Arisan Dalam Pandangan Islam

Senin, 20 Januari 2014 20:09:02 WIB

Kategori : Ahkam
ARISAN DALAM PANDANGAN ISLAM
Oleh
Ustadz Kholid Syamhudi Lc
Hampir seluruh penduduk di pelosok tanah air mengenal yang namanya arisan. Arisan
yang berkembang di masyarakat bermacam-macam bentuknya. Ada arisan motor,
arisan haji, arisan gula, arisan semen dan lain-lain. Ternyata fenomena ini tidak hanya
terjadi di negeri ini, di negara Arab juga telah dikenal sejak abad ke sembilan hijriyah
yang dilakukan oleh para wanita Arab dengan istilah jumiyyah al-muwazhzhafin atau
al-qardhu at-taawuni, hingga kini fenomena ini masih berkembang dengan pesat. Bila
demikian sudah mendunia, tentunya tidak lepas dari perhatian dan penjelasan hukum
syari bentuk muamalah seperti ini oleh para Ulama. Apalagi permasalah ini termasuk
kontemporer dan belum ada sebelumnya di masa para salaful ummah dahulu.
Fenomena ini demikian semarak dilakukan kaum Muslimin karena adanya kemudahan
dan banyak membantu mereka serta bagaimana sebenarnya hukum arisan dalam
Islam?
HAKEKAT ARISAN
Kata Arisan adalah istilah yang berlaku di Indonesia. Dalam kamus Bahasa Indonesia
disebutkan bahwa arisan adalah pengumpulan uang atau barang yang bernilai sama
oleh beberapa orang, lalu diundi diantara mereka. Undian tersebut dilaksanakan secara
berkala sampai semua anggota memperolehnya. (Kamus Umum Bahasa Indonesia,
Wjs. Poerwadarminta, PN Balai Pustaka, 1976 hlm:57)
Ini sama dengan pengertian yang disampaikan Ulama dunia dengan istilah jumiyyah alMuwazhzhafin atau al-qardhu al-taawuni. Jumiyyah al-muwazhzhafin dijelaskan para
Ulama sebagai bersepakatnya sejumlah orang dengan ketentuan setiap orang
membayar sejumlah uang yang sama dengan yang dibayarkan yang lainnya.
Kesepakatan ini dilakukan pada akhir setiap bulan atau akhir semester (enam bulan)
atau sejenisnya, kemudian semua uang yang terkumpul dari anggota diserahkan
kepada salah seorang anggota pada bulan kedua atau setelah enam bulan sesuai
dengan kesepakatan mereka-. Demikianlah seterusnya, sehingga setiap orang dari
mereka menerima jumlah uang yang sama seperti yang diterima orang sebelumnya.
Terkadang arisan ini berlangsung satu putaran atau dua putaran atau lebih tergantung
pada keinginan anggota.
Hakekat arisan ini adalah setiap orang dari anggotanya meminjamkan uang kepada
anggota yang menerimanya dan meminjam dari orang yang sudah menerimanya
kecuali orang yang pertama mendapatkan arisan maka ia menjadi orang yang
berhutang terus setelah mendapatkan arisan, juga orang yang terakhir mendapatkan
arisan, maka ia selalu menjadi pemberi hutang kepada anggota.
Berdasarkan hal ini, apabila salah seorang anggota ingin keluar dari arisan pada
putaran pertama diperbolehkan selama belum pernah berhutang (belum menarik

arisannya). Apabila telah berhutang maka ia tidak punya hak untuk keluar hingga
selesai putaran arisan tersebut sempurna atau melunasi hutang-hutang kepada setiap
anggota arisan.
Berdasarkan definisi diatas, para Ulama memberikan tiga bentuk arisan yang umum
beredar di dunia; yaitu:
Pertama : Sejumlah orang bersepakat untuk masing-masing mereka membayarkan
sejumlah uang yang sama yang dibayarkan pada setiap akhir bulan atau akhir semester
dan semisalnya. Kemudian semua uang yang terkumpul dari anggota diserahkan dalam
bulan pertama untuk salah seorang dari mereka dan pada bulan berikutnya untuk yang
lain dan seterusnya sesuai kesepakatan mereka. Demikian seterusnya hingga setiap
orang menerima jumlah uang yang sama dengan yang diterima oleh anggota
sebelumnya. Arisan ini bisa berlanjut dalam dua putaran atau lebih tergantung
kesepakatan dan keridhaan peserta. Dalam bentuk ini tidak ada syarat harus
menyempurnakan satu putaran.
Kedua : Bentuk ini menyerupai bentuk yang pertama, namun ada tambahan syarat
semua peserta tidak boleh berhenti hingga sempurna satu putaran.
Ketiga : Bentuk ini mirip dengan bentuk kedua, hanya saja ada tambahan syarat harus
menyambung dengan putaran berikutnya.
Hukum Arisan Secara Umum
Ada dua pendapat para Ulama dalam menghukumi arisan dalam bentuk yang dijelaskan
dalam hakekat arisan diatas, tanpa ada syarat harus menyempurnakan satu putaran
penuh.
Pendapat pertama mengharamkannya. Inilah pendapat Syaikh Prof.Dr.Shalih bin
Abdillah al-Fauzan, Syaikh Abdul Aziz bin Abdillah Alu Syaikh (mufti Saudi Arabia
sekarang) dan Syaikh Abdurrahman al-Barak.
Argumentasi mereka adalah:
1. Setiap peserta dalam arisan ini hanya menyerahkan uangnya dalam akad hutang
bersyarat yaitu menghutangkan dengan syarat diberi hutang juga dari peserta lainnya.
Ini adalah hutang yang membawa keuntungan (qardh jarra manfaatan). Padahal para
Ulama sepakat semua hutang yang memberikan kemanfaatan maka itu adalah haram
dan riba, seperti dinukilkan oleh Ibnu al-Mundzir dalam kitab al-Ijma, halaman ke-120
dan Ibnu Qudamah dalam al-Mughni 6/346.
2. Hutang yang disyariatkan adalah menghutangkan dengan tujuan mengharap wajah
Allah dan membantu meringankan orang yang berhutang. Oleh karena itu dilarang
orang yang menghutangkan menjadikan hutang sebagai sarana mengambil keuntungan
dari orang yang berhutang.
3. Dalam arisan ada persyaratan akad (transaksi) di atas transaksi. Jadi seperti dua jual
beli dalam satu transaksi (baiatain fi baiah) yang dilarang oleh Rasulullah Shallahu
alaihi wa sallam dalam hadits Abu Hurairah Radhiyallahu alihi wa sallam yang
berbunyi:


Nabi Shallallahu alaihi wa sallam melarang dua jual beli dalam satu jual beli [HR.
Ahmad dan dihasankan Syaikh al-Albani dalam Irwaul Ghalil 5/149]
Itu adalah pendapat sekelompok Ulama yang pertama, sedangkan kelompok yang lain
berpendapat bahwa arisan itu boleh. Inilah fatwa dari al-hafizh Abu Zurah al-raqi
(wafat tahun 826), (lihat Hasyiyah al-Qalyubi 2/258) fatwa mayoritas anggota dewan
majlis Ulama besar (Haiah Kibaar al-Ulama) Saudi Arabia, diantara mereka Syaikh
Abdulaziz bin Baz (mufti Saudi Arabia terdahulu) dan Syaikh Muhammad bin shalih alUtsaimin serta Syaikh Abdullah bin Abdurrahman Jibrin.
Argumentasi mereka adalah:
1. Bentuk seperti ini termasuk yang diperbolehkan syariat, karena hutang yang
membantu meringankan orang yang berhutang. Orang yang berhutang dapat
memanfaatkan uang tersebut dalam waktu tertentu kemudian ia mengembalikannya
sesuai dengan jumlah urnag yang diambilnya tanpa ada penambahan dan
pengurangan. Inilah hakekat hutang (al-qardh al-mutad) yang sudah diperbolehkan
berdasarkan nash-nash syariat dan ijma para Ulama. Arisan adalah salah satu bentuk
hutang. Hutang dalam arisan serupa dengan hutang-hutang biasa, hanya saja dalam
arisan berkumpul padanya hutang dan menghutangkan (piutang) serta pemanfaatan
lebih dari seorang. Namun kondisi ini tidak menyebabkan dia terlepas dari hakekat dan
penamaan hutang.
2. Hukum asal dalam transaksi muamalah adalah halal. Semua transaksi yang tidak ada
dalil syariat yang mengharamkannya diperbolehkan. Anggap saja arisan ini tidak
termasuk jenis hutang, maka ia tetap pada hukum asalnya yaitu diperbolehkan selama
tidak ada dalil shahih yang melarangnya.
3. Arisan berisi unsur kerjasama, tolong-menolong dalam kebaikan dan takwa, karena
ia adalah salah satu cara menutupi kebutuhan orang yang butuh dan menolong mereka
untuk menjauhi muamalat terlarang.
4. Manfaat yang didapatkan dari arisan ini tidak mengurangi sedikit pun harta orang
yang minjam uang dan kadang orang minjam mendapatkan manfaat yang sama atau
hampir sama dengan yang lainnya. Sehingga mashlahat (kebaikannya) didapatkan dan
akan dirasakan oleh seluruh peserta arisan dan tidak ada seorang pun yang mengalami
kerugian atau mendapatkan tambahan manfaat pada pemberi hutangan yang menjadi
tanggungan peminjam. Syariat yang suci ini tidak akan mengharamkan kemashlahatan
yang tidak berisi kemudharatan.
PENDAPAT YANG RAJIH
Setelah melihat argumentasi para Ulama di atas, penulis buku Jumiyyah al-Muwadzafin
Prof.DR.Abdullah bin Abulaziz al-Jibrin merajihkan pendapat yang membolehkan dengan
alasan:
1. Kuatnya argumentasi pendapat ini
2. Lemahnya pendapat yang mengharamkannya, karena:
Alasan pertama pendapat ini lemah disebabkan arisan tidak termasuk hutang

bersyarat, sebagaimana telah diungkapkan oleh pemilik pendapat yang membolehkan.

Alasan kedua juga lemah karena hutang diperbolehkan walaupun tidak diniatkan
mendapatkan pahala dan keridhaan Allah. Karena hutang pada hakekatnya disyariatkan
untuk membantu orang yang membutuhkannya.
Alasan ketiga juga lemah karena hadits larangan dua jual beli dalam satu akad tidak
pas diterapkan pada arisan ini.
3. Pendapat yang membolehkan lebih pas dan sesuai dengan ushul dan kaedah syariat,
karena seluruh syariat dibangun di atas dasar mengambil maslahat dan menolak
kemudharatan dan kerusakan.
Dengan demikian jelaslah hukum Arisan tanpa syarat yang menjadi bentuk pertama ini
hukumnya adalah boleh.
HUKUM BENTUK KEDUA YAITU ARISAN DENGAN SYARAT HARUS SEMPURNA SATU
PUTARAN
Dalam bentuk yang kedua ini, para Ulama pun berbeda pendapat sama dengan bentuk
yang pertama. Pendapat yang mengharamkannya menganalogikan (qiyas) kepada
pengahraman bentuk pertama. Sehingga argumentasi seputar pengaharaman bentuk
ini sama dengan bentuk yang pertama dengan ditambahkan adanya syarat tambahan
syarat manfaat untuk yang menghutangkan. Syarat tambahan itu adalah adanya pihak
ketiga atau lebih yang meminjamkan uangnya (dengan membayar iuran arisan
tersebut). Ini tidak diperbolehkan karena riba disebabkan adanya tambahan manfaat
keuntungan yang didapatkan oleh pemberi hutang.
Pendapat ini dapat dijawab bahwa syarat yang disepakati para Ulama dalam
mengaharamkan dan memberlakukan hukum riba pada sesuatu adalah adanya
penetapan syarat manfaat berupa keuntungan yang dirasakan dan diperoleh oleh
pemberi hutang dari orang yang berhutang hanya karena semata-mata hutang. Dan ini
tidak ada dalam bentuk arisan ini; karena manfaat keuntungan yang disyaratkan disini
tidak diberikan oleh penghutang sama sekali dan juga manfaat keuntungannya
dirasakan oleh semua peserta arisan kecuali yang dapat urutan terakhir karena ia
hanya memberikan hutang terus dan tidak berhutang kepada yang lainnya.
Oleh sebab itu, Syaikh Ibnu Utsaimin dan Syaikh Abdullah bin Jibrin membolehkan
arisan bentuk ini.
PENDAPAT YANG RAJIH
Prof. DR. Abdullah Ali Jibrin setelah meneliti dan menjelaskan argumentasi para Ulama
seputar masalah ini, beliau mengatakan,Belum nampak bagiku adanya faktor yang
menyebabkan terlarangnya arisan yang bersyarat seperti ini. Tidak ada dalil kuat yang
dapat dijadikan sandaran dalam mengharamkannya. Hukum asal dalam muamalat itu
halal. Arisan ini memiliki manfaat untuk semua pesertanya tanpa menimbulkan
madharat pada salah satu dari mereka. [Jumiyyah al-Muwadzaffin,hlm 53].
Dengan demikian bentuk kedua inipun diperbolehkan secara syariat.
BENTUK KETIGA BERSYARAT SELURUH PESERTA HARUS MENYEMPURNAKAN LEBIH

DARI SEKALI PUTARAN

Hakekat model arisan seperti ini adalah arisan dengan syarat pemberi hutang
memberikan syarat kepada orang yang akan berhutang kepada mereka untuk
menghutangkan kepadanya di putaran kedua dan seterusnya.
Hukum masalah ini pun berkisar pada masalah bolehkah orang yang menghutangkan
sesuatu menetapkan syarat pada yang berhutang untuk memberinya hutangan di
waktu yang akan datang dan apakah syarat tersebut memberikan tambahan manfaat
keuntungan pada pemberi hutang pertama?
Yang rajih dalam bentuk ini adalah haram, karena ada padanya syarat tambahan
manfaat keuntungan untuk yang menghutangkan hanya karena hutang yang pertama
tadi.
Demikianlah hukum arisan yang belum mengalami perubahan dan tambahantambahan. Sedangkan arisan-arisan yang berkembang dewasa ini, masih harus diteliti
kembali kehalalannya dengan melihat sistem yang dibuat dalam arisan tersebut.
Apabila sesuai dengan yang telah dijelaskan hakekatnya maka hukumnya adalah yang
sudah dijelaskan diatas. Apabila tidak sesuai maka harus diteliti dan dihukumi sesuai
dengan system yang diperlakukan dalam bentuk arisan tersebut.
Wallahu alam.
(Makalah ini disarikan dari buku Jumiyyah al-Muwadzdzafin (al-Qardh at-Taawuni)
karya Prof. Dr. Abdullah bin Abdulaziz Ali Jibrin, hlm 5-56, terbitan Dar alam al-Fawaid,
cetakan pertama/Dzulqadah 1419H)
[Disalin dari majalah As-Sunnah Edisi 06/Tahun XVI/1433H/2012M. Diterbitkan Yayasan
Lajnah Istiqomah Surakarta, Jl. Solo Purwodadi Km.8 Selokaton Gondangrejo Solo
57183 Telp. 0271-761016]
http://almanhaj.or.id/content/3818/slash/0/arisan-dalam-pandangan-islam/

Hukum Berhaji Dengan Pinjaman Bank dan

Arisan Haji
Pengertian Dana Talangan Haji dan Arisan Haji

Arti Dana
Talangan Haji adalah
pinjaman
dari Lembaga
Keuangan Syari'ah kepada nasabah untuk menutupi kekurangan dana, guna
memperoleh kursi haji pada saat pelunasan BPIH(Biaya Perjalanan Ibadah
Haji). Nasabah kemudian wajib mengembalikan sejumlah uang yang dipinjam
itu dalam jangka waktu tertentu. Kemudian Lembaga Keuangan Syari'ah ini
menguruskan pembiayaan BPIH berikut berkas-berkasnya sampai nasabah
tersebut mendapatkan kursi haji. Atas jasa pengurusan haji tersebut, Lembaga
Keuangan Syariah memperoleh imbalan, yang besarnya tak didasarkan pada
jumlah dana yang dipinjamkan.
Pengertian Arisan Di dalam beberapa kamus disebutkan bahwa Arisan adalah
pengumpulan uang atau barang yang bernilai sama oleh beberapa orang, lalu
diundi diantara mereka. Undian tersebut dilaksanakan secara berkala sampai
semua
anggota
memperolehnya. Hukum
Arisan
Secara
Umum,
termasuk muamalat yang belum pernah disinggung di dalam Al-Quran dan AsSunnah secara langsung, maka hukumnya dikembalikan kepada hukum asal
muamalah, yaitudibolehkan.
Hukum Berhaji Dengan Pinjaman bank
Pada dasarnya berhaji dengan berhutang itu tidak diperbolehkan, hal ini berdasarkan hadits
yang diriwayatkan oleh 'Abdullah bin Abi 'Aufa, katanya:

Artinya: "Saya tanyakan kepada Rasulullah saw. mengenai orang yang belum menunaikan
haji, apakah ia boleh berutang buat berhaji? " Ujarnya: "Tidak!" (H.R. Baihaqi).

Perbankan; Meminjamkan Dana

Larangan ini terjadi karena Islam tidak menghendaki orang berhaji dengan
membawa beban hutang. Pada perkembangannya, belakangan ini di beberapa
negara untuk dapat pergi haji orang harus menunggu bertahun-tahun, hal ini
karena panjangnya daftar antri di samping adanya kuota dari otoritas Arab
Saudi. Maka orang yang berhutang misalnya meminjam dari bank, dipastikan
sudah lunas pinjamannya pada saat mendapat giliran pergi hajinya, sehingga
dia bisa pergi tanpa meninggalkan beban hutang lagi. Dari sinilah timbul

pertanyaan bolehkan berhaji dengan kredit dari bank? berikut saya petikkan
beberapa pendapat, diantaranya :
MUI :

Majelis Ulama Indonesia tak mempermasalahkan mekanisme

penggunaan dana talangan dalam pelaksanaan haji. Sudah ada
fatwanya, mekanisme dana talangan dibolehkan secara syariah, ujar Ketua MUI
Maruf Amin saat dihubungi, Rabu, 10 Oktober 2012.Maruf menjelaskan,
mekanisme pinjaman ke bank untuk pelaksanaan haji dibolehkan, asalkan
tidak ada imbalan atau komisi dalam talangannya. Komisi hanya boleh
diterapkan perbankan dalam proses pengurusannya.
Fatwa
Ulama
Muhammadiyah
:Majelis
Tarjih
dan
Tajdid
PP Muhammadiyah telah menetapkan fatwa terkait masalah itu. Menurut
Majelis Tarjih Muhammadiyah:
Tak ada halangan bagi orang yang melakukan ibadah haji dengan harta
pinjaman dari orang lain. Asal halal. Haji yang dilakukan dengan harta
demikian kalau sesuai dengan agama, sah hukumnya, dan hajinya pun
dapat saja mencapai haji mabrur,'' demikian bunyi fatwa Majelis Tarjih
Muhammadiyah.

Meski begitu, ada syarat atau catatan yang harus diperhatikan, yakni
pinjaman atau utang untuk naik haji itu bukan takaluf. Takaluf artinya
mengada-ada secara tidak semestinya. Yakni, meminjam uang untuk naik haji
kepada orang lain, namun tak memiliki sesuatu yang dapat dijadikan sumber
untuk mengembalikan pinjaman itu atau"Asal Pinjam."
Sedangkan, bagi orang yang mempunyai harta (benda) dan kemampuan
untuk mengembalikan pinjaman utang, meminjam uang untuk berhaji tidak
menjadi masalah. ''Misalnya, seseorang yang sudah berniat haji, tetapi pada
saat pelunasan ONH, barang yang akan dijual untuk biaya haji belum laku.
Kemudian ia pinjam atau berutang kepada saudara atau temannya. Sesudah
pulang dari haji barang itu baru laku dan dikembalikan pinjaman tersebut,''
demikian bunyi fatwa itu.
Menurut Majelis Tarjih Muhammadiyah, sebaiknya orang yang berangkat
haji itu tak memiliki tanggungan apa-apa.
Fatwa Ulama NU : Fatwa yang sama juga telah ditetapkan para ulama NU
dalam Muktamar ke-28 di Pondok Pesantren al-Munawwir Krapyak,
Yogyakarta pada 25-28 November 1989. Dalam fatwanya, ulama NU
bersepakat bahwa:
Mengambil kredit tabungan dengan jaminan dan angsuran dari gaji untuk
membiayai ibadah haji adalah sah. ''Hukum hajinya sah,'' demikian bunyi
fatwa tersebut. Sebagai dasar hukumnya, para ulama NU mengambil dalil
dari al-Syarqawi, Juz I, halaman 460: ''Orang yang tidak mampu, maka ia tidak
wajib haji, akan tetapi jika ia melaksanakannya, maka hajinya sah.'' Dalil
lainnya yang digunakan sebagai dasar hukum adalah Nihayatul Muhtaj, Juz III,
halaman 223: ''Sah haji orang fakir dan semua yang tidak mampu selama ia
termasuk orang merdeka dan mukallaf (Muslim, berakal dan balig),

sebagaimana sah orang sakit yang memaksakan diri untuk melaksanakanshalat

Jumat.''
Pendapat Syekh Muhammad bin Shalih : Terkait menunaikan haji dengan uang
pinjaman, Syekh Muhammad bin Shalih al-Utsaimin, dalam Fatawa Nur alad
Darb, jilid 1 hal 277, mengungkapkan:
Haji dengan uang dari utangan tidak merusak sahnya ibadah haji.
Apalagi bila di balik utang itu ada tujuan yang mulia, yaitu menemani orangtua,
atau wanita yang tidak memiliki mahram.
Seseorang, kata Syekh al-Utsaimin, tidak wajib menunaikan ibadah haji jika
ia sedang menanggung utang, tapi tidak menggugurkan syarat sahnya. Sebagian
ulama, berpandangan; jangan berutang untuk menunaikan ibadah haji, karena
ibadah haji dalam kondisi seperti itu hukumnya tidak wajib.
Dengan kemurahan rahmat Allah SWT, seseorang
hendaknya tidak
memaksakan diri dengan berutang, yang ia sendiri tidak tahu kapan dapat
melunasinya, bahkan barangkali ia mati dan belum sempat menunaikan utangnya.
Lalu jika begitu ia menanggung beban hutang selama-lamanya.
Syekh al-Utsaimin membolehkan kredit di bank untuk bisa berangkat haji.
Hukum Berhaji Dengan Arisan Haji

Pada Muktamar ke-28 NU, tim perumus Komisi I Masail Diniyah yang
diketuai KH Agil Munawwar menetapkan kedudukan arisan haji yang jumlah
setorannya berubah-ubah. Para ulama NU bersepakat pada dasarnya
arisan dibenarkan. Sedangkan terkait arisan haji karena berubah-ubahnya
ONH, terdapat perbedaan pendapat. ''Tentang hajinya tetap sah,'' demikian
bunyi fatwa itu. Dasar hukum yang digunakan sebagai rujukan adalah alQulyubi, juz II, halaman 258. ''Perkumpulan yang populer (misalnya arisan) di
kalangan wanita, di mana masing-masing wanita tersebut mengeluarkan
sejumlah uang dan memberikannya kepada salah seorang dari mereka secara
bergantian sampai giliran yang terakhir, maka yang demikian itu sah.''
Pandangan hukum Islam terhadap arisan haji adalah sebagai muamalah
yang diperbolehkan, meskipun ONHnya berubah-ubah. sehingga setoran yang
harus diberikan oleh peserta arisan juga harus berubah-ubah. Sebab arisan itu
menggunakan qiradl (hutang piutang), sehingga perbedaan jumlah setoran
tidak mempengaruhi keabsahan aqad tersebut. .Dasar pengambilan Kitab
Qolyubi juz 2 halaman 258, Al Mahali juz 2 halaman 287, dan Kitab Nihayatul
Muhtaj juz 3 halaman 233.
Syekh al-Utsaimin juga membolehkan arisan haji. Wallaahu a'lam.

Maha suci Engkau ya Allah, dan segala puji bagi-Mu. Aku bersaksi bahwa tiada Tuhan melainkan
Engkau. Aku mohon ampun dan bertaubat kepada-Mu.
Sumber: www. Republika.co.id

Pesantren.web.id
www.eramuslim.com

Dana Talangan Haji, Problem Dan Realita

yang Terjadi di Masyarakat
Muh Akbar Ilyas Artikel Islami 26 September 2012

DANA TALANGAN HAJI, PROBLEM DAN HUKUMNYA

Oleh : Mahasiswa Pendidikan Ulama Tarjih Muhammadiyah (PUTM) Yogyakarta
(Sebagai makalah tamu pada seminar nasional yang diadakan oleh Pimpinan Pusat muhammadiyah Yogakarta
bekerjasama dengan Mentri agama)
I.

PENDAHULUAN

Ibadah Haji adalah perjalanan rohani menuju rahmat dan karunia Allah swt, ia merupakan salah satu dari kelima pilar
penyangga tegaknya agama islam di muka bumi yang disyariatkan oleh Allah swt kepada hamba-hambanya. Kita
sebagai umat islam tentu harus tetap menjaga supaya ibadah haji ini menjadi pilar yang semakin memperkokoh
pondasi islam, bukan sebaliknya. Yaitu dengan cara mengamalkan sesuai dengan rukun, syarat, dan ketentuanketentuan yang ada. Ibadah haji juga sebagai penyempurna dari Rukun Islam. Bahkan as-Sayyid as-Sabiq
mengatakan sekiranya ada orang yang mengingkari kewajibannya maka sungguh dia telah kafir dan keluar dari
agama Islam (as-Sabiq: 2001: 460)
Allah swt telah berfirman dalam Surat al-Baqarah ayat 196 :

Dan sempurnakanlah ibadah haji dan umrah karena Allah. jika kamu terkepung (terhalang oleh musuh atau karena
sakit), Maka (sembelihlah) korban yang mudah didapat, dan jangan kamu mencukur kepalamu, sebelum korban
sampai di tempat penyembelihannya. jika ada di antaramu yang sakit atau ada gangguan di kepalanya (lalu ia
bercukur), maka wajiblah atasnya berfidyah, yaitu berpuasa atau bersedekah atau berkorban. Apabila kamu telah
(merasa) aman, maka bagi siapa yang ingin mengerjakan umrah sebelum haji (di dalam bulan haji), (wajiblah ia
menyembelih) korban yang mudah didapat. tetapi jika ia tidak menemukan (binatang korban atau tidak mampu),
maka wajib berpuasa tiga hari dalam masa haji dan tujuh hari (lagi) apabila kamu telah pulang kembali. Itulah
sepuluh (hari) yang sempurna. Demikian itu (kewajiban membayar fidyah) bagi orang-orang yang keluarganya tidak
berada (di sekitar) Masjidil Haram (orang-orang yang bukan penduduk kota Mekah). Dan bertakwalah kepada Allah
dan ketahuilah bahwa Allah sangat keras siksaan-Nya. (Q.S. Al Baqarah (2): 196

Atas dasar inilah orang-orang Muslim berusaha untuk menunaikan ibadah haji guna menyempurnakan rukun Islam
yang kelima. Ibadah haji termasuk ibadah yang membutuhkan biaya relatif tinggi, setidaknya untuk muslim
Indonesia. Kurang lebih untuk saat ini harta senilai tiga puluh juta harus dipersiapkan untuk pembiayaan ibadah haji.
Dana yang sebesar itu tentu bukanlah jumlah yang sedikit, sehingga tidak semua orang bisa melaksanakannya,
hanya orang-orang tertentu yang sudah dikatakan berkemampuan, ironisnya pula bagi sebagian masyarakat di
Indonesia masih ada anggapan bahwa berhaji akan menaikan status sosial seseorang. Faktor-faktor ini mendorong
tingginya animo masyarakat untuk berusaha melaksanakan ibadah haji dalam keadaan dan kondisi apapun tanpa
melihat lagi beberapa pertimbangan yang menjadi syarat wajib dan sahnya haji.
Dalam pada itu, perkembangan zaman yang menjalar ke seluruh lini kehidupan, tak terkecuali dalam dunia
perbankan syariah, membawa kemajuan yang sangat signifikan. Sehingga menuntut para ekonom syariah untuk
terus berpikir kreatif dan inovatif dalam merespon kebutuhan masyarakat yang semakin kompleks. Salah satu inovasi
dunia perbankan syariah baru-baru ini adalah mengeluarkan produk pembiayaan talangan haji yang bagi sebagian
besar orang merupakan terobosan positif yang menawarkan kemudahan untuk membantu masyarakat muslim
mewujudkan cita-cita mulianya dalam menegakkan salah satu pilar islam, yaitu ibadah haji. Dalam
perkembangannya, masyarakat selama ini antusias dengan datangnya produk ini, bahkan secara nasional produk ini
mengalami peningkatan yang sangat signifikan.
Pembiayaan talangan haji sebagai hasil dari pemikiran dan peradaban manusia tentu perlu kita kaji dengan seksama
untuk kemudian kita sebagai umat Islam bisa menentukan sikap terhadap keberadaan dana talangan haji.
Untuk dapat menyikapi dan menentukan pilihan mengenai permasalahan tersebut, kami akan memaparkan secara
singkat mengenai dana talangan haji, baik secara teoritis maupun secara praktis.
II.

PENGERTIAN DAN KEWAJIBAN HAJI

Secara lughawi, haji berarti menyengaja atau menuju dan mengunjungi. Kata haji mempunyai arti qashdyaitu tujuan,
maksud dan menyengaja. Sedangkan menurut istilah syara, haji ialah menuju ke Baitullah dan tempat-tempat
tertentu untuk melaksanakan amalan-amalan ibadah tertentu pada waktu tertentu ( az-Zuhaily: 2006: 2064). Secara
rinci as-Sayyid as-Sabiq mendefinisikan haji adalah menuju ke Makkah untuk melaksanakan ibadah thawaf, sai,
wukuf di arafah dan semua manasik haji guna mengharapkan ridha Allah swt. (as-Sabiq: 2001:II: 460).
Wajibnya ibadah haji merupakan perkara yang benar-benar telah diketahui dalam agama Islam ()
(lu Bassm, 2002: II: 409) dan merupakan salah satu dari rukun Islam yang lima (ash-Shanniy, 2006: 189). Jika
ada diantara umat Islam yang mengingkari wajibnya haji, maka ia dihukumi murtad dari agama Islam (as-Sayyid asSbiq, 2001: 460).
Ibadah haji telah absah berdasarkan al-Quran, as-Sunnah, dan Ijma umat Islam (lu Bassm, 2002: 409). Masingmasing dalil tersebut adalah sebagai berikut.
1)

al-Quran

Sesungguhnya rumah (ibadah) pertama yang dibangun untuk manusia, ialah (Baitullah) yang di Bakkah (Mekah)
yang diberkahi dan menjadi petunjuk bagi seluruh alam. Di sana terdapat tanda-tanda yang jelas, (di antaranya)
maqam Ibrhim. Barang siapa memasukinya (Baitullah) amanlah dia. Dan (diantara) kewajiban manusia terhadap
Allah melaksanakan ibadah haji ke Baitullah, yaitu bagi orang-orang yang mampu mengadakan perjalanan ke sana.
Barang siapa mengingkari (kewajiban) haji, maka ketahuilah banwa Allah Maha Kaya (tidak memerlukan sesuatu)
dari seluruh alam. (li Imrn (3): 96-97)
Menurut Jumhur Ulama, inilah ayat yang menunjukkan wajibnya haji (Ibnu Katsr, 2008: 348).
2)

as-Sunnah
(248 /3)
( : 781

Islam dibangun atas lima perkara: Bersaksi bahwa tidak ada Tuhan selain Allah dan Muhammad adalah utusan
Allah, mendirikan salat, menunaikan zakat, puasa ramadhan, dan berhaji ke baitullah. (H.R. Muttafaq Alaih).


Dari Abu Hurairah, ia berkata: Rasulullah saw berkhutbah kepada kami, lalu ia bersabda: Wahai umat manusia,
sungguh Allah telah mewajibkan haji kepada kalian, maka berhajilah. Lalu ada seorang laki-laki yang bertanya:
Apakah setiap tahun, wahai Rasulullah ? Rasul diam (belum menjawab) hingga laki-laki tersebut mengulangi
pertanyaannya sebanyak tiga kali. Setelah itu Rasulullah menjawab: sekiranya aku berkata ya maka ia akan
diwajibkan (setiap tahun) dan kalian pasti tidak mampu (melaksanakannya). Kemudian Rasulullah saw bersabda:
Ambillah apa yang aku tinggalkan kepada kalian. (Diriwayatkan oleh Ahmad, Muslim, dan an-Nasi dan
dishahihkan oleh al-Albniy).
Dalam riwayat lain dikatakan
(55 /1)
( )


.
:
( 1514 ) ( 150 149 )

Dalil-dalil di atas secara jelas menggambarkan wajibnya ibadah haji dan secara pasti telah menjadi kesepakatan
umat Islam (lu Bassm, 2008: 631)
Ibadah haji hanya diwajibkan sekali seumur hidup. Hal ini telah disepakati, sebagaimana yang dikatakan oleh imam
an-Nawawiy, al-Hfidz, dan ulama lainnya (asy-Syaukniy, 1973: 3). Ini merupakan pendapat Jumhur Ulama. Mereka
beralasan bahwa di dalam ayat tersebut (li Imrn (3): 97) tidak terdapat qarnahyang menunjukkan perintah untuk
melakukan haji berkali-kali (tikrr) (ash-Shbuniy, 2007: 296). Selain itu, secara eksplisit, kedua hadits di atas
menunjukkan haji hanya diwajibkan sekali. Kaidah ushul fikih mengatakan :
,
Karena hukum pokok dari perintah adalah wajib. Jika yang dimaksud dari perintah tersebut adalah anjuran (annadb) atau kebolehan (al-ibhah), maka harus ada qarnah yang menunjukkan pada hal tersebut (Ibnu Najr, 1997:
19).
III.
A.

SEPUTAR DANA TALANGAN HAJI

PENGERTIAN

Sebelum kita melangkah pada analisis dan pengambilan hukum, maka sebaiknya kita mengetahui dana talangan haji
itu sendiri. Sebagaimana yang ditulis dalam website bank Syariah Mandiri, bahwa Pembiayaan talangan haji adalah
pinjaman (Qardh) dari bank Syariah kepada nasabah untuk menutupi kekurangan dana guna memperoleh kursi
(seat) haji pada saat pelunasan BPIH (Biaya Perjalanan Ibadah Haji). Dana talangan ini dijamin dengan deposit yang
dimiliki nasabah. Nasabah kemudian wajib mengembalikan sejumlah uang yang dipinjam itu dalam jangka waktu
tertentu. Atas jasa peminjaman dana talangan ini, bank Syariah memperoleh imbalan (fee/ujrah) yang besarnya tak
didasarkan pada jumlah dana yang dipinjamkan.
B.

DASAR HUKUM.

Pihak perbankan mendasarkan produk ini kepada fatwa DSN (Dewan Syariah Nasional) MUI Nomor No. 29/DSNMUI/VI/2002 tanggal 26 Juni 2002 tentang pembiayaan pengurusan haji oleh LKS (Lembaga Keuangan Syariah).
Di dalam fatwa tersebut DSN MUI mengemukakan dalil-dalil umum mengenai kebolehan akad al-qardh dan alijrah sebagai akad yang menjadi komponen produk ini.
Serta menyertakan ketentuan-ketentuan sebagai berikut :
1.
2.
3.
4.

Dalam pengurusan haji bagi nasabah, LKS dapat memperoleh imbalan jasa (ujrah) dengan menggunakan
prinsip al-Ijarah sesuai Fatwa DSN-MUI nomor 9/DSN-MUI/IV/2000.
Apabila diperlukan, LKS dapat membantu menalangi pembayaran BPIH nasabah dengan menggunakan
prinsip al-Qardh sesuai Fatwa DSN-MUI nomor 19/DSN-MUI/IV/2001.
Jasa pengurusan haji yang dilakukan LKS tidak boleh dipersyaratkan dengan pemberian talangan haji.
Besar imbalan jasa al-Ijarah tidak boleh didasarkan pada jumlah talangan al-Qardh yang diberikan LKS
kepada nasabah (FATWA DEWAN SYARIAH NASIONAL NO: 29/DSN-MUI/VI/2002 Tentang PEMBIAYAAN
PENGURUSAN HAJI LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH)

Dibawah ini akan dijelaskan mengenai prinsip dan ketentuan akad al-qard dan al-Ijarah :
1.

Prinsip al-Qard

Ketentuan Umum al-Qardh

1.
2.
3.
4.

1.
1)

Al-Qardh adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang memerlukan.
Nasabah al-Qardh wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada waktu yang telah disepakati
bersama.
Biaya administrasi dibebankan kepada nasabah (FATWA DEWAN SYARIAH NASIONAL NO: 19/DSNMUI/IV/2001 Tentang AL-QARDH)
Prinsip Ijarah

Rukun dan Syarat Ijarah:

Sighat Ijarah, yaitu ijab dan qabul berupa pernyataan dari kedua belah pihak yang berakad (berkontrak), baik

secara verbal atau dalam bentuk lain.

2)

Pihak-pihak yang berakad: terdiri atas pemberi sewa/pemberi jasa dan penyewa/pengguna jasa.

3)

Obyek akad ijarah adalah :

1.
2.
2)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

3)

manfaat barang dan sewa; atau

manfaat jasa dan upah.
Ketentuan Obyek Ijarah:
Obyek ijarah adalah manfaat dari penggunaan barang dan/atau jasa.
Manfaat barang atau jasa harus bisa dinilai dan dapat dilaksanakan dalam kontrak.
Manfaat barang atau jasa harus yang bersifat dibolehkan (tidak diharamkan).
Kesanggupan memenuhi manfaat harus nyata dan sesuai dengan syariah.
Manfaat harus dikenali secara spesifik sedemikian rupa untuk menghilangkan jahalah (ketidaktahuan) yang
akan mengakibatkan sengketa.
Spesifikasi manfaat harus dinyatakan dengan jelas, termasuk jangka waktunya. Bisa juga dikenali dengan
spesifikasi atau identifikasi fisik.
Sewa atau upah adalah sesuatu yang dijanjikan dan dibayar nasabah kepada LKS sebagai pembayaran
manfaat. Sesuatu yang dapat dijadikan harga dalam jual beli dapat pula dijadikan sewa atau upah dalam ijarah.
Pembayaran sewa atau upah boleh berbentuk jasa (manfaat lain) dari jenis yang sama dengan obyek
kontrak.
Kelenturan (flexibility) dalam menentukan sewa atau upah dapat diwujudkan dalam ukuran waktu, tempat
dan jarak.
Kewajiban LKS dan Nasabah dalam Pembiayaan Ijarah :

1.

Kewajiban LKS sebagai pemberi manfaat barang atau jasa:

a)

Menyediakan barang yang disewakan atau jasa yang diberikan

b)

Menanggung biaya pemeliharaan barang.

c)

Menjamin bila terdapat cacat pada barang yang disewakan.

1.
a)

Kewajiban nasabah sebagai penerima manfaat barang atau jasa:

Membayar sewa atau upah dan bertanggung jawab untuk menjaga keutuhan barang serta menggunakannya

sesuai kontrak.
b)

Menanggung biaya pemeliharaan barang yang sifatnya ringan (tidak materiil).

c)

Jika barang yang disewa rusak, bukan karena pelanggaran dari penggunaan yang dibolehkan, juga bukan

karena kelalaian pihak penerima manfaat dalam menjaganya, ia tidak bertanggung jawab atas kerusakan tersebut
(FATWA DSN MUI No. 09/DSN-MUI/IV/2000 Tentang PEMBIAYAAN IJARAH)
C.
1.

AKAD AL-QARD DAN IJARA

AL-QARD

Al-Qardh secara etimologis merupakan bentuk masdar dari , yang berarti qataa memutus. Dengan
demikian al-qardh adalah sesuatu yang diberikan oleh pemilik untuk dibayar. (al-Bahuti : tt : 298) As-Sayyid as-Sabiq
mendefinisikan al-qardh sebagai berikut :

Harta yang diberikan seseorang pemberi hutang kepada orang yang dihutangi untuk kemudian dia memberikan
yang semisal/sepadan setelah mampu. (as-Sabiq : tt : XII : 166).
Pada perkembangannya. Para Ulama memberikan defenisi al-Qardh dengan defenisi yang berbeda :
Ulama Hanafi menjelaskan bahwa al-Qardh adalah harta al-misliyat[1] yang dipinjamkan dan kemudian dikembalikan
dengan barang yang serupa. Sehingga dalam al-Qardh ini disyaratkan harta tersebut berjenis misliyat, dimana harta
tersebut tidak memiliki perbedaan dalam hal nilainya (Ali Fikri: tt: 344)
Imam Malik juga memberikan defenisi yang hampir sama, yaitu pembayaran seseorang kepada orang lain dengan
benda yang sama dengan harta yang diambilnya dengan ketentuan tidak boleh adanya tambahan (bunga) pada
bayaran asal dan harta yang menjadi bayaran tidak boleh berbeda dalam hal nilainya.
Imam Syafii mendasari pengertian al-Qardh dengan firman Allah swt

Artinya : Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya di jalan
Allah), Maka Allah akan meperlipat gandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. dan Allah
menyempitkan dan melapangkan (rezeki) dan kepada-Nya-lah kamu dikembalikan (al-Baqarah: 245)
Berdasarkan ayat diatas, imam syafii memberikan kriteria, bahwa al-Qardh disini adalah pinjaman yang baik, sama
dengan as-Salf[2], yaitu kepemilikan terhadap suatu benda sebagai pinjaman untuk kemudian dikembalikan dengan
semisal harta tersebut berdasarkan kebiasaan pada masa itu[3] (Ali Fikri: tt: 345)
Imam Ahmad bin Hambal menerangkan bahwa. Al-Qardh merupakan salah satu jenis pinjaman yang tidak ada
bunga didalamnya dalam rangka membantu orang yang meminjam untuk mengambil manfaat dari barang yang ia
pinjam (Ali Fikri: tt: 346)
Dari definisi di atas, jelaslah bahwa akad qardh merupakan bentuk muamalah bercorak taawun (tolong menolong)
semata, dengan tujuan untuk memenuhi kebutuhan pihak lain yang kekurangan. Jadi tidak ada imbalan tertentu yang
dipersyaratkan.
2.

DASAR HUKUM QARDH

a). al-Quran






siapakah yang mau member pinjaman kepada allah pinjaman yang baik (menafkahkan harta di jalan allah), maka
allah akan melipatgandakan pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak.(surat al-baqarah : 245)
b). hadits
Ibnu Majah meriwayatkan hadits yang bersumber dari ibnu masud radhiyallahu anh dari nabi s.a.w., beliau
bersabda :

tidakkah seorang muslim memberi pinjaman kepada orang muslim yang lain dua kali melainkan pinjaman itu
(berkedudukan) seperti sedekah satu kali. (riwayat ibnu majah) Dan masih banyak lagi dalil serupa, baik dari alquran maupun hadits.
3.

HUKUM QARDH

Hukum qardh mengikuti hukum taklifi ; terkadang boleh terkadang makruh, wajib dan haram semua itu sesuai
dengan cara mempraktekkannya karena hukum wasilah itu meliputi hukum tujuan.
Jika orang yang berhutang adalah orang yang mendesak sedangkan orang yang dihutangi orang kaya, maka orang
kaya itu wajib memberi hutang. Jika pemberi hutang mengetahui bahwa yang menghutang akan berbuat maksiat

dengan barang yang dihutangi, maka haram bagi si pemberi hutang untuk memberikan hutang dan lain sebagainya
berdasarkan kondisi-kondisi yang bisa merubah hukumnya. (Ath-Thayyar : 2009 : 157).
Ada dua hal yang perlu diketahui menyangkut hukum al-qard dalam konteks pembahasan dana talangan haji yaitu
syarat tempo dan tambahan dalam qard. Untuk yang pertama pendapat yang shahih menyatakan kebolehan
persyaratan tempo. Pendapat ini dikemukakan oleh Imam Malik, Ibnu Taimiyah, Ibnu al-Qayyim, al-Utsaimin dan
Shalih Fauzan (Ath-Thayyar, 2009 : 165-166).
Menyangkut tambahan dalam qard, maka tergantung apakah penambahan tersebut dipersyaratkan atau tidak. Jika
penambahan tersebut disyaratkan, maka berdasarkan ijma ulama hukumnya haram karena adanya riba terselubung.
Praktek memberikan hutang untuk mendapatkan manfaat juga termasuk yang diharamkan. Pengharaman ini
berdasarkan sabda Rasulullah saw:



: :
:
Artinya : Telah menceritakan kepada kami Hafsh bin Hamzah, telah mencertiakan kepada kami Syawar bin Musab
dari Imarah al-Hamdaniy, dia berkata : aku mendengar Ali ra berkata, Rasulullah saw bersabda : setiap qard yang
menarik manfaat adalah riba. (HR. Baihaqi, Thabrani)
Jenis penambahan yang kedua adalah penambahan yang diberikan ketika pembayaran dan tidak dipersyaratkan.
Tambahan seperti ini tidaklah diharamkan dan bahkan temasuk perbuatan yang baik berdasarkan hadis Nabi yang
diriwayatkan Muslim (Ath-Thayyar : 2009 : 169).
4.

RUKUN DAN SYARAT

Dalam aqad Qardh ini, terdapat ketentuan-ketentuan yang menjadi syarat:

1.

2.
3.

5.

Syarat aqidain (orang yang memberi pinjaman dan yang dipinjami), yaitu kedua belah pihak adalah orang
yang mampu mentasarufkan hartanya sendiri secara mutlak dan bertanggung jawab atau dengan
istilah ahliyatul at-Tabarru. Juga kedua belah pihak melakukannya karena terpaksa
Syarat muqtarad (barang yang menjadi objek Qardh) adalah harus barang yang bermanfaat dan dapat
dipergunakan.
Syarat shighat, ijab qabul menunjukkan kesepakatan kedua belah pihak, dan Qardh tidak boleh
mendatangkan manfaat bagi muqridh (yang meminjami). Demikian juga shighat tidak mensyaratkan Qardh bagi
aqad lain (multi aqad) (Affandi : 2009 : 183)

AL-IJARAH

Al-Ijarah adalah bentuk musytaq (derivasi) dari al-ajru yaitu al-audu (pengganti). Secara istilah adalah akad
pengambilan manfaat dengan menggganti (as-Sabiq : tt : 144)

Ulama Hanafiyah menjelaskan bahwa al-Ijarah adalah aqad yang berakibat pemindahan kepemilikan terhadap
manfaat benda yang diketahui oleh pemilik barang dengan maksud mendapatkan imbalan lebih (sewa menyewa).
Sedangkan Ulama Malikiyah hanya menyamakan dengan al kiraa[4] (Ali Fikri: tt: 85).
Ulama Syafiiyah pun juga memberikan defenisi yang hampir sama, dengan kebolehan adanya tambahan yang
disepakati dalam aqad, sehingga bagi ulama Syafiiyah ijab dan qabul sangatlah penting dan harus memakai lafazh
(Ali Fikri: tt: 87).
Sementara Ulama Hambali, memberikan defenisi yang lebih terperinci dengan menyatakan adanya kesepakatan
waktu dalam aqad, dan tambahan dari sewa juga sesuatu yang disepakati (Ali Fikri: tt:89 )
Landasan Syariah transaksi al-Ijarah adalah :
1.

Al-Quran

Apakah mereka yang membagi-bagi rahmat Tuhanmu? Kami telah menentukan antara mereka penghidupan
mereka dalam kehidupan dunia, dan kami telah meninggikan sebahagian mereka atas sebagian yang lain beberapa
derajat, agar sebagian mereka dapat mempergunakan sebagian yang lain. Dan rahmat Tuhanmu lebih baik dari apa
yang mereka kumpulkan (Q.S. Az Zukhruf (43): 32).


Jika mereka telah menyusukan anakmu maka berilah upah mereka (Q.S. Ath-Thalaq (65): 6)

Salah seorang dari kedua wanita itu berkata: Ya bapakku ambillah ia sebagai orang yang bekerja (pada kita),
karena sesungguhnya orang yang paling baik yang kamu ambil untuk bekerja (pada kita) ialah orang yang kuat lagi
dapat dipercaya. (Q.S. Al-Qashash (28): 26)
1.

Al-Hadits

:
Diriwayatkan oleh Ibnu Majah, bahwa Nabi saw bersabda : berikanlah upah pada buruh sebelum keringatnya
kering
( ) . :

Dari Ibnu Abbas, Nabi saw bersabda : berbekamlah engkau, lalu berikanlah upah pada orang yang membekam.
( HR. Bukhari Muslim)
6.

SYARAT DAN KETENTUAN IJARAH

Dalam aqad Ijarah, juga ditentukan beberapa syarat:

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Kedua belah pihak telah mumayyiz, dan tidak ada paksaan ketika melakukan aqad
Objek sewa bisa diserah terimakan dengan ketentuan bahwa barang tersebut milik sah orang yang
menyewakan (mujir)
Mempunyai nilai manfaat menurut syara
Upah diketahui kedua belah pihak
Objek Ijarah tidak cacat
Objek adalah sesuatu yang dihalalkan syara
Objek bukan kewajiban penyewa, misalnya menyewa orang untuk melakukan shalat
Syarat ijab qabul sama dengan syarat aqad muawwadat lainnya seperti jual beli, kecuali dalam Ijarah
disyaratkan adanya waktu tertentu yang ditentukan (Affandi, 2009 : 183).

Dari penjelasan diatas dapat kita simpulkan bahwa akad al-Qardh dan al-Ijarah adalah akad yang diperbolehkan oleh
syariat Islam, tetapi yang jadi masalah disini adalah jika kedua akad itu digabungkan menjadi satu yaitu akad al-Qard
wal Ijarah yang digunakan oleh Lembaga Keuangan Syariah (LKS) sebagai dasar legalitas Dana Talangan Haji yang
merupakan salah satu produk mereka.
IV.
A.

PERMASALAHAN YANG MUNCUL

Mengenai Akad

Berdasarkan pengumuman Dewan Pengawas Syariah (DPS) Indonesia bahwa semua lembaga keuangan syariah
melakukan praktek pembiayaan talangan haji sesuai dengan fatwa MUI yang telah kami paparkan di atas. Namun
pada prakteknya, bank-bank memilki ketentuan yang berbeda-beda, utamanya dalam hal akad.
Hasil wawancara kami pada empat bank yang berbeda pada tanggal 15 Februari 2012, yaitu BSM (Bank Syariah
Mandiri), BRI Syariah, BPD Syariah, dan Bank Muamalat, diperoleh informasi adanya praktek talangan haji sebagai
berikut :
1.

2.

BPD Syariah melaksanakan program talangan haji dengan akad Multi ijarah semata. Dalam prakteknya
pelunasan dilakukan dengan dana angsuran perbulan. Bank tersebut membatasi masa pelunasan sampai 4
tahun dengan ketentuan marginnya 7,2 %. Artinya pembayaran harus lunas sebelum berangkat haji, jika si
peminjam tidak bisa melunasinya tepat sesuai dengan waktu yang telah disepakati, maka kursi (seat) akan
dibatalkan dan uang pinjaman akan dikembalikan pada bank, sedangkan angsuran akan dikembalikan kepada
nasabah dipotong biaya administrasi yang dibayarkan dimuka sebesar Rp 250.000. (hasil wawancara pada BPD
Syariah Jln. Cik Ditiro dengan costumer service saudari Rini)
Bank Muamalat Indonesia, melaksanakan program talangan haji dengan akad qardh, namun sebagai
administrasi memakai aqad ijarah. Batas pembayaran selama satu tahun, tanpa adanya tambahan dari jumlah
pokok pinjaman. Sesuai dengan aqad qardh yang dipakai, jika tidak bisa melunasi tepat pada waktunya, maka

3.

4.

akan diberi waktu maksimal 6 bulan. Jika dalam masa tambahan tersebut belum juga bisa melunasi, maka dana
talangan akan ditarik, kursi akan dibatalkan dan angsuran nasabah dikembalikan dipotong biaya adminsitrasi
yang dibayar dimuka sebesar Rp 2.500.000. (hasil wawancara pada Bank Muammalat jln. Mangkubumi dengan
costumer service saudari Gita)
Bank Syariah Mandiri, pembiayaan talangan haji yang dilakukan menggunakan akad al-qardh wa al-ijarah
mengacu pada fatwa MUI di atas. Ketentuannya yaitu dengan membayar ujrah dimuka sebesar Rp 2.000.000.
Masa pelunasan maksimal 3 tahun, dengan tambahan waktu 6 bulan jika dalam masa 3 tahun tersebut belum
bisa melunasi. Pelunasan tidak menggunakan system angsuran per bulan, dalam artian tidak ada jumlah
tertentu yang harus dibayarkan per bulannya. Peminjam diberikan kebebasan membayar berapapun, yang
penting ketika jatuh tempo sudah lunas. Uang pinjaman yang nantinya dikembalikan hanyalah jumlah pokok
pinjaman, tanpa ada tambahan.
Bank Rakyat Indonesia Syariah, sebatas informasi yang kami terima dari costumer service bank tersebut,
menunjukkan bahwa ketentuan pembiayaan talangan haji hampir sama dengan BSM yaitu dengan akad alqardh wa al-ijarah. Perbedaannya hanya pada ketentuan teknis talangan haji dan besar talangan yang diberikan
pada nasabah, misalnya untuk jangka waktu pengembalian pinjaman pada BSM jangka waktunya 3 tahun
sedangkan untuk BRI Syariah 5 tahun dan untuk besar talangan haji pada BSM sebesar 5 25juta sedangkan
pada BRI Syariah 10-23juta.

Hasil wawancara ini menunjukan bahwa bank melaksanakan program talangan haji dengan beberapa akad,
diantaranya : al-qardh, al-ijarah multi jasa, dan al-qardh wal ijarah. Berangkat dari praktek akad talangan haji ini, kami
akan mencoba untuk menganalisisnya.
1.

Al-qardh wa al-ijarah

Pada umumnya mereka yang mengharamkan praktik ini berargumen bahwa dalam praktik semacam ini ada unsur
riba terselubung yaitu uang sewa (ujrah) yang diterima oleh kreditur. Mereka juga berdalih bahwa menggabungkan
dua akad dalam satu transaksi itu tidak diperbolehkan dalam syariah. Namun jika kita kembali cermati contoh
transaksi di atas maka sama sekali tidak terkandung adanya unsur riba. Contoh di atas jelas menunjukkan bahwa
akad qardh dalam transaksi tersebut tidak mensyaratkan imbalan tambahan, nasabah hanya mengembalikan jumlah
pokok pinjaman yang ia terima. Sedangkan biaya administrasi/ujrah yang dibebankan kepada nasabah hanyalah
imbalan atas jasa pengurusan haji, sebagaimana diketahui bahwa al-ijarah ada dua jenis; yaitu ijarah al-maal (sewa
barang) dan ijarah al-amal (sewa jasa). Jadi secara akad, baik qardh maupun ijarah dalam praktik ini tidak ada
masalah, karena sudah sesuai dengan prinsip qardh dan ijarah di atas.
Dari sini kemudian muncul persoalan baru, bukankah yang demikian berarti menggabungkan dua akad dalam satu
transaksi atau yang sekarang lebih populer dengan istilah hybrid contract (multi akad) ?. Memang ada yang
menyanggah bahwa ini bukanlah menggabungkan dua akad, dengan beralasan bahwa dua akad tersebut adalah
untuk dua jenis obyek yang berbeda, yaitu uang dan jasa. Pertama, akad al-qard (pinjaman) dengan obyek uang, di
sini nasabah hanya mengembalikan sejumlah yang dipinjam. Kedua, akad ijarah al `amal (sewa jasa), yaitu jasa
pengurusan haji. Namun menurut penulis, argument tersebut tidak bisa menunjukkan bahwa praktik ini bukanlah
menggabungkan dua akad. Karena yang dimaksud dengan menggabungkan dua akad adalah menggabungkan dua
akad dalam satu transaksi. Jadi, meskipun dengan dua objek yang berbeda, praktik ini tetap dikatakan
menggabungkan dua akad. Karena masih dalam lingkup satu transaksi pembiayaan talangan haji.
Karenanya, penulis akan membahas tentang bagaimana pendapat di kalangan para ulama tentang multi akad ini.

Ada tiga buah hadits Nabi Saw yang menunjukkan larangan penggunaan hybrid contract. Ketiga hadits itu berisi tiga
larangan :
Pertama, larangan bay dan salaf, (Imam Malik:tt: II:657).

Kedua, larangan baiataini fi baiatin (at-Tirmidzi: 1999: III: 533).
:
Ketiga, larangan shafqataini fi shafqatin (al-Bashri: 1998: V: 384)

Ketiga hadits itulah yang selalu dijadikan rujukan para konsultan dan banker syariah tentang larangan two in
one. Namun harus dicatat, larangan itu hanya berlaku kepada dua kasus, karena maksud hadits kedua dan ketiga
sama, walaupun redaksinya berbeda.
Buku-buku teks fikih muamalah kontemporer, menyebut istilah hybrid contract dengan istilah yang beragam,
seperti

al-uqd al-murakkabah, al-uqd al-mutaaddidah , al-uqd al-mutaqbilah,al-uqd al-mujtamiah, dan

al-Ukud al-Mukhtalitah, Namun istilah yang paling populer ada dua macam , yaitu al-ukud al-murakkabah dan alukud al mujtamiah.
Al-Imrani dalam buku Al-Ukud al-Maliyah al-Murakkabah mendefinisikan hybrid contract yaitu Kesepakatan dua
pihak untuk melaksanakan suatu akad yang mengandung dua akad atau lebih seperti jual beli dengan sewa
menyewa, hibah, wakalah, qardh, muzaraah, sahraf (penukaran mata uang), syirkah, mudharabah dst. sehingga
semua akibat hukum akad-akad yang terhimpun tersebut, serta semua hak dan kewajiban yang ditimbulkannya
dipandang sebagai satu kesatuan yang tidak dapat dipisah-pisahkan, sebagaimana akibat hukum dari satu akad.
Ada beberapa pandangan di kalangan ulama mengenai multi akad :
1.

2.

3.

Mayoritas ulama Hanafiyah, sebagian pendapat ulama Malikiyah, ulama Syafiiyah, dan Hanbali
berpendapat bahwa hukum hybrid contract adalah sah dan diperbolehkan menurut syariat Islam. Ulama yang
membolehkan beralasan bahwa hukum asal dari akad adalah boleh dan sah, tidak diharamkan dan dibatalkan
selama tidak ada dalil hukum yang mengharamkan atau membatalkannya (al-Imrani: tt: 69) Kecuali
menggabungkan dua akad yang menimbulkan riba atau menyerupai riba, seperti menggabungkan qardh dengan
akad yang lain, karena adanya larangan hadits me\nggabungkan jual beli dan qardh. Demikian pula
menggabungkan jual beli cicilan dan jual beli cash dalam satu transaksi.
Menurut Ibn Taimiyah, hukum asal dari segala muamalat di dunia adalah boleh kecuali yang diharamkan
Allah dan Rasulnya, tiada yang haram kecuali yang diharamkan Allah, dan tidak ada agama kecuali yang
disyariatkan(Ibnu Taimiyah: 1989: II: 317)
Nazih Hammad dalam buku al-Uqd al-Murakkabah fi al-Fiqh al-Islmy menuliskan, Hukum dasar dalam
syara adalah bolehnya melakukan transaksi hybrid contract , selama setiap akad yang membangunnya ketika
dilakukan sendiri-sendiri hukumnya boleh dan tidak ada dalil yang melarangnya. Ketika ada dalil yang melarang,

4.

maka dalil itu tidak diberlakukan secara umum, tetapi mengecualikan pada kasus yang diharamkan menurut dalil
itu. Karena itu, kasus itu dikatakan sebagai pengecualian atas kaidah umum yang berlaku yaitu mengenai
kebebasan melakukan akad dan menjalankan perjanjian yang telah disepakati.
Demikian pula dengan Ibn al-Qayyim, ia berpendapat bahwa hukum asal dari akad dan syarat adalah sah,
kecuali yang dibatalkan atau dilarang oleh agama (al-Qayyim: tt: 344)

Al-Sytiby menjelaskan perbedaan antara hukum asal dari ibadat dan muamalat. Menurutnya, hukum asal dari
ibadat adalah melaksanakan (taabbud) apa yang diperintahkan dan tidak melakukan penafsiran hukum. Sedangkan
hukum asal dari muamalat adalah mendasarkan substansinya bukan terletak pada praktiknya (iltift ila many).
Dalam hal ibadah tidak bisa dilakukan penemuan atau perubahan atas apa yang telah ditentukan, sementara dalam
bidang muamalat terbuka lebar kesempatan untuk melakukan perubahan dan penemuan yang baru, karena prinsip
dasarnya adalah diperbolehkan (al-idzn) bukan melaksanakan (taabbud) (asy-Syatibi: 2000: 284)
Dari pandangan ulama-ulama di atas, dapat diketahui bahwa multi aqad pada dasarnya dibolehkan karena
penggabungan akad pada masa sekarang merupakan sebuah kensicayaan. Akan tetapi, yang harus diperhatikan
bahwa penggabungan aqad tersebut tidak menimbulkan riba.
Kemudian, jika kita melihat aqad yang digabungkan dalam praktek talangan haji adalah aqad tabarruatyaitu qardh
dan aqad muawwadat yaitu ijarah. Kedua jenis aqad ini memiliki orientasi yang sangat berbeda. Aqad tabarruat
merupakan aqad sosial, tidak bertujuan untuk mencari keuntungan. Sementara aqad muawwadat merupakan aqad
komersil, aqad yang digunakan untuk mendapatkan keuntungan. Jika keduanya digabungkan maka berpotensi
menimbulkan riba karena merusak masing-masing tujuan dari kedua aqad tersebut.
Sehingga penggabungan dua aqad dalam dana talangan haji ini, sudah masuk dalam wilayah pelarangan hadits
Nabi saw, sebagaimana yang telah dijelaskan oleh Ibnu Taimiyah:

Kesimpulan dari hadits ini menegaskan bahwa : Tidak dibenarkan menggabungkan antara aqad komersial dengan
aqad sosial. Yang demikian itu karena keduanya(orang yang beraqad) menjalin aqad sosial karena adanya aqad
komersial antara mereka. Dengan demikian aqad sosial itu tidak sepenuhnya sosial. bahkan aqad sosial secara tidak
langsung menjadi bagian dari nilai transaksi dalam aqad komersial. (Ibnu Taimiyah, 1987 : 39).
Dari kesimpulan yang ditetapkan oleh ibnu Taimiyah, kita dapat mengetahui bahwa yang menjadi Illatlarangan
Rasulullah menggabungkan dua aqad, ialah adanya perbedaan asas aqad tersebut yaitu asas komersial dan asas
sosial. Hal ini disebabkan karena penggabungan itu menyebabkan motif sosialnya tidak murni lagi tapi menjadi
mencari keuntungan, dan keuntungan itulah yang rentan menjadi riba, sehingga selama illat ini ada maka hukum
hadits diatas bisa diterapkan bagi aqad yang lain, semisal penggabungan aqad Qardh dan Ijarah dalam praktek
talangan haji, hal ini berdasarkan kaidah ushul fiqih:

Hukum itu berlaku berdasarkan ada tidak adanya illat

2.

Al-Qardh Semata

Sesuai yang telah kami jelaskan pada hukum al-qardh, bahwa al-qardh mengikuti hukum taklifi yang bisa berubah,
mulai dari dianjurkan hingga dilarang. Perubahan tersebut didasarkan pada praktek aqad yang dilakukan. Pada Bank
Muamalat yang mendasarkan aqadnya dengan al-qardh ternyata pada prakteknya masih menggabungkan aqad alqardh dengan ijarah meskipun tidak dipaparkan secara tertulis. Hal ini dibuktikan dari hasil wawancara kami, bahwa
Bank Muamalat Indonesia masih menarik biaya administrasi sebesar 2,5 juta sebagai jasa kepengurusan haji tanpa
memperinci biaya administrasinya. Bahkan costumer service bank tersebut memberikan keterangan bahwa
administrasi ini didasarkan pada aqad ijarah. Oleh karena itu, meski secara tertulis aqadnya al-qardh tapi pada
prakteknya masih menggabungkan dengan aqad ijarah, sedangkan penggabungan dua aqad ini tidak diperbolehkan
sebagaimana yang kami paparkan diatas.
3.

Ijarah (multi jasa)

Pada bank yang menggunakan aqad ini, seperti BPD Syariah, sebenarnya tidak murni ijarah. Karena bank tersebut
tetap meminjamkan uang kepada nasabah dengan adanya tambahan (margin sebesar 7,2 persen). Bank tersebut
tidak mengakui bahwa pinjaman tersebut sebagai al-Qardh tetapi sebagai jasa bantuan bagi orang yang ingin
melaksanakan ibadah haji agar mendapatkan seat (kursi) lebih cepat. Sepintas praktek seperti ini tidak ada masalah,
apalagi dengan niat membantu orang, tetapi menurut penulis praktek seperti ini tidak dibenarkan karena pada
dasarnya jasa uang dalam konteks ini harusnya memakai prinsip al-Qardh sebab bertujuan untuk membantu orang
lain (aqad sosial/muawwad) yang tidak boleh menetapkan biaya tambahan. Jika terdapat biaya tambahan maka akan
menimbulkan larangan sesuai qaidah fiqh yang disampaikan Ibnu Qudamah di dalam al-Mughni:

Setiap pinjaman yang mensyaratkan tambahan hukumnya haram tanpa ada perbedaan pendapat.(Qudamah tt :
432 ).
B.

Mengenai ke-Istithoan seseorang

Dalil yang menjadi dasar hukum kewajiban ibadah haji adalah surat ali imran ayat 97 :

padanya terdapat tanda-tanda yang nyata, (diantaranya) maqam Ibrahim, barang siapa memasukinya (baitullah itu)
menjadi amanlah dia. Mengerjakan haji adalah kewajiban manusia terhadap Allah, yaitu bagiorang yang sanggup
mengadakan perjalanan ke Baitullah, barang siapa mengingkari (kewajiban haji) maka sesungguhnya Allah maha
kaya (tidak memerlukan sesuatu) dari semesta alam.
Ayat diatas dalam ilmu ushul fiqh termasuk dalam pembahasan takhsis, yaitu mengecualikan sebagian dari lafadz
umum. Pada mulanya dalam ayat tersebut disebutkan bahwa haji diwajibkan bagi seluruh umat islam, tapi di akhir

lafadz ada pengecualian dengan bentuk badal , yakni bagi yang sudah mampu. Dari sinilah kemudian
muncul pendapat-pendapat dalam memahami maksud istithaah dalam ayat tersebut.
Dimaksudkan dengan ististhaah dalam firman-Nya man istathaaa ilaihi sabiilan ialah mempunyai bekal dan
mampu dalam perjalanan, sebagaimana disebutkan dalam suatu hadis;
(179 :2 ) . : :

Dari Anas r.a. ia berkata: Rasululullah SAW ditanya; Hai Rasulullah, apakah yang dimaksudkan dengan as-sabil
(jalan)? Beliau menjawab; bekal dan perjalanan. (Ditakhrijkan oleh ad-Daruqutniy, dan dinilai sahih oleh al-Hakim;
as-Sananiy, 1960, Subulus Salam, II : 179).
Dari hadis tersebut jumhur ulama berpendapat, bahwa yang dimaksudkan dengan istithaah ialah mampu dalam
perjalanan dan perbelanjaan, atau bekal. Uang belanja cukup bagi dirinya dan bagi keluarga yang ditinggalkan,
aman dalam perjalanan, dan dirinya dalam keadaan sehat. (as-Sananiy, 1960: II : 179).
Hadits tersebut juga diriwayatkan oleh al-Hakim, dan beliau juga mensahihkannya (Asy-Syaukani, Nailul Authar, Juz
V:13). Dijelaskan pula bahwa yang dimaksud dengan bekal oleh kebanyakan ulama adalah bekal untuk dirinya dan
keluarganya sampai ia pulang dari tanah suci (menunaikan ibadah haji).
Ibnu zubair, atha, ikrimah dan malik berpendapat bahwa al istithaah adalah kesehatan, bukan yg lainnya
Selain pendapat-pendapat di atas, kiranya kita pun perlu menyimak perkataan imam Al-Jashsh. Beliau menjelaskan
makna isthithah tidak hanya terbatas pada bekal dan kendaraan. Sebab, seseorang yang sedang sakit keras,
orang tua yang tidak mampu lagi menempuh perjalanan () , az-zamin, dan semua orang yang
kesulitan melakukan ibadah haji haji termasuk dalam kategori orang yang tidak mempunyai isthithah, meskipun ia
memiliki bekal dan kendaraan. Sehingga, bekal dan kendaraan bukan merupakan syarat mutlak tanpa
mempertimbangkan hal-hal lainnya.
Mengenai makna Istithah ini para pengikut madzhab yang empat juga berpendapat :
Hanafiyah berpendapat bahwa Istithah itu ada tiga, yaitu memiliki badan (tubuh) yang sehat, memiliki bekal dan
biaya perjalanan, dan memiliki jaminan keamanan (az-Zuhaily: 2006: 2082).
Malikiyah berpendapat bahwa Istithah adalah memungkinkannya seseorang sampai di Makkah, baik dengan
berjalan atau dengan berkendara. Pengikut Imam Malik (Malikiyah) juga mensyaratkan Istithahdengan
terpenuhinya tiga hal, yaitu memiliki badan yang kuat, adanya bekal yang dimampui oleh seseorang, dan banyaknya
jalan yang bisa dilalui untuk pergi ke Makkah, baik melalui darat, laut maupun udara (az-Zuhaily: 2006: III: 2050).
Mengenai Istithah ini Syafiiyah sependapat dengan Malikiyah, yaitu memiliki badan yang mampu (sehat), memiliki
harta, baik bekal dan biaya perjalanan, dan adanya kendaraan untuk melakukan perjalanan (az-Zuhaily: 2006: III:
2087)

Hanabilah (pengikut Imam Ahmad ibn Hambal) berpendapat bahwa Istithah itu hanya disyaratkan memiliki bekal
dan biaya perjalanan (az-Zuhaily: 2006: III: 2089)
Dari semua pendapat di atas, maka dapat kita rangkum makna istithaah ke dalam 3 cakupan makna :
Pertama, Kesehatan jasmani, berdasarkan hadits Abdullah Ibnu Abbas r.a :
:
:
Bahwasanya seorang wanita dari Khatsam berkata: Wahai Rasulullah , sesungguhnya ayahku telah diwajibkan
untuk melaksanakan ibadah haji disaat dia telah tua renta, dia tidak mampu untuk tetap bertahan diatas kendaraan,
apakah aku melaksanakan haji untuk mewakilinya? (al-Baihaqy: 1991: VII: 14)
Kedua, Memiliki bekal yang cukup untuk pergi dan kembali, serta mencukupi segala hajat atau kebutuhanya dan
kebutuhan orang-orang yang menjadi tanggungjawabnya dalam hal nafkah. Hal ini berdasarkan hadits nabi saw :

:

Dari Abdullah bin Umar, Nabi saw bersabda : Cukuplah dosa bagi seseorang (tatkala) dia menyia-nyiakan orangorang yang menjadi tanggungjawabnya ( Abu Dawud: ttb: II: 59).
Ketiga, Keamanan dalam perjalanan, hal ini disebabkan karena mewajibkan ibadah haji yang tidak disertai dengan
jaminan keamanan selama perjalanan merupakan sesuatu yang berbahaya (dharar), padahal menurut ketentuan
syariat bahwa ( sesuatu yang berbahaya harus dihindari). Jika ketiga syarat diatas telah terpenuhi maka
telah wajib bagi seseorang untuk melaksanakan ibadah haji bagi laki-laki maupun perempuan.
Mengingat bahwa haji sebagai sebuah kewajiban (rukun Islam yang kelima), maka hendaknya setiap orang Islam
yang diberi keluasan rizki bercita-cita dan berusaha untuk dapat menunaikan ibadah haji dengan terlebih dahulu
berupaya untuk dapat memiliki bekalnya sebagai sarana dapat dilakukan ibadah haji itu. Dalam qaidah
ushuliyah ditegaskan:

Artinya : Hukum bagi sarana sama dengan hukum tujuannya.
Dalam kaitannya dengan pelaksanaan ibadah haji dapat dikatakan bahwa bagi orang Islam yang diberi keluasan rizki
wajib untuk berusaha agar memiliki bekal guna dapat menunaikan ibadah haji. Oleh karena itu, menabung dan
mengikrarkan untuk biaya perjalanan ibadah haji (BPIH), merupakan perbuatan bijak dan terpuji. Penabungnya dapat
dikatakan sebagai hamba Allah yang sungguh-sungguh berupaya untuk dapat melaksanakan ibadah haji. Uang
tabungan haji ini hendaknya dijaga sedemikian rupa agar tidak digunakan untuk keperluan lain, sehingga maksud
dari menabung dapat menjadi kenyataan. Lalu bagaimana dengan orang yang tidak memiliki tabungan tapi
berkeinginan menunaikan ibadah haji. Dari sinilah muncul salah satu produk Lembaga Keuangan Syariah yang
disebut dengan Dana Talangan Haji guna membantu mereka yang berkeinginan menunaikan ibadah haji tapi

mempunyai kendala keuangan. Sepintas tujuan dari adanya dana talangan haji ini baik, tapi ternyata dengan adanya
program tersebut menimbulkan banyak permasalahan, baik dari tinjauan status hukum dan manfaatnya secara syari.
untuk lebih rincinya akan dibahas dalam pembahasan mengenai manfaat dan mudharat program dana talangan haji
pada penjelasan dibawah ini.
C.

Manfaat dan mudharat dari program dana talangan haji

Tidak bisa dipungkiri bahwa sebuah produk tentu memiliki sisi positif dan negatif. Manfaat utama dari produk ini
adalah memberikan bantuan kepada masyarakat untuk melaksanakan salah rukun Islam yakni berhaji ke Baitullah.
Sehingga ia bisa saja dianggap sebagai bagian dari fath al-dzariah. Di samping itu produk ini memiliki peminat yang
cukup banyak sehingga berpotensi memajukan Lembaga Keuangan Syariah sebagai instrument ekonomi umat
Islam.
Namun demikian ada banyak mudarat yang timbul dari praktek dana talangan haji ini, baik ditinjau dari aspek syariah
yakni keabsahan akadnya yang sangat riskan menjatuhkan kepada riba tersembunyi, karena dalam akad ini terjadi
penggabungan antara akad al-qardh dan al-ijarah dengan mensyaratkan adanya tambahan imbalan sebagai jasa,
bahkan tambahan tersebut besarnya tergantung pada masa pinjaman (Riba an-Nasiah), sebagaimana firman Allah
swt :
Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan
syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka Berkata
(berpendapat), Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah Telah menghalalkan jual beli dan
mengharamkan riba. orang-orang yang Telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari
mengambil riba), Maka baginya apa yang Telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya
(terserah) kepada Allah. orang yang kembali (mengambil riba), Maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka;
mereka kekal di dalamnya(al-Baqarah : 275 ).
Juga hadist :
. ) : .
(
Menceritakan kepada kami Abdullah bin Said, menceritakan kepada kami Abdullah bin Idris dari Abi Masyar dari
Said al-Muqbiri dari Abi Hurairah berkata. bersabda Rasulullah saw: Riba ada tujuh puluh dosa, yang paling ringan
adalah (sama dengan) dosa orang yang berzina dengan ibunya. ( HR. Ibnu Majah)

Dari Jabir Radliyallaahu anhu berkata: Rasulullah Shallallaahu alaihi wa Sallam melaknat pemakan riba, pemberi
makan riba, penulisnya, dan dua orang saksinya. Beliau bersabda: Mereka itu sama. ( HR. Muslim, Subulus Salam,
Juz 3, hal. 36)

Hal ini tidak diperbolehkan, karena selain hukum dari riba itu sendiri haram juga setiap qardh (pinjaman) yang
mensyaratkan tambahan termasuk riba, meski besarnya tak didasarkan pada jumlah dana yang dipinjamkan.
Jika dilihat dari aspek sosial, sebuah media lokal yakni Kabar Cirebon pada hari Rabu, 05 Oktober 2011 menurunkan
berita berjudul Dana Talangan Haji Harus Dihentikan, yang intinya menyatakan bahwa adanya dana talangan haji
menyebabkan berbondong-bondongnya masyarakat untuk mendaftarkan diri guna mendapatkan seat haji dengan
bantuan dari dana talangan haji meskipun sebenarnya mereka belum sanggup membayarnya. Hal ini menyebabkan
membengkaknya peserta tunggu sehingga banyak orang yang sebenarnya sudah mampu namun diserobot
antriannya oleh mereka yang memakai jasa talangan haji dan antriannya mundur bahkan sampai tahun 2017. Jika
berita itu dimuat pada tahun 2011, maka kita dapat membayangkan apa yang terjadi jika produk ini tetap dijalankan
oleh LKS pada tahun-tahun yang akan datang. Di media lain yakni situs Media Islam (www.media-islam.or.id) ada
pengunjung situs tersebut yang mengeluhkan tentang orang tuanya yang tidak mendapatkan lagi jatah seat hingga
bertahun-tahun yang akan datang padahal orang tuanya itu sudah tergolong mampu, penyebabnya adalah
membludaknya pendaftar sebab banyak orang yang memakai dana talangan haji. Kedua fakta ini bisa saja
merupakan fenomena gunung es, yang muncul dipermukaan hanya beberapa kasus padahal di lapangan hal ini
telah terjadi cukup banyak. Dalam ushul fikih kita mengenal kaidah yang berbunyi ;

Artinya : menolak kemudaratan lebih diutamakan dari pada mencari kemaslahatan.
V.
1.
2.

KESIMPULAN DAN SARAN

Dana talangan haji dibolehkan oleh DSN atas dasar kebolehan akad qardh dan ijarah yang menjadi
komponen akadnya.
Status akad gabungan qardh dan ijarah dalam produk ini sangat rentan terjatuh pada praktek riba
terselubung. Padahal riba sangat dicela oleh agama, atau setidaknya masih berupa hal syubhat yang
diperintahkan oleh Rasulullah untuk dijauhi dalam sabdanya :

:
: : :






Artinya : Sesungguhnya perkara yang halal telah jelas dan yang harampun telah jelas. Diantara keduanya terdapat
perkara-perkara mutasyabihat yang tidak diketahui sebagian besar manusia. Maka barang siapa yang berhati-hati
terhadap perkara-perkara mutasyabihat maka ia sugguh telah menjaga agama serta kehormatannya. Dan barang
siapa yang terjatuh ke dalam perkara yang syubhat, maka ia telah terjatuh ke dalam hal yang haram. (HR. Muslim).
1.

Jika melihat pengertian isthitaah yang merupakan syarat kewajiban haji, sebenarnya orang yang memakai
jasa talangan haji belum bisa dikatakan memenuhi syarat tersebut, sehingga ia belum dikenai kewajiban berhaji.
Justru jika ia memaksakan diri dengan berhutang kepada LKS, maka ada kemungkinan ia akan menyusahkan
dirinya sendiri padahal Allah sendiri memberikan beban (taklif) kepada hamba-Nya sesuai kesanggupan hamba
tersebut, Allah swt berfirman :


Artinya : Allah tidak membebani seseorang kecuali yang sesuai kemampuannya (Al-Baqarah : 268).
1.

Meskipun memiliki manfaat bagi sebagian umat Islam, dana talangan haji ternyata mengandung mudarat
yang tidak sedikit, baik ditinjau dari aspek syari maupun dari aspek kemaslahatan sosial. Maka dalam keadaan
seperti ini mencegah kemudaratan harus diutamakan dari pada mendatangkan kemanfaatan sesuai dengan
kaidah :

Artinya : menolak kemudaratan lebih diutamakan dari pada mencari kemaslahatan.

1.
2.

Lebih jauh lagi, dengan memakai metode sadd al-dzariah dana talangan haji sangat mungkin diharamkan
untuk mencegah kemudaratan yang dikandungnya.
Jika kita menerima argument mereka yang membolehkannya, tetap saja pendapat ulama-ulama yang
melarang praktek ini tidak bisa diabaikan, sehingga dapat dikatakan bahwa telah terjadi ikhtilaf seputar hukum
talangan haji ini. Maka yang perlu dilakukan adalah mecari khuruj (jalan keluar) dari perselisihan ini, sesuai
kaidah :

Artinya : keluar dari suatu perselisihan pendapat itu disukai.

1.

Jika ada pendapat yang membolehkan namun yang lain mengharamkan, maka jalan keluar yang paling
aman dan menentramkan adalah mengikuti pendapat yang melarangnya. Dalam kitab al-Asybah wa anNazhair al-Sayuti menyebutkan sebuah kaidah fikih :

Artinya : jika berkumpul haram dan halal, maka keharaman dimenangkan.(al-Sayuti, 1983 : 209).
As-Sayuti juga menukil perkataan para Imam :
:
Artinya : para Imam berkata : mengharamkan lebih disukai dari membolehkan, karena pada pengharaman kita
meninggalkan yang mubah untuk menjauhi yang haram dan itu lebih utama daripada melakukan hal yang
sebaliknya. (al-Sayuti, 1983 : 209).
1.

VI.

Bagi umat Islam untuk memenuhi perintah Allah swt kepada kita yakni melaksanakan ibadah haji, selain
dana talangan haji ini kita masih bisa menabung untuk haji. Dengan cara seperti itu hati lebih tentram dan ketika
melaksanakannya, juga kita memang telah termasuk hamba-Nya yang mampu.
PENUTUP

Demikianlah paparan singkat seputar permasalahan dana talangan haji yang akhir-akhir ini sedang menjadi trend
dan marak dilakukan oleh banyak kalangan. Dari pemaparan diatas kami berpendapat bahwa dana talangan haji
tidak boleh digunakan karena beberapa pertimbangan yang telah dipaparkan diatas.
Dalam penyusunan makalah ini tentunya ada banyak kesalahan dan kekurangan. Oleh karena itu saran dan kritik
dari para pembaca, ustadz dan para guru sangat diperlukan guna membantu memperbaiki dan memperkaya
khazanah keilmuan dalam studi ini.

DAFTAR PUSTAKA
-, 2002, Taisr al-Allm Syarh Umdah al-Ahkm, Iskandaria: Dr al-Aqdah.
, 2003, al-dur al-mantsur fi al-tafsir bi al-matsur, Darul Hijr, Mesir
Imrni al, tt, Al-uqd al-Mliyah al-Murakkabah, ttb
Abdurrahman,Asjmuni, 1976, Qaedah-qaedah Fiqh (Qawaidul Fiqhiyah), Bulan Bintang, Jakarta
Al-Quran dan Terjemahnya, Departemen Agama, Thn 2002.
lu Bassm, Abdullah bin Abd ar-Rahmn, 2008, Taudlh al-Ahkm Min Bulgh al-Marm, kairo: Jannah al-Afkr alQhirah.
Ash-Shbuniy, Muhammad Ali, 2007, RawI al-Bayn Tafsr yt al-Ahkm, Kairo: Dr Ash-Shbuniy.
Ash-Shanniy, 2006, Subul as-Salm, Lebanon: Dr al-Kutub al-Ilmiyyah.
As-Syaukani, 2000, Nailul Author, Lebanon : Darul Hadits: Beirut
Bahri al, 1998, Musnad al-Bazzar,ttb
Fikri. Ali, tt, Al-Mumalah al-Madiyah al- adabiyah, Al-Mathbah al-Musthafa al-Bany , Mesir
Gufron A. Masadi, 2002, Fiqh Muamalah Kontekstual, cet.1, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Ibn al-Qayyim,tt, Ilm al-Muwaqqin, ttb
Ibn Taimiyah, 1989, Jmi al-Rasil, ttb
Ibnu Katsir, 2008, Tafsr Ibnu Katsr, Beirut: Dr al-Kutub al-Ilmiyyah.
Ibnu Najr, 1997, Syarh al-Kaukab al-Munr, (Al-Maktabah Asy-Symilah)

Ibnu Taimiyah, Taqy al-Din, 1987, al-Fatawa al-Kubra, Dar al-Kutub al-Ilmiyah : Beirut
Malik, 2005, al-Muwatto,Dar al-Ghad al-Jadid: Kairo
Munawir, A.W, 1997, Kamus al-Munawir, Pustaka Progresif: Surabaya
Sbiq, As-Sayyid, 2001, Fiqh As-Sunnah, Kairo: Dr al-Fath li Ilm al-Arabiy.
Sayuthi al, 1983, al-asybah wa al-nadhoir, dar al-kutub al-ilmiyyah, Lebanon
Sytiby al, 2000, al-Muwfaqt fii Ushul asy-Syariah, Darul Fikr: Damaskus
Tanya jawab Agama PP Tarjih Muhammadiyah, 2003, Suara Muhammadiyah, Yogyakarta
Tirmidzi at, 1999, Sunan at-Tirmidzi, Dar Ihya al-Turots al-arabi: Mesir
Zuhaily, Wahbah, 2006, Fiqh Islam wa adillatuhu, Darul Fikr: Damaskus

[1] harta yang mempunyai persamaan atau padanan dengan tidak mempertimbangkan adanya perbedaan antara
satu dengan lainnya dalam kesatuan jenisnya Biasanya berupa harta benda yang dapat ditimbang, ditakar, diukur
atau dihitung kuantitasnya.
[2] Pinjaman tanpa bunga
[3] Jika pada masa sekarang, maka seseorang bisa membayar suatu benda dengan memakai uang.
[4] Sewa menyewa

http://blog.umy.ac.id/muhakbargowa/2012/09/26/dana-talangan-haji-problem-danrealita-hukum-di-kalangan-masyarakat/