Disediakan Oleh:
Mohd FAZLIE BIN MOHAMAD IDRIS
Bagi Pihak:
BADRUL ASWADI BIN BAHADOR
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
KANDUNGAN
Halaman | 1
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Dokumen ini disediakan oleh Mohd Fazlie Bin Mohamad Idris, Islamic Financial Planner (IFP);
Certified Qualification In Islamic Finance - Wealth Management (CQIF-WM) bagi pihak Badrul
Aswadi Bin Bahador, Pengarah Agensi; Versetile Investment Partnership (VIP); sebagai sebuah
dokumen bagi menerangkan secara ringkas mengenai Konsep Kewangan Di Malaysia.
Dokumen ini ditulis berdasarkan fakta, perolehan data melalui peserta yang lepas, teori
kewangan am, serta melalui pengalaman para perunding kewangan dalam agensi kami.
Kesemua pengiraan dan nilai yang terdapat dalam dokumen ini tidak sepatutnya diambil
sebagai penanda aras bagi prestasi mendatang dan ia hanyalah sebuah data dari rekod yang
lepas dan digunakan bagi tujuan penerangan Konsep kewangan Di Malaysia.
Dari pemerhatian kami di VIP sejak tahun 2018 hingga 2021, terdapat beberapa perkara yang
menjadi amalan dan gerak kerja para usahawan mikro di Malaysia. Ini secara tidak langsung
telah menyebabkan beberapa permasalahan timbul dalam menjayakan operasi perniagaan
mereka. Dari pengamatan dan pemerhatian kami, terdapat empat permasalahan utama
dikalangan para peniaga mikro iaitu:
Halaman | 2
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Permasalahan ini kerap berlaku dikalangan para usahawan mikro oleh kerana kurangnya
pengetahuan dalam perancangan kewangan dan pengurusan perniagaan. Bukan itu sahaja,
ada juga dikalangan mereka yang tidak mengetahui berkenaan Konsep kewangan Di Malaysia.
Perkara ini sekaligus dapat merisikokan perniagaan mereka dan ia juga boleh mendatangklan
risiko kehilangan modal perniagaan, terutama bagi perniagaan yang mempunyai rakan kongsi.
Perniagaan IKS pada kebiasaanya memerlukan modal yang lebih besar berbanding dari
peniaga mikro. Oleh yang demikian, ramai di antara pengusaha perniagaan IKS ini yang
mempunyai rakan kongsi dan mempunyai sistem perniagaan yang lebih baik. Namun begitu,
pada pengamatan dan pemerhatian kami di VIP, masih ada ruang penambah baikan yang
boleh dibuat, sekali gus membantu dalam memantapkan sistem pengurusan syarikat dan
secara tidak langsung dapat memberi manfaat yang lebih baik, terutamanya pada aliran
kewangan syarikat.
Sepertimana peniaga mikro, pengusaha perniagaan IKS juga berdepan dengan permasalahan
yang timbul dalam perniagaan dan diantaranya ialah:
Mengikut pengalaman dari pihak kami, permasalahan yang disenaraikan ini, lazimnya dapat
diselesaikan dengan hanya membuat beberapa pelan tindakan mudah. Pelan tindakan ini
merangkumi gerak kerja perniagaan, dokumentasi dan perancangan kewangan syarikat.
Halaman | 3
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Sebelum kita memahami konsep kewangan individu dan perniagaan, pertamanya kita perlu
mengetahui teori secara am mengenai konsep kewangan di Malaysia. Terdapat dua perkara
yang sangat mempengaruhi tahap kewangan seseorang itu tidak kira samada beliau
memperolehi pendapatan melalui bekerja makan gaji, menjadi seorang agent berkomisyen,
membuat ulasan di sosial media, mahupun usahawan kepada perniagaan. Dua perkara
tersebut ialah ‘Pendapatan’ dan ‘Usia’, yang mana ia boleh digambarkan seperti graf di bawah.
Yang mana pada lazimnya apabila pendapatan seseorang itu semakin meningkat, usia
seseorang itu juga akan semakin lanjut.
PENDAPATAN
USIA
Secara lazimnya, kebanyakan dari rakyat Malaysia akan memulakan kerjaya pada usia purata
sekitar umur 25 tahun. Mereka akan bekerjaya sehingga mencapai usia persaraan ataupun
mencapai tahap kebebasan kewangan (mana yang terdahulu). Bagi hal ini, pihak kami
beranggapan bahawa usia persaraan ideal ialah pada sekitar umur 55 tahun berdasarkan
penanda aras dari Kumpulan Simpanan Kewangan Pekerja (KWSP). Dari usia 25 tahun hingga
55 tahun mereka sepatutnya memulakan beberapa simpanan dan pelaburan bagi persedia
mencapai tahap bebas keawangan mahupun fasa persaraan. Proses ini dipanggil ‘Membina
Asas Kekayaan’. Proses ini bukanlah sesuatu yang wajip diikut, namun ia sangat disarankan
agar rakyat Malaysia dapat mengekalkan gaya hidup terkini atau gaya hidup yang lebih baik.
Dalam fasa membina asas kekayaan ini, rakyat Malaysia adalah sangat disarankan untuk
melakukan hal berikut:
Halaman | 4
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
b. Dana Kecemasan:
Mengikut pandangan pakar kewangan bertauliah di Malaysia, rakyat Malaysia
memerlukan sekurang-kurangnya tiga (3) bulan simpanan kecemasan daripada jumlah
pendapatan kasar bulanan mereka. Namun begitu, mengikut pengalaman kami, ia
sesuai diguna pakai hanya untuk penjawat awam. Bagi mereka yang bekerja di sektor
swasta, adalah sangat digalakkan untuk mempunyai dana kecemasan sebanyak enam
(6) bulan daripada jumlah pendapatan kasar bulanan mereka, manakal bagi individu
yang bekerja sendiri seperti usahawan mikro, peniaga IKS, agen berkomisyen dan
seumpanya, mereka adalah sangat digalakkan untuk mempunyai dana kecemasan
berjumlah dua belas (12) bulan daripada pendapatan kasar bulanan mereka. Perkara
ini jelas terguna pakai apabila ‘Pandemic Covid19’ melanda negara kita sejak tahun
2020 yang lalu.
c. Aset:
Bagi kategori aset, terdapat dua (2) kategori aset iaitu aset yang mempunyai
peningkatan nilai dan aset yang mempunyai penyusutan nilai. Walau bagaimanapun,
bagi aset yang mempunyai penyusutan nilai, ia tetap mempunyai nilai lantai atau juga
dikenali sebagai harga terendah. Kebanyakan daripada aset yang biasa dibeli dan
diperolehi telah pun menjadi suatu keperluan asas dan keperluan berkepentingan di
Malaysia ini. Ini termasuk hartanah, kenderaan, pakaian, alat komunikasi, dan
sebagainya.
Halaman | 5
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
PENDAPATAN
PEMBINAAN
ASAS KEKAYAAN
USIA
25 55
Halaman | 6
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
PENDAPATAN
PEMBINAAN PENGGUNAAN
ASAS KEKAYAAN KEKAYAAN TERKUMPUL
USIA
25 55 75
Halaman | 7
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Untuk melakukan samada pemeliharaan modal asas atau pemeliharaan melalui agihan,
seseorang itu perlulah mengetahui terlebih dahulu berapakah jumlah kekayaan yang perlu
dicari atau diperolehi semasa fasa pembinaan asas kekayaan. Untuk mengetahui jumlah
tersebut, kita perlu mengetahui atau menetapkan pendapatan yang selesa bagi sebulan dan
kita juga perlu mengambil kira kadar inflasi yang bakal berlaku di masa hadapan dengan
melihat pada rekod kadar inflasi yang lepas.
Halaman | 8
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Sebagai contoh; Pada tahun 2022, seorang usahawan muda berusia 25 tahun memerlukan
pendapatan (juga boleh diklasifikasikan sebagai ‘Gaji’ hasil dari usaha perniagaan yang
dilakukan dan ia adalah berasingan dari keuntungan syarikat) selesa berjumlah RM3,500
sebulan. Manakala bagi faktor inflasi pula, kita beranggapan kadar inflasi secara purata untuk
tempoh 30 tahun akan datang ialah sekitar 4%. Dengan menggunakan TVM Calculator, kita
dapat mengira nilai pendapatan selesa pada nilai 30 tahun yang mendatang. Pengiraan ini
boleh dilihat seperti gambarajah dibawah:
Selepas mengetahui berapakah nilai setara pendapatan akan datang, seterusnya kita boleh
mengira berapakah nilai cadangan dana persaraan yang sepatutnya kita sediakan dengan
menggunakan 401k Calculator seperti gambarajah dibawah:
Masukkan dalam
jumlah bulan sebelum
persaraan bagi
mendapatkan nilai
cadangan bagi fasa
Pemeliharaan Kekayaan
Halaman | 9
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Dari dua (2) data tersebut, maka kita kini boleh membuat Graf Konsep Kewangan seperti
gambarajah berikut:
PENDAPATAN PEMELIHARAAN
KEKAYAAN
PEMBINAAN PENGGUNAAN
ASAS KEKAYAAN KEKAYAAN TERKUMPUL
USIA
25 55 75
Dengan melakukan kaedah konsep kewangan seperti ini, Ketika persaraan seseorang itu kelak,
beliau mampu untuk menjana pendapatan sekitar ±RM11,000 sebulan tanpa perlu
mengganggu simpanan kekayaan yang telah dicipta berjumlah sekitar ±RM2,000,000 dan ia
bersifat berterusan hingga ke akhir hayat tanpa lagi perlu risau untuk bekerja mencari
pendapatan menampung keperluan hidup mendatang.
Dan selepas itu melalui dokumentasi, segala urusan pencairan serta pengagihan harta samada
melibatkan proses pelangsaian hutang, hibah, harta sepencarian, wasiat, wakaf, derma atau
faraidh dapat dilakukan dengan lebih lancar dalam masa yang lebih singkat iaitu diantara 2
bulan ke 6 bulan tanpa melalui Amanahraya atau Pejabat Pusaka Kecil yang pada kebiasaannya
akan mengambil masa diantara 6 bulan ke 2 tahun atau lebih.
Halaman | 10
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
PENDAPATAN PEMELIHARAAN
KEKAYAAN
PEMBINAAN PENGGUNAAN
ASAS KEKAYAAN KEKAYAAN TERKUMPUL
PERLINDUNGAN
KEKAYAAN
USIA
25 55 75
Halaman | 11
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Halaman | 12
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Halaman | 13
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Halaman | 14
Konsep Kewangan Individu dan Folio Perniagaan Di Malaysia
Para peserta dari program ini juga akan layak untuk mendapat temu janji dengan perunding
kewangan pihak kami di Versetile Investment Partnership (VIP) secara percuma bagi
membincangkan secara lanjut serta membuat perancangan kewangan dan pengurusan
hutang mengikut kehendak dan keperluan peserta tersebut. Tiada apa-apa yuran yang akan
dikenakan dari pihak Versetile Investment Partnership (VIP) bagi para peserta program.
Halaman | 15