Agung Abdullah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN RM Said Surakarta
agungabd@gmail.com
Abstract
Pinjaman Online oleh masyarakat Indonesia merupakan salah satu produk dari Financial
Technology yang sedang berkembang di dunia. Prinsip pinjaman telah diatur sedemikian rupa
dalam Islam, untuk menjaga umatnya dari jeratan hutang yang melilit. Salah satu dampak negatif
hutang ditimbulkan dari ketidaktahuan masyarakat terhadap konsekwensi pinjaman, khususnya
pinjaman online. Oleh karena itu perlu adanya penjelasan mengenai pentingnya pengetahuan
masyarakat terhadap dampak dari Pinjaman Online.
Literasi atau sosialisasi mengenai masalah seperti ini dapat dilakukan secara sinergis Otoritas
Jasa Keuangan selaku pemegang regulasi industry jasa keuangan. Berdasarkan fenomena tersebut
penelitian ini dilakukan di lokasi yang memiliki tingkat pendidikan tinggi di Jawa Tengah dengan
tingkat ekonomi yang tinggi pula yaitu Kota Surakarta. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif
deskriptif dengan masyarakat yang berdomisili di Kota Surakarta sebagai objek dari penelitian ini.
Hasil dalam penelitian ini diketahui bahwa masyarakat Surakarta yang didominasi oleh
generasi muda telah memiliki pengetahuan tentang pinjaman online. Berdasarkan pengetahuan
tersebut, masyarakat dapat memilih pinjaman online legal yang aman digunakan karena pinjaman
online legal di bawah pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tidak seperti pinjaman online
ilegal yang dapat membahayakan masyarakat.
Keywords: Pinjaman Online, Pengetahuan, Masyarakat Surakarta
tantangan ini dan menyusun kebijakan serta pinjaman online itu mudah, tanpa memahami
peraturan untuk mendukung pengembangan risiko yang akan timbul berikutnya (Hakim &
Fintech (Wonglimpiyarat, 2017). Salah satu jenis Setyabudi, 2020; Susanti, 2020).
fintech yang marak digunakan oleh masyarakat Permasalahan akan timbul pada saat
adalah peer to peer lending atau pinjaman terjadi keterlambatan pembayaran karena
online (Santoso, Trinugroho, & Risfandy, apabila masyarakat menggunakan fintech ilegal
2020). Peer to peer lending atau pinjaman online atau fintech yang tidak terdaftar maupun terizin
disebut Layanan Jasa Pinjam Meminjam Uang di OJK, maka konsekuensi yang diterima oleh
Berbasis Teknologi adalah penyelenggaraan peminjam dapat saja sangat mengerikan karena
layanan jasa keuangan untuk mempertemukan fintech lending tersebut tidak diawasi oleh OJK.
pemberi pinjaman dengan penerima pinjaman Kasus-kasus ini akan semakin bertambah karena
dalam rangka melakukan perjanjian melalui kurangnya pengetahuan masyarakat tentang
sistem elektronik dengan menggunakan pinjaman online baik legalitas, suku bunga,
jaringan internet (Indonesia Financial Services metode penawaran, dan sebagainya (Ober,
Authority (OJK), 2020). Semakin banyak Guna, & Primawardani, 2020). Pengetahuan
jumlah perusahaan pinjaman online semakin tentang legalitas fintech peer to peer lending ini
banyak pula masyarakat yang tergiur dengan sangat dibutuhkan untuk menghindari kasus-
program yang ditawarkan karena syarat yang kasus seperti yang dicontohkan sebelumnya.
cukup mudah dan proses yang cepat, bahkan Masyarakaat lebih mengutamakan asas
mereka sampai mengesampingkan bunga yang manfaat dari kemudahan pinjaman online
lebih tinggi dari pinjaman di bank (Wahyuni & Karena dengan pengetahuan yang cukup
Turisno, 2019). untuk membedakan mana yang fintech legal
dan mana yang fintech ilegal masyarakat akan
Pinjaman Online Syariah terhindar dari hal-hal yang tidak diinginkan.
Keberadaan lembaga pinjaman online di Selain itu, mengetahui tentang legalitas fintech
Indonesia tidak ada lembaga pinjaman online dapat menimbulkan rasa aman dan nyaman
konvensional, namun juga pinjaman online karena jelas perlindungan hukumnya untuk
syariah. Dari 106 jumlah lembaga pinjaman pihak perusahaan dan masyarakat (Fitriani,
online yang diberikan izin oleh OJK, setidaknya 2017). Tujuan penelitian ini adalah mengetahui
ada 8 (delapan) lembaga pinjaman online yang sejauh mana pengetahuan masyarakat di
menggunakan prinsip syariah (Otoritas Jasa Surakarta mengenai pengaruh pengetahuan
Keuangan, 2021). Pinjaman online memang masyarakat muslim di Surakarta mengenai
diperbolehkan secara syariah, namun dengan pinjaman online terhadap pemilihan pinjaman
berbagai syarat yang tidak melanggar aturan online berdasarkan legalitasnya.
syariah sesuai dengan fatwa Fatwa DSN No.117/
DSN-MUI/II/2018 (Dewan Syariah Nasional METODE
MUI, 2018). Pinjaman online secara syariah
juga mensyaratkan peminjam untuk memiliki
pengetahuan secara detail tentang legalitas,
prinsip syariah dan konsekwensi-konsekwensi
lainnya (Anwar, Riyanti, & Alim, 2020).
Bertambahnya jumlah masyarakat muslim
yang menggunakan platform peer to peer lending
ini juga dikarenakan dampak dari pandemi
akibat virus Covid yang melanda Indonesia
sejak 2020. Turunnya lapangan kerja dan
bertambahnya jumlah pengangguran sebagai
dampak covid 19, menjadikan masyarakat
mengambil jalan pintas mendapatkan uang
dari pinjaman online (Azizah et al., 2020).
Masyarakat masih menganggap bahwa
110 Agung Abdullah
sampai dengan pasal 11 mengenai pendaftaran tersebut menjadi salah satu alasan masyarakat
dan perizinan (Otoritas Jasa Keuangan, 2016). lebih mempercayai kegunaan pinjaman
Mengenai pernyataan wawancara 1 yang online. Namun para pengguna pinjaman
menyatakan bahwa pinjaman online yang ada online ini sudah mengetahui bahwa tidak
pada playstore adalah legal tersebut tidak sesuai semua pinjaman online yang ada termasuk ke
dengan yang menyatakan bahwa pinjaman dalam pinjaman online yang aman. Mereka
online ilegal masih banyak yang masuk di telah mengetahui bagaimana cara melihat
playstore. Legal atau tidaknya sebuah lembaga pinjaman online ini legal atau tidak yaitu
pinjaman online bukan karena ada di android dengan memeriksa apakah pinjaman online
playstore, namun masyarakat dapat melihat tersebut masuk ke dalam daftar pinjaman
secara berkala pada website OJK yang diupdate online yang diawasi OJK. Pengetahuan
setiap bulan mengenai data penyelenggara tentang keberadaaan lembaga pinjaman
pinjaman online yang legal (terdaftar dan online legal dan ilegal menjadikan narasumber
berizin) (Indonesia Financial Services Authority memutuskan untuk menggunakan pinjaman
(OJK), 2020). online yang legal. Pinjaman online legal yang
Pada lembaga penyelenggara pinjaman digunakan narasumber yaitu AkuLaku dan
online yang legal adalah badan hukum yang Kredivo. Alasan mereka memilih pinjaman
menyediakan, mengelola, dan mengoperasikan online tersebut selain karena legal adalah
pinjaman online. Pengguna pinjaman online karena banyak yang sudah menggunakan
terdiri dari penerima pinjaman yaitu orang sehingga tingkat kepercayaannya tinggi
atau badan hukum yang mempunyai utang (wawancara 4).
karena perjanjian pinjaman online dan Dari hasil penelitian diatas, dapat
pemberi pinjaman yaitu orang, badan hukum diketahui bahwa pengetahuan masyarakat
atau badan usaha yang mempunyai piutang Kota Surakarta yang dihimpun menggunakan
karena perjanjian pinjaman online (Otoritas 3 aspek teori pengetahuan Taksonomi Bloom
Jasa Keuangan, 2016). Penyelenggara ini (kognitif, afektif dan psikomotorik) (Magdalena,
wajib mengajukan pendaftaran kepada OJK Fajriyati Islami, Rasid, & Diasty, 2020)the
agar termasuk badan hukum yang legal. purpose of education is divided into several
Permohonan pendaftaran ini disampaikan oleh domains (domains, regions disimpulkan
Direksi kepada Kepala Eksekutif Pengawas bahwa masyarakat Surakarta dapat menerima,
Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga mengingat, dan menyampaikan kembali
Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan informasi yang diterima tentang legalitas
Lainnya. pinjaman online. Meski keberadaaan lembaga
pinjaman online banyak, namun masyarakat
Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Pada tetap melakukan pilah-pilih untuk hanya
Pemilihan Lembaga Pinjaman Online Legal. berinteraksi dengan lembaga pinjaman online
Mayoritas masyarakat lebih mempercayai yang legal. Aspek pengetahuan tersebut yang
validitas suatu informasi dengan adanya bukti mendorong masyarakat untung melakukan
apalagi informasi tersebut disampaikan oleh cek dan ricek kepada Otoritas Jasa Keuangan.
orang yang dikenal (word of mouth). Maka dari Implementasi pengetahuan terhadap legalitas
itu rekomendasi dari orang terdekat menjadi lembaga pinjaman online sejalan dengan
salah satu informasi yang dipercaya oleh Peraturan yang telah diterbitkan oleh OJK RI
banyak orang. Seperti pada kasus pinjaman (Lampiran 1).
online ini, masyarakat lebih memilih bertanya
kepada orang terdekatnya yang sudah pernah KESIMPULAN
menggunakan pinjaman online atau yang Masyarakat Surakarta telah mengetahui
hanya mendengarnya dari orang lain. mengenai pinjaman online legal dan ilegal. Hal
Empat narasumber pada penelitian ini ini dibuktikan dengan pemaparan beberapa
memberikan pernyataan yang sama, yaitu narasumber yang telah disampaikan. Selain
memperoleh informasi dari teman dekatnya. itu kasus dan aduan pada OJK tentang
Pengalaman yang disampaikan oleh teman pinjaman online sudah berkurang di Surakarta.
112 Agung Abdullah
Fintech Lending Berizin dan Terdaftar di Bogor. Jurnal Bakti Masyarakat Indonesia,
OJK. 2(2), 219–228. https://doi.org/10.24912/
Santoso, W., Trinugroho, I., & Risfandy, T. jbmi.v2i2.7251
(2020). What Determine Loan Rate and Susanti, S. (2020). Persepsi Masyarakat Kota
Default Status in Financial Technology Pekanbaru Tentang Aplikasi Pinjaman
Online Direct Lending? Evidence from Online. Jom Fisip, 7(1), 1–12.
Indonesia. Emerging Markets Finance and Wahyuni, R. A. E., & Turisno, B. E. (2019).
Trade, 56(2), 351–369. https://doi.org/1 Praktik Finansial Teknologi Ilegal Dalam
0.1080/1540496X.2019.1605595 Bentuk Pinjaman Online Ditinjau Dari
Suharini, & Hastari, R. (2020). Peran Otoritas Etika Bisnis. Jurnal Pembangunan Hukum
Jasa Keuangan Terhadap Fintech Ilegal di Indonesia, 1(3), 379–391. https://doi.
Indonesia Sebagai Upaya Perlindungan org/10.14710/jphi.v1i3.379-391
Pada Konsumen. Jurnal Akrab Pekanbaru, Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking
5(Agustus 2020), 25–38. industry: a systemic approach. Foresight,
Suharyati, S., & Ediwarman, E. (2020). Edukasi 19(6), 590–603. https://doi.org/10.1108/
Fintech Dan Kewirausahaan Bagi Pelaku FS-07-2017-0026
Umkm Kecamatan Parung, Kabupaten
114 Agung Abdullah
Lampiran 1 :
Penyampaian
No Aspek Pengetahuan Narasumber Catatan
Sesuai Tidak
Sesuai
1. Kognitif : a. Narasumber dapat mengingat kembali
a. Mengingat √ informasi sesuai dengan informasi yang
b. Memahami √ didapatkan sebelumnya.
c. Menerapkan √ b. Narasumber dapat memahami informasi
d. Menganalisis √ yang didapatkan.
e. Mengevaluasi √ c. Narasumber dapat menerapkan informasi
f. Menciptakan √ yang didapatkan padatempatnya.
d. Narasumber dapat menguraikan informasi
yang didapatkan.
e. Narasumber dapat memisahkan informasi
yang benar dan tidak benar.
f. Narasumber dapat membuat pemahaman
baru untuk pengetahuanmereka.