ under strategi hartanah siap dan ‘subsale’
construction) atau strategi
pembangunan baharu
04
TEMUBUAL bersama Faizul Ridzuan
FR: Pada masa itu, lebih banyak projek terbengkalai (projek tidak
siap) berbanding sekarang. Oleh itu, dengan gaji yang kecil, dan
modal yang terhad, saya tidak sanggup menanggung risiko
untuk hartanah pertama saya menjadi projek terbengkalai, tanpa
dapat hasil pendapatan daripada sewaan. Terus terang, saya
tiada kemahiran ataupun ilmu untuk jangkakan nilai sewaan
untuk hartanah yang baharu (undercon).
05
Temubual - continued
Tropics@PJ/Damansara
BBV: Berdasarkan situasi tersebut, beli hartanah siap RM2,000 pendahuluan dan dijual
dengan RM120,000 untung
(subsale) adalah pilihan yang tepat. Apa lagi kebaikan mem-
selepas kurang 2 tahun.
beli hartanah yang telah siap?
FR: Saya percaya pada masa itu ia adalah keputusan yang tepat
untuk membeli hartanah yang telah siap. Saya faham dengan The Zest
Dibeli pada RM230,000 dan
beli hartanah ‘subsale’ membantu kita untuk sewakan hartanah
dijual 3 tahun selepas itu pada
tersebut secepat mungkin dan berikan kita pendapatan pasif. RM230,000 untung.
Dah dapat pendapatan, terus saya tiada masalah untuk dapatkan
pinjaman untuk hartanah berikutnya. Ia adalah penting untuk
memastikan saya berterusan dapat pinjaman ketika itu. TitiwangsaSentral
Dibeli lebih daripada 1 unit pada
RM250,000 dan sekarang ia
bernilai lebih RM600,000. Saya
dapat positif aliran tunai melebihi
BBV: Pada masa sekarang, adakah Faizul sudah ubah fikiran RM1,000 setiap bulan.
berkenaan dengan hartanah ‘undercon’? Kami dengar
khabar Faizul bermula dengan melabur dalam hartanah
‘subsale’ dan sekarang telah mula berjinak dengan hartanah Axis Ampang
‘undercon’? Kenapa ubah cara strategi membeli? Dibeli pada RM145,000 dan
dijual pada RM185,000 untung
selepas 3 tahun. Saya berjaya
FR: Sebenarnya terdapat banyak ‘ketidakpastian dan persoalan’ dapat RM1,000 aliran tunai bersih
apabila membeli hartanah ‘undercon’ berbanding dengan setiap unit ketika itu.
membeli hartanah yang dah siap (subsale).
Kepada mereka yang mempunyai ilmu yang terhad, mereka Taman Raintree
dicadangkan agar lebih baik untuk hartanah ‘subsale’ Dibeli pada RM172,000 dan
dijual pada RM168,000 untung, 4
berbanding hartanah ‘undercon’. Bagaimanapun, bila saya
tahun selepas itu.
mula mencarik ilmu dan lebih ‘tahu’, hartanah ‘undercon’ juga
menguntungkan. Saya akan berkongsi beberapa contoh
hartanah ‘undercon’ yang saya beli dan bagaimana potensi Palazio in Johor Bahru
hartanah ini sekarang. (Lihat senarai di kanan) Telah beli beberapa unit bermula
dengan RM100,000. Hari ini,
Palazio kini berharga lebih
RM200,000.
06
Temubual - continued
07
Temubual - continued
SUBSALE SUBSALE
UNDERCON
BIASA DI BBV
DOWNPAYMENT
30,000 9,000 3,000
(BAYARAN MUKA)
KOS GUAMAN SPA 7,550 7,550 0
Nota: SPA dan kos guaman untuk perjanjian pembiayaan untuk hartanah undercon kebiasaannya ditaja oleh pemaju. Kos renovasi
untuk ‘undercon’ hanya diperlukan ketika hartanah telah siap.
Pada perjanjian subsale yang biasa, pembeli Dalam kebiasaan pembeliaan ‘undercon’, anda
kebiasannya memerlukan 15% to 20% wang hanya memerlukan serendah modal RM3,000 (atau
daripada nilai hartanah untuk melakukan pembeli- kurang) sebagai pendahuluan. Jika andainya anda
an. Dalam contoh diatas, pembeli memerlukan mempunyai wang sebanyak RM30,000 modal
RM50,000 dalam simpanan untuk beli hartanah (lebih kurang), kita boleh beli sehingga 10
yang telah siap. hartanah berbanding dengan 1 daripada transaksi
‘subsales’.
Walaupun pembeliaan pada ‘zero-down deal’, anda
mestilah sediakan wang pendahuluan dan jangan Jadi untuk pelabur seperti saya, saya suka gunakan
lupa kos guaman, ‘stamp duties’ kerajaan dan seminimum wang yang mungkin untuk beli
kos-kos lain yang diperlukan untuk lengkapkan hartanah. Saya suka dapatkan 5 hartanah
transaksi. berbanding hanya 1 dengan wang sebanyak itu.
08
Temubual - continued
FR: Saya selalu ditanya mengenai perkara ini dan saya ada
penyelesaian yang mudah untuk ini.
Jika mereka punyai wang dan simpanan yang banyak, saya fikir
beli hartanah ‘subsales’ dulu kerana ia adalah lebih selamat.
Anda dapat tahu dengan lebih jelas apa yang anda dapat, dan
anda boleh periksa yang anda beli hartanah dibawah harga
pasaran. Anda juga dapat jangkakan kadar sewaan untuk
hartanah yang bakal diperolehi.
FR: Baik, ada pelbagai cara untuk lakukan ini dan saya ajar
cara-cara tersebut dalam SarjanaHartanah. Bagaimanapun, Saya
fikir tidaklah sesuai untuk dibincangkan secara terbuka.
09
Temubual - continued
FR:Saya boleh kongsikan beberapa saranan kepada pelabur baru. Berikut adalah 5 tips daripada saya:
Kuota 90% pembiayaan adalah sangat berharga, Kualiti adalah lebih penting berbanding dengan
jadi jika anda mahu gunakannya, gunakan pada kuantiti. Anda tidaklah perlu beli hartanah melebihi
hartanah yang berharga lebih RM300,000 yang 40 buah seperti saya untuk selesa. Anda hanyalah
mempunyai kadar sewaan yang melebihi RM1,300. perlu beli 4 hartanah yang mana boleh berikan anda
Jadi lebih strategik bagaimana mahu gunakan RM20,000 pendapatan pasif sebulan dan portfolio
pinjaman anda kerana ia boleh berikan perbezaan berharga RM6 juta selepas 25 tahun
kepada portfolio pelaburan anda.
Cuba bayangkan dengan hanya modal seminimum
Jika anda masih mempunyai 90% margin kuota RM12,000 boleh berikan anda pendapatan pencen
pinjaman, anda dengan senang boleh beli 4-5 bulanan RM20,000?
hartanah dengan dapatkan 90% margin kuota
pinjaman jika anda tahu teknik yang betul. Kuota Anda boleh lihat contoh hartanah yang kami belikan
90% ke2 dan yang terakhir adalah sangat bernilai, kepada para pelanggan kami, yang mana dengan
jadi anda hendaklah belajar bagaimana mahu hanya gunakan RM3,000 modal dan kami anggar-
memaksimumkannya dan gunakan dengan lebih kan sewaan pada RM2,400 setelah siap nanti
baik! Memegang hartanah yang bagus disertai berdasarkan dengan kadar sewaan hartanah yang
dengan sewaan yang baik adalah penting kearah telah siap dengan ciri-ciri yang sama. Oleh itu, jika
capai tahap kewangan bebas (financial freedom) anda tidak punyai wang yang banyak, mulakan
dengan assets dibayar oleh ianya sendiri (bermakna melabur pada hari ini.
penyewa anda bayarkan untuk anda).
Beli hartanah yang telah siap sebagai permu-
Setelah anda punyai ilmu yang baik, mulakan laan.Ini membolehkan anda kutip pendapatan
melabur. Jangan tunggu-tunggu lagi. Lebih awal sewaan daripada hartanah dan bolehkan pendapa-
kita mulakan adalah lagi baik. Semenjak 27 tahun tan hasil sewaan untuk dapatkan pinjaman ke2, ke3
yang lepas, harga hartanah terus meningkat hampir dan ke4 pada selepas itu.
setiap tahun mengikut data dikeluarkan Napic. 1998
hingga 2015, hanya 2 tahun harga hartanah merosot Jangan lupa gunakan simpanan EPF. Bila anda
ketika 1998-1999 krisis ekonomi. Jadi, semenjak 27 beli sesebuah hartanah, anda dibenarkan untuk
tahun, hanya 2 tahun sahaja (1998-1999) harga keluarkan sehingga 10% daripada haraga hartanah
hartanah jatuh. daripada EPF akaun 2. Walaupun anda bayar wang
yang banyak sebagai pendahuluan, anda masih
dibenarkan untuk keluarkan simpanan EPF dan ia
boleh dilakukan di saat anda memerlukan.
10
Temubual - Ringkasan Strategi
RINGKASAN STRATEGI
Terdapat pelbagai strategi dikongsikan oleh Faizul berdasarkan pengalaman beliauyang boleh membantu
anda. Kepada sesiapa yang masih kurang jelas, kami boleh rumuskan beberapa pelajaran seperti berikut:
1. Beli hartanah dalam 2. Beli hartanah telah siap 3. Beli kedua-dua hartanah
pembinaan (Undercon) (Subsale) Undercon dan Subsales
Komitment kecil seperti Wang komitmen yang lebih Beli kedua-dua jenis, ‘subsales’
RM3,000 tinggi diperlukan; perlu dan ‘undercon’1
15%-20% daripada harga
Boleh beli banyak unit kerana hartanah Beli hartanah ‘subsale’ yang
komitment yang kecil pertama dengan penilaian
diperlukan Dengan hartanah yang telah bank yang lebih tinggu untuk
siap, anda tahu permintaan dapatkan lebihan $$$ daripada
Risiko: Sewa tidak diketahui. pasaran berkenaan sewa. pinjaman pertama.
Memerlukan kajian dan
langkah yang wajar. Cari Boleh cuba strategi sewaan Beli hartanah ‘undercon’
hartanah dengan jaringan yang berlainan untuk hartanah dengan banyak. Ikuti cara
pengangkutan awam. yang telah siap seperti sewa Faizul, kurangkan isu LTV di
bilik, Airbnb, ‘makeover’ Sarjana Hartanah.
Risiko: Cari reputasi pemaju
Risiko: Wang komitmen lebih Risiko: Lebih tinggi wang
Risiko: Membeli banyak unit tinggi diperlukan daripada komitmen daripada transaksi
memerlukan permohonan transaksi undercon ‘subsales’
yang lebih tinggi kepada bank,
dan ia hendaklah selari dengan Strategi mitigasi– dapatkan Memerlukan lebih wang untuk
tahap komitmen kewangan senarai hartanah di BelowBank- hartanah ‘subsale’ pada
yang sepadan dengan anda. Value.com untuk bantu dapat- mula-mula dengan dapatkan
kan wang tambahan daripada penilaian bank lebih tinggi,
hartanah dengan penilaian dan fahamkan yang mana
bank yang lebih tinggi ‘undercon’ terbaik untuk anda.
Daripada temubual dengan Faizul Ridzuan kami boleh simpulkan bahawa:
Objektif utama di sini adalah dapatkan wang Setelah melakukan kajian secara online di Low Yat
daripada bank menerusi ‘mortgage’, dan gunakan Forums (LFY) dan berbincang dengan kaki LFY, Ali
wang tersebut untuk beli hartanah yang lain yang berpendapat yang lebih baik untuknya strukturkan
kita tidak mampu kerana disebabkan modal kembali pembeliaan seperti gambar di bawah:
yang terhad.
RM 400,000 RM 400,000
HARGA DIPERSETUJUI HARGA DIPERSETUJUI
RM 20,000
KOS GUAMAN
90% pembiayaan; jumlah DOWNPAYMENT RM 50,000
diperlukan untuk membeli
Lebih ideal, jika pemilik bersetuju untuk dibayar sekadar 3% ketika SPA
RM60,000 untuk miliki
dan hanya terima baki 7% seterusnya ketika pembiayaan diluluskan, cara
RM400,000 hartanah
ini pembeli dapat kekalkan modal
RM 60,000
WANG PENDAHULUAN
RM 25,000
KOS GUAMAN
90% pembiayaan; dengan tambahan 7% sahaja
RM 1,858 ketika pengeluaran; jumlah pembelian
diperlukan ialah RM40,000 untuk miliki
BAYARAN BULANAN RM500,000 hartanah
30 tahun @ 4.66% p/a
RM 40,000
WANG PENDAHULUAN Ketika pengeluaran bank (Bank Drawdown),
bank lepaskan kepada peguam RM460,000,
yang mana akan bayar bayaran baki 7% kepada
vendor daripada RM400,000
RM 25,000
JUMLAH WANG PULANGAN Tambahan lagi, anda boleh dapatkan kembali
dan kekalkan modal yang digunakan untuk
deposit dan kos guaman apabila ia diperlukan
sebagai cashback
RM 2,280
INSTALLMENT
30 tajun @ 4.50% p/a
12
Kesimpulan:
RM 60,000 RM 40,000
WANG PENDAHULUAN
TIADA RM 25,000
Wang selepas drawdown
RM 1,858 RM 2,280
bayaran bulanan
c) Bukan itu sahaja, jika kita keluarkan simpanan dalam Akaun 2 EPF, ia
membolehkan kita dapat lebih banyak wang kembali (cashback)!
13
Langkah 2: Beli hartanah dengan wang ‘marked up
cashback’ apabeli membeli hartanah Gred A !
Disyorkan lakukan banyak permohonan Pegang hartanah lebih lama untuk dapatkan pening-
pinjaman dihantar untuk 2-3 hartanah untuk katan modal (capital appreciation). Beberapa tips
memperolehi pinjaman 90% LTV bagi kuota untuk memegang hartanah dalam tempoh yang
hartanah. lama:
Ini membolehkan pembeli dapat aliran positif tunal a) Semenjak 10 tahun yang lalu, 10.9% harga
daripada hartanah tersebut bagi imbangi posisi rumah naik setiap tahun. (Sumber: NAPIC)
b) Dapatkan unit pada tingkat paling atas – kerana c) Simpanan rizab yang besar – pandangan
bayaran interest boleh dilakukan kemudian! Khazanah Nasional berkenaan wang rizab
Malaysia walaupun ramai sangsi dengan potensi
c) Selalu beli produk yang betul – saiz unit yang pasaran hartanah ketika ini. Terdapat ramai
betul, kejiranan yang betul di kawasan kajian dll! individu yang punyai wang simpanan yang
banyak dan mahu membelinya pada harga
d) Setelah ‘vacant posession’ dankunci diserahkan, bawah pasaran.
cepat-cepatlah ubahsuai. Untuk dapatkan hasil
sewaan melalui sewakan kepada penyewa yang d) Inflasi! Rm100 hari ini secara teorinya RM119 5
berkualiti! tahun yang lepas, dan dijangka bernilai RM81 5
tahun akan dating! Jadi lebih baik simpan duit
anda dalam hartanah (Source: statista.com)
14
Conclusion