Analisis Pengaruh Financial Technology Peer to Peer Lending dan Digital Payment

Terhadap Perbankan di Indonesia (Studi PT Bank Rakyat Indonesia Tbk Tahun 2017 -
2021)
Husna I’zaty
Jurusan Akuntansi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Perbanas Institute Jakarta, Indonesia
Email : husnaizaty8@gmail.com

1. Pendahuluan Dalam CNBC Indonesia VIP Forum bertajuk

Perkembangan teknologi di era globalisasi
4.0 saat ini menunjukkan setiap orang
maupun kumpulan suatu organisasi dan
perusahaan dituntut untuk memanfaatkan
kondisi tersebut salah satunya adalah
sektor perbankan yang dituntut untuk
menggunakan teknologi yang akan
berdampak pada profitabilitas perbankan
dapat ditingkatkan. Menurut (Lintangsari et
al., 2018) perkembangan teknologi serta
pergeseran paradigma gaya hidup
masyarakat memicu peningkatan
perkembangan transaksi non tunai dari
tahun ke tahun.
Pemanfaatan teknologi bertujuan dalam
rangka efisiensi kinerja perusahaan yang
dapat mengurangi biaya operasional
dengan cara sentralisasi dan otomatisasi.
Industri teknologi finansial merupakan suatu
bentuk layanan jasa keuangan yang
berkembang di kalangan milenial. Terjadi
fenomena di Indonesia yang masyarakatnya
memiliki potensi besar dalam menggunakan
layanan teknologi finansial ini. Menurut
Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
pembayaran dalam menggunakan Fintech
di Indonesia adalah yang terbesar (42,22%)
(Otoritas Jasa Keuangan, 2019).
“Banking & Fintech: Inovasi dan Peran
Digital Dorong Inklusi Keuangan”,
menjelaskan keberadaan fintech membawa
komunitas baru bagi perbankan. Fintech
jenis P2P atau peer to peer lending
berhubungan langsung dengan operasional
bank yang mengharuskan memiliki akun
bank dalam segala bentuk pencairan dana.
Berdasarkan data dari CNBC Indonesia
pada tahun 2018, Fintech di Indonesia
sebagian besar atau mayoritas didominasi
oleh payment / aplikasi pembayaran
sebesar 39% dan disusul lending sebesar
24% seperti terlihat pada gambar 1. Sejak
OJK meluncurkan aturan P2P Lending
pertumbuhannya meningkat pesat, dimana
pada 2016 tumbuh sebesar 16% (Franedya
and Bosnia, 2018).
Gambar 1. Fintech di Indonesia

Fenomena disrupsi atau perubahan cara

dan fundamental bisnis kini yang melanda
perbankan Indonesia, salah satunya adalah
revolusi teknologi digital melalui hadirnya Sumber: www.cnbcindonesia.com
perusahaan financial technologi (fintech).
Memasuki era digitalisasi perbankan, Bank manfaat atau kegunaan yang diterima dari
BRI menciptakan inovasi berupa layanan teknologi tersebut yang disebut persepsi
proses pengajuan kredit mikro dari proses manfaat (perceived usefulness), selanjutnya
input manual menjadi full digital melalui bagaimana persepsi individu mengenai
BRISPOT. BRISPOT merupakan aplikasi kemudahan dalam memakai teknologi
berbasis Android yang menggunakan tersebut yang disebut persepsi kemudahan
koneksi internet sehingga memungkinkan (perceived ease of use), serta
putusan pinjaman prakarsa pinjaman turun bagaimanakan individu memiliki
dari 3 (tiga) hari untuk pinjaman baru kertertarikan dalam menggunakan teknologi
menjadi 2 (dua) hari, sedangkan untuk tersebut yang disebut minat menggunakan
nasabah eksisting, pinjaman baru bisa (behavioral intention to use). Untuk
diputuskan dihari yang sama. mengkur atau meneliti tentang penerimaan
teknologi Infirmasi, maka dapat
Aplikasi terbaru dari layanan Perbankan menggunakan TAM (Technology
yang dikeluarkan oleh Bank BRI adalah Acceptance Model). TAM berorientasi pada
BRImo. Aplikasi ini memiliki basis data bagaimana sikap individu pengguna
melalui internet yang dapat memudahkan teknologi berdasarkan faktor penyebab
nasabahnya untuk bertransaksi secara diatas, daintaranya manfaat penggunaan
online. Fitur dari aplikasi inipun cukup teknologi informasi (perceived usefulness)
lengkap, dengan memiliki beberapa sumber dengan pertimbangan dari kemudahan
dana dalam transaksi, halaman utama yang dalam menggunakan teknologi informasi
simpel serta dilengkapi system transfer atau tersebut (perceived ease of use)
pembayaran menggunakan QR Code. (Latupeirissa et al., 2020). Technology
Dengan pergeseran habit masyarakat Acceptance Model (TAM) adalah model
dalam melakukan aktivitas perbankan mulai yang direkomendasikan beberapa peneliti
dari ATM, SMS banking lalu terciptalah yang mengidentifikasi kesiapan suatu
model bisnis baru dari pengembangan populasi dalam menerapkan teknologi
tersebut yaitu Mobile Banking ini. Untuk informasi, baik itu berbasis aplikasi maupun
Mendapatakan Aplikasi BRImo ini cukup program computer dalam menungjang
download aplikasi tersebut di Appstore atau pekerjaanya. Model ini memiliki implikasi
Google Play dan sudah menjadi nasabah yang tinggi dalam memonitoring
BRI terlebih dahulu. (Bank Rakyat implementasi dari teknologi informasi.
Indonesia, 2019). (Taherdoost, 2018).

Menurut (F. D. Davis et al., 1989) bahwa Kemudahan yang telah dihadirkan pada
penerimaan atau penolakan teknologi serta fitur-fitur yang disediakan pada mobile
prilaku penggunanya dapat dijelaskan banking, membuat minat masyarakat
dalam Technology Acceptance Model atau semakin bertambah dalam penggunaan
yang lebih dikenal dengan TAM. Perilaku aplikasi mobile banking. Perilaku seseorang
tersebut menjelasakan menganai penyebab pada dasarnya mengikuti keadaan yang
mengapa seorang individu mau sebenarnya untuk menggunakan mobile
menggunakan teknologi informasi. banking (Actual Behavior of using), dimana
Beberapa sebab tersebut adalah orang tersebut cenderung memiliki minat
bagaimana persepsi pengguna tentang untuk mendapatkan keuntungan yang
secara langsung dapat dirasakan
(Perceived Advantage). Sikap nasabah
yang semakin bertambah dalam
menggunakan aplikasi M-Banking (Attitude)
berasal dari sejauh mana M-Banking
tersebut memberikan manfaat yang efektif
serta efisien (Self Efficacy), yang sesuai
pada layanan transaksi perbankan
(Compatibility). Apabila fungsi yang
disediakan oleh MBanking tersebut tidak
sesuai dengan harapan nasabah, maka
masyarakat tidak akan ada hasrat untuk
menggunakan aplikasi mobile banking
tersebut dan memilih untuk transaksi
langsung ke bank Ahmadi Danyali, (2018)
Berdasarkan uraian di atas, penelitian ini
bertujuan mengkaji lebih lanjut mengenai
dampak Financial Technology Peer to Peer
Lending dan Digital Payment pada
perusahaan perbankan BRI yang akan
menujukan seberapa jauh perkembangan
Fintech dikalangan masyarakat dan dampak
terhadap perusahaannya sendiri.
2. Teori dan Hipotesis
2.1. Financial Tehcnology
Fintech adalah sebuah inovasi pada
industri financial service yang
menggunakan pemanfatan teknologi.
Produk dalam Fintech biasanya berupa
suatu sistem yang dirancang/dibangun agar
bisa menjalankan mekanisme transaksi
keuangan yang lebih spesifik (Tobing and
Adrian, 2020).
Financial Technology adalah hasil dari
penggabungan antara financial service
dengan teknologi yang mengubah business
model dari konvensional menjadi moderat,
dimana awalnya dalam membayar harus
face to face (bertatap muka) dan membawa
sejumlah uang tunai, sekarang dapat
melakukan transaksi jarak jauh (Tobing and
Adrian, 2020).
2.2. Peer To Peer Lending (P2P)
Peer To Peer Lending (P2P),
merupakan kategori Fintech jenis P2P
adalah menjembatani antara investor
(lender) dengan peminjam (borrower) yang
dipertemukan melalui satu online platform,
dimana para investor akan mendapatkan
keuntungan berupa bunga dari dana yang
dipinjamkan. Contohnya, KoinWorks,
Modalku, dan Amartha.
2.3. Technology Acceptance Model
Technology Acceptance Model (TAM)
adalah salah satu model untuk menganalisis
serta memahami berbagai faktor yang
mempengaruhi penggunaan computer
technology agar bisa diterima (Budi Santoso
and Edwin Zusrony, 2020). TAM memiliki
tujuan untuk memprediksi acceptance dari
pengguna terhadap suatu sistem informasi,
serta menyediakan teoritic base untuk
mengetahui berbagai faktor yang
mempengaruhi acceptance suatu teknologi
dalam suatu organisasi, dengan
menjelaskan sebuah hubungan antara
benefit beliefs (keyakinan manfaat),
kemudahan dalam penggunaan, dan
perilaku, serta penggunaan aktual dari
pengguna sistem informasi (Budi Santoso
and Edwin Zusrony, 2020).
2.4. Konsep Minat Nasabah dalam
Menggunakan Peer to Peer Lending
dan Financial Technology
Davis et al. (1989) menjelaskan bahwa
minat perilaku didefinisikan sebagai tingkat
seberapa kuat minat seseorang untuk
melakukan perilaku tertentu. Thompson et
al (1991) menyatakan bahwa keyakinan
seseorang akan kegunaan teknologi
informasi akan meningkatkan minat mereka
dan pada akhirnya individu tersebut akan
menggunakan teknologi informasi dalam
pekerjaannya maupun kegiatan sehari –
hari.
a. Pengembangan Hipotesis
Kepercayaan
Berdasarkan teori TAM, kepercayaan
merupakan faktor eksternal yang
memengaruhi persepsi kemudahan dan
kegunaan dalam proses adopsi inovasi
teknologi. Kepercayaan merupakan faktor
penting dalam aktivitas transaksi yang
dilakukan secara online. Berdasarkan studi
yang telah diuraikan tersebut, maka peneliti
merumuskan hipotesis alternative sebagai
berikut:
𝐇𝟏 : Kepercayaan (Trust) berpengaruh
positif terhadap minat penggunaan
layanan Financial Technology.
b. Pengembangan Hipotesis
Kemudahan
Dalam teori TAM, faktor persepsi
terhadap kemudahan untuk menggunakan
teknologi
berhubungan dengan sikap seseorang pada
penggunaan teknologi tersebut. Persepsi
kemudahan merujuk pada keyakinan
individu bahwa sistem teknologi informasi
yang akan digunakan tidak merepotkan atau
tidak membutuhkan usaha yang besar pada
saat digunakan. Berdasarkan studi yang
telah diuraikan tersebut, maka peneliti
merumuskan hipotesis alternatif sebagai
berikut :
𝐇𝟐 : Kemudahan penggunaan (Ease of
Use) berpengaruh positif terhadap minat
menggunakan layanan Financial
Technology
c. Pengembangan Hipotesis Kegunaan
Dalam teori TAM, persepsi terhadap
kegunaan merupakan suatu ukuran dimana
jika seseorang percaya bahwa dengan
menggunakan suatu teknologi maka akan
meningkatkan kinerja pekerjaannya.
Persepsi Kegunaan (Perceived Usefulness)
merupakan suatu keadaan yang mana
individu percaya bahwa penggunaan suatu
teknologi tertentu akan meningkatkan
kinerjanya (Davis, 1989). Berdasarkan studi
yang telah diuraikan tersebut, maka peneliti
merumuskan hipotesis alternatif sebagai
berikut :
𝐇𝟑 : Persepsi Kegunaan (Perceived
Usefulness) berpengaruh positif
terhadap minat menggunakan layanan
Financial Technology.
d. Pengembangan Hipotesis Kualitas
Pelayanan
Kualitas Pelayanan merupakan
tingkatan kondisi baik buruknya layanan
yang diberikan dalam mewujudkan
pemenuhan keinginan dan kebutuhan
konsumen, ketepatan dalam penyampaian
dan sesuai dengan ekspektasi konsumen
(Yuniarti, V, 2019). Pelayanan yang baik
sangat diperlukan untuk menarik keinginan
konsumen. Penyedia jasa online yang
berhubungan dengan konsumen harus
memberikan daya tanggap yang baik,
respon yang ramah untuk mendapatkan
kepercayaan dari kosumen untuk
melakukan transaksi online. Berdasarkan
studi yang telah diuraikan tersebut, maka
peneliti merumuskan hipotesis alternatif
sebagai berikut :
𝐇𝟒 : Kualitas pelayanan (Quality of
Services) berpengaruh positif terhadap
minat penggunaan layanan Financial
Technology.
e. Pengembangan Hipotesis
Kesesuaian
Kesesuaian merupakan sejauhmana
sebuah inovasi dipersepsikan konsisten
dengan nilai – nilai, kebutuhan dan
pengalaman dari potential adopters
(Rogers, 1983). Seseorang cenderung akan
mengimplementasikan inovasi baru tersebut
apabila inovasi tersebut sesuai dengan
gaya hidup, kebutuhan, kebudayaan atau
dengan kebiasaannya. Berdasarkan studi
yang telah diuraikan tersebut, maka peneliti
merumuskan hipotesis alternatif sebagai kajian pemikiran yang ilmiah.
berikut : Pendekatan kuantitatif ini juga
𝐇𝟓 : Kesesuaian (Compatibility)
memetingkan kedudukan teori
berpengaruh positif terhadap minat
penggunakan layanan Financial dalam membangun kerangka pikir
Technology. dan hipotesis, berfokus pada
f. Pengembangan Hipotesis
jawaban mengenai ada atau
Keunggulan Relatif
Keunggulan relatif (Relative Advantage) tidaknya hubungan antar variable
adalah sejauhmana inovasi dipersepsikan serta menggunakan data dan alat
lebih baik dibandingkan sebelumnya
analisis kuantitatif.
(Rogers, 1983). Semakin baik keunggulan
relatif maka minat dalam menggunakan 3.2. Populasi dan Sampel Penelitian
teknologi baru akan semakin meningkat. Populasi dan sampel yang akan
Berdasarkan studi yang telah diuraikan
dibahas dalam penelitian ini
tersebut, maka peneliti merumuskan
hipotesis alternatif sebagai berikut : bertujuan untuk mengetahui siapa
𝐇𝟔 : Keunggulan Relatif (Relative dan berapa responden yang akan
Advantage) berpengaruh positif terhadap
digunakan dalam penelitian ini.
minat menggunakan layanan Financial
Technology Populasi dalam penelitian ini
g. Pengembangan Hipotesis Risiko
Risiko yaitu suatu keadaan adalah individu nasabah yang
ketidakpastian yang dipertimbangkan menggunakan layanan Financial
seseorang untuk memutuskan iya atau tidak Technology Peer to Peer Lending
melakukan transaksi secara oline.
BRI.
Berdasarkan studi yang telah diuraikan
tersebut, maka peneliti merumuskan
Peneliti menggunakan sampel
hipotesis alternatif sebagai berikut :
𝐇𝟕 : Persepsi Risiko (Perceived Risk) pengguna layanan Financial
berpengaruh negatif terhadap minat Technology Peer to Peer Lending
penggunakan layanan Financial karena ingin mengetahun potensial
Technology
pengguna layanan Financial
3. Metode Penelitian Technology Peer to Peer Lending
3.1. Pendekatan dan Jenis Penelitian untuk melakukan transaksi secara
Penelitian ini menggunakan
online.
pendekatan kuantitatif. Menurut
Suriasumantri (dikutin oleh Yuniarti, 3.3. Data Penelitian dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam
V, 2019) menyatakan bahwa
penelitian ini adalah data primer. Sumber
penelitian kuantitatif sebagai dari data primer yang digunakan dalam
penelitian yang dilakukan dengan penelitian ini meliputi data yang
berhubungan dengan pernyataan
responden terhadap penggunaan layanan
Finanacial Technology Peer to Peer
Lending. Data yang diperoleh dalam
penelitian bersumber dari para responden
dengan menyebar kuesioner. Data
penelitian ini diperoleh dengan
menggunakan instrument penelitian yang
terdiri dari:
a. Pertanyaan Saringan
Pada bagian ini responden dipilih khusus
nasabah BRI yang memenuhi kriteria yang
ditentukan. Kriteria responden dalam
penelitian ini yaitu nasabah yang
menggunakan layanan Financial Technologi
Peer to Peer Lending.
b. Profil Responden
Bagian ini memberikan informasi
latar belakang responden terbagi
atas dua karakteristik berdasarkan
identitas responden dan karakteristik
berdasarkan pengalaman responden
dalam menggunakan layanan
Financial Technologiu Peer to Peer
Lending yang terdiri dari nama,
domisili, jenis kelamin, usia,
pekerjaaan, pernah atau tidaknya
menggunakan layanan Financial
Technology dan jenis platform yang
digunakan.
c. Profil Responden
Bagian ini berisi pertanyaan responden
yang terdiri dari beberapa pertanyaan.
Menurut Ghozali (2016) Skala Likert adalah
skala biasa digunakan dalam menyusun
kuesioner. Skala Likert menggunakan lima
tingkatan jawaban dari sangat positif
sampai sangat negative dengan skala skor
1 – 5 yang dapat dilihat pada table berikut:
Tabel Skala LIkert
No Keterangan Skor Positif
1. Sangat Setuju (SS) 5
2. Setuju (S) 4
3. Netral (N) 3
4. Tidak Setuju (TS) 2
5. Sangat Tidak Setuju (STS) 1
Sumber: : Ghozali (2016)
N
Variabel Item Pertanyaan SS S N TS STS
O
Saya merasa bahwa layanan P2P lending dapat
1 Kepercayaan (Trust)
diandalkan
Saya merasa bahwa layanan P2P lending dapat
dipercaya sebagai media transaksi untuk pinjam
meminjam secara online.
Saya merasa bahwa penyedia layanan P2P lending
jujur kepada para peminjam
Saya merasa bahwa layanan P2P lending memiliki
fasilitas yang memadai untuk melakukan transaksi
pinjam meminjam secara online.
Kemudahan (Ease Saya merasa baha layanan P2P lending mudah untuk
2
of Use) dipelajari
Saya merasa bahwa layanan P2P lending
memberikan informasi yang jelasn dan mudah
dipahami
Saya merasa bahwa layanan P2P lending fleksibel
saat digunakan.
Saya merasa bahwa layanan P2P lending mudah
untuk digunakan.
Kegunaaan Saya merasa bahwa menggunakan layanan P2P
3 (Perceived lending memungkinkan saya untuk menghemat
Usefulness) waktu.
Saya merasa bahwa menggunakan layanan P2P
lending memungkinkan saya untuk mendapatkan
pinjaman dengan cepat.
Saya merasa bahwa menggunakan layanan P2P
lending akan meningkatkan efisiensi dalam
melakukan transaksi pinjam meminjam.
Saya merasa bahwa menggunakan layanan P2P
lending sangat bermanfaat dalam melakukan
transaksi pinjam meminjam secara online.
Saya merasa bahwa penedia layanan P2P Lending
Kualitas Pelayanan memberikan
4
(Quality of Services) informasi yang jelas mengenai transaksi pinjam
meminjam secara online.
Saya merasa bahwa layanan P2P Lending memiliki
standar pelayananyang jelas.
Saya merasa bahwa penyedia layanan P2P Lending
melakukan pelayanan dan memberikan tanggapan
yang cepat dan tepat kepada para peminjam.
Saya merasa bahwa layanan P2P Lending
memberikan jaminan legalitas dalam pelayanannya.
Saya merasa bahwa penyedia layanan P2P Lending
memiliki kesungguhan dalam merespon permintaan
para peminjam.
Kesesuaian Saya merasa bahwa dengan menggunakan layanan
5
(Comaptibility) P2P Lending sesuai dengan gaya hidup saya.
 Saya merasa bahwa dengan menggunakan layanan
P2P Lending sesuai dengan kebiasaan saya dalam
mencari informasi mengenai transaksi pinjam
meminjam secara online melalui internet.
Saya merasa bahwa dengan menggunakan layanan
P2P Lending cocok sebagai sarana untuk melakukan
transaksi pinjam - meminjam secara online.
Keunggulan Relatif Saya merasa bahwa dengan menggunakan layanan
6 (Relative P2P Lending dapat meningkatkan efektivitas
Advantege) pekerjaan saya.
Saya merasa bahwa dengan menggunakan layanan
P2P Lending membuat saya lebih mudah dalam
mendapatkan pinjaman yang saya perlukan.
Saya merasa bahwa saya lebih bisa mengontrol
keuangan saya dengan menggunakan layanan P2P
Lending
Saya merasa ragu - ragu mengenai tingkat keamanan
Persepsi Risiko saat melakukan
7
(Perceived Risk) transaksi pinjam meminjam dengan menggunakan
layanan P2P Lending.
DAFTAR PUSTAKA Rogers, Everett M. (1983). Diffusion Of
Innovation (3 𝑟𝑑 ed). New York: The
Ahmadi Danyali, A. (2018). Factors Free Press
influencing customers’ change of Taherdoost, H. (2018). A review of
behaviors from online banking to mobile technology acceptance and adoption
banking in Tejarat Bank, Iran. Journal models and theories. Procedia
of Organizational Change Manufacturing, 22, 960–967. https
Management, 31(6), 1226–1233. ://doi.org/10.1016/j.promfg.2018.03.137
https://doi.org/10.1108/JOCM-07-2017- Thompson, R. L., Higgins, C. A. and Howell,
0269 J. M. (1991) „Personal computing:
Bank Rakyat Indonesia. (2019). BRImo - Toward a conceptual model of
Bank BRI | Melayani Dengan Setulus utilization‟, MIS Quarterly: Management
Hati. Https://Bri.Co.Id/. Information Systems, 15(1), pp. 125–
https://bri.co.id/brimo 142. doi: 10.2307/249443.
Davis, F. D., Bagozzi, R. P., & Warshaw, P. Tobing, E. H. H. and Adrian (2020) „Fintech
R. (1989). User Acceptance of and Government Regulation‟, Jurnal
Computer Technology: A Comparison Manajemen dan Bisnis Jayakarta, 1(2),
of Two Theoretical Models. pp. 121–126. doi: 10.1016/b978-0-12-
Management Science, 35(8), 982– 813497-9.00015-9.
1003. https://doi.org/10.1287/ Yuniarti, Veronica (2019) Faktor – Faktor
mnsc.35.8.982 Yang Memengaruhi Minat Penggunaan
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Financial Technology Peer To Peer
Multivariate dengan Program IBM Lending. Sarjana thesis, Universitas
SPSS 19 (8th ed.). Semarang: Badan Brawijaya.
Penerbit Universitas Dipenogoro. https://www.cnbcindonesia.com/tech/
Lintangsari, N. N., Hidayati, N., 20190509155534-37-71505/berkah-
Purnamasari, Y., Carolina, H., & atau-ancaman-ini-kata-wadirut-bca-
Febranto, W. (2018). Analisis pengaruh soal-fintech
instrumen pembayaran non- tunai
terhadap stabilitas sistem keuangan di
indonesia. Jurnal Dinamika Ekonomi
Pembangunan, 1(1), 47–62.
https://doi.org/10.14710/jdep.1.1.47-62
Otoritas Jasa Keuangan. (2019).
Perkembangan Fintech
Lending(Pendanaan Gotong Royong
on-Line). Otoritas Jasa Keuangan,
(28), 2014–2017. Retrieved from
https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-
kegiatan/siaran-pers/Documents/
Pages/Siaran-Pers-Satgas-Kembali-
Temukan-182-Fintech-Peer-To-Peer-
Lending-Tanpa-Izin.