Usulan Penelitian Sri Nirmalasari

USULAN PENELITIAN
PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH)

TERHADAP KEUANGAN INKLUSIF PADA UKM
DI KOTA PALU
Oleh:
SRI NIRMALASARI
C 101 18 207
Diajukan sebagai salah satu syarat untuk melaksanakan penelitian skripsi pada
Jurusan Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Tadulako
JURUSAN ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS TADULAKO
PALU
2022
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Perkembangan teknologi saat ini sangatlah maju bukan hanya di Indonesia
tetapi bahkan di dunia internasional perkembangan teknologi tumbuh dari masa ke
masa. Perkembangan ini ditujukan Indonesia sebagai negara ekonomi digital
terbesar Tahun 2024. Salah satu inovasi dalam sektor keuangan dan perbankan
yaitu Financial Technology. Financial Technology atau disingkat FINTECH
merupakan suatu model bisnis yang menggabungan antara jasa keuangan dan
teknologi dalam memberikan kemudahan bagi masyarakat dalam bertransaksi
yang mana awalnya transaksi dilakukan secara tatap muka dan saat ini masyarakat
dapat melakukan transaksi jarak jauh atau secara online.
Fintech sangat banyak memunculkan inovasi-inovasi baru yang dapat
memberikan layanan jasa keuangan lebih mudah dengan hanya melalui telepon
genggam. Banyaknya perusahaan-perusahaan yang mendirikan produk-produk
dari Fintech itu sendiri dan bukan hanya perusahaan perbankan tetapi perusahaan
rintisan atau starup bahkan Perbankan saat ini membuat model bisnisnya menjadi
bentuk fintech. Dikarenakan banyaknya masyarakat yang ingin semuanya lebih
praktis dan cepat tanpa harus bertatap muka apalagi disituasi pandemi virus
(Coronavirus disease) covid-19 yang memiliki banyaknya aturan-aturan jika
bertatap muka.
1
2
Adanya pandemi virus covid-19 kondisi perekonomian Indonesia
mengalami tantangan. Kemudian adanya inklusi keuangan agar dapat memberikan
akses keuangan bagi masyarat di era digitalisasi. Inklusi keuangan adalah suatu
kondisi ketika setiap anggota masyarakat mempunyai akses terhadap berbagai
layanan keuangan formal yang berkualitas secara tepat waktu, lancar, dan aman
dengan biaya terjangkau sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan dalam
rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat .
Sumber : Kementerian Koperasi dan UMKM RI
Gambar. 1.1
Kontribusi UMKM terhadap PDB 2010-2020
Melalui strategi nasional dalam keuangan inklusif diharapkan kolaborasi
antar lembaga pemerintah dan pemangku kepentingan tercipta secara baik dan
terstruktur (Bank Indonesia, 2020). Pada Tahun 2024 pemerintah Indonesia
menargetkan tingkat inklusi keuangan akan naik hingga 90 persen. Sedangkan
dalam indeks inklusi keuangan nasional Tahun 2019 mencapai 76.19 persen dan
Sulawesi Tengah sebesar 84.5 persen mengalami peningkatan dibandingkan
Tahun 2016 sebesar 65.05 persen. Melalui strategi tersebut tidak terlepas dari
3
kerjasama pemangku kepentingan dalam pemulihan ekonomi nasional maupun
daerah dalam menghadapi pandemi virus Covid-19. Salah satu upaya pemerintah
dalam meningkatkan inklusi keuangan untuk mendukung daya tahan ekonomi
masyarakat yaitu melalui peningkatan UMKM.
Menurut data Kementerian Koperasi dan UMKM RI, jumlah data Usaha
Mikro Kecil Menegah (UMKM) mencapai 64,2 juta (Kementerian Koperasi dan
Usaha Kecil dan Menengah, 2020). Dengan adanya UMKM memiliki peranan
penting bagi Indonesia dalam situasi pandemi covid-19 yaitu menciptakan
lapangan pekerjaan dan dapat meningkatkan pendapatakan nasional maupun
ragional melalui penerimaan pajak negara. Kontribusi yang diberikan UMKM ke
PDB sebesar 61 persen di Tahun 2020 dan meningkat sebesar 1,67 dibandingkan
tahun sebelumnya (Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah, 2020).
Penyerapan tenaga kerja dari UMKM mencapai 117 juta orang dengan rincian
107,4 juta orang dari usaha mikro, 5,8 juta orang dari usaha kecil dan 3,7 juta
orang dari usaha menengah (Jayani, 2020).
Sumber : Kementerian Koperasi dan UMKM RI
Gambar 1.2
Penyerapan Tenaga Kerja dan UMKM 2010-2018
4
Salah satu kota yang memiliki potensi UMKM yang cukup tinggi dalam
meningkatkan perekonomian Indonesia adalah Kota Palu Provinsi Sulawesi
Tengah. Kontribusi UMKM terhadap PDRB Kota Palu Tahun 2017 sebesar 19.03
persen didominasi oleh usaha perdagangan, usaha industri, dan usaha jasa. Tahun
2018 sebesar 16.85 persen sedikit mengalami penurunan sebesar 2.18 persen.
Tahun 2019 meningkat menjadi 17.48 persen atau terjadi peningkatan sebesar
0.63 persen. Sementara itu Tahun 2020 sampai Tahun 2021 diperkirakan jumlah
nilai tambah UMKM mengalami penurunan disebabkan oleh dampak COVID 19.
4,000
3,500
3,000
2,500
2,000
1,500
1,000
500 12 351
05 504 10 1 8
- 016
Mikro/PKLKecilMenengah
Sumber : Dinas UMKM Kota Palu Tahun 2021
Gambar 1.3
Perkembangan UMKM di Kota Palu Tahun 2017-2019
UMKM mempunyai peran yang sangat penting dalam menggerakkan roda
perekonomian di Kota Palu. Pengelolaan usaha ini dilakukan secara sederhana
sehingga lebih banyak menjadi pilihan sebagai wadah usaha yang menghasilkan
nilai ekonomi. Usaha ini menjadi pilihan utama karena memerlukan modal yang
relatif kecil. Berdasarkam data Kementerian Koperasi dan UMKM jumlah
UMKM yang terdaftar di Kota Palu sebanyak 46.167. Menurut laman
Kumparan.com Tahun 2020 bahwa berdasarkan data Dinas Tenaga kerja dan
5
Transmigrasi 3.216 orang karyawan dirumahkan, 250 perusahaan, dan 328
UMKM yang ada di Kota Palu (Pranowo, 2020). Secara keseluruhan jumlah
UMKM di Kota Palu selama diTahun 2017-2019 sebesar 4.114 usaha yang terdiri
dari 3.747 usaha mikro, 351 usaha kecil 351, dan 16 usaha menengah (Dinas
UMKM Kota Palu, 2021).
Berkenaan dengan dampak covid-19 para pelaku UMKM masih belum
mampu mengembangkan usahanya dari segi permodalan yang masih terbatas
disebabkan kurangnya akses permodalan dari perbankan ataupun non perbankan
dan menyebabkan para pelaku UMKM dalam memperbesar ataupun
mengembangkan usaha yang dimilikinya. Selain itu, masyarakat masih memiliki
keterbatasan pengetahuan dan keteranpilan dalam menginovasikan produknya
misalnya dalam melakukan pembayaran secara online.
Fintech dapat memberikan kemudahan terhadap akses permodalan pada
UKM. Penelitian (Muzdalifa, Rahma & Novalia, 2018) mengungkapkan bahwa
“Kehadiran sejumlah perusahaan fintech turut berkontribusi dalam pengembangan
UMKM. Tidak hanya sebatas membantu pembiayaan modal usaha, peran Fintech
juga sudah merambah ke berbagai aspek seperti layanan pembayaran digital dan
pengaturan keuangan”. (Rusdianasari, 2018) menyebutkan bahwa “peran fintech
belum maksimal dalam memengaruhi inklusi dan stabilitas keuangan”. Penelitian
(Sari & Rinofah, 2019) menunjukkan bahwa “capaian financial dapat memediasi
pengaruh penggunaan financial technology terhadap kepuasan financial”.
Pasar fintech dalam beberapa Tahun terakhir dapat dikatakan potensial,
karena fakta yang terjadi yaitu 49 juta UMKM masih belum mendapat akses dari
6
lembaga keuangan perbankan (Isnawati, 2019). Sehingga banyak pelaku usaha
UMKM mecari akses pinjaman uang secara online dan mengakibatkan bunga
yang didapat terlalu tinggi, jangka waktu peminjaman yang tidak jelas, dan
bahkan pinjaman uang online tanpa adanya label dari Otoritas Jasa Keuangan
(OJK) atau illegal. Pemaparan di atas peneliti tertarik membahas mengenai
“Pengaruh Financial Technologi Terhadap Inklusi Keuangan Pada UKM di
Kota Palu” yang masih terbatas pada akses permodalan dari lembaga perbankan
dan jasa yang berbasis Fintech yang legal dan terpercaya.
1.2 Masalah Penelitian
Masalah penelitian pada penelitian ini adalah Keterbatasan akses para
pelaku UKM di Kota Palu dalam mencari sumber pinjaman uang secara online
dan mengakibatkan bunga yang didapat terlalu tinggi, jangka waktu peminjaman
yang tidak jelas, dan bahkan pinjaman uang secara online yang diakses tanpa
adanya label dari Otoritas Jasa Keuangan atau illegal. Berdasarkan permasalahan
yang diutarakan, maka dapat diajukan pertanyaan penelitian yaitu Bagaimana
pengaruh fintech (risk and invesmet, market provisioning, and peer to peer
lending) terhadap keuangan inklusif (access, and usage) pada UKM di Kota Palu.
1.3 Tujuan Penelitian
Berdasarkan latar belakang dan masalah penelitian diatas. Maka tujuan
penelitian ini yaitu Untuk mengetahui pengaruh fintech (risk and invesmet, market
provisioning, and peer to peer lending) terhadap keuangan inklusif (access, and
usage) pada UKM di Kota Palu.

7
1.4 Manfaat Penelitian
1.4.1 Manfaat teoritis
Manfaat teoritis pada penelitian ini sebagai berikut:
1. Dapat menjadi landasan media dan penerapan pembelajaran secara lebih
lanjut.
2. Dapat menjadi nilai tambah pengetahuan ilmiah dalam bidang ekonomi
digital di Indonesia.
1.4.2 Manfaat Praktis
Manfaat praktis pada penelitian ini sebagai berikut:
1. Bagi pelaku UMKM
Dapat meningkatkan pengetahuan dalam mengakses pinjaman uang secara
online yang legal dan terpercaya.
2. Bagi dosen dan tenaga pengajar
Dapat menerapkan media pembelajaran dalam memfasilitasi mahasiswa
yang mudah dipahami.
3. Bagi Perguruan Tinggi
Dapat memberikan referensi dalam meningkatkan kualitas pendidikan dan
proses belajar mengajar dan mendukung dalam menciptakan media yang
lebih bervariasi lagi.
4. Bagi Pemerintah
Dapat menjadikan referensi dalam melakukan kebijakan-kebijakan
dibidang ekonomi digital di Indonesia.

8
1.4.3 Sistematika Penulisan
Adapun sistematika penulisan penelitian ini yang terdiri dari beberapa bab
dengan penjelasan sebagai berikut:
BAB I: PENDAHULUAN
Bab ini berisi latar belakang mengenai permasalahan penelitian, masalah
penelitian, tujuan penelitian, manfaat penelitian, sistematika penulisan.
BAB II: TINJAUAN PUSTAKA
Bab ini berisi tentang kajian teori, hasil penelitian terkait yang relevan, kerangka
pikir teoritis, serta hipotesis.
BAB III: METODE PENELITIAN
Bab ini membahas mengenai tipe penelitian, lokasi penelitian, objek penelitian,
jenis dan sumber data, metode pengumpulan data, dan metode analisis data untuk
mencapai hasil penelitian.
BAB IV: HASIL DAN PEMBAHASAN
Bab ini menjelaskan mengenai deskripsi obyek penelitian, analisis data dan
interpretasi hasil, serta pembahasan penelitian.
BAB V: PENUTUP
Bab ini menjelaskan mengenai kesimpulan, keterbatasan, dan saran dari penelitian
ini.
DAFTAR PUSTAKA
Berisi tentang tinjauan pustaka, jurnal-jurnal yang digunakan dalam penyusunan
Usulan Penelitian ini.

BAB II
TINJAUAN PUSTAKA, KERANGKA BERPIKIR DAN HIPOTESIS
2.1 Tinjauan Pustaka
2.1.1 Financial Technology (FinTech)
2.1.1.1 Pengertian Financial Technology (FinTech)
Financial Technology (FinTech) adalah gabungan dari keuangan dan
teknologi yang merupakan istilah yang biasa digunakan untuk menyebut suatu
inovasi-inovasi dalam bidang keuangan, seperti pinjaman, investasi, transaksi
pembayaran, dan asuransi yang mana melalui teknologi. Fintech memberikan
kemudahan bagi konsumen dalam menggunakan/memanfaatkan berbagai layanan
jasa keuangan secara digital, seperti: pembayaran, pinjaman, investasi, dan
asuransi (Asosiasi Fintech Indonesia, 2021).
Inovasi yang dimaksud adalah inovasi finansial yang dikombinasikan
dengan teknologi. Dalam dunia bisnis rintisan atau starup dapat membantu
mengoptimalkan penggunaan teknologi dengan tujuan agar mempercepat
berbagai aspek pelayanan keuangan.
2.1.1.2 Manfaat Financial Technlogy (Fintech)
Di tengah pandemi Covid-19, fintech dapat memberikan manfaat bagi
masyarakat, pemerintah, regulator, ataupun perusahaan serta dapat mengubah
gaya hidup seseorang yang mulanya dari bertatap muka ke online atau melalui
telepon genggam saja. Adapun manfaat yang diberikan fintech, yaitu sebagai
berikut:
9
10
1. Membantu UMKM Mendapat Modal Usaha dengan Bunga Lebih Rendah
Sebelum adanya fintech, para pelaku UMKM di Indonesia mengandalkan
pinjaman dari bank untuk mendapatkan modal usaha. Seperti yang ketahui,
pinjaman bank biasanya memiliki bunga yang cukup tinggi. Selain itu,
persyaratan dan prosedur yang cukup sulit.
Sebagai pelaku UMKM perlu memperhatikan berbagai persyaratan ketika
mengajukan dana di lembaga crowdfunding, salah satunya untuk besaran bunga
pinjaman. Pastikan lembaga yang pilih sudah terdaftar dan diawasai oleh Otoritas
Jasa Keuangan (OJK).
Jadi, para pelaku UMKM pun akhirnya mendapatkan solusi untuk
mendapatkan modal melalui fintech. Sistem ini disebut juga dengan peer-to-
peer (P2P) lending yang berarti praktik berbasis online platform yang memperte-
mukan pelaku UMKM yang butuh dana atau modal dengan orang-orang yang
bersedia berinvestasi meminjamkan uang mereka.
2) Menyediakan Layanan Finansial
Salah satu manfaat yang mungkin dirasakan oleh masyarakat atas
kehadiran financial technology adalah kemudahan pelayanan financial. Contoh
sederhananya, jika dahulu ketika hendak transfer uang, maka harus datang ke
mesin ATM atau bahkan teller bank. Sedangkan, dengan adanya financial
technology, maka tidak perlu lagi mengantre karena sudah dapat melakukannya
melalui smartphone.
11
Tidak hanya transfer dana/uang, fintech juga dapat menyetorkan berbagai
tagihan seperti tagihan telepon, listrik, air, bahkan BPJS. Jadi, tidak perlu lagi
keluar rumah untuk melakukan segala transaksi tersebut.
3) Fintech Mendukung Inklusi Keuangan
Fintech dapat menjadi alternatif solusi untuk membantu mencapai target
inklusi keuangan yang sampai saat ini baru mencapai 49 persen. Sedangkan pada
Tahun 2019 ini, Dewan Nasional Keuangan Inklusi (DKNI) menargetkan inklusi
sebesar 75 persen.
Layanan fintech pada umumnya berbasis online. Sehingga dapat
mengaksesnya lebih mudah kapan saja selama tersambung dengan jaringan
internet yang mumpuni.
4) Mengurangi Jumlah Pinjaman Berbunga Tinggi
Saat ini fintech dianggap dapat menjawab permintaan sistem peminjaman
uang yang transparan dan dapat dinikmati masyarakat. Selain itu, jika
dibandingkan dengan sistem pinjam uang/dana lainnya, fintech memberikan
pinjaman dengan bunga yang tidak terlalu tinggi.
Jumlah investasi dibidang fintech semakin lama semakin meningkat.
Melihat peluang tersebut, perusahaan startup baru yang juga bergerak di
bidang fintech dapat mendapatkan dana investasi secara mudah dari investor
karena kemungkinan tingkat keuntungan yang juga tinggi.
2.1.1.3 Jenis-jenis Financial Tecnology yang Berkembang di Indonesia
Jenis-jenis fintech yang berkembang di Indonesia yaitu sebagai berikut:

12
1) Market Provisioning
Market provisioning adalah model layanan analisa data pasar (misal: Cek
Aja, Halomoney)
2) Risk dan Investment Management
Fintech jenis ini mempunyai konsep awal seperti seorang financial
planner dalam bentuk digital. Fungsinya adalah untuk melakukan perencanaan
keuangan secara lebih praktis dan mudah, sehingga dapat dpantau dimana dan
kapanpun anda mau.
3) Peer to Peer Lending (P2P)
Jenis-jenis fintech di Indonesia yang pertama dan pastinya sudah tak
asing lagi di kalangan masyarakat adalah peer to peer lending atau biasa disingkat
P2P. Fintech ini menyediakan layanan pemberian dana dan peminjaman di satu
platform yang sama. Sederhananya, P2P adalah sebuah layanan pembiayaan yang
mempertemukan antara investor dan yang membutuhkan dana. Layanan berbasis
P2P lending ini dapat dibilang cukup banyak diminati. Sebab, bukan hanya
peminjam saja yang untung, namun juga investor, karena mendapat bunga dari
dana pinjaman yang diberikan. Adapun yang termasuk P2P lending di Indonesia
antaranya Investree dan KoinWorks.
4) Cashless Society
Suatu masyarakat yang tidak lagi memanfaatkan uang tunai ketika
hendak melakukan transaksi keuangan. Masyarakat mengganti uang tunai dengan
menggunakan kartu debit, kartu kredit, atau bahkan lewat gadget (OECD, 2012).
13
2.1.1.4 Penerapan Fintech dalam Perusahaan dan Industri Keuangan
Perkembangan Bank digital saat ini, sudah banyak jenis bank baru yang
memungkinkan untuk mengakses seluruh fitur perbankan dengan smartphone.
Beberapa fitur yang utama adalah analisa pengeluaran, tabungan
cerdas, cashback, dukungan beragam mata uang, dan fitur keamanan lainnya.
1) Mobile payment. Penerapan teknologi ini memungkinkan adanya berbagai
jenis pembayaran yang dilakukan dengan memanfaatkan aplikasi seluler.
2) Robo advisor. Penerapan teknologi ini cenderung berfungsi sebagai penasihat
keuangan berbasis digital yang menggunakan teknologi AI dan machine
learning dalam rangka membantu penggunanya dalam mengelola investasi
dana berdasarkan risiko, jumlah investasi dan tujuan investasinya.
3) Insurtech. Inovasi fintech ini dilakukan pula pada industru asuransi demi
meningkatkan efisiensi, mengurangi biaya, meningkatkan penilaian risiko,
serta memberikan pengalaman yang lebih baik pada kliennya. Biasanya,
insurtech ini mencakup asuransi mobil, keamanan data, rumah, dll.
4) Digital lending and credit. Ini adalah salah satu contoh tekonologi dalam
dunia perbankan yang lebih terbuka dan memberikan akses kemudahan dalam
melakukan pinjaman dana tanpa harus terlibat dalam bank tradisional.

14
2.1.1.5 Peran Financial Techology
1) Peran Fintech dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan
Satu dari sekian cara untuk meningkatkan stabilitas keuangan nasional
melalui fintech. Hal ini didorong karena target inklusi keuangan 90 persen pada
Tahun 2024. Berikut peran fintech dalam meningkatkan inklusi keuangan sebagai
berikut:
a. Kemudahan mengakses berbagai jenis layanan keuangan
Fintech dapat memberikan manfaat bagi individu dan masyarakat
terutama yang kurang terlayani (underserved) melalui fitur-fitur mulai
dari uang seluler dan dompet elektronik, pinjaman peer-to-peer (P2P)
lending dan crowdfunding, alternatif penilaian kredit, teknologi
pembayaran menggunakan proses KYC digital, hingga teknologi regulasi
layaknya tanda tangan digital. Karena dilakukan secara online dan
hampir semua dapat melalui ponsel dan masyarakat semakin mudah
mengakses layanan keuangan sesuai dengan kebutuhannya.
b. Mampu menjangkau seluruh daerah hingga yang terpencil
Saat ini area domisili bukan lagi menjadi alasan untuk sulit mendapatkan
akses keuangan karena yang penting ada gadget dan akses internet.
Masyarakat yang tinggal di Merauke dapat memberikan pendanaan
melalui situs P2P lending untuk memperoleh return lebih, atau yang
punya tempat tinggal di Flores dapat berbelanja alat musik dan
membayarnya melalui e-wallet, atau yang berdomisili di Sabang juga
dapat mencari informasi tentang perbandingan kartu kredit beberapa

15
bank dan langsung mengajukannya melalui portal market aggregator,
semuanya hanya dengan menggunakan ponsel atau laptop Anda. Tidak
perlu datang ke toko, kantor cabang, atau semacamnya.
c. Membuka akses pembiayaan usaha yang lebih mudah dan cepat
Menurut World Bank, lebih dari 50 persen UKM di pasar berkembang
tidak memiliki akses ke keuangan. Total kesenjangan kredit untuk UKM
formal diperkirakan mencapai USD 1,2 triliun. Salah satu
jenis fintech yaitu P2P lending ada untuk mengatasi hal tersebut. Jadi
kontribusi terbesar peningkatan inklusi keuangan dari segi akses
pembiayaan bagi UKM yang belum terlayani oleh bank. Contohnya
Investree sebagai pionir marketplace lending. Platform seperti Investree
memfasilitasi pinjaman dari pemberi pinjaman individu/institusi kepada
UKM dari berbagai lini bisnis, mulai dari kreatif hingga outsourcing.
Mereka dapat mengajukan pinjaman untuk keperluan usahanya
secara online, terjangkau, dan memperoleh persetujuan cepat.
d. Berkontribusi besar bagi pemberdayaan UKM dan ekonomi lokal
Menyambung poin sebelumnya, fintech memberikan dampak positif bagi
pemberdayaan UKM dengan membuka saluran pembiayaan usaha yang
mudah dan cepat. Dengan begitu, semakin banyak industri yang
berkembang terutama UKM sehingga perekonomian kian maju, terlebih
ekonomi lokal dan daerah yang ada di suatu wilayah seperti Indonesia,
tersebar dari Timur hingga Barat. Secara garis besar, fintech berpotensi
meningkatkan pertumbuhan ekonomi terutama di negara berkembang

16
melalui peningkatan alokasi modal dan efisiensi. Fintech dapat menjadi
inovasi era digital yang dinanti-nanti oleh banyak orang, mampu
meningkatkan pertumbuhan ekonomi dan menghindari perkembangan
yang lambat di masa depan.
Fintech sangat berperan terhadap perwujudan inklusi keuangan. Jika
masyarakat sudah sangat berpengalaman menggunakan e-wallet atau pembayaran
digital, sehingga masyarakat dapat mencoba berinvestasi melalui P2P lending
dapat investasi reksa dana dan Surat Berharga Negara juga di Investree),
memberikan sumbangsih untuk pembangunan tempat ibadah di
situs crowdfunding, atau mencoba merencanakan keuangan lewat situs robo-
advisory. Saat layanan fintech semakin terutilisasi, manfaatnya mampu dirasakan
oleh banyak orang.
2) Peran Fintech dalam Permodalan Bisnis UMKM
Fintech saat ini sangat membantu pemulihan ekonomi di Indonesia.
Salah satunya dalam meningkatkan dan mengembangkan usaha para pelaku
UMKM dalam permodalan usaha atau bisnisnya. Berikut peran fintech dalam
permodalan bisnis UMKM sebagai:
a) Meningkatkan penyaluran dana
Fintech berperan dalam penyaluran dana yang mana dapat membantu dan
mempermudah bagi pelaku UMKM khususnya diluar Pulau Jawa. Dalam
hal ini pelaku UMKM tidak perlu lagi untuk pergi hanya dengan melalui
smartphone sudah dapat dilakukan.

17
b) Kerjasama atau Regulation
Antara instansi keuangan dan masyarakat dapat melakukan
penyaluran dana secara efisien dan efektif melalui kerjasama dengan
melakukan kolaborasi.
c) Inovasi Produk
Fintech dapat melakukan inovasi produk ataupun jasa keuangan
lainnya karena telah didukung melalui regulasi yang ada.
2.1.2 Keuangan Inklusif atau Inklusi Keuangan
2.1.2.1 Pengertian Inklusi Keuangan
Keuangan inklusif atau inklusi keuangan adalah suatu akses untuk
masyarakat atau lembaga bisnis yang memberikan manfaat dalam produk ataupun
layanan keuangan. Layanan yang dimaksud yaitu dapat memenuhi kebutuhan
manusia seperti tabungan kredit, investasi, transaksi pembayaran serta asuransi.
Sedangkan berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan atau OJK
Nomor 76/POJK.07/2016 yaitu,
“Inklusi keuangan adalah suatu ketersedian akses untuk berbagai

produk, layanan jasa keuangan dan lembaga. Berbagai jasa keuangan
di dalamnya Dapat dipilih sesuai kemampuan dan keperluan
masyarakat sebagai upaya meningkatkan kesejahteraannya”.
Definisi yang diuraikan tersebut dapat kita simpulkan bahwa keuangan
inklusif adalah suatu keadaan yang dapat membantu masyarakat dalam
mendapatkan akses dalam layanan jasa keuangan dan memanfaatkan produknya
seperti tabungan kredit, transaksi pembayaran, investasi, asuransi, dan layanan
jasa keuangan lainnya, dan dapat dipilih sesuai kemampuan dan keperluan
masyarakat dalam meningkatkan kesejahteraan.

18
2.1.2.2 Manfaat Inklusi Keuangan
Berbagai alasan menyebabkan masyarakat dimaksud menjadi unbanked,
baik dari sisi supply (penyedia jasa) maupun demand (masyarakat), yaitu karena
price barrier (mahal), information barrier (tidak mengetahui), design product
barrier (produk yang cocok) dan channel barrier (sarana). yang sesuai. Keuangan
inklusif mampu menjawab alasan tersebut dengan memberikan banyak manfaat
yang dapat dinikmati oleh masyarakat, regulator, pemerintah dan pihak swasta
menurut situs resmi (Bank Indonesia, 2020) antara lain sebagai berikut:
1) Meningkatkan efisiensi ekonomi;
2) Mendukung sistem keuangan;
3) Mengurangi shadow banking atau keuangan yang tidak bertanggung jawab;
4) Mendukung pendalaman pasar keuangan;
5) Memberikan potensi pasar baru dbagi perbankan;
6) Mendukung peningkatan Human Devepment Index (HDI) Indonesia;
7) Berkontribusi positif terhadap pertumbuhan ekonomi local dan nasional yang
berkelanjutan;
8) Mengurangi (inequality) dan rigiditas low-income trap, sehingga dapat
meningkatkan kesejahteraan masyarakat yang pada akhirnya meningkatkan
penurunan tingkat kemiskinan.
2.1.2.3 Indikator Inklusi Keuangan
Adapun indikator inklusi keuangan menurut (Badan Kebijakan Fiskal
Kemenkeu, 2020) yaitu sebagai berikut:

19
1. Akses (acces), yaitu kemampuan untuk menggunakan layanan keuangan
formal dalam hal keterjangkauan secara fisik dan biaya.
2 Penggunaan (usage), yaitu penggunaan aktual atas layanan dan produk
keuangan.
3 Kualitas (quality), yaitu tingkat pemenuhan kebutuhan atas produk dan
layanan keuangan yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat, yang
diukur, antara lain, dengan Indeks Literasi.
2.1.2.4 Usaha Pemerintah dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan
Masa pandemi Covid-19 di Indonesia mengalami penurunan inklusi
keuangan dan seluruh elemen baik masyarakat maupun pemerintah sedang
mengusahakan untuk meningkatkan kembali perekonomian saat ini, indeks inklusi
keuangan nasional Tahun 2019 mencapai 76,19 persen. Berikut ini usaha
pemerintah dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia yaitu:
1) Edukasi Keuangan
Pemerintah memiliki strategi dalam memberikan edukasi terkait pengelolaan
keuangan. Edukasi ini dimulai dari memberikan pemahaman dan
meningkatkan kesadaran masyarakat terkait produk atau jasa keuangan yang
saat ini tersedia yang disertai dengan ragam dan risiko yang ada didalamnya.
Namun, hal tersebut juga diikuti dengan pemberian edukasi terkait hak
perlindungan nasabah serta pengetahuan dalam mengelola finansial
2) Fasilitas Keuangan Publik
Pihak pemerintah berperan dalam menyediakan pembiayaan keuangan publik
secara langsung atau dengan syarat, tujuannya adalah agar Dapat lebih
20
mendorong pemberdayaan ekonomi yang ada di masyarakat. Beberapa
inisiatif pihak pemerintah dalam melakukan strategi ini adalah seperti
memberikan subsidi atau bantuan sosial, pemberdayaan UMKM, serta
pemberdayaan masyarakat.
3) Pemetaan Informasi Keuangan
Pemerintah juga turut serta melakukan pemetaan informasi keuangan guna
meningkatkan kapasitas masyarakat, khususnya yang tadinya memang tidak
layak menjadi layak, atau yang dulunya unbankable menjadi bankable dalam
mendapatkan akses layanan keuangan oleh institusi keuangan yang legal.
4) Fasilitas Intermediasi dan Saluran Distribusi
Strategi lain yang dilakukan oleh pemerintah adalah meningkatkan kesadaran
berbagai lembaga keuangan tentang adanya segmen berpotensial yang ada di
lapisan masyarakat, sekaligus mencari cara lain dalam meningkatkan
distribusi produk dan juga jasa keuangan, seperti meningkatkan kerjasama
antar lembaga keuangan demi meningkatkan skala bisnis.
5) Perlindungan Konsumen
Usaha ini dikerjakan pemerintah agar setiap masyarakat mempunyai jaminan
rasa aman dalam melakukan interaksi dengan produk keuangan yang
ditawarkan. Komponen tersebut terdiri dari, penanganan keluhan nasabah,
transparansi produk, sertifikasi, mediasi, serta pengawasan pemilik jasa serta
edukasi konsumen.
21
6) Pemanfaatan Teknologi Keuangan
Selama lima Tahun terakhir, teknologi keuangan atau yang sering disebut
dengan fintech atau financial technology menjadi semakin populer di tengah-
tengah masyarakat. Berbagai produk di dalamnya berupa peminjaman,
payment gateway, atau modal aggregator. Tujuannya adalah untuk Dapat
meningkatkan inklusi keuangan masyarakat, karena akses kemudahan yang
tersedia di dalamnya.
7) Berpartisipasi Mewujudkan Inklusi Keuangan
Jika ada banyak pihak yang terlibat atau berpartisipasi, maka tujuan utama
dari inklusi keuangan tentu akan menjadi lebih cepat terwujud.
Secara umum, Kementerian Keuangan Republik Indonesia berperan
dalam menjalankan kegiatan-kegiatan yang tujuannya dalam meningkatkan tata
kelola dalam pendistribusisan dana pemerintah secara nontunai dan dapat
mengupayakan dalam penyediaan sistem layanan dan produk keuangan yang
efektif dan efisien. Menurut (Kementerian Keuangan Republik Indonesia, 2021)
tentang programnya yaitu
“Programnya antara lain penyaluran bantuan sosial dan subsidi

bunga UMKM, penyaluran KUR dan UMi, serta penggunaan sistem
marketplace yang dikenal dengan nama Digipay. Digipay merupakan
sistem layanan pemesanan dan pengadaan barang/jasa sampai
dengan barang diterima secara elektronik. Sistem layanan ini
digunakan dalam pemanfaatan uang persediaan yang dikembangkan
oleh penyedia platform yang telah memenuhi ketentuan pengadaan
barang/jasa dan pembayaran pemerintah atas beban APBN. Digipay
kedepannya dapat mendukung pemberdayaan UMKM sekaligus
modernisasi dan digitalisasi system pembayaran pemerintah”.
Secara khusus, untuk memitigasi dampak Covid-19 pada perekonomian,
BKF ikut serta dalam penyusunan Program Pemulihan Ekonomi Nasional yang
22
didalamnya terdapat berbagai kebijakan untuk memulihkan kondisi dari segmen
prioritas inklusi keuangan yang terkena dampak pandemi (misal UMKM,
Masyarakat Berpendapatan Rendah/MBR, dan Perempuan). BKF juga berperan
aktif dalam berbagai kegiatan peningkatan Kapasitas, edukasi, dan piloting
inisiatif keuangan inklusif selama Tahun 2020 seperti mengikuti kegiatan forum
internasional dan melakukan dialog dengan organisasi internasional untuk
membahas isu terkini terkait keuangan inklusif. Forum internasional tersebut
adalah Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) dan Working
Committee on Financial Inclusion (WCFIN).
Keterlibatan BKF dalam forum G20 GPFI dan WCFIN yang
mendiskusikan strategi dan kebijakan keuangan inklusif di kawasan regional dan
global. Tahun 2022 Indonesia ditunjuk sebagai Tuan Rumah KTT G20 dan
Presidensi G20, pembahasan terkait isu keuangan inklusif yang akan dibahas di
GPFI akan memfokuskan pada pembahasan terkait digital finance dan SMEs
Finance sebagai respon pemulihan perekonomian akibat Covid-19.
2.1.2.5 Inklusi Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi
Salah satu upaya dalam mencapai kesejahteraan masyarakat agar lebih
merata dan dapat medukung penguatan pertumbuhan ekonomi yaitu peningkatan
pendalaman sektor keuangan, sehingga masyarakat dapat mempunyai akses
terhadap layanan keuangan formal yang berkualitas. Pendalaman sektor keuangan
antara lain dilakukan melalui peningkatan inklusi keuangan, perluasan inovasi
produk keuangan, pengembangan infrastruktur jasa keuangan, dan optimalisasi
alternatif pembiayaan (Kementerian Keuangan Republik Indonesia, 2021).

23
Inklusi keuangan dapat digunakan sebagai subpilar arah kebijakan
dalam rangka peningkatan nilai tambah ekonomi pada Tahun 2020-2024 yang
mencakup:
1) Penguatan kewirausahaan dan usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM)
yang dilaksanakan dengan strategi:
a. Meningkatkan kemitraan usaha antara Usaha Ultra Mikro, Usaha Mikro
Kecil dan Usaha Menengah Besar;
b. Meningkatkan kapasitas usaha;
c. Meningkatkan pendampingan usaha bagi usaha mikro yang non-
bankable;
d. Meningkatkan penciptaan peluang usaha dan start-up;
e. Peningkatan akses pendanaan usaha oleh UMKM; dan
f. Mendorong perbankan dan perusahaan pembiayaan, termasuk yang
berbasis syariah untuk mengembangkan produk dan layanan keuangan
mikro.
2) Peningkatan penyaluran kredit perbankan yang dilaksanakan dengan
strategi:
a. Pengembangan skema penjaminan kredit/pembiayaan di daerah;
b. Mendorong berdirinya perusahaan penjaminan kredit/pembiayaan daerah
di setiap provinsi;
c. Meningkatan literasi keuangan;
d. Perluasan jangkauan agen bank (branchless banking); dan

24
e. Optimalisasi penyaluran kredit program kepada UMKM antara lain
seperti program KUR dan UMi. Langkah ini penting meningat penerapan
PSBB untuk menangani pandemi Covid-19 telah membuat sebagian besar
debitur UMKM tidak dapat beroperasi dan membayar iuran
kredit/pembiayaannya.
3) Peningkatan penghimpunan DPK yang dilaksanakan dengan strategi:
a. Pengembangan skema produk tabungan untuk siswa;
b. Peningkatan literasi keuangan dalam pelaksanaan kurikulum pendidikan
formal; dan
c. Pengembangan layanan keuangan tanpa kantor (branchless banking).
Dalam rangka mendukung pencapaian sasaran strategis dimaksud di
atas, arah kebijakan dan strategi yang akan ditempuh oleh PKSK di sepanjang
Tahun 2020-2024 diantaranya:
1) Melakukan kegiatan (workshop, FGD, atau lainnya) guna mendukung pihak
terkait lainnya dalam peningkatan literasi dan inklusi keuangan;
2) Melakukan kajian terkait instrumen inklusi keuangan baru sebagai alternatif
yang dapat menambah kedalaman dan stabilitas sektor keuangan;
3) Mendorong perumusan rekomendasi yang mendukung penguatan inklusi
keuangan;
4) Berperan aktif dalam kegiatan atau forum nasional maupun internasional
terkait inklusi keuangan; dan
5) Melakukan kajian tentang keberlangsungan usaha UMKM pasca pandemi
Covid-19.
25
2.1.3 Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)
2.1.3.1 Pengertian UMKM
Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) adalah usaha yang banyak
berkembang dimasyarakat yang dapat menunjang pemulihan ekonomi Indonesia
di masa pandemi virus Covid-19. Berdasarkan Undang-Undang Nomor 20 Tahun
2008 tentang Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) bahwa Dunia Usaha adalah
Usaha Mikro, Usaha Kecil, Usaha Menengah, dan Usaha Besar yang melakukan
kegiatan ekonomi di Indonesia dan berdomisili di Indonesia.
UMKM di Indonesia dari tahun ke tahun mengalami meningkatan dari
segi kualitas, karena mendapat dukungan dari pemerintah dalam mengembangkan
usaha-usaha UMKM, yang mana dapat menimbulkan kondisi perekonomian
dimasa yang akan datang meningkat dan menstabilkan struktur perekonomian
nasional. Definisi UMKM berdasarkan Undang Undang Nomor 20 Tahun 2008
tentang Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah yaitu:
“1) Usaha mikro adalah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang
bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan
yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun
tidak langsung dari usaha lain yang memenuhi kriteria usaha mikro
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini.
2) Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang
dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak
langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi
26
kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini.

3) Usaha menengah adalah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
tidak langsung dari usaha kecil atau usaha besar yang memenuhi
kriteria usaha menengah sebagaimana dimaksud dalam Undang-
Undang ini.
4) Usaha besar adalah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
tidak langsung dari usaha menengah atau usaha kecil yang memenuhi
kriteria usaha besar sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang
ini”.
Adanya revolusi digital 4.0 membuat perkembangan UMKM mengalami
perubahan yang mana dari cara belanja konsumen dari offline ke online. Oleh
karena itu, sangat penting bagi para calon pelaku UMKM untuk meningkatkan
wawasan. Era digital 4.0 memberikan tantangan yang dapat mengancam eksistensi
UMKM tetapi di sisi lain juga dapat memberikan peluang. UMKM yang tidak
dapat mengubah proses bisnis menjadi berorientasi teknologi informasi akan
mengancam eksistensinya. Namun UMKM yang menjadikan teknologi menjadi
aset dalam proses bisnisnya akan memperoleh banyak peluang bisnis baik dari sisi
akses pasar, pelanggan, keuangan, investor/kreditor, jaringan yang lebih luas
sehingga memungkinkan inovasi yang lebih cepat (Martani, 2019).
2.1.3.2 Kriteria UMKM
Adapun kriteria dalam melakukan UMKM berdasarkan Undang Undang
Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah, yaitu sebagai
berikut:
“1) Kriteria Usaha Mikro adalah sebagai berikut:

27
a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000,00 (lima

puluh juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
b. Memiliki hasil penjualan Tahunan paling banyak Rp
300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
2) Kriteria Usaha Kecil adalah sebagai berikut
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000,00 (lima puluh
juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 500.000.000,00 (lima
ratus juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha;
atau
b. Memiliki hasil penjualan Tahunan lebih dari Rp300.000.000,00
(tiga ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp
2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah).
3) Kriteria Usaha Menegah adalah sebagai berikut:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 500.000.000,00 (lima ratus
juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp 10.000.000.000,00
(sepuluh milyar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat
usaha; atau
b. Memilii hasil penjualan Tahunan lebih dari Rp2.500.000.000,00
(dua milyar lima ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak
Rp50.000.000.000,00 (lima puluh milyar rupiah)”.
2.1.3.3 Kelebihan dan Kekurangan UMKM
Masa pandemi covid-19 saat ini UMKM sangat membantu pemulihan
perekonomian di Indonesia. Tetapi tidak terlepas dari dampak dari UMKM itu
sendiri. Adapun Kelebihan UMKM menurut (Hubeis, 2009:2) yaitu:
1) UMKM merupakan dasar pengembangan kewirausahaan;
2) Memiliki organisasi internal yang sederhana;
3) Mampu meningkatkan ekonomi kerakyatan lapangan kerja dan lapangan
usaha berorientasi ekspor dan subtitusi impor memperkokoh industri dan
perolehan devisa negara;
4) Aman bagi perbankan dalam memberikan kredit;
5) Bergerak di bidang usaha yang cepat menghasilkan;
6) Mampu memperpendek rantai distribusi;

28
7) Fleksibilitas dan adaptabilitas dalam pengembangan usaha.
Kekurangan UMKM menurut (Hubeis, 2009:2) yaitu:
1) SDM lemah dalam kewirausahaan dan manajerial;
2) Keterbatasan keuangan;
3) Ketidakmampuan aspek pasar;
4) Keterbatasan pengetahuan produksi dan teknologi, prasarana dan sarana;
5) Ketidakmampuan menguasai informasi;
6) Tidak didukung kebijakan dan regulasi memadai, serta perlakuan pelaku
usaha besar;
7) Tidak terorganisasi dalam jaringan dan Kerjasama;
8) Sering tidak memenuhi standar;
9) Belum memenuhi kelengkapan aspek legalitas.
2.1.4 Penelitian Terdahulu
Penelitian yang dilakukan oleh (Dewi, 2020) dengan judul penelitian
“Dampak Fintech terhadap Perkembangan Inklusi Keuangan Pada UMKM di
Jawa Timur”. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui seberapa besar pengaruh
fintech (risk and investment management, market provisioning, dan cashless
society) terhadap inklusi keuangan (pengetahuan keuangan, perilaku keuangan,
dan sikap keuangan) pada UMKM di Jawa Timur. Penelitian yang dilakukan
termasuk jenis penelitian kuantitatif. Populasi penelitian ini adalah industri
UMKM se-Jawa Timur dengan berfokus menggunakan data arsip (archival
method). Penelitian ini menggunakan analisis deskriptif dan uji asumsi klasik.
Hasil temuan menunjukkan bahwa secara simultan dan parsial variabel fintech
29
(risk and invesment management serta market provisioning) tidak berpengaruh
terhadap inklusi keuangan (pengetahuan keuangan, perilaku keuangan, dan sikap
keuangan) sedangkan secara simultan dan parsial variabel fintech (cashless
society) berpengaruh terhadap inklusi keuangan (pengetahuan keuangan, perilaku
keuangan, dan sikap keuangan.
Penelitian yang dilakukan oleh (Marini, Linawati & Putra, 2020) dengan
judul “Perang Fintech terhadap Inklusi Keuangan pada UMKM Tangerang
Selatan”. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui peran fintech terhadap inklusi
keuangan pada UMKM se Tangerang Selatan. Populasi dalam penelitian ini
adalah pelaku UMKM di wilayah Tangerang Selatan dengan sampel sebanyak
487 informan. Peneliti menggunakan data primer berupa kuesioner yang disebar
secara online dan offline. Penelitian ini merupakan jenis penelitian kuantitatif
yang menggunakan metode convenience sampling dalam pengumpulan data. Riset
ini menggunakan regresi linier untuk menganalisis data. Penelitian ini
menghasilkan kesimpulan bahwa fintech memiliki pengaruh yang positif terhadap
inklusi keuangan sebesar 9 persen.
Penelitian yang dilakukan oleh (Ika et al., 2021) dengan judul “Dampak
Fintech Syariah dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif pada UMKM di
Indonesia”. Tujuan Penelitian ini adalah untuk menjawab kebutuhan masyarakat
akan pentingnya kemudahan dalam setiap proses ekonomi yang melibatkan
keuangan. Fintech juga berdampak pada peningkatan UMKM karena UMKM
merupakan salah satu upaya masyarakat untuk memperoleh pendapatan melalui
pemberdayaan sumber daya dan keterampilan yang dimilikinya. Fintech berbasis

30
syariah akan semakin meningkatkan inklusi keuangan pada UMKM karena
pengelolaan keuangan yang dikelola syariah sesuai dengan tuntunan agama,
sehingga akan berdampak baik pada pengelolaan keuangan UMKM. Pengelolaan
yang baik juga akan berdampak baik bagi peningkatan UMKM sehingga akan
meningkatkan stabilitas perekonomian di Indonesia.
Penelitian yang dilakukan oleh (Purwanto, Rachrizi & Bustaram, 2021)
dengan judul “Peran Fintech dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif pada UKM
di Kabupaten Pamekasan”. Inklusi keuangan pada UMKM di Kabupaten
Pamekasan. Dalam penelitian ini peneliti mengambil 4 sampel secara acak, yaitu
dari Koperasi dan Dinas Usaha Kecil Menengah. Analisis data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah dengan menggunakan reduksi data kemudian
penyajian data dan yang terakhir adalah penarikan kesimpulan. Hasil penelitian
adalah bahwa dari keempat informan secara keseluruhan menerima baik dengan
hadirnya fintech karena fintech dapat mempermudah transaksi. Fintech juga
memberikan banyak manfaat bagi UMKM serta manfaat lebih dari UMKM.
Semakin efisien dan efektifnya kegiatan bisnis yang menjadikan fintech terapan
dan perkembangan zaman menuntut para pelaku bisnis untuk menggunakan
fintech. Dari sekian banyak kelebihan fintech, pasti ada kekurangannya, salah
satunya ketika financial technology bermasalah harus diperbaiki dan
membutuhkan waktu. Tidak hanya itu, sumber daya manusia yang kurang
menguasai fintech membuat para pebisnis harus memberikan wawasan tentang
fintech.
31
Penelitian yang dilakukan oleh (Wahyudi & Tristiarto, 2022) dengan judul
“Analisis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Financial Technology
terhadap Personal Finance Usaha Kecil dan Menengah Di Kabupaten Lebak
Banten”. Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif yang bertujuan untuk
menganalisis dan mengkaji dampak literasi keuangan dan inklusi keuangan
financial technology terhadap personal finance UKM di Kabupaten Lebak
Banten. Populasi dalam penelitian ini adalah pelaku UKM yang berada di wilayah
Kabupaten Lebak Banten. Ukuran sampel diambil dengan metode non probability
sampling khususnya adalah purposive sampling. Pengumpulan data dilakukan
melalui penyebaran kuesioner. Teknik analisis yang digunakan adalah metode
analisis Partial Least Square (PLS). Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa (1)
literasi keuangan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap personal finance
dengan nilai koefisien jalur sebesar 0,625, (2) inklusi keuangan mempunyai
pengaruh yang signifikan terhadap personal finance dengan nilai koefisen jalur
sebesar 0,283.
Penelitian yang dilakukan oleh (Muzdalifa, Rahma & Novalia, 2018)
dengan judul “Peran Fintech dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif pada
UMKM di Indonesia (Pendekatan Keuangan Syariah)”. Jurnal ini bertujuan untuk
menganalisis Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada
UMKM. Perkembangan Teknologi mulai masuk ke ranah Digital guna
menyongsong Indonesia sebagai negara ekonomi digital terbesar Tahun 2024,
pemerintah sebagai regulator ekonomi Indonesia, harus memberdayakan seluruh
masyarakat indonesia hingga ke pedesaan dan daerah terpencil di seluruh pelosok

32
negeri agar turut merasakan dampak positif dari berkembangnya teknologi di
masa yang akan datang. Hubungan teknologi saat ini berkaitan erat dengan
keberadaan internet sebagai akses utama. Perlu kita ketahui bahwa adanya fintech
ini dapat menjadi salah satu bahan pendorong adanya suatu gerakan guna
membantu meningkatkan keuangan pada UMKM khususnya yang ada di
masyarakat menengan kebawah melalui lembaga keuangan syariah. Seperti yang
kita ketahui fintech adalah istilah yang dapat digunakan untuk menyebut inovasi
dalam bidang jasa keuangan. Perkembangan teknologi digital, termasuk di dalam
industri keuangan syariah, sudah tidak Dapat dibendung lagi. Melalui teknologi
finansial (fintech), segala bentuk transaksi menjadi lebih cepat, lebih mudah,
sekaligus lebih efisien, tanpa perlu melakukan tatap muka. Kemunculan fintech
tidak dapat dilepaskan dari inovasi yang berkembang untuk membiayai konsep
finansial ini diperlukan start up (wirausaha baru) untuk membangun bisnisnya.
Penelitian yang dilakukan oleh (Rahardjov, Ikhwan & Siharis, 2019)
dengan judul “Pengaruh Financial Technology (Fintech) terhadap
Perkembangan UMKM di Kota Magelang”. Tujuan penelitian ini adalah
mengetahui dampak fintech terhadap delapan belas UMKM yang ada di kota
Magelang. Metode penelitian yang digunakan dalam penyusunan jurnal ini
adalah penelitian kualitatif deskriptif. Dengan menggunakan data sekunder dari
Bank Indonesia, Badan Pusat Statistik (BPS), Data Kementerian Koperasi dan
UKM, dan Dinas UMKM Kota Magelang. Hasil penelitian menunjukan bahwa
Fintech berperan penting dalam meningkatkan kinerja UMKM yaitu berupa
peningkatan efisiensi operasional, dan efisiensi yang dinikmati oleh

33
anggotanya, namun demikian penerapan Fintech dalam UMKM juga memiliki
tantangan tersendiri.
Penelitian yang dilakukan oleh (Sastiono & Nuryakin, 2019) melakukan
penelitian berjudul “Inklusi Keuangan melalui Program Layanan Keuangan
Digital dan Laku Pandai Financial Inclusion: Case Study of LKD and Laku
Pandai Program” dengan tujuan untuk menganalisis tingkat inklusi keuangan dari
program Layanan Keuangan Digital (LKD) dan Laku Pandai dengan Metode
empiris yang digunakan dalam pengolahan data. Laku Pandai memiliki
keunggulan dalam meningkatkan akses keuangan masyarakat yang tinggal di
pedesaan, berpendidikan rendah, dan berpendapatan rendah.
Pengetahuan/kepastian biaya transaksi (LKD) dan biaya akses dalam bentuk biaya
transaksi dan transportasi (Laku Pandai) merupakan faktor yang penting dalam
menentukan kepemilikan rekening keuangan.
Penelitian yang dilakukan oleh (Ansori, 2019) dengan judul
“Perkembangan dan Dampak Financial Technology (Fintech) terhadap Industri
Keuangan Syariah di Jawa Tengah”. Tujuan penelitian ini dilakukan untuk
mengkaji bagaimana perkembangan dan dampak Fintech. Metode penelitian
yang digunakan adalah metode deskriptif kualitatif dan menggabungkan dua
jenis penelitian, yaitu penelitian lapangan dan penelitian kepustakaan.
Penelitian lapangan oleh mengumpulkan informasi dari Jasa Keuangan Jawa
Tengah Otoritas (OJK), dan dari industri Keuangan Syariah, yaitu BPRS Saka
Dana Mulia Kudus.

34
Penelitian yang dilakukan oleh (Rohmah & Gunarsih, 2021) dengan judul
“Pengaruh Literasi Keuangan dan Fintech terhadap Inklusi Keuangan pada
Masyarakat D.I.Yogyakarta”. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis
pengaruh literasi keuangan dan penggunaan fintech terhadap inklusi keuangan.
Data yang dianalisis memenuhi ketentuan pengujian validitas dan reliabilitas.
Pengujian hipotesis dilakukan dengan analisis regresi berganda. Hasil analisis data
mengenai fintech menunjukkan bahwa fintech berpengaruh positif signifikan
terhadap inklusi keuangan. Penelitian ini mengimplikasikan bahwa untuk
meningkatkan inklusi keuangan dapat dilakukan dengan meningkatkan literasi
keuangan dan penggunaan fintech.
Penelitian yang dilakukan oleh (Yanti, 2019) dengan judul “Pengaruh
Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan terhadap Kinerja UMKM Di Kecamatan
Moyo Utara”. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh Inklusi
keuangan dan literasi keuangan terhadap kinerja UMKM. Teknik pengambilan
sampel menggunakan probability sampling dan sampling jenuh. Analisis data
yang digunakan yaitu analisis regresi linear berganda. Riset ini menggunakan
regresi linier untuk menganalisis data. Penelitian ini menghasilkan kesimpulan
bahwa fintech memiliki pengaruh yang positif terhadap inklusi keuangan sebesar
persen.
Penelitian yang dilakukan oleh (Alamsyah et al., 2020) dengan judul
“Revealing the Intervening Effect of Fintech Lending between Entrepreneurial
Education and Entrepreneurial Intentions”. Penelitian ini bertujuan untuk
mengetahui bagaimana FinTech lending mempengaruhi hubungan antara

35
Pendidikan Kewirausahaan dan Niat Berwirausaha saat ini. Model yang diuji
menggunakan pendekatan kuantitatif, yang menggunakan analisis regresi
multivariat. Hasil penelitian ini menyatakan bahwa Pembelajaran Wirausaha
berpengaruh positif dan signifikan terhadap Niat Berwirausaha, hal ini
memperkuat penelitian sebelumnya bahwa Pembelajaran Wirausaha atau
pembelajaran kewirausahaan dapat mendorong mahasiswa untuk memulai
berwirausaha selain itu penelitian ini menemukan bahwa penggunaan fintech
memiliki pengaruh positif dan berpengaruh signifikan terhadap Niat
Berwirausaha.
Penelitian yang dilakukan oleh (Mulasiwi & Julialevi, 2020) dengan judul
“Optimalisasi Financial Technology (Fintech) terhadap Peningkatan Literasi dan
Inklusi Keuangan Usaha Menengah Purwokerto”. Tujuan dari penelitian ini
adalah untuk menjelaskan pengaruh layanan keuangan berbasis fintech terhadap
literasi keuangan dan inklusi keuangan Usaha Menengah di Purwokerto. Untuk
menguji model empiris, digunakan alat analisis Structural Equation Modelling
(SEM). Alat analisis lain yang digunakan antara lain AMOS 21.0, SPSS 16.0 dan
Microsoft Excel 2010. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa layanan
keuangan berbasis fintech memiliki pengaruh positif terhadap literasi keuangan
dan inklusi keuangan usaha mikro di Purwokerto.
Penelitian yang dilakukan oleh (Kurniawan, 2020) dengan judul
“Pengaruh Pemahaman Fintech Dan Inklusi Keuangan Terhadap Produktivitas
UMKM Di Kota Bandar Lampung”. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui
mengenai pengaruh pemahaman fintech dan inklusi keuangan terhadap

36
produktivitas UMKM. Penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah
kuantitatif dengan menggunakan pendekatan asosiatif. Analisis data yang
digunakan yaitu analisis regresi linear berganda. Berdasarkan hasil penelitian
dapat disimpulkan bahwa kedua variabel bebas yaitu pemahaman fintech dan
inklusi keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap produktivitas
UMKM.
Penelitian yang dilakukan oleh (Munawar, Royadi & Rahmani, 2022)
dengan judul “Financial Technology (Fintech) dalam Inklusi Keuangan UMKM
Kota Banjar di Masa Pandemi Covid-19”. Tujuan penelitian ini adalah untuk
mengetahui perkembangan Financial Technology (fintech) dalam inklusi
keuangan UMKM Kota Banjar, hambatan yang mempengaruhi
perkembangan Financial Technology (Fintech) serta upaya dalam meningkatkan
inklusi keuangan UMKM Kota Banjar di masa Pandemi Covid-19. Pendekatan
penelitian yang digunakan yaitu pendekatan kualitatif dengan metode deskriptif,
instrumen penelitian melalui wawancara dan kuesioner. Hasil penelitian
menunjukkan pemilik UMKM di Kota Banjar dimana seluruh indikator dan
deskripsi jawaban responden rata-rata berada dalam kategori tinggi artinya
indikator peran fintech dalam inklusi keuangan di Kota Banjar pada saat ini
menjadi metode transaksi yang diminati oleh pengguna yang telah
mengenal fintech seperti platform Ovo, Dana, Gopay karena menurut pelaku
UMKM dengan fintench dapat menghemat biaya transaksi, dapat menghemat
waktu, efisien, mempermudah dan memperlancar transaksi,
dengan fintech mendapatkan informasi yang telah dilakukan, aman, responsive,

37
mudah dipahami, dapat dipakai kapanpun dan dimanapun, mampu meningkatkan
penjualan, media ideal dalam kondisi pandemic Covid-19, akurat dan
kemungkinan akan konsisten digunakan di masa depan sebagai metode
pembayaran.
Penelitian yang dilakukan oleh (Sugiarto, 2021) dengan berjudul
“Pengaruh Financial Technology (Fintech) terhadap Inklusi Keuangan dan
Literasi Keuangan pada UMKM di Kota Surakarta”. Penelitian bertujuan untuk
menganalisis pengaruh fintech terhadap peningkatan inklusi keuangan dan literasi
keuangan bagi UMKM di Kota Surakarta. Data yang digunakan merupakan data
primer. Alat analisis yang digunakan adalah analisis regresi linear berganda. Hasil
dari penelitian ini menunjukkan bahwa ada pengaruh yang signifikan dari fintech
terhadap peningkatan inklusi keuangan dan literasi keuangan. Hal tersebut
dikarenakan fintech mampu memberikan kemudahan dan efisiensi dalam
penggunaan produk layanan jasa keuangan.

38
Tabel 2.1
Temuan Penelitian Terdahulu yang Relevan
Nama Sumber Tujuan Metode Keterbatasan

No Judul Penelitian Temuan Penelitian
Peneliti/Tahun Publikasi Penelitian Analisis Penelitian
1 Mega Arisia Dampak Fintech Badan Penelitian ini Penelitian ini Hasil temuan Metode analisis
Dewi (2020) terhadap Penerbit bertujuan untuk menggunaka menunjukkan bahwa ini hanya
Perkembangan UNIGO mengetahui n analisis secara simultan dan menggunakan uji
Inklusi Keuangan seberapa besar deskriptif parsial variabel fintech asumsi klasik
pada UMKM di pengaruh fintech dan uji (risk and invesment sedangkan saya
Jawa Timur (risk and asumsi management serta menggunakan uji
investment klasik. market provisioning) validitas dan
management, tidak berpengaruh realiabilitas, dan
market terhadap inklusi uji asumsi klasik.
provisioning, keuangan (pengetahuan
dan cashless keuangan, perilaku
society) keuangan, dan sikap
terhadap inklusi keuangan) sedangkan
keuangan secara simultan dan
(pengetahuan parsial, variabel fintech
keuangan, (cashless society)
perilaku berpengaruh terhadap
keuangan, dan inklusi keuangan
sikap keuangan) (pengetahuan keuangan,
pada UMKM di perilaku keuangan, dan
Jawa Timur. sikap keuangan.
2 Marini, Linawati, Peran Fintech Badan Tujuan Penelitian ini Riset ini menggunakan Metode ini
Rezi Eka Putra terhadap Inklusi Penerbit penelitian ini merupakan regresi linier untuk menggunakan
(2020) Keuangan pada UNPAM untuk jenis menganalisis data. metode
39

UMKM mengetahui penelitian Penelitian ini convenience
Tangerang Selatan peran fintech kuantitatif menghasilkan sampling dalam
terhadap inklusi yang kesimpulan bahwa pengumpulan data
keuangan pada menggunaka fintech memiliki sedangkan
UMKM se n metode pengaruh yang positif penelitian saya
Tangerang convenience terhadap inklusi menggunakan
Selatan sampling keuangan sebesar 9 teknik incidental
dalam persen. sampling.
pengumpulan
data.
3 Ika Swasti Putri, Dampak Fintech e- Tujuan Penelitian ini fintech syariah memiliki Penelitian ini
Siti Hayati Efi Syariah dalam journal.stie- Penelitian ini menggunaka dampak yang menggunakan
Friantin (2021) Meningkatkan aub.ac.id adalah untuk n desain signfikan terhadap metode kualitatif
Keuangan Inklusif menjawab penelitian peningkatan keuangan sedangkan
pada UMKM di kebutuhan kualitatif inklusif dari UMKM. penelitian saya
Indonesia masyarakat yang Berbagai layanan yang menggunakan
akanpentingnya mengintibera ditawarkan metode penelitian
kemudahan tkan pada oleh fintech syariah kuantitatif
dalam setiap kualitas untuk peningkatan
proses ekonomi penyajian UMKM menunjukkan
yang melibatkan data yang bahwa sistem keuangan
keuangan. bersifat modern dapat
Fintech juga deskriptif berdampak baik
berdampak pada kualitatif terhadap pemberdayaan
peningkatan UMKM.
UMKM karena
UMKM
merupakan salah
satu upaya
40

masyarakatuntu
k memperoleh
pendapatan
melalui
pemberdayaan
sumber daya
dan
keterampilan
yang
dimilikinya.
4 Purwanto , Ach Peran Fintech Badan Tujuan Analisis data Hasil penelitian adalah Penelitian ini
Resa Rachrizi , dalam Penerbit penelitian ini yang bahwa dari keempat hanya sebatas
Isnain Bustaram Meningkatkan UNBAJA adalah untuk digunakan informan secara analisis data saja
(2021) Keuangan Inklusif mempermudah dalam keseluruhan menerima sedangkan
pada UKM di bagi masyarakat penelitian ini baik dengan hadirnya penelitian saya
Kabupaten dalam adalah fintech karena fintech juga
Pamekasan mengetahui dengan dapat mempermudah menggunakan
pinjaman online menggunaka transaksi. Fintech juga aplikasi IBM
yang cepat dan n reduksi memberikan banyak SPSS dan
mudah data manfaat bagi UMKM Analisis regresi
kemudian serta manfaat lebih dari linear
penyajian UMKM. Semakin
data dan efisien dan efektifnya
yang terakhir kegiatan bisnis yang
adalah menjadikan fintech
penarikan terapan dan
kesimpulan perkembangan zaman
menuntut para pelaku
bisnis untuk
41

menggunakan fintech.
5 Yoko Tristiarto, Analisis Literasi Badan Penelitian ini Teknik Hasil penelitian ini Teknik analisis
Wahyudi (2022) Keuangan dan Penerbit merupakan analisis yang menunjukkan bahwa (1) pada penelitian ini
Inklusi Keuangan UNBIY penelitian digunakan literasi keuangan yaitu metode
Financial kuantitatif yang adalah mempunyai pengaruh analisis partial
Technology bertujuan untuk metode yang signifikan terhadap Least Square
terhadap Personal menganalisis analisis personal finance dengan (PLS) sebagai
Finance Usaha dan mengkaji Partial Least nilai koefisien jalur variabel dependen
Kecil dan dampak literasi Square sebesar 0,625, (2) Sedangkan
Menengah di keuangan dan (PLS). inklusi keuangan penelitian secara
Kabupaten Lebak inklusi mempunyai pengaruh umum
Banten keuangan yang signifikan terhadap menggunakan
financial personal finance dengan Financial
technology nilai koefisen jalur Technology
terhadap sebesar 0,283. sebagai variabel
personal finance dependen
UKM di
Kabupaten
Lebak Banten.
6 Irma Muzdalifa, Peran Fintech Jurnal Jurnal ini Teknik Fintech akan dapat Teknik analisis
Inayah Aulia dalam Masharif al- bertujuan untuk analisis data membatu lebih dalam yang digunakan
Rahma, Bella Meningkatkan Syariah menganalisis yang menangani masalah hanya dengan
Gita Novalia Keuangan Inklusif Peran Fintech digunakan pendanaan agar UMKM model interaktif
(2018) pada UMKM di Dalam dalam dapat berkembang lebih sedangkan saya
Indonesia Meningkatkan penelitian ini maju dan dapat menggunakan
(Pendekatan Keuangan adalah model menyongsong Indonesia analisis IBM
Keuangan Syariah) Inklusif Pada interaktif sebagai salah satu SPSS dan
UMKM. negara Ekonomi Digital Analisis Regresi
terbesar Tahun 2024 Linear
42

7 Budi Rahardjo, Pengaruh Badan Tujuan Metode Hasil penelitian Metode penelitian
Khairul Ikhwan, Financial Penerbit penelitian ini penelitian menunjukan bahwa yang digunakan
Alkadri Technology UNTIDA adalah yang Fintech berperan dalam
Kusalendra (Fintech) terhadap mengetahui digunakan penting dalam penyusunan yaitu
Siharis (2019) Perkembangan dampak fintech dalam meningkatkan kinerja metode kualitatif
UMKM di Kota terhadap penyusunan UMKM yaitu berupa sedangkan saya
Magelang delapan belas jurnal ini peningkatan efisiensi menggunakan
UMKM yang adalah operasional, dan kuantitaif
ada di Kota penelitian efisiensi yang dinikmati
Magelang. kualitatif oleh anggotanya, namun
deskriptif. demikian penerapan
Fintech dalam UMKM
juga memiliki tantangan
tersendiri.
8 Prani Sastiono, Inklusi Keuangan Departemen Penelitian ini Metode Laku Pandai memiliki Metode penelitian
Chaikal Melalui Program Ilmu bertujuan untuk empiris yang keunggulan dalam hanya
Nuryakin (2019) Layanan Ekonomi, menganalisis digunakan meningkatkan akses menggunakan
Keuangan Digital Fakultas tingkat inklusi dalam keuangan masyarakat metode empiris
dan Laku Pandai Ekonomi dan keuangan dari pengolahan yang tinggal di saja
Financial Bisnis, program data. pedesaan, berpendidikan
Inclusion: Case Universitas Layanan rendah, dan
Study of LKD and Indonesia Keuangan berpendapatan rendah.
Laku Pandai Digital (LKD) Pengetahuan/kepastian
Program dan Laku biaya transaksi (LKD)
Pandai. dan biaya akses dalam
bentuk biaya transaksi
dan transportasi (Laku
Pandai) merupakan
faktor yang penting
43

dalam menentukan
kepemilikan rekening
keuangan.
9 Miswan Ansori Perkembangan dan Wahana Tujuan Metode Penelitian lapangan oleh Penelitian ini
(2019) Dampak Financial Islamika: penelitian ini penelitian mengumpulkan menggunakan
Technology Jurnal Studi dilakukan untuk yang informasi dari Jasa metode deskriptif
(Fintech) terhadap Keislaman mengkaji digunakan Keuangan Jawa Tengah dan kualitatif
Industri Keuangan bagaimana adalah Otoritas (OJK), dan dari sedangkan
Syariah di Jawa perkembangan metode industri Keuangan penelitian saya
Tengah dan dampak deskriptif Syariah, yaitu menggunakan
Fintech kualitatif dan BPRS Saka Dana Mulia metode kuantitaif
pada industri menggabung Kudus. dan asosiatif
keuangan kan dua jenis
syariah di Jawa penelitian,
Tengah. yaitu
penelitian
lapangan dan
penelitian
kepustakaan.
10 Rizki Miftahur Pengaruh Literasi Badan Penelitian ini Data yang Hasil analisis data Penelitian ini
Rohmah, Tri Keuangan dan Penerbit bertujuan untuk dianalisis mengenai fintech hanya sebatas
Gunarsih (2021) Fintech terhadap Universitas menganalisis memenuhi menunjukkan bahwa pengujian
Inklusi Keuangan Teknologi pengaruh literasi ketentuan fintech berpengaruh validitas dan
pada Masyarakat Yogyakarta keuangan dan pengujian positif signifikan reliabilitas
D.I.Yogyakarta penggunaan validitas dan terhadap inklusi sedangkan
fintech terhadap reliabilitas. keuangan. Penelitian ini penelitian saya
inklusi Pengujian mengimplikasikan menggunakan
keuangan. hipotesis bahwa untuk asumsi klasik
dilakukan meningkatkan inklusi juga.
44

dengan keuangan dapat
analisis dilakukan dengan
regresi meningkatkan literasi
berganda. keuangan dan
penggunaan fintech.
11 Wira Iko Putri Pengaruh Inklusi Badan Penelitian ini Teknik Berdasarkan hasil Penelitian ini
Yanti (2019) Keuangan dan Penerbit bertujuan untuk pengambilan penelitian dapat penggunakan
Literasi Keuangan Universitas mengetahui sampel disimpulkan bahwa inklusi keuangan
terhadap Kinerja Teknologi pengaruh Inklusi menggunaka kedua variabel bebas terhadap UMKM.
UMKM di Sumbawa keuangan dan n probability yaitu inklusi keuangan
Kecamatan Moyo literasi sampling dan dan literasi keuangan
Utara keuangan sampling memiliki pengaruh
terhadap kinerja jenuh. positif dan signifikan
UMKM. Analisis data terhadap kinerja
yang UMKM.
digunakan
yaitu analisis
regresi linear
berganda.
12 Virza Utama Revealing the International Tujuan dari Model yang Hasil penelitian ini Metode ini
Alamsyah, Agus Intervening Effect Journal of penelitian ini diuji menyatakan bahwa menggunakan
Purwanto, Otto of Fintech Lending Advanced adalah untuk menggunaka Pembelajaran Wirausaha analisis
Berman Sihite, between Science and mengetahui n pendekatan berpengaruh positif dan multivariate
Andi Sulistiadi, Entrepreneurial Technology bagaimana kuantitatif, signifikan terhadap Niat sedangkan
Fredson Education and FinTech lending yang Berwirausaha, hal ini penelitian saya
Kotamena, Rudy Entrepreneurial mempengaruhi menggunaka memperkuat penelitian menggunakan
Pramono (2020) Intentions hubungan antara n analisis sebelumnya bahwa analisis regresi
Pendidikan regresi Pembelajaran Wirausaha linier
Kewirausahaan multivariat. atau pembelajaran
45

dan Niat kewirausahaan dapat
Berwirausaha mendorong mahasiswa
saat ini. untuk memulai
berwirausaha selain itu
penelitian ini
menemukan bahwa
penggunaan fintech
memiliki pengaruh
positif dan berpengaruh
signifikan terhadap Niat
Berwirausaha
13 Cut Misni Optimalisasi Situs Tujuan dari Untuk Hasil dari penelitian ini Penelitian ini
Mulasiwi, Karina Financial Performance penelitian ini menguji menunjukkan bahwa menggunakan
Odia Julialevi Technology adalah untuk model layanan keuangan SPSS 16
(2020) (Fintech) terhadap menjelaskan empiris, berbasis fintech Sedangkan
Peningkatan pengaruh digunakan memiliki pengaruh penelitian saya
Literasi dan layanan alat analisis positif terhadap literasi menggunakan
Inklusi Keuangan keuangan Structural keuangan dan inklusi SPSS 25
Usaha Menengah berbasis Equation keuangan Usaha Mikro
Purwokerto fintech terhadap Modelling di Purwokerto.
literasi (SEM).
keuangan dan Alat analisis
inklusi lain yang
keuangan Usaha digunakan
Menengah di antara lain
Purwokerto. AMOS 21.0,
SPSS 16.0
dan
Microsoft
46

Excel 2010.
14 Hendri Pengaruh Badan Penelitian ini penelitian Berdasarkan hasil Penelitian ini
Kurniawan Pemahaman penerbit bertujuan untuk yang penelitian dapat hanya
(2020) Fintech dan Universitas mengetahui digunakan disimpulkan bahwa mnggunakan
Inklusi Keuangan Muhammadi mengenai dalam kedua variabel bebas analisis regresi
terhadap yah Metro. pengaruh penelitian ini yaitu pemahaman linier berganda
Produktivitas pemahaman adalah fintech dan inklusi sedangkan
UMKM di Kota fintech dan kuantitatif keuangan memiliki penelitian saya
Bandar Lampung inklusi dengan pengaruh positif dan menggunakan
keuangan menggunaka signifikan terhadap aplikasi IBM
terhadap n pendekatan produktivitas UMKM. SPSS 25 dan
produktivitas asosiatif. analisis regresi
UMKM. Analisis data linier
yang
digunakan
yaitu analisis
regresi linear
berganda.
15 Andri Helmi Financial Badan Tujuan Pendekatan Hasil penelitian Penelitian ini
Munawar, Agi Technology Penerbit penelitian ini penelitian menunjukkan pemilik menggunakan
Rosyadi, Dede (Fintech) dalam Universitas adalah untuk yang UMKM di Kota Banjar metode kualitatif
Arif Rahmani Inklusi Mulawarman mengetahui digunakan dimana seluruh sedangkan
(2022) Keuangan perkembangan yaitu indikator dan deskripsi penelitian saya
UMKM Kota Financial pendekatan jawaban responden rata- metode kuantitaif
Banjar di Masa Technology (fint kualitatif rata berada dalam
Pandemi Covid- ech) dalam dengan kategori tinggi artinya
19 inklusi metode indikator
keuangan deskriptif, peran fintech dalam
47

UMKM Kota instrumen inklusi keuangan di
Banjar, penelitian Kota Banjar pada saat
hambatan yang melalui ini menjadi metode
mempengaruhi wawancara transaksi yang diminati
perkembangan F dan oleh pengguna yang
inancial kuesioner. telah
Technology (Fin mengenal fintech seperti
tech) serta platform Ovo, Dana,
upaya dalam Gopay karena menurut
meningkatkan pelaku UMKM
inklusi dengan fintench dapat
keuangan menghemat biaya
UMKM Kota transaksi, dapat
Banjar di masa menghemat waktu,
Pandemi Covid- efisien, mempermudah
19. dan memperlancar
transaksi,
dengan fintech mendapa
tkan informasi yang
telah dilakukan,
aman, responsive,
mudah dipahami, dapat
dipakai kapanpun dan
dimanapun, mampu
meningkatkan
penjualan, media ideal
dalam
kondisi pandemic Covid
-19, akurat dan
48

kemungkinan akan
konsisten digunakan di
masa depan sebagai
metode pembayaran.
16 Putra Satria Pengaruh Badan Penelitian Data yang Hasil dari penelitian ini Penelitian ini
Sugiarto (2021) Financial Penernis bertujuan untuk digunakan menunjukkan bahwa ada hanya
Technology Universitas menganalisis merupakan pengaruh yang menggunakan
(Fintech) Atma Jaya pengaruh fintech data primer. signifikan dari fintech analisis regresi
terhadap Inklusi Yogyakarta terhadap Alat analisis terhadap peningkatan linier sedangkan
Keuangan dan peningkatan yang inklusi keuangan dan saya
Literasi inklusi digunakan literasi keuangan. Hal menggunakan
Keuangan pada keuangan dan adalah tersebut dikarenakan aplikasi IBM
UMKM i Kota literasi analisis fintech mampu SPSS 25 dan
Surakarta keuangan bagi regresi linear memberikan kemudahan analisis regresi
UMKM di Kota berganda dan efisiensi dalam linier
Surakarta penggunaan produk
layanan jasa keuangan.
Sumber : (Dewi, 2020); (Marini, Linawati & Putra, 2020); (Ika et al., 2021); (Purwanto, Rachrizi & Bustaram, 2021); (Wahyudi & Tristiarto,
2022); (Muzdalifa, Rahma & Novalia, 2018); (Rahardjov, Ikhwan & Siharis, 2019); (Sastiono & Nuryakin, 2019); (Ansori, 2019);
(Rohmah & Gunarsih, 2021); (Yanti, 2019); (Alamsyah et al., 2020); (Mulasiwi & Julialevi, 2020); (Kurniawan, 2020); (Munawar,
Rosyadi & Rahmayani, 2022); dan (Sugiarto, 2021).
49
2.2 Kerangka Pemikiran
Kerangka pemikiran penelitian berdasarkan pada pendekatan moneter tentang
pinjaman dan investasi melalui teknik informasi yaitu FinTech (X1). Ruang lingkup
aktivitas finTech, yaitu crypto dan uang digital, pinjaman peer-to-peer, kontrak
cerdas yang mengeksekusi kontrak antara pembeli dan penjual keamanan teknologi
informasi, dan asuransi berbasis teknologi maupun regulasi berbasis teknologi
(Haddad & Hornuf, 2019).
FinTech di Indonesia telah berkembang mengikuti kebutuhan konsumen,
kebijakan, dan infrastruktur teknologi yang ada. Pinjaman online (peer-to-peer
lending atau online lending) memungkinkan UMKM untuk memperoleh pinjaman
dana dari masyarakat. Sebagaimana pinjaman dari bank pada umumnya, peminjam
wajib membayar bunga dan mengembalikan pokok pinjaman.
Manfaat yang diberikan peminjaman online yaitu (1) Bagi peminjam,
pinjaman online adalah pilihan pinjaman yang cukup mudah karena tidak perlu
memberikan jaminan berupa aset (seperti rumah, tanah); (2) Keuntungan lain untuk
peminjam adalah dapat meminjam dengan jangka waktu yang relatif pendek (di
bawah satu tahun); (3) Bagi pemberi pinjaman (investor), fintech pinjaman
online/peer-to-peer lending menawarkan potensi keuntungan yang lebih besar
daripada bunga di bank. Risiko peminjaman online: (1) Gagal membayar pinjaman
(bagi peminjam dan investor), sebuah situasi di mana peminjam terlambat
mengembalikan pokok pinjaman lebih dari 90 hari. Sebelum menggunakan pinjaman
online, peminjam perlu memahami tingkat bunga dan jangka waktu pembayaran
50
untuk menghindari risiko gagal bayar. Investor juga perlu memahami bahwa ada
kemungkinan peminjam gagal bayar; (2) Risiko fintech pinjaman online illegal yaitu
saat ini,banyak pihak tidak bertanggung jawab yang menawarkan pinjaman online
ilegal. Sebelum menggunakan pinjaman online, penting bagi peminjam untuk
memastikan bahwa fintech pinjaman online tersebut terdaftar atau berizin di Otoritas
Jasa Keuangan (OJK).
Fintech dinilai dapat membantu meningkatkan tingkat inklusi keuangan (Y)
karena kerumitan, kecepatan, jangkauan, dan biaya dari kegiatan finansial yang
konvensional dapat dikurangi dalam kegiatan finansial dengan penggunaan fintech
(Ahamed & Mallick, 2019). Sejumlah peneliti telah mengaitkan setidaknya ada tiga
poin utama dari inklusi keuangan, yaitu akses, kelompok masyarakat, dan sistem
keuangan. Tingkat inklusi keuangan yang tinggi berkontribusi terhadap stabilitas
yang lebih besar di sektor perbankan dan menjamin ekonomi yang lebih baik.
Perkembangan teknologi saat ini tidak hanya mencakup pembayaran digital
dan pinjaman online, tetapi juga mencakup Inovasi Keuangan Digital seperti
manajemen investasi, asuransi, dan dukungan keuangan digital, serta layanan urun
dana berupa saham (Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 37/POJK.04/2018).
Penelitian ini cocok dengan menggunakan analisis Teknik pengumpulan data
sekunder sedangkan instrumen penelitian memanfaatkan hasil penelitian yang telah
dilakukan baik yang berasal dari jurnal, internet maupun buku dan data berasal dari
Badan Pusat Statistik, data kementrian Koperasi dan UMKM, dan dinas UMKM Kota
Palu karena mampu memberikan gambaran secara lengkap dari berbagai faktor
51
eksternal secara makro untuk perkembangan FinTech di Kota Palu. Selanjutnya
disajikan pada bagan berikut.
Permasalahan : Bagaimana pengaruh

Strategi dan peran
fintech dalam
Kurangnya akses bagi pelaku UMKM
meningkatkan
dalam melakukan dan Pemerintah di
keuangan inklusi
pinjaman secara Kota Palu
terhadap UMKM di
online yang tepat Kota Palu
dan akurat
Independen dependen
Financial Technology Inklusi Keuangan
Umpan Balik
Pengaruh Fintech dalam

meningkatkan keuangan inklusi UKM
terhadap UKM di Kota Palu
Gambar 2.1
Bagan Kerangka Pemikiran
2.3 Hipotesis
1: Fintech (Risk and investment managment) memberikan pengaruh terhadap
inklusi keuangan (access) pada UKM di Kota Palu.
2: Fintech (market agrigator) memberikan pengaruh terhadap inklusi keuangan
(access) pada UKM di Kota Palu.

52
3: Fintech (Peer to peer lending) memberikan pengaruh terhadap inklusi keuangan
(access) pada UKM di Kota Palu.
4: Fintech (Risk and investment managment) memberikan pengaruh terhadap
inklusi keuangan (Usage) pada UKM di Kota Palu.
5: Fintech (market agrigator) memberikan pengaruh terhadap inklusi keuangan
(usage) pada UKM di Kota Palu.
6: Fintech (Peer to peer lending) memberikan pengaruh terhadap inklusi keuangan
(usage) pada UKM di Kota Palu.

BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Tipe Penelitian
Tipe penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan pendekatan
asosiatif. Metode kuantitaf adalah penelitian yang diperoleh berbentuk angka atau
data kualitatif dari analisis statistik. Pendekatan asosiatif merupakan penelitian yang
bertujuan untuk mengetahui pengaruh ataupun hubungan antara dua variabel atau
lebih (Sugiyono, 2015). Dengan penelitian ini maka akan dibangun suatu teori yang
dapat berfungsi untuk menjelaskan, meramalkan dan mengontrol suatu
dampak/gejala. Penelitian ini bertujuan untuk menjawab pengaruh dari financial
technology tehadap inklusi keuangan pada UKM di Kota Palu.
3.2 Lokasi dan Objek Penelitian
Lokasi penelitian ini bertempat di Kota Palu, Provinsi Sulawesi Tengah. Kota
Palu terdiri dari 8 kecamatan yaitu Kecamatan Mantikulore, Kecamatan Palu Barat,
Kecamatan Palu Selatan, Kecamatan Palu Timur, Kecamatan Palu Utara, Kecamatan
Tatanga, Kecamatan Tawaeli, dan Kecamatan Ulujadi. Dalam melakukan penelitian
peneliti perlu menjadikan masyarakat atau pelaku UKM sebagai objek penelitian.
3.3 Jenis dan Sumber data
3.3.1 Jenis Data
53
Pada penelitian ini sesuai dengan tujuan penelitian maka penulis
menggunakan jenis data kuantitatif. Ukuran kuantitas atau jumlah menjadi dasar
penelitian kuantitatif
54
55
yang dapat diterapkan pada kejadian/peristiwa yang diekspresikan dalam bentuk
jumlah atau kuantitas (Saptutyningsih & Styaningrum, 2020). Berdasarkan hal
tersebut penelitian ini menggunakan simbol-simbol angka dan perhitungan secara
kuantitatif dan ditariklah suatu kesimpulan yang sesuai dengan tujuan dari penelitian
ini.
3.3.2 Sumber Data
1. Data primer
Menurut (Sugiyono, 2014) data primer adalah data yang diperoleh secara
langsung dari sumber data dengan observasi langsung. Penelitian ini menggunakan
data primer yang diperoleh dari kuesioner atau angket dimana peneliti melakukan
interaksi secara langsung dengan objek penelitian (Pelaku UKM) dengan
menggunakan skala likert.
2. Data sekunder
Menurut (Sugiyono, 2014) data sekunder merupakan sumber data yang tidak
langsung memberikan data kepada pengumpul data, misalnya melalui orang lain atau
lewat dokumen. Data sekunder yang diperoleh pada penelitian ini dari penelitian atau
studi sebelumnya dan telah dipublikasi, dari jurnal-jurnal penelitian, Badan Pusat
Statistik (BPS) Kota Palu, Dinas Koperasi dan UMKM Kota Palu, Kementrian
Koperasi dan UMKM RI, dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
3.4 Metode Pengumpulan Data

56
Data yang dikumpulkan peneliti melalui angket atau kuesioner kepada
responden. Kuesioner (angket) merupakan Teknik pengumpulan data yang dilakukan
dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan tertulis kepada para
responden untuk dijawab (Sugiyono, 2015:39). Penulis akan mendistribusikan
kuesioner kepada responden yaitu para pelaku UKM. Skala pengukuran yang diambil
oleh penulis adalah skala likert. Menurut (Sugiyono, 2015:199) skala likert yang
digunakan dengan ketentuan sebagai berikut:
1. Sangat Tidak Setuju (STS): diberi skor 1
2. Tidak Setuju (TS): diberi skor 2
3. Cukup Setuju (CS): diberi skor 3
4. Setuju (S): diberi skor 4
5. Sangat Setuju (SS): diberi skor 5
Selain data primer, penelitian ini terdapat data sekunder yaitu studi
kepustakaan dengan cara mengumpulkan data maupun informasi dari buku, referensi-
referensi yang ada kaitannya dengan variable penelitian.
3.5 Populasi dan Sampel
3.5.1 Populasi
Populasi adalah kumpulan elemen-elemen yang memiliki ciri tertentu dalam
melakukan penelitian untuk kemudian ditarik sebuah kesimpulan. Populasi dari
penelitian ini berasal dari UKM di Kota Palu yaitu selama di Tahun 2017-2019
sebesar UMKM di Kota Palu sebanyak 4.114 usaha yang terdiri dari 3.747 usaha
57
mikro, 351 usaha kecil 351, dan 16 usaha menengah. Sedangkan pada penelitian ini
hanya menggunakan data UKM saja sehingga populasinya sebanyak 367 Usaha.
3.5.2 Sampel
Sampel adalah bagian dari jumlah yang dimiliki populasi. Bila populasi besar
dan peneliti tidak mungkin mempelajari semua yang ada pada populasi, misalnya
karna keterbatasan dana, tenaga, dan waktu, maka peneliti dapat menggunakan
sampel yang diambil dari populasi itu (Sugiyono, 2015). Metode penentuan sampel
pada penelitian yaitu non probability sampling dengan teknik snowball sampling.
Metode non probability sampling adalah metode yang tidak didasarkan pada hukum
probabilitas sehingga tidak memberikan peluang yang sama bagi pupulasi untuk
dipilih. Metode snowball sampling adalah teknik pengambilan data secara berantai,
mulai dari responden yang sedikit kemudian responden dipindai pendapatnya untuk
mengetahui responden lain yang dapat dimintai informasinya sehingga diperoleh
jumlah responden dan informasi semakin besar. Jumlah sampelnya yang dihitung
pada penelitian menggunakan rumas Slovin yang dikemukakan oleh (Husein, 2013)
yaitu :
Keterangan:
n = Ukuran sampel
N = Ukuran populasi
e = Batas toleransi kesalahan (error tolerance)

58
Berdasarkan penjelasan di atas, maka dengan menggunakan rumus Slovin,
ukuran sampel dapat dihitung sebagai berikut : n = N / 1 + ne2
N = 367 Orang
e = 5 persen atau 0,05
n = N / 1 + ne2
367
n= 2
1+367 (0,05)
n = 40 Responden
jadi, ukuran sampel dengan populasi 30 orang dan minimum batas toleransi kesalahan
0,05 yaitu 40 responden.
3.6 Metode Analisis
Metode analisis yang digunakan yaitu menggunakan metode uji validasi dan
reliabilitas, uji asumsi klasik dan metode analisis regresi linear berganda.
3.6.1 Uji Validitas dan Reliabilitas
3.6.1.1 Uji Validitas
Validitas adalah alat ukur dalam mengukur suatu obyek yang dilakukan
untuk mengetahui valid atau tidaknya suatu tes pengukuran pada objek penelitian. Uji
validitas dilakukan menggunakan Uji Korelasi pearson product moment. Pengujian
ini didapat pada aplikasi software SPSS.
Kriteria uji validitas:
- Apabila rhitung > rtabel, maka item kuesioner tersebut valid.
- Apabila rhitung < rtabel, maka item kuesioner tersebut tidak valid.
59
3.6.1.2 Uji Reliabilitas
Reliabilitas sebenarnya adalah alat untuk mengukur suatu kuesioner yang
merupakan indikator dari variable atau konstruk (Ghozali, 2018).
Uji reliabilitas dilakukan dengan uji Alpha Cronbach, yaitu :
)( s r −∑ s i
)
2 2
α=
K
(
K −1 s2r
Keterangan :
α = koefisien reliabilitas Alpha Cronbach
K = Jumlah item pertanyaan yang diuji
∑ s 2i = jumlah varians skor item
SX2 = varians skor-skor tes (seluruh item K)
3.6.2 Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda adalah bertujuan mengetahui pengaruh
variabel independen terhadap variabel dependen. Persamaan analisis regresi linier
berganda menggunakan 2 bentuk model sebagai berikut :
1. Persamaan regresi untuk estimasi inklusi keuangan dari sisi access, yaitu:
Y 1=a0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + ε
AC=a0 + β 1 RM + β2 MP+ β 3 P 2 P+ε
2. Persamaan regresi untuk estimasi inklusi keuangan dari sisi usage, yaitu
Y 1=a0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + ε
US=a0 + β 1 RM + β2 MP+ β 3 P 2 P+ε

60
Keterangan :
AC = Access
US = Usage
RM = Risk and invesmet management
MP = Market provisioning
P2P = Peer to peer lending
α = Konstanta
β = Koefisien regresi variabel X
ε = Standart error (galat)
3.6.3 Uji Hipotesis
Tujuan uji hipotesis dalam penelitian ini adalah untuk mengetahui
pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen.
3.6.3.1 Koefisien Determinasi (R2)
Menurut (Kuncoro, 2013:246) Uji koefisien korelasi digunakan untuk
mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi
variabel dependen. Nilai koefisien determinasi / R2 berada pada rentang angka
nol (0) dan satu (1). Jika nilai koefisien determinasi yang mendekati angka nol
(0) berarti kemampuan model dalam menerangkan variabel dependen sangat
terbatas. Sebaliknya apabila nilai koefisien determinasi variabel mendekati
satu (1) berarti kemampuan variabel bebas dalam menimbulkan keberadaan
variabel terikat semakin kuat.

61
3.6.3.2 Uji Kelayakan Model (Uji F)
Uji statistik F adalah uji yang digunakan untuk menunjukkan apakah
semua variabel independen yang dimasukkan kedalam model secara bersama-
sama memiliki pengaruh terhadap variabel dependen. Uji yang digunakan uji
goodness of fit (uji kelayakan model). Menurut (Ghozali, 2011:97) uji
goodness of fit dilakukan untuk mengukur ketepatan fungsi regresi sampel
dalam menaksir nilai aktual secara statistik. Model goodness of fit dapat
diukur dari nilai statistik F yang menunjukkan apakah semua variabel
independen yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara
bersama-sama terhadap variabel dependen. Kriteria pengujian:
a. Pvalue < 0,05 menunjukkan bahwa uji model ini layak untuk digunakan
pada penelitian.
b. Pvalue > 0,05 menunjukkan bahwa uji model ini tidak layak untuk
digunakan pada penelitian.
3.6.3.3 Pengujian hipotesis dengan uji t
Uji statistik t adalah uji signifikansi yang menunjukkan seberapa jauh satu
variabel bebas secara individual menerangkan variabel terikat. Variabel yang
memiliki nilai koefisien korelasi yang semakin besar maka variabel tersebut memiliki
pengaruh paling dominan ternyata variabel terikatnya (Kuncoro, 2013:244). Apabila
hasil uji t dengan nilai signifikansi lebih kecil dari 0.05, makan variabel independen
tersebut secara parsial berpengaruh pada variabel dependen.

62
3.6.4 Uji Asumsi Klasik
3.6.4.1 Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi variabel
terikat, variabel bebas atau keduanya mempunyai distribusi normal atau tidak.
Pengujian normalitas dalam penelitian ini menggunakan bantuan program SPSS
Statistic 16 Windows dengan statistik One Sample Kolmogrov Smirnov Test.
Pengukuran yang digunakan adalah membandingkan nilai asymp. Sig (2-tailed)
dengan nilai yang ditentukan sebesar 5 persen. Apabila nilai asymp. Sig (2-tailed)
lebih besar dari 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa data tersebut berdistribusi
normal.
3.6.4.2 Uji Multikolinieritas
Uji multikolinearitas bertujuan untuk menguji dalam regresi terdapat gejala
kolerasi antar variabel bebas lainnya. Model regresi yang baik seharusnya tidak
terjadi korelasi diantara variabel bebas. Pemeriksaan untuk mendeteksi gela
multikolinearitas dilakukan dengan melihat nilai tolerance dan VIF (Variance
Inflation Factor) yang dihitung menggunakan SPSS statistic 16 for window
3.6.4.3 Uji Heteroskedastisitas

63
Uji hesterokedastisitas bertujuan untuk menunjukan bahwa adanya varian
variabel tidak sama untuk semua observasi. Untuk mendeteksi ada atau tidaknya
hesterokedastisitas dalam penelitian ini menggunakan pengujian Glejser dengan
syarat jika nilai Sig di atas 0,05 maka tidak terjadi hesterokedastisitas. Dalam
pengujian hesterokedastisitas menggunakan bantuan SPSS statistic for windows 16.
3.7 Definisi Operasional Variabel
Variabel menurut Hatch dam Farhady adalah “atribut atau obyek yang
memiliki variasi antara satu sama lainnya” (Sugiyono, 2013). Identifikasi variabel
penelitian ini digunakan untuk menentukan alat pengumpulan data dan teknis dalam
analisis data yang digunakan. Penelitian ini menggunakan variable independen dan
dependen sebagai berikut :
a. Variabel dependen (terikat): Financial Technology (Fintech)
b. Variabel independen (bebas): Inklusi Keuangan
Tabel 3.1
Definisi Operasional Variabel Penelitian
No Variabel Definisi Operasional Satuan

1 Risk and investment Manajemen risiko dan a. Lagging indicator
management (X1) investasi merupakan b. Leading indicator
perencanaan keuangan (Center For Risk
(financial planning) tentang Management and
segala kegiatan yang berkaitan Sustainability,
dengan investasi (OECD, 2020).
2012).
2 Market provisioning Market Provisioning ber Fintech jenis ini
(X2) fungsi untuk mengumpulkan memberikan
64
No Variabel Definisi Operasional Satuan

berbagai informasi pasar yang
perbandingan produk
biasa digunakan konsumen dengan indikator:
sesuai dengan kebutuhan a. Harga,
(OECD, 2012). b. Fitur, dan
c. Manfaat. (OECD,
2012).
3 Peer to peer Lending Metode memberikan pinjaman c. Peminjam
(X3) bagi perorangan/bisnis d. Investor
4 Access (Y1) Kemampuan untuk a. Jumlah

memanfaatkan layanan kantor/aplikasi
keuangan formal dalam hal layanan keuangan
keterjangkauan secara fisik formal
dan biaya b. Jumlah agen layanan
keuangan
5 Usage (Y2) Untuk mengukur kemampuan a. Jumlah rekening
penggunaan aktual atas uang elektronik
layanan dan produk keuangan terdaftar
b. Persentase
kredit/pembiayaan
UKM
65
DAFTAR PUSTAKA
1. Buku
Ghozali, I. (2018). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 25 (9th
ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Semarang.
Saptutyningsih, E., & Styaningrum, E. (2020). Penelitian Kuantitatif Metode dan Alat
Analisis. Grosyen Publishing. Yogyakarta.
Sugiyono. (2013). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R & D. Alfabeta.
Bandung.
Sugiyono. (2014). Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantatif, Kualitatif,
dan R& D. Alfabeta. Bandung
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Alfabeta.
Bandung.
2. Dokumen
Asosiasi Fintech Indonesia. (2021). Hanbook Fintech untuk UMKM.
Dinas UMKM Kota Palu. (2021). Perkembangan UMKM di Kota Palu Tahun 2017-
2019. Dokumen Dinas UMKM Kota Palu.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 37/POJK.04/2014 tentang Reksa Dana

Berbentuk Kontrak Investasi Kolektif Penyertaan Terbatas.
Undang Undang Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.
3. Jurnal atau artikel
Alamsyah, V. U., Purwanto, A., Sihite, O. B., Sulistiadi, A., Kotamena, F., &
Pramono, R. (2020). Revealing the Intervening Effect of Fintech Lending
between Entrepreneurial Education and Entrepreneurial Intentions.
International Journal of Advanced Science and Technology.
Ansori, M. (2019). Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech)

Terhadap Industri Keuangan Syariah Di Jawa Tengah.
Badan Kebijakan Fiskal Kemenkeu. (2020). Keuangan Inklusif. Fiskal.

kemenkeu.com. https://fiskal.kemenkeu.go.id/informasi-publik/keuangan-
inklusif
66
Bank Indonesia. (2020). Keuangan Inklusif. bi.co.id. https://www.bi.go.id/id/fungsi-

utama/stabilitas-sistem-keuangan/keuangan-inklusif/default.aspx
Dewi, M. A. (2020). Dampak Fintech Terhadap Perkembangan Inklusi Keuangan

Pada UMKM Di Jawa Timur. Gorontalo Accounting Journal, 3(2), 68.
https://doi.org/10.32662/gaj.v3i2.973
Ika, I., Putri, S., Hayati, S., & Friantin, E.,. (2021). Dampak Fintech Syariah Dalam
Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia. Bhirawa: Journal
of Marketing And Commerce (Vol. 6, Issue 1).
Kementerian Keuangan Republik Indonesia. (2021). Pemerintah Terus perkuat

UMKM Melalui Berbagai Bentuk Bantuan. Kemenkeu RI.
https://www.kemenkeu.go.id/publikasi/berita/pemerintah-terus-perkuat-umkm-
melalui-berbagai-bentuk-bantuan/
Kementerian Keuangan Republik Indonesia. (2021). Penguatan Stabilitas Sistem

Keuangan Dan Paket Kebijakan Terpadu Untuk Peningkatan Pembiayaan
Dunia Usaha Dalam Rangka Percepatan Pemulihan Ekonomi. Kemenkeu RI.
https://www.kemenkeu.go.id/publikasi/siaran-pers/siaran-pers-penguatan-
stabilitas-sistem-keuangan-dan-paket-kebijakan-terpadu-untuk-peningkatan-
pembiayaan-dunia-usaha-dalam-rangka-percepatan-pemulihan-ekonomi/
Kurniawan. H. (2020). Pengaruh Pemahaman Fintech Dan Inklusi Keuangan

Terhadap Produktivitas UMKM Di Kota Bandar Lampung. Badan Penerbit
Universitas Muhammadiyah Metro.
Marini, M., Linawati, L., & Putra, R. E. (2020). Peran Fintech terhadap Inklusi
Keuangan pada UMKM Tangerang Selatan. Keberlanjutan : Jurnal Manajemen
Dan Jurnal Akuntansi, 5(2), 91.
https://doi.org/10.32493/keberlanjutan.v5i2.y2020.p91-104
Mulasiwi, C. M., & Julialevi, K. O. (2020). Optimalisasi Financial Teknologi

(Fintech) terhadap Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan Usaha
Menengah Purwokerto. Performance, 27(1), 12.
https://doi.org/10.20884/1.jp.2020.27.1.2284
Munawar, A. H., Rosyadi, A., & Rahmani, D. A. (2022). Financial technology

(fintech) dalam inklusi keuangan umkm kota Banjar di masa pandemi Covid-19.
Badan Penerbit Universitas Mulawarman.
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran Fintech Dalam
Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UMKM Di Indonesia (Pendekatan
Keuangan Syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan
67
Perbankan Syariah, 3(1). https://doi.org/10.30651/jms.v3i1.1618
Purwanto, P., Rachrizi, A. R., & Bustaram, I. (2021). Peran Fintech Dalam
Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UKM Di Kabupaten Pamekasan.
Progress: Jurnal Pendidikan, Akuntansi Dan Keuangan, 4(2), 115–128.
https://doi.org/10.47080/progress.v4i2.1297
Rohmah, R. M., & Gunarsih, T. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Fintech
Terhadap Inklusi Keuangan Pada Masyarakat D.I.Yogyakarta.
Rahardjov, B., Ikhwan, K., & Siharis., A. K. (2019). Pengaruh Financial Technology
(Fintech) Terhadap Perkembangan UMKM Di Kota Magelang. 1–10.
Sastiono, P., & Nuryakin, C. (2019). Inklusi Keuangan Melalui Program Layanan
Keuangan Digital dan Laku Pandai Financial Inclusion: Case Study of LKD
and Laku Pandai Program.
Sugiarto, P. S. (2021). Pengaruh Financial Technology (Fintech) Terhadap Inklusi

Keuangan Dan Literasi Keuangan Pada Umkm Di Kota Surakarta.
Wahyudi., & Tristiarto, Y. (2022). Analisis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan
Financial Technology Terhadap Personal Finance Usaha Kecil dan Menengah
Di Kabupaten Lebak Banten. 5, 11.
Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap

Kinerja UMKM Di Kecamatan Moyo Utara.

Usulan Penelitian Sri Nirmalasari

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Usulan Penelitian Sri Nirmalasari

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

USULAN PENELITIAN

PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH)

JURUSAN ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN

1.1 Latar Belakang

Perkembangan teknologi saat ini sangatlah maju bukan hanya di Indonesia

tetapi bahkan di dunia internasional perkembangan teknologi tumbuh dari masa ke

masa. Perkembangan ini ditujukan Indonesia sebagai negara ekonomi digital

yaitu Financial Technology. Financial Technology atau disingkat FINTECH

teknologi dalam memberikan kemudahan bagi masyarakat dalam bertransaksi

dapat melakukan transaksi jarak jauh atau secara online.

Fintech sangat banyak memunculkan inovasi-inovasi baru yang dapat

genggam. Banyaknya perusahaan-perusahaan yang mendirikan produk-produk

bentuk fintech. Dikarenakan banyaknya masyarakat yang ingin semuanya lebih

(Coronavirus disease) covid-19 yang memiliki banyaknya aturan-aturan jika

Adanya pandemi virus covid-19 kondisi perekonomian Indonesia

mengalami tantangan. Kemudian adanya inklusi keuangan agar dapat memberikan

kondisi ketika setiap anggota masyarakat mempunyai akses terhadap berbagai

dengan biaya terjangkau sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan dalam

rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat .

Sumber : Kementerian Koperasi dan UMKM RI

Melalui strategi nasional dalam keuangan inklusif diharapkan kolaborasi

terstruktur (Bank Indonesia, 2020). Pada Tahun 2024 pemerintah Indonesia

menargetkan tingkat inklusi keuangan akan naik hingga 90 persen. Sedangkan

Sulawesi Tengah sebesar 84.5 persen mengalami peningkatan dibandingkan

kerjasama pemangku kepentingan dalam pemulihan ekonomi nasional maupun

dalam meningkatkan inklusi keuangan untuk mendukung daya tahan ekonomi

masyarakat yaitu melalui peningkatan UMKM.

penting bagi Indonesia dalam situasi pandemi covid-19 yaitu menciptakan

lapangan pekerjaan dan dapat meningkatkan pendapatakan nasional maupun

ragional melalui penerimaan pajak negara. Kontribusi yang diberikan UMKM ke

orang dari usaha menengah (Jayani, 2020).

Sumber : Kementerian Koperasi dan UMKM RI

meningkatkan perekonomian Indonesia adalah Kota Palu Provinsi Sulawesi

Sumber : Dinas UMKM Kota Palu Tahun 2021

UMKM mempunyai peran yang sangat penting dalam menggerakkan roda

perekonomian di Kota Palu. Pengelolaan usaha ini dilakukan secara sederhana

relatif kecil. Berdasarkam data Kementerian Koperasi dan UMKM jumlah

UMKM yang terdaftar di Kota Palu sebanyak 46.167. Menurut laman

Transmigrasi 3.216 orang karyawan dirumahkan, 250 perusahaan, dan 328

UMKM Kota Palu, 2021).

Berkenaan dengan dampak covid-19 para pelaku UMKM masih belum

mampu mengembangkan usahanya dari segi permodalan yang masih terbatas

disebabkan kurangnya akses permodalan dari perbankan ataupun non perbankan

dan menyebabkan para pelaku UMKM dalam memperbesar ataupun

mengembangkan usaha yang dimilikinya. Selain itu, masyarakat masih memiliki

keterbatasan pengetahuan dan keteranpilan dalam menginovasikan produknya

misalnya dalam melakukan pembayaran secara online.

Fintech dapat memberikan kemudahan terhadap akses permodalan pada

UKM. Penelitian (Muzdalifa, Rahma & Novalia, 2018) mengungkapkan bahwa

“Kehadiran sejumlah perusahaan fintech turut berkontribusi dalam pengembangan

pengaturan keuangan”. (Rusdianasari, 2018) menyebutkan bahwa “peran fintech

belum maksimal dalam memengaruhi inklusi dan stabilitas keuangan”. Penelitian

pengaruh penggunaan financial technology terhadap kepuasan financial”.

Pasar fintech dalam beberapa Tahun terakhir dapat dikatakan potensial,

lembaga keuangan perbankan (Isnawati, 2019). Sehingga banyak pelaku usaha

(OJK) atau illegal. Pemaparan di atas peneliti tertarik membahas mengenai

“Pengaruh Financial Technologi Terhadap Inklusi Keuangan Pada UKM di

dan jasa yang berbasis Fintech yang legal dan terpercaya.

1.2 Masalah Penelitian

Masalah penelitian pada penelitian ini adalah Keterbatasan akses para

yang diutarakan, maka dapat diajukan pertanyaan penelitian yaitu Bagaimana

1.3 Tujuan Penelitian

Berdasarkan latar belakang dan masalah penelitian diatas. Maka tujuan

usage) pada UKM di Kota Palu.