01.
FOCUS
Masyarakat berpenghasilan rendah menabung karena mereka memang harus menabung. Pendapatan mereka biasanya tidak
cukup untuk membayar kebutuhan hidup utama seperti biaya sekolah, pernikahan, apalagi untuk saat-saat kritis seperti
sakit atau banjir. Bagaimana lembaga keuangan mikro (LKM) bisa membantu masyarakat miskin dalam mengatur
pendapatan mereka yang kecil sekaligus memperoleh keuntungan dari produk tabungan yang ditawarkan? Edisi ini mem-
bahas topik tersebut. Baca juga kisah menarik tentang LKM yang sukses dengan produk tabungan mereka yang unik, juga
tentang bisnis nasabah yang berkembang berkat dukungan koperasi.
Creative Innovations Apakah Masyarakat Berpenghasilan Rendah Benar-benar Menabung?
to Serve the Poor Stuart Rutherford, pendiri lembaga manajemen
keuangan SafeSave (www.safesave.org) untuk
masyarakat pemukim daerah kumuh di Dhaka,
Bangladesh, menulis dalam bukunya yang tahun
lalu dirilis ulang, The Poor and Their Money, tentang
fenomena saving up dan saving down. Saving up
dilakukan untuk menghimpun sejumlah dana
dengan cara menyimpannya di suatu tempat,
sementara saving down berarti mengambil
pinjaman dan pembayarannya dilakukan kemudian
melalui tabungan di masa depan.
Menurut Stuart, ketika membeli sesuatu, kita
bisa membayarnya dengan pendapatan saat ini,
Foto: AW/PAC menggunakan tabungan masa depan (saving
down), atau menggunakan tabungan yang telah
> Petugas lapangan KSP Mentari Dana Mandiri,
dikumpulkan sebelumnya (saving up). Pilihan
Kholid Hidayatullah, tampak sedang mengunjungi
nasabah di pasar pagi ketika kegiatan hampir usai. terakhir ini sangat sulit dilakukan. Masyarakat
Petugas ini setiap hari mengambil setoran tabungan. berpenghasilan rendah menjalankan kehidupan
Nasabah juga bisa mengambil tabungan mereka ekonominya melalui beragam transaksi keuangan.
lewat petugas tersebut.
Bicara tentang masyarakat berpenghasilan rendah
dan sangat miskin, 96% dari seluruh transaksi
Menu: keuangan mereka hanya bernilai kurang dari Rp 1
juta. Lebih dari separuh transaksi tersebut bahkan
FOKUS nilainya lebih kecil dari Rp 100.000. Maka, ketika
Apakah Masyarakat Berpenghasilan kita ingin menyediakan jenis layanan keuangan
Rendah Benar-benar Menabung? [1] apapun, penting untuk diingat bahwa layanan tersebut
Menetapkan Harga Produk Tabungan [2] sebaiknya berskala kecil, berkala, dan nilainya terus
TIPS meningkat. Dengan demikian produk tabungan yang
Tips Merancang Produk Tabungan [3] sukses harus menyesuaikan dengan kondisi di atas.
SOROTAN
Rating Membangun Potensi Bisnis Anda [4] Sering kali transaksi keuangan di sektor informal
INOVASI bersifat jangka pendek. Semakin miskin sebuah
Bank Andara, Memimpin Wholesale rumah tangga, semakin besar kemungkinan
Banking untuk Keuangan Mikro [4] transaksinya dilakukan dengan persyaratan
PROFIL LKM pembayaran yang sangat mudah. Hanya sepertiga
CU Sawiran: “Kami ingin mengetahui tiap
dariseluruhtransaksirumahtanggamiskindansangat
detil kelemahan kami” [5]
miskin dilakukan dengan sistem yang mengharuskan
KSP Mentari Dana Mandiri, Kreatif
pembayaran secara rutin. Dari jumlah sepertiga itu,
Memahami Kebutuhan Anggota [6]
hampir 75% adalah karena mereka berhubungan
PROFIL NASABAH
dengan LKM. Kondisi tersebut dapat membantu kita
Murdiasih, Pengusaha Tempe Berkembang
memahami bagaimana kaum miskin menabung.
dengan Sokongan Koperasi [7]
KABAR
Berbagai sistem telah dikembangkan da­lam
Kegiatan PAC [8]
beberapa tahun terakhir untuk dapat mem­
Daftar LKM Peduli Masyarakat
berikan akses jasa keuangan kepada ma­sya­
Berpenghasilan Rendah [8]
rakat berpenghasilan rendah. Selain dengan
ca­ra menabung sendiri, sebagian dari mereka
MICRA Indonesia juga menitipkan uangnya kepada tetangga
Graha STR, Lt. 3 yang membantu menyimpankan uang mereka.
Jl. Ampera Raya No. 11 B Banyak juga yang melakukannya dengan
Ragunan – Pasar Minggu cara arisan. Arisan memungkinkan orang
Jakarta 12550 untuk me­na­bung dengan jumlah yang kecil
Tel: (62-21) 781 8142, 781 7763 dalam suatu jangka waktu tertentu sehingga
Fax : (62-21) 781 8087 terkumpul menjadi jumlah yang besar. Sebagian
Email : pac@micra-indo.org lainnya menabung secara harian kepada lembaga
Website : www.micra-indo.org keuangan yang menawarkan layanan ‘jemput bola’
di tempat usaha mereka.
PAC NEWSLETTER
E D I S I . 0 2 | JA N UA R I 2010
Karena Mereka Harus Menabung
Pada masyarakat berpenghasilan rendah, per­
so­a­lan­­nya bukan apakah mereka menabung atau
tidak. Masyarakat berpenghasilan rendah menabung
karena itu merupakan keharusan. Penghasilan
mereka se­ringkali tidak dapat mencukupi kebutuhan
pada saat kri­sis (misalnya ketika sakit, kebanjiran, dll.),
ketika ada pe­luang investasi, atau untuk membayar
pengeluaran be­sar seperti biaya sekolah, pernikahan
atau perbaikan atap rumah.
Masyarakat kecil pada umumnya menabung se­
cara informal. Mereka berinvestasi dalam be­n­tuk
emas, perhiasan, hewan peliharaan, bahan ba­ngunan
dan benda-benda yang mudah dijual. Me­reka juga
melakukan pinjaman kelompok informal.
Sejumlah studi dan pengalaman di dunia me­nun­
jukkan bahwa masyarakat berpenghasilan ren­dah
menabung secara informal, meski cara ini sering
kali tidak dapat diandalkan dan tidak aman. Ber­
bagai inisiatif seperti Financial Diaries di India,
Bang­ladesh dan Afrika Selatan, MicroSave di Afrika
ba­gian timur dan barat, serta studi yang dilakukan
In­ternational Food Policy Research Institute telah
mendokumentasikan praktek-praktek simpanan di
kalangan miskin.
Dalam sebuah penelitian di Malawi, ditemukan
bahwa 25% nasabah tidak bersedia menempuh
perjalanan lebih dari 2 km untuk menabung
atau meminjam uang. Sedangkan 75% lagi
tidak bersedia bepergian lebih dari 5 km untuk
melakukan transaksi.
Di Indonesia, petugas lapangan KSP Mentari Dana
Mandiri setiap hari mengunjungi anggotanya
di pasar yang menjadi tempat usaha mereka,
untuk mengambil setoran tabungan atau
mengumpulkan angsuran pinjaman. Para
anggota juga bisa mengambil tabungan mereka
lewat petugas koperasi tersebut.
Nasabah menyukai rekening yang sangat
flek­sibel yang dapat memudahkan mereka
me­la­kukan transaksi sesering mungkin dalam
nilai kecil. Nasabah juga menyukai rekening
berjangka yang memungkinkan mereka
menabung untuk ke­perluan tertentu. Hal lainnya
yang termasuk pen­ting antara lain lokasi dan jam
kerja yang nya­man, produk yang fleksibel, pegawai
yang ramah dan membantu, kerahasiaan, serta
bunga yang wajar.
Di halaman selanjutnya, Anda bisa mempelajari
studi kasus dari beberapa lembaga yang
menyediakan layanan keuangan bagi nasabah
berpenghasilan rendah. (NG/SS)
 02. FOKUS
Menetapkan Harga
Produk Tabungan
Besarnya bunga yang harus dibayar oleh
lembaga keuangan dan biaya yang dibebankan
kepadanasabahakanmemengaruhikeuntungan,
volume tabungan dan daya saing.
Ketika menetapkan harga untuk produk tabungan,
pertama-tamapihakmanajemenperlumenentukan
kisaran harga yang memungkinkan. Di satu sisi, hal
ini didasarkan atas kebutuhan untuk menutup biaya
administrasi sekaligus demi kelangsungan usaha.
Di sisi lain, kisarannya terbatas oleh pasar. Kedua,
manajemen harus menentukan dengan jelas tujuan
dari penetapan harga.
Analisis mengenai pasar dan tujuan penetapan
harga akan menentukan besarnya bunga, dan
ini bisa disesuaikan untuk segmen pasar yang
berbeda-beda.
LKM harus mampu menutup biaya
keuangan dan biaya administrasi layanan
tabungan mereka dari keuntungan bersih.
Keuntungan ini didapat dengan cara
menginvestasikan atau meminjamkan
tabungan, serta dari pemasukan biaya
rekening tabungan. Pengaruhnya terhadap
besaran bunga sangat jelas: produk harus
diberi harga sedemikian rupa sehingga
keseluruhan biaya bisa ditutup dari biaya
administrasi dan kesempatan investasi.
Penetapan biaya dari berbagai produk
dan rekening memengaruhi praktek-
praktek berikut:
Jatuh tempo
Ketika kurva penghasilan di dalam ekonomi
sedang normal, tabungan jangka panjang
harus mendapat bunga lebih tinggi karena
menginvestasikan tabungan tersebut akan
membuahkan keuntungan yang lebih tinggi.
Aturan ini boleh diabaikan apabila tabungan
jangka pendek dibutuhkan untuk mendanai hasil
jangka pendek, atau LKM ingin menurunkan
resiko akibat inflasi dengan cara memanfaatkan
lebih banyak tabungan jangka pendek.
Besarnya rekening
Rekening dalam jumlah besar membutuhkan
biaya yang lebih sedikit daripada rekening
dalam jumlah kecil. Karenanya, rekening
dalam jumlah besar bisa diberikan suku
bunga lebih tinggi.
Likuiditas
Produk yang kurang likuid sebaiknya
memiliki bunga lebih tinggi. Ini karena biaya
administrasinya lebih rendah dan hanya
sedikit dana dari jenis rekening ini yang harus
disisihkan untuk cadangan berbunga rendah
atau tanpa bunga sama sekali. Dengan
demikian, tabungan jenis ini menghasilkan lebih
banyak dibanding tabungan biasa. Memberikan
bunga rendah untuk banyak rekening likuid
juga dapat mencegah terjadinya transaksi terus
menerus. Pada 1997, BRI membayar tambahan
biaya 3% untuk rekening tabungan biasa yang
hanya memungkinkan dua kali penarikan tiap
bulan dibanding untuk rekening sejenis dengan
penarikan tak terbatas.
Kenyamanan
Layanan yang membutuhkan banyak biaya
harus mendapat bunga lebih rendah atau
membayar biaya lebih tinggi dibanding layanan
kurang nyaman yang berbiaya murah.
Strategi Penetapan Harga
Mengendalikan biaya dan meningkatkan
keuntungan
Bila sebuah LKM ingin mengendalikan biaya
atau meningkatkan keuntungan dalam waktu
singkat, maka LKM tersebut sebaiknya
menetapkan bunga yang relatif rendah dan
biaya yang relatif tinggi. Ini tepat dilakukan
terutama ketika kompetisi sedang lemah
atau pasar dan LKM sedang dalam keadaan
sangat likuid. Satu strategi pengendalian
biaya adalah pembatasan pasar. Pembatasan
pasar sangat tepat dilakukan jika LKM ingin
meraih keuntungan tinggi di awal. Suku bunga
ditetapkan serendah mungkin (dan biaya bisa
ditetapkan setinggi mungkin), diperhitungkan
hingga satu segmen nasabah tertentu masih
tetap akan menyetor simpanan. Sebagai
strategi jangka pendek, pembatasan pasar
dikenakan untuk produk baru agar bisa
menutup biaya pengembangannya dan
mengurangi kebutuhan awal pada tingkat
yang bisa ditangani. Manajemen biasanya
menaikkan suku bunga dari waktu ke waktu,
khususnya karena meningkatnya persaingan.
Dalam pasar yang kompetitif, strategi pembatasan
pasar tidak akan ampuh karena calon nasabah
akan mencari bunga lebih tinggi yang ditawarkan
pesaing. Strategi pembatasan pasar tidak
mencegah persaingan.
Meningkatkan volume simpanan atau
pangsa pasar
LKM yang ingin menarik nasabah penabung
bisa melakukannya dengan menawarkan
suku bunga yang relatif tinggi. Ketika LKM
ingin tumbuh dengan cepat atau menjauhkan
pesaing dari pasar, mereka biasanya berfokus
pada peningkatan pangsa pasar atau volume
simpanan. Satu strategi untuk meningkatkan
pasar dengan cepat adalah melalui penetrasi
harga, menetapkan suku bunga jauh di atas
pesaing untuk menarik pangsa pasar dan
tabungan dalam jumlah besar dalam waktu
cepat. Margin keuntungan yang rendah bisa
mengusir pesaing, membuat lembaga lain
enggan memasuki pasar dengan produk sejenis,
dan ini membangun kesetiaan nasabah.
Penetrasi harga sangat bisa
dilakukan ketika:
• Terdapat, atau akan ada, pasar yang besar
untuk sebuah produk.
• Pasar ini sangat kompetitif.
• Pasar sangat sensitif terhadap harga
• Segmen pasar yang mau menerima bunga
rendah terlalu kecil untuk sebuah strategi
pembatasan pasar.
Karena strategi ini meningkatkan biaya keuangan
dan membatasi margin keuntungan, strategi
ini umumnya hanya digunakan dalam jangka
waktu pendek. Tabungan dengan jatuh tempo
yang panjang akan memberikan resiko yang
tinggi; diperlukan peluang jangka panjang yang
berkelanjutan untuk dapat menyalurkan pinjaman
dengan bunga yang sangat tinggi.
Manajemen resiko dan suku bunga
LKM sering kali memanfaatkan suku bunga
untuk menangani resiko. Contohnya, daripada
menaikkan seluruh volume tabungan, LKM
bisa jadi akan menaikkan volume tabungan
yang memiliki jatuh tempo tertentu atau
beberapa pilihan jatuh tempo. Tujuannya
mungkin untuk menurunkan resiko suku
bunga dengan cara menyesuaikan volume
tabungan dan pinjaman. Jika, misalnya,
sebuah LKM mulai menawarkan produk
pinjaman enam bulan, ia harus mengalirkan
lebih banyak produk tabungan enam bulan.
Cara lainnya, LKM tersebut mungkin akan
menangani resiko akibat inflasi yang tinggi atau
tidak teratur dengan cara menarik dana jangka
pendek. Menangani resiko sering kali menjadi
tujuan utama dalam menetapkan suku bunga
tabungan tetap. (NG/SS)
PAC NEWSLETTER EDISI.02 | JANUARI 2010
Tips
Merancang
Produk
Tabungan
Dua tantangan terbesar dalam melayani penabung
berpenghasilan rendah adalah jarak serta
persyaratan dan fitur produk. Untuk menyediakan
layanan yang nyaman dan berguna bagi para
penabung masyarakat berpenghasilan rendah
sekaligusmembuatusaha LKM tetap berkelanjutan,
kebanyakan LKM harus melakukan berbagai cara
dalam struktur pegawai dan jaringan distribusi.
Biasanya, masyarakat berpenghasilan rendah
ingin agar simpanan mereka aman, berbiaya
transaksi rendah, desain produknya tepat, dan
–bila memungkinkan—nilai nominalnya juga tetap.
Penelitian dalam beberapa tahun belakangan ini
memelajari berbagai faktor yang memengaruhi
bagaimana masyarakat berpenghasilan rendah
menabung. Prioritas berdasarkan pilihan mereka
adalah:
Keamanan
Simpanan yang aman terlindungi dari penipuan,
pencurian, kebakaran dan kebutuhan keluarga.
Keamanan adalah hal utama, sekalipun ketika
terjadi inflasi.
Biaya transaksi rendah
Kedekatan jarak sangat penting untuk
mengurangi biaya transaksi ketika menabung
atau menarik simpanan. Jam kerja yang sesuai
dan sedikitnya penggunaan administrasi tertulis
juga penting.
Desain produk yang tepat
Produk yang terbaik adalah tabungan individu
yang bersifat sukarela dan memungkinkan
simpanan rutin dengan jumlah kecil berapapun
nilainya, serta akses cepat. Simpanan berjangka
juga berguna untuk rencana pengeluaran masa
depan seperti pernikahan, pemakaman dan
kelahiran bayi.
Suku bunga
Bila biaya transaksi rendah, masyarakat pedesaan
tetap menabung meskipun hasilnya tidak
menguntungkan. Ini menunjukkan bahwa
masyarakat berpenghasilan rendah bisa saja tidak
sensitifterhadapsukubungasebagaiprioritasketika
mereka memilih produk simpanan. Meskipun
demikian, permintaan terhadap produk simpanan
Apa persyaratan awal untuk
menawarkan produk tabungan?
LKM perlu memiliki:
• Otoritas legal untuk memobilisasi simpanan.
• Manajemen yang efektif.
• Kegiatan operasi yang berkelanjutan secara finansial.
• Rencana kerja yang bagus yang menunjukkan banyaknya transaksi dan menyediakan informasi yang
keberlanjutan dan memperlihatkan bagaimana tabungan
bisa diinvestasikan secara menguntungkan.
• Modal yang cukup.
• Berpengalaman dalam manajemen kredit yang ketat.
• Sistem penilaian dan pengawasan kinerja keuangan.
• Pengawasan internal yang memadai; didukung oleh budaya,
Foto: AW/PAC
> Memahami kebutuhan nasabah menjadi hal yang san-
gat penting dalam merancang produk tabungan. Masing-
masing nasabah tentunya memiliki kebutuhan keuangan
yang berbeda.
meningkat seiring meningkatnya suku bunga.
LKM yang menyediakan produk simpanan
sering kali membuat kesalahan dasar dalam
menetapkan suku bunga dan biaya administrasi.
Beberapa kesalahan tersebut antara lain:
• Hanya memikirkan tentang bagaimana agar
biaya rendah dan margin keuntungan tinggi.
• Tidak membuat variasi suku bunga dan biaya
untuk produk dan segmen pasar yang berbeda.
• Menetapkan suku bunga lebih tinggi daripada
yang bisa ditutup oleh keuntungan dan
pendapatan.
• Tidak memperhatikan pentingnya layanan
sehubungan dengan kompetisi
• Cukup sering mengubah suku bunga untuk
menyesuaikan diri dengan perubahan pasar.
Kesulitan ini bisa dihindari jika tetap
mengikuti petunjuk berikut:
Harga di pasar keuangan lokal
Pasar keuangan lokal dan pembiayaan
seharusnya dipikirkan terlebih dulu sebelum hal
lainnya. Manajemen harus mengerti bagaimana
nasabah menilai produk LKM dibanding produk
pesaingnya, harus meneliti kembali analisanya
TIPS 03.
kebijakan, dan manajemen sumber daya manusia yang
mementingkan keamanan dana simpanan.
• Kapasitas teknis untuk mengatur likuiditas dan resiko suku
bunga.
• Sistem informasi manajemen, baik manual ataupun
menggunakan komputer, yang bisa menangani
dibutuhkan, akurat, tepat waktu dan transparan.
• Infrastruktur yang dibutuhkan, termasuk bangunan kantor
di lokasi yang nyaman dan aman, ruang yang kuat untuk
penyimpanan barang-barang berharga, ruang kantor
yang memadai yang dilengkapi meja kasir.
(Sumber: Microfinance Gateway, bagian Savings.
www.microfinancegateway.org)
secara rutin dan harus menyesuaikan suku bunga.
Harga yang diharapkan
Penting untuk mengetahui keuntungan apa
yang diharapkan nasabah, khususnya di daerah
pedesaan di mana hanya ada sedikit pesaing.
Bahkan ketika tidak ada persaingan sekalipun,
bunga simpanan bisa menjadi kunci guna
meyakinkan orang untuk menabung.
Pemulihan biaya
Biaya keuangan dan administrasi yang
dibutuhkan untuk memutar dana simpanan
harus bisa dipenuhi dari biaya dan pendapatan
yang diperoleh dari aktifitas menginvestasikan
simpanan tersebut.
Tujuan penetapan harga
Tujuan dan pasar yang berbeda memerlukan
strategi penetapan harga yang berbeda pula.
Strategi ini akan memberi petunjuk kepada
LKM tentang suku bunga yang tepat.
Membuat variasi suku bunga dasar dan biaya
Manajemen bisa membuat variasi suku bunga
dasar untuk menarik jumlah simpanan yang
lebih besar atau untuk menutupi biaya dan/
atau membebankan biaya berdasarkan biaya
administratif dan kondisi pasar yang berbeda.
Keuntungan selain bunga
Fitur yang memberikan nilai tambah bisa
menarik volume simpanan lebih tinggi
dibandingkan tawaran bunga dengan nilai
rupiah yang sama. Jika diberikan secara
tepat, keuntungan selain bunga ini bisa makin
meningkatkan besarnya rekening.
Di samping rancangan produk yang bagus, LKM
perlu memasarkan produknya dengan baik dan
menyediakan insentif memadai bagi pegawai
yang bertugas memobilisasi simpanan. Untuk
tips lainnya tentang mobilisasi simpanan dan
informasi lebih jauh tentang praktek terbaik dan
pengalaman LKM di seluruh dunia sehubungan
dengan topik ini, kami sangat menyarankan buku
Savings Services for the Poor, yang diedit
oleh Madeline Hirschland, terbitan Kumarian
Press, 2005. (NG/SS)
 04. SOROTAN

Rating Membangun Potensi Bisnis Anda

Apa itu Rating Fund?
Mercy Corps melalui Bill & Melinda Gates Foundation dan Cordaid meluncurkan satu program baru yang dinamakan Rating Fund. Rating
Fund akan menyediakan bantuan teknis keuangan untuk para LKM untuk dirating oleh lembaga rating sampai dua kali. Rating Fund akan
memberikan bantuan hingga USD 3.000 untuk rating pertama dan tambahan dana untuk rating selanjutnya. Saat ini Rating Fund Mercy Corps
telah memfasilitasi lebih dari 30 LKM termasuk BPR, koperasi, koperasi kredit, BMT dan LKM lainnya, terutama di Jawa dan Bali.

Apakah Manfaatnya untuk LKM?

Rating atau pemeringkatan menghasilkan analisa keuangan, operasional dan strategi pelaksanaan sebuah institusi secara komprehensif
yang dilakukan oleh tim ahli yang independen. Laporan rating dapat digunakan untuk penyusunan laporan perencanaan strategis dan dapat
digunakan para investor dan perbankan. Bank Andara yang baru berdiri, yang berfokus pada LKM, bekerja secara aktif mencari nasabah baru
dan hanya bekerja dengan LKM yang telah dilakukan rating. Rating juga menolong para LKM untuk menyiapkan rencana-rencana bisnis, juga
mengevaluasi manajemen dan pelaksanaan keuangan dalam meningkatkan pelaksanaan bisnis secara keseluruhan.

Persyaratan Rating Fund

Rating Fund terbuka untuk semua LKM di Indonesia yang sedang mencari investasi dan minimal berpengalaman dua tahun dalam memberikan
pinjaman skala kecil, memiliki kinerja keuangan yang kuat dan menjangkau nasabah kecil. Prioritas diberikan kepada LKM yang saat ini
sedang mencari sumber pendanaan.

Lembaga Rating
Rating Fund memiliki sebuah program akreditasi yang cukup tinggi bagi mitra lembaga rating sehingga dapat memastikan kualitas laporan
rating. Saat ini yayasan MICRA Indonesia dan PT. Ukabima telah disahkan untuk memperoleh dana dalam melakukan rating dan ada beberapa
agensi lain yang masih dalam proses persetujuan. Mercy Corps mengundang institusi rating lainnya yang berminat.

LKM yang tertarik dapat mengajukan Rating Fund. Untuk informasi lebih lanjut, bisa menghubungi
Anita Dwipuspita • Program Coordinator. Economic Development Program. Mercy Corps Indonesia.
adwipuspita@id.mercycorps.org • 021 719 4948 / 08111 000 385.

INOVASI
Bank Andara
Foto: Bank Andara
> Chief Executive Bank Andara, Paulus Wiranata (tengah), dan
Direktur KBPR Artha Kencana, Hari Wurianto (kedua dari kanan),
dalam acara penandatanganan kerja sama. Artha Kencana di Jawa
Timur merupakan nasabah pertama Bank Andara. KBPR ini memiliki
lebih dari 20.000 anggota. Rating telah memungkinkan koperasi ini
untuk bekerja sama dengan Bank Andara sekaligus memperbaiki
rencana bisnis dan evaluasinya.
Bank Andara berdiri pada April 2009 dan merupakan
bankkomersilpertamadiIndonesiayangberdedikasi
untuk memberikan pelayanan keuangan wholesale
kepada lembaga keuangan mikro (LKM), termasuk
BPR, koperasi, jasa keuangan dan lainnya. Bank
Andara bertujuan untuk dapat membangun
kerjasama strategis dengan indusri LKM,
memberikan pelayanan keuangan, menawarkan
produk dan jasa yang dapat meningkatkan kinerja
usaha LKM serta meningkatkan jangkauan LKM
kepada UKM di seluruh Indonesia.
Bank Andara menawarkan kepada LKM untuk
men­dapatkan modal pinjaman agar dapat me­
Memimpin Wholesale Banking untuk Keuangan Mikro
ningkatkan portofolio LKM. Bank Andara juga me­
na­warkan secara teknis solusi jaringan informasi
dan teknologi. Dengan bergabung dalam jaringan
Bank Andara, LKM dapat menawarkan nasabah
mereka produk-produk yang lebih unggul
dan inovatif, misalnya jaringan ATM, e-banking,
m-banking, remitansi serta asuransi mikro. Sejak
pertama didirikan, Bank Andara telah memberikan
pelayan kepada lebih dari 100 LKM di Jawa dan Bali.
KBPR Artha Kencana di Jawa Timur, merupakan
nasabah pertama. Bank Andara memiliki
lebih dari 20.000 nasabah. Direktur KBPR, Hari
Wurianto, menjelaskan, “ Misi Bank Andara, untuk
mempromosikan akses permodalan bagi rakyat
kecil secara inovatif, selaras dengan misi kami
yaitu untuk membantu meningkatkan masyarakat
berpendapatan rendah untuk berkembang.“
Rating atau penilaian, yang dilakukan oleh
lembaga independen, menjadi bagian dari proses
pengajuan pinjaman dari Bank Andara. Dengan
dilakukan rating, KBPR tidak saja mendapatkan
fasilitas keuangan dari Bank Andara namun dapat
juga menggunakan hasil rating untuk kepentingan
perencanaan usaha dan evaluasi internal, dan dapat
meningkatkan kapasitas untuk mempersiapkan
fasilitas keuangan berikutnya. Rating juga
membantu Arta Kencana menjadi nasabah prioritas
untuk teknologi dan inovasi lainnya.
Bank Andara mengerti akan tingginya permintaan
LKM akan modal yang terjangkau, pelayanan
jaringan serta keahlian teknis, dan Bank Andara
berdedikasi untuk membantu memenuhi
kebutuhan LKM. Sebagai tambahan, banyak
LKM yang membutuhkan mitra untuk mengelola
dana mereka. CEO Bank Andara, Paulus Wiranata,
mengatakan, ”Bank Andara memiliki tujuan untuk
bekerjasama dengan 2.000 LKM dalam lima
tahun mendatang, membantu LKM untuk dapat
memberikan pelayanan kepada 15 juta nasabah.”
Untuk informasi lebih lanjut mengenai Bank Andara
silahkan hubungi bagian customer relations
di 021-526-0707 atau kirim email ke
customerrelation@bankandara.co.id
Alamat Bank Andara
Plaza Bapindo, Citibank Tower lt. 28,
Jl. Jend. Sudirman Kav 54 – 55
Jakarta 12190
Telp. (021) 526-0707,
Fax. (021) 526-6003
Jl. WR Supratman, No. 27X
Denpasar – Bali 80236
Telp. (0361) 227 721-4,
Fax. (0361) 236-712
PAC NEWSLETTER EDISI.02 | JANUARI 2010
CU Sawiran:
“Kami ingin tahu
detil kelemahan kami.”
Foto: ES/PAC
> General Manager CU Sawiran, K. Budianto (paling kiri), bersama
staf di depan kantor mereka. Dengan slogan Together We’re
Better, CU Sawiran berkomitmen untuk melayani nasabahnya dan
membantu mereka mencapai kehidupan yang lebih baik.
Foto: AW/PAC
> Penduduk di Desa Ngadisari, Jawa Timur, tampak sibuk da-
lam kegiatan jual beli, sambil mengenakan sarung yang mereka
selimutkan di bahu sebagai cara khas di daerah tersebut untuk
mengusir hawa dingin. Di lingkungan seperti inilah CU Sawiran
melayani anggotanya.
Credit Union (CU) Sawiran awalnya berdiri sebagai
koperasi informal pada tahun 1989. Baru pada
Desember 2006, statusnya resmi menjadi Koperasi
Kredit CU Sawiran. Provinsi Jawa Timur menjadi
fokus wilayah kerja CU Sawiran. Kantor pusatnya
berada di Pasuruan, sementara sembilan kantor
cabangnya tersebar di Malang, Probolinggo dan Blitar.
CU Sawiran hanya menawarkan pinjaman individu
kepada anggotanya. Berdasarkan data September
2009, koperasi ini telah memiliki 3.761 anggota
aktif, 2.909 peminjam aktif, 5.345 calon anggota dan
7.924 nasabah yang menyimpan dananya ke dalam
produk investasi misalnya deposito berjangka.
CU Sawiran pertama kali mengenal rating pada 2005.
Hingga kini koperasi tersebut telah melakukan tiga kali
rating.KetiganyadilakukanolehMercyCorps,lembaga
nirlaba asal Amerika Serikat yang berkomitmen
meningkatkan kehidupan masyarakat berpenghasilan
rendah antara lain melalui program keuangan mikro,
termasuk menyediakan program rating.
PROFIL LKM 05.
Setelah dilakukan rating, koperasi ini makin
berkembang (lihat tabel perkembangan), bahkan
membuahkan beberapa terobosan, antara lain
jaman. Namun saya tidak malu. Yang bikin malu
adalah kalau saya tidak tahu.
membuat CU Plus –semacam training center, ES: Apa manfaat rating?
membangun komunitas pengusaha Sawiran
Enterpreneur Community, juga membina KB :
kemitraan yang luas dengan beberapa LSM. 1. Memperbaiki dan meningkatkan kinerja
lembaga.
General Manager CU Sawiran, K. Budianto (KB), 2. Mendorong budaya lembaga menjadi lebih
yakin bahwa mengikuti rating sangat penting terbuka.
untuk kredibilitas CU Sawiran. Apalagi Sawiran 3. Mendorong peningkatan kapasitas SDM.
memiliki rencana kerja yang cukup solid dan 4. Mendorong sistem dan arsitektur organisasi yang
ingin mencapai hasil yang maksimal. Budianto lebih sesuai dan menjawab tantangan.
yang juga konsultan LKM ini tertarik membangun 5. Meningkatkan daya tawar institusi dengan
LKM karena LKM memiliki peluang terbesar pihak lain.
dalam pemberdayaan masyarakat ekonomi
lemah, namun tantangannya pun tak kalah besar. ES : Bagaimana perkembangan CU Sawiran setelah
Buatnya, ini justru mengasyikkan. dilakukan rating?
Program Manager PAC, Erlyn Shukmadewi KB : Bagus. Minimal di lingkungan CU, banyak hal
(ES), berkesempatan mewawancarai Budianto dan pemikiran baru yang lahir dari CU Sawiran,
baru-baru ini. Berikut petikannya. dan itu ditunggu oleh CU-CU yang lain (CU Sawiran
mendampingi 97 CU dan 21 LKM non-CU).
ES : Apa yang dilakukan setelah mengetahui Mercy Budaya progresif yang ada di CU Sawiran sebagian
Corps melakukan rating? Berapa lama prosesnya? merupakan inspirasi dari rating. Kami akan terus
KB : Cepat kok. Mereka sangat membantu karena melakukan rating tiap tahun. Sepertinya kami
kami juga antusias. Dengan rating, kami benar- sangat suka mengetahui kelemahan kami. Itu
benar membuka mata betapa buruk rupa kami, sering tidak bisa kami lihat sendiri, harus ada para
padahal Sawiran sudah termasuk OK di mata orang pemeringkat handal yang membantu.
lain. Kami ingin lebih baik lagi, tidak puas hanya
mendengar pujian. Kami ingin menjangkau dunia ES : Saran untuk LKM lain tentang rating?
mikro yang lebih luas sampai go international. Kami
melakukan perubahan besar, terutama dalam KB : Kalau ingin LKM menjadi baik, kenalilah
pengelolaan bisnis, organisasi, sistem layanan dan kelemahan internal. Dari sini kita akan memulai
administrasi. Itu semua berdasarkan hasil penilaian babak baru untuk menjadi lebih baik dan lebih baik
dan rekomendasi dari teman-teman di Mercy Corps. lagi. Cara yang paling efektif untuk itu adalah rating.
Jangan takut di-rating. Sukai rating, justru karena
ES : Bagaimana Anda menilai proses rating, kita LKM yang masih harus mengejar banyak
mengingattenagapemeringkatharusmembongkar ketertinggalan di industri keuangan. (ES/SS)
semua dokumen?
Perkembangan CU Sawiran setelah
dilakukan rating
KB : Beberapa LKM menolak rating karena
takut. Kami tidak. Kami buka-bukaan. Dari situ
>cY^`Vidg  9Zh'%%+ 9Zh'%%, 9Zh'%%- HZei'%%.
  
kami mendapat banyak hal. Kami sadar betul Rating Rating Rating Rating 
`ZYjV/ `Zi^\V/
eZgiVbV/ 
bahwa banyak hal di lembaga kami yang sangat BZ^'%%+ HZeiZbWZg
'%%, 
BVgZi'%%-

lemah. Tetapi karena ingin menjadi yang terbaik, ?jbaV] &+ '( (& *)
eZ\VlV^

maka saya persilakan saja. Kami ingin tahu detil * &) &) &'
?jbaV]
kelemahan kami.
6XXdjci
D[[^XZg
?jbaV] &#',, &#*'% '#(*, '#.%.
ES : Apa rekomendasi yang disampaikan dan
eZb^c_Vb
V`i^[ 
bagaimana menyikapinya? ?jbaV] * , - &%
`Vcidg 
KB : Soal bizplan, SOP dan IT (business plan, Alamat CU Sawiran:
standard operating procedure dan information Kantor Pusat:
Nongkojajar KM. 6, Pasuruan
technology). SOP tidak jelas, banyak tugas dan
Jawa Timur
tanggung jawab yang tumpang tindih. Administrasi
Tel. : (0343) 773 5535
tidak aman dari sisi legal, terutama administrasi Fax. : (0343) 499 303
kredit. Pembuatan bizplan tidak fokus, terlalu agresif
Hotline : (0341) 477 777
dan kurang kontrol terhadap resiko keuangan. MIS Email : cusawiran@cusawiran.org
(Management Information System) ketinggalan Website : www.cusawiran.org
 06. PROFIL LKM
KSP Mentari Dana Mandiri
Kreatif dalam Memahami Kebutuhan Anggota
Foto: AW/PAC
> Seorang anggota KSP Mentari Dana Mandiri memperlihatkan
buku tabungannya. Pedagang di Pasar Pagi Salatiga, Jawa
Tengah, ini memiliki beberapa rekening tabungan, termasuk Si
Embun Pagi, produk tabungan unik dari koperasi tersebut.
Efektivitas sebuah produk keuangan terjadi ketika
produk tersebut mampu memenuhi kebutuhan
nasabahnya dengan tepat. Tampaknya Koperasi
Simpan Pinjam Mentari Dana Mandiri (KSP MDM)
benar-benar menerapkan prinsip ini.
MDM didirikan 23 Juli 2002 dengan 26 orang
anggota pendiri. Pada awalnya, berbadan
hukum Koperasi Serba Usaha (KSU),
kemudian berubah menjadi KSP sejak 2006.
Koperasi MDM bermula dari kegiatan
Paguyuban Pedagang Pasar Pagi Salatiga
(P4S, lebih dikenal sebagai koperasi pasar
atau Kopas) di lingkungan Pasar Pagi
Salatiga, Jawa Tengah. Namun P4S hanya
terbatas pada kegiatan pedagang seperti ijin
usaha, biaya lapak dan sebagainya, padahal
masih banyak kebutuhan lain yang belum
difasilitasi, terutama jasa layanan keuangan.
Para pengurus Kopas lantas berinisiatif
mendirikan MDM dengan tujuan mewadahi
para pedagang kaki lima di sekitar Pasar
Pagi Salatiga.
Karena berawal dari koperasi pasar,
mayoritas anggota tentunya para pedagang
kecil di lingkungan pasar. Namun dalam
perjalanannya, keanggotaan berkembang
kepada keluarga pedagang yang kebanyakan
petani. MDM melihat banyak permasalahan
yang dijumpai kaum petani dalam mendapatkan
layanan keuangan. Tengkulak lebih sering
berperan penting dalam menjawab kebutuhan
keuangan petani.
Sekitar 80% dari keseluruhan anggota adalah
perempuan dengan kisaran usia 30-40 tahun.
Kebanyakan dari tingkat ekonomi menengah
ke bawah dan tinggal di pedesaan. Per Juli
2009, jumlah penabung di MDM mencapai
4.510 orang, deposan 79 orang dan peminjam
aktif 2.637 orang. Mayoritas dari luar daerah
seperti Semarang, Magelang dan Boyolali.
Ladang kreativitas
Lingkungan pasar tradisional yang menjadi
basis anggota MDM merupakan ladang
kreativitas untuk menciptakan layanan
keuangan yang tepat sasaran. Untuk
memfasilitasi pedagang di pasar pagi yang
hanya melakukan kegiatan usaha sampai
sekitar pukul 7 saja, MDM menghadirkan
Simpanan Embun Pagi (Si Embun Pagi).
Petugas lapangan MDM sudah siaga di
lapangan sejak pukul 6.00 dan mengunjungi
nasabah satu-persatu untuk pengambilan
setoran tabungan.
Inovasi lain dari MDM adalah Simpanan Jimpitan
Mentari (Si JiMen). Si-JiMen merupakan jenis
simpanan terencana yang sangat cocok bagi
anggota yang memiliki kebutuhan terencana,
misalnya pembelian ternak. Setoran dapat
dilakukan harian, namun simpanan baru bisa
diambil sesuai dengan rencana pengeluaran
yang telah disepakati. Pada saat PAC
mengunjungi MDM awal Agustus 2009, tercatat
ada 1.800 rekening Si JiMen.
Untuk anggota yang bukan pedagang dan
tinggal di luar lingkungan pasar pagi, MDM
menyediakan kotak celengan. Bila celengan
sudah penuh, mereka dapat menyetorkannya
langsung ke kantor MDM atau meminta
petugas untuk mengambil. Kotak celengan
ini diberikan kepada anggota dalam keadaan
terkunci dan kuncinya disimpan oleh MDM.
“Menyimpan tidak harus menunggu ketika
ada uang sisa atau berlebih. Melalui koperasi
kita belajar bersama untuk hidup hemat
dan sederhana. Setetes rezeki hari ini, kita
sisihkan untuk hari esok,” kata Manajer
MDM, M. Miftah, S.E. (36). “Para leluhur
telah mengajarkan kita untuk menyimpan.
Ketika panen atau (dagangan) laris, sebagian
disisihkan di lumbung atau celengan untuk
menghadapi masa paceklik,” tambahnya.
Tidak hanya untuk produk simpanan, produk
pinjaman yang ditawarkan MDM pun tak
kalah kreatif. MDM memiliki Kredit Usaha
Pasar Pagi (Kupas Pagi) dengan sistem cicilan
beragam, boleh harian, mingguan, bulanan
atau musiman (khusus pinjaman kelompok).
Anggota menabung dulu secara harian di Si
Embun Pagi. Simpanan baru dipotong pada
akhir bulan untuk membayar cicilan. Cara
seperti ini dinilai lebih menguntungkan karena
anggota mendapatkan bunga dari rekening
simpanannya. Selain itu, ada juga Pinjaman
Sebrakan/Talangan, yakni pinjaman jangka
pendek bagi pedagang yang membutuhkan
dana cepat untuk membeli barang dengan
harga murah dari grosir.
Kini, salah satu tantangan bagi MDM adalah
ekspansi wilayah kerja mengingat pasar pagi
merupakan wilayah yang agak rawan karena
berkaitan dengan regulasi pemerintah
tentang relokasi pasar dan sebagainya.
Karena itu, ekspansi pasar menjadi rencana
jangka panjang MDM. Berawal dari pelayanan
di satu pasar pagi saja, saat ini MDM telah
memperluas jangkauannya ke beberapa
pasar di sekitarnya seperti Pasar Ampel,
Pasar Embang Sari dan Pasar Ambarawa.
Koperasi MDM terus berkembang dari tahun
ke tahun dengan dikelola 3 badan pengurus, 2
badan pengawas, 3 karyawan operasional dan 24
petugas lapangan. Saat ini asetnya mencapai Rp 5
milyar dengan tingkat NPL 1,8%. Dengan slogan
Berdikari, koperasi ini akan terus melakukan
ekspansi sambil meningkatkan kesejahteraan
karyawan untuk lebih meningkatkan
profesionalisme dan rasa memiliki. (ES/SS)
Alamat
Kantor Pusat:
Kompleks Pertokoan Salatiga Plaza
Jln. Jend.Sudirman G5, Salatiga, Jawa Tengah,
Telp.(0298)322 011
Pos Pelayanan:
Pasaraya I L16, Salatiga. Jawa Tengah
PAC NEWSLETTER EDISI.02 | JANUARI 2010
Murdiasih
Foto: KSP MDM
> Murdiasih membangun usaha tempenya dengan
dukungan KSP Mentari Dana Mandiri. Selain menabung,
ia juga mengajukan pinjaman ke koperasi tersebut untuk
mengembangkan usaha. Kini Murdiasih menyuplai sekitar 50
pedagang tempe keliling di sekitar Salatiga. Ia juga menyuplai
ke restoran, usaha katering, kafe dan kampus di kota tersebut.
Sudah tujuh tahun ini Murdiasih (39) menjadi
anggota KSP Mentari Dana Mandiri (KSP MDM) di
Salatiga, Jawa Tengah. Selama itu pula ia sudah
menjadi penabung aktif. Tidak tanggung-tanggung,
ibu tiga anak ini memiliki empat rekening sekaligus
di koperasi yang sama.
Menabung = Merencanakan
Buat Murdiasih, menabung sudah menjadi
kebutuhan. Keempat simpanannya, yakni simpanan
Embun Pagi, simpanan pendidikan, simpanan
hari raya dan simpanan saham, ditujukan untuk
perencanaan keuangan yang berbeda-beda.
Setiap hari Murdiasih menyisihkan Rp 50.000 – Rp
60.000 untuk ditabung di rekening Embun Pagi.
Selain untuk keperluan darurat, simpanan ini juga
digunakannya untuk memudahkan KSP MDM
melakukan autodebit cicilan pinjaman Murdiasih
ke koperasi tersebut. Untuk simpanan pendidikan
anak-anaknya, ia menyisihkan Rp 3.000 – Rp 5.000
per hari, demikian juga untuk simpanan hari raya.
Sementara untuk simpanan saham, ia menyetor
Rp 2.000 – Rp 3.000. Dengan demikian, setidaknya
pengusaha tempe ini menabung Rp 58.000 hingga
Rp 73.000 setiap hari. Saat ini saldo simpanan
saham Murdiasih sudah mencapai sekitar Rp 3 juta.
PROFIL NASABAH 07.
Pengusaha Tempe Berkembang dengan
Sokongan Koperasi
Memiliki empat rekening tabungan tidak
membuat Murdiasih merasa keberatan. Bisa jadi
karena produk tabungan di KSP MDM memang
tidak memberatkan anggotanya. Bagaimana
tidak? Untuk membuka simpanan Embun Pagi,
misalnya, hanya dibutuhkan keanggotaan,
fotokopi KTP, pembukaan rekening tabungan
Rp 5.000, setoran harian minimal Rp 1.000 dan
biaya administrasi Rp 1.000 yang hanya dibayar
sekali saja.
Prosesnya pun mudah karena dilakukan dengan
sistem jemput bola. Petugas koperasi setiap pagi
mulai pukul 05.00 hingga 07.00 berkeliling pasar
untuk menarik tabungan secara manual dari para
pedagang yang menjadi anggota koperasi. Tentu
saja ini sangat memudahkan mereka. “Kami para
pedagang harus menunggui barang dagangan
kami. Karena itu, dengan adanya petugas koperasi
yang mendatangi kami setiap hari, kami sangat
terbantu,” kata Murdiasih. Penarikan tabungan juga
bisa dilakukan di pasar. Para pedagang menitipkan
aplikasi penarikannya ke petugas dan keesokan
harinya petugas akan menyerahkan uangnya.
Diakui Murdiasih, menjadi anggota KSP MDM
memberikan banyak manfaat baginya. Ia berhak
mendapatkan sisa hasil usaha (SHU). Setiap anggota
dengan simpanan saham minimal Rp 500.000
berhak mendapatkan bingkisan hari raya. Bila sakit,
anggota dengan simpanan saham minimal Rp 2
juta berhak mendapat santunan rawat inap sebesar
50% dari jumlah simpanan saham.
Murdiasih mengaku tidak terlalu memikirkan
mengenai bunga simpanan. “Orang kecil
seperti kami ini tidak memperhitungkan bunga.
Yang penting bagaimana kami menyisihkan
pendapatan setiap hari demi perencanaan
keluarga,” ujarnya. Karena kepintarannya
mengatur uang, tak salah jika hingga kini ia
dipercaya sebagai bendahara koperasi.
Meminjam = Berkembang
Manfaat dan kemudahan yang ditawarkan koperasi
juga telah mendukung usaha tempenya, yakni
melalui produk pinjaman.
Sebelum 1997, Murdiasih adalah ibu rumah
tangga yang tidak bekerja. Akibat krisis ekonomi,
suaminya terkena PHK dari pabrik mebel
tempatnya bekerja. Pasangan tersebut terpaksa
memutar otak untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Di tahun yang sulit itulah Murdiasih memutuskan
untuk menggeluti usaha pembuatan tempe.
Berbekal pengetahuan cara pembuatan
tempe yang diwariskan orang tuanya, Murdiasih
mengeluarkan modal seadanya untuk membeli
kedelai sebagai bahan baku. Dengan peralatan
sederhana, ia mengajari suaminya cara pembuatan
tempe sehingga mereka bisa saling mendukung
dan berbagi tugas. Setelah suaminya mampu
membuat tempe sendiri, Murdiasih mengambil
tugas menjajakan tempe di Pasar Pagi Salatiga.
Perempuan lulusan sekolah menengah atas ini
tiap hari bangun pukul 01.00 untuk menyiapkan
tempe. Sebagian untuk ia pasarkan di Salatiga,
sebagian lagi dipasarkan suaminya ke Semarang.
Suami Murdiasih sendiri biasanya berangkat
sekitar pukul 04.00 dan pulang senja hari.
Namun kerja keras saja tidak cukup. Selama
beberapa tahun, usahanya belum begitu
berkembang karena kekurangan modal. Untunglah
itu tidak terlalu sulit didapatkannya. Sebagai anggota
pendiri KSP Mentari Dana Mandiri, Murdiasih bisa
langsung memanfaatkan produk pinjaman.
Awalnya, ia hanya meminjam Rp 100.000 untuk
menambah modal membeli kedelai. Pada 2003, ia
meminjamRp1,5jutauntukmembelimesingilingan
kedelai. Semula ia menggiling secara manual dan
ini sangat menyusahkan. Dengan adanya mesin
gilingan kedelai, beban kerja Murdiasih berkurang
danproduksitempenyabertambahdarisebelumnya
5-10 kg menjadi 20-40 kg per hari. Setahun
berikutnya ia meminjam Rp 2 juta untuk membeli
motor untuk mengangkut produksi tempenya ke
pasar.Iajadibisalebihmenghematbiayatransportasi
juga waktu. Tahun ini ia meminjam lagi Rp 25 juta.
Dibelinya mobil untuk mengangkut dagangan ke
Pasar Pagi Bringin, Semarang.
Dengan sokongan koperasi, kini Murdiasih sudah
bisa memetik buah kerja kerasnya. Bermula dari
kapasitas produksi 5 kg dan omzet Rp 40.000 per
hari, kini menjadi 150 kg dengan omzet mencapai
Rp 1,3 juta plus Rp 300.000 dari omzet penjualan
susu kedelai sebagai produk sampingan.
Meski sudah terbilang sukses, Murdiasih masih
ingin terus mengembangkan usahanya. Dengan
dibantu tiga karyawan di bagian produksi, ia dan
suaminya kini fokus pada urusan pemasaran.
Setelah mengeluarkan produk sampingan
susu kedelai tahun lalu, tahun ini ia berencana
mengembangkan keripik tempe. (AW/SS)
 08. KABAR

Serius dan
Gembira
Tahun 2009 merupakan tahun kerja keras bagi
tim PAC. Banyak kegiatan yang telah dilakukan
untuk membantu LKM di Indonesia terus
mengembangkan bisnisnya dan menjangkau
lebih banyak lagi nasabah berpenghasilan rendah.
Meski begitu, kami sukses melakukannya dengan
gembira. Tahun ini, kami berharap dapat berbuat
lebih banyak lagi dan melakukannya dengan lebih
bergembira lagi. Selamat Tahun Baru 2010!
Foto: SS/PAC
> Pada 17-21 November 2009, PAC
mengadakan pelatihan Training of
Trainers on Solidarity Group Lending
di Jakarta. Para peserta mengutarakan
harapan mereka dari pelatihan tersebut,
menuliskannya lalu menempelkannya di
dinding. Dua orang peserta tampak sedang
mengambil makanan kecil ketika rehat.
Foto: AW/PAC
> Program Manager PAC, Erlyn
Shukmadewi (paling kiri), bersama para
pegawai Kopdit Binekas di Sukabumi,
Jawa Barat, seusai kunjungan ke koperasi
tersebut.
Foto: AW/PAC
> Ketua Pemberdayaan Masyarakat Desa
(PMD) Kabupaten Jembrana, Gede Arsana
(kedua dari kiri), didampingi Kepala Pembina
LembagaPerkreditanDesaPropinsi(PLPDP)
Bali, I Nyoman Arnaya, SE., membuka acara
Microfinance and Poverty Alleviation Forum
di Jembrana, Bali, pada 14 Desember 2009.

Foto: SS/PAC Foto: AW/PAC Foto: AW/PAC Foto: AW/PAC

> Business Development Manager MICRA >ParapesertapelatihanTraining of Trainers > Peserta pelatihan Training of Trainers > Dan akhirnya, pelatihan yang me-
Indonesia, Fadri Effendy, memberikan on Solidarity Group Lending tampak santai on Solidarity Group Lending juga dihibur nyenangkan itupun harus disudahi.
pengarahan dalam pelatihan Disaster bergembira sebelum memasuki sesi yang dengan petikan gitar dari May Nasr, pengajar Chief Executive Officer MICRA Indonesia,
Management Training yang diadakan lebih serius. asalLebanon.Sambilmenikmatipertunjukan Natasa Goronja, menyerahkan sertifikat
22-23 Desember 2009 di Jakarta. Usia dadakan gratis, beberapa peserta pelatihan kepada peserta yang tampak gembira,
peserta pelatihan beragam, tua atau sibuk mengambil gambarnya lewat kamera Wakil Presiden Direktur Induk Koperasi
muda tak ada bedanya. telepon genggam. Kapan lagi bisa mendapat Simpan Pinjam (IKSP), Agus Prayoga.
pengajar cantik yang pandai bernyanyi dan Selamat!
bermain gitar?
Daftar LKM Peduli Masyarakat Berpenghasilan Rendah
PAC melakukan penelitian khusus untuk mengidentifikasi keberadaan LKM peduli kaum miskin di seluruh Indonesia. Penelitian ini dimulai sejak
Februari 2009 dan daftar LKM peduli kaum miskin yang telah teridentifikasi dipublikasikan di setiap edisi newsletter PAC. Hingga Desember 2009, PAC
telah berhasil mengidentifikasi 282 LKM, dan 13 di antaranya telah dimuat di newsletter edisi pertama. Daftar di bawah ini adalah kelanjutannya.
Untuk informasi lebih lanjut, kirim email ke pac@micra-indo.org. Kami sangat menghargai masukan Anda!
Nama LKM Tipe Lokasi Wilayah Nama LKM Tipe Lokasi Wilayah

14. Al Fath Ikmi BMT DKI Jakarta Jabodetabek
15. Al Karim BMT DKI Jakarta Jabodetabek
16. Tadbiirul Ummah BMT Bogor Jawa Barat
17. Nur Semesta Indah BPR Jember Jawa Timur
18. Artha Kanjuruhan Pemkab Malang BPR Malang Jawa Timur
19. Armindo Kencana BPR Malang Jawa Timur
20. Citra Mandiri KSP Denpasar Bali
21. Citra Artha Sedana BPR Bekasi Jabodetabek
22. Bapas 69 BPR Magelang Jawa Tengah
23. Arthaguna Mandiri BPR Bandung Jawa Barat
24. Mekar Nugraha Klepu BPR Semarang Jawa Tengah
25. Caruban Indah BPR Madiun Jawa Timur
26. Bumi Rinjani Junrejo BPRS Malang Jawa Timur
27. Artha Nugraha KBPR Kediri Jawa Timur
28. Rukun Wanita Jaya Kopdit Kediri Jawa Timur
29. Yos Sudarso Kopdit Jember Jawa Timur
30. Kartini Mandiri Kopdit Kota Batu Jawa Timur
31. Setia kartini Wanita Kopdit Sidoarjo Jawa Timur
32. Setia Rahayu Kopdit Kediri Jawa Timur
33. Dharma Medika Koperasi Jawa Timur Jawa Timur
34. K3i KSP DKI Jakarta Jabodetabek
35. Artha Senapati BPR Pasuruan Jawa Timur
36. Citra Halim Dhanatama BPR Pasuruan Jabodetabek
37. Tanjung Sari Koperasi DKI Jakarta Jabodetabek
38. Adat Rendang LPD Karang Asem Bali
39. Bebandem LPD Karang Asem Bali
40. Baytul Ikhtiar Koperasi Bogor Jabodetabek
41. Mitra Usaha Mandiri Subang KSP Subang Jawa Barat
42. Mitra Usaha Mandiri Jatiragas Karawang KSP Karawang Jawa Barat
43. Mitra Usaha Mandiri Pati KSP Pati Jawa Tengah
44. Mitra Usaha Mandiri Klaten KSP Klaten Jawa Tengah
45. Mitra Usaha Mandiri Cabang Indramayu KSP Indramayu Jawa Barat
46. Mitra Usaha Mandiri Rembang KSP Rembang Jawa Tengah
47. Anggrek Koperasi Blitar Jawa Timur
48. Kopwani Koperasi DKI Jakarta Jabodetabek
49. Harta Swadiri KBPR Pasuruan Jawa Timur
50. Arthaguna Sejahtera BPR Depok Jabodetabek
51. Citra lestari Kopdit Malang Jawa Timur
52. Pantai Prigi Kopdit Trenggalek Jawa Timur
53. Sang Timur Kopdit Malang Jawa Timur
54. Sekar Kartini Koperasi Jember Jawa Timur
55. Citra Kartini Kopdit Malang Jawa Timur
56. Dinari Yayasan Badung Bali
57. Kencono Wungu Kopdit Mojokerto Jawa Timur
58. Sehati KSP Ende Jabodetabek
59. Artha Senapati BPR Pasuruan Jawa Timur
60. Citra Halim Dhanatama BPR Pasuruan Jabodetabek
61. Wanita Rahayu Kopdit Jawa Timur Jawa Timur
62. Anggrek Koperasi Blitar Jawa Timur
63. Dian Wanita Koperasi Pasuruan Jawa Timur
64. Pancaran Bahagia Kopdit Malang Jawa Timur
65. Tri Guna Bakti Koperasi Blitar Jawa Timur
66. Sonara Kopdit Malang Jawa Timur
67. Saeko Kapti Kopdit Malang Jawa Timur
68. Setia kartini Wanita Kopdit Sidoarjo Jawa Timur
69. Kartika Candra Kopdit Pandaan Jawa Timur
70. Pancur Kasih Kopdit Pontianak Kalimantan Barat
71. Lantang Tipo Kopdit Kalbar Kalimantan Barat
72. Syariah Harta Insan Karimah BPR Tangerang Banten
73. Pecatu LPD Kuta Bali
74. Al Amanah BMT Ciamis Jawa Barat
75. Babussalam BMT Bandung Jawa Barat
76. Mardlotillah BMT Sumedang Jawa Barat
77. Nusamba Adiwerna BPR Tegal Jawa Tengah
78. Baskara Muhammadiyah BMT Lampung Lampung
79. Assalam BMT Sumedang Jawa Barat
80. Al Falah BMT Sumedang Jawa Barat
81. Fajar Warapastika BPR Lampung Timur Lampung
82. Al Kautsar BMT Sukabumi Jawa Barat
83. Darussalam BMT Ciamis Jawa Barat
84. Istiqomah BMT Bandung Jawa Barat
85. BA NBP 8 BPR Sumut Sumatera Utara
86. Bina Artha Madani BMT Kuningan Jawa Barat
87. Al Amanah BMT Ciamis Jawa barat
88. Pringsewu BMT Lampung Lampung
89. Ash Shofa Koperasi Majalengka Jawa Barat
90. Pijar Koperasi Karawang Jawa Barat
91. BA NBP 9 BPR Sumut Sumatera Utara
92. Al Ishlah BMT Cirebon Jawa Barat
93. Fajar Insani BMT Majalengka Jawa Barat
94. Al Istiqomah BMT Ciamis Jawa Barat
95. Fathurrohmah Koperasi Majalengka Jawa Barat
96. Bina Insan Madani Koperasi Majalengka Jawa Barat
97. Al Tur BMT Ciamis Jawa Barat
98. Perambabulan Al-Qomariah BMT Jawa Barat Jawa Barat
99. Bina Insan Sejahtera BMT Ciamis Jawa Barat
100.Kopontren Bina Insani Koperasi Majalengka Jawa Barat