Analisis SWOT Terhadap Deposito Mudharabah

(Studi Kasus : PT. Bank Muamalat Indqnesfa Tbk, Cabang

Pembantu Kalimalang)

oleb.
M.Romi NesW;.rs
Nim: 202046101235

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUA.MALAT (EKONOMI ISLAM)

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

1427 H /20Q6 M
 Analisis SWOT Terhadap Deposito Mud1iarabah
(Studi Kasus : PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk, Cabang
Pembantu Kalimalang)

SKRJPSI

Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk !Vlemenuhi Salah Satu

Syarat Mencapai gelar Sarjanl\ Ekonomi i:slam.

Oleh

M.Romi Ncskens
Nim: 202046101235

Pembimbing

~~
! _ _ _ _ _ ____
/ / ~ .>

H.Irfan Humaidi, S.A , M, DESS

KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EJ(ONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUJ(UM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAJ(ARTA
1427 H /2006 M
 DAFTARISI

DAFTAR ISi ............................................................................... .. i

KATA PENG ANTAR .................................................................... .iv

BAB I. PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ..... 1

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah .......................................... 5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian........... i..... .. .... .. .. ...... .. ...... .. .... .. ... . 6

D. Meiodelogi Penelitian dan Teknik Penulisan.............................. 7

E. Sistematika Penulisan ................................................................ . 11

BAB II. LANDASAN TEORI

A. Analisis SWOT ............... . 14

1. Pengertian Analisis SWOT ... 14

2. Jenis-jenis ,Fungsi, Manfaat dan Tujuan Analisis SWOT. .. 16

a. Jenis-jenis Analsis SWOT ........................................ . 16

b. Fungsi analisi SWOT. ............................................... . 19

c. Manfaat Analsis SWOT ............................................ . 19

d. Tujuan Analisis SWOT ........ . 20

3. Matrik SWOT ................................................... . 21

a. Matrik SWOT atau TOWS ............................... . 21

b. Mekanisme SWOT .................... . 22

c. Ancangan Strategi SWOT ............. . 26

 B. Deposito M11dharabah............................................... ... 30

I. Pengertian Produk................................................... 30

a. Deposito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

b. Mudharabah...................................................... 31

2. Mekanisme dan Operasional Produk Deposito Mudharabah ... 35

3. Karakteristik Deposito Mudharabah... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 38

4. Perbandingan Deposito Konvesional dengan Mudharabah .. . 39

5. Landasan Syariat ....................................................... 40

BAB III. GAMBARAN UMUM PT BANK MUAMALAT INDONESIA

A. Sejarah Perkembangan PT Bank Muamalat Indonesia ................. 42

B. Visi dan Misi dan Strategi PT. Bank Muamalat Indonesia........... 45

C. Identitas/Logo Perusahaan PT. Bank Muamalat Indonesia......... 47

D. Struktur Organisasi dan Manajemen PT Bank Muamalat Indonesia .48

E. Badan pengurus PT.Bank Muamalat Indonesia........................... 54

F. Produk-Produk PT Bank Muamalat Indonesia..................... 55

BAB IV ANALISIS SWOT TERHADAP PRODUK DEPOSITO

MUDHARABAH

A. Profil Responden .. . . . . . . . . . .. .. . . . . . . . . . .. . .. . . . . . .. . . .. .. . . . . . . . . . .. . 65

B. Analisis SWOT Produk Deposito Mudharabah... ... ... ... ... ... ..... 69

1. Kekuatan........................................................ .... 69

2. Kelemahan .. . . .. .. .. . . .. .. .. .. .. . .. .. .. . .. .. .. . . .. .. .. .. .. . . . . . ... 80

3. Peluang ............................................................ 83
 4. Ancaman .............................................................. 86

C.Ancangan Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ....................................................................................... 91

B. Saran.............................................................................................. 93

DAFTARPUSTAKA

LAMP IRAN
 PENGESAHAN P ANITIA UJIAN

Skripsi yang berjudul

"ANALISIS SWOT TER!IADAP PROD UK DEPOSllTO MUDHARABAH
(STUDI KASUS P ADA PT. BANK MUAMALAT INDONESIA,Tbk CAPEM
KALIMALANG )"
telah diujikan dalam sidang munaqasyah Faknltas Syariah dan Hukum Universitas
Islam Negeri (U1N) SyarifHidayatullah Jakarta pada hari Kamis Dan Jum 'at 23 dan
24 Juli 2006. Skripsi ini telah diterima sebagai salah sa1.u syarat untuk memperoleh
gelar Sarjana Ekonomi Islam pada Muamalat (Ekonomi Islam) Program Studi
Perbankan Syariah.

Jakarta, 1 Desember 2006

Di sahkan oleh
Dekan,

Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM.

NIP. 150 210 422

Panitia Sidang Munaqasyah

Kettm : Drs. Djawahir He.Tazziev, SH, MA

NIP. 130 789 745

Sekretaris : Ah.Azharnddin Lathif, M.Ag

NIP. 150 318 308

Pengnji I : Drs. H. Anwar Abbas, MM, M.Ag

NIP. 131 273 007

Pengnji II : Dra.Hj. Hafui Muchtar, SH,MH,MM (..... ............. )

~./; ~
/~7
Pembimbing : H.Irfan Humaidi, S.Ag, MM, DESS
.__
 Kata pengantar

Puji syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang telah. memberikan rahmat

dan kamnia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan Salam

semoga tercurah pada Khatimul Anbiyaa, Muhammad SAW beserta keluarga dan para

sahabat yang senantiasa menjadi true inspiration bagi umat manusia. Penyusunan skripsi

ini merupakan syarat kelulusan untuk mendapatkan gelar sarjana Ekonomi Islam

Universitas Islan1 Negeri SyarifHidayatullah Jakarta. Skripsi ini berjudul"Analisis SWOT

terhadap Deposito Mud/1araba/1 (Studi pada PT.Bank l\l[uamalat Indonesia, Tbk

Cabang Pembantu Kalimalang)"

Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih dan

penghargaan yang sebesar-besamya kepada semua pihak yang telah membantu dalam

penulisan skripsi ini terutama kepada :

1. Bapak Prof. Dr.I-I. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM., selaku Dekan

Fakultas Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.

2. lbu Euis Amalia, M.Ag selaku Ketua jurusan dan Bapak Ah.Azharuddin Lathif,

M.Ag selaku Sekretaris jurusan Muamalat yang telah banyak membantu dalam

penyusunan skripsi ini

3. Bapak H.Irfan Humaidi,S.Ag, MM,DESS selaku Dosen Pembimbing yang sabar

dan berkenan mernberikan waktu, petunjuk serta arahan selama penyusunan

skripsi ini.
4. Pimpinan dan Seluruh Staf Perpustakan Utama dan Perpustakaan fakultas Syariah

dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta.

5. Direksi PT.Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Mba'Narti, Mba'Helen, dan

Mba'Maulidina terima kasih atas semua informasi dan bantuan yang diberikan

dalam proses penelitian ini.

6. Seluruh Keluarga tercinta lbunda Halimah yang dengan tulus mendoakan, Alm

Ayahanda yang tidak bisa mendampingi pada saat ini (Semoga tenang ya Pa di

sana), Adiku tercinta Richi yang raja iseng, Rika Bontot yang selalu kami isengi,

semoga abang bisa membuat kalian bangga

7. Adinda tercinta Ihdina Darsra yang tidak pemah bosan menemani selama

dibangku kuliah (Doain ya bontot abang eepat dapat kerja) ,Teman-teman

Perbankan Syariah Non regular Angkatan 2002, Pahrur yang menjadi teman

"tidur" selama 2,5 tahun (cepet nyusul ya.. ), Joejoe teman "Seperjuangan" penulis.

Adik-adik Propesa Randy, Guntur, jarwo, budi, forqan, inez ,Annisa Dyah

Utami,Ima,Gina,Sila,Iroh. Anak-anak FKKB yang mcnemani penulis baik sudal1

makan maupun belum ( duluan ya ... )

8. Pihak-pihak lain yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu

penulis baik langsung maupun tidak langsung. Semoga Allah SWT memberikan

rahmat dan kanmia-Nya, Amiin.

Jakarta, November 2006

Penulis
 BAHi

PENDAHlfLll1\N

A. LATA,R HELAKANG l\JASALAH

Sistem Ekonomi Islam merupakan suatu rahmat yang tak temilai bagi

umat rnanusia. Seandainya sistern tersebut dilaksanaka.n secara menyeluruh

dan sesuai dengan ajarannya, akan menjadi sarana yang dapat memberikan

kepuasan bagi setiap kebutuhan masyarakat

Sistem ini menjadi sarana yang berguna, adil dan rasional bagi

kemajuan ekonomi masyarakat. Namun demikian, demi suksesnya

pengoperasian sistem m1 mutlak diperlukan landasan ajaran dan ideologi

[slam. Pengoperasian ini mempunyai hubungan yang erat dengan a3aran

agama, ideologi dan budaya islam sehingga tidak boleh terpisahkan dari

landasan agama. Banyak sekali keuntungan yang akan dipetik masyarakat

apabila mau mengadopsi sistem ini secara keseluruhan dalam konteks yang

lebih luas.

Dalam Upaya Mewujudkam dan memelihara sistem ekonomi yang

dikehendaki-Nya, maka al-Quran dan As-Sunnah memberi tuntutan kepada

manusia, termasuk pelaku ekonomi. Dalam konteks ini di samping

menegaskan bahwa Allah terlibat bersama manusia dalam perolehan rezeki,

 2

1
juga menegaskan bahwa Dia adalah penjamin rezeki. :sesuia dengan Fitman

Allah

(QS.Al-Hud (11) : 6)

"Tidak ada satu binatang melata pun dipermukaan bumi ini, kecuali

Allah menzamin rezeki-Nya"

Kehidupan ekonomi tidak dapat begitu saja dilepaskan dari

keberadaan serta peran penting sektor jasa keuangan pada umumnya dan

perbankan pada khususnya, sebab melalui media inilah dana atau potensi yang

ada pada msyarakat dapat diberdayakan dan disalurkan dalam berbagai

kegiatan produktif sehingga angan-angan kita untuk menciptakan

pertumbuhan ekonomi yang sehat dapat terealisir.

Bisnis perbankan di Indonesia di era 1960-an dan 70-an merupakan

bisnis yang belum begitu terkenal. Kesan bank masih angker, bank tidak perlu

mencari nasabah, tetapi sebaliknya nasabahlah yang datang mencari bank.

Kemudian era tahun 80-an dan era 90-an kesan dunia perbankan menjadi

terbalik, karena di era ini justru perbankan mulai aktif menge:jar nasabah. 2

1
M.Quraish Shihab , Menabu; Pesan Illahi, (Jakarta : Lentera hati, 2006) h, 203
2
Kasmir, S.E., MM, Manajemen Perbankan, (Jakarta :PT.Raja Grafindo l'<~rsada 2003) h.3
 3

Selanjutnya awal tahun 1997 sampai tahun 2000 merupakan kehancuran

dunia perbankan di Indonesia. Bank adalah lembaga keuangan yang menjadi

lembaga perantara antara masyarakat yang kelebihan dana dengan masyarakat

yang kekurangan dana. Kegiatan yang dilakukan di bank harus dikelola secara

professional melalui pengelolaan kredit, pengelolaan SDM dan pengelolaan

pemasaran secara terpadu. 3

Beraneka ragamnya produk perbankan syariah membuat nasabah yang

kebanyakan muslim menjadi tenang "menitipkan" uangnya di Bank Syariah.

Salah satu Produk dari Bank Syariah adalah produk Deposito Mudharabah.

Kata deposito memang sudah tidak asing lagi bagi para "mantan" nasabah

Bank Konvesional. Agar kita dapat mengetahui sejauh mana Deposito

Mudharabah menarik nasabah serta keunggulan apa saja yang dipunya maka

digunakanlah analisis yang dinamakan analisis SWOT, Analisis SWOT

dianggap mampu menilai produk tersebut. Teknik SWOT pada dasarnya

merupakan satu teknik untuk mengenali berbagai kondisi yang menjadi basis

bagi perencanaan strategi

Tujuan dilakukan analisis SWOT ini, walau ada unsur subyektifitas,

adalah untuk melakukan diagnosa produk sehingga bisa dilakukan prognosa

yang tepat terhadap produk yang dimiliki. Langkah awal yang bisa

dikembangkan adalah menginventarisasi faktor internal yang ada pada

3
Ihhl, h.3
 4

perbankan. Keberadaan faktor internal inilah yang akan menggambarkan

bagaimana kondisi riil perbankan dalam mengembangka:n produk:nya.

Dengan menggunakan analisis SWOT akhimya bisa dirumuskan

faktor kunci sukses yang mungkin dimiliki oleh perbankan-perbankan syariah

di Indonesia. Faktor kunci sukses ini penting sekali sebab akan memberi

informasi bagaimana sebenarnya profil keunggulan bersaing (Competitive

Advantage Profile) yang dipunyai suatu perbankan syariah. Langkah

selanjutnya dalam menganalisis SWOT adalah menginventarisasi faktor

eksternal. Saat ini, peluang perbankan syariah untuk mengembangkan

produknya terbuka lebar sebab pemerintah telah berpihak pada ekonomi islam

yang melibatkan Majelis Ulama Indonesia. Namun, demikian tantangan yang

dihadapinya juga semakin kompleks. Tantangan itu bempa ketatnya

persaingan pada bisnis mendatang karena selain diperlukan modal yang tidak

sedikit langkah pengembangan produk akan berhadapan langsung dengan

perbankan konvesional yang telah mapan dan Iebih berpengalaman.

Dengan demikian, kita memerlukan perencanaan bisnis yang akurat.

Sehingga dapat memusatkan perhatian posisi dalam bisnis tersebut,

mengetahui ke arah mana pemsahaan akan pergi, bagaimana mencapainya

serta tindakan apa yang perlu dilakukan agar dapat memaksimalkan kekuatan
 5

dan merebut peluang yang ada sehingga berhasil. Ka:rena itu, perencanaan

bisnis yang baik merupakan alat yang sangat berguna.

B. PEMBATASAN DAN PERUMUSAN MASALAH

1. Pembatasan Masalah

Berdasarkan uraian pada masalah diatas malrn dalam hal ini penulis

membatasi permasalahan yang diuraikan pada Produk Deposito

M.udharabah Bank Muamalat Indonesia, ditinjau dari Prespektif Strengths

(Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan

Threats (Ancaman) Produk Deposito Mudharabah

2. Perumusan Masalah

Dalam rangka memfokuskan pembahasan penulis merumuskan

beberapa hal yang perlu dikemukakan dalam skripsi ini, diantaranya:

a). Apa yang dimaksud clengan Analisis SWOT

b). Bagaimana Aplikasi Prociuk Deposito lvfudharabah di Bank Muamalat

Indonesia?

c). Dimana letak Strengths (Kekuatan), Weaknesses (Kelemahan),

Opportunities (Peluang) dan Threats ( Ancaman) Prociuk Deposito

Mudharabah?

d). Bagaimana Ancangan Strategi yang dikembangkan oleh Bank

Muamalat Indonesia mengenai procluk Deposito Mudharabah?

 6

C. TUJUAN DAN MANFAAT PENELITIAN

1. Tuj uan Penelitian

Adapun tujuan dari penulisan ini memberikan informasi dan

pengetahuan pada masyarakat umum dan para akademisi untuk lebih

mengenal Produk Deposito Mudharabah lebih khusus lagi penelitian ini

bertujuan :

a). Untuk mengetahui konsep Produk Deposito Mudharabah pada Bank

Muamalat Indonesia

b). Untuk mengetahui Analisis SWOT

c). Untuk mengetahui Mekanisme dan operasional Produk Deposito

Mudharabah

d). Untuk menganalisis Produk Deposito J.!fudharabah melalui Analisis

SWOT

2. Manfaat Penelitian

Sedangkan manfaat penelitian ini di harapkan mampu memberikan

kontribusi bagi pihak-pihak terkait, diantaranya :

a). Penulis

Bertambahnya wawasan dan pengetahuan dalam khazanah

ekonomi islam khususnya analisis SWOT terhadap Produk Deposito

Mudharabah
 7

b). Fakultas

Memberikan sumbangan pemikiran clan menambah literatur

perpustakaan mengenai analisis SWOT terhadap Produk Deposito

Mudharabah

c). PT. Bank Muamalat Indonesia,Tbk

Memberikan sumbangan pemikiran kepada praktisi perbankan

pada PT.Bank Muamalat Indonesia, sebagai acuan dalam

melaksanakan prinsip-prinsip perekonomian yang sesuai dengan

aturan serta syariat islam

d). Masyarakat

Memberikan informasi kepada niasyarakat mengenai analisis

SWOT terhadap Produk Deposito Mudharabah pada PT.Bank

Muamalat Indonesia, Tbk.

D. METODOLOGI PENELITIAN

1. Jenis Penelitian

Penelitian m1 merupakan perpaduan antara penelitian

kepustakaan (library research) clan penelitian lapangan (field research),

karena diawali dengan bahan pustaka dan literatur-literatur tentang

Analisis SWOT. hasil telaah pustaka ini dijadikan landasan teo1i dalam

operasi penelitian ini.

Dari segi data yang dikumpulkan, diolah dan dianalisis,

penelitian ini juga merupakan perpaduan antara penelitian kualitatif dan

 8

penelitian kuantitatif, karena mengandalkan data dari hasil wawancara,

observasi dan dikombinasikan dengan hasil olah yang didasarkan pada

hasil penyebaran angket kepada sampel.

2. Metode Penarikan Sampel

Sampel penelitian ini adalah nasabah Bank Muamalat yang

menggunakan jasa Produk Deposito Mudharabah. Metode penarikan

sampel adalah secara purposive sampling, yang di.lakukan dengan cara

mengan1bil subjek atas tujuan tertentu (random). Jumlah responden yang

akan dijadikan sample hanya 50 orang saja, ha! ini dilakukan karena

beberapa pertimbangan diantaranya keterbatasan waktu, tenaga dan dana

sehingga tidak dapat mengambil sample yang lebih besar.

3. Waktu dan tempat Penelitian

Penelitian ini akan membutuhkan waktu selama 2 minggu yaitu dari

tanggal 2 September san1pai dengan 16 September 2006. Sedangkan

tempat pene!itian ini adalah PT. Bank Muanialat Tbk. Cabang Pembantu

Kalimalang

4. Metode dan Teknik Pengumpulan Data

Ada beberapa cara yang bisa ditempuh untuk kepentingan

pengumpulan data dalam skripsi ini, penulis rnenggunakan dua macam

cara pendekatan yaitu :

 9

a) Riset Kepustakaan (Library research)

Dalam Riset Kepustakaan ini penulis membaca, meneliti,

mempelajari bahan-bahan tertulis seperti majalah··majalah, buku-buku,

artikel, jurnal dan informasi-informasi tertulis lainnya yang

berhubungan dengan pembahasan dalam skripsi ini. Melalui riset ini

akan didapat konsep, teori, dan defenisi-defenisi yang akan penulis

pergunakan sebagai landasan berpikir dan analisa dalam proses

penulisan. Data yang diperoleh melalui penclekatan ini adalah data

sekunder.

b) Riset Lapangan (field resem·ch)

Dalam riset lapangan ini, penulis bermaksud untuk

mendapatkan data primer dengan menggunakan 2 cara :

l ). Wawancara, cara ini dilakukan untuk menggali data melalui

interview atau percakapan langsung dengan pihak-pihak Bank yang

terkait dan berwenang untuk menjelaskan kekuatan,kelemahan,

peluang dan ancaman Produk Deposito Mudharabah bank Muamalat.

2). Angket/Kuisioner, cara ini dilakukan dengan cara menyebarkan

angket kepada Nasabah Bank Muamalat untuk memperoleh data

tentang Analisis SWOT Terhadap Produk Deposito Mudharabah

Kuisioner ini diberikan kepada responden bernpa kuisioner terstrnktur

yaitu suatu bentuk kuisioner, dimana daftar pertanyaan sudah disiapkan

sebelumnya, dan responden memberikanjawaban yang telah disediakan.

 10

Jenis informasi yang diharapkan dapat diperoleh dari kuisioner

terstru1..1:ur ini adalah mengenai kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman

Produk Deposito Mudharahah. Tipe pe11anyaan yang akan diberikan kepada

responden merupakan pertanyz,an tertutup dengan menggunakan Multiple

choice question

Sub Variabel Indikator

Produk 1. Design
2. produk yang dikeluarkan
- - - r----· -
Bank Syariah
.
3. Kecan<rnihan Teknologi
4. Kemudahan dan proses Transaksi
Harga - 5. Harga Pembukaan Deoosito Mudharahah
6. Keuntungan Bagi Hasil
7. Biava Pinalti
Tempat 8. kedekatan lokasi Bank
9. Mudah Dijangkau
Promosi 10. Iklan Dep_osito Mudharahah
Performance I11. Jumlah Fasilitas ATM
12. Kebersihan Ruang Bank
·-
13. Keindahan Ruang Bank
Kary awan 14. keramahan dan kesopanan pegawai Bank
15. keserasian Pakaian seragam oegawai Bank
Pemerintah 16. UU tentang Perbankan Svariah
Masvarakat 17. Antusias Masvarakat terhadao Deposito Mudharabah
18. Pandangan Masvarakat tentang Bank Syariah
-
19. keadaan Ekonomi Masyarakat
Kompetisi 20. Persaingan antar perbankan Syariah dan Konvesional
 11

5. Teknik Analisa dan pengolahan data

Untuk mengetahui tentang Analisis SWOT terhadap Produk Deposito

Mudharabah maka penulis menggunaan metode Deskriptif kualitatif,

dengan metode ini, data dari hasil wawancara akan dideskripsikan untuk

mengetahui gambaran Analisis SWOT terhadap Produk Deposito

Mudharabah secara sistematis.

Untuk mengetahui tingkat kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman

produk Deposito Mudharabah maka akan digunakan program SPSS

6. Teknik Penulisan

Adapun teknik penulisan skripsi ini berdasarkan buku "pedoman

penulisan skripsi,tesis dan disertasi UIN SyarifHidayatullah Jakarta 2005"

E. SISTEMA TIKA PENULISAN

Untuk pernbahasan yang lebih terarah dan rnemudahkan pernahaman

isi, maka penul is mengadakan pembabakan dalam 5 bab dengan sistematika

sebagai berikut :

BAB I. PENDAHULUAN

Bab ini menjelaskan secara singkat alasan pemilihan judul,

identifikasi masalah, batasan dan pemmusan masalah, maksud

dan tujuan penelitian, metodologi penelitian dan sistematika

penulisan.
 12

BAB II. METODE KEPUST AKAAN

Bab ini menjelaskan tentang, Pengertian analisis SWOT, Jenis

Analisa SWOT Fungsi, rnanfaat dan Tujuan Analisis SWOT,

Mekanisrne dan Ancangan Strategi Analisis SWOT.

Bab ini rnenjelaskan juga tentang Produk Deposito

Mudharabah,Mekanisme dan Operasional Produk Deposito

Mudharabah, Karakteristik Deposito Mudharabah,

Perbandingan Deposito Konvesional dengan Deposito

Mudharabah,Landasan Syariat

BAB III. TINJAUAN UMUM PT.BANK MUAMALAT INDONESIA

Bab ini rnernbahas rnengenai sejarah dan perkernbangan, PT

Bank Muarnalat Indonesia, Visi dan Misi PT. Bank Muarnalat

Indonesia, manajemen dan organisasi PT Bank Muamalat.

BAB IV. ANALlSTS SWOT TERHADAP PRODUK DEPOSITO

MUOHA NAJJAll

Bab ini menjelaskan tentang Profil responden, Kekuatan

(Strenght) Produk Deposito Mudharabah, Kelernahan

(wealmess) Produk Deposito Mudharabah, Peluang (

Opportunities ) Produk Deposito Mudharabah,Ancaman

 13

(Threath ) Produk Deposito Mudharabah dan Ancangan

Strategi Analisis SWOT.

BABY PENUTUP

Pada bab ini penulis mencoba membuat suatu kesimpulan dari

pembahasan yang telah diuraikan pada bab-bab sebelumnya

dan memberikan saran-saran yang kiranya bermanfaat bagi

pihak-pihak yang berkepentingan.

 HAU II

TINJAUAN PUSTAKA

A. ANAJLISIS SWOT

l. Pcngcrtian Analisis SWOT

Jika ingin berhasil, jangan takut m1tuk berpikir besar tapi lllltuk itu

mulailah bertindak berdasarkan tujuan. Sering kali manusia melewatkan hal-

hal yang semestinya di lakukan dan mefakukan hal-hal yang mestinya

dilewatkan. Hal ini terjadi karena sebagian besar kita untuk mermnuskan

tujuan dari setiap langkah yang di ambil sehingga seringkali tersesat ditengah

perjalanan dan hanya berputar-putar. Prinsip ini j uga berlaku dalam

organisasi. Untuk membangllll sebual1 organisasi ataupllll menjalankannya

dengan membuat program-program setiap organisasi harus merumuskan jati

dirinya dan memetakan diri dan lingkllllgannya. Selalu dibutuhkan upaya

untuk mernusatkan konsentrasi organisasi pada sa.tu atau beberapa bidang

tertentu. Hal ini akan memudahkan organisasi untuk melihat apa yang

diinginkannya, bagaimana cara mencapainya dan melakukan evaluasi St<jauh

manakah hal terscbut terlaksana.

Senrna proses ini dapal di scbul sebagai proses manajcmcn. Proses ini

adalah proses yang hol.istik, melibatkan banyak sisi yang akan saling

berinteraksi. Sebagai langkah awal dari proses ini langkah teknis yang dapat

di pelajad adalah bagaimana kita mampu memetakan masalah dengan sebuah

 15

metoda analisa tcrtcntu dan metoda tersebut adalah analisa SWOT

SWOT singkatan dari bahasa lnggris Strengths (Kekuatan), Weaknesses

(Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan Threats (Ancaman). 1 Analisa ini

terbagi atas empat komponen dasar yaitu :

a). S = Strength, adalah situasi atau kondisi yang merupakan

kekuatan dari organisasi at:m program pada saat ini.

b). w = Weakness, adalah situasi atau kondisi yang merupakan

kelemahan dari organisasi atau program pada saat ini.

c). 0 = Opportunity, adalah situasi atau kondisi yang merupakan

peluang di luar organisasi clan memberikan peluang berkembang bagi

organisasi di masa depan.

d) .. T = Threat, adalah situasi yang mempakan ancaman bagi

organisasi yang datang <lari luar organisasi dan dapat mengancam

eksistensi organisasi di masa depan.

Analisa SWOT adalah sebuah bentuk analisa situasi clan kondisi yang

bersifat deskriptif (membcri gambaran). Analisa ini mc:ncmpatkan situasi dan

kondisi sebagai sebagai faktor masukan, yang kemudian dikelompokkan

menurut kontribusinya masing-masing. Satu hal yang harus diingat baik-baik

1
www.Goodgovernance.co.id I Dokumentasi I A02
 16

oleh para pengguna ana\isa SVvOT, bahwa analisa S'WOT adalah semata-mata

sebuah alat analisa yMg ditujukan untuk menggambarkart situasi yang sedang

dihadapi atau yang mungkin akan dihadapi oleh organisasi, dan bukau sebuah

alat analisa ajaib yang mampu memberikan ja\an keluar yang langsung bagi

masalah-masalah yang dihadapi oleh organisasi 2

2. Jcnis Fungsi, Manfaat Dan Tujuan Analisis SWOT

a) .. Jenis Analisa SWOT

Terdapat dua model mialisa SWOT yang umum digtmakan dalam

melakukan an'llisa yaitu :3

1). Model Kuantitatif

Sebuah asumsi dasar dari model ini adalah kondisi yang

berpasangan antara S dan W serta 0 da.n T. Kondisi berpasangan ini

terjadi karena diasumsikan bahwa dalam setiap kekuatan selalu ada

kelemahan yang tersembunyi dan dari setiap kesempatan yang

terbuka selalu ada ancaman yang harus diwaspadai. lni berarti setiap

satu rumusan Strength (S), harus sclalu memiliki satu pasangan

Weakness (W) dun sctiap sc1tu rumusan Opportunity (0) harus

memiliki satu pasangan satu Threi1lh (D.

2
www .chednais.or.id
3
M.Karebet Widjajakusuma,M.lsmail Yusanto, Pengantar Manajemen Syariah, (Jakar.a:
Khaim I Bay an) h, 82
 17

Contoh pasangan K•tkuatrun dan Kelemahan ;

Komponen Sub Komponen Konnponeu Sub Komponen

S 'Organisasi saat ini mcmiliki lw i.Jumlah anggola yang bcsar

jumlah anggota yang sangat besar i ·:menurunkan tingkat efektifitas

koordinasi dan komunikasi antai

,anggota

.Qm!Qh pasang:m Kescmpatan dan Ancaman :

i Komponcn I Sub Komponcn '\Komponcn!' Sub Komponen

I I

'---~~~~- ''-~~~~~-------r--~-~·,--
! \

0 . li>erbaikan tingkat ~k:o~o;;.;i
--~~~~
:membuat makin banyak anak-
i:anak Hindu yang bersekolah
. i ... ···---·------·····--·--·--..····"' --
··· · 1 · T !Calon anggota yang berasal dari
I~-----!lkcluarga yang mapan seringkali tidi
I ilmilitan dai1 bersifat agak borjuis

·hingga perguman tinggi di I! i

I
iSurabaya, sehingga calon
'
:anggota KMHDI PC Surabaya

:makin banyak
 18

2). Model Kualitatif

Umt-urutan dalam membuat Analisa S\VOT kualitatif, tidak

berbeda jauh dengan umt-urutan model kuantitatif, perbedaan besar

diantara keduanya adalah pada saat pembuatan sub komponen dari

masing-masing komponen. Apabila pada model kuantitatif setiap sub

komponen S memiliki pasangan sub kompone:n W, dan satu sub

komponen 0 memiliki pasangan satu sub kornponen T, maka dalam

model kualitatif hal ini tidak terjadi. Selain itu, Sub Komponen pada

masing-masing kornponen (S-W-0-T) adalah berdiri bebas clan tidak

memiliki hubungan satu sama lain.

Contoh Model Kualitatif:

~--+---+------~-----~':~~~· ...
! Komp Sub.Komp i Komp i Sub.Komp
I ! I
-----------1
I . ··-- --- ' - " -· --- .. .. - .. ····- -·-----·-----·-·-·---········ ...... ·1·
iS 11. Organisasi memiliki anggota yang!W Budaya organisasi adalah budayal
i banyak :
~--. trndisional yang menghambatl
I

! 2. Organisasi memiliki cadanganj tercapainya kondisi kerja yang!

dana yang besar !
cfisien
3. Organisasi mcmiliki pcraturan !
I

yanglengkap : 2. Keinginan anggola untuk bclajari

'
da.ri kesalahan sangat rendah
4. Organisasi memiliki sekretariat•
yang representatif i
 19

b) Fungsi Analisis SWOT

Sebagai al at anal isa, anal isa SWOT berfuni~si scbagai panduan

pembuatan peta. Ketika telah berhasil membuat peta, 1.angkah tidak beleh

berhenti karena peta tidak menunjukkan kemana hams pergi, tetapi peta

dapat menggambarkan banyak jalan yang dapat ditempuh jika mgm

mencapai tujuan te1ientu. Peta barn aklm berguna jika tujuan telah

ditctapkan. 4

Fungsi analisis SWOT adalah menganalisis mengenai kekualan dan

kelemahan yang dimiliki perusahaan yang dilakukan melalui telaah

terhadap kondisi internal perusahaan, serta analisis mengenai peluang dan

ancaman yang dihadapi perusahaan yang dilakukakn melalui telaah

terhadap kondisi eksternal pcrusahaan. 5

c). Manfaat Ana/isis SWOT

Ar.alisa SWOT bermanfaat apabila telah secara jelas ditentukan

dalam bisnis apa perusahaan beroperasi, dan arah mana perusahaan

menuju ke masa depan serta ukuran apa s~ja yang digunakan untuk

menilai keberhasilan rnanajerncn pcrusahnan dalam 111enjalanknn misinyu

dan mewujudkan visinya.dari hasil analisis akru1 memetakan posisi

perusahaan terhadap lingkungannya dan menyediakan pilihan strategi

4
Muhammad Jr.lmail Yusanto, Muhammad Karebet Widjajakusuma,Menggagas Bisnis
lslami. (Jakarta: GIP) h,78
5
www.Perform.or.id I files I Modul prosbumd04_Find.pdf, h. 3
 20

umum yang sesuai, serta dijadikan dasar dalam menetapkan sasaran-

sasaran perusahaan selama 3-5 tahun ke depan untuk memenuhi

kebutuhan dan harapan dari para stakeholder.

d). Tujuan Analisis SWOT

Untuk mengetahui kelemahan perusahaan dan menciptakan

kelemahan itu menjadi suatu kekuatan, serta mencoba menghilangkan

ancaman untuk dijadikan suatu peluang, maka perlunya identifikasi

terhadap peluang dan ancaman yang dihadapi serta kekuatan dan

kelemahan yang dimiliki perusahaan melalui penelaahan terhadap

lingkungan usaha dan potensi sumber daya perusahaan dalam menetapkan

sasaran dan merumuskan strategi organisasi yang realistik dalam

mewujudkan misi dan visinya, maka Tujuan analisa SWOT adalah untuk

mengetahui kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang dimiliki dan

atau dihadapi perusahaan. Bila pihak perusahaan telah me1zjalankan

analisis SWOT dari pemmusan masalah, ha! tersebut bisa dijadikan <lasar

dalam membuat keputusan atau jawaban agar permasalahan berjalan

dengan baik, untuk itu permasalahan harus hisa mengolal1 dan

mempertahankan serta memanfaatka peluang yang ada secara baik.

 21

3. Matrik SWOT

a). Matrik TOWS atau SWOT

Ana!isis SWOT adalah indentifikasi berbagai faktor secara sistematika

untuk merumuskan strategi perusahaan. Analisis didasarkan pada logika

yang dapat memaksimalkan kekuatan (Strengths) dan peluang

(Opportunities), namun secara bersamaan dapat meminimalkan

kelemahan (Weaknesses) dan ancaman (Threats). Proses pengambilan

keputusan strategis selalu berkaitan dengan pengcmbangan misi, tujuan,

strategi, dan kebijakan perusahaan. Dengan demikian perencana strategi

(strategic planner) harus menganalisis faktor-faktor strategis perusahaan

(kekuatan, kelemahan, peluang, dan ancaman) dalam kondisi yang ada

saat ini. Hal ini disebut dengan Analisis Situasi. Model yang paling

populer untuk analisis situasi adalah Analisa SWOT.

Matrik ini dapat menggambarkan secara jela:; bagaimana peluang

dan ancaman ekstemal yang dihadapi perusahaan dapat disesuaikan

dcngan kckuatan dan kelcmahan yang dimilikinya. Matrik ini dapat

menghasilkan empal sel kemungkinan altcrnalif sl.ralegis seperli yang

ditunjukkan pada Gambar bcrikut ini.

 23

2). Perusahaan memiliki citra yang baik di masyarakat.

3). P:)rusahaan memiliki jaringan kerja yang luas

4). Lokasi perusahaan strategis

5).Pendapatan pernsahaan meningkat dari tahun ke tahun

b). Weakness - Kelemahan

Kelemahan adalah sesuatu yang mei:jadi kelemahan utama (internal)

dari duln sampai sekarang

Contoh Kelemahan :

I) . Promosi perusahaan terhadap produk masih kurang

2). Produk yang ditawarkan masih sedikit/terbatas

3). Sumber daya manusia kurang memadai

c). Opportunity- Peluang

Pe!uang adalah berbagai potensial yang dapat dieksplorasi

untuk mempengaruhi pencapaian sasaran yang diharapkan.

Contoh Peluang :

1). Faktor ekonomi makro yang membaik

2) Meningkalnya kehidupun masyarn.kal

d). Threat·- Ancaman

Ancaman adalah sesuatu yang dapat membatasi/ menggagalkan

pencapaian (eksternal) sasaran yang ditetapkar1 tetapi belum pernah

terjadi dan tidak dapat dipengaruhi secara langsung.

 24

Contoh Ancaman:

I). Banyaknya pesaing perusahaan

2). Faktor makro ekonomi setelah krisis

2) Pengisian Informasi untuk tiap variabe/ atau Aspek SWOT

Setelah mengenali pengertian atau batasan tiap aspek SWOT diatas,

menjadi sangat diperlukan untuk mendapatkan isi nya, yang paling

memnngkinkan untuk mendapatkan isi tersebut :

a. Braistorming: sating mengajukan pendapat atas dasar pengalarnannya

untuk didiskusikan bersarna-sama sarnpai didapat kesepakatan bahwa

apa yang disarnpaikan memang sesuai untuk mengiisi aspek SWOT.

b. Kuestioner : untuk meginventarisir berbagai pandangan atau pendapat

tentang isi dari setiap aspek SWOT untuk kasus tertentu.

3.) Menilai Relevansi Data

Mela!ui mekanisme koleksi data seperti dimaksud diatas akan

menghasilkan beberapa hasil temuan I identifikasi yang berupa daftar

panjang di tiap aspek SWOT yang ada, dengan·kedala:man informasi yang

berbeda-beda, maka daftar panjang tersebut perlu disusun persepsi yang

sama diantara stakeholder, yakni dengan cara mcnyusun bobot tiap

temuan di masing-masing aspek SWOT, seperti tabel berikut

 25

BASIL IDENTIFIKASI BO BOT

·-
N'l. ASPEKSWOT
A B c
I. Kekuatan •!• Perusahaan memiliki citra yang a
baik di masyarakat.
•!• Perusahaan memiliki jaringan a
kerja yang luas a
•!• Lokasi perusahaan strategis

2. Kelemahan •!• Promosi perusahaan terhadap

produk masih kurang
•!• Produk yang ditawarkan masih
sedikit/terbatas

3. Peluang •!• Faktor ekonomi makro yang a

membaik
•!• Meningkatnya kehidupan a
masyarakat

4. Ancaman •!• Banyaknya pesaing a

perusahaan
•!• Faktor makro ekonomi setelah a
krisis -

Keterangan: kategori bobot A adalah yang paling diutamakan I signijikanl nyata

berpengaruhlpaling perlu diantisipasi segera. demikian selan;utnya

sampai pada kategori C sebagai ukuran paling rendah.

Hasil akhir dm·i keseluruhan proses berupa infomrnsi kekuatan, kelemahan,

peluang dan &ncaman yang telah disepakati oleh seluruh stakeholder ym1g akm1

menjadi bahan masukan utmm1 bagi penyusunan strategi penangllilan isu terkait.
 26

lnfonnasi Kekuatan, Kelemahan,Peluang, Ancaman (KEKEPAN) disini

menga.'ldung hahwa:

1). pengelompokkan informasi ke dalam masing-masing aspek SWOT sudah

tidak diragukan lagi dengan adanya persepsi yang sama.

2). Peran ata.u keterkaitan antara tiap infonnasi di dalam tiap kelompok aspek

SWOT sudah dapat dibedakan karena keberadaan bobot masing-masing

infonnasi tersebut.

c. Ancangan Strategi SWOT

Analisis SWOT membandingkan antara factor ekstemal Peluang

(Opportunities) dan Ancaman (Threats) dengan factor Internal kekuatan

(Strenght) dan kelemahan (Weaknesses). 7 Factor internal diperoleh dari data

dalam lingkungan perusahaan, seperti dari laporan keuangan, kegiatan

operasional, kegiatan pemasaran dan data staf serta karyawan. Sedangkan factor

eksternal diperoleh dari data lingkungan di luar perusahaan, seperti dari analisis

pasar, competitor, komunitas, pcmasok, pemerintah clan analisis kelompok (

untuk kepentingan te11cntu ). Perencanaan usalm yang baik dengan metode

SWOT dirangkum dalam matrik SWOT yang dikembangkan oleh Kearns (I 992). 8

7
Op. Cit, F~~dtly Rangkuti, h;.~
' Op. cit.h.83 ~
--
-;r~"---
 27

IFAS Strcnght Weaknesses

EFAS
---------------- ( Kekuatan ) ( Kelemahan )

Opportunities Strategi SO Strutegi WO

( Pelnang) (Agresif) (Turn-around)

Threaths Strntegi ST Strategi WT

0
( Ancaman) (Diversifikasi) ( Defensif)

IF AS adalah internal strategic factors analysis summary, yaitu factor-

faktor strategis internal suat11 perusahaan. EF AS adalah factor-faktor strategi

eksternal suat11 perusahaan. Keduannya dibandingkan yang dapat menghasilkan

alternative strategi ( SO, ST, WO dan WT ). Basil analisis pada tabel Matriks

Evaluasi Faktor Eksternal dan Matriks Evaluasi Faktor Internal dipetakan pada

Matriks Posisi Organisasi dengan cara sebagai berikut

I). Sum bu horisontal (x) menunjukkan kekuatim clan kelemahan,

sedangkansumbu vertikal (y) menunjukkan pduang dan ancaman.

2). Posisi pcrusahan ditenlukan dcngan hasil analisis scbagai berikul.

a). Kalau peluang lebih besar daripada ancaman maka nilai y>O dan

sebaliknya ancaman lebih besar daripada peluang maka nilai y<O

b), Kalau kekuatan lebih besar daripada kelemahan maka nilai x>O dan

sebaliknya kelemahan lebih besar daripada kekuatan maka nilai x<O

 28

Lihat diagram berikut ini :

IC.uudran JJ[: Kundmnt::

~loJO.S.!llTimk:\BI tum..u-ouncs l\&:nduh::une.nmtra.1 ~

IC..ulldrun :rv : ]>;..)Jndrun tr :

1vo::n duLn.111e..str 11.leeJ <:1e~1r MC nd Uku itl@. s1r DlreJ dtl.ent:l 'P lkn:s I

(-)

1. Strateg] SO = kuadran l

a). Merupakan posisi yang sangat menguntungkan

b). Perusahaan mempunyai peluang clan kekuatan sehingga m dapat

memanfaatkan peluang yang ada secara maksimal

'
c). Seyogyanya menerapkan strategi yang mendukung kebijakan

pertumbuhan yang agresif

2. Strategi ST = kuadran 2

a). Meskipun menghadapi bebrbagai aneaman, pe:rusahaan mempunyai

keunggulan sumber daya

 29

b). Pcrusahaan-perusahaan pada p0sisi scperti ini dapat menggunakan

kekuatannya untuk memanfaatkan peluangjangka panjang

c). Dilakukan melalui penggunaan strategi Diversivikasi produk atau pasar

3. Strategi WO = kuadrau 3

a). Perusahaan menghadapi peluang pasar yang besar tctapi sumber

dayannya lemah

b). Karena itu tidak dapat memanfaatkan peluang tersebut secara optimal

c). Fok.'Us strategi perusa11aan pada posisi seperti ini ialah rneminimalka11

kendala-kendala internal perusahaan

4. Strat~gi WT = kuadran 4

a). Merupalrnn kondisi yang serba tidak menguntungkan

b). Perusahaan menghadapi berbagai ancaman eksternal sementara swnber

daya yl!P.g dimiliki mernpnnyai banyak kelemahan

c). Strategi yang diambil: defensif, penciutan atau likuidasi

 30

B. Deposito Mudharabah

1. Pengertian Deposito Mudharabah

a). Deposi to

Deposito merupakan salah satu tempat bagi nasabah untuk melakukan

investasi dalam bentuk surat-surat berh<lfga. Pernilik deposito disebut

deposan. Keuntungan bagi bank dengan menghimpun druia lewat deposito

adalah uang yang tersimpan relatif lebih lama, mengingat deposito

memiliki jangka waktu relatif panjang dan frekuensi penarikan yang juga

jarang. Dengan demikian bank dapat dengan leluasa untuk rnenggunakan

kembali dima tersebut untuk keperluan penyaluran kredit.

Pengertian deposito menurut Undang·-undang No. 10 tahun 1998

adal8h simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu

tertentu berdasarkan perjanjian nasabah penyirnpan de:ngan bank. 9

Menurut Kamaen Paerwataatmadja, Deposito adalah sirnpanan dari

pihak ketiga kepada bank yang pcnarikannya hanyu dapat dilakukan dulam

jangka waktu tertentu rnenurut perjanjian antara pihak ketiga dan bank.yang

9
Kasmir, dasar-dasar perbankan, ( Jakorta; PT.Raja Grafindo Persada, 2004),Ed.l, Cet 3,
h.'.13.
 31

bcrsangkutan 10 biasanya jangka waktu penctapanm dcposito tclah ditetapkan

olch bank yaitu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan dan 12 bulan.

Deposito yang dikembangkan oleh perbankan syariah dan juga

lembaga keuangan syariah adalah Deposito Mudharabah .

b. Mudharabah

Yang dimaksud dengan Mudharabah secara bahasa yaitu berasal dari

kata dharb , artinya memukul atau be1jalun. Pengertiau memukul atau be1jalan

ini lebih tepat adalah proses seseorang memuku/kan lwkinya dalam

menjalanlwn usaha 11 Sedangkan secara Tekhnis mudharabah ialah pemilik

harta (shahibul ma{) memberikan hartanya kepada orang yang bekerja atau

pengusaha (mudharib) supaya ia mengelolanya dan keuntungan at:ls usaha

tersebut dibagi menurut kesepakatan antara mereka pada perjanjian awal 12

Mcnurut Adiwarman Azwar Karim, Mudharabah adalah salah satu

bentuk produk perbankan syariah yang terdiri dari kcrja sama antar dua atau

lebih pihak dimana pemilik modal (Shahibul ma[) mempcrcayakan scjumlah

1
° Karnaen Perwataatmadja dan M.Syafi'l Antonio,Apa dan Bagaimana Bank
hiam,(Bandung: Ersco, 1996)
11
M.Syafi'l Antonio, bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, ( Jakana: Tazkia Institute,
2001),h.135
12
Gemala dewi, Aspek-aspek hukum dalam Perbankan & Perasurcnsian Syariah
Dilndonesia. (Jakarta: Kencana)
 uang kepada pengelola ( mudharib ) dengan suatu perjanjian pembagian
13
keuntungan

Menurut M.Nejatullab Siddiqi, Mudharabah, berarti babwa, satu pihak

menyediakan modal dan pihak lain memanfaatkannya untuk tujuan-tujuan

usaha, berdasarkan kesepakatan bahwa keuntungan dari usaha tersebut akan

dibagi menurut bagian yang ditentukan . 14

Sedangkan H.Hamzah Ya'qub, berpendapat babwa Mudharabah

adalab kesepakatan diantara dua belab pihak mengadakan kerja sama

perdagangan, satu pihak menyerahkan uangnya sebagai modal sedangkan

pihak lain mengerahkan tenaganya untuk usaba. Keuntungan dan kerugian

bagi kedua pihak yang bersekutu menurut kesepakatan beirsama. 15

Para ulama fiqh mendefinisikan Mudharabah St~bagai berikut

"Pemilik modal menyerahkan modalnya kepada pekerja (pedagang) untuk

diperdagangkan , sedangkan keuntungan dagang itu menjadi mi!ik bersama
dan dibagi mcnurut kesepakatan bersama.,

Mudharahah adalah suatu lransaksi pcmbiayuan yang melibalkan

sekurang-kurangnya 2 (dua) pihak, y:1itu pihak yang mcmiliki dan

13
Adiwacman Azwar Karim,Bank is/am : analisa Fiqh dan keuangan, (Jakarta : IJIT
Indonesia, 2003), Ed. Ke-1, h.91.
14
M.Nejatullah Siddiqi, kemi:raan usaha dan bagi hasi/ dalam Hula.rm is/am, (Jakarta: Dana
Bhakti Prima Vasa, 1996),h.8
"H.hamzah ya'qub, kode etik dagang menurut is/am; po/a pembinc1an hidup dalam
baekonomi, (Bandung: CV.diponegoro, 1992),h.265
 33

menyediakan modal untuk membiayai usaha,dan pihak yang memerlukan

modal dan menjalankan usaha yang dibiayai oleh yang memberikan modal

Mudharib menyumbangkan tehknik dan wakunya untuk mengelola

usaha mereka seuai dengan syarat-syarat kontrak. Apabila usaha tersebut

mengalami kegagalan atau kerugian , sehingga mengakibatkan sebagian atau

bahkan seluruh modal yang diinvestasikan shahibul ma/ habis , sedangkan

mudharib sama sekali tidak menangg~g ataupun mengganti kerugian atas

modal yang hilang, kecuali jika kerugian tersebut akib:it kelalaian dari si

mudharib.

Mudharib hanya menanggung resiko berupa waktu, pikiran dan jerih

payah yang telah dicural1kan selama mengelola usaha tersebut, serta

kehilangan kesempatan untuk memperoleh sebagian dari pembagian

keuntungan yang telall diperjanjikan di awal kontrak. 16

Dari definisi Mudharabah yang telah disebutkan diatas,ada 4 pokok

yang meliputi akad Mudharabah, yaitu :

a). Bahwasanya Mudharabah terjadi antara dua belah pihak atau lebih

b). Mudharabah terjadi apabila adanya penyerahan harta atau sejumlah uang

pada saat awal lransaksi,

c). Mudharabah terjadi apabila ada satu pihak sebagai pemilik harta dan pihak

lain sebagai pengelola, dan

16
Sutan Remy Sjahdeini, perbnnkan is/am dan ked11d11kannya dalam ta/a h11kum Perbankan
Indonesi, ( jakarta: P1Jstaka utama Grafiti, 1999),h.26
 34

d). Pemba.gian keuntungannya ditentukan berdasarkan pe:rsentase keuntungan

yang telah disepakati sejak awal perjanjian.

Dari kedua pengertian tersebut dapat kita ambil banang merah bahwa

pengertian dari Deposito Mudharabah adalah dana Investasi yang sifatnya sesuai

syariat islarn dari nasabah yang penarikannya dilakukan pada waktu tertentu

sesuai dengan kesepakatan . Pernilik rekening deposito adalah perorangan atau

hadan 17

Salah satu Prinsip Mudharabah yang dilaksanakan oleh kebimyakan bank

syariah adalah Mudharabah mutlaqah , yang artinya adalah tidak ada pernbatas

bagi bank dalan1 menggunakan dana yang dihirnpun. Nasabah tidak memberikan

persyaratan apapun kepada bank , ke bisnis apa dana yang disimpannya itu

hendak disalurkan .Jadi bank memiliki kebebasan penuh urituk menyalurkan dan

Mudharabah mutlaqah ini kebisnis manapun yimg diperkirakan menguntungkan

Dari penerapan Mudharabah mutlaqah ini dikembangkan produk tabungan

dan deposito, sehingga terdapat dun jenis penghimpun dana yaitu ; tabung1m

Mudharabah dan deposito Mudharahah

17
Tim Instruktur Lab.Bank Mini, Konsep dan Mekanisme Bank $yariah,(Jakarta:
Fak.Syariah dan Hukum, 2005), h, 34
 35

Ketentuan umum Mudharabah mutlaqah dalam produk deposito

Mudharabah adalah :

1. Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan

tata cara pemberitahuan keuntungan secara resiko yang dapat ditimbulkan,

dari penyimpanan dana. Apabila telah tercapai ke:sepakatan, maka ha!

tersebut harus dicantumkan dalam akad.

2. Untuk deposito Mudharabah, bank wajib,memberikan sertifikat atau tanda

penyimpan deposito kepada deposan

3. Deposito Mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu

yang telah disepakati. Deposito yang diperpanjang, setelah jatuh tempo

akan diperlakukan sama seperi deposito baru, tetapi jika alcad sudah

dicantumkan perpanjang otomatis maka tidak perlu dibuat akad baru.

4. Ketentuan lain yang berkaitan dengan deposito tetap berlaku sepanjang

18
tidak bertentangan dengan prinsip syariah.

2. Mekanisme dan Operasional Deposito Mudharabah

Dalam ha! waktu Jamanya deposito baik bank konvesional maupun Syariah

temyata mempunyai waktu yang sama yaitu berkisar 1,3,6, 12 bulan. Tetapi jika

deposan mengambil dananya sebelum waktu yang telah disepakati maka bank

syariah dan konvesional menanggapi berbeda,pada bank konvesional maka akan

dikenakan pinalty dan hasil dari pinalty itu akan dijadikan sebagai pendapatan

18
Adiworman Azwar Karim, Op.Cil.,h.18 l
 36

oleh bank, tetapi pada bank muamalat hasil dari pinalty itu bukan untuk bank

melaiukan alrnn disalurkan lagi kepihak ZIS. 19

Untuk dapat menjadi deposan tentu kita harus mengisi ketentuan-ketentuan

yang telah Bank tetapkan adapun mekanisme pembukam1 smnpai pencairan

deposito serta syarat dan kondisi apa saja yang ada di deposito Mudharabah

adalah sebagai berikut:

a. Pembukaan Deposito Mudharabah

Untuk Perorungan

I) Nasabah membawa kelengkapan identitas asli, (untuk pemsahaan tidak

perlu) kemudian copy-annya di berikan kepihak bank

2) Mengisi aplikasi pembukaan rekening yang telah disediakan oleh bank

3) Mengisi surat perjanjian dengan akad lvfudharabah disini disebutkan

bahwa pihak pertmna adalah deposan dan pihak kcdua adalah dari bank

mumnalat. Pada snrat perjanjian ini harus dibubuhi materai agar

mempunyai kekuatan hukum yang kuat

4) Jumlah deposito minimal adalah sebesar Rp.1.000.000,00,- atau USD 500

5) Diberikannya bukti kepemilikan deposito oleh bank kepada deposan

Untuk Badan

I) Menunjukan dokumen asli dan menyerahkan fotocopy SIUP/Akta

Pendirian Perusahaan beserta perubahannya/TDP dsb

19
Wiroso,Pe/atihan Operasi dan Akuntansi Perbankan Syariah. (Jakarta: PT.BM! Thk),
 37

2) Menunjukan dokumen asli dan menyerahkan fotocopy NPWP

3) Menunjukan identitas asli dan menyerahkan fotocopy identitas pengurus

badan yang masih berlaku

4) Setoran awal Rp 1.000.000

b. Pencairan Deposito Mudharabah

1) Deposan harus membawa bukti diri

2) Deposan hams membawa bukti bahwa dia memang memiliki deposito di

bank tersebut

3) Deposan harus mengisi aplikasi pengambilan deposito

4) Jika tidak diambil maka bisa dilakukan ARO (Automatic Roll Over)

5) Deposan harus memberi materai diaplikasi pengambilan agar mempunyai

kekuatan hukum bagi kedua belah pihak

c. Syarat dan Kondisi

1) Deposito hanya dapat dibayarkan kembali pada saat jatuh tempo dikantor

bank dimana deposito ini dibuka pertama kali, dalam mata uang rupial1.

Bila mana deposito dibuka bukan dalam mata uang rupiah, pembayaran.

tunai dengan mata uang yang sama pada saat jatuh iempo tergantung dari

kondisi saat ini. Penarikan sebagian atau keseluruhan atas jumlah cleposito

sebelum jatuh tanggal waktu tidak diperkenankan. Adapun sanksi yang

akan didapat oleh deposan adalah dikenakannya finally => hasil jinalty

dimasukan dana kebajikan (ZIS), bukan merupakan pendapatan bank

 38

2) Bagi hasil atas jumlah uang termaksud tidak akan diperhitungkan sesudah

tanggal jatuh tempo, kecuali bi la diperpanjang kembali

3) Bila deposito diperparrjang, bagi hasil atas deposito tersebut adalah sesuai

dengan bagi hasil yang berlaku pada saat perpanjangannya

4) Dalam hal deposito ini dibukukan atas nama dua orar1g, maka:

a) apabila salah ~atu pihak meninggal dunia, pemilik yang tinggal

berhak menarik jumlah deposito' tersebut dalam surat deposito

pada tanggal jatuh tempo, hanya setelah mendapat persetuuan dari

ahli waris yang sah dari pihak yang meninggal tersebut dengan

menunjukan Ketetapan Ahli Waris/Keterangan Ahli Waris dari

Penga.dilan Negeri/Notaris yang bersangku.tan

b) Apabila salah satu pihak melarang pembayaran jumlah tersebut

kpada pihak lainnya , maka pihak bank tidak alrnn membayar

kecuali bilamana pihak yang bersangkutan telah mcnyelesaikan

perkaranya

5) Bagi hasil deposito akan dibayar secara tuuai at.au dikreditkan kerekening

sesuai instruksi deposan, tanpa pemberitahuan dari bank

3. Karakteristik Deposito Mmlharabah 10

a) Dikelo!a dengan prinsip mudharabah muthlaqah ( unrestrictedinvestment I

investasi tidak terikat )

20
Pelatihan Operasi & Akuntansi Perbankan Syariah
 39

b) Simpanan I Investasi dari deposan (shahibul maal) pacla bank (mudharib),

dengan bagi hasil yang sesuai dengan nisbah yang telah disepakati

c) Hanya dapat dilakukan penarikan pada saat jatub tempo

d) Valuta =>Rupiah maupun Valuta asing

e) Perorangan maupun badan

f) Dapat dilakukan ARO (Automatic Roll Over)

g) Pembayaran bagi basil dibagikan setiap bulan => juga. dikenakan pajak

tt,, Perbandingan Dcposito M11dharabah dengan Deposito Kcmvcsional

No. Dcposito ~:ludharabah Deposito konvesional I

1 Jangka waktu 1,3,6,12 bulan Jangka waktu 1,3,6,12

2 Insentif => bagi hasii yang Insentif => bunga yang besarnya

besarnya tidak dapat ditentukan ditentukan dalam % diwaktu melakukan

sebelumnya pembukaan rekening deposito dan

(tergantung pendapatan mudharib) besarnya sudah tetap

3 Apabila di break sbelum jatuh Apabila dii break sebelum jatuh waktu

tempo tidak dikenakan denda, dikenakan denda, basil dari denda

banya dikenai dana kebaj ikan digunakan sebagai pendapatan bank

 40

5. Landasan Syariat

Berdasarkan adanya larangan bunga dalarn islarn, penulis ekonomi modern

sepakat bahwa reorganisasi dalarn perbankan hams dilakukan dengan

berlandaskan Syirkah (kemitraan usaha) dan mudharabah (pembagian hasil)2 1

Fuqaha telah sepakat, bahwa mudharabah hukumnya adalah jaiz (boleh),

Rasullullah saw sebelum tugasa kerusaulannya telah melakukan mudharabah

dengan Khadijah r.a . Beliau mendapatkan modal dari Khadijah r.a. kemudian

beliau pergi berniaga kenegeri Syarn. Dengan demikian praktek mudharabah itu

sudah berlaku dimasa sebelum islarn dan junjungan kitaptm sudah terlebih dahulu

melalcukarmya. Kemudian sdatanglah syariat islarn yang membenarkannya ,lalu

dipraktekan dizarnan Rasulullah saw. Dan seterusnya

Pada dasarnya mudharabah dapat dikategorikan kedalrun salah satu bentuk

musyarakah , namun para cendekiawan fiqh islam meletakan mudharabah dalarn

posisi yang khusus dan memberikan landasan hukum tersendiri , berdasarkan

Al-Qur'an

: : -· .. . . ,. . . ,: r·· . , ~ . -· J -·

""'·'"'
. ._.. .... 0~
i_.;,j V·· >.:;;,'
/- --.•. \...,,...- •0...:~0·..>-~,.
~ /•j-.--;• /./ ./

Artinya : " Dan orang-orang yang berjalan dimuka bumi mencari sebagian
karunia Allah" (Q.S. Al.Muzammil :20)

21
Adiwarman Azwar Karim, Op.Cit.,h.98
 41

. Tentang produk deposito mudharabah adalah fatwa DSN No.03/DSN-

MUI/IV/2000 tanggal 26 Djulhijjah 1420 H/l April 2000 M, memutuskan:

1. Deposito yang tidak dibenatkan secara syariah , yaitu deposito yang

berdasarkan perhitungan bunga. Sedangkan depos:ito yang dibenarkan,

yaitu deposito yang berdasarkan prinsip mudharabah .

2. Dalam transaksi ini nasabah bertindak sebagai shahibul ma! atau pemilik

dana, dan bertindak sebagai mudharib atah pengelola dana

3. Dalam kapasitasnya sebagai mudharib bank dapat melakukan berbagai

usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan

mengembangkannya, termasuk didalarnnya mudharabah dengan pihak

lain.

4. Modal hams dinyatakan dengan jumlah dalam bentuk tunai dan bukan

piutang.

5. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam. bentuk nisbah dan

dituangkan dalam akad pembukaan rekening.

6. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional deposito dengau

menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya.

7. Bank tidak diperkenankan untuk mengurangi nisbah keuntungan nasabah

tan pa persetuJ.Ullll yang bersar1 gkutan22

22
Dewan syariffit Nasional Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan Syariah
nasional,(Jakarta: PT.lntermasa, 2003), Cet. Ke-2, h. 19
 BAB III

GAMHARAN UMUM PT.BANK MUAMALAT INDONESIA

A. Scjarah Perkcmbangan PT.Bank Muamalat Iudoncsiia

PT Bank Muamalat Indonesia Tbk didir.ikan pada tahun 1991,

diprakarsai oieh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan Pemerintah Indonesia,

dan mernulai kegiatan operasinya pad a bulan Mei 1992. Dengan dukungan

nyata dari cksponcn lkatan Ccndckiawan Muslim sc-lndonesia (ICM!) yang

diketuai oleh Drs. Karnaen Perwaatmadja, MPA.dan beberapa pengusaha

Muslim, pendirian Bank Muamalat juga menerima d.ukungan masyarakat,

terbukti dari komitmen pembelian saham Perseroan senilai Rp 84 miliar 1 pada

saat penandatanganan akta pendirian Perscroan. Sclanjutnya, pada acara

silaturahmi peringatan pendirian tcrsebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan

komitmen dari masyarak.at Jawa Barat yang turut menanam modal senilai Rp

16 miliar.

Pad~. tanggal 27 Oktober 1994, hanya dua tahun setelah didirikan,

Bank Muamalat bcrhasil mcnyandang prcdikut sebugai Bunk Dcvisu.

Pcngakuan ini semakin mempcrkokoh posisi Perseroan scbugui bimk syuriah

1
Gemala Dewi, Aspek-aspek lmkum da/1Jm perbankan & perasurnsianSyariah di Indonesia,
(Jakarta: Kencana, 2004) h, 62 ·
 43

pertama dan terkemuka di Indonesia dengan beragam jasa maupun produk

yang terns dikembangkan.

Pada akhir tahun 90an, Indonesia dilanda krisis moneter yang

memporakporandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sektor

perbankan nasional tergulung oleh kredit macet di segmen korporasi. Bank

Muamalat pun terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiayaan

macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mencatat rugi sebesar Rp

I 05 miliar. Ekuita~ mencapai titik tercndah, yaitu Rp 39,3 mi liar, kurang dari

sepertiga modal sctor awal.

Dalam upaya memperkuat permodalannya, Bank Muamalat mencari

pemodal yang potensial, dan ditanggapi secara positif oleh Islamic

Development Bank (IDB) yang berkedudukan di Jeddal1, Arab Saudi. Pada

RUPS tanggal 21 Juni 1999 IDB secara resmi menjadi salah satu pemegarig

saham Bank Muamalat 2• Oleh karenanya, kurun waktu antara tahun 1999 dan

2002 merupakan masa-masa yang penuh tantangan sekaligus keberhasilan

bagi Bank Muamalat. Dalam kurun waktu tersebut, Bank Muamalat berhm;il

membalikkan kondisi dari rugi menjadi laba berkat upaya dun dcdikasi setiap

Kru Murunalat, ditunjang oleh kepcmimpinan yang kuat, strategi

2
Bank Muamalat Indonesia
 44

pcngcmbangan usaha yang tepat, serta ketaatan terhadap pelaksanaan

perbankan syaiiah secara murni.

Melalui masa-masa sulit ini, Bank Muamalat berhasil bangkit dari

keterpurukan. Diawali dari pengangkatan kepengurusan baru dimaiia seluruh

anggota Direksi diangkat dari dalam tubuh Muamalat, Bank Muamalat

kemudian menggelar rencana kerja lima tahun dengan penekanan pada (i)

tidak mengandalkan setoran modal tambahai\. dari para pemegang saham, (ii)

tidak melakukan PHK satu pun terhadap sumber daya insani yang ada, dan

dalam hal pemangkasan biaya, tidak memotong hak Kru Muamalat

sedikitpun, (iii) pemulihan kepercayaan dan rasa percaya sialan diri Kru

Muamalat menjadi prioritas utama di tahun pertama kepengurusan Direksi

barn, (iv) peletakan landamlP. usaha barn dengan menegakkan disiplin kerja

Muamalat rnenjadi agenda utama di tahun kedua, dan (v) pembangunan

tonggak-toaggak usaha dengar.. menciptakan serta m<:numbuhkai1 peluang

usaha menjadi sasaran Batlle Muamalat pada tahun ketiga dan seterusnya,

yang akhirnya membawa Bank kita, dengan rahmat Allah Rabbul Izzati, ke

era pertumbuhan baru memasuki tahun 2004 dru1 scterusnya.

Hingga akhir taliun 2004, Bruik Muamalat tetap merupakan bank

syariah terkemuka di Indonesia dengan jumlah aktiva sebesar Rp 5,2 triliun,

 45

modal pcmegang saham scbesar Rp 269,7 miliar scrta perolehan laba ben;ih

sebesar Rp 48,4 miliar pada tahun 2004.

B. Visi, Misi Dan Strategi PT.Bank Muamalat Indonesi2i3

I. Visi

Menjadi bank syariab utama di Indonesia, dominan di pasar

emosional, dikagumi di pasar rasional, dan juga sebagai lembaga keuangan

syariab yang tergolong pada masyarakat Emotional Markel.

2. Misi

Me1tjadi ROLE MODEL Lembaga Keuangan Syariab dunia dengan

penekanan pada semangat kewirausabaan, keunggulan manajemen dau

orientasi invcstasi yang inovatif untuk memaksimumkau nilai bagi

stakeholder

3. Stratcgi

Mcn~rapkan konsep-konsep syariah murrn yang islami, dan

meningkatkan Fee Based income. Untuk mencapa.i tujuannya, PT. Bank

Muama.lat Indonesia mendasarkan usaba. dengan kegiatan sebagai berikut :

> Jurnal Muamalat, Tahun 2004

 46

a. Sasaran pembinaan yaitu membina dan memperc:epat berkembangnya

masyarakat ckonomi menengah kebawah bangsa Indonesia untuk

menjembatani kesenjangan sosial ekonomi yang terjadi karena darnpak

pembangunan, sehingga terbentuk dasar yang kokoh bagi pengembangan

manusia Indonesia seutuhnya dalam Pembangunan Nasional jangka

panjang 25 tahun ke-dua.

b. Strategi Pengembangan Yaitu:

I) Bekerja sama dengan baik dengan bank-bank perkreditan rakyat (BPR)

yang telah ada. Mendorong Pengembangan bank-bank Perkreditan

rakyat (BPR) barn di daerah-daerah potensial.

2) Bekerjasama dengan badan Amil Zakat lnfak dan Shodaqoh (BAZIS)

mengintonsifkan pengelolaan dana Zkat Infak dan Shadaqoh.

3) Merangsang tumbuh dan berkembang lebih bai.k lermbaga-lembaga

penyediaan bantuan teknik manajemen untuk pengusaha keeil dan

menengah.

4) Merangsang tumbuh dan berkembang lebih baik lembaga-lembaga

penyediaan bantuan pembinaan keterampilan akuntasi.

5) Mengembangkan penman kclcmbagaan penycdiaan tcknologi pasca

pan en.

6) Mengembangkan peranan kelembagaan pemasaran hasil produksi

 47

C. Identitas I Logo Perusahaan

Daal, Yaa' .Nun artinya " Hubungan Timbal Balik yang sifatnya Adil dan

Harmonis"

a. Apabila dibaca "Din" Sabda nabi Muhammad '' Addin Muamalat"

artinya "agama adalah Muamalat". "Din" juga berarti perhitungan yang

"Teliti" (Accurate), "Ketaatan" (Obedience/Dicip!.ine), " Ganjaran (

Reward I Return )

b. Apabila dibaca" Daiyn" Artinya "Memberi" atau "Menerima Pinjaman"

c. rangkaian ketiga huruf tersebut dapat bermakna bahwa cara kerja dan

tujuan bank ini adalah managemant yang rapi, yang dilakukan untuk

berkhidmat dan berbuat baik kepada nasabah-nasabah semua pihak,

sehingga bank ini memperoleh kemenangan, serta mengantar bumi

dimana bank ini beroperasi menjadi temput peradaban yung luhur

(Madinah)

d. "Tiga titik " adalah angka kesempurnuun,m sehinggu ketiga titik pada

huruf-huruf tersebut dimaksudkan sebagai lambang kejelasan yang

sempurna yang dapat diperoleh dan diberikan oleh Bartle Muamalut

 48

e. Ada dua komponen yang terdapat pada Logo Bank Muamalat yaitu simbo!

logo dan nama logo. Simbol logo didesain dengan menggunakan

kaligrafi tiga bnah huruf arab, daal,yaa,nunn didalam satu

lingkaran, sedangkan kata bank mnamalat yang dirangkaipada simbol

logo merupakan nama logo yang bersifat komnnikati

D. Struktur Orgimisasi PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk

Setelah menjelaskan tentang sejarah, Visi, Misi dan Strategi Bank

Mnamalat Indonesia. Strcktur organisasi Bank Muamalat dapat di lihat pada

lampiran.
 49

- Resident Auditor
- Financing and Treasury
- Administration and Information Technology System
- Monitoring and Audit Analysis
- Data Control
- Communication and Public Relation
- Corporate Legal and Investor Relation
- Protocolalr and Internal Relation
- Corporate Planning
- MIS and Tax
· Personnel Administration and Logistic
- Information and Technology
- Technical Support and Data Center
- Operation Supervision and SCP
- Financing Supervision .
- F.I and Sharia Financial Institution
- Financing Product Development
- Operational Head Office
- Coordinating Branches and Branches Office
- DPLK
 50

L Ruang Lingkup Kerja Administration Division

a. Melvkukan supervise dan monitoring terhadap segenap Kantor Cabang

atas pelaksanaan atau janannya operasional bank.

b. Melakukan konsolidasi terhadap pembuatan dan monitoring laporan-

laporau bulanan keuangan bank dan 111enyampaikannya kepada pihak

intern atau ekstem yang berkepentingan.

c. Melakukan koordinasi dalam pelaksanaan rekmtmen dan seleksi calon

karyawan, proses administrasi kegiatan placemen/ dan replacement

karyawan, proses terminasi atau pengunduran diri karyawan serta

memonitor dan memelihara database kepersonilan.

d. Melakukan proses dan administrasi pembiayaan karyawan, pembayaran

gaji (payroll) serta pembayaran Jamsostek dan Pajak (PPh 21) selu:uh

karyawan Gerta pengums bank.

e. Melakukan koordinasi dalam penyediaan sarana dan logistic dalam rangka

persiapan pembukaan atau pengcmbangan kantor cabang meliputi jaringan

komunikasi dan stm111a penunjang operasional lainnya.

 51

f. Melakukan koordinasi terhadap pengelolaan sistem komunikasi data untuk

mendukung operasional online pusat pengelolaan data ke seluruh cabang

Bank Muama!at serta berkoordinasu dengan pi\hak ekstem.

2. Ruang.Lingkup Kerja Corporate Support Group

a_ Menyediakan dan melaksanakan legal action atas kebijakan manajemen

b. Memberikan masukan dalam penyusunan

, manual, produk, akad dan

keputusan pernisahaan yang terkait dengan aspek hukum.

c. Meningkatkan pengetahuan positif masyarakat tentang bank Muamalat.

d. Membangun pemahaman positifterhadap Bank Muamalat.

e. Membangun kedekatan dan Citra positif Bank Muamalat pada emotional

Market.

f. Meraih dukungan moril maupun materil clan Stakeholders maupun New

Inventors

3 . Ruang Lingkup Kerja Internal Audit Group

a. Berwenang untuk me\akukan akscs tcrhadap catata, karyawan, sumber

daya clan scrta bank lainnya yang bcrkaitan dengan pdaksanun audit.

b. Memcriksa clan menilai atas kec:Jkupan dari struktur pengendalian intern

 52

c. Memeriksa dan menilai kwalitas ke~ja dalam melaksanakan tanggung

jawab yang telah dilaksanakan

d. Memberikan sarana perbaikan baik untuk kecukupan dan efektifitas atau

kehandalan struktur pengendalian lingkaran maupun perbaikan

pelaksanaan

e. Memberikan informasi dan saran kepada manajemen mengenai hal-hal

yang berkaitan dengan upaya yang menjadikan bank lebih maju (Value

Added Auditing). Hubungan Internal Audit dengan bagian lainnya bersifat

independent dan dapat berkomunikasi lanbgsung dengan Dewan

Komisaris.

4. Ruang Lingkup Kerja Business Development Group

a. Marketing

!) Membuat Marketing Plan dan Marketing Straley sebagai guidance

bagi cabang

2) Bersama Financing da11 Selllemenl membuat target lending dan

.funding revenue

b. Sistem clan Tcknologi

Melakukan pcngcmbangan system dan tcknologi untuk mendukung

opcrasional bank
 53

c. Product dan Developmenl

1) Melakukan rise! atau survey dan mengembangkan produk

2) Melakukan review produk dan fitur produk

3) Merumuskan tariff layanan produk

d. Treasw:v

I) Mengelola likuiditas

2) Mengelola profit distribusi

3) Sekkretaris ALCO

e. Sisop dan UAT (Usser Acceptance Test)

1) Mcrencanakan, menyusun atau membuat dan memperbaiki atau

mercvisi prosedur dan peraturan atau kebijakan operasi.

2) Menyebarluaskan ketentuan pemerintah sepcrti SEBI, PP, Undang-

undang dan sejenisnya untuk bidang operasi perbankan

3) Sosialisasi dan emplementasi prosedur yang telah dibuat atau direvisi

4) Memantau dan melakukan supervise terhadap layanan dan operasi

serlindo, sehingga kualitas layanan dan operasi dapat dipenuhi

5) Mclakukan UAT atas produk atau program yang akan diluncurkan dan

disesuaikan dengan manual operasi yang dibuat.

 54

E. Badan Pengurus

Badan Pengawas Syariah

Ketua · KH. Salmi Mahfudz

Anggota : KH. Ma'ruf Amin

Anggota : Prof. DJZ. H. Muardi Chatib

Anggota Prof. DR. H. Umar Shihab

Dewan Komisa:ris

Komisaris Utama : Ors. H. Abbas Adhar

Komisaris : Ors. H. Syaiful Amir tll Ak, MBA

Komisaris : H. Zainulbahar Noor, SE

Dewan Direksi

Finance and Administration Director : H.M Hiday.at, SE, Ale

Business Director : Ir. H. Arviyan Arifin

President Director :. H. A. Riawan Amin, Msc

 55

Compliance and corporate support director : Ir. H. Andi Buchari Bg, MM

Director : Drs. U. Saefuddin Noer

Director : Ir. H. Herbudhi S. Torno

F. Produk-produk Bauk Muamalat Indonesia, Tbk

Produk-produk Bank Muamalat Indonesia terdiri dari beberapa. bagian, yaitu:

'
!. Pro<luk Penghimpunan Dana

a. Tal:>ungan Ummal

Mcrupakan investasi tabungan <lengan aqad mudharabah di counter

Bank Muamalat di seluruh Indonesia maupun di Gerai Muan1alat yang

penarikannya dapat dilakukan setiap saat diseluruh sialan cabang maupun

ATM Bank Muamalat sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Tabungan

Ummat dengan kartu Muamalat juga dapat berfungsi sebagai akses debit

diseluruh merchant Debit BCA diseluruh Indonesia, sdain itu nasabah juga

mendapat bagi hasil yang berasal dari pendapatan bank atas dana ternebut.
 56

b. Tabungan Arafah

Merupakan tabungan yang dimaksudkan untuk mewujudkan niat

nasabah untuk menunaikan ibadah haji. Produk ini akan membantu nasabah

merencanakan ibadah haji sesuai dengan kemampuan keuangan dan waktu

pelaksanaan yang diinginkan.

c. Deposito F'ulinves

Merupakan investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan

dengan bagi hasil yang menarik. Tersedia dalam jangka waktu satu, enam dan

dua belas bulan, dengan nilai minimal Rp. 2.000.000. fasilitas asuransi jiwa

diberikan kepada nasabah yang mcmilih jangka waktu enam dan dua belas

bulan dapat diperpanjang secara otomatis.

d. Deposito Mudharabah

Merupakan jenis investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan

dengan bagi basil yang menarik. Simpanan dana masyarakat akan dikelola

melalui pembiayaan kepada sector rill yang halal dan baik saja. Sehingga

membcrikan bagi hasil yang halal. Tcrscdia dalam jangka waktu satu, tiga,

enam dan dua belas bulan.

 57

e. Giro Wadi 'ah

Mempakan titipan dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang

penarikannya dapat dilakukak setiap saat dengan menggunakan eek, bilyet,

giro, pemin<lahanbukuan bank akan memberikan bonus kepada nasabah

berdasarkan pendapatan bank.

f. Dana Pensiun Muamalat

Dana pensiun muarnalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia 18

tahun, atau sudah menikah dan berusia maksimal 60 talum. Uraian ini sangat

terjangkau, yaitu minimal Rp. 20.000 per-bulan dan pembayarannya dapat

didebet secara otomatis dari rekening Bank Muamalat atau dapat ditransfer

dari Bank lain.

g. Shar-e

Merupakan layanan virtual banking melalui kartu tabungan dan

transaksi isi ulang yang dilayani oleh jaringan kantor pos online <liseluruh

Indonesia yang belum terdapat kantor Bank Syariah dan merupakim solusi

untuk mengatasi kon<lisi darurat sctclah filtwa MU I buhwa bunga Bank

haram.
 58

Shar-e adalah tabungan instant Investasi Syariah yang memadukan

kemudahan akses ATM. Debit, Phone Banking dalam satu kartu dan dapat

dibeli diseluruh kantor pos online di Indonesia. Hanya. dengan Rp. 125.000

langsung dapat kartu Shar-e dengan saldo awal tabungan Rp. 100.000

2. Produk Penanaman Dana

a. Murabahah

Akad jual beli antara nasabah dan bank. Bank membiayai

(membelikan) kebutuhan investasi nasabah yang dijual dengan harga pokok

ditambah dengan keuntungan yang diketahui dan discpakati bersama.

Pembayaran dilakukan dengan cara mcngangsur sclama waktu yang

ditentukan.

b. lslishna'

Akad jual beli antara nasabah dan bank, dimana kebutuhan barang

nasabah tersebut dilakukan berdasarkan pesanan (barang belum jadi) dengan

criteria tertentn seperti jenis tipe atau model, kualitas dan jumlah barangnya.

Bank mcmcsan barang pcsanan nasabah kcpada sialan produsen scsuai

perjanjian mengikat. Setclah hmang jadi maka menjual hanmg tersebut

kepada nasabah dengan kesempatan yang telah ditentukan sebelurnnya.

 59

c. Salam

Pembelian dengan pembayaran dimuka atas basil pertanian dengan

criteria tcrtentu dari petani dan dijual kembali kepada pihak lain yang

mernbutuhkan, dengan jangka waktu pcngirirnan yang ditctapkan bersama.

Sebelum membeli hasil pertanian dari petani, terlebih dahulu rnenawarkan

kepada nasabah kcdua untuk mcmbeli hasil pcrtanian dari nasabah kesatu dan

ketetapan harga pembelian dan penjualan disepakati bersama antara kesatu

dan kedua.

d. ljorah l11untahia Billamlik

Perjanjian antar bank sebagai lessor (yang rncnyewakan sesuatu atau

barang) dengan nasabah sebagai penyewanya (lesee). Penyewa setuju akan

rnembayar uang sewa selama masa sewa yang dijanjika.n dan pada akhir sewa

terjadi pemindahan hak kepemilikan dari bank kepada pcnyewa.

e. Mudharabah

Pernbiayaan kerjasama antara bank sebagai pernilik dana (shahibul

maal) dengan nasabah scbagai pclaksana usaha (rnudharib). Proyck tcrsebut

adalah usaha yang produktif serta halal. Pembagian hasil keuntungan dari

proyek dilakukak sesuai nasabah yang disepakati bersama.

 60

f. Mudharabah Muqayyadah

Perjanjian kerjasama antara nasabah dengan bank, dimana nasabah

hanya boleh menggunakan modal yang diberikan untuk melaksanakan proyek

yang telah ditentukan. Pembagian basil keuntungan dari proyek dilakukakn

sesuai nisbah yang disepakati bersama.

g. Musyarakah

Kerjasama antara dua (atau lebih) pihak, dimana keduanya

menyediakan modal untuk membiayai suatu proyek. Proyek ini boleh dikelolu

oleh salah satu dari pembcri dana atau oleh pihak lainnya. Untuk jenis

pembiayaan ini, pemilik dana boleh melakukan intervcnsi dalam manajemcn

proyek tersebut. Pembagian keuntungan dilakukan sesuai dengan kesepakatan

bersama, namun kerugian dibagikan berdasarkan besarnya modal yang

diberikan.

h. Qardh

Pe1:janjian pemberim1 pinjmnan bank kcpada pihak kedua dmi

pinjmnan tersebut dikembalikmi dalmn jumlah yang sama (sebesar yang

dipinjmn). Pengembalian ditentukan dalan1 jangka waktu tertentu (sesuai

 61

kesepakatan hersama) dan pembayaran biasa dilakukakn secara angsuran

maupua tunai.

I. Rahn

Perjanjian penyerahan barang atau harta nasabah (rahin) kepada bank

(murtahin) sebagai jaminan atau gadai, jika emas di rahn-kan, maka fisik

emas diserahkan kepada bank, sedangkan untuk kendaraan atau rumat

'
(property) eukup dengan menyerahkan sertifikat atau surat kepemi!ikan S(\ja.

J. Wakalah

Perjanjian pcmbcrian kcpcrcayaan dim hak <lari lembaga atau

seseorang kepada pihak lain sebagai wakil melaksanakan transaksi. Segala

hak dan kewajiban yang diemban wakil hams mengatasnamakan yang

memberikan kepercayaan. Wakil boleh mendapatkan keuntungan diluar

transaksi yang telah disepakati bersama.

k. Hawalah

Perjanjian pcngalihan hak dan kewajiban (piutang) nasabah (pihak

pertama) kepada bank (pihak kedua) dari nasabah (pihak ketiga). Pihak

pertama meminta bank untuk membayar terlebih dalmlu piutang yang timbul.,
 62

baik dari jual beli maupun transaksi Jainnya. Setelab piutang tersebut jatuh

tempo, pihak ketiga akan membayar kepada bank. Bank akan mendapatkan

keuntungan dari upab pemindaban itu.

3. Jasalayanan

a ATM

Merupakan Jayanan online 24 jam yang telab memberikan kemudaban

'
kepada nasabab dan melakukan transaksi penarikan dana tunai,

pemindahbukuan antar rekening, pemeriksaan saldo, pembayaran

ZIS,pembayaran tagihan telepon maupun perubalum PIN atas kartu ATM.

Khusus untuk penariakan tunai, kartu ATM Muamalat dapat diakses melalui

seluruh ATM BCA dan ATM Bersama. Selain itu, kartu ATM Muamalat juga

dapat dipakai untuk bertransaksi di 18.000 Merchant debit BCA.

b. Phone Banking

Me.rupakan layanan telepon 24 jam yang memberikan kemudaban

kepada nasabab dalam mengakses Bank Muama\at dan memperoleh informasi

mengenai produk, saldo dan infrirmasi terakhir, scrta kcmudahan untuk

mengubah PJN.

I
 63

c. Payment Point

Merupakan jasa yang diberikan kepada masyarakat, baik nasabah

maupun bukan nasabah, untuk kemudahan dalam melakukan pembayaran

tagihan telepon dan zakat.

d. Penukaran mata Uang Real di Embarkasi Haji

' bagi jemaah haji yang hendak

Merupakan jasa yang diperuntukkan

melakukan penukaran mata uang real, baik pada saat benmgkat maupun

setelah kembali ke tanah air.

e. Pembayaran Zakat, Infaq dan Shadaqah (ZIS)

Merupakan jasa yang memberikan kemudahan kepada masyarakat

muslim dalam membayar ZIS, baik ke lembaga pengelola ZIS Bank

Muamalat maupun ke lembaga-lembaga ZIS lainnya yang berkerjasama

dcngan Baak Muamalat.

f Payroll

Merupakan jasa yang disediakan untuk m<~mberikan kemudahan

kepada perusahaan atau institusi lainnya dalam membayar gaji kepada

karyawannya.
 64

g. Letter Of Credit (UC)

Merupakan jasa yang diperuntukkan bagi pengusaha ekspor impor

yang akan melakukan transaksinya dengan menggunakan Letter of Credit.

L/C yang dikeluarkan oleh Bank Muamalat senantiasa mengikuti prinsip-

prinsip syariah.

h. Layanan Pajak Online

Mempakan layanan pembayaran pajak melv.l.ui bank Muamalat yang

online dengan dir:jcn pajak. Layunun ini mcmudahkan masyarakat dru i sisi

kecepatan dan kctetapan membayar.

I. Jasa-jasa lain

Bank Muarnalat juga menyediakan jasa-jasa perbankan Jainnya kepada

masyarakat luas, seperti Trm1sfer Collection, Standing Instruction, bank draf,

referensi bank, penyetoran pajak dru1 sebagainya.

 BAB IV
ANALISIS SWOT TERHADAP DEPOSITO JlfUDHARABAH

A. PROFIL RESPONDEN

Penelitian ini dilakukan terhadap nasabah Bank Muamalat eabang

pembantu Kalimalang yang menggw1akan deposito Mudharabah . Adapun

jumlah responden yang diambil adalah sebanyak 50 orang.

Hasil dari data lapangan menunjukan bahwa 56 % dari jumlah

responden berjenis kelan1in pria, sedangkan sisanya yaitu sebanyak 44 %

berjenis kelamin wanita. Seperti terlihat pada gambar 4.1 di bawah ini :

I
I
... -;,11lbar4.J :J~~~ ~ei.:min responden (;.;-- .... ·1
'

44
fD Pria--J
56 L.!3 .'." a~it"i
I
I
i--····-······· . __ _I

Usia responden rata-rata masih eukup muda. 42 % responden berusia

sekitar 18 tahun-25 tahun, 36% berusia sekitar 26 tahun-35 tahun, 14%

berusia sekitar 36 tahun-45 tahun, dan 4% dan diatas 46 tahun. Seperti

terlihat pada gambar 4.2 di bawah ini :

 66

r-
I
-------·~-- --~--------------~----

Gambar 4.2: Usia responden (%)

-----------~-----1

I
I

I
14 4 4
1:~1:~~~~~~-1~=1:
i I
Ulll 26 iahun - 35 tahun 1
42 I '

l
\ E.l 36 tahun - 45tahun11
llD>46ta,hun II
I
. ---~---··-~·---------··..]

Gambar 4.3 menunjukan pendidikan terakhfr responden. Rata-rata

pendidikan terakhir responden adalah SMNA!iyah (40%) dan Sarjana (38%),

sedangkan responden lainnya berpendidikan terakhir Diploma 3/BA (10%),

Diploma 1/2 (4%), SMP/Tsanawiyah (4%), clan SD/SDI (2%).

Gambar4. 3: Pendidikan terald1ir responden (%)

·1
Sarjana (Slfil/S3) ~££44&4444~ 38

Diploma (3/BA) - 10
!
liil!i!ll'

F'·"-"
Diploma (1/2)
I

~N"""'
SMrn·sana\\i:yah 6

SD/SDI 2
J

Kebanyakan dari responden berstatus sudah menikah (56%) dan tidak

ada dari mereka yang berstatus duda atau janda, sedangkan 44% responden

berstatus belum menikah. Seperti terlihat pada gambar 4.4 di bawah ini :
 67

r,~~.~~· ..;;~;;~_;;..-------I
1 Duda/Janda mati 0

Mcnikah

Belum Mcnikah tllm!m!ml'!lml'!llil!ml'!lml'!li!il 44

Gambar 4.5 menunjukan pekerjaan responden. Karyawan swasta

adalah pekerjaan responden yang paling dominan (36%), setelah itu pelajar

dan mahasiswa (22 %), sedangkan sisanya adalah guru (16%), Ibu rumah

tangga (10%), pedagang (4%), PNS (6%), pengusaha (2%), dan lain-lain

(4%).

I
L-~~-~

Gambar 4.6 menyajikan infonnasi tentang penghasilan responden per

bulan. Penghasilan responden per bulan cukup tinggi, ha! ini terlihat dari

grafik bahwa scparo lebih responden berpenghasilan sekitar Rp. 500.000

samapai dengan 2.500.000. 30 % dari responden berpenghasilan Rp.

1.000.000-Rp.2.500.000, dan 28% berpenghasilan Rp. 500.000-Rp.

 68

1.000.000, sedangkan sisanya berpenghasilan dibawah Rp. 500.000 dan diatas

Rp. 2.500.000.

B. ANALISIS SWOT DEPOSITO MUDHARABAH

SWOT singkatan dari babasa Inggris Strengths (Kekuatan), Weaknesses

(Kelemahan), Opportunities (Peluang) dan Threats (Ancaman). Analisis SWOT

adalah indentifikasi berbagai factor secara sistematis untuk merumuskan strategi

perusahaan. Analisis ini didasarkan pada logika yang memaksimalkan kekuatan

dan peluang, namun secara bersamaan dapat meminimalkan kelema11an dan

ancaman. Proses pengambilan keputusan strategi selalu berkaitan dengan

pengembangan misi, tujuan, strategi, dan kebijakan perusahaan. Dengan demikian

perencanaan strategi (strategic planner) barns menganalisis faktor-faktor strategis

perusahaan (Kekuatan, Kelemalmn, Peluang dan Ancaman) dalam kondisi yang

ada saat ini. Hal ini disebut dengan analisis situasi. Model yang paling populer

untuk analisis situasi adalah analisis SWOT.

Hampir setiap perusabaan maupun pengamat bisnis dalam pendekatannya

menggunakan analisis SWOT. Kecendrungan ini tampaknya akan terns semakin

meningkat, terutama pada era globalisasi, yang satu sama lain saling berhubungan

dan saling tergantung. Penggunaan analisis SWOT ini sebenamya telah muncul

ribnan tahun lalu dari bentuk sederhana, dipakai dalam menyusun strategi untuk
 69

mengalahkan musuh dalam petempuran 1.seperti pepatah mengatakan "kenalilah

musuh anda, kenalilah diri anda, kemenangan anda pun tidak terancam. Kenalilah

medannya, kenalilah cuacanya, kemenangan anda pun menjadi lengkap". 2

Dalam perkembangannya saat ini, analisis SWOT tidak hanya dipakai untuk

menyusun strategi di medan pertempuran, melainkana banyak dipakai dalam

penyusunan perencanaan strategi bisnis Strategic Business Planing. Tujuannya

adalah untuk menyusun strategi-strategi jangka panjang se,hingga arah dan tujuan

perusahaan dapat dicapai dengan jelas dan dapat segera diambil keputusan,

dengan analisis SWOT para pengusaha dapat membandingkan antara faktor

internal dan ekstemal perusahaan.

1. Kekuatan (Strenght) Deposito Mudharabah

a. Alasan menabung di bank Muamalat

Tabet 1. Alasan Mcnabune: dibank Muamalat

No Kctcrangan f %
I Sesuai svariah 17 34
2 Ba!!i Hasil vang Be>ar 18 36
3 Dekat denf!an rumah 11 22
4 Lainnya 4 8
Total so 100

pada tahap penentuan bank temyata deposan berimbang dengan hasil

mengejutkan , nasabah Spritual temyata hanya 34 %, Kebanyakan ternyata

1
Freddy Rangkuti, Analisis SWOT Telmik membedah kasus bisnis: (Jakarta: PT.Gramedia
Pustaka Utama, Februari 2006). Cet. ke-12. h. l 0
2
www. Perform.or.id I files I modul prosbumd04_Find.pdf. h. I
 70

nasabah rasional 36% dan dekat dengan rurna11 sebanyak 22%. Ini

menunjukan bahwa masyarakat sekarang lebih memprioritaskan keuntungan

b. Produk yaug dikeluarkau oleh Bank Muamalat Indonesia

Tabel. Prod u k Bank s;yana

.h
No Kctcranl!an f %
I Sangat baims 10 20
2 Bagus 25 50
3 sedang 15 30
I-
4 kurang bairns 0 0
5 Sangat kurang bagus 0 0
Total so 100

Dalam hal produk yang dikeluarkan oleh Bank Syariah, Para

responden lebih dominant menilai bahwa produk bank syariah bagus dengan

persentase sebesar 50% sedangkan sisanya menilai bahwa produk Bank

Symiah sangat bagus 20 % dan sedm1g 30%

c.. Alasan memilihProduk Dcposito Mudharabah

T a beI . Produk Deposito Mudflarnboll

No Kctcrangan f %
I Sesuai Syariab 26 52
2· Bagi hasil yang besar 19 38
3 Bank dekat dengan rumah
- 3 6
4 Lainnva 2 4
Total :50 100

Produk Deposito Midharabah mempunyai "image" yang cukup bagus

dikalfil1gan responden itu terbukti dengan basil surv1~y yang telah dilakukan,
 71

para responden lebih dominant memilih Sesuai Syariah 52 %, bagi hasil

yang besar 38%, Bank dekat dengan rumah 6% dan 2% lainnya yang

beralasan ikut-ikutan teman/keluarga.

d. Kcmudahan dalam proses Transaksi

Tnbel kemudahan dalam oroses transakst'D M

No Keterangan f %
l San""t cepat 4 8
~
~ Cepat ' J6 32
3 Cukuo ceoat 27 54
4 Tidakceoat 3 6
5 Sanm1t tidak cevat 0 0
Total !;O 100

Penilaian responden terhadap proses transaksi pada Deposito

Mudharabah adalah Cukup cepat dengan prosentase sebesar 54%. lni

dikarenakan Bank Muamalat tidak mempersulit bagi orang yang ingin

berinvestasi mauplll1 mengambil kembali uangnya

e. Nilai Nominal yang terjangkau

T a bcI N'I
131'N om1na
. I ncm bk
u aan DM
No Kctcranf!an f %
I Sangat puas 10 20
2 puas 30 60
3 sedang 9 18
4 Tidak ouas l 2
5 Sangat tidak puas 0 0
Total 50 100

Nilai Nominal Deposito Mudharabah adalah sebesar Rp.1,000.000

penilaian responden terhadap nilai nominal pacla pembukaan Deposito

 72

Mudharabah adalah bagus/puas dengan Prosentase 60% menyatakan

sangat bagus/sangat puas,20% menyatakan Sedang 18 %. Hal ini

menunjukan bahwa kinerja bank cukup baik dan nifai nominal terjangkau

f. Mend2patkan bagi basil yang besar

Tba eI keuntunPan Bam. h ast"I

No
I Sanwt ba<>us
Keteranrrnn
. f
5
%
10
2 Ba<•us 35 70
3 sedan!! lO 20
4 kuran<l bam•s 0 0
5 San!!at kuranrr ba!!us 0 0
Total so 100

Keuntungan yang akan diperoleh dceposan ketika ingin

menginvestasikan uangnya diambil dari kesepakatan awal, besar atau

tidaknya tergantung dari basil kemana dana tersebut dialokasikan dan

menerima laba, dalam ha! ini 70% responden menyatakan bagus , 10 %

menyatakan sangat bagus dan 20 % menyatakan sedang/cukup. Hal ini

menunjukan kinerja bak dalam memberi keuntungan adalah baik.

g. Memiliki Salamuamalal

Kekuatan yang paling utama dalam memanjakan nasabah adalah

dengan cara memberikan layanan 24 jan1, kenapa ini dijadikan sebagai

suatu kekuatan .karena 50% dari hasil responden menyatakan bahwa

SalamMuamalat dibutuhkan, kebutuhan akan dunia perbankan bukan

3
Wawancara pribadi dengan !bu Maulidina CS BM! Cab. Kalimalang
 73

hanya pada waktu siang hari saja tetapi bisa kapan saja, penilaian ini

bukan hanya dilakukan oleh pihak nasabah tetapi dari pihak karyawan dan

penulis.

fasilitas phone banking yang ditawarkan kepada nasabah merupakan

salah satu cara yang dapat memberikan kemudahan bagi nasabahnya.

Misalnya untuk mengetahui history transaksi, mengubah personal

identification number (PIN) awal, pindah buku, informasi saldo dan

mutasi lima transalcsi transfer terakhir, ubah PIN biasa dan berhubungan

langsung dengan Call Center.

Tabel Penilaian Sa/ammua11111lllt

No Keteramran f %
I Sammt bagus 25 50
2 Bagus 1.7 34
3 sedang 8 16
4 kurang bagus 0
5 Sangat kurang bagus 0 0
·~

Total
- so 100
 74

h. Jumlah fasilitas ATM ynng cukup banyak

Ta beIP en1'I a1an

' _1um Iah (as1Tt
1 as ATM
No Keteraniran f' %
l Sane:at bae:us 4 8
2 Bagus 25 50
3 sedang 15 30
4 kurane: bam1s
,.
.) 10
5 Saneat kurang bagus ' :I 3.3
Total 50 100

Jumlah tempat ATM adalah banyak. Hal ini terlihat dari 50%

responden menilai banyak/bagus, 8% menyatakan sangat banyak, 30%

menyatakan banyak/sangat bagus,.

Kemudahan akan melakukan transaksi inilah yang selalu bm1k lakukan

agar nasabahnya menjadi puas. Kerjasama yang dilakukan Bank

Muamalat bukan sebatas pada bank syariah saja tetapi juga pada bank

konvesional. Teryata 50% responden menyatakan bagus dari pihak

karyawan pun mengatakan ha! yang sama.

Kartu ATM Muamalat dapat di gunakan pada ATM dari 50 bank lebih

atau lebih dari 8.888 ATM Muamalat, ATM bersama (all., ATM BRI,

ATM Danamon, ATM Niaga, ATM permata, ATM Bank DK!, ATM

Bank Mega, ATM NISP, ATM BTPN, ATM swadesi, ATM bumiputera,

ATM mayapada, ATM Bank Commenweath, ATM stw.dard chartered,

 75

ATM IFI, dan ATM ABN AMRO). Tanpa dikenakan biaya dan dapat

digunakan sebagai kartu Debit yang bekerjasama dengan Debit BCA.

i. Lokasi Bank yang Stratcgis

Tabel Penilaian Lokasi

No Kctcran.,an f %
I Sangat dekat -
8 16
2 Cukundekat '. 18 36
3 sedang l4 28
4 kurang dekat 7 14
5 San=t kurane dekat 3 6
Total 50 100

Dalam hal kedekatan lokasi bank dengan tempat tinggal nasabab, 36 %

responden menyatakan babwa lokasi Bank Muamalat Kalimalang

dekat!J3agus

Salab satu kekuatan Bank Muamalat adalab lokasi Bank yang strategis

yang mudab dijangkau sehingga memudabkan nasabahnya untnk datang

ke Bank. biasanya Bank Muamalat terletak dipusat-pusat kota

 76

j. Pclayanan Pegawai Bank

Tbl4
a e 1 . Pcn1·1·
a1an Pe ayanan
No Kctcranean j' %
I Sam!3t bagus 8 16
2 Ba<>'11s 30 60
3 sedang 11 22

~I:o
4 kurang bagus 2
5 Sangat kurang bagus 0
Total 100

Dalam ha! keramahan dan kesopanan pegawai, 60 % menyatakan

bahwa keramahan dan kesopanan pegawai B~mk Muamalat Capem

Kalimalang adalah ramah dan sopan!bagus, sedangkan sisanya

menyatakan sangat ramah dan sopan/sangat bagus 16% Hal ini

menunjukan bal1wa kinerja bank adalah sangat baik.

Keunggulan lain yang dimiliki Bank Muamalat adalah kaiyawan yang

sopan dan ramah kepada nasabah serta keserasian pakaian karyawan

karena banyaknya nasabah yang memperhatikan Pelaya11an dan keserasian

pada saat masuk hingga keluar dari Bank, dalam ha! keramahan penulis

ingin langsung terjun ke pegawai Bank Muamalat Indonesia, Tbk yaitu

bagaimana sikap bank Muamalat Indonesia, Tbk menanggapai pertanyaan

dari calon nasabah. Hasil dari penelitian menggunakan angket adalah 60%

menyatakan Bagus
 77

k. Kerjasama dengan Instansi-instansi

Tabet Keriasama demrnn instansi

No Keteran..-an f %
I San=t ba!!us 4 8
2 Ba•ms 25 50
3 sedau<" 15 30
4 kurang bagus ' 5 10
5 Sanoat kuranrr bam•s I 3.3
Total :50 100

Kerjasama yang dilakukan oleh Bank Muamalat dengan PT.Pos

Indonesia temyata membuat Instansi-instansi menjadi tertarik. Hal ini

disebabkan karena sudah terkenalnya Bank Mumalat dikalangan Instansi

I. Penilaian Keindahan Ruangan BMI

Tabel • Pemlaian Kbe ersiban Ruammn BMI

No Keterammn f %
I Samra! ba!!us 14 28
2 Bam•s 30 50
3 sedau" 4 8
4 kuran" bam1s 2 4
5 SanPat kuranrr ba!!us 0 0
Total 50 100

Dalam hal kebersihan ruangan bank, 50% responden menyatakan

bahwa kebersihan ruangan Bank Muamalat Capem Kalimalang adalah

bersih/bagus. Sedangkan sisanya menyatakan sangat bersih/sangat bagus

 78

(28%) dan cukup bersih/sedang (8%). Hal ini menunjukan kinerja bank

adalah baik.

Mengenai Kebersihan Bank Mnamalat selalu memprioritaskan

bagaimana agar nasabah dan karyawan Bank merasa nyaman,ruang Bank

Muamalat harus terlihat indah karena pada saat Nasabah menunggu untuk

melakukan transaksi akan memperhatikan seisi rnartgan Bank.

m. Kecanggihan pada Produk Deposito Mudltarabafl

Tba c I • K ccanPP"I.h an P rod ukDM

·
No Kctcranl!an llr %
I Sangat bagus 4 8
2 Bagus 30 50
3 sedang 14 28
4 kurang ba<ms 2 4
5 Sangat kurang bagus () 0
Total 50 100

Kecanggihan pada produk ini salah satunya adalah bahwa jika

deposan tidak mengambil dananya pada waktu yang telah ditentukan maka

bisa dilakukan ARO, Bagus 50 %, Sangat bagus 8% dan sedang 28 %. lni

membuktikan bahwa IT di Bnak Syariah sudah sederajat dengan bank

konvesional
 79

n. Pinalty

Sebagai Bank yang menjalankan syariat islam dan mempunyai "jiwa"

sosial seharusnya Bank syariat mempertimbangkan dahulu mengapa

deposan mencairkan dananya sebelum waktunya. Untuk hasil dari pinalti

tersebut bank menyalurkannya ke ZIS.Temyata dalam ha! mengeluarkan

besarnya pinalti tersebut Bank memberikan kemudahan "hanya" sebesar

Rp.50.000

Tabel . Pinaltv
No Ketcrnnuan f %
I Samrnt bagus 2 4
2 Ba~ 35 70
3 sedang 3 6
4 kurang bal!lls 10 20
5 Sangat kurang bagus 0 0
Total 50 100

o. Bagi basil BMI lebih besar dari Bank Syariah fainnya

T ae
b l .. Ba!!t. hOSI'I BM! VS Ban k S:o;var1a
. hL .
""'~'
f
No Kctcrnnuan %
I Sangat bagus 4 8
2 Bagus 30 50
3 sedang 14 28
4 kurang bagus 2 4
5 Sangat kurane baeus 0 0
Total 50 100

Dari hasil pengamatan penulis dan responden ternyata deposan sudah

melihat <lulu nisbah di bank syariah lainnya. Di BMI ternyata nisbah lebih
 80

besar dari dibank yang lainnya ini terlihat basil penelitian yang

menyatakan Bagus/Besar 50%, Sangat bagus/Sangat besar 8 %. Ini

membuktikan bahwa kinerja Tim Deposito Mudharabah Bagus.

2. Kelemahan (weakness) DepositoMudliaraball

a. Selembaran Bukti Penarikan/Kepemilikan Deposiito Mud/iaraball

TllSI u I cnar1"kanIKenem11
a JC • eem bar BkfP Tkan DM
No KeteranJl.an f %
I San<mt bafills 4 8
2 Ba fills 2 4
3 sedang 14 28
4 kurang bagus 30 50
5 Sangat kurang bagus 0 0
Total 50 100

Dalam hal proses penarikan Investasi yang hanya dengan mnggunakan

secarcik kertas temyata diluar dugaan nasabah menilai kurang bagus

sebanyak 50% ini di karenakan kurang bagus/indahnya secarcik kertas

tersebut. Seharusnya BMI mempunyai inovasi dengan mendesain kartu

pengambilan dana investasi agar para deposan lebih tertarik

 81

b. Nisbah yang tclah ditentukan scbelumnya olch bank

Beberapa responden menyatakan bahwa seharusnya nisbah ditentukan

melalui hasil dari kesepakatan, tetapi disini pihak bank sudah menyiapkan

draft dari transaksi pembukaan Deposito calon deposan disini merasa

sudah tidak ada pilihan dan hams mengikuti maunya Bank.

c. Promosi

Tabcl • Promosi
No Keteran11an f %
1 Sangat Sering 2 4
2 Sering 7 14
3 Cukup Sering 4 8
4 Tidak Sering 3"_, 70
5 Sangat Tidak Sering 2 4
Total 50 100

Dalam peningkatan pendapatan memang deposito Mudharabah

memang memiliki andil yang cukup besar terhadap pendapatan Bank

Muamalat. Tetapi akan lebih besar lagi jika ditingkatkannya lagi promosi

tentang deposito itu sendiri dikalangan orang awam. Karena banyaknya

masyarakat yang belum mengerti apa itu deposito Mudharabah, 70 %

responden menyatakan Tidak sering

 82

d. Biaya Pengecekan Saldo

Tabel. Bia•a Penoecekan saldo

No Keteranrran f %
I Sangat Puas 4 8
2 Puas
- 2 4
3 Cukup Puas 4 8
4 TidakPuas 3Ci 50
5 Sangat Tidak Puas 10 20
Total SOI 100

Pengecekan saldo yang dikenakan biaya temyata mengakibatkan

penilaian yang sangat merugikan bank muamalat, kurangnya ATM "asli"

membuat nasabab menggunakan jasa ATM bauk lain untuk mengecek

saldo yang ada. Hasil dari penelitian adalab 50% menyatakan Tidak puas,

20% Sangat tidak puas. Ini membuktikan babwa kinerja bank kurang

bagus
 83

3 Peluang (Opportunities) Dcposito Mudlzaraball

a. Membaiknya Image Masyarakat terhadap BMJ!

T a be I . Imaf!e M asyara <at T cntanir DM

No Keterangan f %
I Sanoat bagus 18 36
2 Bagus 13 26
3 sedang 19 38
4 k:urane bagus - 0 0
5 Samrnt kuran>! bagus 0 0
Total 50 JOO
-
Untuk meningkatkan pemasaran Produknya Bank Muamalat terus

memberikan kepercayaan terhadap calon nasabah dan nasabalmya oleh

karena itu Bank Muamalat memperbaiki kinerja Bank dan menciptakan

produk-produk yang berkualitas.terlihat dari banyaknya nasabah Bank

Muamalat sekarang ini maka Image buruk :rviasyarakat tentang bank

Syariah atau Bank Muamalat berkurang

b. Antusias Masyarakat Terhadap DM

Tabel. Antusias DM
No Ketcraniran f' %
1 San>?cat bagus 4 8
2 Bagus 30 50
3 sedang 14 28
4 k:uran>?c bam1s 2 4
5 Sangat kurang bagus 0 0
Total 50 100
 84

Antusias masyarakat dianggap sebagai peluang karena hanya dengan

berkembani,'Ilya Ekonomi islam banyak dari masyarakat yang beralih ke

ke produk yang berbau islami salah satunya adalah Deposito Mudharabah

c. Mayoritas Pcnduduk Indonesia bcragama Islam4

Sekarang ini pendnduk Indonesia semakin bertambah jumlahnya. Kita

ketahui juga mayoritas penduduk Indonesia beraganm islam, maka

lembaga-lembaga syariah banyak diminati.untuk itu Bank-bank Syariah

mengeluarkan produk yang beraneka ragam, salah satunya adalah

Deposito Mudharabah yang dikeluarkan oleh Barile Muamalat Indonesia

d. Memiliki Undang-undang yang mendukung perb:ankan syariah

a e .
TblUU van!! men di
U UID!!

No Keteranrran f %
l Sangat bagus 7 14
2 Bagus 16 32
3 sedang 24 28
4 kurang bagus 3 6
5 Sangat kurang bagus 0 0
Total 50 100

4
ibid
 85

Bank Muamalat berdiri pada tahun 1992 pada saat itu Barile Muamalat

masih bergantung dengan Undang-undang atau peraturan Barile Umum,

dengan berkembangnya waktu telah disahkannya Peraturan Bank

Indonesia No. 10 Tahun 1998 dan dikuatkan lagi dengan keluamya fatwa

dari Dewan Syariah Nasional No : 02/DSN-MUI/IV/2000 tentang

tabungan. Begitupun dengan Hasil dari Responden Yang menyatakan

bagus sebesar 32%

e. Promosi Produk

TblP
a e . romos1 oro dk
u
No Keteranl!an f %
I Media Elektronik 38 76
Mediacetak 9 18
2
3 Soanduk
-- 2 4
4 Brosur 0 0
5 Lainnva, .......... I 2
Total 50 100

Media elektronik dianggap yang paling mampu menyebarkan

pengenalan produk ke Bank syariah. Has ii dari re:sponden sebesar 38 %

mendukung penyiaran produk melalui media tersebut

 86

4 Ancaman (fhreath) Deposito Mudlzarabah

a. Banyalmya Pesaing Dari Lembaga Keungan Konvesional dan

Lcmbaga Kcuangan syariah

Ramainya lembaga keuangan konvesional yang murm maupun

lembaga konvesional yang membuka UUS mempakan pesaing yang

terbesar bagi Bank syariah murni yang baru muncul di Indonesia. Ini

dikarenakan sudah dikenalnya terlebih dahulu produk-produk yang telah

dikeluarkan oleh lembaga-lembaga keuangan konvesional, tetapi

peluang lembaga keuangan syariah tetap masih ada, ha! ini terlihat

dengan tetap eksisnya Deposito Mudharabah sehingga lembaga

keuangan syariah mampu bersaing dengan lembaga keuangan

Konvesional

b. Keadaan Ekonomi dan Politik yang Buruk

Masih terjadinya pengangguran dimana-mana menyebabkan daya beli

masyarakat menuru diimbangi dengan keadaan poltik yang kurang

menentu membuat kurang percayanya masyarakat terhadap dunia

perbankan . Banyaknya demo atau pendapat-pendapat dari para praktisi

yang mempengaruhi keputusan pemerintah sdnngga perekononrian

 87

mengalami ketidak pastian. Pada aspek ini bukan hanya mempengaruhi

lembaga keuangan konvesional dan syariah

C. ANALISIS FAKTOR INTERNAL DAN EKSTE.RNAL DJ~POSITO

MUDHARABAH

Analisis SWOT membandingkan antara faktor eksternal Peluang

(Opportunities) dan Aneaman (Threats) dengan factor Internal keknatan

(Strenght) dan kelemahan (Weaknesses). 5 Factor internal diperoleh dari data

dalam lingkungan perusahaan, seperti dari laporan keuangan, kegiatan

operasional, kegiatan pemasaran dan data staf serta karyawan. Sedangkan

factor ekstemal diperoleh dari data lingkungan di luar perusahaan, seperti dari

analisis pasar, competitor, komunitas, pemasok, pemerintah dan analisis

kelompok ( untuk kepentingan tertentu ). Perencanaan usaha yang baik

dengan metode SWOT dirangknm dalam matrik SWOT

yang dikembangkan oleh Kearns (1992). 6

IFAS adalah internal strategic factors analysis summmy, yaitu factor-

faktor strategis internal suatu perusahaan. EFAS adalah factor-faktor strategi

eksternal suatu perusahaan. Keduannya dibandingkan yang dapat

menghasilkan alternative strategi ( SO, ST, WO dan WT).

'Freddy Rangkuti, Analisis SWOT Teknik rnernbedah kasus bisnis, (Jakarta PT.Grarnedia
Pustaka Utarna, Februari 2006). Cet. Ke-12, h.19
6
Op.cit.h,.83
 88

Setelah diketahui faktor-faktor internal (kelruatan dan kelemahan) dan

Ekstemal (peluang dan Tantangan) produk, kemudian kita akan menentukan

strategi yang dapat digunakan oleh PT. Bank Muamalat Tbk, dalam

menghadapi persaingan bisnis perbank:an di Indonesia. Menumt penulis

strategi yang paling baik: clilakukan PT.Bank Muamalat Tbk, adalah

7
menggunakan "matrik swot".

7
keunggulan matrik swot adalah dapat mempcrmudah mcmformulasikan strategi yang kita
peroleh bcrdasarkan gabungan fuktor intemal dan eksternal
 89

DIAGRAM MATRIK SWOT

Produk Dcposito Mudliaraball PT.Bank Muamalat Indonesia Tbk,

STRENGHT (S) Weaknesses (W)

IFAS
• Produk yang dikcluarkan oleh Bank • Selernbaran Bukti Pcnarikan
Muamalat Indonesia Deposito Mudharabah
• Kemudahan d?lam proses Trdnsaksi • Nishah yang telah ditcntukan
• Nilai Nominal yang terjangkau scbc:lurnnya oleh bank
• Mendapatkan bagirha<;il yang besar • Pro1nosi
• Memiliki Salanfufuna/at • Biaya Pengecekan saldo
• Jumlah fasilitas f\ TM yang cukup
banyak
• Lokasi Bank yr.ng Strategis
• Kcbcrsib3Il dan Keindahan Ruang
Bank Muamalat
a Keramahan dan keserasian pakaiaµ
seragam pegawai BM! ,\
EFAS • Mcmiliki Jaringan yang Luas
• Pinalty
• Besarnya nisbah dibanding bank
syariah lainnya

OPPORTUNITIES (0) STRATEGISO STRATEGIWO

• Mayoritas Penduduk Jtldonesia • Memberikan kemudahan dalam • Membuat Card bukti kcpcmilikan
beragama Islam hal investasi kepada instansi dcngan logo yang islami
• Mernbaiknya Image Masyarakat yang bekcrjasama dengan Bank • Bisa mengambil dana deposan
tcrhadap BM! Muamalat indonesia bukan hanya di Bank Muamalat
• Merniliki Unclang-undang yang • Mcningkatkan pengembangan tetapi bisa juga di tempat yang
mendukung perbankan syariah produk / I telah ditunjuk oleh Bank
• Promosi Mcla1ui media o Meningkatkan pelayanan kepada Muamialat
elektronik nasabah • Bank harus lebih menoptima1kan
• Bekerjasama dengan pihak bagian humasnya karena melalui
sta.;;iun Televisi dan radio prornosi akan lebih meningkatkan
lagi pendapatan

THREAUIS (T) STRATEGIST STRATEGIWT

• Kurnngnya Antusias Masyarakat • Melakukan bcrbagai kcgiatan • Nisbah ditentukan bukan pada
• Banyaknya Pcsaing Dari social lembar perjanjian yang sudah
Lembaga Keungan Konvcsinal • Bank Mclakukan earn lain utuk dibuat oleh bank tetapi disepakati
dan syariah menarik nasabah dengan cara oleh kedua bclah pihak
• Kcadaan Ekonomi dan Politik 'jemput bola" • Mcngoptimalkan SDM
yang buruk • Menciptakan suasana yang • Mencari kiat-kiat baru dalam
islami ketika deposan berada di raensosialisasikan produk
bank Muamalat Indonesia • Biaya pengccekan saldo di
• Nilai Notninal yang lebih tjadakan
dikhususkan bagi tingkatan
orang
 90

Berdasarkan pendekatan tersebut, kita dapat menentukan berbagai

kemungkinan yang dapat diambil oleh PT. Bank Muamalat Tbk, . dalam ha! ini

strategi-strategi yang dapat diambil dalam memasarkan Deposito Mudharabah adalah

1) Promosi yang lebih gencar didukw1g oleh mayoritas penduduk

2) Bisa mengambil dana deposan bukan hanya di Bauk Muamalat tetapi bisa juga di

tempat yang telah ditW1juk oleh Bank Muamalat

3) Nisbah seharusnya dilakukan pada waktu dilakukall11ya akad

4) Meningkatkan kualitas produk

5) Membuat Card bukti kepemilikan deposito Mudharabah dengan logo yang islarni

6) Mencari kiat-kiat baru dalam mensosialisasikan produk

7) Mengoptirnalkan SDM pemasaran

8) Menjalin kerjasama dengan lebih banyak pihak khususnya partai yang berlogokan

is lam

9) Melakukan berbagai kegiatan sosial di masyarakat

10) Menjaga citra Bank dengan mempertahankan kepercayaan nasabah/deposan

11) Ditiadakannya beban pengecekan saldo

 BABV

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari basil penelitian yang dilaksanakan pada PT.Bank Muamalat Indonesia ini

maka dapat ditarik kesimpulan bahwa :

I. Produk Deposito Mudharabah adalah dana Investasi yang sifatnya sesuai

syariat islam dari nasabah yang penarikannya dilakukan pada waktu tertentu

sesuai dengan kesepakatan . Pemilik rekening deposito adalal1 perorangan

atau badan hokum

2. Analisa SWOT adalah sebual1 bentuk analisa situasi dan kondisi yang bersifat

deskriptif (memberi gambaran). Analisa ini menempatkan situasi dan kondisi

sebagai sebagai faktor masukan, yang kemudian dikelompokkan menurut

kontribusinya masing-masing

3. Kekuatan dari produk Deposito Mudharabah terletak pada namanya yang

melambangkan transaksi dibidang Ekonomi islam., nisball yang besar karena

pada saat ini sedang maraknya hal-hal yang berbau keislaman. Kelemallan

dari Deposito Mudharabah yang paling disoroti olch nasaballnya adalah

Kurangnya /tidak adanya Promosi terhadap produk ini. Peluang dari Deposito

Mudharabah adalah produk ini dikeluarkan oleh. Bank Muamalat yang

terbukti satu-satunya bank syari'ah yang dinyatakan sehat pada masa krisis,

ini membuat masyarakat dari agama muslim khususnya dan Non muslim

mnurnnya mempercayai setiap produk yang dikeluarkar. oleh Bank Muamalat.

'"
 92

Ancamannya adalah banyaknya pesaing dari bank konvesionalyang sudah

punya "tempat" terlebih dahulu dihati masyarakat. Ancangan strategi yang

dikembangkan oleh Bank Muamalat dalam meningkatkan produktivitasnya

dengan cara menggandeng semua golongan baik dari kalangan menengah

keatas clan kebawah, kaum muslim maupun non muslim agar menjadi nasabah

Bank Muamalat clan lebih gencar melakukan promosi agar bank Muamalat

mudah dikenal.

4. Ancangan strategi yang harus diambil Bank Muamalat, Tbk adalah Bisa

mengambil dana deposan bukan hanya di Bank Muamalat tetapi bisa juga di

tempat yang telah ditunjuk oleh Bank Muarnalat, Meningkatkan

pengembangan pelayanan produk, Promosi yang lebih gencar didukung oleh

mayoritas penduduk, Menjaga citra Bank dengan mempertahankan

kepercayaan nasabah, Menambah jaringan pemasaran, Meningkatkan kualitas

produk, Mencari kiat-kiat barn dalam mensosialisasikan produk,

Mengoptimalkan SDM pemasaran, Menjalin kerjasama dengan lebih banyak

pihak clan Melakukan berbagai kegiatan sosial di masyarakat

5. Diagram Posisi perusahaan ada pada Kuadran satu yaitu pos1s1 yang

mendujung strategi yang agresif

B. Saran

Pada penelitian ini terdapat keterbatasan-keterbatasan, sehingga untuk lebih

mengembangkan hasil penelitian, peneliti memberikan saran-saran yang dapat

digunakan sebagai landasan penelitian lanjutan oleh peneliti lainnya, agar basil

yang didapat menjadi lebih baik.

1. Untuk pihak Bank Muamalat sebaiknya melakukan promosi Deposito

Mudharabah secara terns menerus melalui media elektronik dan media massa

agar produk Deposito Mudharabah mudah diingat Masyarakat.

2. Surat penarikan dana sebaiknya didesaign seunik mungkin sehingga deposan

senang menaruh dananya, bahkan mungkin deposan akan mengajak

kerabatnya

3. Sebaiknya Baak Muamalat mempunyai altematif lain jika deposan Deposito

Mudharabah mengambil uangnya sebelum jatuh tempo, tindakan yang

diambil tidak mesti hams pinalti tetapi ada juga yang mengharuskan

membayar zakat ma! dari harta tersebut

4. Baak hams membuat Deposan "terangsang" yaitu Jengan memberikan hadiah

agar nasabah lebih merasa dihargai

DAFTAR PUST AKA

Antonio, M.Syafi'I, bank Syariah Suatu Pengena/an Umum, (Jakarta: Tazkia

Institute, 200 I)

Dewan syariah Nasional Majclis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwa Dewan

Syariah nasional,(Jakarta: PT.Intermasa, 2003)

Dcwi ,Gemala, Aspek-aspek hukwn dalam Perbankan & Perasuransian Syariah

Dilndonesia. (.Jakaita : Kencana,2004)

Karim, Adiwarman Azwar,Bank islam: ana/isa Fiqh dan keuangan, (Jakarta:

lIIT Indonesia, 2003)

Kasmir, S.E., MM, Manajemen Perha11ka11, (Jakarta :PT.Rt~ja Gratindo Pcrsada

2003)

----------------, , Dasar-dasar perbankan, (Jakarta : PT.Raja Gratindo Persada,

2004)

Shihab ,.Quraish , Menabur Peson 11/ahi, (Jakarta : Lentera hati, 2006)

Siddiqi , M.Nejatullah, kemitraan usaha dan bagi hasil dalam Hukum is/am,

(Jakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 1996)

Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan is/am dan kedudukannya da/am tata hukum

Perbankan Jndonesi. ( jakarta: Pustaka utama Grafiti, 1999)

Tim Iustruktur Lah.Hank Mini, K.onsep Jan Mekanisme flank .\'.variah,(Ja!rnrta

: Fak.Syariah dan Hukum, 2005)

WidJajalmsuma , M.Karebct,M.Ismail Yusanto, Pengantar Manajemen

Syariah, (Jakarta: Khairul Bayan,1994)

 ------------------··----, Menggagas Bisnis Islami. (Jakarta : GIP ,2005)

Wiroso,Pelatihan Operasi dan Akuntansi Perbankan Syariah, (Jakaita: PT.BM!

Tbk)

Wawancara Pribadi dengan Ibu M::mlidina, 6 November 2006

www.chednais.or.id

www.Delivery.org/Guidelines/how/hm, Analisis Cepal SWOT.pdf

www. Goodgovernance.co.id I Dokumentasi I A02

www.Perform.or.id I files I Modul prosbumd04_Find.pdf, h. 3

Ya'qub,.Hamzah, kode etik dagang menurut islam; po/a pembinaan hidup

dalam berekonomi, (Bandung: CV.diponegoro, 1992)

KMUAMALAr
1irrah1111u1ni1'l'nh!\m

·u
w, ·,
Q Porpanjrmgm1 Mul;·i lrni 1 a! Dnna Uornsa! darl .
Roll over' '. Vn/ur. fllo Funds Derived 'ff9[ll. i 1
L"lnda tangan dibawah lni rnen<1epo~1lukrn1 kciinda BANI< MUAMALAT ,'sotoi-ahfGh'~f~· 1
<Jrsigned p!ace(s) deposit with BAN!< fv/U/\fvlALAT D Cash Deposit
~~1~h · ,·E______ h ' '
' Deb'ef RGKehihb
D Debit Acdount No
No
1
. F.

Baui llusit lmp bulan

Pnda jaluh waklu pokol< dlkredlt ke
,, Mon/Illy P1ofi/ Slm1ing
nl nw1ur11Y pni1c1iw( crodllod iv
'!.'0 Cok PT. BANK Muarnal11l [:I I , •I l_.J..I....1-J.-'-'
J •
amf\ dan alamat· 1, .. Mon/lily Profit S}wri11u
w(s) nnri mh/ross
Dcpo:;i\o Bcrjangkn
0 "/111w Ouposi/

D Cr:l1 Clenrlng
C/11wilrg C/uJck 'r)

llq ,,,,lb> llil hu1td\ I' l•~ I tuh!Hh•- '" ln>l"i.' 11'!1.ol•f. •Ill
-,L.:..._______..... -----·------...l )/ll',o/u/"'"1f1<.«u1'11"·//•'ll1<Jlm111;,,,.,,/,,,.,,nll•""'
~/;doh/ 011 l/"11!1',lll\.!I F\ I'

Pui1y<1lor/Do1Jo11ltur
c;__ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ · - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - · - · · · - · · · - - - - - - - -
...... - ...... - - . . . . ........... 1, ..... ~-·····---·~··· •• .... ·-~'"'""'"*_..,_...,...._....-......,..~.......,_..,,,...,...,l _ _ I••• ..~-"·-···· .,.• ,.,.,..,.......,.~-...-•...,•lr~•1•l"'Wlr OW?'ttS'M"llllffA
.. ,_:,:.::,- ' .. ' ' l;' '1• ,. ''I/.'> 't/fi~·''.,

...; ·_ . :J.f !~·-.: -~i!~~

\

;YARATDAN KONDISI

I. Deposito ini hanya clapat dibaymkan kernbal i pad a tanggal jatuh tempo di Kantor Bank dimana deposito ini
dibuka pcrlama kali. clalarn m:ita u:ing rupial1. Bilam:ina deposilo dibulrn bu[\an d\tllln\ l\lal~ uang rupiah,
pen1bayara11 tu n:i i dc11ga 11 111ata uang yang sa1nu pa<lu saat jat uh l!.!111po t 1~rganlun1i dari- konllis1•j1aaa saat ini.
Penarikan scbagirn1 atau sci uru hnya alas j umlah deposi to sebelum tangg:rl jatuh waktu Iidak diperkenankan.

~. Bagi basil atasjumlal1 uang tcrrnaksucl tidak akan diperhitungkan sesuclah tanggaljatuh tempo, kecuali bila
di pc rpa njang kcn1hal i.

I. Bi in dcposito dipcrpu11j:111g. bagi hasil atns dcposito tcrscbut adnlah scsu<li dcngan bagi hasil yang berlaku
padn saat p1~rpanjangan11yn.

L Dr.lain hn! deposito ini dibukukan at as 1u1n1a dua orang, 111aka:

a. i\pabila salah satu 11iltaK 111c11i11gg11I dunia, pcrnilik yang tingLG:I berhak rncnarik jurnlah dcposito
tcrs~but da\:llll sur<li .h.:posito puda tanggal jatuh tetnpo, hanyn\'1c?~Jah 111cndup11t pcrsetujuan dari ahli
1

waris yang s:rh d:rri pihak yang rncninggal lerscbul dcngnn lll<!lllllljtrkknn l<cletnpan Ahli Wal'is/
l<c1crangan i\ hIi \\'a ris dari Pcngadi Ian Ncgcri I Notaris yang bcrsn 11gku 111n.

b. ,\p:1biln snl:rli snttr piliak 111clar:r11g pernbnyar:rn jurnlnh tcrscbut kqrnda pihak lair111y11, makn Bank
tidak :ikan 111L.'111h;1yar kL'cu:di bilainana pihak yang bcrs::ngk111nn tl'lah JllL'llYt!lesaikan pcrkaranyu.

~. Bagi h:1sil dl'J"h1si!t1 :1ka11 dib:1y;1r sc1.::1ra tun:ii n!au dikrl'tl !k:111kl'1\ '.cning s~suai in:.!ruk\-ii Saudara, lanpa
pe111bcri1ahuan dari ll:i:1k.

...
-----
nillaahi rrahmaa nirra hiirn /'

SURAT PERJANJIAN

~i yang bertanda tangan dibawah ini :

Nam a .................................................. ····················
Alamat/No. Telp. . ...................................................................... .
( Khusus Oeposito Fulinves) ........................................../ ....................... ..

Nama ahli waris ...................................................................... .

Tempat/Tanggal lahir . .. ................................................................... ..
Hubungan keluarga . . ................................................................... ..
Pemegang rekening Deposito ( Mudharabah/Fulin s ) no. : ... .. .......... .
Selanjutnya disebut Pihak Pertama ( I )
7
I. Nama
Jabatan
............................ .... :..
; / .......................... .
Alam at
Di Cab ng Kai m lang

Selanjutnya disebut Pihak ked a ~

ak Pertama ( I ) mengaju~P~rmohon n untuk dapat dicatat sebagai
negang rekenlng Depositozuliar~i Ba Muamalat.
C\ '
ak Pertama ( I ) bersedia ema~i semu peraturan dan ketentuan yang ditetapkan
h Pihak Kedua ( II~. (

ak Pertama ( I ) da Pihah~ua
II ) berjanji akan berbagi hasil atas dana Pihak
ta ma ( I ) yang d'i vestasikan ol Pihak Kedua ( II ) dalam bentuk ........................ .
1gan perbandin an bagi hasil ........ % untuk Pihak Pertama (I )'dan ......... % untuk
ak Kedua.

l suatu. sy t Pihak l<edua II ) akan merubah bagi hasil untuk Pihak Pertama ( I ) lebih
)gi darj;Yang ditetapka saat ini, maka Pihak Pertama ( I ) menyetujui untuk dilakukan

~
ba n tersebut.

ian Perjanji · ini kami buat dengan sebenarnya atas dasar musyawara~ dan
akat .

.......... ...... , .........................................

I Pihak Pertama ( I )

Materal secukupnya
Pihak Kedua ( II )
~BANK MUAflLALAT
Bis111 iilaahirrah111aa11 irrah ii1n
fo. 3014107 VALUTA:
ranggal Valuta Jatuh Tc1npo Jnngkn \Vakiu 8;1gi Hasi!
Value Dn:.:te'--.j---=D::.:"c:e.:D:.:<:.:1fe: __-l ___.:.1l.:.:e'.:.:w::.r___+--'-P1.:.";::.f1::.'1:;Sl.::10:.:1.::'ho:1g'---f-----:7'"'-~=:::::.:_ __ ,L-j
7
!nvc~tor Bank
,
% '"

mor Deposito
posit Number
mn
me
runat
'dress
ngi lrnsil !iup bulun nkn11 dikiri1n/dikrodil ku:
A-!011th(1• pn//11 shal'i11g 11'i/f bi• «n:cllt('c/ to :
....
,

T-111ggal,
I i11te

~ bcrlmrgn yang dapal dipindahkan ltakny;1, !nnpa :-;cijin

ttk Munn1:-i!at. 'J'.1ndatangan
rs"is 110( COl/UJ/l!rcia/ /i!ff(}I' whose ri1:/it is I/Of fl'i/11.\'ferahh• l1'il/Jo11/
S(~110111re
w,:issionjivm Ba11klv/11amala1. · ·

•silo 00 - 112
 ,_,

SJ:.11/.-11' - .IT i /I.I'/' 'f'U/M ,\" CONIJ!TION

)eposi10 i111 /i(l11.1a d(111r1t dif1,11·i11/,,111 1.,-111fi<1li/J11d11 _1,111! I. /J(p••-111 ,fia!f h1· n·;111,1·1·'1/c' ou(I' 1111 !hi· i/111' r/111!' oj'd1'/IO.l'i't 111
11:1/J /t'lli/l/l d:' A·,///f!IF b'i111.I, _l/11:1/l1ti/,11,/;1NUl/1/ /)('f!r!Slf<I N11;1i(d1 111 th.- o(/i( ·<· o{IJ111!1.-
,\/110111ulrlf 11'111'/'t' such d1•p11sit was
ti dihuki:. h'i/,1111:11111 /l1'/IO\'it11 ,/fh11.~.i ,/,,/ol/I 111111111!<111g 111iti1illy m11d,'. /11 1h1' 1Ti'll/ 1/ll' !Ji·11osit wos made i11 olh<!r
.1·i11g, f'i',llhO_l'!/1'1111 ///I/iii da/11111 //Id/I/ 11•11/g _I'll/Jg ,\'(//Iii/ currc'!ICit•s, cash 1/te SU/JI!' c'-'tl'l'<'IJcy depends 011
/J/t) ''/(fl-'/ 111
ud11 saot /rtt11h 1n11;10 l<'t:~u1111111g i/111 { ,h111i//.rlj!C/illl .ruat n1111liti111111t ri1111'. No 11·itJ1,/row11/ a//r111·c•i/ either in part or in
·11. /'1·1111:·iko11 _1·,·h;:gir111 11!1111 .11·/111·11/tnr.i u111s .n:fumlr1h /11// ,1g,1i;1_1f 1!1<· nc110.1·i1 con fl!' ht:/il/'(' the due dale.
iuposiro 1ch1 l11m jr1!11/i /t''ll/l!I 1_id,1/ .-!111,·rk1•111111k1111.

lr1J:i /111.1// uti11 /11111/11/i 11,111J.'f1'!'<111:l.'·:.i ,i/,,111 dilri11111,I!.

l'fill/l ll/11,l!_'-..,I/ i.it1i/1 !t'//1/lu

li/11 0111,1.'lt,, ,/1;1"1r.r111•111_1:. l>.1g1 h.:•1.' .11o11 /l1p11si111 .1 /!/ tf11· <'1-, 11/ oi/ //Ji• flt'jlrl,\"{ /.I' /'i"l/1'11"1·,/ f/i,• /1/"!!f/t .l"fllt/"fll.t: 11/IJl/f•
('r,\'('hut ,-l·111,1i di'11,1:i111 !1,1,t!I /r,n,/ \•111.t'. / 1,·r/o1/,11 1111ilr1 1·!tl1/i· 1l1"n'f<1Hill h1· ,111/,/1'1'/ /,1 thr1t ;1n·1·11ih 1111 SI/Ch }'('l/('\'U/
(///{ /h'l'/'d/lf,111g,111 daft·

?1tgi /lrt>il /1,/'"';tn .. ,\,111 ,/u\n,111 ... ,1 ,,-,·,11o1 r1111,11 .iro111 ./ /'1111111'1/f 0{11ru!it l"/111r111,1: of /),·11u.1it 1ri// Iii· 111ad!' in ("//,rh or
lfkn'<li:J.,:11 :;, ,·,-,:, 1111;1: ",1:,:1 :n'-' ~;111.i.ir,1. /o1ll/'ol 1 ''<ill'" 1·,•111 ,1,-!·,111111 •I' /'1 ,- 1·1•11r i11str11i'ti1111 H'it!tou/ 1111/ici'
11·111/•1'/'it.r/;11,111 .:.11'! h' ..·!.; {11 I " / ' /•r 1/11, /•,///~
~MlTAMALAT
naanirrahiim APUKft.SI PEMBUKAAN REKENING I ACCOUNT APPLICATtON
n hutuf cntak I Fill in with block /altar~

c f Filled olit by Iha bank

111 R11k11nfng

~011 PERSONAL DATA

:ap/F111/Nmne

ranggal !al1lr
•\_l-.L-L--L-j_j_J_J_J_J~---L~~~~~.u--~~~I~I
l_I LJ_J
II ~~~
I I
D
' ofblrlll
as I Tanda Ponganal :OKTP CJs1M 0Paspor (Copy tmlampil)
Camm ID Dnvma Lrc<>t!IQ />dispM u11se atrech the copy)
"laluworsa Knrtu ldanti!as L_Li_LJ _L_Lj_J
1iiyD010
1ai Karlu !dor1U1ns
•1>l1tyciml
l_J_J__LJ ___ L_J ___ _LJ __l_J __ J_~~"-+'-__l_L_LLL _LJ__Lj__J_J
No l__J_J __J_j Nl L_Ll_J HW LL.J_J Kode 'J5 L LJ
NO Posr ICcdu
Korn L~~l~l_,_I~~-~~~~ 10pms1 LJ_J_"-T--~~_,~~---L~-'-_,
C•ly
11 Menyumt
~II Address
No \ I RT. L_~_,____,__I'---'\
N.; Pos1a1 COfia

Kot.i LL~~-~~~- "_,,__~--~-~~~~-~~-LJ

C•ty
>ione• Number Rumah l I I
Re~idencc
/Mobile I I I ---L~-'-~~LLJ
\_,___,___,___,__~ _
_,___,___,___,_,__,___,___,___,___ ~+-~~-L~I~~~~~~J_J_J
garaan I Nationalily •0WNI OwNA- D Golo'lgan Oarah
Local Foroign 8/ood group
~Payor No. •0Aw ~~~_,,~~~~~_._,~-~~·-l~j_J Dlidak ada

IANA I SOU"CE OF FUND

na untuk Pembukaan Rck. Poojualan 1rwa3tasl ffi__J Lainnya
d AJS&I $Offill(; Olhers
rtam'
1bukaan Rek. Pada Bank [JJ.__J Lainnya
COl.llllor>ening
•
Occupation [JJ.__J Peg. Negeri [Jl_j TN!/Pohi
Stale E.mploya& Mifilaty Forces

1ha I Scope of work [JJ.__J Kcuimgan Gl_J Personalia

FiMl\C8 Human Rosourcas
CD._J Lairinya
Others
:erjaan I Adorqss on occupauon
JL-'-1''-'1-1-"'~-L,LL-'--'-J_L.J--'--L-L-L-L_j_~~'-"--'l_,__I_,_.~~
RW. ,__,__,__,I Kodo Pos L.~1-''--'---'--'
Post81Code
ProplMI I I I I I
'---'--'-'--'--'-~1~_"""'~1-1'---'_,_l_L~I__,___,__,
cawinan I Msrirat Status [TI__J ~nikah [I]__j JandBIOudo
Afarrl(ld WowM/'idowcr
Terakhir I Education Q]_JSMU [I]__J Oipf()tlla
0.3 ffi__J s.1 [}LI Mastwr
s-2 [}LI 0s :',i--io
l-ilgh School 81~.ha/0t .., ..,,.,
9/fgion [TI_J Protostan [Il_J Kalolik ffi__J Hindu [I]_J Gudha
n Totap por·bulan [Il_J J Jula ·< 5 Juta [Il_J S Juta .< 10 Juta ill_j > 10 Juta
I ir,():.)lll(J (l<lV. l.1 Rp.
.n !ldak tetap ~ Dulan [TI_J 3 Juu. ·< 5 Juta [Il_J 5Juta-<10Jul11 @_J>toJu\o
tl>/ll /f>COIT'lll &qv. Rp.
m Tatap peo ulan [Il_J ;I Juta •< S Juta [Il_J 5Juta-<10Ju111 [I'LJ>10Jul11
'/iJqHm$8 .lnRp
iagalma a memparo!oh : [D__J Hasi! Usaha [TI__J H1ull Sewa [I]__j Olvldon I Clvldond [!]__j !nvostasl / lnvosfmonl
n Ta ahar: 8us/noss Ron/11/
111ddi. al il!CO!OO [I]_j Warisan [I]_j Lainnya
Hi1riw90
h<:lung ,;ebP.Jum monikah LJ I I I I°"""
I I J_J_J
~H PERUSAHAAN EClL I MENENGAH I BESAR! INSTANSI PEMERINTAH I BANK•) f FOR SMALL I MEDIUM'...CORl"ORATE I BANK I GOVERNMENT COMPANY
1a f Alctivitas 1 Type OfB1 fnass
Tian Usaha I Artlclo 0 'Association Ocopy torlamptr
,h:>klJ'!Str 111/UCh the copy)
las Usaha I Ucon Ag:nomont :D s1uP Drop No. L_JCopytertamplr
(pleas" 111/ach tho copy)
NPWP (bagi ynng <liwaiibkan) : No...•
Kcuangan I inanci~I Mnnagar (Khusus unluk us11ha Monogah I Spada/ Corpora lo Bus/miss)

~
Perusah n f Managements l Namal Noma Jabalan I Occupaliot1 Alam~\ I Address No. Tolapon
erlarnP.· 110 I
120 l
l:"-1
l -·
"""'~ DaM••~k~nn 1rnrnnMHI 11-1•• ho•rmlln lJsahll I Relatod Comoa/lY ! JerW:s Usatvl I SCq.><1 of\.Voik l Alarna\ USlll'k'l. I A<idro~ vrComp<J:;y--)
"
~·-------~~---~~~~~~~~~~~--~----
roncy
~I
·[CL _J IOH ["J....LJ USO QJ_J Lainnyn, sobutkan ..
To1l1ilang / Amo11!!1in1wmis { < .............. ~ ...
•
............ )
ronor ·LJ 1 0:1l,m/Mo111/1 D 3llu!an1Mp11lh C Gl311l<m/Mo11l/1 D 12Dulor1/Mo111/i

rs11ori11g D J(;iµ•lahsir
D Pinbllk ko No. r~okoning / Tmns or to 11cco11111 no. :
lmatis ·CJYn Y11s
onuak
No
""
I Nnmo of h1Jir •LLJ_LLJ I I I I I I I I I I I I I _LJ_I '' I I I I I I
1lll lahlr LL_LJ_J I I I I I I I I i_L_J_J_J LJ_J LLJ L_l_L,J_J
"' I Family rola/ion
'{la LLJ I I I I I I I I I I I I I I I I _L I I I I I I I .1 I
ZAKAT da;, INFAQ SECARA OTOMAT!S I AUTOMATIC ZAKAT DEDUCTION AND CHARITY
CJ T1dak/No
yang ditorl.ma akan
2.5 % dari bagltmsil
:LJYatY11s
.»>
OOMP!;T
fuGlion ol 2.S ~; o/ 1110 profil ~hw11r;
ap bulan akan rnombayar :0 Y<1I YusO T10ak/No ~•la. YA ..•. U1s~lutkmo mol~lw. D DHUAf'-A
111:1'0111.l!<:A CJ 8nllutmat Mmimalat
lo if Yos, ll!fl cllmily will bo rlonnlud l/lfOll(}li
'fll//at/;1faq Jumlnh I f>nkul : l~p. Tarbilano I A111011.i1 in word.~: ...
..... ,_, ................ , .. ,.
~KAN I A TTORNE\ S
Fun nomo :!I I LLL_J_J I I I I J I I U_J_LLJ_J_J LIP D

lahlr .LLJ_J_ I I I I J_J_J_J_J __LL:Cl=I L_J __i L_J __J L_["l I I

""
ilnda Pengonal :0KrP
C11inmlO
[~SIM OPospor
Driving Liconso
CJL<1i1111yo
P<l~sporl Olhors
No.
No
..•. (Copy t~rlmnplr)

,,,
rtu ldon!ltas •LL.I I I I I I I I I I I I I I I I I _i__LLLLl I I I I
•
No. !_l I I I rn. LLl_J riw. U_l_J Ku•Ju Pns
l'u1:/u/ Cu1lu LL I I I I
Kotu
City
L_l I I l_J_LJ_LLJ l'mvl11cu
LJ_Ll_I I I J_JLI P10pln~I
I I I
~u,nbor : Ru1nnh
f?os1dum:"
LJ_J__ILL_J_J __L_J_J_J_J 1(1111101
()lflcv
L. .. LJ_J_LJ_LI I I I
LLl_l_LLJ L_l I _L_LJ J f,,.,_,1m1/" Fu~ [ _I L J L_l_J I I I I I I
'"
!~~NI BLANKET GUARANTEE: DUSI OLEH BANK I FILLED bt_ BANK
.EH PEMERINTAH
~I Gu11rnnr1111
Oo1jn111in/YES 011Uuk dijnmin f Nv [ Pnu1k 111<koll du11u1111 Ornlk Ovo D ndok

~NING I ACCOUNT HOLDING REKEN!NG DI BMI I IN BANI( MUAMALAT OIB.4.NK LAIN I IN OTHEn BANKS

'ccoun/ fypo •
.............. .... ,. ......
'.Account '-lumbar ...... ....... ........... .........
tronch .. ............. .......
........... ....... "'""'"'
inco ............ ..... ......... .. .....
ii HAS!l & FASIL!TAS ATM I PROFIT SHAWNG AGREEMENTS & ATM FACILITY
08YBANK
INITIAL DEPOSIT Rp.
di kar1u f NAME OF CARD LLJ I I I I I I I I I I I i I I I I I
a lengkap)
ATM NUMBER •LJ_J_ I I I I I I I I I I ' ' I I I I I
'/AMEE OF HEIR .i I I l I I I I I I I I I I I I I I I LJ I I I i I I I I
lah>
FOIRTH
·LLLJ_Ll_I I I I J_J_I I I J_J_J [__LJ LLJ I I I I I
l /FAMILY RELATION ·LL_J_LLJ I I I I I I I I _LL_I I I I I I I I I I I I I
'ihak Por1<inu (I)

PT. £!(m~ l;lun111alHt !11dom)$)n Thk

ak Kodun (II) f Socond pmry "

ajuknn pormohonnn untuk dnpn! d"1Cillnl so!wgnl pomognng roko1,ln1J lnbunon11 ldoposito n1udhumt.111ll/doposito hliirwos pudn llonk dongon skhrt Mudhnrnboh Mulh1aqoh f
h. Pihak Pa1tan10 (J) borsedln momotuhl somua porulurrm dnn kolon1unn yunu dilo1npknn oloh Pihnk Kodull (II). Pihnk Kodun {II) do;1gun parUondlngon bonl hosll
"'"'
lhak Portamo (I) dnn ..... .......
U11tl1k f>iJmk Kodun (!J). Jiku sunlu snot Pi!mk !\odua {II) uknn morulmh bnoihn:;i!,untuk Plhnk PNtomo (lj loblh tlnggl clorl yong
> ;

~ Plhak Partonio (!) manyotujul untuk dilukukw1 porubnhni1 lor.1obul.

toku untuk Tabungan dan Ooposilo, sedm1uk;1n unlllk Giro borlnku synrnl-syor;it pombuknnn Rokonlno 0!10)
nilled tho proposal to bo rocordocf as snving ;11..~.'Q(111V limo cfaposil nccount wi/11 Mud11mvlmh scJ1omo I i11/i1wM lwktor DI /ho bDnir wi/11 Mud/Jnmbnh M11/h/nqnhl Mudhorobnh
Tllo first parly 1wrowU/1 tlgroo comply WI/I! any /0/1/lS and conditions whic/1 /Jos provoilad by 1110 SIJCO/Jd pnrly from limo lfmo.
"
1roa lo sharo /ho rovonuo from llio invasrmo111 mru/o by llw soooml pm/y wilh //lo fir.:;/ pmry fim'1 ruid with piop0tllo11 of ..... n·· .. for 1110 first pmti• ornf ................ "
l tho ovon/ /flat l/Jfl socond pa1ty inlo11d1.1 lo rovisv Iha pmpo11iot1 of /ho firs/ potty /Jfolwr /1!1111 tis s/lpvlalod nbovo, tho first pmty ll{J1t10 lo mako such rovlskJn,
only for saving account & limo DoµoSJ/ 11c.:011n/ lor l/!tl cwwut 111.:corm/ llw lwws & cond1lkms lnr wmli11/1 1:1111unl 11ct.YJ!inl s/1111/ p;uwiil)
............................ tnuuv:11 ....
Uiim..r·
Pihak Perta111a I Tllo Firs/ Pmty Pihak Kcdun f Tito Soco11r/ Pmty

>

urm..lifil!Ull!l..Tu.r.lrulrui.L..Slurlltuw.lf! 1l!_N1111w DiisL!iiruJ!mi:;...NrurmiQJas.9ilri_TnndP...Jhll9'1J.f.3iJJao/i/lJ!LBJ/1J:JmJJQ

lasobah I Pono rim a Kua"'a I A/lonioy eoj;1brilJJunKJ.flunlcQ,Wi;w
DIPROSES , --
OISElUJUI ---
TANGGAL I JAM===i
ANK MUAMALA'r
Cab11ng/Brauc11 :

Judul Rckcn~
Title of Account

Nama ~ Harnp ditik/hunif cc Luk

Print Name (s)

-~~~~~.--~~~-~·-~~~-"-~~~-'-~~~~~~~~~--~~--~~~~~~~~~~~~~~~~

0 Gi1bu11gan/Joint (jclusknnh.pccify)
0 Lain·l:'.in/othcr Uc!askan/spccify)

Non1or Rekcning ,
Account Nu1nbcr '
kcnlng/'l)•pc of nccount
nganflndividua\ OP.T., N.Y. Litnitcd Company
Dngang/Sole Prop DBacfan Pcmcrintah/Governm:nt Repr
!/Patnership 0 Yuynsnn/Foundation
0

Alanl.it/ Add res:; Tclcpon/Tdcphonc

1abatan
kcupation

l111nyu untuk l3nnk/llnnk use only

igan diperiksa Disyahknn olch Tnnggnl dib

: verified Approved by Date openec
r
3k

anda tangan dibawah ini

1a
nat

Rekening
D
Bilyet ~
.~···· - ...
iinal

~gal ,latuh Te111P, 'V

9perluan ......
denga
<J. ;(. . . . . . . . rnaka deposito saya akan
nominal seiesm Rp .. .. .. .. .. .......... .. ............... .

;z:;~~~c"t""" ;,;, dL ................ .

Matera1
Rp G 000.00